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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中小企業(yè)；可持續(xù)性；支撐

1可持續(xù)性支撐概念的界定

“可持續(xù)性”（sustainable）一詞最早源于生態(tài)學(xué)，應(yīng)用于其他學(xué)科領(lǐng)域是在二十世紀(jì)八十年代提出的一個新概念——可持續(xù)發(fā)展（sustainabledevelopment）。1987年世界環(huán)境與發(fā)展委員會在《我們共同的未來》報告中第一次闡述了可持續(xù)發(fā)展的概念，得到國際社會的廣泛認(rèn)同。可持續(xù)發(fā)展是指既指滿足現(xiàn)代人的需求以不損害后代人滿足需求的能力。換句話說，就是指經(jīng)濟(jì)、社會、資源和環(huán)境保護(hù)協(xié)調(diào)發(fā)展，它們是一個密不可分的系統(tǒng)，既要達(dá)到發(fā)展經(jīng)濟(jì)的目的，又要保護(hù)好人類賴以生存的自然資源和環(huán)境。

可持續(xù)發(fā)展雖然起源于環(huán)境保護(hù)問題，但作為一個重要的發(fā)展觀，它早已超越了單純的環(huán)境保護(hù)。由此，商業(yè)銀行為中小企業(yè)發(fā)展所提供的可持續(xù)性支撐可以界定為，商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供的支持既要考慮中小企業(yè)當(dāng)前發(fā)展的需要，又要考慮中小企業(yè)未來發(fā)展的需要，通過提供融資等多種服務(wù)幫助中小企業(yè)做大做強(qiáng)，從長遠(yuǎn)的角度關(guān)注企業(yè)成長。這一概念的核心在于正確處理把握好支持與發(fā)展、效率與進(jìn)度、長遠(yuǎn)利益和短期利益的關(guān)系問題，使商業(yè)銀行對中小企業(yè)發(fā)展的支持始終處于良性循環(huán)的狀態(tài)。目前，我國商業(yè)銀行對中小企業(yè)的可持續(xù)性支撐必須要實現(xiàn)融資總量增加，結(jié)構(gòu)優(yōu)化，質(zhì)量過硬，融資過程中始終保證效益優(yōu)先，運(yùn)作規(guī)范和提倡創(chuàng)新的基本目標(biāo)。

2商業(yè)銀行為中小企業(yè)發(fā)展提供可持續(xù)性支撐的必要性

對商業(yè)銀行而言，中小企業(yè)融資是為中小企業(yè)提供可持續(xù)性支撐的重要表現(xiàn)形式，也是商業(yè)銀行拓展發(fā)展空間的戰(zhàn)略選擇。具體而言：

（1）未來幾年，我國政府在解決就業(yè)、消除收入差距等問題上承擔(dān)的責(zé)任將日益明顯，對吸納勞動力就業(yè)、增加城鎮(zhèn)居民收入有重要作用的中小企業(yè)將得到政府的大力支持，把握住中小企業(yè)，也就把握了未來中國經(jīng)濟(jì)中最有朝氣的經(jīng)濟(jì)主體。

（2）商業(yè)銀行之間競爭的加劇，資產(chǎn)負(fù)債比例結(jié)構(gòu)的限制，大型企業(yè)融資渠道的增多，以及大型集團(tuán)企業(yè)資金使用效率的提高，都必然制約商業(yè)銀行對大型集團(tuán)企業(yè)的融資，能否有效地拓展中小企業(yè)信貸市場就是商業(yè)銀行在未來的信貸市場競爭中保持優(yōu)勢的關(guān)鍵所在。

（3）中小企業(yè)融資是商業(yè)銀行有效分散信貸集中風(fēng)險，保持適度資產(chǎn)負(fù)債比例結(jié)構(gòu)的手段，與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)融資需求以流動資金為主，融資期限較短，金額不大，可以有效提高銀行信貸資產(chǎn)的流動性，另外，中小企業(yè)數(shù)量多，行業(yè)分布廣泛，可以降低商業(yè)銀行對單一客戶、行業(yè)的融資集中度，分散信貸風(fēng)險。

（4）隨著我國利率市場化的繼續(xù)推進(jìn)，商業(yè)銀行從風(fēng)險相對較低的大型、壟斷型或跨國型優(yōu)質(zhì)企業(yè)融資中獲得的收益將非常有限，以有效控制風(fēng)險并獲取高收益為特征的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)無疑將成為商業(yè)銀行信貸收益的主要來源。

3商業(yè)銀行為中小企業(yè)發(fā)展提供可持續(xù)性支撐的難點

（1）商業(yè)銀行在信貸管理上實行“一刀切”政策，往往將大型企業(yè)的信貸管理模式運(yùn)用于中小企業(yè)；在對企業(yè)的評級授信方面也沿用一個標(biāo)準(zhǔn)，致使中小企業(yè)能達(dá)到客戶信用標(biāo)準(zhǔn)的很少；在具體信貸業(yè)務(wù)操作過程中，信貸審查環(huán)節(jié)多，鏈條長，手續(xù)繁雜，難以適應(yīng)和滿足中小企業(yè)貸款期限短、需求急、額度相對較小的特點，使中小企業(yè)難以信貸準(zhǔn)入。

（2）受國家宏觀調(diào)控政策等因素影響，中小企業(yè)融資門檻被不斷提高。近年來國家為了緩解經(jīng)濟(jì)過熱的勢頭，采取了一系列緊縮銀根措施，加大了中小企業(yè)的信貸準(zhǔn)入難度。同時受國有商業(yè)銀行股改影響，部分行業(yè)采取了信貸收縮政策，給中小企業(yè)帶來了融資障礙。

（3）擔(dān)保落實難，貸款成本高，使中小企業(yè)望而卻步。商業(yè)銀行對中小企業(yè)多采取抵押和保證兩種貸款擔(dān)保方式，為了降低風(fēng)險，近年來，銀行原則上還是采取抵押擔(dān)保方式，抵押擔(dān)保主要是采取不動產(chǎn)抵押，而對于大多數(shù)中小企業(yè)而言，其可抵押的有效資產(chǎn)有限，抵押擔(dān)保難以落實，而中介公司、擔(dān)保公司存在擔(dān)保能力不足的問題，保證擔(dān)保能力難以取得商業(yè)銀行的認(rèn)可，加之過高的資產(chǎn)評估費(fèi)、擔(dān)保手續(xù)費(fèi)、公證費(fèi)、貸款利率等，造成企業(yè)貸款成本過高，使一些低盈利企業(yè)難以承受，只能望而卻步。

（4）大多數(shù)商業(yè)銀行對中小企業(yè)提供的金融服務(wù)產(chǎn)品單一，仍然是以存款、貸款和一般的結(jié)算類產(chǎn)品等傳統(tǒng)性業(yè)務(wù)為主，缺乏適合中小企業(yè)不同發(fā)展階段的有針對性的產(chǎn)品或組合產(chǎn)品，缺乏對中小企業(yè)營銷的特色品牌，專門為中小企業(yè)設(shè)計的產(chǎn)品少之又少。

4商業(yè)銀行為中小企業(yè)發(fā)展提供可持續(xù)性支撐的具體措施

（1）組建中小企業(yè)信貸部門，建立適應(yīng)中小企業(yè)融資特點的長期信貸管理模式。在信貸管理方面，根據(jù)大型企業(yè)和中小型企業(yè)的特征制定有區(qū)別的融資策略，將中小企業(yè)信貸從其他信貸中分理出來專管專放，力爭做到方便、快捷，又規(guī)范、合理，既能夠在短期內(nèi)滿足中小企業(yè)資金需求短平快的特性，又能在長期為中小企業(yè)提供持續(xù)支撐。在評級授信管理上，制定出適合中小企業(yè)的授信評級標(biāo)準(zhǔn)，既可以防范信貸風(fēng)險，又能客觀評價信用狀況。

（2）按照商業(yè)銀行的經(jīng)營要求和管理能力，合理選擇中小企業(yè)目標(biāo)客戶群體，形成合理的信貸準(zhǔn)入門檻。商業(yè)銀行在為中小企業(yè)發(fā)展提供融資支持的同時，也要兼顧低風(fēng)險、高收益的信貸原則，必須有所為有所不為。一方面，要將成長型的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)作為目標(biāo)客戶群，通過調(diào)整信貸準(zhǔn)入政策，優(yōu)選客戶；另一方面，要根據(jù)自身的風(fēng)險管理能力，合理確定中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的增長速度和規(guī)模。

（3）創(chuàng)新中小企業(yè)貸款擔(dān)保方式，方便優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)貸款。從理論上講，一切具有相對價值的物品和權(quán)益都可用作抵押。由此，商業(yè)銀行可以嘗試允許部分優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)可以存貨、應(yīng)收賬款、存單、專利權(quán)等用于抵押（質(zhì)押）而取得貸款，放寬信貸條件，使中小企業(yè)能夠獲取用于周轉(zhuǎn)的短期流動資金貸款，更迅速地抓住稍縱即逝的市場機(jī)會，進(jìn)一步降低企業(yè)的經(jīng)營成本。

（4）商業(yè)銀行需不斷加強(qiáng)服務(wù)內(nèi)容、手段的創(chuàng)新。依托銀行在人才、資金、信息方面的優(yōu)勢，以中間業(yè)務(wù)為平臺，主要定位于中小企業(yè)，開展資信調(diào)查、財務(wù)顧問、代客理財、項目評估、投資銀行、網(wǎng)上銀行等技術(shù)含量高、附加值大的服務(wù)，為中小企業(yè)廣泛參與資本運(yùn)作、促進(jìn)資源的優(yōu)化重組提供服務(wù)。

參考文獻(xiàn)

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一、可持續(xù)發(fā)展理論對中間業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的客觀要求

可持續(xù)發(fā)展是一個涉及經(jīng)濟(jì)、社會、文化、技術(shù)和自然環(huán)境的綜合概念，可持續(xù)發(fā)展是經(jīng)濟(jì)問題、社會問題和生態(tài)問題三者相互影響的結(jié)合體。可持續(xù)發(fā)展理論以“發(fā)展與環(huán)境、現(xiàn)實需求與未來需求、量性發(fā)展與質(zhì)性發(fā)展”三大基本關(guān)系為支撐，只有正確處理好這三大關(guān)系才能真正解決發(fā)展的可持續(xù)問題。不過，可持續(xù)發(fā)展首先應(yīng)該是經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，而金融作為經(jīng)濟(jì)的重要部分。其可持續(xù)發(fā)展成為經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的重要組成部分。

隨著金融業(yè)的發(fā)展，商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)越來越占據(jù)重要的地位。西方商業(yè)銀行的非利息收入占全部收入的比重目前基本上保持在40%以上，有的銀行甚至達(dá)到80%左右。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)近幾年也以20%-30%的速度發(fā)展，2000年建行湖北省分行中間業(yè)務(wù)收入較上年增長了174%，而且伴隨其發(fā)展出現(xiàn)了一些問題。因此，中間業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展問題就不可避免地提上了研究日程。

何謂中間業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展？這個問題國內(nèi)的理論界尚未具體研究。筆者認(rèn)為，中間業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展是指中間業(yè)務(wù)發(fā)展的可持久永續(xù)，以及中間業(yè)務(wù)賴以支撐的資源環(huán)境的可持久永續(xù)。其內(nèi)涵在于：中間業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)該包含質(zhì)的發(fā)展和量的發(fā)展，二者不可或缺、偏廢；中間業(yè)務(wù)的資源環(huán)境是中間業(yè)務(wù)得以持續(xù)發(fā)展的必要條件，但不是充要條件；中間業(yè)務(wù)的質(zhì)和量的問題是一對矛盾的統(tǒng)一體。

1、中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與環(huán)境協(xié)調(diào)的客觀要求。

中間業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展的核心是與內(nèi)外部環(huán)境協(xié)調(diào)發(fā)展的觀念。這種協(xié)調(diào)包括多個層面，比如中間業(yè)務(wù)的發(fā)展計劃應(yīng)符合內(nèi)外部環(huán)境兩個方面的資源的承載能力，中間業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中應(yīng)該適應(yīng)環(huán)境的變化并相應(yīng)進(jìn)行經(jīng)營管理變革創(chuàng)新等。中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部環(huán)境包括：經(jīng)營指導(dǎo)思想、產(chǎn)品營銷戰(zhàn)略、內(nèi)部控制水平、資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模、人力資源狀況、科技開發(fā)能力、客戶資源狀況等方面。中間業(yè)務(wù)的外部環(huán)境包括：金融需求環(huán)境、法制調(diào)控環(huán)境、金融競爭環(huán)境?？萍贾苇h(huán)境、公民素質(zhì)環(huán)境等。商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，必須做到使內(nèi)外環(huán)境相互協(xié)調(diào)。

首先，要建立以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心，效益為目標(biāo)的經(jīng)營理念。銀行對中間業(yè)務(wù)的設(shè)計、開發(fā)、營銷無一不是從客戶的角度和市場需求來思考，研究和處理問題不是銀行需要什么，而是怎樣才能最大限度地滿足客戶的需要，為客戶提供盡善盡美的服務(wù)。銀行就好比一家百貨公司，市場需要什么、客戶需要什么，銀行就賣什么產(chǎn)品，要不斷地適應(yīng)這種變化。有成品的，銀行就提供給客戶并做好售后服務(wù)；沒有成品的，則要根據(jù)效益原則進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新。只有這樣商品才能賣出去，才不會積壓。然而這個過程是一個復(fù)雜的過程，實際上是內(nèi)部環(huán)境與外部環(huán)境相互協(xié)調(diào)運(yùn)行的過程。

其次，要建立依法經(jīng)營、規(guī)范經(jīng)營、穩(wěn)健經(jīng)營的內(nèi)部控制機(jī)制。銀行在制定中間業(yè)務(wù)計劃時要結(jié)合本行內(nèi)部及外部環(huán)境，協(xié)調(diào)內(nèi)外部關(guān)系，計劃既不能過高，超過環(huán)境的承載能力。但也不能過低，過低則會使現(xiàn)有的環(huán)境要素不能充分發(fā)揮效用。

2、中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)實需求與未來需求平衡的客觀要求。

可持續(xù)發(fā)展作為一種新發(fā)展觀的一個重要特點就是引入了長期時間概念，即從動態(tài)的角度考慮資源的合理配置，而不僅僅是即期考慮。它是人們經(jīng)過短視導(dǎo)致的多次失敗而總結(jié)的教訓(xùn)。可持續(xù)發(fā)展理論特別強(qiáng)調(diào)對未來資源需求的預(yù)測，它把發(fā)展的資源條件分為現(xiàn)實需求和未來需求。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展同樣需要有一定的資源的投入。從銀行內(nèi)部來看包括管理結(jié)構(gòu)完善、科技支撐力量的提升、員工素質(zhì)的提高、網(wǎng)點布局優(yōu)化等，從外部來看包括金融服務(wù)的范圍擴(kuò)充、銀企合作的方式豐富、金融電子化水平提高、客戶信譽(yù)的培育等。因此要處理好現(xiàn)實需求與未來需求的關(guān)系，才能有效解決發(fā)展的后勁問題。首先，要有前瞻性，要加強(qiáng)對未來中間業(yè)務(wù)發(fā)展需求的研究和規(guī)劃。進(jìn)行必要的人才儲備、科技儲備、財力儲備，一旦未來需求變成現(xiàn)實需求時，銀行可以迅速提供金融服務(wù)。其次，要有均衡性，要正確處理近期利益與遠(yuǎn)期利益、積累與分配的關(guān)系。既不能只顧眼前的利益而忽視長遠(yuǎn)的利益，也不能不顧當(dāng)前利益而一味追求未來利益。

3、量性發(fā)展與質(zhì)性發(fā)展相統(tǒng)一的客觀要求。

中間業(yè)務(wù)的量的發(fā)展是指中間業(yè)務(wù)在數(shù)量上的增長和規(guī)模上的擴(kuò)張。中間業(yè)務(wù)的質(zhì)的發(fā)展是指中間業(yè)務(wù)在質(zhì)的方面的演進(jìn)。與量的發(fā)展相比較，質(zhì)的發(fā)展具有更豐富、更深刻的內(nèi)涵。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展必須包含一定程度的量性發(fā)展，并以量性發(fā)展為保證，但不等同于量性發(fā)展。中間業(yè)務(wù)把業(yè)務(wù)品種、規(guī)模、收入大小作為對發(fā)展中間業(yè)務(wù)的量的發(fā)展的要求，中間業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)、效率、穩(wěn)定、協(xié)調(diào)是中間業(yè)務(wù)的質(zhì)的發(fā)展。人們很容易形成這樣一個誤區(qū)：一談到西方中間業(yè)務(wù)如何發(fā)展，往往想到的是中間業(yè)務(wù)量的規(guī)模達(dá)到了多少，而很少關(guān)注別人在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)上的特點。我們發(fā)展中間業(yè)務(wù)，如果只進(jìn)行量的發(fā)展不進(jìn)行質(zhì)的演進(jìn)，就不能將發(fā)展推向新的更高階段。為此我們必須進(jìn)行產(chǎn)品技術(shù)更新和管理制度的創(chuàng)新。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的措施

根據(jù)可持續(xù)發(fā)展理論要求，我國商業(yè)銀行要實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，應(yīng)該正確處理好五大關(guān)系，建立六大體系。

五大關(guān)系是：

1、資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系。我國商業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，首先要解決的是如何最大限度地利用幾十年發(fā)展起來的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)資源。要改變過去高度集中的計劃經(jīng)濟(jì)體制下的我國銀行偏重于資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)而忽略中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營思想，真正把中間業(yè)務(wù)放在與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)同等重要的位置。既要充分利用資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的資源優(yōu)勢拓展中間業(yè)務(wù)，又要通過開展中間業(yè)務(wù)擴(kuò)大資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)總量，優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，使資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)相互促進(jìn)、協(xié)調(diào)發(fā)展。建設(shè)銀行總行的“十五”規(guī)劃要求逐步建立以公司業(yè)務(wù)、個人銀行業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)為四大支柱業(yè)務(wù)的營銷戰(zhàn)略，建行湖北省分行制定的“十五”規(guī)劃確定，到2005年全行中間業(yè)務(wù)凈收入占全行利潤的25%，形成資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展的鼎立之勢。

2、業(yè)務(wù)發(fā)展與效益的關(guān)系。我們要區(qū)分兩種情況：一種是既無直接效益，也無間接效益的中間業(yè)務(wù)，銀行考慮的主要是維持客戶的關(guān)系及少量的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)，開展中間業(yè)務(wù)是虧損的，一般來講銀行應(yīng)該放棄。另一種是有很好的間接效益，但直接效益不明顯的，我們在簽訂合同時要算好賬，在法律、法規(guī)等允許的情況下作出適當(dāng)讓步，但是要留有調(diào)整的余地，一旦在間接利益下降時可以隨時提高直接效益。比如說保險公司資金清算業(yè)務(wù)，原來簽協(xié)議時因保險分公司的存款量較大，少給手續(xù)費(fèi)或不給手續(xù)費(fèi)，銀行也能夠接受（暫且認(rèn)為這種做法合乎人民銀行規(guī)定或同業(yè)公會的要求）。但現(xiàn)在保險總公司對各分公司存款余額實行額度控制，劃付方式也從按月劃付改為每5日劃付一次，沉淀在銀行的資金很少，銀行根本沒有多大利益。這種情況就應(yīng)該考慮重新簽訂合同，或者實行“業(yè)務(wù)退出”機(jī)制。

3、金融創(chuàng)新與風(fēng)險防范的關(guān)系。因為銀行經(jīng)營的對象是同質(zhì)的，都是貨幣與信用，唯有經(jīng)營方式和程序的標(biāo)新立異才能吸引顧客，搶占市場。但是，創(chuàng)新就意味著對舊的事物的否定，意味著風(fēng)險的存在。一般來說，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險較低，但這只是相對于資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)而言，決不是說它沒有風(fēng)險。由于中間業(yè)務(wù)的品種繁多，個性差異大，業(yè)務(wù)風(fēng)險也有多樣化的特點。我們既不能因怕風(fēng)險而墨守成規(guī)，也不能不顧風(fēng)險而追逐創(chuàng)新，關(guān)鍵是要把風(fēng)險控制在規(guī)定的范圍之內(nèi)。當(dāng)然，對那些風(fēng)險較大的中間業(yè)務(wù)如承諾固定收入的理財?shù)葮I(yè)務(wù)，是絕對不能開辦的。

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近年來，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革得到高度重視，農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)信社改制的產(chǎn)物，在農(nóng)村金融的發(fā)展中扮演者重要角色。但隨著許多其他新型金融機(jī)構(gòu)的不斷涌現(xiàn)以及大量城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營，使得農(nóng)村商業(yè)銀行不斷面臨著新的挑戰(zhàn)。因此，如何實現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展是一個值得探討的問題。關(guān)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的研究，尚未完全形成一個系統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的科學(xué)體系。本文擬通過量化農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展指標(biāo)體系，嘗試做出探討。

二、實證研究

（一）指標(biāo)體系及模型的建立

我國農(nóng)村商業(yè)銀行存在產(chǎn)權(quán)制度不清晰、機(jī)構(gòu)性缺陷等問題。同時，農(nóng)村地區(qū)“弱質(zhì)性”的特質(zhì)，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行自身抗風(fēng)險能力低、盈利能力差。筆者通過對大量已有資料的搜集、整理，選取了14個具有典型代表意義的評價指標(biāo)作為分析對象，用來構(gòu)建我國農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展指標(biāo)體系；采用層次分析法（AHP）對我國東部沿海省份10家農(nóng)商行可持續(xù)發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行評價，構(gòu)建農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展層次結(jié)構(gòu)模型。評價指標(biāo)體系詳見表1。

表1 農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展評價指標(biāo)體系

通過邀請多位農(nóng)村金融方面的專家，運(yùn)用Saatty提出的1～9標(biāo)度法對各因素進(jìn)行兩兩比較，構(gòu)建各層次判斷矩陣C，采用yaahp7.5軟件進(jìn)行一致性檢驗，得到權(quán)向量、各指標(biāo)的權(quán)重Wj。同時得到各判斷矩陣的CR值分別為：A-B為0.0001，B1-C為0.0423，B2-3為0.0748，B3-C為0.0399，由于各判斷矩陣CR值均小于0.10，說明各判斷矩陣均滿足一致性檢驗。

（二）數(shù)據(jù)的選取

我國東部地區(qū)較早完成農(nóng)信社改革，區(qū)域經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好，市場化以及城鄉(xiāng)一體化程度更高。因此，研究發(fā)達(dá)的東部地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，對欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展具有借鑒意義。本文選取東部沿海省份10家農(nóng)村商業(yè)銀行2011～2013年的數(shù)據(jù)，對大都市與地縣級農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行比較分析。選取了北京、上海、廣州農(nóng)商行作為大都市農(nóng)商行樣本，張家港、江陰、常熟等7家農(nóng)商行作為地縣級農(nóng)商行樣本。結(jié)合所得各指標(biāo)權(quán)重加權(quán)求和，計算得到各銀行的評價值：

根據(jù)上式，得到各銀行的AHP模型評價值，各銀行得分與排序情況（見表2）。

表2 10家樣本農(nóng)村商業(yè)銀行2011～2013年AHP評價值及其排序

（三）各指標(biāo)評分分析

大都市農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展能力評分，遠(yuǎn)高于地縣級的農(nóng)村商業(yè)銀行，同時，地縣級農(nóng)商行中，廣東省的順德、東莞農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展能力高于江蘇省吳江、張家港等5家農(nóng)商行。我們發(fā)現(xiàn)，農(nóng)商行所在地區(qū)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境與其可持續(xù)發(fā)展能力呈正相關(guān)關(guān)系，當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展越好，農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展能力越強(qiáng)。

地縣級農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展能力趨勢，優(yōu)于大都市農(nóng)村商業(yè)銀行，其中吳江、張家港、江南、常熟、順德農(nóng)商行都保持上升趨勢，江陰和東莞農(nóng)商行基本維持，大都市農(nóng)商行除廣州保持較好發(fā)展趨勢外，北京和上海狀況不佳，特別是北京農(nóng)商行呈現(xiàn)負(fù)增長?？梢姷乜h級農(nóng)商行成長性要優(yōu)于大都市農(nóng)商行。規(guī)模小、起點低，能更好與當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶與小微企業(yè)實現(xiàn)金融供需對接，在滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融需求的同時，實現(xiàn)自身利益最大化。

三、結(jié)論

通過以上分析表明，我國東部沿海地區(qū)大都市農(nóng)商行可持續(xù)發(fā)展能力不及地縣級農(nóng)商行?，F(xiàn)階段，大都市農(nóng)村農(nóng)商行的可持續(xù)發(fā)展能力評分的絕對值，遠(yuǎn)高于地縣級農(nóng)商行，但地縣級農(nóng)商行可持續(xù)發(fā)展能力趨勢更優(yōu)。一方面，地縣級農(nóng)商行可持續(xù)發(fā)展能力總體呈現(xiàn)上升趨勢；另一方面，地縣級農(nóng)商行經(jīng)營能力與抗風(fēng)險能力表現(xiàn)更突出，為其實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展提供可靠保證。而地縣級農(nóng)商行良好的可持續(xù)發(fā)展趨勢，主要依托于當(dāng)?shù)靥厣行∑髽I(yè)的支持。

四、政策建議

第一，大力發(fā)展地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)，推動地區(qū)中小企業(yè)發(fā)展，以實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展，形成良好的銀企合作關(guān)系，實現(xiàn)良性互動。

第二，堅持以農(nóng)村市場作為實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的著力點。農(nóng)村商業(yè)銀行要明確自身定位，以服務(wù)“三農(nóng)”的目標(biāo)作為根本出發(fā)點，積極開拓農(nóng)村金融市場。

篇4

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中小企業(yè)；可持續(xù)性；支撐

1 可持續(xù)性支撐概念的界定

“可持續(xù)性”（sustainable）一詞最早源于生態(tài)學(xué)，應(yīng)用于其他學(xué)科領(lǐng)域是在二十世紀(jì)八十年代提出的一個新概念——可持續(xù)發(fā)展（sustainable development）。1987年世界環(huán)境與發(fā)展委員會在《我們共同的未來》報告中第一次闡述了可持續(xù)發(fā)展的概念，得到國際社會的廣泛認(rèn)同?？沙掷m(xù)發(fā)展是指既指滿足現(xiàn)代人的需求以不損害后代人滿足需求的能力。換句話說，就是指經(jīng)濟(jì)、社會、資源和環(huán)境保護(hù)協(xié)調(diào)發(fā)展，它們是一個密不可分的系統(tǒng)，既要達(dá)到發(fā)展經(jīng)濟(jì)的目的，又要保護(hù)好人類賴以生存的自然資源和環(huán)境。

可持續(xù)發(fā)展雖然起源于環(huán)境保護(hù)問題，但作為一個重要的發(fā)展觀，它早已超越了單純的環(huán)境保護(hù)。由此，商業(yè)銀行為中小企業(yè)發(fā)展所提供的可持續(xù)性支撐可以界定為，商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供的支持既要考慮中小企業(yè)當(dāng)前發(fā)展的需要，又要考慮中小企業(yè)未來發(fā)展的需要，通過提供融資等多種服務(wù)幫助中小企業(yè)做大做強(qiáng)，從長遠(yuǎn)的角度關(guān)注企業(yè)成長。這一概念的核心在于正確處理把握好支持與發(fā)展、效率與進(jìn)度、長遠(yuǎn)利益和短期利益的關(guān)系問題，使商業(yè)銀行對中小企業(yè)發(fā)展的支持始終處于良性循環(huán)的狀態(tài)。目前，我國商業(yè)銀行對中小企業(yè)的可持續(xù)性支撐必須要實現(xiàn)融資總量增加，結(jié)構(gòu)優(yōu)化，質(zhì)量過硬，融資過程中始終保證效益優(yōu)先，運(yùn)作規(guī)范和提倡創(chuàng)新的基本目標(biāo)。

2 商業(yè)銀行為中小企業(yè)發(fā)展提供可持續(xù)性支撐的必要性

對商業(yè)銀行而言，中小企業(yè)融資是為中小企業(yè)提供可持續(xù)性支撐的重要表現(xiàn)形式，也是商業(yè)銀行拓展發(fā)展空間的戰(zhàn)略選擇。具體而言：

（1）未來幾年，我國政府在解決就業(yè)、消除收入差距等問題上承擔(dān)的責(zé)任將日益明顯，對吸納勞動力就業(yè)、增加城鎮(zhèn)居民收入有重要作用的中小企業(yè)將得到政府的大力支持，把握住中小企業(yè)，也就把握了未來中國經(jīng)濟(jì)中最有朝氣的經(jīng)濟(jì)主體。

（2）商業(yè)銀行之間競爭的加劇，資產(chǎn)負(fù)債比例結(jié)構(gòu)的限制，大型企業(yè)融資渠道的增多，以及大型集團(tuán)企業(yè)資金使用效率的提高，都必然制約商業(yè)銀行對大型集團(tuán)企業(yè)的融資，能否有效地拓展中小企業(yè)信貸市場就是商業(yè)銀行在未來的信貸市場競爭中保持優(yōu)勢的關(guān)鍵所在。

（3）中小企業(yè)融資是商業(yè)銀行有效分散信貸集中風(fēng)險，保持適度資產(chǎn)負(fù)債比例結(jié)構(gòu)的手段，與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)融資需求以流動資金為主，融資期限較短，金額不大，可以有效提高銀行信貸資產(chǎn)的流動性，另外，中小企業(yè)數(shù)量多，行業(yè)分布廣泛，可以降低商業(yè)銀行對單一客戶、行業(yè)的融資集中度，分散信貸風(fēng)險。

（4）隨著我國利率市場化的繼續(xù)推進(jìn)，商業(yè)銀行從風(fēng)險相對較低的大型、壟斷型或跨國型優(yōu)質(zhì)企業(yè)融資中獲得的收益將非常有限，以有效控制風(fēng)險并獲取高收益為特征的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)無疑將成為商業(yè)銀行信貸收益的主要來源。

3 商業(yè)銀行為中小企業(yè)發(fā)展提供可持續(xù)性支撐的難點

（1）商業(yè)銀行在信貸管理上實行“一刀切”政策，往往將大型企業(yè)的信貸管理模式運(yùn)用于中小企業(yè)；在對企業(yè)的評級授信方面也沿用一個標(biāo)準(zhǔn)，致使中小企業(yè)能達(dá)到客戶信用標(biāo)準(zhǔn)的很少；在具體信貸業(yè)務(wù)操作過程中，信貸審查環(huán)節(jié)多，鏈條長，手續(xù)繁雜，難以適應(yīng)和滿足中小企業(yè)貸款期限短、需求急、額度相對較小的特點，使中小企業(yè)難以信貸準(zhǔn)入。

（2）受國家宏觀調(diào)控政策等因素影響，中小企業(yè)融資門檻被不斷提高。近年來國家為了緩解經(jīng)濟(jì)過熱的勢頭，采取了一系列緊縮銀根措施，加大了中小企業(yè)的信貸準(zhǔn)入難度。同時受國有商業(yè)銀行股改影響，部分行業(yè)采取了信貸收縮政策，給中小企業(yè)帶來了融資障礙。

（3）擔(dān)保落實難，貸款成本高，使中小企業(yè)望而卻步。商業(yè)銀行對中小企業(yè)多采取抵押和保證兩種貸款擔(dān)保方式，為了降低風(fēng)險，近年來，銀行原則上還是采取抵押擔(dān)保方式，抵押擔(dān)保主要是采取不動產(chǎn)抵押，而對于大多數(shù)中小企業(yè)而言，其可抵押的有效資產(chǎn)有限，抵押擔(dān)保難以落實，而中介公司、擔(dān)保公司存在擔(dān)保能力不足的問題，保證擔(dān)保能力難以取得商業(yè)銀行的認(rèn)可，加之過高的資產(chǎn)評估費(fèi)、擔(dān)保手續(xù)費(fèi)、公證費(fèi)、貸款利率等，造成企業(yè)貸款成本過高，使一些低盈利企業(yè)難以承受，只能望而卻步。

（4）大多數(shù)商業(yè)銀行對中小企業(yè)提供的金融服務(wù)產(chǎn)品單一，仍然是以存款、貸款和一般的結(jié)算類產(chǎn)品等傳統(tǒng)性業(yè)務(wù)為主，缺乏適合中小企業(yè)不同發(fā)展階段的有針對性的產(chǎn)品或組合產(chǎn)品，缺乏對中小企業(yè)營銷的特色品牌，專門為中小企業(yè)設(shè)計的產(chǎn)品少之又少。

4 商業(yè)銀行為中小企業(yè)發(fā)展提供可持續(xù)性支撐的具體措施

（1）組建中小企業(yè)信貸部門，建立適應(yīng)中小企業(yè)融資特點的長期信貸管理模式。在信貸管理方面，根據(jù)大型企業(yè)和中小型企業(yè)的特征制定有區(qū)別的融資策略，將中小企業(yè)信貸從其他信貸中分理出來專管專放，力爭做到方便、快捷，又規(guī)范、合理，既能夠在短期內(nèi)滿足中小企業(yè)資金需求短平快的特性，又能在長期為中小企業(yè)提供持續(xù)支撐。在評級授信管理上，制定出適合中小企業(yè)的授信評級標(biāo)準(zhǔn)，既可以防范信貸風(fēng)險，又能客觀評價信用狀況。

（2）按照商業(yè)銀行的經(jīng)營要求和管理能力，合理選擇中小企業(yè)目標(biāo)客戶群體，形成合理的信貸準(zhǔn)入門檻。商業(yè)銀行在為中小企業(yè)發(fā)展提供融資支持的同時，也要兼顧低風(fēng)險、高收益的信貸原則，必須有所為有所不為。一方面，要將成長型的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)作為目標(biāo)客戶群，通過調(diào)整信貸準(zhǔn)入政策，優(yōu)選客戶；另一方面，要根據(jù)自身的風(fēng)險管理能力，合理確定中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的增長速度和規(guī)模。

（3）創(chuàng)新中小企業(yè)貸款擔(dān)保方式，方便優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)貸款。從理論上講，一切具有相對價值的物品和權(quán)益都可用作抵押。由此，商業(yè)銀行可以嘗試允許部分優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)可以存貨、應(yīng)收賬款、存單、專利權(quán)等用于抵押（質(zhì)押）而取得貸款，放寬信貸條件，使中小企業(yè)能夠獲取用于周轉(zhuǎn)的短期流動資金貸款，更迅速地抓住稍縱即逝的市場機(jī)會，進(jìn)一步降低企業(yè)的經(jīng)營成本。

（4）商業(yè)銀行需不斷加強(qiáng)服務(wù)內(nèi)容、手段的創(chuàng)新。依托銀行在人才、資金、信息方面的優(yōu)勢，以中間業(yè)務(wù)為平臺，主要定位于中小企業(yè)，開展資信調(diào)查、財務(wù)顧問、代客理財、項目評估、投資銀行、網(wǎng)上銀行等技術(shù)含量高、附加值大的服務(wù)，為中小企業(yè)廣泛參與資本運(yùn)作、促進(jìn)資源的優(yōu)化重組提供服務(wù)。

參考文獻(xiàn)

［1］李揚(yáng). 中小企業(yè)融資與銀行［M］. 上海：上海財經(jīng)大學(xué)出版社，2001.

［2］趙家敏,黃英婷. 我國商業(yè)銀行中小企業(yè)信用評級模型研究［J］.金融論壇，2006，（4）.

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關(guān)鍵詞：小額信貸機(jī)構(gòu)；財務(wù)可持續(xù)性；雙重目標(biāo)

中圖分類號：F830.51 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）13-0149-04

中國的小額信貸是從1993年中國社會科學(xué)研究院引入的鄉(xiāng)村銀行的模式上發(fā)展起來的。隨后中國進(jìn)行了一系列小額信貸的試驗，對扶貧起到了一定作用，但這些小額信貸機(jī)構(gòu)在可持續(xù)發(fā)展方面還有很多不盡人意的地方。如今，越來越多的學(xué)者開始關(guān)注國際小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展現(xiàn)狀。同樣，在中國這樣的特殊國情下，如何建立一個可持續(xù)發(fā)展的小額信貸機(jī)構(gòu)也是一個亟待解決的問題。目前一些小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展定位不清，導(dǎo)致其難以實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。特別是同三農(nóng)緊密聯(lián)系的農(nóng)村小額信貸常常出現(xiàn)不升反降的局面，更突顯出解決三農(nóng)問題時舉步維艱。如果小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展良好，將會給貧困人群帶來巨大收益。研究小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展問題能夠開拓農(nóng)村金融理論創(chuàng)新研究，并有效地解決三農(nóng)和中小企業(yè)融資難的問題。然而，由于數(shù)據(jù)原因，目前關(guān)于中國小額信貸機(jī)構(gòu)的實證研究很少，我們很難清晰地看出中國小額信貸機(jī)構(gòu)是否存在雙重目標(biāo)沖突問題，以及哪些因素可以促進(jìn)小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。因此，在國際小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)研究的基礎(chǔ)上，分析中國小額信貸機(jī)構(gòu)財務(wù)可持續(xù)性的主要影響因素以及雙重目標(biāo)問題對指引中國小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展有著重要作用。

一、國際小額信貸機(jī)構(gòu)財務(wù)可持續(xù)性的影響因素分析體系

國外學(xué)者關(guān)于小額信貸機(jī)構(gòu)財務(wù)可持續(xù)性的影響因素方面的研究很多，本文根據(jù)對前期國外文獻(xiàn)的總結(jié)后得出了如下分析方法。

（一）研究方法

國外學(xué)者在小額信貸機(jī)構(gòu)的財務(wù)可持續(xù)性影響因素的分析中采用的方法有很多種，如多元線性回歸模型、主成分分析法、數(shù)據(jù)包絡(luò)分析法等。本文對國外相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行總結(jié)后發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)學(xué)者利用多元線性回歸模型研究了國際小額信貸機(jī)構(gòu)財務(wù)可持續(xù)性的主要影響因素（Francisco Olivares-Polanco，2005；A H Makame，V.Murinde，2006；Anthony Kyereboath-Coleman，Kofi A.Osei，2008；Ben Soltane Bassem，2009；Ahmad Nawaz，2010）。

（二）變量選取

國外學(xué)者選取的主要變量包括盈利能力指標(biāo)、小額信貸機(jī)構(gòu)的特征指標(biāo)和社會目標(biāo)變量。其中，盈利能力指標(biāo)為被解釋變量，其余指標(biāo)為解釋變量。

盈利能力指標(biāo)：資產(chǎn)回報率（ROA）和經(jīng)營自給率（OSS）是衡量小額信貸機(jī)構(gòu)盈利能力的主要指標(biāo)，反映了小額信貸機(jī)構(gòu)能否在不接收外界補(bǔ)貼的情況下實現(xiàn)盈利。其中，資產(chǎn)回報率=稅后凈利潤/平均總資產(chǎn)，經(jīng)營自給率=營業(yè)收入/（營業(yè)費(fèi)用+財務(wù)成本+貸款損失準(zhǔn)備）。這兩個指標(biāo)數(shù)值越高，表明小額信貸機(jī)構(gòu)的財務(wù)績效越好。

小額信貸機(jī)構(gòu)的特征指標(biāo)：小額信貸機(jī)構(gòu)經(jīng)營的年限、員工成本率、信貸方式。其中，信貸方式分為個人信貸和小組信貸兩種。小額信貸機(jī)構(gòu)通常不會只采取一種借貸方式，而是兩種信貸方式并存，因此為了反映信貸方式對小額信貸機(jī)構(gòu)盈利能力產(chǎn)生的影響，國外學(xué)者通常選取個人信貸方式的貸款額占總貸款額的百分比這一變量來替代。Ahmad Nawaz（2010）的研究結(jié)果表明小額信貸機(jī)構(gòu)的年限越長，財務(wù)績效水平就越好。同樣，個人信貸所占比例越高，小額信貸機(jī)構(gòu)的盈利能力越強(qiáng)。

社會目標(biāo)變量：（1）小額信貸的深度。小額信貸的深度通常選取的兩個變量為：1）人均小額貸款額與小額信貸機(jī)構(gòu)所在地區(qū)的人均GDP之比，這一比率越高，表明小額信貸的深度越淺，小額信貸機(jī)構(gòu)的社會績效越差。2）女性借款人數(shù)占總借款人數(shù)的比例，這一比例越高，表明小額信貸機(jī)構(gòu)的社會績效越好。（2）小額信貸的寬度。小額信貸的寬度通常選取的變量為借款客戶的總?cè)藬?shù)，客戶數(shù)量越多表明小額信貸的服務(wù)面越廣。

因此，利用國外學(xué)者建立的影響因素分析體系，在選取了研究變量之后，利用具有代表性的小額信貸機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)構(gòu)造面板數(shù)據(jù)，采用多元線性回歸模型，就可以得出小額信貸機(jī)構(gòu)財務(wù)可持續(xù)性的主要影響因素。

二、中國小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的實證分析——以重慶農(nóng)村商業(yè)銀行為例

小額信貸機(jī)構(gòu)與一般的扶貧救濟(jì)項目不同，小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展不僅包括擴(kuò)大窮困人群覆蓋面的社會目標(biāo)，還包括實現(xiàn)盈利能力的財務(wù)目標(biāo)。因此，研究小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的情況，找到小額信貸機(jī)構(gòu)均衡發(fā)展的合理方式，對中國農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著重要作用。然而，中國小額信貸機(jī)構(gòu)的種類較多，其中，農(nóng)村信用社是中國小額貸款（尤其是涉農(nóng)貸款）的主力軍。然而目前中國農(nóng)村信用社的財務(wù)數(shù)據(jù)大多并未向公眾披露，無法對農(nóng)村信用社進(jìn)行深入的研究分析。而且，隨著農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)型改革的不斷推進(jìn)，越來越多符合條件的農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)型為農(nóng)村商業(yè)銀行。農(nóng)村商業(yè)銀行采用商業(yè)化經(jīng)營的手段，為所在地區(qū)的農(nóng)民和小企業(yè)主提供金融服務(wù)。農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)村信用社不同的是，農(nóng)村商業(yè)銀行充分明確了以盈利為目的。這樣的經(jīng)營理念會讓人們質(zhì)疑農(nóng)村商業(yè)銀行是否存在使命漂移的問題，農(nóng)村商業(yè)銀行是否面臨著雙重目標(biāo)沖突的問題。因此，研究農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展問題有重要的現(xiàn)實意義。

重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的前身是重慶農(nóng)村信用社，至今已有將近六十二年的歷史了。2008年6月29日，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行掛牌成立。2010年12月16日，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行在香港聯(lián)交所主板成功掛牌上市，融資132億港幣，是2010年全球第二大銀行IPO，成為中國第一家上市的農(nóng)村商業(yè)銀行。作為一家上市企業(yè)，重慶農(nóng)村商業(yè)在數(shù)據(jù)披露方面較為詳盡，考慮到數(shù)據(jù)的可獲得性，本文選取重慶農(nóng)村商業(yè)銀行為研究對象，研究重慶農(nóng)村商業(yè)銀行財務(wù)可持續(xù)性的主要因素，及其是否面臨著財務(wù)目標(biāo)與社會目標(biāo)沖突的問題。

（一）重慶農(nóng)村商業(yè)銀行財務(wù)可持續(xù)性主要影響因素的實證分析

本文將采用國外學(xué)者通常利用的多元線性回歸模型研究重慶農(nóng)村商業(yè)銀行財務(wù)可持續(xù)性的影響因素。但由于數(shù)據(jù)有限，此部分的實證分析無法完全按照國外學(xué)者選取的研究變量進(jìn)行分析。因此，本文依據(jù)可以獲得的數(shù)據(jù)對研究變量做了相應(yīng)的修改。

1.模型構(gòu)建

2.變量解釋及定義

本文模型中的變量的選取方式參照國外學(xué)者的相關(guān)文獻(xiàn)，并根據(jù)現(xiàn)有數(shù)據(jù)和實際情況進(jìn)行了篩選。

盈利能力指標(biāo)：本文選取了變量ROA，以ROA為被解釋變量，研究該指標(biāo)與解釋變量之間的關(guān)系。由于重慶農(nóng)村商業(yè)銀行貸款準(zhǔn)備金的數(shù)據(jù)不全，因此本文省略了變量OSS。

小額信貸機(jī)構(gòu)特征指標(biāo)：本文選擇了員工成本率和儲蓄資產(chǎn)比率這兩個變量。由于本文只有重慶農(nóng)村商業(yè)銀行一個研究對象，因此，小額信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營年限這一變量無法納入本模型的研究。同時，由于重慶農(nóng)村商業(yè)銀行年報中未披露不同信貸方式的貸款額，本文也無法選取該指標(biāo)。最后，本文根據(jù)中國的現(xiàn)狀，加入了儲蓄資產(chǎn)比率變量。中國小額信貸領(lǐng)域面臨的一個嚴(yán)重問題是資金供不應(yīng)求，小額信貸機(jī)構(gòu)資金短缺，無法滿足廣大農(nóng)戶的資金需求，而提高儲蓄額有助于解決機(jī)構(gòu)資金短缺的問題。本文試圖將儲蓄資產(chǎn)比率引入模型，研究儲蓄對中國小額信貸機(jī)構(gòu)財務(wù)可持續(xù)性的影響。

社會目標(biāo)變量：由于無法獲得重慶農(nóng)村商業(yè)銀行借款客戶中農(nóng)戶和中小企業(yè)的具體數(shù)量，因此，本文將人均貸款額替換為貸款相對規(guī)模這一變量。研究農(nóng)戶貸款相對規(guī)模和中小企業(yè)貸款相對規(guī)模對重慶農(nóng)村商業(yè)銀行盈利能力的影響。

因此，本文選取了資產(chǎn)回報率、員工成本率、儲蓄資產(chǎn)比率、中小企業(yè)貸款相對規(guī)模和農(nóng)戶貸款相對規(guī)模這5個變量（如表1所示）。我們預(yù)期這些指標(biāo)會影響重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的財務(wù)績效水平。這些指標(biāo)包括了資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、經(jīng)營效率等方面的信息。表2顯示了所選指標(biāo)的描述性統(tǒng)計。

3.回歸結(jié)果及穩(wěn)健性檢驗

由上述結(jié)果可以看出，PCt，SAVt，ELt，F(xiàn)Lt的T值大于2，說明在5%的顯著性水平下β1，β2，β3，β4都顯著不等于0。員工成本率、儲蓄資產(chǎn)比率、中小企業(yè)貸款相對規(guī)模、農(nóng)戶貸款相對規(guī)模都顯著影響重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的財務(wù)可持續(xù)性。其中，中小企業(yè)貸款相對規(guī)模和農(nóng)戶貸款相對規(guī)模與資產(chǎn)回報率呈正相關(guān)的關(guān)系，員工成本率和儲蓄資產(chǎn)比率與資產(chǎn)回報率呈負(fù)相關(guān)的關(guān)系。降低員工成本率和儲蓄資產(chǎn)比率能夠提高重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的盈利能力。然而，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行也要根據(jù)實際情況進(jìn)行調(diào)整，為了提高資產(chǎn)回報率而一味降低員工成本率和儲蓄資產(chǎn)比率也不是明智之舉。農(nóng)村商業(yè)銀行要保證一定的儲蓄量，以便有更多的資金發(fā)放貸款。同時，員工成本代表了企業(yè)花費(fèi)在員工身上的資金，它能夠用于提高員工的綜合素質(zhì)和員工工作的積極性，保證貸款質(zhì)量，有利于企業(yè)的長期發(fā)展。

（二）重慶農(nóng)村商業(yè)銀行雙重目標(biāo)間的關(guān)系

農(nóng)村商業(yè)銀行是中國小額信貸機(jī)構(gòu)的組成部分，因此重慶農(nóng)村商業(yè)銀行也面臨著財務(wù)目標(biāo)和社會目標(biāo)相權(quán)衡的問題。在上述回歸分析中，資產(chǎn)回報率代表重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的財務(wù)目標(biāo)，中小企業(yè)貸款相對規(guī)模和農(nóng)戶貸款相對規(guī)模代表其社會目標(biāo)。根據(jù)回歸結(jié)果，中小企業(yè)貸款相對規(guī)模和農(nóng)戶貸款相對規(guī)模與資產(chǎn)回報率呈正相關(guān)的關(guān)系，表明重慶農(nóng)村商業(yè)銀行并不存在財務(wù)目標(biāo)與社會目標(biāo)沖突的問題。下頁圖1描述了重慶農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)回報率、中小企業(yè)貸款相對規(guī)模和農(nóng)戶貸款相對規(guī)模之間的關(guān)系。下頁圖2描述了重慶農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款率的走勢。下頁圖1表明資產(chǎn)回報率與中小企業(yè)貸款相對規(guī)模和農(nóng)戶貸款相對規(guī)模的變化趨勢是一致的。而且從下頁圖2可以看出，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)過不斷提高經(jīng)營管理能力，不良貸款率逐年下降。因此，提高重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的中小企業(yè)貸款相對規(guī)模和農(nóng)戶貸款相對規(guī)模有助于改善其財務(wù)績效水平。重慶農(nóng)村商業(yè)銀行能夠在擴(kuò)大窮困人群和中小企業(yè)覆蓋面的同時保持自身的財務(wù)可持續(xù)性。

然而，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行僅僅是中國農(nóng)村商業(yè)銀行中的一家企業(yè)。重慶農(nóng)村商業(yè)銀行不存在雙重目標(biāo)沖突的問題并不代表中國所有的農(nóng)村商業(yè)銀行都沒有這一問題，更不能代表中國小額信貸機(jī)構(gòu)的整體水平。因此，研究中國小額信貸機(jī)構(gòu)的整體情況需要對更多小額信貸機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。

三、結(jié)論

通過以上分析可以看出，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的員工成本率和儲蓄資產(chǎn)比率與資產(chǎn)回報率的關(guān)系暫時仍無法確定。同時，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行不存在雙重目標(biāo)沖突問題，中小企業(yè)貸款相對規(guī)模和農(nóng)戶貸款相對規(guī)模與資產(chǎn)回報率變化趨勢一致，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行能夠兼顧財務(wù)目標(biāo)和社會目標(biāo)，利用自身的經(jīng)營優(yōu)勢，在擴(kuò)大窮困人群覆蓋面的同時保持良好的財務(wù)績效水平。本文的研究仍存在一些不足之處，在實證分析部分僅以重慶農(nóng)村商業(yè)銀行為例，分析了其可持續(xù)發(fā)展的主要影響因素及發(fā)展現(xiàn)狀。這部分的分析結(jié)果不能代表中國小額信貸機(jī)構(gòu)的整體情況，本文旨在為今后分析更多小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展情況提供一個理論框架。因此，在后續(xù)的研究中，我們要加入更多具有代表性的小額信貸機(jī)構(gòu)為研究對象。

參考文獻(xiàn)：

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篇6

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；可持續(xù)發(fā)展；貨幣緊縮；核心競爭力

我們央行在2011年初將“穩(wěn)物價”作為首要任務(wù)，運(yùn)用數(shù)量型和利率型工具，多管齊下，貨幣政策持續(xù)收緊，使得整個銀行體系內(nèi)流動性明顯減少。銀行體系流動性緊張最終反映為資金價格的屢屢上升，特別是監(jiān)管考核時點利率的大幅波動成為常態(tài)。同時在國際化大趨勢下，外資銀行與我國商業(yè)銀行的競爭在范圍上將逐步擴(kuò)大，最終將全面鋪開。還有金融市場的進(jìn)一步發(fā)展繁榮，企業(yè)和居民的融資和投資渠道的增多，金融服務(wù)收入、金融創(chuàng)新產(chǎn)品的收入必將成為商業(yè)銀行利潤的主要來源。而我們知道，商業(yè)銀行是我國國民經(jīng)濟(jì)的重要成分，是我國資本市場的藍(lán)籌主力。因此，對我國商業(yè)銀行進(jìn)行財務(wù)分析，對于推進(jìn)我國商業(yè)銀行的發(fā)展，促進(jìn)我國金融體制改制的進(jìn)一步深化，完善金融市場和資本市場，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，具有十分重要的意義。本文為此具體探討了貨幣緊縮政策下對商業(yè)銀行的影響及對策。

1、貨幣緊縮政策下對商業(yè)銀行的影響

去年10月以來，央行連續(xù)11次上調(diào)金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率，5次上調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率。貨幣政策緊縮持續(xù)發(fā)酵。為此在危機(jī)與機(jī)會并存的社會環(huán)境下，如何防范相關(guān)危機(jī)，確立與完善可持續(xù)發(fā)展，將是我國商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。我們認(rèn)為，貨幣緊縮政策下對商業(yè)銀行的影響如下：(1)只要當(dāng)前的通脹形勢不再趨向明顯惡化，管理層對保持經(jīng)濟(jì)增速的政策優(yōu)先度仍會高于通脹治理。(2)上半年廣義貨幣政策只是相對緊縮，投放量并不少，更多是通過銀監(jiān)會監(jiān)管從結(jié)構(gòu)上進(jìn)行有針對性的收緊，我們認(rèn)為， 未來貨幣環(huán)境將基本平穩(wěn)，通脹壓力也將延續(xù)很長時間。(3)平臺的再融資成本和難度都顯著加大，但以平臺貸或其他形式出現(xiàn)的地方政府負(fù)債仍會保持增長，政府介入將使得平臺貸款在賬面上將保持很低的不良率，銀行的賬面業(yè)績增長也將有所保證，但市場的擔(dān)心會一直存在；(4)盡管當(dāng)前低廉的估值仍不能完全反映系統(tǒng)性風(fēng)險的全面爆發(fā)，但已足夠反映諸多不利因素，銀行板塊未來有望獲得絕對和相對收益。(5)從目前中國經(jīng)濟(jì)增長速度以及未來經(jīng)濟(jì)增速的判斷來看，未來3-5年內(nèi)中國經(jīng)濟(jì)仍將保持8%以上高速增長。從經(jīng)濟(jì)增速來看，來看未來3年企業(yè)的盈利基本會保 持平穩(wěn)較快的增速，從財政收入的角度來看，地方政府的稅收仍將會保持較快增長，平臺貸款還款來源仍有保障。由于近年來連續(xù)負(fù)利率以及貨幣超發(fā)，以及劉易斯 拐點的到來，未來3年中國仍將會保持溫和的通脹水平。從固定資產(chǎn)保值以及房地產(chǎn)調(diào)控政策的角度來看，未來房價出現(xiàn)大幅度下跌的可能性較小。那么房地產(chǎn)相關(guān)貸款的風(fēng)險，在未來3年仍將基本可控。

2、貨幣緊縮政策下對商業(yè)銀行的影響-實證分析

本文以上海浦東發(fā)展銀行2010年下半年-2011年上半年的經(jīng)營績效為分析目標(biāo)，采用AHP基本方法，通過對其流動性、安全性、盈利性和發(fā)展性相關(guān)財務(wù)指標(biāo)進(jìn)行多層次分別賦權(quán)分析，從而根據(jù)全部指標(biāo)的綜合評分對其五年的經(jīng)營績效及變化趨勢進(jìn)行整體分析。

結(jié)果顯示，2011年上半年浦發(fā)銀行整體經(jīng)營業(yè)績出現(xiàn)了明顯下滑，其經(jīng)營績效總體得分由2010年下半年的27.60%下滑到21.37%，降低了6.23%。除流動性指標(biāo)評分有小幅度上升，其余指標(biāo)都有較大幅度的下降。下降幅度最為顯著的是發(fā)展性指標(biāo)，減少了5.26%。其中可持續(xù)增長率和凈利潤增長率評分指標(biāo)分別減少1.19%和5.39%，對發(fā)展性指標(biāo)整體產(chǎn)生很大影響。降幅位于第二的是盈利性指標(biāo)，較上一年減少1.39%。其中凈資產(chǎn)收益率下降了1.64%，對整體盈利性指標(biāo)的變動起到了關(guān)鍵性影響。究其原因，對于上海浦東發(fā)展銀行總體經(jīng)營績效貨幣緊縮內(nèi)的變化，流動性和安全性水平的變化的影響程度有限。而發(fā)展能力的提高主導(dǎo)了其總體業(yè)績的增長和驟降。由此我們可以分析推測，該商業(yè)銀行于2011年上半年綜合經(jīng)營績效出現(xiàn)下跌的原因，在于前幾年里過快的發(fā)展，雖然使其經(jīng)營業(yè)績一段時間內(nèi)迅速提高，但也使其發(fā)展能力已處于強(qiáng)弩之末。2010年下半年，其發(fā)展達(dá)到在現(xiàn)階段內(nèi)的頂峰，因而此后的2011年，其各項業(yè)績指標(biāo)的增長難以繼續(xù)提升，從而導(dǎo)致了發(fā)展能力乃至盈利能力的大幅度削弱，以至于總體業(yè)績難以保持。

3、貨幣緊縮政策下商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策

3.1 提高認(rèn)識措施

實施可持續(xù)發(fā)展意味著引起銀行的組織變革，只有當(dāng)這種變革能夠與體制相融合、相統(tǒng)一，才能實現(xiàn)順利、有效的實施，對銀行體制進(jìn)行整合，形成與可持續(xù)發(fā)展理念相適應(yīng)的銀行體制，以此作為支撐。(1)培育“以客戶為中心”的銀行文化，樹立“客戶資源是銀行最重要的資產(chǎn)”的觀念，圍繞著保留客戶獲得忠誠客戶這一根本目標(biāo)而制訂業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略。(2)對業(yè)務(wù)流程進(jìn)行重組：要確保銀行的各個業(yè)務(wù)流程都要面向客戶，圍繞滿足客戶需求的目的，建立起以客戶為中心的工作協(xié)同機(jī)制，改變原有的員工之間、部門之間的溝通模式。同時在對客戶細(xì)分的基礎(chǔ)上，能夠?qū)ν瑑r值層次的不同客戶提供標(biāo)準(zhǔn)的價格和服務(wù)，保證相同的質(zhì)量和服務(wù)。(3)追求漸進(jìn)式經(jīng)營管理體制改革：是由于管理體制改革涉及面大，是對利益格局的重新分配，需要穩(wěn)妥進(jìn)行，避免管理體制調(diào)整出現(xiàn)過大的震蕩。因此，但改革是方向，按照改革思路，總行進(jìn)一步發(fā)揮全行管理中心、決策中心和風(fēng)險控制中心的職能，并通過調(diào)整內(nèi)部設(shè)置與功能，逐漸提高主線業(yè)務(wù)部門的市場反應(yīng)能力和管理效率。

3.2 加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

(1)把握市場重點，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度：首先，商業(yè)銀行要充分研究現(xiàn)行的政策、法律法規(guī)，運(yùn)用集團(tuán)優(yōu)勢，創(chuàng)新個人業(yè)務(wù)種類，滿足客戶日益升級的銀行服務(wù)需求。如靈活設(shè)置還款方式、第三人擔(dān)保、第三人抵押等，通過對個人消費(fèi)貸款投入，滿足個人客戶消費(fèi)投資需求，為國家加大促進(jìn)內(nèi)需消費(fèi)。其次，商業(yè)銀行還應(yīng)不斷提高業(yè)務(wù)比重，通過銷售國債、基金、外匯買賣、個人黃金交易、保險、理財產(chǎn)品，提高商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)收入，同時研究投資理財新產(chǎn)品，提供多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)供客戶選擇。(2)加強(qiáng)品牌建設(shè)：目前，發(fā)展“貴賓理財”，不是哪一個部門的戰(zhàn)略，而是商業(yè)銀行整體性的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，是一項系統(tǒng)工程。強(qiáng)化“貴賓理財”品牌的管理力度，加強(qiáng)對分行品牌推廣的支持和指導(dǎo)，引領(lǐng)分行統(tǒng)一建設(shè)規(guī)劃、CI體系、培訓(xùn)標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)模式和推廣活動，打造統(tǒng)一的財富管理品牌。

3.3 控制信貸風(fēng)險

安全是銀行經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的前提目標(biāo)，但這個安全是有利于業(yè)務(wù)發(fā)展和擴(kuò)大收益的安全，而不是不講求效益的安全，更不是負(fù)效益的無風(fēng)險或低風(fēng)險。近年來，我國商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險意識明顯增強(qiáng)，大多數(shù)銀行機(jī)構(gòu)在信貸經(jīng)營管理過程中已經(jīng)比較重視信貸風(fēng)險控制。但是，大部分銀行機(jī)構(gòu)還不能正確地處理好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險控制的關(guān)系，往往在業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險控制之間進(jìn)行單向選擇，有些支行片面追求信貸資產(chǎn)質(zhì)量，機(jī)械地追求貸款零不良，以致信貸業(yè)務(wù)持續(xù)萎縮，經(jīng)營效益居低不上，反過來又制約了信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提升，造成信貸資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務(wù)發(fā)展、經(jīng)營效益之間的惡性循環(huán)。對信貸風(fēng)險進(jìn)行可控性管理，首先要建立直觀科學(xué)的風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系。一是建立銀行的承貸能力分析指標(biāo)體系，通過對銀行最大限度所能承擔(dān)負(fù)債的能力分析，控制銀行的貸款規(guī)模，可以有效抑制借款人投資膨脹欲望，減少信貸資金被其直接或間接移位現(xiàn)象的發(fā)生，降低貸款風(fēng)險度。二是充分運(yùn)用銀行的現(xiàn)金流量指標(biāo)，搞好銀行償債能力分析。三是加強(qiáng)對銀行的盈利能力分析，預(yù)測銀行發(fā)展前景和趨勢。銀行的盈利能力從長遠(yuǎn)看，是決定貸款安全性的根本。四是加強(qiáng)貸款客戶的綜合貢獻(xiàn)度測評分析，根據(jù)客戶依據(jù)其信用和貢獻(xiàn)狀況而作出的授信先后順序及滿足程度的差異，對貸款客戶評定授信等級，并據(jù)以進(jìn)行貸款投放和管理決策。

3.4 完善營銷體系

(1)加強(qiáng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理，保證商業(yè)銀行業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。(2)提供綜合化、全能化、個性化的私人金融服務(wù)。服務(wù)是商業(yè)銀行的宗旨，也是信譽(yù)的保證，在激烈的金融競爭中，銀行生存和發(fā)展的根本就是客戶，只有立足于服務(wù)，才能充分了解客戶的新需求，不斷完善服務(wù)手段，創(chuàng)立新的服務(wù)方式，樹立統(tǒng)一的對外形象。(3)盡快建立完善的個人信用體系，加快個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。商業(yè)銀行商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的開展必須要有堅實的個人信用基礎(chǔ)，建立健全全國統(tǒng)一的、完備的個人信用制度，是發(fā)展消費(fèi)信貸的一項重要和緊迫的任務(wù)。

3.5 強(qiáng)化風(fēng)險管理

銀行做為一部經(jīng)營風(fēng)險的機(jī)器，風(fēng)險管理和內(nèi)部控制應(yīng)當(dāng)是銀行發(fā)展中的永恒主題。最近這幾年，面對監(jiān)管和市場壓力，國內(nèi)銀行普遍重視風(fēng)險管理和內(nèi)部控制，積極借鑒國外先進(jìn)銀行風(fēng)險管理經(jīng)驗，按照巴塞爾新資本協(xié)議的要求，完善風(fēng)險管理體制，狠抓內(nèi)控，加大檢查審計力度，銀行不良資產(chǎn)比例逐年下降，操作風(fēng)險不斷減少，促進(jìn)了銀行業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展。在風(fēng)險管理中，建立健全了“審貸”分離的體制，實現(xiàn)了風(fēng)險官總行委派制，授信審批權(quán)向總行集中。通過強(qiáng)化風(fēng)險管理，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，控制不良貸款源頭。同時，強(qiáng)化專業(yè)審貸，比如招商銀行組建了交通能源、重工業(yè)、輕工業(yè)、房地產(chǎn)和金融機(jī)構(gòu)5大板塊近30個行業(yè)的專業(yè)審貸小組，提高專業(yè)化審貸水平，出臺詳細(xì)的區(qū)域性信貸政策，進(jìn)一步貼近市場，提高效率，對不同管理水平的分行實現(xiàn)差異化管理政策。內(nèi)部控制方面，著力落實各項內(nèi)控措施，保證每個操作環(huán)節(jié)、每個業(yè)務(wù)流程的有效監(jiān)督制衡。

3.6 建立激勵約束機(jī)制

商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)的本質(zhì)是責(zé)任配置的制度安排，重點是在健全組織和配好人員的基礎(chǔ)上，以責(zé)任為核心，按照權(quán)責(zé)對等的原則，明確治理結(jié)構(gòu)的權(quán)責(zé)邊界。按照委托-關(guān)系，從出資人代表到產(chǎn)權(quán)代表到總經(jīng)理，依法依規(guī)層層授權(quán)，人根據(jù)所授權(quán)力盡自己的義務(wù)，并承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，同時給予其與責(zé)任和貢獻(xiàn)相匹配的利益，包括薪酬和其他方面的激勵。通過這種權(quán)責(zé)配置，建立起權(quán)力、責(zé)任、義務(wù)有機(jī)統(tǒng)一，銀行資產(chǎn)責(zé)任鏈條清晰，層層落實到人的責(zé)任體系。完善商業(yè)銀行的公司治理，必須明確董事會、監(jiān)事會和經(jīng)理層之間的權(quán)責(zé)邊界。界定清楚權(quán)力機(jī)構(gòu)、決策機(jī)構(gòu)、執(zhí)行機(jī)構(gòu)和監(jiān)督機(jī)構(gòu)的權(quán)責(zé)邊界，構(gòu)建完整的責(zé)任體系。

總之，在貨幣緊縮政策中，我國商業(yè)銀行應(yīng)該從多方面不斷完善和提升自身核心競爭力，從而促進(jìn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

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篇7

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；戰(zhàn)略競爭力；內(nèi)涵；構(gòu)成；本質(zhì)特征

中圖分類號：F83033 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B

近年來，我國大多數(shù)商業(yè)銀行都十分重視提升核心競爭力，紛紛提出了戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的要求，但對商業(yè)銀行戰(zhàn)略競爭力的內(nèi)涵、維度構(gòu)成、本質(zhì)特征等方面的研究觸及不深。雖然國內(nèi)外學(xué)界和實務(wù)界都非常關(guān)注商業(yè)銀行企業(yè)文化、發(fā)展戰(zhàn)略與戰(zhàn)略管理問題，但到目前為止極少有研究者系統(tǒng)地研究有關(guān)商業(yè)銀行戰(zhàn)略競爭力的一系列問題。本文試圖通過系統(tǒng)闡釋商業(yè)銀行戰(zhàn)略競爭力的內(nèi)涵、維度構(gòu)成和本質(zhì)特征，以增進(jìn)理論研究者和實務(wù)工作者對商業(yè)銀行戰(zhàn)略競爭力深刻內(nèi)涵的全面理解，為進(jìn)一步理解商業(yè)銀行戰(zhàn)略競爭力相關(guān)問題提供新視角，也為該領(lǐng)域的進(jìn)一步研究做一些鋪墊。

一、國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述

“戰(zhàn)略競爭力（Strategic Competitiveness）”正式出現(xiàn)于邁克爾A.希特（MichaelA.Hitt）撰寫的《美國公司在全球市場中的戰(zhàn)略競爭力》（The Strategic Competitiveness of U.S Firms in the Global Marketplace），1997年MichaelA.Hitt & R.Duane Ireland、Robert E.Hoskisson合著出版的《戰(zhàn)略管理：競爭力與全球化》（Strategic Management:Competitiveness and Globalization）提出了戰(zhàn)略競爭力的定義：當(dāng)一個公司成功地制定和執(zhí)行了價值創(chuàng)造的戰(zhàn)略時，它就能獲得戰(zhàn)略競爭力，并將獲得戰(zhàn)略競爭力作為戰(zhàn)略管理過程的兩大目標(biāo)之一。何會文（2006）在《基于戰(zhàn)略競爭力的服務(wù)補(bǔ)救管理體系》一書中，通過深入研究Hitt等學(xué)者提出的“戰(zhàn)略管理過程”后認(rèn)為具有戰(zhàn)略競爭力的企業(yè)，即是在財務(wù)、顧客、內(nèi)部經(jīng)營過程、學(xué)習(xí)和成長等四個方面表現(xiàn)出色的企業(yè)；戰(zhàn)略競爭力是指企業(yè)在財務(wù)、顧客、內(nèi)部經(jīng)營過程、學(xué)習(xí)和成長等領(lǐng)域的出色表現(xiàn)，是企業(yè)成功制定與實施發(fā)展戰(zhàn)略的結(jié)果，是企業(yè)未來業(yè)績的資源與能力保證。

魏春旗、朱楓（2005）將戰(zhàn)略競爭力概括為：企業(yè)的高層決策者根據(jù)企業(yè)的特點和對內(nèi)外環(huán)境的分析，確定企業(yè)的總體目標(biāo)和發(fā)展方向，制定和實施企業(yè)發(fā)展總體謀劃的能力。戰(zhàn)略競爭力是商業(yè)銀行核心競爭力體系的重要組成部分，實施戰(zhàn)略管理是提升戰(zhàn)略競爭力的關(guān)鍵，包括銀行總體戰(zhàn)略和產(chǎn)品組合、競爭戰(zhàn)略、技術(shù)創(chuàng)新，以及企業(yè)文化、企業(yè)形象和人力、財務(wù)等戰(zhàn)略，基本涵蓋了銀行生產(chǎn)和發(fā)展的全過程。他們在研究過程中沒有對戰(zhàn)略競爭力的內(nèi)涵，及其相關(guān)理論作較為系統(tǒng)的闡釋，只是簡單介紹了戰(zhàn)略管理原理和工具，在分析我國商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略后，提出了提升核心競爭力的戰(zhàn)略舉措。

綜上所述，對戰(zhàn)略競爭力核心內(nèi)涵等進(jìn)行較為系統(tǒng)的研究并不多見，多數(shù)學(xué)者和管理界人士只是提一些概念性的東西，而對戰(zhàn)略競爭力的內(nèi)涵及其本質(zhì)特征研究為數(shù)甚少；特別是對于商業(yè)銀行戰(zhàn)略競爭力的一系列維度問題研究得更是不深不透，因此有必要進(jìn)一步系統(tǒng)地進(jìn)行理論闡釋與分析論證。

二、商業(yè)銀行戰(zhàn)略競爭力的內(nèi)涵

本文認(rèn)為商業(yè)銀行戰(zhàn)略競爭力是一種系統(tǒng)能力，是商業(yè)銀行在市場競爭環(huán)境中相對于競爭對手所表現(xiàn)出來的，極不容易被模仿替代和復(fù)制的，由核心競爭力、基礎(chǔ)競爭力和環(huán)境競爭力等多種能力凝結(jié)而成的，能夠產(chǎn)生強(qiáng)大競爭能力并創(chuàng)造可持續(xù)競爭優(yōu)勢的戰(zhàn)略能力和可持續(xù)發(fā)展能力的集合體，是商業(yè)銀行綜合實力和市場價值的集中體現(xiàn)。由此可見，商業(yè)銀行戰(zhàn)略競爭力本質(zhì)上是由核心競爭力、基礎(chǔ)競爭力和環(huán)境競爭力三個部分組成的競爭能力體系，形成三個圓環(huán)。

（一）核心競爭力

核心競爭力處于商業(yè)銀行戰(zhàn)略競爭力模型的內(nèi)環(huán)，是戰(zhàn)略競爭力的重要源泉，決定著商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展和成長能力，主要包括戰(zhàn)略管理、文化管理、風(fēng)險管控、金融創(chuàng)新、價值創(chuàng)造等核心能力。

1.戰(zhàn)略管理能力。戰(zhàn)略管理是商業(yè)銀行提升核心競爭力、實現(xiàn)基業(yè)常青的重要手段。它是商業(yè)銀行根據(jù)其內(nèi)外部環(huán)境變化制定戰(zhàn)略、實施戰(zhàn)略，并依據(jù)執(zhí)行結(jié)果的評價和反饋來調(diào)整、制定新戰(zhàn)略的動態(tài)過程，分為戰(zhàn)略制定、戰(zhàn)略實施和戰(zhàn)略控制三個階段。商業(yè)銀行的戰(zhàn)略管理能力也就體現(xiàn)在這三個方面，這種能力的高低直接關(guān)系到商業(yè)銀行未來生存和可持續(xù)發(fā)展能力的強(qiáng)弱。

2.文化管理能力。文化管理是以人為中心的管理思想和管理理念，是以文化競爭力作為核心競爭力的系統(tǒng)的組織管理方式。對商業(yè)銀行來說，文化管理就是讓廣大員工共同參與到銀行管理中來，使全行上下對商業(yè)銀行的使命、愿景和核心價值觀達(dá)成共識，并通過相應(yīng)的行為準(zhǔn)則，貫穿于銀行戰(zhàn)略、公司治理、人力資源、金融創(chuàng)新等各方面，從而系統(tǒng)地解決商業(yè)銀行核心競爭力問題。

3.風(fēng)險管控能力。所謂商業(yè)銀行風(fēng)險管控是指商業(yè)銀行通過風(fēng)險識別、評估、分析、預(yù)測和處理等方法，預(yù)防、回避、分散或轉(zhuǎn)移經(jīng)營管理中的各種風(fēng)險，減少或避免經(jīng)濟(jì)損失，確保銀行資金安全，從而實現(xiàn)風(fēng)險最小化、收益最大化的行為過程，這就要求商業(yè)銀行必須把風(fēng)險管控能力作為提升核心競爭力的重中之重來抓。

4.金融創(chuàng)新能力。金融創(chuàng)新涵蓋了商業(yè)銀行體制、技術(shù)、管理、文化、服務(wù)創(chuàng)新等內(nèi)容，是一個持續(xù)不斷的創(chuàng)新過程。隨著金融全球化進(jìn)程的加快，商業(yè)銀行核心競爭力在相當(dāng)程度上表現(xiàn)為金融創(chuàng)新能力，這種創(chuàng)新能力的高低將成為衡量商業(yè)銀行市場影響力和可持續(xù)發(fā)展能力的重要標(biāo)準(zhǔn)。金融創(chuàng)新能力不僅是商業(yè)銀行實現(xiàn)有效發(fā)展、資產(chǎn)質(zhì)量提升和利潤持續(xù)增長的先決條件，而且也是商業(yè)銀行獲取可持續(xù)競爭優(yōu)勢的重要驅(qū)動。

5.價值創(chuàng)造能力。商業(yè)銀行價值是銀行資本與勞動融合、創(chuàng)新過程中而產(chǎn)生的價值，以債務(wù)資本價值和權(quán)益資本價值為主，可以用會計賬面價值、內(nèi)在價值、市場價值和經(jīng)濟(jì)增加值（Economic Value Added,EVA）來度量。所謂EVA,其原型就是西方經(jīng)濟(jì)學(xué)中經(jīng)濟(jì)利潤（Economic Profit），是商業(yè)銀行稅后凈營業(yè)利潤扣除資本成本（包括債務(wù)和權(quán)益成本）后的剩余資本收益，它要求銀行資本獲得的收益必須能抵補(bǔ)投資者承擔(dān)的風(fēng)險。商業(yè)銀行價值創(chuàng)造能力,也就是商業(yè)銀行創(chuàng)造EVA的各種能力與潛力的總和。這種價值創(chuàng)造能力反映了商業(yè)銀行資本的生產(chǎn)能力和經(jīng)濟(jì)效益，也反映出經(jīng)營管理者為投資者增值的能力，是商業(yè)銀行提升核心競爭力和實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的根本保證。

（二）基礎(chǔ)競爭力

基礎(chǔ)競爭力處于商業(yè)銀行戰(zhàn)略競爭力模型的中環(huán)，是戰(zhàn)略競爭力的重要基礎(chǔ)，影響著商業(yè)銀行的基本運(yùn)行和持續(xù)發(fā)展能力，主要包括公司治理、人力資源管理、服務(wù)營銷等基礎(chǔ)能力。

1.公司治理能力。商業(yè)銀行具有不同于一般企業(yè)的高杠桿、高風(fēng)險、負(fù)外部性和行業(yè)管制與監(jiān)管等特征，由此決定了商業(yè)銀行公司治理的特殊性，也正是這種特殊性決定了公司治理能力在商業(yè)銀行長期發(fā)展戰(zhàn)略中的基礎(chǔ)地位。公司治理能力是指商業(yè)銀行體現(xiàn)在公司治理結(jié)構(gòu)、治理機(jī)制等方面的管理能力，良好的公司治理能力是商業(yè)銀行戰(zhàn)略競爭力的基礎(chǔ)和前提，對于商業(yè)銀行提升戰(zhàn)略競爭力具有決定性作用。

2.人力資源管理能力。商業(yè)銀行人力資源管理是商業(yè)銀行根據(jù)其發(fā)展戰(zhàn)略，有計劃、有組織、有重點地對人力資源進(jìn)行開發(fā)與管理，以滿足銀行當(dāng)前乃至未來發(fā)展需要，確保戰(zhàn)略目標(biāo)實現(xiàn)與成員發(fā)展最大化的過程，包括人力資源規(guī)劃與崗位設(shè)計、選聘與培訓(xùn)管理、勞動關(guān)系管理、薪酬管理、績效管理等內(nèi)容。商業(yè)銀行人力資源管理能力，實質(zhì)就是融人力資源占有能力、開發(fā)能力、配置能力與激活能力為一體的綜合能力。商業(yè)銀行應(yīng)把人才作為第一資源，高度重視人才的“激活”狀態(tài)，充分發(fā)掘人才的潛力，切實從研究和滿足人才需求入手，進(jìn)一步提高人力資源管理效能，從而為提升商業(yè)銀行戰(zhàn)略競爭力夯實基礎(chǔ)。

3.服務(wù)營銷能力。服務(wù)營銷能力也就是商業(yè)銀行管理其營銷職能及金融服務(wù)的基礎(chǔ)性能力，主要涉及營銷戰(zhàn)略的決策與實施、市場研究與細(xì)分市場、營銷渠道建設(shè)、客戶關(guān)系管理及顧客服務(wù)等方面的能力。這種基礎(chǔ)能力不僅是提升商業(yè)銀行戰(zhàn)略競爭力的重要砝碼，也是商業(yè)銀行在市場競爭中不斷制勝的法寶。服務(wù)營銷能力的大小決定和影響著商業(yè)銀行是否可持續(xù)成長與長遠(yuǎn)發(fā)展，只有將“客戶滿意與客戶忠誠”的服務(wù)營銷理念內(nèi)化為銀行員工的實際行動，才能真正提升商業(yè)銀行戰(zhàn)略競爭力，從而奠定可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。

（三）環(huán)境競爭力

環(huán)境競爭力處于商業(yè)銀行戰(zhàn)略競爭力模型的外環(huán)，是戰(zhàn)略競爭力的重要依托，對于商業(yè)銀行造就可持續(xù)競爭優(yōu)勢發(fā)揮著十分重要的作用，主要包括政府管理、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、金融發(fā)展與國際化程度等外在能力。商業(yè)銀行環(huán)境競爭力是指構(gòu)成和影響商業(yè)銀行競爭力外部環(huán)境因素的綜合，是商業(yè)銀行長期積累而形成并長期發(fā)生作用的、能夠產(chǎn)生競爭優(yōu)勢的外在能力。影響和制約商業(yè)銀行競爭力的外部環(huán)境因素可以歸納為政府管理、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、金融發(fā)展與國際化程度等，這些因素是否有利于商業(yè)銀行環(huán)境競爭力的提升，也會直接影響和制約商業(yè)銀行戰(zhàn)略競爭力的提升。

三、商業(yè)銀行戰(zhàn)略競爭力的維度構(gòu)成

商業(yè)銀行戰(zhàn)略競爭力的內(nèi)涵告訴人們，它由制度、技術(shù)、管理和文化維度構(gòu)成，這四個維度相互聯(lián)系、相互依存，共融于商業(yè)銀行戰(zhàn)略競爭力之中（如圖二所示）。其中文化、制度維度是商業(yè)銀行戰(zhàn)略競爭力的重要部分，文化、制度維度是技術(shù)、管理維度的原動力。文化、制度維度的創(chuàng)新推動著技術(shù)、管理維度的創(chuàng)新，如果商業(yè)銀行沒有一個優(yōu)秀的企業(yè)文化、先進(jìn)的制度，技術(shù)、管理創(chuàng)新就會失去文化、體制機(jī)制上的重要支撐，而且文化維度的創(chuàng)新還統(tǒng)領(lǐng)著制度、技術(shù)、管理維度的創(chuàng)新，是商業(yè)銀行戰(zhàn)略競爭力提升的重中之重。

（一）制度維度：銀行制度規(guī)范

商業(yè)銀行制度規(guī)范是指商業(yè)銀行為有效實現(xiàn)目標(biāo)，制定的一系列顯性規(guī)則、合法程序和標(biāo)準(zhǔn)體系等，并用以約束追求主體福利和效用最大化的銀行活動及其成員的行為規(guī)范（諾斯，1994），主要包括銀行產(chǎn)權(quán)制度、管理制度、技術(shù)與業(yè)務(wù)規(guī)范以及銀行成員的個人行為規(guī)范。商業(yè)銀行制度規(guī)范、特別是產(chǎn)權(quán)制度和管理制度，直接決定著商業(yè)銀行的經(jīng)營行為、管理效率和戰(zhàn)略競爭力。因此，制度維度是商業(yè)銀行戰(zhàn)略競爭力形成的基礎(chǔ)和前提，也是戰(zhàn)略競爭力的動力激勵之源，如果銀行制度提供的是低動力激勵①，商業(yè)銀行戰(zhàn)略競爭力就難以建立。

（二）技術(shù)維度――知識、技能與技術(shù)系統(tǒng)

對于商業(yè)銀行來說，技術(shù)維度既包含銀行所有員工的知識與技能（含服務(wù)），同時也包含由廣大員工運(yùn)用其知識與技能所創(chuàng)造的技術(shù)系統(tǒng)，比如金融技術(shù)②、服務(wù)體系等。顯然，技術(shù)維度的競爭力不僅在人們的大腦中積累起來，而且也在技術(shù)系統(tǒng)中積淀下來。在銀行產(chǎn)品、銀行服務(wù)中蘊(yùn)藏的銀行員工的知識和技能，以及鑲嵌在技術(shù)系統(tǒng)中的知識和技能，是跟戰(zhàn)略競爭力最緊密相聯(lián)的維度。因為銀行員工長期積累的知識和技能，隨著時間的推移，不斷得以完善、充實、更新，并且有機(jī)地鑲嵌于商業(yè)銀行的技術(shù)系統(tǒng)――軟件、硬件和工作程序中，從而構(gòu)成商業(yè)銀行的技術(shù)維度。又由于銀行內(nèi)外部的協(xié)同、互補(bǔ)和乘數(shù)效應(yīng)，商業(yè)銀行所擁有的技術(shù)維度會遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于銀行員工個體知識、技能的總和。所以，技術(shù)維度是商業(yè)銀行戰(zhàn)略競爭力必不可少的部分。

（三）管理維度：組織管理系統(tǒng)

商業(yè)銀行管理維度主要是涉及組織管理系統(tǒng)的相關(guān)維度，組織管理系統(tǒng)由組織構(gòu)架、控制系統(tǒng)、績效管理系統(tǒng)、薪酬管理系統(tǒng)、培訓(xùn)教育系統(tǒng)等構(gòu)成，組織管理系統(tǒng)具有持續(xù)不斷地引導(dǎo)和管理商業(yè)銀行知識和技能的功能，同時還具有協(xié)調(diào)配置、整合、引進(jìn)和吸收外部知識與技能的功能。組織管理系統(tǒng)中的績效、薪酬管理等激勵系統(tǒng)，形成了商業(yè)銀行知識和技能交流積累、流動和創(chuàng)新的有效渠道，使得組織管理系統(tǒng)對提升戰(zhàn)略競爭力呈現(xiàn)出巨大的支撐作用。事實上，戰(zhàn)略競爭力是以核心價值觀、制度規(guī)范、知識和技能以及資源等諸多形式，存在于人、組織、環(huán)境、資產(chǎn)、產(chǎn)品和服務(wù)等不同的載體之中，又以出類拔萃的知識、技能和技術(shù)系統(tǒng)的形態(tài)表現(xiàn)出來，通過績效管理、激勵約束、教育培訓(xùn)、提升系統(tǒng)和程序等管理維度來進(jìn)行商業(yè)銀行的資源積累和優(yōu)化配置，以促進(jìn)商業(yè)銀行獲取長期可持續(xù)競爭優(yōu)勢，實現(xiàn)商業(yè)銀行的可持續(xù)成長。

（四）文化維度：企業(yè)文化

企業(yè)文化是企業(yè)學(xué)和文化學(xué)的邊緣學(xué)科，涉及到使命、愿景、核心價值觀、理念、慣例、習(xí)俗、道德倫理、社會責(zé)任及傳統(tǒng)文化等，企業(yè)文化已經(jīng)成為商業(yè)銀行生存與發(fā)展的核心力量，是商業(yè)銀行競爭力的核心支撐（劉光明，2007）。文化維度實質(zhì)上就是企業(yè)文化的范疇，文化維度是商業(yè)銀行戰(zhàn)略競爭力的核心維度。企業(yè)文化以隱性準(zhǔn)則的效能，決定著商業(yè)銀行對知識和能力類別、形式的取舍，對管理模式甚至是不同制度規(guī)范的選擇等，哪一類知識和能力將受到支持、接納或提倡，都是商業(yè)銀行價值取向的結(jié)果。由于企業(yè)文化包括商業(yè)銀行使命、愿景、經(jīng)營理念、行為儀式、價值標(biāo)準(zhǔn)、感情信仰等――它們與不同的知識和能力相關(guān)。在特定環(huán)境條件下產(chǎn)生的企業(yè)文化就是商業(yè)銀行的價值觀，商業(yè)銀行的價值觀扮演的就是知識篩選、能力控制的角色。價值觀的導(dǎo)向作用對不同的知識進(jìn)行篩選、鼓勵、控制，同時，對商業(yè)銀行各種能力進(jìn)行整合，最終形成戰(zhàn)略競爭力。

一般來說，商業(yè)銀行的知識和技能存在著三種不同的狀態(tài)，即員工個人層面的知識和技能，鑲嵌在技術(shù)系統(tǒng)中的知識和技能，融合在管理階層觀念、行為及組織的流程和慣例之中的知識和技能。但是，無論哪種狀態(tài)的知識和技能，都有一個共同的特征：它們都非常依賴于商業(yè)銀行的核心價值觀。價值觀體現(xiàn)了一系列相關(guān)的假設(shè)，價值取向引導(dǎo)著商業(yè)銀行的經(jīng)營決策，制約著銀行員工的行為。價值觀以及由此產(chǎn)生的文化慣例和標(biāo)準(zhǔn)等，確保了銀行能夠發(fā)現(xiàn)其最需要的知識和技能，并把它們積累起來。因此，文化維度和制度、技術(shù)與管理維度相互作用，將形成自我強(qiáng)化和提升的良性循環(huán)，從而鑄就強(qiáng)大的戰(zhàn)略競爭力。

四、商業(yè)銀行戰(zhàn)略競爭力的本質(zhì)特征

結(jié)合商業(yè)銀行戰(zhàn)略競爭力的內(nèi)涵和維度構(gòu)成，商業(yè)銀行戰(zhàn)略競爭力除了具備核心競爭力的異質(zhì)性、價值性、稀缺性、難以模仿性、不可替代性、不可交易性等突出特征，以及商業(yè)銀行競爭力的特殊性外，至少還具有以下五個本質(zhì)特征：

1.戰(zhàn)略性。商業(yè)銀行戰(zhàn)略競爭力的“戰(zhàn)略性”，主要體現(xiàn)在制造商業(yè)銀行競爭中的取舍效應(yīng),也就是選擇何者可為、何者不可為的問題。如果商業(yè)銀行沒有取舍效應(yīng)，那么根本就不需要發(fā)展戰(zhàn)略，也就更不需要談及戰(zhàn)略競爭力。商業(yè)銀行作為特殊的金融企業(yè)，強(qiáng)調(diào)戰(zhàn)略競爭力，本質(zhì)上講就是要關(guān)注兩點：一是商業(yè)銀行如何去競爭以在市場上獲取競爭優(yōu)勢；二是商業(yè)銀行如何在市場上創(chuàng)造出一種可持續(xù)的競爭優(yōu)勢，使之不僅獨特有價值，而且難以被模仿復(fù)制或替代。這就要求商業(yè)銀行對未來一個時期經(jīng)營管理與發(fā)展所要達(dá)到的目標(biāo)以及為實現(xiàn)這一目標(biāo)，積極做出應(yīng)有的戰(zhàn)略規(guī)劃與決策，同時加強(qiáng)戰(zhàn)略管理，實際上也充分體現(xiàn)出戰(zhàn)略競爭力鮮明的戰(zhàn)略性特征。

2.可持續(xù)性。商業(yè)銀行戰(zhàn)略競爭力的“可持續(xù)性”，實質(zhì)上反映在兩個方面：一是核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域的可持續(xù)發(fā)展，以此確保商業(yè)銀行具備持續(xù)不斷提供金融服務(wù)的能力；二是促進(jìn)商業(yè)銀行周邊產(chǎn)業(yè)鏈和社區(qū)的可持續(xù)發(fā)展，以確保其經(jīng)營管理能夠?qū)ι鐣a(chǎn)生持續(xù)的正面影響，從而提升商業(yè)銀行的環(huán)境競爭力。

商業(yè)銀行戰(zhàn)略競爭力強(qiáng)調(diào)的是商業(yè)銀行在經(jīng)營管理活動中必須進(jìn)行戰(zhàn)略性整合，不僅將視野從優(yōu)先考慮利益最大化延伸至社會和環(huán)境可持續(xù)性，而且還把對生態(tài)影響、社會公正和經(jīng)濟(jì)公平的考慮納入商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的基本范疇，把可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)與最大限度地提高股東及相關(guān)利益者價值與客戶滿意度擺在同等位置。因此，商業(yè)銀行戰(zhàn)略競爭力是一種可持續(xù)發(fā)展的能力，可持續(xù)性是其最本質(zhì)的特征。

3.系統(tǒng)性。從系統(tǒng)論的角度看，商業(yè)銀行戰(zhàn)略競爭力不僅自身構(gòu)成是一個多維度的系統(tǒng)，而且還包含若干個子系統(tǒng)。系統(tǒng)性強(qiáng)調(diào)的是戰(zhàn)略競爭力各要素之間的協(xié)調(diào)與配合，追求系統(tǒng)整體功能的最優(yōu)化和持久性。它既要求商業(yè)銀行特別注重其核心競爭力的打造、基礎(chǔ)競爭力和環(huán)境競爭力的提升，更強(qiáng)調(diào)決策層和銀行家的全局意識、系統(tǒng)戰(zhàn)略思維。如果一家商業(yè)銀行要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，最重要的就是要持續(xù)不斷地適應(yīng)環(huán)境的變化來進(jìn)行持續(xù)變革與持續(xù)創(chuàng)新，形成商業(yè)銀行的戰(zhàn)略競爭力，發(fā)揮其協(xié)同效應(yīng)與系統(tǒng)作用，從而促進(jìn)商業(yè)銀行可持續(xù)成長。

4.資產(chǎn)專有性。商業(yè)銀行戰(zhàn)略競爭力是由多種能力體系構(gòu)成的集合體，由于各個能力體系的結(jié)構(gòu)不同，商業(yè)銀行的資產(chǎn)存量在現(xiàn)有領(lǐng)域就會形成沉沒成本，使得商業(yè)銀行對戰(zhàn)略競爭力的投資成為不可還原性投資。因此，戰(zhàn)略競爭力也可以看成是商業(yè)銀行的一種專用性資產(chǎn)，具有資產(chǎn)專有性特征。商業(yè)銀行戰(zhàn)略競爭力的專有性還表現(xiàn)在長期積累的自然屬性上，因為戰(zhàn)略競爭力具有歷史依存性，是需要銀行長時間積累、學(xué)習(xí)而形成的。競爭對手模仿一套環(huán)環(huán)相扣的能力體系，遠(yuǎn)比仿制某一特定的營銷方案、一項制造技術(shù)或者一個特色產(chǎn)品要難得多，這就使得競爭對手處于時間劣勢，自然形成進(jìn)入的資產(chǎn)壁壘而無法參與競爭，從而保護(hù)了商業(yè)銀行壟斷利潤的獲得，同時也對商業(yè)銀行自身構(gòu)成一種推出壁壘，使其本身的資產(chǎn)和能力在原有基礎(chǔ)上持續(xù)提升。

5.知識性。普拉哈拉德和哈默爾認(rèn)為核心競爭力是組織中的積累性學(xué)識，而核心競爭力又是商業(yè)銀行戰(zhàn)略競爭力最核心的能力，可見商業(yè)銀行戰(zhàn)略競爭力蘊(yùn)含著豐富的知識，具有明顯的知識性特征。從戰(zhàn)略競爭力維度構(gòu)成看，因為制度維度是銀行家實施戰(zhàn)略構(gòu)想、完成資源配置、追求戰(zhàn)略目標(biāo)的一系列行為規(guī)則的公開性知識，技術(shù)維度是科學(xué)知識或其他知識在實踐中的系統(tǒng)應(yīng)用，是解決實際問題的相關(guān)知識與使用的知識工具的總和，也是商業(yè)銀行在解決實際問題中創(chuàng)造出來具有銀行特殊性的知識，并與外部獲取知識相結(jié)合的經(jīng)營化了的知識體系。管理維度是關(guān)于協(xié)調(diào)、控制、整合銀行內(nèi)外部資源的知識，文化維度則可以被視為有關(guān)說明企業(yè)應(yīng)該做什么，如何做的一種非公開的知識（休?考格特等，2000）。所以，商業(yè)銀行戰(zhàn)略競爭力具有難以仿制的知識性特征。

注釋：

① 新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)把產(chǎn)權(quán)不清或不具有“排他性”的產(chǎn)權(quán)所產(chǎn)生的激勵不足現(xiàn)象稱之為“低動力激勵”。

② 金融技術(shù)是指那些被廣泛應(yīng)用于銀行業(yè)，并使傳統(tǒng)銀行發(fā)展到電子銀行的計算機(jī)技術(shù)、通訊技術(shù)和信息技術(shù)的統(tǒng)稱（溫彬，2004）。

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篇8

[摘 要]本文基于可持續(xù)發(fā)展前提下，對村鎮(zhèn)銀行競爭力進(jìn)行了分析。第一部分介紹了基于可持續(xù)發(fā)展的村鎮(zhèn)銀行競爭力概述。第二部分具體分析了村鎮(zhèn)銀行競爭力的具體內(nèi)容，包括競爭優(yōu)勢和競爭劣勢。第三部分提出了具體的策略建議。

[關(guān)鍵詞]可持續(xù)發(fā)展；村鎮(zhèn)銀行；競爭力 一、基于可持續(xù)發(fā)展的村鎮(zhèn)銀行競爭力的概述

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀監(jiān)會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

據(jù)美國國際苑⑹鴇曜跡將可持續(xù)發(fā)展分為實施上的可持續(xù)和金融上的可持續(xù)兩種。實施上的可持續(xù)是指收益能夠補(bǔ)償實施成本，但是不能完全覆蓋資金成本和實施成本的機(jī)構(gòu)；金融上的可持續(xù)是指收益在補(bǔ)償各種成本和風(fēng)險后還能獲得一定利潤的機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展是實現(xiàn)金融上的可持續(xù)發(fā)展。

二、基于可持續(xù)發(fā)展的村鎮(zhèn)銀行競爭力分析

1.有利于村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的競爭優(yōu)勢

（1）盈利能力好。與農(nóng)村主要金融主體相比，村鎮(zhèn)銀行不承擔(dān)國家政策性業(yè)務(wù)，無歷史包袱， 很少受政府干預(yù)，使得村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量較好、盈利潛力較大。針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點，村鎮(zhèn)銀行注重針對農(nóng)戶中小規(guī)模的貸款，積極創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，彌補(bǔ)了其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)的空缺。

（2）具有易獲取的軟信息。與農(nóng)村主要金融主體相比，村鎮(zhèn)銀行作為地方性銀行，獲取信息方面具有地方經(jīng)濟(jì)交融的地緣性優(yōu)勢和時效優(yōu)勢，其大部分包括當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行或城鄉(xiāng)企業(yè)出資入股組建，“草根性”決定其具有良好的地緣條件，員工選擇傾向于本土化員工，與銀行客戶有直接或間接的接觸，對當(dāng)?shù)乜蛻舻男庞们闆r、經(jīng)營效果、道德人品等軟信息掌握得更詳盡準(zhǔn)確，有助于促進(jìn)關(guān)系型借貸的發(fā)放者更好地解決借款人的信息不透明問題。

（3）資金來源廣。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初始資金來源于兩大開放，首先是國家鼓勵境內(nèi)外各種形式的合法資本參與設(shè)立新型縣域村鎮(zhèn)銀行，其次是發(fā)起行的設(shè)立要求，使金融機(jī)構(gòu)的資金可以成為支持縣域村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的新鮮血液。

2.不利于村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的競爭劣勢

（1）業(yè)務(wù)創(chuàng)新難度較大。村鎮(zhèn)銀行要滿足農(nóng)村金融市場的需求、滿足農(nóng)村金融改革的需要，實現(xiàn)支農(nóng)目的，就必須進(jìn)行改革與創(chuàng)新。但金融創(chuàng)新風(fēng)險較大，主要體現(xiàn)在三個方面：首先，金融創(chuàng)新有較高的失敗率，需要投入較大的人力、財力與物力資源，村鎮(zhèn)銀行資本少、基礎(chǔ)差，難以承擔(dān)金融創(chuàng)新的失敗；其次，金融創(chuàng)新缺乏保護(hù)機(jī)制，容易被其他銀行模仿，而在同樣的業(yè)務(wù)模式下，村鎮(zhèn)銀行與其他大型商業(yè)銀行相比又無優(yōu)勢，無法保證金融創(chuàng)新收益；最后，金融創(chuàng)新可能會導(dǎo)致潛在的金融風(fēng)險，增加村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營的不確定性。

（2）金融產(chǎn)品多元化程度低。很多村鎮(zhèn)銀行尚未開發(fā)銀行卡、銀行承兌匯票和理財產(chǎn)品等金融產(chǎn)品，加之又缺乏網(wǎng)上銀行、電話銀行等自助設(shè)備的交易方式。部分村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的賬戶系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)不能與人民銀行聯(lián)結(jié)，即使與發(fā)起人開辦了通存通兌業(yè)務(wù)，發(fā)起人也會通過儲戶末位的賬號，來確認(rèn)其是否為村鎮(zhèn)銀行客戶。這對客戶提供全面的金融服務(wù)產(chǎn)生了很大的影響，也會造成一部分客戶的流失。

（3）承擔(dān)比其他金融機(jī)構(gòu)更多的風(fēng)險，缺乏有效的風(fēng)險管理機(jī)制。跟國有商業(yè)銀行相比，考慮到村鎮(zhèn)銀行的涉農(nóng)性，村鎮(zhèn)銀行比國有商業(yè)銀行承擔(dān)更多的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險和信用風(fēng)險。跟農(nóng)村信用社相比，村鎮(zhèn)銀行承擔(dān)更多的流動性風(fēng)險和支付風(fēng)險（如上表所示）。

三、基于可持續(xù)發(fā)展前提下提高村鎮(zhèn)銀行競爭力的策略

1.加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新

村鎮(zhèn)銀行是立足農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)村的股份制銀行。隨著農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，縮減傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)數(shù)量，中間業(yè)務(wù)的比例會逐漸上升。因此，村鎮(zhèn)銀行只有利用現(xiàn)代的電子科學(xué)信息技術(shù)武裝自己，加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，才能更好地服務(wù)農(nóng)村居民，滿足他們多層次的金融服務(wù)需求。

2.提高金融產(chǎn)品的多元化程度

村鎮(zhèn)銀行目前以傳統(tǒng)存貸為主要經(jīng)營業(yè)務(wù)，為了更好滿足客戶需求，應(yīng)積極探索在風(fēng)險可控與自身管理相適應(yīng)的前提下，推出滿足“三農(nóng)”和中小企業(yè)融資需求的中間業(yè)務(wù)。在有條件的農(nóng)村地區(qū)發(fā)放銀行卡并設(shè)置ATM機(jī)。推廣保險、證券和基金業(yè)務(wù)，宣傳個人理財、咨詢、代繳水電費(fèi)的金融產(chǎn)品和服務(wù)等。

篇9

【關(guān)鍵詞】綠色信貸 兩高一剩 綠色金融

一、前言

綠色信貸業(yè)務(wù)是在20世紀(jì)以來全球經(jīng)濟(jì)、科技產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展，并伴隨著環(huán)境資源的消耗與污染，溫室效應(yīng)，氣候異常等全球性環(huán)境問題的背景下所產(chǎn)生的。2002年10月世界銀行下屬的國際金融公司和荷蘭銀行，在倫敦召開的國際知名商業(yè)銀行會議上，制定出了一個世界金融機(jī)構(gòu)判斷、評估和管理項目融資中的環(huán)境與社會風(fēng)險的行業(yè)基準(zhǔn)企業(yè)貸款準(zhǔn)則——赤道原則。Wilson（2007）提出赤道原則旨在判斷、評估和管理項目融資中的環(huán)境與社會風(fēng)險的一個行業(yè)基準(zhǔn)，只有在融資申請方能夠證明項目執(zhí)行不會破壞環(huán)境、引發(fā)社會問題的前提下，金融機(jī)構(gòu)才可提供融資服務(wù)。隨后，為引導(dǎo)資金流向節(jié)能環(huán)保和生態(tài)農(nóng)業(yè)方向提供的信貸支持，使經(jīng)濟(jì)發(fā)展更具遠(yuǎn)瞻性和可持續(xù)發(fā)展性。2007年7月，我國環(huán)?？偩?，中國人民銀行，銀監(jiān)會聯(lián)合頒布《關(guān)于落實環(huán)保政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險的意見》，提出以綠色信貸抑制高耗能高污染的工業(yè)發(fā)展，提出可持續(xù)發(fā)展的信貸理念。

二、某商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)概況

（一）某商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

自2007年我國環(huán)?？偩帧⒅袊嗣胥y行、銀監(jiān)會聯(lián)合頒布《關(guān)于落實環(huán)保政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險的意見》以來，國內(nèi)各個銀行積極響應(yīng)號召，開展以“綠色金融、可持續(xù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展”為核心的各項金融工作。

某商業(yè)銀行從2008年以來大力支持綠色經(jīng)濟(jì)、低碳經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)。發(fā)展了各項業(yè)務(wù)來支持綠色金融的發(fā)展。

（二）不同區(qū)域的綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展

1.東部地區(qū)

某商業(yè)銀行東部地區(qū)某縣支行

該支行十分重視中小企業(yè)的發(fā)展，近年來，不斷加大對中小企業(yè)的支持力度，提升中小企業(yè)金融水平服務(wù)。為此，該行一方面積極爭取信貸資源，另一方面優(yōu)化信貸流程，降低企業(yè)融資成本。截至2012年9月末，該支行已為165家節(jié)能減排企業(yè)提供了44.31億元的信貸支持，比2012年年初增加了5.60億元；節(jié)能環(huán)保項目的企業(yè)15戶，貸款金額達(dá)4.36億元，比2012年年初增加1.05億元，比2011年同期增加1.02億元；涉及環(huán)境污染的兩戶企業(yè)貸款7501.48萬元，比2012年年初下降了1009.67萬元。

2.中西部

某商業(yè)銀行西部某省分行

2012年，該分行高度契合“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求，加強(qiáng)信貸政策和金融產(chǎn)品創(chuàng)新，信貸規(guī)模、業(yè)務(wù)費(fèi)用等經(jīng)營資源堅決向“三農(nóng)”和縣域戰(zhàn)略傾斜。全年，該行新投放貸款400億元支持“三農(nóng)”和縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)發(fā)展。重點支持了“三農(nóng)”和縣域領(lǐng)域內(nèi)的109個重點項目建設(shè)和 637個骨干企業(yè)生產(chǎn)發(fā)展?？h域貸款與涉農(nóng)貸款兩類貸款增速分別高于全行貸款平均增速5.53和3.27個百分點，有力地促進(jìn)了全省“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展。

3.東西部綠色信貸數(shù)據(jù)對比

在政府提出的綠色信貸政策中，控制“兩高一?！辟J款成為了其中的重要內(nèi)容。筆者通過對某商業(yè)銀行東部A分行和西部B分行于2009—2013年期間發(fā)放的綠色信貸數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，集中選擇這兩個分行在環(huán)境治理、火電、銅冶煉、電解鋁四個方向的信貸數(shù)據(jù)展開對比。

表1 環(huán)境治理貸款余額

銀行

年份 A分行 B分行

2009 352600000.00 20000000.00

2010 339400000.00 302400000.00

2011 389740000.00 47800000.00

2012 265800000.00 54300000.00

2013 327800000.00 38300000.00

表2 火電貸款余額

銀行

年份 A分行 B分行

2009 3776386400.00 5002800000.00

2010 3715440000.00 5769600000.00

2011 4212140000.00 5604000000.00

2012 4693740000.00 5740000000.00

2013 4791740000.00 5874000000.00

表3 銅冶煉貸款余額

銀行

年份 A分行 B分行

2009 341813277.48 1037000000.00

2010. 218899669.30 2107000000.00

2011 290984791.25 2157500000.00

2012 481174449.28 1752000000.00

2013 472401078.57 750000000.00

表4 電解鋁貸款余額

銀行

年份 A分行 B分行

2009 1200000.00 40000000.00

2010 0.00 5000000.00

2011 0.00 0.00

2012 0.00 0.00

2013 0.00 0.00

通過表1-表4的數(shù)據(jù)對比，筆者得出近年來各分行在踐行綠色信貸業(yè)務(wù)方面所呈現(xiàn)的特點：

（1）不同地區(qū)行業(yè)方向貸款不同

整體上看出，不同地區(qū)的具體貸款規(guī)模雖有不同，但兩個分行貸款變化趨勢不一致。這是因為兩個地區(qū)在各自不同的城市環(huán)境背景條件下，每年在不同行業(yè)發(fā)放的貸款額也有明顯差距。這樣，可以明顯看出，對于“兩高一?！毙袠I(yè)貸款發(fā)放不能僅僅進(jìn)行簡單的數(shù)字對比。

（2）“兩高一?！辟J款被逐漸控制

盡管各個分行呈現(xiàn)出的貸款變化無法直接對比，但兩個分行都呈現(xiàn)出一個共同的趨勢，即綠色信貸政策出臺以來，各行都開始加強(qiáng)信貸監(jiān)管，嚴(yán)格信貸審核審核制度，使信貸發(fā)放量呈現(xiàn)出較為合理科學(xué)的變化。這說明，各行都注重控制向“兩高一?！毙袠I(yè)的貸款規(guī)模，以執(zhí)行綠色信貸的政策。

（3）環(huán)境治理貸款各分行呈現(xiàn)不同變化

作為可以直接視為綠色貸款發(fā)放的環(huán)境治理貸款呈現(xiàn)出了多元化的格局，各行每年的貸款都有著不同的變化趨勢。這也是和每個地區(qū)每年具體的環(huán)境狀況以及在資金分配上的不同而導(dǎo)致的。

三、該行綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題分析

（一）西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展觀與綠色信貸政策理念尚存在差距

首先，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展效率衡量的主要指標(biāo)是GDP，這就導(dǎo)致了中西部地區(qū)政府過于重視GDP總值，而忽略能耗和污染指標(biāo)。對于只要能增加就業(yè)和經(jīng)濟(jì)總量的企業(yè)項目均給予大力的金融支持，沒有意識到可持續(xù)金融的發(fā)展。以至于從2007年綠色信貸政策提出到如今，對“綠色信貸”理念的認(rèn)識較東部地區(qū)而言，仍然十分滯后。

（二）產(chǎn)業(yè)由東至西轉(zhuǎn)移阻礙了西部綠色信貸政策的貫徹

目前，東部地區(qū)“兩高一剩”產(chǎn)業(yè)得到了一定控制， 部分“兩高”企業(yè)正在或即將退出東部，轉(zhuǎn)而向中西部轉(zhuǎn)移。從以上各表中數(shù)據(jù)也可以看出，西部地區(qū)各年“兩高一?！钡馁J款發(fā)放波動較大，沒有形成系統(tǒng)的信貸發(fā)放控制方案。西部地區(qū)綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展較慢，有的地方受片面政績觀的驅(qū)使，反而降低“兩高一?！逼髽I(yè)的放貸門檻，綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展受阻。

（三）農(nóng)業(yè)發(fā)展未受到綠色信貸的高度重視

“三農(nóng)”作為該行的一項重任之一，同時也是綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要板塊，它的發(fā)展也與綠色金融密切相關(guān)。在這一點上，東西兩個地區(qū)都有積極的發(fā)展并創(chuàng)新“三農(nóng)”金融政策與實施，如某商業(yè)銀行A分行成立專門的三農(nóng)金融分部和“兩部五中心”，某商業(yè)銀行B分行支持“三農(nóng)”和縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)發(fā)展這些舉措也都獲得了一定效果，但大多局限于基層銀行的部分業(yè)務(wù)中，忽略了從宏觀的視角通過綠色信貸政策指引“三農(nóng)”的綠色循環(huán)發(fā)展。

（四）實際實施存在技術(shù)困難

據(jù)悉，某商業(yè)銀行乃至國內(nèi)大多數(shù)的銀行幾乎都沒有將相關(guān)環(huán)境污染的完整信息全面納入銀行的企業(yè)信貸登記咨詢系統(tǒng)?，F(xiàn)存的僅僅是一些零碎的、雜亂的信息，缺乏專門的綠色信貸發(fā)放的數(shù)據(jù)系統(tǒng)，從而導(dǎo)致信貸銀行難以及時全面掌握真實情況。雖然環(huán)保信息已被多數(shù)銀行列為貸款的必備條件，但在貸款審批時條件是以憑環(huán)保部門出具的證明或調(diào)查人員的描述為依據(jù)，并沒有嚴(yán)格統(tǒng)一的審批方案出臺?；鶎有刨J人員大多缺乏環(huán)保知識，自身也缺乏環(huán)保意識，難以準(zhǔn)確描述。

（五）缺乏綠色信貸專責(zé)機(jī)構(gòu)

在發(fā)達(dá)國家，各個大型跨國銀行都設(shè)立了專門的綠色信貸機(jī)構(gòu)，如：渣打銀行設(shè)立了集團(tuán)環(huán)境委員會，匯豐集團(tuán)的董事會專門設(shè)立了可持續(xù)發(fā)展委員會。而在國內(nèi)，僅有興業(yè)銀行設(shè)立赤道原則工作領(lǐng)導(dǎo)小組及中國首家可持續(xù)金融室，專門負(fù)責(zé)環(huán)境與社會的風(fēng)險管理。相比之下，包括某商業(yè)銀行在內(nèi)的大多數(shù)銀行均缺乏專責(zé)機(jī)構(gòu)，綠色信貸實施機(jī)制不健全，從而不利于綠色信貸的中期戰(zhàn)略規(guī)劃和長期可持續(xù)發(fā)展。

四、促進(jìn)某商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)踐行對策

（一）樹立“綠色經(jīng)濟(jì)”可持續(xù)發(fā)展觀

政府以及銀行管理層需要轉(zhuǎn)變對經(jīng)濟(jì)發(fā)展只片面關(guān)注GDP總量的做法，應(yīng)在發(fā)放貸款時，將能耗指標(biāo)和節(jié)能指標(biāo)各項指標(biāo)綜合考慮。改變傳統(tǒng)的GDP總量為第一要義的經(jīng)濟(jì)發(fā)展觀，樹立“綠色經(jīng)濟(jì)”的發(fā)展理念是某商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸重要的第一步。

（二）加快西部地區(qū)綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展

由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，西部還沒有形成較為系統(tǒng)的綠色信貸相關(guān)信貸發(fā)放方案，因此西部的某商業(yè)銀行應(yīng)積極借鑒東部地區(qū)一些現(xiàn)行有效的措施方案，并根據(jù)本地的資源環(huán)境和各項產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，創(chuàng)立符合當(dāng)?shù)厥褂玫木G色信貸發(fā)放審核方案，迅速地建立起相關(guān)的貸款程序與細(xì)則。

（三）支持綠色農(nóng)業(yè)和涉農(nóng)工商業(yè)

某商業(yè)銀行各區(qū)分行應(yīng)支持建設(shè)成標(biāo)準(zhǔn)生產(chǎn)的綠色農(nóng)業(yè)。充分考慮本地的農(nóng)產(chǎn)品資源現(xiàn)狀，根據(jù)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的準(zhǔn)則，理想調(diào)控綠色農(nóng)產(chǎn)品地區(qū)資源配置，具有區(qū)域代表性的綠色農(nóng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)基地應(yīng)得到大量的支持，是農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)向產(chǎn)業(yè)化、規(guī)范化、市場化的方向發(fā)展。

（四）建立完善綠色信貸風(fēng)險管理機(jī)制

首先，對環(huán)境信息進(jìn)行管理。對各項環(huán)境污染數(shù)據(jù)建立專門的數(shù)據(jù)庫，進(jìn)行詳細(xì)精密的管理，掌握本地的環(huán)境經(jīng)濟(jì)發(fā)展的真實情況；其次，對客戶實行管理，按照銀監(jiān)會《節(jié)能減排授信工作指導(dǎo)意見》根據(jù)貸款客戶及項目對環(huán)境的影響程度，對客戶實行分類管理；再次，實行項目管理，應(yīng)該設(shè)立相關(guān)信息系統(tǒng)對項目環(huán)境要素進(jìn)行評估審查，貸款項目的環(huán)境要素評估應(yīng)該是在考慮社會可持續(xù)發(fā)展、能源再度利用、環(huán)境友好和高效節(jié)能等多重因素下的考評；最后，建立有差別的授信管理制度，根據(jù)客戶的不同，制定詳細(xì)的審評細(xì)則與規(guī)范嚴(yán)格的審批程序，對于高耗能高污染的企業(yè)進(jìn)行一定的審評限制措施，進(jìn)行動態(tài)環(huán)境風(fēng)險監(jiān)控，轉(zhuǎn)移、緩釋信貸風(fēng)險并改善和創(chuàng)新綠色金融服務(wù)。

參考文獻(xiàn)

[1]吳，羅敏，羅進(jìn).創(chuàng)新服務(wù)科技型小微企業(yè)[N].金融時報，2013（02）.

篇10

一、引言

（一）研究背景與意義

2006年12月中國銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策后，為了解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)一系列 “金融抑制”問題，更好的建設(shè)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境等提出了寶貴的意見，并首次對包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件、設(shè)立方式等進(jìn)行了系統(tǒng)性的闡述，并確立了一系列試點地區(qū)，此后，各類銀行紛紛加入到建設(shè)村鎮(zhèn)銀行的行列中，村鎮(zhèn)銀行如雨后春筍般涌現(xiàn)。自此之后為貫徹落實黨的十八屆三中全會關(guān)于全面深化改革、發(fā)展普惠金融的精神，中國銀監(jiān)會在2014年12月提出了《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，國家對村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展提出了方向性的意見。

村鎮(zhèn)銀行作為經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的，主要為當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)而設(shè)立的新型金融機(jī)構(gòu)具有很大的發(fā)展?jié)摿?，但由于?dāng)前我國農(nóng)村及鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全，農(nóng)村金融體系特有的人口密度低、平均貸款少、家庭儲蓄少、資金盈利率低、貸款缺少抵押品、受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期季節(jié)性影響較大等一系列因素而導(dǎo)致的還貸風(fēng)險高，致使農(nóng)村農(nóng)戶、企業(yè)向村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款尤其有限，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展因而大大的受到了限制。

在銀行之間關(guān)系來看，由于村鎮(zhèn)銀行還處于探索起步階段，銀行有著資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模小、人員對農(nóng)村金融服務(wù)不熟悉、抵御市場風(fēng)險能力較低等不足，并在農(nóng)村地區(qū)原有的金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行的雙重擠壓下，留有的市場非常狹窄，且具有特色的核心競爭優(yōu)勢還未得以培育，并在服務(wù)創(chuàng)新、客戶資源、信貸規(guī)模、技術(shù)支持等方面有所欠缺。

大型商業(yè)銀行投資發(fā)起村鎮(zhèn)銀行建設(shè)的熱情尚未被完全激發(fā)，在一定程度上也導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展速度比較緩慢，如何才能做到村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展顯得尤為迫切。研究探討村鎮(zhèn)銀行在建立及發(fā)展中還存在的一些新的問題是非常有必要的。

（二）研究思路與方法

本文以村鎮(zhèn)銀行為切入點，通過研究村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)有的發(fā)展現(xiàn)狀與經(jīng)營情況，參考國內(nèi)外學(xué)者關(guān)于建設(shè)村鎮(zhèn)銀行的有關(guān)成果，系統(tǒng)性的分析我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展受到限制的種種原因，從而針對性的提出一些有效的解決方法與對策。

二、村鎮(zhèn)銀行概述

（一）基本概念

1.村鎮(zhèn)銀行定義

經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民或企業(yè)工廠提供金融服務(wù)的銀行金融機(jī)構(gòu)。

2.村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍

可辦理吸收存款、發(fā)放貸款業(yè)務(wù)，辦理國內(nèi)結(jié)算、票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；可從事同業(yè)拆借、銀行卡業(yè)務(wù)；可發(fā)行、兌付、承銷政府債券，收付款項及保險業(yè)務(wù)以及經(jīng)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。在村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營的業(yè)務(wù)中，吸收存款和發(fā)放貸款仍是最主要的經(jīng)營業(yè)務(wù)。

3.村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的宗旨和市場定位

實現(xiàn)親農(nóng)、扶農(nóng)、幫農(nóng)、惠農(nóng)、建“農(nóng)民銀行”，近年來我國金融改革步伐加快，尤其對村鎮(zhèn)金融覆蓋面的范圍提出了很大的要求，為響應(yīng)家構(gòu)建競爭性的農(nóng)村金融市場的政策和切實服務(wù)鄉(xiāng)村的理念，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運(yùn)而生。作為農(nóng)村金融的一股新生力量，從一開始就被寄予厚望，根據(jù)新農(nóng)村建設(shè)的實際情況提供相應(yīng)的金融服務(wù)，做到立足地方、服務(wù)村鎮(zhèn)。

（二）主要特點

1.在市場定位方面，村鎮(zhèn)銀行主要是為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民或企業(yè)工廠提供金融服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行的核心要義是為“三農(nóng)”服務(wù)，根據(jù)有關(guān)要求貸款的發(fā)放不能跨縣（市）進(jìn)行，所以在一個縣（市）里可能僅有一個網(wǎng)點，這樣使得村鎮(zhèn)銀行服務(wù)范圍的覆蓋面受到了很大限制，因而在與其他商業(yè)銀行相比村鎮(zhèn)銀行缺乏靈活性與競爭力。

2.在規(guī)模方面，村鎮(zhèn)銀行是真正意義上的“小銀行”。根據(jù)銀行法等有關(guān)規(guī)定對于村鎮(zhèn)銀行縣（市）注冊資本最少為300萬，鄉(xiāng)（市）注冊資本最少為100萬人民幣?？偟膩砜矗蠖鄶?shù)村鎮(zhèn)銀行的注冊資本金額為幾千萬元上下，超過億元注冊資本的村鎮(zhèn)銀行少之又少，跟農(nóng)業(yè)銀行或農(nóng)村信用社相比，村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模較小，進(jìn)而導(dǎo)致了銀行抵御各種市場風(fēng)險的能力大大降低。

3.在法人結(jié)構(gòu)方面，村鎮(zhèn)銀行區(qū)別于商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)，它雖然規(guī)模較小，卻是獨立法人，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人必須是境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，可以是一家或者多家共同發(fā)起，但至少為一家，村鎮(zhèn)銀行較之一般商業(yè)銀行就有信貸措施靈活、決策快等優(yōu)點。

（三）我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的文獻(xiàn)研究

我國村鎮(zhèn)銀行起步較晚，對村鎮(zhèn)銀行的研究還不是特別完善，在我國對農(nóng)村金融的研究主要表現(xiàn)在對我國農(nóng)村金融體系的研究和對機(jī)構(gòu)市場定位、發(fā)展現(xiàn)狀和可持續(xù)發(fā)展的對策等方面。

1.對我國農(nóng)村金融體系的研究方面，周小川指出農(nóng)村農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融發(fā)展是一種共生共存的關(guān)系，要通過農(nóng)村金融體系的發(fā)展來促進(jìn)農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

2.銀行市場定位方面，經(jīng)濟(jì)學(xué)家郭俊認(rèn)為可以把農(nóng)村金融三個階段，分別是扶貧階段、共贏階段和競爭階段，并且把農(nóng)戶也分成了三類，第一類是基本生活不能保證的，第二類是在村鎮(zhèn)擺脫貧困、正在致富道路上的，第三類是已經(jīng)脫貧致富的，前兩類是村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該積極幫助的對象，他強(qiáng)調(diào)農(nóng)民的真實經(jīng)濟(jì)狀況和銀行發(fā)展階段是決定村鎮(zhèn)銀行市場定位的主要因素。

3.在對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀方面的研究中，夏春秋等人指出政府、國家的支持是村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的保證，但是村鎮(zhèn)銀行自身存在了種種的不足，如金融體制不健全、人力資源匱乏、市場競爭力差等因素。

4.在村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展對策研究中，林俊國指出政府可以對村鎮(zhèn)銀行減少不正當(dāng)?shù)母深A(yù)、完善銀行的政策制度、針對性的制定不同的規(guī)則；而林世軍等提出了不同的意見，他們認(rèn)為要準(zhǔn)確的確定村鎮(zhèn)銀行的市場定位，鼓勵其參與市場競爭，對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)商業(yè)模式要取其精華去其糟粕，要大力刺激村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新能力。

三、我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

在建設(shè)社會主義新農(nóng)村的大背景下，為了更好的為三農(nóng)服務(wù)，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)應(yīng)運(yùn)而生。根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計，截至2014年底，全國已經(jīng)組建村鎮(zhèn)銀行1233家，其中獲批開業(yè)的達(dá)到1152家。各項貸款余額4862億元，同比上年增長1234億元。其中為小微企業(yè)貸款2405億元，農(nóng)戶貸款2111億元，兩項貸款占比達(dá)到92.9%。從各地銀監(jiān)局的表述來看，過去十多年里村鎮(zhèn)銀行快速發(fā)展，金融市場結(jié)構(gòu)不斷豐富完善，已成為服務(wù)“三農(nóng)”、支持小微、中小企業(yè)的金融生力軍。

村鎮(zhèn)銀行是以“立足農(nóng)村，服務(wù)農(nóng)村”為宗旨而設(shè)立的金融類機(jī)構(gòu)，但是由于當(dāng)前我國農(nóng)村及鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全，農(nóng)村金融體系特有的人口密度低，平均貸款少，家庭儲蓄少，交易成本高，資金盈利率低，貸款缺少抵押品，固定資產(chǎn)有限，交通條件差，市場分割，信息不對稱風(fēng)險大，受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期季節(jié)性影響較大因而導(dǎo)致的還貸風(fēng)險高和非生產(chǎn)性借貸，收入波動大等一系列因素導(dǎo)致農(nóng)村農(nóng)戶、個人向銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款尤其有限，并且農(nóng)業(yè)還具有受自然災(zāi)害影響大、資本回報率低、生產(chǎn)周期長等缺點。在銀行之間關(guān)系來看，由于當(dāng)前我國農(nóng)村金融體系特有的人口密度低、平均貸款少、交易成本高等一系列因素導(dǎo)致農(nóng)村農(nóng)戶、個人向銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款尤其有限，再上村鎮(zhèn)銀行市場定位偏離、經(jīng)營管理滯后、風(fēng)險控制能力差等不足，在其他銀行的夾擊之下，導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行在貸款規(guī)模、產(chǎn)品創(chuàng)新、人員服務(wù)等方面不能在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中占有核心競爭力。另外，大型商業(yè)銀行投資發(fā)起村鎮(zhèn)銀行的熱情尚未被完全激發(fā)，一定程度上也導(dǎo)致銀行發(fā)展后續(xù)不足，因而村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展需要從內(nèi)部和外部因素兩方面來分析考慮。

此外，村鎮(zhèn)銀行作為市場化經(jīng)營的金融機(jī)構(gòu)，資本金來源、風(fēng)險控制水平等方面，也與成熟的城市商業(yè)銀行存在較大差距，但得益于國家政策的支持，目前狀況有所改觀。銀監(jiān)會出臺的一系列政策，旨在改革農(nóng)村金融體制、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，更好的解決我國“三農(nóng)”問題。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對我國“二元經(jīng)濟(jì)”格局有很大的積極作用，能夠有效地促進(jìn)我國農(nóng)村地區(qū)形成金融產(chǎn)品齊全、人員服務(wù)優(yōu)良、資金投入多元化的金融體系起到了不容忽視的重要作用。

四、我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的制約因素

（一）內(nèi)部制約

對村鎮(zhèn)銀行來說，其可持續(xù)發(fā)展受到的內(nèi)部因素制約有：

1.村鎮(zhèn)銀行規(guī)模較小，抗風(fēng)險能力較差。村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部風(fēng)險控制相對薄弱，其信貸支持的主要對象是農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，但他們自古以來形成了“靠天吃飯”的生產(chǎn)格局，受到自然災(zāi)害的影響較大，在農(nóng)村社會保障制度不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的放貸資金存在很大的風(fēng)險。尤其是在經(jīng)濟(jì)生活欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，其金融生態(tài)環(huán)境還不夠完善，使銀行的風(fēng)險度量指標(biāo)較大，抵抗風(fēng)險的能力相對較弱。

2.村鎮(zhèn)銀行的營業(yè)范圍受到限制，與其他金融機(jī)構(gòu)相比競爭力較低。在原有的農(nóng)村金融市場上，高端客戶是大中型商業(yè)銀行的基礎(chǔ)，中層客戶又被農(nóng)村合作社、農(nóng)村信用社等占領(lǐng)，而剩余的低端客戶對金融需求較少。村鎮(zhèn)銀行在這種情況下?lián)屨际袌?，勢必要使競爭加劇。大型商業(yè)銀行在競爭當(dāng)中具有結(jié)算系統(tǒng)完善、公信度高等優(yōu)勢，為了賺取更多的利，銀行開始把更多的目光放在中小客戶的身上，配套推出了一些對應(yīng)農(nóng)戶需求的支農(nóng)產(chǎn)品和服務(wù)，這使得村鎮(zhèn)銀行更加沒有容身之地。

3.村鎮(zhèn)銀行具有較強(qiáng)專業(yè)性知識的人才比較匱乏。村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)的競爭離不開人才的競爭，銀行的管理離不開專業(yè)人才，目前，制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的一個重要因素恰恰就是缺乏人才，每年經(jīng)濟(jì)金融專業(yè)畢業(yè)的大學(xué)生擇業(yè)時通常會選擇大中型城市的商業(yè)銀行，幾乎沒有意向選擇去到農(nóng)村發(fā)展。因而最后造成了城市金融銀行的人才相對過剩和農(nóng)村人才的相對缺乏。

（二）外部制約

對村鎮(zhèn)銀行來說，其可持續(xù)發(fā)展受到的外部因素制約有：

1.農(nóng)村市場分散個性化，村鎮(zhèn)銀行獲取信息受限。由于市場的多元化，村鎮(zhèn)銀行的信貸業(yè)務(wù)很難建立在對各類需求者信息的定量判斷上，在掌握農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的營業(yè)能力、人品道德、家庭情況等反映其償債能力的非公開信息存在難度。與此同時，由于農(nóng)村住戶分散不易管理、基礎(chǔ)設(shè)施不健全使得一些金融產(chǎn)品無法推廣、交通閉塞導(dǎo)致銀行與農(nóng)民信息不對稱等特點，使得信貸人員對農(nóng)戶的貸前調(diào)查和貸后審查的管理成本較之城市要高的多。因而影響了村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)濟(jì)效益，使得其發(fā)展受限。

2.農(nóng)村貸款抵押中介服務(wù)不健全，農(nóng)業(yè)保險體系不完善。農(nóng)業(yè)保險體系的完善對村鎮(zhèn)銀行信貸資金的運(yùn)作大有裨益，但農(nóng)村地區(qū)可用來做擔(dān)保物品的資源少之又少。并且，由于村鎮(zhèn)銀行主要的投資對象為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)品比較特殊，受季節(jié)、氣候影響較大，貸款風(fēng)險高。因而，在我國農(nóng)村保障體系尚不完善的情形下，我國村鎮(zhèn)銀行的信貸資金受到巨大的威脅。

3.農(nóng)村客戶金融知識匱乏，銀行金融產(chǎn)品的推廣受到限制。由于農(nóng)戶受教育程度與城市人員相比普遍較低，絕大多數(shù)只有初中學(xué)歷，再加上農(nóng)村金融信息流通不通暢，使得農(nóng)戶金融知識匱乏，不少農(nóng)戶只認(rèn)準(zhǔn)中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)識有所偏差，認(rèn)為其是私立的、不可靠的、不安全的，由于農(nóng)戶存在這種錯誤的認(rèn)識，使得村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)開展、新產(chǎn)品的推廣有著很大的難度。

五、促進(jìn)我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策

（一）村鎮(zhèn)銀行的對策

村鎮(zhèn)銀行打破內(nèi)部因素的制約，自身應(yīng)該做到的有：

1.加大金融知識與金融產(chǎn)品的普及，讓農(nóng)戶能更好的理解金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行可以通過完善官網(wǎng)并及時更新動態(tài)，或利用電視、廣播、報紙雜志、交通廣告等公眾平臺向農(nóng)戶介紹村鎮(zhèn)銀行新推出的金融產(chǎn)品和創(chuàng)新服務(wù)項目，引導(dǎo)公眾能夠?qū)Υ彐?zhèn)銀行有更加直觀立體的了解，增加農(nóng)戶對銀行的公信度。

2.提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，創(chuàng)造多樣化的金融產(chǎn)品，滿足客戶的需求。村鎮(zhèn)銀行要了解當(dāng)?shù)刂攸c發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的相關(guān)政策，主動加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣鞑块T的聯(lián)系，分析本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展格局和走向，并結(jié)合本地農(nóng)戶具體的金融需求，在符合相關(guān)規(guī)定的前提下，有針對性的對不同的需求去開發(fā)不同的金融產(chǎn)品。

3.要增強(qiáng)農(nóng)戶的信用意識和和合作意識，讓農(nóng)戶了解到個人信用的重要性。村鎮(zhèn)銀行要結(jié)合地方機(jī)構(gòu)共同構(gòu)建農(nóng)村信用體系，增強(qiáng)農(nóng)戶對自身信用記錄的重視，讓農(nóng)戶意識到市場交易中的經(jīng)濟(jì)活動與個人信用記錄有著密切的聯(lián)系。還要增強(qiáng)農(nóng)戶與銀行的合作意識，開展互助合作，拉緊兩者之間的利益聯(lián)結(jié)紐帶，共同抵御信貸風(fēng)險，實現(xiàn)共同富裕。

4.提高從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)，鼓勵人員學(xué)習(xí)先進(jìn)知識。與大型金融機(jī)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)有形勢不足以挽留高素質(zhì)的人才，人才是一個企業(yè)的血液，沒有新鮮血液的注入這個企業(yè)是沒有活力的，所以，村鎮(zhèn)銀行能夠可持續(xù)發(fā)展的一個條件就是要不斷提高現(xiàn)有人員的素質(zhì)，吸收外來的高素質(zhì)人才，銀行要給予從業(yè)人員足夠的自身發(fā)展空間，鼓勵人員創(chuàng)新，必要的情況下要給予一定的資金支持。

（二）政府機(jī)構(gòu)的對策

村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展需要來自外部環(huán)境的支持，政府能夠做到的有：

1.政府可以對村鎮(zhèn)銀行給予一定的貨幣政策的支持，對本地村鎮(zhèn)銀行可以實行差別法定存款準(zhǔn)備金率的政策，給予村鎮(zhèn)銀行更低的準(zhǔn)備金率使銀行獲得更多的資金流；政府還可以為村鎮(zhèn)銀行提供征信服務(wù)等方面的引導(dǎo)。

2.在財政政策方面，針對有些村鎮(zhèn)銀行為了規(guī)避風(fēng)險有時拒絕為農(nóng)戶貸款的情形，地方政府可以通過財政撥款建立涉農(nóng)貸款風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，當(dāng)銀行為一些特殊情形下農(nóng)戶貸款時所經(jīng)受的風(fēng)險進(jìn)行補(bǔ)償或獎勵；政府可以對新成立的村鎮(zhèn)銀行適當(dāng)?shù)膶嵭袦p免營業(yè)稅和所得稅的政策支持，使得銀行在成立初期可以扎穩(wěn)腳跟；還可以健全農(nóng)村社會保障制度，優(yōu)化農(nóng)戶生產(chǎn)生活經(jīng)濟(jì)大環(huán)境，建立存款保險制度提高農(nóng)戶對村鎮(zhèn)銀行的信心。

（三）中國人民銀行的對策

中國人民銀行對村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展可以做到的有：

1.人民銀行要提升對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管力度。對其可以采用差異化監(jiān)管的方式，對不同類別、不同規(guī)模和不同業(yè)務(wù)范圍實行分層次監(jiān)管；對監(jiān)管手段、監(jiān)管內(nèi)容、監(jiān)管技術(shù)要進(jìn)行創(chuàng)新性的運(yùn)用，幫助村鎮(zhèn)銀行及時發(fā)現(xiàn)漏洞、降低日常風(fēng)險、支付性風(fēng)險和清償性風(fēng)險。

2.人民銀行可以適當(dāng)放開村鎮(zhèn)銀行跨區(qū)發(fā)展業(yè)務(wù)的范圍。由于本地金融有效需求不足，銀行吸收存款現(xiàn)狀欠佳，村鎮(zhèn)銀行實施跨區(qū)經(jīng)營的積極性較高，人民銀行對村鎮(zhèn)銀行跨區(qū)參股經(jīng)營進(jìn)行合理導(dǎo)向。人民銀行與村鎮(zhèn)銀行攜手共建完善的風(fēng)險管理機(jī)制和內(nèi)控制度，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健經(jīng)營，讓村鎮(zhèn)銀行踏實走好每一步。

六、結(jié)論

綜合我國關(guān)于農(nóng)村機(jī)構(gòu)的研究和探討以及實踐可知，農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，雖然目前我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展勢良好，但由于剛剛起步，經(jīng)營規(guī)模、人員服務(wù)等方面還有所欠缺，銀行想要獲得本地區(qū)農(nóng)戶的認(rèn)可還需要做很多的實踐。在另一層面，村鎮(zhèn)銀行想要獲得發(fā)展應(yīng)從自身理念出發(fā)，打破傳統(tǒng)經(jīng)營模式的桎梏，去其糟粕取其精華，將風(fēng)險限制在可控范圍下，勇于對金融產(chǎn)品和金融服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新。當(dāng)然，只有村鎮(zhèn)銀行自己的努力是不夠的，需要外部環(huán)境的大力支持，協(xié)調(diào)好銀行與銀行之間，銀行與客戶之間，銀行與政府之間的關(guān)系。穩(wěn)步踏實的走好每一步，讓村鎮(zhèn)銀行能夠切實的為農(nóng)民服務(wù)、為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)服務(wù)。

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