導(dǎo)語：如何才能寫好一篇金融服務(wù)政策，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

論文內(nèi)容提要：金融服務(wù)外包在全球服務(wù)外包浪潮中迅速發(fā)展，美國、歐洲、日本等國成為主要發(fā)包方，印度、愛爾蘭等成為金融服務(wù)外包接包方，中國有機(jī)會(huì)成為全球承接金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)的第二大中心。浦東是上海建設(shè)“四個(gè)中心”的核心功能區(qū)，浦東陸家嘴和張江已經(jīng)形成金融機(jī)構(gòu)前臺(tái)服務(wù)和后臺(tái)服務(wù)的集聚效應(yīng)，浦東應(yīng)發(fā)揮已有優(yōu)勢(shì)，通過聚焦上海金融信息服務(wù)產(chǎn)業(yè)基地，擴(kuò)大市場(chǎng)準(zhǔn)入，加強(qiáng)財(cái)政扶持和人才保障，加快金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

近年來，隨著經(jīng)濟(jì)全球化和金融國際化的發(fā)展，金融服務(wù)外包在全球服務(wù)外包浪潮中異軍突起。按照國際清算銀行（BIS）所屬的巴塞爾銀行業(yè)監(jiān)管委員會(huì)（BCBS）、國際證券委員會(huì)組織（IOSCO）和國際保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管協(xié)會(huì)（IAIS）組成的聯(lián)合論壇2005年的《金融服務(wù)外包》（OutsourcingFinancialServices）報(bào)告對(duì)金融服務(wù)外包所下的定義,金融服務(wù)外包是指“受監(jiān)管實(shí)體持續(xù)地利用外包服務(wù)商（集團(tuán)內(nèi)的附屬實(shí)體或集團(tuán)以外的實(shí)體）來完成以前由自身承擔(dān)的業(yè)務(wù)活動(dòng)”，即銀行、保險(xiǎn)、證券、期貨等金融機(jī)構(gòu)，把IT服務(wù)、后臺(tái)服務(wù)和業(yè)務(wù)流程等非核心業(yè)務(wù)甚至部分核心業(yè)務(wù)，以合同形式發(fā)包給專業(yè)的服務(wù)提供商，以提高核心業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力，降低企業(yè)成本，分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。金融服務(wù)外包包括金融信息技術(shù)外包（ITO）和金融業(yè)務(wù)流程外包（BPO）。金融ITO（ITOutsouring）,即金融信息技術(shù)外包，是指金融企業(yè)以長期合同的方式委托信息技術(shù)服務(wù)商向金融企業(yè)提供部分或全部的信息技術(shù)服務(wù)，主要包括應(yīng)用軟件開發(fā)與服務(wù)、嵌入式軟件開發(fā)與服務(wù)以及其他相關(guān)的信息技術(shù)服務(wù)等。金融BPO（BusinessProcessOutsourcing），即金融業(yè)務(wù)流程外包，是指金融企業(yè)將非核心業(yè)務(wù)流程和部分核心業(yè)務(wù)流程委托給專業(yè)服務(wù)提供商來完成，主要包括呼叫中心、財(cái)務(wù)技術(shù)支持、消費(fèi)者支持服務(wù)、營運(yùn)流程外包等。從金融服務(wù)外包的發(fā)展歷程來看，金融服務(wù)外包起步于金融ITO，成長壯大于金融BPO，發(fā)展趨勢(shì)是金融KPO（KnowledgeProcessOutsourcing，主要幫助客戶研發(fā)解決方案，并作為企業(yè)決策重要依據(jù)，鎖定高度專業(yè)技能及知識(shí)密集型核心業(yè)務(wù)，包括評(píng)估研究、投資研究和技術(shù)研究等）。作為上海國際金融中心核心功能區(qū)的浦東,在推動(dòng)金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中，應(yīng)當(dāng)發(fā)揮已有的優(yōu)勢(shì)，著眼于發(fā)展高端的金融BPO，推動(dòng)上海金融業(yè)的發(fā)展，加快上海國際金融中心建設(shè)的步伐。

一、國際金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)

當(dāng)前國際金融服務(wù)外包發(fā)展的基本格局是：離岸金融服務(wù)外包發(fā)展迅速，美國、歐洲、日本等國成為主要發(fā)包方，印度、愛爾蘭等國成為金融服務(wù)外包接包方，中國有機(jī)會(huì)成為全球承接金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)的第二大中心。

（一）離岸金融服務(wù)外包發(fā)展迅速

離岸金融服務(wù)外包是指企業(yè)為降低成本,保留核心業(yè)務(wù)和提高競(jìng)爭(zhēng)力而將自己的部分業(yè)務(wù)委托給外國企業(yè)的一種商業(yè)行為。全球金融服務(wù)機(jī)構(gòu)尤其是發(fā)達(dá)國家金融機(jī)構(gòu)越來越多將原來自我承載的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)交外包商，國際金融服務(wù)外包（離岸外包）迅速發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前全球服務(wù)外包業(yè)務(wù)總量為1.2萬億美元，其中輸出境外離岸金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)量為2100億美元。許多跨國公司試圖通過建立離岸交易及服務(wù)中心來提高本機(jī)構(gòu)整體的效率。金融機(jī)構(gòu)除將業(yè)務(wù)外包給服務(wù)商外,也會(huì)把一些業(yè)務(wù)交由海外附屬機(jī)構(gòu)來完成。

據(jù)德勤會(huì)計(jì)師事務(wù)所估計(jì):在2004年后的五年內(nèi),美國金融服務(wù)業(yè)將有3560億美元的業(yè)務(wù)外包到境外。離岸業(yè)務(wù)將在近幾年內(nèi)持續(xù)增長,到2010年離岸業(yè)務(wù)市場(chǎng)產(chǎn)值將達(dá)到4000億美元,占整個(gè)行業(yè)總產(chǎn)值的20%。據(jù)金融研究公司TowerGroup的調(diào)查及預(yù)測(cè),全球最大的15家金融企業(yè)將擴(kuò)大信息技術(shù)項(xiàng)目的外包業(yè)務(wù),金額將從2005年的16億美元上升至2008年的38.9億美元,年平均增長率為34%。一批世界超級(jí)金融機(jī)構(gòu)，包括美國運(yùn)通、GECapital等都向海外大規(guī)模地外移了客戶呼叫中心與軟件開發(fā)業(yè)務(wù)。

（二）美國、歐洲、日本等國成為主要發(fā)包方

美國、日本和西歐的發(fā)達(dá)國家金融機(jī)構(gòu)的商務(wù)流程已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了標(biāo)準(zhǔn)化，考慮到成本的需求，將其業(yè)務(wù)流程中非核心的業(yè)務(wù)外包給國外其他的服務(wù)公司運(yùn)作，通過利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)轉(zhuǎn)移到其他人力成本較低的國家進(jìn)行數(shù)據(jù)處理，進(jìn)行24小時(shí)互動(dòng)的服務(wù)支持，使國外商務(wù)公司低成本完成整個(gè)商務(wù)服務(wù)工作，從而使企業(yè)資源得到最佳分配，降低了企業(yè)的生產(chǎn)成本，減少了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)了企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）印度、愛爾蘭等國成為金融服務(wù)外包接包方

面對(duì)蘊(yùn)含大量商機(jī)的金融服務(wù)外包離岸外包市場(chǎng)，越來越多具有接包能力的國家正在成為美歐日金融企業(yè)理想的海外轉(zhuǎn)包地。國際金融服務(wù)外包最主要承接國是印度，愛爾蘭等。以印度為例,據(jù)有關(guān)專家預(yù)測(cè)，截至2008年，全球100家大型金融機(jī)構(gòu)將會(huì)向印度輸送超過100萬個(gè)后臺(tái)與技術(shù)工作職位，約占全球金融業(yè)職位總數(shù)的15%。預(yù)計(jì)印度的金融服務(wù)外包收入將從初期的20多億美元猛升至240億美元。目前，國際金融服務(wù)外包市場(chǎng)已經(jīng)形成以印度市場(chǎng)為核心，同時(shí)包括菲律賓、馬來西亞等新興服務(wù)外包市場(chǎng)的整體格局。印度金融服務(wù)外包行業(yè)自上世紀(jì)九十年代末開始高速發(fā)展，年均增長率為56％，2005年總營業(yè)額達(dá)280億美元，直接從業(yè)人員25萬人。2005年英國金融服務(wù)管理局(FSA)了主題為《離岸業(yè)務(wù)的行業(yè)反饋》的報(bào)告,總結(jié)了印度金融服務(wù)外包迅速發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn),其內(nèi)容主要有:印度企業(yè)重視變革管理,由董事會(huì)負(fù)責(zé)制定的外包和離岸業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略,并有專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé);所有企業(yè)都準(zhǔn)備有處理突發(fā)故的緊急預(yù)案,大規(guī)模的業(yè)務(wù)被分散到不同的子公司來減小意外風(fēng)險(xiǎn);外包業(yè)務(wù)受到法律的監(jiān)管并享受到一定的優(yōu)惠措施;承包企業(yè)都通過了英國信息安全標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)證,采取各種措施保障客戶資料和數(shù)據(jù)的安全;具有大量說英語的專業(yè)人才、通信成本低的區(qū)位優(yōu)勢(shì),有充足的合格服務(wù)供應(yīng)商和新進(jìn)入市場(chǎng)的中小企業(yè)可供選擇;重視合同和約束;外包業(yè)務(wù)得到了印度政府的支持和鼓勵(lì)。

（四）中國有機(jī)會(huì)成為全球承接金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)的第二大中心

近年來，在全球金融服務(wù)外包市場(chǎng)體系中，中國正越來越受到世人的矚目，并認(rèn)為有機(jī)會(huì)成為繼印度之后的全球第二大金融服務(wù)外包中心。畢博管理咨詢公司董事總經(jīng)理彼得·郝勒維茨就曾認(rèn)為,到2015年中國和印度將成為全球金融服務(wù)外包業(yè)的中心。因?yàn)橹?、印兩國擁有大量受過良好培訓(xùn)的外包業(yè)務(wù)人才,具有勞動(dòng)力成本優(yōu)勢(shì),能提供滿足需求的產(chǎn)品和服務(wù),更重要的是,跨國金融機(jī)構(gòu)從其全球化的長遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略考慮,已經(jīng)把中國和印度市場(chǎng)作為其戰(zhàn)略部署的一部分。

二、上海浦東發(fā)展金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)的優(yōu)勢(shì)和制約因素

浦東是上海建設(shè)“四個(gè)中心”的核心功能區(qū)，是中國改革開放的前沿，是世界服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)移的樂土。浦東陸家嘴和張江已經(jīng)形成金融機(jī)構(gòu)前臺(tái)服務(wù)和后臺(tái)服務(wù)的集聚效應(yīng)。2007年底陸家嘴已集聚中外金融機(jī)構(gòu)493家，張江建設(shè)的上海市金融信息服務(wù)產(chǎn)業(yè)基地也已集聚了中國人民銀行、中國銀聯(lián)、交通銀行、平安保險(xiǎn)、招商銀行等金融機(jī)構(gòu)的后臺(tái)服務(wù)部門，其中銀聯(lián)一期全國信息處理中心、交通銀行數(shù)據(jù)處理中心以及平安保險(xiǎn)客服中心與后援中心已經(jīng)入住并投入使用，金融后臺(tái)服務(wù)中心初見成效，浦東有希望在承接國際金融服務(wù)外包轉(zhuǎn)移上搶占先機(jī)。

目前，上海在中央的支持下正在加快推進(jìn)國際金融中心建設(shè)的步伐，同時(shí)積極落實(shí)商務(wù)部提出發(fā)展服務(wù)外包的“千百十工程”，把握上海推進(jìn)國際金融中心建設(shè)和落實(shí)“千百十工程”的機(jī)遇，積極發(fā)展金融服務(wù)外包，加大引進(jìn)跨國公司金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的力度，加快構(gòu)筑第三方服務(wù)平臺(tái)，集聚和培育自主品牌的金融服務(wù)外包企業(yè)，將使浦東在提升服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)的國際競(jìng)爭(zhēng)力上起到示范帶動(dòng)作用。目前從綜合環(huán)境和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的成熟度而言，浦東擁有其他地區(qū)不可比擬的優(yōu)勢(shì)：

（一）金融信息服務(wù)基地建設(shè)走在全國前列

于2003年3月開發(fā)建設(shè)的上海市金融信息服務(wù)基地——上海市銀行卡產(chǎn)業(yè)園，是全國首個(gè)以金融機(jī)構(gòu)后臺(tái)服務(wù)部門為主要服務(wù)對(duì)象的金融信息服務(wù)機(jī)構(gòu)集聚區(qū)。基地自建立以來上海市金融信息服務(wù)基地已成功引進(jìn)了中國人民銀行支付系統(tǒng)上海中心、中國銀行信息中心上海、中國銀聯(lián)產(chǎn)業(yè)發(fā)展基地、中國平安保險(xiǎn)全國客戶服務(wù)及后援中心、招商銀行信用卡中心、興業(yè)銀行信用卡中心、交通銀行數(shù)據(jù)處理中心（上海）、上海期貨交易所金融衍生品研發(fā)和數(shù)據(jù)處理中心等。上海市金融信息服務(wù)基地的戰(zhàn)略定位是：立足上海、輻射全國、面向世界，與陸家嘴金融貿(mào)易區(qū)前臺(tái)服務(wù)功能相呼應(yīng)，重點(diǎn)發(fā)展金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)及金融后臺(tái)服務(wù)，為金融機(jī)構(gòu)的前臺(tái)服務(wù)提供支持。目前，金融信息服務(wù)基地已集聚了眾多金融機(jī)構(gòu)后臺(tái)服務(wù)部門，軟硬件建設(shè)齊全，為浦東發(fā)展金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)奠定了良好的基礎(chǔ)。

（二）金融軟件外包服務(wù)企業(yè)集聚走在全國前列

浦東軟件外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展走在全國前列，上海浦東軟件園作為浦東軟件外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展的國家級(jí)產(chǎn)業(yè)基地集聚了一大批知名軟件外包企業(yè)，目前軟件園內(nèi)已入駐企業(yè)294家，包括HP、IBM、畢博、塔塔、印孚瑟斯、花旗軟件、金仕達(dá)、新致、中國銀聯(lián)等一批國內(nèi)外大型軟件企業(yè)及研發(fā)機(jī)構(gòu)。入園企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍涵蓋了軟件開發(fā)、信息服務(wù)、系統(tǒng)集成、電子商務(wù)、數(shù)據(jù)通訊、信息安全、芯片設(shè)計(jì)、軟件出口、金融證券、醫(yī)藥、電信等各個(gè)領(lǐng)域，尤其是芯片設(shè)計(jì)、信息安全、軟件出口、系統(tǒng)集成等已在園區(qū)形成產(chǎn)業(yè)群落，為浦東發(fā)展金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)打下了良好的基礎(chǔ)。

（三）金融后臺(tái)服務(wù)發(fā)展走在全國前列

上海市金融信息服務(wù)基地內(nèi)已經(jīng)形成了金融機(jī)構(gòu)后臺(tái)服務(wù)部門集聚，擁有眾多銀行、證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)的后臺(tái)服務(wù)中心或銀行卡業(yè)務(wù)中心，如中國銀聯(lián)、平安保險(xiǎn)呼叫中心和營運(yùn)中心、匯豐數(shù)據(jù)中心等。同時(shí)浦東還吸引了一批新型金融企業(yè)入駐，落戶在浦東的一些高科技企業(yè)也研發(fā)出了手機(jī)支付功能，并申請(qǐng)了國家專利。浦東新區(qū)金融后臺(tái)服務(wù)部門的集聚已經(jīng)形成了一定規(guī)模，并逐漸吸引了一批專業(yè)金融外包服務(wù)機(jī)構(gòu)入駐浦東新區(qū)，逐漸形成了產(chǎn)業(yè)的集聚效應(yīng)，為浦東發(fā)展金融服務(wù)外包營造了良好的產(chǎn)業(yè)生態(tài)環(huán)境。

（四）金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)環(huán)境建設(shè)走在全國前列

首先，陸家嘴金融貿(mào)易區(qū)金融前臺(tái)建設(shè)已經(jīng)取得了良好的成績，為金融后臺(tái)服務(wù)和金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)打下良好的基礎(chǔ)。其次，上海市政府2006年8月10日《關(guān)于促進(jìn)上海服務(wù)外包發(fā)展的若干意見》，明確提出要將上海建成全球服務(wù)外包重要基地的目標(biāo)，并明確提出支持、發(fā)展金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)以及建設(shè)金融后臺(tái)服務(wù)示范基地的目標(biāo)。浦東新區(qū)政府也于2005年12月28日印發(fā)了《浦東新區(qū)促進(jìn)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展的財(cái)政扶持意見》，其中在對(duì)金融信息服務(wù)產(chǎn)業(yè)的支持方面包括：對(duì)引進(jìn)金融機(jī)構(gòu)總部予以獎(jiǎng)勵(lì)；新引進(jìn)金融機(jī)構(gòu)自建辦公房土地出讓金優(yōu)惠；新引進(jìn)金融機(jī)構(gòu)購房補(bǔ)貼；對(duì)新引進(jìn)金融機(jī)構(gòu)高管進(jìn)行補(bǔ)貼；新引進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的稅收補(bǔ)貼；為金融機(jī)構(gòu)高管子女設(shè)立“專項(xiàng)教育基金”；金融信息服務(wù)企業(yè)形成地方財(cái)力部分予以補(bǔ)貼；中介服務(wù)業(yè)其利潤形成地方財(cái)力部分給予財(cái)政補(bǔ)貼等。更為重要的是，浦東新區(qū)于2005年6月21日被批準(zhǔn)為綜合配套改革試點(diǎn)，將使金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展有可能突破現(xiàn)有的政策體制障礙，獲得巨大發(fā)展機(jī)遇。

當(dāng)然，浦東在發(fā)展金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)方面擁有眾多其它地區(qū)不可比擬的優(yōu)勢(shì)，但是由于浦東金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展尚處于初級(jí)階段，配套條件還不夠完善，金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展在產(chǎn)業(yè)化、市場(chǎng)化、專業(yè)化和國際化方面尚存在一定差距。

浦東發(fā)展金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)還面臨一些體制，主要是：金融后臺(tái)服務(wù)機(jī)構(gòu)法人化市場(chǎng)化存在體制障礙、市場(chǎng)準(zhǔn)入的限制、外匯監(jiān)管限制、人才不足的限制以及缺乏接發(fā)包專業(yè)和必要的財(cái)稅政策扶持等，需要通過改革創(chuàng)新加以突破。

三、推動(dòng)浦東金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展的對(duì)策措施與政策建議

（一）金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)

力爭(zhēng)經(jīng)過5-10年的努力，把浦東金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)真正發(fā)展成浦東現(xiàn)代服務(wù)業(yè)中的重要支柱產(chǎn)業(yè)，為使浦東成為我國金融服務(wù)外包創(chuàng)新發(fā)展的主要基地之一,成為亞太地區(qū)離岸金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)的承包和轉(zhuǎn)包中心奠定堅(jiān)實(shí)的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)。

通過重點(diǎn)引進(jìn)國內(nèi)知名金融機(jī)構(gòu)的銀行卡中心、數(shù)據(jù)處理中心，國際知名金融信息服務(wù)企業(yè)、跨國銀行的地區(qū)數(shù)據(jù)處理中心，金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)達(dá)到一定規(guī)模。

配套建設(shè)進(jìn)一步完善，形成符合金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要的交通設(shè)施、通訊系統(tǒng)、產(chǎn)業(yè)配套完整的現(xiàn)代化金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)基地以及與之相配套的環(huán)境優(yōu)美、生活設(shè)施完善、具有高品位的文化氛圍、適合高科技人才生活與發(fā)展要求的現(xiàn)代生活社區(qū)。

（二）推動(dòng)金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展的對(duì)策措施

1.建設(shè)一個(gè)基地——上海市金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)基地

根據(jù)國際金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)以及上海市金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀和優(yōu)勢(shì)，建設(shè)上海市金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)基地，這一基地將具備以下四大基本功能：

產(chǎn)業(yè)集聚創(chuàng)新功能：集聚金融信息產(chǎn)品的研發(fā)與生產(chǎn)，形成國內(nèi)外金融信息產(chǎn)品的技術(shù)創(chuàng)新中心、業(yè)務(wù)創(chuàng)新中心和運(yùn)營機(jī)制創(chuàng)新中心。

金融后臺(tái)服務(wù)功能：吸引國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)后臺(tái)核心業(yè)務(wù)向上海集中，形成國內(nèi)商業(yè)銀行的跨行信息交換中心、國內(nèi)外各類金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)處理中心，與陸家嘴金融貿(mào)易區(qū)金融前臺(tái)服務(wù)相呼應(yīng)，形成完善的金融后臺(tái)服務(wù)功能。

國際金融服務(wù)外包承接功能：承接以歐美為主的國際金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)處理業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)移，為上海發(fā)展國際金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)揮示范作用，促進(jìn)上海成為國際性的金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)的接發(fā)包中心。輻射帶動(dòng)功能：通過整合浦東的金融服務(wù)資源，以張江為核心樞紐，發(fā)揮輻射帶動(dòng)作用，帶動(dòng)上海乃至長江三角洲地區(qū)服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)和其他現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展，進(jìn)而推動(dòng)上海和長江三角洲地區(qū)的產(chǎn)業(yè)升級(jí)。

2.搭建一個(gè)平臺(tái)——金融服務(wù)外包專業(yè)服務(wù)平臺(tái)

按照“政府引導(dǎo)、市場(chǎng)化運(yùn)作、企業(yè)化管理、專業(yè)化服務(wù)”的指導(dǎo)方針，搭建金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展公共服務(wù)平臺(tái)。這個(gè)公共服務(wù)平臺(tái)將提供四大服務(wù)。

項(xiàng)目服務(wù)：主要是為金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供技術(shù)、市場(chǎng)、經(jīng)營管理等方面的服務(wù)。

人才服務(wù)：適應(yīng)金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)專業(yè)性人力資源的需求，搭建人才服務(wù)平臺(tái)，旨在為金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供人力資源庫。

投融資服務(wù)：根據(jù)金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)資金的需求，搭建投融資平臺(tái)，構(gòu)建由市、區(qū)以及張江集團(tuán)公司共同組建的“上海市金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金”，解決金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資金問題，確保重大項(xiàng)目和功能項(xiàng)目的引進(jìn)。

政策咨詢服務(wù)：重點(diǎn)是為金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展提業(yè)政策、融資政策、財(cái)稅政策咨詢服務(wù)。同時(shí)，制定適應(yīng)國際金融服務(wù)外包發(fā)展需要的行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，建立和完善外包服務(wù)企業(yè)的資格審查和信用評(píng)級(jí)制度，制定合理完善的服務(wù)商市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，構(gòu)建規(guī)范的行業(yè)發(fā)展平臺(tái)，促使金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。

3.發(fā)展七大類（6+1）業(yè)務(wù)

根據(jù)目前浦東現(xiàn)有的條件和優(yōu)勢(shì)，發(fā)展金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)，應(yīng)積極發(fā)展金融數(shù)據(jù)處理和災(zāi)備業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、客戶服務(wù)、財(cái)務(wù)和會(huì)計(jì)服務(wù)、營銷服務(wù)、營運(yùn)業(yè)務(wù)以及研發(fā)設(shè)計(jì)等七大類（6+1）業(yè)務(wù)。

金融數(shù)據(jù)處理和災(zāi)備業(yè)務(wù)：以中國人民銀行的支付系統(tǒng)災(zāi)備中心和征信管理中心為核心，積極引進(jìn)各大金融機(jī)構(gòu)的災(zāi)備機(jī)構(gòu)和建設(shè)中小金融機(jī)構(gòu)災(zāi)備共享平臺(tái)，發(fā)展災(zāi)備業(yè)務(wù)；引進(jìn)國內(nèi)外重要金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)，發(fā)展包括清算、結(jié)算、金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫、客戶數(shù)據(jù)管理中心等業(yè)務(wù)，發(fā)展以數(shù)據(jù)集中為特征的各類金融機(jī)構(gòu)的信息處理業(yè)務(wù)等。

銀行卡業(yè)務(wù)：以中國銀聯(lián)銀行卡跨行網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)交換中心為核心，引進(jìn)國內(nèi)外具有競(jìng)爭(zhēng)力、名列前茅的銀行卡中心，發(fā)展信用卡的流轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)（收單、信息轉(zhuǎn)接、資金結(jié)算等）和市場(chǎng)拓展業(yè)務(wù)（發(fā)卡、客戶信息管理等）；力爭(zhēng)成為國內(nèi)最重要的銀行卡后臺(tái)數(shù)據(jù)處理中心之一。

客戶服務(wù)：客戶服務(wù)是金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一項(xiàng)重要業(yè)務(wù)之一，是一個(gè)低成本、高回報(bào)收集客戶信息的渠道,一方面它通過電話、傳真、E-mail、短信等多種途徑主動(dòng)為客戶服務(wù)；另一方面它在內(nèi)部管理功能上，通過知識(shí)庫管理對(duì)金融范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)、信息、資料、政策等內(nèi)容進(jìn)行采集、審核、歸檔、,通過工作流程系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)包括咨詢、投訴、業(yè)務(wù)申請(qǐng)、預(yù)約、外撥、知識(shí)等在內(nèi)的信息流轉(zhuǎn)，從而在客戶業(yè)務(wù)處理、主動(dòng)式服務(wù)、內(nèi)部管理和整合服務(wù)渠道等多個(gè)方面得到全面優(yōu)化。隨著高科技的運(yùn)用，金融服務(wù)外包呼叫中心，將改變傳統(tǒng)的服務(wù)方式，引入視頻技術(shù)和多媒體技術(shù)，實(shí)現(xiàn)多媒體綜合服務(wù)，使呼叫中心在功能上發(fā)生質(zhì)的飛躍。

財(cái)務(wù)和會(huì)計(jì)服務(wù)：打造金融服務(wù)外包財(cái)務(wù)和會(huì)計(jì)服務(wù)，其目的專注于金融服務(wù)的核心資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)及結(jié)算業(yè)務(wù)處理，兼顧支付控制和風(fēng)險(xiǎn)管理及總賬會(huì)計(jì)核算。同時(shí)，核心平臺(tái)提供相應(yīng)的數(shù)據(jù)處理、分析和挖掘功能，提高金融財(cái)務(wù)服務(wù)業(yè)務(wù)管理和服務(wù)能力。

營銷服務(wù)：建立金融營銷服務(wù)是適應(yīng)現(xiàn)代金融服務(wù)外包的需要，是為確保金融營銷工作順利進(jìn)行和既定營銷目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的一系列制度安排，包括金融服務(wù)營銷理念的建立及營銷文化的形成、金融營銷戰(zhàn)略和營銷目標(biāo)的制定，營銷業(yè)務(wù)流程的完善與再造、統(tǒng)一的市場(chǎng)定位和營銷策略、差別化的營銷和服務(wù)機(jī)制、產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制、綜合量化的考核機(jī)制、信息共享機(jī)制、資源配置機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制等一系列業(yè)務(wù)。

營運(yùn)業(yè)務(wù)：建立金融服務(wù)外包企業(yè)營運(yùn)業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)范圍涵蓋金融服務(wù)外包業(yè)所包涵的核心業(yè)務(wù)和非核心業(yè)務(wù)，主要功能是對(duì)外承接外包業(yè)務(wù)，同時(shí)將所承接的金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)的分拆、集成和轉(zhuǎn)包。

研發(fā)設(shè)計(jì)：根據(jù)金融服務(wù)外包市場(chǎng)的發(fā)展變化，不斷設(shè)計(jì)金融服務(wù)的新產(chǎn)品、新服務(wù)，以適應(yīng)國際金融服務(wù)外包市場(chǎng)專業(yè)化、精細(xì)化、多樣化發(fā)展的需求。

4.組建金融服務(wù)外包聯(lián)盟，承接離岸金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)

上海要建設(shè)國際金融中心，需要大力開拓金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)，把大量國際金融后臺(tái)業(yè)務(wù)吸引到上海。通過組建金融服務(wù)外包聯(lián)盟，承接離岸金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)，內(nèi)容涵蓋金融數(shù)據(jù)處理、信用卡數(shù)據(jù)處理、貸款數(shù)據(jù)處理、金融數(shù)據(jù)分析、客服業(yè)務(wù)以及開展金融服務(wù)外包論壇等等，推動(dòng)金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)健康有序發(fā)展。

（三）支持浦東發(fā)展金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)的政策建議

根據(jù)《財(cái)政部商務(wù)部關(guān)于支持承接國際服務(wù)外包業(yè)務(wù)發(fā)展相關(guān)財(cái)稅政策的意見》、《關(guān)于促進(jìn)上海服務(wù)外包發(fā)展的若干意見》、《上海市促進(jìn)張江高科技園區(qū)發(fā)展的若干規(guī)定》、《浦東新區(qū)促進(jìn)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展的財(cái)政扶持意見》、《“十一五”期間張江高科技園區(qū)財(cái)政扶持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的暫行辦法》、《上海市張江高科技園區(qū)“十一五”期間扶持軟件產(chǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)施辦法》等文件，結(jié)合張江高科技園區(qū)特別是上海市金融信息服務(wù)產(chǎn)業(yè)基地的實(shí)際情況，提出如下政策建議：

第一，聚焦上海金融信息服務(wù)產(chǎn)業(yè)基地，支持基地產(chǎn)業(yè)化、市場(chǎng)化、國際化、專業(yè)化的定位，著眼于發(fā)展中高端的金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)。支持基地引進(jìn)發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)、客服業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)服務(wù)業(yè)務(wù)、銷售業(yè)務(wù)、營運(yùn)業(yè)務(wù)和研發(fā)設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)，努力把上海金融信息服務(wù)產(chǎn)業(yè)基地建成金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)化示范基地,形成產(chǎn)業(yè)規(guī)模大、競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)強(qiáng)、經(jīng)濟(jì)效益好、品牌效益高的產(chǎn)業(yè)集群，使之成為國內(nèi)發(fā)展金融服務(wù)外包市場(chǎng)的主要試驗(yàn)田和集聚地，成為上海建成亞太地區(qū)離岸外包業(yè)務(wù)承包和轉(zhuǎn)包中心的重要組成部分。

第二，建立第三方服務(wù)平臺(tái)，為金融服務(wù)外包企業(yè)提供人才服務(wù)、政策咨詢、知識(shí)產(chǎn)權(quán)咨詢服務(wù)、項(xiàng)目接發(fā)包、投融資等市場(chǎng)化社會(huì)化服務(wù)，政府對(duì)服務(wù)平臺(tái)建設(shè)和營運(yùn)費(fèi)用給予資金補(bǔ)貼，對(duì)使用平臺(tái)服務(wù)的企業(yè)給予經(jīng)費(fèi)補(bǔ)貼。

第三，將張江高科技園區(qū)的優(yōu)惠扶持政策延伸到上海金融信息服務(wù)產(chǎn)業(yè)基地，即凡入駐上海金融信息服務(wù)產(chǎn)業(yè)基地的金融服務(wù)外包企業(yè)，經(jīng)認(rèn)定后享受張江高科技園區(qū)的優(yōu)惠政策，并進(jìn)一步營造有利于金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策環(huán)境。

第四，擴(kuò)大市場(chǎng)準(zhǔn)入，鼓勵(lì)金融服務(wù)外包企業(yè)的設(shè)立和發(fā)展，對(duì)從事金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)的國資、外資和民營企業(yè)在注冊(cè)登記和市場(chǎng)準(zhǔn)入上公平對(duì)待，給予支持和便利。工商部門可在企業(yè)的經(jīng)營范圍內(nèi)，寫上“從事金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)”。對(duì)涉及增值服務(wù)的金融信息企業(yè)，允許不同所有制企業(yè)經(jīng)營金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)。對(duì)外商獨(dú)資從事離岸金融外包業(yè)務(wù)的企業(yè)實(shí)行備案制或放寬審批權(quán)限。

第五，建議將金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)列入國家鼓勵(lì)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)目錄，同時(shí)建議浦東新區(qū)政府牽頭，聯(lián)系銀行、證券、保險(xiǎn)等金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，建立金融服務(wù)外包行業(yè)協(xié)會(huì)，制訂金融服務(wù)外包的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，推動(dòng)金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)健康規(guī)范發(fā)展。

第六，對(duì)金融服務(wù)外包企業(yè)給予財(cái)政扶持。對(duì)從事金融服務(wù)外包的企業(yè)經(jīng)認(rèn)定后享受財(cái)稅優(yōu)惠政策。對(duì)所認(rèn)定企業(yè)的營業(yè)收入實(shí)行免稅；利潤總額所得稅按照15%的比例征收；對(duì)企業(yè)的研發(fā)經(jīng)費(fèi)給予一次性補(bǔ)貼；從事數(shù)據(jù)中心等金融服務(wù)外包企業(yè)進(jìn)口自用設(shè)備，免除進(jìn)口關(guān)稅和進(jìn)口環(huán)節(jié)增值稅。

第七，為金融服務(wù)外包企業(yè)提供人才保障。支持企業(yè)境外引進(jìn)高級(jí)管理人才和高級(jí)技術(shù)人才，對(duì)其引進(jìn)的海外高端人才實(shí)行安置補(bǔ)貼，同時(shí)實(shí)行“一次審批、多次有效”的出入境便利措施；對(duì)高端人才的個(gè)人所得形成的地方財(cái)力給予獎(jiǎng)勵(lì)補(bǔ)貼；鼓勵(lì)歸國留學(xué)人員到金融信息服務(wù)產(chǎn)業(yè)基地創(chuàng)業(yè)，政府在稅收減免、資金扶持方面給予優(yōu)先考慮。

篇2

關(guān)鍵詞：上海；金融服務(wù)業(yè)務(wù)外包；條件；建議

中圖分類號(hào)：F830文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1006-1428（2007）01-0018-03

全球金融業(yè)務(wù)流程外包(BPO)的基本現(xiàn)狀

金融業(yè)務(wù)流程外包(金融BPO)，指某一金融機(jī)構(gòu)將某項(xiàng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)外包給第三方企業(yè)。從外包區(qū)域的角度看，金融業(yè)務(wù)流程外包包括兩個(gè)方面，一是在國內(nèi)外包，二是在國外外包，即金融業(yè)務(wù)流程離岸外包。

從目前業(yè)務(wù)發(fā)展的情況看，金融業(yè)務(wù)流程外包越來越專業(yè)化，具體業(yè)務(wù)見表1-1。從大類看，金融業(yè)務(wù)流程外包有銀行業(yè)務(wù)服務(wù)、按揭服務(wù)、財(cái)務(wù)服務(wù)、信用卡服務(wù)、保險(xiǎn)服務(wù)和資產(chǎn)管理服務(wù)等六大類，主要是金融機(jī)構(gòu)后臺(tái)支持，如數(shù)據(jù)處理和信息服務(wù)，因而一般情況下，金融業(yè)務(wù)流程外包主要是建立在信息網(wǎng)絡(luò)條件下的業(yè)務(wù)。

從金融業(yè)務(wù)流程離岸外包的具體內(nèi)容看，具體項(xiàng)目主要體現(xiàn)在呼叫中心、共享服務(wù)中心、IT服務(wù)和地區(qū)總部方面。這四個(gè)方面中，共享服務(wù)中心在整個(gè)離岸服務(wù)中占主導(dǎo)地位，2002―2003年項(xiàng)目數(shù)占29％，而共享服務(wù)中心的主要業(yè)務(wù)就是表1-1中所列為整個(gè)金融機(jī)構(gòu)提供的金融支持業(yè)務(wù)。

表1-1金融業(yè)務(wù)流程外包具體業(yè)務(wù)

金融BPO是金融服務(wù)部門發(fā)展最快的子行業(yè)部門。金融業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)和信息技術(shù)的廣泛使用，推動(dòng)了金融外包的快速發(fā)展，全球近兩年在海外經(jīng)營業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量增加了46％，海外的工作職位激增500％，據(jù)專業(yè)機(jī)構(gòu)估計(jì)，到2010年，大約有20％的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)會(huì)將成本中心遷移到海外上海市經(jīng)濟(jì)委員會(huì)，上海科學(xué)技術(shù)情報(bào)研究所，世界服務(wù)業(yè)重點(diǎn)行業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)：2006-2007，P．11。另外，根據(jù)Gartner的研究結(jié)果，世界范圍內(nèi)的金融BPO在2001年的回報(bào)為378億美元，2002年的回報(bào)達(dá)到了413億美元，同比增長了9．3％。

金融BPO并非新興的服務(wù)領(lǐng)域，如托運(yùn)業(yè)務(wù)外包在許多年前就已經(jīng)存在。但以前不能外包的許多領(lǐng)域現(xiàn)在已經(jīng)外包，如外匯交易服務(wù)外包，根據(jù)對(duì)世界銀行500強(qiáng)的研究，目前46％的交易服務(wù)已經(jīng)外包。

據(jù)德勤會(huì)計(jì)事務(wù)所估計(jì)，在2010年，大約有20％的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)會(huì)將成本中心(大約4140億美元的業(yè)務(wù))遷移到海外，預(yù)計(jì)業(yè)務(wù)外移將為各主要金融機(jī)構(gòu)每年節(jié)省近15億美元，每項(xiàng)業(yè)務(wù)流程外移后可平均降低成本37％。

上海發(fā)展金融業(yè)務(wù)流程外包(BPO)的條件

金融BPO既是金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)專業(yè)化分工的產(chǎn)物，也是信息技術(shù)條件發(fā)展的產(chǎn)物，更是發(fā)展中國家信息技術(shù)、金融技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物。

第一，金融BPO的產(chǎn)生是專業(yè)化和分工演進(jìn)的結(jié)果。金融企業(yè)之間的激烈競(jìng)爭(zhēng)使得各銀行需要將公司的資源集中于核心業(yè)務(wù)上以保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，而技術(shù)的發(fā)展，不但使生產(chǎn)的模塊化成為可能，而且還使交易費(fèi)用、通信費(fèi)用、運(yùn)輸費(fèi)用等大大降低。這使得外包這種商業(yè)行為成為可能。銀行通過外包將非核心、非關(guān)鍵的業(yè)務(wù)外包給在這些業(yè)務(wù)上具有專業(yè)優(yōu)勢(shì)的廠商，使銀行能將稀缺的人力資源和其他資源集中于核心業(yè)務(wù)，從而有助于提高專業(yè)技術(shù)，形成專業(yè)優(yōu)勢(shì)，從專業(yè)化分工中獲益，從而使企業(yè)能在不斷變動(dòng)的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，將不占優(yōu)勢(shì)的業(yè)務(wù)外包給具有專業(yè)優(yōu)勢(shì)的廠商，不僅可以提高整體業(yè)務(wù)的質(zhì)量，還可以節(jié)約成本，加快資金周轉(zhuǎn)的速度，提高資金的收益。業(yè)務(wù)外包同時(shí)也形成了一個(gè)相互依賴、風(fēng)險(xiǎn)和收益相同的生產(chǎn)體系，這一生產(chǎn)體系的形成，也有助于銀行通過體系的協(xié)同作用和外部規(guī)模經(jīng)濟(jì)，進(jìn)入更廣闊的世界市場(chǎng)。業(yè)務(wù)外包還可以使外包商獲得實(shí)現(xiàn)其他目標(biāo)所需的免費(fèi)資源，并利用國內(nèi)沒有的資源和超出自身控制范圍的資源為本企業(yè)服務(wù)。最后，業(yè)務(wù)外包還可以充分利用規(guī)模經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)，減少因?yàn)榻M織龐大以及進(jìn)入不熟悉的業(yè)務(wù)所需的管理成本和學(xué)習(xí)成本。

商業(yè)環(huán)境中的兩大變革催生了金融BPO的產(chǎn)生。首先是全球通信能力的提高，以及伴隨而來的全球通信成本驟然下降，它使金融BPO及其獲利成為可能。其次，近20年來，個(gè)人計(jì)算機(jī)的發(fā)展使得大多數(shù)商業(yè)服務(wù)都實(shí)現(xiàn)了計(jì)算機(jī)化或數(shù)字化。由于這兩個(gè)原因，信息可以在基本不影響質(zhì)量的情況下以很低的成本遠(yuǎn)距離傳輸，從而導(dǎo)致在決定服務(wù)職能地點(diǎn)的決策中企業(yè)界限和國家邊界的重要性大大降低。

制度變遷特別是貿(mào)易制度變遷為金融BPO的產(chǎn)生提供了制度基礎(chǔ)。GATT／WTO多邊貿(mào)易體制不僅使貨物關(guān)稅降到相當(dāng)?shù)偷乃?，還將貿(mào)易領(lǐng)域進(jìn)一步拓展到服務(wù)貿(mào)易和與貿(mào)易有關(guān)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)，為全球產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈特別是產(chǎn)業(yè)制造鏈和產(chǎn)業(yè)服務(wù)鏈之間形成有機(jī)統(tǒng)一體提供了制度保障。世界產(chǎn)業(yè)中介組織為世界產(chǎn)業(yè)分工體系的形成提供了產(chǎn)業(yè)制度保障，與產(chǎn)業(yè)有關(guān)的中介機(jī)構(gòu)包括兩個(gè)方面的組成，一是為所有產(chǎn)業(yè)提供了公共服務(wù)，這主要體現(xiàn)在企業(yè)生產(chǎn)過程中，例如ISO9000(全球質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn))，ISO14000(全球環(huán)境標(biāo)準(zhǔn))和SA8000(勞工標(biāo)準(zhǔn))；二是某一具體產(chǎn)業(yè)中介組織，例如產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化機(jī)構(gòu)，產(chǎn)品質(zhì)量體系認(rèn)證機(jī)構(gòu)等。

第二，上海金融業(yè)發(fā)展迅速，市場(chǎng)容量大大提高，為金融服務(wù)業(yè)專業(yè)化分工提供了市場(chǎng)條件。2005年上海金融業(yè)增加值達(dá)到675．12億元，在全國無論從絕對(duì)額還是從相對(duì)額看都是最高的。

同時(shí)，上海保險(xiǎn)及保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展也特別快，2000年，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)只有21家，到2005年達(dá)到70家，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)也從2000年的1家發(fā)展到2005年的157家。

基于上述數(shù)據(jù)，上海市政府決定進(jìn)一步加快國際金融中心建設(shè)，到2010年形成國際金融中心的基本框架。國際金融中心的建設(shè)，不僅要求世界主要金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入上海金融市場(chǎng)，同時(shí)更要求上海提供更好的金融前臺(tái)服務(wù)和金融后臺(tái)服務(wù)，支撐上海國際金融市場(chǎng)。

第三，上海金融服務(wù)貿(mào)易發(fā)展迅速，金融BPO已經(jīng)開始。(1)上海建立了全國第一個(gè)金融BPO基地，上海市金融信息服務(wù)產(chǎn)業(yè)基地，成立了上海市銀行卡產(chǎn)業(yè)園開發(fā)有限公司。這一金融信息服務(wù)產(chǎn)業(yè)基地同陸家嘴CBD前后呼應(yīng)，基本形成了上海國際金融中心的完整布局；(2)上海市金融信息服務(wù)產(chǎn)業(yè)基地中已經(jīng)形成了國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)前臺(tái)和后臺(tái)服務(wù)的業(yè)務(wù)中心。例如中國銀聯(lián)在2004年形成了數(shù)據(jù)處理中心，并開始運(yùn)作，中國平安保險(xiǎn)(集團(tuán))股份有限公司的呼叫中心在2006年3月正式啟用。目前，在上海市金融信息服務(wù)產(chǎn)業(yè)基地已經(jīng)有11家金融機(jī)構(gòu)在上海市金融信息服務(wù)產(chǎn)業(yè)基地設(shè)立前臺(tái)和后臺(tái)的服務(wù)中心。(3)外資金融分支機(jī)構(gòu)已經(jīng)進(jìn)入上海，上海成為外資金融機(jī)構(gòu)的主要集聚地。一方面，在華外資銀行的管理和數(shù)據(jù)處理機(jī)構(gòu)進(jìn)一步向上海集中。截至2006年3月末，有27家外資銀行主報(bào)告行設(shè)在上海，主報(bào)告行數(shù)量占全國的三分之二，并表全國113家分行，并表資產(chǎn)占全國外資銀行并表資產(chǎn)的80％以上。上海聚集了4家外資銀行(花旗、匯豐、渣打、華僑銀行)總代表處，實(shí)際上相當(dāng)于這四家跨國銀行的中國區(qū)管理總部。例如，2002年匯豐集團(tuán)將全球業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)處理中心之一設(shè)在上海，渣打銀行將全國性的電話業(yè)務(wù)中心放在了上海，德國商業(yè)銀行上海分行接受其香港分行貿(mào)易單據(jù)審核業(yè)務(wù)的外包。另一方面，上海外資金融機(jī)構(gòu)和金融資產(chǎn)發(fā)展很快，2003-2005年上海市外資銀行資產(chǎn)總額年均增長50％，各項(xiàng)貸款余額年均增長58．5％，存款余額年均增長60．4％。上海金融服務(wù)業(yè)，特別是外資金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展進(jìn)一步推動(dòng)了上海金融服務(wù)貿(mào)易的發(fā)展。

第三，上海具有發(fā)展金融BPO的軟件和硬件設(shè)施條件。（1）上海處于國內(nèi)人才高地，上海高校不僅每年培養(yǎng)大量國際金融方面的人才，還吸引大量國內(nèi)優(yōu)秀畢業(yè)生到上海工作。(2)完善的電訊基礎(chǔ)設(shè)施。整個(gè)上海的電訊設(shè)施已經(jīng)相當(dāng)完善，上海市金融信息服務(wù)產(chǎn)業(yè)基地的基礎(chǔ)設(shè)施更加完善，在電力方面：220KV和35KV的電站共四座，實(shí)行雙回路的一級(jí)環(huán)網(wǎng)供電；在通訊方面：通訊局房，實(shí)行雙局向雙路由的語音和數(shù)據(jù)通訊，且設(shè)有衛(wèi)星通訊基站接入點(diǎn)；在上水和燃?xì)猸h(huán)網(wǎng)供應(yīng)方面，有完善的上水和燃?xì)猸h(huán)網(wǎng)供應(yīng)與雨污水排放系統(tǒng)。(3)上海的生活設(shè)施已經(jīng)相當(dāng)完善，優(yōu)于現(xiàn)在BPO最大國家印度。全球最大的咨詢公司預(yù)測(cè)：經(jīng)過努力，未來3―5年內(nèi)上?？梢詣?chuàng)造出接近1000億元人民幣規(guī)模的BPO產(chǎn)業(yè)。(預(yù)計(jì)5年內(nèi)，上海BPO就業(yè)人口將達(dá)到10萬人，如果按照人均2000美元的國際標(biāo)準(zhǔn)，在產(chǎn)業(yè)鏈的帶動(dòng)下，該部分可至少放大5倍，因此未來的總市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到800億RMB)。

第四，浦東新區(qū)的綜合配套試點(diǎn)改革為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)提供了政策支持。浦東新區(qū)對(duì)新引進(jìn)的經(jīng)認(rèn)定從事數(shù)據(jù)處理、交換、分析等專業(yè)金融信息服務(wù)企業(yè)，其實(shí)現(xiàn)的相關(guān)營業(yè)收入、利潤總額形成新區(qū)地方財(cái)力部分，三年內(nèi)給予100％補(bǔ)貼，后三年給予50％補(bǔ)貼。對(duì)新引進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營服務(wù)、增值服務(wù)和軟件服務(wù)企業(yè)，其實(shí)現(xiàn)的相關(guān)增加值、營業(yè)收入、利潤總額形成新區(qū)地方財(cái)力部分，一年內(nèi)給予100％補(bǔ)貼，后二年給予50％補(bǔ)貼。

政策建議

第一，要充分認(rèn)識(shí)上海發(fā)展金融PBO與上海成為國際金融中心之間的關(guān)系，加快金融BPO的發(fā)展步伐。

從現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展的角度看，金融BPO是國際金融中心的重要組成部分，是國際金融中心之間構(gòu)成直接聯(lián)系的橋梁。20世紀(jì)80年代以來，金融業(yè)開始步入更專業(yè)化分工的階段，形成了新的金融產(chǎn)業(yè)群，主要是為現(xiàn)代金融企業(yè)提供服務(wù)的IT企業(yè)，第一類是金融客戶服務(wù)企業(yè)，例如呼叫中心；第二類是數(shù)據(jù)處理企業(yè)，大量客戶的數(shù)據(jù)處理是為了金融機(jī)構(gòu)集中核心業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)都外包給第三方企業(yè)；第三類企業(yè)是軟件設(shè)計(jì)企業(yè)，主要是金融軟件設(shè)計(jì)企業(yè)，現(xiàn)代金融業(yè)已經(jīng)改變了磚瓦式的傳統(tǒng)經(jīng)營模式，網(wǎng)上銀行和“客戶中心主義”是金融機(jī)構(gòu)的主要經(jīng)營模式。金融業(yè)的這種發(fā)展趨勢(shì)表明：沒有金融BPO市場(chǎng)的支撐，金融主導(dǎo)業(yè)務(wù)很難發(fā)展，國際金融中心的交易成本將很高，因?yàn)椋壳敖鹑跈C(jī)構(gòu)的非核心業(yè)務(wù)基本上外包給金融供應(yīng)鏈合作企業(yè)。

因此，上海要從戰(zhàn)略的高度發(fā)展金融BPO，只有形成金融BPO基地，才能從根本上降低國際金融中心產(chǎn)生的交易成本，這是上海形成國際金融中心的基礎(chǔ)，這一點(diǎn)對(duì)于處于競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)的上海而言，特別重要。

第二，要充分利用上海金融資源的優(yōu)勢(shì)，形成金融BPO的集聚效應(yīng)，以上海市金融信息服務(wù)產(chǎn)業(yè)基地為核心，避免過度競(jìng)爭(zhēng)。

根據(jù)金融BPO的不同細(xì)分產(chǎn)業(yè)，會(huì)產(chǎn)生不同的集聚效應(yīng)。產(chǎn)生集聚效應(yīng)的主要原因是基本信息設(shè)施成本。金融BPO是建立在高度發(fā)達(dá)的信息基礎(chǔ)設(shè)施的基礎(chǔ)上，所需要的寬帶等條件非常高，這樣可以使信息傳輸非?？欤室蠓浅８?。這就需要建立專門的產(chǎn)業(yè)園，集中投入，才能分?jǐn)偟礁鱾€(gè)企業(yè)。

自從上海被商務(wù)部確定為服務(wù)外包基地以來，上海各區(qū)出現(xiàn)了盲目上服務(wù)外包基地的現(xiàn)象，這需要政府確定各服務(wù)外包點(diǎn)的基本定位，金融BPO基地相對(duì)而言，要求更高，投入更大，因而必須形成金融BPO基地。

第三，有關(guān)部門應(yīng)該從戰(zhàn)略的高度研究針對(duì)金融業(yè)務(wù)流程離岸外包的財(cái)稅支持政策。

由于金融BPO被認(rèn)為是比較特殊的產(chǎn)業(yè)，但實(shí)際上金融BPO主要涉及的是呼叫中心服務(wù)、數(shù)據(jù)處理服務(wù)和軟件外包服務(wù)，與金融本身的關(guān)系不是特別大，因而要求我們進(jìn)一步開放信息服務(wù)業(yè)。

篇3

【關(guān)鍵詞】物流金融；物流金融模式；物流金融障礙；政府對(duì)策

物流金融從廣義上講就是面向物流業(yè)的運(yùn)營過程，通過應(yīng)用和開發(fā)各種金融產(chǎn)品，有效地組織和調(diào)劑物流領(lǐng)域中貨幣資金的運(yùn)動(dòng)。這些資金運(yùn)動(dòng)包括發(fā)生在物流過程中的各種存款、貸款、投資、信托、租賃、抵押、貼現(xiàn)、保險(xiǎn)、有價(jià)證券發(fā)行與交易，以及金融機(jī)構(gòu)所辦理的各類涉及物流業(yè)的中間業(yè)務(wù)等。狹義的物流金融可以定義為：物流供應(yīng)商在物流業(yè)務(wù)過程中向客戶提供的結(jié)算和融資服務(wù)，這類服務(wù)往往需要銀行的參與[1]。本文認(rèn)為物流金融是從整個(gè)供應(yīng)鏈集成管理角度，對(duì)參與方如企業(yè)、銀行、第三方物流企業(yè)、中介機(jī)構(gòu)等以融資企業(yè)物流資產(chǎn)為對(duì)象，提供減少風(fēng)險(xiǎn)、提高效率的融資方案。對(duì)于中小型企業(yè)而言，可以充分利用其物流資產(chǎn)（包括權(quán)利質(zhì)押和動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押），借助各種物流金融工具，減少金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)融資，紓解中小型企業(yè)資金困境的難題。

一、中小企業(yè)利用物流金融融資的模式

從羅齊和朱道立的融通倉模式的研究開始[2]，我國對(duì)物流金融模式的研究比較重視具體物流業(yè)務(wù)的研究，對(duì)于物流金融模式的總結(jié)的不多。根據(jù)國內(nèi)外開展的物流金融實(shí)踐，我們把物流金融劃分為以下幾種模式：（一）物流金融基礎(chǔ)模式、（二）物流金融結(jié)算模式、（三）物流金融授信模式、（四）物流金融的反擔(dān)保模式、（五）物流金融綜合模式、（六）物流金融一體化模式、（七）物流金融進(jìn)出口模式。

（一）物流金融基礎(chǔ)模式

物流金融基礎(chǔ)模式一般包括包括基于權(quán)利質(zhì)押的業(yè)務(wù)模式和基于動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的物流金融業(yè)務(wù)模式，它利用企業(yè)的物流資產(chǎn)，通過質(zhì)押來獲取融資，是物流金融開展的基礎(chǔ)?；跈?quán)利質(zhì)押的業(yè)務(wù)模式是指融資企業(yè)以第三方物流企業(yè)開出的倉單作為質(zhì)押物向銀行申請(qǐng)貸款的信貸業(yè)務(wù)?；趧?dòng)產(chǎn)質(zhì)押的物流金融業(yè)務(wù)模式，是指融資企業(yè)以自己擁有的、占絕大部分流動(dòng)資金的動(dòng)產(chǎn)如存貨、原材料、在途商品、待售產(chǎn)品等作為擔(dān)保，向銀行出質(zhì)以獲得資金。在出質(zhì)業(yè)務(wù)中，融資企業(yè)無法自證其動(dòng)產(chǎn)的信息，銀行也無法核實(shí)。出質(zhì)物的信息需由第三方物流企業(yè)進(jìn)行提供和擔(dān)保，以獲得貸款。

物流金融基礎(chǔ)模式是其他物流金融開展的前提，因?yàn)殂y行和企業(yè)的信息不對(duì)稱，一般需要第三方物流企業(yè)介入。

（二）物流金融結(jié)算模式

物流金融結(jié)算模式一般包括交貨托收、結(jié)算墊資托收結(jié)算和承兌匯票業(yè)務(wù)。交貨托收結(jié)算是指第三方物流企業(yè)利用其承運(yùn)人的優(yōu)勢(shì)替貨主進(jìn)行貨到收款或代收貨款業(yè)務(wù)。大量的交貨托收業(yè)務(wù)可給物流企業(yè)帶來資金沉淀，使第三方物流企業(yè)可開展融資業(yè)務(wù)。墊資托收是第三方物流企業(yè)先付款給其承運(yùn)的貨主，然后向買方收取貨款。因?yàn)榈谌轿锪髌髽I(yè)對(duì)買賣雙方較為了解，降低了買賣雙方的交易風(fēng)險(xiǎn)。承兌匯票業(yè)務(wù)是指物流公司先和當(dāng)事三方：貨物買方、貨物賣方和銀行簽訂保兌倉業(yè)務(wù)協(xié)議書，后向銀行提供承兌擔(dān)保。貨物買方利用向銀行申請(qǐng)的承兌匯票向賣方購買貨物，并將承兌匯票交由第三方物流企業(yè)作為質(zhì)押物，第三方物流企業(yè)在銀行劃撥資金給賣方，且買方還款之后才給買方釋放質(zhì)押物。

（三）物流金融授信模式

物流授信金融是指銀行通過了解第三方物流企業(yè)運(yùn)營現(xiàn)狀、資產(chǎn)狀況及信用程度，向其進(jìn)行一定信用額度的授信。第三方物流企業(yè)直接利用這些信貸額度向?qū)ζ浞?wù)的企業(yè)提供各種短期的質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。銀行通過第三方物流企業(yè)進(jìn)行授信業(yè)務(wù)，使自身風(fēng)險(xiǎn)降低，而中小型企業(yè)也可較快獲得貸款。

（四）物流金融的反擔(dān)保模式

因?yàn)樾畔⒉煌耆y行一般不接受借款企業(yè)直接以動(dòng)產(chǎn)向申請(qǐng)質(zhì)押貸款。若第三方物流企業(yè)將其承運(yùn)和可控制的借款企業(yè)物流資產(chǎn)作為反擔(dān)保抵押物，通過第三方物流企業(yè)的信用向銀行申請(qǐng)貸款，銀行可向借款企業(yè)貸款。

（五）物流金融綜合模式

物流金融綜合模式是在物流金融業(yè)務(wù)中，通過采用上述幾種方法的組合，來實(shí)現(xiàn)借款企業(yè)的融資目的。較為典型有融通倉。

融通倉是一個(gè)以物流物資產(chǎn)倉庫與監(jiān)管、公共倉庫服務(wù)、出質(zhì)貨物配送、出質(zhì)貨物資產(chǎn)估價(jià)、出質(zhì)貨物拍賣為核心的綜合性第三方物流服務(wù)平臺(tái)，其目的是為了提高經(jīng)營效率，減少運(yùn)營資本，減少風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化資源使用，提升整個(gè)供應(yīng)鏈績效。融通倉可分為倉單質(zhì)押和保兌倉兩種模式。

1.倉單質(zhì)押

在倉單質(zhì)押業(yè)務(wù)中，銀行作為信用貸款的提供方、第三方物流企業(yè)作為融通倉服務(wù)的提供方、生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)作為資金的需求方和質(zhì)押物的提供方。生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)采購的原材料或待銷售的產(chǎn)成品進(jìn)入第三方物流企業(yè)設(shè)立的融通倉，同時(shí)向銀行提出貸款申請(qǐng)。第三方物流企業(yè)負(fù)責(zé)進(jìn)行貨物驗(yàn)收、價(jià)值評(píng)估及監(jiān)管，并據(jù)此向銀行出具證明文件。銀行根據(jù)貸款申請(qǐng)和價(jià)值評(píng)估報(bào)告酌情給予生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)發(fā)放貸款。生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)照常銷售其融通倉內(nèi)產(chǎn)品，如果生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)不履行或不能履行貸款債務(wù)，銀行有權(quán)從質(zhì)押物中優(yōu)先受償[3]。

2.保兌倉模式（買方信貸）

保兌倉又稱為買方信貸擬購貨物質(zhì)押。制造商作為賣方、經(jīng)銷商作為買方、第三方物流企業(yè)、銀行四方簽署“保兌倉”業(yè)務(wù)合作協(xié)議書，經(jīng)銷商根據(jù)與制造商簽訂的《購銷合同》向銀行交納一定比率的保證金。銀行在買方繳納一定金額的保證金后開出承兌匯票，承兌匯票的收票人為賣方制造企業(yè)。賣方收票后向指定倉庫發(fā)貨，貨到倉庫后轉(zhuǎn)為倉單質(zhì)押。如果買方償還銀行多少資金，銀行則允許其銷售相應(yīng)金額的貨物。第三方物流企業(yè)提供承兌擔(dān)保，經(jīng)銷商以貨物對(duì)第三方物流企業(yè)進(jìn)行反擔(dān)保。第三方物流企業(yè)根據(jù)掌控貨物的銷售情況和庫存情況按比例決定承保金額，并收取監(jiān)管費(fèi)用[4]。

（六）物流金融一體化模式

物流金融一體化模式是物流金融高層次的運(yùn)作，它物流企業(yè)和銀行資本的結(jié)合。在物流結(jié)算業(yè)務(wù)中，物流金融提供商因?yàn)檠舆t支付獲得了一筆不用付息的資金，這筆資金可以用于向其他客戶提供物流金融的貸款服務(wù)，從而獲取額外的資本收益，這為物流一體化的開展帶來物質(zhì)前提。物流一體化物流金融提供商不僅是服務(wù)全面、實(shí)力雄厚的第三方物流企業(yè)，而且擁有自己全資、控股或參股的金融機(jī)構(gòu)。如國際知名的物流公司UPS，于2001年5月并購了美國第一國際銀行（First International Bank）實(shí)現(xiàn)了物流企業(yè)和銀行資本的結(jié)合。在此背景下，UPS可以實(shí)現(xiàn)物流金融一體化業(yè)務(wù)模式。如UPS可以作為沃爾瑪物流金融一體化服務(wù)商，在東南亞為成千上萬家中小型出口商提前墊支貨款，作為回報(bào)是UPS承攬其進(jìn)出口清關(guān)、貨運(yùn)等業(yè)務(wù)。貨物到港后在美國進(jìn)行配送，并和沃爾瑪一對(duì)一結(jié)算。筆者在DHL工作期間，也從事類似業(yè)務(wù)如“sourcing”。只要客戶提出產(chǎn)品的要求和產(chǎn)品使用人的訂單信息，DHL就能迅速尋找供應(yīng)商、產(chǎn)品質(zhì)量的把關(guān)、貨款的墊付、物流配送，直到將產(chǎn)品送到客戶手里，并和客戶當(dāng)?shù)亟Y(jié)算貨款。

（七）物流金融進(jìn)出口模式

物流金融進(jìn)出口模式是在進(jìn)出口業(yè)務(wù)中，進(jìn)出口各方為避免風(fēng)險(xiǎn)、方便融資而開展的物流金融業(yè)務(wù)。主要包括跟單托收結(jié)算的物流金融業(yè)務(wù)模式、信用證結(jié)算的物流金融業(yè)務(wù)模式和保理結(jié)算的物流金融業(yè)務(wù)模式。

二、中小企業(yè)利用物流金融融資的障礙

（一）銀行對(duì)物流金融業(yè)務(wù)的陌生

我國大部分金融機(jī)構(gòu)在融資業(yè)務(wù)中沒有開展物流金融業(yè)務(wù)，即使有個(gè)別銀行有此項(xiàng)業(yè)務(wù)，也缺乏對(duì)物流金融業(yè)務(wù)應(yīng)有的認(rèn)識(shí)和制定較為合理的操作流程。特別是有些金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)控機(jī)制不健全，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的處理較為簡(jiǎn)單和對(duì)銀行客戶的提供服務(wù)面不夠?qū)挘?，大量中小企業(yè)因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)，被拒之門外，中小型企業(yè)貸款難成為我國普遍現(xiàn)象。

因此，我國金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步了解物流金融開展的意義，增加為中小型企業(yè)服務(wù)的意識(shí)。積極引入第三方物流公司作為合作伙伴，通過信息化建設(shè)，提高流動(dòng)資產(chǎn)評(píng)估體系、內(nèi)部監(jiān)控、參與融資供應(yīng)鏈企業(yè)信息管理等效率。由此，可開展多模式的物流金融業(yè)務(wù)。

（二）中小企業(yè)信息化及透明化較差

一般來說，中小型企業(yè)資產(chǎn)實(shí)力弱、信譽(yù)不高。因此，一方面固定資產(chǎn)抵押貸款額度有限。另一方面信用擔(dān)保機(jī)制缺乏，即使有信用擔(dān)保，融資成本相對(duì)較高。對(duì)利用動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行融資的物流金融業(yè)務(wù)有極大吸引力。但信息不對(duì)稱是中小企業(yè)在物流金融上融資難的根本原因。中小型企業(yè)信息化程度低，企業(yè)庫存狀況、生產(chǎn)狀況、銷售狀況的各類動(dòng)產(chǎn)無法監(jiān)管，因此融資風(fēng)險(xiǎn)較大。如庫存材料、在途商品、存貨等銀行均無法監(jiān)控，第三方物流企業(yè)也無法全面分享企業(yè)的物流資產(chǎn)信息。因?yàn)殚L期以來計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響，我國物流企業(yè)規(guī)模較小、條塊分割嚴(yán)重。第三方物流企業(yè)是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期商業(yè)、物資、糧食、運(yùn)輸?shù)炔块T儲(chǔ)運(yùn)企業(yè)轉(zhuǎn)型而來。條塊分割嚴(yán)重，企業(yè)缺乏整合、集約化經(jīng)營優(yōu)勢(shì)不明顯，規(guī)模效益難以實(shí)現(xiàn)。

（三）物流金融中重要委托人——第三方物流企業(yè)不發(fā)達(dá)

第三方物流企業(yè)是在銀行和融資企業(yè)間重要的橋梁。因?yàn)殚L期以來計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響，我國物流企業(yè)規(guī)模較小，第三方物流企業(yè)是從物資、糧食、運(yùn)輸?shù)炔块T儲(chǔ)運(yùn)企業(yè)轉(zhuǎn)型而來，條塊分割嚴(yán)重。沒有較大的規(guī)模和較強(qiáng)的資本實(shí)力、管理水平不高、人才缺乏都成為物流金融業(yè)務(wù)開展的障礙。

和發(fā)達(dá)國家相比，信息化程度較低。世界大的物流企業(yè)都擁有“一流三網(wǎng)”?！耙涣鳌笔且杂唵涡畔⒘鳛橹行?；“三網(wǎng)”分別是全球供應(yīng)鏈資源網(wǎng)絡(luò)、全球配送資源網(wǎng)絡(luò)和計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)?！叭W(wǎng)”同步流動(dòng)，為訂單信息流增值提供服務(wù)。我國很多物流企業(yè)缺乏先進(jìn)的信息技術(shù)，只能提供單項(xiàng)或分段的物流功能服務(wù)如儲(chǔ)存、運(yùn)輸和城市配送上，不能形成完整的物流供應(yīng)鏈服務(wù)，缺乏有效管理、監(jiān)控承運(yùn)貨物技術(shù)，無法開展高層次的物流金融業(yè)務(wù)。

（四）質(zhì)押品估價(jià)機(jī)構(gòu)缺乏

除物流金融業(yè)務(wù)直接參與方外，我國缺乏物流金融業(yè)務(wù)的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)如質(zhì)押品估價(jià)機(jī)構(gòu)等機(jī)構(gòu)。企業(yè)在運(yùn)營物流金融業(yè)務(wù)融資時(shí)，出質(zhì)品的公正估價(jià)是銀行和第三方物流企業(yè)進(jìn)行物流融資額度的重要參考。另外，質(zhì)押物價(jià)格的頻繁波動(dòng)給銀行帶來較大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)殂y行和第三方物流企業(yè)都不具有對(duì)出質(zhì)品的質(zhì)量、價(jià)格等鑒定的專業(yè)能力。

三、政府對(duì)中小企業(yè)利用物流金融融資的支持

（一）政府應(yīng)建立物流金融實(shí)施的良好法律環(huán)境和中介服務(wù)機(jī)構(gòu)

我國《中華人民共和國物權(quán)法》以及《動(dòng)產(chǎn)抵押登記辦法》的頒布，都無明確的物流金融的開展的出質(zhì)品的管理制度。雖然動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押制度在《物權(quán)法》原則性地規(guī)定了抵押主體范圍、可抵押的財(cái)產(chǎn)范圍、抵押權(quán)的生效、抵押權(quán)的登記對(duì)抗主義以及抵押權(quán)確定的情形等，但對(duì)于物流金融涉及的而對(duì)抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)程序、浮動(dòng)抵押與質(zhì)押以及多個(gè)浮動(dòng)抵押并存時(shí)的優(yōu)先權(quán)順位等問題均沒有明確規(guī)[5]。因此，政府需從法律層面解決這些問題。其他政府金融管理機(jī)構(gòu)如銀監(jiān)會(huì)要出臺(tái)《物流金融管理辦法》進(jìn)一步明確物流金融各參與方的權(quán)利、義務(wù)和物流金融風(fēng)險(xiǎn)的管理辦法。

政府也應(yīng)逐步建立一些物流金融的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，通過政府的公信力和市場(chǎng)機(jī)制兩種辦法建立可信賴的物流金融的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。如質(zhì)押品公估所、政府監(jiān)管的公共融通倉等。

（二）政府對(duì)物流金融中重要委托人——第三方物流企業(yè)的支持

作為物流金融中重要委托人，第三方物流是指物流經(jīng)營者借助現(xiàn)代信息技術(shù)，在約定的時(shí)間、空間位約定的價(jià)格向物流消費(fèi)者提供約定的個(gè)性化、專業(yè)化、系列化物流服務(wù)。第三方物流利用其規(guī)模優(yōu)勢(shì)和專業(yè)優(yōu)勢(shì)對(duì)物流系統(tǒng)進(jìn)行整合，以達(dá)到整體最優(yōu)和物流成本低，這是企業(yè)采用第三方物流的原因。第三方物流在為其他企業(yè)提供服務(wù)時(shí)，同時(shí)也了解并掌握物流金融的出質(zhì)品的信息，減少銀行和企業(yè)的信息不對(duì)稱。

政府通過加大對(duì)第三方物流公司和供應(yīng)鏈企業(yè)的支持，整合企業(yè)資源，優(yōu)化經(jīng)營模式，徹底解決我國物流企業(yè)規(guī)模小、實(shí)力弱、服務(wù)單一的問題，為物流金融的開展提供可靠的委托人。

（三）政府支持建立物流銀行

首先，政府應(yīng)考慮建立政策性物流銀行。我國物流資金缺口巨大，物流金融業(yè)務(wù)未能全面開展。而且，商業(yè)銀行和第三方物流企業(yè)都無力滿足物流金融巨大需求。目前，我國中小型企業(yè)發(fā)展迅速，但融資得不到支持。作為解決中小型企業(yè)的物流金融處于于初級(jí)發(fā)展階段，迫切需要政府在金融方面予以支持。在為第三方物流企業(yè)、生產(chǎn)制造企業(yè)、商業(yè)銀行的物流金融項(xiàng)目上，調(diào)整貸款額度、貸款利率、貼息、保險(xiǎn)等均需政策性銀行的支持。目前，許多商業(yè)性銀行由于缺乏和物流企業(yè)的有效合作機(jī)制，難以對(duì)物流金融業(yè)務(wù)進(jìn)行有效地監(jiān)管。另外，我國商業(yè)性銀行在物流金融業(yè)務(wù)管理上普遍缺乏規(guī)范性，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。因此，組建政策性物流銀行可以實(shí)現(xiàn)專業(yè)化物流金融服務(wù)。因此，組建政策性物流銀行可以實(shí)現(xiàn)專業(yè)化物流金融服務(wù)。

另外在支持大型物流企業(yè)和制造型商貿(mào)型企業(yè)完善物流基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、物流業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、物流業(yè)生態(tài)環(huán)境建設(shè)、中西部地區(qū)在物流業(yè)方面的扶貧開發(fā)、政府物流金融中間業(yè)務(wù)發(fā)展如：財(cái)政支持物流業(yè)資金的撥付、結(jié)算，外國政府、國際組織等機(jī)構(gòu)給予國內(nèi)支持物流發(fā)展的貸款的轉(zhuǎn)貸，物流保險(xiǎn)等，都需要政策性物流銀行[6]。

其次，政府應(yīng)支持成立商業(yè)性物流銀行。物流金融業(yè)務(wù)在供應(yīng)鏈上所提供的服務(wù)，降低了信息不對(duì)稱生的風(fēng)險(xiǎn)、降低客戶交易成本，解決了中小企業(yè)融資難的問題，也能為提供物流金融服務(wù)的企業(yè)帶來利益。這為商業(yè)性物流銀行成立的物質(zhì)基礎(chǔ)。政府應(yīng)鼓勵(lì)商業(yè)銀行、大型第三方物流企業(yè)和供應(yīng)鏈核心企業(yè)實(shí)現(xiàn)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，通過資本市場(chǎng)籌集商業(yè)性物流銀行的資本金，設(shè)立股份制商業(yè)銀行。在物流銀行開辦初期，在各種政策上給予優(yōu)惠和支持。

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篇4

目前，我國的金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)尚處于起步階段，各方面發(fā)展還不成熟，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)仍不明顯，因此政府應(yīng)出臺(tái)相關(guān)的財(cái)稅政策，來促使金融服務(wù)外包行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。財(cái)政政策是指政府通過對(duì)財(cái)政收入和支出總量的調(diào)節(jié)來影響總需求，使之與總供給相適應(yīng)的經(jīng)濟(jì)政策。它包括財(cái)政收入政策和財(cái)政支出政策。政府支持金融服務(wù)外包行業(yè)發(fā)展的財(cái)稅政策體系可以從財(cái)政支出和財(cái)政稅收兩個(gè)方面來構(gòu)建。（一）財(cái)政支出方面在政府的財(cái)政支出方面，應(yīng)該調(diào)整投資結(jié)構(gòu)，加大對(duì)金融服務(wù)外包領(lǐng)域的投資力度，建立各種專項(xiàng)基金，對(duì)于重大項(xiàng)目給予補(bǔ)貼、資金支持，來促進(jìn)金融服務(wù)外包行業(yè)的加快發(fā)展。政府應(yīng)該不斷擴(kuò)大對(duì)金融服務(wù)外包基礎(chǔ)設(shè)施的投入、對(duì)金融服務(wù)外包專業(yè)人才培養(yǎng)的投入和對(duì)金融服務(wù)外包企業(yè)的投入，幫助具有潛力的企業(yè)更好地利用國家政策、資本杠桿、資金支持等多種方式實(shí)現(xiàn)其快速發(fā)展。（二）財(cái)政稅收方面在扶植幼稚產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方面，稅收優(yōu)惠是必不可少的政策，也是十分奏效的政策。各種稅收優(yōu)惠政策，可以減輕企業(yè)的負(fù)擔(dān)，提高企業(yè)的積極性，增強(qiáng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。為促進(jìn)國內(nèi)金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)的發(fā)展，政府可以給予以下稅收優(yōu)惠政策：1.企業(yè)所得稅方面，可以給予金融服務(wù)外包企業(yè)一些稅收優(yōu)惠。如，可從有盈利年份起，享受“兩免三減半”的定期稅收優(yōu)惠，稅收優(yōu)惠期終止后可以繼續(xù)享受15%所得稅較低稅率。這樣可以減輕企業(yè)的負(fù)擔(dān)，調(diào)動(dòng)企業(yè)的積極性。企業(yè)實(shí)際發(fā)生的合理工資支出可以在企業(yè)所得稅前扣除，其當(dāng)年提取并實(shí)際使用的職工教育經(jīng)費(fèi)，按一定比例據(jù)實(shí)在企業(yè)所得稅前扣除。2.營業(yè)稅方面，消除重復(fù)征稅問題。服務(wù)外包企業(yè)轉(zhuǎn)包、分包業(yè)務(wù)的，應(yīng)以轉(zhuǎn)包、分包后的凈額征收營業(yè)稅?；蛘呷∠麪I業(yè)稅，將營業(yè)稅合并到增值稅中去。3.增值稅方面，應(yīng)擴(kuò)大抵扣范圍。2009年1月1日新《增值稅暫行條例》施行后，我國增值稅實(shí)現(xiàn)了由生產(chǎn)型向消費(fèi)型轉(zhuǎn)型。但由于服務(wù)外包企業(yè)通常不是增值稅納稅人，不能享受轉(zhuǎn)型帶來的收益。所以應(yīng)該把一些內(nèi)部分工比較細(xì)的服務(wù)業(yè)也納入到增值稅征稅體系中去，使服務(wù)外包行業(yè)也能享受到轉(zhuǎn)型帶來的好處。

承接金融服務(wù)外包的人力資本支持政策

金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)具有知識(shí)密集、技術(shù)密集的特點(diǎn)，對(duì)從業(yè)人員的素質(zhì)和知識(shí)要求比較高，從而決定了人力資源在金融服務(wù)外包發(fā)展中的突出地位和作用。具有一大批業(yè)務(wù)熟練且精通英語的高素質(zhì)人才，是我國承接金融服務(wù)外包的關(guān)鍵所在。人力資本支持政策主要分為兩個(gè)方面：一是人才的培養(yǎng)方面，要不斷完善人才培養(yǎng)體系；二是用人方面，要能夠吸引人才，實(shí)施恰當(dāng)?shù)娜瞬耪?。（一）重視人才培養(yǎng)人力資源是金融服務(wù)外包提高競(jìng)爭(zhēng)力的重要因素，不容忽視。印度是金融服務(wù)外包的強(qiáng)國，其很多的政策實(shí)踐值得我國借鑒。在發(fā)展服務(wù)外包的初期，印度就十分重視高素質(zhì)人才的培養(yǎng)?，F(xiàn)如今，印度擁有豐富的、結(jié)構(gòu)合理的金融服務(wù)外包人才隊(duì)伍。而我國的人才培養(yǎng)還有待于進(jìn)一步的提高和完善。我國要不斷加強(qiáng)對(duì)金融服務(wù)外包專業(yè)人才的培養(yǎng)，完善金融服務(wù)外包人才培養(yǎng)體系。在金融服務(wù)外包專業(yè)人員的培養(yǎng)方面，可以建立高等院校培養(yǎng)和培訓(xùn)機(jī)構(gòu)培訓(xùn)相結(jié)合、行業(yè)協(xié)會(huì)資格認(rèn)證的服務(wù)外包人才培養(yǎng)體系。另外還要實(shí)施多元化的金融服務(wù)外包人才培養(yǎng)方式，金融服務(wù)外包專業(yè)人才的培養(yǎng)，不應(yīng)該是單一的，要通過不斷地探索和研究實(shí)現(xiàn)其多元化以滿足不同用人主體的需求。（二）實(shí)施人才政策僅僅重視金融服務(wù)外包專業(yè)人才的培養(yǎng)還是不夠的，隨著人才自由流動(dòng)性的提高，一個(gè)國家或地區(qū)在引進(jìn)人才和留住人才方面的表現(xiàn)顯得日益重要，這就需要實(shí)施恰當(dāng)?shù)娜瞬耪?。在引進(jìn)金融服務(wù)外包人才方面，政府應(yīng)建立服務(wù)外包業(yè)務(wù)人才庫和服務(wù)外包人才網(wǎng)絡(luò)招聘長效機(jī)制，對(duì)高級(jí)人才實(shí)施一系列的優(yōu)惠政策，如落戶、稅收優(yōu)惠等政策，以吸引高端人才。具體包括：便利戶籍及居住證申領(lǐng)；給予外籍從業(yè)人員辦理居留許可證和多次出入境便利；高級(jí)管理人員解決本人、配偶及未成年子女常住戶口或本市居住證；優(yōu)先安排其子女入學(xué)、家屬就業(yè)、醫(yī)療保健；允許實(shí)行特殊勞動(dòng)工時(shí)制等。目前，我國的人才政策還有手續(xù)繁雜，流動(dòng)性不足等弊端，有待于進(jìn)一步完善。

承接金融服務(wù)外包的產(chǎn)業(yè)集群政策

發(fā)展金融業(yè)務(wù)服務(wù)外包需要軟件產(chǎn)業(yè)、后勤服務(wù)等配套支持，形成產(chǎn)業(yè)集群是十分重要的。波特（1998）認(rèn)為，產(chǎn)業(yè)集群是由與某一產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域相關(guān)的相互之間具有密切聯(lián)系的企業(yè)及其他相應(yīng)機(jī)構(gòu)組成的有機(jī)整體。產(chǎn)業(yè)集群從整體出發(fā)來挖掘特定區(qū)域的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，需要政府重新思考自己的角色定位。產(chǎn)業(yè)集群觀點(diǎn)要求政府專注于消除妨礙生產(chǎn)力成長的障礙，強(qiáng)調(diào)通過競(jìng)爭(zhēng)來促進(jìn)集群產(chǎn)業(yè)的效率和創(chuàng)新，從而推動(dòng)市場(chǎng)的不斷開拓和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。為促進(jìn)金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)的發(fā)展，政府應(yīng)積極地制定產(chǎn)業(yè)集群政策。政府是推動(dòng)金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要力量，實(shí)施一系列的產(chǎn)業(yè)集群政策有利于金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)的發(fā)展。承接金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)的產(chǎn)業(yè)集群政策具體應(yīng)包括以下幾個(gè)方面：（一）做好金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)集群規(guī)劃在產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)，相關(guān)聯(lián)企業(yè)之間相互競(jìng)爭(zhēng)和合作，容易形成集群優(yōu)勢(shì)。政府應(yīng)該制定金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)集群的布局和規(guī)劃，防止其盲目發(fā)展。2006年，商務(wù)部“千百十工程”的通知，給予服務(wù)外包企業(yè)和示范城市各個(gè)方面的政策支持。截至2009年9月，商務(wù)部已經(jīng)認(rèn)定了20個(gè)服務(wù)外包示范城市。上海建立了全國第一個(gè)金融業(yè)務(wù)流程外包基地———上海市金融信息服務(wù)產(chǎn)業(yè)基地，并與2003年3月，成立了上海市銀行卡產(chǎn)業(yè)園。該產(chǎn)業(yè)園主要以銀行卡業(yè)務(wù)和金融信息服務(wù)為核心，以技術(shù)密集型和資本密集型的金融技術(shù)服務(wù)為支持，是高科技與金融服務(wù)業(yè)相結(jié)合的專業(yè)化基地。在信息技術(shù)、研發(fā)設(shè)計(jì)、現(xiàn)代物流、金融后臺(tái)等服務(wù)領(lǐng)域，上海集聚了數(shù)千家外資、國有、民營的專業(yè)服務(wù)提供商。其200多家外資金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)規(guī)模占到全國外資金融機(jī)構(gòu)的半壁江山。北京在充分利用我國優(yōu)越的政治、法律和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的條件下，結(jié)合自己的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，成為一個(gè)發(fā)展金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)的重要的基地城市。2007年，北京市制定了《首都金融產(chǎn)業(yè)后臺(tái)服務(wù)支持體系總體框架》，主要內(nèi)容包括：以朝陽金盞產(chǎn)業(yè)園為基礎(chǔ)，建設(shè)朝陽金盞金融服務(wù)區(qū)。主要為國際金融機(jī)構(gòu)向亞太地區(qū)轉(zhuǎn)移后臺(tái)服務(wù)。以中關(guān)村創(chuàng)新園為核心，輻射環(huán)保園、永豐產(chǎn)業(yè)基地、上地信息產(chǎn)業(yè)基地等周邊地區(qū)。建設(shè)海淀稻香湖金融服務(wù)區(qū)，主要為中央金融監(jiān)管部門及國內(nèi)大型金融機(jī)構(gòu)后臺(tái)建設(shè)服務(wù)。以通州新城商務(wù)園為基礎(chǔ)建設(shè)通州新城金融服務(wù)區(qū)，主要為國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)和國內(nèi)外大型企業(yè)集團(tuán)向新城轉(zhuǎn)移后臺(tái)服務(wù)?？偛吭诮鹑诮值拇笮徒鹑跈C(jī)構(gòu)核心后臺(tái)部門不宜遠(yuǎn)離總部的，可設(shè)立在西城區(qū)德勝科技園等鄰近區(qū)域。北京對(duì)金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)園區(qū)的規(guī)劃是十分詳細(xì)和科學(xué)合理的，有利于進(jìn)一步發(fā)揮其集群優(yōu)勢(shì)。另外，青島、大連等沿海城市可以充分利用其臨近日韓、熟知日韓文化和思維習(xí)慣以及語言優(yōu)勢(shì)，積極開拓日韓市場(chǎng)。而西安、成都等西部城市，可以利用政府的投融資和稅收優(yōu)惠政策，結(jié)合西部城市的地理?xiàng)l件發(fā)展政府推動(dòng)性的金融服務(wù)外包模式，形成具有西部特色的發(fā)展模式。各示范城市政府要進(jìn)行科學(xué)、合理的規(guī)劃，突出特色和品牌，進(jìn)行系統(tǒng)性的建設(shè)，營造良好的環(huán)境，不斷增強(qiáng)集聚效應(yīng)，推動(dòng)金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)量的擴(kuò)張和質(zhì)的提升。（二）加大對(duì)產(chǎn)業(yè)園區(qū)的扶植力度產(chǎn)業(yè)園區(qū)的形成有些是自發(fā)形成的，也有很大一部分是由政府主導(dǎo)規(guī)劃而成的。金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)園區(qū)形成以后，需要政府的大力扶持才能更好地發(fā)揮產(chǎn)業(yè)集群的優(yōu)勢(shì)和作用。政府對(duì)金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)園區(qū)的扶持政策主要包括以下幾個(gè)方面：第一，加強(qiáng)園區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。在專項(xiàng)資金的使用方面，向產(chǎn)業(yè)園區(qū)傾斜，支持金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)園區(qū)的擴(kuò)建，不斷完善各項(xiàng)配套設(shè)施，優(yōu)化環(huán)境，對(duì)企業(yè)和人才信息平臺(tái)以及公共測(cè)試中心、公共數(shù)據(jù)中心、公共實(shí)驗(yàn)室等公共服務(wù)體系建設(shè)予以大力支持。第二，對(duì)產(chǎn)業(yè)園區(qū)實(shí)施稅收優(yōu)惠政策。政府應(yīng)對(duì)金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)園區(qū)內(nèi)的土地的使用、融資和稅收方面給予優(yōu)惠。比如，繳納房產(chǎn)稅和城鎮(zhèn)土地使用稅確有困難的企業(yè)和機(jī)構(gòu)，經(jīng)批準(zhǔn)后可給予減免照顧，從而減輕企業(yè)的負(fù)擔(dān)。第三，采取激勵(lì)措施吸引人才。高級(jí)人才對(duì)于產(chǎn)業(yè)園區(qū)的發(fā)展至關(guān)重要，所以要采取一系列的激勵(lì)措施來吸引人才、留住人才。比如，為企業(yè)緊缺人才開辟人事人才綠色通道；對(duì)于各類人才給予所得稅部分返還獎(jiǎng)勵(lì)；解決高級(jí)管理人員本人、配偶及其未成年子女常住戶口等。加大海外高層次服務(wù)外包人才的引進(jìn)力度，并在落戶、子女入學(xué)等方面提供便利。

建立全國性的金融服務(wù)外包行業(yè)協(xié)會(huì)

篇5

摘 要：主要運(yùn)用SWOT分析方法對(duì)我國農(nóng)村金融服務(wù)進(jìn)行內(nèi)部自身優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)以及外部環(huán)境的機(jī)遇與威脅進(jìn)行分析，從而提出了我國農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，更好的促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融服務(wù)；SWOT；分析戰(zhàn)略選擇

1 我國農(nóng)村金融服務(wù)的SWOT分析

1.1 我國農(nóng)村金融服務(wù)的優(yōu)勢(shì)（strength）

（1）農(nóng)村金融服務(wù)體系雛形初步形成經(jīng)過多年的農(nóng)村金融體制改革與發(fā)展，農(nóng)村金融服務(wù)體系目前已形成了以農(nóng)村信用社為核心，農(nóng)業(yè)銀行為基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為政策性導(dǎo)向，郵政儲(chǔ)畜為輔助，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為創(chuàng)新動(dòng)力的分工協(xié)作的基本雛形，農(nóng)村金融服務(wù)體系的快速發(fā)展在關(guān)心農(nóng)民，關(guān)注農(nóng)村，支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展上起到了重要作用。中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)村信用社、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革不斷推進(jìn)，涉農(nóng)業(yè)務(wù)逐步拓展，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新有序推進(jìn)。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施、支付體系和信用體系建設(shè)都不同程度地得到完善。截至2010年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額11.8萬億元，比年初增加2.63萬億元，增長28.8%，高于各項(xiàng)貸款增速5.80個(gè)百分點(diǎn)，涉農(nóng)貸款余額占各項(xiàng)貸款余額比重比2009年底提高1.60個(gè)百分點(diǎn)，為“三農(nóng)”提供強(qiáng)有力的金融支持。截至2011年11月末，中國農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款達(dá)到4.6萬億，占農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款的47.4%，占銀行業(yè)涉農(nóng)貸款總額的32.8%，其中農(nóng)戶貸款2.4萬億，占銀行業(yè)農(nóng)戶貸款余額的77.4%，是名副其實(shí)的農(nóng)村金融主力軍。截至2011年8月末，中國農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶貸款余額達(dá)131965億元，比年初增加214.12億元，增幅19.37%；農(nóng)戶小額貸款余額1119.45億元，比年初增加130.14億元，可見中國農(nóng)業(yè)銀行不斷推進(jìn)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)，深化農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的改革。截至2010年末，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行各項(xiàng)貸款余額首次突破萬億，達(dá)到15347.67億元，比上年增加1380億元，其中涉農(nóng)貸款占比超過70%，為糧棉油收購信貸資金的需求提供了有力的來源，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營發(fā)展提供了大力支持。截至2010年10月，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)放小額貸款已突破1000億元，標(biāo)志著郵儲(chǔ)銀行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展繼續(xù)穩(wěn)步推進(jìn)改革轉(zhuǎn)型，充分發(fā)揮其貼近農(nóng)村、網(wǎng)點(diǎn)眾多的優(yōu)勢(shì)，不斷拓展涉農(nóng)業(yè)務(wù)，將為中低收入人群、農(nóng)村地區(qū)、個(gè)體商戶、微型企業(yè)提供更好、持續(xù)的融資服務(wù)，進(jìn)一步改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境。截至2011年6月末，全國已組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)615家，其中369家設(shè)在中西部省份，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)包括村鎮(zhèn)銀行，貸款公司，農(nóng)村資金互助社等，已建立的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款中超過80%用于“三農(nóng)”和微型企業(yè)。

（2）實(shí)現(xiàn)全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋，通常來說在國際上，評(píng)價(jià)農(nóng)村金融服務(wù)狀況的主要指標(biāo)是農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面。農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面主要包含兩層意思：一方面是指貸款的可獲得性和金融機(jī)構(gòu)提供存款、匯兌、結(jié)算等金融服務(wù)的基本情況；另一方面是指農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的分布廣度。從貸款的可獲得性和金融機(jī)構(gòu)提供存款、匯兌、結(jié)算等金融服務(wù)的基本情況來看，我國農(nóng)村的貸款覆蓋面比率比較高。我國大概有鄉(xiāng)村總?cè)丝?2080.74萬人，農(nóng)戶數(shù)約為2.4億戶。全國在農(nóng)村信用社有小額信用貸款和聯(lián)保貸款余額的農(nóng)戶數(shù)合計(jì)為7134萬戶，占全國農(nóng)戶總數(shù)的3231%。通過銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看出，2010年全國縣及縣以下萬人機(jī)構(gòu)覆蓋度1.29個(gè)。我國農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的布局廣度：2010年末，全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)合計(jì)為191604個(gè)，全國農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量占比55%，平均每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)3.69個(gè)。截至2010年底，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)3.7萬余個(gè)，70%分布在縣及縣以下地區(qū)，提供儲(chǔ)蓄、匯兌等金融服務(wù)，“三農(nóng)”服務(wù)水平和覆蓋面明顯提高，在改善城市社區(qū)和農(nóng)村金融環(huán)境、提高農(nóng)村金融服務(wù)水平方面發(fā)揮了積極作用。中國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所提供的存款和匯兌結(jié)算等金融服務(wù)，基本上覆蓋了90%以上的農(nóng)村行政村。因此，總體來看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的儲(chǔ)蓄、匯兌和結(jié)算等基本金融服務(wù)基本能滿足中國農(nóng)村地區(qū)的需求。

1.2 我國農(nóng)村金融服務(wù)的劣勢(shì)（weakness）

（1）金融信貸資金供給缺口大，資金供給失衡我國城鎮(zhèn)化進(jìn)程中農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在嚴(yán)重的資金短缺問題，主要表現(xiàn)在資金供求失衡、資金供求主體單一、農(nóng)村融資渠道狹窄、金融服務(wù)功能弱化等方面。資金供求失衡主要體現(xiàn)：在我國農(nóng)村信貸需求滿足率僅為53%-56%，農(nóng)村信貸支持力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足當(dāng)今資金需求迅速擴(kuò)大的農(nóng)村市場(chǎng)，特別是與農(nóng)民增收相關(guān)的小城鎮(zhèn)建設(shè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的需求。資金供給主體單一、農(nóng)村融資渠道狹窄主要體現(xiàn)為：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄構(gòu)成了我國主要的農(nóng)村金融服務(wù)體系，但這幾家機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的并沒有發(fā)揮巨大的金融供給的作用，農(nóng)村金融服務(wù)體系主體單一。金融服務(wù)功能弱化表現(xiàn)為：第一，我國的政策偏向于從農(nóng)村汲取資金，投向工業(yè)發(fā)展和城市建設(shè)，造成資金大量外流。第二，服務(wù)設(shè)置和服務(wù)方式落后。就金融服務(wù)設(shè)置而言，由于金融機(jī)構(gòu)大量縮減，在地域廣闊的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置較少。就金融服務(wù)方式而言，農(nóng)村信用社只開展了最基本的存款貸款等業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)單一。

（2）農(nóng)村金融服務(wù)功能單一，多樣化的金融服務(wù)需求難以得到滿足一方面，農(nóng)村金融服務(wù)體系不完善，沒有發(fā)揮最大的作用。我國農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、中國農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)。由于農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性使得對(duì)農(nóng)業(yè)的投資具有風(fēng)險(xiǎn)大、成本高、收益少、資金周轉(zhuǎn)期長等特點(diǎn)，同時(shí)農(nóng)村城鎮(zhèn)化水平嚴(yán)重滯后和農(nóng)村市場(chǎng)信息的不充分，使得農(nóng)村地區(qū)的盈利性投資十分稀缺，金融機(jī)構(gòu)機(jī)制不活，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。另一方面，農(nóng)村服務(wù)金融的業(yè)務(wù)品種匱乏。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營的主要業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)，其他業(yè)務(wù)如票據(jù)融資、咨詢顧問、快捷結(jié)算、代收代付、代客理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)發(fā)展滯后。因此，金融服務(wù)的手段和方式已遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入增長緩慢，在經(jīng)營業(yè)務(wù)中所占比重很低。

（3）農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)力不足，缺乏有效競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展不充分，組織結(jié)構(gòu)不合理，沒有形成一個(gè)分工有序、競(jìng)爭(zhēng)充分的金融環(huán)境。一個(gè)有效競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，其金融組織的結(jié)構(gòu)應(yīng)當(dāng)是既有大型、中型金融機(jī)構(gòu)，又有小型、微型金融機(jī)構(gòu)。而我國農(nóng)村金融服務(wù)的組織機(jī)構(gòu)雖然有農(nóng)村信用社、中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村郵政銀行等，但充分發(fā)揮作用并向農(nóng)村提供有效金融服務(wù)的金融組織卻十分有限。具體來說，農(nóng)業(yè)銀行涉農(nóng)貸款的主要貸款對(duì)象是農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)，直接向農(nóng)戶發(fā)放貸款比例非常低；作為政策性銀行的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，一般并不面向涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶貸款；郵政儲(chǔ)蓄銀行只為農(nóng)戶和中小企業(yè)提供一些小額貸款。農(nóng)村信用社處于一個(gè)壟斷地位，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供資金。近幾年，在中國銀行、工商銀行和建設(shè)銀行撤出農(nóng)村的金融網(wǎng)點(diǎn)之后，農(nóng)業(yè)銀行并未大力擴(kuò)張營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，填補(bǔ)空白?？梢?，農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)非常薄弱，能夠提供信貸服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)非常有限。

（4）農(nóng)村金融服務(wù)缺乏創(chuàng)新機(jī)制，無法適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。農(nóng)村金融服務(wù)沒有建立完善的實(shí)時(shí)調(diào)整和創(chuàng)新機(jī)制，金融服務(wù)仍然建立在傳統(tǒng)模式的基礎(chǔ)上，沒有對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及農(nóng)民生活生產(chǎn)方式的轉(zhuǎn)變調(diào)整服務(wù)方向、研究出創(chuàng)新產(chǎn)品，建立適應(yīng)其特色的金融服務(wù)。信貸業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新，業(yè)務(wù)品種與生產(chǎn)實(shí)際不相符。一是貸款期限與農(nóng)村金融發(fā)展周期變化不協(xié)調(diào)。農(nóng)村信用合作是在信貸業(yè)務(wù)上始終遵循春放、秋收、冬不貸的傳統(tǒng)格局，貸款期限一般最長為一年，而農(nóng)村貸款周期一般都是一年以上，這種期限上的不統(tǒng)一造成給農(nóng)企和農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營融資困難。二是農(nóng)戶貸款金額需求變大與農(nóng)村信用社貸款額度縮小的不協(xié)調(diào)。隨著我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和改革，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素由以前的土地密集型、勞動(dòng)密集型向資金密集型轉(zhuǎn)變，農(nóng)村對(duì)資金的需求量也急劇增加，我國農(nóng)村信用社面對(duì)農(nóng)戶的小額農(nóng)業(yè)貸款不能對(duì)效益高的新興農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品精深加工等大額貸款提供支持作用。

1.3 我國農(nóng)村金融服務(wù)的機(jī)會(huì)（opportunity）

（1）潛在巨大市場(chǎng)需求。我國城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程為農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)帶來巨大的發(fā)展空間。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村流通體系發(fā)展、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展、農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)、城鄉(xiāng)一體化發(fā)展等都對(duì)金融服務(wù)有著迫切的需求。我國現(xiàn)有2.4億左右農(nóng)戶，其中有貸款需求的農(nóng)戶至少有1.2億戶左右，“三農(nóng)”資金缺口每年在1萬億元左右，這種資金需求還存在很大的供給缺口，給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供了有利可圖的發(fā)展空間。我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率逐年增高，遍布城鄉(xiāng)，但是還不能滿足新農(nóng)村建設(shè)的金融需求，因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)完全發(fā)揮自身貼近農(nóng)村、貼近農(nóng)民、貼近農(nóng)業(yè)的綜合優(yōu)勢(shì)，對(duì)城鎮(zhèn)化建設(shè)中農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有效的金融需求。

（2）政策環(huán)境適宜。近幾年，我國政策廣泛關(guān)注與重視“三農(nóng)”問題，農(nóng)村金融市場(chǎng)的改革與發(fā)展都取得了較大的進(jìn)展，并在一定程度上有利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。我國在各種政策上都傾向于鼓勵(lì)農(nóng)村金融體系的制度創(chuàng)新，并對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展予以大力支持。2007年開始，中國銀監(jiān)會(huì)就放寬了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的試點(diǎn)工作。國家針對(duì)農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出臺(tái)了保值貼補(bǔ)息部分補(bǔ)貼、稅收減免、票據(jù)置換專項(xiàng)貸款等一系列優(yōu)惠政策，各級(jí)政府也廢止了歧視性規(guī)定，推出了減免、撥付省市級(jí)聯(lián)社開辦費(fèi)用，為全力支農(nóng)提供了優(yōu)惠的政策扶持。

（3）宏觀貨幣政策導(dǎo)向近以來，我國貨幣政策由適度寬松型貨幣政策轉(zhuǎn)變?yōu)榉€(wěn)健型貨幣政策。在宏觀調(diào)控走向穩(wěn)健的大形勢(shì)下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營取向受到直接影響，并給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展提供了良好的機(jī)遇。引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)理性發(fā)放貸款。在穩(wěn)健的貨幣政策下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以對(duì)客戶進(jìn)行篩選，只對(duì)相對(duì)收益較高和風(fēng)險(xiǎn)較低的農(nóng)戶授信，積極優(yōu)化調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，在穩(wěn)健貨幣政策中形成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)優(yōu)質(zhì)的客戶群體，使貸款投放更加趨向理性。引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)調(diào)整盈利模式。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變擴(kuò)張信貸規(guī)模的經(jīng)營模式，調(diào)整存貸款“利差”收入的盈利模式。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要逐步分散經(jīng)營重心，靈活調(diào)整經(jīng)營策略，積極尋求新的利潤空間。引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提高競(jìng)爭(zhēng)力。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分發(fā)揮自身優(yōu)點(diǎn)，為客戶提供差異化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，細(xì)分客戶市場(chǎng)，準(zhǔn)確市場(chǎng)定位，發(fā)展具有自身特色的個(gè)性化服務(wù)，將服務(wù)水平的提升作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)核心競(jìng)爭(zhēng)力的主要方向。

1.4 我國農(nóng)村金融服務(wù)的威脅（threats）

農(nóng)業(yè)具有不穩(wěn)定性和弱質(zhì)性等特征，包含來自于自然和市場(chǎng)的雙重風(fēng)險(xiǎn)。一方面，農(nóng)村金融服務(wù)中存在自然風(fēng)險(xiǎn)。自然災(zāi)害會(huì)給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來很大影響，一旦自然災(zāi)害發(fā)生，農(nóng)戶的收入減少，會(huì)直接造成農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款拖欠。另一方面，農(nóng)村金融服務(wù)中存在農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶和微型涉農(nóng)企業(yè)受市場(chǎng)環(huán)境變化影響也很大，由于信息的不對(duì)稱，導(dǎo)致盲目生產(chǎn)，造成供大于求的局面，導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格下跌，降低了農(nóng)戶的收入和還款能力。我國農(nóng)村整體信用環(huán)境不佳。因此存在較高的信用風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村信用社由于受發(fā)放貸款對(duì)象的限制，貸款對(duì)象多為農(nóng)戶、自然人，通常是采用信用貸款，基本不存在保證、抵押或質(zhì)押的方式發(fā)放貸款，所以一旦借款人惡意逃避農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)債務(wù)，這些機(jī)構(gòu)就面臨著貸款損失。信用評(píng)價(jià)體系不健全。目前農(nóng)戶小額貸款的審查和信用評(píng)級(jí)工作主要依賴于村委和農(nóng)戶，但村委及農(nóng)戶在對(duì)貸款人進(jìn)行信用評(píng)級(jí)時(shí)可能存在一些人情世故關(guān)系，使得信用評(píng)估工作帶有一定的片面性和隨意性，不具備客觀性，不能準(zhǔn)確揭示貸款風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)貸款人準(zhǔn)確定位。

2 我國農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇

通過上述SWOT分析，可以看出，農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展存在巨大的機(jī)會(huì)，然而，由于自身還存在許多不足加上外部環(huán)境的潛在威脅，為了這一問題，農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展要從我國的現(xiàn)狀出發(fā)，遵循農(nóng)村金融發(fā)展的客觀規(guī)律，完善農(nóng)村金融體系，實(shí)施有效的戰(zhàn)略發(fā)展途徑。

2.1 逐步完善農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)體系

完善的農(nóng)村金融體系可以充分發(fā)揮農(nóng)村金融活動(dòng)所具有的籌集、分配和管理農(nóng)村貨幣資金的職能，從而支持、調(diào)節(jié)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展，彌補(bǔ)供給缺口。在金融抑制的背景下，我們要站在城鎮(zhèn)化建設(shè)新農(nóng)村發(fā)展的角度，深入貫徹科學(xué)發(fā)展觀，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，全面構(gòu)建小康社會(huì)，大力推進(jìn)農(nóng)村金融改革與創(chuàng)新，持續(xù)加強(qiáng)和改善農(nóng)村金融服務(wù)體系，提供有效金融支持。目前我國看似形成了的商業(yè)性金融、政策性金融和合作金融分工合作、相互補(bǔ)充的農(nóng)村金融格局，但實(shí)際上是一個(gè)不完善的農(nóng)村金融體系，各類機(jī)構(gòu)在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中都沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用，在結(jié)構(gòu)和功能上都存在嚴(yán)重的缺陷。建立健全的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)體系要從以下五點(diǎn)著手：（1）農(nóng)業(yè)銀行加快股份制改革，加大信貸支農(nóng)力度；（2）農(nóng)村信用社深化改革，加快服務(wù)農(nóng)村金融的腳步；（3）農(nóng)村發(fā)展銀行拓展業(yè)務(wù)范圍，形成多元化融資渠道；（4）農(nóng)村商業(yè)銀行尋求利潤突破口，轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式；（5）非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)規(guī)范化，引導(dǎo)農(nóng)村金融組織多元化發(fā)展。

2.2 積極開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品和新型信貸模式

在城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展不僅要求金融機(jī)構(gòu)體系格局科學(xué)合理，還要求不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，除了繼續(xù)大力發(fā)展農(nóng)戶小額貸款外，鼓勵(lì)開發(fā)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)方面，這應(yīng)成為新農(nóng)村建設(shè)的重要組成部分。要適應(yīng)農(nóng)村及其它經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)的需求，針對(duì)性地開發(fā)金融服務(wù)品種。應(yīng)認(rèn)真考慮到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差異性與不平衡性，應(yīng)根據(jù)不同的發(fā)展?fàn)顩r，在政策允許和風(fēng)險(xiǎn)控制能力范圍以內(nèi)，開發(fā)出多樣化、系列性的金融特色產(chǎn)品，適應(yīng)農(nóng)村多元化金融服務(wù)要求。金融產(chǎn)品創(chuàng)新包括：信貸業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新、擔(dān)保抵押方式創(chuàng)新、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新等。服務(wù)方式創(chuàng)新包括：網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)現(xiàn)代化、結(jié)算網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)代化、創(chuàng)新職工服務(wù)規(guī)范、創(chuàng)新結(jié)算手段等。

2.3 構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)的政策支持和法律規(guī)范

根據(jù)供給缺口，需要對(duì)政策性金融支農(nóng)作用的方式進(jìn)行調(diào)整，擴(kuò)大政策性金融的作用，建立商業(yè)性金融與政策性金融相互支持的機(jī)制，建立包括政策性銀行、政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等在內(nèi)的完整的農(nóng)村政策性金融體系。各級(jí)政府及有關(guān)部門也要進(jìn)一步加大扶持力度，綜合運(yùn)用貨幣、財(cái)政、稅收等多種政策手段，采取激勵(lì)有效、風(fēng)險(xiǎn)可控、協(xié)調(diào)配套的扶持措施；進(jìn)行利率市場(chǎng)化改革；建立針對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)機(jī)構(gòu)的特別的監(jiān)管框架；建立農(nóng)村信用擔(dān)保和農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，使農(nóng)村地區(qū)獲得更多的信貸資金，引導(dǎo)和激勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加大“三農(nóng)”的投入。

3 結(jié)論

本文通過對(duì)我國農(nóng)村金融服務(wù)的SWOT分析，找出了農(nóng)村金融服務(wù)的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)遇以及威脅，在此基礎(chǔ)之上，提出了我國農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇：首先，是在遵循金融業(yè)發(fā)展的客觀規(guī)律的前提下，構(gòu)建政府指導(dǎo)下的，商業(yè)性金融、合作性金融和政策性金融等多種組織形式相互競(jìng)爭(zhēng)、分工協(xié)作、穩(wěn)定發(fā)展的多元型的農(nóng)村金融體系；其次，是積極開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品和新型信貸模式，開發(fā)出多樣化、系列性金融特色產(chǎn)品，適應(yīng)農(nóng)村多元化金融服務(wù)的要求；最后，是在供給缺口存在的現(xiàn)實(shí)中，借助政策和法律的力量，完整的農(nóng)村政策性金融服務(wù)發(fā)展。

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篇6

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；經(jīng)濟(jì)發(fā)展；金融服務(wù)；矛盾；思考

中圖分類號(hào)：F321 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）025-000-01

前言

在經(jīng)濟(jì)全球化的背景下，我國制定了長期發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的相關(guān)計(jì)劃。但在對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的過程中，該計(jì)劃還是存在著很多的問題，促使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展受到了限制。在眾多問題當(dāng)中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融服務(wù)之間的矛盾最為突出。很多時(shí)候，農(nóng)村的金融服務(wù)是支撐農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱，一旦金融服務(wù)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生矛盾，就意味著金融服務(wù)將無法持續(xù)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中缺乏金融機(jī)構(gòu)資金的支持，自然也就無法保持穩(wěn)定和和諧。

一、農(nóng)村金融服務(wù)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的矛盾

其實(shí)，在農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)當(dāng)中，其與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)之間所存在的最為明顯矛盾就體現(xiàn)在服務(wù)設(shè)置方面。當(dāng)代農(nóng)村的建設(shè)已經(jīng)獲得了國家政策額的支持，其在生產(chǎn)的規(guī)模以及專業(yè)程度上都有所改善。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)模逐漸擴(kuò)大，專業(yè)化程度也越來越強(qiáng)，其在選擇農(nóng)作物方面也越來越科學(xué)[1]。在國家為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供的補(bǔ)貼政策下，我國的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展非常迅速。隨著人們?nèi)粘Ｉ钏降奶嵘?，農(nóng)民在消費(fèi)觀念上自然也就發(fā)生了轉(zhuǎn)變。金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村人民所提供的金融服務(wù)還保持著傳統(tǒng)的形式，但農(nóng)村人民對(duì)金融服務(wù)的要求卻有所提高，促使人們覺得當(dāng)前的金融服務(wù)無法滿足其需求。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)已經(jīng)得到了發(fā)展，但農(nóng)村的金融還無法與城市金融相比較。二者之間存在的差異性促使農(nóng)村人民感覺到了農(nóng)村金融的落后，進(jìn)而存在不滿的心理。

除此之外，我國在很多方面都已經(jīng)制定了相關(guān)的政策來發(fā)展農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)。但在金融方面，國家雖然已經(jīng)制定了相應(yīng)的金融補(bǔ)貼政策，但在地方政府執(zhí)行的過程中，其力度并不夠，促使很多惠農(nóng)政策流于表面形式，無法真正的解決三農(nóng)問題。農(nóng)村人民為了擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，多數(shù)會(huì)選擇金融借貸的形式。但農(nóng)村的貸款利率并不比其他的貸款低，甚至還有逐年上漲的趨勢(shì)。如此狀態(tài)的金融機(jī)構(gòu)自然無法為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)[2]。

雖然農(nóng)村經(jīng)濟(jì)已經(jīng)得到了發(fā)展，但其思想觀念還停留在比較傳統(tǒng)的階段。農(nóng)村人民在消費(fèi)的過程中依然秉承著現(xiàn)金支付的原則，而缺少用卡的意識(shí)。雖然農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)當(dāng)中也為農(nóng)民提供了辦理銀行卡的服務(wù)，但大部分的農(nóng)村人將現(xiàn)金存放在家中。農(nóng)村人在用卡方面的狀況不樂觀，金融機(jī)構(gòu)自然也就無法為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)。很多老年人雖然也擁有了銀行卡，但其卻缺乏電子設(shè)備的操作常識(shí)，無法實(shí)現(xiàn)終端的操作，還是需要金融機(jī)構(gòu)的工作人員提供手動(dòng)幫助。

二、改善農(nóng)村金融服務(wù)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)系的幾點(diǎn)思考

當(dāng)前狀態(tài)下的金融服務(wù)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)系雖然并不樂觀，但國家可以憑借自身對(duì)二者的政策調(diào)節(jié)來改善其矛盾。首先，我國金融市場(chǎng)屬于比較開放的形式，在市場(chǎng)管理過程中應(yīng)該引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。在該種情況下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入機(jī)制就會(huì)降低要求。越來越多的資金將被投放到經(jīng)濟(jì)發(fā)展當(dāng)中。農(nóng)村在發(fā)展經(jīng)濟(jì)的過程中還可以通過招商引資的形式，從外地將資金引進(jìn)到當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)[3]。在資金引進(jìn)的過程中技術(shù)也會(huì)隨之到來。農(nóng)村在國家政策的扶持下，擁有先進(jìn)的生產(chǎn)技術(shù)以及足夠的資金，自然也就能夠具有更大的發(fā)展?jié)摿?，其?duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的需求也會(huì)隨之增加。金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制下不斷的調(diào)整結(jié)構(gòu)、優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量，自然也會(huì)為農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更好的金融服務(wù)。在政策的調(diào)整和支持下，農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)將逐漸促使自身的服務(wù)走向多元化的發(fā)展道路，幫助其辦理小額貸款，并減少繁瑣的程序。

其次，金融機(jī)構(gòu)在惠民政策下不斷的發(fā)展自身，在為農(nóng)村人民提供小額貸款的同時(shí)還發(fā)展其他的貸款業(yè)務(wù)，逐漸將自身的業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大，幫助農(nóng)民選擇更好的資金投入路徑。農(nóng)村人民在金融服務(wù)的支持下不斷提高自身的生活水平，自然能夠使經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度也得以提升。農(nóng)村人民與城市人民的生活差距縮小，就能夠?qū)W習(xí)到更多先進(jìn)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展理念，在金融業(yè)務(wù)方面也會(huì)多加包容。

最后，金融機(jī)構(gòu)不能甘于落后，應(yīng)該在政策的支持下進(jìn)行發(fā)展[4]。金融機(jī)構(gòu)以及地方政府的財(cái)政部門都需要加強(qiáng)對(duì)金融知識(shí)的宣傳工作，促使越來越多的農(nóng)民了解和掌握金融終端的操作。盡管近年來，我國的農(nóng)村留守老人和兒童增多。但通過金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融知識(shí)的宣傳，老人與兒童就能夠逐漸改善自身對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的看法，逐漸接受金融知識(shí)，學(xué)會(huì)自行操作自動(dòng)化金融終端。金融機(jī)構(gòu)能夠確保自身的服務(wù)質(zhì)量，完善對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所提供的服務(wù)方式，農(nóng)村人民也更加信任和依賴金融機(jī)構(gòu)，其能夠在端正自身的金融意識(shí)之后，緩和經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融服務(wù)之間的矛盾，促使農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展獲得更加安全的保障。

三、結(jié)論

其實(shí)，農(nóng)村的金融服務(wù)對(duì)于農(nóng)村人民來說非常重要，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展也離不開金融機(jī)構(gòu)的支持。盡管二者之間還存在著眾多的矛盾，致使金融機(jī)構(gòu)無法順利的完成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展保駕護(hù)航的任務(wù)。但只要農(nóng)村人民能夠更正自身對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的思想和認(rèn)識(shí)，信任金融機(jī)構(gòu)，了解金融知識(shí)，就能夠合理的運(yùn)用金融服務(wù)為自身所提供的資金和資源。金融機(jī)構(gòu)也需要抓住發(fā)展的機(jī)會(huì)，使金融服務(wù)走向多元化，從而轉(zhuǎn)變二者之間的矛盾關(guān)系，形成共贏的局面。

參考文獻(xiàn)：

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[2]張志軍，王善夫.制約農(nóng)村金融服務(wù)渠道發(fā)展的基本矛盾及對(duì)策建議[J].商業(yè)時(shí)代，2012，07（17）：62-63.

篇7

[關(guān)鍵詞]中國金融服務(wù)貿(mào)易國際競(jìng)爭(zhēng)力影響因素

伴隨著世界經(jīng)濟(jì)全球化、自由化發(fā)展，以服務(wù)業(yè)為主的第三產(chǎn)業(yè)迅速崛起，而金融服務(wù)貿(mào)易作為服務(wù)業(yè)的重要組成部分，在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)重要地位，雖然近些年我國金融服務(wù)貿(mào)易發(fā)展整體處于逐年增長趨勢(shì)，但是增長程度十分緩慢，這就表明我國金融服務(wù)貿(mào)易國際競(jìng)爭(zhēng)力處于弱勢(shì)地位，因此強(qiáng)化中國金融服務(wù)貿(mào)易國際競(jìng)爭(zhēng)力影響因素研究十分必要。

一、中國金融服務(wù)貿(mào)易國際競(jìng)爭(zhēng)力影響因素

（一）我國居民收入水平存在限制

在經(jīng)濟(jì)建設(shè)快速發(fā)展的過程中，我國居民的收入水平是不斷提高的，而從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析，居民的經(jīng)濟(jì)收入可以提升金融業(yè)的高層次需求，是金融服務(wù)貿(mào)易旺盛發(fā)展的重要內(nèi)環(huán)境，因此居民收入也成為中國金融服務(wù)貿(mào)易國際競(jìng)爭(zhēng)力影響因素之一。以這樣的數(shù)據(jù)調(diào)查為例，我國2003年銀行及金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)存款余額為22萬億元，到2007年底各項(xiàng)存款余額達(dá)到40.1億萬元，而到了2010年各項(xiàng)存款余額則達(dá)到了73.3億萬元。期間受到2008年金融危機(jī)影響，很多大型國有銀行出現(xiàn)了上漲與回落期，而這些和同事間的發(fā)達(dá)國家相比，包括日本在內(nèi)，整體的存款余額都相差甚遠(yuǎn)。這就表示在我國有居民收入水平的限制，極大的限制了金融服務(wù)貿(mào)易行業(yè)發(fā)展，并且成為影響我國金融服務(wù)貿(mào)易國際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力的重要因素。

（二）金融服務(wù)貿(mào)易扶持力度不夠

在中國金融服務(wù)貿(mào)易發(fā)展過程中，政府的相關(guān)扶持政策及相關(guān)宏觀調(diào)控手段成為衡量競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的重要指標(biāo)。我國不僅有序進(jìn)行對(duì)外開放，并積極履行世貿(mào)組織的承諾。而在這個(gè)過程中，政府也相繼實(shí)施了相關(guān)政策手段，從而推動(dòng)我國金融服務(wù)貿(mào)易發(fā)展。如對(duì)我國銀行體系的股份制改革政策，從而加大銀股份制改革。此外在同年還頒布了銀監(jiān)會(huì)掛牌政策，從而通過銀監(jiān)會(huì)的建立對(duì)我國的銀行及金融機(jī)構(gòu)加大監(jiān)督管理，這些其實(shí)都是我國政府對(duì)金融服務(wù)貿(mào)易發(fā)展提供政策支持的體現(xiàn)。但是雖然我國政府對(duì)金融服務(wù)貿(mào)易市場(chǎng)穩(wěn)定做出了相關(guān)的努力，但是還是會(huì)存在一些監(jiān)管力度不足，扶持力度不夠的問題。以保險(xiǎn)賠償支付運(yùn)作為例，保險(xiǎn)行業(yè)作為近些年金融服務(wù)貿(mào)易中的一個(gè)重要分支，保險(xiǎn)行業(yè)也在世貿(mào)組織建立后由于受到外資保險(xiǎn)公司的行業(yè)刺激得到了迅速的發(fā)展，但是由于細(xì)小險(xiǎn)種政策方面的缺失，因此在進(jìn)行保險(xiǎn)賠償支付中易出現(xiàn)糾紛問題，由此可以看出，政策支持的不完善，對(duì)我國金融服務(wù)貿(mào)易國際競(jìng)爭(zhēng)力提升造成一定影響。

（三）金融服務(wù)貿(mào)易人力資本限制

金融服務(wù)貿(mào)易行業(yè)對(duì)知識(shí)水平要求較高，需要專業(yè)素質(zhì)較高的專業(yè)技術(shù)人員。但是很顯然在我國雖然有充足的廉價(jià)勞動(dòng)力市場(chǎng)，但是既懂外語又懂金融的高層次專業(yè)人才卻十分稀缺，這也是影響我國金融服務(wù)貿(mào)易國際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力的主要因素。如在我國以后，高等院校入學(xué)人數(shù)才開始大幅度增長，九年義務(wù)制教育在我國實(shí)行后，文盲率才基本下降，普通勞動(dòng)力素質(zhì)才有所提升，而對(duì)于金融服務(wù)貿(mào)易行業(yè)而言，在2003年以后金融業(yè)的就業(yè)人數(shù)才處于穩(wěn)步增長趨勢(shì)，但是從業(yè)人員的整體文化水平卻十分一般，大部分的金融從業(yè)人員不具備直接外語溝通能力。而在發(fā)達(dá)國家，之所以具備較強(qiáng)的金融服務(wù)貿(mào)易競(jìng)爭(zhēng)力，就是因?yàn)樵诎l(fā)達(dá)國家之中，每年都有大量的高素質(zhì)人才融入到金融市場(chǎng)之中，因此金融人力資本的限制，是影響我國金融服務(wù)貿(mào)易國際競(jìng)爭(zhēng)力提升的主要原因。

（四）金融服務(wù)貿(mào)易信息化落后

著名的經(jīng)濟(jì)學(xué)家波特提出，輔助產(chǎn)業(yè)是否健全是決定產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵因素，而對(duì)于金融服務(wù)貿(mào)易行業(yè)而言，金融業(yè)屬于技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)，因此在網(wǎng)絡(luò)化、知識(shí)化時(shí)代背景下，信息技術(shù)水平的高低對(duì)金融業(yè)的發(fā)展具有絕對(duì)的影響，信息技術(shù)的進(jìn)步將為金融服貿(mào)易業(yè)發(fā)展提供強(qiáng)有力的支持，可以提升金融服務(wù)貿(mào)易服務(wù)質(zhì)量、減低金融服務(wù)貿(mào)易產(chǎn)品成本、提升金融貿(mào)易服務(wù)質(zhì)量、加快金融貿(mào)易服務(wù)工作效率，促使金融業(yè)得到更高的盈利點(diǎn)。如在信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)下，金融服務(wù)貿(mào)易行業(yè)可用通過通訊網(wǎng)絡(luò)與世界各國的金融機(jī)構(gòu)建立聯(lián)系，通過信息上的共享連接，從而把握市場(chǎng)，減少了一定運(yùn)營支出。而在我國雖然近些年與金融業(yè)相關(guān)的信息技術(shù)得到了一定的成果，但是還是需要更多的進(jìn)步和改善。如加快辦理跨國跨行資金實(shí)時(shí)清算，提高效率，提高服務(wù)。顯然我國與金融發(fā)達(dá)國家相比達(dá)不到這個(gè)水平。因此金融業(yè)信息化建設(shè)的落后，對(duì)我國金融服務(wù)貿(mào)易國際競(jìng)爭(zhēng)力提升造成了一定的影響。

二、提升中國金融服務(wù)貿(mào)易國際競(jìng)爭(zhēng)力策略

（一）不斷提升我國居民收入水平

從Granger因果關(guān)系分析，人均國民收入與金融服務(wù)貿(mào)易國際競(jìng)爭(zhēng)力之間存在一定因果關(guān)系，而也是由于受到國民收入水平的限制，我國的GDP雖然整體總量已經(jīng)超過很多西方國家，并成為世界第二大經(jīng)濟(jì)體，但是人均的GDP收入?yún)s比較低，大約排名世界90位左右，這樣的數(shù)據(jù)顯示，我國仍處于發(fā)展中國家階段，這對(duì)我國的金融服務(wù)貿(mào)易國際競(jìng)爭(zhēng)力提升造成了一定的影響，因此采取有效的措施提升國民收入水平，是提升我國的金融服務(wù)貿(mào)易國際競(jìng)爭(zhēng)力的有效措施。而俗語講“國富則民富”，因此只有不斷的提升國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)水平，才能更好的推動(dòng)我國金融服務(wù)貿(mào)易行業(yè)發(fā)展。為此在十三五計(jì)劃中提出，要在2020年實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)居民收入翻一番的目標(biāo)，從而全面的落實(shí)城鄉(xiāng)居民收入水平，穩(wěn)步提升我國最低工資標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)還要加大農(nóng)民個(gè)人所得稅調(diào)節(jié)，加大養(yǎng)老金制度建設(shè)，而相信在這些一系列的措施下，我國的居民收入水平將大幅度提升，這將為我國金融服務(wù)貿(mào)易國際競(jìng)爭(zhēng)力提升作出極大的保障。

（二）加大政府金融服務(wù)貿(mào)易扶持

金融機(jī)構(gòu)所提供的金融服務(wù)為穩(wěn)定國民經(jīng)濟(jì)做出了重要的貢獻(xiàn)，因此中央及地方政府也應(yīng)該順應(yīng)金融服務(wù)貿(mào)易的國際化發(fā)展趨勢(shì)，不斷的提升對(duì)金融服務(wù)貿(mào)易發(fā)展的重視程度，從而采取相應(yīng)的宏觀調(diào)控手段，加大對(duì)金融服務(wù)也的扶持力度，這也是提升我國金融服務(wù)貿(mào)易國際競(jìng)爭(zhēng)能力的有效措施。首先由于金融服務(wù)貿(mào)易具有跨行、跨部門的特點(diǎn)，因此在建設(shè)發(fā)展過程中很容易出現(xiàn)一些銜接不明的問題，針對(duì)這一問題政府及相關(guān)部門應(yīng)該協(xié)調(diào)社會(huì)多方力量，建立領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)機(jī)制，從而形成共同協(xié)調(diào)的良好局面，為金融服務(wù)貿(mào)易工作開展創(chuàng)造便利。其次是由于我國的金融服務(wù)貿(mào)易發(fā)展起步較晚，因此整體資金規(guī)模較小，海外經(jīng)營分支實(shí)力不夠，這對(duì)我國金融機(jī)構(gòu)的國家服務(wù)能力水平造成了很大的影響，因此在經(jīng)濟(jì)貿(mào)易一體化趨勢(shì)下，政府應(yīng)該鼓勵(lì)更多的金融機(jī)構(gòu)走出去，同時(shí)不斷的擴(kuò)大海外營銷網(wǎng)店，從而在政府的導(dǎo)向下，強(qiáng)化我國金融機(jī)構(gòu)與海外金融機(jī)構(gòu)之間的服務(wù)貿(mào)易聯(lián)盟，形成互補(bǔ)優(yōu)勢(shì)，拓展國際市場(chǎng)份額。最后是針對(duì)于金融服務(wù)貿(mào)易的安全性要求，政府可以建立相關(guān)的金融監(jiān)管體系，同時(shí)強(qiáng)化金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控系統(tǒng)建設(shè)，對(duì)金融服務(wù)貿(mào)易業(yè)進(jìn)行科學(xué)規(guī)范的監(jiān)督，以法律程序穩(wěn)定金融秩序，這是促使我國金融服務(wù)貿(mào)易良性運(yùn)作的有效手段，有助于我國金融服務(wù)貿(mào)易國際競(jìng)爭(zhēng)力提升。

（三）注重培養(yǎng)高素質(zhì)金融人才

在國際金融市場(chǎng)不斷完善的過程中，對(duì)金融人才也需求量日益攀升，雖然近些年我國龐大的勞動(dòng)力市場(chǎng)中，從事金融服務(wù)業(yè)的人數(shù)在逐年增長，但是和一些發(fā)達(dá)國家相比，高素質(zhì)復(fù)合型型的金融服務(wù)人才仍舊十分短缺，因此若是想要從本質(zhì)上提升我國金融服務(wù)貿(mào)易國際競(jìng)爭(zhēng)力，注重高素質(zhì)金融人才培養(yǎng)就顯得十分重要，為此筆者提出以下幾個(gè)方面的建議。首先要打造我國高校金融高端人才培養(yǎng)品牌，從教育事業(yè)入手，提升對(duì)金融服務(wù)貿(mào)易人才培養(yǎng)重視程度，不斷革新專業(yè)學(xué)科設(shè)置，建立人才交流機(jī)制，同時(shí)完善學(xué)習(xí)交流通道，通過有效的教育培養(yǎng)方式與國際金融興業(yè)接軌，實(shí)現(xiàn)高端人才儲(chǔ)備庫建設(shè)。其次是相關(guān)金融結(jié)構(gòu)也要不斷的強(qiáng)化對(duì)員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，從而不斷的提升內(nèi)部員工的新技能、新知識(shí)掌握程度，此外在這個(gè)過程中，還應(yīng)該注重高端人才的引進(jìn)，可以聘用他國高端金融服務(wù)人才來我國金融機(jī)構(gòu)服務(wù)，利用這些國外高端人才的工作經(jīng)驗(yàn)和國際市場(chǎng)認(rèn)知度，從而加深我國金融機(jī)構(gòu)員工業(yè)務(wù)知識(shí)認(rèn)識(shí)，促使我國金融服務(wù)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)水平上升到新的高度。最后是加大企業(yè)文化氛圍打造，將員工的個(gè)人價(jià)值與企業(yè)整理價(jià)值緊密的聯(lián)系在一起，建立相關(guān)激勵(lì)機(jī)制，從而激發(fā)員工學(xué)習(xí)和創(chuàng)新潛力，在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部形成巨大合力，相信在人才素質(zhì)能力提升的過程中，我國金融服務(wù)貿(mào)易國際競(jìng)爭(zhēng)力也會(huì)得到進(jìn)一步的提高。

（四）強(qiáng)化服務(wù)貿(mào)易信息化建設(shè)

在全球化發(fā)展趨勢(shì)下，各國金融服務(wù)貿(mào)易企業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)越發(fā)激烈，而在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代中，各種電子信息技術(shù)金融服務(wù)貿(mào)易中的應(yīng)用越發(fā)廣泛，同時(shí)也對(duì)金融機(jī)構(gòu)維持日常運(yùn)營及客戶服務(wù)，做出了重要的貢獻(xiàn)，在這種時(shí)代背景下，我國金融服務(wù)貿(mào)易業(yè)若是想要更好的搶占市場(chǎng)，提升自身的國際競(jìng)爭(zhēng)能力，就必須要不斷的加大信息化建設(shè)，以信息技術(shù)優(yōu)勢(shì)推動(dòng)金融服務(wù)貿(mào)易創(chuàng)新革命。為此首先要加大信息技術(shù)在金融產(chǎn)品中的研發(fā)，挖掘金融產(chǎn)品新的盈利點(diǎn)，不斷的提升金融產(chǎn)品的創(chuàng)新性技術(shù)含量，從而最大限度的增強(qiáng)客戶對(duì)金融服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新體驗(yàn)。其次在金融服務(wù)信息化建設(shè)的過程中，因網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的問題也在不斷加增，為此我國的金融服務(wù)貿(mào)易機(jī)構(gòu)，必須要采取有效的措施加大網(wǎng)絡(luò)服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范，研發(fā)設(shè)計(jì)更多安全可靠的互聯(lián)網(wǎng)通訊技術(shù)，同時(shí)建立安全的保護(hù)系統(tǒng)和應(yīng)急處理制度，從而更好的為服務(wù)金融財(cái)產(chǎn)安全提供保障，這也是金融服務(wù)貿(mào)易信息化建設(shè)中必須要解決的一個(gè)核心問題，相信在這些信息化建設(shè)措施下，我國的金融服務(wù)貿(mào)易國際競(jìng)爭(zhēng)能力一定會(huì)進(jìn)一步攀升。

三、總結(jié)

篇8

1.1新農(nóng)村建設(shè)中金融服務(wù)體系現(xiàn)狀新農(nóng)村建設(shè)提出以來，就要求農(nóng)村金融體系要有一個(gè)質(zhì)的變化，對(duì)其需求量和服務(wù)方式等提出更高要求.當(dāng)前我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在較多問題，很大程度上導(dǎo)致我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的滯后.

1.1.1居民取款不方便，農(nóng)村現(xiàn)金流量加大隨著商業(yè)銀行的系列改革，他們關(guān)注的重點(diǎn)對(duì)象也發(fā)生改變，不僅沒有對(duì)農(nóng)村的更大投入，反而是對(duì)農(nóng)村“棄之不理”，繼續(xù)向著發(fā)達(dá)城市和大企業(yè)前進(jìn)，對(duì)農(nóng)村信貸和業(yè)務(wù)縮減職能等.可由于金融網(wǎng)點(diǎn)局限，農(nóng)民存款很不方便，很難和新農(nóng)村建設(shè)中對(duì)金融服務(wù)的需求保持一致.還有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)撤并，服務(wù)已經(jīng)達(dá)不到現(xiàn)在農(nóng)民的需求，這樣會(huì)使農(nóng)民失去對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信心，也給銀行對(duì)于市場(chǎng)現(xiàn)金流量的掌握帶來不利影響.

1.1.2現(xiàn)代化水平低，信用社吸納資金能力不強(qiáng)，農(nóng)村資金利用率下降農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的還是基本的服務(wù)，缺乏一個(gè)發(fā)展的服務(wù)觀念，以至于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和農(nóng)村服務(wù)步伐不一致，電子的貨幣在農(nóng)村基本行不通.時(shí)代在發(fā)展，農(nóng)村亦是如此，不能還是一沉不變，這才是我們今天提出的創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)體系的目的所在，要以發(fā)展的眼光去對(duì)待發(fā)展中的農(nóng)村.

1.1.3利率走高，服務(wù)區(qū)域相對(duì)縮小，農(nóng)民貸款難問題突出如今的金融貸款定價(jià)機(jī)制還沒有真正落實(shí)，由于各個(gè)地區(qū)、各個(gè)產(chǎn)業(yè)的差異，農(nóng)村的信用社發(fā)放貸款的利率都是一樣的，這樣無法正常發(fā)揮利率杠桿的作用，對(duì)于困難戶還本付息還是有一定的難度，貸款風(fēng)險(xiǎn)趨于集中.

1.1.4農(nóng)民了解金融政策途徑有限對(duì)于金融知識(shí)方面的不夠了解，直接影響農(nóng)民在金融方面的消費(fèi)，這個(gè)也是農(nóng)村金融消費(fèi)不足的原因之一.

1.2新農(nóng)村建設(shè)對(duì)我國農(nóng)村金融服務(wù)體系創(chuàng)新要求

建設(shè)新農(nóng)村對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)體系也提出了新的要求和更高的質(zhì)量，原有的金融服務(wù)體系已經(jīng)不適合新農(nóng)村建設(shè)，根據(jù)實(shí)際的情況去改變和創(chuàng)新是必要的.

1.2.1資金需求量更加巨大農(nóng)村資金的投入主要來源于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，只有少部分是公共財(cái)物提供的，如果還按照以前的比例去投入農(nóng)村，這個(gè)是不切合實(shí)際情況的，肯定是不夠的.

1.2.2服務(wù)方式更加多樣化農(nóng)民手里的資金多了，處理的樣式就豐富了.而一些地區(qū)還存在金融機(jī)構(gòu)的撤并現(xiàn)象，現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)和郵政儲(chǔ)蓄沒有什么倆樣.資金的使用多樣，客觀上要求金融服務(wù)的品種豐富、手段多樣，服務(wù)方便快捷，目前的金融服務(wù)還達(dá)不到新農(nóng)村建設(shè)的要求.

1.2.3中西部金融服務(wù)需求更加突出國家提出西部大開發(fā)、中部崛起是為了協(xié)調(diào)東、中、西部的發(fā)展,中西部在政府的關(guān)注和自身的努力下經(jīng)濟(jì)也持續(xù)走高.在這樣的情況下，出現(xiàn)了金融資源不足，金融網(wǎng)點(diǎn)不足，競(jìng)爭(zhēng)力不足，整體金融服務(wù)水平低下，創(chuàng)新金融服務(wù)體系是迫在眉睫.

2創(chuàng)新新農(nóng)村建設(shè)中金融服務(wù)體系的思考

2.1新農(nóng)村建設(shè)中的金融服務(wù)體系在我國地位及發(fā)展趨勢(shì)近年農(nóng)村呈現(xiàn)銀行運(yùn)行良好、農(nóng)村金融需要得到滿足的現(xiàn)象，農(nóng)村有了適度的競(jìng)爭(zhēng)，市場(chǎng)逐漸被打開，農(nóng)村金融正在向一個(gè)高水平的金融服務(wù)過渡.雖然農(nóng)村金融資源稀缺，但是覆蓋率和服務(wù)的有效性還是獲得普遍的認(rèn)可和信任，有著廣大的群眾基礎(chǔ).隨著農(nóng)村金融服務(wù)知識(shí)的宣傳和熏陶，高覆蓋率的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和基礎(chǔ)服務(wù)將遍布全農(nóng)村.農(nóng)村金融貸款的風(fēng)險(xiǎn)和收益不同于城市，如果風(fēng)險(xiǎn)得不到控制，農(nóng)村金融服務(wù)將無法持續(xù)運(yùn)行.加之風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的建立和完善，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)也會(huì)穩(wěn)步發(fā)展.

2.2創(chuàng)新新農(nóng)村建設(shè)中金融服務(wù)體系的建議

2.2.1制定專門法律，營造法治農(nóng)村氛圍首先，制定農(nóng)業(yè)投資法，通過立法使國家及地方的經(jīng)濟(jì)組織對(duì)于農(nóng)村投入的負(fù)責(zé)，不再具有盲目性.其次，制定農(nóng)村合作金融法.通過對(duì)其他國家經(jīng)驗(yàn)的吸取，農(nóng)村合作金融法的制定將是服務(wù)“三農(nóng)”的長期有效措施.最后，制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法.只有保障農(nóng)民的收入才能是新農(nóng)村建設(shè)長期的進(jìn)行.

2.2.2發(fā)揮政府政策保護(hù)性作用，營造良好政策環(huán)境政府通過立法方式和政策指引，讓商業(yè)銀行創(chuàng)新金融服務(wù)業(yè)務(wù)，增加對(duì)農(nóng)村金融資金供給，更好的適應(yīng)融農(nóng)村金融市場(chǎng)，從而有效融入.

2.2.3建立農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)體制及金融服務(wù)體系豐富農(nóng)村金融市場(chǎng)，形成良性競(jìng)爭(zhēng).首先，要擴(kuò)大農(nóng)村多種金融的業(yè)務(wù)范圍.其次，大力發(fā)展合作性農(nóng)村金融組織，達(dá)到資源利用最大化.第三，規(guī)范農(nóng)村金融組織，引導(dǎo)民間金融發(fā)展，規(guī)范農(nóng)村金融組織，更好得服務(wù)“三農(nóng)”事業(yè).

篇9

一、農(nóng)村弱勢(shì)群體金融服務(wù)存在問題的原因

（一）經(jīng)濟(jì)的“二元化”導(dǎo)致金融的“二元化”，削弱了針對(duì)農(nóng)村弱勢(shì)群體的金融服務(wù)力度

改革開放以來，我國國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長，人民生活水平顯著提升，然而一個(gè)不容回避的事實(shí)是，盡管農(nóng)村弱勢(shì)群體可以分享經(jīng)濟(jì)增長的好處，但是由于積累很少，其收入普遍落后于平均增長水平，結(jié)果是收入差距進(jìn)一步拉大。農(nóng)業(yè)屬于典型的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開包括金融在內(nèi)的資金支撐。但從現(xiàn)實(shí)情況看，經(jīng)濟(jì)的“二元化”導(dǎo)致金融的“二元化”，目前農(nóng)村金融服務(wù)存在諸多不適應(yīng)之處，尤其是對(duì)農(nóng)村弱勢(shì)社會(huì)群體的金融服務(wù)不足，使農(nóng)村居民享受的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)萎縮、金融產(chǎn)品單一，且支農(nóng)資金非農(nóng)化現(xiàn)象嚴(yán)重。據(jù)人民銀行統(tǒng)計(jì)資料顯示，全國有60多萬個(gè)行政村，300多萬個(gè)自然村，目前每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有2.13個(gè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，每50多個(gè)行政村僅有1個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，金融服務(wù)的覆蓋面相當(dāng)?shù)拖拢粡姆?wù)品種看，目前農(nóng)村金融服務(wù)基本上局限于傳統(tǒng)的存款、貸款和人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以及農(nóng)民工信用卡、代收電費(fèi)等少量中間業(yè)務(wù)；信貸資金支農(nóng)方面，近年來我國農(nóng)業(yè)貸款額趨于下降，有關(guān)資料顯示，1994年全國農(nóng)業(yè)貸款還占全部金融機(jī)構(gòu)貸款比重的20.13%，到2005年只占5.92%。

（二）農(nóng)村金融改革的“完全市場(chǎng)化陷阱”給農(nóng)村弱勢(shì)群體金融服務(wù)帶來“短缺”效應(yīng)

我國從1994年開始的金融改革，對(duì)原國家專業(yè)銀行以市場(chǎng)化為原則，以利潤最大化作為改革取向，向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌。但改革沒有充分考慮到“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)問題，縣域各金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)防范和利益驅(qū)使下，一方面將撤并農(nóng)村機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)作為防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，另一方面又大幅度上收信貸權(quán)限。目前工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)的網(wǎng)點(diǎn)幾乎全部撤并，農(nóng)業(yè)銀行也大規(guī)模收縮在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。金融機(jī)構(gòu)的趨利性使其改革陷入所謂的“完全市場(chǎng)化陷阱”，使廣大農(nóng)村金融服務(wù)趨于弱化，特別是對(duì)農(nóng)村弱勢(shì)群體金融服務(wù)帶來“短缺”效應(yīng)。事實(shí)上，美國等發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國家在農(nóng)村弱勢(shì)金融方面也不是實(shí)行完全市場(chǎng)化，政府通過采取的有稅收優(yōu)惠、利差補(bǔ)貼、提供低息和無息貸款資金、債務(wù)擔(dān)保和差別準(zhǔn)備金等方式對(duì)農(nóng)村金融提供支持。1980-1999年，美國聯(lián)邦政府給農(nóng)作物保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼總額合計(jì)約150億美元。法國對(duì)農(nóng)業(yè)的補(bǔ)貼主要通過向農(nóng)業(yè)信貸互助銀行提供貼息貸款，農(nóng)業(yè)信貸互助銀行直接向農(nóng)業(yè)經(jīng)營者發(fā)放貼息貸款的方式實(shí)現(xiàn)。德國由國家財(cái)政每年拿出一定數(shù)量的資金用于農(nóng)業(yè)貸款的貼息，農(nóng)民可以獲得低息貸款或直接的利息補(bǔ)貼，其中布蘭登堡州1997年支農(nóng)支出中利息補(bǔ)貼為1.94億馬克，約占總支出的15%。

（三）現(xiàn)行單一化的農(nóng)村融資渠道限制了農(nóng)村金融服務(wù)功能的拓展

如前所述，當(dāng)前我國農(nóng)村金融服務(wù)呈現(xiàn)“單一化”和“短缺化”趨勢(shì)。特別是農(nóng)村弱勢(shì)群體的貸款機(jī)構(gòu)基本上只有農(nóng)村信用社一家；貸款幾乎成為獲取融資服務(wù)（從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)）的唯一方式。而發(fā)達(dá)國家在完備的農(nóng)村金融法律規(guī)范下，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村融資渠道多元化。如美國除《農(nóng)業(yè)信貸法》、《農(nóng)產(chǎn)品信貸公司特許法》等政策性金融法律外，還于1977年10月頒布了《社區(qū)再投資法案》，明確規(guī)定參加保險(xiǎn)的聯(lián)邦銀行和存款機(jī)構(gòu)有義務(wù)幫助支持其吸存業(yè)務(wù)所在社區(qū)的信貸和服務(wù)便利。2000年，受《社區(qū)再投資法》管轄的銀行將其全部貸款的36%投放所屬社區(qū)中低收入水平的家庭和借款人，而同期不受《社區(qū)再投資法》管轄的銀行這一比例僅為29%。除商業(yè)金融和合作金融外，美國農(nóng)村政策性金融包括農(nóng)民家計(jì)局、商品信貸公司、小企業(yè)管理局和農(nóng)村電氣化管理局等，服務(wù)對(duì)象明確，各自有明確的融資渠道，在資金運(yùn)用方面趨向?qū)I(yè)化。為防止運(yùn)營上的道德風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)達(dá)國家農(nóng)業(yè)政策性金融在采取商業(yè)化運(yùn)作的方式的同時(shí)，實(shí)行完備的監(jiān)督制約，而且一些國家的政策性金融機(jī)構(gòu)具有相當(dāng)大的獨(dú)立自，在某些特殊情況下由政府承擔(dān)不良債券或獨(dú)立風(fēng)險(xiǎn)，如德國的復(fù)興銀行不同意貸款的項(xiàng)目，若政府堅(jiān)持發(fā)放，則貸款風(fēng)險(xiǎn)由德國政府承擔(dān)。

（四）現(xiàn)有農(nóng)村金融審慎監(jiān)管一定程度上形成農(nóng)村弱勢(shì)群體金融服務(wù)的“瓶頸”

在現(xiàn)有農(nóng)村金融審慎監(jiān)管框架下，一方面形成農(nóng)村金融市場(chǎng)上各銀行機(jī)構(gòu)紛紛撤離，另一方面，一些機(jī)構(gòu)欲拓展農(nóng)村金融市場(chǎng)（如民營銀行等）的沖動(dòng)被嚴(yán)重約束。當(dāng)前雖然在小額農(nóng)貸、下崗失業(yè)人員貸款、助學(xué)貸款、扶貧貸款等方面進(jìn)行了嘗試，但覆蓋面仍然狹窄。政策準(zhǔn)入上，雖然銀監(jiān)會(huì)在2007年初已經(jīng)頒布了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《貸款公司管理暫行規(guī)定》等六項(xiàng)針對(duì)農(nóng)村金融的制度規(guī)定，并且在村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立上已經(jīng)“破冰”，但離農(nóng)村金融市場(chǎng)的真正開放還有一段很長的路要走。仍然較為嚴(yán)格的農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制使一些農(nóng)民只有通過民間借貸來緩解資金短缺問題。據(jù)國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金的研究報(bào)告，中國農(nóng)民來自非正規(guī)市場(chǎng)的貸款大約為來自正規(guī)信貸機(jī)構(gòu)的4倍。

二、解決農(nóng)村弱勢(shì)群體金融服務(wù)問題的策略

（一）培育和完善農(nóng)村金融體系，為農(nóng)村弱勢(shì)群體金融服務(wù)提供市場(chǎng)主體

要在加強(qiáng)和完善農(nóng)村弱勢(shì)群體法律規(guī)范的前提下，積極構(gòu)建以合作金融為主體，政策性金融、商業(yè)金融和非正規(guī)金融有機(jī)結(jié)合的功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的農(nóng)村金融服務(wù)體系，形成有效支持農(nóng)村弱勢(shì)群體的金融合力。一是農(nóng)村信用社改革要走出目前市場(chǎng)定位始終不清晰的狀態(tài)，解決其“商業(yè)性”和“政策性”多元目標(biāo)沖突的問題，堅(jiān)持為“三農(nóng)”服務(wù)的發(fā)展方向，因地制宜、因時(shí)制宜，逐步把農(nóng)村信用社改造成為農(nóng)村社區(qū)服務(wù)的金融企業(yè)?？煽紤]將經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)縣市的農(nóng)村信用社進(jìn)行股份制改造，有條件的地方可成立農(nóng)村合作銀行，其性質(zhì)也采取股份合作制，從體制上為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更廣泛地吸收社會(huì)資本金、增強(qiáng)服務(wù)功能創(chuàng)造條件，更好地發(fā)揮其支持農(nóng)村弱勢(shì)群體的主力軍作用。二是農(nóng)業(yè)銀行改革要明確恢復(fù)“以支持三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展為己任”的市場(chǎng)定位，按照“面向三農(nóng)、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”的原則進(jìn)行股份制改造，縣支行及以下機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，要突出支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營龍頭企業(yè)的發(fā)展，推進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整，推動(dòng)以“公司+基地+農(nóng)戶”為主要形式的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的水利化、社會(huì)化、機(jī)械化和信息化水平。三是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要調(diào)整其縣支行的業(yè)務(wù)范圍，從目前的單純的糧棉油收購貸款業(yè)務(wù)擴(kuò)大到全方位地支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基本建設(shè)、生態(tài)環(huán)境和生態(tài)農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整以及小城鎮(zhèn)建設(shè)等方面，并注重發(fā)揮在對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)行金融支持的領(lǐng)頭作用和示范效應(yīng)。四是新成立的郵政儲(chǔ)蓄銀行縣級(jí)機(jī)構(gòu)吸收的存款也要全額用于支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。五是擴(kuò)大小額貸款組織和村鎮(zhèn)銀行的試點(diǎn)范圍，激活廣大的農(nóng)村金融市場(chǎng)，同時(shí)吸引民間資金，使其從“地下”轉(zhuǎn)向陽光運(yùn)作。

（二）建立完善農(nóng)村金融投入風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與補(bǔ)償機(jī)制，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融與弱勢(shì)群體持續(xù)共同成長

一是在堅(jiān)持金融機(jī)構(gòu)貸款資金商業(yè)化運(yùn)作的前提下，明確政府公共財(cái)政在農(nóng)村金融市場(chǎng)上的定位，承擔(dān)起金融支農(nóng)的支撐者和推動(dòng)者的責(zé)任，通過財(cái)稅政策建立合理的金融機(jī)構(gòu)支持弱勢(shì)群體的利益補(bǔ)償機(jī)制，使投向農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的資金回報(bào)率能夠基本達(dá)到全社會(huì)平均利潤率水平，通過財(cái)政杠桿撬動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的持續(xù)投入。二是有政府財(cái)政主導(dǎo)、帶動(dòng)社會(huì)各界出資興辦“農(nóng)村弱勢(shì)群體擔(dān)?；稹?，對(duì)投向農(nóng)村弱勢(shì)群體的信貸資金給予風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保，合理分擔(dān)信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。三是建立和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。一方面，按照政府引導(dǎo)、政策支持、市場(chǎng)運(yùn)作、農(nóng)民自愿的原則，建立和完善農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險(xiǎn)體系。另一方面，建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)制度，對(duì)重大自然災(zāi)害、突發(fā)事件等對(duì)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的損害進(jìn)行政策性保險(xiǎn)理賠，各級(jí)財(cái)政對(duì)其給予一定比例的保費(fèi)補(bǔ)貼。另外，對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行再保險(xiǎn)，其中對(duì)于涉農(nóng)政策性保險(xiǎn)、商業(yè)性保險(xiǎn)及合作互助保險(xiǎn)實(shí)行有區(qū)別的再保險(xiǎn)政策，完善農(nóng)業(yè)巨大災(zāi)害損失分擔(dān)機(jī)制。通過公共財(cái)政對(duì)弱勢(shì)金融的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與損失補(bǔ)償，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融與弱勢(shì)群體持續(xù)共同成長。

（三）鼓勵(lì)和引導(dǎo)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新，不斷拓展農(nóng)村弱勢(shì)群體金融服務(wù)功能

一是實(shí)施農(nóng)村金融創(chuàng)新鼓勵(lì)政策。要從創(chuàng)新監(jiān)管理念上形成鼓勵(lì)創(chuàng)新的政策環(huán)境，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在不違反現(xiàn)有法律的前提下大膽創(chuàng)新，給整個(gè)農(nóng)村金融市場(chǎng)持續(xù)創(chuàng)新以持之以恒的推動(dòng)力。二是實(shí)施農(nóng)村金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)創(chuàng)新。在加強(qiáng)和完善農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)服務(wù)的同時(shí)，大力培育農(nóng)村資本市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)和農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)，改變目前農(nóng)業(yè)融資結(jié)構(gòu)的過度單一性，以多樣化的農(nóng)村金融市場(chǎng)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)產(chǎn)品提高投資價(jià)值和收益期望，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向以“高積累高投入高產(chǎn)出”為特征的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村弱勢(shì)群體向非弱勢(shì)轉(zhuǎn)化。三是實(shí)施農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)創(chuàng)新。結(jié)合“農(nóng)村弱勢(shì)群體擔(dān)?；稹钡倪\(yùn)作，積極探索和完善適合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展特點(diǎn)的如動(dòng)產(chǎn)抵押、倉單質(zhì)押、權(quán)益質(zhì)押等擔(dān)保形式。四是實(shí)施金融工具創(chuàng)新。充分利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，大力推廣信用卡的使用，并不斷推出網(wǎng)上交易、“一柜通”等新的金融服務(wù)。五是實(shí)施金融支持手段創(chuàng)新。中央銀行可以通過差別的存款準(zhǔn)備金率政策和靈活的再貸款、再貼現(xiàn)政策，對(duì)農(nóng)村弱勢(shì)金融進(jìn)行扶持，增強(qiáng)其服務(wù)農(nóng)村弱勢(shì)群體的實(shí)力和后勁。還要幫助農(nóng)村信用社系統(tǒng)盡快接入大額支付系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng)，使廣大農(nóng)村居民得到多層次、低成本的現(xiàn)代化支付清算服務(wù)。

（四）改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，建立農(nóng)村弱勢(shì)群體金融服務(wù)長效機(jī)制

篇10

（一）國外研究

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的快速發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)的范圍變得更廣，從金融機(jī)構(gòu)獲得融資也變得更容易，但是在某種程度上仍然是有限的。金融的發(fā)展給大多數(shù)人獲得好處的同時(shí)，仍然有一些企業(yè)和個(gè)人特別是那些貧困地區(qū)不能共享金融的服務(wù)和便利。庫茲涅茨（1955）提出，在早期發(fā)展中不平等現(xiàn)象是普遍存在的，并且呈現(xiàn)繼續(xù)擴(kuò)大蔓延的趨勢(shì)。這一假設(shè)獲得美國和其他發(fā)達(dá)國家的早期發(fā)展情況的證實(shí)和支持，但是在發(fā)展中國家卻不適用，因?yàn)橐恍┰俜峙涞恼卟豢杀苊獾貙?duì)工作和儲(chǔ)蓄產(chǎn)生負(fù)面影響。托爾斯滕•貝克、阿斯利和羅斯（2007）認(rèn)為，金融改革的重點(diǎn)應(yīng)該是消除負(fù)面影響，應(yīng)該選擇一個(gè)積極的政策和措施，以逐步完善金融市場(chǎng)，提高人民的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和參與的可能性。《服務(wù)所有的人——建設(shè)普惠金融體系》闡述了現(xiàn)在世界上最新的普惠金融體系的相關(guān)概念以及小額信貸的發(fā)展，介紹了基本要求和服務(wù)目標(biāo)。他們提倡的概念和普惠金融高度一致，讓所有的人，尤其是貧窮軟弱的人群享有相同的金融支持，讓窮人受益于所有金融服務(wù)，小額信貸的基本任務(wù)是為窮人提供信貸服務(wù)和使低收入人群脫貧。

（二）國內(nèi)研究

2006年中國學(xué)者焦謹(jǐn)璞在亞太地區(qū)小額信貸論壇第一次提出“普惠制”金融體系的概念。焦謹(jǐn)璞認(rèn)為普惠金融是小額信貸的擴(kuò)展，體現(xiàn)的是公平的金融。杜曉山（2006）認(rèn)為普惠性金融體系框架是包括落后地區(qū)和貧困人口在內(nèi)的金融服務(wù)有機(jī)地溶入于微觀、中觀和宏觀三個(gè)層面的金融體系，將金融服務(wù)廣泛普及到那些被排斥于金融服務(wù)之外的大規(guī)模的貧困和中低收入客戶群體。杜曉山（2008）還認(rèn)為商業(yè)銀行既要可持續(xù)發(fā)展又要服務(wù)弱勢(shì)群體，應(yīng)發(fā)展普惠制金融體系。周孟亮、張國政（2009）從理論和實(shí)踐兩方面分析普惠性金融形成的淵源，他們認(rèn)為在新型農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)過程中開始強(qiáng)調(diào)普惠金融服務(wù)理念。張海峰（2010）分析了商業(yè)銀行參與普惠金融體系建設(shè)的動(dòng)機(jī)，比較了商業(yè)銀行在普惠金融業(yè)務(wù)方面的優(yōu)劣勢(shì)，認(rèn)為商業(yè)銀行在參與普惠金融體系建設(shè)上須找準(zhǔn)自身定位，選擇合適途徑，并注意控制風(fēng)險(xiǎn)。馬建霞（2011）認(rèn)為在普惠金融制度構(gòu)建中，政策性金融因其自身的局限性，面臨變革，不應(yīng)成為普惠金融促進(jìn)制度的重要角色，并提出將弱勢(shì)群體的經(jīng)濟(jì)發(fā)展權(quán)在憲法中加以明確規(guī)定，建立專門的普惠金融促進(jìn)法律制度，建立有效的監(jiān)管機(jī)制，特別是在民間金融方面加強(qiáng)立法。概括來說，普惠金融是指能有效、全方位的為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，它實(shí)際上就是讓所有老百姓享受更多的金融服務(wù)，更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二、普惠金融對(duì)農(nóng)村金融扶貧的意義

（一）普惠金融可以增強(qiáng)農(nóng)村小額信貸的可獲得性

從目前的現(xiàn)狀來看，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營策略和營銷目標(biāo)客戶都只考慮高價(jià)值客戶，而對(duì)于農(nóng)村中小企業(yè)、微型企業(yè)和農(nóng)村貧困的家庭和個(gè)人等中低端客戶群體，部分金融機(jī)構(gòu)對(duì)他們的重視力度不夠，導(dǎo)致這個(gè)群體無法享受正常的金融服務(wù)?，F(xiàn)在，全世界超過10億人沒有真正享受可持續(xù)的金融服務(wù)便利，小額信貸仍然不同程度的邊緣化，因此，只有為窮人服務(wù)的金融服務(wù)進(jìn)入中國整體金融服務(wù)體系，小額信貸才可能會(huì)大規(guī)?？沙掷m(xù)發(fā)展，因此為更加有效對(duì)農(nóng)村進(jìn)行金融扶貧，發(fā)展普惠金融勢(shì)在必行。

（二）普惠金融發(fā)展可以有效地促進(jìn)農(nóng)村金融體系的建設(shè)

農(nóng)村金融是中國金融體系中最薄弱的一環(huán)。到2014年末，中國仍有1570個(gè)金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)。目前，金融機(jī)構(gòu)通過開設(shè)簡(jiǎn)易便民點(diǎn)、布設(shè)自助服務(wù)終端、開設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化網(wǎng)點(diǎn)等多種形式，使金融服務(wù)覆蓋行政村52萬個(gè)。全國已組建的新型惠農(nóng)金融機(jī)構(gòu)92.9%以上的貸款投向了小微企業(yè)和“三農(nóng)”。全國核準(zhǔn)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行覆蓋已達(dá)1045個(gè)縣（市），縣域覆蓋率達(dá)54.57%。普惠金融發(fā)展將加快建設(shè)農(nóng)村金融體系，提高農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面的廣度和深度。

（三）普惠金融發(fā)展可以幫助國家擴(kuò)展惠農(nóng)服務(wù)和政策觸角

國家的扶貧政策如何實(shí)施一直是一個(gè)難題。例如，新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金的收集、轉(zhuǎn)移、管理、傳輸，以及為確保安全、便捷地落實(shí)農(nóng)民養(yǎng)老相關(guān)優(yōu)惠政策，在每個(gè)環(huán)節(jié)都需要有相應(yīng)的金融支持。普惠金融發(fā)展和完善農(nóng)村金融體系可以讓農(nóng)民不再需要長途跋涉到城市去領(lǐng)取養(yǎng)老金，真正的優(yōu)惠政策將會(huì)付諸實(shí)踐。

（四）普惠金融可以有效地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

2013年中國畜牧漁業(yè)產(chǎn)值為9.7萬億元，同比增長8%。2013年中央專項(xiàng)扶貧投入達(dá)到了394億元，中央專項(xiàng)彩票公益金總收入406億元，達(dá)到了創(chuàng)紀(jì)錄的水平。隨著政府和相關(guān)部門逐步加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)和流通體系的建設(shè)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融等交易活動(dòng)越來越普遍，農(nóng)業(yè)特殊產(chǎn)品等交易規(guī)模越來越大，對(duì)支付與結(jié)算等基本金融服務(wù)要求變得越來越高，傳統(tǒng)的金融服務(wù)越來越滿足不了農(nóng)村日益增長的金融需求，對(duì)普惠金融發(fā)展也提出了更高的要求。

三、農(nóng)村金融扶貧工作取得的成效

截至2014年末，我國大部分農(nóng)村地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本上都設(shè)有了銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，部分農(nóng)村地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率達(dá)到了90%以上，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)未設(shè)有金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的也基本上設(shè)有銀行自助設(shè)備等金融基礎(chǔ)設(shè)施，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)覆蓋率的提高，大大促進(jìn)金融扶貧工作取得實(shí)效。截至2014年末，我國各金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額達(dá)23.6萬億元，占各項(xiàng)貸款比重28.1%，同比增長13%，其中農(nóng)戶貸款余額達(dá)5.4萬億元，同比增長高達(dá)19%。涉農(nóng)貸款7年累計(jì)增長285.9%，7年間年均增速達(dá)21.7%。同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展迅速，2007至2014年，累計(jì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障5.72萬億元，累計(jì)向1.68億戶農(nóng)戶支付賠款958.62億元。2014年全年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保農(nóng)作物面積已突破15億畝，占全國主要農(nóng)作物播種面積的61.6%，大大降低了農(nóng)作物的種植風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，有效的降低了農(nóng)戶和銀行信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）多層次農(nóng)村金融組織體系基本形成，金融服務(wù)覆蓋面不斷擴(kuò)大

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，各類新型金融機(jī)構(gòu)不斷入駐縣域發(fā)展中，而各類新型金融機(jī)構(gòu)明確的市場(chǎng)定位，將有力地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。一是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍不斷延伸擴(kuò)大，在重點(diǎn)保障糧棉油收購儲(chǔ)備的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身風(fēng)險(xiǎn)情況和實(shí)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，積極支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村各項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。二是農(nóng)業(yè)銀行改革不斷推進(jìn)，通過注資1300億人民幣等值美元，幫助其剝離8157億元賬面不良資產(chǎn)，大大提升了銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，同時(shí)，央行通過開展“三農(nóng)金融事業(yè)部”試點(diǎn)，大大提升了農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)力度，成效明顯。三是降低農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻，農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等中小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，將擴(kuò)大金融支持農(nóng)村地區(qū)覆蓋面，截至2014年末，全國各地已組建村鎮(zhèn)銀行1152家，各項(xiàng)貸款余額4862億元，同比增長34.01%，其中農(nóng)戶貸款達(dá)到2111億元，小微企業(yè)貸款2405億元，兩項(xiàng)貸款占比高達(dá)92.9%，有效的促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）農(nóng)村信用社改革繼續(xù)深化，成為了支持農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍

農(nóng)村信用社改革不斷深入，通過明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，強(qiáng)化約束機(jī)制，按照國家政策增強(qiáng)服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)功能，農(nóng)村信用社朝著正規(guī)化發(fā)展，其改革也不斷深入，部分地區(qū)農(nóng)村信用社改制成合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行，效果良好。中央政府通過財(cái)政補(bǔ)貼和減免稅費(fèi)等方式對(duì)農(nóng)信社進(jìn)行政策支持，金額接近2690億元，同時(shí)，地方政府配合中央政策，相應(yīng)支持1227億元，為信用社的改革創(chuàng)造了良好的財(cái)稅優(yōu)惠環(huán)境，有效地激發(fā)各方參與信用社改革的積極性，其中，引入社會(huì)資本投資達(dá)4458億元。通過改革，農(nóng)村信用社內(nèi)部制度不斷完善，資產(chǎn)質(zhì)量不斷提升，財(cái)務(wù)狀況越來越好，在縣域銀行間競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力顯著提升，其中，資本充足率達(dá)到11.8%，不良貸款率降至4.5%以內(nèi)，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)逐漸縮小，信用能力顯著提高。隨著農(nóng)村信用社的快速發(fā)展，有效填補(bǔ)了部分偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)空白，據(jù)統(tǒng)計(jì)，農(nóng)村信用社負(fù)責(zé)全國98.4%的農(nóng)村金融服務(wù)空白地區(qū)和67.7%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)空白覆蓋任務(wù)，有效的提升了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)水平，進(jìn)一步發(fā)揮了支持農(nóng)業(yè)的主要力量。

（三）農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋面不斷擴(kuò)大

自2009年以來，農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋面不斷擴(kuò)大，中央推出了全國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋工作，加快農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)，以促進(jìn)城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化為核心，不斷減少金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)量，累計(jì)填補(bǔ)了無金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)1249個(gè)。金融服務(wù)覆蓋面不斷的深入，從鄉(xiāng)鎮(zhèn)逐步擴(kuò)大到行政村，截至2014年末，全國已實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋，24個(gè)省份實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)的全覆蓋，共有52萬個(gè)行政村設(shè)立了助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，金融服務(wù)變得越來越便利，農(nóng)民享受的金融服務(wù)也越來越完善。

（四）有效的農(nóng)業(yè)信貸和服務(wù)創(chuàng)新

按照“不少于去年的貸款增長、不低于平均貸款增長”的“兩個(gè)不低于”目標(biāo)，從2009年以來，農(nóng)業(yè)貸款已連續(xù)四年完成該目標(biāo)，各金融機(jī)構(gòu)不斷加強(qiáng)金融政策和產(chǎn)業(yè)政策協(xié)調(diào)，加大支農(nóng)力度，支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，在2012年末，各金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和基本農(nóng)田建設(shè)貸款余額比2007年底增加1.8萬億元，有效地支持了農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，為農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了良好的基礎(chǔ)環(huán)境，通過推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新探索一批成本低、可再生的、容易促進(jìn)的金融服務(wù)模式，進(jìn)一步改善農(nóng)村金融需求滿意度。

四、當(dāng)前農(nóng)村金融扶貧工作面臨的問題

（一）農(nóng)村金融產(chǎn)品單一，創(chuàng)新不足

1.信貸產(chǎn)品形式單一。一是國有大型商業(yè)銀行服務(wù)對(duì)象大都是大中型企業(yè)和優(yōu)質(zhì)客戶，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸產(chǎn)品開發(fā)上積極性不高，產(chǎn)品開發(fā)相對(duì)滯后，涉農(nóng)信貸產(chǎn)品單一；二是對(duì)于服務(wù)農(nóng)村的中小型金融機(jī)構(gòu)，由于缺乏必要的高級(jí)管理人才和創(chuàng)新人才，在經(jīng)營理念和創(chuàng)新方面相對(duì)落后，信貸產(chǎn)品以傳統(tǒng)的信貸服務(wù)為主，產(chǎn)品形式單一。雖然，目前開發(fā)了部分創(chuàng)新金融產(chǎn)品，如聯(lián)保貸款、林權(quán)抵押、信用貸款、倉單抵押貸款、“公司+農(nóng)戶”貸款和其他形式的信貸產(chǎn)品，但是，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行信貸產(chǎn)品運(yùn)用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融的需求增加，如農(nóng)村個(gè)人消費(fèi)貸款用途審批苛刻嚴(yán)格及信貸產(chǎn)品開發(fā)不足等，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新形勢(shì)不相適應(yīng)；三是對(duì)農(nóng)村金融需求的多層次懷、多樣性、差異性重視不夠，沒有根據(jù)客戶類型的不同進(jìn)行差別化的金融服務(wù)，在一定程度上，增加了企業(yè)和農(nóng)民的融資成本負(fù)擔(dān)。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏。一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面太小，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面十分狹窄，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)農(nóng)作物日益豐富，產(chǎn)品多樣化，但是保險(xiǎn)產(chǎn)品更新慢，很多新型農(nóng)作物不能作為理賠對(duì)象；二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給主體單一，縣城保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)較為缺乏，主要以傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為主，新型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相對(duì)較少；三是由于缺乏有效的管理機(jī)制，道德風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇等因素導(dǎo)致保險(xiǎn)欺詐現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理困難，進(jìn)而限制了其他商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展

完善的金融基礎(chǔ)設(shè)施是促進(jìn)地方農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本保障，目前，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施主要存在的問題是：服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少、自助設(shè)備缺乏、設(shè)備陳舊老化、部分自助設(shè)備年久失修、管理混亂等。一些鄉(xiāng)村旅游景點(diǎn)和農(nóng)家樂等地區(qū)的銀行服務(wù)設(shè)備建設(shè)滯后，助農(nóng)取款設(shè)備、POST機(jī)、自助設(shè)備等建設(shè)滯后，影響游客在農(nóng)村的消費(fèi)熱情，部分自助設(shè)備存在加鈔不及時(shí)等情況，給群眾服務(wù)帶來了不便，銀行硬件設(shè)施的不完善嚴(yán)重制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（三）農(nóng)村信用社的不良貸款率偏高

目前，農(nóng)村信用體系建設(shè)相對(duì)滯后，農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)等信用狀況缺乏了解，銀企信息不對(duì)稱。同時(shí)，農(nóng)戶跟農(nóng)村中小企業(yè)抵押物相對(duì)缺乏，很大一部分農(nóng)戶貸款為信用貸款，中小企業(yè)抵押物大都為價(jià)值不高的廠房設(shè)備，容易受自然災(zāi)害、價(jià)格變動(dòng)和政策條件的影響，貸款存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，也造成了農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款相對(duì)于其他金融機(jī)構(gòu)較多。從貸款對(duì)象來看，一是農(nóng)戶種養(yǎng)貸款展期較多，違約率較高；二是農(nóng)村個(gè)體戶、微型企業(yè)資金周轉(zhuǎn)慢，展期較多，從貸款類型來看，信用貸款相對(duì)于抵押貸款違約率較高，從期限來看，短期貸款展期率較高。

（四）農(nóng)民對(duì)信貸產(chǎn)品可獲得性較低

各金融機(jī)構(gòu)在審核貸款申請(qǐng)人材料時(shí)，難以了解貸款人的信用狀況，同時(shí)，農(nóng)戶缺乏必要的抵押物，難以達(dá)到各金融機(jī)構(gòu)的放款門檻標(biāo)準(zhǔn)，加上農(nóng)戶在種養(yǎng)方面缺乏必要的技術(shù)，缺乏有效的管理和存在自然風(fēng)險(xiǎn)，各金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放農(nóng)戶貸款時(shí)相對(duì)謹(jǐn)慎，造成了農(nóng)戶對(duì)銀行信貸產(chǎn)品可獲得性較低，主要表現(xiàn)在：一是農(nóng)戶申請(qǐng)貸款時(shí)，審批時(shí)間長，貸款可獲得性概率相對(duì)較小；二是獲得的貸款額度相對(duì)較低，農(nóng)戶信用貸款基本上在5萬以內(nèi)，對(duì)于一些家庭農(nóng)場(chǎng)來說，獲得的貸款遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了資金的需求；三是獲得的貸款期限較短，一年內(nèi)的短期貸款相對(duì)較多，部分農(nóng)作物種養(yǎng)周期長，造成了農(nóng)戶資金周轉(zhuǎn)困難；四是獲得的貸款利率上浮優(yōu)惠少，由于農(nóng)戶貸款不良貸款率較高，又缺乏必要抵押物，各金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)給予的利率優(yōu)惠較少。

五、金融扶貧困境的原因

（一）金融服務(wù)主體單一，金融覆蓋面小

隨著經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、小額貸款公司、金融投資公司等小型金融機(jī)構(gòu)入駐農(nóng)村地區(qū)，給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了良好的金融支持。但是，從整體金融體系服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)來看，金融服務(wù)主體較為單一，從目前情況來看，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有網(wǎng)點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu)，主要是農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行，受人力、物力、資金和市場(chǎng)的限制，其他金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)主要開設(shè)在縣城，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融支持力度有限，服務(wù)覆蓋面有限，部分偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)存在金融服務(wù)空白區(qū)。主要表現(xiàn)在：一是國有商業(yè)銀行的改制，撤銷了國有銀行在縣域經(jīng)濟(jì)中的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，國有四大行中的建行、工行和中行大部分縣域服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)被撤銷、農(nóng)行雖然縣域網(wǎng)點(diǎn)未被撤銷，但是鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)大部分被撤銷，雖然目前四大行開始又逐步入駐縣域經(jīng)濟(jì)，但是，僅僅是在縣城開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，金融扶貧力度相對(duì)較??；二是以農(nóng)村信用社和農(nóng)行為主的在鄉(xiāng)鎮(zhèn)開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，受自身資本約束，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)支持力度有限；三是以村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等為主的新型金融機(jī)構(gòu)，開設(shè)時(shí)間短，經(jīng)營制度不完善，資產(chǎn)規(guī)模較小，業(yè)務(wù)開展服務(wù)面相對(duì)較窄，服務(wù)范圍有限。

（二）金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)制度建設(shè)滯后

在支農(nóng)制度中，存在著金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的信貸準(zhǔn)入限制過于嚴(yán)格，而基層分支機(jī)構(gòu)的貸款權(quán)限低，貸款期限控制過緊，支農(nóng)貸款利率偏高的問題。目前，農(nóng)戶小額貸款期限一般在一年之內(nèi)，而農(nóng)村養(yǎng)殖業(yè)和經(jīng)濟(jì)果樹業(yè)開發(fā)項(xiàng)目的見效期一般需要2至3年，個(gè)別項(xiàng)目甚至需要5年時(shí)間，短期的信貸投入難以發(fā)揮資金扶持作用。農(nóng)戶貸款抵押擔(dān)保難，大多數(shù)農(nóng)民可以用作抵押的只有房產(chǎn)，但是農(nóng)村居民房產(chǎn)不僅價(jià)值低而且難以變現(xiàn)，擔(dān)保抵押物缺失已成為農(nóng)民貸款難的突出問題。

（三）農(nóng)村金融扶貧缺乏有效的激勵(lì)約束機(jī)制

由于利潤最大化的內(nèi)在要求，農(nóng)村貧困人口在農(nóng)村地區(qū)很難吸引金融機(jī)構(gòu)。而政府對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)提供的相應(yīng)優(yōu)惠政策的力度不夠，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)沒有動(dòng)力提高貸款和創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品。同時(shí)，由于欠發(fā)達(dá)地區(qū)財(cái)力緊張，一些對(duì)弱勢(shì)群體的信貸優(yōu)惠政策得不到地方配套財(cái)政政策的支持，從而使金融機(jī)構(gòu)沒有放貸的積極性。

（四）農(nóng)村信用體系不完善，制約了金融機(jī)構(gòu)金融扶貧的積極性

農(nóng)村信用體系建設(shè)相對(duì)滯后，各金融機(jī)構(gòu)在辦理相關(guān)貸款時(shí)，由于缺乏對(duì)農(nóng)村個(gè)體或者農(nóng)村企業(yè)的信用情況的了解，導(dǎo)致銀行信貸資金風(fēng)險(xiǎn)加大，銀行發(fā)放的貸款額度相對(duì)較小、期限較短，放款門檻相對(duì)也會(huì)提高，加大了農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的融資難度，同時(shí)，由于對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的信用情況不了解，導(dǎo)致銀行不良貸款增加，進(jìn)一步制約了金融機(jī)構(gòu)金融扶貧的積極性。

（五）金融扶貧宣傳不到位、農(nóng)民金融知識(shí)缺乏

一是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融政策宣傳不到位，主要體現(xiàn)在，國家有關(guān)部門在相關(guān)會(huì)議上明確提出農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要性，提出要大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，然而受各地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況不同，部分地區(qū)存在喊口號(hào)的多，真正結(jié)合實(shí)際情況落實(shí)政策的少；二是對(duì)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)獎(jiǎng)勵(lì)政策宣傳不到位，如央行的支農(nóng)再貸款、支小再貸款、財(cái)政的涉農(nóng)增量補(bǔ)貼、小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金等政策宣傳不到位，導(dǎo)致部分金融機(jī)構(gòu)沒有認(rèn)真學(xué)習(xí)相關(guān)政策文件，貸款投向沒能偏向三農(nóng)方面；三是對(duì)農(nóng)戶跟農(nóng)村個(gè)體戶相關(guān)優(yōu)惠政策宣傳不到位，如：小額擔(dān)保貸款涉及的部門有婦聯(lián)、街道辦事處、人事局、財(cái)政、經(jīng)辦行、人民銀行等部門，雖然涉及的部門眾多，但是，由于對(duì)政策的宣傳不到位，很多地區(qū)的小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)人少，小額擔(dān)保貸款基金額度低，農(nóng)戶獲得的貼息金額少。

六、解決金融扶貧工作問題的對(duì)策

（一）引進(jìn)專業(yè)人才，豐富和創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品

1.豐富銀行金融產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)在防范借貸風(fēng)險(xiǎn)、保證資產(chǎn)安全的基礎(chǔ)上，積極開發(fā)符合地方農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)際發(fā)展情況的金融產(chǎn)品。如，針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展特點(diǎn)，加大對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求等調(diào)研，結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的薄弱環(huán)節(jié)和優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，加大市場(chǎng)細(xì)分，針對(duì)不同的客戶群研發(fā)不同的金融產(chǎn)品，實(shí)施差異化服務(wù)戰(zhàn)略。根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，及時(shí)更新和創(chuàng)新金融服務(wù)品種，如，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開發(fā)、創(chuàng)新?lián)?、、租賃、保管等業(yè)務(wù)，積極開展個(gè)人理財(cái)、信息咨詢等高端服務(wù)、創(chuàng)新銀行卡功能等，為農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶提供適合的特色化的金融服務(wù)內(nèi)容。同時(shí)，要?jiǎng)?chuàng)新抵押擔(dān)保方式，大力發(fā)展小額信用貸款、聯(lián)保貸款、農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款、倉單抵押貸款等，滿足農(nóng)戶和企業(yè)的資金需求，提升農(nóng)戶貸款獲得率。

2.創(chuàng)新銀行抵押物，擴(kuò)大貸款抵押物范圍。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，要根據(jù)各地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，敢于創(chuàng)新，創(chuàng)新擴(kuò)大農(nóng)村擔(dān)保物范圍，探索土地承包經(jīng)營權(quán)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、宅基地使用權(quán)作為抵押品，創(chuàng)新股本、倉單或存單、應(yīng)收帳款和其他權(quán)利質(zhì)押貸款，多方聯(lián)保等方式來解決扶貧問題。

3.豐富政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開發(fā)和推進(jìn)，能有效的降低農(nóng)戶種養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)跟農(nóng)村中小微企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，有效提升農(nóng)戶和中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)償付能力，降低銀行信貸資金風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著強(qiáng)有力的保障作用，因此要大力開展推進(jìn)農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。一是要敢于創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，各種特殊農(nóng)作物產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，各保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)地方農(nóng)業(yè)實(shí)際發(fā)展情況，積極開發(fā)適合地方農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各類保險(xiǎn)，豐富保險(xiǎn)品種，創(chuàng)新保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。二是地方政府要加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的合作協(xié)調(diào)，出臺(tái)相關(guān)優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)和引導(dǎo)各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)協(xié)作，建立一個(gè)統(tǒng)一的政策農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式，降低地方農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的整體風(fēng)險(xiǎn)，如可以出臺(tái)相關(guān)優(yōu)惠財(cái)稅政策，對(duì)于開發(fā)新的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展較好的保險(xiǎn)公司給予相關(guān)的財(cái)稅補(bǔ)貼等，調(diào)動(dòng)各保險(xiǎn)公司的積極性。三是要盡快建立“以農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)為主體，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金為輔”的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急機(jī)制，確保風(fēng)險(xiǎn)的最小化。四是要加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管力度，防止發(fā)生欺騙農(nóng)村金融消費(fèi)者等欺騙行為，堅(jiān)決打擊非法農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行為，降低道德風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)部門要認(rèn)真處理涉及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投訴咨詢，切實(shí)維護(hù)好農(nóng)民的合法權(quán)益。

4.加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)金融人才隊(duì)伍的建設(shè)。一是加強(qiáng)農(nóng)村金融人才隊(duì)伍建設(shè)水平。注重打造一支懂金融理論、基本技能，熟悉金融業(yè)務(wù)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，能正確分析和判斷經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，有很強(qiáng)的應(yīng)變能力的農(nóng)村財(cái)務(wù)團(tuán)隊(duì)。二是加強(qiáng)教育和培訓(xùn)，注重培養(yǎng)人才的創(chuàng)新能力。在提高思想教育和農(nóng)村金融人才業(yè)務(wù)能力的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融人才創(chuàng)新能力的提高。三是完善人才激勵(lì)機(jī)制。制定完善的激勵(lì)規(guī)章制度，實(shí)行分類管理，獎(jiǎng)懲分明，規(guī)范化管理。

（二）加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，擴(kuò)大金融服務(wù)范圍，提升銀行服務(wù)水平

1.加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)戶、農(nóng)村中小微企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的要求越來越高，銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)完善是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必要保障。一是金融監(jiān)管部門要逐步放寬農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)開設(shè)的門檻，鼓勵(lì)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下積極入駐鄉(xiāng)鎮(zhèn)。二是各金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際情況，按照國家相關(guān)政策，積極推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，完善網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)。三是政府相關(guān)部門要加大引導(dǎo)，及時(shí)出臺(tái)相關(guān)政策，通過提供土地費(fèi)用減免、資金補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等相關(guān)財(cái)稅優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)各金融機(jī)構(gòu)積極推進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，填補(bǔ)部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點(diǎn)空白區(qū)。

2.發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)務(wù)，促進(jìn)服務(wù)內(nèi)容的多元化。根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)弱質(zhì)的特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)實(shí)行農(nóng)民和企業(yè)差異化的金融服務(wù)，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)品種。如開展特殊農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、提供良好的金融理財(cái)產(chǎn)品、積極開發(fā)特色中間業(yè)務(wù)，不斷完善銀行卡服務(wù)功能，推進(jìn)個(gè)人金融、信息咨詢等高端服務(wù)，根據(jù)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的情況不同，針對(duì)地方特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和龍頭企業(yè)，制定特色服務(wù)產(chǎn)品，切實(shí)促進(jìn)服務(wù)的多元化。

3.加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)自助設(shè)備和支付服務(wù)電子化水平的建設(shè)。繼續(xù)加強(qiáng)農(nóng)村電子支付服務(wù)的水平，引導(dǎo)農(nóng)村居民更多的使用非現(xiàn)金方式進(jìn)行日常結(jié)算業(yè)務(wù)。推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)，建立覆蓋農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，繼續(xù)探索加強(qiáng)綜合服務(wù)功能的有效途徑。如，在部分旅游景點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、特色產(chǎn)業(yè)實(shí)驗(yàn)區(qū)、農(nóng)業(yè)園開發(fā)區(qū)等地區(qū)，幫助設(shè)立銀行自助設(shè)備，提升金融服務(wù)的便利性，實(shí)現(xiàn)銀企雙贏。積極配合政府有關(guān)部門的惠農(nóng)政策的實(shí)施，根據(jù)地方實(shí)際情況推廣移動(dòng)支付等電子支付產(chǎn)品，推動(dòng)各類農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼等資金安全、快速的到達(dá)相關(guān)賬戶，提高農(nóng)村建設(shè)資金的便捷性。

（三）進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革

1.深化農(nóng)村信用社體制改革。繼續(xù)深化農(nóng)村信用社體制改革，完善風(fēng)險(xiǎn)防控制度，穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革，提升風(fēng)險(xiǎn)處置能力，探索省級(jí)聯(lián)社改革的總目標(biāo)，建立制衡制度，堅(jiān)持淡化行政管理，加強(qiáng)服務(wù)功能，強(qiáng)化市場(chǎng)化管理，不斷完善財(cái)務(wù)制度，提升自身實(shí)力，以市場(chǎng)導(dǎo)向?yàn)榛A(chǔ)，貫徹落實(shí)國家相關(guān)貨幣政策，提高農(nóng)村信用社服務(wù)地方三農(nóng)力度。

2.繼續(xù)深化農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)金融事業(yè)部”改革。完善相關(guān)制度，創(chuàng)新管理體制，做實(shí)“三級(jí)督導(dǎo)、一級(jí)經(jīng)營”的管理體制和“六個(gè)單獨(dú)”的運(yùn)行機(jī)制，引導(dǎo)其重點(diǎn)支持農(nóng)村企業(yè)和縣域發(fā)展。

3.培養(yǎng)和發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。放寬新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻，豐富農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)主體，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，引導(dǎo)農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)加大支農(nóng)力度，如放寬村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、小額擔(dān)保貸款公司、金融投資公司等中小金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入制度，鼓勵(lì)此類中小金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)，擴(kuò)大服務(wù)面，開發(fā)特殊金融產(chǎn)品，提高支農(nóng)力度，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相互促進(jìn)的良性發(fā)展局面。

4.加強(qiáng)農(nóng)村社會(huì)信用體系的建設(shè)。一是要聯(lián)合相關(guān)部門，在縣城和鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）組織開展征信知識(shí)宣傳活動(dòng)，強(qiáng)調(diào)個(gè)人信用的重要性。二是要認(rèn)真做好農(nóng)村中小企業(yè)數(shù)據(jù)征集工作，及時(shí)對(duì)中小企業(yè)數(shù)據(jù)進(jìn)行更新。三是要加強(qiáng)對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)體系建設(shè)的指導(dǎo)、協(xié)調(diào)，督促當(dāng)?shù)剞r(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)按照農(nóng)戶信用信息采集指標(biāo)及數(shù)據(jù)格式，及時(shí)完成有關(guān)農(nóng)戶信用信息的采集、錄入工作。

（四）政府相關(guān)部門要加強(qiáng)金融扶貧政策，落實(shí)完善激勵(lì)政策

1.政府相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)合作，出臺(tái)和完善相關(guān)優(yōu)惠政策。一是運(yùn)用財(cái)稅政策引導(dǎo)社會(huì)資金流向貧困地區(qū)，緩解貧困地區(qū)發(fā)展所需資金不足的問題。對(duì)在貧困地區(qū)投資辦企業(yè)的，在稅收上給予一定的優(yōu)惠，對(duì)在貧困地區(qū)進(jìn)行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、資源開發(fā)的可在一定時(shí)間內(nèi)給予免稅照顧，從事營利性項(xiàng)目開發(fā)的，可給予較非貧困地區(qū)更為優(yōu)惠的減免稅政策。地方財(cái)政出資建立“三農(nóng)”、扶貧信貸擔(dān)?；颡?jiǎng)補(bǔ)基金，支持鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)貧困地區(qū)的信貸投入和金融服務(wù)；給積極開發(fā)農(nóng)村金融產(chǎn)品、布放金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)（含助農(nóng)取款點(diǎn)）的金融機(jī)構(gòu)給予適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)。二是地方政府積極引進(jìn)爭(zhēng)取國家扶貧開發(fā)項(xiàng)目，認(rèn)真做好扶貧開發(fā)基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目申報(bào)準(zhǔn)備工作，通過國家扶貧開發(fā)項(xiàng)目，帶動(dòng)地方農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。三是國家、省和地方應(yīng)加強(qiáng)合作，發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)為融資搭建平臺(tái)。利用省級(jí)政府融資平臺(tái)在基礎(chǔ)性、公益性項(xiàng)目建設(shè)上的投資主體功能，充分發(fā)揮政策導(dǎo)向作用，不斷完善地方相關(guān)融資平臺(tái)，逐步將承擔(dān)的經(jīng)營性項(xiàng)目建設(shè)的市縣融資平臺(tái)轉(zhuǎn)型為市場(chǎng)化企業(yè)，同時(shí)，通過相關(guān)優(yōu)惠政策引導(dǎo)民間投資進(jìn)入相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目。

2.金融監(jiān)管部門認(rèn)真落實(shí)相關(guān)貨幣政策。充分發(fā)揮央行三大貨幣政策優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)支農(nóng)惠農(nóng)扶持力度，一是在政策許可范圍內(nèi)，人民銀行通過靈活運(yùn)用支農(nóng)再貸款、差別存款準(zhǔn)備金率等政策工具，引導(dǎo)信貸資金投入扶貧開發(fā)領(lǐng)域。同時(shí)，為加大支農(nóng)再貸款支持力度，引導(dǎo)擴(kuò)大涉農(nóng)信貸投放，在全國范圍內(nèi)推廣拓寬支農(nóng)再貸款適用范圍政策，并要求各個(gè)部門加強(qiáng)支農(nóng)再貸款使用效果的監(jiān)測(cè)評(píng)估，進(jìn)一步發(fā)揮支農(nóng)再貸款指導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大“三農(nóng)”信貸的功能。二是通過發(fā)行短期融資債券、中期票據(jù)、中小企業(yè)票據(jù)，探索區(qū)域資產(chǎn)證券化融資、減貧和發(fā)展籌資渠道。

（五）加強(qiáng)金融宣傳向農(nóng)村普及