導語：如何才能寫好一篇家庭保險規(guī)劃的重要性，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

保險規(guī)劃3效用

財務安全規(guī)劃主要有3個方面。

彌補風險損失

人生幾十年，可能遭遇的風險有很多，概率有大有小、損失有大有小，如下圖所示。其中很多風險都可以利用保險來抵御，比如購買住院醫(yī)療保險、重疾險、意外險等。

規(guī)劃退休生活

隨著生存年限的提高，退休后的生活規(guī)劃將愈發(fā)重要。規(guī)劃時主要考慮基本生活、品質生活、疾病控制和遺產及稅務問題。

基本生活基本生活規(guī)劃包括的內容除目前一般生活所包含的以外，還有醫(yī)藥保健、子女結婚、孫子女照管等。實現的手段包括社保、企業(yè)年金和個人養(yǎng)老金規(guī)劃。

品質生活　品質生活規(guī)劃包括的內容除目前品質生活所包含的以外，還有老年大學、觀光旅游、專業(yè)醫(yī)師護理、支持子女買房、保姆費用等。這些都可以通過綜合的投資手段實現。根據個人情況，也可適度提高風險屬性。

疾病控制　退休后疾病的特點為：早發(fā)、多發(fā)，可治愈性強，治療費用高，需準備緊急現金流?？梢酝ㄟ^醫(yī)保+商業(yè)保險+定向財務準備來解決。

投資理財

投資理財的方法很多，除了股票、基金、銀行儲蓄，保險產品中的分紅險、萬能險和投連險也有此功能。

做好保障規(guī)劃3關鍵

選擇專業(yè)的機構、適合的規(guī)劃師、合理的方法是做好保障規(guī)劃的關鍵3點。

選擇專業(yè)的機構

公司的歷史及規(guī)?！±L付或理賠可能是幾十年之后的事，只有擁有足夠的歷史和一定的規(guī)模的公司才能保證兌現對未來的承諾。同時，這也能反映一家公司的經營管理、投資、銷售等方面的綜合能力。

公司的口碑　口碑反映了一個機構的人性化程度。消費者最終要的是給付或理賠時的迅速和到位，買保險時說得如何倒在其次，可以從理賠率上略見一斑。

選擇適合的規(guī)劃師

專業(yè)度高　在專業(yè)性更多應體現在這個人是“醫(yī)生”，而不是“藥品推銷員”。醫(yī)生會通過身體檢查、在充分了解患者情況的基礎上開出有針對性的處方，但可能不會向病人逐個詳細地介紹藥房里的藥品特性；推銷員則正好相反。

誠信度高　誠信度的確認要依靠消費者對人的觀察、側面了解或是聽取中間人的介紹，比如在做過規(guī)劃后，看人是把所有自家的產品一股腦打包給你，還是在推薦本公司優(yōu)勢產品的同時給出其他客觀建議。

持續(xù)服務意識強　持續(xù)可能最容易被初次購買保險的人所忽略，但殊不知，小到變更銀行賬號、地址、受益人，大到方案的定期檢視、調整及理賠，如果沒有自己的專屬人，確實會比較麻煩。就拿重疾險的額度來說，10年前可能多數人的保額只有五六萬元，而現在已達到數十萬元。再比如疾病理賠，如果人離職，在承受病痛的同時還不得不奔波于保險公司、醫(yī)院、家里，準備這樣那樣的資料，可能往返多次還得不到好的解決。如果有專業(yè)性、持續(xù)性均達標的規(guī)劃師一直在身邊，這些事根本不用自己操心。

選擇合理的方法

量身定制　有些人喜歡自己對自身情況及保險產品做出了解后，直接做購買決定，這其中有一定風險：保險公司有數十家，保險產品有上千種，每種都有自己的賣點，但到底哪一種更適合自己呢?很多人在購買保險后，不惜高額損失也要退掉，其中大部分原因可能就是沒有真正感受到自身問題所在，僅被產品的賣點所左右，做出了不完全符合需求的選擇。建議最好先花精力選對人，再由專業(yè)的規(guī)劃師做出有針對性的財務體檢，并據此量身定制解決方案，消費者在此基礎上做出判斷，這樣既簡單又大大增加了合理性。

定期檢視　從某種意義上講，定期檢視比定制方案還重要，因為家庭從最初的一個年輕人到兩口之家，再到標準家庭，以及之后的不同發(fā)展時期，關注的重點、考量的內容都不盡相同，所以，即便目前有了一份相對滿意的保障，也并不代表5年、1O年后依舊非常適合。在專業(yè)規(guī)劃師的指導下，不斷根據家庭情況的變化適當調整完善方案，對每個家庭來講都非常重要。

保險購買的7個至重

保障至重

保險主要分為保障型及理財型，保障型又包括對門診、住院、重疾、殘疾、身故5個不同級別風險的控制，而理財型包括養(yǎng)老、投資等。如果不能同時考慮，那么一定要優(yōu)先考慮保險的保障功能。原因很簡單，養(yǎng)老問題再早是50歲以后的事，而風險隨時可能發(fā)生。另外，在林林總總的金融工具中，只有保險的保障功能具有不可替代性。買保險，最重要的是保障功能，收益問題應放在次要位置。

保額至重

買保險很大的目的是萬一疾病、意外發(fā)生，對自己及家人有足夠額度的保障。很多人因為費用問題而不得不降低預期保額，其實是不對的。在保障設計過程中一定是保額至重，在保額確定后，再根據能夠承受的保費，合理搭配儲蓄型及保障型的險種。

家庭經濟支柱的保障至重

家庭成員的保障設計如果按重要性排序，第一位一定是家庭的經濟支柱。試想，老人、孩子如果生病或有其他的風險發(fā)生，家庭的經濟支柱不能坐視不管，而如果家庭的經濟支柱發(fā)生風險，老人、孩子如何面對，夫妻雙方同為經濟支柱的，保額也要根據收入、收入穩(wěn)定及持續(xù)性、工作環(huán)境風險情況的不同而不同。

壽險至重

在風險控制方面，許多人因為有了一定額度的意外險而不太擔心，孰不知在我們見到的大量因疾病導致身故的理賠中，高額的意外險沒有起到任何作用，在30歲以上的類似賠付中，絕大多數理賠原因是疾病。利用與成因無關的壽險控制風險才是真正全面的保障。

疾病險的綜合考慮至重

疾病的終身保障固然重要，但一次到位的思路也并不盡合理，比如，重疾險保障的病種由10年前保障的7種疾病已發(fā)展到現在的幾十種，再過10年，20年呢?再有，額度能否一步到位也是問題，10年前的重疾險保額通常是5萬～8萬元，而現在已經達到20萬元以上。根據投保年齡的大小，合理搭配終身型及階段性的險種，這樣才能真正規(guī)避疾病風險，并享受合理的性價比。

保障調整至重

疾病險應隨年齡、治療費用及身體狀況不斷調整，壽險和意外險就更需要根據家庭情況的變化而不斷調整，比如，目前孩子的預計教育費用是30萬元，將來可能發(fā)現在國內讀完本科也需要50萬元，那么教育保障方面的額度就需要調整，目前的房屋貸款是45萬元，幾年后剩余35萬元，但第二套房又新增了30萬元，那么負債風險控制額度就應從45萬元調整為65(35+30)萬元。

篇2

在此，筆者想分享三個觀點：一是保險是個人理財規(guī)劃的基礎配置，不涉及保險工具的理財組合絕對不是一個正確的綜合理財設計；二是從現財的發(fā)展實踐來看，保險從業(yè)者是理財規(guī)劃（或者說是理財經理）的積極推動者；三是我國已經具備了保險持續(xù)快速發(fā)展的穩(wěn)健基礎，宏觀環(huán)境為這份美麗的職業(yè)更增添了迷人的色彩。

保險是構建個人理財規(guī)劃的基礎配置

首先，從實務角度而言，理財規(guī)劃就是對人的一生的現金流量和風險的管理。說到底，還是對人的一生的財務風險的管理，因為通過消費和投資對現金流量進行調控，還是要規(guī)避人的一生的居住、子女教育以及養(yǎng)老等可能產生的風險。而保險，作為管理風險的基本產品，在理財規(guī)劃中的作用可想而知。從理財規(guī)劃的定義或者說是基本作用，可以看出保險在理財規(guī)劃中的重要性。

其次，根據家庭理財金字塔的原理，理財規(guī)劃應先搭建一個穩(wěn)健的基座，再逐步增加高收益產品。金字塔的底部是面積最大，也是最穩(wěn)健的一層，是構建理財規(guī)劃的基石。通常來說，這一層的配置標的是風險較小的理財產品，包括儲蓄、保險、國債等。保險之所以位于基礎層級中，是因為它具有管理家庭財務風險的基礎功能。但這種功能卻往往容易被人們忽視，因為人類先天就存在“短視”與“自大”的基因。千萬注意，如果沒有保險，就等于缺少堅實的底座，家庭的財富金字塔就很容易倒塌。理財金字塔模型也說明了保險對任何收入階層的人都不可或缺。

再次，從收入分配的4321經驗法則來看，人的可支配收入的10%需要進行保險支出。這是目前國際保險業(yè)界的公認標準。

最后，從理財規(guī)劃的角度看，人生的5張保單是必需的，他們分別是買給父母、配偶、子女、房子，以及自己。用自己一定的財務資源，去規(guī)避親人和財產的風險，是每個成熟家庭必須考慮的。

保險推動了現代意義上理財規(guī)劃的啟蒙

理財規(guī)劃思想早在歐洲的私人銀行就有所體現，但一般認為現財規(guī)劃起源于20世紀30年代的美國保險業(yè)。筆者認為這也是中國將要走的道路，而且現在已初露端倪。

1929―1933年美國股票的暴跌引發(fā)了經濟大蕭條，使人們普遍喪失對銀行和券商的信任，經濟危機又使人們對未來的不確定性加深，由于保險的穩(wěn)定器功能及可以滿足各種不同的需求，其地位空前提升，部分保險人為了更好地推動業(yè)務，開始對客戶進行一些簡單的個人生活規(guī)劃和綜合資產配置咨詢，這部分保險人就是今天美國理財規(guī)劃師的前身。之后，因為理財規(guī)劃成為推銷各種金融產品的外衣，理財規(guī)劃師也曾遭遇低潮。1969年12月，為推動理財規(guī)劃行業(yè)的健康發(fā)展，包括保險人在內的13位金融專業(yè)人士，提出了“關注客戶目標比關注單一金融產品更重要”的服務理念，開始推廣“理財規(guī)劃”的概念和方法。隨后，即1970年，首家金融理財專業(yè)協(xié)會IAFP宣告成立。自此，理財規(guī)劃作為一門獨立職業(yè)在美國迅速發(fā)展，1990年以后開始全球化。

可見，保險業(yè)是激發(fā)真正的理財規(guī)劃的最肥沃的土壤，期待每一位保險從業(yè)者，開始運用理財的思維來推廣保單，當然，一定是適合客戶的保單。否則，我們還難以稱為一個理財顧問。

把握保險理財的黃金發(fā)展期

數據顯示，截至2015年年底，全國保險密度為1766.49元/人（折合271.77美元/人），同比增長19.44%；保險深度為3.59%，同比增長0.41個百分點。而同期，全球市場保險密度為662美元，其中，美國、日本、英國和法國等發(fā)達經濟體的保險密度約4000美元/人，我國與其相比相差10多倍。全球保險深度為6.2%，其中美國、日本、英國和法國等發(fā)達經濟體的平均保險深度在10%左右，我國與其差距非常明顯。

據國內某商業(yè)銀行對中國1000個家庭的在線調查結果顯示，2016年，中國家庭財富健康參考指數為58.12，表明目前中國家庭財富普遍處于亞健康狀態(tài)。其家庭金融資產分布無法與個人生命周期、家庭財務狀況和宏觀經濟變化趨勢相匹配，財富結構亟待優(yōu)化。其中，保險產品的配置被嚴重忽略，66%的家庭對保險產品的配置比例不足10%。

據最新凱石財富的統(tǒng)計，截至2016年6月30日，中國財富管理市場規(guī)模穩(wěn)步上升，而保險增速最猛，私募緊隨其后。不同市場相較2015年末有增有減。增加方面，保險由12.4萬億元增加至14萬億元，私募基金由4.2萬億元增至4.6萬億元，信托由16.3萬億元增加至16.6元，保險增加最多，私募緊隨其后。私募、信托雖然規(guī)模有所上升，但占比卻有所下降，私募由6.42%降至6.39%，信托由25.19%降至24.89%?？梢钥闯?，保險產品的重要作用已被社會大眾普遍接受。

篇3

無論成為怎樣的人生贏家，都與財富密切關聯。當下，銀行降息、物價上漲，進入負利率、資產荒時代。如何投資，才能守住財富，贏得收益？

縱觀金融市場，在未來某些不可預期風險發(fā)生時，對于大部分家庭來講，保險是金融市場上唯一可家庭財務避免發(fā)生劇烈波動的金融產品，高凈值人群正是利用保險的高杠桿，在獲取保障的同時進行理財。然而，面對種類繁多的保險產品，如何根據家庭的經濟情況配置保險？如何透過復雜的現象審時度勢，放大保險保障的杠桿比，成就人生大贏家？這一系列問題一直困擾著人們的選擇。

從財富策略看理財保險的長期價值存在

華泰人壽副總經理謝飛表示，財富增值是城市居民投資理財最主要的目的。近年來，資產保全的重要性顯著提升，這一現象反映出在創(chuàng)造大量財富之后，人們開始思考所擁有財富的安全性，而子女教育、養(yǎng)老規(guī)劃、醫(yī)療保障分列其后，意味著城市居民已經開始全方位思考風險管理對于提升生活品質的重要意義。

對于如何利用保險管理家庭風險和規(guī)劃美好未來的問題，謝飛介紹了國際評級機構標準普爾的一項研究報告：如果想要家庭資產長期穩(wěn)定、持續(xù)增長，財產分布要符合4321法則，即40%用來長期投資（如養(yǎng)老金、教育金）、30%用來投資（高風險高回報）、20%用來保命（固定儲備金）、10%用于短期消費（保障流動性）。

“保險在經濟、金融領域里處于核心地位，每個人都在經營自己的資產負債表，如果要用杠桿的話，最合理、最合法的杠桿就是保險。”謝飛說。

策略一，穩(wěn)健增利 保險產品的預定利率在整個保險期間維持不變，與收益雖高，但不能承諾的銀行理財、信托產品相比，安全性相當高?！侗ｋU法》規(guī)定，保險公司在經營與資金運用上必須穩(wěn)健，且遵循安全性原則。

策略二，組合投資 組合投資不是追求更高的回報，而是防止最壞情況的發(fā)生。大部分高凈值人士在房產、股票、信托等產品上都有較高配置，但宏觀市場已經開啟了周期輪換：房產是大周期行業(yè)，今年國家拉動房市，一線城市與個別二線城市房價漲幅較高，最佳時機已過。個人投資者在中國股市上的斬獲始終有限，信托收益在2016年11月正式進入“6時代”，吸引力下降。在這種背景下，保險的投資價值開始凸顯，目前理財型保單預定利率在2.5%～3.5%，個別產品甚至能達到4.025%，在未來低利率的預期下，越來越體現保險理財的穩(wěn)健增值優(yōu)勢。

策略三，長期持有 短期投資容易出現偏差，長期投資可以修正偏差，足夠長時間則跨越周期。經濟周期有繁榮、衰退、蕭條與復蘇，不同產業(yè)在不同周期中周而復始。財富也在這樣的轉換中流動，此消彼長。保單投入期通常為5～20年，回報期貫穿人的一生，并且以復利的方式計算其收益，持有時間越長，回報越高。在未來中國經濟新常態(tài)的新一輪發(fā)展中，保險資金將更多地參與到新型產業(yè)中，從而為投保人帶來更多的紅利。

策略四，避免中等收入陷阱 目前，中國家庭資產配置中房產占了近70%，極具單一性，隱藏風險，歐美一些發(fā)達國家房產占30%?40%，未來隨著中國經濟升級，資產配置中房產占比將下降，金融資產占比上升，保險將成為家庭主要的投資渠道。

大贏家?guī)砜善诘奈磥?/p>

謝飛介紹，華泰人壽一直致力于成為中高端客戶家庭人生保障和財富積累解決方案的提供者。為順應形勢，發(fā)揮華泰資產管理公司的投資理財能力，2016年12月10日，華泰人壽開門紅產品“大贏家”升級上市，它同時具有安全性、收益性、長期性和流動性四大特點，特別生存金、生存金、祝壽金、身故金、保單分紅、保單貸款、金賬戶二次增值，兼具教育、養(yǎng)老、財富傳承功能，為消費者的財富保駕護航。

穩(wěn)：年年固定返還。大贏家65歲前每年給付贏家基本保額的20%， 65歲起每年給付福壽基本保額的30%作為生存金，一生擁有穩(wěn)定的現金流，還可以進入金賬戶二次增值。

快：猶豫期后即返。大贏家猶豫期結束時額外返還贏家基本保額的20%作為特別生存金。投保即高額返還，讓客戶及早享有高收益。

好：65歲返還所交保費，助力養(yǎng)老。大贏家在65歲返還所交保費，關鍵時刻提升養(yǎng)老品質。

久：大贏家自保單猶豫期后，可領至100歲，為客戶生活提供源源不斷的現金流。

謝飛表示，2016年以來，在千帆競渡、百舸爭流的壽險市場環(huán)境中，華泰人壽作為一家價值成長型的公司，將以開放的精神和穩(wěn)健的實力續(xù)寫宏偉的歷史長卷。

以華女士為0歲兒子投保大贏家為例，年交保費10萬元，10年交費，并開通金賬戶年金保險（萬能型）（簡稱“金賬戶”）。希望通過專款專用的規(guī)劃，實現對孩子的財務支持?？傻玫饺缦吕妫?/p>

特別生存金：猶豫期后即返18541元

生存金：孩子1～100歲，每年返還18541元

祝壽金：孩子65歲時，返還1000000元所交保費+18541元生存金

分紅金：共享華泰人壽經營成果

篇4

方女士30歲，在一家中資公司從事人事工作，平均月收入固定1萬元。先生與人合伙經營一家公司，收入不穩(wěn)定，目前月收入1萬元。家庭每月花銷連房租8000元。

雙方父母都有完善保障，不需要夫妻二人貼補。兩人決定今年年底在上海徐匯區(qū)買房，面積約90平方米，為此，家人準備了買房資金300萬元(目前是現金和儲蓄)。方女士家庭所有資金皆用于投資，其中一部分投資于先生的公司，另有100萬元投資于股市，目前套牢，股票凈值約75萬元；另有存款約40萬元。

理財目標

①除方女士有綜合保險外，夫妻二人皆無商業(yè)保險。方女士意識到家庭風險較大，故而想優(yōu)先考慮保險計劃；

②在徐匯區(qū)買房，面積在90平方米左右；

③夫妻二人計劃在妻子55歲時退休，屆時希望保持現有生活水平。

財務分析

①方女士家庭月總收入2萬元，生活日常開支8000元，月節(jié)余占月收入的60%，消費支出規(guī)劃較為合理；同時目前沒有負債，整體資產狀況良好；

②家庭抗擊風險能力較低。夫妻二人都來自外地，目前只有方女士有上海外來從業(yè)人員綜合保險(包括工傷、住院醫(yī)療和老年補貼等三項保險待遇)，無法抵御家庭成長過程中可能遭遇的各種意外(如疾病、傷殘等)對家庭財務的沖擊。

③方女士這個雙薪家庭，丈夫在自設的公司工作，收入不穩(wěn)定，這本身屬于創(chuàng)業(yè)的高風險投資，另一方又把儲蓄投資于股票市場，同屬高風險，這增加了未來家庭財務的不穩(wěn)定性。

④方女士持有大量現金，計劃購房，還可以投資一些流動性強、收益穩(wěn)健的理財品種。

規(guī)劃與建議

合理規(guī)劃適時購房

現有的綜合保險不能有效地規(guī)避家庭財務風險和健康風險，我們建議方女士家庭拿出家庭年收入的10%，為夫妻二人各買消費型的重大疾病險100萬元保額和意外傷害險100萬元，這約等于現時家庭開資的10年保障。每個家庭都應該準備一筆家庭開銷的應急金，以備不時之需。

考慮到陳先生收入不穩(wěn)定，建議方女士準備至少6倍的月支出，約5萬元作為家庭緊急準備金，可以投資于債券基金或三個月定存也可以。作為企業(yè)經營者，建議陳先生把股票池的資金撤出最少50萬元改為定存，假使公司將來需要資本金補充，這筆穩(wěn)健而流動性高的準備金可及時派上用場。

通過溝通，我們了解到夫妻二人打算在徐匯區(qū)，近地鐵口的位置買房，目前均價大約在4萬元/平方米。按面積為90平方計算，夫妻二人大約能買總價在360萬左右的二手房。

由于兩人只打算首付230多萬元，裝修計劃10萬元內，剩余100萬元用于投資。按30年貸款期限來算，購房后等額本息月均還款約為8500元，到時家庭月節(jié)余將在6000元左右，月還貸低于家庭收入50%的水平。就目標而言，方女士家庭的置房計劃實現起來不算困難。

由于方女士購房的目的為自住，屬剛性需求，購房的考慮重點為還款能力與地區(qū)的選擇，現時的房產調控對他們的影響不大，現在一邊看房、一邊觀望的做法是非常恰當的。

創(chuàng)富理財兩不誤

雖然陳先生現時投資的企業(yè)未來可能帶來較高的收益，但相對于企業(yè)本身屬高風險投資，建議陳先生把企業(yè)財務與家庭財務分開，方女士通過穩(wěn)健的投資方法累積養(yǎng)老金，利用每月家庭的月現金流進行定期定額投資。

根據方女士的要求，55歲退休，維持現在的生活水平，30年退休生活約需975萬元(我們假設退休金的投資回報為5%，而年通脹率也為5%)?？紤]買房后增加了房貸還款的開支，家庭的節(jié)余相對減少，方女士可以現在開始月投3000元建立退休資金池，以年平均10%回報計算，方女士退休時可以累積月400萬元的退休金。

此外，方女士對理財很有悟性，她選擇貸款買房，可以借助銀行資金的杠桿作用，來加速家庭財富的積累。把購房基金中的100萬元用于投資，只要每年的投資收益率高于房貸利率，就是一筆核算的買賣。建議這筆資金可以投資于一個中度風險的平衡型資產組合，包括信托、債券與基金等，假設年回報為8%，則20年后可累積約680萬元的資產。

利用每月3000元的基金定投與100萬元的平衡型投資組合，來搭建一個退休金蓄水池，可以讓方女士夫婦從容地為未來養(yǎng)老儲備足夠的資金，期間，陳先生也無需為此分心，可以專心于公司經營。

好想法還需好操作

方女士已有一定的理財經歷，也形成了一些非常好的理財觀念，如她能夠充分意識到保險的重要性，并對家庭所面臨的投資標的太過單一、投資風格過于激進波動過大的風險有清醒的認識。只是她還沒有把這些寶貴的認識通過理財規(guī)劃的調整，來具體落實到理財過程中。這是很遺憾的。理財，實際上是操作性很強的過程，再好的認識，不加以落實，也就無從體現。

篇5

李榮昌夫妻倆最近一下班就得趕著回家，因為李榮昌的母親前陣子中風，出院后回家療養(yǎng)，白天需要靠看護護工代為照料，晚上則由夫妻倆接手。同事問榮昌，為什么不請晚上住家的阿姨照看或請全天24小時的看護護工，自己就不必這么辛苦了?李榮昌無奈地回答，雖然是雙薪家庭，但是兩人收入都一般，每個月的收入，扣掉固定的生活支出、房貸，還有小孩學習上的各種補習費后，所剩并不是很多。現在母親生病了，又要多出很多藥物和營養(yǎng)的支出，如果再請一個全職的看護或阿姨，如今人工費用見漲，實在有些吃力。

養(yǎng)老撫小經濟負擔重

李榮昌的母親年輕時忙著照顧公婆、教育小孩，曾經也是典型的“夾心族”，從來沒想過要為老年生活作打算，只想著把兒子撫養(yǎng)長大后，以后就靠兒子養(yǎng)老，沒想到會長期臥病，這可苦了榮昌。

像李榮昌這種“夾心族”，因為必須同時養(yǎng)育子女、孝養(yǎng)父母，還要兼顧自己與另一半的生活，經濟負擔最為沉重，往往把自己的退休規(guī)劃擺在最后。因此這個族群對于退休規(guī)劃最常見的通病就是“沒有規(guī)劃”。

其實，這樣的一種人生生涯和理財規(guī)劃是不對的。

許多“夾心族”認為自己已經沒有閑錢，因此放棄退休金的準備。但不少理財專家指出，由于退休金的積累需要一個較長的過程，而這筆錢的需求和這個積累時間的需求都是“剛性”的，因此退休金的準備要謹慎遵守“早準備比晚準備好、晚準備比不準備好”的原則。因此，“夾心族”即使經濟比較拮據，也要提早為自己的退休生活做準備，先強迫儲蓄，再利用適當的投資工具，靠著長期投資把小錢變大錢。

兩個辦法“擠”出余錢

就像人家說的“時間是靠擠出來的”，生活中的余錢絕大部分也可以“擠”出來。

中年“夾心族”要從比較緊張的生活開銷中想辦法“擠”出錢來，有兩個方法可以運用。

一個辦法就是利用記賬控制支出，這是一個!“土”辦法，也是一個老辦法，更是一個有效的辦法。

“當錢不夠用時，節(jié)流比開源還重要?！奔彝ジ鞣矫骈_銷比較大的“夾心族”，更應該通過“記賬”方式，先掌握每月的固定開銷有多少，再慢慢地從中減少不必要的支出，自然就有余錢可以存下來。

比如，周末是家人難得全都聚攏在一起的時間，現在很多人家都習慣在此時一起上館子吃飯。但是一家三代人，5－8個人，按照現在的物價水平，外出一餐就要花掉至少三五百元，如果是到有品牌的餐館去吃，這個費用難免又要翻番，甚至上千元大關。如果每個周末這樣來一次，一個月下來，“買單大王”中年“夾心族”，每個月這方面的花費就要好幾千元了。

真是不算不知道，一算嚇一跳。中年夾心族可能還沒意識到這筆開銷會這么大吧?!縱然夫妻倆收入加起來超過一萬五千元，也占到不少的比例了。

記賬后，大家可能發(fā)現這樣讓人“驚心動魄”的消費在生活中還有不少。比如，有些人家習慣每周去大賣場購買家用物品和食品，如果都是刷信用卡，一個月累計下來會發(fā)現這筆開銷也很驚人。為此，記賬并發(fā)現問題后，可以把這類消費次數降低些，比如把上館子的次數減少，改成半個月上1次館子，1個月至少可以省下一兩千元，這筆錢就剛好用來定期定額多申購一只基金，等于強迫自己開始存儲退休基金。

此外，也要和孩子溝通，不管他們還剛開始上學，或者已經上大學了，讓她們清楚家里的經濟狀況，不讓孩子想要什么就給什么?！爸灰С隹刂瞥晒?，其實生活就不會這么困難?！?/p>

當每月固定支出都能夠控制住以后，便可以進一步采用“賬戶管理法”，也就是依照不同的花費類別分別由不同的銀行賬戶支付。每月薪水拿到后，可以先依照規(guī)劃的預定金額分別轉到各賬戶，再由這些賬戶直接扣款支付各類生活所需。量入為出、先進后出的辦法，每月余錢將不再是難以預估，隨后也較能進行計劃性投資。

第二個解決辦法，可能在于家庭資金分配比重的規(guī)劃和調整。

我們發(fā)現，“夾心族”最常見的通病就是沒有規(guī)劃，而且所有的支出都混在一起。孩子的養(yǎng)育和教育費用，雙方父母親的贍養(yǎng)特別是醫(yī)療費用，都混在一起隨便用，沒有區(qū)分賬戶對待，也沒有統(tǒng)一籌劃，家庭財務狀況比較混亂。然后，因為照顧家人的開銷大，就犧牲了自己的退休規(guī)劃。

但是到了35歲特別是40歲以后，為了自己夫妻倆將來的養(yǎng)老所需，最好能開始檢視家庭的每月支出，并且采取恰當的家庭資金比重分配。

孝養(yǎng)父母、清償房貸、子女高等教育金以及自己的退休金準備，這4大花費最好能同時進行，因為這些都是非常“剛性的需求”，不要因為計較準備順序，結果就耽誤了其中某一項費用的準備。唯一能調整的就是資金分配的比重，以確保?？顚Ｓ?。

比如，在35歲時，子女教育費用、退休規(guī)劃因為還有較長的準備時間，每月劃撥到這兩塊賬戶上的資金比重，可以從月收入的5％－10％開始做起，從小錢慢慢累積，強迫自己從可節(jié)省的支出中“擠”出錢來，并且嚴格執(zhí)行。到了45歲以后，夫妻倆退休規(guī)劃的資金比重就應該加重不少。

基金和投資型保單較適用

從有限資金里“擠”出一點錢后，并不要全部選擇存到銀行里。由于是為了自己夫妻倆退休規(guī)劃而進行的長期資金積累，因此可以綜合選擇一些工具，以長期投資的方式，讓資產慢慢增值?；?、投資型保單、年金險都是專家認為不錯的退休規(guī)劃工具?；鸷屯顿Y型保單是傳統(tǒng)的長期理財工具，長期增值功能優(yōu)勢較明顯；而年金保險具有到期領回的特性，甚至活得愈久、領得愈多，因此也可以當作退休后的部分固定收入來源。

有專家建議說，中年“夾心族”進行退休規(guī)劃，可以50歲為分水嶺，50歲之前規(guī)劃重心放在資產增值，50歲之后則著重資產的保值。“夾心族”可以利用基金和投資型保單，初期投入的金額不用多，但是可以達到長期增值的效果；50歲之后，要將存下來的錢陸續(xù)轉進年金險和其他固定收益商品上，而且比重應慢慢增加到總資產的5－7成左右，因為愈接近退休年齡，愈需要保值和保本。

專家建議中年“夾心族”盡早為自己建立一個退休金賬戶。每月從收入中拿出若干應固定或不固定的金額，用來定期(不)定額買基金、投資長期績優(yōu)股等。最重要的是，這個賬戶里的錢必須只進不出，才能達到長期投資和強迫儲蓄的目的。

醫(yī)療保障不可少

對于責任很重的中年“夾心族”而言，在進行退休規(guī)劃的同時，也應該要考量家庭責任的風險分攤，因此不能忽略保險的重要性。

保險對于“夾心族”而言，不是理財工具，而是生活必需品。身為家庭重要經濟支柱的“夾心族”，一定要有足夠的保險保障，一旦不幸身故或殘廢，失去養(yǎng)家活口的能力時，至少還有保險理賠金可以照顧家人。

如果經濟能力許可，可以從月收入中挪出3％－10％的資金放在風險規(guī)劃上。很多“夾心族”之所以會陷入經濟窘境，往往都發(fā)生在自己的孩子尚年幼，同時家中長輩卻不幸生大病需要大筆醫(yī)療或看護費用時。因此在這批人自身的風險保障的規(guī)劃上，也應該首重醫(yī)療保障。

篇6

無論是否身處圍城，青春的遠去和歲月的流逝總會讓女性感到焦慮和不安，趁著花樣盛年做好相關的財務安排，迎接安閑舒適的金色老年，這是每個女性不得不面臨的問題。

女性更需提早準備養(yǎng)老金

眾所周知，男性與女性在思維方式、行事風格上存在較大差異，在保險的購買上也體現出了不同的傾向。據相關數據顯示，男性在投資理財型人身保險產品的偏好遠高于女性人群，主要是因為男性更具有冒險精神。女性在養(yǎng)老險產品的偏好高于男性，則說明女性相比男性，更擔心自己年老后出現老無所依的情景。

談及女性更注重養(yǎng)老險的原因，首創(chuàng)安泰人壽保險有限公司的壽險規(guī)劃師曲悅總結了3個主要因素：與男性相比而言，女性相對壽命長、工作時間短、薪水低。

壽命長　科學證明，女性的壽命一般長于男性。根據衛(wèi)生部的數據，我國2000年男女期望壽命(指每個人在無意外發(fā)生的情況下應該活到的年齡)分別為69.6歲和73.3歲，兩者相差接近4歲。而按照中國人的婚姻習慣，夫妻中男方一般會比女方大幾歲，很多女性在晚年不得不面臨數年的單身生活。

工作時間短　女性的一生當中必然有一些時間要分配給生育子女，照顧家庭，同時，女性的退休時間也要比男性早5年。平均來看，女性的工作時間相應地要少于男性。

薪水低　隨著社會文明程度的提高，女性可以得到更多的工作機會，但目前用人單位都是追求效率和利潤的市場行為主體，女性在福利支出高于男性，退休年齡早于男性等方面存在劣勢，造成用人單位更傾向于男性，從平均工資來看，女性要低于男性。

綜合來看，女性掙錢的基數少，時間短，而壽命長，養(yǎng)老的任務就更重。除此之外，曲悅認為，心理需求也是女性盡早著手養(yǎng)老規(guī)劃的重要原因。據美國的一項數據顯示，罹患癌癥的人當中，有保險的人比沒有保險的人治愈率高出很多，這說明了心理安全感對于人們的重要性。

搭配規(guī)劃養(yǎng)老險

目前市場上可覆蓋養(yǎng)老需求的險種主要有4種：傳統(tǒng)型養(yǎng)老險、分紅型養(yǎng)老險、萬能型壽險和投連險。傳統(tǒng)型和分紅型養(yǎng)老險的優(yōu)點在于?？顚Ｓ茫I取金額及回報有確定性，萬能險和投連險的優(yōu)點在于回報率會比較高，但弱點在于風險高，波動大。

曲悅建議工薪階層的女性，首先要配置確定性的保險。如同冬天得先有一件御寒的衣服，要保證未來能領到確定的，用于養(yǎng)老的基本生活費。一般來說，商業(yè)保險所補充的養(yǎng)老金至少應占到整個養(yǎng)老總額的20％。如一個女性退休后每月需要5000元的支出，其中至少1000元需要用確定型的保險來解決。

如同人生應該雪中送炭在前，錦上添花在后，女性的養(yǎng)老規(guī)劃也應首先保證基本的、確定的基礎養(yǎng)老金，然后在資金充裕的情況下，再用萬能險或投連險來補充，保證過上有品質的晚年生活。

一般來說，養(yǎng)老險是活多久，領多久，但有些養(yǎng)老金產品可以保證領取20年。假如一個家庭中男主人沒有領夠20年就身故，那么剩余年限的養(yǎng)老金可以由妻子和家人全部一次性領取，保證20年的總金額到賬。這種類型的保險有夫妻互保，家庭養(yǎng)老的概念，女性不妨關注這類產品。

曲悅特別強調，養(yǎng)老險從回報率來看，肯定不如其他的理財工具收益高，如股票、基金等，但它的優(yōu)勢是確定性和連續(xù)性，這與養(yǎng)老金的特性比較符合，在女性家庭財務規(guī)劃中，這是不可或缺的一部分。

以30歲的女性為例，如果選擇“首創(chuàng)安泰遇見未來退休養(yǎng)老計劃”，她可以在儲蓄第一筆基金的時刻，就確定未來55～88歲長達30多年的退休生活補充金，每月補充1000元，多存多領。88周歲可再領取3萬元祝壽金，同時享受意外、身故保障、重大疾病及分紅利益。如果在儲蓄年金的過程中發(fā)生二三級殘疾，則不必再繳保費，也不影響未來養(yǎng)老金的領取。如果在領取年金中過早辭世，其家人可以繼續(xù)領取養(yǎng)老金，保證領取20年的全部金額，將養(yǎng)老年金的受益者由個人上升到家庭。

單親媽媽的育子養(yǎng)老經

隨著現代社會人們觀念的多元化，像柳巖一樣的單親家庭越來越多。作為相對弱勢的群體，單親媽媽的養(yǎng)老問題也日益突出。

曲悅對于單親媽媽的建議是，教育+養(yǎng)老是重點。通常來說，單親媽媽一般有工作收入，否則法院也不會把孩子的監(jiān)護權判給媽媽。首先需要準備的是包括小學、中學、大學的教育金。經濟條件一般的女性可采取長期繳費方式，如10年來滿足孩子從高中到大學的教育費用。同時，孩子的意外和大病風險也要規(guī)避。通常的做法是，在教育金之外附加意外險和重疾險，費用相對較低。如保額20萬元的重疾險保費大約只有200元。最重要的是附加保費豁免功能，保證單親媽媽在遭遇二三級傷殘或罹患重大疾病而喪失工作能力時，沒有經濟收入的孩子仍可繼續(xù)獲得保險的庇護。

篇7

[關鍵詞]保險　保險理財　誤區(qū)

隨著我國國民經濟的發(fā)展，尤其是市場經濟及其體制的不斷發(fā)展與完善，保險與理財的觀念漸漸走進普通百姓的生活。

一、保險理財概述

(一)保險理財的含義

根據《保險法》的定義，保險，是指投保人根據合同約定，向保險人支付保費，保險人對合同約定的事故發(fā)生所造成的財產損失承擔賠償保險金的責任，或當被保險人死亡、傷殘、疾病及保險單到期，承擔給付保險金責任的商業(yè)行為。由保險的定義可知，保險產品的主要功能是保障。

關于理財，國內至今沒有統(tǒng)一的定義，美國理財師資格鑒定委員會對理財的定義是：個人理財是指如何制定和合理利用財務資源、實現個人人生目標的程序。

保險理財是與保險相伴而生的。所謂保險理財，是指通過購買保險對資金進行合理安排和規(guī)劃，防范和避免因疾病或災難而帶來的財務困難，同時使資產獲得保值和增值。

(二)保險理財的特點

保險既具有保障功能，又具有投資理財的功能，是家庭理財的工具之一，但是它與銀行存款、證券投資等理財工具又有很多不同之處，它的特點主要體現在以下幾點：

1.保險是一種經濟補償制度安排，分擔政府社會保障職能。經濟補償職能是保險的基本職能。通過保險理財，投保人獲得了保險保障，實現了對危險損失的風險轉移，是一種影響生產要素的所有者之間配置風險的制度。保險通過它的內在機制，不僅僅分散了風險、提供了經濟補償，而且可以在更廣泛的層面上為增進社會福利做貢獻。

2.保險理財是合理避稅的有效途徑，是家庭財富積累的源泉之一。居民個人繳納的“四險一金”等費用是稅前扣除的；而對于社會保險之外投保的商業(yè)人壽保險保費目前國家并沒有規(guī)定可以在稅前扣除。與此同時，我國稅法規(guī)定，企業(yè)或個體工商戶投保的財產保險、運輸保險等保險費是可以在稅前扣除的，這對于那些擁有自己工廠、商店的人來說顯然是優(yōu)惠政策。我國稅法明確規(guī)定企業(yè)或個體工商戶投保財產保險、運輸保險等險種，因保險事故遭受損失而得到的保險賠償金，政府是免所得稅的；對于人壽保險給付，雖然稅法并未明確規(guī)定免所得稅，但實際操作中居民個人所獲得的壽險給付是不必交納個人所得稅的。綜上所述，購買保險可享受國家的稅收減免優(yōu)惠，是家庭財富積累的源泉之一。

3.保險理財可以規(guī)避通脹風險及利率風險，兼具保值增值的雙重功能。目前我國投資渠道極為廣闊，人們可以選擇銀行存款、購買股票、房地產投資、購買各種債券等多種投資方式，但是這些投資方式非常容易受到通貨膨脹及利率波動等各種因素的影響，而保險產品則具有較強的穩(wěn)定性，它本身就是一種分散風險的理財行為，其預定利率具有前瞻性且一般對國家的利率變化并不特別敏感。

(三)保險與理財的關系

通過保險與理財的含義可以看出，理財的內涵比保險廣，理財包括保險規(guī)劃；保險是理財的重要內容，保險是實現成功理財的第一步。保險不能夠讓人發(fā)財，不能讓人獲得財務自由，但是能在遭受災禍的時候令我們不至于陷入困境，這就是保險的意義。

二、保險理財的重要作用和意義

在每個家庭的現金流管理中，保險有著極為重要的作用和意義。

保險理財的首要作用是保障，只要一簽訂保險合同，在保險期內發(fā)生保險事故，無論投保人繳納了多少保費，都能得到大大超過所交保費金額的賠償金，從而減輕受損人的經濟損失和心理壓力，迅速恢復正常生活?？梢姡ｋU具有理財的基本性質。投資必須有初始投入，保險就是通過交納保費作為初始資本的投入；投資期盼收益，購買保險后，在保險有限期內，一旦發(fā)生保險事故，投保人可以從保險人處獲得經濟補償，這是投資的直接收益；投保人所交保費是保額的小部分，一旦發(fā)生事故，將獲得遠遠大于所交保費的賠款，它又具有增值性。

保險理財的意義主要有以下幾點：

1.有助于提高公眾的保險意識。保險理財產品中的投連險、萬能險、分紅險等產品都在具有保險功能的同時較好的兼顧了投資理財功能，雖然大部分宣傳的時候都是側重于其投資功能，但是我相信同時或多或少的還是給購買了該理財產品的群眾進行了一定的保險知識教育，對于提高公眾的保險意識無疑具有積極的作用。

2.有助于普通群眾進行理財投資。目前我國保險市場上的保險產品同質化問題依然較為嚴重，這一方面限制了大家的選擇，另一方面由于產品趨同，使得人們在選擇保險理財產品時可以不用考慮太多問題，直接選擇資產規(guī)模較大的保險公司即可。這方便了許多不具備專業(yè)知識的普通公民。

3.有助于社會的穩(wěn)定和和諧。目前我國的社會保障體系依然不是十分的健全，社會保障的水平也較低，引導人們進行保險理財可以作為社會保障的有效補充，同時也可以在一定程度上緩解我國人口老齡化以及將來大量獨生子女父母的養(yǎng)老問題。

4.有助于引導人們進行人生規(guī)劃。保險理財是在生命周期表和生命周期理論的基礎上發(fā)展而來的，及早的對人們進行引導能使人們更好的規(guī)劃人生，同時充分考慮到自己以后的醫(yī)療、災害、疾病、養(yǎng)老等現實問題，以及樹立正確的風險意識。

三、保險理財的誤區(qū)

保險理財，最終目的是希望通過保險使資產獲得保值和增值。但是，一些消費者對保險理財存在認識誤區(qū)，他們沒有把握保險的本質特征，盲目投資，不僅沒有得到應有的資產保值增值，反而遭受了損失。下面，我們就來分析一下當前保險理財領域普遍存在的幾大誤區(qū)：

誤區(qū)之一：買保險可以發(fā)財

通過保險進行理財，是指通過購買保險對資金進行合理安排和規(guī)劃，防范和避免因疾病或災難而帶來的財務困難。在減少損失的同時可以使資產獲得理想的保值和增值，但絕不是“發(fā)橫財”。一般來說，保險產品的主要功能是保障，而一些投資類保險所特有的投資或分紅則只是其附帶功能，而投資是風險和收益并存的。之前一些購買了投資連結、分紅保險等投資保險產品的客戶發(fā)現收益與預期值相差太遠后紛紛退保。這固然與一些保險公司營銷人員只強調投資收益前景的誤導有關，一些人購買保險只圖賺錢的不成熟投保心態(tài)也是一個原因。

誤區(qū)之二：分紅保險可以保證年年分紅

分紅保險產品的紅利來源于保險公司經營分紅保險產品的可分配盈余，包括利差、死差、費差等。其中，保險公司的投資收益率是決定分紅率的重要因素。一般而言，投資收益率越高，年度分紅率也會越高。保險公司的每年紅利分配要根據業(yè)務經營狀況來確定，必須符合各項監(jiān)管法規(guī)的要求，并經過有關部門的審計。

投保的客戶每年可以通過分紅業(yè)績報告、客戶服務電話及書面通知等方式獲知年度分紅率，但按照規(guī)定，保險公司不得通過公共

媒體公布或宣傳分紅保險的經營成果或者分紅水平。

誤區(qū)之三：壽險產品大部分是人死后或快死時才能得到的保險。所以投保了也沒用

保險保障的不是疾病或死亡，而是在發(fā)生不幸時的資金來源保障。目前的壽險產品有終身壽險、養(yǎng)老保險和重大疾病險、住院醫(yī)療險等健康保險。終身壽險是在被保險人死亡、全殘時，受益人可領取一筆保險金。而養(yǎng)老壽險則是除了保險期間有死亡或全殘的保障外，在保險期滿時，還有一筆滿期金可以作為被保險人養(yǎng)老金。

誤區(qū)之四：孩子重要，要買保險也得先給孩子買

重孩子輕父母是很多家庭買保險時容易犯的錯誤。孩子當然重要，但是保險理財體現的是對家庭財務風險的規(guī)避。父母發(fā)生意外對家庭造成的財務損失和影響要遠遠高于孩子的。因此，正確的保險理財原則應該是，首先為父母購買壽險、意外險等保障功能強的產品，然后再為孩子按照需要買些健康、教育類的險種，而且在保險資金投入上，應該是給父母、特別是家庭經濟支柱上的越多越好。

誤區(qū)之五：不會使用保單借款功能

有些投?？蛻粢蚺R時用錢，而不得不退掉保險，損失了相當高的手續(xù)費。其實，目前很多保險產品都附加有保單借款功能，即以保單質押。根據保單當時的現金價值，按70％～90％的比例通過保險公司貸款。這樣，既能勰決燃眉之急，又避免了因退保帶來的損失。

誤區(qū)之六：基本醫(yī)療社保之外另購商保險，就等于上了保險公司和社保部門的“雙保險”

目前的主要醫(yī)保險種一般可分為定額給付型、費用報銷型和住院津貼型三大類。

費用報銷型按被保險人的醫(yī)療診治費用實際給付，住院津貼型和定額給付型保險則不考慮實際支出而以約定保險金額給付。按照《保險法*規(guī)定，保險最基本功用之一是損失補償職能，它是對未來風險的經濟補償，不得超過實際損失，不能因保險而獲得額外利益。這一職能在費用報銷型醫(yī)療保險中具體表現為已從社保部門報銷部分不能重復理賠，任何人都不可能因生病、住院而獲益。享受社會醫(yī)保的群體，購買商業(yè)醫(yī)保時必須了解醫(yī)保的類別，最佳選擇應為住院津貼型的定額給付醫(yī)療保險而非報銷型險種。

誤區(qū)之七：醫(yī)療保險保費高保障就寬。買得越貴越好

首先，客戶應該明確醫(yī)療保險可分為保證續(xù)保型和不保證續(xù)保型。保證續(xù)保型規(guī)定被保險人獲得保險續(xù)保權后，將來無論新患何種疾病，保險公司都不得再對該被保險人拒保，也不得以被保險人有病為由增加保費或除去該疾病責任。不保證續(xù)保型是被保險人身體健康時年年繳納保費，一旦患了某種嚴重疾病，次年保險公司有權終止合同，不再繼續(xù)承保。其次，保險商品的使用價值不能用價格貴與否來衡量，沒有最好的，只有最合適的。各種醫(yī)療保險險種的保障范圍、保險期限、投保金額區(qū)別很大，因此保費高低、報銷比例或補償額度也相異。如果險種提供的保障相近，則應選擇繳費方式靈活的而不是費率高的險種，選對的而不是選貴的，是保險消費效用最大化的原則。

四、如何進行保險理財

以上談到了保險理財的幾大誤區(qū)，在面對市場上眾多的、日益發(fā)展的保險產品時，我們應該怎么辦呢?我認為，客戶除了要具備保險理財的基本知識，明確保險理財目的，保持良好心態(tài)，切忌盲目跟風以外，最好能夠聽從專家建議，購買保險前找專業(yè)的理財顧問仔細研究分析自己家庭的財務特點，再選擇適合的險種和實力強的保險公司。那么，如何選擇險種呢?

1.處于不同時期的家庭保險理財規(guī)劃，應使用不同的保險進行理財。人生的各個階段需要不同，收入來源不同，繳費能力不同，保險理財的方式當然也應不同。在年輕時投保生存保險是最劃算的，因為保費相對較低，而且保險公司一般保證固定利率收益，如萬能壽險保費繳納靈活，手頭寬裕時可以多交點，較緊時可以少交甚至不交，還能享受保險公司的專家理財收益及分紅。如果工作環(huán)境危險較高，還應該投保意外傷害險。在年老時時應避免高風險的投資工具，如可以選擇購買績優(yōu)股票、債券及年金保險，特別是年金保險，保險公司會按月或按年給付保險金，以維持生活需要。同時，老年人還應投保分紅保險，享受保險公司的利潤分成。壽險是長期性險種，預定利率是不允許保險公司單方面改變的，這樣隨著通貨膨脹的效應，實際保險費支出是在降低的。

2.不同生活消費方式，人們的保險理財規(guī)劃也應是不同的。一般來說，生活方式不同，消費習慣不同，人的理財方式也應不同。對高收入者來說，由于其家庭日常消費開支較高，因而，若家庭收入主要支撐人萬一不幸身故，就可能使家庭生活陷入困頓，因此應投保高額的壽險，以應對不幸的局面。而對于中低收入階層人士來說，投保適當的重大疾病保險對自己及家庭都是不錯的選擇。對自由職業(yè)者來說，如果短期內不想參加社會保險，那么為自己購買一份商業(yè)保險就顯得非常必要了。選擇一家好的保險公司，一個信得過的壽險人，再根據自己的實際情況設計出醫(yī)療、意外、養(yǎng)老等合理組合的商業(yè)保險計劃，為自己留好“后路”。

篇8

在烏市某廣告公司當策劃的唐女士是一個追求時尚的80后，按理每月2000余元的工資在烏市算中等收入水平，可唐女士卻是不折不扣的“負婆”，每月的工資花完不說，還得透支信用卡才能滿足自己的日常消費。

在超前消費的觀念引導下，像唐女士這樣的人經常有很多疑問：錢不夠花怎么辦?需不需要理財?如何理財?

專家表示許多人在投資理財上缺少長期規(guī)劃，可以從4個方面進行改善：節(jié)省日常生活開支，制訂儲蓄投資計劃，安排保險計劃以及進行投資技能培訓。

一些理財人士還針對年輕人提出理財建議：在校大學生學會節(jié)約、養(yǎng)成良好消費習慣。對于在校生來說，大學生通常沒有固定收入，大部分仍需父母供養(yǎng)，應以節(jié)約為本。拿到生活費以后，最基本的做法就是管理好自己的零用錢一生活基本開支和購物分開計算。最簡單的方式是制作一個記賬本，把每天的花費詳細記錄下來，到月末的時候，回顧一下購買的物品哪些是必需品，哪些是不必要消費，慢慢總結，養(yǎng)成良好的消費習慣。

在單身期，將自己30％的收入選擇定期儲蓄、債券或債券型基金等較安全的投資工具，并選擇10％的資金作為活期儲蓄，以備不時之需；在家庭形成期，可將35％投資于債券和保險，15％留作活期儲蓄；在證券市場上要有長線投資的意識，可采用基金定投方式獲得長期收益；辦理房貸要遵守“三一定律”，即每月的房貸金額以不超過家庭月總收入的1／3為宜。

理財三大誤區(qū)

誤區(qū)一　沒財可理

許多人覺得自己剛剛步入社會，用錢的地方很多，存錢理財有難度，還不如等將來工作比較穩(wěn)定時再開始。其實，這種想法是不對的，理財不分多寡。正所謂“你不理財，財不理你”。千萬不要告訴自己“我沒財可理”，要告訴自己“我要從現在開始理財”，盡早學會投資理財。

誤區(qū)二　不需理財

有些人認為，自己雖然不懂理財，但也不會每月都把錢花光，有時還能剩出些錢，因此不需要理財。這種觀點是不正確的，無論你的收入是否真的很充足，都有必要理財。因為收入越高，理財決策失誤造成的損失也就更大。合理的理財能增強你和你的家庭抵御意外風險的能力，也能使你的生活質量更高。

誤區(qū)三　會理財不如會掙錢

很多人都抱有這種想法。覺得自己收入不錯，不會理財也無所謂。其實不然，要知道理財能力跟掙錢能力往往是相輔相成的，一個有著高收入的人應該有更好的理財方法來打理自己的財產。

對癥下藥。針對剛參加工作的80后無財可理的現實情況，理財專家稱，理財不在乎錢多錢少，每月節(jié)余100元也是理財。

對于這個年齡段的80后而言，第一就是要懂得開源節(jié)流。根據自身資金狀況，確立理財目標，積少成多。在資產分配上需要一個基本原則，分散投資，通俗地講就是“雞蛋不要放在同一個籃子里”。

成家的“80后”

25歲以后，80后距離婚姻生活也就越來越近了。結婚是一個人的重大轉折點，如何為家庭理財尤為重要。

篇9

經營好學位證書為職場加分

時下,對于大多數職場人來說,學位證是財富之源,多擁有一個學位證書,就意味著擁有更多的職場升遷機會,意味著離成功越來越近。由此,為了讓自己能夠覓到一份好工作,讓自己從“高手云集”的職場“脫穎而出”,許多人加入了“考證族”、“本本族”的行列。期望靠著手中的“本本”,為自己的職場加分。

如果把職業(yè)規(guī)劃比做投資的話,要增加自己學位證書的含金量,我們就得不斷地投資自己,不斷地以“考證”的方式,增加自己“本金”的投入量。因為對于一個職場人來說,擁有更多的證書,也就擁有了通向成功的“敲門磚”,擁有了更多的職場發(fā)展資本,擁有了更大的施展才能的空間。所以,很多不甘平庸的職場人,不惜成本和時間,跑書店、跑圖書館,將自己埋在書堆題海中,去考各種各樣的證,以圖靠著這些含金量不菲的證書,讓自己在職場“咸魚翻身”、“麻雀變鳳凰”。

有關專家提醒,在職人員考證不能太盲目,不然會“投入與產出不成正比”,考出來的證沒多大含金量不說,還要白白搭上許多錢財和時間。要想讓自己的投入獲得高收益,我們的證書還得與職業(yè)發(fā)展規(guī)劃相結合,這樣,才能讓證書錦上添花,為自己謀取更多財富。

打好存款保衛(wèi)戰(zhàn)

近年來,美國式的消費模式正在影響著國人。但次貸危機所引發(fā)的全球金融危機,卻給了這些崇尚美國式的消費模式的國人當頭一棒。在這種經濟環(huán)境下,國人的消費模式開始漸趨理性,許多人一改過去那種寅吃卯糧的透支消費習慣,開始注重積蓄,以應對未來人生路上可能隨時面臨的風險。

但有關理財專家認為,單純的積蓄,并不是最好的理財方式,最好的理財方式,就是要讓積蓄升值。因為隨著金融市場的發(fā)展和活躍,簡單的儲蓄產品已經不足以滿足我們對財富保值、增值的需求。

針對當前國際國內的金融形勢,對于追求低風險的人,選擇三個月或六個月短期存款更合適。一方面可以保持資金的流動性,另外一方面也可以應對進一步的降息。而對于不固定期限使用的資金,也可選擇通知存款。存款應選擇“四分法”定期存款和“月月存儲”這樣的組合,尤其是針對金額較大的存單,完全可以拆分為等額三月期、六個月、一年、兩年等等,以備對資金的不時之需;在存款時間上,也可以選擇逐月累計存款,每一個月或幾個月存一張定單。無論存款利率如何變化,都可以通過及時調整,獲得存款利息最大化。

然而,存款雖然風險低,但在負利率時代,將手中結余的錢都存進銀行,不做投資,就等于資產縮水。所以,對于有一定風險承受能力的人,建議可以適當買一些國債、保本型基金和信貸類、票據類理財產品。

打理好保單,為未來提供一份保障

保險的重要性已經逐漸為人們所認識。但是,受種種因素的影響,很多消費者對于商業(yè)保險的認識并不足夠,許多人在投資保險的過程中,過于注重保險產品的收益目標,而忽視了保險的保障功能,資金投入不少,關鍵時刻卻發(fā)現,保單未能發(fā)揮出應有的作用。究其原因,是許多家庭在投保中。走入了誤區(qū)。有的家庭,購買“人情險”、“跟風買保險”,陷入了非理智消費的一個誤區(qū);有的家庭重孩子輕大人,這種投保方法很不科學,違背了買保險應以“家庭支柱優(yōu)先”的原則;有的家庭在經濟條件允許時往往會陷入“保險買的越多保障越大”的誤區(qū),購買太多保險,不僅無法提供全面保障,而且還浪費保費。

所以,投保者應對自身以及家庭的風險狀況和財務狀況進行整體客觀評估,多考慮持續(xù)交費能力,再理智選擇購買保險。

管理好房產證,讓你的房子產生效益

對于工薪家庭來說,房產可能是家中最貴重的資產,一所房子,凝聚著一個家庭大半輩子的心血。其實,房子不僅是我們的棲息之地,也具有一定的投資增值價值,適宜的房產投資不僅可以帶來短時間的資產迅速增值,甚至也能夠成為我們養(yǎng)老的重要手段,海外的逆按揭、以房養(yǎng)老模式,中國的以房養(yǎng)房,以舊房的租金還新房的按揭等房產投資增值模式,就是最好的范例。

然而,要管理好房產這張紙并不是一件容易的事,如果投資不善,你的資產將會大幅縮水。房產投資需要較大的資產量,一般來說,應根據自己的生命周期來把握投資組合,對于缺乏一定經濟實力的年輕人,一般以投資金融產品為主,而到了中年,則可以根據自己的資金量大小來決定是否投資房產。

中年投資者由于收入較為穩(wěn)定、資本后勁較強,心理壓力和資金壓力都不大。一般來說,中年投資者多考慮長線投資,特別是事業(yè)有成的投資者更是希望不在房地產投資上花費太多時間和精力。針對目前市場上大面積放盤多、小面積物業(yè)稀少的現象,投資人士認為應該堅持擇優(yōu)原則,購買單價較高、總價較低的小戶型單位,其供款壓力小、租金回報率較高。

在整個投資組合中,房產的比重可占40%―70%不等。如果超過80%,因為不動產存在不利于變現的缺點,對資產的穩(wěn)定性會產生影響。

經營好結婚證,保住你財富的果實

篇10

一、財商教育與大學生創(chuàng)業(yè)意識培養(yǎng)的重要性

（一）財商的概念和內容

所謂財商，是指一個人對所有財富的認知、獲取和運用的能力，主要包括財務知識、投資戰(zhàn)略、市場供給與需求、法律規(guī)章等技能。

目前，我國高校在情商方面普遍重視不夠，充滿好奇的在校大學生們多數在興趣的驅使下不斷盲目地嘗試投資，結果十分不理想。本文的主要目的：在合理的課程體系下用模擬實際操作和案例引導學生的興趣和思考，在他們的詢問和熱情反饋下不斷輔助專業(yè)知識去答疑解惑，無論對情商培養(yǎng)還是對教學目的的達成都是一件十分有意義的事情。本文僅以個人教學過程中的三個實踐環(huán)節(jié)來談談《投資學》課程中對培養(yǎng)情商所設立的環(huán)節(jié)和取得的效果。

（二）財商教育的背景和意義

我國對于錢財比較保守的落后觀念，且我國投資市場發(fā)展歷史短，規(guī)范化較發(fā)達國家還不夠完善，人們對可投資渠道所知甚少，家庭對青少年的理財觀念的形成和教育更是微乎其微。這些情況導致現在的青少年的消費觀、財富觀都充斥著許多投機的幻想以及誤區(qū)，他們有的遵循現實主義，功利主義，一切以“利”字為做事的衡量準則；有的好逸惡勞，總是希望不勞而獲，通過投機獲得大量的財富。這些不好的人生觀讓他們鋪張、浪費，不珍惜父母和他人的勞動成果，所以對于青少年財商的教育顯得尤為重要，希望他們能夠客觀、理性地對待財富，成為建設社會主義宏偉愿景的堅實力量。

對學生能力的培養(yǎng)也已經從過去的要求學習成績（智商），發(fā)展成為培養(yǎng)人際溝通能力（情商）、塑造正確的消費觀念、創(chuàng)造和管理財富的能力（財商），他們被一并成為現代青年生存和發(fā)展的三大要素。

所謂“君子愛財，取之有道”，財商就是教育青少年成為通過自身努力成為合理取得財富、創(chuàng)造財富的能人，牢固樹立社會主義核心價值觀。對于這樣的教育和培養(yǎng)，《投資學》由于其學科自身內容和體系的設定，有著得天獨厚的教育優(yōu)勢，所以本文嘗試分享《投資學》中對于財商的實踐培養(yǎng)環(huán)節(jié)的一些嘗試。

（三）大學生創(chuàng)業(yè)意識培養(yǎng)的重要性

大學生積極創(chuàng)業(yè)是我國新的經濟形勢的迫切需要。加入世貿組織后，我們國家面臨著空前激烈的競爭環(huán)境。無論從行業(yè)發(fā)展、產業(yè)結構還是從業(yè)人員都與國際發(fā)達國家有著不小的差距。我們需要培養(yǎng)更多有思路、敢創(chuàng)業(yè)、勇于改革的新一代大學生；另一方面，我國面臨著空前的就業(yè)問題，就業(yè)的擁堵導致了人們對教育的重視程度的減弱以及一系列的社會問題。而創(chuàng)業(yè)思路的開啟，無疑起到了緩解就業(yè)壓力的積極作用。

大學生創(chuàng)業(yè)已經成為發(fā)展、刺激國民經濟的強大原動力，成為緩解就業(yè)壓力，維護國計民生的穩(wěn)定器。美國以互聯網為背景的青年一代新貴已經為我們展現了青年人創(chuàng)業(yè)的美好前景和現實榜樣，所以，突出培養(yǎng)大學生的愛好及個性發(fā)展，在傳授知識的過程中兼顧實踐能力的培養(yǎng)，提高大學生的創(chuàng)業(yè)意識與創(chuàng)業(yè)能力，意義非凡[1]。

二、《投資學》實踐教學與大學生財商意識形成

（一）模擬投資創(chuàng)業(yè)方案

大學生創(chuàng)業(yè)是當前政府大力扶持的項目之一，一方面為了鼓勵高校畢業(yè)生學以致用，一方面為了緩解就業(yè)壓力。《投資學》作為金融學前沿學科，結合課程內容培養(yǎng)同學對創(chuàng)業(yè)、對自身甚至對人生更深層次的思索。

由于各地創(chuàng)業(yè)貸款支持力度不一致，本次模擬以十萬元為例。創(chuàng)業(yè)方案大致包括幾個部分：擬定投資對象，進行市場調研（這里多數同學采用網絡較為流行的微信問卷星），合理化論證后確定投資對象，組建投資內容（包括投資金額，經營方向，具體選址，操作流程，固定投資設備購買，相關營業(yè)許可的獲得），研究投資環(huán)境（宏觀，如經濟中低速發(fā)展，行業(yè)風險等；微觀，如競爭對手分析，目標客戶群特征分析），投資定位（高、中、低端以及服務特色），財務分析（按照預期擬定資產負債表和利潤表）以及最后總結。

在實踐中，最初同學們的想法天馬行空，不是把投資想得太完美，最后初始資金難以支撐，就是過低的預算成本，把員工工資估算成一個月600元，沒能與實際情況相結合。經過不斷的論證和分析，實地調查詢問相關設備費用等，同學互評以及老師意見，最終敲定每個人的根據自己興趣愛好、專業(yè)特長的較為實際的創(chuàng)業(yè)方案。同學普遍有種錢花起來太快賺起來太難的感慨，對財富對金錢都有了新的認識。

（二）模擬炒股

股票投資在社會上引起越來越大的關注，成為了普通百姓唾手可得的投資渠道，對股票的好奇和關注也蔓延到了高校學生的群體了，對提升學生投資意識大有幫助。但是多數人苦于缺乏資金。缺乏平臺，于是《投資學》給同學們一個嘗試模擬股票投資的機會。

在此之前，投資學課程首先為同學們進行基本知識的普及，內容包括基本經濟面分析以及技術指標分析等等，為同學們理性炒股鋪墊前期基礎；其次，要進行心理建設。投資不是投機，很多同學會有種反正是模擬又不是真的，那就放手搏一下試試，投資方式變成了賭博。此外，同樣的時間區(qū)間面臨同樣的市場環(huán)境和投資機會，會使得評比更加公平。

這次股票模擬的金額根據同學就業(yè)五年內的資金余額比例，定為五萬元，給大家推薦的模擬平臺為金博士股票模擬操作軟件，同學們有自主選擇模擬炒股平臺的權利。規(guī)則為同時開戶，以伍萬元為注冊資金，以一個學期的時間為限，不限次數操作，最后以結余資金排名作為考核成績的主要依據，并請班級前五名同學為大家介紹自己研究股票的思路和依據。

通過這樣的模擬演練，同學們都特別專注、認真，并且能在過程中不斷的討論，如T+1交易，同學們在買入股票后遇到特別好的漲勢，急于賣出卻無法進行交易，這時才體會了上課時所講授的我國股票交易市場實行的是下一交易日才能進行買賣的交易制度；如課堂講授的投資組合的風險分散部分，在實際操作中有的同學偏愛銀行股，股票組合中清一色各類銀行股，在大家討論環(huán)節(jié)教師負責向學生闡明這類組合的利弊，如風險大，投機性強等等，然后讓學生自己權衡?？傊?，大家在股票模擬操作中，大家對資金財富有了更加客觀的認識，操作中更更加注重保值增值，力求財富的穩(wěn)定增長，過去的投機冒險心理和對待財富的一些冒進的夢想一夜暴富的投資觀念都得到了扭轉。

（三）拓寬投資視野，進行模擬理財搭配方案

理財在家庭生活中非常重要，正所謂“你不理財，財不理你”。個人理財就是指根據個人似的實際狀況，如家庭收入、消費水平、風險喜好等等做出合理的個人財產規(guī)劃，通過合理的投資理財渠道進行配置。通常情況下個人財產可以投資的產品包括：儲蓄、債券、基金、股票、保險、外匯、期貨等等。根據個人的短期目標和主要期待利益，遵循風險分散原則以及資產匹配原則，制定屬于每一個人的量身定做效益最大化的理財方案。

在個人理財的基礎上，理財規(guī)劃可以繼續(xù)發(fā)展為家庭理財。家庭理財是指通過客觀分析家庭的財務狀況，并結合宏觀經濟形勢，從現狀出發(fā)，為家庭設計合理的資產組合和財務目標。家庭理財同時也是管理自己的財富，進而提高財富的效能的經濟活動。

在《投資學》的課堂上，為孩子們拓寬了投資的渠道和視野。從單純的知道家庭資金盈余可以用來儲蓄以外，我們還可以做基金，保險，股票，債券，銀行的理財產品，數額稍大的還可以選擇信托。在這里，我重點和同學們強調了保險所占有的一席之地。在發(fā)達國家，保險是家庭理財配額里必不可少的部分且占據著舉足輕重的地位。但是在我們國家里，由于保險業(yè)自發(fā)展之初存在著諸多不規(guī)范之處，充斥著人們的質疑和非議，所以早期我國家庭理財觀念里往往對保險是排斥的。但是，保險的主要作用是成為家庭遭遇意外風險時的最后一根救命稻草，每個家庭需要根據自己的年齡生命周期，收入等個性特征進行最適當的險種匹配。

在個人理財中，尤其是在校大學生，一要做好消費計劃，有節(jié)制的消費，有計劃的消費。其次針對余額要進行適當的渠道選擇，如基金定投就是一個非常不錯的選擇，完全符合每期余額少但是可以控制相對數量穩(wěn)定的特點。

在這部分投資理財教學中，選用不同年齡段、不同職業(yè)、不同收入的個體進行理財分析，也針對不同類型家庭以及每個家庭當前需要的主要特質進行理財產品的匹配。

同學們通過這種理財產品對個人和家庭的分析和方案設計，對理財有了新的認識，不再是可有可無的小事，里面有很多思考和學問，收益也很可觀。同時，同學們通過整個教學過程對自身的消費觀念也有了極大的改觀，對于理財的規(guī)劃或者對于人生的規(guī)劃已經開始思考。

三、結語