導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)學(xué)論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)學(xué)；法學(xué)；研究生課程體系

保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)的研究生作為高端保險(xiǎn)人才，將成為我國(guó)未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)的主導(dǎo)力量，其專業(yè)視野、創(chuàng)新能力等素質(zhì)將決定未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的程度。而這與課程體系的設(shè)置密切相關(guān)。本文認(rèn)為，法學(xué)，特別是民商法學(xué)當(dāng)中的相關(guān)內(nèi)容應(yīng)當(dāng)納入到各高校保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)研究生的課程體系當(dāng)中，以適應(yīng)保險(xiǎn)學(xué)研究和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的需要，培養(yǎng)具有國(guó)際專業(yè)視野和較強(qiáng)創(chuàng)新能力的保險(xiǎn)高端人才。

一、從學(xué)科――宏觀層面來(lái)看：法學(xué)對(duì)經(jīng)濟(jì)學(xué)有重要的補(bǔ)充作用

保險(xiǎn)學(xué)從屬于經(jīng)濟(jì)學(xué)的范疇，法學(xué)對(duì)保險(xiǎn)學(xué)的作用首先體現(xiàn)為法學(xué)與經(jīng)濟(jì)學(xué)的互補(bǔ)性。傳統(tǒng)觀點(diǎn)認(rèn)為“經(jīng)濟(jì)學(xué)主要解決‘如何將蛋糕做得更大’的問(wèn)題，而法學(xué)主要解決‘如何將蛋糕切得更好’的問(wèn)題”。2001年，我國(guó)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家吳敬璉教授與著名法學(xué)家江平教授第一次會(huì)面，開(kāi)始了我國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)與法學(xué)之間的“對(duì)話”。兩位學(xué)界泰斗對(duì)經(jīng)濟(jì)與法律之間的“結(jié)合研究”深有同感，遂于2002年籌備并成立了“上海法律與經(jīng)濟(jì)研究所”(該所于2004年遷移至北京，更名為“洪范法律與經(jīng)濟(jì)研究所”)。兩位教授在隨后的多次公開(kāi)對(duì)話中對(duì)經(jīng)濟(jì)學(xué)與法學(xué)之間的關(guān)系進(jìn)行了新的解讀。吳敬璉教授認(rèn)為，如果沒(méi)有法制，僅憑市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)本身的資源配置，“蛋糕”肯定做不大，甚至?xí)龀觥梆t蛋糕”；江平教授則認(rèn)為，如果不顧經(jīng)濟(jì)規(guī)律而制訂法律，這種法律屬于“壞”的法律，可能導(dǎo)致形成“壞”的市場(chǎng)，從而直接影響“蛋糕”的大小。因此，效率與公平具有價(jià)值效果的一致性：公平可以促進(jìn)效率，效率也有助于實(shí)現(xiàn)更高層次的公平。經(jīng)濟(jì)與法律的這種相輔相成的關(guān)系對(duì)我國(guó)高校經(jīng)濟(jì)學(xué)人才的培養(yǎng)提出了更高的要求。保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)作為經(jīng)濟(jì)學(xué)科的一個(gè)分支，以研究如何將保險(xiǎn)業(yè)的“蛋糕”做大為己任，如果脫離具體的法制環(huán)境，所從事的保險(xiǎn)學(xué)研究工作將毫無(wú)意義，依據(jù)這種無(wú)意義的研究來(lái)指導(dǎo)保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)也不可能實(shí)現(xiàn)高“效率”。

本文認(rèn)為，為了使保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)的研究生了解法律的運(yùn)行對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的影響，應(yīng)該在課程設(shè)置中適當(dāng)增加“法律經(jīng)濟(jì)學(xué)”的內(nèi)容?！胺山?jīng)濟(jì)學(xué)”是一門位于法學(xué)與經(jīng)濟(jì)學(xué)之間的邊緣地帶的新學(xué)科，經(jīng)歷了從純粹的法學(xué)方法論到法學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)交叉獨(dú)立學(xué)科的過(guò)程。波斯納將“法律經(jīng)濟(jì)學(xué)”定位為“法學(xué)的經(jīng)濟(jì)分析方法”，認(rèn)為法律經(jīng)濟(jì)學(xué)是“將經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論和經(jīng)驗(yàn)主義方法全面運(yùn)用于法律制度分析”。而在這門學(xué)科的創(chuàng)始人科斯看來(lái)，法律經(jīng)濟(jì)學(xué)還有另外一個(gè)方面的內(nèi)容：即分析法律系統(tǒng)的運(yùn)行對(duì)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)運(yùn)行的影響。前者的思維路徑是以法律為起點(diǎn)，經(jīng)過(guò)經(jīng)濟(jì)學(xué)分析，最后再回到法律，目的是考量法律是否符合“效率”這一正義價(jià)值，以修正現(xiàn)行法律；后者的思維路徑是以法律為起點(diǎn)，終點(diǎn)則是經(jīng)濟(jì)制度，即研究法律制度如何影響經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，以修正現(xiàn)行的經(jīng)濟(jì)制度。因此，前者側(cè)重法學(xué)意義，后者更側(cè)重經(jīng)濟(jì)學(xué)意義。作為經(jīng)濟(jì)學(xué)的重要分支，我國(guó)保險(xiǎn)學(xué)的研究生教育當(dāng)中應(yīng)適當(dāng)增加經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上的法律經(jīng)濟(jì)學(xué)內(nèi)容。

二、從課程――中觀層面來(lái)看：保險(xiǎn)法的課程教學(xué)離不開(kāi)民商法學(xué)基礎(chǔ)

“保險(xiǎn)法研究”是多數(shù)高校保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)研究生的主干課程之一。該課程的教學(xué)必須以民商法的相關(guān)內(nèi)容為基礎(chǔ)。例如，《保險(xiǎn)法》第三十一條規(guī)定：“投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益…近親屬”，其中“近親屬”的范圍是什么?保險(xiǎn)法本身并未加以限定，而民法與刑法等其他法律有不同的規(guī)定；又如，《保險(xiǎn)法》第三十三條規(guī)定“投保人不得為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承?！?，

其中“無(wú)民事行為能力人”也是一個(gè)需要以年齡和精神狀況作為雙重判斷標(biāo)準(zhǔn)的民法基本概念；再如，《保險(xiǎn)法》第一百一十七條關(guān)于“保險(xiǎn)人”的規(guī)定，需要學(xué)生對(duì)民事制度中“人”的權(quán)利義務(wù)有所了解。

同時(shí)，保險(xiǎn)既是一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，又是一種法律關(guān)系，其法律基礎(chǔ)便是保險(xiǎn)合同。學(xué)生要掌握《保險(xiǎn)法》第二章關(guān)于保險(xiǎn)合同的成立、效力、解除、履行、違約、變更以及保險(xiǎn)人與投保人的權(quán)利義務(wù)等規(guī)定，均需要與民法當(dāng)中《合同法》的相關(guān)內(nèi)容相聯(lián)系起來(lái)學(xué)習(xí)。此外，保險(xiǎn)合同的糾紛也適用民事合同糾紛的法律救濟(jì)程序。例如，《保險(xiǎn)法》第二十六條中規(guī)定了保險(xiǎn)合同的訴訟時(shí)效：作為保險(xiǎn)特別法的《海商法》第十三章則規(guī)定了十余種可能涉及保險(xiǎn)合同履行的訴訟時(shí)效，這些時(shí)效的計(jì)算均應(yīng)適用民法中關(guān)于訴訟時(shí)效的中止、中斷和延長(zhǎng)的規(guī)則。

此外，《保險(xiǎn)法》的內(nèi)容除了“保險(xiǎn)合同法”，還包括“保險(xiǎn)業(yè)法”，即調(diào)整“保險(xiǎn)公司”行為的法律規(guī)范，因此保險(xiǎn)法的法律淵源還包括《公司法》。正如《保險(xiǎn)法》第九十四條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司，除本法另有規(guī)定外，適用《公司法》的規(guī)定”。又如，《保險(xiǎn)法》第九十條規(guī)定，“保險(xiǎn)公司有《破產(chǎn)法》第二條規(guī)定情形的……申請(qǐng)重整、和解或者破產(chǎn)清算”。因此，要深入研究保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)、管理方面的問(wèn)題離不開(kāi)對(duì)公司法、破產(chǎn)法等商法相關(guān)內(nèi)容的學(xué)習(xí)。

綜上，保險(xiǎn)法是規(guī)范保險(xiǎn)合同和保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)、監(jiān)管的法律，其法律淵源主要是民商法。保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)的研究生要真正了解保險(xiǎn)法，有必要同時(shí)學(xué)習(xí)民商法的相關(guān)內(nèi)容。反過(guò)來(lái)說(shuō)，脫離相關(guān)的民商法學(xué)基礎(chǔ)，不可能進(jìn)行保險(xiǎn)法相關(guān)問(wèn)題的深入研究，研究生已經(jīng)開(kāi)設(shè)的“保險(xiǎn)法研究”課程學(xué)習(xí)也將難以實(shí)現(xiàn)課程設(shè)置的目的。

三、從保險(xiǎn)標(biāo)的――微觀層面來(lái)看：知識(shí)產(chǎn)權(quán)法的相關(guān)內(nèi)容應(yīng)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)學(xué)

的重要補(bǔ)充

根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同性質(zhì)，保險(xiǎn)可分為人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，前者以人的生命、健康作為保險(xiǎn)標(biāo)的，后者以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的。從保險(xiǎn)法的現(xiàn)有規(guī)定來(lái)看，“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”的“財(cái)產(chǎn)”指的是動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)；“有關(guān)利益”包括積極利益和消極利益，前者指的是被保險(xiǎn)人的可得利益(如信用保險(xiǎn))，后者是被保險(xiǎn)人可避免的損失(如責(zé)任保險(xiǎn))。而作為主要無(wú)形財(cái)產(chǎn)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)至今沒(méi)有正式被納入到我國(guó)各大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司承保的保險(xiǎn)標(biāo)的的范圍。保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中缺乏“知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)”這一險(xiǎn)種，反映在保險(xiǎn)學(xué)教育當(dāng)中就是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)學(xué)的教學(xué)內(nèi)容里缺乏知識(shí)產(chǎn)權(quán)法的相關(guān)知識(shí)。本文認(rèn)為，這恰恰是一個(gè)國(guó)際專業(yè)視野的問(wèn)題。

在當(dāng)今這個(gè)知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，知識(shí)產(chǎn)權(quán)在商業(yè)領(lǐng)域扮演著日益重要的角色，而其存在的風(fēng)險(xiǎn)和相應(yīng)的保護(hù)問(wèn)題也日益為各國(guó)立法所重視。盡管當(dāng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)遭受侵害時(shí)，可以通過(guò)法律途徑尋求救濟(jì)，但是風(fēng)險(xiǎn)仍然存在。比如訴訟存在著敗訴的風(fēng)險(xiǎn)，勝訴后也存在著執(zhí)行不能的風(fēng)險(xiǎn)。高風(fēng)險(xiǎn)高收益的知識(shí)產(chǎn)業(yè)如何進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，

無(wú)疑是知識(shí)產(chǎn)權(quán)權(quán)利人所關(guān)注的核心問(wèn)題。20世紀(jì)70年代起，知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)制度在西方發(fā)達(dá)國(guó)家應(yīng)運(yùn)而生，而其中在美國(guó)的發(fā)展最為完善。目前，美國(guó)保險(xiǎn)界順應(yīng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)侵權(quán)案件愈演愈烈的發(fā)展趨勢(shì)，已經(jīng)將承保標(biāo)的從專利侵權(quán)逐漸擴(kuò)展到商標(biāo)權(quán)、著作權(quán)與商業(yè)秘密等幾乎所有類型的知識(shí)產(chǎn)權(quán)，從而形成了完整意義上的“知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)”。繼美國(guó)創(chuàng)設(shè)了知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)制度之后，在知識(shí)產(chǎn)權(quán)業(yè)比較發(fā)達(dá)的德國(guó)、英國(guó)、日本等國(guó)家，也緊隨其后陸續(xù)推出了這一險(xiǎn)種，如英國(guó)推出的“專利申請(qǐng)保險(xiǎn)”、日本推出的“知識(shí)產(chǎn)權(quán)授權(quán)金保險(xiǎn)”等等。因此，將財(cái)險(xiǎn)承保標(biāo)的擴(kuò)展到知識(shí)產(chǎn)權(quán)領(lǐng)域已經(jīng)是一種國(guó)際趨勢(shì)，折射出了知識(shí)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的客觀需要和知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)制度的呼喚。

本文認(rèn)為，在我國(guó)建立知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)制度是可能的，也是必要的。

知識(shí)產(chǎn)權(quán)符合保險(xiǎn)的構(gòu)成要素要求，因此建立知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)制度是可能的。首先，知識(shí)產(chǎn)權(quán)存在各種法律風(fēng)險(xiǎn)，且這種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有偶然性、程度上具有不確定性，符合“有風(fēng)險(xiǎn)才有保險(xiǎn)”這一前提；其次，知識(shí)產(chǎn)權(quán)的這種風(fēng)險(xiǎn)和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的需求是普遍存在的，具備保險(xiǎn)學(xué)上“大數(shù)法則”的數(shù)量基礎(chǔ)：第三，知識(shí)產(chǎn)權(quán)是法律上承認(rèn)的財(cái)產(chǎn)利益，屬于保險(xiǎn)法第十二條規(guī)定的“可保利益”；第四，知識(shí)產(chǎn)權(quán)侵權(quán)的利益損失在經(jīng)濟(jì)上可以計(jì)算出價(jià)值(例如《專利法》第六十五條關(guān)于專利侵權(quán)損害賠償?shù)囊?guī)定)，屬于“可以用貨幣來(lái)衡量”的風(fēng)險(xiǎn)，也符合保險(xiǎn)的“損失補(bǔ)償”這一基本功能。

在我國(guó)建立知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)制度也是必要的?！矫?，知識(shí)產(chǎn)權(quán)的維權(quán)需要保險(xiǎn)的保障。近幾年來(lái)，我國(guó)知識(shí)產(chǎn)權(quán)訴訟案的數(shù)量在急劇增長(zhǎng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2001年、2002年、2003年全國(guó)法院受理的知識(shí)產(chǎn)權(quán)民事訴訟一審案件分別同比增長(zhǎng)8.62％、17.78％、12.61％，其中約80％屬于知識(shí)產(chǎn)權(quán)侵權(quán)案件。從侵權(quán)賠償額度來(lái)看，知識(shí)產(chǎn)權(quán)案件的標(biāo)的額一般遠(yuǎn)高于普通的民事賠償案件，相應(yīng)地，知識(shí)產(chǎn)權(quán)訴訟程序當(dāng)中繳納的案件受理費(fèi)以及律師費(fèi)等也遠(yuǎn)高于普通民事案件。此外，知識(shí)產(chǎn)權(quán)案件還牽涉到鑒定費(fèi)、公告費(fèi)、評(píng)估費(fèi)等其他訴訟費(fèi)用，如果是涉外知識(shí)產(chǎn)權(quán)案件，還會(huì)涉及國(guó)際差旅費(fèi)、翻譯費(fèi)、國(guó)際通訊費(fèi)等費(fèi)用。所有這些費(fèi)用對(duì)于當(dāng)事人來(lái)說(shuō)可能構(gòu)成難以承擔(dān)之重，甚至有可能拖垮一些涉訴的中小企業(yè)。知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)制度通過(guò)由保險(xiǎn)人承擔(dān)訴訟風(fēng)險(xiǎn)的方式，為轉(zhuǎn)嫁被保險(xiǎn)人的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提供了保險(xiǎn)工具支持，將為我國(guó)企業(yè)有效地維護(hù)和實(shí)施知識(shí)產(chǎn)權(quán)提供經(jīng)濟(jì)上的保障。另一方面，我國(guó)目前知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)發(fā)展嚴(yán)重不足，“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”的無(wú)形財(cái)產(chǎn)領(lǐng)域亟待開(kāi)拓。2010年底，信達(dá)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司于推出了國(guó)內(nèi)首款專利保險(xiǎn)產(chǎn)品――“專利侵權(quán)調(diào)查費(fèi)用保險(xiǎn)”，可謂開(kāi)創(chuàng)了我國(guó)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)事業(yè)的先河。但截至目前，知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)程緩慢：首先表現(xiàn)為險(xiǎn)種單一，即僅限于專利的侵權(quán)調(diào)查費(fèi)用，而不涉及專利訴訟費(fèi)用、侵權(quán)損失，更未涉及著作權(quán)、商標(biāo)權(quán)等其他知識(shí)產(chǎn)權(quán)；其次表現(xiàn)為多數(shù)險(xiǎn)企缺乏開(kāi)發(fā)知識(shí)產(chǎn)權(quán)險(xiǎn)種的熱情。出現(xiàn)這一現(xiàn)狀的根本原因在于我國(guó)保險(xiǎn)界對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)缺乏了解，或者說(shuō)，保險(xiǎn)業(yè)目前缺乏了解知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保險(xiǎn)人才。因此，在高校保險(xiǎn)專業(yè)研究生課程體系中增設(shè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)法基礎(chǔ)課程，有利于培養(yǎng)熟悉知識(shí)產(chǎn)權(quán)與保險(xiǎn)的“兩棲”人才，從而開(kāi)拓財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的另外“半壁河山”，有力地促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。因此，將作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的“財(cái)產(chǎn)”范圍擴(kuò)展到包括知識(shí)產(chǎn)權(quán)在內(nèi)的無(wú)形財(cái)產(chǎn)，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

綜上，保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)的研究生要真正做好保險(xiǎn)學(xué)研究，需要以一定的法學(xué)基礎(chǔ)為依托；要真正成為保險(xiǎn)業(yè)的高端人才，需要對(duì)保險(xiǎn)法的民商法淵源有所了解；要具備國(guó)際視野、開(kāi)拓?zé)o形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域，需要學(xué)習(xí)知識(shí)產(chǎn)權(quán)法律法規(guī)。

四、保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)研究生課程體系中增加法學(xué)內(nèi)容的具體建議

篇2

早在1902年，《欽定京師大學(xué)堂章程》就已經(jīng)出現(xiàn)了“保險(xiǎn)”的課程設(shè)置?！稓J定京師大學(xué)堂章程》規(guī)定，京師大學(xué)堂仕學(xué)館開(kāi)設(shè)十一項(xiàng)課程門目：算學(xué)、博物、物理、外國(guó)文、輿地、史學(xué)、掌故、理財(cái)學(xué)、交涉學(xué)、法律學(xué)、政治學(xué)。其中，“理財(cái)學(xué)”相當(dāng)于今天的“經(jīng)濟(jì)學(xué)”，其課程安排涉及三個(gè)學(xué)年：第一年開(kāi)設(shè)理財(cái)學(xué)通論，每周4學(xué)時(shí)；第二年開(kāi)設(shè)國(guó)稅、公產(chǎn)、理財(cái)學(xué)史，每周4學(xué)時(shí)；第三年開(kāi)設(shè)銀行、保險(xiǎn)、統(tǒng)計(jì)學(xué)，每周4學(xué)時(shí)。而且，對(duì)于“不習(xí)外國(guó)文者”，規(guī)定“于理財(cái)、交涉、法律、政治四門各加課一小時(shí)”，亦即有部分學(xué)生的“理財(cái)學(xué)”課程是每周5學(xué)時(shí)。這是北京大學(xué)史料中有關(guān)保險(xiǎn)課程的最早記載。

1904年，《奏定大學(xué)堂章程》規(guī)定京師大學(xué)堂設(shè)立銀行及保險(xiǎn)學(xué)門。當(dāng)時(shí)，大學(xué)堂設(shè)八個(gè)分科大學(xué)（注：“分科大學(xué)”相當(dāng)于今天大學(xué)下設(shè)的“學(xué)院”）：經(jīng)學(xué)科大學(xué)、政法科大學(xué)、文學(xué)科大學(xué)、醫(yī)科大學(xué)、格致科大學(xué)、農(nóng)科大學(xué)、工科大學(xué)、商科大學(xué)。其中，在商科大學(xué)之下，設(shè)有銀行及保險(xiǎn)學(xué)門（注：“門”相當(dāng)于今天大學(xué)學(xué)院下設(shè)的“系”）、貿(mào)易及販運(yùn)學(xué)門、關(guān)稅學(xué)門。根據(jù)當(dāng)時(shí)的課程安排，在銀行及保險(xiǎn)學(xué)門的主課中，有一門課程是“保險(xiǎn)業(yè)要義”，它是所有課程中對(duì)學(xué)時(shí)要求最多的三門課程（注：這三門課程是外國(guó)語(yǔ)、銀行業(yè)要義、保險(xiǎn)業(yè)要義）之一：第一年每周3學(xué)時(shí)，第二年每周4學(xué)時(shí)，第三年每周2學(xué)時(shí)，三年共18學(xué)時(shí)。從學(xué)時(shí)要求看，“保險(xiǎn)業(yè)要義”這一門課程相當(dāng)于今天大學(xué)里六門課程的容量。

1909-1910年間，京師大學(xué)堂分科大學(xué)籌辦工作緊鑼密鼓，1910年3月31日，京師大學(xué)堂分科大學(xué)舉行開(kāi)學(xué)典禮。不過(guò)，鑒于師資和經(jīng)費(fèi)限制，《奏定大學(xué)堂章程》原定的八科46門的宏大計(jì)劃被迫大幅縮減為七科13門，它們分別是：經(jīng)科大學(xué)（毛詩(shī)學(xué)門、周禮學(xué)門、春秋左傳學(xué)門）、法政科大學(xué)（法律門、政治門）、文科大學(xué)（中國(guó)文學(xué)門、外國(guó)文學(xué)門）、格致科大學(xué)（化學(xué)門、地質(zhì)學(xué)門）、農(nóng)科大學(xué)（農(nóng)學(xué)門）、工科大學(xué)（土木工學(xué)門、采礦及冶金學(xué)門）、商科大學(xué)（銀行保險(xiǎn)學(xué)門）。商科大學(xué)原計(jì)劃開(kāi)設(shè)三門，大幅縮減之后，銀行保險(xiǎn)學(xué)門成為僅存的碩果。

關(guān)于這一籌辦和開(kāi)學(xué)過(guò)程，北京大學(xué)史料有較為詳細(xì)的記載。1909年《學(xué)部奏籌辦分科大學(xué)情形折》記載，“除醫(yī)科，須俟監(jiān)督屈永秋到堂，再行妥籌辦理，計(jì)經(jīng)科、法政科、文科、格致科、農(nóng)科、工科、商科，分門擇要先設(shè)”。1909年《學(xué)部奏籌辦京師分科大學(xué)并現(xiàn)辦大概情形折》記載，“商科原分三門，現(xiàn)擬先設(shè)銀行保險(xiǎn)學(xué)一門”。1910年《學(xué)部奏分科大學(xué)開(kāi)學(xué)日期片》記載，“京師分科大學(xué)，迭經(jīng)臣部商同大學(xué)堂總監(jiān)督劉廷琛籌劃開(kāi)辦事宜。…… 現(xiàn)在中外各科教員均已到堂，應(yīng)行升學(xué)各生，業(yè)經(jīng)詳加考驗(yàn)，分別錄取。茲定于本月二十一日行開(kāi)學(xué)禮”。經(jīng)查，該“本月二十一日”為當(dāng)年農(nóng)歷二月二十一日，即公歷1910年3月31日。

1912年，保險(xiǎn)學(xué)成為一門獨(dú)立學(xué)科。據(jù)1912年《民國(guó)元年所訂之大學(xué)制及其學(xué)科》記載，大學(xué)商科共設(shè)六門：銀行學(xué)門、保險(xiǎn)學(xué)門、外國(guó)貿(mào)易學(xué)門、領(lǐng)事學(xué)門、稅關(guān)倉(cāng)庫(kù)學(xué)門、交通學(xué)門。1913年民國(guó)政府教育部《大學(xué)規(guī)程令》對(duì)此亦作同樣規(guī)定。有學(xué)者認(rèn)為，從學(xué)科設(shè)置看，商科專業(yè)比清末多了三門，保險(xiǎn)學(xué)從銀行保險(xiǎn)學(xué)中獨(dú)立出來(lái)，成為單獨(dú)一門，這不僅意味著保險(xiǎn)學(xué)本身的發(fā)展，也反映了民國(guó)初年保險(xiǎn)業(yè)的興盛以及對(duì)專業(yè)人才的需求[ 張亞光，2011：《中國(guó)近代金融學(xué)教育考探》，《貴州財(cái)經(jīng)學(xué)院學(xué)報(bào)》，2011年第1期。]。

當(dāng)時(shí)，保險(xiǎn)學(xué)門的課程包括：經(jīng)濟(jì)原論、商業(yè)數(shù)學(xué)、商業(yè)地理、商業(yè)簿記學(xué)、商業(yè)各論、財(cái)政原論、商業(yè)史、商品學(xué)、商業(yè)通論、商業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)、保險(xiǎn)通論、生命保險(xiǎn)、損害保險(xiǎn)、決疑數(shù)學(xué)、應(yīng)用統(tǒng)計(jì)學(xué)、商業(yè)政策、統(tǒng)計(jì)學(xué)、民法概論、商法、破產(chǎn)法、國(guó)際公法、國(guó)際私法、會(huì)計(jì)學(xué)、英語(yǔ)、第二外國(guó)語(yǔ)、實(shí)地研究。其中，“保險(xiǎn)通論”相當(dāng)于今天大學(xué)課程里的“保險(xiǎn)學(xué)原理”，“生命保險(xiǎn)”相當(dāng)于“人壽保險(xiǎn)”，“損害保險(xiǎn)”相當(dāng)于“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”。

不僅保險(xiǎn)學(xué)門開(kāi)設(shè)保險(xiǎn)課程，經(jīng)濟(jì)學(xué)門也開(kāi)設(shè)“保險(xiǎn)學(xué)”課程。1912年《民國(guó)元年所訂之大學(xué)制及其學(xué)科》和1913年民國(guó)政府教育部《大學(xué)規(guī)程令》均規(guī)定，大學(xué)法科之經(jīng)濟(jì)學(xué)門開(kāi)設(shè)“保險(xiǎn)學(xué)”課程。據(jù)《國(guó)立北京大學(xué)學(xué)科課程一覽》記載，1919-1920年度，北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)系本科課程設(shè)有一門“保險(xiǎn)學(xué)”，主講教師為教授（注：曾在北京大學(xué)擔(dān)任經(jīng)濟(jì)學(xué)教授，并于1919年出任北大第一任教務(wù)長(zhǎng)，1951年任北京大學(xué)校長(zhǎng)）。據(jù)1922年《國(guó)立北京大學(xué)職員錄》記載，經(jīng)濟(jì)系教授講授銀行論、貨幣論、保險(xiǎn)學(xué)、國(guó)際金融論等課程。

除了保險(xiǎn)學(xué)門和經(jīng)濟(jì)學(xué)門，法律學(xué)門和政治學(xué)門也開(kāi)設(shè)過(guò)與保險(xiǎn)有關(guān)的課程。據(jù)《政治學(xué)系課程沿革說(shuō)明書(shū)》記載，1917-1918年度，北京大學(xué)法科之政治學(xué)門開(kāi)設(shè)“保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)算學(xué)”課程。1918年《國(guó)立北京大學(xué)廿周年紀(jì)念冊(cè)》記載，北京大學(xué)法科研究所法律門設(shè)有“保險(xiǎn)法”這一研究科目，擔(dān)任教員是左德敏教授?！斗▽W(xué)院法律學(xué)系課程一覽》和《法學(xué)院政治學(xué)系課程一覽》記載，1935-1936年度，北京大學(xué)法學(xué)院的法律學(xué)系和政治學(xué)系均開(kāi)設(shè)“保險(xiǎn)法”課程，主講教師均為戴修瓚教授。

在檢索史料的過(guò)程中，我們還捕捉到一些零星的與保險(xiǎn)有關(guān)的資料，也一并記錄于此。在留存很少的大學(xué)堂畢業(yè)考試試題資料中，我們發(fā)現(xiàn)了有關(guān)保險(xiǎn)的考題，如在“學(xué)部考試譯學(xué)館甲班學(xué)員畢業(yè)全題”中，商業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)題為：“近來(lái)各國(guó)盛行保險(xiǎn)事業(yè)，其種類如何？其效用如何？能詳舉否？”1917年，北京大學(xué)法科四年級(jí)學(xué)生王杰撰寫(xiě)題為《保險(xiǎn)論》的畢業(yè)論文，指導(dǎo)教師為周家彥教授。1929年，北京大學(xué)圖書(shū)部新到中文書(shū)有徐兆蓀翻譯的美國(guó)大學(xué)教科書(shū)《人壽保險(xiǎn)學(xué)》，原書(shū)作者為美國(guó)保險(xiǎn)學(xué)科奠基人、賓夕法尼亞大學(xué)沃頓商學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)系主任Huebner博士，該中譯本由上海商務(wù)印書(shū)館于1925年出版，北京大學(xué)圖書(shū)館至今仍有收藏。

篇3

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)專業(yè) 實(shí)踐創(chuàng)新能力 途徑與方法

【基金項(xiàng)目】本文是湖北省教育廳教學(xué)研究項(xiàng)目“依托湖北保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)專業(yè)訂單式人才培養(yǎng)路徑研究”（項(xiàng)目編號(hào)：省2012276）的階段性研究成果。

【中圖分類號(hào)】G455 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A 【文章編號(hào)】2095-3089（2013）07-0169-02

“創(chuàng)新是一個(gè)民族進(jìn)步的靈魂，是國(guó)家興旺發(fā)達(dá)的不竭動(dòng)力”。培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新精神和實(shí)踐能力，不僅是素質(zhì)教育的基本要求，更是提高人才競(jìng)爭(zhēng)力的有效途徑，因此，實(shí)踐創(chuàng)新能力的培養(yǎng)成為高校素質(zhì)教育的重要內(nèi)容。湖北工業(yè)大學(xué)保險(xiǎn)專業(yè)是2007年新增專業(yè)，自2007年正式在全國(guó)范圍內(nèi)招生以來(lái)，辦學(xué)規(guī)模穩(wěn)步提升，第一、二、三屆學(xué)生已分別于2011、2012和2013年畢業(yè)，一次性就業(yè)率達(dá)100%。結(jié)合湖北工業(yè)大學(xué)的理工科背景，本文就工科院校保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生的創(chuàng)新實(shí)踐能力的培養(yǎng)進(jìn)行了深入思考。

一、培養(yǎng)保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生實(shí)踐創(chuàng)新能力的必要性

保險(xiǎn)學(xué)屬于應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)科，它既區(qū)別于工商管理或公共管理學(xué)科，又區(qū)別于理論經(jīng)濟(jì)學(xué)科。保險(xiǎn)專業(yè)人才培養(yǎng)與學(xué)科建設(shè)有自身的“學(xué)科特色”，這種學(xué)科特色主要體現(xiàn)在培養(yǎng)能從事保險(xiǎn)及相關(guān)行業(yè)實(shí)際工作的應(yīng)用型創(chuàng)新型人才，使學(xué)生在掌握現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)理論和金融理論的基礎(chǔ)上對(duì)中國(guó)的保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)有較為深刻的理解和運(yùn)用。同時(shí)，保險(xiǎn)實(shí)踐的快速發(fā)展也要求培養(yǎng)的人才具有創(chuàng)新精神。培養(yǎng)保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生實(shí)踐創(chuàng)新能力的必要性表現(xiàn)在：

1.培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)新實(shí)踐能力是我國(guó)高校素質(zhì)教育的重要內(nèi)容。在2010年6月6日的國(guó)家中長(zhǎng)期人才發(fā)展規(guī)劃綱要（2010-2020年）中對(duì)人才的定義是具有一定的專業(yè)知識(shí)或?qū)ｉT技能，進(jìn)行創(chuàng)造性勞動(dòng)并對(duì)社會(huì)作出貢獻(xiàn)的人，是人力資源中能力和素質(zhì)較高的勞動(dòng)者。由此可見(jiàn)新時(shí)期高等教育人才培養(yǎng)的一個(gè)重要問(wèn)題就是如何培養(yǎng)出具有創(chuàng)新實(shí)踐能力的高素質(zhì)人才。保險(xiǎn)專業(yè)人才培養(yǎng)也不例外，創(chuàng)新實(shí)踐能力的培養(yǎng)應(yīng)該是保險(xiǎn)教育的核心環(huán)節(jié)和永恒主題。

2.保險(xiǎn)學(xué)科屬于應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)，其發(fā)展具有很強(qiáng)的實(shí)踐性與應(yīng)用性。這就使得保險(xiǎn)本科教育在注重基本經(jīng)濟(jì)理論和現(xiàn)代金融理論學(xué)習(xí)的同時(shí)必須重視實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)，讓學(xué)生將理論與實(shí)際有機(jī)結(jié)合起來(lái)。通過(guò)對(duì)學(xué)生創(chuàng)新實(shí)踐能力的培養(yǎng)，學(xué)生在實(shí)際崗位中將凸顯其實(shí)踐能力、社會(huì)適應(yīng)能力和創(chuàng)新能力。

3.保險(xiǎn)行業(yè)的人才需求現(xiàn)狀決定了保險(xiǎn)人才培養(yǎng)須注重實(shí)踐創(chuàng)新能力。目前我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)人才需求旺盛，尤其是具有高學(xué)歷的專業(yè)技術(shù)人才如精算師、核保核賠師。保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)這些專業(yè)技術(shù)人才一般要求上手快、能獨(dú)當(dāng)一面，如果沒(méi)有很強(qiáng)的實(shí)踐創(chuàng)新能力是很難快速適應(yīng)相應(yīng)工作崗位的。

4.培養(yǎng)保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生實(shí)踐創(chuàng)新能力有利于促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的良性發(fā)展。在國(guó)家大力支持下我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)迎來(lái)了巨大的發(fā)展機(jī)遇，民族保險(xiǎn)業(yè)在入世后面臨著與國(guó)外保險(xiǎn)同行有序競(jìng)爭(zhēng)，因此，保險(xiǎn)教育要與時(shí)俱進(jìn)，高校作為人才培養(yǎng)單位急需培養(yǎng)具有實(shí)踐創(chuàng)新能力的保險(xiǎn)人才，為實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供人才與智力支持。

二、湖北工業(yè)大學(xué)保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生實(shí)踐創(chuàng)新能力培養(yǎng)的迫切性和有利條件

湖北工業(yè)大學(xué)是湖北省重點(diǎn)建設(shè)的一所以工學(xué)為主，工、文、理、經(jīng)、管等多學(xué)科協(xié)調(diào)發(fā)展、具有鮮明辦學(xué)特色的地方多科性大學(xué)。多年來(lái)，學(xué)校把握發(fā)展機(jī)遇，注重內(nèi)涵建設(shè)，綜合實(shí)力不斷增強(qiáng)。保險(xiǎn)專業(yè)辦學(xué)時(shí)間短，作為學(xué)校的一個(gè)新增專業(yè)，更加迫切需要加大力度培養(yǎng)保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生的實(shí)踐創(chuàng)新能力。

1.學(xué)生實(shí)踐創(chuàng)新能力的培養(yǎng)是我校辦學(xué)方針的具體體現(xiàn)。作為地方多科性大學(xué)，在人才培養(yǎng)定位上以服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)為主，而地方經(jīng)濟(jì)又以應(yīng)用型人才的需求最為廣泛，保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生的創(chuàng)新實(shí)踐能力的培養(yǎng)是學(xué)校辦學(xué)方針的迫切需要和具體落實(shí)。

2.在湖北地區(qū)很多高校的保險(xiǎn)專業(yè)已經(jīng)探索出適合本校特色的人才培養(yǎng)模式值得我們借鑒。在武漢既有武漢大學(xué)、中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)等名牌大學(xué)在保險(xiǎn)專業(yè)人才培養(yǎng)方面的優(yōu)勢(shì)特色，又有中南民大、湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院等后起之秀在保險(xiǎn)專業(yè)人才培養(yǎng)上的新探索，可以說(shuō)在武漢地區(qū)已經(jīng)形成了多層次的保險(xiǎn)專業(yè)人才供給。因此，以人才培養(yǎng)特色為突破口，加強(qiáng)人才實(shí)踐創(chuàng)新能力培養(yǎng)是我校保險(xiǎn)專業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。

3.人才市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)促使我們加大力度培養(yǎng)學(xué)生的實(shí)踐創(chuàng)新能力。隨著我國(guó)保險(xiǎn)本科專業(yè)辦學(xué)規(guī)模的擴(kuò)大，雖然市場(chǎng)上保險(xiǎn)人才需求旺盛，但每年的畢業(yè)生就業(yè)形勢(shì)仍然不容樂(lè)觀，加上金融、計(jì)算機(jī)等相關(guān)專業(yè)的畢業(yè)生也可能在保險(xiǎn)行業(yè)就業(yè)，使得保險(xiǎn)專業(yè)的學(xué)生在就業(yè)時(shí)面臨著更大的競(jìng)爭(zhēng)。如何凸顯保險(xiǎn)專業(yè)的優(yōu)勢(shì)使學(xué)生在就業(yè)時(shí)能具有核心競(jìng)爭(zhēng)力，這就需要高校在人才培養(yǎng)過(guò)程中注重保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生的實(shí)踐創(chuàng)新能力的培養(yǎng)，用企業(yè)的思維培養(yǎng)能獨(dú)當(dāng)一面的專業(yè)人才。

4.我校保險(xiǎn)專業(yè)開(kāi)辦晚，在市場(chǎng)上的知名度還不高。因此我們應(yīng)該站在更高的起點(diǎn)上加快教學(xué)研究，探索出具有顯著特色的保險(xiǎn)專業(yè)人才培養(yǎng)模式，以培養(yǎng)學(xué)生的實(shí)踐創(chuàng)新能力為突破口，迅速在湖北乃至全國(guó)保險(xiǎn)教育界樹(shù)立品牌。

作為一個(gè)地方多科性大學(xué)，我校在培養(yǎng)保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生的實(shí)踐創(chuàng)新能力方面具有其他地方高校所沒(méi)有的優(yōu)勢(shì)，體現(xiàn)在以下方面：

1.我校培養(yǎng)應(yīng)用人才、服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的辦學(xué)方針為我們的保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生的創(chuàng)新實(shí)踐能力的培養(yǎng)提供了正確的指導(dǎo)思想。作為地方性的省屬重點(diǎn)院校重點(diǎn)是培養(yǎng)應(yīng)用型人才，而應(yīng)用型人才的關(guān)鍵是實(shí)踐創(chuàng)新能力和動(dòng)手能力。

2.作為理工背景的高校，一批高質(zhì)量的實(shí)驗(yàn)室、科研基地為培養(yǎng)保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生的創(chuàng)新實(shí)踐能力提供了有力的保障。保險(xiǎn)行業(yè)涉及的領(lǐng)域廣泛，有建筑、工程、質(zhì)量、醫(yī)學(xué)等等，尤其是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)會(huì)涉及到工程、建筑、橋梁等專業(yè)知識(shí)。我校在機(jī)械、建筑等領(lǐng)域處于全國(guó)領(lǐng)先水平，輕工等特色學(xué)科有其他高校所沒(méi)有的優(yōu)勢(shì)。在保險(xiǎn)專業(yè)人才培養(yǎng)過(guò)程中如果能有效運(yùn)用這些優(yōu)勢(shì)，讓保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生掌握一定的工程、機(jī)械、橋梁等專業(yè)知識(shí)，并利用實(shí)驗(yàn)室培養(yǎng)學(xué)生的實(shí)踐動(dòng)手能力，無(wú)疑會(huì)增加人才培養(yǎng)的技術(shù)含量。

3.武漢地區(qū)保險(xiǎn)企業(yè)眾多，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，這為我們培養(yǎng)學(xué)生的實(shí)踐創(chuàng)新能力提供了良好的平臺(tái)。目前在武漢市場(chǎng)已有中英人壽、太平人壽等多家保險(xiǎn)企業(yè)有意與我們合作建立實(shí)習(xí)基地、聯(lián)合培養(yǎng)人才等，這為我們培養(yǎng)學(xué)生的實(shí)踐創(chuàng)新能力提供了實(shí)訓(xùn)平臺(tái)。

三、湖北工業(yè)大學(xué)保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生實(shí)踐創(chuàng)新能力培養(yǎng)的途徑與方法

學(xué)生實(shí)踐創(chuàng)新能力的培養(yǎng)離不開(kāi)學(xué)校實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)的具體設(shè)計(jì)，因此實(shí)踐教學(xué)體系的構(gòu)建就成為培養(yǎng)學(xué)生實(shí)踐創(chuàng)新能力的一項(xiàng)重要內(nèi)容。具體來(lái)說(shuō)，我校保險(xiǎn)專業(yè)的實(shí)踐教學(xué)體系的構(gòu)建應(yīng)當(dāng)以人才培養(yǎng)目標(biāo)為依據(jù)，充分利用校級(jí)平臺(tái)和學(xué)科交叉的有利條件，探索適合本校特色的新途徑和新方法。

1.打造雙師型教學(xué)團(tuán)隊(duì)。這是培養(yǎng)學(xué)生實(shí)踐創(chuàng)新能力的基本保證。

要培養(yǎng)學(xué)生的實(shí)踐創(chuàng)新能力，首先需要老師具有創(chuàng)新精神和實(shí)踐經(jīng)歷。目前我校保險(xiǎn)系的師資結(jié)構(gòu)有利于打造雙師型教學(xué)團(tuán)隊(duì)，既有高學(xué)歷的博士，又有教學(xué)經(jīng)驗(yàn)豐富的老師和具有金融保險(xiǎn)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的老師，將這些資源進(jìn)行科學(xué)的整合，打造一個(gè)雙師型教學(xué)團(tuán)隊(duì)。

2.設(shè)置開(kāi)放性課程體系和開(kāi)放式科研體系。這是培養(yǎng)學(xué)生實(shí)踐創(chuàng)新能力的核心內(nèi)容。

保險(xiǎn)學(xué)科是一門實(shí)踐性極強(qiáng)的應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)科，僅有學(xué)不行，還必須有術(shù)，也就是具體的技巧。設(shè)立開(kāi)放式教學(xué)課程系列對(duì)培養(yǎng)學(xué)生綜合運(yùn)用知識(shí)的能力和激勵(lì)性的創(chuàng)造性思維活動(dòng)是十分重要的。它與國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)的填鴨式的教學(xué)方式是截然不同的，課程特點(diǎn)是使學(xué)生成為教學(xué)主體，教師只是協(xié)調(diào)學(xué)生開(kāi)展這方面的教學(xué)活動(dòng)。其主要課程內(nèi)容包括：

（1）保險(xiǎn)專題討論課。適合在大三下或大四上學(xué)期開(kāi)設(shè)，由幾個(gè)老師聯(lián)合上這門課，事先由專業(yè)課老師商量設(shè)定專題并向?qū)W生公布，學(xué)生課前查找相關(guān)資料寫(xiě)出小論文，在課堂上由老師組織進(jìn)行討論，對(duì)學(xué)界、業(yè)界的重點(diǎn)熱點(diǎn)問(wèn)題可以聘請(qǐng)校內(nèi)外學(xué)者、業(yè)界人士現(xiàn)場(chǎng)參與，培養(yǎng)學(xué)生研究和解決實(shí)際問(wèn)題的能力。

（2）案例教學(xué)課。目前我們只在大四上學(xué)期開(kāi)設(shè)了一門保險(xiǎn)理賠與案例分析課，實(shí)際上案例教學(xué)是保險(xiǎn)專業(yè)課程講授的重要方法之一，通過(guò)對(duì)各類典型案例的分析和講解可以加深學(xué)生對(duì)基礎(chǔ)理論、專業(yè)理論的理解，有利于培養(yǎng)學(xué)生獨(dú)立分析、解決各種錯(cuò)綜復(fù)雜的技術(shù)問(wèn)題的能力。

（3）課外學(xué)時(shí)課，包括認(rèn)識(shí)實(shí)習(xí)、社會(huì)實(shí)踐、社會(huì)調(diào)查、畢業(yè)實(shí)習(xí)等。目前我們的培養(yǎng)計(jì)劃中已有認(rèn)識(shí)實(shí)習(xí)、畢業(yè)實(shí)習(xí)環(huán)節(jié)，但缺乏社會(huì)實(shí)踐和社會(huì)調(diào)查環(huán)節(jié)。從大三開(kāi)始每學(xué)期應(yīng)至少安排學(xué)生一次到保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司進(jìn)行保險(xiǎn)展業(yè)、風(fēng)險(xiǎn)勘查和保險(xiǎn)理賠等業(yè)務(wù)實(shí)習(xí)，平時(shí)在課堂教學(xué)環(huán)節(jié)可以聘請(qǐng)保險(xiǎn)一線人員對(duì)學(xué)生進(jìn)行保險(xiǎn)實(shí)務(wù)演示或講解。教師還可以根據(jù)課題教學(xué)內(nèi)容指導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行問(wèn)卷設(shè)計(jì)和實(shí)地調(diào)研，撰寫(xiě)社會(huì)調(diào)查報(bào)告。

除了開(kāi)放性課程體系外，還應(yīng)建立開(kāi)放式科研體系，鼓勵(lì)學(xué)生真正參與到保險(xiǎn)專業(yè)教師的科研活動(dòng)中來(lái)，由教師根據(jù)自己的科研內(nèi)容確定一些學(xué)生力所能力的問(wèn)題進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，收集一手資料，這樣既鍛煉了學(xué)生的實(shí)際工作能力，又有利于教師科研活動(dòng)的展開(kāi)，實(shí)現(xiàn)了教學(xué)與科研的有機(jī)結(jié)合。

3.建設(shè)創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)教學(xué)綜合平臺(tái)。這是培養(yǎng)學(xué)生實(shí)踐創(chuàng)新能力的軟件環(huán)境。

目前我們已有專業(yè)的金融保險(xiǎn)綜合實(shí)驗(yàn)室，在培養(yǎng)學(xué)生的動(dòng)手能力方面是一個(gè)很好的平臺(tái)。結(jié)合保險(xiǎn)專業(yè)的特點(diǎn)我們應(yīng)該進(jìn)一步優(yōu)化、整合學(xué)校資源，在已有的平臺(tái)中加入一些理工實(shí)驗(yàn)室的元素，通過(guò)對(duì)機(jī)械、建筑實(shí)驗(yàn)室的考察借鑒，建設(shè)一個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)教學(xué)綜合平臺(tái)。

4.積極探索校企合作新模式。這是培養(yǎng)學(xué)生實(shí)踐創(chuàng)新能力的硬件條件。

目前各高校在保險(xiǎn)專業(yè)人才培養(yǎng)過(guò)程中都在積極探索適合本校的校企合作模式，實(shí)踐也證明保險(xiǎn)專業(yè)極強(qiáng)的應(yīng)用性要求在人才培養(yǎng)過(guò)程中校企合作是不可或缺的。根據(jù)我校的實(shí)際特色，在選擇校企合作的對(duì)象時(shí)以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)為宜，然后根據(jù)合作對(duì)象的特點(diǎn)、結(jié)合我校發(fā)展方向設(shè)計(jì)具體的合作模式比如訂單式、產(chǎn)學(xué)研一體式、捆綁式等。

參考文獻(xiàn)：

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[4]孫國(guó)忠、謝勝利、陶韶菁.培養(yǎng)研究生實(shí)踐能力的新途徑[J].學(xué)位與研究生教育.2000年第1期

作者簡(jiǎn)介：

篇4

產(chǎn)學(xué)合作是一種利用兩種不同的教育環(huán)境和教育資源――學(xué)校和企業(yè)，以提高學(xué)生的全面素質(zhì)、綜合能力和步入社會(huì)后的就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力為重點(diǎn)，有機(jī)地結(jié)合課堂教學(xué)與工作實(shí)踐，培養(yǎng)適合企業(yè)需要的具有實(shí)踐能力人才的教育模式。最近十年，我國(guó)的民辦高校的數(shù)量和規(guī)模都呈跨越式增長(zhǎng)，承擔(dān)起培養(yǎng)應(yīng)用型人才的中堅(jiān)力量。在眾多人才培養(yǎng)模式中，產(chǎn)學(xué)合作尤其適用于保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)。

一、國(guó)內(nèi)外高校產(chǎn)學(xué)合作模式經(jīng)驗(yàn)借鑒

美國(guó)、德國(guó)、英國(guó)、加拿大、德國(guó)、法國(guó)、韓國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家的高校都通過(guò)各種途徑，采用各種方式，與企業(yè)共同搭建產(chǎn)學(xué)合作模式。

（一）美國(guó)

產(chǎn)學(xué)合作在美國(guó)的體現(xiàn)方式為：學(xué)校為主，企業(yè)為輔。學(xué)校利用其具備的師資力量為企業(yè)培訓(xùn)所需的人才，而企業(yè)一方面向?qū)W校提供人才需求信息和設(shè)備資源，另一方面幫助教師設(shè)計(jì)課程，更新教學(xué)內(nèi)容，明確學(xué)生應(yīng)掌握的技能，并委派工作人員輔導(dǎo)學(xué)生實(shí)踐。同時(shí)，還為學(xué)生提供就業(yè)崗位支付薪酬，與教師共同對(duì)學(xué)生的成績(jī)進(jìn)行評(píng)價(jià)。社區(qū)大學(xué)的教師配比更有利于產(chǎn)學(xué)合作的進(jìn)行，兼職教師的比例至少為50%，其余為專職教師。兼職教師因其豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，所以負(fù)責(zé)講授應(yīng)用性的課程。[1]

（二）英國(guó)

產(chǎn)學(xué)合作在英國(guó)的體現(xiàn)方式為：工讀交替制度。工讀交替制度即為學(xué)生在校學(xué)習(xí)與校外工作實(shí)踐交替進(jìn)行。根據(jù)薪金發(fā)放主體的不同分為兩種：學(xué)生的薪金完全由企業(yè)給付，不考慮是在企業(yè)工作還是在學(xué)校學(xué)習(xí)；在學(xué)校學(xué)習(xí)期間，學(xué)生的薪金來(lái)自學(xué)校的資助，而在企業(yè)工作期間，則由企業(yè)提供工資。[1]

（三）加拿大

產(chǎn)學(xué)合作在加拿大的體現(xiàn)方式為：帶薪實(shí)習(xí)項(xiàng)目。帶薪實(shí)習(xí)項(xiàng)目是指學(xué)生是在學(xué)校學(xué)習(xí)和在企業(yè)學(xué)習(xí)交替進(jìn)行的學(xué)習(xí)方式，其中工作實(shí)踐學(xué)時(shí)應(yīng)占理論學(xué)習(xí)學(xué)時(shí)的三分之一。不同于英國(guó)的產(chǎn)學(xué)合作模式，加拿大的院校建立了專業(yè)委員會(huì)。專業(yè)委員會(huì)的職責(zé)是確保每個(gè)專業(yè)的培養(yǎng)目標(biāo)和教學(xué)內(nèi)容與企業(yè)的人才需求匹配融合。同時(shí)，建立互相評(píng)價(jià)的考評(píng)機(jī)制――學(xué)生通過(guò)考評(píng)機(jī)制來(lái)決定是否接受企業(yè)提供的工作崗位，企業(yè)與院校則通過(guò)考評(píng)機(jī)制來(lái)決定學(xué)生參與產(chǎn)學(xué)合作的資格和學(xué)分的獲得。[2]

（四）德國(guó)

產(chǎn)學(xué)合作在德國(guó)的體現(xiàn)方式為：雙元制。雙元制指的是企業(yè)全程參與合作教育。產(chǎn)學(xué)合作中，由企業(yè)提供辦學(xué)資金和實(shí)踐工作的條件，并參與專業(yè)培養(yǎng)和課程建設(shè)，每個(gè)專業(yè)均成立企業(yè)和教師代表組成的教育委員會(huì)，主要負(fù)責(zé)評(píng)價(jià)企業(yè)的產(chǎn)學(xué)參與資格、學(xué)生參加職業(yè)考試的相關(guān)事宜。在教學(xué)時(shí)間分配上，只有30%至40%的課程在學(xué)校進(jìn)行，其余課程均在企業(yè)進(jìn)行，企業(yè)和學(xué)校共同對(duì)學(xué)生的成績(jī)進(jìn)行考核。與美國(guó)的產(chǎn)學(xué)合作模式相同的是，師資主要來(lái)源于企業(yè)――絕大多數(shù)教師是來(lái)自企業(yè)的工程技術(shù)人員或管理人員。[3]

（五）法國(guó)

產(chǎn)學(xué)合作在法國(guó)的體現(xiàn)方式為：精英教育模式。法國(guó)的應(yīng)用型本科院校建立了嚴(yán)格升學(xué)選拔制度，即只招收少量?jī)?yōu)秀的高中畢業(yè)生。在精英教育模式下，學(xué)生只有通過(guò)在校學(xué)習(xí)和企業(yè)實(shí)習(xí)等數(shù)個(gè)環(huán)節(jié)的考核，才能獲得學(xué)位，并且與企業(yè)簽訂工作合同。成績(jī)不合格的則會(huì)被淘汰，一定的淘汰率保證了畢業(yè)生的質(zhì)量和就業(yè)率。[3]

（六）韓國(guó)

產(chǎn)學(xué)合作在韓國(guó)的體現(xiàn)方式為：進(jìn)行訂單式教育。大學(xué)根據(jù)區(qū)域特色，專門開(kāi)設(shè)一些有針對(duì)性的課程，以培養(yǎng)企業(yè)所需的專業(yè)人才為主要目的，這種應(yīng)用型教育模式就是訂單式教育。訂單式教育的實(shí)施流程如下：首先由學(xué)校進(jìn)行先期專業(yè)特色的深入研究；然后結(jié)合對(duì)企業(yè)的訪問(wèn)，采取問(wèn)卷調(diào)查等方式，了解企業(yè)的需求；根據(jù)專業(yè)特點(diǎn)及企業(yè)需求，學(xué)校與企業(yè)界人士共同對(duì)訂單式教育涉及到的各個(gè)方面進(jìn)行分析；經(jīng)過(guò)細(xì)致的分析后，通過(guò)研討會(huì)的形式，落實(shí)訂單式教育的實(shí)施方向，同時(shí)開(kāi)發(fā)專業(yè)課程及對(duì)應(yīng)的應(yīng)用型教材；最后建立對(duì)訂單式教育成果和效率進(jìn)行判斷的定性、定量的評(píng)價(jià)機(jī)制，并以此為依據(jù)，總結(jié)制訂下一期的訂單式教育實(shí)施方案。[4]

二、民辦高校保險(xiǎn)學(xué)產(chǎn)學(xué)合作現(xiàn)狀與存在的問(wèn)題

（一）專業(yè)設(shè)計(jì)不適用于產(chǎn)學(xué)合作

很多民辦高校在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)時(shí)并沒(méi)有考慮產(chǎn)學(xué)合作這方面，因此在教學(xué)大綱、教材的選擇及師資的安排上還是遵循傳統(tǒng)理論授課占主導(dǎo)的教學(xué)模式。為了配合產(chǎn)學(xué)合作，部分高校臨時(shí)改變?cè)械慕虒W(xué)課時(shí)，強(qiáng)行安排一些實(shí)踐課時(shí)，使理論課時(shí)縮減，導(dǎo)致學(xué)生在沒(méi)有扎實(shí)保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)的前提下，進(jìn)行實(shí)踐操作?？梢?jiàn)，產(chǎn)學(xué)合作僅僅流于形式，高校保險(xiǎn)學(xué)教育未與企業(yè)真正融合，最終的結(jié)果就是學(xué)生實(shí)踐效果差，受益少。

（二）校內(nèi)教師實(shí)踐能力較弱

由于一直以來(lái)，對(duì)教師的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)都局限于理論授課及研究，導(dǎo)致教師本身的實(shí)踐能力薄弱，從而影響了實(shí)踐課程的效果。究其原因，主要是高校對(duì)教師的評(píng)價(jià)仍過(guò)分強(qiáng)調(diào)學(xué)術(shù)論文與縱向課題。很多保險(xiǎn)專業(yè)的教師都是從學(xué)校畢業(yè)就直接進(jìn)入高校就職，毫無(wú)在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的社會(huì)實(shí)踐或工作經(jīng)驗(yàn)，而在授課的過(guò)程中，也從未有機(jī)會(huì)到相關(guān)的企業(yè)進(jìn)修學(xué)習(xí)，導(dǎo)致與保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)際脫軌，因而不具備獨(dú)立承擔(dān)產(chǎn)學(xué)合作項(xiàng)目的能力。

（三）缺乏互利共贏合作機(jī)制

目前，保險(xiǎn)企業(yè)參與產(chǎn)學(xué)合作的積極性不強(qiáng)，主要原因是由于缺乏互利共贏合作機(jī)制。產(chǎn)學(xué)合作的目的在于高校借助企業(yè)彌補(bǔ)理論教學(xué)的不足，企業(yè)則借助高校獲得技能型人力資源。保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)的特殊性決定了其對(duì)于保險(xiǎn)商品開(kāi)發(fā)、營(yíng)銷、核保、理賠、投資及管理等一系列環(huán)節(jié)的廣泛人才需求，但現(xiàn)實(shí)是產(chǎn)學(xué)合作模式也很難培養(yǎng)出真正滿足企業(yè)“崗位零距離”的人才要求[5]，學(xué)生畢業(yè)后上崗?fù)枰髽I(yè)再次投入人力和物力進(jìn)行“二次培訓(xùn)”，增加了雇傭成本。同時(shí)，在產(chǎn)學(xué)合作中，保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)高校的科研成果和教學(xué)資源幾乎無(wú)依賴性，導(dǎo)致產(chǎn)學(xué)合作成為高校單方面收益，而保險(xiǎn)企業(yè)收益甚微的“冷門”項(xiàng)目，產(chǎn)學(xué)合作的目的沒(méi)有得到實(shí)現(xiàn)。

（四）缺乏產(chǎn)學(xué)合作評(píng)價(jià)體系

目前，民辦高校還未形成系統(tǒng)的產(chǎn)學(xué)合作評(píng)價(jià)體系，對(duì)于學(xué)校、企業(yè)、學(xué)生等參與主體的表現(xiàn)沒(méi)有合理的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。教師參與實(shí)踐如何考核，企業(yè)在合作項(xiàng)目中的參與程度如何，學(xué)生在產(chǎn)學(xué)合作中的收獲無(wú)法量化等問(wèn)題都亟待解決。

三、民辦高校保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)產(chǎn)學(xué)合作人才培養(yǎng)計(jì)劃

民辦高校與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行產(chǎn)學(xué)合作的過(guò)程中，后者往往處于被動(dòng)地位，因此要求高校能夠制定一套切實(shí)可行，達(dá)到互利共贏目標(biāo)的合作計(jì)劃，以此來(lái)吸引合作企業(yè)。下面就以保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)為例，具體闡述一下合作計(jì)劃的相關(guān)內(nèi)容。

保險(xiǎn)學(xué)的產(chǎn)學(xué)合作計(jì)劃應(yīng)分為兩個(gè)階段：第一階段是以專業(yè)知識(shí)的認(rèn)知為主，這個(gè)階段主要是在大三這個(gè)學(xué)年。根據(jù)保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)的教學(xué)大綱，學(xué)生會(huì)在大三學(xué)年學(xué)習(xí)專業(yè)主干課，至少包括人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)這兩門課程。在設(shè)計(jì)以上兩門課的教學(xué)大綱時(shí)，應(yīng)該將總課時(shí)的四分之一或三分之一作為實(shí)踐課時(shí)。同時(shí)，學(xué)生還會(huì)涉及其他專業(yè)限選課的學(xué)習(xí)，這些課程也應(yīng)安排不少于四分之一的實(shí)踐課時(shí)。上述實(shí)踐課時(shí)應(yīng)該在理論課時(shí)完成后進(jìn)行。實(shí)踐課時(shí)分為校內(nèi)和校外兩部分：校內(nèi)的部分主要是由校內(nèi)老師以進(jìn)行，主要幫助學(xué)生梳理相應(yīng)課程的理論知識(shí)，指導(dǎo)學(xué)生在模擬仿真實(shí)驗(yàn)室進(jìn)行專業(yè)軟件操作，使學(xué)生能夠理論聯(lián)系實(shí)際，學(xué)以致用，同時(shí)為學(xué)生順利完成在校外的實(shí)踐課時(shí)做準(zhǔn)備；校外的部分主要是由合作的保險(xiǎn)企業(yè)負(fù)責(zé)，學(xué)生在其經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所由專門的工作人員帶領(lǐng)，先熟悉各部門的工作環(huán)境和業(yè)務(wù)流程，然后在每個(gè)部門進(jìn)行見(jiàn)習(xí)或是實(shí)踐操作。通過(guò)校內(nèi)與校外的實(shí)踐課，學(xué)生可以進(jìn)一步地了解保險(xiǎn)業(yè)的性質(zhì)，對(duì)所學(xué)專業(yè)有更深入細(xì)致地認(rèn)識(shí)。第二階段是以學(xué)生自主選擇金融機(jī)構(gòu)為主，這個(gè)階段主要是在大四這個(gè)學(xué)年。學(xué)生結(jié)合學(xué)習(xí)的相關(guān)專業(yè)課程和第一階段進(jìn)行的實(shí)踐課程，根據(jù)自己的職業(yè)規(guī)劃或是興趣特長(zhǎng)，選擇保險(xiǎn)公司的某個(gè)業(yè)務(wù)部門進(jìn)行為期2～3個(gè)月的專項(xiàng)實(shí)踐。如果有同學(xué)對(duì)未來(lái)并不想從事保險(xiǎn)行業(yè)，學(xué)校應(yīng)尊重學(xué)生的選擇，可以安排他去其他領(lǐng)域的合作企業(yè)進(jìn)行實(shí)踐，達(dá)到產(chǎn)學(xué)合作的真正目的。

四、民辦高校保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)產(chǎn)學(xué)合作注意事項(xiàng)

根據(jù)上述產(chǎn)學(xué)合作計(jì)劃的具體內(nèi)容和國(guó)外產(chǎn)學(xué)合作模式的借鑒，具體實(shí)施過(guò)程中有如下幾點(diǎn)需要注意：

（一）奠定保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)產(chǎn)學(xué)合作的基礎(chǔ)

民辦高校在產(chǎn)學(xué)合作人才培養(yǎng)過(guò)程中更注重應(yīng)用性，因此在設(shè)計(jì)培養(yǎng)方案、課程大綱，選用或編寫(xiě)教材時(shí)要將實(shí)踐課程或課時(shí)考慮在內(nèi)，奠定產(chǎn)學(xué)合作的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。因此，學(xué)校需要產(chǎn)學(xué)合作企業(yè)提供一定的技術(shù)指導(dǎo)，使培養(yǎng)方案更貼近實(shí)際工作，更有利于提高學(xué)生的能力和競(jìng)爭(zhēng)力，課程大綱的理論知識(shí)和實(shí)踐比例適當(dāng)，教材更具有實(shí)用性和時(shí)代感。作為保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)，就是要在壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)兩個(gè)領(lǐng)域分別涉及的保險(xiǎn)商品（包含市場(chǎng)分析、險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)、合同的制定、營(yíng)銷、核保、理賠）和公司管理（包含計(jì)劃、統(tǒng)計(jì)、投資、財(cái)務(wù)、償付能力、人力資源、效益評(píng)價(jià)、再保險(xiǎn)）兩大模塊進(jìn)行合理設(shè)計(jì)，根據(jù)包含的內(nèi)容對(duì)大模塊進(jìn)行分解，將其劃分為若干個(gè)小模塊，使教師易于傳授，學(xué)生能夠更好的理解對(duì)應(yīng)的知識(shí)點(diǎn)，并與實(shí)踐緊密結(jié)合，學(xué)以致用。

（二）加強(qiáng)“雙師型”教師隊(duì)伍建設(shè)

民辦高校進(jìn)行產(chǎn)學(xué)合作，建設(shè)“雙師型”教師隊(duì)伍是必不可少的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。學(xué)校應(yīng)選派教師到合作企業(yè)進(jìn)行頂崗實(shí)習(xí)，充分了解實(shí)際工作流程，并參與相關(guān)企業(yè)的從業(yè)資格考試，進(jìn)一步掌握和鞏固企業(yè)所需的一系列技能。對(duì)于保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)的教師而言，除了在保險(xiǎn)公司或再保險(xiǎn)公司進(jìn)行實(shí)踐能力培訓(xùn)外，還可以選擇保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)公估公司等保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，如果有機(jī)會(huì)進(jìn)入地方保監(jiān)會(huì)學(xué)習(xí)，更有利于實(shí)踐教學(xué)工作。對(duì)于資金較雄厚、資源較豐富的民辦高校，還可以將教師送到國(guó)外優(yōu)秀的應(yīng)用型財(cái)經(jīng)院校進(jìn)行實(shí)地考察，學(xué)習(xí)他們的先進(jìn)教學(xué)理念、有效的產(chǎn)學(xué)合作模式來(lái)加強(qiáng)“雙師型”教師隊(duì)伍建設(shè)。提高教師的“雙師型”能力的另一種方法就是鼓勵(lì)教師指導(dǎo)學(xué)生參加技能大賽，在培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)新意識(shí)、應(yīng)用能力的同時(shí)，教師的實(shí)踐能力也會(huì)得到顯著提高。

（三）建立互利共贏合作機(jī)制

保險(xiǎn)企業(yè)在產(chǎn)學(xué)合作中希望獲得的利益主要涉及三個(gè)方面：首先，希望從產(chǎn)學(xué)合作中發(fā)掘?qū)嵺`型保險(xiǎn)人才日后為企業(yè)服務(wù)；二是通過(guò)與民辦高校的產(chǎn)學(xué)合作，提高保險(xiǎn)企業(yè)的聲譽(yù)，樹(shù)立良好的保險(xiǎn)形象；三是借助民辦高校的學(xué)術(shù)平臺(tái)和學(xué)術(shù)能力，進(jìn)行保險(xiǎn)新產(chǎn)品的研發(fā)。[6]鑒于目前企業(yè)在產(chǎn)學(xué)合作中“無(wú)利可圖”的局面，民辦高校與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)共同建立互利共贏合作機(jī)制，即以技術(shù)研發(fā)、人才培養(yǎng)、長(zhǎng)期效益為契合點(diǎn)，充分利用高校與企業(yè)提供的差異性的保險(xiǎn)環(huán)境和保險(xiǎn)資源，實(shí)現(xiàn)理論教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)、專業(yè)素養(yǎng)與職業(yè)能力的有機(jī)結(jié)合，共同培養(yǎng)適應(yīng)未來(lái)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的綜合型實(shí)踐人才。[5]

（四）建立產(chǎn)學(xué)合作評(píng)價(jià)體系

建立產(chǎn)學(xué)合作評(píng)價(jià)體系是保障產(chǎn)學(xué)合作順利進(jìn)行的關(guān)鍵。民辦高校應(yīng)專門設(shè)立產(chǎn)學(xué)合作監(jiān)督評(píng)價(jià)小組，小組的成員應(yīng)由政府、學(xué)校、企業(yè)、學(xué)生代表共同組成。針對(duì)保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)產(chǎn)學(xué)合作監(jiān)督評(píng)價(jià)小組而言，政府成員可以從地方保監(jiān)會(huì)或是省市社會(huì)保障廳進(jìn)行聘請(qǐng)，他們要對(duì)校方和企業(yè)的合作效果進(jìn)行評(píng)價(jià)；校方成員應(yīng)由對(duì)教學(xué)和管理都非常了解的教研室主任或院長(zhǎng)組成；企業(yè)成員應(yīng)由參與產(chǎn)學(xué)合作的保險(xiǎn)企業(yè)或政府機(jī)構(gòu)的相關(guān)部門負(fù)責(zé)人擔(dān)任，他們與校方共同對(duì)學(xué)生在產(chǎn)學(xué)合作中的表現(xiàn)進(jìn)行評(píng)價(jià)；學(xué)生成員則由參與產(chǎn)學(xué)合作的學(xué)生推選的代表組成，他們要對(duì)學(xué)校和企業(yè)提供的產(chǎn)學(xué)合作項(xiàng)目進(jìn)行評(píng)價(jià)。綜上所述，評(píng)價(jià)的對(duì)象包括校方、企業(yè)和學(xué)生。監(jiān)督評(píng)價(jià)小組每學(xué)年都要進(jìn)行全方位評(píng)估，因此評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)涉及的內(nèi)容較多。最后還要根據(jù)考核結(jié)果對(duì)表現(xiàn)突出的主體給予表?yè)P(yáng)獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)表現(xiàn)不佳的一方提出整改意見(jiàn)。

篇5

關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)競(jìng)合;損失補(bǔ)償原則;保險(xiǎn)立法

中圖分類號(hào):F840文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1006-3544(2009)04-0078-04

保險(xiǎn)競(jìng)合在實(shí)務(wù)當(dāng)中十分常見(jiàn), 而在我國(guó)立法中屬于空白,在理論研究中的相關(guān)文獻(xiàn)也較少,同時(shí)爭(zhēng)議頗多且存在概念模糊等不足之處。 隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的日益發(fā)展,保險(xiǎn)競(jìng)合的案例會(huì)越來(lái)越多,怎樣合理解決這類缺少法規(guī)依據(jù)的保險(xiǎn)問(wèn)題, 需要學(xué)術(shù)界的持續(xù)關(guān)注與深入探索。 本文將基于前人的研究和國(guó)內(nèi)的實(shí)際狀況重新界定保險(xiǎn)競(jìng)合的概念, 并分類型討論其具體表現(xiàn)以及處理方式, 提出原則性的政策建議。

一、保險(xiǎn)競(jìng)合的概念界定

關(guān)于保險(xiǎn)競(jìng)合至今缺乏準(zhǔn)確的定義, 所見(jiàn)最多的是:保險(xiǎn)競(jìng)合是指同一保險(xiǎn)事故發(fā)生導(dǎo)致同一保險(xiǎn)標(biāo)的受損時(shí), 兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人對(duì)此均負(fù)保險(xiǎn)賠償責(zé)任的情形 [1-4] 。雖然此定義概括出了保險(xiǎn)競(jìng)合的一些主要特征, 如同一次保險(xiǎn)事故使得多個(gè)保險(xiǎn)人均應(yīng)負(fù)責(zé),但存在明顯缺陷。一是定義中“同一保險(xiǎn)標(biāo)的受損”的提法不妥當(dāng),使其不能解釋涉及責(zé)任保險(xiǎn)的競(jìng)合;二是該定義難以涵蓋人身保險(xiǎn),因?yàn)槿说纳徒】挡荒堋氨ｋU(xiǎn)賠償”;三是此定義尚不能把重復(fù)保險(xiǎn)排除在外。

合理界定保險(xiǎn)競(jìng)合的概念首先需要明確其基本構(gòu)成要素。筆者認(rèn)為,保險(xiǎn)競(jìng)合的構(gòu)成要素應(yīng)包括:

第一, 存在兩個(gè)以上的保險(xiǎn)合同或保險(xiǎn)關(guān)系①,且它們約定的保險(xiǎn)范圍及責(zé)任期限相同或部分重疊。 這是因?yàn)? 如果沒(méi)有兩個(gè)以上的保險(xiǎn)合同或保險(xiǎn)關(guān)系,或者它們的保險(xiǎn)范圍及責(zé)任期限沒(méi)有重疊, 那么就不會(huì)有多個(gè)承保主體同一時(shí)間面臨索賠, 從而在責(zé)任履行上產(chǎn)生交叉重合及處理困難, 也就無(wú)所謂保險(xiǎn)競(jìng)合了。

第二,須是同一保險(xiǎn)事故引致競(jìng)合的出現(xiàn),因?yàn)椴煌ｋU(xiǎn)事故的處理不涉及多個(gè)承保主體賠付責(zé)任的交叉與重合。對(duì)于這一點(diǎn)認(rèn)識(shí),大家?guī)谉o(wú)分歧。

第三,保險(xiǎn)事故中,須存在同一個(gè)受害主體。關(guān)于此問(wèn)題許多研究者提出, 保險(xiǎn)競(jìng)合須強(qiáng)調(diào)一次保險(xiǎn)事故損及同一保險(xiǎn)標(biāo)的 [1-4] ,筆者對(duì)此存在質(zhì)疑:一方面,責(zé)任保險(xiǎn)也有競(jìng)合的現(xiàn)象并且非常普遍, 但責(zé)任保險(xiǎn)的標(biāo)的(即民事賠償責(zé)任)本身不會(huì)受損, 真正受損的首先是保險(xiǎn)事故中涉及的人身或財(cái)產(chǎn), 其次是依法向受害者給予了經(jīng)濟(jì)賠償?shù)呢?zé)任保險(xiǎn)投保人本人;另一方面,部分保險(xiǎn)競(jìng)合也不一定只有一項(xiàng)保險(xiǎn)標(biāo)的受損, 而可能是多項(xiàng)標(biāo)的如財(cái)產(chǎn)與人身均受損, 決定是否會(huì)有多個(gè)承保主體參與理賠進(jìn)而產(chǎn)生責(zé)任交叉的不在于受損保險(xiǎn)標(biāo)的的多寡。因此, 把同一保險(xiǎn)標(biāo)的受損作為保險(xiǎn)競(jìng)合的構(gòu)成要件并不合理。

實(shí)際上, 保險(xiǎn)事故發(fā)生后但凡相關(guān)承保主體需按約進(jìn)行理賠的話,則此次事故總會(huì)存在受害者,前者直接或間接地向后者給予賠付。其中,若受害者本來(lái)就是投保人、被保險(xiǎn)人或參保人,則承保主體應(yīng)直接向其支付保險(xiǎn)金,即直接履行賠付職責(zé);若反之,則為間接履責(zé),即保人或被保險(xiǎn)人向受害人進(jìn)行賠付①。而在保險(xiǎn)競(jìng)合下,事故受害人可同時(shí)行使兩項(xiàng)以上的賠付請(qǐng)求權(quán), 如果是自身享有多份保險(xiǎn)合同則可向多個(gè)保險(xiǎn)人要求賠付, 若是事故由多個(gè)致害責(zé)任人所造成則可向他們要求賠付, 并最終使提供責(zé)任保險(xiǎn)的多個(gè)承保主體面臨索賠。 從這個(gè)意義上講,保險(xiǎn)競(jìng)合根源于請(qǐng)求權(quán)的多重性,是民商法中的請(qǐng)求權(quán)競(jìng)合在保險(xiǎn)法律關(guān)系上的特殊體現(xiàn)。所以,筆者認(rèn)為保險(xiǎn)競(jìng)合的要件之一是同一保險(xiǎn)事故導(dǎo)致了同一受害主體的出現(xiàn),而他(她)從致害主體或承保主體那里實(shí)現(xiàn)賠付請(qǐng)求權(quán)的具體方式不惟一。

第四,須存在多項(xiàng)保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)競(jìng)合往往與重復(fù)保險(xiǎn)相比較, 后者的成立要求多份合同均基于同一項(xiàng)保險(xiǎn)利益,而前者卻不一定。從理論上看,保險(xiǎn)利益的多項(xiàng)性是保險(xiǎn)競(jìng)合區(qū)別于重復(fù)保險(xiǎn)的關(guān)鍵因素,后者相當(dāng)于前者的特例,即保險(xiǎn)利益惟一的保險(xiǎn)競(jìng)合②,有研究者據(jù)此提出了保險(xiǎn)競(jìng)合的廣義與狹義之分:包含重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)競(jìng)合謂之為廣義,否則為狹義 [5] 。我們之所以要嚴(yán)格區(qū)分二者,一方面是因?yàn)闃I(yè)內(nèi)對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)的處理已經(jīng)具有比較成熟的制度,故研究重點(diǎn)應(yīng)當(dāng)是留有立法空白的保險(xiǎn)競(jìng)合。 另一方面,根據(jù)保險(xiǎn)學(xué)原理可知,同一個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的或經(jīng)濟(jì)主體可以存在不同的保險(xiǎn)利益, 并可成立多個(gè)保險(xiǎn)合同或保險(xiǎn)關(guān)系, 故當(dāng)一次保險(xiǎn)事故的發(fā)生直接或間接損及多項(xiàng)保險(xiǎn)利益時(shí), 可導(dǎo)致多個(gè)承保主體同時(shí)予以理賠的困難, 而這正是產(chǎn)生保險(xiǎn)競(jìng)合的學(xué)理基礎(chǔ)。從這個(gè)意義上講,保險(xiǎn)競(jìng)合的實(shí)質(zhì)是保險(xiǎn)利益的競(jìng)合。

綜上所述,本文將保險(xiǎn)競(jìng)合的概念歸納為:保險(xiǎn)法律關(guān)系中,同一保險(xiǎn)事故損及同一經(jīng)濟(jì)主體時(shí),導(dǎo)致源于不同保險(xiǎn)利益的多個(gè)承保主體可同時(shí)理賠的情形。

二、保險(xiǎn)競(jìng)合的分類與處理

(一)人身保險(xiǎn)之間的競(jìng)合

所謂人身保險(xiǎn)之間的競(jìng)合, 是指競(jìng)合關(guān)系中的多份保險(xiǎn)合同都基于人身保險(xiǎn)利益。 其中最典型的情況是, 一個(gè)被保險(xiǎn)人分別基于血緣關(guān)系和姻親關(guān)系的保險(xiǎn)利益同時(shí)享有了多份合同保障。例如,某人的父親和妻子各向一家保險(xiǎn)公司為其投保了同期限的健康保險(xiǎn)和人身意外傷害保險(xiǎn), 則保險(xiǎn)事故導(dǎo)致的人身傷殘和醫(yī)療費(fèi)用可分別提出索賠, 即此人擁有的兩項(xiàng)請(qǐng)求權(quán)產(chǎn)生了競(jìng)合。應(yīng)當(dāng)說(shuō),這類情況的處理尚不算困難, 因?yàn)槿松韨o付與醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償互不沖突, 兩家保險(xiǎn)公司均向同一個(gè)被保險(xiǎn)人理賠即可。

但是,若以上案例出現(xiàn)如下不同之處,例如被保險(xiǎn)人的妻子也為其附加投保了健康保險(xiǎn), 則處理起來(lái)具有爭(zhēng)議。 分歧主要來(lái)自于存在兩份健康保險(xiǎn)的情況下, 被保險(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)用支出是否可以獲得兩次理賠。類似此案例,現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》第68條排除了保險(xiǎn)人對(duì)醫(yī)療費(fèi)用賠付的代位追償, 不禁止被保險(xiǎn)人二次獲償。 王樹(shù)森和梁振華援引民商法中專屬債權(quán)的相關(guān)原理, 認(rèn)為被保險(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)用賠償請(qǐng)求權(quán)不能代位行使,從而贊同《保險(xiǎn)法》第68條的立法主旨 [6] 。另一種意見(jiàn)則認(rèn)為,醫(yī)療費(fèi)用支出與普通財(cái)產(chǎn)損失一樣具有補(bǔ)償性質(zhì), 其理賠過(guò)程適用補(bǔ)償原則和代位原則 [7] 。

筆者傾向于以上第二種意見(jiàn), 因?yàn)榻】当ｋU(xiǎn)涉及的醫(yī)療費(fèi)用和誤工損失等項(xiàng)目的確類同于普通財(cái)產(chǎn)損失,而與殘疾給付及精神損害補(bǔ)償?shù)认喈?是可以足額彌補(bǔ)的。因此,上述案例中的兩家保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)被保險(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)用加以分?jǐn)偂?現(xiàn)實(shí)中的具體做法可仿照對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)的處理, 涉案保險(xiǎn)公司或相互達(dá)成分?jǐn)倕f(xié)議的從其協(xié)議, 或法定為按保險(xiǎn)金額的比例分?jǐn)?從而滿足權(quán)責(zé)對(duì)等的公平原則。

(二)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)之間的競(jìng)合

與人身保險(xiǎn)競(jìng)合的定義類似, 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)競(jìng)合涉及的多項(xiàng)保險(xiǎn)利益均源自財(cái)產(chǎn)標(biāo)的。而現(xiàn)實(shí)中,狹義產(chǎn)險(xiǎn)(即財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn))之間的競(jìng)合十分罕見(jiàn),絕大多數(shù)產(chǎn)險(xiǎn)競(jìng)合發(fā)生于廣義產(chǎn)險(xiǎn)間, 主要是責(zé)任保險(xiǎn)競(jìng)合最為常見(jiàn)。例如,吳某乘坐一輛車主C駕駛的掛靠A運(yùn)輸公司的長(zhǎng)途客車前往目的地,途中與B駕駛的汽車相撞后身受重傷且隨身行李受損,B負(fù)事故主責(zé)。于是,本案產(chǎn)生了典型的請(qǐng)求權(quán)競(jìng)合,因?yàn)檫\(yùn)輸公司沒(méi)有平安地將吳某送達(dá)目的地, 故可被追究旅客運(yùn)輸合同的違約責(zé)任; 同時(shí)車禍損害了吳某的健康權(quán)和財(cái)產(chǎn)權(quán),他可以向肇事車主B和客車車主C追究侵權(quán)責(zé)任。相應(yīng)地,分別為A承保了承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)、為B承保了機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)以及為C承保了車上人員責(zé)任險(xiǎn)的甲乙丙三家保險(xiǎn)公司都可能參與理賠,最終形成責(zé)任保險(xiǎn)競(jìng)合。

此類案例中,對(duì)于受害人不應(yīng)超額獲償?shù)?如財(cái)產(chǎn)) 損失部分, 國(guó)際上存在源自美國(guó)的一套處理規(guī)則,即依據(jù)保險(xiǎn)合同中訂立的他保條款來(lái)加以解決,具體包括溢額責(zé)任(即本保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)其他承保人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任以外的部分)、不負(fù)責(zé)任(即存在其他承保人時(shí)本保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)任)和比例責(zé)任(即存在其他承保人時(shí)本保險(xiǎn)人只按承保金額比例分?jǐn)傌?zé)任)三種方式。但是,在保險(xiǎn)合同中約定他保條款并不能想當(dāng)然地約束其他保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人, 真正履行起來(lái)并不順利。并且三種處理方式本身就存在沖突,最典型的是若兩份合同均約定的“不負(fù)責(zé)任”條款,那豈不是受害者無(wú)法真正得到補(bǔ)償?所以,國(guó)家立法有必要介入對(duì)此類案例的處理, 基本原則是確立賠付的順序?yàn)?侵權(quán)責(zé)任先于違約責(zé)任,過(guò)錯(cuò)方先于非過(guò)錯(cuò)方,過(guò)錯(cuò)大者先于過(guò)錯(cuò)小者。這樣做,符合民事法律責(zé)任的一般原理,既可以合理彌補(bǔ)受害方的合法利益, 又可對(duì)過(guò)錯(cuò)責(zé)任方起到懲戒作用。具體到本案,由于B和C是侵權(quán)責(zé)任方,故應(yīng)先于違約責(zé)任方A進(jìn)行賠償,而B(niǎo)的過(guò)錯(cuò)大于C,故B的賠償又應(yīng)先于C,最終,是乙保險(xiǎn)公司先行理賠,丙和甲公司承擔(dān)溢額責(zé)任。

除以上案例之外, 有時(shí)還會(huì)遇到強(qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)與任意性責(zé)任保險(xiǎn)的競(jìng)合, 如同一次車禍造成的車輛損失可由兩家保險(xiǎn)公司分別承保的交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)性第三者責(zé)任險(xiǎn)理賠。此時(shí),考慮強(qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)的法律性質(zhì)和政策意圖, 應(yīng)當(dāng)先由強(qiáng)制性責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)損失賠償,任意性責(zé)任險(xiǎn)承擔(dān)超出的部分。

(三)人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)之間的競(jìng)合

這一類型的保險(xiǎn)競(jìng)合, 主要體現(xiàn)于人身保險(xiǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)之間。一種情況是涉及給付性的人身保險(xiǎn),例如享有定期壽險(xiǎn)或意外傷害保險(xiǎn)的某被保險(xiǎn)人因一起責(zé)任事故(如產(chǎn)品責(zé)任)死亡,則承保其人身險(xiǎn)的公司與承保致害方責(zé)任險(xiǎn)的公司形成競(jìng)合。顯然,壽險(xiǎn)或意外險(xiǎn)的死亡給付不存在超額賠償?shù)膯?wèn)題,所以死者的受益人(繼承人)可在獲得人身保險(xiǎn)金給付的同時(shí)獲得責(zé)任保險(xiǎn)公司的第二次賠付。

另一種情況的處理要復(fù)雜一些, 即受害人享有的是帶有補(bǔ)償性的健康保險(xiǎn), 所以責(zé)任事故所致?lián)p失中的醫(yī)療費(fèi)用部分會(huì)引起保額賠付的分?jǐn)偫щy。這種競(jìng)合情形下, 筆者認(rèn)為應(yīng)對(duì)費(fèi)用損失進(jìn)行分?jǐn)偸强隙ǖ? 當(dāng)事人不能因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而額外獲利;其次, 就分?jǐn)偟男问蕉?應(yīng)當(dāng)是責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人先行負(fù)責(zé), 原因在于導(dǎo)致事故的有過(guò)錯(cuò)一方不能被輕易免除賠償責(zé)任, 否則違的公平正義原則。

(四)商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)之間的競(jìng)合

這一類型的保險(xiǎn)競(jìng)合包括兩種典型情況: 一種是同時(shí)享有商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人應(yīng)向哪一方要求醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償; 另一種是存在第三方責(zé)任人的工傷事故中,受害的雇員(或勞動(dòng)者)應(yīng)向致害責(zé)任人及其承保公司索賠還是向社保機(jī)構(gòu)索賠,即所謂的人身?yè)p害賠償與工傷保險(xiǎn)的競(jìng)合。

第一種情況中, 現(xiàn)實(shí)中主要存在于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是報(bào)銷性而非預(yù)付性的場(chǎng)合下, 被保險(xiǎn)人面臨著將醫(yī)療費(fèi)用發(fā)票交給哪一方承保機(jī)構(gòu)理賠的選擇。業(yè)內(nèi)以前的處理是被保險(xiǎn)人只能擇一索賠, 現(xiàn)在是商業(yè)保險(xiǎn)公司通?？梢越邮苌绫C(jī)構(gòu)簽字蓋章的醫(yī)療發(fā)票復(fù)印件,即原則上允許二次報(bào)銷。筆者認(rèn)為,考慮社會(huì)保險(xiǎn)提供基本風(fēng)險(xiǎn)保障的性質(zhì), 理論上應(yīng)先由社保機(jī)構(gòu)進(jìn)行處理, 補(bǔ)償不足的部分再由保險(xiǎn)公司補(bǔ)足。

第二種情況中, 由于關(guān)系到社會(huì)保障制度建設(shè)的基礎(chǔ)性問(wèn)題當(dāng)前討論比較多, 總體上被歸納為四種處理模式。一是取代模式,即受害雇員只能申請(qǐng)工傷賠償,典型的如法國(guó)、瑞士、南非和挪威等國(guó);二是擇一模式, 即受害雇員可以且只可以選擇一條索賠渠道, 英國(guó)和英聯(lián)邦國(guó)家的早期法律制度均屬此類; 三是兼得模式,即受害雇員可以得到雙重賠償,如中國(guó)臺(tái)灣和現(xiàn)在的英國(guó);四是補(bǔ)充模式,即受害雇員可向兩方主張權(quán)利, 但所得賠償不超過(guò)其實(shí)際損失, 如日本、智利和北歐諸國(guó)。

在我國(guó)的法規(guī)制度中,1996年的《企業(yè)職工工傷保險(xiǎn)試行辦法》不允許兼得,而2002年施行的《安全生產(chǎn)法》和2004年新實(shí)施的《工傷保險(xiǎn)條例》則既不禁止兼得,也不排除補(bǔ)充模式。于是,在《工傷保險(xiǎn)條例》生效后,一些地方性(如黑龍江、四川、上海、湖北和安徽蕪湖等) 的實(shí)施細(xì)則或配套政策采取了補(bǔ)充模式,但被認(rèn)為是“自出心裁越權(quán)立法造成的惡果” [8] 。學(xué)術(shù)界中,補(bǔ)充模式曾得到不少學(xué)者的推崇,而現(xiàn)在支持兼得模式的日益增多 [8-9] 。

筆者認(rèn)為,采取何種模式不可一概而論。對(duì)于工傷事故所致的醫(yī)療費(fèi)用(包括殘疾器具等)和誤工損失等支出,正如前文所述,由于可以明確估算其金額大小,故應(yīng)當(dāng)適用補(bǔ)充模式,由社保機(jī)構(gòu)和致害責(zé)任人共同分擔(dān)。 但是, 同樣考慮到對(duì)責(zé)任者的必要懲戒,應(yīng)當(dāng)規(guī)定受害雇員須先向責(zé)任者索賠,至少不能放棄索賠之權(quán)利, 再由社保機(jī)構(gòu)給予補(bǔ)充賠付并允許其代位追償。而對(duì)于工傷事故所致的殘疾給付,由于其不具有損失補(bǔ)償性質(zhì),所以應(yīng)適用兼得模式,允許受害雇員兩次索賠。

三、結(jié)論與建議

(一)加強(qiáng)理論研究

一方面,保險(xiǎn)競(jìng)合首先是一個(gè)法律問(wèn)題,根源于民事主體的請(qǐng)求權(quán)競(jìng)合, 并且與法律責(zé)任競(jìng)合乃至法條競(jìng)合都有關(guān)聯(lián)。因此,保險(xiǎn)競(jìng)合的合理解決離不開(kāi)相關(guān)法學(xué)原理的指導(dǎo), 加強(qiáng)民商法以及保險(xiǎn)法方面的理論研究具有現(xiàn)實(shí)意義。另一方面,保險(xiǎn)競(jìng)合又是一個(gè)保險(xiǎn)問(wèn)題, 其本質(zhì)是多個(gè)經(jīng)濟(jì)主體保險(xiǎn)利益的競(jìng)合。 而從以上的分析可以看出, 保險(xiǎn)利益競(jìng)合往往與保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償過(guò)程相聯(lián)系, 凡是在須遵循損失補(bǔ)償原則的場(chǎng)合來(lái)處理保險(xiǎn)利益競(jìng)合,都不免遇到各種困難。換言之,不涉及到損失補(bǔ)償原則的保險(xiǎn)競(jìng)合, 其研究?jī)r(jià)值將不甚突出。 從這個(gè)意義上講, 是否須適用損失補(bǔ)償原則, 似乎可視作保險(xiǎn)競(jìng)合的第五個(gè)構(gòu)成要素。所以,加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)利益以及損失補(bǔ)償原則等保險(xiǎn)學(xué)理論問(wèn)題的研究, 是準(zhǔn)確認(rèn)識(shí)和有效解決保險(xiǎn)競(jìng)合難題的基礎(chǔ)。

(二)補(bǔ)充和修訂《保險(xiǎn)法》

1. 應(yīng)如《保險(xiǎn)法》第41條對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)進(jìn)行專門規(guī)定那樣,在其中也加入對(duì)保險(xiǎn)競(jìng)合的相關(guān)規(guī)定。立法的補(bǔ)充一是明確界定保險(xiǎn)競(jìng)合的含義, 二是規(guī)定保險(xiǎn)競(jìng)合的處理原則, 具體內(nèi)容或做法可參照前文的分析。

2. 鑒于《保險(xiǎn)法》第68條排除人身保險(xiǎn)適用損失補(bǔ)償原則所存在的疑問(wèn),筆者認(rèn)為應(yīng)對(duì)其進(jìn)行修訂。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)中的健康保險(xiǎn)涉及對(duì)醫(yī)療費(fèi)用和收入損失的給付, 而這兩個(gè)項(xiàng)目正如前文所述具有補(bǔ)償性質(zhì),應(yīng)適用損失補(bǔ)償原則。因此,第68條規(guī)定的保險(xiǎn)人不可代位追償?shù)姆秶鷳?yīng)將健康保險(xiǎn)除外。

3. 可依照國(guó)際上的通行做法, 及時(shí)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分類重新界定, 將意外傷害保險(xiǎn)及健康保險(xiǎn)劃入非壽險(xiǎn)的范疇。 因?yàn)楸ｋU(xiǎn)競(jìng)合現(xiàn)象實(shí)際上與壽險(xiǎn)無(wú)關(guān),或者說(shuō)涉及壽險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)競(jìng)合不難處理,所以在新的業(yè)務(wù)分類下將保險(xiǎn)競(jìng)合專門納入非壽險(xiǎn)制度框架進(jìn)行規(guī)范相對(duì)簡(jiǎn)明。

(三)加快社會(huì)保險(xiǎn)立法

社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系十分密切, 二者之間的相互競(jìng)合充分證明了這一點(diǎn)。 有效處理涉及社保關(guān)系的保險(xiǎn)競(jìng)合, 除了依據(jù)規(guī)范商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)的《保險(xiǎn)法》之外,必然也離不開(kāi)規(guī)范社會(huì)保險(xiǎn)活動(dòng)的社保法。而我國(guó)統(tǒng)一的《社會(huì)保險(xiǎn)法》尚未出臺(tái),目前, 從中央到地方制定的數(shù)量眾多的社保法規(guī)或規(guī)范性文件難免考慮不周甚至相互沖突, 不利于社保事業(yè)的和諧發(fā)展。因此,加快社會(huì)保險(xiǎn)法的立法進(jìn)程是解決以上問(wèn)題的重要一環(huán)。其中,針對(duì)人身?yè)p害賠償與工傷保險(xiǎn)給付的競(jìng)合問(wèn)題, 社保法應(yīng)當(dāng)立足國(guó)情, 并借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)明確給出統(tǒng)一而合理的處置原則, 既要合乎保險(xiǎn)理論的一般規(guī)律, 又要充分保障勞動(dòng)者的合法利益。

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篇6

【關(guān)鍵詞】交強(qiáng)險(xiǎn)；第三者權(quán)利；保護(hù)；完善

一、我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)“第三者”權(quán)利保護(hù)存在的問(wèn)題

（一）保障范圍的不足。交強(qiáng)險(xiǎn)的保障范圍是保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故時(shí)造成受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償。但是我們縱觀世界各國(guó)相關(guān)立法，很少將財(cái)產(chǎn)損失作為機(jī)動(dòng)車責(zé)任險(xiǎn)的范圍。保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)原則是保本微利，將被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到自己身上，這就為保險(xiǎn)公司的財(cái)力造成了很大的負(fù)擔(dān)，無(wú)疑也增加了投保人繳納的保費(fèi)，提高了費(fèi)率。

（二）受害第三者保護(hù)范圍較小。我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)中的第三者不包括被保險(xiǎn)車輛的車上人員，在司法實(shí)踐中，對(duì)保險(xiǎn)車輛的車上人員完全排除在交強(qiáng)險(xiǎn)的保障范圍之外，有違《道交法》和《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》的立法目的實(shí)踐中經(jīng)常發(fā)生車上人員車后被本車撞死撞傷的事件，那么如何認(rèn)定這些車上人員呢？這關(guān)系到損害賠償?shù)膯?wèn)題，我們可以這么認(rèn)定即判定是否為車上人員，關(guān)鍵看在事故發(fā)生的瞬間是在車上還是在車下，在車下即為第三者，而不是車上人員。

二、交強(qiáng)險(xiǎn)中“第三者”權(quán)利保護(hù)的對(duì)策

（一）擴(kuò)大受害“第三者”的范圍。我國(guó)機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)的保障范圍是被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所致道路交通事故中本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害“第三者”的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，而乘客的傷害排除在外。理論上機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)是專門為交通事故受害“第三者”的利益維護(hù)而設(shè)立的，其著眼點(diǎn)在于保障受害“第三者”能夠取得及時(shí)有效的補(bǔ)償，在法院判決中很多法院也將車上乘客或正在上車或下車的人視為第三者。因此筆者認(rèn)為應(yīng)將受害“第三者”的范圍擴(kuò)大至含有本車上的乘客，這能更好的轉(zhuǎn)嫁車主或駕駛員的風(fēng)險(xiǎn)，提高他們的賠償能力，使受害“第三者”得到保障。

（二）提高人身傷亡的賠償限額。大幅度提高人身傷亡的賠償責(zé)任限額，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)人身傷亡損害賠償最充分的救濟(jì)，符合《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》的立法宗旨，也符合當(dāng)下以人為本的國(guó)家政策和法制理念。雖然我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)把人身傷亡責(zé)任限額從6萬(wàn)元提高至12萬(wàn)元，但是根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》，死亡賠償額在40萬(wàn)左右，加上醫(yī)療費(fèi)用也飛速增漲，我國(guó)人身傷亡賠償限額仍有較大提升空間。而且我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任限額實(shí)行分項(xiàng)原則，死亡限額為11萬(wàn)醫(yī)療費(fèi)用限額為1萬(wàn)，降低了保障程度，而且責(zé)任限額是對(duì)每一事故中所有受害“第三者”的賠償限額，若事故中涉及多個(gè)受害“第三者”則各受害“第三者”要對(duì)本來(lái)就低的限額分?jǐn)?，使得的受害“第三者”獲得的賠償更低，因此筆者認(rèn)為應(yīng)進(jìn)一步提高人身傷害賠償限額，或者考慮取消分項(xiàng)限額制度，改變目前交強(qiáng)險(xiǎn)在多車事故、多人死亡的情況下保障不足的局面。

（三）規(guī)定受害“第三者”對(duì)保險(xiǎn)公司享有直接索賠權(quán)。在交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中，各發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)一般都賦予受害“第三者”以直接請(qǐng)求權(quán)。我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)借鑒國(guó)外交強(qiáng)險(xiǎn)做法，在《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》中明確規(guī)定受害“第三者”對(duì)保險(xiǎn)人享有直接請(qǐng)求權(quán)，從而可以簡(jiǎn)化法律關(guān)系，節(jié)省訴訟成本，強(qiáng)化受害“第三者”的權(quán)利，保障受害“第三者”的權(quán)益。如果受害“第三者”不得直接請(qǐng)求保險(xiǎn)人給付，僅向被保險(xiǎn)人請(qǐng)求損害賠償。在此情形下，受害“第三者”的求償輾轉(zhuǎn)費(fèi)時(shí)，經(jīng)常遭到被保險(xiǎn)人的故意推托，特別是被保險(xiǎn)人被判刑服刑時(shí)，即使有賠償能力，也不愿再承擔(dān)經(jīng)濟(jì)上的賠償責(zé)任，對(duì)受害“第三者”極為不利，不利于實(shí)現(xiàn)交強(qiáng)險(xiǎn)的初衷。在交通事故人身索賠糾紛案件中，保險(xiǎn)人大都是作為共同被告，而不是第三人，可見(jiàn)法院認(rèn)可受害“第三者”對(duì)保險(xiǎn)人享有直接索賠權(quán)，為了避免保險(xiǎn)人的不滿，宜在交強(qiáng)險(xiǎn)條例中直接規(guī)定受害“第三者”對(duì)保險(xiǎn)公司的享有直接索賠權(quán)。

（四）完善相關(guān)法律，保證交強(qiáng)險(xiǎn)的順利實(shí)施。由于法律適用性的不明確、各方利益出發(fā)點(diǎn)的不同以及對(duì)條款理解的差異等，交強(qiáng)險(xiǎn)的實(shí)施過(guò)程中面臨許多爭(zhēng)議；有保險(xiǎn)公司認(rèn)為該賠法院卻判決不賠的；公司認(rèn)為該拒賠，法院判決賠付的；一審判賠或不賠，二審改判的；不同法院對(duì)同類情況作出不同判決的（鑒定費(fèi)與出租車的份兒錢等各法院存在較大差異）；法院超限額判賠的（不顧交強(qiáng)險(xiǎn)限額分項(xiàng)和針對(duì)的是每一事故）等等。各法院判決的不統(tǒng)一對(duì)于保險(xiǎn)人和事故當(dāng)事人來(lái)說(shuō)都是極其不合理的。有的判決中法院認(rèn)為道交法的法律位階高于交強(qiáng)險(xiǎn)條例，且現(xiàn)行法律并未對(duì)兩者的適用規(guī)則作出明確規(guī)定，從而優(yōu)先適用道交法。但筆者認(rèn)為交強(qiáng)險(xiǎn)條例和條款的出臺(tái)晚于道交法，是對(duì)我國(guó)立法體系的完善，且其規(guī)定也更全面、更細(xì)化、更專業(yè)。因此，我國(guó)亟待出臺(tái)相關(guān)法律，完善交強(qiáng)險(xiǎn)的法律，明確道交法與交強(qiáng)險(xiǎn)條例的適用規(guī)則。對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)條款中一些界定模糊的問(wèn)題（墊付與追償情形是否適用），保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)盡力和司法部門進(jìn)行溝通，達(dá)成一致的見(jiàn)解，以維護(hù)交強(qiáng)險(xiǎn)執(zhí)行的明確性和一致性。

此外“徒法不足以自行”，執(zhí)行是整個(gè)交強(qiáng)險(xiǎn)制度的關(guān)鍵，要想充分發(fā)揮交強(qiáng)險(xiǎn)制度的作用，維護(hù)“第三者”的合法權(quán)益，不僅需要貫徹執(zhí)行《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》的宗旨，還需要廣大機(jī)動(dòng)車保有人的自覺(jué)，更需要交通管理部門、公安部門、保險(xiǎn)監(jiān)管部門甚至醫(yī)療與衛(wèi)生部門的協(xié)同和配合。

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篇7

關(guān)鍵字：第三方物流，保險(xiǎn)，法律關(guān)系

隨著現(xiàn)代物流業(yè)的興起，第三方物流企業(yè)在為客戶提供越來(lái)越便利的一體化物流服務(wù)的同時(shí)，也承擔(dān)著越來(lái)越大的風(fēng)險(xiǎn)。隨時(shí)可能發(fā)生貨物破損、野蠻裝卸、誤時(shí)配送、偷盜滅失、變質(zhì)串味等風(fēng)險(xiǎn)都可能遭致托運(yùn)方提出索賠。

論文百事通面臨風(fēng)險(xiǎn)的猖狂和索賠的煩惱，第三方物流企業(yè)該如何防范？是自留還是轉(zhuǎn)嫁？世界各國(guó)的實(shí)踐告訴我們，保險(xiǎn)不失為一種有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。保險(xiǎn)一方面體現(xiàn)了分散社會(huì)資源集中運(yùn)作的優(yōu)勢(shì)，另一方面又體現(xiàn)出現(xiàn)代社會(huì)互助精神的價(jià)值。因此，現(xiàn)代物流誕生伊始，保險(xiǎn)就得到了第三方物流企業(yè)的青睞。在我國(guó)，現(xiàn)代物流業(yè)剛剛起步，物流保險(xiǎn)在實(shí)踐中還存在諸多的缺陷。另外，物流業(yè)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的陌生又造成對(duì)保險(xiǎn)功能的定位不清，這也是導(dǎo)致我國(guó)物流保險(xiǎn)業(yè)不發(fā)達(dá)的重要原因。

一、第三方物流保險(xiǎn)的起源-從“三足鼎立”到“雙軌并行”

近代保險(xiǎn)制度肇始于14-16世紀(jì)的國(guó)際貿(mào)易活動(dòng)，從此物流保險(xiǎn)便開(kāi)始了其長(zhǎng)達(dá)幾個(gè)世紀(jì)的發(fā)展歷史。據(jù)資料記載，1384年在佛羅倫薩誕生了世界上第一份具有現(xiàn)代意義的保險(xiǎn)單。到16世紀(jì)下半葉，英國(guó)女王特許在倫敦皇家交易所內(nèi)建立保險(xiǎn)商會(huì)，專門辦理保險(xiǎn)單的登記事宜，由此逐漸形成了海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)制度。1666年，倫敦皇家面包店引燃了長(zhǎng)達(dá)5天5夜的一場(chǎng)大火，大火幾乎吞噬掉這座古老的城市。1667年，英國(guó)便成立了世界上第一家火災(zāi)保險(xiǎn)公司，近代的火災(zāi)保險(xiǎn)制度誕生了。海上運(yùn)輸保險(xiǎn)和火災(zāi)保險(xiǎn)，是第三方物流保險(xiǎn)在運(yùn)輸和倉(cāng)儲(chǔ)環(huán)節(jié)的最初起源。

到了現(xiàn)代社會(huì)，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中對(duì)不特定的社會(huì)公眾造成損失的風(fēng)險(xiǎn)逐漸增加，于是保險(xiǎn)領(lǐng)域又產(chǎn)生了公眾責(zé)任保險(xiǎn)。所謂公眾責(zé)任保險(xiǎn)就是保障投保人因疏忽導(dǎo)致第三者傷亡或財(cái)物受損的法律責(zé)任。在運(yùn)輸領(lǐng)域，伴隨著公眾責(zé)任保險(xiǎn)的興起產(chǎn)生了承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)制度。承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)承保的就是承運(yùn)人在運(yùn)輸貨物過(guò)程中可能產(chǎn)生的對(duì)托運(yùn)人貨物損失在法律上應(yīng)承擔(dān)的損害賠償責(zé)任。

運(yùn)輸環(huán)節(jié)保險(xiǎn)、倉(cāng)儲(chǔ)環(huán)節(jié)保險(xiǎn)以及承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)形成了傳統(tǒng)物流領(lǐng)域“三足鼎立”的保險(xiǎn)格局。隨著現(xiàn)代物流業(yè)務(wù)的發(fā)展，在綜合性的一體化物流服務(wù)理念下，傳統(tǒng)貨物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)體系的不足逐漸暴露出來(lái)：

1.各環(huán)節(jié)的保險(xiǎn)被肢解，與現(xiàn)代物流功能整合的理念背道而馳。

由于在傳統(tǒng)保險(xiǎn)體系下，物流的各個(gè)環(huán)節(jié)被肢解，造成了托運(yùn)人不得不按環(huán)節(jié)投保的現(xiàn)狀。比如，托運(yùn)人要完成一項(xiàng)物流活動(dòng)，就不得不在運(yùn)輸環(huán)節(jié)投保貨物運(yùn)輸險(xiǎn)、在倉(cāng)儲(chǔ)環(huán)節(jié)投保貨物倉(cāng)儲(chǔ)險(xiǎn)等。多次辦理保險(xiǎn)手續(xù)意味著多次的保險(xiǎn)談判、保單繕制、費(fèi)用支付等。程序的復(fù)雜既延長(zhǎng)了物流活動(dòng)的時(shí)間，又增加了多環(huán)節(jié)保險(xiǎn)的費(fèi)用，給托運(yùn)人帶來(lái)不便。

2.傳統(tǒng)貨物保險(xiǎn)體系不能無(wú)縫覆蓋物流活動(dòng)的各個(gè)環(huán)節(jié)，第三方物流保險(xiǎn)存在真空。

在傳統(tǒng)貨物保險(xiǎn)體系下，保險(xiǎn)公司并不提供包裝、裝卸搬運(yùn)、流通加工、配送等諸多物流環(huán)節(jié)的保險(xiǎn)服務(wù)，這就使物流貨物的保險(xiǎn)出現(xiàn)真空，被保險(xiǎn)人的利益并不能得到充分地保障。

例如，英國(guó)倫敦保險(xiǎn)協(xié)會(huì)所制定的“協(xié)會(huì)貨物保險(xiǎn)條款”（InstituteCargoClauses，ICC）規(guī)定：海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)責(zé)任的起訖期間遵循“倉(cāng)至倉(cāng)”條款（WarehouseToWarehouse）。然而，隨著現(xiàn)代物流業(yè)務(wù)的興起，在保險(xiǎn)責(zé)任期間方面，傳統(tǒng)的ICC所提供的“倉(cāng)至倉(cāng)”條款越來(lái)越不能適應(yīng)現(xiàn)代物流要求的“門到門”（DoorToDoor）、甚至“桌到桌”（DeskToDesk）的一站式服務(wù)。因此，在現(xiàn)有的保險(xiǎn)體系下，“門到倉(cāng)”以及“倉(cāng)到門”所代表的集貨與配送環(huán)節(jié)的保險(xiǎn)處于真空狀態(tài)之中。

3.傳統(tǒng)保險(xiǎn)的制度設(shè)計(jì)與現(xiàn)代物流不配套。

以倉(cāng)儲(chǔ)保險(xiǎn)為例，傳統(tǒng)的倉(cāng)儲(chǔ)保險(xiǎn)是對(duì)大宗貨物在較長(zhǎng)時(shí)間的倉(cāng)儲(chǔ)過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行投保，因此保險(xiǎn)費(fèi)率一般較高。在現(xiàn)代物流JIT生產(chǎn)方式以及零庫(kù)存管理理念下，倉(cāng)儲(chǔ)則具有“短暫性”的特征。換句話說(shuō)，倉(cāng)儲(chǔ)在整個(gè)物流活動(dòng)中僅僅起一種“歇歇腳”的作用，因此其保險(xiǎn)費(fèi)率一般不宜過(guò)高。實(shí)踐中，被保險(xiǎn)人分別投保貨物運(yùn)輸險(xiǎn)和倉(cāng)儲(chǔ)險(xiǎn)，雖然可以基本上涵蓋物流活動(dòng)的主要環(huán)節(jié)，但由此帶來(lái)的保險(xiǎn)費(fèi)用的上升卻是被保險(xiǎn)人所不能承受的。

有鑒于此，我國(guó)一些保險(xiǎn)公司早在1998年就開(kāi)始積極探討個(gè)性化的現(xiàn)代物流保險(xiǎn)方案。這些方案將保險(xiǎn)責(zé)任起訖期間延長(zhǎng)為“門到門”條款，把貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和短暫倉(cāng)儲(chǔ)保險(xiǎn)打包后低價(jià)出售。這些方案的推出，使現(xiàn)行保險(xiǎn)體系逐漸與現(xiàn)代物流業(yè)接軌，是對(duì)現(xiàn)代物流保險(xiǎn)的有益嘗試.2004年，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司正式推出了《物流貨物保險(xiǎn)》和《物流責(zé)任保險(xiǎn)》兩個(gè)物流保險(xiǎn)條款，結(jié)束了傳統(tǒng)保險(xiǎn)的“三足鼎立”局面，從而進(jìn)入了物流保險(xiǎn)的“雙軌并行”階段。

二、撲朔迷離的法律關(guān)系

根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同，第三方物流保險(xiǎn)可以分為物流貨物保險(xiǎn)與物流責(zé)任保險(xiǎn)。所謂保險(xiǎn)標(biāo)的，就是指保險(xiǎn)關(guān)系當(dāng)事人之間權(quán)利和義務(wù)共同指向的對(duì)象。具體來(lái)說(shuō)，物流貨物保險(xiǎn)的標(biāo)的是貨物的實(shí)體財(cái)產(chǎn)利益，物流責(zé)任保險(xiǎn)的標(biāo)的則是被保險(xiǎn)人對(duì)于第三人依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的損害賠償責(zé)任。賠償責(zé)任雖然可以具體化為一定數(shù)量的財(cái)產(chǎn)性利益，但其本身并不是基于貨物而產(chǎn)生的。實(shí)踐中，認(rèn)清物流貨物保險(xiǎn)與物流責(zé)任保險(xiǎn)當(dāng)事人之間的法律關(guān)系，對(duì)甄別第三方物流企業(yè)的法律責(zé)任具有非?，F(xiàn)實(shí)的意義。

（一）“雙軌并行”的物流保險(xiǎn)基本形態(tài)及其法律關(guān)系

1.物流貨物保險(xiǎn)

從法律上講，物流并不轉(zhuǎn)移貨物的所有權(quán)，貨物所有權(quán)仍然掌握在委托方（第一方或第二方）手中，委托方對(duì)貨物具有直接的保險(xiǎn)利益，故其須對(duì)貨物損失的風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)。貨物所有權(quán)在第一方和第二方之間的轉(zhuǎn)移，決定了由誰(shuí)來(lái)辦理保險(xiǎn)；但是不管委托方中的任何一方承擔(dān)保險(xiǎn)義務(wù)，均與第三方的物流企業(yè)無(wú)關(guān)。以CFR貿(mào)易方式為例，貨物風(fēng)險(xiǎn)在買賣方之間的轉(zhuǎn)移以貨物越過(guò)船舷為界，此時(shí)為了轉(zhuǎn)嫁貨運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)，一般應(yīng)由買方（表現(xiàn)為第二方）辦理保險(xiǎn)。自始至終，第三方物流企業(yè)既不承擔(dān)貨物的保險(xiǎn)義務(wù)，也不負(fù)責(zé)賠償貨物損失的風(fēng)險(xiǎn)。歸根到底，第三方物流企業(yè)不是物流貨物保險(xiǎn)法律關(guān)系的當(dāng)事人。

2.物流責(zé)任保險(xiǎn)

當(dāng)由于第三方物流企業(yè)的責(zé)任造成貨物損失時(shí)，按照保險(xiǎn)法代位求償理論，貨物所有權(quán)人可以直接向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司賠償貨物所有權(quán)人的同時(shí)便取得代了位求償權(quán)。基于代位求償權(quán)，保險(xiǎn)公司可以向第三方物流企業(yè)追償。因此，第三方物流企業(yè)為降低自身責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，一般會(huì)選擇投保物流責(zé)任險(xiǎn)。物流

責(zé)任保險(xiǎn)的投保人和被保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)利益人）均是第三方物流企業(yè)。物流責(zé)任保險(xiǎn)的標(biāo)的不是貨物實(shí)體財(cái)產(chǎn)本身，貨物的所有權(quán)人自然也不是物流責(zé)任保險(xiǎn)法律關(guān)系的當(dāng)事人。

（二）物流貨物保險(xiǎn)的特殊形態(tài)及其法律關(guān)系

1.物流貨物保險(xiǎn)的特殊形態(tài)之一：第三方物流企業(yè)作為兼業(yè)保險(xiǎn)人

根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)《保險(xiǎn)兼業(yè)管理暫行辦法》第2條規(guī)定：保險(xiǎn)兼業(yè)人是指受保險(xiǎn)人委托，在從事自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，為保險(xiǎn)人代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位。一般而言，保險(xiǎn)兼業(yè)人都有與其主營(yíng)業(yè)務(wù)直接相關(guān)的一定規(guī)模的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)源。實(shí)踐中，很多傳統(tǒng)的貨運(yùn)企業(yè)、貨運(yùn)企業(yè)、進(jìn)出口企業(yè)擁有“保險(xiǎn)兼業(yè)許可證書(shū)”，這些企業(yè)在向第三方物流企業(yè)轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，繼續(xù)兼業(yè)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。此時(shí)的保險(xiǎn)法律關(guān)系中，投保人為貨物所有者的第一方或第二方企業(yè)，保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)公司。與物流貨物保險(xiǎn)基本形態(tài)下的法律關(guān)系有所不同，第三方物流企業(yè)作為保險(xiǎn)公司的人，是代表保險(xiǎn)公司的利益與投保人訂立了保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)合同的法律后果仍由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

2.物流貨物保險(xiǎn)的特殊形態(tài)之二：第三方物流企業(yè)作為貨物所有權(quán)人的受托人

這種形態(tài)的物流貨物保險(xiǎn)起源于國(guó)際貨物買賣中的買方委托賣方辦理貨運(yùn)保險(xiǎn)的CIF、CIP等貿(mào)易方式。在國(guó)際貿(mào)易中，買賣雙方之間互相委托辦理貨運(yùn)保險(xiǎn)是經(jīng)常的事情。如前所述，在CFR貿(mào)易方式下，原本由買方負(fù)責(zé)辦理貨物保險(xiǎn)，但實(shí)踐中出于貿(mào)易的方便，買方往往委托賣方在裝船的同時(shí)為其辦理貨物保險(xiǎn)事務(wù)，因此出現(xiàn)了CIF的貿(mào)易方式。在CIF的貿(mào)易方式下存在著兩個(gè)獨(dú)立的法律關(guān)系：首先是委托人（買方）與受托人（賣方）之間的委托合同關(guān)系，其次是以賣方為投保人、買方（或其他的保單背書(shū)持有人）為被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)公司為保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)法律關(guān)系。

更進(jìn)一步，實(shí)踐中又出現(xiàn)了委托第三方物流企業(yè)辦理保險(xiǎn)的做法。例如，國(guó)際貨運(yùn)企業(yè)在為貨物所有權(quán)人提供出口清關(guān)、安排運(yùn)輸?shù)任锪鞣?wù)時(shí)，往往還代客戶進(jìn)行投保。這種第三方物流企業(yè)為了被保險(xiǎn)人的利益與保險(xiǎn)公司之間訂立保險(xiǎn)合同的法律關(guān)系，與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)關(guān)系極其相似。委托第三方物流企業(yè)辦理保險(xiǎn)時(shí)存在著兩個(gè)法律關(guān)系：首先是委托人（買方或賣方）與受托人（第三方）之間的委托合同關(guān)系，其次是以第三方物流企業(yè)為投保人、委托方為被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)公司為保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)法律關(guān)系。第三方物流企業(yè)作為貨物所有權(quán)人的受托人，與保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同，其法律后果應(yīng)由貨物所有權(quán)人承擔(dān)。

綜上所述，只有投保物流責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)，第三方物流企業(yè)才是保險(xiǎn)關(guān)系中的被保險(xiǎn)人。此時(shí)，第三方物流企業(yè)須承擔(dān)保險(xiǎn)合同的法律后果。除此之外，投保物流貨物保險(xiǎn)時(shí)的各種情形，包括貨物所有權(quán)人直接投保、第三方物流企業(yè)兼業(yè)保險(xiǎn)以及其作為貨物所有權(quán)人的受托人等各種情形，第三方物流企業(yè)均不是被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)合同的法律后果亦不應(yīng)由第三方物流企業(yè)承擔(dān)。明確這一點(diǎn)，對(duì)認(rèn)清物流保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的若干誤區(qū)有重要的作用。

三、第三方物流保險(xiǎn)實(shí)踐中的認(rèn)識(shí)誤區(qū)

本來(lái)，“雙軌并行”下的貨物保險(xiǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)分屬于不同的保險(xiǎn)類型，兩者各自獨(dú)立發(fā)揮其保險(xiǎn)功能。但隨著綜合物流服務(wù)的產(chǎn)生，第三方物流企業(yè)辦理自身責(zé)任保險(xiǎn)的同時(shí)，越來(lái)越多地為貨物所有權(quán)人代辦貨物保險(xiǎn)。從投保形式上看，其與物流責(zé)任保險(xiǎn)極為相似，因此實(shí)務(wù)中還存在諸多認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)。綜合起來(lái)主要有以下幾種：

1.誤區(qū)之一：用代收委托人的保險(xiǎn)費(fèi)投保物流責(zé)任險(xiǎn)。

第三方物流企業(yè)向委托人收取的保險(xiǎn)費(fèi)屬于代收性質(zhì)，其必須按照合同的約定履行代為投保物流貨物保險(xiǎn)的義務(wù)。然而，很多第三方物流企業(yè)認(rèn)為，投保與否以及投保哪個(gè)險(xiǎn)種完全是自己的事情。為節(jié)省保費(fèi)，他們往往只投保物流責(zé)任保險(xiǎn)一個(gè)類型。這些企業(yè)忽視了一個(gè)重要的問(wèn)題：在責(zé)任保險(xiǎn)情況下，對(duì)于不可抗力等原因?qū)е碌呢浳飺p失，保險(xiǎn)公司是不負(fù)賠償責(zé)任的。此時(shí)，貨物所有權(quán)人面臨的貨損風(fēng)險(xiǎn)加大。另外，第三方物流企業(yè)的這種行為極有可能導(dǎo)致權(quán)利人提起違約訴訟。

2.誤區(qū)之二：第三方物流企業(yè)應(yīng)承擔(dān)全部貨損責(zé)任。

按照法理，當(dāng)發(fā)生除第三方物流企業(yè)責(zé)任以外的自然災(zāi)害、意外事故、外來(lái)風(fēng)險(xiǎn)等不可抗力事件導(dǎo)致貨物損失，被保險(xiǎn)人應(yīng)該向保險(xiǎn)公司索賠。只有發(fā)生了因第三方物流企業(yè)的責(zé)任導(dǎo)致的貨物損失時(shí)，被保險(xiǎn)人才可以選擇向第三方物流企業(yè)索賠。但實(shí)踐中發(fā)生貨損時(shí)，很多第三方物流企業(yè)往往抱著息事寧人的心態(tài)，對(duì)損失的原因不加區(qū)分，直接向委托方理賠，白白造成了損失。

3.誤區(qū)之三：第三方物流企業(yè)沒(méi)有必要投保物流責(zé)任險(xiǎn)。

很多時(shí)候，委托方直接與保險(xiǎn)公司打交道可能更為方便，所以實(shí)踐中委托方并不一定要求第三方物流企業(yè)代其投保。在這種情況下，很多第三方物流企業(yè)認(rèn)為既然委托方已自行投保，便沒(méi)有必要投保物流責(zé)任險(xiǎn)。其實(shí)，委托方投保的僅僅是貨物財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，對(duì)于因第三方物流企業(yè)責(zé)任造成的貨物損失，保險(xiǎn)公司仍然可以取得向第三方物流企業(yè)追償?shù)拇粰?quán)。因此，從有效防范風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，即便是在委托方自行投保的情況下，第三方物流企業(yè)仍有必要投保物流責(zé)任險(xiǎn)。

4.誤區(qū)之四：雙方行為。

在兼業(yè)保險(xiǎn)情況下，第三方物流企業(yè)是保險(xiǎn)人的人。為提高效率，很多物流企業(yè)受貨物所有權(quán)人的委托還代其辦理保險(xiǎn)事務(wù)。這種操作方法，便于物流企業(yè)及時(shí)撮合交易，但其隱藏著一個(gè)巨大的法律風(fēng)險(xiǎn)：即雙方。所謂雙方，就是指同一人同時(shí)雙方當(dāng)事人簽訂民事合同。為了維護(hù)被人的合法權(quán)益和確保權(quán)的合法行使，法律上禁止人從事雙方。在保險(xiǎn)活動(dòng)中，一個(gè)人如果同時(shí)充當(dāng)投保人和保險(xiǎn)人的人，難免顧此失彼，最終損害一方當(dāng)事人的利益。更有甚者，一些雙方行為還構(gòu)成了嚴(yán)重的刑事犯罪。其作案的慣常手法是人為地制造虛假交易，待騙取雙方被人的資金后攜款潛逃。因此，第三方物流企業(yè)雙方的行為是萬(wàn)萬(wàn)不可采取的。

四、第三方物流保險(xiǎn)功能的重新定位

中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司制定的《物流責(zé)任保險(xiǎn)》第十二條規(guī)定：保險(xiǎn)人以本保險(xiǎn)期間內(nèi)被保險(xiǎn)人預(yù)計(jì)發(fā)生的物流業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)收入為基礎(chǔ)計(jì)收預(yù)付保險(xiǎn)費(fèi)。該條款一出臺(tái)，物流界為之嘩然：年輕的中國(guó)物流業(yè)怎能承受如此高昂的保險(xiǎn)費(fèi)用！誠(chéng)然，保險(xiǎn)是分散貨物損失風(fēng)險(xiǎn)的一種有效途徑，但保險(xiǎn)絕不是風(fēng)險(xiǎn)防范的全部?jī)?nèi)容，認(rèn)為一切風(fēng)險(xiǎn)都可以轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司的想法是不切實(shí)際的。這種不切實(shí)際主要表現(xiàn)為物流與保險(xiǎn)的脫節(jié)。一方面，物流界希望的保險(xiǎn)品種在保險(xiǎn)界至今還是空白；另一方面，保險(xiǎn)界推出的產(chǎn)品由于費(fèi)用過(guò)高，卻又為物流界所不能承受。筆者認(rèn)為這種脫節(jié)固然與新事物尚不成熟有關(guān)，但更重要地還在于物流界對(duì)保險(xiǎn)功能的定位并不清晰。

一般而言，風(fēng)險(xiǎn)的估算要參考兩個(gè)指數(shù)，即發(fā)生的概率和損失的嚴(yán)重程度。發(fā)生損失的概率越高，造成損失的程度越嚴(yán)重，風(fēng)險(xiǎn)也就越大。企業(yè)應(yīng)該系統(tǒng)研究面臨的不同風(fēng)險(xiǎn)類型，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)

策略。風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略可以從降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和減少風(fēng)險(xiǎn)造成的損失兩個(gè)方面入手，前者包括放棄和管理，后者包括自留和轉(zhuǎn)嫁。基于以上分析，本文將按照不同的風(fēng)險(xiǎn)類型探討第三方物流企業(yè)具體的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略，進(jìn)而給出物流保險(xiǎn)功能的準(zhǔn)確定位。

1.風(fēng)險(xiǎn)最小類型，即發(fā)生的概率很低，造成的損失也很小。

這種類型的風(fēng)險(xiǎn)一般很少發(fā)生。如某物流公司每天按照固定的路線為某超市供貨，由于公司沒(méi)有充分預(yù)計(jì)到高考時(shí)可能造成的車輛擁堵和臨時(shí)交通管制，結(jié)果高考當(dāng)天發(fā)生配送延誤達(dá)2個(gè)小時(shí)，按照合同約定應(yīng)向超市賠償單票物流費(fèi)用5%的違約金。一般來(lái)說(shuō)，這種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率很低，造成的損失也不大，因此這種類型的風(fēng)險(xiǎn)不具有保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)性。實(shí)踐中，大多數(shù)企業(yè)會(huì)選擇風(fēng)險(xiǎn)自留的方式。所謂風(fēng)險(xiǎn)自留，就是由企業(yè)自己來(lái)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。自留風(fēng)險(xiǎn)的可行程度，取決于損失預(yù)測(cè)的準(zhǔn)確性和補(bǔ)償損失的適當(dāng)安排。

2.風(fēng)險(xiǎn)較小類型，即發(fā)生的概率很高，但造成的損失很小。

這種類型的風(fēng)險(xiǎn)可以形象地概括為“大事不犯、小事不斷”?！按笫虏环浮闭f(shuō)明損失一般不會(huì)太大，“小事不斷”則說(shuō)明損失發(fā)生的概率很高?，F(xiàn)實(shí)中，恰恰這種類型的風(fēng)險(xiǎn)讓物流公司頗感頭痛。

由于損失發(fā)生的概率很高，保險(xiǎn)公司便有可能無(wú)利可圖，實(shí)踐中大多數(shù)保險(xiǎn)公司不愿提供這種類型的保險(xiǎn)。由于造成的損失很小，因此物流公司自留風(fēng)險(xiǎn)成為可能。另外，即便一些保險(xiǎn)公司愿意提供這種保險(xiǎn)，其費(fèi)率必定是昂貴的。因此，購(gòu)買保險(xiǎn)往往是不經(jīng)濟(jì)的，物流公司也只有通過(guò)自留的方式來(lái)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)踐中，因?yàn)橐靶U裝卸、內(nèi)部人偷盜等行為導(dǎo)致的貨物損失風(fēng)險(xiǎn)就屬于這種類型。

雖然這種類型風(fēng)險(xiǎn)造成的單次損失并不大，但較高的發(fā)生概率造成的累計(jì)損失足夠物流公司難以承受，因此物流公司陷入了兩難困境。很多物流公司抱怨保險(xiǎn)公司提供這種類型保險(xiǎn)時(shí)索要了過(guò)高的保險(xiǎn)費(fèi)率，而保險(xiǎn)公司卻又抱怨物流公司的管理水平差、發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)多導(dǎo)致其無(wú)利可圖。

筆者認(rèn)為，之所以產(chǎn)生這種抱怨，根源在于對(duì)保險(xiǎn)功能的定位不清。從風(fēng)險(xiǎn)籌劃的角度來(lái)看，保險(xiǎn)僅僅是治標(biāo)不治本的權(quán)宜之策。風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)客觀現(xiàn)象，保險(xiǎn)能夠分散風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人的損失，但不能從源頭上制止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。這種“大事不犯、小事不斷”的風(fēng)險(xiǎn)，大多屬于人為因素導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)有效的管理完全可以降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。因此，筆者建議這種類型風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)策略是：管理加自留，即首先通過(guò)有效的管理降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，使風(fēng)險(xiǎn)的類型轉(zhuǎn)化為風(fēng)險(xiǎn)最小型，然后通過(guò)自留的方式規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

3.風(fēng)險(xiǎn)較大類型，即發(fā)生的概率很低，但造成的損失很大。

這是傳統(tǒng)保險(xiǎn)可以承保的風(fēng)險(xiǎn)類型。由于發(fā)生的概率很低，保險(xiǎn)便具有了可行性；由于造成的損失很大，成就了保險(xiǎn)的必要性。第三方物流企業(yè)在從事業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，不可避免地面臨著自然災(zāi)害、意外事故等不可抗力的威脅。這種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率很低，但是一旦發(fā)生足以讓物流公司傾家蕩產(chǎn)。保險(xiǎn)的功能就在于有效分散風(fēng)險(xiǎn)，最大程度的降低被保險(xiǎn)人的損失。筆者認(rèn)為，對(duì)于較大類型的風(fēng)險(xiǎn)，第三方物流企業(yè)應(yīng)該采取保險(xiǎn)的策略予以轉(zhuǎn)嫁。

4.風(fēng)險(xiǎn)最大類型，即發(fā)生的概率很高，造成的損失a也很大。

這種類型的風(fēng)險(xiǎn)一般不會(huì)發(fā)生。舉一個(gè)極端的例子，在道路狀況不良、天氣環(huán)境惡劣、司機(jī)水平不高的情況下，第三方物流企業(yè)承運(yùn)一批價(jià)值連城的玻璃制藝術(shù)品時(shí)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)就屬于這種類型。此時(shí)，理性的第三方物流企業(yè)可能會(huì)采取放棄的方法來(lái)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。放棄不失為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)有效途徑，但其機(jī)會(huì)成本卻是可能獲得的高額收益。另外，放棄固然可以避免一些風(fēng)險(xiǎn)，但難免又會(huì)遇到其他風(fēng)險(xiǎn)?？梢哉f(shuō)，放棄僅僅是一種消極的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略。新晨

筆者認(rèn)為，當(dāng)放棄的機(jī)會(huì)成本足夠高時(shí)，物流企業(yè)總可以通過(guò)提高管理水平的方法降低貨物發(fā)生損失的概率。如前例，選擇空運(yùn)、高價(jià)雇傭一名技術(shù)嫻熟的駕駛員或者給玻璃藝術(shù)品進(jìn)行安全包裝等，這些管理方法足以降低損失發(fā)生的概率。因此，應(yīng)對(duì)這種風(fēng)險(xiǎn)的最佳策略是管理加保險(xiǎn)，即通過(guò)有效的管理降低損失發(fā)生的概率，使風(fēng)險(xiǎn)的類型轉(zhuǎn)化為風(fēng)險(xiǎn)較大型，然后通過(guò)保險(xiǎn)的方式轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。

綜上所述，本文的結(jié)論是：保險(xiǎn)的功能主要在于分散風(fēng)險(xiǎn)和降低損失，保險(xiǎn)并不能從根本上阻止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。對(duì)于發(fā)生損失概率很高的一些風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)可以先進(jìn)行有效的管理降低風(fēng)險(xiǎn)，然后采取自留或者保險(xiǎn)的方式予以防范。對(duì)于因自然災(zāi)害、意外事故以及雖經(jīng)有效管理但仍不能避免的因素產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，則應(yīng)該采取保險(xiǎn)的方式。實(shí)踐中，輕視管理、盲目保險(xiǎn)的做法是不經(jīng)濟(jì)和不科學(xué)的。正確定位物流保險(xiǎn)的功能，對(duì)物流業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展有著重要的意義。

參考資料：

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