導語：如何才能寫好一篇個人借款擔保書，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

借款人：電話：

地　址：郵編：

貸款人：電話：

地　址：郵編：

出質人：電話：

地　址：郵編：

__年__月__日

中國農業(yè)銀行經合同各方自愿平等協(xié)商，簽訂本合同，并共同遵守以下條款：

第一條　借款人因購買自用住房需要，特向貸款人申請借款。

第二條　借款人(出質人)自愿以其有權處分的財產作為本合同載明借款的質物，出質給貸款人，質物評估現(xiàn)值共計人民幣(大寫)____元(詳見質物清單、質物評估證明，清單號碼____)。質物移交時間為__年__月__日。

第三條　貸款人同意貸給借款人個人住房貸款，金額為人民幣(大寫)____元，本項貸款用于____，貸款利率為月利率____‰(如遇國家利率調整或借款人未按時向貸款人付息時，按中國人民銀行有關規(guī)定辦理)，借款期限由__年__月__日起至__年__月__日止。

第四條　本合同項下的貸款本金及利息，借款人以分月付款的方式進行還本付息。每月還款金額的計算公式：

一、等額償還法：

貸款本金總額×月利率×〔1+月利率〕(上標)還款月數(shù)

每月還款本息額=--------------------------

〔1+月利率〕(上標)還款月數(shù)-1

二、遞減償還法：

貸款本金

每月還款本息額=----+〔貸款本金-已歸還貸款本金〕×月利率

貸款月數(shù)

本合同項下的貸款本息采用____法償還，首期還款日為__年__月__日，還款金額為____元，剩余款項分____月償還(具體償還日期及金額詳見還款計劃表)。

第五條　質押擔保的范圍包括主債權、利息、違約金、損害賠償金、質物保管費用和實現(xiàn)質權的費用。

第六條　借款人授權貸款人把本合同項下的借款用轉賬方式劃轉到售房單位在銀行開立的賬戶。

第七條　在借款期內，借款人須在貸款人處開設的存款賬戶上存有不少于兩個月還款的款項，并不可撤銷地授權貸款人可從該賬戶扣收本合同項下的有關欠款。

第八條　借款人應按本合同訂立的還款計劃按期足額歸還貸款本息。如需延期還款，借款人必須在還款日前15天提出延期申請，經貸款人同意后，辦理延期還款手續(xù)，貸款人按本合同第三條訂立的貸款利率收取貸款利息。貸款人不同意延期還款或借款人不提出延期申請的，貸款逾期后，貸款人按規(guī)定計收逾期利息。借款人申請延期次數(shù)不超過____次，且每次延期時間不超過一個月。

借款人可以提前歸還全部貸款，但必須提前10天書面通知貸款人，已計收的貸款利息不再調整。

第九條　借款人提出延期申請，經貸款人審查同意，辦理延期還款手續(xù)后，出質人自愿繼續(xù)承擔擔保責任。

篇2

借款擔保責任的確定主要是為了確定擔保人是否承擔連帶責任,不同的當事人對逾期借款合同的確認也會引起不同的法律后果。以下是小編收集整理的借款擔保書范文，歡迎大家閱讀。

借款擔保書范文1個人借款擔保書范本

分行：

根據(jù) (借款人)的申請，貴行同意向其提供外匯貸款(大寫) 美元(或其他外幣)，配套人民幣貸款(大寫 )元。本保證人同意

為該項貸款擔保。特此開立本保證書，向貴行擔保下列各項：

一、本保證書為無條件、不可撤銷的保證書，擔保貸款本金為元 整(大寫) ，和該貸款項下所發(fā)生的利息和費用。

二、本保證書保證歸還借款人在 字第號貸款合同項下不按期償還的全部或部分到期貸款本息，并同意在接到貴行書面通知后十四天內代為償還借款人所欠借款本息。如我單位不能履行上述擔保責任時，接受你行委托我單位開戶行從我單位賬戶中扣收全部貸款本息，如賬戶中存款不足，我單位將繼續(xù)負責償還借款人應償付貸款本息及費用。

三、本保證書在貴行同意借款人延期還款時繼續(xù)有效。

四、本保證書是一種連續(xù)擔保和賠償?shù)谋ＷC。不受借款人接受上級單位任何指令和借款方與任何單位簽訂的任何協(xié)議、文件的影響，也不因借款人是否破產、無力清償借款、喪失企業(yè)資格、更改組織章程以及關、停、并、轉等各種變化而有任何改變。

五、本保證人是經上級主管部門批準成立、工商行政管理部門發(fā)給營業(yè)執(zhí)照的法人，并有足夠償還借款的財產作保證，保證履行本保證書規(guī)定的義務。

六、本保證書自簽發(fā)之日起生效，至還清借款人所欠的全部借款本息和費用時自動失效。 保證人：(公章) 法定代表：(蓋章) 保證人地址：

保證人開戶銀行及賬號：

借款擔保書范文2甲方(出借人)： ， 身份證號碼： 聯(lián)系電話： ， 通訊地址： 乙方(借款人)： ， 身份證號碼： 聯(lián)系電話： ， 通訊地址： 丙方(擔保人)： ，身份證號碼： 聯(lián)系電話： ， 通訊地址： 乙方因資金短缺，由丙方提供擔保，向甲方申請借款。現(xiàn)甲、乙、丙三方協(xié)商一致，訂立本合同，茲三方共同遵守。

一、借款總額為人民幣：(大寫) 仟 佰 拾 萬 仟 佰 拾 元整(￥ )。

二、借款利率為 /月(大寫：百分之 /月)， /日(大寫：百分之 /日)。

三、借款期限為 天，即自 年 月 日至 年 月日止,具體以款項轉帳之日起計。(如因乙方或第三方的原因致使款項不能當日到帳，以甲方出帳之日起計)

四、借款期屆滿：乙方應以現(xiàn)金方式轉帳方式全額歸還甲方的本金和利息。

五、乙方應當按期還款，如需延期還款，必須在借款到期前3個工作日內，向甲方提出延期還款書面申請，丙方提供延期擔保，三方簽訂《延期還款協(xié)議》后，乙方才能延期還款。

六、借款用途 。若乙方未按照約定的借款用途使用借款的，甲方有權停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同。

七、為保證乙方按時全額還款，丙方向甲方提供下列擔保方式：

1、以位于

的房產(共 套)(面積： ;房地產權證號： )作為擔保抵押物，辦理抵押登記手續(xù)。

2、其他財產：

八、乙方沒有按約定的借款用途使用借款的或不按期還本付息的視乙方違約，乙方應承擔以下違約責任：

1、借款逾期利息按銀行同期貸款利率的4倍計算。

2、乙方向甲方支付借款本金的30%作為違約金。

3、承擔甲方實現(xiàn)債權的一切費用(包括但不限于：律師費、訴訟費、訴訟保全費、執(zhí)行費、交通費等)。

九、丙方擔保的范圍包括：乙方借款的本金、利息、逾期利息、違約金和甲方實現(xiàn)債權的一切費用。

十、乙、丙方提供的通訊地址為一切法律文書的送達地址，如因提供的地址不確切、或不及時提供變更后的地址致使法律文書不能送達或不能及時送達，由此產生的一切法律后果由乙、丙方承擔。

十一、本合同爭議的管轄為 人民法院。

十二、本合同一式 份，三方各執(zhí) 份。

甲方(出借人)： 乙方(借款人)： 丙方(擔保人)：

日期： 年 月 日 日期： 年 月 日 日期： 年 月 日

借款擔保書范文3借款人因處理公司業(yè)務，需要從財務部借款時，借款人保證自愿遵守公司的財務制度，并保證做到按規(guī)定辦事。

1、因工作需要到外地出差，總裁或總裁授權人批準后可預支差旅費，返回后于5個工作日內報銷。

2、計劃外費用由總裁或總裁授權人審批

3、費用支付及報銷要求

(1)報銷票據(jù)必須為國家統(tǒng)一發(fā)票，經營性收款收據(jù)一律不能報銷入帳;

(2)各種開支必須符合國家財稅法規(guī)，報銷時經辦人應盡可能注明用途;

(3)手寫發(fā)票必須書寫清楚，數(shù)量、金額等必須完整;

(4)發(fā)票上單位名稱必須和報銷單位一致，否則不能報銷;

(5)各部門預借的支票及現(xiàn)金，結算款項業(yè)務處理完畢，應及時執(zhí)有關憑證(發(fā)票)、支出憑單等)在一周內到財務部報帳銷帳。

(6)所有借款及預付款，必須在前帳結清之后方可再借付。確因業(yè)務需要而來不及結清前帳，必須向財務主管講明原因，經同意后方可再借付。試用期人員不許借款，由該部門經理代借。

4、逾期未報銷、未清帳，借款由當月工資中扣除

借款人：

年 月 日

借款擔保書范文4編號：_________

保證人：_________

法定代表人：_________

地址：_________

開戶銀行：_________

帳戶：_________

_________銀行：

鑒于你行向_________(下稱借款人)提供(幣種)_________貸款(金額)_________(大寫：_________)(下稱貸款)。該借款合同(下稱

編號：_________

保證人：_________

法定代表人：_________

地址：_________

開戶銀行：_________

帳戶：_________

_________銀行：

鑒于你行向_________(下稱“借款人”)提供(幣種)_________貸款(金額)_________(大寫：_________)(下稱“貸款”)。該借款合同(下稱“合同”)編號為_________。該貸款期限為_________，利率為_________，用于_________。本保證人已了解并同意“合同”所有條款，應“借款人”要求，現(xiàn)本保證人同意為上述“貸款”全額擔保，特此開立以你行為受益人的無條件的、不可撤銷的擔保書，向你行保證如下：

一、本保證人保證“借款人”全面履行“合同”。如“借款人”未能按“合同”規(guī)定償付各期到期(包括被宣布到期)應付款項，包括本金、利息、費用、罰息、違約金和賠償金(以下稱“到期應付款項”)，不論由何原因造成，對此全部和任何“到期應付款項”，本保證人保證按下述第二條規(guī)定承擔連帶償付責任和/或連帶賠償責任。

二、如果“借款人”未能按“合同”規(guī)定如數(shù)償付上述“一期應付款項”，你行即有權直接向本保證人索償，而無須先行向借款人追償(/處分抵押品)，本保證人保證在收到你行第一次書面索付通知后十五天內，即無條件按通知要求將上述“借款人”的全部“到期應付款項”以“合同”規(guī)定的幣種主動支付給你行，應支付額計算至本保證人實際支付日。上述索付通知書，即作為付款憑證，對本保證人具有法律約束力。

三、如果本保證人未能按前條規(guī)定期限履行上述擔保責任，由此造成的延付利息和你行的其它經濟損失由本保證人承擔;同時，你行有權從本保證人存款帳戶中扣收上述全部“到期應付款項”和延付利息。本保證人保證不提出異議和抗辯。

四、本保證人同意，今后若需追加“貸款”金額，對不超過“合同”金額_________%的追加貸款部分，按本擔保書規(guī)定承擔擔保義務。

五、在“合同”項下全部應付款項清償完畢之前，本保證人不能行使由于履行本保證項下義務而獲得的任何代位權和索償權。如果“借款人”向本保證人提供抵押品，非經你行書面同意，本保證人也不應行使抵押項下的權利;如果經你行同意處理抵押品，其所得全部項保證首先用于向你行償付上述“到期應付款項”。

六、本保證人在此同意，如果發(fā)生下列任何一種或數(shù)種情況時，本擔保書第一、二、三、四條規(guī)定的連帶償付責任(/連帶賠償責任)絲毫不受影響，本擔保書繼續(xù)有效。

1.本擔保項下所有當事人變更各自的名稱、地址、合資合作合同、企業(yè)章程、法定代表人、經營范圍、企業(yè)性質，或借款人合并、分立、停業(yè)、撤銷、解散、破產等;

2.你行延緩行使“合同”規(guī)定的權利和/或本擔保項下的權利，或對“貸款”項下的還款給予任何寬限，或與“借款人”之間達成其它任何形式的和解或變通執(zhí)行方式，無論是否通知本保證人;

3.“借款人”執(zhí)行其上述主管部門下達的任何行政指令和規(guī)定，或“借款人”與任何單位簽署任何合同、協(xié)議、契約及其它文件;

本保證人上級主管部門下達的任何行政指令和規(guī)定。

七、如果全部或部分“到期應付款項”由“借款人”清償以后，發(fā)生“借款人”破產被清盤，而根據(jù)法律規(guī)定該全部或部分清償無效，屆時，本擔保書對該全部或部分“到期應付款項”繼續(xù)承擔本擔保書規(guī)定的擔保義務。

八、本保證人在此同意及確認，如你行與“借款人”修改、補充、刪除“合同”條款，絲毫不影響上述第一、二、三、四條規(guī)定的擔保責任和義務，但是變更“貸款”用途條款者除外。除“貸款”用途條款變更以外，“合同”中其他條款的變更無需征得本保證人同意?！昂贤敝信c擔保金額和期限有關的條款變更以后，本擔保書的擔保期限即自動順延，上述擔保義務不變，除非本保證人主動償付全部“到期應付款項”;擔保金額則按本擔保書規(guī)定的范圍及上述期限變更后的貸款利率執(zhí)行，除非本保證人另有書面承諾。

九、本保證人將按你行要求定期提供有關的財務報表，并將上述第六條第1款中本保證人的變更情況及時通知你行。

十、你行可自主轉讓本擔保項下的全部或部分權利，本擔保書的受益人包括你行、你行的繼承人和受讓人。

十一、本保證人的繼承人、人或受讓人將受本擔保書所有條款的約束，承擔本擔保項下的全部擔保責任。但非經你行書面同意，本保證人不會轉讓任何擔保義務。

十二、本擔保書是連續(xù)性的擔保，自開立之日起生效，直至“合同”項下全部“到期應付款項”償清后自動失效。

十三、在執(zhí)行本擔保書過程中如有爭議，應通過友好協(xié)商解決。經協(xié)商不能解決的，應向本擔保項下受益人所在地主管法院提起訴訟。

十四、本擔保書正本一式_________份，你行執(zhí)_________分，本保證人和“借款人”各執(zhí)一份。

保證人(公章)：_________

簽發(fā)人(簽字)：_________

職務：_________

篇3

一．總 則

第一條 為加強公司的內部管理，保證員工遵守公司各項規(guī)章制度以及法律法規(guī)，防范因特殊崗位員工的失職或違規(guī)給公司帶來的風險，維護公司權益，特制定本制度。

第二條 公司物流管理部和財務部員工，無論何種用工形式，在接到聘用通知后應馬上著手辦理《擔保書》（見附件）一式三份（公司、擔保人、被擔保人各執(zhí)一份），并在報到之前交公司核實后方給予辦理入職手續(xù)。

第三條 公司從事銷售工作的員工無論何種用工形式，從試用期開始，必須交納不少于3萬元的風險保證金。

第四條 人力資源部全面負責公司員工擔保的管理工作。

二．擔保責任

第五條 在特殊崗位員工（被擔保人）因公違反公司制度或主、客觀原因給河南恩湃電力技術有限公司造成經濟損失應由其個人承擔賠償責任時（包括借款未還私自離職），擔保人承擔連帶賠償責任。

第六條 擔保人提供擔保的期限為自員工（被擔保人）報到入職之日起至員工（被擔保人）與公司解除勞動關系之后六個月內，因特殊情況需要延長擔保期限的，擔保期限另行約定。

第七條 擔保人擔保額不低于該員工月工資總額的3倍。

三.擔保資格

第八條擔保人可以是員工（被擔保人）的朋友、近親屬，也可是本公司在職員工（但不可互相擔保），同時必須符合以下條件： 1.擔保人必須是完全民事行為能力人。

2.具備鄭州市戶籍，并且是電力系統(tǒng)員工。

3.在鄭州市有住所并有正當職業(yè)及固定經濟收入來源（由擔保人工作單位提供加蓋其單位公章的收入證明）。

四.擔保核對和變更

第九條 到公司應聘特殊崗位員工在報到入職前須將其擔保人的詳細資料，提交至人力資源部審核。由人力資源部負責與擔保人簽署擔保書，擔保人還須提供身份證原件供核驗及復印存檔。

第十條 公司人力資源部對特殊崗位員工每年核對擔保一次，必要時每半年核對擔保一次或隨時核對擔保。核對方式包括：電話問詢、家訪等。

第十一條 擔保人工作單位、住址、電話或相關信息有變更時，員工應馬上通知人力資源部更新?lián)Ｈ速Y料。

第十二條如擔保人因故喪失擔保資格，員工應立即自動按規(guī)定另行更換擔保。

第十三條發(fā)生以上第十一條、第十二條情況而員工不予呈報事后被察知者，視情節(jié)輕重予以處罰。

第十四條員工因故須更換擔保人者，應告知理由并另擇擔保人，重新辦理擔保手續(xù)，核準后發(fā)還原擔保書。

第十五條公司認為擔保人不適當時，有權隨時通知被擔保人更換擔保。

五.保證金

第十六條員工若沒有符合條件的擔保人為其擔保,可按照員工本人自愿原則向公司交納“保證金”?！氨ＷC金”數(shù)額不得低于員工月工資總額的3倍；“保證金”可用股金進行沖抵，不足部分交納現(xiàn)金。員工離司后,公司連本帶息返還。本金中現(xiàn)金部分按銀行同期定活兩便存款利率計息，股金不計利息。

第十七條員工在公司工作期間,因公違反公司制度或因主、客觀原因給公司造成經濟損失應由其個人承擔賠償責任時（包括借款未還私自離職）賠償金先從其“保證金”中扣除后，不足部分再由員工償還公司。

六.附 則

第十八條本制度經公司總經理工作會討論通過報董事會審批，自簽發(fā)之日起執(zhí)行。

第十九條本制度由人力資源部負責解釋。

附件：《擔保書》

擔保書

擔保人

系

省

市（縣）人，自

年

月

日起就職于

。本人自愿為

同志在河南恩湃電力技術限公司特殊崗位工作期間提供經濟擔保，凡因該同志因公違反公司制度或主、客觀原因給河南恩湃電力技術有限公司造成經濟損失應由其個人承擔賠償責任時（包括借款未還私自離職），由本人承擔連帶賠償責任。

注：本人出具該證明后愿意河南恩湃電力技術有限公司對我提供的個人信息進行核實，如有不實，本人愿承擔一切責任。

擔保人工作單位及聯(lián)系電話：

被擔保人工作部門及聯(lián)系電話：

擔保人固定住所地址：

被擔保人固定住所地址：

擔保人電話：

被擔保人電話：

篇4

個人無限連帶責任保證書范文一

-----市中小企業(yè)信用擔保中心：

茲有--------------------------公司(下稱債務人)，于-----年-----月-----日簽署了《委托擔保承諾書》，承貴中心接受委托為其提供-----------------萬元(大寫)貸款擔保，為維護貴中心的合法權益。本人以個人所有財產及權益，以無限連帶責任的方式向貴中心提供反擔保，并承諾如下：

一、本人同意對《委托擔保承諾書》及今后可能發(fā)生的修改、補充條款中債務人的所有債務承擔無限連帶現(xiàn)任;如債務人未按《委托擔保承諾書》中的承諾按期足額還全部債務，導致貴中心損失的，本人保證在收到貴中心索款通知后十五日內無條件將上述款項支付給貴中心。

二、本人用于清償債務人債務的資產和權益，包括但不限于：

1、 本人家庭(或個人)財產清單所列的全部財產。

2、 本人的薪金、勞務報酬、稿酬、特許權使用費、利息、股息、股權、紅利、財產租賃、財產轉讓等所取得的現(xiàn)金、有價證券等方式的收益以及因商標、專利等專有權所取得的許可使用費及轉讓費等。

3、 本人名下的所有存款、房產、汽車、設備、土地使用權、承包承租經營權等財產和權益。

三、本保證書是不可撤銷的，出現(xiàn)下列情況，無論是否征得本人同意或是否事先通知本人、皆不影響本保證書的法律效力及繼續(xù)履行：

1、 本保證書所涉及的任何一方中當事人的身份、地位發(fā)生任何變化;

2、 本保證書所涉及的任何一方當事人發(fā)生合并、分立、停業(yè)、撤銷破產或變更名稱、住所、章程、法定代表人、經營范圍、企業(yè)性質或其上級單位的任何指令或與任何單位簽訂任何法律文件等事項企業(yè)性質或其上級單位的任何指令或與任何單位簽訂任何法律文件等導致的變化。

四、在任何情況下，在貴中心尚未全部收回擔保代償款項之前，無論本人是否已經向貴中心部分履行了代償責任，必須待貴中心代償款項全部收回之后，才可向債務人行使債權人的權利。

五、貴中心給予債務人和本人的任何寬容、寬限或延緩行使《委托擔保承諾書》及本保證書項下的權利，不視為貴中心對本保證書項下權利、權益的放棄，也不影響本人履行本保證書的各項義務。

六、 本保證書自本人簽字之日起生效，直至貴中心根據(jù)《委托擔保承諾書》所提供的擔保債權被全部清償為止。

七、 本保證書一式四份，貴中心與本人各執(zhí)二份。

承諾人姓名：----------------------，------------------------

身份證號碼：-------------------------，----------------------------

結婚證編號：-------------------------字，第---------------------號

住所：---------------------------------------------郵編：----------------

住所電話：---------------------手機----------------------------------

個人無限連帶責任保證書范文二

茲有_____(下稱債務人)，于20XX年XX月XX日同XXX簽署了《借款擔保合同》，向(下稱債權人)借款人民幣萬元整，為維護債權人的合法權益。本人愿以個人所有財產承擔無限連帶擔保責任。并承諾如下：

一、本人已認真閱讀了《借款擔保合同》，并同意對《借款擔保合同》及今后可能發(fā)生的修改、補充條款中債務人所有債務承擔無限連帶保證責任。當債務人出現(xiàn)《借款擔保合同》第14條約定事項時，債權人無需先向債務人或其他擔保人追償、起訴或采取其他措施，本人保證在收到債權人索款通知后五日內無條件將上述款項支付給債權人。

二、本次擔保范圍包括但不限于債務人借款本金、利息、違約金、訴訟費及因債權人為保證債權的實現(xiàn)而產生的各項費用。

三、擔保期限自《借款擔保合同》簽訂之日起，至債務人清償全部債務完畢為止。

四、本人用于清償債務人債務的資產和權益，包括但不限于：

1、本人家庭(或個人)財產清單所列的全部資產。

2、本人名下所有存款、房產、汽車、設備、土地使用權、股權、承包、承租經營權等財產和權益。

3、本人的薪金、勞務報酬、稿酬、特許權使用費、利息、股息、股權、紅利、財產租賃、財產轉讓等所取得的現(xiàn)金、有價證券等方式的收益以及因商標、專利等專有權所取得的現(xiàn)金、有價證券等方式的收益及因商標、專利等專有權所取得的許可使用費及轉讓費等。

五、本人已了解除本擔保書外，主合同項下還存在其他擔?；虻盅海救嗽诖顺兄Z：本擔保責任不受其他任何擔保人所提供的擔?；虻盅河绊懀膊灰蛩麄兊拇嬖诙獬驕p少，擔保責任的承擔也不以債權人向其他任何擔保人或因變現(xiàn)其他抵押物提出權利主張或進行訴訟/仲裁/強制執(zhí)行為前提。

六、本保證書是不可撤消的，出現(xiàn)下列情況，無論是否征得本人同意或是否事先通知本人，皆不影響本保證書的法律效力及繼續(xù)履行：

1、本保證書所涉及的任何一方當事人的身份、地位發(fā)生任何變化;

2、債務人延長借款期限，或增加借款金額的。

七、債權人給予債務人或其他承擔連帶責任的擔保人和本人的任何寬限行使《借款擔保合同》及本保證書項下的權利，不視為債權人對本保證書項下權利、權益的放棄，也不影響本人履行本保證書的各項義務。

七、因本擔保書發(fā)生爭議，可由債權人和擔保人協(xié)商解決：若協(xié)商不成時可向北京市東城區(qū)人民法院提起訴訟。

八、本保證書自擔保人簽字即刻生效。

保證人：電話：

篇5

一、規(guī)范貸款審批程序

認真把好貸款審批關是放準用好貸款、提高資產質量的關鍵性步驟，要堅持按照貸款政策、原則和制度，逐筆審核，決定貸與不貸、貸多貸少、期限長短等。

(一)層層設立貸款審批組織，貸款審批實行逐級負責制。聯(lián)社已成立了大額貸款審批委員會，信用社要相應建立貸款審批領導小組。審批領導小組組長由信用社主任擔任，負責轄區(qū)內3萬元以下3000元以上貸款的審批發(fā)放，審批領導小組成員應由會計、監(jiān)測、信貸員等3-5人組成，同時，信用社也應成立貸款貸前調查小組，成員由信貸員、監(jiān)測員等2-3人構成，負責轄區(qū)內萬元以上(含1萬元)大額貸款的貸前調查，主要審查借款人的資信、聯(lián)保人的資格和還款能力，抵押人(物)的真實性和合法性，貸前調查領導小組成員要在擔保(抵押)貸款貸前調查一覽表上簽署意見，為信用社大額貸款審批領導小組和社主任決策提供詳實資料。信用社審批領導小組貸款貸前調查領導小組名單要報聯(lián)社業(yè)務科備案。

貸款在3000元以下(含3000元)的由信貸員審批發(fā)放；貸款在3000元至1萬元(含1萬元)以下的，由信用社（部）主任審批；貸款在1萬元至3萬元(含3萬元)的，由社（部）貸款審批小組審批發(fā)放，社（部）主任簽署意見；貸款3萬元以上的，一律報聯(lián)社審批。

決策人必須在核準的審批權限內審批貸款，審批貸款必須以調查人、審查人提供的資料為基礎，在信貸資金和存貸比例許可的情況下，結合本地區(qū)發(fā)展規(guī)劃，該筆貸款的用途和安全性等情況，確定貸與不貸，貸多貸少。集體審批貸款應有會議記錄和大額貸款審批登記卡，并納入貸款檔案管理。

(二)完善審批記錄，正確界定貸款第一責任人

在貸款管理上實行聯(lián)社、信用社(部)主任負責制，聯(lián)社主任、信用社主任對貸款管理負有最終決策權。同時，在貸款具體日常管理上嚴格執(zhí)行貸款第一責任人制度，明確主辦信貸員為第一責任人，對貸款調查材料的真實性、合法性及有效性承擔責任，主辦信貸員承擔終身收回責任和貸款風險責任。無經放員或發(fā)放貸款責任不明確的，經信用社主任同意發(fā)放的，信用社主任是該筆貸款的第一責任人；未經信用社主任審批或同意，無經放員的貸款，內勤監(jiān)測員是該筆貸款的第一責任人。

二、貸款的發(fā)放及收回管理。

信用社貸款操作程序為：貸款申請──貸款調查──貸款審批──貸款發(fā)放──貸后檢查──貸款收回。農村信用社任何單位和個人不得逆程序操作或減漏程序運行。信用社在與貸戶簽訂借款合同時，必須做到要素齊全，規(guī)范完整，具體操作規(guī)程如下：

（一）保證擔保貸款操作規(guī)程。

1．貸款發(fā)放需要的材料。

（1）借款人書面申請。

（2）借款人身份證復印件。

（3）擔保人身份證復印件。

（4）擔保人書面擔保書。

（5）信貸人員調查報告。

（6）借款合同（樣本）。

（7）農村信用社短期借款申請（樣本）。

（8）借款借據(jù)（樣本）。

（9）貸款發(fā)放收回承諾書（樣本）。

2．貸款發(fā)放。

信貸人員將貸款合同、借款憑證、連同有權審批人的批復（或復印件）送交會計人員作帳務處理。會計人員本著“誰的錢進誰的帳、誰使用”的原則，貸款推行非現(xiàn)金發(fā)放形式，貸款先轉入借款人存款帳戶，然后再支取使用，杜絕冒名貸款。

3．貸款檢查材料。

（1）到逾期貸款催收通知單。

（2）貸款檢查報告。

（二）抵押擔保貸款操作規(guī)程。

1．貸款發(fā)放需要的材料。

(1)借款人書面申請。

(2)信貸人員調查報告

(3)貸款抵押品清單（樣本）

(4)農村信用社短期借款申請（樣本）

(5)房屋他項權證及相關附件

(6)農村信用社借款借據(jù)（樣本）

(7)農村信用社抵押保證借款合同（樣本）

(8)貸款發(fā)放收回承諾書（樣本）

(9)身份證復印件

2．貸款發(fā)放。

信貸人員將貸款合同、借款憑證、連同有權審批人的批復（或復印件）送交會計人員作帳務處理。會計人員本著“誰的錢進誰的帳、誰使用”的原則，貸款推行非現(xiàn)金發(fā)放形式先轉入借款人存款帳戶，然后再支取使用，杜絕冒名貸款。

3．貸款檢查材料。

(1)逾期貸款到期催收單

(2)貸款檢查報告

（三）質押擔保貸款操作規(guī)程

1．貸款發(fā)放需要的材料

(1)借款人書面申請

(2)信貸人員調查報告

(3)貸款質押品清單（樣本）

(4)農村信用社短期借款申請（樣本）

(5)質押物證明及止付證明

(6)農村信用社借款借據(jù)（樣本）

(7)農村信用社質押保證借款合同（樣本）

(8)貸款第一責任人承諾書（樣本）

(9)身份證復印件

2．貸款發(fā)放。

信貸人員將貸款合同、借款憑證——杜絕冒名頂替

3．貸款檢查材料

(1)逾期貸款到期催收單

(2)貸款檢查報告

（四）農戶小額信用貸款操作規(guī)程。

1．貸款發(fā)放需要的材料

（1）農戶書面貸款申請

（2）借款人身份證復印件。

（3）信貸員調查報告。

（4）信用社農戶短期借款申請書（樣本）

（5）信用社借款借據(jù)（樣本）

(6）信用社農戶小額貸款合同（樣本）

（7）信貸員填寫貸款發(fā)放收回承諾書，確認此筆貸款第一責任人（樣本）

2．貸款發(fā)放。

信貸人員將貸款合同，借款憑證連同有權審批人的批復（或復印件）送交會計人員做帳務處理，會計人員本著“誰的錢進誰的帳，誰使用”的原則，貸款推行了現(xiàn)金形式先轉入借款人存款帳戶，然后再支取使用，杜絕冒領貸款。

3．貸款檢查材料

篇6

最新銀行借款合同范本

借款方：________________(簡稱甲方)

貸款方：中國人民建設銀行(簡稱乙方)

根據(jù)________號文件批準的________項目，所需資金經甲方申請，乙方審查同意發(fā)放外匯貸款。雙方同意遵照《中華人民共和國經濟合同法》和國務院頒發(fā)的《借款合同條例》的規(guī)定簽訂本合同，并共同遵守。

第一條 借款金額：外匯貸款_____________________萬美元。

第二條 借款用途：外匯貸款用于_______________________

第三條 借款期限：_______年_____月_____日至_______年______月______日。外匯貸款自第一筆用匯之日起，在______個月之內分期還清全部貸款本息。

第四條 借款利率：外匯貸款年利率為______%，按______個月浮動。乙方每三個月計收一次利息，計息日為每季最后一個月的二十日，第一次提款日到第一次計息日不足一浮動期限的也要浮動利率，此后利率浮動日即為某一計息日。如甲方不能按期付息，則轉入貸款本金計收復利。

第五條 借款支用：甲方根據(jù)用款計劃支用貸款，對到期未支用部分，乙方直接將貸款從甲方的貸款戶轉到存款戶。

第六條 借款償還：甲方保證在本合同規(guī)定的借款期限內按還款計劃以所借同種外幣償還借款本息(若以其它可自由兌換的外幣償還，按還款日的外匯買賣牌價折算成所借外幣償還)。還款計劃如下：

從_______年______月______日開始還款，共分______次還清。

第七條 還款擔保：本合同項下的借款本息由________作為甲方的擔保人，并由擔保人按乙方的要求向乙方出具擔保函。一旦甲方不能按期償還貸款本息，由擔保單位承擔歸還本金、利息和費用的責任。

第八條 違約責任

1.甲方不按用款計劃用款，其提前支用部分須向乙方支付________的承擔費。乙方因本身責任不按用款計劃提供貸款須向甲方支付________的違約金。

2.甲方如不按合同規(guī)定使用貸款，乙方有權停止或收回全部或部分貸款，挪用貸款部分在原貸款利率的基礎上加收100%的罰息。

3.如因不可抗力的原因，甲方不能在貸款期限終止日全部還清本息，應在到期日三十天前向乙方提出展期申請。經乙方同意，雙方共同修改合同的原借款期限，并重新確定相應的貸款利率。甲方未經乙方同意不按期歸還的貸款，乙方有權從甲方在任何銀行開立的帳戶內扣收，并從過期之日起，對逾期貸款部分按借款利率加收30%的利息。

第九條 其它規(guī)定

1.發(fā)生下列情況之一時，乙方有權停止發(fā)放貸款并立即或限期收回已發(fā)放的貸款。

(1)甲方向乙方提供的情況、報表和各項資料不真實;

(2)甲方與第三者發(fā)生訴訟，經法院判決敗訴，償付賠償金后，無力向乙方償付貸款本息;

(3)甲方的資產總額不足抵償其負債總額;

(4)甲方的保證人違反或失去保證書中規(guī)定的條件。

2.甲方在還清款前，經營中的資金往來，除乙方同意者外，均須通過在乙方開立的帳戶辦理，不得擅自將資金轉移到其他銀行或者金融機構。

3.乙方有權檢查、監(jiān)督貸款的使用情況。甲方應向乙方提供有關報表和資料。

4.甲方或乙方任何一方要求變更合同或本合同中的某一項條款，須在事前以書面形式通知對方，在雙方達成協(xié)議前，本合同中的各項條款仍然有效。

5.甲方提供的借款申請書、不可撤銷擔保書、工貿合同(或協(xié)議)、用款和還款計劃及與合同有關的其它書面材料，均作為本合同的組成部分，與本合同具有同等法律效力。

6.本合同一式________份，經借貸雙方有權簽字人簽字并蓋章后生效。

貸款方：(公章)________________

簽字人：(簽章)________________

借款方：(公章)________________

簽字人：(簽章)________________

__________年________月________日

簽訂于(地點)__________________

商業(yè)銀行借款合同范本

借款人：_____________________________

地 址：_______________________________

電 話：_____________________________

貸款人：____________________________

地 址：____________________________

鑒于借款人向貸款人申請貸款，根據(jù)中華人民共和國有關法律、法規(guī)及其他有關規(guī)定，借款人與貸款人雙方協(xié)商一致，特訂立本合同。

第一條 貸款

1.1 幣種：人民幣。

1.2 額(大寫金額)_______________________________________________________________.

借款人所欠本金的實際金額以貸款人出具的會計憑證為準。

1.3 期限自_______年_______月_______日至_______年_______月_______日。

1.4 本合同項下的貸款用于________________________________________________________.

借款人不得將本合同項下的貸款挪作他用。

第二條 利息及計息方法

2.1月利率：_______。

2.2 一年期以內的短期貸款，遇中國人民銀行調整利率時，本合同利率不作調整。

2.3 一年期以上(含一年)的中長期貸款，遇中國人民銀行調整利率時，根據(jù)基準利率的浮動比例，于次季度首月按同比例調整本合同利率。

2.4 貸款利息的計算公式：

貸款利息=本合同約定利率放款金額實際占用天數(shù)。其中實際占用天數(shù)從放款日開始計算。

2.5 本合同項下貸款按月結息，貸款人在每月的20日向借款人計收利息。貸款最后到期時利隨本清。

第三條 貸款的發(fā)放

3.1 借款人在第1.3條確定的期限內可一次或分次辦理手續(xù)，向貸款人申請放款。但每次應至少提前3個銀行工作日向貸款人提出申請。

3.2 貸款人在放款前有權審查下列事項，并根據(jù)審查結果自主決定是否放款：

(1)借款人是否辦妥有關的政府許可、批準、登記等法定手續(xù)及貸款人要求辦理的其他手續(xù);

(2)有關的擔保合同是否已生效。

3.3 貸款人根據(jù)《借款憑證》一次或分次向借款人放款。

3.4 放款日和放款金額以《借款憑證》的記載為準;如實際放款日與借款合同和《借款憑證》不一致時，以實際放款日為準。

第四條 還款

4.1 本合同項下的貸款本金的還款日以《借款憑證》的記載為準。

4.2 借款人應按時足額地歸還本合同項下的貸款本金并支付利息。

4.3 借款人在此不可撤銷地授權貸款人從其開立在溫州市商業(yè)銀行的存款帳戶中主動劃收貸款本息。

4.4 借款人在征得貸款人同意后可以提前歸還貸款。

貸款人有權按本合同約定的利率向借款人計收提前還款日至《借款憑證》記載的還款日期間的利息。

第五條 借款人陳述與保證

5.1 借款人承認和遵循貸款人的業(yè)務制度和操作慣例及本合同項下的操作規(guī)程。

5.2 借款人保證配合貸款人調查、審查個人經濟收入、開支、負債等情況，及時、完整、真實、準確地提供貸款人所需的情況和相關材料。

5.3 借款人必須在下列事項發(fā)生或可能發(fā)生之日起7日內書面通知貸款人：

(1)借款人或其家庭成員的工作狀況、家庭收入發(fā)生重大變化;

(2)借款人的家庭發(fā)生重大變故;

(3)抵押物發(fā)生毀損，價值明顯減少;

(4)質押物的權利價值明顯減少;

(5)保證人的財務發(fā)生重大不利變化或不能歸還向金融機構的借款;

(6)發(fā)生其他影響借款人償債能力的事件;

(7)借款人通訊地址、電話號碼變更的。

第六條 債權擔保

6.1 本合同項下的貸款本金、利息、逾期利息、復利及相關費用由以下?lián)Ｈ藶榻杩钊讼蛸J款人提供擔保(擔保合同另行簽訂)

(1)由_____________________(保證人)提供保證擔保，保證合同[編號為溫商銀( ) _______年( )保字_____________________號].

(2)由______________(抵押人)提供______________(抵押物)的抵押擔保，抵押合同[編號為溫商銀( )_______年( )抵字______________號].

(3)由___________(出質人)提供______________(質物)的質押擔保，質押合同[編號為溫商銀(______________)______________年質字______________號].

第七條 違約事件

7.1 下列任一事件均可構成本條所稱的違約事件：

(1)借款人有挪用貸款的行為;

(2)借款人拒不接受貸款人正常的財務監(jiān)督及經營監(jiān)督，或者借款人提供虛假材料;

(3)借款人涉及違法活動或刑事案件;

(4)借款人發(fā)生第5.3條所列的應通知的任何事項之一，影響借款人的償債能力的。

(5)借款人經營發(fā)生嚴重虧損或拖欠任一金融機構任何信貸合同項下本金或利息的;

(6)抵押財產發(fā)生毀損，借款人沒有提供新的有效擔保措施;

(7)借款人或擔保人下落不明或無法聯(lián)系。

7.2 有違約事件發(fā)生時，貸款人有權采取下列措施：

(1)停止支付借款人尚未使用的貸款;

(2)單方面宣布本合同項下已發(fā)放的貸款本金全部提前到期，并要求借款人立即償還所有貸款本金并結清利。

(3)采取法律、法規(guī)規(guī)定的其他救濟措施。

第八條 違約責任

8.1借款人未按時足額償還貸款本金，逾期貸款的罰息利率的，在本合同載明的貸款利率水平上加收百分之______;借款人不按時支付的利息，按逾期借款的罰息利率計收復利。

8.2 借款人未按合同約定用途使用貸款的罰息利率的，在本合同載明的貸款利率水平上加收百分之______;借款人不按期支付的利息，按未按合同約定用途使用貸款的罰息利率計收復利。

8.3 對借款人所欠的貨款本金、利息、逾期利息、復利及其他費用，借款人不可撤銷地授權貸款人從其開立在溫州市商業(yè)銀行的任何帳戶內扣收。

8.4 借款人違約致使貸款人采取訴訟、仲裁等方式實現(xiàn)債權的，借款人應當承擔貸款人為此支付的訴訟費、仲裁費、通知費、催告費、律師費、查詢費、差旅費等實現(xiàn)債權的費用。

第九條 其他約定事項

______________________________________________________________________________________

__________________________________________________________________________________________

第十條 其他條款

10.1 本合同在履行中所發(fā)生的爭議，由雙方協(xié)商解決;協(xié)商不成的，則按下列第 種方式解決。

一、向貸款人所在地的人民法院起訴;二、提交________________________仲裁委員會進行仲裁。

10.2 借款人不可撤銷地授權貸款人向中國人民銀行個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫查詢其本人個人信用報告，用以審核借款人個人貸款申請，并將個人信用信息向中國人民銀行個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫報送。

10.3 本合同項下的《借款憑證》以及雙方確認的相關文件、資料均為本合同不可分割的組成部分。

10.4 本合同經雙方簽訂或蓋章后生效。

10.5 本合同正本一式二份、簽約雙方各執(zhí)一份，副本數(shù)份備查。

借款人(簽字或蓋章) 貸款人(公章)

授權人： 法定代表人或授權人

篇7

房屋貸款是由購房者向貸款銀行填報房屋抵押貸款的申請表，并提供合法文件如身份證、收入證明、房屋買賣合同、擔保書等所規(guī)定必須提交的證明文件，以下是小編為大家準備了房屋借款合同協(xié)議書通用模板范本，歡迎參閱。

房屋借款合同協(xié)議書一

借款人(抵押人)：

身份證號碼：

住址：

聯(lián)系電話：

出借人(抵押權人)：

身份證號碼：

住址：

聯(lián)系電話：

保證人：

身份證號碼：

住址：

聯(lián)系電話：編號：

重要提示：本合同系借、貸及保證人三方在平等自愿的基礎上依法協(xié)商訂立，所有條款均是真實意思表示。為維護借、貸及保證人三方合法權益，請對合同條款中的黑體部分予以充分注意。

根據(jù)《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國擔保法》《中華人民共和國物權法》《中華人民共和國民事訴訟法》及相關司法解釋等法律法規(guī)的有關規(guī)定，經借、貸及保證人三方協(xié)商一致，簽訂此合同，并保證共同遵守。

第一條借款人及借款金額

借款人向出借人借款人民幣元，大寫人民幣。(大小寫不一致時，以大寫為準，下同。)

第二條借款人借款用途

本合同項下的借款用途為。

未經出借人書面同意，借款人不得改變借款用途。借款不得用于國家法律和金融法規(guī)明確禁止經營的項目。

借款人保證按照本合同約定用途使用借款，不得私自改變資金用途，更不得用作違法和犯罪使用。否則產生法律責任由借款人承擔，并由借款人賠償出借人由此所造成的一切損失。

第三條借款人借款期限

借、貸雙方約定借款期限為月/天。即自年月日起，至年月日止。

第四條借款交付

出借人于年月日將借款以形式交付借款人。

借款人指定賬戶名稱：

開戶行：

賬號：

第五條借款人借款利率和計息、結息

一、本合同項下的借款利率為月利率﹪。遇法定貸款利率調整不分段計息。

二、計息：按債權人適用的計息方式計算利息。

三、結息和付息：

經協(xié)商一致，借款人采取下列第種方式償還貸款利息：

1、按月付息，每一個月為一期，共期，每期元。

2、按季付息，每三個月為一期，共期，每期元。

3、按半年付息，每六個月為一期，共期，每期元。

4、一次性付息，每期元。

5、其他：。

四、違約金

若借款人未按約定期限還款，就逾期部分，從逾期之日起每日按合同借款總額的百分之五收取違約金，直至清償本息為止。

第六條還款

借款人應在借款到期當日將本金(即人民幣，大寫人民幣)存入出借人賬戶。

出借人指定賬戶名稱：

開戶行：

賬號：

第七條抵押條款

為確保借款人與出借人簽訂的民間借貸合同的履行，抵押人愿意以其所擁有的、有處分權的房屋及其占用范圍內的土地使用權作為抵押財產，向出借人提供債務履行擔保。

出借人經審查，同意抵押人以其所擁有的、有處分權的房屋及其占用范圍內有使用權的土地作為借款人履行債務提供擔保。為明確借款人和出借人保證人三方的權利義務，本著平等互利的原則，依照國家有關法律及其他有關規(guī)定，特制訂以下條款。

一、抵押人用作抵押的房地產座落于_________市______區(qū)____________街(路、小區(qū))_____棟單_____號，其房屋建筑面積____________，房屋產權證號：。

二、抵押財產價值采用以下第種方式確認。

1、經由合法評估機構評估，評估價值為人民幣(大寫)，抵押率為%。

2、不經評估，由締約方協(xié)商確認市值為人民幣(大寫)，抵押率為%。抵押物的最終價值以抵押權實現(xiàn)時實際處理抵押物的凈收入為準。

三、抵押期限

抵押期限為______年/月，自______年____月____日起，至______年____月____日止。

四、抵押人保證上述房地產權屬清楚。若發(fā)生產權及債權債務糾紛，概由抵押人負責，并承擔民事訴訟責任，由此給抵押權人造成的經濟損失，抵押人負責賠償。

五、出借人保證按主合同履行其承擔的義務，如因出借人延誤造成經濟損失的，出借人承擔賠償責任。

六、抵押人在抵押期間對抵押的房屋承擔維修、養(yǎng)護義務并負有保證抵押房地產完好無損的責任，且隨時接受抵押權人的檢查監(jiān)督。

七、在抵押期間因使用不當造成毀損，抵押權人有權要求恢復房地產原狀或提供給抵押權人認可的新的抵押房地產，在無法滿足上述條件的基礎上，抵押權人有權要求債務人提前償還本息。

八、抵押期間，未經抵押權人書面同意，抵押人不得擅自轉讓、出賣、租賃抵押物，不得對抵押物重復設定抵押。發(fā)生上述行為均屬無效。若因抵押人行為造成房屋權屬變更等給抵押權人造成損失的，由抵押人負責賠償。

九、本合同生效后，借、貸及保證人任何一方不得擅自變更或解除合同，需要變更或解除本合同時，須經借、貸及保證人三方協(xié)商一致，并達成書面協(xié)議。

第八條借款的保證本次借貸行為(身份證號：)自愿為借款人承擔連帶責任保證，借款人逾期未履行還款義務時出借人有權向保證人主張權利，要求保證人償還借款本息及相關損失。(詳見附件一)

第九條借款人及擔保人承諾如下

一、擔保人自愿簽署“連帶責任保證書”以其個人及家庭所有財產對本合同項下借款金額承擔連帶責任。

二、借款人及擔保人自愿接受出借人的檢查和監(jiān)督，并給予足夠的協(xié)助和配合。

三、借款人及擔保人不以降低其償債能力的方式處臵自有財產。借款人及擔保人對第三人提供保證或以自身資產設臵抵押、質押擔保時，必須及時通知出借人，并征得出借人書面同意。

四、借款人及擔保人承諾當發(fā)生如下事件時將及時通知出借人：

1、在本合同或其他任何合同項下發(fā)生違約事件;

2、經營出現(xiàn)困難和財務狀況發(fā)生惡化;

3、涉入重大訴訟或仲裁案件;

4、發(fā)生其他影響其償債能力的情形。

第十條違約事件及處理

一、下列事件之一即構成或視為借款人及擔保人在本合同項下違約：

1、向出借人提供虛假資料、文件、信息或隱瞞重要事實、資料、文件、信息，可能或已經造成損失;

2、未按期歸還借款本息;

3、未按約定用途使用借款;

4、違反其所作的承諾;

5、在擔保合同項下發(fā)生違約事件，影響借款人及擔保人履行本合同項下的義務;

6、抵押物、質物貶值、損毀、滅失、被查封或凍結，借款人及擔保人未按出借人的要求提供新的擔保;

7、進行違法犯罪活動;

8、違反本合同中關于當事人權利義務的其他約定;

9、在與出借人之間的其他合同項下發(fā)生違約事件。

二、出現(xiàn)前款規(guī)定的違約事件時，出借人有權分別或同時采取下列措施：

1、要求借款人及擔保人限期糾正其違約行為;

2、宣布本合同項下借款本息全部或部分提前清償;

3、宣布借款人及擔保人在其他合同項下尚未償還的貸款本息和其他應付款項全部或部分立即清償;

4、終止或解除本合同，全部、部分終止或解除借款人及擔保人與出借人之間的其他合同;

5、要求借款人及擔保人賠償因其違約而給出借人造成的損失;

6、要求擔保人承擔保證責任，或者將抵押物(質押物)依法變現(xiàn)歸還借款;

7、出借人認為必要的其他措施。

第十一條稅費

因借款人、抵押人的違約導致本合同在訂立、履行過程中產生糾紛而增加的有關稅收及費用，包括但不限于各種稅收、訴訟費、執(zhí)行費、律師費、公證費等均由借款人支付或償付。

第十二條變更與解除

本合同經借、貸及保證人三方書面同意可以進行修改、補充或解除。本合同的任何修改和補充均構成本合同不可分割的一部分，與本合同具有同等的法律效力。

第十三條法律適用、爭議解決及司法管轄

本合同適用中華人民共和國法律。因履行本合同所發(fā)生的或與本合同有關的一切爭議、糾紛，借、貸及保證人三方應協(xié)商解決。協(xié)商不成的，借、貸及保證人三方約定同意直接向出借人所在地人民法院起訴。

第十四條附件

下列附件及經借、貸及保證人三方共同確認的其他附件是本合同不可分割的組成部分，具有與本合同同等的法律效力：

第十五條合同的生效

本合同借款條款自出借人將所出借的款項交付借款人之日起生效，保證條款自保證人簽字或蓋章之日起生效，房屋土地等的抵押條款自在房屋或土地等管理部門登記之日起生效。

本合同一式份，執(zhí)有情況為，均具有同等效力。

出借人(抵押人)：借款人(抵押權人)：保證人：

年月日年月日年月日

房屋借款合同協(xié)議書二

(借款人、抵押人):證件號：(借人、抵押權人)：證件號：

第一條、為了保障房地產抵押雙方的合法權益和義務，本著誠實、守信、自愿、公平的原則，借款人與出借人年月日簽訂《借款合同》。

第二條、借款人因資金周轉向抵押權人借款人民幣：元

(大寫金額：)，并自愿將坐落于新疆喀什市疏附縣商品樓作為抵押，房屋結構：房產證號：，使用年限：，使用面積:,抵給抵押權人，作為向抵押權人歸還借款的保證。

第三條、抵押期間，該房產由抵押權人監(jiān)管，相關權證由抵押權人保管，上述房產占管期間抵押人應維護好該房產的完好，并接受抵押權人的監(jiān)督、檢查。

第四條、還款辦法：借款人于年月日之前一次性歸還借款本金，按月分支付利息。

第五條、借款利息：按借款人于出借人簽訂的借款合同約定執(zhí)行。

第六條、抵押期滿，抵押人如果不能清償債務，但與抵押權人達成延期履行協(xié)議的，抵押合同繼續(xù)有效。

第七條、擔保范圍本金及利息為實現(xiàn)債權應當支付的合理費用(包括訴訟費、律師費、執(zhí)行費、交通費、誤工費等)。

第八條、違約責任：

1、借款到期后，借款人不歸還貸款又不辦理續(xù)借手續(xù)的，抵押人必須支付違約金(按貸款本金的百分之三十計算)。

2、借款人(即抵押人)逾期不能歸還抵押權人的借款，借款人(即抵押人)自愿接受市人民法院對上述房產的強制執(zhí)行，且不提出任何異議。

3、此筆借款由第三方提供擔保，如借款到期不能歸還將有擔保人承擔連帶責任，并歸還借款本金、利息以及其他費用。

本合同一式兩份，借款人于出借人各持一份，自合同簽字之日起生效。

借款人，抵押人(簽章)：

出借人，抵押權人(簽章):

擔保人(簽章)：

年月日

房屋借款合同協(xié)議書三

借款人(債務人)：

抵押人：

貸款人(人)：

本合同各方根據(jù)《中華人民共和國》、《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國物權法》、《中華人民共和國民法通則》、《城市房地產抵押管理辦法》等規(guī)定，本著平等、自愿、誠實守信、協(xié)商一致的原則，為明確責任，恪守信用，簽訂本合同，并共同遵守。

第一部分借貸條款

第一條借款用途：本合同項下之借款必須合法使用。

第二條借款金額：借款金額為人民幣(大寫)：元整，小寫：￥元(大小寫不一致時，以大寫為準，下同)。

第三條借款期限：借款期限為個月，自年月日起到年月日止。

第四條借款利率：借款期限內的(年/月)利率為(大寫)即￥(小寫)。

第五條還款方式：借款人選擇以下第種還款方式：

1.到期一次還本付息，利隨本清;

2.按(月/季)結息，利息支付日為每(月/季)末日，借款到期時利隨本清。

3.其他：。

第六條提前還款：借款人提前還款應征得貸款人同意。貸款人同意借款人提前還款的，按本合同約定的利率及借款實際使用期限計收利息《另行約定的除外》，雙方另行約定。

第七條提前收回貸款：貸款人提前收回貸款應征得借款人同意。利息及本金償付辦法由雙方另行約定。

如出現(xiàn)下列情形，貸款人有權隨時要求借款人在一定的期限內提前清償部分或全部貸款本息：

1.借款人將所借款項用于非法活動;

2.抵押物毀損或滅失，不足以實現(xiàn)本合同擔保之目的，借款人和抵押人不能提供貸款人可予接受的其他擔保的;

3.其他：

第八條借款人的權利和義務：

1.如實提供有關證件、證明和其他材料，并接受貸款人的監(jiān)督和檢查;

2.保證本借款不用于非法活動;

3.按照本合同的約定取得借款本金，并按時償還借款本息。

第九條貸款人的權利和義務：

1.保證資金來源合法;

2.有權對本合同項下抵押擔保的房產進行查詢和核實;

3.在本合同項下的抵押物辦理完畢抵押登記后日內，足額向借款人發(fā)放貸款;

4.有權按照本合同的約定收取借貸本金和利息，有權按照約定行使抵押權。

第二部分抵押條款

第十條抵押物：為確保借款人正當履行還款義務，抵押人自愿以其擁有所有權并有權處分的位于東營市號樓單元戶的合法房產(房屋所有權證號：東房權證字第號，建筑面積平方米)以及相應的土地使用權(以下簡稱房地產)抵押給貸款人，作為借款人歸還借款的擔保。

抵押人保證，該房地產不存在任何權屬爭議，不存在被查封、已抵押、已出租等情況。和他人共有的，共有人同意將該房地產抵押給貸款人，并同意受本合同約束。

第十一條抵押價值：經本合同各方確認，前條用于抵押的房地產價值為人民幣(大寫)元整，(小寫)：￥元(估價報告編號：字第號)。

第十二條抵押登記：本合同自簽訂后兩日內(遇法定節(jié)假日順延)，抵押雙方當事人應持房屋所有權證及其他相關證件到房管部門辦理房屋抵押登記手續(xù)。

如因抵押人提供虛假材料或掩蓋重要事實導致不能辦理抵押登記、抵押登記無效或者被注銷的，借款人和抵押人應對貸款人承擔相應責任。

第十三條抵押擔保范圍：為本合同項下的貸款本金、利息、逾期利息、以及貸款人實現(xiàn)債權的所有費用。

當借款人未按照本合同約定履行其還款義務時，無論貸款人對本合同項下的債權是否擁有其它擔保，貸款人均有權直接要求抵押人以該房地產承擔擔保責任。

第十四條第二住所擔保：抵押物為住宅的，貸款人對本合同項下抵押權實現(xiàn)的風險已有充分的預知。抵押人是否應另行出具第二住所的擔保聲明，由貸款人與抵押人選擇以下第種約定：

1.抵押人不必另行出具第二住所的擔保聲明;

2.抵押人應出具，且該聲明為本合同組成部分，與本合同具有同等法律效力。

第十五條權利限制：抵押期間，未經貸款人書面同意，抵押人不得將該抵押物出租、轉讓、抵債或賦予其它負擔。

第十六條抵押注銷：貸款人應在借款人償還全部款項后三日內(遇法定節(jié)假日順延)協(xié)同抵押人到房管部門辦理抵押注銷登記。

第三部分違約責任及其他約定

第十七條違約責任：下列情況均構成違約，違約方應承擔違約責任：

1.借款人提供的證件、證明等有虛假、非法的情況，貸款人可要求借款人立即償還全部借款及相應利息，可依法行使對本合同項下抵押房產的抵押權;

2.借款人在還款期限屆滿時，未能足額償還借款本息的，視為嚴重違約，應另行向貸款人支付全部貸款本金%的違約金，并承擔貸款人為實現(xiàn)債權支付的全部費用;

3.貸款人不能按照本合同的約定向借款人發(fā)放貸款的，視為嚴重違約，應承擔其他方所付出的直接費用，并向借款人另行支付全部貸款本金%的違約金;

4.因貸款人的以下行為，致使不能根據(jù)本合同的約定辦理抵押注銷手續(xù)的，貸款人應當向抵押人支付全部貸款本金%的違約金：

(1)貸款人無正當理由在借款方全部償還本金和利息三日內(如遇法定節(jié)假日順延)拒絕辦理抵押注銷手續(xù)的;

(2)因貸款人保管不善，造成他項權利證明丟失、損壞，不能及時辦理抵押注銷手續(xù)的;

(3)因貸款人變更地址、電話等無法聯(lián)系，不能按約辦理抵押注銷手續(xù)的;

(4)其他足以影響抵押注銷手續(xù)的行為。

5.抵押人因隱瞞抵押物存在共有、爭議、被查封、已抵押或者已出租等情況，而給貸款人造成損失的，應當向貸款人承擔賠償責任。

第十八條爭議解決方式:本合同在履行過程中發(fā)生的爭議，由當事人協(xié)商解決;協(xié)商不成的，按下述第種方式解決：

1.提交仲裁委員會仲裁;

2.依法向人民法院提起訴訟。

第十九條生效、變更、解除、終止：

1.在簽訂本合同前，合同各方已完全理解并接受本合同的內容，在本合同項下全部意思表示均真實有效。合同各方選擇以下第種約定為本合同的生效條件：

(1)自各方當事人簽字后生效;

(2)經公證處公證后生效。

2.本合同項下借款本息和相關費用全部清償完畢后，本;

3.本合同如需要變更或解除，應由合同各方共同達成書面協(xié)議。

第二十條本合同一式份，合同各方各執(zhí)一份，報相關部門份。

第二十一條其他事項：

借款人(債務人)(簽字或蓋章)：

聯(lián)系地址：聯(lián)系電話：

抵押人(簽字或蓋章)：

聯(lián)系地址：聯(lián)系電話：

貸款人(抵押權人)(簽字或蓋章)：

聯(lián)系地址：聯(lián)系電話：

篇8

關鍵詞：村委會 保證人 村民自治

一、個案引發(fā)的理論問題

[案例]河南省長葛市坡胡鎮(zhèn)營張村委會下屬的長葛市興華化工廠因資金周轉欠張松海269140．44元，并轉移得到許昌市永利達催化劑廠欠張松海49200元的債務，合計欠張松海318340.44元。另外，長葛市坡胡鎮(zhèn)營張村委會又向張松海出具擔保書一份，表示興華化工廠到期不履行還款義務，愿承擔連帶償還責任，并在擔保書上加蓋了村委會公章。但許昌市中級人民法院在執(zhí)行中國農業(yè)銀行長葛市支行與長葛市興華化工廠借款抵押擔保合同糾紛一案時，將長葛市興華化工廠的車間、辦公樓房產等予以查封并拍賣，把所得款全部交付中國農業(yè)銀行長葛市支行所有以抵償債務。

本案經兩級法院審理，均認定坡胡鎮(zhèn)營張村委會具有保證人資格，需要承擔連帶責任，但理由有所不同。一審法院認為：村委會對外代表村，被告營張村委會提供擔保雖需經民主議定而未開會投票，但不能對抗善意第三人，應承擔連帶清償責任。二審法院認為，村民委員會是依法成立的，有一定的組織機構和財產，具有清償債務能力的基層群眾性自治組織，屬于最高人民法院《關于適用若干問題的意見》第四十條規(guī)定的“其他組織”，具有民事訴訟主體資格。村委會本身不僅擔負著服務管理村民的公益職能，還具有擁有集體土地、財產和生產的經濟使命。因此村委會不屬于《擔保法》第九條所規(guī)定的“學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位和社會團體”，可以作為保證人。營張村委會出具的擔保書系其真實意思表示，應當承擔連帶責任。另外，營張村委會不服一審判決，提起上訴中提到村委會是群眾性自治組織，是公益性質的法人，它不具備擔保人資格。同時本案中營張村委會對外提供擔保沒有經過村民會議討論通過，因此擔保無效。

本案存在的爭議的問題是，村委會是否可以對外提供擔保，并獨立承擔保證責任呢？這個問題民事法律沒有明文規(guī)定，在學術界和司法實踐中也有不同的理解，因此需要我們明確立法目的，通過對法條的理解，運用法理，探究保證人的資格要件和村委會的性質來予以解決。

二、村委會不具備保證人資格

（一）、保證人的消極要件：非公益性組織

《擔保法》第八條規(guī)定，國家機關不得為保證人，但經國務院批準為使用外國政府或者國際經濟組織貸款進行轉貸的除外。該法第九條規(guī)定學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體不得為保證人。法律對保證人資格作出該限制性規(guī)定，其法理何在？

首先，國家機關原則上不得為保證人,這是因為國家機關主要履行社會管理職能，其活動經費來自國家財政撥款，并主要用于符合其設立宗旨的公務活動。如果允許國家機關從事保證活動，那么一旦履行保證責任，勢必會以其公務活動的財產來承擔相應的擔保責任，影響工作的正常運轉，從而影響其履行社會管理職能。

其次，以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體也不得做保證人，因為這些機關不是營利性組織，他們要靠國家預算撥款以維持正常的社會管理活動，行使社會公共權力，故也不具備承擔經濟責任的基礎。例如學校為某債權做了擔保，當債務人失去清償能力，沒有可供償還的財產時，那么學校就應當以其所有的財產在保證范圍內承擔保證責任。如果債權人申請執(zhí)行，法院查封了學校的教學樓和活動資金、拍賣了教學設備，那么學校就無法運轉，無資金投入到教學、科研活動中，也不能保障學生的正常上課，甚至在校生將面臨失學的風險，這就關乎社會公共利益。當公眾利益與私人利益發(fā)生沖突時，法律保護的是大多數(shù)人的利益。

由此可見，國家機關和公益性組織不得作為保證人的法理是相通的，兩者的職能都帶有公益性質，活動資金均是為了保障社會公共管理職能的履行而專款專用。為了維護大多數(shù)人的利益，法律將這兩類主體排除在保證人的范圍之外。

（二）村委會不具備保證人的消極條件

通過對保證人資格的消極要件的剖析，筆者認為村委會具有公益性質，不具備保證人的消極要件，在民事活動中不能對外作為保證人提供擔保。理由有以下幾點：

第一，村委會辦理具有公益性質的事務，具有與國家機關、公益組織相類似的性質。村委會不僅辦理公共事務，還要辦理公益事業(yè)。公共事務就是為維護村民利益，辦理村民自治范圍的事項，如發(fā)展經濟建設、精神文化事項。公益事業(yè)就是村委會接受法律、法規(guī)的授權和鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府的委托，辦理某些公共管理事務，其身份性質相當于政府人。當村委會辦理公益事業(yè)時，履行的是政府職能，性質類似于國家機關、具有公益性質的事業(yè)單位、社會團體。若允許村委會充當保證人，那么當村委會履行保證責任時，勢必會以村集體的財產予以償還債務，那么村民利益將受到損害，村委會也因缺少資金而無法開展工作、履行其管理職能。

第二，村委會不能對外提供擔保，但村集體可以充當保證人。村民會議是最高權力機關、行使自治權，村委會是村民自治組織的執(zhí)行機構，執(zhí)行村民大會的決議，只有村才具有獨立法律人格，才能夠以自己的名義獨立承擔民事責任。村民大會作出的決議是體現(xiàn)村集體的意志，并由村委會代為行使?！洞迕裎瘑T會組織法》第二十四條規(guī)定，涉及村民利益的下列事項，經村民會議討論決定方可辦理：（八）以借貸、租賃或者其他方式處分村集體財產。從該條規(guī)定來看，村集體作為一個獨立主體，有權處分自己的財產，因此其可以對外提供擔保，但涉及到村民利益的應當組織召開村民大會討論才可決定。因此，在司法實踐中遇到村委會作為保證人的審判案例，許多審判人員正因理不清村委會與村集體的關系，認為村委會具有保證人資格，而判令村委會承擔保證責任。筆者認為審判人員對這一關系的認定是不正確的，村委會在擔保責任書或擔保人處簽章是經村民大會討論決定，代表村集體的意思，其保證責任主體實質上是村集體，而不是村委會，村委會只是執(zhí)行村民大會決定，辦理擔保事項，并受委托代為參與訴訟，最后的法律責任則歸屬于全體村民。

綜上所述，村委會的公益性決定了其不具備保證人資格，宗旨是出于保護社會公共利益和債權人利益，順應設立保證作為一種擔保的目的。如果因其擔任保證人而履行保證責任，勢必會影響社會公眾利益，故而這些主體不得為保證人。

三、村民委員會是社會公共行政組織

（一）村委會的性質：村民自治組織的執(zhí)行機構和常設機構

《村民委員會組織法》第2條規(guī)定:“村民委員會是村民自我管理、自我教育、自我服務的基層群眾性自治組織,實行民主選舉、民主決策、民主管理、民主監(jiān)督”。從法律規(guī)定來看，村民委員會是基層群眾性自治組織，但對其性質的定位并非十分明確，不同的學者在研究村委會的性質上會產生不同的理解。對這一問題的解答，我們從以下幾方面來把握。

首先，要明確村委會是否是村民自治中的自治主體。我國實行村民自治制度，對于村民自治主體是村民個人、村民委員會還是以村為單位的全體村民的總和這個問題在學術上存在爭議。筆者認為，村民自治的主體應視為“村”，而非村民個人或者是村民委員會，只有將村民自治的主體定義為“村”,才能從整體上肯定村民自治的性質,從而有效地保護村民依法享有的自治權利。如果將村民自治的主體視為村民個人,那么在村民自治事務上產生的問題就將是每個村民與基層政權組織之間的矛盾，這樣顯然不利于村民的自治權的行使；若將村民自治的主體確定為村民委員會，則與村委會的性質不符,村民委員會只是由村民會議選舉產生、并代表村民集體行使自治權利的一個組織，其主要職責是對外代表整個村集體，而非自治主體，真正的自治主體應當是村民集體。所以，村自治實質上就是全體村民的自治，可以將其定義為農村特定區(qū)域的全體村民,根據(jù)法律法規(guī)的授權,依照民主的方式建立自治機關,確定行為規(guī)范,辦理本社區(qū)內的公共事務和公益事業(yè)。

其次，要明確村委會與村民自治組織之間的關系。在理論上，村民自治組織應當包括村民委員會和村民大會，而村民委員會是村民自治組織的執(zhí)行機構和常設機構。對于這一觀點的理解，我們可以通過其與公司內部組織的設立來相對比，村民會議與村民委員會的關系猶如股東大會與董事會的關系，董事會執(zhí)行股東大會的決策并對具體事務進行管理，村民委員會則執(zhí)行村民會議的決策并對具體村務進行管理。董事會并沒有獨立法人主體資格，對外從事的活動是代表公司的意思，其本身只是公司的職能部門，法律也明確規(guī)定企業(yè)法人的職能部門不得作為保證人。村民委員會作為村民自治組織的執(zhí)行機構和常設機構，也不具備獨立法人資格，對外代表村，其主要擔負著村民自治范圍內各種日常事務，集中行使村民自治權力的代表。村民自治的執(zhí)行機關只是自治組織的一個重要組織部分,村民會議是村里的最高權力機關,村民委員會只是由村民會議選舉產生、并代表村民集體行使自治權利的一個組織。

（二）村委會的職能：辦理公益事業(yè)，具有行政性

《村委會組織法》第二條第二款規(guī)定，村民委員會辦理本村的公共事務和公益事業(yè)，調解民間糾紛，協(xié)助維護社會治安，向人民政府反映村民的意見、要求和提出建議。同時本法第二章明確了村民委員會所承擔的具體職能，即經濟建設職責和精神文明建設職責。該兩項職責是村委會辦理村內的涉及村民利益的公共事務，除此之外，村委會還承擔了辦理公益事業(yè)的職責，即法律規(guī)定了村委會需協(xié)助鄉(xiāng)、民族鄉(xiāng)、鎮(zhèn)的人民政府開展工作。

村委會是一種群眾性自治組織，原本身既不享有管理國家事務的權力也不享受國家財政撥款，但實踐中又往往受上級政府和黨委的委托并代表這些機關從事具有管理國家事務性質的行為，協(xié)助行政機關傳達、貫徹黨和國家的方針政策，代行一些行政管理事務。比如村委會接受政府的委托，代替政府從事一定的行政管理事務(如管理計劃生育、發(fā)放救災物、土地管理等)。當村委會接受行政機關委托行使某項行政職權時，職能地位如同行政機關，在這種情況下，村委會根據(jù)委托行使一定的行政職權，具有行政機關一般的公益特性。從村委會從事行政管理事務上看，其承擔的職能具有準行政性，與企業(yè)法人、經濟組織的營利性質所不同。因此，在其為了村集體利益而開展經濟活動時，我們應當將村委會和一般的經濟組織區(qū)別對待，而不可同日而語。

篇9

1.來州市工商銀行信貸風險的成因

來州市工商銀行是一家以存、貸款業(yè)務為主，結算、電子銀行、國際業(yè)務等新興業(yè)務并行發(fā)展的國有商業(yè)銀行，全行員工536人，轄13個支行，20個分理處，120個儲蓄網點，截止2003年12月末全行儲蓄存款5億，對公存款12億，貸款25億，信貸業(yè)務長期以來是該行的主營業(yè)務和傳統(tǒng)業(yè)務，信貸對來州市經濟建設與發(fā)展，扶持企業(yè)生產，繁榮和活躍商品流通都發(fā)揮了重要作用，但是在這25億貸款中不良貸款占比高達35%，信貸資產質量不高，信貸風險較大，在一定程度上制約和阻礙了來州工行的健康良性運行。究其原因，本人認為主要是下列因素造成的：

1.1計劃經濟時期的歷史遺留問題

計劃經濟時期來州工行作為一家國有專業(yè)銀行，而不是國有商業(yè)銀行的定位，使得該行過多地承擔和充當了政府財政“金庫”的角色，政府直接干預，很多政策性貸款應運而生，來州工行從此背上了沉重的包袱，而這些政策性貸款90%已逾期。

1.2社會信用環(huán)境缺失

“人無信而不立”，長期以來來州市的不少企業(yè)和借款人無視自身信用，取得銀行貸款后，拒不歸還或久拖不還，全市還沒有建立起一個有效、充分、信息共享的信用監(jiān)督懲罰機制。

1.3經濟資源缺乏，新增貸款的亮點有限

來州市經濟整體上比較落后，缺乏重大基礎產業(yè)和規(guī)模支柱工業(yè)為主要支撐的經濟發(fā)展基礎，傳統(tǒng)產業(yè)領域的優(yōu)質客戶資源較為缺乏，信貸營銷空間有限，我市國有企業(yè)改制全面鋪開，企業(yè)改制所帶來的信貸資產保全、客戶主體變更分流和信貸市場的重新分割，給信貸工作增加了難度，不良資產顯得更加突出。

1.4銀行自身的問題

信貸人員是營銷、管理信貸業(yè)務的主要力量，無論是從當前信貸隊伍整體素質狀況，還是從適應信貸業(yè)務改革與發(fā)展的要求看，信貸隊伍的建設都亟待加強。部分信貸人員責任心不強，業(yè)務水平不高，加之銀行內部監(jiān)督獎懲機制尚未完全確立，從主觀上導致了信貸風險的出現(xiàn)。

1.5貸款結構不合理

流動資金貸款、項目貸款和房地產貸款構成了來州工行的三大貸款業(yè)務板塊，流動資金貸款占比高達80%，該種貸款期限只有一年以下（含一年），風險最難控制、質量最難保障、管理最難到位，企業(yè)資金一旦周轉不足，信貸風險極易顯現(xiàn)。

1.6貸款分類不科學

按貸款期限劃分的“一逾兩呆”分類方法，是來州工行的主要分類方法，按貸款質量劃分的“五級分類法”只是該行的輔助分類方法，很多實際上已無償還可能的貸款在“一逾兩呆”分類方法下卻顯示正常，而在五級分類法下不良貸款卻隱性化，由于適應國際慣例的五級分類法將逐步成為工行的主導分類方法，原來隱性化的不良貸款上升較快。

2.來州市工商銀行信貸風險防范和化解的對策

2.1抓住市場發(fā)展機遇，準確把握貸款投向

來州工行要根據(jù)國家、地方產業(yè)政策、市場發(fā)展前景、行業(yè)發(fā)展壯況，對不同行業(yè)、企業(yè)分類，如將其分為支持類、維持類、限制類、退出類。對以京福高速公路、東臨公路、交通建設、通信等基礎產業(yè)可予以支持，對經營無望，無資金流的企業(yè)應及時退出。

2.2建立科學高效的內部信貸管理機制

2.2.1強化信貸原則和貸款決策程序，建立貸款評估決策機制。要定期對企業(yè)資產和負債狀況、經營狀況以及償債能力等進行綜合評估，以此作為貸款的審查與批準的標準，嚴格掌握企業(yè)借款。

2.2.2堅持從制度入手，進一步提高決策水平，堅持依法管貸，依法維護債權安全和自身的合法權益。首先要加強對信貸人員的法律知識培訓，學習各種有關信貸、經濟方面的法律規(guī)定、條例，提高法律意識，從傳統(tǒng)的按習慣操作業(yè)務向依法管貸轉變。其次是要在實際工作中嚴格按照法律規(guī)定內容辦事，對各種貸款申請、借據(jù)、合同擔保書、抵押書等凡涉及法律明確規(guī)定的內容、條款要一絲不茍，堅持執(zhí)行。既要依法規(guī)范自己的業(yè)務活動，也要依法規(guī)范客戶的各種行為。

2.2.3全面實行審貸分離和按貸款風險程度劃分信貸審批權限的分級審批制，充分發(fā)揮資產風險管理委員會的集體決策作用，防止“一言堂”和“拍腦袋”決策，實行貸款簽批責任人制和崗位權責制約。應逐步建立以“權限管理、體制約束、風險度量”為核心，以企業(yè)凈資產或抵押為授信依據(jù)，充分運用量化指標預測和評估貸款風險，按風險度高低劃分審批權限，實施部門、崗位和程序三項制約信貸風險管理的方法，從而實現(xiàn)從“貸款審批權限下的數(shù)量管理”到“貸款風險界定貸款審批權的質量管理”的轉變。

2.2.4建立貸后稽核制度和信貸崗位離任審計制及崗位調換制，加強對信貸人員的管理，嚴防違規(guī)行為和工作疏忽現(xiàn)象發(fā)生。

2.2.5統(tǒng)一制訂信貸風險的衡量標準，使風險管理逐步實現(xiàn)科學化、規(guī)范化。統(tǒng)一企業(yè)信用等級評定標準。具體講應，包括：企業(yè)法人代表個人資料，企業(yè)的信用狀況及有無違約記錄，企業(yè)的償債能力、成長能力、盈利能力，目前的生產經營狀況，企業(yè)財務管理狀況及有無違紀記錄，企業(yè)經營水平及市場發(fā)展前景等。一般說來，工行必須每一年或半年對現(xiàn)有信貸客戶進行一次信用等級評審，并對照原有評級進行調整。

2.2.6應大力推廣貸款五級分類法，以真實反映貸款質量，通過這一分類法對企業(yè)貸款進行監(jiān)控。

2.2.7要在繼續(xù)強化一級法人制度的前提下，進一步完善內部授權制度.對各級機構、各個部門以及信貸工作人員，進行科學合理的授權，既要考慮充分調動各部門和個人的積極性，又要防止權力過大，尤其是要盡快建立和完善各部門、各崗位之間的相互制約關系和制度。

2.3轉變風險防范觀念，建立健全風險管理規(guī)章制度

2.3.1建立以風險控制為目標，防范風險與轉化風險相結合的風險管理制度。借鑒西方銀行先進的風險控制方法和經驗，根據(jù)上述貸款風險衡量新標準，力爭使每一筆貸款都能置于銀行的風險監(jiān)督之下，及早發(fā)現(xiàn)貸款風險發(fā)生的征兆，以便采取措施，控制風險。

2.3.2建立健全銀行信貸資產風險預警預報機制，加強對貸款風險的監(jiān)測考核力度，認真做好企業(yè)信息反饋工作。來州工行要充分利用信貸管理系統(tǒng)和人民銀行的信貸登記咨詢系統(tǒng)，建立企業(yè)檔案查詢系統(tǒng)，連續(xù)記錄企業(yè)基本生產經營情況、貸款使用情況、經濟效益情況，根據(jù)監(jiān)測信息隨時進行電腦分析，及早發(fā)現(xiàn)風險苗頭，提出預警信息，采取防范化解風險的對策。

2.3.3建立信用風險評估機制。依據(jù)借款人的經濟實力、資產負債情況、管理層的管理水平及管理能力、經營業(yè)績、市場進入情況等確立企業(yè)風險等級，除對信用優(yōu)良的企業(yè)可發(fā)放部分信用貸款外(應嚴格條件、逐步減少)，其它均采取擔保、抵押貸款等方式。

2.3.4對歷史遺留問題，實行“新老劃斷，分類管理”。對過去的貸款，凡沒有辦理合法有效的抵(質)押或擔保手續(xù)的，要對照《擔保法》采取相應的補救措施，努力把風險降到最低限度；對新發(fā)放貸款。要嚴格貸款管理與發(fā)放程序，明確第一責任人，實行“連帶責任制”與“永久責任制”，堅持誰調查誰負責，誰放款誰收回的原則，堅決卡住風險發(fā)生的源頭，抵(質)押、擔保手段是貸款重要的第二還款來源，故要嚴格評估其價值，防止人為因素，把風險消滅在萌芽之中。

2.3.5修訂、完善各項信貸管理制度，保證各項制度之間的協(xié)調、配合和制約，確保各項信貸管理制度的貫徹落實。首先，從制度上完善信貸檔案管理。盡快制定、實施《信貸檔案管理實施辦法》，就信貸檔案的收集、交接、檢查進行明文規(guī)定，指派專人負責，并定期檢查、考核執(zhí)行情況。對企業(yè)財務資料虛假問題，可以考慮建立“四相符審核”和“財務報表審計失實責任賠償制度”。具體來說，就是：一方面銀行本身對借款企業(yè)的總賬、明細賬、原始憑證和重要實物進行核對，做到“四相符”；另一方面可與會計師事務所簽訂合同，委托事務所對銀行貸款申請人的財務報表進行審計，并出具審計報告，作為銀行審批貸款的依據(jù)，并同時在合同中規(guī)定，如因其報告不實而致使貸款損失，注冊會計師本人及其所在事務所負責全額賠償銀行因此而受到的損失。

2.4建立風險轉化與保障機制，合理處理信貸風險

2.4.1建立信貸風險轉移機制。在實際操作過程中，一方面可采取更換貸款方式的方法將風險轉移給借款人或擔保人；另一方面可由銀行和借款企業(yè)及其擔保企業(yè)分別向保險公司辦理資金和財產保險，對貸款發(fā)生風險時，由保險公司按投保情況給予經濟補償，從而實現(xiàn)風險轉移。此外還可以采取根據(jù)貸款性質將風險轉移給地方政府的方法。即根據(jù)貸款合同條款規(guī)定，凡由地方政府承諾的項目，當借款人不能按時償還債務時，地方政府要負責組織還款。

2.4.2建立信貸風險補償機制。對企業(yè)原有的債務可采取債務重組的方式，明確原有銀行債務的數(shù)額、承繼人、償還期以及償還方式，制定具體的償還計劃，督促企業(yè)從銷售收入中提取一定比例的資金，專戶儲存，建立貸款風險基金。

2.4.3采取份額分散、對象分散、期限分散、行業(yè)分散等方式，建立風險分散機制。份額分散，即對貸款額度巨大的資金項目。采取銀團貸款的方式。使來州工行只承擔有限份額。對象分散，即對某一客戶的貸款不能超過該行資本總額的一定比例，要實行貸款最高限額管理制度，防止風險過于集中。期限分散，將貸款按一定比例分散到幾種期限不等的貸款中，通過長、中、短期貸款的互相搭配、協(xié)調運用，分散由時間因素而發(fā)生的風險。行業(yè)風險，指銀行根據(jù)經濟發(fā)展不同時期的需要適時地將貸款分散在不同行業(yè)，避免因個別行業(yè)的大起大落給銀行帶來不必要的風險。

2.5實施信貸審批人員專職化和專業(yè)化制度，完善經營人員激勵機制

2.5.1審批人員專職化。長期以來，來州工行并無專職的信貸審批人員。信貸審批人員往往是由有一定行政職務的行領導或部門領導擔任，審批人員不能將主要精力集中于審核分析，審批工作只是其繁瑣行政事務工作中的一個方面。參考西方一些商業(yè)銀行的工作方法，審批工作可由專職人員擔任，其根據(jù)自己的判斷，獨立地提出意見，僅對信貸項目負責。這一方式的優(yōu)點在于，它迫使信貸審批人員把全部精力集中于信貸審批工作，深入分析每一個信貸項目，提出有價值的觀點。審批人員可由專人進行管理，并設審批會議制度對其表現(xiàn)進行評判。對審批人員的任職資格應有所規(guī)定，如一定的工作年限，一定的技術水平等等。但更為重要的是專職審批人這一制度本身產生的壓力與動力，可以有效提高目前國有商業(yè)銀行增量信貸資產的質量。

2.5.2審批人員專業(yè)化。要培養(yǎng)一批信貸工作經驗豐富，年富力強，懂財務、懂法律、懂管理、懂計算機的信貸人員，要逐步從“職務審貸“向“專家審貸”過渡。

2.5.3對信貸經營部門建立相應的激勵機制。防范風險并非對銀行信貸業(yè)務束手縛腳，而是要激勵為銀行效益努力工作的員工，約束損害銀行利益的做法。做到這一點，必須要激勵與處罰并重。對國有銀行而言，首先強調的是要加強激勵機制，提高開拓市場能力，使責任與利益二者緊密相聯(lián)，以增進經營人員在艱苦市場環(huán)境中積極開拓的動力，從信貸源頭降低風險。

2.5.4建立風險經理制度。在成熟市場經濟國家，風險經理在信貸管理過程中起著不可替代的作用?？蛻艚浝肀仨毰c風險經理一起合作，才能最終決定一筆貸款的發(fā)放。風險經理根據(jù)銀行風險管理的需要，進行客戶的風險識別，決定貸款的授信、發(fā)放等等，其具備有“最后一只筆”和最后責任人的職能，處在屬于后臺部門的貸款審批中心?？紤]到來州市工行目前的風險管理水平，若要實行風險經理制，必須要建立相關的考試和選拔“準入”制度，合理了界定風險經理和客戶經理之間的職責劃分，做到責、權、利相統(tǒng)一。

2.6完善對信貸企業(yè)的制度建設，實施銀企共擔信貸風險制度，從根本上降低信貸風險

2.6.1繼續(xù)堅持“區(qū)別對待，擇優(yōu)抉擇”的原則，盤活貸款存量，優(yōu)化貸款增量。來州工行對國有企業(yè)改革中的信貸風險要有一個認真、清醒、全面的認識，不能談虎色變，實行一刀切。要主動改進服務，主動送貸上門，大力支持和傾斜；對轉制后扭虧有望的企業(yè)，要積極推行“支幫促”活動，實行“一廠一策”；對資不抵債，長期虧損或扭虧無望的企業(yè)，鼓勵和促進其改制，把債務落實到新的經濟主體，明確承貸主體。要想方設法盤活現(xiàn)有信貸資產質量，嚴把新增信貸資產質量關，多渠道多方式提高資產質量，降低經營風險。

2.6.2實行企業(yè)與銀行信貸風險共擔制度，降低銀行信貸風險。(1)實行企業(yè)新上固定資產投資項目自籌資本金制度。凡企業(yè)新上固定資產項目，必須自籌30%~50％的資本金，并存入主辦銀行賬戶，實行監(jiān)督。凡企業(yè)自籌資金未落實到位，有關部門不予立項，銀行不予申報項目，不予發(fā)放貸款支持。(2)實行企業(yè)貸款預交風險保證金制度。凡是企業(yè)從銀行取得貸款，應扣除10%~20％的補償性余額留存銀行。所謂補償性余額，即企業(yè)貸款時，銀行要求借款企業(yè)在銀行中保持按貸款限額或實際借款額一定百分比計算的最低存款額。通過補償性余額的留存，從企業(yè)角度來講，可以增進其信用意識及積極主動還款意識，提高償債能力；從銀行角度來講，可以降低風險，補償可能透支的貸款損失。

2.6.3進一步完善貸款證制度建設。貸款證是企業(yè)法人向金融機構申請借款的資格證明書。貸款證的實施，增加了企業(yè)負債的透明度，有助于來州市工商銀行信貸決策，提高貸款的科學性，優(yōu)化貸款結構。目前可從以下幾個方面的工作入手：一是擴大發(fā)證對象，將目前單一的貸款證形式加以豐富；二是制定統(tǒng)一簡化的領證手續(xù)，延長貸款證使用年限；三是盡快實現(xiàn)貸款證管理的電子化。

2.7加強與政府的溝通，增強政府為銀行創(chuàng)造寬松環(huán)境的積極性，減少因政府行政干預而帶來的信貸風險

2.7.1針對不正當行政干預對國有商業(yè)銀行產生的種種不利影響，來州市工商銀行應加強宣傳，統(tǒng)一認識，理順與地方政府和銀行的關系。地方政府的主要目標是發(fā)展地方經濟，而銀行資金也是用來支持國家與地方經濟建設的，二者的最終目標應該是一致的。來州工行應做好對地方政府的解釋工作，互相體諒，共同發(fā)展地方經濟。地方政府更要大力促使企業(yè)改革創(chuàng)新，增強企業(yè)自身活力和競爭實力，以保證償還貸款本息，真正減輕銀行負擔，為銀行創(chuàng)造寬松、良好的投資環(huán)境和條件。當然，銀行在資金寬裕，不違背信貸政策的情況下，適當?shù)貙Φ胤接枰孕刨J傾斜，扶植一些地方優(yōu)勢項目，如醫(yī)藥工業(yè)是我市重點發(fā)展的產業(yè)，以次促進地方經濟的進一步發(fā)展。

2.7.2密切與政府、金融監(jiān)管部門、法院、公安的聯(lián)系與合作，充分運用法律手段和必要的行政手段，借助媒體，對故意不還貸、賴貸、欠貸企業(yè)與個人保持威懾力和震懾作用，維護工行的合法權益。

2.8強化信貸業(yè)務的內部稽核工作。

2.8.1轉變稽核職能?；瞬块T要將信貸工作的各個崗位、各個環(huán)節(jié)在執(zhí)行規(guī)章制度方面的情況作為主要稽核對象，查驗信貸業(yè)務管理部門對業(yè)務操作崗位的檢查記錄。稽核的重點應放在合規(guī)性稽核、風險稽核和對主要經辦人員的責任稽核等方面，由事后稽核控制為主轉變?yōu)槭虑?、事中、事后稽核相結合，并以事前預防性稽核、事中阻滯性稽核為主。

2.8.2配備高素質的稽核人員。

2.8.3切實提高稽核部門的權威性和獨立性。來州市應使稽核部門享有足夠的權威，使其能在全行范圍內獨立地行使稽核職能，銀行的最高領導者必須對稽核部門的意見和建議給予高度重視和優(yōu)先處理。超級秘書網

3.結論

信貸風險是伴隨信貸業(yè)務而產生的，有信貸業(yè)務必然有信貸風險，來州市工商銀行應正視這一情況，直面風險防范與化解的困難，迎難而上，科學管理，規(guī)范運作，精密籌劃，大力處置不良貸款，將信貸風險消滅于萌芽之中，把風險給銀行造成的損失降低到最低點。

致謝：在信息采集、定稿、寫作、打印過程中得到了張文、胡建軍兩位同志的熱忱幫助，對他們的辛勤勞動在此表示衷心的感謝。

參考文獻：

[1]《商業(yè)銀行信貸》萬軍、劉清明、徐小平主編江西高校出版社1995年12月第1版

[2]信貸進與退的實踐思考李勤《中國城市金融》2003年第7期

篇10

一、近幾年來吳江市創(chuàng)業(yè)培訓的情況

創(chuàng)業(yè)培訓是對具有創(chuàng)辦小企業(yè)意向的人員和小企業(yè)經營管理者進行企業(yè)創(chuàng)辦能力、市場經營素質等方面的培訓，并對他們在企業(yè)開辦、經營過程中給予一定的政策指導，其目的是通過提高企業(yè)創(chuàng)辦者創(chuàng)業(yè)的心理、管理。經營等素質，增強參與市場競爭和駕馭市場的應變能力，使小企業(yè)創(chuàng)辦者在成功地創(chuàng)辦企業(yè)，解決自身就業(yè)問題的同時，創(chuàng)造和增加社會就業(yè)崗位，幫助更多的人實現(xiàn)就業(yè)或再就業(yè)。自2003年起根據(jù)原勞動和社會保障部的統(tǒng)一部署，在蘇州市職業(yè)培訓指導中心的指導下開展創(chuàng)業(yè)培訓。

創(chuàng)業(yè)培訓也稱SIYB培訓，SIYB是國際勞工組織為了促進就業(yè)，支持發(fā)展中國家微小企業(yè)的發(fā)展，以創(chuàng)業(yè)促就業(yè)，實現(xiàn)就業(yè)的倍增效應，專門組織專家開發(fā)的。SIYB培訓項目由四套以教材為主的培訓課程組成，體系包括GYB即創(chuàng)業(yè)意識初始階段；SYB是創(chuàng)辦你的企業(yè)；IYB是改善你的企業(yè)；EYB是發(fā)展你的企業(yè)。我們目前舉辦的主要是前兩項培訓，自2010年開始嘗試第三項培訓IYB。從2003年到現(xiàn)在，吳江市參加創(chuàng)業(yè)培訓并取得合格證的有5981人。

總的來看，近幾年參加培訓的人數(shù)逐年增加，培訓質量不斷提高，社會反響較好，能取得這樣的成效，主要有以下幾個方面的原因：

1、領導重視，宣傳到位

從中央到地方各級領導都把創(chuàng)業(yè)促就業(yè)工作放在了很重要的位置。蘇州市分別于2008年、2010年舉辦了蘇州市民創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新大賽，由電視臺進行直播，市領導頒獎，營造了創(chuàng)業(yè)光榮的良好氛圍。吳江市配合蘇州大市也分別搞了兩次創(chuàng)業(yè)大賽，得到了市領導的充分肯定和重視，在吳江掀起了一股創(chuàng)業(yè)熱潮。我們還充分利用吳江日報、吳江廣播電臺等媒體常年開展創(chuàng)業(yè)培訓的招生及政策宣傳，讓更多的吳江市民了解創(chuàng)業(yè)。2010年我市配合蘇州大市創(chuàng)建國家級創(chuàng)業(yè)型城市，成立了以市主要領導為組長的創(chuàng)建領導小組，各項工作在全市上下得到了充分重視，創(chuàng)業(yè)培訓工作迎來了前所未有的。

2、培訓范圍 不斷拓展

2003―2005年，實行免費創(chuàng)業(yè)培訓的對象主要是下崗失業(yè)人員，2006年開始拓展到高校畢業(yè)生、失地農民、農村富余勞動力、退役士兵、大學生村官、殘疾人。

只要有創(chuàng)業(yè)愿望和一定的創(chuàng)業(yè)能力，都可以申請參加開辦企業(yè)的培訓。有條件的地方，也可對已經是企業(yè)主，但需要提高經營能力的人員進行提高培訓。

3、培訓目的 更加明確

通過創(chuàng)業(yè)培訓，培養(yǎng)、提高“創(chuàng)業(yè)者”的心理、管理、經營素質，增強其駕馭市場的應變能力。對下崗職工和失業(yè)人員中的“創(chuàng)業(yè)者”實施心理、管理、經營素質的培訓，幫助下崗職工、失業(yè)人員轉變就業(yè)觀念，樹立創(chuàng)業(yè)的自信心。同時，對他們實施市場分析能力、市場競爭意識、組織管理能力的培訓，增強他們駕馭市場的應變能力，造就一批成功的小老板。

通過創(chuàng)業(yè)培訓，實現(xiàn)就業(yè)倍增效應。部分下崗失業(yè)人員通過創(chuàng)業(yè)培訓成為小老板，開辦了新企業(yè)或實體，在解決創(chuàng)業(yè)者本人就業(yè)問題的同時，也為社會創(chuàng)造了一批就業(yè)崗位，能幫助更多的下崗失業(yè)人員實現(xiàn)再就業(yè)，實現(xiàn)就業(yè)倍增效應。

通過創(chuàng)業(yè)培訓，推動民營經濟進一步健康發(fā)展。吳江歷來都是民營經濟特別發(fā)達的地區(qū)，創(chuàng)業(yè)的環(huán)境很好，對創(chuàng)業(yè)者進行培訓，使這支新生的創(chuàng)業(yè)者隊伍了解、掌握國家的有關經濟法規(guī)，學習工商、稅務、金融、科技、管理、勞動等方面的專業(yè)知識，幫助他們選準經營方向，減少經營投資的盲目性，從而提高創(chuàng)業(yè)的成功率，促進吳江民營經濟的健康發(fā)展。

4、創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠 政策到位

這幾年，吳江市政府出臺的一系列政策，使創(chuàng)業(yè)者得到了極大的實惠，為成功創(chuàng)業(yè)創(chuàng)造了良好的基礎。創(chuàng)業(yè)方面的優(yōu)惠政策主要有：

創(chuàng)業(yè)補貼。在法定勞動年齡段內，具有本市戶籍經市職業(yè)培訓指導中心創(chuàng)業(yè)培訓結業(yè)的自主創(chuàng)業(yè)人員，并符合下列情形之一：（1）在領失業(yè)保險金人員；（2）城鎮(zhèn)就業(yè)困難人員，包括：女40周歲、男48周歲及其以上失業(yè)人員；享受城市居民最低生活保障的長期失業(yè)人員；夫妻雙失業(yè)人員；單親家庭失業(yè)人員；特困職工家庭有就業(yè)能力和就業(yè)愿望的人員；有就業(yè)能力和就業(yè)愿望的殘疾人員； “零就業(yè)家庭”的人員；（3）無單位就業(yè)經歷，初次創(chuàng)業(yè)的高校畢業(yè)生；（4）享受農村最低生活保障的低收入純農戶家庭和農村單親家庭等農村就業(yè)困難群體；（5）持有效證件初次創(chuàng)業(yè)的復員轉業(yè)退役軍人。

對確認符合上述對象和條件的自主創(chuàng)業(yè)人員，自2008年1月1日后領取營業(yè)執(zhí)照，所辦實體正常經營，已辦理社會保障登記，依法繳納社會保險費。正常經營是指辦理納稅登記并已進行納稅申報，繳納稅款的，可給予一次性創(chuàng)業(yè)補貼2000元。

小額擔保貸款。經市職業(yè)培訓指導中心創(chuàng)業(yè)培訓合格并創(chuàng)業(yè)的人員，可直接向職業(yè)培訓指導中心申請，填報《吳江市小額擔保貸款（個人）申請表》，并按要求提供相關資料和證件報市職業(yè)培訓指導中心審查，經審查通過后直接提交擔保機構。市擔保機構接到經勞動保障部門審查的申請材料，在3個工作日內審核完畢并為符合條件的申請人辦理擔保手續(xù)和反擔保手續(xù)，并出具擔保書。農商行收到擔保機構提供的申貸材料后，對材料齊全、符合貸款條件的，在3個工作日內辦理貸款審批手續(xù)，核定貸款金額和貸款期限，簽訂借款合同并發(fā)放貸款。貸款擔?；鹗杖〉膿ＹM不超過貸款本金的1%，由市財政全額向擔保機構支付。貸款額度不超過10萬元，貸款期限最高為二年，貸款利息由財政全額貼補。

2008年出臺的小額擔保貸款政策，給廣大經創(chuàng)業(yè)培訓合格后自主的小老板得到了強大的資金支持。2009年實現(xiàn)成功貸款人數(shù)為59人，貸款金額為570萬元；2010年實現(xiàn)成功貸款人數(shù)為164人，貸款金額為1626萬元。

社會保險補貼。經市職業(yè)培訓指導中心創(chuàng)業(yè)培訓結業(yè)的人員，自辦實體并繳納社會保險費的，可給予定額社會保險補貼。社會保險補貼期限最長不超過3年。補貼標準參照當年企業(yè)參保繳費基數(shù)下限，按養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育五項社會保險合計單位繳費比例計算，2009年補貼標準為每月300元，2010年調整為每月317元。

5、帶動就業(yè) 成效明顯

各鎮(zhèn)“一鎮(zhèn)一品”活動的開展和創(chuàng)業(yè)孵化基地的建設，為自主創(chuàng)業(yè)者提供了強有力的經營保障，增強了初辦企業(yè)的成活率，也減輕了企業(yè)的資金壓力和成本壓力。創(chuàng)業(yè)孵化基地還為企業(yè)營造了良好的經營環(huán)境，便于小企業(yè)之間的聯(lián)系和交流，也便于市場的集中，形成固定的客流及訂單，有利于規(guī)模經營，提高市場的知名度。目前吳江市各個鎮(zhèn)（區(qū)）根據(jù)當?shù)氐漠a業(yè)結構，建立了10個創(chuàng)業(yè)孵化基地，這些措施有力地促進了創(chuàng)業(yè)培訓的成功率，創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)成效明顯。

二、創(chuàng)業(yè)培訓目前存在的問題

1、創(chuàng)業(yè)師資建設受到瓶頸制約，創(chuàng)業(yè)服務專家建設亟待加強

目前的創(chuàng)業(yè)師資結構比較單一，隨著創(chuàng)業(yè)培訓的目標任務的增加，創(chuàng)業(yè)培訓質量要求的提升，無論是從知識結構、還是年齡結構，師資問題將越來越受到嚴峻的考驗。創(chuàng)業(yè)指導專家志愿團的建設，依靠職業(yè)培訓指導中心個體的力量，無法聘請到高層次的專家，需要更高層面的推動。

2、小額擔保貸款的審批程序有待細化

目前的小額擔保貸款，給創(chuàng)業(yè)者提供了很好的融資渠道，極大地推動了吳江的創(chuàng)業(yè)活動。但在擔保審核過程中，出現(xiàn)了許多問題（沒有明確的標準），造成了許多學員的不理解和埋怨。需要進一步細化實施細則，進一步明確擔保貸款的操作流程及標準。

3、自主創(chuàng)業(yè)者的融資需要更多的支持

自主創(chuàng)業(yè)者要實現(xiàn)成功創(chuàng)業(yè)，首先要解決的是資金問題。隨著市場經濟的日益發(fā)展成熟，開辦企業(yè)的各項成本都在水漲船高，目前實施的小額擔保貸款只能在一定程度上幫助解決燃眉之急，創(chuàng)業(yè)者需要通過其他渠道籌集到更多的資金。

4、創(chuàng)業(yè)項目、創(chuàng)業(yè)孵化基地建設上有待于進一步加強溝通

當前創(chuàng)業(yè)培訓的過程中，主要以教材內容為主線，所涉及的案例與吳江市創(chuàng)業(yè)項目推介（一鎮(zhèn)一品）、創(chuàng)業(yè)孵化基地的建設缺乏有效的銜接，今后要加強這方面的交流。

三、進一步優(yōu)化創(chuàng)業(yè)培訓的工作思路

1、成立創(chuàng)業(yè)講師志愿團，并定期進行交流，開展教研活動

向社會公開招聘兼職創(chuàng)業(yè)培訓講師，充實創(chuàng)業(yè)培訓師資隊伍，著重培養(yǎng)有自主創(chuàng)業(yè)實體或經歷的創(chuàng)業(yè)講師。定期開展創(chuàng)業(yè)業(yè)務培訓，通過教研活動、參觀學習、拓展訓練等多種形式提升自身業(yè)務水平。

2、強化創(chuàng)業(yè)培訓的后續(xù)服務工作，提高創(chuàng)業(yè)培訓質量，提升企業(yè)經營水平

加強創(chuàng)業(yè)指導專家委員會的建設，聘請高層次的企業(yè)家、高校教師、企業(yè)高管、政府相關部門的專家為創(chuàng)業(yè)者出謀劃策，指點迷津，優(yōu)化企業(yè)經營方案，提升企業(yè)經營水平，提高創(chuàng)業(yè)成功率和成活率。在服務形式上開展“門診式服務”、“會診式服務”、“結對子服務”、“上門服務”、“網上服務”等形式的指導服務。

3、鼓勵引導社會各界捐助成立創(chuàng)業(yè)基金，改變由財政獨撐的局面

創(chuàng)業(yè)存在著風險，財政資金的特殊性規(guī)定了嚴格的反擔保措施。初次創(chuàng)業(yè)者需要一定的資金支持，所以融資的需求量較大。因此兩者之間存在著較大的差距，為彌補這一差距，需要政府或行業(yè)協(xié)會出面向社會各界發(fā)起募捐，成立創(chuàng)業(yè)基金，緩解資金矛盾。

4、擴大免費創(chuàng)業(yè)培訓的覆蓋范圍

將創(chuàng)業(yè)培訓的范圍擴展到有創(chuàng)業(yè)意愿的吳江市民。將創(chuàng)業(yè)培訓提升到一個新的高度，體現(xiàn)政府為民服務的理念，鼓勵更多的市民通過創(chuàng)業(yè)實現(xiàn)更好地就業(yè)。

5、成立自主創(chuàng)業(yè)者協(xié)會

今年我們在市人社局的指導下，成立了吳江市自主創(chuàng)業(yè)者協(xié)會。今后我們將利用這個平臺有序開展聯(lián)誼會活動，加強創(chuàng)業(yè)者之間的交流。定期組織專家志愿團開展多種形式的服務工作，為創(chuàng)業(yè)培訓學員答疑解惑。加強地區(qū)間的創(chuàng)業(yè)聯(lián)誼活動，及時掌握最新動態(tài)，擴大地區(qū)間的合作。擴大創(chuàng)業(yè)者協(xié)會的知名度，讓更多的自主創(chuàng)業(yè)者加入到這個陣營來，為吳江經濟發(fā)展作出應有的貢獻。