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篇1

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；金融服務(wù)；新農(nóng)村

建設(shè)社會主義新農(nóng)村，是一項宏大的系統(tǒng)工程，需要各方面的力量和資源聚成合力。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，資金及其服務(wù)是經(jīng)濟發(fā)展的血液。而目前，由于農(nóng)村金融的困境日益凸顯，農(nóng)村金融服務(wù)落后，已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的“瓶頸”，成為社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要掣肘因素。因此，深化農(nóng)村金融體制改革，強化“三農(nóng)”金融服務(wù)，是構(gòu)建和諧社會、建設(shè)社會主義新農(nóng)村必須破解的難題。

一、農(nóng)村金融服務(wù)體系中存在的問題

一個健康、完整的金融體系對于農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展是不可缺少的。在新農(nóng)村建設(shè)中金融投入是資金投入的主渠道。而現(xiàn)有金融體系在為農(nóng)村服務(wù)中存在以下主要問題：

1．農(nóng)村金融機構(gòu)退位，服務(wù)功能弱化。由于農(nóng)村經(jīng)濟貨幣程度較低，農(nóng)村金融賴以生存的微觀經(jīng)濟基礎(chǔ)脆弱，正規(guī)金融因農(nóng)村的比較弱勢而選擇“自我糾正”，國有商業(yè)銀行大量退出農(nóng)村市場，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面下降，農(nóng)村金融出現(xiàn)“空洞化”和邊緣化。首先是政策性金融缺位。對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實行“獨立核算、自主保本經(jīng)營、企業(yè)化管理”與其承擔(dān)的農(nóng)村政策性銀行的職能存在一定的矛盾。農(nóng)發(fā)行為我國目前唯一的政策性農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)，業(yè)務(wù)范圍太窄，主要負責(zé)糧棉油收購、儲運等環(huán)節(jié)的資金提供，農(nóng)業(yè)發(fā)展急需的其他貸款業(yè)務(wù)基本沒有涉足，在糧食購銷體制改革基本完成后又將面臨業(yè)務(wù)嚴重萎縮的問題，沒有真正起到支持農(nóng)業(yè)開發(fā)的作用。其次，農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)功能“邊緣化”。隨著農(nóng)行商業(yè)化改革的深入，其“盈利性、流動性、安全性”的經(jīng)營原則與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“高風(fēng)險性、分散性、波動性、長期性”向背離，農(nóng)業(yè)銀行將農(nóng)業(yè)資金從以農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)為以工商業(yè)并舉，競爭視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，使得貸款業(yè)務(wù)逐漸離“農(nóng)”。再次，農(nóng)村信用社支農(nóng)有限。農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中占主導(dǎo)地位，雖然在一定程度上滿足了農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民發(fā)展經(jīng)濟的資金需要，較好地支持了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，但由于受自身經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)營體制所限，其資金供給總量遠遠不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對資金的需求，存在“農(nóng)信難為農(nóng)”的嚴重問題。

2．信貸管理制度存在缺陷，農(nóng)民很難取得貸款。為防范貸款風(fēng)險，面對農(nóng)村貸款規(guī)定較為苛刻的條件。大部分農(nóng)民貸款因提供不出相應(yīng)的質(zhì)押、抵押及不動產(chǎn)等擔(dān)保而與農(nóng)貸失之交臂；另外，由于農(nóng)村貸款期限、結(jié)構(gòu)、金額等方面設(shè)計與農(nóng)村資金需求特點不相適應(yīng)。隨著新農(nóng)村建設(shè)的逐漸深入，農(nóng)業(yè)走向產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化已成為不爭的事實，對資金的需求量較大，周期長，而現(xiàn)實的貸款產(chǎn)品金額偏小，期限一般為1年，與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求信息不對稱；此外，浮動貸款利率制度使農(nóng)民承受能力嚴重受挫。實行浮動利率制度后，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融處于壟斷地位，為追求利潤最大化，對貸款一律實行上浮，在相當(dāng)程度上加重了農(nóng)戶的利息負擔(dān)。

3．農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境較差，金融生態(tài)斷裂。由于社會信用環(huán)境差，借款人信用觀念淡薄，逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象時有發(fā)生，制約了農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸投入；農(nóng)村信用體系尚不完善，金融機構(gòu)考察其財務(wù)狀況和信貸條件較為困難，同時貸款需求總體缺少有效的擔(dān)保、抵押，使農(nóng)業(yè)地區(qū)需求量大、亟須支持的大額農(nóng)戶、個體公商戶貸款、民營企業(yè)貸款、小城鎮(zhèn)建設(shè)貸款、水利建設(shè)貸款等難以形成需求。另外，農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫尚未建立，農(nóng)戶信用信息處于零散分布狀況。

4．民間借貸缺乏規(guī)范，金融風(fēng)險加大。民間借貸雖然在一定程度上緩解了農(nóng)民貸款難的問題，但良莠不齊，同時，也加大了農(nóng)民的負擔(dān)和農(nóng)村金融風(fēng)險。由于對民間借貸缺乏有效的社會監(jiān)督和正確引導(dǎo)，其風(fēng)險、隱患日益凸現(xiàn)，由此引發(fā)的經(jīng)濟糾紛呈上升態(tài)勢，間接殃及社會穩(wěn)定；另外，民間借貸不規(guī)范，無借據(jù)、合同，缺乏擔(dān)保，隱蔽性強，給不法分子可乘之機，坑蒙拐騙在所難免，甚至引發(fā)刑事案件；民間借貸利率一般高于同檔次金融機構(gòu)的貸款利率，風(fēng)險集中，擾亂了正常的金融秩序。此外，影響金融宏觀調(diào)控。民間借貸活動在高利率的吸引下，易誘發(fā)大量資金以現(xiàn)金形式流出金融機構(gòu)，加大現(xiàn)金“體外循環(huán)”，造成金融信息失真，干擾央行對社會信貸總量的監(jiān)測。民間借貸投向具有一定的趨利性、盲目性，資金流向與國家經(jīng)濟政策、產(chǎn)業(yè)政策不能配套，使國家宏觀經(jīng)濟政策落實效果不佳。

5．農(nóng)業(yè)保障體系存在許多障礙。農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)運行障礙主要表現(xiàn)有：保險基金規(guī)模較小，政策性農(nóng)業(yè)保險與商業(yè)性保險項目界定模糊，農(nóng)業(yè)險種劃分及其保費標(biāo)準(zhǔn)正在探索中，理賠及風(fēng)險補償機制建立滯后，貼農(nóng)、為農(nóng)保險制度不完善。中小企業(yè)信用擔(dān)保組織規(guī)模偏小，經(jīng)營行為不規(guī)范；擔(dān)保機構(gòu)與協(xié)作銀行關(guān)系不順，行業(yè)自律以及監(jiān)管不到位，風(fēng)險及補賠機制尚不健全。

二、改革提升農(nóng)村金融服務(wù)的建議

在建設(shè)社會主義新農(nóng)村的戰(zhàn)略要求下，現(xiàn)行農(nóng)村金融體系需要積極地進行變革和創(chuàng)新，適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)過程中廣大農(nóng)戶、鄉(xiāng)村企業(yè)多樣化、多層次金融需求特點，積極構(gòu)建以合作金融為主體，政策性金融、商業(yè)金融和非正規(guī)金融有機結(jié)合的功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力、適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要的農(nóng)村金融服務(wù)體系，形成有效支持新農(nóng)村建設(shè)的金融合力。

1．構(gòu)筑促進新農(nóng)村建設(shè)的金融生態(tài)環(huán)境。要建立起政府主導(dǎo)、橫向聯(lián)動和金融服務(wù)“三位一體”農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)機制，并構(gòu)建農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境狀況綜合評價體系，加強農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的評價和監(jiān)測，對農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境進行量化考核，并不斷健全金融生態(tài)環(huán)境法律基礎(chǔ)，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)的外部生存環(huán)境。首先，加強農(nóng)村信用體系建設(shè)。良好的信用環(huán)境是一種無形資產(chǎn)，能夠最大限度地節(jié)約融資成本，更好地促進經(jīng)濟的發(fā)展。政府和金融機構(gòu)應(yīng)健全信用文化，廣泛開展誠信宣傳，強化農(nóng)戶誠信教育，培育農(nóng)戶的信用道德和信用精神，提高農(nóng)戶的信用素質(zhì)。政府采用補助的形式開展對農(nóng)村勞動力的文化素質(zhì)和職業(yè)技能培訓(xùn)，強化新型農(nóng)民整體素質(zhì)。另外，深化農(nóng)村企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善內(nèi)部治理制度，提高企業(yè)經(jīng)營管理水平。使企業(yè)真正成為合格的農(nóng)村市場主體。盡快建設(shè)和健全企業(yè)和個人的誠信系統(tǒng)，加快誠信立法，實現(xiàn)銀行、政府、執(zhí)法部門間的社會信用信息數(shù)據(jù)互連互通，提高社會信用信息的共享程度。運用法律、制度、行政和經(jīng)濟手段，健全信息披露制度，規(guī)范律師事務(wù)所、會計師事務(wù)所、資信評估等誠信機構(gòu)，提升其公信力。建立農(nóng)村信用的激勵和懲戒機制，完善企業(yè)市場競爭和退出的公平環(huán)境，創(chuàng)造農(nóng)村金融生態(tài)良性發(fā)展的誠信環(huán)境。其次，轉(zhuǎn)換地方政府職能。政府部門要發(fā)揮主導(dǎo)作用。政府要加強對創(chuàng)建金融生態(tài)環(huán)境工作的領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)，指定農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的整體規(guī)劃、目標(biāo)、任務(wù)以及切實可行的辦法和措施。切實轉(zhuǎn)換服務(wù)理念，強化農(nóng)村服務(wù)意識，嚴格依法行政，提高政務(wù)質(zhì)量和效率。結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟金融狀況，加快支農(nóng)金融相關(guān)的制度建設(shè)，并保證規(guī)章制度的完善性、適用性和可操作性，以有效保護農(nóng)村投資者、存款者的合法權(quán)利。再次，加大對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的投入與支持力度。財政是農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)和新農(nóng)村建設(shè)的一個重要支撐。構(gòu)筑促進新農(nóng)村建設(shè)的金融生態(tài)環(huán)境需要以農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展為前提，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改善從根本上來說取決于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)環(huán)境，投資環(huán)境和農(nóng)村經(jīng)濟的運行質(zhì)量。加強農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)，滿足農(nóng)村金融日益多樣化的需求，是構(gòu)建和諧社會主義新農(nóng)村的客觀要求。農(nóng)村金融生態(tài)比城市金融生態(tài)相對脆弱，因此，需要加強國家財政與政策性金融對周期長、資金需求大的項目支持力度。同時，需要積極探索工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，促進新農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的可行途徑與制度設(shè)計。

2．加快法律制定，為農(nóng)村金融創(chuàng)造一個良好的制度環(huán)境。農(nóng)村金融立法應(yīng)循序漸進，平穩(wěn)推進。應(yīng)重點制定農(nóng)業(yè)投資法、農(nóng)村合作金融法和農(nóng)業(yè)保險法等專門法律，為農(nóng)村金融體系的運行創(chuàng)造一個良好的制度環(huán)境。使之有能力和動力進行金融制度創(chuàng)新。首先，制定農(nóng)業(yè)投資法。制定農(nóng)業(yè)投資法，使國家對農(nóng)業(yè)的投入法律化，通過立法規(guī)定中央、地方、集體經(jīng)濟組織和農(nóng)民對農(nóng)業(yè)的投資比例及相應(yīng)的責(zé)任。另外，農(nóng)業(yè)投資法在法律上要規(guī)定對農(nóng)業(yè)貸款實行優(yōu)惠利率，中央銀行對農(nóng)業(yè)銀行的再貸款利率和再貼現(xiàn)利率應(yīng)低于城市的商業(yè)銀行，以調(diào)整其級差收益。同時，建立農(nóng)業(yè)信貸國家財政補貼制，以補償因低息貸款而造成的損失，走農(nóng)村金融“以農(nóng)養(yǎng)農(nóng)，國家保護”的路子。此外，農(nóng)業(yè)銀行在完成上交存款準(zhǔn)備金后，多存可以多貸，但必須明確年度農(nóng)業(yè)信貸的結(jié)構(gòu)比例和投入時期。其次，制定農(nóng)村合作金融法。盡快制定農(nóng)村合作金融法及配套的法規(guī)，給農(nóng)村合作金融以應(yīng)有的法律保護。在農(nóng)村合作金融法律中，要對農(nóng)村合作金融組織的產(chǎn)權(quán)組織形式、融資渠道、經(jīng)營機制、管理模式、運營規(guī)則、職能作用等做出明確規(guī)定。根據(jù)農(nóng)村發(fā)展的實際，在資金、利率、稅收等政策方面給予農(nóng)村合作金融組織以優(yōu)惠政策，并用法律形式予以規(guī)范。在立法中應(yīng)對農(nóng)村合作金融組織的性質(zhì)、經(jīng)營目標(biāo)、經(jīng)營業(yè)務(wù)、權(quán)利義務(wù)、與政府的關(guān)系等內(nèi)容做出規(guī)定。這樣既可以為農(nóng)村合作金融組織的改革和發(fā)展提供法律的依據(jù)、規(guī)范和保障，又可以規(guī)范農(nóng)村合作金融市場，為農(nóng)村合作金融的健康發(fā)展奠定良好的法律基礎(chǔ)。再次，制定農(nóng)業(yè)保險法。加快農(nóng)業(yè)保險的立法，從法律上明確政府、保險人與被保險人之間的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系，從政策和財政上予以支持，建立起確保農(nóng)業(yè)持續(xù)發(fā)展和農(nóng)村長期穩(wěn)定的保障機制。在農(nóng)業(yè)保險法中，要明確農(nóng)業(yè)保險的實施范圍和實施方式。擴大農(nóng)業(yè)保險的實施范圍，農(nóng)業(yè)保險應(yīng)包括農(nóng)作物的耕種、收獲后儲藏、加工及其運輸?shù)谋ｋU，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中所使用財產(chǎn)的保險，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的人身保險及各種手工藝和家庭產(chǎn)品的保險等。另外，要明確政府在農(nóng)業(yè)保險中應(yīng)發(fā)揮的作用。進行保費補貼，根據(jù)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的需要和我國財力，規(guī)定保費補貼的參考比率；進行費用補貼，借鑒發(fā)達國家發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的成功經(jīng)驗，由政府對農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營費用進行補貼。實行某些優(yōu)惠政策，對農(nóng)業(yè)保險公司及其分支機構(gòu)經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)免稅，對其經(jīng)營的商業(yè)保險業(yè)務(wù)則降低稅率，對商業(yè)保險公司經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)也實行免稅；對農(nóng)業(yè)保險的投保人提供貸款擔(dān)?；?qū)ο蛲侗Ｕ咛峁┑拖⑥r(nóng)業(yè)貸款的金融機構(gòu)給予利息補貼。另外，要逐步建立多種形式的農(nóng)業(yè)保險組織制度體系。根據(jù)我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的實際需要，農(nóng)業(yè)保險的組織形式應(yīng)多樣化，包括政策性農(nóng)業(yè)保險公司、地方性農(nóng)業(yè)保險公司、商業(yè)性保險公司、農(nóng)業(yè)保險合作組織等。

3．進一步深化農(nóng)村信用社改革，完善治理結(jié)構(gòu)和運行機制。首先，創(chuàng)新管理體制。強化內(nèi)控制度，完善農(nóng)村信用社經(jīng)營機制。樹立以改革和效益為中心的經(jīng)營管理價值觀，構(gòu)建起涵蓋農(nóng)村信用社各部門、各崗位以及每個員工的科學(xué)合理的激勵機制、完善目標(biāo)考核、真正使經(jīng)營管理規(guī)范化、制度化，增強其經(jīng)營管理的安全性、流動性和盈利性。同時要確保管理的有效性。其次，進一步改革產(chǎn)權(quán)制度。強化產(chǎn)權(quán)制度改革，推進農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)的完善和經(jīng)營機制的轉(zhuǎn)換。強化內(nèi)部約束和激勵機制，有效地轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，加大責(zé)任追究力度，提高內(nèi)控執(zhí)行效果；強化增資擴股工作，確保信息的透明度和操作的合規(guī)合法性，逐步優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。再次，完善治理結(jié)構(gòu)。在治理結(jié)構(gòu)選擇上，要堅持所有者控制原則及效率管理和監(jiān)督原則。要做到入股農(nóng)民是農(nóng)村信用社的所用者和控制者，形成信用社和入股農(nóng)民的命運和生存發(fā)展息息相關(guān)的制度和體制安排，創(chuàng)造出風(fēng)險共擔(dān)、利益共享的運行機制。在組織內(nèi)部結(jié)構(gòu)機制安排上，既要相互統(tǒng)一，又要相互制衡。根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)治理結(jié)構(gòu)的要求，農(nóng)村信用社必須堅持所有者的利益主體和他的風(fēng)險主體是一致的，而在治理上和管理上也應(yīng)由他們做到自我管理、自我約束和自我監(jiān)督。最后，加強風(fēng)險防范。努力擴充資本金。資本充足率提高了，農(nóng)村信用社抵御風(fēng)險的能力自然就增強了。同時，農(nóng)村信用社應(yīng)抓住改革的機遇，利用國家的優(yōu)惠政策，改善自身經(jīng)營，增強自身的吸引力，加大宣傳力度，樹立良好形象，做好服務(wù)，強化信用社與社員的聯(lián)系，使入股社員得到實惠，提高人們的入股積極性。努力實施多元化戰(zhàn)略。農(nóng)村信用社的經(jīng)營業(yè)務(wù)應(yīng)該多樣化，資金的投放領(lǐng)域和投放對象應(yīng)該廣泛化。提高信貸質(zhì)量。農(nóng)村信用社要提高信貸人員的素質(zhì)，增強其風(fēng)險意識；嚴格信貸審查，加強信貸管理，及時催收貸款。

4．建立多層次的農(nóng)村金融體系，培育農(nóng)村金融市場競爭機制。應(yīng)構(gòu)建一個商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融和民間金融相結(jié)合的競爭性農(nóng)村金融市場。首先，拓寬政策性金融的業(yè)務(wù)范圍。作為目前唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)逐步向綜合型政策性銀行轉(zhuǎn)變，滿足不能通過競爭性金融活動而獲得滿足的農(nóng)村金融需求。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)當(dāng)健全和完善政策性金融服務(wù)功能，繼續(xù)支持國家糧油儲備體系建設(shè)，履行為糧棉油收購資金供應(yīng)和管理等政策性業(yè)務(wù)。在業(yè)務(wù)拓展上，農(nóng)發(fā)行在目前基礎(chǔ)上調(diào)整充實業(yè)務(wù)范圍，積極開辦糧油產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營貸款、重新對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進行市場定位，進一步調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸結(jié)構(gòu)，逐步將支持重點由農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，使其成為支持農(nóng)村發(fā)展的綜合型政策性銀行。同時要拓寬業(yè)務(wù)覆蓋面。通過增設(shè)基層網(wǎng)點、接收部分基層國有商業(yè)銀行網(wǎng)點或接收部分基層國有商業(yè)銀行網(wǎng)點作為自己的分支機構(gòu)，增強服務(wù)農(nóng)業(yè)的能力。另外，逐步開辦扶貧開發(fā)項目貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款、農(nóng)村基本建設(shè)和技術(shù)改造貸款業(yè)務(wù)；通過發(fā)行農(nóng)業(yè)金融債券和建立農(nóng)業(yè)發(fā)展基金，拓寬籌資渠道。此外，建立農(nóng)村政策性保險業(yè)務(wù)，鑒于商業(yè)農(nóng)業(yè)保險尚缺乏市場基礎(chǔ)，建議在政策推動下爭取成立地方性的，以政策為依托的政策性農(nóng)業(yè)保險公司。建議建立國家和省兩級農(nóng)業(yè)保險發(fā)展基金，在財政補貼之外，支付農(nóng)民的保費補貼和農(nóng)業(yè)保險部門的超額賠款補貼，通過政府補貼或委托的方式，鼓勵商業(yè)性保險公司進入農(nóng)業(yè)保險市場，為農(nóng)業(yè)保險提供再保險支持。其次，大力發(fā)展面向廣大農(nóng)戶的合作金融組織。合作金融機構(gòu)因自身制度設(shè)計的特點，使得為社員服務(wù)方面具有交易成本低、效率高的內(nèi)在優(yōu)勢，在農(nóng)村金融市場發(fā)揮著重要作用。因此，應(yīng)大力發(fā)展面向廣大農(nóng)戶的合作金融組織。如由農(nóng)戶自愿發(fā)起的資金互助組織，這種資金互助組織應(yīng)是真正意義的合作制組織，社員之間互相監(jiān)督，社員代表參與合作社決策，建立社員大會控制下的法人治理機構(gòu)，有效建立其自我約束和自擔(dān)風(fēng)險的經(jīng)營機制。再次，逐步規(guī)范和引導(dǎo)民間金融。民間金融具有信息成本低、利率彈性大、服務(wù)態(tài)度好等優(yōu)點，適度、健康的發(fā)展對于活躍民間投資，促進現(xiàn)代市場經(jīng)濟的發(fā)展具有積極的作用。要通過經(jīng)濟手段而非行政手段來解決民間金融所存在的問題，并逐步使之規(guī)范化和制度化，充分利用傳統(tǒng)的信用資源來培育和發(fā)展民間金融主體，使金融產(chǎn)業(yè)逐步走向多元化和市場化。國家應(yīng)盡快制定民間金融相關(guān)的法規(guī)和管理辦法，加強政策引導(dǎo)，規(guī)范民間金融行為，降低市場準(zhǔn)入門檻，使之合法化、公開化。同時，支持有條件的地方發(fā)展小額信貸組織和互助合作金融組織。根據(jù)市場化的原則，發(fā)展以不吸收公眾存款的私營、股份、合作制的小額信貸組織和互助合作金融組織，條件成熟時可由監(jiān)管部門實行備案制管理，設(shè)立民營銀行，提高民間金融的組織化、規(guī)范化水平，更好為“三農(nóng)”服務(wù)。

5．建立有效的農(nóng)村資金回流機制。首先，國有商業(yè)銀行改革和調(diào)整縣級金融服務(wù)功能。國有商業(yè)銀行要合理設(shè)置縣域機構(gòu)，取消單純吸儲的銀行營業(yè)網(wǎng)點。商業(yè)銀行可以適度調(diào)低系統(tǒng)內(nèi)上存資金的比例和利率，以減少和解決農(nóng)村資金流向城市、農(nóng)業(yè)資金流向非農(nóng)業(yè)、經(jīng)濟落后地區(qū)資金流向經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)這個資金盈缺布局不均衡、兩極分化越拉越大的問題。同時，也可以適度“放權(quán)”，給予或擴大對基層行的資金授權(quán)授信額度和新增貸款的審批權(quán)限。其次，調(diào)整、完善農(nóng)村郵政儲蓄的功能，以改變郵政儲蓄造成農(nóng)村資金外流的局面。國家應(yīng)制訂相應(yīng)的政策，政儲蓄資金管理辦法，必須對現(xiàn)有郵政儲蓄制度進行改革。將縣以下郵政儲蓄吸收的存款，通過人民銀行全額用于增加對農(nóng)村金融機構(gòu)的再貸款，并將此作為一項制度穩(wěn)定下來。另外，降低郵政儲蓄新增存款轉(zhuǎn)存中央銀行利率。此外，按照機構(gòu)企業(yè)化方向改革郵政儲蓄機構(gòu)，推進郵政儲蓄銀行網(wǎng)絡(luò)的建立，并設(shè)立專門的農(nóng)村金融服務(wù)部門，面向“三農(nóng)”開展業(yè)務(wù)；通過與農(nóng)村金融機構(gòu)開展業(yè)務(wù)合作，進一步加大郵儲資金支農(nóng)力度，提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面和滿足度。再次，對支農(nóng)再貸款要進行財政貼息，引導(dǎo)資金進入農(nóng)村。不論在地方一級還是在國家一級，財政支農(nóng)資金和信貸資金都缺乏銜接和配合，國家和地方財政可將支農(nóng)資金給予財政貼息，以引導(dǎo)信用社和農(nóng)業(yè)銀行加大農(nóng)業(yè)投入，降低農(nóng)民的貸款成本。

6．建立和完善風(fēng)險分散和補償機制。首先，建立農(nóng)村信貸保險制度。積極開發(fā)農(nóng)業(yè)貸款損失補償保險品種，對商業(yè)性保險公司按照農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)比重給予相應(yīng)的保費補貼及免交涉農(nóng)業(yè)保險營業(yè)稅等優(yōu)惠政策。其次，加快農(nóng)業(yè)保險制度建設(shè)，把農(nóng)業(yè)保險納入農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的總體規(guī)劃，考慮組建政策農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)，或者委托政策性銀行開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，政府可以對參加保險的農(nóng)戶實行保費補貼，引導(dǎo)農(nóng)民參保意識；也可以鼓勵商業(yè)性保險機構(gòu)開辦業(yè)務(wù)，鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。也可以通過財政、稅收、金融、再保險等經(jīng)濟手段支持和促進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。再次，建立信用擔(dān)保補償機制。政府要建立信用擔(dān)保補償基金，，每年按照一定比例補充當(dāng)年基金并牽頭組建符合農(nóng)村需求的評估擔(dān)保機構(gòu)，設(shè)立由財政、企業(yè)、農(nóng)村金融機構(gòu)出資的信用擔(dān)?；?，發(fā)展農(nóng)村互助擔(dān)保組織。建立區(qū)域性信用再擔(dān)保機構(gòu)，以分散農(nóng)村金融機構(gòu)的風(fēng)險。最后，建立有效的存款保險機制。消除政府承擔(dān)隱性擔(dān)保的責(zé)任，有利于保護存款人的利益，為穩(wěn)定金融體系提供事后補救措施，也有助于農(nóng)村金融機構(gòu)防范金融風(fēng)險。

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（一）開設(shè)職業(yè)道德教育與金融服務(wù)意識培育的專門課程

目前湖北科技職業(yè)學(xué)院對投資與理財專業(yè)學(xué)生的職業(yè)禮儀和職業(yè)道德有一定的重視，而且也通過一定的途徑開展了職業(yè)道德與金融意識的培養(yǎng)。跟大多數(shù)高職院校一樣，湖北科技職業(yè)學(xué)院投資與理財專業(yè)都設(shè)置開設(shè)了禮儀類的公共選修課，開展相關(guān)講座，教師在進行專業(yè)課程教學(xué)和實習(xí)實訓(xùn)中穿行職業(yè)道德的培養(yǎng)，但總體效果不太明顯。針對這些問題，湖北科技職業(yè)學(xué)院投資與理財專業(yè)針對金融行業(yè)的特殊性增設(shè)了《金融禮儀》這門課程，使得學(xué)生意識到金融行業(yè)自身的行業(yè)特點。另外還開設(shè)了《金融法規(guī)》這門課程，金融職業(yè)道德的自律性，不是與生俱來的，而是在長期的金融實踐中，在金融法規(guī)的約束下逐漸形成的，金融法規(guī)有利于金融職業(yè)道德觀的確立。因而開始《金融法規(guī)》這門課程的學(xué)習(xí)具有非常重要的意義。

（二）依靠企業(yè)平臺，利用頂崗實踐推進職業(yè)道德教育與金融服務(wù)意識培育

工學(xué)結(jié)合的人才培養(yǎng)模式，培養(yǎng)企業(yè)所需人才，既滿足了企業(yè)提升人才素質(zhì)、保障后備人才選拔的需要，同時也為學(xué)院實現(xiàn)人才培養(yǎng)與企業(yè)需求的“零距離”對接奠定了基礎(chǔ)。尤其是對學(xué)生的職業(yè)價值觀教育產(chǎn)生了直接的影響。湖北科技職業(yè)學(xué)院投資與理財專業(yè)依靠這個平臺，積極開展這個方面的內(nèi)容，例如在校園內(nèi)顯著建筑、走廊等位置上張貼校企合作企業(yè)的管理經(jīng)驗和企業(yè)的核心文化標(biāo)語。專業(yè)實訓(xùn)實驗室的布置要體現(xiàn)“教學(xué)工廠”的要求，營造濃厚的企業(yè)文化氛圍，邀請企業(yè)家直接向?qū)W生宣講企業(yè)精神等。

二、目前湖北科技職業(yè)學(xué)院投資與理財專業(yè)在職業(yè)道德與金融服務(wù)意識培育中的問題

（一）對職業(yè)道德教育與金融服務(wù)意識培育的重要性認識不夠

雖然有專門開設(shè)職業(yè)道德與職業(yè)禮儀的課程，但在整個高職教育中，對職業(yè)道德與職業(yè)禮儀的教學(xué)一直讓位并從屬于專業(yè)課程的教學(xué)，專業(yè)知識與專業(yè)技能是主要的培養(yǎng)目標(biāo)，雖然在專業(yè)人才培養(yǎng)方案中普遍把培養(yǎng)目標(biāo)定位于培養(yǎng)全面的能適應(yīng)企業(yè)需求的高技能應(yīng)用型人才，但在實際教育培養(yǎng)中，還是把知識與技能的訓(xùn)練掌握作為主要的培養(yǎng)目標(biāo)。湖北科技職業(yè)學(xué)院也是如此。

（二）職業(yè)道德教育與金融服務(wù)意識偏重知識和規(guī)范的傳授，忽視能力訓(xùn)練的實踐

雖然湖北科技職業(yè)學(xué)院投資與理財專業(yè)開始了相關(guān)專業(yè)課程學(xué)習(xí)，但在內(nèi)容上偏重道德知識和行為規(guī)范的傳授，對道德選擇能力和解決道德沖突能力的培養(yǎng)沒有得到應(yīng)有的重視，忽視了個人面臨道德問題時的能力培養(yǎng)和訓(xùn)練。

（三）職業(yè)道德教育與金融服務(wù)意識內(nèi)容抽象泛化，缺乏專業(yè)性、職業(yè)性

大多數(shù)教師主要講授一般性職業(yè)道德規(guī)范，對學(xué)生專業(yè)方向?qū)?yīng)的職業(yè)道德內(nèi)容則很少涉及，教學(xué)缺乏具體案例的支撐和職業(yè)化的有效引導(dǎo)。有關(guān)行業(yè)職業(yè)道德教育的教材、師資等資源也極其匱乏。

三、湖北科技職業(yè)學(xué)院投資與理財專業(yè)學(xué)生職業(yè)道德與金融服務(wù)意識培養(yǎng)機制的構(gòu)建

（一）依托區(qū)域文化，完成企業(yè)文化與校園文化的對接，使學(xué)生形成職業(yè)道德與金融服務(wù)意識的認知

學(xué)院在推行工學(xué)結(jié)合的人才培養(yǎng)模式的過程中，應(yīng)該重視企業(yè)文化的引入。將企業(yè)文化教育列入到課程中，在組織學(xué)生進企業(yè)觀摩學(xué)習(xí)、頂崗實習(xí)的時候，注重企業(yè)文化的熏陶；在校企合作時，突出企業(yè)文化的氛圍營造以及增加企業(yè)文化課程，讓學(xué)生在學(xué)習(xí)理論知識和技能的同時，接受企業(yè)培訓(xùn)與實踐及企業(yè)文化的熏陶，使學(xué)生直觀地感受到了高職學(xué)生應(yīng)具有什么樣的職業(yè)價值觀。

（二）學(xué)生在學(xué)習(xí)中對職業(yè)道德與金融服務(wù)意識的理論接觸

1.把職業(yè)禮儀與職業(yè)道德全方位引入教學(xué)內(nèi)容，在項目式教學(xué)中培養(yǎng)職業(yè)道德情感

具體說可以把職業(yè)禮儀與職業(yè)道德引入各專業(yè)人才培養(yǎng)方案的人才培養(yǎng)目標(biāo)，把職業(yè)禮儀與職業(yè)道德作為一個重點內(nèi)容融入專業(yè)課程教學(xué)，讓職業(yè)道德與職業(yè)禮儀作為每一門專業(yè)課程教學(xué)甚至每一堂課要到達的一項能力目標(biāo)。

2.建立合理科學(xué)的評價機制，明確把職業(yè)禮儀與職業(yè)道德納入學(xué)生考核評價

考核方式的基本做法是將學(xué)生的平時學(xué)習(xí)表現(xiàn)、理論知識掌握的程度、自學(xué)成績和實踐教學(xué)的成績綜合起來評價，即（平時成績＋自學(xué)成績＋社會實踐＋期末考試）。除了把期末考試成績作為考核內(nèi)容之外，平時成績也非常重要。平時成績包括學(xué)習(xí)態(tài)度（課堂紀律、到課率）、完成作業(yè)、討論發(fā)言和測驗測試（其中包括期中考試）四方面。其中作業(yè)形式有小論文、問答題，討論發(fā)言包括辯論、回答、講解等，測驗測試以小型練習(xí)題為主。學(xué)生在實踐教學(xué)環(huán)節(jié)中的成績也是總評成績考核的重要組成部分，通過這四個方面的綜合考核，可以促進學(xué)生態(tài)度的養(yǎng)成，幫助形成良好的職業(yè)態(tài)度。

（三）學(xué)生在工學(xué)結(jié)合的模式下職業(yè)道德與金融服務(wù)意識的形成

篇3

農(nóng)村金融服務(wù)需求實際上是多方面的,它包括儲蓄、貸款、匯兌、理財、保險等方面的需求,由于農(nóng)村金融需求主體(農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè))的貸款行為與農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)生產(chǎn)條件的優(yōu)化、收入的提高以及福利的改善等均有較為密切的關(guān)系,加上農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)從正規(guī)金融機構(gòu)貸款融資困難現(xiàn)象的普遍存在,因此,國內(nèi)外學(xué)者在如何解決和完善我國農(nóng)村金融服務(wù)體系,理論界有各種觀點。這些觀點,大致可以歸納為以下一些類別,通過這些觀點可以剖析和思考一些問題。

(一)開放農(nóng)村金融市場

如何廣文(2005)認為,根據(jù)我國農(nóng)村經(jīng)濟和金融的特點及現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)存在的問題,優(yōu)化農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)的路徑在于金融機構(gòu)的多樣化。而實現(xiàn)農(nóng)村金融機構(gòu)多樣化的途徑在于開放農(nóng)村金融市場,建立多種金融機構(gòu)并存、功能互補、協(xié)調(diào)運轉(zhuǎn)的機制,打破和消除壟斷格局,真正形成基于競爭的農(nóng)村金融業(yè)組織結(jié)構(gòu)。多種金融機構(gòu)并存,才能促進市場競爭,提高市場效率,更好地滿足多樣化的農(nóng)村金融需求。

(二)增加農(nóng)村金融機構(gòu)

如曾建中(2006)研究認為,我國的農(nóng)村金融體制改革一直是向著使農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)商業(yè)化方向推進的,其結(jié)果是對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支持作用明顯趨于減弱,農(nóng)村金融主體供給不足。賀暉(2006)提出構(gòu)建適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟需求的多元化農(nóng)村金融組織體系的具體措施:調(diào)整農(nóng)業(yè)銀行分支機構(gòu),利用政策手段誘導(dǎo)其增加對農(nóng)業(yè)的投入;調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍,進一步強化政策性金融的支農(nóng)作用;加快農(nóng)村信用社改革,積極發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍的作用;調(diào)節(jié)資金流向,使農(nóng)村郵政儲蓄資金有效回流農(nóng)村金融市場;盡快建立市場準(zhǔn)入、監(jiān)管和退出的各項規(guī)章制度,使民間金融合法化。

(三)改革現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)

如中國人民銀行平?jīng)鍪兄行闹姓n題組(2006)認為,目前農(nóng)村金融機構(gòu)設(shè)置滯后,難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要;農(nóng)村金融機構(gòu)設(shè)置與經(jīng)濟發(fā)展不適應(yīng),農(nóng)村金融網(wǎng)點少,規(guī)模小,發(fā)展水平低;農(nóng)村金融機構(gòu)設(shè)置與地方經(jīng)濟的資金需求不適應(yīng),四大國有商業(yè)銀行機構(gòu)調(diào)整和撤并后,業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)移到了大中城市,保留的機構(gòu)信貸審批權(quán)限上收或變小,加大了地方經(jīng)濟發(fā)展中資金供求矛盾;農(nóng)村金融機構(gòu)設(shè)置與金融運行機制不適應(yīng),有必要對現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)進行整合。

朱鋒和肖東平(2007)認為,農(nóng)村金融機構(gòu)存在的問題是:在農(nóng)村地區(qū)的機構(gòu)網(wǎng)點較少,覆蓋程度比較低,大部分農(nóng)村地區(qū)只有農(nóng)村信用社和郵政儲蓄機構(gòu)網(wǎng)點,一些偏遠落后地區(qū)甚至存在金融服務(wù)空白;當(dāng)前政府對銀行業(yè)的管制較多,通過加上利率管制等諸多因素的限制,造成了農(nóng)村金融機構(gòu)競爭不充分、信用社壟斷農(nóng)村金融市場的局面;現(xiàn)有農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)的服務(wù)效率低,手段落后,歷史包袱沉重,無法滿足農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)多樣化的金融需求。

(四)發(fā)展農(nóng)村民間金融

如王芳(2007)認為,從宏觀層面上來看,由于農(nóng)村金融組織存在結(jié)構(gòu)性缺陷,使得農(nóng)村金融市場缺乏競爭與效率。雖然農(nóng)村金融組織有著政策性、商業(yè)性、合作性及民間金融等多種金融形式,但卻缺乏多元性、復(fù)合性和有效性的農(nóng)村金融組織。應(yīng)該通過一定的措施和辦法,鼓勵正常范圍的民間金融活動,同時適度放開農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入條件,實行金融機構(gòu)多元化;根據(jù)不同區(qū)域、不同情況因地制宜地改造現(xiàn)有的金融機構(gòu)布局,改革或創(chuàng)立中小金融機構(gòu)為地方經(jīng)濟發(fā)展服務(wù);對現(xiàn)有的農(nóng)村金融機構(gòu)進行改革,促進農(nóng)村金融體系的發(fā)展和完善。此外,隨著孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸項目的發(fā)展及其在世界其他國家的推廣,國外學(xué)者以研究扶貧助困的小額信貸為契機,對于貧困地區(qū)小額信貸農(nóng)戶融資行為有較為充分的研究。

農(nóng)村金融服務(wù)體系研究呈現(xiàn)的特征

一是研究視角只停留在農(nóng)村金融服務(wù)的某一個方面,更多的人似乎都認為農(nóng)村信用社改革就是農(nóng)村金融服務(wù)體系改革的全部,農(nóng)村信用社問題解決了,金融支農(nóng)問題也就解決了。

二是研究的層次不夠深入。盡管一些學(xué)者也提出要通盤考慮農(nóng)村金融服務(wù)體系的建議和完善,應(yīng)該一攬子規(guī)劃農(nóng)村金融體制構(gòu)建,并且也有了對經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)縣域金融制度安排的綜合考慮,但是并沒有見到從宏觀角度對農(nóng)村金融體制構(gòu)建的深入探討;更多的研究僅是就事論事,就農(nóng)村信用社談農(nóng)村信用社、就農(nóng)業(yè)銀行談農(nóng)業(yè)銀行、就農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行談農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,沒有考慮各種農(nóng)村金融供給機制的協(xié)調(diào)和整合。

三是在對農(nóng)村金融的研究方面還沒有能夠深入到整個經(jīng)濟金融領(lǐng)域。在近年的農(nóng)村金融研究中,盡管很多學(xué)者也提出了要處理好金融發(fā)展與經(jīng)濟增長的關(guān)系,要從需求出發(fā)探討農(nóng)村金融服務(wù)組織體系的構(gòu)建,但是將農(nóng)村金融置于宏觀經(jīng)濟背景,從經(jīng)濟系統(tǒng)論角度展開的研究還不多見。

四是沒能從整體和全局角度提出適應(yīng)經(jīng)濟國際化發(fā)展要求且有利于促進農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)融資狀況改善的農(nóng)村金融體制改革的思路。

深化我國農(nóng)村金融服務(wù)體系研究

一個組織體系是否有效率,一要看其是否是建立在市場需求基礎(chǔ)之上的;二要看其是否能夠提供適當(dāng)個人刺激的有效的產(chǎn)權(quán)制度;三要處理好經(jīng)濟增長與金融增長的關(guān)系。因此,要構(gòu)建新型的為“三農(nóng)”服務(wù)的農(nóng)村金融體系,也要立足于這些方面。

(一)農(nóng)村金融服務(wù)體系的研究目標(biāo)應(yīng)更廣泛

在對我國農(nóng)村經(jīng)濟現(xiàn)實及其農(nóng)村金融需求特征的深刻理解,和對農(nóng)村金融服務(wù)體系改革和完善面臨的初始條件充分認識的基礎(chǔ)上,對我國農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展和制度變遷的路徑要進行深入的研究,這樣才能從理論上提出改革和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的政策性選擇及可操作性措施。

(二)當(dāng)前“三農(nóng)”金融服務(wù)研究關(guān)注的目標(biāo)

改革和完善我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的理論框架和研究方法體系;分清我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的構(gòu)成要素及其相互關(guān)系;歸納我國農(nóng)村經(jīng)濟現(xiàn)實及其農(nóng)村金融服務(wù)需求特征;認識農(nóng)村金融服務(wù)供給體系發(fā)展和制度變遷的歷程及其改革的初始條件;討論政府在農(nóng)村金融服務(wù)供給體系發(fā)展和農(nóng)村金融制度安排和制度變遷中的作用;從滿足農(nóng)村金融服務(wù)需求的角度出發(fā),提出我國未來的農(nóng)村金融服務(wù)供給體系結(jié)構(gòu),以及相應(yīng)的運作機制。

總之,在我國農(nóng)村中小型企業(yè)和農(nóng)戶貸款難問題突出和縣域金融相對萎縮的情況下,農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)進入戰(zhàn)略性調(diào)整、農(nóng)村工業(yè)化、新農(nóng)村建設(shè)階段對農(nóng)村金融服務(wù)供給需求進一步高漲,農(nóng)村金融供求矛盾更加突出。其主要原因在于結(jié)構(gòu)、體制與政策約束。在制約我國農(nóng)村金融深化的各種因素中,最重要的是農(nóng)村金融體系建設(shè)滯后所帶來的約束。因此,完善我國農(nóng)村金融服務(wù),需要從我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的改革和完善入手。

篇4

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融服務(wù)體系新農(nóng)村建設(shè)

永春屬于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大縣，農(nóng)業(yè)仍是永春經(jīng)濟的重要支撐，新農(nóng)村建設(shè)是海峽西岸經(jīng)濟區(qū)建設(shè)的重要內(nèi)容，也是永春實現(xiàn)中部崛起的重要突破口。但是，當(dāng)前農(nóng)村金融與新農(nóng)村建設(shè)要求相比還存在很多差距，本文將以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，致力于構(gòu)筑縣域金融服務(wù)支撐體系方面進行前瞻性探討，以最終實現(xiàn)新農(nóng)村建設(shè)目標(biāo)。

一、永春農(nóng)村金融服務(wù)體系現(xiàn)狀

據(jù)統(tǒng)計，永春縣農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品貸款余額占全部貸款余額的比重由2002年的42.9%下降到2006年的32.06%，至2006年底，全縣農(nóng)業(yè)貸款余額占各項貸款余額25.96％。

1、農(nóng)村金融組織體系概況。目前，永春縣農(nóng)村的正規(guī)金融組織，除了四大國有商業(yè)銀行外，還有農(nóng)村信用社、郵政儲蓄機構(gòu)。2004年，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行撤掉后，現(xiàn)由農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社形成了商業(yè)金融與合作金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融格局（見表1）。

2、農(nóng)村金融需求及滿足情況。據(jù)專家估計，建設(shè)新農(nóng)村在未來15年內(nèi)平均每位農(nóng)民需要投資約為1700元到4900元，以此類推，按永春縣53萬農(nóng)業(yè)人口計算，新農(nóng)村建設(shè)的資金缺口將在9.01億元至25.97億元之間，巨大的資金需求為拓展農(nóng)村金融提供了廣闊的市場。而農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)從正規(guī)渠道獲得的信貸支持還是不夠的，一定程度上抑制了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的擴大再生產(chǎn)，問卷調(diào)查顯示，百戶鄉(xiāng)村企業(yè)信貸資金滿足程度為四成，而千戶農(nóng)戶10萬元以上的大額信貸資金滿足程度不足一成。從結(jié)構(gòu)上來看，農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)貸款比重由2002年的44.71%下降為2006年的2.57%，而農(nóng)信社的比重則由55.29%上升為97.43%，農(nóng)信社已成為發(fā)放支農(nóng)貸款的主力軍。

二、現(xiàn)行農(nóng)村金融存在的問題

以科學(xué)發(fā)展觀審視當(dāng)前永春縣新農(nóng)村建設(shè)的金融瓶頸主要體現(xiàn)在經(jīng)濟金融互依存度低，縣級金融機構(gòu)因大量撤并而呈萎縮之勢，金融產(chǎn)品和金融服務(wù)種類單一，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展與金融資源供給不相匹配。農(nóng)村金融的“邊緣化”，正在成為社會主義新農(nóng)村建設(shè)的“瓶頸”。

1、農(nóng)村金融組織功能存在缺陷。近年來，國有商業(yè)銀行紛紛退出縣域市場轉(zhuǎn)向大中城市、大中型企業(yè)和優(yōu)勢行業(yè)，信貸資金集中調(diào)度，貸款權(quán)紛紛上收，這導(dǎo)致縣域金融中信貸規(guī)模逐年萎縮。而且，目前農(nóng)村的電子網(wǎng)絡(luò)遠遠落后于城區(qū)，農(nóng)村信用社基本上只有簡單的存貸款、結(jié)算業(yè)務(wù)，現(xiàn)代商業(yè)銀行的創(chuàng)新業(yè)務(wù)基本未延伸至農(nóng)村金融市場。

2、“一社難支三農(nóng)”。2006年，農(nóng)村信用社凈增各項存款2.05個億，當(dāng)年其凈增貸款1.9個億，新增存貸比達到了93％，在資金滿負荷運用的情況下，還只能滿足農(nóng)戶小額貸款及部分基礎(chǔ)設(shè)施投入，對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化的資金需求，只能心有余而力不足。因此當(dāng)前現(xiàn)行的農(nóng)村金融制度安排，農(nóng)村金融面臨“邊緣化”，信貸資金投入嚴重不足，不利于金融支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的客觀需要。

3、金融支持面臨收益。當(dāng)前農(nóng)村信貸滿足程度與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模效益不相稱，2002－2006年，農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額分別達2.99億元，4.09億元，5.17億元、5.95億元和7.07億元，占金融機構(gòu)貸款總額比由2002年的16.9％提高到2006年的25.1％，但同期每百元農(nóng)業(yè)貸款實現(xiàn)的農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值卻分別為424元、334元、310元、289元、254元，單位貸款創(chuàng)造的比較收益不斷下滑，相應(yīng)抑制了金融機構(gòu)的貸款投放意愿和投放效果。

4、農(nóng)業(yè)保險改革剛剛啟動，“三農(nóng)”經(jīng)濟缺乏風(fēng)險補償機制。福建是自然災(zāi)害高發(fā)省份，永春農(nóng)業(yè)發(fā)展易受臺風(fēng)、干旱和洪澇等自然災(zāi)害的侵襲?？傮w上，農(nóng)業(yè)保險還處于初期摸索階段，政府組織難、保險公司經(jīng)營難、農(nóng)民交費難的“三難”問題尚未得到很好解決。

三、構(gòu)筑新農(nóng)村建設(shè)金融服務(wù)體系若干思考

由于農(nóng)村金融改革的復(fù)雜性、反復(fù)性和特殊性，農(nóng)村金融服務(wù)體系不完善、網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、服務(wù)功能不強的問題一直較為突出，農(nóng)村金融組織體系亟待進行重新架構(gòu)。全國金融工作會議提出加快構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融新體系，這為農(nóng)村金融改革指明了方向。

1、合理規(guī)劃網(wǎng)點布局，引導(dǎo)錯位充分競爭。一是在充分發(fā)揮農(nóng)村合作金融機構(gòu)主體功能的前提下，以引入競爭機制、改善農(nóng)村金融服務(wù)為目標(biāo)，加快建立“覆蓋全面、適度競爭、分工合理、競爭充分、功能完善、服務(wù)高效”的農(nóng)村金融新體系。二是發(fā)展商業(yè)金融要牢固確立“錯位競爭、優(yōu)勢互補、共同發(fā)展”的原則。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將網(wǎng)點布局主要定位為城區(qū)和大集鎮(zhèn)，依托其系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)、結(jié)算優(yōu)勢，重點支持商業(yè)化程度高、資金需求量大的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)村村鎮(zhèn)化和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及縣域以上工商企業(yè)。在經(jīng)濟較為發(fā)達或城鄉(xiāng)一體化程度較高的地區(qū)，引導(dǎo)其他國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行進入市場，形成商業(yè)金融充分競爭、提升服務(wù)的良好格局。對經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，商業(yè)銀行不宜盲目跟進，競相爭奪稀缺的金融資源，以致造成過度性競爭，影響當(dāng)?shù)亟鹑诜€(wěn)定。三是新型金融機構(gòu)的設(shè)立必須科學(xué)規(guī)范，不可盲目冒進，以致釀成不應(yīng)有的風(fēng)險。從目前情況來看，主要是選擇在經(jīng)濟相對落后、網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給嚴重不足的地區(qū)進行。新的金融機構(gòu)的設(shè)立尤其要注意發(fā)揮各自特點和優(yōu)勢，確立不同市場定位，努力避免產(chǎn)品服務(wù)同質(zhì)化、客戶群體同一化傾向。民營銀行要以在經(jīng)濟薄弱地區(qū)開展小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)為主。村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型的農(nóng)村金融機構(gòu)進入農(nóng)村金融市場后，可以開辦小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)，開展資金互助合作，發(fā)揮對合作金融和商業(yè)金融的補充功能。

2、根據(jù)農(nóng)戶和企業(yè)的多層次性，構(gòu)建多層次農(nóng)村金融體系。按照聯(lián)合國糧農(nóng)組織的恩格爾系數(shù)標(biāo)準(zhǔn)，農(nóng)村居民戶可分為貧困戶、溫飽戶、小康戶和富裕戶；按照農(nóng)村經(jīng)濟運行規(guī)模形態(tài)，有從事農(nóng)產(chǎn)品加工的規(guī)模以上的龍頭骨干企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個體工商戶和種植農(nóng)戶等。收入和經(jīng)濟規(guī)模的差異性必然要求多層次、多類型的金融機構(gòu)提供特質(zhì)不同的金融產(chǎn)品，構(gòu)建功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、多種所有制并存、競爭性的多層次農(nóng)村金融市場體系。一是在一定范圍內(nèi)允許并規(guī)范民間借貸行為。恩格爾系數(shù)在0.6以上的農(nóng)村貧困戶，生產(chǎn)和生活資金缺乏且無抵押物，資金需求量小、零散，風(fēng)險高，除了政策性扶助以外，只能通過親朋好友之間帶有互質(zhì)的借貸方式滿足其少量的資金需求。二是積極推動小額信貸機構(gòu)、農(nóng)村典當(dāng)業(yè)的發(fā)展。恩格爾系數(shù)在0.5-0.59之間為溫飽戶，雖然是在解決了溫飽問題的基礎(chǔ)上謀求發(fā)展，雖然有一定抵押物但風(fēng)險還是比較高，從比較大的商業(yè)性金融機構(gòu)獲得資金需求的難度大。因此，對溫飽戶、小規(guī)模的個體工商戶以及微型農(nóng)企，可以通過發(fā)展小額信貸機構(gòu)、農(nóng)村典當(dāng)來滿足他們的要求。三是進一步深化農(nóng)村信用社改革，建立競爭性商業(yè)金融機構(gòu)。對恩格爾系數(shù)在0.4以下為小康或富裕戶、規(guī)模以上的龍頭骨干企業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)可以通過競爭性的金融機構(gòu)來滿足他們相對多樣化的金融需求。鼓勵這些金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)村城鎮(zhèn)化等建設(shè)項目的信貸支持力度。允許基層信用社自主決定是否組成聯(lián)社、合作銀行或商業(yè)銀行；在農(nóng)村金融市場中進行民營資本參與試點；在以資本充足率為監(jiān)管核心的基礎(chǔ)上降低農(nóng)村金融市場中金融機構(gòu)準(zhǔn)入的門檻，加大新金融機構(gòu)進入的牌照發(fā)放；把國有商業(yè)銀行撤出的縣級分支機構(gòu)重組為新型農(nóng)村金融機構(gòu)，充分利用這些分支機構(gòu)的相對較好的人員素質(zhì)和經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)。

3、拓展農(nóng)村保險市場，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保駕護航。各保險機構(gòu)要結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實際和地方特點，不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，推出適合農(nóng)戶種植、養(yǎng)殖特點的保險業(yè)務(wù)，并加大宣傳力度，使農(nóng)戶了解投保的意義和所產(chǎn)生的收益，增強農(nóng)戶的投保意識。政府對涉及農(nóng)戶種植、養(yǎng)殖業(yè)方面的保險應(yīng)給予一定的補貼和支持，對一些特困戶等弱勢群體加大補貼力度，從而推動農(nóng)村保險市場的快速發(fā)展。

4、培育良好的政策環(huán)境和恰當(dāng)發(fā)揮政府的作用。建立公平的市場環(huán)境，其中，構(gòu)建能夠在競爭的基礎(chǔ)上為農(nóng)戶和微小企業(yè)提供零售金融服務(wù)的金融機構(gòu)體系，是農(nóng)村金融創(chuàng)新的關(guān)鍵。原因在于：可以整合縣域金融存量資源，發(fā)揮現(xiàn)有金融機構(gòu)的作用；改善縣域金融資源增量配置結(jié)構(gòu)。以國有大型為主的正式的金融制度安排，難以適應(yīng)農(nóng)戶經(jīng)濟為主的小規(guī)模融資需求。與農(nóng)戶和農(nóng)村微小型企業(yè)信貸需求特點相適應(yīng)的農(nóng)村金融機構(gòu)，更多的應(yīng)該具有地方性、區(qū)域性、小型化、草根性、非正式性等特點。因此，構(gòu)建地方性、區(qū)域性、小型化、草根性為主要特征的農(nóng)村金融機構(gòu)體系是解決目前農(nóng)村金融市場供求矛盾的最佳選擇；可以通過立法形式將商業(yè)銀行推入農(nóng)村金融市場，或是促進商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和客戶群體下移，增加商業(yè)銀行在縣域內(nèi)的資金供給；要強化政策性金融機制；以私有、非正式為原則，探索改善增量結(jié)構(gòu)的路徑。

【參考文獻】

[1]馬忠富：中國農(nóng)村合作金融發(fā)展研究[M]，中國金融出版社，2001.

[2]何廣文：2002b：“農(nóng)村金融服務(wù)供求現(xiàn)狀、問題及對策建議”、“農(nóng)村金融服務(wù)問題研究”專題報告[R]，農(nóng)業(yè)部“中國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整”課題，2002-8-10.

[3]毛英煌：建立農(nóng)村金融服務(wù)體系的構(gòu)想[J]，世界經(jīng)理人周刊，2003（8）.

篇5

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；金融市場；服務(wù)體系；問題；對策

1農(nóng)村金融市場服務(wù)體系現(xiàn)狀

我國的農(nóng)村金融市場服務(wù)體系主要由中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社三大金融服務(wù)市場構(gòu)成。中國農(nóng)業(yè)銀行是中國最大的涉農(nóng)銀行。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的主要業(yè)務(wù)是辦理國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)。農(nóng)村信用社是農(nóng)村最基層的金融機構(gòu)，直接向農(nóng)戶提供貸款，滿足農(nóng)村的資金需求，是農(nóng)村金融服務(wù)體系的主力軍。除以上三個正規(guī)金融機構(gòu)外，還有郵政儲蓄、農(nóng)村扶貧社和民間私人借貸等非正規(guī)的金融服務(wù)機構(gòu)。

2農(nóng)村金融市場服務(wù)體系存在的問題

2.1農(nóng)村金融機構(gòu)功能缺失，定位不明確

功能缺失主要表現(xiàn)在兩個方面：一是政策缺失。表現(xiàn)在中國農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化運作，大量收縮農(nóng)村的營業(yè)網(wǎng)點，扶貧的政策實施不理想；中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行功能單一，政策功能不全；農(nóng)村信用社存在產(chǎn)權(quán)不清晰、治理結(jié)構(gòu)不完善、殘缺等問題。二是商業(yè)缺失。四大國有銀行的商業(yè)化運作導(dǎo)致農(nóng)村網(wǎng)點大幅度減少，直接面向農(nóng)村的涉農(nóng)業(yè)務(wù)減少，對農(nóng)村的信貸只限于大型的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，對農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的金融服務(wù)處于萎縮狀態(tài)。

各大金融機構(gòu)定位不清，農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)功能“邊緣化”。農(nóng)行在農(nóng)村的機構(gòu)大幅減少，被撤并的機構(gòu)主要是面向農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)民的基層營業(yè)網(wǎng)點，因此，貸款業(yè)務(wù)逐漸遠離農(nóng)村，農(nóng)業(yè)銀行的大部分貸款投向了城鎮(zhèn)工商企業(yè)，而農(nóng)業(yè)貸款投入較少。

2.2農(nóng)村金融服務(wù)機制落后,金融機構(gòu)數(shù)量不足，金融服務(wù)品種單一

我國農(nóng)村金融機構(gòu)主要是中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社。隨著國有商業(yè)銀行實行戰(zhàn)略調(diào)整，縣級商業(yè)性金融機構(gòu)逐漸成為“儲蓄所”。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只限于糧棉油的收購和加工，而無法滿足農(nóng)村生產(chǎn)和農(nóng)民生活等資金需求。目前在大部分農(nóng)村已經(jīng)形成農(nóng)村信用社一家獨撐的局面，然而農(nóng)村信用社仍停留在手工操作階段，科技含量低，效率十分低下。由于受技術(shù)、人才、資金、交通等因素的制約和影響，農(nóng)村金融機構(gòu)結(jié)算資金時間長，資金到帳不及時。農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)信貸的品種單一，主要以小額貸款為主，而且中間業(yè)務(wù)欠缺。農(nóng)村金融功能弱化，金融產(chǎn)品少，金融服務(wù)種類單調(diào)，基本上只有傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)和外匯業(yè)務(wù)種類很少。

2.3農(nóng)村信貸資金投放不足，資金外流嚴重

隨著國有商業(yè)銀行撤離農(nóng)村，為郵政儲蓄提供了廣闊的空間，形成了與信用社兩足鼎立的局面，據(jù)統(tǒng)計在新增的存款中信用社約占2/3，郵政儲蓄約占1/3，但郵政儲蓄只存不貸，隨著存放資金的增多，這些資金又回流到城市，同時農(nóng)業(yè)銀行存多貸少，吸收的資金倒流到城市，使得農(nóng)村資金供給缺口加大，加劇了農(nóng)村資金供求失衡。

2.4農(nóng)村經(jīng)濟補償機制缺失

我國農(nóng)村的保險業(yè)發(fā)展緩慢，目前只處于初創(chuàng)階段。農(nóng)業(yè)保險還不適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件和市場環(huán)境的影響較大，使其賠付率較高，商業(yè)保險公司的目的是盈利，所以保險公司不太愿意開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。此外，由于農(nóng)民的金融知識不足，缺乏主動投保的意識，故農(nóng)業(yè)保險的覆蓋率低。我國農(nóng)業(yè)目前仍主要是靠民政主管的災(zāi)害救濟為主的農(nóng)業(yè)保險保障。補償性質(zhì)的災(zāi)害救濟，受國家財力的限制，不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟市場發(fā)展的要求，也不利于培養(yǎng)農(nóng)戶參與保險的積極性，在一定程度上限制了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。同時，我國還沒有建立相對完善的擔(dān)保機制，缺乏相應(yīng)的風(fēng)險補償機制，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)投資缺乏高效的風(fēng)險分散渠道和農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障機制，一旦遇到自然災(zāi)害和市場價格波動，農(nóng)戶就無力償還貸款，風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給銀行，進而制約了金融機構(gòu)支農(nóng)信貸投放的積極性，導(dǎo)致農(nóng)村信貸資金投放不足。

3農(nóng)村金融市場服務(wù)體系存在問題的產(chǎn)生原因

3.1政府對農(nóng)村金融市場缺乏有效監(jiān)管

國家將信用社交由地方政府管理，卻沒有給予相應(yīng)的監(jiān)管職能，使其只負責(zé)經(jīng)營活動，風(fēng)險和成本仍由國家承擔(dān)，這種制度安排有可能會導(dǎo)致信用社新一輪的虧損。

3.2資金結(jié)構(gòu)失衡,農(nóng)村資金匱乏

我國缺少專門面向單個農(nóng)民的政策性扶持的金融機構(gòu)，農(nóng)民也沒有得到真正的資金資助，農(nóng)民的經(jīng)營活動在很大程度上被排斥在金融體系外。而國有銀行的體制改革，大量撤并農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的營業(yè)網(wǎng)點，向縣城和城市收縮，導(dǎo)致農(nóng)村基層金融機構(gòu)欠缺?？h域的金融機構(gòu)不僅不能發(fā)揮“供水站”的作用，反而成為資金的“抽水機”，大量資金抽離農(nóng)村市場。農(nóng)村市場資金匱乏，影響了農(nóng)民擴大在生產(chǎn)開拓市場和應(yīng)用先進科學(xué)技術(shù)推廣優(yōu)良品種，進而影響了農(nóng)民的收入。

3.3農(nóng)村保險嚴重缺失,農(nóng)村經(jīng)濟補償機制不健全

一是農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險損失率較高，農(nóng)戶分散，展業(yè)成本高，使農(nóng)業(yè)比其他財產(chǎn)保險費用高很多，而農(nóng)民又是低收入的投保者，自愿購買保險幾乎不可能。二是要分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險必須大面積的建立保險制度，由于國家的扶持力度有限，目前我國農(nóng)業(yè)保險只能進行試點，尚未大面積展開。三是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)缺乏有效的擔(dān)保手段。四是通過財政手段對支農(nóng)信貸的風(fēng)險補償有限。

3.4其他金融組織發(fā)展不規(guī)范

盡管我國農(nóng)村金融市場存在著各種形式的民間借貸，但這些金融組織并不受國家政策上的鼓勵和保護，使得大部分非正規(guī)金融組織走向地下經(jīng)濟化，沒有實現(xiàn)規(guī)范發(fā)展。相當(dāng)一部分的民間借貸采用口頭約定等簡單形式，利率高，制約了資金的需求，使信用社成為農(nóng)村金融市場上唯一正規(guī)的金融組織，沒有其他組織對其產(chǎn)生競爭威脅，其相互間也沒有競爭。

4完善農(nóng)村金融市場服務(wù)體系的對策措施

4.1建立多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系

深化農(nóng)村信用社管理體制改革，明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系，強化支農(nóng)職能，充分發(fā)揮信用社直接服務(wù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民，覆蓋面廣的優(yōu)勢，把農(nóng)村信用社培育成真正的農(nóng)村合作金融組織。擴大郵政儲蓄的功能，加速建立郵政儲蓄的支農(nóng)機制。在保留農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策定位的基礎(chǔ)上，進一步拓寬其政策性支農(nóng)領(lǐng)域，應(yīng)該把農(nóng)業(yè)開發(fā)、扶貧貼息等政策性業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，使其信貸重點由流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向生產(chǎn)領(lǐng)域，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，提高農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量和市場競爭力。在抓好農(nóng)業(yè)銀行改革的同時，克服其偏離農(nóng)村的傾向，強調(diào)其服務(wù)對象是涉農(nóng)企業(yè)，要為農(nóng)村和農(nóng)業(yè)提供綜合性金融服務(wù)。降低農(nóng)村金融市場的準(zhǔn)入門檻，放寬民間資金進入金融業(yè)的限制，通過制定和完善有關(guān)法律法規(guī)，實現(xiàn)非正規(guī)金融組織合法化，要建立農(nóng)村金融監(jiān)管體制和破產(chǎn)保護制度，強化民間金融市場的退出制度，建立存款保險制度和擔(dān)保補償制度，保護中小貸款人的利益，為民間金融的發(fā)展提供保障。

逐步形成競爭性、多樣性的金融體系，構(gòu)建符合農(nóng)村需要的商業(yè)性、政策性、合作性和其他形式并存的農(nóng)村金融服務(wù)體系，實現(xiàn)各金融組織合理分工、優(yōu)勢互補、正規(guī)與非正規(guī)金融機構(gòu)有機互動，更好地支持三農(nóng)、服務(wù)三農(nóng)。

4.2加大政策性金融支持力度

國家應(yīng)充分考慮金融機構(gòu)在服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟過程中面臨的實際困難和問題，加大政策扶持，實行積極的支持和保護政策，進一步完善農(nóng)業(yè)銀行的扶持和指導(dǎo)功能。對農(nóng)村信用社給予財政補償和金融政策扶持，可以考慮給予一定的免稅政策，適當(dāng)減免農(nóng)村信用社接受抵債資產(chǎn)收回不良貸款征收的相關(guān)稅費,促進信用社落實債權(quán)。改變農(nóng)業(yè)政策性資金來源渠道過于狹窄、資金來源不穩(wěn)定的現(xiàn)狀,通過發(fā)行農(nóng)業(yè)金融債券、建立農(nóng)業(yè)發(fā)展基金面向農(nóng)民籌資、境外籌資等多種渠道籌集資金,進一步調(diào)整農(nóng)業(yè)政策性金融信貸結(jié)構(gòu),進一步拓寬支農(nóng)領(lǐng)域,逐步將支持重點由農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)境。4.3創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)，增加金融產(chǎn)品種類

根據(jù)我國農(nóng)村金融需求的多樣性，探索更適合中國國情的金融組織形式，鼓勵金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新。引進國外農(nóng)村金融產(chǎn)品，結(jié)合中國國情，使其滿足農(nóng)村金融需要。創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程，對超過支行授權(quán)的業(yè)務(wù),可直接提交地市行決策。擴大服務(wù)領(lǐng)域，發(fā)揮農(nóng)村金融機構(gòu)在項目評估、產(chǎn)業(yè)信息、理財?shù)确矫娴膬?yōu)勢,為農(nóng)村企業(yè)出謀劃策,幫助規(guī)避投資與經(jīng)營風(fēng)險,努力實現(xiàn)“多贏”目標(biāo)。

4.4減少農(nóng)村資金分流。建立農(nóng)村資金回流機制

首先要以法律形式規(guī)定國有商業(yè)企業(yè)將新增存款的一定比例投放到農(nóng)業(yè)或涉農(nóng)領(lǐng)域，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供資金保障，應(yīng)修改資金上存制度，以減少和解決農(nóng)村資金繼續(xù)流入城市的問題。其次,完善郵政儲蓄功能，開辦貸款業(yè)務(wù)，將吸收的部分存款在一定限額內(nèi)，允許發(fā)放小額貸款業(yè)務(wù)，將信貸業(yè)務(wù)鎖定在廣大農(nóng)村地區(qū)。國有商業(yè)企業(yè)還應(yīng)縮小鄉(xiāng)鎮(zhèn)的營業(yè)機構(gòu)，把有限的農(nóng)村信貸份額轉(zhuǎn)給農(nóng)村信用社，可減少農(nóng)村資金通過合法途徑流向非農(nóng)業(yè)區(qū)域。其他金融機構(gòu)在縣以下農(nóng)村吸收的存款應(yīng)直接轉(zhuǎn)存到農(nóng)村信用合作社或農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,統(tǒng)一安排在農(nóng)村使用,避免資金的流失。對支農(nóng)貸款進行財政貼息，引導(dǎo)資金流向農(nóng)村，從而加大對農(nóng)業(yè)的信貸投入，降低農(nóng)民貸款成本。

4.5加快建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障機制

第一，要完善財政補貼和風(fēng)險補償機制，建立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機構(gòu)，配合銀行和農(nóng)村信用社開展信貸業(yè)務(wù)，多渠道籌集農(nóng)村信用擔(dān)?；?，有效解決當(dāng)前農(nóng)村抵押擔(dān)保難的問題。農(nóng)村金融機構(gòu)要加強與保險部門的合作，大力開辦農(nóng)業(yè)貸款保險，分散農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險。并逐步建立風(fēng)險防范和補償機制。第二，政府部門出資組建農(nóng)業(yè)風(fēng)險投資基金，用于對高科技農(nóng)業(yè)項目的投資，并引導(dǎo)社會資金融入。第三，保險公司要根據(jù)農(nóng)村的實際情況開發(fā)適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展要求保險產(chǎn)品，擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋率，提高農(nóng)業(yè)抗災(zāi)和補償能力。第四，各地政府部門應(yīng)引導(dǎo)農(nóng)民和農(nóng)村合作經(jīng)營組織建立農(nóng)業(yè)保險合作社,形成以農(nóng)業(yè)保險公司為主導(dǎo)，多元化的農(nóng)業(yè)保險組織體系。

參考文獻

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篇6

【關(guān)鍵詞】 民營銀行 金融服務(wù) 臺州模式

一、臺州模式

在浙江省臺州市有三家專注于服務(wù)小微企業(yè)的民營銀行，分別是臺州銀行，浙江民泰商業(yè)銀行和浙江泰隆商業(yè)銀行。三家民營銀行始終堅持為小微企業(yè)提供金融服務(wù)的市場定位，在“以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心”的理念指導(dǎo)下，針對小微企業(yè)的經(jīng)營特點，不斷創(chuàng)新其服務(wù)內(nèi)容，為小微企業(yè)提供便捷有效而且貼心的金融服務(wù)，有效地解決了當(dāng)?shù)匾恍┬∥⑵髽I(yè)的資金瓶頸問題，從而使得小微企業(yè)獲得了持續(xù)健康發(fā)展的機會。而且，三家民營銀行在專注于服務(wù)小微企業(yè)的過程中，也獲得了很大的成長空間和發(fā)展壯大的機會，從而實現(xiàn)了企業(yè)和銀行的雙贏。目前三家銀行的小微金融服務(wù)模式已經(jīng)相對成熟，形成了可借鑒的金融創(chuàng)新服務(wù)的經(jīng)驗。經(jīng)濟學(xué)家郎咸平教授曾評論說，以泰隆銀行、臺州銀行以及民泰銀行三家銀行所構(gòu)成的”臺州模式”，不再以賺錢為終極目的，完全打破了四大國有行的經(jīng)營模式，完全是親力親為的做生意，是民營銀行發(fā)展的一個范本。

二、臺州模式的差異化小微金融服務(wù)

中小企業(yè)融資難、融資貴是一個世界性難題，然而并非無解，浙江臺州的三家民營銀行，自成立起，就致力于服務(wù)小微企業(yè)，要讓小微企業(yè)得到世界一流的服務(wù)。經(jīng)過多年的深耕細作和不斷創(chuàng)新，成功探索出一條獨具特色的差異化小微金融服務(wù)之路。

1、服務(wù)人員方面

為了更好地接近客戶，臺州模式在招聘員工時，堅持本土化、周邊化和臉譜化的原則。對于招聘來的員工，除了要求其經(jīng)過標(biāo)準(zhǔn)化的專業(yè)培訓(xùn)來掌握全面、扎實的業(yè)務(wù)知識外，更注重培養(yǎng)其吃苦、耐勞的精神，和樂于服務(wù)小微企業(yè)，善于為小微企業(yè)服務(wù)的能力：對于客戶經(jīng)理，臺州模式要求其親力親為，不是僅僅坐在辦公室里看報表，坐等客戶上門，而是要進駐農(nóng)村、市場、樓宇和社區(qū)，在客戶的店面、車間、倉庫甚至田間地中與客戶交流，看看客戶有什么需求，主動挖掘客戶需求，真正地變”坐商”為”行商”。因此這被稱為金融行業(yè)里少見的勞動密集型經(jīng)營方式。

2、服務(wù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)費用方面

臺州模式的服務(wù)對象主要是小微企業(yè)，針小微企業(yè)資產(chǎn)不足的問題，臺州模式主動降低金融服務(wù)的準(zhǔn)入門檻，著重考察客戶的信用及經(jīng)營狀況，發(fā)放以互保、道義擔(dān)保等形式為主的擔(dān)保貸款，從而有效解決了小微企業(yè)因抵押品缺乏而導(dǎo)致的融資難的問題。雖然臺州模式主要發(fā)放信用貸款，大多數(shù)沒有資產(chǎn)抵押，但據(jù)臺州金融部門統(tǒng)計，這幾家民營銀行的不良資產(chǎn)率均不超過1%。同樣，臺州民營銀行也大幅減免小微企業(yè)的金融服務(wù)費用，并將存款利率一浮到頂，讓客戶得到真正的實惠。

3、創(chuàng)新金融產(chǎn)品方面

根據(jù)小微企業(yè)金融需求的特點，臺州三家民營銀行不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品。如臺州銀行于2006年推出的“小本貸款”，主要以個體工商戶、家庭作坊及農(nóng)戶為貸款對象，貸款額度在2000元至30萬元之間，幾乎不設(shè)客戶貸款門檻，只要客戶有創(chuàng)業(yè)意愿，又有一定的勞動技能，持續(xù)經(jīng)營三個月時間，就可以到臺州銀行申請貸款。此外，臺州銀行針對優(yōu)質(zhì)客戶推出的自助貸款、信用貸款等；為鼓勵、推動小微企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級，促進節(jié)能降耗，推出的綠色節(jié)能貸款；與其他機構(gòu)聯(lián)合設(shè)立純公益性質(zhì)的基金項目，支持無法從銀行獲得貸款的貧困人群尤其是貧困大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)等。另外，浙江泰隆商業(yè)銀行的“SG泰融易”，著力解決小微企業(yè)短貸長用、期限錯配問題。而浙江民泰商業(yè)銀行的“商惠通”被評為全國銀行業(yè)金融機構(gòu)小企業(yè)金融服務(wù)特色產(chǎn)品。通過這些金融產(chǎn)品及金融技術(shù)的創(chuàng)新，有效的緩解了小微企業(yè)融資難的問題。

4、服務(wù)網(wǎng)點設(shè)立方面

臺州民營銀行將絕大多數(shù)服務(wù)網(wǎng)點設(shè)在金融服務(wù)相對薄弱的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，并向社區(qū)、村居延伸，拉近與客戶的地理距離。并積極推廣設(shè)立小微企業(yè)專營支行、自助銀行、晚間銀行等新型服務(wù)網(wǎng)點。同時，在互聯(lián)網(wǎng)時代，銀行在進村入戶的基礎(chǔ)上，還注重利用”大數(shù)據(jù)”，拓展網(wǎng)上服務(wù)和移動終端服務(wù)，擴大服務(wù)渠道。

5、其它方面的服務(wù)內(nèi)容

第一，堅持社區(qū)化經(jīng)營，為客戶提供便捷的金融服務(wù)。臺州模式堅持社區(qū)化經(jīng)營理念，真正打造老百姓家門口的金融服務(wù)“便利店”。為了拉近與客戶距離，與客戶建立超越銀行業(yè)務(wù)的、具有黏性的伙伴關(guān)系，“便利店”的員工還積極開展多樣化的社區(qū)活動。如送金融知識下村居、加入社區(qū)慈善義工、贊助社區(qū)便民小推車、援建節(jié)慶日社區(qū)活動，客戶經(jīng)理甚至還為客戶介紹對象、給老人買藥等。

第二，柜臺服務(wù)啟用“綜合柜員制”，實現(xiàn)“一站式”服務(wù)。臺州民營銀行在地方同業(yè)最早啟用“綜合柜員制”，對外開設(shè)數(shù)量充足的現(xiàn)金柜面，建立窗口排隊監(jiān)測機制，保證每個柜臺排隊不超過4人。設(shè)立全行統(tǒng)一的限時服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，將柜面業(yè)務(wù)辦理時間精確到秒。

第三，延長服務(wù)時間。針對小微企業(yè)的作息時間，臺州民營銀行每天為客戶提供12小時，每年365天的金融服務(wù)。并且還推出過“上門收款、延時服務(wù)、送貨上門”的特色服務(wù)。

第四，為不同客戶提供差異化的服務(wù)。客戶經(jīng)理的親力親為，使其掌握了客戶經(jīng)營狀況、發(fā)展?jié)摿?、信用水平等方面的可靠的信息資料，因此臺州模式可以利用這些詳盡準(zhǔn)確的信息，為不同客戶提供差異化的金融服務(wù)，如實施“一戶一價”、“一筆一價”、“一期一價”的利率定價模式。

三、臺州模式下的風(fēng)險防范措施

臺州模式下，絕大多數(shù)貸款是信用貸款，沒有抵押，那么這幾家銀行如何評估貸款對象的信用情況，從而控制銀行的貸款風(fēng)險呢？

1、建立健全信用評價體系

建立信用評價體系，對企業(yè)信用情況進行量化評價，可以降低企業(yè)與銀行之間的信息不對稱，從而控制信貸風(fēng)險。對此臺州模式，通過集納工商、稅收、環(huán)保、電力、食品安全、質(zhì)量監(jiān)督、社保等12個部門的信息，逐步建立健全小微企業(yè)信用信息中心，據(jù)此對相關(guān)企業(yè)信用情況進行評價。

2、對農(nóng)戶建立信用檔案

相對小微企業(yè)來說，農(nóng)民的信息采集更加困難，導(dǎo)致農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后。對此，臺州銀行通過與村委會進行溝通，為農(nóng)戶建立信用檔案，嘗試給農(nóng)民發(fā)放信用卡。該經(jīng)驗已經(jīng)在當(dāng)?shù)氐玫酵茝V，如臨海市利用10年時間為當(dāng)?shù)鼐懦梢陨系霓r(nóng)戶建立了信用檔案。建檔農(nóng)戶拿身份證到銀行一刷，銀行就知道他家里有幾口人、幾畝地、幾層樓、年收入、負債、誠信記錄等信息，輸入流程表單，自動生成可貸款額度。

3、創(chuàng)新風(fēng)險評價體系

除了建立信用檔案，健全信用評價體系外，臺州模式在實踐中也形成了獨特的風(fēng)險評估方法。如泰隆銀行注重考察客戶的“三品三表”（人品、產(chǎn)品、押品；水表、電表、報表）；臺州銀行推行“三看三不看”（不看報表看原始、不看抵押看技能、不看公司治理看家庭治理）和“十六字方針”（下戶調(diào)查、眼見為實、自編報表、交叉檢查）對客戶進行風(fēng)險評估；浙江民泰商業(yè)銀行則推行“九字訣”（看品行、算實賬、同商量）。在這些原則的指導(dǎo)下，臺州銀行的客戶經(jīng)理會走進面攤、小賣部，看看他一天們賣多少碗面，有多少流水，蹲在門口數(shù)運貨卡車的數(shù)量，據(jù)以準(zhǔn)確判斷企業(yè)經(jīng)營業(yè)績情況。

四、啟示

長期以來，中小企業(yè)為社會和經(jīng)濟發(fā)展做出了巨大貢獻，但稀有的資金資源卻主要流向了大企業(yè)特別是國有大中型企業(yè)。對于這種資金配置的不合理現(xiàn)象，資金供給方強調(diào)更多的是制度障礙、中小企業(yè)的資質(zhì)低、信用低，信息不對稱風(fēng)險高等理由，而臺州模式卻成功地克服了這些所謂的難題。究其根本原因，還是服務(wù)意識的問題。《商經(jīng)》中將服務(wù)分為四個層次：基本的服務(wù)、渴望的服務(wù)、未曾預(yù)期的服務(wù)和無法想象的服務(wù)。如果銀行等金融機構(gòu)能夠承擔(dān)更多的社會責(zé)任，不以高額資金借貸利差為獲得利潤的主要手段和終極目的，就應(yīng)該提供超越第一層次的金融服務(wù)，不斷創(chuàng)新，以客戶為中心，親力親為，為客戶提供未曾預(yù)期和無法想象的服務(wù)。實際上銀行在創(chuàng)新金融服務(wù)，扶持企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的的同時，也一定能獲得自身成長的機會和空間以及可觀的經(jīng)濟收益，實現(xiàn)雙贏。臺州模式就是一個很好的范本。

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篇7

論文關(guān)鍵詞：社區(qū)銀行，中小企業(yè)，融資便利

 

社區(qū)銀行即指在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場化原則自主設(shè)立、獨立按照市場化原則運營、主要服務(wù)業(yè)中小企業(yè)和個人客戶的中小銀行。在經(jīng)營特色和發(fā)展戰(zhàn)略上，強調(diào)在特定社區(qū)范圍內(nèi)提供針對客戶的個性化金融服務(wù)，與客戶保持長期性的業(yè)務(wù)關(guān)系。

一、美國的社區(qū)銀行為什么在激烈的銀行競爭中具有生存空間

在美國，規(guī)模相對小的社區(qū)銀行保持了快速發(fā)展的勢頭。根據(jù)美國獨立社區(qū)銀行協(xié)會2000年統(tǒng)計，有8300家中小金融機構(gòu)被劃分為社區(qū)銀行，其在全美有36803個網(wǎng)點，54％在農(nóng)村，29％在城市的郊區(qū)，17％在城市；26％在中北部，21％在東南部，16％在西南部，18％在中西部，11％在西部，8％在東北部。

盡管美國的銀行業(yè)市場已經(jīng)發(fā)展成熟、但新的社區(qū)銀行始終在不斷出現(xiàn)，1999年，社區(qū)銀行達到205家之多中小企業(yè)，達到歷史性的新高；上一個設(shè)立社區(qū)銀行較多的年份則是1989年，新設(shè)立的社區(qū)銀行在1989年達到了192家。這些社區(qū)銀行在多個方面具有顯著的特點：

從市場定位看，社區(qū)銀行主要面向當(dāng)?shù)丶彝ァ⒅行∑髽I(yè)和農(nóng)戶的金融服務(wù)需求。從資金運用看，主要將一個地區(qū)吸收的存款繼續(xù)投入到該地區(qū)，推動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展。其員工通常是十分熟悉本地市場的客戶，是融入到社區(qū)生活的成員，社區(qū)銀行在審批中小企業(yè)和家庭客戶的貸款時，社區(qū)銀行的信貸人員還會考慮這些作為鄰居的借款人的性格特征、家族歷史和家庭構(gòu)成、日常開銷特征等因素，由于社區(qū)銀行的運作都在本地，因而做出信貸決定迅速，能夠更好地理解中小企業(yè)在經(jīng)營中可能遇到的困難。目前，社區(qū)銀行已經(jīng)成為中小企業(yè)的主要的金融服務(wù)的咨詢支持機構(gòu)。

美國社區(qū)銀行最為典型的特色之一，是對客戶的深入了解并提供個性化的服務(wù)，其貸款主要面向附近社區(qū)的存款者及相關(guān)社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)和農(nóng)戶。事實上，社區(qū)銀行已經(jīng)成為美國中小企業(yè)主要資金的來源渠道，在面對個人客戶的零售業(yè)務(wù)方面提供了相當(dāng)全面的業(yè)務(wù)選擇，這包括：中小企業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)貸款、較低收費的支票和一些投資產(chǎn)品、不同種類的樓宇按揭和消費者貸款產(chǎn)品、較低收費的信用卡和借記卡服務(wù)、以及自動提款和電子銀行等服務(wù)。社區(qū)銀行提供的服務(wù)收費通常較之大型銀行要低。

目前，美國已經(jīng)形成了多個行業(yè)性的自律性質(zhì)的協(xié)會。例如，美國銀行家協(xié)會專門設(shè)立了社區(qū)銀行分會，全美范圍內(nèi)成立了獨立社區(qū)銀行協(xié)會（ICBA）等組織，獨立社區(qū)銀行協(xié)會目前擁有5500多家社區(qū)銀行組成的會員。

二社區(qū)銀行在中國的發(fā)展空間

1社區(qū)銀行的建立和發(fā)展所需資本不高，便于民間資本的進入和市場競爭的充分展開

銀行業(yè)放松管制的進程，也表現(xiàn)為更多的民間資本進入銀行業(yè)的過程，如果設(shè)定過高的進入壁壘，能夠進入銀行業(yè)的民間資本勢必相當(dāng)有限，客觀上會抑制市場競爭的充分展開。目前的一些股份制銀行，甚至包括部分上市的銀行，其內(nèi)部經(jīng)營管理結(jié)構(gòu)、營運方式、決策過程等等都在不同程度上受到原有體制的影響，這主要是因為迄今為止銀行業(yè)的進入壁壘相當(dāng)高，現(xiàn)有的銀行市場開放程度有限導(dǎo)致的。規(guī)模較小的社區(qū)銀行如果經(jīng)營不佳，其他民間資本可以以不高的成本對其進行收購，這無疑對社區(qū)銀行的經(jīng)營形成一個市場約束中國知網(wǎng)論文數(shù)據(jù)庫。反觀當(dāng)前的股份制銀行，即使不考慮政府干預(yù)等因素中小企業(yè)，其相對龐大的規(guī)模也使得其他民間資本的收購難度過大，在實際操作上幾乎沒有可能性。

2中小企業(yè)的發(fā)展所需的融資渠道一直不暢通

中小企業(yè)已經(jīng)在中國的經(jīng)濟增長、吸收就業(yè)等方面發(fā)揮了十分積極的作用，但是中小企業(yè)所面臨的融資環(huán)境并不寬松。隨著大型銀行日益將融資的重點轉(zhuǎn)向大型公司，中小銀行勢必需要尋求自身的融資渠道，以中小企業(yè)為主要融資對象的社區(qū)銀行能夠發(fā)揮積極的作用。

3金融市場巨大的差異性決定了全國性的大型銀行難以有效掌握不同地區(qū)的市場和客戶信息

中國不同地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展程度存在相當(dāng)大的差異，全國性的大銀行實際上很難制定一個適用于不同市場的發(fā)展戰(zhàn)略，也很難全面地掌握不同地區(qū)的市場和客戶信息，從而難以對不同地區(qū)的客戶提供有針對性的個性化金融服務(wù)，這必然促使大型銀行更多地面向全國性的大型公司提供服務(wù)。在這一點上，立足于不同地區(qū)的社區(qū)銀行在掌握不同地區(qū)的客戶信息方面具有獨到的優(yōu)勢。

4社區(qū)銀行有助于緩解當(dāng)前中國資金運行的“虹吸現(xiàn)象”，填補因為大型銀行的戰(zhàn)略調(diào)整所出現(xiàn)的“金融服務(wù)真空”

隨著國有銀行的商業(yè)化推進，將造成中國資金流動的“虹吸現(xiàn)象”，即本來急需資金的欠發(fā)達地區(qū)的資金通過大型銀行的分支機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，被轉(zhuǎn)移到資金已經(jīng)較為充裕的發(fā)達地區(qū)，這也成為當(dāng)前中國經(jīng)濟發(fā)展的地區(qū)差距擴大的金融方面的原因、另外，國有銀行也在加速從中西部等欠發(fā)達地區(qū)撤出，這可能會在局部地區(qū)形成金融服務(wù)的真空。社區(qū)銀行在資金運用方面的特點之一就是將本地市場吸收的資金主要運用在本地市場，因而能夠緩解虹吸現(xiàn)象及其可能導(dǎo)致的負面影響，填補金融服務(wù)的真空。

5社區(qū)銀行的發(fā)展能夠推動中國金融結(jié)構(gòu)的順利轉(zhuǎn)換

中國金融結(jié)構(gòu)的重要特點之一，就是居民的存款成為銀行業(yè)的主要資金來源，而且居民資產(chǎn)的主要形式是存款，實物資產(chǎn)所占的比率相當(dāng)有限，居民所可能得到的金融服務(wù)種類也十分有限，這種金融結(jié)構(gòu)無論在微觀上還是宏觀上都是缺乏效率的。社區(qū)銀行強調(diào)的是面對一定社區(qū)內(nèi)的個性化金融服務(wù)，消費者貸款等會成為主要的貸款形式之一，對于客戶的服務(wù)也會較之國有銀行更為全面和個性化，這對于推進當(dāng)前中國金融結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)換具有積極的意義。

6社區(qū)銀行的發(fā)展能夠推動金融服務(wù)的差異化

從銀行業(yè)提供的金融服務(wù)看，基本上屬于低水平的重復(fù)，針對客戶的需求主動提供的金融服務(wù)種類十分有限，社區(qū)銀行的設(shè)立能夠針對社區(qū)范圍內(nèi)的客戶特點提供個性化的服務(wù)，從而也促使其他類型的金融機構(gòu)調(diào)整市場定位，并提供差異化的金融服務(wù)。

7社區(qū)銀行的設(shè)立能夠增大外資銀行拓展中國市場的壓力

外資銀行進入中國市場，實際上對于網(wǎng)絡(luò)龐大、客戶基礎(chǔ)眾多的全國性銀行的沖擊力度有限中小企業(yè)，從其經(jīng)營規(guī)模、針對部分客戶提供個性化服務(wù)等經(jīng)營方式來看，與社區(qū)銀行更為接近。

三、中國社區(qū)銀行的生存空間十分廣闊

首先，中國的中小企業(yè)具有廣闊的發(fā)展空間，可以為社區(qū)銀行提供廣大的融資市場。研究表明，小型銀行在發(fā)放中小企業(yè)貸款時較之大型銀行更有優(yōu)勢，其組織架構(gòu)靈活簡單，易于解決貸款方法中的委托問題，易于了解大型銀行所難以了解的客戶收入變動、支出狀況等有一定保密色彩的個人信息，這也就是所謂信息優(yōu)勢假說。另外，學(xué)術(shù)界也提出了“共同監(jiān)督”假說，認為社區(qū)銀行這類地區(qū)性的中小金融機構(gòu)，為了大家的共同利益，合作組織中的中小企業(yè)之間會實施自我監(jiān)督。社區(qū)銀行在中小企業(yè)貸款方面的優(yōu)勢為其發(fā)展提供了潛在的市場機會。

其次，是中國消費者貸款和個人金融服務(wù)開始進入快速增長的階段，社區(qū)銀行所強調(diào)的個性化金融服務(wù)和對于客戶的了解使其在競爭這些業(yè)務(wù)方面可以獲得優(yōu)勢。

第三，中國的區(qū)域發(fā)展不平衡在較長時期內(nèi)會一直存在，不同地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平上的巨大差別、城市和農(nóng)村金融服務(wù)上的巨大差別，為地區(qū)性的社區(qū)銀行發(fā)展提供了機會。將來即使外國大銀行進入中國，它們也不可能向邊遠地區(qū)農(nóng)民提供金融服務(wù)，社區(qū)銀行可以擔(dān)負起這一任務(wù)。

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篇8

課程教材建設(shè)直接影響教學(xué)內(nèi)容與教學(xué)方式，是高校教學(xué)改革的基本內(nèi)容之一，直接影響整個教學(xué)改革的成敗。在《教育部、財政部關(guān)于實施高等學(xué)校本科教學(xué)質(zhì)量與教學(xué)改革工程的意見》（教高[2007]1號）中，“課程、教材建設(shè)與資源共享”被設(shè)定為“高等學(xué)校本科教學(xué)質(zhì)量與教學(xué)改革工程”的六大建設(shè)內(nèi)容之一。而在《教育部、財政部關(guān)于“十二五”期間實施“高等學(xué)校本科教學(xué)質(zhì)量與教學(xué)改革工程”的意見》（教高[2011]6號）中，課程教材被確定為“影響本科專業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)”之一。本文就《金融服務(wù)營銷》教學(xué)改革中的教材問題進行研究。

1 《金融服務(wù)營銷》教學(xué)改革中的教材問題

目前，《金融服務(wù)營銷》課程在教材方面存在如下主要問題。

（1）教材數(shù)量少，質(zhì)量普遍不高。較為成熟的課程如《金融學(xué)》等，其可選取的教材比較豐富，且存在不少質(zhì)量高的教材。《金融服務(wù)營銷》課程與此相反。王國勝等2009年翻譯的《金融服務(wù)營銷手冊》（Evelyn Ehrlich原著）僅適合于金融從業(yè)人員，不適合作為本科生教材。近年來，機械工業(yè)出版社、化學(xué)工業(yè)出版社等出版為數(shù)不多的《金融服務(wù)營銷》營銷教材。并且，這些教材中，沒有一部教材屬于“面向21世紀課程教材”或“普通高等教育‘十一五’國家級規(guī)劃教材”，大多數(shù)在質(zhì)量上有待提高。

（2）在教材更新方面上，多數(shù)教材跟不上金融服務(wù)營銷發(fā)展速度。金融服務(wù)營銷是金融業(yè)競爭日趨激烈和技術(shù)進步的產(chǎn)物，故而課程的發(fā)展具有典型的與時俱進的特征。然而，許多《金融服務(wù)營銷》教材是多年前的編著的，如：周建波，劉志梅《金融服務(wù)營銷學(xué)》（2004年）。少量近年編著的教材，從內(nèi)容看，反映金融服務(wù)面臨的新環(huán)境等內(nèi)容，很少體現(xiàn)新近的變化。

（3）采用國外優(yōu)質(zhì)教材遇到的問題?？傮w上看，國外同類教材無論在資料來源引用、學(xué)術(shù)觀點注釋等方面，還是在理論闡述、案例甄選等方面，都有著國內(nèi)多數(shù)教材無可比擬的優(yōu)勢。但是，若我國高校本科生采用這些國外優(yōu)質(zhì)教材，也會遇到一些問題。首先，國外教材的案例基本上以所在國或地區(qū)為例。例如，Christine T.Ennew和Nigel Waite所著的教材。其次，有中譯本的教材比較陳舊，如柯江華2004年翻譯的教材，系Tina Harrison在2000年完成的教材。最后，國外教材比較昂貴。例如，Hooman Estelami在2012年完成的教材，標(biāo)價69.95美元。

2 產(chǎn)生《金融服務(wù)營銷》教學(xué)改革中教材問題的原因分析

學(xué)科發(fā)展起步晚、中外差別等是產(chǎn)生《金融服務(wù)營銷》教學(xué)改革中教材問題的主要原因。

（1）學(xué)科起步較晚。實際上，不僅是在我國國內(nèi)，國外對金融服務(wù)營銷的研究也起步較晚。相關(guān)的資料比較少。1958年，全美銀行聯(lián)合會議第一次提到“營銷”。但是，直到20世紀80年代，許多金融機構(gòu)才確定各自的服務(wù)重點，制定長短期的營銷計劃，建立營銷部門。國外只有少數(shù)高校如英國Exeter大學(xué)開設(shè)市場營銷和金融服務(wù)專業(yè)。國內(nèi)方面，汕頭大學(xué)、廣東金融學(xué)院等少數(shù)高校開設(shè)了《金融服務(wù)營銷》課程。學(xué)科起步較晚，是導(dǎo)致《金融服務(wù)營銷》教材不成熟的重要原因。許多教材只是簡單的參照《金融學(xué)》、《市場營銷學(xué)》教材，或進行簡單的“匯合”而生產(chǎn)《金融服務(wù)營銷》教材。

（2）中外差別。英國Pearson教育出版社出版的《金融服務(wù)營銷》（Tina Harrison編著）全面介紹了有關(guān)金融服務(wù)營銷的重要問題，包括：①金融服務(wù)管理局和市場法規(guī)的監(jiān)管進展。②介紹了機遇技術(shù)的交付系統(tǒng)，包括：電話和網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。③重點介紹IT在客戶分類、定位，以及關(guān)系管理和保持客戶方面所扮演的角色。④詳細介紹關(guān)系營銷。⑤針對公司客戶的金融營銷服務(wù)。著者的論述是建立在大量實證數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，是一部難得的本科教學(xué)教材。但是，該教材是基于英國金融服務(wù)營銷的理論與實踐而撰寫的，并不完全符合中國金融業(yè)實情，且著書年代較早。類似地，Elsevier Linacre出版社出版的《金融服務(wù)營銷》（Christine T.Ennew和Nigel Waite編著）也是以英國為背景，而Dog Ear出版社出版的《金融服務(wù)營銷》（Hooman Estelami編著）則以美國金融實踐為背景。

3 解決《金融服務(wù)營銷》教學(xué)改革中教材問題的建議

（1）堅持走國際化道路的高校，采用國際優(yōu)質(zhì)教材，同時融入將中外金融服務(wù)營銷案例融入其中。我國現(xiàn)代金融理論、營銷理論等基本上為舶來品，選用國外知名教材的好處是讓學(xué)生直接到具有前瞻性的知識。因而，條件許可的要盡量選用英文原版教材。對于生源質(zhì)量較高、堅持走國際化道路的高校，建議直接采用國際優(yōu)質(zhì)教材，而國際教材與“國內(nèi)事情接軌”的問題，可交予任課教師完成。例如，汕頭大學(xué)商學(xué)院通過國際性教育質(zhì)量認證體系之一的EPAS國際認證，是亞洲第一家大學(xué)的本科專業(yè)獲此認證。汕頭大學(xué)的本科生多數(shù)來自各市縣一中，在大學(xué)期間通過六級英語考試的學(xué)生比重也比較高，具備直接采用外文教材的條件。Hooman Estelami在2012年完成的教材，因編著者自身20余年的金融服務(wù)營銷經(jīng)驗、長期的金融服務(wù)營銷從教檢驗、教材嚴謹?shù)倪壿嫿Y(jié)構(gòu)和體系等，可作為課程首選教材之一。Hooman Estelami所編著教材的第12章為“案例”，介紹美國金融服務(wù)營銷著名案例，可由任課教師將中國的案例融入其中。至于英文原版教材價格偏高的問題，可通過教務(wù)處或二級學(xué)院的資助予以解決。

（2）采用中文教材的高校，通過機制鼓勵教師出優(yōu)質(zhì)教材。教學(xué)改革的主體在于教師，因此，應(yīng)建立相關(guān)激勵機制，激發(fā)教學(xué)積極進行包括教材建設(shè)在內(nèi)的各項教學(xué)改革探索。改變當(dāng)前的教學(xué)科研評價機制，使得教師在教材建設(shè)等方面的努力也能得到與科研方面相類似的回報。對于由于生源質(zhì)量等原因而確實無法采用外文原版優(yōu)質(zhì)教材的高校，可通過機制創(chuàng)新，鼓勵相關(guān)教師編著或翻譯出中文版優(yōu)質(zhì)教材。

篇9

    論文摘要 按照加入WTO的承諾,我國已于2006年年底向外資銀行全面開放了國內(nèi)金融市場。但作為發(fā)展中國家,我國與發(fā)達國家在金融服務(wù)的市場化與抵抗風(fēng)險的能力方面存在較大差距。如何在高度自由化的背景下對外資銀行進行審慎監(jiān)管,是值得進一步研究的問題。

    論文關(guān)鍵詞 金融自由化 外資銀行 審慎監(jiān)管

    一、中國對外資銀行監(jiān)管的法理基礎(chǔ)與現(xiàn)實必要性

    (一)中國對外資銀行監(jiān)管的法理基礎(chǔ)

    1.屬地管轄權(quán)。《建立國際經(jīng)濟新秩序宣言》和《各國經(jīng)濟權(quán)利與義務(wù)》規(guī)定,接納跨國公司從事經(jīng)營活動的國家,根據(jù)它們所擁有的完整主權(quán),可以通過本國法律、條例和采取各種有利于本國經(jīng)濟發(fā)展的措施來管制和監(jiān)督跨國公司的活動。

篇10

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村儲蓄；儲蓄動機；農(nóng)村經(jīng)濟；儲蓄資金來源

1.樣本的統(tǒng)計特征描述

本文章的數(shù)據(jù)來源為2006年中國人民銀行對全國農(nóng)村金融的調(diào)查，其中選取了江蘇省的數(shù)據(jù)，并兼顧暑期社會實踐的調(diào)查數(shù)據(jù)進行分析。其中調(diào)查的農(nóng)村有:

蘇南：錫山區(qū) 宜興市 武進區(qū) 吳中區(qū) 常熟市 張家港。

蘇中：江寧區(qū)、高淳縣 溧陽市 啟東市 通州市 海門市 邢江區(qū) 儀征市 高郵市 丹陽市 句容市 興化市 靖江市 姜堰市。

蘇北：銅山縣 睢寧縣 邳州市 贛榆縣 灌南縣 淮陰區(qū) 漣水縣 盱眙縣 響水縣 濱海區(qū) 建湖縣 東臺市 沭陽縣 泗洪縣。

2.農(nóng)戶經(jīng)濟活動的基本特征

（1）與城市的大部分工薪家庭不同，農(nóng)村用戶的經(jīng)濟活動大多以家庭為單位進行。農(nóng)戶收入來源主要是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營收入，而依靠非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營收入，工資性收入的比例非常低。

（2）農(nóng)戶沒有固定的，經(jīng)常性的收入來源。在蘇南、蘇中和蘇北中，農(nóng)戶主要從事的傳統(tǒng)的種植業(yè)程度不一，蘇北農(nóng)民從事傳統(tǒng)種植業(yè)的比例最高，蘇中次之，蘇南最低。以從事傳統(tǒng)的種植業(yè)為主的生產(chǎn)活動受自然條件影響較大，有很大的不確定性。

（3）農(nóng)戶的生產(chǎn)資金與生活資金界定不明確。農(nóng)戶由于長期受經(jīng)濟活動特點和知識水平的限制，沒有強烈的意識將用于生產(chǎn)的資金和日常生活的資金分開規(guī)劃。常常混為一起并進行儲蓄。

（4）土地和家庭勞動力是重要的生產(chǎn)要素，也是收入的主要依靠。土地和農(nóng)戶自身的勞動能力是維持生計的基本保障手段，農(nóng)戶生產(chǎn)活動的分工和專業(yè)化水平也很低。

3.農(nóng)戶儲蓄的基本特征分析

（1）農(nóng)戶選擇的正規(guī)儲蓄機構(gòu)選擇多樣化，而在蘇南、蘇中和蘇北的農(nóng)村正規(guī)金融供給情況存在比較明顯的差異。

調(diào)查結(jié)果顯示，所有的樣本農(nóng)戶中，江蘇省農(nóng)村正規(guī)金融供給情況在蘇南、蘇中和蘇北三個地區(qū)的情況有比較明顯的差異。其中本村是否有正規(guī)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)網(wǎng)點的比例中，三個地區(qū)均低于全國的平均值39.9%，而蘇中的比列最高，蘇南次之，蘇北最低。比列分別為29.3%，27.6%，14.9% 。離家最近金融機構(gòu)的距離蘇南和蘇中的差別不大，分別為2.52公里和2.71公里。蘇北最遠距離有3.29公里。在去正規(guī)金融機構(gòu)主要選擇的交通工具上，蘇南、蘇中和蘇北有明顯的差異，這與這三個地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展情況不同有關(guān)，相對來說，蘇南最發(fā)達，蘇中次之，蘇北最差。調(diào)查發(fā)現(xiàn)選擇交通工具與其所在地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平的高低相匹配。其中選擇汽車和摩托車的比例為蘇南最高，蘇中次之，蘇北最低。比例分別為6.1%和65.6%，2.1%和48.2%，1.6%和35%。而選擇步行和自行車作為交通工具的比例恰好相反，蘇北的比例最高，蘇中次之，蘇南最低。

表1　農(nóng)村正規(guī)金融供給情況

（2）農(nóng)戶儲蓄首選方式多樣化，隨經(jīng)濟、文化等水平不同而不同。

在對農(nóng)戶存款時選擇機構(gòu)和處理方式的分析時可以發(fā)現(xiàn)，全國選擇存入正規(guī)金融機構(gòu)（信用社、銀行和郵局）的總比例高達84.5%，而對江蘇三區(qū)調(diào)查人數(shù)統(tǒng)計分析時發(fā)現(xiàn)蘇南和蘇中首選把資金有息借給親戚朋友的人數(shù)最多，分別為410人和771人，占調(diào)查總?cè)藬?shù)的51.19%和50.06% 其次的選擇是存入正規(guī)的金融機構(gòu)，首選是存入銀行。 蘇北的首選則是存入正規(guī)金融機構(gòu)，比例高達91.46%，其中存入信用社的比例相對較高；將資金放在家中的人數(shù)均不多，分別為20,19,44。占調(diào)查人數(shù)的2.50%，1.23%，6.16%。購買債券、股票的比例都很小，蘇北沒有。說明農(nóng)村地區(qū)缺乏融資工具。農(nóng)村地區(qū)有一定的保險意識，但是都不強。其中蘇南比例最高，蘇北次之，蘇中最低。分別為0.74%，0.56%，0.32%（具體數(shù)據(jù)見表2）。

表2　農(nóng)戶存款的首選

（3）儲蓄方式選擇活期還是定期，三個地區(qū)差異較大。

在儲蓄方式的選擇上，與全國的調(diào)查數(shù)據(jù)相比，江蘇省三個地區(qū)選擇定期的儲蓄方式比例高于全國的比例29.7%，蘇南選擇定期儲蓄的比例最高，蘇中次之，蘇北最低，分別為72.6%，43.8%，35.3%（見表3）。這與經(jīng)濟發(fā)展水平也一致。經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)經(jīng)濟也比較活，預(yù)防意外支出的資金也就少，經(jīng)濟發(fā)展較慢的地方則傾向活期儲蓄，以備不時之需。

表3 存款期限

（4）2006年底江蘇三個地區(qū)農(nóng)戶儲蓄存款水平差異明顯。

根據(jù)調(diào)查顯示，2006年底農(nóng)戶儲蓄水平不是很高，五萬以內(nèi)的儲蓄水平占了大部分。其中一萬元以內(nèi)的儲蓄為蘇北地區(qū)最高，蘇中次之，蘇南最低。分別為52.18%，33.33%，28.30%。一萬到五萬元的儲蓄均占統(tǒng)計整體的最高，蘇南，蘇中和蘇北依次的比率分別為：61.51%，53.47%，41.45%。而五萬元以上的儲蓄存款也是蘇南最高，蘇中次之，蘇北最低。相對于全國統(tǒng)計的平均儲蓄水平，江蘇省三個區(qū)的儲蓄水平均高，而對江蘇省三個地區(qū)來講，蘇北農(nóng)戶的儲蓄水平較低，蘇中次之，蘇南最高。這根江蘇省各個區(qū)域的經(jīng)濟整體水平有關(guān)。

4.研究結(jié)論與政策建議

4.1主要研究結(jié)論

（1）蘇南、蘇中和蘇北的農(nóng)村提供的正規(guī)金融供給情況存在比較明顯的差異。正規(guī)金融機構(gòu)的覆蓋率在經(jīng)濟發(fā)展慢的地方比較低，農(nóng)戶需要乘坐一定的交通工具才能到達。（2）對閑置資金的存放，經(jīng)濟發(fā)展有差異的各地區(qū)首選方式不一樣。但是選擇正規(guī)金融的比例均比較大。（3）儲蓄的主要處理方式在江蘇的三個地區(qū)有所差異，經(jīng)濟發(fā)達的蘇南多數(shù)選擇定期，而經(jīng)濟發(fā)展慢的蘇北大多數(shù)選擇活期。（4）農(nóng)戶的儲蓄水平與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平基本一致。一萬以上的存款比例高于全國的平均比例。

4.2政策建議

（1）對蘇北地區(qū)的農(nóng)村需進一步增加農(nóng)村金融機構(gòu)的網(wǎng)點數(shù)量，通過一定的政策措施吸引農(nóng)村信用社的同時，鼓勵適合農(nóng)村、農(nóng)戶特點的、能為農(nóng)戶提供分別、快捷服務(wù)的金融服務(wù)機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)提供多種服務(wù)?？梢栽谔岣叽娣刨Y金的安全性的同時增加農(nóng)村金融機構(gòu)的可貸資金。（2）對整個全省提供更多的金融服務(wù)實施優(yōu)惠，普及金融服務(wù)的好處。由調(diào)查顯示，農(nóng)村缺乏基本的金融服務(wù)，即使在經(jīng)濟發(fā)達的蘇南地區(qū)，對如買賣股票、債券、基金、期貨、保險等金融服務(wù)的比率都很低。為了鼓勵金融機構(gòu)在農(nóng)村提供金融服務(wù)，政府可考慮在財稅、貨幣政策等方面給予優(yōu)惠。（3）給予農(nóng)戶存款利率一定的優(yōu)惠，農(nóng)村信用社的貸款利率上浮幅度較大，一般高于其他商業(yè)銀行的貸款利率。但農(nóng)村信用社的存款利率卻和其他銀行相同，這在一定程度上減輕了信用社的經(jīng)濟壓力，但是因為農(nóng)村信用社網(wǎng)點少，交通不便，農(nóng)戶存取款付出的成本高，這樣的存款利率水平不足以把農(nóng)戶的資金吸引到銀行。為了吸引農(nóng)戶把儲蓄放到銀行，可以考慮給予適當(dāng)存款利率（上浮或者補貼），經(jīng)濟較落后的地方更該如此。　[科]

【參考文獻】

［1］曹和平．中國農(nóng)戶儲蓄行為[M]．北京：北京大學(xué)出版社，2002．

［2］萬廣華，史清華．轉(zhuǎn)型經(jīng)濟中農(nóng)戶儲蓄行為：中國農(nóng)村的實證研究[J]．經(jīng)濟研究，2003，(5)．