導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理制度，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、電網(wǎng)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)索償機(jī)制建立和健全的意義

1.通過(guò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)索償機(jī)制健全，滿足企業(yè)財(cái)產(chǎn)管理要求。

通過(guò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)索償機(jī)制健全，電網(wǎng)企業(yè)當(dāng)中的財(cái)產(chǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)能夠明顯減少。在電力企業(yè)損失補(bǔ)償過(guò)程中，可能會(huì)出現(xiàn)相關(guān)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)索賠，相關(guān)經(jīng)濟(jì)損失能得到補(bǔ)充，企業(yè)經(jīng)濟(jì)狀況能夠得到緩解或者恢復(fù)。保險(xiǎn)索償大小決定財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移大小。要想保證財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)索賠有效，必須全面考慮相關(guān)因素，必須增強(qiáng)企業(yè)保險(xiǎn)索償功能，降低財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

2.通過(guò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)索償機(jī)制健全，保證風(fēng)險(xiǎn)資金充足。

要想保證電網(wǎng)企業(yè)安全運(yùn)行，必須保證財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)資金充足。企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)損失之后，要采取財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)索償方式，降低經(jīng)濟(jì)損失，促進(jìn)企業(yè)生產(chǎn)正常進(jìn)行，要保證電力供應(yīng)到位，把保險(xiǎn)責(zé)任落實(shí)到各個(gè)環(huán)節(jié)當(dāng)中，促進(jìn)電網(wǎng)企業(yè)產(chǎn)業(yè)安全運(yùn)行。

3.通過(guò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)索償機(jī)制健全，有效降低法律風(fēng)險(xiǎn)。

在應(yīng)用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)索償機(jī)制之后，企業(yè)內(nèi)部的財(cái)產(chǎn)預(yù)算局面能得到有效改善，計(jì)劃也不會(huì)被打亂，另外，財(cái)務(wù)相關(guān)問(wèn)題也能得到有效解決，當(dāng)企業(yè)出現(xiàn)民事糾紛之后，通過(guò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)索償，就可以降低稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)以及其他風(fēng)險(xiǎn)。

二、電力企業(yè)財(cái)產(chǎn)管理當(dāng)中存在的主要問(wèn)題和索償問(wèn)題

在很多電網(wǎng)企業(yè)財(cái)產(chǎn)管理當(dāng)中，財(cái)產(chǎn)管理制度和體系相對(duì)來(lái)說(shuō)都是比較完善的，不僅進(jìn)行了財(cái)產(chǎn)索償制度優(yōu)化和流程細(xì)化，還對(duì)報(bào)案索償體系進(jìn)行了完善。比如在企業(yè)面對(duì)重大案件之后，在相關(guān)制度的管理下，可以分工協(xié)作，完成保險(xiǎn)管理工作。制度完善的企業(yè)，其索償也是比較合理的，可以獨(dú)立有效的落實(shí)財(cái)產(chǎn)索償工作，企業(yè)案件處理情況是比較好的。但還有一部分企業(yè)沒(méi)有對(duì)財(cái)產(chǎn)管理體系進(jìn)行完善，財(cái)產(chǎn)索償機(jī)制也是不成熟的，當(dāng)遇到糾紛后，無(wú)法實(shí)現(xiàn)各部門合作，無(wú)法快速有效解決經(jīng)濟(jì)糾紛。其內(nèi)部財(cái)產(chǎn)索償流程也是不明確的，當(dāng)遇到財(cái)產(chǎn)糾紛之后，無(wú)法快速收集相關(guān)資料，案件處理率相對(duì)來(lái)說(shuō)比較低。另外還有一些企業(yè)，其財(cái)產(chǎn)索償意識(shí)是比較弱的，無(wú)法實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)管理責(zé)任的合理分配，沒(méi)有意識(shí)到企業(yè)財(cái)產(chǎn)管理工作是各個(gè)部門的工作，沒(méi)有把財(cái)產(chǎn)管理責(zé)任落實(shí)到個(gè)人，當(dāng)出現(xiàn)財(cái)產(chǎn)糾紛問(wèn)題之后，無(wú)法實(shí)現(xiàn)各個(gè)部門和人員的有效交流和溝通，對(duì)公司的依賴性過(guò)大，導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)索償效率低下。

三、健全財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)索償機(jī)制的對(duì)策和相關(guān)要求

1.電網(wǎng)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理具體規(guī)程研究。

要想落實(shí)電網(wǎng)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理工作，要實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)管理統(tǒng)一化，不僅要實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)管理與投保管理的有效統(tǒng)一，還要明確財(cái)產(chǎn)索賠方法，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行完善，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)要求進(jìn)行有效規(guī)范，還要進(jìn)行保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人員有效委托，落實(shí)保險(xiǎn)工作。對(duì)于電網(wǎng)企業(yè)保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人來(lái)說(shuō)，不僅要完成保險(xiǎn)管理工作，還要完成咨詢工作以及流程落實(shí)工作，企業(yè)要建立起一支高素質(zhì)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理隊(duì)伍。電網(wǎng)企業(yè)相關(guān)部門在取得公司批準(zhǔn)之后，要嚴(yán)格按照財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理制度和計(jì)劃方案，由保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人進(jìn)行指導(dǎo)，進(jìn)行企業(yè)內(nèi)部財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理體系完善，有效落實(shí)財(cái)產(chǎn)索償制度完善工作。對(duì)于電網(wǎng)企業(yè)財(cái)產(chǎn)管理規(guī)程來(lái)說(shuō)，要對(duì)保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人的責(zé)任進(jìn)行明確，要對(duì)相關(guān)規(guī)范流程進(jìn)行明確，這個(gè)流程不僅包括投保流程，還包括索償流程等。

2.財(cái)產(chǎn)索償相關(guān)內(nèi)容研究。

要想有效落實(shí)電網(wǎng)企業(yè)財(cái)產(chǎn)索償工作，首先要進(jìn)行出險(xiǎn)報(bào)告有效制作，當(dāng)企業(yè)出現(xiàn)財(cái)產(chǎn)問(wèn)題之后，被保險(xiǎn)人要及時(shí)告知保險(xiǎn)人,對(duì)于那些財(cái)產(chǎn)損失比較大的情況來(lái)說(shuō)，要獲取現(xiàn)場(chǎng)證據(jù)，在不破壞現(xiàn)場(chǎng)的情況下進(jìn)行相關(guān)問(wèn)題勘察。然后要根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)勘察結(jié)果確定經(jīng)濟(jì)索賠額度，嚴(yán)格按照保險(xiǎn)承諾進(jìn)行數(shù)額確定，對(duì)于那些經(jīng)濟(jì)損失比較大的情況來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)人要和被保險(xiǎn)人儀器進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)勘察，確定具體合理的經(jīng)濟(jì)損失，必要時(shí)由公估公司進(jìn)行定損。其次要進(jìn)行相關(guān)財(cái)產(chǎn)索償資料收集和整理，要獲取索賠通知書，要獲取財(cái)產(chǎn)索償申請(qǐng)書，還要收集企業(yè)領(lǐng)料單、發(fā)票；還要整理現(xiàn)場(chǎng)拍攝照片以及相關(guān)證據(jù)資料等，另外對(duì)于其它保險(xiǎn)人覺(jué)得應(yīng)當(dāng)收集的資料，比如裁決書等，也要進(jìn)行有效收集和整理。再次要正式提出財(cái)產(chǎn)索償，被保險(xiǎn)人要提供給保險(xiǎn)人相關(guān)資料和證據(jù)，如果保險(xiǎn)人認(rèn)為相關(guān)信息不完善的話，被保險(xiǎn)人要進(jìn)行補(bǔ)充，在具體索償金額確定當(dāng)中，要嚴(yán)格按照取費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行合理審核，明確計(jì)算出最終的索償金額，如果雙方有異議的話，可以采取協(xié)商調(diào)解的方式解決。最后是保險(xiǎn)結(jié)案階段，當(dāng)索償金額被確定之后，還要簽訂相關(guān)確認(rèn)書，對(duì)于那些存在異議的，在協(xié)商解決之后簽訂相關(guān)文件，最后保險(xiǎn)人要把索償款以網(wǎng)上支付或者現(xiàn)金支付的方式給予被保險(xiǎn)人。

3.電網(wǎng)企業(yè)各個(gè)部門財(cái)產(chǎn)管理制度流程研究。

在電網(wǎng)企業(yè)當(dāng)中，相關(guān)制度流程是比較多的，不僅有財(cái)產(chǎn)索償管理和控制辦法還有具體索償內(nèi)容指引，另外還有財(cái)產(chǎn)應(yīng)急預(yù)案等，這些具體制度流程都應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照統(tǒng)一管理體系要求進(jìn)行完善，必要時(shí)要進(jìn)行制度細(xì)化。第一，在各個(gè)部門具體制度流程確定當(dāng)中，要根據(jù)電網(wǎng)企業(yè)各個(gè)部門的具體工作內(nèi)容進(jìn)行確定，要保證各個(gè)部門和人員良好合作、協(xié)調(diào)統(tǒng)一，還要大量應(yīng)用其他輔助手段和方式，進(jìn)而提升報(bào)案處理效率。第二，要嚴(yán)格按照財(cái)產(chǎn)索償內(nèi)容指引要求對(duì)部門人員責(zé)任進(jìn)行有效落實(shí)，要有效處理表單，要提升財(cái)產(chǎn)索償效率，促進(jìn)電網(wǎng)企業(yè)正常生產(chǎn)。

四、結(jié)語(yǔ)

篇2

1.1電力企業(yè)集團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理的基本概念

1.1.1電力企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的定義

電力企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是指電力企業(yè)根據(jù)合同約定，向承保的保險(xiǎn)公司即保險(xiǎn)人交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同的約定對(duì)所承保的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。

1.1.2電力企業(yè)集團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理的基本概念

電力企業(yè)集團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理，是指電力企業(yè)集團(tuán)以“低成本、高保障”為宗旨，有效地轉(zhuǎn)移企業(yè)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，將所轄各單位財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范管理的手段。

1.1.3電力企業(yè)集團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)施統(tǒng)一管理的基本方式

電力企業(yè)集團(tuán)通過(guò)所屬的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理機(jī)構(gòu)運(yùn)作，采取統(tǒng)一選取保險(xiǎn)人、統(tǒng)一保險(xiǎn)合同條款、統(tǒng)一投保方式、統(tǒng)一協(xié)調(diào)理賠等方式對(duì)集團(tuán)內(nèi)所有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范管理。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理機(jī)構(gòu)是電力企業(yè)集團(tuán)為規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理工作所建立的專業(yè)化管理機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)管理、監(jiān)督、協(xié)調(diào)電力企業(yè)集團(tuán)所轄各單位的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)工作，該機(jī)構(gòu)通常簡(jiǎn)稱為保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人。

1.2電力企業(yè)集團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)施統(tǒng)一管理發(fā)展歷程

廣東某電力企業(yè)集團(tuán)為有效轉(zhuǎn)移企業(yè)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，于1993年開(kāi)始率先探索財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)施統(tǒng)一管理。當(dāng)時(shí)，基于電力企業(yè)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的需求、國(guó)家政策上的配合以及電力企業(yè)資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)自身特點(diǎn)，該電力集團(tuán)企業(yè)開(kāi)始實(shí)施財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理，并建立、委托保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人負(fù)責(zé)管理、監(jiān)督、協(xié)調(diào)轄內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的統(tǒng)一管理工作，以點(diǎn)帶面步步推進(jìn)，由最初15個(gè)投保單位60多億保險(xiǎn)金額參與統(tǒng)一投保發(fā)展到現(xiàn)在的102個(gè)投保單位4300多億元保險(xiǎn)金額，并隨著多年的經(jīng)驗(yàn)積累，形成一套高效的保險(xiǎn)管理體系。統(tǒng)一保險(xiǎn)模式上，在探索、實(shí)踐、示范發(fā)展歷程中，先后經(jīng)歷一家保險(xiǎn)公司獨(dú)家承保、多家保險(xiǎn)公司共同承保等統(tǒng)一保險(xiǎn)模式。

1.3電力企業(yè)集團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)施統(tǒng)一管理的意義

1.3.1發(fā)揮資源集合規(guī)模優(yōu)勢(shì)

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理中，集團(tuán)下轄各單位各自作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保人和受益人的性質(zhì)保持不變，但在與保險(xiǎn)人進(jìn)行各項(xiàng)保險(xiǎn)事項(xiàng)時(shí)，將各單位集合后的投保資產(chǎn)作為基本前提，形成巨大的統(tǒng)一保險(xiǎn)標(biāo)的，從而發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，既讓保險(xiǎn)人獲取合理利益，又促使其提高服務(wù)。資源集合規(guī)模優(yōu)勢(shì)，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理的核心價(jià)值。

1.3.2整合利用保險(xiǎn)管理資源，提升保險(xiǎn)管理水平

通過(guò)保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人的運(yùn)作，建立一支財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理專業(yè)團(tuán)隊(duì)，集中統(tǒng)一應(yīng)對(duì)關(guān)鍵保險(xiǎn)事務(wù)，通過(guò)經(jīng)驗(yàn)積累充分發(fā)揮團(tuán)隊(duì)專業(yè)水平，一方面部分節(jié)省了各單位在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理事務(wù)上的投入，另一方面又帶動(dòng)提高了各單位財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理水平，從保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人到基層單位培養(yǎng)了一支既有專業(yè)知識(shí)又懂風(fēng)險(xiǎn)管理的隊(duì)伍。

1.3.3結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)設(shè)計(jì)統(tǒng)一險(xiǎn)種及合同條款

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理采取統(tǒng)一合同條款、各自投保受益的方式，即在保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人的主導(dǎo)下，與保險(xiǎn)人共同設(shè)計(jì)了符合電力企業(yè)特點(diǎn)的險(xiǎn)種及合同條款，充分發(fā)揮財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)效果，高效規(guī)避資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，并全面惠及各單位。

1.3.4控制低成本保險(xiǎn)費(fèi)率

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理采取統(tǒng)一保險(xiǎn)費(fèi)率的方式，在與保險(xiǎn)人厘定保險(xiǎn)費(fèi)率中，保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人運(yùn)用資源優(yōu)勢(shì)及專業(yè)經(jīng)驗(yàn)，在對(duì)外轉(zhuǎn)移企業(yè)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)前，先在企業(yè)內(nèi)部均衡整合風(fēng)險(xiǎn)，提供給保險(xiǎn)人接受風(fēng)險(xiǎn)的空間，合理控制較低成本保險(xiǎn)費(fèi)率，使雙方達(dá)到共贏的局面。

1.3.5優(yōu)化索賠效果

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的效果最終體現(xiàn)在出險(xiǎn)案件的索賠結(jié)果上，統(tǒng)一管理模式下，保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人通過(guò)介入理賠管理、監(jiān)督、協(xié)調(diào)，帶動(dòng)各單位提高索賠水平，促使保險(xiǎn)人提高理賠服務(wù)，協(xié)助解決保險(xiǎn)雙方的分歧，從而優(yōu)化索賠效果。

1.3.6促進(jìn)保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)獨(dú)立性

保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)是接受保險(xiǎn)當(dāng)事人委托，專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的第三方單位，實(shí)際操作中基本上由保險(xiǎn)人出資委托其提供業(yè)務(wù)服務(wù)，客觀上存在偏向保險(xiǎn)人利益的非獨(dú)立性因素。統(tǒng)一管理模式下，由保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人幫助建立保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入機(jī)制、業(yè)務(wù)規(guī)程等方式，監(jiān)督公估業(yè)務(wù)，促進(jìn)保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)獨(dú)立性。

1.3.7實(shí)施保險(xiǎn)資金監(jiān)控

統(tǒng)一管理模式下，各投保單位所有保險(xiǎn)費(fèi)、賠款資金均經(jīng)由保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人復(fù)核、中轉(zhuǎn)劃付，保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人采取有效的方式對(duì)保險(xiǎn)資金實(shí)施監(jiān)控，防止保險(xiǎn)資金挪作他用。

1.3.8案例說(shuō)明

以下通過(guò)廣東某電力企業(yè)集團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的兩個(gè)案例說(shuō)明實(shí)施統(tǒng)一管理的意義：（1）縣級(jí)單位財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)納入統(tǒng)一管理前后投保費(fèi)率對(duì)比。2008年在納入統(tǒng)一管理范圍前，該電力企業(yè)集團(tuán)中的47個(gè)縣級(jí)單位在當(dāng)?shù)刈孕型侗?，總投保金額134.85億元，支出保費(fèi)3，086.05萬(wàn)元，綜合費(fèi)率高達(dá)2.288‰。納入統(tǒng)一管理范圍后，其綜合費(fèi)率降為0.63‰，同等投保資產(chǎn)條件下節(jié)約投保成本2235.81萬(wàn)元。（2）統(tǒng)一管理與非統(tǒng)一管理單位在2008年冰災(zāi)賠案中獲賠的情況對(duì)比。2008年冰災(zāi)出險(xiǎn)后，粵北地區(qū)十個(gè)縣級(jí)單位遭受嚴(yán)重?fù)p失。當(dāng)時(shí)，僅有J單位納入統(tǒng)一管理范圍，繳納了短期保費(fèi)6.5萬(wàn)元，其余均在當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司自行投保，表1為冰災(zāi)賠案各單位的最終獲賠情況。從表1中數(shù)據(jù)可以看出，納入統(tǒng)一管理范圍的J單位享受到“低成本、高保障”的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理效益，通過(guò)保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人的統(tǒng)疇談判、協(xié)調(diào)，與其他縣級(jí)單位相比，最終獲得較高的賠償金額。

2投保統(tǒng)一管理工作

2.1統(tǒng)一擬定年度保險(xiǎn)合同條款

2.1.1前期準(zhǔn)備工作

保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人在與保險(xiǎn)人商定年度保險(xiǎn)合同之前，需要作以下前期準(zhǔn)備工作：（1）分析上一年度保險(xiǎn)管理工作過(guò)程中存在的問(wèn)題及總體情況。（2）走訪調(diào)研投保單位，了解保險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)的情況和需求。（3）召集具有代表性的投保單位開(kāi)展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理研討會(huì)，認(rèn)真聽(tīng)取需求和意見(jiàn)。

2.1.2調(diào)整保險(xiǎn)合同條款

以上一年的保險(xiǎn)合同為基礎(chǔ)，根據(jù)投保資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、上一年出險(xiǎn)情況及賠付、保險(xiǎn)服務(wù)、存在問(wèn)題等情況變化對(duì)相關(guān)條款進(jìn)行調(diào)整。

2.1.3保險(xiǎn)合同談判、簽訂

保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人代表電力企業(yè)集團(tuán)與保險(xiǎn)人開(kāi)展保險(xiǎn)合同條款談判，在雙方達(dá)成意見(jiàn)一致的情況下簽訂財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，電力企業(yè)集團(tuán)所轄各單位將一致依據(jù)合同內(nèi)容的約定開(kāi)展投保、出險(xiǎn)報(bào)案、索賠等保險(xiǎn)工作，形成在一個(gè)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同下，執(zhí)行統(tǒng)一投保費(fèi)率、期限、方式及理賠原則等保障內(nèi)容的管理模式。

2.2設(shè)計(jì)具有行業(yè)特點(diǎn)的投保險(xiǎn)種

2.2.1電力財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)

電力財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)是指投保人所有賬上固定資產(chǎn)（剔除運(yùn)輸設(shè)備、土地）、流動(dòng)資產(chǎn)按雙方協(xié)議要求投保財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期限內(nèi)，若保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)因免除責(zé)任以外的其他不可預(yù)料的自然災(zāi)害或意外事故造成的直接物質(zhì)損壞或滅失（損失），由保險(xiǎn)人按照協(xié)議規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。

2.2.2電力機(jī)器設(shè)備損壞險(xiǎn)

電力機(jī)器設(shè)備損壞險(xiǎn)是指投保人的變電設(shè)備、自動(dòng)化設(shè)備及儀器儀表設(shè)備、配電設(shè)備、通信設(shè)備等按雙方協(xié)議要求投保機(jī)器損壞險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，因免除責(zé)任以外的，屬其保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)列明原因引起或構(gòu)成突然的、不可預(yù)料的意外事故造成的物質(zhì)損壞或滅失（損失），由保險(xiǎn)人按照合同規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。其主要特點(diǎn)是對(duì)財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)的免除責(zé)任進(jìn)行補(bǔ)充，經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，形成符合電力企業(yè)特點(diǎn)的專屬險(xiǎn)種。

2.2.3供電責(zé)任險(xiǎn)

供電責(zé)任險(xiǎn)是指按照協(xié)議規(guī)定投保人投保供電責(zé)任險(xiǎn)，在保險(xiǎn)有效期限內(nèi)，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)明細(xì)表中列明的供電區(qū)域內(nèi)，由被保險(xiǎn)人所有或管理的供電設(shè)備及供電線路，因所列的原因?qū)е碌谌叩娜松韨龌蜇?cái)產(chǎn)損失，依法由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的民事責(zé)任賠償，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。供電責(zé)任險(xiǎn)是根據(jù)電力行業(yè)的特點(diǎn)，在公眾責(zé)任險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，為電力財(cái)產(chǎn)分擔(dān)、轉(zhuǎn)移民事責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)立的專屬條款，也屬于電力行業(yè)中首創(chuàng)的險(xiǎn)種。

2.3制定具有行業(yè)特點(diǎn)的保險(xiǎn)條款

2.3.1合同條款根據(jù)電力行業(yè)特殊性量身定制，保障范圍更符合實(shí)際情況電力企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容，是基于電力企業(yè)日常運(yùn)行過(guò)程中經(jīng)常發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)情況，進(jìn)行保障性約定，具有電力行業(yè)特點(diǎn)。例如，由于電力行業(yè)的特殊性，具有承擔(dān)社會(huì)責(zé)任屬性，要求電力中斷后須在盡可能短的時(shí)間內(nèi)恢復(fù)，在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故后，除了應(yīng)24h內(nèi)通知保險(xiǎn)人外，根據(jù)合同約定，可以按照有關(guān)電力規(guī)程先行組織搶修復(fù)電，并進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)事故點(diǎn)拍照，再保留修復(fù)現(xiàn)場(chǎng)以供保險(xiǎn)查勘。電力企業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同經(jīng)過(guò)多年來(lái)的修訂，逐年完善，大部分條款已經(jīng)形成常態(tài)化固定下來(lái)。但是，由于形勢(shì)、技術(shù)等因素的變化導(dǎo)致新的風(fēng)險(xiǎn)不斷產(chǎn)生，需要對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，促使保險(xiǎn)合同條款的不斷修訂。

2.3.2保險(xiǎn)金額的確定上具有超前意識(shí)，適時(shí)改變保險(xiǎn)金額確定方式，提高賠付保障財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額確定通常有三種方式：①按賬面原值投保，即固定資產(chǎn)的賬面原值就是該固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)金額；②按重置重建價(jià)值投保，即按照投保時(shí)重新購(gòu)建同樣的財(cái)產(chǎn)所需支出確定保險(xiǎn)金額；③按投保時(shí)實(shí)際價(jià)值協(xié)議投保，即根據(jù)投保時(shí)投保標(biāo)的所具有的實(shí)際價(jià)值由保險(xiǎn)雙方協(xié)商確定保險(xiǎn)金額。統(tǒng)一管理模式下的電力企業(yè)集團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同多年來(lái)采用第二種和第三種相結(jié)合的方式對(duì)保險(xiǎn)金額進(jìn)行確定，保險(xiǎn)金額一直采取用原值為基礎(chǔ)，加乘根據(jù)十年工業(yè)物價(jià)綜合指數(shù)折換成現(xiàn)值的復(fù)合加成系數(shù)的方式確定，同時(shí)約定賠付時(shí)按重置價(jià)值進(jìn)行賠付，這樣既可以達(dá)到足額投保的要求，同時(shí)也能提高賠付保障。

2.4保險(xiǎn)費(fèi)率控制

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的制定，基本上是依據(jù)上一保險(xiǎn)年度賠付率及近三年賠付率加上投保財(cái)產(chǎn)的增長(zhǎng)趨勢(shì)及狀況進(jìn)行綜合分析后確定，在財(cái)產(chǎn)統(tǒng)一投保、統(tǒng)一管理的前提下，基本保持“賠付少，費(fèi)率低；賠付多，費(fèi)率高”的浮動(dòng)原則。在與保險(xiǎn)人厘定投保費(fèi)率時(shí)，保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人還充分把握統(tǒng)一保險(xiǎn)管理的資源整合優(yōu)勢(shì)，先通過(guò)均衡整合轉(zhuǎn)移內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合沿海單位和小單位出險(xiǎn)多賠付大、內(nèi)陸單位和大單位出險(xiǎn)少賠付低的特點(diǎn)，綜合厘定一個(gè)相對(duì)較低且令保險(xiǎn)人能接受的投保費(fèi)率。受政策規(guī)定限制，在投保費(fèi)率不能持續(xù)下降的年度，主要通過(guò)增加保障性條款擴(kuò)大保障范圍，以保障換取費(fèi)率。

2.5特別保障

擴(kuò)展條款是電力企業(yè)集團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中由于一般條款范圍的約定不足以或者無(wú)法涵蓋全面，或者在一般條款中存在灰色的理賠地帶，與保險(xiǎn)人擴(kuò)展約定一些有利于更多轉(zhuǎn)移電力財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、提高電力財(cái)產(chǎn)保障范圍的條款。例如財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)和機(jī)器損壞險(xiǎn)的擴(kuò)展條款中“保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)維修條款”，就是擴(kuò)展承保保險(xiǎn)標(biāo)的（特指設(shè)備、線路）在檢修、維修過(guò)程中發(fā)生的本保險(xiǎn)責(zé)任范圍的直接損失；又如供電責(zé)任險(xiǎn)方面的“擴(kuò)展承保無(wú)過(guò)錯(cuò)賠償責(zé)任”條款，就是擴(kuò)展承保被保險(xiǎn)人所有或管理的供電設(shè)備及供電線路，沒(méi)有過(guò)錯(cuò)造成第三者觸電導(dǎo)致的人身傷亡，由法院判定的應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的無(wú)過(guò)錯(cuò)民事賠償責(zé)任，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。擴(kuò)展條款都是在保險(xiǎn)人向保監(jiān)會(huì)報(bào)備的格式條款里沒(méi)有約定下來(lái)的保障范圍，經(jīng)過(guò)多年來(lái)的不斷修正和完善，促使擴(kuò)展條款的保障與時(shí)俱進(jìn)，符合實(shí)際；擴(kuò)展條款保障的約定，使財(cái)產(chǎn)保障范圍上更加全面和完善，讓風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)不一的地區(qū)基本得到較全面的保障和合理的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，促進(jìn)電力企業(yè)集團(tuán)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理得到提升。

3理賠統(tǒng)一管理工作

3.1理賠統(tǒng)一管理基本程序

3.1.1出險(xiǎn)報(bào)告

在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，出險(xiǎn)單位按照《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同》（以下簡(jiǎn)稱《合同》）的約定應(yīng)在24h內(nèi)按要求以出險(xiǎn)通知書通知保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人，同時(shí)在保險(xiǎn)人的指導(dǎo)下配合做好查勘與定損工作。

3.1.2查勘定損

保險(xiǎn)人在收到出險(xiǎn)通知后，根據(jù)《合同》的保險(xiǎn)服務(wù)承諾，若損失金額超過(guò)20萬(wàn)元的，保險(xiǎn)人應(yīng)到現(xiàn)場(chǎng)查勘核實(shí)損失，出險(xiǎn)單位應(yīng)協(xié)助其做好查勘工作；若損失金額低于20萬(wàn)元的，在保險(xiǎn)人的指導(dǎo)下，則可以由出險(xiǎn)單位按要求先行查勘核實(shí)損失。根據(jù)《合同》約定，可以按照有關(guān)電力規(guī)程先行組織搶修復(fù)產(chǎn)，進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)事故點(diǎn)拍照，并保留修復(fù)現(xiàn)場(chǎng)以供保險(xiǎn)人查勘。供電責(zé)任險(xiǎn)因涉及到第三方財(cái)產(chǎn)安全或人身安全，其處理辦法及步驟也相應(yīng)靈活多變。通常通過(guò)第三方如市、縣政府相關(guān)職能部門或人民調(diào)解委員會(huì)等進(jìn)行協(xié)調(diào)，協(xié)調(diào)不妥的情況下，通過(guò)法律訴訟進(jìn)行法律裁決處理。

3.1.3收集索賠資料

在完成查勘定損工作后，出險(xiǎn)單位應(yīng)盡快統(tǒng)計(jì)財(cái)產(chǎn)損失數(shù)量，列出損失清單，統(tǒng)計(jì)損失金額，并準(zhǔn)備好與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。以下按財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)（包括財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)、機(jī)器設(shè)備損壞險(xiǎn)）、供電責(zé)任險(xiǎn)分別列舉出險(xiǎn)單位主要應(yīng)按需要收集的索賠資料：（1）財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)索賠資料：出險(xiǎn)通知書；索賠申請(qǐng)書；損失清單；領(lǐng)料單；工程預(yù)算書或結(jié)算書；其它保險(xiǎn)人要求的相關(guān)資料。（2）供電責(zé)任險(xiǎn)索賠資料：出險(xiǎn)通知書索賠申請(qǐng)書；第三者的身份證復(fù)印件；賠償給第三者的賠償協(xié)議、收據(jù)或發(fā)票；因責(zé)任事故導(dǎo)致第三者傷殘的，需提供第三者病歷、用藥清單、醫(yī)生診斷證明、住院證明、發(fā)票；殘疾的需提供傷殘鑒定報(bào)告；因責(zé)任事故導(dǎo)致第三者死亡的，需提供死亡證明或戶口注銷證明或火葬證明、法院判決書或調(diào)解協(xié)議書；其它保險(xiǎn)人要求的相關(guān)資料。

3.1.4提出索賠

出險(xiǎn)單位應(yīng)按《合同》約定，認(rèn)真整理索賠資料，計(jì)算保險(xiǎn)賠償金額，如實(shí)填寫《索賠申請(qǐng)書》，正式向保險(xiǎn)人提出索賠并遞交索賠資料。

3.1.5理賠結(jié)案

保險(xiǎn)人根據(jù)出險(xiǎn)單位遞交的索賠資料，經(jīng)核實(shí)、理算后，計(jì)算出賠付金額，與被保險(xiǎn)人進(jìn)行協(xié)商確認(rèn)，雙方簽署《賠款確認(rèn)書》后即可劃款結(jié)案。

3.2統(tǒng)一協(xié)調(diào)理賠

現(xiàn)實(shí)理賠工作中，出險(xiǎn)單位與保險(xiǎn)人經(jīng)常在賠償結(jié)果上發(fā)生分歧，導(dǎo)致賠案懸而不決，拖延結(jié)案時(shí)間，一定程度上影響了損失資產(chǎn)修復(fù)資金的及時(shí)到位和利益補(bǔ)償、財(cái)務(wù)決算等事項(xiàng)。作為統(tǒng)一管理機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人應(yīng)在當(dāng)中起協(xié)調(diào)作用，充分發(fā)揮其專業(yè)管理職能，客觀公正履行職責(zé)，化解矛盾，提高結(jié)案率，主要做好以下工作：（1）建立完善理賠工作流程。制定、推行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)各險(xiǎn)種理賠工作指引以及出險(xiǎn)理賠各環(huán)節(jié)的標(biāo)準(zhǔn)單證，規(guī)范各出險(xiǎn)單位的理賠工作方法和步驟，在出險(xiǎn)單位索賠環(huán)節(jié)加強(qiáng)索賠技術(shù)和質(zhì)量，從而提高保險(xiǎn)人對(duì)索賠要求的認(rèn)可及信任度，化解出險(xiǎn)單位與保險(xiǎn)人的分歧。（2）做好索賠咨詢工作。協(xié)調(diào)人利用其對(duì)保險(xiǎn)合同條款的充分掌握、多年保險(xiǎn)管理積累的經(jīng)驗(yàn)，隨時(shí)為各單位提供索賠咨詢，幫助其及時(shí)、合理爭(zhēng)取索賠權(quán)益，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。（3）組織召開(kāi)理賠協(xié)調(diào)會(huì)。為及時(shí)掌握保險(xiǎn)人受理報(bào)案和結(jié)案情況，定期召開(kāi)理賠協(xié)調(diào)例會(huì)，解決保險(xiǎn)人與投保單位對(duì)賠案處理過(guò)程中的分歧，分析未結(jié)案件的原因，協(xié)調(diào)解決由賠案產(chǎn)生的問(wèn)題，提高結(jié)案率，以及時(shí)地為出險(xiǎn)單位提供修復(fù)資金。（4）參與重大案件查勘定損。保險(xiǎn)責(zé)任事故發(fā)生后，協(xié)助保險(xiǎn)人進(jìn)行理賠處理，凡涉及金額大、受損范圍廣的案件，專門成立協(xié)調(diào)小組進(jìn)行全程跟蹤和指導(dǎo)服務(wù)工作，參與資產(chǎn)的查勘、定損和索賠工作，主導(dǎo)制定理賠定損原則，組織召開(kāi)專題會(huì)議協(xié)調(diào)解決有爭(zhēng)議的問(wèn)題。

3.3統(tǒng)一監(jiān)督理賠

3.3.1對(duì)出險(xiǎn)單位的監(jiān)督

（1）監(jiān)督、核查出險(xiǎn)單位在被保財(cái)產(chǎn)出險(xiǎn)后是否及時(shí)向保險(xiǎn)人報(bào)案；（2）督促、協(xié)助出險(xiǎn)單位開(kāi)展查勘定損及按照要求收集證據(jù)和索賠資料；（3）督促出險(xiǎn)單位相關(guān)部門和人員之間加強(qiáng)協(xié)調(diào)和溝通；（4）監(jiān)控保險(xiǎn)賠款資金流向，防止挪作他用。

3.3.2對(duì)保險(xiǎn)人的監(jiān)督

監(jiān)督保險(xiǎn)人認(rèn)真履行保險(xiǎn)合同，做好查勘、定損等理賠工作，提高結(jié)案率，及時(shí)劃撥賠款資金，提升服務(wù)質(zhì)量。

3.3.3對(duì)保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的監(jiān)督

制定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)勘察、理算委托公估公司的管理辦法，監(jiān)督和指導(dǎo)保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的工作，以公平、公正、公開(kāi)的“三公原則”，對(duì)保險(xiǎn)案件的事故原因、損失、相關(guān)保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行分析、估算、認(rèn)定，并提出中肯的賠償公估報(bào)告和改進(jìn)意見(jiàn)，科學(xué)、合理、有效地處理相關(guān)保險(xiǎn)賠案，保障保險(xiǎn)雙方的合法權(quán)益。

4保險(xiǎn)統(tǒng)一管理機(jī)構(gòu)的管理

4.1機(jī)構(gòu)組織要求

電力企業(yè)集團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理機(jī)構(gòu)即保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人應(yīng)為電力企業(yè)集團(tuán)所屬單位，以保障其運(yùn)作始終符合電力企業(yè)利益要求。機(jī)構(gòu)人員結(jié)構(gòu)上，應(yīng)配備保險(xiǎn)、電力、財(cái)務(wù)等相關(guān)專業(yè)人員，當(dāng)中著力培養(yǎng)具備談判、協(xié)調(diào)、研究、培訓(xùn)能力的人才。

4.2機(jī)構(gòu)主要職責(zé)

（1）與保險(xiǎn)人商定年度統(tǒng)一保險(xiǎn)合同條款；（2）組織各單位開(kāi)展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保工作；（3）監(jiān)督、協(xié)調(diào)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)工作；（4）中轉(zhuǎn)核付保險(xiǎn)資金；（5）建立、完善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理制度、流程；（6）組織開(kāi)展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)宣傳、研究、培訓(xùn)工作；（7）協(xié)助、促進(jìn)各單位建立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)及管理規(guī)程。

4.3團(tuán)隊(duì)建設(shè)及培訓(xùn)

篇3

關(guān)鍵詞：通信工程，保險(xiǎn)，管理

Abstract: communication engineering insurance is transfer and reduce the risk of engineering is an important tool. At present our country engineering insurance system is not perfect yet, reflected in system and mechanism, in policy-holder and underwriter and intermediary organizations are exists some problems. In order to reduce the engineering accident frequency, reducing engineering loss, in our country to establish and perfect the engineering insurance system is very necessary, but also feasible. At the same time, strengthen communication engineering insurance management is particularly important.

Keywords: communication engineering, insurance, management

中圖分類號(hào)：K826.16文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：

隨著人類社會(huì)的發(fā)展和對(duì)客觀世界認(rèn)識(shí)能力的提高, 保險(xiǎn)的功能不斷豐富和發(fā)展。在商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初期, 保險(xiǎn)作為一種集合和分散風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制, 把集中起來(lái)的保險(xiǎn)費(fèi)用于補(bǔ)償因保險(xiǎn)事故而遭受經(jīng)濟(jì)損失的被保險(xiǎn)人, 其功能主要體現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。隨著業(yè)務(wù)范圍的拓展和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)的提高, 經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能逐步得到了充分發(fā)揮。保險(xiǎn)所提供的已經(jīng)不僅僅是產(chǎn)品和服務(wù), 而且成為一種有利于社會(huì)安全穩(wěn)定的制度安排, 滲透到經(jīng)濟(jì)的各行各業(yè)、社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域、生活的各個(gè)方面, 在參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理、減少社會(huì)成員之間的經(jīng)濟(jì)糾紛、完善社會(huì)保障制度、維護(hù)杜會(huì)穩(wěn)定等方面發(fā)揮著積極作用, 具有了社會(huì)管理功能。

同時(shí)，隨著城市建設(shè)中大型工程的實(shí)施，既讓國(guó)人大大為之振奮和自豪，同時(shí)也大大提高了國(guó)民的生活水平。然而在享受城市建設(shè)取得的累累碩果的同時(shí)，我們也看到一些在工程建設(shè)方面的問(wèn)題。工程事故的發(fā)生不僅給國(guó)家、人民、業(yè)主、承包商造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失和人員傷亡，產(chǎn)生了較為惡劣的社會(huì)影響，同時(shí)也從側(cè)面說(shuō)明了我國(guó)工程保險(xiǎn)制度尚不完善。

一、我國(guó)工程保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

工程保險(xiǎn)是針對(duì)工程項(xiàng)目在建設(shè)過(guò)程中，對(duì)可能出現(xiàn)的因自然災(zāi)害和意外事故而造成的物質(zhì)損失，以及依法應(yīng)對(duì)第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，提供保障的一種綜合性保險(xiǎn)。它是從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中派生出來(lái)的一個(gè)新險(xiǎn)種，工程保險(xiǎn)包括建安工程險(xiǎn)、設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)以及工程質(zhì)量保修保險(xiǎn)等。我國(guó)的工程保險(xiǎn)發(fā)展至今不足三十年，雖然取得了一定的成績(jī)，但仍有許多不足之處。

一是從法律層面上來(lái)講，法律法規(guī)不健全。尚沒(méi)有一部法律法規(guī)是專門的針對(duì)工程保險(xiǎn)的，導(dǎo)致開(kāi)展工程保險(xiǎn)無(wú)法可依。例如，保險(xiǎn)費(fèi)的來(lái)源未作明確規(guī)定，在實(shí)際操作中是由各責(zé)任主體自主協(xié)商承擔(dān)有關(guān)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，這在客觀上影響了各方投保工程保險(xiǎn)的積極性。 二是業(yè)主、承包商以及設(shè)計(jì)、施工等專業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)。例如，從業(yè)主角度看，業(yè)主更注重如何“節(jié)約投資”，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)考慮較少，缺乏系統(tǒng)的工程風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)和管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)工程保險(xiǎn)這一有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移手段認(rèn)識(shí)不足，對(duì)施工階段的風(fēng)險(xiǎn)大都想方設(shè)法的利用免責(zé)條款以及其他苛刻條件轉(zhuǎn)移給承包商，因而業(yè)主不愿為投保而多支付費(fèi)用。三是保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)水平不高。在目前我國(guó)工程保險(xiǎn)市場(chǎng)上，缺乏素質(zhì)較高的人才，懂得工程保險(xiǎn)技術(shù)的人較少，而既懂保險(xiǎn)又懂工程風(fēng)險(xiǎn)管理的復(fù)合型人才更少。保險(xiǎn)公司在缺乏高素質(zhì)的專業(yè)人員的情況下，對(duì)建設(shè)工程進(jìn)行險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、編制風(fēng)險(xiǎn)管理方案、檢查監(jiān)督等比較困難。此外，工程保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范，把降低或變相降低承保費(fèi)率當(dāng)作主要的競(jìng)爭(zhēng)手段，盲目壓價(jià)，致使保險(xiǎn)費(fèi)率較低，難以在國(guó)際再分保市場(chǎng)取得支持，一旦出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就可能面臨巨額賠償。四是保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展滯后。在我國(guó)，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)剛剛起步，中介機(jī)構(gòu)的開(kāi)業(yè)時(shí)間普遍較短，經(jīng)驗(yàn)還不豐富，一些中介機(jī)構(gòu)雖然在工程風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域提供了一些服務(wù)，但其專業(yè)技術(shù)水平、服務(wù)質(zhì)量及規(guī)模等都有待提高。

二、加強(qiáng)通信工程保險(xiǎn)管理建議

1.建立和完善通信工程保險(xiǎn)的必要性

通信工程建設(shè)過(guò)程危險(xiǎn)重重，所有的工程參與者都必須承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)。在工程項(xiàng)目管理中，應(yīng)積極推行工程保險(xiǎn)制度，盡可能預(yù)防和降低風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失。

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，通信建設(shè)工程各參與方都自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧。為了保證自身利益，就要想方設(shè)法降低風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失。而利用工程保險(xiǎn)獲得風(fēng)險(xiǎn)保障則是一種行之有效的方法，各風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任主體通過(guò)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，使在建通信工程發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失之后，由保險(xiǎn)公司組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，達(dá)到避免投資增加、穩(wěn)定工程概算的目的。

近年來(lái)，通信工程建設(shè)方面存在著規(guī)模大、復(fù)雜程度高、風(fēng)險(xiǎn)集中的特點(diǎn)。然而，通信工程質(zhì)量事故和施工傷亡事故時(shí)有發(fā)生。在當(dāng)今的通信工程建設(shè)領(lǐng)域，通信建設(shè)工程的風(fēng)險(xiǎn)管理可以說(shuō)是繼質(zhì)量管理、成本管理、工期管理后的第四大管理目標(biāo)。其中，通信工程保險(xiǎn)制度是工程風(fēng)險(xiǎn)管理制度的重要組成部分。

在通信工程建設(shè)方面，國(guó)內(nèi)的投資開(kāi)發(fā)商及承包商在與國(guó)際同行相互競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，如何能提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力；在保險(xiǎn)市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司如何能頂住國(guó)際保險(xiǎn)公司的沖擊。這都需要健全和完善工程保險(xiǎn)制度，積累開(kāi)展工程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，增強(qiáng)通信工程保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)力和競(jìng)爭(zhēng)力。

2.建立和完善通信工程保險(xiǎn)制度的建議

篇4

    1俄羅斯森林保險(xiǎn)發(fā)展概況

    俄羅斯最早的保險(xiǎn)公司是18世紀(jì)由荷蘭人投資建立的忠誠(chéng)保險(xiǎn)公司。19世紀(jì)初,俄國(guó)成立了一個(gè)由國(guó)家經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)組織,但由于經(jīng)營(yíng)不善,1827年,該保險(xiǎn)組織被私人保險(xiǎn)公司取代,成立了俄羅斯火險(xiǎn)公司,其業(yè)務(wù)是承保由自然力引起的火災(zāi)損失。十月革命后,俄羅斯保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入了國(guó)營(yíng)時(shí)代,列寧在1918年3月簽署了有關(guān)建立國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)察機(jī)構(gòu)的法令,成立了蘇俄保險(xiǎn)委員會(huì),負(fù)責(zé)管理和監(jiān)督國(guó)有化保險(xiǎn)組織的活動(dòng)。在財(cái)政人民委員部下設(shè)國(guó)家保險(xiǎn)局,負(fù)責(zé)強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)的履行。1922年,國(guó)家保險(xiǎn)局升級(jí)為獨(dú)立的國(guó)家機(jī)構(gòu),負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),1947年蘇聯(lián)成立了國(guó)外保險(xiǎn)局,負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1972年國(guó)外保險(xiǎn)局改組為股份公司,股東由蘇聯(lián)的外貿(mào)機(jī)構(gòu)組成。蘇聯(lián)解體前的較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi),保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)主要由國(guó)家壟斷,直到1993年1月,俄羅斯頒布《俄聯(lián)邦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)法》,規(guī)定任何合法的公司有權(quán)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù),國(guó)家不再實(shí)行保險(xiǎn)業(yè)壟斷,成立國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)察局進(jìn)行監(jiān)督,此后在全國(guó)掀起了大規(guī)模組建保險(xiǎn)公司的熱潮,到1994年達(dá)到2000余家,1996年年底,俄羅斯政府出臺(tái)了《關(guān)于發(fā)展俄羅斯聯(lián)邦保險(xiǎn)市場(chǎng)的措施》,著手加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的整頓,又頒布《俄聯(lián)邦保險(xiǎn)事業(yè)組織法》,增加了保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)入門檻,規(guī)定保險(xiǎn)公司注冊(cè)資金的最低標(biāo)準(zhǔn)提高到100萬(wàn)美元,并對(duì)保額也有一定要求,俄羅斯保險(xiǎn)公司數(shù)量有所減少,據(jù)俄財(cái)政部保險(xiǎn)監(jiān)管司統(tǒng)計(jì),截至2010年7月1日,俄羅斯有660家保險(xiǎn)公司。其中,大保險(xiǎn)公司有15家。2010年,保險(xiǎn)保費(fèi)比上一年增加5.6%,達(dá)到5211億盧布。俄羅斯的保險(xiǎn)品種多樣,包括人壽保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、運(yùn)輸保險(xiǎn),還包括社會(huì)保險(xiǎn)系統(tǒng)的醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)等,20世紀(jì)90年代,俄羅斯還推行了生態(tài)保險(xiǎn),主要是對(duì)高危污染企業(yè)推行強(qiáng)制性生態(tài)保險(xiǎn),以應(yīng)對(duì)一旦發(fā)生的環(huán)境污染,對(duì)受害方進(jìn)行賠償。與生態(tài)保險(xiǎn)不同,森林保險(xiǎn)是屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇,其目的是對(duì)可能發(fā)生的林火等自然災(zāi)害造成的森林損失進(jìn)行賠償,進(jìn)而減少林業(yè)經(jīng)營(yíng)者損失,加快重建速度。雖然俄羅斯的保險(xiǎn)制度肇始較早,但森林保險(xiǎn)卻沒(méi)有很長(zhǎng)的歷史,從其發(fā)展軌跡來(lái)看,大致可分為4個(gè)階段。

    (1)醞釀準(zhǔn)備階段(20世紀(jì)90年代~2002年)。這一階段,幾乎所有的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都由國(guó)家保險(xiǎn)局和國(guó)外保險(xiǎn)局承擔(dān),這兩家保險(xiǎn)公司均由政府壟斷,國(guó)家保險(xiǎn)局擁有97%的總保費(fèi)收入,真正意義上的商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)較小。這一時(shí)期一方面是森林保險(xiǎn)品種逐漸豐富起來(lái),保險(xiǎn)合同和規(guī)則逐漸規(guī)范,為森林保險(xiǎn)這一品種的推出提供了寶貴的經(jīng)驗(yàn)。另一方面,俄羅斯政府參照德國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管體系建立了聯(lián)邦和地方二級(jí)體制的監(jiān)察機(jī)構(gòu),強(qiáng)化了保險(xiǎn)立法,保險(xiǎn)管理的制度逐步健全,政府將保險(xiǎn)公司新辦,日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng),保險(xiǎn)費(fèi)率確定等保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)納入監(jiān)管范疇。保險(xiǎn)制度框架初步建立并成熟,這為森林保險(xiǎn)的開(kāi)展提供了先決條件。隨著保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇,拓展保險(xiǎn)品種,發(fā)展森林保險(xiǎn)成為必然。

    (2)試點(diǎn)實(shí)施階段(2002~2006年)。從2002年8月開(kāi)始,俄羅斯保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)始試點(diǎn)森林保險(xiǎn)。當(dāng)年在西北聯(lián)邦區(qū)開(kāi)始對(duì)企業(yè)承租經(jīng)營(yíng)的人工林進(jìn)行森林保險(xiǎn)試點(diǎn)工作,這也是唯一一次試點(diǎn)。試點(diǎn)工作組由俄羅斯世界保險(xiǎn)公司責(zé)任保險(xiǎn)主管塔蒂亞娜?耶里斯特拉塔瓦牽頭組織,有多家代表機(jī)構(gòu)的參加,其中包括“阿爾法保險(xiǎn)公司”、“俄羅斯人民保險(xiǎn)公司”、“國(guó)家保險(xiǎn)管理局”等等。試點(diǎn)工作組的中心任務(wù)是制訂關(guān)于森林火災(zāi)和各種自然災(zāi)害的保險(xiǎn)計(jì)劃,讓森林經(jīng)營(yíng)者對(duì)他們分擔(dān)的地段進(jìn)行強(qiáng)制保險(xiǎn),當(dāng)時(shí)在阿爾泰地區(qū)制定有火險(xiǎn)和自然災(zāi)害險(xiǎn)保險(xiǎn)合同,在列寧格勒地區(qū)還有云杉幼苗保險(xiǎn)合同。2003年12月,在圣彼得堡簽署了森林保險(xiǎn)的第一份合同,由“阿爾法保險(xiǎn)公司”的圣彼得堡分行與某森林經(jīng)營(yíng)公司簽訂。阿爾法保險(xiǎn)公司代表指出,森林管理中,最迫切的風(fēng)險(xiǎn)之一是火災(zāi),保險(xiǎn)公司的森林基金主要用來(lái)保護(hù)森林所有者國(guó)家的利益。政府對(duì)這次簽約是持積極態(tài)度的,俄自然資源部長(zhǎng)維塔利?阿爾丘哈瓦當(dāng)時(shí)認(rèn)為森林保險(xiǎn)可以提高保護(hù)森林資源安全效率,減少森林火災(zāi)造成的成本費(fèi)用,并號(hào)召根據(jù)試點(diǎn)工作的經(jīng)驗(yàn),將西北租賃經(jīng)營(yíng)林地的強(qiáng)制保險(xiǎn)區(qū)域的技術(shù)方法遍布俄羅斯。但實(shí)際上當(dāng)時(shí)林業(yè)企業(yè)對(duì)待新舉措是極其消極的,從2002年保險(xiǎn)公司涉及森林保險(xiǎn)開(kāi)始,除個(gè)別試點(diǎn)地區(qū)簽訂森林保險(xiǎn)合同外,森林保險(xiǎn)簽訂的區(qū)域和額度極小。

    (3)短暫停滯階段(2007~2010年)。2006年,普京任總統(tǒng)期間,修訂了《森林法》,取消了由中央政府管理林區(qū)的制度,將林區(qū)保護(hù)責(zé)任下放給地方政府,根據(jù)新修訂的《森林法》第八十三條規(guī)定,除了人口密度高的城區(qū)外,聯(lián)邦所屬林地經(jīng)營(yíng)(包括永久森林不動(dòng)產(chǎn)內(nèi)部邊界的劃分、對(duì)第三方森林資源使用的分配、森林檢查和保護(hù)等)的森林管理部門和法律實(shí)施責(zé)任,都會(huì)被移交給俄聯(lián)邦下屬國(guó)家權(quán)力機(jī)關(guān)。當(dāng)代表聯(lián)邦林業(yè)部門管理時(shí),俄聯(lián)邦下屬國(guó)家權(quán)力機(jī)關(guān)獲得來(lái)自聯(lián)邦預(yù)算的財(cái)政轉(zhuǎn)移,但對(duì)支出要有嚴(yán)格的情況說(shuō)明和報(bào)告,并且要接受“俄聯(lián)邦權(quán)力執(zhí)行主體”的日常監(jiān)督。同時(shí)規(guī)定木材公司可以通過(guò)競(jìng)標(biāo)獲得土地使用權(quán)。地方政府缺少了中央政府的在森林防護(hù)方面的強(qiáng)制性監(jiān)管,參加森林保險(xiǎn)的積極性不高,對(duì)森林災(zāi)害意識(shí)淡漠,因此,自從2006年末通過(guò)新的《森林法》后至2010年期間,俄羅斯就沒(méi)有簽訂過(guò)新的森林保險(xiǎn)合同。

    (4)重啟探索階段(2010年至今)。俄政府重新推行森林保險(xiǎn)制度緣于2010年7~8月發(fā)生的森林大火,俄羅斯總統(tǒng)梅德韋杰夫在2010年9月8日舉行的林業(yè)工作會(huì)議上強(qiáng)調(diào),政府將考慮盡快實(shí)施森林保險(xiǎn)制度。2010年9月,按照梅德韋杰夫總統(tǒng)的要求,政府應(yīng)制定并提交給國(guó)家杜馬一份關(guān)于森林法及其它聯(lián)邦法律的修正案草案,從法律上規(guī)定引入森林保險(xiǎn)制度,這項(xiàng)工作由普京總理負(fù)責(zé)。另一方面,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)正在積極討論森林保險(xiǎn)的運(yùn)作機(jī)制、實(shí)施方案以及引入森林保險(xiǎn)后可能產(chǎn)生的影響。經(jīng)過(guò)初步的探討,類似于試點(diǎn)階段的國(guó)家主導(dǎo)的強(qiáng)制森林保險(xiǎn)制度將是俄羅斯的必然選擇。

    2俄羅斯森林保險(xiǎn)發(fā)展面臨諸多問(wèn)題

    從俄羅斯總統(tǒng)梅德韋杰夫推動(dòng)森林保險(xiǎn)的態(tài)度來(lái)看,政府實(shí)施重啟森林保險(xiǎn)制度的決心很大,森林保險(xiǎn)將走上重新發(fā)展的快車道,但俄羅斯的森林保險(xiǎn)仍然雖然面臨著諸多問(wèn)題。

    2.1在法律上確立森林保險(xiǎn)的地位還需要一個(gè)過(guò)程

    目前,俄羅斯沒(méi)有從法律法規(guī)上明確規(guī)定引入森林保險(xiǎn),沒(méi)有利用法律手段保護(hù)和規(guī)范森林保險(xiǎn)的發(fā)展。開(kāi)展森林保險(xiǎn)依據(jù)的主要現(xiàn)行法規(guī)有:《俄羅斯聯(lián)邦憲法》、1997年7月3日公布的總統(tǒng)804號(hào)令:《關(guān)于國(guó)家機(jī)構(gòu)控制特別授權(quán)的林業(yè)和再造林的使用與保護(hù)》、2002年1月10日公布的《環(huán)境保護(hù)法》、2006年12月16日公布的新的《森林法》。但這些法律、法規(guī)中并沒(méi)有明確提及森林保險(xiǎn),也沒(méi)有針對(duì)森林保險(xiǎn)做出具體規(guī)定。梅德韋杰夫主張修改上述法律,將森林保險(xiǎn)寫入法律,這仍需要國(guó)家杜馬的討論表決,畢竟森林保險(xiǎn)屬于森林管理工作的細(xì)枝末節(jié),國(guó)家杜馬能否通過(guò)將其寫入法律,這仍然是個(gè)問(wèn)號(hào)。

    2.2建立統(tǒng)一的國(guó)家森林管理制度難度大

    俄森林的類型主要分為三類:禁止采伐的、適度利用的和可以利用的。森林的主體多樣化,有聯(lián)邦國(guó)有林、地方政府公有林,雖然私有林在法律上沒(méi)有明確地位,但大量林地已經(jīng)承包給企業(yè)和個(gè)人經(jīng)營(yíng),針對(duì)不同主體和不同的森林經(jīng)營(yíng)者,建立起統(tǒng)一的國(guó)家森林保險(xiǎn)制度顯然難度很大,對(duì)于可以經(jīng)營(yíng)利用的林地保險(xiǎn)投保,可以避免林地經(jīng)營(yíng)損失,而那些沒(méi)有森林經(jīng)營(yíng)收入的經(jīng)營(yíng)者而言,對(duì)森林投保的目的和動(dòng)力是與前者不同的。而且由于森林經(jīng)營(yíng)權(quán)下放到各地方政府,各個(gè)地方政府會(huì)根據(jù)各自的利益,秉持不同的態(tài)度,這可能是擺在俄聯(lián)邦政府面前最為頭疼的事情。

    2.3資金問(wèn)題制約森林保險(xiǎn)的參保率

    對(duì)于國(guó)有林參保,政府財(cái)政當(dāng)前沒(méi)有保險(xiǎn)預(yù)算,與前蘇聯(lián)相比,為節(jié)省財(cái)政開(kāi)支,俄羅斯政府砍掉了很多森林管理人員編制和物資支持。曾經(jīng)多達(dá)7萬(wàn)人的護(hù)林員只剩下1.2萬(wàn)人,他們平日也多是忙于文書工作。從事森林火災(zāi)預(yù)警的飛機(jī)數(shù)量也減少了75%,聯(lián)邦的林業(yè)財(cái)政預(yù)算在2011年達(dá)到30.7億盧布,這一數(shù)字已經(jīng)比2010年增加了50%,但即便所有的林業(yè)財(cái)政預(yù)算都投入森林保險(xiǎn),面對(duì)世界1/5的森林,也是杯水車薪。當(dāng)前聯(lián)邦政府在財(cái)政支出預(yù)算中都沒(méi)有森林保險(xiǎn)預(yù)算;另一方面,對(duì)于部分出租給私人經(jīng)營(yíng)的森林,經(jīng)營(yíng)者可以簽訂保險(xiǎn)合同,但他們保險(xiǎn)意識(shí)淡漠,因?yàn)樗麄冴P(guān)注的是森林收獲量,認(rèn)為保險(xiǎn)是多余的,會(huì)增加成本,過(guò)去沒(méi)有參保,將來(lái)讓其參保,必然需要國(guó)家的補(bǔ)貼。

    2.4保險(xiǎn)公司面臨高經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

    俄羅斯是世界上林業(yè)自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國(guó)家之一,特別是森林火災(zāi)發(fā)生次數(shù)常年居高不下(圖1),一些商業(yè)性保險(xiǎn)公司面對(duì)森林保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中存在的高風(fēng)險(xiǎn),勢(shì)必提高參保費(fèi)用,或者要求政府承擔(dān)部分理賠費(fèi)用,但目前俄政府沒(méi)有成立相關(guān)基金幫助補(bǔ)貼參保費(fèi)用,更沒(méi)有資金用來(lái)參與理賠,這需要保險(xiǎn)公司和聯(lián)邦政府之間的談判,當(dāng)然在談判中還須有森林經(jīng)營(yíng)者及地方政府的參與。談判的成功與否取決于能否在政府的財(cái)政支出能力、森林經(jīng)營(yíng)者的投報(bào)意愿、保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)控制之間找到某種平衡。

    3俄羅斯森林保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)

    目前俄羅斯正加緊研究和建立森林保險(xiǎn)體系,根據(jù)俄羅斯的國(guó)情和目前面臨的形勢(shì),綜合分析認(rèn)為俄羅斯的森林保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)如下。

篇5

償付能力是指保險(xiǎn)企業(yè)償還債務(wù)的能力，即保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，在發(fā)生超出正常年景的賠償數(shù)額時(shí)應(yīng)當(dāng)具有的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償能力。償付能力的監(jiān)管是保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的核心。我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管剛剛步入法制化軌道。但還存在如下問(wèn)題：

保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序還沒(méi)理順，業(yè)務(wù)質(zhì)量低。由于保險(xiǎn)市場(chǎng)不成熟，監(jiān)管力量還比較薄弱，在部分省、市，破壞性的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)較為普遍，導(dǎo)致了保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序的混亂。有些公司不計(jì)成本“跑馬占荒”，擴(kuò)大了經(jīng)營(yíng)成本和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，業(yè)務(wù)質(zhì)量降低，賠付率居高不正有的為了公司自身的費(fèi)用，不顧風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任，采用以賠促保，搞人情賠付，關(guān)系賠付，致使保險(xiǎn)企業(yè)利潤(rùn)低微，甚至虧損經(jīng)營(yíng)，無(wú)法積累資金，直接影響到了保險(xiǎn)公司的償付能力。

資金資產(chǎn)管理混亂，資產(chǎn)質(zhì)量低。個(gè)別保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)生，存在資本金虛假，資本金不到位或與其業(yè)務(wù)規(guī)模不相適應(yīng)的情況。有的保險(xiǎn)公司不足額提取責(zé)任準(zhǔn)備金和未決賠款準(zhǔn)備金，動(dòng)用保險(xiǎn)資金搞投資、貸款、拆借和“三產(chǎn)”，形成大量不良資產(chǎn)，其中絕大部分難以收回，已經(jīng)形成呆帳、壞帳。有些保險(xiǎn)公司挪用、擠占責(zé)任準(zhǔn)備金，購(gòu)置辦公用房、宿舍、汽車等固定資產(chǎn)，影響了資金的流動(dòng)性。針對(duì)以上問(wèn)題，提出以下監(jiān)管對(duì)策：

1、嚴(yán)格按照《保險(xiǎn)法》、《保險(xiǎn)管理暫行規(guī)定》等法律法規(guī)中有關(guān)保險(xiǎn)公司償付能力的規(guī)定執(zhí)行。盡快制定執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)和處罰規(guī)定?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的最低償付能力。保險(xiǎn)公司的實(shí)際資產(chǎn)減去實(shí)際負(fù)債的差額，不得低于金融監(jiān)督管理部門規(guī)定的數(shù)額；低于規(guī)定數(shù)額的，應(yīng)當(dāng)增加資本金，補(bǔ)足差額。目前保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)盡快制定“數(shù)額”標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)嚴(yán)格按規(guī)定的數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行一次清理整頓，對(duì)低于規(guī)定數(shù)額的應(yīng)當(dāng)采取措施，限期增加資本金，補(bǔ)足差額。《保險(xiǎn)法》規(guī)定，經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司當(dāng)年自留保險(xiǎn)費(fèi)不得超過(guò)其實(shí)有資本金加公積金總和的四倍。保險(xiǎn)公司對(duì)每一危險(xiǎn)單位，即對(duì)一次保險(xiǎn)事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過(guò)其實(shí)有資本金加公積金總和的10％，超過(guò)的部分，應(yīng)當(dāng)辦理再保險(xiǎn)。保險(xiǎn)監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)承保的業(yè)務(wù)總量是否超過(guò)實(shí)有資本金加公積金總額的四倍，要進(jìn)行檢查，對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析監(jiān)管，對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)承擔(dān)每一危險(xiǎn)單位的責(zé)任是否超出《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，超過(guò)部分是否辦理了再保險(xiǎn)，都必須進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，對(duì)違法、違規(guī)者進(jìn)行嚴(yán)肅的處罰?！侗ｋU(xiǎn)法》對(duì)各項(xiàng)準(zhǔn)備金的提存有嚴(yán)格規(guī)定?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司成立后應(yīng)當(dāng)按照其注冊(cè)資本總額的20％提取保證金，存入金融監(jiān)督管理部門指定的銀行，除保險(xiǎn)公司清算時(shí)用于清償債務(wù)外，不得動(dòng)用。保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)經(jīng)常對(duì)保證金進(jìn)行檢查，是否落實(shí)，是否到位，有無(wú)動(dòng)用。除人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，經(jīng)營(yíng)其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)從當(dāng)年自留保險(xiǎn)費(fèi)中提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，提取和結(jié)轉(zhuǎn)的數(shù)額，應(yīng)當(dāng)相當(dāng)于當(dāng)年自留保險(xiǎn)費(fèi)的50％。此外，還應(yīng)按《公司法》的規(guī)定提取各項(xiàng)公積金。《公司法》規(guī)定，公司分配當(dāng)年稅后的利潤(rùn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)提取利潤(rùn)的10％列入公司的法定公積金，并提取利潤(rùn)的5％至10％列入公司法定公益金。公司法定公積金累計(jì)額為公司注冊(cè)資金50％以上的，可不再提取。保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)對(duì)各種責(zé)任準(zhǔn)備金，各項(xiàng)公積金、法定公益金進(jìn)行定期檢查，制定處罰規(guī)定，對(duì)不按規(guī)定提取或挪作它用的要嚴(yán)肅處罰。建議保險(xiǎn)監(jiān)管部門成立一支業(yè)務(wù)精、素質(zhì)高的稽查審計(jì)隊(duì)伍，定期對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行檢查審計(jì)，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，及時(shí)提出整改要求，督促保險(xiǎn)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況始終保持良好的狀態(tài)，保證保險(xiǎn)企業(yè)有足夠的償付能力。

2、建立保險(xiǎn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)制度。保險(xiǎn)監(jiān)管部門通過(guò)定期不定期檢查和抽查方式，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)狀況的監(jiān)督和指導(dǎo)，通過(guò)監(jiān)測(cè)有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)狀況指標(biāo)，如財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入變動(dòng)率、賠付率、綜合費(fèi)用率、應(yīng)收保費(fèi)率、流動(dòng)性比率、資金運(yùn)用比率、單個(gè)險(xiǎn)種保費(fèi)收入比重、綜合費(fèi)用率、準(zhǔn)備金變動(dòng)率、資本及盈余變動(dòng)率、資金運(yùn)用率、資金運(yùn)用效益率等，對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評(píng)級(jí)，對(duì)評(píng)級(jí)情況進(jìn)行通報(bào)，對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)起到警示作用，促使其守規(guī)守法經(jīng)營(yíng)，并逐步做到定期向社會(huì)公布風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)結(jié)果，加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)督。

加強(qiáng)監(jiān)管保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體，維護(hù)市場(chǎng)秩序

近幾年保險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展，但也出現(xiàn)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)、各自為戰(zhàn)的局面，主要表現(xiàn)如下：

支付保險(xiǎn)費(fèi)回扣。有的保險(xiǎn)公司收取標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi)后，在帳外暗中給予投保人錢物或其他利益等，其方式五花八門，多種多樣。

利用高手續(xù)費(fèi)。低費(fèi)率爭(zhēng)攬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，有的保險(xiǎn)公司為了爭(zhēng)取業(yè)務(wù)采取支付高額手續(xù)費(fèi)和提供超低費(fèi)率的做法。個(gè)別公司支付的手續(xù)費(fèi)競(jìng)高達(dá)60％以上。保險(xiǎn)公司不顧保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)原則和大數(shù)法則，使費(fèi)率大幅度下降，其結(jié)果不僅使保戶在受損時(shí)得不到償付保障，危及保戶的利益，也損害了保險(xiǎn)業(yè)利益，破壞了保險(xiǎn)公司的信譽(yù)。

侵犯競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的知識(shí)產(chǎn)權(quán)。我國(guó)《保險(xiǎn)管理暫行規(guī)定》第45條明確規(guī)定，保險(xiǎn)公司新開(kāi)發(fā)出來(lái)的保險(xiǎn)條款有半年的保護(hù)期，在保護(hù)期內(nèi)，其他保險(xiǎn)公司不得經(jīng)營(yíng)此險(xiǎn)種。有些保險(xiǎn)公司為展業(yè)需要，擅自使用競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手在保險(xiǎn)期內(nèi)的條款，或者以競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手條款為基礎(chǔ)，調(diào)低保險(xiǎn)費(fèi)率，通過(guò)簽訂書面保險(xiǎn)協(xié)議的形式進(jìn)行承保。這種行為違背公平競(jìng)爭(zhēng)原則，侵犯了競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的知識(shí)產(chǎn)權(quán)。

地區(qū)壁壘。保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)要求保險(xiǎn)的地方市場(chǎng)、全國(guó)市場(chǎng)和國(guó)際市場(chǎng)形成統(tǒng)—開(kāi)放的體系，因此保險(xiǎn)高層競(jìng)爭(zhēng)在本質(zhì)上是排斥地區(qū)封鎖的。而目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在地區(qū)封鎖，原因主要是地方政府或其職能部門通過(guò)行政權(quán)力設(shè)置市場(chǎng)壁壘，這種情況多表現(xiàn)在新成立的保險(xiǎn)公司在分支機(jī)構(gòu)設(shè)置的核準(zhǔn)和審批上。

竊取競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的商業(yè)秘密。有的保險(xiǎn)公司為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)需要，采取不正當(dāng)途徑，竊取競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的保戶資料，如工作計(jì)劃、財(cái)務(wù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)分析報(bào)告等，侵犯競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手商業(yè)秘密。

抵毀競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。保險(xiǎn)公司利用業(yè)務(wù)人員散布競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手沒(méi)有經(jīng)濟(jì)實(shí)力，不能按約履行保險(xiǎn)責(zé)任，或利用報(bào)紙、電視等媒體，有損競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手商業(yè)聲譽(yù)的消息等。

利用行政手段干預(yù)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。有的保險(xiǎn)公司在展業(yè)時(shí)，不是依靠自身保險(xiǎn)條款優(yōu)越和優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)去競(jìng)爭(zhēng)，提高自己的市場(chǎng)占有率，取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，而是利用行業(yè)主管部門的行政權(quán)力，通過(guò)與行政主管部門聯(lián)合發(fā)文或請(qǐng)行業(yè)主管部門發(fā)文的形式，明確規(guī)定行業(yè)內(nèi)單位必須到指定的保險(xiǎn)公司投保，壟斷此行業(yè)內(nèi)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。依靠行政權(quán)力開(kāi)展業(yè)務(wù)是對(duì)市場(chǎng)正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的扭曲。針對(duì)以上問(wèn)題，提出以下監(jiān)管對(duì)策：

1.要健全和完善各項(xiàng)保險(xiǎn)法律法規(guī)。為適應(yīng)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的需要，加緊修改《保險(xiǎn)法》、《保險(xiǎn)管理暫行規(guī)定》等有關(guān)法律法規(guī)，并加快制定與《保險(xiǎn)法》相配套的法律、法規(guī)、條例、細(xì)則，如《保險(xiǎn)業(yè)法》、《外資保險(xiǎn)公司管理法》、《保險(xiǎn)會(huì)計(jì)法》、《保險(xiǎn)公司破產(chǎn)法》、《展業(yè)管理法》等，逐步解決現(xiàn)有法律中不配套、不完善的問(wèn)題，建立起科學(xué)合理的保險(xiǎn)法體系，使我國(guó)各保險(xiǎn)公司有法可依，也使來(lái)華辦保險(xiǎn)的外資保險(xiǎn)公司有法可依。 2．創(chuàng)造平等競(jìng)爭(zhēng)的條件。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)采取有力措施糾正和制止保險(xiǎn)公司的違法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和不正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)行為，并依據(jù)法律賦予的權(quán)力對(duì)這些違法行為予以制裁，創(chuàng)造平等競(jìng)爭(zhēng)的條件。同時(shí)，還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)設(shè)立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的審批和控制、財(cái)務(wù)的監(jiān)督和管理以及業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍的界定和劃分等方面的工作。應(yīng)當(dāng)注意的是，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理要遵循保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育的內(nèi)在規(guī)律，要防止過(guò)分依賴行政力量的現(xiàn)象發(fā)生。

3、確定費(fèi)率的最低限額和手續(xù)費(fèi)的最高限額。由于我國(guó)目前尚缺乏強(qiáng)有力的價(jià)格調(diào)控機(jī)制，出現(xiàn)了以低費(fèi)率和高手續(xù)費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的現(xiàn)象，導(dǎo)致了保險(xiǎn)市場(chǎng)的混亂。為保證市場(chǎng)的穩(wěn)定和有序，國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)制定合理、統(tǒng)一的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，確定每個(gè)險(xiǎn)種的基本費(fèi)率和浮動(dòng)費(fèi)率，以及手續(xù)費(fèi)的最高比例限額，公布實(shí)施，并負(fù)責(zé)監(jiān)督執(zhí)行。對(duì)違反規(guī)定提供過(guò)低費(fèi)率和支付超過(guò)標(biāo)準(zhǔn)手續(xù)費(fèi)擾亂市場(chǎng)秩序、踐踏公平競(jìng)爭(zhēng)的行為，應(yīng)依照有關(guān)法律規(guī)定予以懲罰。

4、加強(qiáng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度的建設(shè)。利用經(jīng)紀(jì)人辦理保險(xiǎn)，對(duì)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)是一種既方便又省時(shí)省力的辦法。由于多家保險(xiǎn)公司的共同經(jīng)營(yíng)，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)已為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的活動(dòng)提供了條件。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的活動(dòng)不受區(qū)域限制，方便靈活，可打破保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的地區(qū)性和行業(yè)性壟斷，為公平競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)造條件。

切實(shí)監(jiān)管中介人，完善中介機(jī)構(gòu)

保險(xiǎn)中介人主要包括保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公證人和保險(xiǎn)咨詢?nèi)?。目前我?guó)保險(xiǎn)中介人的發(fā)展尚處于初級(jí)階段，其中保險(xiǎn)公證人、保險(xiǎn)咨詢?nèi)说冗€處在起步階段。保險(xiǎn)人在我國(guó)已具相當(dāng)規(guī)模，已經(jīng)引起人們的廣泛關(guān)注和重視。但是，同世界發(fā)達(dá)國(guó)家相比較，我國(guó)的保險(xiǎn)中介行業(yè)還是比較幼稚的，不能適應(yīng)客觀形勢(shì)發(fā)展的需要，有必要對(duì)建立保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題進(jìn)行分析研究。

對(duì)保險(xiǎn)中介人的管理不夠嚴(yán)格。自1995年10月《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》正式頒布實(shí)施以來(lái)，又陸續(xù)制訂了《保險(xiǎn)人管理暫行規(guī)定》、《保險(xiǎn)管理暫行規(guī)定》、《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理暫行規(guī)定》等配套法規(guī)，但由于國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)中介人的管理力度不夠，出現(xiàn)以下問(wèn)題：一是有些保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)利用保險(xiǎn)市場(chǎng)管理漏洞，從事違法行為。二是對(duì)現(xiàn)有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理不嚴(yán)。多數(shù)保險(xiǎn)公司尚沒(méi)有一個(gè)明確的職能部門對(duì)機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效的指導(dǎo)和管理。有的地方聘用人員不按照規(guī)定辦理，照顧關(guān)系，濫竽充數(shù)，致使部分人員素質(zhì)不高，工作責(zé)任心不強(qiáng)，錯(cuò)帳、亂帳時(shí)有發(fā)生，有的甚至出現(xiàn)截留保費(fèi)、截留賠款、以賠謀私、貪污挪用等問(wèn)題。三是有些保險(xiǎn)中介人為多家公司業(yè)務(wù)，甚至利用手中的業(yè)務(wù)向各家公司索要高額的手續(xù)費(fèi)(傭金)和無(wú)賠款返還費(fèi)等，致使某些險(xiǎn)種的手續(xù)費(fèi)比例高達(dá)40—80％。此外，還出現(xiàn)保險(xiǎn)人通過(guò)行政手段搞變相強(qiáng)制保險(xiǎn)等問(wèn)題，有悖于保險(xiǎn)的自愿原則，給保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展造成了負(fù)面影響。

保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展不均。這不僅表現(xiàn)在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公證人、保險(xiǎn)咨詢?nèi)说陌l(fā)展速度十分緩慢，而且表現(xiàn)在業(yè)務(wù)發(fā)展的地域與種類上的差距。三是兼職代辦在農(nóng)村的發(fā)展仍大有潛力。我國(guó)農(nóng)村地域遼闊，現(xiàn)有的兼職人員顯然不能適應(yīng)群眾需求與業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。針對(duì)以上問(wèn)題，提出以下監(jiān)管對(duì)策：

1、對(duì)保險(xiǎn)人實(shí)行”城鄉(xiāng)并重”的發(fā)展戰(zhàn)略。由于農(nóng)村保險(xiǎn)人的發(fā)展現(xiàn)已具一定規(guī)模，當(dāng)前重點(diǎn)是解決好不斷完善，加強(qiáng)管理的問(wèn)題。對(duì)于城市網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，在一些經(jīng)濟(jì)繁榮的地區(qū)以及大中型企業(yè)應(yīng)進(jìn)一步建立健全保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，并聘請(qǐng)兼職人員，加強(qiáng)服務(wù)，把保險(xiǎn)的觸角伸向社會(huì)各個(gè)角落，使保險(xiǎn)人在爭(zhēng)取保戶、拓展業(yè)務(wù)上發(fā)揮尖兵作用。

篇6

【關(guān)鍵詞】巨災(zāi)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)體系；再保險(xiǎn)

中國(guó)是自然災(zāi)害頻發(fā)的國(guó)家。目前中國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度尚未建立，巨災(zāi)損失只能由政府和社會(huì)來(lái)承擔(dān)。推動(dòng)中國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)、增強(qiáng)中國(guó)應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力，已成為一個(gè)亟待解決的問(wèn)題。本文擬就我國(guó)應(yīng)該如何建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度、盡可能減少和預(yù)防自然災(zāi)害給老百姓和企業(yè)帶來(lái)的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行探討。

一、巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的基本概念

巨災(zāi)是指對(duì)人民生命財(cái)產(chǎn)造成特別巨大的破壞損失，對(duì)區(qū)域或國(guó)家經(jīng)濟(jì)社會(huì)產(chǎn)生嚴(yán)重影響的自然災(zāi)害事件。這里的自然災(zāi)害主要包括：地震與海嘯、特大洪水、特大風(fēng)暴潮。

巨災(zāi)保險(xiǎn)是指對(duì)因發(fā)生地震、颶風(fēng)、海嘯、洪水等自然災(zāi)害，可能造成巨大財(cái)產(chǎn)損失和嚴(yán)重人員傷亡的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)保險(xiǎn)形式，分散風(fēng)險(xiǎn)。

巨災(zāi)保險(xiǎn)體系是發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)公司在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用，建立以政府為主導(dǎo)、市場(chǎng)為輔助的全社會(huì)廣泛參與的多層次、多支柱的巨災(zāi)保險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)處置體系，以實(shí)現(xiàn)多方共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題及原因分析

（一）我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

1.投保率低，保險(xiǎn)覆蓋面積小。

由于人們的保險(xiǎn)意識(shí)還比較薄弱，而且受到經(jīng)濟(jì)條件的限制，所以參保的個(gè)人和企業(yè)較少，這就導(dǎo)致投保率低，保險(xiǎn)覆蓋面積小。

2.從保險(xiǎn)產(chǎn)品的角度看。

對(duì)于壽險(xiǎn)的意外險(xiǎn)而言，未將因地震引發(fā)的保險(xiǎn)事故列入除外責(zé)任條款，所以賠付情況較好，而對(duì)于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的家財(cái)險(xiǎn)和企財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，并不包含地震責(zé)任，少數(shù)特約的地震險(xiǎn)往往是以主要合同的附加險(xiǎn)形式出現(xiàn)，且收費(fèi)較高。而且，針對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也處于不斷萎縮的狀態(tài)。

3.巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)有效承保能力嚴(yán)重不足，巨災(zāi)損失理賠額偏低

我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)處置的現(xiàn)狀是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)有效承保能力嚴(yán)重不足，商業(yè)保險(xiǎn)還沒(méi)有成為自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)闹匾侄?，重大自然?zāi)害中保險(xiǎn)賠付率低，僅有少部分災(zāi)害事故損失能夠通過(guò)保險(xiǎn)獲得補(bǔ)償。如年初的雨雪冰凍災(zāi)害，造成的直接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)1111億元，保險(xiǎn)業(yè)已給付賠款約50億元，保險(xiǎn)賠款占損失金額的4.5%；汶川地震截至6月28日，導(dǎo)致四川省直接經(jīng)濟(jì)損失超過(guò)10000億元人民幣，截至7月12日，保險(xiǎn)公司已賠付保險(xiǎn)金3.86億元，預(yù)付保險(xiǎn)金1.16億元，保險(xiǎn)賠款僅占損失金額的0.5‰。

（二）導(dǎo)致巨災(zāi)保險(xiǎn)體系難以有效建立的原因

1.缺乏法律支持。

目前我國(guó)公民巨災(zāi)保險(xiǎn)意識(shí)普遍較弱，強(qiáng)制性的保險(xiǎn)法律制度也相對(duì)薄弱，使巨災(zāi)保險(xiǎn)在推進(jìn)過(guò)程中缺乏法律支持。從國(guó)際巨災(zāi)保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)看，為了確保巨災(zāi)保險(xiǎn)的覆蓋面，包括美國(guó)、日本等一些國(guó)家和地區(qū)都采用了一定程度的法律強(qiáng)制性保險(xiǎn)制度，而我國(guó)目前尚缺乏相應(yīng)的法規(guī)。

2.缺乏經(jīng)營(yíng)技術(shù)和水平。

經(jīng)營(yíng)巨災(zāi)保險(xiǎn)涉及地質(zhì)、地理、氣象、土木工程等多學(xué)科的專業(yè)技術(shù)知識(shí)，技術(shù)門檻和投入成本相對(duì)較高。目前，我國(guó)保險(xiǎn)公司對(duì)培訓(xùn)巨災(zāi)保險(xiǎn)專業(yè)技術(shù)人才的投入力度還比較欠缺，保險(xiǎn)公司無(wú)法對(duì)地震、風(fēng)暴、洪水、冰雪等自然災(zāi)害可能造成的損失進(jìn)行相對(duì)準(zhǔn)確的衡量和把握，致使保險(xiǎn)公司無(wú)法開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)出種類豐富的巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)經(jīng)營(yíng)巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)采取謹(jǐn)慎保守的態(tài)度。

3.缺乏相應(yīng)的管理制度。

目前，我國(guó)尚未建立應(yīng)對(duì)巨災(zāi)事故的保險(xiǎn)制度，應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的職能機(jī)構(gòu)分散，相互間的溝通協(xié)調(diào)存在很大障礙，且保險(xiǎn)公司巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任沒(méi)有與一般風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任加以區(qū)分，對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定未考慮風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的概率和損失程度，政府對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的保費(fèi)連同其他保費(fèi)一起征收營(yíng)業(yè)稅與所得稅，巨災(zāi)保險(xiǎn)管理缺乏有效的政策保障和積累制度。再保險(xiǎn)制度也還未完善，僅靠其自身的償還能力根本無(wú)法解決巨災(zāi)保險(xiǎn)的問(wèn)題。

三、國(guó)外構(gòu)建巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的經(jīng)驗(yàn)

（一）美國(guó)

美國(guó)和中國(guó)的自然環(huán)境比較類似，對(duì)于巨災(zāi)損失分擔(dān)，美國(guó)政府采取積極的態(tài)度，通過(guò)稅收、財(cái)政補(bǔ)貼等方式去分擔(dān)巨災(zāi)損失。比如，美國(guó)國(guó)會(huì)分別在1956年和1973年通過(guò)了《聯(lián)邦洪水保險(xiǎn)法》和《洪水災(zāi)害防御法》，提出了關(guān)于洪水保險(xiǎn)的詳盡計(jì)劃，將洪水保險(xiǎn)作為重要的救災(zāi)措施，并規(guī)定計(jì)劃由全國(guó)洪水保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)具體管理；1938年，美國(guó)建立了聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司（FCIC），為超過(guò)農(nóng)場(chǎng)主控制能力的自然情況引起的全部損失提供保障。

（二）日本

作為地震多發(fā)國(guó)，日本早在1966年就制定了《地震保險(xiǎn)法》，并根據(jù)這一法律逐步創(chuàng)立了擁有自己特色的地震保險(xiǎn)制度。日本地震保險(xiǎn)制度的特點(diǎn)是：企業(yè)地震保險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司提供；家庭地震保險(xiǎn)則由保險(xiǎn)公司和政府共同參與。

（三）新西蘭

新西蘭對(duì)地震風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)體系由三部分組成，包括地震委員會(huì)、保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)協(xié)會(huì)，分屬政府機(jī)構(gòu)、商業(yè)機(jī)構(gòu)和社會(huì)機(jī)構(gòu)。新西蘭巨災(zāi)保險(xiǎn)的核心是風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。首先，當(dāng)巨災(zāi)事件發(fā)生后，先由地震委員會(huì)支付兩億新元；其次，如果地震委員會(huì)支付的兩億新元難以彌補(bǔ)損失，則啟動(dòng)再保險(xiǎn)方案。

四、我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的構(gòu)建

中國(guó)的自然災(zāi)害損失基本上在政府和受災(zāi)者間分?jǐn)?，其中政府在制度上扮演了風(fēng)險(xiǎn)第一承擔(dān)者的角色。目前亟需建立由政府、商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和行業(yè)互助組織共同參與的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系，其結(jié)構(gòu)如圖1所示。

（一）災(zāi)前預(yù)防機(jī)制

1.從政府的角度。

目前，我國(guó)每當(dāng)巨災(zāi)發(fā)生后，政府都成為了風(fēng)險(xiǎn)第一承擔(dān)者，但這并不有利于政府資源的有效利用。所以政府應(yīng)協(xié)調(diào)各方力量，合理利用各種社會(huì)資源，建立和完善巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。

（1）設(shè)立國(guó)家地震及巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，制定一部有關(guān)巨災(zāi)保險(xiǎn)的法律、行政法規(guī)或部門規(guī)章，從而確立巨災(zāi)保險(xiǎn)的政策性地位，明確巨災(zāi)保險(xiǎn)的政策性保險(xiǎn)地位和巨災(zāi)保險(xiǎn)的強(qiáng)制性，規(guī)定各商業(yè)性保險(xiǎn)公司把地震、洪水、冰雪、臺(tái)風(fēng)等列為綜合性保險(xiǎn)的承保責(zé)任。同時(shí)，國(guó)家應(yīng)對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入免征營(yíng)業(yè)稅和所得稅。

（2）建立一套激勵(lì)約束機(jī)制，鼓勵(lì)公眾參與地震保險(xiǎn)。比如對(duì)地震保險(xiǎn)保費(fèi)提供適當(dāng)?shù)呢?cái)政補(bǔ)貼，對(duì)地震保險(xiǎn)保費(fèi)提供稅前扣除優(yōu)惠，對(duì)采取抗震防災(zāi)的保險(xiǎn)標(biāo)的提供費(fèi)率折扣，對(duì)申請(qǐng)國(guó)家財(cái)政信貸支持的項(xiàng)目可考慮要求投保地震保險(xiǎn)等。

（3）加大科技投入，整合地震、地質(zhì)、水利、海洋等各方面力量，研究各種自然災(zāi)害之間的聯(lián)系及巨災(zāi)分布規(guī)律與發(fā)生條件，提高巨災(zāi)監(jiān)測(cè)、預(yù)測(cè)、預(yù)報(bào)水平；開(kāi)展全國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；建立并不斷完善巨災(zāi)預(yù)警、防御體系。

2.從保險(xiǎn)公司的角度。

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司在核保、核賠、定價(jià)等方面的技術(shù)優(yōu)勢(shì)無(wú)疑能為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理提供更好的技術(shù)保障，所以建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制需要商業(yè)保險(xiǎn)公司的大力參與。

（1）大力開(kāi)發(fā)關(guān)于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如壽險(xiǎn)可以開(kāi)發(fā)重大自然災(zāi)害意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品；財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)可以開(kāi)發(fā)專門針對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（2）對(duì)于不同的險(xiǎn)種可采用不同的運(yùn)作模式。例如：家庭財(cái)產(chǎn)巨災(zāi)保險(xiǎn)可以采用以政府統(tǒng)籌為主、商業(yè)保險(xiǎn)為輔的政策性保險(xiǎn)模式，由政府對(duì)居民家庭財(cái)產(chǎn)提供基本的保險(xiǎn)保障，對(duì)于超過(guò)基本保障額度以上的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可由商業(yè)保險(xiǎn)提供，政府可對(duì)購(gòu)買巨災(zāi)商業(yè)保險(xiǎn)的居民進(jìn)行補(bǔ)貼；企業(yè)財(cái)產(chǎn)巨災(zāi)保險(xiǎn)可以采用以商業(yè)保險(xiǎn)為主、政府間接參與的模式。（3）從承保方面來(lái)說(shuō)，可以采用地理承保方式，利用地理信息系統(tǒng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和損失分析，根據(jù)不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)情況、保險(xiǎn)業(yè)的償付能力以及巨災(zāi)的出險(xiǎn)頻率、損失程度來(lái)厘定承保條件和費(fèi)率。比如，制定一個(gè)基礎(chǔ)費(fèi)率，以基礎(chǔ)為前提，根據(jù)自然災(zāi)害頻發(fā)的地區(qū)和發(fā)生頻率來(lái)調(diào)整費(fèi)率。具體到地震險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率可根據(jù)房屋的抗震水平差別對(duì)待，不同的抗震標(biāo)準(zhǔn)享受不同的保費(fèi)優(yōu)惠政策，從而加強(qiáng)當(dāng)?shù)氐姆勒鸫胧??？傊?，可以選擇一個(gè)或者幾個(gè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)先行試點(diǎn)，慢慢積累經(jīng)驗(yàn)。

（4）從理賠角度來(lái)說(shuō)，應(yīng)做好一些基礎(chǔ)性的技術(shù)工作，比如建立巨災(zāi)損失模型，有了這些信息資料后，就可以制定更科學(xué)的理賠標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于巨災(zāi)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，在出險(xiǎn)后，還應(yīng)靈活運(yùn)用理賠標(biāo)準(zhǔn)，必要時(shí)可以采取通融賠付。

（5）保險(xiǎn)公司可以將巨災(zāi)準(zhǔn)備金列入成本進(jìn)行核算，從而便于形成積累和公司財(cái)務(wù)狀況的長(zhǎng)期穩(wěn)定。

（6）建立巨災(zāi)共保體。單獨(dú)一家商業(yè)保險(xiǎn)公司是無(wú)法抵御巨災(zāi)損失的，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)聯(lián)合起來(lái)，組成巨災(zāi)共保體，共同承擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，共保體的經(jīng)營(yíng)需要政府的財(cái)政支持和稅收優(yōu)惠，并且必須在國(guó)際市場(chǎng)購(gòu)買商業(yè)再保險(xiǎn)。

3.從再保險(xiǎn)的角度。

再保險(xiǎn)既要履行社會(huì)管理職能，更要發(fā)揮向全球分散風(fēng)險(xiǎn)的制度和技術(shù)優(yōu)勢(shì)。再保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)的保險(xiǎn)，是一個(gè)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平的標(biāo)志。

應(yīng)建立巨災(zāi)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)體系，利用再保險(xiǎn)擴(kuò)大巨災(zāi)保險(xiǎn)計(jì)劃的承保能力。再保險(xiǎn)的基本功能是保險(xiǎn)公司出于控制損失、穩(wěn)定業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、擴(kuò)大承保能力、增加業(yè)務(wù)量、有利于改善經(jīng)營(yíng)的需要而形成的一種保險(xiǎn)機(jī)制。積極培育發(fā)展國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)公司，大力培育專業(yè)再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，活躍再保險(xiǎn)市場(chǎng)。同時(shí)，應(yīng)進(jìn)一步開(kāi)放我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，引進(jìn)資金實(shí)力雄厚、業(yè)務(wù)技術(shù)精湛、經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)豐富的國(guó)際知名再保險(xiǎn)公司和組織，構(gòu)建商業(yè)再保險(xiǎn)和國(guó)家再保險(xiǎn)相結(jié)合的、多層級(jí)的地震風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。這種分擔(dān)機(jī)制包括國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)承保地震風(fēng)險(xiǎn)，向商業(yè)再保險(xiǎn)公司分保，由國(guó)內(nèi)外商業(yè)再保險(xiǎn)公司作為再保險(xiǎn)主體；對(duì)于超過(guò)再保險(xiǎn)公司承保能力以上的部分，由政府管理的地震風(fēng)險(xiǎn)基金提供再保險(xiǎn)。

4.巨災(zāi)債券。

發(fā)行巨災(zāi)債券，分散保險(xiǎn)在金融市場(chǎng)上的風(fēng)險(xiǎn)。巨災(zāi)債券是一種場(chǎng)外交易的債權(quán)衍生品，是保險(xiǎn)公司或者再保險(xiǎn)公司通過(guò)直接發(fā)行公司債券、利用債券市場(chǎng)來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)證券化形式。通過(guò)巨災(zāi)債券可將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給資本市場(chǎng)的投資者，增強(qiáng)社會(huì)危機(jī)處理能力，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的承保能力。

5.巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。

建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。其資金來(lái)源可以從四條渠道籌集：一是通過(guò)國(guó)家財(cái)政，每年按照當(dāng)年GDP的一定比例直接撥付，此項(xiàng)撥付應(yīng)該優(yōu)于其他需要；二是商業(yè)保險(xiǎn)公司，從每年收取的保費(fèi)中按一定比例提取，提取的部分可以參照保險(xiǎn)保障基金的方法進(jìn)行管理；三是利用財(cái)政撥付和從保險(xiǎn)公司提取的資金進(jìn)行投資，以促進(jìn)資金的保值增值，該部分資金的投資宜集中于低風(fēng)險(xiǎn)甚至無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的領(lǐng)域，諸如國(guó)債、企業(yè)債券以及其他低風(fēng)險(xiǎn)的金融衍生產(chǎn)品；四是國(guó)家可以利用財(cái)稅杠桿，實(shí)施減稅政策，降低現(xiàn)行保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)稅稅率或者對(duì)巨災(zāi)險(xiǎn)部分不征或減征營(yíng)業(yè)稅。

（二）災(zāi)后救助的補(bǔ)充形式

建立社會(huì)救助制度，當(dāng)發(fā)生巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，充分利用社會(huì)救濟(jì)途徑募集資金，用于災(zāi)民安置、災(zāi)后重建等。社會(huì)救助有兩種途徑為災(zāi)區(qū)籌集救助資金：

1.企業(yè)、事業(yè)單位、各種社會(huì)團(tuán)體、組織、個(gè)人通過(guò)自愿的方式向?yàn)?zāi)區(qū)民眾進(jìn)行捐款，這應(yīng)該是社會(huì)救濟(jì)的主要方式。

2.可以發(fā)行賑災(zāi)福利彩票，將所募集資金捐獻(xiàn)給災(zāi)區(qū)。

社會(huì)救濟(jì)制度的建立一方面可以增強(qiáng)社會(huì)主體的社會(huì)責(zé)任感；另一方面也是建立巨災(zāi)保險(xiǎn)體系時(shí)不可忽視的社會(huì)救濟(jì)的力量。

巨災(zāi)來(lái)臨，遭受損失的主要是公民個(gè)人的生命安全和財(cái)產(chǎn)以及社會(huì)團(tuán)體和企業(yè)的財(cái)產(chǎn)。而這些受災(zāi)群體又恰好是投保主體，因而巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的健康運(yùn)行也對(duì)投保主體提出了相應(yīng)的要求：提高公民個(gè)人及企事業(yè)團(tuán)體對(duì)巨災(zāi)的認(rèn)識(shí)以及發(fā)生自然災(zāi)害后所產(chǎn)生的嚴(yán)重后果，從而增強(qiáng)其投保意識(shí)；在投保時(shí)，應(yīng)向保險(xiǎn)人如實(shí)告知、提供保險(xiǎn)標(biāo)的的相關(guān)資料；在平時(shí)應(yīng)提高管理水平，定期進(jìn)行安全檢查，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)；在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，投保人應(yīng)主動(dòng)、積極地進(jìn)行恰當(dāng)、正確的自救，爭(zhēng)取把損失降到最低限度。

綜上所述，我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系應(yīng)是一個(gè)由多主體參與、多層次立體化的結(jié)構(gòu)。在這一體系中，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，首先由巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金進(jìn)行賠付，對(duì)此應(yīng)設(shè)立最高賠付限額，比如將房屋賠付的最高限額設(shè)定為10萬(wàn)元，將屋內(nèi)財(cái)產(chǎn)賠付的最高限額設(shè)定為2萬(wàn)元。然后由保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)超過(guò)限額部分的賠付，由再保險(xiǎn)公司承擔(dān)超過(guò)保險(xiǎn)公司賠付限額的部分責(zé)任。此外，還要充分利用社會(huì)救濟(jì)途徑募集資金，用于災(zāi)民安置、災(zāi)后重建等。當(dāng)這些民間救濟(jì)手段不足以彌補(bǔ)損失時(shí)，由政府最后買單，相信此時(shí)政府所承擔(dān)的責(zé)任應(yīng)該不會(huì)很大。

【主要參考文獻(xiàn)】

［1］米建華，龍艷.發(fā)達(dá)國(guó)家巨災(zāi)保險(xiǎn)研究——基于英、美、日三國(guó)的經(jīng)驗(yàn)[J].安徽農(nóng)業(yè)科學(xué)，2007，（21）.

［2］楊寶華.政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)體系中的角色定位與作用機(jī)制[J].上海保險(xiǎn)，2008，（2）.

［3］李文富.我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制運(yùn)作模式探析[J].中國(guó)保險(xiǎn)，2008，（3）.

［4］馬莉.巨災(zāi)債券與巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散[J].廣東金融學(xué)院學(xué)報(bào)，2008，（1）.

篇7

關(guān)鍵詞：農(nóng)電 資產(chǎn)效能管理

縣級(jí)供電企業(yè)電網(wǎng)企業(yè)的特點(diǎn)是資本密集，固定資產(chǎn)具有數(shù)量多、占資產(chǎn)比重大、分類復(fù)雜、較為分散又更新迅速的獨(dú)特之處，因此固定資產(chǎn)管理尤為重要。近幾年來(lái)，國(guó)家對(duì)農(nóng)網(wǎng)投資的日益增加，農(nóng)電新增資產(chǎn)比例增大，農(nóng)網(wǎng)資產(chǎn)規(guī)模進(jìn)一步增大，對(duì)資產(chǎn)管理提出了新的要求。隨著河南省電力公司農(nóng)電素質(zhì)三年提升專項(xiàng)工作的順利開(kāi)展，進(jìn)一步加強(qiáng)固定資產(chǎn)精細(xì)化管理，提高資產(chǎn)使用效率，成為縣級(jí)供電企業(yè)降本增效、開(kāi)源節(jié)流、增加效益，提升綜合素質(zhì)的重要突破點(diǎn)，因此，需要我們正確摸清農(nóng)網(wǎng)資產(chǎn)的管理現(xiàn)狀，理清頭緒，采取措施，提升資產(chǎn)管理工作效率。

一、由于歷史條件、地理環(huán)境、思想意識(shí)等諸多主客觀條件的影響，縣級(jí)供電企業(yè)固定資產(chǎn)管理還存在著諸多的不足之處

（一）成本巨大

三門峽地區(qū)地處豫西山區(qū)，輸電線路和設(shè)備分散于山區(qū)、丘陵、溝壑之中，給農(nóng)電資產(chǎn)的建造、維護(hù)、清查帶來(lái)了很大的困難，需要付出巨大的人力、物力成本和時(shí)間成本。

（二）管理和核算工作復(fù)雜

近年來(lái)，幾乎每年夏季的洪澇災(zāi)害成了威脅豫西地區(qū)農(nóng)電電網(wǎng)資產(chǎn)安全的重要因素，特別是2007年、2009年連續(xù)不斷的暴風(fēng)雨形成的洪澇災(zāi)害，使盧氏縣電業(yè)局90%的電網(wǎng)資產(chǎn)受到損失，靈寶市電業(yè)局、陜縣電業(yè)局、澠池縣電業(yè)局電網(wǎng)資產(chǎn)也受到不同程度的損失，連續(xù)不斷的資產(chǎn)意外損失和再建、在建資產(chǎn)資金來(lái)源的甄別等增加固定資產(chǎn)的管理和核算工作的復(fù)雜性。

（三）所有權(quán)和使用權(quán)相分離

除農(nóng)網(wǎng)二期改造工程外，包括農(nóng)網(wǎng)一期、三期改造工程、戶戶通電、升級(jí)改造、中西部完善等農(nóng)電工程形成的固定資產(chǎn)，所有權(quán)全在地市公司，使用權(quán)在縣供電企業(yè)，這種所有權(quán)和使用權(quán)相分離的狀態(tài)，不利于固定資產(chǎn)的日常管理和維護(hù)、增加了固定資產(chǎn)的管理工作的難度。

（四）資產(chǎn)管理混亂

縣級(jí)供電企業(yè)內(nèi)部職能科室之間，在固定資產(chǎn)管理方面，各自按照自己的需要管理，互相之間相分離，不協(xié)調(diào)，不統(tǒng)一，造成固定資產(chǎn)管理處于混亂狀態(tài)，制肘了固定資產(chǎn)效率的發(fā)揮和提升。

（五）資產(chǎn)清查工作未形成制度化，影響資產(chǎn)信息的真實(shí)性

《會(huì)計(jì)基礎(chǔ)工作規(guī)范》規(guī)定“各單位應(yīng)當(dāng)定期將會(huì)計(jì)賬簿記錄的有關(guān)數(shù)字與庫(kù)存實(shí)物、貨幣資金、有價(jià)證?、葛嬪{來(lái)等進(jìn)行相互核對(duì)，保證賬實(shí)相符、賬證相符、賬賬相符”。賬實(shí)核對(duì)工作難度最大的主要是企業(yè)固定資產(chǎn)核對(duì)工作，縣級(jí)農(nóng)電企業(yè)由于在地市代管情況下，賬實(shí)核對(duì)不及時(shí)，固定資產(chǎn)卡片和固定資產(chǎn)實(shí)物不能核對(duì)相符，一方面企業(yè)資產(chǎn)不能保證安全完整，不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)并堵塞漏洞，另一方面固定資產(chǎn)核算不準(zhǔn)確，許多已經(jīng)報(bào)廢丟失的固定資產(chǎn)仍然存在卡片上，仍然計(jì)提折舊，即不相關(guān)的沉沒(méi)成本仍然參與會(huì)計(jì)核算流程，影響會(huì)計(jì)信息質(zhì)量，影響財(cái)務(wù)管理水平的發(fā)揮。

二、提高認(rèn)識(shí)、理清思緒、采取多種有效措施，加強(qiáng)農(nóng)電資產(chǎn)精益化管理，提升農(nóng)電企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效率，最終提高縣級(jí)供電企業(yè)的綜合素質(zhì)

（一）轉(zhuǎn)變觀念，超前思維，認(rèn)真研究和規(guī)劃資產(chǎn)管理工作

認(rèn)識(shí)到位，是做好資產(chǎn)管理工作的思想保障。做好資產(chǎn)管理工作是深化企業(yè)改革、推進(jìn)縣級(jí)供電企業(yè)實(shí)現(xiàn)“一強(qiáng)三優(yōu)”現(xiàn)代企業(yè)的重要措施，也是履行好國(guó)有資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理職責(zé)的重要手段，在不斷提高認(rèn)識(shí)并處理好日常業(yè)務(wù)工作的同時(shí)，結(jié)合改革和發(fā)展的新形勢(shì)，轉(zhuǎn)變觀念，超前思維，積極適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的需要，制定預(yù)案，努力探索符合政策要求、便于實(shí)際操作、利于企業(yè)發(fā)展的資產(chǎn)管理模式，為實(shí)際做好相關(guān)業(yè)務(wù)工作奠定基礎(chǔ)。

（二）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，是做好資產(chǎn)工作的組織保證

縣級(jí)供電企業(yè)，按照“以全面預(yù)算為統(tǒng)攬，嚴(yán)格審批控制，統(tǒng)一管理、分級(jí)負(fù)責(zé)，相互制約”的思路，建立省公司統(tǒng)一管理，省、市、縣分級(jí)負(fù)責(zé)，賬務(wù)管理與實(shí)物管理相制約，產(chǎn)權(quán)管理和資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)相統(tǒng)一的資產(chǎn)管理體系。在分級(jí)分工負(fù)責(zé)架構(gòu)下，按照不同層級(jí)的管理界面和職責(zé)，認(rèn)真落實(shí)管理責(zé)任，加強(qiáng)控制和監(jiān)督，全力維護(hù)企業(yè)合法權(quán)益。

（三）正確區(qū)分企業(yè)有效資產(chǎn)和無(wú)效資產(chǎn)，通過(guò)資產(chǎn)的全壽命管理，提升資產(chǎn)的使用效用和效能

有效資產(chǎn)是指可以直接為企業(yè)創(chuàng)造價(jià)值的資產(chǎn)，主要是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)用固定資產(chǎn)，這是企業(yè)產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益的主要資源，近年來(lái)農(nóng)網(wǎng)建設(shè)雖然增加了有效資產(chǎn)比重，但其有效性的發(fā)揮有賴于人的管理到位，還需要進(jìn)行深度開(kāi)發(fā)。提升電網(wǎng)資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)效率的途徑還是要堅(jiān)持念好“監(jiān)、管、用”，三字經(jīng)，即在建設(shè)階段就要以設(shè)計(jì)先進(jìn)、選型科學(xué)、建設(shè)精心、質(zhì)量?jī)?yōu)良來(lái)保證投產(chǎn)后的高效率和滿負(fù)荷，在資產(chǎn)運(yùn)行過(guò)程中，應(yīng)該大量采用高科技電網(wǎng)管理技術(shù)，以先進(jìn)周密的維護(hù)措施確保每臺(tái)設(shè)備、每條線路、每項(xiàng)輸變電設(shè)施時(shí)時(shí)刻刻處在完好狀態(tài)之中，電網(wǎng)的輸變電資產(chǎn)是運(yùn)送電力電量的高速通道，又是實(shí)現(xiàn)電力銷售、實(shí)現(xiàn)產(chǎn)出的平臺(tái)。因此，加大科學(xué)管理和維護(hù)，最大限度地提高資產(chǎn)使用效率，依靠?jī)?yōu)質(zhì)堅(jiān)強(qiáng)的電網(wǎng)資源，是縣級(jí)供電企業(yè)改進(jìn)營(yíng)銷手段，研究營(yíng)銷政策，掌握市場(chǎng)信息。加大營(yíng)銷投入，充分運(yùn)用電價(jià)政策，不斷優(yōu)化購(gòu)售電價(jià)差，拓展電網(wǎng)盈利空間，提高資產(chǎn)的盈利水平。

盤活無(wú)效、低效資產(chǎn)。對(duì)于長(zhǎng)期不產(chǎn)生效益或者很少產(chǎn)生收益的不良資產(chǎn)，比如房屋、設(shè)備、土地等，要采取靈活多樣的方式盤活，如：變賣、出租、第二次開(kāi)發(fā)，總之，要讓這些“死”資產(chǎn)變出錢來(lái)。

（四）合理避稅，降低固定資產(chǎn)投入和維護(hù)成本

2009年1月1日起，新的稅法規(guī)定，增值稅一般納稅人購(gòu)進(jìn)（包括接受捐贈(zèng)、實(shí)物投資）或者自制（包括擴(kuò)建、安裝）固定資產(chǎn)發(fā)生的進(jìn)項(xiàng)稅額，可憑增值稅專用發(fā)票從銷項(xiàng)稅中可以抵扣。因此，縣級(jí)供電企業(yè)，要在企業(yè)內(nèi)部樹(shù)立全員依法納稅，科學(xué)籌劃的意識(shí)，認(rèn)真學(xué)習(xí)掌握和運(yùn)用有關(guān)稅收政策，實(shí)行稅收籌劃，充分發(fā)揮溝通協(xié)調(diào)作用，提高固定資產(chǎn)進(jìn)項(xiàng)稅抵扣比例，有效降低固定資產(chǎn)建設(shè)和維護(hù)成本的目的。

（五）科學(xué)分工、明確責(zé)權(quán)，實(shí)行固定資產(chǎn)歸口分級(jí)管理體制

縣級(jí)供電企業(yè)按照省公司固定資產(chǎn)管理辦法規(guī)定，對(duì)固定資產(chǎn)實(shí)行歸口分級(jí)管理。各固定資產(chǎn)使用部門設(shè)立專職或兼職管理員，負(fù)責(zé)固定資產(chǎn)使用管理。固定資產(chǎn)管理分為價(jià)值管理、數(shù)量管理和使用與保管管理三級(jí)管理體制。具體分工是：生產(chǎn)技術(shù)部負(fù)責(zé)固定資產(chǎn)建立臺(tái)賬進(jìn)行數(shù)量管理，財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)固定資產(chǎn)的價(jià)值管理，固定資產(chǎn)的使用部門負(fù)責(zé)實(shí)物管理。

（六）在資產(chǎn)全面清查基礎(chǔ)上，建立固定資產(chǎn)定期清查盤點(diǎn)制度，保證固定資產(chǎn)賬、卡、物相符

省公司統(tǒng)一安排的全面清產(chǎn)核資工作結(jié)束以后，資產(chǎn)清理逐步制度化。為進(jìn)一步加強(qiáng)固定資產(chǎn)管理工作，縣級(jí)供電企業(yè)的資產(chǎn)清理逐步形成了制度化。組建了常設(shè)的固定資產(chǎn)管理小組，定期對(duì)固定資產(chǎn)的實(shí)物與賬、卡進(jìn)行核對(duì)，清理小組在資產(chǎn)形成、使用和報(bào)廢過(guò)程中實(shí)行全過(guò)程控制和管理。2012年，各縣電業(yè)局生產(chǎn)技術(shù)部、財(cái)務(wù)部召集資產(chǎn)使用部門，對(duì)縣局農(nóng)網(wǎng)資產(chǎn)進(jìn)行了全面的清理核對(duì)和實(shí)地盤點(diǎn)，并根據(jù)固定資產(chǎn)盤點(diǎn)表，對(duì)盤虧、盤盈固定資產(chǎn)查明原因，按有關(guān)規(guī)定辦理手續(xù)進(jìn)行賬務(wù)處理，確保了固定資產(chǎn)賬、卡、物全部相符。

（七）采取科學(xué)有效的方法處置廢舊物資，防止國(guó)有資產(chǎn)流失

三門峽縣局供電企業(yè)固定資產(chǎn)及廢舊物資的處置曾經(jīng)形成了規(guī)范化的管理模式，積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，由物資公司配合生產(chǎn)技術(shù)部、財(cái)務(wù)部、審計(jì)部等有關(guān)部門選擇回收商組織竟價(jià)拍賣，所有待處理資產(chǎn)都嚴(yán)格組織價(jià)值評(píng)估。當(dāng)現(xiàn)場(chǎng)拆除及運(yùn)輸費(fèi)用較大時(shí)，創(chuàng)造性地開(kāi)展工作，采取現(xiàn)場(chǎng)拍賣的方式，合理減少拆卸費(fèi)用，實(shí)現(xiàn)處置價(jià)值最大化。對(duì)拆除的零星配件，由物資公司統(tǒng)一歸類收集，形成一定規(guī)模后，集中招標(biāo)拍賣，利用規(guī)模優(yōu)勢(shì)變廢為寶，實(shí)現(xiàn)價(jià)值回收效益最大。省公司新的廢舊物資處理辦法實(shí)施后，縣級(jí)供電企業(yè)，嚴(yán)格按照規(guī)定的工作流程，制定廢舊資產(chǎn)拆除計(jì)劃，實(shí)行物資公司統(tǒng)一集中管理，統(tǒng)一登記，及時(shí)匯總上報(bào)，由省公司統(tǒng)一拍賣后，及時(shí)回收資金并入賬。

（八）借助先進(jìn)的財(cái)務(wù)管理體系，豐富固定資產(chǎn)卡片信息

各縣局按照系統(tǒng)統(tǒng)一規(guī)定將固定資產(chǎn)卡片按使用情況、經(jīng)濟(jì)性質(zhì)和電壓等級(jí)建立明細(xì)分類賬卡。借助先進(jìn)的財(cái)務(wù)管理信息體系，對(duì)原卡片信息進(jìn)一步整理完善，按照資產(chǎn)類別進(jìn)行了設(shè)備對(duì)應(yīng)和價(jià)值拆分。為了保證固定資產(chǎn)卡片信息真實(shí)、明晰，各縣局抽調(diào)資產(chǎn)使用部門、實(shí)物管理部門和價(jià)值管理部門集中辦公，到檔案室查找多年前工程竣工決算報(bào)告中的移交資產(chǎn)明細(xì)表，對(duì)現(xiàn)有的資產(chǎn)卡片信息進(jìn)行逐項(xiàng)完善，并在使用部門的配合下到現(xiàn)場(chǎng)查看實(shí)物銘牌，通過(guò)各環(huán)節(jié)的努力，各縣供電企業(yè)現(xiàn)有資產(chǎn)卡片基礎(chǔ)信息中的“所屬變電站”、“存放坐落地點(diǎn)”、“使用部門”等重要信息已全部核對(duì)一致。

（九）不斷加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理，彌補(bǔ)農(nóng)電資產(chǎn)的意外損失

近年來(lái)，農(nóng)電資產(chǎn)金額不斷增加，為了既能利用保險(xiǎn)手段分散縣級(jí)供電企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中客觀存在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，又能盡可能地降低保險(xiǎn)費(fèi)用，我們統(tǒng)一組織縣局，充分利用保險(xiǎn)的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，與生產(chǎn)、調(diào)度、安監(jiān)等部門分析了多年來(lái)事故發(fā)生的情況，設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案。在降低費(fèi)率的情況下，拓展附加條件，使保險(xiǎn)方案不斷完善，增加了所有縣供電企業(yè)的供電責(zé)任險(xiǎn)，使供電責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)得到極大化解，同時(shí)在加大理賠力度、降低保費(fèi)方面做了大量工作，在2007年、2010年的夏季洪澇災(zāi)害中，盧氏、靈寶等供電局電網(wǎng)資產(chǎn)遭到巨大損失的情況下，保險(xiǎn)公司及時(shí)給與了理賠，財(cái)產(chǎn)損失賠付率達(dá)到了100%，有效彌補(bǔ)了農(nóng)電資產(chǎn)的意外損失，確保了農(nóng)電資產(chǎn)的保值增值和農(nóng)電電網(wǎng)的安全穩(wěn)定。

（十）完善資產(chǎn)管理制度建設(shè)，為做好資產(chǎn)管理工作提供制度保障

健全完善的制度體系，是做好資產(chǎn)管理工作的制度保障，結(jié)合國(guó)網(wǎng)公司、省公司有關(guān)規(guī)定，不斷完善縣供電企業(yè)資產(chǎn)管理制度，陸續(xù)出臺(tái)了《三門峽供電公司縣級(jí)供電企業(yè)固定資產(chǎn)管理辦法》、《三門峽供電公司縣級(jí)供電企業(yè)對(duì)外投資、對(duì)外借款和擔(dān)保管理辦法》、《三門峽供電公司縣級(jí)供電企業(yè)招標(biāo)管理辦法》、《三門峽供電公司縣級(jí)供電企業(yè)廢舊物資管理辦法》等，通過(guò)制定和完善資產(chǎn)管理制度并有效執(zhí)行，保證了資產(chǎn)管理工作規(guī)范有序的開(kāi)展。

（十一）強(qiáng)化農(nóng)電隊(duì)伍建設(shè)，為做好資產(chǎn)管理工作提供人才保證

強(qiáng)化隊(duì)伍建設(shè)，是做好資產(chǎn)管理工作的人才保證，按照省公司要求，在縣級(jí)供電企業(yè)相關(guān)部門配備專職資產(chǎn)管理人員，并高度重視資產(chǎn)管理人員的培訓(xùn)工作，通過(guò)多種途徑和手段，不斷提高資產(chǎn)管理人員的綜合素質(zhì)，取得了積極效果，為做好資產(chǎn)管理工作奠定了較好的人才基礎(chǔ)，深入學(xué)習(xí)和宣傳國(guó)家及電網(wǎng)公司資產(chǎn)管理的有關(guān)政策規(guī)定，準(zhǔn)確把握形勢(shì)，保證了資產(chǎn)管理工作的順利開(kāi)展。

篇8

關(guān)鍵詞：巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn) 巨災(zāi)保險(xiǎn) 巨災(zāi)再保險(xiǎn) CIRS

一、緒論

隨著巨災(zāi)在我國(guó)的頻發(fā)，關(guān)于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的研究越來(lái)越得到政府和學(xué)術(shù)界的重視。2008年5月12日，汶川里氏8.0級(jí)大地震爆發(fā)，同年9月25日，四川省人民政府和中國(guó)保監(jiān)會(huì)共同主辦了“巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)”國(guó)際研討會(huì)，從戰(zhàn)略層面分析并總結(jié)了我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)的諸多問(wèn)題及癥結(jié)所在。2011年6月18日，“巨災(zāi)：挑戰(zhàn)與應(yīng)對(duì)”巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)”國(guó)際研討會(huì)于西南財(cái)經(jīng)大學(xué)舉辦，會(huì)議從各個(gè)層面總結(jié)分析我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)管理的理論意義和實(shí)踐可行性。時(shí)至今日，關(guān)于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的研究越來(lái)越豐富。

二、建立我國(guó)巨災(zāi)再保險(xiǎn)體系的重要性

（一）我國(guó)自然災(zāi)害損失頻次分析

1949年以來(lái)，影響較大的旱災(zāi)平均每年7.5次，洪澇5.8次，臺(tái)風(fēng)7.0次，低溫冰凍災(zāi)害2.5次。60年間共發(fā)生7級(jí)以上地震60次左右，其中8級(jí)以上5次。由表1可知從1900―2013年的110多年間我國(guó)發(fā)生頻次最高的三類災(zāi)害依次是洪水、風(fēng)暴和地震，造成死亡人數(shù)最多的三類災(zāi)害依次是干旱、洪水和地震，造成經(jīng)濟(jì)損失最為嚴(yán)重的四類自然災(zāi)害依次是洪水、干旱、風(fēng)暴、地震。

表1 1990―2013年中國(guó)主要自然災(zāi)害的影響情況統(tǒng)計(jì)表

資料來(lái)源：EM―DAT [EB/QL] http：//

（二）我國(guó)自然災(zāi)害損失程度分析

根據(jù)馬宗晉自然災(zāi)害損失程度的衡量標(biāo)準(zhǔn)―災(zāi)損率（年度災(zāi)害經(jīng)濟(jì)損失和國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比值），將年度災(zāi)情劃分為輕災(zāi)年、中等偏輕年、中等偏重年和重災(zāi)年四個(gè)等級(jí)。

表2 自然災(zāi)害損失程度―災(zāi)年劃分等級(jí)表

數(shù)據(jù)來(lái)源：馬宗晉等：《災(zāi)害學(xué)導(dǎo)論》，長(zhǎng)沙，湖南人民出版社，1998年

通過(guò)表3可以得知，我國(guó)自然災(zāi)害在1992―1998年（除1993年和1997年）屬于中等偏重災(zāi)年，1999年和2000年屬于中等偏輕災(zāi)年，2000年―2012年屬于輕災(zāi)年。雖然我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展加快，使得國(guó)民生產(chǎn)總值增加，進(jìn)而使得災(zāi)損率呈減小趨勢(shì)，但是自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失仍不容小視。

表3 1992年―2012年中國(guó)自然災(zāi)害直接經(jīng)濟(jì)損失與GDP比值 單位：億元

數(shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站 1992―2012年的《國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》

（三）我國(guó)和世界巨災(zāi)保險(xiǎn)賠付情況對(duì)比分析

目前開(kāi)展政策性巨災(zāi)保險(xiǎn)的主要是在發(fā)達(dá)國(guó)家（如美國(guó)和日本等）和少數(shù)發(fā)展中國(guó)家（如土耳其和墨西哥等），美國(guó)和歐洲一些發(fā)達(dá)國(guó)家因巨災(zāi)所造成的保險(xiǎn)損失占總損失之比在60%左右（圖1為美國(guó)一典型案例），世界巨災(zāi)保險(xiǎn)平均賠付率在36%左右。由此可見(jiàn)，保險(xiǎn)制度在巨災(zāi)損失補(bǔ)償中發(fā)揮了重大作用。

圖1 1994年美國(guó)Northridge地震災(zāi)后恢復(fù)重建資金來(lái)源 單位：億美元

資料來(lái)源：石興：《巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)可保性研究和巨災(zāi)保險(xiǎn)研究》，中國(guó)金融出版社，2010

然而，我國(guó)尚未推出政策性巨災(zāi)保險(xiǎn)，已有的商業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)并不樂(lè)觀，大多以附加險(xiǎn)形式推出，且保險(xiǎn)公司并不鼓勵(lì)購(gòu)買?！??25”冰凍災(zāi)害保險(xiǎn)賠償占比只為3.7%（見(jiàn)表3），且主要是對(duì)全國(guó)電網(wǎng)財(cái)產(chǎn)的賠付，“5?12”汶川大地震非人身險(xiǎn)和人身險(xiǎn)合計(jì)賠款只有18.56億元，保險(xiǎn)賠償占比為0.19%，均與世界平均水平相去甚遠(yuǎn)。巨災(zāi)保險(xiǎn)在我國(guó)遠(yuǎn)沒(méi)有發(fā)揮其社會(huì)“穩(wěn)定器”的作用。

表3 世界相關(guān)地區(qū)雪災(zāi)損失與保險(xiǎn)補(bǔ)償對(duì)比表 單位：億美元

資料來(lái)源：石興：《巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)可保性研究和巨災(zāi)保險(xiǎn)研究》，中國(guó)金融出版社，2010

綜上，我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生具有客觀性、不可預(yù)測(cè)性，且一旦發(fā)生損失程度高，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)沖擊性強(qiáng)。保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移的重要方式，但在巨災(zāi)觸發(fā)條件下，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)控制作用因超出賠付能力而常常失靈（比如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)），而再保險(xiǎn)體系作為“保險(xiǎn)的蓄水池”，則應(yīng)在巨災(zāi)的保險(xiǎn)補(bǔ)償中發(fā)揮出巨大的引領(lǐng)作用。然而我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系尚未建立，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)刻威脅著人們的生活。如何建立有效的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，來(lái)支撐和促進(jìn)再保險(xiǎn)體系的發(fā)展，顯得尤為重要。

三、國(guó)際巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

目前，國(guó)際通用的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制主要除了建立巨災(zāi)保險(xiǎn)以外，還通過(guò)再保險(xiǎn)市場(chǎng)、資本市場(chǎng)和巨災(zāi)基金轉(zhuǎn)移巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

（一）建立巨災(zāi)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)

巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的性質(zhì)，由于其不滿足大數(shù)法則等保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的基本原則，故保險(xiǎn)公司對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)拒而遠(yuǎn)之。然而在日本和美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家，他們通過(guò)政府參與方式，協(xié)同保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)公司構(gòu)建完善的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理分散機(jī)制，在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理中發(fā)揮著重大作用。本文主要分析日本的家庭財(cái)產(chǎn)和企業(yè)財(cái)產(chǎn)的地震保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)，并借鑒其經(jīng)驗(yàn)，為我國(guó)創(chuàng)建巨災(zāi)再保險(xiǎn)體系提供思路。

1、日本家庭財(cái)產(chǎn)的地震保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)

日本家庭財(cái)產(chǎn)的地震保險(xiǎn)，是一個(gè)由民間保險(xiǎn)公司和政府作為承包人共同參與的再保險(xiǎn)體系。家庭財(cái)產(chǎn)的地震保險(xiǎn)業(yè)務(wù)先由民間保險(xiǎn)公司承包，然后全部分給由各保險(xiǎn)公司組成的地震再保險(xiǎn)公司，該公司自留一部分，再按照各公司所占市場(chǎng)份額分回各保險(xiǎn)公司，超出限額的部分由政府承擔(dān)最后賠付責(zé)任。（見(jiàn)圖2）目前，日本政府對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)的地震風(fēng)險(xiǎn)以超額賠款再保險(xiǎn)的方式承保。其承包方式為：750億日元以下由民間保險(xiǎn)公司全額承保，750―8186億日元由政府和民間保險(xiǎn)公司各承擔(dān)50%，8186―41000億日元由政府承擔(dān)95%，保險(xiǎn)公司承擔(dān)5%。日本這樣的保險(xiǎn)制度有效克服了民間保險(xiǎn)公司對(duì)地震承包能力不足的限制，既可以為遭受地震巨災(zāi)的居民提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，又不至于對(duì)民間保險(xiǎn)公司償付能力造成巨大的沖擊。

圖2 日本地震風(fēng)險(xiǎn)再保險(xiǎn)程序

資料來(lái)源：趙苑達(dá)：《再保險(xiǎn)學(xué)》，中國(guó)金融出版社，2003

2、日本企業(yè)財(cái)產(chǎn)的地震保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)

日本企業(yè)財(cái)產(chǎn)地震再保險(xiǎn)是作為企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（火險(xiǎn)）的附加險(xiǎn)而由民間保險(xiǎn)公司（成立和經(jīng)營(yíng)范圍必須經(jīng)過(guò)政府批準(zhǔn)）單獨(dú)承包，日本政府并不參與其中，這一點(diǎn)和家財(cái)險(xiǎn)有很大的不同。由于民間保險(xiǎn)公司承包能力有限，保險(xiǎn)公司可以自行決定是否采用再保險(xiǎn)方式分散風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)財(cái)產(chǎn)的再保險(xiǎn)一般采用比例再保險(xiǎn)和超額賠款再保險(xiǎn)相結(jié)合的承包方式。這有利于控制保險(xiǎn)公司償付能力不足的問(wèn)題，又為企業(yè)提供了保障。

（二）通過(guò)資本市場(chǎng)分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)―巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化產(chǎn)品（CIRS）

1、CIRS的概念內(nèi)涵

CIRS是指把缺乏流動(dòng)性、但具有預(yù)期未來(lái)穩(wěn)定的現(xiàn)金流的保險(xiǎn)公司特定的巨額承包風(fēng)險(xiǎn)暴露匯集起來(lái)，形成一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)池，通過(guò)結(jié)構(gòu)性重組與分割，設(shè)計(jì)出一種承載該特定風(fēng)險(xiǎn)池中風(fēng)險(xiǎn)的新型的金融工具―CIRS產(chǎn)品，并通過(guò)在資本市場(chǎng)買賣這種新型金融工具而達(dá)到轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和為這些風(fēng)險(xiǎn)融資的目的過(guò)程（李勇全，2005）。CIRS產(chǎn)生的根源就是因?yàn)榫薮蟮娘L(fēng)險(xiǎn)暴露而帶給保險(xiǎn)業(yè)的困境，這也決定了CIRS的兩個(gè)基本目的：轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和為風(fēng)險(xiǎn)融資。

2、CIRS的運(yùn)行過(guò)程

圖3 CIRS 運(yùn)行的簡(jiǎn)單流程

資料來(lái)源：李勇權(quán)：《巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化研究》，中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2005

總結(jié)已發(fā)行的CIRS，發(fā)現(xiàn)CIRS的運(yùn)營(yíng)方式如圖3所示，首先，建立一個(gè)獨(dú)立的、靠負(fù)債為其融資的組織―特殊目的的再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)（SPRV），該組織向保險(xiǎn)公司提供巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的再保險(xiǎn)保障，接收原保險(xiǎn)（發(fā)起人）分出來(lái)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)和相應(yīng)的再保險(xiǎn)保費(fèi)，并以此為基礎(chǔ)設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)CIRS產(chǎn)品；接著，信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)為發(fā)行的CIRS進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，由證券承銷商承銷進(jìn)行證券化銷售；之后，SPRV獲取證券發(fā)行收入，同時(shí)收取保險(xiǎn)人的再保險(xiǎn)費(fèi)，并將收益存入信托機(jī)構(gòu)；最后，積累現(xiàn)金流，在沒(méi)有事故發(fā)生時(shí)，向投資者支付合約規(guī)定的本金和利息，若發(fā)生事故，則先向保險(xiǎn)公司賠付損失，將剩余的現(xiàn)金進(jìn)行支付。

3、CIRS與傳統(tǒng)再保險(xiǎn)的比較分析

CIRS雖然也是以再保險(xiǎn)為基礎(chǔ)分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，然而與傳統(tǒng)的再保險(xiǎn)相比，CIRS具有以下明顯的優(yōu)勢(shì)：

（1）CIRS利用資本市場(chǎng)為超額風(fēng)險(xiǎn)暴露融資，可以極大增加保險(xiǎn)業(yè)的承保能力

CIRS在資本市場(chǎng)進(jìn)行的證券化產(chǎn)品的交易，相當(dāng)于搭建了保險(xiǎn)市場(chǎng)與資本市場(chǎng)的橋梁，為保險(xiǎn)公司在任何時(shí)候都擁有充足的損失準(zhǔn)備金以應(yīng)付隨時(shí)可能發(fā)生的保險(xiǎn)索賠創(chuàng)造了條件，利用充足的資本市場(chǎng)的資金為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)提供保障，極大增加了保險(xiǎn)業(yè)的承保能力。

（2）CIRS通過(guò)擴(kuò)大保險(xiǎn)公司的資金來(lái)源渠道，可以降低保險(xiǎn)公司融資成本

CIRS使保險(xiǎn)公司能夠直接獲得來(lái)自資本市場(chǎng)的資金，擴(kuò)大了保險(xiǎn)公司資金的來(lái)源渠道。同時(shí)，由于CIRS是與保險(xiǎn)公司實(shí)行了風(fēng)險(xiǎn)隔離的SPRV組織發(fā)行的，不受保險(xiǎn)公司自身信用風(fēng)險(xiǎn)的影響，降低了保險(xiǎn)公司的融資成本。

（3）CIRS為投資者提供一種于原有投資組合無(wú)關(guān)的高收益投資產(chǎn)品

Markweiziti投資組合理論認(rèn)為，組合中各產(chǎn)品的相關(guān)性越低，其分散風(fēng)險(xiǎn)的能力越強(qiáng)。CIRS可以豐富資本市場(chǎng)的投資品種，為投資者提供一種高收益投資產(chǎn)品，優(yōu)化其投資組合。

（三）建立巨災(zāi)基金分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)

為彌補(bǔ)再保險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力不足、并且鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司承保巨災(zāi)保險(xiǎn)，有些國(guó)家成立了巨災(zāi)基金來(lái)分擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，如美國(guó)國(guó)家洪水保險(xiǎn)基金、土耳其巨災(zāi)保險(xiǎn)基金、新西蘭巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金和挪威巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。

四、巨災(zāi)再保險(xiǎn)體系的構(gòu)建總體思路

巨災(zāi)再保險(xiǎn)體系是指主導(dǎo)國(guó)內(nèi)巨災(zāi)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、行使巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)再保險(xiǎn)職能的機(jī)構(gòu)以及相應(yīng)配套的體制、機(jī)制、法律、法規(guī)、技術(shù)、產(chǎn)品、服務(wù)等形式的以再保險(xiǎn)為依托，建立有效的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制進(jìn)行巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的運(yùn)作系統(tǒng)。因此，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制也就成為構(gòu)建巨災(zāi)再保險(xiǎn)體系中最為重要、最為關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。只有巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制中個(gè)主題充分發(fā)揮其職能，并在一定政策環(huán)境下，我國(guó)的巨災(zāi)再保險(xiǎn)體系才得以完全實(shí)現(xiàn)。

（一）巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制設(shè)計(jì)

本文通過(guò)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家管理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，以上文中分析的三種巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制為工具，構(gòu)建了我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，其包括巨災(zāi)保險(xiǎn)、巨災(zāi)再保險(xiǎn)、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化和政府巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障基金轉(zhuǎn)移巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)四個(gè)過(guò)程（如圖4）。

該機(jī)制運(yùn)行的假設(shè)條件是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)具有可保性，另一個(gè)必要條件是保持流暢的保險(xiǎn)公司巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移途徑。圖4描繪的是完整的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制中資金流動(dòng)的全過(guò)程以及各參與方在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移過(guò)程中扮演的角色和作用，該機(jī)制的每一過(guò)程都必須要在一定條件的基礎(chǔ)上由每一個(gè)主體參與完成。具體運(yùn)行為：投保人繳納保費(fèi)后后只承擔(dān)部分免賠額（小于A 的損失），其余損失由保險(xiǎn)公司給付；直接保險(xiǎn)公司承擔(dān)第二層損失，即A和B之間的損失，對(duì)于B以上的巨額損失由直接保險(xiǎn)公司以超額賠款再保險(xiǎn)的形式分保給共保體；共保體承擔(dān)第三層的損失，其根據(jù)自身實(shí)力自留一部分風(fēng)險(xiǎn)，該部分自留風(fēng)險(xiǎn)可以采用巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化的方式設(shè)計(jì)發(fā)行CIRS產(chǎn)品，利用資本市場(chǎng)進(jìn)一步分散風(fēng)險(xiǎn)；其他的在一定限額下的損失分保給實(shí)力雄厚的國(guó)際再保險(xiǎn)公司，如果風(fēng)險(xiǎn)較大，可以在多個(gè)再保險(xiǎn)人之間進(jìn)行超賠再保險(xiǎn)分層設(shè)計(jì)，確保損失得以賠付；最后一部分，通過(guò)提取準(zhǔn)備金等形式，協(xié)同政府設(shè)立巨災(zāi)保障基金，由政府承擔(dān)最后賠付責(zé)任，以便減輕巨災(zāi)對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的沖擊。

該機(jī)制的優(yōu)勢(shì)在于：一是設(shè)定多層次免賠額，防止投保人和保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)；二是提出共保體的設(shè)想，由國(guó)內(nèi)數(shù)家保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司聯(lián)合組成，具體做法是集團(tuán)中每一個(gè)成員公司將自己承包的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)或扣除自留額后，通過(guò)集團(tuán)在成員之間分保，各成員按約定比例接受。這樣有利于簡(jiǎn)化再保險(xiǎn)手續(xù)，節(jié)省管理費(fèi)用；增強(qiáng)保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，提高其承包能力；也有利于達(dá)成合理費(fèi)率，避免目前市場(chǎng)上因巨災(zāi)再保險(xiǎn)供求失衡而使得巨災(zāi)再保險(xiǎn)價(jià)格過(guò)高的問(wèn)題。

圖4 我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制設(shè)計(jì)圖

（二）構(gòu)建我國(guó)巨災(zāi)再保險(xiǎn)體系的障礙

1、缺乏巨災(zāi)損失數(shù)據(jù)庫(kù)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)模型

由第二部分巨災(zāi)損失數(shù)據(jù)分析可知，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)下風(fēng)險(xiǎn)暴露單位之間并不獨(dú)立，呈現(xiàn)高度的正相關(guān)性，個(gè)體損失風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有服從一定的指數(shù)分布；另外，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)屬于低頻率、高損失事件或者是高頻率、高損失事件，因而理論上屬于厚尾分布，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)分散的可能性大大下降，這樣，根據(jù)目前保險(xiǎn)行業(yè)費(fèi)率厘定的基礎(chǔ)―大數(shù)定律測(cè)算的損失和實(shí)際情況下相差很大，巨災(zāi)損失極需要建立依托巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)特征的數(shù)據(jù)庫(kù)以及開(kāi)發(fā)出新的符合其損失分布的模型。

2、居民投保巨災(zāi)保險(xiǎn)意識(shí)薄弱

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，保險(xiǎn)市場(chǎng)仍不完善，居民保險(xiǎn)意識(shí)薄弱成為限制我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品推出的制約因素。在我國(guó)，自然災(zāi)害一般發(fā)生在較為貧困的地區(qū)，尤其對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)生巨大的影響，然而，農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，運(yùn)轉(zhuǎn)資金有限，缺乏有效激勵(lì)機(jī)制，這都限制了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)在全國(guó)甚至各大范圍內(nèi)有效分散?；诖耍畱?yīng)該大力倡導(dǎo)并補(bǔ)貼巨災(zāi)保險(xiǎn)，提高居民投保巨災(zāi)保險(xiǎn)的意識(shí)，為巨災(zāi)保險(xiǎn)保駕護(hù)航。

3、相應(yīng)的強(qiáng)制性法規(guī)缺失

美國(guó)是世界上巨災(zāi)保險(xiǎn)最為完善的國(guó)家，尤其是其洪水保險(xiǎn)。1973年美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)《洪水災(zāi)害防御法》，將洪水保險(xiǎn)計(jì)劃由資源性改成強(qiáng)制性。該法規(guī)定，如果財(cái)產(chǎn)所在社區(qū)沒(méi)有參加國(guó)家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃（NFIP），或資助申請(qǐng)者沒(méi)有購(gòu)買洪水保險(xiǎn)，聯(lián)邦政府對(duì)因洪水而發(fā)生損失的財(cái)產(chǎn)所有者不提供資助。此后，雖然法案幾經(jīng)修改，但洪水保險(xiǎn)仍然屬于強(qiáng)制性保險(xiǎn)，為美國(guó)居民提供特大水災(zāi)的損失補(bǔ)償。日本的地震保險(xiǎn)也是如此，由政府修訂系列法案以予支持。我國(guó)要推行巨災(zāi)保險(xiǎn)，政府并需承擔(dān)其政策制定的職責(zé)，通過(guò)制定相關(guān)法律法規(guī)促進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)實(shí)施，加強(qiáng)巨災(zāi)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管，促進(jìn)巨災(zāi)再保險(xiǎn)體系良好運(yùn)行。

五、結(jié)語(yǔ)

我國(guó)是世界是自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國(guó)家之一，深入分析我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)，探討目前國(guó)際通用的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，并在此基礎(chǔ)上構(gòu)建一個(gè)符合中國(guó)國(guó)情的、能良好運(yùn)行的巨災(zāi)再保險(xiǎn)體系，具有十分現(xiàn)實(shí)的意義。然而，由于我國(guó)目前保險(xiǎn)市場(chǎng)不完善，再保險(xiǎn)市場(chǎng)剛剛起步，且其資本規(guī)模有限、承保能力不足，缺乏大量從事巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)研究和巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的專業(yè)精算人才，資本市場(chǎng)發(fā)展不夠成熟，這都限制了我國(guó)巨災(zāi)再保險(xiǎn)體系的構(gòu)建。本文在借鑒前人研究成果的基礎(chǔ)上，進(jìn)行創(chuàng)新，設(shè)計(jì)出符合我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的巨災(zāi)再保險(xiǎn)體系，但是由于目前學(xué)識(shí)有限，更為完善的體系制度的構(gòu)建，仍需要進(jìn)一步深入研究。

參考文獻(xiàn)：

[1]趙苑達(dá).再保險(xiǎn)學(xué)[M].北京：中國(guó)金融出版社，2003

[2]李勇權(quán).巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化研究[M].北京：中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2005

[3]石興.巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)可保性研究和巨災(zāi)保險(xiǎn)研究[M].北京：中國(guó)金融出版社，2010

[4]姜魯寧.我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)再保險(xiǎn)中的分配機(jī)制研究[J].上海經(jīng)濟(jì)研究，2009（7）：34―39

[5]寇錦瑋，代佳，馮莉花等.巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散工具―指數(shù)巨災(zāi)債券和再保險(xiǎn).平安金融論壇獲獎(jiǎng)?wù)撐模?004

[6]姜瑞華，郭躍.我國(guó)巨災(zāi)的基本特征及管理制度設(shè)計(jì)的探討[J].沈陽(yáng)師范大學(xué)學(xué)報(bào)（自然科學(xué)版），2009，27（1）：124―128

[7]王玉，王煥玉，范，騰躍民.美、日兩國(guó)巨災(zāi)損失分擔(dān)機(jī)制對(duì)我國(guó)的啟示一基于保險(xiǎn)的觀點(diǎn)[J].保險(xiǎn)研究.2008，6：19―22

篇9

摘要:經(jīng)濟(jì)全球化是目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主導(dǎo)趨勢(shì)。經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展,必然會(huì)帶來(lái)保險(xiǎn)的國(guó)際化,這種國(guó)際化必然會(huì)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生重大影響。本文通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)國(guó)際化理論與實(shí)證分析,提出了我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的政策建議:評(píng)估現(xiàn)行保險(xiǎn)體制;實(shí)施開(kāi)放性監(jiān)管戰(zhàn)略;實(shí)施優(yōu)質(zhì)發(fā)展戰(zhàn)略;提高保險(xiǎn)信息化水平;完善保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管;加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債監(jiān)管。

一、保險(xiǎn)國(guó)際化的方式及實(shí)證分析

(一)保險(xiǎn)國(guó)際化的方式

從目前看,保險(xiǎn)國(guó)際化方式主要有三種:

1.投資國(guó)外保險(xiǎn)市場(chǎng)。即通過(guò)在國(guó)外建立分公司或子公司的方式,向外國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)滲透,這種方式是目前保險(xiǎn)國(guó)際化的主流。但是,由于世界各國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放程度不同,開(kāi)放方式各異,因此,設(shè)立分公司或子公司的難易程度也不相同。

2.投資國(guó)外資本市場(chǎng)。即將本公司的資金運(yùn)用到國(guó)外資本市場(chǎng),分散投資風(fēng)險(xiǎn),尋求資本收益。這種方式一般受本國(guó)保險(xiǎn)法關(guān)于保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用規(guī)定的限制。

3.開(kāi)放本國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)。通過(guò)完善保險(xiǎn)法規(guī),逐步開(kāi)放本國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng),允許外國(guó)保險(xiǎn)公司參與本國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng),國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體的國(guó)際化和本國(guó)風(fēng)險(xiǎn)管理的國(guó)際化。

(二)實(shí)際分析

從目前情況看,歐洲經(jīng)濟(jì)及保險(xiǎn)一體化就是保險(xiǎn)國(guó)際化的一個(gè)實(shí)例。為了推動(dòng)歐洲共同體保險(xiǎn)市場(chǎng)一體化進(jìn)程,1994年7月1日,歐洲第三代保險(xiǎn)決議生效。決議的主要內(nèi)容是:(1)統(tǒng)一歐洲共同體保險(xiǎn)業(yè)執(zhí)照、確立本國(guó)控制的監(jiān)管原則和取消對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的高度監(jiān)管;(2)統(tǒng)一執(zhí)照將允許共同體成員國(guó)保險(xiǎn)公司在本國(guó)注冊(cè),在歐洲共同體的任何地方從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù);(3)由保險(xiǎn)公司注冊(cè)國(guó)負(fù)責(zé)對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管。償付能力的執(zhí)照由保險(xiǎn)公司的注冊(cè)國(guó)來(lái)頒發(fā),但所有共同體成員國(guó)都必須認(rèn)可這次改革最重要的內(nèi)容是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人可以自由決定費(fèi)率和條件,監(jiān)管局的監(jiān)管目標(biāo)只限于保持保險(xiǎn)公司的償付能力。

通過(guò)這次改革,過(guò)去在許多歐洲大陸國(guó)家中實(shí)施的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率需獲得保險(xiǎn)監(jiān)管部門事先批準(zhǔn)的要求已不再存在。從歷史的角度來(lái)看,這次管理制度的改革幾乎是一場(chǎng)革命,為了達(dá)到預(yù)期目的,立法者必須處理好以下主要問(wèn)題:

1.必須克服各國(guó)過(guò)去不同的保險(xiǎn)監(jiān)管方式所形成的障礙。長(zhǎng)期以來(lái),不少成員國(guó)一直規(guī)定保險(xiǎn)合同的條文必須得到監(jiān)管機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn),認(rèn)為這樣具體的監(jiān)管可以增加市場(chǎng)的透明度,最大程度地減少公司之間的不同之處,并方便消費(fèi)者比較和選擇不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)于保險(xiǎn)準(zhǔn)備金,雖然所有的成員國(guó)都分析保險(xiǎn)準(zhǔn)備金是否充足,但各國(guó)對(duì)如何平衡指令性的調(diào)控和精算師的職責(zé)有很大的分歧,這一分歧在人壽保險(xiǎn)中最為明顯。還有些國(guó)家一直通過(guò)法律和監(jiān)督人的方式,對(duì)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的具體細(xì)節(jié)加以規(guī)定。在這些國(guó)家里,批準(zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi)的同時(shí)一般也要批準(zhǔn)技術(shù)性指標(biāo)(預(yù)定利率,死亡率)。在整個(gè)合同有效期內(nèi),這些技術(shù)性指標(biāo)都被用來(lái)計(jì)算保險(xiǎn)準(zhǔn)備金。在投資方面,許多國(guó)家規(guī)定了投資范圍,并且規(guī)定在一定類別內(nèi)最大的投資限額。由于各個(gè)成員國(guó)對(duì)監(jiān)管方式有不同的看法,因此,各個(gè)成員國(guó)一般都不愿支持徹底提供服務(wù)的自由。

2.事后控制。有些國(guó)家的監(jiān)管制度在很大程度上依賴于對(duì)每個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品和費(fèi)率的事先批準(zhǔn)。有些國(guó)家規(guī)定,每個(gè)保單用語(yǔ)都必須事先和監(jiān)督機(jī)關(guān)達(dá)成協(xié)議。新保單形式的提議需由一些主要保險(xiǎn)公司成員組成保險(xiǎn)管理理事會(huì)傳閱。提議被批準(zhǔn)后,任何希望銷售這種產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司都可以使用。但是,歐洲委員會(huì)指出,事先批準(zhǔn)的程序不適合開(kāi)放的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)的要求,因?yàn)槭孪扰鷾?zhǔn)措施是為了減少競(jìng)爭(zhēng),并很可能給地方保險(xiǎn)公司帶來(lái)優(yōu)勢(shì)。因此,成員國(guó)必須廢除事先批準(zhǔn)的規(guī)定。

3.共同認(rèn)可。為了開(kāi)創(chuàng)一個(gè)充滿活力和競(jìng)爭(zhēng)性的市場(chǎng),保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)費(fèi)率的事先批準(zhǔn),甚至備案性通知的要求都被禁止。從現(xiàn)在開(kāi)始,著重于統(tǒng)一執(zhí)行的標(biāo)準(zhǔn)及對(duì)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金、資產(chǎn)的充足性與最低償付能力差額的監(jiān)管。保險(xiǎn)公司即將有選擇在哪個(gè)國(guó)家設(shè)立總公司,在哪種監(jiān)督制度下開(kāi)展業(yè)務(wù)的自由。

二、國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管總目標(biāo)的調(diào)整與監(jiān)管發(fā)展趨勢(shì)

保險(xiǎn)國(guó)際化的發(fā)展使全球保險(xiǎn)市場(chǎng)逐步融為一體,本國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)日益成為全球保險(xiǎn)市場(chǎng)的一個(gè)不可分割的組成部分,獨(dú)立性相對(duì)減弱。在這種情況下,各國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展不僅要受本國(guó)政治、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的影響,也要受到國(guó)際政治、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的影響。隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化程度的加深,影響的程度將越來(lái)越大。

由于一國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)同時(shí)受國(guó)內(nèi)和國(guó)際形勢(shì)的影響,所以,可以預(yù)見(jiàn),21世紀(jì),各國(guó)保險(xiǎn)業(yè)波動(dòng)的可能性將進(jìn)一步加大。為了熨平保險(xiǎn)波動(dòng)周期,促進(jìn)本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展,世界上絕大部分國(guó)家,尤其是發(fā)達(dá)國(guó)家都相應(yīng)調(diào)整了宏觀保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)。總的來(lái)看,宏觀保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)主要有四個(gè):一是保持社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)制度體系和機(jī)構(gòu)體系的信任;二是增進(jìn)社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)體系的了解和理解;三是在適當(dāng)程度上保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益,四是減少和打擊保險(xiǎn)犯罪。在實(shí)現(xiàn)上述宏觀監(jiān)管目標(biāo)時(shí),各國(guó)法律一般要求保險(xiǎn)監(jiān)管部門做到:(1)維護(hù)本國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定;(2)依法監(jiān)管,尊重保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)自;(3)平衡消費(fèi)者和保險(xiǎn)行業(yè)間的利益,以及加予保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)和限制;(4)加快本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的改革與創(chuàng)新;(5)在保險(xiǎn)國(guó)際化形勢(shì)下,通過(guò)有效監(jiān)管,增強(qiáng)本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力;(6)堅(jiān)持市場(chǎng)化原則,保護(hù)公平、公正和公開(kāi)的競(jìng)爭(zhēng)。

在宏觀監(jiān)管目標(biāo)和法律要求的指導(dǎo)下,各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管發(fā)展趨勢(shì)表現(xiàn)為:

1.混業(yè)監(jiān)管體制將全面取代分業(yè)監(jiān)管體制。20世紀(jì)末,金融業(yè)發(fā)展的新動(dòng)向就是混業(yè)經(jīng)營(yíng)。在保險(xiǎn)方面,這種混業(yè)經(jīng)營(yíng)主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面,一是產(chǎn)、壽險(xiǎn)業(yè)采用子公司的形式相互滲透,并存在一種產(chǎn)、壽險(xiǎn)公司交叉經(jīng)營(yíng)的第三保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域;二是銀行、證券、保險(xiǎn)和投資之間相互滲透。在混業(yè)經(jīng)營(yíng)的情況下,保險(xiǎn)市場(chǎng)和資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)的聯(lián)系越來(lái)越密切,相互之間的互動(dòng)效應(yīng)將越來(lái)越大。為了適應(yīng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì),解決混業(yè)經(jīng)營(yíng)所產(chǎn)生的問(wèn)題和新的需要,不少國(guó)家都對(duì)本國(guó)的金融監(jiān)管法律進(jìn)行了修訂,對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管體制也進(jìn)行了相應(yīng)的改革,目的在于加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管,防范和化解金融市場(chǎng)波動(dòng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)造成的風(fēng)險(xiǎn)。

2.產(chǎn)品監(jiān)管的市場(chǎng)化趨向明顯。產(chǎn)品的市場(chǎng)化突出表現(xiàn)為保險(xiǎn)合同自由和保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化。近年來(lái),越來(lái)越多的國(guó)家采用市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門普遍認(rèn)為商定保險(xiǎn)合同內(nèi)容和保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格(保險(xiǎn)費(fèi)率)是保險(xiǎn)公司與投保人雙方的事情,應(yīng)由雙方自行解決,政府不應(yīng)過(guò)多干預(yù)。同時(shí)認(rèn)為,政府應(yīng)該通過(guò)讓市場(chǎng)最大限度地發(fā)揮作用來(lái)實(shí)現(xiàn)自由競(jìng)爭(zhēng)和保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。從目前看,大部分國(guó)家已不再審批保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率。在實(shí)行產(chǎn)品市場(chǎng)化的同時(shí),各國(guó)仍保留對(duì)保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的否決權(quán),即如果保險(xiǎn)監(jiān)管部門認(rèn)為保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率違反了法律、法規(guī)和社會(huì)公共道德標(biāo)準(zhǔn),或有不公平行為,有權(quán)要求保險(xiǎn)公司予以糾正。在放松保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管的同時(shí),各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門普遍加強(qiáng)了對(duì)保險(xiǎn)投訴的監(jiān)管,注重研究網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的影響,加大了對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售行為的監(jiān)管力度。

3.償付能力監(jiān)管日益成為監(jiān)管工作核心。近年來(lái),保險(xiǎn)監(jiān)管重點(diǎn)越來(lái)越偏重于償付能力監(jiān)管。而且,隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和信息技術(shù)的進(jìn)步,償付能力監(jiān)管不斷被賦予新的內(nèi)容,監(jiān)管方式也日新月異。盡管各國(guó)的監(jiān)管方式不同,但毫無(wú)疑問(wèn),全球保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管正在由傳統(tǒng)的靜態(tài)監(jiān)管向現(xiàn)代的動(dòng)態(tài)監(jiān)管轉(zhuǎn)變,正在由業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)分離監(jiān)管向業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)一體化監(jiān)管的方向轉(zhuǎn)變。

4.保險(xiǎn)信息公開(kāi)披露制度日臻成熟。向社會(huì)公開(kāi)保險(xiǎn)公司的信息越多,越能幫助投保人正確選擇保險(xiǎn)公司以轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn),越能減少信息不對(duì)稱形成的市場(chǎng)失靈所造成的經(jīng)濟(jì)損失。同時(shí),大部分國(guó)家的保險(xiǎn)監(jiān)管部門認(rèn)為,向社會(huì)公開(kāi)保險(xiǎn)公司的信息,可以通過(guò)社會(huì)的力量強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)督,有利于保險(xiǎn)公司加強(qiáng)自律?；诖?各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門普遍建立了保險(xiǎn)信息披露制度,定期向社會(huì)公開(kāi)保險(xiǎn)公司信息,以便于社會(huì)各單位和個(gè)人了解保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況。

5.依法監(jiān)管走強(qiáng)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的保險(xiǎn)監(jiān)管也注定應(yīng)依法監(jiān)管。目前,各國(guó)都有保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī),通過(guò)法規(guī)對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管部門的職責(zé)和權(quán)限進(jìn)行規(guī)定。這些法規(guī)同時(shí)也要求為保險(xiǎn)監(jiān)管部門錯(cuò)誤的監(jiān)管行為給被監(jiān)管對(duì)象造成經(jīng)濟(jì)損失后,必須依法進(jìn)行賠償。在具體監(jiān)管實(shí)踐中,普遍增強(qiáng)了監(jiān)管法規(guī)的透明度,大幅度地減少了“暗箱”操作行為。

三、我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管政策建議

(一)現(xiàn)行保險(xiǎn)體制評(píng)估

從體制方面看,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有一些較為明顯的區(qū)別:一是世界保險(xiǎn)業(yè)正在走集團(tuán)化、綜合化發(fā)展道路,購(gòu)并活動(dòng)頻繁;我國(guó)則在實(shí)施分業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略,這種分業(yè)不僅表現(xiàn)在銀行、證券、保險(xiǎn)間的絕對(duì)分業(yè),同時(shí)也表現(xiàn)為人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)間的絕對(duì)分業(yè)。二是世界上正在實(shí)施混業(yè)監(jiān)管的金融監(jiān)管體制創(chuàng)新,而我國(guó)則在落實(shí)分業(yè)監(jiān)管方案。近幾年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的大踏步發(fā)展,在一定程度上也得益于分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)監(jiān)管。但隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)開(kāi)放度的加深,尤其是隨著我國(guó)加入WTO,我國(guó)經(jīng)濟(jì)必然會(huì)被納入世界經(jīng)濟(jì)大循環(huán)之中。在未來(lái)開(kāi)放條件下,現(xiàn)行的保險(xiǎn)體制對(duì)21世紀(jì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展將會(huì)產(chǎn)生何種影響,應(yīng)從現(xiàn)在開(kāi)始研究,適時(shí)提出完善方案,這樣才能有備無(wú)患。

(二)實(shí)施開(kāi)放性監(jiān)管戰(zhàn)略

開(kāi)放性監(jiān)管戰(zhàn)略條件下保險(xiǎn)監(jiān)管的目的主要有三個(gè):一是在國(guó)內(nèi)保護(hù)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益,保障我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定與發(fā)展;二是在國(guó)際上全面提升我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力;三是采用市場(chǎng)手段與政府監(jiān)管相結(jié)合的方式,兼顧保險(xiǎn)市場(chǎng)的效率與公平。為達(dá)到監(jiān)管目的,建議:第一,中國(guó)保監(jiān)會(huì)應(yīng)與國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管組織和他國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門建立國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管支持體系,通過(guò)該體系監(jiān)管國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的外資保險(xiǎn)公司和國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上的本國(guó)保險(xiǎn)公司,以及接受本國(guó)分保業(yè)務(wù)的國(guó)外再保險(xiǎn)公司。第二,與中國(guó)人民銀行和中國(guó)證監(jiān)會(huì)建立監(jiān)管信息通道,以監(jiān)管保險(xiǎn)市場(chǎng)與資本市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)的互動(dòng)性。第三,加速本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)化的建設(shè),適當(dāng)增設(shè)中資保險(xiǎn)公司,培育全國(guó)性保險(xiǎn)市場(chǎng),適當(dāng)發(fā)展現(xiàn)有保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu),培育地區(qū)性保險(xiǎn)市場(chǎng);建立市場(chǎng)退出機(jī)制,淘汰償付能力嚴(yán)重不足的公司,優(yōu)化市場(chǎng)主體結(jié)構(gòu)。通過(guò)發(fā)揮準(zhǔn)入與退出機(jī)制的作用,建立適度競(jìng)爭(zhēng)的完善的中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。第四,建立合規(guī)性監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管并重的新的監(jiān)管體制,加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理制度和體系的過(guò)程控制,防范和化解保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

(三)實(shí)施優(yōu)質(zhì)發(fā)展戰(zhàn)略

保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度是反映一個(gè)國(guó)家或地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展程度與市場(chǎng)潛力的主要指標(biāo)。1998年我國(guó)保險(xiǎn)深度只有1.4%,保險(xiǎn)密度只有約100元。而同期發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)深度已超過(guò)10%,保險(xiǎn)密度已超過(guò)5000美元;發(fā)展中國(guó)家如印度等國(guó),保險(xiǎn)深度也已達(dá)到5%,保險(xiǎn)密度也達(dá)到100美元的水平。在現(xiàn)有GDP水平下,如果用發(fā)展中國(guó)家保險(xiǎn)深度平均水平衡量我國(guó)保險(xiǎn)業(yè),1998年我國(guó)保費(fèi)總收入應(yīng)該達(dá)到3997億元,而實(shí)際上我國(guó)保費(fèi)收入只有1247億元。另外,雖然我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已發(fā)展了50年,但新險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)、老險(xiǎn)種升級(jí)換代等工作做得還很不夠,保險(xiǎn)產(chǎn)品尚未形成優(yōu)質(zhì)品牌效應(yīng)。如在世界上已流行多年的壽險(xiǎn)投資連結(jié)產(chǎn)品和職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)在我國(guó)則剛開(kāi)始嘗試。由此可以看出,無(wú)論從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模,還是從保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)來(lái)看,我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大。因此,目前應(yīng)通過(guò)加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管實(shí)施保險(xiǎn)發(fā)展戰(zhàn)略。首先,應(yīng)抓住我國(guó)“入世”機(jī)遇,認(rèn)真研究國(guó)際保險(xiǎn)慣例和WTO有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)則,充分利用國(guó)外先進(jìn)的保險(xiǎn)技術(shù),引進(jìn)先進(jìn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)方式,實(shí)現(xiàn)“跳躍式”發(fā)展。其次,要深化改革,銳意創(chuàng)新,苦練內(nèi)功,大力挖潛,合理開(kāi)發(fā)和使用保險(xiǎn)市場(chǎng)資源。第三,要以“保障經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定社會(huì)、促進(jìn)改革、造福人民”為總服務(wù)方向,大力調(diào)整保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu),積極理順費(fèi)率體系,不斷拓展服務(wù)領(lǐng)域。

(四)提高保險(xiǎn)信息化水平

我們所處的時(shí)代已是信息化時(shí)代,信息化和信息資源的利用不僅成為保險(xiǎn)公司生存的基礎(chǔ),而且是保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中克“敵”致勝的法寶。對(duì)我國(guó)這樣一個(gè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展落后的國(guó)家來(lái)說(shuō),保險(xiǎn)信息化程度將是決定我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在未來(lái)開(kāi)放性中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上生存的基本條件。因?yàn)樵谖磥?lái)開(kāi)放性的保險(xiǎn)市場(chǎng)中,“本國(guó)”與“外國(guó)”不再是投保人選擇保險(xiǎn)公司的重要參照條件,只依靠投保人的愛(ài)國(guó)熱情是不能維護(hù)保險(xiǎn)公司生存的。在未來(lái)保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)中,可以依靠的只能是投保人對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量和效率的選擇。要?jiǎng)?chuàng)造品牌效應(yīng)和提高保險(xiǎn)服務(wù)的質(zhì)量和效率,就必須加速保險(xiǎn)業(yè)信息化建設(shè),提高信息化程度。當(dāng)前,建議中國(guó)保監(jiān)會(huì)牽頭制定行業(yè)信息標(biāo)準(zhǔn),提出行業(yè)信息化建設(shè)要求和目標(biāo),通過(guò)建設(shè)保險(xiǎn)行業(yè)公共信息網(wǎng)和各單位專用信息網(wǎng),并適當(dāng)聯(lián)結(jié)保險(xiǎn)行業(yè)公共信息網(wǎng)和各單位專用信息網(wǎng)的方式,建成中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)信息網(wǎng)。

(五)完善保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和保險(xiǎn)監(jiān)管力度的不斷加強(qiáng),使越來(lái)越多的保險(xiǎn)從業(yè)人員認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)公司償付能力的重要性。但從我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和監(jiān)管歷史來(lái)看,我國(guó)保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管還處于起步階段。這主要表現(xiàn)在對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的評(píng)估尚無(wú)成熟的方法。監(jiān)管償付能力不僅是維護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)穩(wěn)定的需要,更重要的是保護(hù)被保險(xiǎn)人合法權(quán)益的需要。只有及時(shí)準(zhǔn)確地評(píng)價(jià)保險(xiǎn)公司的償付能力,才能及時(shí)采取切實(shí)可行的監(jiān)管措施,防范和化解保險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)對(duì)償付能力的監(jiān)管,首先要建立保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債評(píng)價(jià)制度,正確評(píng)估保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債匹配狀況;其次,建立保監(jiān)會(huì)償付能力行動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)和行動(dòng)方法;第三,嚴(yán)格執(zhí)法,將償付能力達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)公司清除出保險(xiǎn)市場(chǎng)或進(jìn)行資產(chǎn)重組。

篇10

機(jī)遇和挑戰(zhàn)往往是兩個(gè)關(guān)聯(lián)的概念，對(duì)于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，機(jī)遇早已存在，并已給中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)了變化，而在變化的過(guò)程中，越來(lái)越艱巨的挑戰(zhàn)也向來(lái)不及沾沾自喜的保險(xiǎn)企業(yè)走來(lái)。面對(duì)外資保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，面對(duì)客戶不斷的需求變化，如何應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化，參與激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，選擇恰當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)模式成了保險(xiǎn)企業(yè)的重大課題。保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)模式主要是指市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的目標(biāo)、架構(gòu)、基本原則、以及競(jìng)爭(zhēng)主體的構(gòu)成與行為規(guī)范。

平安是從主要做財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和少量團(tuán)體壽險(xiǎn)開(kāi)始的，最初也和其它企業(yè)一樣，在良好的機(jī)遇下，由于業(yè)務(wù)快速發(fā)展，分支機(jī)構(gòu)劇增，內(nèi)勤員工隊(duì)伍急劇膨脹，管理的幅度和難度都增加不少，在人事管理、財(cái)務(wù)管理、稽核檢查等方面都透露出一些重大隱患。⒎年這兩年對(duì)平安壽險(xiǎn)是一個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)。年公司業(yè)務(wù)在下半年已經(jīng)開(kāi)始走下坡路了，從表面上看業(yè)務(wù)數(shù)字仍在快速增長(zhǎng)，但各項(xiàng)績(jī)效指標(biāo)已顯現(xiàn)危險(xiǎn)信號(hào)。所幸的是，平安是一直沒(méi)有停止最佳管理模式的探索，一直在尋找最適合平安的管理機(jī)制。針對(duì)市場(chǎng)變化，年，平安提出“以效益為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，采用管理模式，“”成了平安公司內(nèi)使用頻率最高的一個(gè)詞。不僅公司高層討論問(wèn)題、制定決策少不了，總公司、專業(yè)公司及各分支機(jī)構(gòu)的月度經(jīng)營(yíng)檢討會(huì)更是專門圍繞來(lái)展開(kāi)話題，已經(jīng)深入到平安經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)方面。

所謂，就是指關(guān)鍵業(yè)績(jī)指標(biāo)，它是個(gè)指標(biāo)體系，這個(gè)指標(biāo)體系的設(shè)計(jì)必須是科學(xué)、系統(tǒng)的，體現(xiàn)“關(guān)鍵”二字，抓住了關(guān)鍵，就抓住了主要矛盾或矛盾的主要方面，就可以把握事物的發(fā)展方向。平安管理主要有以下幾個(gè)方面：

一、科學(xué)、系統(tǒng)地設(shè)計(jì)，并且不斷更新。一個(gè)公司內(nèi)不同的時(shí)期有不同的主要矛盾，指標(biāo)的設(shè)計(jì)要根據(jù)客觀情況和經(jīng)營(yíng)管理的不同需要來(lái)調(diào)置，隨著條件的變化不斷更新。例如，由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的不規(guī)范、企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況不理想、人市場(chǎng)管理不嚴(yán)等因素的作用使得近年來(lái)保費(fèi)應(yīng)收率居高不下，給公司造成較大損失，而且也隱含了極大風(fēng)險(xiǎn)，因此，“保費(fèi)應(yīng)收率”就要列入目前產(chǎn)險(xiǎn)指標(biāo)體系，而在國(guó)外，這一矛盾并不突出，“保費(fèi)應(yīng)收率”就不列為指標(biāo)了。

二、深入分析，力爭(zhēng)對(duì)工作有指導(dǎo)性。不但要知道的狀況，還要弄清形成這種狀況的原因，從而對(duì)癥下藥去改善它。例如，其某一段時(shí)間產(chǎn)險(xiǎn)的整體賠付率上升了，接下來(lái)就分析是哪幾家機(jī)構(gòu)的賠付率高、哪幾個(gè)險(xiǎn)種的賠付率高、哪類風(fēng)險(xiǎn)使賠付率升高等，從而提出有針對(duì)性的控制辦法和改善策略。

三、管理追求現(xiàn)代化。的監(jiān)測(cè)管理十分重視時(shí)效性，這樣，發(fā)生問(wèn)題之后能夠及時(shí)提出辦法加以解決，減少損失。平安的分析基本是根據(jù)財(cái)務(wù)、統(tǒng)計(jì)報(bào)表數(shù)據(jù)、人工計(jì)算，往往在月后天左右才可拿出分析報(bào)告。這種時(shí)效性和分析手段顯然是不足的，平安著力建立系統(tǒng)，逐步變滯后信息為即時(shí)信息：變完全依賴人工分析為主要指標(biāo)的電腦自動(dòng)計(jì)算顯示；變完全由報(bào)告人講解分析為聽(tīng)報(bào)告人分析與有關(guān)人員隨時(shí)查詢相結(jié)合；同時(shí)擴(kuò)大分析結(jié)果的享用范圍，使管理更有成效。

四、將管理方式推廣到全系統(tǒng)。管理在分支機(jī)構(gòu)有更直接、更重要的作用，只有各機(jī)構(gòu)的狀況好了總公司的狀況才好，總公司的狀況不好必須到各個(gè)機(jī)構(gòu)查原因。

五、的考核結(jié)果與獎(jiǎng)懲緊密掛鉤。通過(guò)對(duì)的監(jiān)測(cè)、分析，把形成各種狀態(tài)的責(zé)任與有關(guān)人員的考核獎(jiǎng)懲緊密掛鉤，更有效地促進(jìn)各級(jí)、各類人員真正關(guān)心狀態(tài)，并想辦法加以改善。管理的基礎(chǔ)是“專業(yè)化分工”經(jīng)營(yíng)管理，建立以效益為主，運(yùn)用業(yè)務(wù)創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新、服務(wù)制勝為主的戰(zhàn)略機(jī)制。其最核心的是財(cái)務(wù)核算與監(jiān)管制度的建立鞏固，不但建立起突出保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總收入、人均保費(fèi)、百元保費(fèi)利潤(rùn)率、業(yè)務(wù)費(fèi)用率、資金運(yùn)用收益率和承保理賠管理的量化考核體系，同時(shí)健全財(cái)務(wù)綜合分析制度，突出財(cái)務(wù)對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展的引導(dǎo)與約束作用。

愉快地服務(wù)我們的朋友

基于“效益中心”的經(jīng)營(yíng)理念，平安提出了一系列詳盡的實(shí)施細(xì)則。其中最重要的是客戶至上。平安把客戶看作賴以生存的土壤，把為客戶創(chuàng)造價(jià)值作為其存在的目的，把“信譽(yù)第一，效率第一，客戶至上，服務(wù)至上”作為平安的服務(wù)宗旨。作為一家提供綜合金融服務(wù)的企業(yè)，平安把慶信服務(wù)看作生命，把向客戶提供最滿意的服務(wù)作為天職。

雖然很多企業(yè)都聲稱客戶是上帝，但真正把客戶利益放在管理首位的也不多。隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的。同業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)從營(yíng)銷爭(zhēng)奪轉(zhuǎn)為服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，維持、留住現(xiàn)有客戶成為保險(xiǎn)人最主要的任務(wù)。平安是從做財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)開(kāi)始的，最初業(yè)務(wù)發(fā)展占主流，客戶服務(wù)不是非常重視。隨著客戶增多，保險(xiǎn)業(yè)由粗放式經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代，必須從已有的客戶保單引伸：繼續(xù)交費(fèi)。中國(guó)保險(xiǎn)以—的速度遞增，速度會(huì)越來(lái)越慢，機(jī)會(huì)越來(lái)越少，最大的問(wèn)題，是維持現(xiàn)有客戶，留住客戶。外資進(jìn)入之后，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司要在競(jìng)爭(zhēng)中求得生存和發(fā)展，關(guān)鍵是怎樣利用服務(wù)來(lái)贏得客戶，從而占領(lǐng)市場(chǎng)，可以大膽地預(yù)測(cè)，世紀(jì)保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)是服務(wù)的，而不是銷售額的競(jìng)爭(zhēng)。從產(chǎn)、壽險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)始，平安服務(wù)逐步以為企業(yè)、為家庭、為個(gè)人提供風(fēng)險(xiǎn)管理和理財(cái)?shù)热轿坏慕鹑诜?wù)。不僅建立良好的服務(wù)與被服務(wù)的關(guān)系，更力爭(zhēng)成為最信賴的朋友，這是平安人的愿望。

平安的客戶服務(wù)分為兩個(gè)部分：第一個(gè)部分，核心的服務(wù)，是指保單上承諾客戶的服務(wù)，客戶在一定的時(shí)候可以改變他的保額，可加保、減保、改變繳費(fèi)的方式、期限，保單貸款等。這些是與保險(xiǎn)保障密切相關(guān)的，在保單上明確規(guī)定的。二，附加價(jià)值服務(wù)，與保險(xiǎn)保障沒(méi)有密切關(guān)系的，作為附另東西提供給客戶，包括幾項(xiàng)：每年搞客戶服務(wù)活動(dòng)，聯(lián)絡(luò)交流，回訪客戶；海外質(zhì)量援助卡，客戶申請(qǐng)了該卡可以享有防疫咨詢、法律咨詢等七項(xiàng)服務(wù)；國(guó)內(nèi)質(zhì)量援助卡，年月開(kāi)始和法國(guó)安順援助公司聯(lián)合推出，客戶在國(guó)內(nèi)出差旅行時(shí)遭遇到意外可撥打小時(shí)援助電話；聯(lián)名卡，保險(xiǎn)公司和銀行聯(lián)合推出，已有廣發(fā)平安卡，牡丹平安卡，既是擁有各項(xiàng)功能的金融卡，還可以交保費(fèi)，有的還有特殊功能。

新世紀(jì)伊始，平安還特別建立服務(wù)中心門店系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)，把保險(xiǎn)當(dāng)作商品在專賣店形式的門店系統(tǒng)內(nèi)出售并提供售后服務(wù)。即在各分公司建立一個(gè)統(tǒng)一設(shè)計(jì)、統(tǒng)一、統(tǒng)一標(biāo)識(shí)、統(tǒng)一功能的服務(wù)中心，客戶可以直接上門咨詢、保全?，F(xiàn)在已建立多家門店，××年將建立一個(gè)綜合性的服務(wù)門店網(wǎng)絡(luò)，在全國(guó)省會(huì)城市保證有兩個(gè)左右。中等城市，三四級(jí)機(jī)構(gòu)，分公司都有一個(gè)。

壽險(xiǎn)有長(zhǎng)期性的特點(diǎn)，客戶需要得到保障時(shí)可能是幾十年，停保和換公司都有可能，留住客戶最重要的是服務(wù)。平安把客戶服務(wù)管理簡(jiǎn)稱為服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，任何時(shí)間，任何地點(diǎn)，任何途徑，都可得到最好的服務(wù)。營(yíng)銷是心對(duì)心的服務(wù)，全國(guó)電話咨詢系統(tǒng)，是線對(duì)線的服務(wù)，門店中心，是面對(duì)面的服務(wù)，金融服務(wù)網(wǎng)站是網(wǎng)對(duì)網(wǎng)的服務(wù)。四大體系立體化的服務(wù)功能已經(jīng)基本建立，在未來(lái)三到五年內(nèi)建成亞洲最大的金融綜合服務(wù)保險(xiǎn)中心。管理的目的是服務(wù)?？蛻舴?wù)部門尤其是管理重中之重。電話中心，在蘇州。網(wǎng)站由平安全資子公司電子商務(wù)公司負(fù)責(zé)。服務(wù)中心門店由二級(jí)公司的客戶服務(wù)部操作，由總公司客戶服務(wù)部整體規(guī)劃。業(yè)務(wù)隊(duì)伍由營(yíng)銷部門統(tǒng)一管理。年還建立起自己的投資管理隊(duì)伍，有多人，都是金融業(yè)的頂尖高手，他們肩負(fù)著令資產(chǎn)增值的重任。

生涯規(guī)劃，安居樂(lè)業(yè)

個(gè)人價(jià)值的創(chuàng)造是公司價(jià)值的基礎(chǔ)。員工個(gè)人價(jià)值實(shí)現(xiàn)所激發(fā)出的激情與潛力將為公司價(jià)值增長(zhǎng)提供無(wú)限動(dòng)力。平安在十幾年發(fā)展過(guò)程中，充分認(rèn)識(shí)到人才是公司最大的資產(chǎn)，致力于創(chuàng)建一套完整的競(jìng)爭(zhēng)、激勵(lì)、淘汰機(jī)制，為員工提供發(fā)揮才能的舞臺(tái)。因此，平安把“生涯規(guī)劃、安居樂(lè)業(yè)”當(dāng)作對(duì)員工的責(zé)任，把員工作為公司最寶貴的資源，關(guān)心每位員工職業(yè)生涯的成長(zhǎng)。

教育培訓(xùn)是平安為員工進(jìn)行職業(yè)規(guī)劃的重要內(nèi)容與舉措。通過(guò)教育培訓(xùn)，使平安人樹(shù)立起“誠(chéng)實(shí)、信任、進(jìn)取、成就”的優(yōu)良品質(zhì)，使個(gè)人的綜合能力和素養(yǎng)得以提升，使公司人力資產(chǎn)得以增值。從年起，公司創(chuàng)建起國(guó)際一流的培訓(xùn)中心、多頻道衛(wèi)星電視廣播系統(tǒng)，建立了完善的培訓(xùn)制度與師資隊(duì)伍，培養(yǎng)面向世紀(jì)的人才。

員工培訓(xùn)貫穿了整個(gè)職業(yè)生涯。平安員工大部分都具有較高學(xué)歷，但平安仍給員工提供了豐富的教育培訓(xùn)土壤，傳授最新的知識(shí)與理念，訓(xùn)練專業(yè)技術(shù)，培養(yǎng)工作習(xí)慣。入司教育幫助新員工了解平安、認(rèn)同平安、熱愛(ài)平安；禮儀培訓(xùn)幫助員工樹(shù)立自我良好形象，展示平安風(fēng)采；崗前培訓(xùn)使每位新員工對(duì)自己將要從事的工作形成清晰的概念；各種業(yè)務(wù)、專業(yè)培訓(xùn)使員工獲得各自領(lǐng)域里最新知識(shí)和提升工作能力的方法。崗位輪換有利于打破單一領(lǐng)域的局限，成為能勝任各種工作的多面手，有助于員工成長(zhǎng)為綜合性的現(xiàn)代金融服務(wù)人才。海外培訓(xùn)更是為員工發(fā)展為國(guó)際化人才提供了保證。

平安重視和關(guān)心員工的成長(zhǎng)，實(shí)行“強(qiáng)制性休假”制度，高度投入工作的公司領(lǐng)導(dǎo)干部和重要崗位員工能更好地休息，以更好的精神風(fēng)貌投入到工作中去。平安推廣“人員發(fā)展計(jì)劃”，實(shí)施員工職業(yè)生涯開(kāi)發(fā)管理的系統(tǒng)工作。實(shí)行“指導(dǎo)人制度”，由各員工的高一級(jí)管理人員對(duì)其在思想品德、工作作風(fēng)、經(jīng)營(yíng)與管理技能等方面進(jìn)行我方面指導(dǎo)和輔導(dǎo)，幫助員工更快成長(zhǎng)。平安的人展計(jì)劃促使各級(jí)經(jīng)理人員都承擔(dān)起人力資源經(jīng)理角色，關(guān)心、培養(yǎng)員工，使員工和公司共同成長(zhǎng)，創(chuàng)造共同價(jià)值。平安對(duì)員工的職業(yè)生涯規(guī)劃將平安人的自我人生規(guī)劃融入企業(yè)發(fā)展之中，為員工提供隨職業(yè)進(jìn)取的工作環(huán)境，隨職業(yè)生涯改善的生活條件。主要處理好三個(gè)方面：

一、培養(yǎng)員工“責(zé)任感”與尊重員工。平安要求員工對(duì)公司有責(zé)任感，同時(shí)公司對(duì)員工也有責(zé)任感，具體體現(xiàn)在公司尊重員工，推行老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)的養(yǎng)老、醫(yī)療保障計(jì)劃；實(shí)行職工持股計(jì)劃，使員工既是平安的受薪者，又是平安利益共享者；推行以傳統(tǒng)思想文化精華為基石的企業(yè)文化，提倡重視中國(guó)傳統(tǒng)的家庭觀念，培養(yǎng)健康的心態(tài)和高尚的責(zé)任意識(shí)。

二、加強(qiáng)管理與鼓勵(lì)發(fā)展二者并重。平安鼓勵(lì)員工進(jìn)取、成就，在公司內(nèi)部實(shí)施競(jìng)爭(zhēng)、激勵(lì)、淘汰三大機(jī)制。不僅注重監(jiān)督和考核，更注重激勵(lì)員工。平安對(duì)系統(tǒng)內(nèi)優(yōu)秀員工給與重獎(jiǎng)，每年都要舉行一次業(yè)務(wù)員表彰大會(huì)，花上百萬(wàn)的錢來(lái)鼓勵(lì)第一線的業(yè)務(wù)員做出最好的業(yè)績(jī)，為客戶做出最好的服務(wù)。年有位平員工參加美國(guó)百萬(wàn)圓桌會(huì)議，是全球做得最好的壽險(xiǎn)營(yíng)銷員的年度盛會(huì)。年有一位深圳業(yè)務(wù)員蔣紅，進(jìn)入百萬(wàn)圓桌會(huì)議的頂尖級(jí)業(yè)務(wù)員的年度會(huì)。英文簡(jiǎn)稱，有很多標(biāo)準(zhǔn)，除了業(yè)績(jī)，還要求其有非常好的品質(zhì)。蔣紅自己拿萬(wàn)在湖北土家族地區(qū)建立了一所平安支援中學(xué)，貴州一個(gè)貧困地區(qū)建立希望小學(xué)，自己給客戶做體檢，搞客戶俱樂(lè)部，旅游，自己建客戶服務(wù)網(wǎng)站，請(qǐng)了幾個(gè)助手編會(huì)刊。這類隆重表彰的不是經(jīng)理，不是一般的好人好事，最隆重的是前線優(yōu)秀員工。

三、競(jìng)爭(zhēng)的廣泛與適度管理。平安的競(jìng)爭(zhēng)是持續(xù)性和全方位的，內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)貫穿到了經(jīng)營(yíng)管理的每一個(gè)環(huán)節(jié)。每年都會(huì)有大大小小的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，也有團(tuán)體之間的競(jìng)爭(zhēng)；既有部門之間的競(jìng)爭(zhēng)，也有督導(dǎo)區(qū)、分公司、支公司之間的競(jìng)爭(zhēng)；既有業(yè)務(wù)拓展、計(jì)劃完成、經(jīng)濟(jì)效益、市場(chǎng)占有率的競(jìng)爭(zhēng)，也有改革創(chuàng)新、規(guī)范管理、隊(duì)伍建設(shè)、機(jī)構(gòu)發(fā)展的競(jìng)爭(zhēng)。勝負(fù)不是目的，競(jìng)爭(zhēng)只是手段，競(jìng)爭(zhēng)的作用在于讓員工在體會(huì)到壓力的同進(jìn)，也獲了巨大的動(dòng)力。這動(dòng)力來(lái)自于豐富的物質(zhì)激勵(lì)和高尚的精神激勵(lì)。公司在致力于發(fā)展的同時(shí)，重視保持員工較好的工資收入水平；推行員工醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)；擴(kuò)大職工合股基金的持股面。同時(shí)還通過(guò)召開(kāi)壽險(xiǎn)高峰會(huì)議、設(shè)置明星展示欄、保費(fèi)進(jìn)度排行榜、成立明星俱樂(lè)部、評(píng)選平安勛章等活動(dòng)，通過(guò)工作激勵(lì)、支持激勵(lì)、關(guān)懷激勵(lì)、競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)，把員工積極性調(diào)動(dòng)起來(lái)。

平安的企業(yè)文化與管理文化

縱觀企業(yè)的發(fā)展歷程，在企業(yè)集團(tuán)化、產(chǎn)品同質(zhì)化的現(xiàn)代，企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)質(zhì)上是企業(yè)文化的競(jìng)爭(zhēng)。服務(wù)無(wú)止境。隨著社會(huì)進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，客戶個(gè)性化需求不斷增強(qiáng)，如果不能創(chuàng)新服務(wù)，就無(wú)法擁有明天的顧客和未來(lái)的發(fā)展。平安始終以產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、管理創(chuàng)新作為取勝的法寶，在探索過(guò)程中逐步建立起一套完整的平安企業(yè)文化，并把它化為有形制度和無(wú)形教化。和平安員工接觸過(guò)的人都有一個(gè)強(qiáng)烈的印象：“平安的人就是不一樣。”因?yàn)槠桨参幕瘞Ыo人的不僅是優(yōu)雅規(guī)范的禮儀，還有內(nèi)在的謙和、寬容、愛(ài)心。

平安企業(yè)文化的形成是一個(gè)漸進(jìn)過(guò)程，經(jīng)歷了三個(gè)發(fā)展階段：

第一階段：感性階段以傳統(tǒng)文化為基礎(chǔ)，根據(jù)自身價(jià)值觀念，以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，將競(jìng)爭(zhēng)和創(chuàng)新意識(shí)根植企業(yè)管理之中，奠定了最初企業(yè)文化的發(fā)展定勢(shì)。

第二階段：理性階段引入中華傳統(tǒng)文化精華和西方管理思想，形成個(gè)性鮮明的平安文化。以“仁、義、禮、智、信、廉”要求人和規(guī)范人，做一個(gè)品德高尚的人。這一階段以《平安理念》和《平安新語(yǔ)》出版為標(biāo)志。

第三階段：升華階段年月日推出了《平安新價(jià)值管理文化》。主要內(nèi)容為“現(xiàn)代企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)歸根到底是企業(yè)文化的競(jìng)爭(zhēng)，優(yōu)秀的企業(yè)文化是強(qiáng)大的生產(chǎn)力；平安企業(yè)文化的內(nèi)涵是：以優(yōu)秀的傳統(tǒng)文化為基礎(chǔ)，以追求卓越為過(guò)程，以價(jià)值最大化為導(dǎo)向；我們共同的追求：做一個(gè)品德高尚和有價(jià)值的人，把平安建設(shè)成為國(guó)際一流的綜合金融服務(wù)集團(tuán)；公司價(jià)值是實(shí)現(xiàn)個(gè)人價(jià)值的基礎(chǔ)，價(jià)值最大化是我們經(jīng)營(yíng)管理中行動(dòng)的綱領(lǐng)，指路的明燈，檢驗(yàn)一切工作的唯一標(biāo)準(zhǔn)；人無(wú)我有，人有我專，人專我新，人新我恒，追求卓越是平安企業(yè)文化的核心……

平安文化通過(guò)每日晨會(huì)、司歌，以及平安禮儀、日常用語(yǔ)改變員工外在狀態(tài)和內(nèi)在精神，讓平安人沿襲中華民族優(yōu)秀文化傳統(tǒng)，寬容、仁愛(ài)、謙和、誠(chéng)信，從而贏得客戶的尊重與信賴。同時(shí)平安又遵循保險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)法則，努力進(jìn)取，并為之建立起一整套行之有效的管理規(guī)則?！叭省⒘x、禮、智、信、廉”背后的人文精神，是平安企業(yè)文化的精神，現(xiàn)代商業(yè)企業(yè)的工作模式和經(jīng)營(yíng)理念，是平安企業(yè)文化的物化準(zhǔn)則，孔子和牛頓分別代表的中西方文化精神在平安融匯貫通，化為獨(dú)特的平安文化，進(jìn)而化入平安日常管理，形成龐大而有效的管理機(jī)器。

國(guó)際保險(xiǎn)公司的發(fā)展，一般要經(jīng)過(guò)三個(gè)十年的歷程：第一個(gè)十年是創(chuàng)業(yè)期，是打基礎(chǔ)、爭(zhēng)空間的建設(shè)階段；第二個(gè)十年是成長(zhǎng)期，是企業(yè)在力開(kāi)發(fā)市場(chǎng)、提升技能的發(fā)展時(shí)期；第三個(gè)十年是成熟期，是全力發(fā)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)、樹(shù)立企業(yè)品牌的穩(wěn)定發(fā)展時(shí)期。其中第二個(gè)是企業(yè)真正快速發(fā)展的階段，也是開(kāi)始建立市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)地位最關(guān)鍵的時(shí)期。目前平安正處在第二個(gè)十年前端，其它同行企業(yè)也幾乎處于同樣階段，正處于創(chuàng)業(yè)期向高速發(fā)展過(guò)渡的關(guān)鍵時(shí)刻。建立新型保險(xiǎn)管理模式，改善中國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境，形成了個(gè)健康有序的保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，建立中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略。迎接國(guó)際化的挑戰(zhàn)，已經(jīng)擺到了包括平安在內(nèi)的國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)面前。

平安管理模式

經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，中國(guó)平安保險(xiǎn)公司，業(yè)已形成了一套揉國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)業(yè)先進(jìn)管理方法與技術(shù)為一體，具有平安特色的行之有效的管理體制、管理制度和管理方法。這就是：以目標(biāo)管理為中心，劃分為業(yè)務(wù)管理系列、行政管理系列和營(yíng)銷系列，通過(guò)考核制度、評(píng)分制度和內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制發(fā)實(shí)保證各項(xiàng)工作均有序高效運(yùn)轉(zhuǎn)。簡(jiǎn)單地概括為“一個(gè)中心，三個(gè)系列。三個(gè)保證”，如右圖所示。

在業(yè)務(wù)管理方面，我們竭力學(xué)習(xí)和借鑒國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)業(yè)先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，大膽創(chuàng)新，獨(dú)具一格：

——三大目標(biāo)管理。公司的目標(biāo)分為短期目標(biāo)，中期目標(biāo)和長(zhǎng)期目標(biāo)，同時(shí)又具體地體現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、管理目標(biāo)和發(fā)展目標(biāo)。目標(biāo)一經(jīng)確定，即層層分解，落實(shí)責(zé)任，公司的一切工作都必須圍繞目標(biāo)分階段、有序地進(jìn)行。

——系統(tǒng)控制與管理是以一套較為科學(xué)和完整的電腦程序，通過(guò)電腦聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，將所有業(yè)務(wù)從承保、分保的規(guī)劃與核算、風(fēng)險(xiǎn)管理、防災(zāi)防損和減少事故、查勘理賠、財(cái)務(wù)處理以及服務(wù)措施一環(huán)扣一環(huán)，按規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)予以控制，并以此為手段使保分支機(jī)構(gòu)形成統(tǒng)一的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償網(wǎng)，充分發(fā)揮平安系統(tǒng)集團(tuán)化的優(yōu)勢(shì)。

——理賠，堅(jiān)持“雙人查勘，交叉復(fù)核，分級(jí)定損，終審歸案”的原則，確保公正合理。一投資，堅(jiān)持“雙人調(diào)查，審貸分離，三給審核，專人負(fù)責(zé)”的原則，保證資金投向的管理及規(guī)模的適度控制。

——在實(shí)施現(xiàn)行業(yè)務(wù)管理制度的同時(shí)，總公司還建立了與之相應(yīng)的保險(xiǎn)審定委員會(huì)、投資審查委員會(huì)、財(cái)務(wù)工作委員會(huì)、電腦工作委員會(huì)四大委員會(huì)。重大業(yè)務(wù)決策、保險(xiǎn)新險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)，都必須經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)審定委員會(huì)。投資審查委員會(huì)是為保障投資項(xiàng)目的安全、效益而設(shè)立的決策機(jī)構(gòu)。財(cái)務(wù)工作委員會(huì)負(fù)責(zé)整個(gè)公司有關(guān)財(cái)務(wù)工作的業(yè)務(wù)部署、重大問(wèn)題處理，有效保證公司穩(wěn)健發(fā)展。電腦工作委員會(huì)負(fù)責(zé)公司電腦系統(tǒng)建設(shè)的組織領(lǐng)導(dǎo)和對(duì)重大問(wèn)題進(jìn)行決策。這四個(gè)機(jī)構(gòu)組織的設(shè)立，是管理上的一種上下和左右的制約機(jī)制，將有效地發(fā)揮避免決策過(guò)程中可能造成的失誤的作用。

在行政管理方面，平安建立了一套完整嚴(yán)格的規(guī)章制度，保證了各項(xiàng)工作都能按照預(yù)定的工作流程進(jìn)行高效運(yùn)轉(zhuǎn)：

——建立了一套“干部聘任制、員工淘汰制、強(qiáng)化員工培訓(xùn)、堅(jiān)持干部輪換”的用人制度和“獎(jiǎng)勤罰懶、獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”的考核制度，從根本上突破了傳統(tǒng)的用人制度和“大鍋飯”體制。對(duì)干部實(shí)行聘任制，能上能下，能進(jìn)能出；對(duì)每一個(gè)新進(jìn)員工都實(shí)行試用制度，提供平等競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展的機(jī)會(huì)。所以，在平安，每個(gè)員工都保持高漲的工作熱情和“平安發(fā)展我發(fā)展，我為平安求發(fā)展，平安有益我有益，我為平安創(chuàng)效益”的榮譽(yù)感。

—實(shí)行干部離任審計(jì)制度。對(duì)干部調(diào)動(dòng)、離退休領(lǐng)導(dǎo)干部、調(diào)離平安的領(lǐng)導(dǎo)干部及財(cái)務(wù)主管以上人員實(shí)行離任審計(jì)，作出綜合評(píng)價(jià)，以示對(duì)員工本人負(fù)責(zé)，對(duì)公司負(fù)責(zé)。

——實(shí)行員工崗位說(shuō)明制度，對(duì)公司內(nèi)部的每個(gè)崗位職責(zé)范圍、聘任標(biāo)準(zhǔn)、上下級(jí)關(guān)系以《員工工作崗位說(shuō)明書》的形式確定下來(lái)。使各級(jí)員工明確工作，明確職責(zé)，加強(qiáng)目標(biāo)管理。

—實(shí)行例會(huì)制。即總公司司務(wù)會(huì)和分支機(jī)構(gòu)經(jīng)理例會(huì)。定期研究業(yè)務(wù)發(fā)展中的問(wèn)題，并作出重大決策；討論各項(xiàng)規(guī)章制度，通過(guò)研究業(yè)務(wù)情況；溝通聯(lián)系，協(xié)調(diào)一致，增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理的民主意識(shí)。

——晨會(huì)制度。每天早晨，公司各單位集中全體員工于大廳，每個(gè)員工輪流主持晨會(huì)，誦讀公司訓(xùn)導(dǎo)，使“平安精神”時(shí)刻銘記在每個(gè)員工心中，通過(guò)晨會(huì)強(qiáng)化員工人社會(huì)責(zé)任感和工作責(zé)任心，起到團(tuán)結(jié)、溝通、振作士氣、增強(qiáng)凝聚力的作用。

——在嚴(yán)格各項(xiàng)制度過(guò)程中，公司一方面增加制度決策的透明度，強(qiáng)調(diào)員工的自我調(diào)節(jié)、自我控制、自我完善以適應(yīng)公司的管理和發(fā)展；另一方面，設(shè)立合理化建議獎(jiǎng)、新險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)獎(jiǎng)、總經(jīng)理基金獎(jiǎng)等，以增強(qiáng)員工的參與意識(shí)。

——公司設(shè)立“平安勛章”為公司的最高榮譽(yù)。凡為平安的建設(shè)發(fā)展作出重大貢獻(xiàn)和始終如一、勤奮工作的員工可以享受這一殊榮，公司將為獲得“平安勛章”的員工授予勛章和證書，并給予獎(jiǎng)勵(lì)。

——《合理化建議》，是員工參與公司經(jīng)營(yíng)管理的一條重要渠道。公司要求新進(jìn)員工結(jié)束試用期之前提交一份合理化建議；普通員工每年至少提交一份合理化建議；部門負(fù)責(zé)人每年至少提交三份合理化建議。

公司積極為員工營(yíng)造一個(gè)整潔舒適且人際關(guān)系輕松和諧的內(nèi)部工作環(huán)境，使員工對(duì)公司有強(qiáng)烈歸屬感和自豪感。同時(shí)注意使員工與各界建立和保持良好的交往，以尋求必要的關(guān)心，支持和幫助。

行政制度與業(yè)務(wù)配套，規(guī)范員工的行為，使公司的經(jīng)營(yíng)管理正常運(yùn)作，保證公司的發(fā)展，沿著預(yù)定的軌道井然有序地進(jìn)行。

附二：

年激勵(lì)方案

為了全面貫徹執(zhí)行總公司及分公司年的經(jīng)營(yíng)方針，在追求公司價(jià)值最大化的基礎(chǔ)這上實(shí)現(xiàn)個(gè)人的價(jià)值，充分調(diào)動(dòng)團(tuán)隊(duì)及其內(nèi)部每一位成員的積極性，層層落實(shí)責(zé)任，確保支公司完成分公司豐達(dá)的各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)，特制定本方案。

一、實(shí)收保費(fèi)進(jìn)度優(yōu)勝獎(jiǎng)

為促進(jìn)業(yè)務(wù)的均衡發(fā)展，支公司將對(duì)各銷售團(tuán)隊(duì)的實(shí)收保費(fèi)進(jìn)度按月度和半年進(jìn)行考核。在完成自報(bào)保費(fèi)收入計(jì)劃的前提下，分月度和半年對(duì)銷售團(tuán)隊(duì)給予獎(jiǎng)勵(lì)。

⒈月度獎(jiǎng)：考核的辦法是按百分制計(jì)算，以各團(tuán)隊(duì)的當(dāng)月及累計(jì)實(shí)收保費(fèi)分別與本團(tuán)隊(duì)自報(bào)保費(fèi)收入計(jì)劃的月度及累計(jì)進(jìn)度和月均計(jì)劃保費(fèi)和平均累計(jì)進(jìn)度進(jìn)行計(jì)算得分。具體方法是：

一月度自報(bào)計(jì)劃得分當(dāng)月實(shí)收保費(fèi)當(dāng)月自報(bào)計(jì)劃

二累計(jì)自報(bào)計(jì)劃得分累計(jì)實(shí)收保費(fèi)累計(jì)自報(bào)計(jì)劃保費(fèi)

三月度平均計(jì)劃得分當(dāng)月實(shí)收保費(fèi)月均計(jì)劃保費(fèi)

四累計(jì)平均計(jì)劃得分當(dāng)月實(shí)收保費(fèi)月均計(jì)劃保費(fèi)。上述四項(xiàng)得分合計(jì)最高的團(tuán)隊(duì)為當(dāng)月的第一名，榮獲流動(dòng)紅旗，支公司獎(jiǎng)勵(lì)該團(tuán)隊(duì)費(fèi)用元。

⒉半年獎(jiǎng)“以各團(tuán)隊(duì)上、下兩個(gè)半年的累計(jì)實(shí)收保費(fèi)分別與本團(tuán)隊(duì)同期的自報(bào)計(jì)劃及同期平均累計(jì)進(jìn)度進(jìn)行計(jì)算是分。上半年計(jì)劃不得低于全年計(jì)劃的具體方法是：

一半年自報(bào)計(jì)劃得分半年實(shí)收保費(fèi)半年自報(bào)計(jì)劃

二累計(jì)自報(bào)計(jì)劃得分累計(jì)實(shí)收保費(fèi)累計(jì)自報(bào)計(jì)劃

三半年平均計(jì)劃得分半年實(shí)收保費(fèi)半年平均計(jì)劃，累計(jì)平均計(jì)劃得分累計(jì)實(shí)收保費(fèi)累計(jì)平均計(jì)劃按得分的高低排序，獎(jiǎng)勵(lì)第一名：元；第二名：元；第三名：元。

二、員工個(gè)人旅游獎(jiǎng)勵(lì)

⒈業(yè)務(wù)員：實(shí)收保費(fèi)的——名萬(wàn)元以上標(biāo)準(zhǔn)元；——名萬(wàn)元以上標(biāo)準(zhǔn)元；——名萬(wàn)元以上標(biāo)準(zhǔn)元。如果各名次員工的實(shí)收保費(fèi)與規(guī)定的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)有出入，則按對(duì)應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)享受。

⒉團(tuán)隊(duì)主管：完成全年實(shí)收保費(fèi)計(jì)劃，享受業(yè)務(wù)員的第一檔標(biāo)準(zhǔn)。

⒊內(nèi)勤人員：年度綜合考核的前兩名標(biāo)準(zhǔn)元。

三、處罰

⒈未完成支公司下達(dá)的全年保費(fèi)收入計(jì)劃的團(tuán)隊(duì)，取消全年評(píng)優(yōu)資格。

⒉業(yè)務(wù)員全年實(shí)收保費(fèi)低于萬(wàn)者退為試用。半年考核未成進(jìn)度者，按有關(guān)規(guī)定經(jīng)予處理。

重慶分公司渝中區(qū)支公司年月日附三：

工作內(nèi)務(wù)管理制度

一、九個(gè)必須

⒈公司實(shí)行晨會(huì)制度。每日早晨，公司系統(tǒng)各單位必須在各處辦公樓內(nèi)舉行晨會(huì)，由公司員工輪流主持。

⒉請(qǐng)假必須根據(jù)請(qǐng)假制度履行手續(xù)。凡遲到早退超過(guò)分鐘的按曠工半天論處，曠工一天以上者，視情節(jié)輕重分別給予扣罰工資和行政處分等處理。

⒊工作時(shí)間必須高度集中注意力，行走坐立要講究風(fēng)度儀態(tài)，始終保持良好的精神狀態(tài)。

⒋員工在對(duì)外交流中，必須嚴(yán)格保守公司的秘密。

⒌接待來(lái)訪必須主動(dòng)、熱情、大方，使用文明禮貌語(yǔ)言。遇有詢問(wèn)，應(yīng)誠(chéng)懇、詳盡解釋，如自己不清楚，應(yīng)主動(dòng)將其引導(dǎo)給其他了解情況的人員。

⒍接聽(tīng)電話時(shí)，必須主動(dòng)報(bào)公司名稱，對(duì)自己不熟悉的業(yè)務(wù)事項(xiàng)，應(yīng)盡快找熟悉的人接聽(tīng)，要找的人不在時(shí)，須做好記錄并及時(shí)轉(zhuǎn)告，接電話讓對(duì)方等待超過(guò)一分鐘要主動(dòng)致廉。通話要簡(jiǎn)明扼要，盡量放低聲音，以免影響他人工作。

⒎因公掛撥長(zhǎng)途電話必須做好記錄。私事掛撥長(zhǎng)途電話費(fèi)用自理。

⒏因公外出必須告知本部門負(fù)責(zé)人，部門負(fù)責(zé)人外出須告知公司分管領(lǐng)導(dǎo)。

⒐必須重視公司安全保衛(wèi)工作，注意防火防盜。下班前必須清理文件，鎖入文件柜，保持桌面整潔，關(guān)閉電燈、空調(diào)、門窗及其它儀器設(shè)備電源。星期六和星期日實(shí)行干部輪換值班制。

二、十個(gè)不準(zhǔn)

⒈接待來(lái)訪須在接待室進(jìn)行，不準(zhǔn)隨意將外來(lái)人員帶進(jìn)辦公室。

⒉在接待訪客或工作洽談中，避免使用消極詞匯和太多炫耀意味的形容詞，避免厚此薄彼。無(wú)論何時(shí)，不準(zhǔn)與客戶和外來(lái)人員爭(zhēng)吵。

⒊洽談業(yè)務(wù)或回答有關(guān)咨詢時(shí)，應(yīng)根據(jù)公司已有的原則和規(guī)定予以答復(fù)，不準(zhǔn)對(duì)外做與自身職務(wù)不相適應(yīng)的承諾。

⒋不準(zhǔn)使用粗俗、污穢語(yǔ)言；禁止誹謗、侮辱以致?lián)p害他人，禁止酗酒、賭博、吵架。

⒌工作時(shí)間衣著合時(shí)得體，協(xié)調(diào)大方，不準(zhǔn)穿破、臟衣服，男士必須穿襯衫打領(lǐng)帶，女士不準(zhǔn)穿短于膝上三寸的裙子；男士頭發(fā)長(zhǎng)不蓋耳，衣領(lǐng)、胡須保持干凈，女士化妝清淡相宜，不濃妝艷抹。鞋子保持干凈，皮鞋常上油。星期一至星期五不準(zhǔn)穿休閑裝。

⒎不論有無(wú)報(bào)酬，未征得公司同意，不準(zhǔn)在外兼任第二職業(yè)。

⒏公司所有報(bào)刊、雜志和書籍，僅限于職工在工余時(shí)間借閱，閱后放歸原處，勿污損、丟失。上班時(shí)間不準(zhǔn)看報(bào)紙、雜志和書籍。