重整信用再理市場市場經(jīng)濟是中國經(jīng)濟發(fā)展的必由之路,而信用是市場經(jīng)濟的樞紐,因此,探討中國市場經(jīng)濟中的信用問題,具有特殊的意義。

一、市場經(jīng)濟的核心問題之一是信用

這里講的信用”,是以社會成員之間相互信任為基礎的廣義信用。在市場經(jīng)濟中,信用集中、具體地體現(xiàn)在以資金為紐帶的市場參與者的相互信任上。信用實現(xiàn)的程度高,市場經(jīng)濟的發(fā)展就規(guī)范,社會擴大再生產(chǎn)就可以在正常、高效的基礎上進行,反之,市場經(jīng)濟的發(fā)展就會扭曲,會波折重重。

信用問題在市場經(jīng)濟中有特殊的重要性:

首先,信用問題貫穿于市場經(jīng)濟的各個角落。在市場經(jīng)濟中,市場參與者的信用關系形成了一個環(huán)環(huán)相扣、互為前提的有機網(wǎng)絡,這個網(wǎng)絡中的某些環(huán)節(jié)斷裂,必然對整個網(wǎng)絡產(chǎn)生連鎖性的破壞,且這種破壞呈現(xiàn)放射性惡性擴張的特征。特別是信用網(wǎng)絡中的某些重要環(huán)節(jié)如金融、大企業(yè)間的相互信用等出現(xiàn)問題,對市場經(jīng)濟秩序的破壞就更為嚴重、影響波及面就更為廣泛和深遠,其實際破壞性要比表面上體現(xiàn)出來的大得多。

其次,信用問題從根本上制約著市場經(jīng)濟能否健康發(fā)展。社會信用水平的高低直接對社會道德水平發(fā)生影響,在一個信用水平不高的社會里,人們的價值觀念、道德水平都會扭曲,這就會使市場經(jīng)濟健康發(fā)展的基礎動搖;同時,社會信用水平的高低,直接制約著市場經(jīng)濟的保障水準,市場經(jīng)濟是法制經(jīng)濟,依靠法律作保障,而法律的威嚴只有在絕大多數(shù)社會成員對其行為負責任的基礎上才能充分發(fā)揮出來。

重整信用再理市場市場經(jīng)濟是中國經(jīng)濟發(fā)展的必由之路,而信用是市場經(jīng)濟的樞紐,因此,探討中國市場經(jīng)濟中的信用問題,具有特殊的意義。

一、市場經(jīng)濟的核心問題之一是信用

這里講的信用”,是以社會成員之間相互信任為基礎的廣義信用。在市場經(jīng)濟中,信用集中、具體地體現(xiàn)在以資金為紐帶的市場參與者的相互信任上。信用實現(xiàn)的程度高,市場經(jīng)濟的發(fā)展就規(guī)范,社會擴大再生產(chǎn)就可以在正常、高效的基礎上進行,反之,市場經(jīng)濟的發(fā)展就會扭曲,會波折重重。

信用問題在市場經(jīng)濟中有特殊的重要性:

首先,信用問題貫穿于市場經(jīng)濟的各個角落。在市場經(jīng)濟中,市場參與者的信用關系形成了一個環(huán)環(huán)相扣、互為前提的有機網(wǎng)絡,這個網(wǎng)絡中的某些環(huán)節(jié)斷裂,必然對整個網(wǎng)絡產(chǎn)生連鎖性的破壞,且這種破壞呈現(xiàn)放射性惡性擴張的特征。特別是信用網(wǎng)絡中的某些重要環(huán)節(jié)如金融、大企業(yè)間的相互信用等出現(xiàn)問題,對市場經(jīng)濟秩序的破壞就更為嚴重、影響波及面就更為廣泛和深遠,其實際破壞性要比表面上體現(xiàn)出來的大得多。

其次,信用問題從根本上制約著市場經(jīng)濟能否健康發(fā)展。社會信用水平的高低直接對社會道德水平發(fā)生影響,在一個信用水平不高的社會里,人們的價值觀念、道德水平都會扭曲,這就會使市場經(jīng)濟健康發(fā)展的基礎動搖;同時,社會信用水平的高低,直接制約著市場經(jīng)濟的保障水準,市場經(jīng)濟是法制經(jīng)濟,依靠法律作保障,而法律的威嚴只有在絕大多數(shù)社會成員對其行為負責任的基礎上才能充分發(fā)揮出來。

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一、市場經(jīng)濟的核心問題之一是信用

這里講的信用”,是以社會成員之間相互信任為基礎的廣義信用。在市場經(jīng)濟中,信用集中、具體地體現(xiàn)在以資金為紐帶的市場參與者的相互信任上。信用實現(xiàn)的程度高,市場經(jīng)濟的發(fā)展就規(guī)范,社會擴大再生產(chǎn)就可以在正常、高效的基礎上進行,反之,市場經(jīng)濟的發(fā)展就會扭曲,會波折重重。

信用問題在市場經(jīng)濟中有特殊的重要性:

首先,信用問題貫穿于市場經(jīng)濟的各個角落。在市場經(jīng)濟中,市場參與者的信用關系形成了一個環(huán)環(huán)相扣、互為前提的有機網(wǎng)絡,這個網(wǎng)絡中的某些環(huán)節(jié)斷裂,必然對整個網(wǎng)絡產(chǎn)生連鎖性的破壞,且這種破壞呈現(xiàn)放射性惡性擴張的特征。特別是信用網(wǎng)絡中的某些重要環(huán)節(jié)如金融、大企業(yè)間的相互信用等出現(xiàn)問題,對市場經(jīng)濟秩序的破壞就更為嚴重、影響波及面就更為廣泛和深遠,其實際破壞性要比表面上體現(xiàn)出來的大得多。

其次,信用問題從根本上制約著市場經(jīng)濟能否健康發(fā)展。社會信用水平的高低直接對社會道德水平發(fā)生影響,在一個信用水平不高的社會里,人們的價值觀念、道德水平都會扭曲,這就會使市場經(jīng)濟健康發(fā)展的基礎動搖;同時,社會信用水平的高低,直接制約著市場經(jīng)濟的保障水準,市場經(jīng)濟是法制經(jīng)濟,依靠法律作保障,而法律的威嚴只有在絕大多數(shù)社會成員對其行為負責任的基礎上才能充分發(fā)揮出來。

日前,國家工商總局在京召開了規(guī)范市場秩序,推進信用建設經(jīng)驗交流會議。會上,吳儀副總理和王眾孚局長在會上分別就實施市場主體信用分類監(jiān)管問題作了重要講話。根據(jù)他們的講話精神,我們對市場主體信用分類監(jiān)管的概念、作用、基本內(nèi)容及步驟等作了一些研究,現(xiàn)陳幾點粗淺看法。

一、市場主體信用分類監(jiān)管的概念和作用

所謂市場主體信用分類監(jiān)管,是指工商行政管理部口約實現(xiàn)職能到位和達到有效監(jiān)管得目的,利用市場主體得信用資料,區(qū)分各類市場主體信用類別,進而對其分別因“信”施“管”的科學管理方法。

工商行政管理部門參與市場主體信用體系建設,是通過建設工商行政管理部門內(nèi)部“市場主體信用監(jiān)管系統(tǒng)”實現(xiàn)的?！笆袌鲋黧w信用監(jiān)管系統(tǒng)”的基本作用：一是對內(nèi)為工商行政管理部門監(jiān)管執(zhí)法提供依據(jù)和有效手段,二是對外為社會提供市場主體基本信用信息。實行分類監(jiān)管是建立“市場主體信用監(jiān)管系統(tǒng)”的主要內(nèi)容之一。其實質(zhì)是:采用科學規(guī)范的制度和運作程序,對在“市場主體信用監(jiān)管系統(tǒng)”的“收集”、“分類整理”、“存儲傳輸”環(huán)節(jié)取得的信用資料,按誠信、基本守信、失信和嚴重失信的統(tǒng)一標準,劃分為綠牌、藍牌、黃牌、黑牌市場主體；對綠牌市場主體,在不違背法律法規(guī)和公平原則的前提下,給予褒獎和重點扶持,對藍牌市場主體進行教育和引導；對黃牌市場主體進行經(jīng)常性巡查監(jiān)督；對黑牌市場主體實行重點監(jiān)控。通過把握重點,把有生力量主要投入監(jiān)管信用不良市場主體中去,達到實現(xiàn)長效監(jiān)管,維護市場健康有序發(fā)展的目的。

分類監(jiān)管是工商行政管理部門貫徹和實踐“三個代表”重要思想,與時俱進,更新觀念,進行管理機制,管理方法創(chuàng)新的具體體現(xiàn)。

市場監(jiān)管任務不斷增加和人員不足、手段不強的矛盾,是工商行政管理部門在現(xiàn)階段面臨的基本矛盾之一。一方面市場主體群體日益擴大,工商行政管理部門監(jiān)管市場的領域不斷拓展,工作量增加；另一方面,由于眾所周知的原因工商行政管理部門的人員編制縮減,經(jīng)費不到位,執(zhí)法裝備〈如辦公設備、工具等〉不足和落后。在這種環(huán)境和執(zhí)法條件下,如果工商行政管理部門不改變監(jiān)管思路,在監(jiān)管對象中找出主攻方位,在監(jiān)管方法和機制中找出長治久安之策,就會處于十分被動的窘境。

論文關鍵詞：信貸市場信用信息抵押產(chǎn)生機制

論文摘要：文章考察了有關借款人信用信息的兩種產(chǎn)生機制。一種是對信用信息的直接生產(chǎn)機制，該機制可以減少信貸市場的信息不對稱；一種是通過設置抵押條款，發(fā)揮抵押對信用信息的間接信號傳遞功能。抵押機制并不能直接減少信貸市場的信息不對稱，但可以在貸款合約中起著信號、甄別以及激勵等作用，消除或減少由信息不對稱帶來的逆向選擇風險和道德風險。

著名經(jīng)濟學家吳敬鏈先生認為，雖然中國的市場經(jīng)濟改革已經(jīng)進行了二十幾年，但信用體系卻遠遠沒有建立起來…。信用關系雙方存在嚴重的信息不對稱現(xiàn)象，社會經(jīng)濟關系遇到了巨大的挑戰(zhàn)：三角債迅速上升，在很多地區(qū)交易成本急速上升，甚至高到了交易無法進行的地步；銀行“收息率”迅速下降，企業(yè)賴債、拖欠貸款利息、逃廢銀行債務的現(xiàn)象嚴重。解決信貸市場上信息不對稱，產(chǎn)生信用信息的辦法主要有兩種：一是加強對借款人信息的收集和對借款人信用風險和項目風險的分析和甄別，這是信用信息的直接生產(chǎn)機制，但這要求銀行具有很強的信息加工能力和貸款監(jiān)管能力，同時還要輔之以社會信用信息生產(chǎn)機構(gòu)，比如信用評級機構(gòu)。另一種方法是利用抵押機制迫使債務人講真話，通過抵押的設立傳遞有關債務人信用的信息，這是信用信息的問接信號傳遞機制。

1信用信息的生產(chǎn)機制

信用信息主要的生產(chǎn)者包括政府相關機構(gòu)、銀行和征信公司，通過信息生產(chǎn)，可以大量減少信貸市場上的信息不對稱狀況。個人的信用信息具有公共品的顯著特征，主要由政府建立的征信體系提供。我國的個人信用征信體系于2005年正式在上海建立。然而信用信息是歷史數(shù)據(jù)，需要建立起大量的信用信息數(shù)據(jù)庫，不是一朝一夕可以完成的，需要經(jīng)過多年的充實和完善。而政府機構(gòu)提供的信用信息只是對歷史原始數(shù)據(jù)的初級整理。銀行也是重要的信用信息生產(chǎn)部門，依靠內(nèi)部的資信評估部門，對貸款申請人進行審查和貸款管理。目前我國的銀行信貸部門在授信前對企業(yè)信息的搜集能力不足，缺乏獨立客觀的評價標準和專業(yè)的財務分析人員，難以準確地對貸款企業(yè)進行資信考察；發(fā)放貸款后又對企業(yè)的履約行為和償債能力缺乏持續(xù)跟蹤管理。由于沒有實現(xiàn)信息生產(chǎn)的規(guī)模效應，所以信息成本較高，并且具有很大的局限性。征信公司／信用評級機構(gòu)是對企業(yè)信用信息進行采集、分析和存儲的專業(yè)機構(gòu)，具有專業(yè)優(yōu)勢和規(guī)模優(yōu)勢。通過對歷史數(shù)據(jù)的分析和對未來經(jīng)濟形勢的預測，可以提供更加專業(yè)和針對性更強的信用服務。然而，征信公司／信用評級機構(gòu)在中國剛剛興起，評級數(shù)據(jù)的覆蓋面還不夠廣，需要加強與銀行的合作，盡快建立信息共享平臺，銀行提供基礎數(shù)據(jù)，評級機構(gòu)借助強大的信息資源和專業(yè)技能，對企業(yè)基本素質(zhì)做出全面考察分析和持續(xù)跟蹤，及時調(diào)整對企業(yè)償債能力及資信質(zhì)量的評估。利用評級機構(gòu)的評級信息對貸款進行管理，獲取企業(yè)內(nèi)部和外部環(huán)境的信息，不但可以降低銀行的貸款風險，更可為銀行節(jié)約成本，提高運行效率。總之，綜合利用上述三種信息生產(chǎn)機制，可以使貸款人以高效率低成本的方式做出是否貸款以及是否需要抵押的正確決策。

我國1997年建立了銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，由人民銀行集中管理，但很長一段時間銀行之間消息閉塞、各自為政，信息登記咨詢系統(tǒng)沒有發(fā)揮到應有的作用。2002年，在銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的基礎上，企業(yè)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫初步建成投入運行，該系統(tǒng)采用地市、省市和全國三級數(shù)據(jù)庫體系，主要從商業(yè)銀行等金融機構(gòu)采集企業(yè)的基本信息、在金融機構(gòu)的借款、擔保等信貸信息，以及企業(yè)主要的財務指標，全國各商業(yè)銀行與該數(shù)據(jù)庫聯(lián)網(wǎng)查詢。截止2005年l1月底，系統(tǒng)收錄借款企業(yè)452萬戶，人民幣貸款余額l7．36萬億元，約占全國金融機構(gòu)貸款余額的90％。2005年底，中國人民銀行總行建成名為“中央金融信息數(shù)據(jù)庫”的全國聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)和個人基礎信用信息數(shù)據(jù)庫。中國人民銀行的征信服務中心也已經(jīng)在上海設立。從2006年開始，央行上海總部將加大與有關部門的合作力度，爭取早日建成包括金融信息以及公積金、社會保障、法院、公用事業(yè)等全方位信用信息的中央銀行個人信息數(shù)據(jù)庫。

再要：市場經(jīng)濟是中國經(jīng)濟發(fā)展的必由之路,而信用是市場經(jīng)濟的樞紐,因此,探討中國市場經(jīng)濟中的信用問題,具有特殊的意義。

一、市場經(jīng)濟的核心問題之一是信用

這里講的信用”,是以社會成員之間相互信任為基礎的廣義信用。在市場經(jīng)濟中,信用集中、具體地體現(xiàn)在以資金為紐帶的市場參與者的相互信任上。信用實現(xiàn)的程度高,市場經(jīng)濟的發(fā)展就規(guī)范,社會擴大再生產(chǎn)就可以在正常、高效的基礎上進行,反之,市場經(jīng)濟的發(fā)展就會扭曲,會波折重重。

信用問題在市場經(jīng)濟中有特殊的重要性:

首先,信用問題貫穿于市場經(jīng)濟的各個角落。在市場經(jīng)濟中,市場參與者的信用關系形成了一個環(huán)環(huán)相扣、互為前提的有機網(wǎng)絡,這個網(wǎng)絡中的某些環(huán)節(jié)斷裂,必然對整個網(wǎng)絡產(chǎn)生連鎖性的破壞,且這種破壞呈現(xiàn)放射性惡性擴張的特征。特別是信用網(wǎng)絡中的某些重要環(huán)節(jié)如金融、大企業(yè)間的相互信用等出現(xiàn)問題,對市場經(jīng)濟秩序的破壞就更為嚴重、影響波及面就更為廣泛和深遠,其實際破壞性要比表面上體現(xiàn)出來的大得多。

其次,信用問題從根本上制約著市場經(jīng)濟能否健康發(fā)展。社會信用水平的高低直接對社會道德水平發(fā)生影響,在一個信用水平不高的社會里,人們的價值觀念、道德水平都會扭曲,這就會使市場經(jīng)濟健康發(fā)展的基礎動搖;同時,社會信用水平的高低,直接制約著市場經(jīng)濟的保障水準,市場經(jīng)濟是法制經(jīng)濟,依靠法律作保障,而法律的威嚴只有在絕大多數(shù)社會成員對其行為負責任的基礎上才能充分發(fā)揮出來。

摘要：市場監(jiān)管領域信用體系建設標準化是市場經(jīng)濟發(fā)展的內(nèi)在要求，是推進信用信息系統(tǒng)建設和應用的重要舉措，是轉(zhuǎn)變政府職能的核心要義。通過研究市場監(jiān)管領域的企業(yè)社會信用評價與管理技術，構(gòu)建涵蓋信用信息歸集、信用評級、信用信息共享、信用信息應用與信用修復的監(jiān)管領域信用標準體系，研制相關評價方法，評價指標和管理標準，解決評價指標不統(tǒng)一以及評價指標體系和評定辦法不透明、不規(guī)范的問題，提升企業(yè)誠信意識和信用水平，推進信用監(jiān)管制度機制改革創(chuàng)新，營造公平誠信的市場環(huán)境、促進經(jīng)濟社會的有序發(fā)展。

關鍵詞：市場監(jiān)管；信用；標準化；標準體系

1引言

當前，全國上下都在全面深化改革，大力推進簡政放權(quán)、轉(zhuǎn)變政府職能。國家將社會信用體系建設作為政府職能的一項重要內(nèi)容，在國務院印發(fā)的《關于“先照后證”改革后加強事中事后監(jiān)管的意見》中明確“職責法定、信用約束、協(xié)同監(jiān)管、社會共治”的基本原則，將信用管理作為市場監(jiān)管的重要手段，作為由事前監(jiān)管向事中事后監(jiān)管轉(zhuǎn)型的重要抓手。體制機制的改革往往伴隨著制度的不斷確立和調(diào)整，而在市場化高度發(fā)達的今天，標準是協(xié)調(diào)制度與市場的重要橋梁。同時，以提升產(chǎn)品質(zhì)量為核心，以推進企業(yè)誠實守信和履行社會責任為抓手，以信用信息共享為支撐，圍繞市場監(jiān)管領域，研究企業(yè)信用評價技術管理方法和信用信息共享手段，構(gòu)建市場監(jiān)管領域信用標準體系，制定關鍵環(huán)節(jié)標準，解決評價指標不統(tǒng)一以及評價指標體系和評定辦法不透明、不公開、不規(guī)范的問題，推動簡政放權(quán)和監(jiān)管體制創(chuàng)新，支撐企業(yè)誠信和社會責任建設，推進我國產(chǎn)品質(zhì)量水平有效提升。

2信用標準建設及市場監(jiān)管領域信用管理現(xiàn)狀

2.1信用相關國家標準建設現(xiàn)狀

摘要：建立和完善房地產(chǎn)市場信用是整頓和規(guī)范房地產(chǎn)市場秩序的重要舉措，是健全適應社會主義市場經(jīng)濟要求的社會信用體系的重要組成部分，也是房地產(chǎn)業(yè)改革和發(fā)展的重要保證。文章通過分析我國房地產(chǎn)市場信用建設的現(xiàn)狀，參考一些國外發(fā)達國家的信用體系建設經(jīng)驗，從法規(guī)建設、中介機構(gòu)等五個角度對加強房地產(chǎn)市場信用建設提出了建議。

關鍵詞：房地產(chǎn)市場；信用；建設

自1998年以來，隨著住房分配貨幣化政策及相關配套措施的推行，我國房地產(chǎn)市場的規(guī)模大大拓展。增量房購銷兩旺，存量房交易活躍。然而，房地產(chǎn)市場在不斷擴大的過程中卻暴露出嚴重的信用缺失。信用缺失直接導致市場運轉(zhuǎn)的摩擦力大，成本增加。首先，信用的核心是商品和服務質(zhì)量，信用本身便傳遞了消費者所要搜尋的重要信息，房地產(chǎn)市場的信用缺失意味著這些信息的不足，結(jié)果，消費者即使付出很高的搜尋成本也不一定能找到合意的住房；其次，在信用缺失的市場環(huán)境下，住房消費者為了規(guī)避房地產(chǎn)企業(yè)不講信用而導致的風險，只好遵循“契約訂得越細越好”的原則，增加了簽約成本；最后，房地產(chǎn)市場信用缺失，必然導致住房糾紛大量出現(xiàn)，在解決糾紛的過程中，住房消費者和房地產(chǎn)企業(yè)都要在財力或精力上付出代價。

房地產(chǎn)市場信用的缺失對我國國民經(jīng)濟和投資建設效益都造成重大影響，不但加大了企業(yè)的經(jīng)營成本與風險，敗壞了社會風氣，更使全社會資源利用率低下。為此，從國情出發(fā)，加快建立和發(fā)展以法律為保障、以行業(yè)協(xié)會為紐帶，由政府推動引導的房地產(chǎn)市場信用體系，已成為當務之急。

一、加強房地產(chǎn)市場信用建設的必要性

（一）國家大環(huán)境的需要

一、金融市場參加者的信用需要記錄

當前我國金融市場存在的一個較大的問題，就是金融市場上的信用不健全。由于市場信用不健全，其直接影響有兩個方面：第一，威脅金融市場的安全，特別是銀行和投資人的安全；第二，影響金融市場的執(zhí)法效果。

所謂金融市場的信用，就是指金融市場參加者的信用。參加者信用是金融市場的基礎之一。因為，金融市場上的交易大都不是“一手交錢，一手交貨”的實物買賣，而是要經(jīng)過一段時間之后才完成的交易。這就需要有良好的信用基礎。否則，信用基礎不好，金融機構(gòu)發(fā)展的規(guī)模越大，業(yè)務量越多，投資人投入的資金越多時，金融安全的問題也就越嚴重。借款人的信用不好，到期不還本付息，銀行就會產(chǎn)生呆帳，對存款人來說，銀行的信用也會發(fā)生困難。所以，金融市場的信用不佳，直接影響著金融機構(gòu)的安全。

現(xiàn)在人們常說“市場經(jīng)濟就是法制經(jīng)濟”，筆者還要補充一句話，“市場經(jīng)濟也是信用經(jīng)濟”。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，金融運行與發(fā)展都同市場信用分不開。金融市場信用一般是通過記錄建立起來的，而且這種信用記錄在發(fā)達國家早已經(jīng)被商業(yè)化了，并且市場信用記錄還發(fā)揮著有效的市場紀律機制的作用，同時也是市場參加者的信用評級規(guī)范。

在我國，金融市場參加者的信用還沒有記錄，也沒有個人的市場化的信用調(diào)查與評級。所以，在目前這種狀態(tài)下的金融業(yè)，還不是完整意義上的市場經(jīng)濟條件下的金融業(yè)。我國的金融業(yè)在相當大程度上還是在行政管理條件下運行的。在行政管理條件下運行的金融業(yè)，如果發(fā)生不安全的事件時，情況更象一個政府行政管理的故障，而不是一個金融市場的商業(yè)事件。于是不應當產(chǎn)生的誤解產(chǎn)生了，當一些小型金融機構(gòu)被關閉或托管時，老百姓首先想到的就是政府，而不是該金融市場中的金融機構(gòu)，誤認為金融機構(gòu)的關閉是政府的行政行為，而不是市場行為。

我國已經(jīng)頒布了許多金融法律，但是現(xiàn)在的問題是執(zhí)法效果不理想。要想提高執(zhí)法效果，就必須將金融業(yè)放在市場經(jīng)濟的條件下來發(fā)展，放在信用紀律的基礎上來運行。市場金融才需要法律。在行政條件下運行的金融業(yè)，更需要國家政策與政府指令?，F(xiàn)在我國的專業(yè)銀行已經(jīng)向國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化，在金融管理機制上，也要從行政管理手段向法律手段轉(zhuǎn)變。

編者按：本論文主要從我國市場信用立法的目的；我國市場信用立法的指導思想；我國市場信用立法的基本原則等進行講述，包括了我國的市場信用既包括銀行信用，又包括商業(yè)信用，還包括消費者個人信用\信用立法的調(diào)整范圍并不是越窄越好或越寬越好，而是越適用越好、社會整體利益與社會個體利益是一對既對立又統(tǒng)一的矛盾等。具體資料請見：

一、我國市場信用立法的目的

我國市場信用立法的直接動因在于：從根本上治理市場信用的普遍缺失，維護市場經(jīng)濟秩序，保護消費者利益和社會公共利益。我國市場經(jīng)濟體制確立以后，社會進入轉(zhuǎn)型時期，原有的計劃經(jīng)濟體制下經(jīng)濟秩序被打破，井然有序的物資調(diào)配讓位于市場主體難以勝數(shù)的市場交易，市場主體追求利益最大化造成的負面影響首先是市場信用的缺失。傳統(tǒng)的信用道德失去了昔日的光彩，缺乏主流文化的社會轉(zhuǎn)型無法在短期內(nèi)培育出與市場經(jīng)濟相適應的信用道德，市場信用立法遲滯與凌亂，無法有效地解決市場信用缺失的問題。面對當今的市場信用狀況，法律規(guī)制手段當仁不讓，市場信用立法的直接目的便是為市場經(jīng)濟健康發(fā)展提供規(guī)范、有序的環(huán)境。

為實現(xiàn)這一目的，按照國家統(tǒng)一部署，需要建立全國范圍信貸征信機構(gòu)與社會征信機構(gòu)并存、服務各具特色的征信機構(gòu)體系，最終形成體系完整、分工明確、運行高效、監(jiān)管有力的社會信用體系基本框架和運行機制。目前，全國范圍的信貸征信機構(gòu)已經(jīng)建立，人民銀行不僅在內(nèi)部設立了承辦信貸征信管理工作的征信管理局，而且建立了運營良好的全國統(tǒng)一的企業(yè)與個人信用信息數(shù)據(jù)庫，頒布了《個人信用信息數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》和《企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫管理辦法》，至少我國銀行系統(tǒng)的信用制度建設成績斐然。我國的社會征信機構(gòu)近年發(fā)展雖然不大均衡，但也各具特色，小有成績。不過，我國目前還沒有形成一直期待的體系完整、分工明確、運行高效、監(jiān)管有力的社會信用體系基本框架和運行機制。其根本原因就在于沒有完成市場信用的統(tǒng)一立法。

值得注意的是，我國的市場信用既包括銀行信用，又包括商業(yè)信用，還包括消費者個人信用。銀行信用是市場信用的重要組成部分，企業(yè)信用與消費者信用中的信貸信用部分囊括其中，但銀行信用并不涵蓋商業(yè)信用，商業(yè)信用無法被銀行信用制度所調(diào)整。銀行信用體系的建立解決了大量逃廢銀行債的問題，以及其他與銀行信用相關的問題，但沒有解決作為市場主體的企業(yè)與其他社會組織的商業(yè)信用問題。所以，近年發(fā)生的大量嚴重失信的情況，幾乎全部發(fā)生在非銀行的商業(yè)領域之中?，F(xiàn)代社會中信用關系滲透于經(jīng)濟、社會生活的各個層面，單一部門掌握的信用信息很難滿足社會需求。現(xiàn)有的銀行信貸登記系統(tǒng)與個人征信系統(tǒng)與社會征信系統(tǒng)相比，在建設目的、信息來源、征信內(nèi)容、評估標準、管理維護、服務方式和服務對象等方面區(qū)別很大。社會征信系統(tǒng)的信用信息來自金融、經(jīng)貿(mào)、財稅、工商、審計、物價、統(tǒng)計、公安、海關、司法、審判、質(zhì)檢、教育、勞動與社會保障和公用事業(yè)單位等一系列部門，以及企業(yè)和個人，銀行信貸登記系統(tǒng)只是社會征信系統(tǒng)的一個子系統(tǒng)，自身很難實現(xiàn)從同業(yè)征信向聯(lián)合征信的拓展。分行業(yè)、分地區(qū)的信用立法，不僅不能整合立法資源，節(jié)約立法成本，而且不能有效執(zhí)法、用法，激勵市場主體培育信用道德，更不能形成體系完整、分工明確、運行高效、監(jiān)管有力的社會信用體系基本框架和運行機制。

信用立法的調(diào)整范圍并不是越窄越好或越寬越好，而是越適用越好。將信用立法的調(diào)整范圍界定為某一行業(yè)或地區(qū)，顯然過窄。而界定為整個社會信用，又明顯過寬。在社會信用體系中，除了具有經(jīng)濟屬性的市場信用外，還包括一些可以通過道德等其他社會規(guī)范調(diào)整的信用關系，而這些社會信用關系不一定需要通過信用立法調(diào)整。