導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理辦法，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、外部環(huán)境

1、保險(xiǎn)公估的社會(huì)認(rèn)同度低，對(duì)保險(xiǎn)公估的需求意識(shí)與保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展尚有差距

首先，與伴隨西方保險(xiǎn)業(yè)300余年歷史而發(fā)展成熟的國(guó)際保險(xiǎn)公估業(yè)相比，國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公估還是一個(gè)不為圈外人知的專有名詞，絕大多數(shù)企業(yè)或市民還不清楚公估公司是做什么的，加上公眾對(duì)保險(xiǎn)中介的信任度本來就不高，在發(fā)生保險(xiǎn)糾紛時(shí)沒有求助于保險(xiǎn)公估公司的想法。按理說保險(xiǎn)公估公司查勘、定損，其公平、公正、公開的身份和做法能有效緩解了保險(xiǎn)公司與客戶之間的矛盾，令客戶滿意度提高，但事實(shí)上被保險(xiǎn)人還是認(rèn)同由保險(xiǎn)公司直接定損。其次，由于保險(xiǎn)發(fā)展的歷史原因和保險(xiǎn)公司現(xiàn)有的運(yùn)作模式的緣故，很多保險(xiǎn)公司大而全，除了有一支有力的業(yè)務(wù)隊(duì)伍外，經(jīng)過多年積累儲(chǔ)備了大量專業(yè)人才之后，更有一支龐大的理賠力量，因此他們對(duì)通過保險(xiǎn)公估人開展查勘定損工作的意識(shí)淡薄，對(duì)保險(xiǎn)公估的需求不迫切。再次，保險(xiǎn)公估自身缺乏“導(dǎo)入意識(shí)”，缺少自我宣傳、自我形象推銷和塑造自我優(yōu)勢(shì)的意識(shí),缺乏有影響力的品牌。

2、保險(xiǎn)公估缺乏法律層面上的主體資格、地位和責(zé)任的規(guī)范與約束

在我國(guó)現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》中，關(guān)于保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)等保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的各個(gè)節(jié)點(diǎn)都賦予了法律地位，但唯獨(dú)對(duì)保險(xiǎn)公估公司未作明確規(guī)定,既沒有明確保險(xiǎn)公估人的性質(zhì)，也沒有明確保險(xiǎn)公估人的法律地位和法律責(zé)任，而保監(jiān)會(huì)制定的《保險(xiǎn)公估人管理規(guī)定》也只能算是粗線條的行業(yè)制度且側(cè)重于對(duì)公估人的管理，而未明確公估人應(yīng)如何或怎樣為保險(xiǎn)市場(chǎng)提供服務(wù)。由于沒有明確保險(xiǎn)公估人的主體資格，而按照《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，可以從事保險(xiǎn)公估的機(jī)構(gòu)很廣泛，凡是依法成立的獨(dú)立的評(píng)估機(jī)構(gòu)或者具有法定資格的專家都可以從事保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)，因此社會(huì)上一些從事評(píng)估與鑒定的機(jī)構(gòu)如會(huì)計(jì)師事務(wù)所、房地產(chǎn)估價(jià)事務(wù)所、工程造價(jià)事務(wù)所等，由于過去經(jīng)常涉足保險(xiǎn)標(biāo)的事故的評(píng)估與鑒定，尚具有一定的市場(chǎng)占有能力，這樣受利益的驅(qū)使，就會(huì)出現(xiàn)“非公估機(jī)構(gòu)”執(zhí)業(yè)現(xiàn)象，導(dǎo)致整個(gè)公估行業(yè)充斥著無序競(jìng)爭(zhēng)的割據(jù)硝煙，嚴(yán)重影響了本來就脆弱的專業(yè)保險(xiǎn)公估市場(chǎng)，制約了專業(yè)保險(xiǎn)公估的健康發(fā)展。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公估人沒有一個(gè)明確的法律地位，委托人并不認(rèn)為保險(xiǎn)公估是保險(xiǎn)理賠的必經(jīng)程序，往往只是借助其專業(yè)技術(shù)鑒證手段，對(duì)一些大案、疑難案進(jìn)行技術(shù)鑒定與損失確認(rèn)，而且如果保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)公估人的公估報(bào)告不滿意，保險(xiǎn)人可以不予接受；如果被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)公估人的公估報(bào)告不滿意，被保險(xiǎn)人可以與保險(xiǎn)人繼續(xù)協(xié)商或通過法律程序解決，保險(xiǎn)公估的權(quán)威性得不到制度性的保障。更為重要的是，由于保險(xiǎn)公估公司經(jīng)營(yíng)的是特殊的公估服務(wù)業(yè)務(wù)，其經(jīng)營(yíng)行為雖然按保險(xiǎn)法律法規(guī)進(jìn)行，但在出現(xiàn)公估公司違法或失職的情況下，現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》對(duì)此卻沒有直接約束，使得保險(xiǎn)公估市場(chǎng)的健康發(fā)展缺乏法律保證，這就給保險(xiǎn)市場(chǎng)的良性運(yùn)行留下了潛在的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

3、保險(xiǎn)公估服務(wù)缺乏質(zhì)量保障體系

保險(xiǎn)公估行業(yè)是服務(wù)行業(yè)，不僅具有服務(wù)行業(yè)的共性，更具有保險(xiǎn)公估行業(yè)獨(dú)有的特性。保險(xiǎn)公估提供的是無形產(chǎn)品、專業(yè)產(chǎn)品―保險(xiǎn)公估服務(wù)。保險(xiǎn)公估是服務(wù)產(chǎn)品，公估市場(chǎng)的拓展與效益的取得，靠的是服務(wù)質(zhì)量與效率形成的品牌。服務(wù)的質(zhì)量與效率是保險(xiǎn)公估拓展市場(chǎng)的首要戰(zhàn)略，因?yàn)橛辛速|(zhì)量信譽(yù)才會(huì)贏得市場(chǎng)，贏得經(jīng)濟(jì)效益。因此，服務(wù)的質(zhì)量是保險(xiǎn)公估的生存命脈。而服務(wù)的質(zhì)量與效率，不僅取決于服務(wù)的意識(shí)，而且同時(shí)取決于科學(xué)完善的質(zhì)量保障體系。作為一個(gè)高技術(shù)型服務(wù)行業(yè)，保險(xiǎn)公估實(shí)現(xiàn)良好服務(wù)的條件，關(guān)鍵在于建立質(zhì)量管理體系，不僅是形成一套完善的、行之有效的質(zhì)量管理制度，規(guī)定一組相互關(guān)聯(lián)或相互作用的要素（管理職責(zé)、資源管理、服務(wù)過程以及測(cè)量、分析和改進(jìn)）來實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公估的質(zhì)量目標(biāo)，而且要通過這些制度的落實(shí)，來起到實(shí)時(shí)監(jiān)控與化解業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，以此提高保險(xiǎn)公估服務(wù)水平，增強(qiáng)保險(xiǎn)公估人員的辦案能力、辦案技巧，不斷提升專業(yè)技能，形成具有競(jìng)爭(zhēng)力的拳頭產(chǎn)品。唯其如此，保險(xiǎn)公估才能穩(wěn)固生存并得以持續(xù)發(fā)展。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公估在現(xiàn)階段,仍缺乏對(duì)質(zhì)量保障體系的研究。在新形勢(shì)下，如何保障保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量？這已成為保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的當(dāng)務(wù)之急。

二、內(nèi)部機(jī)制

1、公司治理結(jié)構(gòu)不完善，基礎(chǔ)管理薄弱

由于發(fā)展歷史較短，規(guī)范管理不力，我國(guó)保險(xiǎn)公估業(yè)還沒有形成較好的行業(yè)規(guī)范，機(jī)構(gòu)內(nèi)部的經(jīng)營(yíng)機(jī)制還很不完善，管理水平偏低。從組織形態(tài)上看，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公估公司多為有限責(zé)任公司，資本金來源單一，組織結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單,創(chuàng)始股東與管理者身份重疊，層次、權(quán)責(zé)模糊，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)權(quán)和所有權(quán)多未明確分離,公司內(nèi)部缺乏應(yīng)有的發(fā)展規(guī)劃，也缺乏科學(xué)、嚴(yán)格、細(xì)致的分工。這種原始狀態(tài)的治理結(jié)構(gòu)，一個(gè)時(shí)期尚且能夠滿足公司管理效率提高與管理成本降低的要求。但隨著公司分支機(jī)構(gòu)的增設(shè)、隊(duì)伍規(guī)模的擴(kuò)大、職能部門的分化，公司組織結(jié)構(gòu)復(fù)雜化，于是治理結(jié)構(gòu)的原始落后與公司管理水平提升的矛盾所產(chǎn)生的問題就會(huì)逐漸露出水面。其次，在經(jīng)營(yíng)管理方面，尚未形成一條科學(xué)、有效的途徑，欠缺有效的管理體制，短期行為突出，公共積累不多，管理手段落后。以攻克大案、疑難案創(chuàng)市場(chǎng)品牌的經(jīng)營(yíng)理念，使公估公司的高管人員一定程度上既忽視了公司管理，又忽視了管理人才的挖掘與培養(yǎng)。隨著公估公司的逐步成長(zhǎng)，生產(chǎn)層面規(guī)模逐步擴(kuò)大，管理層面卻未形成，表現(xiàn)為以管理制度建設(shè)為基礎(chǔ)的管理體系沒有形成，高管人員對(duì)保險(xiǎn)公估系統(tǒng)規(guī)范化管理的思維不成熟。因此，即使設(shè)有管理機(jī)構(gòu)，也難以發(fā)揮其應(yīng)有管理職能，致使管理虛位。基礎(chǔ)管理的薄弱，造成的經(jīng)營(yíng)過程的隱患，往往被創(chuàng)業(yè)初期業(yè)績(jī)的高速增長(zhǎng)所掩蓋。隨著問題的逐步暴露，管理的滯后已明顯成為保險(xiǎn)公估發(fā)展速度的掣阻，致使發(fā)展出現(xiàn)停滯甚至倒退。

2、業(yè)務(wù)領(lǐng)域狹窄，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)不完善

隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的日益發(fā)展，保險(xiǎn)覆蓋面越來越廣，保險(xiǎn)的險(xiǎn)種越來越多，保險(xiǎn)的復(fù)雜性越來越強(qiáng)。然而，公估公司的業(yè)務(wù)領(lǐng)域沒有跟上形勢(shì)的變化，與保險(xiǎn)公估應(yīng)有的職能以及國(guó)際公估業(yè)所涉足的業(yè)務(wù)范圍相比，中國(guó)保險(xiǎn)公估公司的公估產(chǎn)品存在結(jié)構(gòu)性缺陷，公估公司提供的業(yè)務(wù)似乎只有理賠服務(wù)一項(xiàng)，而對(duì)于存在巨大市場(chǎng)潛力的承保前的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和承保后的防災(zāi)防損工作幾乎還是空白，沒有得到有效的開發(fā)。從各公估公司目前的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)看，公估公司的主要業(yè)務(wù)仍然是案件多發(fā)季節(jié)時(shí)一些處理時(shí)間長(zhǎng)、工作量大、處理費(fèi)用高的定損理賠案件；各家公估公司對(duì)業(yè)務(wù)衍生發(fā)展的積極性不高，工作力度太小，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、防災(zāi)防損和保險(xiǎn)咨詢領(lǐng)域亟待加強(qiáng)開發(fā)。在網(wǎng)點(diǎn)布局與服務(wù)渠道上，較之主要服務(wù)對(duì)象保險(xiǎn)公司，公估公司的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)不可同日而語(yǔ)。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)已基本上延伸到縣（市）一級(jí)地區(qū)，而國(guó)內(nèi)最大的公估公司，目前所有的分支機(jī)構(gòu)也才15個(gè)，且大都集中在省會(huì)中心城市，市場(chǎng)反應(yīng)速度上比合作者差了一大截。因?yàn)榉?wù)網(wǎng)點(diǎn)太少，公估公司接受委托異地查勘時(shí)常常疲于奔命，結(jié)果使公估公司的辦案費(fèi)用居高不下，在整個(gè)行業(yè)公估服務(wù)費(fèi)收入不高的情況下，居高不下的辦案費(fèi)用大大擠壓了公估公司原本微薄的利潤(rùn)空間。由于業(yè)務(wù)領(lǐng)域狹窄，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)不完善，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公估實(shí)現(xiàn)做大做強(qiáng)的目標(biāo)依然停留在夢(mèng)想中。

3、人才素質(zhì)不高，服務(wù)水平較低

公估業(yè)是知識(shí)密集型的服務(wù)業(yè),對(duì)公估人員的專業(yè)水平和服務(wù)技能要求較高。然而，我國(guó)保險(xiǎn)公估現(xiàn)有的人才隊(duì)伍無論是絕對(duì)數(shù)量還是整體質(zhì)量，都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足保險(xiǎn)市場(chǎng)的需要。一是在專業(yè)結(jié)構(gòu)上，現(xiàn)有保險(xiǎn)公估從業(yè)人員專業(yè)特長(zhǎng)比較單一，或者是保險(xiǎn)專業(yè)型的，或者是純技術(shù)型的，對(duì)于接受委托的大案，很難派出一個(gè)小組的專業(yè)技術(shù)人員形成一種攻克技術(shù)難關(guān)的合力；二是在人才層次上，復(fù)合型人才明顯不足，特殊人才及高精尖人才更是鳳毛麟角，人才隊(duì)伍的整體素質(zhì)不高；三是在地域布局上，沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和大城市人才資源較為豐富，公估公司可使用的人才選擇性大，而中西部地區(qū)和中小城市從事保險(xiǎn)公估的人才數(shù)量則比較少。優(yōu)良的服務(wù)是保險(xiǎn)公估公司生存的必要條件,公估人員的專業(yè)水平直接影響到服務(wù)水平的高低,而服務(wù)水平的高低又直接影響到公估案件的委托及市場(chǎng)對(duì)公估公司的信賴程度,從而影響到公估業(yè)的整體發(fā)展壯大。由于目前公估公司工作崗位的穩(wěn)定性、收益水平、發(fā)展機(jī)會(huì)、激勵(lì)機(jī)制和吸引力不強(qiáng)，難以吸引優(yōu)秀的人才進(jìn)入到公估公司。同時(shí)保險(xiǎn)公估又是一個(gè)人才流動(dòng)性比較大的行業(yè)，規(guī)模小、效益差一點(diǎn)的公估公司要留住優(yōu)秀的人才非常困難。開拓公估市場(chǎng)的困難就在于高級(jí)公估人才特別是高級(jí)技術(shù)人才及高水平管理人才缺乏。

三、發(fā)展戰(zhàn)略

在我國(guó)目前現(xiàn)行的體制下，要促進(jìn)保險(xiǎn)公估業(yè)的順利發(fā)展，需要監(jiān)管部門、保險(xiǎn)公司和公估機(jī)構(gòu)三者共同努力。在保險(xiǎn)業(yè)，監(jiān)管部門、保險(xiǎn)公司和中介機(jī)構(gòu)三者的關(guān)系是相輔相成的，保險(xiǎn)監(jiān)管部門需要的是整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康穩(wěn)定和繁榮發(fā)展，而不是哪一家的繁榮和發(fā)展；保險(xiǎn)公司需要的是保險(xiǎn)市場(chǎng)的公平而高效的交易和交易費(fèi)用的節(jié)省，而不是通過承保時(shí)的費(fèi)率歧視和理賠時(shí)的惜賠提高經(jīng)濟(jì)效益；公估公司作為中介機(jī)構(gòu)的重要組成部分，既要關(guān)注和研究如何積極利用政府資源，爭(zhēng)取為行業(yè)和企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)寬松的發(fā)展環(huán)境，更要從發(fā)展的角度不斷完善自我，提高服務(wù)質(zhì)量，主觀上加強(qiáng)公估公司自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，客觀上維護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)的形象，以此促進(jìn)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。因此，監(jiān)管部門、保險(xiǎn)公司和公估機(jī)構(gòu)三者應(yīng)群策群力，從維護(hù)民族保險(xiǎn)業(yè)整體利益的角度，盡快完善保險(xiǎn)公估市場(chǎng)的游戲規(guī)則,以有效保證保險(xiǎn)公估業(yè)的健康成長(zhǎng)。

1、健全法制，完善制度，促進(jìn)公估業(yè)的健康發(fā)展

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，完善的保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制是以健全的法律體系為條件的，法律規(guī)范和行業(yè)制度是約束市場(chǎng)主體經(jīng)濟(jì)行為的有效方式。在現(xiàn)行的保險(xiǎn)行業(yè)整體環(huán)境條件下，國(guó)家應(yīng)著力于完善與保險(xiǎn)公估相關(guān)的法律和制度：一方面應(yīng)參照國(guó)際慣例，盡量與國(guó)際通行做法接軌；另一方面必須立足我國(guó)國(guó)情，從法律層面把保險(xiǎn)公估納入保險(xiǎn)法律的約束范圍，通過立法的形式確定保險(xiǎn)公估人的性質(zhì)、職能、任務(wù)、權(quán)力、責(zé)任、義務(wù)、運(yùn)營(yíng)宗旨、服務(wù)內(nèi)容、經(jīng)營(yíng)形式、組織形式、違法后的處罰等，改變當(dāng)前無法可依和無章可循的混亂局面。從法律上明確保險(xiǎn)公估人的法律地位和法律責(zé)任，切實(shí)按保險(xiǎn)市場(chǎng)體系要求規(guī)范保險(xiǎn)公估市場(chǎng)主體的行為，使公估機(jī)構(gòu)的日?；顒?dòng)真正做到有法可依、有章可循，從而有效保證保險(xiǎn)公估業(yè)的健康發(fā)展。

2、加強(qiáng)內(nèi)部管理，完善自我，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力

在目前保險(xiǎn)公估行業(yè)尚未形成規(guī)模的時(shí)候，公估機(jī)構(gòu)要從提高自身素質(zhì)入手，不斷完善自我，以提高保險(xiǎn)公估的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)公估行業(yè)的發(fā)展。首先，應(yīng)加強(qiáng)企業(yè)的內(nèi)部管理，完善企業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制，建立適應(yīng)保險(xiǎn)公估行業(yè)特點(diǎn)的內(nèi)部管理體制，以管理求生存；其次，要大量發(fā)展專業(yè)人才以提高服務(wù)質(zhì)量，公估行業(yè)屬知識(shí)技術(shù)密集型服務(wù)業(yè),對(duì)從業(yè)人員的執(zhí)業(yè)水平要求很高。因此,公估公司為了滿足市場(chǎng)日益增長(zhǎng)的需求，一定要大量?jī)?chǔ)備和自備專業(yè)人才，這主要體現(xiàn)在兩方面：首先是儲(chǔ)備多種專業(yè)技能的人才，如精通工程、法律、機(jī)械、電子、化工、財(cái)會(huì)等的專業(yè)人才；其次在儲(chǔ)備大量的專業(yè)技術(shù)人員和專家外，保險(xiǎn)公估公司自身隊(duì)伍所需自備的，是保險(xiǎn)公估的“通才”，而非“專才”，專職保險(xiǎn)公估人員的素質(zhì)要求是精干、多能，關(guān)鍵是善于發(fā)現(xiàn)、分析、解決問題并切實(shí)維護(hù)保險(xiǎn)當(dāng)事諸方的合法權(quán)益，真正體現(xiàn)保險(xiǎn)公估的獨(dú)立、公正、客觀、準(zhǔn)確、迅速的服務(wù)原則；再次，保險(xiǎn)公估業(yè)的發(fā)展，必須跟隨整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展而發(fā)展。要逐步擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，以提高企業(yè)的市場(chǎng)適應(yīng)能力，同時(shí)也要注意與同行之間堅(jiān)持經(jīng)常相互溝通、取長(zhǎng)補(bǔ)短。要明確企業(yè)的市場(chǎng)定位，強(qiáng)化自身優(yōu)勢(shì)，盲目擴(kuò)大自己難以做到的服務(wù)范圍，而丟掉自己的優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目也是得不償失的。

篇2

保險(xiǎn)消費(fèi)投訴處理管理辦法全文第一章 總 則

第一條 為了規(guī)范保險(xiǎn)消費(fèi)投訴處理工作，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》等法律、行政法規(guī)，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱保險(xiǎn)消費(fèi)投訴，包括保險(xiǎn)消費(fèi)者向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)提出保險(xiǎn)消費(fèi)投訴和保險(xiǎn)消費(fèi)者向中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)(以下簡(jiǎn)稱中國(guó)保監(jiān)會(huì))及其派出機(jī)構(gòu)提出保險(xiǎn)消費(fèi)投訴。

保險(xiǎn)消費(fèi)者向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)提出保險(xiǎn)消費(fèi)投訴，是指保險(xiǎn)消費(fèi)者在保險(xiǎn)消費(fèi)活動(dòng)中與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)從業(yè)人員發(fā)生爭(zhēng)議，向相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)反映情況，要求解決爭(zhēng)議的行為。

保險(xiǎn)消費(fèi)者向中國(guó)保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)提出保險(xiǎn)消費(fèi)投訴，是指保險(xiǎn)消費(fèi)者認(rèn)為在保險(xiǎn)消費(fèi)活動(dòng)中，因保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)從業(yè)人員存在違反有關(guān)保險(xiǎn)監(jiān)管的法律、行政法規(guī)和中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的情形，使其合法權(quán)益受到損害，向中國(guó)保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)反映情況，申請(qǐng)其履行法定監(jiān)管職責(zé)的行為。

第三條 保險(xiǎn)消費(fèi)投訴處理工作應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持依法、公平、公正、便民的原則，提高辦事效率，切實(shí)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

第四條 中國(guó)保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局是全國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)投訴處理工作的管理部門，對(duì)全國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)投訴處理工作進(jìn)行監(jiān)督管理。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)明確保險(xiǎn)消費(fèi)投訴處理工作的管理部門，對(duì)轄區(qū)內(nèi)保險(xiǎn)消費(fèi)投訴處理工作進(jìn)行監(jiān)督管理。

第五條 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)設(shè)立或者指定本單位保險(xiǎn)消費(fèi)投訴處理工作的管理部門和工作崗位，配備工作人員，負(fù)責(zé)對(duì)本單位保險(xiǎn)消費(fèi)投訴的辦理、統(tǒng)計(jì)、分析、管理工作。

保險(xiǎn)公司及其省級(jí)分公司、保險(xiǎn)專業(yè)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)指定本單位分管保險(xiǎn)消費(fèi)投訴處理工作的高級(jí)管理人員為保險(xiǎn)消費(fèi)投訴處理工作責(zé)任人。

第六條 保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專業(yè)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)分支機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)消費(fèi)投訴處理工作的管理、指導(dǎo)和考核，協(xié)調(diào)和支持分支機(jī)構(gòu)妥善處理各類保險(xiǎn)消費(fèi)投訴。

第七條 保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)建立保險(xiǎn)消費(fèi)投訴處理機(jī)制，積極協(xié)調(diào)、督促會(huì)員保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及時(shí)處理保險(xiǎn)消費(fèi)投訴。

第八條 中國(guó)保監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)指導(dǎo)轄區(qū)內(nèi)建立健全保險(xiǎn)糾紛調(diào)處機(jī)制，并監(jiān)督其規(guī)范運(yùn)行。

保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)行業(yè)自律，協(xié)調(diào)、督促會(huì)員保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)通過協(xié)商和調(diào)解的方式解決保險(xiǎn)消費(fèi)投訴，做好保險(xiǎn)糾紛調(diào)解機(jī)構(gòu)的建設(shè)和管理工作，促進(jìn)保險(xiǎn)糾紛調(diào)處機(jī)制正常運(yùn)行。

保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專業(yè)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)指導(dǎo)并支持分支機(jī)構(gòu)參加當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)糾紛調(diào)處機(jī)制，與保險(xiǎn)消費(fèi)者協(xié)商解決保險(xiǎn)消費(fèi)爭(zhēng)議。

保險(xiǎn)糾紛調(diào)處機(jī)制具體辦法由中國(guó)保監(jiān)會(huì)另行制定。

第二章 職責(zé)分工

第九條 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)處理保險(xiǎn)消費(fèi)者提出的下列投訴：

(一)因保險(xiǎn)合同條款與本單位發(fā)生爭(zhēng)議的;

(二)因保險(xiǎn)銷售、承保、退保、保全、賠付等業(yè)務(wù)與本單位發(fā)生爭(zhēng)議的;

(三)因保險(xiǎn)消費(fèi)活動(dòng)與本單位發(fā)生其他爭(zhēng)議的。

第十條 保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)處理保險(xiǎn)消費(fèi)者因保險(xiǎn)中介服務(wù)與本單位發(fā)生爭(zhēng)議提出的投訴。

保險(xiǎn)消費(fèi)者向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提出保險(xiǎn)消費(fèi)投訴的，為其提供保險(xiǎn)中介服務(wù)的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)可以協(xié)助其反映情況或者為其提供相關(guān)便利條件，促進(jìn)保險(xiǎn)消費(fèi)投訴順利解決。

第十一條 中國(guó)保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)處理保險(xiǎn)消費(fèi)者提出的下列投訴：

(一)保險(xiǎn)公司違反有關(guān)保險(xiǎn)監(jiān)管的法律、行政法規(guī)和中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，損害保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，依法應(yīng)當(dāng)由中國(guó)保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)處理的;

(二)保險(xiǎn)從業(yè)人員違反有關(guān)保險(xiǎn)監(jiān)管的法律、行政法規(guī)和中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，損害保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，依法應(yīng)當(dāng)由中國(guó)保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)處理的;

(三)其他依法應(yīng)當(dāng)由中國(guó)保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)處理的情形。

第十二條 中國(guó)保監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)處理保險(xiǎn)消費(fèi)者提出的下列投訴：

(一)轄區(qū)內(nèi)保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)違反有關(guān)保險(xiǎn)監(jiān)管的法律、行政法規(guī)和中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，損害保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，依法應(yīng)當(dāng)由中國(guó)保監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)處理的;

(二)轄區(qū)內(nèi)保險(xiǎn)從業(yè)人員違反有關(guān)保險(xiǎn)監(jiān)管的法律、行政法規(guī)和中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，損害保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，依法應(yīng)當(dāng)由中國(guó)保監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)處理的;

(三)其他依法應(yīng)當(dāng)由中國(guó)保監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)處理的情形。

第三章 保險(xiǎn)消費(fèi)投訴處理

第一節(jié) 保險(xiǎn)消費(fèi)投訴的提出

第十三條 保險(xiǎn)消費(fèi)者提出保險(xiǎn)消費(fèi)投訴，可以采取郵寄、傳真、電子郵件等方式，也可以采取電話、面談等方式。

采取郵寄、傳真、電子郵件方式提出保險(xiǎn)消費(fèi)投訴的，保險(xiǎn)消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)將投訴材料發(fā)送至該投訴處理單位指定的通訊地址、傳真號(hào)碼、電子郵箱。

采取電話方式提出保險(xiǎn)消費(fèi)投訴的，保險(xiǎn)消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)撥打該投訴處理單位指定的電話號(hào)碼。

采取面談方式提出保險(xiǎn)消費(fèi)投訴的，保險(xiǎn)消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)在該投訴處理單位指定的接待場(chǎng)所提出。5名以上保險(xiǎn)消費(fèi)者擬采取面談方式共同提出保險(xiǎn)消費(fèi)投訴的，應(yīng)當(dāng)推選1到2名代表。

第十四條 保險(xiǎn)消費(fèi)投訴應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)消費(fèi)者本人提出，并應(yīng)當(dāng)提供以下材料：

(一)投訴人的基本情況，包括：公民的姓名、有效證件號(hào)碼、聯(lián)系電話、聯(lián)系地址、郵政編碼;法人或者其他組織的名稱、住所、郵政編碼和法定代表人或者主要負(fù)責(zé)人的姓名、職務(wù);

(二)被投訴人的基本情況，包括：被投訴的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或者保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的名稱;被投訴的保險(xiǎn)從業(yè)人員的相關(guān)情況以及其所屬保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或者保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的名稱;

(三)投訴請(qǐng)求、主要事實(shí)和理由，以及相關(guān)事實(shí)的證明材料。

第十五條 保險(xiǎn)消費(fèi)者本人提出保險(xiǎn)消費(fèi)投訴確有困難的，可以委托他人代為提出，但應(yīng)當(dāng)向投訴處理單位提交本辦法第十四條規(guī)定的投訴材料、授權(quán)委托書原件以及受托人的身份證明。授權(quán)委托書應(yīng)當(dāng)載明委托事項(xiàng)、權(quán)限和期限，并應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)消費(fèi)者本人親筆簽名。

第十六條 采取電子郵件方式提出保險(xiǎn)消費(fèi)投訴的，可以同時(shí)提交書面材料;投訴處理工作人員也可以視情況要求投訴人提供相關(guān)證明材料。

采取面談方式提出保險(xiǎn)消費(fèi)投訴的，可以同時(shí)提交本辦法第十四條規(guī)定的書面材料，或者填寫相關(guān)投訴材料表格。投訴人書寫確有困難的，可以由投訴處理工作人員記錄投訴人和被投訴人基本情況、投訴請(qǐng)求、主要事實(shí)和理由，并由投訴人簽字確認(rèn)。投訴處理工作人員也可以視情況要求投訴人提供相關(guān)證明材料。

采取電話方式提出保險(xiǎn)消費(fèi)投訴的，投訴處理工作人員應(yīng)當(dāng)記錄投訴人和被投訴人基本情況、投訴請(qǐng)求、主要事實(shí)和理由，并可以視情況要求投訴人提供相關(guān)證明材料。

投訴人提交的書面材料應(yīng)當(dāng)由投訴人親筆簽名。法人和其他組織提出保險(xiǎn)消費(fèi)投訴的，投訴材料應(yīng)當(dāng)加蓋本單位印章。

第十七條 保險(xiǎn)消費(fèi)投訴處理工作管理部門應(yīng)當(dāng)對(duì)收到的保險(xiǎn)消費(fèi)投訴進(jìn)行登記，投訴材料不完整的，應(yīng)當(dāng)自收到材料之日起5個(gè)工作日內(nèi)通知投訴人補(bǔ)充提供。

保險(xiǎn)消費(fèi)者向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)提出保險(xiǎn)消費(fèi)投訴的，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)已經(jīng)掌握或者可以通過有關(guān)信息檔案獲得的材料，不得再要求投訴人補(bǔ)充提供。

第十八條 保險(xiǎn)消費(fèi)者提出保險(xiǎn)消費(fèi)投訴，應(yīng)當(dāng)客觀真實(shí)，對(duì)其所提供材料內(nèi)容的真實(shí)性負(fù)責(zé)，不得提供虛假信息或者捏造、歪曲事實(shí)，不得誣告、陷害他人。

保險(xiǎn)消費(fèi)者在保險(xiǎn)消費(fèi)投訴過程中應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)和國(guó)家有關(guān)規(guī)定，維護(hù)社會(huì)公共秩序和投訴處理單位的辦公秩序。

第二節(jié) 保險(xiǎn)消費(fèi)投訴受理

第十九條 保險(xiǎn)消費(fèi)投訴處理工作管理部門是所在單位受理保險(xiǎn)消費(fèi)投訴的工作機(jī)構(gòu)。

第二十條 保險(xiǎn)消費(fèi)投訴處理工作管理部門收到完整投訴材料后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)進(jìn)行審查，并根據(jù)下列情況分別作出處理：

(一)依照本辦法規(guī)定，屬于本單位負(fù)責(zé)處理的保險(xiǎn)消費(fèi)投訴，予以受理;

(二)屬于本辦法規(guī)定的保險(xiǎn)消費(fèi)投訴，但是不屬于本單位負(fù)責(zé)處理的，不予受理，并可以轉(zhuǎn)相關(guān)單位處理;

(三)不屬于本辦法規(guī)定的保險(xiǎn)消費(fèi)投訴，但是應(yīng)當(dāng)由本單位其他部門負(fù)責(zé)處理的，轉(zhuǎn)相關(guān)部門依照有關(guān)規(guī)定處理;

(四)不屬于本辦法規(guī)定的保險(xiǎn)消費(fèi)投訴，且不屬于本單位其他部門負(fù)責(zé)處理的，不予受理;

(五)有本辦法第二十一條第一款規(guī)定情形之一的，不予受理。

第二十一條 保險(xiǎn)消費(fèi)投訴具有下列情形之一的，投訴處理工作管理部門不予受理：

(一)投訴不是由保險(xiǎn)消費(fèi)者本人或者保險(xiǎn)消費(fèi)者的受托人提出的;

(二)本單位已經(jīng)受理投訴，保險(xiǎn)消費(fèi)者在處理期限內(nèi)沒有新的事實(shí)和理由再次提出同一投訴的;

(三)本單位已經(jīng)作出投訴處理決定，保險(xiǎn)消費(fèi)者沒有新的事實(shí)和理由再次提出同一投訴的。

保險(xiǎn)消費(fèi)者在處理期限內(nèi)再次提出同一投訴，但有新的事實(shí)和理由需要查證的，投訴處理工作管理部門可以合并處理，處理期限自收到新的投訴材料之日起重新計(jì)算。

第二十二條 保險(xiǎn)消費(fèi)投訴處理工作管理部門應(yīng)當(dāng)自收到完整投訴材料之日起10個(gè)工作日內(nèi)，告知投訴人是否受理，不予受理的，應(yīng)當(dāng)說明理由。

第三節(jié) 保險(xiǎn)消費(fèi)投訴處理決定

第二十三條 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)對(duì)受理的保險(xiǎn)消費(fèi)投訴應(yīng)當(dāng)及時(shí)組織調(diào)查核實(shí)，根據(jù)投訴請(qǐng)求的不同情形，分別作出下列處理決定：

(一)符合法律、行政法規(guī)、國(guó)家有關(guān)規(guī)定以及保險(xiǎn)合同約定的，應(yīng)當(dāng)依法依約履行義務(wù);

(二)不符合法律、行政法規(guī)、國(guó)家有關(guān)規(guī)定以及保險(xiǎn)合同約定的，應(yīng)當(dāng)對(duì)投訴人做好解釋工作;

(三)法律、行政法規(guī)、國(guó)家有關(guān)規(guī)定未作出明確規(guī)定以及保險(xiǎn)合同約定不明確的，應(yīng)當(dāng)按照公平合理的原則與投訴人協(xié)商;

(四)保險(xiǎn)消費(fèi)投訴不是由保險(xiǎn)消費(fèi)者本人或者保險(xiǎn)消費(fèi)者的受托人提出的，終止保險(xiǎn)消費(fèi)投訴處理，并告知投訴人;

(五)處理決定作出前，投訴人撤回保險(xiǎn)消費(fèi)投訴的，終止保險(xiǎn)消費(fèi)投訴處理，并告知投訴人。

第二十四條 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)受理保險(xiǎn)消費(fèi)投訴后，應(yīng)當(dāng)區(qū)別情況，在下列期限內(nèi)作出處理決定：

(一)對(duì)于事實(shí)清楚、爭(zhēng)議情況簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)消費(fèi)投訴，應(yīng)當(dāng)自受理之日起10個(gè)工作日內(nèi)作出處理決定;

(二)對(duì)于第(一)項(xiàng)規(guī)定情形以外的保險(xiǎn)消費(fèi)投訴，應(yīng)當(dāng)自受理之日起30日內(nèi)作出處理決定。情況復(fù)雜的，經(jīng)本單位保險(xiǎn)消費(fèi)投訴處理工作責(zé)任人批準(zhǔn)，可以延長(zhǎng)處理期限，但延長(zhǎng)期限不得超過30日，并告知投訴人延長(zhǎng)期限的理由。

第二十五條 處理決定作出之日起5個(gè)工作日內(nèi)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)告知投訴人。告知內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括：

(一)投訴請(qǐng)求是否符合法律、行政法規(guī)、國(guó)家有關(guān)規(guī)定和保險(xiǎn)合同約定;

(二)處理意見;

(三)投訴人如果對(duì)處理決定有異議的，可以按照本辦法第二十六條的規(guī)定申請(qǐng)核查，也可以通過保險(xiǎn)糾紛調(diào)處機(jī)制或者訴訟、仲裁等方式解決。

第二十六條 投訴人對(duì)保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)專業(yè)公司分支機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司分支機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)作出的保險(xiǎn)消費(fèi)投訴處理決定有異議的，可以自收到處理決定之日起30日內(nèi)向該機(jī)構(gòu)的上一級(jí)機(jī)構(gòu)書面申請(qǐng)核查。

核查機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)投訴的處理過程、處理時(shí)限和處理結(jié)果進(jìn)行核查，并應(yīng)當(dāng)自收到核查申請(qǐng)之日起30日內(nèi)作出核查決定。核查決定作出之日起5個(gè)工作日內(nèi)，核查機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)告知投訴人。

第二十七條 中國(guó)保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)對(duì)受理的保險(xiǎn)消費(fèi)投訴應(yīng)當(dāng)及時(shí)組織調(diào)查核實(shí)，自受理投訴之日起60日內(nèi)作出處理決定;情況復(fù)雜的，經(jīng)本單位負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，可以延長(zhǎng)處理期限，但延長(zhǎng)期限不得超過30日，并告知投訴人延長(zhǎng)期限的理由。法律、行政法規(guī)、規(guī)章另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。

投訴人在處理決定作出前撤回保險(xiǎn)消費(fèi)投訴的，或者中國(guó)保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)消費(fèi)投訴不是由保險(xiǎn)消費(fèi)者本人或者保險(xiǎn)消費(fèi)者的受托人提出的，終止保險(xiǎn)消費(fèi)投訴處理，并告知投訴人。根據(jù)相關(guān)規(guī)定應(yīng)當(dāng)由本單位其他部門負(fù)責(zé)處理的，轉(zhuǎn)相關(guān)部門處理。

第二十八條 處理決定作出之日起5個(gè)工作日內(nèi)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)告知投訴人。告知內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括：

(一)被投訴人是否違反或者涉嫌違反有關(guān)保險(xiǎn)監(jiān)管的法律、行政法規(guī)和中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定;

(二)處理意見;

(三)投訴人如果對(duì)處理決定有異議的，可以按照本辦法第二十九條的規(guī)定申請(qǐng)核查。

第二十九條 投訴人對(duì)中國(guó)保監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)作出的保險(xiǎn)消費(fèi)投訴處理決定有異議的，可以自收到處理決定之日起30日內(nèi)向中國(guó)保監(jiān)會(huì)書面申請(qǐng)核查。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)投訴的處理過程、處理時(shí)限和處理結(jié)果進(jìn)行核查，并應(yīng)當(dāng)自收到核查申請(qǐng)之日起30日內(nèi)作出核查決定。核查決定作出之日起5個(gè)工作日內(nèi)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)告知投訴人。

第四節(jié) 保險(xiǎn)消費(fèi)投訴處理工作制度

第三十條 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)公布本單位的保險(xiǎn)消費(fèi)投訴電話號(hào)碼、傳真號(hào)碼、信函郵寄地址、接待場(chǎng)所地址和電子郵箱等信息，并在官方網(wǎng)站和營(yíng)業(yè)場(chǎng)所展示保險(xiǎn)消費(fèi)投訴處理程序。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立并完善保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴維權(quán)熱線，公布本單位的保險(xiǎn)消費(fèi)投訴電話號(hào)碼、傳真號(hào)碼、信函郵寄地址、接待場(chǎng)所地址和電子郵箱等信息，并在官方網(wǎng)站和辦公場(chǎng)所展示保險(xiǎn)消費(fèi)投訴處理程序。

第三十一條 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、中國(guó)保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立保險(xiǎn)消費(fèi)投訴登記制度和保險(xiǎn)消費(fèi)投訴檔案管理制度，并定期匯總投訴數(shù)據(jù)，進(jìn)行分析研究。

第三十二條 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、中國(guó)保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)健全本單位保險(xiǎn)消費(fèi)投訴處理工作制度、投訴考評(píng)制度和責(zé)任追究制度。

第三十三條 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、中國(guó)保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依據(jù)國(guó)家有關(guān)規(guī)定制定重大及群體性保險(xiǎn)消費(fèi)投訴處理應(yīng)急預(yù)案，做好重大及群體性保險(xiǎn)消費(fèi)投訴的預(yù)防、報(bào)告和應(yīng)急處理工作。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、中國(guó)保監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)對(duì)于5人以上群體性的或者影響重大的保險(xiǎn)消費(fèi)投訴信息，應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)保監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行報(bào)告。

第三十四條 負(fù)責(zé)處理保險(xiǎn)消費(fèi)投訴的工作人員應(yīng)當(dāng)遵守下列規(guī)定：

(一)堅(jiān)持實(shí)事求是、依法合規(guī)，不得推諉、敷衍、拖延;

(二)全面、認(rèn)真聽取投訴人陳述事實(shí)及理由，妥善處理，避免激化矛盾;

(三)與保險(xiǎn)消費(fèi)投訴或者投訴人有直接利害關(guān)系的，應(yīng)當(dāng)回避;

(四)遵守有關(guān)的保密規(guī)定。

第四章 監(jiān)督管理

第三十五條 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)處理由中國(guó)保監(jiān)會(huì)或者其派出機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)辦的保險(xiǎn)消費(fèi)投訴，應(yīng)當(dāng)按照轉(zhuǎn)辦單位的要求書面報(bào)告以下情況：

(一)是否受理該投訴，不予受理的應(yīng)當(dāng)說明理由;

(二)該投訴的處理過程、處理時(shí)限及處理意見;

(三)投訴人是否接受處理結(jié)果。

第三十六條 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在處理保險(xiǎn)消費(fèi)投訴中有下列情形之一的，中國(guó)保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)可以及時(shí)提出改進(jìn)工作的要求，并監(jiān)督投訴處理單位限期整改：

(一)未按本辦法規(guī)定受理的;

(二)未按本辦法規(guī)定向投訴人告知是否受理的;

(三)未按本辦法規(guī)定作出處理決定的;

(四)未按本辦法規(guī)定向投訴人告知處理決定的;

(五)未按本辦法規(guī)定向投訴人告知對(duì)處理決定有異議可以申請(qǐng)核查的;

(六)其他違反本辦法規(guī)定，在投訴處理中損害保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，需要整改的情形。

收到整改要求的投訴處理單位應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)書面報(bào)告整改情況。

第三十七條 中國(guó)保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)根據(jù)工作需要，可以對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)處理保險(xiǎn)消費(fèi)投訴的情況進(jìn)行回訪，聽取投訴人對(duì)處理決定的意見。

第三十八條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)保監(jiān)會(huì)的要求，報(bào)告本單位保險(xiǎn)消費(fèi)投訴處理工作制度、投訴考評(píng)制度、責(zé)任追究制度、保險(xiǎn)消費(fèi)投訴處理工作責(zé)任人名單，以及上述事項(xiàng)的變動(dòng)情況。

保險(xiǎn)公司省級(jí)分公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照所在地中國(guó)保監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)的要求，報(bào)告本單位保險(xiǎn)消費(fèi)投訴處理工作制度、投訴考評(píng)制度、責(zé)任追究制度、保險(xiǎn)消費(fèi)投訴處理工作責(zé)任人名單，以及上述事項(xiàng)的變動(dòng)情況。

第三十九條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)于每季度結(jié)束后10個(gè)工作日內(nèi)向中國(guó)保監(jiān)會(huì)書面報(bào)告該季度本保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)消費(fèi)投訴處理工作情況。

保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)于每季度結(jié)束后7個(gè)工作日內(nèi)向所在地中國(guó)保監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)書面報(bào)告該季度保險(xiǎn)消費(fèi)投訴處理工作情況。

第四十條 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)每年對(duì)本單位保險(xiǎn)消費(fèi)投訴處理工作進(jìn)行自查，并于次年3月1日前向中國(guó)保監(jiān)會(huì)或者所在地派出機(jī)構(gòu)報(bào)送書面自查報(bào)告。

自查報(bào)告應(yīng)當(dāng)說明本單位保險(xiǎn)消費(fèi)投訴處理相關(guān)制度和執(zhí)行情況，存在的問題以及改進(jìn)措施。

第四十一條 中國(guó)保監(jiān)會(huì)建立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)消費(fèi)投訴處理工作考評(píng)制度，選取合理指標(biāo)，全面科學(xué)地考核評(píng)價(jià)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)投訴處理工作情況。

第四十二條 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)違反本辦法規(guī)定，有下列情形之一的，中國(guó)保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)可以根據(jù)具體情況，將其列為重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象，與其高級(jí)管理人員進(jìn)行監(jiān)管談話，或者依法采取其他監(jiān)管措施：

(一)未按本辦法規(guī)定建立保險(xiǎn)消費(fèi)投訴處理相關(guān)制度的;

(二)未按本辦法規(guī)定公布保險(xiǎn)消費(fèi)投訴處理相關(guān)信息的;

(三)未按本辦法規(guī)定期限如實(shí)報(bào)告保險(xiǎn)消費(fèi)投訴處理工作有關(guān)情況的;

(四)違反本辦法第三十六條規(guī)定，未按要求整改，情節(jié)嚴(yán)重的;

(五)其他違反本辦法規(guī)定，造成嚴(yán)重后果的。

第五章 附 則

第四十三條 本辦法所稱保險(xiǎn)消費(fèi)活動(dòng)，是指購(gòu)買中華人民共和國(guó)境內(nèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品以及接受相關(guān)保險(xiǎn)服務(wù)的行為。

本辦法所稱保險(xiǎn)消費(fèi)者，包括投保人、被保險(xiǎn)人和受益人。

本辦法所稱保險(xiǎn)從業(yè)人員，是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)工作人員、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)從業(yè)人員，以及其他為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員。

第四十四條 本辦法所稱保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，是指保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)。

本辦法所稱保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，是指保險(xiǎn)專業(yè)公司及其分支機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司及其分支機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)。

第四十五條 保險(xiǎn)消費(fèi)者認(rèn)為在保險(xiǎn)消費(fèi)活動(dòng)中，因保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員存在違反有關(guān)保險(xiǎn)監(jiān)管的法律、行政法規(guī)和中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的情形，使其合法權(quán)益受到損害，向中國(guó)保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)反映情況，申請(qǐng)其履行法定監(jiān)管職責(zé)的，參照適用本辦法。

第四十六條 保險(xiǎn)消費(fèi)投訴處理工作管理部門應(yīng)當(dāng)依照本辦法的規(guī)定向投訴人告知相關(guān)事項(xiàng)，但投訴人無法聯(lián)系的除外。

依照本辦法規(guī)定向投訴人告知不予受理保險(xiǎn)消費(fèi)投訴或者告知保險(xiǎn)消費(fèi)投訴處理決定的，應(yīng)當(dāng)采取書面方式告知;投訴人同意的，也可以采取電話、電子郵件等其他方式，并保留有關(guān)告知的文字或者錄音資料。

采取書面方式告知的，應(yīng)當(dāng)在本辦法規(guī)定的告知期限內(nèi)寄出相關(guān)書面文件;采取電話方式告知的，應(yīng)當(dāng)在本辦法規(guī)定的告知期限內(nèi)撥打投訴人電話;采取電子郵件方式告知的，應(yīng)當(dāng)在本辦法規(guī)定的告知期限內(nèi)發(fā)出相關(guān)電子文件。

第四十七條 本辦法所稱的以內(nèi)含本數(shù)。

第四十八條 本辦法由中國(guó)保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)解釋。

第四十九條 本辦法自20xx年11月1日起施行。

保險(xiǎn)基本原則最大誠(chéng)信原則保證保險(xiǎn)合同當(dāng)事雙方能夠誠(chéng)實(shí)守信，對(duì)自己的義務(wù)善意履行。包括如下內(nèi)容：

保險(xiǎn)人的告知義務(wù)

保險(xiǎn)人應(yīng)該對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容即術(shù)語(yǔ)、目的進(jìn)行明確說明。

投保人的如實(shí)告知義務(wù)

投保人應(yīng)該對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的狀況如實(shí)告知。

投保人或者被保險(xiǎn)人的保證義務(wù)。

棄權(quán)和禁止反言原則。

篇3

關(guān)鍵詞:治理;車險(xiǎn)市場(chǎng);亂象

一、車險(xiǎn)市場(chǎng)亂象的主要表現(xiàn)

(一)不具保險(xiǎn)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)大量存在且行為失范。2012年3月原保監(jiān)會(huì)暫停了金融機(jī)構(gòu)、郵政以外的所有保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)資格核準(zhǔn)，并提高保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件。然而，隨著汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的迅速擴(kuò)容，保險(xiǎn)公司為了拓展業(yè)務(wù)，不得不與實(shí)際掌控著汽車保險(xiǎn)資源的汽車經(jīng)銷商和維修保養(yǎng)企業(yè)開展業(yè)務(wù)合作，客觀上形成了大量不具備保險(xiǎn)資質(zhì)的車險(xiǎn)代辦機(jī)構(gòu)事實(shí)上汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2018年4月末，西部部分省區(qū)90%左右的代辦車輛保險(xiǎn)的汽車經(jīng)銷商、車輛維修保養(yǎng)企業(yè)不具備保險(xiǎn)兼業(yè)資格。不具備保險(xiǎn)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)從事保險(xiǎn)兼業(yè)業(yè)務(wù)，既沒有向保險(xiǎn)監(jiān)管部門報(bào)備，也沒有進(jìn)行工商登記和稅務(wù)登記，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)無法將其保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為納入監(jiān)管范圍，工商管理機(jī)關(guān)無法監(jiān)督管理其保險(xiǎn)的市場(chǎng)行為，稅務(wù)機(jī)關(guān)難以實(shí)施納稅監(jiān)督管理。

(二)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)用率持續(xù)攀升，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司大面積虧損。不具備兼業(yè)資質(zhì)的汽車經(jīng)銷商和車輛維修保養(yǎng)企業(yè)憑借其掌控的車輛保險(xiǎn)資源向各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)尋租，強(qiáng)勢(shì)索取高額保險(xiǎn)費(fèi)用已成不爭(zhēng)的事實(shí)。自2015年新一輪商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革啟動(dòng)以來，為了搶占市場(chǎng)份額，保險(xiǎn)公司的手續(xù)費(fèi)率水漲船高，普遍存在“以補(bǔ)貼換市場(chǎng)”的現(xiàn)象，車險(xiǎn)綜合費(fèi)用率已達(dá)40%以上，部分小型財(cái)險(xiǎn)公司費(fèi)用率已達(dá)50%。數(shù)據(jù)顯示，2018年上半年，全行業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)收入3，794億元，66家經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)的公司中僅有12家盈利，費(fèi)用率達(dá)41%，承保利潤(rùn)率僅1%。由此可見，行業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)用率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過條款費(fèi)率所設(shè)定的保費(fèi)附加費(fèi)用率的保單大量存在，已經(jīng)形成了系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)隱患。

(三)向客戶返利擾亂市場(chǎng)秩序。根據(jù)監(jiān)管部門通報(bào)的行政處罰情況看，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)普遍采取轉(zhuǎn)掛個(gè)人人和中介機(jī)構(gòu)套取手續(xù)費(fèi)、以及虛列營(yíng)業(yè)費(fèi)用等方式向無資質(zhì)的車險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)支付手續(xù)費(fèi)，向客戶支付保險(xiǎn)合同約定以外的利益。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)為應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，通過向失去監(jiān)管的不具備兼業(yè)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)支付高額手續(xù)費(fèi)實(shí)現(xiàn)向客戶返利，同時(shí)也拉動(dòng)了真實(shí)的個(gè)人業(yè)務(wù)向客戶返利的市場(chǎng)需求，擾亂了車險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。

(四)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)加大，成本非正常增加。一方面保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)重點(diǎn)關(guān)注虛掛中介、虛列費(fèi)用等財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)性問題，在“嚴(yán)監(jiān)管”形勢(shì)下，處罰力度也越來越重，但保險(xiǎn)公司為應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，仍存在邊交罰款邊違規(guī)的情況，屢查屢犯的問題屢禁不止，各保險(xiǎn)公司均面臨著較大的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，通過虛掛個(gè)人人套取手續(xù)費(fèi)、虛列費(fèi)用等方式向無資質(zhì)的兼業(yè)機(jī)構(gòu)支付手續(xù)費(fèi)或返利客戶，須額外承擔(dān)稅務(wù)成本和“開票費(fèi)用”等，增加了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)成本。

二、原因分析

(一)車險(xiǎn)保單價(jià)格與價(jià)值背離是引發(fā)當(dāng)前車險(xiǎn)市場(chǎng)亂象的根本原因。盡管行業(yè)車險(xiǎn)綜合費(fèi)用率已經(jīng)長(zhǎng)期超過了附加保費(fèi)費(fèi)用率并維持在40%左右高位，但綜合成本率仍徘徊在99%左右，并未形成行業(yè)車險(xiǎn)連續(xù)虧損的狀態(tài)，說明車險(xiǎn)條款費(fèi)率已經(jīng)與車險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)不符，保單價(jià)格與價(jià)值背離，在保單價(jià)格受到嚴(yán)格監(jiān)管的情況下，受價(jià)值規(guī)律作用影響，倒逼保險(xiǎn)公司向客戶返利。

(二)中介市場(chǎng)管理政策與市場(chǎng)需求脫節(jié)使中介機(jī)構(gòu)成為車險(xiǎn)市場(chǎng)亂象的強(qiáng)大推手。2012年，監(jiān)管部門暫停除金融機(jī)構(gòu)、郵政以外的所有保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)資格核準(zhǔn)，且一直未明確重啟時(shí)間表。2013年，保監(jiān)會(huì)雖然重啟保險(xiǎn)專業(yè)中介的受理和審批，但專業(yè)準(zhǔn)入條件提高。經(jīng)統(tǒng)計(jì)，2016以來監(jiān)管部門僅審批了118家中介(包括保險(xiǎn)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)和保險(xiǎn)公估公司)牌照，一照難求的問題依然存在。近年以來，實(shí)際掌控車輛保險(xiǎn)資源事實(shí)上從事保險(xiǎn)兼業(yè)，但無法獲取資質(zhì)的機(jī)構(gòu)大量累積，它們乘保單價(jià)格與價(jià)值背離之機(jī)，在不具備兼業(yè)資質(zhì)、不能出具任何票據(jù)的情況下強(qiáng)勢(shì)索取高額費(fèi)用，推動(dòng)了行業(yè)車險(xiǎn)亂象。

(三)放寬個(gè)人人準(zhǔn)入條件為保險(xiǎn)公司套取手續(xù)費(fèi)提供了便利。2015年修訂的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》取消了保險(xiǎn)從業(yè)人員資格核準(zhǔn)審批事項(xiàng)，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自行組織考試并核準(zhǔn)資格，個(gè)人人準(zhǔn)入條件降低，虛掛個(gè)人渠道套取費(fèi)用，操作簡(jiǎn)單易行，成為基層機(jī)構(gòu)套取費(fèi)用的首選。

三、治理車險(xiǎn)市場(chǎng)亂象的相關(guān)思考

治理車險(xiǎn)市場(chǎng)亂象，維護(hù)行業(yè)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)秩序，防范車險(xiǎn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)健康可持續(xù)發(fā)展，是當(dāng)前監(jiān)管部門和各保險(xiǎn)主體迫切需要解決的問題。

(一)盡快調(diào)整車險(xiǎn)費(fèi)率，解決車險(xiǎn)保單價(jià)格與價(jià)值背離問題。隨著道路條件改善、交通執(zhí)法環(huán)境趨嚴(yán)、車輛安全性能提升等客觀因素的變化，車輛保險(xiǎn)事故發(fā)生概率大幅降低，當(dāng)前的車險(xiǎn)費(fèi)率已不匹配實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致車輛保險(xiǎn)的價(jià)格與價(jià)值背離，違背了價(jià)值規(guī)律。建議監(jiān)管部門要求各經(jīng)營(yíng)主體重新測(cè)算車險(xiǎn)費(fèi)率，使車險(xiǎn)保單價(jià)格與價(jià)值匹配，從源頭上控制車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用亂象的發(fā)生。

(二)盡快調(diào)整車險(xiǎn)兼業(yè)資質(zhì)的準(zhǔn)入政策。原保監(jiān)會(huì)在《關(guān)于深化保險(xiǎn)中介市場(chǎng)改革的意見》(保監(jiān)發(fā)〔2015〕91號(hào))中指出:“對(duì)兼業(yè)機(jī)構(gòu)，堅(jiān)持商業(yè)企業(yè)性、窗口便利性、業(yè)務(wù)兼營(yíng)性和主業(yè)相關(guān)性準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)施行業(yè)準(zhǔn)入清單和險(xiǎn)種目錄，實(shí)行法人機(jī)構(gòu)申報(bào)資格、法人機(jī)構(gòu)持證、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)統(tǒng)一登記制度”，但至今仍無實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展。建議監(jiān)管部門調(diào)整中介市場(chǎng)監(jiān)管政策，建立保險(xiǎn)兼業(yè)業(yè)務(wù)報(bào)備制度，并完善備案管理制度體系。同時(shí)，國(guó)家稅務(wù)機(jī)關(guān)和工商登記機(jī)關(guān)根據(jù)保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)向保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的備案資料，變更其經(jīng)營(yíng)范圍和稅務(wù)登記。通過國(guó)家層面的頂層設(shè)計(jì)、政策調(diào)整，還原汽車經(jīng)銷商、維修保養(yǎng)企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況，還原保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)來源的真實(shí)情況，確保車險(xiǎn)兼業(yè)市場(chǎng)各方在公開、透明、陽(yáng)光下運(yùn)行。

篇4

（一）保險(xiǎn)市場(chǎng)總體規(guī)模快速增長(zhǎng)

恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模增長(zhǎng)很快。截至2001年底，年保費(fèi)收入達(dá)到2112.28億元，其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入688.24億元，人身險(xiǎn)保費(fèi)收入1424.04億元。1980～2001年，年平均增幅達(dá)30％以上，其中人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)速度快于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)：1992～2001年間，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)年平均增長(zhǎng)率為15％(與1992年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入比)，人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)年平均增長(zhǎng)率為29％(與1992年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司人身險(xiǎn)保費(fèi)收入比較)。以1997年為分界點(diǎn)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)生結(jié)構(gòu)性變化。1997年以前財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重一直大于人身險(xiǎn)的比重，1996年的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)占全年保費(fèi)收入的61.50%，人身險(xiǎn)保費(fèi)收入占38.50%。1997年人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)首次超過財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入，占全年保費(fèi)收入的55.53％，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)為44.47％。2001年人身險(xiǎn)保費(fèi)收入占全年保費(fèi)收入的67.42％，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)為32.58％。人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重今后還有繼續(xù)擴(kuò)大的趨勢(shì)。從市場(chǎng)開發(fā)程度看，2001年保險(xiǎn)密度達(dá)到168.98元人民幣，保險(xiǎn)深度為2.2％，若按1999年世界保險(xiǎn)業(yè)保險(xiǎn)密度387.3美元和保險(xiǎn)深度7.52%的平均水平計(jì)算，中國(guó)9萬億GDP的經(jīng)濟(jì)總量年保費(fèi)收入應(yīng)在6800億元左右，而目前的年保費(fèi)收入水平僅不足這一水平的1/3，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

（二）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)發(fā)生明顯變化

1．財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的傳統(tǒng)主導(dǎo)險(xiǎn)種在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入中仍居主導(dǎo)地位

表11999～2001年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)主要險(xiǎn)種保費(fèi)收入結(jié)構(gòu)變化對(duì)比

資料來源：根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)資料、《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》整理。

從上表可以看出：近3年來財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種機(jī)動(dòng)車輛及第三責(zé)任險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和貨運(yùn)險(xiǎn)的保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)總保費(fèi)的85％以上。其中機(jī)動(dòng)車輛及第三責(zé)任險(xiǎn)作為傳統(tǒng)主導(dǎo)產(chǎn)品，所占比重基本穩(wěn)定在60％左右并略呈上升趨勢(shì)，2001年全年累計(jì)保費(fèi)收入達(dá)421.72億元，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)全年總保費(fèi)的61.28％，較1999年增長(zhǎng)1.84個(gè)百分點(diǎn)；企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和貨運(yùn)險(xiǎn)的比重略呈下降趨勢(shì)；家財(cái)險(xiǎn)等分散性險(xiǎn)種的比重有上升的勢(shì)頭。

2．隨著投資型險(xiǎn)種的推出，以養(yǎng)老保險(xiǎn)等傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品為主的人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)開始呈現(xiàn)多元化趨勢(shì)

表21999～2001年人身險(xiǎn)主要險(xiǎn)種保費(fèi)收入結(jié)構(gòu)變化對(duì)比

資料來源：根據(jù)《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》及保監(jiān)會(huì)資料整理。

1999年以前，以保障功能為主傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品占人身險(xiǎn)年保費(fèi)的90％以上。1999年以來由于包含保障和投資功能的新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品——投資連結(jié)保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)和萬能保險(xiǎn)相繼推出，一方面使保費(fèi)收入實(shí)現(xiàn)高速增長(zhǎng)，2001年人身險(xiǎn)保費(fèi)較2000年增長(zhǎng)42.15%；同時(shí)，險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，2001年傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)收入占全部人身險(xiǎn)保險(xiǎn)收入的比重從1999年的88.09%降至62.07%，而分紅保險(xiǎn)保費(fèi)、投資連結(jié)險(xiǎn)和萬能保險(xiǎn)占全部人身險(xiǎn)保費(fèi)收入比重則分別占到19.07%、7.49％和2.83％（見表2）。

（三）保險(xiǎn)市場(chǎng)的地區(qū)發(fā)展不平衡

中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，東部沿海地區(qū)發(fā)達(dá)、中西部地區(qū)相對(duì)落后的基本分布特征導(dǎo)致中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展也不平衡：以上海、深圳、廣東為代表的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，保險(xiǎn)需求量大、保險(xiǎn)公司集中、競(jìng)爭(zhēng)激烈，而中西部地區(qū)保險(xiǎn)需求量小、保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，其保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于東部地區(qū)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2001年中國(guó)保費(fèi)收入中，位居第一的廣東省保費(fèi)收入為195億元，占總保費(fèi)收入的9.26％，其余依次為上海（8.55%）、江蘇（8.46%）、浙江（7.36%）和山東（7.27%）。保險(xiǎn)業(yè)最為發(fā)達(dá)的東部沿海5省市保費(fèi)收入為861億元，占全年總保費(fèi)收入的40％以上，而居于后5位的甘肅、貴州、海南、寧夏和青海保費(fèi)收入僅為63億元，占年保費(fèi)收入不到3％。由于中國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的狀況在短期內(nèi)很難改觀，保險(xiǎn)發(fā)展不平衡的情況也將在今后一段時(shí)期繼續(xù)存在。

二、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展及演變

中國(guó)1980年恢復(fù)辦理國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，隨著經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展和人民生活水平的穩(wěn)步提高，保險(xiǎn)業(yè)飛速發(fā)展：1980年以來，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以年均34％的速度增長(zhǎng)，2001年全年保費(fèi)總收入達(dá)2112.28億元，保險(xiǎn)深度（保費(fèi)收入占GDP的比重）為2.2%，保險(xiǎn)密度（人均年保費(fèi)收入）為168.98元（1985年這兩個(gè)指標(biāo)分別為0.42%和3.16元）；有中外保險(xiǎn)公司53家，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)為4591.07億元，較1992年增長(zhǎng)了8倍；保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)170家。此外還有19個(gè)國(guó)家和地區(qū)的112家外資保險(xiǎn)公司在中國(guó)的14個(gè)城市設(shè)立了200余個(gè)代表處。其發(fā)展歷程大致可以分為3個(gè)階段：（1）1980～1985年的恢復(fù)階段。中國(guó)在1980年和1982年先后恢復(fù)國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這一階段保險(xiǎn)市場(chǎng)由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司一家壟斷，產(chǎn)壽統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)，險(xiǎn)種單一，且保費(fèi)收入中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)份額大大高于人身險(xiǎn)；（2）1986～1991年的平穩(wěn)發(fā)展階段。以1986年新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)公司（以下簡(jiǎn)稱“新疆兵?！保┏闪闃?biāo)志，區(qū)別于前一階段的突出特征是出現(xiàn)了包括新疆兵保、太平洋、平安等在內(nèi)的4家保險(xiǎn)公司，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)由中國(guó)人保獨(dú)家壟斷的格局在形式上被打破；（3）1992年至今的快速發(fā)展階段。以1992年中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)首家外資保險(xiǎn)公司——美國(guó)友邦保險(xiǎn)公司上海分公司成立為標(biāo)志。這是迄今為止中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展最為重要的階段，明顯區(qū)別于前兩個(gè)階段的特點(diǎn)，集中表現(xiàn)在：市場(chǎng)主體不斷增加，多元化的市場(chǎng)格局初步形成；保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)壽分業(yè)經(jīng)營(yíng)，保費(fèi)收入結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，人身險(xiǎn)份額超過財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)；保險(xiǎn)險(xiǎn)種迅速增加，保險(xiǎn)服務(wù)改善；保險(xiǎn)監(jiān)管的組織體系和法規(guī)體系逐步建立，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)初步形成了以國(guó)有保險(xiǎn)公司為主，中外保險(xiǎn)公司并存，多家保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)的寡頭壟斷的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)新格局。

三、中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的發(fā)展和構(gòu)成

保險(xiǎn)市場(chǎng)的準(zhǔn)入一般有審批制和核準(zhǔn)制兩種方式，中國(guó)對(duì)進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)行較為嚴(yán)格的審批制度。隨著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展和對(duì)外開放步伐的加快，市場(chǎng)主體逐漸增加。

（一）中資保險(xiǎn)公司的發(fā)展和構(gòu)成

中資保險(xiǎn)公司的設(shè)立主要依據(jù)《保險(xiǎn)法》和《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》中有關(guān)保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)設(shè)立的規(guī)定，經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)審批成立。中資保險(xiǎn)公司只能采取股份有限公司和國(guó)有獨(dú)資公司兩種設(shè)立形式，實(shí)行產(chǎn)壽分業(yè)經(jīng)營(yíng)。在現(xiàn)有的19家中資保險(xiǎn)公司中，國(guó)有

獨(dú)資公司4家，股份制公司15家；按業(yè)務(wù)內(nèi)容分：6家為壽險(xiǎn)公司、10家為產(chǎn)險(xiǎn)公司、2家為保險(xiǎn)集團(tuán)公司（中國(guó)人民保險(xiǎn)公司于1996年拆分為中國(guó)人民保險(xiǎn)公司（經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)）、中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司和中國(guó)再保險(xiǎn)公司。平安保險(xiǎn)公司和太平洋保險(xiǎn)公司于2001年都一分為三，拆分為集團(tuán)公司、財(cái)險(xiǎn)公司和壽險(xiǎn)公司）和1家再保險(xiǎn)公司（參見附錄1）。

——投資主體和股權(quán)結(jié)構(gòu)。從投資主體看，國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司全部由國(guó)家直接投資，股份制保險(xiǎn)公司的股東必須是經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)審批的符合有關(guān)規(guī)定的企業(yè)法人或國(guó)家允許的其他組織。目前股份制公司的股東以國(guó)有大中型企業(yè)為主，平安保險(xiǎn)、新華人壽為代表的部分股份制保險(xiǎn)公司開始與國(guó)外金融保險(xiǎn)企業(yè)合作，吸收部分外國(guó)資本。以國(guó)內(nèi)第一家股份制保險(xiǎn)公司——平安保險(xiǎn)為例，其主要國(guó)內(nèi)股東（深圳招商局蛇口工業(yè)區(qū)有限公司、中國(guó)遠(yuǎn)洋運(yùn)輸集團(tuán)總公司、深圳市投資管理公司等）均為國(guó)有大中型企業(yè)，同時(shí)又吸收了摩根·士丹利投資有限公司和美國(guó)高盛有限合伙集團(tuán)公司的投資；新華人壽在2000年8月成功地向瑞士蘇黎世保險(xiǎn)公司等4家國(guó)外保險(xiǎn)公司和金融集團(tuán)增發(fā)了總股本24.9%的股份，在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)中率先實(shí)現(xiàn)了資本國(guó)際化；華泰和泰康也先后成功地實(shí)現(xiàn)對(duì)外融資；正在籌建中的民生人壽保險(xiǎn)公司（合資）的中資股份開始了吸收民生銀行、新希望集團(tuán)等民營(yíng)資本的嘗試?？梢钥闯?，目前中資保險(xiǎn)公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)是以國(guó)有資本為主體，正向既有內(nèi)資又有外資，既有國(guó)有資本又有民營(yíng)資本的多元化資本結(jié)構(gòu)方向轉(zhuǎn)變。

——經(jīng)營(yíng)地域、業(yè)務(wù)范圍。中資保險(xiǎn)公司一經(jīng)成立，可以在核定的地域范圍內(nèi)全面提供保險(xiǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)，一般沒有服務(wù)對(duì)象和范圍的限制。根據(jù)有關(guān)規(guī)定以最低資本金額設(shè)立的中資保險(xiǎn)公司設(shè)立時(shí)，全國(guó)性保險(xiǎn)公司可以申請(qǐng)?jiān)O(shè)立3家分公司，區(qū)域性保險(xiǎn)公司可以申請(qǐng)?jiān)O(shè)立兩家分公司，增設(shè)分支機(jī)構(gòu)需中國(guó)保監(jiān)會(huì)審批?，F(xiàn)有的19家中資保險(xiǎn)公司中除新疆兵保、天安等5家產(chǎn)險(xiǎn)公司為區(qū)域性以外，其余均為全國(guó)性保險(xiǎn)公司。

——保險(xiǎn)投資結(jié)構(gòu)及投資收益。中國(guó)保險(xiǎn)公司可用于保險(xiǎn)投資的資金包括權(quán)益資產(chǎn)、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金和短期負(fù)債等其他資金。為保證保險(xiǎn)投資的流動(dòng)性、安全性和盈利性，中資保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用限于銀行存款、買賣政府債券、金融債券、國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用方式。其中“其他資金運(yùn)用方式”目前已有短期拆借、購(gòu)買AA＋級(jí)企業(yè)債券和通過證券基金間接進(jìn)入股市。保險(xiǎn)公司購(gòu)買中央企業(yè)債券和投資證券基金的比例和方式按《保險(xiǎn)公司購(gòu)買中央企業(yè)債券管理辦法》和《保險(xiǎn)公司投資基金管理暫行辦法》有關(guān)規(guī)定進(jìn)行（以購(gòu)買中央企業(yè)債券為例。管理辦法規(guī)定，保險(xiǎn)公司購(gòu)買的各種企業(yè)債券余額不得超過保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)的10％，且同一期債券的持有量不得超過該期債券發(fā)行額的10％，保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)的2％，兩者以低者為準(zhǔn)。而對(duì)保險(xiǎn)公司投資證券基金則規(guī)定，保險(xiǎn)公司投資證券基金占總資產(chǎn)的比例由中國(guó)保監(jiān)會(huì)核定。投資于單一基金按成本價(jià)格計(jì)算不得超過保險(xiǎn)公司可投資基金資產(chǎn)的20％，且不得超過該基金份額的10％，保險(xiǎn)公司進(jìn)行該項(xiàng)業(yè)務(wù)可直接按有關(guān)規(guī)定向證券交易所申辦投保席位或在具有證券委托資格的證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的席位上進(jìn)行委托交易）。從2001年保險(xiǎn)投資結(jié)構(gòu)看，仍以銀行存款為主，占保險(xiǎn)資金運(yùn)用額的一半以上（52.4%），其次是國(guó)債（21.6%），其余依次為證券投資基金（5.5%）、金融債券（4.38%）、企業(yè)債券（2.35%）等（見圖5）。而從各保險(xiǎn)投資品種的投資收益看，以證券投資基金的收益率最好，2001年為16.29%，但所占投資比重不大，僅為保險(xiǎn)資金運(yùn)用額的5.5％；資金運(yùn)用平均收益率有所提高，但整體水平仍然較低，2001年的資金運(yùn)用平均余額收益率和可運(yùn)用資金平均收益率分別僅為4.30%和3.89%；從各保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用收益情況看，壽險(xiǎn)公司的投資收益狀況好于產(chǎn)險(xiǎn)公司，股份制公司的投資收益狀況普遍好于國(guó)有獨(dú)資公司。以2001年為例，除華安2001年的可運(yùn)用資金平均余額收益率低于中國(guó)人保外，其余股份制公司的收益狀況皆好于國(guó)有獨(dú)資公司（見表3、表4）。

圖52001年保險(xiǎn)投資結(jié)構(gòu)

表32000、2001年主要投資品種收益率(%)

資料來源：根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)資料整理。

——市場(chǎng)占有情況。中資保險(xiǎn)公司中國(guó)有獨(dú)資公司占主體地位，股份制保險(xiǎn)公司快速成長(zhǎng)，但內(nèi)部發(fā)展并不平衡。1992年以前，作為國(guó)有獨(dú)資公司的中國(guó)人保一直占有中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)90％以上的市場(chǎng)份額，隨著新的市場(chǎng)主體的進(jìn)入和成長(zhǎng)壯大，其所占市場(chǎng)份額開始下降。2001年，雖然中國(guó)人壽和中國(guó)人保仍分別占有人身險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)一半以上的市場(chǎng)份額，分別為57.05％和73.91%，再保險(xiǎn)市場(chǎng)也由中國(guó)再保險(xiǎn)公司一家壟斷經(jīng)營(yíng)，但以平安和太平洋為代表的股份制保險(xiǎn)公司發(fā)展迅速。2001年，平安壽險(xiǎn)和太平洋壽險(xiǎn)分別占到人身險(xiǎn)總保費(fèi)收入的28.13%和

表42000、2001年各中資保險(xiǎn)公司

資料來源：根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)資料整理。

10.07%；太平洋產(chǎn)險(xiǎn)和平安產(chǎn)險(xiǎn)占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)總保費(fèi)收入的比重則分別上升至12.43％和9.71％，且這一比例有繼續(xù)擴(kuò)大的趨勢(shì)。中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)特別是人身保險(xiǎn)市場(chǎng)已從由一家壟斷發(fā)展成為三足鼎立的寡頭壟斷競(jìng)爭(zhēng)格局。

表5中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)份額變化

資料來源：根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)資料整理。

（二）外資保險(xiǎn)公司的增長(zhǎng)和構(gòu)成

根據(jù)中國(guó)有關(guān)規(guī)定，外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)除了要具備中資保險(xiǎn)公司相同的資金、技術(shù)等條件，還要符合其他謹(jǐn)慎性條件。例如，申請(qǐng)?jiān)O(shè)立外資保險(xiǎn)公司的外國(guó)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具備：經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)30年以上、在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立代表機(jī)構(gòu)2年以上、提出設(shè)立申請(qǐng)前1年年末總資產(chǎn)不少于50億美元、所在國(guó)家或地區(qū)應(yīng)有完善的保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管制度等條件（目前在華設(shè)立代表處的200余家外資保險(xiǎn)公司無一例外地都符合上述條件）。在設(shè)立形式上，外資保險(xiǎn)公司只能采取合資和分公司兩種形式，其中外資壽險(xiǎn)公司采取合資形式，可以自由選擇合作伙伴，但投資比例不能超過50％；外資產(chǎn)險(xiǎn)公司采取分公司的設(shè)立形式，在中國(guó)加入WTO兩年內(nèi)將取消對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)公司設(shè)立形式的限制。從1992年首家外資保險(xiǎn)公司正式進(jìn)入中國(guó)開始，外資保險(xiǎn)公司正加速進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)（見圖6）。截至2001年底，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)共有外資保險(xiǎn)公司33家，其中外資壽險(xiǎn)公司21家，外資產(chǎn)險(xiǎn)公司12家；按設(shè)立形式分，19家外資壽險(xiǎn)公司是合資公司；12家外資產(chǎn)險(xiǎn)公司和1家壽險(xiǎn)公司（美國(guó)友邦）是采取外國(guó)保險(xiǎn)公司分公司形式（參見附錄2）。

圖6外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)情況

——經(jīng)營(yíng)地域、業(yè)務(wù)范圍。外資保險(xiǎn)公司只能在中國(guó)保監(jiān)會(huì)核定的業(yè)務(wù)范圍、地域范圍和對(duì)象范圍內(nèi)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)。目前外資公司主要是在已開放的廣州和上海兩地設(shè)立營(yíng)業(yè)性的分支機(jī)構(gòu)，基本業(yè)務(wù)范圍為“除法定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以外的下列的部分或全部：(1)境外企業(yè)的各項(xiàng)保險(xiǎn)、境內(nèi)外商投資企業(yè)的企業(yè)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和與其有關(guān)的責(zé)任保險(xiǎn)；(2)外國(guó)人和境內(nèi)個(gè)人交納的人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；(3)上述兩項(xiàng)業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；(4)經(jīng)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)”。根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放的基本承諾，外資公司在入世兩年內(nèi)可以向中國(guó)和外國(guó)客戶提供全面的非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)也將逐步從個(gè)人壽險(xiǎn)擴(kuò)大到團(tuán)體險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)等方面；3年內(nèi)逐步放開直至取消外資保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)地域范圍限制，外資公司將逐步取得與中資保險(xiǎn)公司相同的業(yè)務(wù)范圍。事實(shí)上，中國(guó)地域開放的速度快于開放時(shí)間表的承諾，以北京、天津?yàn)槔?，根?jù)時(shí)間表應(yīng)在入世兩年內(nèi)開放，而美國(guó)友邦、光大永明分別于2002年和1999年在兩地設(shè)立營(yíng)業(yè)性分支機(jī)構(gòu)。

——保險(xiǎn)投資。由于1995年《保險(xiǎn)法》頒布以后，外資保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)投資渠道與中資保險(xiǎn)公司一樣，限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式，其總體投資收益與中資保險(xiǎn)公司的收益水平大致相當(dāng)，但各外資保險(xiǎn)公司之間的收益水平有所不同（見表6）。

表62000、2001年各外資保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用收益率(%)

資料來源：根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)資料整理。

——市場(chǎng)占有情況。外資保險(xiǎn)公司占有一定的市場(chǎng)份額。2001年全年外資保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入32.82億元，占總保費(fèi)收入的1.55％。其中，人身險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入27.78億元，占人身險(xiǎn)總保費(fèi)的1.95％，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入5.04億元，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)總保費(fèi)收入的0.78％。值得注意的是，外資保險(xiǎn)公司保費(fèi)在總保費(fèi)收入中的比重雖然不大，但在外資保險(xiǎn)公司開展業(yè)務(wù)的地區(qū)所占的市場(chǎng)份額比重遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其所占總市場(chǎng)份額比重。以上海和廣州地區(qū)為例，2001年上海地區(qū)外資保險(xiǎn)公司全年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入22.84億元，占地區(qū)保費(fèi)的12.7％。其中，外資公司人身險(xiǎn)保費(fèi)收入20.21億元，占地區(qū)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的14.4％；外資公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入為2.63億元，占地區(qū)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的6.65％。廣州地區(qū)外資保險(xiǎn)公司全年保費(fèi)收入7.01億元，占地區(qū)保費(fèi)收入的8.61％。其中，外資公司人身險(xiǎn)保費(fèi)收入6.63億元，占地區(qū)人身險(xiǎn)保費(fèi)的11.82％；外資公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入0.38億元，占地區(qū)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的1.5％。

以上分析表明，外資保險(xiǎn)公司正以越來越快的速度進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，在未來3～5年內(nèi)，這種趨勢(shì)將更加明顯。原因主要有3個(gè)方面：第一，從政策層面上看，通過吸收外資和社會(huì)資金參股，實(shí)現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化是中國(guó)深化保險(xiǎn)體制改革的一個(gè)重點(diǎn)，吸收外資保險(xiǎn)公司參股、組建中外合資保險(xiǎn)公司將是利用外資的重要途徑，中國(guó)將逐步取消對(duì)外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入在數(shù)量上的限制；第二，外資保險(xiǎn)公司有進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的內(nèi)在動(dòng)力。中國(guó)是世界上最具市場(chǎng)潛力的國(guó)家之一，而外資保險(xiǎn)公司在中國(guó)市場(chǎng)有明顯的優(yōu)勢(shì)：一是在資金實(shí)力、信用等級(jí)、保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新和銷售技術(shù)等方面有明顯的優(yōu)勢(shì)。目前在中國(guó)設(shè)立代表處和已進(jìn)入中國(guó)的保險(xiǎn)公司主要來自美國(guó)、日本、英國(guó)等世界經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家或地區(qū)，經(jīng)營(yíng)歷史悠久、保險(xiǎn)技術(shù)高、人才豐富、資本規(guī)模大，有的單個(gè)公司的資產(chǎn)規(guī)模就超過了中國(guó)所有保險(xiǎn)公司資產(chǎn)的總和；二是所享受的超國(guó)民待遇。以稅收政策為例，中資保險(xiǎn)公司的企業(yè)所得稅稅率為33％，外資保險(xiǎn)公司僅為15％；營(yíng)業(yè)稅方面，外資保險(xiǎn)公司享受減免優(yōu)惠，中資保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)稅稅率則在1997年由5％提高到8％（從2001年起金融保險(xiǎn)業(yè)的營(yíng)業(yè)稅稅率分3年從8％降低到5％，每年下調(diào)1個(gè)百分點(diǎn)）。此外，外資保險(xiǎn)公司可以在中國(guó)自由尋找合作方，沒有行業(yè)的限制；第三，中國(guó)加入WTO后，外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的門檻將進(jìn)一步降低。根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)開放時(shí)間表的承諾，在入世3～5年內(nèi)，中國(guó)將逐步取消在外資保險(xiǎn)公司在設(shè)立形式、經(jīng)營(yíng)范圍等方面的限制，從實(shí)際執(zhí)行的情況看，部分地域開放時(shí)間有所提前。

（三）保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展和組成

保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性決定了一個(gè)健全的保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)包括人、經(jīng)紀(jì)人和公估人在內(nèi)的市場(chǎng)中介機(jī)構(gòu)的強(qiáng)烈依賴。在消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識(shí)已相對(duì)成熟、對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知程度相對(duì)較高、保險(xiǎn)業(yè)較為發(fā)達(dá)的國(guó)家和地區(qū)，保險(xiǎn)中介的作用十分突出。恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，中國(guó)保險(xiǎn)中介特別是保險(xiǎn)人發(fā)展較快并在保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)揮著重要作用。1998年40%以上的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入和80％以上的人身險(xiǎn)保費(fèi)收入來自保險(xiǎn)中介和個(gè)人，航空人身意外傷害險(xiǎn)的100％來自兼業(yè)，目前由保險(xiǎn)招攬的保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入的比重達(dá)到50％以上。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)和保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)則分別到1992年和1993年開始恢復(fù)和設(shè)立。截至2001年底，全國(guó)共有保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)170家，其中保險(xiǎn)公司127家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司17家，保險(xiǎn)公估公司26家。在監(jiān)管和法制建設(shè)方面，2000年頒布實(shí)施了《保險(xiǎn)兼業(yè)管理暫行辦法》，2001年11月同時(shí)出臺(tái)了《保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定》和《保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》，由中國(guó)保監(jiān)會(huì)依法對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，并開始對(duì)保險(xiǎn)中介人的資格進(jìn)行審定和培訓(xùn)。但相對(duì)于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展而言，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展滯后并存在不少問題。主要表現(xiàn)在：一是保險(xiǎn)中介發(fā)展不平衡。中介主體除保險(xiǎn)人外，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人數(shù)量少，規(guī)模??；人以兼業(yè)和個(gè)人為主，專業(yè)人發(fā)展較少。二是對(duì)保險(xiǎn)中介人的準(zhǔn)入控制不嚴(yán)，保險(xiǎn)中介人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和職業(yè)道德素質(zhì)普遍較低，導(dǎo)致保險(xiǎn)人非法壟斷保險(xiǎn)市場(chǎng)、惡意、公估行為行政化等現(xiàn)象。以人為例，有的兼業(yè)人利用自身的行政權(quán)壟斷本行業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，將所經(jīng)手的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)變成強(qiáng)制保險(xiǎn)，并向保險(xiǎn)公司索要高額手續(xù)費(fèi)。特別值得重視的是，產(chǎn)險(xiǎn)公司的大量應(yīng)收保費(fèi)滯留在人手中，直接影響了保險(xiǎn)公司的償付能力。

四、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀

（一）監(jiān)管模式

作為金融業(yè)的3個(gè)組成部分之一，世界各國(guó)政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)都實(shí)行監(jiān)管。監(jiān)管的基本模式通常有兩種，一種以英國(guó)為代表，它著眼于市場(chǎng)自發(fā)力量的作用和保險(xiǎn)人的自主決策，強(qiáng)調(diào)競(jìng)爭(zhēng)性，盡可能地減少政府對(duì)市場(chǎng)的干預(yù)。這種模式主要監(jiān)管保險(xiǎn)公司的償付能力和資產(chǎn)負(fù)債比例，目的在于保護(hù)投保人免受由于保險(xiǎn)人不履行其財(cái)務(wù)義務(wù)而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)；另一種以美國(guó)為代表，它在嚴(yán)格控制市場(chǎng)主體行為以保護(hù)投保人的同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力也進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管。這種模式著眼于市場(chǎng)行為監(jiān)管，力圖保證保險(xiǎn)價(jià)格、產(chǎn)品和交易行為的公正合理，強(qiáng)調(diào)對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入、保險(xiǎn)條件和費(fèi)率的預(yù)防性監(jiān)督。這種模式逐步向以償付能力監(jiān)管為核心，兼及市場(chǎng)行為監(jiān)管的方向轉(zhuǎn)化，并為越來越多的國(guó)家采用。針對(duì)目前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上法律體系不健全、保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制機(jī)制弱、信息不充分、缺乏建立良好保險(xiǎn)秩序的配套設(shè)施等現(xiàn)狀，監(jiān)管采用的是市場(chǎng)行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重的監(jiān)管模式，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行較為嚴(yán)格的監(jiān)管。

（二）監(jiān)管機(jī)構(gòu)的演變

監(jiān)管機(jī)構(gòu)是監(jiān)管體系的基本要素。在許多保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家，通常設(shè)立中央和地方兩級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，共同對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)管，但中央和地方的權(quán)力分配不盡相同。以美國(guó)為例，就是以州政府為主的州和聯(lián)邦兩級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，各州保險(xiǎn)部的經(jīng)費(fèi)從保

險(xiǎn)公司上繳的營(yíng)業(yè)稅中按不同比例提取；德國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管工作也由聯(lián)邦政府和各州政府共同承擔(dān)，聯(lián)邦政府對(duì)全國(guó)720家大保險(xiǎn)公司進(jìn)行監(jiān)管，各州政府監(jiān)管只在一州內(nèi)進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)監(jiān)管的預(yù)算來自聯(lián)邦政府，其中的90％根據(jù)各公司的毛保費(fèi)收入進(jìn)行攤派。中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的機(jī)構(gòu)演變主要是兩個(gè)階段，即1998年前由中國(guó)人民銀行作為保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)階段和1998年后由中國(guó)保監(jiān)會(huì)作為保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)階段。前一階段對(duì)保險(xiǎn)的監(jiān)管是分割的，中資保險(xiǎn)公司由央行保險(xiǎn)司監(jiān)管，外資保險(xiǎn)公司及其在華代表處的監(jiān)管由央行外資金融機(jī)構(gòu)管理司保險(xiǎn)處負(fù)責(zé)，而對(duì)保險(xiǎn)公司的稽核則由央行稽核局負(fù)責(zé)。隨著銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)，1998年11月18日，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)設(shè)立中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，31個(gè)派出機(jī)構(gòu)于2000年組建完畢，至此保險(xiǎn)監(jiān)管進(jìn)入新的階段。作為國(guó)務(wù)院直屬的事業(yè)單位，中國(guó)保監(jiān)會(huì)的事業(yè)經(jīng)費(fèi)由財(cái)政撥款，其經(jīng)費(fèi)主要來源是由中國(guó)保監(jiān)會(huì)向各類商業(yè)保險(xiǎn)公司和專門從事保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)征收的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管費(fèi)（征收比例為：（1）財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)按當(dāng)年自留保費(fèi)收入的2‰收取；（2）長(zhǎng)期人壽險(xiǎn)、長(zhǎng)期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)按當(dāng)年自留保費(fèi)收入的1.2‰收?。唬?）保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)按當(dāng)年代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)收入的2‰收取。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管費(fèi)的上繳采取按季預(yù)繳，年終清算的方法），實(shí)行收支兩條線。

（三）監(jiān)管的具體內(nèi)容

中國(guó)目前采取市場(chǎng)行為和償付能力并重的監(jiān)管模式，監(jiān)管的具體內(nèi)容也是圍繞這兩方面展開的，主要包括以下幾個(gè)方面：

1．保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管

實(shí)質(zhì)上是對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入資格進(jìn)行審定，對(duì)其應(yīng)履行的義務(wù)及市場(chǎng)行為依照有關(guān)法規(guī)進(jìn)行監(jiān)管。目前中國(guó)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入實(shí)行嚴(yán)格的審批制度，在發(fā)放保險(xiǎn)公司許可證方面的控制比較有力，對(duì)公司設(shè)立的資本金要求、管理人員資格審查都比較嚴(yán)格，但由于目前監(jiān)管依靠非現(xiàn)場(chǎng)檢查手段對(duì)各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)行為進(jìn)行監(jiān)管，很難保證保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的誠(chéng)實(shí)度，因而對(duì)于成立后的保險(xiǎn)公司市場(chǎng)行為的持續(xù)監(jiān)管則顯得乏力。

2．對(duì)保單格式和費(fèi)率的監(jiān)管

在嚴(yán)格的監(jiān)管模式下，所有保單條件都必須經(jīng)過審批。針對(duì)目前中國(guó)保險(xiǎn)公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制不健全、保單設(shè)計(jì)能力有限，消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知程度較低等不成熟的現(xiàn)狀，放寬對(duì)保單監(jiān)管可能引致各家保險(xiǎn)公司在費(fèi)率上進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致保費(fèi)價(jià)格失真，從而給保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來隱患，因此對(duì)保單格式和費(fèi)率監(jiān)管實(shí)行事先批準(zhǔn)制度，即主要險(xiǎn)種的基本保險(xiǎn)條款和基本保險(xiǎn)費(fèi)率由中國(guó)保監(jiān)會(huì)制訂，主要險(xiǎn)種的非基本條款和保險(xiǎn)費(fèi)率和非主要險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率由保險(xiǎn)公司擬定，并報(bào)中國(guó)保監(jiān)會(huì)備案。

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)費(fèi)率和人身險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)管的發(fā)展趨勢(shì)不盡相同：第一，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)管逐步放松。這主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是受監(jiān)管的主要險(xiǎn)種減少。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種由1996年中國(guó)人民銀行制定的39種減少到現(xiàn)在的4種，且由保監(jiān)會(huì)制定費(fèi)率的僅機(jī)動(dòng)車輛及第三者責(zé)任險(xiǎn)一種險(xiǎn)種；二是車險(xiǎn)的費(fèi)率改革。2000年10月1日起，保監(jiān)會(huì)率先在廣州放開車險(xiǎn)費(fèi)率，這標(biāo)志著中國(guó)對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率的監(jiān)管進(jìn)一步向市場(chǎng)化邁進(jìn)。第二，人身險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)管趨向合理化。目前人身險(xiǎn)中，只有航空意外傷害險(xiǎn)一種沿用了中國(guó)人民銀行制定的20元/人次的保費(fèi)規(guī)定，而對(duì)其他壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的費(fèi)率都采取事前備案制，通過制定各種精算規(guī)定，對(duì)各險(xiǎn)種費(fèi)率構(gòu)成的主要指標(biāo)進(jìn)行控制，達(dá)到將費(fèi)率控制在合理范圍內(nèi)的目的。以對(duì)人壽保險(xiǎn)的費(fèi)率監(jiān)管為例：《人壽保險(xiǎn)精算規(guī)定》規(guī)定，“保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)當(dāng)根據(jù)預(yù)定利息率、預(yù)定死亡率、預(yù)定附加費(fèi)率等事項(xiàng)采用換算表方法進(jìn)行計(jì)算”，同時(shí)，又規(guī)定了預(yù)定利息率、預(yù)定死亡率、預(yù)定附加費(fèi)率的范圍等，保險(xiǎn)公司據(jù)此規(guī)定精算出的保險(xiǎn)費(fèi)率報(bào)保監(jiān)會(huì)備案。

3．對(duì)償付能力的監(jiān)管

償付能力是保險(xiǎn)公司的靈魂，也是中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的另一個(gè)最為重要的方面。從國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的發(fā)展趨勢(shì)看，越來越多的國(guó)家都已經(jīng)或者正在向以償付能力監(jiān)管為核心的模式發(fā)展。中國(guó)目前對(duì)償付能力的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)使用的是最低償付能力（《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》對(duì)保險(xiǎn)公司最低償付能力的規(guī)定為：“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、短期人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的最低償付能力額度為下述兩項(xiàng)中較大的一項(xiàng)：（1）本會(huì)計(jì)年度自留保費(fèi)減保費(fèi)稅收后人民幣1億元以下部分的18％和1億元以上部分的16％。（2）最近3年年平均賠付金額人民幣7000萬元以下部分的26％和7000元以上部分的23％。對(duì)于經(jīng)營(yíng)期間不滿3年的保險(xiǎn)公司，采用第1項(xiàng)規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)。”“長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的最低償付能力額度為下述兩項(xiàng)之和：（1）一般壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)年度末壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的4％和投資連結(jié)類業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)年度末壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的1％。（2）保險(xiǎn)期間小于3年的定期死亡保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保額的0.1％，保險(xiǎn)期間為3～5年的定期死亡保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保額的0.15%，保險(xiǎn)期間超過5年的定期死亡保險(xiǎn)和其他險(xiǎn)種風(fēng)險(xiǎn)保額的0.3%。在統(tǒng)計(jì)中未對(duì)定期死亡保險(xiǎn)區(qū)分保險(xiǎn)期間的，統(tǒng)一按風(fēng)險(xiǎn)保額的0.3%計(jì)算?！保┰瓌t，中國(guó)保監(jiān)會(huì)的干預(yù)界限是以保險(xiǎn)公司的實(shí)際償付能力與此標(biāo)準(zhǔn)的比較來確定（根據(jù)《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》，當(dāng)實(shí)際償付能力小于最低償付能力時(shí)，保險(xiǎn)公司必須采取措施并向中國(guó)保監(jiān)會(huì)說明；當(dāng)實(shí)際償付能力不足最低償付能力的50％或連續(xù)3年低于最低償付能力時(shí)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)將對(duì)其進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)管，監(jiān)管期間，必須公司不得申請(qǐng)?jiān)O(shè)立分支機(jī)構(gòu)或支付紅利、分紅，保監(jiān)會(huì)可責(zé)令其采取辦理再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓、停止接受新業(yè)務(wù)、增資擴(kuò)股、調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)等方式改善其償付能力狀況；當(dāng)實(shí)際償付能力不足最低償付能力的30％或列為重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象財(cái)務(wù)繼續(xù)惡化，可能或已危及被保險(xiǎn)人和適合公眾的利益時(shí)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)可以可以對(duì)該保險(xiǎn)公司實(shí)行接管）。監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要通過要求保險(xiǎn)公司定期上報(bào)會(huì)計(jì)報(bào)表、現(xiàn)場(chǎng)檢查或有針對(duì)性委托中介機(jī)構(gòu)審計(jì)等手段對(duì)各保險(xiǎn)公司的資本額、保證金和保險(xiǎn)保障基金、準(zhǔn)備金、保險(xiǎn)投資以及其他主要財(cái)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行合規(guī)性監(jiān)管，以達(dá)到對(duì)各保險(xiǎn)公司的償付能力監(jiān)管。

首先，保險(xiǎn)公司開業(yè)之前對(duì)其最低資本加以規(guī)定（全國(guó)性公司5億元人民幣，區(qū)域性公司為2億元人民幣），這是償付能力監(jiān)管的基石；在公司成立后，必須將其注冊(cè)資本的20％作為法定保證金存入中國(guó)保監(jiān)會(huì)指定銀行，專用于公司清算時(shí)清償債務(wù)，同時(shí)規(guī)定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身意外傷害險(xiǎn)、短期健康保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)按當(dāng)年自留保費(fèi)收入的1％提取保險(xiǎn)保障基金，直至達(dá)到總資產(chǎn)的6％。保證金和保險(xiǎn)保障基金是最基本的風(fēng)險(xiǎn)緩沖基金。

其次，準(zhǔn)備金規(guī)定。保險(xiǎn)公司是典型的負(fù)債經(jīng)營(yíng)型企業(yè)，對(duì)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的真實(shí)性和充足性監(jiān)管是保證償付能力監(jiān)管的又一道防線。國(guó)際上的普遍做法是由各保險(xiǎn)公司將其準(zhǔn)備金的計(jì)算方法報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)管部門備案。由于精算水平等技術(shù)力量方面的限制，中國(guó)準(zhǔn)備金的提取比例由《保險(xiǎn)法》統(tǒng)一規(guī)定，經(jīng)營(yíng)人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司按有效人壽保單的全部?jī)糁堤崛∥吹狡谪?zé)任準(zhǔn)備金；經(jīng)營(yíng)非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，從當(dāng)年自留保費(fèi)中按照相當(dāng)于當(dāng)年自留保費(fèi)的50％提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金。中國(guó)對(duì)準(zhǔn)備金的監(jiān)管特別是壽險(xiǎn)準(zhǔn)備金的監(jiān)管基礎(chǔ)比較薄弱，主要體現(xiàn)在沒有合格的壽險(xiǎn)精算師和未能建立起適當(dāng)公允的壽險(xiǎn)準(zhǔn)備金計(jì)算方法。

第三，投資監(jiān)管

。保險(xiǎn)投資收益是增強(qiáng)保險(xiǎn)公司償付能力的重要途徑。投資監(jiān)管的目的是通過對(duì)保險(xiǎn)資金來源和保險(xiǎn)資金運(yùn)用方式與投資限額的監(jiān)管，在確保投資收益的穩(wěn)定和安全的基礎(chǔ)上，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的償付能力，以保護(hù)投保人的利益。中國(guó)目前保險(xiǎn)投資監(jiān)管較為欠缺，保險(xiǎn)投資收益低下，一旦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)虧損，很難依靠保險(xiǎn)投資收益彌補(bǔ)虧損。其主要原因是投資渠道狹窄，主要集中在銀行存款、國(guó)債等固定收益類金融產(chǎn)品上，抗風(fēng)險(xiǎn)及抗利率變動(dòng)能力低。以壽險(xiǎn)業(yè)為例，壽險(xiǎn)保單的保費(fèi)主要由生命表、利率和經(jīng)營(yíng)費(fèi)率3個(gè)因素決定，其中最大的可變因素是利率，在我國(guó)目前以貨幣政策作為宏觀調(diào)控的主要手段的情況下，1996年8月以來連續(xù)8次下調(diào)利率，而僅靠銀行存款、國(guó)債等固定收益類金融產(chǎn)品的增值收益很難彌補(bǔ)利率變動(dòng)帶來的巨大的利差損。

五、中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的主要問題

（一）市場(chǎng)主體數(shù)量少，規(guī)模小，國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司主導(dǎo)的市場(chǎng)主體結(jié)構(gòu)不利于有效競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)格局的形成

目前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)僅有52家商業(yè)保險(xiǎn)公司，這與美國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家數(shù)以千計(jì)的保險(xiǎn)公司數(shù)量相去甚遠(yuǎn)；而4591億元（2001年）的總資產(chǎn)規(guī)模還不及世界排名前50位的保險(xiǎn)公司單個(gè)資產(chǎn)總額。在市場(chǎng)主體數(shù)量和資產(chǎn)規(guī)模偏小情況下，4家國(guó)有獨(dú)資公司的資產(chǎn)總額占到總資產(chǎn)的60％以上，占有的市場(chǎng)分額也在60％以上，而其資金運(yùn)用收益率卻普遍低于股份制保險(xiǎn)公司。這種由于非市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)因素形成的高度集中的壟斷競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，有效競(jìng)爭(zhēng)明顯不足。究其原因，主要有3個(gè)方面：一是80年代以前保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期由國(guó)家壟斷，國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)中的位置在短期內(nèi)難以動(dòng)搖；二是目前保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入受到嚴(yán)格管制，使許多具備條件的企業(yè)進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)受到限制；缺乏市場(chǎng)退出機(jī)制又使已獲取保險(xiǎn)執(zhí)照的公司事實(shí)上受到保護(hù)，特別是在目前中資保險(xiǎn)公司基本為國(guó)有或國(guó)有控股公司的情況下更是如此；三是保險(xiǎn)市場(chǎng)已有的公司主要依靠自我積累實(shí)現(xiàn)擴(kuò)張，融資途徑有限，很難在短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)規(guī)模上的快速擴(kuò)張。

（二）保險(xiǎn)投資渠道過窄，投資收益較低，不利于保險(xiǎn)公司的發(fā)展

從國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)來看，保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)已經(jīng)從單純經(jīng)營(yíng)負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展到同時(shí)經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)階段。依靠多渠道的投資（國(guó)外保險(xiǎn)資金通?？赏顿Y債券、抵押貸款、股票、不動(dòng)產(chǎn)及保險(xiǎn)貸款等。不同國(guó)家投資重點(diǎn)有所不同，以美國(guó)為例，股票和不動(dòng)產(chǎn)是保險(xiǎn)資金的重要投資途徑，而日本則以保險(xiǎn)貸款為主）所獲收益不僅使保險(xiǎn)公司能彌補(bǔ)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的虧損（美國(guó)和日本2000年的綜合賠付率都超過100％，美國(guó)的綜合賠付率更高達(dá)110％），得以發(fā)展壯大，而且保險(xiǎn)投資也在金融市場(chǎng)上具有極為重要的地位。中國(guó)保險(xiǎn)投資范圍極其狹窄，主要集中在銀行存款和國(guó)債等固定收益類的金融產(chǎn)品上，投資收益低下，抗利率變動(dòng)能力低。在目前賠付水平較低（以2001年為例，全年綜合賠付率僅為50％左右），保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)還有較大盈利空間的情況下，依靠銀行存款、國(guó)債等固定收益類金融產(chǎn)品的收益穩(wěn)定，矛盾還不突出（事實(shí)上，1996年8月以來連續(xù)8次下調(diào)利率給壽險(xiǎn)業(yè)帶來的數(shù)百億的巨額利差損，僅靠銀行存款、國(guó)債等固定收益類金融產(chǎn)品的增值收益已很難奏效）。隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的盈利空間越來越小甚至出現(xiàn)虧損時(shí)，保險(xiǎn)公司通過合法的保險(xiǎn)投資不能有效增強(qiáng)其償付能力，一旦面臨投資收益不足以彌補(bǔ)保單虧損時(shí)，可能進(jìn)行地下非法投資活動(dòng)，以期獲得較高的投資收益，使保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大，造成金融市場(chǎng)混亂，也加大了保險(xiǎn)監(jiān)管部門的監(jiān)管難度。

造成中國(guó)保險(xiǎn)投資渠道狹窄的原因是多方面的，其中很重要的兩點(diǎn)：一是投資環(huán)境遠(yuǎn)未成熟客觀上限制了保險(xiǎn)投資渠道拓寬。以證券市場(chǎng)為例，1999年10月起，保險(xiǎn)投資渠道增加了證券投資基金，但受制于中國(guó)證券市場(chǎng)較低的發(fā)展水平和證券基金吸納保險(xiǎn)投資的有限能力，導(dǎo)致一方面證券投資基金的收益不穩(wěn)定，另一方面，證券投資基金在保險(xiǎn)投資中的比例有限。無論從投資比例和投資收益角度，證券投資基金還只是一種嘗試；二是保險(xiǎn)公司面對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的自我約束能力較差，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)不得不對(duì)保險(xiǎn)投資渠道進(jìn)行謹(jǐn)慎限制，實(shí)行嚴(yán)格監(jiān)管。比如：在《保險(xiǎn)法》頒布實(shí)施之前，對(duì)保險(xiǎn)投資監(jiān)管較松的情況下，保險(xiǎn)公司大量投資于不動(dòng)產(chǎn)，企業(yè)貸款，不計(jì)風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)果形成巨額的呆賬和壞賬至今未能消除。

（三）監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏必要的獨(dú)立性和權(quán)威性，影響其監(jiān)管的有效性

篇5

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法第一章 總 則

第一條 本辦法所稱互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信等技術(shù)，通過自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的業(yè)務(wù)。

本辦法所稱保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，是指經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立，并依法登記注冊(cè)的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)是指經(jīng)營(yíng)區(qū)域不限于注冊(cè)地所在省、自治區(qū)、直轄市的保險(xiǎn)專業(yè)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)。

本辦法所稱自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依法設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。

本辦法所稱第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，是指除自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)外,在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中，為保險(xiǎn)消費(fèi)者和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持輔助服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。

第二條 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守法律、行政法規(guī)以及本辦法的有關(guān)規(guī)定，不得損害保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益和社會(huì)公共利益。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)科學(xué)評(píng)估自身風(fēng)險(xiǎn)管控能力、客戶服務(wù)能力，合理確定適合互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品及其銷售范圍，不能確?？蛻舴?wù)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)管控的，應(yīng)及時(shí)予以調(diào)整。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)保證互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者享有不低于其他業(yè)務(wù)渠道的投保和理賠等保險(xiǎn)服務(wù)，保障保險(xiǎn)交易信息和消費(fèi)者信息安全。

第三條 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務(wù)等保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為，應(yīng)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理和負(fù)責(zé)。

第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)開展上述保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，應(yīng)取得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格。

第二章 經(jīng)營(yíng)條件與經(jīng)營(yíng)區(qū)域

第四條 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)總公司建立統(tǒng)一集中的業(yè)務(wù)平臺(tái)和處理流程，實(shí)行集中運(yùn)營(yíng)、統(tǒng)一管理。

除本辦法第一條規(guī)定的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)外，其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員不得以個(gè)人名義開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

第五條 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，應(yīng)具備下列條件：

(一)具有支持互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的信息管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的無縫實(shí)時(shí)對(duì)接，并確保與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部其他應(yīng)用系統(tǒng)的有效隔離，避免信息安全風(fēng)險(xiǎn)在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)外部傳遞與蔓延。

(二)具有完善的防火墻、入侵檢測(cè)、數(shù)據(jù)加密以及災(zāi)難恢復(fù)等互聯(lián)網(wǎng)信息安全管理體系;

(三)具有互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門頒發(fā)的許可證或者在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門完成網(wǎng)站備案，且網(wǎng)站接入地在中華人民共和國(guó)境內(nèi);

(四)具有專門的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理部門，并配備相應(yīng)的專業(yè)人員;

(五)具有健全的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理制度和操作規(guī)程;

(六)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售人員應(yīng)符合保監(jiān)會(huì)有關(guān)規(guī)定;

(七)中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件。

第六條 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)應(yīng)具備下列條件：

(一)具有互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門頒發(fā)的許可證或者在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門完成網(wǎng)站備案，且網(wǎng)站接入地在中華人民共和國(guó)境內(nèi);

(二)具有安全可靠的互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)和信息安全管理體系，實(shí)現(xiàn)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)用系統(tǒng)的有效隔離，避免信息安全風(fēng)險(xiǎn)在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)外部傳遞與蔓延;

(三)能夠完整、準(zhǔn)確、及時(shí)向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所需的投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的個(gè)人身份信息、聯(lián)系信息、賬戶信息以及投保操作軌跡等信息;

(四)最近兩年未受到互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門、工商行政管理部門等政府部門的重大行政處罰，未被中國(guó)保監(jiān)會(huì)列入保險(xiǎn)行業(yè)禁止合作清單;

(五)中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件。

第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不符合上述條件的,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得與其合作開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

第七條 保險(xiǎn)公司在具有相應(yīng)內(nèi)控管理能力且能滿足客戶服務(wù)需求的情況下，可將下列險(xiǎn)種的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)區(qū)域擴(kuò)展至未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市：

(一)人身意外傷害保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和普通型終身壽險(xiǎn);

(二)投保人或被保險(xiǎn)人為個(gè)人的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn);

(三)能夠獨(dú)立、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù);

(四)中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他險(xiǎn)種。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)可以根據(jù)實(shí)際情況，調(diào)整并公布上述可在未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市經(jīng)營(yíng)的險(xiǎn)種范圍。

對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人或保險(xiǎn)標(biāo)的所在的省、自治區(qū)、直轄市，保險(xiǎn)公司沒有設(shè)立分公司的，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)在銷售時(shí)就其可能存在的服務(wù)不到位、時(shí)效差等問題做出明確提示，要求投保人確認(rèn)，并留存確認(rèn)記錄。

保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營(yíng)區(qū)域，應(yīng)與提供相應(yīng)承保服務(wù)的保險(xiǎn)公司保持一致。

第三章 信息披露

第八條 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不得進(jìn)行不實(shí)陳述、片面或夸大宣傳過往業(yè)績(jī)、違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失等誤導(dǎo)性描述。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)在開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的相關(guān)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的顯著位置，以清晰易懂的語(yǔ)言列明保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)等信息，需列明的信息包括下列內(nèi)容：

(一)保險(xiǎn)產(chǎn)品的承保公司、銷售主體及承保公司設(shè)有分公司的省、自治區(qū)、直轄市清單;

(二)保險(xiǎn)合同訂立的形式，采用電子保險(xiǎn)單的，應(yīng)予以明確說明;

(三)保險(xiǎn)費(fèi)的支付方式，以及保險(xiǎn)單證、保險(xiǎn)費(fèi)發(fā)票等憑證的配送方式、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn);

(四)投保咨詢方式、保單查詢方式及客戶投訴渠道;

(五)投保、承保、理賠、保全、退保的辦理流程及保險(xiǎn)賠款、退保金、保險(xiǎn)金的支付方式;

(六)針對(duì)投保人(被保險(xiǎn)人或者受益人)的個(gè)人信息、投保交易信息和交易安全的保障措施;

(七)中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他內(nèi)容。

其中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售頁(yè)面上應(yīng)包含下列內(nèi)容：

(一)保險(xiǎn)產(chǎn)品名稱(條款名稱和宣傳名稱)及批復(fù)文號(hào)、備案編號(hào)或報(bào)備文件編號(hào);

(二)保險(xiǎn)條款、費(fèi)率(或保險(xiǎn)條款、費(fèi)率的鏈接)，其中應(yīng)突出提示和說明免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的條款，并以適當(dāng)?shù)姆绞酵怀鎏崾纠碣r要求、保險(xiǎn)合同中的猶豫期、費(fèi)用扣除、退保損失、保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值等重點(diǎn)內(nèi)容;

(三)銷售人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品的，應(yīng)按照《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》的有關(guān)要求進(jìn)行信息披露和利益演示，嚴(yán)禁片面使用“預(yù)期收益率”等描述產(chǎn)品利益的宣傳語(yǔ)句;

(四)保險(xiǎn)產(chǎn)品為分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)等新型產(chǎn)品的，須以不小于產(chǎn)品名稱字號(hào)的黑體字標(biāo)注收益不確定性;

(五)投保人的如實(shí)告知義務(wù)，以及違反義務(wù)的后果;

(六)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售區(qū)域范圍;

(七)其他直接影響消費(fèi)者利益和購(gòu)買決策的事項(xiàng)。

網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上公布的保險(xiǎn)產(chǎn)品相關(guān)信息，應(yīng)由保險(xiǎn)公司統(tǒng)一制作和授權(quán)，并確保信息內(nèi)容合法、真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。

第九條 開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，應(yīng)在其官方網(wǎng)站建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息披露專欄，需披露的信息包括下列內(nèi)容：

(一)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的網(wǎng)站名稱、網(wǎng)址，如為第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，還要披露業(yè)務(wù)合作范圍;

(二)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品信息，包括保險(xiǎn)產(chǎn)品名稱、條款費(fèi)率(或鏈接)及批復(fù)文號(hào)、備案編號(hào)、報(bào)備文件編號(hào)或條款編碼;

(三)已設(shè)立分公司名稱、辦公地址、電話號(hào)碼等;

(四)客戶服務(wù)及消費(fèi)者投訴方式;

(五)中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他內(nèi)容。

保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，應(yīng)披露的信息還應(yīng)包括中國(guó)保監(jiān)會(huì)頒發(fā)的業(yè)務(wù)許可證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照登載的信息或營(yíng)業(yè)執(zhí)照的電子鏈接標(biāo)識(shí)、保險(xiǎn)公司的授權(quán)范圍及內(nèi)容。

第四章 經(jīng)營(yíng)規(guī)則

第十條 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)將保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)定及有關(guān)要求告知合作單位，并留存告知記錄。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)應(yīng)簽署合作協(xié)議，明確約定雙方權(quán)利義務(wù)，確保分工清晰、責(zé)任明確。因第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)原因?qū)е卤ｋU(xiǎn)消費(fèi)者或者保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合法權(quán)益受到損害的，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

第十一條 第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)應(yīng)在醒目位置披露合作保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信息及第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)備案信息，并提示保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供。

第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)應(yīng)于收到投保申請(qǐng)后24小時(shí)內(nèi)向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)完整、準(zhǔn)確地提供承保所需的資料信息，包括投保人(被保險(xiǎn)人、受益人)的姓名、證件類型、證件號(hào)碼、聯(lián)系方式、賬戶等資料。除法律法規(guī)規(guī)定的情形外，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不得將相關(guān)信息泄露給任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人。

第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供宣傳服務(wù)的，宣傳內(nèi)容應(yīng)經(jīng)保險(xiǎn)公司審核，以確保宣傳內(nèi)容符合有關(guān)監(jiān)管規(guī)定。保險(xiǎn)公司對(duì)宣傳內(nèi)容的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和合規(guī)性承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

第十二條 保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的管理，選擇適合互聯(lián)網(wǎng)特性的保險(xiǎn)產(chǎn)品開展經(jīng)營(yíng)，并應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、數(shù)據(jù)分析技術(shù)等開發(fā)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)需求的新產(chǎn)品，不得違反社會(huì)公德、保險(xiǎn)基本原理及相關(guān)監(jiān)管規(guī)定。

第十三條 投保人交付的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)直接轉(zhuǎn)賬支付至保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保費(fèi)收入專用賬戶，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不得代收保險(xiǎn)費(fèi)并進(jìn)行轉(zhuǎn)支付。保費(fèi)收入專用賬戶包括保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依法在第三方支付平臺(tái)開設(shè)的專用賬戶。

第十四條 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)以贈(zèng)送保險(xiǎn)、或與保險(xiǎn)直接相關(guān)物品和服務(wù)的形式開展促銷活動(dòng)的，應(yīng)符合中國(guó)保監(jiān)會(huì)有關(guān)規(guī)定。不得以現(xiàn)金或同類方式向投保人返還所交保費(fèi)。

第十五條 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)完整記錄和保存互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的交易信息，確保能夠完整、準(zhǔn)確地還原相關(guān)交易流程和細(xì)節(jié)。交易信息應(yīng)至少包括：產(chǎn)品宣傳和銷售文本、銷售和服務(wù)日志、投保人操作軌跡等。第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)應(yīng)協(xié)助和支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依法取得上述信息。

第十六條 保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的服務(wù)管理，建立支持咨詢、投保、退保、理賠、查詢和投訴的在線服務(wù)體系，探索以短信、即時(shí)通訊工具等多種方式開展客戶回訪，簡(jiǎn)化服務(wù)流程，創(chuàng)新服務(wù)方式，確保客戶服務(wù)的高效和便捷。

對(duì)因需要實(shí)地核保、查勘和調(diào)查等因素而影響向消費(fèi)者提供快速和便捷保險(xiǎn)服務(wù)的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)立即暫停相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售，并采取有效措施進(jìn)行整改，整改后仍不能解決的，應(yīng)終止相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售。

第十七條 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的安全管理，采取防火墻隔離、數(shù)據(jù)備份、故障恢復(fù)等技術(shù)手段，確保與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)交易數(shù)據(jù)和信息的安全、真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)防范假冒網(wǎng)站、APP應(yīng)用等針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的違法犯罪活動(dòng)，檢查網(wǎng)頁(yè)上對(duì)外鏈接的可靠性，開辟專門渠道接受公眾舉報(bào)，發(fā)現(xiàn)問題后應(yīng)立即采取防范措施，并及時(shí)向保監(jiān)會(huì)報(bào)告。

第十八條 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)客戶信息管理，確?？蛻糍Y料信息真實(shí)有效，保證信息采集、處理及使用的安全性和合法性。

對(duì)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過程中收集的客戶信息，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格保密，不得泄露，未經(jīng)客戶同意，不得將客戶信息用于所提供服務(wù)之外的目的。

第十九條 保險(xiǎn)公司應(yīng)制定應(yīng)急處置預(yù)案，妥善應(yīng)對(duì)因突發(fā)事件、不可抗力等原因?qū)е碌幕ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中斷。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中斷的，應(yīng)在自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)或第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的主頁(yè)顯著位置進(jìn)行及時(shí)公布，并說明原因及后續(xù)處理方式。

第二十條 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全客戶身份識(shí)別制度，加強(qiáng)對(duì)大額交易和可疑交易的監(jiān)控和報(bào)告，嚴(yán)格遵守反洗錢有關(guān)規(guī)定。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)要求投保人原則上使用本人賬戶支付保險(xiǎn)費(fèi)，退保時(shí)保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)退還至原交費(fèi)賬戶，賠款資金應(yīng)支付到投保人本人、被保險(xiǎn)人賬戶或受益人賬戶。對(duì)保險(xiǎn)期間超過一年的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)核對(duì)投保人賬戶信息的真實(shí)性，確保付款人、收款人為投保人本人。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)反欺詐制度，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)欺詐的監(jiān)控和報(bào)告，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)應(yīng)協(xié)助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展反欺詐監(jiān)控和調(diào)查。

第二十一條 保險(xiǎn)公司向保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)及第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)支付相關(guān)費(fèi)用時(shí)，應(yīng)當(dāng)由總公司統(tǒng)一結(jié)算、統(tǒng)一授權(quán)轉(zhuǎn)賬支付。

保險(xiǎn)公司應(yīng)按照合作協(xié)議約定的費(fèi)用種類和標(biāo)準(zhǔn)，向保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)支付中介費(fèi)用或向第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)支付信息技術(shù)費(fèi)用等，不得直接或間接給予合作協(xié)議約定以外的其他利益。

第二十二條 中國(guó)保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依據(jù)法律法規(guī)及相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行日常監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)應(yīng)予配合。

第二十三條 中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)依據(jù)法律法規(guī)及中國(guó)保監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行自律管理。

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)在官方網(wǎng)站建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息披露專欄，對(duì)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其合作的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等信息進(jìn)行披露，便于社會(huì)公眾查詢和監(jiān)督。中國(guó)保監(jiān)會(huì)官方網(wǎng)站同時(shí)對(duì)相關(guān)信息進(jìn)行披露。

第五章 監(jiān)督管理

第二十四條 開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)具有以下情形之一的，中國(guó)保監(jiān)會(huì)可以責(zé)令整改;情節(jié)嚴(yán)重的，依法予以行政處罰：

(一)擅自授權(quán)分支機(jī)構(gòu)開辦互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的;

(二)與不符合本辦法規(guī)定的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)合作的;

(三)發(fā)生交易數(shù)據(jù)丟失或客戶信息泄露，造成不良后果的;

(四)未按照本辦法規(guī)定披露信息或做出提示，進(jìn)行誤導(dǎo)宣傳的;

(五)違反本辦法關(guān)于經(jīng)營(yíng)區(qū)域、費(fèi)用支付等有關(guān)規(guī)定的;

(六)不具備本辦法規(guī)定的開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)條件的;

(七)違反中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他行為。

第二十五條 開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)具有以下情形之一的，中國(guó)保監(jiān)會(huì)可以要求其改正;拒不改正的，中國(guó)保監(jiān)會(huì)可以責(zé)令有關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)立即終止與其合作，將其列入行業(yè)禁止合作清單，并在全行業(yè)通報(bào)：

(一)擅自與不符合本辦法規(guī)定的機(jī)構(gòu)或個(gè)人合作開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù);

(二)未經(jīng)保險(xiǎn)公司同意擅自開展宣傳，造成不良后果的;

(三)違反本辦法關(guān)于信息披露、費(fèi)用支付等規(guī)定的;

(四)未按照本辦法規(guī)定向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供或協(xié)助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依法取得承保所需信息資料的;

(五)不具備本辦法規(guī)定的開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)條件的;

(六)不配合保險(xiǎn)監(jiān)管部門開展監(jiān)督檢查工作的;

(七)違反中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他行為。

第二十六條 中國(guó)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)籌負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管，各保監(jiān)局負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的日常監(jiān)測(cè)與監(jiān)管，并可根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)授權(quán)對(duì)有關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展監(jiān)督檢查。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或其從業(yè)人員違反本辦法，中國(guó)保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)可以通過監(jiān)管談話、監(jiān)管函等措施，責(zé)令限期整改;拒不整改、未按要求整改，或構(gòu)成《保險(xiǎn)法》等法律、行政法規(guī)規(guī)定的違法行為的，依法進(jìn)行處罰。

第六章 附 則

第二十七條 專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)范圍和經(jīng)營(yíng)區(qū)域，中國(guó)保監(jiān)會(huì)另有規(guī)定的，適用其規(guī)定。

再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不適用本辦法。

第二十八條 對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過即時(shí)通訊工具、應(yīng)用軟件、社交平臺(tái)等途徑銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的管理，參照適用本辦法。

保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)集團(tuán)(控股)公司下屬非保險(xiǎn)類子公司依法設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，參照第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)管理。

篇6

據(jù)有關(guān)方面預(yù)測(cè),到2000年,我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)規(guī)模將達(dá)到1000億元(人民幣,下同),2010年將達(dá)到2000億元。對(duì)于這樣美好的市場(chǎng)前景,一方面我們要充滿信心,不懈追求,另一方面,我們也應(yīng)清醒地看到我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)在這10多年的發(fā)展中已暴露出來的問題。這些問題如不能及時(shí)得到解決而任其泛濫,必將危及我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步健康發(fā)展。為此,在世紀(jì)之交我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)改革與發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期,我們要注重分析、研究我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)產(chǎn)生和可能產(chǎn)生的問題,規(guī)范管理、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng),建立和完善我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管體系,促進(jìn)我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

本文僅就那些由于市場(chǎng)主體規(guī)范經(jīng)營(yíng)意識(shí)不強(qiáng),現(xiàn)行監(jiān)管不夠完善而產(chǎn)生并可能制約我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展的幾個(gè)問題作一些分析。

一、我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀及存在的問題

(一)我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀

1997年,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)總收入為1080.97億元,產(chǎn)險(xiǎn)收入首次低于壽險(xiǎn)收入,產(chǎn)壽險(xiǎn)占總保費(fèi)收入的比重分別為44.47%和55.53%,而在1990年末,產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)為壽險(xiǎn)的4倍左右。而且,1997年產(chǎn)險(xiǎn)比例的下降幅度是這兩年中最大的一次。同年,上海市保費(fèi)總收入為87億元,產(chǎn)、壽險(xiǎn)在總保費(fèi)中分別占32.2%和67.8%,產(chǎn)險(xiǎn)所占比重的下降速度更是大得驚人。可見,在短短幾年中,產(chǎn)壽險(xiǎn)比例結(jié)構(gòu)已發(fā)生了質(zhì)的變化。從某種意義上說,我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展已進(jìn)入了一個(gè)相對(duì)緩慢的時(shí)期。這一現(xiàn)象的出現(xiàn),既是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物,又是我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展過程中積淀的種種問題合力作用的必然結(jié)果。這些問題許多是由市場(chǎng)主體規(guī)范經(jīng)營(yíng)意識(shí)不強(qiáng)、現(xiàn)行監(jiān)管體系不夠完善等原因造成的。因此,只有正視這些問題,解決這些問題,我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)才能重鑄輝煌。

(二)我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)存在的主要問題

1.市場(chǎng)無序競(jìng)爭(zhēng)加劇,產(chǎn)險(xiǎn)費(fèi)率已到達(dá)危險(xiǎn)的“臨界線”。

近年來,我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)每年以8%左右的速度遞增。應(yīng)該說,這樣的經(jīng)濟(jì)環(huán)境更適合我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展。但是,有的市場(chǎng)主體沒有認(rèn)識(shí)和抓住這一有利于自身長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的良機(jī),積極主動(dòng)調(diào)整經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),而只是看到在市場(chǎng)開拓難度加大的情況下,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體越來越多,擔(dān)心有限的保源會(huì)被不斷增多的保險(xiǎn)主體所分割,每家分得的“蛋糕”會(huì)越來越小。于是,為了維持或擴(kuò)大自身的市場(chǎng)份額,市場(chǎng)主體間的競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈,在一定范圍內(nèi),競(jìng)爭(zhēng)已到了無序化的程序。市場(chǎng)無序競(jìng)爭(zhēng)是目前影響我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)持續(xù)、健康發(fā)展的最大和最主要的問題。

當(dāng)前,我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)無序競(jìng)爭(zhēng)的表現(xiàn)形式多種多樣,但不外乎價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)和非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。所謂價(jià)格競(jìng)爭(zhēng),就是采用高手續(xù)費(fèi)、低費(fèi)率和提前支付高額無賠款退費(fèi)等手段在同業(yè)中爭(zhēng)攬業(yè)務(wù)的不正當(dāng)做法;而非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)則是在產(chǎn)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中滲透包括行政干預(yù)在內(nèi)的外來力量,并力圖通過行使行政權(quán)力等來促使客戶投保。顯然,這些不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)都是對(duì)市場(chǎng)正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的扭曲,最終會(huì)影響產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的整體利益和保戶權(quán)益的維護(hù)。近年來,許多產(chǎn)險(xiǎn)公司將機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)和企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為主攻的效益險(xiǎn)種。于是,各家產(chǎn)險(xiǎn)公司間的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)在這兩個(gè)險(xiǎn)種的業(yè)務(wù)發(fā)展中表現(xiàn)得尤為突出。有的產(chǎn)險(xiǎn)公司為了拉攏客戶,不但采取降低費(fèi)率和濫支手續(xù)費(fèi)、無賠款退費(fèi)等違規(guī)、違法的競(jìng)爭(zhēng)手段,而且還不顧自身的風(fēng)險(xiǎn),以向企業(yè)發(fā)放巨額貸款、幫企業(yè)擔(dān)保融資等為誘餌攬保,甚至還和保戶串通一氣,或制造假賠案,或人為擴(kuò)大損失程度,公然騙取保險(xiǎn)賠款。產(chǎn)險(xiǎn)公司自身業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想的偏差和破壞性競(jìng)爭(zhēng)引發(fā)了產(chǎn)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中費(fèi)率低、費(fèi)用高、賠付率高的危局,而有的保險(xiǎn)人和保戶利用產(chǎn)險(xiǎn)公司的思想偏差,人為加劇惡性競(jìng)爭(zhēng)的行為則更使我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的危機(jī)進(jìn)一步凸現(xiàn)。例如按有關(guān)規(guī)定,保險(xiǎn)業(yè)務(wù)最高能拿10%的手續(xù)費(fèi),但有些單位在掌握一定數(shù)量的保險(xiǎn)客戶后,索要的手續(xù)費(fèi)率越來越高,并同時(shí)與多家市場(chǎng)主體接觸,誰(shuí)家手續(xù)費(fèi)出得多就為誰(shuí)家做,以致于手續(xù)費(fèi)率達(dá)到30%已時(shí)有所聞。同時(shí),由于當(dāng)前我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)主要集中在保險(xiǎn)費(fèi)率上,有的機(jī)構(gòu)和客戶就想方設(shè)法壓低費(fèi)率,使產(chǎn)險(xiǎn)費(fèi)率達(dá)到了危險(xiǎn)的“臨界線”。在非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)中,有的產(chǎn)險(xiǎn)公司采用各種手段,拉政府有關(guān)部門與自己聯(lián)合發(fā)文,規(guī)定有關(guān)客戶必須到某一產(chǎn)險(xiǎn)公司投保等。這樣的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)不但擾亂了市場(chǎng)的正常競(jìng)爭(zhēng)秩序,而且產(chǎn)險(xiǎn)公司也往往因此無法控制費(fèi)率、手續(xù)費(fèi)率等,甚至連出險(xiǎn)后的理賠權(quán)都會(huì)被他人控制。這種種無序競(jìng)爭(zhēng)的行為追根溯源,皆是由于監(jiān)管不力或監(jiān)管未到位造成的。

2.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人良莠混雜,既“坑”保戶又“炒”產(chǎn)險(xiǎn)公司。

改革開放后,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人首先在深圳出現(xiàn)。1993年6月以來,中國(guó)人民銀行深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)分行和深圳市工商行政管理局分別批準(zhǔn)了16家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司開業(yè),其他城市隨即也出現(xiàn)了類似的公司,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在我國(guó)各地保險(xiǎn)市場(chǎng)活躍起來。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是代表投保人選擇保險(xiǎn)公司,促成保險(xiǎn)合同成立并為此收取手續(xù)費(fèi)的中間人。保險(xiǎn)合同的嚴(yán)肅性要求保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對(duì)投保雙方都有誠(chéng)信的義務(wù)。但由于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在我國(guó)出現(xiàn)的時(shí)間不長(zhǎng),相應(yīng)的管理法規(guī)、措施尚未配套,政府也未實(shí)行對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人專業(yè)資格的審驗(yàn)制度。因此,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人隊(duì)伍良莠混雜,有許多人的業(yè)務(wù)素質(zhì)、職業(yè)道德等皆未能符合市場(chǎng)服務(wù)的要求。不少經(jīng)紀(jì)人為了爭(zhēng)取高額利潤(rùn),在客戶那里抬高保險(xiǎn)費(fèi)率,到了產(chǎn)險(xiǎn)公司又千方百計(jì)壓低費(fèi)率,然后從中撈取“費(fèi)差”,既“坑”了保戶又“炒”了產(chǎn)險(xiǎn)公司,這種在大多數(shù)國(guó)家的保險(xiǎn)活動(dòng)中被嚴(yán)格禁止的做法,在我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)卻十分盛行,這表明我國(guó)的產(chǎn)險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)先天不足,需要加強(qiáng)監(jiān)管和規(guī)范。

3.非保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)單位介入產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng),沖擊了產(chǎn)險(xiǎn)公司的正常業(yè)務(wù)。

保險(xiǎn)是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)大、專業(yè)性強(qiáng)的行業(yè)。政府有關(guān)部門對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)的設(shè)立有著嚴(yán)格的限制,但有些非保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)類的單位,對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的技術(shù)與風(fēng)險(xiǎn)未加研究,以為經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)可以“穩(wěn)賺”,就采取種種辦法介入產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng),直接或變相經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),沖擊保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)單位的業(yè)務(wù)發(fā)展。如鐵路運(yùn)輸部門開辦的保價(jià)運(yùn)輸業(yè)務(wù),就帶有自辦貨運(yùn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的性質(zhì),致使產(chǎn)險(xiǎn)公司正常的貨運(yùn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)量急劇下降。

影響我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)持續(xù)、健康發(fā)展的問題遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止上述幾種。應(yīng)該嚴(yán)肅指出的是,上述問題的存在,不僅嚴(yán)重影響了產(chǎn)險(xiǎn)公司正常的經(jīng)營(yíng)活動(dòng),擾亂產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)正常秩序,還會(huì)導(dǎo)致企業(yè)干部員工和政府官員的腐敗,造成國(guó)有資產(chǎn)的大量流失,我們必須對(duì)此有高度的警惕。我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)的這些問題,與我國(guó)尚未建立一套完善的保險(xiǎn)監(jiān)管體系有很大的關(guān)系。完善的保險(xiǎn)監(jiān)管體系應(yīng)該包括保險(xiǎn)公司的內(nèi)部控制機(jī)制、行業(yè)自律機(jī)制和政府監(jiān)管部門的外部控制機(jī)制等。但多年來,由于一些市場(chǎng)主體熱衷于企業(yè)外部的無序競(jìng)爭(zhēng),從而在一定程度上忽視了建立內(nèi)部控制機(jī)制和發(fā)揮企業(yè)內(nèi)部監(jiān)控部門應(yīng)有的作用,甚至于連監(jiān)控部門必要的人員皆未能到位,從而對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中諸如承保、核保、分保等方面所存在的風(fēng)險(xiǎn)不能予以足夠的重視,對(duì)于出現(xiàn)的問題也只能是“頭痛醫(yī)頭、腳痛醫(yī)腳”,而保險(xiǎn)行業(yè)自律機(jī)制的構(gòu)建在我國(guó)還剛剛起步。截至1997年底,我國(guó)雖有19個(gè)省(市)成立了具有團(tuán)體法人資格的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì),但目前還只能停留于定期召開會(huì)議,就如何共同遵守法規(guī)、依法經(jīng)營(yíng)等問題進(jìn)行探討,并只能在交換意見的層面上開展工作。雖然有的地方也由這些團(tuán)體協(xié)調(diào)各市場(chǎng)主體簽署行業(yè)自律公約,并力圖用這種形式規(guī)范各市場(chǎng)主體的經(jīng)營(yíng)行為,但實(shí)際執(zhí)行的情況并未收到預(yù)想的效果。原來作為政府監(jiān)管部門的中國(guó)人民銀行限于人力、物力等方面的原因,對(duì)保險(xiǎn)公司的檢查也總是間斷的而非延續(xù)的,在日常管理中也往往重條款、機(jī)構(gòu)設(shè)立的審批,而對(duì)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的手段、履行償付的能力、風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理等問題重視不夠,從而也就無法對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)公司內(nèi)的監(jiān)管部門發(fā)出預(yù)見性的整改意見,市場(chǎng)主體違規(guī)違紀(jì)的苗頭得不到及時(shí)制止。因此,建立和完善我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管體系是當(dāng)務(wù)之急。

二、建立和完善我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管體系

(一)建立和完善產(chǎn)險(xiǎn)公司的內(nèi)控機(jī)制,強(qiáng)化產(chǎn)險(xiǎn)公司的內(nèi)部監(jiān)管

產(chǎn)險(xiǎn)公司形成自身的內(nèi)控機(jī)制是建立和完善新型保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管體系的基礎(chǔ)性工作,因?yàn)樽鳛槲覈?guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體之一的產(chǎn)險(xiǎn)公司,是國(guó)家有關(guān)部門與行業(yè)自律組織采取監(jiān)管與調(diào)控措施的具體接受者和執(zhí)行者,產(chǎn)險(xiǎn)公司只有根據(jù)自身的特點(diǎn),抓住經(jīng)營(yíng)運(yùn)作中的薄弱環(huán)節(jié),建立起高效的內(nèi)部監(jiān)控機(jī)制,才能規(guī)范經(jīng)營(yíng),防范和化解風(fēng)險(xiǎn),并使政策監(jiān)管、行業(yè)監(jiān)督的要求落到實(shí)處。中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司自成立以來,一直致力于商業(yè)保險(xiǎn)公司的規(guī)范化建設(shè),1998年以來,更是三令五申,要求各分支機(jī)構(gòu)和廣大干部員工依法穩(wěn)健經(jīng)營(yíng),并對(duì)一些違法違規(guī)的事和人作了嚴(yán)肅處理,力圖以自己的規(guī)范行為,來推動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康規(guī)范發(fā)展。這樣做雖然在一定時(shí)期和一定范圍內(nèi)使業(yè)務(wù)發(fā)生了滑坡,但我們?nèi)詫?jiān)定不移地做下去。因?yàn)閺?qiáng)化內(nèi)部監(jiān)管,有利于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展,也有利于保險(xiǎn)公司自身的穩(wěn)步經(jīng)營(yíng)和長(zhǎng)遠(yuǎn)利益。當(dāng)前,要發(fā)揮產(chǎn)險(xiǎn)公司自我監(jiān)管的基礎(chǔ)性作用,應(yīng)切實(shí)在以下幾個(gè)方面狠下功夫。

1.強(qiáng)化公司內(nèi)部監(jiān)管和加快內(nèi)控機(jī)制的建設(shè)。產(chǎn)險(xiǎn)公司要以制度建設(shè)為保證,以制度執(zhí)行為重點(diǎn),逐步建立起一套適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的自我約束機(jī)制,使經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的每一個(gè)環(huán)節(jié)都做到有法可依。為此,不但要改變過去那種外延式粗放型的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)方式,建立內(nèi)涵式集約型的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)機(jī)制,還應(yīng)進(jìn)一步加大內(nèi)部經(jīng)營(yíng)機(jī)制的轉(zhuǎn)換力度,根據(jù)經(jīng)營(yíng)管理的全過程制定相應(yīng)的制度和措施,設(shè)置必要的崗位,增添應(yīng)有的監(jiān)管人員。這樣,才能將責(zé)任落到實(shí)處,從源頭上將各類無序競(jìng)爭(zhēng)的行為控制住,最大限度地防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。

2.健全財(cái)務(wù)制度,加強(qiáng)資金運(yùn)用管理。近年來,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承保利潤(rùn)越來越少,甚至已出現(xiàn)虧損的苗頭。于是,有的產(chǎn)險(xiǎn)公司為了使保險(xiǎn)資金增值,進(jìn)行了保險(xiǎn)資金的違規(guī)運(yùn)作,從而使產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)亂上加亂?？梢哉f,產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的許多問題都是對(duì)資金運(yùn)用監(jiān)管不力而出現(xiàn)的。因此,發(fā)揮產(chǎn)險(xiǎn)公司自身監(jiān)管的基礎(chǔ)性作用,健全各司處的財(cái)務(wù)制度,管好用好保險(xiǎn)資金是一項(xiàng)十分重要的工作。根據(jù)國(guó)外保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn),保險(xiǎn)資金的運(yùn)用已在產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展中占據(jù)了越來越重要的地位。但由于我國(guó)國(guó)內(nèi)既無成熟的資本市場(chǎng),產(chǎn)險(xiǎn)公司又無清晰穩(wěn)妥的管理機(jī)制,專門的投資人才又十分匱乏,因此,從提高社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位,增強(qiáng)資金實(shí)力,掌握市場(chǎng)主動(dòng)權(quán)的戰(zhàn)略需要出發(fā),必須進(jìn)行安全高效的資金運(yùn)用,實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資金的保值、增值,提高償付能力,同時(shí)要努力探尋出一套職能獨(dú)立、上下結(jié)合、機(jī)制靈活、管理嚴(yán)格的新的資金運(yùn)用管理體制,積極爭(zhēng)取政策,拓寬資金運(yùn)用渠道,最大限度地提高保險(xiǎn)資金收益。同時(shí),產(chǎn)險(xiǎn)資金運(yùn)用權(quán)也應(yīng)該相應(yīng)集中到總公司,對(duì)過去運(yùn)用逾期未收回的各項(xiàng)資金,應(yīng)積極組織力量,加強(qiáng)清收。財(cái)務(wù)管理還應(yīng)及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)方針,以保證產(chǎn)險(xiǎn)公司資產(chǎn)質(zhì)量的不斷提高。

3.加強(qiáng)對(duì)機(jī)構(gòu)增設(shè)的審批,嚴(yán)格對(duì)基層公司的管理。建立有一定覆蓋面的機(jī)構(gòu)網(wǎng)格是產(chǎn)險(xiǎn)公司正常運(yùn)作的基礎(chǔ),但有機(jī)構(gòu)就要有管理、有效益。近年來,對(duì)基層公司管理不善,控制不嚴(yán)所造成的危害,已令許多產(chǎn)險(xiǎn)公司吞下了苦果。因此產(chǎn)險(xiǎn)公司要不斷強(qiáng)化統(tǒng)一法人的體制嚴(yán)格控制分支機(jī)構(gòu)的增設(shè)數(shù)量,并切實(shí)加強(qiáng)對(duì)基層公司的管理,著眼于基層公司長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)效益的實(shí)現(xiàn)。

4.提高承保理賠質(zhì)量,規(guī)范業(yè)務(wù)操作程序。承保和理賠是一個(gè)有機(jī)結(jié)合的統(tǒng)一體,也是防止市場(chǎng)無序競(jìng)爭(zhēng),控制產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的兩個(gè)重要環(huán)節(jié)。因此,要對(duì)可保財(cái)產(chǎn)進(jìn)行認(rèn)真的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,并通過評(píng)估確定承保范圍和應(yīng)該相應(yīng)使用的保險(xiǎn)條款,以及明確保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)的責(zé)任等。對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的還須經(jīng)專家評(píng)估并落實(shí)分保。要建立核保核賠的專人負(fù)責(zé)制度,嚴(yán)格把好核保核賠關(guān)。為此,要將業(yè)務(wù)水平高、綜合素質(zhì)強(qiáng)的人員通過考試選,并授予其核保人或核賠人的資格和給予其與業(yè)務(wù)級(jí)別相稱的相應(yīng)的權(quán)限。在理賠時(shí),要實(shí)行嚴(yán)格雙人查勘制,做好查勘記錄,并要善于識(shí)別和防止各種騙賠案,堅(jiān)決杜絕道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,以維護(hù)和保障保險(xiǎn)雙方的合法權(quán)益。為此,應(yīng)盡快實(shí)行諸如機(jī)動(dòng)車配件價(jià)目表、家財(cái)和企財(cái)?shù)入U(xiǎn)種的定損標(biāo)準(zhǔn)和情況通報(bào)等信息資料的全國(guó)統(tǒng)一的計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)工作;要注重轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)操作的管理模式,改變分散出單的辦法,將出單權(quán)力上收,并在分支機(jī)構(gòu)建立出單中心,實(shí)行專人核保、統(tǒng)一出單,同時(shí),要對(duì)保險(xiǎn)單證實(shí)行統(tǒng)一管理,特別要嚴(yán)格保費(fèi)收據(jù)的領(lǐng)取和使用,防止造假單、作假案和保費(fèi)不入帳現(xiàn)象的發(fā)生,以提高工作效率。

5.加強(qiáng)以產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷市場(chǎng)的管理。我國(guó)有廣闊的保險(xiǎn)市場(chǎng),僅靠現(xiàn)有的員工直接展業(yè)的直銷體系,難以滿足市場(chǎng)對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)的需求。為此,首先要建立相應(yīng)的營(yíng)銷機(jī)制,并完善營(yíng)銷管理的規(guī)章制度,要嚴(yán)格按照《保險(xiǎn)人管理規(guī)定(試行)》要求,建立起手續(xù)費(fèi)的簽收制度,禁止將保險(xiǎn)費(fèi)扣除手續(xù)費(fèi)后再入帳。其次要把產(chǎn)險(xiǎn)人隊(duì)伍視作產(chǎn)險(xiǎn)公司的“共生體”,應(yīng)通過制定嚴(yán)格的培訓(xùn)計(jì)劃,有步驟、有針對(duì)性地向他們傳授保險(xiǎn)、金融、法律等方面的相關(guān)知識(shí),以提高其業(yè)務(wù)素質(zhì)。再次要建立產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷長(zhǎng)期發(fā)展的經(jīng)營(yíng)思想,努力塑造公司良好的社會(huì)形象,靠技術(shù)經(jīng)營(yíng)、靠信譽(yù)取勝。

(二)建立和完善行業(yè)自律組織,充分發(fā)揮其市場(chǎng)監(jiān)管的補(bǔ)充作用

作為保險(xiǎn)行業(yè)自律組織的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì),既是政府與保險(xiǎn)業(yè)的中介,國(guó)家監(jiān)管的得力助手,又是保險(xiǎn)監(jiān)管體系中不可缺少的重要組成部分,它能夠切實(shí)提高各保險(xiǎn)公司參與市場(chǎng)管理的自覺性。隨著我國(guó)以市場(chǎng)化為取向的改革逐步深入,行業(yè)組織的作用將日益受到重視。國(guó)際上,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)間的自律組織主要有:保險(xiǎn)人同業(yè)公會(huì)、保險(xiǎn)公估人協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)等。如英國(guó)的英國(guó)保險(xiǎn)公會(huì)、勞合社承保人公會(huì)、倫敦承保人公會(huì)、火災(zāi)保險(xiǎn)人委員會(huì)等。我國(guó)尚未在全國(guó)范圍內(nèi)廣泛地設(shè)立保險(xiǎn)同業(yè)組織,所以,必須盡快建立與完善。根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的特點(diǎn),中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)一方面應(yīng)致力于維護(hù)行業(yè)的利益,另一方面要加強(qiáng)行業(yè)的自律,在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管體系中發(fā)揮補(bǔ)充作用。目前,從保險(xiǎn)公司的角度來看,行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)切實(shí)發(fā)揮以下的功能作用:(1)協(xié)調(diào)同業(yè)關(guān)系,促進(jìn)同業(yè)間的溝通與協(xié)作。針對(duì)現(xiàn)階段產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)的問題,由行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭,定期召開各家保險(xiǎn)公司會(huì)議,在組織大家共同分析市場(chǎng)的基礎(chǔ)上,消除相互間的誤會(huì),加強(qiáng)相互監(jiān)督,求得同業(yè)在思想認(rèn)識(shí)和實(shí)際做法上的基本一致。(2)加強(qiáng)宣傳,努力提高大眾的保險(xiǎn)意識(shí)和從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平。(3)按照公平競(jìng)爭(zhēng)的原則,制定行業(yè)自律公約,以規(guī)范各保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的行為。加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)人和市場(chǎng)的管理,通過統(tǒng)一條款、費(fèi)率、手續(xù)費(fèi),明確競(jìng)爭(zhēng)的規(guī)則,扼制惡性競(jìng)爭(zhēng)。(4)負(fù)責(zé)對(duì)各保險(xiǎn)主體執(zhí)行法律法規(guī)情況的檢查,使它們能依法規(guī)范地進(jìn)行經(jīng)營(yíng)。對(duì)現(xiàn)行規(guī)定尚未涉及,而又必須共同遵守的問題,要制定可行性規(guī)章,并將其引入同業(yè)仲裁,以更好地發(fā)揮其處理客戶投訴、協(xié)調(diào)糾紛、制裁違約的功能。

(三)調(diào)整和充實(shí)政府監(jiān)管部門的力量,發(fā)揮行政監(jiān)管的主導(dǎo)作用

1.改善保險(xiǎn)監(jiān)管方式,提高監(jiān)管質(zhì)量。

目前,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管基本上還停留在“問題跟進(jìn)型”的管理階段,尚未達(dá)到“行進(jìn)監(jiān)控型”的水準(zhǔn),也就是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)只能在哪家保險(xiǎn)公司出現(xiàn)問題后才被動(dòng)地對(duì)那些問題作事后處理,還不能根據(jù)市場(chǎng)信息和保險(xiǎn)公司定期提供的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、評(píng)核,并形成預(yù)警系統(tǒng),從而積極主動(dòng)地對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)作出干預(yù)。1998年11月18日,中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)(以下簡(jiǎn)稱中國(guó)保監(jiān)會(huì))宣告成立,因此,中國(guó)保監(jiān)會(huì)成立之后就應(yīng)將改善保險(xiǎn)監(jiān)管方式當(dāng)作首要任務(wù)來抓。切實(shí)改革以前那種“問題跟進(jìn)型”的管理方式,并在對(duì)問題的處理上堅(jiān)持內(nèi)緊外松的原則,注意維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)的整體形象。同時(shí),應(yīng)盡快健全地方保監(jiān)會(huì)的組織體系,進(jìn)一步理順和明確中央與地方各級(jí)保監(jiān)會(huì)之間的監(jiān)管關(guān)系、監(jiān)管權(quán)限及職能,以確保監(jiān)管工作持續(xù)、穩(wěn)步地開展起來。

為了堵塞監(jiān)管漏洞,一方面,中國(guó)保監(jiān)會(huì)各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要爭(zhēng)取掌握到轄內(nèi)相應(yīng)各級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù),并將所掌握的數(shù)據(jù)在上下各級(jí)保監(jiān)會(huì)之間進(jìn)行有機(jī)的多元組合分析,以利于對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀態(tài)作出科學(xué)的定性判斷。另一方面,還應(yīng)積極組織專業(yè)力量對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)公司進(jìn)行系統(tǒng)的稽核審定。

2.構(gòu)筑保險(xiǎn)法律監(jiān)管體系的基本框架,并完善相應(yīng)的各項(xiàng)法律法規(guī)。

根據(jù)現(xiàn)階段我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展情況及現(xiàn)有的法律環(huán)境,我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管體系應(yīng)以現(xiàn)行的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》為基礎(chǔ),并由各種規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng)的單行法律、法規(guī)、條例、辦法等法律文件共同組成一個(gè)內(nèi)容相互補(bǔ)充、完整統(tǒng)一的有機(jī)整體。應(yīng)該說,1995年頒布的《保險(xiǎn)法》已為促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展奠定了法律基礎(chǔ),并構(gòu)畫出了我國(guó)未來保險(xiǎn)發(fā)展的整體框架,但僅描繪出一個(gè)健全保險(xiǎn)市場(chǎng)的輪廓還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,尚需以其精神和原則為出發(fā)點(diǎn),進(jìn)一步制定出具有較強(qiáng)技術(shù)性和約束力的保險(xiǎn)單行法規(guī)細(xì)則,如《保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)原則》、《保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)條例》、《保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理辦法》、《保險(xiǎn)公司償付能力管理?xiàng)l例》等,以及專門適用于產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)范的《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》、《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種、條款、費(fèi)率的制定與厘訂原則和審定辦法》和《產(chǎn)險(xiǎn)公司核保與理賠規(guī)則》等,同時(shí)應(yīng)加緊制定與之相配套的《保險(xiǎn)公司監(jiān)管條例》,當(dāng)前尤其要加大有法必依、違法必究的宣傳力度,并在實(shí)際操作中加強(qiáng)依法監(jiān)管和執(zhí)法的力度,并對(duì)各項(xiàng)規(guī)章、制度、辦法等進(jìn)行全面清理,尤其要對(duì)降低費(fèi)率、擴(kuò)大責(zé)任范圍、提高手續(xù)費(fèi)、搞假賠案等行為進(jìn)行規(guī)范,堅(jiān)決打擊違法、違規(guī)經(jīng)營(yíng)的行為,以杜絕不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為的發(fā)生。

為保證保險(xiǎn)監(jiān)管法律法規(guī)的貫徹執(zhí)行,中國(guó)保監(jiān)會(huì)首先應(yīng)強(qiáng)化法律監(jiān)督職能,并配備具有保險(xiǎn)及法律知識(shí)的人員專門負(fù)責(zé)實(shí)施各項(xiàng)保險(xiǎn)法規(guī),制定普法宣傳措施和懲治違規(guī)行為的辦法等;其次,各地區(qū)的保險(xiǎn)監(jiān)管分會(huì)也要設(shè)立相應(yīng)的法律監(jiān)督部門,專門負(fù)責(zé)對(duì)本地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)各主體守法、執(zhí)法情況的檢查;再次,要在全國(guó)各地區(qū)的監(jiān)管分會(huì)內(nèi)設(shè)立舉報(bào)系統(tǒng),以便于及時(shí)發(fā)現(xiàn)并制止不法行為的發(fā)生。

3.明確監(jiān)管目標(biāo),嚴(yán)格監(jiān)管內(nèi)容,建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)要根據(jù)法律規(guī)章,明確對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的內(nèi)容和目標(biāo)。按照國(guó)際常規(guī)做法,中國(guó)保監(jiān)會(huì)應(yīng)對(duì)四個(gè)目標(biāo)進(jìn)行監(jiān)管,即,保證保險(xiǎn)公司的償付能力、防止利用保險(xiǎn)進(jìn)行欺詐、維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)合理的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)與公平的保險(xiǎn)條件以及提高保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益?？紤]我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的特點(diǎn),保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)監(jiān)管事宜的不同,有所側(cè)重地實(shí)施監(jiān)管,并把監(jiān)管重點(diǎn)放在對(duì)各保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)處理技術(shù)上,既要監(jiān)管各種險(xiǎn)種的分保計(jì)劃,更要監(jiān)管各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)付巨災(zāi)侵害的保險(xiǎn)安排,以防因分保安排不當(dāng)而對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性所造成的沖擊。當(dāng)前,總結(jié)東南亞金融風(fēng)波的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn),我們尤其要重視對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力、資產(chǎn)負(fù)債比例、資產(chǎn)配置、費(fèi)率和手續(xù)費(fèi)控制等重要方面投入精力,并將反映賠付率、準(zhǔn)備金提取、凈資產(chǎn)變化、資產(chǎn)配置比例、風(fēng)險(xiǎn)自留比率、償付能力增減等的指標(biāo)綜合到風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系之中。以便于監(jiān)管部門能視保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況或違規(guī)、違紀(jì)程序的不同,對(duì)其及時(shí)采取諸如停止增設(shè)機(jī)構(gòu)、承攬新業(yè)務(wù)、增加資本金和撤換負(fù)責(zé)人等的干預(yù)措施。保險(xiǎn)公司的償付能力和穩(wěn)定運(yùn)轉(zhuǎn)關(guān)系到整個(gè)社會(huì)的安全,要嚴(yán)防保險(xiǎn)公司的支付危機(jī)觸發(fā)整個(gè)社會(huì)的危機(jī)。

4.建立跟蹤監(jiān)管機(jī)制,切實(shí)加強(qiáng)管理。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)應(yīng)定期對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行專項(xiàng)稽核和全面稽核,要根據(jù)保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)負(fù)債表、資金平衡表、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況表等內(nèi)容形成專門的指標(biāo)監(jiān)控表,以便于隨時(shí)檢查公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)狀況。為了防止屢查屢犯或前查后犯的現(xiàn)象發(fā)生,各級(jí)保監(jiān)會(huì)要對(duì)違規(guī)機(jī)構(gòu)實(shí)行整改督辦制度,對(duì)被查的單位從查處決定到整改措施,乃至經(jīng)辦人、分管負(fù)責(zé)人的責(zé)任都要一一督查,以落實(shí)責(zé)任。同時(shí),還應(yīng)組織對(duì)保險(xiǎn)公司實(shí)行評(píng)級(jí)制度,以便掌握公司的資產(chǎn)負(fù)債比例,改善和規(guī)范保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)。

5.加強(qiáng)監(jiān)管力量,完善監(jiān)管手段,提高監(jiān)管水準(zhǔn)。