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篇1

關(guān)鍵詞 電影產(chǎn)業(yè)；金融資本；產(chǎn)業(yè)資本；轉(zhuǎn)型

中圖分類號J94 文獻標識碼A

2014年，中國電影年度票房接近300億人民幣，而這個數(shù)字在十年之前的2004年才剛過15億。2015年的票房增長更是快得驚人，僅7月份一個月全國電影票房就54.9億。超過了2002至2005年全國票房的總和。與此同時，影視產(chǎn)業(yè)的并購潮更是炙手可熱，2014年的并購案例中，平均每6天就會在行業(yè)內(nèi)發(fā)生一起影視類的產(chǎn)業(yè)并購案，1600億元的資本如猛虎下山般撲向包括電影產(chǎn)業(yè)在內(nèi)的大文化產(chǎn)業(yè)。

事實上，無論是電影票房的高速增長，還是電影產(chǎn)業(yè)的并購升溫，金融資本在這個過程中都起著至關(guān)重要的作用。

一、金融資本與全球經(jīng)濟金融化

對于包括電影產(chǎn)業(yè)在內(nèi)的幾乎任何一個產(chǎn)業(yè)而言，都存在著產(chǎn)業(yè)資本（或稱“生產(chǎn)資本”）和金融資本這兩種非常重要的資本表現(xiàn)形式。需要明確的是，產(chǎn)業(yè)資本和金融資本都不是就資本的存在形式來進行區(qū)分的，而是就利用資本的行為者及其目的來進行區(qū)分的。

關(guān)于這一點，卡蘿塔?佩蕾絲在其經(jīng)典著作《技術(shù)革命與金融資本》一書中進行了非常明確的表述：“金融資本代表了以貨幣或者其它賬面資產(chǎn)持有財富的那些當(dāng)事人的標準和行為。他們可能獲得利息、紅利或者資本利得，但是無論通過何種手段，最終他們的目的仍然致力于以貨幣的形式擁有財富，并使其增殖。從本質(zhì)上講，金融資本正是重新配置與重新分配財富的行為者。相比之下，生產(chǎn)資本則體現(xiàn)了那些通過生產(chǎn)產(chǎn)品或提供服務(wù)而創(chuàng)造新財富的那些當(dāng)事人的動機和行為。這些當(dāng)事人向金融資本借入貨幣，進行生產(chǎn)或提供服務(wù)，然后與其分享所創(chuàng)造的財富。如果他們使用自己的貨幣，那么他們事實上要執(zhí)行兩種職能（筆者注：即金融資本和生產(chǎn)資本兩種職能）。作為生產(chǎn)資本，其目的在于為生產(chǎn)而生產(chǎn)。他們在本質(zhì)上是建設(shè)者?！焙喍灾a(chǎn)業(yè)資本通過從事實際生產(chǎn)而賺取利潤，金融資本通過從事借貸或投資等非實物資金運作，即錢生錢，來實現(xiàn)資本增殖。

金融資本具有極強的流動性和天生的逐利性，它們在本質(zhì)上是無根基的，哪里有利潤，它們就會迅速的流向哪里，它們會廣泛投資于大量的產(chǎn)業(yè)、企業(yè)或者產(chǎn)品以趨利避害達到風(fēng)險最小化、利潤最大化的目的。雖然產(chǎn)業(yè)資本也以盈利為目的，但它卻會較長時期地專注并扎根于某一自身所能勝任的產(chǎn)業(yè)、地域、企業(yè)或者具體產(chǎn)品，經(jīng)歷產(chǎn)業(yè)的形成、成長、成熟乃至衰退，并在這個過程中直面風(fēng)險、探索創(chuàng)新或?qū)で筠D(zhuǎn)型。

金融資本或者金融部門雖然不創(chuàng)造價值，但它一方面可以投資于實體經(jīng)濟促進產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展而獲利，另一方面也可以依靠吸收更多金融資本投入金融市場形成泡沫而獲利，因此，金融資本在各國都受到高度重視。在一個現(xiàn)代經(jīng)濟體中，金融資本和產(chǎn)業(yè)資本都有著不可或缺的重要性。而當(dāng)金融資本的比重不斷上升并對經(jīng)濟、政治、文化等各個層面產(chǎn)生越來越大的影響的時候，人們把這一過程稱為經(jīng)濟金融化。事實上，在這一過程中，“不僅金融部門相對于實體經(jīng)濟部門不斷擴張，在國內(nèi)生產(chǎn)總值中所占比重不斷上升，而且在非金融企業(yè)擁有的資本中，金融業(yè)資本相對于產(chǎn)業(yè)資本的比重也在上升，金融部門在國內(nèi)利潤中所占比重、來自金融業(yè)的利潤在企業(yè)利潤中所占的比重均在不斷上升?！痹谌蝾I(lǐng)域，這一進程發(fā)端于上世紀70年代中后期，80年代得到發(fā)展，90年代加劇并異軍突起。

在中國，經(jīng)濟金融化的趨勢隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和金融體制改革也表現(xiàn)得日益明顯，這也是資本積累的必然結(jié)果。隨著中國改革開放30多年來資本積累程度的提高，以及近年來中國制造業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)、出口外貿(mào)業(yè)等實體經(jīng)濟的利潤率下降，相比之下，金融領(lǐng)域仍然有著較高的預(yù)期利潤，這就使得很多產(chǎn)業(yè)資本不愿意參與到生產(chǎn)活動中去，反而從產(chǎn)業(yè)部門中游離出來轉(zhuǎn)向流動性和利潤率都較高的金融領(lǐng)域進而形成金融資本，并最終擺脫了物質(zhì)形態(tài)的束縛，可以更為自由靈活的根據(jù)自身對于利潤預(yù)期的判斷選擇到底是流向純粹的資本市場還是流向新興產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，或者流向更為復(fù)雜的全球資本市場。

這樣，經(jīng)濟金融化的趨勢在世界范圍內(nèi)逐步蔓延，“金融資本作為一種隱遁的決定性力量，其擴張性的邏輯突破了民族國家邊界、超越空間領(lǐng)土范圍，全面控制著人們的社會生活以及意識形態(tài)領(lǐng)域，主導(dǎo)著當(dāng)今全球化的進程，就某種意義而言，全球化的展開方式是金融資本邏輯發(fā)展的必然結(jié)果。”經(jīng)濟金融化趨勢使得金融資本相對于產(chǎn)業(yè)資本而言獲得了更大話語權(quán)甚至是支配性力量，進而憑借其強大的流動性和滲透性在全球任何地域、任何產(chǎn)業(yè)或者任何一家具體的企業(yè)長驅(qū)直入，影響著區(qū)域的政治經(jīng)濟、產(chǎn)業(yè)的興起與衰退以及企業(yè)橫向縱向的重組整合。

二、中國電影從產(chǎn)業(yè)經(jīng)營到資本運營的轉(zhuǎn)型

通常情況下，文化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展存在一定的“反經(jīng)濟周期”特征，在經(jīng)濟進入新一輪下行周期時，文化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與整個經(jīng)濟周期在時間上常常是不同步的，有時甚至出現(xiàn)逆勢上揚的情況。事實也的確如此，近年來全球經(jīng)濟的低迷卻沒有影響到電影產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，反而帶來了這個產(chǎn)業(yè)的極大繁榮。美國經(jīng)濟學(xué)家將這種因經(jīng)濟簫條而導(dǎo)致低價產(chǎn)品（口紅）熱賣的經(jīng)濟現(xiàn)象叫做“口紅效應(yīng)”。事實上，經(jīng)濟不景氣會使得人們的消費就轉(zhuǎn)向購買廉價商品，電影票也是類似于口紅的一種廉價商品，它雖非生活必需品，卻兼具廉價和粉飾的作用，能給消費者帶來一定的心理慰藉。因此，在經(jīng)濟發(fā)展進入“新常態(tài)”的下行周期轉(zhuǎn)型過程中，中國的電影產(chǎn)業(yè)卻取得了前所未有的發(fā)展。相應(yīng)地，傳統(tǒng)實體經(jīng)濟的利潤降低使得大量閑置資本從那些領(lǐng)域游離出來形成金融資本，并迅速流向價值被低估的電影產(chǎn)業(yè)等新興領(lǐng)域。

與此同時，在經(jīng)歷了多年快速成長之后，雖然跟國外比起來還存在很大的差距，但是畢竟中國的電影產(chǎn)業(yè)在內(nèi)容生產(chǎn)方面的模式已經(jīng)基本形成，無論在內(nèi)容創(chuàng)作、拍攝手段、特效制作，還是在演員陣容、營銷發(fā)行等方面，都已經(jīng)具備了生產(chǎn)出質(zhì)量上乘的電影作品的能力。也就是說，電影產(chǎn)品在市場方面存在著同質(zhì)化激烈競爭的事實和進一步加劇的可能性。而就產(chǎn)業(yè)鏈各個環(huán)節(jié)上的不同類型的電影企業(yè)而言，經(jīng)過數(shù)年甚至數(shù)十年的發(fā)展，它們也已經(jīng)積累了豐富的行業(yè)經(jīng)驗和一定的產(chǎn)業(yè)資本。產(chǎn)業(yè)競爭已經(jīng)從成長期的電影作品競爭進入到產(chǎn)業(yè)整合的轉(zhuǎn)型階段。電影產(chǎn)業(yè)的整合沿著規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟的方向，不同的企業(yè)存在不同的整合路徑。從國內(nèi)外的經(jīng)驗來看，電影集團的整合普遍趨向于大資本、大融合的集團化模式，資本運營是國際大型電影集團的常規(guī)戰(zhàn)略手段?！翱偟膩砜?，電影產(chǎn)業(yè)的集團化是多元資本在產(chǎn)業(yè)鏈的不同環(huán)節(jié)分別展開并互相滲透的”，而在集團化過程中，需要大量資本的投入才能將電影企業(yè)做大做強，僅憑借產(chǎn)業(yè)資本的緩慢積累則難以快速實現(xiàn)這一目標。電影領(lǐng)域的產(chǎn)業(yè)資本也恰恰需要借助更強大的金融資本以面對更加激烈的市場競爭?？梢哉f，當(dāng)電影產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)業(yè)資本發(fā)展到一定階段的時候，由于內(nèi)在的擴張動機而導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)對金融資本需求的不斷增大。

因此，通過資本運營擴大規(guī)模、整合資源，成為中國產(chǎn)業(yè)進一步發(fā)展的必由之路?！八^傳媒資本運營，就是將傳媒所擁有的可經(jīng)營性資產(chǎn)，都視為有經(jīng)營價值的資本，通過價值成本的流動、兼并、重組、參股、控股、交易、轉(zhuǎn)讓、租賃等途徑進行運作，優(yōu)化傳媒資源配置，擴張傳媒資本規(guī)模，進行有效經(jīng)營，以實現(xiàn)最大限度增值目標的一種經(jīng)營管理方式?！彪娪爱a(chǎn)業(yè)鏈上的不同企業(yè)可以通過利用資本運營的手段進行融資、兼并和結(jié)構(gòu)調(diào)整，實現(xiàn)自身的幾何級數(shù)增長。而資本運營模式與產(chǎn)業(yè)經(jīng)營模式最關(guān)鍵的差異就在于金融資本的介入，金融資本的介入使得電影產(chǎn)業(yè)或企業(yè)的發(fā)展模式發(fā)生了巨大的變化（圖1）。圖1中A企業(yè)通過資本運營在第二階段取得了快速的發(fā)展，而B企業(yè)沒有采取資本運營的方式，仍然按照產(chǎn)業(yè)經(jīng)營的思維緩慢的進行著資本的積累。對于電影產(chǎn)業(yè)而言，產(chǎn)業(yè)經(jīng)營階段的電影企業(yè)經(jīng)營重心放在了電影作品本身上面，而電影產(chǎn)業(yè)的資本運營突破了單純的電影作品生產(chǎn)銷售的限制，它的運營中心不是電影產(chǎn)品本身，而是資本，這就使得企業(yè)能夠在更大范圍和更高層次上實現(xiàn)利潤的最大化。電影企業(yè)可以通過上市、并購等多種方式實現(xiàn)資本和資源的集聚與整合，并通過規(guī)?；?、多元化、一體化等多種方式降低企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險，實現(xiàn)企業(yè)的發(fā)展以及資本的保值增殖。這對于我國的電影產(chǎn)業(yè)和企業(yè)而言都具有重大的變革意義。

于是，我們發(fā)現(xiàn)，電影產(chǎn)業(yè)中部分較有實力的企業(yè)，除了繼續(xù)通過電影制作發(fā)行等產(chǎn)業(yè)經(jīng)營的方式進行資本積累之外，還開始通過資本運營的手段實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟或范圍經(jīng)濟。例如2009年華誼兄弟的上市、2013年開始的電影產(chǎn)業(yè)并購潮等，而企業(yè)要達到這一目的需要更多的借助金融資本的力量。關(guān)于這一點，希法亭開宗明義直截了當(dāng)?shù)刂赋觯骸艾F(xiàn)代資本主義的特點是集中過程，這些過程一方面表現(xiàn)為由于卡特爾和托拉斯的形成而揚棄自由競爭，另一方面表現(xiàn)為銀行資本和產(chǎn)業(yè)資本之間越來越密切的關(guān)系。由于這種關(guān)系，資本便采取自己最高和最抽象的表現(xiàn)形式，即金融資本形式?！边@樣，電影產(chǎn)業(yè)的發(fā)展對金融資本產(chǎn)生了越來越強烈的依賴性，產(chǎn)業(yè)資本創(chuàng)造的利潤越來越多地被金融資本所占有。當(dāng)然，電影產(chǎn)業(yè)也在金融資本的大力支持下顯示了其未來發(fā)展的巨大潛力。

三、金融資本進入中國電影產(chǎn)業(yè)的主要表現(xiàn)

2015年的中國電影票房，首先用了不到100天的時間就站上了百億大關(guān)，之后在暑期檔的整個7月就高達54.9億元，此外，《捉妖記》創(chuàng)下了國產(chǎn)單片電影22億元的票房神話……一系列中國電影市場快速擴容的表現(xiàn)，背后都與金融資本對電影產(chǎn)業(yè)的支持有著巨大的聯(lián)系?！敖鹑谫Y本能夠推動產(chǎn)業(yè)資本運動更快更好地發(fā)展，能夠提高產(chǎn)業(yè)資本的利用率，能夠促使大量的閑散資金集中在一起，從而更加有利地推動產(chǎn)業(yè)資本規(guī)模的擴張?！彪S著經(jīng)濟金融化以及金融機構(gòu)的發(fā)展，使得越來越多的閑置資金集中到了金融機構(gòu)形成了金融資本，然后再分配給電影產(chǎn)業(yè)中的產(chǎn)業(yè)資本家使用。無論是銀行貸款、基金投資還是電影眾籌等，實際上都是金融資本的重要形式。具體而言，金融資本在電影作品的投資、電影企業(yè)的資本運作和電影產(chǎn)業(yè)的并購整合方面對中國電影產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展和轉(zhuǎn)型都起到了至關(guān)重要的作用。

（一）電影項目投資

2014年，7部委聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于支持電影發(fā)展若干經(jīng)濟政策的通知》提出要“鼓勵銀行金融機構(gòu)，為電影信貸提供支持；引導(dǎo)私募股權(quán)投資、創(chuàng)投基金投資電影產(chǎn)業(yè)”。事實上，在電影作品的拍攝制作方面，除了電影產(chǎn)業(yè)自身積累的產(chǎn)業(yè)資本之外，包括銀行（債權(quán)）、投資基金、民間資本、互聯(lián)網(wǎng)金融等在內(nèi)的多層次金融資本也已經(jīng)全面介入中國電影產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)和宣發(fā)環(huán)節(jié)，與產(chǎn)業(yè)資本結(jié)合在一起，共同創(chuàng)造了當(dāng)前中國電影作品在數(shù)量和質(zhì)量上的極大提升。在銀行貸款方面，隨著文化產(chǎn)業(yè)被確立為國家戰(zhàn)略新興支柱產(chǎn)業(yè)以及傳統(tǒng)制造產(chǎn)業(yè)和房地產(chǎn)業(yè)近兩年的持續(xù)走低，銀行也加大了對電影產(chǎn)業(yè)的貸款扶持力度。早在2006年招商銀行就曾經(jīng)向《集結(jié)號》投入了5000萬元的無擔(dān)保貸款，近年來張藝謀導(dǎo)演的《金陵十三釵》和徐克導(dǎo)演的《龍門飛甲》也曾分別獲民生銀行1.5億元和北京銀行1億元的貸款，以往電影項目很難獲得銀行貸款的狀況正在發(fā)生改變，銀行貸款支持電影的案例越來越多。

在電影產(chǎn)業(yè)投資基金方面，近幾年來幾乎每一部票房較高的國產(chǎn)電影背后都活躍著電影產(chǎn)業(yè)投資基金的身影。2013年8月博納影業(yè)聯(lián)手諾亞控股、紅杉資本發(fā)起的博納諾亞影視基金（第一期）投資的影片中，共有5部上映，分別是《澳門風(fēng)云》《竊聽風(fēng)云3》《盜馬記》《白發(fā)魔女》《智取威虎山》，累計票房17.36億，電影項目層面的平均收益率在30%以上，基金所代表的金融資本的收益也超過了20%。在互聯(lián)網(wǎng)金融方面，最典型的莫過于阿里巴巴集團推出的娛樂寶。網(wǎng)民出資100元（1000元封頂）即可投資熱門電影作品，預(yù)期年化收益率7%，首期募集資金大約在7300萬元左右，投資于阿里參與的4部電影《小時代3》《小時代4》《狼圖騰》《非法操作》和1個游戲《魔范學(xué)院》。此外，《大圣歸來》則嘗試了電影眾籌的方式，獲得了來自89位投資人780萬元的金融資本的支持，這項投資預(yù)計將獲得本息約3000萬元的回報，平均每位投資人可獲得25萬元左右的收益。

（二）電影企業(yè)上市

中國的電影產(chǎn)業(yè)以前對金融資本和資本市場并沒有深刻的認識，更少有人懂得上市對一個企業(yè)所產(chǎn)生的發(fā)展模式的重大轉(zhuǎn)變。直到華誼兄弟在創(chuàng)業(yè)板掛牌成為內(nèi)地第一家上市的影視企業(yè)之后，很多電影產(chǎn)業(yè)的從業(yè)者才開始意識到，上市為企業(yè)帶來的不僅僅是首次公開發(fā)行的融資機會，更重要的是企業(yè)通過上市將電影產(chǎn)業(yè)與資本市場之間的通道打通，進而獲得了持續(xù)資本運營的能力。這樣，如何以產(chǎn)業(yè)經(jīng)營為基礎(chǔ)，有效地運用資本運營的手段，使企業(yè)獲得新一輪快速增長的發(fā)動機，成為很多電影企業(yè)開始重點思考的問題。借助于資本市場，產(chǎn)業(yè)資本和金融資本在一定條件下可以互相融合互相轉(zhuǎn)化，資本市場為產(chǎn)業(yè)資本與金融資本之間的滲透提供了更加直接和便利的場所。2009年上市之前的華誼兄弟僅僅擁有6家全資或控股公司，但是上市之后通過短短五年的資本運營，借助更強大的金融資本的力量，它在電影作品本身的產(chǎn)量和規(guī)模方面得到了極大的提升，并以電影為核心逐漸向多元化和一體化方向發(fā)展，成長為擁有電影、電視劇、藝人經(jīng)紀、電影公社、文化城、主題樂園、游戲、新媒體等集影視娛樂、實景娛樂、主題公園、品牌授權(quán)、電商平臺于一體的大型傳媒集團?？梢哉f，上市為電影企業(yè)提供了一個更方便獲得金融資本的融資平臺或資本工具，上市之后的企業(yè)可以獲得更多的金融資本用于企業(yè)的發(fā)展和擴張。在華誼兄弟之后，華策影視、保利博納、光線傳媒、華錄百納、新文化、中影集團、上影集團、萬達院線、保利文化、唐德影視、天馬影視、幸福藍海影視、金逸影視等電影產(chǎn)業(yè)鏈上下游不同環(huán)節(jié)的企業(yè)陸續(xù)在主板、創(chuàng)業(yè)板和中小板上市。隨著新三板的改革，越來越多的影視企業(yè)將會獲得更多的機會搭上行業(yè)大發(fā)展的“資本快車”。

（三）電影產(chǎn)業(yè)整合

產(chǎn)業(yè)整合是電影產(chǎn)業(yè)發(fā)展到一定程度必然的內(nèi)在要求，在產(chǎn)業(yè)加速發(fā)展和快速整合過程中，金融資本為電影產(chǎn)業(yè)提供大量的貨幣資金，實現(xiàn)電影產(chǎn)業(yè)的集中與整合。而電影產(chǎn)業(yè)則通過自身創(chuàng)造的剩余價值和利潤，并將其中的一部分分配給金融資本，從而實現(xiàn)金融資本的增殖。無論對于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)還是電影產(chǎn)業(yè)，并購都是產(chǎn)業(yè)整合的重要手段，當(dāng)前電影產(chǎn)業(yè)的并購主要有橫向兼并、垂直整合及跨界收購等三種表現(xiàn)形式。

1.橫向并購。當(dāng)電影產(chǎn)業(yè)競爭日趨激烈，同時“互聯(lián)網(wǎng)+”帶來新的技術(shù)沖擊和轉(zhuǎn)型機遇的時候，電影企業(yè)迫切需要通過并購擴張、加固主業(yè)等手段來贏得新的發(fā)展機遇。華策影視收購克頓傳媒，華誼兄弟收購常升影視，光線傳媒入股新麗傳媒等并購案例，就是通過橫向并購的方式來提升產(chǎn)業(yè)集中度的。

2.縱向并購。打通電影產(chǎn)業(yè)的上下游進而形成完整的電影產(chǎn)業(yè)鏈是很多影視企業(yè)發(fā)展的客觀需求，尤其是一些影視類的上市公司，希望通過縱向并購整合電影上下游的產(chǎn)業(yè)鏈，確立并鞏固自身在電影產(chǎn)業(yè)中的地位和話語權(quán)。雖然阿里影業(yè)在2015年上半年凈虧高達1.5億，但該公司仍計劃在未來一年投入至少20億元進行產(chǎn)業(yè)鏈上下游的并購整合。如此充足的資金主要是來自于阿里巴巴集團注入的大量金融資本，使得阿里影業(yè)有機會在內(nèi)容創(chuàng)新、投資、研發(fā)、制作和發(fā)行等環(huán)節(jié)不斷探索互聯(lián)網(wǎng)元素和傳統(tǒng)影視行業(yè)的深度融合和創(chuàng)新應(yīng)用，并有望在未來幾年內(nèi)成為融合互聯(lián)網(wǎng)基因的全產(chǎn)業(yè)鏈影視娛樂巨頭。

3.跨界并購。很多傳統(tǒng)領(lǐng)域的上市公司由于經(jīng)濟下行帶來的經(jīng)營壓力以及自身轉(zhuǎn)型的內(nèi)在需求，會選擇跨界并購一些新興的高成長性產(chǎn)業(yè)中表現(xiàn)良好的企業(yè)。例如電影公司等，以期獲得更大的資本效應(yīng)和媒體效應(yīng)，進而迎合金融資本通過資本市場獲得盈利的需求。中南重工10億元收購大唐輝煌100%的股權(quán)，皇氏乳業(yè)7.8億元收購盛世驕陽100%股權(quán)，喜臨門作價7.2億元收購綠城傳媒100%股權(quán)等，都是典型的跨界并購的案例。但是也有質(zhì)疑認為這些傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的上市公司跨界并購的主要目的并不在于尋求轉(zhuǎn)型和重生，而是在于借助影視的概念助推其二級市場的股價飆升進而達到管理市值的目的，這無疑也是金融資本逐利性的重要體現(xiàn)。

四、結(jié)語：中國電影產(chǎn)業(yè)，文化金融論抑或文化資本論

電影產(chǎn)業(yè)與金融資本的結(jié)合，骨子里是一場你情我愿的公平交易。金融資本要借助電影產(chǎn)業(yè)的實體實現(xiàn)錢生錢、利滾利的價值增殖，電影產(chǎn)業(yè)要利用金融資本的手段實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟的發(fā)展目標。二者都希望能夠談一場轟轟烈烈的“戀愛”。但是這場“戀愛”是由電影產(chǎn)業(yè)主導(dǎo)的呢，還是金融資本主導(dǎo)的呢？通常的回答都是產(chǎn)業(yè)為本，金融為器。也就是說，資本也好，金融也好，只是發(fā)展和繁榮電影產(chǎn)業(yè)的工具罷了。無論對于政府政策而言，還是對于產(chǎn)業(yè)資本而言，金融是現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的重要助推器，沒有金融資本的支持，電影產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和繁榮也都僅僅是一個美好的圖景而已，于是關(guān)于金融支持電影產(chǎn)業(yè)的文化金融政策密集出臺。我們將這種觀點和立場稱為文化金融論。它將電影產(chǎn)業(yè)與金融資本的結(jié)合放在了文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基本框架內(nèi)進行探討，核心是要通過借助資本的力量，多快好省的實現(xiàn)文化資源資產(chǎn)化、產(chǎn)業(yè)化和金融化，并形成金融支持電影產(chǎn)業(yè)發(fā)展的文化金融新業(yè)態(tài)，為電影產(chǎn)業(yè)整個生命周期提供成體系的金融支持。

然而，在當(dāng)前電影產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的過程中，新舊模式相互交織、相互矛盾、漏洞百出的情況下，金融資本來勢兇猛，它是否真正能夠按照政府和產(chǎn)業(yè)所希望和設(shè)計的那樣，充分發(fā)揮其金融支持產(chǎn)業(yè)的功能而不對電影產(chǎn)業(yè)造成傷害呢？還是它將充分利用轉(zhuǎn)型過程的空當(dāng)，不顧一切地展現(xiàn)出金融資本最本質(zhì)的逐利面容，使電影徹底淪為一種經(jīng)濟附屬呢？這樣，將會是金融為本，產(chǎn)業(yè)為器，“產(chǎn)業(yè)公司由凱恩斯和熊彼特所描繪的經(jīng)濟的發(fā)動機轉(zhuǎn)變?yōu)槠涫滓蝿?wù)是以犧牲其他利益相關(guān)者（即工人、消費者和管理者）來增加大股東的報酬及決策影響力，服務(wù)于大股東和金融機構(gòu)為代表的食利者”，這樣，電影產(chǎn)業(yè)就演變成了金融資本的獲利手段。我們將這種觀點和立場稱為文化資本論。由于包括電影在內(nèi)的我國的文化產(chǎn)業(yè)都還相對的處于成長期，尚未形成強大的傳媒集團和產(chǎn)業(yè)資本，在此時大量的資本尤其是金融資本進入。一方面由于資本的投機性和對電影產(chǎn)業(yè)的過度熱捧會在很大程度上形成產(chǎn)業(yè)泡沫，另一方面隨著電影企業(yè)規(guī)模的不斷擴張會造成產(chǎn)業(yè)資本對業(yè)外資本尤其是金融資本的越來越多的依賴。從這個角度來講，資本之于產(chǎn)業(yè)，可以是淡水，但卻更可能是海水，越喝越渴，越壯大越依賴，甚至使得原本積累的大量產(chǎn)業(yè)資本轉(zhuǎn)而流向資本運營領(lǐng)域成為金融資本，企業(yè)家不是苦心經(jīng)營自身的事業(yè)，而是熱衷于按照金融資本的邏輯一味浮躁地追求規(guī)模和利潤。

篇2

關(guān)鍵詞:電子金融;風(fēng)險;控制

中圖分類號:X820.4 文獻標識碼:A

一、電子金融概述

電子金融是計算機技術(shù)和通信技術(shù)在銀行及其它金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)處理和管理領(lǐng)域的應(yīng)用。具體電子金融工具主要包括以下幾方面:

(一)電子銀行。指在銀行與客戶間,通過網(wǎng)絡(luò)連線或Internet傳輸金融資訊與交易。主要包括網(wǎng)上銀行、電話銀行等等,借助個人電腦、自動提款機等器具,提供服務(wù),縮短銀行與客戶間的距離,并同時達到提高效率的目的。

(二)電子資金轉(zhuǎn)賬。指經(jīng)由終端機,語音工具,電腦等資訊設(shè)備或工具,通知或授權(quán)金融機構(gòu)處理資金往來賬戶的轉(zhuǎn)移行為。主要有線上電子交易給付系統(tǒng)、信用卡式給付系統(tǒng)等方式。本質(zhì)是電子現(xiàn)金和電子支票。

(三)電子交易。包括各種金融產(chǎn)品的交易越來越借助電子手段。股票、期貨、外匯交易,都需要一個強大、嚴密的電子交易平臺。

(四)其他電子金融服務(wù)。包括各種金融機構(gòu)為客戶提供的電子手段服務(wù),例如線上市場銷售、線上或電話客戶服務(wù)(如透過網(wǎng)上、電話申請信用卡)、客戶遙距操作及結(jié)算(如電子信用證)、線上產(chǎn)品資訊服務(wù)(如線上查詢存款利率)等等?；陔娮泳W(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的電子承兌匯票、電子信用證、電子抵押擔(dān)保等業(yè)務(wù)。

二、我國電子金融面臨的主要風(fēng)險

由于電子金融依賴于電腦、網(wǎng)絡(luò)、密碼機制、交易操作人員等諸多環(huán)節(jié),故而使客戶面臨著多種多樣的風(fēng)險,主要風(fēng)險有以下幾種:

(一)硬件、軟件的安全問題。電子金融離不開計算機、網(wǎng)絡(luò)配置器等硬件和金融機構(gòu)所使用的軟件。我國電子金融發(fā)展中面臨硬件自身安全性能低、選型缺乏安全性能、機房安全隱患多等問題。而軟件系統(tǒng)在設(shè)計、開發(fā)階段,普遍存在系統(tǒng)需求中安全需求少、設(shè)計重功能輕安全,以至于投入運行后暴露出諸多安全隱患。如果在網(wǎng)絡(luò)化的電子金融活動中遇到了硬件設(shè)施或者軟件的漏洞就會導(dǎo)致交易的失敗或客戶信息的外泄,導(dǎo)致不可估量的損失。

(二)計算機病毒。編制或者在計算機程序中插入的破壞計算機功能或者破壞數(shù)據(jù),影響計算機使用并且能夠自我復(fù)制的一組計算機指令或者程序代碼被稱為計算機病毒。其具有非常強的破壞性,復(fù)制性和傳染性,非法人員可以通過不斷計算機病毒竊取電子金融客戶資料和資金的竊取。在2007年江民反病毒中心截獲的“網(wǎng)銀大盜”變種病毒,可以盜取多家網(wǎng)上文件,包括網(wǎng)絡(luò)銀行的數(shù)字證書。這表明了當(dāng)前犯罪行為趨于高科技化、網(wǎng)絡(luò)化的趨勢更為電子金融帶來了嚴峻的風(fēng)險環(huán)境。

(三)金融體系內(nèi)部的風(fēng)險。操作和管理人員安全意識淡薄或出現(xiàn)道德危機時會帶來金融體系內(nèi)部的隱患。在操作人員方面,會出現(xiàn)密碼口令使用周期過長、密碼泄密、操作用戶離崗不簽退應(yīng)用系統(tǒng)、竊密等問題,在管理人員方面,會出現(xiàn)安全管理制度檢查落實不到位,違背安全規(guī)定設(shè)置和配備操作崗位,違規(guī)操作、違規(guī)兼崗現(xiàn)象。還有,有的系統(tǒng)管理員職責(zé)履行不到位,存在重視自身操作安全而忽視對用戶操作安全的檢查。另外,一旦出現(xiàn)內(nèi)部人員工作失職、非法竊取、轉(zhuǎn)賣客戶機密以獲取利益的事件,會極大的打擊電子金融化的發(fā)展。內(nèi)部人員的職業(yè)道德和專業(yè)水準是電子金融體系中面臨的隱形風(fēng)險,不可忽視。

(四)制度和法規(guī)建設(shè)滯后。《中國人民銀行在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)進行了一些規(guī)定,起到了一定規(guī)范作用,但是不可忽視的是其仍然具有規(guī)定模糊化和概念化、隨意性較大、缺乏實際可操作性、不便監(jiān)管等缺點。電子金融是一個新興體系,在我國發(fā)展的速度非常之快,但是我們應(yīng)該意識到當(dāng)前相應(yīng)法律法規(guī)的滯后。這就為電子金融的良性發(fā)展帶來了諸多障礙,會出現(xiàn)很多法律上的空子,導(dǎo)致為整個體系帶來顯性、隱性風(fēng)險。

三、電子金融體系的風(fēng)險防范

針對電子金融發(fā)展目前所面臨的諸多風(fēng)險,我們應(yīng)該對于這些風(fēng)險進行有效的防范,為電子金融的發(fā)展掃清障礙,為大眾提供一個更完善、安全的電子金融服務(wù)。這樣可以確保金融服務(wù)工作在電子化條件下安全、高效地開展,具體包括以下幾點:

(一)將安全理念全面、細節(jié)貫穿于電子金融體系的建立中。電子金融的建立必須以安全、系統(tǒng)穩(wěn)定為前提,各級部門必須從始至終認真對待這一問題。金融行業(yè)的各機構(gòu)、部門和人員都應(yīng)該具有風(fēng)險防范意識,并積極地學(xué)習(xí)先進管理經(jīng)驗來防范風(fēng)險,保持體系內(nèi)部的穩(wěn)定。在謀劃系統(tǒng)業(yè)務(wù)需求時,要充分考慮到諸多安全因素,對系統(tǒng)安全提出明確、具體的業(yè)務(wù)需求,一改過去重功能輕安全的做法。

(二)推進金融保護技術(shù)的不斷提高和成本的降低。安全的電子金融體系需要密碼、網(wǎng)頁、金融系統(tǒng)技術(shù)的進步和協(xié)調(diào)。在這一過程中也許會出現(xiàn)風(fēng)險防范成本較高的問題,不同類型的客戶會有不同選擇,但是金融機構(gòu)最好予以全方位的技術(shù)保護,并不斷為降低該類成本而努力。只有大力發(fā)展電子金融系統(tǒng)技術(shù),創(chuàng)造更實惠更安全的保密措施,電子金融系統(tǒng)才會發(fā)展得更好。建立健全的金融電子化系統(tǒng)的安全保密機構(gòu)是維護系統(tǒng)安全的重要條件。

(三)完善電子金融的法律法規(guī)建設(shè)。在完善和建立電子金融法律法規(guī)的工作中,我們需要認真分析當(dāng)下系統(tǒng)的問題、借鑒國外金融電子化發(fā)展經(jīng)驗,實施有針對性的工作,盡快制定出切實可行的金融電子化安全規(guī)范和相關(guān)法律、法規(guī)。并且要善于根據(jù)我國金融電子化發(fā)展的不同階段狀況,及時完善和修改已有的金融電子化法規(guī)。并且應(yīng)該成立專門部門,對電子金融中出現(xiàn)的各項問題予以監(jiān)督和管理,逐步形成帶有我國特色的、安全的電子金融法律體系。

(四)加大專業(yè)人才的培養(yǎng)力度和職業(yè)道德的培養(yǎng)。盡管電子金融具有其機器化、高效化等一系列優(yōu)點,但是不可否認的是整個體系仍然是由人管理、運行的。當(dāng)前我國電子金融方面的人才極為匱乏,不論是技術(shù)建立、還是風(fēng)險控制等各個方面都急需高級人才的引入。在這一方面,我們可以借鑒發(fā)達國家的培養(yǎng)方法,結(jié)合本國實際情況,加大對專業(yè)人才的技術(shù)、職業(yè)道德方面的培養(yǎng)力度,為電子金融在我國的健康長久發(fā)展打下堅實基礎(chǔ)。

參考文獻:

[1]盛軍.我國商業(yè)銀行操作風(fēng)險事件的實證研究與國際比較[J].南方金融,2008,3

[2]張勁松.中國金融電子化建設(shè)問題研究[M].浙江大學(xué)出版社,2005,10

篇3

尊敬的各位來賓、各位朋友，女士們、先生們，大家上午好! 由中國電子商務(wù)協(xié)會、電子金融專業(yè)委員會、西南財經(jīng)大學(xué)、中國支付體系研究中心聯(lián)合主辦的第二屆中國電子金融發(fā)展年會今天在北京召開，在此我謹代表中國保險監(jiān)督管理委員會統(tǒng)計信息部，向此次會議的順利召開，致以熱烈的祝賀! XX年是中國改革開放的第30年，30年來中國經(jīng)濟和金融業(yè)的發(fā)展取得了舉世矚目的成就。保險業(yè)伴隨著改革開放的進程，也發(fā)生了歷史性的變化，改革開放之初，我國的保險市場僅由一家保險公司經(jīng)營，全部保費收入不足5億元。XX年我國的保費收入已經(jīng)達到了7036億元，是改革開放的500多倍，是1978年到1999年20年的總和。 目前，保險公司達到了115家，保險公司的總資產(chǎn)超過了3萬億元，保險功能已經(jīng)覆蓋了全社會的各個行業(yè)和廣大民眾，成為服務(wù)民生、改善民生和保障民生的重要手段。

近年來，電子商務(wù)的推出，為保險業(yè)務(wù)開辟了新的領(lǐng)域，據(jù)不統(tǒng)計，XX年保險業(yè)通過網(wǎng)上銷售取得的保費收入，已經(jīng)達到了158億。有些保險公司已經(jīng)認識到，電子商務(wù)不僅僅是一種銷售手段，也有保險業(yè)務(wù)存在的商機，正在研究和探討針對網(wǎng)上銷售的特點，開發(fā)新的產(chǎn)品，以更加主動地服務(wù)社會、滿足人民和社會對保險的需求。 當(dāng)前，世界經(jīng)濟環(huán)境中的不穩(wěn)定、不確定因素明顯增加，國際金融危機迅速從局部發(fā)展到全球，從金融領(lǐng)域擴展到實體經(jīng)濟領(lǐng)域。面對這一形勢，國家出臺了一系列擴大國內(nèi)需求的措施，特別是保障民生、加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、發(fā)展事業(yè)、刺激消費等，這些都需要保險保障服務(wù)。信息化建設(shè)是保險行業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)環(huán)境，電子保險業(yè)務(wù)是進一步提高保險業(yè)服務(wù)水平，整合管理資源、拓展保險市嘗維護國家的經(jīng)濟和金融市場安全穩(wěn)定運行的重要內(nèi)容。然而，電子商務(wù)也確實面臨著法律不健全、風(fēng)險較大、交易手段有所限制等一系列問題，需要各方面的參與和共同努力加以解決。

第二屆中國電子金融發(fā)展年會以“改革創(chuàng)新、關(guān)注民生、走入新金融時代”為主題，展示我國新經(jīng)濟時代下我國的金融風(fēng)采與改革開放的成果，展示信息技術(shù)和電子商務(wù)在金融業(yè)各個環(huán)節(jié)領(lǐng)域的應(yīng)用與滲透。這必將會推進現(xiàn)代金融體系和制度的建設(shè)，提升金融創(chuàng)新的水平，防范金融風(fēng)險，營造良好的金融環(huán)境會發(fā)揮積極的作用。 最后，再次感謝本次會議的主辦方為舉辦本次會議，促進金融創(chuàng)新、促進電子金融發(fā)展所做的工作。祝愿本次大會圓滿成功!也祝大家新年快樂、身體健康、合家幸福、萬事如意，謝謝大家!

篇4

關(guān)鍵詞：課程融合；漸進式多層次；實踐教學(xué)；電氣自動化專業(yè)

中圖分類號：G64 文獻標識碼：A 文章編號：1009-3044（2016）24-0135-02

電氣自動化專業(yè)具有發(fā)展快、應(yīng)用廣以及應(yīng)用性和實踐性強等特點，因此，該專業(yè)的實踐教學(xué)在教學(xué)體系中占有重要的地位，通過實踐教學(xué)使學(xué)生掌握電氣自動化項目的開發(fā)技術(shù)，主要包括：1）項目中生產(chǎn)過程的工藝性能及被測參數(shù)的測量方法；2）項目的設(shè)計即硬件設(shè)計（如控制電路、操作面板等）和系統(tǒng)的軟件設(shè)計（包括管理、監(jiān)控程序及應(yīng)用程序的設(shè)計）；3）系統(tǒng)的現(xiàn)場安裝與調(diào)試；4）系統(tǒng)的運行及維護。

1 民辦高校電氣自動化專業(yè)的實踐教學(xué)存在的問題

然而目前大多數(shù)民辦高校電氣自動化專業(yè)的實踐教學(xué)目標并不能達到上述的教學(xué)要求，且教學(xué)內(nèi)容與實際的工程應(yīng)用相差甚遠，教學(xué)過程中主要存在以下問題：1）重理論輕實踐導(dǎo)致驗證性實驗過多，學(xué)生做試驗時只需按照實驗指導(dǎo)書上的步驟簡單地重復(fù)一遍，不用過多地思考和分析就能完成實驗。這種實驗教學(xué)不能使學(xué)生深刻理解相關(guān)知識點?；隍炞C性的實驗儀器，通常以試驗箱的形式展開，不能如實反映出相關(guān)學(xué)科的當(dāng)前的技術(shù)水平；2）專業(yè)主干課程的實踐教學(xué)銜接不緊密，各門課程實驗相互獨立，大多數(shù)實驗內(nèi)容處在對某一課程知識獨立應(yīng)用的層面，使學(xué)生對相關(guān)知識點僅僅只是片面了解，不會以課程體系為單位的知識點融會貫通。另外，此階段的實驗內(nèi)容不具有電氣工程性，也缺乏系統(tǒng)性和綜合性，不利于培養(yǎng)學(xué)生的綜合實驗研究能力；3）生源基礎(chǔ)知識水平相對薄弱。要讓學(xué)生在有效的時間內(nèi)達到良好的教學(xué)目標，也是民辦高校實踐課程思考的問題。

2 “課程融合”視域下民辦高校電氣自動化專業(yè)實踐教學(xué)轉(zhuǎn)型體系的構(gòu)建

“課程融合”視域下民辦高校電氣自動化專業(yè)實踐教學(xué)的轉(zhuǎn)型研究從所學(xué)課程的教學(xué)體系出發(fā)，以課程群為單位體系，將相關(guān)課程（技術(shù)、理論）有機結(jié)合起來，作為項目的主體支柱，從工程實踐中選擇出適當(dāng)?shù)墓こ添椖?，該項目要達到授課目標和要求及知識的消化理解。在實踐教學(xué)過程中，把知識點循序漸進的融入到項目中。項目開發(fā)中硬件設(shè)計用的圖紙、軟件設(shè)計時的程序可分解并與課程教學(xué)內(nèi)容有機結(jié)合。在教學(xué)中及時補充反映當(dāng)前的新技術(shù)、新工藝，主要崗位的操作技能，產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢，企業(yè)生產(chǎn)組織形式，工藝流程等基本情況。如此可以把理論融于實踐，二者有機結(jié)合， 所形成的實踐教學(xué)體系面向的教學(xué)深度和覆蓋內(nèi)容將極大地得到擴展。讓學(xué)生掌握并靈活應(yīng)用相關(guān)的技能，在畢業(yè)時，實現(xiàn)學(xué)生掌握的技能與企業(yè)崗位的要求“零距離”對接。

對于項目的選擇可根據(jù)理論課程的進度情況展開，漸進式多層次實踐教學(xué)體系的項目開展可分為三層。第一層為：針對基本型實驗課程實驗課的簡單小型項目，基本型項目與課堂理論教學(xué)同步進行，此階段實驗教學(xué)注重實驗基礎(chǔ)技能培養(yǎng)，主要包括基礎(chǔ)性原理知識與驗證性實驗，但須將內(nèi)容模塊化讓學(xué)生深刻體會到知識點間相互融合的有機整體。在教學(xué)中將工程實例融入課堂中，這些實例既反映基本的相關(guān)知識點的工作原理和分析方法，又與生產(chǎn)緊密結(jié)合。第二層為：與其他相關(guān)課程進行有效銜接。這部分項目的選擇要結(jié)合前期課程上課內(nèi)容，以課程群為單位，將所學(xué)過的課程內(nèi)容與現(xiàn)學(xué)的課程內(nèi)容相結(jié)合設(shè)計項目。安排課程教學(xué)內(nèi)容時，保留原教學(xué)內(nèi)容在基本型實驗的基礎(chǔ)上，給學(xué)生提供高層次的綜合性、開放性實驗。注重獨立設(shè)計能力的培養(yǎng)，此階段的實驗項目可為綜合性實驗，通過這個階段的項目實踐教學(xué)，學(xué)生可以掌握一個小型項目的全周期開發(fā)。第三層為面向工程的綜合性項目，這個層次的實驗項目要求是提高型實驗注重學(xué)生的研究創(chuàng)新能力培養(yǎng)。以一個完整項目的設(shè)計為教學(xué)內(nèi)容單位，包括系統(tǒng)的硬件設(shè)計和軟件設(shè)計、系統(tǒng)的調(diào)試及運行。

3 漸進式多層次實踐教學(xué)的開展

電氣工程及其自動化專業(yè)本科教學(xué)專業(yè)課程體系中的重要環(huán)節(jié)課程展開，包括《電力電子技術(shù)》、《電氣測控與儀表》、《電力拖動與控制》、《運動控制系統(tǒng)》、《自動控制原理》、《可編程控課制技術(shù)及應(yīng)用》等，這系列課程在系統(tǒng)開發(fā)時具有強、弱電結(jié)合；計算機軟、硬件結(jié)合等特點。課程教學(xué)按照工程項目開發(fā)的模式，即“項目提出模塊分解任務(wù)完成項目總結(jié)”的方式開展教學(xué)。

漸進式多層次實踐教學(xué)的展開可分為三層。第一層：簡單小型實驗項目驅(qū)動的實踐課程，此階段為不僅要將所學(xué)知識點展示并且要結(jié)合工業(yè)過程的簡單小型簡單工程項目?，F(xiàn)以工業(yè)生產(chǎn)過程中工藝參數(shù)之一壓力為例介紹此階段的工程項目。實驗的原理框圖如下圖所示。壓力傳感器采集被測壓力對象，信號處理模塊主要完成模擬信號通過放大濾波和A/D轉(zhuǎn)換后送入微處理器中，處理得到實際測量對象值進行顯示并與設(shè)定值比較后，超過設(shè)定值進行聲光報警。

第二層：綜合設(shè)計型實驗實踐課程。給學(xué)生提供高層次的開放性、綜合性實驗，實驗教學(xué)注重獨立設(shè)計能力的培養(yǎng)。現(xiàn)以工業(yè)生產(chǎn)過程中工藝參數(shù)壓力為例介紹此階段的工程項目。實驗的原理框圖如下圖所示。采集到的壓力模擬量處理后，送到處理器中進行PID運算，被控對象自動演算出最佳PID控制參數(shù)，當(dāng)采集到的壓力大于最佳PID控制參數(shù)時，控制系統(tǒng)輸出的控制信號送到變頻調(diào)速器中，使風(fēng)機轉(zhuǎn)速上升壓力減少；當(dāng)采集到的壓力信號小于最佳PID控制參數(shù)時，控制系統(tǒng)輸出的控制信號送到變頻調(diào)速器中，使風(fēng)機轉(zhuǎn)速下降壓力上升；使壓力穩(wěn)定在設(shè)定值的附近，當(dāng)壓力大于最佳PID控制參數(shù)報警值時聲光報警并啟動連鎖機械。

第三層：面向工程的綜合性項目的實踐課程。學(xué)習(xí)一個完整項目的設(shè)計，現(xiàn)以工業(yè)生產(chǎn)過程中工藝參數(shù)之一轉(zhuǎn)速為例介紹此階段的工程項目。使學(xué)生掌握系統(tǒng)的底層開發(fā)技術(shù)，從而強化學(xué)生的系統(tǒng)設(shè)計、動手實踐能力。實驗的原理框圖如下圖所示。

本系統(tǒng)分為硬件搭建和軟件設(shè)計，軟件設(shè)計分下位機軟件設(shè)計和上位機軟件設(shè)計，轉(zhuǎn)速上位機軟件設(shè)計主要說明了基于LabVlEW的人機交互界面設(shè)計及實現(xiàn)：設(shè)計程序主要模塊分為傳感器信號處理模塊、微處理器控制模塊、人機交互模塊以及通信接口模塊、控制輸出模塊。使學(xué)生掌握一個完整項目的設(shè)計。

4 結(jié)語

“課程融合”視域下民辦高校電氣自動化專業(yè)實踐教學(xué)轉(zhuǎn)型體系構(gòu)建了漸進式三層次實踐教學(xué)結(jié)構(gòu)，基于工作任務(wù)的項目化課程，將實際工程案例引入到教學(xué)過程中， 將每個重要知識點與實際應(yīng)用相互滲透，在任務(wù)驅(qū)動下完成教學(xué)任務(wù)，通過實際項目的設(shè)計與制作，培養(yǎng)了學(xué)生動手能力與工程綜合的素質(zhì)，符合培養(yǎng)具有創(chuàng)新能力應(yīng)用型人才的目標要求。

參考文獻：

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篇5

[論文摘要]隨著經(jīng)濟的全球化以及電子商務(wù)的快速發(fā)展化，傳統(tǒng)的結(jié)算手段已經(jīng)不能滿足企業(yè)間交易的要求，而交易的復(fù)雜性也使傳統(tǒng)的債權(quán)制度很難對債權(quán)人的利益進行有效的保護。電子債權(quán)集安全性和快速性于一體，為債權(quán)人提供充分安全的結(jié)算手段。因此，電子債權(quán)的開發(fā)和發(fā)展也將成為信息社會的必然趨勢。

一、電子債權(quán)的開發(fā)背景

1.企業(yè)間結(jié)算手段電子化的要求

(1)政策的要求

B2B指的是BusinesstoBusiness，asinbusinessesdoingbusinesswithotherbusinesses,商家對商家的電子商務(wù)，即企業(yè)與企業(yè)之間通過互聯(lián)網(wǎng)進行產(chǎn)品、服務(wù)及信息的交換。B2B作為一種快速的交易平臺，它分為兩種模式：一種是垂直B2B模式。它主要是面向制造業(yè)或面向商業(yè)。另一種模式是水平B2B。它是將各個行業(yè)中相近的交易過程集中到一個場所，為企業(yè)的采購方和供應(yīng)方提供了一個交易的機會和條件。

作為電子債權(quán)應(yīng)用范圍內(nèi)的B2B可以是以上兩種形式。因企業(yè)與企業(yè)之間的結(jié)算是不能以現(xiàn)金的方式進行的。在傳統(tǒng)的結(jié)算方式下，它可以票據(jù)的方式進行，此間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系主要體現(xiàn)為票據(jù)上的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。由于電子商務(wù)的快速發(fā)展，使得企業(yè)間的交易形式被無紙化，常常具有跨地域性，如果仍然以傳統(tǒng)的結(jié)算方式進行，必然會占用大量的時間，浪費大量人力和財力。而在電子商務(wù)環(huán)境下進行結(jié)算相對傳統(tǒng)的紙面化結(jié)算方式而言，速度更快，成本更低，但是它潛在的危險性更大，更不易被發(fā)現(xiàn)。所以，電子債權(quán)是為了B2B電子商務(wù)蓬勃發(fā)展的電子結(jié)算手段而開發(fā)的。

(2)社會的要求

B2B的大致交易流程如下：

商業(yè)客戶向銷售商訂貨并發(fā)出“用戶訂單”，銷售商根據(jù)“用戶訂單”的要求向供貨商發(fā)出“訂單查詢”，供貨商審核“訂單查詢”，銷售商向運輸商發(fā)出有關(guān)貨物運輸情況的“運輸查詢”，在確認運輸無問題后，銷售商給供貨商發(fā)出“發(fā)貨通知”，并通知運輸商運輸，運輸商接到“運輸通知”后開始發(fā)貨,接著商業(yè)客戶向支付網(wǎng)關(guān)發(fā)出“付款通知”，支付網(wǎng)關(guān)向銷售商發(fā)出交易成功的“轉(zhuǎn)賬通知”。

從以上可以看出,在電子商務(wù)環(huán)境下，生產(chǎn)商和供應(yīng)商或者說采購方和供應(yīng)商之間最為理想的電子結(jié)算手段是在同一銀行的金融系統(tǒng)下，并按照同一模式解決。但在錯綜復(fù)雜的交易情形下，他們在同一銀行進行交易的可能性是很小的，絕大多數(shù)情況下交易雙方或多方是在不同的國家和地區(qū)，雙方或多方的開戶行之間進行結(jié)算就會經(jīng)過很多的程序，造成時間的浪費和安全性的降低。因此，交易雙方就要尋求在交易行不同的情況下可以使用的銀行共同模型，它就要求有一種相應(yīng)法律制度來保護在這種結(jié)算模式下形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。所以，電子債權(quán)的產(chǎn)生和開發(fā)關(guān)系金融系統(tǒng)的利益，也關(guān)系到交易主體的利益，它是全社會的要求。

2.票據(jù)缺點的克服與優(yōu)點的結(jié)合

(1)連鎖拒付的控制

票據(jù)是指由出票人簽發(fā)的、承諾自己或委托他人于到期日無條件按票面金額付款的有價證券。在我國票據(jù)只限于匯票、本票、支票。在以前，它是一種銀錢運輸工具，而如今卻是一種信用結(jié)算工具。它最為主要的特征就是無因性和流通性。無因性促進流通性，保障了交易的安全。商事主體在暫時沒有足夠資金的情況下能通過票據(jù)轉(zhuǎn)讓做成交易，促進商品的流通，這是票據(jù)最大的優(yōu)點所在。

票據(jù)作為一種具有信用證明的有價證券，具有提示和回收兩個特點。提示是指持票人在票據(jù)提示付款期限內(nèi)應(yīng)該進行有效的付款提示；回收是指票據(jù)債務(wù)人在付款的同時，有權(quán)將票據(jù)收回，此時，因在票據(jù)上設(shè)定的票據(jù)權(quán)利已經(jīng)實現(xiàn)，票據(jù)關(guān)系即告終結(jié)。然而，持票人雖然進行了有效的付款提示，但是付款請求卻因為票據(jù)債務(wù)人沒有資金或者其他信用方面的原因遭到拒絕，票據(jù)重新退回到持票人手中，這一過程我們稱之為退票或票據(jù)的拒付。如果票據(jù)上的每一個債務(wù)人或幾個債務(wù)人都出現(xiàn)了上述的問題，就會形成連鎖拒付的情況。這不僅會嚴重損壞債務(wù)人的信用，而且債權(quán)人的請求權(quán)和追索權(quán)也很難實現(xiàn)。作為一種支付和結(jié)算方式，票據(jù)所固有的這些缺點通過自身是無法克服的。因為它上面所代表的金錢債權(quán)在沒有實現(xiàn)之前只是一種觀念上的貨幣，并沒有轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實的貨幣，就永遠存在不能被承兌的風(fēng)險。電子債權(quán)它是由銀行通過債務(wù)人的申請發(fā)行的，同時經(jīng)過嚴格的登記管理程序，它的發(fā)行本身就代表著一種信用。所以，電子債權(quán)具有消除這種風(fēng)險的能力。

(2)偽造風(fēng)險的補救

票據(jù)的偽造是指未經(jīng)他人授權(quán)以他人的名義進行票據(jù)行為的行為。它可以分為偽造基本票據(jù)行為和偽造附屬票據(jù)行為。前主要是指出票行為的偽造，即偽造票據(jù)的簽發(fā)。后者主要是指出票行為以外的其他行為的偽造，如背書、承兌、保證等。無論什么種類的偽造，總的來說就是其上的簽名是假的。

對票據(jù)偽造的法律后果而言，根據(jù)我國《票據(jù)法》第14條的規(guī)定，偽造票據(jù)者，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)法律責(zé)任，但是偽造簽章的無效不影響票據(jù)上其他真實簽章的效力。那么對誰的利益影響最大呢？無疑是付款人和持票人。尤其是就付款人而言，只要它不能核實票據(jù)上的簽名是假的而持票人又合法持有票據(jù)的情況下，它就必須付款。所以票據(jù)偽造的風(fēng)險在傳統(tǒng)的法律制度下是難以避免的。因為債務(wù)人的簽名很難被證明是偽造的，即使證明了，以后也沒有效的方法去杜絕。

在電子債權(quán)制度下，債務(wù)人的簽名是以電子簽名的方式進行，如我國的《電子簽名法》第十三條規(guī)定，電子簽名同時符合下列條件時，視為可靠的簽名：

①電子簽名制作數(shù)據(jù)用于簽名時，屬于電子簽名人專有；

②簽署時電子簽名制作數(shù)據(jù)僅有電子簽名人控制；

③簽名后對電子簽名的任何改動能夠被發(fā)現(xiàn)；

④簽署后對數(shù)據(jù)電文內(nèi)容和形式的任何改動能夠被發(fā)現(xiàn)；

當(dāng)事人可以選擇使用符合其預(yù)定的可靠條件的電子簽名；

此外，本法的第十六條還規(guī)定了電子簽名的認證制度。

在以上的法規(guī)中，可靠的電子簽名制度從內(nèi)部在一定程度上防止了像票據(jù)上假冒的簽名，而電子簽名的認證從外部進一步保證了簽名的可靠性。所以筆者認為電子債權(quán)相對于票據(jù)而言，它是最能保證付款人的利益的，是對票據(jù)偽造風(fēng)險的最有效的補救。

二、電子債權(quán)的定義

1.電子債權(quán)的推進經(jīng)過

在電子債權(quán)制度的設(shè)計和運作方面，走在世界前列非韓國莫屬。它曾有過兩輪金融開放。第一輪金融開放后，它放松了對短期資本流動的控制，形成了大量短期債務(wù)，為金融危機的爆發(fā)提供了溫床。第二輪金融開放是在金融危機以后，韓國政府加強了對金融系統(tǒng)的監(jiān)管，同時提高了對不良債權(quán)的審查力度，它的金融危機的教訓(xùn)表明：金融危機后，雖然說IMF給韓國金融危機的建議是盡量減少政府對金融系統(tǒng)的干預(yù)，但事實證明，只有政府干預(yù)才是讓韓國走出金融危機的困境，而金融信息化也是必由之路。因此，在2000年9月，韓國政府決定將電子債權(quán)的開發(fā)作為金融信息化事的一個環(huán)節(jié)。2001年2月，指定金融結(jié)算院作為委托的對象，由它具體負責(zé)電子債權(quán)的審查與登記管理工作。2001年12月，電子債權(quán)交易條款（基本條款、銷售企業(yè)和購買企業(yè)用的使用協(xié)議書）開始制定。2002年3月，電子債權(quán)制度開始運作。2006年4月，韓國政府頒布了《電子金融交易法》，明確了有關(guān)電子債權(quán)的基本規(guī)定。

2.電子債權(quán)的定義：

根據(jù)韓國《電子金融交易法》，電子債權(quán)是指符合以下各要件的電子文書中記載的債權(quán)人的金錢債權(quán)：

(1)債務(wù)指定債權(quán)人；

(2)電子債權(quán)中應(yīng)當(dāng)記載債務(wù)內(nèi)容；

(3)必須由《電子簽名法》第2條第（3）項中的經(jīng)過電子認證機構(gòu)認證的電子簽名簽署；

(4)必須經(jīng)過金融機構(gòu)，并且依據(jù)韓國《電子金融交易法》第29條第1款規(guī)定，于電子債權(quán)管理機構(gòu)進行登記；

(5)債務(wù)人應(yīng)將具備第（1）項至第（3）項的所有文書，依據(jù)《電子交易基本法》第6條第1款的規(guī)定向債權(quán)人送達；債權(quán)人依據(jù)同法第6條第2款進行送達；

三、電子債權(quán)的特征

1.法理構(gòu)成上的特征

(1)電子債權(quán)是指名債權(quán)

債權(quán)者，乃特定人對相對特定人得請求為特定行為（作為或不作為）之權(quán)利也。債權(quán)，依債權(quán)與證券的緊密關(guān)系可分為指名債權(quán)和證券債權(quán)。

證券債權(quán),指債權(quán)的成立、持續(xù)、讓與、行使依賴有價證券的債權(quán),即證券化的債權(quán)。證券債權(quán)通過債權(quán)和證券的有機結(jié)合,將債權(quán)和證券一體化,充分利用證券流通性的優(yōu)勢,有效地促進了債權(quán)的交易和流轉(zhuǎn)?！爸该麄鶛?quán)，它是從權(quán)利的角度而言的,指與證券債權(quán)相對的、普通的、一般的債權(quán)人有特定債權(quán)意義之債權(quán)”，實際上它就是指名之債，是未證券化的普通債權(quán)。例如，在借款合同約定，由甲借款給乙；或者在買賣合同中約定，由乙交貨給甲。債權(quán)人都是特定的，債權(quán)人只能是甲，這些債都不表現(xiàn)為證書形式，甲與乙之間的債即為指名之債。電子債權(quán)是電子商務(wù)高速發(fā)展下的一種新型債權(quán)，但是它畢竟是在傳統(tǒng)債權(quán)理論基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，仍然符合傳統(tǒng)債權(quán)的特征。從電子債權(quán)的定義可以得知，如果要發(fā)行一個電子債權(quán)，其間的債權(quán)人是債務(wù)人指定的，也即是說電子債權(quán)中的債權(quán)人是特定的，債務(wù)人只向他發(fā)行的電子債權(quán)中的特定債權(quán)人履行債務(wù)，所以從傳統(tǒng)債法理論上而言，電子債權(quán)是指名債權(quán)，具有指名債權(quán)最基礎(chǔ)的特性。

(2)電子債權(quán)的有因性

債之發(fā)生，系指客觀的新生債之關(guān)系。債的發(fā)生原因可以分為事件、行為以及其他法律規(guī)定。事件是人之行為外之法律事實。行為可分違法行為與適法行為。所以，在特定的當(dāng)事人之間能否產(chǎn)生債權(quán)債務(wù)關(guān)系完全取決于債產(chǎn)生的原因有效與否，電子債權(quán)也不例外。在發(fā)行電子債權(quán)之前，電子債權(quán)中的債權(quán)債務(wù)人之間必然有一個最為基礎(chǔ)的合同關(guān)系，此合同關(guān)系就是電子債權(quán)了生的原因。如果合同關(guān)系被宣告無效或者被撤銷，該合同關(guān)系就自始無效，電子債權(quán)據(jù)已存在的原因就消失了，即使是該電子債權(quán)已經(jīng)發(fā)行了，它也是一個無效的電子債權(quán)。

2.電子債權(quán)發(fā)行上的特征

(1)變更權(quán)的行使

電子債權(quán)是指名債權(quán)，同時又與原因債權(quán)具有關(guān)聯(lián)性。電子債權(quán)是通過銀行發(fā)行的，在債務(wù)人與銀行之間有一個使用金融系統(tǒng)的電子債權(quán)系統(tǒng)的合同。當(dāng)債務(wù)人發(fā)行一個電子債權(quán)時，它必須向發(fā)行銀行提出申請，這實際上是一種發(fā)行電子債權(quán)的意思表示，也要滿足傳統(tǒng)民法上的意思表示三要素，即目的意思、法效意思、表示行為。同時，這又是一個民事法律行為，又必須主體合法、意思表示真實、標的合法。由于在沒有發(fā)行電子債權(quán)以前的債權(quán)是原因債權(quán)，債權(quán)人與債務(wù)人之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系可以用票據(jù)形式表現(xiàn)。而電子債權(quán)是明顯的指名債權(quán)，是不能以票據(jù)形式表現(xiàn)的。所以，債務(wù)人在申請發(fā)行電子債權(quán)時的意思表示就是在行使債權(quán)變更權(quán)，將原因債權(quán)變更為指名債權(quán)。當(dāng)然，債務(wù)人行使這種債權(quán)變更權(quán)以及所產(chǎn)生的電子債權(quán)能否有效，還要由發(fā)行銀行和專門的電債權(quán)管理機構(gòu)來進行審核與登記。

(2)承諾

根據(jù)前述的電子債權(quán)的定義中的第（5）項可知，債務(wù)人如果要發(fā)行電子債權(quán)，還必須將發(fā)行的事實通知債權(quán)人，債權(quán)人必須根據(jù)本法的相關(guān)規(guī)定接受才行。那么通知是由債務(wù)人了出呢？還是由發(fā)行電子債權(quán)的銀行發(fā)出呢？筆者認為應(yīng)由銀行發(fā)出。因為銀行同意為債務(wù)人發(fā)行電子債權(quán)時，它是基于對債務(wù)人的高度信賴。在發(fā)行電子債權(quán)的整個環(huán)節(jié)中，它承擔(dān)的義務(wù)是最大的，通知義務(wù)便是它最重要的義務(wù)。反之，如果不將電子債權(quán)發(fā)行的事實通知債權(quán)人，而只進行登記，則債權(quán)人權(quán)利的行使有可能產(chǎn)生問題。比如說當(dāng)發(fā)行的電子債權(quán)的內(nèi)容與先前原因債權(quán)的內(nèi)容不一致時，債權(quán)人的救濟是很困難的。當(dāng)通知到達債權(quán)人以后，債權(quán)人必須明確表示接受。這里的接受就是一種債權(quán)人對銀行發(fā)行的電子債權(quán)的承諾，同意債務(wù)人發(fā)行的電子債權(quán)里記載的所有內(nèi)容。所以，就承諾這個法律行為而言，它不是由債權(quán)人單方完成的。如果沒有銀行的通知，它就沒有為單方做出承諾的權(quán)利。所以，承諾是由銀行和債權(quán)人共同來完成的。

(3)登記

根據(jù)韓國《電子金融交易法》的相關(guān)規(guī)定可知，電子債權(quán)由于它的技術(shù)要求比較高，事關(guān)整個金融業(yè)的穩(wěn)定，相對于傳統(tǒng)的債權(quán)而言，更具有風(fēng)險性，所以就必須有更為嚴格的管理制度與更為專業(yè)的管理機構(gòu)。在韓國，它是以金融結(jié)算院來完成電子債權(quán)的登記與管理工作的。由于電子債權(quán)系統(tǒng)是由金融系統(tǒng)共同開發(fā)的電子結(jié)算系統(tǒng)。因此，如果企業(yè)間要想用電債權(quán)的方式來進行結(jié)算，就必須接受它的管理。電子債權(quán)的登記就是一個必不可少的最重要的環(huán)節(jié)，只有在電子債權(quán)管理機構(gòu)進行了合法登記的債權(quán)才是最終發(fā)行成功的電子債權(quán)。

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[8]林誠二:《民法債編總論----體系化解說》2003.6第一版

篇6

近期，浦發(fā)銀行在業(yè)內(nèi)率先打通了企業(yè)手機銀行和銀企直連服務(wù)渠道，為一大批已經(jīng)使用財務(wù)或資金管理系統(tǒng)與銀行對接的銀企直連客戶帶來了移動金融的“福音”。

今后，企業(yè)客戶可以通過浦發(fā)企業(yè)手機銀行進行企業(yè)賬戶管理、查詢，并對已通過銀企直連系統(tǒng)提交的業(yè)務(wù)進行授權(quán)和審核，這不僅可以解決管理機制嚴密的大型企業(yè)、集團性企業(yè)高管經(jīng)常外出、難以及時通過公司財務(wù)或資金管理系統(tǒng)進行緊急付款或業(yè)務(wù)授權(quán)等問題，還可以幫助一些財務(wù)管理系統(tǒng)中授權(quán)機制不太完善的中小企業(yè)增強企業(yè)管理。例如公司財務(wù)系統(tǒng)中授權(quán)層次不夠的企業(yè)，通過銀企直連發(fā)送交易指令后，可通過增加手機銀行審核的方式來增加授權(quán)管理層次，從而既能享受到銀企直連系統(tǒng)所帶來的付款記賬一步處理、來賬自動核銷、電子自動對賬等業(yè)務(wù)的好處，還能通過手機銀行增加財務(wù)管理層次并享受移動辦公的優(yōu)勢。

在電子銀行服務(wù)領(lǐng)域，浦發(fā)銀行一直走在同業(yè)的前列。該行以客戶為中心，緊跟各種最新IT技術(shù)，不斷探索用更好的科技手段和服務(wù)方式來充實電子銀行的服務(wù)內(nèi)涵。浦發(fā)銀行的銀企直連服務(wù)不僅包括傳統(tǒng)的存貸款信息查詢、理財賬戶信息查詢、轉(zhuǎn)賬支付、工資等基本金融服務(wù)功能，還包括集團賬戶管理、人民幣資金池、外幣資金池、銀行理財賬戶管理（活期/定期存款互轉(zhuǎn)、活期/通知存款互轉(zhuǎn)等）、電子商業(yè)匯票（出票、收票、提示付款、背書轉(zhuǎn)讓、貼現(xiàn)、質(zhì)押等）、備付金存管等新型的金融服務(wù)功能，全面滿足各類客戶在金融電子化方面的需求。如今，浦發(fā)銀行通過打通企業(yè)手機銀行和公司網(wǎng)銀、銀企直連等電子渠道的服務(wù)功能，為企業(yè)客戶帶來更加多樣化、便捷、高效的多渠道金融整合服務(wù)體驗，不僅可以幫助企業(yè)加強財務(wù)管理、降低成本，而且更能增加便利、提高效率，讓企業(yè)客戶有更多的時間捕捉市場商機，助力企業(yè)客戶的快速發(fā)展。

繼去年推出面向企事業(yè)單位客戶的企業(yè)手機銀行WAP服務(wù)和iPhone、Android客戶端服務(wù)以來，今年，浦發(fā)銀行先后推出了iPad、Symbian（觸摸屏）、Symbian（鍵盤）、WindowsPhone客戶端等服務(wù)，成為銀行同業(yè)中首家、也是目前惟一能為企事業(yè)單位客戶提供全版本企業(yè)手機銀行的銀行，讓企事業(yè)單位客戶能夠充分體驗移動辦公的便捷和高效。與此同時，浦發(fā)銀行注重渠道整合，努力通過網(wǎng)上銀行、直聯(lián)銀行、手機銀行、電話銀行、自助銀行五大電子渠道為企業(yè)客戶提供最佳的移動金融、多渠道整合的公司電子金融服務(wù)。

浦發(fā)銀行現(xiàn)金管理部總經(jīng)理曲麗萍表示，該行將繼續(xù)堅持以客戶為中心，秉持“新思維、心服務(wù)”的理念，努力為企業(yè)客戶打造更加便捷、高效、專業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)體驗。

篇7

(一)縣域經(jīng)濟的發(fā)展需要多元化的金融服務(wù)。黨的十七大作出了落實科學(xué)發(fā)展觀，奪取全面建設(shè)小康社會新勝利的重大戰(zhàn)略部署，提出了統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)等舉措。江西現(xiàn)有10個縣級市，70個縣，1411個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，這80個縣(市)聚集了全省89%的人口，97%的國土面積，2/3以上的輕工業(yè)原料和工業(yè)品市場。江西省委、省政府將統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、加快城鎮(zhèn)化進程、建設(shè)新農(nóng)村作為首要任務(wù)，縣域經(jīng)濟已成為江西經(jīng)濟發(fā)展新的增長點。2006年，江西縣域?qū)崿F(xiàn)生產(chǎn)總值2537億元，占全省的54.93%。2007年全省GDP達5469億元，增幅13%，財政收入665億元，增長28%，全省所有縣(市、區(qū))實現(xiàn)財政收入超億元。發(fā)展壯大縣域經(jīng)濟，對于全面落實科學(xué)發(fā)展觀，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展，全面建設(shè)小康社會，實現(xiàn)江西在中部地區(qū)崛起具有重要意義。隨著農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、特色資源開發(fā)、農(nóng)村商品流通體系建設(shè)等不斷推進，民營經(jīng)濟、特色經(jīng)濟、板塊經(jīng)濟、勞務(wù)經(jīng)濟等多元化經(jīng)濟形式蓬勃發(fā)展，將助推縣域經(jīng)濟再上新臺階，一大批經(jīng)營規(guī)模大、市場化程度高的中高層次農(nóng)村經(jīng)濟主體將加速成長，中小企業(yè)異軍突起并出現(xiàn)集群化發(fā)展趨勢。而且，隨著產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移和城鄉(xiāng)經(jīng)濟聯(lián)動發(fā)展，農(nóng)民正在走上致富奔小康的道路，新型農(nóng)民群體也日益擴大。隨著縣域經(jīng)濟實力的增強，各種客戶群體的金融需求日益增多，對多元化金融服務(wù)的呼聲也更高。

(二)拓展縣域電子銀行業(yè)務(wù)有利于發(fā)揮農(nóng)行優(yōu)勢，提升縣域金融服務(wù)水平。“三農(nóng)”業(yè)務(wù)是農(nóng)行的“戰(zhàn)略支柱業(yè)務(wù)”，是農(nóng)行發(fā)揮城鄉(xiāng)聯(lián)動優(yōu)勢的著力點。近年來，江西農(nóng)行網(wǎng)絡(luò)和電子化建設(shè)取得很大進步，一個以全國數(shù)據(jù)中心為依托，以11個二級分行、113個縣級支行為節(jié)點、以700多個城鄉(xiāng)營業(yè)網(wǎng)點為支撐的集中式計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)已經(jīng)形成。在省內(nèi)同業(yè)中，江西農(nóng)行金融服務(wù)功能齊全的網(wǎng)點最多、電子化網(wǎng)絡(luò)最大，具有聯(lián)結(jié)城鄉(xiāng)、輻射面廣、人力資源豐富、熟悉縣域市場、擁有最廣泛的客戶群體等優(yōu)勢。經(jīng)過多年的發(fā)展，已經(jīng)基本形成了以銀行卡、網(wǎng)上銀行、電話銀行和自助銀行、ATM、POS、自助終端等為支撐的、功能強大的電子金融產(chǎn)品服務(wù)體系。據(jù)統(tǒng)計，截至2007年底，江西農(nóng)行銀行卡發(fā)卡量665.6萬張，居全省各金融機構(gòu)首位，其中農(nóng)村及縣域地區(qū)銀行卡發(fā)卡量占到全行發(fā)卡總量的45%以上；銀行卡年累計消費額66億元，ATM運營數(shù)499臺；網(wǎng)上銀行注冊客戶達到11.3萬戶，其中個人注冊客戶11.16萬戶，其中縣域注冊客戶占其總注冊客戶的30%以上。事實證明，電子銀行業(yè)務(wù)在服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟發(fā)展中是大有可為的。面向“三農(nóng)”和縣域，大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，有利于充分發(fā)揮農(nóng)行在縣域及農(nóng)村金融服務(wù)的固有優(yōu)勢，有利于拓展縣域及農(nóng)村地區(qū)潛在市場，有利于鞏固縣域商業(yè)金融主渠道地位、增強核心競爭力。同時，能夠與其他業(yè)務(wù)形成良性互動，帶動其他業(yè)務(wù)在縣域及農(nóng)村地區(qū)的有效發(fā)展。

二、如何加快電子銀行業(yè)務(wù)在縣域經(jīng)濟中的運用

(一)健全服務(wù)渠道，加強推廣力量，完善營銷機制

1.加強電子銀行服務(wù)機構(gòu)建設(shè)。一是完善機構(gòu)，建立產(chǎn)品經(jīng)理隊伍。隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，電子銀行從業(yè)人員嚴重不足與業(yè)務(wù)規(guī)模迅速膨脹之間的矛盾日益突出，尤其是面向“三農(nóng)”提供服務(wù)后，服務(wù)鏈條長的問題更加突出。為解決這個問題，有條件的、電子銀行業(yè)務(wù)量較大的市分行可考慮成立電子銀行部門，暫時不具備條件成立機構(gòu)的行要充實專職的電子銀行產(chǎn)品經(jīng)理，各縣級支行可視業(yè)務(wù)量的大小設(shè)置電子銀行產(chǎn)品經(jīng)理。二是明確電子銀行管理部門和各前臺業(yè)務(wù)部門職責(zé)。各行電子銀行管理部門負責(zé)電子銀行渠道規(guī)劃、管理、推廣、培訓(xùn)，各行前臺業(yè)務(wù)部門負責(zé)電子銀行的營銷及客戶維護，每年的產(chǎn)品推廣、營銷計劃由各行前臺部門完成。三是明確電子銀行產(chǎn)品經(jīng)理職責(zé)以及與客戶經(jīng)理協(xié)同工作機制。電子銀行產(chǎn)品經(jīng)理的職責(zé)是負責(zé)電子銀行產(chǎn)品的引進、開發(fā)和測試，產(chǎn)品營銷任務(wù)的分解及考核，本行客戶經(jīng)理、員工的培訓(xùn)和下級行產(chǎn)品經(jīng)理的培訓(xùn)，促銷活動策劃，為客戶經(jīng)理提供業(yè)務(wù)指導(dǎo)和支持。各二級分行、支行、網(wǎng)點所有客戶經(jīng)理和網(wǎng)點大堂經(jīng)理負責(zé)向客戶營銷電子銀行產(chǎn)品，指導(dǎo)客戶使用，跟蹤服務(wù)，為客戶解答簡單的、常見的電子銀行產(chǎn)品使用問題?？蛻艚?jīng)理在不能解答客戶提出的電子銀行問題時，可以向產(chǎn)品經(jīng)理請求支持，得到解決辦法后，再向客戶解答。各網(wǎng)點配備客戶經(jīng)理或大堂經(jīng)理，負責(zé)向客戶營銷電子銀行等產(chǎn)品。

2.打造一支高水平的產(chǎn)品經(jīng)理和客戶經(jīng)理隊伍。一是組建一支高水平的產(chǎn)品經(jīng)理隊伍。建立產(chǎn)品經(jīng)理準入制度，要求各行選擇業(yè)務(wù)過硬、年紀較輕、學(xué)歷較高、既懂業(yè)務(wù)又懂計算機的員工充實到產(chǎn)品經(jīng)理隊伍中。二是加強培訓(xùn)管理。在建立電子銀行專家隊伍，制定常態(tài)化、制度化的培訓(xùn)計劃，編制電子銀行產(chǎn)品培訓(xùn)手冊，加強培訓(xùn)工作考核，對考試合格人員頒發(fā)培訓(xùn)合格證，不合格者要接受再培訓(xùn)。三是創(chuàng)新培訓(xùn)方式。充分利用行內(nèi)信息載體和內(nèi)部網(wǎng)站，開辟網(wǎng)上銀行專欄知識講座與論壇；制作簡明、形象、生動的培訓(xùn)多媒體光盤；利用遠程教育系統(tǒng)提供員工自助培訓(xùn)。

3.建立強有力的產(chǎn)品推廣激勵機制。充分利用營銷考核杠桿的引導(dǎo)作用，制訂包括營銷單位及其員工和分管行領(lǐng)導(dǎo)在內(nèi)的三位一體的考核辦法，將營銷單位的利益、分管行領(lǐng)導(dǎo)的利益和普通營銷人員的利益掛起鉤來，激勵領(lǐng)導(dǎo)和員工共同努力完成網(wǎng)上銀行產(chǎn)品推廣營銷任務(wù)。一是根據(jù)發(fā)展需要建立電子銀行考核指標，將電子銀行金融性業(yè)務(wù)量占有率、電子銀行有效注冊客戶數(shù)、交易金額納入全行綜合績效考評中，提高網(wǎng)上銀行產(chǎn)品推廣目標在各級行綜合績效考評中的比例。二是制訂網(wǎng)上銀行計價考核辦法，將網(wǎng)上銀行營銷成果與相應(yīng)的績效工資掛鉤考核，將利益直接分配給具體經(jīng)辦人員，以此調(diào)動全員營銷網(wǎng)上銀行的積極性。要開發(fā)客戶經(jīng)理考核系統(tǒng)，以方便對客戶經(jīng)理計價考核。三是制定網(wǎng)上銀行專業(yè)部門考核辦法，將考核的結(jié)果與各行專業(yè)部門和主管領(lǐng)導(dǎo)的績效工資掛鉤。

4.與其他金融機構(gòu)進行廣泛合作。在縣域經(jīng)濟日益繁榮的大背景下，隨著農(nóng)村信用社深化改革、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行擴大業(yè)務(wù)范圍、郵政儲蓄銀行增強服務(wù)功能以及農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)準入門檻降低，農(nóng)村金融機構(gòu)日益增多。農(nóng)業(yè)銀行要與這些金融機構(gòu)進行廣泛合作，利用其他各類農(nóng)村金融機構(gòu)在廣大農(nóng)村地區(qū)的銷售終端，營銷農(nóng)行的電子銀行產(chǎn)品，擴大農(nóng)行電子銀行產(chǎn)品的覆蓋范圍，提升縣域地區(qū)金融服務(wù)水平。在與其他農(nóng)村金融機構(gòu)的合作中，農(nóng)行要成為農(nóng)村地區(qū)規(guī)?；?wù)的牽頭人、農(nóng)村先進金融產(chǎn)品的推廣者，更好地為“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟服務(wù)。

(二)選擇目標客戶，加大宣傳力度，拓寬服務(wù)平臺

1.細分市場，合理選擇目標客戶。一是做好個人客戶市場細分和目標客戶選擇?？h域和“三農(nóng)”個人客戶分為農(nóng)民客戶、縣城和鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民客戶。農(nóng)民客戶分為未受過教育或受教育少的農(nóng)民，以及受過一定教育的出外務(wù)工青壯年農(nóng)民、種養(yǎng)加工大戶、個體工商戶等。后三者有一定的文化和收入，容易接受新鮮事物，有較強的轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)、匯款、貸款、理財?shù)冉鹑谛枨?，由于其居住地離城鎮(zhèn)較遠，辦理業(yè)務(wù)不方便，稍加引導(dǎo)，消除對電子銀行安全性的擔(dān)心，容易接受電子銀行服務(wù)。這些客戶是電子銀行的重點個人客戶。城鎮(zhèn)居民客戶細分比較復(fù)雜，一般來講有具有中學(xué)以上文化、一定的經(jīng)濟收入、年齡在18-40歲的居民為電子銀行的主要客戶群體。其中，個體工商戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、縣黨政機關(guān)領(lǐng)導(dǎo)、效益良好的企事業(yè)單位員工、企事業(yè)單位領(lǐng)導(dǎo)及財務(wù)人員、喜歡上網(wǎng)的青年人等為電子銀行的重點客戶。這些客戶一般都具有較強的理財、代繳水電費、網(wǎng)上支付的金融需求，對電子銀行的安全性不是很放心，但抵觸心理不強，較易接受。二是做好企業(yè)客戶市場細分和目標客戶選擇?？h域和“三農(nóng)”企業(yè)客戶是電子銀行的重點客戶，可劃分為涉農(nóng)的企業(yè)和非涉農(nóng)企業(yè)。按企業(yè)規(guī)模和行業(yè)影響，涉農(nóng)企業(yè)又可劃分為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的龍頭企業(yè)(大型企業(yè))和中小企業(yè)等。其中，龍頭企業(yè)較少，中小企業(yè)占絕大多數(shù)。農(nóng)業(yè)企業(yè)以公司加農(nóng)戶為主要經(jīng)營方式。農(nóng)業(yè)企業(yè)集中坐落在縣城的工業(yè)園區(qū)。龍頭企業(yè)和中小企業(yè)管理狀況和需求各有特點。龍頭企業(yè)管理較嚴謹，財務(wù)人員配置充足，要求網(wǎng)上銀行功能強大，除能提供基本的結(jié)算業(yè)務(wù)、代繳費服務(wù)，還能夠提供集團資金管理、投資理財?shù)确?wù)。中小企業(yè)多為私營經(jīng)濟，資金有限、管理較松散、財務(wù)人員配置較少，一般只要求提供基本的結(jié)算業(yè)務(wù)、代繳費業(yè)務(wù)、自助生產(chǎn)經(jīng)營貸款使用和歸還等業(yè)務(wù)。大部分企業(yè)客戶擔(dān)心電子銀行的安全性。非涉農(nóng)企業(yè)也可劃分為大型企業(yè)和中小型企業(yè)，企業(yè)管理狀況和需求與涉農(nóng)企業(yè)類似。三是實現(xiàn)電子銀行渠道和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)注冊渠道的融合，方便縣域或“三農(nóng)”客戶開戶和注冊電子銀行業(yè)務(wù)。對于遠離城鎮(zhèn)或鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有農(nóng)行網(wǎng)點的農(nóng)民客戶或農(nóng)業(yè)企業(yè)客戶，可充分發(fā)揮電子銀行自助注冊功能，解決他們在農(nóng)行開戶和注冊電子銀行不方便問題。一方面在網(wǎng)上銀行上提供申請開辦銀行卡和存折等業(yè)務(wù)功能，該功能提供申請表給客戶在線填寫，然后將申請表提交給相關(guān)部門，相關(guān)部門辦理完業(yè)務(wù)后，通過掛號郵件寄給客戶；另一方面依托網(wǎng)上銀行便于認證客戶身份的優(yōu)勢，在網(wǎng)上銀行增加開通其他電子渠道(電話銀行、手機銀行、手機信使)業(yè)務(wù)的功能。與此同時，在網(wǎng)點將傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品和電子銀行產(chǎn)品捆綁起來營銷，將電子銀行注冊業(yè)務(wù)放入傳統(tǒng)業(yè)務(wù)開戶申請表中，引導(dǎo)客戶選取。四是開發(fā)功能強大的電子銀行管理系統(tǒng)，方便管理電子銀行注冊客戶、對客戶經(jīng)理進行計價考核、給出各種業(yè)務(wù)報表。

2.注重營銷，加強網(wǎng)上銀行安全性宣傳。首先，應(yīng)告知客戶網(wǎng)上銀行作為一項成熟的銀行產(chǎn)品向社會推廣，是一項安全可信的業(yè)務(wù)。安全性作為網(wǎng)上銀行賴以生存和得以發(fā)展的核心及基礎(chǔ)，銀行都建立了一套嚴密的安全體系。一是采取了高標準的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全措施。例如，設(shè)置多重高性能軟件和硬件防火墻，有效阻止了黑客病毒對網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的惡意攻擊；網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)傳輸采用128位SSL密鑰加密，各種交易數(shù)據(jù)以密文形式傳輸，可以防止客戶信息在傳輸過程中被截取和篡改；通過數(shù)字簽名技術(shù)建立客戶身份認證方式，數(shù)字證書認證采用國際上安全性最強的1024位非對稱密鑰算法PKI安全體系，實現(xiàn)對客戶身份的合法認證。二是采取了周到細致的客戶端安全防范。如客戶必須持有網(wǎng)銀證書和密碼才能進行交易，對企業(yè)客戶設(shè)置了個性化的權(quán)限管理，企業(yè)賬戶任何一筆資金類交易需要兩名以上的操作員才能完成，關(guān)鍵交易需要兩次密碼輸入。三是實行嚴格的制度管理和規(guī)范的業(yè)務(wù)流程。如從市場拓展、開戶資料收集、開戶資料確認，直至系統(tǒng)開通，都制定了嚴格的人員分工合作和互相監(jiān)督的管理制度；設(shè)有網(wǎng)銀后臺監(jiān)控崗位，實時監(jiān)控網(wǎng)銀業(yè)務(wù)情況，進而保障客戶交易的快捷安全。

其次，應(yīng)加強對客戶安全意識宣傳，培養(yǎng)客戶良好的計算機使用習(xí)慣。要建議客戶使用安全性較高的操作系統(tǒng)，并為系統(tǒng)設(shè)置一個密碼；提醒客戶妥善保管自己的網(wǎng)上銀行證書，為證書設(shè)置一個不易猜中的密碼，不要將密碼告知他人；安裝防病毒軟件并及時升級病毒庫；不要將網(wǎng)上銀行密碼與卡或存折的密碼設(shè)置成相同密碼，同時對密碼要定期更換；對操作系統(tǒng)補丁及時更新；不要使用來源不明的軟件；最好不要在公共場所使用網(wǎng)上銀行等等。

第三，還應(yīng)該向客戶解釋造成網(wǎng)上銀行風(fēng)險的原因，告知客戶網(wǎng)銀案件的發(fā)生大部分都是證書或密碼丟失泄密等非技術(shù)原因造成的，著重向客戶宣傳越來越優(yōu)化的網(wǎng)絡(luò)使用環(huán)境和廣闊的業(yè)務(wù)發(fā)展前景，通過網(wǎng)上銀行的方便快捷，引導(dǎo)鼓勵客戶使用網(wǎng)上銀行產(chǎn)品。

(三)整合電子渠道，為客戶匹配產(chǎn)品

從客戶定位看，要重點選擇以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化為核心的關(guān)聯(lián)市場客戶，新農(nóng)村建設(shè)中的縣域支柱產(chǎn)業(yè)和中小企業(yè)，種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)民群體，以及農(nóng)業(yè)促進體系市場的主體。從區(qū)域定位看，要以縣域為基礎(chǔ)，按產(chǎn)業(yè)鏈要求，服務(wù)產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)的城鄉(xiāng)市場和產(chǎn)業(yè)帶布局的區(qū)域市場。從產(chǎn)品定位看，應(yīng)擇機發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，培育“三農(nóng)”客戶各層次的多元化金融需求，使農(nóng)行成為先進金融產(chǎn)品的推廣者和農(nóng)村金融層次提升的引導(dǎo)者，

對外出務(wù)工青壯年農(nóng)民提供手機銀行和電話銀行；對種養(yǎng)加工大戶主要推薦使用網(wǎng)上銀行、手機銀行、手機信使、金穗支付通；對個體工商戶主要推薦使用手機信使、手機銀行、金穗支付通；對城鎮(zhèn)居民重點客戶推薦使用網(wǎng)上銀行、手機信使和手機銀行。

對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、縣城大企業(yè)推薦使用網(wǎng)上銀行企業(yè)版；對中小企業(yè)推薦使用網(wǎng)上銀行中小企業(yè)版。

篇8

財產(chǎn)保險電子商務(wù)現(xiàn)狀分析

自20仍年4月1日《中華人民共和國電子簽名法》實施從而簽發(fā)第一份電子保單以來，揭開了國內(nèi)保險電子商務(wù)發(fā)展的序幕。根據(jù)調(diào)查問卷統(tǒng)計數(shù)據(jù)，已有超過80%的保險公司建立或籌建電子商務(wù)網(wǎng)中，其中46%的保險公司建立了電子商務(wù)網(wǎng)站，22%的公司正在建設(shè)之中。人壽、人保、平安、太保、泰康等保險公司均成立了專門的電子商務(wù)部門或?qū)I(yè)渠道部門，加大電子商務(wù)發(fā)展力度，建設(shè)成效逐步顯現(xiàn)，2009年網(wǎng)絡(luò)保險保費收人約為萬O億元。其中出口信用保險公司電子商務(wù)建設(shè)成效較為明顯，2009年基于電子商務(wù)平臺交易額為21.4億元人民幣，有效支撐了短期信用險承保規(guī)模的快速增長。與此同時，中小保險公司也逐步加大了電子商務(wù)建設(shè)的投人，作為開拓市場、提升營業(yè)收人的重要手段，預(yù)計中小保險企業(yè)的電子商務(wù)將在未來的三年至五年內(nèi)逐步發(fā)揮重要作用。目前國內(nèi)建設(shè)的財險保險電子商務(wù)平臺已基本能夠覆蓋保險業(yè)務(wù)流程的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，主要側(cè)重于宣傳、查詢，并逐步完善投保、核保、支付、保全功能。電子商務(wù)平臺提供的服務(wù)主要包括短期意外險的保險卡激活、對個人用戶的車險、意外險、醫(yī)療健康險以及針對企業(yè)客戶的貨運險、出口短期信用保險等，及面向人和中介機構(gòu)提供相關(guān)的管理和查詢功能。保險公司穩(wěn)步推進保險電子商務(wù)平臺的建設(shè)，以此為契機逐步改進內(nèi)部管理體制和流程，整合內(nèi)部資源提高利用效率，創(chuàng)新渠道建設(shè)，豐富在線保險產(chǎn)品，提高在線保險市場份額，努力為保戶提供較為全面更加便利的保險服務(wù)，進而形成具有特色的綜合性金融服務(wù)。

財產(chǎn)保險電子商務(wù)發(fā)展的重要意義

一是保險電子商務(wù)的發(fā)展和推廣，對財產(chǎn)保險業(yè)加快經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變有著重要的意義和顯著的作用。保險電子商務(wù)具有創(chuàng)新性、高效率、虛擬化、交互性等特征，是技術(shù)創(chuàng)新融合業(yè)務(wù)發(fā)展的產(chǎn)物。以信息和通訊技術(shù)特有的高效率、低成本的特點，有助于解決保險行業(yè)發(fā)展的頑疾—高投人、高成本、高消耗、低效率的“三高一低”問題。二是保險電子商務(wù)同其他領(lǐng)域電子金融產(chǎn)生互動和協(xié)同，有助于提升我國金融體系整體效率，也為保險公司混業(yè)經(jīng)營奠定了良好的基礎(chǔ)。保險業(yè)作為金融體系內(nèi)的重要組成部分，與銀行業(yè)和證券業(yè)有著緊密的業(yè)務(wù)聯(lián)系和資金往來。網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券和網(wǎng)上保險，商業(yè)模式總體上具有很多的共性，具有高度的趨同吐，在此環(huán)境中形成的具有高度趨同吐的信息平臺，為金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營提供了強有力的技術(shù)支持平臺，有利于促進和強化金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營模式。

篇9

關(guān)鍵詞：金融創(chuàng)新；商業(yè)銀行；影響分析

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）010-00-02

商業(yè)銀行是我國金融業(yè)、銀行業(yè)的主要機構(gòu)，與我國的金融市場發(fā)展息息相關(guān)。在這個市場變化速度愈發(fā)加快的時代，針對商業(yè)銀行有大量的新需求、新業(yè)務(wù)涌現(xiàn)，為了應(yīng)對這種市場潮流，商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的節(jié)奏和步伐必須跟上，以保持商業(yè)銀行的能效。

一、金融創(chuàng)新概述

無論是從廣度上看還是從深度上看，金融創(chuàng)新所囊括的層面都非常廣，這使得其定義也較多。在我國，金融創(chuàng)新是一種金融體系內(nèi)部的行為，手段包括對新事物的引進，對舊事物進行創(chuàng)造性的變革，對原有要素進行合理的重組與再構(gòu)成，結(jié)果通常會對金融機構(gòu)乃至整個金融市場造成一定的影響。我國目前常見的金融創(chuàng)新行為有很多，這些金融創(chuàng)新基本集中在制度、業(yè)務(wù)、組織這三方面。

二、我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新情況

1.針對組織制度的創(chuàng)新情況

從宏觀體制來看，我國四家大型國有商業(yè)銀行的股份制改造完成后，銀行業(yè)的總體結(jié)構(gòu)體系呈現(xiàn)出典型的多重所有制體征，該體系的構(gòu)成不只包括了我國各個級別的大中小型銀行類機構(gòu)，金融相關(guān)的租賃公司、資產(chǎn)管理公司、財務(wù)公司等也包括在內(nèi)。這種轉(zhuǎn)型后的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)促進了各個機構(gòu)之間的競爭，為金融創(chuàng)新提供了良好的契機，各機構(gòu)紛紛進行了內(nèi)部與外部的創(chuàng)新措施。尤其是金融資產(chǎn)管理公司，其成立本身就屬于一種金融組織創(chuàng)新，更令我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債問題得到了極大的緩解。

2.針對業(yè)務(wù)工具的創(chuàng)新情況

目前來看，商業(yè)銀行有三種主要業(yè)務(wù)，第一種是個人金融業(yè)務(wù)，主要針對家庭與個人這類小型客戶，以零售業(yè)務(wù)為主，該群體收入水平的提高令其有了更高的金融需求，急需更多的業(yè)務(wù)工具；第二種是公司金融業(yè)務(wù)，服務(wù)對象主要是政府機構(gòu)、金融機構(gòu)、企業(yè)法人之類的法人組織，該類業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)工具一向豐富，但對及時性、特色性、針對性的要求較高；第三種是金融市場業(yè)務(wù)，針對市場總體，業(yè)務(wù)范圍有很強的廣域性，在國際交流日趨頻繁的現(xiàn)在，傳統(tǒng)的債券工具、外匯工具都需要創(chuàng)新和調(diào)整。

3.針對金融技術(shù)的創(chuàng)新情況

金融技術(shù)創(chuàng)新的直接目的是新服務(wù)與新產(chǎn)品的開發(fā)，對知識、技術(shù)、管理模式的應(yīng)用要求都很高，目前的創(chuàng)新方向主要包括信息技術(shù)、產(chǎn)品服務(wù)、風(fēng)險管理三方面。其中信息技術(shù)的主要創(chuàng)新方向是計算機信息技術(shù)在銀行中的進一步應(yīng)用，不再局限于簡單的賬務(wù)處理與柜面交易，而是開始用于客戶關(guān)系、經(jīng)營決策、市場開發(fā)等深層業(yè)務(wù)。產(chǎn)品服務(wù)的主要創(chuàng)新方向是新型金融產(chǎn)品的開發(fā)，尤其是支付結(jié)算類的產(chǎn)品，近幾年來種類增長非?？?。風(fēng)險管理是一項相對較新的技術(shù)需求，創(chuàng)新需求主要集中在電子銀行的使用上和銀行信用的保持上。

三、我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新問題

1.制度創(chuàng)新缺乏及時性

從我國商業(yè)銀行實際的金融創(chuàng)新情況來看，其管理制度的創(chuàng)新缺乏及時性，這與我國金融管制較為嚴苛有很大關(guān)系。商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新被金融與行政兩重管制所限制，這使得其在調(diào)整和創(chuàng)新管理制度時較為被動，靈活性很差。另一方面，技術(shù)和市場的蓬勃發(fā)展令各種金融產(chǎn)品與金融業(yè)務(wù)以極快的速度進行更新，調(diào)整較慢的管理制度在這種情況下表現(xiàn)出較為嚴重的滯后性。此外，我國的金融業(yè)長期以分業(yè)模式進行監(jiān)管，已經(jīng)形成了一種市場慣性，但實際的經(jīng)營條件發(fā)生了變化，混業(yè)經(jīng)營越來越多，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)監(jiān)管制度已經(jīng)不能滿足市場需求。

2.產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏自主性

我國商業(yè)銀行在進行產(chǎn)品創(chuàng)新時具有很強的盲目性，往往看到國外或國內(nèi)同業(yè)的新型業(yè)務(wù)就直接進行模仿，并不考慮實際的市場需求和對自身的適性。這種產(chǎn)品創(chuàng)新不僅能效有限，而且缺乏發(fā)展力。另外，我國商業(yè)銀行的下層機構(gòu)對產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏認識，認為產(chǎn)品創(chuàng)新是總行的工作，自己只需執(zhí)行即可，這使得商業(yè)銀行往往得不到用戶的實際需求反饋，開發(fā)的產(chǎn)品缺乏實用價值。在這種背景下，我國商業(yè)銀行在一些通用型金融業(yè)務(wù)上還能發(fā)揮出一定的創(chuàng)新能效，但許多我國獨有的金融需求和金融業(yè)務(wù)完全呈現(xiàn)產(chǎn)品空白。

3.技術(shù)創(chuàng)新缺乏兼容性

我國在金融技術(shù)的創(chuàng)新上雖然取得了一定的成就，但不同的技術(shù)創(chuàng)新模塊相對獨立，不僅缺乏系統(tǒng)性整合，而且彼此之間難以兼容，降低了整體的發(fā)展能效。以信息技術(shù)在金融創(chuàng)新中的應(yīng)用為例，許多商業(yè)銀行普遍開設(shè)了各種電子商務(wù)業(yè)務(wù)，但這些業(yè)務(wù)的系統(tǒng)缺乏橫向聯(lián)系，無法構(gòu)成一個總括的電子金融管理系統(tǒng)，這導(dǎo)致電子金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的水平停留在較基本的進階層次上，更高級的渠道擴展業(yè)務(wù)和交叉服務(wù)難以實現(xiàn)。

四、我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新優(yōu)化

1.明確創(chuàng)新理念以優(yōu)化金融創(chuàng)新

我國的商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新方面存在一定的思維僵化，各級工作人員，尤其是基層機構(gòu)的工作人員對金融創(chuàng)新的重要性認識不足，這使得金融創(chuàng)新工作在交流、落實、回饋等方面都出現(xiàn)了斷層。因此，想要優(yōu)化金融創(chuàng)新，對創(chuàng)新理念加以明確、宣揚和貫徹是第一位的。首先，要加強理念上的靈活性，以盡量規(guī)避金融管制的束縛；其次，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)盲目復(fù)制和引進的創(chuàng)新理念，以當(dāng)前銀行實際的市場業(yè)務(wù)和市場需求為依據(jù)決定創(chuàng)新方向；再次，加大金融創(chuàng)新重要性的宣傳力度，爭取激發(fā)基層機構(gòu)推動金融創(chuàng)新的積極性。

2.完善創(chuàng)新體系以優(yōu)化金融創(chuàng)新

如前文所述，我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新體系并不完善，這種不完善是多方面的，包括了監(jiān)管制度的滯后、產(chǎn)權(quán)制度的空白、組織體系的冗雜。因此，在進行創(chuàng)新體系的優(yōu)化時應(yīng)集中在這三方面，有針對性地進行。其中，監(jiān)管制度的完善要注意松緊適度，過松則沒有效果，過緊則僵硬滯后；產(chǎn)權(quán)制度的完善要結(jié)合商業(yè)銀行的實際情況，令經(jīng)營權(quán)與所有權(quán)分離開來，以更有效地配置經(jīng)營資源；組織體系的完善要增強體系動態(tài)性，結(jié)合客戶群體的實際需求和特點，不定期地進行體系調(diào)整。

3.結(jié)合實際業(yè)務(wù)以優(yōu)化金融創(chuàng)新

商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)總體來說可以分為三個部分，分別是負債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)，在進行金融創(chuàng)新時要注意結(jié)合這三類業(yè)務(wù)的不同特征進行。資產(chǎn)業(yè)務(wù)的本質(zhì)在于資金運用，其業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要應(yīng)針對貸款業(yè)務(wù)，提升貸款保證，增加并購與保理的貸款業(yè)務(wù)；負債業(yè)務(wù)的主要目的是確保商業(yè)銀行的資金來源，業(yè)務(wù)創(chuàng)新要注重相關(guān)業(yè)務(wù)的實施積極性；中間業(yè)務(wù)則是近些年來新增添的業(yè)務(wù)，主要業(yè)務(wù)是進行各種代辦事項手續(xù)費的收取，與小型用戶的聯(lián)系較為緊密，在創(chuàng)新時要積極考察用戶的實際需求進行，否則會引起用戶的不滿。

4.培養(yǎng)技術(shù)人才以優(yōu)化金融創(chuàng)新

目前金融創(chuàng)新的技術(shù)問題與我國商業(yè)銀行的技術(shù)人才不足有很大關(guān)系，商業(yè)銀行的金融技術(shù)創(chuàng)新需要多方面的人才，這其中包括金融專業(yè)的本職人才，也包括信息技術(shù)人才、市場調(diào)研人才等輔的人才。因此，進行金融創(chuàng)新的商業(yè)銀行在引進和培養(yǎng)人才時除了要關(guān)注人才的高素質(zhì)性外，還要注意人才的均衡性，避免多領(lǐng)域、多模塊技術(shù)創(chuàng)新的不兼容、不協(xié)調(diào)問題，為商業(yè)銀行金融系統(tǒng)的統(tǒng)合化、一體化創(chuàng)造人力資源條件。此外，在進行技術(shù)創(chuàng)新時還要有一定的前瞻性，避免創(chuàng)新所得結(jié)果太快地過時。

五、結(jié)語

總體來說，商業(yè)銀行的發(fā)展和創(chuàng)新對我國金融業(yè)的總體發(fā)展具有重要意義，市場的動蕩變化對商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的動態(tài)性提出了更高的需求，商業(yè)銀行有必要建立和市場調(diào)研體系聯(lián)動的創(chuàng)新發(fā)展系統(tǒng)，令金融創(chuàng)新的及時性、動態(tài)性、有效性得以發(fā)揮，加快我國的金融市場建設(shè)。

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篇10

電子商務(wù)作為一種快速發(fā)展的新型經(jīng)濟形態(tài)，本身就具有高技術(shù)服務(wù)業(yè)的重要特征，并且具有“效率、協(xié)同、便捷、快速”等優(yōu)勢，其在高技術(shù)服務(wù)業(yè)領(lǐng)域的深化應(yīng)用，有利于進一步促進天津高技術(shù)服務(wù)業(yè)規(guī)模增長、模式創(chuàng)新步伐加快和增強發(fā)展?jié)摿Α?/p>

1促進高技術(shù)服務(wù)業(yè)規(guī)模增長

隨著天津工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的深入推進，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型和消費結(jié)構(gòu)升級將為服務(wù)業(yè)尤其是基于信息技術(shù)的高技術(shù)服務(wù)業(yè)帶來巨大需求，促進高技術(shù)服務(wù)業(yè)規(guī)模不斷增長。同時，隨著電子商務(wù)在服務(wù)業(yè)領(lǐng)域的深化應(yīng)用，將有利于通過現(xiàn)代信息技術(shù)促進服務(wù)業(yè)改造提升，形成更多高技術(shù)服務(wù)新興業(yè)態(tài)，此外，電子商務(wù)的廣泛應(yīng)用能夠進一步催生更多專門從事高技術(shù)服務(wù)的交易主體，增強有效競爭，為進一步擴大高技術(shù)服務(wù)業(yè)整體規(guī)模、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)提供支撐。

2加快高技術(shù)服務(wù)業(yè)模式創(chuàng)新步伐

電子商務(wù)以互聯(lián)網(wǎng)、云計算等信息技術(shù)為支撐，使高技術(shù)服務(wù)虛擬化、網(wǎng)絡(luò)化成為可能，可以更加高效地整合各類資源，通過網(wǎng)絡(luò)和遠程系統(tǒng)完成服務(wù)交易，打破產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和空間限制，縮短服務(wù)交易流程、降低交易成本，進一步促進高技術(shù)服務(wù)業(yè)模式和業(yè)態(tài)創(chuàng)新。

3增強高技術(shù)服務(wù)業(yè)發(fā)展活力

一方面，電子商務(wù)的迅速發(fā)展，將有利于打破高技術(shù)服務(wù)領(lǐng)域行業(yè)壁壘，充分發(fā)揮各類市場主體積極性，吸引更多市場主體和社會資本進入高技術(shù)服務(wù)業(yè)領(lǐng)域，有利于提高企業(yè)活力和市場競爭力。另一方面，隨著跨境電子商務(wù)蓬勃發(fā)展，能夠進一步提高高技術(shù)服務(wù)業(yè)開放水平，有利于借鑒吸收發(fā)達國家發(fā)展經(jīng)驗，引進國外資本、技術(shù)和人才，充分利用“兩個市場”和“兩種資源”。同時，加快促進天津技術(shù)領(lǐng)先、競爭力強的高技術(shù)服務(wù)業(yè)“走出去”和開拓國際市場，搶占新興高技術(shù)服務(wù)業(yè)領(lǐng)域發(fā)展制高點。

二、利用電子商務(wù)促進天津高技術(shù)服務(wù)業(yè)發(fā)展的對策

1完善發(fā)展載體一是加快建設(shè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)

依托濱海高新區(qū)、華苑產(chǎn)業(yè)園等國家級高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)，以高技術(shù)服務(wù)業(yè)專業(yè)化園區(qū)為核心，建設(shè)一批高技術(shù)服務(wù)業(yè)基地，制定和完善建設(shè)標準、管理辦法，出臺相關(guān)扶持措施，集聚要素資源，促進高技術(shù)服務(wù)業(yè)集群化發(fā)展，提升產(chǎn)業(yè)整體競爭力。二是培育壯大企業(yè)主體。積極引入國內(nèi)外知名高技術(shù)服務(wù)業(yè)企業(yè)，制定天津高技術(shù)服務(wù)業(yè)重點企業(yè)認定標準，在項目安排、資金融通、人才引入和企業(yè)上市等方面予以政策優(yōu)惠，加快培育高技術(shù)服務(wù)業(yè)重點龍頭企業(yè)，進一步優(yōu)化中小型高技術(shù)服務(wù)業(yè)企業(yè)發(fā)展環(huán)境。鼓勵高技術(shù)服務(wù)業(yè)企業(yè)自建電子商務(wù)平臺或利用第三方電子商務(wù)平臺加強與服務(wù)主體之間的需求對接，利用電子商務(wù)推進服務(wù)模式創(chuàng)新，培育和形成高技術(shù)服務(wù)業(yè)發(fā)展的新模式、新業(yè)態(tài)。三是實施一批重大項目。結(jié)合天津高技術(shù)服務(wù)業(yè)發(fā)展的特點、優(yōu)勢以及高技術(shù)服務(wù)業(yè)發(fā)展趨勢，在研發(fā)設(shè)計服務(wù)、信息技術(shù)服務(wù)和數(shù)字內(nèi)容服務(wù)等領(lǐng)域精選一批技術(shù)含量高、經(jīng)濟效益好，對提升產(chǎn)業(yè)整體水平和完善產(chǎn)業(yè)鏈條具有關(guān)鍵性作用的好項目，重點推動、分步實施。

2強化支撐體系一是健全支付體系

大力吸引國內(nèi)外金融機構(gòu)在天津設(shè)立運營中心和分支機構(gòu)，開展各種類型支付服務(wù)。積極鼓勵銀行、保險、證券等金融機構(gòu)開發(fā)新型電子金融及其衍生服務(wù)，增強在線支付和移動支付服務(wù)功能，形成一批功能完善、特色突出、安全易用的支付平臺。深化高技術(shù)服務(wù)交易在線支付和移動支付應(yīng)用，加快制定跨境電子商務(wù)在通關(guān)、結(jié)算、退稅等方面政策標準，培育相關(guān)服務(wù)企業(yè)，提高對高技術(shù)服務(wù)業(yè)電子商務(wù)發(fā)展的支撐能力。二是完善融資服務(wù)體系。充分發(fā)揮天津金融創(chuàng)新優(yōu)勢，大力發(fā)展天使投資、風(fēng)險投資、債權(quán)融資、私募股權(quán)投資等投融資方式，探索推行知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資等新型融資方式，引導(dǎo)社會資本投向高技術(shù)服務(wù)領(lǐng)域。積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，探索建立面向高技術(shù)服務(wù)業(yè)的在線融資平臺，形成多元化的高技術(shù)服務(wù)業(yè)融資服務(wù)體系。三是加快建設(shè)交易保障體系。建立高技術(shù)服務(wù)企業(yè)信用檔案和信用評價制度，加強信用管理。鼓勵專業(yè)機構(gòu)開展網(wǎng)上安全認證技術(shù)開發(fā)和應(yīng)用，增強網(wǎng)絡(luò)信息安全保護、數(shù)字認證、數(shù)據(jù)恢復(fù)等安全服務(wù)功能。加強高技術(shù)服務(wù)業(yè)電子商務(wù)相關(guān)電子憑證等方面技術(shù)創(chuàng)新。建立交易保障機制，為經(jīng)營主體和消費主體提供在線交易糾紛處理服務(wù)，逐步形成安全、可信的高技術(shù)服務(wù)電子商務(wù)交易保障體系。四是探索建立行業(yè)標準體系。密切關(guān)注高技術(shù)服務(wù)領(lǐng)域前沿動向，加強與國家相關(guān)行業(yè)標準化協(xié)會、標準化研究所的交流合作，支持企業(yè)、高校和科研機構(gòu)以自主知識產(chǎn)權(quán)參與行業(yè)、國家、國際標準的制訂，形成一批自主知識產(chǎn)權(quán)技術(shù)標準。

3深化重點領(lǐng)域應(yīng)用研發(fā)設(shè)計服務(wù)

依托天津新能源汽車、大飛機、船舶、海洋工程裝備等工業(yè)設(shè)計領(lǐng)域，城市規(guī)劃設(shè)計、建筑設(shè)計、工程勘察設(shè)計等建筑設(shè)計領(lǐng)域和物聯(lián)網(wǎng)、高性能計算及云計算、新一代移動通訊等高新技術(shù)研發(fā)設(shè)計服務(wù)領(lǐng)域優(yōu)勢資源，加大資源整合力度，鼓勵制造業(yè)企業(yè)利用電子商務(wù)進行研發(fā)設(shè)計服務(wù)采購及外包，通過電子商務(wù)優(yōu)化供應(yīng)鏈和價值鏈，提高企業(yè)競爭能力。信息技術(shù)服務(wù)。建設(shè)信息技術(shù)服務(wù)平臺，為電子信息領(lǐng)域的生產(chǎn)企業(yè)與服務(wù)企業(yè)提供線上免費對接服務(wù)以及金融配套、技術(shù)服務(wù)招投標、集成解決方案定制等線下增值服務(wù)。鼓勵有實力的高技術(shù)服務(wù)企業(yè)，建立企業(yè)電子商務(wù)平臺，利用電子商務(wù)促進轉(zhuǎn)型發(fā)展，占據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈高端環(huán)節(jié)，提高服務(wù)價值增值能力。依托東疆保稅港區(qū)、武清區(qū)等區(qū)域，建設(shè)具有信息展示、電子交易、電子結(jié)算、貿(mào)易融資和通關(guān)、退稅等功能的高技術(shù)服務(wù)電子商務(wù)平臺，為高技術(shù)服務(wù)業(yè)企業(yè)對外貿(mào)易提供安全、便捷、高效的交易平臺，進一步擴大高技術(shù)服務(wù)業(yè)領(lǐng)域出口規(guī)模，推動服務(wù)貿(mào)易便利化。數(shù)字內(nèi)容服務(wù)。依托國家動漫產(chǎn)業(yè)綜合示范園、國家數(shù)字出版基地、天津濱海國際知識產(chǎn)權(quán)交易所等發(fā)展載體，整合數(shù)字內(nèi)容服務(wù)領(lǐng)域上下游企業(yè)資源，建立數(shù)字內(nèi)容服務(wù)集中交易電子商務(wù)平臺，深化數(shù)字內(nèi)容服務(wù)領(lǐng)域電子商務(wù)應(yīng)用。鼓勵相關(guān)企業(yè)建立數(shù)字店鋪、數(shù)字作品交易平臺，大力發(fā)展數(shù)字音樂、在線電影、電子圖書、動漫游戲等數(shù)字內(nèi)容網(wǎng)上交易服務(wù)，利用電子商務(wù)擴大信息消費規(guī)模。

三、總結(jié)