導(dǎo)語：如何才能寫好一篇征信信息安全管理實踐，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

（一）加強信息安全管理

金融行業(yè)通過在互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)、提高管理效能、創(chuàng)新金融服務(wù)、開拓金融市場來擴大自身影響力，對防范和抵御來自互聯(lián)網(wǎng)的信息安全威脅十分重視，而對來自內(nèi)部的信息安全威脅卻防范不足。尤其缺乏對內(nèi)部人員信息安全意識的培養(yǎng)，在信息安全管理制度執(zhí)行方面存在不足。調(diào)查顯示，超過75%的信息系統(tǒng)泄密和惡意攻擊事件都是由于內(nèi)部人員疏忽和無意識泄密造成的，這是安全威脅不斷升級的重要原因之一。此外，在利益驅(qū)動下，個別內(nèi)部人員鋌而走險，利用管理的疏漏主動發(fā)起的信息安全威脅更難防范。同時，信息安全不能只靠一些信息安全產(chǎn)品實現(xiàn)，安全產(chǎn)品和技術(shù)只是信息安全管理體系里的一小部分。只有在良好的信息安全管理基礎(chǔ)上才能發(fā)揮作用，所以“三分技術(shù)，七分管理”是保障信息安全的基本原則。

（二）建立信息安全事件調(diào)查規(guī)范

懷疑發(fā)生信息安全事件后，要及時啟動調(diào)查程序，而每個調(diào)查程序必須有一套基本的規(guī)范加以指導(dǎo)。通常從調(diào)查人員構(gòu)成、調(diào)查時間緊迫程度、調(diào)查方案、保密范圍以及需要采取的后續(xù)措施等方面逐一規(guī)定。在調(diào)查組成員的選配上，需要業(yè)務(wù)部門、技術(shù)部門、監(jiān)督檢查部門以至外聘專家共同組成；在時間要求上，第一時間開展調(diào)查能夠防止重要信息被刪除、篡改，爭取得到第一手資料；在調(diào)查方案上，信息安全事件調(diào)查需要從業(yè)務(wù)操作、內(nèi)部管理、技術(shù)原因等各方面開展調(diào)查；在保密要求上，需要對被檢查單位和人員保密調(diào)查內(nèi)容和調(diào)查方法，防止出現(xiàn)相關(guān)證據(jù)信息被人為隱瞞、銷毀的情況；在調(diào)查評估上，信息安全事件發(fā)生后引起的嚴重影響，是否需要啟動司法程序等作出規(guī)定。因此，建立一整套信息安全事件調(diào)查程序至關(guān)重要，主要是為了確保以下4個方面的內(nèi)容。1．信息安全異?，F(xiàn)象可以被檢測出來并得到有效處理，尤其是確定是否需要將異常現(xiàn)象歸類為信息安全事件。2．對已確定的信息安全事件進行評估，并以最恰當和最有效的方式作出響應(yīng)。3．作為事件響應(yīng)的一部分，通過恰當?shù)姆雷o措施，將信息安全事件對組織及其業(yè)務(wù)運行的負面影響降至最低。4．及時總結(jié)信息安全事件及其管理的經(jīng)驗教訓(xùn)，有效預(yù)防將來信息安全事件發(fā)生的頻率，改進信息安全防護措施的實施和使用，同時全面改進信息安全事件管理方案。

（三）提高信息安全人員素質(zhì)

除了建立信息安全管理制度并嚴格落實外，高素質(zhì)的信息安全人員是信息安全保障體系的智力支撐。從IT行業(yè)越來越細的專業(yè)劃分和日益復(fù)雜嚴重的信息安全威脅來看，信息安全管理儼然成為需要有更高專業(yè)素養(yǎng)的領(lǐng)域。信息安全管理人員需要掌握的知識結(jié)構(gòu)包括信息安全保障基礎(chǔ)知識、信息安全技術(shù)、信息安全管理、信息安全工程以及信息安全標準法規(guī)等。在技術(shù)領(lǐng)域需要掌握操作系統(tǒng)安全、防火墻、防病毒、入侵檢測、密碼技術(shù)和應(yīng)用等安全技術(shù)知識；在管理方面要掌握信息安全管理和治理，并要具有開展風險評估、災(zāi)難恢復(fù)、應(yīng)急響應(yīng)所需相關(guān)知識和實踐能力；在工程領(lǐng)域要有開展信息安全工程管理、咨詢和監(jiān)理的實踐經(jīng)驗；在標準和法律法規(guī)領(lǐng)域，需要掌握國家信息安全相關(guān)的法律法規(guī)以及國內(nèi)外信息安全相關(guān)的標準和實踐經(jīng)驗。此外，一個合格的信息安全員不但要有不斷更新自身知識結(jié)構(gòu)的自主學(xué)習能力，還要具有高度的責任心和自律能力。因此，建立一支高素質(zhì)的信息安全員隊伍，是信息安全工作的重要保障。

（四）建立金融機構(gòu)間協(xié)同調(diào)查機制

在廣域網(wǎng)環(huán)境中，服務(wù)器、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、安全監(jiān)控系統(tǒng)在地理上是分散的，可能部署在不同層次的網(wǎng)絡(luò)節(jié)點并分屬不同的管理機構(gòu)。由于網(wǎng)絡(luò)的互通性，黑客經(jīng)常會使用遠程攻擊或利用被侵入的主機作為跳板隱藏自身地址，入侵和攻擊事件表面上發(fā)生在A地，但發(fā)起攻擊的源頭很可能在B地。如果要追蹤攻擊的源頭，就需要收集所有關(guān)鍵服務(wù)器、網(wǎng)絡(luò)節(jié)點的日志信息等，并將它們按一定的規(guī)律關(guān)聯(lián)起來。例如這次事件的調(diào)查雖然不屬于黑客攻擊，但如果要找到登錄終端，就需要調(diào)取商業(yè)銀行、人民銀行各級網(wǎng)絡(luò)交換機、路由器、防火墻等設(shè)備的配置文件、日志文件，甚至是系統(tǒng)臨時文件等。由于商業(yè)銀行和人民銀行之間沒有建立相應(yīng)的協(xié)同工作機制，調(diào)查組無法及時獲取這些資料，所以也就無法通過IP地址找到登錄終端，并通過登錄終端找到查詢?nèi)藛T。隨著人民銀行與金融機構(gòu)間網(wǎng)絡(luò)的互聯(lián)互通，提供的服務(wù)項目增多，加上微小金融機構(gòu)大量接入金融服務(wù)平臺，出現(xiàn)此類信息安全事件的概率也會上升，需要各金融機構(gòu)間共享關(guān)鍵信息并協(xié)助開展調(diào)查的事件也會越來越多，所以建立金融機構(gòu)間信息安全事件協(xié)同調(diào)查機制至關(guān)重要。

（五）重視Web應(yīng)用系統(tǒng)安全設(shè)計

篇2

關(guān)鍵詞：征信體系；問題；對策

一、商業(yè)銀行征信系統(tǒng)建設(shè)現(xiàn)狀

近十年來，我國銀行的征信體系從無到有，已經(jīng)有了長遠發(fā)展。圍繞人民銀行積極推進征信市場建設(shè)的指導(dǎo)思想，四大國有商業(yè)銀行和大部分股份制銀行都完成了各自征信系統(tǒng)的開發(fā)、建設(shè)，并且目前均已經(jīng)與人民銀行的征信系統(tǒng)實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)使用。但在很多方面還不完善，筆者將對目前商業(yè)銀行征信體系建設(shè)現(xiàn)狀加以分析。

（一）發(fā)展時間短，政策成形較晚

上世紀90年代初，因為社會經(jīng)濟的影響，企業(yè)逃廢債的情況增加，擾亂了市場的正常秩序，制約了金融系統(tǒng)的服務(wù)功能的發(fā)揮。在這種情況下，人民銀行于2006年建立了全國統(tǒng)一的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。按照一定規(guī)則合法采集企I和個人的金融信貸信息。信息安全共享幫助商業(yè)銀行加強了信貸風險管理，有效防范了信貸風險發(fā)揮了重要作用。經(jīng)過多年的努力和實踐，國務(wù)院在2013 年3月15日了《征信業(yè)管理條例》，這也標示著我國征信業(yè)進入法制建設(shè)的重要里程碑。新的政策制度的出臺，有助于引導(dǎo)征信業(yè)健康發(fā)展。但是在條例的落實及執(zhí)行上，還需要征信業(yè)監(jiān)督管理部門、征信機構(gòu)及金融機構(gòu)各級征信人員不斷探索。

（二）信用評級不完善

就目前來說，我國商業(yè)銀行在征信體系建設(shè)中各大商業(yè)還存在企業(yè)客戶信用評級各自制定及標準不一等問題。首要問題便是信用評級缺乏一致及統(tǒng)一性。目前，銀行進行放貸前對該企業(yè)的信用評級是按照銀行自行開發(fā)的評級系統(tǒng)進行評級，系統(tǒng)的模型按照以往企業(yè)在銀行的資產(chǎn)負債狀況及銀行自身對市場、行業(yè)等各項指標的判斷。因此，對客戶的評級各家評級機構(gòu)及商業(yè)銀行也會出現(xiàn)一定差異。另外，由于涉農(nóng)中小企業(yè)屬于勞動密集型企業(yè)，他們對于固定資產(chǎn)和生產(chǎn)設(shè)施的配備也不很完善，所以往往在銀行中的信用等級很低導(dǎo)致貸款困難的問題出現(xiàn)，致使許多涉農(nóng)中小企業(yè)只能依賴擔保貸款，導(dǎo)致涉農(nóng)中小企業(yè)在市場融資中一直處于弱勢。因此，為促進信貸企業(yè)的實際需求，主管部門及監(jiān)管部門應(yīng)對信用評級的各項標準及導(dǎo)向進行更加符合市場需求。

二、征信數(shù)據(jù)質(zhì)量有待提高

目前，四大國有商業(yè)銀行及各股份制銀行按照人民銀行的數(shù)據(jù)標準都已經(jīng)建立了的各自的企業(yè)征信和個人征信系統(tǒng)。征信系統(tǒng)做為后臺管理分析類系統(tǒng)，原則上并不能對客戶信息數(shù)據(jù)進行修改，系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量的好壞完全依靠核心系統(tǒng)，即前端的業(yè)務(wù)交易系統(tǒng)。但目前各大商業(yè)銀行面對如此海量客戶數(shù)據(jù)及眾多交易系統(tǒng)，存在很多客觀原因，難以在短時間內(nèi)完成數(shù)據(jù)的采集、傳輸、加工等多個環(huán)節(jié)的糾錯數(shù)據(jù)的處理。因此，各銀行等金融機構(gòu)都需要較大工作量保證數(shù)據(jù)真實。亦應(yīng)在制度上制定相應(yīng)完備的業(yè)務(wù)流程進行采集前端的核心系統(tǒng)的數(shù)據(jù)，保證數(shù)據(jù)的全面性、準確性才是征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量提升的關(guān)鍵因素。

三、促進我國征信體系建設(shè)的有效對策

（一）對企業(yè)信用評級進行改良

一般在國際上金融機構(gòu)對于企業(yè)信用評級均是通過三個方面衡量的，第一是企業(yè)職工人員的數(shù)量，第二個使企業(yè)實際的固定以及流動的資產(chǎn)，第三個就是企業(yè)在一定時期的營業(yè)額，而我國金融機構(gòu)對于企業(yè)的信用評判基本上是用企業(yè)職工人數(shù)與一定時期的營業(yè)額為根據(jù)來進行評判的，而這兩個因素對于我國涉農(nóng)中小企業(yè)來說顯然是不公平的，因為涉農(nóng)中小企業(yè)生產(chǎn)主要是依靠農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)又有著一定的局限性，主要表現(xiàn)在由于季節(jié)與環(huán)境的變化導(dǎo)致生產(chǎn)的變化方面，所以涉農(nóng)企業(yè)有淡季和旺季之分而沒有固定的營業(yè)額，所以在企業(yè)信用評級上涉農(nóng)企業(yè)特別是涉農(nóng)中小企業(yè)是非常不利的，所以為了涉農(nóng)中小企業(yè)長期發(fā)展和融資問題的解決，應(yīng)該因地制宜改良對涉農(nóng)中小企業(yè)的信用評級，比如在一定時期的營業(yè)額上應(yīng)該給涉農(nóng)中小企業(yè)一定的緩沖空間，可以針對涉農(nóng)企業(yè)將一定期間營業(yè)額改成一定期間的生產(chǎn)值與固定時期的營業(yè)額，這樣金融機構(gòu)就可以從生產(chǎn)和銷售兩個環(huán)節(jié)上對涉農(nóng)中小企業(yè)進行信用等級的評定，另一方面因為農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)受自然環(huán)境的影響，所以在對涉農(nóng)企業(yè)進行信用等級評定時應(yīng)相應(yīng)添加災(zāi)害保險賠償、農(nóng)業(yè)發(fā)展補助等相關(guān)選項，在受到大范圍性自然災(zāi)害的時候農(nóng)業(yè)生產(chǎn)一定不景氣，而這個時候又要保證涉農(nóng)企業(yè)的后續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，所以采取以上措施，這樣避免因為暫時的自然災(zāi)害影響涉農(nóng)企業(yè)的信用評級從而阻礙了涉農(nóng)企業(yè)的未來發(fā)展。

（二）提高征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量，保證數(shù)據(jù)信息安全

數(shù)據(jù)信息、信息處理技術(shù)、信息系統(tǒng)和信息網(wǎng)絡(luò)都是征信機構(gòu)重要的商業(yè)資產(chǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)制定相應(yīng)數(shù)據(jù)安全標準和信息安全管理辦法，保證數(shù)據(jù)在核心交易系統(tǒng)與系統(tǒng)的數(shù)據(jù)采集及傳輸中保證數(shù)據(jù)保密性、完整性和可用性。導(dǎo)致數(shù)據(jù)信息不準確的原因有很多種，主要包括信息提供者報送的信息不準確，也有征信機構(gòu)對信息的處理過程中發(fā)生錯誤，還有信息主體自身信息變化帶來的數(shù)據(jù)錯誤。因此，對商業(yè)銀行來說，需要采取合理的措施，保障對外提供信息的最新狀態(tài)及準確性。商業(yè)銀行可以采取如下措施 ，包括與信息提供者建立約束機制，嚴格檢查原始系統(tǒng)的數(shù)據(jù)質(zhì)量。通過技術(shù)手段增加核驗程序，建立審核制度及加快信用信息的更新頻率等，提高征信數(shù)據(jù)的準確性，保證數(shù)據(jù)信息的安全性。

（三）加強征信人員隊伍建設(shè)和培訓(xùn)

征信業(yè)在我國是一個發(fā)展歷史較短的行業(yè)。因此，各級征信業(yè)人員隊伍的建設(shè)有待于逐步完善。首先，征信業(yè)是從信貸征信起步的，征信從業(yè)人員既需要有高度的保密意識，保守國家秘密及信息主體的秘密；又需要有一定的法律法規(guī)及信貸業(yè)務(wù)等基礎(chǔ)知識。因此，加強各級機構(gòu)征信人員的培訓(xùn)是當前征信業(yè)快速發(fā)展的關(guān)鍵。

（四）加強金融信用信息共享，促進征信發(fā)展

隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，企業(yè)和個人與各類金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)往來激增。人民銀行對各類征信機構(gòu)的客戶范圍也將逐步擴大，從基礎(chǔ)的四大國有商業(yè)銀行、股份制銀行、小額貸款公司到保險公司。央行通過建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標準，采集各類客戶多個維度的金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，建立統(tǒng)一的金融業(yè)征信平臺，實現(xiàn)征信大數(shù)據(jù)的有效共享。征信信息共享有助于提高信貸征信工作的服務(wù)效能，發(fā)揮信貸征信的警示和激勵功能。同時有助于在統(tǒng)一征信平臺集中提示當前征信系統(tǒng)對信息主體的行業(yè)風險、市場風險和政策風險等風險水平，以及履約過程中重要信息變動（如五級分類）等。進而提高征信系統(tǒng)的公信力，促進征信業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

四、結(jié)束語

綜上所述，我國在征信體系構(gòu)建中還存在許多問題，這些問題阻礙了征信機構(gòu)的進一步發(fā)展。針對這些問題，銀行業(yè)應(yīng)當積極分析影響征信業(yè)發(fā)展的因素，制定具有針對性的解決策略，通過加強央行統(tǒng)籌管理、銀行制度建設(shè)、提高征信數(shù)據(jù)質(zhì)量、加強征信隊伍人才建設(shè)等措施，為銀行業(yè)征信業(yè)務(wù)健康、長遠發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

參考文獻：

[1]伍矗于淑堂.我國中小企業(yè)征信建設(shè)現(xiàn)狀、問題與對策[J].商場現(xiàn)代化，2014，30：79-80.

[2]馬文霄.我國小微企業(yè)征信體系建設(shè)實踐與改進建議[J].征信，2015，01：43-48.

篇3

【關(guān)鍵詞】個人金融信息；規(guī)范；法律分析

一、規(guī)范個人金融信息保護的現(xiàn)實意義

隨著我國金融改革的深化和金融市場的發(fā)展，金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的種類、數(shù)量不斷豐富，公眾的金融資產(chǎn)迅速擴張，社會成員參與金融活動的積極性空前高漲，這對我國加強個人金融信息保護提出了現(xiàn)實的要求。同時，后危機時代深受危機沖擊的各個國家著手加強個人金融信息保護的做法，也促使我國金融監(jiān)管當局日益關(guān)注金融消費者權(quán)益保護的問題。2006年實施的《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》第一次明確提出了金融消費者的概念。而2011年頒布實施的《商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》也明確提出要加強對金融保險消費者權(quán)益的保護。

從我國的情況來看，由于對個人金融信息的保護工作尚未引起足夠重視，消費者個人金融權(quán)益被侵犯的現(xiàn)象時有發(fā)生，事后救濟途徑也不夠明朗，這就增加了金融發(fā)展與金融運行中的不穩(wěn)定、不和諧因素。一些個人金融信息被侵犯的案例還引發(fā)了媒體和社會的廣泛關(guān)注和討論。因此規(guī)范個人金融信息保護的工作已成為我國當前和今后一個時期金融業(yè)發(fā)展的重要目標之一。

二、個人金融信息保護的域外模式

從世界范圍來看，無論是發(fā)達國家，還是發(fā)展中國家，都十分重視金融消費者個人信息保護問題。在一些經(jīng)濟金融發(fā)展比較好的國家，普遍建立起符合本國國情的個人金融信息保護體制，較好地支持和維護了金融消費者的合法利益。

1.美國模式

第一，在個人金融信息保護法制建設(shè)方面。美國通過了《華爾街改革和消費者保護法令》，成立了消費者金融保護局，致力于保護美國金融消費者不受非法金融活動對個人金融信息權(quán)益的侵害。第二，在個人金融信息公示方面，《2009信用卡法令》重點強調(diào)銀行應(yīng)提前20天以上將還款信息告知持卡人，對延遲公示信用信息的相關(guān)懲罰性措施也做出了有利于保護金融消費者權(quán)益的規(guī)定，同時對營銷過程中的信用欺詐行為做出了禁止性規(guī)定。第三，在《2009信用卡法令》綜合性規(guī)定中，就小企業(yè)信貸過程中的信息安全保護、信貸產(chǎn)品主動營銷行為、信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)知識等方面都做出了相應(yīng)的規(guī)定。

2.英國模式

第一，加強對客戶借貸行為的保護。重點包括：一是對客戶參與的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)及時披露信息。二是對利率等重要條款的變更要提前通知客戶。三是非有正當充分理由，銀行未經(jīng)客戶授權(quán)的交易無效。四是確保借貸免受欺詐。包括：客戶提前還款時，免收任何費用和利息；客戶還款可以選擇先還欠款后付罰息。第二，加強消費者投訴處理情況的信息披露以及侵權(quán)行為的賠償。第三，把是否有利于保護消費者個人金融信息保護作為重要的評估指標，將平等對待客戶（TCF）計劃融入整個監(jiān)管框架，并納入英國金管局的評級內(nèi)容。第四，加大對侵害行為的懲戒力度。對那些侵害消費者個人金融信息證據(jù)確鑿的案件，消費者有權(quán)直接向監(jiān)管當局申訴追討損失。對一些采取不正當銷售策略、不能公平對待消費者的金融機構(gòu)進行懲罰甚至關(guān)閉；對各類信息欺詐，加強金融消費者警示和案件查處力度。

3.其他模式

歐盟通過制定《歐盟個人信息保護法案》、《保護隱私及跨國交流個人信息法則》、《電子通訊數(shù)據(jù)保護法》等相關(guān)文件法規(guī)，強化對金融消費者個人信息的保護。而法國的《信息技術(shù)與自由指令》，規(guī)定了征信數(shù)據(jù)庫必須公布其搜集資料的授權(quán)、目的和種類等。日本的《個人信用信息中心規(guī)則》規(guī)定了本人有權(quán)了解個人信用信息正確與否，可以提出消除有關(guān)錯誤金融信息。我國臺灣地區(qū)在民法典債編第195條第1項將信用權(quán)確定為人格權(quán)，從而使得被害人就非財產(chǎn)上的損害也可以請求賠償。

三、個人金融信息權(quán)益被侵犯的表現(xiàn)形式

1.侵害消費者知情權(quán)

金融消費者受到損失一般源于兩種情形，一種為金融機構(gòu)未全面真實的告知消費者相關(guān)信息，另一種是消費者獲取金融信息的渠道有限。實踐中，前一種情況更為普遍，具體表現(xiàn)為：一是銀行不進行風險提示。如業(yè)務(wù)人員在宣傳金融產(chǎn)品時，一味夸大產(chǎn)品的優(yōu)勢或盡可能多的介紹業(yè)務(wù)流程，而忽略或回避了相關(guān)風險和負面信息，從而導(dǎo)致消費者的經(jīng)濟損失或信用風險產(chǎn)生。二是偷換概念誤導(dǎo)消費者。如部分金融機構(gòu)將有一定風險的理財產(chǎn)品或者保險產(chǎn)品介紹為高息存款，誤導(dǎo)一些老年客戶進行了投資消費。三是告知義務(wù)履行不充分。如消費者在開立銀行賬戶環(huán)節(jié)，業(yè)務(wù)人員未經(jīng)其同意擅自開通網(wǎng)銀功能或短信提示功能；再有，個別銀行在系統(tǒng)升級時或者業(yè)務(wù)發(fā)生變更時不及時通知消費者，給客戶帶來了很大的損失和被動。

2.侵犯消費者隱私權(quán)

一般而言，銀行內(nèi)部接觸和使用個人金融信息的人員范圍特別廣泛，既包括柜員、客戶經(jīng)理、征信管理人員、信貸管理人員、風險管理人員，又包括運營管理人員、信息科技人員及國際金融業(yè)務(wù)相關(guān)人員。不同崗位工作人員都存在泄漏消費者個人信息的條件和可能性。而銀行開展的某些外包業(yè)務(wù)則極有可能演變?yōu)樾孤﹤€人信息的“重災(zāi)區(qū)”，如在辦理銀行卡收單業(yè)務(wù)時，如不能嚴格審查和評估外包服務(wù)供應(yīng)商的信用和服務(wù)能力，或者在收單外包服務(wù)協(xié)議中未明確個人金融信息保密條款，未采取定期巡檢等措施對外包機構(gòu)開展監(jiān)督、檢查，則個人金融信息被侵犯就會變得輕而易舉。有的銀行為了追回債務(wù)，直接在媒體上曝光欠債消費者的真實姓名，更是對金融消費者個人隱私權(quán)裸的侵犯。

3.網(wǎng)上銀行漏洞易被不法分子利用

近年來，銀行網(wǎng)絡(luò)建設(shè)取得很大進展，開通網(wǎng)上銀行的客戶迅猛增長，在現(xiàn)實環(huán)境中，網(wǎng)上銀行的確給消費者帶來了方便快捷的服務(wù)，但網(wǎng)銀系統(tǒng)還很脆弱，安全性不夠高，網(wǎng)絡(luò)安全管理工作仍然處于不斷完善的階段，主要表現(xiàn)為：一是缺乏系統(tǒng)的安全防護機制。除部分金融機構(gòu)運行了網(wǎng)絡(luò)防病毒工具外，多數(shù)銀行還未使用網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測系統(tǒng)、防火墻、入侵防護、漏洞掃描等網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品，網(wǎng)絡(luò)安全管理機制還未實質(zhì)形成。二是網(wǎng)絡(luò)信息的管控能力薄弱，基礎(chǔ)信息采集不全。IP地址按段分配，導(dǎo)致網(wǎng)管中心對IP地址等資源占用和客戶信息了解有限。網(wǎng)絡(luò)IP地址和計算機名亂用、冒用現(xiàn)象時有發(fā)生，信息中心缺乏有效的管控手段。三是對安全隱患的技術(shù)防范能力不強。金融機構(gòu)即便依靠網(wǎng)絡(luò)管理工具發(fā)現(xiàn)了竊取客戶金融信息的行為，也不能快速、準確的反應(yīng)、定位，不能及時有效的阻止并快速查出侵害主體；在網(wǎng)絡(luò)侵害事件調(diào)查中，由于無相關(guān)日志記錄，取證也會非常困難。上述網(wǎng)上銀行系統(tǒng)漏洞致使金融機構(gòu)的客戶信息時刻面臨被非法入侵、非法竊取或篡改的危險。

四、規(guī)范個人金融信息保護的幾點建議

1.加強法制建設(shè)

（1）建立并逐步完善個人金融信息法律體系

我國立法層面的滯后和法律體系的不完備已經(jīng)嚴重影響了金融消費者個人權(quán)益保護。因此，必須盡早將《個人金融信息保護法》的制定提上日程，從法律層面將金融消費者權(quán)益上升到人格權(quán)的高度來加以保護，重點明確個人金融信息的含義、范圍、保護程序等，并對個人金融信息的收集、使用、加工、處理加以規(guī)范。同時，在基本法律的指引下，逐步完善涉及金融消費者權(quán)益的部門規(guī)章，細化對個人金融信息保護的具體措施和方式。

（2）豐富個人金融信息法律保護的內(nèi)容

在相關(guān)法律法規(guī)中注意明確以下內(nèi)容：第一，提升金融機構(gòu)侵權(quán)的違法成本，強化金融機構(gòu)的保密責任.明確個人金融信息保護的內(nèi)容，規(guī)定金融機構(gòu)不得要求消費者提供與業(yè)務(wù)無關(guān)緊要的信息，特別要加大對金融機構(gòu)工作人員泄露消費者個人信息的懲戒力度。第二，引導(dǎo)金融機構(gòu)與金融監(jiān)管部門、政府執(zhí)法機構(gòu)建立良好的個人金融信息共享機制或合作制度。嚴厲打擊超范圍提供個人金融信息的違法行為；有權(quán)機構(gòu)查詢、凍結(jié)及扣劃個人存款時，也應(yīng)嚴格按照相關(guān)法律規(guī)范或合作制度執(zhí)行。第三，明確金融消費者權(quán)益的保護范圍。凡是涉及個人賬戶、個人理財、信用卡等業(yè)務(wù)收集個人金融信息的行為必須通過法律加以規(guī)范。

2.構(gòu)建金融機構(gòu)個人信息保護的風險防火墻

（1）加強內(nèi)控機制建設(shè)

各金融機構(gòu)應(yīng)建立并完善個人金融信息保護的管理辦法、操作規(guī)范、監(jiān)督檢查、責任追究等內(nèi)控制度；制定個人金融信息保護應(yīng)急處置預(yù)案，規(guī)范個人金融信息保護突發(fā)事件的處置方式。同時，還應(yīng)與每位員工簽署保密及竟業(yè)限制的條款，明確崗位職責和行為守則，并強化對接觸個人金融信息的從業(yè)人員在離崗時的保密紀律。

（2）防范擅自對外提供信息的風險

金融機構(gòu)在開展外包業(yè)務(wù)時，比如銀行卡收單業(yè)務(wù)的外包過程中，需仔細審查和評估外包服務(wù)供應(yīng)商保護個人金融信息的能力，收單外包服務(wù)協(xié)議中設(shè)定個人金融信息保密條款，明確其職責和保密義務(wù)，并采取定期巡檢等措施進行監(jiān)督、檢查。發(fā)生境外儲存、處理和分析境內(nèi)個人金融信息的情況時，未經(jīng)個人信息主體的明示同意，不得擅自對外提供。

（3）提高信息安全技術(shù)的防范水平

為減少個人信息的流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)，各銀行可關(guān)閉分支機構(gòu)客戶信息系統(tǒng)操作終端的USB接口和光驅(qū)刻錄功能，限制信息的批量復(fù)制、保存功能；信息轉(zhuǎn)移過程可由總行信息技術(shù)部門統(tǒng)一管理。同時，定期對信息系統(tǒng)進行風險評估、及時更新和改進信息系統(tǒng)安全程序及個人金融信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫和相關(guān)存儲制度，確保個人金融信息在收集、傳輸、加工、保存、使用、銷毀等環(huán)節(jié)中不被泄露。

（4）妥善保管個人信息檔案資料

金融機構(gòu)的個人金融信息檔案資料在業(yè)務(wù)發(fā)生后，涉及到前臺業(yè)務(wù)的傳票類檔案應(yīng)安排運營管理部門負責保管，涉及到信貸檔案的應(yīng)主要由信貸管理部負責保管，采取專人、專柜的保管方式；檔案查閱要嚴格履行審批程序；超過留存期限的檔案資料要及時集中銷毀。

（5）多維度開展個人金融信息主題培訓(xùn)活動

對接觸個人金融信息崗位的從業(yè)人員要定期開展個人信息保護制度的培訓(xùn)，培訓(xùn)內(nèi)容應(yīng)涉及征信管理、個人賬戶、貸款業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)等多個方面。

參考文獻：

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篇4

當前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展上依然處于進化階段，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的定義尚缺少嚴格準確的標準，一般認為互聯(lián)網(wǎng)金融是在這一金融模式下，能夠?qū)崿F(xiàn)新市場信息的對稱，同時具有便捷的支付功能，資金的供需雙方能夠直接交易。在此背景下，券商、銀行以及交易所等相關(guān)的金融中介所發(fā)揮的作用越來越小，同時也能夠直接或間接的實現(xiàn)資源的有效配置，在提高資源配置效率的基礎(chǔ)上，推動市場經(jīng)濟發(fā)展，降低金融交易的成本。這一描述是互聯(lián)網(wǎng)金融的理想狀態(tài)，但是在實踐中互聯(lián)網(wǎng)金融依然不能夠拋棄傳統(tǒng)商業(yè)銀行直接開展金融服務(wù)。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融還包含了保險、銀行、券商等傳統(tǒng)金融機構(gòu)依靠互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)所開展的新型的金融經(jīng)營管理模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融有多種表現(xiàn)形式，主要包含了第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、網(wǎng)絡(luò)P2P信貸、眾籌模式等。

第三方支付主要是以支付寶為代表，當前我國已發(fā)放267張第三方支付牌照，除支付寶之外還有財付通、銀聯(lián)商務(wù)、快錢支付、易寶支付等較大規(guī)模的第三方支付平臺，占據(jù)了近80%的市場規(guī)模。這些第三方支付平臺主要是以網(wǎng)絡(luò)交易為媒介，實現(xiàn)銀行、消費者和銷售者之間的信息關(guān)聯(lián)。通過資金托管，依托第三方交易平臺的公正性，有效解決電子商務(wù)過程中出現(xiàn)的信用體系問題。第三方支付的出現(xiàn)主要是基于非金融機構(gòu)支付的作用發(fā)展起來的。作為收款人和付款人的支付中介，進行銀行卡收單、網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡等相關(guān)的支付服務(wù)。作為我國最大的第三方支付平臺，支付寶在網(wǎng)絡(luò)購物中承擔了電子支付第三方擔保、公共事業(yè)繳費、信用卡還款、余額理財?shù)榷囗棙I(yè)務(wù)。它對傳統(tǒng)的銀行理財市場經(jīng)營造成了嚴重的沖擊，同時也普及了理財觀念。支付寶等第三方支付平臺的產(chǎn)生，有效解決了我國電子商務(wù)發(fā)展過程中買賣雙方互不信任、互相欺詐的問題，通過支付寶第三方信用中介建設(shè)，有效推動了我國電子商務(wù)的大發(fā)展。

大數(shù)據(jù)金融則是互聯(lián)網(wǎng)金融跟大數(shù)據(jù)的結(jié)合，實現(xiàn)數(shù)據(jù)技術(shù)和思維的有機結(jié)合，依靠云計算技術(shù)進行數(shù)據(jù)挖掘和分析，通過健全風險管理體制和信用體制，逐步實現(xiàn)金融服務(wù)的個性化。大數(shù)據(jù)金融的代表主要是螞蟻金服，盡管成立時間較短，但是其征信系統(tǒng)大數(shù)據(jù)已經(jīng)比較全面。通過對淘寶網(wǎng)、支付寶、阿里巴巴等一系列平臺中銷售商的信用數(shù)據(jù)進行整理，并依靠專門設(shè)計的信用測試對信息進行定量分析，進而對銷售商進行評價和評級。在此基礎(chǔ)上，完成對信用客戶的評價、貸款發(fā)放和利息收回。

而網(wǎng)絡(luò)P2P信貸則使陌生人之間進行信貸成為可能，它依托互聯(lián)網(wǎng)公司搭建的信貸平臺進行人對人的直接信貸對接，信息披露、交易合同、資金流轉(zhuǎn)等交易環(huán)節(jié)都依托網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)。我國的網(wǎng)絡(luò)P2P信貸平臺，依據(jù)我國國情進行本地化創(chuàng)新，在近些年來已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要途徑。紅嶺創(chuàng)投這一P2P金融平臺，圍繞風險準備金計劃、本金先行墊付保障等安全措施，提高P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的成功率?；趥€人喜好、個人信用系統(tǒng)進行交易，并借助于銀行流水、征信報告、還款能力證明等材料確保借款人還款保障。截止到2016年底，我國P2P平臺數(shù)量已達5881家。

眾籌即大眾籌資或群眾籌資。主要通過互聯(lián)網(wǎng)方式籌款項目并募集資金的一種融資方式。眾籌通常分為四種模式，即公益眾籌、股權(quán)眾籌、債權(quán)眾籌、獎勵眾籌等。相對于銀行、PE 和VC等傳統(tǒng)的融資方式，眾籌更為開放，其資金小、數(shù)量大的特點為小型創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)公司的融資開辟了一條新途徑。目前，我國各類眾籌模式的平臺總計427家。以眾籌網(wǎng)為代表的眾籌模式自正式上線以來，涵蓋了科技、藝術(shù)、農(nóng)業(yè)、設(shè)計、音樂、影視、公益、出版、動漫游戲等多個領(lǐng)域。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)劣勢分析

互聯(lián)網(wǎng)金融具有一系列優(yōu)勢。它一方面具有互聯(lián)網(wǎng)精神，圍繞客戶為中心??現(xiàn)了平等分享和開放，基于互聯(lián)網(wǎng)云計算和大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的發(fā)展，有助于消費者更便捷的獲取信息，找到自身需求。堅持客戶為中心，實現(xiàn)企業(yè)價值觀念的轉(zhuǎn)變，活力比較大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)精神指引下，有助于優(yōu)化企業(yè)管理機制，激發(fā)員工創(chuàng)新能力和想象力，通過自由精神創(chuàng)新意識，實現(xiàn)規(guī)范化標準化基礎(chǔ)下的最大集約發(fā)展。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融借助于新技術(shù)運用實現(xiàn)機器學(xué)習、云計算、智能交互、大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，重視客戶的反饋意見和消費體驗。通過應(yīng)用數(shù)據(jù)庫優(yōu)化、阿里云計算、分布式訪問等確保消費者能夠獲得良好的訪問體驗。

互聯(lián)網(wǎng)金融的劣勢在于行業(yè)年輕化，經(jīng)驗缺失。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是新興產(chǎn)業(yè)，從業(yè)人員比較年輕，經(jīng)驗相對比較缺乏，風險控制能力和產(chǎn)品設(shè)計能力不夠強。尤其面對互聯(lián)網(wǎng)金融市場中層出不窮的金融欺詐等不法行為，風險比較大，這就需要互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)具有更高的風險管控能力和風險防范意識。缺少經(jīng)驗和缺少資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在這一環(huán)境下很容易產(chǎn)生管理風險并出現(xiàn)連帶效應(yīng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的另一劣勢是對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)過度依賴。由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)基于大數(shù)據(jù)對用戶行為進行分析和判斷，并在此基礎(chǔ)上判斷交易風險，但這種風險管理模式都是基于對個人的分析監(jiān)管，缺少宏觀層面的監(jiān)控。在出現(xiàn)系統(tǒng)風險時，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)往往難以抵御，很容易出現(xiàn)大規(guī)模交易擠兌現(xiàn)象，并影響到實體經(jīng)濟和傳統(tǒng)金融。正是由于互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上，因此其安全穩(wěn)定性要求更高，假如出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)緩慢、服務(wù)器響應(yīng)時間過長，都會造成客戶體驗下降并出現(xiàn)客戶流失的問題。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)中的黑客攻擊、電信詐騙、病毒傳播、木馬攻擊，也會對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的安全產(chǎn)生影響，這些都是互聯(lián)網(wǎng)金融過度依賴互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)所產(chǎn)生的劣勢。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風險因素分析

當前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展依舊不夠成熟完善，在發(fā)展過程中仍然面臨著一些風險因素，制約著互聯(lián)網(wǎng)金融的健康持續(xù)發(fā)展。

一是法律風險。當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，這說明我國社會居民不斷增長的金融理財需求、中小企業(yè)融資貸款需求和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)服務(wù)之間存在著巨大的差距，這也是我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。但是對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，我國沒有專門的法律法規(guī)，一些互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)依然處于灰色地段。從這個角度上講，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)要持續(xù)發(fā)展，就必須強化法律制度建設(shè)，實現(xiàn)政策和法律上的風險防范。由于當前我國缺少完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，一些互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)游走于監(jiān)管紅線內(nèi)外，存在著很大的法律風險。同時一些虛假平臺通過圈錢跑路進行集資詐騙，甚至有些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺從傳統(tǒng)商業(yè)銀行進行融資，并對借款人進行高利貸資金發(fā)放，涉嫌高利轉(zhuǎn)貸。而眾籌平臺則存在著諸多監(jiān)管紅線，對于擅自發(fā)行股票公司債券等也存在著極大的法律風險。由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的不成熟，信用卡詐騙、非法洗錢等諸多不法行為也經(jīng)常在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中產(chǎn)生，這些都是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中所面臨的法律風險。

二是交易和信用風險。對于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中可能面對的交易和信用風險，一方面表現(xiàn)為對中間賬戶監(jiān)督不力，很容易引發(fā)交易風險。另一方面則表現(xiàn)為借款方無力償還貸款，造成投資者損失的風險。當前互聯(lián)網(wǎng)金融對資金的管理，主要存在托管和存管兩種模式。存管模式下銀行等第三方支付機構(gòu)沒有資金監(jiān)督的義務(wù)，投資者也不需要在第三方機構(gòu)或銀行另立賬戶，而是通過支付接口直接將個人資金支付給網(wǎng)貸平臺，不能夠?qū)崿F(xiàn)防火墻隔離帶的作用，因此交易風險較大。除此之外，在我國現(xiàn)行金融管理體制下，貸款人無力歸還貸款或惡意騙貸風險也比較大。尤其在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，信用風險也一樣存在，存在借款人不按期還款或拒不還款的信用風險。這種風險是由互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)決定的，不管經(jīng)營類型、風險管控機制的不同，都會存在這種風險。

三是互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)性風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，但互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)自身存在的巨大的系統(tǒng)性風險。互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新力度比較大，圍繞互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)金融衍生產(chǎn)品的交易飛速發(fā)展。同時信貸信托、民間融資等影子銀行發(fā)展也呈現(xiàn)爆發(fā)式趨勢，在缺少有效監(jiān)管的情況下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跟傳統(tǒng)金融之間的聯(lián)動效應(yīng)很容易導(dǎo)致系統(tǒng)性風險增加。

四是安全管理風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融離不開互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，對于互聯(lián)網(wǎng)的高度依賴往往會導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)比較大的管理風險。如互聯(lián)網(wǎng)的開放性、木馬黑客攻擊、加密技術(shù)缺陷、系統(tǒng)漏洞等很容易導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融在具體業(yè)務(wù)過程中出現(xiàn)問題和不足，在很大程度上威脅到互聯(lián)網(wǎng)金融的安全和投資者的經(jīng)濟利益。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)在發(fā)展過程中，一些核心技術(shù)和軟件依然依賴于國外的技術(shù)，國產(chǎn)化程度不高。

四、加強我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的思路及對策建議

基于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新特點和當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場的不完善性，我國互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中依舊面臨著一些困難和問題，需要進一步加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管。在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管上，一方面，應(yīng)當進一步保護公眾投資者的利益，圍繞股權(quán)眾籌、網(wǎng)絡(luò)P2P信貸等新興的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展業(yè)態(tài)，進一步關(guān)注公眾投資者的經(jīng)濟利益。對詐騙、非法集資等不法金融行為進行嚴加管控，通過持續(xù)跟蹤和關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的發(fā)展，結(jié)合發(fā)展過程中可能出現(xiàn)的問題，及時采取針對性措施和監(jiān)管規(guī)則，對出現(xiàn)的問題及時加以糾正，以此來進一步推動互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興業(yè)態(tài)的規(guī)范化發(fā)展。另一方面，圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管確保適用規(guī)則的一致性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上屬于金融業(yè)務(wù)，因此在對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管時應(yīng)當同樣適用原先針對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的相?P監(jiān)管要求，對于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管要求，在實施過程中不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的，應(yīng)當根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的特點和需要及時進行修訂和完善。除此之外，還應(yīng)當在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面確保監(jiān)管協(xié)作，實現(xiàn)部門之間機構(gòu)之間相互協(xié)調(diào)，共同監(jiān)控，以此來提高互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的效率和效益。互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融業(yè)態(tài)，與傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)具有很大的區(qū)別，不再拘泥于原先單獨的業(yè)務(wù)屏障。圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理，應(yīng)當建立健全部門監(jiān)管之間協(xié)調(diào)合作機制，提高互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的效率和質(zhì)量，提升金融行業(yè)的自律管理，減少非法行為的產(chǎn)生，提高互聯(lián)網(wǎng)金融管理業(yè)務(wù)的規(guī)范性，切實避免互聯(lián)網(wǎng)金融風險的發(fā)生。

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融業(yè)態(tài)，需要相關(guān)部門進一步圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展實踐和監(jiān)管要求，強化針對性的科學(xué)監(jiān)管，創(chuàng)新金融監(jiān)管手段，完善金融監(jiān)管體系，提高金融監(jiān)管的效率和質(zhì)量，在進一步規(guī)避和預(yù)防互聯(lián)網(wǎng)金融風險的基礎(chǔ)上，提高對金融創(chuàng)新的支持力度，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供制度支持和保障。

1.健全和完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管提供必要的法律支撐。當前金融監(jiān)管的相關(guān)法律法規(guī)基本上還都是圍繞傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)開展的，這一法律監(jiān)管現(xiàn)實跟我國互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的業(yè)態(tài)是不相適應(yīng)的。由于對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)不夠健全完善，因此針對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題和缺陷，還缺少完善的法律法規(guī)來加以監(jiān)管。面對不斷涌現(xiàn)的法律糾紛，互聯(lián)網(wǎng)金融在法律制定方面還顯得比較薄弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式不斷發(fā)展壯大，手段不斷創(chuàng)新，內(nèi)容不斷豐富，發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題也不斷增加，這就對互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)的完善提出了更高的要求。但是在管理實踐中，相應(yīng)的法律法規(guī)和監(jiān)管措施在一些方面還處于空白階段，不能夠滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的法律監(jiān)管要求。要圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，強化法律法規(guī)建設(shè)，進一步提高法律法規(guī)監(jiān)管體系的完善性。通過明確法律地位和互聯(lián)網(wǎng)金融性質(zhì)等，規(guī)范監(jiān)管檢查、風險管理、違規(guī)處罰、準入資質(zhì)、運行模式、必備要素等具體要求。

同時還應(yīng)當圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中各相關(guān)利益方權(quán)利和義務(wù)，進行進一步的明確，堅決杜絕互聯(lián)網(wǎng)欺詐行為，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。針對我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中法律法規(guī)體制機制創(chuàng)新，還應(yīng)當在制定過程中切實關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的階段，確保法律法規(guī)與時俱進，提高法規(guī)的針對性和實效性。既要盡快出臺金融互聯(lián)網(wǎng)金融國家標準和行業(yè)規(guī)則，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會的作用，在股權(quán)眾籌等相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融具體問題上，要進一步明確相關(guān)的法律地位和監(jiān)管規(guī)則，在保護投資者權(quán)益、減少非法投資以及鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)新中尋求平衡點。另外還應(yīng)當根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實際要求，確保法律制度及時更新。要根據(jù)監(jiān)管實際，消滅互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管方面的死角和空白，通過對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展實施動態(tài)化監(jiān)管和完善，對不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的陳舊條款進行廢除，同時根據(jù)新的情況和新的問題及時出臺新的法律法規(guī)，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)制度的完善性。鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展，為進一步推動我國金融產(chǎn)業(yè)的繁榮提供有力的支撐。通過探索新的金融業(yè)務(wù)，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，減少金融管理風險，活躍金融市場。

2.強化互聯(lián)網(wǎng)金融安全監(jiān)管，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的安全性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為我國金融發(fā)展新的業(yè)態(tài)，在發(fā)展過程中依靠互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)實現(xiàn)數(shù)據(jù)的傳遞和共享，并在此過程中完成一系列互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的管理過程中相關(guān)的客戶信息、風險管理信息、交易數(shù)據(jù)信息、客戶服務(wù)信息都是在互聯(lián)網(wǎng)中進行存儲。我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也是得益于我國互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展，是我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的最重要推動力。從這個角度上講，我國要進一步推動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，就迫切要求提高互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的水平，進一步提高安全性，通過強化數(shù)字簽名技術(shù)、防火墻技術(shù)、智能卡技術(shù)、加密技術(shù)等，逐步實現(xiàn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的自主產(chǎn)權(quán)化，逐步降低進口軟硬件的使用比例，切實管控好風險，維護我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展安全。一些網(wǎng)站后臺被黑客攻破而導(dǎo)致信息泄露，甚至導(dǎo)致更嚴重的財產(chǎn)損失。如果P2P平臺出現(xiàn)了系統(tǒng)安全問題，甚至是慘遭破解盜取，后果將極其嚴重。作為一種創(chuàng)新的金融業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融將金融與科技進行了結(jié)合，大幅提升了金融的效率和用戶體驗，但同時也蘊藏了太多太復(fù)雜的風險，所有的P2P平臺必須認真對待。

針對互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理，要建立健全相關(guān)的金融軟件平臺和硬件產(chǎn)品，通過提高安全系數(shù)、確保自主可控、擁有核心技術(shù)來逐步實現(xiàn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的信息安全，通過建立健全相應(yīng)的安全預(yù)警機制，提高互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系的可靠性。對金融數(shù)據(jù)合法性、安全性、完整性的檢查審核，增強宣傳力度，提高互聯(lián)網(wǎng)金融參與各方的安全防范能力和安全防范意識。從互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)企業(yè)、金融監(jiān)管機構(gòu)以及金融從業(yè)人員等幾個方面，來進一步推動互聯(lián)網(wǎng)金融安全措施的實施，減少安全風險發(fā)生的概率。第一，對于互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)企業(yè)要進一步加大金融業(yè)務(wù)軟硬件方面投入。重點圍繞硬件設(shè)備，提升金融服務(wù)器的自主可控性能，有效抵御木馬、黑客、病毒的攻擊，同時對于網(wǎng)站的訪問，通過采用加密授權(quán)、身份驗證、手機密碼等方式確保其安全性，在限制非法登陸的基礎(chǔ)上進一步提高合法用戶穩(wěn)定登陸可靠性。同時還應(yīng)當針對互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)安全，對數(shù)據(jù)實行異地備份服務(wù)，通過進行數(shù)據(jù)熱備份，進一步提高互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的安全性。第二，還應(yīng)當通過互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會，對相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)技術(shù)標準進行統(tǒng)一化和規(guī)范化，在此基礎(chǔ)上有效實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)企業(yè)之間相互協(xié)調(diào)性，提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)整體風險防范能力。第三，要強化互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)企業(yè)信息安全，還要提高從業(yè)人員素質(zhì)，重點強化管理知識、信息技術(shù)、金融理論和實務(wù)、網(wǎng)絡(luò)安全等方面的專業(yè)性人才建設(shè)，為我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展提供持續(xù)的動力。要進一步關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的風險管控和風險預(yù)警機制，解決互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中出現(xiàn)的問題和風險，強化規(guī)則意識和風險意識，通過對安全管理機制的完善和創(chuàng)新，對密鑰管理、業(yè)務(wù)流程、信息安全等諸多方面進行機制化管理，提高風險管控水平。要圍繞網(wǎng)絡(luò)風險預(yù)警監(jiān)控機制，實現(xiàn)監(jiān)控業(yè)務(wù)的不間斷運行，進而確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融運行環(huán)境的安全。主動通過與外部安全力量進行密切合作，開展漏洞獎勵計劃、安全眾測以開放的方式開展安全工作，從而有效保證網(wǎng)絡(luò)信息安全。

篇5

[關(guān)鍵詞] 信用信息服務(wù)系統(tǒng)；信用檔案；信用數(shù)據(jù)架構(gòu)

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2017. 13. 075

[中圖分類號] TP391.9 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2017）13- 0174- 03

0 引 言

近年來，各級政府部門都高度重視社會公共信用信息服務(wù)工作，將社會誠信建設(shè)擺在突出位置。我市積極探索社會公共信用體系建設(shè)理論與實踐，推進“公共信用信息服務(wù)”工作，就是要進一步明晰政府職能，更加準確地把握政府與市場、政府與社會的關(guān)系及其角色定位，緊緊圍繞加快轉(zhuǎn)型升級、建設(shè)幸福廣州的核心任務(wù)，著力完善體系框架，著力構(gòu)建長效機制，著力推動改革創(chuàng)新，全面提升社會誠信水平和市場監(jiān)管效能，增創(chuàng)新時期廣州發(fā)展體制機制新優(yōu)勢。

1 建設(shè)目標

我市學(xué)習借鑒國內(nèi)外政府數(shù)據(jù)開放的成功案例，運用信息技術(shù)手段，依托于廣州市政府信息共享平臺、基于公共信用信息庫，利用大數(shù)據(jù)思維和技術(shù)建立公共信用數(shù)據(jù)開放平臺。通過數(shù)據(jù)開放向社會提供準確、豐富、可信的信用信息，滿足全社會對公共信用信息的迫切需求，推動社會信用體系建設(shè)，激發(fā)社會對信用信息開發(fā)利用的熱情。本文包括市級公共信用信息服務(wù)系統(tǒng)的“五層兩翼”框架結(jié)構(gòu)、信用檔案結(jié)構(gòu)、信用數(shù)據(jù)架構(gòu)、系統(tǒng)部署及各應(yīng)用子系統(tǒng)，整合了政府各個部門的企業(yè)和個人信用信息，建立面向全社會的公共信用信息查詢平臺，形成了政府和市場共同促進社會誠信體系建設(shè)的體系機制。

2 總體設(shè)計

為響應(yīng)國家關(guān)于社會信用體系建設(shè)、信用經(jīng)濟、征信業(yè)管理、簡政放權(quán)、企業(yè)監(jiān)督等要求，建設(shè)行業(yè)信用信息平臺，采集納入所屬行業(yè)分管下的所有企業(yè)/單位及其法人數(shù)據(jù)；通過依法依規(guī)有效采集、整合和應(yīng)用個人、 企事業(yè)單位及其他社會組織的信用信息，建立健全覆蓋全社會的征信系統(tǒng)，全面推行行業(yè)信用體系建設(shè)。我市大力推動信用信息的互聯(lián)互通，充分發(fā)揮信用信息對失信行為的監(jiān)督和約束作用，建設(shè)實現(xiàn)各行業(yè)信用信息采集、整合、挖掘、展示，對企業(yè)、法人進行公平、公正、客觀、權(quán)威的信用評價系統(tǒng)。

廣州市公共信用信息管理系統(tǒng)總體結(jié)構(gòu)按“五層兩翼”的框架結(jié)構(gòu)建設(shè)?！拔鍖印奔椿A(chǔ)平臺層、數(shù)據(jù)資源層、應(yīng)用支撐系統(tǒng)層、應(yīng)用服務(wù)系統(tǒng)層、用戶窗口層；“兩翼”即信用標準規(guī)范、信息安全保障，為系統(tǒng)長期持續(xù)運行的保障機制。

（1）用戶渠道層：主要為廣州信用用戶提供服務(wù)窗口。例如：法人、自然人、機構(gòu)/企業(yè)用戶可在系統(tǒng)服務(wù)窗口進行信用辦理與查詢業(yè)務(wù)。

（2）應(yīng)用服務(wù)層：根據(jù)用戶渠道接入系統(tǒng)，應(yīng)用服務(wù)層提供三大信用服務(wù)系統(tǒng)與用戶渠道對接，包括公眾用戶服務(wù)、政府部門用戶服務(wù)、專業(yè)機構(gòu)用戶服務(wù)等，提供信用檔案查詢與信用業(yè)務(wù)處理，并預(yù)留政府服務(wù)專項信用查詢服務(wù)系統(tǒng)。

（3）應(yīng)用支撐層：提供通用服務(wù)功能包括日志審計、安全管理、權(quán)限分配、報告生成等，支撐各服務(wù)對接的關(guān)聯(lián)系統(tǒng)。利用信用檔案工具實現(xiàn)信用檔案自定義快速生成，達到個性化檔案展示、信用報表等服務(wù)。同時，實現(xiàn)公眾服務(wù)系統(tǒng)、政府服務(wù)系統(tǒng)、專業(yè)機構(gòu)服務(wù)系統(tǒng)、專項業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)用戶身份認證，統(tǒng)一登錄平臺等功能。

（4）數(shù)據(jù)資源層：提供系統(tǒng)資源存儲環(huán)境，保存業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。滿足系統(tǒng)大數(shù)據(jù)統(tǒng)一文件存儲，上傳FTP共享存儲服務(wù)器。預(yù)留自貿(mào)區(qū)等個性化數(shù)據(jù)存儲問題。

（5）基礎(chǔ)平臺層：系統(tǒng)需要服務(wù)器資源、基礎(chǔ)軟件、存儲備份與安全防護等，目前系統(tǒng)資源都由電子政務(wù)中心云平臺提供與管理。

3 信用檔案結(jié)構(gòu)

信用檔案結(jié)構(gòu)表示信用信息的數(shù)據(jù)來源、信用檔案的形成步驟以及信用服務(wù)的提供方式。

（1）信用數(shù)據(jù)歸集：從政府各部門歸集信用相關(guān)數(shù)據(jù)，存儲到歸集數(shù)據(jù)庫。對歸集的原始數(shù)據(jù)按規(guī)則、權(quán)限進行抽取轉(zhuǎn)換后，存儲到全文檢索庫提供業(yè)務(wù)系統(tǒng)使用。包括個人信用信息庫、政府信用信息庫、企業(yè)信用信息庫、事業(yè)單位信用信息庫、社會組織信用信息庫和司法信用信息庫。

（2）信用檔案生成：從全文檢索庫中查詢信用數(shù)據(jù)，通過信用檔案生成工具，根據(jù)信用檔案模板的配置，生成信用檔案。

（3）信用檔案展示：通過信用檔案工具抽取信用信息服務(wù)庫數(shù)據(jù)進行編排設(shè)計，并生成信用檔案模板給信用檔案展示窗口。利用信用檔案工具可快速配置自定義檔案模板進行個性化展示需求，但需要在通用支撐系統(tǒng)中統(tǒng)一配置展示權(quán)限，權(quán)限可由業(yè)務(wù)系統(tǒng)管理員進行配置管理。在信用廣州網(wǎng)站、微信平臺、市民網(wǎng)頁等應(yīng)用系統(tǒng)上，為用戶提供信用檔案。信用數(shù)據(jù)架構(gòu)

信用數(shù)據(jù)架構(gòu)表示信用數(shù)據(jù)的存儲結(jié)構(gòu)，包括信用原始數(shù)據(jù)、信用歸集數(shù)據(jù)、信用應(yīng)用數(shù)據(jù)。

（1）信用原始數(shù)據(jù)：從各部門共享數(shù)據(jù)庫中提出的信用相關(guān)數(shù)據(jù)及人口、法人基礎(chǔ)數(shù)據(jù)；包括原始信息數(shù)據(jù)庫、歸集規(guī)則庫等。

（2）信用歸集數(shù)據(jù)：對原始數(shù)據(jù)進行梳理后，歸集形成的信用信息歸集數(shù)據(jù)。

（3）信用應(yīng)用數(shù)據(jù)：信用業(yè)務(wù)系統(tǒng)產(chǎn)生的業(yè)務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)以及根據(jù)信用歸集數(shù)據(jù)生成的信用檔案數(shù)據(jù)。

4 系統(tǒng)部署

公共信用信息服務(wù)系統(tǒng)設(shè)計的物理架構(gòu)由三部分組成：電子政務(wù)云平臺區(qū)、系統(tǒng)測試環(huán)境區(qū)、數(shù)據(jù)備份與容災(zāi)區(qū)。

電子政務(wù)云平臺：主要由電子政務(wù)中心云平臺網(wǎng)絡(luò)管理軟件所需服務(wù)器，建立在電子政務(wù)云平臺之上“專業(yè)機構(gòu)服務(wù)系統(tǒng)”“公眾服務(wù)系統(tǒng)”“政府服務(wù)系統(tǒng)”三大信用服務(wù)系統(tǒng)，分別為公眾服務(wù)、政府服務(wù)、專業(yè)機構(gòu)服務(wù)提供信用查詢、申訴等信用業(yè)務(wù)服務(wù)。同時公眾服務(wù)系統(tǒng)向“信用廣州網(wǎng)”“信用廣州微信網(wǎng)”“市民網(wǎng)頁”提供信用業(yè)務(wù)服務(wù)接口，為關(guān)聯(lián)子系統(tǒng)進行信用檔案與信用信息查詢服務(wù)?！靶庞猛ㄓ弥蜗到y(tǒng)”為支撐信用服務(wù)系統(tǒng)提供通用業(yè)務(wù)服務(wù)，如：身份認證、日志審計等。

電子政務(wù)云平臺區(qū)主要支撐三類業(yè)務(wù)系統(tǒng)“專業(yè)機構(gòu)服務(wù)系統(tǒng)”“公眾服務(wù)系統(tǒng)”“政府服務(wù)系統(tǒng)”等，為三類信用數(shù)據(jù)使用對象提供信用數(shù)據(jù)服務(wù)。為了高可靠性、可擴充性和抗災(zāi)難性，WEB應(yīng)用服務(wù)與APP應(yīng)用服務(wù)進行分離，并采用負載均衡集群。

5 應(yīng)用子系統(tǒng)

公共信用信息服務(wù)系統(tǒng)建立了信用廣州微信號，通過互聯(lián)網(wǎng)或移動互聯(lián)網(wǎng)渠道向社會公眾提供信用信息的公眾服務(wù)，如圖1所示。同時，建立“專業(yè)機構(gòu)服務(wù)系統(tǒng)”“公眾服務(wù)系統(tǒng)”“政府服務(wù)系統(tǒng)”為三類信用數(shù)據(jù)使用對象提供信用數(shù)據(jù)服務(wù)。建立各自的專項信用系統(tǒng)，深化政府部門信用服務(wù)；社會信用專業(yè)服務(wù)機構(gòu)可通過專業(yè)機構(gòu)服務(wù)系統(tǒng)提供的信用信息服務(wù)，向社會提供信用評估服務(wù)。同時“廣州信用系統(tǒng)”與市民網(wǎng)頁進行接口開發(fā)，完成通過市民網(wǎng)頁查詢公民個人信用信息的軟件開發(fā)任務(wù)。

應(yīng)用子系統(tǒng)主要分為三部分系統(tǒng)：

（1）業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)（公眾服務(wù)系統(tǒng)、政府服務(wù)系統(tǒng)、專業(yè)機構(gòu)服務(wù)系統(tǒng)、統(tǒng)計分析系統(tǒng)、通用支撐系統(tǒng)）。

（2）前端展示系統(tǒng)（“信用廣州網(wǎng)”包括還需要建設(shè)的五個子站、信用廣州微信網(wǎng)）。

（3）外部服務(wù)系統(tǒng)（市民網(wǎng)頁、社區(qū)網(wǎng)格化、電子政務(wù)中心）。

各系統(tǒng)間關(guān)系為：

（1）政府服務(wù)。政府各部門在管理服務(wù)工作中，雖然掌握了一部分信用信息，但由于缺乏對個人和企業(yè)信用狀況和監(jiān)管過程的全面了解，需要將政府各部門、公眾服務(wù)機構(gòu)等單位的相關(guān)信用信息和市場監(jiān)管資源歸集整合，實現(xiàn)共享，使政府各部門在實施行政審批、資質(zhì)管理、市場監(jiān)管、行政執(zhí)法、質(zhì)量檢驗、政府采購和工程招投標、授予榮譽稱號以及對企業(yè)政策性扶持等管理服務(wù)工作中，能對個人和企業(yè)的身份及信用狀況進行全面了解，以提高依法行政、科學(xué)管理的水平。

（2）公眾服務(wù)。隨著社會發(fā)展和行政體制改革，地方政府的重要職能之一就是強化公眾服務(wù)。公眾在日常生活、生產(chǎn)活動中，對于政府提供的公共服務(wù)和公共產(chǎn)品的要求越來越高，尤其需要政府部T將管理服務(wù)過程中不斷采集、歸集的企業(yè)或個人的公共信用信息，通過授權(quán)有條件地開放給公眾查詢，以支撐經(jīng)濟活動的信用風險防范。

（3）專業(yè)機構(gòu)服務(wù)。企業(yè)在與金融機構(gòu)、其他企業(yè)、開展經(jīng)濟交易、投資、授信等過程中需要通過公正、權(quán)威的第三方信用服務(wù)機構(gòu)進行信用風險評估、擔保，以防范信用風險；個人在就業(yè)、租賃、擔保、申請授信等活動中也需要從第三方信用服務(wù)機構(gòu)查詢信用信息。因此，信用服務(wù)機構(gòu)也很需要政府部門掌握的企業(yè)和個人的公共信用信息，作為其信用數(shù)據(jù)庫的補充。

（4）信用信息公開。隨著社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展，社會主體之間迫切需要了解各自的信用信息，希望政府能公開開放相關(guān)信息。這些信息的大部分由政府各部門掌握，一部分被公共服務(wù)機構(gòu)、人民銀行等單位所擁有。而信用信息作為一種特殊的資源，需要在法律法規(guī)框架和隱私保護的前提下統(tǒng)一管理，統(tǒng)一。因此，廣州公共信用信息服務(wù)系統(tǒng)需要整合來自政府各部門的信用信息資源，建立全市統(tǒng)一的“廣州信用系統(tǒng)”，依法向社會公開政府、個人、企業(yè)、事業(yè)單位、社會組織等違法、違章等不良信用信息。

（5）信用信息共享。為了在政府部門之間、公共服務(wù)機構(gòu)和人民銀行之間形成良好的信息共享協(xié)調(diào)機制，我們從全市的高度來完成各方信用信息資源的整合，建立健全信用信息的共享機制，有效提高信息資源的共享利用。

（6）公共信用信息查詢。為方便企業(yè)和市民更便捷地使用市公共信用信息管理系統(tǒng)的建設(shè)成果，在確保信用信息不被非法使用、隱私保護得到保障的前提下，滿足企業(yè)和市民對公共信用信息的查詢使用需求，我們依托廣州市電子政務(wù)大廳，為信用服務(wù)窗口提供軟硬件支撐；為專業(yè)信用機構(gòu)提供專業(yè)客戶端；開發(fā)移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，為企業(yè)、市民和政府用戶提供基于移動終端的信用服務(wù)。

6 結(jié) 語

我市公共信用信息服務(wù)平臺通過整合政府各個部門的企業(yè)和個人信用信息，建立面向全社會的公共信用信息查詢平臺，形成政府和市場共同促進社會誠信體系建設(shè)的有利格局，有利于加強對失信行為的懲戒力度，在全社會廣泛形成守信光榮、失信可恥的氛圍。

公共信用信息服務(wù)平臺建設(shè)是市委、市政府加快社會信用體系建設(shè)要求的重要落腳點，是創(chuàng)新和改進社會管理的重要手段，對增強社會成員誠信意識，重塑商業(yè)道德倫理，促進社會和諧有序，營造優(yōu)良信用環(huán)境，構(gòu)建和諧社會具有重要意義。

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篇6

關(guān)鍵詞:金融;自然災(zāi)害;長效機制

中圖分類號:F832.0文獻標識碼:A文章編號:1003-4161(2009)05-0158-03

我國是世界上受自然災(zāi)害影響最嚴重的少數(shù)國家之一,2009年5月的《中國的減災(zāi)行動》白皮書指出,1990年以來,我國平均每年因各類自然災(zāi)害倒塌房屋300多萬間,緊急轉(zhuǎn)移安置人口900多萬人次,直接經(jīng)濟損失2 000多億元人民幣。自然災(zāi)害已經(jīng)成為影響我國經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定的重要因素。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心,無論是在自然災(zāi)害救助還是災(zāi)后重建中都發(fā)揮著重要作用。建立金融應(yīng)對自然災(zāi)害的長效機制,對促進經(jīng)濟發(fā)展、維護社會穩(wěn)定具有重要意義。

1.我國現(xiàn)有的金融應(yīng)對自然災(zāi)害措施

1.1制定實施金融應(yīng)對突發(fā)事件的應(yīng)急預(yù)案

自然災(zāi)害多屬突發(fā)性事件,對災(zāi)害的預(yù)測比較困難。為了應(yīng)對自然災(zāi)害等突發(fā)性事件,我國加強了金融應(yīng)對突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案的制定和實施。2005年6月11日,國務(wù)院辦公廳頒布實施了《國家金融突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案》;2005年10月28日,中國人民銀行制定實施了《金融機構(gòu)突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案(試行)》;2009年7月7日,中國銀行業(yè)協(xié)會正式對外《中國銀行業(yè)營業(yè)網(wǎng)點服務(wù)突發(fā)事件應(yīng)急處理工作指引》和《中國銀行業(yè)營業(yè)網(wǎng)點服務(wù)突發(fā)事件應(yīng)急處理預(yù)案示范文本》等。這些應(yīng)急制度的安排,對于金融系統(tǒng)快速有序地應(yīng)對自然災(zāi)害等突發(fā)事件、提高金融機構(gòu)應(yīng)急處理能力起到了重要的作用。

1.2實施緊急財政救助

在自然災(zāi)害救助方面,特別是突發(fā)性特大災(zāi)害發(fā)生后,國家通過組織調(diào)動大量的人力、物力、財力,有組織、有計劃地實施緊急救助。目前,我國財政支出對自然災(zāi)害的救助主要包括以下三個方面:一是通過撫恤和福利支出中的救災(zāi)支出進行專項資金救助;二是通過撫恤支出、農(nóng)業(yè)支出、科技支出、社會保障補助支出以及政策性補貼支出的一部分進行救助;三是在遇到緊急特殊的自然災(zāi)害時,通過中央和地方專項儲備基金進行補助。緊急財政救助的實施,對救災(zāi)工作的順利開展提供了保障。

1.3提供緊急金融服務(wù),滿足災(zāi)區(qū)最基本的金融需求

自然災(zāi)害發(fā)生后,金融機構(gòu)提供的金融服務(wù)在救災(zāi)和災(zāi)后重建中起著重要作用,維護了災(zāi)后正常金融秩序和社會穩(wěn)定。2008年汶川特大地震發(fā)生后,中國人民銀行采取緊急應(yīng)對措施,保證支付清算系統(tǒng)的穩(wěn)定運行,國庫部門確保救災(zāi)款項安全有效劃轉(zhuǎn),加強發(fā)行基金調(diào)撥,確保災(zāi)區(qū)現(xiàn)金供應(yīng)。各銀行業(yè)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點建立向災(zāi)區(qū)捐助匯款的綠色通道,為所有向災(zāi)區(qū)捐款的單位和個人提供優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù),切實保證向災(zāi)區(qū)的捐款業(yè)務(wù)隨到隨辦。對于營業(yè)網(wǎng)點受損的地方,金融機構(gòu)開通“帳篷銀行”、“流動銀行”等形式的便民銀行,滿足災(zāi)區(qū)群眾最基本的存、取款需要。金融機構(gòu)積極組織籌措資金,提高信貸審批效率,加快貸款投放速度,滿足災(zāi)區(qū)信貸服務(wù)需求。在提供金融服務(wù)的同時,各金融機構(gòu)全力組織向災(zāi)區(qū)捐款捐物,支持災(zāi)區(qū)群眾抗災(zāi)救災(zāi)和災(zāi)后重建,積極履行社會責任。

1.4實施特殊的貨幣信貸政策,加大對災(zāi)區(qū)的政策傾斜

自然災(zāi)害發(fā)生后,國家通常會出臺一系列金融支持政策,積極引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對災(zāi)區(qū)恢復(fù)重建的信貸投入,鼓勵信貸資源向災(zāi)區(qū)適當傾斜,加大金融支持災(zāi)后重建工作力度。2008年汶川特大地震發(fā)生后,中國人民銀行緊急增加了災(zāi)區(qū)的支農(nóng)再貸款限額,對災(zāi)區(qū)地方性法人金融機構(gòu)實行傾斜的存款準備金率,允許災(zāi)區(qū)金融機構(gòu)提前支取特種存款,取消了對災(zāi)區(qū)金融機構(gòu)貸款規(guī)劃的約束,以確保災(zāi)區(qū)金融機構(gòu)救災(zāi)和災(zāi)后恢復(fù)重建發(fā)放貸款的流動性需求。中國人民銀行和銀監(jiān)會聯(lián)合汶川地震災(zāi)區(qū)農(nóng)村居民住房重建指導(dǎo)意見,要求金融機構(gòu)全面了解農(nóng)房重建信貸需求,因地制宜創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和貸款擔保方式,完善適合災(zāi)區(qū)實際的商業(yè)信貸機制,大力支持災(zāi)區(qū)農(nóng)村居民住房重建。

2.我國金融體系應(yīng)對自然災(zāi)害存在的問題

經(jīng)過多年的實踐,我國金融業(yè)在應(yīng)對自然災(zāi)害方面積累了很多經(jīng)驗,但由于起步較晚,在建立金融應(yīng)對自然災(zāi)害長效機制方面的問題也比較突出。

2.1救助資金來源單一,財政負擔過重

現(xiàn)階段,財政不僅承擔發(fā)展工業(yè)、增加農(nóng)業(yè)收入、擴大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等重任,而且還承擔著國家行政、國防、社會福利等社會公共消費支出。在財政支出承擔雙重職能的背景下,主要依靠財政撥款進行自然災(zāi)害救助,給財政帶來了巨大壓力。另外,自然災(zāi)害的發(fā)生具有不確定性,造成的損失難以預(yù)測,災(zāi)害發(fā)生后資金需求比較緊迫,對財政支出的正常運行計劃可能會產(chǎn)生巨大沖擊,導(dǎo)致其他財政支出的壓縮或財政債務(wù)的增加,容易引發(fā)經(jīng)濟波動。我國國家救災(zāi)款項占自然災(zāi)害損失的比重基本維持在2%-3%左右,相對于巨大的直接經(jīng)濟損失,財政救災(zāi)款項對損失的彌補只能是“杯水車薪”。以行政手段為主導(dǎo)的財政救助體制,難以發(fā)揮市場的作用,資金使用效果和效率受到很大的影響。

2.2銀行災(zāi)難備份系統(tǒng)不健全

2002年,中國人民銀行《關(guān)于加強銀行數(shù)據(jù)集中安全工作的指導(dǎo)意見》,要求實施數(shù)據(jù)集中的銀行必須建立相應(yīng)的災(zāi)難備份中心;2006年,《關(guān)于進一步加強銀行業(yè)金融機構(gòu)信息安全保障工作的指導(dǎo)意見》,要求實施數(shù)據(jù)集中的銀行應(yīng)同步規(guī)劃、同步建設(shè)、同步運行信息系統(tǒng)災(zāi)難恢復(fù)系統(tǒng)。2008年2月,頒布實施《銀行業(yè)信息系統(tǒng)災(zāi)難恢復(fù)管理規(guī)范》,為金融業(yè)災(zāi)難備份提供了具體的行業(yè)標準。但我國金融機構(gòu)災(zāi)難備份建設(shè)起步較晚,災(zāi)難備份系統(tǒng)不健全。從災(zāi)難備份系統(tǒng)的建立情況看,多數(shù)已建立災(zāi)難備份中心的銀行尚未完全達到災(zāi)難恢復(fù)管理的要求,地方中小金融機構(gòu)基本上沒有建立災(zāi)難備份系統(tǒng)。從備份數(shù)據(jù)來看,備份數(shù)據(jù)中心僅僅對存取、結(jié)算等核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)進行備份,而對很多非核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)沒有進行備份。災(zāi)害備份系統(tǒng)無法全面覆蓋的現(xiàn)狀,導(dǎo)致了我國金融機構(gòu)的抗災(zāi)和災(zāi)后數(shù)據(jù)恢復(fù)能力不足,難以應(yīng)對各種自然的和人為的災(zāi)難。

2.3保險救助體制薄弱

世界范圍內(nèi),許多國家和地區(qū)都建立了應(yīng)對自然災(zāi)害的保險制度,保險在為受災(zāi)群眾及救災(zāi)人員提供人身保障的同時,充分發(fā)揮經(jīng)濟補償功能,為災(zāi)后安置和重建提供資金保障,是一種重要的社會化風險損失承擔機制。從以往我國保險在災(zāi)害中的賠付結(jié)果來看,保險賠付占災(zāi)害事件損失的比例僅為5%-8%,遠低于發(fā)達國家30%-40%的賠付比例。我國目前保險賠付比例過低,使國家財政和銀行系統(tǒng)承擔了過大的經(jīng)濟壓力,增加了我國金融體系的系統(tǒng)風險。我國保險覆蓋面小、救助體制薄弱,保險在管理自然災(zāi)害風險方面的作用遠未發(fā)揮出來。

2.4針對自然災(zāi)害的金融產(chǎn)品單一,資本市場尚未發(fā)揮應(yīng)有作用

我國資本市場層次單一,重視股票市場發(fā)展,輕視債券市場發(fā)展,造成了資本市場結(jié)構(gòu)的嚴重失衡。從規(guī)模比例上看,在直接融資中發(fā)達國家股票融資和債券融資的比重是30:70,我國這一比重約為85:l5,債券市場的發(fā)展嚴重滯后于股票市場。產(chǎn)業(yè)投資基金、金融衍生品、資產(chǎn)證券化等市場的發(fā)展更是相對滯后。信貸資金是當前災(zāi)后重建資金的主要來源之一,也是金融支持災(zāi)后重建的主要手段。2008年汶川特大地震發(fā)生后,農(nóng)村信用社發(fā)放了大量災(zāi)后住房重建貸款,但這些貸款的潛在風險令人擔憂。資本市場的單一和金融產(chǎn)品的匱乏,限制了市場發(fā)展的廣度和深度,在自然災(zāi)害發(fā)生時,無法利用資本市場創(chuàng)新現(xiàn)代化的金融產(chǎn)品為救災(zāi)和災(zāi)后重建籌集資金,資本市場在應(yīng)對自然災(zāi)害中的作用難以發(fā)揮。

2.5金融應(yīng)對自然災(zāi)害制度安排尚待完善

從總體上看,我國尚未形成系統(tǒng)的、有效的、可持續(xù)的金融應(yīng)對自然災(zāi)害的制度體系。一是大多數(shù)的救災(zāi)應(yīng)對措施都是在自然災(zāi)害發(fā)生后臨時制定的,應(yīng)急性較強,缺乏重建性和預(yù)防性的制度安排。二是應(yīng)急性措施往往偏重于短期效果,對災(zāi)區(qū)經(jīng)濟、社會、自然環(huán)境的長期可持續(xù)發(fā)展有所忽略。由于缺乏金融應(yīng)對自然災(zāi)害的制度安排,常規(guī)的金融工具無法針對自然災(zāi)害發(fā)揮作用,金融市場的功能沒能有效地發(fā)揮。

3.建立金融應(yīng)對自然災(zāi)害長效機制的對策建議

通過建立金融應(yīng)對自然災(zāi)害的長效機制,能夠有效分散和化解金融機構(gòu)的風險,及時為救災(zāi)和災(zāi)后重建提供有效的金融服務(wù),促進災(zāi)區(qū)經(jīng)濟社會可持續(xù)發(fā)展。

3.1完善應(yīng)對自然災(zāi)害的相關(guān)法律法規(guī)

通過建立和完善應(yīng)對自然災(zāi)害的相關(guān)法律法規(guī),依據(jù)法律手段,對自然災(zāi)害產(chǎn)生的危機進行管理以及實施災(zāi)后重建工作,是防災(zāi)救災(zāi)工作的當務(wù)之急。在進一步完善《突發(fā)事件應(yīng)對法》、《防震減災(zāi)法》的基礎(chǔ)上,認真總結(jié)《汶川地震災(zāi)后恢復(fù)重建條例》,制訂一般性救災(zāi)法律,對自然災(zāi)害發(fā)生后政府部門向災(zāi)區(qū)群眾提供緊急救助的具體措施、懲治違規(guī)使用救災(zāi)款項、災(zāi)后重建援助等方面做出具體的規(guī)定,為救災(zāi)和災(zāi)后重建資金的籌集和使用提供保障。為了維護災(zāi)區(qū)正常的金融秩序和金融穩(wěn)定,建議通過立法對災(zāi)區(qū)民眾金融、征信信息恢復(fù)確認、財產(chǎn)損失補償、房屋抵押貸款償還以及壞賬處理等做出明確的規(guī)定,保護災(zāi)區(qū)群眾和金融機構(gòu)的利益。

3.2建立自然災(zāi)害應(yīng)急基金,穩(wěn)定財政預(yù)算

財政資金的撥付具有公共性、時效性、基礎(chǔ)性等特點,災(zāi)情發(fā)生后,通過巨大的財政投入,盡快解決災(zāi)區(qū)民眾的衣食住行的問題,建立災(zāi)區(qū)群眾基本生活秩序和企業(yè)正常生產(chǎn)秩序,滿足個人和企業(yè)的基本生存條件,是政府救災(zāi)工作的重中之重。為避免財政資金變動而帶來的經(jīng)濟波動,可以借鑒2008年汶川特大地震發(fā)生后由財政撥款設(shè)立“救災(zāi)重建基金”的做法,考慮專門劃撥一部分財政資金設(shè)立常態(tài)型的自然災(zāi)害應(yīng)急基金,完善基金的長期管理、資金補充、資金使用以及監(jiān)督機制,在自然災(zāi)害發(fā)生后直接動用基金資金,為救災(zāi)提供長期的資金保障。 3.3健全銀行災(zāi)備系統(tǒng),提高金融業(yè)抵御風險的能力

加強金融機構(gòu)災(zāi)難備份系統(tǒng)建設(shè)工作,增強金融業(yè)抵御和抗擊風險的能力。國家信息安全管理部門和人民銀行要建立和完善災(zāi)難備份審查制度和懲戒措施,定期對金融業(yè)災(zāi)難備份工作進行審查,督促金融機構(gòu)嚴格按照規(guī)定加強災(zāi)難備份系統(tǒng)建設(shè),確保系統(tǒng)建設(shè)的有效性;加大懲戒力度,對不按照規(guī)定進行災(zāi)難備份的金融機構(gòu),實施嚴厲的處罰措施。

3.4健全保險市場,發(fā)揮經(jīng)濟補償功能

為了減輕災(zāi)后重建過程中財政資金的壓力,提高保險在自然災(zāi)害中的承保能力和賠償能力,必須盡快健全保險市場,特別要加快建立巨災(zāi)保險和巨災(zāi)保險的再保險制度,提升金融系統(tǒng)和國家抗擊災(zāi)害的整體能力。針對我國自然災(zāi)害多發(fā)的情況,建立巨災(zāi)保險制度已刻不容緩,可由國家立法,政府主導(dǎo),財政支持,保險公司來承辦,通過國家再保險公司基金運作,全球分散風險。

3.5加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新,充分發(fā)揮資本市場在災(zāi)后救助和重建中的作用

進一步完善債券市場、期貨市場以及金融衍生品市場,建立多層次的資本市場體系,為金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供有利的市場環(huán)境,充分發(fā)揮資本市場在自然災(zāi)害中籌集資金、分散風險的作用。借鑒國外的成功經(jīng)驗,適時推出巨災(zāi)債券、巨災(zāi)指數(shù)期貨、巨災(zāi)期權(quán)等金融產(chǎn)品,減輕自然災(zāi)害產(chǎn)生的風險。巨災(zāi)債券將保險公司承擔的巨災(zāi)風險轉(zhuǎn)移到資本市場,增強保險公司的風險承受能力。巨災(zāi)指數(shù)期貨通過對用以表達各種自然災(zāi)害的指數(shù)進行期貨交易,進一步化解自然災(zāi)害帶來的風險,降低經(jīng)濟損失。巨災(zāi)保險期權(quán)是由保險人支付期權(quán)費,當特定時期、特定區(qū)域內(nèi)巨災(zāi)保險損失達到一定的區(qū)間時保險人獲得正收益,有助于保險人和再保險人規(guī)避風險。通過金融產(chǎn)品的創(chuàng)新,為受災(zāi)的微觀個體提供經(jīng)濟補償,促進國民經(jīng)濟發(fā)展。

3.6利用信托制度,建立救災(zāi)資金籌措和使用的長效機制

在重大自然災(zāi)害面前,短期內(nèi)用于救災(zāi)和安置的政府財政撥款是救災(zāi)資金的首要來源,但從長遠來看,災(zāi)后重建可能需要更長時間,所以在應(yīng)急的資金籌措過后,除了政府財政資金的持續(xù)供給,需要更多的市場與社會手段來籌集災(zāi)后重建資金。通過建立公益信托機制,發(fā)揮信托機制的外部財務(wù)管理功能、長期信用功能和專業(yè)理財功能,使其在法律監(jiān)管下保證委托人特定資金和資產(chǎn)的使用,滿足社會各界和廣大群眾參與慈善捐助活動的需求,優(yōu)化社會資源配置。同時,可以利用信托機制的功能,建立災(zāi)區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的定向資產(chǎn)支持信托基金、災(zāi)區(qū)住房重建信托基金等,保證救災(zāi)資金籌措和使用的持續(xù)性,推動災(zāi)區(qū)重建更好、更快、更有效率地開展。

3.7制定金融應(yīng)對自然災(zāi)害的發(fā)展戰(zhàn)略

為減少自然災(zāi)害造成的損失,保證正常金融秩序,維護災(zāi)區(qū)金融穩(wěn)定,應(yīng)制訂金融應(yīng)對自然災(zāi)害的發(fā)展戰(zhàn)略,該戰(zhàn)略應(yīng)以可持續(xù)發(fā)展為出發(fā)點,具有全面性和系統(tǒng)性,兼顧短期利益和長期利益,保證自然災(zāi)害發(fā)生后金融機構(gòu)在自救的同時,為社會提供有效的金融服務(wù)。具體包括以下四個方面內(nèi)容:一是提高金融機構(gòu)自身的防災(zāi)能力,建立金融應(yīng)對自然災(zāi)害的預(yù)警機制,加強災(zāi)前預(yù)防;二是將自然災(zāi)害對金融體系造成的影響減至最低程度,保障財產(chǎn)和員工人身安全;三是通過金融產(chǎn)品創(chuàng)新,利用多層次的資本市場,建立風險補償機制;四是通過金融市場合理配置資金,為災(zāi)后重建提供持續(xù)的資金保障,促進災(zāi)區(qū)經(jīng)濟社會可持續(xù)發(fā)展。

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