內(nèi)容摘要：

“三農(nóng)”問題是當(dāng)前社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)，解決“三農(nóng)”問題關(guān)系到我國推進(jìn)現(xiàn)代化建設(shè)、構(gòu)建和諧社會(huì)等目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。當(dāng)前“三農(nóng)”問題出現(xiàn)的根本原因在于發(fā)展不夠，特別是農(nóng)村發(fā)展不夠。而發(fā)展需要增加資金投入。從農(nóng)村資金的供求情況看，在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營過程中資金供求缺口很大，矛盾十分突出，必須采取措施盡快加以解決。近年來，在金融領(lǐng)域一直強(qiáng)調(diào)要加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸支持力度，也出臺(tái)了一些信貸支農(nóng)政策，信貸支農(nóng)取得了一定成效，但是，仍然沒有完全解決“三農(nóng)”資金欠缺的問題。針對(duì)這些問題和情況，國內(nèi)理論界和銀行部門對(duì)信貸支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)行了許多研究，并取得了許多成果，但對(duì)當(dāng)前我國的信貸支農(nóng)的困難和挑戰(zhàn)并未出作全面、系統(tǒng)的分析與研究，提出的對(duì)策和建議存在一定的局限性。

本文運(yùn)用農(nóng)村金融等理論，充分吸收已有的研究成果，采取規(guī)范研究和實(shí)證研究相結(jié)合、定性分析和定量分析相結(jié)合、理論與實(shí)踐相結(jié)合的方法，借鑒、汲取國內(nèi)外農(nóng)業(yè)和農(nóng)村信貸體制發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，通過對(duì)我國改革開放以來，農(nóng)村信貸對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展支持的實(shí)證研究，分析我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的信貸供求、信貸風(fēng)險(xiǎn)、信貸市場(chǎng)的問題和成因，提出了構(gòu)建完善的支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸體系的見解，并相應(yīng)地提出了具體的對(duì)策措施和政策建議。全文共分八個(gè)部分。

第一章，導(dǎo)論。包括提出問題、研究的內(nèi)容和方法、論文的基本框架。

第二章，農(nóng)村金融基礎(chǔ)理論及其借鑒作用。主要是為研究我國信貸支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展找到理論上的依據(jù)。重點(diǎn)梳理了有關(guān)農(nóng)村金融方面的理論的發(fā)展脈絡(luò)，了解農(nóng)村金融理論及其發(fā)展歷程，對(duì)農(nóng)村金融基礎(chǔ)理論進(jìn)行了比較。并結(jié)合我國實(shí)際，提出了一些可以運(yùn)用到我國農(nóng)村信貸發(fā)展和改革中的個(gè)人判斷，如實(shí)行“金融約束”政策、供給主導(dǎo)模式和需求追隨模式相結(jié)合、借鑒不完全競(jìng)爭市場(chǎng)論的政策建議、政府適當(dāng)介入等等，企望借鑒這些理論中的合理內(nèi)核和適用部分，以起到指引我國農(nóng)村信貸體系建設(shè)的作用。

第三章，國外農(nóng)村信貸的經(jīng)驗(yàn)與啟示。對(duì)國外農(nóng)業(yè)和農(nóng)村信貸的實(shí)踐活動(dòng)進(jìn)行了探討和分析。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，多數(shù)國家都相繼形成各具特色、與本國實(shí)際相聯(lián)系的農(nóng)村金融體系。在西方發(fā)達(dá)國家，大都有較為完善的農(nóng)村或農(nóng)業(yè)信貸組織體系，部分發(fā)展中國家也有許多值得借鑒的做法。對(duì)國外農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作的經(jīng)驗(yàn)，我們不應(yīng)該完全照搬，也不能全部否定。本章通過對(duì)國外農(nóng)村信貸的比較，得到了要加強(qiáng)并完善農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融立法、農(nóng)村金融改革不能單純追求商業(yè)化、要加大對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融的扶持力度、要合理引導(dǎo)農(nóng)村民間借貸行為等經(jīng)驗(yàn)與啟示。

一、農(nóng)村金融邊緣化現(xiàn)象嚴(yán)重,阻礙農(nóng)民收入增長

1.縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)大幅撤銷,導(dǎo)致農(nóng)村金融體系嚴(yán)重萎縮?？h級(jí)及以下營業(yè)機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn),將經(jīng)營重心轉(zhuǎn)向大城市、大行業(yè)、大企業(yè)、大客戶、大項(xiàng)目,加速了農(nóng)村金融邊緣化。1999年以來,四大國有銀行大規(guī)模撤并31000多家地縣以下基層機(jī)構(gòu),目前仍在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)的國有銀行分支機(jī)構(gòu)寥寥無幾;農(nóng)村的郵政儲(chǔ)蓄只吸收儲(chǔ)蓄不發(fā)放貸款。因此現(xiàn)在農(nóng)村剩下的只有農(nóng)村信用合作社。但是,由于各種原因,整個(gè)信用社為“三農(nóng)”提供的金融服務(wù)能力同樣非常有限。

2.銀行信貸資金投放不足,農(nóng)村資金大量外流。幸存下來的縣級(jí)以下營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)普遍被剝奪了貸款決定權(quán),變成單純的吸存窗口。不僅農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無法向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供足夠的金融服務(wù),而且農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重,成為事實(shí)上的“抽水機(jī)”。例如,近年來全國郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)吸收的存款全部存在中央銀行,中央銀行又貸款給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金專項(xiàng)用于農(nóng)副產(chǎn)品的收購,這兩塊資金幾乎相抵。農(nóng)村資金的“非農(nóng)化”,使飽受資金短缺困擾的“三農(nóng)”資金供給雪上加霜,農(nóng)村信用社雖然是農(nóng)村金融的主力軍,但因其資本充足比率低,不良資產(chǎn)比率高,對(duì)“三農(nóng)”的支持顯得力不從心。

3.農(nóng)村金融的服務(wù)功能弱化。面向農(nóng)村的信用社只有最基本的存貸款業(yè)務(wù),且貸款手續(xù)繁雜,貸款利率一浮到頂,加重了農(nóng)民負(fù)擔(dān)。農(nóng)村信用社依然鐘情小額農(nóng)貸,不能根據(jù)種植和養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)化的周期規(guī)律來合理確定貸款額度和期限。農(nóng)村金融服務(wù)功能的弱化,使金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民的服務(wù)水平很低,農(nóng)民幾乎分享不到金融改革和金融發(fā)展的成果。

總之,缺乏合適有效的金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村和農(nóng)民提供金融服務(wù)、無法滿足后者的融資需求構(gòu)成了當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的困境,也是阻礙農(nóng)民收入增長緩慢的主要原因之一。

二、政策性金融、商業(yè)性金融支農(nóng)作用弱化,合作型金融壟斷供給

（一)眾多鄉(xiāng)村人口與農(nóng)產(chǎn)品供求

中國農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格自1997年以來出現(xiàn)連年下降，從而導(dǎo)致農(nóng)民從農(nóng)業(yè)中獲得的收入也出現(xiàn)連續(xù)4年的持續(xù)下降。1997年全國農(nóng)產(chǎn)品收購價(jià)格總水平比上年下降4.5%，1998年下降8%，根據(jù)當(dāng)年農(nóng)村住戶調(diào)查的資料反映，1998年農(nóng)民出售的15種主要農(nóng)產(chǎn)品中有12個(gè)品種的價(jià)格下降，而肉類價(jià)格跌幅最大，達(dá)12.7%。1999年情況更加嚴(yán)峻，全國農(nóng)產(chǎn)品收購價(jià)格總水平比上年下降12.2%，創(chuàng)改革以來最大跌幅。統(tǒng)計(jì)的11種主要農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格，除木材上升1.4%外，其余10類農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格均出現(xiàn)大幅度下降。從農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)和零售市場(chǎng)所反映的情況更加嚴(yán)重（中國社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展所、國家統(tǒng)計(jì)局農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)調(diào)查總隊(duì)，2001，2002）。2000年和2001年農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格雖然略有好轉(zhuǎn)但尚沒有從根本上扭轉(zhuǎn)價(jià)格下降的頹勢(shì)。

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)了十分奇特的現(xiàn)象：一方面是總體的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率低下，大宗農(nóng)產(chǎn)品總體上缺乏國際競(jìng)爭力，另一方面卻是眾多的農(nóng)產(chǎn)品過剩和農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的持續(xù)

表11994~2000年主要農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)（%）（上年=100）

資料來源：《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》1994~2000年。

走低。中央政府自1998年以來連續(xù)幾年提出了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的政策，積極支持農(nóng)民進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，鼓勵(lì)農(nóng)民種植適合市場(chǎng)需求的優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品，淘汰過剩的和低品質(zhì)的、以滿足溫飽為主要生產(chǎn)目的的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)。這些政策在一些地區(qū)和部分產(chǎn)品上起到了一定的積極作用。但是針對(duì)9億多農(nóng)民為僅3億多城鎮(zhèn)人口生產(chǎn)農(nóng)產(chǎn)品的基本局面，農(nóng)產(chǎn)品的過剩將是難以扭轉(zhuǎn)。這一輪農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格下跌，就是由于農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量的大幅度增加與城市人口農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)增長緩慢的矛盾加劇所造成的，是因?yàn)檗r(nóng)產(chǎn)品收入彈性過低的緣故。據(jù)專家測(cè)算，2000年城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入，比1996年增加了1441.1元，但這4年中城鎮(zhèn)居民人均用于食品的開支只增加了53.6元，食品的收入彈性系數(shù)不足0.04，意味著在此階段，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入每增加1元，用于食品的開支只增加不到4分錢，還包括在外用餐費(fèi)用的增加（陳錫文，2002）。更值得關(guān)注的是，城鎮(zhèn)居民1999年人均購買糧食比1996年下降近10公斤，鮮菜下降4公斤多，豬肉下降近2公斤（中國社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展所，國家統(tǒng)計(jì)局農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)調(diào)查總隊(duì)，2001）?？紤]到3億多城鎮(zhèn)人口中還有大約1億多非農(nóng)業(yè)人口是生活在縣和縣以下，他們的生活水平比大中城市更低，因此鼓勵(lì)農(nóng)民進(jìn)行優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的政策所起作用的程度和范圍也會(huì)是非常有限的。由于農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格彈性和收入彈性都很低，當(dāng)前農(nóng)產(chǎn)品的過剩是商品農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)需求不足導(dǎo)致的過剩，是大量人口滯留于農(nóng)村所致。（二）眾多鄉(xiāng)村人口與農(nóng)民收入

一、三峽庫區(qū)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展?fàn)顩r

三峽庫區(qū)是全國重點(diǎn)貧困區(qū)之一，在19個(gè)縣、市中，有12個(gè)是國家扶貧開發(fā)重點(diǎn)縣。實(shí)現(xiàn)百萬移民的脫貧致富，任務(wù)十分艱巨。經(jīng)過各個(gè)方面10多年的努力，這項(xiàng)工作取得了巨大的進(jìn)展。其中，農(nóng)村小額信貸在支持庫區(qū)許多農(nóng)民盡快脫貧致富方面發(fā)揮了重要作用，小額信貸已成為庫區(qū)農(nóng)民解決溫飽、發(fā)展生產(chǎn)、增加收入的有效途徑。農(nóng)村小額信貸在三峽庫區(qū)各縣：市有了長足的發(fā)展，其模式趨于多樣化。具有典型特征的運(yùn)作模式有：財(cái)政貼息扶貧小額信貸模式、農(nóng)村信用社主導(dǎo)的小額信貸模式、社區(qū)性民間互助資金組織模式。在這三種典型模式中，以農(nóng)村信用社主導(dǎo)的小額信貸模式在庫區(qū)各縣、市最為常見。經(jīng)過10來年的發(fā)展，三峽庫區(qū)農(nóng)村小額信貸有了幾個(gè)可喜的變化：一是農(nóng)村小額信貸的目的由最初的單純扶貧拓展至幫助庫區(qū)農(nóng)民致富奔小康；二是農(nóng)村小額信貸的對(duì)象由傳統(tǒng)種養(yǎng)農(nóng)戶拓展至與農(nóng)業(yè)相關(guān)的多種經(jīng)營戶、規(guī)模大戶和農(nóng)村小型加工、運(yùn)銷企業(yè)；三是農(nóng)村小額信貸額度由3000—5000元拓展至1—30萬元；四是農(nóng)村小額信貸期限由當(dāng)年發(fā)放當(dāng)年收回拓展至1—5年收回；五是由農(nóng)村小額信貸信用村戶的評(píng)定拓展至以農(nóng)村文明建設(shè)的動(dòng)態(tài)綜合評(píng)價(jià)作為農(nóng)村小額信貸依據(jù)的探索。為了更具體地了解三峽庫區(qū)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的情況，現(xiàn)通過對(duì)三峽庫區(qū)農(nóng)村小額信貸發(fā)展較具有代表性的開縣的調(diào)研來反映其發(fā)展的脈絡(luò)。

(一)開縣小額信貸業(yè)務(wù)的啟動(dòng)。重慶開縣地處三峽庫區(qū)，全縣人口150多萬，其中貧困人口就達(dá)30萬，是國家扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣。為了實(shí)現(xiàn)農(nóng)民的自主脫貧致富，開縣從1998年就啟動(dòng)了小額信貸業(yè)務(wù)。由于開縣許多農(nóng)村地區(qū)只有農(nóng)村信用社，金融網(wǎng)點(diǎn)較少，特別是撤鄉(xiāng)并鎮(zhèn)以后，金融網(wǎng)點(diǎn)變得更少，所以，農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)主要是由農(nóng)村信用社承擔(dān)，從1998年開縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社就開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。同時(shí)，還成立了開縣小額信貸服務(wù)總社，專門從事小額信貸業(yè)務(wù)，其資金來源于縣扶貧公司在農(nóng)業(yè)銀行承貸的扶貧貸款。該社內(nèi)設(shè)信貸技術(shù)服務(wù)部、財(cái)務(wù)部、稽核監(jiān)測(cè)部三個(gè)部門，以“縣服務(wù)總社——鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)站——聯(lián)保小組——農(nóng)戶”四級(jí)管理模式進(jìn)行運(yùn)轉(zhuǎn)。并且，開縣小額信貸服務(wù)總社又是從事財(cái)政貼息小額貸款的小額信貸服務(wù)總社。2007年11月，在開縣被確定為“重慶市貧困村村級(jí)發(fā)展互助資金試點(diǎn)縣”后，在6個(gè)貧困村建立了互助合作扶貧協(xié)會(huì)，籌集村級(jí)基金124.05萬元，人會(huì)農(nóng)戶701戶。

(二)開縣小額信貸的成效。開縣小額信貸業(yè)務(wù)的開展，成效是顯著的。例如，2007年開縣信用社共建農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案28.54萬戶，評(píng)級(jí)戶數(shù)21.90萬戶，核發(fā)貸款證19.50萬戶，頒證率89％，發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款7.39億元。開縣小額信貸服務(wù)總社到現(xiàn)在為止在全縣20個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立了486個(gè)小額信貸服務(wù)中心、3270個(gè)聯(lián)保小組，服務(wù)覆蓋到321個(gè)村、10.9萬農(nóng)戶、30.5萬農(nóng)民。11年來累計(jì)發(fā)放小額貸款113億元，其中，種養(yǎng)殖業(yè)1569萬元，農(nóng)村加工業(yè)413萬元。使許多農(nóng)村移民走上了自主致富的道路。

二、三峽庫區(qū)小額信貸發(fā)展的障礙

(一)小額信貸機(jī)構(gòu)勢(shì)單力薄。20世紀(jì)90年代中后期，三峽庫區(qū)農(nóng)村與全國農(nóng)村地區(qū)一樣，作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的國有商業(yè)銀行大量地退出農(nóng)村地區(qū)，上收貸款權(quán)限。特別是以支農(nóng)為主的農(nóng)業(yè)銀行不僅撤并了大部分縣以下的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，而且其經(jīng)營重點(diǎn)也從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，全面收縮農(nóng)村信貸，造成存貸差日漸擴(kuò)大，資金外流嚴(yán)重，庫區(qū)信貸投入乏力。三峽庫區(qū)農(nóng)戶小額貸款除了部分由各市、縣扶貧辦解決外，主要部分是由農(nóng)村信用社承擔(dān)發(fā)放。由于農(nóng)村信用社資金實(shí)力有限，無法滿足農(nóng)戶對(duì)小額信貸的需求。

2001年7月17日，我?guī)ьI(lǐng)北京、天津五個(gè)高校的二十多名大學(xué)生志愿者奔赴江蘇北部的豐縣和集鄉(xiāng)，對(duì)袁砦為首的幾個(gè)村子進(jìn)行了大約十天的支農(nóng)和調(diào)研活動(dòng)。我們給村民們放映各種農(nóng)業(yè)技術(shù)的盤片，給貧困戶發(fā)放我們帶去的衣服等慰問品，給孩子們講課、教歌、講故事，幫助特困孩子上學(xué)，對(duì)農(nóng)民進(jìn)行法律、政策、技術(shù)宣傳。期間，特別是圍繞著當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變革、公共事務(wù)管理、農(nóng)村進(jìn)步推動(dòng)力等問題進(jìn)行了一系列比較詳盡的調(diào)研。隨后，又帶領(lǐng)部分學(xué)生到廣東河源市澗頭鎮(zhèn)新壩村、湖南耒陽上架鄉(xiāng)、大義鄉(xiāng)的幾個(gè)村子進(jìn)行了繼續(xù)調(diào)研，對(duì)其中的一些問題，諸如農(nóng)村公共事務(wù)管理，尤其是農(nóng)村進(jìn)步的推動(dòng)力問題有了較為深刻的理解。

農(nóng)村的真正的問題——農(nóng)村公共管理責(zé)任的缺失

一路上，無論是在湖南耒陽、廣東河源，還是江蘇豐縣，給我最為深刻的感受就是農(nóng)村公共管理事務(wù)的衰敗。

在耒陽，五六十年代修建的水庫，多因年久失修，不再可能起多大的作用。當(dāng)?shù)刈畲蟮狞S土紳水庫，也只儲(chǔ)一點(diǎn)水，湖底竟然種上了莊稼。村民說，承包水庫的人承包了水庫以后，就養(yǎng)起了魚，但因?yàn)閾?dān)心水多不利于魚的生長，所以放掉了多余的水。"一旦遇大旱，就麻煩了？quot；老鄉(xiāng)說。沿途的高架引水渠，已經(jīng)廢棄，有的已經(jīng)攔腰折斷。我深感可惜，也深感擔(dān)心。

耒陽的幾個(gè)鄉(xiāng)的主要作物還只是水稻，幾乎沒有其它作物的跡象，更不要談產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。雖然，農(nóng)民明知道這種已經(jīng)種了幾千年的作物今天再種已經(jīng)賠本，不能再種了，但卻無力改變現(xiàn)實(shí)。農(nóng)民不是不知道要換換樣（調(diào)整結(jié)構(gòu)），不是不知道一畝地一年只有300元的收入，還不及工錢（每天不到一元錢，誰不知道少）。但怎么調(diào)整，方向在哪，技術(shù)在哪，資金又在哪？卻無人回答。

無論是耒陽還是豐縣，無論是水稻、棉花、養(yǎng)魚還是養(yǎng)長毛兔，農(nóng)民們最缺的是技術(shù)、優(yōu)良種子、真化肥農(nóng)藥，還有市場(chǎng)銷路，但卻沒人能夠回答他們。農(nóng)技站的老爺們雖然也挨戶收了科技咨詢費(fèi)，但卻從不到地里來，頂多用藥時(shí)用廣播喇叭喊一聲就算了。而從農(nóng)技站買到的種子卻經(jīng)常是假貨，坑了人不說，打官司也打不贏（農(nóng)技站有政府背景）。而被壟斷的化肥農(nóng)藥市場(chǎng)，更是假貨占大半，農(nóng)民已經(jīng)習(xí)以為常了，通常處理方式就是，不好用就換一家吧。真不知政府壟斷種子化肥農(nóng)藥市場(chǎng)的目的究竟為了什么，當(dāng)初不是說為了避免假貨害農(nóng)么？

內(nèi)容提要

農(nóng)村民間金融主要包括：農(nóng)村信用社：一般官方界定為合作金融組織。從資產(chǎn)負(fù)債表上看，所有者權(quán)益里沒有國家，應(yīng)屬于民間金融?，F(xiàn)實(shí)中，信用社有的屬于國有金融（仍由國家控制），有的屬于民間金融（實(shí)際被民間接管），有的界于二者之間。農(nóng)村合作基金會(huì)：合作制集體經(jīng)濟(jì)組織。合會(huì)：是各種金融會(huì)的通稱，在國外稱為“輪轉(zhuǎn)基金”，在國內(nèi)包括標(biāo)會(huì)、輪會(huì)、搖會(huì)、抬會(huì)等。民間借貸：此處指無組織的民間拆借活動(dòng)。集資：包括生產(chǎn)性、公益性、互助合作辦福利等集資。此外民間金融還包括典當(dāng)業(yè)、私有銀行、私人錢莊、互助會(huì)、儲(chǔ)金會(huì)、各種信貸機(jī)構(gòu)、代辦人等。發(fā)展現(xiàn)狀：信用社：1998年底全國農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款余額約為12192億元，占整個(gè)金融機(jī)構(gòu)的13%，其中儲(chǔ)蓄存款占整個(gè)金融機(jī)構(gòu)的20%；各項(xiàng)貸款余額約為8340億元，占整個(gè)金融機(jī)構(gòu)的10%.經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)信用社發(fā)展較快，信用社多屬于民間金融，經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)信用社多屬于國有金融，經(jīng)濟(jì)中等地區(qū)信用社多界于民間與國有之間?；饡?huì)1999年全國資產(chǎn)總額為1600億元。其它民間金融在發(fā)達(dá)地區(qū)比較活躍，在經(jīng)濟(jì)中等地區(qū)，人們規(guī)避著法律從事著活動(dòng)，在落后地區(qū)民間金融較少。

現(xiàn)有政策及其效果：除了無息或低息的友情借貸以外，基本不允許民間金融存在，此政策不利于民間金融的生存和發(fā)展，也不利于農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。完善有關(guān)政策：中國經(jīng)濟(jì)50人論壇認(rèn)為：“打擊高利貸的最有效的辦法是賦予民間金融合法地位，在農(nóng)村建立和發(fā)展民間借貸市場(chǎng)，并加以適當(dāng)?shù)囊?guī)范、監(jiān)管，促進(jìn)民間金融健康發(fā)展，并率先實(shí)行利率市場(chǎng)化。20年前，我國的經(jīng)濟(jì)改革最先從農(nóng)村起步，20年后，也許金融改革需要在廣大農(nóng)村率先展開?！苯?jīng)濟(jì)學(xué)家樊綱認(rèn)為：1、在規(guī)范的前提下，讓信用社等地方金融機(jī)構(gòu)重新注冊(cè)登記，鼓勵(lì)其發(fā)展。2、鼓勵(lì)民營企業(yè)家以各種形式參與金融投資，發(fā)展民間金融資本。3、民間金融可以享受與國有金融機(jī)構(gòu)同等的政府信用，以防止因信用不抵后者而吸收不到存款。4、實(shí)行利率市場(chǎng)化，給予一定的利率浮動(dòng)區(qū)間，因?yàn)槿绻氏嗤婵钊水?dāng)然情愿把錢存在國有金融機(jī)構(gòu)，這樣民間金融機(jī)構(gòu)就沒有了存款來源。發(fā)展民間金融機(jī)構(gòu)初始確實(shí)免不了出現(xiàn)一些問題，但只要法制健全了，監(jiān)控體系完善了，最終是可以在不斷的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)中走向成熟，這主要是個(gè)觀念問題

一、農(nóng)村民間金融概念

（一）概念

本文民間概念是相對(duì)于國有而言的，除了國有的以外，都屬于民間。國有的概念為：所有權(quán)歸國家所有的國有獨(dú)資公司和最大股東是國家的股份有限公司。而民間即是除了上述兩種情況以外的部分。

[摘要]從農(nóng)村改革開始到2003年前后，改革以“減少控制”為主要特征；2004年以后，改革以調(diào)整國民收入分配結(jié)構(gòu)、擴(kuò)大農(nóng)村公共品供應(yīng)為主要特征。黨的十七大以后，農(nóng)村改革進(jìn)入統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、深化綜合改革新階段。新時(shí)期農(nóng)村改革的核心任務(wù)是用更積極的城市化政策引導(dǎo)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，農(nóng)村改革的主攻方向是加快市場(chǎng)化步伐。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村改革；農(nóng)村發(fā)展；改革模式

30年來，中國經(jīng)濟(jì)增長率長期位居世界前列，市場(chǎng)供應(yīng)日益充足，物價(jià)相對(duì)穩(wěn)定，人民生活水平不斷提高，與農(nóng)村改革先走一步并獲得成功有密切關(guān)系。農(nóng)村發(fā)展與整個(gè)中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展有什么樣的聯(lián)系，中國究竟在農(nóng)村改革方面做了什么，未來農(nóng)村改革向何處去，是本文要討論的問題。

一、農(nóng)村發(fā)展的幾個(gè)“關(guān)鍵詞”

（一）發(fā)展奇跡。

30年的改革開放解決了中國人的吃飯問題，還大大豐富了中國人的生活，的確是一個(gè)奇跡。發(fā)展的奇跡也表現(xiàn)于農(nóng)業(yè)，但如果細(xì)致分析，農(nóng)業(yè)發(fā)展的奇跡實(shí)際上有前后兩個(gè)階段。上世紀(jì)80年代初到90年代中期，中國農(nóng)業(yè)獲得了快速發(fā)展，其中有幾年農(nóng)民收入增長的速度甚至快于城市居民。但這個(gè)時(shí)期的土地投入、勞動(dòng)投入和資本投入是增長的，相應(yīng)的，農(nóng)業(yè)產(chǎn)出也在增長。產(chǎn)出增長比要素增長快，就是“奇跡”。上世紀(jì)90年代中期以后，我國農(nóng)業(yè)領(lǐng)域資本投入在增長，但勞動(dòng)投入和土地投入實(shí)際在下降。1996年之后，耕地出現(xiàn)凈減少；2000年以后，農(nóng)村勞動(dòng)力也在穩(wěn)定減少，減少的速率大約在1.6%左右，但這個(gè)時(shí)期的農(nóng)業(yè)GDP卻在穩(wěn)定增長，1996年之后農(nóng)業(yè)GDP平均增長約8%。這種變化也是一個(gè)奇跡，且比第一個(gè)奇跡更重要，因?yàn)檫@個(gè)奇跡是在兩種要素投入減少的情況下發(fā)生的。

（一)眾多鄉(xiāng)村人口與農(nóng)產(chǎn)品供求

中國農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格自1997年以來出現(xiàn)連年下降，從而導(dǎo)致農(nóng)民從農(nóng)業(yè)中獲得的收入也出現(xiàn)連續(xù)4年的持續(xù)下降。1997年全國農(nóng)產(chǎn)品收購價(jià)格總水平比上年下降4.5%，1998年下降8%，根據(jù)當(dāng)年農(nóng)村住戶調(diào)查的資料反映，1998年農(nóng)民出售的15種主要農(nóng)產(chǎn)品中有12個(gè)品種的價(jià)格下降，而肉類價(jià)格跌幅最大，達(dá)12.7%。1999年情況更加嚴(yán)峻，全國農(nóng)產(chǎn)品收購價(jià)格總水平比上年下降12.2%，創(chuàng)改革以來最大跌幅。統(tǒng)計(jì)的11種主要農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格，除木材上升1.4%外，其余10類農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格均出現(xiàn)大幅度下降。從農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)和零售市場(chǎng)所反映的情況更加嚴(yán)重（中國社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展所、國家統(tǒng)計(jì)局農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)調(diào)查總隊(duì)，2001，2002）。2000年和2001年農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格雖然略有好轉(zhuǎn)但尚沒有從根本上扭轉(zhuǎn)價(jià)格下降的頹勢(shì)。

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)了十分奇特的現(xiàn)象：一方面是總體的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率低下，大宗農(nóng)產(chǎn)品總體上缺乏國際競(jìng)爭力，另一方面卻是眾多的農(nóng)產(chǎn)品過剩和農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的持續(xù)

表11994~2000年主要農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)（%）（上年=100）

資料來源：《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》1994~2000年。

走低。中央政府自1998年以來連續(xù)幾年提出了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的政策，積極支持農(nóng)民進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，鼓勵(lì)農(nóng)民種植適合市場(chǎng)需求的優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品，淘汰過剩的和低品質(zhì)的、以滿足溫飽為主要生產(chǎn)目的的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)。這些政策在一些地區(qū)和部分產(chǎn)品上起到了一定的積極作用。但是針對(duì)9億多農(nóng)民為僅3億多城鎮(zhèn)人口生產(chǎn)農(nóng)產(chǎn)品的基本局面，農(nóng)產(chǎn)品的過剩將是難以扭轉(zhuǎn)。這一輪農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格下跌，就是由于農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量的大幅度增加與城市人口農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)增長緩慢的矛盾加劇所造成的，是因?yàn)檗r(nóng)產(chǎn)品收入彈性過低的緣故。據(jù)專家測(cè)算，2000年城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入，比1996年增加了1441.1元，但這4年中城鎮(zhèn)居民人均用于食品的開支只增加了53.6元，食品的收入彈性系數(shù)不足0.04，意味著在此階段，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入每增加1元，用于食品的開支只增加不到4分錢，還包括在外用餐費(fèi)用的增加（陳錫文，2002）。更值得關(guān)注的是，城鎮(zhèn)居民1999年人均購買糧食比1996年下降近10公斤，鮮菜下降4公斤多，豬肉下降近2公斤（中國社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展所，國家統(tǒng)計(jì)局農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)調(diào)查總隊(duì)，2001）。考慮到3億多城鎮(zhèn)人口中還有大約1億多非農(nóng)業(yè)人口是生活在縣和縣以下，他們的生活水平比大中城市更低，因此鼓勵(lì)農(nóng)民進(jìn)行優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的政策所起作用的程度和范圍也會(huì)是非常有限的。由于農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格彈性和收入彈性都很低，當(dāng)前農(nóng)產(chǎn)品的過剩是商品農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)需求不足導(dǎo)致的過剩，是大量人口滯留于農(nóng)村所致。（二）眾多鄉(xiāng)村人口與農(nóng)民收入

內(nèi)容提要：本文認(rèn)為，現(xiàn)階段中國農(nóng)村政治的基本狀況是：國家主導(dǎo)農(nóng)村社會(huì)的格局沒有發(fā)生根本性的變化，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政權(quán)對(duì)農(nóng)村社會(huì)的政治、經(jīng)濟(jì)和文化的發(fā)展起著決定性的作用，農(nóng)村社會(huì)秩序處于相對(duì)穩(wěn)態(tài)；村級(jí)治理體制處于結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)型之中，村民自治正在改變農(nóng)村政治的性質(zhì)和運(yùn)作路徑，農(nóng)村民主建設(shè)有了一定的發(fā)展；農(nóng)民的公共參與意識(shí)正在加強(qiáng)，公共參與的主體和形式呈現(xiàn)多樣化，農(nóng)村新的公共領(lǐng)域和公共權(quán)力組織正在形成。而如何解決鄉(xiāng)鎮(zhèn)政權(quán)管理效率低下和社會(huì)動(dòng)員能力減弱，村治結(jié)構(gòu)中各種權(quán)力邊界不清，農(nóng)村干群關(guān)系緊張以及農(nóng)民非制度參與和非法參與等一系列問題，將決定農(nóng)村政治的發(fā)展方向。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村政治鄉(xiāng)鎮(zhèn)體制村治結(jié)構(gòu)公共參與

長期以來，人們對(duì)中國農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民問題的關(guān)注，多側(cè)重于經(jīng)濟(jì)和文化方面的探討，“很少有人關(guān)注和深入研究鄉(xiāng)村政治問題，尤其是廣大農(nóng)民的政治參與問題”[1]。事實(shí)上，農(nóng)村政治狀況不僅決定著國家的政治穩(wěn)定和現(xiàn)代化的歷史進(jìn)程，而且制約著“三農(nóng)問題”的最終解決。因?yàn)?，“如果我們不從政治的高度加以認(rèn)識(shí)和重視農(nóng)村問題的政治方向，不能根據(jù)社會(huì)發(fā)展的需要理順農(nóng)村各種政治關(guān)系，那么最終會(huì)影響到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制的深化改革和整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展”[2]。甚至可以說，如果離開農(nóng)村政治視野，任何有關(guān)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革和文化發(fā)展的方案都無法真正有效地實(shí)施而導(dǎo)致失敗。

本文將對(duì)現(xiàn)階段中國農(nóng)村政治狀況和發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行研究。這項(xiàng)研究旨在通過對(duì)家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制后中國農(nóng)村公共權(quán)力組織的構(gòu)成和運(yùn)作及與農(nóng)民公共參與之間相互關(guān)系進(jìn)行考察，試圖從社會(huì)轉(zhuǎn)型的視角來認(rèn)識(shí)市場(chǎng)化進(jìn)程中農(nóng)村政治的發(fā)展規(guī)律。

一

國家主導(dǎo)農(nóng)村社會(huì)的格局沒有發(fā)生根本性的變化，以代表國家權(quán)力為基本特征的鄉(xiāng)鎮(zhèn)政權(quán)掌握著農(nóng)村社會(huì)最主要權(quán)力資源，對(duì)農(nóng)村社會(huì)的政治、經(jīng)濟(jì)和文化的發(fā)展起著決定性的作用，農(nóng)村社會(huì)秩序處于相對(duì)穩(wěn)態(tài)。但存在鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部行為失范、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政權(quán)管理效率低下和社會(huì)動(dòng)員能力減弱等問題。

一、我國農(nóng)村金融體系的構(gòu)成

目前，我國農(nóng)村金融體系是一種以正規(guī)性金融為主導(dǎo)、非正規(guī)性金融為補(bǔ)充的體系結(jié)構(gòu)，正規(guī)與非正規(guī)金融互為補(bǔ)充，共同為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供服務(wù)。

(一)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)及其主要職責(zé)

1.中國農(nóng)業(yè)銀行：支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)產(chǎn)品銷售，既經(jīng)營商業(yè)性業(yè)務(wù)，又經(jīng)營政策性業(yè)務(wù)，從上個(gè)世紀(jì)80年代起開始進(jìn)行商業(yè)化改革。

2.中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行：承擔(dān)國家規(guī)定的政策性金融業(yè)務(wù)并財(cái)政性支農(nóng)資金的撥付。

3.農(nóng)村信用合作社：農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中唯一一個(gè)與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶具有直接業(yè)務(wù)往來的金融機(jī)構(gòu)，是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)的核心力量。