導(dǎo)語：如何才能寫好一篇消費(fèi)法論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

1.從保護(hù)方看

首先，法律適用難。我國目前對于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)可適用的法律法規(guī)總體上來說達(dá)到了量上的要求，涵蓋了《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》（以下簡稱《消保法》）、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《種子法》、《種子管理?xiàng)l例》、《農(nóng)作物種子質(zhì)量糾紛田間現(xiàn)場鑒定辦法》等多部法律規(guī)范性文件。然而這些法律法規(guī)中的許多規(guī)定具有原則性、宣示性、普適性，缺乏具體性和操作性，而農(nóng)村消費(fèi)糾紛本身又具有其特殊性和復(fù)雜性，使得執(zhí)法機(jī)關(guān)在適用這些法律法規(guī)解決農(nóng)村消費(fèi)糾紛時(shí)難以有法可依。例如，《消保法》第62條規(guī)定：“農(nóng)民購買、使用直接用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的生產(chǎn)資料，參照本法執(zhí)行?！痹谵r(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，假種、劣種以及劣質(zhì)化肥、劣質(zhì)農(nóng)機(jī)坑農(nóng)，損害農(nóng)民權(quán)益的事件并不罕見。當(dāng)這些糾紛發(fā)生時(shí)，在處理具體的案件中執(zhí)法者究竟如何參照適用《消保法》，法律并沒有明確具體的規(guī)定，而且這種參照適用性規(guī)定讓本來法律知識(shí)匱乏的農(nóng)民更是不知所以然。其次，社會(huì)保護(hù)組織、行政執(zhí)法隊(duì)伍下鄉(xiāng)難。由于體制、編制、經(jīng)費(fèi)等條件的限制，我國的社會(huì)保護(hù)組織和部分行政執(zhí)法組織的機(jī)構(gòu)設(shè)立并未惠及到農(nóng)村。這表現(xiàn)在：一是我國一些消費(fèi)者協(xié)會(huì)設(shè)立在縣級以上的地區(qū)，村鎮(zhèn)駐地并未設(shè)立；二是行政調(diào)解涉及到工商、質(zhì)監(jiān)、農(nóng)業(yè)、衛(wèi)生等多個(gè)部門，也未在農(nóng)村建立相關(guān)的辦事機(jī)構(gòu)，或者雖有相關(guān)機(jī)構(gòu)，但并未被農(nóng)民知曉，也未被農(nóng)民利用來解決消費(fèi)糾紛，因而作用有限；三是我國的仲裁委員會(huì)一般設(shè)立在省、自治區(qū)、直轄市人民政府所在地的市和其他設(shè)區(qū)的市，農(nóng)村對于仲裁這種糾紛解決方式非常陌生。這些機(jī)構(gòu)本身的設(shè)置遠(yuǎn)離農(nóng)村，因此出于對經(jīng)費(fèi)、人員調(diào)配等諸多方面的考慮往往使維權(quán)組織、執(zhí)法隊(duì)伍下鄉(xiāng)執(zhí)法和維權(quán)成為空頭支票。

2.從受損方看

首先，消費(fèi)產(chǎn)品和消費(fèi)時(shí)限的特殊性，證據(jù)采集難。就農(nóng)村消費(fèi)者而言，由于經(jīng)濟(jì)水平相對低下，大部分的消費(fèi)依然停留在生活資料的購買上。這些產(chǎn)品大多是即耗品，購買地點(diǎn)一般是在農(nóng)村供銷社、小賣部。這些地方根本不會(huì)也沒有條件開出電腦小票、發(fā)票等購物憑證，所以有時(shí)候出現(xiàn)問題，明知是假冒偽劣產(chǎn)品導(dǎo)致的，由于實(shí)物已被消費(fèi)而不再存在，根本無法證明問題的產(chǎn)生就是所購產(chǎn)品所致；即使是有簡易的購物憑證，消費(fèi)者因?qū)ζ渲匾詻]有認(rèn)識(shí)，或者缺乏證據(jù)意識(shí)，通常不會(huì)保存，也使得證據(jù)蕩然無存。而且在糾紛的救濟(jì)中，有時(shí)還涉及到提供專業(yè)的產(chǎn)品質(zhì)量鑒定證明等文件，這些對于農(nóng)村消費(fèi)者來說無疑是個(gè)難題。另外，農(nóng)村消費(fèi)中消費(fèi)時(shí)限的特殊性也使得證據(jù)的收集成為難點(diǎn)所在。例如，在農(nóng)資消費(fèi)中，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中需要的種子、化肥、農(nóng)藥等受農(nóng)作物生長期的限定，它們發(fā)揮作用往往需要一定的時(shí)間，加上農(nóng)民自我維權(quán)意識(shí)、證據(jù)意識(shí)的淡薄，原始購物憑證也就很難保存，致使維權(quán)時(shí)無證可憑。2013年10月25日通過的新修《消保法》規(guī)定了舉證責(zé)任倒置，但由于適用范圍和適用時(shí)限的狹窄，實(shí)際上很難保障農(nóng)民的利益。其次，由于受損農(nóng)戶的群體性，協(xié)商和解及行政調(diào)解、人民調(diào)解難。在農(nóng)村消費(fèi)糾紛中，農(nóng)資消費(fèi)糾紛占有較大比例。因?yàn)橐话愕霓r(nóng)村消費(fèi)中，普通的生活用品出現(xiàn)問題往往會(huì)因?yàn)榻痤~小，農(nóng)民維權(quán)意識(shí)的淡薄和維權(quán)成本的高昂使他們產(chǎn)生一種“不值得”、“不劃算”的思想觀念，大多會(huì)選擇忍氣吞聲的方式處理。所以，涉及金額相對較大的農(nóng)資消費(fèi)領(lǐng)域成為了農(nóng)村消費(fèi)糾紛的集中點(diǎn)。這類糾紛涉及面廣，給農(nóng)民造成的損害也較大，社會(huì)影響大，因此，如果處理不及時(shí)、不妥當(dāng)，很容易造成群體性糾紛，引發(fā)集體上訪事件。與生活用品消費(fèi)糾紛一樣，在種子等農(nóng)資消費(fèi)糾紛中，農(nóng)民由于法律知識(shí)缺乏和良種識(shí)別能力較差，證據(jù)意識(shí)和權(quán)利保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)，購買種子等農(nóng)資時(shí)不索要發(fā)票，當(dāng)其合法權(quán)益受到侵害時(shí)，也往往難以通過法律手段來維護(hù)自己的合法權(quán)益。這是其一。其二，由于農(nóng)資消費(fèi)糾紛涉及的受損農(nóng)戶多具群體性，人數(shù)眾多，各有各的利益訴求和主觀判斷標(biāo)準(zhǔn)，眾口難調(diào)，因此在處理時(shí)常常又很難達(dá)成統(tǒng)一的意見和解決方案，使糾紛的處理常常久拖不決，即使有時(shí)經(jīng)營者愿意用賠償而息事寧人也不得而終，這在行政調(diào)解、人民調(diào)解中依然是個(gè)相當(dāng)?shù)碾y題。

3.從侵害方看

糾紛原因涉及生產(chǎn)、儲(chǔ)存、運(yùn)輸、銷售等眾多主體，到底在哪一個(gè)環(huán)節(jié)引起了產(chǎn)品質(zhì)量問題，其責(zé)任認(rèn)定較為困難。消費(fèi)糾紛產(chǎn)生時(shí)，受損方因不知產(chǎn)品到底哪里出現(xiàn)問題，首先會(huì)找到銷售者。現(xiàn)實(shí)中，產(chǎn)品缺陷或者瑕疵可能跟銷售者無關(guān)，這又牽涉到產(chǎn)品的生產(chǎn)者、儲(chǔ)存者、運(yùn)輸者。生產(chǎn)者可能會(huì)違反市場規(guī)則，違反相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，生產(chǎn)假冒偽劣產(chǎn)品。儲(chǔ)存者、運(yùn)輸者在儲(chǔ)存、運(yùn)輸產(chǎn)品的過程中，也可能使產(chǎn)品變質(zhì)或損傷。有時(shí)消費(fèi)者由于自身操作使用的不當(dāng)也會(huì)造成不必要的損害。這樣，產(chǎn)品銷售者究竟是不是責(zé)任的最終承擔(dān)者，一時(shí)難以明確。由于責(zé)任主體不明，再加上證據(jù)缺失，使得糾紛久拖不決。有關(guān)部門在處理時(shí)首先會(huì)對糾紛的原因進(jìn)行科學(xué)分析和合理判斷，然后再對責(zé)任進(jìn)行公平合理的認(rèn)定。然而農(nóng)村消費(fèi)者由于其文化素質(zhì)和法律素質(zhì)有一定的欠缺，對責(zé)任劃分和依靠證據(jù)證明糾紛事實(shí)往往不易理解和接受，這給執(zhí)法者處理案件帶來了一定的困難，即使有時(shí)生產(chǎn)者或銷售者為早日結(jié)案了事，請求有關(guān)機(jī)關(guān)確定賠償數(shù)額都難以達(dá)成所愿。

二、農(nóng)村消費(fèi)糾紛解決難的原因

1.權(quán)益保護(hù)制度及救濟(jì)機(jī)制不健全

（1）相關(guān)法律法規(guī)的不健全。在我國，消費(fèi)者維權(quán)的主要依據(jù)《消保法》自身還不健全，仍然存在著諸多的缺陷。其典型表現(xiàn)就是法律條文中存在一些“參照適用”的非確定性規(guī)范，過于原則化和抽象化，沒有相對具體的可操作性規(guī)定，如上述所列《消保法》第62條對農(nóng)資消費(fèi)的參照適用。另外很多地方立法機(jī)關(guān)在制定消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法規(guī)時(shí)，往往閉門立法，缺乏對農(nóng)村市場和農(nóng)村消費(fèi)者的基本立法調(diào)研，沒有傾聽他們的呼聲和利益需求，農(nóng)民也談不上參與法規(guī)的制定，自然制定出的法規(guī)也很難有力地表達(dá)他們的訴求。［1］（2）現(xiàn)存救濟(jì)渠道不暢通。根據(jù)新《消保法》第39條的規(guī)定，消費(fèi)者和經(jīng)營者發(fā)生消費(fèi)者權(quán)益爭議的，可以通過協(xié)商和解、調(diào)解、投訴、仲裁和訴訟五種途徑解決，但在實(shí)踐中往往是協(xié)商不歡而散、調(diào)解難見分曉、投訴久拖無果、仲裁專業(yè)不強(qiáng)、精疲力竭，最后弄得消費(fèi)者只能在白費(fèi)人力物力財(cái)力之后，無奈選擇忍氣吞聲、自認(rèn)倒霉。10•（3）維權(quán)成本過高，打擊消費(fèi)者的維權(quán)積極性。農(nóng)村消費(fèi)糾紛中涉及的權(quán)益受損數(shù)額相對較小，因此，當(dāng)糾紛發(fā)生時(shí)，高額的訴訟成本讓欲通過公權(quán)力尋求救濟(jì)的農(nóng)村消費(fèi)者望而卻步。而且根據(jù)現(xiàn)行民事訴訟法的舉證規(guī)則，除新修《消保法》對特定消費(fèi)品的舉證責(zé)任倒置外，大部分消費(fèi)糾紛仍由主張侵權(quán)一方的農(nóng)村消費(fèi)者來承擔(dān)，而多數(shù)農(nóng)村消費(fèi)者又缺乏消費(fèi)憑證保存意識(shí)，取證比較困難，這又增加了維權(quán)成本。［2］尤其是訴訟中，程序復(fù)雜，訴訟成本頗高，盡管現(xiàn)行民事訴訟法規(guī)定了小額訴訟制度，但對于農(nóng)村消費(fèi)糾紛所涉及的小數(shù)額來看，公力救濟(jì)依然顯得不值所當(dāng)。并且現(xiàn)實(shí)中農(nóng)村消費(fèi)者維權(quán)失敗的例子屢見不鮮，即使是維權(quán)成功，由于所涉案金額過小，按現(xiàn)行法律所規(guī)定的賠償標(biāo)準(zhǔn)（最高的《產(chǎn)品質(zhì)量法》中為三倍賠償，其他的一般為雙倍賠償），計(jì)算下來，消費(fèi)者不但沒有得到切實(shí)的賠償利益，反而是勞力傷財(cái)、得不償失的訴訟。這些方面的原因都嚴(yán)重挫傷了農(nóng)村消費(fèi)者維權(quán)的積極性。

2.消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)淡薄

（1）農(nóng)村消費(fèi)者法律知識(shí)缺乏，維權(quán)意識(shí)淡薄。生活在最底層的農(nóng)村消費(fèi)者，本身文化素質(zhì)不高，對一些商品的知識(shí)掌握有限，對產(chǎn)品質(zhì)量的優(yōu)劣、好壞和真假的辨別能力較弱，相關(guān)的法律知識(shí)更是匱乏。很多農(nóng)民不知道諸如《消保法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《種子法》等與他們的切身利益息息相關(guān)的法律法規(guī)和行政規(guī)章。據(jù)統(tǒng)計(jì)，50%多的農(nóng)民不知道消費(fèi)者的“九項(xiàng)權(quán)利”。［3］消費(fèi)糾紛發(fā)生時(shí)，很少有人會(huì)運(yùn)用法律武器來維護(hù)自身的合法利益。這種維權(quán)意識(shí)的淡薄，往往使得消費(fèi)者能忍則忍，最多也就是尋求協(xié)商和解等私力救濟(jì)，未果的情況下，只能自認(rèn)倒霉。（2）農(nóng)村普法宣傳及法制教育的缺失。村民普遍存在法律知識(shí)盲區(qū)，維權(quán)意識(shí)淡薄，不只與其自身文化素質(zhì)不高有關(guān)，更與農(nóng)村普法宣傳教育工作不到位相聯(lián)?！八头ㄏ锣l(xiāng)”、“法制教育進(jìn)村”等法制宣傳活動(dòng)普遍流于形式，沒有實(shí)效性。這種對農(nóng)民消費(fèi)知識(shí)和維權(quán)知識(shí)的宣傳缺失使得農(nóng)民的消費(fèi)維權(quán)失去了賴以扎根的土壤。

3.經(jīng)營者追求利益最大化而違法經(jīng)營

（1）經(jīng)營者的趨利心理，惡化了農(nóng)村的消費(fèi)市場環(huán)境。農(nóng)民對產(chǎn)品真?zhèn)伪鎰e能力的不足，以及農(nóng)村消費(fèi)市場的混亂使假冒偽劣產(chǎn)品大量的充斥著農(nóng)村消費(fèi)市場。經(jīng)營者為了高額利益全然不顧農(nóng)民的合法權(quán)益，更有不法經(jīng)營者拋開行業(yè)規(guī)范，不顧法律約束，在農(nóng)村猖獗地制假售假，欺詐經(jīng)營，于是所謂的家電下鄉(xiāng)儼然成為了“假”電下鄉(xiāng)，消費(fèi)者變成了消“廢”者。農(nóng)村成為了假冒偽劣產(chǎn)品生存的溫床，也成為了不法經(jīng)營者牟取暴利的目的地。（2）政府對市場秩序的監(jiān)管不力。保障農(nóng)村市場產(chǎn)品質(zhì)量，保護(hù)農(nóng)村消費(fèi)者的合法權(quán)益，應(yīng)該是行政機(jī)關(guān)的法定責(zé)任。然而，農(nóng)村市場上產(chǎn)品質(zhì)量問題、價(jià)格問題等大量存在［1］。經(jīng)營者之所以肆無忌憚的在農(nóng)村銷售假冒偽劣產(chǎn)品不僅在于不法經(jīng)營者的不自律，工商、質(zhì)監(jiān)、農(nóng)業(yè)、衛(wèi)生等部門的監(jiān)管不力也給經(jīng)營者提供了可乘之機(jī)，使得農(nóng)村的消費(fèi)市場相當(dāng)混亂。

三、緩解農(nóng)村消費(fèi)糾紛解決難的對策

立法保護(hù)不全、行政執(zhí)法不嚴(yán)、司法救濟(jì)不力等等國家防線的缺失，加上農(nóng)村消費(fèi)環(huán)境的惡化以及消費(fèi)者自身維權(quán)知識(shí)與能力的缺乏，使得農(nóng)村的消費(fèi)糾紛難以得到有效解決，農(nóng)村消費(fèi)者的合法權(quán)益難以得到有效維護(hù)。這在一定程度上影響了社會(huì)秩序與穩(wěn)定，影響了國家經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。鑒于此，有必要從國家、社會(huì)、消費(fèi)者方面進(jìn)行規(guī)制，從而有效解決農(nóng)村消費(fèi)糾紛，切實(shí)維護(hù)農(nóng)村消費(fèi)者的合法權(quán)益和社會(huì)公共利益。

1.國家（政府）層面的規(guī)制

（1）健全立法，完善對農(nóng)村消費(fèi)者的特別保護(hù)。法律作為維護(hù)農(nóng)村消費(fèi)者的最后一道防線，也是最有力和有效的一種。因此，國家立法機(jī)關(guān)和司法機(jī)關(guān)應(yīng)盡快修訂和完善與農(nóng)村消費(fèi)者切身利益相關(guān)的各項(xiàng)法律法規(guī)。對于其中過于原則化和宣言化的規(guī)定應(yīng)配套相關(guān)的司法解釋予以具體化，使其具有可操作性。例如，基于農(nóng)村消費(fèi)糾紛群體化的特殊性，可以選擇適用現(xiàn)行民事訴訟法規(guī)定的而且在新修《消保法》中增加的消費(fèi)者協(xié)會(huì)的公益訴訟制度。此外，新修的《消保法》第25條增加了消費(fèi)者的無需說明理由的反悔權(quán)，即本條規(guī)定經(jīng)營者采用網(wǎng)絡(luò)、電視、電話、郵購等方式銷售商品，消費(fèi)者有權(quán)自收到商品之日起七日內(nèi)退貨，且無需說明理由，但本條規(guī)定僅僅適用于網(wǎng)購等特殊的購物方式。而對于農(nóng)村消費(fèi)者來說，基于信息技術(shù)和經(jīng)濟(jì)水平的落后，使用此類購物方式的可能性極小。顯然，如果使用這一條來保護(hù)農(nóng)村消費(fèi)者將使其無用武之地而形同虛設(shè)。但這一條文給我們提供了一種思路和方法，即可以通過增加一些直接在商店購買商品的反悔權(quán)來拓寬其適用范圍。同時(shí)，各地方立法機(jī)關(guān)還可以根據(jù)本地區(qū)農(nóng)村消費(fèi)者和消費(fèi)市場的特殊性，在充分聽取民眾意見和訴求的基礎(chǔ)上，科學(xué)立法、民主立法，制定適合本地區(qū)實(shí)際需要的、能切實(shí)維護(hù)農(nóng)村消費(fèi)者權(quán)益的地方性法規(guī)，使本地農(nóng)村消費(fèi)糾紛的解決有法可依。（2）嚴(yán)格行政執(zhí)法，切實(shí)發(fā)揮公權(quán)力護(hù)農(nóng)作用。嚴(yán)格執(zhí)法，凈化農(nóng)村市場尤其是農(nóng)資市場，是行政機(jī)關(guān)維護(hù)農(nóng)村消費(fèi)者權(quán)益的根本舉措。首先，政府要加強(qiáng)市場監(jiān)管體系建設(shè)，形成健康的農(nóng)村市場經(jīng)營秩序。其次，執(zhí)法部門要認(rèn)真踐行新《消保法》關(guān)于經(jīng)營者經(jīng)營欺詐的三倍賠償?shù)闹贫葘?shí)施，以懲罰來警戒市場經(jīng)營主體，從而建立起行業(yè)組織監(jiān)管、經(jīng)營者自律、社會(huì)監(jiān)督、法律規(guī)范的有秩序、講信用的農(nóng)村消費(fèi)市場體系。再次，加強(qiáng)基層行政執(zhí)法隊(duì)伍建設(shè)，提高執(zhí)法人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平。最后，加強(qiáng)工商、質(zhì)監(jiān)、農(nóng)業(yè)、衛(wèi)生等部門的協(xié)調(diào)和聯(lián)絡(luò)，在明確各部門職責(zé)的基礎(chǔ)上互相配合，形成保護(hù)農(nóng)村消費(fèi)者合法權(quán)益的合力。（3）暢通救濟(jì)渠道，保障農(nóng)村消費(fèi)者的合法權(quán)益。專業(yè)知識(shí)的缺乏，以及公力救濟(jì)基層機(jī)構(gòu)的缺失和程序的復(fù)雜，致使消費(fèi)者一般不會(huì)采用公權(quán)力去維護(hù)自己的權(quán)益，因此，有必要對五種消費(fèi)糾紛糾紛解決渠道進(jìn)行有效的銜接和整合，只有這樣才能保證各種維權(quán)渠道的暢通，從而真正地維護(hù)農(nóng)村消費(fèi)者的合法權(quán)益。首先，健全農(nóng)村基層維權(quán)組織機(jī)構(gòu)，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立消費(fèi)者協(xié)會(huì)分會(huì)，并在每個(gè)行政村設(shè)立消費(fèi)者協(xié)會(huì)聯(lián)絡(luò)站和投訴站，［1］形成多維的全村維權(quán)機(jī)構(gòu)。其次，建立一套農(nóng)村消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)仲裁機(jī)制，并可在縣設(shè)立消費(fèi)糾紛仲裁辦事機(jī)構(gòu)，使仲裁這種糾紛解決方式不再是農(nóng)民維權(quán)途徑中的新生兒。再次，對于訴訟這一強(qiáng)有力的最后防線，在程序適用上，考慮到現(xiàn)行法中小額訴訟規(guī)定的粗糙化，可以出臺(tái)一套專門適用于小額消費(fèi)糾紛的訴訟程序，使糾紛的解決更為簡便、快捷。另外，為讓經(jīng)濟(jì)困難的農(nóng)民打得起官司，法院可以對其實(shí)施免交或少交訴訟費(fèi)用等救濟(jì)措施。在訴訟中還牽扯到一個(gè)重要的問題就是農(nóng)村消費(fèi)者舉證難的現(xiàn)狀。對此，可以推行一種傾向于消費(fèi)者的舉證責(zé)任制度，例如可規(guī)定消費(fèi)者只需提供瑕疵或缺陷產(chǎn)品的購物憑證即可，而不需要提供專門機(jī)構(gòu)的鑒定證明等文件，［4］可以加重生產(chǎn)者或銷售者的證明負(fù)擔(dān)，即擴(kuò)大舉證責(zé)任倒置的適用范圍，這樣也就給農(nóng)村消費(fèi)者訴訟維權(quán)提供了方便。

2.消費(fèi)者自身層面的規(guī)制

（1）自覺學(xué)法用法，提高維權(quán)意識(shí)和維權(quán)能力。農(nóng)村消費(fèi)者要加強(qiáng)自身消費(fèi)知識(shí)和基本法律知識(shí)的學(xué)習(xí)，提高辨別產(chǎn)品真假的能力，知悉與自身利益密切相關(guān)的法律知識(shí)，樹立消費(fèi)行為證據(jù)保存意識(shí)。例如，可以經(jīng)常收看一些法制宣傳教育欄目，閱讀法制教育讀本等，不斷提高自身的消費(fèi)素質(zhì)和維權(quán)意識(shí)，做自覺規(guī)避偽劣商品并知法、守法、懂法、用法的社會(huì)主義新農(nóng)民。（2）加強(qiáng)對農(nóng)村消費(fèi)者的普法宣傳教育。提高消費(fèi)者法律知識(shí)和消費(fèi)知識(shí)的水平，不僅需要消費(fèi)者自身的學(xué)習(xí)，也離不開社會(huì)組織和政府的宣傳教育。充分發(fā)揮國際消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)日“3•15”和法制宣傳日“12•4”的作用，免費(fèi)向農(nóng)民普及法律常識(shí)，宣傳與農(nóng)民利益相關(guān)的法律法規(guī)，送法下鄉(xiāng)，送法到村，送法入戶。定期開展法制講座和法律咨詢活動(dòng)，同時(shí)可以附帶向農(nóng)民普及消費(fèi)知識(shí)，幫助他們提高辨別假冒偽劣產(chǎn)品的能力，使他們能夠自覺避免問題引起消費(fèi)糾紛的出現(xiàn)。

3.經(jīng)營者層面的規(guī)制

篇2

(一)執(zhí)法機(jī)構(gòu)執(zhí)法力度不足

制定法律的目的在于實(shí)施法律，通過法律的實(shí)施才能夠使所制定法律的價(jià)值作用得到有效實(shí)現(xiàn)。但是，現(xiàn)狀下，基于我國經(jīng)濟(jì)法的執(zhí)法管理機(jī)構(gòu)在執(zhí)法方面卻存在力度不足的問題。比如:執(zhí)法人員綜合素質(zhì)較低，沒有高水平的執(zhí)法能力，無法為消費(fèi)者的合法權(quán)益提供有效服務(wù)，進(jìn)而引起消費(fèi)者的不滿。又比如:包容違法犯罪行為的現(xiàn)象存在。有些地方政府為了自身的利益，對于嚴(yán)重的刑事案件便會(huì)給予相應(yīng)的處理，只是為了應(yīng)付上級而采取形式處理方法，這樣顯然弱化了執(zhí)法機(jī)構(gòu)的職能作用，進(jìn)一步使消費(fèi)者的合法權(quán)益無法得到有效保障。

(二)在消費(fèi)糾紛方面缺乏有效的解決方法

在我國，消費(fèi)者的合法權(quán)益在受到侵害的情況下，他們的自我維權(quán)意識(shí)并不強(qiáng)烈。由于受教育程度、認(rèn)知程度的不足以及經(jīng)濟(jì)條件的制約，導(dǎo)致消費(fèi)者很少通過法律程序進(jìn)行權(quán)益的維護(hù)?；谑袌鼋逃^程中，消費(fèi)糾紛是很難避免的。消費(fèi)者在自身權(quán)益受到侵害，比如精神方面的損害、金錢方面的損害以及時(shí)間成本方面的損害，這些損害一旦過于嚴(yán)重，消費(fèi)者便需要通過法律進(jìn)行維權(quán)。但是，現(xiàn)狀下在這一方面卻缺乏有效的解決措施，從而導(dǎo)致消費(fèi)者的合法權(quán)益無法得到有效保障。另外，由于懲罰性賠償制度不具完善性，進(jìn)一步造成消費(fèi)者權(quán)益無法得到有效保障問題的呈現(xiàn)。

二、經(jīng)濟(jì)法視野下加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)的有效策略探究

(一)構(gòu)建系統(tǒng)化的市場規(guī)制法

要想構(gòu)建系統(tǒng)化的市場規(guī)制法，需要從多方面進(jìn)行完善。一方面，需對競爭法規(guī)目標(biāo)進(jìn)行完善。對于立法部門來說，需要對消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)給予足夠的重視。在相關(guān)法規(guī)的內(nèi)容、范圍及目的等方面充分完善，對一般性條款合理增加。另一方面，需對懲罰性賠償制度加以構(gòu)建。要想使消費(fèi)者的合法權(quán)益得到有效保護(hù)，便需要使法律體現(xiàn)出公平性以及公正性，充分發(fā)揮出懲罰性賠償制度的作用，使消費(fèi)者能夠有效地行使本該擁有的權(quán)利。對于懲罰性賠償制度的完善需充分做好兩點(diǎn):其一，對懲罰性賠償責(zé)任的性質(zhì)加以明確;其二對懲罰性賠償制度的適用范疇進(jìn)行擴(kuò)大，并提升懲罰性賠償制度的賠償標(biāo)準(zhǔn)。

(二)對有效性強(qiáng)的執(zhí)法機(jī)構(gòu)加以完善

一方面，對于政府執(zhí)法機(jī)構(gòu)來說，便需要發(fā)揮自身的職能作用，對相關(guān)執(zhí)法制度進(jìn)行構(gòu)建，同時(shí)通過培訓(xùn)使執(zhí)法人員的綜合素質(zhì)得到有效提升，以此使執(zhí)法人員全身投入到消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作中。另一方面，如果存在官員瀆職的行為，需采取有針對性的懲罰措施，追求瀆職官員的法律制度。除此之外，對于和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)部門需承擔(dān)的責(zé)任加以明確，比如物價(jià)管理以及工商管理等。在各個(gè)部門協(xié)同作用下，使消費(fèi)者的合法權(quán)益得到充分有效的保護(hù)。

(三)支持消費(fèi)者訴訟，開辟司法救濟(jì)途徑

在消費(fèi)者訴訟的支持方面，需要做好多方面的工作，比如需要構(gòu)建完善的消費(fèi)者訴訟費(fèi)用支援制度。需要基于立法的視角對有利于消費(fèi)者的規(guī)定進(jìn)行構(gòu)建，例如貸款制度等。對消費(fèi)者提供證據(jù)支持。在得到法官認(rèn)同的前提下，消費(fèi)者能夠通過法律途徑對自己的舉證的正確性加以證明，進(jìn)一步起到維護(hù)自身權(quán)益的作用。除此之外，還需要開辟司法經(jīng)濟(jì)途徑，比如消費(fèi)公益訴訟的實(shí)施，通過實(shí)施使消費(fèi)者以及經(jīng)濟(jì)秩序的公眾利益得到有效維護(hù)，以此使消費(fèi)者自身無興趣或者沒有能力進(jìn)行訴訟的情況實(shí)現(xiàn)有效避免，進(jìn)一步使消費(fèi)者權(quán)益損害程度增大的現(xiàn)象得到有效防范。

三、結(jié)語

篇3

論文摘要：新經(jīng)濟(jì)時(shí)代消費(fèi)者所面臨的消費(fèi)環(huán)境發(fā)生了一系列重大變化。與之相適應(yīng)，現(xiàn)代消費(fèi)者的需求也呈現(xiàn)六大發(fā)展趨勢，只有及時(shí)分析了解消費(fèi)者需求的變化動(dòng)態(tài)和趨勢，從整體上把握消費(fèi)者心理與行為發(fā)展的基本脈絡(luò)。才能制定出與之相適應(yīng)的營銷戰(zhàn)略，從而在日益激烈的市場競爭中立于不敗之地。

消費(fèi)需求在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中有著極其重要的地位，是一切經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的出發(fā)點(diǎn)和歸宿。消費(fèi)需求是消費(fèi)者的消費(fèi)欲望、愿望和要求，或者說是指消費(fèi)者生理和心理上的匱乏狀態(tài)，即感到缺少些什么，從而想獲得它們的狀態(tài)。在以消費(fèi)者需求為導(dǎo)向的現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)進(jìn)行營銷活動(dòng)的最終目的是滿足消費(fèi)者需求，在滿足消費(fèi)者需求的過程中，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的戰(zhàn)略目標(biāo)。求得企業(yè)的生存和發(fā)展。市場營銷活動(dòng)的實(shí)質(zhì)是企業(yè)將各種營銷手段或誘因作用于消費(fèi)者，以刺激消費(fèi)需求，激發(fā)購買欲望，促進(jìn)購買行為的實(shí)現(xiàn)。因此，企業(yè)要使?fàn)I銷活動(dòng)取得最佳效果。必須加強(qiáng)對消費(fèi)者需求的研究，了解和掌握消費(fèi)者需求的特點(diǎn)及其發(fā)展趨勢，并根據(jù)消費(fèi)者需求的特點(diǎn)和發(fā)展趨勢制定和調(diào)整企業(yè)的營銷戰(zhàn)略和營銷策略，最終實(shí)現(xiàn)自己進(jìn)行營銷活動(dòng)的目的——不斷滿足消費(fèi)者需求，在競爭激烈的市場環(huán)境中得以生存和發(fā)展。因此，消費(fèi)者需求研究是企業(yè)界和營銷理論界的重要課題之一。

新經(jīng)濟(jì)時(shí)代是指人類社會(huì)進(jìn)入了一個(gè)以新技術(shù)革命為標(biāo)志的嶄新的歷史發(fā)展時(shí)期。特別是Intemet技術(shù)在市場營銷領(lǐng)域的應(yīng)用，將我們帶入一個(gè)全新的經(jīng)濟(jì)時(shí)代。在這個(gè)時(shí)代，消費(fèi)者的需求和行為跨越了多個(gè)渠道：他們把人類從古至今的需求和行為與新興網(wǎng)絡(luò)行為結(jié)合在一起。用高科技武裝起來。這種消費(fèi)者的行為混合了傳統(tǒng)的和數(shù)字的、理性的和感性的、虛擬的和現(xiàn)實(shí)的因素。與之相適應(yīng)。現(xiàn)代消費(fèi)者面臨的消費(fèi)環(huán)境也發(fā)生了一系列極其深刻的變化。

一、現(xiàn)代消費(fèi)環(huán)境變遷對消費(fèi)的影響

1．科學(xué)技術(shù)的日新月異和社會(huì)生產(chǎn)力的迅猛發(fā)展。加速了產(chǎn)品的更新?lián)Q代。新產(chǎn)品和各種高科技產(chǎn)品層出不窮，推動(dòng)了消費(fèi)內(nèi)容與方式的不斷更新。

2．經(jīng)濟(jì)全球化日益深入，各國之間的貿(mào)易往來急劇增長，現(xiàn)代消費(fèi)者面臨的已不僅僅是本國市場和本國商品，還有國際市場和國外產(chǎn)品，由此使消費(fèi)者選擇商品的范圍得到極大的擴(kuò)展。

3．電子商務(wù)的迅速發(fā)展和廣泛應(yīng)用，給傳統(tǒng)的商品貿(mào)易方式帶來了強(qiáng)烈沖擊，從而為消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)購物方式和消費(fèi)方式的根本性變革提供了可能。

4．現(xiàn)代交通和通訊技術(shù)的日益發(fā)達(dá)。迅速縮小了時(shí)空距離。促進(jìn)了國際交往的增加，使不同國家、不同民族的文化傳統(tǒng)、價(jià)值觀念、生活方式得以廣泛交流、融匯，各種新的交叉文化、消費(fèi)意識(shí)、消費(fèi)潮流不斷涌現(xiàn)，并以前所未有的速度在世界范圍內(nèi)廣泛擴(kuò)散、傳播。

這些變化，給消費(fèi)者的消費(fèi)觀念和消費(fèi)方式帶來了多方面的深層次影響，并使消費(fèi)需求的結(jié)構(gòu)、內(nèi)容和形式發(fā)生了顯著變化。

二、現(xiàn)代消費(fèi)者需求的發(fā)展趨勢

縱觀世界歷史。每一次社會(huì)生產(chǎn)力和科學(xué)技術(shù)的重大飛躍與發(fā)展。都必然引起消費(fèi)領(lǐng)域的深刻變革。同樣?，F(xiàn)階段社會(huì)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展。也將給消費(fèi)者的消費(fèi)觀念和消費(fèi)方式帶來多方面的深層影響，并使消費(fèi)者需求的結(jié)構(gòu)、內(nèi)容和形式發(fā)生顯著變化。結(jié)合我國消費(fèi)者現(xiàn)階段的需求動(dòng)態(tài)以及當(dāng)今世界的消費(fèi)發(fā)展潮流?？梢詫⑦@一變化歸納為以下趨勢：

1．消費(fèi)需求結(jié)構(gòu)趨向高級化

隨著人均收入和消費(fèi)水平的提高，消費(fèi)者的需求結(jié)構(gòu)將逐步趨于高級化。這一趨勢在處于高速增長階段的發(fā)展中國家表現(xiàn)得尤為明顯。以我國為例，以商品房、私人轎車、電子信息產(chǎn)品逐步進(jìn)入城市家庭為主要標(biāo)志的新一輪消費(fèi)被啟動(dòng)，消費(fèi)品將由萬元級向十萬元級升級。經(jīng)過20多年的改革和發(fā)展，我國國民生產(chǎn)總值增長速度始終保持在兩位數(shù)的高水平上。據(jù)國務(wù)院發(fā)展中心預(yù)測，從2005年至2010年，經(jīng)濟(jì)的增長率將在6．4％一7．8％之間。與我國經(jīng)濟(jì)高速度增長相適應(yīng)，我國的消費(fèi)基金在總量上也將持續(xù)地較快增長。在整體消費(fèi)水平持續(xù)增長的基礎(chǔ)上，我國廣大城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)需求結(jié)構(gòu)發(fā)生了重大變化，消費(fèi)不斷升級，消費(fèi)內(nèi)容更加豐富，生活質(zhì)量明顯提高，消費(fèi)者的需求結(jié)構(gòu)將逐步趨于高級化。近年來我國國民生產(chǎn)總值始終保持高速增長勢頭，與此相對應(yīng)，城鄉(xiāng)居民已開始具有了較強(qiáng)的購買潛力。今后一段時(shí)間，城鎮(zhèn)居民消費(fèi)需求將從小康走向更寬裕的過渡時(shí)期，人們的消費(fèi)觀念、方式、內(nèi)容及消費(fèi)品市場供求關(guān)系都將發(fā)生重大變化。衣食等一般性消費(fèi)在總消費(fèi)中的比重將進(jìn)一步下降，住、行以及通信、電腦、教育、旅游等享受類消費(fèi)將大幅度增加。而且，隨著世界經(jīng)濟(jì)貿(mào)易的增加和各國文化的相互滲透，國內(nèi)消費(fèi)的國際化趨勢也開始顯現(xiàn)。

2．消費(fèi)心理引導(dǎo)消費(fèi)需求日趨成熟化

買方市場格局形成以后，特別是隨著我國銀行儲(chǔ)蓄利率的改革以及財(cái)政政策和貨幣政策的成熟，消費(fèi)者的購買心理與短缺經(jīng)濟(jì)時(shí)期相比日趨穩(wěn)定、成熟，呈現(xiàn)出求實(shí)、求新、求穩(wěn)、求廉的趨勢。與此相適應(yīng)，消費(fèi)者的購買需求與行為也發(fā)生了相應(yīng)的變化：理智型購買增多，情緒型購買減少；計(jì)劃型購買增多，隨機(jī)型購買減少；常規(guī)型購買者的購買動(dòng)機(jī)受單一因素驅(qū)動(dòng)減少，受復(fù)合因素驅(qū)動(dòng)增加；受削價(jià)優(yōu)惠刺激購買減少，受實(shí)際使用刺激購買增加，過去那種盲目、輕率的消費(fèi)行為已經(jīng)越來越少。

3．高情感需求與感性消費(fèi)趨向廣泛化

感性消費(fèi)需求，是指消費(fèi)者購買商品并非出于生存、安全等基本需要，而是希望買到一種能與心理需求產(chǎn)生共鳴的感性商品，滿足其內(nèi)心深處的感性要求?，F(xiàn)代社會(huì)，隨著經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的高度市場化和高科技浪潮的迅猛發(fā)展，引起了人們生活方式的劇烈變化。快節(jié)奏、高競爭、高緊張度取代了平緩、穩(wěn)定、閑散的工作方式；食物處理機(jī)、洗碗機(jī)、個(gè)人電腦、移動(dòng)通信工具、現(xiàn)代化辦公設(shè)備等高科技產(chǎn)品大量涌入家庭和工作場所，使得人們越來越多地以機(jī)器作為交流對象；互聯(lián)網(wǎng)的普及，打破了人們的時(shí)空距離，“地球村”的味道越來越濃厚。與全新的生活方式相對應(yīng)，人的情感需求也日趨強(qiáng)烈。正如美國著名未來學(xué)家奈斯比特所說：“每當(dāng)一種新技術(shù)被引進(jìn)社會(huì)，人類必然產(chǎn)生一種要加以平衡的反應(yīng)，也就是說產(chǎn)生一種高情感，否則新技術(shù)就會(huì)遭到排斥。技術(shù)越高，情感反應(yīng)也就越強(qiáng)烈?！弊鳛榕c高技術(shù)相抗衡的高情感需求，在消費(fèi)領(lǐng)域中直接表現(xiàn)為消費(fèi)者的感性消費(fèi)趨向。

西方營銷理論認(rèn)為，消費(fèi)者的需求發(fā)展大致可分為三個(gè)階段：第一是“量的消費(fèi)時(shí)代”，第二是“質(zhì)的消費(fèi)時(shí)代”，第三是“感性消費(fèi)時(shí)代”。在感性消費(fèi)階段，消費(fèi)者所看重的已不是產(chǎn)品的數(shù)量和質(zhì)量，而是該產(chǎn)品與自己關(guān)系的密切程度。他們購買商品是為了滿足一種心理上的渴求，或是追求某種特定商品與理想的自我價(jià)值的吻合。在感性消費(fèi)需要的驅(qū)動(dòng)下，消費(fèi)者購買的商品并不是非買不可的生活必需品，而是一種能與其心理需求共鳴的感性商品。這種購買決策往往采用的是心理上的感性標(biāo)準(zhǔn)，以“喜歡就買”作為行動(dòng)導(dǎo)向。如美國有關(guān)機(jī)構(gòu)的市場調(diào)查結(jié)果表明，美國女性選購服裝時(shí)重點(diǎn)考慮穿著的感覺，追求所謂“最新流行款式”者不到43％。在日本市場上，感性商品正成為新的流行時(shí)尚。因此，感性消費(fèi)趨向，實(shí)質(zhì)是高科技社會(huì)中人類高情感需要的體現(xiàn)，是現(xiàn)代消費(fèi)者更加注重精神的愉悅、個(gè)性的實(shí)現(xiàn)和情感的滿足等高層次需要的突出反映。在我國，消費(fèi)者需要的感性化趨向也逐漸增強(qiáng)，以情感需求為核心的鮮花產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展就是有力的證明。

4．消費(fèi)方式與生活方式趨向統(tǒng)一化

消費(fèi)方式與生活方式是兩個(gè)不同的概念。所謂生活方式，是指人們?yōu)闈M足生存和發(fā)展需要而進(jìn)行的全部活動(dòng)的總體模式和基本特征。由于人們的心理和行為活動(dòng)是十分復(fù)雜的，社會(huì)聯(lián)系和關(guān)系也是多方面的，因此，人們的生活方式必然是多方面、多層次的，其中包括勞動(dòng)生活方式、消費(fèi)生活方式、家庭生活方式、社會(huì)交往生活方式、文化生活方式、政治生活方式、宗教生活方式、閑暇生活方式等等。上述不同方面、層次的生活方式相互聯(lián)系、相互制約，構(gòu)成生活方式的整體系統(tǒng)。從生活方式的系統(tǒng)構(gòu)成中可以看出，消費(fèi)生活方式不僅是生活方式總系統(tǒng)的重要組成部分，而且與其他生活方式分系統(tǒng)有著極為密切的聯(lián)系。

現(xiàn)代社會(huì)，人們在充分享受高度發(fā)達(dá)的物質(zhì)文明所帶來高層次物質(zhì)享受的同時(shí)，逐漸意識(shí)到高消費(fèi)并不意味著生活的快樂和幸福。心理學(xué)家的研究表明，人的需求是社會(huì)性的，其快樂源于多個(gè)方面，僅靠物質(zhì)享受難以使人得到真正的滿足。因此，消費(fèi)和人的幸福之間并不直接相關(guān)。決定生活快樂的最主要的因素是對家庭生活的滿足，其次是有滿意的工作，即能自由自在地發(fā)揮才干和建立融洽的友誼關(guān)系的工作?；谏鲜稣J(rèn)識(shí)，現(xiàn)代消費(fèi)者越來越傾向于把消費(fèi)方式與生活方式的其他方面統(tǒng)一、協(xié)調(diào)起來，從整體上把握、評價(jià)生活方式，注重提高生活方式的整體質(zhì)量。

5．提倡“綠色消費(fèi)”，注重消費(fèi)與環(huán)保一體化

20世紀(jì)以來，人類社會(huì)面臨著自然資源日益匱乏和環(huán)境過度破壞的嚴(yán)重困擾。在環(huán)境問題的壓力下，現(xiàn)代消費(fèi)者的環(huán)保意識(shí)日趨增強(qiáng)，越來越多的消費(fèi)者開始認(rèn)識(shí)到，地球的資源是有限的，過度消費(fèi)留下的不僅是成堆的垃圾和對環(huán)境的破壞，還將導(dǎo)致人類生存狀況的不斷惡化。因此，許多消費(fèi)者提出“做一個(gè)綠色消費(fèi)者”的口號(hào)，要求盡可能地節(jié)約資源，維護(hù)生態(tài)環(huán)境，對所消費(fèi)商品盡可能做到節(jié)約使用、循環(huán)利用。綠色消費(fèi)需求趨勢是指消費(fèi)者要求自身的消費(fèi)活動(dòng)要有利于保護(hù)人類賴以生存的自然環(huán)境，維護(hù)生態(tài)平衡，減少和避免對自然資源的過度消耗與消費(fèi)，實(shí)現(xiàn)持續(xù)消費(fèi)。

在可持續(xù)發(fā)展觀越來越深入人心的背景下，綠色消費(fèi)、精神感受更為強(qiáng)烈。所謂綠色消費(fèi)，有兩個(gè)內(nèi)涵，即消費(fèi)無污染、有利于健康的產(chǎn)品，消費(fèi)行為要有利于節(jié)約能源、保護(hù)生態(tài)環(huán)境。隨著消費(fèi)漸趨理性化，“綠色消費(fèi)”作為一種新的消費(fèi)需求產(chǎn)生了?！熬G色消費(fèi)”曾經(jīng)在食品生產(chǎn)領(lǐng)域風(fēng)靡一時(shí)，而今幾乎已經(jīng)成為所有消費(fèi)領(lǐng)域的一個(gè)流行的提法。如很多從移動(dòng)GSM轉(zhuǎn)而使用CDMA的消費(fèi)者，很大程度上是看重CDMA低輻射的綠色消費(fèi)功能。綠色消費(fèi)是文明、科學(xué)的消費(fèi)。各國消費(fèi)者開始認(rèn)識(shí)到，保護(hù)自然資源和生態(tài)環(huán)境是責(zé)無旁貸的事情，開始將消費(fèi)與全球環(huán)境及社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展聯(lián)系起來，自覺地把個(gè)人消費(fèi)需求和消費(fèi)行為納入環(huán)境保護(hù)的規(guī)范之中。在我國“綠色消費(fèi)”觀念開始深入人心，人們已經(jīng)意識(shí)到節(jié)約資源和維護(hù)生態(tài)環(huán)境是現(xiàn)代社會(huì)條件下提高消費(fèi)水平及生活質(zhì)量的重要組成部分。開始把“綠色消費(fèi)”作為消費(fèi)需求的重要內(nèi)容，需要購買無公害、無污染、不含添加劑、使用易處理包裝的綠色商品，并自動(dòng)發(fā)起和支持抵制吸煙、禁止放射性污染等保護(hù)消費(fèi)運(yùn)動(dòng)。由此，保護(hù)環(huán)境已成為現(xiàn)代消費(fèi)者的基本共識(shí)和全球性的消費(fèi)發(fā)展趨勢。

6．消費(fèi)需求呈現(xiàn)多元化、個(gè)性化

在感性消費(fèi)時(shí)代，科學(xué)技術(shù)的迅猛發(fā)展和社會(huì)文化的日益多元化，給人類提供了前所未有的、廣闊的選擇空間，各種新的生活方式和消費(fèi)群體層出不窮，如“新新人類”即是當(dāng)代最具個(gè)性的新型消費(fèi)群體。被稱為“新新人類”的年輕人想方設(shè)法豐富和展現(xiàn)自己的個(gè)性，盡情展示自身的存在價(jià)值，在消費(fèi)活動(dòng)中遵循自己獨(dú)有的生活方式，標(biāo)新立異、張揚(yáng)個(gè)性、追求與眾不同成為他們選擇消費(fèi)品的首要標(biāo)準(zhǔn)，他們的消費(fèi)方式在注重現(xiàn)代化的基礎(chǔ)上又極具個(gè)性化。

篇4

首先，要強(qiáng)化政府的引導(dǎo)作用，積極引導(dǎo)人們樹立新的消費(fèi)觀念。要積極鼓勵(lì)人們敢于消費(fèi)，提高消費(fèi)水平和消費(fèi)質(zhì)量。在消費(fèi)需求不足的情況下，提倡適度負(fù)債消費(fèi)就顯得十分重要。因此，政府要積極引導(dǎo)，輿論上要正面宣傳，引導(dǎo)居民轉(zhuǎn)變"無債一身輕"的消費(fèi)觀念，從無債消費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)檫m度負(fù)債消費(fèi)，逐步提高居民的消費(fèi)信用水平；并根據(jù)消費(fèi)市場的特點(diǎn)，對消費(fèi)信貸的政策導(dǎo)向、市場導(dǎo)向和基本操作知識(shí)進(jìn)行多渠道、全方位的宣傳，不斷增強(qiáng)居民的消費(fèi)信心，使消費(fèi)信貸的好處家喻戶曉，深入人心。

其次，要推廣積極的消費(fèi)和收入分配政策，適當(dāng)增加居民收入，提高消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)承受能力。消費(fèi)是收入的函數(shù)，要擴(kuò)大消費(fèi)需求，必須增加居民的收入，實(shí)行積極的消費(fèi)和收入分配政策。目前，我國居民有10萬多億元儲(chǔ)蓄存款，提高消費(fèi)率是有潛力的，關(guān)鍵是要有與之配套的政策措施。

最后，要進(jìn)一步完善社會(huì)保障制度，降低居民支出預(yù)期。西方國家社會(huì)保障制度健全，居民沒有后顧之憂，是個(gè)人消費(fèi)信貸得以迅速發(fā)展的原因。我國消費(fèi)需求長期不足與人們的收入與支出預(yù)期不穩(wěn)定有關(guān)。所以，建立商業(yè)性和強(qiáng)制性相結(jié)合的社會(huì)保障統(tǒng)籌體系是解決為一問題的關(guān)鍵。

二、商業(yè)銀行要加快發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)

首先，要轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路，把發(fā)展消費(fèi)信貸提高到調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略高度。銀行的決策者，應(yīng)當(dāng)深刻的認(rèn)識(shí)到消費(fèi)信貸作為新一輪銀行業(yè)務(wù)競爭焦點(diǎn)和銀行業(yè)務(wù)新的增長點(diǎn)，具有十分廣闊的市場前景，在銀行的整體業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)進(jìn)行科學(xué)的定位并從戰(zhàn)略高度加以發(fā)展。從整體思路上，既要有中長期的發(fā)展規(guī)劃，又要確定近期的業(yè)務(wù)拓展重點(diǎn)；既要積極推進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，又要規(guī)范管理，完善有關(guān)制度，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。

其次，要從體制上創(chuàng)造消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的寬松環(huán)境。商業(yè)銀行要取得消費(fèi)信貸的發(fā)展，必須調(diào)整經(jīng)營管理體制，從組織、人員、制度等各方面為消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的推廣創(chuàng)造條件。一是要組建獨(dú)立性、專業(yè)性的消費(fèi)貸款經(jīng)營機(jī)構(gòu)，專門研究、推進(jìn)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的營銷工作，如建立金融超市、個(gè)人貸款事務(wù)中心、汽車按揭貸款中心等，為消費(fèi)者提供貸款咨詢、受理、審查、審批、發(fā)放的一站式服務(wù)，在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，簡化貸款審批程序，縮短管理半徑，建立起市場反應(yīng)敏捷、運(yùn)作高效快捷、前后臺(tái)協(xié)調(diào)配合、上下級行高效聯(lián)動(dòng)的消費(fèi)貸款運(yùn)行體系。二是實(shí)行個(gè)人客戶經(jīng)理制。隨時(shí)了解客戶的現(xiàn)時(shí)需求，分析預(yù)測其未來需求，研究滿足其各種需求的辦法，以客戶需求為開拓動(dòng)力和工作規(guī)劃的依據(jù)，并負(fù)責(zé)向客戶宣傳、推銷本行的新產(chǎn)品。個(gè)人客戶經(jīng)理制應(yīng)向單柜單人制服務(wù)方向發(fā)展，即客戶只需面對一位客戶經(jīng)理，即可得到所有問題的答復(fù)和各種消費(fèi)信貸服務(wù)的環(huán)節(jié)和時(shí)間，避免因貸款手續(xù)和效率問題把一部分消費(fèi)者的需求拒在門外。三是完善個(gè)人信貸管理機(jī)制，創(chuàng)造寬松的政策環(huán)境。如從信貸授權(quán)上要明確并增加對消費(fèi)信貸營銷機(jī)構(gòu)的授權(quán)額度，對超授權(quán)貸款實(shí)行審批人審批制，建立消費(fèi)信貸審批制，建立消費(fèi)信貸審批的"綠色通道"；在貸款規(guī)模上，對質(zhì)量高、風(fēng)險(xiǎn)小的消費(fèi)貸款可以考慮取消個(gè)貸中心規(guī)模限制，報(bào)告期末根據(jù)實(shí)際投放金額追加核定貸款規(guī)模。四是完善考核激勵(lì)機(jī)制。在考核方面，要突出利潤指標(biāo)，讓創(chuàng)利多的分支行投入更多的資源發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展；而不良資產(chǎn)清收工作應(yīng)以處罰責(zé)任人為主要手段，不要作為全行性的考核指標(biāo)。在分配機(jī)制上，必須建立穩(wěn)定的分配制度，弱化人治因素，減少費(fèi)用分配的隨意性，使"做大蛋糕"者，能分得更多的"蛋糕"，使各分支行更加重視通過拓展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)提高經(jīng)營效益，而從中受益的員工也會(huì)主動(dòng)做好公關(guān)、配合。在激勵(lì)機(jī)制方面，必須將個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)拓展業(yè)績與客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、員工的收入直接掛鉤，建立一整套激勵(lì)辦法。五是完善培訓(xùn)教育機(jī)制。個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的拓展與員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)息息相關(guān)，而業(yè)務(wù)素質(zhì)的高低又與培訓(xùn)方式密切相關(guān)。對在一線經(jīng)常與顧客直接打交道的員工，業(yè)務(wù)培訓(xùn)方式應(yīng)該多樣化、實(shí)戰(zhàn)化，應(yīng)創(chuàng)造更多的機(jī)會(huì)讓員工跟班學(xué)習(xí)，使每個(gè)員工對個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的處理流程有具體的了解，利于宣傳促銷。應(yīng)建立制度化的調(diào)崗制度，讓員工有機(jī)會(huì)接觸更多的業(yè)務(wù)，既培養(yǎng)視野開闊的多面手人才，又可以從中發(fā)掘在個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)方面有專長的員工，安排到適合的崗位。

第三，要制訂有效的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)營銷方案，加強(qiáng)市場營銷。一是要切實(shí)建立以客戶為中心的經(jīng)營理念，為客戶提供差別化服務(wù)。必須從了解、分析、研究客戶開始，細(xì)分客戶的不同群體，建立起按照具體分類客戶提供特殊化專門服務(wù)的服務(wù)方式。消費(fèi)貸款營銷人員要提出不同貸款償還期、利率、貸款方式的建議，并嘗試與客戶一起制定在考慮客戶其他負(fù)債的情況下，能適合目前及目標(biāo)家庭收入的償付計(jì)劃。二是對新業(yè)務(wù)品種的推出，應(yīng)根據(jù)每種業(yè)務(wù)及目標(biāo)市場的不同特點(diǎn)，從宣傳規(guī)劃、促銷渠道、促銷手段、效果考核等各方面制訂有針對性的營銷方案。要重視利用新聞媒體、電腦網(wǎng)絡(luò)信息等渠道，并充分發(fā)揮電話銀行、網(wǎng)上銀行在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)營銷中的應(yīng)用，同時(shí)要注重通過貸款特約商戶、經(jīng)銷商的銷售網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)宣傳。三是消費(fèi)信貸應(yīng)有重點(diǎn)、有策略地主動(dòng)營銷。營銷體制成功的核心和關(guān)鍵在于是否能夠及時(shí)捕捉信息，并有專人負(fù)責(zé)落實(shí)處理，牢牢抓住商機(jī)，不能留空檔。要區(qū)分不同的客戶分別采取不同的營銷措施：對個(gè)人客戶，因面廣量大，應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)行利益分配，采取有效的激勵(lì)措施，以調(diào)動(dòng)各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的積極性，對所轄區(qū)域個(gè)人客戶進(jìn)行主動(dòng)拜訪，宣傳產(chǎn)品、了解需求、建立聯(lián)系；對集團(tuán)性、收入穩(wěn)定的客戶，如公務(wù)員、電信、新聞、大專院校等單位客戶，應(yīng)由個(gè)貸中心列出公關(guān)名單，負(fù)責(zé)重點(diǎn)聯(lián)系，爭取消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的批量性營銷和辦理。四是營銷過程中應(yīng)重各業(yè)務(wù)品種相結(jié)合、各相關(guān)部門相配合，形成銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營部門在與客戶接觸過程中，應(yīng)當(dāng)就銀行所有業(yè)務(wù)品種進(jìn)行整體營銷，并根據(jù)客戶的需求將有關(guān)信息及時(shí)反饋有關(guān)部門，以促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的整體發(fā)展。

第四，要進(jìn)行新產(chǎn)品創(chuàng)新與現(xiàn)有業(yè)務(wù)品種的整合并重，開發(fā)建立多層次消費(fèi)信貸品種體系。應(yīng)根據(jù)居民的不同貸款要求，以及不同商品和不同消費(fèi)者階層的特點(diǎn)，為不同客戶群"量身定做"能滿足其個(gè)性化、特殊化需求的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品，建立多層次的消費(fèi)信貸品種體系，拓寬消費(fèi)信貸領(lǐng)域。一是加快新產(chǎn)品創(chuàng)新的頻度和效率，除提供家用住房、汽車等高價(jià)值商品的消費(fèi)信貸外，還應(yīng)不斷開發(fā)提供家用電器、通訊設(shè)備、教育、旅游、婚慶、醫(yī)療、高檔家具、健身器材等消費(fèi)品的消費(fèi)信貸，使居民能夠根據(jù)自己的消費(fèi)意愿有選擇性地購買消費(fèi)信貸。二是加強(qiáng)對現(xiàn)有業(yè)務(wù)品種的整合，包括盡快完善各有關(guān)管理辦法，簡化貸款手續(xù)，形成切實(shí)適應(yīng)客戶需求、高效便捷的貸款操作流程；推出組合性消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種，如住房與住房裝修組合、住房與耐用消費(fèi)品組合等，通過組合消費(fèi)信貸最大程度地滿足消費(fèi)者的消費(fèi)需求。

最后要努力探索多種形式的消費(fèi)信貸的經(jīng)營策略。針對目前消費(fèi)信貸需求不旺的現(xiàn)實(shí)，為適應(yīng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，應(yīng)當(dāng)努力探索行之有效消費(fèi)信貸的經(jīng)營策略及其創(chuàng)新。各商業(yè)銀行可以根據(jù)消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，針對不同的消費(fèi)信貸品種和貸款對象，在利率、期限、還款方式等方面，向消費(fèi)者提供多種選擇。

三、全社會(huì)要建立有效的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

首先，要建立社會(huì)化的個(gè)人信用制度體系。社會(huì)化的個(gè)人信用制度的建立是順利拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的必要基礎(chǔ)條件，也是有效防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)重要措施。個(gè)人信用制度體系包括個(gè)人信用登記、個(gè)人信用評估、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理及個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避等多項(xiàng)制度。當(dāng)前我國應(yīng)從如下方面入手，致力于建設(shè)社會(huì)化的個(gè)人信用制度體系。一是逐步建立個(gè)人資信檔案登記制度。個(gè)人資信檔案的建立是建立個(gè)人信用制度的基礎(chǔ)工作，在個(gè)人信用制度還不完善的情況下各有關(guān)金融機(jī)構(gòu)要先從銀行信用記錄做起，對每一位消費(fèi)貸款客戶建立個(gè)人檔案，登錄包括個(gè)人收入、居住、婚姻、財(cái)產(chǎn)、職業(yè)及其他基本情況、貸款和擔(dān)保情況、還款記錄等信息作為歷史資料留存，還應(yīng)包括有關(guān)金融機(jī)構(gòu)和專門的資信評估機(jī)構(gòu)對其調(diào)查核實(shí)的補(bǔ)充材料。目前，應(yīng)當(dāng)以現(xiàn)有信用卡持卡人的信用資料為基礎(chǔ)，建立個(gè)人基本賬戶，同時(shí)結(jié)合對持卡人的資信調(diào)查，初步建立起小范圍的資信檔案，并在實(shí)踐過程中逐步完善，最終形成個(gè)人信用的完整動(dòng)態(tài)記錄。二是建立并完善個(gè)人信用評估制度。個(gè)人信用評估，是在建立個(gè)人信用檔案的基礎(chǔ)上，對每一位客戶的授信內(nèi)容進(jìn)行科學(xué)、準(zhǔn)確的信用風(fēng)險(xiǎn)評級，為消費(fèi)信貸的決策提供依據(jù)。這就要求我們研究并完善消費(fèi)信貸信用分析技術(shù)，其核心是全社會(huì)統(tǒng)一的、硬性的消費(fèi)信貸準(zhǔn)則，同時(shí)，以此為基礎(chǔ)，建立消費(fèi)者信用的評價(jià)指標(biāo)體系。三是建立個(gè)人資信的調(diào)查制度。要有意識(shí)地培育和扶植提供個(gè)人信用信息服務(wù)的社會(huì)中介機(jī)構(gòu)。銀行可以通過向這些機(jī)構(gòu)進(jìn)一步了解消費(fèi)者的信用狀況，來決定是否可以提供信貸，并會(huì)將信用記錄差或是沒有記錄的個(gè)人列入拒絕往來的客戶名單。四是建立個(gè)人破產(chǎn)制度。個(gè)人破產(chǎn)制度是個(gè)人信用制度的一個(gè)重要內(nèi)容，要詳細(xì)規(guī)定申請破產(chǎn)的條件，破產(chǎn)后消費(fèi)者的資產(chǎn)處理辦法、債務(wù)償還及免除辦法以及相應(yīng)的懲罰措施。其核心是當(dāng)消費(fèi)者確實(shí)不能償還到期債務(wù)的時(shí)候，只應(yīng)承擔(dān)有限責(zé)任而不必承擔(dān)無限責(zé)任。通過申請破產(chǎn)，消費(fèi)者可以在不影響其工作和家庭生活的情況下終結(jié)其債務(wù)關(guān)系。對社會(huì)而言，它起到一種"減震"作用，既減輕了消費(fèi)信貸債務(wù)過重給社會(huì)帶來的影響，又保障了消費(fèi)信貸的健康發(fā)展。

其次，政府積極參與，建立消費(fèi)信貸擔(dān)保體系。目前我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的擔(dān)保主要有抵押、質(zhì)押、第三方保證和抵押（質(zhì)押）加保證四種方式，在實(shí)際操作這些擔(dān)保形式對消費(fèi)信貸的健康發(fā)展存在著較多的阻礙作用。從而使擔(dān)保成為了消費(fèi)信貸發(fā)展的"瓶頸"。政府的介入是突破擔(dān)保"瓶頸"的有效措施。不少發(fā)達(dá)國家的政府在本國消費(fèi)信貸的發(fā)展中都扮演了重要角色。20世紀(jì)30年代的世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)后，美國政府介入了住房抵押貸款市場。先后成立了聯(lián)邦住房管理局（FHA）和退伍軍人管理局（VA），給住房抵押貸款提供相應(yīng)的保險(xiǎn)和保證。這兩家機(jī)構(gòu)的成立，消除了提供抵押貸款的金融機(jī)構(gòu)的不安全感，增強(qiáng)了它們在一級市場的信心，從而推動(dòng)了消費(fèi)信貸的發(fā)展，使眾多的中低收入的家庭獲得子住房抵押貸款，擁有了自己的住房。我們可以借鑒他們的經(jīng)驗(yàn)，建立專門對中低收入家庭的住房抵押貸款提供擔(dān)保。此外，也可考慮由政府部門出資或參股，建立擔(dān)?；鸹蚓哂歇?dú)立法人資格的擔(dān)保基金公司，專門為消費(fèi)信貸，尤其是期限較長的消費(fèi)信貸提供擔(dān)保，以解決當(dāng)前消費(fèi)信貸發(fā)展中存在的擔(dān)保問題。

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本文作者：馬春雨工作單位：上海大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

實(shí)證分析

（一）相關(guān)指標(biāo)的選取和處理一國匯率是影響其進(jìn)出口的重要的因素。但是通過貨幣供應(yīng)量M1與實(shí)際匯率指數(shù)的相關(guān)圖可以看到，LnM1與實(shí)際匯率指數(shù)負(fù)相關(guān)。也就是說貨幣供應(yīng)量的變化可以部分代表實(shí)際匯率的變化。同時(shí)結(jié)合本文的需要，在模型中首先選用貨幣供應(yīng)量作為衡量貨幣政策的變量。對居民消費(fèi)數(shù)據(jù)，我們用商務(wù)部的中國消費(fèi)品零售總額來衡量；對于貨幣政策指標(biāo)，根據(jù)我國現(xiàn)行貨幣量的劃分，包括流通中的現(xiàn)金（M0）、貨幣（M1）、貨幣和準(zhǔn)貨幣（M2）。在本文中所采用的數(shù)據(jù)是貨幣（M1）、貨幣和準(zhǔn)貨幣（M2）。數(shù)據(jù)全部來自中國人民銀行網(wǎng)站。數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)見附表。關(guān)于樣本數(shù)據(jù)的選擇，由于數(shù)據(jù)的可獲得性以及為了回歸結(jié)果的準(zhǔn)確性，本文采用的數(shù)據(jù)全部為月度數(shù)據(jù)，起止時(shí)間為2007年1月至2011年12月。由于對數(shù)據(jù)取對數(shù)不改變變量之間的協(xié)整關(guān)系，并且可以消除異方差，所以本文對變量做對數(shù)處理。分別記作：LnRE：表示中國進(jìn)出口商品總額的對數(shù)；LnM1：表示貨幣供應(yīng)量（M1）的對數(shù)；LnM2：表示流通中的貨幣和準(zhǔn)貨幣（M2）的對數(shù)。（二）序列平穩(wěn)性檢驗(yàn)對變量序列進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗(yàn)是建立經(jīng)濟(jì)計(jì)量模型和分析的前提，所以我們利用Eviews6.0，采用Dicky-fuller檢驗(yàn)（ADF）檢驗(yàn)對變量LnRE、LnM1和LnM2進(jìn)行單位根檢驗(yàn)，變量LnRE、LnM1和LnM2均為不平穩(wěn)數(shù)列，但LnRE、LnM1差分后為平穩(wěn)數(shù)列，它們是一階單整過程，LnRE和LnM2二階差分后為平穩(wěn)數(shù)列，它們是二階單整過程。（三）協(xié)整檢驗(yàn)協(xié)整檢驗(yàn)是用來檢驗(yàn)非平穩(wěn)變量之間是否存在長期均衡關(guān)系。對LnRE和LnM1構(gòu)造協(xié)整回歸，然后對LnRE和LnM1回歸的殘差進(jìn)行單位根檢驗(yàn)?；貧w的殘差在5%水平通過單位根檢驗(yàn)，殘差數(shù)列是平穩(wěn)數(shù)列，就是說LnRE和LnM1通過了協(xié)整關(guān)系檢驗(yàn)。下面對LnRE和LnM2構(gòu)造協(xié)整回歸，然后對LnRE和LnM2回歸的殘差進(jìn)行單位根檢驗(yàn)?；貧w的殘差在5%水平通過單位根檢驗(yàn)，殘差數(shù)列是平穩(wěn)數(shù)列，就是說LnRE和LnM2通過了協(xié)整關(guān)系檢驗(yàn)。（四）回歸分析通過單位根檢驗(yàn)及協(xié)整檢驗(yàn)后，分別對以M1和M2衡量的貨幣政策的模型用最小二乘法進(jìn)行回歸?；貧w結(jié)果如下所示：根據(jù)回歸結(jié)果得M1貨幣模型方程：lnRE=0.971lnM1+CR2=0.94D.W=0.67F統(tǒng)計(jì)量=912t統(tǒng)計(jì)量=30.2根據(jù)回歸結(jié)果得M2貨幣模型方程：lnRE=0.95lnM2+CR2=0.93D.W=0.65F統(tǒng)計(jì)量=837t統(tǒng)計(jì)量=28.9對不同貨幣口徑M1和M2建立的兩個(gè)模型的回歸系數(shù)均通過了顯著性檢驗(yàn)。殘差檢驗(yàn)結(jié)果也表明模型不存在自相關(guān)。對模型殘差序列的正態(tài)檢驗(yàn)結(jié)果也表明回歸殘差序列滿足正態(tài)性，不存在自相關(guān)和異方差，驗(yàn)證了模型的有效性。從以上模型的分析來看，我國的居民消費(fèi)與貨幣（M1）、貨幣和準(zhǔn)貨幣（M2）都存在正相關(guān)，由于貨幣量是由當(dāng)局貨幣政策決定的，也就是說，我國的居民消費(fèi)與貨幣政策存在正相關(guān)性，與最初的模型設(shè)定是一致的。由于本文中所用的是雙對數(shù)模型，雙對數(shù)模型的系數(shù)就是解釋變量的彈性。所以，通過這兩個(gè)模型的系數(shù)，可以看到我國居民消費(fèi)的貨幣供應(yīng)彈性。貨幣M1模型中M1的系數(shù)是0.97，指的是我國居民消費(fèi)對貨幣供應(yīng)量M1的彈性，就是說每當(dāng)M1增加1個(gè)百分點(diǎn)，居民消費(fèi)就會(huì)相應(yīng)地增加0.97個(gè)百分點(diǎn)。貨幣M2模型中M2的系數(shù)是0.93，值得是我國居民消費(fèi)對貨幣供應(yīng)量M2的彈性，就是說每當(dāng)貨幣M2增加1個(gè)百分點(diǎn)，居民消費(fèi)就會(huì)相應(yīng)的增加0.93個(gè)百分點(diǎn)。由于貨幣M1衡量的貨幣政策對居民消費(fèi)的回歸系數(shù)為0.97，而貨幣和準(zhǔn)貨幣M2衡量的貨幣政策對居民消費(fèi)的回歸系數(shù)為0.93，可以看出，M1對進(jìn)居民消費(fèi)更有解釋力，也就是說居民消費(fèi)以M1衡量的貨幣政策更大一些。

政策建議

基于以上分析，筆者認(rèn)為應(yīng)逐步加強(qiáng)和完善社會(huì)保障體系，將公眾預(yù)期逐步引導(dǎo)入正確并合理的軌道。主要分為以下幾點(diǎn)：第一，有關(guān)公眾對未來預(yù)期的不確定感，應(yīng)努力減少。有關(guān)社會(huì)保障改革措施已提上日程或已列入計(jì)劃者，應(yīng)盡快明朗化、清晰化、政策化和具體化，住房、醫(yī)改無不與民生息息相關(guān)，縮短民眾心里期望和實(shí)際供給時(shí)間，提高民眾幸福感。第二，有關(guān)下崗人員基本生活保障，應(yīng)逐步建立相關(guān)政策，建立相關(guān)社會(huì)保障體系和職能。衣食足而知榮辱，文化強(qiáng)國的理念是建立在民眾基本生活得到保障的基礎(chǔ)之上，尤其是對弱勢群體的關(guān)注。第三，社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制下，有關(guān)企業(yè)成長中存在的障礙和問題，應(yīng)及時(shí)清理，為企業(yè)發(fā)展提供良好的市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境，促進(jìn)中小微企業(yè)的發(fā)展，注意非國有企業(yè)發(fā)展中的各種投資壁壘，形成社會(huì)各種經(jīng)濟(jì)主體的共同發(fā)展和繁榮，在此基礎(chǔ)上才能夠逐步擴(kuò)大消費(fèi)和有關(guān)投資。最后，消費(fèi)環(huán)境的改善和居民投資意識(shí)的轉(zhuǎn)變，才能夠最終調(diào)整居民的信貸寬度和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，改變居民個(gè)人資產(chǎn)過分集中于銀行儲(chǔ)蓄的被動(dòng)的投資環(huán)境，對居民增收和調(diào)整貨幣彈性，最終使國家貨幣政策產(chǎn)生預(yù)期功效，也使民眾生活更加寬裕和富足。

篇6

1項(xiàng)目教學(xué)法

相對于傳統(tǒng)的教學(xué)方法，項(xiàng)目教學(xué)法在結(jié)合了案例教學(xué)法、任務(wù)驅(qū)動(dòng)教學(xué)法、探究教學(xué)等三大教學(xué)方法特點(diǎn)基礎(chǔ)上，基于培養(yǎng)學(xué)生能力的教學(xué)目標(biāo)，形成了自身的特點(diǎn)。首先，在教學(xué)內(nèi)容上，根據(jù)要完成項(xiàng)目來設(shè)置教學(xué)內(nèi)容，學(xué)生在完成項(xiàng)目的過程中，也完成了對教學(xué)內(nèi)容的吸收與掌握；其次，在教學(xué)方式上，項(xiàng)目確定后，學(xué)生將分成若干小組，需要通過小組的團(tuán)隊(duì)智慧與協(xié)作完成項(xiàng)目，學(xué)生在協(xié)作中不僅培養(yǎng)了團(tuán)隊(duì)精神，也在相互學(xué)習(xí)中提升了應(yīng)用能力；在教學(xué)評價(jià)上，通過對項(xiàng)目完成情況的評價(jià)對學(xué)生進(jìn)行評價(jià)，不僅有教師評價(jià)，還包括團(tuán)隊(duì)評價(jià)與學(xué)生自評，多元評價(jià)體系有利于學(xué)生分析自我能力掌握情況；在教學(xué)主體上，教師從教學(xué)的絕對主體轉(zhuǎn)變?yōu)閷W(xué)習(xí)的引導(dǎo)者、指導(dǎo)者、監(jiān)督者，學(xué)生成為學(xué)習(xí)主體，有利于提升學(xué)習(xí)積極性。從普通高校非計(jì)算機(jī)專業(yè)學(xué)生學(xué)習(xí)效果與高職院校項(xiàng)目教學(xué)法對學(xué)生應(yīng)用能力的提升來看，雖然，高職教育與普通高等教育是不同的教育類型，但是，教無定法，貴在得法，有必要在普通高校非計(jì)算機(jī)專業(yè)中推廣項(xiàng)目教學(xué)法，提升學(xué)生計(jì)算機(jī)應(yīng)用能力。

2教學(xué)目標(biāo)的設(shè)置

教學(xué)目標(biāo)（Theteachinggoal）作為教學(xué)活動(dòng)的出發(fā)點(diǎn)與最終歸宿，其設(shè)置的科學(xué)性與合理性直接影響教學(xué)方法效果的發(fā)揮。項(xiàng)目教學(xué)法是要求學(xué)生動(dòng)手參與創(chuàng)造的活動(dòng)過程，在教學(xué)中要求教師側(cè)重評價(jià)學(xué)生完成項(xiàng)目的過程，而不是項(xiàng)目的結(jié)果。在學(xué)生完成項(xiàng)目的過程中，教師輔導(dǎo)學(xué)生理解把握課程要求，提升學(xué)生知識(shí)儲(chǔ)備與實(shí)踐能力，并讓學(xué)生在體驗(yàn)式學(xué)習(xí)中，學(xué)會(huì)分析問題和解決問題的辦法，形成持續(xù)性實(shí)踐能力。因此，基于項(xiàng)目教學(xué)法的高校非計(jì)算機(jī)專業(yè)教學(xué)，其教學(xué)目標(biāo)不應(yīng)該設(shè)定在學(xué)生通過計(jì)算機(jī)等級考試的比例，而應(yīng)該是著力培養(yǎng)學(xué)生的計(jì)算機(jī)綜合應(yīng)用能力，能夠?qū)W以致用，有利于他們根據(jù)自身專業(yè)性質(zhì)與將來職業(yè)要求調(diào)整計(jì)算機(jī)學(xué)習(xí)需求，特別是應(yīng)用計(jì)算機(jī)創(chuàng)造性的解決問題，從而在根本上將計(jì)算機(jī)能力與專業(yè)能力結(jié)合起來，成為適應(yīng)信息社會(huì)發(fā)展需求的復(fù)合型人才。

3教學(xué)內(nèi)容的選擇

在調(diào)整校正教學(xué)目標(biāo)之后，項(xiàng)目教學(xué)法的實(shí)施要求高校非計(jì)算機(jī)專業(yè)在教學(xué)過程中，合理選擇教學(xué)內(nèi)容（Theteachingcontent），從而保障教學(xué)效果的提升。教師在教學(xué)內(nèi)容選擇上，首先應(yīng)選擇與學(xué)生所學(xué)專業(yè)相關(guān)的計(jì)算機(jī)教材。當(dāng)前，計(jì)算機(jī)教材種類繁多，既有針對學(xué)生一般要求的普遍性教材，也有針對某些專業(yè)的編寫具有專業(yè)特點(diǎn)的教材，教師選擇教材時(shí)，應(yīng)該根據(jù)所教學(xué)生的專業(yè)特點(diǎn)，盡量選用與學(xué)生專業(yè)相適應(yīng)的計(jì)算機(jī)教材；其次，教學(xué)過程中，教師還應(yīng)該根據(jù)學(xué)生專業(yè)學(xué)習(xí)特點(diǎn)，不拘泥于教材內(nèi)容，增加與學(xué)生所學(xué)專業(yè)相關(guān)的教學(xué)內(nèi)容，從而提高教學(xué)的針對性，提升學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。比如市場營銷專業(yè)的學(xué)生，要求掌握網(wǎng)絡(luò)時(shí)代市場營銷技能，教師應(yīng)該將網(wǎng)頁設(shè)計(jì)、軟件使用等計(jì)算機(jī)教學(xué)內(nèi)容與學(xué)生的營銷知識(shí)學(xué)習(xí)結(jié)合起來，找到計(jì)算機(jī)專業(yè)知識(shí)與其他專業(yè)課程知識(shí)的結(jié)合點(diǎn)，做到電腦實(shí)踐與專業(yè)理論的有機(jī)結(jié)合。

4教學(xué)過程的實(shí)施

項(xiàng)目教學(xué)法的實(shí)施以項(xiàng)目為主線，以教師為主導(dǎo)，以學(xué)生為主題，徹底改變了傳統(tǒng)的教師講、學(xué)生聽的教學(xué)方法，能夠調(diào)動(dòng)學(xué)生主動(dòng)參與，培養(yǎng)學(xué)生自主協(xié)作。而項(xiàng)目教學(xué)法的關(guān)鍵在于掌握教學(xué)過程（Theteachingprocess）的實(shí)施技巧，在高校非計(jì)算機(jī)專業(yè)教學(xué)中，為保障項(xiàng)目教學(xué)法的效果，按照項(xiàng)目教學(xué)法實(shí)施流程，具體做到以下幾點(diǎn)：首先，確立項(xiàng)目要難易適度循序漸進(jìn)。項(xiàng)目教學(xué)采用單元教學(xué)方式，教師應(yīng)該根據(jù)學(xué)生專業(yè)性質(zhì)、教學(xué)目標(biāo)與學(xué)生計(jì)算機(jī)技能掌握情況，按照難以適度循序漸進(jìn)方法確定單元教學(xué)內(nèi)容，并向?qū)W生展示每個(gè)單元項(xiàng)目所應(yīng)達(dá)到的教學(xué)效果，使學(xué)生明白教學(xué)任務(wù)；其次，完成項(xiàng)目采用小組協(xié)作分工方式。教師將項(xiàng)目任務(wù)布置后，將學(xué)生以5-7人為一組，分成若干小組，并挑選小組負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)項(xiàng)目任務(wù)分配與項(xiàng)目實(shí)施監(jiān)督；第三，項(xiàng)目實(shí)施以學(xué)生為主體。教學(xué)項(xiàng)目的實(shí)施中，教師的主要任務(wù)是指導(dǎo)與引導(dǎo)，主要依靠學(xué)生小組成員之間的相互協(xié)作，發(fā)現(xiàn)問題，解決問題。最后，項(xiàng)目采用過程性考核。教師根據(jù)教學(xué)計(jì)劃考核學(xué)生項(xiàng)目開發(fā)進(jìn)度，在考核中，對共性問題進(jìn)行解釋并指導(dǎo)修正，并通過教師評價(jià)、團(tuán)隊(duì)評價(jià)和自我評價(jià)方式對項(xiàng)目進(jìn)行最終評價(jià)。5教學(xué)主體的轉(zhuǎn)變講授法中教師是絕對的教學(xué)主體（Teachingsubject），而項(xiàng)目教學(xué)法中要求以能力為本位，以學(xué)生為主體，高校非計(jì)算機(jī)專業(yè)教學(xué)改革采用項(xiàng)目教學(xué)法，教師應(yīng)該從教學(xué)主體地位轉(zhuǎn)變?yōu)閷W(xué)習(xí)的引導(dǎo)者、指導(dǎo)者與監(jiān)督者。教學(xué)過程中，教師可以適當(dāng)根據(jù)教學(xué)內(nèi)容講解教學(xué)重點(diǎn)、難點(diǎn)，而其余的學(xué)習(xí)通過項(xiàng)目任務(wù)交由學(xué)生獨(dú)立完成。在項(xiàng)目教學(xué)法中，教師的任務(wù)主要是適時(shí)恰當(dāng)?shù)闹笇?dǎo)學(xué)生，引導(dǎo)學(xué)生在計(jì)算機(jī)實(shí)踐操作中掌握新知識(shí)，發(fā)現(xiàn)新問題，形成新能力。

5教學(xué)環(huán)境的營造

篇7

(一)消費(fèi)品市場總體保持穩(wěn)定增長,增速有所回落2002年1～11月份,社會(huì)消費(fèi)品零售總額為40886億元,比上年增長8.8%,增幅比上年同期回落1.3個(gè)百分點(diǎn)?？紤]價(jià)格因素,實(shí)際增長9.6%。從全年各月的增長趨勢來看,增速出現(xiàn)較大幅度波動(dòng),其中在2、5和10月份分別形成三個(gè)增長波峰(如圖1)。

圖12002年社會(huì)消費(fèi)品零售總額月度增長趨勢

資料來源:國家統(tǒng)計(jì)局《中國經(jīng)濟(jì)景氣月報(bào)》2002年1～11期。

2002年全社會(huì)消費(fèi)品零售總額增長繼續(xù)高于GDP增長,增速差距為0.8個(gè)百分點(diǎn),與上年增速差距2.8個(gè)百分點(diǎn)相比,減少了2個(gè)百分點(diǎn)。據(jù)測算,2002年國內(nèi)消費(fèi)需求對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率為46%,比上年回落約5個(gè)百分點(diǎn)。

(二)消費(fèi)品市場價(jià)格繼續(xù)保持低位運(yùn)行格局

從2001年11月開始,特別是進(jìn)入2002年以來,居民消費(fèi)價(jià)格總水平又表現(xiàn)出新一輪下降過程,到目前為止已經(jīng)連續(xù)13個(gè)月負(fù)增長。2002年1～11月全國居民消費(fèi)價(jià)格總水平(CPI)累計(jì)下降0.8%,其中4月份下降幅度達(dá)1.3%,為1999年9月以來最大降幅(1999年8月為1.3%)。對消費(fèi)品市場運(yùn)行影響較大的商品零售價(jià)格,2002年1～11月份的下降幅度為1.4%,比上年增加了0.8個(gè)百分點(diǎn)。在商品零售價(jià)格的14類價(jià)格中,除中西藥品、書報(bào)雜志、燃料3類商品價(jià)格比上年略有上漲外,其他11類商品價(jià)格都呈下降趨勢,其中日用品、家用電器、首飾和食品價(jià)格下降幅度較大,分別下降21%、6%、5.5%和4.2%。

(三)供過于求的總格局仍在持續(xù)發(fā)展

據(jù)國家經(jīng)貿(mào)委對國內(nèi)600多種主要商品供求情況的跟蹤分析,2002年上半年市場上供過于求的商品比重達(dá)到86.3%,比2001年上半年上升3.3個(gè)百分點(diǎn),供求基本平衡的商品比重由2001年下半年的17%下降到目前的12%。與1999年上半年的情況相比,2002年上半年供過于求的比重上升了14.1個(gè)百分點(diǎn),而供求平衡的比重則下降了13.9個(gè)百分點(diǎn)?？梢?自1999年以來,我國經(jīng)濟(jì)中供過于求的結(jié)構(gòu)矛盾一直在持續(xù)發(fā)展,且目前已經(jīng)達(dá)到了比較尖銳的程度。

(四)消費(fèi)品市場發(fā)展仍然存在結(jié)構(gòu)差異

首先,城鄉(xiāng)市場之間發(fā)展差距擴(kuò)大的趨勢有所緩和。2002年城市消費(fèi)品市場繼續(xù)保持較快的增長態(tài)勢,全年實(shí)現(xiàn)零售總額為23543.4億元,比上年同期增長9.9%,增速比上年低1.6個(gè)百分點(diǎn);縣及縣以下消費(fèi)品市場運(yùn)行比較平穩(wěn),發(fā)展速度始終徘徊在6～7%的區(qū)間內(nèi),全年縣及縣以下農(nóng)村市場消費(fèi)品零售總額為14051.8億元,比上年同期增長6.8%,增速比上年低0.9個(gè)百分點(diǎn);城鄉(xiāng)市場發(fā)展差距為3.1個(gè)百分點(diǎn),比上年縮小了1.1個(gè)百分點(diǎn),對全國消費(fèi)品零售總額增長的貢獻(xiàn)率分別為71.1%和28.9%。

其次,消費(fèi)品市場行業(yè)發(fā)展差距進(jìn)一步拉大。從行業(yè)結(jié)構(gòu)來看,2002年1～10月批發(fā)零售貿(mào)易業(yè)、餐飲業(yè)和其他行業(yè)消費(fèi)品零售總額分別比上年同期增長9.1%、16.4%和3.4%,批發(fā)零售貿(mào)易業(yè)和餐飲業(yè)的增長對全國消費(fèi)品零售總額增長的貢獻(xiàn)率為70.4%和21.6%。上述數(shù)據(jù)表明,消費(fèi)品市場零售額的不同行業(yè)發(fā)展速度相差接近13個(gè)百分點(diǎn),發(fā)展差距比上年擴(kuò)大2個(gè)百分點(diǎn)。

(五)新的消費(fèi)熱點(diǎn)和消費(fèi)領(lǐng)域繼續(xù)保持快速增長

進(jìn)入2002年以來,伴隨中國居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級和消費(fèi)水平的提高而出現(xiàn)的新消費(fèi)熱點(diǎn)和領(lǐng)域繼續(xù)保持著快速的發(fā)展勢頭,市場規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大,成為消費(fèi)品市場發(fā)展的重要支撐力量。

第一,假日消費(fèi)仍是帶動(dòng)消費(fèi)品市場快速穩(wěn)定發(fā)展的重要因素。2002年圍繞春節(jié)、五一國際勞動(dòng)節(jié)和十一國慶節(jié)等長假期的假日消費(fèi)活動(dòng)日趨活躍和成熟,三個(gè)節(jié)假日所在月份全社會(huì)消費(fèi)品零售總額分別增長了9.1%、9.3%和9.4%(見圖1),成為2002消費(fèi)品市場運(yùn)行的三個(gè)黃金時(shí)段。

第二,新型消費(fèi)品銷售加速發(fā)展。2002年以來,中國城鄉(xiāng)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級出現(xiàn)了加速發(fā)展的趨勢,帶動(dòng)了住房裝修裝潢用品、汽車、通信工具、娛樂用品、文化用品等多種新型消費(fèi)品銷售的快速增長。據(jù)對1～11月份限額以上批發(fā)零售企業(yè)的統(tǒng)計(jì),汽車銷售增長45.4%,通訊器材類商品增長53.6%,石油及制品增長28.8%,建筑及裝潢材料增長27.9%,文化辦公用品增長17.5%,書報(bào)雜志類增長11%。第三,信用消費(fèi)呈快速增長勢頭,成為促進(jìn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級的重要力量。至2002年底,全國各類消費(fèi)貸款余額達(dá)到6990億元,比年初增加2755億元,同比多增160億元。其中,個(gè)人住房貸款余額5598億元,比年初增加2282億元,同比多增353億元。2002年汽車消費(fèi)貸款增長最為迅速,以北京市為例,截止到8月末,北京市各商業(yè)銀行個(gè)人汽車消費(fèi)貸款余額達(dá)83億元,比2001年同期增加64億元。1至8月累計(jì)支持居民購車42106輛,比2001年同期增加30530輛,增長2.64倍。

(六)連鎖商業(yè)等現(xiàn)代化消費(fèi)品流通方式正在成為消費(fèi)品市場發(fā)展的新增長點(diǎn)

近年來,連鎖商業(yè)在中國得到了迅速發(fā)展,經(jīng)營規(guī)模和輻射能力明顯增強(qiáng),是推進(jìn)流通領(lǐng)域快速發(fā)展的重要力量,并成為當(dāng)前及未來相當(dāng)時(shí)期內(nèi)消費(fèi)品市場發(fā)展的新增長點(diǎn)。目前全國連鎖企業(yè)已有1124家,店鋪總數(shù)為2.2萬個(gè),零售總額為1549億元,占全社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比重達(dá)4.1%。北京、上海等大城市連鎖業(yè)市場份額已超過10%。如北京2002年1～11月份連鎖企業(yè)消費(fèi)品零售總額同比增長22.9%,高于全市社會(huì)消費(fèi)品零售總額增幅14.1個(gè)百分點(diǎn);市場份額達(dá)到了17.1%,比上年提高了2個(gè)百分點(diǎn)。連鎖經(jīng)營的覆蓋領(lǐng)域和范圍也在不斷擴(kuò)大,目前已拓展到零售業(yè)、餐飲業(yè)、服務(wù)業(yè)三大行業(yè)的50多個(gè)業(yè)種。

連鎖經(jīng)營的快速發(fā)展,培育了一批大型零售企業(yè),正在成為我國零售市場的骨干與龍頭企業(yè)。據(jù)調(diào)查,中國連鎖企業(yè)銷售額前20名企業(yè),2002年上半年銷售額為633.32億元,比2001年同期平均增長44.9%,是同期全社會(huì)消費(fèi)品零售總額增長率8.6%的5倍多。20家連鎖企業(yè)的店鋪總數(shù)為5997個(gè),比2001年同期平均增長59.24%。其中有三家企業(yè)的店鋪數(shù)增長超過了100%。

二、2002年消費(fèi)品市場發(fā)展速度減緩的成因分析

在宏觀經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的基本背景下,2002年消費(fèi)品市場的穩(wěn)定發(fā)展主要得益于城鄉(xiāng)居民收入水平的穩(wěn)定提高、消費(fèi)結(jié)構(gòu)調(diào)整與升級步伐加快、消費(fèi)環(huán)境進(jìn)一步改善和消費(fèi)者信心穩(wěn)定等因素的支持。但增速與往年相比也有一定程度的回落,其成因值得深入分析。

(一)2002年促進(jìn)消費(fèi)品市場穩(wěn)定發(fā)展的主要因素

1.國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展,城鄉(xiāng)居民收入水平實(shí)現(xiàn)較快增長

在國民經(jīng)濟(jì)保持穩(wěn)定快速發(fā)展背景下,2002年城鄉(xiāng)居民收入水平普遍有所提高。2002年全國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入超過7500元,比上年增長9.3%,扣除物價(jià)因素,實(shí)際增長10.3%;其中,來自工薪的收入增長迅速,人均達(dá)到5287元,比2001年同期增長20%,占家庭總收入的比重上升到70.5%。2002年農(nóng)村居民人均純收入為2470元,比上年增長4.4%,扣除物價(jià)因素,實(shí)際增長4.8%以上。其中現(xiàn)金收入達(dá)到2200多元,比上年增長4.8%。

2.城鄉(xiāng)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級步伐明顯加快

近年來,我國城鄉(xiāng)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)調(diào)整與升級步伐明顯加快。2002年我國城鎮(zhèn)居民的恩格爾系數(shù)接近37%,比1996年下降了11.5個(gè)百分點(diǎn),年均下降1.91個(gè)百分點(diǎn),與1985～1995年10年間恩格爾系數(shù)年均下降0.34個(gè)百分點(diǎn)相比,下降速度明顯加快。農(nóng)村居民的恩格爾系數(shù)雖然仍在較高水平上徘徊,但近年來也出現(xiàn)了加速下降的趨勢,1999～2001年農(nóng)村居民恩格爾系數(shù)下降了5個(gè)百分點(diǎn),年均下降2.45個(gè)百分點(diǎn),比1990～1998年的年均下降速度加快了1.775個(gè)百分點(diǎn)。

城鎮(zhèn)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)調(diào)整與升級的主要特征是,消費(fèi)重點(diǎn)已從基本生活消費(fèi)品轉(zhuǎn)向了以住、行為代表的新型消費(fèi)領(lǐng)域。從2002年1～3季度城鎮(zhèn)居民消費(fèi)支出結(jié)構(gòu)來看,食品、衣著和家庭用品及服務(wù)的消費(fèi)支出比重分別為37.1%、9.3%和6.3%,上述三項(xiàng)基本生活消費(fèi)支出比重合計(jì)為52.7%,比上年同期下降了3.95個(gè)百分點(diǎn)。而交通和通訊、醫(yī)療保健、娛樂文化教育服務(wù)、居住的支出比重為10%、6.8%、16%和11.4%,上述四項(xiàng)支出比重合計(jì)為44.2%,比2001年的39%又提高了5.2個(gè)百分點(diǎn)。再從支出增長來看,2002年1～3季度城鎮(zhèn)居民食品和衣著支出繼續(xù)保持穩(wěn)定增長,家庭設(shè)備用品支出出現(xiàn)大幅度的下降,降幅為9.2%;而交通通訊、娛樂教育文化服務(wù)、居住和醫(yī)療保健支出增幅非常大,分別增長了32.5%、26.6%、40.8%和22.7%,可見住、行、醫(yī)療和教育已經(jīng)成為城鎮(zhèn)居民消費(fèi)支出的重點(diǎn)。同樣,農(nóng)村居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)也處在加速調(diào)整的過程中。從農(nóng)村居民現(xiàn)金支出結(jié)構(gòu)變化來看,一是住房支出穩(wěn)定增長,1～3季度農(nóng)村居民人均住房支出為127元,比上年同期增長6%。其中,用于住房裝飾、裝修的支出增長了21.3%;二是購買耐用消費(fèi)品支出扭轉(zhuǎn)了上年下滑的勢頭,前3季度人均購買耐用消費(fèi)品的支出為21元,比上年同期增長14.2%;三是交通通訊費(fèi)用和學(xué)雜費(fèi)支出增長較快,1～3季度人均交通通訊費(fèi)和學(xué)雜費(fèi)支出分別為89元和124元,比上年同期分別增長15.2%和9.1%,其增加額占農(nóng)民生活消費(fèi)支出增加額的21.5%和18.7%。此外,由于農(nóng)民外出務(wù)工人數(shù)增加等因素影響,農(nóng)村居民在外飲食消費(fèi)支出比上年同期增長19.1%。可見,雖然食品消費(fèi)仍是農(nóng)村居民家庭消費(fèi)的重點(diǎn),但非食品類的各種新的消費(fèi)內(nèi)容已經(jīng)表現(xiàn)出穩(wěn)定乃至快速的增長勢頭。

3.消費(fèi)者信心穩(wěn)定與消費(fèi)環(huán)境的進(jìn)一步改善,有利于消費(fèi)行為的穩(wěn)步擴(kuò)張

2002年度的消費(fèi)者信心指數(shù)在高位企穩(wěn),全年各月均保持在97～97.5%的空間內(nèi),總體水平與2001年相當(dāng),但明顯比2001年平穩(wěn);相比較而言,2002年消費(fèi)者預(yù)期指數(shù)比上年有所回落,但也基本穩(wěn)定在97%的高位空間上,顯示出消費(fèi)者預(yù)期更加穩(wěn)定平實(shí),有利于消費(fèi)需求的穩(wěn)步擴(kuò)張。2002年整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序工作繼續(xù)在全國范圍內(nèi)全面展開,國家及有關(guān)主管部門先后統(tǒng)一部署了聯(lián)合打假、整頓文化市場、嚴(yán)厲打擊傳銷、整頓建筑市場、強(qiáng)化稅收征管、集貿(mào)市場專項(xiàng)整治、加油站專項(xiàng)整治、旅游市場打假打非等17個(gè)方面的整治行動(dòng)。與此同時(shí),出臺(tái)了《藥品管理法》、《商標(biāo)法》、《著作權(quán)法》、《安全生產(chǎn)法》、《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)相對集中行政處罰權(quán)工作的決定》等相關(guān)法律和行政法規(guī),并開始積極探索建立信用管理體系,如有關(guān)部門和一些地區(qū)通過曝光不合格商品,建立“黑名單”、企業(yè)經(jīng)濟(jì)檔案等方式規(guī)范市場主體行為,取得了明顯成效。

(二)消費(fèi)品市場發(fā)展速度減緩的原因分析

1.城鄉(xiāng)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)調(diào)整與服務(wù)價(jià)格的不斷攀升,對消費(fèi)品需求有一定的擠出效應(yīng)

在城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)調(diào)整與升級加快的背景下,消費(fèi)支出重點(diǎn)已經(jīng)或正在從傳統(tǒng)的基本生活消費(fèi)品轉(zhuǎn)向新的消費(fèi)領(lǐng)域。在增長最為迅速的交通通訊、娛樂教育文化服務(wù)、居住和醫(yī)療保健支出等消費(fèi)項(xiàng)目中,消費(fèi)品的消費(fèi)支出比較有限,而服務(wù)性消費(fèi)則占據(jù)了較大的比重。從而形成了城鄉(xiāng)居民消費(fèi)支出快速增長而消費(fèi)品市場卻增速回落的反差。例如,城鎮(zhèn)居民娛樂文化教育支出中,文化娛樂耐用消費(fèi)品支出僅占20.2%,而教育支出則高達(dá)62%;在交通通訊消費(fèi)支出中,包括固定電話費(fèi)、移動(dòng)電話費(fèi)和上網(wǎng)費(fèi)在內(nèi)的通訊費(fèi)用開支比例為61.5%;在住房支出中,大部分住房支出主要用于房租、買房或分期支付購房貸款、以及水電燃料等方面,而用于裝修裝飾材料的開支則占比例較小。

另一方面,近年來服務(wù)價(jià)格持續(xù)攀升與消費(fèi)品價(jià)格不斷趨于降低的反差,也在一定程度上影響了消費(fèi)品市場的快速發(fā)展。與大部分消費(fèi)品價(jià)格不斷下降的情況相比,2002年各類服務(wù)價(jià)格升多降少,除通信服務(wù)、修理服務(wù)價(jià)格有所下降外,其他服務(wù)價(jià)格均有不同程度的上漲。其中,醫(yī)療保健服務(wù)價(jià)格上漲7.7%,學(xué)雜托幼費(fèi)價(jià)格上漲3.8%,文娛費(fèi)價(jià)格上漲3.2%,租房價(jià)格上漲3.8%。這種價(jià)格反差,不僅加大了城鄉(xiāng)居民的服務(wù)性消費(fèi)支出負(fù)擔(dān),而且也加劇了城鄉(xiāng)居民“買漲不買落”的心理預(yù)期,在一定程度上影響著城鄉(xiāng)居民消費(fèi)需求的增長。2.就業(yè)壓力及支出預(yù)期增大,儲(chǔ)蓄傾向不斷提升2002年以來,城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款繼續(xù)保持快速增長。截止11月末,我國城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款余額已達(dá)8.57萬億元,同比增長18.5%,增幅比上年同期提高4.6個(gè)百分點(diǎn)。城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄傾向的提高,是與當(dāng)前就業(yè)形勢日趨嚴(yán)峻以及未來支出預(yù)期增大相關(guān)聯(lián)的。從就業(yè)壓力來看,目前城鎮(zhèn)等待就業(yè)人員、農(nóng)村剩余勞動(dòng)力數(shù)量較大,與經(jīng)濟(jì)發(fā)展能夠提供的新就業(yè)崗位相比,就業(yè)缺口較大。嚴(yán)峻的就業(yè)形勢,加大了城鄉(xiāng)居民對未來收入不確定性的預(yù)期,這就使得城鄉(xiāng)居民的即期消費(fèi)趨于收縮,并增大儲(chǔ)蓄;從對未來支出的預(yù)期來看,近年來社會(huì)保障、醫(yī)療、教育等制度改革力度較大,相應(yīng)增大了個(gè)人或家庭的當(dāng)前以及未來的支出負(fù)擔(dān),這又在一定程度上強(qiáng)化中國城鄉(xiāng)居民的儲(chǔ)蓄傾向。.消費(fèi)環(huán)境仍在一定程度上制約著消費(fèi)需求的擴(kuò)大

目前我國消費(fèi)品市場秩序還比較混亂,城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)環(huán)境依然不盡如人意。存在的主要問題,一是低劣的商品質(zhì)量沒有保障。從中國消費(fèi)者協(xié)會(huì)公布的2002年上半年度全國消費(fèi)者投訴情況分析,商品及服務(wù)質(zhì)量問題仍然高居首位,占投訴總量的66.2%,其中商品房、家庭小轎車、通訊產(chǎn)品等大額消費(fèi)品的投訴明顯攀升,如商品房投訴比上年同期增長34.5%。消費(fèi)者由于擔(dān)心無法獲得令人放心、滿意的商品,消費(fèi)行為和愿望仍然比較謹(jǐn)慎。二是缺乏規(guī)范的消費(fèi)環(huán)境,價(jià)格欺詐、虛假廣告、經(jīng)營者利用壟斷地位進(jìn)行強(qiáng)制交易和制訂不平等合同條款等現(xiàn)象依然大量存在,嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者權(quán)益。三是消費(fèi)糾紛不能得到及時(shí)解決,缺乏對消費(fèi)者的法律救濟(jì)。消費(fèi)者投訴仍然面臨舉證難、鑒定難、解決難、執(zhí)行難的局面,有些消費(fèi)糾紛久拖不決,消費(fèi)者四處奔走,合法權(quán)益不能得到及時(shí)的保障。

三、2003年消費(fèi)品市場發(fā)展展望與政策建議

(一)2003年消費(fèi)品市場將繼續(xù)保持穩(wěn)定快速增長,預(yù)計(jì)全社會(huì)消費(fèi)品零售總額增長為10%

由于2002年第二季度以來美國經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇速度的突然下降和此后世界經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)的一系列不確定性,聯(lián)合國、IMF等國際組織均認(rèn)為,世界經(jīng)濟(jì)全面復(fù)蘇的步伐將會(huì)延后,但不會(huì)再次陷入衰退。國際上普遍認(rèn)為2003年全球經(jīng)濟(jì)增長速度將達(dá)到3%左右。據(jù)此分析,2003年中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的外部環(huán)境壓力將有所減緩,外貿(mào)出口將繼續(xù)穩(wěn)步增長,這將在一定程度上緩解國內(nèi)市場的供求矛盾,并促進(jìn)市場價(jià)格水平的穩(wěn)定。

從消費(fèi)品市場運(yùn)行的國內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境來看,2003年我國將繼續(xù)實(shí)施擴(kuò)大內(nèi)需的各項(xiàng)政策,國民經(jīng)濟(jì)仍將保持穩(wěn)定快速的發(fā)展趨勢。在此背景下,投資規(guī)模也將保持較快增長,企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益也會(huì)得到逐步改善,就業(yè)壓力增大的矛盾也將有所緩解,城鄉(xiāng)居民收入水平將得到穩(wěn)步提高,有利于消費(fèi)者信心的穩(wěn)定和提高。

預(yù)計(jì)2003年中國消費(fèi)品市場將繼續(xù)保持穩(wěn)定快速的勢頭,全社會(huì)消費(fèi)品零售總額將超過5萬億元,增長速度約為10%,其中城市市場消費(fèi)品零售額將超過39000億元,增速約為11%,農(nóng)村市場消費(fèi)品零售額將接近20000億元,同比增長8%,居民消費(fèi)價(jià)格總水平漲幅將與2002年持平或略有回升。(二)2003年消費(fèi)品市場發(fā)展的政策建議

中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際情況表明,消費(fèi)品市場的發(fā)展是經(jīng)濟(jì)增長中的最為穩(wěn)定的因素。因此促進(jìn)消費(fèi)品市場穩(wěn)定發(fā)展,對于2003年中國經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定快速增長是十分必要的。為此,2003年有必要針對當(dāng)前中國消費(fèi)品市場發(fā)展的特點(diǎn)和增速減緩的影響原因制訂和實(shí)施一些政策措施,以保障消費(fèi)品市場的健康、穩(wěn)定和快速發(fā)展。

1.穩(wěn)定和擴(kuò)大就業(yè),努力提高城鄉(xiāng)居民的收入水平

提高城鄉(xiāng)居民收入水平是擴(kuò)大消費(fèi)需求、促進(jìn)消費(fèi)品市場健康發(fā)展的一個(gè)關(guān)鍵。2003年,一方面要繼續(xù)提高機(jī)關(guān)事業(yè)單位公職人員的工資水平,確保低收入基層的收入水平穩(wěn)定,以帶動(dòng)城市居民收入的穩(wěn)步提高。另一方面,也是更為重要的是要將擴(kuò)大就業(yè)作為確保城鄉(xiāng)居民收入、穩(wěn)定消費(fèi)信心的重點(diǎn)。擴(kuò)大就業(yè)的思路主要是多渠道、多層次、多形式開發(fā)新的就業(yè)崗位,培育社區(qū)服務(wù)組織,鼓勵(lì)并扶持發(fā)展勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)、服務(wù)業(yè)、中小企業(yè)和非公有制經(jīng)濟(jì)。同時(shí),采取稅費(fèi)減免、發(fā)放小額貸款、統(tǒng)籌幫助安排經(jīng)營場所等措施鼓勵(lì)“彈性就業(yè)、自謀職業(yè)和自主創(chuàng)業(yè)”。

2.采取有針對性的消費(fèi)政策,提高城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)水平

目前,我國城鄉(xiāng)居民的收入差距較大已成為一個(gè)明顯的事實(shí),這就意味著處于不同收入層次的城鄉(xiāng)居民,其消費(fèi)意愿和消費(fèi)能力是有差別的。因此,需要政府采取有針對性的消費(fèi)政策,釋放不同收入階層城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)能力。特別是針對近年來我國消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級開始加速的特點(diǎn),針對中等收入階層的消費(fèi)能力釋放和擴(kuò)張采取積極措施,使消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級所形成的消費(fèi)熱點(diǎn)成為新一輪消費(fèi)需求增長的動(dòng)力。在這方面的政策選擇有:一是加快個(gè)人所得稅的改革步伐,特別是調(diào)整個(gè)人所得稅起征點(diǎn)和簡化累進(jìn)稅率,以提高居民的實(shí)際收入水平;二是借鑒上海及國際經(jīng)驗(yàn),對采取分期付款方式購買住房的居民或家庭給予所得稅抵扣等稅收優(yōu)惠措施;三是清理針對住房、汽車等消費(fèi)熱點(diǎn)的稅費(fèi)措施,切實(shí)降低城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)支出負(fù)擔(dān);四是加快個(gè)人征信體系建設(shè),并鼓勵(lì)商業(yè)銀行開發(fā)適合市場要求的消費(fèi)信貸品種,促進(jìn)信貸消費(fèi)規(guī)模的擴(kuò)大。針對農(nóng)村市場近年來消費(fèi)增長的“瓶頸”,政府應(yīng)當(dāng)繼續(xù)以減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)為重點(diǎn),通過減負(fù)增收提高農(nóng)民生活水平;同時(shí)加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)村電網(wǎng)改造,盡快普及城鄉(xiāng)同網(wǎng)同價(jià),降低農(nóng)村電價(jià)水平,為農(nóng)村市場各種家用電器的普及創(chuàng)造有利條件。與此同時(shí),還要加快農(nóng)村市場中流通業(yè)的發(fā)展,特別是引入連鎖經(jīng)營等現(xiàn)代流通方式,引導(dǎo)連鎖企業(yè)到縣城、集鎮(zhèn)和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的村莊開設(shè)連鎖店,利用連鎖網(wǎng)絡(luò)為農(nóng)村市場提供更為質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的工業(yè)產(chǎn)品。

篇8

1、旅游信貸消費(fèi)主體

（1）傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的制約。從消費(fèi)者心理角度分析，中國目前的消費(fèi)水平和消費(fèi)觀念，還沒有達(dá)到使旅游貸款蓬勃發(fā)展的狀況，這種情況的轉(zhuǎn)變需要多方面、長時(shí)間的努力。貸款旅游與貸款購房、買車相比，所不同的是，我國的消費(fèi)者認(rèn)為后二者與日常生活密不可分，是生活必需品，而前者是一種奢侈消費(fèi)。因此，消費(fèi)者愿意貸款購買必需品，而不愿意去貸款享受奢侈而徒增負(fù)擔(dān)。少數(shù)能夠接受旅游貸款這一觀念的人又普遍收入較高，不需要借錢旅游。

（2）消費(fèi)者收支預(yù)期不確定。我國正處于社會(huì)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)大調(diào)整時(shí)期，不合理的就業(yè)制度、福利制度等舊的體制正在消失，但社會(huì)保險(xiǎn)制度、失業(yè)保險(xiǎn)制度、最低生活保障制度等新的體制尚未完全建立和到位，人們對于未來的收入、支出缺乏準(zhǔn)確的預(yù)期，產(chǎn)生和增加了對未來的擔(dān)憂。另外，購房、子女教育、醫(yī)療數(shù)額較大的支出，需要消耗數(shù)年甚至數(shù)十年的積累。正是對未來收支預(yù)期的不確定，消費(fèi)者會(huì)選擇將省下的錢存入銀行，以防萬一，而不是貸款旅游了。

2、旅游信貸消費(fèi)提供者

（1）利益驅(qū)動(dòng)乏力。商業(yè)銀行作為企業(yè)，當(dāng)然應(yīng)該追求企業(yè)利益最大化，所以商業(yè)銀行往往青睞盈利較大的信貸項(xiàng)目，普遍對金額較小的旅游消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)積極性不高。業(yè)務(wù)量小且風(fēng)險(xiǎn)難以控制，是商業(yè)銀行慎重發(fā)展旅游消費(fèi)信貸的主要原因。

（2）信貸申辦程序過于復(fù)雜。目前的消費(fèi)信貸中，商業(yè)銀行既是消費(fèi)受理方，又是授信方，獨(dú)資承擔(dān)了信貸消費(fèi)的資金壓力和風(fēng)險(xiǎn)，這就制約了信貸消費(fèi)的進(jìn)一步發(fā)展。貸款銀行為了減少風(fēng)險(xiǎn)，必然以苛刻的信貸條件要求貸款人履行繁雜的貸款手續(xù)。而旅游信貸的需求往往是突發(fā)性的，煩瑣復(fù)雜的信貸申辦程序必然影響貸款方和借款方的積極性。對每筆貸款，銀行要求出具的證件、證明和其他材料很多；貸幾千元有的甚至還要提供擔(dān)保、辦理抵押、評估等手續(xù)。繁瑣的手續(xù)造成較長的申請周期（至少10天），此時(shí)，消費(fèi)者可能尚未確定是否出游或出游的具體線路，當(dāng)然不可能去申請旅游貸款。這種過于復(fù)雜的信貸申辦程序嚴(yán)重制約了消費(fèi)者的信貸熱情。

（3）旅游信貸消費(fèi)的環(huán)境。信用機(jī)制不健全，信用喪失是我國社會(huì)的最大浪費(fèi)。商業(yè)銀行雖然吸納了大量儲(chǔ)蓄，占有大量閑置資金，但卻不敢輕易貸給個(gè)人，即使要貸也只能通過擔(dān)保、強(qiáng)化申請審批程序等措施，從而達(dá)到防范和降低風(fēng)險(xiǎn)的目的。旅游分期付款可以讓很多暫時(shí)沒有很好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、卻對旅游有需求的人進(jìn)入旅游消費(fèi)的行列，但是在信用機(jī)制嚴(yán)重缺失的情況下，這個(gè)業(yè)務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)控制上存在很大的難度。旅游作為無形的服務(wù)類消費(fèi)品，在抵押上沒有完善的保障。房子或者家電是有形的消費(fèi)品，如果貸款者還不起貸款，可以收回房產(chǎn)或者家電來彌補(bǔ)或降低風(fēng)險(xiǎn)。但在旅游產(chǎn)品的消費(fèi)過程中，銀行卻沒有辦法用物質(zhì)的形式降低風(fēng)險(xiǎn)。

二、培育和發(fā)展我國個(gè)人旅游消費(fèi)信貸的對策思考

要使旅游消費(fèi)信貸在我國真正發(fā)展起來，除了制訂與信貸消費(fèi)相關(guān)的法律、法規(guī)，建立健全擔(dān)保、評估、保險(xiǎn)、公證等一系列制度外，針對旅游消費(fèi)信貸的實(shí)際情況，提出以下幾個(gè)方面建議：

1、正確選取旅游消費(fèi)信貸的市場定位

首先需要考慮的是目標(biāo)消費(fèi)人群。在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，支撐市場的主體是中等收入階層。所以，在旅游信貸消費(fèi)對象的選擇和拓展上，應(yīng)將中等收入階層和有較高消費(fèi)預(yù)期的青年消費(fèi)群體作為我國旅游信貸消費(fèi)的主體，著力啟動(dòng)他們的消費(fèi)信貸活動(dòng)，并根據(jù)他們的經(jīng)濟(jì)承受能力和消費(fèi)傾向來制定相應(yīng)的配套措施。其次需要考慮的是旅游消費(fèi)的類型定位，應(yīng)該著重從境外旅游入手。中國人外出旅游的興趣與日俱增，但人們的實(shí)際收入水平相對于出境旅游的食、住、行、游、購、娛六大要素的開支來說，存在一定的差距。利用旅游消費(fèi)信貸，實(shí)行分期付款，是一種很好的平衡手段。

、加快完善社會(huì)保障體系，提高消費(fèi)者對未來收入的預(yù)期

消費(fèi)者未來收入預(yù)期越高，其消費(fèi)信貸承貸信心就越強(qiáng)。自上世紀(jì)90年代中期開始，由個(gè)人負(fù)擔(dān)的支出范圍急劇擴(kuò)大。居民支出的不確定因素和心理壓力隨之增加，進(jìn)一步導(dǎo)致了消費(fèi)意愿下降、儲(chǔ)蓄意愿增強(qiáng)，在很大程度上制約了消費(fèi)信貸的發(fā)展。因此，政府應(yīng)加快社會(huì)保障制度的改革和完善，使勞動(dòng)保險(xiǎn)、醫(yī)療、住房、養(yǎng)老、教育等制度改革盡快明確和定型，解除消費(fèi)者的后顧之憂，穩(wěn)定和改善消費(fèi)者對未來的預(yù)期，使他們可以自然地借助消費(fèi)信貸的方式，滿足當(dāng)前的需要，從而推動(dòng)個(gè)人旅游消費(fèi)信貸的健康發(fā)展。

3、更新銀行的經(jīng)營理念

銀行要認(rèn)識(shí)到個(gè)人旅游消費(fèi)信貸必將成為業(yè)內(nèi)競爭的一個(gè)領(lǐng)域。銀行要加強(qiáng)旅游消費(fèi)信貸的宣傳營銷工作。旅游信貸剛剛起步，銀行方面宣傳甚少，眾多旅游消費(fèi)者對信貸消費(fèi)知之甚少。銀行可以與旅游部門聯(lián)手推動(dòng)，加大信用消費(fèi)的宣傳力度，使人們逐步認(rèn)識(shí)、了解、接受旅游信貸消費(fèi)。政府、金融機(jī)構(gòu)、旅游企業(yè)和媒體要加大旅游消費(fèi)信貸的宣傳力度，普及信貸消費(fèi)知識(shí)。應(yīng)正確引導(dǎo)一些人特別是青年人，培養(yǎng)正確的消費(fèi)傾向；引導(dǎo)青年人消費(fèi)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，多在購書和游歷增長知識(shí)，這對于提高青年人的整體素質(zhì)大有裨益，同時(shí)也給社會(huì)創(chuàng)造一個(gè)良好的消費(fèi)環(huán)境和氛圍。

4、簡化銀行信貸手續(xù)

銀行應(yīng)擴(kuò)大營業(yè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)和服務(wù)質(zhì)量，完善售后服務(wù)體系，健全信貸產(chǎn)品質(zhì)量保障機(jī)制，在風(fēng)險(xiǎn)防范的前提下盡可能簡化信貸手續(xù)，讓大多數(shù)有償還能力的消費(fèi)者感到旅游消費(fèi)信貸手續(xù)方便。目前，銀行可以大力發(fā)展旅游信用卡消費(fèi)。信用卡在一定時(shí)期內(nèi)可以多次透支，不受時(shí)間、地點(diǎn)、支付對象的限制，具有“一次授信，循環(huán)使用”的特點(diǎn)，是其他信用方式不可替代的。據(jù)了解，信用卡分期支付旅游費(fèi)用的業(yè)務(wù)現(xiàn)在已經(jīng)開始逐漸在一些商業(yè)銀行中展開。例如，招商銀行同全國近百家旅行社合作，全面推出境外游免息分期付款業(yè)務(wù)，消費(fèi)者持招行信用卡，無須擔(dān)保即可申請參加分期付款線路?？傊y行可以在防范風(fēng)險(xiǎn)、考慮自身經(jīng)濟(jì)利益的前提下，采取各種簡便手段培育和發(fā)展個(gè)人旅游信貸消費(fèi)市場。

5、加強(qiáng)協(xié)作，建立個(gè)人信用等級評價(jià)體系

我國現(xiàn)行的個(gè)人信用消費(fèi)是在尚未建立個(gè)人征信制度的情況下推行的，銀行不得不設(shè)置很高的貸款門檻，阻礙了個(gè)人消費(fèi)信貸尤其是旅游消費(fèi)信貸的增長。因此，必須盡快建立健全個(gè)人信用等級評價(jià)體系和個(gè)人消費(fèi)信用快速認(rèn)定系統(tǒng)?？梢詮娜缦峦緩角腥耄阂皇莻€(gè)人信用信息收集。根據(jù)一套完整的個(gè)人信用等級評定辦法，進(jìn)行數(shù)據(jù)收集，匯集潛在的旅游貸款申請人年齡、職業(yè)、家庭收入和家庭財(cái)產(chǎn)等信息。二是劃分個(gè)人信用等級。根據(jù)不同的指標(biāo)體系，對個(gè)人信用賦予不同的分值，進(jìn)行量化處理。三是根據(jù)前述分析結(jié)果決定是否予以貸款和額度大小，建立個(gè)人消費(fèi)信用快速認(rèn)定系統(tǒng)。目前，僅有上海等少數(shù)城市建立了“個(gè)人信用聯(lián)合征信體系”，對居民的個(gè)人信用進(jìn)行評級打分。如果有一套完整的全國聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人信用等級評價(jià)體系和個(gè)人消費(fèi)信用快速認(rèn)定系統(tǒng)，對于促進(jìn)個(gè)人旅游消費(fèi)信貸將大有裨益。

6、發(fā)揮旅行社在旅游消費(fèi)信貸市場中的中介作用

消費(fèi)者申請旅游貸款希望手續(xù)簡捷，銀行面對的是極其分散的客戶，旅行社可以作為旅客和銀行的中介機(jī)構(gòu)，可以借鑒汽車經(jīng)銷商發(fā)放汽車消費(fèi)貸款的經(jīng)驗(yàn)，將過去消費(fèi)者自己到銀行去辦理貸款手續(xù)變?yōu)橥ㄟ^旅行社來辦理，可以免去貸款者諸多不便。同時(shí)，旅行社擔(dān)任借貸雙方的中介，可以充分利用所掌握的消費(fèi)者資料，一定程度上幫助控制商業(yè)銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)展旅游信貸消費(fèi)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，各有關(guān)部門、旅游企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)都要密切配合，商業(yè)銀行應(yīng)配備必要的信貸消費(fèi)營銷人員和管理人員，多與旅行社和消費(fèi)者溝通，積極采取措施，充分利用旅行社的中介作用。

三、結(jié)論

國內(nèi)外的實(shí)踐證明，信貸消費(fèi)形式的運(yùn)用與發(fā)展，是國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、人民生活水平提高和消費(fèi)結(jié)構(gòu)變化的客觀要求。個(gè)人旅游消費(fèi)信貸有助于提高我國公民的生活質(zhì)量，又可以為銀行開辟利潤來源，提高其市場競爭力，只要商業(yè)銀行、政府、旅游企業(yè)以及社會(huì)各界統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，共同努力，采取綜合措施，我國個(gè)人旅游消費(fèi)信貸一定會(huì)有較大的發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

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[4]中國出境旅游者消費(fèi)行為模式研究課題組：中國出境旅游者消費(fèi)行為模式研究[M]，旅游教育出版社，2003.

篇9

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)個(gè)人信用制度

消費(fèi)信貸,又稱信用消費(fèi),是指銀行、其他金融機(jī)構(gòu)或商業(yè)企業(yè)向消費(fèi)者個(gè)人提供的,主要用來購買勞務(wù)、房屋和各種耐用消費(fèi)品的信貸。消費(fèi)者能夠通過消費(fèi)信貸的方式預(yù)支遠(yuǎn)期的消費(fèi)能力,提升即期消費(fèi)水平。1985年,中國建設(shè)銀行深圳市分行發(fā)放了深圳市首筆同時(shí)也是全國首筆個(gè)人住房抵押貸款,但之后十余年間發(fā)展一直緩慢,且業(yè)務(wù)品種只停留在單純的住房消費(fèi)信貸上。中國人民銀行于1999年3月頒布了《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》,至此,消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國才開始蓬勃發(fā)展。同時(shí),消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種也由之前的單一品種發(fā)展到如今的個(gè)人住房按揭貸款、汽車消費(fèi)貸款、教育助學(xué)貸款、住房裝修貸款、大額耐用消費(fèi)品貸款等多種形式。

我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題

(一)個(gè)人信用制度尚未健全

個(gè)人信用制度,是指在對個(gè)人信用信息的收集、利用、提供與維護(hù)管理活動(dòng)中所必須遵循的規(guī)則和準(zhǔn)則。它包括個(gè)人信用登記制度、個(gè)人信用評估制度等。也有人認(rèn)為,它還包括個(gè)人違約風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制及風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁制度。

征信數(shù)據(jù)的使用機(jī)構(gòu)覆蓋面窄,只有為數(shù)不多的一些大型商業(yè)銀行才能分享這些數(shù)據(jù),外資銀行、保險(xiǎn)公司、村鎮(zhèn)銀行等許多金融機(jī)構(gòu)目前仍無法參與數(shù)據(jù)庫的共享,亦沒有財(cái)力和權(quán)力建立與之相應(yīng)的大型中央數(shù)據(jù)庫。

個(gè)人信用內(nèi)容不全面,數(shù)據(jù)更新不及時(shí)。目前征信系統(tǒng)中只涉及到極少數(shù)的信用內(nèi)容,大多為銀行資信記錄以及一些最基本的個(gè)人資料,使得數(shù)據(jù)不能夠全面有效地反映個(gè)人資信狀況,加之?dāng)?shù)據(jù)更新比較緩慢,銀行在授信時(shí)無法完全信任這些數(shù)據(jù)。

相應(yīng)的法律法規(guī)滯后。無論是對于征信機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入機(jī)制或是規(guī)范,還是對于個(gè)人隱私的保護(hù)和個(gè)人違約的懲戒,法律法規(guī)的制定遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于現(xiàn)實(shí)需求。

此外,居民信用意識(shí)不強(qiáng)、個(gè)人資信評估技術(shù)不高、征信機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢等,均是我國個(gè)人征信體系建設(shè)目前所面臨的問題。

(二)地區(qū)之間發(fā)展不平衡且城鄉(xiāng)差距大

消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國各地區(qū)之間的發(fā)展不均衡:截至2006年4月末,消費(fèi)信貸余額前六名的省市分別為廣東、上海、浙江、北京、江蘇、山東,其消費(fèi)信貸余額占全國的比重高達(dá)66%,而西部十二省(區(qū))市的消費(fèi)信貸余額之和為3126.11億元,僅占全國的13.8%。一方面是受到當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平的制約,另一方面,銀行開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)設(shè)置的門檻偏高,且傾向于那些收入較高的客戶群,而忽視了欠發(fā)達(dá)地區(qū)消費(fèi)潛力的開發(fā)以及消費(fèi)對于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的帶動(dòng)作用。

在農(nóng)村地區(qū),消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展更為緩慢,原因如下:首先,金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的網(wǎng)點(diǎn)少,使得農(nóng)民借貸極為不便;第二,由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)落后于城市,加之商品流通渠道不暢,大多數(shù)銀行都把信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重心放在為農(nóng)民的生產(chǎn)提供資金上,對于農(nóng)民的消費(fèi)需求則不甚重視,消費(fèi)信貸產(chǎn)品非常有限;第三,農(nóng)民的消費(fèi)信貸觀念薄弱。總之,消費(fèi)信貸在激活農(nóng)村消費(fèi)等方面發(fā)揮的作用還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

(三)缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)防范和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制

雖然我國商業(yè)銀行一直致力于加強(qiáng)制度建設(shè),但是內(nèi)部管理體系始終存在著缺陷。再加上激勵(lì)與約束機(jī)制的不完善,使得商業(yè)銀行在開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)面臨較大的操作風(fēng)險(xiǎn),從而無法有效地加以防范與控制。

缺乏有效的抵押品變現(xiàn)市場,信用擔(dān)保制度不完善。商業(yè)銀行在發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí),往往要求借款人提供抵押品以降低銀行受損時(shí)的損失程度,一旦消費(fèi)貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),銀行通常會(huì)把貸款的抵押物作為第二還款來源。由于我國拍賣市場、房地產(chǎn)等二級市場尚不完善,抵押品變現(xiàn)費(fèi)用很高,銀行雖有最終處置權(quán),卻很難將其變現(xiàn),貸款擔(dān)保形同虛設(shè)。此外,我國擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏,相關(guān)法律法規(guī)較少,《擔(dān)保法》中多涉及公司貸款的擔(dān)保行為,應(yīng)用于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)則操作性不強(qiáng)。

消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制欠缺,相配套的保險(xiǎn)體系尚未形成。借款者個(gè)人的健康狀況和還款能力的變化,商業(yè)銀行往往很難把握。一旦借款者出現(xiàn)無力還貸的情況且未有任何風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的機(jī)制,那么所有的風(fēng)險(xiǎn)都要由銀行自身承擔(dān),這對于銀行開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)十分不利。

(四)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象突出

現(xiàn)階段我國消費(fèi)信貸市場上充斥著大量相似的產(chǎn)品,擁有鮮明特色的產(chǎn)品較少,產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象比較突出。這是因?yàn)槲覈虡I(yè)銀行在進(jìn)行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種研發(fā)與推廣時(shí)不重視市場營銷策略,缺乏有效的市場定位,從而不能為最有價(jià)值的客戶提供其最需要、性價(jià)比最高的服務(wù),并且導(dǎo)致商業(yè)銀行在研發(fā)消費(fèi)信貸產(chǎn)品時(shí)缺乏創(chuàng)新力。

我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展對策

(一)完善個(gè)人征信體系

以目前央行的個(gè)人征信系統(tǒng)為基礎(chǔ),盡快建立一個(gè)覆蓋全國各類金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人征信系統(tǒng),利用現(xiàn)代電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)同業(yè)間的數(shù)據(jù)共享。同時(shí)聯(lián)合各相關(guān)政府部門與商業(yè)機(jī)構(gòu),信息互通,充實(shí)系統(tǒng)內(nèi)信用內(nèi)容記錄,使之能夠全面、真實(shí)地反映個(gè)人資信狀況。

借鑒他國成功經(jīng)驗(yàn),提高我國商業(yè)銀行信用評估技術(shù)水平,建立適合我國應(yīng)用的個(gè)人資信評估模型。例如可以參考國外常使用的5C評估指標(biāo),即品德(Character)、能力(Capacity)、資本(Capital)、擔(dān)保品(Collateral)和行業(yè)背景(Conditionofbusiness)。

加快征信的法律法規(guī)建設(shè),規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入與操作,保護(hù)征信過程中的個(gè)人隱私,合理地解決征信過程中的各種爭端,為個(gè)人征信體系建設(shè)提供有效的法律保障,真正做到“有法可依”。

(二)大力發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸

農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展不僅能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行帶來新的利潤增長點(diǎn),還是解決三農(nóng)問題,提高農(nóng)民生活水平,縮小城鄉(xiāng)差距以及擴(kuò)大內(nèi)需的有效途徑。為了使消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在廣大農(nóng)村地區(qū)健康快速地發(fā)展,應(yīng)該適當(dāng)放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策,鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與信用協(xié)會(huì)或信用合作社等信用共同體的合作,積極探索發(fā)展聯(lián)合信用貸款。同時(shí),加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新,以農(nóng)民的切實(shí)需求為出發(fā)點(diǎn),推出真正為農(nóng)民所需的消費(fèi)信貸產(chǎn)品。商業(yè)銀行還應(yīng)進(jìn)一步簡化放貸手續(xù),提高工作效率,降低借貸門檻,以方便農(nóng)民貸款,使農(nóng)民敢于貸款。

(三)建立和完善風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制

銀行內(nèi)部建立消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系。銀行應(yīng)加強(qiáng)相關(guān)從業(yè)人員的職業(yè)道德教育和業(yè)務(wù)素質(zhì)教育,從貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后管理三個(gè)環(huán)節(jié)入手,建立健全貸款管理責(zé)任制度、審貸分離制度和貸款檢查制度,并將商業(yè)銀行的利益與職員個(gè)人的利益捆綁起來,建立多層次的激勵(lì)和監(jiān)督約束機(jī)制。

建立完善的消費(fèi)信貸擔(dān)保制度。首先,完善《擔(dān)保法》,應(yīng)在《擔(dān)保法》中增加消費(fèi)信貸擔(dān)保的相關(guān)條款。其次,加快培育規(guī)范的消費(fèi)信貸二級市場,完善交易法規(guī),降低交易費(fèi)用,使商業(yè)銀行在借款人無力償還消費(fèi)貸款的情況下,能迅速變現(xiàn)抵押物。再次,大力發(fā)展消費(fèi)信貸擔(dān)保公司,尤其是政府機(jī)構(gòu)性質(zhì)的消費(fèi)信貸擔(dān)保公司,對配合社會(huì)福利制度改革而發(fā)生的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行擔(dān)保。

建立消費(fèi)信貸商業(yè)保險(xiǎn)制度。將消費(fèi)信貸與商業(yè)保險(xiǎn)結(jié)合起來,不僅能夠分散商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn),還能進(jìn)一步推動(dòng)我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。但在制定險(xiǎn)種費(fèi)率時(shí)要注意兼顧雙方利益,不能因?yàn)橘M(fèi)率過高而影響商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

(四)改進(jìn)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)市場營銷手段

首先,商業(yè)銀行在經(jīng)營戰(zhàn)略上應(yīng)該重視合理的市場細(xì)分與目標(biāo)定位,并針對不同的細(xì)分市場與目標(biāo)定位推出各種特色化產(chǎn)品,實(shí)行差別服務(wù)戰(zhàn)略,滿足不同消費(fèi)群體的需求。其次,要樹立品牌意識(shí),打造信譽(yù)優(yōu)良的消費(fèi)貸款品牌,必要時(shí)可以嘗試異業(yè)結(jié)合與品牌聯(lián)合,選擇合適的行銷渠道拉近與消費(fèi)者的距離,正確地運(yùn)用4P——產(chǎn)品(Product)、價(jià)格(Price)、渠道(Place)和促銷(Promotion)戰(zhàn)略,能夠有力地推動(dòng)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。此外,銀行應(yīng)加速產(chǎn)品創(chuàng)新,實(shí)施業(yè)務(wù)擴(kuò)張戰(zhàn)略,進(jìn)一步提高市場競爭力。

(五)完善社會(huì)保障體系使人們轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念

與發(fā)達(dá)國家相比,我國個(gè)人消費(fèi)信貸處于較低水平,一是受社會(huì)保障體系不夠完善的影響,二是受消費(fèi)觀念的影響。要消除老百姓消費(fèi)的后顧之憂,讓老百姓放心消費(fèi),就必須依賴于社會(huì)保障體系的建立與完善,包括醫(yī)療、失業(yè)、教育及養(yǎng)老保障等各方面。同時(shí),要使人們充分認(rèn)識(shí)到,合理消費(fèi)有利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。居民消費(fèi)的適度增長,是經(jīng)濟(jì)規(guī)模擴(kuò)展與經(jīng)濟(jì)向更高層次進(jìn)化的根本動(dòng)力。要鼓勵(lì)人們適度消費(fèi),把消費(fèi)與勞動(dòng)生產(chǎn)有機(jī)地結(jié)合起來,使勞動(dòng)生產(chǎn)率的提高真正成為提高人們生活水平的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。

參考文獻(xiàn):

1.譚燕芝,李蘭.論我國消費(fèi)信貸的發(fā)展—基于借鑒美國消費(fèi)信貸的視角.消費(fèi)經(jīng)濟(jì),2008(6)

篇10

[關(guān)鍵詞] 奧運(yùn)旅游 文化消費(fèi)經(jīng)濟(jì) 可持續(xù)性發(fā)展

一、奧運(yùn)旅游及國內(nèi)外研究綜述

1.奧運(yùn)旅游的概念。奧運(yùn)旅游是指由于奧運(yùn)會(huì)的召開而引發(fā)的各種旅游活動(dòng)的總稱，如參加和觀看奧運(yùn)會(huì)的各類體育競賽、會(huì)議、交流等為主要目的的旅游，以奧運(yùn)會(huì)為契機(jī)在舉辦國從事的各類旅游活動(dòng)等，不僅包括國內(nèi)外旅游者觀看奧運(yùn)會(huì)的旅游行為，也包括國內(nèi)外旅游者在奧運(yùn)會(huì)期間（前后兩屆奧運(yùn)會(huì)之間的時(shí)段內(nèi)）由于奧運(yùn)會(huì)的原因在舉辦地及其周圍地區(qū)發(fā)生的各種旅游活動(dòng)，是奧運(yùn)會(huì)所引起的所有的旅游活動(dòng)。奧運(yùn)旅游伴隨著奧運(yùn)會(huì)而產(chǎn)生，但持續(xù)時(shí)間遠(yuǎn)比奧運(yùn)會(huì)長，一般從籌備奧運(yùn)開始，一直延續(xù)到奧運(yùn)會(huì)后若干年，即奧運(yùn)旅游不僅是舉辦年的事，而是長期的以舉辦城市為中心的大范圍的系統(tǒng)的旅游活動(dòng)。奧運(yùn)旅游并不是一種新興的方式，只是事件旅游的一種形式，是一種將奧林匹克精神與舉辦國的文化、資源相結(jié)合的旅游活動(dòng)。從旅游本身看，奧運(yùn)旅游中包括了體育旅游、觀光旅游、文化旅游等多種形式，是大型體育盛會(huì)與各種旅游活動(dòng)的融合，是一種綜合性強(qiáng)、客流量大的活動(dòng)

2.國內(nèi)外研究現(xiàn)狀。國內(nèi)外對奧運(yùn)旅游的研究是從奧運(yùn)會(huì)文化產(chǎn)業(yè)的研究開始的，在奧運(yùn)會(huì)的歷史長河中，旅游一直是相伴而行的，但真正意義上的奧運(yùn)旅游的興起是在第二次世界大戰(zhàn)后的大眾文化出現(xiàn)后，尤其是在20世紀(jì)80年代得到了飛速發(fā)展，2000年的悉尼奧運(yùn)的諸多優(yōu)勢如參與者多、影響力大、效果顯著幾其良好的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)效益引起越來越多的經(jīng)濟(jì)學(xué)者的關(guān)注。國外對于奧運(yùn)旅游的專題研究并不多見，更多的是對體育旅游的研究。20世紀(jì)80年代以來，來自社會(huì)學(xué)、地理學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、旅游學(xué)及體育專家從不同的角度對體育旅游進(jìn)行了較系統(tǒng)的研究，國內(nèi)對2008年北京奧旅游的研究很多。

二、充分發(fā)揮北京人文資源優(yōu)勢，打造可持續(xù)性發(fā)展的奧運(yùn)旅游文化消費(fèi)經(jīng)濟(jì)

1.北京奧運(yùn)旅游資源的文化優(yōu)勢。對北京而言，發(fā)展文化消費(fèi)經(jīng)濟(jì)主要是發(fā)展以豐富而深厚的人文資源為主體的休閑、旅游，這與北京奧運(yùn)戰(zhàn)略的精神完全一致。同時(shí)，它還符合當(dāng)代的利用超級國際賽事，給城市一個(gè)新的準(zhǔn)確定位，提升城市形象、增強(qiáng)城市的競爭力的城市推廣理論。北京文化產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢對其他產(chǎn)業(yè)具有帶動(dòng)作用，對全國旅游經(jīng)濟(jì)也有積極影響。自1989年旅游業(yè)被中央確定為新的國民經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)以后，北京的旅游業(yè)也開始進(jìn)入了高速的發(fā)展階段。旅游業(yè)是北京第三產(chǎn)業(yè)的支柱行業(yè)，2005年北京已確定2006年～2020年間，將把旅游業(yè)打造成北京市支柱產(chǎn)業(yè)，這不僅完全符合北京市的產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，更是充分利用北京奧運(yùn)良機(jī)，大力發(fā)展后工業(yè)化文化消費(fèi)經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略需要。

2.打造可持續(xù)發(fā)展的奧運(yùn)旅游文化消費(fèi)經(jīng)濟(jì)。旅游市場需求擴(kuò)大會(huì)對高質(zhì)量旅游產(chǎn)品產(chǎn)生影響。旅游業(yè)可持續(xù)發(fā)展可定為：旅游業(yè)作為一個(gè)相對內(nèi)容豐富的、空間平衡的自給自足的行業(yè)，不斷而穩(wěn)定地對當(dāng)?shù)馗＠龀鲐暙I(xiàn)。所有游客分為:中心游客CV(在景區(qū)中心地居住、游覽)和邊緣游客EV（在景區(qū)之外居住，如同居住于郊區(qū)每天通勤上班的人那樣，要乘車來景區(qū)游玩）。因此，隨著旅游需求的擴(kuò)大，游覽區(qū)域的增大，中心游客和邊緣游客之間的信息差距也會(huì)隨之加大。與建立高質(zhì)量生產(chǎn)者信譽(yù)相關(guān)的信息成本，可以使消費(fèi)者和生產(chǎn)者之間的信息不對稱降低，也可以通過邊緣游客獲悉信息的時(shí)間縮短而使問題得到解決：通過目標(biāo)性信息策略，確定遵守一攬子規(guī)定價(jià)格、原創(chuàng)產(chǎn)品的經(jīng)營者，發(fā)放質(zhì)量標(biāo)簽，提高游客識(shí)別低質(zhì)量產(chǎn)品，從而避免購買。值得注意的是，高質(zhì)量的中心游客更愿意高價(jià)購買這些具有真正人文價(jià)值的高質(zhì)量產(chǎn)品，這一點(diǎn)對人文資源豐富的旅游城市十分重要。當(dāng)然，還可以通過實(shí)行許可證制度、專利產(chǎn)品制度，提高最低質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)來規(guī)范市場，雖然可能有一定的阻力，但是為了北京奧運(yùn)會(huì)的成功舉辦,為了北京城市發(fā)展的長遠(yuǎn)目標(biāo)，為了打造國際性大都市知名文化消費(fèi)澎湃，這是十分必要的。

然而，面對不斷擴(kuò)大的旅游市場需求，產(chǎn)品的價(jià)格不可能無限地上升，多數(shù)情況下，市場價(jià)格超過一定的界限，最終都會(huì)為了爭取市場份額，以較低的價(jià)格，伴隨者低質(zhì)量產(chǎn)品，提供類似的旅游體驗(yàn)，結(jié)果，必然是整個(gè)市場充斥著低質(zhì)量產(chǎn)品及生產(chǎn)者。這樣，一個(gè)城市通過以較低的欣賞參數(shù)來吸引游客，在較低價(jià)格的市場上取得發(fā)展，從而把城市定義在低質(zhì)量的旅游目的地。隨著質(zhì)量的下降，城市已不再對高質(zhì)量中心游客具有吸引力。雖然游覽城市人數(shù)仍很多，甚至短期還在增加，但市場的形象已經(jīng)大打折扣，繼續(xù)向下盤旋。這實(shí)際已經(jīng)不再是可持續(xù)發(fā)展的旅游業(yè)。由于受到景區(qū)自身接待、空間容納能力的限制，短期邊緣游客人數(shù)激增，會(huì)嚴(yán)重?fù)p害文物的價(jià)值或破壞景區(qū)的生態(tài)環(huán)境。如麗江古城和龍雪山的自然環(huán)境已大不如從前。江蘇的古鎮(zhèn)周莊，更是由于開發(fā)不力，如今對游客吸引力也大大降低。這些都成了非持續(xù)發(fā)展的典型?？沙掷m(xù)性的旅游業(yè)發(fā)展就意味著高質(zhì)量的旅游產(chǎn)品價(jià)格相當(dāng)高。中心游客通常是不諱用地質(zhì)量的旅游目的地和產(chǎn)品來替代高質(zhì)量、高價(jià)格的、人文資源豐富的、擁有優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品的目的地的。所以，北京市的旅游主管部門，應(yīng)該積極、主動(dòng)與旅游相關(guān)行業(yè)協(xié)調(diào)，采取有效措施，大力整頓和改善旅游的市場環(huán)境，提高旅游企業(yè)的服務(wù)意識(shí)和服務(wù)質(zhì)量，真正做到以人為本。

只要有高需求高質(zhì)量的中心游客，具有高質(zhì)量人文資源的目的地就會(huì)有不斷創(chuàng)造高質(zhì)量產(chǎn)品的動(dòng)力，因?yàn)槁糜蔚男枨笤井a(chǎn)生于高質(zhì)量的文化氛圍之中。中國經(jīng)濟(jì)作為亞太經(jīng)濟(jì)區(qū)發(fā)展的龍頭，國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、高速發(fā)展在世界范圍內(nèi)也是獨(dú)一無二的。隨著國內(nèi)人民生活水平不斷提高，自然對旅游產(chǎn)品的質(zhì)量要求也就越來越高。為此，北京的旅游業(yè)應(yīng)該在擴(kuò)大國內(nèi)市場的同時(shí)，充分利用奧運(yùn)的巨大商機(jī)，著力打造國際品牌，使北京的旅游業(yè)真正做到“兩條腿”走路，真正走上持續(xù)、高速發(fā)展的道路。此外，要積極地吸取悉尼旅游營銷的成功經(jīng)驗(yàn)，廣泛地開展與奧運(yùn)國際贊助商、合作伙伴的協(xié)作，在世界范圍內(nèi)強(qiáng)勢推出北京奧運(yùn)的王牌，展開經(jīng)濟(jì)的營銷，盡可能地延長奧運(yùn)的周期，把北京塑造成地區(qū)乃至國際一流旅游目的地。

三、實(shí)現(xiàn)文化消費(fèi)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展需打造城市新形象，實(shí)現(xiàn)城市經(jīng)濟(jì)成功轉(zhuǎn)型

1.根據(jù)北京市《人文奧運(yùn)行動(dòng)規(guī)劃》的精神，由國家全資提高世界文化遺產(chǎn)的“軟服務(wù)”環(huán)境；對國家級的處文物景點(diǎn)，充分利用現(xiàn)代化的高科技手段，采用綠色環(huán)保的材料，有國家與北京市地方共同出資修繕，對周邊道路及設(shè)施進(jìn)行維護(hù)，拆除與人文景觀不協(xié)調(diào)的廣告，甚至建筑物，尤其是視覺上的污染，真正做到使自然景觀與人文景觀完美協(xié)調(diào)。

2.對北京市級重點(diǎn)景點(diǎn)，包括胡同、四合院等歷史保護(hù)街區(qū)和博物館，進(jìn)行翻建、維護(hù)和修繕，不僅可以滿足奧運(yùn)期間大部分的邊緣游客的需求，同時(shí)也起著奧運(yùn)旅游高峰期對國家級重點(diǎn)人文景觀很好的分流作用，減輕這些景點(diǎn)在短時(shí)期接待驟然增加的邊緣游客的壓力，也很好地宣傳了北京的特色民族文化，加深了彼此間的文化溝通和交流。

3.由各行業(yè)協(xié)會(huì)組織協(xié)調(diào)，推動(dòng)北京傳統(tǒng)手工藝的發(fā)展，利用奧運(yùn)的契機(jī)和奧運(yùn)商品許可證制度，開發(fā)與奧運(yùn)相關(guān)的產(chǎn)品，適時(shí)地推向市場，既滿足了游客旅游購物的需求，還弘揚(yáng)了傳統(tǒng)的民族文化，又可以加快傳統(tǒng)手工藝的現(xiàn)代化步伐，促使其向產(chǎn)業(yè)化方向的發(fā)展。

4.進(jìn)一步完善旅游景區(qū)的相關(guān)配套設(shè)施，尤其要轉(zhuǎn)變觀念，更要注重提高服務(wù)的文化水準(zhǔn)（比如能夠?qū)χ行挠慰吞岣叨喾N語種的語言導(dǎo)游服務(wù)，達(dá)到文化層面的深切交流）。加強(qiáng)對景區(qū)的服務(wù)管理，提高服務(wù)質(zhì)量，真正做到以人為本，以游客為中心，增加景區(qū)的親和力和濃郁的人文歷史感，從而凸現(xiàn)其悠久的文化，弘揚(yáng)中華民族的源遠(yuǎn)流長的文明和承攬燦爛的文化傳統(tǒng)。

5.根據(jù)可持續(xù)發(fā)展的北京文化消費(fèi)經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略的需要，除了文化消費(fèi)經(jīng)濟(jì)中心的人文資源部分，相關(guān)的輔行業(yè)：如交通、賓館、飲食，都要做好充分的準(zhǔn)備，使客人真正有賓至如歸的感覺。除了奧組委已經(jīng)指定的接待單位，各行業(yè)協(xié)會(huì)和行業(yè)主管部門還要對本行業(yè)進(jìn)行徹底的整頓，提高行業(yè)的最低質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，提升行業(yè)進(jìn)入的門檻，杜絕低質(zhì)量的生產(chǎn)者的魚目混珠。對高質(zhì)量、信譽(yù)好的生產(chǎn)者發(fā)放許可證，實(shí)行專利權(quán)制度和特定情況下壟斷經(jīng)營等措施，保證旅游業(yè)市場有序、穩(wěn)定和良性發(fā)展。

6.通過對旅游業(yè)一級部門和二級部門或相關(guān)輔助部門之間的所獲得利潤的合理比例再分配，使得景點(diǎn)和周邊配套設(shè)施協(xié)調(diào)，保證足夠資金可以用來投入到文物的保護(hù)、修繕。

7.大力發(fā)展信息技術(shù)，利用現(xiàn)代化的高科技手段，使整個(gè)城市的現(xiàn)象，通過網(wǎng)絡(luò)媒體，展現(xiàn)在世人面前，尤其是那些希望趁北京奧運(yùn)之際前來觀光的游客，這也是北京“科技奧運(yùn)”理念的要求。不僅大大縮短了游客的“獲悉時(shí)間”，更重要的是，通過詳細(xì)、完整的目標(biāo)性信息政策，使得高質(zhì)量的生產(chǎn)者為廣大游客所了解，不僅避免了低質(zhì)量的產(chǎn)品和生產(chǎn)者對消費(fèi)者的欺騙，還可以以次提升城市的現(xiàn)象、吸引力和親和力。

參考文獻(xiàn):