導語：如何才能寫好一篇保險公司經(jīng)營管理辦法，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

證券時報記者徐濤

本報訊近日，中國保監(jiān)會了《保險公司財務(wù)負責人任職資格管理規(guī)定》，對保險公司和保險資產(chǎn)管理公司財務(wù)負責人任職資格的監(jiān)督管理進行了規(guī)范?！兑?guī)定》共五章三十一條，自2009年2月1日起正式施行。

保監(jiān)會有關(guān)部門負責人就《規(guī)定》的接受記者采訪時指出，《規(guī)定》旨在建立以財務(wù)負責人為代表的財務(wù)管控機制?！兑?guī)定》不僅規(guī)定了財務(wù)負責人的任職條件，還明確了財務(wù)負責人的職責、權(quán)利義務(wù)、在公司組織架構(gòu)中的位置、與董事會的關(guān)系和報告路線等，強化了財務(wù)負責人在經(jīng)營管理和公司治理中的作用，促進了財務(wù)管控作用的發(fā)揮。

《規(guī)定》要求保險公司必須在公司章程中規(guī)定財務(wù)負責人的職責和權(quán)利；明確財務(wù)負責人的聘任、解聘和報酬，必須由董事會決定；規(guī)定了財務(wù)負責人應當向董事會和總經(jīng)理匯報工作，而且董事會應當每半年至少聽取一次財務(wù)負責人的匯報；還強調(diào)財務(wù)負責人有權(quán)列席與其職責相關(guān)的董事會會議。《規(guī)定》還明確，財務(wù)負責人有義務(wù)對公司的違規(guī)行為提出糾正建議，董事會和管理層拒不采納的，財務(wù)負責人有義務(wù)向監(jiān)管部門報告，并拒絕在有關(guān)文件上簽字；財務(wù)負責人有權(quán)獲得履職所需信息。

該負責人強調(diào)，財務(wù)負責人是保險公司的高級管理人員，針對保險公司財務(wù)負責人制定專門的任職資格管理辦法，不僅在于財務(wù)負責人任職所需要的專業(yè)條件明顯有別于其他高管人員，更是確保財務(wù)數(shù)據(jù)真實性、提升公司管理水平、完善公司治理、加強和改進保險監(jiān)管的客觀需要。

該負責人強調(diào)，《規(guī)定》的實施，將有利于提高保險行業(yè)會計信息質(zhì)量，減輕、遏制會計信息失真；有利于提高保險公司經(jīng)營管理水平，推動保險行業(yè)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變；有利于改善保險公司治理；有利于加強和改善保險監(jiān)管。

篇2

關(guān)鍵詞：投資型壽險 投資環(huán)境 風險防范 保險需求

從1999年平安保險公司在上海推出國內(nèi)第一個投資連結(jié)保險――平安世紀理財保險后，友邦、中國人壽、泰康相繼推出分紅保險，太平洋保險推出“太平盛世•長發(fā)”萬能壽險，這三類產(chǎn)品被統(tǒng)稱為投資型保險，這些產(chǎn)品由于具有保障與投資的雙重功能而倍受青睞，吸引了大量投資者，然而因收益率低下,與業(yè)務(wù)員推銷時宣稱的高回報率相去甚遠，出現(xiàn)了不少糾紛，以至在2001年底2002年初大面積出現(xiàn)了“退保風潮”。 隨著《保險資金投資股票市場管理辦法》的即將出臺，以及國務(wù)院已原則批準保險資金投資海外市場等消息不斷傳出，預示著保險資金投資渠道將大為放寬。受此鼓舞，從2003年下半年開始，壽險公司的新產(chǎn)品再度向投資型品種集中。多家中資、合資公司已經(jīng)或即將推出新的投資型險種。在偃旗息鼓了一年多之后，投資型壽險卷土重來，究竟是喜是憂？

投資環(huán)境開始成熟

首都經(jīng)貿(mào)大學金融保險系副主任庹國柱認為，現(xiàn)在投資型產(chǎn)品在市場上推廣應該是個比較好的時機，但還要受到資本市場發(fā)展的環(huán)境的影響。 近幾年，為了適應保險業(yè)快速發(fā)展的形勢，中國保監(jiān)會在加強對保險資金監(jiān)管的同時，也逐步放寬保險資金的運用渠道，不斷調(diào)高保險資金投資的比例。2003年5月又下發(fā)文件，調(diào)高保險公司投資企業(yè)債券的比例，同時放寬保險公司投資企業(yè)債券的范圍。這些舉措旨在提高保險公司的經(jīng)營能力，最終起到規(guī)范市場行為及保護消費者利益不受侵害的作用。業(yè)內(nèi)人士認為，依照目前的趨勢，今后保險公司的資金運用渠道將繼續(xù)拓寬，前景看好。所以，推出投資型壽險產(chǎn)品，其相應的投資環(huán)境已經(jīng)開始成熟。

消費者和保險公司均趨于理性和成熟

目前，居民存款不斷增加，全國居民存款已逾10萬億元，這意味著廣大居民已具備較強的購買力，同時也需要有更多的投資渠道來取得穩(wěn)健收益。據(jù)透露，在《保險資金投資股票市場管理辦法》中，保險資金投資范圍除了已發(fā)行上市的流通A股外，還可以投資國內(nèi)A股市場的非流通股，包括國有股、法人股，以及可轉(zhuǎn)債等。但保險資金直接入市是一柄雙刃劍，在可能帶來資產(chǎn)增值的同時，不能忽視市場的風險。新投資型壽險不再說大話，過去銷售人員誤導“至少8%年回報率”的宣傳已聽不到了。太平洋壽險推出的新品種只承諾5年固定收益5.6％，平安“智富人生”萬能壽險向客戶承諾年利率結(jié)算不低于1.75％。業(yè)內(nèi)人士據(jù)此認為，新投資型壽險回歸了理性。新投資型保險能否扭轉(zhuǎn)第一代產(chǎn)品的低收益狀況，尚需要時間來回答。但投資者似乎已不抱太高的預期，而更看重其保障功能。 投資型保險產(chǎn)品從1999年進入市場已有五年時間，廣大市民已對這類比較復雜的保險產(chǎn)品有了一定的了解，因而在購買時會更加成熟和理性。幾年前,經(jīng)歷過投資型保險的打擊后,保險業(yè)意識到保險功能應該回歸到基本的保障上面,而不是投資收益,所以近兩年在著重強調(diào)保險的保障功能,去年還停掉了熱銷的分紅健康險,希望能喚起消費者投保保障型保險的意識。消費者也逐步接受保險提供保障這一理念,今年上半年,雖然壽險公司保費收入有所下滑,但傳統(tǒng)保障型保險仍然保持了增勢,這足以說明消費者對保障功能的認同。

風險仍須防范

重現(xiàn)江湖的投資型保險，其實質(zhì)并沒有改變，仍然是保險公司代客戶理財?shù)囊环N方式,有收益就會有風險。資料顯示，2002年我國保險公司的資金運用收益率為3.14％，低于2000年的3．59％和2001年的4．3％。而分到普通投資者手中時，收益率往往只有1％。雖然國家放寬了保險資金的運用渠道，即將出臺《保險資金投資股票市場管理辦法》， 但誰能保證保險資金直接入市肯定能賺錢?且不說股市已經(jīng)低迷了3年,不少機構(gòu)投資者虧得一塌糊涂,即使在股市形勢一片大好的時候,投資股市也存在高風險。股市不是輕易就能獲得收益的地方,弄不好便會折戟沉沙,那時,不僅沒有收益,弄不好連本金也要打折扣。因此 ，風險防范是重中之重。日本保險業(yè)從引進投資型壽險商品到最后該商品的衰敗，其中的經(jīng)驗和教訓值得中國保險業(yè)引以為鑒。

保險公司要苦煉內(nèi)功。投資型壽險商品對保險公司自身的經(jīng)營和管理水平要求非常高。相對于傳統(tǒng)的壽險商品，其不僅要求具有一個良好的外部投資環(huán)境，包括相對成熟、規(guī)范和透明的資本市場，更需要壽險公司具有豐富的經(jīng)驗和嫻熟的風險控制能力。中國壽險業(yè)的真正發(fā)展始于1992年，壽險公司在技術(shù)、人員、電腦、內(nèi)控、經(jīng)驗和實力等方面，都還存在著嚴重不足。外部的資本市場也正處于發(fā)展的初期，需要大力根治市場操縱等不規(guī)范行為。在投資型壽險再次升溫的現(xiàn)實面前，保險公司是否真正有能力管控好風險，將是對未來整個保險行業(yè)發(fā)展的一個嚴峻考驗。中國保險業(yè)必須首先苦練內(nèi)功，虛心學習外國保險公司先進的經(jīng)營管理方式，讓自己盡快成熟、成長起來。

以監(jiān)管促規(guī)范。保險監(jiān)管的核心是償付能力監(jiān)管。引進投資型壽險商品的初衷之一，是要化解中國國內(nèi)保險企業(yè)所面臨的償付能力嚴重不足問題。但前幾年投資型壽險商品熱銷時卻成為了各家保險公司突破保險產(chǎn)品限價規(guī)定，大打價格戰(zhàn)，不計后果地擴大業(yè)務(wù)規(guī)模的一種“有效”手段，不僅未對償付能力問題的解決起到預期的作用，更使得市場不規(guī)范行為大行其道，嚴重影響到整個壽險行業(yè)在公眾心目中的形象。在投資型壽險卷土重來時，更應防患于未然。從西方國家的經(jīng)驗來看，投資型壽險商品對保險監(jiān)管廣度、深度和效率等的要求異常地高。在中國保險市場和保險監(jiān)管都還處于發(fā)展的初級階段，各方面力量都還需要積蓄和培育的情況下，市場呼喚保險監(jiān)管創(chuàng)造一個良好、規(guī)范的保險經(jīng)營環(huán)境和運作導向。

購買必須謹慎

作為一種有特色的險種,投資型保險并非買不得,但它只適合一小部分人。如果說保障型產(chǎn)品是大眾化的,能滿足大多數(shù)人的需求,投資型產(chǎn)品則屬小眾化的,它滿足了一部分人的投資需要,這部分人應該是手中有閑余資金,但又沒有時間對資金進行管理和投資的人。因此，大家在購買時應根據(jù)自己的實際需求和風險承受能力來選擇合適的投資型壽險。

分紅保險是在投保人付費后，得到保障的情況下，享受保險公司一部分的經(jīng)營成果的保險，根據(jù)保險監(jiān)督委員會的規(guī)定，分紅一般不得少于可分配利潤的70％。若保險公司經(jīng)營不善時，分紅可能非常有限，或者可能沒紅可分。但是，分紅保險設(shè)有最低保證利率，客戶的基本保障是有保證的，因此適合于風險承受能力低、對投資需求不高、希望以保障為主的投保人。

萬能壽險具有分紅險的某些特點，設(shè)有最低收益保障，經(jīng)營成果由保險公司和客戶共同分享，而交費等方面比較靈活。適合于需求彈性較大、風險承受能力較低、對保險希望有更多選擇權(quán)的投保人。

投資連結(jié)保險顧名思義就是保險與投資掛鉤的保險，但更注重保障功能。一般設(shè)有保證收益賬戶、發(fā)展賬戶和基金賬戶等多個賬戶。每個賬戶的投資組合不同，收益率就不同，投資風險也不同。由于投資賬戶不承諾投資回報，保險公司在收資產(chǎn)管理費后，將所有的投資收益和投資損失由客戶承擔。充分利用專家理財（行內(nèi)有人稱之為請專家為自己打工）的優(yōu)勢，客戶在獲得高收益的同時也承擔投資損失的風險。因此投資連結(jié)保險適合于具有理性的投資理念、追求資產(chǎn)高收益同時又具有較高風險承受能力的投保人。

對于在市場上熱銷的這幾種投資型壽險的選擇，應注意以下幾個方面：

要準確分析個人保險需求。如果比較傾向于傳統(tǒng)的交費方式，即定期定額交費，同時對投資不是特別看重，希望以獲得保險保障為主，對保險公司的總體經(jīng)營狀況也比較有信心，就可以選擇分紅保險。投保人如果需要保險產(chǎn)品有足夠的彈性，希望在基本的投資保證的基礎(chǔ)上得到一定的投資回報，可以選擇萬能壽險。追求較高的投資收益和資產(chǎn)的增長，并具有一定風險承受能力的客戶可以選擇購買投資連結(jié)產(chǎn)品，當然，這需要客戶具有一定的投資理財知識。

要充分考慮個人風險承受能力。是投資就會有一定的風險，也就是實際收益與預期總是存在著偏差。各種投資型壽險也不例外。分紅保險將保險公司的總體經(jīng)營盈余的部分分配給客戶，但當保險公司經(jīng)營不善時，投保人所得分紅可能非常有限也可能無紅可分。但由于分紅保險設(shè)有最低保證利率，客戶得到的基本保障是有保證的，因此適合于風險承受能力較低的人。萬能壽險投資資金的運用與分紅險沒有大的區(qū)別，也具有保證的投資回報但是超過一定水平后由客戶與保險公司分享。但由于萬能保險具有較分紅保險更大的靈活性，所以適合于風險承受能力較低但希望對保險計劃有更多選擇權(quán)的客戶。投資連結(jié)保險相對來說，由于投資賬戶不承諾投資回報，客戶在獲得高收益的同時，也可能承擔投資賬戶資產(chǎn)損失的風險。所以適合追求個人資產(chǎn)的成長為目標，并具有較高風險承受能力的客戶。

注意保險公司的選擇。購買人壽保險是一項長期或終身投資，幾個月甚至一兩年的投資狀況并不代表未來，一定要樹立長期的投資理念，因此選擇保險公司就顯得尤為重要。隨著我國保險市場化水平的進一步提高和國際化進程的加快，不同保險公司的產(chǎn)品形態(tài)將越來越接近，很難存在明顯的優(yōu)劣之分。投資類保險在保費繳納、保額變更、信息披露、投資作業(yè)、客戶服務(wù)等各項內(nèi)部運作不盡相同，復雜程度要遠遠高于傳統(tǒng)保險，需要保險公司在管理體系與信息技術(shù)系統(tǒng)上提供全新的平臺。決定投資型產(chǎn)品價值的主要因素將成為衡量保險公司的經(jīng)營管理水平和服務(wù)能力的高低。在選擇投資型保險時，應該在認真了解產(chǎn)品本身的保險責任、費用水平等的基礎(chǔ)上，更加關(guān)注下列幾個方面：一是保險公司的實力，實力雄厚的保險公司在資源上往往具有一定的優(yōu)勢，能夠為客戶提供更好的服務(wù)。二是保險公司的經(jīng)營管理水平，這包括詳細考察保險公司的工作效率、員工素質(zhì)、利潤水平、以往的投資業(yè)績、品牌形象等。

總之，三類投資型壽險產(chǎn)品各有自己的優(yōu)勢，如何進行選擇，真理只有一條――只選“對”的。所謂“對”就是既適合自身的風險承受能力又滿足投保的本質(zhì)需要。當然保險產(chǎn)品本身具有較高的復雜性，產(chǎn)品之間的比較需要較高的專業(yè)知識作為基礎(chǔ)，保險公司經(jīng)營管理狀況的信息也并不充分，所以，作為客戶，可通過選擇專業(yè)的保險顧問來幫助自己進行決策。

參考資料：

1. 張洪濤，莊作瑾.人身保險.北京：中國人民大學出版社，2003

篇3

保險業(yè)作為社會經(jīng)濟系統(tǒng)中專門處理風險的行業(yè),具有區(qū)別于其他行業(yè)的特點。這種特點具體體現(xiàn)在保險商品的特殊形態(tài)和保險經(jīng)營方式的特殊性。

1.保險商品的特點

保險是一種提供風險保障的經(jīng)濟活動，保險商品是無形的商品。一般商品有具體的價值與使用價值，而保險商品不具備感官性特征,其價值與使用價值很難直接被人感知，又因為是無形的商品，看不見摸不著，很難刺激人們的感官，因此很難激起人們的購買欲望。人們對風險及其后果的畏懼與對保險的必要性的理解往往局限在風險事件發(fā)生后，在這之前容易存在僥幸心理。然而，安全觀念上的保險消費則需要在風險事件發(fā)生之前發(fā)生。保險商品的這種需求嚴重滯后于消費的特點對保險經(jīng)營具有重大的影響。

保險商品不同于一般商品的另一方面是：商品功能的遲滯性。它雖然是服務(wù)形態(tài)的商品，但不同于旅游、文化之類的服務(wù)形態(tài)的商品，因為旅游等形成的商品生產(chǎn)過程和消費過程幾乎是同步進行的，生產(chǎn)過程的完成往往就是消費過程的結(jié)束；而保險商品則不是這樣；消費者購買的是一個對未來不確定事件的承諾(提供賠償或保障)，人們購買的保險商品不能獲得現(xiàn)時的利益，這種承諾是一種信用，被保險人交納保費在前，遭受風險損失后能否得到賠償則取決于保險人履行合同的愿望和能力。

2.保險經(jīng)營的特點

保險商品是一種特殊的商品,保險經(jīng)營具有不同于一般商品經(jīng)營的特點。

（1）保險經(jīng)營資產(chǎn)具有負債性。一般企業(yè)的經(jīng)營資產(chǎn)來自于自有資本的比重較大，因為他們的經(jīng)營受其自有資本的約束，所以必須擁有雄厚的資本為其后盾。保險企業(yè)也必須有自有資本金，但是保險企業(yè)的經(jīng)營資本主要來源于投保人按保險合同向保險人繳納的保險費。而這些保險費正是未來賠償或給付責任的負債。

（2）保險經(jīng)營風險的特殊性。一般工商企業(yè)來講，債權(quán)人是比較少的，是少數(shù)人，一旦破產(chǎn)，對社會的危害比較輕。但保險公司總是需要有至少一定的保費規(guī)模，總得有相當多的保單件數(shù)，才能維持它的穩(wěn)定經(jīng)營，才能平衡業(yè)務(wù)的風險。所以任何一家保險公司的保單持有人都不應該太少，哪怕是相對較小的保險公司，一開始比較小，發(fā)展到一定規(guī)模之后，即便是比較小的保險公司，它持有的保單件數(shù)都不應該太少。太少的話，經(jīng)營是不穩(wěn)定的，沒辦法經(jīng)營的。一旦破產(chǎn)，就會涉及到幾千萬人的利益損失。一般的工商企業(yè)破產(chǎn)的時候，債權(quán)人比較少，他們一般不會引起整個社會的不穩(wěn)定。但是保險企業(yè)的債權(quán)人是比較多的，一旦破產(chǎn)對整個社會的危害則比較嚴重。它的風險是具有長期隱蔽性的，是不易識別的。

（3）保險經(jīng)營成本的特殊性。保險業(yè)的經(jīng)營是以大數(shù)法則和概率論為基礎(chǔ)的。保險經(jīng)營的成本與一般工商企業(yè)商品成本相比具有不確定性。由于保險商品現(xiàn)時價格制定依據(jù)是過去的、歷史的支出得平均成本，而現(xiàn)時的價格又是用來補償未來發(fā)生的成本，即過去成本產(chǎn)生現(xiàn)時價格，現(xiàn)時價格補償將來成本。同時確定歷史成本時候需要大量的數(shù)據(jù)和資料，如果不能獲得足夠的歷史數(shù)據(jù)和資料，而且影響風險的因素在不斷的變動，使得保險人確定的歷史成本很難和現(xiàn)時成本相吻合，更難和將來成本相一致。因此,科學地測定保費或費率,是保險經(jīng)營中極為重要的一項工作。

二、保險監(jiān)管的目標

國家對保險業(yè)監(jiān)管的目標，是指國家監(jiān)管機構(gòu)在一定時期內(nèi)對保險業(yè)進行監(jiān)管所達到的要求或效果。最主要的是：一是維護保險市場秩序，二是保證保險人的償付能力。

據(jù)保監(jiān)會對2008年保險業(yè)監(jiān)管工作的要求：保險監(jiān)管部門要加強和改善監(jiān)管，提高保險監(jiān)管的科學性、針對性和有效性，切實維護好投保人、被保險人的合法權(quán)益。重點抓好償付能力執(zhí)行力監(jiān)管、公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管法規(guī)落實的監(jiān)督。財產(chǎn)保險公司要加強和改善經(jīng)營管理，著力加強內(nèi)控建設(shè)，提高內(nèi)控執(zhí)行力；著力強化數(shù)據(jù)質(zhì)量管理，提高經(jīng)營數(shù)據(jù)的準確性、真實性和可靠性；著力調(diào)整優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)營管理的安全性、效益性和可持續(xù)性；著力改進服務(wù)質(zhì)量，提高社會的認知度、認可度和信任度。以服務(wù)民生、保障民生為中心，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，更好地服務(wù)于經(jīng)濟社會發(fā)展，實現(xiàn)又好又快發(fā)展的目標。

三、當前監(jiān)管工作的重點

1.加快完善保險監(jiān)管法律體系

對保險業(yè)進行法律監(jiān)管的基本方式是建立完善的保險法律體系。保險法的組成主要包括保險業(yè)法、保險合同法和其他方面的保險特別法，它們分別調(diào)整不同范圍內(nèi)的保險關(guān)系。保險業(yè)法是對保險企業(yè)進行管理和監(jiān)督的法律、法規(guī)、具體規(guī)范保險企業(yè)的組織形式，保險企業(yè)的設(shè)立程序和條件，保險企業(yè)的主管機關(guān)，保險資金的管理、使用財務(wù)計算，保險企業(yè)的解散和清算，以及違章處理等內(nèi)容和行為。保險合同法是規(guī)范保險合同權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律、法規(guī)，是保險法的主要組成部分和基礎(chǔ)。保險特別法是規(guī)范某一保險的法律，例如國家關(guān)于法定保險的各種法律規(guī)定。

需要完善的法規(guī)包括對各類專業(yè)機構(gòu)（人、經(jīng)紀人、公估人）的監(jiān)管、保單持有人權(quán)益保障、反壟斷、反不正當競爭、反保險欺詐以及會計制度等諸多內(nèi)容。為了提高監(jiān)管部門的權(quán)威性和獨立性，提高監(jiān)管效率，修改后的法律應進一步明確保監(jiān)會對保險業(yè)所擁有的專屬監(jiān)管權(quán)利，其行為能力不得受有關(guān)各方的干預和牽制，并適度增加保監(jiān)會及其派出機構(gòu)的編制。此外，在法律上應進一步確立以保監(jiān)會為主、其他相關(guān)機構(gòu)為輔的多重監(jiān)管體系，明確各職能部門的分工和職責以及保險業(yè)行業(yè)協(xié)會、專業(yè)性的保險同業(yè)協(xié)會（如人協(xié)會、經(jīng)紀人協(xié)會、公估人協(xié)會、精算師協(xié)會等）的地位和作用。

2.強化非現(xiàn)場監(jiān)管

（1）以非壽險業(yè)務(wù)準備金充足性和償付能力額度為重點，提高監(jiān)管執(zhí)行力。全面落實《保險公司非壽險業(yè)務(wù)準備金管理辦法》，加強準備金評估規(guī)范性和充足性監(jiān)管，加強財務(wù)核算和績效考核監(jiān)督。對于償付能力額度未達到監(jiān)管規(guī)定、未嚴格執(zhí)行《保險公司非壽險業(yè)務(wù)準備金管理辦法》的公司，保監(jiān)會將依照法律法規(guī)從嚴處罰，通過采取停止分支機構(gòu)設(shè)立審批、停止高管任職資格審批、限制公司分紅和高管層薪酬、強制分保、停止相應業(yè)務(wù)、直至退出市場等措施，督促公司改善償付能力額度狀況，提高償付能力監(jiān)管執(zhí)行力。

（2）建立與公司主要股東、獨立董事和監(jiān)事長的溝通制度。保監(jiān)會將向公司主要股東、獨立董事和監(jiān)事長通報監(jiān)管情況，特別是公司在償付能力、經(jīng)營狀況、市場行為、數(shù)據(jù)真實性、行政處罰、投訴等方面存在的問題，強化股東、董事和監(jiān)事對公司管理層及公司經(jīng)營情況的考核監(jiān)督。

（3）加強財產(chǎn)保險公司合規(guī)管理及內(nèi)部稽核審計工作監(jiān)管。全面落實《保險公司合規(guī)管理指引》、《保險公司內(nèi)部審計指引》，充分發(fā)揮合規(guī)管理和內(nèi)部稽核審計在依法規(guī)范公司經(jīng)營、加強風險防范、提高內(nèi)控執(zhí)行力等方面的重要作用。根據(jù)產(chǎn)險市場實際，對公司合規(guī)管理和稽核審計工作提出要求，明確工作重點和原則。

3.對高層管理人員加強管理

為加強保險公司董事、監(jiān)事及高級管理人員隊伍建設(shè)，規(guī)范保險公司董事、監(jiān)事及高級管理人員行為，強化風險意識、創(chuàng)新意識和誠信意識，推動保險公司規(guī)范運作。

保監(jiān)會2008年4月28日，《保險公司董事、監(jiān)事及高級管理人員培訓管理暫行辦法》的通知。培訓對象包括保險公司總公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、總經(jīng)理助理；等中國保監(jiān)會認為應當參加培訓的其他高級管理人員。

《辦法》規(guī)定以上人員需接受基本理論、法律法規(guī)、專業(yè)知識及職業(yè)規(guī)范等方面的培訓。基本理論培訓主要包括國家經(jīng)濟金融形勢與政策、保險業(yè)改革與發(fā)展理論以及保險業(yè)發(fā)展政策等。法律法規(guī)培訓主要包括國家有關(guān)法律法規(guī)、保險監(jiān)管有關(guān)規(guī)定以及保險公司運作的法律框架和要求等。專業(yè)知識培訓主要包括保險公司戰(zhàn)略管理、保險公司經(jīng)營管理、保險公司內(nèi)部控制以及財務(wù)知識等。職業(yè)規(guī)范培訓主要包括保險公司的社會責任、職業(yè)道德與誠信以及董事、監(jiān)事和高級管理人員的權(quán)利、義務(wù)和法律責任等。

4.對償付能力進行嚴格的監(jiān)管

《保險法》第108條規(guī)定：“保險監(jiān)督管理機構(gòu)應當建立健全保險公司償付能力監(jiān)管指標體系，對保險公司的最低償付能力實施監(jiān)控”。這是《保險法》規(guī)定的保險監(jiān)管機構(gòu)的一項職責?！侗ｋU公司管理規(guī)定》第81條規(guī)定“保險公司應具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應的最低償付能力”，這是給保險公司設(shè)定的一條義務(wù)。賦予保險公司一項義務(wù)，就是保險公司應該保持和必須具有最低的償付能力。

長期以來我國保險監(jiān)管機構(gòu)習慣把監(jiān)管目標放在對保險主體市場行為的合規(guī)性監(jiān)管上，忽視對償付能力的監(jiān)控，部分助長了一些公司重速度、輕效益、重發(fā)展、輕管理的粗放型經(jīng)營方式的發(fā)展，今后應逐步將重點放在對保險企業(yè)的償付能力監(jiān)管，要定期對保險公司進行償付能力的測試，確保保險公司財務(wù)狀況的穩(wěn)定，從而根本上保護被保險人的利益。

保監(jiān)會成立了償付能力監(jiān)管標準委員會，這個標準委員會的組成人員除了保監(jiān)會的人員以外，還有保險公司的人員與院校的專家。另外，還建立了一個償付能力監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，這就把有監(jiān)管職責的有關(guān)部門協(xié)調(diào)統(tǒng)一起來，把這個工作做好，其中還包括統(tǒng)計信息部門要對保險公司的信息質(zhì)量進行評價。

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篇4

    來推銷汽車的嘗試。從1997年開始是由汽車生產(chǎn)商用購車分期付款、擔保公司進行擔保的方式，到1998年的9月，應該看作是拉動內(nèi)需、支持汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策體現(xiàn)，中國人民銀行了《汽車消費貸款管理辦法》，規(guī)定了銀行的貸款程序和貸款擔保中的保險公司的連帶責任等等，隨之而來的就是汽車消費信貸保證保險的推出和財產(chǎn)保險公司的全面參與。

    連續(xù)幾年的汽車消費熱潮，使得銀行和保險又有了一次合作機會，雙方欲借房貸險成功合作的東風，再下車貸險一城。于是由汽車銷售商將汽車銷售給消費者，消費者向銀行申請貸款，并到銀行指定的保險公司購買車貸保險，銀行憑車貸保險放款，就成為雙方合作的基本模式。

    車貸險與房貸險一樣，也是一種保證保險。而保證保險的實質(zhì)是由保險公司承擔的一種擔保責任。但保險公司在保證保險經(jīng)營的方式上與經(jīng)營通常的人身和財產(chǎn)保險是有著顯的區(qū)別的。

    第一，保證保險不是以保險的大數(shù)法則來測算風險的，這與人身險和部分財產(chǎn)險不同；第二，保證保險通常年限長，三年、五年甚至二三十年，這和一般為一年期的財產(chǎn)保險不同，更難以分攤和結(jié)算。

    鑒于保證保險的這些特征，所以最高人民法院在起草保險法的司法解釋中就保證保險應適用保險法還是擔保法，一些專家學者法官律師也是爭論不休。而這些特征和爭論也說明了保證保險的風險由于沒有科學的精算作基礎(chǔ)，就變得難以估計、難以預測。

    在房貸險上保險公司是避實就虛，而在車貸險上卻大包大攬，筆者看到的一些舊車貸險的保險責任中都有這樣或類似的規(guī)定：投保人逾期未能按《汽車消費貸款合同》規(guī)定的期限償還欠款滿一個月的，視為保險責任事故發(fā)生。保險責任事故發(fā)生后6個月，投保人不能履行規(guī)定的還款責任，保險人負責償還投保人的欠款?；蛘?，購車人連續(xù)三個月拖欠購車款即為保險事故發(fā)生。

    如同房貸險一樣，做這類信貸保險業(yè)務(wù)，保險公司不得不看銀行的臉色行事，為了獲得銀行的恩準，保險公司之間互相競爭：你降低門檻，他就放寬要求，我則選擇減少銀行責任。為的是爭取銀行指定消費者購買我的車貸險。于是原來保險條款對銀行的種種制約迎刃而解，便出現(xiàn)了對風險的控制成了汽車銷售商、銀行和保險公司的結(jié)合部，對風險誰都有責，卻誰都放任不管，以致風險聚集：一是近乎不設(shè)防的車貸險，使得騙保騙貸的案件大量產(chǎn)生，如最近深圳法院正在審理的一起汽車貸款詐騙案，11個案犯利用虛假文件騙取購買了汽車貸款保證保險，進而在銀行騙貸36次，金額超過1600萬元；二是車價大幅下降，出現(xiàn)了汽車負資產(chǎn)，消費心理發(fā)生變化：用來還貸的款不如去買一輛更好的車，長期拖欠不還；三是超貸和挪用汽車貸款的現(xiàn)象嚴重；四是購車從事經(jīng)營，但經(jīng)營不善導致無力還貸等等。而一旦出現(xiàn)汽車貸款的拖欠，即為保險事故的發(fā)生，保險公司就成為風險的第一個承擔者，以致以經(jīng)營管理風險見長的保險公司自己出現(xiàn)了難以承受的風險。以某市為例，各財產(chǎn)保險公司的平均賠付率達到136%，個別保險公司甚至達到400%.

篇5

一、機動車輛保險費率管制的弊端

我國機動車輛保險是從20世紀50年代初隨著中國人民保險公司的成立而產(chǎn)生和發(fā)展起來的?；謴蛧鴥?nèi)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)以來到80年代末，保險市場主要由中國人民保險公司獨家經(jīng)營，保險市場是完全壟斷的市場，人保本身既是管理者也是經(jīng)營者，保險公司的總公司制訂機動車輛保險費率，分支機構(gòu)執(zhí)行費率并可在一定范圍內(nèi)享有費率浮動權(quán)。90年代以后，特別是1995年以來，隨著保險市場上經(jīng)營主體的增加，競爭加劇，機動車輛保險市場存在高手續(xù)費、高返還、變相退費和中介人炒作保險公司等惡性競爭行為，保險監(jiān)管部門開始對機車險條款費率的實行嚴格監(jiān)管。1995年頒布實施的《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）為保險費率的嚴格監(jiān)管提供了法律依據(jù)?！侗ｋU法》第106條規(guī)定：“商業(yè)保險主要險種的基本保險條款和費率，由金融監(jiān)管部門制訂。保險公司擬訂的其他險種的保險條款和保險費率，應當報金融監(jiān)管部門備案?！睓C動車輛保險作為保險監(jiān)管部門認定的主要險種，其條款費率由保險監(jiān)管部門制訂，保險公司只能執(zhí)行。特別是1998年中國保監(jiān)會成立以后，針對機車險市場的無序競爭局面，先后出臺了一系列整頓機動車輛保險市場的規(guī)章制度，在除深圳以外的全國范圍內(nèi)統(tǒng)一機動車輛保險條款費率，監(jiān)制機動車輛保險單，打擊機動車輛保險的違規(guī)行為。不可否認，實行這種高度集中的費率管理體制，在保險市場不發(fā)達、保險經(jīng)營主體的內(nèi)控和自律能力較差、消費者保險意識不強的情況下，便于操作和管理，有利于維護被保險人的利益和良好的市場秩序。但隨著保險市場的發(fā)展，其弊端也逐漸顯現(xiàn)出來。

（一）違背了價值規(guī)律的客觀要求

保險費率是保險產(chǎn)品的價格，合理的價格要求既反映價值，又調(diào)節(jié)供求。統(tǒng)一的保險費率扭曲了價格對保險產(chǎn)品供需的真實反映與調(diào)節(jié)作用，偏高的費率勢必在誘發(fā)隱蔽的價格戰(zhàn)的同時，抑制了有效的保險需求。一是由于保險費率修訂的權(quán)利不在保險公司，當市場需求發(fā)展變化后，保險人不能根據(jù)市場的變化對費率進行調(diào)整，只有等監(jiān)管部門來調(diào)整，使保險費率對市場的反映失靈。二是統(tǒng)一費率是一種政府制訂的壟斷價格，監(jiān)管部門在制訂費率時，考慮到測算的偏差和費率調(diào)整的時滯性，在對未來損失率進行測算時，往往作比較保守的考慮，使費率水平偏高，保險公司在壟斷價格的保護下有較大的利潤空間，在一定程度上助長了高手續(xù)費、高返還、變相退費等保險市場的惡性競爭行為，這就是這些年來機動車輛保險市場惡性競爭屢禁不止的原因之一。三是在一定程度上造成有效供給不足，抑制有效需求。因為保險公司無權(quán)調(diào)整費率，當某類保險標的的賠付率偏高時，使保險公司不愿承保該類保險標的。如機動車輛保險中的個人營業(yè)性貨車，在現(xiàn)行費率條件下，很多保險公司往往拒?；蚋郊涌量痰臈l件限制承保。

（二）違背了保險費率的公平合理原則

保險費率計算與征收的公平合理是保險經(jīng)營的基本原則，該原則要求保險費率一方面要顧及投保人的保險費負擔能力；另一方面要真實反映保險標的的損失概率，使依據(jù)保險費率所收取的保險費能抵補保險賠付支出。而且應根據(jù)保險標的、風險的種類和程度，訂立適當?shù)馁M率標準，使保險費率與保險標的的風險狀況相匹配。現(xiàn)有的機動車輛保險包括基本險（車輛損失險和第三者責任險）和附加險，條款費率是在原中國人民保險公司條款費率的基礎(chǔ)上修改而成。其保險費率存在體系單一、要素不合理、缺乏個性化等缺陷。具體表現(xiàn)：

（1）實行全國統(tǒng)一的費率表，使費率體系單一。由于我國幅員遼闊，各地的地理、氣候、道路等風險狀況存在較大的差異，全國統(tǒng)一的費率往往使被保險人實際面臨的風險與所交付的保險費缺乏對價關(guān)系，導致有的地區(qū)被保險人應交的保險費過低，有地區(qū)被保險人應交的保險費過高，有失公平合理。例如，車輛損失險的風險責任包括除地震外的“一攬子”自然災害，看似保險公司承保的風險責任面寬，而事實上沒有真實的反映風險的地區(qū)差異性，使一些根本不會出現(xiàn)“龍卷風”、“海嘯”地區(qū)的被保險人事實上分攤了該損失的保險費。

（2）風險要素不合理，缺乏個性化，使費率有失公平合理?，F(xiàn)行的費率體系基本上屬于“從車費率”，即影響費率的主要因素是機動車輛本身的種類和用途，而對駕駛員、地域范圍、保險保障程度、歷史損失記錄及保險公司經(jīng)營成本等影響保險經(jīng)營的其他風險因素基本上未考慮或考慮很少，費率在一定程度上不能反映保險標的的風險狀況、機動車輛保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營成果和公司管理成本。

（三）不利于增強保險公司的競爭能力

產(chǎn)品是市場競爭的根本，不同的保險消費者面臨不同的風險保障需求，但全國機動車輛保險費率統(tǒng)一，消費者別無選擇。在此情況下，會使保險公司的工作重點本末倒置，有些公司不愿意花大力氣去了解投保人需要什么，只要向監(jiān)管機關(guān)要到優(yōu)惠的政策就可以高枕無憂。保險公司沒有產(chǎn)品創(chuàng)新的內(nèi)在動力和外在壓力，用不著去從事產(chǎn)品開發(fā)與產(chǎn)品創(chuàng)新，客觀上削弱了保險公司的產(chǎn)品開發(fā)能力。同時，統(tǒng)一費率使得國內(nèi)保險公司在保險費率的精算、核保技術(shù)、產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)及統(tǒng)計資料的系統(tǒng)化采集等保險公司的基礎(chǔ)運作方面的競爭能力較為落后。此外，統(tǒng)一費率破壞了公平競爭原則，保護了落后公司。在我國機動車輛保險市場有多家市場主體，并已形成保險公司之間的競爭格局的情況下仍采用統(tǒng)一的管制費率，使那些經(jīng)營管理水平較高和風險控制較好的保險公司不能根據(jù)其損失成本而降低費率，這實際上保護了那些經(jīng)營效益不佳的保險公司，使其在競爭中不會因成本劣勢而被淘汰。

二、實施機動車輛保險費率市場化的背景

保險費率市場化簡單地說就是由保險市場決定保險費率。機動車輛保險費率市場化是指保險公司根據(jù)保險市場產(chǎn)品供需狀況、根據(jù)對產(chǎn)品損失數(shù)據(jù)的收集分析、公司資源狀況和其經(jīng)營目標策略，在符合定價基本原則的前提下獨立的厘定費率。

在經(jīng)濟全球化和保險市場國際化的背景下，保險市場開放力度的加大和競爭的加劇，使費率市場化成為保險市場發(fā)展的必然趨勢。從歐美各國保險業(yè)發(fā)達國家的車險經(jīng)營情況看，除了法定責任保險外，其他車險產(chǎn)品的設(shè)計和銷售大多經(jīng)歷過從無序競爭到嚴格監(jiān)管，再到條件成熟時逐步過渡為市場調(diào)節(jié)的發(fā)展過程。過去以保守著稱的日本財產(chǎn)保險市場在對外開放過程中，也不得不改變統(tǒng)一定費的做法，實施費率市場化。我國已經(jīng)加入WTO，國內(nèi)保險公司要應對外國保險公司的競爭與挑戰(zhàn)，就必須對費率制度進行改革，實施費率市場化，增強民族保險業(yè)的競爭能力。因為費率市場化后，保險公司要自己承擔經(jīng)營風險，要在激烈的市場競爭中求得生存和發(fā)展，不得不設(shè)計適銷對路的險種，制訂科學合理的費率，不斷進行產(chǎn)品創(chuàng)新，提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，這樣各保險公司必須改善內(nèi)部管理，提高經(jīng)營管理水平，加大信息化建設(shè)的投入，增加產(chǎn)品的技術(shù)含量，提高整體的競爭能力。

機動車輛保險是國內(nèi)保險市場財產(chǎn)保險的主要險種，多年來其保險費收入一直位居財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的首位，近幾年保險費收入占財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)總保險費收入的比重均在60％以上。同時，該險種也是財產(chǎn)保險領(lǐng)域發(fā)展時間較長、種類較全、管理相對規(guī)范的險種，因此成為我國保險市場實施費率市場化的試點對象。2001年3月，保監(jiān)會選擇深圳市作為試點城市對機動車輛保險費率結(jié)構(gòu)進行了調(diào)整。同年10月1日，保監(jiān)會在廣東省進行機動車輛保險費率改革試點，機動車輛保險費率由保險公司自主制定，監(jiān)管部門審查備案。具體地說，就是保險公司可以參照監(jiān)管部門制訂的基準費率，依據(jù)風險因素、安全記錄和自身的管理情況，自主地制訂機動車輛保險費率，經(jīng)試點地區(qū)保險監(jiān)管部門備案并向社會公布后開始實施。2002年3月，保監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于改革機動車輛保險條款費率管理辦法有關(guān)問題的通知》文件，規(guī)定“保監(jiān)會不再制訂統(tǒng)一的機動車輛保險條款費率，各保險公司自主制訂、修改和調(diào)整機動車輛保險條款費率，經(jīng)保險監(jiān)管部門備案后，向全社會公布使用?！贝宋募南掳l(fā)，標志著我國保險費率市場化以機動車輛保險為突破口，已跨出了關(guān)鍵性的一步。但機動車輛保險費率市場化不可能一蹴而就，它需要一個漸進的過程，要實現(xiàn)市場化的目標需要相應的條件和配套措施。

三、推進機動車輛保險費率市場化的幾點建議

（一）機動車輛保險費率市場化的過程

一般來說，保險費率市場化需要以下條件：一是國家有一套完善的保險監(jiān)管法律體系，對市場主體的行為、保險業(yè)務(wù)和保險公司的運作進行規(guī)范；二是保險監(jiān)管部門建立了以償付能力為核心的保險監(jiān)管模式；三是市場主體運作規(guī)范、市場操作透明，即經(jīng)營主體的經(jīng)營活動處于政府和公眾的監(jiān)督之下，它們以利潤最大化為基本的經(jīng)營目標，且使其有一套保持公司正常運營的制約機制?？紤]到我國現(xiàn)階段保險公司的經(jīng)營管理水平、市場發(fā)育水平和監(jiān)管水平，為了緩和費率市場化對機動車輛保險市場的沖擊，確保機動車輛保險消費者認同費率市場化，對此應分階段逐步推進。

1.機動車輛保險費率市場化應有過渡期，該期間保險公司仍可使用保監(jiān)會制訂的費率或作為參照費率，在此基礎(chǔ)上進行費率結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

2.在實施機動車輛保險費率市場化初期，保監(jiān)會要對機動車輛保險制訂、修改和調(diào)整條款，費率的監(jiān)管辦法作出較具體的規(guī)定，包括保險公司的哪一級公司有制訂權(quán)、保險監(jiān)管部門具體的監(jiān)管程序、保險公司向監(jiān)管部門備案應提交的具體材料、費率制訂和調(diào)整的公式、測算數(shù)據(jù)、方案及調(diào)整費率的因素等作出具體的規(guī)定。

3.隨著保險公司經(jīng)營管理水平的提高和保險行業(yè)自律能力的提高，待條件成熟時，保險監(jiān)管部門只規(guī)定厘定費率的原則和方法，而將費率具體制訂和管理交給保險公司和行業(yè)協(xié)會。

（二）實現(xiàn)保險監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)變

保險費率市場化要求保險監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變來適應這種變化。從世界各國保險業(yè)的發(fā)展情況來看，多數(shù)國家在實施保險費率市場化的過程中，保險監(jiān)管的核心已轉(zhuǎn)為對償付能力的監(jiān)管。我國目前對保險實行的是嚴格監(jiān)管方式，即對保險公司的市場行為監(jiān)管與償付能力并重監(jiān)管。費率市場化要求改變目前對費率的嚴格管制，而將監(jiān)管的重心向償付能力監(jiān)管為主過渡。因此，保險監(jiān)管部門應對償付能力監(jiān)管的指標體系的可行性和可操作性進行修改和完善，要求各保險公司對最近年度的償付能力情況進行詳細測算，待條件成熟時，把償付能力作為評價保險公司的重要指標，根據(jù)償付能力狀況對保險公司進行分類監(jiān)管。通過具體的償付能力指標的監(jiān)管，可以對保險公司的經(jīng)營狀況進行跟蹤和分析，以保證保險公司的最低償付能力水平，維護被保險人利益。同時，在條件成熟時，建立保險市場的退出機制。

機動車輛保險費率市場化和今后將逐步實施的其他險種的費率市場化，以及保險監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)變，需要法律法規(guī)的完善與之配套。因此，應加快修改《保險法》，盡快出臺《保險違法行為處理辦法》、《保險公司信息披露管理辦法》和《再保險管理辦法》。

（三）保險公司內(nèi)控制度的建立

要逐步實施機動車輛保險費率市場化，今后監(jiān)管部門不再制訂條款費率，而由保險公司依照一定原則和程序自訂條款費率，市場的問題交給市場去解決。過去由監(jiān)管部門包攬的難題今后交給保險公司自己去解決，這種新情況必然產(chǎn)生怎樣通過企業(yè)內(nèi)控來防范和約束經(jīng)營風險的新問題。從世界其他國家車險費率市場化看，除技術(shù)條件和監(jiān)管條件外，還要求微觀經(jīng)營主體具備以下條件：一是效益觀念對保險公司的經(jīng)營行為有硬約束，賠本的買賣不能做；二是大多數(shù)公司在競爭中要有理性的思維，不采取不負責任的經(jīng)營政策，自覺規(guī)避風險；三是保險公司內(nèi)部要實行標準化服務(wù)和標準化定價，防止在市場上出現(xiàn)內(nèi)訌。

要具備以上條件，保險公司必須建立內(nèi)控制度。內(nèi)控制度是保險人對保險經(jīng)營活動的自我控制和管理，它的目標是防范風險，實現(xiàn)利潤最大化。如果保險公司不能成為具有利益機制和約束機制的經(jīng)營主體，費率市場化可能會產(chǎn)生新一輪的惡性競爭，造成保險市場的混亂。要使保險公司真正成為具有利益機制和約束機制的經(jīng)營主體，關(guān)鍵是要明晰其產(chǎn)權(quán)，建立現(xiàn)代企業(yè)制度。只有使市場經(jīng)營主體企業(yè)制度健全，才能使保險市場得以有序發(fā)展，保險費率市場化才能順利的實施。

（四）加強行業(yè)自律，為機動車輛保險費率市場化創(chuàng)造一個良好的競爭環(huán)境

為順利實現(xiàn)機動車輛保險費率由嚴格管制向市場化過渡，應充分發(fā)揮保險行業(yè)組織對保險市場的協(xié)調(diào)和管理作用。配合機車險費率市場化的實施，行業(yè)組織應作以下工作：

1.加強宣傳和輿論導向，通過媒體向公眾宣傳車險費率改革意義，講清保險經(jīng)營的基本原則和費率厘定的基本原理，澄清業(yè)內(nèi)外對車險費率市場化就等于自由化，就會大幅度降價的錯誤認識。

2.在充分調(diào)研和論證的基礎(chǔ)上制定可以操作的機動車輛保險行業(yè)自律辦法或公約，以維護行業(yè)利益和防止新一輪的惡性競爭。

3.進行本地區(qū)機動車輛保險費率水平及浮動合理區(qū)間的測算工作，為機動車輛保險經(jīng)營機構(gòu)合理確定費率提供參考數(shù)據(jù)。

4.積極研究機動車輛保險機構(gòu)的行業(yè)自律問題，爭取建立機動車輛保險機構(gòu)的行業(yè)自律機制和違約違規(guī)處理機制，通過整頓和規(guī)范中介環(huán)節(jié)來為保險機構(gòu)的行業(yè)自律與公司內(nèi)控創(chuàng)造外部的基礎(chǔ)條件，真正實現(xiàn)機動車輛保險條款費率改革的目的。

（五）建立財產(chǎn)保險精算制度

保險業(yè)務(wù)是一種風險管理業(yè)務(wù)，精算是進行風險管理的基礎(chǔ)，而風險管理的能力在很大程度上決定了保險公司的競爭力。因此，各家保險公司要想提高管理水平，保持健康的發(fā)展，提高市場競爭力，就需要切實提高自身的精算水平。保險公司只有具備了足夠的精算能力才能夠合理地厘定費率，有效地管理風險。保險監(jiān)管機構(gòu)放開費率設(shè)定，就必須監(jiān)督保險公司厘定的費率是否充足合理，這需要精算提供保證。同時，償付能力監(jiān)管需要根據(jù)精算原理制定出符合中國國情的準備金評估標準和法定償付能力監(jiān)管體系。

我國目前已初步構(gòu)建了壽險精算體系，它包括：精算師考試認可制度、精算報告制度和指定精算師制度。今后保監(jiān)會應在借鑒壽險精算制度建設(shè)的基礎(chǔ)上，建立財產(chǎn)保險和再保險的精算體系，要求各家財產(chǎn)保險公司和再保險公司同步建立非壽險精算制度，為保險費率市場化提供技術(shù)保證。

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篇6

【關(guān)鍵詞】 保險業(yè)；現(xiàn)狀；思路

一、國內(nèi)保險業(yè)目前現(xiàn)狀及存在的主要問題

保險業(yè)是我國金融業(yè)的重要組成部分，在我國的起步相對較晚，雖然在多方配合、支持以及保險業(yè)自身的艱苦努力下經(jīng)歷了幾十年的風雨歷程，保險業(yè)取得了一定的發(fā)展。然而，入世后面對國外保險公司的相繼進入，我國保險業(yè)已經(jīng)凸顯諸多弊端，應當針對這些弊端加強研究提出合理改進措施，確保我國保險業(yè)長遠發(fā)展。

1、業(yè)務(wù)范圍相對較狹窄

雖然在我國保險市場上有多家國內(nèi)保險公司在經(jīng)營，但是這些保險公司所能提供的險種卻屈指可數(shù)，即使是中國太平洋保險公司、中國人壽保險公司和中國平安保險公司等國內(nèi)實力較強的大型保險公司亦是如此。正因為存在這樣的局面，導致各保險公司都拼命爭奪例如壽險中的少兒險市場、財險中的財產(chǎn)、車輛、貨物運輸?shù)葹閿?shù)不多的幾大主要市場。同時，存在對保險新業(yè)務(wù)領(lǐng)域的開拓和新保險需求的挖掘上缺乏力度，也成為制約中國保險業(yè)迅速發(fā)展的一大關(guān)鍵市場因素。

2、經(jīng)營業(yè)績相對較差

眾所周知，中國的許多保險公司投資管理水平較低，經(jīng)營業(yè)績相對較差。從相關(guān)資料可以看出，大多數(shù)中國保險公司的平均資產(chǎn)收益率遠低于國際同行業(yè)的平均標準。而這一狀況的成因主要在于我國保險公司的保險產(chǎn)品單一以及投資渠道狹窄引起的投資收益率偏低。我國保險公司管理規(guī)定中第五章第80條明確指出：保險資金運用限于銀行存款、買賣政府債券、買賣金融債券、買賣中國保監(jiān)會指定的中央企業(yè)債券、國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用方式。直到近幾年，我國保險公司的投資領(lǐng)域才有所放寬：允許保險資金參與全國同業(yè)拆借市場、允許保險資金在全國銀行間同業(yè)市場辦理債券回購業(yè)務(wù)、允許保險公司通過購買證券投資基金的方式間接進入證券市場等。雖然這些方式可以使得保險公司的投資范圍有所擴大，卻仍然未能滿足保險經(jīng)營對保險投資的需求，保險資金的投資渠道仍顯狹窄，這在某種程度上加大了保險公司的經(jīng)營風險。

3、償付能力相對較低

保險作為一種經(jīng)濟補償手段，其償付能力是衡量經(jīng)營狀況的核心指標，保險公司只有保持良好的償付能力才能達到保險公司財務(wù)狀況良好，同時也是國家相關(guān)部門對保險公司的監(jiān)管重點。雖然，我國當前尚無一家保險公司因償付能力低下而遭停業(yè)整頓，但中國保險業(yè)償付能力低下的現(xiàn)實卻是我們必須面對并急需解決的重大問題。其嚴重性在于，償付能力低下不僅會影響中國保險業(yè)的健康發(fā)展，而且可能對整個金融體系造成一定的沖擊，進而影響社會的安定。另外，中國保險市場上許多不規(guī)范行為也加重了保險公司賠付支出的壓力，比如大量退保現(xiàn)象、假賠案現(xiàn)象等，都加重了我國保險公司的償付負擔。

4、保險從業(yè)人員素質(zhì)相對較低

首先，保險公司所面對的是整個社會團體，伴隨著社會的發(fā)展和經(jīng)濟條件的改觀市場會越來越廣闊，所以很多人正是看好了這一廣闊前景逐漸步入這個行業(yè)，并且在我國進入這一行業(yè)的門檻比較低，從事保險銷售大多只需要高中以上文化程度就行。而不像許多發(fā)達國家那樣，不但要求高學歷，同時還要經(jīng)過一系列嚴格的專業(yè)訓練并取得相關(guān)執(zhí)業(yè)資格證書才行。其次，保險從業(yè)人員無需過多的投資，只需要參加一些新人崗前培訓之后，便可輕松進入保險行業(yè)，同時保險公司提供相對比較誘人的工資水平。

二、我國保險業(yè)的發(fā)展思路

面對保險市場日趨激烈的競爭，中國保險公司要想順應國際金融市場的發(fā)展潮流和不斷壯大，應該在認真汲取國外先進的保險技術(shù)、經(jīng)營理念和管理經(jīng)驗的同時，還應盡快在機制建設(shè)、組織模式、投資管理、資金籌集、人才使用等諸多方面加強研究，制定符合實際國情的發(fā)展方向。應在當前和今后一段時間內(nèi)讓我國保險業(yè)緊追猛趕，盡快地縮小和保險業(yè)發(fā)達國家的距離，真正體現(xiàn)保險業(yè)在我國經(jīng)濟生活中的作用，創(chuàng)建平安社會、和諧社會。

1、大力拓寬保險業(yè)的業(yè)務(wù)范圍和增強對保險宣傳力度

我國保險公司所能提供的保險種類屈指可數(shù)，為了使得我國保險業(yè)務(wù)快又好的健康發(fā)展，應該根據(jù)不同的險種、面對的不同人群采取合理的問卷調(diào)查、網(wǎng)絡(luò)調(diào)查等方式來了解目前社會公民所需要的險種，以拓寬保險業(yè)務(wù)范圍。同時，隨著經(jīng)濟體制改革的不斷深入和人民生活水平的逐步提高，人們的保險意識和需求在不斷增多，但這在很大程度上還僅僅只是一種潛在的可能市場，要將其轉(zhuǎn)化為對保險的熟悉、認同和接受，還需要一個過程。因此，保險公司應加大對保險意識和各險種的宣傳力度?？茖W地、分對象地、適度地選用保險宣傳方式，逐步增強人們的保險意識，形成保險是極普遍的個人消費支出的觀念。但是在宣傳過程中，避免因宣傳不當使大眾對保險產(chǎn)生過高的投資期望，避免因失望而對保險懷疑或失去信心，切忌不適當宣傳而產(chǎn)生副作用，進而直接影響保險公司經(jīng)營效益和在消費者心中產(chǎn)生負面影響。

2、加強監(jiān)管體系建設(shè)提升保險行業(yè)經(jīng)營業(yè)績

有了良好的監(jiān)管體系才能保證保險公司取得良好的經(jīng)營業(yè)績，因此監(jiān)管體系要加強建設(shè)，為保險業(yè)的良好發(fā)展奠定基礎(chǔ)，應該從以下幾方面加強保險監(jiān)管體系的建設(shè)。首先，國家保險管理局要切實加強對保險行業(yè)的管理，國家保險管理局要由較高技術(shù)素質(zhì)、政策和業(yè)務(wù)水平非常精通的專家組成，對保險業(yè)進行統(tǒng)一的專業(yè)化管理，建立一套嚴格而科學的專業(yè)稽核體系，有效地發(fā)揮監(jiān)管部門的監(jiān)管職能。其次，要借鑒國外先進經(jīng)驗，加強同行業(yè)監(jiān)督，搞好同行業(yè)保險業(yè)務(wù)行為，全面完善保險市場的管理機制。再次，要加強保險立法和執(zhí)法，使保險市場的管理從“人治”走向法制。雖然我國的《保險法》已經(jīng)出臺，但是還需在實踐中進一步完善，同時還應加強單項保險法規(guī)和條例建設(shè)，加強執(zhí)法監(jiān)督工作。最后，要參照國際慣例，為中資保險公司創(chuàng)造與外資保險公司同等的、公正的、合理的政策環(huán)境，確保中國保險行業(yè)經(jīng)營業(yè)績不斷提升。

3、建立合理的保險資金運用體系提高保險公司償付能力

目前，針對我國保險公司償付能力低下的狀況以及其產(chǎn)生的主要原因，迫切需要我國出臺有關(guān)保險資金運用的管理辦法，只有對保險資金進行合理管理、合理投資、產(chǎn)生收益才能保證保險公司具有一定的償付能力。首先，在保險資金管理辦法中應強調(diào)使保險公司成為自主運用資金的主體，拓寬保險資金運用渠道，允許保險資金有比例地購買上市公司股票、投資房地產(chǎn)、發(fā)放抵押貸款等，以期增加保險公司的收益，真正做到提高保險公司的償付能力，給保險業(yè)的長期發(fā)展注入活力。其次，讓符合條件的保險公司上市，以增強其綜合經(jīng)濟實力，應該說是具有戰(zhàn)略性的重大舉措，也是一項符合世界資本市場發(fā)展趨勢的必然選擇。再次，整治中國保險市場上的不規(guī)范行為，主要從保險公司出發(fā)，規(guī)范保險公司一切不規(guī)范的操作行為，嚴厲打擊假陪現(xiàn)象、索賠難等一些保險行業(yè)實際存在的現(xiàn)狀。

4、提高保險業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)和服務(wù)水平，樹立客戶至上的優(yōu)質(zhì)服務(wù)思想

保險行業(yè)因其與社會經(jīng)濟生活的緊密聯(lián)系，以及特殊的經(jīng)營方式和作為一種特殊商品，既有出險理賠的契約關(guān)系，又有減災聯(lián)防的協(xié)作關(guān)系，還有投保人對保險公司的情感依賴關(guān)系，導致了保險行業(yè)更產(chǎn)生了對保險專業(yè)人才的特殊需求。首先，該行業(yè)不但要有合格的保險市場監(jiān)管人才，以有效的擔負起國家對保險業(yè)的監(jiān)管職能，而且要有合格的保險企業(yè)管理經(jīng)營人才，以提高保險公司的經(jīng)營管理水平。其次，還要有精通保險業(yè)務(wù)的各類銷售、宣傳推廣等專業(yè)人才，以拓寬保險公司的市場占有率，提高其經(jīng)營業(yè)績，保證保險公司的償付能力?？傊瑢τ谖覈谋ｋU行業(yè)，要建立一個開放式的保險市場體系，并使我國保險業(yè)在國際競爭中長久立于不敗之地，關(guān)鍵在于大力培養(yǎng)保險專業(yè)人才。

總之，中國保險業(yè)的騰飛與進一步發(fā)展是一巨大的系統(tǒng)工程，它涉及的保險理論層面和保險實踐環(huán)節(jié)需解決的問題目前還很多，需要我們從事保險事業(yè)的人們不斷深入研究問題產(chǎn)生的原因，針對這些問題，提出解決問題的方法。然而，機遇和挑戰(zhàn)并存是一個不爭的事實，只要我們保險業(yè)有關(guān)各界始終堅持不懈努力發(fā)展我國保險事業(yè)，中國保險業(yè)將會以嶄新的面貌呈現(xiàn)于世人面前。

【參考文獻】

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篇7

（一）保險標的風險保險公司同意承保后，雙方簽訂保險合同，保險標的風險會從投保人轉(zhuǎn)移到保險人，由保險公司承擔保險責任。但財產(chǎn)保險并非所有的財產(chǎn)都屬于保險標的范圍，因此,保險人在承保時應相當謹慎,要根據(jù)保險標的的各種情況對風險進行科學評估。如《財產(chǎn)保險基本險條款》中把保險標的劃為三種，即可保財產(chǎn)、特別約定可保財產(chǎn)和不可保財產(chǎn)。但條款中只是采用列舉方式劃分保險標的風險層級，隨著社會發(fā)展難免會有遺漏；有些保險標的基于自身的特別性質(zhì)在承保之后危險程度會顯著增加，雖然《保險法》第52條對投保人的通知義務(wù)有明確規(guī)定但對不可歸咎于投保人的原因或者投保人不應當預見的原因?qū)е卤ｋU標的危險程度顯著增加的，保險公司要面臨一定的額外風險。此外，可保風險的概念是相對的，有些情況下可相互轉(zhuǎn)化,這就對保險公司提出較高的要求，必須根據(jù)投保人的需要設(shè)置適當?shù)臈l款,開出相應的承保條件。

（二）社會風險投保人和保險標的不可能獨立于社會大環(huán)境而單獨存在，他們會受到各種社會因素的影響，包括投保人保險觀念、經(jīng)濟發(fā)展水平、當?shù)胤ㄖ骗h(huán)境、市場發(fā)展程度等等。這都或多或少影響到保險公司的承保，形成承保風險。以農(nóng)業(yè)保險為例，它作為財產(chǎn)保險的一種，其發(fā)展既有利于化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險、保障農(nóng)民的切身利益，又有利于提高保險公司的市場份額、促進保險公司的全面發(fā)展。但這個“雙贏”保險項目，在我國卻發(fā)展緩慢。究其原因：一是我國農(nóng)民的收入水平相對較低，又缺乏必要的保險觀念，農(nóng)民對該保險險種不認同；二是我國至今沒有一部關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的法律法規(guī)，立法缺位導致社會風險的增加；三是保險覆蓋面小，保險水平低，導致農(nóng)業(yè)保險市場的發(fā)展緩慢。

（三）保險人的操作風險操作風險是一類范圍非常廣的風險，主要指企業(yè)在進行基本操作時經(jīng)受的風險或者因不充分的或失靈的內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)和外部事件而發(fā)生損失的風險。我們主要討論保險人的操作風險。保險人在保險公司尋找客戶、簽訂保險合同過程中，急于簽訂保險合同完成公司規(guī)定的工作任務(wù)，極易受經(jīng)濟利益驅(qū)使，在沒有全面、充分了解投保人和保險標的相關(guān)情況下就與投保人簽訂保險合同；而保險公司每天面對數(shù)量巨大的保單，也很難逐一審查與核對發(fā)現(xiàn)其中的潛在風險，給承保風險埋下伏筆。一方面保險公司在人才引進中,不顧人才素質(zhì)、業(yè)務(wù)品質(zhì)、展業(yè)習慣和隊伍結(jié)構(gòu),更不顧競爭主體間隊伍的相對穩(wěn)定，熱衷市場占有率卻忽視人力資源的培養(yǎng)與管理。另一方面，一些保險人和相關(guān)的業(yè)務(wù)操作人員自身的風險意識不強，業(yè)務(wù)水平不高，對保險行業(yè)的認識過于淺薄，只顧業(yè)績好壞忽視風險的防范。

（四）保險公司的經(jīng)營管理風險如果說投保人誠信風險、保險標的風險和社會風險屬于外在風險，那么保險人的操作風險和保險公司的經(jīng)營管理風險則屬于內(nèi)在風險。如前所述，保險人如片面追求業(yè)績而忽視風險選擇，保險公司熱衷于市場占有率不顧風險的防范，在缺乏對保險標的風險評估和嚴密的核保制度的情況下,就會產(chǎn)生經(jīng)營風險。在經(jīng)營環(huán)節(jié)主要表現(xiàn)在:第一，忽視潛在風險,以降低承保條件等方式進行不正當競爭。第二，不顧自身承保能力盲目承保,誘發(fā)財務(wù)風險。一般而言,管理風險包括險種策劃定位風險、定價風險和決策風險等。一方面，為了開拓市場，擴大業(yè)務(wù)范圍，新險種開發(fā)顯得尤為重要。如果新險種的設(shè)計方案存在先天缺陷就會引發(fā)險種策劃定位風險。而這種風險的發(fā)生容易導致定價風險，因為二者大多數(shù)情況下是相互關(guān)聯(lián)的。另一方面，如果保險公司的高級管理人員的自身管理能力與管理經(jīng)驗不足，在進行保險業(yè)務(wù)的管理和重大事項的經(jīng)營決策過程中可能會出現(xiàn)失誤進而導致決策風險。

二、化解承保風險的措施與制度

（一）加強政府的引導政府引導，在中國主要是各級政府和保險業(yè)監(jiān)督管理委員會即保監(jiān)會的引導。首先，應加強社會誠信體系建設(shè)和相關(guān)法律制度的規(guī)制。只有在全社會形成良好的誠信氛圍，做到人人講誠信、講道德，才能使投保人購買保險時不至于被巨大的經(jīng)濟利益扭曲人格，從根本上降低承保風險的發(fā)生。當然，相對政府的輿論引導，依靠法律進行規(guī)制是現(xiàn)行有效的最好方法。作為保險業(yè)主管機關(guān)的保監(jiān)會和相關(guān)立法機構(gòu)，應從法律層面對投保人的不誠信行為進行規(guī)制?，F(xiàn)行保險法律法規(guī)對投保人的不誠信行為做出了一些規(guī)制，例如《保險法》第27條就規(guī)定投保人、被保險人或者受益人在不誠信時保險人享有的解除權(quán)。但大多數(shù)情況下，我國保險立法對保險人的保護力度不夠，無疑加大了保險公司的承保風險。例如《保險法》第16條和第32條雖然規(guī)定了投保人不誠信時保險人享有的解除權(quán)但卻設(shè)定了雙重期限限制。由此可見，當前的保險立法在利益保護上明顯傾向于投保人。所以在今后立法中，保監(jiān)會和相關(guān)立法機構(gòu)應該出臺更加全面和細致的法律法規(guī)，更好地平衡投保人和保險人之間的利益，從而提高保險業(yè)的經(jīng)濟效益和社會效益。其次，在堅持保監(jiān)會獨立行使監(jiān)管職能的同時應加強與銀監(jiān)會和證監(jiān)會的交流與合作。保險業(yè)作為金融業(yè)的重要組成部分同樣需要大量資金流轉(zhuǎn)，蘊藏著巨大利益也面臨著同樣的風險。保險公司、證券公司以及商業(yè)銀行可能擁有同樣的客戶群體，實現(xiàn)信息的交流與共享可以使保險人更加充分了解投保人的資產(chǎn)狀況，有效降低承保風險。此外，現(xiàn)有條件和形勢下，加強金融監(jiān)管機關(guān)之間的信息交流，實現(xiàn)信息共享，可有效避免單一分業(yè)監(jiān)管的視角狹隘和缺失，有效提高監(jiān)管績效,降低社會風險。

（二）在內(nèi)部經(jīng)營環(huán)節(jié)，要加強核保與理賠環(huán)節(jié)的風險防范核保環(huán)節(jié)可以說是保險公司挽回承保風險的最后一道防線。以往銷售中，保險公司更多地注重市場占有和業(yè)績的提高，對核保環(huán)節(jié)面臨的風險重視不夠。自2006年9月1日起開始實施的《健康保險管理辦法》第8條規(guī)定保險公司經(jīng)營健康保險應當建立健康保險核保制度。2008年起開始實施的《保險公司養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)管理辦法》第24條規(guī)定：對投保大額個人養(yǎng)老年金保險的投保人，保險公司應當對其財務(wù)狀況、繳費能力等方面進行必要的財務(wù)核保。后者法律的明文規(guī)定，而前者是一種授權(quán)性規(guī)定。足以證明在核保環(huán)節(jié)法律對承保風險的重視。所以各保險公司應當嚴格遵守法律要求，按法律規(guī)定進行核保，制定嚴格可行的核保制度和風險管理制度，使承保風險降到最低。理賠環(huán)節(jié)上我國《保險法》也有一些規(guī)定。第22條就規(guī)定保險事故發(fā)生后，被保險人或者受益人應當向保險公司提供確認保險事故的相應資料，并且保險公司可以要求其補充；第27條規(guī)定保險人在騙保時保險公司享有的解除權(quán)。但這些條文過于籠統(tǒng)，還需要保險公司制定更加合理詳盡的規(guī)章制度和具體可行的政策措施。這就要各保險公司對理賠環(huán)節(jié)加強風險管理。一是加強理賠受理問題的工作,力爭在理賠受理環(huán)節(jié)能夠做到規(guī)范無誤,最大限度減少理賠受理問題的產(chǎn)生,為后續(xù)理賠工作創(chuàng)造便利條件；二是維護好與醫(yī)院等協(xié)作機構(gòu)的業(yè)務(wù)合作關(guān)系,只有得到良好配合，理賠調(diào)查才能有效順利地進行,保證理賠環(huán)節(jié)風險的有效控制；三是加強與同行業(yè)公司的合作,做到理賠信息資源共享,減少調(diào)查成本，為理賠調(diào)查工作提供更多便利。

篇8

當務(wù)之急是按照科學化、制度化、規(guī)范化的要求，夯實風降管理與控制的基礎(chǔ)，充分發(fā)揮產(chǎn)險公司在人員、技術(shù)上的管理優(yōu)勢。為此，必須選準控制點，采取經(jīng)常性的防范措施，堅持有約束力的規(guī)章制度，加強風險的防范與控制，并著重抓好以下幾方面的實質(zhì)性工作：

1.增強全員風險管理意識。由于我國保險業(yè)恢復時間較短，隊伍素質(zhì)參差不齊，對財產(chǎn)保險業(yè)經(jīng)營的風險與管理認識也不盡一致。有些干部員工認為：保險公司就是經(jīng)營風險的，還講什么風險控制與防范，確實多此一舉。也有的認為：風險防范是政府及有關(guān)部門的事，保險財產(chǎn)遭到損失，保險公司賠款，理所當然。這些不正確的認識反映了保險干部和員工在風險意識上的差異。因此，加強對干部員工的風險意識、防范手段的培養(yǎng)，求得認識上的統(tǒng)一，達到主動控制、共同防范、共同治理災害的目的，對促進產(chǎn)險公司的更快發(fā)展，顯得尤為重要。

2.全面提高承保、理賠質(zhì)量。繼續(xù)強化理賠等各環(huán)節(jié)的責任控制和管理監(jiān)督，是風險防范的重要環(huán)節(jié)。必須嚴格執(zhí)行關(guān)于承保、理賠權(quán)限的規(guī)定，認真履行財產(chǎn)保險的實務(wù)手續(xù)，析杜絕不顧及風險程度，不驗標的的盲目承保，要堅持風險評估，特別是要搞好高風險的評估，切實做到承保想防范。在理賠環(huán)節(jié)上要按規(guī)定嚴格把好理賠關(guān)，該賠的不能惜賠，不該賠的不能濫賠，真正做到合理賠付。對上級規(guī)定的核保核賠制度，要采取實際措施，加以落實，不能搞形式主義，必須搞好各環(huán)節(jié)的配合與協(xié)調(diào)，為風險控制與管理奠定堅實的基礎(chǔ)。

3.加強對財務(wù)、資金、非保險實體的管理在財務(wù)管理方面，要繼續(xù)改革和完善各項財務(wù)管理辦法，切實發(fā)揮財務(wù)監(jiān)督和管理的作用。嚴格財務(wù)管理制度和辦事程序，以防大案要案的發(fā)生。在資金管理方面，要堅決貫徹執(zhí)行資金運用和資金管理的規(guī)定，及時保證上劃資金到位，不得變相搞投資貸款，不得以任何借口搞各種形式的擔保。在非保險經(jīng)濟實體的管理方面，要繼續(xù)進行清理整頓，不許以任何理由向非保險經(jīng)濟實體投入保險資金，對長期虧損的經(jīng)濟實體要堅決撤銷。控制內(nèi)部的自身風險，免除經(jīng)營管理中的后患將是一項長期而復雜的任務(wù)。

篇9

【關(guān)鍵詞】健康保險，法制，改革意見

健康保險及其立法，是壟斷資本主義時期才出現(xiàn)并日益得到國家和社會關(guān)注的問題。西方國家，尤其是美國的健康保障法律制度，是西方文化發(fā)展的制度展現(xiàn)。美國健康保險法制，不僅實務(wù)性較強，更涉及諸多理論問題，與多門學科不無聯(lián)系。探究其思想淵源和理論基礎(chǔ)，厘清健康保險法制領(lǐng)域里的基本范疇，無疑是有必要的。

進入21世紀以后，美國對健康保險的認識又有新的變化，強調(diào)“健康保險”通常是指由私營保險公司、政府基金支付的社會保險或者非保險性質(zhì)的社會福利計劃。從美國社會保險制度實施的現(xiàn)實來看，健康保險主要包括了健康險、保健險和健康福利。從醫(yī)療技術(shù)上看，“健康保險，又常常是指疾病保險，從而它包括了美國老年人和殘障健康保險等社會保險計劃和私人保險計劃，但不包括社會福利計劃。除了醫(yī)療費保險之外，美國的健康保險還包括了殘障保險和長期護理保險等項目。

在中國，雖然健康保險立法的起步較晚，但也已經(jīng)有了一批國家法律和政府行政管理法規(guī)，如1995年的《保險法》以及之后的兩次修訂，2010年的《社會保險法》，以及國務(wù)院于2006年頒布的《關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》，2007年頒布的《人體器官移植條例》，2009年頒布的《關(guān)于深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的意見》，2010年2月2日通過的《關(guān)于公立醫(yī)院改革試點的指導意見》，2010年12月的《國務(wù)院辦公廳關(guān)于建立健全基層醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)補償機制的意見》和《關(guān)于建立和規(guī)范政府辦基層醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)基本藥物采購機制的指導意見》，衛(wèi)生部等部門先后頒布的《改革藥品和醫(yī)療服務(wù)價格形成機制的意見》，《關(guān)于開展提高農(nóng)村兒童重大疾病醫(yī)療保障水平試點工作的意見》，中國保監(jiān)會頒布實施的《健康保險管理辦法》、《保險集團公司管理辦法》等。這些法律和法規(guī)，也初步構(gòu)成了一個健康保險的法律體系。但我國健康保險法制仍然很不健全，需要從以下幾個方面進行改革：

1、充分發(fā)揮商業(yè)保險對社保的補充

社會保險是由國家法律規(guī)定強制實施的、由政府舉辦的、由社會集中建立基金，以使勞動者在年老、患病、工傷、失業(yè)、生育等喪失勞動能力的情況下能夠獲得國家、社會補償和幫助的一種社會保障制度，包括醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險、重大疾病保險和補充醫(yī)療保險等。而商業(yè)醫(yī)療保險是投保人根據(jù)合同約定向保險公司支付保險費，當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時給付，保險公司承擔給付保險金責任的保險經(jīng)濟行為，具有社會成員個人的經(jīng)濟交易（消費）性質(zhì)。在社會的保險體系中，社保就像金字塔的底層，只是保險的基礎(chǔ)，而商業(yè)保險則可以將保障體系搭建得更為牢固。因此，對于已經(jīng)享有基本醫(yī)療保險的人來說，商業(yè)健康保險是一種有效的補充方式。

那么，商業(yè)醫(yī)療保險具體如何對社會醫(yī)療保險起補充作用呢？首先，從補償?shù)摹俺潭壬稀边M行探討。其次，積極建設(shè)保險公司信息與社保系統(tǒng)對接平臺。目前，部分客戶帶病投保，小病大養(yǎng)、涂改病歷等問題屢屢出現(xiàn)。保險公司無法掌握全面的核保和理賠信息，導致保險公司賠付率居高不下，運營成本不斷攀升。保險公司為了維持經(jīng)營，被迫提高健康險費率，但提高保險費率又必然導致很多身體健康、疾病預期低的客戶退?；蛘卟辉儋徺I健康保險產(chǎn)品，迫使保險公司再次提高健康險費率，從而造成惡性循環(huán)，其結(jié)果就是保險公司盈利能力低下，普遍對健康險的經(jīng)營缺乏信心，使很多保險公司認為經(jīng)營健康險就是虧本生意。從經(jīng)濟學角度看，當事人的信息不對稱是“劣幣驅(qū)逐良幣”這現(xiàn)象存在的基礎(chǔ)。再次，引入商業(yè)保險公司的經(jīng)營管理機制，來管理好社會醫(yī)療保險事業(yè)。在這方面，中國人保和中國人壽等都進行了非常有益的探索。如2006年，中國人壽等多家保險公司，又在江蘇等8個?。▍^(qū)）的66個縣（市、區(qū)）開展了“新農(nóng)合”的補充醫(yī)療保險共作，共籌集“新農(nóng)合”資金10.99億，為736萬人次提供醫(yī)療補償服務(wù)，補償金額達9.65億，并創(chuàng)造了“征、管、辦”相分離的長效機制，涉及參合農(nóng)民2213萬人，試點地區(qū)平均參保率達到910%，高于全國平均水平。

2、深入醫(yī)療衛(wèi)生體制的改革

完善健康保險法制，首要的就是要進一步推動醫(yī)療衛(wèi)生體制的改革，尤其是公立醫(yī)院的配套改革，并將改革的成果用法律的形式鞏固下來。而在這方面，深化改革仍然是最為重要的。對此，各地政府在貫徹落實中央醫(yī)療衛(wèi)生制度改革的過程中都進行了許多探索，理論界也提出不少有價值的建議，值得好好總結(jié)提煉。

3、建立健康保險的信息化管理體系

為了解決上述因信息、不對稱而引起的道德風險問題，我們必須形成家庭醫(yī)生、電子病歷檔案以及信息化管理的法律體系。建立家庭醫(yī)生和病人病歷檔案制度，是美國健康保障體系的重要組成部分，而在法律上慢慢形成關(guān)于家庭醫(yī)生和病歷檔案的一整套法律體系，確立各種管理機制，則是完善健康保險法制的重要任務(wù)。

4、控制醫(yī)療費用的過快上漲

探索消除健康保險中的道德風險、改變醫(yī)療費用持續(xù)上漲局面的立法措施，不僅是美國，也是世界各國都面臨著的一個難題。美國學者在分析醫(yī)療費用持續(xù)上漲的原因時闡述道：一方面，在理想市場競爭環(huán)境中，雖然可以有不同的經(jīng)濟模式，但供求雙方可以說是互相牽制的，買方對價格很敏感，而且有能力對抗賣方。但是在醫(yī)療保險市場扛，這種互相牽制和對價格的敏感，由于第三方（即政府或保險公司等買單者）的介入，在供方（醫(yī)療機構(gòu)）和買方（患者，即投保者、被保險人）雙方之間被消融掉了。這樣，投保當事人對醫(yī)療保險價格的敏感度大大降低。由此，美國學界認為，在醫(yī)療保險領(lǐng)域，要控制日益上漲的醫(yī)療費用，政府的規(guī)制必不可少。

參考文獻：

篇10

一、經(jīng)營風險

（一）現(xiàn)實情況

從目前經(jīng)手處理過的業(yè)務(wù)來看，此項貸款的申請人能夠符合國家各項政策要求，具備一定的養(yǎng)殖經(jīng)驗，經(jīng)營管理能力較強，且借款申請人經(jīng)營項目已取得政府相關(guān)部門頒發(fā)的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、動物防疫合格證，經(jīng)營管理合法規(guī)范。但該項貸款的借款申請人大多數(shù)仍然沒有相關(guān)經(jīng)營執(zhí)照，可以說是以家庭為單位的生產(chǎn)經(jīng)營模式。因此，借款申請人的管理方法及養(yǎng)殖經(jīng)驗和養(yǎng)殖技術(shù)仍然有待進一步提高。

（二）措施建議

建議客戶經(jīng)理定期或不定期對借款申請人的生產(chǎn)經(jīng)營場所進行電話回訪或現(xiàn)場走訪。以便充分了解貸前、貸中、貸后各環(huán)節(jié)的借款申請人的生產(chǎn)經(jīng)營各方面狀況。以便隨時發(fā)現(xiàn)問題，隨時想辦法解決。

二、市場風險

（一）現(xiàn)實情況

統(tǒng)計局公布各地肉類及禽類銷售價格雖有小幅回升，但市場發(fā)展前景仍不容樂觀。由于此類貸款大多數(shù)均采用由養(yǎng)殖擔保公司進行保證擔保的貸款模式，目前市場價格暫未對借款申請人的養(yǎng)殖造成直接巨大沖擊。

（二）措施建議

充分考慮肉類及禽類價格受疫情這一不穩(wěn)定因素影響，建議客戶經(jīng)密切關(guān)注肉類及禽類市場價格行情，一旦發(fā)現(xiàn)肉類及禽類市場價格劇烈波動，立即采取有效措施，防范我行信貸資金出現(xiàn)風險。

三、行業(yè)風險

（一）現(xiàn)實情況

養(yǎng)殖業(yè)屬農(nóng)村經(jīng)濟體系建設(shè)中最為重要一環(huán)，但因其生產(chǎn)經(jīng)營受環(huán)境及其他不確定性因素影響，存在很多風險隱患。尤其以養(yǎng)殖業(yè)出現(xiàn)疫情（口蹄疫、豬流感、瘋牛病、禽流感）的風險最高。

（二）措施建議

鑒于上述情況，客戶經(jīng)理一定要對借款申請人的養(yǎng)殖經(jīng)驗和養(yǎng)殖技術(shù)進行認真核實，并隨時關(guān)注借款申請人的生產(chǎn)經(jīng)營是否正規(guī)，管理方法流程是否科學，養(yǎng)殖技術(shù)、養(yǎng)殖設(shè)備與養(yǎng)殖規(guī)模是否匹配。一旦發(fā)現(xiàn)疫情，出現(xiàn)影響我行信貸資金安全的情況，立即收回貸款。

四、管理人員素質(zhì)風險

（一）現(xiàn)實情況

借款申請人文化程度普遍不高，所經(jīng)營的養(yǎng)殖單位也屬家庭式的養(yǎng)殖模式，大多缺乏現(xiàn)代化管理方法和管理經(jīng)驗。如果借款申請人的養(yǎng)殖防疫由相關(guān)技術(shù)公司提供技術(shù)支持，則能夠?qū)杩钌暾埲说酿B(yǎng)殖經(jīng)營起到保障作用。

（二）措施建議

建議客戶經(jīng)理在借款人申請借款的準入環(huán)節(jié)“把好關(guān)”，積極介入生產(chǎn)經(jīng)營技術(shù)已得到養(yǎng)殖技術(shù)保障的借款申請人。密切關(guān)注借款申請人生產(chǎn)經(jīng)營情況，發(fā)現(xiàn)生產(chǎn)經(jīng)營異?；蛉耸鹿芾懋惓Ｗ儎?，立即收回信貸資金。

五、保證人風險

（一）現(xiàn)實情況

借款申請人申請的貸款以擔保公司提供保證擔保。一定要注意觀察擔保公司是否具有較強的代償能力。但仍然要考慮到保證人繳納的保證金并不能全面覆蓋我行的信貸資金。同時，考慮到即使與該公司簽訂了協(xié)議，一旦出現(xiàn)市場風險和行業(yè)風險，擔保公司面臨大規(guī)模賠付，也容易出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難的情況。