導語：如何才能寫好一篇電子支付概念，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

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關鍵詞：電子支付；網絡交易；電子支票；網上銀行；電子支付安全協(xié)議

一、前言

所謂電子支付，是指從事電子商務交易的當事人，包括消費者、廠商和金融機構，通過信息網絡，使用安全的信息傳輸手段，采用數(shù)字化方式進行的貨幣支付或資金流轉。電子支付的要求 目前國內市場上的電子支付形式主要由三大類組成。第一類是由五大商業(yè)銀行主宰的網關支付服務。第二類是依托大型B2C、C2C網站的支付工具。第三類是以快錢為代表的、具有網上支付、電話支付、移動支付等多種支付手段的第三方支付平臺。

作為目前電子支付的重要組成部分――第三方支付平臺在整個電子支付的發(fā)展中起到了重要作用。第三方支付是買賣雙方在交易過程中的資金“中間平臺”，是在銀行監(jiān)管下保障交易雙方利益的獨立機構。目前國內第三方網上支付的模式可分為支付網關模式和平臺賬戶模式兩種。

二、電子支付工具

電子現(xiàn)金（E-Cash）又稱為數(shù)字現(xiàn)金，是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù)，它可以用來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值，它是一種以數(shù)據(jù)形式流通的，通過網絡支付時使用的現(xiàn)金。電子現(xiàn)金具有貨幣價值、可交換性、可存儲性、不可重復性的屬性；電子現(xiàn)金具有協(xié)議性、對軟件依賴性、靈活性、可鑒別性的特點；電子現(xiàn)金存在的問題包括：目前的使用量小、成本較高、存在貨幣兌換問題。

目前，基于銀行卡的支付有四種類型：無安全措施的銀行卡支付、簡單銀行卡加密、SET銀行卡方式、通過第三方人的支付。

電子支票（ElectronicCheck）是一種借鑒紙張支票轉移支付的優(yōu)點，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個賬戶轉移到另一個賬戶的電子付款形式。

電子錢包（（Ewallet）是電子商務活動中購物顧客常用的一種支付工具，是小額購物或購買小商品時常用的新式“錢包”。電子錢包就象生活中隨身攜帶的錢包一樣。持卡人將這種電子錢包安裝在自己的微機上，在進行網上安全電子交易時使用。

三、電子支付安全協(xié)議

SSL協(xié)議是一種保護WEB通訊的工業(yè)標準，是基于強公鑰加密技術以及RSA的專用密鑰序列密碼，能夠對信用卡和個人信息、電子商務提供較強的加密保護。SSL協(xié)議的整個概念可以被總結為：一個保證任何安裝了安全套接層的客戶和服務器間事務安全的協(xié)議，它涉及所有TCP/IP應用程序。目前我國開發(fā)的電子支付系統(tǒng)，無論是中國銀行的長城卡電子支付系統(tǒng)，還是上海長途電信局的網上支付系統(tǒng)，均沒有采用SSL協(xié)議。主要原因就是無法保證客戶資金的安全性。

安全電子交易是基于因特網的卡基支付，是授權業(yè)務信息傳輸?shù)陌踩珮藴?，它采用RSA公開密鑰體系對通信雙方進行認證。利用DES、RC4或任何標準對稱加密方法進行信息的加密傳輸，并用HASH算法來鑒別消息真?zhèn)?，有無篡改。

四、網絡銀行

網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行，是指銀行利用INTERNET/WWW技術，通過建立自己的INTERNET站點和Web主頁，對客戶提供開/銷戶、查詢、跨行轉帳、信貸、對帳、行內轉帳、網上證券、投資理財?shù)确枕椖?，使客戶可以安全便捷地管理?定期存款、信用卡和個人投資、支票等。

網上銀行最早起源于美國，其后迅速蔓延到Internet所覆蓋的各個國家。網絡銀行的特點：全面實現(xiàn)無紙化交易。原來的紙幣被電子貨幣，即電子現(xiàn)金、電子錢包、電子信用卡所代替；以前使用的票據(jù)和單據(jù)大部分被電子支票、電子匯票和電子收據(jù)所代替；原來紙質文件的郵寄變?yōu)橥ㄟ^數(shù)據(jù)通訊網進行傳送；經營成本低廉；簡單易用，使用網上銀行的服務不需要特別的軟件，甚至不需要任何專門的培訓；服務方便、快捷、高效、可靠。

網絡銀行的基本業(yè)務,網上銀行可以在網上為客戶提供24小時的實時服務，包括：商業(yè)銀行傳統(tǒng)服務、商業(yè)銀行新增業(yè)務、在線支付、新的業(yè)務領域等。網上銀行模式包括兩個方面的內容，一個是指網上銀行的運行機制，另一個是指網上銀行的業(yè)務模式。根據(jù)網絡銀行的構成及運行方式，從技術和業(yè)務的角度分析，網絡銀行面臨的這些新的風險可分為兩類：基于網絡信息技術導致的技術風險和基于網絡金融業(yè)務特征導致的業(yè)務風險。

網絡銀行的監(jiān)管，要有效控制網絡銀行帶來的新風險，必須針對各種風險的特征建立起國家、行業(yè)、企業(yè)三層次的網絡銀行監(jiān)管系統(tǒng)，互相支持，互為補充，達到對風險強有力的預測、控制、化解的作用。

五、移動支付

移動支付是一種在移動設備上進行商務活動的方式，是指參與交易的雙方為了得到所需的產品和服務，通過移動終端（手機、PDA等）和移動通信網絡實現(xiàn)交易的一種現(xiàn)代化手段。移動支付作為通信技術和金融服務結合的服務方式，在未來幾年內將成為移動增值業(yè)務的新亮點。

移動支付系統(tǒng)為每個手機用戶建立了一個與其手機號碼關聯(lián)的支付賬戶，用戶通過手機即可進行現(xiàn)金的劃轉和支付。移動支付處理中心是整個支付處理系統(tǒng)中的核心，它負責聯(lián)系系統(tǒng)中的其它實體，提供支付處理服務。同時，移動支付處理中心還維護用于認證的用戶信息及認證服務。

移動支付應用――手機錢包：“手機錢包”是中國移動、中國銀聯(lián)聯(lián)合各大國有及股份制商業(yè)銀行共同推出的一項全新的移動電子支付通道服務?！笆謾C錢包”通過把客戶的手機號碼與銀行卡等支付賬戶進行綁定，隨時隨地為擁有中國移動手機的客戶提供移動支付通道服務。“手機錢包”簽約商戶負責提供客戶購買的各項產品或服務，“手機錢包”移動支付平臺負責處理支付信息。

本文首先介紹了電子支付的基本概念、特點，接著重點講述了電子支付工具――電子現(xiàn)金、電子錢包、信用卡、電子錢包，介紹了電子支付安全協(xié)議SET協(xié)議和SSL協(xié)議，對網絡銀行的概念、特點、基本業(yè)務類型和我國網絡銀行的發(fā)展狀況做以闡述。通過本文，讓客戶對電子支付和網絡銀行有了全面的認知。

參考文獻:

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摘要：隨著鐵路不斷走向市場，鐵路售票的支付手段也日益豐富，如何確保電子支付交易收款正確、完整和賬款一致，是鐵路運輸收入管理的重要課題。本文嘗試結合工作實踐對鐵路電子支付交易中偏差的會計處理進行初步探討，旨在從運輸收入管理角度為鐵路電子支付的發(fā)展提供參考。

關鍵詞 ：鐵路售票；電子支付；會計處理

一、電子支付在鐵路的發(fā)展

隨著我國高速鐵路的開通，為方便旅客購票，特別是為適應自助售票機的需要，在2009 年京津城際鐵路率先開通了電子支付售票業(yè)務，2010 年12 月份，武廣、滬寧、滬杭、鄭西高鐵也開通了電子支付售票。2011 年6月伴隨著京滬高鐵的開通和互聯(lián)網售票業(yè)務的開展，濟南鐵路局在地市級車站開通了電子支付售票業(yè)務，按照鐵道部的要求，2011 年12 月10 前全局所有客運車站必須安裝POS 機，開通電子支付售票業(yè)務，以滿足互聯(lián)網售票的要求。電子支付業(yè)務在鐵路行業(yè)全面展開。

二、鐵路電子支付的概念

鐵路電子支付是指鐵路客戶直接或授權他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實現(xiàn)鐵路客戶接受鐵路運輸服務向鐵路運輸企業(yè)進行貨幣支付的行為。鐵路電子支付包括站點POS 終端支付、自動售票機（TVM）支付、電話支付、移動支付、互聯(lián)網支付和其他電子支付。

三、鐵路售票電子支付的業(yè)務流程

客戶購買車票付款時，由鐵路售票業(yè)務系統(tǒng)發(fā)起電子支付指令，經客戶通過電子支付接入終端確認后，發(fā)送給電子支付平臺。電子支付平臺提交給銀行，銀行執(zhí)行操作后將執(zhí)行結果返回電子支付平臺，經電子支付平臺提交鐵路客票系統(tǒng)?？推毕到y(tǒng)售出車票。實收票款由銀行劃轉電子支付平臺專戶，再匯繳鐵路總公司收入專戶，售票車站按實收款列報已繳款。賬務處理如下：

借：內部往來（電子支付已繳款）

貸：應交運輸收入

四、鐵路售票電子支付的偏差處理

每日結賬后，鐵路客票系統(tǒng)與電子支付系統(tǒng)的交易信息進行逐筆核對產生不一致信息時（即電子支付偏差）由營業(yè)車站按多少繳款處理。

（一）電子支付少繳款的會計處理

營業(yè)車站結賬發(fā)現(xiàn)當日客票系統(tǒng)中電子支付合計金額大于POS 機交易明細表合計金額時，表明該電子支付終端核收的票款小于實際售出的車票票款，營業(yè)車站列電子支付少繳款，由旅客或責任人以現(xiàn)金補繳。發(fā)生時：

借：其他應收款-發(fā)生電子支付少繳款

貸：應交運輸收入

由旅客或責任人以現(xiàn)金補繳時：

借：現(xiàn)金

貸：其他應收款-發(fā)生電子支付少繳款

（二）營業(yè)車站結賬發(fā)現(xiàn)當日客票系統(tǒng)中電子支付合計金額小于POS 機交易明細表合計金額時，表明該電子支付終端核收的票款大于實際售出的車票票款，營業(yè)車站列電子支付多繳款，對電子支付多繳款的處理歷經兩個階段：

1.2012年前的電子支付多繳款處理流程：由總公司電子支付平臺將匯集的偏差信息發(fā)到各營業(yè)車站（因POS 機交易憑條在各營業(yè)車站保管），由專人審核確認偏差是否可退，并將審核確認后信息返回總公司電子支付平臺，再進行資金處理。

例（1）：某旅客購買一張車票，刷卡消費120 元，由于工作人員操作失誤，未能制出車票。旅客只能再次刷卡制票，此時產生電子支付多繳款120 元。經營業(yè)車站偏差確認后，列為可退。由電子支付平臺通知銀行為旅客辦理退款。營業(yè)車站會計處理：

發(fā)生時：

借：內部往來（電子支付已繳款） 120

貸：其他應付款（電子支付多繳款） 120

處理時：

借：其他應付款（電子支付多繳款） 120

貸：內部往來（電子支付退款） 120

例（2）：某旅客購買一張車票，刷卡消費120 元，由于工作人員操作失誤，此刷卡信息未傳回客票系統(tǒng)，制票系統(tǒng)打印出標記為現(xiàn)金交易的車票。此筆業(yè)務就產生了電子支付多繳款120 元和現(xiàn)金少繳款120元。經營業(yè)車站偏差確認后，列為不可退。由支付平臺將此電子支付多繳款劃入鐵路總公司收入專戶，通知營業(yè)車站列賬以抵補現(xiàn)金少繳款。

發(fā)生時：

借：內部往來（電子支付已繳款） 120

貸：其他應付款（電子支付多繳款） 120

處理時：

借：其他應付款（電子支付多繳款） 120

貸：其他應收款（現(xiàn)金少繳款） 120

優(yōu)點：業(yè)務流程規(guī)范，電子支付偏差可在電子支付與現(xiàn)金之間進行調整。

缺點：審核確認流程環(huán)節(jié)多，需總公司支付平臺、路局、車站逐級核對；工作量大，全路有1 千多個車站，每天發(fā)生大量的電子支付業(yè)務，必然產生大量的偏差需要處理；退款效率低時間長，引起旅客大量投訴，嚴重影響鐵路聲譽。

2.2012 年后的偏差處理流程：由總公司電子支付平臺將匯集的偏差信息直接提交銀行辦理退款，不再進行確認。

例（1）的會計處理：

借：其他應付款（已繳電子支付多繳款） 120

貸：其他應付款（電子支付多繳款） 120

由此可見，電子支付多繳款在發(fā)生時就已從其他應付款辦理退款列銷。

例（2）此時營業(yè)車站不能用電子支付多繳款抵補現(xiàn)金少繳款，電子支付多繳款從后臺直接退旅客銀行卡款120元，現(xiàn)金少繳款需要由旅客補繳現(xiàn)金120元。

借：其他應付款（已繳電子支付多繳款） 120

貸：其他應付款（電子支付多繳款） 120

借：現(xiàn)金120

貸：其他應收款（現(xiàn)金少繳款） 120

優(yōu)點：不需要人工逐一審核確認，實現(xiàn)了電子支付后臺自動比對，縮短了退款周期。

缺點：對于各種原因產生的電子支付與現(xiàn)金錯配業(yè)務，不法進行核銷。而發(fā)現(xiàn)電子支付偏差大多在每日結賬后，而此時旅客已多數(shù)無法聯(lián)系，容易造成鐵路收入的損失。

五、對鐵路售票電子支付偏差業(yè)務處理的建議

在實際工作中，售票員工作疏忽誤將電子支付方式退票退給旅客現(xiàn)金、大規(guī)模晚點或遇車站售票系統(tǒng)和電子支付系統(tǒng)發(fā)生故障等突發(fā)事件發(fā)生時，電子支付與現(xiàn)金錯配業(yè)務會大量存在，本文作者認為現(xiàn)鐵路售票電子支付的處理方式存在一定的局限，建議建立鐵路電子支付偏差與現(xiàn)金支付錯配業(yè)務的溝通反饋機制，由營業(yè)車站在當日結賬后，將確認后的電子支付與現(xiàn)金錯配業(yè)務情況上報，同時將電子支付多繳款列內部往來（電子支付已繳款）。由總公司電子支付平臺審批后辦理資金劃轉，并通知營業(yè)車站列賬，沖減現(xiàn)金少繳款（即按2012年電子支付偏差會計處理方式）。否則，都按現(xiàn)行電子支付處理方法進行，直接從后臺為旅客辦理退款，在提高效率的同時，可以最大限度地避免鐵路客票進款資金的非正常流失。

參考文獻：

[1]賈秀山.關于鐵路電子支付會計處理的探討財會與經濟[J]財會與經濟，2014（1）.

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【關鍵詞】第三方電子支付；支付風險；立法

一、第三方電子支付及其支付風險

（一）第三方電子支付的的概念和特點

第三方電子支付是一種小額電子資金劃撥。所謂“第三方”，是區(qū)別于銀行和客戶的支付清算組織，該類組織通過提供銀行網關接口或虛擬賬戶等中介服務，來滿足客戶收付款的需要。

第三方電子支付具有兩個顯著特點：一是技術性。第三方電子支付屬于電子支付的范疇，支付指令以數(shù)據(jù)電文形式通過互聯(lián)網進行實時傳遞，具有無可比擬的高效性，適應了電子商務的現(xiàn)實需要。二是消費性。第三方電子支付的服務對象主要是消費性電子商務的客戶與小型商戶，為他們之間的交易代收款和代付款。第三方電子支付機構憑借其資金、技術和管理上的優(yōu)勢地位，往往通過格式合同確立對己方有利的支付服務規(guī)則。因此，通過立法在一定程度上打破合同的相對性，保障第三方電子支付客戶利益勢在必行。

（二）第三方電子支付中的支付風險

第三方電子支付中的支付風險，即第三方電子支付機構的支付服務存在瑕疵，包括支付錯誤、支付遲延或支付失敗等情形。根據(jù)具體來源的不同，支付風險分為四種：一是第三方電子支付機構及其內部工作人員過錯而造成的風險；二是第三方電子支付機構客觀必要的原因而造成的風險，例如由于系統(tǒng)停機維護而暫停支付服務；三是第三方電子支付機構以外的機構或個人原因而造成的風險，例如供電部門突發(fā)停電、黑客入侵計算機系統(tǒng)等；四是不可抗力造成的風險，例如火災、地震等造成計算機系統(tǒng)癱瘓。

對于上述支付風險，是否應該賠償、如何歸責、如何賠償?shù)葐栴}，深刻影響著第三方電子支付及其客戶的利益。

二、第三方電子支付中支付風險的合同調整現(xiàn)狀

（一）第三方電子支付中支付風險的分配——以支付寶為例

對于第三方電子支付的支付風險，目前尚無專門法進行規(guī)范，該領域主要由第三方電子支付機構和客戶之間的合同來調整，而且往往是第三方電子支付機構單方擬定的格式合同。第三方電子支付機構憑借其優(yōu)勢地位，一般會在合同中規(guī)避或減輕己方在支付風險方面所承擔的責任。

《支付寶服務協(xié)議》對于支付風險的規(guī)定有以下幾方面：第一，支付寶公司不保證其支付服務不受干擾、及時提供以及免于出錯。①支付服務受干擾，往往與第三方有關；而及時提供支付與免于支付出錯應是第三方電子支付機構的主要義務。此類支付服務保證的免除，意味著遲延支付和支付錯誤不構成違約。第二，由于系統(tǒng)中斷或故障，造成客戶無法使用各種服務時，支付寶公司不承擔損害賠償責任。系統(tǒng)中斷或故障來源于系統(tǒng)停機維護、電信設備故障、不可抗力，以及黑客攻擊、電信部門、網站、銀行等各方原因。②第三，從賠償范圍來看，支付寶公司不對任何間接的、懲罰性的、特殊的、派生的損失負責。不論損失如何產生，不論損失源于違約還是侵權，也不論是否事先被告知此種損失的可能性。第四，支付寶公司的違約賠償責任總額不超過向客戶收取的當次服務費用總額。由于目前支付寶公司對普通消費者提供的是免費服務，也就不存在違約賠償?shù)目赡堋?/p>

（二）我國第三方電子支付中支付風險合同調整的主要問題

支付寶公司的上述支付風險分配條款在第三方電子支付行業(yè)中頗具代表性，其實質是將絕大部分支付風險轉嫁于客戶，具體表現(xiàn)為：其一，違約責任范圍窄。第三方電子支付的支付受干擾、支付不及時和支付出錯不構成違約，這意味著，只有當?shù)谌诫娮又Ц稒C構由于自身原因完全不履行支付義務時才承擔違約責任，在支付存在瑕疵的情形下只能追究第三方電子支付機構的損害賠償責任。其二，免責范圍寬。對由于系統(tǒng)中斷或故障造成的支付風險，第三方電子支付機構不僅不需承擔違約責任，還不需承擔侵權責任。也就是說，第三方電子支付機構只對由于該機構及其內部工作人員過錯而造成的損失承擔侵權責任。其三，客戶救濟存在嚴重障礙。由于第三方電子支付數(shù)額較小，而且客戶在資金、技術和信息上處于劣勢，舉證相對困難，較高的訴訟成本阻礙著客戶尋求救濟，不利于客戶追究第三方電子支付機構的法律責任。其四，第三方電子支付機構的賠償范圍。支付服務協(xié)議完全排除了第三方電子支付機構的間接損害賠償責任，即使事先已知曉間接損失的可能。另外，違約賠償責任僅僅限于服務費用總額之內。這往往無法彌補客戶的損失。

三、第三方電子支付中支付風險責任的立法構建

第三方電子支付中，支付機構與客戶之間實力對比存在天然的差異，若任由支付機構通過單方擬定的格式條款來分配支付風險，客戶利益難以得到保障，因此應進行專門的法律規(guī)定。

（一）第三方電子支付中支付風險責任的歸責原則

對于第三方電子支付中的支付風險，應當確立無過錯責任原則，即不管第三方電子支付機構是否存在過錯，都應對其支付失敗、支付遲延、支付錯誤等承擔賠償責任。無過錯責任原則的確立，更多地是基于效益與公正、個體利益與社會發(fā)展之間的考量。[1]王澤鑒先生認為，在對產品設立無過錯原則時，應考慮侵權行為法之體系、消費者保護之必要性、商品制造人及其他責任主體之負擔能力及社會經濟利益四個因素。[2]以下依此來分析。第一，根據(jù)《民法通則》第122條的規(guī)定，因產品缺陷而致人損害的責任屬無過錯責任。而《產品質量法》第2條第2款規(guī)定，產品是指經過加工、制作，用于銷售的產品。電子支付雖不屬于目前法律意義上的產品，但從性質來看，可視為第三方支付機構“制作”并“銷售”給用戶的一類特殊的“電子產品”，若存在“缺陷”而給消費者造成損害，也應當適用無過錯責任原則。第二，第三方電子支付的服務對象是不確定且不可預知，支付風險所帶來的損失，涉及面可能非常巨大。對第三方電子支付機構的支付服務實行無過錯責任原則，符合消費者權益保護的趨勢。第三，依據(jù)無過錯責任原則所承擔的損害賠償責任，會使第三方電子支付機構面臨巨大的與其服務收益不相稱的風險。但此類經營風險可以通過其它方式進行分散或轉移，例如建立風險基金、購買責任保險等等。第四，從第三方支付產業(yè)的長遠發(fā)展來看，無過錯原則的確立會形成一種立法導向，促使第三方電子支付機構提高支付服務的安全性和可適用性，增強企業(yè)信譽和市場競爭力，進而推動電子商務的發(fā)展繁榮。

（二）第三方電子支付中支付風險責任的免責條件

誠然，無過錯責任給第三方支付機構施以壓力，促其改善支付服務，降低支付風險；但若壓力過度，有可能窒息其生機和創(chuàng)新力。為了遏制無過錯責任所帶來的消極影響，為第三方電子支付機構提供適度法律保護，有必要排除第三方電子支付機構在以下情況下的風險責任：第一，第三方支付服務輔助機構或相關業(yè)務機構所導致的支付風險，例如電信部門的技術調整或設備故障、網站系統(tǒng)升級或維護、銀行服務暫停等；第二，黑客襲擊第三方電子支付系統(tǒng)所導致的支付風險；第三，第三方支付系統(tǒng)維護所導致的支付服務暫停，但系統(tǒng)維護應當具有必要性，且提前履行信息披露；第四，不可抗力造成的支付服務遲延、中斷或失敗。

（三）第三方電子支付中支付風險責任的賠償范圍

當發(fā)生支付風險，給第三方電子支付客戶造成損失時，損失往往來自兩個層面，一是直接損失，即客戶的支付款項及其利息損失；二是支付遲延、支付錯誤或者支付失敗所帶來的間接損失，例如違約損失、可期待利益的損失等等。間接損失與直接損失相比，往往數(shù)額更大，而且具有不可預知性。若要第三方電子支付機構為小額的支付服務費（甚至免費支付服務）而承擔不確定的間接損害賠償，風險和收益的失衡會嚴重制約第三方電子支付產業(yè)的發(fā)展。筆者認為，第三方電子支付機構只須對支付風險所造成的直接損失負責，除非支付協(xié)議另有規(guī)定。

注釋：

①參見《支付寶服務協(xié)議》第八條。

②參見《支付寶服務協(xié)議》第八條。

參考文獻：

[1]劉穎，孫志煜.論電子認證機構民事責任的歸責原則[J].暨南學報（哲學社會科學版），2007（6）.

[2]王澤鑒.民法學說與判例研究（三）[M].北京：中國政法大學出版社，2005：181-182.

篇4

關鍵詞：電子支付；網絡外部性；雙邊市場

我國電子支付產業(yè)最早出現(xiàn)在20世紀90年代末，經歷了十幾年的發(fā)展，已經由產品生命周期的最初起步階段逐步進人了高速發(fā)展階段，產業(yè)規(guī)模不斷擴大，產業(yè)的經濟學特征逐漸顯現(xiàn)。

一、我國電子支付產業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

(一)電子支付定義 　在中國人民銀行2005年的《電子支付指引(第一號)》中，將電子支付的定義界定如下：“電子支付是指單位、個人(以下簡稱客戶)直接或授權他人通過電子終端發(fā)出支付指令、實現(xiàn)貨幣支付與資金轉移的行為。電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付。” 　我國電子支付產業(yè)歷經了傳統(tǒng)支付向以網絡支付為主的新興支付的轉變，其涵蓋范圍也從atm取款、pos消費擴大到b2c、b2b、c2c等網絡支付、電話支付、移動支付領域。

(二)我國電子支付產業(yè)發(fā)展狀況 　隨著我國互聯(lián)網普及率的逐年提高，互聯(lián)網正在走進人們的工作與生活。據(jù)cnnic最新的《第25次中國互聯(lián)網絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》調查顯示，商務交易類應用的用戶規(guī)模增長最快，平均年增幅達到了68％。其中，網上支付用戶年增幅80.9％，在所有應用中排名第一。2009年中國網絡購物市場交易規(guī)模達到2500億，2010年網絡購物市場將迎來更大規(guī)模的發(fā)展。 　目前我國的電子支付產業(yè)模式呈現(xiàn)出網絡支付(b2c、b2b等)蓬勃發(fā)展，移動支付、電話支付蓄勢待發(fā)的特點。網絡支付按照機構類型主要劃分為三種類型：商業(yè)銀行支付網關、中國銀聯(lián)支付和第三方支付平臺。

1、商業(yè)銀行支付網關 　我國最早推出網上支付的機構是商業(yè)銀行。商業(yè)銀行支付網關系統(tǒng)由各家商業(yè)銀行自行開發(fā)，制訂統(tǒng)一的接口標準，通過與商戶服務器直連，借助網上銀行系統(tǒng)滿足網上購物和客戶商戶間的資金結算的需要。銀行支付網關的推出，有助于各家商業(yè)銀行拓展新商戶、收取結算手續(xù)費、擴大本行銀行卡、網上銀行的影響面進而綁定客戶存款、獲得綜合收益。銀行支付網關已經成為各商業(yè)銀行近年來發(fā)展的重點及未來市場爭奪的焦點。 　2、中國銀聯(lián)支付 　中國銀聯(lián)支付由銀聯(lián)公司與商戶服務器聯(lián)接。商戶并不與發(fā)卡各商業(yè)銀行連接，銀聯(lián)通過現(xiàn)有的銀聯(lián)收單系統(tǒng)實現(xiàn)各發(fā)卡行與商戶間的資金清算。銀聯(lián)支付可以受理各家銀行卡且支付方式簡單，用戶只需輸入卡號、密碼就可以進行付款，但也帶來很大的安全隱患。 　3、第三方支付平臺 　主要是指商業(yè)銀行支付網關和銀聯(lián)支付網關之外的支付平臺。目前國內比較知名的第三方支付平臺有支付寶、網銀在線、上海環(huán)迅、騰訊財付通等。第三方支付平臺由非金融機構創(chuàng)建，但已基本實現(xiàn)了與各商業(yè)銀行的直連，能夠受理各家銀行卡，而且比普通商業(yè)銀行支付網關功能完善、能夠提供全方位、專業(yè)化的電子商務服務，因此雖然起步晚，但競爭力強，成為很多中小商戶和網上支付消費者的首選。

二、我國電子支付產業(yè)經濟學特征

電子支付產業(yè)中包含著眾多的參與者：商業(yè)銀行、商家、消費者、第三方支付平臺以及監(jiān)管機構等。各參與者之間關系復雜。但隨著產業(yè)規(guī)模的擴大，一些經濟學特征逐漸顯現(xiàn)。

(一)網絡外部性特征 　1、網絡外部性定義 　網絡外部性(network extemality)最早是jetlrey rohlfs在研究電信服務時發(fā)現(xiàn)的，后來的經濟學家對這一概念進行了進一步完善，katz和shapiro對網絡外部性是這樣進行解釋的：網絡外部性是指產品使用者來自消費該產品的效用會隨著其他使用該相同產品人的數(shù)量增加而增加的效應。在更廣泛的意義上。是指當采取同樣行動的人(agents)的人數(shù)增加時該行動所產生的凈價值的增值。網絡外部性實質上是網絡規(guī)模擴大過程中的一種規(guī)模經濟。 　網絡外部性有正負之分，產品使用效用既會隨著消費該產品的人的數(shù)量增加而增大，導致正的網絡外部性；同樣消費者也會因該消費產品的人的數(shù)量增加而增大外部成本，從而產生負的網絡外部性。 　網絡外部性根據(jù)產生方式不同分為直接網絡外部性與間接網絡外部性。直接網絡外部性是指通過消費相同產品的市場主體數(shù)量的增加而導致的直接物理效果產生的外部性，例如電話網絡、電子郵件、網絡游戲等。而間接網絡外部性是指隨著某一產品使用數(shù)量的增加，該產品互補品數(shù)量隨之增加，價格逐漸降低，從而間接提高了該產品的價值。間接網絡外部性比較典型的例子如電腦操作系統(tǒng)，隨著終端使用客戶數(shù)量的增加，在該操作系統(tǒng)上進行軟件開發(fā)的公司逐漸增多，新軟件產品不斷豐富，從而進一步吸引越來越多的客戶使用該系統(tǒng)的終端，推動操作系統(tǒng)這個平臺的價值不斷提升。 　2、電子支付產業(yè)網絡外部性特征分析 　電子支付產業(yè)的網絡外部性同樣既有正的網絡外部性又有負的網絡外部性。隨著網上消費群體與商戶群體規(guī)模的擴大，越來越多的消費者能夠購買到網絡提供的物美價廉的豐富商品而不用再受地域、時間的限制，能夠享受到電子支付帶來的方便快捷的購物新體驗；網上商家能夠從網絡這個巨大的無形市場中吸引到天南地北的客戶，同時降低交易、庫存等成本，賺取豐厚利潤；同時電子支付的發(fā)展完善了電子商務產業(yè)鏈，大大帶動了上下游相關產業(yè)(如銀行卡、物流等產業(yè))的發(fā)展。這些方面無疑都提升了電子支付產業(yè)的價值，是電子支付產業(yè)正的網絡外部性的體現(xiàn)。 　同時，電子支付將越來越多的消費者、商家、金融機構以及物流等電子商戶相關產業(yè)聯(lián)系在一起，它的發(fā)展也引發(fā)了一些新的問題。比如網絡上的隱私權保護問題，電子支付過程中，客戶賬戶、聯(lián)系方式、住址等大量個人隱私信息在網絡上進行傳播，擁有此類信息的各相關機構如果處理不當容易引發(fā)大規(guī)?？蛻綦[私泄漏風險。再比如，電子支付實現(xiàn)方便快捷支付的同時，也引發(fā)了比如信用卡套現(xiàn)、網絡洗錢等新型犯罪問題。這些又體現(xiàn)出電子支付產業(yè)負的網絡外部性。 　從直接網絡外部性和間接網絡外部性劃分角度上分析，電子支付產業(yè)的網絡外部性應該屬于間接網絡外部性。因為單純電子支付消費者數(shù)量的增加并不能提升價值，消費者選擇是否進行電子支付取決于網上商家的多少及產品種類，網上商家選擇是否接受電子支付這種結算方式也取決于另一端消費者的數(shù)量。這就體現(xiàn)出了間接網絡外部性的特征。

(二)雙邊市場特征 　1、雙邊市場定義 　目前常見的雙邊市場(two-sided markets)定義有arm- strong2004年提出的：雙邊市場是指兩種參與者需要通過中間層或平臺進行交易。而且一組參與者(最終用戶)加入平臺的收益取決于加人該平臺另一組參與者(最終用戶)的數(shù)量。更確切的定義是rochet和tirole2004年提出的：平臺兩端市場的定價總和固定，如果交易平臺上成交的交易總量與兩端之間的價格結構有關，或者說與兩端的相對價格有關，則這樣的市場就是雙邊市場。

2、電子支付產業(yè)雙邊市場特征分析

電子支付產業(yè)是具有典型的雙邊市場特征的產業(yè)。按照雙邊市場的定義，雙邊市場是一種類似于“啞鈴形”的產業(yè)結構。當平臺對兩端的參與者制定的價格總水平保持不變時，價格結構或兩端的相對價格改變將影響到雙方對平臺的需求和參與平臺的程度，并會進一步影響到平臺實現(xiàn)的交易總量。在電子支付產業(yè)中，電子支付平臺提供機構(金融機構或第三方支付平臺)為網上消費者和網上商戶提供結算服務的同時也對平臺的兩端實行收費，收費價格策略的制定既包含對消費者端收費價格策略，也包含對網上商戶端的收費價格策略。 　電子支付產業(yè)中只有電子支付平臺兩端的參與者達到一定規(guī)模，電子支付平臺才能夠正常運轉，并在一定的規(guī)模臨界值之后實現(xiàn)盈利。要使平臺兩端參與者同時達到一定規(guī)模，就必須制定合理的定價策略。相較于平臺兩端的價格總水平，兩者間的價格結構更為重要。在實際的電子支付平臺運營中，常常采用定價平衡法則，平衡法則是指為平衡兩邊用戶的需求，交易平臺通常對一方采取低價策略或轉移成本的方式，以吸引其來平臺注冊交易。具體來講，就是僅收取網上商戶的費用而對網上消費者低收費或不收費。這正是雙邊市場特征的明顯體現(xiàn)。

三、我國電子支付產業(yè)的發(fā)展建議

我國電子支付產業(yè)發(fā)展過程中呈現(xiàn)出來的網絡外部性及雙邊市場等經濟學理論特征研究為促進我國電子支付產業(yè)發(fā)展提供了理論基礎。

1、大力扶持，合理定價，促進電子支付產業(yè)發(fā)展

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關鍵詞：網上支付；安全問題；安全策略

中圖分類號：TP393.08 文獻標識碼：A 文章編號：1006-8937（2013）11-0075-02

進入21世紀以來，伴隨著信息技術和網絡技術的騰飛，電子商務取得了很大的發(fā)展，并逐步深入社會經濟生活的各個領域。電子商務是指在全球各地的商業(yè)貿易中，在開放的因特網環(huán)境下，買賣雙方基于B/S應用方式進行的一種商貿活動，是一種新型的商業(yè)運營模式。電子商務活動其實是信息流、資金流和物流的融合。因為有因特網的強大支持，信息流和物流實現(xiàn)起來比較容易，而資金流（即網上支付）因為對安全性的要求較高，實現(xiàn)起來比較復雜。所以在電子商務中，網上支付是非常重要的一環(huán)，正在成為我國電子商務發(fā)展的瓶頸之一。

1 電子支付概述

電子支付是指從事電子商務活動的交易雙方（包括廠商、金融機構和消費者等），通過發(fā)達的因特網，使用先進的技術通過數(shù)字流進行信息傳輸，然后采用數(shù)字化的方式進行貨幣支付或資金的轉移。

電子支付方式與傳統(tǒng)的支付方式相比，體現(xiàn)出了很多優(yōu)點和特征：

①傳統(tǒng)的支付方式采用紙質票據(jù)、紙質現(xiàn)金的流轉來完成支付，電子支付采用數(shù)字化的方式進行款項支付。

②相對于傳統(tǒng)的支付方式，電子支付更加方便、快捷、高效，而且支付費用大大減小。

③由于電子支付方式具有傳統(tǒng)支付方式不可比擬的輕便性，使得電子商務企業(yè)的資金周轉速度和資金管理水平得到大幅提高。

目前，國內外電子支付的工具，主要有電子現(xiàn)金、電子支票、電子信用卡、智能卡以及移動支付等。電子現(xiàn)金是最常電的一種電子貨幣，能方便快捷地實現(xiàn)小額的網上支付，是網上支付的重要工具。電子支票是指借鑒紙張支票的方式，以數(shù)字信息指令的形式將錢轉到另一個賬戶，從而實現(xiàn)轉移支付。電子信用卡是將信用卡信息存儲在特定的計算機軟件中（電子錢包），然后通過電子方式在網絡上交換信用卡信息的電子貨幣形式。

除了上述的電子支付工具以外，常用的電子支付工具還有電子零錢、在線貨幣、數(shù)字貨幣、電子錢包、在線支票等。所有這些電子支付工具，其共同的特點是將現(xiàn)金數(shù)字化和電子化，有利于在網絡中支付和結算。由于我國傳統(tǒng)銀行卡的使用比較普及，因此，目前我國的電子支付主要是依托銀行卡進行的。

實現(xiàn)電子支付的主要方式有兩種，一是網上銀行轉賬支付，二是通過第三方平臺支付。

2 電子商務網上支付存在的安全問題

電子商務網上支付的安全性風險主要源自以下兩點：一是銀行網站本身的安全性風險。二是交易信息傳遞過程中的安全性風險。交易信息的傳遞包括信息在商家與銀行之間的傳遞和信息在消費者與銀行之間傳遞。

《2012年中國網上銀行調查報告》顯示，2012年全國地級及以上城鎮(zhèn)用戶網銀比例為30.7%，已連續(xù)多年增長，同時報告顯示，消費者不選擇開通網上銀行的最主要原因就是安全問題。

2.1 電子商務相關的法律法規(guī)不健全帶來的風險

制約網上支付的相關立法問題主要包括：電子貨幣如何發(fā)行，誰來發(fā)行；如何認定網絡銀行的資格；如何監(jiān)管網絡銀行的業(yè)務等。

近些年，雖然我國相繼出臺了一些有關電子支付的法律法規(guī)，如：《關于規(guī)范銀行業(yè)金融機構發(fā)行預付卡和電子現(xiàn)金的通知》、《電子認證服務管理辦法》、《電子簽名法》等，但在相關法律法規(guī)上仍然有很大的空白地帶。首先，這些法律法規(guī)缺乏協(xié)同性，在交易雙方發(fā)生糾紛的時候很難找到相關的標準為用戶提供幫助。其次，這些法律法規(guī)缺乏典型的案例作為參考。一般情況下，在相對新興的領域發(fā)生法律訴訟的時候，典型案例對訴訟的判決有著非常重要的影響，尤其是在相關的法律法規(guī)不夠健全的情況下，更顯現(xiàn)出典型案例的重要性。第三，法律法規(guī)本身的缺陷。很多相關的法律法規(guī)對于當事人權利和義務的規(guī)定不明確，例如《銀行卡業(yè)務管理辦法》，對未經消費者授權的電子資金交易發(fā)生時，銀行所應承擔的責任沒有限制，助長了銀行在其銀行卡章程中規(guī)定的“霸王條款”。這種雙方當事人法律地位的不平等，最終會導致消費者的利益得不到保障。

2.2 第三方支付機構帶來的風險問題

目前，有許多電子交易都通過第三方支付機構來完成。買方先提交訂單，然后將交易費用付給第三方支付機構，賣方看到買方已付費，就著手發(fā)貨，等買方收到貨物之后再通知第三方支付機構將貨款付給賣方。這期間會出現(xiàn)大量資金的滯留，資金滯留期間第三方支付機構會存在一個資金管理的問題，內部管理不善或是將資金用于投資都會對用戶的資金安全造成隱患。

2.3 計算機病毒、黑客等網絡安全帶來的風險問題

有一些網絡病毒通過猜測簡單密碼的方式對系統(tǒng)進行攻擊，為了減少被病毒破譯密碼的可能性，用戶在使用網上支付時，要盡量使用相對復雜的密碼，以提高網上支付的安全性。另外，還有一些計算機黑客，為了竊取用戶網上銀行的密碼，專門設計出各式各樣的木馬病毒，這些木馬會監(jiān)視用戶的網絡行蹤，一旦發(fā)現(xiàn)用戶登錄個人銀行，就會自動彈出偽造的網銀登錄窗口，騙取用戶的登錄密碼和支付密碼，為用戶帶來直接的經濟損失。

2.4 商業(yè)犯罪帶來的風險問題

第三方支付平臺的出現(xiàn)為交易雙方提供一個安全便捷的通道，但對于資金的來源和去向，以及買賣雙方交易的目的，第三方支付平臺很難監(jiān)管，這就容易導致信用卡套現(xiàn)、洗錢、賄賂、詐騙等不法活動。

3 電子商務網上支付的安全性措施和對策

我國的電子支付業(yè)務起步較晚，目前對電子支付的監(jiān)管還處于摸索階段。近幾年，隨著電子商務的飛速發(fā)展，電子支付已成為影響電子商務發(fā)展的主要瓶頸，只有及時采取有效的措施和對策解決電子支付中存在的問題，才能保證電子商務長期的健康發(fā)展。

3.1 建立健全法律保障體系

電子商務活動是指通過網絡進行的商務活動，其本質也一種商品交易活動，所以電子商務活動的安全問題應該通過相關的法律加以保護，首先必須在法律上認可電子合同和數(shù)學簽名，確保其有效性與合法性，才能保證電子支付的安全性?！峨娮又Ц吨敢?、《支付機構互聯(lián)網支付業(yè)務管理辦法》、《電子銀行業(yè)務管理辦法》的相繼出臺，標志著我國電子支付業(yè)務的服務商和用戶正式擁有了可參照的法規(guī)。但相關的法規(guī)還不夠細化，相關的法律保障也不夠成熟。為了我國電子商務網上支付的健康持續(xù)發(fā)展，相關政府部門應該加快電子支付相關法律法規(guī)的立法步伐，早日健全的電子支付的法律保障體系和服務支持體系。首先要對就網絡銀行安全性相關問題進行立法，如存款保險問題、控制權的法律責任問題、通訊安全問題、保護措施和爭端的適應條文等。其次要制定相關的標準，為電子商務網上支付發(fā)展一個明確的、規(guī)范的法律環(huán)境。包括電子貨幣的發(fā)行標準、電子支付業(yè)務結算標準、電子設備使用標準等的制定。最后，相關部門要密切的關注電子支付業(yè)務的最近發(fā)展動態(tài)，及時修改和完善有關的法律法規(guī)。

3.2 加強對第三方支付機構的監(jiān)管

首先，對于第三方支付機構，要提高準入門檻，嚴格控制牌照數(shù)量。不僅要審查支付機構的經營場所、注冊資金等硬性約束指標，更要著重審查其風險控制能力以及從業(yè)人員的素質等軟性約束指標。其次，對于現(xiàn)有的第三方支付機構，要依托高科技手段建立風險防范監(jiān)測機制和預警預報系統(tǒng)，適時進行監(jiān)督管理。應在所有的辦法中都明確規(guī)定第三方支付機構不得為客戶提供賬戶透支、現(xiàn)金存取和融資服務，而不僅僅在《互聯(lián)網支付辦法》中予以體現(xiàn)。定期分析檢查第三方支付公司報送的財務報表、重大事項報告等，對第三方支付公司的業(yè)務經營、沉淀資金、信用擔保等方面進行檢查與監(jiān)督，避免網絡違法犯罪活動的發(fā)生。

3.3 構建安全穩(wěn)定的系統(tǒng)架構

作為電子支付服務的提供商，必須能夠為交易雙方提供安全的支付平臺，確保電子商務活動的安全順利進行。第一，在應用層上，為了提高系統(tǒng)的實用性和穩(wěn)定性，要采取相應措施，杜絕發(fā)生單一的故障點和系統(tǒng)安全漏洞。第二，在物理層上，為了提高數(shù)據(jù)的安全性，要建立多個物理上互相隔開的區(qū)域，重要的數(shù)據(jù)庫應保存在核心數(shù)據(jù)區(qū)，同時要使用高端防火墻來保護數(shù)據(jù)的安全。第三，在信息存儲方面，要使用特定的加密算法對數(shù)據(jù)通信以及數(shù)據(jù)存儲進行加密，確保數(shù)據(jù)的安全性和完整性。

參考文獻：

[1] 金桂蘭，霍燕亭，孫秀平.電子交易與支付[M].北京：中國電力出版社，2004.

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關鍵詞：網絡銀行；電子貨幣；電子支付工具

隨著信息技術在銀行業(yè)務中的不斷應用，在網絡上以暗碼技術作為支付方式的電子貨幣正在發(fā)達國家陸續(xù)實驗。電子貨幣目前有electronic money、cvber money、e-cash、venture money等多種實驗名稱。盡管電子貨幣和預付卡、信用卡的概念，以及和企業(yè)銀行(firm banking)與家庭銀行(hone banking)等業(yè)務具有很大的相關性，并且同樣依托銀行業(yè)務的電子化和網絡化，但是電子貨幣與電子支付工具還是有很大的區(qū)別，代表了不同的金融創(chuàng)新路徑。

一、電子貨幣和電子支付工具的差異

依據(jù)狹義的貨幣供給定義，貨幣基本上是指央行發(fā)行的現(xiàn)鈔與銀行存款，而支票、信用卡、借記卡(debit cards)只是支付工具(payment instruments)，最終仍須經由封閉性的銀行網絡(bank net)移轉存款作清算(clearing and settlement)，因此貨幣并不等于電子支付清算，電子貨幣也不等于新型的電子支付工具；而新型電子支付工具是指電子支票、電子信用卡等應用于開放性網絡上的支付清算。

電子貨幣是經由開放性網絡移轉資金，達到支付清算目的的交易媒介，同時具有移轉性、匿名性與相對性，即是經由電子網絡移轉的價值(移轉性)，支付隱私不被對方或金融機構所悉(匿名性)，交易時除買賣雙方外，無第三者介入(相對性)。電子貨幣以數(shù)碼形式流通，在開放性的網絡上流通貨幣，信息是公開的，可能面臨金融信息被盜用、竄改等問題，必須應用暗碼技術來防偽。關鍵問題是要解決一連串的數(shù)碼如何成為貨幣并在網絡上流通。

電子支付則一般難以滿足匿名性與相對性的特性。根據(jù)日本電子商取引實證推進協(xié)議會的定義，因交易所發(fā)生的購買金額與手續(xù)費，利用網絡、IC卡等作支付清算者稱為電子支付，由此，電子支付必須通過中介完成，多數(shù)在金融媒介的封閉網絡中進行。企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與家庭間的交易所產生的支付，可由現(xiàn)金、支票到一些電子清算方式，例如自動柜員機(Automatic Teller Machine，ATM)、銷售點終端機(Point of Sale，POS)、自動清算所(Automatic Clearing House，ACH)等電子資金移轉系統(tǒng)，整個支付清算系統(tǒng)由消費者對企業(yè)、企業(yè)對企業(yè)的支付(pay-ment)、銀行間的清算(clearing)與中央銀行的結算(settlement)所構成，中央銀行在清算系統(tǒng)的頂點作最終的撥付結算，這些支付清算都在封閉性的銀行網絡內進行，進而組成了整個電子資金移轉系統(tǒng)(Electronic Funds Transfer System，EFFS)。

二、新型電子支付工具和網絡標準

電子支付系統(tǒng)要求高度的安全性，因此傳統(tǒng)的電子支付系統(tǒng)在封閉性網絡下采用集中清算方式，封閉性的集中清算方式相對安全，但交易成本也較高。開放性網絡上所進行的電子商務，交易在線上實時完成，若支付采用離線交易(例如e mail、傳真告知卡號)，不但手續(xù)煩瑣，交易成本高，而且隱私外泄、偽造仍可能存在。目前，新型的電子支付工具主要集中發(fā)展記憶式資金移轉系統(tǒng)。

目前除現(xiàn)金外，不管是支票或銀行直接轉賬都要通過封閉性的銀行網絡進行。而積極推動電子支票、電子信用卡等新型電子支付工具發(fā)展，消費者就可以在開放性網絡上購物的同時，立即完成網絡購物付款。這種以支票或信用卡為基礎的網絡支付清算稱為記憶式資金移轉系統(tǒng)(Notational Funds Trans—fer System，NFTS)，與電子資金移轉系統(tǒng)的差異在于私密付款信息(信用卡號、銀行賬號等)與訂單一起傳送，從而把電子資金移轉系統(tǒng)的優(yōu)點延伸到小額交易上。

(一)電子支票。電子支票是一種將傳統(tǒng)書面的支票應用于網絡付款的電子文件，原為紙質的支票簿變?yōu)殡娮又辈?，簽章、背書被?shù)字簽章取代。數(shù)字簽章即為現(xiàn)實世界中的印鑒章，而電子憑證是印鑒證明書，在網絡上交易所傳送的文件需要數(shù)字簽章時，另外須附上認證機關所發(fā)行的電子憑證。當加盟店收到電子支票，向銀行請求確認時，銀行可從發(fā)行者的電子憑證中取得公鑰以驗真?zhèn)?，完成確認后將電子支票回傳給加盟店；經過電子支票提示后，其票據(jù)交換程序、賬戶清算流程與書面支票無異。在美國小額支票支付相當普遍，故以支票支付的電子支付清算實驗相當多，例如Check Free是一種代為執(zhí)行支付清算的系統(tǒng)，在速度上、效率上求改進，但仍是電子資金移轉系統(tǒng)的一種而非電子貨幣，而FSTC(Financial Services Tech—nology Consortium)的電子支票是將暗碼化支票信息在網絡上使用。

(二)電子信用卡。電子信用卡是指使用者在開放性網絡上購物，直接將信用卡號輸入，實時完成付款的電子支付系統(tǒng)。由于信用卡屬先消費后付款，銀行有信用風險、認證、利率等成本支出，手續(xù)費無法降低，小額的買賣可能被商家拒絕，而電子信用卡可彌補一般信用卡支付清算的缺點。電子信用卡交易過程是直接在網絡上傳送信用卡號，使消費者立即完成網絡購物付款。雖然在開放性網絡上，電子信用卡、電子支票等可以作為實時的支付清算工具，但這些方式并非完全在開放性網絡上進行，消費者與店家的付款信息雖在開放性網絡上進行，但收單銀行、信用卡組織與發(fā)卡銀行相互間的存款移轉，仍要通過封閉性的銀行網絡，因此仍屬記憶式資金移轉系統(tǒng)，但資金移轉更有效率，而且對電子商務的發(fā)展有很大的促進作用。

目前的網絡標準或協(xié)議，主要有貝爾實驗室所提出的匿名網際網絡商業(yè)協(xié)議(Anonymous Internet Mercantile Proto－cols)、歐盟的CAFE(Conditional Access for Europe)、安全電子交易SET(Secure Electronic Transactions)等，根據(jù)這些開放性網絡安全標準，軟件公司、金融機構與信用卡組織互相結盟，利用開放性網絡進行各種新式的電子支付實驗，例如CyberCash、Digicash、Mondex、NetBill、NetCheque等，Visa與Master兩大信用卡組織也在積極參與以信用卡在網絡上消費付款的實驗。這些實驗大致有兩個發(fā)展方向，一是發(fā)展可以直接將信用卡號在開放性網絡上安全傳送的電子支付清算；二是信用卡的EMV標準化，EMV卡是以Europay、MasterCard與Visa三家信用卡組織的第一個字母命名的業(yè)界共通的IC卡，在IC卡上整合金融卡、信用卡、借記卡與電子貨幣所有功能。

三、電子貨幣形態(tài)發(fā)展和金融應用趨勢

由于信用卡等電子支付手段已被廣泛接受，因此電子貨幣實驗試圖將信用卡的支付清算功能再予以提升。一種是將現(xiàn)行的信用卡發(fā)展成多方位的使用用途，卡片本身可儲存金融信息，不與銀行信用卡組織直接聯(lián)機，可在實體商店或網絡加盟店消費，實時完成交易支付清算。另一種是電子貨幣不利用信用卡，而是在虛擬的網絡空間創(chuàng)設出網絡貨幣，只適用于網絡上購物。就目前的實驗情況而言，電子貨幣依據(jù)存在的場所，可分為兩種基本類型。

(一)IC卡型電子貨幣。主要將金融信息電子化，記載于集成電路中，IC卡型的電子貨幣是現(xiàn)金的替代，消費付款時直接移轉給店家。按照交易完畢后，是否回流發(fā)行單位，可以再分為開放循環(huán)型(open loop)與封閉循環(huán)型(close loop)。開放循環(huán)型電子貨幣在交易完畢后，不必回流發(fā)行單位，可繼續(xù)不斷使用。

IC卡型的電子貨幣是具處理與記憶功能的超小型計算機，可以儲存金融信息，可從自動柜員機提領存款。此外，還可以利用特定的電話機，通過電話線，從銀行賬戶中將存款提出。在裝設讀卡設備的商店消費，可直接自卡中扣除消費金額，移轉至商店的IC卡中，而商店經由電話機將營業(yè)收入存入銀行賬戶。這種電子貨幣的流通動向很難掌握，因此對于流通中的貨幣，保證其不被仿冒的安全措施尤其重要。參與電子貨幣研發(fā)的廠商，正在嘗試設計復雜的算法，以確保交易的安全。同時，IC卡型電子貨幣在其生命周期中，都須通過安全性評核機構的認證，這些認證程序是再研發(fā)機構、發(fā)行單位或者是專業(yè)認證機構所制定并執(zhí)行的。因此在客觀和可量化的評定下，IC卡電子貨幣具有相當?shù)墓帕Α?/p>

(二)網絡型電子貨幣。使用開放性網絡型的電子貨幣時，須具備銀行賬戶功能的軟件，消費者在網絡加盟店購物時，經由開放性網絡，將其在契約銀行的電子貨幣領出，以暗碼化方式傳送至網絡加盟店，網絡加盟店再將暗碼化的電子貨幣轉入其往來銀行，經確認無誤后，貸款由消費者的契約銀行移轉至網絡加盟店的往來銀行賬戶中。網絡型的電子貨幣一旦提出做交易支付后，立即送回發(fā)行機構作真?zhèn)蔚拇_認，屬封閉循環(huán)型，此類型的實驗例如e-cash。

網絡型電子貨幣通常由發(fā)行機構統(tǒng)一管理，使用e-cash須在原有的銀行賬戶設立相同的賬戶稱為world currency access賬戶，下載e-cash用的軟件，使用者若要求獲得c-cash，則從與world currency access賬戶連接的e-cash專用的虛擬賬戶MINT傳送e-cash，保存在個人計算機的內存中，或是經由網絡付款給加盟店，發(fā)行的e-cash皆依序賦以編號，銀行管理使用過的e-cash編號，一旦使用過須流回發(fā)行機構檢查其有效性。e-cash之所以可行，主要歸功于數(shù)字簽章(digital signature)與盲目簽章(blind signature)技術，其中數(shù)字簽章提供e-cash無法被偽造的功能，盲目簽章則賦予e-cash號碼，確保類似現(xiàn)金的匿名性。e-cash利用暗碼防止偽造，維護交易匿名性，消費者購入何物，自何處購入，皆可保有隱私。但網絡加盟店無法再度使用其所收到的電子貨幣，對網絡加盟店的付款仍是采用銀行存款的撥付，因此喪失了現(xiàn)金的價值可分割性與連續(xù)轉讓性的優(yōu)點。此外，發(fā)行機構必須維護大型的數(shù)據(jù)庫，記錄已經使用過的電子貨幣，防止重復使用的弊端，而隨電子貨幣發(fā)行的增加，該系統(tǒng)的負擔也會隨之增加。對于網絡型電子貨幣，各國政府更擔心貨幣控制的有效性與洗錢問題。

參考文獻：

[1]黃梯云，李一軍，管理信息系統(tǒng)[M].北京：高等教育出版社，2000，(7)．

[2]王眾托，信息化與管理變革[M].大連：大連理工大學出版社，2000.145-147．

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第一部分：范例（可以模仿）

【摘要】移動支付，就是允許用戶使用其移動終端對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。一方面，電子商務與移動電子商務的日趨發(fā)展促進了電子支付的發(fā)展創(chuàng)建，另一方面，電子支付的廣泛應用也保證了電子商務健康快速發(fā)展。移動支付是電子支付的一種形式。目前我國移動支付還處于發(fā)展與成熟時期，所以在內容上也是不斷豐富。本文首先從電子支付概況、移動支付定義與基本流程、移動支付的主要優(yōu)勢和國內外移動支付的現(xiàn)狀等方面對移動支付進行比較全面地概述；其次重點分析了我國移動支付的商業(yè)模式及其商務模式之間的比較；最后通過我國移動支付應用領域及案例分析得出我國當前移動支付產業(yè)存在的問題及我國移動支付產業(yè)的發(fā)展趨勢。

【關鍵詞】電子支付移動支付手機支付第三方支付

第二部分：什么是摘要

中文摘要： 中文摘要位于論文第一頁；字數(shù)要求為200-300字左右。內容應包括課題設計意義、完成的主要工作、重要結論及其理論和技術水平，要突出本論文的創(chuàng)造性成果，語言力求精煉。

關鍵詞：結合標題和正文內容一般選取3至5個關鍵詞。

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簡單來說，摘要就是論文的梗概，反映論文的實質性內容，展示論文內容全部重要的信息。簡潔具體的摘要還須明確論文的創(chuàng)新性，讀者通過閱讀摘要便能了解文章的主要內容和觀點，也方便讀者檢索，提高論文被國內外檢索系統(tǒng)收錄的概率。

摘要主要包含以下四個要素：研究目的、研究方法、研究結果和結論。 研究目的：用一句話概述即可，但研究方法、研究結果必須詳細具體，作者在摘要中要給出具體的研究方法，具體結果及對其進行剖析得出的具有創(chuàng)新性的結論。

摘要應該開門見山，直接給出研究目的。摘要不應簡單地重復題名中已出現(xiàn)過的信息，不要把引言和結論中敘述性的內容寫人摘要，在學科領域內專家和學者共知的內容不要寫人摘要。不必介紹研究背景，也不要有自我評價的語句，如“本研究達到國內領先水平”，“該研究對??具有重大的指導意義”。

摘要的內容應在正文中出現(xiàn)，不能有作者未來的研究計劃，不能出現(xiàn)圖、表、參考文獻序號和縮寫詞，盡量不要出現(xiàn)數(shù)學公式。為保證摘要的客觀真實性，摘要應采取第三人稱寫法，不宜出現(xiàn)“本文”、“作者”、“我們”等字樣，應寫成“對??進行了研究”，“基于??”。句子要盡量簡短，只敘述新信息和發(fā)展，減少原來的研究細節(jié)。

第三部分：從不好的摘要到好的摘要

范例：（寫的很差的摘要）

不好的摘要

本文從分析我國物流市場組織問題的特殊性出發(fā)，提出了物流組織層的概念，并通過研究指出物流組織層是物流業(yè)發(fā)展的關鍵，同時對物流組織的內容、物流組織層的運作機理及其運作主體的功能定位進行了創(chuàng)新性研究，希望能有效解決物流市場組織問題提供一種全心的思路”。該文為研究觀點類，其摘要缺乏具體結果。

修改稿為

好的摘要，重點推薦模仿!!!!

篇8

一、支付寶服務的法律性質及非銀行電子支付中介機構的法律地位

“支付寶”，是浙江支付寶網絡科技有限公司開發(fā)的一種針對網上交易而特別推出的付款服務，它的功能就是為網絡交易的雙方乃至線下交易者提供“代收代付的中介服務”和“第三方擔?！?。支付寶的設計初衷是為了解決國內網上交易資金安全的問題，特別是為了解決在其關聯(lián)企業(yè)淘寶網C2C業(yè)務中買家和賣家的貨款支付流程能夠順利進行。其基本模式是買家在網上把錢付給支付寶公司，支付寶收到貨款之后通知賣家發(fā)貨，買家收到貨物之后再通知支付寶，支付寶收到通知才把錢轉到賣家的賬戶上?！爸Ц秾殹币云洹爸薪槿肽Ｊ健钡男庞弥薪闃I(yè)務為電子商務活動提供在線支付的解決方案，其在很大程度上彌補了網上交易的信用不足，減少了網上交易雙方所面臨的網上信用不確定性的風險，從而促成雙方做出網上交易的決策，因而在很短的時間內“支付寶”發(fā)展成為一個使用極其廣泛的網上支付平臺。

“支付寶”的業(yè)務屬電子商務的網上支付體系。網上支付又稱電子資金劃撥，它是電子支付的一種，是指以計算機及網絡為手段，將負載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流轉，并具有實時支付效力的支付方式。從實際運行效果來看，“支付寶”的構建模式在技術和商業(yè)運營上實現(xiàn)了設計者的初衷，取得了成功。在法律層面上，“支付寶”的設計者基于其對現(xiàn)行法律的理解和把握，力圖將“支付寶”納入現(xiàn)行的法律框架內，以期不挑戰(zhàn)現(xiàn)行法律制度的規(guī)定。支付寶公司將自己的身份標注為信用中介人，將“支付寶”的網上支付平臺業(yè)務定位于商業(yè)擔保業(yè)。盡管支付寶公司將“支付寶”定位于擔保業(yè)，避免將自己稱為銀行或者金融機構，但實際上其業(yè)務觸角已伸展到金融行業(yè)。網上第三方擔保業(yè)務屬擔保業(yè)，當無疑，但網上支付中介業(yè)務能否納入擔保業(yè)的范疇，能否以擔保業(yè)覆蓋，則另當別論。“支付寶”作為網上支付的平臺，充當電子支付中的信用中介和支付中介，吸存資金、開設賬戶、發(fā)行電子貨幣，實質上已涉足到商業(yè)銀行的業(yè)務領域，其充當電子支付中介收取手續(xù)費和利用時間差占有客戶資金及相關業(yè)務模式與商業(yè)銀行的中間業(yè)務如出一轍，客觀上已經具備了網絡銀行的特征和功能。對“支付寶”這樣的功能，有人以“支付寶”吸收存款的業(yè)務系附屬于信用卡結算或電子貨幣結算的非獨立業(yè)務，而且在很多情形下都是以銀行為中心開展的為由，否定其“銀行”屬性。對此，筆者不敢茍同，盡管“支付寶”在實現(xiàn)其業(yè)務的過程中，少不了銀行的合作，但這種合作主要是依賴銀行作為清算管理的核心，通過銀行網關將網上支付指令最終進入其后臺處理系統(tǒng)，進行最終的資金處理。從功能上看，“支付寶”只是借用了銀行的清算業(yè)務模塊，而其開戶業(yè)務模塊、授權業(yè)務模塊、支付業(yè)務模塊、系統(tǒng)管理業(yè)務模塊等網絡銀行的主要功能模塊均是獨立的系統(tǒng)。其與銀行之間的合作并不限制和排斥彼此之間在網上支付業(yè)務拓展上的競爭。

“支付寶”這類非銀行支付中介組織的設立及開業(yè)須獲得政府監(jiān)管機構的行政審批及許可。存在的并非就是合法的，利用法律的曖昧游走于規(guī)則的縫隙之間，我們有理由質疑“支付寶”的合法性。

二、支付寶與客戶之間的合約及法律責任問題

“支付寶”作為一個非銀行的網上支付平臺，其參與主體眾多，涉及銀行、客戶(消費者)、商家、網絡運營服務商、認證機構等?？尚纬扇齻€主要的合同關系，即消費者與商家的買賣合同關系、支付寶公司與客戶之間的服務合同關系、支付寶公司與合作方的合作合同關系。其中支付寶公司與客戶之間的服務合同關系乃是“支付寶”賴以存在的基礎和前提，二者間的合同條款及違約責任特別是網上支付所造成的損失承擔責任問題是個值得思考的話題。

支付寶公司與客戶的服務合同文本包括規(guī)則和協(xié)議兩部分，規(guī)則有《支付寶交易通用規(guī)則》、《超時規(guī)則》、《爭議處理規(guī)則》和《安全措施》文本，協(xié)議有《支付寶服務協(xié)議》和《支付寶認證服務協(xié)議》文本。這些文本的主要內容包括定義條款、服務內容、支付寶的使用方法、用戶的義務及承諾、減免責任條款等方面。該等文本是支付寶公司事先擬就的，作為開立“支付寶”賬戶的條件，客戶一般只能接受或拒絕，若客戶需要申請支付寶網上在線支付服務，則須先行注冊，以網上在線注冊登記之方式接受支付寶協(xié)議的所有內容，客戶對條款只能附合，不能修改。這些規(guī)則和協(xié)議，其實質是格式條款。

根據(jù)我國《合同法》的立法宗旨以及誠實信用與公平的原則，格式條款訂入合同應采用明示的原則且須經相對人同意。格式條款須在交易中不屬“異常條款”。由于相對人對于訂入合同的格式條款通常不會去閱讀，或雖經閱讀卻不能理解條款的內涵、意義及效果，所以即使相對人同意受其約束，對其本身的意思表示仍不太有具體概念，相對人必須期待該格式條款所載的內容恰好涵蓋該合同所涉及的特定交易種類的各個方面，在此情況下，格式條款所設定相對入的義務或負擔，必須以相對人在正常情況下所得預見為限，以保證交易的公平性。經營者不得以格式合同、通知、聲明、店堂告示等方式作出對消費者不公平、不合理的規(guī)定，或者減輕、免除其損害消費者合法權益應當承擔的民事責任。

有人說，“網絡具有天然地適用格式合同的條件及優(yōu)勢”。在網絡環(huán)境下，合同條款較高的隱蔽性令作為合同相對人的消費者往往忽略其中的不公平、不合理的內容。因此，這就要求格式合同的提供方應當以醒目的標識提示合同相對人注意合同條款的存在，并負有對格式條款的合理性提示的義務和對合同內容變更的告知義務。但從支付寶網頁的用戶注冊界面看，支付寶公司在對格式條款提示方面及對合同內容變更的告知義務方面并未做到“使之顯著化”也未采取其他特殊步驟提請注意。

利用網上在線支付工具和系統(tǒng)，人們最擔心的就是支付安全問題。在實際操作中，支付寶可能會出現(xiàn)因過失、欺詐或系統(tǒng)存在安全隱患等因素而致使資金劃撥失誤或延遲的現(xiàn)象，造成損失。這大致有以下幾種情況：

第一，“支付寶”錯誤執(zhí)行客戶電子指令，給客戶造成損失。

第二，“支付寶”電子支付系統(tǒng)存在安全隱患，其安全設計存在缺陷并被黑客利用，或數(shù)據(jù)傳輸系統(tǒng)被攻破致用戶資料泄露，造成客戶損失。

第三，“支付寶”系統(tǒng)由于其硬件發(fā)生技術故障導致整個或部分系統(tǒng)癱瘓，使業(yè)務不能正常繼續(xù)，延誤或不適當執(zhí)行了客戶指令，造成客戶損失。

第四，“支付寶”因合作方的原因，導致指令發(fā)送錯誤，造成客戶發(fā)生損失。

很顯然，按照傳統(tǒng)民商法的原則和規(guī)定，上述幾種情形下的損失，均應認定為支付寶公司承擔。因為：上述①情形，支付寶公司構成違約；上述②情形，支付寶公司不能簡單地以不可抗力來免責，支付寶公司對自身系統(tǒng)的安全和信息保密負有認真和謹慎義務，有責任在物理上保證電子支付業(yè)務處理系統(tǒng)的設計和運行能夠避免電子支付交易數(shù)據(jù)在傳送、處理、存儲、使用和修改過程中被泄露和篡改；上述③情形，按合同法的嚴格責任原則，支付寶公司應承擔違約責任；上述④情形，屬第三方責任引起的損害賠償問題，根據(jù)合同法的規(guī)定，支付寶公司本身即使沒有過錯，也應向客戶承擔民事責任，支付寶公司不能將之歸于不可抗力免責。

對于上述幾種情形下的風險責任，支付寶公司在其提供的格式合同中都有預見，并將②、③、④情形做了免責的規(guī)定?！爸Ц秾殹弊鳛殡娮又Ц兜男庞弥薪?，提供的是安全電子支付服務，因而其應防范并承擔支付風險，然而支付寶公司的格式合同未能合理地配置其與客戶間的權利義務，其關于交易“異?！泵庳煹囊?guī)定將風險責任更多地分配給了客戶，這有悖于合同法、消費者權益保護法所確認的誠實信用原則和公平交易原則。一旦客戶與支付寶公司就風險責任發(fā)生糾紛，筆者認為，這些免責的格式條款對雙方不應有約束力。

篇9

1旅游業(yè)電子商務的概念及特點

那么什么是旅游電子商務呢?當旅游企業(yè)通過互：聯(lián)網等現(xiàn)代通訊技術，來調整及管理企業(yè)內部、同業(yè)之間，以及企業(yè)與顧客的關系，進而拓展市場，開展并完成各種旅游相關的商務、金融、交易及其他綜合活動。聚合性一服務性是旅游電子商務的基本特征。旅：游電子商務可以以互聯(lián)網為媒介聚集整合全球旅游信息，其蘊含的信息量大、操作便捷，且成本耗資低。旅游電子商務還支持游客直接參與，且無時間和空間限制，游客可通過指定系統(tǒng)完成對話交流，為其提供個性化、人性化的服務。

2旅游電子商務企業(yè)的競爭優(yōu)勢

2．1旅游電子商務可以消除游客異地旅游的不確定心理因素。

旅游產品不能移動，只可通過游客切身前往實現(xiàn)。異地旅游，游客會普遍存在不確定心理，比如對景點觀賞度的不確定、對景區(qū)氣候、交通、飲食、住宿、消費及其他配套設施的未知，都可影響游客選擇目的地的。而旅游電子商務可以很大程度的消除游客對未知景點的疑慮。旅游電子商務平臺上為廣大游客提供了所有出行線路的全面介紹，以及每條路線的報價、所含項目、服務質量等介紹。由此，游客可以通過旅游電子商務系統(tǒng)預先了解、選擇并確定出行路線。

2．2旅游電子商務可以簡化工作量并節(jié)約成本。

旅游出行費用不菲，除了自身消費的部分消耗，其余很大比例費用支付給了旅游中介。由于出行路線多在異地甚至海外，旅游企業(yè)及游客對景區(qū)的陌生，造就了傳統(tǒng)的旅游中介的大肆興起。旅游中介負責：景點安置游客的工作，而旅游中介多與景區(qū)一些商家形成盟商，達成商業(yè)合作協(xié)議，約定該中介帶領的游客在其消費，從而雙方從中各自獲取一定的利益和傭金。旅游電子商務可以使游客預先了解景區(qū)的交通及配套設施，還可通過網絡進行預定。由此旅游企業(yè)精簡了：作量，省去了支付給中介的費用，同時也為游客節(jié)省了時間和金錢。

2．3旅游電子商務可以進行有效的產品宣傳及營銷。

旅游產品是無形的，旅游產品宣傳及營銷需要多種途徑、多種方式來進行。而互聯(lián)網作為當今應用范圍最為廣泛的傳播途徑，可以收集大量的新鮮，其與旅游產品相結合，使得旅游產品的宣傳與營銷方式得到了補充和發(fā)展。全新的網絡宣傳及營銷模式、觀念及策略，可以使得旅游產品的宣傳及營銷工作事半功倍。旅游電子網路對所有游客開放，無時間、空間、及身份限制，同時還配有圖像聲響，樣品展：示以及文字介紹，吸引了眾多游客前往自行了解、選擇確認路線，從而使得企業(yè)的宣傳工作做到實處。

2．4旅游電子商務提高了企業(yè)決策、經營的正確性和效率。

信息化時代，掌握時間即是成功的一半。網絡化旅游系統(tǒng)，可以第一時間獲得、相關旅游政策級旅游信息。從而引導企業(yè)做出恰當?shù)慕洜I決策，提高企業(yè)經營的效率，使得旅游企業(yè)在同行中獲得競爭優(yōu)勢

3我國旅游電子商務存在的問題

相對于西方發(fā)達國家而言，我國旅游電子商務還處在初級階段。而西方國家的旅游電子商務是整個電子商務領域最大、最突出的部分，其成績斐然。與發(fā)達國家相比，我國還存在很大差距，也存在很多問題。

3．1旅游電子商務內容單一，缺乏個

其一，我國旅游電子商務網站所包含的景點內容陳舊單一，只包含最基本的景點介紹內容，沒有具體的圖片、明顯的旅游標志。且內容更新不及時，夏天宣傳的主體游線很可能在冬季時期仍然未下架。其二，我國旅游網站提供的服務也較為單一，只有傳統(tǒng)的預訂機票、酒店、旅行團服務。這樣和傳統(tǒng)的旅行社相比，二者提供的服務內容類似，旅游電子商務毫無優(yōu)勢而言。其三，旅游電子商務對其服務對象無明顯區(qū)分。網絡旅游網站的訪問者是分為私人旅行和商務旅行兩類。而旅游電子商務大多是為私人旅行者提供簡單的服務，而商務旅行者在旅游網站得到的信息是少之又少。其四，各旅游電子商務網站經營模式雷同，無新意。要想在同行業(yè)中脫穎而出，新的服務理念、服務模式和發(fā)展點很是必要。

3．2旅游電子商務市場定位不明確。

目前，我國旅游電子商務服務無明細劃分，常常通過標榜各自出行路線老少皆宜來吸引游客。游客的性別、年齡、教育背景、經濟能力、工作類型、假期長短、喜好等都會影響到其選擇路線。網絡中沒有將各個出行路線貼以標簽來供游客選擇，囫圇吞棗似的網絡宣傳，不但不會起到吸引游客的目的，反而

導致游客只是走馬觀花似的瀏覽，無實際下單。

3．3交易安全性較低，缺乏信用保障。

旅游電子商務仍然存在很大的安全隱患，使得游客不能安心交易。一方面，游客對網絡旅游持懷疑的態(tài)度，不確定其經營是否合規(guī)，經銷商允諾的服務是否可以全部實現(xiàn)。另一方面，即使游客中意該網站出行路線，也有意購買，但其卻擔心該網站的支付系統(tǒng)的安全性，擔心上當受騙。此外，我國的電子支付系統(tǒng)仍不完善導致一些游客放棄網上自主選擇的旅游方式。

4我國旅游電子商務發(fā)展對策

4．1完善支付平臺，消除電子支付安全隱患。

在我國，信用卡普及程度低很大程度的影響了電子支付的完善性能。因為電子支付離不開信用卡的參與，我國信用卡使用群體比例仍舊較小，很大程度上影響了電子支付繁榮的進度，影響了旅游電子商務的發(fā)展步伐。信用卡的普及可以從兩方面減小電子支付的風險程度：其一，信用卡普及則會帶動電子銀行的不斷完善，由此為游客及商家提供一定的安全保障；另一方面，信用卡是提前消費，和個人的征信情況緊密掛鉤，征信不良客戶客戶信用卡會被銀行等金融機構跟蹤甚至停用，由此，只有征信良好的用戶方可使用信用卡進行電子支付，這樣為網絡旅游經銷商帶來了很大的安全保障。

4．2加強網站建設和管理。

網站就是旅游電子商務展示其產品的櫥窗，因此加強網站的建設和管理很有必要。橫向說來，網站的服務對象要多層次，要有適合各種類人群的服務選項：縱向說來，每個層次的服務產品內容要全面豐富、更新及時，要能夠全面刺激其視、聽、覺感應，激發(fā)其旅游沖動。

篇10

“宅經濟”的興起，使得網絡購物、網絡繳費成為一種時尚。不出家門，萬事搞定。而宅男宅女們對網絡銀行和支付寶、快錢等第三方支付平臺更是非常熟悉。

但遺憾的是，近年來，圍繞第三方支付平臺的盜卡、網絡釣魚、詐騙、涉黃涉毒涉賭案件層出不窮，國內各大第三方支付平臺幾乎無一幸免。造成這一亂相的主要原因，就是第三方支付行業(yè)整體的利潤率非常稀薄，相當一部分企業(yè)在負利潤的境況下經營。而參與或賭博網站的資金支付，卻可以獲得可觀的利潤。

經營困境

根據(jù)易觀國際高級分析師曹飛的介紹：“第三方支付企業(yè)成熟的盈利模式是賺取手續(xù)費率差――收取商家的手續(xù)費和其向銀行支付的手續(xù)費差?！币布词?，當一位消費者通過第三方支付平臺向商戶支付了1000元，那么第三方支付企業(yè)收取商戶1％手續(xù)費，但其向銀行只需支付0.6％，那么這0.4％的手續(xù)費就是第三方支付的收入。

正如曹飛所講，目前中國第三方支付公司的盈利模式，向商家收取服務費是一個主要收入來源之一，另一個來源就是與企業(yè)用戶的利潤分成。目前第三方支付企業(yè)服務費的收取比例，與匯款以及跨行取款的收費比例相當，大約在3％～5％。

但中國人民銀行的統(tǒng)計數(shù)據(jù)卻并不樂觀，綜合央行的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，目前中國300多家支付公司中，除了背靠淘寶的支付寶、有騰訊平臺作為強大后盾的財付通等排名比較靠前的第三方支付公司，還有幾家進入較早且已形成一定口碑的獨立第三方支付企業(yè)如快錢等已經實現(xiàn)盈利，其他的第三方支付公司大多“活得并不輕松”。

《經濟觀察報》曾援引上海一家第三方支付企業(yè)的高層的說法，“自從阿里系的支付寶和騰訊的財付通推出，并實行免費政策后，原有的第三方支付企業(yè)利潤就急劇下滑。而此前，第三方支付領域的企業(yè)可以保證1％～2％的利潤率，現(xiàn)在整個行業(yè)卻處于零利潤，甚至是負利潤的狀態(tài)?！?/p>

2005年6月之前，是中國第三方電子支付企業(yè)發(fā)展的蜜月期，當時從事第三方電子支付的企業(yè)在10家左右，其中規(guī)模較大的有銀聯(lián)電子支付、上海環(huán)訊、北京首信、IPAY和網銀在線等。其時大部分公司還處于一個相對公平且利潤率可觀的競爭環(huán)境中，商戶與支付企業(yè)之間最后的利潤分成大致在1％～2％。

但隨著“宅經濟”和電子商務的迅速興起，支付寶、財付通等多家國內外第三方電子支付企業(yè)進入市場，并推出了免費，甚至“倒貼”的服務，使得整個行業(yè)處于“價格苦戰(zhàn)”之中。為了搶占市場，第三方支付企業(yè)紛紛采取降低交易手續(xù)費的策略，有些企業(yè)甚至不惜零利潤或者負利潤去吸引商戶。

在這種情況下，即使中國的電子商務市場有著非常廣闊的發(fā)展空間，第三方支付公司有著廣袤的市場可以分食，但本應隨著電子商務的發(fā)展而不斷壯大的這些企業(yè)，卻被價格戰(zhàn)爭所拖累。

2006年初，首信集團將其電子支付平臺“易支付”以250萬美元賣給香港公司PayEase，被媒體稱為中國國內電子支付企業(yè)洗牌的開始。2006年3月，YeePay又并購了西部支付。

面對市場的競爭亂相，人民銀行坐不住了。從2010年9月1日起，央行規(guī)定第三方支付企業(yè)必須遵照《非金融機構支付服務管理辦法》(下稱《辦法》)營運。按照《辦法》規(guī)定，支付機構實繳貨幣資本與客戶備付金日均余額的比例，不得低于10％，備付金所有權不屬于支付公司，不得私自動用，同時利息收入也不屬于支付公司。

《辦法》之后，媒體和業(yè)內人士紛紛發(fā)聲，他們認為，上述規(guī)定對本來就很稀薄的第三方支付企業(yè)的利潤空間具有普遍的“殺傷力”，這一規(guī)定可能會讓第三方支付企業(yè)集體陷入困境。

《辦法》出臺之前，第三方支付企業(yè)除了可以有一個托管行外，在其他銀行還有很多過渡賬戶，用來接收在途資金，這就使得支付企業(yè)在每個銀行都有沉淀資金，也可以得到各家銀行的優(yōu)惠結算費率。如今，第三方支付機構只能選擇一家商業(yè)銀行作為備付金存管銀行，此舉雖然方便央行監(jiān)管，卻可能會給第三方支付企業(yè)帶來損失。

某些企業(yè)沒有了大量的沉淀資金以及利息收入，就只能依賴手續(xù)費率差，經營難度顯然會加大。

業(yè)內人士認為，由于消費者付款時還是會使用多家銀行的資金賬戶，而第三方支付企業(yè)只有一個托管行，這就要求第三方支付企業(yè)在不同的銀行賬戶之間進行結算，也會增加支付企業(yè)的交易成本，并且影響效率。

競爭亂相

其實，《非金融機構支付服務管理辦法》的出臺不單單針對第三方支付資金的監(jiān)管，近年來，圍繞第三方支付平臺的盜卡、網絡釣魚、詐騙、涉黃涉毒涉賭案件層出不窮，國內各家第三方支付平臺幾乎無一幸免。

由于行業(yè)利潤率不高，一些第三方支付平臺開始轉向和賭博等網站獲取收益。

2008年6月歐洲杯足球賽期間，第三方支付平臺“易寶支付”、“環(huán)訊支付”等先后被曝為網絡提供資金流轉服務；2009年9月，第三方支付平臺“深圳NPS”為上百家境外網站和賭博網站提供支付結算服務的消息曝光，該公司70％以上收入來自于非法網站的業(yè)務提成；2010年4月，在江蘇偵破的“明”網站賭博案，犯罪嫌疑人通過“易寶”、“匯付天下”等第三方支付平臺，為參賭人員結算賭資，短短兩個月時間就有5萬多人提款1.3億多元；2010年5月，在湖北警方通報的一起“”案件中，第三方支付平臺“易寶”為黃色網站提供支付服務并收取傭金；2010年6月，河北省破獲近億元網絡賭博大案。警方披露：參賭人員和賭博公司的資金流轉，大多是通過第三方支付平臺進行的。

公安部治安管理局一處副處長徐永說，第三方支付平臺已經成為網絡賭博中賭資流轉的一個主要渠道，說得嚴重些，是狼狽為奸、為虎作倀。

風投救命

2035年第三方支付企業(yè)開始陷入價格戰(zhàn)，促使這些企業(yè)開始將目光鎖定風險投資。而由于電子支付行業(yè)的迅速崛起，風險投資也樂于投資于第三方支付企業(yè)。這在一定程度上，使第三方支付企業(yè)有了充裕的資金鏈。

2005年基于Email和手機號的網上收付費平臺，快錢宣布獲得硅谷Doll資本管理公司(Doll Capital Management)和半島資本公司的風險投資；專注于手機支付的捷銀宣布獲得金融投資公司RRE的風險投資；拉卡拉獲得100萬美元風險投資。

而當時，這些企業(yè)有的尚未盈利，有的利潤率開始下滑，風投資金在很大

程度上成了“救命稻草”。

之后，雖然第三方支付企業(yè)利潤的降低，無形中抑制了潛在的進入者，但行業(yè)的高增長又吸引了大量的風險投資。而最重要的因素是即將出臺的相關法規(guī)設置了較高的入市門檻，使得電子支付行業(yè)不再是“短平快”的項目，只有規(guī)范運作、規(guī)范經營才能生存下去。這將會對整個行業(yè)的正常發(fā)展起到積極作用。

根據(jù)艾瑞咨詢的《2010～2011年中國網上支付行業(yè)發(fā)展報告》的數(shù)據(jù)顯示，2010年第四季度行業(yè)的交易規(guī)模達到3537億元，環(huán)比上漲326％，同比上漲129.4％。

艾瑞咨詢分析認為，2010年四季度中國第三方網上支付交易規(guī)模的快速增長，主要受以下兩方面因素的影響：第一，2010年12月，中國人民銀行低調公布了受理的17家第三方支付企業(yè)關于《支付業(yè)務許可證》的申請，這也意味著行業(yè)監(jiān)管層面對于《非金融機構支付服務管理辦法》的實行進入實質操作階段。第二，在政府監(jiān)管政策逐漸明朗的預期下，行業(yè)領先的支付企業(yè)，如支付寶、財付通和快錢等，紛紛拓展自身業(yè)務領域，通過開放支付服務平臺，以及將第三方支付服務與更多行業(yè)應用進行緊密結合等方式，不斷拓展對業(yè)務的覆蓋。在2010年第四季度，應用服務領域拓展和深耕所起到的對行業(yè)規(guī)模的促進效果，得到了顯現(xiàn)。

在這樣的大背景下，2010年風投更是大手筆投入。

聯(lián)想投資聯(lián)合中金在2010年指紋支付運營商立佰趣的第二輪融資中，擲出了5億人民幣。這一投資能夠說明第三方電子支付行業(yè)并沒有陷入惡性競爭且蒸蒸日上的證據(jù)，就是立佰趣尚未盈利。聯(lián)想投資和中金認為，以指紋支付為核心的個人安全身份識別系統(tǒng)，有望被應用于各類支付、精準營銷產品中。

商業(yè)銀行覬覦

不光是行業(yè)競爭，在看到了電子商務市場的巨大蛋糕時，財大氣粗的商業(yè)銀行也加入了戰(zhàn)局。

將于2011年建成的第二代支付系統(tǒng)將實現(xiàn)網上銀行跨行支付清算、支持新興支付服務組織接入、跨境人民幣結算等諸多功能。用戶將可以通過任意一家接入二代系統(tǒng)的商業(yè)銀行網銀，將資金在各銀行之間自由快捷地轉入轉出，真正實現(xiàn)資金自由流通。網上支付跨行清算系統(tǒng)，將可實現(xiàn)各商業(yè)銀行網銀系統(tǒng)的互聯(lián)互通，為網上簽約、跨行網銀支付、跨行賬戶查詢等提供基礎設施支持。

顯然，第二代支付系統(tǒng)將規(guī)范以及優(yōu)化國內支付基礎設施與環(huán)境，給國內在線支付的發(fā)展帶來重大的影響。

這樣好的一個發(fā)展機遇，嗅覺靈敏的各大銀行自然不會放過，中國工商銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行等都已經在網上電子支付領域投入了大規(guī)模資金。同時，央行還核準了15家外資銀行在中國開辦網上銀行。與此同時，中國銀聯(lián)旗下銀聯(lián)電子支付也開始發(fā)力第三方支付。

如此一來，未來日益激烈的競爭更使得第三方支付既有的盈利模式面臨巨大挑戰(zhàn)。

尋找突破口

第三方支付企業(yè)由于同質化經營，導致價格戰(zhàn)升級，爭相下調手續(xù)費，使用非常規(guī)的競爭手段以爭奪更多市場份額，忽視了產品創(chuàng)新和增值服務，進一步擠壓了支付市場有限的盈利空間。這使得國內第三方支付企業(yè)幾乎沒有持續(xù)的盈利能力，更談不上為用戶提供持續(xù)、穩(wěn)定、安全的服務。

而且，隨著科技的飛速發(fā)展使得支付方式已經超越了網上支付的限制，可以有多種支付渠道，如銀行的網銀、電話支付、移動手機支付等。雖然移動支付和電話支付所占比例僅為3％，但由于在物聯(lián)網概念下智能手機、平板電腦等便捷電子產品層出不窮，可以預見，未來電子支付的發(fā)展趨勢是多樣化的。