［論文關鍵字］物流銀行融資

［論文摘要］本文解釋了作為一種新興的金融工具的物流銀行業(yè)務的特征與創(chuàng)新點，分析了我國物流銀行業(yè)務的發(fā)展前景，在探討物流銀行業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀的基礎上，提出了物流銀行業(yè)務發(fā)展的對策和建議。

一、物流銀行業(yè)務的特征與創(chuàng)新點。

物流銀行業(yè)務的全稱是物流銀行質押貸款業(yè)務，簡稱物流銀行，是指銀行以市場暢銷、價格穩(wěn)定、流通性強且符合質押品要求的商品質押作為授信條件，運用物流公司的物流信息管理系統(tǒng)，將銀行的資金流與企業(yè)的物流有機結合，向公司客戶提供集融資、結算等多項服務于一體的銀行綜合服務業(yè)務。

（一）物流銀行業(yè)務的特征。1.物流銀行業(yè)務的業(yè)務特征。物流銀行業(yè)務是一般動產(chǎn)質押業(yè)務的升華，與一般的動產(chǎn)質押業(yè)務的業(yè)務特征相比，具有標準化、規(guī)范化、信息化、遠程化和廣泛性的特點。標準化是指物流產(chǎn)品的質量和包裝標準都以國家標準和協(xié)議約定的標準由物流公司驗收；規(guī)范化則指所有動產(chǎn)質押品都按統(tǒng)一、規(guī)范的質押程序由第三方物流公司看管，確保質押的有效性；信息化的特點主要指所有的質押品看管，都借助物流公司的物流信息管理系統(tǒng)進行，有關業(yè)務管理人員都可通過互聯(lián)網(wǎng)，檢查質押品的情況；由于借助物流公司覆蓋全國的服務網(wǎng)絡，確保了該行在全國各地開展異地業(yè)務，并能保證資金快速匯劃和物流及時運送，因此，此業(yè)務具有遠程化的特征；而廣泛性是指該業(yè)務服務客戶可是大、中、小型各類企業(yè)，既可以是制造業(yè)，也可以是流通業(yè)，總之只要這些企業(yè)具有符合條件的物流產(chǎn)品，銀行都可以提供此項服務。2.物流銀行業(yè)務的信用特征。物流銀行業(yè)務能為需要資金的企業(yè)提供數(shù)倍于原有交易規(guī)模的信用額度，這種業(yè)務模式具有信用放大效應。如果按照一般的物流銀行業(yè)務中的保證金比率為三分之一計算，對于一般的流通企業(yè)來說，物流銀行業(yè)務可以使其銷售額擴大了近50％，商品周轉時間縮短三分之一左右；如果整個銷售網(wǎng)絡全面采用物流銀行業(yè)務，對于生產(chǎn)商來說，將使其整體銷售額擴大50％左右。3.物流銀行業(yè)務的風險特征。物流銀行業(yè)務的風險具有復雜性、多樣性、難測量性和難控制性的特點。這主要是由質押商品的授信條件本身所決定的。

（二）物流銀行業(yè)務的創(chuàng)新點與銀行風險。物流銀行業(yè)務可為企業(yè)提供部分產(chǎn)品裝卸、儲存、運輸、銷售流通費用，而這些流通費用約占商品價格50％，同時還會減少約占整個生產(chǎn)過程90％的物流時間。從另一個角度來說該業(yè)務打破了的傳統(tǒng)思維方式，為商業(yè)銀行獲取更大的市場和利潤回報提供了新的途徑，同時也創(chuàng)新地引用物流(動產(chǎn))質押來解決部分企業(yè)融資困難的問題。因為物流銀行業(yè)務服務的對象比較特別。物流銀行業(yè)務的服務對象為缺少土地、房產(chǎn)等固定資產(chǎn)卻擁有較多流動資產(chǎn)的企業(yè)，這類企業(yè)往往難以滿足現(xiàn)行銀行融資中的擔保條件。物流銀行業(yè)務相對于傳統(tǒng)思維方式下的抵押貸款的不同之處也正是這項業(yè)務本身的創(chuàng)新點，對于銀行來說，這種創(chuàng)新可以大大的降低銀行資產(chǎn)的非市場風險。目前國內(nèi)各大商業(yè)銀行大都存在著過分依賴大客戶、貸款授信額度過于集中的問題，從馬柯維茨的投資組合理論來看，這種把雞蛋放在一個籃子里的做法無疑會給銀行帶來很大的市場和信用風險。以某上市銀行為例，其最大的l0家客戶貸款比率接近50％，年均比率高達61-8％，大大超出了中央銀行指引標準。銀行借助于物流企業(yè)的規(guī)范性和整體實力，開展“物流銀行業(yè)務”業(yè)務，就能調(diào)整資產(chǎn)結構降低授信風險，確保貸款資金安全，而且銀行還突破區(qū)域限制與外地的生產(chǎn)商發(fā)生聯(lián)系，拓展了銀行的業(yè)務范圍，在此基礎之上開拓和發(fā)展一批優(yōu)質的新客戶群體，在保證安全性的前提下提高資產(chǎn)的收益性。

內(nèi)容摘要：本文通過分析金融危機背景下物流銀行的產(chǎn)生、現(xiàn)狀和特征，提出了物流金融的運營模式和策略，認為物流產(chǎn)業(yè)的繁榮為金融市場的發(fā)展帶來了機遇，并促進了物流銀行的快速發(fā)展。

關鍵詞：金融危機物流銀行業(yè)務創(chuàng)新

當前，全球金融危機的影響已觸及我國實體經(jīng)濟，作為我國重要金融創(chuàng)新業(yè)務的物流金融，物流銀行業(yè)務同樣受牽連。隨著全球金融危機的不斷蔓延，物流銀行業(yè)務開始面臨越來越多的挑戰(zhàn)。

物流業(yè)是現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟的“晴雨表”，金融危機使我國物流行業(yè)的業(yè)務量明顯下滑，對物流企業(yè)造成較大影響；對于以外貿(mào)物流行業(yè)為主的企業(yè)造成的壓力很大；許多以航海運輸、航空運輸、鐵路運輸、汽車運輸方式進行物流的企業(yè)面臨著破產(chǎn)。這種影響會隨著金融危機在中國的不斷滲透而變得更加嚴峻，整個行業(yè)前景不容樂觀。銀行放貸需要抵押，物流企業(yè)的資產(chǎn)大多是倉庫、車輛等，銀行不承認這些能做抵押，因此物流企業(yè)貸款難。在目前這種經(jīng)濟不景氣導致業(yè)務量銳減的背景下，企業(yè)亟須資金支持。

物流銀行作為近期興起的一種重要金融創(chuàng)新業(yè)務，通過銀行與物流企業(yè)的合作，主要以供應鏈上的動產(chǎn)擔保為依托，給供應鏈提供融資服務，有助于提升供應鏈整體的運作效率。發(fā)展物流金融創(chuàng)新，還可以改變銀行擔保貸款集中在不動產(chǎn)領域的狀況，對降低金融領域的系統(tǒng)性風險也具有重要意義。因此，金融業(yè)與物流業(yè)應以創(chuàng)新為契機，才能實現(xiàn)雙方的“共贏”。

物流銀行的產(chǎn)生

內(nèi)容摘要：本文通過分析金融危機背景下物流銀行的產(chǎn)生、現(xiàn)狀和特征，提出了物流金融的運營模式和策略，認為物流產(chǎn)業(yè)的繁榮為金融市場的發(fā)展帶來了機遇，并促進了物流銀行的快速發(fā)展。

關鍵詞：金融危機物流銀行業(yè)務創(chuàng)新

當前，全球金融危機的影響已觸及我國實體經(jīng)濟，作為我國重要金融創(chuàng)新業(yè)務的物流金融，物流銀行業(yè)務同樣受牽連。隨著全球金融危機的不斷蔓延，物流銀行業(yè)務開始面臨越來越多的挑戰(zhàn)。中國論文聯(lián)盟

物流業(yè)是現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟的“晴雨表”，金融危機使我國物流行業(yè)的業(yè)務量明顯下滑，對物流企業(yè)造成較大影響；對于以外貿(mào)物流行業(yè)為主的企業(yè)造成的壓力很大；許多以航海運輸、航空運輸、鐵路運輸、汽車運輸方式進行物流的企業(yè)面臨著破產(chǎn)。這種影響會隨著金融危機在中國的不斷滲透而變得更加嚴峻，整個行業(yè)前景不容樂觀。銀行放貸需要抵押，物流企業(yè)的資產(chǎn)大多是倉庫、車輛等，銀行不承認這些能做抵押，因此物流企業(yè)貸款難。在目前這種經(jīng)濟不景氣導致業(yè)務量銳減的背景下，企業(yè)亟須資金支持。

物流銀行作為近期興起的一種重要金融創(chuàng)新業(yè)務，通過銀行與物流企業(yè)的合作，主要以供應鏈上的動產(chǎn)擔保為依托，給供應鏈提供融資服務，有助于提升供應鏈整體的運作效率。發(fā)展物流金融創(chuàng)新，還可以改變銀行擔保貸款集中在不動產(chǎn)領域的狀況，對降低金融領域的系統(tǒng)性風險也具有重要意義。因此，金融業(yè)與物流業(yè)應以創(chuàng)新為契機，才能實現(xiàn)雙方的“共贏”。

物流銀行的產(chǎn)生

一、物流銀行業(yè)務的特征與創(chuàng)新點。

物流銀行業(yè)務的全稱是物流銀行質押貸款業(yè)務，簡稱物流銀行，是指銀行以市場暢銷、價格穩(wěn)定、流通性強且符合質押品要求的商品質押作為授信條件，運用物流公司的物流信息管理系統(tǒng)，將銀行的資金流與企業(yè)的物流有機結合，向公司客戶提供集融資、結算等多項服務于一體的銀行綜合服務業(yè)務。

（一）物流銀行業(yè)務的特征。1.物流銀行業(yè)務的業(yè)務特征。物流銀行業(yè)務是一般動產(chǎn)質押業(yè)務的升華，與一般的動產(chǎn)質押業(yè)務的業(yè)務特征相比，具有標準化、規(guī)范化、信息化、遠程化和廣泛性的特點。標準化是指物流產(chǎn)品的質量和包裝標準都以國家標準和協(xié)議約定的標準由物流公司驗收；規(guī)范化則指所有動產(chǎn)質押品都按統(tǒng)一、規(guī)范的質押程序由第三方物流公司看管，確保質押的有效性；信息化的特點主要指所有的質押品看管，都借助物流公司的物流信息管理系統(tǒng)進行，有關業(yè)務管理人員都可通過互聯(lián)網(wǎng)，檢查質押品的情況；由于借助物流公司覆蓋全國的服務網(wǎng)絡，確保了該行在全國各地開展異地業(yè)務，并能保證資金快速匯劃和物流及時運送，因此，此業(yè)務具有遠程化的特征；而廣泛性是指該業(yè)務服務客戶可是大、中、小型各類企業(yè)，既可以是制造業(yè)，也可以是流通業(yè)，總之只要這些企業(yè)具有符合條件的物流產(chǎn)品，銀行都可以提供此項服務。2.物流銀行業(yè)務的信用特征。物流銀行業(yè)務能為需要資金的企業(yè)提供數(shù)倍于原有交易規(guī)模的信用額度，這種業(yè)務模式具有信用放大效應。如果按照一般的物流銀行業(yè)務中的保證金比率為三分之一計算，對于一般的流通企業(yè)來說，物流銀行業(yè)務可以使其銷售額擴大了近50％，商品周轉時間縮短三分之一左右；如果整個銷售網(wǎng)絡全面采用物流銀行業(yè)務，對于生產(chǎn)商來說，將使其整體銷售額擴大50％左右。3.物流銀行業(yè)務的風險特征。物流銀行業(yè)務的風險具有復雜性、多樣性、難測量性和難控制性的特點。這主要是由質押商品的授信條件本身所決定的。

（二）物流銀行業(yè)務的創(chuàng)新點與銀行風險。物流銀行業(yè)務可為企業(yè)提供部分產(chǎn)品裝卸、儲存、運輸、銷售流通費用，而這些流通費用約占商品價格50％，同時還會減少約占整個生產(chǎn)過程90％的物流時間。從另一個角度來說該業(yè)務打破了的傳統(tǒng)思維方式，為商業(yè)銀行獲取更大的市場和利潤回報提供了新的途徑，同時也創(chuàng)新地引用物流(動產(chǎn))質押來解決部分企業(yè)融資困難的問題。因為物流銀行業(yè)務服務的對象比較特別。物流銀行業(yè)務的服務對象為缺少土地、房產(chǎn)等固定資產(chǎn)卻擁有較多流動資產(chǎn)的企業(yè)，這類企業(yè)往往難以滿足現(xiàn)行銀行融資中的擔保條件。物流銀行業(yè)務相對于傳統(tǒng)思維方式下的抵押貸款的不同之處也正是這項業(yè)務本身的創(chuàng)新點，對于銀行來說，這種創(chuàng)新可以大大的降低銀行資產(chǎn)的非市場風險。目前國內(nèi)各大商業(yè)銀行大都存在著過分依賴大客戶、貸款授信額度過于集中的問題，從馬柯維茨的投資組合理論來看，這種把雞蛋放在一個籃子里的做法無疑會給銀行帶來很大的市場和信用風險。以某上市銀行為例，其最大的l0家客戶貸款比率接近50％，年均比率高達61-8％，大大超出了中央銀行指引標準。銀行借助于物流企業(yè)的規(guī)范性和整體實力，開展“物流銀行業(yè)務”業(yè)務，就能調(diào)整資產(chǎn)結構降低授信風險，確保貸款資金安全，而且銀行還突破區(qū)域限制與外地的生產(chǎn)商發(fā)生聯(lián)系，拓展了銀行的業(yè)務范圍，在此基礎之上開拓和發(fā)展一批優(yōu)質的新客戶群體，在保證安全性的前提下提高資產(chǎn)的收益性。

二、物流銀行業(yè)務發(fā)展的前景。

（一）中小企業(yè)發(fā)展為物流銀行業(yè)務發(fā)展帶來的機遇。物流銀行服務的對象中多數(shù)為中小企業(yè)，尤其是一些商貿(mào)企業(yè)，這些企業(yè)大都缺乏土地、廠房、機械設備等固定資產(chǎn)來抵押，因此難以滿足貸款擔保條件而常常遭遇融資困境，但他們擁有較多的諸如原材料、半成品、產(chǎn)成品或經(jīng)銷商品等流動性資產(chǎn)，而物流銀行業(yè)務可以以此類資產(chǎn)為抵押為企業(yè)提高信用，甚至還可以把處于運輸過程中的流動物資作質押，比如廠方發(fā)給經(jīng)銷商的貨物，在運輸過程中整個都可以被質押。據(jù)統(tǒng)計，目前我國中小企業(yè)數(shù)量已占到全國企業(yè)總數(shù)的99％，中小企業(yè)對GDP和工業(yè)增加值的貢獻率已分別達到63％和74％，然而在全部信貸資產(chǎn)中，中小企業(yè)的比率尚不到30％，也就是說，國有部門利用了70％以上的銀行信貸，而對工業(yè)增加值的貢獻率卻不到30％。從另一個角度來說，廣大中小企業(yè)的融資空間也為物流銀行業(yè)務發(fā)展提供了機遇。

[摘要]物流銀行業(yè)務的出現(xiàn)有效的緩解了中小企業(yè)融資難的問題。本文分析在實踐中小企業(yè)運用物流銀行業(yè)務出現(xiàn)的問題并給出了可行性的建議。

[關鍵詞]中小企業(yè)物流銀行融資

一、物流銀行突破中小企業(yè)融資難的困境

1.中小企業(yè)融資特點及現(xiàn)狀

中小企業(yè)融資問題是世界性的難題，各個國家無論其金融市場與金融體系發(fā)展如何，這一難題都會成為政府和學術界關注的焦點。在我國，中小企業(yè)融資的特點是首先我國中小企業(yè)成份多種多樣，有鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、科技企業(yè)、國有工商企業(yè)、集體企業(yè)、私營企業(yè)、外商投資企業(yè)等。其次中小企業(yè)融資方式單一，自籌資金在資本結構中所占比得較大，銀行存款所占比重明顯偏小，有價證券微乎其微。再次融資市場方面，金融市場體系發(fā)育不健全，貨幣市場、資本市場、票據(jù)市場都還存在很多空白，同時相關的法制還不健全，道德風險普遍存在。中小企業(yè)融資實踐中最突出的問題則表現(xiàn)為企業(yè)“想貸貸不著”、銀行“想貸不敢貸”。

2.物流銀行業(yè)務應運而出

內(nèi)容摘要:近來,物流金融的快速發(fā)展引起了學術界的注意,形成了相應的理論體系。本文回顧了物流金融的發(fā)展歷程,歸納了這一領域的理論成果,并對其核心思想進行提煉;最后在總結前人成果的基礎上,展望了物流金融研究的發(fā)展方向。

關鍵詞:物流金融融通倉倉單市場物流銀行物流保險

中國與世界各國的資本和物資交流日益頻繁,這促使我國物流產(chǎn)業(yè)和金融產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展。在網(wǎng)絡和通信技術廣泛應用的條件下,物流和金融之間強大的吸引力已經(jīng)產(chǎn)生學科交融的奇葩,它給物資流通帶來的巨大影響被敏銳的學者準確地捕捉到,進而從理論的高度構建出一個嶄新的平臺—物流金融。

物流金融理論研究的發(fā)展歷程

國內(nèi)物流金融的理論研究最初是沿著物資銀行、倉單質押和保兌倉的業(yè)務總結開始的。早在1987年3月,中國人民大學工業(yè)經(jīng)濟系的陳淮就提出了關于構建物資銀行的設想。90年代初期也有學者發(fā)表文章,探討物資銀行的運作。但是,那時的“物資銀行”還帶著非常濃厚的計劃經(jīng)濟色彩,主要是探討通過物資銀行來完成物資品種的調(diào)劑和串換。由于物流的概念沒有被充分發(fā)現(xiàn)和認識,所以當時的物資銀行的概念與現(xiàn)在的概念存在較大差異。

1998年4月,時任陜西秦嶺曾氏有限金屬公司總經(jīng)理的任文超探討了利用“物資銀行”解決企業(yè)的三角債問題,是這一概念的一個突破。隨著物流學的不斷發(fā)展,物資銀行的概念也逐漸發(fā)展成熟。2003年9月,西安交大管理學院的學者于洋、馮耕中,2004年任文超以及2005年華中科技大學的王治等,都對物資銀行的含義重新進行了研究,得出了比較規(guī)范的概念。倉單質押業(yè)務的理論總結始于1997年6月,當時中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的張平祥、韓旭杰對糧棉油貨款的倉單質押業(yè)務展開了研究,但是并沒有將物流的概念結合進來。

網(wǎng)絡銀行是指依托信息技術因特網(wǎng)的發(fā)展而興起的一種新型銀行，是基于因特網(wǎng)或其它電子通訊網(wǎng)絡提供金融服務的銀行機構，是金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新相結合的產(chǎn)物，是新型的銀行產(chǎn)業(yè)組織形式和銀行制度。

這種全新的為客戶服務的方式，可以使客戶不受地理、時空的限制，只要能上網(wǎng)，就能夠在家里、辦公室或旅途中方便快捷地管理自己的資產(chǎn)，了解各種信息及享受到銀行的各種服務。在未來不太長的時期內(nèi)，網(wǎng)絡銀行將取代現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營方式而成為銀行業(yè)的主要經(jīng)營手段，這將給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來前所未有的沖擊和挑戰(zhàn)。

網(wǎng)絡銀行優(yōu)勢明顯，一是能極大地降低經(jīng)營服務成本，創(chuàng)造巨大的利潤空間；二是業(yè)務開展不受時間地域限制，可最大限度地擴大業(yè)務規(guī)模；三是業(yè)務運作只需上網(wǎng)“點擊”，節(jié)省銀行和客戶的人力資源；四是使資金流隨物流的速度加快，減少在途資金損失。

從1995年世界上第一家新型的網(wǎng)絡銀行———美國安全第一網(wǎng)絡銀行成立至今，全球已有超過1000家的銀行進入因特網(wǎng)開展網(wǎng)絡銀行業(yè)務。世界銀行100強中，已有577家提供了在線金融服務。美國的銀行網(wǎng)上客戶從1998年底的97萬戶增至現(xiàn)在的300多萬戶，年增長率在80％以上。我國從1998年中國銀行開發(fā)我國第一家網(wǎng)絡銀行至今，現(xiàn)已有20多家銀行的200多個分支機構擁有網(wǎng)址和主頁。其中，開展實質性網(wǎng)絡銀行業(yè)務的機構已達50余家，客戶數(shù)超過40萬。網(wǎng)絡銀行的建設已是各國銀行業(yè)共同的戰(zhàn)略性選擇。

網(wǎng)絡銀行對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響巨大，主要表現(xiàn)在以下幾點：

（一）削弱傳統(tǒng)銀行業(yè)的優(yōu)勢。過去，傳統(tǒng)銀行業(yè)的優(yōu)勢在于擁有遍布全球的機構，代表實力象征的辦公用高樓大廈和本土人才，而網(wǎng)絡銀行的發(fā)展只要在國內(nèi)有一個支付網(wǎng)接口就可以在網(wǎng)上向幾乎全國的客戶提供銀行業(yè)務服務，如美國的安全第一網(wǎng)絡銀行只有幾十名員工就可為全國提供金融服務。

一、背景分析<br>電子商務是信息化社會的新型商業(yè)機制和商務模式，用發(fā)展的觀點看，這一模式將主導21世紀的世界經(jīng)濟。在信息成為人類社會最重要的戰(zhàn)略資源和生產(chǎn)要素、人們?nèi)找嬉蕾囆畔⒓夹g的今天，經(jīng)濟全球化環(huán)境下競爭加劇和信息技術的發(fā)展促使許多組織改變戰(zhàn)略，其中企業(yè)作為電子商務主體的信息化，在電子商務發(fā)展中起著非常關鍵的作用。在電子商務的應用領域中，最重要、最廣泛的是金融業(yè)，網(wǎng)絡技術、虛擬經(jīng)濟仿佛就是為金融業(yè)量身度造。電子商務構建了全新的交易模式，在改變商流、物流和信息流運行格局的同時，對貨幣流通也提出了新的要求。在電子商務和網(wǎng)絡經(jīng)濟模式下，傳統(tǒng)銀行面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，而這種挑戰(zhàn)帶來的絕不僅僅是負效應，它同樣為傳統(tǒng)銀行開辟了更為廣闊的發(fā)展空間。<br>現(xiàn)今消費者同時擁有幾家銀行的信用卡早已司空見慣，金卡工程、POS機、ATM機等也已經(jīng)不是什么新鮮名詞，電子貨幣在被越來越多顧客認可的同時，也已經(jīng)悄悄地占據(jù)了銀行業(yè)務傳遞中的主要地位。在國內(nèi)，各家商業(yè)銀行也相繼推出了自己的網(wǎng)上銀行業(yè)務，以IC卡以及網(wǎng)上銀行的方式為客戶提供信貸、轉賬等服務。隨著金融市場競爭日趨激烈，計算機網(wǎng)絡對人們?nèi)粘Ｉ畹挠绊懠由?，客戶對金融服務也提出了全新要求，傾向于謀求全方位和個性化的金融服務。我國目前存在結算系統(tǒng)缺陷和支付安全問題，信用卡的應用還不很普及，基本上是對公不對私，電子貨幣還處于研究論證階段，缺乏電子商務所要求的交易費用支付和結算手段。雖然銀行卡在線支付已在不少銀行實現(xiàn)，但我國銀行的整體電子化水平很低，安全性較差，銀行網(wǎng)之間相對封閉，尚不能承擔支付網(wǎng)上電子交易費用的任務，無法在網(wǎng)上實現(xiàn)交易的全過程，形成了電子支付的金融瓶頸，致使電子商務中的網(wǎng)絡分銷陷入了“網(wǎng)上訂貨，網(wǎng)下付款”的尷尬，在本質上已經(jīng)不能稱之為電子商務。<br>銀行作為社會的金融中介，既是動員社會儲蓄并將之轉化為投資的主導力量，又是社會支付體系的主體，經(jīng)濟運行的所有環(huán)節(jié)、每個經(jīng)濟主體或者部門，都是通過銀行建立起相互的資金往來關系，并完成各種商品（服務）的交易。銀行業(yè)是一個資本密集型的行業(yè)，并具有信息服務業(yè)的性質，無論是在發(fā)達地區(qū)或者落后地區(qū)，銀行業(yè)都是計算機和網(wǎng)絡技術的最早和最大的應用者，是最適應于網(wǎng)絡時代的產(chǎn)業(yè)之一。在正視電子商務對傳統(tǒng)銀行業(yè)提出挑戰(zhàn)的同時，我們也應深刻地認識到，電子商務同時給銀行業(yè)帶來了千載難逢的發(fā)展機遇和無限商機。網(wǎng)絡經(jīng)濟時代的銀行不僅是社會資金運動的中心，同時也是信息中心、商品交易中心和報價中心。銀行既是整個社會貨幣流的載體，更是引導信息流和物流的基本平臺，在電子商務中發(fā)揮著主導性的作用。銀行集中各種經(jīng)濟金融信息，然后向社會供求信號，供求信號調(diào)動社會的商品運動和資金運動，構成了電子商務模式的內(nèi)在機理。<br>隨著網(wǎng)絡信息技術的迅猛發(fā)展，建立在物理網(wǎng)點、人員數(shù)量上的傳統(tǒng)銀行，其信息規(guī)模優(yōu)勢正在被網(wǎng)絡銀行無限延伸的信息擴展效應所侵蝕。在網(wǎng)絡銀行發(fā)展較快的國家里，銀行削減傳統(tǒng)分支機構的趨勢已十分明顯。同時，銀行的職能也正在變化。在WTO框架下，我國銀行業(yè)還面臨著外國資本的競爭威脅。國內(nèi)銀行抵御境外同行的最大優(yōu)勢在于網(wǎng)點，不管實力多么強大的境外銀行，都不可能在中國迅即完成廣泛的網(wǎng)點布局，在廣闊的地域全方位地提供服務。然而網(wǎng)絡銀行業(yè)務提供了類似的可能性。建立一套網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，只需要安裝相應計算機軟硬件，所需的投資遠比新建若干個傳統(tǒng)的營業(yè)網(wǎng)點少，可節(jié)約大量的人力、物力，其所獲得的收益將遠大于建立一個傳統(tǒng)的營業(yè)所。<br>二、網(wǎng)絡銀行的運行特點及其競爭優(yōu)勢<br>網(wǎng)絡銀行把傳統(tǒng)銀行的業(yè)務“搬到”網(wǎng)上，在網(wǎng)上提供網(wǎng)上支票賬戶、網(wǎng)上支票異地結算、網(wǎng)上貨幣數(shù)據(jù)傳輸、網(wǎng)上互助服務和網(wǎng)上個人信貸等服務，它改變了銀行傳統(tǒng)業(yè)務的處理模式，能為銀行客戶提供全方位、全天候的便捷服務，具有傳統(tǒng)銀行無法比擬的優(yōu)勢。<br>1.便利性。網(wǎng)絡銀行是虛擬化的金融服務機構，銀行網(wǎng)絡從物理網(wǎng)絡轉向虛擬數(shù)字網(wǎng)絡。在網(wǎng)絡環(huán)境支持下，客戶只需在家中或辦公室登錄到銀行的主頁，點擊自己所需的服務項目即可完成開戶、存取款和轉賬等手續(xù)。相比之下，傳統(tǒng)銀行提供的服務嚴格受到時空的影響，而影響網(wǎng)絡銀行的最主要因素則是網(wǎng)絡銀行自身的服務質量與成本控制。<br>2.服務的個性化。網(wǎng)絡銀行可以突破地域和時間的限制，提供個性化的金融服務產(chǎn)品。傳統(tǒng)銀行的營銷目標一般只能細分到某一類客戶群，難以進行一對一的客戶服務。從金融服務價值鏈中獲取價值，同時要求對銀行的內(nèi)部管理體制進行改造，建立和完善一個將市場信息和管理決策迅速而準確地在市場人員和管理部門間互相傳遞的機制，將“客戶中心主義”融入銀行經(jīng)營的全過程，在低成本條件下實現(xiàn)高質量的個性化服務。<br>3.低成本運行。傳統(tǒng)銀行的銷售渠道是分行及其廣泛分布的營業(yè)網(wǎng)點，網(wǎng)絡銀行的主要銷售渠道是計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)，以及基于計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)的商制度。這種直接的營銷方式與傳統(tǒng)商業(yè)銀行有著本質上的區(qū)別，傳統(tǒng)模式中大量的分支機構和營業(yè)網(wǎng)點將逐漸被計算機網(wǎng)絡、基于計算機網(wǎng)絡的前端人及作為網(wǎng)絡終端的個人電腦所取代，可以節(jié)省巨額的場地租金、室內(nèi)裝修、照明及水電費用。而且電子銀行只需雇用少量人員，人工成本也隨之迅速下降。<br>4.服務的強適應性。傳統(tǒng)銀行服務的差異集中反映在實力、資金和服務質量等方面，而網(wǎng)絡銀行服務的差異主要體現(xiàn)在營銷觀念和營銷方法的創(chuàng)新，以及為客戶提供的各種理財咨詢技能上，具有鮮明的需求導向。網(wǎng)絡銀行的整體實力，將主要體現(xiàn)在前臺業(yè)務受理和后臺數(shù)據(jù)處理的集成化能力上。<br>5.業(yè)務空間廣闊。傳統(tǒng)銀行業(yè)務的范圍較為清晰，網(wǎng)絡銀行的業(yè)務范圍正在處于高速擴張之中，因而具有模糊不清的特點?？梢哉J為，網(wǎng)絡銀行的業(yè)務范圍不僅將會得到拓展，而且將會有大量的非金融機構介入網(wǎng)絡銀行業(yè)務中。這些非金融機構的介入，將會不斷推出新的網(wǎng)絡銀行業(yè)務。<br>6.盈利結構的多元化。傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展的動力來自獲取資金利差的盈利，這種單一結構隨著網(wǎng)絡銀行的出現(xiàn)而發(fā)生根本改變，網(wǎng)絡銀行將為商業(yè)銀行通過信息服務拓展盈利機會提供了一條重要的營業(yè)渠道。在網(wǎng)絡銀行時代，商業(yè)銀行的信息既是為客戶帶來利益的重要保障，同時也是商業(yè)銀行自身贏利的重要資源。<br>7.貨幣存在形式發(fā)生本質變化。傳統(tǒng)的貨幣形式以現(xiàn)金和支票為主，而網(wǎng)絡銀行流通的貨幣將以電子貨幣為主。電子貨幣不僅能夠給商業(yè)銀行節(jié)約使用現(xiàn)金的業(yè)務成本，而且可以減少資金的滯留和沉淀，加速社會資金的周轉，提高資本運營的效益。同時，基于網(wǎng)絡運行的電子貨幣還可以給政府稅收部門和統(tǒng)計部門提供準確的金融信息。<br>8.人力資源管理戰(zhàn)略和模式的重大改變。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的人才培養(yǎng)和培訓重視單純的業(yè)務技能，而網(wǎng)絡銀行則重視對員工綜合商業(yè)服務理念和全面服務素質的訓練。網(wǎng)絡銀行需要的是復合型人才，他們既熟悉銀行業(yè)務的各種規(guī)范和作業(yè)流程，又能夠熟練掌握和應用現(xiàn)代化的信息技術和管理手段。<br>9.網(wǎng)絡銀行給商業(yè)銀行帶來了經(jīng)過網(wǎng)絡技術整合的銀行信息資產(chǎn)。銀行信息資產(chǎn)既包括銀行擁有的各種電子設備、通訊網(wǎng)絡等有形資產(chǎn)，也包括銀行管理信息系統(tǒng)、決策支持系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫、客戶信息資源、電子設備使用能力，以及信息資源管理能力等無形資產(chǎn)。銀行信息資產(chǎn)雖然在網(wǎng)絡銀行之前就已經(jīng)存在，但是，只是到了網(wǎng)絡銀行發(fā)展階段，銀行信息資產(chǎn)才成為一種具有獨立意義的銀行資產(chǎn)。<br>三、銀行網(wǎng)絡化發(fā)展的主要障礙<br>近年來，我國商業(yè)銀行在IT技術以及網(wǎng)絡建設上都投入了巨額資金，但大多側重內(nèi)部金融局域網(wǎng)的構建，各商業(yè)銀行基本上都建成了各自封閉但又相對完備的內(nèi)部網(wǎng)絡，基于Internet的網(wǎng)上銀行業(yè)務的發(fā)展明顯不足。目前，我國銀行的網(wǎng)絡化發(fā)展面臨著如下障礙：<br>1.觀念落后。目前，在國內(nèi)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，許多有影響的大公司已經(jīng)認識到了新經(jīng)濟的價值，并在積極推動企業(yè)向新經(jīng)濟模式的轉型和過渡。但是，國內(nèi)銀行界對網(wǎng)絡經(jīng)濟還沒有形成清晰和一致的認識，沒有充分意識到發(fā)展網(wǎng)絡銀行對于改善自身經(jīng)營方式、拓展業(yè)務內(nèi)容、提高金融競爭力和降低交易成本等方面的重大價值。一些人總是傾向于以網(wǎng)絡安全或其他一些技術問題為理由，無視工商企業(yè)對網(wǎng)絡銀行業(yè)務的迫切需求，固定原有的業(yè)務領域和業(yè)務方式。實際上，為相關人士所擔憂的這些技術，在國內(nèi)外已經(jīng)有比較成熟的模式，足可借鑒。目前，我國的IT應用技術和某些前沿的網(wǎng)絡技術，與國外的差距不大并在不斷縮小。與此相反的是，銀行業(yè)的網(wǎng)絡技術應用水平與國外的差距卻正在拉大。<br>2.多數(shù)銀行對本行網(wǎng)站的建設不夠重視。在Web上的網(wǎng)站是企業(yè)在虛擬世界的具體存在形態(tài)，也是銀行開展金融業(yè)務的基本依托。而國內(nèi)銀行并不重視網(wǎng)站建設，網(wǎng)站的內(nèi)容不豐富，更新也不十分及時。國內(nèi)銀行都擁有大批高水平的IT技術和金融專業(yè)人才，但幾乎所有網(wǎng)站的內(nèi)容主要是諸如本行簡介、領導講話、分支機構介紹等，只有一些利率、外匯牌價之類的簡單金融信息，網(wǎng)站的更新周期也較長。對財經(jīng)信息和國內(nèi)外重大財經(jīng)新聞以及一些金融投資理財技術，除招商銀行網(wǎng)站有一些類似內(nèi)容外，其他網(wǎng)站均沒有相應表現(xiàn)，實際上這是一種不必要的資源浪費。<br>3.網(wǎng)上銀行業(yè)務品種匱乏。從國外網(wǎng)絡銀行的發(fā)展看，目前他們的網(wǎng)上銀行業(yè)務幾乎包括了所有的傳統(tǒng)銀行業(yè)務，并且有許多創(chuàng)新業(yè)務品種是傳統(tǒng)銀行業(yè)所沒有，或者是傳統(tǒng)銀行無法運作的。而我們的網(wǎng)上銀行，也僅提供了比較簡單的如賬戶查詢、轉賬、支付、網(wǎng)上證券以及網(wǎng)上商城等品種，而對其他如信貸、按揭等傳統(tǒng)銀行業(yè)務卻沒有涉及。有的銀行的網(wǎng)上銀行功能更是匱乏，感覺僅僅是為了趕時髦而做的擺設，雖然看上去有某項功能但卻不能夠使用，而有的干脆就是“正在建設中”。<br>4.國內(nèi)銀行網(wǎng)站建設缺乏全局觀念。在許多總行網(wǎng)站上，找不到其分行的網(wǎng)址，更談不上直接進入其分行網(wǎng)站了，在協(xié)同和整合成為企業(yè)運行核心，注重全局和統(tǒng)一觀念的現(xiàn)代社會，這種“疏忽”是不能容忍的。<br>5.網(wǎng)上銀行的服務質量水平不高。在網(wǎng)上同樣存在著國內(nèi)銀行所特有的服務質量問題，他們對客戶的咨詢并不怎么關心，根本沒有把客戶的利益或需要放在第一位。這在買方市場全面形成，客戶中心成為企業(yè)普遍奉行的經(jīng)營理念的當今社會，實在令人難以想象。<br>四、銀行網(wǎng)絡化創(chuàng)新的對策建議<br>網(wǎng)絡銀行的業(yè)務運作，是以客戶為中心的嶄新模式。這種新的經(jīng)營模式不僅為商業(yè)銀行節(jié)約巨大的客戶資源管理成本，而且將為客戶提供個性化、價格更為低廉、實時支付的金融產(chǎn)品。發(fā)展網(wǎng)絡銀行業(yè)務，一定要突出自己的服務特色，在傳統(tǒng)銀行業(yè)務的框架之外不斷創(chuàng)新求變。我們認為，銀行業(yè)的網(wǎng)絡化創(chuàng)新應著重從以下幾個方面展開：<br>1.觀念創(chuàng)新。網(wǎng)絡所引致的所有變革，都不是突發(fā)的。企業(yè)組織結構的網(wǎng)絡化、業(yè)務外包等網(wǎng)絡經(jīng)濟的重要模式，包括某些相關的網(wǎng)上銀行業(yè)務，在傳統(tǒng)經(jīng)濟中就已經(jīng)有相應的存在。從某種意義上講，網(wǎng)絡無非是使這些現(xiàn)象成為企業(yè)共有的和普遍的選擇。正如我們前面所指出的那樣，網(wǎng)絡給包括銀行業(yè)在內(nèi)的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)帶來的并非只是負效應，關鍵在于我們?nèi)绾稳ミm應這種變革。當前，我國銀行業(yè)首先必須完成經(jīng)營觀念的創(chuàng)新，因為觀念決定著行為。傳統(tǒng)銀行在經(jīng)營上要有超前意識，充分重視網(wǎng)絡為銀行所帶來的機遇，以先進的經(jīng)營理念引導經(jīng)營活動。<br>2.業(yè)務創(chuàng)新。在客戶需求個性化的條件下，銀行業(yè)應大力發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務，積極開發(fā)新型業(yè)務品種。具體而言，要加大技術、資金和人力資源投入，組織一批有豐富金融理論和實踐經(jīng)驗的專家，以及具有高超IT技術和網(wǎng)絡應用開發(fā)技術的專業(yè)人員，組成新的開發(fā)隊伍。在銀行網(wǎng)站的建設上，甚至可以考慮將其建成信息港或者門戶網(wǎng)站。網(wǎng)站是銀行從事網(wǎng)上金融業(yè)務的平臺，而豐富的信息和強大的功能是一個網(wǎng)站吸引客戶的關鍵所在，必須給予足夠的重視。充分利用網(wǎng)絡的無邊界性、便利性和低成本性，加大網(wǎng)上銀行業(yè)務品種的開發(fā)力度，使得網(wǎng)上銀行業(yè)務品種包含所有的傳統(tǒng)銀行業(yè)務，并不斷拓展能迎合客戶和市場需求的新型銀行業(yè)務。<br>3.技術創(chuàng)新。網(wǎng)絡銀行的技術本身并沒有太高的門檻，任何一家銀行都不可能形成壟斷。事實上，在網(wǎng)絡世界只有通行的、能為不同人們共享的技術，才能成為共同的選擇。因此，銀行業(yè)要加強技術合作，強化網(wǎng)上銀行業(yè)務的安全管理，最好通過權威的專門機構進行組織、協(xié)調(diào)，制定統(tǒng)一的技術標準和開發(fā)規(guī)則。否則，很有可能重蹈傳統(tǒng)IT技術應用的覆轍，陷入被動局面。對于那些自身技術力量較為薄弱的商業(yè)銀行，其網(wǎng)上銀行業(yè)務開發(fā)，完全可以采取外包的形式，由實力比較強大、技術水平高、有豐富的網(wǎng)絡技術開發(fā)經(jīng)驗并擁有成熟網(wǎng)絡技術的網(wǎng)絡公司，或者銀行技術部門來完成。<br>4.形象創(chuàng)新。銀行的網(wǎng)絡化發(fā)展需要有更多的企業(yè)介入電子商務，而企業(yè)信息化的程度必將影響電子商務的發(fā)展。良好的企業(yè)形象是其吸引客戶的重要條件，因為對供應商的信任，從來都是客戶選擇的重要動機。在網(wǎng)絡背景下，客戶信息、資金和交易的安全性是網(wǎng)上銀行生存的關鍵，系統(tǒng)的穩(wěn)定、可靠、便捷是穩(wěn)定客戶的保障，對客戶的認真負責、及時應對客戶咨詢、答復和處理客戶疑惑，增加客戶滿意度，等等，也是網(wǎng)上銀行生存的基礎。因此，在大力發(fā)展網(wǎng)上業(yè)務的同時，要推進企業(yè)信息化進程，加強企業(yè)文化建設，樹立起值得信賴的網(wǎng)上銀行形象。<br>5.人才培養(yǎng)模式創(chuàng)新。在開展網(wǎng)上銀行業(yè)務時，要創(chuàng)新人才培養(yǎng)模式。一方面重視人才的甄別、遴選，引進一批掌握新技術、熟悉金融業(yè)務的高技術人才；另一方面加強原有技術人員和業(yè)務人員的培訓和知識更新。要在制度、機制等各個層面體現(xiàn)以人為本的宗旨。人的積極性和創(chuàng)造性不是自發(fā)的，需要有良好的制度和可行的激勵模式來支持。<br>6.客戶管理體系創(chuàng)新。以客戶為中心，充分運用現(xiàn)代化的網(wǎng)絡和信息技術，構建高效運行的客戶資源管理體系，有機地協(xié)同客戶獲取、客戶開發(fā)和客戶保持等各個層面的工作。在目前商業(yè)信用缺失的不利處境下，銀行可以藉此建立動態(tài)的客戶信用評價體系，從而降低經(jīng)營風險，改善經(jīng)營績效。<br>7.政策創(chuàng)新。銀行業(yè)的網(wǎng)絡化發(fā)展，需要良好的政策環(huán)境和政策措施。一方面，政府在加強公民道德建設的過程中，要以提升整個社會的商業(yè)信用為重點，只有理順了經(jīng)濟領域的道德關系，才能有力地推動全社會的道德建設，為銀行業(yè)的現(xiàn)代化發(fā)展創(chuàng)造條件。另一方面，政府要制定統(tǒng)一的戰(zhàn)略思想、戰(zhàn)略重點，以新的管理制度規(guī)范和引導銀行業(yè)的網(wǎng)絡化進程，徹底清除區(qū)域分割、部門壟斷的痼疾，并在技術開發(fā)、業(yè)務創(chuàng)新等方面給銀行以必要的扶持?！肮珓諉T之家”版權所有

工行浙江省義烏支行依托市場資源，把發(fā)展電子銀行業(yè)務作為謀求可持續(xù)發(fā)展的一項戰(zhàn)略性任務，在激烈的市場競爭中牢牢掌控“三條戰(zhàn)線”，加快電子銀行發(fā)展步伐，不斷鞏固和擴大電子銀行業(yè)務的領先地位。20****年，新增個人網(wǎng)上銀行2．21萬戶，個人電話銀行1．4萬戶，個人有證網(wǎng)銀6800戶，個人手機銀行1542戶，企業(yè)網(wǎng)上銀行417戶。實現(xiàn)電子銀行交易量685．5億元，同比增幅49％，實現(xiàn)電子銀行業(yè)務收入130．7萬元，同比增幅169％。

客戶需求線

電子銀行產(chǎn)品已日益成為銀行具有較強優(yōu)勢的業(yè)務品種，市場前景廣闊。但由于受思想觀念等因素影響，人們對電子銀行產(chǎn)品的接受度不高。在全球最大的義烏小商品城里，商家和客戶仍然偏好看得見、摸得著的現(xiàn)金交易。據(jù)銀行方面的統(tǒng)計，目前義烏市場每年的現(xiàn)金流入流出量超過7500億元。

要打開市場，必須從改變理念入手。該行行長季玲玲帶領一班人經(jīng)過深入的市場調(diào)查與研究，決定利用我行現(xiàn)有網(wǎng)點渠道，加大向員工和客戶宣傳電子銀行的意義、功能的力度，把電子銀行市場拓展納入到各專業(yè)的工作中去，使電子銀行成為營銷客戶、營銷市場的重型武器。

該行兵分兩路，一路分層次對全行員工強化電子銀行業(yè)務的培訓，針對以前普遍存在的注重存貸等傳統(tǒng)業(yè)務、輕視新興電子業(yè)務情況，加強經(jīng)營理念的灌輸和培養(yǎng)，使全行上下充分認識要實現(xiàn)經(jīng)營模式和增長方式的轉變，實現(xiàn)持續(xù)有效的發(fā)展，就要打造屬于自己的核心業(yè)務、品牌產(chǎn)品，而電子銀行就是目前最好的載體。另一路利用當?shù)仉娕_、報社和網(wǎng)點柜臺等渠道開展集中式宣傳，并借助義烏市政府大力發(fā)展現(xiàn)代化物流、現(xiàn)代化商品交易的有利時機，專場主辦電子銀行產(chǎn)品推介會，邀請有關部門和行業(yè)龍頭企業(yè)主、重點客戶及財務人員參加，通過面對面的溝通和服務，增進客戶對工行電子銀行產(chǎn)品的了解和興趣。同時積極利用企業(yè)主在完成最初資本積極累后想做大做強企業(yè)的愿望，引導企業(yè)使用工行的電子銀行產(chǎn)品進行日常的業(yè)務結算和同行競爭。通過大規(guī)模、高強度的品牌營銷活動和服務，改變?nèi)藗儾辉?、不屑或不敢使用電子銀行的狀況，為電子銀行業(yè)務的發(fā)展奠定良好的基礎。

產(chǎn)品推廣線

一、

中國商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務的必要性

(一)完善中國金融市場和金融中介的發(fā)展的需要

中國的金融改革雖取得了巨大的成就，但中國的金融體系仍然存在著相當多的問題與挑戰(zhàn)。中國經(jīng)濟的高速發(fā)展，一定需要非常強大的、完善的金融系統(tǒng)來支撐。從整體上看，近年來中國一直保持著以中介貸款融資為主市場，證券融資為輔的格局，銀行體系發(fā)揮著更重要的作用；同時，資本市場過小與銀行過多的融資負擔又使得金融體系整體發(fā)展水平落后，效率低下。因此，中國目前的這種融資體制不利于長遠的金融穩(wěn)定，經(jīng)濟增長潛力尚未充分發(fā)揮出來。

因此，改善中國的金融結構，使金融中介與金融市場之間存在著穩(wěn)定的互動發(fā)展，才能使金融系統(tǒng)充分發(fā)揮資源配置的能力。從發(fā)達國家資本市場的發(fā)展歷程我們可以看到，迅速發(fā)展的金融中介機構為資本市場的發(fā)展起了巨大的催化作用，而資本市場的激勵作用又促進了金融中介機構的日益完善。所以，一方面需要加快證券公司、基金、信托、保險等機構投資者的發(fā)展，堅持發(fā)展資本市場；另一方面要加快銀行類金融中介的改革，調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，積極開展投資銀行業(yè)務，逐步從綜合經(jīng)營走向混業(yè)經(jīng)營。

(二)中資商業(yè)銀行盈利模式面臨考驗