一、我國保險市場誠信缺失的表現(xiàn)及根源分析

(一)保險誠信缺失的表現(xiàn)

1.保險供給者的誠信缺失。保險供給者即保險市場上提供保險產(chǎn)品的保險公司。過去十幾年,我國保險業(yè)一直處于粗放型發(fā)展階段,由于保險公司的信息披露缺乏及保險業(yè)務(wù)的專業(yè)性強,使保險消費者處在信息不對稱的博弈中,投保前投保人無法了解保險公司的資產(chǎn)負(fù)債、償付能力、經(jīng)營狀況等與公司誠信系數(shù)相關(guān)聯(lián)的信息,對投保后能夠得到多大的保障程度及賠付的速度也無從把握準(zhǔn)確的信息,只能憑借保險人的說教或?qū)ΡｋU公司的主觀印象做出投保判斷,客觀上為保險公司的失信行為創(chuàng)造了條件。一些保險公司受制于保險公司重經(jīng)濟效益、輕社會效益及經(jīng)營行為短期化的管理體制,保險理賠不規(guī)范、不及時履行甚至拒不履行賠付義務(wù),或在保險責(zé)任的界定、標(biāo)的的估損定損中內(nèi)外勾結(jié)、姑息遷就,做出不利于保險公司的責(zé)任認(rèn)定,敗壞了社會風(fēng)氣,也破壞了保險合同雙方的誠實守信的信用關(guān)系。一些保險公司及其分支機構(gòu)違規(guī)經(jīng)營,甚至對保險人違背誠信的行為聽之任之。高手續(xù)費、高返還率、低費率等惡性競爭使保險企業(yè)始終處于低質(zhì)態(tài)的信用循環(huán)。一些保險公司甚至向保險監(jiān)管機構(gòu)提供虛假財務(wù)報告,以逃避應(yīng)盡的責(zé)任與義務(wù)。從宏觀層面來講,保險公司償付能力不足,積累風(fēng)險過大,壽險公司的“利差損”問題,也是不誠信的重要表現(xiàn)。

2.保險消費者的誠信缺失。保險消費者包括投保人、被保險人和受益人,其誠信缺失主要表現(xiàn)在投保時和索賠時,逆向選擇和道德風(fēng)險是其主要表現(xiàn)。一些投保人在投保時,不履行如實告知義務(wù),使保險公司難以根據(jù)投保標(biāo)的的風(fēng)險狀況確定是否承保、應(yīng)該以什么樣的條件承保;有些被保險人和受益人,故意虛構(gòu)保險標(biāo)的或保險事故騙取保險金,偽造、變造與保險事故有關(guān)的證明、資料和其他證據(jù),編造虛假的事故原因或者夸大損失程度,騙取保險金,增大了保險標(biāo)的及社會財富的損害,增加了保險人理賠的成本。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示,中國目前私車貸款約30%違約還貸,10%的汽車貸款難以追回,在某些車貸險發(fā)展較快的地區(qū),車貸險的平均賠付率高達(dá)135%,最高達(dá)到近200%,多數(shù)保險公司的車貸險虧本經(jīng)營,最終導(dǎo)致該業(yè)務(wù)的停辦。在購車族消費群體中,信用缺失的亞文化造就了購車族這一亞文化群落對保險業(yè)的整飭。還有資料顯示,我國保險騙賠案件平均比英美等保險發(fā)達(dá)國家要高出一倍。

3.保險中介者的誠信缺失。保險中介者包括保險人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人等。其誠信缺失主要表現(xiàn)在其業(yè)務(wù)中欺騙、隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況;阻礙或誘導(dǎo)投保人不履行如實告知義務(wù)等。我國則較多地表現(xiàn)為保險人的誠信缺失。目前保險人隊伍已增加到120萬人,整體素質(zhì)良莠不齊,保險公司對保險人的培訓(xùn)與管理不嚴(yán)。不少保險人在獲得更多手續(xù)費的利益驅(qū)動下,保險推銷手段非理性化,片面夸大保險產(chǎn)品的增值功能,模糊保險條款,回避說明保險合同中的免責(zé)條款,許諾虛假的投資回報率或分紅率,有意隱瞞兌現(xiàn)條款及投保人索賠義務(wù)等內(nèi)容,甚至誤導(dǎo)投保人。一些保險人甚至冒簽保險文件,損害了保險公司的形象與信譽,給投保人、被保險人造成經(jīng)濟損失,引起保險消費者的普遍不滿,更導(dǎo)致了整個保險業(yè)失信于社會,嚴(yán)重?fù)p害保險業(yè)的聲譽。

4.保險人之間的誠信缺失。保險業(yè)的整體形象和競爭優(yōu)勢有賴于所有保險公司和全體從業(yè)人員的共同維護(hù)。但在現(xiàn)實經(jīng)營中,以鄰為壑的情形卻時有發(fā)生。有的保險人為了爭攬業(yè)務(wù),不惜違背監(jiān)管機構(gòu)的規(guī)定和行業(yè)自律協(xié)議,變相降低費率、提高手續(xù)費。有的保險人在分保過程中,有意隱瞞和原保險標(biāo)的有關(guān)的某些風(fēng)險。有的保險業(yè)務(wù)員在展業(yè)時,常常視同行為冤家,標(biāo)榜自己,貶損他人。這樣的相互排擠損害更不利于整個保險行業(yè)的發(fā)展。

摘要保險誠信是威脅保險業(yè)生存乃至政府誠信和社會誠信的重要因素；誠信原則是保險經(jīng)營的重要原則，保險誠信首先要求保險人做到最大誠信，最大誠信是保險人的道德準(zhǔn)則；誠信是投保人和被保險人的基本法律準(zhǔn)則和行事規(guī)范；要建立保險當(dāng)事方的互信機制，促成良性互動。

關(guān)鍵詞保險誠信誠信原則保險人

1保險誠信缺失是威脅保險業(yè)生存乃至政府誠信和社會誠信的重要因素

保險誠信是社會誠信的重要組成部分，保險誠信理論上說是對雙方而言的，但這里要著重強調(diào)保險企業(yè)的誠信問題。

目前，部分保險企業(yè)和員工的保險誠信問題嚴(yán)重影響了保險業(yè)的形象和健康發(fā)展?？梢哉f，影響保險業(yè)發(fā)展壯大的，首先不是保險產(chǎn)品的創(chuàng)新、不是保險霸王條款，而是保險的不誠信。保險的不誠信極大地打壓了潛在的保險需求，阻礙了潛在的保險需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的保險需求。雖然從中國GDP的總量、保險深度、保險密度等指標(biāo)來看，中國的保險是一座待開挖的金礦，但亂開亂挖的現(xiàn)象十分嚴(yán)重，保險資源被破壞殆盡，而且挖掘本身在最近幾年呈現(xiàn)出速度放緩的勢頭。

更為言重地說，誠信問題已經(jīng)威脅到了保險行業(yè)的根基。在老百姓的心目中，現(xiàn)在保險行業(yè)的信譽度很差，有些人甚至將保險營銷和傳銷等同起來。如果任一些影響保險誠信的現(xiàn)象持續(xù)下去，保險行業(yè)本身的生存都會受到挑戰(zhàn)。剖開表面的繁榮，保險業(yè)內(nèi)危機重重。如果不提升保險業(yè)的誠信，整個行業(yè)的生存根基將會受到摧蝕，保險本身將不復(fù)存在。

編者按：本文主要從保險最大誠信原則運用的背景；保險最大誠信原則運用的目的；最大誠信原則運用中存在的問題與原因分析；貫徹最大誠信原則需要進(jìn)一步完善保險業(yè)誠信體系建設(shè)進(jìn)行論述。其中，主要包括：最大誠信原則是保險的基本原則，也是《保險法》規(guī)定保險活動當(dāng)事人必須遵守的法律準(zhǔn)則、最大誠信原則的落實已成為時代難題、失信懲戒已成為熱門話題、誠信建設(shè)已成為共同主題、解決保險經(jīng)營中信息不對稱問題、解決保險合同的附合性與射幸性可能帶來的道德風(fēng)險、基于保險產(chǎn)品特殊性的需要、滿足客戶購買的心理安全需求、最大誠信原則由三條重要的法理組成、誠信原則的運用過程中存在的問題、不誠信行為的原因分析、把握社會信用體系建設(shè)契機，為保險業(yè)誠信體系建設(shè)奠定基礎(chǔ)、加強保險誠信法制建設(shè)，為保險業(yè)誠信體系建設(shè)提供法律保障、建立保險誠信管理制度，為保險業(yè)誠信體系建設(shè)創(chuàng)造條件等，具體請詳見。

「摘要」最大誠信原則是保險的基本原則，保險最大誠信原則運用的目的是為了解決信息不對稱、道德風(fēng)險、顧客心理安全需求等問題。為完善保險業(yè)誠信體系應(yīng)加強社會信用體系建設(shè)、加強保險誠信法制建設(shè)、建立保險誠信管理制度、加大誠信宣傳教育、改革保險公司營銷體制、加強對保險公司的誠信考評工作。

「關(guān)鍵詞」保險；最大誠信原則；社會信用

最大誠信原則是保險的基本原則，也是《保險法》規(guī)定保險活動當(dāng)事人必須遵守的法律準(zhǔn)則。但這一原則的理論闡述和現(xiàn)實的實踐活動存在差異。分析保險最大誠信原則存在的問題，提出完善建議，有重大的理論意義和實踐意義。

一、保險最大誠信原則運用的背景

1、最大誠信原則的落實已成為時代難題

內(nèi)容提要:一切企業(yè)都應(yīng)當(dāng)遵循誠信原則，保險公司是經(jīng)營風(fēng)險的特殊企業(yè)，保險合同對于誠信的要求遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其它合同。和一般企業(yè)相比較，在履行誠信原則的原因方面，履行誠信原則的內(nèi)容方面，以及違背誠信原則而應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律后果方面，保險公司既具有共性，又具有自身的特殊性。

“人無信不立，政無信不威，商無信不富”。誠信原則是為人、處事、經(jīng)商、治國最基本的道德規(guī)范和法律規(guī)定，它是社會公平正義觀念與具體民法規(guī)范之間的連接紐帶。它要求人們在民事活動中講究信用，恪守諾言，誠實不欺，不負(fù)對方的信賴，在不損害他人和社會利益的前提下追求自己的利益。誠信原則是一切合同有效的內(nèi)在要求，任何企業(yè)都不例外。

保險公司是經(jīng)營風(fēng)險的特殊企業(yè)，保險產(chǎn)品是具有不確定性的特殊產(chǎn)品，保險關(guān)系是一種特殊的合同關(guān)系，保險公司應(yīng)當(dāng)是最講誠信的企業(yè)，應(yīng)當(dāng)遵循最大誠信原則。下面將保險公司和一般企業(yè)從履行誠信原則的原因、履行誠信原則的內(nèi)容以及違反誠信原則而應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律后果等方面進(jìn)行比較分析。

一、履行誠信原則原因的比較

（一）一般企業(yè)履行誠信原則的原因

任何一項民事活動，各方當(dāng)事人都應(yīng)遵循誠信原則。誠信原則是世界各國立法對民事、商事活動的基本要求。在我國合同實踐中，素來有“重合同、守信用”，“誠實不欺”，“買賣公平”等習(xí)慣規(guī)則存在。適應(yīng)經(jīng)濟體制改革和經(jīng)濟規(guī)律的客觀要求，總結(jié)我國30多年合同法實踐的經(jīng)驗，并參考發(fā)達(dá)資本主義國家和其他社會主義國家的立法經(jīng)驗，把誠信原則作為我國民法的基本原則，貫穿于民法的始終。合同的履行屬于重要的民事活動，也應(yīng)毫不例外地貫徹誠信原則。

一、最大誠信原則的基本概述

(一)最大誠信原則的概念

最大誠信原則說起來可追溯到十八世紀(jì)，最早出現(xiàn)于1766年卡特訴勃姆案，該案的法官菲爾德在以往的判例中首次確認(rèn)了最大誠信原則在保險合同ql的有效地位。誠實信用原則為一切市場參與者建立了一個“誠實商人”的道德標(biāo)準(zhǔn)，任何合同的訂立和履行都必須遵循誠信原則，保險合同也不例外。但是[{{于保險合同承保的是信用風(fēng)險，訂立和履行保險合同時對誠信的要求更高一些，所以各個國家在實踐和理論上都將最大誠信原則作為保險合同的基本原則之一。最大誠信原則中的誠信要求我們誠實守信、對事實真相要忠實、不能隱瞞與合同有關(guān)的事實，不得對對方加以欺騙，總得來說最大誠信原則即為：投保人和保險人在訂立保險合同和履行合同義務(wù)時都應(yīng)該保持最大誠信，準(zhǔn)確地、自愿地向?qū)Ψ礁嬷ｋU活動所涉及的重要事實，不允許有任何欺詐隱瞞、弄虛作假行為，要恪守合同的承諾和義務(wù)，否則保險合同無效。

(二)誠信原則與最大誠信原則的比較

誠信原則不是一開始就規(guī)定在各國民法典中的，它是經(jīng)歷了一個漫長的過程而發(fā)展來的。遠(yuǎn)在羅馬帝國時期，債法在商品經(jīng)濟的促進(jìn)下得到了發(fā)展。研究法律和建立法律的人在那個時候已經(jīng)發(fā)現(xiàn)這樣一個事實：即使法律對當(dāng)事人之問的契約規(guī)定再嚴(yán)密，卻也無法將契約過程中可能出現(xiàn)的各種情況都規(guī)定下來，因而不能將契約的完滿履行寄托在契約條款上。當(dāng)事人只要心存惡意就能找到逃避規(guī)制的方法，只有當(dāng)事人的誠實和善意才是履行契約的可靠保障；在這個基j：I}上羅馬法發(fā)展了誠信契約和誠信訴訟。保險的最大誠信原則和民事活動葉J的誠實信用原則是兩個既有區(qū)別又有聯(lián)系的概念。保險行為作為一項特殊的民事活動，儀僅遵循民法中的誠實f~lrJ原則是不夠的。要求遵循最大誠信原則。保險合同屬。一種民事法律行為，合同雙方當(dāng)事人當(dāng)然要受誠實信用的強行規(guī)范。同時，其作為一種特殊的民事活動所要求當(dāng)事人所具有的誠信程度，要比其他民事活動更加格。其要求要達(dá)到最大的-峨信，這就是保險的最大誠信原則。

(三)最大誠原則作為保險法基本原則的原因

修改后的《中華人民共和國保險法》（以下簡稱新《保險法》）已于2003年1月1日起施行。新《保險法》的重要特點之一，就是突出了誠信原則的核心地位，加大了對違背誠信原則行為的懲處力度，從而為營造良好的信用環(huán)境，維護(hù)正常的保險秩序提供了法律保障。

《說文解字》曰：“誠，信也，從言成聲”；“信，誠也，從人從言”。誠實守信——這一中華民族的傳統(tǒng)美德，今天，它不僅是我國公民道德建設(shè)的重要內(nèi)容，更是市場經(jīng)濟條件下保險業(yè)健康發(fā)展的必要條件。因為市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟，而作為經(jīng)營風(fēng)險和信用的特殊行業(yè)的保險業(yè)，對誠信的要求更為嚴(yán)格。然而，由于社會信用缺失和法制的不健全，近年來，保險領(lǐng)域違背誠信原則的情況屢有發(fā)生，不僅干擾了保險市場的健康發(fā)展，甚至危及到社會大局的穩(wěn)定，因而必須用法律來保障社會信用。對此，新《保險法》予以高度關(guān)注，從總則到分則，處處體現(xiàn)出對誠信原則的規(guī)范以及違背其應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任。

一、誠信原則在保險法中的規(guī)范作用

誠實信用原則簡稱誠信原則，它是民法中的一項重要原則，該原則要求民事主體在民事活動中維持雙方的利益平衡，以及當(dāng)事人利益與社會利益平衡。誠信原則始于羅馬法，后大陸法系國家民法先后確立了誠信原則。中華人民共和國《民法通則》第四條規(guī)定：“民事活動應(yīng)當(dāng)遵循自愿、公平、等價有償、誠實信用的原則”。誠信原則作為一項重要的法律原則，在社會主義市場經(jīng)濟建設(shè)中地位越發(fā)重要。他已為不少部門法規(guī)定為基本的原則。中華人民共和國《保險法》第五條規(guī)定：“保險活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則?！弊鳛樯鐣髁x市場經(jīng)濟條件下保險經(jīng)營的基本原則。誠信原則在《保險法》中的規(guī)范作用主要體現(xiàn)在如下幾個方面：

（一）誠信原則是保險法的基本原則

保險，就其實質(zhì)而言，是投保人和保險人之間的一種信用活動。為維護(hù)保險秩序，從而保證保險市場的良性運行，新《保險法》在“總則”中特別增加一條作為第5條，即“保險活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則”。這不僅適應(yīng)了社會主義市場經(jīng)濟條件下公民道德建設(shè)的要求，也是在保險活動中的特殊要求。其基本要求就是保險雙方當(dāng)事人應(yīng)善意地進(jìn)行保險活動，不規(guī)避法律，不損人利已，講究信用，誠實不欺，正當(dāng)行使個人權(quán)利，忠實履行法定義務(wù)。與此相反，那種哄騙對方、不講信用的保險欺詐行為，不僅是對誠信原則的褻瀆，甚至是一種嚴(yán)重的違法行為。

「摘要」最大誠信原則是保險的基本原則，保險最大誠信原則運用的目的是為了解決信息不對稱、道德風(fēng)險、顧客心理安全需求等問題。為完善保險業(yè)誠信體系應(yīng)加強社會信用體系建設(shè)、加強保險誠信法制建設(shè)、建立保險誠信管理制度、加大誠信宣傳教育、改革保險公司營銷體制、加強對保險公司的誠信考評工作。

「關(guān)鍵詞」保險；最大誠信原則；社會信用

最大誠信原則是保險的基本原則，也是《保險法》規(guī)定保險活動當(dāng)事人必須遵守的法律準(zhǔn)則。但這一原則的理論闡述和現(xiàn)實的實踐活動存在差異。分析保險最大誠信原則存在的問題，提出完善建議，有重大的理論意義和實踐意義。

一、保險最大誠信原則運用的背景

1、最大誠信原則的落實已成為時代難題

隨著中國改革的不斷深入和改革力度的加大，社會不和諧問題也日益顯現(xiàn)。不和諧的原因是風(fēng)險的存在，風(fēng)險存在的原因是市場經(jīng)濟，市場經(jīng)濟導(dǎo)致風(fēng)險是因為競爭。競爭有良性競爭和惡性競爭，良性競爭本身不是把對手擊敗，而是比對手領(lǐng)先。但當(dāng)前保險競爭主體越來越多，卻沒有一家是又快又好穩(wěn)健經(jīng)營的領(lǐng)跑者，幾乎全都成為惡性競爭的追隨者。惡性競爭就好像一個險惡的漩渦，大家都往里跳，誰都迷失了方向。這是因為產(chǎn)品同質(zhì)化和費率市場化，導(dǎo)致可供競爭主體選擇的空間非常有限。惡性競爭的結(jié)果是行業(yè)內(nèi)相互抵毀，違背價值規(guī)律高抬手續(xù)費、降低費率。

一、我國保險業(yè)誠信建設(shè)的現(xiàn)狀

目前我國保險業(yè)在快速發(fā)展的同時，市場出現(xiàn)了一些違背誠信原則的現(xiàn)象。一些保險公司利用信息優(yōu)勢和保險業(yè)務(wù)專業(yè)性強的特點，在個別案件中拒賠不合理；違規(guī)經(jīng)營，支付過高的手續(xù)費、采用過低費率等惡性競爭行為，損害了保險公司的社會聲譽。而不少保險人在利益驅(qū)動下，許諾虛假的高回報率，回避說明保險合同中的免責(zé)條款，一味向客戶推銷保費高卻不一定適用的險種；還會出現(xiàn)撕單、埋單、私吞或挪用保費、制造假賠案、誤導(dǎo)甚至欺騙投保人等行為。而一些投保人在投保時不履行如實告知義務(wù)，或在不滿足投保條件下為獲取保險保障而提供虛假信息；更有甚者，騙保騙賠花樣翻新等等。這些違背誠信道德和法律的行為對保險業(yè)的發(fā)展已造成了嚴(yán)重的損害。

二、我國保險業(yè)誠信現(xiàn)狀的成因

1.制度缺陷

制度缺陷主要表現(xiàn)在以下幾個方面。

（1）社會信用體系不完善

誠信歷來是人們對建設(shè)和睦、信任的社會關(guān)系的道德期待。公務(wù)員之家版權(quán)所有，全國公務(wù)員共同的天地!只有誠信，人們之間才會相互理解、相互信任、相互依賴，人類文明才會普遍建立，社會才會不斷進(jìn)步。隨著社會的發(fā)展，誠信的作用從人們的日常生活進(jìn)入經(jīng)濟活動領(lǐng)域，被視為經(jīng)濟交換的潤滑劑和經(jīng)濟交易所必須的公共品德。在當(dāng)代經(jīng)濟活動中，任何一個企業(yè)要想取得長遠(yuǎn)、巨大的動力，誠信經(jīng)營是根本之道，這已被古今中外的許多成功經(jīng)營案例所證明。企業(yè)要對消費者和投資者、對社會誠信，員工要對企業(yè)、對同事誠信，只有這樣，才能獲得長久利益，成就百年品牌。

大家都知道，保險公司經(jīng)營的最基本也是最重要的原則就是誠信原則，保險公司要通過自己的員工在經(jīng)營活動中以誠實來換取投保人的信任。如果保險公司不遵守承諾，不僅會損害被保險人的利益，同時也會導(dǎo)致自身商品的無效而失去市場。我們保險公司作為一家從事商業(yè)保險的公司也不例外，非常注重誠信建設(shè)，建立起以“誠信經(jīng)營”為核心的保險行業(yè)文化，立志做一個有道德的保險公司，將建設(shè)中國財產(chǎn)保險第一品牌作為自己的理想。在市場競爭中，貼近市場，遵循法規(guī)，開展正當(dāng)競爭，規(guī)范展業(yè)，堅持不做市場的破壞者，不做不負(fù)責(zé)任的市場競爭者。

我們險要求員工對客戶誠信，就是要求在展業(yè)時，在為客戶提供風(fēng)險保障服務(wù)時講誠信。大家都知道，保險條款的制定具有較強的專業(yè)性和技術(shù)性，客戶不一定都能正確理解，保險公司的從業(yè)人員在展業(yè)時必須誠實告知，不能利用信息上的不對稱讓客戶“付學(xué)費”。我曾聽一位朋友說過，他希望給他的愛車購買全保的保障，某保險公司的業(yè)務(wù)員替他辦理了投保手續(xù)。一個春暖花開的早上，他興高采烈的帶著妻子、兒子駕車到郊外春游。一路上他們說說笑笑，非常開心，然而不幸發(fā)生了。由于不熟悉路況，這位朋友撞上了路邊的一棵樹，他本人受了輕傷，而他年幼的兒子滿臉是血，不知道傷得怎么樣？在趕去醫(yī)院的路上，他想起他曾購買的這份保險，他很慶幸當(dāng)時他買了全保的保險，這樣，他多少可以從保險公司那兒得到一些經(jīng)濟上的補償，想到這兒，他心里有了一些安慰。而后他向保險公司報案時，保險公司的理賠人員卻告訴他，他和他兒子受傷的醫(yī)療費不在保險責(zé)任范圍內(nèi)，不能獲得賠償。為什么？他一下蒙了，“我不是給車子買了全保嗎？”在理賠人員的提醒下，這時他才發(fā)現(xiàn)，那位業(yè)務(wù)員替他辦理的險種當(dāng)中居然沒有購買司乘人員保險。他不僅為此在經(jīng)濟上受損，更嚴(yán)重的是他認(rèn)為這位業(yè)務(wù)員利用他對保險知識的缺乏欺騙了他，他說他不再相信保險公司。聽到這，我相信每一位保險業(yè)的同仁都會和我一樣感到痛心，為現(xiàn)實中個別保險從業(yè)人員的不負(fù)責(zé)任行為而使整個行業(yè)遭遇的信用危機感到痛心。要明白，當(dāng)我們千方百計擴大客戶群的時候，與客戶的交易不是一次性的博弈，而是讓客戶由于購買了保險產(chǎn)品而獲得一種長久的關(guān)懷和保障。

董事長在《業(yè)務(wù)員展業(yè)手冊》上寫下了“誠信、勤奮、專業(yè)”的題詞，這是對我們每一位業(yè)務(wù)員的基本要求，在展業(yè)時，我們不僅要講誠信，更要以自己的專業(yè)知識真正地為客戶化解風(fēng)險。我們的一位業(yè)務(wù)經(jīng)理就是這樣，以她的真誠和豐富的保險專業(yè)知識打動客戶。7月的一個上午，趙經(jīng)理接到一個客戶某公司唐總的電話，說自己公司的財產(chǎn)保險快到期了，但是他們準(zhǔn)備向其它保險公司投?！瓛炝穗娫挘w經(jīng)理靜靜地站在辦公室，自言自語地說：“一定是我自己的工作做得不夠好，一定是的！”想了一會兒，她決定再次去到客戶的公司了解清楚。正當(dāng)趙經(jīng)理和唐總在商議著保險事宜時，突然窗外一個響雷打斷了他們的談話，緊接著一陣狂風(fēng)夾雜著豆大的雨點傾盆而下，這時傳真機也傳來了關(guān)于做好防汛工作的通知。唐總客氣地對趙經(jīng)理說：“小趙，你先回去吃飯吧，關(guān)于保險的事，下次再說。我還要布置防汛工作。公務(wù)員之家版權(quán)所有，全國公務(wù)員共同的天地!”說完就走了。趙經(jīng)理緊跟其后說：“雖然我們在業(yè)務(wù)上暫時沒有合作成功，但為客戶提供防災(zāi)防損工作是我們保險人的天職，我十幾年的保險工作經(jīng)驗或許能為你們公司的防災(zāi)防損工作提供一些幫助。飯等忙完了再吃。”然后她就跟著唐總一起認(rèn)真地檢查公司的每一個角落，憑著豐富的保險專業(yè)知識，她提出不少消除安全隱患的措施，一直忙到下午五點。唐總非常感動，說：“我們還不是你們的客戶，你就能這樣幫助我們，如果我們真正成了你們的客戶，一定能得到更多的保障和服務(wù)。我相信，在投保準(zhǔn)沒錯?！弊詈蟮慕Y(jié)果大家可想而知。這是我們的員工在實踐中貫徹的“化險為夷，補天愛人”的企業(yè)精神的真實體現(xiàn)。趙經(jīng)理以她的誠信、專業(yè)、勤奮獲得成功的同時，也使公司贏得了客戶的認(rèn)可和好評。

正是每一位人通過自身誠信展業(yè)，才逐漸使贏得社會的信任和贊譽；正是每一位人忠誠地實踐著“以更及時、更全面、更專業(yè)、更道德的服務(wù)”的經(jīng)營理念，才使在建設(shè)中國財產(chǎn)保險第一品牌的理想之路上走得更加穩(wěn)健。相信通過我們誠信、專業(yè)的工作，一定能樹立起保險的優(yōu)秀品牌，一定可以開創(chuàng)出加輝煌的明天！

內(nèi)容提要:誠信處于倫理道德與經(jīng)濟利益的沖突與摩擦中，誠信缺失已成為中國保險業(yè)必須面對的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。目前中國保險業(yè)誠信缺失體現(xiàn)于保險供給者、中介者及消費者，保險誠信缺失的根源在于制度的缺陷，使保險市場交易中的誠信行為難以有效的保證和擴展。誠信缺失的影響及誠信的意義，說明應(yīng)該建立、健全誠信制度。為保證保險業(yè)持續(xù)、健康地發(fā)展，應(yīng)建立明晰的產(chǎn)權(quán)制度和健全的誠信法律制度；培育誠信理念，構(gòu)建保險業(yè)的誠信文化；健全保險監(jiān)管機制，推行違信懲罰制度，增大失信的成本；充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用，建立行業(yè)自律制度；完善信息披露制度，加快信用評級制度的建設(shè)。

誠信概念源于道德倫理領(lǐng)域，又在商品經(jīng)濟的產(chǎn)生與發(fā)展中不斷豐富和擴展，成為經(jīng)濟范疇中的一個重要理念。在中國的傳統(tǒng)文化中，誠信被視為道德倫理準(zhǔn)則，是對行為的規(guī)范要求，是內(nèi)在誠實品德與外在不欺詐行為的統(tǒng)一。而按照經(jīng)濟學(xué)的視角，誠信作為經(jīng)濟主體間交往行為的規(guī)則及制度，既是道德規(guī)范的選擇，又是一種經(jīng)濟利益的選擇。誠信是經(jīng)濟主體間在長期博弈基礎(chǔ)上形成的一種相對穩(wěn)定的行為規(guī)則，它內(nèi)化為市場交易準(zhǔn)則和秩序，外化為法律法規(guī)等制度。在保險業(yè)的發(fā)展中，誠信處于倫理道德與經(jīng)濟利益的沖突與摩擦中，誠信缺失已成為中國保險業(yè)必須面對的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

一、中國保險業(yè)的誠信缺失及其根源分析

在保險活動中，保險雙方的任何一方有違誠實信用的舉動，都會導(dǎo)致保險交易受阻，進(jìn)而影響保險服務(wù)的價值和使用價值。目前，中國保險業(yè)的誠信缺失不僅體現(xiàn)于保險合同的雙方當(dāng)事人、關(guān)系人，還體現(xiàn)于保險中介人。

1.保險供給者的誠信缺失。保險供給者即保險市場上提供保險產(chǎn)品的保險公司。由于保險公司的信息披露缺乏及保險業(yè)務(wù)的專業(yè)性強，使保險消費者處在信息不對稱的博弈中，在投保前甚至投保后難以了解保險公司及保險條款的真實情況，如保險公司的經(jīng)營管理狀況、償付能力及發(fā)展?fàn)顩r、參加保險后能夠獲得的保障程度等，只能憑借主觀印象及保險人的介紹做出判斷，客觀上為保險公司的失信行為創(chuàng)造了條件；保險公司及其工作人員在保險業(yè)務(wù)中隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人、被保險人或受益人，不及時履行甚至拒不履行保險合同約定的賠付義務(wù)，使一些保險消費者喪失了對保險公司的信任；一些保險公司違規(guī)經(jīng)營，支付過高的手續(xù)費、給回扣、采用過低費率等惡性競爭行為，損害了保險公司的社會聲譽；對保險人的選擇、培訓(xùn)及管理不嚴(yán)，有一些保險公司誤導(dǎo)甚至唆使保險人進(jìn)行違背誠信義務(wù)的活動，嚴(yán)重危害了保險公司的形象；向保險監(jiān)管機關(guān)提供虛假的報告、報表、文件和資料等。

2.保險中介者的誠信缺失。保險中介者包括保險人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人等。保險中介者的誠信缺失主要表現(xiàn)為以下行為：在其業(yè)務(wù)中期騙保險人、投保人、被保險人或受益人；隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況；阻礙或誘導(dǎo)投保人不履行如實告知義務(wù)等。由于目前我國從事保險業(yè)務(wù)的人數(shù)量眾多、規(guī)模龐大，業(yè)務(wù)素質(zhì)及道德水準(zhǔn)參差不齊，保險中介者的誠信缺失較多地表現(xiàn)為保險人的誠信缺失。不少保險人在獲得更多手續(xù)費的利益驅(qū)動下，片面夸大保險產(chǎn)品的增值功能，許諾虛假的高回報率，回避說明保險合同中的免責(zé)條款，甚至誤導(dǎo)投保人，給投保人、被保險人造成經(jīng)濟損失，引起保險消費者的普遍不滿。