導(dǎo)語：如何才能寫好一篇個(gè)人消費(fèi)貸款，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

借款人：____________________

身份證號(hào)碼：________________

戶籍地址：__________________

現(xiàn)住地址：__________________

貸款人：______銀行______支行

地址：_______________________

借款人在本市_________________________ （售貨單位）購買_________________________ ，向貸款人申請借款。

根據(jù)《銀行個(gè)人消費(fèi)貸款試行辦法》，貸款人經(jīng)審核同意向借款人提供本合同項(xiàng)下貸款，經(jīng)雙方協(xié)商一致，簽訂本合同，以資共同遵照執(zhí)行。

貸款金額及支付

一、貸款金額人民幣（大寫）_____________________________ 元整。

二、貸款支付的先決條件：借款人辦妥貸款擔(dān)保手續(xù)。

三、借款人在此委托貸款人，在辦妥全部貸款手續(xù)之日起的5個(gè)營業(yè)日內(nèi)將上述貸款金額全數(shù)以借款人購買耐用消費(fèi)品名義劃入商品銷售單位在銀行開立的賬戶。

借款用途

四、借款專項(xiàng)用于《個(gè)人消費(fèi)貸款申請書》（編號(hào)為_______________ ）所載購買公司所售耐用消費(fèi)品。

貸款期限

五、本合同項(xiàng)下貸款期限________ 年________ 月，自________ 年_____月______日起至________ 年_____月_______日止。遇合同借款日期與借款憑證記載日期不一致的，以借款憑證載明的日期為準(zhǔn)。

貸款利率

六、本合同貸款月利率現(xiàn)為______ ‰。本合同約定利率執(zhí)行期為一年，期滿后貸款人根據(jù)本合同約定的貸款期限和當(dāng)時(shí)的利率水平確定下一年的利率。

貸款償還

七、本合同項(xiàng)下的貸款本息，采取掃月等額還款方式，分期9月）歸還，借款人授權(quán)貸款人在貸款發(fā)生的次月起每月二十日從借款人在貸款銀行開立的活期儲(chǔ)蓄存款賬戶扣收或由借款人在貸款發(fā)生的次月起每月二十日前銀行本貸款發(fā)放行還款，直至所有貸款本息、費(fèi)用清償為止。

八、現(xiàn)每月還款本息額人民幣（大寫）_________萬_______仟________ 佰_________ 拾_________ 元_________ 角________ 分。本合同約定每月還款本息額執(zhí)行期為一年，期滿后根據(jù)貸款剩余本金、貸款剩余期限和當(dāng)時(shí)的利率水平確定下一年的每月還款本息額。

提前還款

九、借款人可以提前還款：

（一）借款人提前歸還未到期貸款本金的，應(yīng)至少提前三個(gè)銀行工作日書面通知貸款人，該書面通知送達(dá)貸款人處即為不可撤消。貸款人在該月_____日至該月最后一個(gè)工作日內(nèi)辦理提前還款手續(xù)。

（二）借款人經(jīng)貸款人同意可一次性提前歸還全部積欠本金，利隨本清。貸款人不計(jì)收提前期的利息，也不退還或減免按原合同利率已收取的貸款利息。

十、有下列情況之一項(xiàng)或幾項(xiàng)發(fā)生時(shí)，貸款人有權(quán)要求借款人提前歸還全部貸款本息，借款人無條件放棄抗辯權(quán)：

（一）借款人違反本合同之任何責(zé)任條款。

（二）借款人發(fā)生因不能履行本合同義務(wù)之疾病、事故、死亡等和擔(dān)保人發(fā)生因不能履行本合同義務(wù)之合并、重組、解散、破產(chǎn)等影響借款人、擔(dān)保人完全民事行為能力與責(zé)任能力之情況。

篇2

貸款人： 銀行

通訊地址：

郵政編碼： 傳真：

聯(lián)系電話： 電傳：

借款人：

通訊地址：

郵政編碼： 傳真：

聯(lián)系電話： 電傳：

簽訂地點(diǎn)：

特別提示：借款人在簽訂本合同之前，請務(wù)必仔細(xì)閱讀本合同各條款，尤其是“特別提示”和黑體字部分，如有不明之處，請及時(shí)咨詢，貸款人一定積極解答。借款人有權(quán)同意本合同或選擇其他合同，但在簽署本合同后即視為同意本合同全部條款。

借款人因 需要，向貸款人申請個(gè)人消費(fèi)借款，貸款人經(jīng)審查同意借款。為明確責(zé)任、恪守信用，立約雙方根據(jù)國家有關(guān)法律、法規(guī)，經(jīng)協(xié)商一致，簽訂本合同，以茲共同遵守。

第一條 借款金額

貸款人給予借款人借款人民幣 元整。

第二條 借款用途

借款用于 .

第三條 借款期限

一、借款期限為 個(gè)月， 自 年 月 日至 年 月 日止。

二、放款日以借款借據(jù)所記載的實(shí)際發(fā)放日為準(zhǔn)。如遲于第一款記載的放款日發(fā)放借款，到期日可相應(yīng)順延。

三、借款分次使用計(jì)劃為：

年 月 日 元； 年 月 日 元；

年 月 日 元； 年 月 日 元；

年 月 日 元； 年 月 日 元；

貸款人將在上述日期將約定數(shù)額借款轉(zhuǎn)入借款人帳戶。

分次用款亦實(shí)行同一到期日。

四、若貸款人提前收貸，則視為借款到期日相應(yīng)提前。

第四條 借款利率

本借款月利率千分之 .借款期限內(nèi)遇法定利率調(diào)整，如借款期限在一年以內(nèi)（含一年），則按本合同利率執(zhí)行，不分段計(jì)息；如借款期限在一年以上，自下年度一月一日開始，按人民銀行規(guī)定的調(diào)整后的相應(yīng)檔次利率執(zhí)行，國家利率調(diào)整政策另有規(guī)定的除外。此調(diào)整不視為對本合同的修改或變更。

貸款人在此特別提示借款人及時(shí)關(guān)注人民銀行有關(guān)貸款利率調(diào)整的公告，貸款人也將在營業(yè)場所對法定貸款利率調(diào)整情況按規(guī)定進(jìn)行公告。對利率調(diào)整后的貸款歸還情況，借款人如有任何不明之處，請及時(shí)征詢貸款人，貸款人將進(jìn)行解釋。

第五條 借款本息償還

一、雙方協(xié)商采取下述第 種方式約定還款和計(jì)收利息：

（一）到期一次性還本，按月付息，自借款發(fā)放次月起每月20日為結(jié)息日。

（二）分期還本付息。

l、等額還本付息。自借款發(fā)放次月起每月20日和借款到期日為還款日，每期等額償還借款本息 元；

2、平均償還借款本金，采取下述第__種約定分期付款：

（1）按月等額償還借款本金，自借款發(fā)放次月起每月20日為還款日，每期應(yīng)還本金 元，還款日結(jié)清當(dāng)月利息。

（2）按季等額償還借款本金，自借款發(fā)放本季起每季末月20日為還款日，每期應(yīng)還本金 元，還款日結(jié)清當(dāng)季利息。

（三）到期一次性還本付息。

二、在借款到期日前，借款人應(yīng)還清所有借款本金和利息。

三、借款人授權(quán)貸款人在還款付息日有權(quán)從借款人在貸款人處開立的帳戶中扣收上述款項(xiàng)。

四、借款人部分或全部提前歸還借款本金，應(yīng)提前通知貸款人并征得貸款人同意。借款人提前還款時(shí)，貸款人按本合同約定的利率和實(shí)際借款天數(shù)計(jì)收借款利息。

第六條 借款擔(dān)保

一、下列合同為本合同的擔(dān)保合同：

（一）編號(hào) 的《 》（合同名稱），擔(dān)保方式為 ，擔(dān)保人為 ；

（二）編號(hào) 的《 》（合同名稱），擔(dān)保方式為 ，擔(dān)保人為 ；

（三）編號(hào) 的《 》（合同名稱），擔(dān)保方式為 ，擔(dān)保人為 ；

二、本合同項(xiàng)下的擔(dān)保人發(fā)生下列事由，貸款人有權(quán)按本合同第九條的約定采取措施：

（一）保證人違反保證合同的約定，或資信狀況惡化，或發(fā)生其他擔(dān)保能力減弱的事件；

（二）抵押人違反抵押合同的約定，或故意毀損抵押物，或抵押物價(jià)值可能或已經(jīng)明顯減少，或其他有損貸款人抵押權(quán)的事件；

（三）質(zhì)押人違反質(zhì)押合同的約定，或質(zhì)物價(jià)值已經(jīng)或可能明顯減少，或質(zhì)押的權(quán)利必須在借款清償前兌現(xiàn)，或其他有損貸款人質(zhì)押權(quán)的事件。

第七條 其他權(quán)利與義務(wù)

一、借款人必須如實(shí)向貸款人提供其工作單位、收入、家庭成員、經(jīng)濟(jì)狀況等有關(guān)其資信狀況的情況。

二、貸款人應(yīng)按本合同約定向借款人發(fā)放借款。但在本合同項(xiàng)下?lián)：贤埃J款人有權(quán)暫停放款。如本合同項(xiàng)下?lián)：贤豢赡苌?，貸款人有權(quán)解除本合同，并有權(quán)要求借款人承擔(dān)由此造成的一切損失。

三、借款人應(yīng)按本合同約定的用途使用借款，不得將借款挪作他用。

四、借款人以個(gè)人合法財(cái)產(chǎn)及夫妻共有財(cái)產(chǎn)清償借款本息，在借款逾期不能清償時(shí)，貸款人有權(quán)申請司法機(jī)關(guān)對借款人個(gè)人財(cái)產(chǎn)及夫妻共有財(cái)產(chǎn)采取司法強(qiáng)制措施。

五、貸款人有權(quán)檢查、監(jiān)督借款人使用借款情況和借款人收入狀況、對外擔(dān)保等情況，借款人應(yīng)積極配合并提供有關(guān)資料，且保證這些資料的真實(shí)性。

六、借款本息清償前，借款人發(fā)生下列事由，應(yīng)及時(shí)通知貸款人：

（一）個(gè)人收入明顯減少，財(cái)務(wù)狀況不佳；

（二）因疾病等原因可能喪失民事行為能力；

（三）法定地址、經(jīng)常居住地、電話及

其他通訊聯(lián)系方式變更；

（四）涉入或即將涉入訴訟、仲裁或其他法律糾紛；

（五）取得出國（境）資格后計(jì)劃出國（境）；

（六）婚姻狀況發(fā)生變化；

（七）其他可能影響借款收回的事件。

七、借款人死亡、失蹤或喪失民事行為能力后，本合同項(xiàng)下權(quán)利、義務(wù)由其繼承人或受遺贈(zèng)人、監(jiān)護(hù)人承擔(dān)。

第八條 提前收貸

借款期間，借款人發(fā)生下列情況，貸款人有權(quán)提前收貸。提前收貸時(shí)貸款人應(yīng)及時(shí)通知借款人。對借款人發(fā)生下列情況的，貸款人應(yīng)提供確切證據(jù)。借款人在此授權(quán)貸款人可直接從借款人在貸款人處開立的帳戶內(nèi)扣收款項(xiàng)。

（一）借款人在本合同項(xiàng)下的借款發(fā)生欠息；

（二）借款人經(jīng)營虧損或財(cái)產(chǎn)明顯減少；

（三）借款人涉入或即將涉入訴訟、仲裁或其他法律糾紛，有可能影響其償債能力；

（四）借款人挪用借款；

（五）借款人拒絕貸款人對其經(jīng)營、財(cái)務(wù)等情況進(jìn)行檢查監(jiān)督，拒絕提供有關(guān)資料，或虛構(gòu)應(yīng)提供的有關(guān)資料；

（六）借款人因自然災(zāi)害、交通事故等因素喪失民事行為能力；

（七）其他危及借款及時(shí)清償?shù)那闆r；

第九條 違約責(zé)任

一、 借款人發(fā)生下列任一事件即構(gòu)成違約：

（一）借款人不按本合同規(guī)定按時(shí)償還借款本息；

（二）借款人違反本合同第七條約定的義務(wù)；

（三）借款人違反本合同的其他條款。

二、違約發(fā)生后，貸款人有權(quán)采取下列一項(xiàng)或多項(xiàng)措施：

（一）限期糾正違約；

（二）解除借款合同，要求借款人清償所有到期或未到款本金、利息及其他費(fèi)用；

（三）要求借款人賠償貸款人因此所受到的一切損失；

（四）從借款人的帳戶扣收所欠借款本息。貸款人因提前收貸為上述扣收行為時(shí)，應(yīng)通知借款人；

（五）以法律手段追償借款本息。

三、貸款人未按照合同約定發(fā)放貸款的，應(yīng)對未發(fā)放貸款部分承擔(dān)日萬分之 的違約責(zé)任。

第十條 借款人配偶承諾

一、借款人的配偶承諾如下：

（一）如借款人個(gè)人財(cái)產(chǎn)不足以清償借款本息，則同意以夫妻共有財(cái)產(chǎn)清償借款本息；

（二）在借款人因疾病、事故及其他客觀因素不能履行本合同項(xiàng)下義務(wù)時(shí)代為履行各項(xiàng)義務(wù)；

（三）在借款人死亡、失蹤或喪失民事行為能力時(shí)，立即通知貸款人。

二、借款人配偶未履行上述承諾，由此造成的一切損失由借款人及其配偶承擔(dān)。

第十一條 罰息與復(fù)利 ；

一、如借款人未按本合同約定的用途使用借款，或者，借款人未按期還款且又未就展期事宜與貸款人達(dá)成協(xié)議（即構(gòu)成借款逾期），貸款人有權(quán)對被挪用的借款或逾期的借款按照本合同約定的罰息利率計(jì)收罰息。對不能按時(shí)支付的利息，貸款人有權(quán)按本合同約定的罰息利率計(jì)復(fù)利。

二、借款人未按期還款且又未就展期事宜與貸款人達(dá)成協(xié)議，即貸款逾期的，罰息利率按下列第 種約定執(zhí)行；

（甲）本合同借款利率為固定利率的，逾期期間仍按固定利率方式計(jì)收罰息和復(fù)利。罰息利率為：借款利率上浮 %.

（乙）本合同借款利率為浮動(dòng)利率的，逾期期間仍按浮動(dòng)利率方式計(jì)收罰息和復(fù)利，逾期期間的浮動(dòng)周期不變。罰息利率為借款利率上浮 %.

三、如借款人未按本合同約定的用途使用借款，即挪用借款的，罰息利率按下列第 種約定執(zhí)行：

（甲）本合同借款利率為固定利率的，挪用期間仍按固定利率方式計(jì)收罰息和復(fù)利。罰息利率為：借款利率上浮 %.

（乙）本合同借款利率為浮動(dòng)利率的，挪用期間仍按浮動(dòng)利率方式計(jì)收罰息和復(fù)利，挪用期間的浮動(dòng)周期不變。罰息利率為：借款利率上浮 %.

四、復(fù)利的計(jì)收方式按照本合同約定的計(jì)息方式計(jì)息。

第十二條 通知

一、本合同項(xiàng)下的任何通知或各種通訊聯(lián)系均應(yīng)以書面形式按本合同封面記載的通訊地址和聯(lián)系方法送達(dá)對方。

二、如本合同任何一方的上述通訊地址和聯(lián)系方法發(fā)生變化，應(yīng)立即通知對方。

三、任何通知或各種通訊聯(lián)系只要按照上述地址（地址變更的，則按變更后的地址）發(fā)送，即應(yīng)視作在下列日期被送達(dá)。

（一）如果是信函，則為掛號(hào)發(fā)出后5個(gè)工作日；

（二）如果是電傳，則為收到對方確認(rèn)回號(hào)之日；

（三）如果派人專程送達(dá)，則為收件人簽收之日。

第十三條 管轄

本合同履行期間，凡因履行本合同所發(fā)生的或與本合同有關(guān)的一切爭議、糾紛，雙方應(yīng)通過友好協(xié)商解決，協(xié)商不成的，同意采用下述第 種方式解決；

（1）向貸款人所在地人民法院提訟，法律另有強(qiáng)制性規(guī)定除外。

（2）向 仲裁委員會(huì)申請仲裁。

（3）其他方式 .

第十四條 費(fèi)用

本合同任何一方發(fā)生違約時(shí)，因追究違約方的違約責(zé)任而支付的一切費(fèi)用，全部由違約方承擔(dān)。

第十五條 合同的生效

本合同在貸款人有權(quán)人簽字并加蓋公章，借款人及其配偶簽章后生效；貸款人要求對合同進(jìn)行公證的，本合同在辦理公證手續(xù)后生效，本合同在借款本息及其他費(fèi)用清償完畢后失效。

第十六條文本

本合同正本壹式 份，，立約雙方及登記、公證機(jī)關(guān)各執(zhí)壹份，副本根據(jù)需要增訂。

補(bǔ)充條款：

貸款人 單位（公章） 法定代表人或人（簽章） 年 月 日

借款人 本人簽字： 身份證號(hào)碼： 年 月 日

篇3

聯(lián)系電話：_____________________________________

地址：_________________________________________

乙方（特約商戶）：_____________________________

聯(lián)系電話：_____________________________________

地址：_________________________________________

為支持消費(fèi)者購買耐用消費(fèi)品，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和市場的繁榮，雙方本著平等互利的原則，根據(jù)《_________銀行個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款管理辦法》，經(jīng)友好協(xié)商，就個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行合作的有關(guān)事宜，達(dá)成如下協(xié)議以資信守：

第一條　雙方合作的原則

雙方承諾堅(jiān)持依法經(jīng)營、平等互利、誠實(shí)信用的合作原則，互不欺詐，互不侵犯對方權(quán)益。

第二條　耐用消費(fèi)品貸款適用商品

甲方就乙方依法銷售的放置于_________區(qū)（市）_________路（街）_________號(hào)的_________內(nèi)的耐用商品對符合貸款條件的消費(fèi)者發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款。

第三條　有關(guān)名稱界定

本協(xié)議所稱個(gè)人耐用消費(fèi)品是指本協(xié)議第二條所述場所的正常使用壽命在兩年以上，單價(jià)不低于人民幣_(tái)________元的家庭耐用消費(fèi)品或累計(jì)價(jià)值在人民幣_(tái)________元以上的數(shù)件家庭耐用消費(fèi)品。

第四條　甲方承諾

甲方為確保與乙方合作的順利進(jìn)行，甲方承諾如下：

（一）對乙方推薦前往甲方申請個(gè)人耐用消費(fèi)品借款并符合條件的消費(fèi)者，保證在收妥消費(fèi)者全部資料之日起十個(gè)工作日內(nèi)審查完畢，作出是否同意發(fā)放貸款的決定，并告知乙方。

（二）甲方與消費(fèi)者簽訂《_________銀行個(gè)人耐用消費(fèi)品借款合同》之后，在沒有特殊情況下，依據(jù)該合同約定的付款方式在五個(gè)工作日內(nèi)將消費(fèi)者購買耐用消費(fèi)品的款項(xiàng)（包括貸款和客戶的自付款）劃入乙方在甲方營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)指定開設(shè)的基本結(jié)算戶內(nèi)。

（三）甲方劃轉(zhuǎn)貸款資金后，應(yīng)及時(shí)將自付款轉(zhuǎn)賬憑證回單、“個(gè)人（耐用消費(fèi)品）貸款支付憑證（收賬通知）”、《_________銀行個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款申請書》（第二聯(lián)）傳真給乙方，乙方據(jù)以發(fā)貨。

（四）甲方保證及時(shí)向乙方提供消費(fèi)者個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款運(yùn)轉(zhuǎn)情況和其他資金信息。

第五條　乙方承諾

為保障與甲方合作的順利進(jìn)行，乙方承諾如下：

（一）乙方應(yīng)配合甲方做好發(fā)放貸款申請表、貸款資料清單、貸款宣傳資料等工作，配合甲方做好營銷活動(dòng)。

（二）乙方保證消費(fèi)者在本協(xié)議第二條所指定地點(diǎn)購買的商品符合國家的有關(guān)商品質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)和商品銷售的合法性。若消費(fèi)者和乙方就購售的商品有爭議，由消費(fèi)者和乙方按國家現(xiàn)行法律規(guī)定解決，與甲方無關(guān)。

（三）消費(fèi)者在持有甲方出具的購買個(gè)人耐用消費(fèi)品自付款轉(zhuǎn)賬回單、“個(gè)人（耐用消費(fèi)品）貸款支付憑證（回單）”、《_______銀行個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款申請書》（第一聯(lián)）及其個(gè)人有效身份證件后，乙方經(jīng)核對轉(zhuǎn)賬回單與甲方傳真一致后，為消費(fèi)者辦理提貨手續(xù)。

（四）乙方在甲方開立基本結(jié)算賬戶，銷售資金結(jié)算委托甲方辦理。

（五）乙方保證將甲方發(fā)給消費(fèi)者的全部貸款用于本協(xié)議第二條所指個(gè)人耐用消費(fèi)品的貨款支付，不得挪作他用。

（六）乙方應(yīng)及時(shí)向甲方提供耐用消費(fèi)品銷售政策、價(jià)格等有關(guān)市場信息，以利于甲方的貸款決策。

第六條　商業(yè)秘密

雙方對在合作過程中知悉的對方商業(yè)秘密，負(fù)有保密義務(wù)。對任何一方因泄露對方商業(yè)秘密造成損失的，泄密一方負(fù)有賠償責(zé)任。

第七條　協(xié)議的變更、終止

對本協(xié)議任何內(nèi)容的變更，或未盡事宜，雙方承諾經(jīng)友好協(xié)商，另行簽訂補(bǔ)充協(xié)議，補(bǔ)充協(xié)議與本協(xié)議具有同等法律效力。

本協(xié)議在合作期限內(nèi)，雙方同意不得提前終止。確因客觀原因，一方需要終止協(xié)議時(shí)，應(yīng)提前通知合同另一方，共同就協(xié)議終止后的雙方權(quán)利義務(wù)達(dá)成一致意見。

第八條　糾紛解決方式

雙方在履行過程中發(fā)生爭議，應(yīng)首先通過友好協(xié)商解決，協(xié)商不成，則任何一方均可依法向貸款行所在地的人民法院起訴。

第九條　合作期限

本協(xié)議的合作期限為一年，從本協(xié)議生效之日起計(jì)算。合作期滿后，雙方就是否延長合作期限可另行協(xié)商。

第十條　協(xié)議生效

本協(xié)議經(jīng)甲方雙方有權(quán)簽字人簽字后蓋章生效。

第十一條　協(xié)議文本份數(shù)

本協(xié)議一式二份，甲乙雙方各執(zhí)一份，均具有同等法律效力。

甲方（蓋章）：______________乙方（簽字）：___________

篇4

一、××××年×月末我行個(gè)人消費(fèi)貸款的基本情況

我行發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款包括個(gè)人住房貸款、汽車消費(fèi)貸款、房屋裝修貸款、助學(xué)貸款等4個(gè)貸款類別。截止××××年×月末全行個(gè)人消費(fèi)貸款余額為×萬元，其中個(gè)人住房貸款余額為×萬元，占個(gè)人消費(fèi)貸款總額的××；汽車消費(fèi)貸款余額為××萬元，占個(gè)人消費(fèi)貸款總額的××；房屋裝修貸款余額為××萬元，占個(gè)人消費(fèi)貸款總額的××；助學(xué)消費(fèi)貸款余額為××萬元，占個(gè)人消費(fèi)貸款總額的××。

個(gè)人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況方面。××××年×月末全行個(gè)人消費(fèi)不良貸款余額為×萬元，不良占比為××，其中個(gè)人住房貸款不良余額為××元，不良占比為××；房屋裝修貸款不良余額為××萬元，不良占比為××；助學(xué)消費(fèi)貸款不良余額為××萬元，不良占比為××。

××××年前××個(gè)月全行只發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款××筆××萬元。

二、我行在個(gè)人消費(fèi)貸款發(fā)放和管理中碰到的問題

(一)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)逐漸萎縮

我行從××××年開始發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款，2×××年達(dá)到了一個(gè)高峰，2×××年以來逐年萎縮。近幾年我行個(gè)人消費(fèi)貸款投放少有多方面的原因：

一是國家宏觀政策調(diào)整的影響。由于人民銀行逐年上調(diào)個(gè)人住房貸款基準(zhǔn)利率，促使消費(fèi)者購房行為變得理性，在辦理按揭貸款時(shí)充分考慮了利率變動(dòng)對自己支付能力的影響，貸款需求減弱。

二是優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶和優(yōu)質(zhì)樓盤少。我行地處經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，市民收入水平和消費(fèi)水平不高，優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶和優(yōu)質(zhì)樓盤均不足。

三是××地區(qū)信用環(huán)境較差，貸款經(jīng)辦人員對此產(chǎn)生了一定的畏懼心理。

四是提高了個(gè)人消費(fèi)貸款準(zhǔn)入門檻。我行信貸資產(chǎn)質(zhì)量差，虧損嚴(yán)重，省行將我行歸為“審慎發(fā)展行”和四類行。為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，我行提高了貸款準(zhǔn)入門檻，將個(gè)人消費(fèi)貸款客戶定為我市公務(wù)員、移動(dòng)通信、電信、電力等高收入群體，限制了中低端客戶的準(zhǔn)入。

五是加強(qiáng)了內(nèi)控管理和個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，加大了處罰力度。在這種情況下，客戶經(jīng)理普遍有一定的心理壓力，擔(dān)心“做多錯(cuò)多罰款多”，缺少了對市場的熱情，對市場拓展的積極性不高，導(dǎo)致個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)停滯低迷。

六是未建立個(gè)人消費(fèi)貸款激勵(lì)機(jī)制，未能充分調(diào)到經(jīng)辦行和經(jīng)辦人員的積極性。

(二)我行個(gè)人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)較大，資產(chǎn)質(zhì)量較差

至××××年××月末我行除汽車消費(fèi)貸款不良占比為0外，其他3個(gè)消費(fèi)貸款品種的不良占比都在××以上。我行個(gè)人消費(fèi)貸款資產(chǎn)質(zhì)量差的主要原因有：

1.存量個(gè)人消費(fèi)貸款資產(chǎn)質(zhì)量不高，風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步顯現(xiàn)

個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)存在數(shù)量多、客戶分散、還款期限長、單筆風(fēng)險(xiǎn)狀況難以確定且具有潛伏性等特點(diǎn)。2×××年以前我行沒有針對個(gè)人消費(fèi)貸款這些特點(diǎn)進(jìn)行認(rèn)真研究，與其他商業(yè)銀行在個(gè)人消費(fèi)貸款的數(shù)量和市場份額上展開競爭，形成了一部分個(gè)人消費(fèi)不良貸款。

2.貸款形態(tài)正常的客戶提前還款的現(xiàn)象逐步增加

近幾年由于人民銀行逐年上調(diào)個(gè)人住房貸款基準(zhǔn)利率，部分個(gè)人住房貸款客戶出于貸款成本考慮，紛紛提前還款，而且大部分都是還款一直正常的客戶來提前結(jié)清銷戶。

3.個(gè)人消費(fèi)不良貸款清收難，抵押物處置損失大

對不良貸款清收要經(jīng)過受理、審理、判決、申請執(zhí)行、執(zhí)行、拍賣抵押物歸還貸款本息等一系列過程，持續(xù)時(shí)間長，清收難度大。另外，抵押物處置時(shí)因當(dāng)初貸款發(fā)放時(shí)抵押物評估價(jià)過高，導(dǎo)致抵押物拍賣價(jià)款不足以全額收回不良貸款本息，也形成了一部分貸款損失。

4.政策性因素的影響

2×××至2×××年，我行為響應(yīng)國家號(hào)召，支持貧困大學(xué)生上學(xué)，發(fā)放了一部分助學(xué)貸款。助學(xué)貸款著重于社會(huì)效益，由于單筆貸款金額小、戶均催收成本高、未提供有效擔(dān)保、就業(yè)壓力大、部分借款人已無法聯(lián)系等原因，大部分已形成了不良貸款。

通過這次全面性的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理排查，我行沒有發(fā)現(xiàn)新的虛假消費(fèi)貸款案件。

三、今后的工作方向

1.繼續(xù)加強(qiáng)對個(gè)人消費(fèi)貸款的權(quán)限管理

為防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，繼續(xù)上收下屬各支行個(gè)人消費(fèi)貸款審批權(quán)限。由于我行個(gè)人消費(fèi)貸款不良比率超過控制要求，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第37條有關(guān)審慎監(jiān)管措施的規(guī)定，我行決定繼續(xù)上收下屬各支行個(gè)人消費(fèi)貸款審批權(quán)限，全市個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)一律由分行行長或經(jīng)授權(quán)的主管副行長審批發(fā)放，對金額較大的貸款必須經(jīng)貸審會(huì)審議。

2.切實(shí)加強(qiáng)對分行本部、各支行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的自律監(jiān)管

檢查及相關(guān)規(guī)章制度執(zhí)行情況的檢查，加強(qiáng)對全行個(gè)人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和貸后管理，力促全行個(gè)人消費(fèi)貸款不良余額和不良占比的雙降。個(gè)人消費(fèi)貸款的貸后定期檢查和跟蹤檢查必須真實(shí)、及時(shí)、到位，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，對檢查發(fā)現(xiàn)的問題必須立即提出解決方案，對癥下藥，確保信貸資產(chǎn)的安全。

篇5

地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，是中國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的一個(gè)重要特征。如何促使地區(qū)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，是宏觀經(jīng)濟(jì)管理部門的重要任務(wù)?，F(xiàn)有不少文獻(xiàn)集中討論了政府主導(dǎo)型投資在促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展中的作用和影響，本文側(cè)重研究個(gè)人消費(fèi)信貸對中國地區(qū)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的影響，并結(jié)合中國近年個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展實(shí)踐提出政策建議。本文第一部分重點(diǎn)總結(jié)中國近年來個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展實(shí)踐；第二部分結(jié)合我國地區(qū)經(jīng)濟(jì)差異狀況，探討個(gè)人消費(fèi)信貸在促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)差異發(fā)展變化方面的影響和作用；第三部分提出欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸面臨的困難和機(jī)遇；第四部分分析政府政策在促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)個(gè)人消費(fèi)信貸方面的作用；第五部分提出促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的政策建議。

一、中國個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展實(shí)踐和政策取向

中國個(gè)人消費(fèi)信貸試點(diǎn)開始于1998年。受1997年東南亞金融危機(jī)的沖擊和1998年夏季國內(nèi)特大洪澇災(zāi)害的影響，中國經(jīng)濟(jì)從1998年下半年開始，內(nèi)需嚴(yán)重不足并逐步呈現(xiàn)出通貨緊縮的趨勢(戴相龍1999)。為了防止通貨緊縮，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，通過有效擴(kuò)大內(nèi)需促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，中國政府實(shí)施了積極的財(cái)政政策和穩(wěn)健的貨幣政策。著眼于活躍消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需，中國人民銀行推出了個(gè)人消費(fèi)信貸政策，積極鼓勵(lì)、引導(dǎo)和支持居民擴(kuò)大個(gè)人消費(fèi)。

1998年4月，《中國人民銀行關(guān)于加大住房信貸投入支持住房建設(shè)與消費(fèi)的通知》提出要“大力促進(jìn)住房消費(fèi)……逐年擴(kuò)大住房消費(fèi)貸款在住房貸款中的比例”，首次提出了“住房消費(fèi)貸款”的概念。1998年5月，《中國人民銀行關(guān)于改進(jìn)金融服務(wù)支持國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的指導(dǎo)意見》提出要“選擇若干農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和耐用生活資料商品，進(jìn)行消費(fèi)信貸試點(diǎn)，逐步擴(kuò)大消費(fèi)信貸的規(guī)模、品種和形式”，在中國官方文件中第一次正式提出了“消費(fèi)信貸”。1998年9月，《中國人民銀行關(guān)于下發(fā)<汽車消費(fèi)貸款管理辦法>的通知》首次明確，四家國有獨(dú)資商業(yè)銀行經(jīng)報(bào)中國人民銀行批準(zhǔn)，可以開展“汽車消費(fèi)貸款的試點(diǎn)”。1999年2月，中國人民銀行印發(fā)《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《指導(dǎo)意見》)，對境內(nèi)中資商業(yè)銀行開展個(gè)人消費(fèi)信貸的重要意義、業(yè)務(wù)領(lǐng)域、職能機(jī)構(gòu)、期限利率和相關(guān)服務(wù)管理工作第一次進(jìn)行了全面闡述，明確提出，“從1999年起，允許所有中資商業(yè)銀行開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)”，“各金融機(jī)構(gòu)……要把消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)作為新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。在認(rèn)真總結(jié)近年開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，采取積極有效措施，逐步建立和完善消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)制度和辦法”。1999年6月以來，在人民銀行、教育部和財(cái)政部等相關(guān)部門的積極推動(dòng)下，國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)從八個(gè)試點(diǎn)城市試點(diǎn)起步并逐步推向全國，經(jīng)辦銀行由中國工商銀行擴(kuò)大到四家國有商業(yè)銀行，貸款對象從全日制本科生、?？粕鷶U(kuò)大到研究生，助學(xué)貸款業(yè)務(wù)全面推開。在政府政策的扶持和大力推動(dòng)下，以個(gè)人住房消費(fèi)貸款、汽車消費(fèi)貸款和助學(xué)貸款為主體的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在國內(nèi)商業(yè)銀行間逐漸發(fā)展開來，目前已成為國內(nèi)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)中亮麗的增長點(diǎn)。

據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計(jì)，截至2004年6月末，境內(nèi)全部金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)信貸余額17952億元，占同期全部金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的10.6%。其中，個(gè)人住房消費(fèi)貸款余額13878億元，占全部個(gè)人消費(fèi)信貸余額的77.3%；汽車消費(fèi)貸款余額1833億元，占10.2%；各項(xiàng)助學(xué)貸款余額75億元，占0.4%。國內(nèi)個(gè)人消費(fèi)信貸近年總量結(jié)構(gòu)發(fā)展變化情況見下表1.1。

總體上看，目前中國個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)以下幾個(gè)特點(diǎn)：(1)增長速度快，但不同領(lǐng)域、不同銀行和不同地區(qū)間發(fā)展不平衡。1998年，個(gè)人消費(fèi)信貸余額只有456億元，截至2004年6月末消費(fèi)信貸余額已達(dá)17952億元，近六年間增長了約40倍。其中，個(gè)人住房消費(fèi)貸款占有市場份額持續(xù)保持在75%以上，大部分業(yè)務(wù)主要集中在工、農(nóng)、中、建四大國有獨(dú)資商業(yè)銀行和東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地帶。2004年6月末，國有獨(dú)資商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款余額14092億元，占全部金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)貸款余額的78.5%；廣東、上海、浙江、北京、江蘇和山東六省市合計(jì)余額11165億元，占全部消費(fèi)貸款余額的62.2%。消費(fèi)貸款余額最大的廣東省(3020億元)是最少的(17億元)的近175倍。(2)以最終消費(fèi)品作為抵押的消費(fèi)貸款方式占較大比例，銀行信用卡消費(fèi)占比較低。截至2004年3月末，國內(nèi)各商業(yè)銀行累計(jì)發(fā)行信用卡2724萬張，2004年一季度人民幣卡消費(fèi)金額1164億元，國際卡消費(fèi)金額4.12億美元，持卡消費(fèi)在社會(huì)商品零售總額中的比重不到5%。(3)消費(fèi)信貸對總體經(jīng)濟(jì)的影響還很有限，發(fā)展?jié)摿艽?。在?jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家，金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)貸款占全部貸款的比例平均為30—50%，其中，美國為70%，德國為60%，而我國目前這—比例只有10.6%。

經(jīng)濟(jì)理論研究表明，個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展和居民可支配收入、借貸流動(dòng)性約束、存貸款利率的變化以及居民消費(fèi)傾向等因素密切相關(guān)。中國個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，除了很大程度上受居民收入水平變化的影響外，更多地和傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念、銀行提供的金融服務(wù)、政府的政策導(dǎo)向以及居民對改革前景的預(yù)期相關(guān)聯(lián)，，近年來，中國居民個(gè)人金融資產(chǎn)不斷擴(kuò)大，東部地區(qū)和大中城市消費(fèi)觀念逐步開放，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面大，國家大力推進(jìn)住房商品貨幣化改革，鼓勵(lì)開發(fā)商品房，推動(dòng)住房、汽車等支柱產(chǎn)業(yè)積極發(fā)展，成為中國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展的重要因素。但就總體而言，中國目前的居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)還存在著嚴(yán)重的金融抑制，投資仍然是主導(dǎo)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要力量。2003年末，國內(nèi)投資率為42.9%，比1978年上升了3.7個(gè)百分點(diǎn)；最終消費(fèi)率為55.4%，比1978年下降6.7個(gè)百分點(diǎn)，投資和消費(fèi)增長明顯不平衡。這種狀況，在西部地區(qū)和廣大農(nóng)村更加突出。必須在深化投融資體制改革上下功夫，進(jìn)一步放松金融控制，加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，推動(dòng)商業(yè)銀行更好地提供適合居民實(shí)際消費(fèi)口味的金融產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，使消費(fèi)信貸在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長和實(shí)現(xiàn)地區(qū)協(xié)調(diào)發(fā)展中發(fā)揮應(yīng)有的積極作用。

二、消費(fèi)信貸的宏觀效應(yīng)和地區(qū)經(jīng)濟(jì)差異

中國東、西部和城鄉(xiāng)之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展明顯不平衡，既有自然條件、發(fā)展基礎(chǔ)等諸多方面的原因，也有政策和體制方面的原因。改革開放以前，中國東、西部之間和城鄉(xiāng)之間的經(jīng)濟(jì)差距不是很大，1979年改革開放以來，東部地區(qū)和城市在一系列優(yōu)惠政策的扶持下，社會(huì)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，取得了舉世矚目的成就。與此同時(shí)，東、西部之間和城鄉(xiāng)之間的經(jīng)濟(jì)差距逐漸擴(kuò)大。這種差距集中體現(xiàn)在以下三方面：

一是地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距逐漸拉大。按照日前東部、中部、西部三大經(jīng)濟(jì)區(qū)域的劃分，據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)，從1949到1978年，以現(xiàn)價(jià)計(jì)算的國民生產(chǎn)總值年均增長速度，東、中、西部三大區(qū)域之比為6.81：6.78：7.25，西部地區(qū)平均高于東部地區(qū)0.44個(gè)百分點(diǎn)。從20世紀(jì)80年代中后期開始，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的梯度格局逐步擴(kuò)大。1979—2003年，中國國民生產(chǎn)總值按可比價(jià)格計(jì)算的年均增長速度為8.1%，其中，東、中、西三大區(qū)域平均增長速度之比為12.8：9.3：8.7，東部地區(qū)平均快于西部地區(qū)4.1個(gè)百分點(diǎn)。2003年末，中國國內(nèi)生產(chǎn)：總值為116898億元，其中東部地區(qū)為33614.4億元，中部地區(qū)為15867.64億元，西部地區(qū)為8158.74億元，三大區(qū)域的國內(nèi)生產(chǎn)：總值之比為58.3：27.5：14.2，與1980年相比，東部地區(qū)創(chuàng)造的國民生產(chǎn)總值在總量小的份額提高了6.8個(gè)百分點(diǎn)，中、西部地區(qū)的份額下降了3.1個(gè)百分點(diǎn)和3.01個(gè)百分點(diǎn)。從人均GDP看，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的梯度格局也非常明顯。1995午全國人均GDP為4854元，其中東部地區(qū)為7104元，中部地區(qū)為3693元，西部地區(qū)為3069元，東部地區(qū)是中部的1.92倍，是西部的2.31倍。到2003年末，全國人均GDP為9073元，其中東部為16207元，中部為7764元，西部為6187元，東部地區(qū)是中部的2.09倍，是西部的2.62倍，地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距繼續(xù)擴(kuò)大。

二是城鄉(xiāng)居民收入差距持續(xù)擴(kuò)大。城鄉(xiāng)居民收入差距與地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距有很大關(guān)系。在20世紀(jì)70年代以前，城鄉(xiāng)居民收入的差距也不是很大。從城鎮(zhèn)居民看，1981年城鎮(zhèn)居民的家庭人均可支配收入：東部地區(qū)為437元，中部地區(qū)409元，西北地區(qū)435元，三大地區(qū)人均可支配收入之比為1.01：0.94：1。到2003年末，這一比例已變?yōu)?.43：0.97：1。從農(nóng)村情況看，1981年全國農(nóng)民的人均純收入為191.33元，東、中、西地區(qū)農(nóng)民人均純收入之比為1.39：1.11：1；到2003年末，這一比例已變?yōu)?.16：1.25：1，農(nóng)民人均收入超過3500元的省市共有7個(gè)，全部集中在東部地區(qū)。在北京、—上海、廣東等地提出要率先基本實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化的同時(shí)，西部地區(qū)相當(dāng)多的農(nóng)村地區(qū)還沒有解決溫飽問題。即使在西部地區(qū)各省(自治區(qū)、直轄市)內(nèi)部，城鄉(xiāng)之間居民收入差距也非常明顯(見下表1.2)。

三是居民生活水平差距明顯擴(kuò)大。1995年，全國城鎮(zhèn)居民平均消費(fèi)水平3538元，全國最高的廣東省為6254元，是最低的內(nèi)蒙古的2.52倍；農(nóng)村居民消費(fèi)水平最高的上海市是最低的的3.8倍。到2003年末，全國城鎮(zhèn)居民平均消費(fèi)水平為8372元，全國最高的上海為17110元，是最低的貴州省的2.81倍；農(nóng)村居民消費(fèi)水平為3025元，最高的上海市是最低的的4.83倍。從2000年到2003年的四年中，全國農(nóng)民人均純收入分別比上年增長2.1%、4.2%、4.8%和4.3%，農(nóng)民人均純收入與城鎮(zhèn)居民可支配收入之比分別為1：2.78、1：2.90、1：3.11和1：3.24。

近年來，國家實(shí)施了西部開發(fā)和振興東北老工業(yè)基地等重大戰(zhàn)略決策、積極鼓勵(lì)加大對“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的政策支持，這些旨在緩解地區(qū)和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)差異的政策初步取得了一定成效，但由于資源、人才、觀念、政策等多方面因素通過多年積累形成的地區(qū)經(jīng)濟(jì)差異短期內(nèi)很難根本改觀。在東部地區(qū)許多城市經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的今天，宏觀政策應(yīng)當(dāng)更多關(guān)注的是如何保持現(xiàn)有地區(qū)經(jīng)濟(jì)差距不會(huì)因新的政策施行而進(jìn)一步擴(kuò)大。

個(gè)人消費(fèi)信貸不可能在短期內(nèi)明顯改變地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異，但因?yàn)橄M(fèi)信貸可以使消費(fèi)者一定程度上超越即期收入的流動(dòng)性約束，促成新的產(chǎn)業(yè)和消費(fèi)增長點(diǎn)，進(jìn)而影響經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的變化和資源配置效率，因而對改變地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的狀況會(huì)產(chǎn)生重要影響。充分發(fā)揮好消費(fèi)信貸政策的積極作用，避免因消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)一步拉大地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距，對于實(shí)現(xiàn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展具有重要意義。

人們通常認(rèn)為，要加快發(fā)展西部等欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展，必須擴(kuò)大在這些地區(qū)的生產(chǎn)性投資，增加對這些地區(qū)生產(chǎn)建設(shè)的信貸支持，這在很大程度上是必要的。但是，歷史經(jīng)驗(yàn)證明，開發(fā)西部等欠發(fā)達(dá)地區(qū)，扶持“三農(nóng)”，在擴(kuò)大投資需求的同時(shí)，如果沒有配套消費(fèi)政策的積極跟進(jìn)，單純地一味增加投資不可能真正取得實(shí)實(shí)在在的效益，也無法長久維持下去。就總體而言，目前在我國東部等發(fā)達(dá)地區(qū)，投資帶動(dòng)就業(yè)，就業(yè)促進(jìn)收入增加，收入增加促進(jìn)擴(kuò)大消費(fèi)，而消費(fèi)擴(kuò)大又促進(jìn)了生產(chǎn)，初步形成了良性循環(huán)。而在西部欠發(fā)達(dá)地帶，這種良性循環(huán)還沒有形成，其中，個(gè)人消費(fèi)上不去，是制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一個(gè)重要因素。理論和實(shí)踐都將證明，在擴(kuò)大對西部等欠發(fā)達(dá)地區(qū)生產(chǎn)性投資的同時(shí)，有效增加個(gè)人消費(fèi)投入，是加快欠發(fā)達(dá)發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的有效途徑。

用個(gè)人消費(fèi)信貸帶動(dòng)和促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，關(guān)鍵在于使西部等欠發(fā)達(dá)地區(qū)廣大農(nóng)村的個(gè)人消費(fèi)信貸有一個(gè)超常規(guī)跨越式發(fā)展。國際經(jīng)驗(yàn)表明，一旦一個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)處于某種循環(huán)之中，要使這個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)大的變化，就必須打破這種循環(huán)，而要打破這種循環(huán)，就必須在某一方面有所突破。個(gè)人消費(fèi)信貸跨越式發(fā)展，是打破欠發(fā)達(dá)地區(qū)消費(fèi)滯后影響產(chǎn)品銷路——產(chǎn)品滯銷影響生產(chǎn)擴(kuò)大——生產(chǎn)萎縮影響就業(yè)擴(kuò)大一就業(yè)困難影響個(gè)人消費(fèi)這一惡性循環(huán)的值得探索的有益途徑。個(gè)人消費(fèi)要增長，主要依靠三種方式：一是依靠個(gè)人收入的增加；二是依靠政府的補(bǔ)助；三是通過個(gè)人消費(fèi)信貸。收入增加引起消費(fèi)增加，這是擴(kuò)大消費(fèi)的基礎(chǔ)。但是，收入增加的基礎(chǔ)是經(jīng)濟(jì)增長，我們一直在為此努力，今后也不能放松。但要在短時(shí)期內(nèi)提高收入刺激消費(fèi)，那是十分困難的。政府補(bǔ)助是重要的，現(xiàn)在國家每年都對西部地區(qū)進(jìn)行必要的補(bǔ)助，但這種補(bǔ)助主要用于彌補(bǔ)西部地區(qū)財(cái)政開支的不足和貧困人口的基本生活需要，國家補(bǔ)助數(shù)量有限，而且用途明確，屬于“雪中送炭”，不可能對個(gè)人消費(fèi)的擴(kuò)大起突破性作用。個(gè)人消費(fèi)信貸是有償?shù)慕栀J活動(dòng)，只要借貸雙方有積極性，就有可能在較短時(shí)間里較快增加，從而促使西部等欠發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)較快地增長，達(dá)到實(shí)現(xiàn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的目的。正因如此，規(guī)范發(fā)展消費(fèi)信貸，充分發(fā)揮其通過拉動(dòng)投資，影響和帶動(dòng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變化從而促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展方面的積極作用，成為我國宏觀經(jīng)濟(jì)政策面臨的一個(gè)新挑戰(zhàn)。

三、欠發(fā)達(dá)地區(qū)開展個(gè)人消費(fèi)信貸的困難與機(jī)遇

中國作為一個(gè)發(fā)展中的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌國家，開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)面臨許多問題：

一是社會(huì)信用體系建設(shè)嚴(yán)重滯后，缺乏科學(xué)權(quán)威的個(gè)人資信評估標(biāo)準(zhǔn)和評價(jià)體系，銀行發(fā)放個(gè)人消費(fèi)信貸成本高，貸前和貸后風(fēng)險(xiǎn)很難控制。

二是銀行個(gè)人消費(fèi)信貸手續(xù)煩瑣，品種不豐富，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不一，居民獲得貸款很不容易。

三是對客戶消費(fèi)信貸信息檔案缺乏科學(xué)有效管理，信息共享性差。

上述問題在全國范圍內(nèi)具有普遍性。在西部地區(qū)和廣大農(nóng)村，不僅同樣存在這些問題，而且還有其它一些特殊的困難。

首先，開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)面臨三大現(xiàn)實(shí)制約：即信貸資金不足、辦理業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和人員不足、個(gè)人消費(fèi)信貸管理經(jīng)驗(yàn)不足。資金不足，主要是在這些地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)吸收的存款較少，金融機(jī)構(gòu)拿不出更多的資金去發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2004年6月末，全國金融機(jī)構(gòu)存款余額為X.叮萬億元，其中西部12省(市)存款余額為35356億元，僅占15.3%。機(jī)構(gòu)和人員不足，主要是指西部和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)比東部和城市少得多，最近幾年商業(yè)銀行精簡機(jī)構(gòu)，普遍減少了基層網(wǎng)點(diǎn)和營業(yè)人員，西部地區(qū)和農(nóng)村一些經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)因?yàn)樾б嬖驕p得力度尤其大些。而個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)恰恰是零售業(yè)務(wù)中人力消耗量較多的業(yè)務(wù)，目前西部和農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的這種狀況，很難以滿足開展個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的需要。經(jīng)驗(yàn)不足，主要是指這項(xiàng)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)新的業(yè)務(wù)，它需要有較高的業(yè)務(wù)水平，特別是要有相當(dāng)?shù)慕?jīng)驗(yàn)和專業(yè)知識(shí)，加強(qiáng)市場分析和市場營銷，而且需要諸多社會(huì)中介機(jī)構(gòu)的配合，這在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)中不論是觀念意識(shí)還是業(yè)務(wù)理論都是比較缺乏的。

其次，收入水平較低也制約著欠發(fā)達(dá)地區(qū)群眾借錢消費(fèi)的熱情。

再次，欠發(fā)達(dá)地區(qū)居民缺乏個(gè)人消費(fèi)信貸的動(dòng)力。這表現(xiàn)為：在傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念影響下，欠發(fā)達(dá)地區(qū)的居民普遍傾向于不愿意借錢消費(fèi)，“花今天的錢圓明天的夢”。加上收入水平的制約，借錢消費(fèi)的動(dòng)力明顯不足。

盡管目前在西部地區(qū)和廣大農(nóng)村開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在諸多困難，但這些地區(qū)并不是根本不具備擴(kuò)大開展這一業(yè)務(wù)的條件。特別是在現(xiàn)在，西部大開發(fā)戰(zhàn)略的實(shí)施，西部地區(qū)和農(nóng)村開展個(gè)人消費(fèi)信貸出現(xiàn)了新的機(jī)遇。國家提出西部大開發(fā)的戰(zhàn)略以后，西部由于經(jīng)濟(jì)較快發(fā)展，西部地區(qū)的就業(yè)在擴(kuò)大，城鄉(xiāng)居民收入縱向比也在快速增加，這就為該地區(qū)包括個(gè)人消費(fèi)信貸在內(nèi)的金融業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。同時(shí)，東部和城市十多年的快速發(fā)展，使得這些地區(qū)的資本出現(xiàn)某種程度的結(jié)構(gòu)性過剩，為了尋找資本的新出路，最近幾年，東部地區(qū)已有不少民間資本進(jìn)入資源比較豐富、勞動(dòng)力更為便宜的西部地區(qū)，建沒原材料基地，生產(chǎn)當(dāng)?shù)厮璧娜沼闷?。這種趨勢在今后相當(dāng)一段時(shí)間內(nèi)都將持續(xù)下去。這對西部發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸會(huì)帶來三方面的影。向：第一，東部資本流向西部，將促進(jìn)西部地區(qū)就業(yè)人數(shù)增加，從而總體購買力得以提高，個(gè)人消費(fèi)信貸的對象得以擴(kuò)展；第二，東部投資者進(jìn)入西部，帶去了現(xiàn)代的理財(cái)觀念和消費(fèi)觀念，使傳統(tǒng)的理財(cái)觀念和消費(fèi)觀念受到?jīng)_擊，也使金融機(jī)構(gòu)開展個(gè)人消費(fèi)信貸減少了理念和意識(shí)的障礙；第三，東部投資者在西部生活，本身也需要進(jìn)行個(gè)人消費(fèi)，他們利用消費(fèi)信貸的生活和行為方式，將在當(dāng)?shù)禺a(chǎn)生示范和輻射效應(yīng)。

四、政策支持對欠發(fā)達(dá)地區(qū)開展個(gè)人消費(fèi)信貸的意義

在欠發(fā)達(dá)地區(qū)開展個(gè)人消費(fèi)信貸，僅僅靠金融機(jī)構(gòu)的努力還很不夠，必須多方面加大3寸這項(xiàng)業(yè)務(wù)的政策支持，才能在較短的時(shí)間里較快地推進(jìn)這項(xiàng)業(yè)務(wù)快速健康可持續(xù)發(fā)展。

首先，要通過政策導(dǎo)向和利益調(diào)節(jié)促使和引導(dǎo)更多的信貸資金運(yùn)用到欠發(fā)達(dá)地區(qū)去。具體地說，就是要引導(dǎo)全國性商業(yè)銀行對欠發(fā)達(dá)地區(qū)實(shí)行消費(fèi)信貸資金的傾斜。全國性商業(yè)銀行的資金是在全國范圍內(nèi)統(tǒng)一調(diào)配使用的，在貸款能夠安全收回的情況下，多安排一些信貸資金去西部，商業(yè)銀行不僅能夠做到，而且只要有市場，有前途，有效益，商業(yè)銀行也愿意去做。這里，要走出認(rèn)識(shí)上的一個(gè)誤區(qū)，即不再把支持西部大開發(fā)和支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)局限于建設(shè)項(xiàng)目貸款和生產(chǎn)性貸款，商業(yè)銀行在西部開展個(gè)人消費(fèi)信貸同樣應(yīng)被看作是支持西部大開發(fā)的具體行動(dòng)。對于調(diào)配資金到西部去進(jìn)行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，要從政策上加以鼓勵(lì)、支持。該減免稅收的要減免稅收，該由財(cái)政貼息的要給予貼息，人民銀行也可以考慮通過再貸款浮息和利率差別浮動(dòng)政策，對愿意到西部或農(nóng)村開拓市場的商業(yè)銀行提供積極支持。

除了引導(dǎo)全國性商業(yè)銀行把更多的資金調(diào)入欠發(fā)達(dá)地區(qū)外，還可以考慮通過其它方式，把國內(nèi)外其它資金引到這些地區(qū)去開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。例如，目前在國內(nèi)已設(shè)立了一些外資的汽車金融公司，這些公司主要的業(yè)務(wù)就是進(jìn)行汽車貸款，其中相當(dāng)一部分是對個(gè)人購車放貸。如果能夠出臺(tái)一些優(yōu)惠政策，讓這些金融公司去西部擴(kuò)大開展業(yè)務(wù)，就可為西部地區(qū)增加不少個(gè)人消費(fèi)信貸資金。再者，如果能夠允許西部地區(qū)的一些金融機(jī)構(gòu)通過開展信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，發(fā)行信貸資產(chǎn)支持的債券，就可以增加新的資金來源，擴(kuò)大個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的數(shù)量。

其次，要鼓勵(lì)更多的金融機(jī)構(gòu)在欠發(fā)達(dá)地區(qū)開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。目前西部地區(qū)和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的撤并，對這些地區(qū)開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是有影響的。必須采取新的措施和辦法，保證有足夠數(shù)量的金融機(jī)構(gòu)去開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，通過多種途徑和方式增加對欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融支持。例如，允許四大國有商業(yè)銀行以外的金融機(jī)構(gòu)開辦國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，就可以大大增加做這項(xiàng)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)數(shù)量。此外，還應(yīng)鼓勵(lì)由地方商業(yè)銀行全國性商業(yè)銀行做個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。這樣，就可以把全國性商業(yè)銀行資金富裕的優(yōu)勢和地方性商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)深入社區(qū)的優(yōu)勢結(jié)合在一起，使個(gè)人消費(fèi)信貸在現(xiàn)有條件下較快地開展起來。在欠發(fā)達(dá)地區(qū)辦理個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的銀行，國家在財(cái)政貼息、稅收、呆壞帳核銷等方面可以考慮給予適當(dāng)支持。

五、欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展消費(fèi)信貸的政策建議

根據(jù)我國消費(fèi)信貸實(shí)際發(fā)展中存在的問題和發(fā)展取向，進(jìn)一步擴(kuò)大發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸，應(yīng)當(dāng)在全國范圍內(nèi)做好以下一些工作。

一是加快建立全國統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人征信體系，不斷完善個(gè)人資信評估體系，完善銀行貸款客戶篩選機(jī)制。對個(gè)人信用主體的權(quán)利和義務(wù)及行為規(guī)范做出明確規(guī)定，大力培養(yǎng)和提高公民的信用意識(shí)，盡快建立覆蓋而廣泛、科學(xué)、有效的個(gè)人資信評級和信用查詢系統(tǒng)。

二是加強(qiáng)消費(fèi)信貸政策指導(dǎo)和業(yè)務(wù)規(guī)范管理，促使建立起有效的個(gè)人消費(fèi)信貸資料統(tǒng)計(jì)監(jiān)測分析信息系統(tǒng)，與個(gè)人征信管理系統(tǒng)適時(shí)對接，對消費(fèi)信貸市場的發(fā)展進(jìn)行及時(shí)督導(dǎo)、規(guī)范并定期公布消費(fèi)信貸市場評估報(bào)告，正確引導(dǎo)市場消費(fèi)。

三是加快完善消費(fèi)信貸法律法規(guī)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為銀行內(nèi)控管理和風(fēng)險(xiǎn)防范提供法律保障。盡快研究制定《消費(fèi)貸款管理辦法》等業(yè)務(wù)規(guī)章，對消費(fèi)貸款的業(yè)務(wù)流程、中介評估和風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范，為業(yè)務(wù)公平競爭和規(guī)范發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。

四是積極擴(kuò)大消費(fèi)信貸品種，加大對農(nóng)村地區(qū)的消費(fèi)信貸開發(fā)力度，并有效促進(jìn)擴(kuò)大信用卡消費(fèi)。在健全個(gè)人信用征信體系、加強(qiáng)失信處罰力度的條件下，根據(jù)市場實(shí)際需要，大力開發(fā)個(gè)人消費(fèi)信貸品種，針對城鄉(xiāng)不同消費(fèi)特點(diǎn)實(shí)施有針對性的特色消費(fèi)信貸服務(wù)。

對于西部地區(qū)和廣大農(nóng)村，還應(yīng)采取一些特殊的政策措施來促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

第一，運(yùn)用財(cái)政手段，支持具有開發(fā)性質(zhì)的個(gè)人消費(fèi)信貸。財(cái)政手段在信貸政策上的應(yīng)用，最主要的就是對需要支持的貸款項(xiàng)目進(jìn)行貼息。對個(gè)人消費(fèi)貸款進(jìn)行貼息，無疑是促進(jìn)這類貸款的重要手段。當(dāng)然，對個(gè)人消費(fèi)貸款的貼息，只能用于最有意義的項(xiàng)目。從欠發(fā)達(dá)地區(qū)的實(shí)際情況看，助學(xué)貸款是最值得貼息的個(gè)人消費(fèi)貸款。助學(xué)貸款是對貧困學(xué)生發(fā)放的幫助其完成學(xué)業(yè)的貸款。它是幫助欠發(fā)達(dá)地區(qū)開發(fā)人力資源的重大舉措。由于歷史原因，我國西部地區(qū)和廣大農(nóng)村的人力資源開發(fā)一直處于較低水平，成為制約這些地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展最重要的因素。

目前，我國助學(xué)貸款分為國家助學(xué)貸款和一般性助學(xué)貸款兩類。國家助學(xué)貸款是國家提供利息補(bǔ)貼的貸款，一般性助學(xué)貸款是國家提供貼息的助學(xué)貸款。國家助學(xué)貸款的對象是家境比較貧困的大專以上在校學(xué)生。這些學(xué)生通過所在學(xué)校向銀行申請國家助學(xué)貸款，獲得貸款的學(xué)生，本人只支付一半的利息，另一半利息由國家支付。學(xué)生畢業(yè)后，在六年內(nèi)還清貸款本息。國家助學(xué)貸款雖然要由財(cái)政貼補(bǔ)一些資金，但這項(xiàng)貸款的總量比起其它的開發(fā)貸款要少得多，資金總量不很大。據(jù)測算，全國每年所需的貼息資金也僅6億元左右，在財(cái)政全部開支中所占的比例很小，是國家財(cái)政能夠承受的。

由于欠發(fā)達(dá)地區(qū)貧困學(xué)生相對較多，這些貧困學(xué)生的貧困程度高于其它地區(qū)出來的學(xué)生，他們所需要的助學(xué)貸款數(shù)量也相應(yīng)比較多。同時(shí)，由于這些地區(qū)經(jīng)濟(jì)相對落后，就業(yè)水平和收入水平也較低，畢業(yè)生還貸困難也大于東部地區(qū)和大中城市的學(xué)生，即信貸風(fēng)險(xiǎn)相對較大。上述特點(diǎn)，決定了在欠發(fā)達(dá)地區(qū)開展國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，國家應(yīng)當(dāng)采取與東部地區(qū)和大中城市不盡相同的政策。一是財(cái)政的貼息資金應(yīng)當(dāng)根據(jù)實(shí)際需要的數(shù)量撥付，有多少應(yīng)得到國家助學(xué)貸款的學(xué)生就貼多少利息；二是對在這些地區(qū)開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)行扶持，例如，可考慮按其該項(xiàng)貸款余額的一定比例給予補(bǔ)貼或者允許金融機(jī)構(gòu)對助學(xué)貸貸款實(shí)施浮動(dòng)利率，相對減少金融機(jī)構(gòu)在開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)損失或通過風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)覆蓋。鑒于欠發(fā)達(dá)地區(qū)國家助學(xué)貸款需要貼息的數(shù)量較多，可考慮實(shí)行中央和地方兩級財(cái)政共同承擔(dān)貼息資金的做法。此外，為了降低金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)的壓力，還可以考慮擴(kuò)寬市場準(zhǔn)入讓更多的金融機(jī)構(gòu)來從事這項(xiàng)業(yè)務(wù)，特別是政府加大政策扶持，讓一些地方性金融機(jī)構(gòu)大力開展適合地域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。

第二，結(jié)合欠發(fā)達(dá)地區(qū)小城鎮(zhèn)建設(shè)，開展個(gè)人住房抵押貸款等消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。西部地區(qū)城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設(shè)基礎(chǔ)都比較差，相對而言，小城鎮(zhèn)建設(shè)更落后。而欠發(fā)達(dá)地區(qū)的實(shí)際條件看，將來很長一段時(shí)間內(nèi)，發(fā)展小城鎮(zhèn)比建設(shè)大中城市更具緊迫性，也更具現(xiàn)實(shí)可能性。在城市建設(shè)特別是小城鎮(zhèn)建設(shè)中，個(gè)人住宅是一個(gè)重要的組成部分，如果把它與住房抵押貸款業(yè)務(wù)結(jié)合起來，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展必然十分廣闊。

結(jié)合小城鎮(zhèn)建設(shè)開展個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)，還可以采取把城鎮(zhèn)建設(shè)資金與住房貸款資金捆綁使用的辦法。對城鎮(zhèn)建設(shè)中用于住宅建設(shè)的資金，可先貸給購房者，由購房者以預(yù)付款的方式交給開發(fā)商，用于住宅建設(shè)。由于小城鎮(zhèn)人際關(guān)系聯(lián)系密切，采取這種方式風(fēng)險(xiǎn)相對較小。這樣做的結(jié)果，銀行有限的貸款資金可以最大限度地發(fā)揮作用。而開發(fā)商的住宅開發(fā)建立在明確的消費(fèi)對象的基礎(chǔ)上，避免了住宅建成后的空置，可加快信貸資金的周轉(zhuǎn)。

第三，把個(gè)人消費(fèi)信貸與生產(chǎn)性信貸結(jié)合起來，拓寬在農(nóng)村個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的范圍。在廣大農(nóng)村，某些消費(fèi)資料與生產(chǎn)資料的區(qū)別并不十分嚴(yán)格，例如某些客貨兩用汽車，既作代步工具，又作運(yùn)輸工具，既是消費(fèi)資料，又是生產(chǎn)資料。又如，在農(nóng)村集鎮(zhèn)里的街面房子，往往是樓上做住宅，樓下做店鋪，集生活資料與生產(chǎn)資料于一身。這類情況的出現(xiàn)，反映出農(nóng)村經(jīng)濟(jì)尚不發(fā)達(dá)，個(gè)人消費(fèi)還與生產(chǎn)消費(fèi)交織在一起的狀況。農(nóng)民為購置這類汽車、建設(shè)這類房子而向銀行申請的貸款，不管銀行將其列入哪個(gè)類型，就其實(shí)質(zhì)而言，均系個(gè)人消費(fèi)貸款和生產(chǎn)性貸款的結(jié)合。對于這類貸款，銀行應(yīng)當(dāng)積極推進(jìn)，因?yàn)檫@類貸款不僅滿足了農(nóng)民合理的個(gè)人消費(fèi)需求，而且能夠幫助農(nóng)民脫貧至富，保證貸款的按期歸還。相關(guān)的配套政策也應(yīng)給予大力配合和支持。

篇6

一、個(gè)人消費(fèi)信貸的概念及特點(diǎn)

個(gè)人消費(fèi)信貸是指當(dāng)個(gè)人的現(xiàn)時(shí)購買力和消費(fèi)需求不相匹配時(shí)，通過銀行貸款的方式購買消費(fèi)品或?qū)崿F(xiàn)消費(fèi)活動(dòng)從而滿足消費(fèi)需求的一種經(jīng)濟(jì)行為。它與儲(chǔ)蓄行為相對應(yīng)，其經(jīng)濟(jì)學(xué)效應(yīng)是將遠(yuǎn)期的消費(fèi)提前實(shí)現(xiàn)。

個(gè)人消費(fèi)信貸的特點(diǎn)：一是筆數(shù)多，金額小，銀行經(jīng)辦成本高；二是具有周期敏感性；三是銀行的議價(jià)空間較大；四是征信較難。

二、發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸的現(xiàn)實(shí)意義

1.消費(fèi)信貸不僅可以直接增加即期收入，而且可以增強(qiáng)家庭理財(cái)效果。

2.消費(fèi)信貸可以彌補(bǔ)個(gè)人投資者原始資本的不足，是個(gè)人融資獲利的有效工具。

3.適度開展消費(fèi)信貸可以增強(qiáng)投資對經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用。根據(jù)投資乘數(shù)原理，投資支出是通過乘數(shù)效應(yīng)來影響國民經(jīng)濟(jì)的。消費(fèi)信貸作為刺激需求的一項(xiàng)重要措施，有利于擴(kuò)大邊際消費(fèi)傾向，提高乘數(shù)的數(shù)值，從而增強(qiáng)投資對經(jīng)濟(jì)增長的拉動(dòng)作用。

4.開展消費(fèi)信貸可以促進(jìn)居民消費(fèi)升級。開展消費(fèi)信貸可以縮短消費(fèi)者即期消費(fèi)與遠(yuǎn)期消費(fèi)的距離，有利于促進(jìn)消費(fèi)升級。

5.改善和優(yōu)化商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，形成新的利潤增長點(diǎn)。傳統(tǒng)的信貸結(jié)構(gòu)已不適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢的發(fā)展，適度發(fā)展消費(fèi)信貸有利于優(yōu)化商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)展消費(fèi)信貸有利于提高銀行的經(jīng)營效益。

6.發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸，可以有效地?cái)U(kuò)大個(gè)人金融服務(wù)的范圍，改善銀行經(jīng)營機(jī)制，轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，因此有利于增強(qiáng)商業(yè)銀行的綜合能力。

總之，消費(fèi)信貸的穩(wěn)健發(fā)展，對政府部門、金融機(jī)構(gòu)、商品生產(chǎn)者、商品消費(fèi)者以及整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)都有深刻的意義。

三、個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在問題分析

1.個(gè)人收入分布不均與個(gè)人預(yù)期收支不確定導(dǎo)致的還貸能力受制約。收入水平的兩極分化，導(dǎo)致相當(dāng)一部分居民家庭整體負(fù)債能力偏弱，不具備消費(fèi)信貸的承受能力。

2.個(gè)人消費(fèi)信貸運(yùn)行體系不健全導(dǎo)致的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)制約。

3.現(xiàn)有信貸經(jīng)營流程再造滯后制約了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的操作程序繁瑣、品種單一、缺乏靈活性，影響了消費(fèi)貸款的發(fā)放質(zhì)量和規(guī)模。

4.相關(guān)改革政策不配套限制了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。行業(yè)主管部門的協(xié)調(diào)配合不及時(shí)。影響了金融機(jī)構(gòu)辦理消費(fèi)信貸的積極性。

5.消費(fèi)品提供者因循守舊的習(xí)慣制約了消費(fèi)信貸的發(fā)展。消費(fèi)品出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性飽和或短缺，使許多消費(fèi)者找不到適合自己的消費(fèi)熱點(diǎn)，形成了持幣待購現(xiàn)象，抑制了消費(fèi)者消費(fèi)。

四、穩(wěn)健發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸的對策建議

1.積極調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，推動(dòng)消費(fèi)信貸的發(fā)展。調(diào)整不合理的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、國有企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)布局結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長方式，盡快地縮小城鄉(xiāng)差距、貧富差距、東西差距，提高大多數(shù)人的生活水平和公眾的消費(fèi)信貸適應(yīng)能力。

2.不斷增加居民收入水平，刺激居民消費(fèi)。要切實(shí)減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)，調(diào)整和優(yōu)化農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程，活躍農(nóng)村市場。

3.深化收入分配體制，縮小貧富差距。發(fā)揮稅收的調(diào)節(jié)作用，逐步消除收入的兩極分化。第一次分配要強(qiáng)調(diào)效益，第二次分配就要講究公平。保護(hù)合法的收入，調(diào)劑過高的收入，取締非法收入。

4.建立和完善社會(huì)保障體系。政府要結(jié)合當(dāng)前擴(kuò)大內(nèi)需這一實(shí)際情況，加強(qiáng)對社會(huì)保障體系的支持。同時(shí)適當(dāng)增加居民因改革而增加的支出貨幣補(bǔ)償額度，減輕居民因改革而增加的生活費(fèi)用負(fù)擔(dān)，穩(wěn)定居民的預(yù)期安全感，從而增強(qiáng)購買力。

5.適度引導(dǎo)居民消費(fèi)觀念，合理安排各項(xiàng)改革措施出臺(tái)的時(shí)機(jī)，淡化人們對未來支出預(yù)期。力爭把居民增加收入轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)消費(fèi)。

6.充分利用個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，加強(qiáng)個(gè)人信用評級體系建設(shè)。由人民銀行組織各商業(yè)銀行建立的全國統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，依法采集和保存?zhèn)€人在商業(yè)銀行的借款、信用卡、擔(dān)保等信貸信息，同時(shí)向商業(yè)銀行提供個(gè)人信用信息查詢服務(wù)。銀行要按照有關(guān)規(guī)定，充分利用個(gè)人信用報(bào)告查詢。提高信息掌握和利用程度。但該系統(tǒng)目前只涉及銀行方面的信息，對其他行業(yè)的信息人民銀行還有待進(jìn)一步完善，因此信貸人員的貸前調(diào)查仍不能放松。

篇7

借款人：

身份證號(hào)碼：

戶籍地址：

現(xiàn)住地址：

貸款人：X銀行X支行

地址：

借款人在本市_________________________ （售貨單位）購買_________________________ ，向貸款人申請借款。根據(jù)《銀行個(gè)人消費(fèi)貸款試行辦法》，貸款人經(jīng)審核同意向借款人提供本合同項(xiàng)下貸款，經(jīng)雙方協(xié)商一致，簽訂本合同，以資共同遵照執(zhí)行。

貸款金額及支付

一、貸款金額人民幣（大寫）___________________________________ 元整。

二、貸款支付的先決條件：借款人辦妥貸款擔(dān)保手續(xù)。

三、借款人在此委托貸款人，在辦妥全部貸未手續(xù)之日起的5個(gè)營業(yè)日內(nèi)將上述貸款金額全數(shù)以借款人購買耐用消費(fèi)品名義劃入商品銷售單位在銀行開立的賬戶。

借款用途

四、借款專項(xiàng)用于《個(gè)人消費(fèi)貸款申請書》（編號(hào)為_______________ ）所載購買公司所售耐用消費(fèi)品。

貸款期限

五、本合同項(xiàng)下貸款期限________ 年________ 月，自________ 年_________ 月________ 日起至________ 年 月_________ 日止。遇合同借款日期與借款憑證記載日期不一致的，以借款憑證載明的日期為準(zhǔn)。

貸款利率

六、本合同貸款月利率現(xiàn)為______ ‰。本合同約定利率執(zhí)行期為一年，期滿后貸款人根據(jù)本合同約定的貸款期限和當(dāng)時(shí)的利率水平確定下一年的利率。

貸款償還

七、本合同項(xiàng)下的貸款本息，采取掃月等額還款方式，分 期9月）歸還，借款人授權(quán)貸款人在貸款發(fā)生的次月起每月二十日從借款人在貸款銀行開立的活期儲(chǔ)蓄存款賬戶扣收或由借款人在貸款發(fā)生的次月起每月二十日前銀行本貸款發(fā)放行還款，直至所有貸款本息、費(fèi)用清償為止。

八、現(xiàn)每月還款本息額人民幣（大寫）_________萬_______仟________ 佰_________ 拾_________ 元_________ 角________ 分。本合同約定每月還款本息額執(zhí)行期為一年，期滿后根據(jù)貸款剩余本金、貸款剩余期限和當(dāng)時(shí)的利率水平確定下一年的每月還款本息額。

提前還款

九、借款人可以提前還款：

（一）借款人提前歸還未到期貸款本金的，應(yīng)至少提前三個(gè)銀行工作日書面通知貸款人，該書面通知送達(dá)貸款人處即為不可撤消。貸款人在該月X日至該月最后一個(gè)工作日內(nèi)辦理提前還款手續(xù)。

（二）借款人經(jīng)貸款人同意可一次性提前歸還全部積欠本金，利隨本清。貸款人不計(jì)收提前期的利息，也不退還或減免按原合同利率已收取的貸款利息。

十、有下列情況之一項(xiàng)或幾項(xiàng)發(fā)生時(shí)，貸款人有權(quán)要求借款人提前歸還全部貸款本息，借款人無條件放棄抗辯權(quán)：

（一）借款人違反本合同之任何責(zé)任條款。

（二）借款人發(fā)生因不能履行本合同義務(wù)之疾病、事故、死亡等和擔(dān)保人發(fā)生因不能履行本合同義務(wù)之合并、重組、解散、破產(chǎn)等影響借款人、擔(dān)保人完全民事行為能力與責(zé)任能力之情況。

（三）借款人或擔(dān)保人涉入訴訟、監(jiān)管等由國家行政或司法機(jī)關(guān)宣布的對其財(cái)產(chǎn)的沒收及其處分權(quán)的限制，或存在該種情況發(fā)生的可能的威脅。

（四）借款人與耐用消費(fèi)品銷售單位發(fā)生退回全部商品之情況。

合同公證

十一、貸款人和借款人在本合同簽訂后，貸款人認(rèn)為必要時(shí)，在貸款人指定的公證機(jī)關(guān)辦理具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的借款合同公證，如借款人不履行還款義務(wù)，且累計(jì)三個(gè)月未能按期如數(shù)還款的，貸款人有權(quán)向有管轄權(quán)的人民法院申請強(qiáng)制執(zhí)行，借款人自愿接受執(zhí)行，于此情況下不再適用本合同第九章規(guī)定。

十二、同時(shí)辦理個(gè)人住房貸款和本貸款的公證費(fèi)用由貸款人負(fù)擔(dān)。

十三、單獨(dú)辦理本貸款的公證費(fèi)用由借款人負(fù)擔(dān)。

違約責(zé)任

十四、借款人未按期償還貸款本息的，貸款人對其欠款加收每日萬之 的逾期罰息。

十五、借款人連續(xù)三個(gè)月未償還貸款本息和相關(guān)費(fèi)用，并且擔(dān)保人未代借款人履行償還欠款義務(wù)的，貸款人有權(quán)終止借款合同，并向借款人、擔(dān)保人追償，或依法處分抵押（質(zhì)）物。

十六、借款人申請貸款時(shí)提供的資料不實(shí)或未經(jīng)貸款人書面同意，擅自將抵押（質(zhì)）物出售、出租、出售出借、轉(zhuǎn)讓、交換、贈(zèng)予、再抵押或以其它方式處置抵押（質(zhì)）物的，均屬違約，貸款人有權(quán)提前收回貸款本息或處置抵押（質(zhì)）物，并有權(quán)向借款人或擔(dān)保人追索由此造成的損失和發(fā)生的相關(guān)費(fèi)用。

十七、與耐用消費(fèi)品銷售單位因質(zhì)量原因發(fā)生糾紛時(shí)，不得以此為理由不歸還貸款本息。

合同糾紛的處理

十八、本合同履行期間如有爭議，雙方先協(xié)商解決。協(xié)商不成的，應(yīng)向貸款人所在地的人民

法院提訟。

附則

十九、本合同及其附悠揚(yáng)的任何修改、補(bǔ)充均須經(jīng)雙方協(xié)商一致并訂立書面的協(xié)議方為有效。

二十、本合同經(jīng)貸款人法定代表人或其授權(quán)代表簽名并加蓋公章，借款人簽名并加蓋私章后與貸款擔(dān)保合同一并生效，至借款人將本合同項(xiàng)下全部應(yīng)付款項(xiàng)清償時(shí)終止。

二十一、下列附件均為本合同的組成部分，對合同雙方均有法律約束力：

（一）個(gè)人消費(fèi)貸款申請書；

（二）借、還款憑證；

（三）《個(gè)人消費(fèi)貸款抵押合同》、《個(gè)人消費(fèi)貸款質(zhì)押合同》、《個(gè)人消費(fèi)貸款保證合同》；

（四）抵（質(zhì)）押財(cái)產(chǎn)清單。

二十二、本合同正本一式五份，合同雙方及抵（質(zhì)）押登記機(jī)關(guān)、擔(dān)保人、公證機(jī)關(guān)各執(zhí)一份，副本按需確定。

借款人： 貸款人：

（私章） （簽名）

篇8

廣東個(gè)人消費(fèi)貸款破萬億

2010年，全國各地區(qū)存貸款增長整體呈現(xiàn)高位回落、增速趨穩(wěn)的態(tài)勢。各省份本外幣各項(xiàng)存款同比增速最低為吉林15.4%，最高為海南32.8%；本外幣貸款增速最低為上海15.1%，最高為新疆31.9%。

從貸款結(jié)構(gòu)來看，中長期貸款增速回落。年末，東部、中部、西部和東北地區(qū)本外幣中長期貸款余額同比分別增長24.4%、30.9%、31%和32.5%，比上年末分別下降19.0個(gè)、13.1個(gè)、17.1個(gè)和12.1個(gè)百分點(diǎn)。各省份本外幣中長期貸款同比增速最低與最高同時(shí)出現(xiàn)在西部地區(qū)，15.1%、甘肅45.7%。個(gè)人消費(fèi)貸款增長幅度較大。2010年，各地區(qū)消費(fèi)需求持續(xù)增加，消費(fèi)貸款保持快速增長。年末，東部、中部、西部和東北地區(qū)人民幣個(gè)人消費(fèi)貸款增速分別為27.2%、46.3%、46.4%和42.2%，分別比人民幣中長期貸款增速高出2.4個(gè)、13.8個(gè)、12.5個(gè)和5.1個(gè)百分點(diǎn)。人民幣消費(fèi)貸款增量超過1000億元的4個(gè)省份均在東部地區(qū)，其中廣東增加最多，為2212.5億元；而成為唯一一個(gè)負(fù)增長地區(qū)，同比增長-1.7%。人民幣個(gè)人消費(fèi)貸款余額超過5000億元的有廣東、浙江、江蘇、上海，其中廣東余額破萬億，達(dá)11361億元。

內(nèi)蒙古涉農(nóng)貸款同比增長59.9%

各地區(qū)進(jìn)一步加大金融支持經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)的發(fā)展力度，如涉農(nóng)貸款、助學(xué)貸款、中小企業(yè)貸款等。另據(jù)銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，截至2010年底，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額為11.77萬億元，全年新增涉農(nóng)貸款2.63萬億元。分地區(qū)比較，內(nèi)蒙古推行強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策，加大對“三農(nóng)三牧”的信貸投入，涉農(nóng)貸款同比增長59.9%；青海生源地助學(xué)貸款余額增長1.54倍，滿足率達(dá)到100%；福建逾六成新增企業(yè)貸款為小企業(yè)貸款，占比位居全國前列。

江西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)增速居全國第一

2010年，中央財(cái)政進(jìn)一步加大了對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度，各地政府紛紛出臺(tái)政策支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。在政策引導(dǎo)鼓勵(lì)下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦主體從最初的6家增加到18家。目前，開辦的險(xiǎn)種已達(dá)14個(gè)，并覆蓋了所有糧食主產(chǎn)區(qū)。安徽農(nóng)作物的總承保覆蓋面達(dá)72%；內(nèi)蒙古、吉林、新疆的主要農(nóng)作物承保覆蓋面均超過了70%；江西重點(diǎn)產(chǎn)糧縣水稻保險(xiǎn)基本實(shí)現(xiàn)全覆蓋，全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增長79.6%，增速居全國第一。隨著覆蓋面的擴(kuò)大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已成為農(nóng)民災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)和災(zāi)區(qū)重建的重要資金來源。

篇9

一是縣域居民對消費(fèi)信貸的認(rèn)知度偏低。人們?nèi)匀涣?xí)慣于將收入存到銀行，儲(chǔ)蓄存款受金融機(jī)構(gòu)存款利率影響不大，保持平穩(wěn)較快增長。以臨潁縣為例，截至2006年12月末，全縣各項(xiàng)存款余額348914萬元，存款增長的動(dòng)力主要來自儲(chǔ)蓄存款的快速增加。全縣儲(chǔ)蓄存款余額310291萬元，比年初增加38777萬元，增長14.3%，同比增速快7.4個(gè)百分點(diǎn)。 儲(chǔ)蓄存款快速增長的主要原因：一是國家貨幣信貸政策發(fā)出緊縮信號(hào)，存貸款利率上調(diào)，居民儲(chǔ)蓄愿望趨強(qiáng)。二是縣域金融市場不發(fā)達(dá)，雖然2006年國有商業(yè)銀行托管的開放式基金銷售火爆,但由于投資信息不對稱，儲(chǔ)蓄仍是城鄉(xiāng)居民選擇投資的主渠道。三是縣域居民收入低，限制了消費(fèi)信貸的發(fā)展。受經(jīng)濟(jì)體制改革的大勢影響，國有企業(yè)改制以減員促增效，縣域許多企業(yè)都關(guān)停并轉(zhuǎn)，新興的民營企業(yè)、私企滿足不了下崗人員就業(yè)的需要，許多人的收入在支付家庭基本生活支出后節(jié)余較少，大多數(shù)沒有申請消費(fèi)貸款的意愿。四是社會(huì)保障制度滯后，抑制了居民消費(fèi)貸款。該縣所有行政事業(yè)單位和企業(yè)享受社會(huì)保障的人數(shù)不足30000人，約占全縣總?cè)丝诘?.5%左右，其余95.5%的人要為自己的養(yǎng)老、醫(yī)療等生活保障未雨綢繆，攢錢防老是大多數(shù)老百姓普遍做法。五是基層縣行貸款權(quán)限上收，掣肘縣域消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。當(dāng)前，縣域商業(yè)銀行新開辦個(gè)人消費(fèi)信貸項(xiàng)目均需通過上級行批準(zhǔn)，且由于汽車消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)較高，該縣僅建行保留了汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，全年只有25筆,其他行都無開辦該項(xiàng)業(yè)務(wù)?？h中行開辦了住房貸款業(yè)務(wù),全年只有40筆，限制了消費(fèi)信貸的發(fā)展空間。

2.對促進(jìn)縣域消費(fèi)信貸的幾點(diǎn)建議

（1）改變傳統(tǒng)觀念，提倡信用消費(fèi)。要破除消費(fèi)者的心理屏障，既要有適合實(shí)際情況的消費(fèi)理論超前引導(dǎo)，也要有輿論界的大造聲勢，還要有相關(guān)政策的鼓勵(lì)支持，更要有金融消費(fèi)工具的推陳出新。同時(shí)，要增強(qiáng)利用消費(fèi)信貸的意識(shí)。不僅銀行應(yīng)增強(qiáng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)品種開發(fā)的意識(shí)，而且社會(huì)也需喚起人們善于利用銀行金融品種的意識(shí)。應(yīng)改變過去那種“積蓄-購物-積蓄”的消費(fèi)方式，提倡“貸款-購物-積蓄”還債這種新的消費(fèi)方式，為生產(chǎn)、分配、交換、消費(fèi)的整個(gè)經(jīng)濟(jì)過程注入新的活力，從而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長。

（2）銀行應(yīng)提高對消費(fèi)信貸的重視程度。一是銀行要樹立大力發(fā)展消費(fèi)信貸的觀念，改以往重工商業(yè)貸款輕消費(fèi)貸款為工商業(yè)貸款與消費(fèi)貸款并重，使二者相輔相成，互為犄角，共同促進(jìn)生產(chǎn)流通和消費(fèi)步入良性循環(huán)軌道。二是將消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)培養(yǎng)成商業(yè)銀行新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。目前臨潁縣銀行業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高。據(jù)調(diào)查，截至2006年12月月末，全縣國有商業(yè)銀行逾期、呆滯、呆賬這三類不良貸款約占貸款余額的77.8%(主要原因是“三村”經(jīng)營出現(xiàn)困難，222824萬元的信貸資產(chǎn)已全部形成不良)。要改變這種不利局面和提高銀行的經(jīng)營效益，需要一方面改變銀行將資金一味貸給企業(yè)的做法，降低由產(chǎn)業(yè)因素導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，另一方面因個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)較小，可使銀行獲取可觀的利潤。

篇10

一、消費(fèi)信貸中的風(fēng)險(xiǎn)因素

(一)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來自借款人的收入波動(dòng)和道德風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行對消費(fèi)者信用的把握決定了消費(fèi)信貸的開展程度。在美國消費(fèi)信貸之所以成為人們樂于接受的消費(fèi)方式，除個(gè)人信用制度比較健全外，銀行有周密完備的信用網(wǎng)絡(luò)，借助于計(jì)算機(jī)等現(xiàn)代化管理手段，建立了一整套信用消費(fèi)管理體系，銀行和商家通過網(wǎng)絡(luò)可及時(shí)了解消費(fèi)者的信用情況，因而能夠迅速確定能否向消費(fèi)者提供貸款。而我國目前尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個(gè)人收入的不透明和個(gè)人征稅機(jī)制的不完善，銀行難以對借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。

(二)銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)增大

我國商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏消費(fèi)信貸方面的管理經(jīng)驗(yàn)，對同一個(gè)借款人的信用信息資料分散在各個(gè)業(yè)務(wù)部門，而且相當(dāng)一部分資料尚未上機(jī)管理，難以實(shí)現(xiàn)資源共享。通常，僅僅憑借款人身份證明、個(gè)人收入證明等比較原始的征詢材料進(jìn)行判斷和決策，對個(gè)人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報(bào)及其就職單位的說明，對借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會(huì)活動(dòng)及表現(xiàn)，有無違法紀(jì)錄，有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進(jìn)行了解征詢，導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對稱，致使消費(fèi)信貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)增大。

(三)與消費(fèi)貸款相關(guān)的法律不健全

現(xiàn)行法律條款基本上都是針對法人制定的，很少有針對消費(fèi)者個(gè)人貸款的條款，對失信、違約的懲處辦法不具體。這使得銀行開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，對出現(xiàn)的問題往往無所適從。由于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的客戶比較分散，均是消費(fèi)者個(gè)人，并且貸款金額小、筆數(shù)多，保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全，特別是在個(gè)人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)控制難以落實(shí)。

(四)借款人多頭貸款或透支，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)上升

國內(nèi)許多銀行部門之間缺乏整體的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，使一些道德水準(zhǔn)不高的借款人有機(jī)可乘，如公司業(yè)務(wù)部、房地產(chǎn)信貸部、零售業(yè)務(wù)部、銀行卡部等基本上是各自為政、自成體系地辦理各不相同的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，且各自都有一套不完整的借款人信息資料，一套核算管理辦法和風(fēng)險(xiǎn)控制措施等，致使一些借款人在同一銀行里多頭借款或透支的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，增加了消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

(五)抵押物難以變現(xiàn)，貸款擔(dān)保形同虛設(shè)

一旦消費(fèi)貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，銀行通常會(huì)把貸款的抵押物作為第二還款來源，而抵押物能否順利、足額、合法地變現(xiàn)，就成為銀行化解資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。由于我國消費(fèi)品二級市場尚處于起步初創(chuàng)階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，各種手續(xù)十分繁瑣，交易費(fèi)用偏高，導(dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn)，影響了銀行消費(fèi)貸款的健康發(fā)展。隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的擴(kuò)大和抵押貸款的增加，這類問題將會(huì)變得更加突出。

(六)缺乏資產(chǎn)證券化的有效手段，導(dǎo)致銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)增加

資產(chǎn)證券化不具備流動(dòng)性的貸款轉(zhuǎn)化成為具有流動(dòng)性的資產(chǎn)，有利于提高商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性，縮小商業(yè)資產(chǎn)和負(fù)債在期限和流動(dòng)性方面的差距。而個(gè)人住房貸款、汽車消費(fèi)貸款等主要消費(fèi)貸款期限都比較長、金額較大、客戶分散，可商業(yè)銀行的負(fù)債期限相對較短，在允許銀行參與的資本市場發(fā)育尚不健全的情形下，銀行無法通過資產(chǎn)證券化等方式建立融通長期資金的渠道，從而形成“短存長貸”的格局，使資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)顯著上升。

(七)利率尚未市場化，消費(fèi)信貸缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

消費(fèi)貸款的一個(gè)顯著特點(diǎn)是客戶分散且數(shù)量大，客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況存在顯著差異。因此，對不同客戶群應(yīng)采取不同的利率定價(jià)，以實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)收益的最大化。但由于目前我國利率尚處于管制階段，商業(yè)銀行無法通過差別定價(jià)的貸款策略，增加對高風(fēng)險(xiǎn)客戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)貼水，從而不能有效地降低消費(fèi)貸款的平均損失率。

(八)指令性發(fā)放消費(fèi)信貸，形成巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患

近年來，為擴(kuò)大內(nèi)需，扭轉(zhuǎn)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢，人民銀行制定了有關(guān)指導(dǎo)原則，鼓勵(lì)各商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。在具體實(shí)施過程中，出現(xiàn)了不少違規(guī)操作現(xiàn)象，一些商業(yè)銀行為了擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模，對基層行下達(dá)硬性的放貸指標(biāo)。

二、商業(yè)銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對策建議

面對消費(fèi)信貸發(fā)展過程中出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系，主要包括以下幾方面：

(一)逐步建立全社會(huì)范圍的個(gè)人信用制度

建立科學(xué)有效的個(gè)人征詢體系是銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提。從目前的實(shí)際出發(fā)，可以分兩步走：先在銀行內(nèi)部以信用卡個(gè)人信息資料為基礎(chǔ)，將其他各專業(yè)部門保存的個(gè)人客戶信息資料集中起來，建立全行性個(gè)人客戶信用數(shù)據(jù)庫，使每個(gè)客戶都有相對完整的信用記錄，并以此為基礎(chǔ)建立個(gè)人信用總賬戶，個(gè)人與銀行的所有業(yè)務(wù)均通過總賬戶進(jìn)行。同時(shí)，加快建立國內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)之間的信息交換制度。第二步，由中央銀行牽頭建立一個(gè)股份制個(gè)人征信公司，聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)、政法部門、勞動(dòng)力管理部門、企事業(yè)單位等，搜集整理個(gè)人收入、信用、犯罪等記錄，評估個(gè)人信用等級，為發(fā)放消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)者的資信情況?？梢韵纫缀箅y地組建征信公司，起初只聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)，以后再逐步擴(kuò)大。

(二)建立科學(xué)的個(gè)人信用評價(jià)體系

在建立全社會(huì)個(gè)人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上，各銀行還應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個(gè)人信用評價(jià)體系，以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn)，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用。

信用評價(jià)體系是消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)，銀行可以根據(jù)個(gè)人信用狀況規(guī)定不同層次的服務(wù)與優(yōu)惠，如信用累積分達(dá)到一定數(shù)額，可定期寄送銀行資料和服務(wù)信息；信用卡透支額度可增大、期限可延長；個(gè)人消費(fèi)貸款、按揭貸款利率在可行范圍內(nèi)可適當(dāng)下??；個(gè)人貸款擔(dān)?？筛鶕?jù)信用狀況等調(diào)整。而對信用積分低的客戶。則限制辦理某些業(yè)務(wù)，列入黑名單的客戶，銀行應(yīng)拒絕提供服務(wù)。重點(diǎn)開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大的客戶群體，選擇風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大、信用好的客戶群是銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要工作?？晒┻x擇的客戶對象包括：一、在讀大學(xué)生：一般具備較高文化素質(zhì)，很可能成為較富裕的人群，具有較高開發(fā)價(jià)值；二、從事于優(yōu)勢行業(yè)的文化素質(zhì)較高的年輕

人；三、國家公務(wù)員、全國性大公司或外資企業(yè)的管理人員及營銷人員。建立銀行內(nèi)部消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動(dòng)態(tài)，對借款人不能按時(shí)償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問題個(gè)人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化，分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。西方國家的對策是實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化，賦予其轉(zhuǎn)讓、流通職能，從而達(dá)到分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)、縮短放款機(jī)構(gòu)持有時(shí)間的目的。我國商業(yè)銀行也應(yīng)以此為鑒，加快實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)證券化進(jìn)程。進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的擔(dān)保制度，消費(fèi)信貸與其他貸款不同，借款人是一個(gè)個(gè)的消費(fèi)者，貸款購買的是超過其即期收入限度并較長時(shí)間才能歸還貸款的財(cái)產(chǎn)或耐用消費(fèi)品。因此，在發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí)，用抵押、擔(dān)保作還款保證顯得十分重要。具體應(yīng)注意幾方面：首先應(yīng)完善擔(dān)保法，增加有關(guān)個(gè)人消費(fèi)信貸的詳細(xì)條款；其次，應(yīng)培育規(guī)范的抵押品二級市場，使各種貸款抵押物能夠迅速變現(xiàn)。第三，可考慮由政府出面組建消費(fèi)信貸擔(dān)保公司，為長期消費(fèi)信貸提供擔(dān)保。這也是一些西方國家發(fā)展消費(fèi)信貸的成功經(jīng)驗(yàn)。

(三)把個(gè)人消費(fèi)貸款與保險(xiǎn)結(jié)合起來

由于銀行難以掌握借款者個(gè)人的健康狀況和償還能力的變化，這是個(gè)人消費(fèi)貸款最主要的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。法國、德國、加拿大等，在開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，都規(guī)定客戶必須購買死亡險(xiǎn)，以減少銀行風(fēng)險(xiǎn)。我國也可以借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，將個(gè)人消費(fèi)貸款與保險(xiǎn)公司的有關(guān)險(xiǎn)種、產(chǎn)品組合起來運(yùn)作。一旦借款人發(fā)生意外，不能償還貸款時(shí)，保險(xiǎn)公司即要向保險(xiǎn)受益人支付一定金額的保險(xiǎn)賠償金，而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣，一方面可化解銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的合理有效轉(zhuǎn)換，另一方面也有助于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。當(dāng)然，這種險(xiǎn)種的保費(fèi)應(yīng)當(dāng)較低廉，使消費(fèi)者既可以得到銀行貸款，又可以得到保險(xiǎn)的益處。

(四)實(shí)行浮動(dòng)貸款利率和提前償還罰息