導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)模式，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；銀行業(yè)；保險(xiǎn)業(yè)；證券業(yè)；監(jiān)管

一、前言

互聯(lián)網(wǎng)金融是以開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享的精神和傳統(tǒng)的金融行業(yè)相結(jié)合的一個(gè)新領(lǐng)域。傳統(tǒng)的金融模式借助了互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)， 通信聯(lián)通的技術(shù)實(shí)現(xiàn)了資金相互融通，支付便捷，信息中介的新型的金融模式。

二、互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展歷程

在最近幾年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融在蓬勃的向前發(fā)展，比如說(shuō)第三方支付，網(wǎng)絡(luò)信貸，眾籌融資，P2P等等模式，嚴(yán)重的沖擊了傳統(tǒng)的金融業(yè)，一些新的理財(cái)方式也開(kāi)始此起彼伏的涌現(xiàn)出來(lái)。老一輩的人們?cè)瓉?lái)只會(huì)把錢(qián)存進(jìn)銀行，最后得到一點(diǎn)利息，讓自己辛苦掙下的錢(qián)得到一點(diǎn)點(diǎn)的升值。而現(xiàn)在理財(cái)方式的增加，人們就可以選擇不同的方式讓自己的錢(qián)不至于貶值?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也會(huì)有很多不好的地方，如打著理財(cái)?shù)目谔?hào)進(jìn)行非法集資，使人們承擔(dān)大量風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門(mén)也不好妥善處理，法律法規(guī)也還沒(méi)出臺(tái)對(duì)這些行為的監(jiān)管政策。從下圖展示出從2005年到2015年中國(guó)聯(lián)網(wǎng)的普及率在不斷增加，說(shuō)明中國(guó)大范圍的人都在使用互聯(lián)網(wǎng)，促使了互聯(lián)網(wǎng)金融的加快發(fā)展。

三、 當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融模式的對(duì)比分析

四、 互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)獲得的客戶(hù)渠道不同，客戶(hù)可以自己體驗(yàn)，業(yè)務(wù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)推廣速度快，邊際成本低，投資的門(mén)檻低，獲得回報(bào)高，操作方便，學(xué)習(xí)起來(lái)容易，上手快，人們不會(huì)受到時(shí)間和地域的約束在互聯(lián)網(wǎng)上尋找資源，進(jìn)行資金操作。

（一）流程優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融都是用電腦處理信息，操作流程標(biāo)準(zhǔn)化，避免了人為造成的操作風(fēng)險(xiǎn)，客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)也不需要排隊(duì)，辦理業(yè)務(wù)的效率高，節(jié)約客戶(hù)時(shí)間。金融企業(yè)也有大量的數(shù)據(jù)庫(kù)，經(jīng)過(guò)電腦整合的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，引入控制風(fēng)險(xiǎn)模型，企業(yè)從申請(qǐng)貸款到發(fā)放貸款只需要幾分鐘的時(shí)間，大大的提高了辦事的效率。

（二）支付優(yōu)勢(shì)

金融是我國(guó)經(jīng)濟(jì)的大動(dòng)脈，而支付方式就是動(dòng)脈血管。所以說(shuō)支付體系是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)。創(chuàng)新的支付渠道，使支付服務(wù)更加便利。如互聯(lián)網(wǎng)支付可以通過(guò)線上支付的渠道完成從用戶(hù)到商戶(hù)的資金清算行為，解決了跨行跨地支付和信用保證問(wèn)題。當(dāng)電子貨幣的產(chǎn)生使支付媒介的成本降低到了極限。2015年是線下電子支付大規(guī)模應(yīng)用的最為廣泛的一年，餐廳、超市、商場(chǎng)幾乎都可以使用支付寶、微信等移動(dòng)支付工具。根據(jù)中央銀行的數(shù)據(jù)看出，2015年第二季度全國(guó)的銀行機(jī)構(gòu)處理電子支付業(yè)務(wù)高達(dá)249.76億筆，金額594.15萬(wàn)億元。而移動(dòng)支付業(yè)務(wù)達(dá)到了22.86億筆，金額26.81萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)了141.34%和445.14%。

（三）普惠優(yōu)勢(shì)

普惠金融是指在機(jī)會(huì)平等和商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的原則下，通過(guò)增加中央的政策的逐漸引導(dǎo)的過(guò)程中、加強(qiáng)金融系統(tǒng)的建設(shè)、將金融的基礎(chǔ)設(shè)施變得更加完備，適用于社會(huì)各階層和群體提供恰當(dāng)?shù)?、有效的金融服?wù)，以農(nóng)民、低收入人群、殘疾人、老年人等其他特殊群體為普惠金融的主要服務(wù)對(duì)象。2015年中國(guó)大力發(fā)展普惠金融，2015年1月20日，銀監(jiān)會(huì)對(duì)一系列機(jī)構(gòu)進(jìn)行了調(diào)整，在銀行機(jī)構(gòu)中增加了普惠金融工作部門(mén)，負(fù)責(zé)推廣普惠金融的工作。一方面，顯示出政府發(fā)展普惠金融的決心，另一方面P2P網(wǎng)貸正式納入“普惠金融”工作范疇，也意味著P2P行業(yè)被監(jiān)管層認(rèn)可。

五、 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行有著巨大的沖擊，對(duì)商業(yè)銀行的替代是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的支付領(lǐng)域，信貸模式，中間業(yè)務(wù)都有著影響。

（一）商業(yè)銀行支付功能減退

商業(yè)銀行最開(kāi)始就是擁有支付功能起家，人們將錢(qián)存入銀行，銀行聚集大量資金以后就開(kāi)始進(jìn)行貸款。銀行的存款，貸款，匯款都是從支付業(yè)務(wù)衍生出來(lái)的。所以支付業(yè)務(wù)對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)處于一個(gè)非常重要的地位。然而現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融在大量的發(fā)展支付業(yè)務(wù)，從客戶(hù)的資金到第三方支付平臺(tái)再到商家手里，中間已經(jīng)不再通過(guò)銀行。2015年三季度（2015Q3）中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易的規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了30747.9億元，同比增長(zhǎng)52.6%，環(huán)比增長(zhǎng)9.3%。

從圖中表現(xiàn)出每年的第三方支付業(yè)務(wù)的交易規(guī)模都在逐步增加，最近的增長(zhǎng)速度開(kāi)始放緩。但也體現(xiàn)出了商業(yè)銀行的支付功能開(kāi)始減退，慢慢被互聯(lián)網(wǎng)金融代替。

（二）小微的信貸業(yè)務(wù)開(kāi)始減少

由于國(guó)內(nèi)小微企業(yè)大多數(shù)都不符合銀行的放款條件，對(duì)于剛起步的小微企業(yè)沒(méi)有任何資質(zhì)和抵押物，資金周轉(zhuǎn)是一個(gè)很大的問(wèn)題。沒(méi)有資金就很難擴(kuò)大發(fā)展，這無(wú)疑就打壓了一些新興的企業(yè)。國(guó)家政策上就對(duì)小微企業(yè)予以間接的支持，但也不足以解決燃眉之急。在2010年在浙江成立了阿里巴巴小額貸款公司和重慶市阿里巴巴小額貸款公司，主要就是針對(duì)了一些中小企業(yè)和個(gè)人的創(chuàng)業(yè)投資。借款者可以隨用隨借，隨借隨還，只要公司具有良好的資質(zhì)即可，不要任何的擔(dān)保和抵押，這樣大大降低了貸款的門(mén)檻。阿里巴巴小微信貸是根據(jù)淘寶網(wǎng)上搜集的大量信息，利用支付寶來(lái)發(fā)放貸款，這是銀行從未用過(guò)的形式，不僅貸款門(mén)檻降低了，申請(qǐng)和發(fā)放貸款更加便捷。商戶(hù)在淘寶上開(kāi)店，所有提供的信息就會(huì)形成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。貸款公司就根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估給予一定的授信額度，隨時(shí)供商戶(hù)貸款。在阿里巴巴小額貸款公司的沖擊下，銀行的信貸業(yè)務(wù)也逐漸減少，影響銀行未來(lái)的發(fā)展。

（三）促進(jìn)商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新

由于互聯(lián)網(wǎng)金融逐步走進(jìn)大眾的視野，使金融業(yè)變得更加人性化，個(gè)性化。這時(shí)的商業(yè)銀行也感到危機(jī)，想要通過(guò)不斷的創(chuàng)新才能在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的大環(huán)境中立足。中國(guó)建設(shè)銀行重慶分行就推出了最新的客戶(hù)體驗(yàn)中心，讓客戶(hù)能更便捷的辦理業(yè)務(wù)。從理財(cái)產(chǎn)品來(lái)看，低門(mén)檻，高流動(dòng)性，高收益為代表的“余額寶”作為互聯(lián)網(wǎng)金融下的理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)銀行存款造成嚴(yán)重的打擊。央行公布了2014年金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告，報(bào)告顯示，當(dāng)月人民幣存款減少1866億元，同比少減2161億元，這就說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行的存款有一定的分流作用。到2014年12月末，金融機(jī)構(gòu)人民幣存款余額同比增速減少到9.1%達(dá)到了歷史的最低點(diǎn)。2015年國(guó)有銀行的理財(cái)產(chǎn)品就開(kāi)始從封閉式到開(kāi)放式的轉(zhuǎn)型，來(lái)抵御“余額寶”，“P2P理財(cái)”等等的沖擊。

六、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響

保險(xiǎn)業(yè)是通過(guò)開(kāi)發(fā)產(chǎn)品、銷(xiāo)售、承擔(dān)保險(xiǎn)、理賠、客戶(hù)服務(wù)等等過(guò)程，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)入后，保險(xiǎn)業(yè)也通過(guò)線上銷(xiāo)售保險(xiǎn)。2000年8月太保保險(xiǎn)公司和平安保險(xiǎn)公司最先開(kāi)通全國(guó)性的網(wǎng)站，太保保險(xiǎn)公司的網(wǎng)站是第一個(gè)聯(lián)通全球性的保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)，隨后泰康保險(xiǎn)公司也開(kāi)通了網(wǎng)絡(luò)?？蛻?hù)的擇險(xiǎn)，投保，理賠都在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行。

（一）促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)

在過(guò)去的生活中，保險(xiǎn)無(wú)非就有財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)，機(jī)動(dòng)車(chē)輛險(xiǎn)等，而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融到達(dá)我們生活的各個(gè)地方的時(shí)候，互聯(lián)網(wǎng)金融就發(fā)展出多樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)適應(yīng)我們生活的需求。比如：我們?cè)诰W(wǎng)上買(mǎi)東西需要退貨險(xiǎn)，錢(qián)放到支付寶中需要安全險(xiǎn)，還有個(gè)人信用保險(xiǎn)等等，這樣互聯(lián)網(wǎng)金融就讓保險(xiǎn)公司在網(wǎng)絡(luò)上就方便的獲得客戶(hù)的數(shù)據(jù)，興趣愛(ài)好，個(gè)人偏好，更能精準(zhǔn)的開(kāi)發(fā)出適合更多客戶(hù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將保險(xiǎn)業(yè)推向一個(gè)電子化，網(wǎng)絡(luò)化的新時(shí)期。

（二）增加了保險(xiǎn)的銷(xiāo)售方式

過(guò)去的保險(xiǎn)公司是銷(xiāo)售員去各個(gè)地方進(jìn)行銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，而現(xiàn)在可客戶(hù)可以在網(wǎng)絡(luò)上就自行選擇投保的產(chǎn)品，購(gòu)買(mǎi)后就生效了。減少了很多繁雜的程序和人力成本，大大的加快了效率。在中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)的最新消息中，2015年的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保費(fèi)高達(dá)2234億元相比較2011年增加了69倍?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與保險(xiǎn)產(chǎn)品共同打包銷(xiāo)售，出現(xiàn)一種雙贏的局面，比如平安銀行推出的“陸金所”產(chǎn)品，采取的是等額本息還款的方式，每月都有部分本金和利息回款，年化收益率達(dá)到4.6%左右。由此保險(xiǎn)業(yè)也開(kāi)始進(jìn)駐互聯(lián)網(wǎng)金融的大市場(chǎng)中，2015年在金融其他行業(yè)不景氣的時(shí)候，保險(xiǎn)業(yè)卻異軍突起。

（三）提高了對(duì)客戶(hù)的服務(wù)

保險(xiǎn)公司通過(guò)網(wǎng)絡(luò)獲得客戶(hù)信息，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行分類(lèi)，不同的客戶(hù)給予不同的服務(wù)，這樣提高了客戶(hù)與保險(xiǎn)公司的交互體驗(yàn)。服務(wù)的內(nèi)容也在不斷的創(chuàng)新，將給客戶(hù)提供更多合理的，適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。目前的保險(xiǎn)公司幾乎都推出了手機(jī)APP，客戶(hù)就可以隨時(shí)隨地了解最新資訊，保險(xiǎn)的信息查詢(xún)。

七、互聯(lián)網(wǎng)對(duì)證券業(yè)的影響

（一）增加了證券業(yè)的發(fā)展渠道

銀行業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)都開(kāi)始陸續(xù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)擴(kuò)大發(fā)展，證券業(yè)也不例外。網(wǎng)上開(kāi)戶(hù)，網(wǎng)絡(luò)選股，網(wǎng)上交易，客戶(hù)的資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)都在網(wǎng)絡(luò)上如火如荼的進(jìn)行。2014年4月份，國(guó)泰君安等6家券商相繼獲得了互聯(lián)網(wǎng)證券業(yè)務(wù)試點(diǎn)的資格。證券業(yè)協(xié)會(huì)強(qiáng)烈支持證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，私募公司等在線上進(jìn)行拓展客戶(hù)，減少一些人力成本。在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)之上，促進(jìn)了券商之間的競(jìng)爭(zhēng)和創(chuàng)新，例如出現(xiàn)的“眾籌模式”都是一種證券業(yè)發(fā)展的創(chuàng)新。而互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點(diǎn)就是幫助證券業(yè)改變?cè)械慕?jīng)營(yíng)渠道，減少了很多的信息不對(duì)稱(chēng)，提高了資源的優(yōu)化配置，為融資，投資都提供了更為便捷的途徑。

（二）拓寬了證券業(yè)的數(shù)據(jù)資源

最開(kāi)始的證券業(yè)由于交易網(wǎng)點(diǎn)的匱乏，很多交易都要依靠銀行來(lái)完成，客戶(hù)信息獲得的也十分有限。有了互聯(lián)網(wǎng)金融，證券業(yè)就逐步的擺脫銀行的主導(dǎo)模式，通過(guò)電商平臺(tái)上獲取更多的新用戶(hù)，在網(wǎng)絡(luò)上客戶(hù)就會(huì)獲得更好的體驗(yàn)，加快了證券業(yè)柜臺(tái)服務(wù)的發(fā)展。

八、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管

由于現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的大熱，進(jìn)入門(mén)檻降低，大部分群體都可以使用互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)投資，融資，理財(cái)。這樣既大力支持了小微企業(yè)和個(gè)體商戶(hù)，但也面臨著很大的風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家的監(jiān)管跟不上，就有很打著投資理財(cái)?shù)墓?，騙取老百姓的錢(qián)進(jìn)行非法集資。2016年1月北京市，上海市都相繼出臺(tái)了《“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)實(shí)施意見(jiàn)》，要求互聯(lián)網(wǎng)金融要規(guī)范化發(fā)展，加大安全監(jiān)管力度，加快建設(shè)安全風(fēng)險(xiǎn)防控平臺(tái)，提高風(fēng)險(xiǎn)防控的能力，保障人民的利益。2015年7月19日中國(guó)人民銀行《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》既給予了互聯(lián)網(wǎng)金融的包容，也做出了明確的要求。根據(jù)《指導(dǎo)意見(jiàn)》按照“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類(lèi)監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的原則，對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)信托等互聯(lián)網(wǎng)金融主要行業(yè)分開(kāi)監(jiān)管，具體落實(shí)監(jiān)管的職責(zé)。（作者單位：重慶工商大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

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[2] 李婧，《互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的比較分析――以阿里金融為例》，華東師范大學(xué)商學(xué)院，2014.

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篇2

西北大學(xué)陜西西安710127

摘要 近十年，網(wǎng)上交易和電子商務(wù)突飛猛進(jìn)式的發(fā)展標(biāo)志著我國(guó)已邁進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代。互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來(lái)不僅改變了我們的生產(chǎn)、工作和生活方式，更突顯了創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)對(duì)新常態(tài)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性、引導(dǎo)性。本文旨在針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的現(xiàn)在發(fā)展?fàn)顩r及未來(lái)走向進(jìn)行分析研究。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式；傳統(tǒng)商業(yè)模式；走向分析；創(chuàng)新

1 概述

商業(yè)對(duì)于利潤(rùn)的追求決定其必須成為時(shí)代的潮流，21 世紀(jì)是互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式已經(jīng)成功走向前臺(tái)并成為當(dāng)代商業(yè)模式的典型代表。以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，打通各類(lèi)商業(yè)渠道，拋棄原有的商業(yè)運(yùn)作和組織架構(gòu)模式，打造高創(chuàng)新、高價(jià)值、高風(fēng)險(xiǎn)的高效、精準(zhǔn)的新型商業(yè)模式。互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的發(fā)展是不可逆的，因此以經(jīng)濟(jì)學(xué)理論為基礎(chǔ)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)模式本身及其未來(lái)創(chuàng)新發(fā)展進(jìn)行研究分析具有重要的實(shí)踐意義

2 從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度對(duì)現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式進(jìn)行分析

2014 年，我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式下進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的用戶(hù)規(guī)模已經(jīng)達(dá)到3.61 億，同期相比增長(zhǎng)19.7%。成績(jī)可觀，但在這可觀的成績(jī)背后，暴露了互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的一些問(wèn)題。虛假促銷(xiāo)、售后服務(wù)、物流快遞、支付問(wèn)題等傳統(tǒng)商業(yè)模式出現(xiàn)的問(wèn)題在互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式下也出現(xiàn)了，并且由于互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)虛擬環(huán)境的原因，更加難以通過(guò)正常的法律程序去解決分歧，缺乏行之有效的監(jiān)督監(jiān)管機(jī)制去保護(hù)消費(fèi)者和商家雙方的合法利益。因此，出臺(tái)一部行之有效的互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式管理規(guī)范、完善現(xiàn)有電子模式已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式發(fā)展的必經(jīng)之路。

互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式下的企業(yè)本質(zhì)目標(biāo)是盈利，然而任何商業(yè)模式若沒(méi)有或喪失盈利點(diǎn)則必然面臨著泡沫化并最終破裂的風(fēng)險(xiǎn)。因此，通過(guò)制度主義中的要素和交易成本分析可以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)如何獲取利潤(rùn)并可持續(xù)發(fā)展下去產(chǎn)生較強(qiáng)的指導(dǎo)意義。制度主義分析認(rèn)為主流經(jīng)濟(jì)學(xué)將社會(huì)看成是“經(jīng)濟(jì)人”的組合，把經(jīng)濟(jì)行為決策看成是理性規(guī)律起作用的結(jié)果是偏頗的。因?yàn)閭€(gè)人首先是一種“社會(huì)人”和“組織人”，而不是“經(jīng)濟(jì)人”。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，人最基礎(chǔ)的追求是生存而不是利益最大化，生存和利益最大化之間隔著許多社會(huì)性的需求。因此不可能通過(guò)函數(shù)及模型來(lái)判斷預(yù)期一個(gè)人活著。這種分析應(yīng)該建立在外部環(huán)境、人的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)、其他個(gè)體的行為的影響等方面的基礎(chǔ)之上?；谶@種觀點(diǎn)，從制度主義的角度分析可以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)的運(yùn)行基礎(chǔ)、盈利能力和風(fēng)險(xiǎn)防控等方面有一個(gè)整體的評(píng)價(jià)，并且打開(kāi)企業(yè)運(yùn)營(yíng)的黑匣子，從而分析企業(yè)的盈利模式，用制度的健全和產(chǎn)權(quán)的明確來(lái)為互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)發(fā)展提供良好的外部環(huán)境。

2.1 互聯(lián)網(wǎng)模式下的交易成本

互聯(lián)網(wǎng)模式下的交易成本顯著地低于實(shí)體企業(yè)，相比傳統(tǒng)商業(yè)模式，它至少可以節(jié)省兩部分費(fèi)用，各級(jí)經(jīng)銷(xiāo)商或分銷(xiāo)商的費(fèi)和商品流通的各項(xiàng)費(fèi)用。其中物流成本是商品交易中最不必要的成本，由于無(wú)論是賣(mài)方還是買(mǎi)方都沒(méi)有從物流過(guò)程中獲得任何收益，所以物流成本越低，交易成本也越低，互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)才有可能普及并產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)模式下的信息和信息的傳播

“商業(yè)戰(zhàn)就是信息戰(zhàn)”，這句話清楚的說(shuō)明了信息傳播的質(zhì)量與速度對(duì)一個(gè)企業(yè)而言有著至關(guān)重要的作用。互聯(lián)網(wǎng)模式下的信息流通相對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)模式而言更加高效便捷，使互聯(lián)網(wǎng)模式下進(jìn)行交易的買(mǎi)賣(mài)雙方做到信息對(duì)稱(chēng)。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式有效解決了消費(fèi)者無(wú)法透明了解商家各類(lèi)信息、易遭遇權(quán)益受害、無(wú)法維權(quán)等問(wèn)題。從制度分析角度出發(fā)，信息在互聯(lián)網(wǎng)上流通很容易帶來(lái)外部性問(wèn)題，由于網(wǎng)上信息良莠不齊，使得不良信息極易給網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)外部不經(jīng)濟(jì)的結(jié)果，給部分投機(jī)分子提供了通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行傳播虛假內(nèi)容和進(jìn)行詐騙的機(jī)會(huì)，這不僅給買(mǎi)賣(mài)雙方造成了惡劣的經(jīng)濟(jì)影響，還破壞了我國(guó)的信用制度。因此，除了買(mǎi)賣(mài)雙發(fā)增強(qiáng)防范意識(shí)，盡量做到零距離對(duì)接外，還需要政府部門(mén)起到主導(dǎo)作用，積極清潔網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪，及時(shí)出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)規(guī)范網(wǎng)絡(luò)信息傳播，從根本上鏟除網(wǎng)絡(luò)犯罪和虛假信息的源頭，從而給互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式一個(gè)健康的外部環(huán)境。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)模式下的網(wǎng)絡(luò)爭(zhēng)端解決機(jī)制

網(wǎng)絡(luò)爭(zhēng)端解決機(jī)制分內(nèi)部外部推動(dòng)兩種方式。內(nèi)部推動(dòng)就是由大型電子商務(wù)平臺(tái)或企業(yè)制定相關(guān)規(guī)則，形成有效的制約機(jī)制制約商家和消費(fèi)者，從而達(dá)到保護(hù)交易的順利進(jìn)行的目的。比如支付寶，支付寶就是由阿里巴巴集團(tuán)出品的一種旨在建立規(guī)則制度，形成有效制約機(jī)制制約商家和消費(fèi)者的公信機(jī)制。但這種公信的漏洞也是非常明顯的，因?yàn)閮?nèi)部的調(diào)解雖然能反饋商家與消費(fèi)者的訴求，但是缺少相關(guān)的法律法規(guī)的支持，至執(zhí)行過(guò)程中難免會(huì)產(chǎn)生底氣不足的情況，從而導(dǎo)致該制度難以發(fā)揮其作用。而另外一種網(wǎng)絡(luò)爭(zhēng)端解決機(jī)制就是外部推動(dòng)，即消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)協(xié)會(huì)、各種知名仲裁機(jī)構(gòu)以及國(guó)家信息安全與公安部門(mén)。這些機(jī)制對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)系統(tǒng)而言是外生的，自從互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)存在之時(shí)就已經(jīng)給定的。外生性機(jī)制盡管擁有足夠的權(quán)威，但是缺乏變革與改進(jìn)的主動(dòng)性，面對(duì)日新月異的互聯(lián)網(wǎng)模式發(fā)展時(shí)顯得靈活性欠缺。因此，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)爭(zhēng)端，需要政府結(jié)合兩種爭(zhēng)端解決機(jī)制，從整體出發(fā)，將互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式內(nèi)外部網(wǎng)絡(luò)爭(zhēng)端解決機(jī)制整合起來(lái)形成一個(gè)有相關(guān)法律配套的、技術(shù)完善制度健全的互聯(lián)網(wǎng)爭(zhēng)端解決系統(tǒng)。從而更好地維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)的公平性，起到促進(jìn)其發(fā)展的作用。

3 互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的創(chuàng)新方向

互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式不能只是簡(jiǎn)單通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行買(mǎi)賣(mài)，因?yàn)檫@樣的商業(yè)模式是不被接受認(rèn)可的，互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式需要不斷的創(chuàng)新，創(chuàng)新應(yīng)從以下幾個(gè)大的方面進(jìn)行發(fā)展：

3.1 將線上商業(yè)與線下商業(yè)有機(jī)結(jié)合，因?yàn)樗鼈冎g的競(jìng)爭(zhēng)不是一種零和博弈，應(yīng)努力尋找兩者之間的合作與競(jìng)爭(zhēng)的平衡點(diǎn)；

3.2 建立創(chuàng)新型的企業(yè)文化，互聯(lián)網(wǎng)是充滿(mǎn)創(chuàng)造力與活力的新行業(yè)，制度制定者不應(yīng)用傳統(tǒng)的官本位思想來(lái)領(lǐng)導(dǎo)該行業(yè)的發(fā)展，這會(huì)嚴(yán)重?fù)p害行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，歪曲市場(chǎng)導(dǎo)向的商本位思想；

3.3 由于互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，政府更應(yīng)該積極發(fā)揮監(jiān)管者的角色，既不能使其完全滑向市場(chǎng)主導(dǎo)，避免出現(xiàn)“龐氏騙局”，也不能過(guò)分限制干預(yù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，要有平衡管理的理念。

4 互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式發(fā)展對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)促成商業(yè)理念、商業(yè)模式、營(yíng)銷(xiāo)方式、廣告方式、支付手段等商業(yè)活動(dòng)的深刻變革。在推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的過(guò)程中，要處理好互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)與傳統(tǒng)商業(yè)的關(guān)系，轉(zhuǎn)變政府對(duì)待互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的理念。

4.1 正確認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式和傳統(tǒng)商業(yè)模式的關(guān)系

互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式和傳統(tǒng)商業(yè)模式間的關(guān)系并不是一種零和博弈，而是可以互利雙贏的合作關(guān)系。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)如日中天，許多人認(rèn)為傳統(tǒng)公司的市場(chǎng)份額遭到不斷擠壓最終一定要遭淘汰。這種觀點(diǎn)的提出從根本上忽視或否定了互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式與傳統(tǒng)商業(yè)模式合作的基礎(chǔ)，這是一種具有誤導(dǎo)性的錯(cuò)誤觀點(diǎn)。比如快遞公司，傳統(tǒng)的快遞就是去中國(guó)郵政寄包裹，唯一和網(wǎng)絡(luò)關(guān)聯(lián)之處就是在網(wǎng)上登記運(yùn)單號(hào)?？扇缃裨诨ヂ?lián)網(wǎng)商業(yè)模式下快遞公司卻發(fā)展的更加如魚(yú)得水，為什么？因?yàn)榭爝f公司主動(dòng)加入承擔(dān)著將消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)上購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品快速便捷送達(dá)目的地的任務(wù)，同時(shí)，快遞公司借此機(jī)會(huì)建立了自己的快遞網(wǎng)絡(luò)，降低人工成本，提高工作效率，促進(jìn)快遞行業(yè)步入信息化網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展。這里面的高額利潤(rùn)和巨大商機(jī)已經(jīng)讓快遞公司成為了互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的巨大受益者?；ヂ?lián)網(wǎng)商業(yè)模式并不是空中閣樓，網(wǎng)絡(luò)虛擬店和實(shí)體經(jīng)營(yíng)店是可以互相轉(zhuǎn)換的，實(shí)體店完全可以在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行商家注冊(cè)，將貨物賣(mài)給網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者，成功的網(wǎng)絡(luò)店主在積累了一定資本之后，也可以租用門(mén)面，經(jīng)營(yíng)實(shí)體店。實(shí)體經(jīng)營(yíng)店與網(wǎng)絡(luò)虛擬店都是商品銷(xiāo)售渠道的分支，同樣促進(jìn)消費(fèi)，使得消費(fèi)者選擇多樣化。

同時(shí)，我們并不否認(rèn)互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式對(duì)現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)模式造成了一定的沖擊，比如以支付寶為代表的第三方網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖突。因?yàn)橹Ц秾毜鹊谌骄W(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)的創(chuàng)新性、靈活性、便利性使得其很快被消費(fèi)者及市場(chǎng)認(rèn)可。大量的資金交易通過(guò)第三方網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)進(jìn)行，傳統(tǒng)的銀行匯款受到劇烈沖擊，同時(shí)，第三方網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)在我國(guó)電子商務(wù)巨頭的研發(fā)運(yùn)作下已經(jīng)具備了參與實(shí)施多種金融服務(wù)的能力。并且由第三方網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)提供的金融服務(wù)還避免了銀行卡的使用，銀行卡是財(cái)富的載體，第三方網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)將其虛擬化，極大的避免了丟失等安全問(wèn)題，更是使得第三方網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)大規(guī)模占據(jù)市場(chǎng)。銀行的監(jiān)督機(jī)構(gòu)為此不得不出臺(tái)多項(xiàng)政策約束第三方網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)保證金融安全，同時(shí)研發(fā)運(yùn)行銀行的網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)，但由于企業(yè)性質(zhì)不同，所以在與民營(yíng)企業(yè)的第三方交易平臺(tái)在市場(chǎng)的交鋒上處于弱勢(shì)，競(jìng)爭(zhēng)激烈，矛盾沖突，且愈演愈烈。

4.2 互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)模式的刺激作用

互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式被消費(fèi)者和市場(chǎng)所接受，傳統(tǒng)商業(yè)模式逐步落入西山，面對(duì)著互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式咄咄逼人的架勢(shì)，傳統(tǒng)商業(yè)不得不做出退步與改制。通過(guò)提高管理水平而提高效率。因此政策制定者應(yīng)該謹(jǐn)慎處理兩者關(guān)系，要使傳統(tǒng)商業(yè)不受大沖擊而導(dǎo)致失業(yè)增加，也不能過(guò)于限制互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)的發(fā)展，錯(cuò)失網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的機(jī)遇，應(yīng)通過(guò)制度使得傳統(tǒng)商業(yè)逐步網(wǎng)絡(luò)化，融合兩者的長(zhǎng)處。

4.3 建立創(chuàng)新型的企業(yè)文化，杜絕腐朽文化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的滲透

社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)從政府手里摳出權(quán)力的過(guò)程，對(duì)于我國(guó)自古以來(lái)的官本位思想而言是一個(gè)巨大沖擊。盡管我國(guó)目前社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r良好，但目前國(guó)有“體制內(nèi)”壟斷企業(yè)比如鋼鐵、電力、石油等仍然占據(jù)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)地位，我國(guó)本質(zhì)上仍然是政府主導(dǎo)經(jīng)濟(jì)的模式，由于壟斷所造成的效率低下導(dǎo)致了人民更高的生活成本和國(guó)家財(cái)政對(duì)其的高額補(bǔ)貼，使得我國(guó)的經(jīng)濟(jì)資源遭到了極大的浪費(fèi)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)來(lái)說(shuō)能打敗實(shí)力強(qiáng)大的國(guó)外競(jìng)爭(zhēng)者靠的不是官本位的領(lǐng)導(dǎo)，而是商本位思想下激發(fā)出的不斷進(jìn)取和創(chuàng)新的活力。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)是一個(gè)很年輕的產(chǎn)業(yè)，沒(méi)有傳統(tǒng)行業(yè)體制上的障礙，生而處于一個(gè)相對(duì)自由的發(fā)展環(huán)境中，這是互聯(lián)網(wǎng)模式能取得成功的重要原因。因此若要保住互聯(lián)網(wǎng)業(yè)旺盛的生命力和創(chuàng)造力，必須通過(guò)制度的健全來(lái)推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)的自由化，限制官本位思想的滲透，傳統(tǒng)商業(yè)模式加快改革步伐進(jìn)行創(chuàng)新、加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式優(yōu)勢(shì)的學(xué)習(xí)工作。

4.4 重視人才引進(jìn)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)新

在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)商業(yè)模式創(chuàng)新過(guò)程中，需要具備基本的技術(shù)儲(chǔ)備與創(chuàng)新，如軟硬件資源整合、數(shù)據(jù)分析、虛擬產(chǎn)品研發(fā)能力、云服務(wù)以及工業(yè)創(chuàng)新設(shè)計(jì)等，在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的人才和其它企業(yè)的人才不同，人才的流動(dòng)性非常高，因此，互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)企業(yè)管理者要思考的重要問(wèn)題是建立創(chuàng)新型的企業(yè)制度，留住人才，用好人才，不僅用待遇，更是用感情和個(gè)人未來(lái)發(fā)展留住人才，這是互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)創(chuàng)新的發(fā)展基礎(chǔ)。在此基礎(chǔ)之上對(duì)現(xiàn)有的技術(shù)進(jìn)行突破創(chuàng)新，重視科技研發(fā)，以培育發(fā)展自主名牌為目標(biāo)。

5 結(jié)論

電子商務(wù)和金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化的迅猛發(fā)展意味著我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式正在發(fā)生深層次的變化。在這種情況下，制度的制定應(yīng)該旨在進(jìn)一步降低互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)的交易成本，發(fā)揮由其本質(zhì)而帶來(lái)的便利性造成的優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代極大的加快了信息傳播的速度，它使得信息更加對(duì)稱(chēng)，消費(fèi)者得到更多的便利、拉動(dòng)消費(fèi)，帶動(dòng)了新的產(chǎn)業(yè)增長(zhǎng)。但是關(guān)于網(wǎng)絡(luò)信息安全和網(wǎng)絡(luò)爭(zhēng)端解決機(jī)制方面，市場(chǎng)調(diào)節(jié)很難解決這類(lèi)問(wèn)題，只能由制度來(lái)解決?？赡壳跋嚓P(guān)制度仍然欠缺，亟需通過(guò)制度的完善來(lái)解決網(wǎng)絡(luò)信息傳播的外部不經(jīng)濟(jì)問(wèn)題和網(wǎng)絡(luò)爭(zhēng)端解決內(nèi)部機(jī)制與外部機(jī)制的有機(jī)結(jié)合統(tǒng)一問(wèn)題。

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[4]高薇.互聯(lián)網(wǎng)爭(zhēng)議解決的制度分析兩種路徑及其社會(huì)嵌入問(wèn)題[J].中外法學(xué),2014(4):1059-1079.

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隨著消費(fèi)市場(chǎng)的不斷成熟，顧客價(jià)值創(chuàng)造的范圍已在不斷擴(kuò)展，因?yàn)閷?shí)際的消費(fèi)需求已經(jīng)不會(huì)僅僅停留在產(chǎn)品本身的層面，所有與產(chǎn)品相關(guān)的內(nèi)容都會(huì)成為顧客價(jià)值創(chuàng)造的起點(diǎn)，而不應(yīng)該被漠視或成為價(jià)值創(chuàng)造的終點(diǎn)，因?yàn)轭櫩托枰尤诵曰男枨鬂M(mǎn)足，產(chǎn)品本身只能代表其使用功能所帶來(lái)的價(jià)值，而顧客在購(gòu)買(mǎi)過(guò)程中的所有行為都應(yīng)該受到企業(yè)的考慮和關(guān)注，不能滿(mǎn)足顧客在消費(fèi)過(guò)程中更多需求的企業(yè)將會(huì)越來(lái)越難受到顧客的青睞與偏好。在腕表行業(yè)，除了產(chǎn)品本身的價(jià)值打造之外，非常重要的環(huán)節(jié)就是售后服務(wù)，因?yàn)殓姳硎菚r(shí)間的收藏品，一些古老的鐘表甚至需要重新制造零件來(lái)維修，比如江詩(shī)丹頓為了給新加坡的一位顧客維修產(chǎn)自1812年的腕表，不惜花費(fèi)大量的時(shí)間去尋找合適的制表工匠以及手表零件，并承諾它們能夠?yàn)轭櫩吞峁┙?shī)丹頓自1775年以來(lái)所生產(chǎn)的所有腕表的維修服務(wù)。而對(duì)于一些高端市場(chǎng)，除了提供限量版的產(chǎn)品之外，更重要的是能夠?yàn)轭櫩吞峁└叨鹊乃饺硕ㄖ飘a(chǎn)品，這是非常罕見(jiàn)而又很有難度的，江詩(shī)丹頓沒(méi)有恪守傳統(tǒng)的顧客價(jià)值創(chuàng)造模式僅為顧客提供現(xiàn)成的限量手表，而是把顧客價(jià)值創(chuàng)造延伸到私人定制這一范疇，為此，江詩(shī)丹頓為顧客設(shè)計(jì)了更多的需求滿(mǎn)足環(huán)節(jié)，第一，顧客可以直接和遠(yuǎn)在日內(nèi)瓦的品牌CEO、產(chǎn)品設(shè)計(jì)師進(jìn)行溝通，以確保根據(jù)顧客對(duì)產(chǎn)品的外觀要求進(jìn)行設(shè)計(jì)，第二，江詩(shī)丹頓的專(zhuān)業(yè)人員向顧客詳細(xì)講解產(chǎn)品的生產(chǎn)工藝和制作要求等，讓顧客增加更多的產(chǎn)品知識(shí)，以達(dá)到彼此的溝通和認(rèn)知更為和諧的程度，第三，由于整個(gè)制作時(shí)間一般要花費(fèi)4—5年時(shí)間，設(shè)計(jì)師會(huì)為顧客提供即時(shí)的制作進(jìn)度，讓顧客能夠隨時(shí)清楚產(chǎn)品進(jìn)行到了哪一步，這對(duì)于一個(gè)在相對(duì)漫長(zhǎng)的等待中的顧客來(lái)說(shuō)非常重要，因?yàn)樗軌蚣皶r(shí)緩解或消除顧客心中的那份因熱切期盼而導(dǎo)致的煎熬心理，第四，產(chǎn)品制作期間，邀請(qǐng)顧客前往日內(nèi)瓦親臨制表現(xiàn)場(chǎng)，詳細(xì)安排與顧客的互動(dòng)事宜，如提出修改意見(jiàn)、進(jìn)一步溝通等，第五，為顧客承諾，顧客親自設(shè)計(jì)的表款以后不會(huì)投入生產(chǎn)，使之成為世界上獨(dú)一無(wú)二的一塊手表。

很多腕表企業(yè)都有售后服務(wù)，但能為顧客創(chuàng)造更高價(jià)值的企業(yè)顯然是那些考慮到足夠多顧客需求點(diǎn)的公司，它們把顧客對(duì)產(chǎn)品價(jià)值的需求擴(kuò)展到了更多的物質(zhì)以及情感的感受地帶，江詩(shī)丹頓不僅在與產(chǎn)品相關(guān)的物化價(jià)值的創(chuàng)造上發(fā)展出更多的顧客需求，而且在情感和精神層面也不斷嘗試更多的顧客價(jià)值創(chuàng)造，比如它把商業(yè)和藝術(shù)進(jìn)行有機(jī)融合，為了滿(mǎn)足顧客越來(lái)越強(qiáng)烈的好奇心和精神追求，它把以往很多品牌只在博物館進(jìn)行展覽的模式搬到了產(chǎn)品所實(shí)際營(yíng)業(yè)的場(chǎng)所——百貨商場(chǎng)，直接在商業(yè)層面提供顧客需求的滿(mǎn)足。2014年，江詩(shī)丹頓在中國(guó)的南京、天津、上海3個(gè)城市舉辦了《時(shí)光之聲傳承之音》的產(chǎn)品藝術(shù)巡展，把收藏級(jí)的高級(jí)腕表進(jìn)行了從價(jià)值觀、歷史進(jìn)程、社會(huì)影響等多層面的解構(gòu)和展現(xiàn)，極大地豐滿(mǎn)了品牌產(chǎn)品的文化內(nèi)涵和時(shí)尚意義，讓顧客能夠更深層地看到高級(jí)鐘表博大精深的一面，產(chǎn)生視覺(jué)和心靈的雙重震撼，并油生收藏與鑒賞之情。由于這樣的展覽出現(xiàn)在商場(chǎng)，顧客的消費(fèi)情結(jié)會(huì)因此而更加直接和急迫。

當(dāng)賣(mài)運(yùn)動(dòng)鞋的企業(yè)只把顧客價(jià)值創(chuàng)造僅僅盯在鞋子本身時(shí)，其創(chuàng)造的的顧客需求就會(huì)越來(lái)越有限，這也是為什么像耐克、阿迪達(dá)斯這樣的運(yùn)動(dòng)品牌巨頭都要開(kāi)始升級(jí)自己的顧客價(jià)值創(chuàng)造模式，以更多的想象力去發(fā)掘顧客更多潛在的需求元素。 如何創(chuàng)造顧客價(jià)值的多層性，我們可以遵循這樣的商業(yè)演進(jìn)流程去進(jìn)行更為廣泛的顧客消費(fèi)想象，即

篇4

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)免費(fèi)經(jīng)濟(jì)免費(fèi)模式價(jià)值模型

一、免費(fèi)商業(yè)模式發(fā)展的經(jīng)濟(jì)環(huán)境

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，其為商業(yè)模式的創(chuàng)新提供了有力支持。在商業(yè)模式的理論研究中，不少學(xué)者對(duì)其作出了探討。盡管各學(xué)者的觀點(diǎn)存在差異，但被學(xué)者普遍認(rèn)同的企業(yè)商業(yè)模式其核心要素就是企業(yè)資源與能力、客戶(hù)價(jià)值主張和盈利模式，在企業(yè)商業(yè)模式中，這三個(gè)方面缺一不可，三者通過(guò)相互支持從而形成穩(wěn)定的三維立體結(jié)構(gòu)布局。由于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)與傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)存在著很大的差別，其成本的構(gòu)成方式也不盡相同，免費(fèi)產(chǎn)品在大多數(shù)情況下都強(qiáng)于非貨幣市場(chǎng)模式，如關(guān)注度和榮譽(yù)，非貨幣市場(chǎng)可以從免費(fèi)這一模式中獲得巨額回報(bào)。在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)中，貨幣市場(chǎng)與非貨幣市場(chǎng)之間存在激烈的討論，只考慮和討論單一市場(chǎng)的衡量代價(jià)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的。目前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的轉(zhuǎn)型升級(jí)已經(jīng)得到了密切的討論，其形成了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的基本特征，即“轉(zhuǎn)型中升級(jí)，升級(jí)中轉(zhuǎn)型”，提高效率成為了發(fā)展經(jīng)濟(jì)的必要前提。提高效率不僅取決于技術(shù)創(chuàng)新的和生產(chǎn)要素的再利用，要素使用的革新和生產(chǎn)要素的全新搭配也是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的核心因素。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷進(jìn)步與科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，企業(yè)很難掌控瞬息萬(wàn)變的外部環(huán)境。在未來(lái)，商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)對(duì)企業(yè)的發(fā)展有著決定性的作用，生產(chǎn)要素的升級(jí)決定了企業(yè)在系統(tǒng)中的地位和作用與此同時(shí)，生產(chǎn)要素的升級(jí)也會(huì)對(duì)企業(yè)所在地區(qū)的商業(yè)生態(tài)環(huán)境造成影響。如何在不斷發(fā)展的商業(yè)生態(tài)環(huán)境中選擇生產(chǎn)要素、提高生產(chǎn)力，將對(duì)企業(yè)技能和核心資源起決定作用。

二、免費(fèi)在傳統(tǒng)商業(yè)模式要素的滲透

（一）第三方的免費(fèi)主張

在此模型中，一共有企業(yè)、消費(fèi)者、第三方三個(gè)對(duì)象。假設(shè)資本市場(chǎng)為模型中的第三方，消費(fèi)者從公司獲取免費(fèi)服務(wù)，同時(shí)投資資本市場(chǎng)，間接地使工作和資本得以流通，另一方面公司提供了免費(fèi)服務(wù)，從資本市場(chǎng)獲取增長(zhǎng)資本。在這一過(guò)程中，企業(yè)給予了資本市場(chǎng)的投資者股份，從而使自身資本得以增值，同時(shí)消費(fèi)者為企業(yè)帶來(lái)正面影響力和榮譽(yù)，也可以在投資市場(chǎng)進(jìn)行投資，獲得股票并享受股票升值的好處。從廣義上講，三者在交易中是等效的，但只有一種情況例外。正是這種等效原則支配著自由經(jīng)濟(jì)周期的持續(xù)運(yùn)作。如今，用戶(hù)“免費(fèi)”并不少見(jiàn)，很多企業(yè)將“免費(fèi)”當(dāng)做成一種盈利模式，隨著社會(huì)的發(fā)展，更多的企業(yè)開(kāi)始接觸免費(fèi)模式，并體會(huì)到了其獨(dú)有的吸引力。從互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)行業(yè)的整體發(fā)展情況來(lái)看，免費(fèi)是互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)企業(yè)商業(yè)模式所獨(dú)有的特點(diǎn)，這個(gè)特征甚至已經(jīng)融入了商業(yè)模式的三大核心要素之中，這完全符合了互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)企業(yè)的特點(diǎn)和獨(dú)特競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。從代價(jià)方程（V=F/C）來(lái)看，要提高客戶(hù)的“V”（代價(jià)），有兩種方式，第一種方式就是增加“F”的產(chǎn)值，（為了應(yīng)對(duì)所有代價(jià)資源體系所需要的產(chǎn)出量），第二種方法就是降低“C”的成本，（為了應(yīng)對(duì)所有代價(jià)資源體系所需要的投入量）。自從“帕累托規(guī)矩”面世，并被世人所熟知，企業(yè)在工業(yè)經(jīng)濟(jì)這一條件下，更加關(guān)注的是如何更加高效率的控制成本“C”（其中包括生產(chǎn)和利用成本），此外，企業(yè)也更加關(guān)注如何促進(jìn)“F”的作用，使其可以有效解決20%的主顧辦理業(yè)務(wù)的難題，這就需要企業(yè)及時(shí)研發(fā)出更加出色和高端的產(chǎn)品。在這個(gè)時(shí)期，很多企業(yè)都會(huì)花費(fèi)大量的人力、物力和財(cái)力去達(dá)到研發(fā)出新技能和革新產(chǎn)品中（即使顧客的需求并沒(méi)有達(dá)到那么高的水準(zhǔn)）。

（二）企業(yè)的免費(fèi)主張

擺脫掉“原子”禁錮，在“范圍經(jīng)濟(jì)”中，“范疇經(jīng)濟(jì)”第一次真正戰(zhàn)勝了實(shí)用的“二八定律”。在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的今天，企業(yè)可以無(wú)限獲得充分的資源信息和知識(shí)，企業(yè)并不會(huì)因?yàn)閬G失資源而使成本得到增長(zhǎng)，在前期的研發(fā)中，數(shù)字產(chǎn)品往往會(huì)消耗巨大的成本，但伴隨生產(chǎn)進(jìn)程的推進(jìn)，邊際成本會(huì)迅速的逐漸減少并趨向于零，這一特點(diǎn)與傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)條件中的產(chǎn)品邊際成本遞增規(guī)律有著很大的區(qū)別。

三、免費(fèi)模式下的盈利模式

免費(fèi)體驗(yàn)營(yíng)銷(xiāo)模式。該模型的特點(diǎn)是情感吸引力和自由體驗(yàn)，要實(shí)現(xiàn)免費(fèi)體驗(yàn)，首先，要吸引顧客加入體驗(yàn)，抓住顧客的根本需求，消除顧客的疑慮和擔(dān)憂(yōu)，讓顧客能夠更好地參與產(chǎn)品體驗(yàn)過(guò)程，從而大大提高了用戶(hù)購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品和打開(kāi)市場(chǎng)的可能性；其次，想要實(shí)現(xiàn)客戶(hù)能夠自由的參與體驗(yàn)，企業(yè)可以利用客戶(hù)對(duì)產(chǎn)品的第一印象，從而充分發(fā)現(xiàn)生產(chǎn)和銷(xiāo)售過(guò)程中的缺點(diǎn)，并實(shí)現(xiàn)隨時(shí)敏捷彌補(bǔ)缺點(diǎn)，提升產(chǎn)品性能，對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)變得越來(lái)越必要；再次，解決公司的自由宣傳以獲得一定程度的肯定，企業(yè)議決免費(fèi)，從這種方式來(lái)看，這樣的舉措似乎并不劃算。但是消費(fèi)者被免費(fèi)優(yōu)惠的宣傳手段吸引，從而自發(fā)地在消費(fèi)人群中進(jìn)行安利宣傳，形成產(chǎn)品的良好口碑，企業(yè)從而獲取長(zhǎng)期利益，這就是免費(fèi)體驗(yàn)營(yíng)銷(xiāo)模型的盈利模式。交錯(cuò)補(bǔ)貼模式。消費(fèi)者想要獲得免費(fèi)或非常自制的A產(chǎn)品，他們必須支付B產(chǎn)品；此外，消費(fèi)者必須為后續(xù)使用支付更多費(fèi)用。這種推廣模式稱(chēng)為交錯(cuò)補(bǔ)貼。這個(gè)模型是著名的吉列剃須刀推銷(xiāo)員金吉烈對(duì)來(lái)世事務(wù)的緊張遺產(chǎn)：客戶(hù)可以獲得經(jīng)過(guò)特別自制或者免費(fèi)的產(chǎn)品，在這個(gè)過(guò)程中伴隨著協(xié)助消耗品、用品或服務(wù)的消費(fèi)，企業(yè)從而獲得豐厚的利潤(rùn)和收入。以多換少模式。有哪些改變是企業(yè)在改革浪潮中必須做出的呢？首先就是物資緊張時(shí)期的思想，需要改變傳統(tǒng)的定價(jià)和出售模式。企業(yè)需要仔細(xì)檢查所提供的產(chǎn)品和服務(wù)，將其劃分為充裕和緊張兩部分，并動(dòng)態(tài)的根據(jù)變化改變分類(lèi)。將兩個(gè)部分的資源進(jìn)行交換，通過(guò)多的來(lái)交換少的，以便他們可以在免費(fèi)期間獲取收益。DotCom這一公司已經(jīng)開(kāi)始通過(guò)使用免費(fèi)產(chǎn)品來(lái)獲得人們的“時(shí)間”、“體驗(yàn)”和“過(guò)細(xì)力”。其他行業(yè)也開(kāi)始采用他們這種利用無(wú)限和免費(fèi)資源交換有限和昂貴資源的做法。從某種意義上說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)是由于模式的擴(kuò)展，以及其他所有行業(yè)的擴(kuò)張。反向收費(fèi)模式。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，人們可以幸運(yùn)地享受多種多樣的免費(fèi)服務(wù)。事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)使用了一種潛在的獎(jiǎng)勵(lì)模式——反向收費(fèi)。豆瓣是一個(gè)Web2.0網(wǎng)站，豆瓣盈利的方法是鼓勵(lì)用戶(hù)購(gòu)買(mǎi)電子商務(wù)網(wǎng)站的相關(guān)產(chǎn)品。購(gòu)物網(wǎng)站的幫助是豆瓣最主要的收入來(lái)源。每當(dāng)用戶(hù)決定在線連接豆瓣進(jìn)入當(dāng)當(dāng)網(wǎng)和優(yōu)秀的大型網(wǎng)上商城時(shí)，這一過(guò)程中獲取的利潤(rùn)份額按照雙方預(yù)先約定的比例進(jìn)行分配。作者不直接從最終用戶(hù)收費(fèi)，而是決定收集最終用戶(hù)集成到更高級(jí)別的費(fèi)用，這稱(chēng)為逆向收費(fèi)模式。在非網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中使用反向充電模型仍然很小，其實(shí)際范圍的擴(kuò)展值得逐步研究。

四、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)免費(fèi)商業(yè)模式價(jià)值分析模型的應(yīng)用

模型應(yīng)用。產(chǎn)品模式——視頻網(wǎng)站解決了外部材料工作和內(nèi)部材料選擇等資源的整合，形成了豐富的多層次視頻內(nèi)容系統(tǒng)。在這其中，最重要的核心產(chǎn)品是與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手無(wú)法區(qū)分的公開(kāi)資源，也就是低級(jí)免費(fèi)產(chǎn)品；增值產(chǎn)品是具有多種權(quán)限的網(wǎng)站成員，即高價(jià)產(chǎn)品。推廣模式——限制內(nèi)部觀看權(quán)限，生成產(chǎn)品成本鏈接，結(jié)合明星效應(yīng)和外部口碑營(yíng)銷(xiāo)進(jìn)行宣傳；同時(shí)，自有平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)用于吸引用戶(hù)對(duì)高質(zhì)量和特殊資源的關(guān)注，并聯(lián)合其他網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)資源共享，完成平臺(tái)對(duì)接?？蛻?hù)模式——將用戶(hù)進(jìn)行分層，并提供相對(duì)應(yīng)的服務(wù)。為會(huì)員提供特權(quán)和高質(zhì)量的特別資源，為普通用戶(hù)提供免費(fèi)的優(yōu)質(zhì)資源。提供高質(zhì)量資源，增強(qiáng)用戶(hù)粘性，利用特別內(nèi)容促進(jìn)普通用戶(hù)向會(huì)員轉(zhuǎn)換，基于大數(shù)據(jù)的反饋分析用戶(hù)需求，從而維護(hù)處理客戶(hù)關(guān)系。收入模型——分析開(kāi)辟成本、內(nèi)容成本、版權(quán)成本和帶寬成本等成本的規(guī)劃；在不將廣告模式納入考慮范圍的情況下衡量“免費(fèi)加費(fèi)”模式帶來(lái)的增值收入。指標(biāo)應(yīng)用。用戶(hù)范圍（U）：為了更好的擴(kuò)大用戶(hù)范圍，企業(yè)往往會(huì)使用“免費(fèi)”模式來(lái)為后續(xù)增值服務(wù)鋪平道路，所以“用戶(hù)范圍”是免費(fèi)模式實(shí)現(xiàn)代價(jià)創(chuàng)造與轉(zhuǎn)化的前提，也是制定后續(xù)收入戰(zhàn)略的核心指標(biāo)。轉(zhuǎn)化率/滲入滲出率（R）：在全部使用企業(yè)相關(guān)產(chǎn)品的用戶(hù)中，付費(fèi)用戶(hù)是創(chuàng)建價(jià)格的核心用戶(hù)，考慮用戶(hù)范圍基礎(chǔ)上的“轉(zhuǎn)化率或滲入滲出率”，這可以用來(lái)更好的確定對(duì)企業(yè)收入有實(shí)際影響的付費(fèi)用戶(hù)數(shù)量。付費(fèi)尺度（S）：將流量轉(zhuǎn)化成收入的橋梁就是付費(fèi)尺度，是將潛在用戶(hù)價(jià)格轉(zhuǎn)變成現(xiàn)實(shí)支付成本的基礎(chǔ)。差異模型免費(fèi)模型具有不同的支付規(guī)模和策略，需要特定的分析和過(guò)量化。評(píng)估的標(biāo)準(zhǔn)是“最大化制造商利潤(rùn)的原則-邊際收益等于邊際成本”，分析了在收費(fèi)產(chǎn)品中的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)收益的收益策略模型，即總收入=付費(fèi)產(chǎn)品數(shù)量×付費(fèi)轉(zhuǎn)換率×付費(fèi)產(chǎn)品單價(jià)。在此理論模型支持根本上，U是免費(fèi)用戶(hù)范圍，R是付費(fèi)用戶(hù)轉(zhuǎn)換率，S是每個(gè)成員的平均收入（即ARPU值）。如果已知付費(fèi)會(huì)員的占全體用戶(hù)的具體比例和到期日期，可以根據(jù)會(huì)員支付示例的差異比例拆除付費(fèi)用戶(hù)，并且收入策略將以不同的支付規(guī)模和購(gòu)買(mǎi)截止日期進(jìn)行。

篇5

一、近幾年中小企業(yè)融資困境分析

（一）我國(guó)中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀

我國(guó)中小企業(yè)融資難的問(wèn)題目前仍相當(dāng)嚴(yán)峻，八成以上中小企業(yè)對(duì)資金流動(dòng)性的需求都沒(méi)有得到滿(mǎn)足，沒(méi)有對(duì)中小企業(yè)的貸款賦予長(zhǎng)期承諾的約占60%，而大多數(shù)中小企業(yè)都有強(qiáng)大的資金需求，但因?yàn)榻鹑诜?wù)體系不相互適應(yīng)，這些中小企業(yè)已轉(zhuǎn)向更高的借貸成本，適用于各種私人信貸。由于我國(guó)金融體制存在的某些缺陷，致使中小企業(yè)很難從金融機(jī)構(gòu)獲得融資，雖說(shuō)中小企業(yè)對(duì)于資金的需要量是極大的，但是由于自身實(shí)力較弱，信用水平低下，因此金融機(jī)構(gòu)通常不愿與之合作。而金融機(jī)構(gòu)受風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)及要求的影響，手中存在大量的資金，往往又找不到放貸對(duì)象，民間資本也同樣面對(duì)這樣的問(wèn)題。因此，在金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)間缺少一個(gè)重要的環(huán)節(jié)，即具有一定信用擔(dān)保能力的平臺(tái)，為金融體系與企業(yè)“牽線搭橋”，從根本上解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。

（二）中小企業(yè)傳統(tǒng)融資途徑作用有限

銀行、證券、金融租賃、資本融資等共同構(gòu)成了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)狀態(tài)下的金融融資體系，其對(duì)于一國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮著重要作用。除了具備良好信用的群體外，大部分中小企業(yè)仍然只能依靠銀行以外的其

他渠道去解決融資問(wèn)題，包括民間借貸、信托租賃機(jī)構(gòu)融資等，民間借貸和信托租賃成本較高，這極大地限制了中小企業(yè)的規(guī)模和發(fā)展。從政府政策支持來(lái)看，國(guó)家針對(duì)中小企業(yè)出臺(tái)大量與融資相關(guān)的制度機(jī)制，積極鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)及民間資本進(jìn)入投融資領(lǐng)域，但由于中小企業(yè)自身抵押物不足，按照金融機(jī)構(gòu)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，資信水平較低，導(dǎo)致其很難從商業(yè)銀行獲得支持，加之融資擔(dān)保體系不完善，較低信用評(píng)級(jí)等不利的主觀和客觀因素的影響，商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)仍對(duì)中小企業(yè)融資的項(xiàng)目“不感冒”，只有中型企業(yè)才會(huì)實(shí)際享受到國(guó)家支持的優(yōu)惠政策和措施，小微企業(yè)并不享受實(shí)實(shí)在在的好處，正如表1所示，我國(guó)中小企業(yè)通過(guò)商業(yè)銀行這種傳統(tǒng)融資途徑融資占比雖有提高，但金額仍然較小，很難滿(mǎn)足發(fā)展需求，尤其是小微企業(yè)；同時(shí)，商行授信中小企業(yè)的貸款增速在逐漸放緩，充分說(shuō)明中小企業(yè)融資的途徑應(yīng)該有更多的選擇，而不是局限于向商業(yè)銀行申請(qǐng)授信。[1]

（三）現(xiàn)階段制約中小企業(yè)融資難的原因

自黨的“十”和“十八屆六中全會(huì)”以來(lái)，中小企業(yè)融資變得相對(duì)便利，但制約中小企業(yè)融資難的原因還是存在的，主要包括：

1.中小企業(yè)自身因素

中小企業(yè)自身因素是導(dǎo)致其無(wú)法獲得融資的根

本原因。相對(duì)于大企業(yè)而言，中小企?I生產(chǎn)規(guī)模小，管理規(guī)范程度不夠，沒(méi)有足夠的抵押物以規(guī)避投資者或銀行的風(fēng)險(xiǎn)。加之當(dāng)前我國(guó)正處于“去產(chǎn)能、去庫(kù)存”的階段，市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，中小企業(yè)的生存發(fā)展環(huán)境逐漸惡化，產(chǎn)品市場(chǎng)占有率不高，更加難以籌措到足夠的資金以度過(guò)難關(guān)，所以中小企業(yè)自身的缺陷往往是融資難的根本原因。

2.政府的原因

就政府融資方面而言，我國(guó)政府不能像發(fā)達(dá)國(guó)家那樣，提供足夠的財(cái)政資金扶持中小企業(yè)融資。同時(shí)，我國(guó)的信用環(huán)境還有待提高，銀行雖有意向中小企業(yè)放貸，但也常常止步于信用原因。我國(guó)大多數(shù)中小企業(yè)由于生產(chǎn)覆蓋領(lǐng)域相對(duì)較小，經(jīng)營(yíng)狀態(tài)極不穩(wěn)定，加之質(zhì)押物相對(duì)價(jià)值較小，造成其信用等級(jí)極低，無(wú)法獲得金融機(jī)構(gòu)的支持。所以，從政府和監(jiān)管層面上，應(yīng)盡快建立和完善信用評(píng)級(jí)體系和征信體系，讓真正有發(fā)展前途的中小企業(yè)獲得融資。

3.銀行方面的原因

從銀行融資情況來(lái)看，與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)往往處于極弱的地位。一是體制限制突出，按照商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行貸款實(shí)施嚴(yán)格的審核，不僅要求有一定的質(zhì)押物，還要手續(xù)合法，最為重要的是要求中小企業(yè)貸款必須要有相應(yīng)的擔(dān)保人，而這些對(duì)于中小企業(yè)而言，相對(duì)較難；二是程序管理復(fù)雜，從融資方式來(lái)看，其發(fā)展趨勢(shì)及方向與其融資方式不符；三是金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管制度極為嚴(yán)格，但是沒(méi)有配套的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，在一定程度上增強(qiáng)了銀行的“信貸緊縮”行為。

4.銀企之間的信息不對(duì)稱(chēng)

“十八屆六中全會(huì)”以來(lái)，中小企業(yè)迎來(lái)了發(fā)展的春天，雖然部分村鎮(zhèn)銀行開(kāi)始通過(guò)新渠道拓展中小企業(yè)業(yè)務(wù)，但大中型的股份制商業(yè)銀行一般仍不愿意將資金放于中小企業(yè)，以規(guī)避可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)絕大多數(shù)的中小企業(yè)沒(méi)有能力與意識(shí)去申請(qǐng)審計(jì)自身的財(cái)務(wù)報(bào)表，因此財(cái)務(wù)報(bào)表狀況透明度與準(zhǔn)確度不高，商業(yè)銀行等缺乏渠道與方法去準(zhǔn)確判斷中小企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和盈利狀況，部分提供了審計(jì)過(guò)的財(cái)務(wù)報(bào)表的中小企業(yè)，銀行也會(huì)對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表與會(huì)計(jì)事務(wù)所的可靠度進(jìn)行審計(jì)，但銀企間的信息不對(duì)稱(chēng)是普遍存在的現(xiàn)象，很大程度上損害優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的成長(zhǎng)，造成深度的融資障礙。[2]但是我國(guó)部分中小企業(yè)只顧眼前利益，對(duì)自己商業(yè)信用不加重視，常常做出售賣(mài)殘次品、惡意拖欠貸款等現(xiàn)象，這也加劇了其融資困難的程度。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為中小企業(yè)

融資帶來(lái)了機(jī)遇

為了規(guī)范民間借貸和中小企業(yè)融資途徑，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，2015年7月18日，中國(guó)人民銀行等十部委聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀發(fā)〔2015〕221號(hào)），這為中小企業(yè)發(fā)展在資金籌集方面開(kāi)拓了新道路，中小企業(yè)可以考慮在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下為融資做好準(zhǔn)備。

（一）把握互聯(lián)網(wǎng)融資契機(jī)，正確應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)挑戰(zhàn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，大量的民間資本開(kāi)始進(jìn)入信貸領(lǐng)域，使得中小企業(yè)擁有更多融資的機(jī)會(huì)，當(dāng)前，由于網(wǎng)絡(luò)發(fā)展過(guò)于迅速，企業(yè)的各種經(jīng)營(yíng)行為透明度大大增加，如果其資信能力出現(xiàn)問(wèn)題，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)會(huì)被迅速傳播，從而對(duì)企業(yè)融資產(chǎn)生重大的影響。因此，基于互聯(lián)網(wǎng)金融視角，中小企業(yè)必須加強(qiáng)自身建設(shè)，使自己擁有一定的發(fā)展?jié)摿?，讓互?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)或平臺(tái)能夠看到自己的優(yōu)勢(shì)和長(zhǎng)處，才能夠積極為其提供貸款。[3]

（二）結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建多元化融資平臺(tái)

商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正積極地開(kāi)展合作，中小企業(yè)應(yīng)該依托于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的技術(shù)支撐，努力地挖掘市場(chǎng)資源，憑借P2P的巨大優(yōu)勢(shì)，來(lái)創(chuàng)造新型的融資模式。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為發(fā)展趨勢(shì)，在不斷的發(fā)展中尋求創(chuàng)新，其“去中介化”發(fā)展趨勢(shì)日益明顯。越來(lái)越多的融資平臺(tái)只提供相應(yīng)的溝通與協(xié)調(diào)服務(wù)，利用其掌握的信息資源進(jìn)行適度的資信評(píng)估，增強(qiáng)投資者與中小企業(yè)間的互信水平。

（三）加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力，時(shí)刻保持內(nèi)在發(fā)展動(dòng)力

得益于互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，中小企業(yè)的融資渠道有所拓寬，依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，能夠有效地募集到自身發(fā)展所需要的資金。隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融機(jī)構(gòu)融合深度逐漸增加，能夠提供的產(chǎn)品也會(huì)隨之增多，以滿(mǎn)足中小企業(yè)不同的發(fā)展需求。由于中小企業(yè)本身承受能力較低，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)往往會(huì)推出利率低、見(jiàn)效快的產(chǎn)品，以便于將貸款壓力控制在中小企業(yè)能夠承受的限度內(nèi)，同時(shí)也會(huì)轉(zhuǎn)變信用評(píng)估模式，降低抵押物的數(shù)量，盡量多地對(duì)中小企業(yè)發(fā)展方向及潛力進(jìn)行評(píng)估，以風(fēng)險(xiǎn)投資的方式介入，對(duì)中小企業(yè)的扶持會(huì)更加顯著。

（四）完善金融企業(yè)評(píng)估機(jī)制，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制

針對(duì)中小企業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)會(huì)有針對(duì)性地構(gòu)建評(píng)估機(jī)制，從風(fēng)險(xiǎn)防范及信用考量上增強(qiáng)其融資動(dòng)力。加強(qiáng)中小企業(yè)的市場(chǎng)主導(dǎo)地

位，定期向社會(huì)信用管理機(jī)構(gòu)公布評(píng)估報(bào)告，利用互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在投資過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)防范措施合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，提升中小企業(yè)發(fā)展動(dòng)力；構(gòu)建信用保險(xiǎn)體系，由政府全方位出資，負(fù)責(zé)建立政策性引導(dǎo)及監(jiān)督機(jī)構(gòu)，以便于能夠?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效分擔(dān)，為中小企業(yè)發(fā)展保駕護(hù)航；要建立相應(yīng)的退出機(jī)制，提升擔(dān)保的基本功能，形成有效的使用及再擔(dān)保機(jī)制；借鑒國(guó)際先進(jìn)的信用評(píng)估理論，來(lái)構(gòu)建獨(dú)具特色的評(píng)估機(jī)制，規(guī)范具體的操作流程，以最大化地?_保對(duì)中小企業(yè)評(píng)估的質(zhì)量。[4]

三、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的中小企業(yè)

融資模式構(gòu)建

隨著互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的全面普及和技術(shù)進(jìn)步創(chuàng)新力度的加大，普惠金融概念的提出和逐步實(shí)現(xiàn)，眾籌、P2P網(wǎng)貸、民間融資、電子商務(wù)平臺(tái)融資等被越來(lái)越多的企業(yè)所認(rèn)可，使中小企業(yè)的融資成本有所降低，為其未來(lái)健康發(fā)展提供了一定的保障。

（一）眾籌融資模式

眾籌（Crowd funding）融資是指利用互聯(lián)網(wǎng)社交網(wǎng)絡(luò)的通信性能，以購(gòu)買(mǎi)加預(yù)購(gòu)的形式向公眾籌集項(xiàng)目資金的模式。集資的主要特點(diǎn)是規(guī)模小，大幅降低融資門(mén)檻，這為中小企業(yè)融資開(kāi)辟了新的融資方式。

中小企業(yè)的眾籌平臺(tái)利用集資模式，根據(jù)項(xiàng)目的內(nèi)容和具體項(xiàng)目對(duì)公眾建立一個(gè)專(zhuān)門(mén)的項(xiàng)目頁(yè)面返回的方式，公眾通過(guò)對(duì)項(xiàng)目的公開(kāi)認(rèn)識(shí)、分析和判斷選擇感興趣的籌資公司的投資項(xiàng)目或提供資金支持。眾籌融資及其他融資存在很大的區(qū)別，也有類(lèi)似于普通基金的回報(bào)。具體如圖1 所示：

眾籌融資模式呈現(xiàn)方式大致分為四種：其一， 債權(quán)眾籌。企業(yè)以?xún)斶€本金及支付利息的形式來(lái)吸引投資者的注意，依托于各種社交工具來(lái)發(fā)行債券，如人人貸等。其二， 股權(quán)眾籌。將股權(quán)及股權(quán)收益當(dāng)作投資者報(bào)酬的眾籌方式。剛剛注冊(cè)成立的中小企業(yè)比較適宜采取此種方式，其可以憑借此種方式迅速地募集到資金，確保生產(chǎn)活動(dòng)正常開(kāi)展。其三， 回報(bào)式眾籌。簡(jiǎn)單來(lái)講就是你出資，我給你一種回報(bào)，是目前適合更多眾籌項(xiàng)目的一種模式，具體又可以細(xì)分為如下幾種：（1）憑證式（出錢(qián)，兌換憑證）；（2）產(chǎn)品式（產(chǎn)品尚處于準(zhǔn)備階段，預(yù)測(cè)未來(lái)的上市時(shí)間，并將后期生產(chǎn)的產(chǎn)品當(dāng)作報(bào)酬）；（3）置換式（出錢(qián)換服務(wù)）；其四， 捐贈(zèng)式眾籌（無(wú)償捐助、公益類(lèi)型的）。[5]

（二）電子商務(wù)平臺(tái)小額貸款融資模式

該種模式指的是利用電子商務(wù)平臺(tái)來(lái)剖析、研究相關(guān)數(shù)據(jù)，依據(jù)中小企業(yè)的需要來(lái)提供各種貸款。阿里小貸是比較有代表性的融資模式，主要是通過(guò)“P2P小額貸款+ O2O模式”量化放貸。在電子商務(wù)交易平臺(tái)創(chuàng)建基礎(chǔ)上，阿里小額貸款模式得以風(fēng)靡中國(guó)，平臺(tái)利用云計(jì)算等方式來(lái)處理大量的網(wǎng)購(gòu)數(shù)據(jù)，并以此為基礎(chǔ)構(gòu)建起中小企業(yè)貸款數(shù)據(jù)庫(kù)，以便更好地為中小企業(yè)服務(wù)。從貸款申請(qǐng)到獲得資金，所有的流程系統(tǒng)化和網(wǎng)絡(luò)化。阿里小額貸款的貸款效率很高，同時(shí)也減少信息不對(duì)稱(chēng)的程度。阿里小貸依托阿里巴巴平臺(tái)來(lái)展開(kāi)具體的操作，因此對(duì)于中小企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況是比較了解的，其可以利用經(jīng)營(yíng)成果及現(xiàn)金流量等來(lái)更好地控制企業(yè)，最終有效地降低運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)自身的合法權(quán)益。因此，基于電子商務(wù)平臺(tái)，提供大量的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，為數(shù)千個(gè)中小型企業(yè)的創(chuàng)新提供新的融資渠道，解決中小企業(yè)融資困難的根本問(wèn)題，從而確保中小企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。在該種模式下中小企業(yè)的融資情況，如圖2所示。

（三）網(wǎng)絡(luò)借貸模式

網(wǎng)絡(luò)借貸有P2P網(wǎng)絡(luò)借款的稱(chēng)呼，是由符合資質(zhì)要求的網(wǎng)站，也就是第三方來(lái)充當(dāng)中介平臺(tái)的，將借款者的信息和需求投放于平臺(tái)中，以便投資者開(kāi)展投資活動(dòng)的投標(biāo)行為。近年來(lái)，網(wǎng)貸以迅猛的態(tài)勢(shì)發(fā)展起來(lái)，迄今為止我國(guó)已經(jīng)擁有兩千多家第三方支付平臺(tái)，其對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了較大貢獻(xiàn)，同時(shí)也發(fā)生了不少問(wèn)題，2016年8月24日，銀監(jiān)會(huì)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（銀監(jiān)會(huì)令〔2016〕1號(hào)），為規(guī)范和促進(jìn)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)和業(yè)務(wù)發(fā)展提供了保障。網(wǎng)絡(luò)貸款模式具有信息對(duì)稱(chēng)、比較低的進(jìn)入壁壘、成本低、風(fēng)險(xiǎn)高、收入高，可以很好地為小微企業(yè)解決融資難的問(wèn)題。在這種模式下，中小企業(yè)可以根據(jù)自己的需要和自身利益選擇最佳的貸款利率，降低了融資成本，企業(yè)的靈活性和選擇都較大，雙向選擇由借貸雙方達(dá)成協(xié)議。這種模式最大的優(yōu)勢(shì)就是能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)提供資金服務(wù)，為中小企業(yè)的生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)保駕護(hù)航，相比較傳統(tǒng)的融資模式而言，其將無(wú)法在現(xiàn)實(shí)中實(shí)現(xiàn)的事情，卻在虛擬的環(huán)境中開(kāi)展相關(guān)操作，將一切都變成了現(xiàn)實(shí)。[6]

（四）互?網(wǎng)金融門(mén)戶(hù)模式

由專(zhuān)業(yè)公司創(chuàng)建一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)經(jīng)方面的服務(wù)平臺(tái)，方便各種金融機(jī)構(gòu)在該平臺(tái)上垂直搜索產(chǎn)品，各類(lèi)金融產(chǎn)品的價(jià)格進(jìn)行比較分析，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供適當(dāng)?shù)慕鹑诜?wù)，中小企業(yè)自行選擇適合自身需求的特性產(chǎn)品。其實(shí)該種模式就是典型的“搜索――搜索”模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，網(wǎng)絡(luò)金融門(mén)戶(hù)得以蓬勃發(fā)展。例如，細(xì)胞銀行、土地和黃金等網(wǎng)站，再如于2011年正式成立的融360，是我國(guó)比較專(zhuān)業(yè)的金融垂直搜索平臺(tái)，每天都會(huì)促成大量的信貸交易。融360將相關(guān)的中小企業(yè)當(dāng)作客戶(hù)資源，該門(mén)戶(hù)平臺(tái)先合理地剖析相關(guān)數(shù)據(jù)，然后依據(jù)產(chǎn)品需要為其提供適宜的電子金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)中小企業(yè)可以通過(guò)電子銀行服務(wù)機(jī)制來(lái)迅速獲得自身所需要的資金。在我國(guó)，融360被譽(yù)為“為中國(guó)中小企業(yè)及消費(fèi)者提供服務(wù)的信貸平臺(tái)”，得益于該平臺(tái)，中小企業(yè)資金缺乏的壓力得到了一定的緩解，對(duì)于其健康發(fā)展產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。

四、中小企業(yè)應(yīng)把握好互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)遇，

拓展融資模式和途徑

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)或許能夠有效地解決中小企業(yè)融資難度大這一世界難題。以P2P借貸網(wǎng)絡(luò)為例，與傳統(tǒng)的金融模式相比，P2P借貸網(wǎng)絡(luò)有五大優(yōu)點(diǎn)：其一，信息處理和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估采用網(wǎng)絡(luò)的方式；其二，資金供給和需求跨越時(shí)空限制，利用第三方交易平臺(tái)來(lái)展開(kāi)操作，更加安全；其三，實(shí)現(xiàn)了集中支付及個(gè)人支付的完美融合；其四，產(chǎn)品特別簡(jiǎn)便；其五，依托于互聯(lián)網(wǎng)來(lái)展開(kāi)操作，降低了運(yùn)作成本。更為重要的是，能夠有效地將社會(huì)閑散資金集中起來(lái)，有越來(lái)越多的普通市民加入到這一模式當(dāng)中，以實(shí)現(xiàn)“錢(qián)生錢(qián)”的愿望。[7]在此種貸款模式下，操作效率大大提升，所有的辦理流程都是在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行的；得益于這一模式，個(gè)人也可以開(kāi)展理財(cái)活動(dòng)，可以享受到互聯(lián)網(wǎng)所帶來(lái)的方便。不管是企業(yè)還是普通民眾都可以依托于該平臺(tái)開(kāi)展交易，操作方式極其簡(jiǎn)單。

篇6

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 運(yùn)作模式 互聯(lián)網(wǎng)化 第三方支付 新興金融業(yè)態(tài)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作模式

將作為當(dāng)代經(jīng)濟(jì)核心的金融與體現(xiàn)時(shí)代技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)二者聯(lián)系，金融借助互聯(lián)網(wǎng)的思維方法和計(jì)算技術(shù)極大提升自身功能與效率。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的研究分析多從其運(yùn)作模式、經(jīng)濟(jì)效應(yīng)、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)和發(fā)展策略等角度入手；支付手段是國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融正常運(yùn)行的基礎(chǔ)和平臺(tái)，P2P借貸模式、眾籌模式也是新興金融業(yè)態(tài)快速成長(zhǎng)的代表模式；但借助于互聯(lián)網(wǎng)渠道傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展對(duì)于實(shí)習(xí)經(jīng)濟(jì)仍具有重要意義；以傳統(tǒng)金融業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化與第三方支付和新興金融業(yè)態(tài)所代表的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的三種基礎(chǔ)運(yùn)作模式將作為重點(diǎn)分析研究對(duì)象。

二、傳統(tǒng)金融業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化

（一）銀行業(yè)

商業(yè)銀行從1967年誕生第一臺(tái)自助取款機(jī)打破現(xiàn)金支取服務(wù)的時(shí)間限制開(kāi)始了其電子化與網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展歷程?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)在銀行業(yè)中的應(yīng)用主要包含在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)上借助網(wǎng)絡(luò)增設(shè)電子銀行與網(wǎng)上銀行服務(wù)和獨(dú)立運(yùn)行網(wǎng)絡(luò)銀行而無(wú)線下物理網(wǎng)點(diǎn)這兩種運(yùn)營(yíng)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)提供的更加開(kāi)放、公平、透明、安全的平臺(tái)環(huán)境在配置上資源的高效配置可以降低交易成本，在支付上移動(dòng)支付可以替代傳統(tǒng)結(jié)算，在存款上第三方平臺(tái)理財(cái)產(chǎn)品分流銀行存款抬高資金獲取成本。

面對(duì)網(wǎng)絡(luò)化沖擊銀行業(yè)機(jī)構(gòu)迅速布局金融創(chuàng)新方案，通過(guò)建立自己的電子商務(wù)平臺(tái)提供增值服務(wù)并獲取交易信息，掌握客戶(hù)有效數(shù)據(jù)；通過(guò)與電商平臺(tái)合作涉足小額貸款業(yè)務(wù)解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)自有資產(chǎn)的流轉(zhuǎn)收益；利用各類(lèi)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)擴(kuò)大銀行推廣的傳統(tǒng)渠道，節(jié)約人工成本并降低用戶(hù)獲取成本和提高其產(chǎn)品的認(rèn)知度；通過(guò)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行降低運(yùn)營(yíng)成本，運(yùn)用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算征信放貸倒逼銀行創(chuàng)新加劇小額貸款領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)。

迎接互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)銀行業(yè)在未來(lái)需要遵循客戶(hù)導(dǎo)向制定新模式下的發(fā)展思路，建立長(zhǎng)效盈利模式滿(mǎn)足客戶(hù)需求；加強(qiáng)銀行與在部分金融服務(wù)上互補(bǔ)的非銀行平臺(tái)之間合作，通過(guò)相互合作實(shí)現(xiàn)共贏；加強(qiáng)與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的合作推廣移動(dòng)金融服務(wù)，將部分線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移至移動(dòng)終端；加強(qiáng)商業(yè)銀行間合作降低跨行資金流動(dòng)成本，削弱第三方平臺(tái)的用戶(hù)粘性；打造真正意義的網(wǎng)絡(luò)銀行與適合于網(wǎng)絡(luò)直銷(xiāo)的金融產(chǎn)品體系。

（二）證券業(yè)

伴隨網(wǎng)絡(luò)化對(duì)于傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的侵蝕，證券業(yè)業(yè)受到深遠(yuǎn)影響。政策扶持力度提高為其發(fā)展提供制度保障；互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變占據(jù)證券公司業(yè)務(wù)核心地位的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)即買(mǎi)賣(mài)證券業(yè)務(wù)，加劇競(jìng)爭(zhēng)促使業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)變至咨詢(xún)與資產(chǎn)管理等增值服務(wù)；信息對(duì)稱(chēng)弱化中介作用提高配置效率；促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)平臺(tái)建設(shè)方便用戶(hù)操作增強(qiáng)粘性。網(wǎng)絡(luò)化證券業(yè)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)主要體現(xiàn)在突破潛在客戶(hù)的時(shí)空限制；構(gòu)建金融服務(wù)綜合型平臺(tái)，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)并且發(fā)展移動(dòng)終端的營(yíng)銷(xiāo)宣傳新渠道；創(chuàng)新運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和數(shù)據(jù)挖掘，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上借貸與量化風(fēng)控模式；網(wǎng)絡(luò)化的創(chuàng)新亦是券商內(nèi)部重組和業(yè)務(wù)流程再造，服務(wù)思路轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻?hù)導(dǎo)向和服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，服務(wù)方式基于大數(shù)據(jù)分析與智能推送，產(chǎn)品服務(wù)根據(jù)個(gè)性化等；未來(lái)證券行業(yè)將邁入O2O時(shí)代。

（三）保險(xiǎn)業(yè)

傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)面臨行業(yè)整體形象較差；銷(xiāo)售體系成本較高，利潤(rùn)較低；產(chǎn)品單一，服務(wù)配套不完善；資源配置效率不高與消費(fèi)群體變化等諸多顯著困境?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)卻可以降低企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本，成為普惠金融助力工具；突破時(shí)空界限，保險(xiǎn)公司隨時(shí)隨地提供服務(wù)并免去中間商；增強(qiáng)互動(dòng)性，自助服務(wù)提品詳細(xì)信息，帶給消費(fèi)者自主性并降低誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)；增加獲得客戶(hù)資源的渠道，宣傳品牌推廣產(chǎn)品并收集客戶(hù)信息等資源。

現(xiàn)階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在高速增長(zhǎng)同時(shí)也暴露出明顯問(wèn)題，2011～2013年來(lái)行業(yè)均保持46%的較高增長(zhǎng)率，但相較于全行業(yè)4%的營(yíng)收占比率仍與發(fā)達(dá)國(guó)家差距巨大；險(xiǎn)企官網(wǎng)的保費(fèi)規(guī)模相對(duì)于第三方平臺(tái)及中介占比最大。為適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)勢(shì)必加強(qiáng)自身平臺(tái)建設(shè)及與其他平臺(tái)合作，利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，廣泛普及O2O模式，積極應(yīng)用移動(dòng)終端，將線下和線上的資源整合以及傳統(tǒng)保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新的融合。

三、第三方支付

（一）運(yùn)作流程

第三方支付服務(wù)可以理解為為實(shí)現(xiàn)資金流動(dòng)與商品交易的人性化匹配，在交易雙方搭建資金流轉(zhuǎn)過(guò)渡平臺(tái)的基于信用的支付托管服務(wù)。可以將其歸類(lèi)于主體上滿(mǎn)足客戶(hù)之間交易結(jié)算、貨幣支付等需求的根植于互聯(lián)網(wǎng)連接線上線下的完整支付渠道，內(nèi)容上為消費(fèi)者與商家提供交易結(jié)算和網(wǎng)上支付等服務(wù)的支付結(jié)算系統(tǒng)接口和通道服務(wù)。

第三方支付機(jī)構(gòu)在商品交易與資金轉(zhuǎn)移過(guò)程中起到信用中介作用，一般運(yùn)作流程可概括為平臺(tái)在收到消費(fèi)者商品購(gòu)買(mǎi)意向后通知銀行支付、并收到資金托管于平臺(tái)下；通知商家履行發(fā)貨義務(wù)；評(píng)估、確認(rèn)商品交易完成，商家兌現(xiàn)承諾后由平臺(tái)將資金轉(zhuǎn)移至商家賬戶(hù)結(jié)算；完成資金轉(zhuǎn)移與商品交易過(guò)程。

（二）監(jiān)管體系

中國(guó)人民銀行于2009年4月開(kāi)始對(duì)從事支付業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記，并先后出臺(tái)多項(xiàng)政策規(guī)定，指導(dǎo)第三方支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展、安全監(jiān)督與創(chuàng)新方向。中國(guó)人民銀行于2014年7月15日發(fā)放第五批支付業(yè)務(wù)牌照準(zhǔn)許獲批機(jī)構(gòu)獲得互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)電話支付、固定電話、數(shù)字電視支付許可等；國(guó)家外匯管理局于2013年3月意見(jiàn)允許部分第三方支付機(jī)構(gòu)獲得跨境電商外匯支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)資格。

目前我第三方支付呈現(xiàn)多頭監(jiān)管的格局，各主要機(jī)構(gòu)分別承擔(dān)相應(yīng)監(jiān)管職責(zé)，并從2013年起相繼出臺(tái)與第三方支付相關(guān)或有影響的多項(xiàng)管理辦法。監(jiān)管政策逐漸影響以線下收單業(yè)務(wù)為主的第三方支付機(jī)構(gòu)下調(diào)手續(xù)費(fèi)、放松監(jiān)管、開(kāi)放銀行接口；全球化發(fā)展戰(zhàn)略由于跨境支付業(yè)務(wù)的試點(diǎn)開(kāi)展奠定基礎(chǔ)；第三方支付備付金制度為互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境穩(wěn)定提供保障；支付轉(zhuǎn)接市場(chǎng)或?qū)⒅攸c(diǎn)開(kāi)放。

第三方支付在積極發(fā)展的另一邊對(duì)支付和金融體系的穩(wěn)定運(yùn)行造成了沖擊存在諸多問(wèn)題，例如網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)威脅支付安全問(wèn)題，經(jīng)營(yíng)多元化帶來(lái)的角色定位與專(zhuān)業(yè)管理問(wèn)題，分頁(yè)監(jiān)管帶來(lái)的監(jiān)管重疊與缺失問(wèn)題以及目前實(shí)行分業(yè)監(jiān)管制度帶來(lái)的諸多問(wèn)題。

四、新興金融業(yè)態(tài)

（一）P2P模式分析

數(shù)量眾多的借款人和投資者通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的連接作用建立聯(lián)系，在P2P借貸平臺(tái)按照交易規(guī)則借出資金并提供服務(wù)并管理借款獲得收益。體現(xiàn)了P2P借貸具有的基于以網(wǎng)站形式展示所有借款申請(qǐng)的特定信息中介，僅從用戶(hù)審核、借貸需求審核和資金定價(jià)角度控制風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)限制于借款人與投資人之間傳播，細(xì)微、密集、風(fēng)險(xiǎn)分布符合大數(shù)定律，可以充分發(fā)揮雙邊網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)等特點(diǎn)。本質(zhì)上屬于“金融脫媒”為傳統(tǒng)銀行業(yè)的間接資金融通塑造新的借貸模型。

盡管?chē)?guó)內(nèi)P2P模式存在數(shù)字化、自動(dòng)化審貸技術(shù)缺失，國(guó)內(nèi)征信體系建設(shè)落后，監(jiān)管缺失、信用環(huán)境差，信用數(shù)據(jù)缺失、推升借款人違約風(fēng)險(xiǎn)等險(xiǎn)惡情況，但由于我國(guó)金融市場(chǎng)所處的特殊階段，P2P借貸模式仍發(fā)揮重要作用。我國(guó)主流金融機(jī)構(gòu)難以覆蓋全部潛在客戶(hù)，部分機(jī)構(gòu)個(gè)人需求無(wú)法滿(mǎn)足；P2P業(yè)務(wù)的開(kāi)展能不斷改善我國(guó)征信數(shù)據(jù)缺失這一現(xiàn)狀；P2P借貸規(guī)則有利于建設(shè)整體信用環(huán)境，教育規(guī)范市場(chǎng)樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)提高承擔(dān)能力；規(guī)范運(yùn)營(yíng)P2P平臺(tái)可逐漸建立小微信貸市場(chǎng)技術(shù)與資本的輸出能力；P2P市場(chǎng)亦逐步表現(xiàn)出利率市場(chǎng)化趨勢(shì)為未來(lái)全面利率市場(chǎng)化提供近距離觀察的窗口。

（二）眾籌模式分析

眾籌通常是指人們通過(guò)網(wǎng)絡(luò)的一種合作行為，匯集一定的資源（一般多是資金）以支持其他人或組織發(fā)起的某項(xiàng)努力。眾籌平臺(tái)主要有有資金需求的創(chuàng)意者或者小微企業(yè)，以項(xiàng)目發(fā)起人對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行投資宣傳和推廣的籌資人；對(duì)項(xiàng)目感興趣意愿進(jìn)行資金支持，并可以獲得實(shí)物回報(bào)的出資人；以及輸出項(xiàng)目信息、實(shí)施情況、籌資結(jié)果等信息的眾籌平臺(tái)三者有機(jī)結(jié)合?？墒谴蟓h(huán)境的不健全仍然蘊(yùn)藏著諸多風(fēng)險(xiǎn)，涵蓋非法集資與知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)等法律風(fēng)險(xiǎn)，較差信用環(huán)境也是制約眾籌模式發(fā)展的法律因素之一；平臺(tái)搭建、出資人審核、籌資人借款信用等非標(biāo)準(zhǔn)化風(fēng)險(xiǎn)，都尚有很大改善余地；在虛擬環(huán)境下誠(chéng)信的保證，如何建立正規(guī)金融體系監(jiān)管都給其資金運(yùn)用帶來(lái)巨大漏洞；參與的多方并不了解眾籌模式屬于一種新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式。

五、總結(jié)與展望

隨著互聯(lián)網(wǎng)在人類(lèi)社會(huì)中的重要性顯著提高，將互聯(lián)網(wǎng)同金融相結(jié)合，不僅能極大便利日常起居生活，很大程度上也會(huì)改變?nèi)藗內(nèi)粘Ｐ袨榉绞胶推髽I(yè)的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式。通過(guò)對(duì)包括但不局限于傳統(tǒng)金融業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化、第三方支付與新興金融業(yè)態(tài)等幾種具有代表性的運(yùn)作模式進(jìn)行重點(diǎn)研究和分析，能夠幫助我們了解互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展歷程和現(xiàn)狀，以期能揭示其發(fā)展的初步規(guī)律，從而為我們更好地理解互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)和方向奠定良好的基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)：

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篇7

關(guān)鍵詞：模糊控制；人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)；人臉識(shí)別

中圖分類(lèi)號(hào)：TP18 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1009-3044(2011)16-3904-03

隨著人工智能技術(shù)的飛速發(fā)展，機(jī)器視覺(jué)已經(jīng)成為當(dāng)前人工智能研究領(lǐng)域的一大熱點(diǎn)，很多國(guó)家的研究人員都開(kāi)展了對(duì)機(jī)器視覺(jué)的研究，其中以機(jī)器視覺(jué)識(shí)別人臉最為困難，這主要是因?yàn)槿说拿娌繋в斜砬椋煌娜司哂胁煌哪?，而不同的臉具有不同的表情，不同的表情則具有不同的面部特征，如何讓計(jì)算機(jī)通過(guò)機(jī)器視覺(jué)高效率的識(shí)別人臉，成為當(dāng)前機(jī)器視覺(jué)和智能機(jī)器人關(guān)鍵技術(shù)領(lǐng)域的技術(shù)難題。

隨著模糊邏輯控制算法和人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)算法的發(fā)展，對(duì)于機(jī)器視覺(jué)識(shí)別人臉特征的算法也有了新的發(fā)展，目前多數(shù)研究算法所采用的人臉識(shí)別從實(shí)現(xiàn)技術(shù)上來(lái)說(shuō)，主要可以分為以下幾個(gè)類(lèi)別：

1) 基于人臉幾何特征進(jìn)行的識(shí)別算法，該算法運(yùn)算量較小，原理簡(jiǎn)單直觀，但是識(shí)別率較低，適合應(yīng)用于人群面部的分類(lèi)，而不適宜于每一個(gè)人臉的識(shí)別。

2) 基于人臉特征的匹配識(shí)別算法，這種算法是預(yù)先構(gòu)建常見(jiàn)的人臉特征以及人臉模板，構(gòu)成人臉特征庫(kù)，將被識(shí)別的人臉與特征庫(kù)中的人臉進(jìn)行逐一比對(duì)，從而實(shí)現(xiàn)人臉識(shí)別，該算法識(shí)別效率較高，但是應(yīng)用有一定局限性，只能夠識(shí)別預(yù)先設(shè)立的人臉特征庫(kù)中的人臉模型，因此人臉特征庫(kù)就成為該算法實(shí)現(xiàn)的技術(shù)關(guān)鍵。

3) 基于統(tǒng)計(jì)的人臉識(shí)別算法，該算法將人臉面部進(jìn)行特征參數(shù)的劃分，如兩眼距離大小，五官之間距離等，通過(guò)構(gòu)建統(tǒng)計(jì)特征參數(shù)模型實(shí)現(xiàn)對(duì)人臉模型的識(shí)別，該算法識(shí)別率較高，但是算法實(shí)現(xiàn)起來(lái)運(yùn)算量比較大，且識(shí)別效率較低。

4) 基于模糊邏輯的人臉識(shí)別算法，這一類(lèi)算法主要結(jié)合了模糊邏輯和神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)能夠自我訓(xùn)練學(xué)習(xí)的機(jī)制實(shí)現(xiàn)對(duì)人臉的識(shí)別，識(shí)別率較高，且算法運(yùn)算量適中，但是算法的原理較難理解，且模糊邏輯控制規(guī)則的建立存在一定技術(shù)難度。

本論文主要結(jié)合模糊人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)方法，將其應(yīng)用于計(jì)算機(jī)人臉識(shí)別，以期從中能夠找到有效可靠的人臉識(shí)別方法及其算法應(yīng)用，并以此和廣大同行分享。

1 模糊邏輯及人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)在圖像辨識(shí)中的應(yīng)用可行性分析

1) 人臉識(shí)別的技術(shù)難點(diǎn)

由于計(jì)算機(jī)只能夠認(rèn)識(shí)0和1，任何數(shù)據(jù)，包括圖像，都必須要轉(zhuǎn)化為0和1才能夠被計(jì)算機(jī)識(shí)別，這樣就帶來(lái)一個(gè)很復(fù)雜很棘手的問(wèn)題：如何將成千上萬(wàn)的帶有不同表情的人臉轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)字信號(hào)并被計(jì)算機(jī)識(shí)別。由于人的面部帶有表情，不同的人具有不同的臉，而不同的臉具有不同的表情，不同的表情則具有不同的面部特征，因此這些都成為了計(jì)算機(jī)識(shí)別人臉特征的技術(shù)難點(diǎn)，具體來(lái)說(shuō)，人臉實(shí)現(xiàn)計(jì)算機(jī)識(shí)別的主要技術(shù)難度包括：

① 人臉表情：人有喜怒哀樂(lè)等不同表情，不同的表情具有不同的面部特征，因此如何分辨出不同表情下的人臉特征，這是首要的技術(shù)難點(diǎn)；

② 光線陰影的變換：由于人臉在不同光線照射下會(huì)產(chǎn)生陰影，而陰影敏感程度的不一也會(huì)增加計(jì)算機(jī)識(shí)別人臉特征的難度；

③ 其他因素：如人隨著年齡的增長(zhǎng)面部特征會(huì)發(fā)生些微變化，人臉部分因?yàn)檠b飾或者帽飾遮擋而增加識(shí)別難度，以及人臉側(cè)面不同姿態(tài)也會(huì)對(duì)計(jì)算機(jī)識(shí)別帶來(lái)技術(shù)難度。

2) 模糊人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)在人臉辨識(shí)中的應(yīng)用可行性

如上分析所示，計(jì)算機(jī)識(shí)別人臉，需要考慮的因素太多，并且每一種因素都不是線性化處理那么簡(jiǎn)單，為此，必須要引入新的處理技術(shù)及方法，實(shí)現(xiàn)計(jì)算機(jī)對(duì)人臉的高效識(shí)別。根據(jù)前人的研究表明，模糊人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)算法是非常有效的識(shí)別算法。

模糊理論和神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是近年來(lái)人工智能研究較為活躍的兩個(gè)領(lǐng)域。人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)是模擬人腦結(jié)構(gòu)的思維功能，具有較強(qiáng)的自學(xué)習(xí)和聯(lián)想功能，人工干預(yù)少，精度較高，對(duì)專(zhuān)家知識(shí)的利用也較少。但缺點(diǎn)是它不能處理和描述模糊信息，不能很好利用已有的經(jīng)驗(yàn)知識(shí)，特別是學(xué)習(xí)及問(wèn)題的求解具有黑箱特性，其工作不具有可解釋性，同時(shí)它對(duì)樣本的要求較高;模糊系統(tǒng)相對(duì)于神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)而言，具有推理過(guò)程容易理解、專(zhuān)家知識(shí)利用較好、對(duì)樣本的要求較低等優(yōu)點(diǎn)，但它同時(shí)又存在人工干預(yù)多、推理速度慢、精度較低等缺點(diǎn)，很難實(shí)現(xiàn)自適應(yīng)學(xué)習(xí)的功能，而且如何自動(dòng)生成和調(diào)整隸屬度函數(shù)和模糊規(guī)則，也是一個(gè)棘手的問(wèn)題。如果將二者有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，可以起到互補(bǔ)的效果。

模糊邏輯控制的基本原理并非傳統(tǒng)的是與不是的二維判斷邏輯，而是對(duì)被控對(duì)象進(jìn)行閾值的設(shè)計(jì)與劃分，根據(jù)實(shí)際值在閾值領(lǐng)域內(nèi)的變化相應(yīng)的產(chǎn)生動(dòng)態(tài)的判斷邏輯，并將邏輯判斷規(guī)則進(jìn)行神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的自我學(xué)習(xí)，逐漸實(shí)現(xiàn)智能判斷，最終實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)確的邏輯判斷。相較于傳統(tǒng)的線性判斷規(guī)則，基于模糊規(guī)則的神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)是高度復(fù)雜的非線性網(wǎng)絡(luò)，同時(shí)由于其廣闊的神經(jīng)元分布并行運(yùn)算，大大提高了復(fù)雜對(duì)象（如人臉）識(shí)別計(jì)算的效率，因此，將模糊神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)算法應(yīng)用于人臉的智能識(shí)別是完全可行的。

2 基于模糊人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的人臉識(shí)別方法研究

2.1 基于模糊神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的人臉識(shí)別分類(lèi)器設(shè)計(jì)

1) 輸入、輸出層的設(shè)計(jì)：針對(duì)模糊神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)層的輸入層和輸出層的特點(diǎn)，需要對(duì)識(shí)別分類(lèi)器的輸入、輸出層進(jìn)行設(shè)計(jì)。由于使用BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)作為識(shí)別分類(lèi)器時(shí)，數(shù)據(jù)源的維數(shù)決定輸入層節(jié)點(diǎn)數(shù)量，結(jié)合到人臉的計(jì)算機(jī)識(shí)別，人臉識(shí)別分類(lèi)器的輸入輸出層，應(yīng)當(dāng)由人臉特征數(shù)據(jù)庫(kù)的類(lèi)別數(shù)決定，如果人臉數(shù)據(jù)庫(kù)的類(lèi)別數(shù)為m，那么輸入、輸出層節(jié)點(diǎn)數(shù)也為m，由m個(gè)神經(jīng)元進(jìn)行分布式并行運(yùn)算，能夠極大提高人臉識(shí)別的輸入和輸出速度。

2) 隱藏層結(jié)點(diǎn)數(shù)的選擇：由于一般的BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)都是由3層BP網(wǎng)絡(luò)構(gòu)成：輸入層，隱藏層和輸出層，隱層的數(shù)量越多，BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)越復(fù)雜，那么最終能夠?qū)崿F(xiàn)的運(yùn)算精度就越高，識(shí)別率也就越高；但是隨著隱層數(shù)量的增加，隨之而來(lái)的一個(gè)突出的問(wèn)題就是神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)變的復(fù)雜了，神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)自我訓(xùn)練和學(xué)習(xí)的時(shí)間變長(zhǎng)，使得識(shí)別效率相對(duì)下降，因此提高精度和提高效率是應(yīng)用模糊神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的一個(gè)不可避免的矛盾。在這里面向人臉識(shí)別的分類(lèi)器的設(shè)計(jì)中，仍然采用傳統(tǒng)的3層BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建人臉識(shí)別分類(lèi)器，只設(shè)計(jì)一層隱層，能夠在保障識(shí)別精度的前提下有效的保障神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)和訓(xùn)練的效率，增加人臉識(shí)別的正確率。

3) 初始值的選?。涸谠O(shè)計(jì)了3層BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)上，需要確定神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的輸入初始值。由于模糊神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)是非線性的，不但具有線性網(wǎng)絡(luò)的全部?jī)?yōu)點(diǎn)，同時(shí)還具有收斂速度快等特點(diǎn)，而初始值的選取在很大程度上影響神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的學(xué)習(xí)訓(xùn)練時(shí)間的長(zhǎng)短，以及是否最終能夠?qū)崿F(xiàn)收斂輸出得到最優(yōu)值。如果初始值太大，那么對(duì)于初始值加權(quán)運(yùn)算后的輸出變化率趨向于零，從而使得神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)自我學(xué)習(xí)訓(xùn)練趨向于停止，最終無(wú)法得到收斂的最優(yōu)值；相反，我們總是希望初始值在經(jīng)過(guò)每一次加權(quán)運(yùn)算后的輸出都接近于零，從而能夠保證每一個(gè)參與運(yùn)算的神經(jīng)元都能夠進(jìn)行調(diào)節(jié)，最終實(shí)現(xiàn)快速的收斂。為此，這里將人臉識(shí)別的初始值設(shè)定在[0，0.2]之間，初始運(yùn)算的權(quán)值設(shè)定在[0，0.1]之間，這樣都不太大的輸入初始值和權(quán)值初始值能夠有效的保證神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)快速的收斂并得到最優(yōu)值。

如果收斂速度太慢，則需要重新設(shè)置權(quán)值和閾值。權(quán)值和閾值由單獨(dú)文件保存，再一次進(jìn)行訓(xùn)練時(shí)，直接從文件導(dǎo)出權(quán)值和閾值進(jìn)行訓(xùn)練，不需要進(jìn)行初始化，訓(xùn)練后的權(quán)值和閾值直接導(dǎo)入文件。

2.2 人臉識(shí)別的神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)訓(xùn)練算法步驟

1) 神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的逐層設(shè)計(jì)步驟：神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)需要按層進(jìn)行設(shè)計(jì)，構(gòu)建信號(hào)輸入層、模糊層以及輸出層，同時(shí)還要構(gòu)建模糊化規(guī)則庫(kù)，以構(gòu)建神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模糊算法的完整輸入輸出條件。具體構(gòu)建人臉識(shí)別的神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)層可以按照下述步驟執(zhí)行：

Step 1，構(gòu)建信號(hào)輸入層，以視覺(jué)攝像頭為坐標(biāo)原點(diǎn)構(gòu)建人臉識(shí)別坐標(biāo)系統(tǒng)，這里推薦采用極坐標(biāo)系統(tǒng)構(gòu)建識(shí)別坐標(biāo)系，以人臉平面所處的角度與距離作為信號(hào)的輸入層，按照坐標(biāo)系的變換得到神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)信號(hào)輸入的距離差值和角度差值Δρ，Δθ，作為完整的輸入信號(hào)。

Step 2，構(gòu)建模糊化層，將上一層信號(hào)輸入層傳輸過(guò)來(lái)的系統(tǒng)人臉識(shí)別信號(hào)Δρ與Δθ進(jìn)行向量傳輸，將模糊化層中的每一個(gè)節(jié)點(diǎn)直接與輸入信號(hào)向量的分量相連接，并進(jìn)行信號(hào)矢量化傳輸；同時(shí)在傳輸?shù)倪^(guò)程中，根據(jù)模糊化規(guī)則庫(kù)的條件制約，對(duì)每一個(gè)信號(hào)向量的傳輸都使用模糊規(guī)則，具體可以采用如下的隸屬度函數(shù)來(lái)進(jìn)行模糊化處理：

(1)

其中c ij 和σij分別表示隸屬函數(shù)的中心和寬度。

Step 3，構(gòu)建信號(hào)輸出層，將模糊化層經(jīng)過(guò)模糊處理之后的信號(hào)進(jìn)行清晰化運(yùn)算，并作為最終結(jié)果輸出。

關(guān)于模糊規(guī)則庫(kù)的建立，目前所用的方法都是普遍所采用的匹配模糊規(guī)則，即計(jì)算每一個(gè)傳輸節(jié)點(diǎn)在模糊規(guī)則上的適用度，適用就進(jìn)行模糊化規(guī)則匹配并進(jìn)行模糊化處理，不適用則忽略該模糊規(guī)則并依次向下行尋找合適的模糊規(guī)則。當(dāng)所有的，模糊規(guī)則構(gòu)建好之后，需要對(duì)每條規(guī)則的適用度進(jìn)行歸一化運(yùn)算，運(yùn)算方法為：

(2)

2) 人臉的識(shí)別算法按如下步驟執(zhí)行：

Step 1：一個(gè)樣本向量被提交給網(wǎng)絡(luò)中的每一個(gè)神經(jīng)元；

Step 2：計(jì)算它們與輸入樣本的相似度di；

Step 3：由競(jìng)爭(zhēng)函數(shù)計(jì)算出競(jìng)爭(zhēng)獲勝的神經(jīng)元，若獲勝神經(jīng)元的相似度小于等于相似度門(mén)限值ν，則計(jì)算每個(gè)神經(jīng)元的獎(jiǎng)懲系數(shù)γi，否則添加新的神經(jīng)元；

Step 4：根據(jù)學(xué)習(xí)算法更新神經(jīng)元或?qū)⑿绿砑拥纳窠?jīng)元的突觸權(quán)值置為x；

Step 5：學(xué)習(xí)結(jié)束后，判斷是否有錯(cuò)誤聚類(lèi)存在，有則刪除。

其中，

(3)

di是第i個(gè)神經(jīng)元的相似度值，β為懲罰度系數(shù)，ν為相似度的門(mén)限值。γ的計(jì)算方法是對(duì)一個(gè)輸入樣本x，若競(jìng)爭(zhēng)獲勝神經(jīng)元k的相似度dk≤ν，則獲勝神經(jīng)元的γk為1，其它神經(jīng)元的γi=-βdi/ν，i≠k；若dk >ν，則添加新的神經(jīng)元并將其突觸權(quán)值置為x。

實(shí)際上，網(wǎng)絡(luò)訓(xùn)練的目的是為了提高本算法的權(quán)值實(shí)用域，即更加精確的實(shí)現(xiàn)對(duì)人臉特征的識(shí)別，從而提高算法的人臉識(shí)別率，當(dāng)訓(xùn)練結(jié)束后，即可輸出結(jié)果。

2.3 算法仿真測(cè)試

為了驗(yàn)證本論文所提出的人臉識(shí)別模糊神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)算法的有效性和可靠性，對(duì)該算法進(jìn)行仿真測(cè)試，同時(shí)為了凸顯該算法的有效性，將該算法與傳統(tǒng)的BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)算法進(jìn)行對(duì)比仿真測(cè)試。

該測(cè)試采集樣本500張人臉圖片，分辨率均為128×128，測(cè)試計(jì)算機(jī)配置為雙核處理器，主頻2.1GHz，測(cè)試軟件平臺(tái)為Matlab，分別構(gòu)建BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)分類(lèi)器與本算法的神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)分類(lèi)器，對(duì)500幅人臉圖片進(jìn)行算法識(shí)別測(cè)試。

如表1所示，為傳統(tǒng)BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)算法和本論文算法的仿真測(cè)試結(jié)果對(duì)比表格。

從表1所示的算法檢測(cè)對(duì)比結(jié)果可以發(fā)現(xiàn)：傳統(tǒng)的算法也具有人臉特征的識(shí)別，但是相較于本論文所提出的改進(jìn)后的算法，本論文提出的算法具有更高的人臉特征識(shí)別率，這表明了本算法具有更好的魯棒性，神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模糊算法的執(zhí)行上效率更高，因而本算法是具有實(shí)用價(jià)值的，是值得推廣和借鑒的。

3 結(jié)束語(yǔ)

傳統(tǒng)的圖像識(shí)別技術(shù)，很多是基于大規(guī)模計(jì)算的基礎(chǔ)之上的，在運(yùn)算量和運(yùn)算精度之間存在著不可調(diào)和的矛盾。因人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)其分布式信息存儲(chǔ)和大規(guī)模自適應(yīng)并行處理滿(mǎn)足了對(duì)大數(shù)據(jù)量目標(biāo)圖像的實(shí)時(shí)處理要求，其高容錯(cuò)性又允許大量目標(biāo)圖像出現(xiàn)背景模糊和局部殘缺。相對(duì)于其他方法而言，利用神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)來(lái)解決人臉圖像識(shí)別問(wèn)題，神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)對(duì)問(wèn)題的先驗(yàn)知識(shí)要求較少，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)特征空間較為復(fù)雜的劃分，適用于高速并行處理系統(tǒng)來(lái)實(shí)現(xiàn)。正是這些優(yōu)點(diǎn)決定了模糊神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)被廣泛應(yīng)用于包括人臉在內(nèi)的圖像識(shí)別。本論文對(duì)模糊神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)在人臉圖像識(shí)別中的應(yīng)用進(jìn)行了算法優(yōu)化設(shè)計(jì)，對(duì)于進(jìn)一步提高模糊神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的研究與應(yīng)用具有一定借鑒意義。

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篇8

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+；翻轉(zhuǎn)課堂；程序設(shè)計(jì)；Java程序設(shè)計(jì)

DOIDOI：10.11907/rjdk.162073

中圖分類(lèi)號(hào)：G433

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1672-7800（2016）012-0185-04

0 引言

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)，特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”正在顛覆傳統(tǒng)行業(yè)，教育行業(yè)也在進(jìn)行著深刻變革?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+教育”采用現(xiàn)代信息技術(shù)手段，使互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)教育深度融合，衍生出一系列新的教學(xué)模式，包括微課、慕課、翻轉(zhuǎn)課堂等[1]。在這樣的大背景下，如何充分運(yùn)用“互聯(lián)網(wǎng)+”重新配置和整合教學(xué)資源，進(jìn)而優(yōu)化教學(xué)模式，提高課堂教學(xué)效果，是值得深入研究的問(wèn)題。

以程序設(shè)計(jì)課程為例，該課程是計(jì)算機(jī)、軟件工程等專(zhuān)業(yè)的核心課程之一。由于該課程具有較強(qiáng)的理論性、實(shí)踐性，按照目前傳統(tǒng)的教學(xué)模式進(jìn)行授課，難以取得很好的效果[2]。而且，很多學(xué)生反映程序設(shè)計(jì)課程比較枯燥乏味，學(xué)生被動(dòng)接受知識(shí)，缺乏學(xué)習(xí)的積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性。程序設(shè)計(jì)課程已經(jīng)成為師生普遍認(rèn)為難學(xué)、難懂、難教的一類(lèi)課程。鑒于此，有必要對(duì)傳統(tǒng)的教學(xué)模式進(jìn)行改革，而翻轉(zhuǎn)課堂等新的教學(xué)模式給我們提供了一種新方法。實(shí)踐結(jié)果表明，充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，進(jìn)行基于翻轉(zhuǎn)課堂教學(xué)模式的程序設(shè)計(jì)課程改革是行之有效的。

1 翻轉(zhuǎn)課堂

翻轉(zhuǎn)課堂教學(xué)模式是近幾年來(lái)國(guó)際上較為先進(jìn)的一種教學(xué)方法[3]，被稱(chēng)為21世紀(jì)影響課堂教學(xué)的重大技術(shù)變革。翻轉(zhuǎn)課堂最大的特點(diǎn)是“課下學(xué)習(xí)知識(shí)，課堂內(nèi)化知識(shí)”，將傳統(tǒng)的課堂教學(xué)模式翻轉(zhuǎn)，分割理論學(xué)習(xí)和實(shí)踐學(xué)習(xí)的時(shí)間。它主要采用課下學(xué)生自主學(xué)習(xí)知識(shí)，在課堂上進(jìn)行只是內(nèi)化、鞏固和吸收的教學(xué)模式。

翻轉(zhuǎn)課堂最初是由美國(guó)兩位高中老師Jon Bergmann和Aaron Sams提出的，他們創(chuàng)建視頻，由學(xué)生課下學(xué)習(xí)視頻，課堂上則進(jìn)行協(xié)作學(xué)習(xí)和概念掌握的練習(xí)[4]。由于翻轉(zhuǎn)課堂極大地提高了課堂效率，促進(jìn)了學(xué)生綜合能力的提升，同時(shí)適應(yīng)了社會(huì)的發(fā)展、新技術(shù)的應(yīng)用，因此被迅速普及開(kāi)來(lái)。后來(lái)，哈佛大學(xué)教授Eric Mazur又進(jìn)一步整合翻轉(zhuǎn)課堂與同伴教學(xué)法，課前學(xué)生通過(guò)觀看視頻、閱讀文章或調(diào)動(dòng)自己原有知識(shí)思考問(wèn)題來(lái)作準(zhǔn)備，教師對(duì)各類(lèi)問(wèn)題進(jìn)行梳理總結(jié)；課堂上學(xué)生提出問(wèn)題，教師和學(xué)生相互協(xié)作解決問(wèn)題。其它比較著名的案例還有薩爾曼?可罕創(chuàng)立的可罕學(xué)院，利用受歡迎的教學(xué)視頻和課堂練習(xí)系統(tǒng)進(jìn)行翻轉(zhuǎn)課堂的實(shí)踐，以及斯坦福大學(xué)提出了共同學(xué)習(xí)模式與翻轉(zhuǎn)課堂相結(jié)合等。

目前，我國(guó)國(guó)內(nèi)已經(jīng)擁有精品課程網(wǎng)、中國(guó)中小學(xué)教育教學(xué)網(wǎng)等多個(gè)專(zhuān)業(yè)的教學(xué)視頻網(wǎng)站。另外，網(wǎng)易公開(kāi)課、微課網(wǎng)等也積累了豐富的教學(xué)視頻，為開(kāi)展翻轉(zhuǎn)課堂教學(xué)改革提供了豐富的素材。北京、上海等多個(gè)省市區(qū)已經(jīng)針對(duì)翻轉(zhuǎn)課堂進(jìn)行了有意義的探索，例如重慶聚奎中學(xué)、深圳南山實(shí)驗(yàn)學(xué)校，以及廣州天河區(qū)實(shí)施的“天云項(xiàng)目”等，說(shuō)明我國(guó)開(kāi)展翻轉(zhuǎn)課堂教學(xué)改革已經(jīng)取得了初步成效。

將翻轉(zhuǎn)課堂融入程序設(shè)計(jì)課程教學(xué)改革是一種新思路，具有開(kāi)創(chuàng)性意義。以《Java程序設(shè)計(jì)》為代表的程序設(shè)計(jì)課程要求學(xué)生掌握實(shí)際編程能力，若僅依靠教師的課堂教學(xué)，很難幫助學(xué)生真正了解實(shí)際程序設(shè)計(jì)的具體操作流程和應(yīng)用。運(yùn)用翻轉(zhuǎn)課堂教學(xué)可以讓學(xué)生在課下主動(dòng)學(xué)習(xí)，并通過(guò)師生之間的課堂討論交互，讓學(xué)生真正融入到程序開(kāi)發(fā)中，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)課堂教學(xué)的不足，提高了教學(xué)效果。

2 基于翻轉(zhuǎn)課堂教學(xué)模式的程序設(shè)計(jì)課程改革

結(jié)合已有的翻轉(zhuǎn)課堂教學(xué)模式[5]，根據(jù)程序設(shè)計(jì)課程的特點(diǎn)，構(gòu)建出適合計(jì)算機(jī)、軟件工程等專(zhuān)業(yè)的翻轉(zhuǎn)課堂教學(xué)模式，開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)支持的程序設(shè)計(jì)課程改革。從教師的角度看，該模式將整個(gè)教學(xué)過(guò)程分為需求分析、過(guò)程設(shè)計(jì)和考核評(píng)價(jià)3部分，如圖1所示。

2.1 需求分析

需求分析包括兩部分，一是學(xué)生分析，二是內(nèi)容分析。學(xué)生是翻轉(zhuǎn)課堂教學(xué)中的主體，通過(guò)對(duì)學(xué)生的分析可以了解掌握學(xué)生的興趣愛(ài)好、學(xué)習(xí)習(xí)慣、學(xué)習(xí)效果等個(gè)性化差異，同時(shí)兼顧專(zhuān)業(yè)特點(diǎn)，并以此作為選取、制作視頻的重要依據(jù)；內(nèi)容分析是重中之重，并不是所有內(nèi)容都適合進(jìn)行翻轉(zhuǎn)課堂教學(xué)，應(yīng)根據(jù)教學(xué)大綱，選擇適合的知識(shí)點(diǎn)進(jìn)行視頻的選取。通常應(yīng)該選取學(xué)習(xí)內(nèi)容的重點(diǎn)、難點(diǎn)和疑點(diǎn)。

以《Java程序設(shè)計(jì)》課程為例，通過(guò)調(diào)查問(wèn)卷、學(xué)習(xí)測(cè)試、線上線下溝通等多種途徑，對(duì)學(xué)生進(jìn)行綜合全面的分析，發(fā)現(xiàn)學(xué)生對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)的基本操作并不熟悉，很多同學(xué)甚至沒(méi)有使用過(guò)數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)于經(jīng)典的小型數(shù)據(jù)庫(kù)MySql也不了解。而教學(xué)大綱中明確規(guī)定了學(xué)習(xí)目標(biāo)是要求學(xué)生“掌握創(chuàng)建數(shù)據(jù)庫(kù)應(yīng)用程序的各個(gè)重要環(huán)節(jié)，掌握使用JDBC API提供的接口和類(lèi)連接MySql數(shù)據(jù)庫(kù)、執(zhí)行Sql語(yǔ)句、處理結(jié)果集等操作方法?！鄙鲜銮闆r是開(kāi)展目標(biāo)設(shè)計(jì)、過(guò)程設(shè)計(jì)、考核評(píng)價(jià)的重要依據(jù)。

2.2 過(guò)程設(shè)計(jì)

2.2.1 課前準(zhǔn)備

課前準(zhǔn)備需要由教師、學(xué)生雙方共同完成。首先，教師根據(jù)之前的需求分析選取或制作合適的學(xué)習(xí)視頻，力求做到短小精悍、技術(shù)規(guī)范。同時(shí)設(shè)計(jì)一些值得探究的問(wèn)題，引導(dǎo)學(xué)生積極思考，激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)興趣；然后將這些視頻和問(wèn)題上傳到網(wǎng)絡(luò)教學(xué)平臺(tái)，由學(xué)生自主下載學(xué)習(xí)；學(xué)生通過(guò)下載觀看視頻，明確學(xué)習(xí)任務(wù)，并按照自己的時(shí)間安排、學(xué)習(xí)風(fēng)格開(kāi)展學(xué)習(xí)。如果學(xué)習(xí)中存在疑惑，可以與教師進(jìn)行線上線下的溝通。具體流程如圖2所示。

以《Java程序設(shè)計(jì)》的“數(shù)據(jù)庫(kù)程序設(shè)計(jì)”為例，筆者總結(jié)了8個(gè)知識(shí)點(diǎn)，并針對(duì)每個(gè)知識(shí)點(diǎn)制作了8個(gè)視頻，如表1所示。

然后設(shè)計(jì)了以下幾個(gè)問(wèn)題，引導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行深入思考：①如何安裝啟動(dòng)MySql數(shù)據(jù)庫(kù)？②如何使用JDBC API連接數(shù)據(jù)庫(kù)？ ③如何使用JDBC API實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)的增、刪、改、查？

學(xué)生在課前根據(jù)自己的實(shí)際情況進(jìn)行自主學(xué)習(xí)，碰到不懂的地方可以反復(fù)重播回放觀看，或者查閱參考資料及上網(wǎng)搜索，還可以借助QQ、飛信等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與其他同學(xué)或教師交流。教師需要把學(xué)生反饋的問(wèn)題記錄下來(lái)，然后總結(jié)幾個(gè)熱點(diǎn)問(wèn)題以備課堂上詳細(xì)講解，如：①在安裝配置MySql數(shù)據(jù)庫(kù)時(shí)出現(xiàn)無(wú)法安裝的情況；②對(duì)使用JDBC API操作數(shù)據(jù)庫(kù)的整個(gè)流程不清晰；③對(duì)Statement接口、PreparedSstatement類(lèi)的具體操作理解不透徹；④對(duì)批處理、事務(wù)的概念理解不透徹。

2.2.2 課堂實(shí)踐

根據(jù)課前準(zhǔn)備階段學(xué)生反饋的問(wèn)題，進(jìn)行針對(duì)性的講解說(shuō)明。然后演示一個(gè)簡(jiǎn)單的項(xiàng)目，介紹項(xiàng)目評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，劃分項(xiàng)目小組，并設(shè)計(jì)相應(yīng)的問(wèn)題引導(dǎo)學(xué)生開(kāi)展項(xiàng)目實(shí)踐。在項(xiàng)目開(kāi)發(fā)中遇到問(wèn)題，可以與同學(xué)、老師討論解決。項(xiàng)目開(kāi)發(fā)完成后，教師組織學(xué)生進(jìn)行項(xiàng)目演示以及交流評(píng)價(jià)。

仍然以《Java程序設(shè)計(jì)》中的“數(shù)據(jù)庫(kù)程序設(shè)計(jì)”為例，整個(gè)課堂教學(xué)過(guò)程分為“解決問(wèn)題―項(xiàng)目講解―學(xué)生實(shí)踐―交流評(píng)價(jià)”4個(gè)階段：首先，教師對(duì)學(xué)生反饋的問(wèn)題進(jìn)行針對(duì)性講解，對(duì)知識(shí)點(diǎn)進(jìn)行提煉、分類(lèi)、總結(jié)歸納，加深學(xué)生對(duì)知識(shí)點(diǎn)的理解與掌握。重點(diǎn)講解以下內(nèi)容：MySql數(shù)據(jù)庫(kù)安裝過(guò)程、JDBC API操作數(shù)據(jù)庫(kù)的整體流程以及主要接口和類(lèi)的使用；

其次，教師講解項(xiàng)目案例，將知識(shí)點(diǎn)融入案例中，只需告訴學(xué)生需要實(shí)現(xiàn)什么功能，而對(duì)于如何實(shí)現(xiàn)、如何編寫(xiě)不予講解。例如，選取一個(gè)簡(jiǎn)單的“學(xué)生信息管理系統(tǒng)”的后臺(tái)管理部分（教師事先編寫(xiě)好前臺(tái)部分），要求構(gòu)建學(xué)生信息數(shù)據(jù)庫(kù)，并實(shí)現(xiàn)對(duì)學(xué)生管理系統(tǒng)的增、刪、改、查；然后，學(xué)生根據(jù)該案例進(jìn)行同步上機(jī)實(shí)踐，通過(guò)動(dòng)手可以幫助其理解理論知識(shí)、鞏固知識(shí)點(diǎn)。通過(guò)學(xué)生獨(dú)立探索，教師輔助指導(dǎo)，可培養(yǎng)學(xué)生獨(dú)立的知識(shí)體系結(jié)構(gòu)，發(fā)揮創(chuàng)造力和想象力，讓課堂氣氛更加活躍生動(dòng)；最后，教師組織學(xué)生進(jìn)行項(xiàng)目演示及交流評(píng)價(jià)。因?yàn)槊總€(gè)學(xué)生或小組對(duì)項(xiàng)目的理解不同，所以可能有多種實(shí)現(xiàn)手段。在課堂上進(jìn)行有益的交流評(píng)價(jià)，有利于擴(kuò)展學(xué)生思路，擴(kuò)充學(xué)習(xí)內(nèi)容。

2.2.3 課后總結(jié)

課后總結(jié)是十分必要的。首先，教師應(yīng)根據(jù)學(xué)生的課前準(zhǔn)備、課堂實(shí)踐情況，布置相關(guān)作業(yè)供學(xué)生更好地固化知識(shí)；其次，需要與學(xué)生進(jìn)一步交流，并及時(shí)給予指導(dǎo)回復(fù)；最后，也是最關(guān)鍵的一步，一定要對(duì)學(xué)生的表現(xiàn)進(jìn)行評(píng)估。因?yàn)椴捎梅D(zhuǎn)課堂教學(xué)方法的最大弊病在于如何保證學(xué)生課前認(rèn)真準(zhǔn)備，否則無(wú)法保證教學(xué)效果。因此，必須對(duì)學(xué)生的本次課堂成績(jī)進(jìn)行有效評(píng)估，以激勵(lì)其認(rèn)真學(xué)習(xí)。如圖4所示。

2.3 考核評(píng)價(jià)

采用翻轉(zhuǎn)課堂教學(xué)模式進(jìn)行改革，必須建立一套完善的績(jī)效考核制度，以提高教學(xué)質(zhì)量。由于翻轉(zhuǎn)課堂教學(xué)模式比較注重課前準(zhǔn)備和課堂實(shí)踐，因此對(duì)學(xué)生的考核評(píng)價(jià)也需要綜合考慮學(xué)生課前準(zhǔn)備和課堂實(shí)踐的表現(xiàn)，建立具備可量化指標(biāo)的評(píng)價(jià)體系，從而對(duì)學(xué)生的學(xué)習(xí)過(guò)程與結(jié)果給出一個(gè)客觀公正的評(píng)價(jià)。

筆者采用的考核評(píng)價(jià)體系包含課前準(zhǔn)備、課堂實(shí)踐兩個(gè)指標(biāo)，各指標(biāo)所占比重為課前準(zhǔn)備50%，課堂實(shí)踐50%，如圖5所示。影響自我評(píng)價(jià)的因素主要包括個(gè)人在課前準(zhǔn)備、課堂實(shí)踐等環(huán)節(jié)的表現(xiàn)和完成情況，教師評(píng)價(jià)的因素主要包括學(xué)生的學(xué)習(xí)態(tài)度和學(xué)習(xí)積極性、課前準(zhǔn)備情況、線上線下交互情況、課堂表現(xiàn)、項(xiàng)目實(shí)踐情況等。

3 教學(xué)效果

應(yīng)用“基于翻轉(zhuǎn)課堂教學(xué)模式的程序設(shè)計(jì)課程改革”完成教學(xué)任務(wù)后，對(duì)實(shí)施對(duì)象2014級(jí)軟件工程1班和2班的學(xué)生進(jìn)行了調(diào)研分析。其中1班采用傳統(tǒng)教學(xué)模式，2班采用翻轉(zhuǎn)課堂教學(xué)模式，調(diào)研主要從問(wèn)卷調(diào)查、試卷分析、作業(yè)調(diào)查3個(gè)方面展開(kāi)。

（1） 問(wèn)卷調(diào)查。問(wèn)卷調(diào)查主要從教學(xué)效果、動(dòng)手能力、自主學(xué)習(xí)能力、師生交互等4個(gè)方面進(jìn)行對(duì)比。調(diào)查結(jié)果顯示，相較于傳統(tǒng)教學(xué)模式，同學(xué)們普遍認(rèn)為翻轉(zhuǎn)課堂教學(xué)模式取得了較好的教學(xué)效果，提高了學(xué)生的動(dòng)手能力和自主學(xué)習(xí)能力，增強(qiáng)了師生之間的交流。說(shuō)明翻轉(zhuǎn)課堂教學(xué)模式對(duì)于促進(jìn)學(xué)生自學(xué)能力、協(xié)作能力、動(dòng)手能力的提升具有積極作用。

（2） 試卷分析。試卷分析主要從筆試試卷平均成績(jī)、筆試成績(jī)最高分、筆試成績(jī)最低分、機(jī)試平均成績(jī)、機(jī)試成績(jī)最高分、機(jī)試成績(jī)最低分6個(gè)方面進(jìn)行對(duì)比。筆者發(fā)現(xiàn)，與傳統(tǒng)教學(xué)模式相比，采用翻轉(zhuǎn)課堂教學(xué)模式，無(wú)論筆試還是機(jī)試成績(jī)都有了顯著進(jìn)步。

（3）作業(yè)調(diào)查。在軟件1班上交的作業(yè)中，重復(fù)率達(dá)到40%，上機(jī)檢查程序僅有5個(gè)人能正確完成最后的編程綜合題，有6個(gè)人的編程中語(yǔ)法錯(cuò)誤特別嚴(yán)重。而在軟件2班上交的作業(yè)中，重復(fù)率僅有7%，并且每個(gè)學(xué)生都有自己的編程風(fēng)格，在上機(jī)檢查中有超過(guò)2/3的學(xué)生可以正確完成編程題。

筆者還注意到，許多同學(xué)使用了教師并未講授過(guò)的知識(shí)，如數(shù)據(jù)庫(kù)Dao模式設(shè)計(jì)、Bootstrap框架、Mybatis框架等進(jìn)行程序開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)，充分說(shuō)明了翻轉(zhuǎn)課堂教學(xué)模式能夠有效調(diào)動(dòng)學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性、提高學(xué)生的編程能力，讓學(xué)生可以真正地把所學(xué)知識(shí)運(yùn)用到實(shí)踐中。

4 結(jié)語(yǔ)

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)的日臻成熟，翻轉(zhuǎn)課堂教學(xué)模式已經(jīng)成為高校教師研究的新熱點(diǎn)，成為“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代大學(xué)生課程學(xué)習(xí)，特別是程序設(shè)計(jì)學(xué)習(xí)的新趨勢(shì)。

筆者在自身經(jīng)驗(yàn)積累的基礎(chǔ)上提出翻轉(zhuǎn)課堂教學(xué)模式，并以《Java程序設(shè)計(jì)》為例，進(jìn)行翻轉(zhuǎn)課堂教學(xué)模式改革，旨在探索出一種適合高校學(xué)生的新型學(xué)習(xí)模式。在程序設(shè)計(jì)教學(xué)中，以翻轉(zhuǎn)課堂的核心特點(diǎn)展開(kāi)教學(xué)改革，并在教學(xué)應(yīng)用中取得了良好的教學(xué)效果，提升了學(xué)生的學(xué)習(xí)主動(dòng)性和積極性。由于本研究選取的課程是《Java程序設(shè)計(jì)》，沒(méi)有涉及到其它程序設(shè)計(jì)課程，因此研究結(jié)果存在局限性。同時(shí)，翻轉(zhuǎn)課堂教學(xué)模式本身也存在一些不足，例如學(xué)生的自律性和主動(dòng)性存在差異、教師的工作量加大等，這些不足之處還需要在后續(xù)研究和應(yīng)用中進(jìn)一步改善。

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篇9

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵及其手段

互聯(lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)等一系列現(xiàn)代信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通的一種新興金融服務(wù)模式?？梢哉f(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)依然是金融，應(yīng)用工具是互聯(lián)網(wǎng)，核心是強(qiáng)調(diào)大數(shù)據(jù)征信和用戶(hù)體驗(yàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國(guó)是逐步發(fā)展的，從最初的網(wǎng)上銀行、第三方支付到移動(dòng)支付、網(wǎng)上理財(cái)、個(gè)人貸款、企業(yè)融資等逐步深入到傳統(tǒng)金融的核心業(yè)務(wù)。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要包括：第三方支付平臺(tái)模式、P2P及衍生出的p2b模式、基于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺(tái)模式、眾籌模式、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)模式、金融理財(cái)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售等，其中主要是P2P網(wǎng)絡(luò)小額信貸模式和眾籌模式可以與科技創(chuàng)業(yè)融資模式對(duì)接。

二、科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)融資困境產(chǎn)生原因

由于科技創(chuàng)業(yè)公司本身輕資產(chǎn)、高風(fēng)險(xiǎn)的特征，無(wú)法提供擔(dān)保，且無(wú)法通過(guò)銀行嚴(yán)格的內(nèi)控制度，也很難通過(guò)一般企業(yè)較常用的銀行信貸籌得資金?？萍紕?chuàng)業(yè)企業(yè)普遍存在輕資產(chǎn)、高風(fēng)險(xiǎn)、低管理水平的特征，加上征信成本過(guò)高，申貸手續(xù)繁瑣，很難滿(mǎn)足商業(yè)銀行取得貸款的條件。并且對(duì)于剛起步的科技創(chuàng)業(yè)公司當(dāng)然也能難達(dá)到通過(guò)股票或債券直接融資的要求。另外，而在我國(guó)，專(zhuān)門(mén)為科技創(chuàng)業(yè)公司公司服務(wù)的科技銀行還很少，基本上處于探索起步階段，且缺乏協(xié)同推動(dòng)機(jī)制，尚不能對(duì)科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)形成有效的融資支持。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融與科技創(chuàng)業(yè)融資模式對(duì)接的內(nèi)在機(jī)理

首先，可以彌補(bǔ)創(chuàng)業(yè)初期資金漏洞。科技創(chuàng)業(yè)公司在初創(chuàng)期是其最需要扶持的時(shí)候，也是最難融得資金的時(shí)候?；ヂ?lián)網(wǎng)金融比傳統(tǒng)融資方式的門(mén)欄低，且可以為不同客戶(hù)提供差異化服務(wù)，彌補(bǔ)科技創(chuàng)業(yè)公司的融資漏洞。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融程序簡(jiǎn)單、流程短、成本低合適初創(chuàng)的科技創(chuàng)業(yè)公司。由于網(wǎng)絡(luò)的便捷高效靈活特性均優(yōu)于傳統(tǒng)融資模式，互聯(lián)網(wǎng)金融相比較傳統(tǒng)金融來(lái)說(shuō)，不但在成本上大幅降低，而且簡(jiǎn)化了繁瑣的融資程序，大大提高了運(yùn)營(yíng)效率。同時(shí)，還有利于解決信息不對(duì)稱(chēng)性。傳統(tǒng)金融行業(yè)下一對(duì)一的信息交換轉(zhuǎn)變?yōu)榱嘶ヂ?lián)網(wǎng)金融下多對(duì)多的信息交換，互聯(lián)網(wǎng)金融的信息中介職能得到了有效的發(fā)揮。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融與科技創(chuàng)業(yè)融資模式對(duì)接的實(shí)現(xiàn)途徑和對(duì)策

（一）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系建設(shè)

作為這樣一個(gè)快速發(fā)展的新生事物，不可避免的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)的存在。只有在實(shí)踐中不斷對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系進(jìn)行完善，才能使互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展?？梢酝ㄟ^(guò)建立行業(yè)征信系統(tǒng)、接入央行征信平臺(tái)、增強(qiáng)監(jiān)管以及健全失信懲罰機(jī)制來(lái)對(duì)雙方形成制約，保證互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)的良好環(huán)境。

（二）引導(dǎo)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)服務(wù)平臺(tái)與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作

社會(huì)上有大量的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)服務(wù)平臺(tái)比如各類(lèi)的孵化器，利用各種資源為科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)提供必要的孵化服務(wù)，但是傳統(tǒng)孵化器等創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)平臺(tái)并不能完全解決科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)對(duì)于資金的需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)平臺(tái)的合作，利用大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，可以引入眾籌等新融資模式，也可以實(shí)現(xiàn)科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)資本信息的高效匹配，從而為科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)帶來(lái)融資新思路。

可以借鑒國(guó)內(nèi)36氪與螞蟻金服合作股權(quán)眾籌平臺(tái)。36氪作為全國(guó)最大的創(chuàng)業(yè)生態(tài)服務(wù)平?_，吸引和培育著大量?jī)?yōu)質(zhì)的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目。并且36氪可以在前期對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行篩選，降低一般用戶(hù)投資的風(fēng)險(xiǎn)，保證眾籌行業(yè)的平穩(wěn)發(fā)展。股權(quán)眾籌平臺(tái)是一個(gè)連接優(yōu)質(zhì)科創(chuàng)公司和普通投資者的橋梁，36氪是前者豐富的資源庫(kù)，螞蟻金服就是后者龐大的資源庫(kù)，將平臺(tái)接入支付寶后，支付寶數(shù)以?xún)|計(jì)的用戶(hù)都會(huì)成為平臺(tái)的潛在客戶(hù)，影響可謂巨大。

“協(xié)同工場(chǎng)”是以“互聯(lián)網(wǎng)+金融+高?？蒲小边@樣一種模式成立的互聯(lián)網(wǎng)非公開(kāi)股權(quán)融資平臺(tái)?！皡f(xié)同工場(chǎng)”采用“領(lǐng)投+跟投”的模式，由專(zhuān)業(yè)的投資者作為領(lǐng)頭人，對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行初步的盡職調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，選出值得投資的項(xiàng)目并進(jìn)行投資，再帶動(dòng)一般投資者作為跟投人進(jìn)入?！皡f(xié)同工場(chǎng)”并不僅僅只是一個(gè)連接科創(chuàng)企業(yè)和投資方的橋梁而已，更是一個(gè)能為科創(chuàng)企業(yè)帶來(lái)全方位服務(wù)的創(chuàng)業(yè)服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)。

（三）創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融

供應(yīng)鏈金融跳脫出傳統(tǒng)對(duì)資產(chǎn)質(zhì)押的重視，與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，能利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，能夠?qū)ζ髽I(yè)供應(yīng)鏈信息更好的整合，同時(shí)更為準(zhǔn)確的評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的存在，從而降低了對(duì)科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)在內(nèi)的中小企業(yè)的資產(chǎn)要求，開(kāi)始打開(kāi)中小企業(yè)這片供應(yīng)鏈金融的藍(lán)海。

1號(hào)鏈互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈和風(fēng)控平臺(tái)創(chuàng)始人表示“互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈+金融”這樣一個(gè)融合的模式，能夠更好的在大眾創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的背景下扶持科創(chuàng)企業(yè)在內(nèi)的中小企業(yè)，創(chuàng)新中小企業(yè)融資的新途徑。

（四）創(chuàng)新知識(shí)產(chǎn)權(quán)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)

篇10

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+；開(kāi)放教育；會(huì)計(jì)；教學(xué)模式

2015年07月04日的《國(guó)務(wù)院關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的指導(dǎo)意見(jiàn)》將“互聯(lián)網(wǎng)+”與經(jīng)濟(jì)社會(huì)各領(lǐng)域的發(fā)展進(jìn)一步深化，使“互聯(lián)網(wǎng)+”的力量滲透到了各個(gè)行業(yè)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”是互聯(lián)網(wǎng)思維的成果，通俗來(lái)講，“互聯(lián)網(wǎng)+”就是“互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)行業(yè)”。

開(kāi)放教育是相對(duì)于封閉教育而言的，有別于傳統(tǒng)的普通和成人高等教育，是以遠(yuǎn)程教育方式，實(shí)施專(zhuān)科和本科學(xué)歷教育。開(kāi)放教育是國(guó)家開(kāi)放大學(xué)、各級(jí)電大的一種教育模式。

一、“互聯(lián)網(wǎng)+”對(duì)開(kāi)放教育會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)課程教學(xué)的影響

（一）教學(xué)方式的改變

傳統(tǒng)的開(kāi)放教育會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)課程教學(xué)方式一般是講授制的，以組織教學(xué)的形式，讓學(xué)生和老師在一定的交往情境中，由老師來(lái)傳授新的知識(shí)點(diǎn)，通過(guò)考試來(lái)測(cè)驗(yàn)和檢查學(xué)習(xí)效果。而學(xué)生在這一過(guò)程中往往是被動(dòng)的接受者，沒(méi)有突出學(xué)生對(duì)于學(xué)習(xí)的主觀能動(dòng)性。而“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展，對(duì)于原先的教學(xué)模式可以產(chǎn)生顛覆的效果。學(xué)生可以化“接受知識(shí)”為“主動(dòng)求知”，并通過(guò)“鞏固知識(shí)”達(dá)到“運(yùn)用知識(shí)”最終轉(zhuǎn)變?yōu)椤皩?shí)踐創(chuàng)新”；老師可以將傳統(tǒng)的“檢查知識(shí)”轉(zhuǎn)化為“互相交流”。

（二）差異化教學(xué)模式

在傳統(tǒng)的開(kāi)放教育會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)課程教學(xué)中，往往是無(wú)差異教學(xué)，不同水平的學(xué)生接受同等水平的教學(xué)，而“互聯(lián)網(wǎng)+”的背景下，可以讓會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)課程更加的個(gè)性化，為不同水平的學(xué)生提供差異化教學(xué)提供條件。

（三）教學(xué)資源環(huán)境的改變

現(xiàn)階段開(kāi)放教育會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)課程主要的教學(xué)手段包括課堂授課、廣播電視、互聯(lián)網(wǎng)、雙向視頻會(huì)議等，各個(gè)手段都有其優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，單一的方式很難滿(mǎn)足現(xiàn)代社會(huì)的需要。而“互聯(lián)網(wǎng)+”能夠?qū)⑺匈Y源進(jìn)行整合，形成一個(gè)相互補(bǔ)充和完善的教學(xué)體系。

二、目前開(kāi)放教育會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)課程在教學(xué)中存在的問(wèn)題及成因

（一）互動(dòng)性不佳

目前各級(jí)電大、開(kāi)放大學(xué)會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)網(wǎng)絡(luò)課程教學(xué)使用的平臺(tái)由于設(shè)置等原因，大多為非實(shí)時(shí)答疑，當(dāng)學(xué)生學(xué)習(xí)遇到問(wèn)題的時(shí)候往往無(wú)法當(dāng)場(chǎng)提問(wèn)當(dāng)場(chǎng)解決，這對(duì)教學(xué)效果有一定的影響。此外，很多會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)的老師有豐富會(huì)計(jì)經(jīng)驗(yàn)且高齡的較多，而對(duì)于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)熟練運(yùn)用且年輕的較少，那么在網(wǎng)上對(duì)于學(xué)生問(wèn)題答疑的方法往往比較傳統(tǒng)，比較費(fèi)時(shí)費(fèi)力。

（二）內(nèi)容上的不足

會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)的教材具有很強(qiáng)的實(shí)用性和時(shí)效性，隨著我國(guó)會(huì)計(jì)行業(yè)的不斷發(fā)展，會(huì)計(jì)政策、法規(guī)和核算方式方法都有了不少的變化，而在現(xiàn)實(shí)使用中的教材有相當(dāng)一部分內(nèi)容上過(guò)于陳舊，跟不上會(huì)計(jì)實(shí)務(wù)的發(fā)展腳步，甚至有些章節(jié)與現(xiàn)有做法相脫節(jié)。此外，部分教材中所舉案例代表性不強(qiáng)，對(duì)于實(shí)務(wù)的指導(dǎo)性不佳，從而使得整個(gè)教學(xué)體系不完善。

（三）實(shí)踐環(huán)節(jié)過(guò)于形式

由于開(kāi)放教育的經(jīng)費(fèi)有限，會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)課程教學(xué)中的相當(dāng)一部分往往流于形式，比如在會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)的實(shí)踐教學(xué)的環(huán)節(jié)，由于受到場(chǎng)地的制約，在時(shí)間和考核方式難以把控，從而導(dǎo)致實(shí)踐教學(xué)沒(méi)有達(dá)到成效、落到實(shí)處。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”在開(kāi)放教育會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)課程的教學(xué)中的運(yùn)用建議

（一）加強(qiáng)課程教學(xué)的互動(dòng)性

“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，開(kāi)放教育會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)教學(xué)模式改革可以參考網(wǎng)上一些成功的會(huì)計(jì)網(wǎng)校平臺(tái)，吸取其成功經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)而改良教學(xué)互動(dòng)。例如：可以設(shè)置實(shí)時(shí)回復(fù)模塊，對(duì)于學(xué)生在學(xué)習(xí)過(guò)程中遇到的問(wèn)題進(jìn)行解答；也可以參考網(wǎng)絡(luò)上彈幕的方式，將問(wèn)題展現(xiàn)在教學(xué)的界面上并回復(fù)，讓更多人看到；或者采用直播的方式進(jìn)行教學(xué)，將開(kāi)放教育與現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)生活結(jié)合，與時(shí)俱進(jìn)。

（二）優(yōu)化課程設(shè)置

課程設(shè)置是開(kāi)放教育會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)課程教學(xué)的基礎(chǔ)，是培養(yǎng)高素質(zhì)會(huì)計(jì)人才的前提。“互聯(lián)網(wǎng)+”式的會(huì)計(jì)教學(xué)，可以將會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)課程分成不同模塊，采取循序漸進(jìn)的過(guò)程，將課程體系分解?？梢詫⒄n程分解為“基礎(chǔ)知識(shí)仿真訓(xùn)練個(gè)性化選修技能提升”，并維護(hù)最新會(huì)計(jì)政策法規(guī)模塊，科學(xué)設(shè)計(jì)不同教學(xué)搭配路徑，形成符合社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)教學(xué)模式。

（三）建立“建、教、學(xué)、練、考”一體化模式

1.建立會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)課程一體化教學(xué)模式

在“互聯(lián)網(wǎng)+”的背景下，建立會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)課程“建、教、學(xué)、練、考”一體化教學(xué)模式已勢(shì)在必行。通過(guò)新理念和新技術(shù)不斷加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，整合教學(xué)資源，把理論教學(xué)和實(shí)踐教學(xué)融合為一體，并通過(guò)“互聯(lián)網(wǎng)+”進(jìn)行教學(xué)分析和考試分析，從而實(shí)現(xiàn)開(kāi)放教育會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)課程培養(yǎng)目標(biāo)，創(chuàng)新教學(xué)方法，提高教學(xué)效果。

2.加強(qiáng)教學(xué)過(guò)程的監(jiān)控

在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的會(huì)計(jì)教學(xué)，對(duì)于學(xué)生學(xué)習(xí)過(guò)程的監(jiān)管是十分有必要的?？梢酝ㄟ^(guò)學(xué)生的在線時(shí)間、瀏覽資源類(lèi)型、瀏覽頻率、發(fā)言情況、練習(xí)測(cè)試等進(jìn)行綜合評(píng)定，結(jié)合大數(shù)據(jù)分析，全方位把握學(xué)生的學(xué)習(xí)情況，進(jìn)而發(fā)現(xiàn)不足，加強(qiáng)指導(dǎo)。而監(jiān)控管理不僅適用于學(xué)生，同樣也可以作為老師的考評(píng)，在線指導(dǎo)是否及時(shí)有效，溝通是否順暢等都可作為參考。

“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的來(lái)臨，為開(kāi)放教育會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)課程教學(xué)模式的創(chuàng)新提供了條件和機(jī)會(huì)。通過(guò)開(kāi)放教育方式進(jìn)行會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)的學(xué)習(xí)將成為許多學(xué)習(xí)者終身受益的一種途徑，為學(xué)生提供便捷、有效的學(xué)習(xí)環(huán)境，順應(yīng)時(shí)代需求，進(jìn)行“互聯(lián)網(wǎng)+會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)課程教學(xué)”的改革無(wú)論是對(duì)于學(xué)生還是教育工作者都是一件有意義的事情。

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