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篇1

關(guān)鍵詞： 政府規(guī)制 有線數(shù)字電視 自然壟斷 國家產(chǎn)權(quán)

有線電視的數(shù)字化已是當(dāng)今世界電視發(fā)展的一大趨勢。在有線數(shù)字電視的發(fā)展中，政府規(guī)制是一個(gè)相當(dāng)重要的因素。本文將探討對我國有線數(shù)字電視進(jìn)行政府規(guī)制的必要性，政府規(guī)制的現(xiàn)狀以及完善措施。

一、政府規(guī)制的必要性

有線數(shù)字電視的政府規(guī)制，即政府運(yùn)用法律或行政手段對有線數(shù)字電視進(jìn)行管理和控制，以克服或彌補(bǔ)市場機(jī)制在資源配置上的失靈，保證市場利益的合理分配。規(guī)制的內(nèi)容主要有內(nèi)容、市場和技術(shù)等幾個(gè)層面。在此我們重點(diǎn)討論有線數(shù)字電視的市場規(guī)制，即政府對有線數(shù)字電視的市場進(jìn)入，市場結(jié)構(gòu)，市場行為，費(fèi)率和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)等的規(guī)制，不包括政府對內(nèi)容的規(guī)制。

政府對有線數(shù)字電視進(jìn)行規(guī)制，主要基于以下理由：

1.有線電視的自然壟斷屬性要求政府規(guī)制

有線電視被公認(rèn)為具有很強(qiáng)的自然壟斷屬性。自然壟斷產(chǎn)業(yè)需要巨大投資，且需要通過較長周期才能逐漸獲得回報(bào)，沉淀成本大，對企業(yè)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力要求高，但一旦運(yùn)營，容易取得規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益。有線數(shù)字電視的整體平移，規(guī)模大，資金消耗大，這就要求政府對有線數(shù)字電視的市場進(jìn)入制定管制政策，以保證自然壟斷產(chǎn)業(yè)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)；有線數(shù)字電視的自然壟斷屬性容易帶來另一個(gè)后果，即生產(chǎn)的低效率和分配的低效率。壟斷企業(yè)可能憑借其壟斷地位制定高于平均成本的壟斷高價(jià)。這就要求政府出臺(tái)有利于市場競爭的政策，放松市場進(jìn)入的門檻。在產(chǎn)業(yè)發(fā)展的不同階段，政府應(yīng)采取積極的措施，在規(guī)模經(jīng)濟(jì)和市場競爭之間取得平衡。美國有線電視發(fā)展的政府規(guī)制就是一個(gè)很好的例子。1992年的美國有線電視法盡管在法律上禁止某一地區(qū)有線電視的特許約定，但并不禁止或者說默認(rèn)某一地區(qū)事實(shí)上的壟斷。為了改變這種狀況和增加市場競爭的力度，美國在1996年的《電信法》中打破了電信和有線電視的界線，允許電信業(yè)進(jìn)入有線市場，刺激了有線電視市場的有效競爭。

2.新型的媒介業(yè)務(wù)要求政府規(guī)制

每一種新的媒介產(chǎn)業(yè)或新的媒介業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，都必將對原有市場結(jié)構(gòu)產(chǎn)生影響，給市場帶來新的問題。這就需要政府和市場的共同參與，以確保媒介市場有序、良性地運(yùn)行。美國有線電視才興起的時(shí)候，與無線電視競爭，產(chǎn)生了許多矛盾，曾困擾著有線電視的發(fā)展。美國政府出臺(tái)了一系列政策，如Must-Carry Rule（有線電視系統(tǒng)有責(zé)任傳輸當(dāng)?shù)責(zé)o線電視臺(tái)的信號(hào)），較好地調(diào)節(jié)了二者的矛盾和平衡二者的利益，保證了有線電視的發(fā)展。

中國有線數(shù)字電視的開展，將導(dǎo)致原有市場資源的重新配置，勢必對原有媒介市場產(chǎn)生一定影響，這就要求政府能發(fā)揮全盤宏觀調(diào)控的作用，來預(yù)防或彌補(bǔ)市場的失靈；

有線數(shù)字電視的興起，并不僅僅對市場結(jié)構(gòu)產(chǎn)生影響，還在雙向互動(dòng)的平臺(tái)上提供許多新的業(yè)務(wù)：如數(shù)字電視付費(fèi)節(jié)目，影視作品的點(diǎn)播，游戲，股票交易，數(shù)據(jù)庫等信息服務(wù)。這些新的服務(wù)的出現(xiàn)，需要政府針對種種市場行為出臺(tái)相應(yīng)的規(guī)制措施，來確保其發(fā)揮良好的市場效應(yīng)和社會(huì)效應(yīng)。

3.有線電視的國家產(chǎn)權(quán)要求政府規(guī)制

根據(jù)《有線電視管理規(guī)定》，我國的有線電視臺(tái)由政府或機(jī)關(guān)、部隊(duì)、團(tuán)體、企業(yè)事業(yè)單位設(shè)立，個(gè)人不得申請?jiān)O(shè)立有線電視臺(tái)，且不得與境外機(jī)構(gòu)或個(gè)人合資、合股設(shè)立有線電視臺(tái)和建設(shè)、經(jīng)營有線電視網(wǎng)。盡管我國媒介遵從市場規(guī)律，按照產(chǎn)業(yè)方式運(yùn)作，追求市場效益，仍然是公共資源，需要求得市場效益和公共利益的平衡。這就需要政府在市場機(jī)制失靈出現(xiàn)惡性競爭和壟斷時(shí)利用法律和行政手段進(jìn)行規(guī)制，在保證社會(huì)效益的前提下收獲最大的市場效益。

二、我國有線數(shù)字電視政府規(guī)制現(xiàn)狀

我國有線數(shù)字電視的政府規(guī)制主要涉及到有線電視的一系列法規(guī)和新出臺(tái)的有線數(shù)字電視法規(guī)。

1990年11月2日，國務(wù)院批準(zhǔn)了《有線電視管理暫行辦法》，于11月16日施行。我國有線電視事業(yè)由此走上了政府規(guī)制的軌道。廣播電影電視部先后出臺(tái)了一系列關(guān)于有線電視的行政法規(guī)和技術(shù)規(guī)劃、標(biāo)準(zhǔn)，如《〈有線電視管理暫行辦法〉實(shí)施細(xì)則》、《有線電視系統(tǒng)技術(shù)維護(hù)運(yùn)行管理暫行規(guī)定》等。1994年2月3日，廣播電影電視部了《有線電視管理規(guī)定》，將有線電視臺(tái)分為行政區(qū)域性有線電視臺(tái)和非行政區(qū)域性有線電視臺(tái)。1999年11月，國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)了資訊產(chǎn)業(yè)部和國家廣電總局的《關(guān)于加強(qiáng)廣播電視有線網(wǎng)路建設(shè)管理的意見》（簡稱「82號(hào)文件）。2003年12月1日起實(shí)施了國家廣電總局頒發(fā)的《廣播電視有線數(shù)字付費(fèi)頻道業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（試行），2005年1月開始執(zhí)行由國家發(fā)展改革委和國家廣電總局的《有線電視基本收視維護(hù)費(fèi)管理暫行辦法》。此外，國家廣電總局了《有線數(shù)字電視頻道配置指導(dǎo)性意見》（暫行）等四項(xiàng)行業(yè)技術(shù)要求。

總的說來，我國有線電視和有線數(shù)字電視的規(guī)制在不斷發(fā)展，但還存在著一些弊端：

1.規(guī)制的權(quán)威性不足

縱觀我國的有線電視規(guī)制，主要以行政手段進(jìn)行，由國家廣電總局和其他管理部門頒發(fā)，而不是通過立法。這些條例的出臺(tái)往往缺乏謹(jǐn)慎的考慮和長遠(yuǎn)的目標(biāo)，經(jīng)常更改，帶有強(qiáng)烈的行政色彩。這就導(dǎo)致對有線電視乃至有線數(shù)字電視的規(guī)制缺乏足夠的權(quán)威性和穩(wěn)定性。比如2003年12月1日施行的《廣播電視有線數(shù)字付費(fèi)頻道業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中第四章第三十五條關(guān)于有線數(shù)字電視的費(fèi)率規(guī)定為：“付費(fèi)頻道的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，由付費(fèi)頻道集成運(yùn)營機(jī)構(gòu)與付費(fèi)頻道開辦機(jī)構(gòu)、付費(fèi)頻道用戶接入運(yùn)營機(jī)構(gòu)等相關(guān)運(yùn)營機(jī)構(gòu)按照國家有關(guān)物價(jià)管理的規(guī)定，共同協(xié)商確定，并報(bào)相關(guān)物價(jià)主管部門備案”。在一年后的《有線電視基本收視維護(hù)費(fèi)管理暫行辦法》第三條中重新規(guī)定：“有線電視基本收視維護(hù)費(fèi)實(shí)行政府定價(jià)，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)由價(jià)格主管部門制定”，第十二條規(guī)定“制定或調(diào)整有線電視基本收視維護(hù)費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)執(zhí)行《政府價(jià)格決策聽證辦法》和《政府制定價(jià)格行為規(guī)則（試行）》有關(guān)規(guī)定”。雖然這一規(guī)制的更改避免了付費(fèi)頻道集成運(yùn)營機(jī)構(gòu)與付費(fèi)頻道開辦機(jī)構(gòu)、付費(fèi)頻道用戶接入運(yùn)營機(jī)構(gòu)因利益分配的分歧導(dǎo)致的拖延，之后在全國范圍內(nèi)更舉行了一系列政府舉辦的價(jià)格聽證會(huì)，收到了較好的效果，但也暴露出我國有線數(shù)字電視規(guī)制不夠科學(xué)和權(quán)威，給有線數(shù)字電視的推廣帶來了一定損失。

篇2

Abstract： As the scale of the cable buried construction grows in the urban power network renovation， the rapid development of power system has put a higher demand on the performance and economic benefits of the cable support. Considering the problems produced by the able support made of traditional materials in the coming power system， the article introduces SMC cable support made of a new material. On the basis of detailed elaboration on the characteristics of SMC composite material， the article comes to a conclusion that the SMC cable support has the advantages of high insulation， good mechanical properties， corrosion resistance， flame retardant， high reliability， long life and so on. By comprising the performance of SMC and the traditional cable support， it demonstrates that SMC cable support is a reliable alternative of the traditional one and is the trends of the cable support in the power system.

關(guān)鍵詞： SMC；電纜支架；復(fù)合材料

Key words： SMC；cable support；composite material

中圖分類號(hào)：F764.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-4311（2012）32-0069-02

0 引言

制作電纜支架的材質(zhì)有很多種，目前應(yīng)用得比較廣泛的主要有金屬角鐵電纜支架、水泥電纜支架、高分子復(fù)合材料電纜支架等。一直以來，電力系統(tǒng)和公用事業(yè)部門采用金屬角鐵、鋁合金或水泥條制電纜支架鋪設(shè)電纜較多。

傳統(tǒng)材質(zhì)的電纜支架，由于材料本身性能限制，在使用中一直存在著較多缺陷，如傳統(tǒng)的金屬電纜支架在惡劣環(huán)境下易銹蝕、壽命短，如地鐵、隧道、化工企業(yè)、多雨潮濕或沿海鹽霧等場合，使用金屬支架極易銹蝕，設(shè)施的維護(hù)費(fèi)用高，使用壽命也較短。

隨著電力工程建設(shè)的需要，特別是大、中城市電網(wǎng)改造中的電纜入地工程，迫切需要性能優(yōu)良，使用壽命長，使電纜敷設(shè)更加快捷安全可靠的新一代電纜支架。我國電力部就曾于1994年在上海召開的電纜標(biāo)準(zhǔn)會(huì)議上指出，建議使用有機(jī)復(fù)合材料代替。發(fā)達(dá)國家更是一直努力通過各種途徑研制質(zhì)量密度低、強(qiáng)度高、不銹蝕的新型防火高分子材料來替代傳統(tǒng)材料。因此，研制質(zhì)量密度低、強(qiáng)度高、不銹蝕的新型防火高分子材料電纜支架來替代傳統(tǒng)材料制造的電纜支架是電纜支架未來的發(fā)展趨勢。復(fù)合材料SMC主要應(yīng)用是在汽車、船舶、化工、建筑、電氣、軍工以及宇航等方面。SMC具有優(yōu)異的電絕緣性、耐電弧性，因此在電力系統(tǒng)中也得到了廣泛應(yīng)用：電機(jī)換向器、接線板、滅弧罩、電纜分配箱外殼、終端分配器、電纜支架等設(shè)備中都使用了SMC。研究表明，使用SMC高分子復(fù)合材料研制的電力電纜支架是其中最優(yōu)越的一種。

1 傳統(tǒng)材質(zhì)的電纜支架存在的問題

首先，電纜架設(shè)使用金屬支架時(shí)，電流流經(jīng)電纜會(huì)產(chǎn)生磁場，導(dǎo)致兩個(gè)支架角鋼之間形成磁場閉合回路（環(huán)流），使電纜溫度升高，加大電纜與支架渦流作用產(chǎn)生鐵損（約占電纜線損的50%），進(jìn)而使環(huán)流溫度升高。尤其當(dāng)電纜通過較大電流時(shí)，溫度迅速升高，往往會(huì)形成強(qiáng)大的弧光而損毀金屬支架。因此現(xiàn)在多采取加粗電纜等措施預(yù)防此問題，進(jìn)而大大增加輸電設(shè)備的制造成本。

其次，目前采用外涂油漆或熱浸鋅等技術(shù)處理金屬制電纜支架的防銹防腐問題，僅能治標(biāo)，不能治本，特別是在惡劣環(huán)境中，防銹防腐問題大大縮短了它的使用壽命，同時(shí)影響電力、通信設(shè)施的安全和無故障使用期。

最后，金屬支架生產(chǎn)過程能耗大、污染大，不符合國家節(jié)能減排政策；價(jià)格易受國際金屬市場價(jià)格的影響；水泥條制的支架外觀粗糙，體積龐大，既容易損傷電纜護(hù)套，又不利于在狹小電纜溝內(nèi)的施工。

2 SMC復(fù)合材料的特點(diǎn)

SMC復(fù)合材料最早是由德國拜耳公司于1960年研制成功，并實(shí)現(xiàn)工業(yè)化生產(chǎn)，此后西歐、美國和日本相繼發(fā)展起來，我國是于1975年開始研制，而后工業(yè)化生產(chǎn)，目前已形成了一較大規(guī)模的產(chǎn)業(yè)。SMC復(fù)合材料是一種熱固性熱復(fù)合材料，SMC（Sheet Mould Compound）是由樹脂糊浸漬玻璃纖維制成的一種片狀模塑料，它具有強(qiáng)度高、重量輕、耐腐蝕、電絕緣等特點(diǎn)，具有性能設(shè)計(jì)自由度大，加工方便的優(yōu)點(diǎn)，是全球應(yīng)用最廣泛的復(fù)合材料之一，這些優(yōu)點(diǎn)剛好滿足電纜支架的技術(shù)要求，是生產(chǎn)電纜支架的理想材料[2][3]。

SMC高分子復(fù)合材料具有以下特點(diǎn)：

①強(qiáng)度高、重量輕、重量只有鋼的1/4，混凝土管的1/10左右，運(yùn)輸方便，施工便捷。

②產(chǎn)品表面光滑摩擦系數(shù)小，不損傷電纜。

③產(chǎn)品整體絕緣，無電腐蝕，可防止產(chǎn)生渦流。

④耐水性好，可長期在潮濕環(huán)境或水中使用。

⑤耐熱、耐寒、防火性能優(yōu)，能在-50℃-130℃下使用。

⑥防腐蝕，不生銹，使用壽命長，免維護(hù)。

⑦材料沒有回收利用價(jià)值，可杜絕盜竊問題。

⑧絕緣性能好，無需接地，可減少安裝工作量，節(jié)約安裝成本。

3 SMC電纜支架的特點(diǎn)

SMC玻璃鋼復(fù)合材料電纜支架可廣泛應(yīng)用于電纜溝、電纜隧道、電纜排管工作井以及電纜半層內(nèi)的電力電纜、控制電纜和通信電纜的敷設(shè)[4]。目前設(shè)計(jì)有預(yù)埋型分體式電纜支架和螺孔型分體式電纜支架，能滿足不同的安裝環(huán)境和使用習(xí)慣的需要。同時(shí)將支架分成支架座和支架托臂兩部分，便于狹窄電纜溝內(nèi)施工。

將常見的各種材料電纜支架的性能做簡單比較，如下表示：

從表中可以看出，與傳統(tǒng)的電纜材質(zhì)相比，采用SMC復(fù)合材料制造的電纜支架具有絕緣性能好、機(jī)械性能好、耐腐蝕、阻燃性好、產(chǎn)品質(zhì)量可靠性高、不易老化使用壽命長的優(yōu)點(diǎn)，SMC復(fù)合材料電纜支架具有良好的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。

總的來說，SMC高分子復(fù)合材料電纜支架具有如下特點(diǎn)[5]：

3.1 強(qiáng)度高，重量輕 SMC高分子復(fù)合材料主要由起增強(qiáng)作用的玻璃纖維和起粘結(jié)作用、傳遞載荷作用的熱固性樹脂組成。玻璃纖維的拉伸強(qiáng)度很高（3450MPa），其含量、長度、鋪設(shè)形式?jīng)Q定支架制品的強(qiáng)度。SMC高分子復(fù)合材料強(qiáng)度可以在30～1000MPa范圍。因此，可根據(jù)制品的受力情況、產(chǎn)量、生產(chǎn)工藝、價(jià)格承受能力來設(shè)計(jì)玻璃纖維的用量、長度和鋪設(shè)形式。

3.2 不蠕變 SMC高分子復(fù)合材料電纜支架的剛性比國外某些公司生產(chǎn)的玻璃纖維增強(qiáng)尼龍支架增強(qiáng)一倍。即使在長期負(fù)載下也不變形。

3.3 防火性能強(qiáng) 氧指數(shù)是評(píng)價(jià)電纜防火產(chǎn)品重要的檢測手段。氧指數(shù)是指在最大氧氣條件下，防火產(chǎn)品耐燒的特性。在工程中使用根據(jù)燃燒強(qiáng)度確定。例如：在30根電纜的條件下，如發(fā)生電纜引燃事故，在4min以內(nèi)即可形成500℃以上高溫?zé)峋奂?，從而?dǎo)致電纜沿走向進(jìn)行延燃。電纜密集處的電纜越多，可燃體質(zhì)量越大。而SMC高分子復(fù)合材料電纜支架的氧指數(shù)大于等于70%。符合防火低煙，無鹵，無毒的安全要求，防火性能強(qiáng)。

3.4 耐腐蝕 SMC高分子復(fù)合材料支架具有良好的耐腐蝕性能，尤其適合在潮濕、鹽霧、酸和弱堿環(huán)境使用。

3.5 絕緣性能好 絕緣性能可以根據(jù)使用要求調(diào)整。一般地，絕緣電阻大于等于1.0×1012Ω。

3.6 使用方便 預(yù)埋型支架座直接埋入電纜溝的墻壁即可，螺孔型支架座已經(jīng)預(yù)留安裝孔，直接用螺絲固定即可，安裝和維護(hù)非常方便。電纜支架托臂采用圓弧形光滑表面，沒有倒刺和分模線，不會(huì)拉傷電纜，而且可降低工人的勞動(dòng)強(qiáng)度。

3.7 使用壽命長 通用型的使用壽命：室內(nèi)20年以上，地下50年以上；耐老化型的使用壽命：室外20年。

3.8 良好的經(jīng)濟(jì)效益 SMC電纜支架整體式結(jié)構(gòu)，簡化了安裝工序，提高了安裝工效，縮短了工程周期，降低了工程費(fèi)用及其抗腐蝕性強(qiáng)、無需維護(hù)和更換等特點(diǎn)，其優(yōu)越性是顯而易見的。

4 結(jié)語

復(fù)合材料SMC可設(shè)計(jì)性強(qiáng)，具有許多傳統(tǒng)材料所不可比擬的特性，若使用合理，必將會(huì)在電力及許多領(lǐng)域中發(fā)揮越來越大的作用；而SMC高分子復(fù)合材料電纜支架因其優(yōu)良的性能，也必能在電力系統(tǒng)獲得更廣泛的應(yīng)用。

①傳統(tǒng)材質(zhì)的電纜支架存在易銹蝕、導(dǎo)電、導(dǎo)磁的問題，不能完全滿足電力建設(shè)和節(jié)能的要求。尤其是在特高壓輸電線路中，為避免產(chǎn)生渦流損耗，在高壓單芯大截面電力電纜中應(yīng)選用非鐵磁性材料支架。

②在電力系統(tǒng)中應(yīng)用SMC電纜支架具有節(jié)能降耗的突出優(yōu)點(diǎn)。

③SMC電纜支架符合220kV及以下電力電纜的裝置要求、適用于電纜溝、電纜隧道、豎井、電纜層（井）等各種電纜構(gòu)筑物。

④綜合技術(shù)經(jīng)濟(jì)比較，SMC高分子復(fù)合材料電纜支架明顯優(yōu)于傳統(tǒng)材質(zhì)電纜支架。其替代傳統(tǒng)材質(zhì)支架切實(shí)可行，具有明顯的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。

參考文獻(xiàn)：

[1]朱景林.電纜支架渦流損耗的研究[J].上海電力，2009（5）：400-402.

[2]劉雄亞，晏石林.復(fù)合材料制品設(shè)計(jì)及應(yīng)用[M].北京：化學(xué)工業(yè)出版社，2003.

[3]張志民.復(fù)合材料結(jié)構(gòu)力學(xué)[M].北京：北京航空航天大學(xué)出版社，1993.

篇3

關(guān)鍵詞：旅游；電子商務(wù)；電子支付；對策

2007年，我國接待入境過夜旅游人數(shù)達(dá)5472萬人次，旅游外匯收入達(dá)419億美元，成為全球第四大入境旅游接待國；國內(nèi)旅游達(dá)16.1億人次；出境旅游達(dá)4095萬人次,居亞洲第一位，旅游業(yè)總收入達(dá)到1540億美元。有關(guān)專家預(yù)測，到2015年，中國入境過夜旅游人數(shù)可達(dá)1億人次，國內(nèi)旅游達(dá)28億人次，出境旅游約1億人次，游客總量約30億人次。旅游業(yè)增加值可達(dá)2820億美元，占服務(wù)業(yè)增加值的11%、國內(nèi)生產(chǎn)總值的4.8%?；趯χ袊糜螛I(yè)的預(yù)期，聯(lián)合國世界旅游組織（UNWTO）預(yù)測，2015年，中國將成為全球第一大入境旅游接待國、第四大出境旅游客源國。旅游電子商務(wù)作為旅游業(yè)和信息化相結(jié)合的模式之一，也得到了飛速發(fā)展。

一、我國旅游電子商務(wù)與電子支付概述

1.1旅游電子商務(wù)

廣義的電子商務(wù)一般是指使用各種電子工具從事商務(wù)或活動(dòng)。這些工具包括從初級(jí)的電報(bào)、電話、廣播、電視、傳真到計(jì)算機(jī)、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，到NII（國家信息基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)－信息高速公路）、GII（全球信息基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)）和Internet等現(xiàn)代系統(tǒng)；而商務(wù)活動(dòng)是從泛商品（實(shí)物與非實(shí)物，商品與非商品化的生產(chǎn)要素等等）的需求活動(dòng)到泛商品的合理、合法的消費(fèi)除去典型的生產(chǎn)過程后的所有活動(dòng)。旅游電子商務(wù)旅游實(shí)際上是旅游經(jīng)營在網(wǎng)上詢價(jià)、報(bào)價(jià)、預(yù)訂、支付、配送（服務(wù)）等等一系列商務(wù)活動(dòng)的過程。

旅游業(yè)是信息密集型和信息依托性產(chǎn)業(yè)，這一特點(diǎn)決定了信息技術(shù)與旅游業(yè)之間的深層次互動(dòng)關(guān)系，作為兩者結(jié)合產(chǎn)物的旅游電子商務(wù)已經(jīng)并將繼續(xù)顯現(xiàn)出充分的活力和廣闊的發(fā)展空間。

目前，我國旅游電子商務(wù)市場競爭格局基本呈現(xiàn)四大陣營：攜程作為第一陣營依然處于領(lǐng)先者地位；芒果網(wǎng)以強(qiáng)大的旅游資源整合優(yōu)勢、資金優(yōu)勢、品牌優(yōu)勢以及國資委支持的優(yōu)勢，作為強(qiáng)大的挑戰(zhàn)者進(jìn)入市場，已經(jīng)形成僅次于攜程網(wǎng)的市場地位，與e龍和傲游網(wǎng)等為市場的第二陣營；以旅游搜索引擎為創(chuàng)新運(yùn)作模式的“去哪兒”比較搜索網(wǎng)站仍處于盈利模式的探索期，位于第三陣營；訂房為主或是訂票為主的旅游預(yù)訂網(wǎng)站，以差異化產(chǎn)品為特點(diǎn)存在于旅游預(yù)訂市場，作為市場第四陣營，處于補(bǔ)缺者地位。

2007年，我國旅游電子商務(wù)市場規(guī)模達(dá)到22.5億元人民幣，較2006年增長65.4%。預(yù)計(jì)2008年受奧運(yùn)因素強(qiáng)有力推動(dòng)，中國與更多國家之家旅游市場開放因素的推動(dòng)，以及中國本地商旅、私人旅行市場發(fā)展影響，該市場規(guī)模將達(dá)38.4億元，增長率達(dá)70.7%。然而，目前我國旅游電子商務(wù)發(fā)展還是比較緩慢的。以2007年為例，旅游電子商務(wù)營收只占旅游業(yè)總營收的0.2%左右，而在歐美發(fā)達(dá)國家，這個(gè)數(shù)字往往在30%以上。

自我國旅游電子商務(wù)兩大巨頭攜程和e龍分別于2003年和2004年在納斯達(dá)克成功上市后，我國旅游電子商務(wù)市場的巨大潛在市場受到了國際和國內(nèi)資本的關(guān)注。從2005年開始，在國際、國內(nèi)大量資金支持下，各類旅游電子商務(wù)服務(wù)商紛紛通過新設(shè)或者收購的方式創(chuàng)立，爭奪我國旅游電子商務(wù)服務(wù)市場，迅速填補(bǔ)了我國旅游電子商務(wù)服務(wù)的空白細(xì)分市場，加速提高了我國旅游電子商務(wù)的服務(wù)水平。我國旅游電子商務(wù)正在迅速發(fā)展中。

1.2電子支付

電子支付（electronicpayment）是指以電子計(jì)算機(jī)及其網(wǎng)絡(luò)為手段，將負(fù)載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流轉(zhuǎn)，并具有實(shí)時(shí)支付效力的一種支付方式。信用卡、借記卡、手機(jī)、網(wǎng)上銀行、支付寶等都屬于電子支付的范疇。2007年我國電子支付市場全年交易額實(shí)現(xiàn)了100%的增長，突破1000億元大關(guān)，并預(yù)計(jì)2008年仍將保持100%以上的增長。到2007年末，使用阿里巴巴集團(tuán)旗下電子支付平臺(tái)“支付寶”的用戶已經(jīng)超過6000萬，日交易總額超過2.7億元，日交易筆數(shù)超過130萬筆。中國移動(dòng)也開始試水電子支付，用戶網(wǎng)上購物使用移動(dòng)的小額支付平臺(tái)，在購物后直接扣除用戶手機(jī)話費(fèi)。與此同時(shí)，網(wǎng)上銀行也開始成為電子支付的重要方式之一，個(gè)人網(wǎng)銀2007年的交易額增幅高達(dá)284.6%，成為電子支付中最為搶眼的一支力量。目前，幾乎所有的銀行都開設(shè)了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，幫助用戶通過互聯(lián)網(wǎng)購物及繳費(fèi)，足不出戶就可以完成整個(gè)購買流程。

從技術(shù)角度上看，電子支付包括“在線支付”和“離線支付”兩種方式。信用卡、借記卡、網(wǎng)上銀行支付等等支付方式由于需要實(shí)時(shí)與銀行通信，所以被稱為“在線支付”；而手機(jī)支付、校園中廣泛使用的一卡通以及公交卡等等，因?yàn)椴捎妙A(yù)存款方式，并不需要與銀行賬號(hào)相連，因此稱為“離線支付”。我們在旅游電子商務(wù)中應(yīng)用的往往是在線支付方式。

二、電子支付在旅游電子商務(wù)中的應(yīng)用現(xiàn)狀

國際旅游組織（WTO）的一份藍(lán)皮書《E-BusinessforTourism》中提到：旅游和電子商務(wù)是天生的伙伴。在過去幾年的相關(guān)文獻(xiàn)中，有些研究者也認(rèn)為旅游電子商務(wù)不涉及到其他電子商務(wù)類型中較為頭痛的物流配送問題，并且對于支付、信用等重要方面的需求也沒有零售業(yè)電子商務(wù)活動(dòng)那么高。在傳統(tǒng)旅游業(yè)中，支付方式往往是通過前臺(tái)支付來完成的，剛剛開始起步的旅游電子商務(wù)自然也往往采用這種方式。

然而，2006年10月26日年電子客票全面推行后，旅游消費(fèi)者的消費(fèi)方式和消費(fèi)觀念開始微妙轉(zhuǎn)變，促使旅游電子商務(wù)企業(yè)也開始積極考慮應(yīng)對方案。在旅游電子商務(wù)中，電子支付的需求是不斷擴(kuò)大的。隨著電子客票的推行，越來越多的旅客會(huì)從“電話訂票，送票付款”的傳統(tǒng)方式，過渡到“網(wǎng)上支付，實(shí)時(shí)出票”的全數(shù)字化方式。在酒店預(yù)訂方面，盡管旅游者大多在前臺(tái)付款，而在旅游高峰期，多數(shù)酒店都要求旅游者有信用卡擔(dān)?；蚋额A(yù)訂金，由此產(chǎn)生了電子支付的需求。與此同時(shí)，全國廣泛推行的“交通一卡通”以及某些旅游景點(diǎn)推出的基于信息化技術(shù)的卡式門票或者數(shù)字門票，以及電子支付方式的多樣化以及迅速普及，也對旅游電子商務(wù)活動(dòng)中對電子支付的需求產(chǎn)生了一定的推動(dòng)作用。

目前，我國較大的旅游電子商務(wù)網(wǎng)站攜程和e龍，目前，只接受信用卡支付或擔(dān)保。但是信用卡在我國并不普及。究其原因，可能是這些網(wǎng)站定位于較高端的商務(wù)旅游者，同時(shí)，傳統(tǒng)支付方式的替代性較強(qiáng)，對電子支付的依賴程度不大。時(shí)下，網(wǎng)站用戶使用電子支付的比例不高。不久前e龍進(jìn)行的一次調(diào)查顯示，沒有在線支付經(jīng)歷的會(huì)員達(dá)到74%，其中35%拒絕嘗試這種新的支付手段。而占絕大多數(shù)的中小型旅游電子商務(wù)企業(yè)，往往不提供電子支付方式。

除此之外，在支付額度方面，機(jī)票、旅游產(chǎn)品涉及的金額普遍較高。按照2005年10月30日央行出臺(tái)的《電子支付指引（第一號(hào)）》規(guī)定，除非采用數(shù)字證書或電子簽名，網(wǎng)上支付單筆不超過1000元，每日累積不超過5000元。這就意味著一張售價(jià)在1000元以上的機(jī)票至少要支付兩次才能成功，高于5000元的國際機(jī)票則難以在網(wǎng)上支付。

旅游電子商務(wù)的發(fā)展似乎有些跟不上電子支付的發(fā)展了。中國-三、旅游電子商務(wù)活動(dòng)中發(fā)展電子支付方式的對策

游客的旅游過程一般包括旅游前決策過程、出行旅游過程、旅游后行為等三個(gè)主要過程。旅游前決策過程會(huì)經(jīng)歷確認(rèn)旅游需要、收集旅游信息、評(píng)價(jià)旅游方案、做出旅游決策等四個(gè)階段；出行旅游過程是散客旅游者從居住地出發(fā)進(jìn)行旅游最后回到居住地的過程，這個(gè)過程涉及到旅游者吃、住、行、游、購、娛等基本旅游要素；旅游后行為是散客旅游者在旅游后體會(huì)到某種程度的滿意或不滿意，會(huì)尋求能證明旅游產(chǎn)品價(jià)值高（或低）的信息或采取的行動(dòng)。對于旅游電子商務(wù)企業(yè)來說，旅游者進(jìn)行支付的時(shí)機(jī)是旅游前決策過程之后、出行旅游過程之前，即是旅游者在旅游電子商務(wù)網(wǎng)站的幫助下做出了旅游決策之后及實(shí)際出發(fā)進(jìn)行旅游活動(dòng)之前。在這一時(shí)刻，“趁熱打鐵”式地提供電子支付接口，對商家與用戶都是有好處的。

基于目前旅游電子商務(wù)中電子支付的現(xiàn)狀，本文提出以下對策：

1.加速信用體系建設(shè)

旅游產(chǎn)品往往不能夠直觀地通過互聯(lián)網(wǎng)展示，因此旅游電子商務(wù)企業(yè)的信用問題就開始凸顯出來。因此，完善旅游電子商務(wù)企業(yè)信用查詢系統(tǒng)，建立中小企業(yè)基本信用制度，建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系等，通過構(gòu)建旅游電子商務(wù)市場信用，促進(jìn)電子支付發(fā)展。

2.采用多樣化的電子支付手段

網(wǎng)上銀行、銀行卡、信用卡、手機(jī)支付等等已經(jīng)是相當(dāng)成熟的技術(shù)，旅游電子商務(wù)企業(yè)應(yīng)當(dāng)與相關(guān)金融服務(wù)提供機(jī)構(gòu)廣泛聯(lián)系，為旅游者提供多種選擇，促使旅游者選擇電子支付方式。

3.與第三方電子支付平臺(tái)合作

大多數(shù)中小型旅游電子商務(wù)企業(yè)往往沒有足夠的資金及資源建立自己的電子支付平臺(tái)。而市場上已經(jīng)出現(xiàn)了很多較成熟的第三方支付平臺(tái)，例如，支付寶、貝寶、快錢、易網(wǎng)通等等。通過與這些第三方電子支付平臺(tái)的合作，利用現(xiàn)有資源發(fā)展電子商務(wù)，未嘗不是一條可行之路。

4.適當(dāng)采用離線支付方式

對于酒店、旅游景點(diǎn)景區(qū)來說，可以考慮適當(dāng)采用這種技術(shù)。旅游者在開始旅游活動(dòng)前先對門卡或者門票充值，在接下來的旅游活動(dòng)中都可以使用這張卡票進(jìn)行支付。這種便捷的支付方式對提高顧客忠誠度有一定幫助。

四、小結(jié)與展望

旅游電子商務(wù)活動(dòng)中的電子支付的成功取決于兩個(gè)方面：一是信用體系的建立，即通過商家信用認(rèn)證、信用憑證上傳、支付信用度累計(jì)和用戶監(jiān)督（評(píng)價(jià)）相結(jié)合的辦法，盡可能確保商戶的誠信和信息的真實(shí)；二是引入誠信支付工具，確保用戶在享受到服務(wù)后再正式支付費(fèi)用，進(jìn)一步減少旅游者交易風(fēng)險(xiǎn)。這種模式建立后，旅游活動(dòng)的吃、住、行、游、購、娛都將可以在此模式之上發(fā)展，從而讓旅游活動(dòng)更加方便和安全。

參考文獻(xiàn)：

[1]羅莉婭，武建鋒.我國電子支付的現(xiàn)狀及法律對策[J].商場現(xiàn)代化，2008，（6）：168-169.

篇4

摘要：電子支付以其方便快捷、省時(shí)省力，降低交易成本、減少現(xiàn)金流、提高交易透明度等優(yōu)勢成為金融交易的重要方式，但當(dāng)前電子支付還存在誠信度不夠高、交易安全性不夠強(qiáng)以及實(shí)用性還有待提高等問題，因此，應(yīng)當(dāng)提高電子支付立法的位階，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，在交易過程中增強(qiáng)稅控監(jiān)督，在立法過程中應(yīng)平衡好商家與消費(fèi)者的權(quán)益，從而推動(dòng)電子支付立法的進(jìn)程。

關(guān)鍵詞：電子支付；立法規(guī)制；解決；完善

又是一屆兩會(huì)時(shí)，圍繞著國計(jì)民生的各種議題紛紛新鮮出爐，引得舉國側(cè)目。據(jù)報(bào)道，2012年全國兩會(huì)期間，人大代表、中國移動(dòng)廣東公司總經(jīng)理徐龍表示，現(xiàn)有信息系統(tǒng)安全問題嚴(yán)重，尤其是電子支付誠信度不夠高、交易安全性不夠強(qiáng)，他建議，要盡快制定《中華人民共和國電子支付法》，以促進(jìn)電子商務(wù)健康發(fā)展。專家意見，該提案對促進(jìn)電子商務(wù)的可持續(xù)發(fā)展有積極作用，有利于對這個(gè)行業(yè)的規(guī)范，同時(shí)增強(qiáng)廣大用戶對電子商務(wù)發(fā)展的信心。在這里，我們可以感覺到，信息時(shí)代的來臨對立法工作又提出了新的要求。

進(jìn)入比特時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)正在深刻而又潛移默化的影響著我們的生活方式，電子支付手段的出現(xiàn)正是這一影響在日常貿(mào)易領(lǐng)域的體現(xiàn)。電子計(jì)算機(jī)技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)的飛速發(fā)展為電子商務(wù)提供了強(qiáng)有力的技術(shù)支持，在電子支付方面顯得尤為突出，其被賦予了方便快捷、省時(shí)省力，降低交易成本、減少現(xiàn)金流、提高交易透明度等不可比擬的優(yōu)勢之后，幾年前還被視為“雞肋”的電子支付轉(zhuǎn)眼變?yōu)橥顿Y新寵。但是，電子支付蓬勃發(fā)展的同時(shí)所存在的一些問題也是無法回避的，正如徐龍代表所說的“電子支付規(guī)模大但不規(guī)范”，這也是他提出制定《電子支付法》的直接動(dòng)因。當(dāng)前在電子支付過程中主要存在以下幾大問題：

一是誠信問題。全國政協(xié)委員蘇寧電器董事長張近東表示，誠信問題是我國電子商務(wù)發(fā)展的最大障礙，事實(shí)上，這也是互聯(lián)網(wǎng)中最為突出的問題之一，是一系列矛盾的源頭。尋根溯源，這與網(wǎng)絡(luò)世界的特點(diǎn)有關(guān)。網(wǎng)絡(luò)空間是由網(wǎng)址和密碼組成的虛擬卻客觀存在的世界。在這個(gè)世界里，我們的感官被屏蔽，只能通過一些符號(hào)來了解對面的“他”。就電子支付而言，交易的雙方“只聞其聲不見其人”，大多數(shù)情況下甚至是連聲音都聽不到的，這種不能進(jìn)行傳統(tǒng)意義上互動(dòng)的交易必然讓人產(chǎn)生疑慮。就好像突然蒙住你的眼睛，然后讓你走路一樣，不管這條路你多么熟悉，心中總是無法完全釋然的。從心理學(xué)角度來說，這是人自我保護(hù)的本能，我們總是習(xí)慣性的相信自己能夠切實(shí)感覺到的人或事。

當(dāng)今在某些電子交易領(lǐng)域出現(xiàn)“禮崩樂壞”“人心不古”的現(xiàn)象，誠信問題始終制約著電子支付的發(fā)展。因此，立法顯得尤為重要，一方面建立懲罰制度，懲處一些誠信缺失行為，達(dá)到“殺一儆百”之效，使那些“不信之徒”變?yōu)椤安环ㄖ健?，減少電子支付中的不守信現(xiàn)象；另一方面就是通過法律的正面引導(dǎo)，使人們重新建立誠信信仰，從根源上切斷“缺信”行為。目前，《電子簽名法》、《電子支付指引》、《非金融機(jī)構(gòu)支付管理辦法》及其《實(shí)施細(xì)則》等幾部法律法規(guī)的出臺(tái)以及個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建立正是做這方面的嘗試。與此同時(shí)，建立完備的第三方平臺(tái)，提供第三方擔(dān)保也是解決目前誠信薄弱的有效方法。如支付寶、安付通等網(wǎng)上支付平臺(tái)就十分受用。

二是安全問題。伴隨著誠信問題而來的就是安全問題，我們建議不僅要制定《電子支付法》，也應(yīng)該制定一部《信息安全法》，這是基于現(xiàn)有信息系統(tǒng)安全存在嚴(yán)重問題的現(xiàn)狀提出的。在電子商務(wù)支付領(lǐng)域，安全問題主要包括交易安全和信息安全。交易安全源于技術(shù)安全體系未成型。Web、防火墻技術(shù)、加密技術(shù)和強(qiáng)認(rèn)證技術(shù)確實(shí)為電子支付提供了一定的技術(shù)保障，但是這整個(gè)交易鏈條還是漏洞百出，消費(fèi)者和廠家、商家并沒有真正意義上在一個(gè)完整的安全渠道內(nèi)交易。不法分子利用這些漏洞，假冒商家騙取消費(fèi)者錢財(cái)以及一些重要信息，給消費(fèi)者造成了極大損失。電子商務(wù)支付的安全只能依靠兩部分力量來維護(hù)，一是技術(shù)性安全體系，二是事后安全體系，即法律體系，而且，事實(shí)證明事后安全體系的構(gòu)建已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出“技術(shù)體系”的范疇，是對技術(shù)體系的有力補(bǔ)充。

三是實(shí)用性問題。實(shí)用性問題，具體來說就是電子支付系統(tǒng)的兼容性問題。在生活中我們常常會(huì)碰到這樣的情況，你在某個(gè)網(wǎng)上商城選擇好了商品，等到支付時(shí)你發(fā)現(xiàn)，該商城只支持支付寶或者只支持財(cái)付通，這就會(huì)讓我們很尷尬?，F(xiàn)實(shí)生活中只要有人民幣我們就可以隨時(shí)支付貨款，不會(huì)存在貨幣不兼容的現(xiàn)象。所以，在實(shí)用性上電子支付系統(tǒng)要更加開放化、靈活化。各運(yùn)營商相互之間或者在政府的協(xié)調(diào)下，要建立一個(gè)廣泛合作的平臺(tái)，各個(gè)支付系統(tǒng)之間要可以自由轉(zhuǎn)換，這樣才能真正達(dá)到自由貿(mào)易的目的。電子商務(wù)支付也才能真正找到屬于自己的生存之道與傳統(tǒng)支付手段分庭抗禮。

一部法律的出臺(tái)總是在正反兩種力量的交互推動(dòng)下進(jìn)行的的，通過上文的分析我們知道，今天，我們之所以對《電子支付法》千呼萬喚，就是因?yàn)橐环矫骐娮又Ц肚熬皬V闊，而且事實(shí)上也正逐漸成為我們?nèi)粘＝灰椎闹匾侄?，另一方面卻也是問題多多，無法回避。在制定這部《電子支付法》的過程當(dāng)中立法者還應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)解決以下幾個(gè)主要問題：

一是電子商務(wù)支付的立法位階問題。徐龍代表在接受記者采訪時(shí)說，諸如《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》《電子銀行安全評(píng)估指引》等幾部已有的法規(guī)存在立法層級(jí)不高的問題，從根本上來說，這就是立法位階的問題，這一點(diǎn)是毋庸置疑的。以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的電子商務(wù)肯定是要面向全國甚至全世界的，所以，我們可以想象，《電子支付法》至少應(yīng)該是一部高層級(jí)的全國通用的法律。但網(wǎng)絡(luò)是一個(gè)世界性的平臺(tái)，電子支付涉及的可能是跨國甚至跨域業(yè)務(wù)，而在法律地域性的限制下，《電子支付法》對國外業(yè)務(wù)的監(jiān)管只能“望洋興嘆”，立法者在制定這部法律時(shí)應(yīng)該注意開放性、包容性和根本性的體現(xiàn)。同時(shí)要關(guān)注國際公約或者慣例中對類似事件的處理辦法，在新法中吸收一定的國際元素，為今后的接軌埋下伏筆。

二是電子商務(wù)支付的稅務(wù)監(jiān)督問題。電子支付和傳統(tǒng)支付相比較，呈現(xiàn)出較多優(yōu)勢，但是有一點(diǎn)，傳統(tǒng)支付對于稅收監(jiān)管來說是十分有利的，而電子支付在這一點(diǎn)上似乎相對薄弱。當(dāng)我們和商家面對面交易的時(shí)候，國家稅務(wù)機(jī)關(guān)可以通過發(fā)票、增值稅發(fā)票等一系列憑證來進(jìn)行稅務(wù)監(jiān)督，但是我們在電子支付過程中卻無法為相關(guān)部門提供全部的納稅信息，在一定程度上將對稅收工作產(chǎn)生一定的影響。所以，新法應(yīng)該對電子支付過程中的納稅問題進(jìn)行明確的規(guī)定，并且從技術(shù)上和法律上予以保證。

三是立法過程中利益主體平衡的問題。在交易中，消費(fèi)者顯然是弱勢群體。而當(dāng)今電子支付手段的推廣卻并沒有從消費(fèi)者的需求出發(fā)，而是以商家利益為基點(diǎn)。無論是電子支付系統(tǒng)的技術(shù)特性還是推廣方式都是以商家為中心，這對消費(fèi)者是十分不利的。所以，新法應(yīng)該平衡各方利益，從廠家、商家到第三方支付平臺(tái)，再到消費(fèi)者，在這個(gè)鏈條中，各方都應(yīng)當(dāng)作為平等主體通過合法與公平的途徑來受益。

篇5

[關(guān)鍵詞]鐵路企業(yè)；預(yù)付款電子支付卡；資金管理

[中圖分類號(hào)]TP399[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A

1法規(guī)依據(jù)

開發(fā)鐵路預(yù)付款支付卡項(xiàng)目有鐵路法規(guī)依據(jù)。前鐵道部《鐵路運(yùn)輸收入管理規(guī)程》第六條四項(xiàng)3款、第十二條五項(xiàng)規(guī)定：鐵路運(yùn)輸收入構(gòu)成中包括旅客、托運(yùn)人、收貨人預(yù)付款；鐵路客貨運(yùn)輸費(fèi)用在付款人和收款人自愿的原則下可簽訂協(xié)議按預(yù)付辦理。

開發(fā)鐵路預(yù)付款支付卡項(xiàng)目與中國鐵路運(yùn)輸總公司（前鐵道部）現(xiàn)行運(yùn)輸收入管理政策不相悖?！惰F路運(yùn)輸收入管理規(guī)程》第二十五條規(guī)定：鐵路運(yùn)輸收入進(jìn)款必須堅(jiān)持專戶管理的原則；按規(guī)定日期上繳上級(jí)收入管理部門；各級(jí)單位必須努力壓縮資金在途時(shí)間。運(yùn)作鐵路預(yù)付款支付卡項(xiàng)目，運(yùn)輸收入部分仍然實(shí)行專戶管理，按規(guī)定日期足額上繳運(yùn)輸收入進(jìn)款，并能夠大力壓縮運(yùn)輸收入資金在途時(shí)間，從根本上防止運(yùn)輸收入進(jìn)款拖欠。

2概念和目的

鐵路運(yùn)輸企業(yè)獨(dú)立開發(fā)鐵路預(yù)付款電子支付卡項(xiàng)目，是將鐵路運(yùn)輸收入預(yù)付款管理與電子支付手段相結(jié)合，發(fā)揮鐵路客貨運(yùn)輸及多元經(jīng)營的優(yōu)勢和特點(diǎn)，廣泛吸納、積聚鐵路內(nèi)外企業(yè)、團(tuán)體和個(gè)人的資金，快捷、優(yōu)質(zhì)地服務(wù)廣大旅客和貨主，保證運(yùn)輸收入完整、安全和及時(shí)解繳。巨額預(yù)付款收入可以形成鐵路運(yùn)輸企業(yè)的長期沉淀資金。

鐵路預(yù)付款電子支付卡的作用不僅僅是核收預(yù)付款。鐵路預(yù)付款支付卡及其連接的電子設(shè)備，功能齊全，集資金的預(yù)付、繳納、使用、清算、撥付、結(jié)賬、查詢、統(tǒng)計(jì)分析于一身，廣泛用于鐵路企業(yè)系統(tǒng)的購票、客運(yùn)、列車、貨運(yùn)、餐飲、旅游、房地產(chǎn)等。鐵路預(yù)付款電子支付卡應(yīng)先在部分鐵路大貨主和團(tuán)體旅客中推介使用，發(fā)展外延再逐步擴(kuò)展到鐵路局多經(jīng)、集經(jīng)、餐飲、旅游、房地產(chǎn)等單位，繼而廣泛鏈接到與鐵路運(yùn)輸經(jīng)營有聯(lián)系的路外單位、企業(yè)、團(tuán)體和個(gè)人，實(shí)行“鐵路預(yù)付款一卡通”，最終實(shí)現(xiàn)鐵路局運(yùn)輸主業(yè)與多元收入一體化管理。

鐵路運(yùn)輸主業(yè)與多元經(jīng)營的預(yù)付款余額部分及其利息收入可作為鐵路運(yùn)輸企業(yè)經(jīng)營使用，以提高鐵路運(yùn)輸經(jīng)營及其資金的整體效益。

3優(yōu)勢特點(diǎn)

鐵路預(yù)付款支付卡是電子支付的一種形式。目前鐵路運(yùn)輸企業(yè)已部分實(shí)行了旅客購票電子支付及少量的貨物運(yùn)費(fèi)電子支付，但二者的本質(zhì)特點(diǎn)和作用并不相同。筆者認(rèn)為，現(xiàn)行的客貨電子支付是銀行業(yè)“銀聯(lián)卡”的使用外延到鐵路客貨運(yùn)輸費(fèi)用的支付和結(jié)算，即旅客貨主先在銀行存款，然后以電子支付的形式繳納客貨運(yùn)輸需求費(fèi)用。銀行業(yè)吸收了旅客貨主的部分資金，但是鐵路運(yùn)輸企業(yè)實(shí)質(zhì)上并沒有一元錢的預(yù)付款沉淀。

本文建議實(shí)行的鐵路預(yù)付款支付卡項(xiàng)目有以下優(yōu)勢特點(diǎn)：

一、自主管理。鐵路預(yù)付款支付卡的基本優(yōu)勢特點(diǎn)是不經(jīng)過前鐵道部諸多部門、銀行等層層環(huán)節(jié)，而是由鐵路運(yùn)輸企業(yè)獨(dú)立投資、管理、訂購設(shè)備、程序設(shè)計(jì)、推介、運(yùn)作，按照《鐵路運(yùn)輸收入管理規(guī)程》等規(guī)章規(guī)定，旅客貨主的資金直接通過鐵路預(yù)付款支付卡存入到鐵路收入專戶，并便捷地支付、結(jié)算預(yù)付客貨運(yùn)輸費(fèi)用和多元消費(fèi)費(fèi)用。如發(fā)生糾錯(cuò)處理情況，也可在鐵路企業(yè)單位內(nèi)部快捷地完成。

二、設(shè)備和技術(shù)成熟，安全穩(wěn)定。銀行、交通、電力、商場等早已普及應(yīng)用預(yù)付款支付卡的設(shè)備和技術(shù)。如大型商場的購物卡應(yīng)是預(yù)付款性質(zhì)的支付卡。

三、使用便捷，提升形象。鐵路預(yù)付款支付卡容易使各個(gè)層面的廣大群體直接認(rèn)知和接受，并可借以提升鐵路運(yùn)輸和多元經(jīng)營的社會(huì)形象，促進(jìn)市場競爭力，擴(kuò)大市場份額。

四、開發(fā)、維護(hù)成本低。初步估算，鐵路預(yù)付款支付卡開發(fā)的前期成本僅相當(dāng)于前鐵道部已開發(fā)的旅客電子支付購買車票項(xiàng)目前期成本的五分之一以下。預(yù)付款的部分利息收入足以支付運(yùn)行維護(hù)成本。

五、資金效益巨大（另見下文）。

六、促進(jìn)鐵路運(yùn)輸經(jīng)營管理及其財(cái)務(wù)管理實(shí)現(xiàn)電子化、現(xiàn)代化。由于預(yù)付款支付卡的電子信息技術(shù)的科技特性，使用鐵路預(yù)付款支付卡在方便客戶預(yù)付、繳納、結(jié)算鐵路運(yùn)輸經(jīng)營款項(xiàng)的同時(shí)，對于提高鐵路運(yùn)輸經(jīng)營單位的資金核收、賬務(wù)處理、報(bào)表編制的電子技術(shù)化水平、減緩鐵路財(cái)務(wù)、經(jīng)營職工的工作強(qiáng)度、提高工作效率大有裨益。例如，現(xiàn)行鐵路局收入稽核部門管理預(yù)付款客戶賬簿是以營業(yè)站為單位進(jìn)行總賬管理的，如實(shí)行預(yù)付款支付卡管理，即可對所有旅客貨主的預(yù)付款進(jìn)行明細(xì)管理，并能夠?qū)︻A(yù)付款客戶的資金使用情況、支付項(xiàng)目情況和鐵路運(yùn)輸經(jīng)營產(chǎn)品的銷售情況等等進(jìn)行實(shí)時(shí)查詢、統(tǒng)計(jì)和分析。

4效益評(píng)估

鐵路運(yùn)輸企業(yè)積極開展鐵路預(yù)付款電子支付卡項(xiàng)目，潛在的運(yùn)輸經(jīng)營資金效益相當(dāng)可觀。

一、推介使用鐵路預(yù)付款支付卡項(xiàng)目的前期主體是通過鐵路貨物運(yùn)輸?shù)拇笮推髽I(yè)、貨主和團(tuán)體旅客，其將吸納巨額運(yùn)輸收入及預(yù)付收入。個(gè)體旅客通過電子支付購買車票發(fā)生的資金量與此無法比擬。

二、鞏固現(xiàn)行的預(yù)付款收入。鄭州鐵路局現(xiàn)行年收入進(jìn)款約250億元，其中三分之二為貨運(yùn)收入（包括建設(shè)基金），貨運(yùn)預(yù)付款年流轉(zhuǎn)額有50余億元。

三、新增貨運(yùn)預(yù)付款收入。當(dāng)前，由于種種原因貨運(yùn)方面大型企業(yè)辦理預(yù)付款的積極性有限，還有相當(dāng)一部分中小貨主沒有辦理預(yù)付款業(yè)務(wù)，這部分貨主可稱為散戶和小戶，但占貨主數(shù)量的大多數(shù)。鐵路預(yù)付款支付卡項(xiàng)目可吸納的潛在預(yù)付款總量保守估算年流轉(zhuǎn)額在百億元。

四、新增旅客購票預(yù)付款收入。據(jù)了解，目前鐵路局客運(yùn)預(yù)付款業(yè)務(wù)基本沒有開展，或有少量客運(yùn)預(yù)付款存留在車站收入和財(cái)務(wù)部門（主要是客票代售點(diǎn)票款安全抵押金）。鄭州鐵路局客運(yùn)年收入進(jìn)款約83億元，如開發(fā)用于普通旅客購票的預(yù)付款支付卡，按百分之十估算，應(yīng)吸納每年數(shù)億元的預(yù)付款流轉(zhuǎn)額。

五、預(yù)付款時(shí)間效應(yīng)。開展鐵路預(yù)付款支付卡項(xiàng)目可將旅客貨主的資金較長時(shí)間沉淀在運(yùn)輸企業(yè)內(nèi)部。預(yù)付款數(shù)量與預(yù)付時(shí)間是倍乘關(guān)系，如一家貨主預(yù)付款100萬元，提前預(yù)付10天與提前預(yù)付3天相比，預(yù)付款資金產(chǎn)出的時(shí)間資金效益應(yīng)為3倍以上。這將大幅提高比預(yù)付款流轉(zhuǎn)額更為重要的預(yù)付款余額。

六、外延預(yù)付款收入。鐵路預(yù)付款支付卡的長期業(yè)務(wù)要包括鐵路運(yùn)輸主業(yè)以外的多元經(jīng)營。鐵路預(yù)付款可以在鐵路經(jīng)營或合資經(jīng)營的運(yùn)輸服務(wù)類公司、招待所、酒店、旅游公司、物資公司、工程公司等單位之間進(jìn)行出納和結(jié)算，而且，多元單位與地方相關(guān)單位又有需求資金的鏈接。目前，這部分資金效益尚無法估算。

綜上所述，開展鐵路預(yù)付款支付卡項(xiàng)目新增加的資金效益，客觀估算，每年預(yù)付款可達(dá)百億元之多，相當(dāng)于鐵路運(yùn)輸企業(yè)開辦了一家規(guī)模銀行。

5實(shí)施途徑之要點(diǎn)

一、可行性論證。開展鐵路預(yù)付款電子支付卡項(xiàng)目、實(shí)現(xiàn)運(yùn)輸收入與多元收入一體化管理是一項(xiàng)系統(tǒng)性工作，要有路局財(cái)務(wù)、收入、客貨運(yùn)輸、信息技術(shù)、多元等職能部門和基層單位等共同參與可行性論證與方案設(shè)計(jì)。

二、采取“鐵路主業(yè)領(lǐng)導(dǎo)下的公司運(yùn)作”模式。“鐵路主業(yè)領(lǐng)導(dǎo)”是為了嚴(yán)格執(zhí)行法規(guī)政策，規(guī)范業(yè)務(wù)管理，保證資金安全；“公司運(yùn)作”是為了在成本投入、資金運(yùn)用、政策激勵(lì)、人員調(diào)配等方面與市場接軌。

三、由鐵路局獨(dú)立開發(fā)、運(yùn)作、管理鐵路預(yù)付款電子支付卡項(xiàng)目。如與地方單位合資合作開發(fā)，鐵路運(yùn)輸企業(yè)必須絕對控股。預(yù)付款支付卡及其刷卡設(shè)備的制作經(jīng)考核后由高資質(zhì)的路外大型企業(yè)制作。

四、依次開發(fā)，分段實(shí)施。鐵路預(yù)付款卡項(xiàng)目的開發(fā)順序應(yīng)是由點(diǎn)及面的單一項(xiàng)目與綜合項(xiàng)目；運(yùn)輸項(xiàng)目與多元項(xiàng)目；貨運(yùn)項(xiàng)目與客運(yùn)項(xiàng)目；企業(yè)團(tuán)體項(xiàng)目與個(gè)體項(xiàng)目；最后完成鐵路預(yù)付款“一卡通”的開發(fā)和運(yùn)用，即企業(yè)或個(gè)人持鐵路預(yù)付卡可廣泛用于管內(nèi)的運(yùn)輸、購票、餐飲、旅游、房地產(chǎn)等營業(yè)項(xiàng)目。

五、納入運(yùn)輸收入管理范圍。鐵路預(yù)付款支付卡的計(jì)算機(jī)軟件設(shè)計(jì)運(yùn)用與輸入的票據(jù)管理、進(jìn)款管理、審核管理、會(huì)計(jì)管理、統(tǒng)計(jì)分析管理系統(tǒng)接軌。鐵路預(yù)付款支付卡及其票證、銷售收入、注資收入、抵用、結(jié)算等納入運(yùn)輸收入管理范圍。

六、鐵路預(yù)付款電子支付卡及其刷卡設(shè)備、計(jì)算機(jī)系統(tǒng)與當(dāng)?shù)罔F路車站、多元經(jīng)營單位核收營業(yè)進(jìn)款系統(tǒng)鏈接。鐵路支付卡銷售收入、注資收入統(tǒng)一由營業(yè)車站按運(yùn)輸收入款項(xiàng)（代收款）管理，當(dāng)日存入專戶，解繳局運(yùn)輸收入專戶。

七、鐵路預(yù)付款電子支付卡系統(tǒng)連接鐵路局收入管理部門和財(cái)務(wù)部門，實(shí)時(shí)統(tǒng)計(jì)、審核、監(jiān)督、統(tǒng)計(jì)分析預(yù)付款資金運(yùn)行情況。

八、鐵路預(yù)付款電子支付卡的推介、發(fā)放、注資由鐵路客貨營業(yè)窗口辦理，也可委托其他資質(zhì)好的路內(nèi)外單位辦理。

九、鐵路局制定旅客貨主使用鐵路預(yù)付款電子支付卡在鐵路客貨運(yùn)輸和多元消費(fèi)方面的優(yōu)惠政策；制定鐵路內(nèi)部推介、發(fā)放、管理鐵路預(yù)付款支付卡的激勵(lì)和制約政策。

十、鐵路預(yù)付款電子支付卡可辦理資金注入、抵用、轉(zhuǎn)移、注銷、掛失，但不宜辦理資金透支（資金透支不符合現(xiàn)行有關(guān)運(yùn)輸收入規(guī)章規(guī)定）。資金的賬務(wù)處理按現(xiàn)行規(guī)章規(guī)定主要由計(jì)算機(jī)程序完成。

十一、鐵路預(yù)付款電子支付卡的程序開發(fā)、推介、發(fā)放、運(yùn)作、維護(hù)等工作要投入必要的資金和人力資源。

篇6

關(guān)鍵詞：支票電子化；全國支票影像交換系統(tǒng)；支付創(chuàng)新

中圖分類號(hào)：F830.92 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2017（1）-0092-05

為適應(yīng)現(xiàn)代社會(huì)對支付的需求，利用信息技術(shù)提高票據(jù)處理效率，人民銀行于2006年便著力推進(jìn)票據(jù)電子化，促使票據(jù)支付突破時(shí)空限制，降低支付成本，防范票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)，提高票據(jù)支付安全性，更好地實(shí)現(xiàn)票據(jù)的支付和流通。全國支票影像交換系統(tǒng)（CIS）于2007年在全國上線推廣，標(biāo)志著我國進(jìn)入了票據(jù)電子化階段。當(dāng)前，電子支付工具層出不窮，傳統(tǒng)票據(jù)業(yè)務(wù)遇到前所未有的競爭。實(shí)現(xiàn)技術(shù)與支付的有機(jī)結(jié)合，是傳統(tǒng)支付工具適應(yīng)當(dāng)今支付格局變動(dòng)的重要途徑。從2007年起，支票電子化在我國已走過9年歷程，梳理分析其中種種現(xiàn)象，對正確預(yù)判我國支票電子化發(fā)展趨勢很有裨益。

一、支票電子化發(fā)展基本情況

（一）CIS基本情況

2007年6月25日，CIS在全國推廣上線，開啟了我國票據(jù)電子化的進(jìn)程。CIS運(yùn)用影像技術(shù)，借助信息網(wǎng)絡(luò)，使支票突破時(shí)空限制，有效提高了支票業(yè)務(wù)辦理效率，降低了支付成本。CIS業(yè)務(wù)處理主要包括四個(gè)階段：首先，收款人開戶行收到收款人提交的紙質(zhì)支票，將紙質(zhì)票據(jù)截留，形成電子影像；其次，收款人開戶行通過CIS將支票影像信息傳遞給出票人開戶行審核付款；第三，出票人開戶行審核支票信息，通過小額支付系統(tǒng)返回業(yè)務(wù)確認(rèn)信息；第四，付款給收款人開戶行，完成資金清算。

CIS的建成運(yùn)行，使支票支付的區(qū)域由同一城市擴(kuò)大到了全國，提高了支票的通用性；讓支付流程由全手工處理改為電子化處理，提高了支付效率；節(jié)省了支票辦理人往返銀行的時(shí)間、精力，降低了支付交易成本；影像系統(tǒng)采用電子驗(yàn)印、支付密碼、數(shù)字簽名等技術(shù)手段，加上較完善的管理體系，避免了支票風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（二）CIS業(yè)務(wù)發(fā)展情況

CIS實(shí)現(xiàn)了紙質(zhì)支票支付流程的部分電子化處理，提高了支票支付優(yōu)勢。2009-2012年，是CIS業(yè)務(wù)從零起點(diǎn)開始、快速發(fā)展的時(shí)期。這一時(shí)期，CIS業(yè)務(wù)從2009年的694.57萬筆增長到2012年的1167.71萬筆。從之后的2013年開始，支票業(yè)務(wù)較大幅度下降，CIS業(yè)務(wù)增長乏力，業(yè)務(wù)筆數(shù)隨之下降（見圖1）。經(jīng)統(tǒng)計(jì)，2013年通過CIS辦理的支票業(yè)務(wù)為1151.01萬筆、金額5661.14億元，到2015年下降到了895.93萬筆、金額4476.97億元，分別下降22.16%和20.92%。2016年第一季度，CIS處理業(yè)務(wù)177.11萬筆，金額979.46億元，同比分別下降13.46%和12.35%。CIS業(yè)務(wù)不斷下降，系統(tǒng)閑置率較高。

二、支票電子化業(yè)務(wù)的對比分析

（一）票據(jù)及支票的業(yè)務(wù)發(fā)展情況

1.票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展情況。2010-2015年，票據(jù)業(yè)務(wù)筆數(shù)從8.97億筆下降到4.17億筆，下降幅度為53.51%；金額從284.52萬億元下降到238.23萬億元，下降幅度為16.27%。票據(jù)業(yè)務(wù)筆數(shù)從2010年起、金額從2011年起，均呈現(xiàn)逐年下降趨勢（見表1），所占非現(xiàn)金支付方式比重亦呈現(xiàn)下降趨勢。

2.支票業(yè)務(wù)發(fā)展情況。CIS業(yè)務(wù)量的增長及其速度，與整個(gè)支票業(yè)務(wù)的發(fā)展情況密切相關(guān)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2009-2015年，支票業(yè)務(wù)筆數(shù)從8.54億筆下降到3.91億筆，降幅為54.22%；金額從248.62萬億元下降到211.53萬億元，降幅為14.92%（見表2）。2016年第一季度，CIS處理業(yè)務(wù)177.11萬筆，金額979.46億元，同比分別下降13.46%和12.35%。從趨勢上看，2009-2015年，全支票業(yè)務(wù)總體呈逐年下降的軌跡。

（二）CIS業(yè)務(wù)的對比分析

1.支票對票據(jù)業(yè)務(wù)的占比分析。由上可知，票據(jù)業(yè)務(wù)總量呈逐年下降趨勢，僅有支付功能的支票業(yè)務(wù)盡管所占支票業(yè)務(wù)量比重較大，卻呈相同下降趨勢。票據(jù)業(yè)務(wù)中，支票業(yè)務(wù)筆數(shù)占比從2009年的97.49%下降到2015年的93.76%，業(yè)務(wù)金額占比從2009年的92.07%下降到2015年的88.79%（見表2）?？梢缘贸?，支票業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏后續(xù)強(qiáng)勁動(dòng)力，在支付市場中的重要性不斷削弱。

2.CIS業(yè)務(wù)對支票業(yè)務(wù)的占比分析。2015年，業(yè)務(wù)筆數(shù)僅占2.29%，金額占0.02%。CIS業(yè)務(wù)量占整個(gè)支票業(yè)務(wù)總量的比重還不是很大。絕大部分支票業(yè)務(wù)并未通過CIS辦理。從發(fā)展趨勢和絕對意義上看，盡管CIS業(yè)務(wù)與支票業(yè)務(wù)在絕對意義上同時(shí)呈逐年遞減趨勢，但CIS業(yè)務(wù)下降速度慢于同期支票業(yè)務(wù)下降速度，CIS業(yè)務(wù)占整個(gè)支票業(yè)務(wù)的筆數(shù)呈持續(xù)微漲態(tài)勢（見圖2）。

三、CIS業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的影響因素分析

（一）新型支付工具擠壓了支票的市場空間

在電子支付工具出現(xiàn)之前，支票支付具有較為明顯的優(yōu)勢：一是支付安全優(yōu)勢。CIS業(yè)務(wù)處理中，支票信息的傳輸采用電子簽名技術(shù)，業(yè)務(wù)的處理采用電子驗(yàn)印、支付密碼等技術(shù)核驗(yàn)確認(rèn)付款，確保了支票影像及其信息的完整性、安全性和不可抵賴性，提高了業(yè)務(wù)辦理成功率。此外，出于安全起見，規(guī)定了支票支付上限不得超過50萬元。二是效率優(yōu)勢。通過CIS系統(tǒng)辦理支票業(yè)務(wù)，消除了距離、交通、氣候等外部影響，提高了支票信息的傳遞速度和資金清算效率。根據(jù)收、付款銀行的處理方式不同，最快可在2～3小時(shí)之內(nèi)收到款項(xiàng)，一般最長在T+2（即銀行受理支票之日起3個(gè)工作日）內(nèi)可收到異地跨行支票款項(xiàng)。三是便捷性優(yōu)勢。CIS上線運(yùn)行打破了支票僅限同一區(qū)域使用的桎梏，實(shí)現(xiàn)了全國通用。四是成本優(yōu)勢。選擇支票工具支付，無論簽發(fā)的支票有多大金額，銀行只根據(jù)簽發(fā)筆數(shù)收取低廉的手續(xù)費(fèi)和工本費(fèi)。

隨著支付清算市場創(chuàng)新速度加快，新的支付工具不斷涌現(xiàn)，尤其是網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付、第三方支付等新型電子支付工具和方式的出現(xiàn)、發(fā)展，對傳統(tǒng)支票支付優(yōu)勢形成了極大挑戰(zhàn)。表現(xiàn)在：在安全上，電子支付通過加密技術(shù)、數(shù)字簽名技術(shù)、數(shù)字證書認(rèn)證、電子支付協(xié)議等措施，加強(qiáng)了支付的安全性；在效率上，電子支付操作簡單，使用方便，可實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)到賬；在便捷性上，電子支付不受時(shí)空限制，用戶自主性強(qiáng)，可隨時(shí)隨地完成支付；在成本優(yōu)勢上，隨著市場競爭加劇，電子支付減少了用戶的交易成本，很多銀行、第三方支付平臺(tái)對用戶免費(fèi)。電子支付的興起，使得支票的支付優(yōu)勢正不斷消失，其市場空間被嚴(yán)重壓縮，導(dǎo)致CIS系統(tǒng)資源得不到充分應(yīng)用，系統(tǒng)閑置率較高。僅2015年，我國銀行機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)處理的電子支付業(yè)務(wù)筆數(shù)共計(jì)1873.79億筆，金額2555.71萬億元，而支票業(yè)務(wù)筆數(shù)僅有3.91億筆，金額211.53萬億元。

（二）CIS系統(tǒng)業(yè)務(wù)功能不健全

提高票據(jù)的電子化程度，是縮小票據(jù)與電子支付工具在支付的效率、便捷性方面差距的重要途徑。在美國等發(fā)達(dá)國家，電子支票已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中重要的支付工具，建成了NetCheque、NetBill、E-check等電子支票系統(tǒng)，通過專用網(wǎng)絡(luò)就可實(shí)現(xiàn)電子支票的簽發(fā)、信息傳輸、資金清算等環(huán)節(jié)。目前，CIS主要實(shí)現(xiàn)了紙質(zhì)票據(jù)的電子化處理，票據(jù)的簽發(fā)仍為紙質(zhì)簽發(fā)，支票支付流程尚未完全電子化。二是根據(jù)《全國支票影像交換系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理辦法》第八條規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以采用分散接入或集中接入模式通過影像交換系統(tǒng)處理支票業(yè)務(wù)。在分散接入模式下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)委托票據(jù)交換所提交和接收支票影像信息。票據(jù)信息需提出行生成支票影像，經(jīng)票據(jù)交換所向城市處理中心發(fā)起，再向提入行所在地的票據(jù)交換所發(fā)起并生成影像后，提交付款行完成驗(yàn)印，確認(rèn)后由小額支付系統(tǒng)發(fā)起業(yè)務(wù)回執(zhí)，完成資金清算。支票電子化程度較低，業(yè)務(wù)處理環(huán)節(jié)過多，導(dǎo)致資金到賬速度相對較慢，支付時(shí)效性差。

（三）銀行機(jī)構(gòu)CIS相關(guān)配套措施支持不到位

在CIS業(yè)務(wù)處理中，票據(jù)提入行對接收的支票影像業(yè)務(wù)報(bào)文通過印鑒或支付密碼核驗(yàn)方式進(jìn)行核驗(yàn)處理，支票核驗(yàn)通過后，才能確認(rèn)付款。電子驗(yàn)印系統(tǒng)對印鑒進(jìn)行電子化管理，并使用驗(yàn)印系統(tǒng)核驗(yàn)票據(jù)上的印鑒，以確認(rèn)支票影像信息的真實(shí)性。建立完善的電子印章庫，對提高支票支付效率，降低CIS退票率具有重要意義。電子驗(yàn)印系統(tǒng)需要將出票人賬戶的基本信息（含賬戶賬號(hào)、戶名、地址、聯(lián)系人、財(cái)務(wù)章、法人及人章）錄入驗(yàn)印系統(tǒng)，建立印鑒數(shù)據(jù)庫。在需要核對印鑒時(shí)，只需輸入賬號(hào)并掃描待檢票據(jù)影像，即可自動(dòng)核對給出結(jié)果。銀行機(jī)構(gòu)在電子印鑒庫建設(shè)中存在印鑒不清晰、印鑒不能及時(shí)入庫，甚至印鑒缺失的情況，嚴(yán)重影響了CIS業(yè)務(wù)處理。通過支付密碼器核驗(yàn)方式的客戶，因?yàn)橐袚?dān)支付密碼器自行購買費(fèi)用，且對支付密碼器的作用認(rèn)識(shí)不足，導(dǎo)致通過CIS辦理支票業(yè)務(wù)的意愿不強(qiáng)。

（四）CIS業(yè)務(wù)處理不當(dāng)導(dǎo)致用戶體驗(yàn)下降

通過CIS辦理業(yè)務(wù)，理應(yīng)讓用戶體驗(yàn)到支票支付的安全、快捷優(yōu)勢。在具體業(yè)務(wù)開展中，卻存在較多的不當(dāng)行為，導(dǎo)致支票退票率較高，降低了良好的用戶體驗(yàn)。一是出票人規(guī)范意識(shí)不強(qiáng)。表現(xiàn)在：未填寫支付密碼或支付密碼錯(cuò)誤；賬戶余額不足以支付票據(jù)款項(xiàng)，出現(xiàn)“空頭支票”；簽章與預(yù)留銀行簽章不一致；賬號(hào)、戶名不符；大小寫金額不符、書寫不規(guī)范；支票必須記載的事項(xiàng)不全面等。二是銀行機(jī)構(gòu)工作人員業(yè)務(wù)處理不當(dāng)。表現(xiàn)在：在規(guī)定時(shí)間內(nèi)未按要求發(fā)送回執(zhí)，造成報(bào)文超期直至逾期退票；缺乏票據(jù)業(yè)務(wù)能力，迫于內(nèi)部考核追責(zé)壓力，業(yè)務(wù)人員為回避責(zé)任，普遍采取退回做法。業(yè)務(wù)處理不當(dāng)，增加了支票支付成本，影響了良好的用戶體驗(yàn)，導(dǎo)致客戶不愿使用支票支付。

（五）業(yè)務(wù)宣傳和推廣還有待加強(qiáng)

業(yè)務(wù)知識(shí)了解少，客戶接受程度低。與傳統(tǒng)紙票相比，支票電子化處理時(shí)沒有實(shí)物券，所有票據(jù)信息均存儲(chǔ)于支票影像交換系統(tǒng)，需登錄系統(tǒng)查詢才能獲知，使得習(xí)慣了紙質(zhì)支票的支票持有人缺少紙票的“踏實(shí)感”，一些對CIS業(yè)務(wù)了解少、電子網(wǎng)絡(luò)知識(shí)欠缺的客戶不愿辦理CIS業(yè)務(wù)，而銀行因業(yè)務(wù)繁忙，沒有充足的時(shí)間、精力去做宣傳講解工作，對支票電子化的推V應(yīng)用產(chǎn)生了抑制作用。

四、支票電子化未來發(fā)展的對策思考

（一）發(fā)展電子支票，提高支票電子化水平

面對電子支付工具的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，支票要繼續(xù)發(fā)展，一要適當(dāng)延長現(xiàn)有的最長10天的支付期限，充分發(fā)揮支票在短期內(nèi)的背書轉(zhuǎn)讓功能，使支票成為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中債權(quán)債務(wù)轉(zhuǎn)讓的重要工具，為其提供更大空間，增強(qiáng)支票支付優(yōu)勢。二要實(shí)現(xiàn)支票電子化簽發(fā)，推動(dòng)支票業(yè)務(wù)全流程的電子化處理，縮短與電子支付工具在支付效率、便捷性方面的差距。

（二）簡化處理流程，促進(jìn)支付效率提高

支票作為一種支付工具，須滿足“安全、高效、便捷”的支付需求。目前，CIS定位于處理銀行機(jī)構(gòu)跨行和行內(nèi)支票影像信息交換，資金清算通過小額支付系統(tǒng)處理，基本解決了紙質(zhì)支票在銀行間的電子化處理。鑒于支票業(yè)務(wù)量逐年遞減趨勢，CIS資源利用率較低，系統(tǒng)閑置率較高，業(yè)務(wù)處理流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)過多，支付效率優(yōu)勢的事實(shí)，可考慮：一要針對CIS系統(tǒng)閑置率過高的現(xiàn)實(shí)，可考慮停止CIS運(yùn)行，將其業(yè)務(wù)并入小額支付系統(tǒng)，通過支票影像截留處理，實(shí)現(xiàn)支票影像業(yè)務(wù)在小額支付系統(tǒng)辦理。二是在支票業(yè)務(wù)處理上，可按照“一點(diǎn)接入、一點(diǎn)清算”的方式，金融機(jī)構(gòu)總行一點(diǎn)接入小額支付系統(tǒng)，其分支機(jī)構(gòu)作為間接參與者辦理支票業(yè)務(wù)。通過這些安排，可以減少業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，提高支付效率，節(jié)約系統(tǒng)資源，減少運(yùn)維成本。

（三）完善配套設(shè)施，推動(dòng)支票業(yè)務(wù)高效處理

一是加快完善銀行電子印鑒庫，推動(dòng)業(yè)務(wù)的高效處理。認(rèn)真核對預(yù)留印鑒的清晰度和信息的準(zhǔn)確性，防止錄入無效或錯(cuò)誤印鑒；確保印鑒的及時(shí)入庫，防止印鑒缺失，實(shí)現(xiàn)電子驗(yàn)印系統(tǒng)信息與客戶的一一對應(yīng)，始終確保電子驗(yàn)印系統(tǒng)信息的完整性；在客戶相關(guān)信息及印鑒改變后，及時(shí)在系統(tǒng)更新相關(guān)信息，確保電子驗(yàn)印系統(tǒng)信息的準(zhǔn)確性。二是做好支付密鑰核驗(yàn)優(yōu)勢的介紹，讓客戶認(rèn)識(shí)到支付密碼核驗(yàn)的安全性和低風(fēng)險(xiǎn)所帶來的收益，提高客戶購置支付密碼器的意愿。

（四）加強(qiáng)業(yè)務(wù)管理，改善支票的客戶體驗(yàn)

著眼支票支付“高效、便捷、簡單、低成本”的用戶體驗(yàn)，從兩個(gè)方面加強(qiáng)業(yè)務(wù)管理：一是加強(qiáng)對y行人員的業(yè)務(wù)管理。通過制定支票退票統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范業(yè)務(wù)人員的退票行為，減少不合規(guī)退票行為對客戶的不良影響；開展支票系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理流程、票據(jù)真實(shí)性審核、信息錄入要素準(zhǔn)確性等方面的培訓(xùn)，提高其支票系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理能力，推動(dòng)支票影像業(yè)務(wù)處理效率的提高。二是加強(qiáng)對客戶支票行為的管理。通過培訓(xùn)，提高客戶辦理支票業(yè)務(wù)的合規(guī)性意識(shí)；將支票違約行為納入征信記錄，發(fā)揮人民銀行征信體系作用，建立黑名單制度，杜絕出現(xiàn)“空頭支票”等非誠信行為；督導(dǎo)客戶提高支票信息填寫的完整性、準(zhǔn)確性，確保簽章與預(yù)留銀行簽章保持一致，提高支票支付的用戶體驗(yàn)。

（五）強(qiáng)化業(yè)務(wù)宣傳，擴(kuò)大電子支票普及面

加大支票電子化業(yè)務(wù)的宣傳推廣，有利于進(jìn)一步加快我國票據(jù)電子化發(fā)展。第一，要加大對支票電子化處理所帶來的良好支付及低交易成本優(yōu)勢的宣傳推廣力度，引導(dǎo)鞏固使用電子票據(jù)系統(tǒng)完成票據(jù)支付的行為傾向。第二，要開展票據(jù)電子化業(yè)務(wù)知識(shí)、業(yè)務(wù)處理流程、安全性和成本優(yōu)勢、客戶端操作方法等方面的培訓(xùn)，提高客戶對支票電子化的認(rèn)識(shí)，強(qiáng)化其線上業(yè)務(wù)操作技能。第三，要通過現(xiàn)場模擬和親自操作，提高小微型企業(yè)對支票影像處理的熟悉度和安全感，增加業(yè)務(wù)使用者數(shù)量。最后，銀行機(jī)構(gòu)要認(rèn)識(shí)到辦理支票電子化在降低交易成本及防范風(fēng)險(xiǎn)上的優(yōu)勢，激發(fā)銀行機(jī)構(gòu)辦理CIS業(yè)務(wù)的積極性。

參考文獻(xiàn)

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關(guān)鍵詞 鐵路客運(yùn) 電子支付 創(chuàng)新

隨著鐵路的高速發(fā)展，鐵路客運(yùn)電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，2015年客運(yùn)電子支付實(shí)現(xiàn)交易量14億筆，金額約1700億元，約占客票總收入的60%。鐵路作為國家重要的基礎(chǔ)設(shè)施，積極拓展鐵路支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域，是鐵路部門響應(yīng)國家“互聯(lián)網(wǎng)+”計(jì)劃，推進(jìn)鐵路行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)融合的一項(xiàng)重要舉措，對創(chuàng)新鐵路服務(wù)方式，提升鐵路服務(wù)水平，方便人民群眾出行具有重要意義。但是，現(xiàn)有的鐵路電子存在著支付方式不夠豐富等局限，難以滿足廣大旅客的需求，影響了旅客體驗(yàn)，鐵路客運(yùn)電子支付還需要進(jìn)一步發(fā)展和創(chuàng)新。

一、鐵路客運(yùn)電子支付現(xiàn)狀

（一）鐵路客運(yùn)電子支付基本概念

電子支付是指單位、個(gè)人通過電子終端，直接或間接向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移。鐵路客運(yùn)電子支付是指旅客直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)旅客接受鐵路客運(yùn)服務(wù)向鐵路運(yùn)輸企業(yè)進(jìn)行貨幣支付的行為。

（二）鐵路客運(yùn)電子支付方式分類

1.按支付指令發(fā)起方式。（1）站點(diǎn)POS和TVM支付。旅客持銀行卡在車站受理窗口、代售點(diǎn)窗口、TVM或其他渠道購票需要支付時(shí)，通過POS設(shè)備或銀行讀卡設(shè)備刷卡支付。（2）互聯(lián)網(wǎng)支付。業(yè)務(wù)系統(tǒng)使用互聯(lián)網(wǎng)調(diào)用電子支付平臺(tái)網(wǎng)上支付網(wǎng)站，通過網(wǎng)上銀行或第三方支付實(shí)現(xiàn)電子支付。（3）手機(jī)WAP支付。旅客通過手機(jī)WAP功能，完成鐵路相關(guān)業(yè)務(wù)的電子支付。（4）閘機(jī)支付。安裝在鐵路進(jìn)站檢票口的閘機(jī)可以受理中鐵銀通卡，完成旅客乘車的電子支付。

2.按實(shí)際結(jié)算方式。（1）銀行卡直接轉(zhuǎn)賬模式。鐵路電子支付平臺(tái)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)工行、農(nóng)行、中行、建行、招行、中國銀聯(lián)直連接入，開展線上和線下業(yè)務(wù)。（2）第三方平臺(tái)結(jié)算模式。第三方支付是指具有信譽(yù)保障、采用與相應(yīng)各銀行簽約方式、提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口和通道服務(wù)并能夠?qū)崿F(xiàn)資金轉(zhuǎn)移和網(wǎng)上支付結(jié)算服務(wù)的機(jī)構(gòu)。第三方支付將多種銀行卡支付方式整合到一個(gè)界面上，負(fù)責(zé)交接結(jié)算中與銀行的對接，使網(wǎng)上購物更加便捷。2013年11月，鐵路客運(yùn)電子支付平臺(tái)新增支付寶付款渠道，截至2015年12月，支付寶已經(jīng)成為鐵路客運(yùn)電子支付重要的收單機(jī)構(gòu)，每日客票收入進(jìn)款達(dá)上億元。（3）電子現(xiàn)金支付模式。電子現(xiàn)金是一種以數(shù)字形式存儲(chǔ)并流通的貨幣，它把用戶銀行賬戶中的資金轉(zhuǎn)換成一系列的加密序列數(shù)，存放在以硬件形式存在的電子錢包里，具有安全、匿名、方便、成本低等特點(diǎn)。電子現(xiàn)金的脫機(jī)交易，利用加密技術(shù)和數(shù)字簽名技術(shù)來保證電子現(xiàn)金的真實(shí)性。2012年7月鐵路開通京津城際中鐵銀通卡的刷卡進(jìn)站上車業(yè)務(wù)，截至2015年底銀通卡已廣泛應(yīng)用于全國多個(gè)高鐵車站，卡內(nèi)電子現(xiàn)金賬戶支持持卡人在鐵路指定的區(qū)段內(nèi)直接刷卡乘車的脫機(jī)消費(fèi)功能。

（三）鐵路客運(yùn)電子支付方式現(xiàn)狀

鐵路客運(yùn)從2011年起陸續(xù)開通POS/TVM機(jī)銀行卡購票、互聯(lián)網(wǎng)購票業(yè)務(wù)、中鐵銀通卡刷卡進(jìn)站乘車業(yè)務(wù)，交易量和交易金額逐年穩(wěn)步增長，特別是2013年12306手機(jī)客戶端的開放和支付寶付款渠道的開通以后，客運(yùn)電子支付方式發(fā)生了結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)變。2015年11月26日，鐵路開始發(fā)售2016年春運(yùn)火車票，40天的數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)售票穩(wěn)步增加，手機(jī)WAP售票量增長顯著。電子支付主要方式為手機(jī)WAP支付，約占電子支付總交易量50%，其次為互聯(lián)網(wǎng)購票，約占47%，其余支付方式分別為POS機(jī)支付和TVM購票。從支付指令發(fā)起方式來看，手機(jī)WAP已經(jīng)成為旅客購票的重要渠道，2014年通過手機(jī)客戶端購票交易量占電子支付總交易量23%，2015年交易量占比上升到38%。隨著手機(jī)等移動(dòng)的設(shè)備普及，互聯(lián)網(wǎng)逐漸從桌面形態(tài)發(fā)展為移動(dòng)形態(tài)，鐵路客運(yùn)電子支付發(fā)展趨勢是移動(dòng)支付。從電子支付結(jié)算方式來看，鐵路客運(yùn)電子支付平臺(tái)2013年底引入支付寶以后，支付寶結(jié)算交易量迅速增加，2015年支付寶結(jié)算交易量約占電子支付總交易量60%，進(jìn)款金額達(dá)1000億之多，說明第三方支付的需求巨大。

二、鐵路客運(yùn)電子支付面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

（一）鐵路客運(yùn)電子支付面臨的機(jī)遇

1.第三方支付潛力巨大。第三方支付利用支付場景的優(yōu)勢，發(fā)展線上線下一體化。2015年，以支付寶、微信支付為代表的第三方支付，依靠用戶口碑和商戶低成本，加速布局線下移動(dòng)支付，廣泛運(yùn)用于出租車、超市、菜場水果攤，改變了消費(fèi)者的支付習(xí)慣。

2.掃碼支付悄然興起。在移動(dòng)金融環(huán)境下，我國的小額零售支付已悄然變化，除了現(xiàn)金結(jié)算和POS機(jī)刷卡的傳統(tǒng)支付模式，消費(fèi)者開始使用快捷方便的掃碼支付。掃碼支付在技術(shù)配置上對智能手機(jī)無特別要求，無須下載銀行的APP，可以在各種場景下實(shí)現(xiàn)快捷的支付。

3.近場支付加速創(chuàng)新。近場支付，即使用進(jìn)場通訊技術(shù)進(jìn)行支付。近場通訊技術(shù)NFC（Near Field Communication）是指通過頻譜中無線頻率部分的電磁感應(yīng)耦合方式傳遞信息，能夠?qū)崿F(xiàn)各種設(shè)備在幾厘米范圍內(nèi)的通信。消費(fèi)者使用具有NFC功能的手機(jī)下載手機(jī)銀行APP，靠近具有閃付功能的POS機(jī)即可完成支付，近場支付技術(shù)安全性更高，通過動(dòng)態(tài)密鑰等技術(shù)可以有效保護(hù)持卡人隱私。近場支付的運(yùn)用需要協(xié)調(diào)好銀行、手機(jī)廠商、運(yùn)營商三方關(guān)系，隨著金融科技發(fā)展和智能終端的普及，中國銀聯(lián)在2015年底推出了一款基于“智能手機(jī)+NFC+金融IC卡”模式的“云閃付”產(chǎn)品，并宣布與蘋果公司和三星電子達(dá)成Apple Pay（蘋果支付）、Samsung Pay（三星支付）合作，開始了近場支付新一輪的技術(shù)創(chuàng)新。

（二）鐵路客運(yùn)電子支付面臨的挑戰(zhàn)

1.支付快捷程度有待改善。鐵路客運(yùn)電子支付目前支付的快捷程度有待改善，線上支付主要通過網(wǎng)上銀行和支付寶第三方支付，并未引入新的第三方支付；線下支付主要是傳統(tǒng)的pos機(jī)刷卡消費(fèi)，需要刷卡、輸入密碼、打印憑條、消費(fèi)者簽字等一系列程序，支付過程比較復(fù)雜。目前鐵路客運(yùn)pos機(jī)消費(fèi)進(jìn)款量較少，且經(jīng)常被用于互聯(lián)網(wǎng)購票取票后的退票環(huán)節(jié)，也說明客票支付的快捷程度有待改善。

2.支付技術(shù)裝備有待提升。支付方式的創(chuàng)新需要以技術(shù)裝備提升為前提。一方面，如鐵路客運(yùn)電子支付平臺(tái)引入新的第三方支付，或其他銀行作為收單方，需要硬件更新、軟件接口更新、存儲(chǔ)空間擴(kuò)容等提升；一方面，如鐵路線下售票引入掃碼支付、近場支付等新技術(shù)，需要對pos機(jī)進(jìn)行升級(jí)換代、為售票窗口配備掃碼槍等掃碼設(shè)備，甚至需要改造售票窗口的基礎(chǔ)設(shè)施，是技術(shù)、采購、資金等多方面配合的過程。

3.支付風(fēng)險(xiǎn)防范有待加強(qiáng)。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，在電子支付中消費(fèi)者隱私缺乏保護(hù)等問題時(shí)有發(fā)生，鐵路客運(yùn)電子支付也應(yīng)注意支付風(fēng)險(xiǎn)，更好的保護(hù)消費(fèi)者隱私，促進(jìn)電子支付的健康發(fā)展。新技術(shù)的引入也會(huì)帶來新的支付安全風(fēng)險(xiǎn)，如客票訂單生成含有旅客信息的二維碼，會(huì)帶來消費(fèi)者隱私泄露的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步威脅支付安全；鐵路客運(yùn)電子支付的風(fēng)險(xiǎn)管理和安全措施的建設(shè)，是行業(yè)不可回避的挑戰(zhàn)。

三、鐵路客運(yùn)電子支付創(chuàng)新的展望

（一）加快支付方式創(chuàng)新

1.合理有序擴(kuò)展第三方支付。在與支付寶合作近3年的基礎(chǔ)上，鐵路客運(yùn)可以考慮引入微信支付，為旅客購票增加另一個(gè)安全、快捷、高效的途徑。電子支付平臺(tái)可以嘗試線上和線下接入微信，即旅客可以通過手機(jī)客戶端購票在線上支付時(shí)選擇微信支付，也可以在車站用微信進(jìn)行掃碼支付。

2.逐步嘗試開發(fā)掃碼支付。鐵路可以嘗試開發(fā)線下掃碼支付技術(shù)，具體有兩種實(shí)現(xiàn)方式：第一，旅客在車站窗口購票時(shí)，訂單生成以后客票系統(tǒng)生成二維碼，旅客可以使用手機(jī)掃二維碼，手機(jī)識(shí)別二維碼的交易信息并傳遞至第三方交易平臺(tái)或金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行結(jié)算；第二，以支付寶手機(jī)錢包APP為例，旅客打開支付寶APP付款功能，出現(xiàn)條形碼和付款碼，售票員用掃碼設(shè)備掃描條碼即可完成付款。

3.審時(shí)度勢合作近場支付。智能移動(dòng)終端、4G網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的普及，近場通訊、IC卡芯片技術(shù)的成熟，為近場支付應(yīng)用提供了技術(shù)保障，鐵路應(yīng)跟上移動(dòng)金融的發(fā)展趨勢，考慮合作近場支付技術(shù)。旅客購票時(shí)持具有NFC功能、Apple Pay（蘋果支付）、Samsung Pay（三星支付）的智能手機(jī)，在標(biāo)有銀聯(lián)“云閃付”標(biāo)志的POS終端上進(jìn)行現(xiàn)場非接觸式支付。智能手機(jī)與銀行卡結(jié)合形成手機(jī)錢包，旅客買票時(shí)候只需在POS機(jī)上揮動(dòng)一下手機(jī)，不刷卡，不輸入密碼，就可以完成購票支付，非常方便快捷。

（二）推進(jìn)技術(shù)裝備升級(jí)

技術(shù)裝備升級(jí)應(yīng)優(yōu)先電子支付創(chuàng)新的重點(diǎn)領(lǐng)域，循序漸進(jìn)的開展。

1.設(shè)備升級(jí)可以選擇一些鐵路局進(jìn)行試點(diǎn)，從試點(diǎn)過程中發(fā)現(xiàn)問題，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，時(shí)機(jī)成熟再全面鋪開。開展近場支付需要更新POS機(jī)終端，截至2015年底，全國鐵路客運(yùn)售票有16000余臺(tái)POS機(jī)，全面更換成本較大，試點(diǎn)更換可以控制成本。

2.支付創(chuàng)新要配合必要的基礎(chǔ)設(shè)施改造。為方便開展掃碼支付，售票窗口需要改造成開放式窗口，試點(diǎn)車站可以選擇一定數(shù)量的窗口進(jìn)行改造，同時(shí)配備相應(yīng)的安保措施，保證資金安全。

3.技術(shù)裝備的升級(jí)要考慮國家的相關(guān)政策。按照人民銀行的部署，到2017年5月底，中國所有POS機(jī)都將完成由磁卡向非接觸式IC卡的改造，改造完成之后的POS機(jī)都會(huì)支持NFC技術(shù)，因此鐵路客運(yùn)電子支付設(shè)備的升級(jí)應(yīng)結(jié)合政策要求制定時(shí)間表。

（三）健全風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

電子支付既涉及國家金融和個(gè)人經(jīng)濟(jì)利益，又涉及交易隱私安全，對電子支付過程的風(fēng)險(xiǎn)防范是確保電子支付順利發(fā)展的關(guān)鍵因素。

鐵路客運(yùn)電子支付應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，包括如何應(yīng)對用戶密碼盜用，如何在使用二維碼技術(shù)時(shí)保護(hù)消費(fèi)者隱私，如何降低支付過程安全隱患等方面的內(nèi)容，從而完善電子支付服務(wù)方式、保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制應(yīng)該結(jié)合業(yè)務(wù)特點(diǎn)，從風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理和控制以及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控幾個(gè)方面進(jìn)行建設(shè)。

在“互聯(lián)網(wǎng)+”政策背景下，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展浪潮高漲、移動(dòng)支付線下流程將不斷簡化。鐵路客運(yùn)電子支付在鐵路客運(yùn)中扮演著越來越重要的角色，只有不斷創(chuàng)新和發(fā)展支付方式，才能順應(yīng)潮流，更好地為廣大旅客服務(wù)。

（作者單位為中國鐵路總公司資金清算中心電子支付處）

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據(jù)艾瑞咨詢調(diào)查顯示，2007年中國第三方電子支付市場交易額規(guī)模突破1000億元，預(yù)計(jì)2008年仍將保持100%以上的增長，有望達(dá)到2100億元。交易額的高速增長從側(cè)面表明，作為新興行業(yè)，電子支付市場還有很大的發(fā)展空間。面對這樣的市場，電子支付企業(yè)如何安排自己的發(fā)展戰(zhàn)略，如何發(fā)掘更多的市場就是當(dāng)務(wù)之急?？戾X公司CEO關(guān)國光認(rèn)為，這種情況下的企業(yè)，只有做好產(chǎn)品的差異化，選準(zhǔn)方向，才能在新開拓的市場中占更多的份額。

同質(zhì)化阻礙市場拓展

近年，隨著人們對網(wǎng)上購物的接納，B2B、B2C、C2C網(wǎng)站的蓬勃發(fā)展，支付寶、貝寶、快錢、財(cái)富通等幾十家國內(nèi)外電子支付企業(yè)紛紛成立，整個(gè)行業(yè)的競爭隨之加劇。但電子支付行業(yè)呈現(xiàn)明顯的同質(zhì)化現(xiàn)象，提供的服務(wù)多集中在C2C、手機(jī)在線充值、票務(wù)預(yù)定等市場，企業(yè)間的競爭也集中在低端的價(jià)格戰(zhàn)，有些企業(yè)甚至不惜靠零利潤或者負(fù)利潤吸引客戶。

事實(shí)上,目前的電子支付市場遠(yuǎn)未達(dá)到飽和，企業(yè)之間遠(yuǎn)未達(dá)到需要靠價(jià)格戰(zhàn)搶占市場的地步。面對這樣急待開發(fā)的市場，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為細(xì)分化是一種必然趨勢。

騰訊財(cái)富通總經(jīng)理劉穎麒就曾經(jīng)提到：支付行業(yè)的細(xì)分化是一種必然趨勢，這種趨勢將產(chǎn)生更多的市場機(jī)會(huì)。中小型企業(yè)的第三方支付及增值服務(wù)、大型商戶的綜合解決方案將是電子支付行業(yè)的藍(lán)海。

快錢公司CEO關(guān)國光舉出互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的例子來說明這一點(diǎn)，“當(dāng)初新浪、網(wǎng)易、搜狐三家門戶網(wǎng)站走的路也很相似，后來新浪往媒體方向發(fā)展，網(wǎng)易走向了社區(qū)，搜狐把重點(diǎn)放在了搜索上，最終在互聯(lián)網(wǎng)這同樣一個(gè)領(lǐng)域內(nèi)，它們實(shí)現(xiàn)了差分化，網(wǎng)易的社區(qū)方向最終走向了游戲這樣一個(gè)領(lǐng)域，新浪的媒體則更加深入，搜狐產(chǎn)生了搜狗，三家都得到很好的發(fā)展。這之后，騰訊另辟蹊徑，在娛樂性上下功夫，開發(fā)出新的市場可能，在三家門戶巨頭之外拿到更多的增量。目前的電子支付市場剛剛興起，電子支付行業(yè)的產(chǎn)值在整個(gè)GDP中可以忽略不計(jì)的情況下，我們最大的競爭對手不是企業(yè)而是現(xiàn)金。對于眼下的電子支付企業(yè)，最重要的是如何拿到市場的增量，這就要選準(zhǔn)方向，在產(chǎn)品的差異化上下功夫。”

企業(yè)積極尋求差異化

據(jù)易觀國際調(diào)查顯示，目前電子支付服務(wù)商的戰(zhàn)略定位主要分三個(gè)層次。環(huán)迅支付、Chinapay（銀聯(lián)）、易寶等服務(wù)商是企業(yè)客戶核心戰(zhàn)略代表；快錢、支付寶、貝寶、財(cái)富通等為雙向服務(wù)平臺(tái)戰(zhàn)略的代表；第三個(gè)是綜合金融服務(wù)戰(zhàn)略，代表企業(yè)為匯付天下。其研究同樣指出，尋求差異化的策略已經(jīng)成為第三方支付服務(wù)商發(fā)展的訴求之一。

快錢在向企業(yè)用戶服務(wù)的基礎(chǔ)上，把個(gè)人用戶產(chǎn)品作為市場營銷的重點(diǎn)來開展個(gè)人用戶業(yè)務(wù)。今年快錢在電子支付企業(yè)普遍不成熟的信用卡領(lǐng)域頻頻出手，在年初推出信用卡跨行還款業(yè)務(wù)后，又于8月份推出信用卡分期付款業(yè)務(wù)，用戶通過網(wǎng)絡(luò)、電話等方式向快錢特約商家定購商品時(shí)，提供相關(guān)信息在幾分鐘內(nèi)完成申請，之后，用戶每月支付相應(yīng)的還款金額即可，不需要支付任何分期利息。

而支付寶繼續(xù)深耕網(wǎng)絡(luò)游戲支付市場，于今年7月8日宣布和網(wǎng)游巨頭巨人網(wǎng)絡(luò)達(dá)成合作協(xié)議，為巨人旗下的官網(wǎng)游戲充值中心提供支付服務(wù)。在這一合作達(dá)成之后，國內(nèi)前15位主流網(wǎng)游廠商中，支付寶覆蓋到的廠商已經(jīng)超過2/3，包括九城、金山、完美時(shí)空、網(wǎng)龍、久游網(wǎng)等多家網(wǎng)游上市公司均已經(jīng)使用了支付寶。通過支付寶進(jìn)行的交易金額占到全國網(wǎng)游市場總交易量的30％左右。

匯付天下則不斷鞏固在航空業(yè)中的電子支付地位，目前已經(jīng)和國航、南航、東航、海航、深航等11家航空公司開展了合作，為航空業(yè)度身定制專業(yè)的電子客票支付解決方案，全面覆蓋 B2B、B2C、電話支付、信用支付等領(lǐng)域。

貝寶、財(cái)富通、銀聯(lián)等企業(yè)或者鞏固自己原有的特點(diǎn)，或者開拓新業(yè)務(wù)，也都力求在這個(gè)不斷增長的市場中爭取更多的增量。目前還很難說以后的電子支付市場會(huì)出現(xiàn)什么樣的格局，但是可以肯定的是，能夠存活下來并很好發(fā)展的企業(yè)一定有自己的專長。尋求怎樣的差異化，如何保持自己的優(yōu)勢是各企業(yè)需要重點(diǎn)思考的問題。

何為第三方支付

第三方電子支付：指基于互聯(lián)網(wǎng)，提供線上（互聯(lián)網(wǎng)）和線下（電話及手機(jī)）支付渠道，完成從用戶到商戶的在線貨幣支付、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等過程的非銀行金融機(jī)構(gòu)。

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關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；支付；SET；SSL；安全

1 電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)概況

電子商務(wù)主要涉及到三個(gè)方面的內(nèi)容：信息，電子數(shù)據(jù)交換（EDI）和電子資金轉(zhuǎn)帳。電子商務(wù)的交易過程一般可分為三步：第一步，交易各方在網(wǎng)上和尋找交易機(jī)會(huì)，比較價(jià)格和條件，選擇交易對象；第二步，進(jìn)行銀行、運(yùn)輸、稅務(wù)、海關(guān)等方面的電子數(shù)據(jù)交換，即EDI；第三步，將商品交付運(yùn)輸公司起運(yùn)，銀行按照合同約定，依據(jù)提供的單據(jù)進(jìn)行支付。由此可見，電子商務(wù)的整個(gè)交易過程都涉及到支付問題，支付是電子商務(wù)的中心環(huán)節(jié)。

1.1 電子商務(wù)支付系統(tǒng)的概念

電子商務(wù)支付系統(tǒng)是電子商務(wù)系統(tǒng)的重要組成部分，它指的是消費(fèi)者、商家和金融機(jī)構(gòu)之間使用安全電子手段交換商品或服務(wù)，即把新型支付手段（包括電子現(xiàn)金（E-CASH）、信用卡（CREDIT CARD）、借記卡（DEBIT CARD）、智能卡等）的支付信息通過網(wǎng)絡(luò)安全傳送到銀行或相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu)，來實(shí)現(xiàn)電子支付。

1.2 電子商務(wù)支付系統(tǒng)的發(fā)展情況

電子商務(wù)于20世紀(jì)90年代初興起于美國、加拿大等國，但在近幾年電子支付才被人們普遍接受。各廠商如IBM、惠普、微軟、SUN等紛紛推出自己的電子商務(wù)產(chǎn)品和各自的解決方案。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，各種法規(guī)也隨之健全，德國、韓國、意大利、西班牙和美國的許多州已經(jīng)通過數(shù)字簽名和身份認(rèn)證法律。1996年下半年，美國財(cái)政部頒布有關(guān)《全球電子商務(wù)選擇稅收政策》白皮書；聯(lián)合國國際貿(mào)易法委員會(huì)（UNCITRAL）已經(jīng)完成模型電子商務(wù)法的制定工作，為電子交易制訂出統(tǒng)一通用的規(guī)則。另外，兩大國際信用卡組織VISA和MASTER合作制訂的安全電子交易（SET）協(xié)議定義了一種電子支付過程標(biāo)準(zhǔn)，其目的就是保護(hù)萬維網(wǎng)上支付卡交易的每一個(gè)環(huán)節(jié)。SET是專為網(wǎng)上支付卡業(yè)務(wù)安全所制定的標(biāo)準(zhǔn)。

這幾年來，我國的北京、上海、廣州等信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展較快的城市的信息產(chǎn)業(yè)部門開始了電子商務(wù)相關(guān)的研究，并在1998開通了自己的電子商務(wù)系統(tǒng)，其他省市也紛紛開始建立電子商務(wù)系統(tǒng)。

2 電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)存在的突出問題

目前，雖然國內(nèi)網(wǎng)上購物方興未艾，網(wǎng)上書店、網(wǎng)上商場頻頻亮相，圖書、音像制品、軟件光碟、小家電等琳瑯滿目，然而實(shí)際采取行動(dòng)的購買者微乎其微，究其原因，固然有人們對網(wǎng)絡(luò)交易的疑慮及購買習(xí)慣等因素的影響，但付款手續(xù)的復(fù)雜及其電子支付的安全性難以體現(xiàn)網(wǎng)上購物便利優(yōu)勢，致使用戶的熱情大打折扣。

因此，解決電子支付問題成為國內(nèi)網(wǎng)上銀行所面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。這其中包括網(wǎng)絡(luò)銀行本身業(yè)務(wù)系統(tǒng)的問題以及如何為企業(yè)及個(gè)人提供完善服務(wù)的問題，還有一個(gè)重要的方面就是電子支付的安全性問題。電子支付的安全性直接影響電子商務(wù)的發(fā)展，解決不好，將成為制約電子商務(wù)發(fā)展最嚴(yán)重的瓶頸。

2.1 信用障礙

良好的信用機(jī)制是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的基本條件之一，我國在這方面差距很大。在美國，由于信用機(jī)制基礎(chǔ)牢固，持卡人可以通過信用卡消費(fèi)，風(fēng)險(xiǎn)小而且方便快捷。他們以銀行為商品交易的核心，和買賣雙方建立起一種三角形的穩(wěn)定關(guān)系，以相互制約和相互監(jiān)督的形式，把交易建立在以信用、擔(dān)保為基礎(chǔ)的平臺(tái)之上。

由于基于Internet的電子商務(wù)，買賣雙方可以互不見面，其信用問題就顯得格外重要了。市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的兩大支柱是社會(huì)保障體系和社會(huì)信用體系。就目前而言，我國無論是企業(yè)還是個(gè)人，還未普遍建立完善的信用體系，現(xiàn)金交易還占主導(dǎo)地位。買方擔(dān)心付款后能否收到貨物或能否收到滿意的貨物，賣方擔(dān)心發(fā)貨后能否按期如數(shù)收到貨款。由此可見，信用問題對于電子商務(wù)的健康發(fā)展是多么重要。

2.2 電子商務(wù)活動(dòng)中電子支付與認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)有待統(tǒng)一

目前安全協(xié)議有兩種：SET與SSL。SET(Secure E1ectronic Transaction，簡稱SET)，即“安全電子交易”，是VISA、MASTER兩大國際卡組織和多家科技機(jī)構(gòu)共同制訂的進(jìn)行在線交易的安全標(biāo)準(zhǔn)。SSL(Secure Socket Layer，安全套接層)協(xié)議，是由網(wǎng)景(Netscape)公司推出的一種安全通信協(xié)議，它能夠?qū)π庞每ê蛡€(gè)人信息提供較強(qiáng)的保護(hù)。SSL是對計(jì)算機(jī)之間整個(gè)會(huì)話過程進(jìn)行加密的協(xié)議。在SSL中，采用了公開密匙和私有密匙兩種方法。

SET協(xié)議比SSL協(xié)議復(fù)雜，在理論上安全性也更高，因?yàn)榍罢卟粌H加密兩個(gè)端點(diǎn)間的單人會(huì)話，還可以加密和認(rèn)定三方面的多個(gè)信息，而這是SSL協(xié)議所不能解決的問題。但是SET也有自己的缺陷，由于過于復(fù)雜，所以對消費(fèi)者、商戶和銀行方面的要求都非常高，推行起來遇到的阻力也比較大。相比之下，SSL則以其便捷和可以滿足現(xiàn)實(shí)要求的安全性得到了不少人的認(rèn)可。目前國際上對這兩種網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議到底哪種是未來的發(fā)展方向還沒有完全形成共識(shí)。轉(zhuǎn)貼于

2.3 相關(guān)法規(guī)有待完善

我國電子商務(wù)立法明顯滯后，在一定程度上影響了網(wǎng)上銀行的發(fā)展。目前尚有如下問題需解決：

（1）電子支付的定義和特征。電子支付是通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)施的一種行為，與傳統(tǒng)的支付方式類似，它要引起涉及資金轉(zhuǎn)移方面的法律關(guān)系發(fā)生、變更和消滅。

（2）電子支付權(quán)利。電子支付的當(dāng)事人包括付款人、收款人和銀行，有時(shí)還存在中介機(jī)構(gòu)。各當(dāng)事人在支付活動(dòng)中的地位問題必須明確，進(jìn)而確定各當(dāng)事人的權(quán)利的取得和消滅。

（3）涉及電子支付的偽造、更改與涂銷問題。在電子支付活動(dòng)中，由于網(wǎng)絡(luò)黑客的破壞，支付數(shù)據(jù)的偽造、更改與涂銷問題越來越突出，對社會(huì)的影響越來越大。

2.4 銀行業(yè)科技水平與國際先進(jìn)技術(shù)相比滯后

到目前為止，在我國的金融系統(tǒng)中還沒有出現(xiàn)提供信用支付手段的信用卡公司?！笆謾C(jī)銀行”與“網(wǎng)絡(luò)銀行”實(shí)際上都不過是利用電子終端設(shè)備的金融工具，這兩種利用高技術(shù)手段的工具并未在金融服務(wù)的功能方面提供實(shí)質(zhì)意義的突破，而且這兩種工具的安全性目前尚有缺陷。毫無疑問，我國應(yīng)當(dāng)加快新型金融工具的發(fā)展步伐。

2.5 支付的安全無法保證

網(wǎng)絡(luò)的安全即便在電子商務(wù)發(fā)達(dá)的美國也是消費(fèi)者十分擔(dān)心的問題。世界各國發(fā)展電子商務(wù)也都存在著這樣或那樣的問題.

3 促進(jìn)我國電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

3.1 加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施和現(xiàn)代化系統(tǒng)的建設(shè)，提高信息化普及率

政府應(yīng)堅(jiān)持建設(shè)“三金”工程和國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)。持續(xù)加大對金融網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的投入，成立專業(yè)的金融數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)公司來經(jīng)營管理數(shù)據(jù)通信網(wǎng)，為金融系統(tǒng)提供安全、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的通信服務(wù)；全面推進(jìn)我國的金融電子化，提高各國有商業(yè)銀行的服務(wù)水平和國際競爭力。在銀行硬件方面，銀行應(yīng)該投入足夠的資金購買先進(jìn)的電子設(shè)備，從儲(chǔ)蓄所里的柜員機(jī)到大型計(jì)算機(jī)、從局域網(wǎng)到廣域網(wǎng)，電子設(shè)備應(yīng)深入到銀行內(nèi)部的各個(gè)領(lǐng)域，將電子化網(wǎng)點(diǎn)和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)電子化覆蓋率逐步提高。同時(shí)，銀行應(yīng)加大軟件開發(fā)力度，推出系列應(yīng)用系統(tǒng)軟件，主要包括全國性和全行性的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。

3.2 健全社會(huì)整體信用制度，提升電子商務(wù)主體對在線支付安全的認(rèn)知度

在線支付只有在廣大客戶的熱情參與下，才有可能得到進(jìn)一步發(fā)展。為增強(qiáng)客戶的信任，可通過提升網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)、及時(shí)收集反饋信息、密切與第三方合作等途徑來實(shí)現(xiàn)。

首先，應(yīng)提升網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，普及CA認(rèn)證，以增大支付網(wǎng)絡(luò)安全系數(shù)。網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)問題的重要性是顯而易見的，如果在線支付存在明顯的漏洞，很容易受到外部的攻擊，經(jīng)常出現(xiàn)客戶支付信息丟失或出錯(cuò)等情況，怎么能期望客戶建立起對它的信任？網(wǎng)絡(luò)信息的安全技術(shù)有很多，如防火墻技術(shù)、數(shù)據(jù)加密傳輸技術(shù)、身份鑒別技術(shù)、病毒防治技術(shù)等。然而，絕大多數(shù)客戶對于具體的技術(shù)是不可能完全了解的。應(yīng)使客戶真正了解所受到的安全保護(hù)，從而打消對在線支付技術(shù)方面的顧慮。

其次，在線支付服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)的低成本、高效率的特點(diǎn)，及時(shí)收集和反饋信息，了解客戶的要求、抱怨和建議，并及時(shí)做出相應(yīng)的解決方案。為爭取客戶，保持市場份額，在線服務(wù)機(jī)構(gòu)必須調(diào)整經(jīng)營管理構(gòu)架，實(shí)施自身業(yè)務(wù)再造，為客戶提供包括銀行、保險(xiǎn)、證券經(jīng)紀(jì)和基金等多樣化服務(wù)，體現(xiàn)“客戶中心主義”理念。

最后，支付系統(tǒng)應(yīng)借助于與第三方的合作，促進(jìn)客戶建立網(wǎng)絡(luò)信任。據(jù)調(diào)查顯示，在主頁上標(biāo)明與知名的第三方安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作的在線支付系統(tǒng)更容易贏得客戶的信任。這種有利于建立并維持客戶網(wǎng)絡(luò)信任的第三方合作還可以包括與銀行的合作(包括支付渠道的通暢與安全)，以及與信用度較高的網(wǎng)站建立聯(lián)盟等，這樣可以使在線支付獲得更大發(fā)展。

3.3 實(shí)現(xiàn)在線支付經(jīng)營主體銀行的自身制度創(chuàng)新

在國民經(jīng)濟(jì)體系中，在線支付的經(jīng)營主體仍將是占據(jù)金融中樞地位的商業(yè)銀行。商業(yè)銀行應(yīng)以其傳統(tǒng)的人才、資金、技術(shù)和信息優(yōu)勢介入到在線支付業(yè)務(wù)，對自身管理和業(yè)務(wù)體系重新構(gòu)造。

首先應(yīng)實(shí)行經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)軌。在線支付業(yè)務(wù)的需求為傳統(tǒng)銀行提供了新的發(fā)展方向，在線支付經(jīng)營主體應(yīng)將傳統(tǒng)營銷渠道和網(wǎng)絡(luò)營銷渠道相結(jié)合，走“多渠道并存”的道路，在開展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，不斷開發(fā)出新的金融服務(wù)項(xiàng)目。銀行應(yīng)通過在線經(jīng)營方向的調(diào)整，維持和增加客戶資源，謀求自身更大的發(fā)展空間。

第二，應(yīng)重構(gòu)金融業(yè)務(wù)體系。電子商務(wù)對在線支付經(jīng)營主體提出了整合和協(xié)同的要求，各參與銀行應(yīng)加強(qiáng)合作，通過建立金融門戶的形式共享資源，把網(wǎng)絡(luò)作為銀行與證券、保險(xiǎn)、基金等金融企業(yè)合作的平臺(tái)，走綜合化、全能化業(yè)務(wù)發(fā)展道路，銀行對結(jié)算業(yè)務(wù)的支持應(yīng)從單純的在網(wǎng)上為企業(yè)用戶提供轉(zhuǎn)帳結(jié)算服務(wù)，發(fā)展為介入企業(yè)的采購和分銷系統(tǒng)，以提高經(jīng)營效率，為客戶提供“一體式”的全方位服務(wù)，推進(jìn)我國電子商務(wù)的發(fā)展。

3.4 加強(qiáng)系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防范，加快標(biāo)準(zhǔn)、法律等的制定

篇10

目前市場上的第三方支付平臺(tái)之所以陷入價(jià)格戰(zhàn)，最大的原因是同質(zhì)化。也就是說，各個(gè)第三方支付平臺(tái)沒有開發(fā)出獨(dú)有的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，僅僅停留于相互模仿、抄襲，因此創(chuàng)新才是唯一的突破瓶頸的方法。針對銀聯(lián)電子支付公司在營銷方法上的不足，提出以下幾個(gè)建議。首先，在微博、微信營銷上，基于用戶不喜歡太官方的、枯燥無味的話題，可以添加更多有關(guān)產(chǎn)品服務(wù)的趣味話題、圖片和視頻。也可以根據(jù)活動(dòng)策劃、事件營銷及企業(yè)發(fā)展實(shí)際制訂高性價(jià)比的微廣告投放策略。同時(shí)定時(shí)更新信息，吸引微粉絲，擴(kuò)大自身的品牌網(wǎng)絡(luò)影響力，增加微博、微信的被關(guān)注度，從而吸引更多的潛在用戶。其次，在會(huì)員制營銷方面。公司可以借鑒目前國內(nèi)做會(huì)員制營銷做得比較好的同類網(wǎng)站：招商銀行。招商銀行用戶在初次使用時(shí)，需要綁定銀行卡。隨后，用戶就可以輕松通過用戶終端實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)查詢、借款還款等服務(wù)。同時(shí)，招商銀行還會(huì)對訂閱的用戶定期推送一些促銷、優(yōu)惠信息，與用戶保持緊密的聯(lián)系。最后，銀聯(lián)電子支付公司雖然通過搜索引擎營銷、會(huì)員制營銷與網(wǎng)站聯(lián)盟上取得一定的成就，但是缺乏與同類的網(wǎng)站的差異性，如此并沒有占據(jù)較大的優(yōu)勢。因此實(shí)現(xiàn)差異化營銷是關(guān)鍵的一步，公司可以針對用戶的特點(diǎn)，在滿足顧客基本需要的情況下，為顧客提供獨(dú)特的產(chǎn)品與服務(wù)。比如跨境電商的熱門，銀聯(lián)在線能否把握機(jī)遇，開拓新市場或者提供個(gè)性化服務(wù)就是個(gè)成功的轉(zhuǎn)折點(diǎn)。

二、加強(qiáng)網(wǎng)站品牌形象建設(shè)

優(yōu)質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)品牌來源于社會(huì)公信力的培養(yǎng)。對于第三方支付平臺(tái)，大部分用戶首先想到的是支付寶，而對于銀聯(lián)電子支付相對比較陌生，因此樹立良好的品牌形象是公司開展網(wǎng)絡(luò)營銷的前提，公司首先應(yīng)該轉(zhuǎn)變營銷理念，樹立以客戶為對象的營銷理念，利用強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)資源，根據(jù)客戶的需求來提供個(gè)性化、定制化的支付產(chǎn)品與服務(wù)。

三、強(qiáng)化市場細(xì)分與外部合作渠道是市場營銷

4PS中不可缺少的因素，對于網(wǎng)絡(luò)營銷也不例外。銀聯(lián)電子支付雖然有其自身的自有渠道和合作渠道，但是渠道策略講究的是精準(zhǔn)營銷、準(zhǔn)確定位，如今第三方支付平臺(tái)繁多，支付模式單一，同質(zhì)化競爭現(xiàn)象嚴(yán)重。公司有必要結(jié)合自身優(yōu)勢，細(xì)分市場，充分發(fā)揮其具有的背景優(yōu)勢，鑒于市政項(xiàng)目繳費(fèi)零散、繁雜，懶于做細(xì)分市場的漏洞，并且聯(lián)合外部銀行、科研公司把目光延伸到電子商務(wù)領(lǐng)域之外，如暖氣費(fèi)、車船稅等。

四、促銷手段的創(chuàng)新

網(wǎng)絡(luò)促銷是指利用計(jì)算機(jī)等信息技術(shù)向網(wǎng)絡(luò)用戶傳遞相關(guān)的促銷信息，激發(fā)用戶的購物潛能。銀聯(lián)電子支付公司在這一方面也做了幾項(xiàng)促銷活動(dòng)，但用戶的回饋度不是很大，也就是說沒有直觀的吸引力，現(xiàn)在對于消費(fèi)者來說，免費(fèi)是最大的吸引力，那么公司不可能做虧本的買賣，因此可以加大促銷力度，也可以用數(shù)字的差異以及用戶的心態(tài)來吸引眼球。比如，支付寶的誠信擔(dān)保，為用戶傳遞了“你敢用，我敢賠”的理念，無疑是給用戶提供了支付安全保障，刺激了消費(fèi)者的使用意愿。但是這也需要龐大的資金和技術(shù)支持。另外，公司也可以開展諸如“秒殺“”競價(jià)”等網(wǎng)絡(luò)促銷活動(dòng)，但對活動(dòng)規(guī)則及細(xì)節(jié)必須考慮周全。

五、服務(wù)的優(yōu)化