導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇金融系統(tǒng)論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

根據(jù)業(yè)務(wù)變化和規(guī)范化管理的需要，人民銀行金融業(yè)機(jī)構(gòu)信息管理系統(tǒng)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“BMS系統(tǒng)”）功能逐漸完善，但BMS系統(tǒng)著眼點(diǎn)高，業(yè)務(wù)需求角度側(cè)重于人民銀行管理,特別是在信息統(tǒng)計(jì)和金融機(jī)構(gòu)用戶(hù)使用方面存在諸多不便。

1.地市人民銀行用戶(hù)

（1）機(jī)構(gòu)分布情況統(tǒng)計(jì)

該功能只從全國(guó)層面統(tǒng)計(jì)各地市銀行、保險(xiǎn)、證券等各類(lèi)別金融機(jī)構(gòu)總數(shù)量。

（2）機(jī)構(gòu)編碼月度報(bào)告

該功能只統(tǒng)計(jì)全國(guó)及各省存量、新增、撤銷(xiāo)機(jī)構(gòu)的總數(shù)量。

（3）機(jī)構(gòu)信息統(tǒng)計(jì)

該功能按行政區(qū)劃統(tǒng)計(jì)并沒(méi)有涉及市下轄的區(qū)，無(wú)法掌握各金融機(jī)構(gòu)在市各區(qū)的分布情況。

（4）無(wú)變更原因統(tǒng)計(jì)

無(wú)法從全轄角度對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)生信息變更或機(jī)構(gòu)撤銷(xiāo)的原因進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析。

（5）無(wú)聯(lián)系人管理功能

系統(tǒng)中沒(méi)有獨(dú)立的聯(lián)系人信息管理等功能。

2.金融機(jī)構(gòu)（商業(yè)銀行）用戶(hù)

系統(tǒng)沒(méi)有對(duì)商業(yè)銀行用戶(hù)提供任何統(tǒng)計(jì)功能，只有簡(jiǎn)單查詢(xún)和數(shù)據(jù)錄入，無(wú)法實(shí)時(shí)掌握本單位各區(qū)劃內(nèi)分支機(jī)構(gòu)分布、代碼證信息及時(shí)間段內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)新增、信息變更、撤銷(xiāo)等情況。金融機(jī)構(gòu)信息管理輔助分析系統(tǒng)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“分析系統(tǒng)”）分為金融機(jī)構(gòu)用戶(hù)和人民銀行用戶(hù)，使用金融機(jī)構(gòu)編碼作為唯一登錄用戶(hù)名，根據(jù)用戶(hù)類(lèi)別所屬權(quán)限范疇在功能模塊上會(huì)有所不同。

二、分析系統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)用戶(hù)功能

1.機(jī)構(gòu)維護(hù)

（1）分支機(jī)構(gòu)信息列表

將本單位分支機(jī)構(gòu)信息按BMS系統(tǒng)數(shù)據(jù)項(xiàng)列出，分為詳細(xì)項(xiàng)目表和重要項(xiàng)目表，并支持以任意字段為關(guān)鍵字的精確和模糊查詢(xún)。

（2）分支機(jī)構(gòu)信息維護(hù)

分析系統(tǒng)已預(yù)先將BMS系統(tǒng)中截至某一時(shí)間點(diǎn)的存量數(shù)據(jù)導(dǎo)入，時(shí)間點(diǎn)后的數(shù)據(jù)變化情況，在BMS系統(tǒng)中更新后需在分析系統(tǒng)中同步錄入。①網(wǎng)點(diǎn)新增。用戶(hù)錄入BMS系統(tǒng)生成的新增網(wǎng)點(diǎn)的機(jī)構(gòu)編碼、機(jī)構(gòu)名稱(chēng)、機(jī)構(gòu)電話(huà)、機(jī)構(gòu)地址、負(fù)責(zé)人、新增原因等。②網(wǎng)點(diǎn)變更。根據(jù)變更網(wǎng)點(diǎn)的機(jī)構(gòu)編碼查詢(xún)網(wǎng)點(diǎn)信息，選擇變更的信息項(xiàng)如地址、名稱(chēng)、負(fù)責(zé)人等并錄入變更后信息及變更原因等。③網(wǎng)點(diǎn)撤銷(xiāo)。根據(jù)變更網(wǎng)點(diǎn)的機(jī)構(gòu)編碼查詢(xún)網(wǎng)點(diǎn)信息，選擇撤銷(xiāo)原因并錄入詳細(xì)撤銷(xiāo)說(shuō)明。信息維護(hù)根據(jù)新增、變更和撤銷(xiāo)操作行為用于后續(xù)的匯總統(tǒng)計(jì)，同時(shí)均需錄入營(yíng)業(yè)執(zhí)照和金融許可證辦理時(shí)間或銀監(jiān)局批復(fù)時(shí)間，用于界定是否在規(guī)定時(shí)間內(nèi)向人民銀行報(bào)備，便于對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行考核評(píng)價(jià)。

2.查詢(xún)統(tǒng)計(jì)

（1）分支機(jī)構(gòu)數(shù)量統(tǒng)計(jì)

①按行政區(qū)劃統(tǒng)計(jì)。將本單位分支機(jī)構(gòu)按照所屬區(qū)、縣（市）分別統(tǒng)計(jì)數(shù)量，并對(duì)重要項(xiàng)目信息列表展示。②按機(jī)構(gòu)狀態(tài)統(tǒng)計(jì)。將本單位分支機(jī)構(gòu)按照正常、撤銷(xiāo)、清算等狀態(tài)分別統(tǒng)計(jì)數(shù)量。

（2）分支機(jī)構(gòu)變化統(tǒng)計(jì)

①新增情況統(tǒng)計(jì)。自定義選擇任意時(shí)間段內(nèi)本單位新增網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量，并對(duì)新增網(wǎng)點(diǎn)重要信息列表展示。②變更情況統(tǒng)計(jì)。自定義選擇任意時(shí)間段內(nèi)本單位發(fā)生撤銷(xiāo)及地址、名稱(chēng)、負(fù)責(zé)人等變更的機(jī)構(gòu)數(shù)量，并對(duì)機(jī)構(gòu)的信息項(xiàng)變化情況、辦理時(shí)間等列表展示。

3.代碼證管理

金融機(jī)構(gòu)用戶(hù)在BMS系統(tǒng)中錄入新增機(jī)構(gòu)信息，提交后即可生成機(jī)構(gòu)編碼，待人民銀行審核后發(fā)放代碼證，機(jī)構(gòu)編碼生成時(shí)間早于代碼證發(fā)放時(shí)間，因此需要機(jī)構(gòu)用戶(hù)收到代碼證后在分析系統(tǒng)中手工補(bǔ)錄代碼證信息。機(jī)構(gòu)用戶(hù)收到換發(fā)的代碼證后，在分析系統(tǒng)中做換發(fā)維護(hù)操作。代碼證相關(guān)字段：金融機(jī)構(gòu)編碼、機(jī)構(gòu)名稱(chēng)、地址、負(fù)責(zé)人、代碼證編號(hào)、登記號(hào)、年檢情況。

（1）本單位代碼證信息補(bǔ)錄

新增網(wǎng)點(diǎn)代碼證信息補(bǔ)錄。通過(guò)金融機(jī)構(gòu)編碼查詢(xún)出機(jī)構(gòu)名稱(chēng)、地址、負(fù)責(zé)人信息，手工錄入代碼證編號(hào)和登記號(hào)。

（2）本單位代碼證換發(fā)維護(hù)

①代碼證清退維護(hù)。分析系統(tǒng)默認(rèn)列表展示歷史清退記錄，通過(guò)金融機(jī)構(gòu)編碼查詢(xún)出該機(jī)構(gòu)當(dāng)前代碼證信息，然后選擇清退時(shí)間和清退原因（信息變更、機(jī)構(gòu)撤銷(xiāo)、證件損毀）提交后人民銀行將此代碼證回收。②代碼證換發(fā)維護(hù)。分析系統(tǒng)默認(rèn)列表展示歷史換發(fā)記錄，通過(guò)金融機(jī)構(gòu)編碼查詢(xún)出該機(jī)構(gòu)當(dāng)前代碼證信息，修改代碼證編號(hào)（新）和登記號(hào)（新），然后選擇換發(fā)時(shí)間和換發(fā)原因（信息變更、證件遺失、證件損毀）提交后將此機(jī)構(gòu)代碼證信息更新。

（3）本單位代碼證查詢(xún)統(tǒng)計(jì)

①分支機(jī)構(gòu)代碼證信息。默認(rèn)分頁(yè)展示本單位所有分支機(jī)構(gòu)代碼證信息，支持根據(jù)金融機(jī)構(gòu)編碼查詢(xún)。②分支機(jī)構(gòu)代碼證年檢。默認(rèn)分別分頁(yè)展示本單位分支機(jī)構(gòu)已年檢和未年檢機(jī)構(gòu)代碼證信息并統(tǒng)計(jì)數(shù)量，支持根據(jù)金融機(jī)構(gòu)編碼查詢(xún)。

（4）本單位代碼證辦理提示

①未辦理代碼證機(jī)構(gòu)。新增機(jī)構(gòu)信息在BMS和分析系統(tǒng)同步錄入后，若此時(shí)該機(jī)構(gòu)的代碼證暫未辦理相關(guān)信息為空，則對(duì)該類(lèi)機(jī)構(gòu)給予提示：下列機(jī)構(gòu)還未辦理代碼證，請(qǐng)辦理后補(bǔ)錄代碼證信息。②未換發(fā)代碼證機(jī)構(gòu)。機(jī)構(gòu)變更信息在BMS和分析系統(tǒng)同步錄入后，若此時(shí)該機(jī)構(gòu)的代碼證暫未換發(fā)相關(guān)信息未更新，則對(duì)該類(lèi)機(jī)構(gòu)給予提示：下列機(jī)構(gòu)還未換發(fā)代碼證，請(qǐng)換發(fā)后做代碼證清退換發(fā)操作。

三、分析系統(tǒng)人民銀行用戶(hù)系統(tǒng)功能

1.系統(tǒng)維護(hù)

（1）用戶(hù)維護(hù)

管理分析系統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)用戶(hù)，包括登錄信息、狀態(tài)查看、禁用啟用、口令重置等。

（2）操作日志

記錄分析系統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)用戶(hù)的行為名稱(chēng)、行為內(nèi)容、操作時(shí)間、操作用戶(hù)等。

2.全轄信息

（1）全轄機(jī)構(gòu)信息

將全轄金融機(jī)構(gòu)信息按BMS系統(tǒng)數(shù)據(jù)項(xiàng)列出，分為詳細(xì)項(xiàng)目表和重要項(xiàng)目表，并提供以機(jī)構(gòu)編碼、機(jī)構(gòu)名稱(chēng)、機(jī)構(gòu)所在區(qū)劃等關(guān)鍵字查詢(xún)。

（2）聯(lián)系人管理

管理全轄銀行、保險(xiǎn)、證券、期貨等金融機(jī)構(gòu)編碼工作聯(lián)系人信息，包括機(jī)構(gòu)名稱(chēng)、聯(lián)系人姓名、聯(lián)系方式、BMS系統(tǒng)用戶(hù)代碼等。

3.查詢(xún)統(tǒng)計(jì)

（1）全轄機(jī)構(gòu)分布情況統(tǒng)計(jì)

①按行政區(qū)劃統(tǒng)計(jì)。將全轄所有金融機(jī)構(gòu)按照所屬區(qū)、縣（市）分別統(tǒng)計(jì)數(shù)量，并對(duì)重要項(xiàng)目信息列表展示。②按機(jī)構(gòu)名稱(chēng)統(tǒng)計(jì)。通過(guò)自定義選擇金融機(jī)構(gòu)名稱(chēng)，統(tǒng)計(jì)出該機(jī)構(gòu)在各區(qū)、縣（市）下設(shè)分支機(jī)構(gòu)的數(shù)量，并列表展示分支機(jī)構(gòu)重要信息。

（2）全轄機(jī)構(gòu)變化情況統(tǒng)計(jì)

①按變更項(xiàng)目統(tǒng)計(jì)。統(tǒng)計(jì)任意時(shí)間段（自定義選擇）內(nèi)全轄機(jī)構(gòu)或某家機(jī)構(gòu)各信息項(xiàng)發(fā)生變化如地址變更、名稱(chēng)變更、負(fù)責(zé)人變更的數(shù)量。②按變更原因統(tǒng)計(jì)。按照全轄機(jī)構(gòu)發(fā)生信息變更的各類(lèi)原因，統(tǒng)計(jì)任意時(shí)間段（自定義選擇）的數(shù)量，如某時(shí)間段全轄對(duì)應(yīng)因遷址、升格等發(fā)生地址變更的機(jī)構(gòu)數(shù)量。③按行政區(qū)劃統(tǒng)計(jì)。統(tǒng)計(jì)任意時(shí)間段（自定義選擇）內(nèi)轄區(qū)各區(qū)、縣（市）各信息項(xiàng)發(fā)生變化的數(shù)量，如某時(shí)間段內(nèi)鼓樓區(qū)對(duì)應(yīng)發(fā)生地址變更、名稱(chēng)變更、負(fù)責(zé)人變更的數(shù)量。

4.代碼證管理

（1）全轄代碼證信息。

①全轄代碼證信息統(tǒng)計(jì)。默認(rèn)列出全轄機(jī)構(gòu)代碼證信息，支持根據(jù)機(jī)構(gòu)名稱(chēng)查詢(xún)?cè)摍C(jī)構(gòu)所有網(wǎng)點(diǎn)代碼證信息。②全轄代碼證年檢統(tǒng)計(jì)。分別統(tǒng)計(jì)全轄已年檢和未年檢機(jī)構(gòu)數(shù)量及代碼證信息。

（2）全轄代碼證換發(fā)統(tǒng)計(jì)

①全轄代碼證清退記錄。默認(rèn)列出全轄代碼證清退記錄，支持根據(jù)機(jī)構(gòu)名稱(chēng)查詢(xún)?cè)摍C(jī)構(gòu)所有網(wǎng)點(diǎn)清退歷史記錄。②全轄代碼證換發(fā)記錄。默認(rèn)列出全轄代碼證換發(fā)記錄，支持根據(jù)機(jī)構(gòu)名稱(chēng)查詢(xún)?cè)摍C(jī)構(gòu)所有網(wǎng)點(diǎn)換發(fā)歷史記錄。③全轄代碼證換發(fā)數(shù)量。根據(jù)機(jī)構(gòu)名稱(chēng)統(tǒng)計(jì)某時(shí)間段內(nèi)機(jī)構(gòu)代碼證換發(fā)次數(shù)，并匯總?cè)爴Q發(fā)次數(shù)。

（3）代碼證年檢時(shí)間設(shè)置

代碼證年檢結(jié)束時(shí)間設(shè)置。由人民銀行用戶(hù)手工選擇時(shí)間設(shè)置，確認(rèn)后自動(dòng)將目前分析系統(tǒng)中所有存量機(jī)構(gòu)的年檢情況置為“已年檢”。

四、機(jī)構(gòu)地圖定位功能

篇2

摘要：金融危機(jī)根源的系統(tǒng)分析從四大層次循序漸進(jìn)的剖析危機(jī)的根源。從個(gè)人層次企業(yè)層次國(guó)家層次全球歷史發(fā)展的層次來(lái)總體系統(tǒng)分析。

關(guān)鍵詞：金融危機(jī)；系統(tǒng)科學(xué)；系統(tǒng)分析

由于華爾街的金融風(fēng)暴引發(fā)的全球金融危機(jī)，引起了人們對(duì)金融危機(jī)的深層次的思考。這次全球的金融危機(jī)的根源是什么？國(guó)內(nèi)外學(xué)者紛紛做出各種解釋。本文則從系統(tǒng)科學(xué)的層次結(jié)構(gòu)分析法來(lái)層層漸進(jìn)地剖析這次全球金融危機(jī)的根源。

1.從個(gè)人層次分析

這次全球金融危機(jī)的根源貪婪是人性的一大弱點(diǎn)，在社會(huì)制約機(jī)制失控的情況下，貪婪的本性得到無(wú)限制的發(fā)揮。這次金融危機(jī)是貪婪再次刺激華爾街各種金融創(chuàng)新與衍生品的動(dòng)力，次貸危機(jī)也正是在這種動(dòng)力驅(qū)動(dòng)下產(chǎn)生的。據(jù)1996年的一項(xiàng)民意調(diào)查顯示，大多數(shù)的被調(diào)查者都認(rèn)為，華爾街的人們“如果相信他們自己能掙很多錢(qián)并能逃脫，他們會(huì)主觀(guān)地愿意違反法律”，調(diào)查者還認(rèn)為，華爾街的這些人只關(guān)心“掙錢(qián)，對(duì)其他的事一律不管”。[1]這次金融危機(jī)是那些精明貪婪的華爾街銀行家和投機(jī)者發(fā)動(dòng)的，他們以次貸的債權(quán)作為抵押，通過(guò)分割、整合，編織成了一系列證券化產(chǎn)品，在通過(guò)又一層的分割、整合，衍生出更多的虛擬金融產(chǎn)品。他們?cè)谌澜绶秶鷥?nèi)瘋狂的推銷(xiāo)和發(fā)行這些金融產(chǎn)品，從中大發(fā)橫財(cái)，牟取暴利。

2.從企業(yè)層次分析這次全球金融危機(jī)的根源

2.1金融創(chuàng)新過(guò)度金融創(chuàng)新對(duì)這次金融危機(jī)爆發(fā)起著助推器作用，資產(chǎn)證券化，即以打包后的貸款抵押資產(chǎn)為標(biāo)的物發(fā)行債券向投資者出售，它一方面起著促進(jìn)了貸款機(jī)構(gòu)將流動(dòng)性較低的貸款資產(chǎn)以現(xiàn)金流的形式回收，另一方面又使投資者拓寬了投資渠道，但它本身卻存在著巨大的缺陷與漏洞。

房地產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)為了迅速回籠資金以提供更多的抵押貸款，獲得更多的暴利，于是在投資銀行的幫助下實(shí)施資產(chǎn)證券化，將一部分住房抵押貸款債權(quán)從自己的資產(chǎn)負(fù)債表中剝離出來(lái)，然后以這部分債權(quán)作為基礎(chǔ)發(fā)行住房抵押貸款支持證券，于是次級(jí)債產(chǎn)品被打包成金融投資產(chǎn)品銷(xiāo)售給投資者時(shí)，把與這部分債權(quán)相關(guān)的收益和風(fēng)險(xiǎn)全部都悄悄地轉(zhuǎn)嫁給了投資者，由于市場(chǎng)參與雙方的信息不對(duì)稱(chēng)，尤其MBS（以住房抵押貸款為支持發(fā)行的債券）發(fā)展出CDO(債務(wù)抵押證券)、CDO2(在CDO的基礎(chǔ)上又衍生出新的債務(wù)抵押證券)、CDS(信用違約掉期)等等，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)越來(lái)越復(fù)雜，最終投資者與原始貸款間的時(shí)間和空間距離也越來(lái)越大，使投資人越來(lái)越難以準(zhǔn)確理解和評(píng)估產(chǎn)品的價(jià)值及其所蘊(yùn)涵的風(fēng)險(xiǎn)，債券投資者無(wú)法了解次級(jí)貸款申請(qǐng)人的真實(shí)支付能力，一旦后者無(wú)力償還貸款，一旦有一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)了虧損，就會(huì)引起前面環(huán)節(jié)一連串的虧損。潛在的危機(jī)就產(chǎn)生了。

2.2企業(yè)信托責(zé)任喪失，失去了自我約束信托責(zé)任就是每一個(gè)人內(nèi)心深處，對(duì)國(guó)家、對(duì)民族、對(duì)百姓，以及對(duì)我們所在公司的股東———也就是中小股民，要存有一份責(zé)任感，也就是你的良心。

[2]這次金融危機(jī)中美國(guó)的貸款機(jī)構(gòu)為了追求利益，盲目向次級(jí)信用購(gòu)房者發(fā)放抵押貸款，投資銀行又將次貸打包成金融衍生品出售，導(dǎo)致使杠桿率不斷疊加，風(fēng)險(xiǎn)不斷地日益膨脹。隨著各金融中介對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，一些劣質(zhì)的貸款機(jī)構(gòu)便濫用資產(chǎn)證券化工具，盡可能地降低融資的成本，采用低息策略與優(yōu)質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)，結(jié)果使整個(gè)市場(chǎng)的定價(jià)機(jī)制受到扭曲，信用風(fēng)險(xiǎn)積聚增加。這次金融危機(jī)中的一些評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)就很受非議，因?yàn)樗麄冎粚?duì)個(gè)別投資者負(fù)責(zé)，而不對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行負(fù)責(zé)任。

2.3金融系統(tǒng)的內(nèi)在脆弱性金融體系的內(nèi)在脆弱性，主要由金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)在脆弱性與金融市場(chǎng)的內(nèi)在脆弱性組成的。

金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行機(jī)制存在著固有的缺陷，如，短借長(zhǎng)貸造成的流動(dòng)性缺陷、信息的不對(duì)稱(chēng)造成的資產(chǎn)質(zhì)量缺陷和過(guò)度依賴(lài)公眾信心造成的經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)缺陷等，這些都是造成金融體系內(nèi)在不穩(wěn)定的重要因素。美國(guó)貸款機(jī)構(gòu)盲目地向次級(jí)信用購(gòu)房者發(fā)放抵押貸款，投資銀行又將次貸打包成金融衍生品出售，致使杠桿率不斷疊加，風(fēng)險(xiǎn)日益膨脹。金融系統(tǒng)復(fù)雜程度增大，特別由于時(shí)間滯后引起系統(tǒng)更加的復(fù)雜，不穩(wěn)定性增大。美國(guó)金融危機(jī)發(fā)生是很多金融機(jī)構(gòu)在資本不足的情況下發(fā)行大量金融衍生工具，這樣便須承受巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

3.從國(guó)家層次分析本次全球金融危機(jī)的根源

3.1美國(guó)政府對(duì)金融企業(yè)監(jiān)管不到位美國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)一直都是追崇“最少的監(jiān)管就是最好的監(jiān)管”存在著過(guò)于放任自流的弊端，它使金融機(jī)構(gòu)有機(jī)會(huì)利用金融衍生產(chǎn)品的信息不對(duì)稱(chēng)來(lái)欺詐和誤導(dǎo)客戶(hù)，最終造成金融風(fēng)暴。2001年期間美聯(lián)儲(chǔ)連續(xù)不斷的降息政策使美國(guó)房地產(chǎn)業(yè)成為美國(guó)新一輪增長(zhǎng)周期的重要支撐，美國(guó)當(dāng)局過(guò)于注重支持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、從而忽視了次貸風(fēng)險(xiǎn)，由于金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)房地產(chǎn)金融業(yè)采取了短期內(nèi)支持和縱容的態(tài)度，導(dǎo)致使房貸泡沫形成。當(dāng)覺(jué)察到進(jìn)行補(bǔ)救時(shí)，已經(jīng)為時(shí)已晚了。此外，政府還把對(duì)次級(jí)房貸債券這種金融衍生品的評(píng)估和監(jiān)督責(zé)任完全拋給私人債券評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，給這些機(jī)構(gòu)留下太多操作空間，放縱他們，對(duì)這次危機(jī)有著不可推卸的責(zé)任。

3.2美國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的失衡虛擬經(jīng)濟(jì)是美國(guó)社會(huì)發(fā)展到今天的一大特點(diǎn)，就是通過(guò)高度依賴(lài)虛擬資本的循環(huán)來(lái)創(chuàng)造利潤(rùn)。

其實(shí)馬克思早就在《資本論》中指出，抽象勞動(dòng)是價(jià)值的唯一源泉，價(jià)值是凝結(jié)在商品中的人類(lèi)的無(wú)差別勞動(dòng)，因此虛擬經(jīng)濟(jì)本身并不創(chuàng)造價(jià)值，其存在必須依附于實(shí)體生產(chǎn)性經(jīng)濟(jì)中。美國(guó)的問(wèn)題在于，經(jīng)濟(jì)過(guò)度虛擬化和自由化，美國(guó)本土成為貿(mào)易、金融等服務(wù)業(yè)中心。美國(guó)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，在20多年內(nèi)，將勞動(dòng)密集型、資源密集型、污染密集型的物質(zhì)生產(chǎn)向發(fā)展中國(guó)家大搬家，金融市場(chǎng)錢(qián)買(mǎi)錢(qián)、錢(qián)生錢(qián)的貨幣經(jīng)濟(jì)橫空出世，從而極大地扭曲了美國(guó)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，形成了嚴(yán)重的產(chǎn)業(yè)“空心化”。美國(guó)金融危機(jī)正是背離了金融產(chǎn)品的真正價(jià)值基礎(chǔ)。馬克思政治經(jīng)濟(jì)學(xué)的勞動(dòng)價(jià)值論其實(shí)已經(jīng)告誡我們，脫離了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支撐，又沒(méi)有相應(yīng)的管制措施，虛擬經(jīng)濟(jì)就會(huì)逐漸演變成投機(jī)經(jīng)濟(jì)，最終形成泡沫經(jīng)濟(jì)。[3]

3.3美國(guó)的政治體制結(jié)構(gòu)使美國(guó)難以轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的失衡問(wèn)題次貸危機(jī)的爆發(fā)與美國(guó)政治體制結(jié)構(gòu)有一定的關(guān)系。

次級(jí)貸款政策的漏洞以及監(jiān)管不嚴(yán)格都是政府的有意行為，其目的就是為了討好選民。為了競(jìng)選就要制造經(jīng)濟(jì)繁榮的假象，提高人們的生活水平，保持房地產(chǎn)價(jià)格的不斷上漲，讓廣大民眾投資消費(fèi)，這使得沒(méi)有固定收入和償還能力的人也可以貸款購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)，最后實(shí)在還不上銀行的貸款，就抵押房子，這樣還能獲取一部分額外的利潤(rùn)。金融資本家明知次貸存在高度風(fēng)險(xiǎn)，仍執(zhí)意放貸，其主要用意就是想繼續(xù)尋求高額增值。當(dāng)然，不排除美當(dāng)局想通過(guò)改善中低收入人群住房條件來(lái)標(biāo)榜自由資本主義的“優(yōu)越”。

3.4新經(jīng)濟(jì)破產(chǎn)及美聯(lián)儲(chǔ)的政策埋下隱患美國(guó)房地產(chǎn)泡沫的形成首先應(yīng)歸因于2000年以來(lái)實(shí)行的寬松貨幣政策。

2000年前后美國(guó)的網(wǎng)絡(luò)泡沫破滅，美國(guó)經(jīng)濟(jì)陷入衰退。從2001年1月至2003年6月，美聯(lián)儲(chǔ)連續(xù)13次下調(diào)聯(lián)邦基金利率，該利率從6.5％降至1％的歷史最低水平，這一輪降息直接促成了2001年至2005年美國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)的繁榮。美聯(lián)儲(chǔ)實(shí)行低利率政策，讓聯(lián)邦基金利率在1％的水平上停留了一年之久，給美國(guó)社會(huì)提供了大量的廉價(jià)資金，推進(jìn)了房地產(chǎn)泡沫持續(xù)的膨脹。

隨著美國(guó)經(jīng)濟(jì)的反彈和通貨膨脹壓力的增大，從2004年開(kāi)始，美聯(lián)儲(chǔ)啟動(dòng)了加息周期，在一年半時(shí)間內(nèi)17次加息，一年期國(guó)債收益率從1.25％漲到5％。借款人在加息后貸款利息負(fù)擔(dān)大大加重，特別是次級(jí)貸款的借款人主要是抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的低收入人群，很多人在此情況下無(wú)力還款，房貸違約率上升。正是信貸的驟松驟緊刺破了美國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)的泡沫。[4

3.5新自由主義市場(chǎng)模式造成政府監(jiān)管不到位美國(guó)對(duì)于新自由形式的資本主義的過(guò)渡自信。

西方一些大國(guó)把自己的自由的自由市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制、經(jīng)濟(jì)制度視為最優(yōu)越，欲將自己的制度打造成千年不變的資本帝國(guó)將統(tǒng)治世界，自由市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度的優(yōu)越感逐日提高，導(dǎo)致新自由主義形式的資本主義取代了原來(lái)國(guó)家管制的資本主義形式。

自由市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度的特征是放松對(duì)經(jīng)濟(jì)和金融的管制，允許自由市場(chǎng)的存在，反對(duì)微觀(guān)和宏觀(guān)層次的政府調(diào)控，鼓吹市場(chǎng)萬(wàn)能性，斷言只要靠市場(chǎng)機(jī)制這只“看不見(jiàn)的手”，就能使資源配置達(dá)到最優(yōu)狀態(tài)，反對(duì)和新老凱恩斯主義的國(guó)家干預(yù)政策。

“自由化”是新自由主義“三化”主張（市場(chǎng)化、私有化、自由化）中的一化。主張一切由看不見(jiàn)的手來(lái)指揮，反對(duì)政府對(duì)市場(chǎng)的干預(yù)與管制。這種觀(guān)點(diǎn)人們稱(chēng)之為“市場(chǎng)原教旨主義”。[5]這次金融危機(jī)就是新自由主義形式的資本主義對(duì)自由市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)過(guò)于自信，認(rèn)為只要政府放手不管市場(chǎng)就完美了。這就導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)的過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)的產(chǎn)生，而過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)使得很多機(jī)構(gòu)降低了風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)，并且政府也沒(méi)有及時(shí)予以糾正。[6]金融危機(jī)的實(shí)質(zhì)就是缺乏社會(huì)化的管理程度，國(guó)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史證明，純粹的國(guó)家干預(yù)主義和純粹的經(jīng)濟(jì)自由主義都無(wú)助于國(guó)家財(cái)富的增長(zhǎng)。

3.6美元處于金融霸權(quán)的主導(dǎo)地位第二次世界大戰(zhàn)之后，美國(guó)通過(guò)馬歇爾計(jì)劃使歐洲經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，同時(shí)，布雷頓體系確立了美元全球儲(chǔ)蓄貨幣地位，美元成為全球貿(mào)易和商品市場(chǎng)的主要結(jié)算貨幣，“一幣獨(dú)大”。

因此，美國(guó)擁有強(qiáng)大的消費(fèi)特權(quán)，美國(guó)進(jìn)口全世界的商品只需要支付美元。對(duì)于美國(guó)人來(lái)說(shuō)，這種鈔票是可以無(wú)限制造的。只要美國(guó)愿意，美國(guó)就可以為所欲為地印刷美元，在國(guó)際市場(chǎng)購(gòu)買(mǎi)任何它需要的資源和產(chǎn)品。

長(zhǎng)期以來(lái)，世界的其他國(guó)家尤其是新興市場(chǎng)國(guó)家，其商品出口嚴(yán)重依賴(lài)美國(guó)這個(gè)龐大的消費(fèi)市場(chǎng)。這些國(guó)家拿到美國(guó)支付的美元貸款之后，必須進(jìn)行保值增值的投資，于是又都拿去買(mǎi)了美國(guó)的國(guó)債、企業(yè)債和公司股票等。這意味著，其他國(guó)家是在借錢(qián)給美國(guó)，而美國(guó)拿這些錢(qián)再購(gòu)買(mǎi)這些國(guó)家出口的商品。

這種格局造成作為國(guó)際中心貨幣的美元越來(lái)越多地為外國(guó)所擁有。但是，由于以美元計(jì)價(jià)的投資和貿(mào)易最終的清算主要通過(guò)美國(guó)金融機(jī)構(gòu)，表面看美國(guó)對(duì)外投資或擴(kuò)大進(jìn)口使大量美元外流，但實(shí)際上全球的美元頭寸仍基本保留在美國(guó)金融機(jī)構(gòu)，只是在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部由本國(guó)的企業(yè)存款轉(zhuǎn)化為外國(guó)銀行存款而已。這次的金融危機(jī)從另外一個(gè)意義說(shuō)，美國(guó)人利用了中心貨幣的特殊地位把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了世界人民。

3.7美國(guó)公民自私的過(guò)度消費(fèi)的意識(shí)形態(tài)“借債過(guò)日子”在美國(guó)是普遍的現(xiàn)象。

官方統(tǒng)計(jì)的資料顯示，2005年，美國(guó)的儲(chǔ)蓄率首次出現(xiàn)負(fù)數(shù)，2006年達(dá)到-1%。根據(jù)經(jīng)合組織的數(shù)據(jù)，在美國(guó)人2007年的可支配收入中，儲(chǔ)蓄僅占0.4%。累計(jì)個(gè)人負(fù)債已達(dá)到13.8％萬(wàn)億美元，其中個(gè)人信用負(fù)債透支高達(dá)9000億美元。這些數(shù)據(jù)顯示，美國(guó)人必須借款才能維持生活。[7]在過(guò)度消費(fèi)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的模式下，美國(guó)的消費(fèi)需求不斷增長(zhǎng)，美國(guó)人大量地發(fā)行貨幣、大量地借債，大量地消費(fèi)。大量地投資，從而刺激全世界的生產(chǎn)能力不斷地?cái)U(kuò)張，生產(chǎn)能力的擴(kuò)張又促進(jìn)對(duì)美出口。這種循環(huán)最終導(dǎo)致：美國(guó)外債的雪球越滾越大，全世界的生產(chǎn)能力也越來(lái)越大，當(dāng)美國(guó)人終于無(wú)法承受債務(wù)的壓力時(shí)，全世界將出現(xiàn)巨大的生產(chǎn)過(guò)剩。

4.從全球歷史發(fā)展的層次來(lái)分析本次金融危機(jī)的根源

4.1馬克思的《資本論》的理論解釋在馬克思的《資本論》中生息資本的公式是G—G’。

“金融創(chuàng)新”使G—G’成了買(mǎi)空賣(mài)空的連鎖交易，嚴(yán)重的脫離創(chuàng)造價(jià)值的實(shí)體運(yùn)動(dòng)，脫離價(jià)值決定價(jià)格的基礎(chǔ)，像在沙堆上蓋高樓大廈一樣。為了緩解有效需求不足的矛盾，美國(guó)采取降息借貸消費(fèi)的生活方式，儲(chǔ)蓄率幾乎等于零，而且以債務(wù)形式表征了巨大負(fù)值，次貸危機(jī)便源于此。最終像恩格斯所論述的那樣“：在危機(jī)中，社會(huì)性生產(chǎn)和資本主義占有之間的矛盾劇烈地爆發(fā)出來(lái)。商品流通暫時(shí)停頓下來(lái)；流通手段即貨幣成為流通的障礙；商品生產(chǎn)和商品流通的一切規(guī)律都顛倒過(guò)來(lái)了。經(jīng)濟(jì)的沖突達(dá)到了頂點(diǎn)：生產(chǎn)方式起來(lái)反對(duì)交換方式，生產(chǎn)力起來(lái)反對(duì)已經(jīng)被它超過(guò)的生產(chǎn)方式?！盵8]

4.2資本主義社會(huì)的基本矛盾馬克思在《資本論》中指出“：一切真正的危機(jī)的最根本的原因，總不外乎群眾的貧困和他們的有限消費(fèi)，資本主義生產(chǎn)卻不顧這種情況而力圖發(fā)展生產(chǎn)力，好像只有社會(huì)的絕對(duì)消費(fèi)力才是生產(chǎn)力發(fā)展的界限?！?/p>

危機(jī)表現(xiàn)形式雖然不同，但說(shuō)到底，還是美國(guó)普通老百姓收入少、消費(fèi)不足的結(jié)果。這仍然是馬克思所揭示的“生產(chǎn)社會(huì)化與生產(chǎn)資料私人占有”這一基本矛盾所決定的。近百年來(lái)，隨著壟斷資本主義的形成與高度發(fā)展，隨著高新技術(shù)革命的推廣與深化，壟斷資本主義逐漸從產(chǎn)業(yè)壟斷逐漸向金融壟斷發(fā)展。在空間上，壟斷資本主義逐漸從國(guó)家壟斷向全球壟斷擴(kuò)展。資本主義的基本矛盾依然是生產(chǎn)社會(huì)化與生產(chǎn)資料私人占有之間的矛盾，這個(gè)基本矛盾在當(dāng)今不但沒(méi)有消逝，且在新形勢(shì)下有了新變化。金融壟斷和全球化的不斷推進(jìn)下，不僅促進(jìn)更大規(guī)模的生產(chǎn)全球化和金融全球化，而且使生產(chǎn)資料和金融財(cái)富更大規(guī)模地向少數(shù)人和少數(shù)國(guó)家集中。這一基本矛盾的存在和發(fā)展，使窮國(guó)窮人越來(lái)越窮，富國(guó)富人越來(lái)越富，從而加劇資本家與勞動(dòng)人民大眾之間的矛盾。

高度壟斷與高度投機(jī)相結(jié)合把資本主義社會(huì)的基本矛盾推進(jìn)到一個(gè)新的尖銳高度。這就是生產(chǎn)社會(huì)化與私人占有的矛盾使發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)畸形化結(jié)果，在新自由主義理論的包裝中加劇無(wú)政府狀態(tài)，以虛擬經(jīng)濟(jì)、泡沫經(jīng)濟(jì)使少數(shù)壟斷資本巨頭大賺其錢(qián)，基本矛盾仍然沒(méi)有改變。

總之，我們認(rèn)為此次全球金融危機(jī)的根源是多方面、多層次的，任何用單一因素或少數(shù)幾個(gè)因素來(lái)解釋此次金融危機(jī)的企圖，都難以令人信服。本文站在系統(tǒng)科學(xué)的視角，從四個(gè)層次分析了此次金融危機(jī)的根源，為解釋金融危機(jī)爆發(fā)的成因提供了新的研究方向。我們進(jìn)一步的研究是分析引發(fā)此次金融危機(jī)爆發(fā)的四個(gè)層次之間的互動(dòng)，用復(fù)雜性理論審視此次金融危機(jī)產(chǎn)生的機(jī)理。

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篇3

目前郵政儲(chǔ)蓄銀行金融統(tǒng)計(jì)工作存在的問(wèn)題

1.基層郵政儲(chǔ)蓄銀行沒(méi)有設(shè)置統(tǒng)計(jì)部門(mén)和統(tǒng)計(jì)崗位。長(zhǎng)期以來(lái)，郵政儲(chǔ)匯局只是郵政局的一個(gè)內(nèi)設(shè)部門(mén)，不是一個(gè)法人機(jī)構(gòu)，郵政儲(chǔ)匯局的會(huì)計(jì)和統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)都要并入郵政局的大賬當(dāng)中，因此郵政儲(chǔ)匯局沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的統(tǒng)計(jì)部門(mén)，也不設(shè)統(tǒng)計(jì)崗位，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)都是由會(huì)計(jì)人員兼職報(bào)送，但兼職人員無(wú)全科目上報(bào)金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的工作經(jīng)驗(yàn)，不具備必要的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)。

2.基層郵政儲(chǔ)蓄銀行仍然處于手工報(bào)表狀態(tài)，沒(méi)有自己的金融統(tǒng)計(jì)程序和數(shù)據(jù)傳輸網(wǎng)絡(luò)。從1986年開(kāi)始，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)一直處于手工填報(bào)、手工匯總和手工上報(bào)的狀態(tài)，即使是2004年起建立了郵政儲(chǔ)蓄“全科目”報(bào)送統(tǒng)計(jì)制度，這種狀況也沒(méi)有根本改觀(guān)。再者，從數(shù)據(jù)報(bào)送方式上看，基層郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)由于沒(méi)有建立與上級(jí)機(jī)構(gòu)和與人民銀行的縱向和橫向統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)傳輸網(wǎng)絡(luò)，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)只能通過(guò)電話(huà)和傳真等原始的報(bào)送方式報(bào)送。

3.郵政儲(chǔ)蓄銀行會(huì)計(jì)、信貸等部門(mén)信息系統(tǒng)滯后，無(wú)法滿(mǎn)足“全科目”報(bào)送統(tǒng)計(jì)制度要求。金融統(tǒng)計(jì)是以會(huì)計(jì)科目和信貸等各類(lèi)賬戶(hù)信息為基礎(chǔ)的全面統(tǒng)計(jì)，在此基礎(chǔ)上形成各類(lèi)統(tǒng)計(jì)報(bào)表。在郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)一直沒(méi)有根據(jù)“全科目”統(tǒng)計(jì)報(bào)送制度建立相應(yīng)的會(huì)計(jì)科目和信貸等相關(guān)的各類(lèi)賬戶(hù)信息，使得郵政儲(chǔ)蓄統(tǒng)計(jì)無(wú)法獲得全面完整的各類(lèi)相關(guān)信息，這也是郵政儲(chǔ)蓄“全科目”統(tǒng)計(jì)報(bào)送無(wú)法順利開(kāi)展的重要原因之一。

4.信貸“全科目”上報(bào)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系不完整，不能全面真實(shí)地反映郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展情況。郵政儲(chǔ)蓄銀行成立之初，優(yōu)先開(kāi)展穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)，并逐步開(kāi)展各項(xiàng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)。但目前，郵政儲(chǔ)蓄銀行信貸“全科目”統(tǒng)計(jì)指標(biāo)中只對(duì)儲(chǔ)蓄、同業(yè)存款和應(yīng)收款項(xiàng)等少數(shù)幾個(gè)指標(biāo)有所反映，其他業(yè)務(wù)都通過(guò)“其他流動(dòng)資產(chǎn)項(xiàng)目”軋平，不能全面反映郵政儲(chǔ)蓄銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)?，F(xiàn)以各基層郵政儲(chǔ)蓄銀行已經(jīng)開(kāi)展的小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)為例，據(jù)調(diào)查，基層郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)報(bào)送統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)時(shí)將其歸入“其他流動(dòng)資產(chǎn)”科目，而沒(méi)有按照貸款用途歸入農(nóng)戶(hù)貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款等貸款科目，從而造成地區(qū)貸款統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)缺失。

另外，由于郵儲(chǔ)銀行已經(jīng)開(kāi)展了貸款業(yè)務(wù)，因此郵儲(chǔ)銀行應(yīng)及時(shí)報(bào)送累放累收統(tǒng)計(jì)報(bào)表。因?yàn)槔鄯爬凼战y(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)更能全面真實(shí)地反映銀行貸款的發(fā)放、收回和周轉(zhuǎn)等流量變動(dòng)情況。但是郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)從2006年試點(diǎn)開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)以來(lái)，累放累收統(tǒng)計(jì)制度始終沒(méi)有建立起來(lái)，導(dǎo)致此項(xiàng)數(shù)據(jù)漏報(bào)。

5.現(xiàn)金收支統(tǒng)計(jì)一直沒(méi)有納入人民銀行金融統(tǒng)計(jì)體系當(dāng)中，影響地區(qū)現(xiàn)金收支統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的完整和準(zhǔn)確。據(jù)調(diào)查，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)從1999年開(kāi)始采集現(xiàn)金收支統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，但是采集來(lái)的現(xiàn)金收支統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)只報(bào)送給其上級(jí)郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，從來(lái)沒(méi)有報(bào)送給人民銀行。但是，由于郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)與人民銀行及其他銀行有現(xiàn)金調(diào)繳款往來(lái)業(yè)務(wù)，為保證轄區(qū)的投放回籠數(shù)據(jù)準(zhǔn)確，各地區(qū)人民銀行不得不將郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)調(diào)繳款的發(fā)生數(shù)據(jù)虛擬填報(bào)到人民銀行現(xiàn)金收支統(tǒng)計(jì)報(bào)表中，并且用儲(chǔ)蓄存款收入、儲(chǔ)蓄存款支出等項(xiàng)目進(jìn)行調(diào)平。這樣雖然保證了轄區(qū)的投放回籠數(shù)據(jù)是準(zhǔn)確的，但是儲(chǔ)蓄存款收入、支出，匯兌收入、支出等現(xiàn)金外部統(tǒng)計(jì)項(xiàng)目不是完整和準(zhǔn)確的。

6.中間業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)制度沒(méi)有建立，不能全面反映郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)的中間業(yè)務(wù)開(kāi)展情況。在郵儲(chǔ)銀行成立之后，郵儲(chǔ)銀行除了開(kāi)展傳統(tǒng)的代收代付業(yè)務(wù)以外，還將開(kāi)展承銷(xiāo)發(fā)行、兌付政府債券、代銷(xiāo)開(kāi)放式基金、保管箱服務(wù)等業(yè)務(wù)。但是郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)始終沒(méi)有建立中間業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)制度，不能全面反映郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)的中間業(yè)務(wù)開(kāi)展情況。

7.銀行監(jiān)管統(tǒng)計(jì)沒(méi)有建立，影響對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估和判斷。郵儲(chǔ)銀行經(jīng)營(yíng)的最終目標(biāo)是建設(shè)成為資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、營(yíng)運(yùn)安全、競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的現(xiàn)代銀行。因此，郵政儲(chǔ)蓄銀行將與其他銀行一樣，在機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)和高管人員等方面依法納入銀行監(jiān)管體系，并實(shí)行以資本充足率為核心的審慎監(jiān)管。銀行監(jiān)管統(tǒng)計(jì)是監(jiān)管部門(mén)對(duì)銀行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的重要組成部分，也是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制的重要組成部分。由于郵儲(chǔ)銀行剛剛成立，內(nèi)部控制制度正在建立，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和預(yù)警機(jī)制沒(méi)有成型，因此相應(yīng)的銀行監(jiān)管統(tǒng)計(jì)自然也沒(méi)有建立。

完善郵政儲(chǔ)蓄銀行金融統(tǒng)計(jì)體系的建議

1.建立完備的金融統(tǒng)計(jì)管理制度和辦法。完備的制度是做好金融統(tǒng)計(jì)工作的基礎(chǔ)和保障。郵儲(chǔ)銀行應(yīng)依據(jù)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)的金融統(tǒng)計(jì)制度及有關(guān)管理辦法，根據(jù)自身的特點(diǎn)，制定本系統(tǒng)金融統(tǒng)計(jì)制度和辦法，領(lǐng)導(dǎo)和管理本系統(tǒng)金融統(tǒng)計(jì)工作。金融統(tǒng)計(jì)制度和辦法應(yīng)包括金融統(tǒng)計(jì)資料的管理和公布、金融統(tǒng)計(jì)部門(mén)的職責(zé)、統(tǒng)計(jì)人員的配備與職責(zé)、統(tǒng)計(jì)考核評(píng)比、統(tǒng)計(jì)監(jiān)督和統(tǒng)計(jì)檢查等方面內(nèi)容。

2.配備符合要求的專(zhuān)職統(tǒng)計(jì)人員。為高質(zhì)高效地完成統(tǒng)計(jì)業(yè)務(wù)，必須改變目前郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)人員由會(huì)計(jì)人員兼任的狀況。同時(shí)，配備的統(tǒng)計(jì)人員必須要具備良好的職業(yè)道德，具有必要的會(huì)計(jì)和統(tǒng)計(jì)專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)知識(shí)和一定的計(jì)算機(jī)操作技能。統(tǒng)計(jì)人員必須實(shí)行崗位培訓(xùn)，未經(jīng)崗前培訓(xùn)或培訓(xùn)不合格者不得上崗。

3.建立一套完整的金融統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系，滿(mǎn)足各方面的業(yè)務(wù)需要。郵儲(chǔ)銀行要在滿(mǎn)足上報(bào)人民銀行和監(jiān)管部門(mén)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和報(bào)表需要的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和管理需求，建立一套涵蓋信貸業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)、貸款累放累收業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)、現(xiàn)金收支業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)、中間業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)和監(jiān)管業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)等方面的業(yè)務(wù)齊全、指標(biāo)完備和編碼規(guī)范的金融統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系。這樣一方面有利于保證上報(bào)人民銀行和監(jiān)管部門(mén)數(shù)據(jù)的及時(shí)、準(zhǔn)確和完整，另一方面有利于為提高自身經(jīng)營(yíng)管理水平提供更加詳實(shí)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和信息。

篇4

(一)ICT技術(shù)、普惠金融對(duì)農(nóng)民增收的影響

在ICT技術(shù)對(duì)農(nóng)民增收的影響方面，通過(guò)模型1與模型3 -6的回歸結(jié)果，發(fā)現(xiàn)農(nóng)民移動(dòng)手機(jī)擁有量對(duì)農(nóng)民收入有顯著正向影響，結(jié)果較為穩(wěn)健。根據(jù)模型1的結(jié)果，當(dāng)每百戶(hù)移動(dòng)手機(jī)擁有量增加1%，農(nóng)民人均收入將增加0. 122%。這表明，移動(dòng)手機(jī)在農(nóng)村的普及，提高了信息的傳輸效率，為農(nóng)民做出正確的生產(chǎn)投資決策提供了重要參考，對(duì)其收入增加起到一定的積極作用;與此同日寸，移動(dòng)手機(jī)的使用，使農(nóng)民能夠及時(shí)掌握市場(chǎng)信息，拉近了農(nóng)民與市場(chǎng)之間的距離，農(nóng)民能夠及時(shí)掌握農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的變化，在銷(xiāo)售農(nóng)產(chǎn)品時(shí)會(huì)賣(mài)得高價(jià)，進(jìn)而增加農(nóng)民銷(xiāo)售收入。許竹青等在研究ICT技術(shù)對(duì)農(nóng)民農(nóng)產(chǎn)品農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售收入的影響時(shí)，發(fā)現(xiàn)ICT技術(shù)對(duì)易腐農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售收入的回報(bào)率為19. 720%，而對(duì)耐儲(chǔ)農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售收入的回報(bào)為6. 180%，均高十本研究的結(jié)果，這是由十只估算了銷(xiāo)售收入的影響，沒(méi)有扣除掉成本，而本研究中的收入為純收入，是扣除各種成本之后的收入，從而使得回報(bào)率較小。

在普惠金融對(duì)農(nóng)民增收的影響方面，每萬(wàn)人農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量在模型2一5中對(duì)農(nóng)民收入有顯著正向影響，在模型6中影響不顯著。盡管如此，其系數(shù)仍然為正，說(shuō)明金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的鋪設(shè)，一方面，可以方便農(nóng)民進(jìn)行金融活動(dòng);另一方面，有助十農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)民宣傳金融知識(shí)，讓農(nóng)民充分了解金融活動(dòng)，從而提高了農(nóng)民的金融市場(chǎng)參與程度，這對(duì)十發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)調(diào)節(jié)配置資金的作用有一定幫助，從而有助十促進(jìn)農(nóng)民收入的增加。這與李明賢和葉慧敏的研究結(jié)論相悖，其原因是在他們研究中沒(méi)有充分考慮到變量間相關(guān)性的影響，模型中同時(shí)放入了金融機(jī)構(gòu)分布密度與從業(yè)人員密度，而這兩個(gè)指標(biāo)具有高度相關(guān)性，從而導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)分布密度對(duì)農(nóng)民增收沒(méi)有顯著影響;對(duì)十人均貸款變量，除模型6中對(duì)農(nóng)民收入影響不顯著外，其余模型中均有顯著正向影響，根據(jù)模型2的估計(jì)，人均貸款每提高1%，農(nóng)民收入將增加0. 102%。農(nóng)民獲得貸款后，會(huì)用十農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或非農(nóng)項(xiàng)目的投資，實(shí)現(xiàn)金融資產(chǎn)向資本的轉(zhuǎn)化，為收入增加提供了有效途徑。

(二)交互作用對(duì)農(nóng)民增收的影響

研究ICT技術(shù)與普惠金融的交互效應(yīng)對(duì)農(nóng)民收入的影響，是本文的重點(diǎn)研究?jī)?nèi)容。為探究這一影響，在模型3一6中加入了ICT技術(shù)與農(nóng)村普惠金融發(fā)展指標(biāo)的交互項(xiàng)。估計(jì)結(jié)果顯示，除模型5外，移動(dòng)手機(jī)使用量與人均農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量交互項(xiàng)的系數(shù)在所有模型中顯著為負(fù)，即移動(dòng)手機(jī)擁有量的提高會(huì)弱化銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的收入增長(zhǎng)效應(yīng)，同理銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的增加也會(huì)弱化移動(dòng)手機(jī)的收入增長(zhǎng)效應(yīng)。這表明移動(dòng)手機(jī)擁有量與銀行網(wǎng)點(diǎn)擁有量在增加農(nóng)民收入方面呈現(xiàn)出一定的替代性，這是因?yàn)橐环矫婊贗CT技術(shù)的農(nóng)村金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)對(duì)傳統(tǒng)的依靠物理網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行的農(nóng)村金融服務(wù)具有一定的替代作用，前者一更能促進(jìn)農(nóng)民增收;另一方面?zhèn)鹘y(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)的增加使得農(nóng)民更傾向十選擇人土服務(wù)，畢竟手機(jī)銀行、自助銀行等電子化金融服務(wù)對(duì)農(nóng)民而言是新事物。這在一定程度上不利十先進(jìn)ICT技術(shù)在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，如降低智能手機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)普及速度等，從而會(huì)降低ICT技術(shù)在促進(jìn)農(nóng)民增收中的作用。因此，這一結(jié)果從側(cè)面證實(shí)了ICT技術(shù)與普惠金融的深度融合更利十農(nóng)民增收;mobile與loan的交互項(xiàng)系數(shù)在所有模型中顯著為正，即移動(dòng)手機(jī)擁有量的提高會(huì)強(qiáng)化銀行貸款的收入增長(zhǎng)效應(yīng)，同理銀行人均貸款的增加也會(huì)強(qiáng)化移動(dòng)手機(jī)的收入增長(zhǎng)效應(yīng)。ICT技術(shù)的普及和運(yùn)用，使信息的傳輸速度變快，對(duì)十銀行來(lái)說(shuō)，可以借助ICT技術(shù)提高對(duì)農(nóng)民經(jīng)營(yíng)活動(dòng)監(jiān)督的時(shí)效性，有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，提高了農(nóng)民貸款服務(wù)的可得性。對(duì)十農(nóng)民來(lái)說(shuō)，通過(guò)利用ICT技術(shù)進(jìn)行貸款的中請(qǐng)和還款，與傳統(tǒng)方式相比，手續(xù)更加方便快捷，降低了中貸與還貸過(guò)程的交易成本，會(huì)對(duì)傳統(tǒng)的親友間借貸的模式產(chǎn)生替代效應(yīng)，進(jìn)一步放大了貸款所帶來(lái)的收入增長(zhǎng)效應(yīng)。此外，農(nóng)民借助ICT技術(shù)獲得便利的貸款服務(wù)的同時(shí)，也進(jìn)一步掌握了相應(yīng)的ICT技術(shù)，并通過(guò)連鎖反應(yīng)，向其它未使用過(guò)這一創(chuàng)新金融服務(wù)的農(nóng)民進(jìn)行言傳身教，使更多農(nóng)民參與其中。而借助ICT的貸款服務(wù)，需要現(xiàn)代化的ICT技術(shù)。從而整體提高了ICT技術(shù)在農(nóng)村的發(fā)展水平，利十ICT技術(shù)促進(jìn)農(nóng)民增收作用的發(fā)揮。同時(shí)，也為農(nóng)民憑借ICT技術(shù)所獲得的生產(chǎn)投資信息提供資金支持，進(jìn)一步放大了ICT技術(shù)的促進(jìn)農(nóng)民增收的效果。因此，這一結(jié)果直接證實(shí)了ICT技術(shù)與普惠金融交互效應(yīng)，可以促進(jìn)農(nóng)民增收。