1.環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的產(chǎn)生和現(xiàn)狀

環(huán)境污染具有緩慢性、間接性、復(fù)雜性等特點(diǎn)，環(huán)境侵權(quán)鑒定極其困難。隨著環(huán)境問題引起越來越多的國家重視，環(huán)境侵權(quán)領(lǐng)域發(fā)生了一系列有利于受害人求償?shù)淖兓?，如起訴資格的放寬、被告擴(kuò)大、無過失責(zé)任原則、舉證責(zé)任倒置、因果關(guān)系推定、巨額賠償?shù)鹊?。但是企業(yè)排污難免，因此背上了更加沉重的包袱，甚至面臨破產(chǎn)、倒閉。為了促使企業(yè)進(jìn)行綠色生產(chǎn)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)循環(huán)發(fā)展，同時(shí)及時(shí)有效救濟(jì)受害人，迫切需要將如此大的環(huán)境侵權(quán)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁出去，實(shí)現(xiàn)環(huán)境侵權(quán)責(zé)任社會(huì)化，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度也就應(yīng)運(yùn)而生。

環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度在西方發(fā)達(dá)國家正日趨成熟和完善。國外有以下三種環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的立法模式：第一種，以德國為代表，即采取強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)與財(cái)務(wù)保證或擔(dān)保相結(jié)合的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度。該國《環(huán)境責(zé)任法》第19條規(guī)定：“為了保證某些特別危險(xiǎn)設(shè)備的經(jīng)營人能夠承擔(dān)本法規(guī)定的賠償責(zé)任，設(shè)備經(jīng)營人必須與保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同，約定一旦發(fā)生特定的損害，保險(xiǎn)公司即予以賠償”；第二種，以美國為代表，即采取強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)為原則的制度。美國針對有毒物質(zhì)和廢棄物的處理、處置可能引起的環(huán)境損害賠償責(zé)任實(shí)行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度；第三種，以法國為代表，即采取任意責(zé)任保險(xiǎn)為主，強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)為輔的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度。在西方發(fā)達(dá)國家，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)已成為了責(zé)任保險(xiǎn)的重要組成部分，并呈現(xiàn)出了強(qiáng)大的生命力，促進(jìn)了生態(tài)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

目前，我國責(zé)任保險(xiǎn)占產(chǎn)險(xiǎn)的比例還不到3%，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)所占比例更是微乎其微。構(gòu)建環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度，實(shí)現(xiàn)環(huán)境侵權(quán)責(zé)任社會(huì)化是發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)亟待解決的問題。

2.環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的特征

(1)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)本質(zhì)上并非純正的第三者責(zé)任保險(xiǎn)。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)是一種責(zé)任保險(xiǎn)，理所當(dāng)然具有傳統(tǒng)責(zé)任保險(xiǎn)的特性，即具有第三者責(zé)任險(xiǎn)的性質(zhì)。

一、環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)概述

環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)又稱“綠色保險(xiǎn)”或“生態(tài)保險(xiǎn)”,是指企業(yè)以將來可能發(fā)生的污染事故對第三者人身和財(cái)產(chǎn)造成的損害而應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任或者污染治理責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的而向保險(xiǎn)公司投保的險(xiǎn)種。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)是責(zé)任保險(xiǎn)同環(huán)境侵權(quán)損害賠償制度相結(jié)合的產(chǎn)物,它首先應(yīng)由保險(xiǎn)公司經(jīng)過仔細(xì)勘察設(shè)計(jì)后制定相關(guān)險(xiǎn)種,然后由企業(yè)提出并同保險(xiǎn)公司簽訂污染損害保險(xiǎn)合同,如果發(fā)生污染事故,保險(xiǎn)公司經(jīng)確認(rèn)后認(rèn)為屬于承保范圍內(nèi)的,就會(huì)根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定直接對受害人進(jìn)行賠付。

環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)具有分散風(fēng)險(xiǎn)的功能,它是企業(yè)經(jīng)營者利用保險(xiǎn)工具,運(yùn)用市場機(jī)制來防范和處置環(huán)境污染事故,將自身生產(chǎn)經(jīng)營過程中的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)有效地轉(zhuǎn)移和分散出去。該保險(xiǎn)機(jī)制一改過去“企業(yè)負(fù)責(zé)排污,政府負(fù)責(zé)治污”的環(huán)保模式,實(shí)現(xiàn)了環(huán)境侵權(quán)賠償?shù)纳鐣?huì)化救濟(jì),符合受害人、企業(yè)、政府三方的共同利益。國內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)也充分表明,環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)是一種通過環(huán)境責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)化來解決環(huán)境污染損害賠償問題的有效手段,它既保證了經(jīng)濟(jì)的順利發(fā)展,又有效地遏制了環(huán)境污染,無疑是一項(xiàng)經(jīng)濟(jì)和環(huán)境“雙贏”的制度。

二、我國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的SWOT分析

(一)我國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)優(yōu)勢分析

1.分散企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),減輕政府財(cái)政負(fù)擔(dān)。一方面,由于環(huán)境侵害具有范圍廣、受害人數(shù)多和復(fù)雜性等特點(diǎn),一旦發(fā)生污染事故,企業(yè)所面臨的賠償金額往往是巨大的,這無疑會(huì)成為企業(yè)的不堪承受之負(fù),甚至有些企業(yè)尤其是中小型企業(yè)還有可能面臨破產(chǎn)的危險(xiǎn),因此,投保環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)是企業(yè)將環(huán)境污染的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去的最好方法;另一方面,由于環(huán)境具有公共物品性,過去由企業(yè)引發(fā)的污染事故,都是政府負(fù)責(zé)治理,這顯然不符合環(huán)境法“污染者自負(fù)”原則,較高的治理成本也必然會(huì)加大政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)作為環(huán)境侵害的社會(huì)化救濟(jì)方式,讓社會(huì)承擔(dān)賠償或治理責(zé)任,自然就會(huì)減輕政府的財(cái)政壓力,也使得受危機(jī)影響的政府在協(xié)調(diào)經(jīng)濟(jì)和環(huán)境中取得更多的調(diào)控措施。

一個(gè)良好的保險(xiǎn)投資環(huán)境，應(yīng)是投資工具多樣化，交易規(guī)則則規(guī)范化，交易方式靈活化，投資監(jiān)管有效化，從而使保險(xiǎn)資金運(yùn)用安全、有效和暢通。保險(xiǎn)投資是現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)得以生存和發(fā)展的重要支柱，哪國的保險(xiǎn)投資好，則該國的保險(xiǎn)業(yè)就發(fā)達(dá)，保險(xiǎn)業(yè)的償付能力就高，保險(xiǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定性也就高；反之，該國的保險(xiǎn)業(yè)就會(huì)停滯。我國自恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，保險(xiǎn)資金運(yùn)用大致經(jīng)歷了三個(gè)階段：

第一階段從1980－1987年，為無投資或忽視投資階段。保險(xiǎn)公司的資金基本上進(jìn)入了銀行，形成銀行存款；

第二階段從1987－1995年，為無序投資階段。由于經(jīng)濟(jì)增長過熱，同時(shí)又無法可循，導(dǎo)致盲目投資，房地產(chǎn)、有價(jià)證券、信托、甚至借貸，無所不及，從而形成大量不良資產(chǎn)；

第三階段始于1995年10月，為逐步規(guī)范階段。1995年以來，《保險(xiǎn)法》、《中華人民共和國銀行法》等有關(guān)金融法律法規(guī)先后頒布，但由于限制過緊，加之1996年5月1日以來的七次利率調(diào)整，給保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展帶來了新的問題，因而，政府曾多次調(diào)整保險(xiǎn)投資方式，1998年以來先后允許同業(yè)拆借、購買中央企業(yè)AA十公司債券、保險(xiǎn)資金間接入市，并不斷調(diào)整入市比例，尤其是近期保監(jiān)會(huì)公布的把投資連接保險(xiǎn)的投資比例放寬至100％，為拓寬保險(xiǎn)投資渠道奠定了基礎(chǔ)。

基于我國目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于起飛階段，在經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌過程中投資工具有限、規(guī)范交易的制度及組織有待完善，對投資市場的監(jiān)控和引導(dǎo)乏力，保險(xiǎn)投資應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：

首先，保險(xiǎn)公司的投資應(yīng)在遵循安全性原則的前提下達(dá)到盡可能多的盈利。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司是企業(yè)，在確保其資金運(yùn)用安全的條件下，要以盈利為目標(biāo)，從而保證資產(chǎn)的保值增值。這樣不僅有利于保險(xiǎn)公司經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)大，而且有利于其賠償能力的增強(qiáng)。

摘要：隨著環(huán)境污染事故的不斷發(fā)生和公眾環(huán)境保護(hù)意識(shí)的日益增強(qiáng)，中國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度亟待完善。從中國建立環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)法律制度的理論基礎(chǔ)著手，以借鑒發(fā)達(dá)國家的先進(jìn)立法經(jīng)驗(yàn)為基礎(chǔ)，對我國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的范圍提出了一些探討性的設(shè)想，以期能對中國今后制定環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)法及其相關(guān)法律制度有一定的幫助。

關(guān)鍵詞：中國；環(huán)境污染；責(zé)任；保險(xiǎn)范圍

環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，是基于環(huán)境污染賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險(xiǎn)行為，是以排污單位發(fā)生的事故對第三者造成的損害依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為標(biāo)的的保險(xiǎn)。在這種保險(xiǎn)機(jī)制中，排污單位作為投保人，向保險(xiǎn)公司預(yù)先繳納一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司則根據(jù)約定收取保險(xiǎn)費(fèi)，并承擔(dān)賠償責(zé)任，即對于排污單位的事故給第三人造成的損害，直接向第三人賠償或者支付保險(xiǎn)金。隨著現(xiàn)代工業(yè)的蓬勃發(fā)展和科學(xué)技術(shù)存在的局限性，即使是正常的生產(chǎn)作業(yè)也可能對環(huán)境造成嚴(yán)重污染，給人民的生命財(cái)產(chǎn)帶來巨大的損失。而環(huán)境污染責(zé)任的認(rèn)定實(shí)行的是無過錯(cuò)責(zé)任原則，就形成了污染企業(yè)對受害人的侵權(quán)之債。但由于環(huán)境污染損害往往會(huì)造成近天文數(shù)字的賠償金，侵權(quán)企業(yè)常常無力負(fù)擔(dān)，為了適當(dāng)轉(zhuǎn)移和分散這種污染賠償責(zé)任，從而既使污染受害人能夠得到補(bǔ)償，也確保生產(chǎn)單位的經(jīng)營活動(dòng)能夠繼續(xù)進(jìn)行，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)制應(yīng)運(yùn)而生。

一、環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度構(gòu)建的理論支持

1.環(huán)境污染侵害由私法救濟(jì)到社會(huì)化救濟(jì)

由于當(dāng)代社會(huì)環(huán)境侵權(quán)行為的特殊性，不論是侵權(quán)行為法遇到的理論困境還是現(xiàn)實(shí)問題，都導(dǎo)致在解決糾紛、填補(bǔ)利益的過程中面臨諸多問題，要擺脫上述困境，就必須超出“損害要么由加害者承擔(dān)，要么由受害人自擔(dān)”的狹隘眼界，構(gòu)筑環(huán)境損害賠償社會(huì)化制度，即環(huán)境侵權(quán)所產(chǎn)生的賠償責(zé)任不再由加害人獨(dú)自承擔(dān)，而是還要由國家、社會(huì)、法人組織或者社會(huì)上不特定的多數(shù)人來分擔(dān)賠償責(zé)任，使“傳統(tǒng)的自己責(zé)任、個(gè)人責(zé)任原則下的損失轉(zhuǎn)移轉(zhuǎn)化為現(xiàn)代的社會(huì)責(zé)任原則下的損失分配、損失分散”[1]，將環(huán)境侵權(quán)行為所生損害與責(zé)任保險(xiǎn)、社會(huì)安全體制等密切銜接，從而使環(huán)境侵權(quán)損害的填補(bǔ)不再是單純的私法救濟(jì)，既及時(shí)、充分地救助環(huán)境受害人，又避免環(huán)境加害人因賠償負(fù)擔(dān)過重而破產(chǎn)。

摘要：隨著環(huán)境污染事故的不斷發(fā)生和公眾環(huán)境保護(hù)意識(shí)的日益增強(qiáng)，中國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度亟待完善。從中國建立環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)法律制度的理論基礎(chǔ)著手，以借鑒發(fā)達(dá)國家的先進(jìn)立法經(jīng)驗(yàn)為基礎(chǔ)，對我國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的范圍提出了一些探討性的設(shè)想，以期能對中國今后制定環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)法及其相關(guān)法律制度有一定的幫助。

關(guān)鍵詞：中國；環(huán)境污染；責(zé)任；保險(xiǎn)范圍

環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，是基于環(huán)境污染賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險(xiǎn)行為，是以排污單位發(fā)生的事故對第三者造成的損害依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為標(biāo)的的保險(xiǎn)。在這種保險(xiǎn)機(jī)制中，排污單位作為投保人，向保險(xiǎn)公司預(yù)先繳納一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司則根據(jù)約定收取保險(xiǎn)費(fèi)，并承擔(dān)賠償責(zé)任，即對于排污單位的事故給第三人造成的損害，直接向第三人賠償或者支付保險(xiǎn)金。隨著現(xiàn)代工業(yè)的蓬勃發(fā)展和科學(xué)技術(shù)存在的局限性，即使是正常的生產(chǎn)作業(yè)也可能對環(huán)境造成嚴(yán)重污染，給人民的生命財(cái)產(chǎn)帶來巨大的損失。而環(huán)境污染責(zé)任的認(rèn)定實(shí)行的是無過錯(cuò)責(zé)任原則，就形成了污染企業(yè)對受害人的侵權(quán)之債。但由于環(huán)境污染損害往往會(huì)造成近天文數(shù)字的賠償金，侵權(quán)企業(yè)常常無力負(fù)擔(dān)，為了適當(dāng)轉(zhuǎn)移和分散這種污染賠償責(zé)任，從而既使污染受害人能夠得到補(bǔ)償，也確保生產(chǎn)單位的經(jīng)營活動(dòng)能夠繼續(xù)進(jìn)行，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)制應(yīng)運(yùn)而生。

一、環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度構(gòu)建的理論支持

1.環(huán)境污染侵害由私法救濟(jì)到社會(huì)化救濟(jì)

由于當(dāng)代社會(huì)環(huán)境侵權(quán)行為的特殊性，不論是侵權(quán)行為法遇到的理論困境還是現(xiàn)實(shí)問題，都導(dǎo)致在解決糾紛、填補(bǔ)利益的過程中面臨諸多問題，要擺脫上述困境，就必須超出“損害要么由加害者承擔(dān)，要么由受害人自擔(dān)”的狹隘眼界，構(gòu)筑環(huán)境損害賠償社會(huì)化制度，即環(huán)境侵權(quán)所產(chǎn)生的賠償責(zé)任不再由加害人獨(dú)自承擔(dān)，而是還要由國家、社會(huì)、法人組織或者社會(huì)上不特定的多數(shù)人來分擔(dān)賠償責(zé)任，使“傳統(tǒng)的自己責(zé)任、個(gè)人責(zé)任原則下的損失轉(zhuǎn)移轉(zhuǎn)化為現(xiàn)代的社會(huì)責(zé)任原則下的損失分配、損失分散”[1]，將環(huán)境侵權(quán)行為所生損害與責(zé)任保險(xiǎn)、社會(huì)安全體制等密切銜接，從而使環(huán)境侵權(quán)損害的填補(bǔ)不再是單純的私法救濟(jì)，既及時(shí)、充分地救助環(huán)境受害人，又避免環(huán)境加害人因賠償負(fù)擔(dān)過重而破產(chǎn)。

摘要:近些年來，由于惡性環(huán)境污染事故的頻發(fā)，環(huán)渤海區(qū)域的海洋環(huán)境污染已成為我國發(fā)展中不容忽視的現(xiàn)實(shí)問題，由環(huán)境污染而引起的環(huán)境損害賠償問題同時(shí)也變成我國法律所難以回避的難題。本文介紹了環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的概念、構(gòu)成，分析這一制度在環(huán)渤海區(qū)域所存在的問題，進(jìn)而從優(yōu)化法律制度，使這一制度在平衡企業(yè)與受污染環(huán)境以及促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)、穩(wěn)定發(fā)展等方面都發(fā)揮出最大的優(yōu)越性。

關(guān)鍵詞:環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度;有效補(bǔ)償;制度完善

一、環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度概述

(一)概念。首先，環(huán)境責(zé)任是指環(huán)境法主體因不履行環(huán)境保護(hù)義務(wù)而應(yīng)依法承擔(dān)的消極性的法律后果［1］。本文中環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)是指自然人、法人以及其他組織因污染破壞環(huán)境而侵害他人所享有的環(huán)境民事權(quán)益，并依法所應(yīng)承擔(dān)的民事法律后果。其次，責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對第三人依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，其又被稱之為第三人保險(xiǎn)或第三方責(zé)任保險(xiǎn)［2］。最后，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)是一種商業(yè)性質(zhì)的保險(xiǎn)，以排污企業(yè)發(fā)生事故時(shí)對第三者造成的損害依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為標(biāo)的的保險(xiǎn)制度。(二)構(gòu)成。1．保險(xiǎn)標(biāo)的:“損害賠償責(zé)任”環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)是污染環(huán)境所該承擔(dān)的民事責(zé)任中的損害賠償責(zé)任，就是說當(dāng)被保險(xiǎn)人的行為侵害了第三人的財(cái)產(chǎn)甚至人身安全造成損害時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)向第三人承擔(dān)損害賠償責(zé)任，除此之外的責(zé)任則均應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)。2．第三人:“企業(yè)主以外的任何受害方”長期以來從世界各國的實(shí)踐來看，理論上主要主張環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度中的第三人的范圍應(yīng)包括被保險(xiǎn)人以外的所有第三人，即企業(yè)主以外的任何受害方。

二、我國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的現(xiàn)存問題

(一)立法缺陷。從總體上看，我國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的法制建設(shè)并不健全:第一，有關(guān)環(huán)境保護(hù)等相應(yīng)的立法缺失。我國目前并沒有專門針對環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度方面的相關(guān)法律法規(guī)來進(jìn)行規(guī)制;第二，相關(guān)法律規(guī)定的內(nèi)容貧瘠，甚至法律救濟(jì)措施等重要部分都沒有體現(xiàn)，讓我國的環(huán)境保險(xiǎn)制度進(jìn)行沒有具體法律可以遵循。根據(jù)專業(yè)測算，每年我國因環(huán)境污染而造成的經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)數(shù)千億，然而與此相對應(yīng)的賠償卻少的可憐［3］(二)相關(guān)理論落后。我國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的建設(shè)還處于嬰兒期，理論研究成長的十分緩慢。然而責(zé)任保險(xiǎn)市場想要發(fā)展的相對完善，恰恰需要深入的理論研究作為其成長的依托。(三)我國適行的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度具有現(xiàn)實(shí)缺陷。我國的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率很高，但是賠付率卻很低，這就很難激起投保者的積極性。目前我國對大多數(shù)企業(yè)鼓勵(lì)其進(jìn)行環(huán)境投保的措施還不到位，所以很多企業(yè)都沒有積極主動(dòng)的意識(shí)。

摘要：環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)是一種新型保險(xiǎn)品種，開發(fā)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)有利于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展、環(huán)境保護(hù)和環(huán)境污染受害人的權(quán)益。國家應(yīng)該根據(jù)具體情況對環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)予以干預(yù)，根據(jù)實(shí)際需要選擇環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的模式，采取差別保險(xiǎn)利率、強(qiáng)制保險(xiǎn)和由政府給予支持的模式。

關(guān)鍵詞：環(huán)境責(zé)任；強(qiáng)制性保險(xiǎn)；商業(yè)保險(xiǎn)

2006年6月國務(wù)院在的《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中提出要大力發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)，其中把環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)作為一個(gè)重點(diǎn)發(fā)展領(lǐng)域，這有著非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。2005年全國共發(fā)生環(huán)境污染與破壞事件1406起，造成直接經(jīng)濟(jì)損失10515（未包括松花江污染事故損失）萬元。這些損失關(guān)系到國家和社會(huì)公眾的利益，世界上保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國家一般都通過環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移這種風(fēng)險(xiǎn)。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人因從事保險(xiǎn)單約定的業(yè)務(wù)活動(dòng)導(dǎo)致環(huán)境污染應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的環(huán)境賠償或治理責(zé)任為標(biāo)的的責(zé)任保險(xiǎn)，投保人以向保險(xiǎn)人繳納保險(xiǎn)費(fèi)的形式，將突發(fā)、意外的惡性污染風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。責(zé)任保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的高級階段，它是社會(huì)經(jīng)濟(jì)和法律建設(shè)逐步發(fā)展完善的結(jié)果，也是保險(xiǎn)業(yè)參與社會(huì)管理工作的直接表現(xiàn)。近幾十年來，責(zé)任保險(xiǎn)在世界范圍內(nèi)得到了迅速的發(fā)展，成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的重要險(xiǎn)種。美國的責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入占非壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的50%左右，歐洲發(fā)達(dá)國家占35%左右。目前我國責(zé)任保險(xiǎn)占整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重僅為5%左右（不含汽車責(zé)任險(xiǎn)），相對于國際平均水平的10%有很大差距。因此我國責(zé)任保險(xiǎn)市場發(fā)展?jié)摿艽?，隨著科學(xué)發(fā)展觀的落實(shí)和構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的推進(jìn)，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)有著更大的需求。

（一）我國開發(fā)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的緊迫性

1.環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。國際保險(xiǎn)發(fā)展的歷史表明，責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展程度是衡量一國或地區(qū)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)與否的重要指標(biāo)，也是反映產(chǎn)險(xiǎn)市場險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)是否良好的主要參照。責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展水平是受國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展制約的，責(zé)任保險(xiǎn)的需求與第二、第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展密切相關(guān)。隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，第二、第三產(chǎn)業(yè)占我國經(jīng)濟(jì)的比重正在不斷上升，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)在我國有著巨大的發(fā)展空間。目前傳統(tǒng)的有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場趨于飽和，處在徘徊不前的狀態(tài)。隨著外資保險(xiǎn)公司以各種形式進(jìn)入中國并開始享受國民待遇，外資保險(xiǎn)公司和中資保險(xiǎn)公司的競爭將會(huì)越來越激烈。中資保險(xiǎn)公司在有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)的開發(fā)達(dá)到了一定的深度和廣度，繼續(xù)開發(fā)的潛力有限，而國內(nèi)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)市場還是一片空白，搶占環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)市場，無疑將為我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展帶來新的契機(jī)。

2.政府減輕財(cái)政負(fù)擔(dān)。如果企業(yè)沒有通過環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，在企業(yè)無力承擔(dān)民事賠償責(zé)任時(shí)，國家必須承擔(dān)其社會(huì)管理職能，國家財(cái)政將會(huì)負(fù)擔(dān)最后的責(zé)任。2005年，全國環(huán)境污染治理投資總額為2388.0億元，比2004年增長25.1%，占當(dāng)年GDP的1.31%，達(dá)歷史最高水平，開發(fā)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，將大大減輕國家的財(cái)政負(fù)擔(dān)。

摘要：環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)是一種新型保險(xiǎn)品種，開發(fā)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)有利于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展、環(huán)境保護(hù)和環(huán)境污染受害人的權(quán)益。國家應(yīng)該根據(jù)具體情況對環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)予以干預(yù)，根據(jù)實(shí)際需要選擇環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的模式，采取差別保險(xiǎn)利率、強(qiáng)制保險(xiǎn)和由政府給予支持的模式。

關(guān)鍵詞：環(huán)境責(zé)任；強(qiáng)制性保險(xiǎn)；商業(yè)保險(xiǎn)

2006年6月國務(wù)院在的《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中提出要大力發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)，其中把環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)作為一個(gè)重點(diǎn)發(fā)展領(lǐng)域，這有著非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。2005年全國共發(fā)生環(huán)境污染與破壞事件1406起，造成直接經(jīng)濟(jì)損失10515（未包括松花江污染事故損失）萬元。這些損失關(guān)系到國家和社會(huì)公眾的利益，世界上保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國家一般都通過環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移這種風(fēng)險(xiǎn)。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人因從事保險(xiǎn)單約定的業(yè)務(wù)活動(dòng)導(dǎo)致環(huán)境污染應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的環(huán)境賠償或治理責(zé)任為標(biāo)的的責(zé)任保險(xiǎn)，投保人以向保險(xiǎn)人繳納保險(xiǎn)費(fèi)的形式，將突發(fā)、意外的惡性污染風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。責(zé)任保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的高級階段，它是社會(huì)經(jīng)濟(jì)和法律建設(shè)逐步發(fā)展完善的結(jié)果，也是保險(xiǎn)業(yè)參與社會(huì)管理工作的直接表現(xiàn)。近幾十年來，責(zé)任保險(xiǎn)在世界范圍內(nèi)得到了迅速的發(fā)展，成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的重要險(xiǎn)種。美國的責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入占非壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的50%左右，歐洲發(fā)達(dá)國家占35%左右。目前我國責(zé)任保險(xiǎn)占整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重僅為5%左右（不含汽車責(zé)任險(xiǎn)），相對于國際平均水平的10%有很大差距。因此我國責(zé)任保險(xiǎn)市場發(fā)展?jié)摿艽?，隨著科學(xué)發(fā)展觀的落實(shí)和構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的推進(jìn)，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)有著更大的需求。

（一）我國開發(fā)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的緊迫性

1.環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。國際保險(xiǎn)發(fā)展的歷史表明，責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展程度是衡量一國或地區(qū)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)與否的重要指標(biāo)，也是反映產(chǎn)險(xiǎn)市場險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)是否良好的主要參照。責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展水平是受國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展制約的，責(zé)任保險(xiǎn)的需求與第二、第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展密切相關(guān)。隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，第二、第三產(chǎn)業(yè)占我國經(jīng)濟(jì)的比重正在不斷上升，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)在我國有著巨大的發(fā)展空間。目前傳統(tǒng)的有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場趨于飽和，處在徘徊不前的狀態(tài)。隨著外資保險(xiǎn)公司以各種形式進(jìn)入中國并開始享受國民待遇，外資保險(xiǎn)公司和中資保險(xiǎn)公司的競爭將會(huì)越來越激烈。中資保險(xiǎn)公司在有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)的開發(fā)達(dá)到了一定的深度和廣度，繼續(xù)開發(fā)的潛力有限，而國內(nèi)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)市場還是一片空白，搶占環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)市場，無疑將為我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展帶來新的契機(jī)。

2.政府減輕財(cái)政負(fù)擔(dān)。如果企業(yè)沒有通過環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，在企業(yè)無力承擔(dān)民事賠償責(zé)任時(shí)，國家必須承擔(dān)其社會(huì)管理職能，國家財(cái)政將會(huì)負(fù)擔(dān)最后的責(zé)任。2005年，全國環(huán)境污染治理投資總額為2388.0億元，比2004年增長25.1%，占當(dāng)年GDP的1.31%，達(dá)歷史最高水平，開發(fā)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，將大大減輕國家的財(cái)政負(fù)擔(dān)。

一、環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)現(xiàn)狀

環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的主要模式包括強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)和任意責(zé)任保險(xiǎn)兩種，根據(jù)各國情況的不同，逐漸發(fā)展成為三種主要的保險(xiǎn)體系：以美國、瑞典為代表的強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)為主，自愿責(zé)任保險(xiǎn)為輔的體制；以英國、法國為代表的自愿責(zé)任保險(xiǎn)為原則，僅在特殊領(lǐng)域?qū)嵭袕?qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的體制；以德國、意大利為代表的以國家利益和公眾利益為目的的強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)與財(cái)務(wù)保證或擔(dān)保相結(jié)合的制度。

二、我國環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)營銷環(huán)境的SWOT分析

1.優(yōu)勢分析

①環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)是發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)的必然需求國際經(jīng)驗(yàn)證明，一個(gè)有效的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度，能夠?qū)崿F(xiàn)經(jīng)濟(jì)和環(huán)境的“雙贏”。隨著我國大力發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)，對各企業(yè)在發(fā)展過程中提出了更高的環(huán)保要求，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)符合環(huán)境保護(hù)和企業(yè)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)保障需求，一定會(huì)隨著低碳經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展而不斷深入擴(kuò)大。②環(huán)保部門與保險(xiǎn)監(jiān)管部門為環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)營銷提供了政策依據(jù)自2007年環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)在我國正式展開試點(diǎn)后，有關(guān)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度推行的政策不斷出臺(tái)，為其營銷提供了政策依據(jù)，比如，2011年《國務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)環(huán)境保護(hù)重點(diǎn)工作的意見》再度明確提出，“健全環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度，開展環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)”；2012年《國家環(huán)境保護(hù)“十二五”規(guī)劃》提出，“研究建立重金屬排放等高環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)強(qiáng)制保險(xiǎn)制度”。2013年，環(huán)保部與保監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于開展環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見》提出在“涉重金屬企業(yè)”等高危行業(yè)啟動(dòng)“環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)”。③發(fā)達(dá)國家的成功經(jīng)驗(yàn)為環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度在我國推行起到積極作用根據(jù)各國的情況不同，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度發(fā)展成為強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)、自愿責(zé)任保險(xiǎn)和強(qiáng)制與保證相結(jié)合的三種模式。美國是最早引入環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的國家，也是環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度發(fā)展最為完善的國家。在我國開展環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)初期，成功的國際經(jīng)驗(yàn)為此制度的推行起到積極作用。

2.劣勢分析

當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)隨著市場經(jīng)濟(jì)體制的建立逐步發(fā)展并越來越發(fā)揮重要作用的時(shí)候,我們不得不面對這樣一個(gè)現(xiàn)實(shí),保險(xiǎn)人面對的法律環(huán)境存在著市場經(jīng)濟(jì)起步初期的諸多不完善的問題。這些問題,已影響著保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。我們保險(xiǎn)人在過去研究內(nèi)部管理和如何發(fā)展業(yè)務(wù)方面作了不少探索,但對外部環(huán)境,特別是法律環(huán)境研究得甚少,更多的是教育職工依法辦事,而沒有很好地研究如何爭取一個(gè)好的法律環(huán)境來保護(hù)自己的合法權(quán)益,來為我們業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)幦∫粋€(gè)公正的法律環(huán)境。

一、改善保險(xiǎn)法律環(huán)境具有客觀必然性

1、這是社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制建設(shè)不斷深入的要求。保險(xiǎn)業(yè)作為市場經(jīng)濟(jì)的有機(jī)組成部分,滲透到市場經(jīng)濟(jì)的各個(gè)領(lǐng)域,對整個(gè)市場經(jīng)濟(jì)有著越來越重要的影響,保險(xiǎn)業(yè)必須在一個(gè)公正的法律環(huán)境中健康地發(fā)展,才能對整個(gè)市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到積極的促進(jìn)作用。反之,則會(huì)影響和阻礙市場經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。特別是隨著我國對外開放水平的不斷提高,必然要求保險(xiǎn)業(yè)同國際慣例接軌。世界貿(mào)易組織的加入,使保險(xiǎn)市場的進(jìn)一步開放已成定局。這一切,都要求必須有一個(gè)完備公正的保險(xiǎn)法律環(huán)境作保障。也只有這樣,保險(xiǎn)業(yè)才可能在一個(gè)公正的環(huán)境中健康地發(fā)展。

2、這是我國保險(xiǎn)業(yè)不斷向縱深發(fā)展的要求。進(jìn)入90年代以來,我國保險(xiǎn)市場逐步開放,市場主體逐年增加,市場競爭日益加劇,保險(xiǎn)的服務(wù)范圍和內(nèi)容也越來越廣泛,中國保險(xiǎn)業(yè)在繼續(xù)向縱深發(fā)展的過程中,保險(xiǎn)活動(dòng)也將會(huì)進(jìn)一步豐富和復(fù)雜。保險(xiǎn)市場多主體、競爭行為和業(yè)務(wù)多樣化以及中介人活動(dòng)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新活動(dòng)等都需進(jìn)一步完善的法律環(huán)境來作保證,也只有在更完善的法律環(huán)境中,才能使保險(xiǎn)業(yè)管理理性化、規(guī)范化、科學(xué)化。

3、這是社會(huì)主義法制不斷加強(qiáng)的要求。依法治國是黨和政府治理國家的基本方略,近年來,我國致力于法律建設(shè),出臺(tái)了包括《中華人民共和國保險(xiǎn)法》(以下我國法律均省去中華人民共和國)在內(nèi)的一系列法律法規(guī),整個(gè)法律環(huán)境得到了有效的改善。隨著形勢的不斷發(fā)展,特別是經(jīng)濟(jì)體制對法律的迫切要求,完善和充實(shí)法律條文已擺到議事日程,完善保險(xiǎn)法律,同樣刻不容緩。

4、這是保險(xiǎn)經(jīng)營實(shí)踐提出的要求。在具體保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)中,保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、中介人之間的經(jīng)濟(jì)交往十分頻繁,同社會(huì)有關(guān)職能部門有著千絲萬縷的聯(lián)系,產(chǎn)生了大量具體而實(shí)際的問題。這些問題,有的是業(yè)務(wù)活動(dòng)中難以避免的,有的問題,比如行政干預(yù)、違規(guī)競爭、曲解法律條文、明目張膽的騙賠案等,與保險(xiǎn)法律環(huán)境不完善有著直接關(guān)系。因此,保險(xiǎn)經(jīng)營實(shí)踐也迫切要求一個(gè)更加完備的法律環(huán)境。