導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇家庭理財(cái)方案分析，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

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【關(guān)鍵詞】家庭；理財(cái)規(guī)劃；設(shè)計(jì)

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)，人們的生活水平逐步提升，家庭的財(cái)富積累也快速增長(zhǎng)。但是，由于近幾年受到經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，每個(gè)家庭所擁有的資產(chǎn)也在不斷的貶值，導(dǎo)致現(xiàn)金的購(gòu)買力逐漸降低。這樣便需要廣大人民群眾在進(jìn)行家庭理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)的過程中應(yīng)該在保證資產(chǎn)不貶值的情況下提升資產(chǎn)的應(yīng)用效益。

一、家庭理財(cái)規(guī)劃存在的誤區(qū)

1.理財(cái)目標(biāo)不明確

通過比較國(guó)外的投資者和國(guó)內(nèi)的投資者，其國(guó)內(nèi)投資者的最大特點(diǎn)就是在投資理財(cái)?shù)倪^程中非常頻繁的買進(jìn)和賣出，從而導(dǎo)致一些投資者始終沒有指定非常明確的家庭規(guī)劃目標(biāo)。

家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)就是家庭理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)的重點(diǎn)內(nèi)容。一些人們雖然會(huì)為你提出一些建議的規(guī)劃途徑，但是我們?cè)诶碡?cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)的過程中便應(yīng)該明確自己的目標(biāo)，避免理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)的盲目性和隨意性。

2.風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)

股票投資是屬于一種高風(fēng)險(xiǎn)的投資，所以并不是所有的人都非常適合投資股票，如抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的退休老年人群。通常這部分人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)都比較第，在投資股票的過程中很容易跟風(fēng)炒股，這樣一旦在選股的過程中出現(xiàn)失誤，便很容易遭受非常慘重的損失。

二、家庭理財(cái)規(guī)劃的基本程序

通常在家庭理財(cái)規(guī)劃的過程中需要讓家庭的可支配財(cái)富與消費(fèi)支出應(yīng)該相互匹配起來，并根據(jù)實(shí)際情況制定系統(tǒng)完善的理財(cái)規(guī)劃方案。通常在制定家庭理財(cái)規(guī)劃的基本程序時(shí)，需要按照下列幾步進(jìn)行：

1.全面評(píng)估自身家庭的財(cái)務(wù)狀況

在設(shè)計(jì)家庭理財(cái)規(guī)劃方案的過程中，需要全面了解家庭的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況，如經(jīng)濟(jì)收入一般有多少？一般花費(fèi)多少？這樣通過根據(jù)實(shí)際情況設(shè)置預(yù)算，能夠非常清晰的了解每個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)收入與支出情況。

2.確定合理的家庭理財(cái)目標(biāo)

我們?cè)谌粘Ｉ钪腥绻磺宄约合氲降玫绞裁矗瑒t難以真正得到。因此，在設(shè)計(jì)家庭理財(cái)規(guī)劃方案的過程中需要注意下列兩點(diǎn)：一是應(yīng)該量化理財(cái)目標(biāo)；二是應(yīng)合理的預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)的時(shí)間。通常在制定家庭理財(cái)目標(biāo)的過程中必須保證理財(cái)目標(biāo)的合理性，如果完全脫離家庭的實(shí)際情況所制定的理財(cái)目標(biāo)則是無效的，甚至在今后還可能會(huì)出現(xiàn)較大的支出，或者是投資，所以在制定理財(cái)目標(biāo)的過程中應(yīng)該盡量保證目標(biāo)的細(xì)化和層次化。

3.制定實(shí)施計(jì)劃

在制定了合理的家庭理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)之后，便需要根據(jù)實(shí)際情況制定理財(cái)?shù)膶?shí)施計(jì)劃。其中，在實(shí)施計(jì)劃中應(yīng)該包括家庭的債務(wù)計(jì)劃、保險(xiǎn)計(jì)劃、籌資計(jì)劃和退休計(jì)劃等幾項(xiàng)內(nèi)容。同時(shí)，針對(duì)每個(gè)家庭在不同的時(shí)期中，其理財(cái)計(jì)劃也存在著一定的差異性，下面就結(jié)合每一個(gè)家庭的不同時(shí)期制定合理的理財(cái)規(guī)劃建設(shè)。

第一階段：?jiǎn)紊砥凇Ｓ捎谌藗冊(cè)趧倓傔M(jìn)入社會(huì)，一般經(jīng)濟(jì)收入都比較低，支出花費(fèi)較大。因此，在這個(gè)階段中的家庭理財(cái)則需要以儲(chǔ)蓄或者是低成本投資為主。同時(shí)，所投入的資金應(yīng)該選擇容易變現(xiàn)的形式，以便更好的防止家庭在日常生活中的需求。

第二階段：家庭形成期。家庭形成期所有的事業(yè)都處在快速成長(zhǎng)的時(shí)期，其追求收入也逐步增多。在支出方面一般體現(xiàn)在消費(fèi)非常沖動(dòng)，以及家庭中的禮尚往來。因此，在家庭的這個(gè)階段中的理財(cái)所選取的適合方式一般是貨幣基金，其具有收益高、安全性高和流動(dòng)性高的特點(diǎn)。同時(shí)，一般家庭在這個(gè)階段中的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)，適合做一些大型的投資。

第三階段：家庭的成長(zhǎng)期。由于在家庭的成長(zhǎng)期中，人們的事業(yè)正好處于成熟期，個(gè)體的收入呈現(xiàn)出大幅度增加的趨勢(shì)，家庭的財(cái)富也不斷豐富。但是，家庭的消費(fèi)支出也逐步增多，如父母的贍養(yǎng)、子女的教育費(fèi)用等，甚至還會(huì)考慮換房或者換車。因此，針對(duì)家庭在這個(gè)階段中的收入應(yīng)該大于支出，稍有結(jié)余。這樣則可以考慮投資一些債券、基金和銀行理財(cái)?shù)荣Y產(chǎn)，盡量給家庭買一些保障類的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

第四階段：家庭成熟期。在家庭的成熟期正好是事業(yè)鼎盛的階段，家庭的個(gè)體收入基本上達(dá)到了頂峰階段。其中，這個(gè)階段的家庭經(jīng)濟(jì)支出一般在父母的贍養(yǎng)方面，以及幫助子女成家方面。因此，在這個(gè)階段方面可盡量采取穩(wěn)健型的理財(cái)方式，如債券、銀行理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品，且可以為養(yǎng)老做好定期儲(chǔ)備。

4.記好賬，做好家庭理財(cái)預(yù)算

家庭理財(cái)是一門非常有藝術(shù)的學(xué)問。在家庭理財(cái)規(guī)劃的設(shè)計(jì)過程中，記賬是非常重要的一個(gè)環(huán)節(jié)。所謂記賬就是將每天購(gòu)買東西所花費(fèi)的錢一一的記錄下來，通過記賬的方式讓整個(gè)家庭所有的資金流入與流出都非常透明化。

以家庭資金的流入來講，每個(gè)家庭在每一個(gè)月所領(lǐng)取的薪酬資金都應(yīng)該是固定的，所以在業(yè)務(wù)性質(zhì)方面便可以通過估算平均收入的方式來統(tǒng)籌計(jì)算每一個(gè)月可能獲得的經(jīng)濟(jì)收入情況。當(dāng)每一個(gè)月的經(jīng)濟(jì)收入高于平均經(jīng)濟(jì)收入的時(shí)候，則可以暫時(shí)將多出來的錢存放起來；如果業(yè)績(jī)收入不好的時(shí)候便需要采取彌補(bǔ)的方法，減少經(jīng)濟(jì)支出。其中，計(jì)算整個(gè)家庭中每個(gè)人的經(jīng)濟(jì)收入是家庭理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)的第一步。

在整個(gè)家庭中，經(jīng)濟(jì)收入除了固定的收入之外，還包括額外的獎(jiǎng)金收入和投資收入。針對(duì)這部分收入可不納入到固定的收入范圍內(nèi)，最好通過設(shè)立獨(dú)立的基金進(jìn)行管理，以便能夠用在自己在日常生活中的其他用途中。然后，再算計(jì)支出部門，如每個(gè)月的飲食費(fèi)用、學(xué)費(fèi)、交通費(fèi)用和娛樂費(fèi)用和水電費(fèi)用等，這樣通過將預(yù)算支出的費(fèi)用記錄下來，并計(jì)算在扣除開支之后的家庭結(jié)余。這樣如果剩得少，則可以購(gòu)買一些收益的商品進(jìn)行存放。

當(dāng)然，在每個(gè)家庭中的經(jīng)濟(jì)支出也很可能會(huì)出現(xiàn)短缺的現(xiàn)象，所以這便需要通過記賬來進(jìn)行控制。其中，可通過合理的控制飲食花費(fèi)來降低家庭的經(jīng)濟(jì)支出，或者是從下個(gè)月的經(jīng)濟(jì)儲(chǔ)存額中進(jìn)行透支，避免產(chǎn)生過多的收入花費(fèi)。這樣在購(gòu)買一些價(jià)格較貴的商品的時(shí)候，可以采取攤提的方式來進(jìn)行購(gòu)買，但是在攤提的時(shí)間段中不能夠允許自己再有其他的經(jīng)濟(jì)花費(fèi)。

三、實(shí)施計(jì)劃

完美的理財(cái)實(shí)施計(jì)劃并沒有任何意義，所以想要進(jìn)行科學(xué)合理的理財(cái)規(guī)劃，便需要在長(zhǎng)時(shí)間的堅(jiān)持中達(dá)到良好的家庭理財(cái)目標(biāo)。其中，在家庭理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)方案的實(shí)施過程中，需要嚴(yán)格按照所制定的設(shè)計(jì)方案進(jìn)行實(shí)施，避免家庭理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)方案成為擺設(shè)。同時(shí)，還應(yīng)該避免出現(xiàn)生搬硬套的情況，而是應(yīng)該根據(jù)家庭的實(shí)際情況及時(shí)調(diào)整理財(cái)規(guī)劃方案，不斷的進(jìn)行理財(cái)反思和總結(jié)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)自己在理財(cái)過程中存在的不足之處，以便能夠在遇到相似的問題時(shí)能夠采取正確的理財(cái)方案。這樣能夠最大限度減少家庭在理財(cái)方面的投資失誤，提升家庭的經(jīng)濟(jì)收益。

四、結(jié)論

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[關(guān)鍵詞]家庭理財(cái)；理財(cái)知識(shí)誤區(qū)；理財(cái)誤區(qū)

改革開放三十多年以來，國(guó)民經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，綜合國(guó)力不斷增強(qiáng)。GDP、人均可支配收入、居民儲(chǔ)蓄存款等這些對(duì)百姓生活水平、幸福指數(shù)和財(cái)富積累產(chǎn)生重大影響的指標(biāo)也隨著快速增長(zhǎng)。中產(chǎn)階級(jí)、中間階級(jí)、中產(chǎn)階層、中間階層、中間群體、中等收入者群體、新富裕群體、新小康群體等不同的概念和詞匯頻繁出現(xiàn)在各大媒體網(wǎng)絡(luò)上，它們告訴我們中國(guó)人是越來越有錢了。

馬斯洛理論把人的需求由低到高分成生理需求、安全需求、愛和歸屬感、尊重和自我實(shí)現(xiàn)五類。馬斯洛認(rèn)為當(dāng)人滿足生理需要時(shí)，他會(huì)產(chǎn)生更高級(jí)的、社會(huì)化程度更高的需要。上述理論在一定程度解釋了城鎮(zhèn)居民家庭總收入在不斷增加的情況下，理財(cái)正逐漸成為人們?nèi)粘Ｉ钜徊糠值脑?。居民除了滿足基本生活之外，他們?cè)噲D運(yùn)用現(xiàn)有的金融工具創(chuàng)造更多的財(cái)富來滿足購(gòu)房、子女教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等需求。此外，金融產(chǎn)品越來越多，社會(huì)環(huán)境急速變化，老齡化社會(huì)問題凸顯，人生周期的不確定性提升等因素，同樣使得家庭理財(cái)越來越受到人們的關(guān)注。理財(cái)知識(shí)內(nèi)容繁多且復(fù)雜，如何避免在家庭理財(cái)時(shí)走入知識(shí)誤區(qū)呢？本文將著重介紹三個(gè)常見的知識(shí)誤區(qū)。

1 家庭理財(cái)定義誤區(qū)

家庭理財(cái)是什么？不同的人會(huì)給出不同的答案，其中比較典型的回答有：家庭理財(cái)就是追求收益最大化，就是收益不變時(shí)候降低風(fēng)險(xiǎn)，或者家庭理財(cái)就是在交稅的時(shí)候盡量合理避稅，家庭理財(cái)就是投資規(guī)劃……對(duì)于理財(cái)?shù)腻e(cuò)誤認(rèn)識(shí)，會(huì)使得家庭在理財(cái)過程中犯一些低級(jí)錯(cuò)誤而導(dǎo)致理財(cái)失敗。

為了正確認(rèn)識(shí)家庭理財(cái)，我們先來分析一個(gè)人一生的收支情況（見下圖）。人生的收入與支出的大小關(guān)系有：收入小于支出、收入等于支出、收入大于支出3種情況。在人生的不同階段，收入與支出并不能總保持平衡。這種不平衡有時(shí)來源于收支總量的不一致，有時(shí)又產(chǎn)生于收支時(shí)間的不一致。因此，家庭理財(cái)?shù)囊饬x在于，解決這兩個(gè)不一致的問題，實(shí)現(xiàn)收支平衡保證財(cái)務(wù)安全。

人生的收入支出曲線

家庭理財(cái)即通過分析和評(píng)估家庭財(cái)務(wù)狀況和生活狀況，明確家庭的理財(cái)目標(biāo)，最終制訂出合理的、可操作的理財(cái)方案，滿足家庭不同人生階段的需求，最終實(shí)現(xiàn)人生在財(cái)務(wù)上的自由、自主和自在。家庭理財(cái)定義要點(diǎn)有：不是僅僅針對(duì)家庭某個(gè)生命階段，而是針對(duì)一生；不是一個(gè)一次性產(chǎn)品，而是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過程，是終身理財(cái)。

2 家庭會(huì)計(jì)等同于企業(yè)會(huì)計(jì)誤區(qū)

2.1 會(huì)計(jì)記賬基礎(chǔ)

編制與分析財(cái)務(wù)報(bào)表，是家庭理財(cái)中非常關(guān)鍵的技能，它在整個(gè)家庭理財(cái)規(guī)劃中占據(jù)著非常重要的地位。許多家庭在進(jìn)行財(cái)務(wù)管理時(shí)，錯(cuò)誤的將家庭會(huì)計(jì)等同于企業(yè)會(huì)計(jì)，在記賬過程中錯(cuò)誤使用權(quán)責(zé)發(fā)生制。為了讓大家在編制家庭財(cái)務(wù)報(bào)表時(shí)正確使用收付實(shí)現(xiàn)制，現(xiàn)將兩種會(huì)計(jì)記賬基礎(chǔ)介紹如下：

（1）權(quán)責(zé)發(fā)生制以權(quán)利或義務(wù)的發(fā)生作為記賬標(biāo)準(zhǔn)。凡是應(yīng)屬于本期的收入和費(fèi)用，無論有無收到和支付現(xiàn)金，都應(yīng)記入本期的收入和費(fèi)用；凡是不屬于本期的收入和費(fèi)用，即使現(xiàn)金在本期收付，也不應(yīng)記入本期的收入和費(fèi)用。企業(yè)會(huì)計(jì)多采用權(quán)責(zé)發(fā)生制。在采用權(quán)責(zé)發(fā)生制時(shí)，信用卡刷卡時(shí)就記支出。

（2）收付實(shí)現(xiàn)制以收到或支付現(xiàn)金作為記賬標(biāo)準(zhǔn)。資產(chǎn)=負(fù)債+所有者權(quán)益；收入-費(fèi)用=利潤(rùn)；現(xiàn)金流入-現(xiàn)金流出=現(xiàn)金凈流量；凡是本期收到的現(xiàn)金收入和支付的現(xiàn)金費(fèi)用，都應(yīng)記入本期的收入和費(fèi)用。記賬結(jié)果可與期初、期末的現(xiàn)金余額比較，以檢查記賬的準(zhǔn)確性。家庭會(huì)計(jì)多采用收付實(shí)現(xiàn)制。在采用收付實(shí)現(xiàn)制時(shí)，信用卡繳款時(shí)才記支出。

案例：富太太1月預(yù)收租客1―6月房租合計(jì)12000元，1月份刷卡800元，請(qǐng)分析富太太1月儲(chǔ)蓄凈增加額。

權(quán)責(zé)發(fā)生制：

1月房租收入2000元，1月支出800元，故1月儲(chǔ)蓄凈增加=2000元-800元=1200元

收付實(shí)現(xiàn)制：

1月的現(xiàn)金收入12000元，1月無現(xiàn)金支出，故1月儲(chǔ)蓄凈增加=12000元

該案例告訴我們采用不同的會(huì)計(jì)記賬基礎(chǔ)，家庭財(cái)務(wù)報(bào)表也會(huì)不同。因此，在家庭財(cái)務(wù)管理時(shí)，要使用收付實(shí)現(xiàn)制。

2.2 鉤稽等式

編制財(cái)務(wù)報(bào)表時(shí)，需要用鉤稽等式驗(yàn)證報(bào)表正確與否。鉤稽關(guān)系是指一個(gè)報(bào)表和另一個(gè)報(bào)表之間的邏輯對(duì)應(yīng)關(guān)系，如果不相等或不對(duì)應(yīng)，這說明會(huì)計(jì)報(bào)表編制出現(xiàn)問題。

在企業(yè)會(huì)計(jì)中，資產(chǎn)=負(fù)債+所有者權(quán)益、收入-費(fèi)用=利潤(rùn)、 現(xiàn)金流入-現(xiàn)金流出=現(xiàn)金凈流量，這3個(gè)公式是鉤稽等式可以用來檢驗(yàn)會(huì)計(jì)報(bào)表是否正確。與此形成鮮明對(duì)比的是，家庭會(huì)計(jì)雖有資產(chǎn)-負(fù)債=凈值、收入-支出=儲(chǔ)蓄的資產(chǎn)負(fù)債表公式，但它們檢驗(yàn)不出報(bào)表編制正確與否，不是鉤稽等式。家庭會(huì)計(jì)中的鉤稽等式有：

按成本計(jì)價(jià)時(shí)：本期收入-本期支出=本期儲(chǔ)蓄=凈值增加額=期末凈值-期初凈值=（期末資產(chǎn)-期末負(fù)債）-期初凈值

按市值計(jì)價(jià)時(shí)：期末期初凈值差異=儲(chǔ)蓄額+投資資產(chǎn)賬面價(jià)值變動(dòng)+自用資產(chǎn)賬面價(jià)值變動(dòng)。

3 收支儲(chǔ)蓄表編制誤區(qū)

在家庭理財(cái)過程中，人們習(xí)慣將各種現(xiàn)金流入和各種現(xiàn)金流出一視同仁納入收支儲(chǔ)蓄表，但事實(shí)是它們需要區(qū)分。不同的現(xiàn)金流入與流出中，有些是家庭收支儲(chǔ)蓄表的項(xiàng)目，有些卻不是。

在編制家庭收支儲(chǔ)蓄表時(shí)，我們需要區(qū)分有：

（1）變現(xiàn)資產(chǎn)的現(xiàn)金流入包括資本利得和本金，資本利得部分記收入，收回投資本金為資產(chǎn)負(fù)債調(diào)整。

（2）房貸本息攤還包括利息部分和本金還款部分，前者記支出，后者為資產(chǎn)負(fù)債調(diào)整。

（3）保費(fèi)根據(jù)項(xiàng)目可分為儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)保費(fèi)和保障型保險(xiǎn)保費(fèi)。養(yǎng)老險(xiǎn)/還本險(xiǎn)/退休年金/投資型保單屬于儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，該部分不計(jì)入支出但列入資產(chǎn)。定期壽險(xiǎn)/意外險(xiǎn)/醫(yī)療險(xiǎn)/失能險(xiǎn)屬于保障型保險(xiǎn)，該部分計(jì)入支出。

（4）三險(xiǎn)一金中，個(gè)人失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)入支出；醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)，進(jìn)入社會(huì)統(tǒng)籌部分計(jì)入支出，進(jìn)入個(gè)人部分為資產(chǎn)；養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，進(jìn)入社會(huì)統(tǒng)籌部分計(jì)入支出，進(jìn)入個(gè)人部分為資產(chǎn)；住房公積金為資產(chǎn)。

（5）其他直接用于增加資產(chǎn)、減少負(fù)債的支出不能算入收支儲(chǔ)蓄表。

案例：家庭稅后工資為16.5萬元（未參加社保），家庭生活支出6萬元、贍養(yǎng)父母支出1.2萬元、子女學(xué)費(fèi)支出1.5萬元；家庭利息收入0.1萬元、資本利得1萬元、資本損失2萬元，保障型保費(fèi)支出1.3萬元、儲(chǔ)蓄型保費(fèi)支出1萬元、房貸本金支出2萬元、房貸利息支出2萬元；稿費(fèi)稅后收入0.5萬元，定期定額投資基金1.2萬元。根據(jù)上述資料，編制家庭收支儲(chǔ)蓄表（見下表）。

4 結(jié) 論

家庭理財(cái)意義在于它幫助我們平衡收支、實(shí)現(xiàn)收入和財(cái)富最大化、保證有效消費(fèi)、滿足對(duì)生活的各種期望、確保財(cái)務(wù)安全、為退休和遺產(chǎn)積累財(cái)富。為了實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由、自主、自在，我們要在家庭理財(cái)過程中盡量避免定義誤區(qū)、家庭會(huì)計(jì)等同企業(yè)會(huì)計(jì)誤區(qū)和編制收支儲(chǔ)蓄表誤區(qū)這三個(gè)常見知識(shí)誤區(qū)。

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【關(guān)鍵詞】理財(cái) 投資 經(jīng)濟(jì)優(yōu)先權(quán)

一、中小城市工薪家庭理財(cái)方式及收入來源

“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，早已成為人所共識(shí)。中小城市工薪家庭普遍存在養(yǎng)老、醫(yī)療、育兒、贍養(yǎng)長(zhǎng)輩等生活責(zé)任，家庭理財(cái)負(fù)責(zé)人親力親為學(xué)會(huì)理財(cái)，有助于進(jìn)一步改善家庭生活狀況。對(duì)工薪家庭來說，一方面，應(yīng)進(jìn)行穩(wěn)健的投資；另一方面，應(yīng)進(jìn)行均衡略偏積極的理財(cái)投資活動(dòng)。

親力親為的理財(cái)方式，就是由自己規(guī)劃家中的財(cái)務(wù)。中小城市工薪家庭親力親為理財(cái)時(shí)，首先必備的條件是家庭理財(cái)負(fù)責(zé)人應(yīng)掌握一定的財(cái)富管理知識(shí)，能夠量入而出。在這個(gè)過程中，家庭理財(cái)負(fù)責(zé)人必須立下目標(biāo)，然后收集相關(guān)的資訊，分析目前的財(cái)務(wù)狀況，研究并探討實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)可行的方法，從中找出適合家庭的投資工具及方案。同時(shí)理財(cái)負(fù)責(zé)人必須經(jīng)常監(jiān)督及掌控投資理財(cái)活動(dòng)的進(jìn)度。通過這種“自立”的理財(cái)方式，不僅可以從中獲得滿足感，還可以不借助專業(yè)理財(cái)師的服務(wù)，從而節(jié)省一筆開支；無需公開家庭的重要機(jī)密資料。因?yàn)檩^清楚家庭所追求的目標(biāo)及需要，也可能會(huì)取得更好的理財(cái)效果。

中小城市工薪家庭收入主要依靠工資和獎(jiǎng)金，每月收入扣除必要的生活開支后的結(jié)余不是很多。要加速家庭財(cái)富的積累，實(shí)現(xiàn)人生各個(gè)階段的購(gòu)房、育兒、養(yǎng)老等理財(cái)目標(biāo)，在安排好家庭的各項(xiàng)開支，進(jìn)行必要“節(jié)流”的同時(shí)，應(yīng)通過合理的投資理財(cái)，即“開源”也尤為重要。

二、中小城市工薪家庭理財(cái)基本要求

1、養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣

如果不把理財(cái)當(dāng)作一個(gè)習(xí)慣來養(yǎng)成，那么在開始理財(cái)?shù)某跗诳赡芫蜁?huì)功虧一簣。因?yàn)槔碡?cái)最困難的時(shí)期，就是在剛開始理財(cái)?shù)臅r(shí)候。通常剛下定決心理財(cái)?shù)娜?，往往憑著一股熱情，期待理財(cái)能立即改善家庭的財(cái)務(wù)狀況。但他們卻常常忽略了一點(diǎn)，即初期理財(cái)?shù)目?jī)效，是不容易有顯著成效的。在一段時(shí)間后，就會(huì)對(duì)理財(cái)產(chǎn)生失望的情緒和認(rèn)知上的差距，從而進(jìn)一步導(dǎo)致原來設(shè)定的理財(cái)目標(biāo)被放棄。培養(yǎng)良好的理財(cái)習(xí)慣，投資者可以漸漸控制自己的理財(cái)行為。如在日常生活中記錄投資行為；剔除日常不必要支出；對(duì)于某些風(fēng)險(xiǎn)性產(chǎn)品嚴(yán)格按照“止贏止損”操作等。

2、設(shè)定家庭理財(cái)目標(biāo)及實(shí)行計(jì)劃

家庭理財(cái)目標(biāo)最好是以數(shù)字衡量，是需要努力一點(diǎn)才能達(dá)到。具體地說，就是要先檢視家庭每月可存下多少錢、要選擇投資報(bào)酬率多少的投資工具、預(yù)計(jì)需花多久時(shí)間可以達(dá)到目標(biāo)。建議家庭理財(cái)?shù)谝粋€(gè)目標(biāo)最好不要訂得太難實(shí)現(xiàn)，所需達(dá)到的時(shí)間在2―3年左右最好。當(dāng)達(dá)到這一目標(biāo)后，就可訂下難度高一點(diǎn)、花費(fèi)時(shí)間約3―5年的第二個(gè)目標(biāo)。

3、定期檢視理財(cái)活動(dòng)

不論做任何一件事，追求成效的人都很講究事前、事中、事后的控制。因?yàn)橥ㄟ^這些控制，才可以確定事情的發(fā)展是不是朝著我們既定的目標(biāo)前進(jìn)；若不是，也可以立即做出修正。理財(cái)投資是有關(guān)錢的事情，應(yīng)加強(qiáng)控制，定期檢視。理財(cái)?shù)氖虑翱刂迫缭O(shè)定理財(cái)目標(biāo)，擬定達(dá)成目標(biāo)的步驟；事中控制如堅(jiān)持記帳，分析長(zhǎng)期的記帳記錄；事后控制如家庭理財(cái)投資計(jì)劃完成時(shí)所做的分析總結(jié)，也是下一個(gè)理財(cái)投資規(guī)劃重要的參考資料。

三、中小城市工薪家庭理財(cái)規(guī)劃

1、備用金規(guī)劃

工薪家庭一般都要贍養(yǎng)老人和養(yǎng)育小孩，因此應(yīng)該至少準(zhǔn)備家庭三個(gè)月的生活費(fèi)用作為備用金，建議備用金按照每月的必需支出為單位，錯(cuò)期循環(huán)存為三個(gè)月的定期儲(chǔ)蓄或者購(gòu)買知名基金公司的高收益貨幣基金，這樣既保證了流動(dòng)性，又取得了比活期存款明顯多的收益。據(jù)統(tǒng)計(jì)2008年全部實(shí)現(xiàn)正收益的貨幣基金，實(shí)現(xiàn)了3.56%的平均年化收益率，遠(yuǎn)超一年期定期存款利率。截至2008年底，規(guī)模居于前三位的貨幣基金是工銀瑞信貨幣、華夏現(xiàn)金增利和嘉實(shí)貨幣。

2、教育金規(guī)劃

孩子的教育金具有可預(yù)見、期限長(zhǎng)的特點(diǎn)。九年制的義務(wù)教育結(jié)束后從高中開始教育花費(fèi)就會(huì)逐步加大，建議考慮購(gòu)買保險(xiǎn)公司相應(yīng)的大學(xué)教育金等保險(xiǎn)產(chǎn)品，每年投入幾千元，到孩子接受高等教育的時(shí)候可籌集到數(shù)萬元的資金。在目前銀行利率較低的情況下，購(gòu)買保險(xiǎn)具有防范風(fēng)險(xiǎn)和投資增值的雙重意義。

3、購(gòu)房規(guī)劃

已擁有滿意住房的工薪家庭沒有購(gòu)房壓力，而那些沒有自己名下房產(chǎn)的家庭或?qū)ΜF(xiàn)有住房不滿意的家庭，可根據(jù)自己現(xiàn)有的積蓄情況，選擇相應(yīng)的房源分期付款或利用住房公積金貸款買房。2009年房?jī)r(jià)有下降空間，但降到大多數(shù)工薪家庭現(xiàn)有積蓄的地步也希望不大，等攢夠錢再買房，等待的年限可能太漫長(zhǎng)。因此，想購(gòu)房的工薪家庭應(yīng)抓住購(gòu)房有利時(shí)機(jī)，利用現(xiàn)有積蓄積極采取實(shí)際行動(dòng)。

4、投資增值規(guī)劃

工薪家庭理財(cái)負(fù)責(zé)人應(yīng)根據(jù)自己的愛好、知識(shí)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力，利用業(yè)務(wù)時(shí)間做相應(yīng)的金融投資增值活動(dòng)，進(jìn)一步增加家庭的收入。

（1）購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品?，F(xiàn)在多家銀行都推出有不同期限、不同品種的理財(cái)產(chǎn)品，如農(nóng)業(yè)銀行的“本利豐”，經(jīng)過多期的運(yùn)作收益率穩(wěn)定在12%左右，而且風(fēng)險(xiǎn)較小。風(fēng)險(xiǎn)厭惡型的工薪家庭可根據(jù)每月收入情況購(gòu)買大比例的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

（2）購(gòu)買基金。盡管基金在2008年的虧損讓“基民”口袋縮水，但是專家認(rèn)為，作為專業(yè)的投資理財(cái)工具，基金的投資理財(cái)功能不可小看。在經(jīng)歷了2007年的超常規(guī)發(fā)展和2008年的超常規(guī)下滑后，基金公司也會(huì)從挫折中反思和改進(jìn)的。本身已是“基民”的工薪家庭可根據(jù)自己現(xiàn)有的基金品種運(yùn)營(yíng)狀況，及時(shí)補(bǔ)進(jìn)或更換。購(gòu)買基金應(yīng)首先選擇好基金公司的基金。2008年，遭遇全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)，中國(guó)基金業(yè)管理的資產(chǎn)規(guī)模出現(xiàn)了較大幅度的下降，但“強(qiáng)者恒強(qiáng)”的局面并沒有改變，大基金公司依然占據(jù)著絕大部分的市場(chǎng)份額。銀河證券基金研究中心的《中國(guó)證券投資基金2008年行業(yè)統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2008年底，在全部基金公司中，資產(chǎn)管理規(guī)模超過500億元的基金公司共有10家。前十大基金管理公司管理了9775.15億元的基金資產(chǎn)，占全部基金管理公司的50.44％。華夏、嘉實(shí)、博時(shí)分別名列60家基金管理公司的第一、第二、第三名。

2008年系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)讓基金業(yè)績(jī)“一團(tuán)糟”，大家比的是誰(shuí)虧的少。2009年結(jié)構(gòu)性的機(jī)會(huì)將更加考驗(yàn)基金公司的投研能力。基金公司業(yè)績(jī)的迥異，將會(huì)導(dǎo)致基民對(duì)基金公司不同的取舍，從而導(dǎo)致資源向規(guī)模更大的基金公司傾斜。因此，投資者在選擇基金產(chǎn)品時(shí)，除了對(duì)自己的風(fēng)險(xiǎn)收益偏好、資金投資期限等有一個(gè)全面的了解外，還要對(duì)所投的基金產(chǎn)品進(jìn)行細(xì)致分析，盡可能地選擇資產(chǎn)管理規(guī)模較大、綜合管理能力突出的基金公司產(chǎn)品。

其次，選擇適當(dāng)種類的基金。截至2008年12月12日，銀河證券數(shù)據(jù)中心數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，股票型基金平均下跌49％，偏股型基金平均下跌48％，指數(shù)型基金平均下跌61％，混合型基金平均下跌41%，僅債券型及貨幣型基金平均業(yè)績(jī)呈正收益。券商機(jī)構(gòu)總體認(rèn)為，2009年對(duì)股票型基金總體思路和策略是增持。因此，愿意降低收益換取較低風(fēng)險(xiǎn)的家庭理財(cái)負(fù)責(zé)人應(yīng)根據(jù)家庭節(jié)余狀況，分階段逢低陸續(xù)介入股票型基金。而券商報(bào)告中對(duì)債券型基金總體思路和策略是減持，大都認(rèn)為花無百日紅。多家券商報(bào)告一致認(rèn)為，“2009年股市將以震蕩式呈現(xiàn)的可能性較大，因此傾向于混合型基金的投資。”集合多家券商機(jī)構(gòu)2009年投資策略報(bào)告分析，2009年券商最為看好的10家基金分別是，華夏大盤精選、華夏策略精選、嘉實(shí)增長(zhǎng)、富國(guó)天益價(jià)值、華寶興業(yè)多策略增長(zhǎng)、上投摩根雙息平衡、博時(shí)平衡配置、泰達(dá)荷銀成長(zhǎng)、匯添富優(yōu)勢(shì)精選、華夏回報(bào)。

家庭理財(cái)負(fù)責(zé)人在購(gòu)買主動(dòng)型基金之外還可適量配置一些被動(dòng)投資的指數(shù)基金。經(jīng)濟(jì)危機(jī)中，“?！焙汀皺C(jī)”總是相伴相生的，A股從6000點(diǎn)跌到2000點(diǎn)下方，而長(zhǎng)期來看中國(guó)經(jīng)濟(jì)在短暫調(diào)整后仍是長(zhǎng)期上行的。因此，對(duì)長(zhǎng)期投資而言，現(xiàn)在買入指數(shù)基金不失為抄底良機(jī)。

另外，低風(fēng)險(xiǎn)的貨幣基金和債券基金仍可少量購(gòu)買，作為工薪家庭急需現(xiàn)金時(shí)的有力補(bǔ)充。貨幣基金流動(dòng)性高、費(fèi)率低，分化不太明顯，但收益率預(yù)期較低；債券基金流動(dòng)性和費(fèi)率均較好，而基金分化較明顯，需要謹(jǐn)慎選擇。

基金種類眾多，家庭理財(cái)負(fù)責(zé)人購(gòu)買基金時(shí)應(yīng)根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受狀況，將資金投放在風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)各自相異的基金產(chǎn)品中來分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)。在基金組合投資方面，建議投資者保持謹(jǐn)慎為主，適度靈活的投資思路，根據(jù)市場(chǎng)環(huán)境的變化適時(shí)進(jìn)行必要調(diào)整。

（3）購(gòu)買股票。2008年，我國(guó)政府為了應(yīng)對(duì)全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)，采取寬松的貨幣政策和財(cái)政政策刺激經(jīng)濟(jì)。預(yù)計(jì)今年將是經(jīng)濟(jì)逐步走出低谷、進(jìn)而復(fù)蘇的關(guān)鍵年。由于時(shí)間、精力、相關(guān)專業(yè)知識(shí)及資金等方面的限制，工薪階層一般不宜直接進(jìn)行實(shí)業(yè)投資。同時(shí)在金融投資上，建議最好不要涉及高風(fēng)險(xiǎn)的期貨、股票等投資，但是股市經(jīng)過一年多的深幅調(diào)整，已經(jīng)進(jìn)入長(zhǎng)期投資價(jià)值區(qū)域。因而工薪家庭少量購(gòu)買經(jīng)濟(jì)優(yōu)先權(quán)的股票也將是明智的選擇。從逆向思維的角度來看，風(fēng)險(xiǎn)總在萬眾矚目時(shí)，機(jī)會(huì)總在無人問津處。

因此，工薪家庭在進(jìn)行投資增值活動(dòng)時(shí)，應(yīng)綜合考慮家庭自身的具體情況，保證家庭財(cái)務(wù)狀況安全，將理財(cái)產(chǎn)品、基金、股票合理配置，達(dá)到既分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)、又確保較高收益的目的。換言之，工薪家庭既可以進(jìn)行穩(wěn)健的投資，又可以進(jìn)行均衡略偏積極的理財(cái)投資活動(dòng)。

美國(guó)麻省理工學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)家萊斯特?梭羅說：“懂得用知識(shí)的人最富有”。家庭理財(cái)是個(gè)“”，中小城市工薪家庭要使家庭理財(cái)過程更有成效，家庭理財(cái)負(fù)責(zé)人必須自發(fā)自主地提升財(cái)富管理方面的知識(shí)，不斷檢視家庭的財(cái)務(wù)狀況，并通過多種渠道獲得理財(cái)最新資訊，學(xué)會(huì)利用理財(cái)軟件等。長(zhǎng)此以往，我們有理由相信，中小城市工薪家庭會(huì)將有限的收入合理配置，合理控制消費(fèi)、積極投資增值，提高生活質(zhì)量。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 楊止遙：股民與基民必備知識(shí)全集[M].北京：西苑出版社，2007.

篇4

【關(guān)鍵詞】家庭理財(cái)，投資，風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)劃

一、什么是家庭理財(cái)

從概念上講，就是學(xué)會(huì)有效、合理地處理和運(yùn)用錢財(cái)，讓自己的花費(fèi)發(fā)揮最大的效用，以達(dá)到最大限度地滿足日常生活需要的目的。簡(jiǎn)而言之，家庭理財(cái)就是利用企業(yè)理財(cái)和金融得方法對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)（主要指家庭收入和支出）進(jìn)行計(jì)劃和管理，增強(qiáng)家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，增大家庭效用。從廣義的角度來講，合理的家庭理財(cái)也會(huì)節(jié)省社會(huì)資源，提高社會(huì)福利，促進(jìn)社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。

從技術(shù)的角度講，家庭理財(cái)就是利用開源節(jié)流的原則，增加收入，節(jié)省支出，用最合理的方式來達(dá)到一個(gè)家庭所希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。這樣的目標(biāo)小到增添家電設(shè)備，外出旅游，大到買車、購(gòu)物、儲(chǔ)備子女的教育經(jīng)費(fèi)，直至安排退休后的晚年生活等等。

二、為什么要進(jìn)行家庭理財(cái)

改革開放20 多年以來， 我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速發(fā)展， 城鎮(zhèn)居民生活水平不斷提高， 由“溫飽型”逐漸發(fā)展為“小康型”、“富裕型”，居民手中積累了一定的資金。隨著經(jīng)濟(jì)體制改革、社會(huì)保障制度改革、教育制度改革、住房制度改革的深化發(fā)展， 原來由政府和企業(yè)提供的就業(yè)、住房、醫(yī)療、養(yǎng)老、子女教育等保障， 相繼轉(zhuǎn)變?yōu)橛删用褡约撼袚?dān)全部或部分風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)用。另外， 我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展， 特別是證券、保險(xiǎn)、銀行私人信貸等業(yè)務(wù)的發(fā)展， 為居民提供了越來越多的理財(cái)渠道， 在這種狀況下， “投資理財(cái)”就成為居民生活中重要的事情， 即如何使手中的金融資產(chǎn)更好地保值增值， 如何更好地運(yùn)用手中的資金改善生活， 提高生活保障。同時(shí)， 生活中存在的種種風(fēng)險(xiǎn)， 也需要家庭通過合理的規(guī)劃和理財(cái)投資， 更好地預(yù)防、規(guī)避、分散、控制、轉(zhuǎn)移、補(bǔ)償這些風(fēng)險(xiǎn)， 盡可能地避免、減少風(fēng)險(xiǎn)造成的損失。實(shí)力雄厚的大企業(yè)能經(jīng)得住大的風(fēng)險(xiǎn)的沖擊， 但對(duì)于資金有限的家庭來說， 小小的風(fēng)險(xiǎn)可能也會(huì)讓一個(gè)和美的家庭破裂。因此， 每一個(gè)家庭都應(yīng)力求通過科學(xué)的理財(cái)， 提高生活質(zhì)量， 盡享快樂幸福的人生。

三、家庭理財(cái)?shù)姆椒ㄅc工具

（1）學(xué)會(huì)記賬。理財(cái)是一門學(xué)問，對(duì)于理財(cái)方法來說，“記賬”是一個(gè)重要的開始。所謂記賬不只是把每天買什么東西，花了多少錢記錄下來，更重要的是通過記賬的方式將所有個(gè)人或是家庭需要的資金流入流出都要詳細(xì)的說明與分配。記賬這門功夫，可說是洛克菲勒家族對(duì)子孫的理財(cái)教育的第一課。記賬有四大好處：①了解金錢流向；②理清需要與想要；③提前學(xué)習(xí)規(guī)劃資產(chǎn)配置、挑選適合投資工具④快速達(dá)到自己的理財(cái)夢(mèng)想。

（2）了解投資理財(cái)工具

1、銀行存款。銀行存款是風(fēng)險(xiǎn)最小、最靈活、最方便和最安全的家庭投資方式。其最大的風(fēng)險(xiǎn)是在高通貨膨脹期，貨幣貶值厲害。

2、國(guó)債。由于國(guó)債是以國(guó)家的信用作為保證，由財(cái)政部發(fā)行，因此它的信譽(yù)極好，有“金邊債券”之美稱。它的特點(diǎn)是安全性好，利率固定，且利率高于同期銀行存款利率。

3、股票。由股份公司發(fā)行，人們購(gòu)買了某公司發(fā)行的股票，就意味著向該公司注入資金成為該公司的股東之一，股票是投資者持有的一種所有權(quán)證書，并據(jù)此享有股東的各項(xiàng)權(quán)利的憑證。

4、金融債券。金融債券是指銀行或非銀行金融機(jī)構(gòu)為籌集資金向投資者發(fā)行的債務(wù)憑證。在我國(guó)，由于國(guó)家銀行實(shí)際上是由國(guó)家做擔(dān)保，因此金融債券的信譽(yù)和流動(dòng)性僅次于國(guó)債， 具有風(fēng)險(xiǎn)小， 收益較高的優(yōu)點(diǎn)。

5、企業(yè)債券。企業(yè)債券是企業(yè)或公司依照法定程序發(fā)行的， 約定一定時(shí)期內(nèi)還本負(fù)息的債務(wù)憑證， 又稱公司債券。一般說來， 企業(yè)債券的利率高于政府債券的利率， 但其安全性， 流動(dòng)性較政府債券和金融債券差， 且利息要征個(gè)人收入調(diào)節(jié)稅。

6、期貨。期貨交易是相對(duì)于現(xiàn)貨交易而言， 它是一種標(biāo)準(zhǔn)合約的買賣， 根據(jù)合約， 買賣雙方先交付一定數(shù)量的保證金， 且約定在將來某一特定的時(shí)間和地點(diǎn)交割某一品質(zhì)、規(guī)格的商品， 這種買賣必須通過期貨交易所進(jìn)行。

7、投資基金。投資基金是指基金發(fā)起人， 通過發(fā)行基金股份或受益憑證，集中分散在社會(huì)上的期望投資者的資金， 建立基金， 并委托專門的投資管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資和經(jīng)營(yíng)管理， 并將投資收益， 分配給基金股份持有人的一種投資制度。

（3）合理購(gòu)買保險(xiǎn)

保險(xiǎn)的投資功能， 首先體現(xiàn)在一旦發(fā)生保單所列保險(xiǎn)責(zé)任事故后， 可以獲得一筆數(shù)額可觀的賠付， 而付出的保費(fèi)相比之下是很少的； 另一方面， 購(gòu)買保險(xiǎn)的投資者， 更重要的收益是一種安全感， 保險(xiǎn)單的持有者， 不至于害怕一旦遇到某種事故而經(jīng)濟(jì)發(fā)生困難， 使得損害進(jìn)一步擴(kuò)大， 如生了病， 不至于沒有錢醫(yī)治而延誤治療時(shí)機(jī)。現(xiàn)在市場(chǎng)上的保險(xiǎn)種類豐富，險(xiǎn)種齊全，但是，如何挑選保險(xiǎn)，以及如何挑選適合自己現(xiàn)階段的保險(xiǎn)也是一門學(xué)問。這與家庭當(dāng)前所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)分不開的。家庭投資者要及時(shí)查明實(shí)際本家庭容易遇到的風(fēng)險(xiǎn)的種類、原因，并及時(shí)采取補(bǔ)救措施。由于外部原因引起的風(fēng)險(xiǎn)，由于國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化造成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)調(diào)整修改投資計(jì)劃和投資方案，如利率下調(diào)，就調(diào)整儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu)；如資本市場(chǎng)不景氣，就調(diào)整股票、期貨、基金、債券的結(jié)構(gòu)。如果是因?yàn)閮?nèi)部原因，如職業(yè)原因，家庭環(huán)境原因，家庭結(jié)構(gòu)原因則因根據(jù)相應(yīng)情況購(gòu)買相關(guān)的保險(xiǎn)，如司機(jī)就該根據(jù)需要購(gòu)買相應(yīng)的車輛保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)。

（4）量力而行

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【關(guān)鍵詞】80后，小資家庭，家庭理財(cái)

80后是一個(gè)發(fā)展并逐漸成熟的一個(gè)階層，他們是中國(guó)經(jīng)濟(jì)起步飛速發(fā)展的時(shí)代下的見證者，是現(xiàn)在階段下的新型領(lǐng)導(dǎo)者。但同時(shí)他們也面臨著時(shí)代沖擊下的各種考驗(yàn)，比如房奴，車奴，孩奴等等的問題，這些也是中國(guó)大多數(shù)家庭面對(duì)的共同話題。

一、80后小資家庭的界定

小資家庭不同于中產(chǎn)階層家庭，可以說是向中產(chǎn)階層的一個(gè)過渡，經(jīng)濟(jì)和職業(yè)上都沒中產(chǎn)階級(jí)成熟，處于磨合向上的一個(gè)階段。在他們的生活中，有著比較穩(wěn)定客觀的工作，中等的收入，能用一部分額外支出來滿足精神上的需求。

職業(yè)上的界定：新興的小資階層主要是各個(gè)行業(yè)的中低層管理人員和初級(jí)專業(yè)技術(shù)人員，例如國(guó)家行政人員、中小企業(yè)經(jīng)理人員、大中學(xué)教師、一般律師、中級(jí)會(huì)計(jì)以及醫(yī)生，主要從事腦力勞動(dòng)。從行業(yè)分布上看，小資階層群體多集中在金融、地產(chǎn)等大型企業(yè)，科技、通信、媒體、醫(yī)藥等新興行業(yè)以及機(jī)關(guān)事業(yè)單位。本文將其定義在從事腦力勞動(dòng)、具備一定專業(yè)技能、并對(duì)其授權(quán)管轄的對(duì)象具有一定支配權(quán)的中層管理人員和技術(shù)人員。

經(jīng)濟(jì)上的界定：年均收入在10萬元到15萬元之間，月薪4500-7000，有一定的績(jī)效獎(jiǎng)金，也有一定的上升空間。

文化上的界定：受過高等教育，有良好的道德修養(yǎng)、嫻熟的職業(yè)技能，在生活上也有一定的追求。

二、80后小資家庭的財(cái)務(wù)狀況

從財(cái)務(wù)上來看主要是其收入和支出的一個(gè)比例，分析家庭收支狀況。收入由主動(dòng)性收入和被動(dòng)型收入兩部分組成，靠自己的勞動(dòng)所得稱為主動(dòng)性收入，主要有工資和勞動(dòng)報(bào)酬傭金。被動(dòng)型收入包括投資收入、福利收入和經(jīng)營(yíng)收入。從支出方面來看，大概分為三個(gè)大類，主要有固定支出、可變支出和靈活性支出。固定支出的費(fèi)用具有定期性、定量性和固定性，這類支出通常帶有一定的強(qiáng)迫性并且剛性較強(qiáng)，一般節(jié)省余地較少，比如房屋貸款、保險(xiǎn)等?？勺冎С鍪侵讣彝サ娜粘ｉ_銷，如交通、通訊、水電煤等費(fèi)用。靈活性支出是一種不是必須的支出，而且伸縮性很強(qiáng)。比如文娛、教學(xué)培訓(xùn)、交際往來、旅游、健美和一些屬于奢侈品的消費(fèi)等。

分析好家庭的現(xiàn)金流量后，才能發(fā)現(xiàn)家庭資產(chǎn)的結(jié)余能供分配到哪些理財(cái)規(guī)劃中去，合理地選擇適合自己的理財(cái)工具，進(jìn)而達(dá)到資產(chǎn)組合的最優(yōu)配置。

三、80后小資家庭的理財(cái)狀況

由于家庭處于成長(zhǎng)初期，故家庭的理財(cái)狀況基本依靠前期的積蓄存款，銀行理財(cái)方式具有穩(wěn)定性和安全性，有著固定的利息收入，是理財(cái)?shù)氖走x渠道。除此之外，家庭根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)，適當(dāng)?shù)馁?gòu)買了一些國(guó)債，但產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比較單一，總體上是趨于保守型的理財(cái)策略。

歸根結(jié)底，這類家庭的理財(cái)狀況的局限性首先是因?yàn)閷?duì)理財(cái)?shù)囊庾R(shí)比較模糊，規(guī)劃性意識(shí)不強(qiáng)；有投資意識(shí)的在做法上又過于保守型，一味追求穩(wěn)定效益，針對(duì)性不強(qiáng)。其次是因?yàn)槿狈︼L(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，投資組合單一，有把所有雞蛋放在同一個(gè)籃子的趨勢(shì)。最后是小資家庭成長(zhǎng)期的理財(cái)目標(biāo)基本放眼于短期，只看重一時(shí)的經(jīng)濟(jì)效益，忽視了長(zhǎng)期目標(biāo)，從而導(dǎo)致理財(cái)目標(biāo)與現(xiàn)實(shí)存在著一定差距。

所以針對(duì)80后小資家庭的理財(cái)規(guī)劃存在的問題，一定要分析好家庭資產(chǎn)狀況，理清財(cái)務(wù)規(guī)劃思路，才能在理財(cái)?shù)牡缆飞铣志瞄L(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

四、80后小資家庭理財(cái)健康發(fā)展的建議

對(duì)于不同的家庭，有適合不同的投資組合與之匹配，選擇正確的投資方式，對(duì)于一個(gè)家庭來說，是十分必要的。其實(shí)對(duì)廣大民眾而言，沒有最優(yōu)的理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)策略，只有適合自己的投資產(chǎn)品和理財(cái)方案才是最好的。通過對(duì)80后小資家庭的財(cái)務(wù)分析，找到家庭的短期目標(biāo)、長(zhǎng)期目標(biāo)，合理的安排資產(chǎn)的最優(yōu)規(guī)劃，對(duì)80后家庭乃至整個(gè)社會(huì)家庭都有著啟示。下面是對(duì)家庭理財(cái)健康發(fā)展的一兩個(gè)建議。

（一）加強(qiáng)家庭理財(cái)理念

從家庭自身出發(fā)來講，家族成員應(yīng)積極加強(qiáng)自身的學(xué)習(xí)和提高。金融市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展，讓各種各樣的社會(huì)理財(cái)機(jī)構(gòu)和琳瑯滿目的金融產(chǎn)品展示在大眾面前。面對(duì)這么多投資渠道，一定不能盲目從眾，要腳踏實(shí)地的一切從實(shí)際出發(fā)。

按照生命周期理論的劃分，家庭成長(zhǎng)的不同階段里的財(cái)富積累方式和的理財(cái)目標(biāo)各不相同。但目標(biāo)的共同點(diǎn)都是積累更多的財(cái)富，使生活變得更優(yōu)質(zhì)。因此各個(gè)階段都應(yīng)加強(qiáng)理財(cái)意識(shí)。

1.單身時(shí)期：這一階段是指小資家庭成員從參工到結(jié)婚這一時(shí)期，大概在22～30歲之間，期限是3～10年。這個(gè)階段里家庭負(fù)擔(dān)一般不重，在支付各種消費(fèi)后，理財(cái)重心是提高收入和積累資本，所以應(yīng)該采取積極的理財(cái)策略，在投資組合中增加高收益的投資產(chǎn)品。比如股票是優(yōu)先的考慮的投資市場(chǎng)，同時(shí)應(yīng)搭配少量基金，債券等其他低風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品。

2.新婚階段：是指小資家庭成員從結(jié)婚到添加新成員的這一時(shí)期，年齡范圍在25～35歲，期限是2～7年。這一時(shí)期是一個(gè)家庭建立的初步階段，家庭的支出比例會(huì)有所增加，在滿足家庭的日常開銷下，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是清償貸款和建立家庭備用金，所以依然是采取積極穩(wěn)健的理財(cái)策略，可以在原有的投資組合中增加一定的商業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買，大致是40%的股票，20%的債券，20%的固定收益理財(cái)產(chǎn)品，20%的商業(yè)保險(xiǎn)。

3.筑巢族階段：是指小資家庭子女的出生到其經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的階段，年齡在25～40歲之間，期限是18～22年。這一時(shí)期是小資家庭的鞏固階段，收入會(huì)逐漸超過支出，債務(wù)減少，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是子女教育基金、置換房產(chǎn)等。此時(shí)可以選擇中等風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)策略，投資組合中股票的比例可以縮減至30%，另外增加20%的貨幣資金。

4.退休階段：是指小資家庭居民養(yǎng)老的這一階段，年齡一般在55歲以后。這一時(shí)期主要是消耗階段，收入減少，前期積累的儲(chǔ)蓄是主要保障，理財(cái)?shù)闹匦氖丘B(yǎng)老、休閑和醫(yī)療保障。這時(shí)的采取的家庭理財(cái)策略是防守型的，投資組合中債券，尤其是國(guó)債的比例占據(jù)很大一部分，股票幾乎為零。

從社會(huì)的角度來看，可以大力的宣傳、引導(dǎo)和教育，使理財(cái)知識(shí)更普及化。比如，在高校里可以開設(shè)理財(cái)投資方面的課程，使理財(cái)變得更專業(yè)化。再者，社會(huì)經(jīng)濟(jì)的紛繁變化和投資工具日益增多，讓居民家庭理財(cái)很容易舉棋不定。因此國(guó)家應(yīng)該出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)，一是規(guī)范金融市場(chǎng)的秩序，二是保護(hù)百姓的合法權(quán)益。這些都是為投資理財(cái)營(yíng)造一個(gè)良好的外部環(huán)境；最后，國(guó)家還要對(duì)國(guó)民的投資理財(cái)行為進(jìn)行正確引導(dǎo)，發(fā)揮媒體的宣傳作用，對(duì)國(guó)民進(jìn)行投資教育，傳授理性的理財(cái)理念及投資之道，讓更多的人接觸到理財(cái)。

（二）提高理財(cái)和消費(fèi)能力

理財(cái)?shù)哪康闹痪褪欠e累財(cái)富，為的是讓自己有一個(gè)更舒適的生活，進(jìn)而達(dá)到生活的一個(gè)理想規(guī)劃狀態(tài)，所以消費(fèi)就成了理財(cái)?shù)囊粋€(gè)產(chǎn)物。

理財(cái)是一個(gè)過程，不能一蹴而就。理財(cái)首先要有財(cái)才基礎(chǔ)，家庭在理財(cái)之前要學(xué)會(huì)開源節(jié)流，保證資金積累。資金積累是理財(cái)?shù)牡谝徊?，在滿足日常生活正常的情況下，把者固定的資產(chǎn)或盈余進(jìn)行再次投資利用來獲得更多的收益，讓家庭的資產(chǎn)循環(huán)滾動(dòng)，達(dá)到增值保值的作用，同時(shí)多次持續(xù)性收入才是正確的投資理財(cái)觀念。其次初期理財(cái)可能不會(huì)一帆風(fēng)順，也許會(huì)嘗試失敗，也許理財(cái)收益不是那么盡如人意，所以提高家庭投資理財(cái)要學(xué)會(huì)聽取不同的意見，選擇適合自己的理財(cái)建議。日常生活中，可以從電視節(jié)目、財(cái)經(jīng)雜志和財(cái)經(jīng)廣播中獲取相關(guān)的理財(cái)知識(shí)，也可以向其他有經(jīng)驗(yàn)的理財(cái)者請(qǐng)教咨詢，依據(jù)家庭的實(shí)際和自身的投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，選擇合適的投資渠道，合理處理金錢和時(shí)間的關(guān)系，從而提高家庭理財(cái)能力。最后提高家庭理財(cái)能力要掌握正確的理財(cái)原則。投資理財(cái)賺到第一桶金雖然重要，但是要堅(jiān)持長(zhǎng)期理財(cái)，理財(cái)不是為了賺錢，而是為了達(dá)到自己規(guī)劃的一種理想生活狀態(tài)。合理安排理財(cái)?shù)闹芷冢瑢W(xué)會(huì)讓錢生錢，讓資產(chǎn)滾雪球似的實(shí)現(xiàn)持續(xù)增值，讓理財(cái)變得輕松有趣。

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家庭資產(chǎn)負(fù)債率

家庭資產(chǎn)負(fù)債率=負(fù)債，資產(chǎn)×100％。該比率反映的是家庭負(fù)債在家庭資產(chǎn)中所占的比重。如果負(fù)債過多，則會(huì)使家庭財(cái)務(wù)不堪重負(fù)，不利于構(gòu)建穩(wěn)健而合理的財(cái)務(wù)體系；如果完全沒有負(fù)債，則又說明家庭財(cái)產(chǎn)運(yùn)用不足，沒有合理利用負(fù)債來提高家庭的資產(chǎn)規(guī)模，也不好。但家庭負(fù)債率要控制在一定的幅度之內(nèi)。一般來說在50％以內(nèi)都是比較合理的，一方面不會(huì)使家庭的資產(chǎn)有太大的負(fù)擔(dān)，另一方面也可以合理利用負(fù)債進(jìn)一步提高家庭的資產(chǎn)規(guī)模。

月結(jié)余比率

月結(jié)余比率是每月的結(jié)余占每月收入的比例，公式為家庭月結(jié)余率=每月結(jié)余，每月收入×100％。如果月結(jié)余比率過高，則說明投資潛力較大，要進(jìn)一步合理利用結(jié)余進(jìn)行投資，以提高收益；如果結(jié)余比率過低，則要增加結(jié)余，保證家庭財(cái)務(wù)狀況的穩(wěn)健。一般來說，月結(jié)余比率在40％左右都是合理的。

流動(dòng)性比率

流動(dòng)性比率=流動(dòng)性資產(chǎn)／每月支出。一般而言，流動(dòng)性比率為3～6是比較合理的，也就是說一個(gè)家庭的流動(dòng)性資產(chǎn)能夠滿足家庭3～6個(gè)月的支出即可。如果流動(dòng)性比率過低，則會(huì)使家庭的財(cái)務(wù)承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)；反之，如果流動(dòng)性比率過高，則會(huì)降低資產(chǎn)的收益，對(duì)家庭財(cái)富的長(zhǎng)期穩(wěn)定增長(zhǎng)不利。

每月還貸比

時(shí)下貸款買房對(duì)很多家庭來說再平常不過，這就涉及到房貸問題。要對(duì)家庭的財(cái)務(wù)狀況有較好的把握，就要充分考慮每月還貸在家庭資產(chǎn)和整個(gè)財(cái)務(wù)狀況中所占的比重。每月還貸比是每月還貸額與家庭月收入的比，公式為每月還貸率=月還貸額／家庭月收入×100％。如果每月還貸過多，則會(huì)降低家庭的生活質(zhì)量。還貸比率一般不要超過50％。

當(dāng)然，對(duì)于家庭財(cái)務(wù)的分析遠(yuǎn)不止這幾個(gè)方面，但是分析好了以上的比率，就可以對(duì)家庭財(cái)務(wù)的最基本和最重要的方面有較好的把握。依據(jù)此，可以制定一個(gè)全面而適合自己的理財(cái)方案。

同時(shí)，應(yīng)該明白理財(cái)是貫穿于人生各階段的長(zhǎng)期過程，切忌操之過急，而應(yīng)該持之以恒，堅(jiān)持不懈。在此過程中，要注意以下幾個(gè)方面。

關(guān)注國(guó)家的通脹和利率變動(dòng)，及時(shí)根據(jù)相關(guān)情況的變動(dòng)調(diào)整自己的投資組合。

理財(cái)方案應(yīng)該是動(dòng)態(tài)的，根據(jù)家庭財(cái)務(wù)狀況的變化及時(shí)調(diào)整和修正自己的理財(cái)方案，并持之以恒地遵照?qǐng)?zhí)行。

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誤區(qū)一：認(rèn)為“理財(cái)=投資”

人們總是將理財(cái)與投資緊密地聯(lián)系在一起，但實(shí)際上，“投資”和“理財(cái)”并不是一回事，二者不能等同。

理財(cái)關(guān)注的是人生規(guī)劃，是一門教你怎樣用好手頭每一分錢的學(xué)問，它不僅要考慮財(cái)富的積累，還要考慮財(cái)富的保障；而投資關(guān)注的是如何錢生錢的問題。

家庭理財(cái)并不是單純的投資，理財(cái)師會(huì)根據(jù)家庭的收入情況、資產(chǎn)現(xiàn)狀、負(fù)債狀況等數(shù)據(jù)，在充分考慮家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力的前提下，按照戶主設(shè)定的目標(biāo)進(jìn)行生活方案的設(shè)計(jì)并幫助其實(shí)施，最終達(dá)到創(chuàng)造財(cái)富、保存財(cái)富、轉(zhuǎn)移財(cái)富的目的。具體為家庭理財(cái)時(shí)，理財(cái)師首先必須了解該家庭的生活目標(biāo)和真實(shí)的詳細(xì)信息（包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負(fù)債情況等）；其次對(duì)收集到的信息進(jìn)行客觀的分析，一般會(huì)重點(diǎn)分析家庭的資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量等財(cái)務(wù)情況以及對(duì)未來家庭生活情況進(jìn)行預(yù)測(cè)，經(jīng)過嚴(yán)密的分析后，理財(cái)師會(huì)利用其專業(yè)知識(shí)為理財(cái)家庭制定理財(cái)策劃書，并幫助家庭實(shí)施計(jì)劃。在這一過程中，還需要不斷地與該家庭溝通，定期修正理財(cái)方案的內(nèi)容并進(jìn)行跟蹤服務(wù)。

因此，在追求投資收益的同時(shí)，理財(cái)更應(yīng)注重家庭的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃等一系列的家庭整體規(guī)劃。

誤區(qū)二：追求短期效益，不注重長(zhǎng)期發(fā)展趨勢(shì)

很多人在投資理財(cái)?shù)倪^程中都沒有明確的目標(biāo)，看到別人投資股市賺得多，自己也會(huì)把大把的資金投入到股市中，以期獲得高收益。但在投資過程中，卻沒有明確的目標(biāo)，沒有有效地投資理財(cái)方法。這類人一般都具有嚴(yán)重的投機(jī)取巧思想，當(dāng)別人賺的時(shí)候，他們跟著賺，當(dāng)別人虧損的時(shí)候，他們就跟著虧損。為什么這樣投資不賺錢呢？其實(shí)這些人不賺錢的原因除了上述所說的具有“投機(jī)”心理之外，還樂于短線頻繁操作，近期流行什么投資產(chǎn)品就一窩蜂地投入到該產(chǎn)品中，以期“一夜暴富”，而這是投資時(shí)十分避諱的事。首先投資不能有投機(jī)心理，應(yīng)該冷靜沉著地應(yīng)對(duì)市場(chǎng)并認(rèn)真學(xué)習(xí)投資知識(shí)、積累投資經(jīng)驗(yàn)；其次，投資不能市場(chǎng)流行什么產(chǎn)品就投什么產(chǎn)品，一定要記住一句話“不熟的不做，做的都熟”；最后，一定不能抱有“一夜暴富”的心理，否則極其容易偷雞不成蝕把米，沒能一夜暴富反倒傾家蕩產(chǎn)。

家庭投資應(yīng)慎重選擇短線作戰(zhàn)，因?yàn)橐话愕亩唐诔垂苫蚱谑型顿Y都具有較大的風(fēng)險(xiǎn)，家境殷實(shí)還賠得起，家境一般一旦血本無歸，則必定影響正常的家庭生活。家庭理財(cái)還是要注重長(zhǎng)期的規(guī)劃，不能抱有“一夜暴富”的幻想，謹(jǐn)慎選擇投資工具和渠道，此外，投資人還要正確評(píng)價(jià)自己的性格特征和風(fēng)險(xiǎn)偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財(cái)方式。如果家里人在銀行工作，每天都可以接觸到最新的金融信息，就可以發(fā)揮家庭成員信息靈通的優(yōu)勢(shì)，選擇激進(jìn)型投資方式，從事股票、外匯買賣等。若家庭成員對(duì)經(jīng)濟(jì)了解都不多，性格又比較穩(wěn)重，則應(yīng)避開激進(jìn)型投資方式，選擇風(fēng)險(xiǎn)較小的國(guó)債、投資基金。對(duì)于有穩(wěn)定工作的家庭來說，根據(jù)年齡、收入狀況和預(yù)期、風(fēng)險(xiǎn)承受能力作一些長(zhǎng)期的投資理財(cái)規(guī)劃，選擇一些投資產(chǎn)品合理分流存款，使之以不同形式組成家庭資產(chǎn)，才是理財(cái)?shù)淖罴逊绞健?/p>

誤區(qū)三：辦理很多會(huì)員卡

許多人都非常喜歡各種會(huì)員卡、打折卡，幾乎每個(gè)人的包里都能掏出一大堆卡。

在很多情況下，用卡消費(fèi)確實(shí)會(huì)省錢，但有時(shí)用卡不但不能省錢，反而適得其反。有些商家為了促銷極力推薦你辦會(huì)員卡，向你講解辦卡后可以打多少折、省多少錢。然而你不清楚的是，他們僅僅是為了促銷他們的產(chǎn)品，并不是為你省錢。你被說動(dòng)的時(shí)候，會(huì)發(fā)現(xiàn)促銷人員進(jìn)一步說明消費(fèi)達(dá)到一定金額后才能取得會(huì)員資格。那么這個(gè)時(shí)候，很有可能會(huì)有很多人為了辦卡而去突擊消費(fèi)，這個(gè)時(shí)候你覺得辦會(huì)員卡還是省錢的嗎？當(dāng)你辦了這張卡之后，相信你花的錢會(huì)越來越多。

誤區(qū)四：追求投資組合多元化

有一句話說得好“不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里”，這句話說的就是理財(cái)。為了降低風(fēng)險(xiǎn)，不少投資者都會(huì)選擇將資金投資到不同理財(cái)產(chǎn)品或領(lǐng)域中，然而，很多投資者同時(shí)又忽視了另一個(gè)問題：投資確實(shí)需要多元化，但不能過于多元化。當(dāng)你把資金過多地分散到不同領(lǐng)域之后，你會(huì)發(fā)現(xiàn)你沒有那么多精力去管理你的每一項(xiàng)投資了，分心乏力，最后一樣虧損。本來是降低投資風(fēng)險(xiǎn)的事情，結(jié)果還加大了投資防線。所以說投資過程中，絕對(duì)不能把所有雞蛋放在一個(gè)籃子里，但也不能放在太多的籃子里。

誤區(qū)五：有成本陷入傾向的心理

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又到了訂報(bào)刊的時(shí)候，我趕緊到郵局訂了十幾份有關(guān)證券理財(cái)方面的報(bào)刊，不僅我需要，我們整個(gè)小區(qū)的理財(cái)生活都需要它們哩！

退休前，我在一家公司當(dāng)會(huì)計(jì)，經(jīng)常閱讀有關(guān)理財(cái)方面的文章，常常把在報(bào)刊中看到的理財(cái)方法和信息運(yùn)用到工作中去，為公司獲得了不少利益，為此公司老總夸我是他的理財(cái)好幫手，曾一次性獎(jiǎng)給了我5萬元。

前年，我從公司退休后，為了彌補(bǔ)退休后的寂寞生活，出于一種習(xí)慣，我照樣每天閱讀證券理財(cái)方面的報(bào)刊，并且學(xué)會(huì)了在網(wǎng)上炒股，生活過得很是充實(shí)。

有一天，我到小區(qū)的水果店里買水果，見店主正在貼“小店轉(zhuǎn)讓”的廣告，便順便問店主轉(zhuǎn)讓的原因，店主稱：小區(qū)的居民都習(xí)慣上超市買水果，所以這里生意不好。我說：“這小區(qū)的住戶有七八百戶，而且家家天天都要吃水果，如果想法叫小區(qū)居民都上這里買水果，你的生意一定會(huì)好?！?/p>

店主問：“想什么法子呢？”

我想起正好從一家財(cái)富報(bào)刊上看到的如何經(jīng)營(yíng)水果店的文章，便趕緊回家拿給店主看，店主看了后稱：“我照上面的法子試試看吧！” 我本來只是做一個(gè)順?biāo)饲?，沒想到半個(gè)月過后，店主提了一大籃水果找上門來，見了我連聲稱謝，說按照我提供的信息經(jīng)營(yíng)，每天進(jìn)的水果都銷售一空，生意出奇的好。這一來，小區(qū)里開花店的、開干洗店的、開副食店的都紛紛找上我，要我?guī)退麄兂鲋饕猓裔槍?duì)他們各自店的特色，翻閱了大量有關(guān)報(bào)刊，剪下了相關(guān)的資料，幫他們制定了相關(guān)的經(jīng)營(yíng)方案，果然，各店的經(jīng)營(yíng)都有了不同程度的起色。

有一天，我聽見鄰居家小兩口在吵架，我去勸架時(shí)，才知這家男的好炒股，因?yàn)橘r得太厲害，家里已經(jīng)開始舉債，女的不想讓男的再炒股了，男的卻想把賠進(jìn)去的再撈回來，雙方意見不合，就這樣吵了起來。我聽了后勸小兩口要冷靜，要正確對(duì)待炒股，并且把我炒股的心得體會(huì)告訴了他們，我還針對(duì)他所買的股進(jìn)行了分析和建議。小兩口見我十分誠(chéng)心，平息了吵架，還說會(huì)參考我的建議。

幾天后的一個(gè)晚上，小兩口來到了我家，男的一見我就興奮地說，聽了我的建議，他買的股票大幅回升，及時(shí)拋了后，不僅一舉扭轉(zhuǎn)了虧空，還小賺了一筆。小兩口上門除了感謝我外，還想請(qǐng)我當(dāng)他們家炒股的顧問。我說：我的經(jīng)驗(yàn)主要來自于每天翻看大量的有關(guān)報(bào)刊，并學(xué)會(huì)從中分析，我建議小兩口炒股也要注意報(bào)刊上的有關(guān)信息，小兩口欣然接受了。

還有一天，小區(qū)的王大姐和我拉家常，說她和老伴的退休工資加上兒子、媳婦的薪水每月有七八千元，可是每到月底落不下什么余錢，家里由此矛盾不少。我聽明白后，根據(jù)從報(bào)刊上看到的一些有關(guān)家庭理財(cái)?shù)奈恼?，給王大姐做了個(gè)理財(cái)計(jì)劃。王大姐后來告訴我：全家都對(duì)我提供的理財(cái)計(jì)劃很感興趣，開始實(shí)施后，家里和睦多了。

篇9

理財(cái)隨大流，盲目跟風(fēng)。股市的賺錢效應(yīng)使得中國(guó)不少百姓更渴望“快速致富”，在這潮流中，我們常?？梢钥吹阶C券公司有許多老人，他們可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，而不理會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。隨著理財(cái)新品的不斷推出，我們還可以看到類似一哄而上的現(xiàn)象。

從家庭理財(cái)?shù)慕嵌葋砜矗说囊簧梢苑譃椴煌碾A段，在每個(gè)階段中，人的收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同，理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也應(yīng)不同。因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時(shí)刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。錯(cuò)誤理財(cái)觀之二：急功近利

眼下不少商業(yè)銀行都開設(shè)廠理財(cái)工作室，由資深專家為客戶度身訂制理財(cái)計(jì)劃。可幾乎每位客戶上門來的第一句話都是“我的錢能增值多少”或者“你們可以給我多高的收益率”。這顯然有些太急功近利了。其實(shí)，理財(cái)并不等司：投資。理財(cái)?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢生錢”的個(gè)人投資更寬泛。一般來說，理財(cái)包括生活理財(cái)和投資理財(cái)兩種。在國(guó)外，專業(yè)的理財(cái)師會(huì)根據(jù)客戶的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等情況，在充分考慮其風(fēng)險(xiǎn)承受能力的前提下，設(shè)計(jì)理財(cái)方案并幫助客戶來實(shí)施。而在我國(guó)，絕大多數(shù)的家庭自行安排個(gè)人資產(chǎn)。目前可供選擇的理財(cái)渠道主要是儲(chǔ)蓄、債券、股票、保險(xiǎn)、不動(dòng)產(chǎn)等等。品種的選擇、比例的分配、風(fēng)險(xiǎn)的控制是制訂理財(cái)計(jì)劃的關(guān)鍵。如果缺乏足夠的理財(cái)知識(shí)，可以請(qǐng)理財(cái)專家來幫忙?！?但是，所謂的專家理財(cái)，目前也同樣患有急功近利的毛病。雜志、報(bào)紙、電視臺(tái)、電臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)媒體，理財(cái)經(jīng)理、策劃師、咨詢顧問……形形的理財(cái)專家服務(wù)中，有心人不難發(fā)現(xiàn)這樣一個(gè)事實(shí)，從各種傳播平臺(tái)上發(fā)出的、用來化解市民們經(jīng)濟(jì)生活之疑的理財(cái)之道中，普遍缺乏對(duì)人們家庭與個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活方式或行為的縱向型理財(cái)“健康診療”，大量的是就人們某一時(shí)點(diǎn)或短期內(nèi)的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)給出理財(cái)建議。實(shí)際上，這種時(shí)點(diǎn)式理財(cái)建議服務(wù)所達(dá)到的效用，即便是請(qǐng)出再精明的理財(cái)大師來診療的話，也只能起到“頭痛醫(yī)頭、腳痛醫(yī)腳”的治標(biāo)作用。錯(cuò)誤理財(cái)觀之三：過于保守

過于保守型的個(gè)人理財(cái)觀，在當(dāng)下的日本不算稀奇事。不少日本人是“一日被蛇咬，終身十白草繩”。在股票價(jià)格暴跌、房地產(chǎn)價(jià)格狂瀉的泡沫經(jīng)濟(jì)破滅之后，日本人對(duì)金融資產(chǎn)的投資趨向更加保守。大部分投資者對(duì)股票、期貨、黃金等高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的投資手段和品種敬而遠(yuǎn)之，越來越將銀行存款、購(gòu)買國(guó)債和高信譽(yù)級(jí)別的企業(yè)債券以及儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)作為金融資產(chǎn)的投資重點(diǎn)。

進(jìn)行合理的消費(fèi)，維持家庭的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，如將子女撫養(yǎng)成人并教育好等是傳統(tǒng)家庭理財(cái)?shù)幕緝?nèi)容，“量人為出”是傳統(tǒng)家庭理財(cái)?shù)幕驹瓌t。它要求家庭根據(jù)收入多少來合理安排支出的數(shù)量和結(jié)構(gòu)。然而，這種量人為出的原則傾向于保守，它不能主動(dòng)地面對(duì)有效投資，而僅僅從家庭消費(fèi)的角度出發(fā)安排收支，因此不能對(duì)家庭財(cái)富進(jìn)行保值與增值。一方面，傳統(tǒng)家庭理財(cái)能夠解決的僅僅是如何“將錢用在刀刃上”這類問題，始終不能擺脫“柴米油鹽”這類家庭消費(fèi)型職能，所以被動(dòng)的保守理財(cái)觀念很有市場(chǎng)。

在國(guó)內(nèi)，盡管股市投資者已有數(shù)千萬之巨，債市、匯市的投資隊(duì)伍也日漸龐大，可仍有眾多的人固守著唯一的理財(cái)方式：存錢?！熬凵吵伤?、“滴水穿石”，是他們所堅(jiān)持的理財(cái)真諦。確實(shí)，在諸多投資理財(cái)方式中，儲(chǔ)蓄是風(fēng)險(xiǎn)最小、收益最穩(wěn)定的一種。但是，央行連續(xù)降息加上征收利息稅，已使目前的利率達(dá)到了歷史最低水平，外匯存款利率更是降至“冰點(diǎn)”。在這種情況下，依靠存款實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)增值幾乎沒有可能；一旦遇到通貨膨脹，存在銀行的個(gè)人資產(chǎn)還會(huì)在無形中“縮水”。存在銀行里的錢永遠(yuǎn)只是存折上的一個(gè)空洞數(shù)字，它不具備股票的投資功能或者保險(xiǎn)的保障功能。因此，理財(cái)專家建議，根據(jù)年齡、收入狀況和預(yù)期、風(fēng)險(xiǎn)承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個(gè)人或家庭資產(chǎn)，才是理財(cái)?shù)淖罴逊绞?。專家還提供了一個(gè)為25歲的白領(lǐng)設(shè)計(jì)的資產(chǎn)組合不動(dòng)產(chǎn)10％、現(xiàn)金5％、債券20％、股票65％。錯(cuò)誤理財(cái)觀之四：理財(cái)不等于投資

來到理財(cái)中心的客戶，可能首先問理財(cái)師的是“給你100萬元資金，你可以給我多少收益率?”人們總是將理財(cái)與投資緊密地聯(lián)系在一起。

但實(shí)際上，“投資”和“理財(cái)”并不是一回事，不能等同。理財(cái)關(guān)注的是人生規(guī)劃，是教你怎樣用好手頭每一分錢的學(xué)問，它不僅要考慮財(cái)富的積累，還要考慮財(cái)富的保障，而投資關(guān)注的是如何錢生錢的問題。因此，理財(cái)?shù)膬?nèi)容比投資要寬得多，我們不能簡(jiǎn)單地將炒股等投資行為等同于理財(cái)，而應(yīng)將理財(cái)看作是一個(gè)系統(tǒng)，通過這個(gè)系統(tǒng)和過程，使人的一生達(dá)到“財(cái)務(wù)自由”的境界，從而使自己生活無憂。

在國(guó)外，理財(cái)師的工作主要是根據(jù)客戶的收人、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，在充分考慮其風(fēng)險(xiǎn)承受能力的前提下，按照設(shè)定的目標(biāo)進(jìn)行生活方案的設(shè)計(jì)并幫助實(shí)施，以達(dá)到創(chuàng)造財(cái)富、保存財(cái)富、轉(zhuǎn)移財(cái)富的目的。具體為客戶理財(cái)時(shí)，理財(cái)師首先必須了解客戶的生活目標(biāo)和真實(shí)的詳細(xì)信息(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負(fù)債情況等)；其次對(duì)收集到的信息進(jìn)行客觀的分析，一般會(huì)重點(diǎn)分析其資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量等財(cái)務(wù)情況以及對(duì)未來生活情況進(jìn)行預(yù)測(cè)，經(jīng)過嚴(yán)密的分析后，理財(cái)師會(huì)利用其專業(yè)知識(shí)為客戶制訂理財(cái)策劃書，并幫助客戶實(shí)施計(jì)劃。在這過程中，還需要不斷地與客戶溝通，定期修正理財(cái)方案的內(nèi)容并進(jìn)行跟蹤服務(wù)。因此，在追求投資收益的同時(shí)，理財(cái)更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。錯(cuò)誤理財(cái)觀之五：撒胡椒面式的理財(cái)法

買一點(diǎn)股票，買一點(diǎn)債券、外匯、黃金、保險(xiǎn)，個(gè)人資產(chǎn)平均或不平均地分配在每一種投資渠道中?！皷|方不亮西方亮”，總有一處能賺錢――這是眼下不少人奉行的理財(cái)之道。

這種撒胡椒面式的理財(cái)方式，確實(shí)有助于分散投資風(fēng)險(xiǎn)。但其缺陷也是顯而易見的，因?yàn)闆]有足夠的精力關(guān)注每個(gè)市場(chǎng)的動(dòng)向，結(jié)果可能在哪兒都賺不到錢，甚至有資產(chǎn)減值的危險(xiǎn)。對(duì)于掌握資產(chǎn)并不太多的普通百姓來說，優(yōu)勢(shì)兵力的相對(duì)集中，才能使有限的資金實(shí)現(xiàn)最大收益。當(dāng)然，如果所有的余錢都買了股票，或者把全部家當(dāng)都用來作房產(chǎn)投資，也會(huì)帶來風(fēng)險(xiǎn)過于集中的隱患。所以，套用曾獲諾貝爾獎(jiǎng)的著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家詹姆斯?托賓的理論，“不要把你所有的雞蛋都放在一個(gè)籃子里”，但也不要放在太多的籃子里。錯(cuò)誤理財(cái)觀之六：忽視房產(chǎn)投資的風(fēng)險(xiǎn)

追求短期收益，忽視長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)。近年來，在房?jī)r(jià)累積漲幅普遍超過30％的市況下，房產(chǎn)投資成為一大熱點(diǎn)，“以房養(yǎng)房”的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)廣為流傳，面對(duì)租金收入超過貸款利息的“利潤(rùn)”，不少業(yè)主為自己的“成功投資”暗自欣喜。然而在購(gòu)房時(shí)，某些投資者并未全面考慮其投資房產(chǎn)的真正成本與未來存在的不確定風(fēng)險(xiǎn)，只顧眼前收益。

其實(shí)，眾多的投資者在計(jì)算其收益時(shí)往往忽視了許多可能存在的成本支出，如各類管理費(fèi)用、空置成本、裝修費(fèi)用等。同時(shí)，對(duì)未來可能存在的一些風(fēng)險(xiǎn)缺乏合理預(yù)期，存在的一定的盲目性。經(jīng)歷了“房產(chǎn)泡沫”的日本和中國(guó)香港公民，或許已經(jīng)意識(shí)到房產(chǎn)投資帶來的巨大風(fēng)險(xiǎn)。因此，建議國(guó)內(nèi)投資者，在投資房產(chǎn)時(shí)必須作深入的研究分析，事先作好心理準(zhǔn)備，不要有太高的奢望，也不要期望能長(zhǎng)期獲利，因?yàn)榉慨a(chǎn)投資存在九大風(fēng)險(xiǎn)，即：存在租金下降或租不出去的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；金融制度變動(dòng)造成的借款風(fēng)險(xiǎn)；不能賣掉的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；通貨膨脹率高于房產(chǎn)收益率的風(fēng)險(xiǎn)；利率變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)；法律風(fēng)險(xiǎn)；商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)；環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)和災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)。錯(cuò)誤理財(cái)觀之七：固定資產(chǎn)不提折舊

家庭固定資產(chǎn)包括的東西相當(dāng)多，除了家具、家電外，還包括房產(chǎn)和裝修。我們知道，一套房屋裝修的成本也是很高的，剛裝修好時(shí)，樣子很不錯(cuò)，可隨著時(shí)間的流逝，房屋的裝修也會(huì)變得陳舊起來。通常，賓館的裝修是按照10年折舊的，作為家庭，我們也可以以此做參考。房產(chǎn)本身也是要提折舊的，只不過折舊的年限長(zhǎng)一點(diǎn)，通常是50年。對(duì)于自住房，提不提折舊似乎影響并不大，反正是自己住。但如果是投資性房產(chǎn)，靠出租賺錢的情況就不同了，不提折舊會(huì)使賬面的利潤(rùn)很高，實(shí)際的收益卻很低。許多開發(fā)商就是利用大家不注意折舊這一點(diǎn)，在廣告上算出年收益率接近20％，吸引投資者購(gòu)房。

對(duì)于多數(shù)購(gòu)房者來說，還是需要銀行貸款做支持的，這樣每月就會(huì)有一筆按揭還款。通常這筆錢被記人了成本，每月的收入中很大一塊都是還按揭的錢。但這樣處理是不夠科學(xué)的，我們可以這樣來分析，開發(fā)商在收到首付款和銀行貸款后，已經(jīng)全額收到了房款，這和我們一次性付款沒有什么區(qū)別。房產(chǎn)到手后，就變成了固定資產(chǎn)，而固定資產(chǎn)是要提取折舊的，上面已經(jīng)說過了。在我們的按揭還款中，包含兩部分，一部分是本金，另一部分是利息。本金已經(jīng)體現(xiàn)在固定資產(chǎn)中了，因此，不能再作為成本了，而利息則應(yīng)該算做財(cái)務(wù)費(fèi)用。由于利息是按月遞減的，折舊是每個(gè)月相同的，因此，在開始幾年，費(fèi)用和成本是比較高的，到后期會(huì)相對(duì)減少。

我們經(jīng)常聽到周圍的人在說，去年買了一套房，今年升值了多少多少。實(shí)際上，只要房子沒出手，升得再多也是不能人賬的。因?yàn)榉慨a(chǎn)升值了，絕不會(huì)只是一套、兩套升值了，肯定是周邊的房產(chǎn)都升值了。如果將手里的房產(chǎn)變現(xiàn)，是可以取得一定的利潤(rùn)的，但如果要在同樣的地區(qū)再買一套房，同樣要付出更多的資金，房產(chǎn)即使升值一倍，也不可能讓你的一套房變成兩套房，除非是搬到更偏遠(yuǎn)的地方去。小貼士

個(gè)人理財(cái)十大忠告

法國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家在《費(fèi)加羅》雜志上發(fā)表文章，對(duì)個(gè)人理財(cái)提出十大忠告。

①在建立個(gè)人資產(chǎn)的階段，應(yīng)當(dāng)選擇一個(gè)沒有風(fēng)險(xiǎn)的簡(jiǎn)單的投資機(jī)構(gòu)，最好是采取儲(chǔ)蓄的方式?！?②購(gòu)買住房是一種建立終生資產(chǎn)的行動(dòng)，所以應(yīng)當(dāng)深思熟慮。在采取任何獲得不動(dòng)產(chǎn)的行動(dòng)之前，都應(yīng)當(dāng)考慮好自己的資金支付能力和支付方式等問題。 ?、菹窠⑸眢w健康表―樣建立一個(gè)家庭資產(chǎn)情況一覽表，這可以，使你隨時(shí)了解家庭情況的變化以及有關(guān)法規(guī)的變化。

④使你的個(gè)人資產(chǎn)多樣化。在組成你的個(gè)人資產(chǎn)的過程中要使固定貨產(chǎn)、貨幣資產(chǎn)和金融資產(chǎn)這三者大體處于平衡狀態(tài)。

⑤使你的資產(chǎn)增值。一份資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)根據(jù)其確定的目的來增值。投資期限上的錯(cuò)誤會(huì)帶來經(jīng)濟(jì)上的損失。比方說，如果你在投資或存款未到期時(shí)提前取出資金，那你肯定會(huì)有所損失。

⑥使你的資產(chǎn)活起來。如果你為你的資產(chǎn)選擇的是中長(zhǎng)期投資，那就很難考慮這一點(diǎn)，只有短期投資方式才能達(dá)到這種目的。

⑦一般來說，你應(yīng)當(dāng)關(guān)心稅制的執(zhí)行和它的變化情況，這是管理好你的資產(chǎn)的一方面。

篇10

隨著金融危機(jī)導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)環(huán)境的瞬息萬變，“投資理財(cái)”已成為焦點(diǎn)話題，投資理財(cái)涉及的范圍越來越廣，花樣也越來越繁多，股票、證券、保險(xiǎn)、房產(chǎn)、古玩……都是大家熱衷的投資品。然而，投資品的復(fù)雜性和專業(yè)性使人們未必弄得清，哪些投資品是自己需要的，哪些投資理財(cái)服務(wù)又真正適合自己，該如何做出選擇？2月28日下午在潤(rùn)華國(guó)際大廈主辦的“財(cái)富之約”投資理財(cái)講座上，來自中國(guó)銀行的投資理財(cái)分析師顧海華先生詳細(xì)的講解了2009如何理財(cái)，讓現(xiàn)場(chǎng)來賓在金融危機(jī)下更好的理財(cái)。顧海華先生指出理財(cái)是整個(gè)家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃，秉承“自由、自主、自在”的原則，建議以家庭保障為主，其次是穩(wěn)健資產(chǎn)，而風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)在家庭理財(cái)比重則要隨著年齡的增加遞減。在分析無錫2008年大眾投資收益時(shí)顧海華先生指出，商品房投資是08年所有負(fù)收益理財(cái)產(chǎn)品中損失最小的一種產(chǎn)品，占據(jù)投資品種排行的第五位，而前四位則分別是債券、人民幣理財(cái)、黃金寶、儲(chǔ)蓄。同時(shí)顧海華強(qiáng)調(diào)無錫市區(qū)房?jī)r(jià)08年與07年末相比也相差不大，商品房在09年應(yīng)該會(huì)有很大的上升空間。在中國(guó)銀行理財(cái)中心分析師顧海華的講解之后，潤(rùn)華國(guó)際大廈營(yíng)銷總監(jiān)方世杰對(duì)商品房投資進(jìn)行了詳細(xì)的分析，認(rèn)為09年寫字樓市場(chǎng)是收益最穩(wěn)健的一種物業(yè)形式，從目前的出租率到租金收益，方總都做了詳細(xì)的介紹。當(dāng)有嘉賓問道潤(rùn)華國(guó)際大廈收益的時(shí)候，方總表現(xiàn)的更加有信心，原來潤(rùn)華國(guó)際大廈自2月1日推出的“5年40%現(xiàn)金返利+穩(wěn)定租金收益”的高額回報(bào)方案：收益

一、開發(fā)商返利，期限為5年，每年返利總房?jī)r(jià)的8%，5年共計(jì)40%；收益

二、客戶租賃，按照無錫辦公樓市場(chǎng)租賃保底行情估約2元/平米/天，每年的租金回報(bào)估約6%，5年共計(jì)約30%；收益

三、房屋增值，無錫市每年市區(qū)辦公樓均價(jià)上漲15%以上?？鄢课菡叟f等因素，預(yù)計(jì)房屋每年自身升值6%，5年后房屋自身升值將30%以上。不僅如此，潤(rùn)華國(guó)際大廈現(xiàn)在已進(jìn)入準(zhǔn)現(xiàn)房銷售階段，項(xiàng)目將于2009年8月底交付，裙樓的酒店和百貨將于12月份開業(yè)。項(xiàng)目介紹：潤(rùn)華國(guó)際大廈，矗立于無錫中軸太湖大道、青祁路交匯的15萬平

米建筑綜合體，以258米的高度傲視無錫，獨(dú)享太湖浩蕩情懷。以全球唯一舒展L型穩(wěn)固姿態(tài)訴說著關(guān)于絕版商務(wù)的尊崇與品質(zhì)，以全球頂級(jí)CBD中央商務(wù)區(qū)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)駐長(zhǎng)三角。258米高度開創(chuàng)無錫第一高，擁有比肩國(guó)際的流行業(yè)態(tài)組合，集酒店式精裝豪景公寓、5A甲級(jí)商務(wù)寫字樓、美國(guó)豪生超五星級(jí)酒店、高檔商業(yè)百貨等為一體，與韓國(guó)農(nóng)心集團(tuán)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，打造每家瑪高檔商業(yè)旗艦；眾多國(guó)際時(shí)尚品牌熱切待入，無錫高端國(guó)際化商業(yè)核心在此誕生。