導語：如何才能寫好一篇商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

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關(guān)鍵詞：范圍經(jīng)濟；商業(yè)銀行；綜述

一、范圍經(jīng)濟的相關(guān)概念

（一）范圍經(jīng)濟

范圍經(jīng)濟（economics of scope）這個概念最先是由Panzer和Willing于1975年提出的。他們認為范圍經(jīng)濟是指是當一個企業(yè)從專攻一種產(chǎn)品轉(zhuǎn)而生產(chǎn)多種產(chǎn)品，即當企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營范圍和種類擴大時，單個產(chǎn)品平均成本下降的一種經(jīng)濟現(xiàn)象。

Pindyck和Rubinfeld（2009）指出："當單個企業(yè)的聯(lián)合產(chǎn)出超過各生產(chǎn)一種產(chǎn)品的兩個企業(yè)所能達到的總產(chǎn)量時（兩個企業(yè)分配到相等的投入要素），存在范圍經(jīng)濟。"

我國學者也對范圍經(jīng)濟的概念給出了自己的理解。平新喬（2001）認為"當一個企業(yè)以同一種資源（或同樣的資源量）生產(chǎn)一種以上的產(chǎn)出品時，由于生產(chǎn)活動緯度的增加（即生產(chǎn)范圍在橫向上的擴展）所帶來的效益增進（或利潤上升，或成本節(jié)?。?，叫做范圍經(jīng)濟。

袁成（2009）認為范圍經(jīng)濟是研究經(jīng)濟組織的經(jīng)營范圍與經(jīng)濟效益關(guān)系的一個基本概念，指由于經(jīng)濟組織的生產(chǎn)或經(jīng)營范圍擴大而導致平均成本降低、經(jīng)濟效益提高的情形?；蛞粋€經(jīng)濟組織同時生產(chǎn)多種關(guān)聯(lián)產(chǎn)品的單位成本支出小于

由一個或幾個經(jīng)濟組織分別生產(chǎn)這些產(chǎn)品的單位成本之和的情形。

綜合國內(nèi)外學者的觀點，他們都認為范圍經(jīng)濟的產(chǎn)生是由于經(jīng)濟組織擴大生產(chǎn)或經(jīng)營范圍， 其帶來的效果就是單位成本的降低和效益的提高。

（二）商業(yè)銀行范圍經(jīng)濟的內(nèi)涵與產(chǎn)生機制

鄒新月，鄧亭（2009）認為商業(yè)銀行范圍經(jīng)濟是指通過增加商業(yè)銀行提品或服務的種類而引起經(jīng)濟效益增長、平均成本下降的現(xiàn)象，它反映了銀行經(jīng)營范圍與收益、成本變動的關(guān)系。并認為當商業(yè)銀行從事中間業(yè)務和投資業(yè)務帶來收益的增加大于從事該業(yè)務而造成傳統(tǒng)存、貸業(yè)務收益的減少時，即存在范圍經(jīng)濟。

竇育民，李富有（2009）指出商業(yè)銀行范圍經(jīng)濟的本質(zhì)是成本效率問題。

吳奉剛，陳國偉（2012）提出如果銀行的經(jīng)營范圍擴大導致平均成本降低、經(jīng)濟效益提高，則存在范圍經(jīng)濟；反之，則存在范圍不經(jīng)濟。

通過上述學者的觀點不難發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行范圍經(jīng)濟的產(chǎn)生與其擴大經(jīng)營范圍，增加中間業(yè)務以及其他服務項目、品種是息息相關(guān)的。而且根據(jù)實證分析，商業(yè)銀行擴大經(jīng)營范圍的同時并不一定會造成傳統(tǒng)存、貸款業(yè)務的減少，相反，有時會帶來這些業(yè)務的同步增長。

二、 我國商業(yè)銀行范圍經(jīng)濟的研究方法

我國的商業(yè)銀行分為國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行，因此我國的學者主要是針對這兩者進行比較研究。

我國早期的研究主要采用指標分析法比較不同商業(yè)銀行的獲利能力和經(jīng)營績效（于良春等，1999）。目前越來越多的研究開始使用計量經(jīng)濟模型或非參數(shù)分析方法。劉宗華，鄒新月（2004）等運用廣義超越對數(shù)成本函數(shù)研究了1994-2001年我國商業(yè)銀行的范圍經(jīng)濟。成剛（2006）利用復合成本函數(shù)估計我國國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行1998-2003年的成本函數(shù)。竇育民，李富有（2009）用商業(yè)銀行的二次成本函數(shù)方法來衡量中國14家商業(yè)銀行1994-2006年的范圍經(jīng)濟狀態(tài)。

三、我國商業(yè)銀行范圍經(jīng)濟的研究結(jié)論與建議

王聰、鄒鵬飛（2003）通過對中國商業(yè)銀行1996年到2001年的經(jīng)營情況進行實證分析，得出大部分商業(yè)銀行范圍經(jīng)濟，股份制商業(yè)銀行的范圍經(jīng)濟系數(shù)高于國有商業(yè)銀行的范圍經(jīng)濟系數(shù)，范圍經(jīng)濟與銀行資產(chǎn)規(guī)模沒有必然的聯(lián)系。建議積極推進產(chǎn)權(quán)制度改革，允許商業(yè)銀行適度混業(yè)經(jīng)營和強化商業(yè)銀行的專業(yè)化經(jīng)營水平。

鄒新月，鄧亭（2009）選取了12家中國商業(yè)銀行1997～2006年的數(shù)據(jù)，其中包括4家國有商業(yè)銀行及8家股份制商業(yè)銀行，分析得出股份制商業(yè)銀行的范圍經(jīng)濟要優(yōu)于四家國有商業(yè)銀行。指出范圍經(jīng)濟的產(chǎn)生主要靠商業(yè)銀行各項業(yè)務的綜合發(fā)展，因此注重大力發(fā)展中間業(yè)務及投資業(yè)務。

吳奉剛，陳國偉（2012）分組研究了我國14家商業(yè)銀行2001-2010年的面板數(shù)據(jù)，其中有4家國有商業(yè)銀行與10家股份制商業(yè)銀行，得出的結(jié)論是：國有控股商業(yè)銀行的范圍經(jīng)濟要好于股份制商業(yè)銀行，在特定產(chǎn)出范圍經(jīng)濟方面，貸款與存款、投資與存款存在成本互補，貸款與投資存在較輕程度的范圍不經(jīng)濟。

上述結(jié)論有的之間存在相悖的觀點，其分歧可能由于數(shù)據(jù)的選取、模型構(gòu)建和估測方法的不同而產(chǎn)生。

四、對我國商業(yè)銀行范圍經(jīng)濟的進一步思考

改革開放以來我國商業(yè)銀行發(fā)展迅速，特別是最近十幾年股份制商業(yè)銀行迅速擴張，今年我國又進一步放開金融市場，鼓勵民營資本進入銀行業(yè)。在我國金融改革這一大背景下，研究商業(yè)銀行范圍經(jīng)濟為銀行業(yè)的改革提供了借鑒，具有十分重要的意義。但是筆者發(fā)現(xiàn)，我國的諸多學者在分析中十分注重技術(shù)和方法，但是在具體的分析和對策中稍顯不足，應用性不強。此外，針對國內(nèi)外商業(yè)銀行范圍經(jīng)濟的比較分析不足，尤其是兩者之間的差別分析不足，這不利于我國借鑒國外發(fā)達金融業(yè)的經(jīng)驗進行結(jié)構(gòu)和業(yè)務調(diào)整。

參考文獻：

[1] 劉宗華， 鄒新月. 中國銀行業(yè)的規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟--基于廣義超越對數(shù)成本函數(shù)的檢驗[J]. 數(shù)量經(jīng)濟技術(shù)經(jīng)濟研究， 2004， （10）.

[2] 袁成. 銀行保險的經(jīng)濟學解釋及其在我國的發(fā)展前景分析[J]. 生產(chǎn)力研究， 2009， （19）.

[3] 吳奉剛， 陳國偉. 我國商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟的實證研究[J]. 金融發(fā)展研究， 2012， （2）.

[4] 王聰， 鄒鵬飛. 中國商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟與范圍經(jīng)濟的實證分析[J]. 中國工業(yè)經(jīng)濟， 2003， （10）.

[5] 鄒新月， 鄧亭. 基于廣義超越對數(shù)成本函數(shù)的商業(yè)銀行范圍經(jīng)濟實證研究[J]. 廣東金融學院學報， 2009， 24（1）.

[6] 竇育民， 李富有. 中國商業(yè)銀行范圍經(jīng)濟的實證研究--基于商業(yè)銀行的二次成本函數(shù)方法[J]. 統(tǒng)計與信息論壇， 2009， 24（7）.

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【關(guān)鍵字】新思路；國有商業(yè)銀行；改革

一、國有商業(yè)銀行改革中存在的主要問題

1.金融產(chǎn)權(quán)殘缺，落實不到位

雖然建設銀行、中國銀行和工商銀行已成功上市，實現(xiàn)了股份多元化，但國有股權(quán)仍處于絕對控股地位，這三家銀 行仍然是國有銀行的本質(zhì)沒有改變。在這種股權(quán)結(jié)構(gòu)和我國日前國有資產(chǎn)管理模式下，政府行政管理體系嚴重影響甚至掌握銀行各個方而的決策權(quán)的狀況就不可避免地依然存在，國有商業(yè)銀行的金融產(chǎn)權(quán)出現(xiàn)殘缺，落實不到位，無法以自身擁有的資產(chǎn)去實現(xiàn)自負盈虧，嚴重阻礙了國有商業(yè)銀行的 順利快速發(fā)展。

2.法人治理改革仍需深入

建設銀行、工商銀行和中國銀行成功上市，完成了引進戰(zhàn)略投資者，實現(xiàn)了股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化的任務，也建立了山董事會、經(jīng)營者、監(jiān)事會等組成的科學的公司治理機制，建立了較為有效的監(jiān)督管理機制，向著“自主經(jīng)營、自我約束、自求平衡、自我發(fā)展”的現(xiàn)代金融企業(yè)邁出了重要一步，做到了建立完善的公司法人治理組織結(jié)構(gòu)的“形似”。

3.激勵約束機制不健全

（1）激勵方面。目前物質(zhì)激勵手段過于單一，除工資、獎金和福利激勵等短期手段外，缺乏股票期權(quán)激勵、限制性股票激勵等長期激勵手段。其次對銀行高層員工的激勵存在不足。在國有商業(yè)銀行員工的收入中包括合同收益和控制權(quán)收益兩個部分，合同受益具有合法性和穩(wěn)定性特征，控制權(quán)收益具有合法性差和不穩(wěn)定的特征，且員工的職務越高，控制權(quán)收益在其總收益中所占的比重越大，加上我國長期的官本位歷史和濃厚的官本位文化，升官就成為了國有商業(yè)銀行激勵的重要手段。

（2）約束方面。由于我國的法律法規(guī)體系不夠完善，且存在大量的執(zhí)法不嚴、違法不究現(xiàn)象；另外國有商業(yè)銀行的規(guī)章制度也不完善，執(zhí)行也不夠嚴格，造成制度約束不嚴。而且契約約束不完備，雖然國有商業(yè)銀行的員工現(xiàn)在都實行了合同制，但合同更多的是象征意義，而非可執(zhí)行合同，除非員工嚴重違規(guī) 違紀，否則很難被辭退。

二、國有商業(yè)銀行改革的新思路

雖然經(jīng)過了數(shù)次改革包括股份制改革，四大商業(yè)銀行卻一直無法脫出國有銀行和政府第二財政的陰影，筆者認為，問題主要出在銀行沒有迫切的對盈利性的追求和銀行的管理運營經(jīng)驗缺乏兩個方面，需要政府、社會和銀行三方的共同互動。

1.金融體系平穩(wěn)運行的監(jiān)管

長久以來，政府一直將國有銀行當做政府的附屬物和第二財政，在經(jīng)濟不振時強令銀行多放貸款，必然影響到貸款的質(zhì)量；在經(jīng)濟通貨膨脹壓力較大時則屢次調(diào)整經(jīng)濟政策，不斷調(diào)整利率和準備金率等，一定程度上影響了銀行的正常經(jīng)營，政府在面對經(jīng)濟壓力時缺乏經(jīng)驗，一直不認可國有商業(yè)銀行的獨立法人地位，將銀行作為自己的附屬物不時進行一定干預。

2.銀行迫切需要改變其對盈利性的認知

現(xiàn)今的中國國有商業(yè)銀行依靠壟斷，依然對盈利性的認知停留在改革開放階段。筆者期望在政府放開對國有銀行的干預之后，銀行能夠在運營時時刻以安全、平穩(wěn)、盈利為準則。改換銀行管理層，增加對銀行管理層和普通工作人員的盈利激勵，筆者認為商業(yè)銀行可試點高薪聘請國外商業(yè)銀行管理層與中國的新一代留學歸國的人員一同平級管理，同時銀監(jiān)會和銀行本身應提高對銀行內(nèi)部的監(jiān)管控制。

3.深化銀行股份制改革

如今的銀行股份制改革，與其說是明確產(chǎn)權(quán)多方管理，倒不如說是銀行的一個融資工具而已。股份制改革并沒有為銀行內(nèi)部的管理和鞭策帶來作用。首先政府不應追求對銀行的控股權(quán)，其次，政府應著重引進外資金融企業(yè)達成戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系以謀求其先進的管理經(jīng)驗和明確的決策帶來的銀行盈利性的變化。最后，股份制改革中應保護本國銀行的發(fā)展，給予更多的扶持和幫助。

4.強化社會信用體系建設

不良貸款的產(chǎn)生與社會、銀行、政府三方面的驕縱皆有關(guān)系，由于現(xiàn)階段不良貸款，尤其是超過千萬的不良貸款，所帶來的收益遠遠大于冒險所帶來的成本乘以其發(fā)生概率，社會在看到不良貸款所帶來的收益后紛紛效仿，銀行作為不良貸款的產(chǎn)生部門無執(zhí)法權(quán)，政府在追討時效率不高，導致了社會上信用缺失普遍，不良貸款仍屢屢出現(xiàn)。政府應廣泛為企業(yè)和個人建立誠信檔案，對不良貸款者建立網(wǎng)上追討制度，對出入境者增強其財務方面的審核。

三、總結(jié)

總之，鑒于國有銀行在中國經(jīng)濟發(fā)展中的重要地位，它的改革必將是牽一發(fā)而動全身的，必須循序漸進的進行，先解決產(chǎn)權(quán)歸屬的問題，同時相關(guān)的配套改革必須跟上，否則在市場機制還不成熟的情況下就進行競爭機制的引入會對市場造成難以預期的巨大的沖擊。

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關(guān)鍵詞：建設銀行；理財產(chǎn)品；發(fā)展現(xiàn)狀；應對對策

利率市場化會導致市場出現(xiàn)存款脫媒的現(xiàn)象，但確是資產(chǎn)管理發(fā)展中的重大機遇。近年來，隨著不斷擴大銀行業(yè)理財市場的規(guī)模以及參與主體，依據(jù)大量資料表面到2014年末為止，全國500多家開展了理財業(yè)務銀行業(yè)金融組織總共包括五萬只續(xù)理財產(chǎn)品，相比較2013年增長了約4.8萬億元，資金余額大約為15萬億元，增幅46.68%。

一、商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)展的近況

商業(yè)銀行外匯理財產(chǎn)品之一“匯得盈”，它的被推出，逐漸拉開了個人理財產(chǎn)品的序幕。促使個人理財產(chǎn)品從最開始的單年發(fā)行不足50只，不足億元的募集金額，逐漸發(fā)展中2013年過億的募集金額和1000只單年發(fā)行產(chǎn)品數(shù)量，占據(jù)了20%的銀行業(yè)市場，并且也沒有出現(xiàn)本金損失的問題，以此不僅可以充分展現(xiàn)理財產(chǎn)品風格的獨特優(yōu)勢，也能夠為國內(nèi)商業(yè)銀行建立良好的理財產(chǎn)品市場淡奠定基礎(chǔ)，促使市場內(nèi)形成了很多固定的客戶群體，同時也能夠吸引很多新用戶。

二、商業(yè)銀行理財產(chǎn)品管理的問題

1.產(chǎn)品同質(zhì)化，導致流失客戶

就目前而言，商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品包括三種類型，為貨幣型、債券型、資產(chǎn)池型，相比較商業(yè)銀行不同的理財產(chǎn)品，上述三種類型產(chǎn)品沒有很大的差距，從而導致大部分商業(yè)銀行為了自身利益，盲目的競爭和改動個人理財產(chǎn)品的價格，總所周知，商業(yè)銀行大部分理財產(chǎn)品收益遠低于股份制商業(yè)銀行。

2.營銷理念不明確，還需要改善服務策略

第一，傳統(tǒng)營銷理念主要就是“以市場為導向、以客戶為中心”，已經(jīng)逐漸不能滿足社會發(fā)展需求，且對產(chǎn)品銷售量的注重遠超于對客戶需求滿意度的研究，市場細分缺乏，中心市場不明，產(chǎn)品定位不明確，促使產(chǎn)品缺少創(chuàng)新力。第二，產(chǎn)品存在過于加單的形式以及種類，大部分產(chǎn)品都是經(jīng)過“期限十利率”形成的，相比較儲存來說沒有明顯差距，不能完全滿足個人理財?shù)膶嶋H需求。第三，銷售渠道沒有豐富充實的方法和種類，不能完全滿足用戶購買理財產(chǎn)品的需求，大部分銀行銷售渠道不包含農(nóng)村區(qū)域，同時也不是十分重視鄉(xiāng)鎮(zhèn)客戶理財需求。第四，銀行理財產(chǎn)品沒有很高的宣傳力度，促使大部分客戶不能及時獲得理財產(chǎn)品的知識以及銷售信息，此外也沒有有效的促銷方式，不能激發(fā)客戶購買理財產(chǎn)品的欲望。

3.部門間合作缺陷，存在管理破綻

商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品的實行銷售部門責任制度。總行金融市場部負責對債貨幣類、券類等理財產(chǎn)品進行規(guī)劃以及推行，投資銀行負責對資產(chǎn)類、信貸類等理財產(chǎn)品進行建造以及推行；個人理財產(chǎn)品由客戶部負責進行銷售以及管理，電子銀行不需要對手機銀行和網(wǎng)銀進行管理，各部門可以明確分工，但是實際操作中因為存在本位主義，以至于不能完全滿足所有部門的職業(yè)需求和任務，沒有達成的統(tǒng)一合作，以至于銀行理財產(chǎn)品管理過程中經(jīng)常出現(xiàn)相交或者空白的問題。

三、商業(yè)銀行理財產(chǎn)品管理問題的對策

1.細化客戶市場，提升產(chǎn)品定位，構(gòu)建特色的理財產(chǎn)品

實際分析中依據(jù)年齡、家庭結(jié)構(gòu)、財務狀況以及風險偏好等因素來對客戶市場進行細化，并且有機結(jié)合銷售機構(gòu)的特征，選擇最合理的目標客戶，以便于能夠深入分析和調(diào)查客戶服務，對每類客戶實際特點進行分析查找，設計具有針對性的理財產(chǎn)品，準確定位，建立特色服務。例如針對有受教育子女的家庭設計具有儲蓄性較長的穩(wěn)定性產(chǎn)品；針對城市退休人員，在相對安全的基礎(chǔ)上，設計一些保值增值類的理財產(chǎn)品，確保能夠穩(wěn)定增長資產(chǎn)，從而獲得高收益。同時還可從專業(yè)角度，為客戶制定高端、詳細、專業(yè)等的理財規(guī)劃，從而慢慢實現(xiàn)理財產(chǎn)品朝著綜合理財方向發(fā)展的目標，以便于能夠整體提高業(yè)務整合和資源整合的能力，為客戶提供全方面優(yōu)質(zhì)化的服務。

2.穩(wěn)定傳統(tǒng)渠道，應用新型渠道，開發(fā)全新渠道

商業(yè)銀行網(wǎng)點具備直接服務、固定場所、信息反饋較快以及客戶熟知程度高的特點，同時也是比較廣泛的社會人員購買個人理財產(chǎn)品的渠道，此時需要合理利用理財產(chǎn)品，如美化網(wǎng)點店面環(huán)境、加強網(wǎng)點服務的整體質(zhì)量。用戶在選擇購買理財產(chǎn)品購買的是最?？紤]的就是便捷性，所以網(wǎng)絡化建設營銷渠道十分重要，另外，商業(yè)銀行已經(jīng)形成電話銀行、手機銀行以及成網(wǎng)上銀行等電子銀行，可利用這些便捷渠道，宣傳和銷售建行個人理財產(chǎn)品，使服務提升至客戶滿意的標準之上。

3.健全個人理財客戶信息體系

構(gòu)建個人理財客戶信息體系的時候可以合理應用現(xiàn)有的固定綜合業(yè)務處理機制，從理財產(chǎn)品營銷方面進行分析，整合以及改造客戶信息的現(xiàn)有體系，對客戶資料進行合理篩選，依據(jù)留住老客戶的方式來開發(fā)潛在客戶或者新客戶，提高具備一定針對性的營銷策略，此外，建設過程中需要不斷增強信息來源，健全個人理財客戶營銷數(shù)據(jù)庫以及信息體制，合理應用信息大數(shù)據(jù)對產(chǎn)品進行分析，為開發(fā)和建造理財產(chǎn)品奠定基礎(chǔ)。

四、結(jié)束語

綜上所述，商業(yè)銀行的內(nèi)部人員應在改善個人理財產(chǎn)品的客戶營銷體系上，不斷利用新渠道開發(fā)大客戶，需注意農(nóng)村地區(qū)的潛在客戶的開發(fā)，與此同時，應注意改善優(yōu)化商行各個網(wǎng)點的環(huán)境設施與服務質(zhì)量，在部門分配較為清晰地情況下，進行統(tǒng)一合作，避免相交現(xiàn)象產(chǎn)生與深化影響個人理財產(chǎn)品的資產(chǎn)，努力將建行個人理財產(chǎn)品做大、做好，這是每一位建行人員的職責。

作者:嚴超 單位:中國建設銀行鹽城分行

參考文獻:

[1]蔣紅星，歐杰.建設銀行理財產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究[J].商業(yè)故事，2015，（10）：7-8.

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【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；競爭機制；問題

一、商業(yè)銀行的競爭策略

由于我國金融市場發(fā)展較晚于西方國家，與之相比，我國的商業(yè)銀行與全能型銀行還有一定差距，為打贏一場競爭之戰(zhàn)，必須對自身所具有的優(yōu)勢進行分析，并有所側(cè)重的在發(fā)展中采取適合本行的策略，逐步強化自身優(yōu)勢并彌補自身不足，商業(yè)銀行通常會從以下幾個方面來提升自身的核心競爭力。

1.國際化戰(zhàn)略

近年來，由國有商業(yè)銀行帶動的國內(nèi)銀行的國際化步伐逐漸加速，逐步走出亞洲，走向世界。鑒于金融全球一體化的趨勢，商業(yè)銀行國際化是滿足資本流動、客戶范圍、金融規(guī)則的國際化的明智之舉，在國際化浪潮之中，商業(yè)銀行不僅能夠走出國門，開發(fā)新的市場，提高市場運作能力，降低運營成本，提升國際地位，同時我國金融體系的巨大潛能也能吸引外資銀行，并引入先進的經(jīng)營管理和金融發(fā)展理念，以及專業(yè)人才來提升金融創(chuàng)新能力，促使我國金融市場體系活躍發(fā)展。同時，又由于銀行業(yè)對于經(jīng)濟周期較為敏感，為了轉(zhuǎn)移和分散風險，銀行業(yè)走出去的國際化戰(zhàn)略，能使其擴展業(yè)務范圍來避免一國經(jīng)濟周期循環(huán)帶來的巨大波動。但是，我國商業(yè)銀行在服務能力、客戶結(jié)構(gòu)、金融創(chuàng)新、管理制度等方面與發(fā)達國家相比依然存在著較大差距，國際化道路必將歷經(jīng)一番坎坷。

2.差異化戰(zhàn)略

差異化戰(zhàn)略是美國哈佛大學的邁克爾.波特教授的“三大競爭戰(zhàn)略”之一，差異化戰(zhàn)略是使企業(yè)在產(chǎn)品、服務、形象等方面與同業(yè)競爭者有明顯的區(qū)別以獲取競爭優(yōu)勢而采取的策略。我國的銀行業(yè)與發(fā)達國家相比，金融創(chuàng)新等能力欠缺，為了凸顯銀行自身的獨特之處來吸引優(yōu)質(zhì)客戶，銀行業(yè)大都傾向于使用差異化戰(zhàn)略，提供新穎的，獨具特色的產(chǎn)品或服務，使本行產(chǎn)生與眾不同的特點，例如針對都市白領(lǐng)女性創(chuàng)辦的女子銀行業(yè)務，特色信用卡服務等等。有效的差異化戰(zhàn)略能使銀行走出產(chǎn)品趨于同質(zhì)化的困境，且能夠應對因金融“脫媒”而帶來的經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變這一問題。

3.服務化戰(zhàn)略

當今社會商品經(jīng)濟高度發(fā)達，產(chǎn)品及服務種類極為豐富，要擁有穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶資源，除了運用國際化戰(zhàn)略與差異化戰(zhàn)略，商業(yè)銀行還必須要重視優(yōu)質(zhì)服務能帶來的收益，采取服務化戰(zhàn)略。依據(jù)802法則，為客戶提供服務要講究“SSP”策略，即super、service、personal，為爭奪那些具有巨大的利潤貢獻能力的高凈值客戶提供超級個性化服務，增強客戶的獨特感、自豪感，依靠這種方式使本行服務與其他銀行有明顯的區(qū)分度，與客戶建立一種良好的長期的互動關(guān)系，增加自身競爭優(yōu)勢，也不失為一種絕妙的策略。

二、商業(yè)銀行競爭中存在的劣勢

商業(yè)銀行的競爭，主要分為來自于國內(nèi)市場的同業(yè)銀行的競爭，以及來自于國際市場的外資銀行的競爭，在不同的市場上，商業(yè)銀行的競爭，體現(xiàn)出了不同的特點，也曝露出不同的劣勢，主要可以歸結(jié)為以下幾點：

1.自身問題凸顯，國際化水平有限

由于我國金融業(yè)在建國初受到較為嚴重的抑制，從八十年代以后才逐步放開金融管制，最近十幾年才得到較快速的發(fā)展，然而西方發(fā)達國家的金融市場較為深化，金融體系較為健全，我國的商業(yè)銀行產(chǎn)品較之單一，盈利模式也較為傳統(tǒng)，缺乏滿足客戶在各個時期的不同需求的特色服務。2008年金融危機之后，全球銀行業(yè)的監(jiān)管標準進一步提升，商業(yè)銀行的資本充足率標準面臨更大壓力，在邁向國際時變得更為艱難。此外，我國的商業(yè)銀行依然存在著較大數(shù)額的不良貸款以及呆賬壞賬，成為了壓縮銀行利潤的重要原因之一。隨著對外開放和金融深化的程度進一步提高，金融“脫媒”、存款分流、優(yōu)質(zhì)客戶流失等現(xiàn)象也使得商業(yè)銀行的流動性問題更加突出。在人才儲備方面，商業(yè)銀行的人才儲備不足以滿足長期發(fā)展，且從業(yè)人員的業(yè)務素質(zhì)及服務能力也有提升的空間。

2.國內(nèi)競爭激烈，同質(zhì)化嚴重

各家銀行的產(chǎn)品基本上不存在本質(zhì)上的差別，大同小異，區(qū)分度低，依靠特色產(chǎn)品和特色服務來吸引客戶的能力弱。例如，針對于個人資產(chǎn)數(shù)額較高的富人客戶，中國工商銀行第一個持牌成立私人銀行部門，中信銀行、民生銀行、建行、招商銀行等13家銀行也相繼效仿，然而業(yè)務內(nèi)容竟如出一轍。即使同業(yè)競爭會鞭策銀行業(yè)不斷的創(chuàng)新、提升，但是在現(xiàn)有水平下，我國的商業(yè)銀行由于起步晚，發(fā)展積淀較少，激烈的同業(yè)競爭惡化了銀行業(yè)的生存環(huán)境，產(chǎn)品與服務又出現(xiàn)趨同化的問題制約了我國整個銀行業(yè)的發(fā)展，使我國的銀行體系與發(fā)達國家之間始終存在著差距。

3.創(chuàng)新能力不足，金融業(yè)滯后于發(fā)達國家

創(chuàng)新是經(jīng)濟發(fā)展的不竭動力，雖然我國商業(yè)銀行已經(jīng)認識到創(chuàng)新在金融發(fā)展中的重要性，并做出了多種發(fā)展創(chuàng)新的舉措，但是商業(yè)銀行程序繁多，資金鏈長，資金在途時間長效率低等原因，導致銀行業(yè)在金融產(chǎn)品創(chuàng)新，管理體制創(chuàng)新，競爭機制創(chuàng)新等發(fā)面依然有較大的欠缺，不能夠達到世界水準。1999年，《金融服務現(xiàn)代化法案》結(jié)束了美國銀行業(yè)分業(yè)經(jīng)營的時代，然而，我國的金融體制依舊屬于分業(yè)經(jīng)營與分業(yè)監(jiān)管，這種方式雖然使金融機構(gòu)的權(quán)責明晰，能夠使監(jiān)管落實到相應部門進行即時有效的監(jiān)管，防范大規(guī)模的金融危機的發(fā)生，卻使得商業(yè)銀行的業(yè)務范圍有所限制，不能像那些具有較高信用和豐富國際經(jīng)驗的外資銀行一樣提供一攬子金融計劃來滿足高端客戶的多種需求，這種制度上的差異，造成的功能性差異使得商業(yè)銀行的業(yè)務范圍只能停留在狹窄區(qū)域。

三、對于提升商業(yè)銀行競爭力的建議

1.完善商業(yè)銀行自身的制度建設

我國商業(yè)銀行應該完善公司治理制度，以股東利益為中心，形成高效率董事會決策機構(gòu)以及透明、安全的執(zhí)行與監(jiān)督機構(gòu)，在銀行的結(jié)構(gòu)建設、制度建設上為銀行的發(fā)展壯大提供先決條件。同時，要進一步的完善風險管理體制，滿足巴塞爾協(xié)議要求達到的資本充足率標準。此外，在財務管理制度上，要建立多維度的財務管理體制，為商業(yè)銀行做出決策提供可靠的依據(jù)。在人才素質(zhì)建設方面，我國商業(yè)銀行必須要認識到優(yōu)秀人才是銀行發(fā)展壯大走向世界的關(guān)鍵，加強人才培養(yǎng)與人才儲備的工作要放到同等重要的地位，對現(xiàn)有從業(yè)人員進行相關(guān)的培訓，使之專業(yè)素養(yǎng)、服務與溝通能力得到提升，并且，銀行要將其作為一項制度來執(zhí)行，定期培訓，定期更新人才的知識儲備。

2.走特色的國際化道路，對接國際市場

在現(xiàn)今的競爭激烈的社會，商業(yè)銀行應該細分客戶市場，實行差異化策略，為不同的客戶群體提供個性化多元化的產(chǎn)品，以此來避開我國商業(yè)銀行與外國銀行在金融創(chuàng)新產(chǎn)品和人才技術(shù)上的短處。我國的銀行業(yè)要有敏銳的洞悉力和行業(yè)預測，把握好經(jīng)濟和金融發(fā)展的宏觀方向，走在市場前列，先于市場的需求滿足各個層次的消費者，同業(yè)之間不應該剽竊或盜版他行的創(chuàng)意，要將創(chuàng)新思維不斷拓展在其他區(qū)域，以力求我國整個銀行業(yè)甚至金融業(yè)百花齊放。同時，我國的商業(yè)銀行在經(jīng)營理念，管理制度，風險調(diào)控等方面要借鑒發(fā)達國家的經(jīng)驗，尤其是風險調(diào)控這一方面，因為對風險的管理直接影響到了商業(yè)銀行的盈利能力以及存續(xù)能力。

3.優(yōu)化競爭環(huán)境和競爭機制

政府要為我國商業(yè)銀行發(fā)展提供有利的環(huán)境，建立起相對穩(wěn)定和健全的制度，完善競爭機制，使銀行競爭在宏觀指導下保持一個優(yōu)化的環(huán)境。在同業(yè)競爭之間，要形成一個良性互動，在競爭的同時不能忽略在產(chǎn)品創(chuàng)新、資產(chǎn)管理、財務制度、國際清算、銀團貸款等方面的戰(zhàn)略合作、技術(shù)合作。同時，中國人民銀行也要依法履行職責，創(chuàng)造良好的競爭氛圍，幫助商業(yè)銀行在競爭之中抓住機遇，努力提升國際化水平，促進我國金融業(yè)的發(fā)展。

參考文獻

篇5

 

關(guān)鍵詞：信用風險管理 內(nèi)部評級體系 管理戰(zhàn)略 

  

 

一、商業(yè)銀行信用風險管理體系的概述

 

1．商業(yè)銀行信用風險。商業(yè)銀行信用風險一般定義為銀行的借款人或交易對象不能按事先達成的協(xié)議履行義務的潛在可能性。它由兩部分組成，一部分是違約風險(default risk)，指交易一方不愿或無力支付約定款項而致使交易另一方遭受損失的可能性；另一部分是信用價差風險(credit spread risk)，指由于信用品質(zhì)的變化引起信用價差的變化而導致的損失。以銀行實際的風險資本配置為參考，信用風險占銀行總體風險暴露的60％，而市場風險和操作風險則僅各占20％。狹義的信用風險通常指信貸風險。由于商業(yè)銀行本身以經(jīng)營信用為基礎(chǔ)，作為經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，其信貸風險與生俱來。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，商業(yè)銀行需要管理的風險也逐步增多，其信用風險依然是最大風險，以我國為例，據(jù)了解在剝離大量不良資產(chǎn)的前提下，2005年末，全國商業(yè)銀行不良貸款13133．6億元，不良貸款率為8．6l％，其中國有銀行不良貸款高達10274億元，不良貸款率高達10．49％。并且，在開放的市場中，新增的各種經(jīng)營風險都將最終表現(xiàn)為信用風險。

 

2．商業(yè)銀行信用風險管理體系的產(chǎn)生與發(fā)展趨勢。

(1)商業(yè)銀行信用風險管理體系的產(chǎn)生?？v觀商業(yè)銀行風險管理的發(fā)展，風險管理從產(chǎn)生到發(fā)展已經(jīng)完成了從傳統(tǒng)風險管理至現(xiàn)代風險管理的重大轉(zhuǎn)折。傳統(tǒng)的風險管理可以追溯到20世紀50年代前期，主要經(jīng)歷了負債管理、資產(chǎn)管理和資產(chǎn)負債的綜合管理三個階段?，F(xiàn)代風險管理源于2O世紀80年代初期，國際上多家銀行受信用風險的影響而紛紛倒閉，商業(yè)銀行由此開始普遍重視對信用風險的防范和管理的研究，我國尤其在1997年的亞洲金融危機爆發(fā)后，更深刻意識到：商業(yè)銀行的風險管理理念、體系已經(jīng)到了必須重新研究的階段，于是商業(yè)銀行的全面風險管理體系建設在這樣的背景應運而生。

 

(2)商業(yè)銀行信用風險管理體系的發(fā)展趨勢。商業(yè)銀行信用風險管理體系在當前又有了新的發(fā)展趨勢，如管理理念由保守型向進取型轉(zhuǎn)變，由單純控制信用風險轉(zhuǎn)變?yōu)殪`活運用信用風險。銀行業(yè)越來越傾向于積極地、富有進取地管理信用風險，以在可接受的信用風險暴露下，實現(xiàn)風險調(diào)整收益率最大化；管理方式由人工管理發(fā)展到運用計算機系統(tǒng)進行管理，而且信息透明度越來越高，銀行業(yè)可充分共享包括銀行在內(nèi)的借貸信息和政府有關(guān)機構(gòu)的公開記錄等；管理工具由內(nèi)部控制工具發(fā)展到外部交易工具；管理手段由靜態(tài)向動態(tài)方向發(fā)展；管理內(nèi)容由單一資產(chǎn)的信用風險管理向資產(chǎn)組合的信用風險管理發(fā)展，并更加注重全面風險管理。銀行更注重將信用風險、市場風險和其他多種風險納入到統(tǒng)一的體系中，進行全面的風險管理；由各自為政向市場化、法制化方向發(fā)展；建立了完善的信用管理機構(gòu)和有效的個人、企業(yè)信用評估體系。

 

3．商業(yè)銀行信用風險管理體系的影響因素。信用風險管理體系是外部因素和內(nèi)部因素共同作用的結(jié)果。外部因素指由外界決定、商業(yè)銀行無法控制的因素，如國家經(jīng)濟狀況改變、社會政治因素變動以及自然災害等不可抗拒因素。內(nèi)部因素是指商業(yè)銀行對待信貸風險的態(tài)度，它直接決定了信貸資產(chǎn)質(zhì)量高低和信貸風險大小，這種因素滲透到商業(yè)銀行的貸款政策、信用分析和貸款監(jiān)督等信貸管理的各個方面。 

4．商業(yè)銀行信用風險管理體系的內(nèi)容。風險管理是一項系統(tǒng)工程滲透在所有業(yè)務中和銀行管理的所有層次。目前，國際活躍銀行普遍采用金字塔式的風險管理體系，如圖1： 

該體系可以涵蓋信用風險、市場風險、操作風險、戰(zhàn)略風險、聲譽風險及業(yè)務風險等各種風險；此外，風險管理體系還引入了風險偏好、風險容忍度、風險對策、壓力測試、情景分析等概念和方法。隨著改革開放的進一步深入和中國加入WTO，外資金融機構(gòu)開始進入國內(nèi)，國外先進的風險管理理念和管理方法逐漸傳人我國，一些對銀行風險管理比較重視、觀念比較先進的國內(nèi)銀行開始認識到對全行風險管理進行統(tǒng)籌規(guī)劃的重要性，開始慢慢嘗試建立自己的風險管理模式。例如，中國銀行率先在總行成立全球風險統(tǒng)一管理部，對中國銀行的全球業(yè)務進行統(tǒng)一的風險管理。

二、商業(yè)銀行信用風險管理體系建設中存在的問題

信用風險的發(fā)生通常具有突發(fā)性、不可逆性和傳遞性特點，而銀行信用風險管理體系存在的較多問題，使信用風險的控制能力是有限的。商業(yè)銀行信用風險管理存在較大問題，主要還是由于銀行自身風險管理缺乏系統(tǒng)性和實效性所致。

1．運用現(xiàn)代風險度量模型計量信用風險時存在著主客觀因素的制約。主觀上。商業(yè)銀行信用風險度量的主觀評價色彩濃厚，長期以來采取的是由信貸主管人員在分析借款對象財務報表和近期往來結(jié)算記錄后進行信貸決策的主觀評價色彩濃厚的傳統(tǒng)方法，是靜態(tài)和被動的管理方式?？陀^上。缺乏有效的征信渠道和信息披露制度。以我國商業(yè)銀行為例，目前我國大部分的征信公司經(jīng)營規(guī)模小、收入低、效益差，業(yè)務開展上也不盡如人意：個人征信剛剛起步，征信的數(shù)據(jù)量很小，限制了其使用范圍；企業(yè)之間信息不互通，透明度差，很多企業(yè)的財務數(shù)據(jù)無從搜集，已公開的一些大企業(yè)的財務數(shù)據(jù)也存在著失真現(xiàn)象。

2．商業(yè)銀行信用風險評級體系尚不成熟。商業(yè)銀行缺乏一套完善的信用風險內(nèi)部評估體系，尚未建立起有效的預警、監(jiān)測、轉(zhuǎn)移和防范機制。商業(yè)銀行信用風險評估整體水平較低，缺乏對個體信用風險基本要素及其損失的度量問題的定量研究，先進的信用風險模型的使用幾乎沒有開展，難以準確地識別和度量經(jīng)營風險。國際上比較活躍的定量技術(shù)方法是VAR度量，目前國內(nèi)對VAR方法的使用還主要限于交易或部門層次，在銀行層次的運用還很少。商業(yè)銀行普遍沒有建立起以科學有效的信用風險識別、度量機制為基礎(chǔ)的事前風險控制機制——風險預警機制。由此導致了商業(yè)銀行的借款管理偏重于抵押貸款，而幾乎沒有建立具有高效的風險防范和轉(zhuǎn)移功能的衍生產(chǎn)品以及證券化技術(shù)轉(zhuǎn)移和分散管理機制。以中圈工商銀行信用風險管理體系為例，如表1。

篇6

【關(guān)鍵詞】中小企業(yè) 融資 財政金融

一、中小企業(yè)融資困難的現(xiàn)狀分析

經(jīng)過幾十年的發(fā)展，我國的社會經(jīng)濟已經(jīng)有了明顯的進步，雖然仍處于初級階段，但是人民的生活水平已經(jīng)有了很大的提高。中小企業(yè)的重要性，在地區(qū)經(jīng)濟中表現(xiàn)的更為明顯，在改革開放以后，經(jīng)濟發(fā)展具有優(yōu)勢地位的地區(qū)，都是中小企業(yè)發(fā)展的較好的地區(qū)。要想在更多的地區(qū)實現(xiàn)這種成功，就必須解決當前面臨的融資問題，其困境表現(xiàn)在以下幾個方面。

第一，中小企業(yè)能夠從銀行獲得的貸款有限。市場經(jīng)濟的進一步發(fā)展，帶來了資本在全球市場的流通和配置，資本市場是市場經(jīng)濟發(fā)展的另一個階段。但是，對于我國來說，市場經(jīng)濟的發(fā)展起步本身較晚，所以資本市場在我國也并沒有完善和健全。在這種情形下，中小企業(yè)要想獲得自己支持，最主要依賴的力量依舊是商業(yè)銀行。我國的商業(yè)銀行，大多數(shù)依舊是國家控股的商業(yè)銀行，這就決定了，商業(yè)銀行的各種經(jīng)營行為不可避免的會受到國家宏觀調(diào)控、國家政策的制約。當前我國的商業(yè)銀行，在對中小企業(yè)提供資金支持這一方面，并不理想。能夠提供的貸款金額有限，并且期限較短，這就使得這種貸款并不能夠有效地幫助中小企業(yè)解決其面臨的經(jīng)濟困境。程序繁瑣、還款期限短，無法解決民營企業(yè)的燃眉之急，這就是當前中小企業(yè)不愿意通過商業(yè)銀行貸款來緩解自身的資金問題的主要原因。

第二，我國的市場投資類型有限，能夠提供融資的企業(yè)和機構(gòu)較少。我國資本市場的不健全，一個重要的表現(xiàn)就是在當前的國際市場上，雖然資本的全球性運作已經(jīng)成為一種普遍現(xiàn)象，但是我國的投資公司、風投企業(yè)等在數(shù)量上和規(guī)模上還極為有限，能夠為中小企業(yè)的融資提供擔保的第三方機構(gòu)還沒有形成一個全國通行的健全的體系。這就是在商業(yè)銀行的貸款極為有限的情形下，市場經(jīng)濟也沒能產(chǎn)生與其發(fā)展相適應的融資體系和融資機構(gòu)。從當前我國的市場經(jīng)濟來看，隨著經(jīng)濟的發(fā)展和財富的累積，我國雖然也出現(xiàn)了一批風險投資公司，但是他們主要的投資對象是國有企業(yè)、國有控股企業(yè)以及在民營企業(yè)中發(fā)展勢頭較好，已經(jīng)初具規(guī)模的企業(yè)。一般中小型企業(yè)要想獲得風險投資，還是非常困難的。

二、中小企業(yè)融資困難的財政金融對策分析

中小企業(yè)融資貸款困境的緩解，商業(yè)銀行依舊要在其中扮演著重要的角色。如何有效的發(fā)揮商業(yè)銀行的市場價值功能，促進中小企業(yè)在當代中國的發(fā)展，這將是一個持續(xù)研究的科學命題，但是在當前，我們針對中國的現(xiàn)實經(jīng)濟環(huán)境，提出如下建議。

第一，政府應該建立一個統(tǒng)一的職能機構(gòu)。經(jīng)濟建設是我國政府工作的重要內(nèi)容，這項工作的開展，涉及到許多不同的部門和機構(gòu)之間的配合、協(xié)調(diào)與合作。但是從當前政府職能部門的體系來看，還并沒有一個專門針對民營企業(yè)發(fā)展的職能機構(gòu)。對于中小企業(yè)的融資問題而言，市場經(jīng)濟的開放性決定了一個企業(yè)的發(fā)展往往難以通過行政區(qū)劃的標準對其進行區(qū)分，所以按照常見的行政區(qū)劃進行管理并不能取得較好的效果。針對這種情況，政府應該考慮建立一種跨行政區(qū)劃、跨地市的職能機構(gòu)，專門的負責中小企業(yè)的發(fā)展問題。這種專門機構(gòu)不僅僅是著眼于融資這一個問題，而是從整體上支持和促進中小企業(yè)的發(fā)展。

第二，推行小額貸款?，F(xiàn)代小額信貸，旨在面向貧困人口提供金融服務，是扶貧減貧和推動中小企業(yè)發(fā)展的一種有效金融工具。社會小額貸款的主要形式就是小額貸款公司，這種貸款形式較為特殊，它既不是商業(yè)銀行貸款，同時也不是我們了解的民間資本。這種貸款形式介于這二者之間，是當前社會融資貸款一種較為新穎的形式。小額貸款公司的出現(xiàn)，對于中國的資本市場而言，既是一種嘗試，也是一項突破。小額貸款的出現(xiàn)，無疑于是有利于解決民營企業(yè)融資難這一問題。但是由于其出現(xiàn)較晚，整體的發(fā)展還并不成熟，在當前其價值也并沒有得到很好的體現(xiàn)。從長遠來看，利用這種模式來緩解我國的中小企業(yè)融資困境，是十分可行的，我們要做的，就是積極的拓展小額貸款在當前的市場價值，使其發(fā)揮更多的功能。

第三，商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新。市場經(jīng)濟的多樣化，決定了企業(yè)在其發(fā)展過程中對于資金的需求是多樣的。商業(yè)銀行要想提升自己的盈利能力，就必須以更為主動的姿態(tài)出現(xiàn)在市場經(jīng)濟中，而不是我有錢，我老大這種傳統(tǒng)的發(fā)展模式。加強商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，豐富當前融資信貸的方式，使中小企業(yè)在融資信貸問題上有更多的選擇。

第四，繼續(xù)堅持“擇優(yōu)支持”的信貸模式。市場經(jīng)濟的開發(fā)性，使得參與市場經(jīng)濟的民營經(jīng)濟組織在準入的門檻上大大降低，這種數(shù)量的增加并不代表發(fā)展質(zhì)量的提升，一些缺乏經(jīng)營資質(zhì)的企業(yè)也混雜在其中。銀行信貸，并不是公益性質(zhì)的扶持，所以在選擇貸款對象時必須要考慮企業(yè)的信貸能力、盈利狀況，只有具有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)才能夠真正的發(fā)揮融資貸款的價值，既提升自身的競爭實力，同時也能夠保證銀行的盈利能力。所以，擇優(yōu)支持的模式，符合市場競爭的需要。這種模式能夠集中有效的信貸資源扶持優(yōu)勢的中小企業(yè)，是銀行信貸在未來也應當繼續(xù)堅持的一項業(yè)務原則。

參考文獻

[1] 孔德蘭.中小企業(yè)融資結(jié)構(gòu)與融資策略研究[M].北京：中國財政經(jīng)濟出版社，2009.

[2] 中國中小企業(yè)發(fā)展報告：2008-2009[M].北京：中國經(jīng)濟出版社，2009.

篇7

關(guān)鍵詞：海南發(fā)展銀行；房地產(chǎn)泡沫；風險

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.33.096

1 海南發(fā)展銀行的誕生與破產(chǎn)

1.1 海南發(fā)展銀行為解決海南房地產(chǎn)泡沫而誕生

1995年，海南發(fā)展銀行最初的成立，是海南政府為了降低海南房地產(chǎn)泡沫的破滅對經(jīng)濟和社會造成的負面影，維持經(jīng)濟的平穩(wěn)健康運行而采取的措施。當時房地產(chǎn)泡沫和金融泡沫瀕臨破滅，很多公司出現(xiàn)了資金流轉(zhuǎn)不暢的局面，海南省政府想要在充分利用原有資源的基礎(chǔ)之上，解決經(jīng)濟迅速發(fā)展帶來的各種問題，以海南省富南國際信托投資公司等五家信托公司為基礎(chǔ)的海南發(fā)展銀行就誕生了。

海南發(fā)展銀行產(chǎn)生之初就有很大的經(jīng)濟負擔，不僅要履行一家銀行的職責，還要解決好自己內(nèi)部的財務等諸多問題。因為組成海南發(fā)展銀行的五家信托公司的經(jīng)營狀況總體來說很不好，除了富南國際信托公司還能夠自身經(jīng)營外，其他四家信托公司早在幾年前就被取消了經(jīng)營資格，入不敷出，還留下了大筆的負債，而這些負債自然也就背到了海南發(fā)展銀行的身上。但經(jīng)過一年多的發(fā)展，海南發(fā)展銀行不僅解決了自身的高額負債，還在此基礎(chǔ)上實現(xiàn)了盈利。

1.2 海南發(fā)展銀行因政策性兼并破產(chǎn)

1997年，由于政策性原因，讓海南發(fā)展銀行陷入了更大的危機。這個對海南發(fā)展銀行的倒閉起到了決定性作用的政策，是讓多家已不能正常經(jīng)營的信用社一同并入海南發(fā)展銀行。而導致這些信用社無法正常經(jīng)營的罪魁禍首是房地產(chǎn)泡沫的破滅，大量不良貸款無法回收，大量存款到期卻無法償清等資金流轉(zhuǎn)不暢的問題，同時，擠兌事件頻發(fā)等問題也增加了社會的不穩(wěn)定因素。經(jīng)過討論，多方共同決定讓海南發(fā)展銀行去收拾這個爛攤子，海南發(fā)展銀行接管了這些信用社并全額償還了那些信用社的居民存款，平息了信用危機，但卻給自身造成了巨額空洞。因此不得不實行“限息經(jīng)營”。這一政策引起了大量客戶的不滿，想要清空在海南發(fā)展銀行的賬戶，而這又導致了海南發(fā)展銀行設立取款限制，進而引發(fā)了更多的不信任。這種惡性循環(huán)加速了它的倒閉。

1998年6月份，海南發(fā)展銀行宣布破產(chǎn)。

2 商業(yè)銀行面臨的主要風險

從海南發(fā)展銀行最初發(fā)展勢頭大好，到后來的倒閉，不難看出，在銀行的運營過程中，存在著來自方方面面大量的風險。如果不關(guān)注這些風險，并對它們加以管理，控制在一個合理安全的范圍之內(nèi)，一家銀行就難以健康穩(wěn)定地發(fā)展，甚至面臨破產(chǎn)倒閉的危機。

商業(yè)銀行的風險主要可以分為信用風險、市場風險、流動性風險、政策風險等多個不同方面。在海南發(fā)展銀行的經(jīng)營發(fā)展過程中，能夠清晰地發(fā)現(xiàn)這些風險對海南發(fā)展銀行的影響。

2.1 信用風險

商業(yè)銀行等金融機構(gòu)的主要業(yè)務是吸收存款、發(fā)放貸款，對銀行來說就面臨著客戶違約的信用風險。在海南發(fā)展銀行的事例中我們也能看到信用風險的存在，比如說海南發(fā)展銀行兼并的20多家信用社就是因為沒有對信用風險進行適當?shù)目刂?，很多貸款變成了不良貸款，無法收回，最終導致自身無法正常運營。

2.2 市場風險

市場風險指的是整個金融市場中的不穩(wěn)定因素，主要包括利率風險和匯率風險，對金融機構(gòu)來說是無法掌控，只能預備防范的外部風險。在海南發(fā)展銀行的事例中，海南發(fā)展銀行基于自身情況實施“限息經(jīng)營”政策之后，引發(fā)客戶的不滿，大量投機者選擇清空原有賬戶，轉(zhuǎn)向其他利率更高的銀行，這一舉動引起了更多個人儲戶的不安，導致了惡性循環(huán)的開始。整個金融市場較高利率的存在，對海南發(fā)展銀行來說就屬于其所面臨的市場風險。

2.3 流動性風險

銀行作為經(jīng)營貨幣的特殊中介機構(gòu)，對其自身的資金流動性要求較高。流動性風險指的是銀行自身庫存的、或者說可以隨時利用的、具有流動性的資金不足，不足以滿足客戶取錢的需求，進而引發(fā)的一系列后果。在海南發(fā)展銀行的事例中，多次出現(xiàn)了流動性風險引起的問題。海南發(fā)展銀行在兼并了28家自身難以運營支撐的信用社之后，為了避免激化社會矛盾，用自己的資金去償還居民存款，以此平息了信用危機。同時造成了自身資產(chǎn)的巨額空洞，顯現(xiàn)出巨大的流動性風險，自身的資金不足以支撐正常利率的存款償還壓力，資金鏈無法正常運轉(zhuǎn)，自然就難以穩(wěn)定存在。

2.4 政策風險

政策風險指的是國家的政策可能對銀行的發(fā)展有一定程度上的影響。在我國的政策下，很多銀行都屬于國有銀行，而不是單純的金融機構(gòu)，在自身運營發(fā)展的過程中，很大程度上受到政策的影響。在海南發(fā)展銀行的事例中，政策風險是海南發(fā)展銀行由盛轉(zhuǎn)衰的重要轉(zhuǎn)折點。在海南發(fā)展銀行好不容易擺脫困境，從巨額負債中脫身，有良好發(fā)展勢頭的時候，一次政策性兼并又把它重新拖入了苦海，而且從此一蹶不振。由此可見，政策風險對大多數(shù)銀行來說可能不如信用風險、市場風險、流動性風險那樣普遍，雖然它常常只在特殊情況下才會出現(xiàn)，但它一旦出現(xiàn)就會有明顯的效果，可以說帶有“一擊致命”的特點。

3 結(jié)束語

不僅對于海南發(fā)展銀行，各個商業(yè)銀行在運營中，都會面臨這些風險，它們不但威脅到銀行自身的發(fā)展，對整個經(jīng)濟社會也有不可忽視的影響。因此如何對商業(yè)銀行面臨的風險進行有效合理的管理是至關(guān)重要的問題。只有樹立科學的風險管理理念，完善的風險管理體系，才能確保經(jīng)濟的平穩(wěn)運行。

參考文獻

[1]賴靜.有問題銀行監(jiān)管研究[D].重慶：重慶大學，2005.

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一、商業(yè)銀行面臨的主要風險

（一）市場風險

市場風險是指未來市場價格(利率、匯率、股票價格和商品價格)的不確定性對企業(yè)實現(xiàn)其既定目標的影響。包括利率風險和匯率風險。二者分別是指由于市場利率和市場匯率的不確定性變動，而對商業(yè)銀行業(yè)務帶來損失的可能性。利率的不確定性會讓商業(yè)銀行的實際收益與預期收益發(fā)生偏差，為商業(yè)銀行帶來損失。匯率風險則多是因為商業(yè)銀行提供或進行自營外匯交易活動時，使商業(yè)銀行從事的銀行賬戶中的外幣業(yè)務活動蒙受損失。

（二）流動性風險

銀行的流動性是指銀行滿足存款人提現(xiàn)需求和借款人正當貸款需求的能力。流動性風險是指當商業(yè)銀行流動性不足時，流動性資產(chǎn)不能滿足即時支付到期負債的需要，從而使商業(yè)銀行喪失清償能力和造成損失的可能性。具體表現(xiàn)為流動性極度不足、短期資產(chǎn)價值不足以應付短期負債的支付或未預料到的資金外流、籌資困難等。商業(yè)銀行在經(jīng)營中，一方面通過更多的貸款和投資來賺取最大的利潤；另一方面又造成負債的不穩(wěn)定性，需要商業(yè)銀行有足夠的流動資金來應付經(jīng)營過程中的流動性要求。因此，商業(yè)銀行必須適當?shù)匕盐蘸涂刂坪昧鲃有员壤?，以避免產(chǎn)生沖擊而引發(fā)流動性風險。

（三）操作風險

《新巴塞爾協(xié)議》對操作風險的正式定義是：由于內(nèi)部程序、人員和系統(tǒng)的不完備或失效，或由于外部事件造成損失的風險[2]。商業(yè)銀行操作風險有廣義與狹義之分。廣義的操作風險是指銀行是否有能力在獲利的前提下提供金融服務的風險。這種能力由銀行提供金融產(chǎn)品的能力及銀行控制運作成本和運作風險的能力組成。狹義的操作風險是指由于操作環(huán)節(jié)中的失誤，如經(jīng)驗不足或違規(guī)操作而帶來的損失風險。與其他幾種風險相比，商業(yè)銀行的操作風險有著較為顯著的特點。因為每個銀行經(jīng)營的操作環(huán)境不同，因此銀行不能一味抄襲對方的操作風險控制手段，必須結(jié)合自身產(chǎn)生的操作風險的具體情況進行分析。

（四）法律風險

包括因不完善、不正確的法律意見、文件而造成同預計情況相比資產(chǎn)價值下降或負債加大的風險。法律風險是重要的風險之一，由于商業(yè)銀行的客戶數(shù)量眾多，辦理業(yè)務種類繁多，加上上市銀行需要遵循的法律法規(guī)和銀監(jiān)會、證監(jiān)會等監(jiān)管規(guī)定也紛繁復雜。這些特殊性使得商業(yè)銀行面臨的法律風險問題比一般的企業(yè)和公司都更加復雜。

二、商業(yè)銀行風險管理與控制現(xiàn)狀

（一）風險管理與控制的表現(xiàn)

目前，國際先進的商業(yè)銀行的風險控制早己經(jīng)進入數(shù)量化、模型化的全面風險管理階段。而我國商業(yè)銀行盡管受銀監(jiān)會和證監(jiān)會等部門規(guī)章制度的約束，使得各銀行的風險控制至少在一般形式上沒有太大的差別，但由于缺乏經(jīng)驗、缺少重視程度以及有效執(zhí)行等原因，風險控制的強弱沒有達到同樣的水平，而且風險的識別、分析、預測、防范和化解普遍還停留在粗放和初級的水平上。主要表現(xiàn)在資產(chǎn)運用、資本家管理、贏利模式和流動性風險管理方面，突出表現(xiàn)為資產(chǎn)質(zhì)量不高、資本充足率低，贏利能力差、潛在流動性風險大、信貸違約率逐年增長、風險管理和控制工具及技術(shù)匱乏、信息系統(tǒng)建設薄弱等。

（二）風險管理與控制中存在的問題

隨著越來越多的地方商業(yè)銀行開始上市，尤其是五大國有商業(yè)銀行的全部上市，無論是風險管理意識還是風險管理水平都有了長足進步，不斷完善了內(nèi)部風險控制體系建設，積極實踐了新的風險管理方法和管理工具。但仍然存在以下頑疾：1、缺乏全面風險管理與控制意識首先管理層對全面風險管理的意識比較模糊。商業(yè)銀行對控制信用風險投入了大量的人力、物力，而對于其他一些核心風險包括市場風險重視程度還不夠。其次，全面風險管理的方法還沒有充分利用起來，我國商業(yè)銀行仍普遍依據(jù)操作風險的計量結(jié)果來提供資本準備意識，不僅有很大的誤差，還會帶來不確定的風險。其三，對風險管理認識不足，缺乏精通風險管理理論和風險計量技術(shù)的人才隊伍。因此，樹立全面的風險管理意識和態(tài)度，是銀行業(yè)監(jiān)管的重要任務，也是大勢所趨。2、風險管理與控制體制上的缺陷商業(yè)銀行傳統(tǒng)風險管理理念習慣于以企業(yè)規(guī)模對信貸管理進行控制，層層分解指標的方式控制風險的暴露。現(xiàn)行風險管理體制及控制評價標準則偏重于短期的績效考核，不夠重視員工的價值積累，不利于全面風險管理的深入研究和扎實發(fā)展。有效的風險管理，需要提升全面風險管理的能力，涵蓋識別、計量、監(jiān)測和控制風險的全過程，涉及到必要的數(shù)據(jù)和技術(shù)手段。因此需要我們加大對風險管理和風險控制的認知，研究建立我國商業(yè)銀行的全面風險管理和控制體系，這是完全必要和緊迫的。3、風險管理與控制的信息披露不完善準確、及時、充分地獲取和處理各種信息，對于商業(yè)銀行監(jiān)管和風險管理至關(guān)重要，它是對銀行業(yè)實施有效監(jiān)管的一個基本前提。因此，商業(yè)銀行應該在銀行賬目中披露資產(chǎn)負債表的內(nèi)部儲備總額，增加現(xiàn)金流量表和市場風險的分類項目，公開真實盈利，以利于外界了解銀行運作情況，充分發(fā)揮外部監(jiān)督的作用。完善信息披露制度也應該成為商業(yè)銀行加強風險管控的一個重要趨勢。

三、政策建議

（一）商業(yè)銀行股份制改造上市

商業(yè)銀行股份制改造上市是改善大型商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)，強化產(chǎn)權(quán)約束的重要途徑。五大國有銀行已全部上市，其他上市的股份制銀行整體經(jīng)營狀況均好于行業(yè)平均水平。2011年，已上市的16家商業(yè)銀行年共實現(xiàn)凈利潤約8,750億元，每家銀行平均每天凈賺1.5億元，這相當于我國1,806家上市公司凈利潤總和的一半，而且這一數(shù)字還超越了125個國家2011年的GDP水平。商業(yè)銀行在經(jīng)歷了體制、機制上的重組和變革上市后，確保股東利益的安全就成為銀行經(jīng)營的主要內(nèi)容。銀行經(jīng)營管理和贏利的穩(wěn)健性、抗風險能力強弱等，成為股票市場價值的重要基礎(chǔ)。同時，商業(yè)銀行上市后會面臨著更廣泛的外部監(jiān)督，要求銀行保持更高的信息透明度。這些都要求銀行風險管理和控制的政策、制度、程序、方法要更加科學、有效。

（二）完善商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)

商業(yè)銀行為了全面風險管理體系的更好建立，需要改革組織結(jié)構(gòu)，形成與市場經(jīng)濟相適應的公司治理機制。這一機制建設的關(guān)鍵是要能夠立足于本國的制度環(huán)境，追求效率的不斷增進，使商業(yè)銀行在外部市場環(huán)境不斷改善的過程之中成為自發(fā)行動的行為主體。

（三）推行以內(nèi)部評級法為核心的風險管理體制

《巴塞爾新資本協(xié)議》強調(diào)風險計量的準確性和標準化，突出了內(nèi)部評級法在風險監(jiān)管中的核心地位，這是對商業(yè)銀行風險控制提出的更高要求。風險評級系統(tǒng)提供違約率（PD）、違約損失率（LGD）、預期損失率（EL）等指標，清晰地界定一個產(chǎn)品、一個客戶或一項業(yè)務的成本或收益在什么情況下是可接受的，在哪些情況下又是不能接受的，有助于分析不同的客戶在監(jiān)管當局允許浮動的范圍內(nèi)給出不同的報價，提高競爭優(yōu)勢，建立有效平衡風險與回報的運行機制。任何一個現(xiàn)代化銀行，都應具備內(nèi)部評級體系，以保證風險管理的效率和質(zhì)量。

（四）建立以經(jīng)濟資本預算約束為核心的資產(chǎn)管理體制

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關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融經(jīng)濟發(fā)展

一、引言

我國農(nóng)村金融困局在于農(nóng)村金融資源處于極度匱乏或遭剝奪的狀態(tài)，農(nóng)村金融需求抑制和農(nóng)村金融供給缺失導致農(nóng)村金融不能為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融支持，無法推動農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)和均衡的發(fā)展。金融貧困加深了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的不平衡，農(nóng)村金融貧困地區(qū)金融供應的稀缺與萎縮使得該地區(qū)新型農(nóng)村的發(fā)展受到限制，以傳統(tǒng)經(jīng)營方式從事傳統(tǒng)的低效益的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)勢必加大該金融貧困地區(qū)與其他較發(fā)達農(nóng)業(yè)經(jīng)濟地區(qū)的差距。加深了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的不平衡。中國農(nóng)村金融貧困的主要原因為農(nóng)村金融投資軟化、農(nóng)村金融資源流失以及農(nóng)村資本流動梗阻。經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱抑制了農(nóng)村金融的產(chǎn)生與發(fā)展，農(nóng)村金融的萎縮與弱化又阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。 二、 從金融需求來看農(nóng)村金融困局的成因

農(nóng)村金融需求主體是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)缺乏因來自不同方面的影響從而導致農(nóng)村金融需求不旺。一是貧困農(nóng)戶的金融需求長期得不到滿足而被強制性揭止。貧困農(nóng)戶是一種特殊的金融需求主體，其簡單再生產(chǎn)和基本生活資金均較短缺，往往從客觀上產(chǎn)生金融需求，但作為金融機構(gòu)的貸款對象，其貸款風險較大，因此常常被排斥在正規(guī)金融組織的貸款供給范圍之外，這部分金融需求往往被強制性的揭止。二是已基本解決生活溫飽問題的農(nóng)戶，他們具有一定的信用能力，一般較為講求信譽，但因其力量單薄，所產(chǎn)生的金融需求十分有限，金融機構(gòu)對他們的貸款僅僅限于小額貸款。盡管如此，因農(nóng)村信用社資金實力不足，難以最大限度地滿足這部分農(nóng)戶的資金需求，從而抑制了部分金融需求，限制了他們金融需求發(fā)展的欲望，以及由此而產(chǎn)生的金融需求沖動。三是鄉(xiāng)村企業(yè)是立足于當?shù)刭Y源而由鄉(xiāng)村投資發(fā)展起來的，這類企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)簡單，抵抗風險的能力較低，其發(fā)展能力十分有限。因市場不確定性較大，鄉(xiāng)村企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動所面臨的風險也較大，因此，其產(chǎn)生的合理的金融需求也常常受到多方面的限制。

農(nóng)村消費性金融需求的特征決定了農(nóng)村消費性金融需求的先天不足。中國農(nóng)村消費性金融需求多產(chǎn)生于維持基本生存的必要，這種需求并非建立在還本付息的基礎(chǔ)之上。農(nóng)民收入的不確定性與非固定化導致農(nóng)村消費性金融的脆弱性，現(xiàn)代金融所產(chǎn)生的消費信貸常常以居民的預期收入為信用保證，而中國農(nóng)村農(nóng)民的預期收入則具有不確定性，削弱了農(nóng)村消費性金融需求的基礎(chǔ)，造成農(nóng)村消費性金融需求的非正?；＾r(nóng)村農(nóng)民的固定資產(chǎn)（如房產(chǎn)）非流動性，難以作為貸款抵押物，即使用作貸款抵押也只能是形式而已。

三、從金融供給來看農(nóng)村金融困局的成因

對經(jīng)濟效益的追求使得金融機構(gòu)紛紛奉行城市化發(fā)展戰(zhàn)略，實施金融投資的城市化、金融決策權(quán)力的城市化、金融業(yè)務的城市化，收縮農(nóng)村金融貧困地區(qū)金融機構(gòu)與農(nóng)村金融業(yè)務，使得農(nóng)村金融供應相對萎縮，農(nóng)村經(jīng)濟缺乏必要的金融支持，農(nóng)村資金供求矛盾日益突出。

1、 四大國有商業(yè)銀行對中國農(nóng)村金融貧困地區(qū)的撤退與放棄。一方面，中國工商銀行、中國銀行、中國建設銀行三大國有商業(yè)銀行分支機構(gòu)紛紛向中心城市收縮，金融貧困地區(qū)支行被大幅度削減與撤并，就連與農(nóng)村經(jīng)濟有著密切的天然聯(lián)系的中國農(nóng)業(yè)銀行也在不斷的削減其在中國農(nóng)村金融貧困地區(qū)所設置的分支機構(gòu)與營業(yè)網(wǎng)點。另一方面，四大國有商業(yè)銀行都將農(nóng)村金融機構(gòu)的主要業(yè)務集中于吸收存款，對中國農(nóng)村金融貧困地區(qū)的信貸投入?yún)s越來越少，農(nóng)村貸款業(yè)務日趨下降，中國農(nóng)村金融貧困地區(qū)淪為金融資源的輸出地。

2 、新型股份制商業(yè)銀行對中國農(nóng)村金融貧困地區(qū)的零投資現(xiàn)象。我國新型的股份制商業(yè)銀行步入了空前大發(fā)展階段，機構(gòu)的數(shù)量在增多，經(jīng)營業(yè)務的深度與廣度在深化，對經(jīng)濟的滲透力在加大，對中國金融的貢獻在增加。然而，自創(chuàng)建以來就與農(nóng)村金融保持距離，它們既不在中國農(nóng)村金融貧困地區(qū)設置分支機構(gòu)，也不為中國農(nóng)村金融貧困地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展提供任何形式的金融支持。從這個意義上講，新型股份制商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展加劇了中國農(nóng)村金融貧困地區(qū)的金融貧困化。

3 、農(nóng)業(yè)政策性銀行――農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對農(nóng)村經(jīng)濟服務對象、服務范圍、服務深度的淡化。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行由最初的為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展服務，轉(zhuǎn)變?yōu)橹饕k理糧、棉、油等主要農(nóng)副產(chǎn)品的國家專項儲備貸款，收購貸款和調(diào)銷貸款，辦理糧食企業(yè)的建倉貸款等。而且中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在具體的經(jīng)營活動中除了國家硬性規(guī)定的必須辦理的農(nóng)業(yè)貸款項目外，其他農(nóng)業(yè)貸款采取的是消極的逃避策略。 從這個角度分析，國家對中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行給予的經(jīng)營自越大，其放棄中國農(nóng)村金融貧困地區(qū)的傾向越明顯。

4、 農(nóng)村信用社力量單薄，難以負重。商業(yè)銀行收縮農(nóng)村金融機構(gòu)，采取“多存少貸”的撤出農(nóng)村金融的政策后，使得農(nóng)村信用社成為農(nóng)村金融的主力軍，農(nóng)村信用社對農(nóng)村經(jīng)濟的金融支持作用就顯得越來越重要了。信用社與中國農(nóng)業(yè)銀行脫鉤后，其職能定位為“為三農(nóng)服務”，是農(nóng)村金融的主要機構(gòu)。事實上，由于商業(yè)銀行對農(nóng)村金融的放棄，農(nóng)村信用社幾乎是獨立承擔國家的支農(nóng)任務，對于力量單薄的農(nóng)村信用社而言，無論是其對金融資源的占有與運用，還是其經(jīng)營決策與管理水平，或者其員工素質(zhì)等方面，都不能為農(nóng)村提供強有力的金融支持。

由此可以看出，無論從金融需求和金融供給來看，都導致農(nóng)村金融貧困化。而路磊（1998）對中國金融發(fā)展與經(jīng)濟增長的實證分析得出結(jié)論：金融市場的發(fā)展與經(jīng)濟發(fā)展有著明顯的正相關(guān)關(guān)系。農(nóng)村金融的貧困對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展同樣表現(xiàn)為負效應。

四、 農(nóng)村金融貧困對農(nóng)村經(jīng)濟的影響

我國農(nóng)村金融困局在于農(nóng)村金融資源處于極度匱乏或遭剝奪的狀態(tài)。農(nóng)村金融需求抑制和農(nóng)村金融供給缺失導致農(nóng)村金融不能為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融支持，無法推動農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)和均衡的發(fā)展。

1 、農(nóng)村金融貧困阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展?，F(xiàn)代經(jīng)濟的發(fā)展離不開金融的支持，多年來農(nóng)村經(jīng)濟與農(nóng)村金融發(fā)展歷程表明：農(nóng)村金融進入高速發(fā)展時期，與此相伴隨中國農(nóng)村經(jīng)濟也得到快速的發(fā)展。農(nóng)村金融相對萎縮，信貸資金大幅削減時期，農(nóng)村經(jīng)濟增長幅度也回落，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展速度降低甚至出現(xiàn)負增長。農(nóng)村金融貧困對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展阻礙作用體現(xiàn)為：

（一） 金融是經(jīng)濟的延伸與必要補充，金融的產(chǎn)生與發(fā)展有利于促進經(jīng)濟的發(fā)展。一方面金融提供了有效的資金融通渠道，為產(chǎn)業(yè)資本的集中與資源配置的優(yōu)化提供了有利條件。另一方面金融的市場化融資為強化企業(yè)管理，提高生產(chǎn)單位的經(jīng)濟效益創(chuàng)造了壓力與動力。而金融深度發(fā)展所產(chǎn)生的金融衍生工具的出現(xiàn)則既可以防范價格風險，又能夠確保產(chǎn)業(yè)資本運行的穩(wěn)定性。金融貧困使農(nóng)村經(jīng)濟長期以來未能借用金融的力量推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

（二） 金融貧困導致中國農(nóng)村經(jīng)濟成本的居高不下。從一定的角度分析，金融的產(chǎn)生起源于人們對金融交易成本的節(jié)約，因此高效能的金融可以極大地降低農(nóng)村經(jīng)濟的成本，包括融資成本、金融交易成本、或?qū)ぷ獬杀?。而金融貧困導致的金融供應短缺則使得農(nóng)村經(jīng)濟不能分享現(xiàn)代金融創(chuàng)造的低成本效應。

（三） 金融貧困影響了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整與優(yōu)化。金融對經(jīng)濟的作用較突出的表現(xiàn)為金融資源對實體經(jīng)濟資源的引導作用。金融資源的合理安排，可以優(yōu)化實體經(jīng)濟的資源配置，從而促進經(jīng)濟的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與產(chǎn)品的升級換代，金融貧困致使金融的這一對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的作用無用武之地。 2、中國農(nóng)村金融貧困加劇了農(nóng)村經(jīng)濟區(qū)域發(fā)展的不平衡

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1從金融需求來看

農(nóng)村金融需求主體是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)缺乏因來自不同方面的影響從而導致農(nóng)村金融需求不旺。一是貧困農(nóng)戶的金融需求長期得不到滿足而被強制性揭止。貧困農(nóng)戶是一種特殊的金融需求主體，其簡單再生產(chǎn)和基本生活資金均較短缺，往往從客觀上產(chǎn)生金融需求，但作為金融機構(gòu)的貸款對象，其貸款風險較大，因此常常被排斥在正規(guī)金融組織的貸款供給范圍之外，這部分金融需求往往被強制性的揭止。二是已基本解決生活溫飽問題的農(nóng)戶，他們具有一定的信用能力，一般較為講求信譽，但因其力量單薄，所產(chǎn)生的金融需求十分有限，金融機構(gòu)對他們的貸款僅僅限于小額貸款。盡管如此，因農(nóng)村信用社資金實力不足，難以最大限度地滿足這部分農(nóng)戶的資金需求，從而抑制了部分金融需求，限制了他們金融需求發(fā)展的欲望，以及由此而產(chǎn)生的金融需求沖動。三是鄉(xiāng)村企業(yè)是立足于當?shù)刭Y源而由鄉(xiāng)村投資發(fā)展起來的，這類企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)簡單，抵抗風險的能力較低，其發(fā)展能力十分有限。因市場不確定性較大，鄉(xiāng)村企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的所面臨的風險也較大，因此，其產(chǎn)生的合理的金融需求也常常受到多方面的限制。

農(nóng)村消費性金融需求的特征決定了農(nóng)村消費性金融需求的先天不足。中國農(nóng)村消費性金融需求多產(chǎn)生于維持基本生存的必要，這種需求并非建立在還本付息的基礎(chǔ)之上。農(nóng)民收入的不確定性與非固定化導致農(nóng)村消費性金融的脆弱性，現(xiàn)代金融所產(chǎn)生的消費信貸常常以居民的預期收入為信用保證，而中國農(nóng)村農(nóng)民的預期收入則具有不確定性，削弱了農(nóng)村消費性金融需求的基礎(chǔ)，造成農(nóng)村消費性金融需求的非正?；?。農(nóng)村農(nóng)民的固定資產(chǎn)（如房產(chǎn)）非流動性，難以作為貸款抵押物，即使用作貸款抵押也只能是形式而已。

2從金融供給的來看

對經(jīng)濟效益的追求使得金融機構(gòu)紛紛奉行城市化發(fā)展戰(zhàn)略，實施金融投資的城市化、金融決策權(quán)力的城市化、金融業(yè)務的城市化，收縮農(nóng)村金融貧困地區(qū)金融機構(gòu)與農(nóng)村金融業(yè)務，使得農(nóng)村金融供應相對萎縮，農(nóng)村經(jīng)濟缺乏必要的金融支持，農(nóng)村資金供求矛盾日益突出。

2.1四大國有商業(yè)銀行對中國農(nóng)村金融貧困地區(qū)的撤退與放棄。一方面，中國工商銀行、中國銀行、中國建設銀行三大國有商業(yè)銀行分支機構(gòu)紛紛向中心城市收縮，金融貧困地區(qū)支行被大幅度削減與撤并，就連與農(nóng)村經(jīng)濟有著密切的天然聯(lián)系的中國農(nóng)業(yè)銀行也在不斷的削減其在中國農(nóng)村金融貧困地區(qū)所設置的分支機構(gòu)與營業(yè)網(wǎng)點。另一方面，四大國有商業(yè)銀行都將農(nóng)村金融機構(gòu)的主要業(yè)務集中于吸收存款，對中國農(nóng)村金融貧困地區(qū)的信貸投入?yún)s越來越少，農(nóng)村貸款業(yè)務日趨下降，中國農(nóng)村金融貧困地區(qū)淪為金融資源的輸出地。

2.2新型股份制商業(yè)銀行對中國農(nóng)村金融貧困地區(qū)的零投資現(xiàn)象。我國新型的股份制商業(yè)銀行步入了空前大發(fā)展階段，機構(gòu)的數(shù)量在增多，經(jīng)營業(yè)務的深度與廣度在深化，對經(jīng)濟的滲透力在加大，對中國金融的貢獻在增加。然而，自創(chuàng)建以來就與農(nóng)村金融保持距離，它們既不在中國農(nóng)村金融貧困地區(qū)設置分支機構(gòu)，也不為中國農(nóng)村金融貧困地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展提供任何形式的金融支持。從這個意義上講，新型股份制商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展加劇了中國農(nóng)村金融貧困地區(qū)的金融貧困化。

2.3農(nóng)業(yè)政策性銀行——農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對農(nóng)村經(jīng)濟服務對象、服務范圍、服務深度的淡化。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行由最初的為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展服務，轉(zhuǎn)變?yōu)橹饕k理糧、棉、油等主要農(nóng)副產(chǎn)品的國家專項儲備貸款、收購貸款和調(diào)銷貸款；辦理糧食企業(yè)的建倉貸款等。而且中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在具體的經(jīng)營活動中除了國家硬性規(guī)定的必須辦理的農(nóng)業(yè)貸款項目外，其他農(nóng)業(yè)貸款采取的是消極的逃避策略。

從這個角度分析，國家對中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行給予的經(jīng)營自越大，其放棄中國農(nóng)村金融貧困地區(qū)的傾向越明顯。

2.4農(nóng)村信用社力量單薄，難以負重。商業(yè)銀行收縮農(nóng)村金融機構(gòu)，采取“多存少貸”的撤出農(nóng)村金融的政策后，使得農(nóng)村信用社成為農(nóng)村金融的主力軍，農(nóng)村信用社對農(nóng)村經(jīng)濟的金融支持作用就顯得越來越重要了。信用社與中國農(nóng)業(yè)銀行脫鉤后，其職能定位為“為三農(nóng)服務”，是農(nóng)村金融的主要機構(gòu)。事實上，由于商業(yè)銀行對農(nóng)村金融的放棄，農(nóng)村信用社幾乎是獨立承擔國家的支農(nóng)任務，對于力量單薄的農(nóng)村信用社而言，無論是其對金融資源的占有與運用，還是其經(jīng)營決策與管理水平，或者其員工素質(zhì)等方面，都不能為農(nóng)村提供強有力的金融支持。

由此可以看出，無論從金融需求和金融供給來看，都導致農(nóng)村金融貧困化。而路磊（1998）對中國金融發(fā)展與經(jīng)濟增長的實證分析得出結(jié)論：金融市場的發(fā)展與經(jīng)濟發(fā)展有著明顯的正相關(guān)關(guān)系。農(nóng)村金融的貧困對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展同樣表現(xiàn)為負效應。

3農(nóng)村金融貧困對農(nóng)村經(jīng)濟的影響

3.1農(nóng)村金融貧困影響農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展農(nóng)村金融貧困阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展?，F(xiàn)代經(jīng)濟的發(fā)展離不開金融的支持。多年來農(nóng)村經(jīng)濟與農(nóng)村金融發(fā)展歷程表明：農(nóng)村金融進入高速發(fā)展時期，與此相伴隨中國農(nóng)村經(jīng)濟也得到快速的發(fā)展。農(nóng)村金融相對萎縮，信貸資金大幅削減時期，農(nóng)村經(jīng)濟增長幅度也回落，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展速度降低甚至出現(xiàn)負增長。農(nóng)村金融貧困對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展阻礙作用體現(xiàn)為：

3.1.1金融是經(jīng)濟的延伸與必要補充，金融的產(chǎn)生與發(fā)展有利于促進經(jīng)濟的發(fā)展。一方面金融提供了有效的資金融通渠道，為產(chǎn)業(yè)資本的集中與資源配置的優(yōu)化提供了有利條件。另一方面金融的市場化融資為強化企業(yè)管理，提高生產(chǎn)單位的經(jīng)濟效益創(chuàng)造了壓力與動力。而金融深度發(fā)展所產(chǎn)生的金融衍生工具的出現(xiàn)則既可以防范價格風險，又能夠確保產(chǎn)業(yè)資本運行的穩(wěn)定性。金融貧困使農(nóng)村經(jīng)濟長期以來未能借用金融的力量推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

3.1.2金融貧困導致中國農(nóng)村經(jīng)濟成本的居高不下。從一定的角度分析，金融的產(chǎn)生起源于人們對金融交易成本的節(jié)約，因此高效能的金融可以極大地降低農(nóng)村經(jīng)濟的成本，包括融資成本、金融交易成本、或?qū)ぷ獬杀尽６鹑谪毨е碌慕鹑诠倘眲t使得農(nóng)村經(jīng)濟不能分享現(xiàn)代金融創(chuàng)造的低成本效應。

3.1.3金融貧困影響了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整與優(yōu)化。金融對經(jīng)濟的作用較突出的表現(xiàn)為金融資源對實體經(jīng)濟資源的引導作用。金融資源的合理安排，可以優(yōu)化實體經(jīng)濟的資源配置，從而促進經(jīng)濟的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與產(chǎn)品的升級換代。金融貧困致使金融的這一對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的作用無用武之地。

3.2中國農(nóng)村金融貧困加劇了農(nóng)村經(jīng)濟區(qū)域發(fā)展的不平衡