導(dǎo)語：如何才能寫好一篇風(fēng)險小的理財方式，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

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關(guān)鍵詞：高校；財務(wù)管理；風(fēng)險防范；創(chuàng)新

隨著教育改革的不斷推進(jìn)，我國的高等教育改革目前正處于跨越式發(fā)展的后續(xù)階段，高校獨(dú)立和自我管理權(quán)力的逐漸加強(qiáng)，以及法人實體地位的進(jìn)一步明確，使高校的管理工作步入了一個全新的天地。在這樣的背景下，高校財務(wù)管理的作用日益顯著，要實現(xiàn)管理與發(fā)展需求的完美對接，就必須要構(gòu)建企業(yè)化的財務(wù)管理模式，而這，正是本課題的提出背景。進(jìn)而，風(fēng)險與發(fā)展是并存的，要加強(qiáng)高校的財務(wù)風(fēng)險防范，落實高校的發(fā)展戰(zhàn)略，就必須要開展財務(wù)管理創(chuàng)新，以最大限度消除風(fēng)險隱患，加強(qiáng)財務(wù)管理效用，而這，即為本課題研究的預(yù)期目標(biāo)。

一、高校目前存在的財務(wù)風(fēng)險探析

1.財務(wù)人員的專業(yè)素質(zhì)不足

雖然高等教育改革使高校的運(yùn)營模式越來越貼近企業(yè)，然而，從本質(zhì)上說高校依然是教育機(jī)構(gòu)，它的最終目標(biāo)不是盈利，而是教育學(xué)生，而這就造成了財務(wù)工作與發(fā)展需求之間的脫節(jié)，這在高校財務(wù)工作人員的身上集中體現(xiàn)出來。

（1）高校的“不盈利”特質(zhì)和學(xué)校的不重視使得財務(wù)人員的專業(yè)水平不足，高水平、高素質(zhì)的人才引進(jìn)少，安排職工的家屬作財務(wù)工作的現(xiàn)象在高校普遍存在，雖然當(dāng)前有些高校調(diào)整了人員結(jié)構(gòu)，但從本質(zhì)上與企業(yè)的財務(wù)工作模式仍然存在著較大的差距。

（2）高校的“不盈利”特質(zhì)使得高校難以對財務(wù)人員形成一種有效的激勵，而在缺乏激勵的前提下，財務(wù)人員難以發(fā)揮崗位職能，財務(wù)工作也難以取得實效。

2.過分依賴財政撥款使高校的財務(wù)風(fēng)險加大

當(dāng)前，有些高校仍然未能認(rèn)清自身的發(fā)展局勢，堅守傳統(tǒng)理念，過分依賴財政撥款，使高校的運(yùn)轉(zhuǎn)資金往往“入不敷出”，一些教學(xué)設(shè)備陳舊、老化，缺乏保養(yǎng)，嚴(yán)重影響了教學(xué)質(zhì)量，財務(wù)風(fēng)險的惡果由此而體現(xiàn)出來。高校收入的主要來源是針對學(xué)生的收費(fèi)，雖然近年來國家和地方政府加大了對高校財政撥款的力度，但隨著招生規(guī)模的擴(kuò)大，教學(xué)方式的多樣化以及貧困生的增多，僅依賴財政撥款完全不能滿足高校的日常運(yùn)作，再加上難以形成有效的財務(wù)管理，融資渠道的狹隘使高校的財務(wù)風(fēng)險日益加大。

3.管理力度不足，收支嚴(yán)重傾斜

總管當(dāng)前一些高校的財務(wù)管理現(xiàn)狀，管理難以到位、管理范圍狹隘、收支不均、日常性支出膨脹，而這些，都是構(gòu)成財務(wù)風(fēng)險的重要因素。歸根結(jié)底，管理是維系財務(wù)工作運(yùn)作的根本，只有加強(qiáng)管理，才能加強(qiáng)財務(wù)工作效用，保障財務(wù)體系的正常運(yùn)作，而管理力度的不足與管理方法的落后，使得高校的財政收支嚴(yán)重傾斜，在造成財務(wù)風(fēng)險的同時，也嚴(yán)重威脅了高校的正常運(yùn)營。

二、基于財務(wù)風(fēng)險視角下的財務(wù)管理創(chuàng)新研究

1.針對不足，嚴(yán)控財務(wù)風(fēng)險

在工作實踐中，高校財務(wù)部門管理者要正確認(rèn)識當(dāng)前存在的不足，并通過工作評價了解不足，制定針對性的應(yīng)對策略，嚴(yán)控財務(wù)風(fēng)險，加強(qiáng)管理效用。

（1）正確認(rèn)識財務(wù)人員整體素質(zhì)的不足，加強(qiáng)對財務(wù)人員的技能培訓(xùn)，加強(qiáng)人員配置，從人力資源視角構(gòu)建起完善的財務(wù)運(yùn)作體系。例如，在本區(qū)域?qū)ふ液献髌髽I(yè)，定期或不定期與企業(yè)財務(wù)部門相關(guān)人員開展交流會，或帶領(lǐng)高校財務(wù)人員參觀企業(yè)的財務(wù)運(yùn)作模式，借鑒新經(jīng)驗和新理念，并將其應(yīng)用于高校的財務(wù)工作中來。再如，引進(jìn)高水平、高素質(zhì)的人才，增加人員的配備，明晰各財務(wù)人員的崗位職責(zé)，從而加強(qiáng)財務(wù)人員的整體素質(zhì)。

（2）正確認(rèn)識財務(wù)工作方法的不足，改變傳統(tǒng)的純手工、純?nèi)肆Φ墓ぷ髂Ｊ?，利用高校的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，構(gòu)建電算化財會工作體系，減少人為操作產(chǎn)生的風(fēng)險。引入先進(jìn)的、適合高校使用的財會電算化工作軟件，加強(qiáng)對操作人員的技能培訓(xùn)，讓軟件能夠為高校財務(wù)工作創(chuàng)造最大效益；和銀行合作采用一些先進(jìn)的方式，如用POS機(jī)收費(fèi)、銀行代收業(yè)務(wù)等，款項直接收入高校的賬戶中，減少現(xiàn)金業(yè)務(wù)帶來的各種風(fēng)險。

（3）正確認(rèn)識財務(wù)管理工作，分析當(dāng)前所存在的不足，加強(qiáng)對日常收支的管理，加強(qiáng)對大額支出的監(jiān)管力度，加強(qiáng)收益管理，以避免財務(wù)風(fēng)險，使高校的財務(wù)運(yùn)作更科學(xué)，更流暢。同時，管理者或管理部門要用新理念來開展管理，正確認(rèn)識高校的發(fā)展現(xiàn)狀及其未來戰(zhàn)略規(guī)劃，要拓寬籌資渠道，不能僅依賴政府撥款來維系高校的日常運(yùn)作。

2.拓展財務(wù)管理方法，強(qiáng)制財務(wù)管理優(yōu)化

嚴(yán)格來說，財務(wù)工作并不是由單獨(dú)的個體來完成的，而是一個組織、一個系統(tǒng)、或一個體系。因此，這也就決定了工作實踐中的財務(wù)管理是由管理者和工作人員所構(gòu)成，進(jìn)而，也說明了財務(wù)管理既是對“財會運(yùn)作”事件的管理，又是對相關(guān)人員的管理，由此，這也探明了高校財務(wù)管理的兩個基本方向。

首先是對“財會運(yùn)作”的管理。傳統(tǒng)的財務(wù)管理通過各類表格來完成日常收支登記，而相對來說，高校并不像工業(yè)企業(yè)般有繁瑣的日常收支和龐大的資金流動，因此，在實踐中管理者要構(gòu)建資金集中、內(nèi)部核算、量化收支的管理模式。

這體現(xiàn)在了三個方面：

（1）統(tǒng)一控制資產(chǎn)，將資金和資產(chǎn)檔案化，用計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)來操作管理。

（2）量化收支，即將高校收支中的每一個項目都單獨(dú)提取出來，實行單獨(dú)預(yù)算、單獨(dú)管理。如科研項目，該項目中又包括科研收入和用于支持科研項目的投入資金，每一階段的數(shù)據(jù)反映應(yīng)納入當(dāng)期損益，不在高?？偸罩Я斜碇斜憩F(xiàn)出來，同時嚴(yán)控支出項目審批，加強(qiáng)對科研項目收支的管理力度。

（3）要保障真實反映高校當(dāng)前的財務(wù)狀況，加強(qiáng)對財務(wù)表單的監(jiān)管，定期或不定期抽查資金動向，或核對表單的真實性，從而強(qiáng)化財務(wù)管理的效用。

其次是對相關(guān)財務(wù)人員的管理，高校要構(gòu)建全面預(yù)算管理新體制，重點(diǎn)處理好財務(wù)集權(quán)與分權(quán)的關(guān)系。其中，集權(quán)是滿足高校財務(wù)部門整體向著既定目標(biāo)健康發(fā)展的需要，而分權(quán)則是通過實行分級管理來調(diào)動相關(guān)工作人員參與管理的積極性。因此，在針對財務(wù)人員的管理方面，管理者可采用分級管理模式，來加強(qiáng)對財務(wù)人員的管理效用。在實踐中，管理者在上述基礎(chǔ)上應(yīng)保留統(tǒng)一制定財務(wù)方針政策和財務(wù)規(guī)章制度，以及經(jīng)費(fèi)分配政策的權(quán)力，通過適度的分權(quán)和授權(quán)，依照財權(quán)和事權(quán)相結(jié)合的基本原則，來加強(qiáng)對財務(wù)人員的管理和控制。

3.用制度來構(gòu)建完善的財務(wù)管理體系

制度是維系一個體系運(yùn)作的根本，在高校的財務(wù)管理工作中，管理者應(yīng)構(gòu)建完善的財務(wù)管理制度，強(qiáng)制制度落實，并以此來構(gòu)建完善的財務(wù)管理體系。嚴(yán)格來說，制度的建設(shè)是一項系統(tǒng)工程，其中既有構(gòu)建過程，又有試行分析，以及包括最后對制度的評價。此外，高校財務(wù)管理制度并不是單一的，其中既包括針對工作細(xì)則的制度，又包括針對人員行為規(guī)范的制度、明確管理者職能的管理制度、績效考核制度以及整體評價制度。首先是制度的創(chuàng)建。鑒于財會工作的嚴(yán)肅性，因此，所有制度都要體現(xiàn)最基本的法律原則。同時，要明確各崗位的職能，加強(qiáng)對財務(wù)人員行為規(guī)范的約束，并用績效考核制度來激勵財務(wù)人員，提升他們對財會工作的認(rèn)識，通過制度的約束使他們樹立起積極的工作態(tài)度、工作意識以及嚴(yán)格律己的工作精神。其次是制度的落實。管理層要用嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膽B(tài)度來強(qiáng)化制度的落實，對于有困難的人員，要深入了解困難的產(chǎn)生根源，并以最大限度幫助他們解決困難，以維護(hù)制度的權(quán)威性，以及加強(qiáng)制度的實際效用。

三、結(jié)論

綜上所述，基于財務(wù)風(fēng)險防范視角下的高校財務(wù)管理創(chuàng)新體現(xiàn)在了三個層面：一是要正確認(rèn)識和對待當(dāng)前工作中的不足，全面解析財務(wù)風(fēng)險的存在根源，對目前的工作做出整體性的評價；二是從加強(qiáng)人員素質(zhì)、優(yōu)化工作方法、拓展財務(wù)管理方法等方面入手，全面創(chuàng)新財務(wù)管理工作，加強(qiáng)管理效用，加強(qiáng)財務(wù)管理中的風(fēng)險防范；三是從制度入手，構(gòu)建起完善的制度體系，并強(qiáng)化制度落實，用制度來維系財務(wù)管理體系的正常運(yùn)作。只有這樣，財務(wù)管理工作才能推助高校的健康發(fā)展，而也只有這樣，高校才能在雄厚財力的推動下提升教育質(zhì)量，實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。

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篇2

理財目標(biāo)：保值為主，增值為輔

許多人退休后，都攢下了一筆數(shù)目不小的資金。對于老年人來說，理財?shù)哪繕?biāo)不應(yīng)該是如何獲取更高的收益，而是考慮如何讓手中的錢保值，為自己養(yǎng)老所用。

因為退休之后，失去了增加收入的來源，老年人的風(fēng)險抵抗能力也變差了，因此在理財方式的選擇上，應(yīng)該更為謹(jǐn)慎?，F(xiàn)實生活中，老人投資被騙，或者買了高風(fēng)險產(chǎn)品虧本的情況屢屢發(fā)生，一些老年人存單變保單的事也經(jīng)常能從報道中看到。

許多老年人很信賴銀行，總覺得通過銀行買的理財產(chǎn)品，是不擔(dān)風(fēng)險的，又能獲取較高收益。必須看清的是，高收益往往對應(yīng)著高風(fēng)險，老年人理財時，應(yīng)該擺正心態(tài)，理財目標(biāo)應(yīng)是保值為主。

因此，“80后”幫父母理財時，首先需要幫助他們擺正心態(tài)，確立以“保值為主，增值為輔”的理財目標(biāo)，不盲目追求收益，從而避免陷入理財誤區(qū)。

理財技巧一：選擇合同明確收益的理財方式

理財經(jīng)理吹噓時，經(jīng)常說某一款產(chǎn)品過去收益多么多么好，對背后的風(fēng)險或者其他因素卻往往有意無意的忽略。其實，老人應(yīng)該盡量避免選擇股票、股票型基金、高風(fēng)險理財產(chǎn)品及保險產(chǎn)品，因為這些產(chǎn)品的收益浮動、風(fēng)險較高。保險產(chǎn)品雖然風(fēng)險看似不高，但是往往時間期限很長，遇到急用錢時取出來，還可能損失本金，并不適合所有老年人。

在理財方式上，“80后”可以盡量幫父母選擇一些固定期限、固定收益的低風(fēng)險產(chǎn)品。因為這類產(chǎn)品都比較簡單，老年人都能看明白，比如定期存款、國債、收益明確的銀行理財產(chǎn)品等。

另外，也可以買一些貨幣基金或者債券基金，因為它們也很安全。目前，貨幣基金的年化收益率一般在4%-6%之間，固定收益的銀行理財產(chǎn)品收益率大抵也是這樣的水平。

對于愿意承擔(dān)一點(diǎn)點(diǎn)風(fēng)險的老人，則可以幫他們買點(diǎn)債券基金，預(yù)期年收益在5%-10%之間。它們的收益略高一些，不過遇到不好的年份，也可能虧損。如果家庭經(jīng)濟(jì)條件更好，也可以嘗試買點(diǎn)混合型基金。

此外，專家建議老年人在選擇理財方式的時候，應(yīng)問明該產(chǎn)品是銀行發(fā)行，還是銀行代銷。一般來說，銀行發(fā)行的產(chǎn)品風(fēng)險相對較低，更適合老年理財群體。再者，應(yīng)問明產(chǎn)品的收益是否確定，盡量選擇收益確定的理財產(chǎn)品。

特別需要提醒的是，8%-12%收益率讓人眼饞的信托，并不是百分百安全的理財產(chǎn)品。雖然目前出問題的信托都由信托公司“兜底”賠償了，但是保不準(zhǔn)哪天信托公司就不賠了。原來從沒出現(xiàn)過的債券違約，現(xiàn)在已經(jīng)出現(xiàn)問題，信托不會一直安全下去，出事只是時間和運(yùn)氣問題。因此，老人如果只是用部分資金去買信托，問題不大，畢竟出事概率很??；如果是拿所有資金和身家性命去買信托，切記這是一場賭博，并不是百分百安全的。

最后，需要注意的是，老年人投資種類不宜太多，期限以長短搭配為宜，操作要方便省心。在理財?shù)耐瑫r，別忘保留一筆足夠的備用金，確保這部分資金的流動性，以防不時之需。

理財技巧二：“懶人”最好選擇單一理財方式

“不要把雞蛋放在一個籃子里?！边@是高手經(jīng)常提及的理財經(jīng)驗。對于老年人來說，這一套并不適用。

理財專家建議，老年人理財可盡量選擇單一的理財方式。原因有兩個：一是老年人的精力有限，多種理財方式容易分散精力，反而會因疏于管理而受到損失；第二個原因，老年人應(yīng)選擇低風(fēng)險的理財方式，而同為低風(fēng)險理財方式，各類理財方法的收益差異并不大，也不存在分散風(fēng)險的必要。

因此，對于一些懶得理財?shù)母改福?0后”子女可以在定期存款之后，幫他們選擇單一投資的方式，或者只買貨幣基金，或者只買期限比較長的銀行理財產(chǎn)品，可以更加省心。

理財技巧三：激進(jìn)老人“80法則”建合理投資組合

有些父母本身就有一定的理財意識，并且很有興趣理財，喜歡在退休之后炒炒股票，或者買買基金。作為子女的“80后”，又該如何幫他們理財呢？

其實，不同年齡階段的人，投資股票等高風(fēng)險資產(chǎn)該占個人資產(chǎn)比重多少，有一個“80法則”，只要遵循這個法則，投資者承受的風(fēng)險將大大減少。

篇3

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個人理財 理財業(yè)務(wù) 風(fēng)險問題

當(dāng)前，有了居民的理財觀念不斷強(qiáng)化以及高收入水平作為支撐，國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)得以以飛速的趨勢增長，業(yè)務(wù)規(guī)模得以拓寬。近些年來，隨著理財產(chǎn)品種類飛速增長，業(yè)務(wù)規(guī)模得到拓展的同時也暴露出了許多問題，其中風(fēng)險問題也就成為當(dāng)前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)中較為突出的問題。因而，研究商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)中的風(fēng)險問題，也就具有較強(qiáng)的現(xiàn)實意義。

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

根據(jù)國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)顯示，我國國民收入從2004年至2014年十年間呈現(xiàn)穩(wěn)增態(tài)勢，2007年我國城鎮(zhèn)居民人居可支配收入僅為13785.8元，而2013年我國居民人均可支配收入已增加到了26955.1元。在居民人均可支配收入激增，理財意識不斷增強(qiáng)，通貨膨脹頻現(xiàn)且央行不斷降息等多重宏觀背景下，許多居民選擇將閑置的財富投向于風(fēng)險不是很高、收益率高于存款利息的理財產(chǎn)品。理財需求的連年劇增帶動著理財市場的發(fā)展，理財產(chǎn)品的數(shù)量迅速增長，2005年我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的數(shù)量只有593款，到2012年底，銀行理財產(chǎn)品的數(shù)目已經(jīng)達(dá)到28239款，是2005年的將近48 倍。2012年全年，銀行理財產(chǎn)品較上年同比增長31.16%。我國商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品在2013年上半年的數(shù)量已經(jīng)突破兩萬達(dá)到了 20678款，與上一年同期相比增長了28.7%。

從個人理財業(yè)務(wù)所募集資金額數(shù)與理財產(chǎn)品品種來看，2006年伊始，個人財富管理業(yè)務(wù)得到了迅猛地發(fā)展，募集資金數(shù)額不斷擴(kuò)大，僅就2005年至2012年這8年的時間內(nèi)，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)就完成了募集資金規(guī)模就由2000億元增長到了247100億元的跨越。2005年，隨著居民對理財需求的急劇增加以及金融監(jiān)管環(huán)境的變化，國內(nèi)商業(yè)銀行開始將調(diào)整理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)視為個人財富管理業(yè)務(wù)的重點(diǎn)，就此商業(yè)銀行打破個人理財產(chǎn)品的品種較單一的局面，理財資金投資方向不再局限于貨幣市場、國債等固定收益工具，而是將資金投向更多地轉(zhuǎn)向了貸款類信托理財產(chǎn)品。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)中的風(fēng)險問題

在當(dāng)前個人理財業(yè)務(wù)成為各大小商業(yè)銀行相互競爭的途徑的環(huán)境下，加之我國金融基礎(chǔ)市場尚未發(fā)展成熟，利率尚未市場化，信托市場風(fēng)險監(jiān)控不完善等阻礙個人財富管理業(yè)務(wù)擴(kuò)展的情況下，國內(nèi)商行在個人財富管理業(yè)務(wù)競爭無法在價格上給予投資者優(yōu)惠，高利潤的趨勢下，各商業(yè)銀行漠視風(fēng)險管理，不考慮其對所承諾的收益率的實現(xiàn)能力，競相提高產(chǎn)品收益率來吸引投資者，這種做法做法對個人理財業(yè)務(wù)來說存在著極大地風(fēng)險隱患。

（一）忽視對市場風(fēng)險的管理

在我國基礎(chǔ)金融市場尚未成熟，個人理財業(yè)務(wù)存在的極易受到利率、匯率、股價等金融市場的構(gòu)成要素的影響的特點(diǎn)，將使得個人理財業(yè)務(wù)中涉及到金融市場的理財業(yè)務(wù)的理財標(biāo)的價值十分容易因金融市場的變動遭受損失。與傳統(tǒng)表內(nèi)業(yè)務(wù)相比，理財業(yè)務(wù)看起來風(fēng)險不高，利潤卻頗豐，使得多數(shù)商行盲目簡單組合理財產(chǎn)品，持續(xù)不斷退出新的理財產(chǎn)品，拓展理財業(yè)務(wù)規(guī)模，卻忽視理財?shù)氖袌鲲L(fēng)險管理。如金融衍生品構(gòu)造出的理財產(chǎn)品，其結(jié)構(gòu)十分的復(fù)雜，及其杠桿效應(yīng)高的特點(diǎn)，使得理財產(chǎn)品的市場風(fēng)險非常高。據(jù)21世紀(jì)網(wǎng)2015年1月29日報道，歐元兌美元匯率的匯率下跌幅度過大使得各大商業(yè)銀行競相推出的十幾款理財產(chǎn)品都出現(xiàn)無法兌現(xiàn)所承諾的高收益率。

（二）忽視對操作風(fēng)險的管理

商業(yè)銀行的財富管理業(yè)務(wù)在其經(jīng)營環(huán)節(jié)均普遍存在著忽視對操作風(fēng)險進(jìn)行合理管控的現(xiàn)象。例如，我國商業(yè)銀行在進(jìn)行理財產(chǎn)品的設(shè)計過程中，因分業(yè)經(jīng)營等金融政策的限制作用，鮮少能利用各種金融產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險對沖以及風(fēng)險分散，又因商業(yè)銀行對理財客戶的財務(wù)資料不洞悉情況下，使得我國商業(yè)銀行設(shè)計理財產(chǎn)品的大都只是對理財產(chǎn)品進(jìn)行簡單的組合包裝，未將要設(shè)計出來的理財產(chǎn)品的投資標(biāo)的所蘊(yùn)含的風(fēng)險進(jìn)行評估，也未對理財產(chǎn)品所保證的收益率進(jìn)行可行性研究，這種缺乏對理財品產(chǎn)品的設(shè)計流程中存在的操作風(fēng)險進(jìn)行合理的監(jiān)督管理的行為很大程度上容易導(dǎo)致商行陷入危機(jī)。與國外強(qiáng)大的有著綜合素質(zhì)過硬的理財工作人員陣容相比，國內(nèi)商業(yè)銀行存在著缺乏復(fù)合型理財人才的嚴(yán)重問題。國內(nèi)商業(yè)銀行缺乏對理財工作者從事理財業(yè)務(wù)的所要求的資質(zhì)水平嚴(yán)格的審查，這使得商業(yè)銀行因工作人員的理財素質(zhì)不過關(guān)，缺乏良好的營銷能力，單純?yōu)檫_(dá)到其銷售產(chǎn)品業(yè)績，在營銷理財產(chǎn)品時注重收益率的提示，刻意概念化或淡化存在的風(fēng)險，導(dǎo)致理財客戶將未能實現(xiàn)收益的責(zé)任推卸在商業(yè)銀行自身，使商業(yè)銀行陷入聲譽(yù)危機(jī)。綜上所述，因商業(yè)銀行不完善的理財產(chǎn)品設(shè)計管理機(jī)制或缺乏對的內(nèi)部操作過程或系統(tǒng)的管理、對審查相關(guān)理財工作人員工作能力失當(dāng)都會給理財業(yè)務(wù)本身帶來操作風(fēng)險。震驚世界的巴林銀行倒閉事件警示著我們，操作風(fēng)險的管理適當(dāng)與否直接決定著商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展甚至于生死存亡。

（三）忽視信用風(fēng)險

信用風(fēng)險的發(fā)生對于商業(yè)銀行和理財客戶所帶來的損失的雙向的。一方面，由于理財產(chǎn)品的收益率、潛在的損失風(fēng)險等相關(guān)信息存在著極大地信息不對稱問題，投資者對理財產(chǎn)品知之甚少的情況，當(dāng)購買到與其當(dāng)前的理財需求不符的理財產(chǎn)品時，不僅不會給其帶來資產(chǎn)保值增值，甚至?xí)p失本金。其次，由于商業(yè)銀行客戶信息體系的不完善，對客戶理財資料的分析不到位，容易出現(xiàn)商業(yè)銀行為投資者提供的理財服務(wù)或者銷售的理財產(chǎn)品與投資者的理財需求不符的不當(dāng)營銷的局面，致使投資者資產(chǎn)遭受損失。另一方面，就上文所述，國內(nèi)商業(yè)銀行存在的為爭取優(yōu)質(zhì)投資者盲目抬高收益率，到期卻不兌付承諾收益的長期透支信用度的情況對商業(yè)銀行來說是致命的。

（四）對聲譽(yù)風(fēng)險的管理重視力度不大

各大商業(yè)銀行為提升業(yè)務(wù)競爭力，紛紛將注意力集中于大量設(shè)計、開發(fā)、銷售新的理財產(chǎn)品，引致其所開發(fā)、銷售的理財產(chǎn)品往往尊崇以量取勝的原則，不以客戶為中心為客戶量身推薦理財產(chǎn)品，甚至于盲目抬高收益率等注重銷量而輕質(zhì)的行為極容易導(dǎo)致理財客戶因其購買的理財產(chǎn)品非自身所需、理財產(chǎn)品中潛在的風(fēng)險不為其所能承受以及為取得銀行承諾的適當(dāng)收益，將會對商業(yè)銀行產(chǎn)生理財產(chǎn)品質(zhì)量不過關(guān)、誠信不足的負(fù)面形象，致使商業(yè)銀行的聲譽(yù)遭受損失?？梢姡曌u(yù)風(fēng)險的發(fā)生歸因于商業(yè)銀行產(chǎn)品設(shè)計的不合理以及營銷方式不得當(dāng)之上。

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險防范的對策建議

在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)盈利空間逐步縮小的情況下，個人理財業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行相互競爭的一個非常重要的籌碼，個人理財業(yè)務(wù)所帶來的利潤不僅劃歸到銀行整體的盈利范疇之內(nèi)，它所蘊(yùn)含的各類風(fēng)險也會給商業(yè)銀行造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失和聲譽(yù)損失。如上所述，商業(yè)銀行財富管理業(yè)務(wù)若發(fā)生風(fēng)險事件，小則導(dǎo)致銀行承擔(dān)現(xiàn)金損失，大致威脅它的生死存亡。因而國內(nèi)商業(yè)銀行在經(jīng)營個人財富管理業(yè)務(wù)時，以盈利最大化為經(jīng)營目標(biāo)的同時要著重防范規(guī)避相關(guān)風(fēng)險，進(jìn)行系統(tǒng)化的風(fēng)險防范。

（一）強(qiáng)化銀行整體系統(tǒng)的風(fēng)險防范

就銀行整體的系統(tǒng)化風(fēng)險防范來說，個人金融業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的一部分，商業(yè)銀行應(yīng)將個人理財部門的風(fēng)險管理納入到商業(yè)銀行的整體風(fēng)險管理體系之中，而不應(yīng)在策化銀行風(fēng)險防范以及風(fēng)險規(guī)避方式時把個人理財業(yè)務(wù)孤立在外。因而，要改變將銀行的風(fēng)險管理和個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理相隔離的風(fēng)險管理方式。

（二）強(qiáng)化個人理財業(yè)務(wù)內(nèi)部控制體系

就個人理財業(yè)務(wù)部門內(nèi)部風(fēng)險防范的來說，也因進(jìn)行系統(tǒng)化的風(fēng)險防范將理財產(chǎn)品的設(shè)計到產(chǎn)品的銷售、產(chǎn)品的售后等與理財業(yè)務(wù)相關(guān)的業(yè)務(wù)流程，以及個人理財業(yè)務(wù)各個環(huán)節(jié)所涉及到的相關(guān)要素的管理，如理財業(yè)務(wù)財務(wù)管理、理財工作人員審查等進(jìn)行系統(tǒng)化的風(fēng)險防范。對產(chǎn)品設(shè)計規(guī)范不合理，或是對理財產(chǎn)品的銷售方式的不合規(guī)，亦或是個人理財業(yè)務(wù)工作人員不合格等與個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)的經(jīng)營環(huán)節(jié)、構(gòu)成要素的管理不當(dāng)都會引發(fā)蝴蝶連鎖反應(yīng)，致使理財業(yè)務(wù)部門甚至商業(yè)銀行自身陷入風(fēng)險之中。

（三）增加關(guān)于風(fēng)險評定的透明化

就個人理財業(yè)務(wù)的透明化地風(fēng)險管控而言，增加風(fēng)險評定的透明度應(yīng)做到以下幾點(diǎn)，其一，要加大對所設(shè)計的理財產(chǎn)品的風(fēng)險評定的透明化，對相關(guān)投資品存在的市場風(fēng)險的進(jìn)行披露時最為基本的風(fēng)險防范監(jiān)管方式。其二，要增加個人理財業(yè)務(wù)關(guān)于操作風(fēng)險評定的透明化，操作風(fēng)險的透明度極大程度上影響著為個人理財業(yè)務(wù)所建立的風(fēng)險管理體系有效與否。理財從業(yè)人員作為直接影響產(chǎn)品設(shè)計水平、理財業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量甚至于是引發(fā)多種風(fēng)險的導(dǎo)火索，對其增加監(jiān)督力度尤為重要。第三，要加強(qiáng)聲譽(yù)風(fēng)險、信用風(fēng)險的透明化管理，商業(yè)銀行的聲譽(yù)水平以及理財產(chǎn)品的信用度是投資者選擇理財產(chǎn)品的重要評判標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)二者的風(fēng)險評定透明化利于個人財富管理業(yè)務(wù)的正常發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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篇4

【關(guān)鍵詞】模型驅(qū)動架構(gòu) 個人理財 資產(chǎn)配置

模型驅(qū)動架構(gòu)下的個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)開發(fā)及應(yīng)用，具有人性化、標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)理念，注重個人理財?shù)耐顿Y回報，規(guī)避理財資產(chǎn)配置中潛在的風(fēng)險。資產(chǎn)配置系統(tǒng)的開發(fā)，在模型驅(qū)動架構(gòu)的干預(yù)下，具備信息化的特征，更加適應(yīng)現(xiàn)代個人理財?shù)幕拘枨螅瑧?yīng)用在金融機(jī)構(gòu)的平臺中，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的理財服務(wù)。

1 個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)的開發(fā)

個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)的開發(fā)，需要在服務(wù)、功能、行為、用例以及質(zhì)量領(lǐng)域進(jìn)行建模，系統(tǒng)開發(fā)中，各項模塊是以頁面或彈窗的方式完成的。個人理財資產(chǎn)配置中，采用了模型驅(qū)動架構(gòu)，整個架構(gòu)決定了系統(tǒng)軟件的運(yùn)行方式?；谀Ｐ万?qū)動架構(gòu)的個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)，執(zhí)行流程為：Web服務(wù)JSP頁面服務(wù)層接口服務(wù)層實現(xiàn)業(yè)務(wù)對象/業(yè)務(wù)邏輯數(shù)據(jù)訪問層接口數(shù)據(jù)訪問層實現(xiàn)數(shù)據(jù)連接層接口。

首先模型驅(qū)動架構(gòu)在個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)內(nèi)，將EA平臺應(yīng)用在系統(tǒng)的整個開發(fā)周期內(nèi)，提供可視化編輯、語言程序、模板編輯等功能。EA平臺在開發(fā)個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)時，表現(xiàn)為三個層次，分別是：

（1）開發(fā)業(yè)務(wù)對象，支持資產(chǎn)配置系統(tǒng)導(dǎo)入文件，拓寬業(yè)務(wù)層面的服務(wù)功能；

（2）應(yīng)用模型開發(fā)，提供系統(tǒng)開發(fā)的組件；

（3）代碼模型開發(fā)，保障系統(tǒng)的接口應(yīng)用。

然后個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)開發(fā)時，投資風(fēng)險是不可忽視的項目，客戶的收益與風(fēng)險，是一項對立的因素，模型驅(qū)動架構(gòu)，在資產(chǎn)配置系統(tǒng)開發(fā)時，在收益與風(fēng)險中，設(shè)計有效便捷曲線，該曲線可以做為客戶選擇投資組合的依據(jù)，分析投資組合的類別比重，著重考慮資產(chǎn)配置中的收益與風(fēng)險。

最后是模型驅(qū)動架構(gòu)在資源配置系統(tǒng)開發(fā)中，引入成本優(yōu)化模型，主要是降低個人理財時投入的資金，減少資源配置交易時的成本。除此以外，還包括在險價值優(yōu)化模型、無風(fēng)險資產(chǎn)優(yōu)化模型等，目的是優(yōu)化個人理財?shù)馁Y源配置。

2 個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)的應(yīng)用

個人理財資源配置系統(tǒng)在模型驅(qū)動架構(gòu)下的應(yīng)用，主要是模型到實現(xiàn)的轉(zhuǎn)換，例舉幾點(diǎn)重要的應(yīng)用，如下：

2.1 建立PIM

系統(tǒng)的PIM，概括了個人理財?shù)乃袠I(yè)務(wù)，促進(jìn)業(yè)務(wù)的順利完成。PIM是資產(chǎn)配置系統(tǒng)框架的核心支持，為配置系統(tǒng)的應(yīng)用提供優(yōu)質(zhì)的條件。PIM基本是在自動化的狀態(tài)下完成的，提高個人理財資產(chǎn)配置的質(zhì)量。設(shè)計師將模型驅(qū)動架構(gòu)中的PIM，引入到個人理財資產(chǎn)配置應(yīng)用中，提供了跨平臺使用的條件，建立PIM后，就會將資產(chǎn)配置的過程，轉(zhuǎn)化為勞動生產(chǎn)，確保資產(chǎn)配置能夠得到最大程度的應(yīng)用，提供個人理財?shù)乃剑⒅刭Y產(chǎn)配置的層次結(jié)構(gòu)，保證個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)能夠按照一定的原則，進(jìn)行投資理財，PIM會按照一定的經(jīng)驗，在信息化的環(huán)境中，提供資產(chǎn)配置的建議。

2.2 PSM轉(zhuǎn)換

PSM轉(zhuǎn)換，需要在資產(chǎn)配置系統(tǒng)配置開發(fā)完成后進(jìn)行，選擇開發(fā)的平臺，按照客戶的需求，規(guī)劃系統(tǒng)的應(yīng)用。PSM轉(zhuǎn)換后的功能有：

（1）個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)應(yīng)用時，具備穩(wěn)定的數(shù)據(jù)庫技術(shù)，明確客戶之間的關(guān)系，按照業(yè)務(wù)邏輯，處理客戶之間的資產(chǎn)問題，客戶個人理財資產(chǎn)配置中，需要龐大的數(shù)據(jù)庫支持技術(shù)，便于處理資產(chǎn)配置中的各類信息，保障系統(tǒng)具備全面服務(wù)的能力。

（2）資產(chǎn)配置系統(tǒng)在PSM轉(zhuǎn)換的支持下，了解客戶理財?shù)臉I(yè)務(wù)關(guān)系，創(chuàng)建業(yè)務(wù)邏輯模型，專門為客戶提供業(yè)務(wù)服務(wù)，解決客戶的業(yè)務(wù)問題。

（3）供應(yīng)資產(chǎn)配置系統(tǒng)所需要的配置數(shù)據(jù)，模型驅(qū)動構(gòu)架中經(jīng)過PSM轉(zhuǎn)換后，為資產(chǎn)配置系統(tǒng)提供自定義的窗口，方便操作人員查詢客戶的信息數(shù)據(jù)。

2.3 CODE轉(zhuǎn)換

CODE是在PIM基礎(chǔ)上轉(zhuǎn)換來的，主要是轉(zhuǎn)換個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)內(nèi)的軟件，為理財計算提供必要的場所。模型驅(qū)動構(gòu)架提供了轉(zhuǎn)換的界面，實現(xiàn)CODE后，個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)的功能會更加齊全，每項業(yè)務(wù)界面，都會對應(yīng)子菜單，存儲客戶的信息，資產(chǎn)配置，反映出個人理財?shù)母黝愱P(guān)系，注重系統(tǒng)內(nèi)關(guān)系的考量和應(yīng)用，才能明確客戶個人理財資產(chǎn)配置中的關(guān)系，便于后臺分析資產(chǎn)配置的信息，為客戶提供收益信息。

3 個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)的構(gòu)建

基于模型驅(qū)動構(gòu)架的個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)的構(gòu)建，可以分為三個部分。首先是模型驅(qū)動構(gòu)架，根據(jù)個人理財資產(chǎn)配置界定內(nèi)部的資產(chǎn)類別，促使客戶個人，能夠自由選擇理財產(chǎn)品，如存款、信托、房產(chǎn)等，重點(diǎn)為客戶個人，提供無風(fēng)險資產(chǎn)，例如：個人客戶采用定期存款的方式，配置財產(chǎn)并獲取收益，明確個人理財資產(chǎn)配置的應(yīng)用。

然后個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)選擇樣本，獲取相關(guān)的樣本數(shù)據(jù)，表明理財產(chǎn)品的各自收益，方便客戶的選擇。模型驅(qū)動構(gòu)架下的個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)，可以為客戶提供優(yōu)質(zhì)的投資組合，由系統(tǒng)提供組合的樣本，而且各項樣本數(shù)據(jù)，逐漸完善，反饋投資組合的收益率。

最后利用模型驅(qū)動構(gòu)架，構(gòu)建個人理財資產(chǎn)配置的計算過程，表明國債投資、股票投資、無風(fēng)險投資等的收益率，利用報表的方式提供給投資客戶，此類數(shù)據(jù)需要模型驅(qū)動構(gòu)架從個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)的后臺獲取，幫助客戶選擇風(fēng)險最小的理財方案。個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)的構(gòu)建過程，反饋出諸多可用的信息，促使客戶能夠選擇符合自身情況的投資方式，獲取一定的收益，既能限制客戶的個人理財投資，又能提供投資原則，主動優(yōu)化個人理財?shù)馁Y產(chǎn)配置，提高收益率。

4 結(jié)束語

個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)的開發(fā)和應(yīng)用，朝向信息化的方向發(fā)展，模型驅(qū)動構(gòu)架，為個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)提供了信息化的技術(shù)支持，促使資產(chǎn)配置中，具有信息化的特征，取代傳統(tǒng)人為操作的方式。個人理財資產(chǎn)配置系統(tǒng)內(nèi)，更加重視模型驅(qū)動構(gòu)架的應(yīng)用，實現(xiàn)信息化、功能化的系統(tǒng)開發(fā)，滿足應(yīng)用的需求。

參考文獻(xiàn)

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作者簡介

施蓓莉（1980-），女，江蘇省人。大學(xué)本科學(xué)歷?，F(xiàn)為浦發(fā)銀行工程師。主要研究方向為銀行財富管理業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)。

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數(shù)字100市場研究公司在線調(diào)查,加息引發(fā)公眾投資理財?shù)臒崆?67.3%的公眾表示愿意嘗試新的理財方式使資產(chǎn)保值升值,近四成的投資者會考慮股票以外的投資方式。銀行短期理財產(chǎn)品或成為央行加息最大的受益者。

短期理財產(chǎn)品熱銷

央行加息以來,多家銀行推出短期理財產(chǎn)品,而且新品提高了預(yù)期收益水平。據(jù)了解,近期各商業(yè)銀行共發(fā)行近170只人民幣理財產(chǎn)品,其中70%為期限3個月以內(nèi)的短期產(chǎn)品。而目前各銀行已發(fā)行的1年期產(chǎn)品和3～6個月產(chǎn)品數(shù)量不超過10個。某銀行理財經(jīng)理表示,受央行加息以及宏觀經(jīng)濟(jì)走勢影響,許多投資者對理財產(chǎn)品預(yù)期收益有所提高,此時選擇短期理財產(chǎn)品比較穩(wěn)妥,不會因加息造成收益縮水。

信托產(chǎn)品也將從加息中受益。今年以來3～6個月信托產(chǎn)品集中上市。一季度發(fā)售的信托產(chǎn)品,年收益一般在6%左右。而且本次升息存貸款利率提升同步,增加幅度也相同,加息后,項目發(fā)起方要獲得信托資金必然要支付更高的成本,信托公司就可以給信托產(chǎn)品制定更高的預(yù)期收益。這樣一來,信托產(chǎn)品的收益漲幅可能就比利率漲幅還要大,仍然會得到投資者認(rèn)可。

加息政策對于分紅險而言也屬于利好。由于保險資金大多投入了收益穩(wěn)定風(fēng)險較小的國債和國家大型基建項目,加息后,保險公司獲得的利差也會隨著投資收益率上升而擴(kuò)大。不過,分紅險不能替代銀行儲蓄。能否分紅需要看當(dāng)年經(jīng)營情況。常規(guī)上,保險公司會將分紅險賬戶可分配盈余的70%分配給客戶。但如果沒有盈余,分紅險就沒有紅利可分。

加息觸動百姓理財神經(jīng)

本次加息對理財市場產(chǎn)生了連鎖反應(yīng),也觸動了百姓理財?shù)纳窠?jīng)?！拔以谥兰酉⑾⒌牡诙?就把原先的存了不到一個月的定期儲蓄轉(zhuǎn)存了?，F(xiàn)在一年期存款利息提高到2.50%,一年可以比原先多得42元?！蓖诵萁處熗跸壬硎?“近期還將考慮購買信托產(chǎn)品,不過最低五萬元的起點(diǎn)有點(diǎn)高?！?數(shù)字100市場研究公司在線調(diào)查,加息引發(fā)了公眾對投資理財?shù)臉O大關(guān)注, 67.3%的公眾表示愿意嘗試新的理財方式使資產(chǎn)保值升值。

另據(jù)數(shù)字100對于532位正在還房貸的居民調(diào)查顯示,30.8%的受訪者表示考慮提前還貸。不可否認(rèn),加了息之后一年期的存款基準(zhǔn)利率為2.50%,貸款的利息5年以上為6.14%,比存款利息要高出很多。但是大部分銀行的房貸還款額是從明年1月份才開始提高(合同中約定從當(dāng)年開始執(zhí)行新利率的除外),只要趕在今年年底前提前還貸都可以避開加息影響。另外,加息后利率依舊低于CPI的上漲,在負(fù)利率的情況下,可適當(dāng)負(fù)債進(jìn)行消費(fèi)和投資,風(fēng)險承受度較高的投資者可投資信托產(chǎn)品和國債,以減少加息帶來的還款壓力。

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關(guān)鍵詞：個人理財城市商業(yè)銀行理財產(chǎn)品風(fēng)險

一、中國銀行業(yè)理財業(yè)務(wù)發(fā)展迅速

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)按照管理運(yùn)作方式不同，分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。理財顧問服務(wù)，是指商業(yè)銀行向客戶提供的財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。綜合理財服務(wù)，是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。

近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速發(fā)展和居民經(jīng)濟(jì)收入的不斷增加，人們對財富理財?shù)男枨笤絹碓綇?qiáng)，中國銀行理財業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，市場競爭十分激烈。匯豐、花旗、東亞等外資銀行憑借先進(jìn)的管理理念、豐富的理財服務(wù)經(jīng)驗和便捷的全球投資渠道優(yōu)勢積極登陸中國，搶占高端私人理財市場；國內(nèi)大型國有銀行和全國性股份制銀行憑借自身規(guī)模和實力紛紛建立“理財工作室”、“理財中心”開展理財業(yè)務(wù)，不斷研發(fā)推出系列化和組合化的理財產(chǎn)品，例如招商銀行“金葵花”理財、光大銀行“陽光”理財、民生銀行“非凡”理財?shù)鹊?。理財產(chǎn)品類型也由最初的儲蓄型理財產(chǎn)品發(fā)展為包括結(jié)構(gòu)型、信托貸款型、票據(jù)型、債券型及QDII等多種理財產(chǎn)品。

二、城市商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

與全國理財業(yè)務(wù)日新月異的發(fā)展趨勢相比，城市商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)發(fā)展卻不盡人意。2008年發(fā)行了理財產(chǎn)品的城市商業(yè)銀行只有19家，占所有發(fā)行理財產(chǎn)品銀行總數(shù)的34%，但綜合理財能力前10名的銀行中城市商業(yè)銀行只占據(jù)1席①。由于在研發(fā)能力、網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模、管理水平等方面與國有大型銀行、股份制銀行和外資銀行存在較大差異，城市商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)從出生的那一刻起就在夾縫中生存。

三、城市商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策

1、理財市場定位

首先，在全國所有的城市商業(yè)銀行中，除北京銀行、上海銀行等少數(shù)幾家城商行規(guī)模實力較強(qiáng)之外，絕大部分的城市商業(yè)銀行屬于小銀行，研發(fā)能力相對較弱、網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模較小，難以占據(jù)高端客戶市場。其次，“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，服務(wù)中小企業(yè)，服務(wù)城市居民”是城市商業(yè)銀行的基本市場定位，中小企業(yè)和城市居民是其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場。第三，從客戶方面來看，高端客戶投資金額大、抗風(fēng)險能力很強(qiáng)，但同時要求的收益率也相對較高，與大型國有銀行、股份制銀行和外資銀行相比，城市商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品不具吸引力；低端客戶投資資金少、抗風(fēng)險能力較弱，不適合作為理財業(yè)務(wù)的營銷對象。而中端客戶投資金額適中、具有一定的抗風(fēng)險能力，傾向于收益風(fēng)險均衡型理財產(chǎn)品，城市商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品能完全滿足其需求。因此，城市商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)應(yīng)定位于城市居民、中小企業(yè)等中端客戶群。

2、理財產(chǎn)品研發(fā)

一是堅持市場跟隨型研發(fā)策略，以開發(fā)成熟型理財產(chǎn)品為主。開發(fā)新的理財產(chǎn)品需具較高的前期投入研發(fā)成本、有較強(qiáng)的研發(fā)能力、較高的風(fēng)險管控水平及較強(qiáng)的風(fēng)險承擔(dān)能力，城市商業(yè)銀行的自身能力難以達(dá)到上述要求。而堅持市場跟隨型研發(fā)策略，開發(fā)市場上相對較成熟的理財產(chǎn)品開發(fā)成本低、市場風(fēng)險小、業(yè)務(wù)管理較成熟，例如信托貸款型、債券票據(jù)型、打新股型等理財產(chǎn)品。二是適當(dāng)開發(fā)個性化、本地化的特色理財產(chǎn)品。城市商業(yè)銀行具有地域性較強(qiáng)的特點(diǎn)，對本地市場需求、客戶群體等情況比較熟悉，城市商業(yè)銀行要結(jié)合自身特點(diǎn)，開發(fā)適合本地客戶或基于本地市場的理財產(chǎn)品，形成自身獨(dú)特的產(chǎn)品競爭優(yōu)勢。三是加強(qiáng)合作，走理財業(yè)務(wù)聯(lián)合發(fā)展之路。城市商業(yè)銀行之間可以相互合作，共同開發(fā)、銷售理財產(chǎn)品，實現(xiàn)風(fēng)險分擔(dān)、收益共享；城市商業(yè)銀行還可以利用自身地域性網(wǎng)點(diǎn)渠道優(yōu)勢與具有產(chǎn)品研發(fā)優(yōu)勢的大中型銀行合作，通過代銷其理財產(chǎn)品獲益；此外，城市商業(yè)銀行可以與信托、保險、基金等金融機(jī)構(gòu)合作，推出適合城市商業(yè)銀行的募集資金規(guī)模較小的理財產(chǎn)品。四是提高風(fēng)險管理能力，嚴(yán)控理財業(yè)務(wù)風(fēng)險。理財業(yè)務(wù)之所以能成為各家銀行競相發(fā)展的新興業(yè)務(wù)，主要原因在于理財業(yè)務(wù)是一項收益較高的中間業(yè)務(wù)，但其風(fēng)險也是各項銀行業(yè)務(wù)中較高的，例如利率風(fēng)險、政策風(fēng)險、操作風(fēng)險、信用風(fēng)險等等。理財業(yè)務(wù)一旦形成風(fēng)險并產(chǎn)生損失，將對銀行良好的社會形象產(chǎn)生較大的負(fù)面影響。因此，對于風(fēng)險管控水平有限的城市商業(yè)銀行來講，控制理財業(yè)務(wù)風(fēng)險尤為重要。

3、理財渠道運(yùn)用

由于城市商業(yè)銀行不具有大型國有銀行、股份制銀行及外資銀行在媒體宣傳投放、銀行品牌信譽(yù)度等方面的優(yōu)勢，所以不能坐等客戶上門。城市商業(yè)銀行的營銷優(yōu)勢在于其本地化客戶經(jīng)理團(tuán)隊，他們在當(dāng)?shù)負(fù)碛休^好的人脈和客戶資源，通過現(xiàn)有的各項業(yè)務(wù)與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、居民建立了良好的業(yè)務(wù)關(guān)系。城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取主動營銷、裙帶營銷的方式通過“客戶經(jīng)理——現(xiàn)有客戶——客戶的客戶、親朋”發(fā)展模式積極營銷理財產(chǎn)品，搶占擴(kuò)大理財業(yè)務(wù)市場份額。

4、理財人才培養(yǎng)

企業(yè)的競爭實際就是人才的競爭。城市商業(yè)銀行要想在理財業(yè)務(wù)市場上占據(jù)一席之地，就必須打造一支精英理財團(tuán)隊。首先，城市商業(yè)銀行可以適當(dāng)從同業(yè)引進(jìn)高級人才，在并不熟悉的理財業(yè)務(wù)上迅速打開局面、進(jìn)入市場。但從長遠(yuǎn)發(fā)展的角度來看，這種方式存在費(fèi)用高、同業(yè)人才緊缺的缺點(diǎn)。其次，城市商業(yè)銀行可以與信托、基金、保險等金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，通過共同開發(fā)推廣理財產(chǎn)品、邀請專家對本行員工培訓(xùn)等方式，借用外部人才發(fā)展銀行自身的理財業(yè)務(wù)。但這種方式存在著不確定性的缺點(diǎn)。與此同時，城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)理財團(tuán)隊建設(shè)的重點(diǎn)放在培養(yǎng)自己的人才方面。一方面要支持鼓勵員工參加理財規(guī)劃師、證券從業(yè)資格、基金從業(yè)資格、保險從業(yè)資格等各類金融職業(yè)培訓(xùn)，加快理財人才培養(yǎng)。另一方面建立人才的激勵機(jī)制，創(chuàng)造人才實施才華的平臺，發(fā)揮其業(yè)務(wù)潛能，實現(xiàn)其人生價值，提高人才事業(yè)忠誠度。

5、理財業(yè)務(wù)目標(biāo)

自2007年1月份我國金融市場全面開放以來，外資銀行加速了在中國的布局和業(yè)務(wù)發(fā)展，國內(nèi)的大型國有銀行和股份制商業(yè)銀行也不斷豐富完善自身的金融業(yè)務(wù)品種，中國金融市場進(jìn)入了戰(zhàn)國時代，城市商業(yè)銀行面臨前所未有的激烈競爭局面。隨著國民收入的不斷提高，理財業(yè)務(wù)已成為各家銀行競相發(fā)展的新興業(yè)務(wù)，競爭尤為激烈。但是理財業(yè)務(wù)是城市商業(yè)銀行的薄弱環(huán)節(jié)之一。因此，城市商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的近期首要目標(biāo)不應(yīng)是提高盈利水平，而是：1）豐富自身銀行產(chǎn)品，完善金融產(chǎn)品體系。理財業(yè)務(wù)是一個新興的銀行業(yè)務(wù)，具有廣闊的市場發(fā)展前景，城市商業(yè)銀行不能在起跑線上輸給其他銀行。通過研發(fā)理財產(chǎn)品可以豐富銀行產(chǎn)品體系，積累業(yè)務(wù)管理經(jīng)驗，培養(yǎng)鍛煉研發(fā)營銷人才，為以后業(yè)務(wù)的發(fā)展夯實基礎(chǔ)。2）培養(yǎng)穩(wěn)定忠實客戶群體，搶占中小企業(yè)、個人客戶市場份額。通過不斷研發(fā)推出適合客戶需求的理財產(chǎn)品，可以將客戶長期吸引住，逐漸將其培養(yǎng)為忠實的客戶群體，避免因為理財產(chǎn)品種類缺乏而喪失已有客戶，進(jìn)而對銀行其他業(yè)務(wù)造成沖擊。

參考文獻(xiàn)：

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【關(guān)鍵詞】理財產(chǎn)品 創(chuàng)新 銀行 中間業(yè)務(wù)

銀行從事理財最早出現(xiàn)于18世紀(jì)的瑞士的私人銀行業(yè)務(wù)中，后來逐漸在歐美國家流行。20世紀(jì)70年代后，在美元為中心的全球貨幣體系結(jié)束后，各國逐漸放開利率控制，國外銀行面臨著存貸利差減小，利潤減少的情況。在這種壓力下各銀行逐漸重視中間業(yè)務(wù)的拓展。據(jù)估計美國銀行中個人理財業(yè)務(wù)占銀行總收入的20%—30%，有的銀行甚至達(dá)到了40%以上。在我國，個人理財業(yè)務(wù)目前還處于起步階段，占銀行利潤很小，但是理財業(yè)務(wù)市場前景十分廣闊。由于國內(nèi)銀行開展理財業(yè)務(wù)時間短，與國外相比還有不小的差距，因此有必要對這項業(yè)務(wù)進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)問題，不斷改進(jìn)水平。

改革開放后我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，居民收入增加迅速，麥肯錫公司的一份報告稱，中國擁有10萬美元以上存款的家庭已超過120萬個，這部分富裕客戶占中國境內(nèi)銀行個人存款總額的50%，為中國銀行業(yè)創(chuàng)造了一半以上的利潤。這部分富?？蛻魹殂y行發(fā)展理財業(yè)務(wù)奠定了堅實的基礎(chǔ)。居民的收入增加后，如何使收入保值增值逐漸受到重視。據(jù)西南財經(jīng)大學(xué)的調(diào)查，73%的居民認(rèn)為有理財?shù)谋匾?，但約有一半的居民表示他們?nèi)狈碡斖緩?。與此同時，我國銀行都是以存貸款業(yè)務(wù)為中心，利息收入占銀行收入的80%以上。隨著我國金融市場政策逐漸放開，金融脫媒逐漸顯現(xiàn)，銀行需要改變這種狀況，因此理財產(chǎn)品也是銀行發(fā)展的重點(diǎn)。居民和銀行都對理財產(chǎn)品存在需求，因此理財產(chǎn)品一經(jīng)推出就受到各方面的歡迎。同時應(yīng)該看到理財業(yè)務(wù)存在重大機(jī)遇的同時也面臨著重大挑戰(zhàn)。一方面，我國居民理財意識普遍不高，培養(yǎng)理財觀念需要一定時間；另一方面，根據(jù)WTO協(xié)議我國已于2006開放銀行金融業(yè)務(wù)，我國銀行面臨著國外銀行搶占市場的威脅。以成都市為例，花旗銀行、匯豐銀行等國外銀行在高端客戶領(lǐng)域占了相當(dāng)比例。另外國內(nèi)銀行也面臨著國內(nèi)的制度約束和人才缺乏的約束。因此我國商業(yè)銀行發(fā)展理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，銀行需要一方面抓緊機(jī)遇拓展自身業(yè)務(wù)，另一方面敢于迎接挑戰(zhàn)，不斷增強(qiáng)競爭力。

從2005年以來，我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品市場經(jīng)過幾年的發(fā)展逐漸形成了自己特點(diǎn)。首先個人理財產(chǎn)品市場發(fā)展迅速，規(guī)模巨大。根據(jù)銀率網(wǎng)的數(shù)據(jù)，自2005年以來，我國銀行業(yè)理財產(chǎn)品年平均規(guī)模增長接近100%，截至2012年9月末銀行理財產(chǎn)品余額6.73萬億元，比2011年末4.59萬億元增長近43%。其次理財產(chǎn)品的預(yù)期收益率較高。如人民幣理財產(chǎn)品收益率不斷攀升，大大超過了儲蓄收益率，商業(yè)銀行通過高收益率來滿足客戶的投資需求，反映出理財產(chǎn)品市場的競爭不充分和缺乏自律性。商業(yè)銀行以收益率較高的理財產(chǎn)品來吸引客戶，以收益率高作為競爭手段往往會導(dǎo)致商業(yè)銀行之間非理性競爭，忽視從客戶自身的財務(wù)狀況、生活目標(biāo)出發(fā)，從而很難提供給客戶量身定制的理財產(chǎn)品。另外我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品風(fēng)險提示不充分。為了廣泛吸引投資者，最初的理財產(chǎn)品強(qiáng)調(diào)“零風(fēng)險”、“保本保息”、“高收益”。由于商業(yè)銀行理財產(chǎn)品多是引進(jìn)或照搬其他銀行的產(chǎn)品，自主創(chuàng)新很少，以及高素質(zhì)金融人才缺乏，使得對理財產(chǎn)品的風(fēng)險沒有充分認(rèn)識，同時商業(yè)銀行對理財產(chǎn)品的風(fēng)險還不能進(jìn)行有效的控制，所以各行在對外宣傳上仍存在風(fēng)險提示不充分的問題。有些在宣傳上未對加息風(fēng)險、政策風(fēng)險、市場風(fēng)險進(jìn)行有效提示。最后我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品品種逐步豐富，資金投向有突破混業(yè)經(jīng)營限制趨勢。隨著國內(nèi)金融市場的發(fā)展和個人金融需求的多樣化，銀行個人理財業(yè)務(wù)的范圍逐步拓寬，由單一的儲蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)負(fù)債中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，并附帶保險、銀證通、基金等服務(wù)，讓客戶可以從銀行獲得一攬子金融服務(wù)，如農(nóng)行金融超市的開辦正是這種趨勢的典型代表，它通過提高員工綜合素質(zhì)，強(qiáng)調(diào)“一站式”、一對一”的服務(wù)贏得了不少顧客的心。銀行理財資金投向有突破混業(yè)經(jīng)營限制趨勢，如中行財富投資管理服務(wù)匯集了中銀股份旗下中銀國際、中銀證券、中銀基金等產(chǎn)品和服務(wù)，將借助中銀集團(tuán)在海內(nèi)外證券行業(yè)和基金行業(yè)的配置，為理財貴賓客戶提供海內(nèi)外證券投資管理服務(wù)。

我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品市場也存在一些問題，這些問題主要表現(xiàn)在：（1）理財產(chǎn)品創(chuàng)新不足。由于我國金融市場的制度限制，理財產(chǎn)品開發(fā)是受到諸多限制。分業(yè)經(jīng)營制度使得我國理財產(chǎn)品無法充分利用各種金融工具。對投資方向和對象的嚴(yán)格限制導(dǎo)致某些投資無法實現(xiàn)。（2）各銀行理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。各個銀行的理財產(chǎn)品相似性很高，往往是一個銀行推出一款理財產(chǎn)品其他銀行也跟風(fēng)，結(jié)果導(dǎo)致惡性競爭。相似的理財產(chǎn)品消費(fèi)者往往會選擇收益率較高的銀行，所以銀行就競爭性抬高收益率，這一方面減少了銀行收益，另一方面增加了違約風(fēng)險。（3）理念落后。理財業(yè)務(wù)目的是幫助不同年齡和不同經(jīng)濟(jì)狀況客戶實現(xiàn)自己財務(wù)目標(biāo)，而不僅僅為完成任務(wù)而推銷理財產(chǎn)品。銀行重視理財產(chǎn)品的推銷，而不注重理財規(guī)劃。很多銀行的個人理財人員扮演的不是理財規(guī)劃師的角色而是銀行產(chǎn)品的高級推銷員。銀行人員為了能在規(guī)定的時間內(nèi)完成銷售指標(biāo)，更多的心思放在了向高端客戶推銷產(chǎn)品，而不是根據(jù)客戶的風(fēng)險承受能力和未來希望達(dá)成的財務(wù)目標(biāo)，為客戶設(shè)計不同的投資組合分散投資風(fēng)險，幫助客戶實現(xiàn)預(yù)期收益。所以商業(yè)銀行的理財認(rèn)識有待進(jìn)一步提高。（4）理財專業(yè)人員缺乏。銀行的理財專員大部分是從柜員或客戶經(jīng)理轉(zhuǎn)崗過來的，缺乏系統(tǒng)的理財知識。由于理財業(yè)務(wù)涉及銀行、證券、保險等多個金融領(lǐng)域，因此需要高層次復(fù)合型人才，而我國在理財規(guī)劃師培訓(xùn)和認(rèn)證方面才剛剛起步，因此人才匱乏。（5）業(yè)務(wù)運(yùn)作系統(tǒng)和客戶信息平臺不健全。目前國內(nèi)商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置中，個人理財業(yè)務(wù)工作通常歸于個人銀行部，但由于個人理財業(yè)務(wù)涉及資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)，而上述業(yè)務(wù)又分別由多個部門管理，導(dǎo)致前臺業(yè)務(wù)條塊分割。個人理財業(yè)務(wù)未能形成相對有效的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，使商業(yè)銀行無法為客戶提供一站式服務(wù)。分銷渠道建設(shè)落后，未能將客戶經(jīng)理、物理網(wǎng)點(diǎn)、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多種有形無形的營銷渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營銷網(wǎng)絡(luò)。

銀行理財產(chǎn)品的快速發(fā)展一方面增加了普通居民的投資途徑，提過了居民收入，另一方面也為銀行健康發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。銀行理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)重要性逐漸凸顯。銀行理財產(chǎn)品未來會向那個方向發(fā)展？我們認(rèn)為銀行理財產(chǎn)品有以下幾個發(fā)展趨勢：（1）逐漸打破金融市場分業(yè)經(jīng)營狀況。分業(yè)經(jīng)營的背景下，我國商業(yè)銀行只能通過和合作的形式向客戶提供證券、保險等理財服務(wù)，無法參與設(shè)計和改變這些產(chǎn)品的市場定位、營銷和服務(wù)方式，理財?shù)膬?nèi)容和形式也僅局限于傳統(tǒng)的銀行存貸款業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)及部分銀行保險、證券、基金產(chǎn)品等的簡單組合，很難體現(xiàn)出個人理財?shù)膬r值和吸引力。理財業(yè)務(wù)籌集的資金只能在債券市場、貨幣市場和外匯市場上運(yùn)用，利潤空間有限。銀行未來可以通過銀信合作，溝通銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)，為客戶提供更好的金融服務(wù)。（2）逐漸使利率自由化。隨著金融全球化的不斷加深，我國金融市場上，資本市場和信貸市場、國際市場和國內(nèi)市場、期貨市場和衍生工具市場之間的相互依賴性逐步增強(qiáng)，銀行間市場發(fā)展迅速，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品與金融市場已經(jīng)越來越緊密地結(jié)合在一起。由于利率市場化尚未最終完成，基準(zhǔn)利率化體系尚未完善，收益率曲線不統(tǒng)一，使得金融衍生產(chǎn)品的運(yùn)用困難。（3）發(fā)展科學(xué)的定價機(jī)制和完善的風(fēng)險管理措施。個人理財產(chǎn)品的實質(zhì)是風(fēng)險定價和金融創(chuàng)新的結(jié)合體，產(chǎn)品的定價關(guān)鍵正確認(rèn)識風(fēng)險因子，從而進(jìn)行科學(xué)的定價。從理財產(chǎn)品來看，風(fēng)險因子可以包括利率、匯率、波動率、指數(shù)、商品價格、選擇權(quán)、期限長短等多方面。商業(yè)銀行需要將這些風(fēng)險因素進(jìn)行組合、搭配、消減，并根據(jù)各種風(fēng)險因素在市場中的定價，合理確定產(chǎn)品的定價水平，從而設(shè)計出不同的個人理財產(chǎn)品。另外，商業(yè)銀行還不能夠有效識別產(chǎn)品風(fēng)險，識別客戶風(fēng)險承受能力，從而無法為不同風(fēng)險狀況的客戶確定恰當(dāng)風(fēng)險的產(chǎn)品組合。

我國銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)無論對居民還是銀行來說都意義重大。只有認(rèn)真分析我國理財產(chǎn)品市場特點(diǎn)，解決了現(xiàn)存的一些問題，個人理財業(yè)務(wù)才能更加健康發(fā)展。希望我國理財產(chǎn)品市場在不斷學(xué)習(xí)中進(jìn)步。

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篇8

Abstract： Market segmentation is the premise and foundation of marketing for a commercial bank. Effective market segmentation and the correct choice of target market can strengthen commercial banks' market competitiveness. In this paper， we use cluster analysis to analyze personal finance product customers， and classify 540 customers of Yanta， Xi'an into four groups. Each type of customer's characteristics has been described so as to provide reference for commercial bank to design personalized financial products and develop personal financial services.

關(guān)鍵詞： 聚類分析；商業(yè)銀行；個人理財產(chǎn)品市場；市場細(xì)分

Key words： cluster analysis；commercial bank；personal finance product market；market classification

中圖分類號：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-4311（2014）02-0001-03

0 引言

自2005年9月29日，中國銀監(jiān)會頒布了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》，明確商業(yè)銀行在個人綜合理財服務(wù)活動中可以向目標(biāo)客戶群銷售理財計劃以來，我國的個人理財產(chǎn)品市場便不斷發(fā)展、擴(kuò)大。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)作為一種綜合化和個性化的服務(wù)活動，需要根據(jù)客戶不同的理財目標(biāo)、風(fēng)險偏好及資金狀況等提供不同的產(chǎn)品組合和服務(wù)。因此市場細(xì)分便成為了商業(yè)銀行成功開展個人理財業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和關(guān)鍵。只有合理地進(jìn)行市場細(xì)分，明確各細(xì)分市場的特征與差異，商業(yè)銀行才能更好地選擇目標(biāo)市場，根據(jù)各細(xì)分市場的不同特點(diǎn)，有差異地設(shè)計產(chǎn)品和營銷方案，從而盡量滿足不同顧客的個性化需求，提高自己的競爭實力，立足市場。

1 市場細(xì)分理論與市場細(xì)分技術(shù)

1.1 市場細(xì)分理論 市場細(xì)分（market segmengtation）是指根據(jù)客戶需求和特征差異，把某類產(chǎn)品的整體市場劃分成若干子市場，使每個子市場的客戶具有相似的需求和特征。經(jīng)過市場細(xì)分后，在同類產(chǎn)品市場上同一細(xì)分市場的顧客具有較多的共性，不同細(xì)分市場之間的需求具有較多的差異性。目前，市場細(xì)分理論已成為市場營銷理論的基礎(chǔ)，其在企業(yè)市場定位、客戶及競爭對手研究以及營銷策略的制定等方面都有著重要意義。

對市場進(jìn)行細(xì)分要遵循四個基本原則：第一，可衡量性，即細(xì)分后的各個子市場的范圍要清晰，各市場購買力大小可以度量；第二，可進(jìn)入性，即企業(yè)的營銷輻射能力能夠到達(dá)，否則這個分類是沒有用的；第三，可盈利性，即各子市場的潛在規(guī)模要足夠大；第四，可區(qū)分性，不同的細(xì)分市場的特征可以明顯分辨。根據(jù)這個原則，本文在聚類分析的基礎(chǔ)上，把銀行個人理財產(chǎn)品市場細(xì)分為四個子市場。

市場細(xì)分的關(guān)鍵是了解消費(fèi)者的特點(diǎn)，找出其需求上的差異性，即需求的差異性是進(jìn)行市場細(xì)分的基礎(chǔ)。引起需求差異的因素有很多，而且對不同的商品，其具體的因素又不盡相同。通常來說，在進(jìn)行市場細(xì)分時既可以選取一個因素也可以選取多個因素作為細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)，選取的標(biāo)準(zhǔn)越多得到的細(xì)分后的市場也就越多，而相應(yīng)地，每一個細(xì)分市場的容量也就越小。所以選擇適當(dāng)、適量的影響因素是得到合理市場細(xì)分結(jié)果的前提條件。

1.2 市場細(xì)分技術(shù) 目前最常用的市場細(xì)分技術(shù)主要有三類：數(shù)據(jù)處理技術(shù)、非監(jiān)督分類技術(shù)與監(jiān)督分類技術(shù)。由于影響個人理財產(chǎn)品的因素眾多，每一位客戶的信息都可以看做一個樣本，所以本文采用非監(jiān)督分類技術(shù)中的聚類分析技術(shù)，并通過SPSS軟件實現(xiàn)市場細(xì)分。

聚類分析概述：聚類分析（Cluster Analysis）又稱群分析、點(diǎn)群分析和簇群分析等，是依據(jù)研究對象的個體特征，按照一定的類定義準(zhǔn)則對其進(jìn)行分類的方法，聚類后同一類中的對象有很大的相似性，而不同類間的對象則有很大的相異性，可以達(dá)到減少研究對象數(shù)目的目的。聚類分析的應(yīng)用領(lǐng)域十分廣泛，包括：經(jīng)濟(jì)學(xué)、社會學(xué)、醫(yī)學(xué)等。對于商業(yè)銀行個人理財領(lǐng)域，聚類分析可以把市場劃分為不同特征的客戶群，不同客戶群間差異顯著，商業(yè)銀行可以根據(jù)各客戶群的特征針對性地設(shè)計理財產(chǎn)品，以迎合、滿足客戶多元化的需求。聚類分析方法主要有劃分方法、層次方法、基于密度方法、基于網(wǎng)絡(luò)方法和基于模型方法，本文主要應(yīng)用的是劃分方法下的K-Means聚類法。

K-Means聚類基本原理。K-Means聚類法（Kmeans Clustering），又稱快速聚類法，其分析的基本思想是：首先按照一定方法選取K個聚類中心，然后計算每個對象與各聚類中心的距離，并把各對象劃入距離它最近的聚類中心，聚類中心以及分配給它的對象就代表一個聚類。在完成初始分類后，每個聚類的聚類中心會根據(jù)聚類中現(xiàn)有的對象被重新計算，然后重復(fù)上述過程，直到滿足某個終止條件。

2 數(shù)據(jù)分析處理

2.1 數(shù)據(jù)來源 為了更加準(zhǔn)確的了解商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品市場，本文以陜西省西安市雁塔區(qū)的居民為研究對象，采用隨機(jī)的問卷調(diào)查與訪問調(diào)查相結(jié)合的方式，收集關(guān)于客戶個人理財需求的相關(guān)信息。本次調(diào)查共發(fā)放問卷540份，收回問卷540份，其中有效問卷462份，有效率為85.56%，有效率較高。

2.2 數(shù)據(jù)相關(guān)分析與整合 本次調(diào)查所發(fā)放的問卷主要采用選擇題的形式，從多種角度設(shè)問，以求全面反映雁塔區(qū)居民的理財需求。問卷主要包括以下幾方面內(nèi)容：受訪者的基本信息（年齡、性別、職業(yè)、受教育程度、收入等）、理財經(jīng)驗、理財目標(biāo)、風(fēng)險偏好、影響理財方式的因素以及獲取相關(guān)理財信息的途徑等。

根據(jù)各項指標(biāo)對于市場細(xì)分的影響大小，并剔除相關(guān)性較高的變量，本文最后選取客戶的年齡、受教育程度、平均月收入、理財經(jīng)驗以及風(fēng)險偏好作為聚類變量。

2.3 個人理財市場細(xì)分 運(yùn)用系統(tǒng)聚類分析法，初步判斷受測群體可大致分為4類。在此基礎(chǔ)上，運(yùn)用K—Means 聚類分析的方法進(jìn)行進(jìn)一步檢驗，最終確定K 值確實為4，且得到分析結(jié)果如表1、表2 所示。

根據(jù)表1和表2，可將商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的客戶分為以下四種類型：

①潛力型客戶。這一類型的客戶年齡大多處于21-25歲，受教育程度較高，大多是在校大學(xué)生或者研究生；收入較低，平均月收入在1000元以下，主要通過家庭供給與社會兼職獲得收入；大多僅涉及儲蓄這一種理財方式，缺乏理財經(jīng)驗。在風(fēng)險偏好上，這類客戶多屬于風(fēng)險回避型投資者，在四組中風(fēng)險承受能力最弱，更傾向收益固定、風(fēng)險較小的理財產(chǎn)品。雖然這類客戶所處的人生階段和環(huán)境使得他們的理財資金有限，未形成強(qiáng)烈的理財意識，缺乏理財需求，但是由于他們較高的文化層次，以及對事物的接受、理解能力都相對較強(qiáng)，可以預(yù)見，隨著未來可支配收入的增加，他們的理財意識會逐步提高，并會產(chǎn)生多元而強(qiáng)烈的理財需求，屬于典型的潛力型客戶。

②關(guān)注型客戶。這一類型的客戶一部分集中于26歲至35歲之間，他們或是單身、或是剛剛組建家庭，或是孩子較為年幼；一部分集中于41～45歲之間，子女還在上學(xué)。這組客戶月收入多在2000元至6000元之間，受教育程度適中，大多為大專或者本科。這一類型的客戶，有的有房貸壓力或是子女的教育費(fèi)用占據(jù)家庭的很大一部分支出，閑余理財資金不是非常富裕。但是因為他們經(jīng)濟(jì)已經(jīng)獨(dú)立，相對于潛力型客戶，理財需求已經(jīng)產(chǎn)生，理財經(jīng)驗還算豐富，有一定的風(fēng)險承受能力。是商業(yè)銀行值得關(guān)注的客戶群體。

③戰(zhàn)略型客戶。這類客戶的年齡基本上在36歲至51歲之間均勻分布，收入在這幾組當(dāng)中最高，月平均收入在5000-10000之間，很多為本科學(xué)歷及以上。相較于關(guān)注型客戶，這一類型的客戶擁有更為充足的理財資金，理財欲望較強(qiáng)，積累了較為豐富的理財經(jīng)驗，更注重投資的多元化，傾向于選擇儲蓄、基金、債券等作為投資工具；較易接受門檻較高的理財產(chǎn)品和新型理財工具，在四組中風(fēng)險承受能力最強(qiáng)。

④穩(wěn)定型客戶。這類客戶在4組客戶分類中年齡最大，大多在46歲至60歲之間，子女已經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，收入相對較高，受教育程度適中，以高中和大專為主。此類客戶正處于退休規(guī)劃階段，以資產(chǎn)的保值為主要理財目標(biāo)，閑余資金多投資于國債、保險、儲蓄等收益較為穩(wěn)定的理財產(chǎn)品。這類客戶的投資理念比較保守，承受風(fēng)險的能力較弱，屬于風(fēng)險保守型投資者。

3 結(jié)論及建議

根據(jù)以上四種類型的客戶的特征描述和差異比較，本文認(rèn)為，商業(yè)銀行應(yīng)該綜合考慮企業(yè)資源實力以及產(chǎn)品特性采用差異化的營銷策略，為不同類型的客戶提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)，與其建立不同層次的客戶關(guān)系。

3.1 為潛力型客戶提供小額理財產(chǎn)品和關(guān)懷服務(wù) 潛力型客戶雖然還沒有產(chǎn)生強(qiáng)烈的理財需求，但是未來很有可能成長為商業(yè)銀行的戰(zhàn)略型客戶，所以銀行應(yīng)該從現(xiàn)在起就關(guān)注這類客戶的成長和發(fā)展，跟蹤其理財需求的變化，并為這類客戶提供關(guān)懷服務(wù)。比如，郵寄相關(guān)理財資料等。現(xiàn)階段，介于潛力型客戶的閑置資金較少，可以為其提供收益較為固定、風(fēng)險系數(shù)較小的小額理財產(chǎn)品。在為這類客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時，還應(yīng)尤其注重理財理念的宣傳，以提高他們對投資理財?shù)闹匾暋?/p>

3.2 為關(guān)注型客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)，并注重滿意度的提升 在四類客戶當(dāng)中，關(guān)注型客戶所占的比例最高，而且同潛力型客戶一樣，經(jīng)過幾年的成長，他們很有可能會變?yōu)樯虡I(yè)銀行的戰(zhàn)略型客戶，所以銀行要注重與這類客戶關(guān)系的維系。銀行的工作人員可以通過郵件或電話定期地與這類客戶進(jìn)行交流，分享理財經(jīng)驗。在提供標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)的同時，銀行要注重客戶滿意度的提升以鞏固客戶的忠誠度，比如手續(xù)費(fèi)給予適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠。

3.3 為戰(zhàn)略型客戶提供VIP服務(wù) 商業(yè)銀行應(yīng)該與戰(zhàn)略客戶保持密切的聯(lián)系，主動提供理財信息，并利用跟蹤式的理財服務(wù)和增值服務(wù)來鎖定這一目標(biāo)群體，為其提供VIP服務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)該注重這類客戶的反饋，根據(jù)其理財目標(biāo)和承受能力，提供合理的生活理財計劃和高收益的投資計劃，為其設(shè)計個性化的產(chǎn)品組合，并提供一體化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，以給銀行帶來更大的利潤空間，如設(shè)置一對一的專屬窗口等。

3.4 為穩(wěn)定型客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)和收益較為穩(wěn)定的產(chǎn)品 穩(wěn)定型客戶對商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量和產(chǎn)品收益的穩(wěn)定性要求相對較高，所以應(yīng)該為其提供標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)和風(fēng)險系數(shù)較小、收益較為穩(wěn)定的產(chǎn)品組合。另外根據(jù)此類客戶的特征，打造一個高質(zhì)量的退休規(guī)劃理財服務(wù)品牌也是一個值得嘗試的選擇。

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篇9

1投資理財觀念的培養(yǎng)

第一，學(xué)習(xí)投資理財知識。從對目前大學(xué)生進(jìn)行交流與調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，目前大學(xué)生根本不知道理財、投資以及投機(jī)的基本概念，認(rèn)為這些都是一個概念，說到投資，大部分同學(xué)只知道余額寶，或者就是炒股票。而大學(xué)課程中涉及的投資，一般都是公司企業(yè)的投資問題，比較少有開設(shè)個人投資理財課程的。這些都造成大學(xué)生沒有投資理財?shù)挠^念與意識，花錢大手大腳，不知道花錢時需要區(qū)分必需與必要，平時不起眼的一瓶飲料或者零食，積少成多，都是大學(xué)生不小的開銷，而一些新型電子產(chǎn)品的誘惑下的購買，更是一大筆的開銷。因此，建議學(xué)校開設(shè)個人投資理財課程，或者在相關(guān)課程中進(jìn)行個人投資理財?shù)慕逃?，并建議學(xué)生閱讀理財啟蒙書，比如《小狗錢錢》《通向財務(wù)自由之路》、《窮爸爸富爸爸》等書籍，從大學(xué)開始學(xué)校理財知識，培養(yǎng)理財觀念，一方面為今后走上工作崗位進(jìn)行個人理財規(guī)劃打下基礎(chǔ)，另一方面通過學(xué)習(xí)，學(xué)生會有意識開始節(jié)約，開始管理自己的財務(wù)，逐步養(yǎng)成良好的花錢習(xí)慣。

第二，從開源節(jié)流開始進(jìn)行理財。目前大學(xué)生很多都談不上財務(wù)獨(dú)立，也沒有穩(wěn)定的收入來源，大多數(shù)依靠父母提供生活學(xué)習(xí)費(fèi)用。因此大學(xué)生在完成學(xué)習(xí)任務(wù)的同時，一方面學(xué)會節(jié)流。建議大學(xué)生建立記賬日記，通過流水賬式的賬務(wù)管理，規(guī)避不必要的花費(fèi)，為自己“省出”財務(wù)本金。另一方面積極參與到兼職工作中，例如學(xué)校內(nèi)提供的各種勤工助學(xué)崗位或是在企業(yè)兼職打工，既能體會掙錢的不易，也能有效增加收入。

第三，適當(dāng)進(jìn)行一些投資實踐。大學(xué)生經(jīng)過理財與投資知識學(xué)習(xí)后，并且通過開源節(jié)流得到一部分財務(wù)本金，這時候可以開始進(jìn)行一些投資實踐。投資是需要實踐來不斷驗證書本的理論，以及要把理論應(yīng)用于實踐。有了一定的知識，大學(xué)生也會有要進(jìn)行投資的強(qiáng)烈愿望。大學(xué)生應(yīng)從風(fēng)險小，比較容易操作的投資開始。比如從余額寶開始投資，逐步進(jìn)行貨幣基金、債券基金以及股票基金的投資。由于股票基金風(fēng)險比較大，對于大學(xué)生可以建議進(jìn)行基金定投，投資資金要求少，可以長期進(jìn)行，是一種比較好的長期投資方式，適合資金比較少的大學(xué)生以及剛上班的白領(lǐng)。作為教師可以對這些學(xué)生進(jìn)行適當(dāng)指導(dǎo)，同時要進(jìn)行風(fēng)險教育。另外要教育學(xué)生不要借錢投資，這是投資的大忌。有多少閑錢就進(jìn)行多少投資，教育學(xué)生投資不是為了賺大錢，而是為了實現(xiàn)財務(wù)自由，養(yǎng)成良好的投資心態(tài)非常重要。

第四，以學(xué)習(xí)為主，不要為了投資，本末倒置。大學(xué)生在學(xué)校最重要的任務(wù)還是學(xué)習(xí)，而不能為了投資，耽誤的學(xué)業(yè)這就得不償失了。一些大學(xué)生會有一些投資理財?shù)囊庾R，但是這部分同學(xué)很多都是買賣股票。實際上股票投資是風(fēng)險比較高的投資，而且比較費(fèi)時間，每天都要看盤，所以除了是學(xué)金融等專業(yè)的同學(xué)，并不建議進(jìn)行這種高風(fēng)險投資。大學(xué)生應(yīng)該樹立良好的理財觀念。大學(xué)生理財必須量力而行，切不可因為理財而影響自己的學(xué)業(yè)與課程，不能過度沉溺于理財與投資。要做好長期理財?shù)男睦頊?zhǔn)備，不能有一夜暴富或一勞永逸的心態(tài)，堅持穩(wěn)健策略，切忌急功近利。

第五，鼓勵大學(xué)生進(jìn)行微創(chuàng)業(yè)，開創(chuàng)自己的事業(yè)。我們知道投資理財?shù)慕K點(diǎn)不是金錢而是事業(yè)。一個人有良好的事業(yè)與投資理財方式，才能更快地實現(xiàn)財務(wù)自由。在目前就業(yè)形勢下，許多大學(xué)畢業(yè)生失去了主動選擇工作的機(jī)會，轉(zhuǎn)而被動地接受工作的選擇，這樣導(dǎo)致許多大學(xué)生獲得了一份并不感興趣的工作，所以導(dǎo)致許多人頻繁換工作。如果大學(xué)生有自己的興趣與愛好，能夠把興趣與愛好轉(zhuǎn)化為自己的事業(yè)，一方面解決目前大學(xué)生就業(yè)難的現(xiàn)狀，另一方面大學(xué)生可以有自己喜歡的事業(yè)。目前流行的微創(chuàng)業(yè)正適合大學(xué)生。微創(chuàng)業(yè)是指用微小的成本進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，或者在細(xì)微的領(lǐng)域進(jìn)行創(chuàng)氛“微創(chuàng)業(yè)”被認(rèn)為是改變當(dāng)前大學(xué)生就業(yè)難狀況的一個有益的探索和嘗試，成為年輕人尤其是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)不可阻擋的趨勢。

2大學(xué)生投資技巧

第一，貨幣基金理財方式。自從余額寶誕生后，貨幣基金這種理財方式就受到年輕人的追捧，這種方式也非常適合大學(xué)生。據(jù)調(diào)查，凡是有過淘寶購物的學(xué)生，有一部分是把不用的資金放在余額寶中，可以獲得收益，而大部分學(xué)生由于沒有網(wǎng)上購物習(xí)慣，或者認(rèn)為錢少，沒有必要理財，或者不關(guān)注相關(guān)理財知識，根本沒有理財行為。所以筆者在教學(xué)實踐中，會利用業(yè)余時間與學(xué)生交流，或者在課堂上財務(wù)知識講解過程中，給同學(xué)以建議和提示，收到較好的效果，有很多同學(xué)在老師建議后，都開始實施存錢計劃。當(dāng)然，除了余額寶，還有微信錢包、最新的微眾銀行等，也有貨幣基金的活期存款理財，很適合大學(xué)生理財。方便、快捷、起點(diǎn)金額小，風(fēng)險小。

第二，基金定投。在今年上半年，股市火熱的時候，許多大學(xué)生也都投入股市進(jìn)行投資，而且下半年股市風(fēng)云突變，快速下跌中，很多大學(xué)生也都虧本退出，或者無奈轉(zhuǎn)為長期投資，實際上筆者認(rèn)為股市不適合大學(xué)生，尤其是資金量很小，如何反復(fù)交易，基本都給證券所貢獻(xiàn)手續(xù)費(fèi)了，當(dāng)然筆者認(rèn)為如果是金融專業(yè)等學(xué)生，可以進(jìn)行嘗試，因為這是等于專業(yè)實踐，而對于其他大學(xué)生，在沒有進(jìn)行專業(yè)學(xué)習(xí)的情況下，應(yīng)該嘗試基金定投這種簡單、有效的長期堅持能夠帶來較好收益的理財方式，因為相當(dāng)于零存整取，強(qiáng)制儲蓄，尤其是在目前熊市的情況下，應(yīng)該是比較好的時機(jī)，而不是股市火熱的時候。而且起點(diǎn)很低，基金定投一般100元起投，但是一些基金公司淘寶店，1元就可以投資，非常方便?？梢噪S時投，也可以隨時停止。

第三，P2P投資。近幾年，P2P這種網(wǎng)絡(luò)借貸方式也火了起來，雖然風(fēng)險很高，但是如果能夠分散投資，借助一些基本知識以及第三方平臺如網(wǎng)貸之家、網(wǎng)貸天眼以及融360等的篩選，選擇出一些比較安全的平臺進(jìn)行投資，還是一種比較好的理財方式。當(dāng)然要有一定的風(fēng)險意識，要有一定的選擇標(biāo)準(zhǔn)，比如最好選擇風(fēng)投系、國資系或者上市系等，有一定保障的平臺進(jìn)行投資。P2P風(fēng)險相對比較高，但是收益也比較高，比較穩(wěn)定，比較方便投資，不像股市，沒有專業(yè)知識，很容易成為韭菜被割。

篇10

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財；業(yè)務(wù)風(fēng)險；主要成因；解決措施

1 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險

1.1 法律風(fēng)險

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在著諸多風(fēng)險，其中重要的一項即法律風(fēng)險。任何微小的法律漏洞都可能引發(fā)極大的金融隱患，如果忽視法律風(fēng)險，將會造成難以挽回的經(jīng)濟(jì)損失。為了有效應(yīng)對法律風(fēng)險，我國相關(guān)部門出臺了一系列補(bǔ)救措施和管理方案。

1.2 信用風(fēng)險

信用風(fēng)險是商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險之一，它主要是由于操作不當(dāng)或者不遵守約定而引發(fā)的一些道德問題或者違反法律規(guī)定的行為，它會給交易另一方造成極為嚴(yán)重的損失。信譽(yù)風(fēng)險一般情況下不會給商業(yè)銀行造成直接的經(jīng)濟(jì)損失，但是會嚴(yán)重?fù)p害銀行形象，不利于商業(yè)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展。隨著市場競爭的日趨激烈，銀行開展業(yè)務(wù)的重要推動力之一即銀行信譽(yù)。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的客戶愿意選擇高收益低風(fēng)險的投資業(yè)務(wù)，部分銀行為了迎合客戶心理，夸大收益，增加了不確定因素，導(dǎo)致風(fēng)險的發(fā)生。

1.3 操作風(fēng)險

操作風(fēng)險主要是指銀行業(yè)務(wù)工作流程中出現(xiàn)的各種突發(fā)問題。人力資源對于企業(yè)的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用，而理財業(yè)務(wù)風(fēng)險的大小在很大程度上取決于從業(yè)人員的專業(yè)素養(yǎng)。目前，大學(xué)高等教育中缺乏有實踐經(jīng)驗的教授，且銀行理財業(yè)務(wù)的從業(yè)人員也多是業(yè)余的，所以他們對于理財業(yè)務(wù)的整套服務(wù)流程并不了解。缺乏專業(yè)人才，導(dǎo)致理財工作難以順利開展，并帶來了潛在的操作風(fēng)險。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展不僅需要專業(yè)從業(yè)人員，還需要員工具備嚴(yán)謹(jǐn)認(rèn)真的工作態(tài)度。假若員工缺乏責(zé)任心，那么即使它具備十分優(yōu)秀的專業(yè)素質(zhì)，也是難以開展好個人理財業(yè)務(wù)的。所以，商業(yè)銀行的操作風(fēng)險在很大程度上源于不負(fù)責(zé)任的從業(yè)人員。

1.4 利率風(fēng)險

個人理財業(yè)務(wù)的另一個重要風(fēng)險即利率風(fēng)險。以我國商業(yè)銀行的人民幣理財產(chǎn)品為例，受各項規(guī)章制度以及法律條文的約束，人民幣理財產(chǎn)品的客戶都是較為優(yōu)質(zhì)的，市場風(fēng)險也得到了有效抑制，但是這并不代表沒有風(fēng)險。商業(yè)銀行為了最大限度的滿足客戶的利益需求，往往做出過高的承諾，對于潛在的風(fēng)險沒有事先向客戶說明，一旦銀行利率作出調(diào)整，那么向客戶的許諾就難以實現(xiàn)，最終導(dǎo)致業(yè)務(wù)糾紛和信任危機(jī)的頻發(fā)。[1]

2 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險產(chǎn)生的主要原因

2.1 國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢的變化

銀行個人理財業(yè)務(wù)主要是改變和控制貨幣的供應(yīng)量，它受國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的影響較大。市場經(jīng)濟(jì)繁盛時期，社會需要大量的流通貨幣，央行會順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢適當(dāng)松動銀根，以降低銀行的準(zhǔn)備金率，實現(xiàn)貨幣資金向市場的自由流通。而市場萎靡時期，經(jīng)濟(jì)蕭條，社會的實際貨幣需求量急劇減少，央行也會適時縮緊銀根。總之，央行除了收緊或者松動流通貨幣量外，還可以調(diào)整和控制銀行利率。央行基準(zhǔn)利率的不確定性嚴(yán)重影響到商業(yè)銀行的利率，這些因素都極易給銀行理財業(yè)務(wù)帶來風(fēng)險。

2.2 國際環(huán)境的變化

自中國加入世界貿(mào)易組織以來，我國經(jīng)濟(jì)受國際市場的影響日益加大。目前，社會經(jīng)濟(jì)的全球化導(dǎo)致了金融市場的全球化，世界經(jīng)濟(jì)形勢的波動極易造成重要經(jīng)濟(jì)體經(jīng)營狀況的變動，嚴(yán)重的會導(dǎo)致全球范圍內(nèi)金融危機(jī)的出現(xiàn)。而國家環(huán)境的好壞直接關(guān)系到我國進(jìn)出口貿(mào)易的好壞，還有可能影響到國際投資的變化，這些因素都影響了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.3 目標(biāo)客戶尚不明確，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象極為嚴(yán)重

商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)時，應(yīng)該有步驟、有層次的考慮問題，掌握全面、準(zhǔn)確的個人財務(wù)數(shù)據(jù)，以客戶的受教育程度、收入狀況以及地理位置為出發(fā)點(diǎn)，將客戶分為若干種類，客戶充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，選擇適合自己的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，在激烈的市場競爭中始終保持戰(zhàn)略優(yōu)勢。但是在實際的工作過程中，部分商業(yè)銀行沒有建立高效的評估體系，對客戶的實際情況缺乏了解，不能做出準(zhǔn)確的投資理財預(yù)測，所以難以滿足不同客戶的實際需求。在日益嚴(yán)重的產(chǎn)品同質(zhì)化影響下，商業(yè)銀行沒有充分了解客戶的抗風(fēng)險能力、理財認(rèn)知以及投資取向，盲目推薦理財產(chǎn)品，這本身就是一項極為嚴(yán)重的風(fēng)險。大多數(shù)商業(yè)銀行無法根據(jù)客戶的實際情況制定切合實際的理財產(chǎn)品，存在以偏概全的現(xiàn)象，極大的增加了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險。

2.4 從業(yè)人員的素質(zhì)有待于進(jìn)一步提升，管理方式落后

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的管理和營銷在很大程度上取決于銀行從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)。從業(yè)人員的水平高將有助于提升銀行對風(fēng)險的控制和管理能力，反之亦然。也就是說，商業(yè)銀行理財?shù)姆?wù)水平和專業(yè)化水準(zhǔn)在很大程度上由理財服務(wù)人員的專業(yè)素質(zhì)表現(xiàn)出來。截至目前為止，仍有許多商業(yè)銀行管理方式落后，管理水平低下，人員素質(zhì)有待于進(jìn)一步提升，加劇了銀行的潛在風(fēng)險。[2]

3 強(qiáng)化商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的有效措施

3.1 建立健全計算機(jī)信息處理平臺，構(gòu)建系統(tǒng)全面的理財網(wǎng)絡(luò)

第一，商業(yè)銀行要著力建構(gòu)起完整的計算機(jī)信息系統(tǒng)。充分發(fā)揮這個系統(tǒng)的突出優(yōu)勢，將客戶信息進(jìn)行完整整合和管理。這個系統(tǒng)要兼具各種功能，主要包括構(gòu)建個人理財網(wǎng)絡(luò)、協(xié)助營銷理財產(chǎn)品、科學(xué)分析客戶實際理財需求以及維護(hù)客戶信息存儲需求等。同時，商業(yè)銀行還要補(bǔ)充并完善這一信息系統(tǒng)，保證系統(tǒng)的實效性和準(zhǔn)確性。第二，要在系統(tǒng)掌握的已知信息基礎(chǔ)上，對客戶進(jìn)行綜合評估。商業(yè)銀行要充分了解客戶的實際需求，并在此基礎(chǔ)上向客戶提供有針對性的理財產(chǎn)品，滿足客戶的投資需求，并且降低經(jīng)營風(fēng)險。假若沒有強(qiáng)大的理財網(wǎng)絡(luò)和計算機(jī)信息處理平臺作為支撐，理財人員的工作將難以展開，而且也無法準(zhǔn)確、客觀的了解和分析客戶信息，不利于個性化理財服務(wù)的普及和推廣。在計算機(jī)信息處理平臺的支持下，商業(yè)銀行將極大的提高從業(yè)人員的辦事效率，盡可能降低失誤和操作風(fēng)險，能切實提高服務(wù)質(zhì)量和水平。[3]

3.2 建立健全風(fēng)險管理體系

商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)主要針對個人而言，所以這項業(yè)務(wù)與以往的服務(wù)對象存在著明顯的區(qū)別。商業(yè)銀行要對個人理財業(yè)務(wù)可能面臨的各種風(fēng)險進(jìn)行科學(xué)、準(zhǔn)確預(yù)測，加強(qiáng)風(fēng)險防范，準(zhǔn)確了解自身所能接受的風(fēng)險范圍，建立健全風(fēng)險管理體系，對不同的風(fēng)險進(jìn)行有效管理。商業(yè)銀行在開發(fā)個人理財業(yè)務(wù)時，要建立并完善監(jiān)督機(jī)制和信息統(tǒng)計機(jī)制，準(zhǔn)確把握客戶個人理財收益率、投資意向、實際購買群體現(xiàn)況等各項情況，并積極開展統(tǒng)計監(jiān)督工作。除此之外，商業(yè)銀行必須嚴(yán)格執(zhí)行上級監(jiān)管部門的要求，加強(qiáng)信息反饋的及時性和準(zhǔn)確性，建立起完整、科學(xué)、有效的風(fēng)險管理體系，切實提高銀行的抗風(fēng)險能力。只有這樣，商業(yè)銀行才能實現(xiàn)利益的最大化，也才能保證商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)的持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展。

3.3 培養(yǎng)高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理團(tuán)隊，提升專業(yè)化水平

個人理財業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行利潤的重要來源，本應(yīng)該得到銀行內(nèi)部的重視。個人理財業(yè)務(wù)具備高服務(wù)需求、強(qiáng)實效性以及情況復(fù)雜等各種特點(diǎn)，所以要求從業(yè)人員具備較高的專業(yè)素質(zhì)。目前，商業(yè)銀行面臨的重要任務(wù)是加強(qiáng)對從業(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和教育，組建高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理團(tuán)隊，最大限度的降低銀行面臨的操作風(fēng)險。商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品極易出現(xiàn)互相模仿和抄襲的現(xiàn)象，而服務(wù)和人才則是商業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)鍵和核心。人力資源優(yōu)勢是商業(yè)銀行競爭制勝的核心。目前，商業(yè)銀行普遍面臨專業(yè)人才缺乏的困境，這嚴(yán)重阻礙了個人理財業(yè)務(wù)的長期穩(wěn)定發(fā)展。由此可見，各商業(yè)銀行要滿足目前的發(fā)展需求，掌握市場競爭的主動權(quán)，就要不斷完善人才管理工作，建設(shè)一支高素質(zhì)的理財人員隊伍。

3.4 提供差異化服務(wù)，增強(qiáng)核心競爭力

理財產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重阻礙了商業(yè)銀行的健康穩(wěn)定發(fā)展，不利于個人理財業(yè)務(wù)的開展。個人理財和具體的理財產(chǎn)品有著密切的關(guān)聯(lián)。銀行提供差異化服務(wù)，積極開拓特色理財產(chǎn)品市場，能切實提高商業(yè)銀行的個人營銷能力，鞏固銀行的市場地位，還能有針對性的提供各種理財產(chǎn)品和服務(wù)，能實現(xiàn)利益的最大化。目前，商業(yè)銀行急需解決的重大問題即提供差異化服務(wù)，不斷提升自身的核心競爭力。例如，阿里巴巴在近期推出了余額寶業(yè)務(wù)，這是一項極具創(chuàng)新理念的個人理財業(yè)務(wù)，一經(jīng)推出就吸引了一大批客戶的瘋狂追捧，它的優(yōu)勢在短期內(nèi)就獲得極為驚人的經(jīng)濟(jì)收益。這個案例對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展有著極強(qiáng)的指導(dǎo)和借鑒意義。對于個人理財?shù)臏?zhǔn)客戶而言，除了打消他們投資經(jīng)營的顧慮外，還要讓他們明確這項業(yè)務(wù)所能帶來的巨大收益，同時讓客戶切實感受到經(jīng)濟(jì)利益，增加客戶的購買欲和信任感，提高商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。[4]

參考文獻(xiàn)

[1]鄭麗莎； 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險防范研究[J]江西財經(jīng)大學(xué)；2012（06）

[2]朱愷； 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的問題與對策研究[J]華中師范大學(xué)；2012（04）