導(dǎo)語：如何才能寫好一篇互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)監(jiān)管，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

 

一、美國互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)監(jiān)管的現(xiàn)狀與啟示

 

(一)美國互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)監(jiān)管的現(xiàn)狀

 

1.美國互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)監(jiān)管發(fā)展歷程

 

美國互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)陌l(fā)展速度比較快，自上世紀(jì)90年代初期美國的證券經(jīng)紀(jì)商E-Trade開創(chuàng)基于網(wǎng)絡(luò)交易的模式以來，美國成立了首家網(wǎng)絡(luò)銀行SFNB，該銀行沒有實(shí)體的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，但是提供的業(yè)務(wù)與實(shí)體的銀行業(yè)務(wù)類型一致，而且為廣大的客戶提供便捷的金融服務(wù)，受到客戶的歡迎。美國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展比較迅猛，在次貸危機(jī)以后，美國的P2P網(wǎng)貸行業(yè)中以Prosper、Lending Club為龍頭，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)谋O(jiān)管并不復(fù)雜。美國互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)監(jiān)管發(fā)生革命性變革的是2008年的Revesv.Ernst & Young案和SEC v W.J.HOWEY Co案，美國的聯(lián)邦最高法院認(rèn)為，在這兩起案件中，兩家公司都對(duì)1993年的證券法中關(guān)于“出售未經(jīng)注冊(cè)證券”之規(guī)定有所違反，所以對(duì)Prosper宣布勒令暫停業(yè)務(wù)i。根據(jù)此次的判例，美國對(duì)P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)形式的監(jiān)管進(jìn)行了重新的定位，將P2P網(wǎng)貸行業(yè)歸類為證券類型，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)必須要按SEC的要求必須要將平臺(tái)的相關(guān)信息予以公布。

 

2.美國互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)監(jiān)管的政策與法規(guī)

 

美國對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)闹饕O(jiān)管機(jī)構(gòu)為SEC，但是除了SEC外，美國的聯(lián)邦與州的證券監(jiān)管機(jī)構(gòu)也承擔(dān)相應(yīng)的監(jiān)管職責(zé)，美國為了有效的規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行為，2010年出臺(tái)了“多的佛蘭克”法案，該法案是專門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行為進(jìn)行監(jiān)管，并且美國的消費(fèi)者金融保護(hù)局也出臺(tái)相關(guān)的新規(guī)定，對(duì)法案中的一些規(guī)定予以明確，有效的保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益。美國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系比較完善，美國審計(jì)署報(bào)告——《人人貸——行業(yè)發(fā)展新的監(jiān)管挑戰(zhàn)》中，對(duì)美國當(dāng)前兩種互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)監(jiān)管模式進(jìn)行了分析。雖然美國目前對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)谋O(jiān)管模式并未予以統(tǒng)一的規(guī)定，但是美國的消費(fèi)者金融保護(hù)局在立法與執(zhí)法上具有較大的權(quán)限，因此在保護(hù)消費(fèi)者投資權(quán)益上發(fā)揮積極的作用。

 

(二)美國互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)監(jiān)管對(duì)我國的啟示

 

1.及時(shí)更新法律法規(guī)

 

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)作為新興的事物，其產(chǎn)生與發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)某霈F(xiàn)受到投資者的歡迎主要是迎合了投資者多元化的投資理財(cái)需求，而且收益回報(bào)率高。美國的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)監(jiān)管主要是借助相關(guān)的監(jiān)管法案，美國作為判例法國家，其關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)南嚓P(guān)判例也為互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)監(jiān)管制度的完善提供了依據(jù)。美國互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)監(jiān)管制度的亮點(diǎn)在于美國的聯(lián)邦政府會(huì)及時(shí)根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況的需求而進(jìn)行立法，并對(duì)相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行修訂，將新出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行為納入法律監(jiān)管體系中，有效的規(guī)范其行為。

 

2.賦予消費(fèi)者金融保護(hù)局更大的職權(quán)

 

美國的消費(fèi)者金融保護(hù)局在保障消費(fèi)者金融權(quán)利，維護(hù)投資者的利益上發(fā)揮著積極的作用，美國不僅建立健全的多部門監(jiān)管的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)監(jiān)管體系，而且消費(fèi)者金融保護(hù)局擁有執(zhí)法權(quán)，能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)的行為進(jìn)行監(jiān)督，有效的約束互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)的行為，防止其欺詐。

 

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)監(jiān)管的現(xiàn)狀

 

目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行業(yè)存在監(jiān)管力度不足，特別是缺乏相關(guān)的立法規(guī)定，導(dǎo)致我國的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行業(yè)的市場準(zhǔn)入門檻過低，許多互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)缺乏相關(guān)的資質(zhì)與擔(dān)保就進(jìn)行營業(yè)，特別是一些互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)缺乏有效的監(jiān)管，存在理財(cái)資金自融自用，如e租寶融資理財(cái)平臺(tái)就存在資金自融自用的情況，而且有的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)利用互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)幕献?，?shí)際實(shí)行網(wǎng)絡(luò)借貸詐騙。

 

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展促使傳統(tǒng)行業(yè)不斷的與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融合，“互聯(lián)網(wǎng)+”經(jīng)濟(jì)形態(tài)的出現(xiàn)是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的必然結(jié)果，傳統(tǒng)的金融理財(cái)行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合，形成互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)，長期以來我國民眾的投資渠道比較狹窄，而互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)某霈F(xiàn)為民眾提供了多元化的投資理財(cái)渠道，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)能夠擺脫傳統(tǒng)金融理財(cái)?shù)牡赜蛳拗疲依碡?cái)組合的產(chǎn)品更加的多元化，如最近幾年出現(xiàn)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌、支付寶等，極大的沖擊傳統(tǒng)的金融理財(cái)產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)的信息傳播速度快，而且范圍廣，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)在為投資者帶來便利性的同時(shí)也存在諸多的隱患，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)的資質(zhì)問題、市場準(zhǔn)入問題、資金安全性問題、理財(cái)產(chǎn)品的可靠性問題都是值得關(guān)注的。最近越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)倒閉或者跑路，為我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行業(yè)的監(jiān)管敲響了警鐘，如何構(gòu)建全面的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)監(jiān)管體系，促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行業(yè)的健康發(fā)展，成為當(dāng)務(wù)之急。

 

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)監(jiān)管的完善對(duì)策

 

(一)加快互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)監(jiān)管方面的立法

 

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)慕】蛋l(fā)展必須要合規(guī)發(fā)展，只有在法律的軌道與框架下進(jìn)行的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行為，才能真正被約束與規(guī)范，因此我國應(yīng)當(dāng)加快互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)監(jiān)管方面的立法，目前由于我國存在立法上的空白，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行業(yè)出現(xiàn)監(jiān)管混亂的現(xiàn)象，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)谋O(jiān)管機(jī)關(guān)、市場準(zhǔn)入、運(yùn)營標(biāo)準(zhǔn)、法律責(zé)任等方面都缺乏相關(guān)的立法規(guī)定。因此我國加快互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)監(jiān)管立法，通過立法明確互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)的市場準(zhǔn)入，并對(duì)其運(yùn)營的行為進(jìn)行有效的監(jiān)督，而且要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)與責(zé)任進(jìn)行明確，引導(dǎo)消費(fèi)者理性投資。

 

(二)建立行為監(jiān)管為主的監(jiān)管機(jī)制

 

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)監(jiān)管具有復(fù)雜性，就如美國的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)監(jiān)管模式也存在兩種模式，一是多頭監(jiān)管，二是統(tǒng)一監(jiān)管，目前美國尚未形成統(tǒng)一的意見。對(duì)于我國的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行業(yè)的監(jiān)管，根據(jù)我國當(dāng)前金融監(jiān)管的模式上看，我國采取的是分業(yè)監(jiān)管的模式，但是這種分業(yè)監(jiān)管的模式已經(jīng)無法適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行為涉及的行業(yè)廣泛，而且涉及的主體多元，如互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)耐顿Y者可能是銀行、也可能是券商或者是保險(xiǎn)公司，而且互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品組合也存在多元化，因此分業(yè)監(jiān)管容易導(dǎo)致監(jiān)管機(jī)構(gòu)出現(xiàn)責(zé)任推諉的情況。單純從行為主體的角度難以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行為進(jìn)行有效的監(jiān)管，因此應(yīng)當(dāng)從行為的角度進(jìn)行監(jiān)管，主要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行為的參與主體資格，參與互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行為是否合規(guī)等方面進(jìn)行監(jiān)管，特別是要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)闹饕\(yùn)營主體的行為進(jìn)行有效的監(jiān)督，防止其出現(xiàn)私自設(shè)立資金池的現(xiàn)象，有效的促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行業(yè)的健康發(fā)展。

篇2

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)理財(cái) 金融消費(fèi)者 權(quán)益保護(hù)

互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)通信、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、社交平臺(tái)、搜索引擎等信息技術(shù)，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、結(jié)算等金融相關(guān)服務(wù)的金融業(yè)態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)正由單純的支付業(yè)務(wù)拓展到融資、理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。支付寶聯(lián)手天弘基金推出的“余額寶”自2013年6月13日上線以來，其規(guī)模和客戶數(shù)均呈現(xiàn)了爆發(fā)式增長，僅數(shù)月就搶占了華夏基金雄踞七年之久的公募基金頭把交椅。隨后，現(xiàn)金寶、活期寶、微信理財(cái)通等各種貨幣基金型互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品紛紛面市，同樣受到熱捧。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)依托互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通訊、云計(jì)算等高新技術(shù)，以高效便捷、成本低廉為競爭優(yōu)勢，成為普惠金融的一支新軍。然而，由于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的特殊性、專業(yè)性和復(fù)雜性，我國在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)領(lǐng)域的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面存在明顯不足。

一、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)發(fā)展現(xiàn)狀

2013年號(hào)稱“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等新業(yè)態(tài)以意想不到的驚人速度迅猛發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)的元素使得金融操作變得更為靈活多樣，最新穎的金融投資消費(fèi)理念不斷被國民所認(rèn)識(shí)和接受。

國內(nèi)銀行、保險(xiǎn)、投資等金融控股集團(tuán)很早之前就已借助互聯(lián)網(wǎng)向用戶提供金融理財(cái)服務(wù)，但與傳統(tǒng)的理財(cái)服務(wù)無本質(zhì)區(qū)別，因而并未受到太多關(guān)注。2013年橫空出世的余額寶等新興互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品既有和活期存款一樣的靈活性，又具有“操作簡單”、“支付便捷”、“收益較高”、“無資金限制門檻”等特點(diǎn)，正逐漸改變?cè)瓉砘ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)模式，備受年輕人追捧。據(jù)現(xiàn)代國際市場研究有限公司對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品使用情況的調(diào)研結(jié)果顯示：受訪者中超過85%使用過互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，僅購買互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的受訪者年齡小于25歲的占比為47.9%，這一年輕群體樂于接受新事物，但自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力相對(duì)較弱、風(fēng)險(xiǎn)承受能力也較低。

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)拓寬了社會(huì)公眾的投資理財(cái)渠道，提高了中小投資者閑散資金的收益，實(shí)踐著惠普金融的理念。余額寶得到市場充分認(rèn)可后，更多的電商、銀行、證券及基金公司之間加強(qiáng)了合作，陸續(xù)推出了多款類似“余額寶”的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)工具（詳見下表），并拓展了余額寶的部分理財(cái)功能，以滿足客戶多樣化的金融理財(cái)需求。

國內(nèi)部分互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)工具一覽表

資料來源：基金公司網(wǎng)站和媒體材料。

二、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)存在的主要問題及原因分析

（一）存在的主要問題

1.法律風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)尚未出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)，存在明顯的法律盲區(qū)，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)面臨諸多問題?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)本身也沒有一個(gè)成熟的模式，其過度擴(kuò)張將引發(fā)一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。如互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)與影子銀行、與非法集資的界限還不是特別清晰；銷售互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的公司不是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，沒有明確的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。近期發(fā)生的理財(cái)平臺(tái)用戶資金被盜案中，某互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)要求客戶先舉證“不能歸責(zé)于客戶自身原因”方可“全額賠付”，導(dǎo)致客戶索賠無門。

2.過度宣傳風(fēng)險(xiǎn)。新發(fā)售的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品往往采用過度宣傳手段，對(duì)此需保持謹(jǐn)慎態(tài)度，尤其是有些宣傳放大產(chǎn)品收益性，而對(duì)虧損等風(fēng)險(xiǎn)提示不足，很容易對(duì)金融消費(fèi)者產(chǎn)生誤導(dǎo)。如某些互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品公開宣傳其“7日年化收益率”能達(dá)到多少，是銀行活期存款的多少倍，但那其實(shí)只是動(dòng)態(tài)時(shí)點(diǎn)數(shù)，投資者很難獲得那么高的收益率?？浯笮麄鞑焕跇淞⒒ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品良好的公眾形象。

3.網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)多通過外包模式實(shí)現(xiàn)科技保障，而自身對(duì)系統(tǒng)安全保障和應(yīng)急管理的資源投入相對(duì)不足，與銀行、直銷等渠道相比，其抵御黑客攻擊和防范突發(fā)事件能力較弱。就互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)而言，一旦用戶信息泄漏或竊賊利用技術(shù)手段導(dǎo)致用戶資金被盜，不僅舉證困難，還存在侵權(quán)人難以找到的維權(quán)困境。因此，在缺乏嚴(yán)格有效技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的環(huán)境中，一味追求簡潔、便利，忽視技術(shù)安全必然存在嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)隱患。

4.收益兌付和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。投資理財(cái)類中第三方支付機(jī)構(gòu)將原有的客戶保證金轉(zhuǎn)換成貨幣基金等投資理財(cái)產(chǎn)品，是今年我國互聯(lián)網(wǎng)金融中出現(xiàn)的新業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)直銷基金大多提供7×24小時(shí)交易服務(wù)，而貨幣市場基金有固定交易時(shí)間，有的產(chǎn)品為保證流動(dòng)性需要墊付自有資金。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)面臨收益兌付風(fēng)險(xiǎn)和墊付資金的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（二）原因分析

1.立法處于空白。目前，我國包括互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融立法幾乎處于空白狀態(tài)，屬于典型的“監(jiān)管空白”，涉及金融理財(cái)方面的基本法律主要有《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《商業(yè)銀行法》，以及《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》、《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》等部門規(guī)章，但對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)谋O(jiān)管機(jī)構(gòu)、法律主體資格、業(yè)務(wù)范圍、內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)及法律責(zé)任等尚無明確的法律規(guī)定，需盡快予以完善。目前針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)慕鹑诒O(jiān)管規(guī)范規(guī)定，很少涉及金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者承擔(dān)的義務(wù)和法律責(zé)任，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)消費(fèi)者造成的損失賠償問題的規(guī)定更是空白，對(duì)不當(dāng)銷售行為僅有原則性且抽象的規(guī)定，難以為金融消費(fèi)者提供有效救濟(jì)。

2.監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺位。我國目前對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)谋O(jiān)管主體和創(chuàng)新行為均沒有明確規(guī)定。以“余額寶”為例，該產(chǎn)品涉及基金銷售及支付結(jié)算，應(yīng)屬證監(jiān)會(huì)監(jiān)管；同時(shí)它又是支付寶旗下的產(chǎn)品，而支付寶是由人民銀行監(jiān)管的。在實(shí)際操作中，由于監(jiān)管主體不明確，往往導(dǎo)致被動(dòng)的事后監(jiān)管或無從監(jiān)管。此外，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，還缺乏嚴(yán)禁變相吸收存款、資金來源及應(yīng)用的要求及監(jiān)管、產(chǎn)品宣傳未充分揭示風(fēng)險(xiǎn)、禁止夸大收益等方面的監(jiān)管規(guī)定。

3.行業(yè)自律亟待加強(qiáng)。目前，我國已成立的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織較為分散，參與機(jī)構(gòu)和類型不多，行業(yè)紀(jì)律尚不明確，缺乏有效管理機(jī)制。其發(fā)揮實(shí)質(zhì)性自律作用仍然有限，特別是缺乏統(tǒng)一的行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和內(nèi)部約束機(jī)制，缺少行業(yè)公認(rèn)的示范合同文本以平衡金融消費(fèi)者與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系，行業(yè)誠信積分激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制還有待建立。

三、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)領(lǐng)域金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的對(duì)策建議

（一）完善相關(guān)法律制度規(guī)定，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)健康發(fā)展

從法律法規(guī)層面上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)進(jìn)行規(guī)范，是實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)健康發(fā)展的基礎(chǔ)。為適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)發(fā)展的新形勢和新需要，盡快填補(bǔ)法制空白，在密切關(guān)注信息技術(shù)、業(yè)務(wù)范圍、產(chǎn)品創(chuàng)新等變化情況的基礎(chǔ)上，及時(shí)出臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示，適時(shí)修訂完善《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》和《票據(jù)法》等金融法律法規(guī)的相應(yīng)條款，建議增加說明義務(wù)、適當(dāng)性原則、禁止投資勸誘行為等規(guī)定，同時(shí)引入金融交易舉證責(zé)任倒置及損害金額推算機(jī)制等，以加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)力度。

（二）明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)和原則，建立健全協(xié)調(diào)合作機(jī)制

按照“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”的原則，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)實(shí)施鼓勵(lì)創(chuàng)新與防范風(fēng)險(xiǎn)并重的功能監(jiān)管，嚴(yán)格規(guī)范資金運(yùn)用、杜絕虛假宣傳、遵守合規(guī)銷售、風(fēng)險(xiǎn)揭示、信息披露等規(guī)定。建議構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部際協(xié)調(diào)機(jī)制，形成以“一行三會(huì)”為主，商務(wù)部、工信部、工商總局、稅務(wù)總局等部門為輔的既專業(yè)分工又統(tǒng)一協(xié)調(diào)的監(jiān)管制度。同時(shí)，建立“定期聯(lián)系會(huì)議”協(xié)商機(jī)制，在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作中加強(qiáng)相互協(xié)調(diào)配合，進(jìn)一步完善信息收集與交流制度，資源共享，避免監(jiān)管真空和監(jiān)管重復(fù)，給予金融消費(fèi)者更為全面的保護(hù)。

（三）充分發(fā)揮行業(yè)自律作用，強(qiáng)化金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

行業(yè)協(xié)會(huì)是介于政府和企業(yè)之間的中介組織，起著行業(yè)自律的重要作用，由自律組織制定自律公約和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)對(duì)會(huì)員企業(yè)及其從業(yè)人員的職業(yè)道德和職業(yè)紀(jì)律約束，有利于營造合法合規(guī)經(jīng)營的行業(yè)氛圍，強(qiáng)化整個(gè)行業(yè)對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)的管控能力。目前，我國已成立了互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會(huì)、中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)、中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)、網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)企業(yè)聯(lián)盟等，建議加強(qiáng)對(duì)這些中介組織的指導(dǎo)，積極發(fā)揮第三方機(jī)構(gòu)作用，將社會(huì)力量引入到市場監(jiān)督機(jī)制中來，更好地保障金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。在強(qiáng)化金融消費(fèi)者保護(hù)這一金融監(jiān)管核心目標(biāo)方面的主要建議包括：一是要廣泛開展互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的消費(fèi)者投資理財(cái)教育工作，采取多樣化和具有針對(duì)性的教育模式，提高金融消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我保護(hù)能力；二是完善個(gè)人信息保護(hù)制度，切實(shí)保障互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)領(lǐng)域金融消費(fèi)者的個(gè)人信息安全；三是暢通互聯(lián)網(wǎng)金融投訴渠道，建議由人民銀行開發(fā)全國金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)網(wǎng)站， 實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者直接與網(wǎng)絡(luò)投訴、查處等對(duì)接，并建立網(wǎng)上金融投資風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警平臺(tái)，對(duì)非法互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、高風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品等及時(shí)向金融消費(fèi)者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。

參考文獻(xiàn)

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篇3

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀風(fēng)險(xiǎn)防范金融監(jiān)管

近年來，互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的科技飛速發(fā)展，使得我國金融市場出現(xiàn)了一種全新的金融模式――互聯(lián)網(wǎng)金融。我國互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)最早出現(xiàn)于于21世紀(jì)初，從2013年開始呈現(xiàn)爆發(fā)式增長?；ヂ?lián)網(wǎng)金融表現(xiàn)形式多種多樣，然而由于相關(guān)監(jiān)管制度不完善，其野蠻式發(fā)展、監(jiān)管缺位、風(fēng)控缺失等問題也相繼暴露。因此，分析互聯(lián)網(wǎng)金融中產(chǎn)生的主要風(fēng)險(xiǎn)，并且提出一些風(fēng)險(xiǎn)管理措施也是相當(dāng)必要的。

一、中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融模式最早出現(xiàn)在美國。我國互聯(lián)網(wǎng)金融的雛形自從互聯(lián)網(wǎng)剛剛進(jìn)入我國就開始出現(xiàn)，隨著2013年以來我國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及而呈現(xiàn)大規(guī)模發(fā)展，隨著2015年以來相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法規(guī)的出臺(tái)而走向理性發(fā)展。在發(fā)展的過程中，人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用的認(rèn)識(shí)也在不斷深入，很多人開始嘗試在網(wǎng)上買理財(cái)，作為自己的投資渠道和理財(cái)方式之一。

另一方面，傳統(tǒng)金融領(lǐng)域及社會(huì)各界也在探索互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用，突出表現(xiàn)在三個(gè)方面，包括傳統(tǒng)金融行業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的探索、互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)企業(yè)對(duì)第三方支付平臺(tái)的探索和創(chuàng)新以及P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的實(shí)踐。其中，幾乎所有的傳統(tǒng)銀行都建立了自己的網(wǎng)上銀行平臺(tái)，其數(shù)量龐大，是互聯(lián)網(wǎng)金融“大軍”中不可忽視的組成部分。傳統(tǒng)銀行嘗試將線下金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，不僅建立可以進(jìn)行查賬、轉(zhuǎn)賬等基本功能的網(wǎng)上銀行，更嘗試“銀行自建線上信貸平臺(tái)”模式，利用互聯(lián)網(wǎng)提高資金配備效率。與此同時(shí)，支付寶等第三方支付平臺(tái)也迅速發(fā)展。另外，則是各類P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的興起與飛速發(fā)展，平臺(tái)數(shù)量逐漸增多。

從交易額的增長也可看出我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。從2009年到2014年，第三方支付平臺(tái)的交易額從3萬億元漲到了23萬億元左右，P2P交易額則從1.5億元漲到了3292億元，平均增速為每年200%左右。

二、中國互聯(lián)網(wǎng)金融模式分析

當(dāng)前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融模式除了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)建立的網(wǎng)上銀行平臺(tái)外，主要包括支付模式、理財(cái)模式、融資模式這三種形式。

（一）支付模式

支付模式主要指的是第三方支付。中國人民銀行定義第三方支付為非金融機(jī)構(gòu)支付，指的是非金融機(jī)構(gòu)在收款人和付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供資金轉(zhuǎn)移服務(wù)。一般而言，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付指用戶使用臺(tái)式電腦、便攜式電腦、智能手機(jī)登設(shè)備，通過互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)終端實(shí)現(xiàn)非語音方式的貨幣資金轉(zhuǎn)移支付。目前，我國排名前三位的第三方支付平臺(tái)為支付寶、微信支付和銀聯(lián)在線。有數(shù)據(jù)顯示，近兩年我國第三方支付交易金額的增長速度都在30%以上，交易規(guī)模高速增長。

（二）理財(cái)模式

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)模式是指金融機(jī)構(gòu)或者非金融機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)向投資者提供金融產(chǎn)品或者金融服務(wù)，包括基金、保險(xiǎn)、國債等理財(cái)產(chǎn)品的交易和銷售。這種理財(cái)模式包括兩種方式。一種是傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品的線上銷售，在這種方式下互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提供各類關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品的信息并提供代銷服務(wù)。另一種則是與互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)融合生成的新型理財(cái)產(chǎn)品的銷售，這種方式有機(jī)結(jié)合了理財(cái)產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，如余額寶就是典型的新型理財(cái)產(chǎn)品。余額寶是天弘基金公司的貨幣基金理財(cái)產(chǎn)品，其產(chǎn)品運(yùn)作載體為支付寶。相比傳統(tǒng)的銀行定期理財(cái)，余額寶能夠讓用戶隨時(shí)轉(zhuǎn)進(jìn)和轉(zhuǎn)出資金，因此自從產(chǎn)品上線以來廣受好評(píng)。余額寶的火爆催生了更多類似的貨幣基金產(chǎn)品。如微信推出了“微信理財(cái)通”，蘇寧云商推出“零錢寶”。

（三）融資模式

融資模式主要包括P2P網(wǎng)貸和眾籌模式。在P2P網(wǎng)貸模式下，P2P公司充當(dāng)服務(wù)中介，考察借款人的信用情況和還款能力，并收取一定的服務(wù)費(fèi)。目前我國大多數(shù)P2P公司都進(jìn)行線上擔(dān)保模式，同時(shí)輔助線下認(rèn)證模式。線上評(píng)級(jí)及擔(dān)保模式主要是指網(wǎng)站通過網(wǎng)絡(luò)對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，線下認(rèn)證模式主要是為了應(yīng)對(duì)我國目前不完善的征信體系，降低違約風(fēng)險(xiǎn)。與傳統(tǒng)民間借貸活動(dòng)相比，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的最大特點(diǎn)是“量少”及“人多”，單筆借款中的貸款人可以達(dá)到數(shù)十甚至上百人，單筆單款金融僅可以低到幾百元。如此一來，借款人可以短期內(nèi)從人數(shù)眾多的網(wǎng)友中得到多筆小額資金，從而滿足自己的資金需求，也降低了每月還款壓力。貸款人也可以通過投資不多的資金獲得較高的收益。目前，我國主要的P2P平臺(tái)有人人貸、合力貸等。

眾籌模式是小微企業(yè)或個(gè)人借助互聯(lián)網(wǎng)展示所運(yùn)營的項(xiàng)目或從事活動(dòng)的投資價(jià)值，獲取資金的一種融資方式。眾籌模式在我國起步較晚，2011年我國才上線了第一家眾籌網(wǎng)站。不過眾籌模式在我國發(fā)展迅速，增長速度較快。

三、中國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)分析

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然是通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的金融行為，其本質(zhì)上還是金融。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融具有傳統(tǒng)金融的一切風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)主要包括金融風(fēng)險(xiǎn)和產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融將金融發(fā)生和交易的平臺(tái)搬到了網(wǎng)絡(luò)上，還可能會(huì)面臨著信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等一些非金融風(fēng)險(xiǎn)。

（一）金融風(fēng)險(xiǎn)

不管是傳統(tǒng)金融行業(yè)還是互聯(lián)網(wǎng)金融，其面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)就是信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)指的是借款人不能按照合約規(guī)定還本付息而給企業(yè)的盈利和資本帶來損失的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)的來源有信息不對(duì)稱、調(diào)查人員技能不夠、數(shù)據(jù)失真等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融打破了傳統(tǒng)金融的地域限制，不同地域的消費(fèi)者都可以通過網(wǎng)絡(luò)獲取金融服務(wù)，然而這也使得企業(yè)無法面對(duì)面地與客戶進(jìn)行聯(lián)系和交流，不易核實(shí)客戶的相關(guān)信息，對(duì)客戶信用及相關(guān)抵押物的核實(shí)帶來更大的挑戰(zhàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融同樣面臨流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指的是有償還能力，然而由于資金流動(dòng)性較差暫時(shí)得不到資金而無法償還的風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，平臺(tái)短期內(nèi)大規(guī)模擠兌提現(xiàn)、存款與貸款期限錯(cuò)配、大量不良貸款等都可能帶來流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融下，謠言和恐慌情緒的擴(kuò)散速度更快，也易遭受流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

此外，互聯(lián)網(wǎng)金融也會(huì)出現(xiàn)匯率風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、股票風(fēng)險(xiǎn)等。相對(duì)于傳統(tǒng)金融來說，互聯(lián)網(wǎng)金融遇到此類風(fēng)險(xiǎn)的概率較小，但也不能排除。如，當(dāng)利率波動(dòng)變化較大時(shí)，貨幣基金回報(bào)率相對(duì)存款收益來說更小，則用戶更容易退出貨幣基金。

（二）產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)

由于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的特殊性，互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)遇到以產(chǎn)品為視角的風(fēng)險(xiǎn)，如操作風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)。一些人為操作失誤或系統(tǒng)被攻擊都會(huì)造成用戶隱私及交易密碼的泄露，從而給用戶帶來損失，加上由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品尚屬新鮮事物，很多用戶操作起來不甚熟練，更加劇了隱私信息泄露的可能性。市場風(fēng)險(xiǎn)則是一些互聯(lián)網(wǎng)財(cái)務(wù)管理型產(chǎn)品面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。無論何種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，最終都要進(jìn)入金融市場，開展各類投資融資活動(dòng)。一旦市場出現(xiàn)動(dòng)蕩，產(chǎn)品的收益與預(yù)期可能出現(xiàn)偏差，消費(fèi)者可能會(huì)同時(shí)贖回，造成風(fēng)險(xiǎn)。

（三）非金融風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的非金融風(fēng)險(xiǎn)包括信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)來源于內(nèi)部和外部，對(duì)系統(tǒng)的非授權(quán)入侵會(huì)將用戶個(gè)人信息泄露，甚至引發(fā)犯罪活動(dòng)。法律風(fēng)險(xiǎn)則是由于企業(yè)業(yè)務(wù)不符合相關(guān)法律規(guī)定及監(jiān)管原則，導(dǎo)致盈利能力下降的情況。2013年以來，大量P2P平臺(tái)出現(xiàn)“跑路”現(xiàn)象，造成用戶利益的極大損失。在監(jiān)管部門相關(guān)政策或征求意見稿后，這種現(xiàn)象得到了緩解。

四、中國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范建議

（一）為互聯(lián)網(wǎng)金融營造相對(duì)寬松的發(fā)展環(huán)境

針對(duì)目前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中出現(xiàn)的問題，應(yīng)該通過對(duì)其進(jìn)行正確的引導(dǎo)和規(guī)范的方式，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融在我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的積極作用。要按照互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式進(jìn)行分類監(jiān)管，明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體、監(jiān)管對(duì)象和監(jiān)管范圍，區(qū)分原則性監(jiān)管和限制性監(jiān)管對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融不同業(yè)務(wù)模式的適用性。不宜對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的資金規(guī)模等設(shè)立過高的條件，但必須對(duì)其內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制作出嚴(yán)格要求。對(duì)于行業(yè)內(nèi)的違法行為，必須嚴(yán)厲懲治。

（二）建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管系統(tǒng)

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國尚處起步階段，相關(guān)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)不豐富，急需建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管系統(tǒng)。2015年，我國出臺(tái)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，這之后又相繼出臺(tái)相關(guān)意見征求稿。然而這還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠?；ヂ?lián)網(wǎng)金融兼具互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個(gè)行業(yè)的特征，從國際經(jīng)驗(yàn)來看，不宜對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融采取單一主體監(jiān)管和機(jī)構(gòu)監(jiān)管的方式，而是要以功能監(jiān)管和行為監(jiān)管為主。對(duì)此，有關(guān)部門要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的功能監(jiān)管和行為監(jiān)管，一旦發(fā)現(xiàn)異常，要盡早采取相應(yīng)措施，減少風(fēng)險(xiǎn)損失。同時(shí)，要盡快出臺(tái)各類指導(dǎo)意見和監(jiān)管制度，加快建立健全的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管系統(tǒng)。

（三）提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理

應(yīng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的宣傳工作，提高個(gè)人投資者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。如，對(duì)于一些收益明顯過高的P2P平臺(tái)，應(yīng)意識(shí)到其可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，不貪小便宜，不在這些平臺(tái)上投資。個(gè)人投資者還應(yīng)該在投資前仔細(xì)地查看網(wǎng)站上的項(xiàng)目情況、網(wǎng)站運(yùn)營方等相關(guān)內(nèi)容，減少上當(dāng)受騙的可能。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理措施，構(gòu)建符合網(wǎng)絡(luò)銀行特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，加強(qiáng)對(duì)客戶認(rèn)證、網(wǎng)絡(luò)金融犯罪等問題的前瞻性研究，適時(shí)出臺(tái)相關(guān)配套規(guī)則，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。

五、結(jié)語

隨著網(wǎng)絡(luò)科技的不斷發(fā)展以及我國金融環(huán)境的不斷開放，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢也不可阻擋，給越來越多的人帶來便利。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融模式呈現(xiàn)出多樣化的特點(diǎn)，并有望在未來發(fā)展出更多的形式。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)問題也不容小覷，這就需要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)的建設(shè)，并提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，才有助于我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更快更好的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品影響安全風(fēng)險(xiǎn)

1互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品使用影響因素分析

1.1產(chǎn)品安全因素

消費(fèi)者對(duì)于金融理財(cái)產(chǎn)品的安全問題尤其關(guān)注，購買理財(cái)產(chǎn)品其收益是第二位的，安全才是第一位的。作為消費(fèi)者在購買理財(cái)產(chǎn)品的過程中最為關(guān)注的是理財(cái)產(chǎn)品安全問題。互聯(lián)網(wǎng)自身的安全問題就非常的多，消費(fèi)者對(duì)于網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的信任程度明顯低于實(shí)物產(chǎn)品，因此互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品使用的安全因素成為了影響消費(fèi)者購買網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的重要因素。

1.2企業(yè)營銷效果因素

隨著金融理財(cái)市場的進(jìn)一步繁榮，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行業(yè)面臨的市場競爭也在日趨激烈，想要更好的實(shí)現(xiàn)金融理財(cái)產(chǎn)品的出售，需要加強(qiáng)市場營銷管理，通過營銷加強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)，在了解產(chǎn)品特征的前提下結(jié)合自身的理財(cái)需求才能購買到需要的理財(cái)產(chǎn)品，因此對(duì)于企業(yè)而言互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的使用受企業(yè)自身營銷效果的影響。

1.3產(chǎn)品特征因素

消費(fèi)者在選購互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的過程中會(huì)根據(jù)自己的需求選擇不同期限、收益、投資方式的理財(cái)產(chǎn)品。為了能夠更好地吸引消費(fèi)者的注意，滿足不同消費(fèi)者的需求，金融理財(cái)企業(yè)需要設(shè)置多元化的理財(cái)產(chǎn)品，滿足不同消費(fèi)者的需求，保證互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品被更多的消費(fèi)者選擇與接收。

1.4政府因素

政府的政策傾向以及法律的完善性是消費(fèi)者購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的重要因素，如果政府對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品擁有更多的優(yōu)惠政策，能夠激發(fā)消費(fèi)者更好的購買相關(guān)的產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)的全面發(fā)展。另外，政府法律方面的完善性能夠更好的保證消費(fèi)者的合法權(quán)益，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的運(yùn)營與發(fā)展，對(duì)于消費(fèi)者更好的使用互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品具有積極的影響。

1.5行業(yè)自律因素

金融行業(yè)的發(fā)展情況以及行業(yè)內(nèi)的自律情況直接影響了互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的安全性，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展具有積極的影響。規(guī)范的行業(yè)規(guī)范能夠有效地約束金融企業(yè)的行為，提升金融理財(cái)產(chǎn)品的安全性，對(duì)于企業(yè)的發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展具有積極的影響。

2如何進(jìn)一步促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的使用

2.1注重產(chǎn)品安全防范，降低用戶風(fēng)險(xiǎn)感知

安全問題一直以來都是理財(cái)產(chǎn)品銷售過程中消費(fèi)者重點(diǎn)關(guān)注的話題，為了能夠促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的使用，企業(yè)在開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的過程中需要加強(qiáng)對(duì)于產(chǎn)品安全的重視，從設(shè)計(jì)方面加大對(duì)于安全問題的重視，提升互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的安全性。在設(shè)計(jì)的過程中應(yīng)該注重產(chǎn)品安全防范，在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)置安全防護(hù)措施，保證消費(fèi)者購買相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品后，其資金安全能夠得到充分的保證。為了提升產(chǎn)品安全性，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品需要加大其他金融企業(yè)的合作，建立完善的安全防護(hù)體系，提升互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的安全性。

2.2加大市場營銷力度

為了能夠在激烈的市場競爭環(huán)境下獲得更好的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品需要加大市場營銷力度，讓消費(fèi)者加大對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的了解。消費(fèi)者可以根據(jù)自身的情況選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品。為了加大市場營銷力度，企業(yè)需要加強(qiáng)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的重視，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)于消費(fèi)者的理財(cái)需要進(jìn)行全面的了解，更好的了解不同銷售方式下的銷售效果的不同，選擇適合的理財(cái)銷售渠道，提升企業(yè)市場營銷的力度，通過精準(zhǔn)銷售提升銷售效果。另外，為了提升市場營銷力度，需要利用網(wǎng)絡(luò)的傳播途徑，設(shè)置新穎的事務(wù)吸引消費(fèi)者的關(guān)注，實(shí)現(xiàn)金融理財(cái)產(chǎn)品的銷售。

2.3優(yōu)化理財(cái)產(chǎn)品

想要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的銷售，實(shí)現(xiàn)金融理財(cái)行業(yè)的全面發(fā)展，企業(yè)應(yīng)該優(yōu)化自身的理財(cái)產(chǎn)品，建立有效的理財(cái)產(chǎn)品才是提升競爭能力的關(guān)鍵所在。為了優(yōu)化理財(cái)產(chǎn)品，企業(yè)需要從下面幾個(gè)方面加強(qiáng)管理。首先，企業(yè)應(yīng)該降低理財(cái)產(chǎn)品的門檻，銀行理財(cái)產(chǎn)品的門檻比較高，很多的消費(fèi)者無法達(dá)到銀行理財(cái)產(chǎn)品的條件，因此無法購買自己需要的理財(cái)產(chǎn)品。金融企業(yè)想要提升競爭力，需要降低理財(cái)產(chǎn)品的購入門檻，這對(duì)于提升產(chǎn)品的競爭能力，幫助金融企業(yè)更好的發(fā)展具有積極地影響。其次，企業(yè)應(yīng)該進(jìn)一步優(yōu)化產(chǎn)品流程，簡化金融產(chǎn)品的購買流程，方便消費(fèi)者通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)金融理財(cái)。再次，應(yīng)該進(jìn)一步加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品存取的靈活性，降低消費(fèi)者購買理財(cái)產(chǎn)品的后顧之憂，通過理財(cái)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)各種費(fèi)用的繳納，提升理財(cái)產(chǎn)品的便捷性、流動(dòng)性以及收益性，保證金融理財(cái)產(chǎn)品能夠被越來越多的消費(fèi)者接受。最后，為了能夠更好的優(yōu)化理財(cái)產(chǎn)品，保證金融理財(cái)產(chǎn)品能夠滿足消費(fèi)者的需求，企業(yè)應(yīng)該充分挖掘原有的客戶的價(jià)值，為客戶提供網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，通過網(wǎng)絡(luò)服務(wù)加強(qiáng)與消費(fèi)者的溝通，對(duì)于客戶的需要進(jìn)行全面的了解。在了解的基礎(chǔ)上根據(jù)消費(fèi)者的需求設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品能夠形成更強(qiáng)的吸引力，對(duì)于提高消費(fèi)者欲望，保證理財(cái)產(chǎn)品能夠盡快實(shí)現(xiàn)銷售，提升企業(yè)產(chǎn)品的市場競爭能力。

2.4建立健全法律法規(guī)，加強(qiáng)政府監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品想要受到越來越多的消費(fèi)者的信賴，需要我國政府加大管理，從宏觀的角度為金融理財(cái)產(chǎn)品提供可靠的保證。政府機(jī)構(gòu)應(yīng)該從法律與監(jiān)督兩個(gè)方面加強(qiáng)管理，這能夠充分的提升消費(fèi)者對(duì)于金融理財(cái)產(chǎn)品的信任，保證互聯(lián)網(wǎng)金融市場能夠獲得更好的發(fā)展。本文就從法律與政府監(jiān)督管理兩個(gè)角度對(duì)于如何提升互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品應(yīng)用提出意見與建議。從法律的角度分析，我國政府部門應(yīng)該進(jìn)一步完善法律規(guī)范，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融方面的問題以及行為進(jìn)行有效的約束金融行業(yè)的發(fā)展。法律以國家強(qiáng)制力為后盾。因此法律的約束性作用是非常強(qiáng)的，想要有效的規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)用，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行業(yè)發(fā)展，建立健全的法律法規(guī)是勢在必行的。為了進(jìn)一步發(fā)揮法律的規(guī)范性作用，在制定法律法規(guī)的過程中應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的銷售與運(yùn)營情況進(jìn)行全面的了解，針對(duì)產(chǎn)品銷售與管理中的問題制定相關(guān)的法律規(guī)范，有效的規(guī)范相關(guān)行為，提升法律規(guī)范與實(shí)踐之間的聯(lián)系，提升法律規(guī)范的約束性作用。再次，為了能夠更好的完善法律法規(guī)，我國應(yīng)該建立專門的金融法律體系，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行全面的規(guī)范，細(xì)化法律規(guī)范，提升法律的針對(duì)性，充分發(fā)揮法律的效用。目前我國的法律體系中沒有針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融法律，主要是通過政府規(guī)章來規(guī)范相關(guān)行為，但是規(guī)章的執(zhí)行力度不足，規(guī)范效果不明顯，因此把細(xì)節(jié)的行為通過法律的方式進(jìn)行約束能夠最大限度發(fā)揮法律的約束性效力，提升互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行業(yè)的發(fā)展。從監(jiān)督管理方面分析，我國政府應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行業(yè)的管理與控制，設(shè)置專門的監(jiān)督管理部門對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)業(yè)的運(yùn)營進(jìn)行監(jiān)督與管理，通過監(jiān)督約束互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)企業(yè)行為來規(guī)范該行業(yè)的運(yùn)營與發(fā)展。為了能夠更好地提升成本控制效果，在監(jiān)督管理的過程中，應(yīng)該招聘專業(yè)的監(jiān)督管理人員，聘請(qǐng)專業(yè)的監(jiān)督人員，對(duì)于金融產(chǎn)品以及如何實(shí)施監(jiān)管都具有專長。在監(jiān)督管理的過程中還需要注重監(jiān)督管理人員的獨(dú)立性，保證獨(dú)立性的基礎(chǔ)上提升監(jiān)督管理的效用，為監(jiān)督管理工作更好的開展提供可靠的保證。在監(jiān)督管理的過程中需要嚴(yán)格按照監(jiān)督管理法律法規(guī)的規(guī)定進(jìn)行管理。為了提升監(jiān)督管理的效用，政府監(jiān)督結(jié)構(gòu)應(yīng)該加大懲處力度，提升企業(yè)對(duì)于監(jiān)管機(jī)構(gòu)的重視，積極配合監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)開展日常的監(jiān)督管理活動(dòng)。另外監(jiān)督管理的過程中應(yīng)該選擇適合的監(jiān)督管理方式。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品具有自己的特征，在監(jiān)督管理的過程中需要根據(jù)金融理財(cái)產(chǎn)品的特征出具適合的監(jiān)督管理方案，這對(duì)于提升監(jiān)督管理效果具有積極的作用。

2.5實(shí)行行業(yè)自律，加強(qiáng)內(nèi)部約束

為了能夠增加消費(fèi)者對(duì)于金融行業(yè)的信任，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)獲得更好的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該實(shí)行行業(yè)自律，建立良好的金融行業(yè)行為規(guī)范，提升金融理財(cái)產(chǎn)品的可靠性，提高消費(fèi)者的消費(fèi)信任度。首先，為了更好的實(shí)現(xiàn)行業(yè)自律，金融行業(yè)應(yīng)該建立行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，對(duì)于金融理財(cái)行業(yè)中企業(yè)的產(chǎn)品以及相關(guān)的運(yùn)營管理行為進(jìn)行監(jiān)督管理，保證互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠最大限度地提升金融理財(cái)行業(yè)行為的規(guī)范性。其次，為了實(shí)行行業(yè)自律，企業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)內(nèi)部管理，建立統(tǒng)一的內(nèi)部管理控制制度，有效的約束內(nèi)部員工的行為，保證互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品能夠在網(wǎng)絡(luò)上按照既定的程序?qū)崿F(xiàn)銷售，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行業(yè)的行為，提高行業(yè)統(tǒng)一性，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展提供內(nèi)部制度保障。再次，行業(yè)內(nèi)部應(yīng)該建立行為約束機(jī)制，針對(duì)行業(yè)內(nèi)部違反相關(guān)行為準(zhǔn)則的行為給予一定的處罰，督促互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在日常的運(yùn)營過程中更加的關(guān)注自己的行為，嚴(yán)格遵守行業(yè)行為準(zhǔn)則開展日常的運(yùn)營活動(dòng)，保證企業(yè)在良好的行業(yè)規(guī)范下獲得更好的發(fā)展。最后，想要提升行業(yè)自律性，應(yīng)該制定有效的產(chǎn)品規(guī)范指標(biāo)，通過良性競爭實(shí)現(xiàn)行業(yè)的全面發(fā)展，為企業(yè)提供更好的發(fā)展空間，實(shí)現(xiàn)行業(yè)與企業(yè)長期穩(wěn)定的發(fā)展。

篇5

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；宏觀經(jīng)濟(jì)；金融創(chuàng)新

近些年來，我國金融行業(yè)不斷尋求新的發(fā)展模式，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，傳統(tǒng)金融面臨的形勢愈發(fā)嚴(yán)峻。相比較傳統(tǒng)金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)質(zhì)內(nèi)容并未發(fā)生改變，然而，互聯(lián)網(wǎng)金融卻大幅擴(kuò)展了傳統(tǒng)金融行業(yè)的交易范圍與對(duì)象，同時(shí)基于金融行業(yè)管理、交易模式的網(wǎng)絡(luò)化，較傳統(tǒng)金融行業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融在成本控制方面有著明顯的優(yōu)勢。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品類型的豐富，以及互聯(lián)網(wǎng)金融管理體制的逐步完善，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的簡單化、軟件化和實(shí)用性特點(diǎn)愈發(fā)明顯，在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品間的信息交流可實(shí)現(xiàn)有條件的共享，這對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來說極為有利。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的積極作用

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融模式與互聯(lián)網(wǎng)的有機(jī)結(jié)合，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的豐富，以及自身發(fā)展的需要，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融行業(yè)之間形成了競爭關(guān)系。互聯(lián)網(wǎng)金融為保證自身相對(duì)于傳統(tǒng)金融行業(yè)的優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融不斷完善自身融資服務(wù)流程，為企業(yè)提供成本更低的融資服務(wù)。如此一來，企業(yè)融資成本的降低，能夠使企業(yè)將更多的資金投入到產(chǎn)品研發(fā)生產(chǎn)方面，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的快速增長。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的主要形式，可以從以下三個(gè)方面分析其對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的積極作用。

1.1網(wǎng)絡(luò)借貸

由于成本問題的存在，導(dǎo)致傳統(tǒng)借貸雙方無法實(shí)現(xiàn)直接交易，這為金融機(jī)構(gòu)提供專業(yè)的借貸服務(wù)創(chuàng)造了條件，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通過風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，向不同風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等級(jí)的客戶提供不同額度的貸款金額，并以此作為金融機(jī)構(gòu)的盈利途徑。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后，通過依托便捷的網(wǎng)絡(luò)操作，幫助資金需求者快速完成融資，盡管操作過程所需材料與傳統(tǒng)借貸模式相差無幾，但是，以網(wǎng)絡(luò)借貸為主要形式的互聯(lián)網(wǎng)金融在成本上有著較大優(yōu)勢[1]。不僅如此，網(wǎng)絡(luò)借貸的對(duì)象是針對(duì)所有企業(yè)的，對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)常拒之門外的小微企業(yè)，網(wǎng)絡(luò)借貸為這些企業(yè)提供了新的融資渠道，緩解了企業(yè)因資金短缺導(dǎo)致的運(yùn)營困難，間接促進(jìn)了宏觀經(jīng)濟(jì)的增長。

1.2網(wǎng)絡(luò)理財(cái)

理財(cái)是人們對(duì)于個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行處理的一種形式，因?yàn)槔碡?cái)可以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值、增值，因此在傳統(tǒng)金融行業(yè)中，理財(cái)占據(jù)了較大的比重。然而，在傳統(tǒng)貨幣市場上對(duì)于理財(cái)?shù)拈T檻有著明確的限制，這導(dǎo)致低收入人群無法參與理財(cái)活動(dòng)。以網(wǎng)絡(luò)理財(cái)為主要形式的互聯(lián)網(wǎng)金融受到了低收入人群的歡迎，并且由于網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)氖找娌⒉坏陀趥鹘y(tǒng)理財(cái)形式的收益，同時(shí)也吸引了大批傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品的消費(fèi)者。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融下的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)服務(wù)還可以根據(jù)客戶需要進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的量身定制，這種靈活的產(chǎn)品形式滿足了不同類型的消費(fèi)者，擴(kuò)大了網(wǎng)絡(luò)理財(cái)客戶群體[2]。通過這種方式，互聯(lián)網(wǎng)金融將社會(huì)上的小額閑散資金進(jìn)行了整合，并通過網(wǎng)絡(luò)借貸的形式為企業(yè)提供融資服務(wù)，提高了資金的利用效率，促進(jìn)了宏觀經(jīng)濟(jì)的增長。

1.3促使傳統(tǒng)金融市場改革

盡管我國目前屬于市場經(jīng)濟(jì)體制環(huán)境，然而，由于金融行業(yè)關(guān)系到國家資本命脈，所以在傳統(tǒng)金融市場領(lǐng)域，我國政府依然牢牢把握金融行業(yè)脈搏，通過政策對(duì)金融市場進(jìn)行干預(yù)，這導(dǎo)致傳統(tǒng)金融市場缺乏活力，資本配置極不合理，制約了宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，就像在平靜的湖面上扔下了一個(gè)小石子，傳統(tǒng)金融市場在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，不得不進(jìn)行自我反省。以余額寶為例，在短短的一年時(shí)間里，余額寶從銀行機(jī)構(gòu)分流出近4000億元的資金，如果不是政府出臺(tái)一系列政策加以干預(yù)，相信這一數(shù)字將會(huì)快速增長。經(jīng)過余額寶的刺激，各大傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)紛紛出臺(tái)新的存款利率執(zhí)行辦法，加速完成利率市場化轉(zhuǎn)變，從而實(shí)現(xiàn)我國傳統(tǒng)金融行業(yè)的去行政化，為宏觀經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的影響

從實(shí)際情況來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)確實(shí)活躍了我國金融市場，然而，基于互聯(lián)網(wǎng)金融自身的缺陷，在某種程度上互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定也造成了一定的負(fù)面影響。

2.1大面積網(wǎng)絡(luò)借貸導(dǎo)致的違約風(fēng)險(xiǎn)增加

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，網(wǎng)絡(luò)借貸并非“面對(duì)面”完成的，借貸雙方通過網(wǎng)絡(luò)這一虛擬環(huán)境進(jìn)行資料的提交與驗(yàn)證，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的身份并未真正的出借方，而是以“中介”的身份參與網(wǎng)絡(luò)借貸，因此，當(dāng)借款人信用不佳時(shí)，貸款人承擔(dān)較大的違約風(fēng)險(xiǎn)[3]。并且，由于缺乏對(duì)資金的有效監(jiān)管，貸款人無法實(shí)時(shí)掌握資金的具體用途，一旦借款人將資金用于從事風(fēng)險(xiǎn)較高的股票、期貨等投資項(xiàng)目，那么，貸款人承擔(dān)的違約風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)大大增加。如果網(wǎng)絡(luò)貸款出現(xiàn)大面積違約情況，將導(dǎo)致市場經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定性下降，甚至出現(xiàn)行業(yè)“資金風(fēng)險(xiǎn)”。

2.2存在“影子銀行”的可能

由于我國在互聯(lián)網(wǎng)金融方面缺少足夠的經(jīng)驗(yàn)，目前國內(nèi)金融行業(yè)依然由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)，商業(yè)銀行承擔(dān)主要的融資功能，因此，商業(yè)銀行在金融行業(yè)掌握了絕對(duì)的話語權(quán)，當(dāng)面對(duì)資金需求量較小的企業(yè)時(shí)，商業(yè)銀行為降低成本與風(fēng)險(xiǎn)而拒絕向該部分企業(yè)進(jìn)行貸款。為此，小微企業(yè)只能通過互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行融資，此時(shí)，部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為融資而涉足理財(cái)產(chǎn)品領(lǐng)域，導(dǎo)致金融“脫媒”現(xiàn)象的出現(xiàn)，此時(shí)的互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)已經(jīng)成為我國“影子銀行”系統(tǒng)的重要組成部分。由于無法實(shí)時(shí)監(jiān)管貸款的具體處置情況，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率大大增加。

三、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的幾點(diǎn)建議

基于我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，以及互聯(lián)網(wǎng)金融自身的特點(diǎn)，在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中，需要注意以下兩個(gè)方面。

3.1加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管工作也應(yīng)同時(shí)展開，依據(jù)中國人民銀行等十部委聯(lián)合的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，在穩(wěn)步推進(jìn)民間資本參股、投資金融機(jī)構(gòu)、融資中介服務(wù)的過程中，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行有效監(jiān)管，通過設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入門檻、發(fā)放從業(yè)資格證的形式，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的市場行為，將其納入銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門的統(tǒng)一管理之中。

3.2加快互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律體系建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金融是近年來出現(xiàn)的新事物，不僅在金融制度體系方面缺乏經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)方面也缺少相關(guān)的法律支持，為此，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益遭受損害時(shí)，國家法律無法提供有效的保護(hù)。因此，在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)健全互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律體系的建設(shè)，在出現(xiàn)問題時(shí)，真正做到有法可依，避免互聯(lián)網(wǎng)金融處于法律真空地帶。

參考文獻(xiàn)

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[2]關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的影響探討[J].張學(xué)深.時(shí)代金融.2015(26)

篇6

一、杭州地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展實(shí)踐

1.政策與環(huán)境創(chuàng)新。浙江省是全國最早提出發(fā)展電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)的省份，也是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)先行省。浙江早在2003年就提出建設(shè)“數(shù)字浙江”。2015年2月2日，浙江省金融辦等多部門聯(lián)合出臺(tái)《浙江省促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)健康發(fā)展暫行辦法》，明確互聯(lián)網(wǎng)金融以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為本，走新型專業(yè)化金融服務(wù)模式之路，并力爭將浙江打造成全國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中心。杭州作為浙江的省會(huì)，目前已當(dāng)之無愧地成為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)領(lǐng)跑城市。2014年11月12日，杭州市政府了《關(guān)于全面深化金融改革創(chuàng)新的若干意見（征求意見稿）》，提出到2018年，互聯(lián)網(wǎng)金融交易額達(dá)到100萬億元。2014年11月20日，杭州市出臺(tái)了《關(guān)于推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的指導(dǎo)意見》，指出力爭到2020年，基本建成全國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中心。2015年2月3日《關(guān)于杭州建設(shè)中國互聯(lián)網(wǎng)金融總部基地的建議》提出，在杭州規(guī)劃建設(shè)中國互聯(lián)網(wǎng)金融總部基地，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)支撐作用，培育新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，打造長三角南翼金融中心。在互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)政策不斷出臺(tái)的同時(shí)，相關(guān)組織也相繼成立。2014年5月18日，浙江互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心掛牌成立。2014年底，浙江互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)成立。2015年1月29日，浙江省互聯(lián)網(wǎng)金融委員會(huì)成立。2015年9月13日，杭州市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)正式成立。以上種種都為杭州互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展提供了新機(jī)遇。

2.機(jī)構(gòu)與產(chǎn)品創(chuàng)新。浙江及杭州作為全國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前沿陣地，其創(chuàng)新一直走在全國前列，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)支付、借貸、理財(cái)三個(gè)方面涌現(xiàn)出了諸多典型案例。

①互聯(lián)網(wǎng)支付?；ヂ?lián)網(wǎng)支付是互聯(lián)網(wǎng)金融各分業(yè)務(wù)中發(fā)展最為成熟的一個(gè)業(yè)務(wù)，也是各項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)。支付寶是杭州互聯(lián)網(wǎng)支付創(chuàng)新的典型企業(yè)。支付寶是國內(nèi)獨(dú)立的第三方支付平臺(tái)，屬于信用擔(dān)保型支付平臺(tái)，其最初的功能是用于在網(wǎng)絡(luò)交易中充當(dāng)買賣雙方的網(wǎng)上支付中介。目前，支付寶的業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)多樣化，除了傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)擔(dān)保交易、網(wǎng)絡(luò)支付、轉(zhuǎn)賬等網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)以外，還包括信用卡還款、手機(jī)充值、水電煤繳費(fèi)、個(gè)人理財(cái)?shù)榷鄠€(gè)領(lǐng)域。隨著移動(dòng)支付的發(fā)展，支付寶還為零售百貨、電影院線、連鎖商超和出租車等多個(gè)行業(yè)提供服務(wù)。2015年，支付實(shí)名用戶超過3億，單日手機(jī)支付量超過4500萬筆。無論是在所有互聯(lián)網(wǎng)支付市場還是在移動(dòng)支付交易市場，支付寶都穩(wěn)居市場份額第一，為目前中國最大的第三方支付平臺(tái)。

②互聯(lián)網(wǎng)借貸。目前，互聯(lián)網(wǎng)借貸企業(yè)主要分為兩種類型：依托電商平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)小貸和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸。前者的典型代表如阿里旗下的螞蟻小貸，后者的典型代表如微貸網(wǎng)。螞蟻小貸的前身為阿里小貸，是全國首家完全面向電子商務(wù)領(lǐng)域小微企業(yè)融資需求的小額貸款公司，產(chǎn)品包括阿里信用貸款、網(wǎng)商貸、淘寶信用貸款、訂單貸款等。阿里小貸為小微企業(yè)和網(wǎng)商個(gè)人創(chuàng)業(yè)者提供互聯(lián)網(wǎng)化、批量化和數(shù)據(jù)化的小額貸款服務(wù)，其成功主要體現(xiàn)為網(wǎng)絡(luò)微貸技術(shù)創(chuàng)新，它有效地利用了原來已經(jīng)存在的電子商務(wù)平臺(tái)的數(shù)據(jù)價(jià)值，創(chuàng)新了小額貸款的運(yùn)作模式。

微貸網(wǎng)由杭州銳拓科技有限公司在2010 年2 月立項(xiàng)，2011 年7 月8日上線，是浙江省第一家P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)，也是浙江省第一家引進(jìn)戰(zhàn)略風(fēng)投的網(wǎng)貸平臺(tái)。微貸網(wǎng)主要以汽車抵押作為借貸資金的擔(dān)保，形成“互聯(lián)網(wǎng)+金融+汽車”的運(yùn)作模式，以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為借款人與出借人實(shí)現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評(píng)估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)。在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，微貸網(wǎng)首創(chuàng)設(shè)立投資人監(jiān)督機(jī)構(gòu)，并推出“本金保障計(jì)劃”，以保護(hù)平臺(tái)出借方的權(quán)益。

③互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)也稱為網(wǎng)絡(luò)理財(cái)，是普通網(wǎng)民了解互聯(lián)網(wǎng)金融最直接的方式，也是對(duì)中國絕大部分網(wǎng)民的個(gè)人財(cái)富相關(guān)性最強(qiáng)的一類互聯(lián)網(wǎng)金融模式，典型企業(yè)有余額寶與挖財(cái)。余額寶是由第三方支付平臺(tái)支付寶為個(gè)人用戶打造的一項(xiàng)余額增值服務(wù)，支付寶用戶把錢轉(zhuǎn)入余額寶，系統(tǒng)自動(dòng)默認(rèn)為向基金公司購買理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)，當(dāng)用戶有網(wǎng)購消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬的需要時(shí)，余額寶內(nèi)的資金可隨時(shí)用于支付。自2013年6月問世以來，余額寶受到了社會(huì)的廣泛關(guān)注，被認(rèn)為是啟動(dòng)了中國互聯(lián)網(wǎng)金融元年。挖財(cái)誕生于2009年6月，是國內(nèi)最早的個(gè)人記賬理財(cái)平臺(tái)，目前已發(fā)展成為一家涵蓋管錢、賺錢、社區(qū)等全方位資產(chǎn)管理服務(wù)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，專注于為用戶實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)管理的便利化、移動(dòng)化、和云端化。

二、杭州地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的主要問題

1.互聯(lián)網(wǎng)金融涉及主體廣，風(fēng)險(xiǎn)來源多。首先，各種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)模式存在各自的風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付存在主體資格與經(jīng)營范圍界定不清的風(fēng)險(xiǎn)，大量沉淀資金帶來管理不善可能引發(fā)的支付風(fēng)險(xiǎn)，第三方支付平臺(tái)本身交易的匿名性、隱蔽性等特征導(dǎo)致其存在信用卡套現(xiàn)和洗錢活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)等。

2.征信基礎(chǔ)體系尚不牢固，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展受到限制。目前，我國已經(jīng)形成以中國人民銀行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為主導(dǎo)，輔以市場化專業(yè)機(jī)構(gòu)和個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的三方格局，但仍存在以下問題：第一，大中型企業(yè)的征信較為完善，而小微企業(yè)和個(gè)人的征信仍然比較薄弱；第二，存在行業(yè)和地域壁壘，信息不能整合和流動(dòng)；第三，大數(shù)據(jù)分析技術(shù)有待加強(qiáng)；第四，側(cè)重金融征信，缺乏建設(shè)“信用檔案”的足夠意識(shí)，覆蓋面和覆蓋人群還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)、行業(yè)監(jiān)管及行業(yè)自律須完善。雖然近年來國家、省、市各級(jí)政府都相繼出臺(tái)了一些互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律文件，但基本上只是提出了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的政策導(dǎo)向和基本思路，對(duì)于很多監(jiān)管細(xì)則尚未出臺(tái)，很多領(lǐng)域缺乏法律監(jiān)管，通常是新出現(xiàn)某種產(chǎn)品領(lǐng)域，后出臺(tái)監(jiān)管政策，這在很大程度上阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。另外，雖然浙江及杭州分別都成立了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)聯(lián)盟等組織，但自律協(xié)會(huì)或組織的自律程度和作用仍有一定的局限性，還未能提出有影響力的規(guī)則建議，與行業(yè)監(jiān)管部門之間尚未形成明確的分工定位。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在設(shè)計(jì)經(jīng)驗(yàn)不足、宣傳過度。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢較多體現(xiàn)在金融產(chǎn)品的銷售環(huán)節(jié)上，而在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)能力方面還是有所欠缺。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融多數(shù)產(chǎn)品在宣傳過程中都存在不當(dāng)宣傳和過度宣傳問題。

5.互聯(lián)網(wǎng)金融人才供給不足。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人才供給存在以下問題：一是市場供給跟不上互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新發(fā)展速度，人才缺口較大；二是行業(yè)挖人現(xiàn)象嚴(yán)重，薪酬盲目攀高；三是人才缺口大帶來的人員與崗位不匹配。

三、杭州地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展建議

1.在國家法律框架下適度創(chuàng)新，制定地方實(shí)施細(xì)則。盡管我國陸續(xù)出臺(tái)了一些專門的互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)或文件，但是互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)總體偏少。并且由于全國各地互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況不一，因此，全國性的法律法規(guī)出臺(tái)會(huì)經(jīng)歷較長時(shí)間。杭州地方政府可以在國家、省級(jí)互聯(lián)網(wǎng)金融政策框架下，根據(jù)杭州地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展特點(diǎn)以及新的發(fā)展動(dòng)向，做一些有益的嘗試，在國家實(shí)施細(xì)則尚未出臺(tái)的情況下，地區(qū)先行，從而保證互聯(lián)網(wǎng)金融龍頭角色。

2.完善監(jiān)管規(guī)則，規(guī)范行業(yè)準(zhǔn)入，側(cè)重交易過程監(jiān)管。在監(jiān)管方面，明確基本的監(jiān)管原則，劃出“紅線”，包括不涉及資金池、不虛構(gòu)項(xiàng)目等。在具體監(jiān)管過程中，一方面要規(guī)范行業(yè)準(zhǔn)入，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立進(jìn)行審批；另一方面，要建立市場退出機(jī)制，對(duì)違規(guī)操作和瀕臨破產(chǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)決實(shí)施市場退出；第三，注重對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易的過程監(jiān)管，包括互網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營過程中的日常監(jiān)督，引入第三方機(jī)構(gòu)對(duì)機(jī)構(gòu)資金進(jìn)行監(jiān)管等。

3.加大移動(dòng)支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與銀行對(duì)接拓展業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)支付是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)。目前，我國手機(jī)銀行普及程度不及網(wǎng)銀，用戶滲透率還有很大提升空間，所以在未來幾年依然會(huì)保持較高增速。除此之外，移動(dòng)支付的興起為手機(jī)銀行的爆發(fā)做了良好的市場教育，使銀行可以借助移動(dòng)端的熱潮，構(gòu)建移動(dòng)金融生態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也可以在此背景下，積極與商業(yè)銀行對(duì)接拓展業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)銀企雙贏。

4.發(fā)揮行業(yè)自律管理作用，成為政府監(jiān)管的有益補(bǔ)充。一方面，要積極推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融自律組織擴(kuò)大規(guī)模，加強(qiáng)自我約束力，使得監(jiān)管環(huán)境相對(duì)寬松；另一方面，要督促互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自覺規(guī)范經(jīng)營，加強(qiáng)責(zé)任意識(shí)，同時(shí)鼓勵(lì)自律組織之間相互學(xué)習(xí)和監(jiān)督，加強(qiáng)交流合作，增強(qiáng)組織影響力，吸收更多小微互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)加入，凈化市場風(fēng)氣。地方政府應(yīng)鼓勵(lì)和支持互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域各類行業(yè)自律組織的發(fā)展，讓他們?cè)诩訌?qiáng)行業(yè)自律、服務(wù)協(xié)會(huì)會(huì)員、搭建交流平臺(tái)和引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮積極作用。

篇7

互聯(lián)網(wǎng)金融的含義有多重理解。一是從互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融未把互聯(lián)網(wǎng)作為技術(shù)平臺(tái)而是當(dāng)作金融活動(dòng)進(jìn)行的資源平臺(tái)，通過搜索引擎捕捉互聯(lián)網(wǎng)中的數(shù)據(jù)足跡，可以有效篩選和處理海量信息，逐漸形成新的金融生態(tài)體系和數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型金融服務(wù)模式。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的，有效降低了信息的不對(duì)稱性，從根本上改變了傳統(tǒng)金融服務(wù)理念及服務(wù)方式，使企業(yè)的資源配置效率和風(fēng)險(xiǎn)管理能力得到了極大的提高。二是從本質(zhì)上講，作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融功能結(jié)合體的互聯(lián)網(wǎng)金融依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算，在互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)上形成的金融產(chǎn)業(yè)和服務(wù)體系具有開放性和功能性，包括金融市場體系、金融產(chǎn)品和金融服務(wù)體系，基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的金融組織體系，金融消費(fèi)者群體及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管結(jié)構(gòu)，但是其范圍并不受限于此。[4][5]1.互聯(lián)網(wǎng)金融的種類（1）眾籌。眾籌是指大眾或者群眾籌資,通過團(tuán)購以及預(yù)購的方式，向眾多網(wǎng)友募集資金的金融模式。利用網(wǎng)絡(luò)SNS（專指在幫助人們建立社會(huì)性網(wǎng)絡(luò)的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用服務(wù)）的傳播特質(zhì),可以讓企業(yè)或個(gè)人的創(chuàng)業(yè)者有足夠多的展示項(xiàng)目的機(jī)會(huì)以吸引認(rèn)同的投資者。（2）P2P網(wǎng)貸。P2P（Peer-to-Peerlending）即點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)將資金借貸雙方進(jìn)行匹配發(fā)揮了第三方的作用，借貸人在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)查找具有出借能力以及有意愿的出借方，幫助不同的貸款人共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，借款人通過在所有信息中進(jìn)行篩選，選擇低利率進(jìn)行借款。（3）第三方支付。第三方支付（Third-PartyPayment）指具備一定實(shí)力以及信譽(yù)的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易平臺(tái)（非銀行機(jī)構(gòu)），基于計(jì)算機(jī)信息化技術(shù)、信息交流技術(shù)以及信息安全技術(shù)，同各大銀行簽約。（4）大數(shù)據(jù)金融。大數(shù)據(jù)金融的運(yùn)營體系，對(duì)眾多非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進(jìn)行分析與總結(jié)，給互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)供給客戶以及價(jià)值信息，查找整合客戶的交易信息以及消費(fèi)記錄，能夠做到了解客戶的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)偏好，以提高經(jīng)營的精準(zhǔn)度。大數(shù)據(jù)金融服務(wù)平臺(tái)以有眾多數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)電子經(jīng)銷商為主要服務(wù)對(duì)象，通過眾多數(shù)據(jù)以快速的挖掘有價(jià)值的信息。（5）金融機(jī)構(gòu)。信息化的金融機(jī)構(gòu)，是指傳統(tǒng)運(yùn)營流程在信息技術(shù)的前提下進(jìn)行升級(jí)以及部分改造，使傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)在銀行、證券和保險(xiǎn)等領(lǐng)域發(fā)展為電子化的經(jīng)營管理,在信息技術(shù)迅速發(fā)展的前提下，信息化是金融業(yè)發(fā)展的方向。由于銀行信息化建設(shè)產(chǎn)生的自助銀行、電話銀行和手機(jī)銀行以及網(wǎng)上銀行逐漸形成了電子銀行的立體服務(wù)系統(tǒng)。（6）金融門戶。互聯(lián)網(wǎng)金融門戶是指在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷售金融產(chǎn)品，或在第三方服務(wù)平臺(tái)銷售金融產(chǎn)品?？蛻魧?duì)各家放在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，進(jìn)行選擇并購買適合的金融產(chǎn)品。這種模式?jīng)]有風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)或第三方平臺(tái)并不負(fù)責(zé)金融產(chǎn)品的銷售，所以不需要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。2.互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)（1）成本低。相對(duì)于傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)化，互聯(lián)網(wǎng)金融并不需要設(shè)立遍布全國眾多的網(wǎng)點(diǎn)和分支機(jī)構(gòu)，不需要有數(shù)量龐大的員工，各種移動(dòng)客戶端替代了實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)成為密布的虛擬網(wǎng)點(diǎn)，極大的減少投資成本，營業(yè)以及管理費(fèi)用也大幅降低，減少了人力物力資源的投入及運(yùn)營成本。虛擬運(yùn)營，客戶在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行交易，方便了消費(fèi)者的自主選擇和自動(dòng)匹配，供給方和需求方直接對(duì)接，因無中介所以沒有手續(xù)費(fèi)及多余的費(fèi)用產(chǎn)生。另外，無需等待就把時(shí)間成本降到了最低。（2）效率高。所有業(yè)務(wù)通過計(jì)算機(jī)后臺(tái)標(biāo)準(zhǔn)化流程處理，用戶信息審核、過往交易記錄、信用等級(jí)判定、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)判斷等數(shù)據(jù)信息，全部的后臺(tái)大數(shù)據(jù)云計(jì)算即刻便可以完成使得服務(wù)相對(duì)于傳統(tǒng)的金融模式更加全面直接廣泛。例如，阿里小額貸款從申請(qǐng)到放款只需幾秒，每日平均放貸上萬筆，并且信用評(píng)定準(zhǔn)確，風(fēng)險(xiǎn)率及違約率降到極小。（3）覆蓋廣。在理論基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)金融能觸及地球上任何地方，全面的移動(dòng)客戶端打破了空間的制約達(dá)到全覆蓋。傳統(tǒng)意義上的銀行無法覆蓋的區(qū)域和客戶是它現(xiàn)階段最主要的目標(biāo)。突破了傳統(tǒng)金融業(yè)的空間地域的制約，將金融服務(wù)發(fā)展到全球范圍內(nèi)，使得個(gè)人跨國業(yè)務(wù)也將成為現(xiàn)實(shí)。（4）發(fā)展快。有別于傳統(tǒng)銀行具有的弊端、局限，互聯(lián)網(wǎng)金融以它所特有的優(yōu)勢取得了快速的發(fā)展。例如，余額寶僅僅在數(shù)月之內(nèi)募集了上千億元的資金?？蛻舴鋼矶恋母驹蚴撬呤找?、高流動(dòng)性、低門檻、方便快捷的特性。3.互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)（1）信用風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)的虛擬性使得交易者在互聯(lián)網(wǎng)交易模式中將不會(huì)有見面的機(jī)會(huì)，交易者只能通過網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系，因此，很難確認(rèn)他們的身份和交易的真實(shí)性，在身份鑒定和信用評(píng)價(jià)上，出現(xiàn)信息的不對(duì)等。除此之外，中國目前的信用體系還遠(yuǎn)不夠完善。這兩種情況都增加了互聯(lián)網(wǎng)金融信貸的風(fēng)險(xiǎn)。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)往往在資本周轉(zhuǎn)上發(fā)揮著重要的作用。資金會(huì)在第三方中介機(jī)構(gòu)寄存兩天到數(shù)周。缺乏有效的擔(dān)保和監(jiān)管將很可能發(fā)生挪用資金。一旦資金鏈斷裂，支付危機(jī)肯定會(huì)發(fā)生，并會(huì)導(dǎo)致信用違約。（2）法律風(fēng)險(xiǎn)。[6]目前，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融還僅僅處于起步階段，政府對(duì)提供在線交易的權(quán)力和義務(wù)的有關(guān)的法律法規(guī)大多還很模糊，不完善的管理和試行制度不能嚴(yán)格監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融。一是被準(zhǔn)許進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)的標(biāo)準(zhǔn)與金融市場中的公司、金融市場的合法性、操作的合法性，準(zhǔn)許交易者的身份在細(xì)節(jié)上還沒有明確的法律規(guī)定。二是互聯(lián)網(wǎng)金融可以利用法律在組織非法經(jīng)營上的盲區(qū)，在金融公司和監(jiān)管漏洞中自由行走，甚至在公眾中非法存款，例如非法集資現(xiàn)象，積累了大量的風(fēng)險(xiǎn)。三是在互聯(lián)網(wǎng)訪問過程中使用金融服務(wù)，法律規(guī)定的不足，使用戶很容易陷入盲目的法律糾紛，不僅增加了交易成本，也影響了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。（3）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)和大量的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制工作，都是由計(jì)算機(jī)程序和軟件系統(tǒng)完成的，所以影響互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行最重要的風(fēng)險(xiǎn)即為電子信息體系的技術(shù)管理的安全。這種風(fēng)險(xiǎn)既來自計(jì)算機(jī)系統(tǒng)本身和其他不確定因素的破壞，也受到外部網(wǎng)絡(luò)的數(shù)據(jù)攻擊、計(jì)算機(jī)病毒的破壞和其他因素的影響。在數(shù)據(jù)信息化的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)服務(wù)中，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)有可能引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融體系的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致整個(gè)系統(tǒng)全面崩潰。（4）監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。一方面，互聯(lián)網(wǎng)使得中央銀行在傳統(tǒng)財(cái)政創(chuàng)新和貨幣政策的中期目標(biāo)上面臨著一系列挑戰(zhàn)；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也刺激了中央政府對(duì)金融行業(yè)信貸政策的轉(zhuǎn)型。（5）流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。與傳統(tǒng)的金融模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融有迅速聚集金融資本的能力，但也存在更大的流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。由于高收益，有效的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和有效信息傳遞等因素使互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的資金節(jié)約了銷售成本，并且銷售速度更快，但很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)財(cái)務(wù)資本稀缺，即使只是短期低風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品的債券的波動(dòng)也可能導(dǎo)致大量網(wǎng)上銀行基金的贖回，有高流動(dòng)性的隱患存在。[7]（6）個(gè)人信用信息濫用風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)分析，獲得個(gè)人和企業(yè)的信用信息，并將它們作為信用評(píng)級(jí)的主要依據(jù)，如果這些信息管理不當(dāng)，導(dǎo)致信息泄漏，將會(huì)造成嚴(yán)重的后果。[8]

調(diào)查方案設(shè)計(jì)

1.抽樣樣本總數(shù)簡單隨機(jī)抽樣中推論總體均值的樣本規(guī)模計(jì)算公式為：，t為置信度所對(duì)應(yīng)的臨界值，e為抽樣誤差。對(duì)于實(shí)際采用的復(fù)雜抽樣，要達(dá)到同樣的精度，需要乘上它的設(shè)計(jì)效應(yīng)Def（fDesignEffect，被定義為任意抽樣方式下的抽樣方差除以簡單隨機(jī)抽樣方式下抽樣方差的商）。根據(jù)一些專家抽樣經(jīng)驗(yàn)，我國的Deff一般為2。例如，5%的抽樣誤差所要求的樣本規(guī)模是384，乘以2后，實(shí)際樣本規(guī)模就成了384×2＝768。2.調(diào)查內(nèi)容與技術(shù)線路首先將寧波北高教園區(qū)進(jìn)行分層，按照高校學(xué)生人數(shù)比例分配樣本量。根據(jù)本次調(diào)查的主題設(shè)置了調(diào)查問卷，包括個(gè)人基本信息部分（性別、戶口、學(xué)校、年級(jí)、專業(yè)、月開銷、生活費(fèi)使用情況等）、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)情況（每月消費(fèi)次數(shù)和額度最多內(nèi)容、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)主要支付方式、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)總額度等）、存款理財(cái)情況（互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)比例、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品使用情況、理財(cái)首選方式、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)的影響等）以及對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展的態(tài)度等。共發(fā)放《互聯(lián)網(wǎng)影響群體問卷調(diào)查》768份，將采集到的數(shù)據(jù)進(jìn)行整理、統(tǒng)計(jì)，將問卷第一部分(個(gè)人基本情況)分別與第二部分（互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)情況）、第三部分（存款理財(cái)情況）、第四部分（認(rèn)識(shí)與態(tài)度）進(jìn)行比較，得出相應(yīng)的結(jié)論，并分析其產(chǎn)生原因和提供建議。

數(shù)據(jù)分析

1.樣本主體消費(fèi)特征分析（1）每月開銷。被調(diào)查學(xué)生每月的消費(fèi)情況：消費(fèi)在1000—1500元的學(xué)生人數(shù)最多，有363人；消費(fèi)在1500—2000元學(xué)生有132人；消費(fèi)1000元以下的學(xué)生有127人；消費(fèi)2000—2500元的學(xué)生有40人；消費(fèi)2500—3000元的學(xué)生有18人；消費(fèi)3000—5000元的學(xué)生有11人；消費(fèi)5000—10000元的學(xué)生有7人；消費(fèi)10000元以上的學(xué)生有5人。（2）生活費(fèi)使用情況。被調(diào)查學(xué)生有時(shí)盈余、有時(shí)透支的人數(shù)最多，有289人；有盈余、無透支的學(xué)生為259人；無盈余、有透支的學(xué)生為83人；無盈余、無透支的學(xué)生人數(shù)為73人。（3）網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)首選支付方式。被調(diào)查學(xué)生中有523人在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)時(shí)首選支付寶，占總?cè)藬?shù)的74.4%，有明顯的優(yōu)勢；有148名學(xué)生選擇網(wǎng)上銀行，也占很大比例；選擇微信錢包、匯款等其他方式的分別有16人、4人、11人。（4）每月通過互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)額度。被調(diào)查學(xué)生150人通過互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)200元以下；346人通過互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)200—500元，在這個(gè)范圍內(nèi)的學(xué)生最多；152人消費(fèi)500—1000元；23人消費(fèi)1000—1500元；18人消費(fèi)1500—2000元；14人消費(fèi)2000元以上。通過制作交叉表可看出，被調(diào)查學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)額度占每月開銷的比率主要集中在20%—60%，其中20%—30％的比率最大，30%—50%的比率較大，說明大學(xué)生的網(wǎng)路消費(fèi)是每月開銷的重要組成部分甚至是主要部分。2.存款理財(cái)情況（1）持有不同金額現(xiàn)金時(shí)存放情況。大部分被調(diào)查學(xué)生持有現(xiàn)金小于500元時(shí)，選擇以現(xiàn)金形式持有；金額在500－10000元時(shí)，將現(xiàn)金存入銀行卡。但是在每一個(gè)金額范圍內(nèi)都有一定比例的現(xiàn)金存放在網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品中，尤其是當(dāng)金額在500—10000元時(shí)，有15%左右的學(xué)生選擇存入網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品；另外有幾位學(xué)生選擇其他項(xiàng)并填入股票。說明當(dāng)代大學(xué)生不僅具有理財(cái)意識(shí)，還會(huì)利用新型的技術(shù)進(jìn)行理財(cái)。（2）銀行卡數(shù)量及開通網(wǎng)銀情況。被調(diào)查學(xué)生開通網(wǎng)銀的銀行卡數(shù)主要集中在1－3張，其中人數(shù)最多的為最多為1張，其次是2張，再次是3張。隨著年級(jí)的增長，被調(diào)查學(xué)生開通網(wǎng)銀的銀行卡書基本呈現(xiàn)先增加后減少的趨勢。（3）理財(cái)情況。被調(diào)查學(xué)生中有404人不理財(cái)；69人認(rèn)為理財(cái)后財(cái)務(wù)狀況變好了，其中互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)寶使用人數(shù)最多；207人認(rèn)為變化不大，只有23人認(rèn)為變差了。說明將近一半的學(xué)生具有理財(cái)意識(shí)，會(huì)選擇各種方式進(jìn)行理財(cái)。3.樣本主體對(duì)互聯(lián)網(wǎng)態(tài)度分析（1）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品與傳統(tǒng)支付方式。吸引被調(diào)查者使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的主要原因有更快捷、有一定收益、更安全，仍使用傳統(tǒng)支付方式的主要原因有習(xí)慣、方便時(shí)的首選、消費(fèi)時(shí)沒有別人選擇。（2）上課時(shí)查看互聯(lián)網(wǎng)理金融產(chǎn)品信息情況。被調(diào)查學(xué)生偶爾甚至經(jīng)常上課查看互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品想關(guān)心的人數(shù)達(dá)到80%，說明互聯(lián)網(wǎng)金融在很大程度上影響了學(xué)生的課堂學(xué)習(xí)?？上攵?，在沒有約束的課外時(shí)間，互聯(lián)網(wǎng)金融必定占用學(xué)生的很多時(shí)間。（3）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度。被調(diào)查學(xué)生中有92.6%看好互聯(lián)網(wǎng)金融，5.4%的人持一般態(tài)度，僅有1.6%的人不看好互聯(lián)網(wǎng)金融，說明互聯(lián)網(wǎng)金融給學(xué)生帶來的影響很大且十分積極。（4）“詞云”分析。問卷中最后一題問到“由互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)想到的詞語”，對(duì)這些詞語進(jìn)行“詞云”分析，結(jié)果如下圖所示。圖中詞語的字體越大，表明其詞頻越高，即被受調(diào)查者提到的次數(shù)越多。由此可直觀地發(fā)現(xiàn)，“快捷”、“支付寶”、“余額寶”、“淘寶”被提到的頻次最高，其次是“安全”“、網(wǎng)購”“、簡單”“、網(wǎng)銀”、“馬云”等。

結(jié)論與建議

篇8

一、我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融在即將過去的2016年呈現(xiàn)出了強(qiáng)者恒強(qiáng)的趨勢

業(yè)內(nèi)人士明顯感受到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》落地后正在上演一場激烈的“生死戰(zhàn)”，跑路的問題平臺(tái)數(shù)量不斷上升。同時(shí)，大量資本因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的正名正不斷的涌入這個(gè)行業(yè)，一些大型實(shí)力派平臺(tái)脫穎而出，比如91金融等。

（二）“一站式理財(cái)”是趨勢

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的用戶眾多，而不同的用戶往往需要的理財(cái)產(chǎn)品特點(diǎn)也不同，因此必須要提供多元化的理財(cái)產(chǎn)品才能滿足不同用戶的需求，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)未來必然會(huì)向一站式綜合理財(cái)模式發(fā)展。

（三）收益率趨于合理

隨著類似“P2P監(jiān)管細(xì)則”等細(xì)分領(lǐng)域政策在2016年的密集落地，在不久的將來借貸雙方的利率都將下降到合理區(qū)間。

（四）“上市”將成為金融互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)熱詞

我國在2017年將大力改革和推行注冊(cè)制，股票交易會(huì)相應(yīng)的對(duì)上市企業(yè)放寬條件，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)上市將會(huì)成為最熱的詞匯，上市的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)會(huì)越來越多。

（五）移動(dòng)金融和眾籌金融將會(huì)快速發(fā)展

作為一個(gè)獨(dú)特的細(xì)分領(lǐng)域，眾籌在2015年下半年備受市場青睞。眾籌市場勢必要淘汰以賣貨為主的眾籌模式，有望出現(xiàn)帶有附加情感和文化氣息的社交眾籌。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融處于快速發(fā)展期，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)帶來的機(jī)遇和調(diào)整應(yīng)該采取一分為二的辯證的觀點(diǎn)來看待。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)給我們的生活帶來的便捷和高效率等積極效應(yīng)經(jīng)過給予充分的肯定，同時(shí)對(duì)其蘊(yùn)含的各種風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該注意識(shí)別和防范，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融加強(qiáng)監(jiān)管，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

（一）法律政策風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還是一種新生事物，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比入門標(biāo)準(zhǔn)和門檻較低，且目前處于無監(jiān)管狀態(tài)。因此導(dǎo)致部分互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品處于合法與非法的交界邊緣帶，稍有不當(dāng)就可能導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品成為“非法吸收公眾存款”或“非法集資”。

（二）業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)

因?yàn)槭切屡d行業(yè)，大部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)處于初創(chuàng)快速發(fā)展期，造成了企業(yè)與員工之間在管理上缺乏磨合，甚者很多企業(yè)的員工都沒有接受正式的培訓(xùn)。在工作中如果因?yàn)椴灰?guī)范的操作流程、操作程序而出現(xiàn)失誤，從而影響到客戶的利益和互聯(lián)網(wǎng)金融的構(gòu)造，同時(shí)也會(huì)在發(fā)展過程給互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)帶來風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（三）信息技術(shù)安全性風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)信息技術(shù)的應(yīng)用是互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的一個(gè)重要區(qū)別，但是信息技術(shù)的應(yīng)用是一把雙刃劍，信息技術(shù)大幅度提高金融效率的同時(shí)，也給互聯(lián)網(wǎng)金融增加了安全隱患。當(dāng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)受到攻擊而癱瘓時(shí)就會(huì)產(chǎn)生嚴(yán)重后果，因此對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來說一個(gè)重要風(fēng)險(xiǎn)就是信息科技風(fēng)險(xiǎn)。

（四）市場競爭導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)同樣要面對(duì)市場競爭帶來的風(fēng)險(xiǎn)，如比較成功的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品余額寶，各大銀行和其他金融機(jī)構(gòu)看到余額寶取得成功后紛紛效仿這種理財(cái)模式，使市場競爭變得越來越激烈。余額寶和天弘基金在激烈的市場競爭中顯示出來的優(yōu)勢越來越小，也因此產(chǎn)生了一定風(fēng)險(xiǎn)。

（五）信用違約造成的風(fēng)險(xiǎn)

信用違約風(fēng)險(xiǎn)主要有兩方面，一是自資金需求方違約風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的交易雙方的關(guān)系是通過網(wǎng)絡(luò)確立的，因此在互聯(lián)網(wǎng)金融?c國家征信系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接前，在很多方面都存在困難，比如客戶身份的認(rèn)證，征信信息的報(bào)送和查詢等，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)需要評(píng)估借款人提交的材料來確定風(fēng)險(xiǎn)，用于評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的指標(biāo)存在不規(guī)范情況，兩位各大網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)之間的信息數(shù)據(jù)不能互通也造成了一定的影響，這些都會(huì)影響到信息風(fēng)險(xiǎn)的防范。二是互聯(lián)網(wǎng)金融中介平臺(tái)違約風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)經(jīng)營不善，或者有虛假債權(quán)和虛假征信都會(huì)增加信用違約，如果出現(xiàn)大規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)倒閉還會(huì)造成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，這些對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展都將造成嚴(yán)重的影響。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

目前在我國對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管還行進(jìn)一步完善，筆者就加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管提出以下建議：

（一）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須要高度重視并加強(qiáng)監(jiān)管

第一，監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融的思路應(yīng)該遵循從自律到監(jiān)管再到適度放松的節(jié)奏和過程。第二，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管原則應(yīng)該遵循兼顧鼓勵(lì)發(fā)展與防范風(fēng)險(xiǎn)的原則。第三，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該分級(jí)分類實(shí)施監(jiān)管。

（二）加強(qiáng)建設(shè)監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的能力

首先，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融之間的“防火墻”，逐步建立互聯(lián)網(wǎng)金融市場的分級(jí)預(yù)警機(jī)制，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)數(shù)字化非現(xiàn)場監(jiān)管手段，使監(jiān)管有效性不斷提高。第二，構(gòu)建以一行三會(huì)為主的聯(lián)合監(jiān)管主體體系，科學(xué)技術(shù)部、工業(yè)和信息化部、商務(wù)部和工商總局等作為輔助部門，利用多部門監(jiān)管對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行全面監(jiān)管。第三，與國際加強(qiáng)合作對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，促進(jìn)跨國網(wǎng)絡(luò)金融事件的協(xié)同處理，推動(dòng)建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融國際治理機(jī)制。

（三）加快互聯(lián)網(wǎng)金融的立法進(jìn)程，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，明確互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的職責(zé)范圍和責(zé)任歸屬

對(duì)現(xiàn)有的金融法律體系進(jìn)行完善，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的準(zhǔn)入和風(fēng)險(xiǎn)充分運(yùn)用現(xiàn)有的傳統(tǒng)金融法律規(guī)范進(jìn)行監(jiān)管。把傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融納入統(tǒng)一金融規(guī)劃中，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融存在特殊性，因此需要制定新的法規(guī)，新設(shè)或整合相關(guān)機(jī)構(gòu)形成監(jiān)控體系來監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。

（四）建設(shè)和完善社會(huì)信用體系

第一，面向全社會(huì)構(gòu)建征信系統(tǒng)，在企業(yè)和居民信用信息數(shù)據(jù)庫的采集范圍中添加互聯(lián)網(wǎng)金融過程中產(chǎn)生的信用信息，作為準(zhǔn)公共產(chǎn)品開放，使嚴(yán)格準(zhǔn)入的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)商可以獲得客戶的互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息。第二，加快征信立法進(jìn)程，采用各種有利措施使全社會(huì)的信用評(píng)級(jí)技術(shù)不斷增強(qiáng)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融市場的健康發(fā)展和良性競爭。

（五）針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶建立完善的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制

加快推動(dòng)相關(guān)法律制度建設(shè)來保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的消費(fèi)權(quán)益。為保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益制定和出臺(tái)可行辦法，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的責(zé)任免除、交易保障、數(shù)據(jù)保護(hù)和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)等做出明確規(guī)定。為了保證消費(fèi)者投訴受理渠道暢通建立協(xié)同合作機(jī)制，完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者投訴處理機(jī)制，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的宣傳教育，提高消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)，使消費(fèi)者權(quán)益受到最大限度的保護(hù)。

篇9

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)分析；化解對(duì)策

本文從我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，具體分析目前所存在的風(fēng)險(xiǎn)，并提出合理的化解對(duì)策。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。它是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域，讓原本互不相干的兩個(gè)行業(yè)相互跨界和博弈。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

我國互聯(lián)網(wǎng)金融雖處于起步階段，但在短短幾年內(nèi)發(fā)展非常迅速，究其根源有其必然性。從內(nèi)在原因來看，中國互聯(lián)網(wǎng)用戶超過5億人，用戶基數(shù)多，客戶基礎(chǔ)大，大眾投資理財(cái)渠道缺失，而且現(xiàn)行金融體制導(dǎo)致草根金融需求未得到充分滿足，會(huì)有更多的小微企業(yè)和個(gè)人需要互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。從外在原因來看，監(jiān)管的缺失雖存弊端，但也給予了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一定的生存空間。因此，基于互聯(lián)網(wǎng)的金融手段一經(jīng)出現(xiàn)就獲得了巨大的認(rèn)同，推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展。

目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形式主要有4種：第一種是互聯(lián)網(wǎng)支付，比如支付寶、微信支付、微博支付等。目前我國獲得《支付業(yè)務(wù)許可證》（由中國人民銀行頒發(fā)）的第三方支付公司已超過200家；第二種是互聯(lián)網(wǎng)借貸，在這一方面，P2P網(wǎng)貸，即人人貸，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來撮合借款人和貸款人的貸款行為，已經(jīng)發(fā)展得很快。截至2014年，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我國網(wǎng)絡(luò)貸款公司超過600家，交易額已經(jīng)超過了500億元；第三種是互聯(lián)網(wǎng)融資，眾籌的互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)融資模式為此類代表；第四種是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，這類比如余額寶、現(xiàn)金寶等，已成為時(shí)下最為流行的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品。截至2014年，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我國互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)余額超過8000億元規(guī)模。這些創(chuàng)新業(yè)態(tài)，推動(dòng)了金融業(yè)的發(fā)展。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)分析

1、政治風(fēng)險(xiǎn)

國務(wù)院總理在介紹2014年政府重點(diǎn)工作時(shí)明確表態(tài)，將促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，讓金融成為一池活水，更好地澆灌小微企業(yè)、“三農(nóng)”等實(shí)體經(jīng)濟(jì)之樹。總理在工作報(bào)告中充分重視互聯(lián)網(wǎng)金融這一新生金融產(chǎn)品，但要求互聯(lián)網(wǎng)金融必須有節(jié)制有底線的發(fā)展，新金融產(chǎn)品的誕生最終必須服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。此次互聯(lián)網(wǎng)金融首次寫入總理報(bào)告，給互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展道路指出了政策性方向，折射了金融改革的新思路。

雖然擁有寬松的政策環(huán)境，但是對(duì)于所有互聯(lián)網(wǎng)金融公司而言，未出臺(tái)的監(jiān)管政策都是不確定的因素。采用何種方式監(jiān)管、監(jiān)管的細(xì)則是什么目前都無從得知，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融造成何種影響，都是未知風(fēng)險(xiǎn)。央行去年《中國人民銀行年報(bào)2013》報(bào)告指出，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，其風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性、傳染性、廣泛性、突發(fā)性有所增加。年報(bào)透露，根據(jù)國務(wù)院指示，中國人民銀行將牽頭相關(guān)部委研究制定促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見。由此報(bào)告可見，央行對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)管理和整治的初衷和決心，政策風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說將不可避免。對(duì)于這種未知的政策風(fēng)險(xiǎn)至少可以預(yù)見的是，它很可能直接改變很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)流程和作業(yè)模式，甚至讓一些規(guī)范性較差的公司從市場上消亡。

所以，雖然在大環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融有很好的機(jī)遇，但監(jiān)管細(xì)則未出現(xiàn)屬于政策風(fēng)險(xiǎn)。想要金融互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的創(chuàng)業(yè)者不僅要埋頭做事，也要抬頭看天。

2、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

近年來，“第三方支付加基金類”的產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，各類“寶寶”風(fēng)行一時(shí)，但其中蘊(yùn)藏著期限錯(cuò)配的風(fēng)險(xiǎn)，也蘊(yùn)藏著貨幣市場波動(dòng)、出現(xiàn)投資者大量贖回的風(fēng)險(xiǎn)。目前已經(jīng)有幾家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)顯現(xiàn)出這樣的問題，投資理財(cái)者把錢充值到平臺(tái)，但是卻遲遲買不到理財(cái)。打著饑餓營銷的幌子的背后，實(shí)際上是沒有足夠的債權(quán)進(jìn)行匹配。這些亂象嚴(yán)重?cái)_亂了市場的穩(wěn)定性。

3、信用風(fēng)險(xiǎn)

由于網(wǎng)上“刷信用”、“刷評(píng)價(jià)”的行為仍然存在，網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的真實(shí)性、可靠性會(huì)受到影響。另外，部分互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)缺乏長期的數(shù)據(jù)積累，風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型的科學(xué)性也有待驗(yàn)證。所以在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，信息不對(duì)稱依舊存在。2013年，全國活躍的P2P平臺(tái)超過350家，全年累計(jì)交易額超過600億元，但也發(fā)生了部分平臺(tái)卷款跑路的風(fēng)險(xiǎn)事件。

4、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

IT技術(shù)性安全風(fēng)險(xiǎn)是由于黑客攻擊、互聯(lián)網(wǎng)傳輸故障和計(jì)算機(jī)病毒等因素引起的，這會(huì)造成互聯(lián)網(wǎng)金融計(jì)算機(jī)系統(tǒng)癱瘓，從而造成技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。IT技術(shù)一直是P2P行業(yè)的短板，2014年元旦過后，P2P平臺(tái)人人貸、拍拍貸、好貸網(wǎng)先后遭遇黑客攻擊。近日，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)安全問題反饋平臺(tái)烏云又曝出某P2P平臺(tái)系統(tǒng)存在嚴(yán)重安全漏洞，且還有7家P2P平臺(tái)使用同一系統(tǒng)。

5、經(jīng)濟(jì)周期風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的時(shí)候，大量實(shí)體經(jīng)濟(jì)客戶面臨倒閉和破產(chǎn)，導(dǎo)致其喪失還款能力。微觀層面的風(fēng)控不足以應(yīng)對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，也就是我們所說的經(jīng)濟(jì)周期的風(fēng)險(xiǎn)。按照經(jīng)濟(jì)周期的規(guī)律來說，通常幾年就會(huì)經(jīng)歷一次，中國大概在5到8年左右，最近的一次是08年。人人貸、有利網(wǎng)、積木盒子等一大批新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都是在2010年前后，甚至2012年、2013年成立，正處于經(jīng)濟(jì)周期中的爬坡期，自然發(fā)展迅速。但是一旦經(jīng)濟(jì)周期出現(xiàn)拐點(diǎn)，甚至金融危機(jī)再次降臨的時(shí)候，各家企業(yè)將如何應(yīng)對(duì)？

6、道德風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是一個(gè)年輕的行業(yè)，其中有很多年輕的公司在快速擴(kuò)張期，人員數(shù)量迅速增長，如果此時(shí)公司相應(yīng)的管理和配套機(jī)制沒有跟上，就非常容易出現(xiàn)人員操作的道德風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)在一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)仍然有龐大的線下團(tuán)隊(duì)，然而人力密集型企業(yè)都存在人員操作道德風(fēng)險(xiǎn)。目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)確實(shí)存在同業(yè)攢單的情況，甚至有一些中介就會(huì)幫助客戶造假，或聯(lián)合公司內(nèi)部員工幫助客戶造假。

7、法律風(fēng)險(xiǎn)

法律風(fēng)險(xiǎn)是由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)違反法律或交易主體在交易過程中未遵守相關(guān)權(quán)利義務(wù)引起，或者是由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融立法方面沒有明確的規(guī)定或比較落后，現(xiàn)有的銀行法、保險(xiǎn)法和證券法都是為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融不太適合。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的電子合同有效性的確認(rèn)、個(gè)人信息保護(hù)、交易者身份認(rèn)證、資金監(jiān)管、市場準(zhǔn)入等尚未有明確規(guī)定。故在互聯(lián)網(wǎng)金融的交易過程中容易出現(xiàn)交易主體間權(quán)利義務(wù)模糊，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展。

四、化解互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的上述各種風(fēng)險(xiǎn)，我提出如下對(duì)應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施：

1、對(duì)于政治風(fēng)險(xiǎn)，管理層應(yīng)建立統(tǒng)一互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，進(jìn)行適度的監(jiān)管，加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)時(shí)監(jiān)管，防止風(fēng)險(xiǎn)的過度集聚，同時(shí)加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的扶持力度，搶占未來國際金融市場。

2、對(duì)于流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，機(jī)構(gòu)應(yīng)先建立相關(guān)的預(yù)警機(jī)制。所有的債權(quán)與理財(cái)?shù)钠ヅ潢P(guān)系需要專人專崗進(jìn)行管理，需要對(duì)所有的匹配關(guān)系進(jìn)行預(yù)判，并做好未來三到六個(gè)月的資金計(jì)劃。

3、對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)加強(qiáng)社會(huì)信用制度建設(shè)。完善的社會(huì)信用制度是減少金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融來規(guī)范發(fā)展的保障。大力培育我國社會(huì)的信用意識(shí)，客觀，公正的企業(yè)，個(gè)人信用評(píng)估體系和電子商務(wù)身份認(rèn)證體系，使誠信成為我國社會(huì)的道德基礎(chǔ)，以減少信用風(fēng)險(xiǎn)。

4、對(duì)于技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，需要加強(qiáng)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系，包括對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行環(huán)境要進(jìn)行改進(jìn)、對(duì)數(shù)據(jù)的管理要加強(qiáng)、開發(fā)自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)。改進(jìn)運(yùn)行環(huán)境需要從硬件和網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行方面對(duì)其進(jìn)行改進(jìn)，加大對(duì)硬件安全措施的投入，提高計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的防病毒能力和防攻擊能力。保證互聯(lián)網(wǎng)金融的硬件環(huán)境安全。其次對(duì)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行方面應(yīng)用分級(jí)授權(quán)和身份認(rèn)證登陸來訪對(duì)非法的用戶登陸進(jìn)行限制；對(duì)數(shù)據(jù)的管理要加強(qiáng)可以通過利用數(shù)字證書為交易主體提供安全保障；要大力開發(fā)數(shù)字簽名技術(shù)、密鑰管理技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)加密技術(shù)，從而降低技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)，保證國家金融安全。

5、對(duì)于經(jīng)濟(jì)周期風(fēng)險(xiǎn)，需要企業(yè)具有很強(qiáng)的金融基因，需要對(duì)經(jīng)濟(jì)周期的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)有準(zhǔn)確的預(yù)判和預(yù)警，在其降臨之前做好準(zhǔn)備。

6、對(duì)于道德風(fēng)險(xiǎn)，公司快速發(fā)展時(shí)期，應(yīng)及時(shí)建立相應(yīng)的管理機(jī)制，獎(jiǎng)懲機(jī)制。

7、對(duì)于法律風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)法制體系建設(shè)，包括加大立法力度、完善現(xiàn)行法規(guī)、制定網(wǎng)絡(luò)公平交易規(guī)則。

五、總結(jié)

我國互聯(lián)網(wǎng)金融尚處初級(jí)階段，市場空間也才剛剛被打開。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)隱患多以及法律地位不明確，且游離于金融監(jiān)管體系之外，對(duì)金融體系安全、社會(huì)穩(wěn)定產(chǎn)生重大沖擊，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管已經(jīng)刻不容緩?？傊?，我們應(yīng)充分了解互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的風(fēng)險(xiǎn)并采取及時(shí)有效的措施進(jìn)行防范，降低交易主體的損失并保證互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的有序開展和互聯(lián)網(wǎng)金融市場的健康運(yùn)行。（作者單位：上海大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

[1]王國貞.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策[J].河北企業(yè)，2013，11（3）：40-42.

篇10

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;大學(xué)生;消費(fèi);理財(cái);調(diào)查分析;建議

本文系安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院大學(xué)生科研創(chuàng)新基金項(xiàng)目資助（項(xiàng)目編號(hào)：JRXY2015007）

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2015年9月14日

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，以實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介為目標(biāo)，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)科技與精神相結(jié)合的新興金融業(yè)態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在國外起步較早，以美國為例，經(jīng)歷了金融體系的長期發(fā)展和變革，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品和服務(wù)已經(jīng)較為成熟和完善。1999年美國推出了美版支付寶paypal。在日本、德國、英國等其他發(fā)達(dá)國家，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也頗為發(fā)達(dá)。日本的電子商務(wù)平臺(tái)樂天幾乎涵蓋日本大半金融行業(yè)，德國的第三方支付行業(yè)尤為發(fā)達(dá)，英國則是P2P借貸的起源地。

相比于國外，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展起步較晚。2003年5月阿里巴巴公司投資建成淘寶，同年10月推出支付寶。2013年6月余額寶的上市，使各家電商紛紛推出“類余額寶”產(chǎn)品，如理財(cái)寶、活期寶等。2014年余額寶資金規(guī)模超過了2，500億元。余額寶的標(biāo)志著我國互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入了新的階段，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品受到人們的關(guān)注，也使得其他競爭對(duì)手紛紛效仿，互聯(lián)網(wǎng)金融與人們的日常生活越來越密不可分，其發(fā)展可謂欣欣向榮。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的影響也越來越廣泛。大學(xué)生這一易于接受新鮮事物的龐大群體被互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)靈活多變、操作簡單便捷以及市場服務(wù)面廣等優(yōu)點(diǎn)所吸引?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不僅改變了大學(xué)生的生活消費(fèi)習(xí)慣，也改變了大學(xué)生的理財(cái)投資方式。然而，任何事物都具有兩面性，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品雖然種類齊全為生活帶來了便利，但它在我國尚處于發(fā)展階段，各種監(jiān)管制度并不完善，仍存在安全隱患。

二、文獻(xiàn)綜述

國外較早就有學(xué)者對(duì)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)進(jìn)行研究，而對(duì)于大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)觀念的研究較少。國外學(xué)者針對(duì)大學(xué)生進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的原因、差異性等方面展開了研究。Donna Mccloskey（2002）指出大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的原因是感知有用和感知易用。Yoo-KyoungSeock、Lauren R.Bailey（2013）指出購物樂趣、時(shí)尚意識(shí)、價(jià)格意識(shí)、購物信心、方便意識(shí)及品牌忠誠度是大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)購物的主要原因。

國內(nèi)對(duì)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)和理財(cái)?shù)难芯可胁煌晟啤Ｖ饕芯砍晒ǎ和醮簳裕?009）認(rèn)為性別、網(wǎng)齡和上網(wǎng)時(shí)間使用影響大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的因素。欽國巍、顧若愚（2012）等指出便捷、自由和價(jià)廉是影響大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的主要因素。

縱觀國內(nèi)外學(xué)者的研究，對(duì)于區(qū)域性尤其是皖北地區(qū)大學(xué)生的消費(fèi)行為和理財(cái)觀念的研究少之又少，而不同區(qū)域之間大學(xué)生的消費(fèi)行為和理財(cái)觀念存在差異。因此，本文就互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)皖北地區(qū)大學(xué)生的消費(fèi)行為和理財(cái)觀念進(jìn)行研究，可以對(duì)大學(xué)生消費(fèi)理財(cái)觀念的影響、互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的區(qū)域性文獻(xiàn)進(jìn)行補(bǔ)充和發(fā)展，以及指導(dǎo)大學(xué)生理性消費(fèi)、樹立正確理財(cái)觀念，提高自身的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的概念十分廣泛，為了準(zhǔn)確地把握互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生消費(fèi)和理財(cái)?shù)挠绊懀疚膬H圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)和互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品這兩方面對(duì)蚌埠市安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)、蚌埠醫(yī)學(xué)院和蚌埠學(xué)院三所高校的大學(xué)生進(jìn)行調(diào)查，本次調(diào)查以實(shí)地問卷調(diào)查方式進(jìn)行，設(shè)計(jì)了《大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為與理財(cái)情況調(diào)查問卷》。調(diào)查者隨機(jī)抽查大學(xué)生進(jìn)行問卷調(diào)查，整理出500份有效問卷。在受調(diào)查者的性別分布上，男生占42.15%，女生占57.85%;在年級(jí)分布上，大一占16.12%，大二占23.14%，大三占34.17%，大四占26.03%。

（一）大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)統(tǒng)計(jì)分析。在500名受調(diào)查的大學(xué)生中，參加過網(wǎng)購消費(fèi)的占98.76%，未參加過網(wǎng)購消費(fèi)的占1.24%。受調(diào)查者去市區(qū)消費(fèi)的頻率分布上，經(jīng)常去的占6.3%，一般占29.34%，不經(jīng)常去的占37.19%，很少去的占27.27%。

由受調(diào)查大學(xué)生月均網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)和月均生活費(fèi)圖可得知，大多數(shù)大學(xué)生的月均生活費(fèi)為1，200元以下，少部分大學(xué)生月均生活費(fèi)超出1，200元。近乎95%的大學(xué)生網(wǎng)購消費(fèi)為500元以下，500元以上的消費(fèi)極為稀少。由此可知，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)深受大學(xué)生的喜愛，大學(xué)生會(huì)拿出月均生活費(fèi)的10～30%來進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)購物。又由于受調(diào)查大學(xué)生去市區(qū)消費(fèi)的不頻繁可以得知，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)已經(jīng)成為蚌埠三所高校大多數(shù)大學(xué)生的主要消費(fèi)途徑之一。（圖1、圖2）

由統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可知，上網(wǎng)時(shí)間越長、網(wǎng)購軟件數(shù)量越多的大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)越多，在上網(wǎng)時(shí)間為3～5小時(shí)的大學(xué)生中，電子設(shè)備中的網(wǎng)購軟件數(shù)量集中分布在2～5個(gè)之間，并且月均網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金額較多。據(jù)分析得知，網(wǎng)購軟件數(shù)量與月均網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金額呈現(xiàn)正相關(guān)。（表1、表2）

（二）影響大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的因素。通過以上調(diào)查數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)，我們針對(duì)影響蚌埠大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的因素進(jìn)行分析。由于蚌埠市三所高校地理位置相近，所以校區(qū)與市區(qū)距離的因素并不在此次分析之中。

1、性別。性別與消費(fèi)是有著一定的聯(lián)系，例如女性對(duì)于消費(fèi)偏愛的天性也決定了她們對(duì)于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的喜愛。在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)中，女性總是處于主體地位。本次調(diào)查中，57.85%的女性，占據(jù)了網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的78.23%。由此可見大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)因性別不同而存在差異。

2、年級(jí)。年級(jí)不同，學(xué)生對(duì)于消費(fèi)的需求也不同，據(jù)統(tǒng)計(jì)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大一與大四學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)較為稀少且月均消費(fèi)額度較低，大二與大三的學(xué)生進(jìn)行的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)較為頻繁且月均消費(fèi)額度較高。統(tǒng)計(jì)者認(rèn)為，大一新生剛踏進(jìn)大學(xué)校園，處于適應(yīng)大學(xué)生活中對(duì)于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)相知甚少，而大四學(xué)生進(jìn)行過的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)較多，加之實(shí)習(xí)等原因?qū)τ诰W(wǎng)絡(luò)消費(fèi)需求較低，大二、大三學(xué)生正處于對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的活躍期，相對(duì)而言熱衷于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)。

3、大學(xué)生月均生活費(fèi)。大學(xué)生的月均生活費(fèi)用是大學(xué)生進(jìn)行消費(fèi)的前提和基礎(chǔ)。月均生活費(fèi)用高的大學(xué)生生活寬裕，進(jìn)行的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)也相對(duì)較多，月均生活費(fèi)用低的大學(xué)生則較少的將錢財(cái)花費(fèi)在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)之中。大學(xué)生月均生活費(fèi)用與網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金額呈現(xiàn)正相關(guān)。

4、大學(xué)生使用網(wǎng)購app軟件的數(shù)量。大學(xué)生使用網(wǎng)購軟件數(shù)量的多少對(duì)于其網(wǎng)購消費(fèi)具有一定的影響。網(wǎng)購軟件數(shù)量較多的學(xué)生更愿意在閑暇時(shí)間進(jìn)行“逛淘寶”、“逛天貓”等行為，從而有更多的消費(fèi)機(jī)會(huì)，進(jìn)行了更多的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)。網(wǎng)購軟件較少的大學(xué)生，所占網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的份額較少。網(wǎng)購軟件數(shù)量與大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金額呈正相關(guān)。

5、大學(xué)校園的快遞種類數(shù)量。網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)依靠著快遞實(shí)現(xiàn)買賣雙方的交易，因此快遞種類是否齊全對(duì)于該校學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)至關(guān)重要。統(tǒng)計(jì)中，93.39%的大學(xué)生學(xué)校的快遞種類齊全，92.98%的大學(xué)生取快遞都較為方便。因此快遞對(duì)于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)影響頗大?？爝f種類的不齊全，會(huì)影響買賣雙方能否達(dá)成交易，而領(lǐng)取快遞是否方便則影響了消費(fèi)者繼續(xù)進(jìn)行消費(fèi)的意愿。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響

1、互聯(lián)網(wǎng)金融使大學(xué)生的消費(fèi)更為便捷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融工具作為新時(shí)代的新技術(shù)，在社會(huì)中應(yīng)用廣泛。逐漸出現(xiàn)的網(wǎng)銀、支付寶、百度錢包等使得網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)有了相對(duì)可靠的支付平臺(tái)。京東、淘寶商城的出現(xiàn)令大學(xué)生可以更為方便快捷的找到自己需要的產(chǎn)品，不必到市區(qū)進(jìn)行尋找?？爝f行業(yè)的迅猛發(fā)展，也使得大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)更為便捷。

互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前，銀行對(duì)于分期付款支持力度較低，小宗消費(fèi)銀行并不支持分期付款，而大學(xué)生對(duì)于大宗商品的消費(fèi)能力頗弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使得分期付款產(chǎn)品如趣分期、名校貸、學(xué)生貸等層出不窮，大學(xué)生在消費(fèi)中就可以直接進(jìn)行分期付款，不需要到銀行辦理復(fù)雜的貸款手續(xù)，極大地方便了大學(xué)生的信用消費(fèi)，促使更多的大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融激發(fā)了大學(xué)生的消費(fèi)欲望?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的便捷極大地激發(fā)了消費(fèi)者的消費(fèi)欲望。天貓?zhí)詫毶坛堑牧⒓促徺I，支付寶的快捷支付，各種快捷方便的消費(fèi)通道，使得離市區(qū)較遠(yuǎn)、消費(fèi)不方便的大學(xué)生獲得了新的消費(fèi)渠道。

網(wǎng)絡(luò)購物平臺(tái)的產(chǎn)品種類繁多，使大學(xué)生可以買到在附近買不到的東西，而低廉的價(jià)格也使得消費(fèi)更為實(shí)惠，這些都大大刺激了大學(xué)生的消費(fèi)欲望。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生理財(cái)觀念的影響

（一）大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)統(tǒng)計(jì)分析。通過對(duì)調(diào)查問卷的統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)：74.79%的大學(xué)生生活費(fèi)用有結(jié)余，25.21%的大學(xué)生生活費(fèi)用無結(jié)余，54.96%的大學(xué)生知道有理財(cái)產(chǎn)品但并未使用過，29.34%的大學(xué)生使用過理財(cái)產(chǎn)品，剩下15.7%的大學(xué)生并不知道理財(cái)產(chǎn)品。（圖3）

由統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可知，蚌埠市三所高校的大多數(shù)大學(xué)生理財(cái)觀念較為薄弱，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品知之甚少，只有少數(shù)大學(xué)生進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的理財(cái)，且理財(cái)方式相對(duì)單一，近半數(shù)的大學(xué)生選擇余額寶等理財(cái)產(chǎn)品，僅有不到8%的大學(xué)生選擇股票、基金和P2P平臺(tái)。（表3）

據(jù)圖表可知，大學(xué)生選擇互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)淖钪饕蚴瞧洳僮鞯姆奖憧旖?，而非理?cái)收益。

（二）影響大學(xué)生理財(cái)?shù)囊蛩?/p>

1、月末結(jié)余生活費(fèi)。是否有月末結(jié)余生活費(fèi)是能否進(jìn)行理財(cái)?shù)那疤?，而月末結(jié)余生活費(fèi)的多少則決定了理財(cái)?shù)姆绞?，月末結(jié)余生活費(fèi)較多可以進(jìn)行的選擇也多，月末結(jié)余生活費(fèi)較少則理財(cái)選擇也相應(yīng)較少。

2、理財(cái)最低金額。大學(xué)生月生活費(fèi)有限，相應(yīng)的其月末的結(jié)余生活費(fèi)也有限，理財(cái)最低金額則決定了大學(xué)生所掌握的流動(dòng)資金能否進(jìn)行理財(cái)行為。

3、理財(cái)收益。財(cái)帛動(dòng)人心，收益是影響大學(xué)生理財(cái)?shù)闹匾蛩刂?。高收益往往能吸引大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)，較低的收益則不能有效地激發(fā)理財(cái)?shù)挠?/p>

4、理財(cái)方式的方便快捷。大學(xué)生都喜愛用方便快捷的方式處理問題，理財(cái)方式是否方便快捷也是吸引大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)?shù)闹匾蛩刂弧？旖莸睦碡?cái)方式能使大學(xué)生更方便的管理自己的錢財(cái)。余額寶等理財(cái)產(chǎn)品就是因?yàn)槠浞奖憧旖莸奶匦晕鴱V大的大學(xué)生們。

5、理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理。理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)大小決定了投資者的投資方向。大學(xué)生群體的特殊性使得他們大多喜愛低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生理財(cái)觀念的影響

1、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)使得大學(xué)生理財(cái)意識(shí)增強(qiáng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，使越來越多的大學(xué)生開始關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，他們將閑置資金投入其中，獲取收益，鍛煉了理財(cái)能力。理財(cái)意識(shí)的增強(qiáng)有利于大學(xué)生規(guī)劃生活，提高了大學(xué)生的自我管理能力，有利于大學(xué)生養(yǎng)成勤儉節(jié)約的美德。掌握理財(cái)知識(shí)，形成良好的理財(cái)習(xí)慣也可以減輕家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融讓大學(xué)生敢于嘗試其他高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的理財(cái)產(chǎn)品。隨著大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的廣泛使用，他們對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的理解也逐步加深，越來越多的大學(xué)生敢于購買高風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)產(chǎn)品。從賺取微薄的利息變?yōu)橥顿Y理財(cái)高收益，大學(xué)生的理財(cái)觀念在改變，不再局限于銀行利息，而是放眼于廣大的金融市場，依靠自己的判斷進(jìn)行理財(cái)。

五、大學(xué)生進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)和理財(cái)對(duì)策建議

近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，但飛速的發(fā)展必然伴隨著法制的不完善，監(jiān)管力度的不足。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融市場的問題較多，如今網(wǎng)絡(luò)詐騙層出不窮，而大學(xué)生社會(huì)閱歷較少，輕易相信別人，正是騙子的重要目標(biāo)群體之一。據(jù)本次調(diào)查問卷統(tǒng)計(jì)，其中就有24.38%的大學(xué)生遭遇過網(wǎng)絡(luò)詐騙，因此大學(xué)生在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)和理財(cái)時(shí)需要更加理智和謹(jǐn)慎。

（一）加強(qiáng)大學(xué)生的消費(fèi)理財(cái)教育，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)需謹(jǐn)慎有度。首先，學(xué)校應(yīng)當(dāng)重視大學(xué)生的思想教育，幫助大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)理財(cái)觀念，同時(shí)開展防范網(wǎng)絡(luò)詐騙教育，防止大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)受騙，降低大學(xué)生受騙風(fēng)險(xiǎn);其次，大學(xué)生要樹立合理的消費(fèi)觀念，做到消費(fèi)有度，不攀比，不盲目，培養(yǎng)自己良好的消費(fèi)習(xí)慣。在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)時(shí)要謹(jǐn)防上當(dāng)受騙，在進(jìn)行交易付款時(shí)看清楚交易金額、網(wǎng)站信息等。此外，家長也要做好對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)理財(cái)教育，與孩子保持密切聯(lián)絡(luò)，了解孩子的消費(fèi)支出，避免不恰當(dāng)、不合理的額外消費(fèi)。

（二）加強(qiáng)大學(xué)生的維權(quán)意識(shí)，維護(hù)自己的合法權(quán)益。在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)中要仔細(xì)辨別商品真?zhèn)?，使用第三方支付軟件，不要與商家直接交易，購買商品時(shí)要向商家索要并保管好發(fā)票。當(dāng)權(quán)益受到損害時(shí)，主動(dòng)與商家協(xié)商解決，若解決不了問題，再向網(wǎng)站服務(wù)平臺(tái)投訴，對(duì)于仍舊未解決的問題，可以向消費(fèi)者協(xié)會(huì)等部門反映?？傊髮W(xué)生應(yīng)當(dāng)提高維權(quán)意識(shí)，保護(hù)自己的正當(dāng)權(quán)益，建設(shè)和諧的網(wǎng)絡(luò)購物環(huán)境。

（三）謹(jǐn)慎理財(cái)，接受理財(cái)教育，積極了解理財(cái)知識(shí)。大學(xué)生作為高等教育的人才，掌握理財(cái)?shù)幕局R(shí)是必要的。不應(yīng)盲目從眾，而是應(yīng)該建立在理財(cái)知識(shí)的基礎(chǔ)上，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行充分了解，進(jìn)而選擇購買。盲目的購買理財(cái)產(chǎn)品是對(duì)自己的不負(fù)責(zé)，而合理的理財(cái)方式則能夠降低理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，增加理財(cái)收益。因此，掌握理財(cái)知識(shí)至關(guān)重要。

（四）投資理財(cái)組合要多樣化，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。投資理財(cái)皆有風(fēng)險(xiǎn)，不應(yīng)只關(guān)注收益而忽視風(fēng)險(xiǎn)，高收益往往伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)。大學(xué)生應(yīng)該進(jìn)行多樣的投資理財(cái)，在降低風(fēng)險(xiǎn)的情況下，盡可能的提高收益，進(jìn)而培養(yǎng)自己的理財(cái)思維和意識(shí)。

六、結(jié)語

通過調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的深入發(fā)展，蚌埠市三所高校大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)行為比較普遍，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)方面卻知之甚少。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景無疑是光明的，它將成為大學(xué)生消費(fèi)投資理財(cái)?shù)闹匾?。互?lián)網(wǎng)金融在刺激著大學(xué)生消費(fèi)的同時(shí)也在不斷地引導(dǎo)著大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)。

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的飛速發(fā)展，雖然方便了人們生活，但也產(chǎn)生了許多問題。大學(xué)生正處于心智發(fā)展和成熟期，不應(yīng)盲目跟風(fēng)，而應(yīng)多學(xué)習(xí)消費(fèi)和理財(cái)相關(guān)知識(shí)，樹立正確的消費(fèi)理財(cái)觀念，提高自身的判斷能力，運(yùn)用我們所學(xué)的消費(fèi)理財(cái)知識(shí)，為自己服務(wù)，為大眾服務(wù)。相信隨著制度的完善，監(jiān)管的加強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會(huì)更加健康繁榮。

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