內容提要:近幾年，雖然車險核保日益得到重視，但由于理論研究與實踐探索都相對滯后，經營理念尚未轉變等原因，導致核保水平仍不高，有待進一步加強。核保貫穿從受理投保到保單終止的車險業(yè)務流程的始終，是業(yè)務流程的核心，是經營管理的重點，必須在制度、技術、手段、管理、人員配置等方面給予充分的重視，重新審視并全面構建車險核保體系。

近幾年，隨著保險人效益觀念和風險控制意識的增強，車險核保日益受到重視，保險人在核保意識、制度建設、崗位設置、人員培訓、流程管理等方面都有了較大進步。但總體而言，目前車險核保水平仍不高，其作用尚未得到充分有效的發(fā)揮，有待進一步完善、加強。車險市場化改革對核保提出新的、更高的要求，也為核保體系的建立提供了契機，保險人若要真正提高車險經營管理水平，必須重新審視并全面構建科學、系統(tǒng)、完善的車險核保體系。

一、車險核保的現(xiàn)狀

（一）形式大于內容，效果不理想。一是在具體操作中存在應付心理。目前，核保通常被作為業(yè)務流程的一個必經環(huán)節(jié)，并在電腦程序上進行限制，未經核?；蚝吮Ｎ赐ㄟ^則不能出單。其本意是讓基層公司重視核保工作，增強其核保及風險控制意識。但實務中存在單純執(zhí)行操作規(guī)程，為了能出單而核保的心理，并未嚴格、認真進行風險的審核、評估，使核保這一流程本身大于核保的內容和效果。二是在內容上核保實際上只是復核。目前核保一般只是對保險單內容進行審核，在很大程度上是對承保操作的復核，風險識別、評估、選擇的成分很少。三是在方法上僅是對保單要素的書面審核，核保人員對標的狀況和風險水平不能全面掌握，主要依據(jù)保單中基本的要素信息及個人的主觀經驗和感覺進行風險評估。四是流程上對核保工作設定不同權限，層層審批，帶有公文流轉色彩。作為管理者的有些上級審批人員對核保工作并不精通，甚至可能對業(yè)務都不熟悉，既影響了核保效果，也降低了工作效率。

（二）標準化程度低。一是核保標準粗放，不夠具體、明確，具體核保操作依據(jù)不清晰。二是核保標準單一，針對性不強，未根據(jù)險種、險別、車種、客戶群體以及新保、續(xù)保等不同情況和業(yè)務類型進行細化，無法滿足市場化改革后車險差異化經營、精細化管理的要求。三是核保中的主觀因素較大，存在一定的隨意性，規(guī)范化程度低，不同的核保人員對同一業(yè)務也可能產生不同的結果。

（三）專業(yè)性不強。一是部分公司未設立專門的核保崗位和人員，或雖已設立，但核保人員的專業(yè)素質、業(yè)務精通程度、專業(yè)化水平仍有待提高。二是實行領導審批，尚未形成專業(yè)人員系列。三是核保工作不獨立，核保人員權力不充分，工作受到干預。核保結果有時并非由核保人員決定。四是核保權限劃分不科學，簡單按照標的價值或保險金額（責任限額）進行劃分，即不同級別的核保人員只能審批一定保額（限額）以內的業(yè)務，而沒有綜合考慮客戶群體、標的種類、業(yè)務類型等因素進行科學劃分。五是核保方法與手段落后，未充分借助精算技術、信息網絡技術等提高核保水平。

隨著我國經濟的發(fā)展,我國人壽保險得到了快速發(fā)展,但是也浮現(xiàn)出來許多的問題,其中最突出的一點就是對健康風險把握不夠準確。核保可以降低市場上的信息不對稱現(xiàn)象,防范投保人的逆選擇和道德風險,也能夠分散經營風險,從入口上把好關,增強業(yè)務的穩(wěn)定性,有效的防范經營風險,因此壽險核保的質量和效率至關重要。本文對壽險人工核保中存在的問題進行分析,找出其原因,并提出可行性建議,提高壽險公司管控健康風險的能力。

1.現(xiàn)狀及存在的問題

1.1核保人員

平安人壽壽險核保作業(yè)部現(xiàn)行人員專業(yè)構成不合理,臨床醫(yī)學的人員只占到51%,醫(yī)學院其他專業(yè)占39%,非醫(yī)學院專業(yè)的占10%。壽險核保部門作為專業(yè)性很強的部門,平常作業(yè)中不僅會用到保險學知識,更多的是用到醫(yī)學知識,然而平安人壽壽險核保作業(yè)部壽險核保現(xiàn)有人員專業(yè)素質偏低,壽險核保專業(yè)人員缺乏,并因此為公司帶來了資源浪費,增加公司經營風險的問題。

1.2核保依據(jù)

現(xiàn)在我國大多數(shù)壽險公司使用的瑞士再保險公司的《壽險核保評點指引》為1996年翻譯版。該書是瑞士再保險公司收集其主要業(yè)務所在國家的健康資料,根據(jù)其公司的核保人員的知識結構,核保水平而編制的,所以該指引的針對性很強的,并不完全適用我國的壽險市場的核保工作。其次,經過14年的發(fā)展,經濟水平不斷提高,醫(yī)療技術水平也有了突飛猛進的發(fā)展,很多疾病已經不再是不可攻克的難題,治愈率也大大提高。同時也有新的疾病出現(xiàn),面對這些新的疾病,核保人員往往無從下手。第三,瑞士再保險公司的《壽險核保評點指引》中僅有壽險和重疾險的評點指南,而對于醫(yī)療險和意外險沒有評點指南。

內容提要:近幾年，雖然車險核保日益得到重視，但由于理論研究與實踐探索都相對滯后，經營理念尚未轉變等原因，導致核保水平仍不高，有待進一步加強。核保貫穿從受理投保到保單終止的車險業(yè)務流程的始終，是業(yè)務流程的核心，是經營管理的重點，必須在制度、技術、手段、管理、人員配置等方面給予充分的重視，重新審視并全面構建車險核保體系。

近幾年，隨著保險人效益觀念和風險控制意識的增強，車險核保日益受到重視，保險人在核保意識、制度建設、崗位設置、人員培訓、流程管理等方面都有了較大進步。但總體而言，目前車險核保水平仍不高，其作用尚未得到充分有效的發(fā)揮，有待進一步完善、加強。車險市場化改革對核保提出新的、更高的要求，也為核保體系的建立提供了契機，保險人若要真正提高車險經營管理水平，必須重新審視并全面構建科學、系統(tǒng)、完善的車險核保體系。

一、車險核保的現(xiàn)狀

（一）形式大于內容，效果不理想。一是在具體操作中存在應付心理。目前，核保通常被作為業(yè)務流程的一個必經環(huán)節(jié)，并在電腦程序上進行限制，未經核?；蚝吮Ｎ赐ㄟ^則不能出單。其本意是讓基層公司重視核保工作，增強其核保及風險控制意識。但實務中存在單純執(zhí)行操作規(guī)程，為了能出單而核保的心理，并未嚴格、認真進行風險的審核、評估，使核保這一流程本身大于核保的內容和效果。二是在內容上核保實際上只是復核。目前核保一般只是對保險單內容進行審核，在很大程度上是對承保操作的復核，風險識別、評估、選擇的成分很少。三是在方法上僅是對保單要素的書面審核，核保人員對標的狀況和風險水平不能全面掌握，主要依據(jù)保單中基本的要素信息及個人的主觀經驗和感覺進行風險評估。四是流程上對核保工作設定不同權限，層層審批，帶有公文流轉色彩。作為管理者的有些上級審批人員對核保工作并不精通，甚至可能對業(yè)務都不熟悉，既影響了核保效果，也降低了工作效率。

（二）標準化程度低。一是核保標準粗放，不夠具體、明確，具體核保操作依據(jù)不清晰。二是核保標準單一，針對性不強，未根據(jù)險種、險別、車種、客戶群體以及新保、續(xù)保等不同情況和業(yè)務類型進行細化，無法滿足市場化改革后車險差異化經營、精細化管理的要求。三是核保中的主觀因素較大，存在一定的隨意性，規(guī)范化程度低，不同的核保人員對同一業(yè)務也可能產生不同的結果。

（三）專業(yè)性不強。一是部分公司未設立專門的核保崗位和人員，或雖已設立，但核保人員的專業(yè)素質、業(yè)務精通程度、專業(yè)化水平仍有待提高。二是實行領導審批，尚未形成專業(yè)人員系列。三是核保工作不獨立，核保人員權力不充分，工作受到干預。核保結果有時并非由核保人員決定。四是核保權限劃分不科學，簡單按照標的價值或保險金額（責任限額）進行劃分，即不同級別的核保人員只能審批一定保額（限額）以內的業(yè)務，而沒有綜合考慮客戶群體、標的種類、業(yè)務類型等因素進行科學劃分。五是核保方法與手段落后，未充分借助精算技術、信息網絡技術等提高核保水平。

一、核保人員必須改變觀念，更加增加責任感和使命感

目前，由于長期的工作習慣，依賴保險法第十六條不如實告知條款的約束力，核保人員對客戶的告知主要本著最大誠信原則，僅了解客戶投保單告知內容，沒有也認為沒有必要核實與探究客戶的告知是否屬實問題，因此，核保環(huán)節(jié)是相對簡單的。但是，如果不可抗辯條款引進后，以往依賴的不如實告知條款兩年后對客戶已失去約束力。核保人員必須從思想上提高認識，增加責任心，要盡力使不如實告知的投保方在承保前能在核保的種種風險選擇方法中暴露出問題，從而最大限度的使其能夠被篩選出來，以與其相適合的條件承保或謝絕承保，避免進入不可抗辯期后，使公司理賠工作處于被動及不利地位。

二、加強營銷員、生調、體檢等核保相關管理工作

由于壽險經營中的保單平均保額不高，免體檢、免生調的比例較高，而此類投保方的核保幾乎是由業(yè)務員完成的，業(yè)務員如果在承保中不能規(guī)范經營，在利益的趨使下，促使了不如實告知的情況發(fā)生，那么最終將給核保帶來極大的困難，造成核保的盲目性，導致承保質量下降，不良賠付率上升。因此，作為第一核保人的業(yè)務員，需兼顧業(yè)績及責任，必須面見投保方，詳實了解情況并全面、如實的向公司反映投保方的有關情況，避免因不如實告知等使公司理賠時處于被動地位，對公司的信譽與權益造成損害。因此要繼續(xù)加強營銷員的管理及監(jiān)督工作。

體檢和生調是核保過程中的兩個重要風險選擇階段。目前的體檢和生調規(guī)則與比例比較寬松，可能不再適應不可抗辯條款引進后的業(yè)務管理。體檢醫(yī)師的責任心需要更強了。體檢醫(yī)師如果能夠認真細致的檢查，客觀反映事實，發(fā)現(xiàn)可疑之處，進一步詢問查證，引導體檢者如實告知，充分利用好面見到客戶的機會，那么在此環(huán)節(jié)就可堵住營銷員銷售過程中的漏洞，防止逆選擇者損害公司及廣大客戶的利益。

在保險公司承保前，僅靠業(yè)務員、體檢醫(yī)師及核保員擁有的告知資料是遠遠不夠的，生調人員通過直接或間接的方式進一步了解投保方的投保動機、生活情況、健康狀況等，可以發(fā)現(xiàn)業(yè)務員、體檢師及核保員的工作環(huán)節(jié)中有意或無意的疏忽或遺漏，從而按調查后的實際情況來承保，達到了危險選擇的公平性，很大限度的避免了不如實告知給公司今后帶來的隱患。

一、核保人員必須改變觀念，更加增加責任感和使命感

目前，由于長期的工作習慣，依賴保險法第十六條不如實告知條款的約束力，核保人員對客戶的告知主要本著最大誠信原則，僅了解客戶投保單告知內容，沒有也認為沒有必要核實與探究客戶的告知是否屬實問題，因此，核保環(huán)節(jié)是相對簡單的。但是，如果不可抗辯條款引進后，以往依賴的不如實告知條款兩年后對客戶已失去約束力。核保人員必須從思想上提高認識，增加責任心，要盡力使不如實告知的投保方在承保前能在核保的種種風險選擇方法中暴露出問題，從而最大限度的使其能夠被篩選出來，以與其相適合的條件承?；蛑x絕承保，避免進入不可抗辯期后，使公司理賠工作處于被動及不利地位。

二、加強營銷員、生調、體檢等核保相關管理工作

由于壽險經營中的保單平均保額不高，免體檢、免生調的比例較高，而此類投保方的核保幾乎是由業(yè)務員完成的，業(yè)務員如果在承保中不能規(guī)范經營，在利益的趨使下，促使了不如實告知的情況發(fā)生，那么最終將給核保帶來極大的困難，造成核保的盲目性，導致承保質量下降，不良賠付率上升。因此，作為第一核保人的業(yè)務員，需兼顧業(yè)績及責任，必須面見投保方，詳實了解情況并全面、如實的向公司反映投保方的有關情況，避免因不如實告知等使公司理賠時處于被動地位，對公司的信譽與權益造成損害。因此要繼續(xù)加強營銷員的管理及監(jiān)督工作。

體檢和生調是核保過程中的兩個重要風險選擇階段。目前的體檢和生調規(guī)則與比例比較寬松，可能不再適應不可抗辯條款引進后的業(yè)務管理。體檢醫(yī)師的責任心需要更強了。體檢醫(yī)師如果能夠認真細致的檢查，客觀反映事實，發(fā)現(xiàn)可疑之處，進一步詢問查證，引導體檢者如實告知，充分利用好面見到客戶的機會，那么在此環(huán)節(jié)就可堵住營銷員銷售過程中的漏洞，防止逆選擇者損害公司及廣大客戶的利益。

在保險公司承保前，僅靠業(yè)務員、體檢醫(yī)師及核保員擁有的告知資料是遠遠不夠的，生調人員通過直接或間接的方式進一步了解投保方的投保動機、生活情況、健康狀況等，可以發(fā)現(xiàn)業(yè)務員、體檢師及核保員的工作環(huán)節(jié)中有意或無意的疏忽或遺漏，從而按調查后的實際情況來承保，達到了危險選擇的公平性，很大限度的避免了不如實告知給公司今后帶來的隱患。

編者按：本文主要從存在的主要問題；應采取的對策進行論述。其中，主要包括：壽險核保是指壽險公司對被保險人的危險狀況進行評估選擇、重業(yè)務發(fā)展、輕業(yè)務質量、核保制度不健全，核保管理不完善、核保規(guī)定不全面、不合理、核保人員素質和隊伍建設方面的不足、端正業(yè)務經營指導思想，加強業(yè)務質量考核、完善核保制度，加強核保管理、將核保與展業(yè)部門脫離、壽險公司要盡快健全投保人、被保險人的統(tǒng)計資料、提高核保人員素質，實行資格考核、加強壽險核保人員的配備和核保人員的培訓工作、盡快建立全國統(tǒng)一的核保人員的資格考試制度、改善核保條件，提高核保技術等，具體請詳見。

[摘要]核保是壽險承保中不可缺少的環(huán)節(jié)，它在整個壽險經營中起著非常重要的作用。目前我國壽險業(yè)務核保中存在的主要問題有：重業(yè)務發(fā)展，輕業(yè)務質量；核保制度不健全，核保管理不完善；核保規(guī)定不全面、不合理；核保人員素質和隊伍建設方面的不足，對此，應采取以下對策：端正業(yè)務經營指導思想，加強業(yè)務質量考核；完善核保制度，加強核保管理；提高核保人員素質，實行資格考核；改善核保條件，提高核保技術。

壽險核保是指壽險公司對被保險人的危險狀況進行評估選擇，以便確定是否承保及保單收費標準的過程。

近年來，國內壽險業(yè)務迅速發(fā)展，但壽險核保中卻呈現(xiàn)出諸多問題，如果不重視和盡快解決這些問題，勢必會影響到“入世”后我國壽險公司與外資壽險公司的競爭。

一、存在的主要問題

1．重業(yè)務發(fā)展、輕業(yè)務質量。壽險公司經營必須先有相當數(shù)量與規(guī)模的業(yè)務，沒有業(yè)務就不可能生存發(fā)展。但是社會主義市場經濟條件下的商業(yè)壽險公司，其目標之一就是經濟效益最大化，而要長期合理地贏得利潤，首先就要保證所承保的壽險業(yè)務的質量。但是目前我國壽險公司都過分強調業(yè)務發(fā)展而忽視業(yè)務管理，各級公司領導最關心的是保費收人多少、承保面大小，沒有將業(yè)務質量也放到同等重要的位置。

年，我鎮(zhèn)環(huán)保工作以黨的“大”精神為指針，深入實踐科學發(fā)展觀，以環(huán)境保護優(yōu)化經濟發(fā)展，按照“黨委政府領導、人大監(jiān)督、各部門分工協(xié)作、社會公眾參與”的環(huán)保運作機制，立足我鎮(zhèn)實際情況，緊緊圍繞區(qū)委、區(qū)政府的工作部署，堅持落實黨政一把手環(huán)保目標責任制，以改善環(huán)境質量為目標，以創(chuàng)建綠色家園為重點，以推進“五大工程”建設為載體，以環(huán)境保護“四大行動”改善環(huán)境質量，努力為鎮(zhèn)經濟、社會與環(huán)境科學發(fā)展服務，為助推“500億”，建設“4億”提供強有力的環(huán)境支撐。

一、工作目標

（一）環(huán)保技術指標控制：飲用水源達標率﹥96%；空氣污染指數(shù)API﹤100,達二級水平；煙塵控制區(qū)100%；規(guī)劃區(qū)達汽化率﹥90%。環(huán)境燥聲平均值﹤55.5分貝；燥場達標區(qū)覆蓋率﹥95%。工業(yè)固廢物綜合利用率﹥70%，無危險廢水排放；污染物排放總量控制在區(qū)政府下達的指標內；建設項目“三同時”執(zhí)行率100%；工業(yè)廢水達標率100%。中小學環(huán)境教育普及率﹥80%；銷售中使用可降解塑制品﹥90%；環(huán)境綜合整治考核在區(qū)前十名之內。

（二）完成環(huán)保重點工作：做好污水處理廠、擴建垃圾填埋場項目前期準備工作。修建集鎮(zhèn)公廁一所，完成集鎮(zhèn)街道路面整治500米。強化鎮(zhèn)集鎮(zhèn)環(huán)境秩序衛(wèi)生整治，徹底改變集鎮(zhèn)環(huán)境衛(wèi)生現(xiàn)狀。大力開發(fā)農村新能源，實施農村沼氣工程，推廣“一池三改”農戶500戶；大力宣傳引導農民使用生物有機肥，推廣配方施肥3.1萬畝，杜絕禁用高毒農藥的使用。加大森林工程建設，完成綠化植樹任務，管理好1.2萬畝退耕還林林地。

二、工作思路與措施

（一）加強組織領導，建立完善環(huán)保工作機制

各設區(qū)的市環(huán)保局：

根據(jù)國家《排污費征收標準管理辦法》的規(guī)定，設區(qū)市級以上環(huán)境保護行政主管部門可結合當?shù)貙嶋H情況，對餐飲、娛樂等服務行業(yè)的小型排污者，采用抽樣測算的辦法核算排污量。為統(tǒng)一、規(guī)范我省的排污申報登記核定工作，降低排污費征收成本，省局近期正組織制定全省第三產業(yè)排污者的抽樣測算核定辦法。經研究，決定由各設區(qū)市環(huán)保局抽樣選取具有代表性的餐飲、娛樂等服務行業(yè)小型排污者進行實際排污情況的監(jiān)督性監(jiān)測核定，以此測算全省餐飲、娛樂等服務行業(yè)小型排污者的排污系數(shù)?，F(xiàn)將抽樣實測工作要求通知如下：

一、抽樣樣本的選取

由各設區(qū)市環(huán)保局按照以下10項分類，在每一類中選取1-3家具有代表性的排污者進行實測。

1．純住宿的賓館及招待所服務業(yè)；

2．包含住宿和餐飲的賓館、酒店、招待所、接待站、培訓中心服務業(yè)；

各位領導、同志們：早上好！

今天的會議是根據(jù)《*省環(huán)境保護責任考核試行辦法》以及國家環(huán)?？偩趾褪…h(huán)保局的工作部署召開的，在各市黨委、政府的高度重視和正確領導下，各市環(huán)保部門尤其是在座各位的認真負責和積極努力下，各地及時上報了*年度責任考核會審材料，為今天的會審會的順利召開奠定了基礎。本次會議受到了汕尾市政府、市環(huán)保局和海豐縣政府、縣環(huán)保局的熱情接待和大力支持，我代表省環(huán)保局和與會的代表們對他們表示衷心的感謝！為更好地總結過去一年環(huán)境保護工作成績，發(fā)現(xiàn)和分析存在問題，提出應對措施，推進城市環(huán)境綜合整治工作，為政府的綜合決策當好參謀，我們在座的各位都付出了辛勤的勞動和努力。會后，省邀請的專家還將進行認真細致的專家會審，在這里，我代表省環(huán)保局一并對大家和專家們表示親切的慰問和衷心的感謝！

這次會審會議主要有3個任務。①是受國家環(huán)保總局委托，對國家環(huán)境保護重點城市“城考”結果進行會審，審核結果報國家環(huán)?？偩郑瑫r其他國家環(huán)境保護模范城市和正在創(chuàng)模的城市也要將“城考”結果報送省局審核；②是環(huán)境保護責任考核結果會審，其中包括了*水環(huán)境綜合整治考核結果會審；③是考核結果專家會審。會審會議技術性強、時間緊、內容多、任務重，希望各位同志發(fā)揚艱苦奮斗的優(yōu)良傳統(tǒng)，出色完成會審任務。

環(huán)境保護責任考核是一項涉及面廣的系統(tǒng)工程，是推進我省城市環(huán)境綜合整治的重要手段，是改善城市環(huán)境質量的有效抓手。會審是考核的重要環(huán)節(jié)，是對各市環(huán)境保護責任落實情況的檢閱，是對各級黨政領導班子及其負責人環(huán)境保護工作任務完成情況的客觀、公正的總結評價。*年是“*”最后的一年，關鍵的一年。*年度環(huán)境保護責任考核結果，既是各市*年度環(huán)境保護工作成績的體現(xiàn)，更是對各市“*”環(huán)境保護計劃完成情況的檢閱。

下面，結合今天的考核會審會議、“*”和*年環(huán)境保護工作情況和接下來環(huán)保責任考核的工作思路講3個方面的意見。

一、"*"環(huán)保工作回顧

為明確職責，突出重點，量化考核，嚴格獎懲，確保全面完成市委、市政府和上級環(huán)保部門交給的各項工作任務，經局務會研究，制定2011年績效考核實施意見?，F(xiàn)印發(fā)給你們，請嚴格對照實施。

一、考核原則：

1、鼓勵爭先創(chuàng)優(yōu)，任務逐層分解。

2、突出工作重點，實行“兩個結合”（日常檢查考核與上級重點考核相結合；平時單項考核與年終綜合考核相結合）。

3、堅持量化標準，嚴格兌現(xiàn)獎懲。

二、考核內容、辦法、獎懲標準。