導(dǎo)語：如何才能寫好一篇農(nóng)村信貸論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

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二、我國農(nóng)村小額信貸的需求分析

在農(nóng)村信貸市場，存在著一些尋租、設(shè)租行為，變相地提高了貸款成本，使得農(nóng)戶雖然有巨大的資金需求但是對小額信貸的需求卻大大減少。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)如畜牧業(yè)，種植業(yè)等的發(fā)展都和自然密切相關(guān)，一旦發(fā)生自然災(zāi)害農(nóng)戶就會減產(chǎn)造成損失。同時“谷賤傷農(nóng)”的市場規(guī)律也是小額信貸形成呆賬、壞賬的主要原因。

有些農(nóng)戶認(rèn)為小額信用貸款的“支農(nóng)、扶貧”性質(zhì)決定其無市場硬約束，到期不用歸還。因此他們不管自己有沒有資金需要，就極力爭取貸款，得到款項以后又怕還貸后難以再次貸出，即使有償還能力也采取各種手段來逃避還貸；同時，有的農(nóng)戶獲得貸款卻沒有生產(chǎn)技術(shù)，對于貸款的各種成本收益缺乏基本的權(quán)衡，往往盲目擴(kuò)大生產(chǎn)投資以至投資失敗昀終造成無法還貸；還有些貧困農(nóng)戶的生產(chǎn)資金和生活消費資金沒有分開，得到貸款不是用于發(fā)展生產(chǎn)，而是挪作他用比如賭博、消費，沒有形成還款能力造成無法還貸。

據(jù)有關(guān)資料介紹，在全國有2.4億農(nóng)戶，其中有貸款需求的農(nóng)戶約為1.2億，而在農(nóng)村信用社取得小額信貸的農(nóng)戶只有8000萬戶，覆蓋面為33%左右，還不到一半。說明小額信貸還沒有得到廣泛推廣，農(nóng)戶的資金需求也遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有得到滿足。

三、我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的對策研究

農(nóng)村小額信用貸款是一項需要長期存在的金融服務(wù)方式。要實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)的可持續(xù)發(fā)展，就必須認(rèn)識到農(nóng)村小額信用貸款既是一個特殊的產(chǎn)業(yè)又是扶貧的一種手段，既要用市場化的方式運作同時又離不開政府的支持。

全面推行農(nóng)村小額信貸，需要充足的資金保障，為此，應(yīng)采取綜合措施多渠道解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金供應(yīng)問題。首先要加快農(nóng)村信用社改革，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社的金融服務(wù)功能。加大吸收組織農(nóng)村閑散資金的工作力度，提高吸收存款的能力，增加支農(nóng)資金實力。其次要打破農(nóng)村金融市場的壟斷格局，建立一個有效競爭的農(nóng)村金融體系。從農(nóng)戶金融需求的多層次性反映了農(nóng)村金融單單靠農(nóng)村信用社這種組織形式無法滿足農(nóng)戶多元化的金融需求，應(yīng)充分重視貧困農(nóng)村地區(qū)家庭大量向親戚朋友和鄰居處借款的現(xiàn)象，探索多種適合當(dāng)?shù)氐慕鹑诮M織形式，建立多元化的金融機(jī)構(gòu)以適應(yīng)多層次的金融需求。

從長期來看，要解決農(nóng)村小額信貸資金供給不足必須從根本上改變農(nóng)村信貸需求主體層次主要信貸需求特征資金供給的可選方式和手段貧困農(nóng)戶生存性和簡單再生產(chǎn)信貸需求，如：生活開支、小規(guī)模種養(yǎng)業(yè)生產(chǎn)貸款需求民間小額貸款（親屬和鄰居間的小額貸款）、政府扶貧資金、財政資金、政策金融等

種養(yǎng)殖業(yè)（一般）農(nóng)戶簡單再生產(chǎn)與部分?jǐn)U大再生產(chǎn)信貸需求，如小規(guī)模種養(yǎng)業(yè)生產(chǎn)貸款需求自有資金、民間小額貸款（親屬和鄰居間的小額貸款）、信用社小額信用貸款、少量商業(yè)性貸款、財政支農(nóng)資金等

市場型（富裕）農(nóng)戶擴(kuò)大再生產(chǎn)信貸需求，如專業(yè)化規(guī)?；a(chǎn)者工商業(yè)信貸需求自有資金、民間借貸、商業(yè)性貸款、信用社貸款、財政支農(nóng)資金等金融市場上的壟斷格局，必須按照市場規(guī)律提高農(nóng)村小額貸款利率。放開利率管制實現(xiàn)市場利率會對農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生積極的影響：一是彌補(bǔ)了金融機(jī)構(gòu)運行小額信貸的成本，使金融機(jī)構(gòu)尤其是農(nóng)村信用社的小額農(nóng)貸這項業(yè)務(wù)得到可持續(xù)發(fā)展，農(nóng)戶能夠一直得到信貸服務(wù)。二是低利率實際上是窮人獲得貸款的障礙，低息貸款往往被有很好關(guān)系網(wǎng)的非貧困人口占用，所以市場利率是窮人獲得可持續(xù)信貸的有力保證。市場利率上升，雖然會加重農(nóng)民的利息負(fù)擔(dān)，但在資金短缺的貧困地區(qū)，資本的邊際生產(chǎn)力是相當(dāng)高的，貧困農(nóng)民真正需要的是持續(xù)的小額信貸服務(wù)，并且寧愿支付較高的利率。

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)自身的弱質(zhì)性和高風(fēng)險性決定其為投資低效率領(lǐng)域，農(nóng)村小額信用貸款是幫助農(nóng)戶脫貧致富的有效手段，農(nóng)村脫貧涉及國家、社會和經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。但是目前農(nóng)村的社會保障體系不健全，農(nóng)村合作醫(yī)療體系也不完善，許多的信用社貸款是用于農(nóng)戶的治病救人而不是生產(chǎn)發(fā)展上，貸款質(zhì)量很低。政府應(yīng)該在農(nóng)村小額信貸的發(fā)展上給予政策支持：

一是采取措施提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)民的還款能力，完善農(nóng)村的社會保障體系以實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)金融體系的可持續(xù)發(fā)展。同時政府還可以通過發(fā)展大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨，為農(nóng)民提供小額信貸的農(nóng)業(yè)保險來增加其抗風(fēng)險和還款能力。

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關(guān)鍵詞三峽庫區(qū)；農(nóng)村小額信貸；障礙；多元化創(chuàng)新

一、三峽庫區(qū)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展?fàn)顩r

三峽庫區(qū)是全國重點貧困區(qū)之一，在19個縣、市中，有12個是國家扶貧開發(fā)重點縣。實現(xiàn)百萬移民的脫貧致富，任務(wù)十分艱巨。經(jīng)過各個方面10多年的努力，這項工作取得了巨大的進(jìn)展。其中，農(nóng)村小額信貸在支持庫區(qū)許多農(nóng)民盡快脫貧致富方面發(fā)揮了重要作用，小額信貸已成為庫區(qū)農(nóng)民解決溫飽、發(fā)展生產(chǎn)、增加收入的有效途徑。農(nóng)村小額信貸在三峽庫區(qū)各縣：市有了長足的發(fā)展，其模式趨于多樣化。具有典型特征的運作模式有：財政貼息扶貧小額信貸模式、農(nóng)村信用社主導(dǎo)的小額信貸模式、社區(qū)性民間互助資金組織模式。在這三種典型模式中，以農(nóng)村信用社主導(dǎo)的小額信貸模式在庫區(qū)各縣、市最為常見。經(jīng)過10來年的發(fā)展，三峽庫區(qū)農(nóng)村小額信貸有了幾個可喜的變化：一是農(nóng)村小額信貸的目的由最初的單純扶貧拓展至幫助庫區(qū)農(nóng)民致富奔小康；二是農(nóng)村小額信貸的對象由傳統(tǒng)種養(yǎng)農(nóng)戶拓展至與農(nóng)業(yè)相關(guān)的多種經(jīng)營戶、規(guī)模大戶和農(nóng)村小型加工、運銷企業(yè)；三是農(nóng)村小額信貸額度由3000—5000元拓展至1—30萬元；四是農(nóng)村小額信貸期限由當(dāng)年發(fā)放當(dāng)年收回拓展至1—5年收回；五是由農(nóng)村小額信貸信用村戶的評定拓展至以農(nóng)村文明建設(shè)的動態(tài)綜合評價作為農(nóng)村小額信貸依據(jù)的探索。為了更具體地了解三峽庫區(qū)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的情況，現(xiàn)通過對三峽庫區(qū)農(nóng)村小額信貸發(fā)展較具有代表性的開縣的調(diào)研來反映其發(fā)展的脈絡(luò)。

(一)開縣小額信貸業(yè)務(wù)的啟動。重慶開縣地處三峽庫區(qū)，全縣人口150多萬，其中貧困人口就達(dá)30萬，是國家扶貧開發(fā)工作重點縣。為了實現(xiàn)農(nóng)民的自主脫貧致富，開縣從1998年就啟動了小額信貸業(yè)務(wù)。由于開縣許多農(nóng)村地區(qū)只有農(nóng)村信用社，金融網(wǎng)點較少，特別是撤鄉(xiāng)并鎮(zhèn)以后，金融網(wǎng)點變得更少，所以，農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)主要是由農(nóng)村信用社承擔(dān)，從1998年開縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社就開展此項業(yè)務(wù)。同時，還成立了開縣小額信貸服務(wù)總社，專門從事小額信貸業(yè)務(wù)，其資金來源于縣扶貧公司在農(nóng)業(yè)銀行承貸的扶貧貸款。該社內(nèi)設(shè)信貸技術(shù)服務(wù)部、財務(wù)部、稽核監(jiān)測部三個部門，以“縣服務(wù)總社——鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)站——聯(lián)保小組——農(nóng)戶”四級管理模式進(jìn)行運轉(zhuǎn)。并且，開縣小額信貸服務(wù)總社又是從事財政貼息小額貸款的小額信貸服務(wù)總社。2007年11月，在開縣被確定為“重慶市貧困村村級發(fā)展互助資金試點縣”后，在6個貧困村建立了互助合作扶貧協(xié)會，籌集村級基金124.05萬元，人會農(nóng)戶701戶。

(二)開縣小額信貸的成效。開縣小額信貸業(yè)務(wù)的開展，成效是顯著的。例如，2007年開縣信用社共建農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案28.54萬戶，評級戶數(shù)21.90萬戶，核發(fā)貸款證19.50萬戶，頒證率89％，發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款7.39億元。開縣小額信貸服務(wù)總社到現(xiàn)在為止在全縣20個鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立了486個小額信貸服務(wù)中心、3270個聯(lián)保小組，服務(wù)覆蓋到321個村、10.9萬農(nóng)戶、30.5萬農(nóng)民。11年來累計發(fā)放小額貸款113億元，其中，種養(yǎng)殖業(yè)1569萬元，農(nóng)村加工業(yè)413萬元。使許多農(nóng)村移民走上了自主致富的道路。

二、三峽庫區(qū)小額信貸發(fā)展的障礙

(一)小額信貸機(jī)構(gòu)勢單力薄。20世紀(jì)90年代中后期，三峽庫區(qū)農(nóng)村與全國農(nóng)村地區(qū)一樣，作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的國有商業(yè)銀行大量地退出農(nóng)村地區(qū)，上收貸款權(quán)限。特別是以支農(nóng)為主的農(nóng)業(yè)銀行不僅撤并了大部分縣以下的營業(yè)網(wǎng)點，而且其經(jīng)營重點也從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，全面收縮農(nóng)村信貸，造成存貸差日漸擴(kuò)大，資金外流嚴(yán)重，庫區(qū)信貸投入乏力。三峽庫區(qū)農(nóng)戶小額貸款除了部分由各市、縣扶貧辦解決外，主要部分是由農(nóng)村信用社承擔(dān)發(fā)放。由于農(nóng)村信用社資金實力有限，無法滿足農(nóng)戶對小額信貸的需求。

(二)抵押物缺乏或價值不足。銀監(jiān)會在2007年8月的《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》中明確指出：在貸款額度上，發(fā)達(dá)地區(qū)小額信用貸款額度可提高到10—30萬元，欠發(fā)達(dá)地區(qū)可提高到1－5萬元，其他地區(qū)在此范圍內(nèi)視情況而定；聯(lián)保貸款額度可在信用貸款額度基礎(chǔ)上適度提高；對個別生產(chǎn)規(guī)模大、經(jīng)營效益佳、信用記錄好、資金需求量大的農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)，貸款額度可再適當(dāng)調(diào)高。盡管在貸款額度上沒有了障礙，但對庫區(qū)小額信貸額度要求在30萬左右的規(guī)模種植大戶、規(guī)模養(yǎng)殖大戶、農(nóng)產(chǎn)品加工生產(chǎn)大戶、農(nóng)產(chǎn)品販運大戶等來說，由于在現(xiàn)行的政策框架內(nèi)，農(nóng)村土地等固有的資產(chǎn)不能作為貸款的抵押物，農(nóng)戶能用于貸款抵押的財產(chǎn)價值又遠(yuǎn)低于貸款額，從而造成了貸款難的局面。

(三)為農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)服務(wù)的小額信貸擔(dān)保公司極其有限。三峽庫區(qū)各類專門從事貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保公司有不少，從筆者調(diào)查收集的資料來看，到2008年3月，重慶市各類信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)總數(shù)達(dá)到65家，資本金達(dá)到43億元，累計擔(dān)保總額達(dá)到240多億元，形成了多元化、多層次的擔(dān)保機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)發(fā)展新格局。這些擔(dān)保公司如重慶市三峽庫區(qū)產(chǎn)業(yè)信用擔(dān)保有限公司、重慶市涪陵區(qū)銀科經(jīng)濟(jì)技術(shù)信用擔(dān)保公司、開縣融資擔(dān)保集團(tuán)公司，等等。從這些擔(dān)保公司提供擔(dān)保的對象看，他們有一個共同的特點就是，主要為大中型企業(yè)提供貸款擔(dān)保服務(wù)，很少關(guān)注農(nóng)戶(包括一般農(nóng)戶、規(guī)模種植大戶、規(guī)模養(yǎng)殖大戶、農(nóng)產(chǎn)品加工生產(chǎn)大戶、農(nóng)產(chǎn)品販運大戶等)和農(nóng)村小型企業(yè)，從而使許多缺乏貸款抵押物或抵押物價值不足的農(nóng)戶和農(nóng)村小型企業(yè)陷入了尋求小額貸款擔(dān)保難的境地，他們中的許多人不得不放棄貸款。

三、三峽庫區(qū)小額信貸的創(chuàng)新

(一)組建小額信貸股份公司。三峽庫區(qū)各區(qū)、縣可推行以多渠道投資股權(quán)化組建的“小額信貸股份公司”，其資金來源主要有六個渠道：一是三峽庫區(qū)各區(qū)、縣政府提供啟動資金，組建中小企業(yè)發(fā)展基金和創(chuàng)業(yè)投資基金參股。二是法人機(jī)構(gòu)參股。三是股份制商業(yè)銀行參股。四是農(nóng)村信用社參股。五是郵政儲蓄銀行參股。六是民間委托貸款人參股。通過這種商業(yè)運作方式來推動小額信貸的發(fā)展，打破三峽庫區(qū)以扶貧公益性為主的小額信貸運作方式，從根本上真正調(diào)動各利益主體的積極性，使小額信貸在三峽庫區(qū)健康持續(xù)地發(fā)展。

為了更好地發(fā)揮“小額信貸股份公司”在破解庫區(qū)產(chǎn)業(yè)失衡，發(fā)展中小企業(yè)和非公有制經(jīng)濟(jì)，幫助庫區(qū)城鄉(xiāng)居民就業(yè)、創(chuàng)業(yè)、興業(yè)，構(gòu)建和諧三峽庫區(qū)等方面的支持作用，應(yīng)重點從三個方面人手：一是從“小額信貸股份公司”人手，建立健全法人治理結(jié)構(gòu)，從嚴(yán)規(guī)范內(nèi)部管理，不斷提高公司自身的營利能力和綜合實力。二是從業(yè)務(wù)指導(dǎo)和監(jiān)管人手，庫區(qū)各區(qū)、縣人民銀行應(yīng)積極發(fā)揮“窗口”指導(dǎo)作用，正確引導(dǎo)“小額信貸股份公司”搞活小額貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營；庫區(qū)各區(qū)、縣銀監(jiān)局應(yīng)主動幫助“小額信貸股份公司”加強(qiáng)經(jīng)營管理，控制貸款風(fēng)險。三是從政府的制度創(chuàng)新人手，庫區(qū)各區(qū)、縣財政部門給“小額信貸股份公司”提供必要的財政貼息，或采取財政風(fēng)險補(bǔ)償方式，將公司貸款1％－2％的不良率由財政消化，以降低風(fēng)險；庫區(qū)各區(qū)、縣的國土、房管、車管等部門給予融資抵押質(zhì)押登記費用的減免；庫區(qū)各區(qū)、縣的工商、稅務(wù)等部門給“小額信貸股份公司”提供優(yōu)惠政策，減免部分稅費。

(二)大力發(fā)展專營小額信貸業(yè)務(wù)的村鎮(zhèn)銀行和郵政儲蓄銀行。可借鑒孟加拉國成立鄉(xiāng)村銀行的做法，盡快在庫區(qū)各市縣成立村鎮(zhèn)銀行，專營支持農(nóng)戶、農(nóng)村中小型企業(yè)發(fā)展生產(chǎn)的小額信貸業(yè)務(wù)。為使村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮其功能，應(yīng)做好以下工作：一是在各市縣以農(nóng)村社區(qū)為單位，將從事同一農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(例如果蔬種植、畜禽養(yǎng)殖、水產(chǎn)養(yǎng)殖、放牧等)的單個農(nóng)戶組織起來形成貸款小組，以形成各農(nóng)戶之間的相互制約，這樣可以提高單個農(nóng)戶歸還貸款的承載能力，降低借貸雙方的風(fēng)險。二是各市縣政府相關(guān)部門和村鎮(zhèn)銀行應(yīng)主動為農(nóng)戶和中小型企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營活動及產(chǎn)品的銷售提供技術(shù)和信息等方面的幫助。三是在成立村鎮(zhèn)銀行后，政府應(yīng)該給予它特殊的政策，如注入啟動資金、給予利息補(bǔ)貼和在確立法律地位方面給予優(yōu)惠等。

另外，還應(yīng)加快庫區(qū)市縣郵政儲蓄銀行的設(shè)立，從儲蓄業(yè)務(wù)擴(kuò)大到資產(chǎn)性經(jīng)營業(yè)務(wù)。開通小額信貸業(yè)務(wù)，采用農(nóng)戶聯(lián)保、農(nóng)戶保證等元抵押、質(zhì)押的方式，支持一般農(nóng)戶、種養(yǎng)大戶、販銷大戶、中小型農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)的發(fā)展。

(三)建立多位一體的小額信貸新模式。當(dāng)今三峽庫區(qū)許多農(nóng)戶的信貸需求已不僅僅是滿足于零星生產(chǎn)、生活式資金的需求，而且還要滿足規(guī)?；a(chǎn)經(jīng)營的需求，對資金的需求量也在擴(kuò)大。規(guī)模化生產(chǎn)經(jīng)營農(nóng)戶一次性對資金的需求不再是3—5萬元，而是10－30萬元，乃至更多。但因農(nóng)戶抵押物缺乏或抵押物價值不足而無法實現(xiàn)其貸款需求，出現(xiàn)了貸款難問題。為了破解這一難題，可考慮建立多位一體的小額信貸新模式。根據(jù)庫區(qū)各區(qū)、縣實際情況，這種新模式可以是三位一體的，即“公司+農(nóng)戶+信用社(或商業(yè)銀行)”小額信貸模式；還可以是四位一體的，即“公司+農(nóng)戶+信用社(或商業(yè)銀行)+保險公司”或“公司+基地+農(nóng)戶+信用社(或商業(yè)銀行)”小額信貸模式。這樣使公司、農(nóng)戶、信用社(或商業(yè)銀行)三方利益主體，公司、農(nóng)戶、信用社(或商業(yè)銀行)、保險公司或公司、基地、農(nóng)戶、信用社(或商業(yè)銀行)四方利益主體緊密地聯(lián)系在一起。

這種模式的好處在于：信用社(或商業(yè)銀行)將對農(nóng)戶個人的授信轉(zhuǎn)變?yōu)閷?或基地)的整體授信，擴(kuò)大了農(nóng)戶小額信貸的規(guī)模，解決了農(nóng)戶貸款抵押缺乏或不足的問題，滿足了農(nóng)戶規(guī)模化生產(chǎn)經(jīng)營對資金的需要，提高了農(nóng)戶的收入；降低了信用社(或商業(yè)銀行)發(fā)放小額貸款的風(fēng)險和貸款管理成本，提高了貸款利息收益。由于該種模式是將產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的原料生產(chǎn)和供應(yīng)環(huán)節(jié)作為信貸支持重點，所以，能有效地解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程中農(nóng)戶與公司(或基地)生產(chǎn)資金不足的矛盾，能促進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平的提高。

(四)創(chuàng)新小額信貸抵押機(jī)制。對于庫區(qū)那些沒有與公司聯(lián)結(jié)的農(nóng)戶，由于不能采取“公司+農(nóng)戶+信用社(或商業(yè)銀行)”等小額信貸模式，則需要另辟蹊徑。我們知道這些農(nóng)戶一般不具有很多可抵押的不動產(chǎn)，往往在貸款時其不動產(chǎn)抵押物缺乏或抵押物價值遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，直接阻礙了農(nóng)戶獲得貸款。為了解決這一問題，通過小額信貸機(jī)制的創(chuàng)新，用農(nóng)戶種植、養(yǎng)殖等投資項目的未來現(xiàn)金流來替代不動產(chǎn)抵押，打破以不動產(chǎn)抵押為核心的小額信貸抵押機(jī)制對農(nóng)戶貸款的制約，對支持庫區(qū)農(nóng)民自主脫貧致富具有積極的作用。

當(dāng)然，小額信貸由于主要是針對從事種植、養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)戶的。但種植、養(yǎng)殖業(yè)受天氣、市場的影響程度比較大，所以，小額信貸機(jī)構(gòu)(部門)做好風(fēng)險的防范也是很必要的：一是小額信貸機(jī)構(gòu)(部門)要建立風(fēng)險儲備金制度。二是配合農(nóng)業(yè)保險，如得到政策性農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)業(yè)保險基金、農(nóng)業(yè)合作保險公司等的支持，以減少其發(fā)放小額信貸的風(fēng)險。三是尋求庫區(qū)各區(qū)、縣政府的財政風(fēng)險補(bǔ)償，爭取獲得對農(nóng)戶不良貸款2％的財政補(bǔ)貼。同時，還可以建立抵押抵補(bǔ)機(jī)制。對于那些以獨立身份申請小額信貸并且信貸金額超過一定數(shù)額以上的農(nóng)戶，將其貸款數(shù)額的0.5％－1％留作“風(fēng)險基金”，提供類似于保險的功能。對于采用農(nóng)戶聯(lián)保形式貸款的，可以從每個農(nóng)戶的信貸數(shù)額中提取5％作為“聯(lián)保費”存保小組的集體賬戶中。這筆錢不可以提取，作為“強(qiáng)制存款”，它類似于抵押物品，在聯(lián)保農(nóng)戶違約時進(jìn)行抵補(bǔ)。此外，還可以探索建立農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、農(nóng)房、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)用房等小額信貸抵押機(jī)制。并且，還可以考慮引入小額保險，既“小額信貸借款人定期壽險”和“小額信貸借款人意外傷害保險”，把小額信貸與小額保險銜接起來，能夠保護(hù)農(nóng)戶在積累財富的過程中免遭意外傷害、疾病等事故的沖擊，以免重新陷入困境。

(五)構(gòu)建不同形式的小額信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)。三峽庫區(qū)應(yīng)重點發(fā)展為農(nóng)戶、小型農(nóng)產(chǎn)品加工和流通企業(yè)服務(wù)的小額信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)。這樣的擔(dān)保機(jī)構(gòu)的構(gòu)建可采取以下不同的形式：一是由中央和地方政府出資組建的擔(dān)保公司。二是由地方政府、金融機(jī)構(gòu)、小企業(yè)、農(nóng)戶(或由農(nóng)戶組成的專業(yè)合作社、專業(yè)協(xié)會等聯(lián)合體)出資組建的擔(dān)保公司。三是由與生產(chǎn)基地內(nèi)農(nóng)戶關(guān)系密切的龍頭企業(yè)成立一家專業(yè)的擔(dān)保公司。四是由小企業(yè)自愿組成或由農(nóng)戶(農(nóng)戶組成的專業(yè)合作社、專業(yè)協(xié)會等聯(lián)合體)自愿組成，為會員服務(wù)的互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)。五是由民間投資、以營利為目的的民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)。后四種是以有限責(zé)任公司或股份制公司形式設(shè)立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，也應(yīng)該是三峽庫區(qū)小額信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)的主流形式。

(六)設(shè)立小額信貸償還預(yù)墊付基金。建議在三峽庫區(qū)各地設(shè)立小額信貸償還預(yù)墊付基金，成立基金管理中心。基金部分來源于中央、庫區(qū)地方政府財政撥款，部分來源于各種組織的捐款。農(nóng)戶、小企業(yè)在貸款前與其所在地的貸款償還預(yù)墊付基金管理中心簽訂協(xié)議，當(dāng)農(nóng)戶、小企業(yè)確因為自然災(zāi)害等客觀原因無法按期償還貸款時，由該基金先行墊付償還銀行貸款，農(nóng)戶、小企業(yè)在1—3年內(nèi)將預(yù)墊付款歸還給基金管理中心。在貸款時農(nóng)戶、小企業(yè)可憑該協(xié)議到銀行貸到用于從事與自然災(zāi)害風(fēng)險發(fā)生頻率高的生產(chǎn)經(jīng)營活動所需的資金。這種方式既能滿足農(nóng)戶、小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營之所需，又能消除銀行的后顧之憂。

參考文獻(xiàn)：

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篇3

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用合作社小額信貸風(fēng)險防范

經(jīng)過6年的實踐，中國農(nóng)村信用社小額信貸無論從數(shù)量、影響程度還是機(jī)構(gòu)的合法性來看，已成為我國小額信貸的主流，代表和反映了我國小額信貸制度的總體特征。從制度績效來看，該信貸制度在一定程度上填補(bǔ)了農(nóng)村金融的空白，豐富了農(nóng)村信貸制度的內(nèi)容，對農(nóng)村金融資源的合理、有效配置起到了十分重要的作用。但是隨著中國農(nóng)村信用社小額信貸的發(fā)展，其風(fēng)險也日益凸顯，嚴(yán)重影響了小額信貸業(yè)務(wù)的正常健康發(fā)展。因此，研究我國農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險的表現(xiàn)，構(gòu)建其防范對策，對化解農(nóng)村金融風(fēng)險，確保金融和社會穩(wěn)定，解決扶貧與追求金融機(jī)構(gòu)自身可持續(xù)發(fā)展的矛盾，具有重要的現(xiàn)實意義。

一、中國農(nóng)村信用合作社經(jīng)營小額信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

1、中國農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍

自1999年開始，國有銀行大規(guī)模撤離縣及縣以下基層機(jī)構(gòu)，目前仍在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)的國有銀行分支機(jī)構(gòu)寥寥無幾。隨著國有商業(yè)銀行逐步從縣域經(jīng)濟(jì)以下撤退，中國農(nóng)村信用合作社成為分支機(jī)構(gòu)最多的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、也是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中唯一與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶有直接業(yè)務(wù)往來的金融機(jī)構(gòu)。

從圖1中我們可以看到，從2000年開始，中國農(nóng)村信用社的農(nóng)業(yè)貸款占整個農(nóng)業(yè)貸款的比例不斷提高，到2004年達(dá)到了近50%，超過農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成為主要的農(nóng)業(yè)資金來源，農(nóng)村信用社逐漸成為農(nóng)村金融的絕對主力軍。

2、農(nóng)信社的小額信貸比例不斷下降

針對如何解決農(nóng)村信貸的問題，農(nóng)村信用社借鑒國際通行的農(nóng)戶小額信貸的做法，于1999年、2000年相續(xù)制定了《農(nóng)信社農(nóng)戶小額信貸暫行辦法》，全面落實農(nóng)戶小額信貸。但從目前情況看，農(nóng)村信用社的小額信貸占信用社農(nóng)業(yè)貸款份額仍比較小，發(fā)放貸款的覆蓋面較小，農(nóng)業(yè)貸款的增長與農(nóng)戶小額信貸的增長還不成比例，農(nóng)戶小額信貸在有些年份甚至出現(xiàn)了下降，例如2004年農(nóng)村信用社發(fā)放小額貸款1678億，而2005年卻減少到1578億。

從圖2中可以看出，農(nóng)信社的小額信貸在農(nóng)業(yè)貸款中的比例逐漸下降，這與國際上其他成功國家小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢背道而馳。究其原因，隨著小額信貸在廣大農(nóng)村地區(qū)的廣泛開展，其風(fēng)險也日漸暴露出來，絕大部分信用社貸款的回收率較低。因此，有些農(nóng)信社因畏懼風(fēng)險而不愿向農(nóng)戶提供此類貸款，即便提供，也附加許多額外條件，大大降低了農(nóng)戶申請小額信貸的積極性。還有的農(nóng)信社干脆對小額信貸采取消極應(yīng)付的態(tài)度，農(nóng)民貸款難的問題仍然未得到改善，農(nóng)信社與農(nóng)民之間的信任與合作關(guān)系再次受到了嚴(yán)峻的考驗。

二、農(nóng)村信用合作社小額信貸的風(fēng)險表現(xiàn)

農(nóng)村信用合作社的小額信貸不但具有一般農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險（如自然風(fēng)險、市場風(fēng)險），而且由于其特殊性，具有一般農(nóng)業(yè)貸款不具備的風(fēng)險。正是這些風(fēng)險的存在，使得農(nóng)村信用合作社產(chǎn)生“惜貸”的行為。這些風(fēng)險主要表現(xiàn)在以下幾個方面。

1、道德風(fēng)險

與其他貸款不同，小額信貸以其“無需提供貸款抵押”的特點，在一定程度上體現(xiàn)了扶貧功能，降低了抵押過程中所需的各種成本。但其缺陷是農(nóng)信社對“無需提供貸款抵押”要承擔(dān)一定的道德風(fēng)險。道德風(fēng)險因素主要來自兩個方面。從農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)方面看,有的農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理機(jī)制不完善，沒有形成對信貸人員行為的管制和激勵機(jī)制，有的農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)人員素質(zhì)低下，不能很好地處理小額信貸資金發(fā)放和收回過程中的調(diào)查、計劃、決策、信息處理和風(fēng)險管理工作，這是導(dǎo)致道德風(fēng)險的重要原因。從農(nóng)戶方面看，由于受小額信貸無抵押的影響，農(nóng)戶產(chǎn)生依賴思想。一部分農(nóng)民習(xí)慣性地認(rèn)為,小額信貸是扶貧貸款，是“救濟(jì)款”，是不需要償還的或不要利息的政府貼息貸款，還款意識薄弱，抱著能拖就拖的心理。有少數(shù)農(nóng)戶從貸款一開始就無還貸念頭，存在惡意拖欠行為。由于居住集中，有些農(nóng)民會效仿自己的鄰居、親朋好友惡意拖欠貸款，甚至不理解主動還貸的行為。還有個別農(nóng)戶把借來的小額信用貸款轉(zhuǎn)手放高利貸以牟取不法利益。有的借用信用證、身份證，冒名借用小額信用貸款。有的“湊零為整”，最終使貸款集中于一家一戶。種種情況說明由農(nóng)戶所引發(fā)的道德風(fēng)險不容忽視。

2、利率因素

國際上成功小額貸款的存貸差要高達(dá)8%-15%左右。在中國，由于不需要建立新的金融組織來發(fā)放小額信貸，加之貸款的方式也較國外簡便，因此，成本可能比國外同類貸款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前農(nóng)村信用社資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率在8%-10%左右才能使項目自負(fù)盈虧。而從實際執(zhí)行結(jié)果看，我國絕大多數(shù)小額信貸項目執(zhí)行的都是低利率政策，都沒有從財務(wù)自立和可持續(xù)發(fā)展的角度制定一個合理的利率水平。在低利率的情況下，借貸者可能不注重貸款使用的效率，從而導(dǎo)致了高違約。另外，如果利率定得太低，雖對農(nóng)戶有利，卻易被非農(nóng)戶或其它部門分割搶占，引發(fā)各種腐敗現(xiàn)象。這樣，真正需要低息扶貧貸款的農(nóng)戶卻得不到貸款，而那些富裕農(nóng)戶、工商業(yè)者和政府干部反而能得到貸款。他們在獲得貸款后往往并不運用于生產(chǎn)經(jīng)營，或者把錢存入銀行以獲取利息收入，或者只需按市場利率或灰色市場的高利率轉(zhuǎn)手貸出就能獲利。結(jié)果造成在低利率政策條件下，社會各階層都會出來爭奪這份資源，往往使貸款難以到達(dá)真正的貧困者手中，也使借款者難以產(chǎn)生精心經(jīng)營的壓力和動力。

3、信用評定制度不健全

小額信貸理論認(rèn)為，農(nóng)信社貸款對象應(yīng)是具有一定還款能力和還款愿望的中低收入階層，我國目前對還款能力和還款愿望的評價是以農(nóng)戶信用等級高低為標(biāo)準(zhǔn)的。因此，農(nóng)戶信用等級評定的準(zhǔn)確度與真實度成為決定還貸率高低的重要環(huán)節(jié)。而在實際操作中，由于信用檔案資料不夠準(zhǔn)確及時，評級帶有盲目性；信用評價受多方干擾與影響，如村干部照顧關(guān)系評級，帶有明顯的偏向性，虛報數(shù)據(jù)和信用等級；評級缺乏復(fù)審，呈單一性。信用等級不準(zhǔn)確，貸款額度核定不科學(xué)，甚至可能造成不夠條件獲得貸款的人也借此獲得貸款。一些地方政府、村委會在協(xié)助農(nóng)信社工作的過程中，認(rèn)為信用的評定是一件有責(zé)無利的份外之事，還有些地方為了獲得“信用村（鎮(zhèn)）”的榮譽稱號，在信用評定工作中不嚴(yán)格把關(guān)，這給小額信貸埋下了極大的風(fēng)險隱患。

三、農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險防范對策

1、建立和完善小額信貸的激勵機(jī)制

一是對農(nóng)戶的激勵。信用社可根據(jù)農(nóng)戶信用等級狀況和還款情況，建立動態(tài)的數(shù)據(jù)資料庫，對按時還款的農(nóng)戶給予更優(yōu)惠的服務(wù)。二是改變農(nóng)信社對信貸員的單一激勵機(jī)制，即由單一的負(fù)激勵轉(zhuǎn)變?yōu)檎?fù)激勵機(jī)制并舉。目前，許多農(nóng)信社實行“三包”（包放、包收、包賠）制度，貸款損失由信貸員賠償，這雖然不失為強(qiáng)化風(fēng)險管理的一種有效手段，但在實踐中由于信貸人員的責(zé)權(quán)利不對等，在很大程度上抹殺了信貸人員工作的積極性和創(chuàng)造性，最終導(dǎo)致小額信貸業(yè)務(wù)嚴(yán)重萎縮。因此，要進(jìn)一步完善責(zé)權(quán)利相結(jié)合的考核制度，既要對信貸員實施一定的懲罰制度，又要實施獎勵制度，只有雙管齊下，才能保證較高的收貸率。三是對信用社的激勵。人民銀行對收貸率高的信用社應(yīng)給予一定的政策傾斜，如在分配制度上給予更大的靈活性，在再貸款的安排上給予更優(yōu)惠的條件等。

2、確定合理的小額信貸利率

要讓參與小額信貸的金融機(jī)構(gòu)贏利，這是這些金融機(jī)構(gòu)愿意擴(kuò)大并持續(xù)提供小額信貸的根本保證。隨著我國金融改革的逐漸深入，銀行商業(yè)化的程度提高，一個不可回避的現(xiàn)實是如果農(nóng)村信用社在小額信貸項目中長期處于虧損狀態(tài)又得不到有關(guān)部門的補(bǔ)助，那么目前開展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久，也不可能更大規(guī)模地深入發(fā)展下去。要使參與小額貸款的金融機(jī)構(gòu)賺錢，國際經(jīng)驗證明最關(guān)鍵的因素是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小、成本高的特點，因此較高的存貸差才能彌補(bǔ)操作成本。

這里似乎有一個悖論，一方面開展小額信貸的目的在于支持農(nóng)業(yè)、幫助弱勢群體，一方面又要收高利率，這里是否存在矛盾？首先，我們應(yīng)該指出農(nóng)村信用社的小額信貸是商業(yè)貸款，并不是政府的扶貧款，不虧損經(jīng)營是最起碼的商業(yè)要求。其次，國內(nèi)外各種調(diào)查幾乎一致顯示，對于農(nóng)民來說，他們更關(guān)心的是能否借到錢，利率稍高一些是完全可以承受的。以3000元的小額信貸為例，高一個百分點的利率，借款者一年要多付出利息30元。這一個百分點對借款者來說不算什么，但對農(nóng)村信用社來說卻是愿不愿意大規(guī)模開展小額信貸的關(guān)鍵所在。

3、建立有效的信用等級評價制度

農(nóng)戶個人信用是信用社發(fā)放小額信用貸款的依據(jù)，是控制信用社貸款風(fēng)險的基本要求。第一，要進(jìn)一步完善信用評級指標(biāo)體系，統(tǒng)一操作規(guī)范，提高信用評級的層次和質(zhì)量，整體推進(jìn)農(nóng)村的信用環(huán)境建設(shè)。第二，要加強(qiáng)與村委的聯(lián)系，村委會是信用社與農(nóng)戶之間建立信貸關(guān)系的橋梁和紐帶，當(dāng)資金緊缺時可以幫助農(nóng)戶和信用社建立信貸聯(lián)系，為農(nóng)戶和信用社取得“雙贏”的效果做出貢獻(xiàn)。由于村“兩委”比農(nóng)信社信貸員更了解本村農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)狀況，他們參與信用戶評定和授信額度核定，能有效防范不知情放貸風(fēng)險。同時，由于信用戶評定和授信額度由農(nóng)信社、村“兩委”和村民代表等集體核定，并張榜公布，接受村民監(jiān)督，在操作程序上可以有效地防范信貸過程中的內(nèi)部道德風(fēng)險和信息不對稱。第三，要加大信用等級評價的硬件投入，健全資料檔案，逐項認(rèn)證審查核實，并且對農(nóng)戶的信用檔案實行電子化管理。農(nóng)戶資料要真實、全面、準(zhǔn)確地反映農(nóng)戶實際情況。第四，要明確評級責(zé)任。農(nóng)戶的基本狀況及信用反映等由村組干部負(fù)責(zé)審查把關(guān)，并簽字負(fù)責(zé)，信用等級初評由信貸員負(fù)責(zé)，避免因不負(fù)責(zé)導(dǎo)致的評級不準(zhǔn)確。第五，要嚴(yán)格按照評級標(biāo)準(zhǔn)，評定農(nóng)戶信用等級，對所有農(nóng)戶都采用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，以確保評級客觀公正。

四、結(jié)語

農(nóng)戶小額信用貸款是充分發(fā)揮農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”主力軍作用，真正體現(xiàn)“三個代表”重要思想的有效途徑，也是農(nóng)村信用社信貸管理方式的一項重大改革。近年來的實踐也充分證明，農(nóng)戶小額貸款對有效解決農(nóng)民貸款難、支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展及提高農(nóng)村信用社的經(jīng)營效益發(fā)揮著不可替代的作用，同時也存在多種風(fēng)險。農(nóng)村信用社的小額貸款事業(yè)正在從起步階段向成長階段過渡，如果我們能夠正確引導(dǎo)，注意風(fēng)險的防范，小額貸款必將在我國的扶貧事業(yè)中發(fā)揮更大的作用，從而進(jìn)一步推動我國扶貧事業(yè)的發(fā)展。

（注：本文系國家社會科學(xué)基金項目資助，基金項目編號05CJL025。）

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篇4

在遼寧省農(nóng)村信貸與農(nóng)民收入的關(guān)系研究中，以農(nóng)民收入和農(nóng)村信貸為變量。農(nóng)民收入y：以遼寧農(nóng)村家庭經(jīng)營性人均收入代替。由于工資性收入、財產(chǎn)性凈收入、轉(zhuǎn)移性凈收入與農(nóng)業(yè)信貸投入基本沒什么關(guān)系，因此，我們直接用家庭經(jīng)營性收入代替農(nóng)民收入。農(nóng)村信貸I：以農(nóng)村人均信貸額代替，即農(nóng)村信貸額與農(nóng)村勞動力總?cè)藬?shù)之比；農(nóng)村信貸包括農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款兩項。

本文的數(shù)據(jù)來源為《遼寧統(tǒng)計年鑒》、《遼寧年鑒》、《遼寧農(nóng)村統(tǒng)計年鑒》，取樣時間段為1985—2006年，經(jīng)過收集、整理，可得下表：

考慮到數(shù)據(jù)的自然對數(shù)變換不改變原來的協(xié)整關(guān)系，并能使其趨勢線性化、消除時間序列中存在的異方差現(xiàn)象，本文在實證分析中分別對兩個變量取了自然對數(shù)。

2實證分析

2.1單位根（ADF）檢驗

為了避免模型出現(xiàn)偽回歸現(xiàn)象，需要進(jìn)行ADF單位根檢驗，檢驗變量的平穩(wěn)性。

通過檢驗發(fā)現(xiàn)，變量的原始數(shù)據(jù)是非平穩(wěn)的，而它們的一階差分在5%顯著水平上是平穩(wěn)的。所以，我們可以采用序列dlnI、dlny的相關(guān)數(shù)據(jù)來建立VAR模型。

2.2脈沖響應(yīng)函數(shù)

根據(jù)赤池和施瓦茨信息準(zhǔn)則進(jìn)行多次試驗后，將變量滯后區(qū)間確定為一階到四階。采用最小二乘法來估計VAR模型?；谙蛄孔曰貧w模型模擬脈沖響應(yīng)函數(shù)（如圖1～4），橫坐標(biāo)表示沖擊發(fā)生后的時間間隔，縱坐標(biāo)表示因變量對解釋變量的響應(yīng)程度，即沖擊的力度（百分率），實線為脈沖響應(yīng)函數(shù)曲線，虛線為脈沖響應(yīng)函數(shù)值加或減兩倍標(biāo)準(zhǔn)差的置信帶。

可以發(fā)現(xiàn)信貸在受到自身的一個標(biāo)準(zhǔn)差擾動后（如圖1），波動幅度在前三年較大，并在第二年呈現(xiàn)顯著的負(fù)向響應(yīng)，隨后趨于穩(wěn)定，并長期響應(yīng)為正。這一現(xiàn)象表明當(dāng)前的農(nóng)村信貸投入增長與其滯后值有一定的關(guān)聯(lián)，并且農(nóng)村信貸投入增長存在一定的慣性。

信貸對收入的一個標(biāo)準(zhǔn)差擾動的響應(yīng)（如圖2），在二年半之內(nèi)呈現(xiàn)正向響應(yīng)。隨后的時期呈現(xiàn)長期的負(fù)向響應(yīng)，并在第五年達(dá)到負(fù)向最低。可以看出，金融機(jī)構(gòu)在增加農(nóng)村信貸資金投入時非常慎重，對農(nóng)民近期的收入水平尤為關(guān)注。

收入對信貸的一個標(biāo)準(zhǔn)差擾動的響應(yīng)（如圖3），脈沖響應(yīng)曲線呈現(xiàn)出余弦波圖象，并且余弦波逐漸減弱，第一個周期大約為4—5年之間，隨后周期縮短。在第一個周期內(nèi)的第四年時達(dá)到正向響應(yīng)最大。脈沖響應(yīng)曲線總體趨勢不平穩(wěn)，具有短期的負(fù)向響應(yīng)，但是就長期來看，正向響應(yīng)占主導(dǎo)，具有顯著的促進(jìn)作用和持續(xù)效應(yīng)?？梢钥闯觯黾愚r(nóng)村信貸投入可以提高農(nóng)民收入的增長水平，而且可在第四年達(dá)到最大響應(yīng)。但受到其他因素的影響，在第二年出現(xiàn)了負(fù)向響應(yīng)，說明信貸投入對提高農(nóng)民收入不能立刻呈現(xiàn)出良好的效果。

收入對收入的一個標(biāo)準(zhǔn)差擾動的響應(yīng)（如圖4），在第一年中正向響應(yīng)最強(qiáng)，但隨后正向響應(yīng)越來越弱，并在二年半后開始轉(zhuǎn)變?yōu)樨?fù)向響應(yīng)，且在第六年出現(xiàn)負(fù)向響應(yīng)最大值，隨后負(fù)向響應(yīng)逐漸減弱，并于第八年又出現(xiàn)正向響應(yīng)，開始了新的一個周期。說明農(nóng)民收入增長與其滯后值有關(guān)聯(lián)。

2.3方差分解

表3是農(nóng)民收入和農(nóng)村信貸的方差分解，從農(nóng)民收入增長的方差分解中可以看到，農(nóng)民收入增長的波動在第一年就受到自身擾動和信貸投入增長的沖擊影響，在前3年，農(nóng)村信貸投入增長對農(nóng)民收入增長波動的沖擊較弱，但呈現(xiàn)逐漸增強(qiáng)的趨勢，并于第四年達(dá)到最大值35.31%，但接著的沖擊力度開始緩慢減弱，并趨于穩(wěn)定。從中可以看出，目前在農(nóng)民收入增長的波動中，來自自身擾動的影響始終都是主要的，但農(nóng)村信貸投入增長沖擊的影響在不斷加強(qiáng)。

從農(nóng)村信貸投入增長的方差分解可以看到，農(nóng)村信貸投入增長的波動從第一年開始只受到自身擾動的影響，但在前四年中受農(nóng)民收入增長沖擊的影響非常弱，此后，農(nóng)民收入增長沖擊的影響有了顯著的增強(qiáng)，且從第五年開始逐漸趨于穩(wěn)定。

分析結(jié)果與脈沖響應(yīng)函數(shù)動態(tài)響應(yīng)的程度和路徑的解釋是基本一致的。

3結(jié)論及政策建議

遼寧省農(nóng)村信貸和農(nóng)民收入之間存在著聯(lián)系，并具有長期性。收入的提高有助于農(nóng)民獲得信貸，而農(nóng)村信貸對農(nóng)民收入有正向作用。但農(nóng)村信貸短期內(nèi)不能立刻呈現(xiàn)出良好的效果，長期來看具有顯著的促進(jìn)作用和持續(xù)效應(yīng)。根據(jù)分析，提出以下政策建議：

3.1通過多種渠道加大農(nóng)村信貸的投入，并采取長期的信貸政策，避免短期行為，力求著眼于農(nóng)民收入持續(xù)穩(wěn)定的增長。完善金融體系，形成商業(yè)性金融、政策性金融以及合作金融相互補(bǔ)充、相互配合的農(nóng)村金融新體系，滿足不同層次的信貸需求。

3.2加大農(nóng)村信貸宣傳，鼓勵農(nóng)民獲得信貸進(jìn)行生產(chǎn)活動。由于農(nóng)村信貸投入增長存在一定的慣性，說明農(nóng)民有了信貸經(jīng)驗后，體會到了信貸的好處，會持續(xù)獲取信貸支持。所以應(yīng)加大農(nóng)村信貸宣傳，使更多農(nóng)民獲得信貸信息和信貸機(jī)會。為有效利用信貸，可對信貸對象進(jìn)行必要的扶持，使信貸的流向趨于合理化。

3.3基于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特殊性，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)放寬信貸條件，根據(jù)農(nóng)村的生產(chǎn)特征和農(nóng)民的自身條件，積極探索適應(yīng)農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的信貸方式，使農(nóng)村信貸的惠及面更廣。

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篇5

1農(nóng)戶小額信貨概述

小額信貸是指通過向低收入客戶、個體經(jīng)營者提供金融服務(wù)和社會服務(wù)等,借以幫助貧困者增加收入、擺脫貧困的活動,其含義具有金融含義和社會含義雙重屬性。國際社會一般將其視為農(nóng)村金融服務(wù)的一種制度創(chuàng)新,主要目的是增加收入、緩解貧困。

農(nóng)戶小額信貸是指以農(nóng)戶為貸款對象,基于農(nóng)戶的信譽,在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款。農(nóng)戶小額信貸資金來源是農(nóng)村信用社依法吸收的存款及中央銀行的再貸款,貸款發(fā)放及收回的整個過程均由農(nóng)村信用社辦理,并采取“一次核定,隨用隨貸,余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法。具體如下:首先由農(nóng)戶向農(nóng)村信用社提出申請,再由農(nóng)村信用社對農(nóng)戶信用進(jìn)行評定,在信用評定的基礎(chǔ)上,根據(jù)不同的等級,對農(nóng)戶發(fā)放不同信用額度的貸款證,持有貸款證的農(nóng)民,在需要貸款時,可以憑貸款證及有效的身份證件直接到信用社營業(yè)網(wǎng)點辦理限額內(nèi)貸款,無需層層辦理手續(xù)。

2我國農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸存在問題

農(nóng)戶小額信貸的實施時間雖然不長,但在全國及各省市地區(qū)發(fā)展迅速,取得了顯著的成就。然而,如果將為低收入人口提供可持續(xù)信貸服務(wù)作為農(nóng)戶小額信貸的終極目標(biāo),那么中國目前的農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸項目處于發(fā)展初期,存在著一系列問題。

2.1運作機(jī)構(gòu)問題分析

農(nóng)村信用社產(chǎn)生于中國農(nóng)村,并伴隨著中國整個金融體系及農(nóng)村金融體系的建立、健全,其職能、性質(zhì)都在不斷的發(fā)生轉(zhuǎn)變,幾十年曲折的發(fā)展歷程都打下了中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的烙印,也留下了許多歷史遺留問題,影響著農(nóng)村信用社支農(nóng)的實力和小額信貸的發(fā)放。

首先,由于政策性原因,在20世紀(jì)80年代中期為了促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展,農(nóng)村信用社盲目地將大量的資金貸給鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè),而大多數(shù)企業(yè)又由于經(jīng)營管理不善、投資失誤等原因形成了不少壞帳。其次,農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)含混不清。由于產(chǎn)權(quán)不夠明晰,法人治理中權(quán)力義務(wù)責(zé)任的嚴(yán)重失衡,引發(fā)了一系列侵害信用社利益的行為,如經(jīng)營管理者的道德風(fēng)險、濫用職務(wù)、粗放經(jīng)營、濫用職工、加重農(nóng)民負(fù)擔(dān)、挪用資金、奢華消費等等。最后,業(yè)務(wù)素質(zhì)普遍偏低。相對于其他銀行等金融機(jī)構(gòu),農(nóng)村信用社的員工的文化程度低、專業(yè)技術(shù)水平差、且觀念保守、知識老化,加之農(nóng)村信用社不重視對員工知識、技能的培訓(xùn),其業(yè)務(wù)素質(zhì)普遍偏低,在眾多金融機(jī)構(gòu)中不具有競爭優(yōu)勢。

2.2運作流程中的問題

農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸的運作流程,從為農(nóng)戶建立信用檔案開始,中間經(jīng)歷了貸款申請、信用評定、發(fā)放貸款證、取款、貸后監(jiān)督,直到收回貸款并做出記錄,又再次進(jìn)行信用評定結(jié)束,這八個環(huán)從環(huán)環(huán)相扣,并形成了一個有跟蹤反饋并能不斷完善、更新的循環(huán)系統(tǒng)。

從實踐上來看,由于受到內(nèi)部、外部一些因素的制約,農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸在具體操作過程中,或是某些環(huán)節(jié)缺位;或是某些環(huán)節(jié)雖然名義上存在,但實際上形同虛設(shè),或是在執(zhí)行過程中不夠規(guī)范,貸出資金的投放資質(zhì)量及可回收性均難以保證。

為客戶建立信用檔案環(huán)節(jié)。很多農(nóng)村信用社對于建立農(nóng)戶信用檔案這一基礎(chǔ)性環(huán)節(jié)十分不重視,有些直接從當(dāng)?shù)氐呐沙鏊瓉磙r(nóng)戶資料建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案,內(nèi)容也十分簡單,對于一些諸如個人品質(zhì)、經(jīng)濟(jì)收入、生產(chǎn)經(jīng)營活動主要內(nèi)容、經(jīng)營能力等重要的資信內(nèi)容基本沒有記錄,不能全面反映農(nóng)戶真實的情況。雖然有些農(nóng)村信用社也對農(nóng)戶進(jìn)行實地調(diào)查,但是很多流于形式,調(diào)查的質(zhì)量不能保證。

對客戶進(jìn)行信用評定環(huán)節(jié)。由于某些信貸員對農(nóng)戶不甚了解,使得評定小組對農(nóng)戶代表和村組干部有著強(qiáng)烈的依賴性,僅憑他們的一面之詞便予以授信。加上在農(nóng)村一些工作極易受人情、關(guān)系和其他一些外在因素的影響,致使農(nóng)戶信用等級評定存在較大的主觀盲目性和隨意性,導(dǎo)致農(nóng)戶小額信貸信用評定失真。除了上述主觀原因以外,由于基層農(nóng)村信用社外勤工作人員編制普遍較少,但對于農(nóng)戶進(jìn)行信用評定工作量很大,很多信貸員雖想盡職盡責(zé),卻力不從心,無意中造成了信用評定的不客觀、不準(zhǔn)確。

關(guān)于貸后監(jiān)督環(huán)節(jié)。在實際操作中,一些農(nóng)村信用社按農(nóng)戶貸款證對他們發(fā)放了小額信貸,可是貸后檢查、跟蹤管理工作卻沒有及時跟上。尤其是一些信貸員,存在著認(rèn)識上的誤區(qū),認(rèn)為款項貸出后,就完成了信貸工作,也不愿意在事后深入農(nóng)村的田間地頭,了解資金是否按規(guī)定使用。對于一些農(nóng)戶將自身貸款轉(zhuǎn)借的行為,更是無法察覺。貸后監(jiān)督環(huán)節(jié)缺位嚴(yán)重,間接降低了信貸資金的可回收性,增加了農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險。

關(guān)于信用等級的再評定環(huán)節(jié)。這一環(huán)節(jié)是農(nóng)戶小額信貸運作流程中的最后一個環(huán)節(jié),也是下一輪信用評定的開始,嚴(yán)格的講,應(yīng)該準(zhǔn)確地記錄貸款的還款數(shù)額、未還數(shù)額及到期日,同時將這些信息反饋到農(nóng)戶信用檔案中,以便下一次進(jìn)行信用評定,確定新的信用等級。但是一些農(nóng)村信用社沒有嚴(yán)格執(zhí)行這種制度,沒有根據(jù)持證農(nóng)戶貸款到期償還情況和信用程度適時進(jìn)行調(diào)整,對授信額度該增加的沒有及時增加,該調(diào)低的沒有及時調(diào)低,該取消持證資格的也沒有取消,大大影響了農(nóng)戶小額信貸的質(zhì)量。:

除此之外,對于農(nóng)村信用社有限的資源來說,農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)量非常大,而大多數(shù)農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)都用手工操作完成,即使一些信息化管理條件較好的農(nóng)村信用社也只是運用電腦進(jìn)行簡單的記錄與操作,工作效率低,信貸質(zhì)量也不能保證。至今市場上還沒有一套包羅整個小額信貸運作流程的管理信息系統(tǒng)軟件,幫助小額信貸機(jī)構(gòu)提高資金監(jiān)控的深度、廣度、提高工作效率,及時全面的獲得信貸資金的運作情況。

2.3保障制度問題分析

(1)法律制度不健全

農(nóng)村信用社雖然屬于金融機(jī)構(gòu),但目前還沒有完整意義上的合作金融法律、法規(guī),在法律上沒有明確合作金融機(jī)構(gòu)的地位和權(quán)益,使得作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融改革和發(fā)展中常常處于困境之中。也正由于農(nóng)村信用社的性質(zhì)、服務(wù)宗旨、服務(wù)范圍等一系列問題沒有用法律的形式予以明確規(guī)范,農(nóng)村信用社在農(nóng)戶小額信貸的推廣過程中不能輕松上陣,既背負(fù)著沉重的歷史包袱,又受到多方面的制約。

篇6

關(guān)鍵詞農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸矛盾出路

為了優(yōu)化農(nóng)戶貸款環(huán)境，1999、2000年中國人民銀行相繼制定并頒布了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》、《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》，提出農(nóng)村信用社要適時開辦農(nóng)戶小額信用貸款，簡化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。這標(biāo)志著中央銀行決定在正規(guī)金融制度框架內(nèi)開展過去主要由非政府機(jī)構(gòu)或組織實施的貸款方式，并希望通過金融創(chuàng)新的方式改善缺乏抵押和擔(dān)保能力的中低收入群體的金融服務(wù)。在中央銀行的推動下，全面試行并推廣小額信貸活動在2002年得到了大發(fā)展。據(jù)中央銀行的統(tǒng)計，到2002年底，全國就有30710個農(nóng)村信用社開辦了此項目，占農(nóng)村信用社總數(shù)的92.6%；兩種小額貸款余額共近1000億元，獲貸農(nóng)戶5986萬戶；評定信用村46885個，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)1736個。農(nóng)村信用社正以主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸的舞臺上。

1雙贏的信貸方式——農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸

1.1農(nóng)戶小額信貸——農(nóng)村信用社發(fā)展的現(xiàn)實選擇

從市場營銷的一般原理看，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸是農(nóng)信社積極開展貸款營銷活動的有效途徑。市場營銷學(xué)理論認(rèn)為，要實現(xiàn)某一機(jī)構(gòu)目標(biāo)，關(guān)鍵在于確定目標(biāo)市場的需求情況，能比競爭者更有效率地更快捷地為消費者提供其所需要的產(chǎn)品和服務(wù)。就農(nóng)村信用社而言，貸款業(yè)務(wù)是其最主要的盈利來源，農(nóng)村應(yīng)該是其最主要的市場，因此能否抓住并贏得一般農(nóng)戶關(guān)系著各家農(nóng)村信用社今后業(yè)務(wù)發(fā)展與競爭成敗。農(nóng)村市場主體——農(nóng)民大多數(shù)以家庭為作業(yè)單位，進(jìn)行小規(guī)模經(jīng)營，資金需求額度較小，又無有效抵押物作擔(dān)保品。因而，改變了過去金融機(jī)構(gòu)追求抵押、擔(dān)保，尋找大戶的貸款方式，采取了分散、小額貸款形式，按照農(nóng)戶信用等級或采取聯(lián)保方式發(fā)放的小額貸款是農(nóng)村信用社為農(nóng)村市場提供的最適合產(chǎn)品。若要不顧自身經(jīng)營能力、經(jīng)濟(jì)實力和公共關(guān)系盲目去搶占城市市場，無異于舍本逐末，得不償失。

從農(nóng)戶小額信貸的實施效果看，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸促進(jìn)了農(nóng)村信用社資產(chǎn)的優(yōu)化和自身業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，進(jìn)一步增強(qiáng)支農(nóng)實力，形成良性循環(huán)。如今的農(nóng)村信用社已經(jīng)是商業(yè)化了的獨立經(jīng)濟(jì)主體，以追求利潤的最大化為首要目標(biāo)。因此，如果農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸不能為其帶來任何好處的話，其必然會退出小額信貸市場。但是從現(xiàn)實的情況來看，農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸的熱情不斷高漲。這無疑源于農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的成功實踐。2002年，全國農(nóng)村信用社各項存款比年初增加2589億元，各項貸款增加1951億元，不良貸款比例下降7個百分點，實現(xiàn)增盈減虧33.86億元。通過對湖北省某市農(nóng)村信用合作社開展小額信用貸款與企業(yè)貸款的風(fēng)險與收益進(jìn)行實證分析得出的結(jié)論更是證明了這一點，其結(jié)論為：從風(fēng)險的角度看，小額農(nóng)貸的風(fēng)險低于企業(yè)貸款，而對利息收入的貢獻(xiàn)卻大于企業(yè)貸款；從農(nóng)戶小額信貸與企業(yè)貸款的成本收益比較來看，如果考慮壞賬損失這一風(fēng)險成本因素在內(nèi)，農(nóng)戶小額信貸總體收益率反而比企業(yè)貸款總體收益率高10.643個百分點。因此，作為我國農(nóng)村金融中堅力量的農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)不僅是順應(yīng)時代潮流，不斷滿足農(nóng)戶貸款需求的一種積極表現(xiàn)，同時也是培育自身新的金融業(yè)務(wù)點和盈利點的需要。

1.2農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸——農(nóng)戶脫貧致富的法寶

首先，農(nóng)信社小額信貸極大地改善了農(nóng)戶貸款環(huán)境，而且有效降低了交易成本。由于村委會成員對本村村民的具體情況比較了解，農(nóng)村信用社小額信用貸款業(yè)務(wù)采取與村委會成員合作組成信用評定小組(有些地區(qū)信用社還建立了村信貸協(xié)管員制度)對農(nóng)戶進(jìn)行全面的信用等級評定的方式，并采用“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的貸款方式使農(nóng)戶在規(guī)定的信用額度范圍內(nèi)隨時可以獲得貸款。這種貸款方式對于農(nóng)戶來說，簡化了貸款手續(xù)，免除了傳統(tǒng)商業(yè)貸款活動中借款可能發(fā)生的公證費、資產(chǎn)評估費、招待費等，也不需要承擔(dān)國際經(jīng)典小額貸款模式所涉及的強(qiáng)制儲蓄成本、繳納小組基金的成本、頻繁參加小組會議和頻繁還款的交通成本及機(jī)會成本等；對于農(nóng)村信用社來說，避免了因信息不對稱而產(chǎn)生的“逆向選擇”“道德風(fēng)險”，克服了金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶貸款博弈中長期存在的問題，極大地提高了農(nóng)戶獲取貸款的可能性。

其次，實踐證明，農(nóng)村信用社開展的小額信貸業(yè)務(wù)，在有效緩解農(nóng)村金融抑制，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，增加農(nóng)民收入方面起到了支持“三農(nóng)”中堅金融力量的作用。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和改革的深入，尤其是中國加入WTO之后，農(nóng)業(yè)發(fā)展有了新的要求——中國農(nóng)業(yè)必須進(jìn)行戰(zhàn)略性結(jié)構(gòu)調(diào)整。而農(nóng)村信用社小額信貸無疑為支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供了資金保障。山西省臨汾市農(nóng)戶自2001年以來，在農(nóng)村信用社的支持下，通過“公司十農(nóng)戶”的模式，辦起了幾十個333.3～2000hm2大小不等的蔬菜基地、特色水果基地和藥材基地，建成了果蔬保鮮中心，組建了銷售中心。通過企業(yè)建基地、小額信用貸款扶植農(nóng)戶進(jìn)基地、基地帶農(nóng)戶的方式，生態(tài)農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)得以發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)得到調(diào)整，農(nóng)戶也不會因貸款難而喪失追求農(nóng)村新的經(jīng)濟(jì)增加點的機(jī)會，不斷增加農(nóng)民收入。武漢新洲區(qū)農(nóng)信社開展農(nóng)戶小額信貸成效顯著。2002年，全區(qū)小額信貸累計投向漁業(yè)4000多萬元，蔬菜1400多萬元，蘑菇700多萬元，蛋雞680萬元，雞湯420萬元，木業(yè)220萬元。僅大埠水產(chǎn)養(yǎng)殖區(qū)投放貸款達(dá)850萬元，接近40%農(nóng)戶得到了貸款支持，新增精養(yǎng)漁池400hm2，新增黃顙魚套養(yǎng)面積333.3hm2，促進(jìn)了養(yǎng)殖業(yè)超常規(guī)發(fā)展，極大地推動了農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)的建設(shè)。通過調(diào)查，在當(dāng)?shù)赝ㄟ^貸款發(fā)展?jié)O業(yè)的農(nóng)戶，戶平收入增加2000元，人平純收入達(dá)到了3400元，比上年增加400元。

2三大主要矛盾——農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的“攔路虎”

2.1日益擴(kuò)大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾

從資金供給方面看，截至2002年底，全國信用社不良貸款5147億元，占總貸款額的37%，已由19542家信用社資不抵債，占機(jī)構(gòu)總數(shù)的55%。巨額虧損嚴(yán)重削弱了信用社的資金投放能力。央行為彌補(bǔ)信用社貸款資金的不足，采取了輸血型的再貸款，但資金規(guī)模遠(yuǎn)不能滿足，而且農(nóng)戶小額信貸對農(nóng)村信用社來說畢竟還是個新事物，處于試行階段要其把大部分信貸資金轉(zhuǎn)向小額信貸對于一向具有“城市化偏好”的農(nóng)村信用社來說確實還需要時間和勇氣。

從資金需求方面看，農(nóng)村信用社小額信貸的成功運行，是解除我國需求型金融抑制的最佳途徑。一方面說明農(nóng)村信用社的借貸資金不再遙不可及，另一方面，許多由于獲得了小額信貸資金支持而走上了脫貧致富道路的農(nóng)戶已經(jīng)成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民致富的活廣告，在這種示范效應(yīng)下，需要農(nóng)村信用社信貸資金的農(nóng)戶肯定會有越來越多。隨著該項業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，農(nóng)戶的資金需求額也會越來越大。

2.2單一的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品與多元化、多層次貸款需求之間的矛盾

（1）期限。目前的農(nóng)戶小額信貸并未能建立起一種農(nóng)村信用社向農(nóng)戶提供中長期貸款，滿足農(nóng)戶多方面需求的有效機(jī)制。由于農(nóng)信社自身資金實力有限，現(xiàn)階段農(nóng)戶小額信貸資金主要來自于央行的支農(nóng)再貸款，而支農(nóng)再貸款的期限一般較短，為6個月、9個月，最長為一年，并規(guī)定不得展期。

（2）利率。小額信貸的利率問題是其能否實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在，也是借貸雙方都比較關(guān)注的問題。如果利率過低，小額信用貸款又會再次成為尋租的對象，中低收入農(nóng)戶又會面臨再一次被邊緣化的可能。如果利率過高，則會加重農(nóng)戶借貸成本，打消向農(nóng)村信用社申請貸款的念頭。比較合理的做法是根據(jù)自身的實際經(jīng)營成本和農(nóng)戶的還貸能力實行浮動利率。

（3）金額。由于農(nóng)產(chǎn)品需求結(jié)構(gòu)多元化，農(nóng)戶的生產(chǎn)也不再局限于糧食生產(chǎn)，還要進(jìn)行經(jīng)濟(jì)作物、特色養(yǎng)殖、花卉種植等，因此農(nóng)戶的貸款需求與以往相比大大增加。但是農(nóng)村信用社在設(shè)定農(nóng)戶小額貸款金額時，非但沒能充分考慮到農(nóng)戶的實際貸款需求變化，而且從農(nóng)村信用社或者信貸人員自身利益出發(fā)，為降低信貸風(fēng)險，存在人為壓低貸款額的現(xiàn)象。

2.3小額信貸的扶貧性質(zhì)與農(nóng)村信用社商業(yè)化運作之間的矛盾

從全社會的角度來看農(nóng)村信用社小額信貸，其無疑是一箭雙雕的好事喜事，即為中低收入群體提供了信貸服務(wù)，為其脫貧致富創(chuàng)造條件；又為農(nóng)村信用社帶來了新的可能的利潤增長點。但是，但從農(nóng)村信用社的角度來說，太多的利益外溢，因為其經(jīng)濟(jì)行為所產(chǎn)生的社會收益是無法體現(xiàn)在其收益表上的，也就是外部化了，而且在現(xiàn)有體制下又得不到合理補(bǔ)償，甚至還有可能承擔(dān)部分社會成本。因為在沒有完善的保障制度，特別是農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度尚未廣泛建立的情況下，農(nóng)村信用社可能會承擔(dān)本應(yīng)通過保險由社會共同承擔(dān)的風(fēng)險。這也就是為什么在農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸的過程中仍出現(xiàn)嚴(yán)重的“扶富不扶貧”的現(xiàn)象。據(jù)報道，80%左右的農(nóng)戶小額信用貸款實際上是投向了高收人農(nóng)戶，在對中低收人農(nóng)戶發(fā)放貸款時，農(nóng)村信用社仍然較為謹(jǐn)慎，中低收人農(nóng)戶可獲得性仍然沒有較大的改觀。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)更是如此，因為發(fā)達(dá)地區(qū)小額信貸資金機(jī)會成本會很高，農(nóng)村信用社有更多的資金投向渠道。筆者曾對浙江省某市的一家農(nóng)村信用聯(lián)社農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行了調(diào)查。就該信用聯(lián)社發(fā)放農(nóng)戶小額信貸的總量來看，呈現(xiàn)出上升趨勢，從2003年的2900萬增加到2004年的3400萬，增長率為1.47%。但從其所占該農(nóng)村聯(lián)社當(dāng)年貸款總額來看，該信用聯(lián)社2003年的貸款總額為18.294億元，2004年為19.218億元，增長率為6.24%，明顯高于農(nóng)戶小額貸款的增長速度，而且農(nóng)戶小額貸款所占總貸款的份額幾乎是微乎其微的，分別只占1.59%和1.74%。

3三大有效措施——農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展的出路

3.1探索科學(xué)的運行機(jī)制——科學(xué)設(shè)計農(nóng)戶小額信貸的利率、期限和金額

一要本著為農(nóng)戶著想、為農(nóng)民服務(wù)的宗旨，依據(jù)風(fēng)險大小、信用高低和農(nóng)戶的償還能力，適當(dāng)控制貸款利率的浮動，實行差別貸款利率；二要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實際，合理確定貸款期限，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期與農(nóng)業(yè)資金周轉(zhuǎn)速度相銜接，堅決克服人為縮短貸款期限和違背農(nóng)戶意愿安排貸款的做法；三要確定符合農(nóng)戶資金實際需求的貸款額。農(nóng)戶小額信貸以“小”為特征，主要解決單個農(nóng)戶的資金需求，防止“壘大戶”造成的信貸風(fēng)險。但小額信貸也不是越小越好，發(fā)放的貸款額應(yīng)至少能維持農(nóng)戶整個生產(chǎn)周期的資金投入量。

3.2構(gòu)建完善的保障制度——建立新型農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度

農(nóng)業(yè)的雙風(fēng)險性使我們在小額信用貸款的推廣過程中，為保證小額信用貸款的良性循環(huán)，應(yīng)規(guī)定農(nóng)戶投資的農(nóng)業(yè)項目向保險公司投保。這是一種將自然災(zāi)害經(jīng)濟(jì)損失轉(zhuǎn)嫁給了社會的有效途徑，并且符合分?jǐn)傦L(fēng)險的互助原理。當(dāng)今世界上許多國家都開展了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，我國自1992年由中國人民保險公司開展農(nóng)業(yè)保險以來，在很多地方進(jìn)行了試點，但由于商業(yè)保險機(jī)構(gòu)的商業(yè)利潤動機(jī)和實際政策功能之間的矛盾，使其發(fā)展困難重重。實踐證明，這種商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險模式是不符合我國農(nóng)業(yè)發(fā)展形勢的。這就要求我們建立起符合我國農(nóng)村實際情況的新型農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)保險制度?？梢越ｉT的政策性農(nóng)業(yè)保險公司，明確界定農(nóng)業(yè)保險公司的性質(zhì)，專門辦理農(nóng)業(yè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險，確定農(nóng)業(yè)保險的法律地位，確定其主要經(jīng)營目標(biāo)不是盈利，其經(jīng)營目的、方式和規(guī)則等都是與商業(yè)保險不同。

3.3提供有力的政策支撐——給予優(yōu)惠政策，引入競爭機(jī)制

給中低收入人口特別是貧困人口提供貸款具有社會性，能增加社會福利。研究表明給窮人貸一美元比給富人貸同等數(shù)額的款能產(chǎn)生更大的社會效益。如果農(nóng)信社的農(nóng)戶小額信貸將服務(wù)群體擴(kuò)大到貧困者或低收入人群，則不再是完全意義上的商業(yè)行為，而且?guī)в泄财沸再|(zhì)。按照微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的原理，由于存在搭便車的現(xiàn)象，公共品的供給永遠(yuǎn)是低于最佳供應(yīng)水平，即公共品的供給是不足的。因此農(nóng)村信用社在沒有任何外部條件激勵的情況下，向貧困者提供小額信貸顯然是沒有動力的。作為反貧困主體的國家，不能將帶有反貧困性質(zhì)的業(yè)務(wù)完全推給已商業(yè)化的農(nóng)村信用社，應(yīng)通過減少稅費或資金的優(yōu)惠來幫助農(nóng)村信用社發(fā)展小額信貸。如在再貸款利率方面給以適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠以降低農(nóng)村信用社的資金成本或調(diào)整支農(nóng)再貸款期限以適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，或?qū)嵭卸愂諆?yōu)惠政策，減免小額信貸營業(yè)稅與所得稅，鼓勵農(nóng)村信用社多發(fā)放小額貸款。同時，進(jìn)一步加大對農(nóng)村信用社的信貸資金支持，允許像郵政儲蓄等機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村小額信貸市場。這樣不僅可以減低因農(nóng)戶業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大而帶來的資金壓力，而且通過競爭，不斷完善我國農(nóng)村小額信貸市場，提高其運行的效率和質(zhì)量。

參考文獻(xiàn)

1農(nóng)業(yè)部軟科學(xué)委員會辦公室.增加農(nóng)業(yè)投入與改善農(nóng)村金融服務(wù)[M].北京：中國農(nóng)業(yè)出版社，2005

2殷紅霞.農(nóng)村小額信貸的政策效應(yīng)及風(fēng)險防范.[J].理論導(dǎo)刊，2004（9）

篇7

1、中國農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍

自1999年開始，國有銀行大規(guī)模撤離縣及縣以下基層機(jī)構(gòu)，目前仍在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)的國有銀行分支機(jī)構(gòu)寥寥無幾。隨著國有商業(yè)銀行逐步從縣域經(jīng)濟(jì)以下撤退，中國農(nóng)村信用合作社成為分支機(jī)構(gòu)最多的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、也是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中唯一與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶有直接業(yè)務(wù)往來的金融機(jī)構(gòu)。

從圖1中我們可以看到，從2000年開始，中國農(nóng)村信用社的農(nóng)業(yè)貸款占整個農(nóng)業(yè)貸款的比例不斷提高，到2004年達(dá)到了近50%，超過農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成為主要的農(nóng)業(yè)資金來源，農(nóng)村信用社逐漸成為農(nóng)村金融的絕對主力軍。

2、農(nóng)信社的小額信貸比例不斷下降

針對如何解決農(nóng)村信貸的問題，農(nóng)村信用社借鑒國際通行的農(nóng)戶小額信貸的做法，于1999年、2000年相續(xù)制定了《農(nóng)信社農(nóng)戶小額信貸暫行辦法》，全面落實農(nóng)戶小額信貸。但從目前情況看，農(nóng)村信用社的小額信貸占信用社農(nóng)業(yè)貸款份額仍比較小，發(fā)放貸款的覆蓋面較小，農(nóng)業(yè)貸款的增長與農(nóng)戶小額信貸的增長還不成比例，農(nóng)戶小額信貸在有些年份甚至出現(xiàn)了下降，例如2004年農(nóng)村信用社發(fā)放小額貸款1678億，而2005年卻減少到1578億。

從圖2中可以看出，農(nóng)信社的小額信貸在農(nóng)業(yè)貸款中的比例逐漸下降，這與國際上其他成功國家小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢背道而馳。究其原因，隨著小額信貸在廣大農(nóng)村地區(qū)的廣泛開展，其風(fēng)險也日漸暴露出來，絕大部分信用社貸款的回收率較低。因此，有些農(nóng)信社因畏懼風(fēng)險而不愿向農(nóng)戶提供此類貸款，即便提供，也附加許多額外條件，大大降低了農(nóng)戶申請小額信貸的積極性。還有的農(nóng)信社干脆對小額信貸采取消極應(yīng)付的態(tài)度，農(nóng)民貸款難的問題仍然未得到改善，農(nóng)信社與農(nóng)民之間的信任與合作關(guān)系再次受到了嚴(yán)峻的考驗。

二、農(nóng)村信用合作社小額信貸的風(fēng)險表現(xiàn)

農(nóng)村信用合作社的小額信貸不但具有一般農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險（如自然風(fēng)險、市場風(fēng)險），而且由于其特殊性，具有一般農(nóng)業(yè)貸款不具備的風(fēng)險。正是這些風(fēng)險的存在，使得農(nóng)村信用合作社產(chǎn)生“惜貸”的行為。這些風(fēng)險主要表現(xiàn)在以下幾個方面。

1、道德風(fēng)險

與其他貸款不同，小額信貸以其“無需提供貸款抵押”的特點，在一定程度上體現(xiàn)了扶貧功能，降低了抵押過程中所需的各種成本。但其缺陷是農(nóng)信社對“無需提供貸款抵押”要承擔(dān)一定的道德風(fēng)險。道德風(fēng)險因素主要來自兩個方面。從農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)方面看,有的農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理機(jī)制不完善，沒有形成對信貸人員行為的管制和激勵機(jī)制，有的農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)人員素質(zhì)低下，不能很好地處理小額信貸資金發(fā)放和收回過程中的調(diào)查、計劃、決策、信息處理和風(fēng)險管理工作，這是導(dǎo)致道德風(fēng)險的重要原因。從農(nóng)戶方面看，由于受小額信貸無抵押的影響，農(nóng)戶產(chǎn)生依賴思想。一部分農(nóng)民習(xí)慣性地認(rèn)為,小額信貸是扶貧貸款，是“救濟(jì)款”，是不需要償還的或不要利息的政府貼息貸款，還款意識薄弱，抱著能拖就拖的心理。有少數(shù)農(nóng)戶從貸款一開始就無還貸念頭，存在惡意拖欠行為。由于居住集中，有些農(nóng)民會效仿自己的鄰居、親朋好友惡意拖欠貸款，甚至不理解主動還貸的行為。還有個別農(nóng)戶把借來的小額信用貸款轉(zhuǎn)手放高利貸以牟取不法利益。有的借用信用證、身份證，冒名借用小額信用貸款。有的“湊零為整”，最終使貸款集中于一家一戶。種種情況說明由農(nóng)戶所引發(fā)的道德風(fēng)險不容忽視。

2、利率因素

國際上成功小額貸款的存貸差要高達(dá)8%-15%左右。在中國，由于不需要建立新的金融組織來發(fā)放小額信貸，加之貸款的方式也較國外簡便，因此，成本可能比國外同類貸款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前農(nóng)村信用社資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率在8%-10%左右才能使項目自負(fù)盈虧。而從實際執(zhí)行結(jié)果看，我國絕大多數(shù)小額信貸項目執(zhí)行的都是低利率政策，都沒有從財務(wù)自立和可持續(xù)發(fā)展的角度制定一個合理的利率水平。在低利率的情況下，借貸者可能不注重貸款使用的效率，從而導(dǎo)致了高違約。另外，如果利率定得太低，雖對農(nóng)戶有利，卻易被非農(nóng)戶或其它部門分割搶占，引發(fā)各種腐敗現(xiàn)象。這樣，真正需要低息扶貧貸款的農(nóng)戶卻得不到貸款，而那些富裕農(nóng)戶、工商業(yè)者和政府干部反而能得到貸款。他們在獲得貸款后往往并不運用于生產(chǎn)經(jīng)營，或者把錢存入銀行以獲取利息收入，或者只需按市場利率或灰色市場的高利率轉(zhuǎn)手貸出就能獲利。結(jié)果造成在低利率政策條件下，社會各階層都會出來爭奪這份資源，往往使貸款難以到達(dá)真正的貧困者手中，也使借款者難以產(chǎn)生精心經(jīng)營的壓力和動力。

3、信用評定制度不健全

小額信貸理論認(rèn)為，農(nóng)信社貸款對象應(yīng)是具有一定還款能力和還款愿望的中低收入階層，我國目前對還款能力和還款愿望的評價是以農(nóng)戶信用等級高低為標(biāo)準(zhǔn)的。因此，農(nóng)戶信用等級評定的準(zhǔn)確度與真實度成為決定還貸率高低的重要環(huán)節(jié)。而在實際操作中，由于信用檔案資料不夠準(zhǔn)確及時，評級帶有盲目性；信用評價受多方干擾與影響，如村干部照顧關(guān)系評級，帶有明顯的偏向性，虛報數(shù)據(jù)和信用等級；評級缺乏復(fù)審，呈單一性。信用等級不準(zhǔn)確，貸款額度核定不科學(xué)，甚至可能造成不夠條件獲得貸款的人也借此獲得貸款。一些地方政府、村委會在協(xié)助農(nóng)信社工作的過程中，認(rèn)為信用的評定是一件有責(zé)無利的份外之事，還有些地方為了獲得“信用村（鎮(zhèn)）”的榮譽稱號，在信用評定工作中不嚴(yán)格把關(guān)，這給小額信貸埋下了極大的風(fēng)險隱患。

三、農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險防范對策

1、建立和完善小額信貸的激勵機(jī)制

一是對農(nóng)戶的激勵。信用社可根據(jù)農(nóng)戶信用等級狀況和還款情況，建立動態(tài)的數(shù)據(jù)資料庫，對按時還款的農(nóng)戶給予更優(yōu)惠的服務(wù)。二是改變農(nóng)信社對信貸員的單一激勵機(jī)制，即由單一的負(fù)激勵轉(zhuǎn)變?yōu)檎?fù)激勵機(jī)制并舉。目前，許多農(nóng)信社實行“三包”（包放、包收、包賠）制度，貸款損失由信貸員賠償，這雖然不失為強(qiáng)化風(fēng)險管理的一種有效手段，但在實踐中由于信貸人員的責(zé)權(quán)利不對等，在很大程度上抹殺了信貸人員工作的積極性和創(chuàng)造性，最終導(dǎo)致小額信貸業(yè)務(wù)嚴(yán)重萎縮。因此，要進(jìn)一步完善責(zé)權(quán)利相結(jié)合的考核制度，既要對信貸員實施一定的懲罰制度，又要實施獎勵制度，只有雙管齊下，才能保證較高的收貸率。三是對信用社的激勵。人民銀行對收貸率高的信用社應(yīng)給予一定的政策傾斜，如在分配制度上給予更大的靈活性，在再貸款的安排上給予更優(yōu)惠的條件等。

2、確定合理的小額信貸利率

要讓參與小額信貸的金融機(jī)構(gòu)贏利，這是這些金融機(jī)構(gòu)愿意擴(kuò)大并持續(xù)提供小額信貸的根本保證。隨著我國金融改革的逐漸深入，銀行商業(yè)化的程度提高，一個不可回避的現(xiàn)實是如果農(nóng)村信用社在小額信貸項目中長期處于虧損狀態(tài)又得不到有關(guān)部門的補(bǔ)助，那么目前開展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久，也不可能更大規(guī)模地深入發(fā)展下去。要使參與小額貸款的金融機(jī)構(gòu)賺錢，國際經(jīng)驗證明最關(guān)鍵的因素是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小、成本高的特點，因此較高的存貸差才能彌補(bǔ)操作成本。

這里似乎有一個悖論，一方面開展小額信貸的目的在于支持農(nóng)業(yè)、幫助弱勢群體，一方面又要收高利率，這里是否存在矛盾？首先，我們應(yīng)該指出農(nóng)村信用社的小額信貸是商業(yè)貸款，并不是政府的扶貧款，不虧損經(jīng)營是最起碼的商業(yè)要求。其次，國內(nèi)外各種調(diào)查幾乎一致顯示，對于農(nóng)民來說，他們更關(guān)心的是能否借到錢，利率稍高一些是完全可以承受的。以3000元的小額信貸為例，高一個百分點的利率，借款者一年要多付出利息30元。這一個百分點對借款者來說不算什么，但對農(nóng)村信用社來說卻是愿不愿意大規(guī)模開展小額信貸的關(guān)鍵所在。

3、建立有效的信用等級評價制度

農(nóng)戶個人信用是信用社發(fā)放小額信用貸款的依據(jù)，是控制信用社貸款風(fēng)險的基本要求。第一，要進(jìn)一步完善信用評級指標(biāo)體系，統(tǒng)一操作規(guī)范，提高信用評級的層次和質(zhì)量，整體推進(jìn)農(nóng)村的信用環(huán)境建設(shè)。第二，要加強(qiáng)與村委的聯(lián)系，村委會是信用社與農(nóng)戶之間建立信貸關(guān)系的橋梁和紐帶，當(dāng)資金緊缺時可以幫助農(nóng)戶和信用社建立信貸聯(lián)系，為農(nóng)戶和信用社取得“雙贏”的效果做出貢獻(xiàn)。由于村“兩委”比農(nóng)信社信貸員更了解本村農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)狀況，他們參與信用戶評定和授信額度核定，能有效防范不知情放貸風(fēng)險。同時，由于信用戶評定和授信額度由農(nóng)信社、村“兩委”和村民代表等集體核定，并張榜公布，接受村民監(jiān)督，在操作程序上可以有效地防范信貸過程中的內(nèi)部道德風(fēng)險和信息不對稱。第三，要加大信用等級評價的硬件投入，健全資料檔案，逐項認(rèn)證審查核實，并且對農(nóng)戶的信用檔案實行電子化管理。農(nóng)戶資料要真實、全面、準(zhǔn)確地反映農(nóng)戶實際情況。第四，要明確評級責(zé)任。農(nóng)戶的基本狀況及信用反映等由村組干部負(fù)責(zé)審查把關(guān)，并簽字負(fù)責(zé)，信用等級初評由信貸員負(fù)責(zé)，避免因不負(fù)責(zé)導(dǎo)致的評級不準(zhǔn)確。第五，要嚴(yán)格按照評級標(biāo)準(zhǔn)，評定農(nóng)戶信用等級，對所有農(nóng)戶都采用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，以確保評級客觀公正。

四、結(jié)語

農(nóng)戶小額信用貸款是充分發(fā)揮農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”主力軍作用，真正體現(xiàn)“三個代表”重要思想的有效途徑，也是農(nóng)村信用社信貸管理方式的一項重大改革。近年來的實踐也充分證明，農(nóng)戶小額貸款對有效解決農(nóng)民貸款難、支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展及提高農(nóng)村信用社的經(jīng)營效益發(fā)揮著不可替代的作用，同時也存在多種風(fēng)險。農(nóng)村信用社的小額貸款事業(yè)正在從起步階段向成長階段過渡，如果我們能夠正確引導(dǎo)，注意風(fēng)險的防范，小額貸款必將在我國的扶貧事業(yè)中發(fā)揮更大的作用，從而進(jìn)一步推動我國扶貧事業(yè)的發(fā)展。

（注：本文系國家社會科學(xué)基金項目資助，基金項目編號05CJL025。）

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篇8

現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育憑借其獨有的開放性特征，把整合的所有教育資源借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，向四面八方擴(kuò)散開來，通過擴(kuò)散使得系統(tǒng)中知識信息的教育功能得到最大程度的發(fā)揮，延伸到社會的各個角落，包括教育資源不發(fā)達(dá)的偏遠(yuǎn)農(nóng)村。其次，現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育相比于其他的校園化教育更具靈活性，突破了空間上的地域限制和時間上的學(xué)期制限制。新農(nóng)村的建設(shè)任重而道遠(yuǎn)，廣大的農(nóng)村建設(shè)者可以利用工作之余的閑暇時間進(jìn)行相關(guān)知識的學(xué)習(xí)，為新農(nóng)村的建設(shè)和發(fā)展提供強(qiáng)有力的理論技術(shù)支持。再次，現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育相比于其他應(yīng)試性的高校統(tǒng)考招生教育，大大降低了學(xué)習(xí)相關(guān)知識的門檻。農(nóng)村因為其自身的經(jīng)濟(jì)條件有限，造成當(dāng)?shù)氐慕逃虒W(xué)力量相對較弱，甚至在偏遠(yuǎn)山區(qū)農(nóng)村中教育教學(xué)師資力量匱乏?，F(xiàn)代遠(yuǎn)程教育的出現(xiàn)大大降低了學(xué)習(xí)同等知識的門檻，使得社會大眾不同階層的受教育者都可以得到良好的繼續(xù)教育。此外，現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育是通過互聯(lián)網(wǎng)整合了全部的教育資源，品種繁多，分類明確。在新農(nóng)村的建設(shè)過程中可以結(jié)合具體的工作需要，學(xué)習(xí)相應(yīng)的理論知識。并且現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育雖然教育資源數(shù)量龐大，但可憑借計算機(jī)的檢索技術(shù)快速的搜索到需要學(xué)習(xí)的網(wǎng)絡(luò)教材，比如視頻、音頻、文字等用多媒體形式呈現(xiàn)出的教育資源。

2現(xiàn)代化新農(nóng)村的建設(shè)

2.1現(xiàn)代化新農(nóng)村

建設(shè)社會主義現(xiàn)代化新農(nóng)村是一項系統(tǒng)工程，又是一項長期、艱巨、復(fù)雜的重大歷史任務(wù)?，F(xiàn)代化新農(nóng)村的建設(shè)是指在社會主義制度下，按照新時代的要求，對農(nóng)村進(jìn)行經(jīng)濟(jì)、政治、文化和社會等方面的建設(shè)，應(yīng)積極穩(wěn)妥推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)，加快改善人居環(huán)境，提高農(nóng)民素質(zhì)。

2.2現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育下的新農(nóng)村建設(shè)

現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育下的新農(nóng)村建設(shè)國實現(xiàn)社會主義現(xiàn)代化進(jìn)程中的重大歷史任務(wù)。按照新時代的發(fā)展需求，新農(nóng)村的建設(shè)需要各個行業(yè)的關(guān)心和支持，才可以實現(xiàn)健康、穩(wěn)定的發(fā)展。現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育作為信息技術(shù)下的新時代產(chǎn)物，在新農(nóng)村的建設(shè)過程中起到了積極的作用。利用現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育系統(tǒng)的信息服務(wù)平臺，豐富農(nóng)民自身的知識素質(zhì)素養(yǎng)，為農(nóng)業(yè)的信息化、科技化、系統(tǒng)化、規(guī)?；陌l(fā)展提供最新的信息服務(wù)。為無業(yè)、失業(yè)、待業(yè)的農(nóng)村廣大居民，提供相關(guān)農(nóng)業(yè)知識，大力培訓(xùn)農(nóng)村創(chuàng)業(yè)人員，提供創(chuàng)業(yè)過程中的技術(shù)支持，提高了當(dāng)?shù)氐木用窬蜆I(yè)率，對穩(wěn)定社會治安有著重要的作用。同時，在創(chuàng)業(yè)就業(yè)的過程中產(chǎn)生的企業(yè)效益，增加了當(dāng)?shù)氐呢斦杖?。只有農(nóng)民的收入提高了，衣食住行和生活質(zhì)量改善了，新農(nóng)村建設(shè)才算是取得了實實在在的效果。增加的財政收入可以投入的更多的民生項目中，形成良好穩(wěn)健的社會氛圍，更加全面完整的發(fā)展新農(nóng)村的教育、文化、衛(wèi)生、體育事業(yè)，推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)。所以說，現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育在新農(nóng)村的建設(shè)過程中不可或缺。

3現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育在新農(nóng)村建設(shè)中遇到的問題

雖然遠(yuǎn)程教育相比于其他的面授式教學(xué)，有其獨特的擴(kuò)展性、不受時間和空間限制的靈活性等優(yōu)點。但在新農(nóng)村建設(shè)學(xué)習(xí)的過程中也會因為許多不可抗力的自然和非自然的因素，出現(xiàn)一些問題。這就需要在研究現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育下，充分做好新農(nóng)村建設(shè)項目的調(diào)研準(zhǔn)備，提出并解決新農(nóng)村建設(shè)過程中可能會遇到的問題。首先，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)條件本來就不如城市，所以相對的學(xué)習(xí)遠(yuǎn)程教育的硬件設(shè)施不完善，農(nóng)村居民受遠(yuǎn)程教育的范圍不廣泛。其次，學(xué)習(xí)的自覺性不強(qiáng)，有待提高?，F(xiàn)代遠(yuǎn)程教育不同于面授式校園教學(xué)的重要一點是，現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育沒有學(xué)校、老師、家長等外部人員的監(jiān)督，所以堅持學(xué)習(xí)靠的是自覺性。受教育人員，大多數(shù)都是成年人，有自己的家庭和本職工作。要在照顧家庭和工作之外的時間抽空學(xué)習(xí)，并且長期堅持下來是需要強(qiáng)大的自我控制能力。

4結(jié)語

篇9

【關(guān)鍵詞】小額信貸；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；貧困

農(nóng)村小額信貸是對我國農(nóng)村信貸管理制度的重大創(chuàng)新，它適應(yīng)我國小規(guī)模的家庭農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，為農(nóng)戶進(jìn)入信貸市場提供了平等機(jī)會，是解決農(nóng)民貸款難的有效途徑。

一、概念界定

小額信貸最早是由孟加拉鄉(xiāng)村銀行經(jīng)過十多年的摸索總結(jié)出的一種目前世界上最成功的扶貧模式。于1993年底由中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所將其作為一種扶貧方式引入中國。對于小額信貸的至今還未形成統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和界定，我國學(xué)者杜曉山（2003）認(rèn)為，小額信貸是在一定區(qū)域內(nèi)，在特殊的制度安排下，按特定目標(biāo)向貧困人口直接提供貸款資金及綜合技術(shù)服務(wù)的一種特殊的信貸方式。馮涓和鄒帆（2009）則將小額信貸定義為，以農(nóng)戶自然人為貸款對象，基于農(nóng)戶的信譽，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的一種不需要抵押、擔(dān)保的貸款。由此可見，當(dāng)前對小額信貸的定義基本上是大同小異的，“小額、貧困、信譽”是其題中應(yīng)有之義。小額信貸對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出的貢獻(xiàn)也表明，其作為一種新的生產(chǎn)方式和消費方式，在減輕貧困和實現(xiàn)金融可持續(xù)發(fā)展有不可替代的潛力。在我國小額信貸的實施過程中農(nóng)民的信譽和償還能力作為一種社會資本，替代了實物抵押成為發(fā)放信用貸款的重要依據(jù)。而信任關(guān)系需要借貸雙方在長期的互動交往中才能真正建立起來。

二、農(nóng)村小額信貸在我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用

1.反貧困。當(dāng)代沖突派社會學(xué)家認(rèn)為，社會中的貧困現(xiàn)象主要是各種社會資源（特別是權(quán)力資源）分配不平等的結(jié)果。因此，反貧困的重點在于調(diào)整社會資源的分配，特別是權(quán)力資源的分配，通過各種組織與制度創(chuàng)新，增進(jìn)窮人的權(quán)利，從而能有效地利用社會經(jīng)濟(jì)機(jī)會，維護(hù)和獲取正當(dāng)利益，擺脫其貧困狀況。據(jù)銀監(jiān)會初步統(tǒng)計，截至2007年12月末，僅全國農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶貸款余額已經(jīng)達(dá)到12260億元。其中農(nóng)戶小額信用貸款2038億元，比2002年末增加1265億元，增長164%；農(nóng)戶聯(lián)保貸款余額達(dá)到1351億元，比2002年末增加1124億元，增長495%。中國農(nóng)村小額信貸受惠農(nóng)民超過3億，已經(jīng)成為支持廣大農(nóng)民致富奔小康的有效方式。在我國，小額信貸的實施實際上一種資源重新分配的過程，它不僅使得流到城市的農(nóng)村資金回流到農(nóng)戶手中，并與我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r相適應(yīng)。它解決了農(nóng)戶因缺少擔(dān)保抵而難以獲得商業(yè)貸款的問題，為農(nóng)民開辟了通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的渠道，為農(nóng)戶提供了發(fā)展前景和財富增長的機(jī)會?？梢哉f隨著小額信貸有效、擴(kuò)大的發(fā)放，它促進(jìn)了單一救濟(jì)扶貧向綜合開發(fā)扶貧的轉(zhuǎn)變。

2.有利于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。制度可以激勵人、約束人、協(xié)調(diào)人，制度通過降低信息成本和交易成本，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)要素得到組織；在一定意義上，制度決定資源配置和資源升級。小額信貸在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用過程就是農(nóng)民群體在制度引導(dǎo)下實現(xiàn)資源優(yōu)化配置和追求利益最大化的過程。農(nóng)村小額信貸的實施，改變了農(nóng)村生產(chǎn)要素的組合，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在更有效率的基礎(chǔ)上配置生產(chǎn)資源進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和人民生活水平的提高。大多數(shù)小額信貸用戶為了保證按時還貸，培養(yǎng)了根據(jù)市場需求確定生產(chǎn)計劃的意識，并不斷增強(qiáng)對市場的應(yīng)變能力。

3.實現(xiàn)了農(nóng)村信用資源到經(jīng)濟(jì)資本的轉(zhuǎn)換。先生認(rèn)為，我國傳統(tǒng)社會是一個“熟人社會”，其特點是人與人之間有著一種私人關(guān)系，相互之間通過這種關(guān)系疊加，構(gòu)成一張張關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。因此，我國民間存在有相當(dāng)多的信用資源。農(nóng)戶信用是農(nóng)村小額信貸建立的基礎(chǔ)，按農(nóng)戶信用等級確定貸款額度，使信用成為農(nóng)戶取得貸款的基本前提，不講信用者必然受到貸款限制。并通過實施信用戶貸款優(yōu)先、利率優(yōu)先、授信額度放寬等政策，鼓勵了信用行為，使社會信用觀念得到鞏固和加強(qiáng)，降低了交易成本。

4.有利于緩解農(nóng)民工的再就業(yè)壓力。由于受金融危機(jī)的影響，出現(xiàn)農(nóng)民工失業(yè)返鄉(xiāng)的大潮。因為農(nóng)民工本身文化層次低，技術(shù)含量不高，再加上返鄉(xiāng)之后，面臨、融資難等困勁，使得他們成為就業(yè)人員中的弱勢群里。農(nóng)村小額信貸給這些返鄉(xiāng)農(nóng)民工提供了資金支持和創(chuàng)業(yè)機(jī)會。

三、我國農(nóng)村小額信貸中存在的問題

1.扶富不扶貧。從類型上來說，社會排斥可以分為顯性社會排斥和隱性社會排斥。如果說我國農(nóng)村小額信貸的制度創(chuàng)新，為農(nóng)民貸款難問題打開了新局面，使得缺乏抵押物和擔(dān)保人的農(nóng)民能平等進(jìn)入信貸市場，體現(xiàn)了國家從制度安排上推動長期被排斥的農(nóng)民群體融入主流社會。那么由于辦理小額信貸機(jī)構(gòu)的盈利性特點，在貸款對象選擇上，往往選擇信貸規(guī)模較大，還款風(fēng)險相對較小的中等收入農(nóng)戶，出現(xiàn)了扶富不扶貧的和貸款集中于大戶的傾向，則體現(xiàn)了貸款機(jī)構(gòu)在執(zhí)行規(guī)則過程中由于自身偏好和維護(hù)利益需要，而隱性的將農(nóng)民群體中確實需要貸款但還款風(fēng)險較高的農(nóng)戶排除在借貸范圍之外的不平的現(xiàn)象。據(jù)有關(guān)專家分析，農(nóng)村小額信貸可獲得的覆蓋面不超過25%，且獲支持的也是以中等收入以上的農(nóng)戶為主，特別貧困的家庭不容易獲得貸款，信貸的分配存在嚴(yán)重不平等。而這種不平等是隱性的。

2.交易成本高。格蘭諾維特認(rèn)為經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域內(nèi)發(fā)生交換行為的基礎(chǔ)是雙方建立一定程度的相互信任。如果信任感降低到最低程度，在每一次交易中，雙方都必須在獲得了必要的監(jiān)督保證之后才能進(jìn)行，那么交易成本就會大大提高，這時來源于關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的信任將會降低交易成本。小額信貸以農(nóng)戶的信譽為發(fā)放貸款的依據(jù)。但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)很大程度上依賴于土地本身的地質(zhì)條件、天氣的好壞、農(nóng)作物的生長周期和市場的需求狀況等。因此，一旦這些因素中的任何一個發(fā)生了變化都將會使農(nóng)戶們無法按時歸還貸款。另外，在廣大農(nóng)民群眾中，不排除有部分農(nóng)戶信用觀念淡薄，拖欠貸款不還，甚至逃廢信用社債務(wù)。很多農(nóng)戶認(rèn)為小額信用貸款是國家的政策性貸款，視同扶貧款、救濟(jì)款。沒有還款意識，或者還款意識不強(qiáng)，造成信用社的風(fēng)險，大大提升了管理和交易成本。據(jù)統(tǒng)計，當(dāng)前各農(nóng)村信用社一般配備1～2名專職信貸人員，按我國目前鄉(xiāng)鎮(zhèn)平均規(guī)模，1名信貸員要負(fù)責(zé)200多戶，甚至更多，有的信用社甚至還要雇傭額外人員，并且從貸款的調(diào)查到發(fā)放，需要多次跑村下鄉(xiāng)，直接影響了農(nóng)戶小額信貸工作的開展。

3.農(nóng)村金融市場不規(guī)范。文化具有凝聚、整合、同化、規(guī)范社會群體行為和心理的功能。農(nóng)村文化作為文化的重要組成部分，是廣大農(nóng)民生產(chǎn)實踐活動中創(chuàng)造發(fā)展而來的，對農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)及農(nóng)民思想行為具有巨大影響。小額信貸在我國農(nóng)村推廣的過程中，農(nóng)村文化中的小農(nóng)意識一定程度上影響了農(nóng)村金融的良性發(fā)展。

在農(nóng)村小額信貸的發(fā)放過程中，由于農(nóng)村信用社人力資源缺乏，一些重要基礎(chǔ)工作往往由村組干部來執(zhí)行，致使農(nóng)村小額信貸在發(fā)放過程中存在隨意性和盲目性，忽視了社會和群眾的監(jiān)督作用，使農(nóng)村小額信貸缺的發(fā)放過程缺乏必要的透明度。

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論文關(guān)鍵詞：農(nóng)村資金互助社小額信貸保險，違約風(fēng)險

 

一、農(nóng)村資金互助社面臨的違約風(fēng)險性質(zhì)分析

在中國的傳統(tǒng)鄉(xiāng)村社會中，社區(qū)內(nèi)或是家族內(nèi)存在著較穩(wěn)定的合作基礎(chǔ)，以共同合作，共同分享為特征，這種基于合作規(guī)范的結(jié)合在一定程度上可以說是一種生產(chǎn)和保險共同體，其運行的基礎(chǔ)是非制度信任。非制度信任既包括私人之間的信任關(guān)系，也包括社群信任。社群信任廣泛存在于特定的社會群體之間，社區(qū)中的人員相互信任，互不戒備。中國民間的信任一般沿以下路徑拓展：首先是家庭成員之間的信任，然后是宗族（村）信任，鄉(xiāng)親（地緣）信任，朋友圈中的信任，再是正規(guī)及非正規(guī)組織，如合會、商會、錢莊等組織中的信任。民間自發(fā)創(chuàng)新的農(nóng)村資金互助社，大多產(chǎn)生于一個村莊或幾個村莊之間，社員相互之間熟知，在經(jīng)濟(jì)互助的基礎(chǔ)上發(fā)展出資金互助，這種基于私人之間的非制度信任的信用環(huán)境有著深厚的社會基礎(chǔ)。

在社區(qū)規(guī)范中，由于成員的違約成本極高，使農(nóng)村資金互助社能夠在缺少擔(dān)?；驌?dān)保不足的情況下運行下去。由于社區(qū)信息傳播速度快，基本趨于完全信息市場，社會嵌入性誘發(fā)的交易域和社會交換域的關(guān)聯(lián)度強(qiáng)，鄉(xiāng)村社區(qū)主體的聲譽價值高從而使得違約的社會成本高昂。鄉(xiāng)村社區(qū)主體因為懼怕其他社區(qū)成員將其視為“壞人”而付出巨大的社會成本農(nóng)業(yè)論文，因此從主觀上來講，社區(qū)成員會千方百計的避免違約。這種違約成本在很多情況下可以作為擔(dān)保和抵押的替代，降低了資金供給與需求雙方因信息不對稱而導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險，可以作為農(nóng)村資金互助社成功運作下去的非制度基礎(chǔ)。由于資金互助社貸款只在社員之間發(fā)放，經(jīng)濟(jì)文化的緊密聯(lián)系和違約的高成本將使貸款違約率非常低，信息上的優(yōu)勢和社員的相互信任使其相對于非合作金融機(jī)構(gòu)更能滿足農(nóng)戶和農(nóng)村小型企業(yè)的需求。

因而在正常情況下，農(nóng)村資金互助社面臨的違約風(fēng)險是比較小的，但是農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然因素的影響比較大，如惡劣氣候、病蟲害、疫情等都可能對產(chǎn)量造成嚴(yán)重影響，且農(nóng)產(chǎn)品價格往往呈季節(jié)性大幅波動特征，可能對農(nóng)民預(yù)期收入帶來重大影響并減少借款人的還款能力。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益不穩(wěn)定又沒有充分的補(bǔ)償機(jī)制，一旦發(fā)生風(fēng)險將直接影響農(nóng)戶還款資金的安全免費論文。此外，農(nóng)村社會保障比較落后，借款人一旦遭受到意外傷害，在缺乏完善的社會保障的情況下，會喪失還款能力，所以農(nóng)村資金信用社面臨的違約風(fēng)險主要來源于由于自然災(zāi)害和人身意外傷害而帶來的還款能力的喪失。針對這種情況，可引入農(nóng)村小額信貸保險，鎖定農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營活動的風(fēng)險和由于遭受人身意外傷害而信用違約的風(fēng)險，降低其收入來源的不確定性，最大限度的減少農(nóng)村資金互助社面臨的違約風(fēng)險。

二、引入農(nóng)村小額信貸保險的意義

國際上通常把對城鄉(xiāng)低收入家庭或個人提供保費低廉、繳費靈活的小額保險保障的商業(yè)保險服務(wù)稱為微型保險（Microinsurance），在我國普遍稱為“小額保險”。農(nóng)村小額信貸保險是近年來在發(fā)展中國家受到廣泛重視的創(chuàng)新型保險業(yè)務(wù)，其主要面向農(nóng)村低收入群體，采取低費率、廣覆蓋、靈活多樣的組織與銷售形式，旨在減少風(fēng)險，為低收入農(nóng)民提供一定經(jīng)濟(jì)保障。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前全球該類保險已覆蓋不發(fā)達(dá)國家近8000萬農(nóng)村人口。作為一種政策性金融扶貧手段，農(nóng)村小額保險是解決農(nóng)村貧困人口基本保障問題的有效方式，具有多險種、低價格、面向低收入群體等特點。為幫助廣大農(nóng)民，特別是低收入農(nóng)民獲得保險保障，避免因疾病、自然災(zāi)害和意外傷害致貧，中國保監(jiān)會已于2008年6月下發(fā)相關(guān)通知，鼓勵各大保險企業(yè)開展農(nóng)村小額保險新產(chǎn)品的研發(fā)工作。目前，小額信貸保險在全國很多地方已經(jīng)開始實施了，產(chǎn)品品種主要有小額農(nóng)業(yè)和財產(chǎn)保險、小額壽險、小額意外險、小額健康險等，其中小額農(nóng)業(yè)和財產(chǎn)險險種產(chǎn)品已達(dá)160多個。對于農(nóng)村資金互助社和農(nóng)民來講，引入農(nóng)村小額保險有很大的積極意義。

（一）農(nóng)村資金互助社可通過農(nóng)村小額保險業(yè)務(wù)降低信貸風(fēng)險。由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性和高風(fēng)險性，以及農(nóng)村社會保障制度的不健全，農(nóng)村資金互助社在實際操作中往往面臨較高成本，缺乏足夠信貸保障手段，使資金互助社面臨的風(fēng)險較高。引入保險手段，可有效強(qiáng)化貸款的擔(dān)保機(jī)制，減少其中一些客觀因素造成的貸款損失，雖然正常情況下，農(nóng)戶貸款違約的可能性并不大，但如果遇上自然災(zāi)害和借款人疾病、人身意外傷害等情況農(nóng)業(yè)論文，資金互助社就可能面臨較高的信貸違約風(fēng)險。資金互助社資金主要來源于社員，資金實力有限，因此轉(zhuǎn)移這種風(fēng)險對資金互助社的可持續(xù)發(fā)展有著重大的實際意義。

（二）農(nóng)戶可在保險和信貸兩方面獲得收益。農(nóng)村小額保險可以增強(qiáng)農(nóng)戶的信用，通過發(fā)展農(nóng)村小額保險，可助推農(nóng)戶小額信貸，從而在農(nóng)村建立以信貸保險為核心、包括一系列相關(guān)保障的保險服務(wù)體系，小額保險通過為農(nóng)戶提供低成本、全方位的保險服務(wù)，能有效解決農(nóng)戶貸款難問題，因為違約風(fēng)險降低，可減少對農(nóng)戶貸款利率的上浮幅度，切實降低農(nóng)戶貸款成本。

（三）有利于探索支農(nóng)的新方式。發(fā)展農(nóng)村小額保險，助推農(nóng)戶小額信貸，使保險業(yè)參與支農(nóng)體系，國家財政還可以通過補(bǔ)貼保費這種符合世貿(mào)組織規(guī)則的方式對發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實行間接的資金補(bǔ)貼，這都有利于形成金融部門支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的新方式。

三、農(nóng)村小額保險與資金互助社相結(jié)合的運行模式

當(dāng)前在農(nóng)村可將農(nóng)村資金互助社與農(nóng)村小額保險結(jié)合起來。在具體操作上，目前有的地方是由涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)戶小額信貸的相關(guān)信息，并利用其網(wǎng)點進(jìn)行保險營銷。資金互助社可借鑒這一做法，在農(nóng)戶自愿原則基礎(chǔ)上，由保險公司收取一定保費后對農(nóng)戶還款行為進(jìn)行擔(dān)保，各級財政則對保費給予補(bǔ)貼。在發(fā)生自然災(zāi)害或不可抗力造成農(nóng)戶出現(xiàn)違約或貸款逾期時，由保險公司進(jìn)行理賠，以涉農(nóng)信貸機(jī)構(gòu)作為第一受益人，使農(nóng)戶小額信貸獲得充分保障手段，減輕涉農(nóng)資金互助社面臨的經(jīng)營風(fēng)險。發(fā)展農(nóng)村小額保險，助推農(nóng)戶小額信貸必須有有效的實現(xiàn)途徑，這就需要保險公司和農(nóng)戶的積極參與，此外還需要各級政府部門在政策上予以協(xié)調(diào)配合。

（一）農(nóng)村資金互助社應(yīng)加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐，加大人員培訓(xùn)力度。在新模式下，農(nóng)村資金互助社不僅是農(nóng)戶小額信貸資金的發(fā)放者和管理者，還是保險公司與農(nóng)戶的中間方。資金互助社可向保險公司提供有投保需求的農(nóng)戶小額信貸信息，并根據(jù)不同的需求主體，將農(nóng)戶貸款需求與投保需求結(jié)合起來，提供不同利率與保費標(biāo)準(zhǔn)的信貸產(chǎn)品予以定價銷售；同時，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險定價原則，簡化投保后農(nóng)戶小額信貸的程序，降低貸款利率，以節(jié)約管理成本免費論文。此外，還要充分利用自身網(wǎng)點和人緣等優(yōu)勢，加大對業(yè)務(wù)人員的保險知識培訓(xùn)力度，大力宣傳農(nóng)村小額保險業(yè)務(wù)，培育農(nóng)民的風(fēng)險防范意識，提高農(nóng)民選擇和運用保險產(chǎn)品規(guī)避風(fēng)險、獲得貸款的能力。

（二）保險公司應(yīng)積極發(fā)展農(nóng)村小額保險業(yè)務(wù)。要加強(qiáng)對農(nóng)戶小額信貸保險市場的研究，開發(fā)符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點、能夠滿足農(nóng)民需求的保險產(chǎn)品，力爭以多樣化的保險品種贏得利潤空間和廣大農(nóng)村市場。同時，要探索農(nóng)村小額保險多元化的營銷渠道，深入農(nóng)村，及時了解農(nóng)民對保險產(chǎn)品的需求特性農(nóng)業(yè)論文，向廣大農(nóng)民宣傳并推銷農(nóng)村小額保險，提高保險的滲透力和覆蓋率。同時，保險公司也要加強(qiáng)營銷體系的創(chuàng)新，加大對涉農(nóng)保險的宣傳力度，培育農(nóng)民的風(fēng)險防范意識，提高農(nóng)民選擇和運用保險產(chǎn)品規(guī)避風(fēng)險、獲得貸款的能力，力求使農(nóng)村小額保險成為農(nóng)民規(guī)避市場風(fēng)險和人身風(fēng)險的重要風(fēng)險防范手段。

（三）增強(qiáng)農(nóng)戶投保的積極性。將農(nóng)村小額保險與農(nóng)戶小額信貸相結(jié)合，對農(nóng)戶而言，除支付貸款利息外還要額外增加一定數(shù)量的保費支出，部分農(nóng)戶的投保積極性可能會受影響。具體辦法可通過資金互助社和保險公司的宣傳引導(dǎo)，輔之以實行優(yōu)惠貸款利率和保費費率，同時提供其他小額財產(chǎn)保險服務(wù)，調(diào)動農(nóng)戶投保的積極性。

（四）各級政府應(yīng)積極加大支持力度。作為支持新農(nóng)村建設(shè)的倡導(dǎo)者，政府應(yīng)積極為推行農(nóng)村小額保險與農(nóng)戶小額信貸相結(jié)合的模式創(chuàng)造有利條件。政府部門應(yīng)按照政策性保險的相關(guān)規(guī)定，對農(nóng)村小額保險的保費給予財政專項差額補(bǔ)貼，在稅收上給與優(yōu)惠措施，減免部分營業(yè)稅和所得稅，提高保險公司介入農(nóng)業(yè)保險的積極性。同時，加大對農(nóng)村地區(qū)注入扶貧資金的力度，加強(qiáng)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，努力改善農(nóng)戶小額信貸的外部環(huán)境。此外，還要加強(qiáng)對涉農(nóng)信貸機(jī)構(gòu)和保險公司的監(jiān)管，嚴(yán)格規(guī)范農(nóng)戶小額信貸營銷機(jī)構(gòu)的行為，確保農(nóng)村保險市場的有序發(fā)展，以達(dá)到增加對農(nóng)戶保險服務(wù)和方便農(nóng)戶貸款的政策目標(biāo)。

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