導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇電子支付的發(fā)展，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

[關(guān)鍵詞] 電子支付 發(fā)展 挑戰(zhàn)

一、引言

電子支付是指通過(guò)電子信息化的手段使資金從交易中的一方流向另一方的過(guò)程，英文表示為e-Payment。電子支付實(shí)際上是把交易中使用的貨幣及各種單據(jù)用特定格式的數(shù)據(jù)流來(lái)表示，因此，電子支付過(guò)程本質(zhì)上是這些數(shù)據(jù)信息的交換和處理。它是電子商務(wù)發(fā)展的必然產(chǎn)物，是伴隨著商務(wù)活動(dòng)電子化而形成的支付流程電子化，是電子商務(wù)中最為核心和復(fù)雜的環(huán)節(jié)。

二、我國(guó)電子支付的發(fā)展

近幾年來(lái)，隨著Internet和電子商務(wù)的迅速發(fā)展，特別是信息安全技術(shù)的進(jìn)步，電子支付技術(shù)也不斷發(fā)展，支付手段越來(lái)越多。西方發(fā)達(dá)國(guó)家在電子支付工具的研發(fā)和推廣方面投入巨大，大都建成了覆蓋全國(guó)的電子金融結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，如美國(guó)的FEDWIRE、國(guó)際上的SWIFT與CHIPS資金支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)等，為電子支付提供了良好的支撐環(huán)境。這些國(guó)家的電子支付已基本普及，為網(wǎng)絡(luò)時(shí)代電子商務(wù)的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。例如，以美、日為代表的發(fā)達(dá)國(guó)家在20世紀(jì)80年代就已經(jīng)普及了信用卡。

我國(guó)的電子支付建設(shè)起步較晚，發(fā)展水平同發(fā)達(dá)國(guó)家存在很大差距。但我國(guó)近年來(lái)推廣電子支付的力度較大，自20世紀(jì)90年代以來(lái)實(shí)施了如“三金工程”等一系列信息化工程和中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的建設(shè)，為電子支付的應(yīng)用提供了很好的基礎(chǔ)。經(jīng)過(guò)多年努力，我國(guó)也建成了多個(gè)電子支付結(jié)算系統(tǒng)。

1.銀行卡系統(tǒng)

20世紀(jì)90年代前后，我國(guó)的商業(yè)銀行就先后建立了各自的全國(guó)性或地區(qū)性的銀行卡支付系統(tǒng)，但銀行卡只能在本行進(jìn)行支付結(jié)算。從1993年起，政府就開始進(jìn)行銀行卡垮行信息交換中心的建設(shè)，并于1997年開通運(yùn)行。2002年3月份，中國(guó)銀聯(lián)股份公司成立，這標(biāo)志著我國(guó)銀行卡垮區(qū)域的互聯(lián)互通確立了統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。通過(guò)銀聯(lián)卡可方便快捷地進(jìn)行垮行操作。同時(shí)，各銀行發(fā)行的銀行卡都已經(jīng)開通了在線電子支付功能。

2.電子匯兌系統(tǒng)

電子匯兌系統(tǒng)是用電子手段處理資金匯兌業(yè)務(wù)的系統(tǒng)，可以提高匯兌效率。目前的電子匯兌系統(tǒng)主要在銀行專用網(wǎng)上運(yùn)行。

電子匯兌系統(tǒng)一般采用多級(jí)結(jié)構(gòu)，由全國(guó)、省級(jí)、城市和縣級(jí)處理中心構(gòu)成。銀行營(yíng)業(yè)點(diǎn)接受客戶的匯兌請(qǐng)求后，將相關(guān)票據(jù)以電子方式發(fā)送給相應(yīng)的處理中心，再由當(dāng)?shù)氐你y行營(yíng)業(yè)點(diǎn)面向客戶辦理取款手續(xù)。目前，三分之二以上的異地支付業(yè)務(wù)都通過(guò)電子匯兌系統(tǒng)來(lái)完成。

3.網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)

我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行是從20世紀(jì)90年代后期開始發(fā)展的。當(dāng)時(shí)，隨著Internet和電子商務(wù)的發(fā)展，我國(guó)的銀行開始通過(guò)Web頁(yè)面向用戶提供銀行業(yè)務(wù)。目前，網(wǎng)絡(luò)銀行提供的業(yè)務(wù)主要有在線電子支付、賬戶余額查詢、轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)?。到目前為止，已?jīng)有招商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行等銀行建立了自己的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)。

4.中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)

中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（英文縮寫為CNAPS）把商業(yè)銀行（如中國(guó)建設(shè)銀行）為客戶提供的支付服務(wù)系統(tǒng)和中央銀行為商業(yè)銀行提供的清算服務(wù)系統(tǒng)二者整合在一起，通過(guò)這個(gè)統(tǒng)一平臺(tái)，可以提供支付、清算、金融經(jīng)營(yíng)管理和貨幣政策等多種功能，該系統(tǒng)是我國(guó)全面實(shí)現(xiàn)金融電子化的奠基石。

5.郵政金融系統(tǒng)

郵政擁有遍布全國(guó)城鎮(zhèn)、農(nóng)村的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，因此它開辦金融業(yè)務(wù)有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。郵政金融系統(tǒng)主要面向個(gè)人客戶，提供儲(chǔ)蓄、匯兌、支付等多種金融業(yè)務(wù)。郵政金融系統(tǒng)也加入了銀聯(lián)組織，發(fā)行的郵政綠卡可以在任何一個(gè)銀聯(lián)網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)。

三、我國(guó)電子支付面臨的挑戰(zhàn)

近些年來(lái)，我國(guó)的電子支付建設(shè)取得了很大的進(jìn)步，但從整體上看，目前基于Internet平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付方式還處于起步階段，面臨著眾多的挑戰(zhàn)和問(wèn)題。

1.網(wǎng)上支付硬件設(shè)施落后

用于開展電子支付業(yè)務(wù)的硬件設(shè)備、系統(tǒng)軟件、網(wǎng)絡(luò)通訊及銀行前端等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與發(fā)達(dá)地區(qū)相比還顯落后。近年來(lái)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展速度增快，但發(fā)展不均衡，與國(guó)際先進(jìn)水平以及國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用需求相比仍有較大的差距。特別是縣以下的銀行機(jī)構(gòu)，由于受資金、設(shè)備的影響，普及銀行電子化還存在相當(dāng)大的難度。此外，普遍存在的網(wǎng)絡(luò)帶寬較窄、速度緩慢的問(wèn)題，也嚴(yán)重影響了運(yùn)行效率和支付質(zhì)量。

2.電子支付業(yè)務(wù)的支撐系統(tǒng)存在安全隱患

一是信息泄漏。電子支付業(yè)務(wù)是主要應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易、清算和信息的系統(tǒng)。網(wǎng)絡(luò)存在安全漏洞，無(wú)法保證網(wǎng)絡(luò)中信息的隱秘性。例如：電信從業(yè)人員可能利用工作之便，很容易地獲取網(wǎng)絡(luò)中傳輸?shù)男畔?；網(wǎng)絡(luò)攻擊者也可以通過(guò)搭線等方法，從傳輸信道竊取信息；二是假冒通信。互聯(lián)網(wǎng)提供了靈活的數(shù)據(jù)交換機(jī)制，但同時(shí)也給假冒通信以可乘之機(jī)。網(wǎng)絡(luò)外的用戶，只要將他的設(shè)備配置成與網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的設(shè)備相同，就可能欺騙總部，與其進(jìn)行通信；如果網(wǎng)絡(luò)外的用戶將他的設(shè)備配置得與總部的設(shè)備相同，并采取一些措施將總部的設(shè)備阻塞，他就可以假冒總部，欺騙網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的所有網(wǎng)點(diǎn)。三是假冒信息。攻擊者竊取了網(wǎng)絡(luò)中傳輸?shù)男畔⒑螅捎靡恍┎⒉粡?fù)雜的技術(shù)，尤其是在內(nèi)部人員的配合下，就能進(jìn)行信息的假冒。例如，重復(fù)進(jìn)行一些本已完成的業(yè)務(wù)等。這都是電子支付中的安全隱患，如果解決不好，將會(huì)給消費(fèi)者、企業(yè)、銀行各方帶來(lái)重大損失。

3.信用風(fēng)險(xiǎn)的惡性循環(huán)會(huì)危及銀行業(yè)

開展電子支付業(yè)務(wù)的整個(gè)過(guò)程幾乎全部在網(wǎng)上完成，這種支付方式的“虛擬性”，一方面推動(dòng)銀行業(yè)跨越時(shí)間和地域的限制，另一方面也使交易對(duì)象變得難以明確，交易過(guò)程更加不透明。電子支付指令未被廣泛接受使得電子銀行比傳統(tǒng)銀行具有更大的信用風(fēng)險(xiǎn)。強(qiáng)大的負(fù)面公眾輿論將導(dǎo)致銀行資金或客戶的嚴(yán)重流失。由于銀行本身信息技術(shù)水平的限制，它們往往會(huì)依靠第三方的服務(wù)供應(yīng)商(即提供高科技的專業(yè)技術(shù)服務(wù)公司)來(lái)承擔(dān)銀行的外包業(yè)務(wù)。這一領(lǐng)域僅由少數(shù)幾個(gè)技術(shù)服務(wù)供應(yīng)商來(lái)控制，一旦他們中的任何一個(gè)出現(xiàn)了問(wèn)題，就會(huì)有很多銀行連帶受損。

4.技術(shù)規(guī)范和實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)缺乏統(tǒng)一規(guī)劃

對(duì)于身份認(rèn)證的權(quán)威性和獨(dú)立性、數(shù)據(jù)加密強(qiáng)度、商用密碼產(chǎn)品、通訊安全控制措施等電子支付業(yè)務(wù)的核心技術(shù)等關(guān)系行際互聯(lián)的技術(shù)參數(shù)，都沒有制定相應(yīng)的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)。目前各家銀行各行其是，互不兼容。更有甚者，商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)部也不統(tǒng)一，省級(jí)分行自行開發(fā)運(yùn)行電子支付業(yè)務(wù)，自己建立CA身份認(rèn)證中心。這種狀況弊端很多。首先，各行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)不一，技術(shù)各異，對(duì)以后的互相合作、互相聯(lián)合非常不利；其次，重復(fù)投資，造成資源的巨大浪費(fèi)。同時(shí)，商業(yè)銀行自建CA認(rèn)證中心，自己為客戶頒發(fā)數(shù)字證書，自己驗(yàn)證客戶身份的做法，缺乏獨(dú)立性和客觀性，一旦發(fā)生法律糾紛，商業(yè)銀行將處于被動(dòng)局面。

5.相關(guān)法律法規(guī)缺乏

迄今為止，我國(guó)銀行開展電子支付業(yè)務(wù)已經(jīng)有7年多了，但國(guó)內(nèi)法律法規(guī)還不能給電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展提供充分的保障，涉及計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的立法工作還相對(duì)滯后，缺乏保障網(wǎng)上銀行和電子商務(wù)活動(dòng)有效開展的法律框架體系。一些基礎(chǔ)性法律尚未出臺(tái)，而《商業(yè)銀行法》、《中國(guó)人民銀行法》均未涉及網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)。目前除了《安全法》、《保密法》外，僅有中國(guó)人民銀行制定的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》在起作用，致使銀行在可能與客戶發(fā)生的糾紛中處于無(wú)法可依的尷尬境地。此外，對(duì)傳統(tǒng)交易方式中具有法律效力的合同等如何在電子介質(zhì)中應(yīng)用，電子記錄如何作為證據(jù)等問(wèn)題均無(wú)明確規(guī)定。

6.監(jiān)管措施不完善帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)

首先，電子支付的業(yè)務(wù)都是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)進(jìn)行，沒有了以往的簽字、蓋章及紙質(zhì)憑證。其次，客戶、銀行都沒有各種密碼和相應(yīng)的保護(hù)措施，使監(jiān)管當(dāng)局無(wú)法收集到相關(guān)的資料進(jìn)行調(diào)查。再次，銀行業(yè)務(wù)的各種賬目和業(yè)務(wù)記錄都可以不留痕跡地修改，監(jiān)管部門看到的數(shù)據(jù)不能正確地反映銀行狀況。電子支付業(yè)務(wù)不僅易于誘發(fā)網(wǎng)絡(luò)犯罪，還容易產(chǎn)生各種業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。電子支付業(yè)務(wù)的這些特點(diǎn)，給金融監(jiān)管部門帶來(lái)了新的課題。巴塞爾委員會(huì)及各國(guó)銀行監(jiān)管當(dāng)局正密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展并進(jìn)行研究，我國(guó)電子支付監(jiān)管方面的法規(guī)更是空白。

7.誠(chéng)信度太低和認(rèn)知缺失

據(jù)調(diào)查，電子支付工具的用戶群一般定于20歲～35歲，因?yàn)槭褂没ヂ?lián)網(wǎng)的用戶主要集中在這一年齡段，他們上網(wǎng)并嘗試網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)，有一定知識(shí)水平和消費(fèi)能力。目前信用體系尚不完善，他們最擔(dān)心的是支付后獲得的服務(wù)以及產(chǎn)品非網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買時(shí)當(dāng)初所想，商品質(zhì)量問(wèn)題使用戶心理不安全。很多從業(yè)人員認(rèn)為，中國(guó)電子支付與國(guó)外相比存在很大差距，一是電子支付的應(yīng)用開發(fā)不全面。另一個(gè)是國(guó)內(nèi)使用銀行卡的人很少，使用電子支付的人就更少了。目前阻礙電子支付發(fā)展的一個(gè)重要的因素是網(wǎng)絡(luò)教育不全面。很多人根本沒有機(jī)會(huì)接觸到電子支付。另外，支付公司并未真正地用商品價(jià)值和服務(wù)來(lái)吸引用戶，并且引導(dǎo)用戶來(lái)定購(gòu)。

8.第三方支付平臺(tái)的發(fā)展問(wèn)題

由于市場(chǎng)集中度比較低。第三方支付平臺(tái)之間競(jìng)爭(zhēng)激烈，同時(shí)與銀行既有合作又有競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系，在網(wǎng)上銀行不斷發(fā)展的情況下，第三方支付平臺(tái)的發(fā)展受到銀行的競(jìng)爭(zhēng)，因此往往打出低價(jià)策略，毛利很低。目前第三方支付得到的手續(xù)費(fèi)最低只有交易額的0.5%。激烈的價(jià)格戰(zhàn)和免手續(xù)費(fèi)支付形式的存在使得國(guó)內(nèi)支付公司很難盈利。

9.國(guó)內(nèi)計(jì)算機(jī)技術(shù)水平低影響網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)程

目前，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展潮流勢(shì)不可擋。國(guó)內(nèi)所有銀行都在因特網(wǎng)上建立了自己的網(wǎng)站，制作了自己的主頁(yè)，已經(jīng)推出了或正在推出自己的網(wǎng)絡(luò)銀行或網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)與服務(wù)。但這些網(wǎng)絡(luò)銀行也都不是盡全盡美、盡如人意的，它距離客戶要求的服務(wù)還有很大實(shí)質(zhì)性的差距，還需要不斷改進(jìn)和發(fā)展。我國(guó)的幾大商業(yè)銀行雖然都了自己的主頁(yè)，使大家可以通過(guò)Internet來(lái)對(duì)它們進(jìn)行更多的了解。但是，對(duì)于我國(guó)銀行系統(tǒng)，網(wǎng)絡(luò)銀行從技術(shù)層面來(lái)說(shuō)是一套全新的集成技術(shù)，我國(guó)的計(jì)算機(jī)水平低下直接影響到網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)革新和發(fā)展。國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)計(jì)及安裝都是國(guó)外工程師完成的，主動(dòng)權(quán)完全掌握在外國(guó)人手中，這對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。只有我國(guó)的計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展具有相當(dāng)?shù)乃剑P(guān)鍵的技術(shù)及設(shè)備都為自己掌握和制造時(shí)，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行才會(huì)有較大的發(fā)展。

10.觀念和習(xí)慣問(wèn)題

長(zhǎng)時(shí)間以來(lái)，人們已經(jīng)習(xí)慣于“一手交錢，一手交貨”的交易習(xí)慣。而電子支付徹底改變了傳統(tǒng)支付方式，可能輕點(diǎn)幾下鼠標(biāo)就花出去成千上萬(wàn)的錢，而且交易方看起來(lái)只是幾張?zhí)摂M的網(wǎng)頁(yè)。要改變消費(fèi)者和企業(yè)使用多年的支付習(xí)慣，需要相關(guān)各部門做出長(zhǎng)期、大量的工作。

四、結(jié)語(yǔ)

電子商務(wù)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位將越發(fā)重要，而解決好電子支付這個(gè)瓶頸迫在眉睫?，F(xiàn)存的這些問(wèn)題，有些可以在短期內(nèi)解決，有些則是長(zhǎng)期都將存在的問(wèn)題，只有隨著社會(huì)發(fā)展水平的整體提高來(lái)逐步解決。鑒于我國(guó)的具體國(guó)情，當(dāng)前急待解決的問(wèn)題并非如何推動(dòng)支付技術(shù)的進(jìn)步和探討具體的模式，而應(yīng)是如何培育市場(chǎng)與構(gòu)建和完善支撐環(huán)境。只有在全社會(huì)建立起適合我國(guó)實(shí)際情況的信用體系，優(yōu)化電子商務(wù)相關(guān)法律環(huán)境和配套設(shè)施，提高電子支付的安全可靠性，才能逐步激發(fā)出電子支付市場(chǎng)的熱度，最終探索出適合我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的電子支付模式。

參考文獻(xiàn):

[1]張 磊等:電子支付與安全[M].北京:人民郵電出版社，2006,8

篇2

【關(guān)鍵詞】第三方支付；電子商務(wù)；現(xiàn)狀；對(duì)策

1.電子商務(wù)中的第三方支付平臺(tái)發(fā)展現(xiàn)狀

隨著信息時(shí)代的到來(lái)，我國(guó)的網(wǎng)民數(shù)量迅速增長(zhǎng)，電子商務(wù)也進(jìn)入到越來(lái)越多人的視線中。作為電子商務(wù)重要環(huán)節(jié)的第三方支付也受到了各方的密切關(guān)注。第三方支付是以第三方支付公司為信用中介，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，通過(guò)與國(guó)內(nèi)外各大商業(yè)銀行簽訂協(xié)議，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺(tái)的一種網(wǎng)絡(luò)支付模式，在交易雙方間建立了一個(gè)公共的、可以信任的中介，滿足了電子商務(wù)中買家和賣家對(duì)信譽(yù)和安全的需求。

第三方支付作為一種新興的電子商務(wù)支付模式，成功的在消費(fèi)者和銷售者之間建立起一座信任的橋梁，它的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)使其在短時(shí)間內(nèi)得到蓬勃發(fā)展，形成強(qiáng)大的資金規(guī)模。根據(jù)艾瑞數(shù)據(jù)分析，2012年中國(guó)第三方支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達(dá)12.9萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)54.2%。在未來(lái)的發(fā)展中，第三方支付市場(chǎng)規(guī)模將增長(zhǎng)平穩(wěn)，預(yù)計(jì)到2016年，整體市場(chǎng)交易將突破50萬(wàn)億元。2010年6月，隨著央行正式對(duì)外公布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，第三方支付的身份問(wèn)題得到解決，隨后，央行頒發(fā)首批業(yè)務(wù)許可證，支付寶、拉卡拉、快錢、匯付天下等27家企業(yè)順利獲得第一批支付牌照。目前為止已經(jīng)有100多家企業(yè)獲得支付牌照。目前，支付寶以略超50%的市場(chǎng)份額大幅領(lǐng)先國(guó)內(nèi)其他對(duì)手，第二、第三位分別是財(cái)付通和快錢。幾大第三方支付平臺(tái)的使用率相關(guān)數(shù)據(jù)如圖1所示：

2.電子商務(wù)中的第三方支付平臺(tái)發(fā)展中存在的問(wèn)題

盡管第三方支付前景廣闊，潛力無(wú)限，但是隨著市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大，第三方支付也清晰的暴露出其在法律、盈利模式、資金、產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)、業(yè)務(wù)監(jiān)管等方面存在的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。

2.1 法律問(wèn)題

一直以來(lái)，如何對(duì)互聯(lián)網(wǎng)第三方支付服務(wù)商的法律主體地位進(jìn)行界定是對(duì)第三方支付服務(wù)商監(jiān)管的首要問(wèn)題，也是阻擾第三方支付行業(yè)發(fā)展的一大問(wèn)題。由于在第三方支付平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)過(guò)程中涉及用戶資金的結(jié)算和一定時(shí)期的資金代管，擔(dān)保等類似于金融業(yè)務(wù)的活動(dòng)，使得第三方支付服務(wù)商的法律地位難以準(zhǔn)確定位。根據(jù)《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，結(jié)算業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，必須經(jīng)過(guò)銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)才能從事，除銀行外其他非金融機(jī)構(gòu)不得吸收公眾存款，辦理資金結(jié)算。盡管第三方支付行業(yè)的運(yùn)營(yíng)商始終稱自己為中介方，但實(shí)際上這些公司從事的業(yè)務(wù)已經(jīng)近似銀行的業(yè)務(wù)。

從民法角度來(lái)看，客戶的備付金機(jī)器孽息的所有權(quán)歸屬問(wèn)題、用戶個(gè)人信息的保護(hù)問(wèn)題都有待得到相關(guān)法律的保障。央行《管理辦法》明確規(guī)定：支付機(jī)構(gòu)接受的客戶備付金不屬于支付機(jī)構(gòu)的自由財(cái)產(chǎn)，禁止以任何形式挪用客戶的備用金。但是該辦法并未對(duì)孽息做出規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)將客戶備用金存入銀行，必然會(huì)產(chǎn)生利息，因此孽息是真實(shí)存在的。然而第三方支付機(jī)構(gòu)并未對(duì)客戶支付孽息，針對(duì)這一法律風(fēng)險(xiǎn)，立法應(yīng)該進(jìn)一步明確規(guī)定。此外，對(duì)于客戶的個(gè)人信息，央行《管理辦法》要求互聯(lián)萬(wàn)第三方支付機(jī)構(gòu)妥善保管客戶基本信息，然而多數(shù)支付機(jī)構(gòu)處于銷售和獎(jiǎng)勵(lì)的需要或紕漏會(huì)對(duì)客戶用戶身份數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合統(tǒng)計(jì)，這又是一民法風(fēng)險(xiǎn)。

從刑法角度來(lái)看，由于網(wǎng)絡(luò)交易的匿名性、隱蔽性，第三方支付平臺(tái)很難辨別資金的真實(shí)來(lái)源和去向，使得資金的非法轉(zhuǎn)移、洗錢、變相侵占國(guó)有資產(chǎn)、收受回扣、詐騙等活動(dòng)有了可乘之機(jī)。另外，隨著第三方支付平臺(tái)的發(fā)展，跨國(guó)業(yè)務(wù)也必然成為第三方支付行業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要目標(biāo)。然而，一旦形成國(guó)際平臺(tái)，國(guó)外熱錢即可進(jìn)入我國(guó)，賺取巨額利潤(rùn)。

2.2 資金非法套現(xiàn)和轉(zhuǎn)移問(wèn)題

由于第三方支付平臺(tái)自身的特點(diǎn)與網(wǎng)絡(luò)交易的匿名性，第三方支付平臺(tái)很難辨別資金的真實(shí)的去向和來(lái)源，套現(xiàn)，洗錢等將會(huì)成為第三方支付服務(wù)正常經(jīng)營(yíng)的最大威脅。套現(xiàn)使得銀行的利益受到很大侵害，由于在交易過(guò)程中，第三方支付平臺(tái)起到的是中介的作用，當(dāng)惡意套現(xiàn)者通過(guò)虛假購(gòu)物的形式在第三方支付工具上進(jìn)行透支刷卡時(shí)，交易資金由信用卡賬戶進(jìn)入第三方虛擬賬戶，形成一個(gè)虛擬交易，隨后，只要按照正常的交易流程預(yù)付款、發(fā)貨、收貨確認(rèn)、申請(qǐng)?zhí)岈F(xiàn)，錢就順利的從信用卡轉(zhuǎn)移到借記卡當(dāng)中并且不用支付給銀行任何取現(xiàn)的費(fèi)用，嚴(yán)重?cái)_亂了金融秩序，給多方造成巨大損失。而由于網(wǎng)絡(luò)的隱蔽性，以及信息的不完備性，更使得利用網(wǎng)絡(luò)洗錢的不法分子肆無(wú)忌憚。第三方支付機(jī)構(gòu)參與結(jié)算業(yè)務(wù)時(shí)，掌握著客戶的支付指令，原本銀行了如指掌的交易過(guò)程被割裂成兩個(gè)看起來(lái)毫無(wú)聯(lián)系的交易，使得整個(gè)交易過(guò)程游離在銀行監(jiān)管體系之外，即使這兩個(gè)交易過(guò)程發(fā)生在同一銀行系統(tǒng)，銀行也無(wú)法確定這兩項(xiàng)交易的因果關(guān)系，從而任何人只要注冊(cè)了虛擬賬戶在第三方支付平臺(tái)就可以方便隱蔽地實(shí)現(xiàn)賬戶間的資金轉(zhuǎn)移[1]。

2.3 盈利模式問(wèn)題

我國(guó)第三方支付企業(yè)入行門檻較低，但是入行之后，后期維護(hù)成本較高，而且，目前，該類企業(yè)盈利模式單一，大多數(shù)第三方支付平臺(tái)的盈利方式是與銀行確定一個(gè)基本的手續(xù)費(fèi)率，交給銀行，然后，在這個(gè)費(fèi)率上加上自己的毛利率，向客戶收取費(fèi)用。由于我國(guó)第三方支付企業(yè)只負(fù)責(zé)資金流的運(yùn)行，并沒有完全實(shí)現(xiàn)與其它行業(yè)的整合，服務(wù)特色不夠鮮明，那么，為了搶占更多的客戶，絕大部分第三方支付企業(yè)所采取的手段是將向客戶的提成份額一降再降，甚至出現(xiàn)零利潤(rùn)甚至負(fù)利潤(rùn)[2]。這樣的盈利方式，極易形成惡性競(jìng)爭(zhēng)，阻礙該行業(yè)的健康發(fā)展。并且，隨著經(jīng)濟(jì)全球化的日益加劇，外資銀行的進(jìn)入也使得我國(guó)商業(yè)銀行面臨著更大的競(jìng)爭(zhēng)和挑戰(zhàn)，為了獲取更多的利益，各銀行勢(shì)必會(huì)把目光投放到電子支付這一極具潛力的市場(chǎng)上，如果商業(yè)銀行摒棄與第三方支付平臺(tái)的聯(lián)合而直接全面的涉足電子支付領(lǐng)域，那么面對(duì)同行和銀行的雙重競(jìng)爭(zhēng)，第三方支付平臺(tái)的生存環(huán)境將更加的嚴(yán)峻。

2.4 安全隱患

現(xiàn)有的第三方支付平臺(tái)大多數(shù)都提供多家銀行的網(wǎng)銀接口，如果這些第三方支付平臺(tái)的技術(shù)不過(guò)關(guān)，一旦網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器受到攻擊，網(wǎng)絡(luò)中存儲(chǔ)和傳遞的數(shù)據(jù)被盜取、挪用、篡改、刪減，都會(huì)造成對(duì)客戶群體的巨大傷害，造成客戶經(jīng)濟(jì)上的巨大損失。一些支付平臺(tái)由于投入成本的限制，在設(shè)計(jì)上僅在自身網(wǎng)站輸入賬號(hào)密碼就可以實(shí)現(xiàn)支付，而不需要跳轉(zhuǎn)至銀行支付頁(yè)面，這就造成了客戶資料在第三方支付網(wǎng)站數(shù)據(jù)庫(kù)中的記錄，一旦這些資料泄露，影響將會(huì)非常重大。因此，對(duì)于普通用戶來(lái)說(shuō)，他們?cè)诩夹g(shù)上始終處于弱勢(shì)地位，辨別規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力十分有限，一旦出現(xiàn)問(wèn)題造成損失，進(jìn)而帶來(lái)的負(fù)面影響是不可估量的。

根據(jù)艾瑞咨詢調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，央視2009年3.15晚會(huì)對(duì)網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上支付行業(yè)安全隱患的曝光內(nèi)容讓網(wǎng)民記憶深刻，有36%的被調(diào)查者認(rèn)為這是他們最關(guān)心的內(nèi)容。網(wǎng)上支付的安全問(wèn)題是用戶使用其服務(wù)的基礎(chǔ)。一旦重要信息，如身份證號(hào)、銀行卡號(hào)、手機(jī)號(hào)被泄露，將給用戶帶來(lái)直接和間接的經(jīng)濟(jì)損失。因此，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全、防災(zāi)、防病毒問(wèn)題也是消費(fèi)者使用第三方支付平臺(tái)最關(guān)心的問(wèn)題。

3.電子商務(wù)中的第三方支付平臺(tái)發(fā)展對(duì)策

3.1 健全和完善第三方支付法律法規(guī)制度

從法律層面上看，法律應(yīng)當(dāng)賦予第三方支付服務(wù)組織明確的法律身份和地位，對(duì)第三方支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)范圍和職能做個(gè)明確的定位，明確第三方支付機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件。

2012年10月央行上?？偛垦惨晢T兼金融服務(wù)一部主任孫輝在“第九屆中國(guó)國(guó)際金融論壇”上透露，正式的第三方支付機(jī)構(gòu)備付金管理辦法及其相關(guān)配套辦法將陸續(xù)出臺(tái)；而此前，央行已出臺(tái)了非金融支付、非金融機(jī)構(gòu)支付的管理辦法、支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法等。我國(guó)信息化建設(shè)起步晚，與之對(duì)應(yīng)的法律條文也不夠完善，建立健全的非金融機(jī)構(gòu)支付管理相關(guān)法律法規(guī)也會(huì)是個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程。

3.2 加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制保證資金運(yùn)營(yíng)安全

第一，對(duì)第三方支付公司設(shè)立保證金制度。制定科學(xué)、規(guī)范、合理的管理辦法和措施，根據(jù)第三方支付公司的組織規(guī)模、管理和運(yùn)行情況，收取數(shù)額不等的保證金，以確保滯留在第三方支付公司的沉淀資金的安全，以及避免道德風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散和金融損失的蔓延擴(kuò)大。

第二，建立自有資金與客戶結(jié)算資金分離制度。仿照證券機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)模式，客戶結(jié)算資金在商業(yè)銀行專戶存儲(chǔ)、專戶核算、單獨(dú)設(shè)賬，便于對(duì)客戶結(jié)算資金的統(tǒng)計(jì)，以及對(duì)第三方支付業(yè)務(wù)情況的了解掌握，便于工商、稅務(wù)等部門對(duì)第三方支付公司的監(jiān)督管理。

第三，建立客戶結(jié)算資金的準(zhǔn)備金上繳制度。第三方支付公司按照人民銀行確定的結(jié)算資金準(zhǔn)備金上繳比例，向人民銀行提交足額的客戶結(jié)算準(zhǔn)備金，以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)。

3.3 加快進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新提升核心競(jìng)爭(zhēng)力

在一些傳統(tǒng)銀行涉及不到的領(lǐng)域，第三方支付平臺(tái)企業(yè)可以協(xié)助、甚至代替銀行開發(fā)多種金融產(chǎn)品，不斷進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，同時(shí)開展多業(yè)務(wù)、多銀行、多渠道的服務(wù)創(chuàng)新。如與多家銀行進(jìn)行連接，提供網(wǎng)上支付、電話支付、手機(jī)支付、短信支付、WAP支付和自助終端等多種支付方式，成為銀行、銀聯(lián)在線支付的補(bǔ)充形式。除此之外，各大第三方平臺(tái)之間也可以相互合作，做成一個(gè)大的統(tǒng)一支付接口，形成一個(gè)事實(shí)上的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，在與銀行的競(jìng)爭(zhēng)中獲得更大的話語(yǔ)權(quán)[3]。比如淘寶旗下的支付寶現(xiàn)在已經(jīng)獨(dú)立，并且也支持其他各大電商平臺(tái)的支付業(yè)務(wù)。騰訊旗下的騰訊電商也采取了相同的運(yùn)作模式。在第三方支付領(lǐng)域，無(wú)論是B2C、B2B、C2C領(lǐng)域，擴(kuò)大與其他各電商平臺(tái)的合作，搶占潛在客戶群，都是未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)。

第三方支付平臺(tái)還可以依托自己強(qiáng)大的IT、電商，財(cái)務(wù)、咨詢等專業(yè)人員，為用戶提供傳統(tǒng)銀行不愿提供的或提供不了的增值業(yè)務(wù)，如：財(cái)務(wù)報(bào)表、數(shù)據(jù)分析、管理咨詢分析等，以增加自己的贏利途徑，吸引更多的用戶，從而提升自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

3.4 落實(shí)網(wǎng)絡(luò)安全措施

和其它支付系統(tǒng)一樣，第三方支付平臺(tái)也必須采用一定的加密、認(rèn)證等措施以保證支付過(guò)程中信息的安全性、完整性，交易的不可抵賴性和身份的真實(shí)性能夠得到有效的控制，來(lái)保證交易的順利實(shí)施。綜合考慮實(shí)施過(guò)程中的復(fù)雜性以及安全需求，在第三方支付平臺(tái)中，客戶端和第三方服務(wù)器端，第三方服務(wù)器端和銀行網(wǎng)關(guān)間都可以采用SSL協(xié)議來(lái)確保通信不被攻擊者竊聽，并通過(guò)引入公鑰基礎(chǔ)設(shè)施PKI對(duì)通信實(shí)體進(jìn)行有效認(rèn)證。

參考文獻(xiàn)：

[1]綦寧.電子商務(wù)第三方支付平臺(tái)現(xiàn)狀與發(fā)展策略[J].中國(guó)金融電腦，2008，11：73-75.

[2]婁策群，劉英.第三方電子商務(wù)平臺(tái)的應(yīng)用現(xiàn)狀及利用策略[J].圖書情報(bào)工作，2010，14：

131-135.

[3]李娜.探析第三方電子支付的現(xiàn)狀與發(fā)展前景[J].電子商務(wù)，2012（05）：45-46.

篇3

[關(guān)鍵詞] 電子支付 現(xiàn)狀 法律對(duì)策

二十世紀(jì)以來(lái)，隨著電子計(jì)算機(jī)工業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，電子計(jì)算機(jī)的應(yīng)用領(lǐng)域也在不斷擴(kuò)大，在經(jīng)濟(jì)貿(mào)易領(lǐng)域出現(xiàn)了前所未有的電子商務(wù)（Electronic Commerce），即系統(tǒng)地利用各種電子工具和網(wǎng)絡(luò)，高效率、低成本地從事以商品交換為中心的各種以電子方式實(shí)現(xiàn)的商業(yè)貿(mào)易活動(dòng)。電子支付的出現(xiàn)，使人們突破了時(shí)間和空間的限制可以自由的進(jìn)行電子商務(wù)交易。隨著電子商務(wù)的飛速發(fā)展，作為電子商務(wù)重要支持手段的電子支付成為了大家所關(guān)注的問(wèn)題。本文試就電子支付中所涉及到的一些法律問(wèn)題進(jìn)行粗淺分析，以期對(duì)我國(guó)發(fā)展中的電子商務(wù)法律制度建設(shè)有所裨益。

一、電子支付概述

1.電子支付的概念

電子支付（electronic payment），是指以電子計(jì)算機(jī)及其網(wǎng)絡(luò)為手段，將負(fù)載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流轉(zhuǎn)，并具有實(shí)時(shí)支付效力的一種支付方式。

2.電子支付的實(shí)現(xiàn)方式

(1)信用卡支付。可以在現(xiàn)實(shí)世界和網(wǎng)絡(luò)世界中使用，在因特網(wǎng)上使用時(shí)，它可以在各個(gè)銀行相互認(rèn)可的前提下，在不同銀行之間進(jìn)行資金的流轉(zhuǎn)，因而能夠更為快捷的實(shí)現(xiàn)電子支付,是電子支付中最常用的方法之一。

(2)電子貨幣。電子貨幣是以電子計(jì)算機(jī)及其網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行儲(chǔ)存支付和流通的一種非現(xiàn)金流通的貨幣，其具有支付適應(yīng)性強(qiáng)、變通性好、交易成本低廉等特點(diǎn)，是電子支付的最為重要載體。

(3)電子支票。電子支票是指將傳統(tǒng)支票改變?yōu)閹в袛?shù)字簽名的電子報(bào)文，或利用其他電子數(shù)據(jù)代替?zhèn)鹘y(tǒng)支票的全部信息。電子支票借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用電子數(shù)據(jù)傳遞將錢款從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶。用電子支票支付，能夠節(jié)約人力物力成本，而且銀行還能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行為參與電子商務(wù)的客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的資金信息。因此，電子支票日益成為高效的電子支付手段。

二、電子支付現(xiàn)存的主要法律問(wèn)題

1.電子支付的安全性問(wèn)題

電子支付作為一種新興的支付手段從一開始就受到了各方的普遍關(guān)注，特別是對(duì)于普通用戶。但一直以來(lái)，電子支付的安全性問(wèn)題都是網(wǎng)絡(luò)銀行、賣家、買家最為關(guān)心的問(wèn)題，也成為用戶不選擇電子支付的首要原因。根據(jù)iResearch2006年度電子支付報(bào)告書顯示，66.1%的用戶將交易不安全列為不選擇電子支付的第一原因。

2.電子支付業(yè)的規(guī)范性問(wèn)題

中國(guó)目前的網(wǎng)絡(luò)銀行體系基本上是屬于實(shí)體銀行在因特網(wǎng)上的延伸。但由于各個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是由各銀行獨(dú)立開發(fā)、推銷，開發(fā)模式、業(yè)務(wù)范圍和發(fā)展規(guī)模有較大的差異，發(fā)展不均衡。如信用卡業(yè)務(wù)，各銀行展開了激烈的競(jìng)爭(zhēng)，卻不能達(dá)成內(nèi)部的一致協(xié)議，實(shí)現(xiàn)信用卡的跨行結(jié)算。這種規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的局面既造成重復(fù)建設(shè)、浪費(fèi)資金，使得整個(gè)金融結(jié)算系統(tǒng)不能滿足消費(fèi)者方便、快捷的要求。

3.電子支付業(yè)監(jiān)管問(wèn)題

網(wǎng)絡(luò)銀行作為傳統(tǒng)銀行補(bǔ)充產(chǎn)物的出現(xiàn)對(duì)同傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管手段提出了新問(wèn)題，由于傳統(tǒng)的資本管制手段對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行失去意義，而針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管體制還未建立。監(jiān)管當(dāng)局必須研究網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管中發(fā)生的新問(wèn)題，如網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行電子貨幣可能對(duì)國(guó)家貨幣政策產(chǎn)生的沖擊、對(duì)資本市場(chǎng)的資金流產(chǎn)生的影響，使用電子貨幣進(jìn)行網(wǎng)上支付還會(huì)引發(fā)比傳統(tǒng)支付手段高得多的交易風(fēng)險(xiǎn)。

4.電子支付的法律支持問(wèn)題

迄今為止，電子支付業(yè)務(wù)在我國(guó)已經(jīng)開展8年之久了，然而我國(guó)關(guān)于電子商務(wù)的立法還不完備，甚至可以說(shuō)是很缺乏。目前為止，僅有《中華人民共和國(guó)電子簽名法》、《電子支付指引》兩部法律法規(guī)。雖然，《電子簽名法》的實(shí)施為我國(guó)電子商務(wù)法制環(huán)境的完善奠定了基礎(chǔ)，也使網(wǎng)絡(luò)虛擬世界與現(xiàn)實(shí)世界可以對(duì)應(yīng)。但就目前的情況來(lái)看，電子商務(wù)和電子支付的立法問(wèn)題和法律環(huán)境還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有解決。與電子簽名法的頒布同時(shí)進(jìn)行的《公司法》、《票據(jù)法》、《證券法》、《拍賣法》等法律的修訂，也未能體現(xiàn)與電子簽名法的銜接。

5.電子支付中的權(quán)利義務(wù)及責(zé)任區(qū)分問(wèn)題

我國(guó)現(xiàn)在關(guān)于電子支付的法律規(guī)范體系尚未完善，法律法規(guī)中對(duì)于電子支付中的銀行、商戶以及消費(fèi)者之間的權(quán)利義務(wù)沒有明文規(guī)定，也沒有明確指出在電子支付過(guò)程中發(fā)生的金融交易各方應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律責(zé)任，這樣很容易產(chǎn)生糾紛。而且，關(guān)于產(chǎn)生糾紛后的解決方法沒有相關(guān)的法律規(guī)定來(lái)指導(dǎo)，糾紛更是難以及時(shí)解決。

三、實(shí)現(xiàn)電子支付發(fā)展的法律對(duì)策

中國(guó)的電子支付業(yè)才剛剛起步，發(fā)展的潛力還很大，但目前仍然存在著不少的障礙，如何實(shí)現(xiàn)中國(guó)電子支付的發(fā)展應(yīng)該是當(dāng)前金融界以及法律界值得思考的問(wèn)題。目前可采取的主要方法主要有以下幾點(diǎn)：

1.加強(qiáng)電子支付的安全保障

對(duì)于電子支付業(yè)來(lái)說(shuō)，發(fā)展的最大障礙就是電子支付的安全性問(wèn)題。因此，無(wú)論是對(duì)商戶、消費(fèi)者、銀行還是國(guó)家來(lái)說(shuō)，都在嘗試用各種可行的方法來(lái)盡可能的降低電子支付中的不安全因素。在電子支付的安全保障方面，網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)該是最首要的因素。網(wǎng)絡(luò)銀行的安全系統(tǒng)是保障網(wǎng)上支付安全性、可靠性的最重要的技術(shù)。為了保障電子支付的交易安全各銀行應(yīng)該注意對(duì)自己網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)的維護(hù)，加強(qiáng)安全信息的保護(hù)，充分利用密碼技術(shù)，并且在法律許可范圍內(nèi)獲取商戶的獨(dú)立信息以便加以身份的確認(rèn)。

2.統(tǒng)一電子支付的行業(yè)規(guī)范

電子支付的發(fā)展不僅給傳統(tǒng)的支付方式帶來(lái)了強(qiáng)有力地沖擊，同時(shí)也給金融業(yè)帶來(lái)了“重新洗牌”的極大機(jī)遇和挑戰(zhàn)。面對(duì)新的情況，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)要加緊發(fā)展電子支付業(yè)務(wù)，吸收融合先進(jìn)的國(guó)際規(guī)范與慣例，制定符合中國(guó)國(guó)情的統(tǒng)一的網(wǎng)上支付標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，以減少支付標(biāo)準(zhǔn)不一樣帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)方便消費(fèi)者。進(jìn)一步消除制約電子支付發(fā)展的不利因素。

3.加強(qiáng)對(duì)電子支付的法律監(jiān)管

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管主要是從兩方面進(jìn)行監(jiān)督。一方面，要通過(guò)對(duì)其進(jìn)入和退出金融市場(chǎng)進(jìn)行審核，確保只有具有良好信用度和雄厚資金實(shí)力的機(jī)構(gòu)進(jìn)入電子支付系統(tǒng)，以防網(wǎng)絡(luò)欺詐。另一方面，要加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)電子貨幣的發(fā)行資格、電子貨幣流通過(guò)程中安全支付標(biāo)準(zhǔn)的審查和監(jiān)督、電子貨幣流通法規(guī)的制定、電子貨幣風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)的控制的監(jiān)管力度。

4.完善電子支付的法律體系

隨著《電子簽名法》的出臺(tái)和《合同法》里對(duì)電子合同法律效力的肯定，這無(wú)疑大大的鼓勵(lì)了我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展。但是，我國(guó)關(guān)于電子支付方面的法律規(guī)范并不成體系，有待于完善。例如，修訂或改訂我國(guó)的《票據(jù)法》已經(jīng)是當(dāng)務(wù)之急。因?yàn)椤镀睋?jù)法》的嚴(yán)格規(guī)定，已經(jīng)阻礙了電子商務(wù)的發(fā)展以及網(wǎng)上支付的進(jìn)行，承認(rèn)電子文本的效力，承認(rèn)電子簽名的合法性是必需明確的。

面對(duì)電子商務(wù)的浪潮，法律明顯的表現(xiàn)出了滯后性，這從客觀上制約了電子支付業(yè)務(wù)的迅速開展。國(guó)家應(yīng)組織力量進(jìn)行相關(guān)的法律研究，制定新的法律以填補(bǔ)空白點(diǎn)，修改與之沖突的舊法律條文以適應(yīng)新情況。

5.明確電子支付中各方的法律責(zé)任

網(wǎng)絡(luò)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)操作是由客戶利用自己的終端或移動(dòng)通訊工具，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)商，接撥網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)提供商的主機(jī)或系統(tǒng)，通過(guò)通信系統(tǒng)或互聯(lián)網(wǎng)傳送到銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，經(jīng)過(guò)認(rèn)證系統(tǒng)和網(wǎng)關(guān)后才能完成資金轉(zhuǎn)移。應(yīng)當(dāng)明確的是，對(duì)于電子商務(wù)這一新興事物，客戶始終處于一個(gè)弱勢(shì)的地位，其利益的保護(hù)顯得尤為薄弱，為了鼓勵(lì)電子支付的發(fā)展，保護(hù)網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的利益，在法律責(zé)任的區(qū)分上應(yīng)當(dāng)注意以下事項(xiàng)：對(duì)格式合同的規(guī)定，對(duì)于客戶在電子支付過(guò)程中個(gè)人隱私和商業(yè)秘密的保護(hù)等等。同時(shí)，國(guó)家應(yīng)該制定明確的法律規(guī)范對(duì)三方的法律責(zé)任予以區(qū)分，使得糾紛發(fā)生時(shí)可以依法解決。

四、建議

電子商務(wù)作為金融電子化的產(chǎn)物，在21世紀(jì)發(fā)展迅猛，作為支持電子商務(wù)發(fā)展的重要手段，電子支付的發(fā)展?fàn)顩r直接影響著電子商務(wù)是否能夠良好的運(yùn)轉(zhuǎn)，電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)能否得到充分體現(xiàn)，從而促進(jìn)電子商務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。為了使電子商務(wù)健康、快速的發(fā)展，就應(yīng)該加快我國(guó)的電子商務(wù)以及電子支付相關(guān)法律的建設(shè)，加強(qiáng)電子支付的安全保障，建立起電子支付業(yè)的統(tǒng)一行業(yè)規(guī)范，加大對(duì)電子支付的法律監(jiān)管力度，完善電子支付的法律體系，明確電子支付中各方的法律責(zé)任，為電子商務(wù)和電子支付營(yíng)造良好的法律環(huán)境，同時(shí)廣泛吸取各國(guó)相關(guān)立法經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)，加強(qiáng)國(guó)際立法的合作，只有這樣，才能使我國(guó)的電子商務(wù)和電子支付具有更強(qiáng)的生命力，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)中發(fā)揮更大的作用。

參考文獻(xiàn):

[1]朱綿茂.電子商務(wù)的發(fā)展對(duì)金融業(yè)的影響及其對(duì)策.北大法律信息省略

[2]馬思萍:電子支付的法律問(wèn)題及其規(guī)制[J].金融與經(jīng)濟(jì), 2006（2）

[3]云劍:網(wǎng)絡(luò)支付相關(guān)問(wèn)題探討[J].新選擇,2006（8）

篇4

關(guān)鍵詞：電子商務(wù) ；電子支付 ；電子貨幣；網(wǎng)絡(luò)電子支付安全技術(shù)

中圖分類號(hào)：F830文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-2374（2011）15-0079-03

電子支付是電子商務(wù)活動(dòng)中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，電子商務(wù)與傳統(tǒng)的貿(mào)易有著很大的差異，出現(xiàn)了許多新的特點(diǎn)，首先電子商務(wù)在虛擬的Internet網(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行，交易的雙方不見面，也見不到實(shí)物，因此各自對(duì)對(duì)方的身份不了解，不可能像傳統(tǒng)貿(mào)易一樣通過(guò)查看對(duì)方的有形的證件來(lái)加以確認(rèn)，相互之間缺乏信任；其次電子支付交易的資金是無(wú)形的貨幣，買賣雙方都對(duì)此極度關(guān)心，都希望通過(guò)一個(gè)公平、公正、安全的支付手段完成資金的交割，最大限度地保護(hù)自己的財(cái)產(chǎn)和資金不受損失，因此電子支付手段關(guān)乎于電子商務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展；最后電子支付的安全決定著人們對(duì)電子商務(wù)活動(dòng)的信心，電子支付的便捷影響了電子商務(wù)領(lǐng)域的普及和發(fā)展。

了解電子商務(wù)的特點(diǎn)，研究電子支付技術(shù)，掌握電子支付工具的使用是推廣、發(fā)展和普及電子商務(wù)事業(yè)必不可少的工作。

一、電子商務(wù)概述

（一） 電子商務(wù)的概念

根據(jù)1997年在巴黎舉行的世界電子商務(wù)大會(huì)對(duì)電子商務(wù)（Electronic Commerce）所作的定義，電子商務(wù)是指實(shí)現(xiàn)整個(gè)貿(mào)易過(guò)程中各階段的貿(mào)易活動(dòng)的電子化。從涵蓋的范圍方面可以定義為：交易各方以電子交易方式，而不是通過(guò)當(dāng)面交換或直接面談方式進(jìn)行的任何形式的商業(yè)交易；從技術(shù)方面可以定義為：電子商務(wù)是一種多技術(shù)的集合體，包括交換數(shù)據(jù)、獲得數(shù)據(jù)以及自動(dòng)捕獲數(shù)據(jù)等。電子商務(wù)的發(fā)展可以分為：EFT、電子報(bào)文傳遞、聯(lián)機(jī)服務(wù)，WWW應(yīng)用四個(gè)階段。

（二）電子商務(wù)的特點(diǎn)

運(yùn)作費(fèi)用低廉，可以降低交易成本，獲得較高利潤(rùn)；交易虛擬化，可以簡(jiǎn)化交易步驟，提高交易效率，為多方提供了方便；覆蓋面廣、運(yùn)作時(shí)間長(zhǎng)、跨時(shí)空的鮮明特點(diǎn)大大增加了企業(yè)商業(yè)機(jī)會(huì)；開創(chuàng)了數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代。

二、電子貨幣和電子支付

（一）電子貨幣

電子貨幣是電子支付中的一個(gè)重要元素，本質(zhì)上就是一種使用電子數(shù)據(jù)信息表達(dá)、通過(guò)計(jì)算機(jī)及通信網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融交易的貨幣，這種貨幣在形式上已經(jīng)于紙幣等實(shí)物形式無(wú)關(guān)，而體現(xiàn)為一串串的特殊電子數(shù)據(jù)。

電子貨幣可分為“儲(chǔ)值卡型”電子貨幣、“信用卡應(yīng)用型”電子貨幣、“存款利用型”電子貨幣和“現(xiàn)金模擬型”電子貨幣。

（二）電子支付概述

電子支付是指從事電子商務(wù)交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)使用安全電子支付手段，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)，也是指單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過(guò)電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付是采用先進(jìn)技術(shù)，用數(shù)字化來(lái)完成信息傳輸和款項(xiàng)支付；電子支付更加方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)和安全；電子支付工作環(huán)境是依托于互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)開放平臺(tái)。電子支付包括網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)和在線支付方式。其中網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)包括電子貨幣系統(tǒng)、支付清算系統(tǒng)、銀行卡支付系統(tǒng)等；在線支付方式包括銀行卡、電子現(xiàn)金、電子支票、智能卡等。

（三）網(wǎng)絡(luò)電子支付

1．網(wǎng)絡(luò)電子支付概念。網(wǎng)絡(luò)電子支付是基于電子字符的基礎(chǔ)發(fā)展起來(lái)的，它是電子支付的一個(gè)最新發(fā)展階段，是21世紀(jì)支撐電子商務(wù)發(fā)展的主要支付手段。

2．網(wǎng)絡(luò)電子支付的安全要求。根據(jù)美國(guó)國(guó)家信息基礎(chǔ)設(shè)施（NII）的文獻(xiàn)中給出了安全的5個(gè)屬性：可用性、可靠性、完整性、保密性和不可抵賴性。對(duì)于具體的網(wǎng)絡(luò)電子支付來(lái)說(shuō)，安全表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：保證網(wǎng)絡(luò)上資金流數(shù)據(jù)的保密性；資金流數(shù)據(jù)不被隨意篡改、保證相關(guān)網(wǎng)絡(luò)電子支付信息的完整性；資金結(jié)算雙方身份的認(rèn)定；資金的支付結(jié)算行為發(fā)生的事實(shí)及發(fā)生內(nèi)容的不可抵賴性；網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)運(yùn)行的穩(wěn)定可靠、快捷，做好數(shù)據(jù)備份與災(zāi)難恢復(fù)功能，并且保證快捷的支付結(jié)算速度。

（四）網(wǎng)絡(luò)電子支付過(guò)程中的安全技術(shù)

網(wǎng)絡(luò)電子支付與結(jié)算是電子商務(wù)業(yè)務(wù)流程的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，快捷、方便、可靠的網(wǎng)絡(luò)電子支付方式的普及應(yīng)用是電子商務(wù)能被廣泛接受且能順利完成的根本保證。

為了保證網(wǎng)絡(luò)電子支付的安全問(wèn)題，采用了多種安全措施，包括網(wǎng)絡(luò)本身的安全及數(shù)據(jù)傳輸過(guò)程中的安全協(xié)議，常用的安全措施包括保證網(wǎng)絡(luò)本身安全的防火墻技術(shù)，數(shù)據(jù)安全傳輸?shù)臄?shù)據(jù)加密和解密技術(shù)，數(shù)據(jù)完整性技術(shù)，數(shù)字證書與CA認(rèn)證中心，及相關(guān)的安全通信協(xié)議如SSL協(xié)議和SET協(xié)議。

此外，電子貨幣的形式：電子錢包、電子現(xiàn)金、銀行卡。

三、 常用的電子支付

包括：電子現(xiàn)金、電子支票、智能卡、利用第三方電子支付平臺(tái)。

目前常見的第三方支付平臺(tái)有：支付寶、財(cái)付通、安付通。

四、我國(guó)電子支付存在的問(wèn)題和發(fā)展方向

（一）我國(guó)電子支付存在的問(wèn)題

近些年來(lái)，我國(guó)的電子支付建設(shè)取得了很大的進(jìn)步，但從整體上看，目前基于Internet平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付方式還處于起步階段，面臨著眾多的挑戰(zhàn)和問(wèn)題。網(wǎng)上支付硬件設(shè)施與國(guó)際先進(jìn)水平相比存在著較大的差距，國(guó)內(nèi)各個(gè)地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)的原因發(fā)展也不平衡，嚴(yán)重影響了運(yùn)行效率和支付質(zhì)量。我國(guó)企業(yè)普遍存在著信息管理水平低、信息機(jī)構(gòu)不健全、信息化建設(shè)投入不足與建設(shè)成本過(guò)高、經(jīng)營(yíng)管理中運(yùn)用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)不充分等問(wèn)題。電子支付業(yè)務(wù)的支撐系統(tǒng)還存在各種安全隱患，如信息泄漏、假冒通信、假冒信息等，交易過(guò)程中涉及的各方的信用風(fēng)險(xiǎn)的惡性循環(huán)會(huì)危及銀行業(yè)，如果不能很好解決，將會(huì)給消費(fèi)者、企業(yè)、銀行各方帶來(lái)?yè)p失。目前我國(guó)缺乏具有知識(shí)產(chǎn)權(quán)的核心技術(shù)，這些技術(shù)多為國(guó)外研發(fā)機(jī)構(gòu)或IT廠商所擁有；軟件產(chǎn)品的關(guān)鍵部件或軟件開發(fā)的基礎(chǔ)平臺(tái)多為國(guó)外廠商提供；高性能的計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)設(shè)備多是由品牌的產(chǎn)品所壟斷；在信息集成的增值和增值領(lǐng)域，國(guó)內(nèi)企業(yè)的服務(wù)水平相對(duì)較低。另外，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還比較緩慢和滯后，已建成的網(wǎng)絡(luò)其質(zhì)量離電子商務(wù)的要求相距甚遠(yuǎn)。因此必須制定完整嚴(yán)格的保障制度。對(duì)于交易過(guò)程中的技術(shù)規(guī)范和實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)各自為政，缺乏統(tǒng)一規(guī)劃，不利于互聯(lián)互通，同時(shí)也造成重復(fù)建設(shè)和資源的浪費(fèi)，必須盡快制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。相關(guān)法律法規(guī)缺乏，國(guó)家對(duì)電子商務(wù)活動(dòng)領(lǐng)域的法律放歸嚴(yán)重滯后于技術(shù)和應(yīng)用的發(fā)展，不利于電子商務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展。監(jiān)管措施不完善帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，電子支付的業(yè)務(wù)都是通過(guò)虛擬的網(wǎng)絡(luò)來(lái)進(jìn)行，沒有傳統(tǒng)字符的各種證書和憑據(jù)，為電子商務(wù)的監(jiān)管增加了許多困難，各國(guó)都在研究采取各種技術(shù)和措施，加強(qiáng)監(jiān)管力度，我國(guó)電子支付監(jiān)管方面的法規(guī)幾乎是空白。第三方支付平臺(tái)之間激烈的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致國(guó)內(nèi)支付公司很難盈利，不利于本行業(yè)的發(fā)展。交易雙方的誠(chéng)信度太低影響電子支付的發(fā)展。國(guó)內(nèi)計(jì)算機(jī)技術(shù)水平低以及人們長(zhǎng)期以來(lái)的觀念和習(xí)慣影響電子支付技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用的普及。在我國(guó)電子商務(wù)的知識(shí)還亟需普及，需要提高企業(yè)相關(guān)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和網(wǎng)絡(luò)技能。

（二）我國(guó)電子支付發(fā)展的前景與展望

伴隨著時(shí)代的腳步，電子商務(wù)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位越來(lái)越重要，我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展將呈現(xiàn)多樣化趨勢(shì)，并朝著安全、高效、便捷的方向發(fā)展。由于電子支付中還存在諸多問(wèn)題，解決好電子支付的瓶頸迫在眉睫。我們必須理清電子支付發(fā)展規(guī)劃的基本思路，在編制的過(guò)程中協(xié)調(diào)不同群體的利益，形成代表不同群體利益的方案。通過(guò)規(guī)劃所確定的制度措施對(duì)電子支付行為主體進(jìn)行約束和指導(dǎo)。明確規(guī)劃戰(zhàn)略目標(biāo)，制度措施可操作性強(qiáng)。明晰電子支付發(fā)展規(guī)劃的編織程序所包含的五個(gè)步驟，即前期調(diào)查研究，規(guī)劃草案，全面協(xié)調(diào)，正式方案和公布實(shí)施。鑒于我國(guó)的具體國(guó)情，當(dāng)前急待解決的問(wèn)題是如何培育市場(chǎng)與構(gòu)建和完善支撐環(huán)境。只有在全社會(huì)建立起適合我國(guó)實(shí)際情況的信用體系，優(yōu)化電子商務(wù)相關(guān)法律環(huán)境和配套設(shè)施，提高電子支付的安全可靠性，才能逐步激發(fā)出電子支付市場(chǎng)的熱度。

（三）解決我國(guó)電子商務(wù)問(wèn)題的對(duì)策

企業(yè)信息化是開展電子商務(wù)的基礎(chǔ)。目前信息技術(shù)飛速發(fā)展，尤其是因特網(wǎng)的出現(xiàn)和應(yīng)用得到了相當(dāng)?shù)钠占?，信息技術(shù)迅速滲透到社會(huì)經(jīng)濟(jì)的各個(gè)領(lǐng)域。我國(guó)企業(yè)信息化的策略應(yīng)注重以下五個(gè)方面：企業(yè)信息化的準(zhǔn)備，企業(yè)內(nèi)部資源的整合，企業(yè)外部資源的利用，建立電子商業(yè)社區(qū)，開展電子商務(wù)。

加強(qiáng)政府的積極參與，發(fā)揮政府的規(guī)劃和指導(dǎo)功能。電子商務(wù)的發(fā)展需要政府和企業(yè)的積極參與和推動(dòng)。由于我國(guó)企業(yè)規(guī)模偏小，信息技術(shù)落后。另外，我國(guó)的信息產(chǎn)業(yè)處于政府壟斷經(jīng)營(yíng)或政府高度管制之下，沒有政府的積極參與和幫助難以快速發(fā)展電子商務(wù)。因此應(yīng)加強(qiáng)政府部門對(duì)發(fā)展電子商務(wù)的規(guī)劃和指導(dǎo)，為電子商務(wù)的發(fā)展提供良好的法律法規(guī)環(huán)境。比如：加快網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，積極引導(dǎo)，推動(dòng)企業(yè)參與電子商務(wù)，構(gòu)造良好的法制環(huán)境，加強(qiáng)電子商務(wù)安全技術(shù)的研究和標(biāo)準(zhǔn)的制訂，另外還必須加強(qiáng)人才培養(yǎng)，充分利用各種途徑和手段培養(yǎng)并合理使用好一批素質(zhì)較高、層次合理、專業(yè)配套的網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)及經(jīng)營(yíng)管理等方面的專業(yè)人才，以加快我國(guó)電子商務(wù)建設(shè)步伐。

五、結(jié)論

在電子商務(wù)活動(dòng)中電子支付起著關(guān)鍵的作用，電子支付的形式多種多樣，為了保證電子支付的安全、便捷人們研制了和采用了各種安全技術(shù)，包括網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)中的防火墻技術(shù)，采用的對(duì)稱加密和非對(duì)稱加密技術(shù)保證了網(wǎng)上傳輸信息的機(jī)密性，數(shù)字摘要、數(shù)字簽名、數(shù)字信封以及在此基礎(chǔ)上的SSL和SET安全協(xié)議保證信息的完整性、不可抵賴性，各種支付手段和支付工具層出不窮，極大地方便了用戶在電子商務(wù)中的電子支付過(guò)程。本文對(duì)網(wǎng)絡(luò)電子支付活動(dòng)中使用的技術(shù)及常見的電子支付工具作了具體的分析和研究，希望能對(duì)我國(guó)電子商務(wù)的普及以及電子支付技術(shù)的應(yīng)用起到推動(dòng)作用。

參考文獻(xiàn)

[1] 方美琪．電子商務(wù)概論（第3版）[M]．清華大學(xué)出版社，2009．

[2] 管有慶，王曉軍，董小燕，李養(yǎng)群．電子商務(wù)安全技術(shù)[M]．北京郵電大學(xué)出版社，2009．

[3] 韓媛媛，李劍，蘇永強(qiáng)．我國(guó)電子支付發(fā)展規(guī)劃探討[J]．金融會(huì)計(jì)，2010，（7）．

[4] 李振汕．我國(guó)電子支付的發(fā)展及面臨的挑戰(zhàn)[J]．商場(chǎng)現(xiàn)代化，2007，（12）．

[5] 徐敏，王蓓．電子商務(wù)實(shí)務(wù)項(xiàng)目教程[M]．化學(xué)工業(yè)出版社，2010．

[6] 辛明軍，史豪斌，潘緯，陳英勇．電子商務(wù)系統(tǒng)分析與實(shí)現(xiàn)[M]．清華大學(xué)出版社，2010．

[7]Elias M. Awad 著，干紅華，蔡曉平譯．電子商務(wù)從愿望到實(shí)現(xiàn)[M]．人民郵電出版社，2009．

篇5

關(guān)鍵詞：電子支付；網(wǎng)絡(luò)外部性；雙邊市場(chǎng)

我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)最早出現(xiàn)在20世紀(jì)90年代末，經(jīng)歷了十幾年的發(fā)展，已經(jīng)由產(chǎn)品生命周期的最初起步階段逐步進(jìn)人了高速發(fā)展階段，產(chǎn)業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大，產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)學(xué)特征逐漸顯現(xiàn)。

一、我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

(一)電子支付定義 　在中國(guó)人民銀行2005年的《電子支付指引(第一號(hào))》中，將電子支付的定義界定如下：“電子支付是指單位、個(gè)人(以下簡(jiǎn)稱客戶)直接或授權(quán)他人通過(guò)電子終端發(fā)出支付指令、實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付。” 　我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)歷經(jīng)了傳統(tǒng)支付向以網(wǎng)絡(luò)支付為主的新興支付的轉(zhuǎn)變，其涵蓋范圍也從ATM取款、POS消費(fèi)擴(kuò)大到B2C、B2B、C2C等網(wǎng)絡(luò)支付、電話支付、移動(dòng)支付領(lǐng)域。

(二)我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r 　隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)普及率的逐年提高，互聯(lián)網(wǎng)正在走進(jìn)人們的工作與生活。據(jù)CNNIC最新的《第25次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》調(diào)查顯示，商務(wù)交易類應(yīng)用的用戶規(guī)模增長(zhǎng)最快，平均年增幅達(dá)到了68％。其中，網(wǎng)上支付用戶年增幅80.9％，在所有應(yīng)用中排名第一。2009年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到2500億，2010年網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)將迎來(lái)更大規(guī)模的發(fā)展。 　目前我國(guó)的電子支付產(chǎn)業(yè)模式呈現(xiàn)出網(wǎng)絡(luò)支付(B2C、B2B等)蓬勃發(fā)展，移動(dòng)支付、電話支付蓄勢(shì)待發(fā)的特點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)支付按照機(jī)構(gòu)類型主要?jiǎng)澐譃槿N類型：商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)、中國(guó)銀聯(lián)支付和第三方支付平臺(tái)。

1、商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān) 　我國(guó)最早推出網(wǎng)上支付的機(jī)構(gòu)是商業(yè)銀行。商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)由各家商業(yè)銀行自行開發(fā)，制訂統(tǒng)一的接口標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)與商戶服務(wù)器直連，借助網(wǎng)上銀行系統(tǒng)滿足網(wǎng)上購(gòu)物和客戶商戶間的資金結(jié)算的需要。銀行支付網(wǎng)關(guān)的推出，有助于各家商業(yè)銀行拓展新商戶、收取結(jié)算手續(xù)費(fèi)、擴(kuò)大本行銀行卡、網(wǎng)上銀行的影響面進(jìn)而綁定客戶存款、獲得綜合收益。銀行支付網(wǎng)關(guān)已經(jīng)成為各商業(yè)銀行近年來(lái)發(fā)展的重點(diǎn)及未來(lái)市場(chǎng)爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)。 　2、中國(guó)銀聯(lián)支付 　中國(guó)銀聯(lián)支付由銀聯(lián)公司與商戶服務(wù)器聯(lián)接。商戶并不與發(fā)卡各商業(yè)銀行連接，銀聯(lián)通過(guò)現(xiàn)有的銀聯(lián)收單系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)各發(fā)卡行與商戶間的資金清算。銀聯(lián)支付可以受理各家銀行卡且支付方式簡(jiǎn)單，用戶只需輸入卡號(hào)、密碼就可以進(jìn)行付款，但也帶來(lái)很大的安全隱患。 　3、第三方支付平臺(tái) 　主要是指商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)和銀聯(lián)支付網(wǎng)關(guān)之外的支付平臺(tái)。目前國(guó)內(nèi)比較知名的第三方支付平臺(tái)有支付寶、網(wǎng)銀在線、上海環(huán)迅、騰訊財(cái)付通等。第三方支付平臺(tái)由非金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)建，但已基本實(shí)現(xiàn)了與各商業(yè)銀行的直連，能夠受理各家銀行卡，而且比普通商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)功能完善、能夠提供全方位、專業(yè)化的電子商務(wù)服務(wù)，因此雖然起步晚，但競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)，成為很多中小商戶和網(wǎng)上支付消費(fèi)者的首選。

二、我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)特征

電子支付產(chǎn)業(yè)中包含著眾多的參與者：商業(yè)銀行、商家、消費(fèi)者、第三方支付平臺(tái)以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)等。各參與者之間關(guān)系復(fù)雜。但隨著產(chǎn)業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大，一些經(jīng)濟(jì)學(xué)特征逐漸顯現(xiàn)。

(一)網(wǎng)絡(luò)外部性特征 　1、網(wǎng)絡(luò)外部性定義 　網(wǎng)絡(luò)外部性(Network Extemality)最早是Jetlrey Rohlfs在研究電信服務(wù)時(shí)發(fā)現(xiàn)的，后來(lái)的經(jīng)濟(jì)學(xué)家對(duì)這一概念進(jìn)行了進(jìn)一步完善，Katz和Shapiro對(duì)網(wǎng)絡(luò)外部性是這樣進(jìn)行解釋的：網(wǎng)絡(luò)外部性是指產(chǎn)品使用者來(lái)自消費(fèi)該產(chǎn)品的效用會(huì)隨著其他使用該相同產(chǎn)品人的數(shù)量增加而增加的效應(yīng)。在更廣泛的意義上。是指當(dāng)采取同樣行動(dòng)的人(Agents)的人數(shù)增加時(shí)該行動(dòng)所產(chǎn)生的凈價(jià)值的增值。網(wǎng)絡(luò)外部性實(shí)質(zhì)上是網(wǎng)絡(luò)規(guī)模擴(kuò)大過(guò)程中的一種規(guī)模經(jīng)濟(jì)。 　網(wǎng)絡(luò)外部性有正負(fù)之分，產(chǎn)品使用效用既會(huì)隨著消費(fèi)該產(chǎn)品的人的數(shù)量增加而增大，導(dǎo)致正的網(wǎng)絡(luò)外部性；同樣消費(fèi)者也會(huì)因該消費(fèi)產(chǎn)品的人的數(shù)量增加而增大外部成本，從而產(chǎn)生負(fù)的網(wǎng)絡(luò)外部性。 　網(wǎng)絡(luò)外部性根據(jù)產(chǎn)生方式不同分為直接網(wǎng)絡(luò)外部性與間接網(wǎng)絡(luò)外部性。直接網(wǎng)絡(luò)外部性是指通過(guò)消費(fèi)相同產(chǎn)品的市場(chǎng)主體數(shù)量的增加而導(dǎo)致的直接物理效果產(chǎn)生的外部性，例如電話網(wǎng)絡(luò)、電子郵件、網(wǎng)絡(luò)游戲等。而間接網(wǎng)絡(luò)外部性是指隨著某一產(chǎn)品使用數(shù)量的增加，該產(chǎn)品互補(bǔ)品數(shù)量隨之增加，價(jià)格逐漸降低，從而間接提高了該產(chǎn)品的價(jià)值。間接網(wǎng)絡(luò)外部性比較典型的例子如電腦操作系統(tǒng)，隨著終端使用客戶數(shù)量的增加，在該操作系統(tǒng)上進(jìn)行軟件開發(fā)的公司逐漸增多，新軟件產(chǎn)品不斷豐富，從而進(jìn)一步吸引越來(lái)越多的客戶使用該系統(tǒng)的終端，推動(dòng)操作系統(tǒng)這個(gè)平臺(tái)的價(jià)值不斷提升。 　2、電子支付產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)外部性特征分析 　電子支付產(chǎn)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)外部性同樣既有正的網(wǎng)絡(luò)外部性又有負(fù)的網(wǎng)絡(luò)外部性。隨著網(wǎng)上消費(fèi)群體與商戶群體規(guī)模的擴(kuò)大，越來(lái)越多的消費(fèi)者能夠購(gòu)買到網(wǎng)絡(luò)提供的物美價(jià)廉的豐富商品而不用再受地域、時(shí)間的限制，能夠享受到電子支付帶來(lái)的方便快捷的購(gòu)物新體驗(yàn)；網(wǎng)上商家能夠從網(wǎng)絡(luò)這個(gè)巨大的無(wú)形市場(chǎng)中吸引到天南地北的客戶，同時(shí)降低交易、庫(kù)存等成本，賺取豐厚利潤(rùn)；同時(shí)電子支付的發(fā)展完善了電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈，大大帶動(dòng)了上下游相關(guān)產(chǎn)業(yè)(如銀行卡、物流等產(chǎn)業(yè))的發(fā)展。這些方面無(wú)疑都提升了電子支付產(chǎn)業(yè)的價(jià)值，是電子支付產(chǎn)業(yè)正的網(wǎng)絡(luò)外部性的體現(xiàn)。 　同時(shí)，電子支付將越來(lái)越多的消費(fèi)者、商家、金融機(jī)構(gòu)以及物流等電子商戶相關(guān)產(chǎn)業(yè)聯(lián)系在一起，它的發(fā)展也引發(fā)了一些新的問(wèn)題。比如網(wǎng)絡(luò)上的隱私權(quán)保護(hù)問(wèn)題，電子支付過(guò)程中，客戶賬戶、聯(lián)系方式、住址等大量個(gè)人隱私信息在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行傳播，擁有此類信息的各相關(guān)機(jī)構(gòu)如果處理不當(dāng)容易引發(fā)大規(guī)模客戶隱私泄漏風(fēng)險(xiǎn)。再比如，電子支付實(shí)現(xiàn)方便快捷支付的同時(shí)，也引發(fā)了比如信用卡套現(xiàn)、網(wǎng)絡(luò)洗錢等新型犯罪問(wèn)題。這些又體現(xiàn)出電子支付產(chǎn)業(yè)負(fù)的網(wǎng)絡(luò)外部性。 　從直接網(wǎng)絡(luò)外部性和間接網(wǎng)絡(luò)外部性劃分角度上分析，電子支付產(chǎn)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)外部性應(yīng)該屬于間接網(wǎng)絡(luò)外部性。因?yàn)閱渭冸娮又Ц断M(fèi)者數(shù)量的增加并不能提升價(jià)值，消費(fèi)者選擇是否進(jìn)行電子支付取決于網(wǎng)上商家的多少及產(chǎn)品種類，網(wǎng)上商家選擇是否接受電子支付這種結(jié)算方式也取決于另一端消費(fèi)者的數(shù)量。這就體現(xiàn)出了間接網(wǎng)絡(luò)外部性的特征。 轉(zhuǎn)貼于

(二)雙邊市場(chǎng)特征 　1、雙邊市場(chǎng)定義 　目前常見的雙邊市場(chǎng)(Two-sided Markets)定義有Arm- strong2004年提出的：雙邊市場(chǎng)是指兩種參與者需要通過(guò)中間層或平臺(tái)進(jìn)行交易。而且一組參與者(最終用戶)加入平臺(tái)的收益取決于加人該平臺(tái)另一組參與者(最終用戶)的數(shù)量。更確切的定義是Rochet和Tirole2004年提出的：平臺(tái)兩端市場(chǎng)的定價(jià)總和固定，如果交易平臺(tái)上成交的交易總量與兩端之間的價(jià)格結(jié)構(gòu)有關(guān)，或者說(shuō)與兩端的相對(duì)價(jià)格有關(guān)，則這樣的市場(chǎng)就是雙邊市場(chǎng)。

2、電子支付產(chǎn)業(yè)雙邊市場(chǎng)特征分析

電子支付產(chǎn)業(yè)是具有典型的雙邊市場(chǎng)特征的產(chǎn)業(yè)。按照雙邊市場(chǎng)的定義，雙邊市場(chǎng)是一種類似于“啞鈴形”的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。當(dāng)平臺(tái)對(duì)兩端的參與者制定的價(jià)格總水平保持不變時(shí)，價(jià)格結(jié)構(gòu)或兩端的相對(duì)價(jià)格改變將影響到雙方對(duì)平臺(tái)的需求和參與平臺(tái)的程度，并會(huì)進(jìn)一步影響到平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的交易總量。在電子支付產(chǎn)業(yè)中，電子支付平臺(tái)提供機(jī)構(gòu)(金融機(jī)構(gòu)或第三方支付平臺(tái))為網(wǎng)上消費(fèi)者和網(wǎng)上商戶提供結(jié)算服務(wù)的同時(shí)也對(duì)平臺(tái)的兩端實(shí)行收費(fèi)，收費(fèi)價(jià)格策略的制定既包含對(duì)消費(fèi)者端收費(fèi)價(jià)格策略，也包含對(duì)網(wǎng)上商戶端的收費(fèi)價(jià)格策略。 　電子支付產(chǎn)業(yè)中只有電子支付平臺(tái)兩端的參與者達(dá)到一定規(guī)模，電子支付平臺(tái)才能夠正常運(yùn)轉(zhuǎn)，并在一定的規(guī)模臨界值之后實(shí)現(xiàn)盈利。要使平臺(tái)兩端參與者同時(shí)達(dá)到一定規(guī)模，就必須制定合理的定價(jià)策略。相較于平臺(tái)兩端的價(jià)格總水平，兩者間的價(jià)格結(jié)構(gòu)更為重要。在實(shí)際的電子支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)中，常常采用定價(jià)平衡法則，平衡法則是指為平衡兩邊用戶的需求，交易平臺(tái)通常對(duì)一方采取低價(jià)策略或轉(zhuǎn)移成本的方式，以吸引其來(lái)平臺(tái)注冊(cè)交易。具體來(lái)講，就是僅收取網(wǎng)上商戶的費(fèi)用而對(duì)網(wǎng)上消費(fèi)者低收費(fèi)或不收費(fèi)。這正是雙邊市場(chǎng)特征的明顯體現(xiàn)。

三、我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展建議

我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中呈現(xiàn)出來(lái)的網(wǎng)絡(luò)外部性及雙邊市場(chǎng)等經(jīng)濟(jì)學(xué)理論特征研究為促進(jìn)我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了理論基礎(chǔ)。

1、大力扶持，合理定價(jià)，促進(jìn)電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展

篇6

電子商務(wù)的支付問(wèn)題是隨著電子商務(wù)本身的快速發(fā)展而衍生的。單純就它們的關(guān)系而言，電子商務(wù)需要電子支付，支付體系是開展電子商務(wù)的必備條件。同時(shí)，電子商務(wù)的發(fā)展也促使電子支付的發(fā)展，使電子支付方式向多樣性發(fā)展。具體來(lái)說(shuō)，就是電子商務(wù)的發(fā)展已經(jīng)突破增值網(wǎng)絡(luò)（Value－Added Network），更為大眾所顯見的是基于互聯(lián)網(wǎng)這一開放網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的商務(wù)形式。這樣的轉(zhuǎn)變帶來(lái)了一系列的問(wèn)題：開放程度史無(wú)前例的高，網(wǎng)絡(luò)安全及網(wǎng)絡(luò)支付安全問(wèn)題凸現(xiàn)出來(lái)；新的環(huán)境需要新的協(xié)議來(lái)規(guī)范；新的形式需要相應(yīng)的法律及法規(guī)去約束；與網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的電子商務(wù)相對(duì)應(yīng)的就要有合適的支付方式去實(shí)現(xiàn)交易雙方的終極目的。

這些問(wèn)題就構(gòu)成了現(xiàn)在電子商務(wù)的支付體系。而且，目前制約我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸就是支付問(wèn)題。

基于以上理解，本文對(duì)該體系中的如下問(wèn)題展開分析：電子商務(wù)的發(fā)展與概念、電子支付的演進(jìn)、電子商務(wù)支付系統(tǒng)及相關(guān)法律問(wèn)題的分析、電子商務(wù)的支付安全。

總體的安排就是：第一部分通過(guò)分析電子商務(wù)的發(fā)展與概念提出要研究的問(wèn)題。第二部分對(duì)EDI和中國(guó)金融認(rèn)證中心（CFCA）進(jìn)行分析，介紹我國(guó)電子支付的環(huán)境。第三部分論述與支付相關(guān)的一些實(shí)際支付系統(tǒng)/工具，提供通用電子支付系統(tǒng)（這是筆者為了區(qū)別于國(guó)內(nèi)的電子支付系統(tǒng)而給出的名稱）以及我國(guó)的電子支付系統(tǒng)的詳細(xì)情況。第四部分是對(duì)問(wèn)題的全面解決，詳細(xì)分析與電子商務(wù)的安全支付有關(guān)的各個(gè)方面：支付安全相關(guān)的技術(shù)、與支付安全相關(guān)的協(xié)議、與支付安全相關(guān)的技術(shù)實(shí)務(wù)。這部分是本文的重點(diǎn)。

全文的脈絡(luò)是：通過(guò)電子商務(wù)的歷史發(fā)展分析開始切入，引出電子支付所面臨的挑戰(zhàn)，列出4個(gè)主要問(wèn)題，接下來(lái)對(duì)這四個(gè)問(wèn)題進(jìn)行詳細(xì)分析。系統(tǒng)的分析是必需的，但本文將其中的電子支付安全問(wèn)題作為重點(diǎn)，并進(jìn)行了詳細(xì)的闡述。

：24000多字

作者花了5個(gè)月的作品，質(zhì)量沒得說(shuō)

400元

備注:此文版權(quán)歸本站所有；。

篇7

一、電商國(guó)際支付的特點(diǎn)

1.電子支付為主

電子商務(wù)國(guó)際支付通過(guò)計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來(lái)進(jìn)行跨國(guó)的商務(wù)貿(mào)易，雙方從信息篩選，業(yè)務(wù)洽談、簽約訂貨、資金交付、商品發(fā)貨的整個(gè)過(guò)程，都通過(guò)電子商務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)，也就是基于互聯(lián)網(wǎng)虛擬平臺(tái)來(lái)完成。與普通電子商務(wù)相比，國(guó)際支付涉及到國(guó)與國(guó)之間的貨幣體系統(tǒng)一，因此區(qū)域跨度更大，電子支付是主要的支付手段。

2.支付具有交互性

交互性是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的最大特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，電商國(guó)際支付的完成是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的虛擬空間來(lái)實(shí)現(xiàn)的，虛擬空間突破了時(shí)間和地點(diǎn)的限制，可以通過(guò)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)來(lái)實(shí)現(xiàn)24小時(shí)的信息服務(wù)。再加上虛擬空間的地址具有永久性，可以提供持續(xù)不斷的信息資源，處于不同地點(diǎn)和不同時(shí)間的經(jīng)濟(jì)個(gè)體通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的搜索引擎來(lái)查找信息，或者與相關(guān)企業(yè)實(shí)施溝通，或者完成信息的篩選和匹配，國(guó)際貿(mào)易的交易雙方可以實(shí)現(xiàn)即時(shí)交互性，不受傳統(tǒng)支付方式的時(shí)間和地點(diǎn)約束就可以完成支付交易。

3.支付與網(wǎng)上交易關(guān)聯(lián)性強(qiáng)

電子支付是電子商務(wù)交易完成的一個(gè)必不可少的重要環(huán)節(jié)，國(guó)際交易的產(chǎn)生才會(huì)需要電子支付，電子支付不完成，則這筆交易就不會(huì)成功進(jìn)行下去。因此，電子商務(wù)的國(guó)際支付的實(shí)現(xiàn)，需要綜合考慮交易雙方的首付款習(xí)慣和特征，對(duì)兩者之間的交易流程中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行仔細(xì)分析，以推動(dòng)網(wǎng)上交易順利完成為目標(biāo)，來(lái)不斷改善電子支付的安全性和便捷性。目前，對(duì)于雙方利益保護(hù)較好，并有利于交易順利達(dá)成的電子支付手段主要由第三方支付和網(wǎng)上銀行支付，這兩種支付工具與網(wǎng)上交易關(guān)聯(lián)性強(qiáng)，成為國(guó)際貿(mào)易中有最大潛力的支付工具。

二、電商國(guó)際支付在應(yīng)用中的問(wèn)題

1.支付網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題

支付網(wǎng)絡(luò)的安全問(wèn)題主要包括兩個(gè)方面。第一，Internet系統(tǒng)本身屬性導(dǎo)致的問(wèn)題。Internet技術(shù)設(shè)計(jì)的初衷是為了更方便快捷的實(shí)現(xiàn)資源共享，因此它是一個(gè)開放性的系統(tǒng)，其應(yīng)用于商業(yè)經(jīng)濟(jì)中，涉及到重要信息的安全保密，本身就具有較大的缺陷。為了實(shí)現(xiàn)重要信息的安全性傳輸，科學(xué)家和專業(yè)人士對(duì)這一系統(tǒng)進(jìn)行了大量的技術(shù)改進(jìn)，比如基于數(shù)據(jù)加密的入口網(wǎng)關(guān)安全協(xié)議，是網(wǎng)上支付安全性的重要保障。安全協(xié)議技術(shù)的實(shí)施又遇到了區(qū)域性差異的問(wèn)題，每個(gè)國(guó)家的信息發(fā)展的水平不同，安全協(xié)議的技術(shù)應(yīng)用也不完全一樣，到目前為止有 SET標(biāo)準(zhǔn)和SSL標(biāo)準(zhǔn)。第二，網(wǎng)絡(luò)速度對(duì)人為操作危機(jī)放大的問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)傳輸速度非?？?，且每一個(gè)結(jié)點(diǎn)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)與無(wú)數(shù)個(gè)結(jié)點(diǎn)一起緊密聯(lián)結(jié)，一旦一個(gè)點(diǎn)出現(xiàn)了問(wèn)題，則會(huì)以人力無(wú)法控制的速度迅速擴(kuò)散，在很短的時(shí)間內(nèi)就會(huì)達(dá)到極大的破壞力。因此，對(duì)網(wǎng)上交易流程中的電子犯罪，事前實(shí)現(xiàn)有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防監(jiān)控意義十分重大。很多信息技術(shù)發(fā)達(dá)的國(guó)家都通過(guò)建立預(yù)警快速反應(yīng)機(jī)制，來(lái)加強(qiáng)電子支付的安全性。

2.支付工具的效力問(wèn)題

在傳統(tǒng)支付模式中、現(xiàn)金、儲(chǔ)蓄卡、信用卡、支票、匯票等支付工具的支付效力已經(jīng)具有很大普遍適用性。電子支付中，往往涉及到第三方支付、 網(wǎng)上銀行支付、電子支票和電子現(xiàn)金等各種支付工具的應(yīng)用。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的普及應(yīng)用和傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的業(yè)務(wù)延伸，第三方支付和網(wǎng)上銀行受到了很多中小經(jīng)濟(jì)主體的認(rèn)可，這些支付工具的效力具有充分的保障。而電子支票和電子現(xiàn)金，支付效力還不能完全確定。拿電子支票來(lái)說(shuō)，《票據(jù)法》第四條規(guī)定，“票據(jù)上的簽章，為簽名、蓋章或者簽名加蓋章?！边@對(duì)于電子支票的普及應(yīng)用造成了很大的阻礙。為解決這一問(wèn)題，滿足通存通兌的需求，銀行提出了數(shù)碼印簽的標(biāo)記應(yīng)用，傳統(tǒng)支票上的圖章印簽不再作為識(shí)別出票人的標(biāo)記，而是通過(guò)數(shù)碼印簽確認(rèn)出票人授權(quán)指令的有效性。

3.支付相關(guān)法律問(wèn)題

法律是保障合法的國(guó)際貿(mào)易順利進(jìn)行的根本保障。電子商務(wù)國(guó)際支付與國(guó)內(nèi)電子商務(wù)存在不同，國(guó)內(nèi)電子商務(wù)處于同一個(gè)法律環(huán)境中，遵從相同的法律規(guī)定和貨幣體系。而國(guó)際支付則需要跨國(guó)完成資金交付，需要克服兩國(guó)之間的法律對(duì)接的問(wèn)題，因此溝通無(wú)障礙的全球性法律成為電商國(guó)際支付的重要問(wèn)題。需要法律確認(rèn)電子支票及電子現(xiàn)金的效力，基于網(wǎng)絡(luò)支付的特點(diǎn)，對(duì)交易雙方買賣關(guān)系確認(rèn)的依據(jù)，電子簽名、電子合同等具有的法律效力，進(jìn)行明確規(guī)定和規(guī)范流程。在國(guó)際貿(mào)易的網(wǎng)上支付問(wèn)題上，中央銀行應(yīng)強(qiáng)化電子商務(wù)跨國(guó)貿(mào)易的相關(guān)法律完善性建設(shè)，為交易雙方提供足夠的法律保障。

4.支付的信用問(wèn)題

電商國(guó)際支付的信用問(wèn)題來(lái)自于兩個(gè)于交易雙方。第一，是國(guó)內(nèi)企業(yè)的信用問(wèn)題，我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的信用體系構(gòu)建還存在很大的空白，這給一些企業(yè)帶來(lái)了可乘之機(jī)，企業(yè)之間拖欠貨款、延遲發(fā)貨等現(xiàn)象層出不窮。由于國(guó)內(nèi)信用體系的問(wèn)題，在國(guó)際貿(mào)易中，國(guó)外商家不能夠完全對(duì)國(guó)內(nèi)企業(yè)產(chǎn)生信任，而采取更加保守的交易方式和支付手段，造成網(wǎng)絡(luò)支付的應(yīng)用比例不高。第二，是國(guó)外企業(yè)的信用問(wèn)題，歐美等市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的國(guó)家的信用體系都發(fā)展的比較成熟，但跨國(guó)交易的區(qū)域跨度太大，信息不對(duì)稱的情況下無(wú)法獲取關(guān)于國(guó)外企業(yè)的信用評(píng)價(jià)，這本身就加大了國(guó)際支付的潛在風(fēng)險(xiǎn)，在一定程度上影響了電子支付在國(guó)際電商中的應(yīng)用。

三、優(yōu)化國(guó)際電子支付應(yīng)用的對(duì)策建議

1.完善網(wǎng)上銀行

網(wǎng)上銀行與其他電子支付工具相比，具有足夠的便利性和更好的安全性，因此在電子商務(wù)的國(guó)際支付中成為最重要的支付方式。第一，網(wǎng)上銀行能夠突破時(shí)間和地點(diǎn)的約束，將信息集中于一個(gè)虛擬空間，不間斷的為客戶提供多元化和交互式的支付服務(wù)，客戶只要滿足一定的軟硬件條件，則可以進(jìn)行資金查詢和收付款等活動(dòng)，滿足了國(guó)際貿(mào)易中電子支付的基本要求。第二，網(wǎng)上銀行的構(gòu)建主體是國(guó)家的商業(yè)銀行。商業(yè)銀行與其他互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比，具有雄厚的資金實(shí)力和成熟的管理水平，在信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)等多方面的管理比較成熟，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的資金風(fēng)險(xiǎn)控制顯示出更高水平的操作能力。因此，完善網(wǎng)上銀行是優(yōu)化國(guó)際貿(mào)易電子支付的良好途徑。

2.建立安全交易體系

我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)安全體系存在較大的安全隱患，這從根本上約束了電子支付在國(guó)際貿(mào)易中的普及應(yīng)用，為增強(qiáng)電子支付的安全性，必須在全國(guó)范圍內(nèi)建立統(tǒng)一的安全交易體系。首要就是解決交易雙方的身份確認(rèn)問(wèn)題。電子支付是在虛擬空間中完成的，雙方的信息都是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的傳輸來(lái)實(shí)現(xiàn)交互。國(guó)際貿(mào)易中，雙方貿(mào)易主體一般是以銀行和企業(yè)為主，人們必須要完全確認(rèn)網(wǎng)上與之交互并完成電子支付的對(duì)象是貿(mào)易的合作伙伴而不是其他人。因此實(shí)現(xiàn)安全的網(wǎng)上支付，第一步就是進(jìn)行交易雙方的身份認(rèn)證。目前，我國(guó)針對(duì)交易雙方身份的確認(rèn)，正在嘗試構(gòu)建更高水平的安全支付體系。從1998年以來(lái)，由中央銀行聯(lián)合12家商業(yè)銀行共同參與建設(shè)全國(guó)統(tǒng)一的金融認(rèn)證中心，負(fù)責(zé)對(duì)電子商務(wù)交易活動(dòng)中的資金支付發(fā)放和管理所需的數(shù)字證書。截止到2015年年底，總計(jì)有25家銀行參與其中。全國(guó)金融認(rèn)證中心很好的提高了交易雙方之間的身份確認(rèn)，保證了電子支付的安全性，對(duì)電子商務(wù)的支付應(yīng)用提供了技術(shù)保障。但在跨國(guó)的電子支付中，涉及到不同的支付網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和環(huán)境，如何突破雙方差異帶來(lái)的限制，進(jìn)一步強(qiáng)化國(guó)際支付的安全性，是我國(guó)金融認(rèn)證中心在未來(lái)必須克服的難題。

3.加強(qiáng)信用體系建設(shè)

網(wǎng)絡(luò)交易是基于Internet的、虛擬的商務(wù)交易手段，基于信息不對(duì)稱的影響，交易雙方的真實(shí)情況很難準(zhǔn)確地獲取，因此，雙方的信用體系建設(shè)都非常重要。對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)組織主體，如銀行、企業(yè)和商家等等，應(yīng)該加強(qiáng)工商、稅務(wù)、公安、保險(xiǎn)等組織的聯(lián)合，通過(guò)資源共享和數(shù)據(jù)分析，來(lái)構(gòu)建成熟的社會(huì)征信體系，這不僅有利于自身開展國(guó)內(nèi)電子商務(wù)，同樣有利于在國(guó)?H貿(mào)易中，以對(duì)合作伙伴負(fù)責(zé)的態(tài)度接受國(guó)外商家的篩選、獲取信任。通過(guò)統(tǒng)一、高效、公正的社會(huì)信用體系，降低國(guó)際貿(mào)易中電子支付的金融信用危機(jī)，為電子支付的發(fā)展奠定良好的信用基礎(chǔ)。

4.加快素質(zhì)人才培養(yǎng)

國(guó)際貿(mào)易結(jié)算的電子化決定了計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和金融的高度滲透性，既懂金融又懂網(wǎng)絡(luò)又精通國(guó)際貿(mào)易專業(yè)知識(shí)的多棲人才是國(guó)際貿(mào)易支付順利安全完成的保證，因此，我們既要努力引進(jìn)人才和國(guó)外先進(jìn)理念，又要高度重視和加強(qiáng)現(xiàn)有人員的培養(yǎng)和教育特別是業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作，努力建設(shè)一支既懂信息技術(shù)又懂電子商務(wù)規(guī)則和貿(mào)易實(shí)務(wù)運(yùn)作的復(fù)合型人才隊(duì)伍。國(guó)際貿(mào)易中，開展電商復(fù)合型人才隊(duì)伍的培養(yǎng)建設(shè)。

篇8

摘要：電子支付以其方便快捷、省時(shí)省力，降低交易成本、減少現(xiàn)金流、提高交易透明度等優(yōu)勢(shì)成為金融交易的重要方式，但當(dāng)前電子支付還存在誠(chéng)信度不夠高、交易安全性不夠強(qiáng)以及實(shí)用性還有待提高等問(wèn)題，因此，應(yīng)當(dāng)提高電子支付立法的位階，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，在交易過(guò)程中增強(qiáng)稅控監(jiān)督，在立法過(guò)程中應(yīng)平衡好商家與消費(fèi)者的權(quán)益，從而推動(dòng)電子支付立法的進(jìn)程。

關(guān)鍵詞：電子支付；立法規(guī)制；解決；完善

又是一屆兩會(huì)時(shí)，圍繞著國(guó)計(jì)民生的各種議題紛紛新鮮出爐，引得舉國(guó)側(cè)目。據(jù)報(bào)道，2012年全國(guó)兩會(huì)期間，人大代表、中國(guó)移動(dòng)廣東公司總經(jīng)理徐龍表示，現(xiàn)有信息系統(tǒng)安全問(wèn)題嚴(yán)重，尤其是電子支付誠(chéng)信度不夠高、交易安全性不夠強(qiáng)，他建議，要盡快制定《中華人民共和國(guó)電子支付法》，以促進(jìn)電子商務(wù)健康發(fā)展。專家意見，該提案對(duì)促進(jìn)電子商務(wù)的可持續(xù)發(fā)展有積極作用，有利于對(duì)這個(gè)行業(yè)的規(guī)范，同時(shí)增強(qiáng)廣大用戶對(duì)電子商務(wù)發(fā)展的信心。在這里，我們可以感覺到，信息時(shí)代的來(lái)臨對(duì)立法工作又提出了新的要求。

進(jìn)入比特時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)正在深刻而又潛移默化的影響著我們的生活方式，電子支付手段的出現(xiàn)正是這一影響在日常貿(mào)易領(lǐng)域的體現(xiàn)。電子計(jì)算機(jī)技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)的飛速發(fā)展為電子商務(wù)提供了強(qiáng)有力的技術(shù)支持，在電子支付方面顯得尤為突出，其被賦予了方便快捷、省時(shí)省力，降低交易成本、減少現(xiàn)金流、提高交易透明度等不可比擬的優(yōu)勢(shì)之后，幾年前還被視為“雞肋”的電子支付轉(zhuǎn)眼變?yōu)橥顿Y新寵。但是，電子支付蓬勃發(fā)展的同時(shí)所存在的一些問(wèn)題也是無(wú)法回避的，正如徐龍代表所說(shuō)的“電子支付規(guī)模大但不規(guī)范”，這也是他提出制定《電子支付法》的直接動(dòng)因。當(dāng)前在電子支付過(guò)程中主要存在以下幾大問(wèn)題：

一是誠(chéng)信問(wèn)題。全國(guó)政協(xié)委員蘇寧電器董事長(zhǎng)張近東表示，誠(chéng)信問(wèn)題是我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的最大障礙，事實(shí)上，這也是互聯(lián)網(wǎng)中最為突出的問(wèn)題之一，是一系列矛盾的源頭。尋根溯源，這與網(wǎng)絡(luò)世界的特點(diǎn)有關(guān)。網(wǎng)絡(luò)空間是由網(wǎng)址和密碼組成的虛擬卻客觀存在的世界。在這個(gè)世界里，我們的感官被屏蔽，只能通過(guò)一些符號(hào)來(lái)了解對(duì)面的“他”。就電子支付而言，交易的雙方“只聞其聲不見其人”，大多數(shù)情況下甚至是連聲音都聽不到的，這種不能進(jìn)行傳統(tǒng)意義上互動(dòng)的交易必然讓人產(chǎn)生疑慮。就好像突然蒙住你的眼睛，然后讓你走路一樣，不管這條路你多么熟悉，心中總是無(wú)法完全釋然的。從心理學(xué)角度來(lái)說(shuō)，這是人自我保護(hù)的本能，我們總是習(xí)慣性的相信自己能夠切實(shí)感覺到的人或事。

當(dāng)今在某些電子交易領(lǐng)域出現(xiàn)“禮崩樂(lè)壞”“人心不古”的現(xiàn)象，誠(chéng)信問(wèn)題始終制約著電子支付的發(fā)展。因此，立法顯得尤為重要，一方面建立懲罰制度，懲處一些誠(chéng)信缺失行為，達(dá)到“殺一儆百”之效，使那些“不信之徒”變?yōu)椤安环ㄖ健?，減少電子支付中的不守信現(xiàn)象；另一方面就是通過(guò)法律的正面引導(dǎo)，使人們重新建立誠(chéng)信信仰，從根源上切斷“缺信”行為。目前，《電子簽名法》、《電子支付指引》、《非金融機(jī)構(gòu)支付管理辦法》及其《實(shí)施細(xì)則》等幾部法律法規(guī)的出臺(tái)以及個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建立正是做這方面的嘗試。與此同時(shí)，建立完備的第三方平臺(tái)，提供第三方擔(dān)保也是解決目前誠(chéng)信薄弱的有效方法。如支付寶、安付通等網(wǎng)上支付平臺(tái)就十分受用。

二是安全問(wèn)題。伴隨著誠(chéng)信問(wèn)題而來(lái)的就是安全問(wèn)題，我們建議不僅要制定《電子支付法》，也應(yīng)該制定一部《信息安全法》，這是基于現(xiàn)有信息系統(tǒng)安全存在嚴(yán)重問(wèn)題的現(xiàn)狀提出的。在電子商務(wù)支付領(lǐng)域，安全問(wèn)題主要包括交易安全和信息安全。交易安全源于技術(shù)安全體系未成型。Web、防火墻技術(shù)、加密技術(shù)和強(qiáng)認(rèn)證技術(shù)確實(shí)為電子支付提供了一定的技術(shù)保障，但是這整個(gè)交易鏈條還是漏洞百出，消費(fèi)者和廠家、商家并沒有真正意義上在一個(gè)完整的安全渠道內(nèi)交易。不法分子利用這些漏洞，假冒商家騙取消費(fèi)者錢財(cái)以及一些重要信息，給消費(fèi)者造成了極大損失。電子商務(wù)支付的安全只能依靠?jī)刹糠至α縼?lái)維護(hù)，一是技術(shù)性安全體系，二是事后安全體系，即法律體系，而且，事實(shí)證明事后安全體系的構(gòu)建已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出“技術(shù)體系”的范疇，是對(duì)技術(shù)體系的有力補(bǔ)充。

三是實(shí)用性問(wèn)題。實(shí)用性問(wèn)題，具體來(lái)說(shuō)就是電子支付系統(tǒng)的兼容性問(wèn)題。在生活中我們常常會(huì)碰到這樣的情況，你在某個(gè)網(wǎng)上商城選擇好了商品，等到支付時(shí)你發(fā)現(xiàn)，該商城只支持支付寶或者只支持財(cái)付通，這就會(huì)讓我們很尷尬?，F(xiàn)實(shí)生活中只要有人民幣我們就可以隨時(shí)支付貨款，不會(huì)存在貨幣不兼容的現(xiàn)象。所以，在實(shí)用性上電子支付系統(tǒng)要更加開放化、靈活化。各運(yùn)營(yíng)商相互之間或者在政府的協(xié)調(diào)下，要建立一個(gè)廣泛合作的平臺(tái)，各個(gè)支付系統(tǒng)之間要可以自由轉(zhuǎn)換，這樣才能真正達(dá)到自由貿(mào)易的目的。電子商務(wù)支付也才能真正找到屬于自己的生存之道與傳統(tǒng)支付手段分庭抗禮。

一部法律的出臺(tái)總是在正反兩種力量的交互推動(dòng)下進(jìn)行的的，通過(guò)上文的分析我們知道，今天，我們之所以對(duì)《電子支付法》千呼萬(wàn)喚，就是因?yàn)橐环矫骐娮又Ц肚熬皬V闊，而且事實(shí)上也正逐漸成為我們?nèi)粘＝灰椎闹匾侄?，另一方面卻也是問(wèn)題多多，無(wú)法回避。在制定這部《電子支付法》的過(guò)程當(dāng)中立法者還應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)解決以下幾個(gè)主要問(wèn)題：

一是電子商務(wù)支付的立法位階問(wèn)題。徐龍代表在接受記者采訪時(shí)說(shuō)，諸如《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》《電子銀行安全評(píng)估指引》等幾部已有的法規(guī)存在立法層級(jí)不高的問(wèn)題，從根本上來(lái)說(shuō)，這就是立法位階的問(wèn)題，這一點(diǎn)是毋庸置疑的。以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的電子商務(wù)肯定是要面向全國(guó)甚至全世界的，所以，我們可以想象，《電子支付法》至少應(yīng)該是一部高層級(jí)的全國(guó)通用的法律。但網(wǎng)絡(luò)是一個(gè)世界性的平臺(tái)，電子支付涉及的可能是跨國(guó)甚至跨域業(yè)務(wù)，而在法律地域性的限制下，《電子支付法》對(duì)國(guó)外業(yè)務(wù)的監(jiān)管只能“望洋興嘆”，立法者在制定這部法律時(shí)應(yīng)該注意開放性、包容性和根本性的體現(xiàn)。同時(shí)要關(guān)注國(guó)際公約或者慣例中對(duì)類似事件的處理辦法，在新法中吸收一定的國(guó)際元素，為今后的接軌埋下伏筆。

二是電子商務(wù)支付的稅務(wù)監(jiān)督問(wèn)題。電子支付和傳統(tǒng)支付相比較，呈現(xiàn)出較多優(yōu)勢(shì)，但是有一點(diǎn)，傳統(tǒng)支付對(duì)于稅收監(jiān)管來(lái)說(shuō)是十分有利的，而電子支付在這一點(diǎn)上似乎相對(duì)薄弱。當(dāng)我們和商家面對(duì)面交易的時(shí)候，國(guó)家稅務(wù)機(jī)關(guān)可以通過(guò)發(fā)票、增值稅發(fā)票等一系列憑證來(lái)進(jìn)行稅務(wù)監(jiān)督，但是我們?cè)陔娮又Ц哆^(guò)程中卻無(wú)法為相關(guān)部門提供全部的納稅信息，在一定程度上將對(duì)稅收工作產(chǎn)生一定的影響。所以，新法應(yīng)該對(duì)電子支付過(guò)程中的納稅問(wèn)題進(jìn)行明確的規(guī)定，并且從技術(shù)上和法律上予以保證。

三是立法過(guò)程中利益主體平衡的問(wèn)題。在交易中，消費(fèi)者顯然是弱勢(shì)群體。而當(dāng)今電子支付手段的推廣卻并沒有從消費(fèi)者的需求出發(fā)，而是以商家利益為基點(diǎn)。無(wú)論是電子支付系統(tǒng)的技術(shù)特性還是推廣方式都是以商家為中心，這對(duì)消費(fèi)者是十分不利的。所以，新法應(yīng)該平衡各方利益，從廠家、商家到第三方支付平臺(tái)，再到消費(fèi)者，在這個(gè)鏈條中，各方都應(yīng)當(dāng)作為平等主體通過(guò)合法與公平的途徑來(lái)受益。

篇9

癥結(jié)詞:電子支付;網(wǎng)上銀行;網(wǎng)絡(luò)交易安全

0引言

依據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示,二0一0年前3季度,中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)(即線上交易)總范圍到達(dá)了七二五五億元。許多人實(shí)現(xiàn)了足不出戶便能完成購(gòu)物、交費(fèi)等行動(dòng)。然而,電子支付的迅猛發(fā)展也帶來(lái)了許多安全隱患。因而,如何保障電子支付中的安全問(wèn)題,成為商家、用戶、政府甚至學(xué)者們重點(diǎn)關(guān)注的問(wèn)題[一]。

一電子支付概述

電子支付是指單位、個(gè)人直接或者授權(quán)別人通過(guò)電子終端發(fā)出支付指令,實(shí)現(xiàn)貨泉支付與資金轉(zhuǎn)移的行動(dòng)。電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、挪動(dòng)支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易以及其他電子支付。二0一0年六月,為了規(guī)范金融體系、加強(qiáng)金融監(jiān)管、不亂金融秩序,央行了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》(下列簡(jiǎn)稱《辦法》),《辦法》規(guī)定“未經(jīng)央行批準(zhǔn),任何非金融機(jī)構(gòu)以及個(gè)人不患上從事或者變相從事支付業(yè)務(wù)”。這象征著從此第3方支付平臺(tái)將納入國(guó)家金融管理秩序當(dāng)中。二0一0年四月,在央行報(bào)備的第3方支付企業(yè)有一三0多家,依據(jù)央行最新公告信息,終究進(jìn)入央行首批名單的只有一七家。

二電子支付的安全問(wèn)題

二.一電子支付的高效性與安全性相比于傳統(tǒng)的支付方式,電子支付擁有本錢低、效力高的優(yōu)勢(shì),因而被許多企業(yè)以及個(gè)人接納并患上到世界各國(guó)的鼎力發(fā)展。有關(guān)鉆研顯示,銀行卡支付的本錢只有紙基支付的一/三到一/二,如果1個(gè)國(guó)家從紙基支付全面轉(zhuǎn)向卡基支付,節(jié)儉的總本錢至少至關(guān)于GDP的一%,并且支付周期將大大縮短。然而,電子支付對(duì)于安全性的請(qǐng)求比傳統(tǒng)支付方式更高。這是由于信息網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展給支付帶來(lái)便利的同時(shí)也帶來(lái)了高度危險(xiǎn)性。首先,資金在公網(wǎng)中流轉(zhuǎn),存在著權(quán)益人沒法節(jié)制的時(shí)間差,還有眾多的病毒、木馬等程序盜取用戶的銀行帳號(hào)以及密碼。

其次,在電子支付中,雙方?jīng)]法相互了解對(duì)于方的支付能力,這也帶來(lái)必定風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),電子支付平臺(tái)同樣成為犯法份子套現(xiàn)或者洗錢的“幫手”。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析,電子支付的安全性必需計(jì)算到交易本錢中。如果片面尋求快捷而忽視安全,電子支付發(fā)展之路一定不會(huì)長(zhǎng)遠(yuǎn)。在社會(huì)糊口中,資金的安全直接瓜葛到人們的切身經(jīng)濟(jì)利益,因而公家對(duì)于支付的安全性尤為關(guān)切。

二.二法律層面上的電子支付安全風(fēng)險(xiǎn)從廣義上看,電子支付安全包含兩個(gè)層面:技術(shù)安全與法律安全。技術(shù)安全是指從技術(shù)角度能夠保證指使人對(duì)于資金的劃撥安全地達(dá)到收款人的賬戶。這類安全僅指電子支付的瞬間動(dòng)態(tài)安全。法律安全,則是指指使人能夠完整節(jié)制以及安排賬戶內(nèi)的資金,不受外來(lái)因素的影響。這類安全是1種不亂的權(quán)益保障的狀況。電子支付發(fā)展到今天,包含銀行系統(tǒng)提供的網(wǎng)上銀行以及第3方支付平臺(tái)在內(nèi),在技術(shù)上并無(wú)呈現(xiàn)安全問(wèn)題。

當(dāng)前電子支付中存在的法律安全危險(xiǎn)主要有如下三種。

二.二.一外來(lái)襲擊

? 外來(lái)的種種襲擊行動(dòng),使指使人失去了對(duì)于賬戶的節(jié)制,主要有釣魚式欺詐、計(jì)算機(jī)病毒及電腦黑客3種。

一)釣魚式欺詐。這在我國(guó)已經(jīng)經(jīng)產(chǎn)生多起,通常表現(xiàn)為應(yīng)用仿冒的電子郵件以及網(wǎng)站——例如仿制1個(gè)網(wǎng)上銀行的網(wǎng)站——詐騙用戶登陸并留下銀行卡帳號(hào)以及密碼,然后通過(guò)真實(shí)的網(wǎng)上銀行劃撥用戶資金。

二)計(jì)算機(jī)病毒。二00五年以來(lái),全世界已經(jīng)經(jīng)發(fā)現(xiàn)了多種專門針對(duì)于網(wǎng)上銀行服務(wù)的計(jì)算機(jī)病毒。該類病毒常駐用戶電腦,當(dāng)用戶使用網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)的時(shí)候,能夠自動(dòng)記錄賬號(hào)、密碼等信息并發(fā)送出去,造成用戶的網(wǎng)上銀行資料被盜。

三)電腦黑客。世界上沒有絕對(duì)于安全的物理網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),電腦黑客可能攻陷網(wǎng)上銀行的數(shù)據(jù)庫(kù),直接將用戶的資金劃走。

這類行動(dòng)1旦產(chǎn)生,將給網(wǎng)上銀行以及用戶造成巨額損失[三]。

二.二.二網(wǎng)上銀行與第3方支付平臺(tái)的破產(chǎn)與其他經(jīng)濟(jì)危機(jī)網(wǎng)上銀行與第3方支付平臺(tái)遭受破產(chǎn)或者者其他嚴(yán)重危機(jī)時(shí),用戶的資金賬戶可能脫離用戶的節(jié)制,安全面臨極大要挾。相比之下,我國(guó)網(wǎng)上銀行幾近都由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開設(shè),此種風(fēng)險(xiǎn)較小。而第3方支付平臺(tái)卻如雨后春筍般1擁而上,現(xiàn)在已經(jīng)到達(dá)1百多家,在缺少嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制下,公司范圍大小良莠不齊,跟著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加重,不少企業(yè)面臨破產(chǎn)危險(xiǎn),用戶寄存在其賬戶內(nèi)的資金安全問(wèn)題便尤為凸起。可喜的是,央行于二0一0年六月了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》,規(guī)定經(jīng)營(yíng)第3方支付平臺(tái)業(yè)務(wù)須申領(lǐng)許可證,并設(shè)定了相應(yīng)的準(zhǔn)入門坎,如注冊(cè)資本最低請(qǐng)求為三000萬(wàn)元人民幣、連續(xù)兩年盈利等,二0一一年我國(guó)境內(nèi)第3方支付平臺(tái)將從新洗牌。

二.二.三盜竊、欺騙等背法犯法行動(dòng)傳統(tǒng)的盜竊、欺騙等背法犯法流動(dòng)已經(jīng)將用戶的電子貨泉作為新的目標(biāo)。不少犯法份子應(yīng)用電子支付的便捷性,將盜竊與欺騙等行動(dòng)的目標(biāo)瞄準(zhǔn)到用戶網(wǎng)絡(luò)銀行賬戶內(nèi)的資金。近幾年頻繁產(chǎn)生竊取網(wǎng)上銀行帳號(hào)后轉(zhuǎn)移用戶賬號(hào)資金的案件;應(yīng)用短信欺騙,應(yīng)用銀行提供的ATM自動(dòng)柜員機(jī)轉(zhuǎn)賬的便利,誘導(dǎo)用戶使用轉(zhuǎn)賬,使患上不少用戶上當(dāng)受騙。

三電子支付信息網(wǎng)絡(luò)安全的法律應(yīng)答措施三.一規(guī)范第3方支付平臺(tái)的發(fā)展第3方支付平臺(tái)與用戶之間的瓜葛,應(yīng)該是1種民事上的合同瓜葛。亦即,用戶與第3方支付平臺(tái)達(dá)成協(xié)定,使用該平臺(tái)來(lái)支付,第3方支付平臺(tái)依據(jù)用戶指令完成相干行動(dòng)。因而,依據(jù)契約自由這1合同法上的基本理念,同時(shí)為了增進(jìn)電子支付的發(fā)展,應(yīng)該允許銀行以外的第3方支付平臺(tái)從事電子支付業(yè)務(wù)。然而,第3方支付平臺(tái)所提供的服務(wù)會(huì)觸及用戶資金的大量來(lái)往以及必定時(shí)代的代管,這些都相似于金融業(yè)務(wù),如果不加以監(jiān)管,資金的安全將會(huì)大受要挾。據(jù)此,對(duì)于第3方支付平臺(tái)的電子支付業(yè)務(wù)應(yīng)該進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范,其請(qǐng)求在某些方面應(yīng)該比銀行更為嚴(yán)苛。

首先,應(yīng)該提高第3方支付平臺(tái)的市

場(chǎng)準(zhǔn)入前提。對(duì)于于第3方支付平臺(tái)的市場(chǎng)準(zhǔn)入不能以普通公司注冊(cè),而是應(yīng)該設(shè)立1個(gè)較高的注冊(cè)資本門坎,保證其信譽(yù)度;同時(shí)實(shí)行特定的審批程序,由專門的機(jī)構(gòu)來(lái)主管,可以由人民銀行以相似于金融機(jī)構(gòu)的方式進(jìn)行管理。這樣有益于防止第3方支付平臺(tái)因注冊(cè)資本過(guò)低、抵御市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的能力過(guò)小而呈現(xiàn)的破產(chǎn)或者其他經(jīng)濟(jì)危機(jī),造成用戶資金的不安全。 其次,應(yīng)該提高對(duì)于第3方支付平臺(tái)的規(guī)范請(qǐng)求。從事電子支付業(yè)務(wù)的第3方支付平臺(tái)與銀行類似,均瓜葛到用戶的資金安全,如果行動(dòng)不當(dāng),可能給用戶造成重大損失。因而,在允許第3方支付平臺(tái)從事電子支付業(yè)務(wù)的同時(shí),必需加強(qiáng)業(yè)務(wù)規(guī)范。

篇10

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；電子貨幣；電子支付工具

隨著信息技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)中的不斷應(yīng)用，在網(wǎng)絡(luò)上以暗碼技術(shù)作為支付方式的電子貨幣正在發(fā)達(dá)國(guó)家陸續(xù)實(shí)驗(yàn)。電子貨幣目前有electronic money、cvber money、e-cash、venture money等多種實(shí)驗(yàn)名稱。盡管電子貨幣和預(yù)付卡、信用卡的概念，以及和企業(yè)銀行(firm banking)與家庭銀行(hone banking)等業(yè)務(wù)具有很大的相關(guān)性，并且同樣依托銀行業(yè)務(wù)的電子化和網(wǎng)絡(luò)化，但是電子貨幣與電子支付工具還是有很大的區(qū)別，代表了不同的金融創(chuàng)新路徑。

一、電子貨幣和電子支付工具的差異

依據(jù)狹義的貨幣供給定義，貨幣基本上是指央行發(fā)行的現(xiàn)鈔與銀行存款，而支票、信用卡、借記卡(debit cards)只是支付工具(payment instruments)，最終仍須經(jīng)由封閉性的銀行網(wǎng)絡(luò)(bank net)移轉(zhuǎn)存款作清算(clearing and settlement)，因此貨幣并不等于電子支付清算，電子貨幣也不等于新型的電子支付工具；而新型電子支付工具是指電子支票、電子信用卡等應(yīng)用于開放性網(wǎng)絡(luò)上的支付清算。

電子貨幣是經(jīng)由開放性網(wǎng)絡(luò)移轉(zhuǎn)資金，達(dá)到支付清算目的的交易媒介，同時(shí)具有移轉(zhuǎn)性、匿名性與相對(duì)性，即是經(jīng)由電子網(wǎng)絡(luò)移轉(zhuǎn)的價(jià)值(移轉(zhuǎn)性)，支付隱私不被對(duì)方或金融機(jī)構(gòu)所悉(匿名性)，交易時(shí)除買賣雙方外，無(wú)第三者介入(相對(duì)性)。電子貨幣以數(shù)碼形式流通，在開放性的網(wǎng)絡(luò)上流通貨幣，信息是公開的，可能面臨金融信息被盜用、竄改等問(wèn)題，必須應(yīng)用暗碼技術(shù)來(lái)防偽。關(guān)鍵問(wèn)題是要解決一連串的數(shù)碼如何成為貨幣并在網(wǎng)絡(luò)上流通。

電子支付則一般難以滿足匿名性與相對(duì)性的特性。根據(jù)日本電子商取引實(shí)證推進(jìn)協(xié)議會(huì)的定義，因交易所發(fā)生的購(gòu)買金額與手續(xù)費(fèi)，利用網(wǎng)絡(luò)、IC卡等作支付清算者稱為電子支付，由此，電子支付必須通過(guò)中介完成，多數(shù)在金融媒介的封閉網(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行。企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與家庭間的交易所產(chǎn)生的支付，可由現(xiàn)金、支票到一些電子清算方式，例如自動(dòng)柜員機(jī)(Automatic Teller Machine，ATM)、銷售點(diǎn)終端機(jī)(Point of Sale，POS)、自動(dòng)清算所(Automatic Clearing House，ACH)等電子資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)，整個(gè)支付清算系統(tǒng)由消費(fèi)者對(duì)企業(yè)、企業(yè)對(duì)企業(yè)的支付(pay-ment)、銀行間的清算(clearing)與中央銀行的結(jié)算(settlement)所構(gòu)成，中央銀行在清算系統(tǒng)的頂點(diǎn)作最終的撥付結(jié)算，這些支付清算都在封閉性的銀行網(wǎng)絡(luò)內(nèi)進(jìn)行，進(jìn)而組成了整個(gè)電子資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)(Electronic Funds Transfer System，EFFS)。

二、新型電子支付工具和網(wǎng)絡(luò)標(biāo)準(zhǔn)

電子支付系統(tǒng)要求高度的安全性，因此傳統(tǒng)的電子支付系統(tǒng)在封閉性網(wǎng)絡(luò)下采用集中清算方式，封閉性的集中清算方式相對(duì)安全，但交易成本也較高。開放性網(wǎng)絡(luò)上所進(jìn)行的電子商務(wù)，交易在線上實(shí)時(shí)完成，若支付采用離線交易(例如e mail、傳真告知卡號(hào))，不但手續(xù)煩瑣，交易成本高，而且隱私外泄、偽造仍可能存在。目前，新型的電子支付工具主要集中發(fā)展記憶式資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)。

目前除現(xiàn)金外，不管是支票或銀行直接轉(zhuǎn)賬都要通過(guò)封閉性的銀行網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行。而積極推動(dòng)電子支票、電子信用卡等新型電子支付工具發(fā)展，消費(fèi)者就可以在開放性網(wǎng)絡(luò)上購(gòu)物的同時(shí)，立即完成網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物付款。這種以支票或信用卡為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)支付清算稱為記憶式資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)(Notational Funds Trans—fer System，NFTS)，與電子資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)的差異在于私密付款信息(信用卡號(hào)、銀行賬號(hào)等)與訂單一起傳送，從而把電子資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)的優(yōu)點(diǎn)延伸到小額交易上。

(一)電子支票。電子支票是一種將傳統(tǒng)書面的支票應(yīng)用于網(wǎng)絡(luò)付款的電子文件，原為紙質(zhì)的支票簿變?yōu)殡娮又辈?，簽章、背書被?shù)字簽章取代。數(shù)字簽章即為現(xiàn)實(shí)世界中的印鑒章，而電子憑證是印鑒證明書，在網(wǎng)絡(luò)上交易所傳送的文件需要數(shù)字簽章時(shí)，另外須附上認(rèn)證機(jī)關(guān)所發(fā)行的電子憑證。當(dāng)加盟店收到電子支票，向銀行請(qǐng)求確認(rèn)時(shí)，銀行可從發(fā)行者的電子憑證中取得公鑰以驗(yàn)真?zhèn)?，完成確認(rèn)后將電子支票回傳給加盟店；經(jīng)過(guò)電子支票提示后，其票據(jù)交換程序、賬戶清算流程與書面支票無(wú)異。在美國(guó)小額支票支付相當(dāng)普遍，故以支票支付的電子支付清算實(shí)驗(yàn)相當(dāng)多，例如Check Free是一種代為執(zhí)行支付清算的系統(tǒng)，在速度上、效率上求改進(jìn)，但仍是電子資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)的一種而非電子貨幣，而FSTC(Financial Services Tech—nology Consortium)的電子支票是將暗碼化支票信息在網(wǎng)絡(luò)上使用。

(二)電子信用卡。電子信用卡是指使用者在開放性網(wǎng)絡(luò)上購(gòu)物，直接將信用卡號(hào)輸入，實(shí)時(shí)完成付款的電子支付系統(tǒng)。由于信用卡屬先消費(fèi)后付款，銀行有信用風(fēng)險(xiǎn)、認(rèn)證、利率等成本支出，手續(xù)費(fèi)無(wú)法降低，小額的買賣可能被商家拒絕，而電子信用卡可彌補(bǔ)一般信用卡支付清算的缺點(diǎn)。電子信用卡交易過(guò)程是直接在網(wǎng)絡(luò)上傳送信用卡號(hào)，使消費(fèi)者立即完成網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物付款。雖然在開放性網(wǎng)絡(luò)上，電子信用卡、電子支票等可以作為實(shí)時(shí)的支付清算工具，但這些方式并非完全在開放性網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，消費(fèi)者與店家的付款信息雖在開放性網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，但收單銀行、信用卡組織與發(fā)卡銀行相互間的存款移轉(zhuǎn)，仍要通過(guò)封閉性的銀行網(wǎng)絡(luò)，因此仍屬記憶式資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)，但資金移轉(zhuǎn)更有效率，而且對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展有很大的促進(jìn)作用。

目前的網(wǎng)絡(luò)標(biāo)準(zhǔn)或協(xié)議，主要有貝爾實(shí)驗(yàn)室所提出的匿名網(wǎng)際網(wǎng)絡(luò)商業(yè)協(xié)議(Anonymous Internet Mercantile Proto－cols)、歐盟的CAFE(Conditional Access for Europe)、安全電子交易SET(Secure Electronic Transactions)等，根據(jù)這些開放性網(wǎng)絡(luò)安全標(biāo)準(zhǔn)，軟件公司、金融機(jī)構(gòu)與信用卡組織互相結(jié)盟，利用開放性網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行各種新式的電子支付實(shí)驗(yàn)，例如CyberCash、Digicash、Mondex、NetBill、NetCheque等，Visa與Master兩大信用卡組織也在積極參與以信用卡在網(wǎng)絡(luò)上消費(fèi)付款的實(shí)驗(yàn)。這些實(shí)驗(yàn)大致有兩個(gè)發(fā)展方向，一是發(fā)展可以直接將信用卡號(hào)在開放性網(wǎng)絡(luò)上安全傳送的電子支付清算；二是信用卡的EMV標(biāo)準(zhǔn)化，EMV卡是以Europay、MasterCard與Visa三家信用卡組織的第一個(gè)字母命名的業(yè)界共通的IC卡，在IC卡上整合金融卡、信用卡、借記卡與電子貨幣所有功能。

三、電子貨幣形態(tài)發(fā)展和金融應(yīng)用趨勢(shì)

由于信用卡等電子支付手段已被廣泛接受，因此電子貨幣實(shí)驗(yàn)試圖將信用卡的支付清算功能再予以提升。一種是將現(xiàn)行的信用卡發(fā)展成多方位的使用用途，卡片本身可儲(chǔ)存金融信息，不與銀行信用卡組織直接聯(lián)機(jī)，可在實(shí)體商店或網(wǎng)絡(luò)加盟店消費(fèi)，實(shí)時(shí)完成交易支付清算。另一種是電子貨幣不利用信用卡，而是在虛擬的網(wǎng)絡(luò)空間創(chuàng)設(shè)出網(wǎng)絡(luò)貨幣，只適用于網(wǎng)絡(luò)上購(gòu)物。就目前的實(shí)驗(yàn)情況而言，電子貨幣依據(jù)存在的場(chǎng)所，可分為兩種基本類型。

(一)IC卡型電子貨幣。主要將金融信息電子化，記載于集成電路中，IC卡型的電子貨幣是現(xiàn)金的替代，消費(fèi)付款時(shí)直接移轉(zhuǎn)給店家。按照交易完畢后，是否回流發(fā)行單位，可以再分為開放循環(huán)型(open loop)與封閉循環(huán)型(close loop)。開放循環(huán)型電子貨幣在交易完畢后，不必回流發(fā)行單位，可繼續(xù)不斷使用。

IC卡型的電子貨幣是具處理與記憶功能的超小型計(jì)算機(jī)，可以儲(chǔ)存金融信息，可從自動(dòng)柜員機(jī)提領(lǐng)存款。此外，還可以利用特定的電話機(jī)，通過(guò)電話線，從銀行賬戶中將存款提出。在裝設(shè)讀卡設(shè)備的商店消費(fèi)，可直接自卡中扣除消費(fèi)金額，移轉(zhuǎn)至商店的IC卡中，而商店經(jīng)由電話機(jī)將營(yíng)業(yè)收入存入銀行賬戶。這種電子貨幣的流通動(dòng)向很難掌握，因此對(duì)于流通中的貨幣，保證其不被仿冒的安全措施尤其重要。參與電子貨幣研發(fā)的廠商，正在嘗試設(shè)計(jì)復(fù)雜的算法，以確保交易的安全。同時(shí)，IC卡型電子貨幣在其生命周期中，都須通過(guò)安全性評(píng)核機(jī)構(gòu)的認(rèn)證，這些認(rèn)證程序是再研發(fā)機(jī)構(gòu)、發(fā)行單位或者是專業(yè)認(rèn)證機(jī)構(gòu)所制定并執(zhí)行的。因此在客觀和可量化的評(píng)定下，IC卡電子貨幣具有相當(dāng)?shù)墓帕Α?/p>

(二)網(wǎng)絡(luò)型電子貨幣。使用開放性網(wǎng)絡(luò)型的電子貨幣時(shí)，須具備銀行賬戶功能的軟件，消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)加盟店購(gòu)物時(shí)，經(jīng)由開放性網(wǎng)絡(luò)，將其在契約銀行的電子貨幣領(lǐng)出，以暗碼化方式傳送至網(wǎng)絡(luò)加盟店，網(wǎng)絡(luò)加盟店再將暗碼化的電子貨幣轉(zhuǎn)入其往來(lái)銀行，經(jīng)確認(rèn)無(wú)誤后，貸款由消費(fèi)者的契約銀行移轉(zhuǎn)至網(wǎng)絡(luò)加盟店的往來(lái)銀行賬戶中。網(wǎng)絡(luò)型的電子貨幣一旦提出做交易支付后，立即送回發(fā)行機(jī)構(gòu)作真?zhèn)蔚拇_認(rèn)，屬封閉循環(huán)型，此類型的實(shí)驗(yàn)例如e-cash。

網(wǎng)絡(luò)型電子貨幣通常由發(fā)行機(jī)構(gòu)統(tǒng)一管理，使用e-cash須在原有的銀行賬戶設(shè)立相同的賬戶稱為world currency access賬戶，下載e-cash用的軟件，使用者若要求獲得c-cash，則從與world currency access賬戶連接的e-cash專用的虛擬賬戶MINT傳送e-cash，保存在個(gè)人計(jì)算機(jī)的內(nèi)存中，或是經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)付款給加盟店，發(fā)行的e-cash皆依序賦以編號(hào)，銀行管理使用過(guò)的e-cash編號(hào)，一旦使用過(guò)須流回發(fā)行機(jī)構(gòu)檢查其有效性。e-cash之所以可行，主要?dú)w功于數(shù)字簽章(digital signature)與盲目簽章(blind signature)技術(shù)，其中數(shù)字簽章提供e-cash無(wú)法被偽造的功能，盲目簽章則賦予e-cash號(hào)碼，確保類似現(xiàn)金的匿名性。e-cash利用暗碼防止偽造，維護(hù)交易匿名性，消費(fèi)者購(gòu)入何物，自何處購(gòu)入，皆可保有隱私。但網(wǎng)絡(luò)加盟店無(wú)法再度使用其所收到的電子貨幣，對(duì)網(wǎng)絡(luò)加盟店的付款仍是采用銀行存款的撥付，因此喪失了現(xiàn)金的價(jià)值可分割性與連續(xù)轉(zhuǎn)讓性的優(yōu)點(diǎn)。此外，發(fā)行機(jī)構(gòu)必須維護(hù)大型的數(shù)據(jù)庫(kù)，記錄已經(jīng)使用過(guò)的電子貨幣，防止重復(fù)使用的弊端，而隨電子貨幣發(fā)行的增加，該系統(tǒng)的負(fù)擔(dān)也會(huì)隨之增加。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)型電子貨幣，各國(guó)政府更擔(dān)心貨幣控制的有效性與洗錢問(wèn)題。

參考文獻(xiàn)：

[1]黃梯云，李一軍，管理信息系統(tǒng)[M].北京：高等教育出版社，2000，(7)．

[2]王眾托，信息化與管理變革[M].大連：大連理工大學(xué)出版社，2000.145-147．