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摘 要 科學的實施信貸退出是商業(yè)銀行提高風險控制能力、保證信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展的重要手段。本文從企業(yè)和產(chǎn)品生命周期角度，分析信貸退出時機，信貸退出策略采取多元化方式，實現(xiàn)信貸資產(chǎn)退出的“軟著陸”。

關(guān)鍵詞 生命周期理論 信貸退出時機 信貸退出策略

一、信貸退出的定義

目前理論界對銀行信貸退出并沒有給出準確的含義，我國較早對商業(yè)銀行信貸退出問題給予關(guān)注的是中國城市金融學會專題課題組（2002），認為信貸退出指從那些不符合貸款投放標準的客戶中部分或全部收回貸款甚至清戶，從而實現(xiàn)信貸資源最佳配置的各種行為活動。有些學者提出信貸退出包括被動信貸退出和主動信貸退出。被動信貸退出指企業(yè)通過其他融資渠道得到資金或自身資金需求減少而主動歸還銀行的貸款。主動信貸退出指銀行有計劃的決定對目標客戶不投放貸款或由于客戶信用狀況發(fā)生變化而主動要求其歸還銀行貸款的行為。由于被動型信貸不由銀行所控制且不會影響銀行信貸資產(chǎn)的安全，所以本文的重點放在銀行如何實施主動信貸退出。

二、信貸退出時機的選擇

信貸退出時機是信貸退出成功與否的關(guān)鍵，最佳時機應(yīng)是確保既不錯失商機使收益達到最大化最終又能全身而退。

在宏觀方面，分析宏觀經(jīng)濟走勢以及可能的政策調(diào)控手段和帶來的后果。在經(jīng)濟走勢方面，當經(jīng)濟陷入低谷時，可能導致受經(jīng)濟周期影響大的行業(yè)整體資金運轉(zhuǎn)不暢，信貸風險慢慢暴露，銀行越早判斷，則越主動。隨著國家對綠色GDP的不斷重視，環(huán)保部門將對環(huán)境產(chǎn)生不良影響的企業(yè)查處重罰甚至關(guān)閉。因此，要密切跟蹤國家綠色產(chǎn)業(yè)相關(guān)政策，對不符合條件的堅決退出。

在微觀方面，準確把握企業(yè)生命周期，判斷企業(yè)所處的生命周期。最佳退出時機應(yīng)是企業(yè)成熟期和衰退期的拐點，在成熟期進行信貸退出，這一時期企業(yè)財務(wù)狀況良好，容易從其他渠道獲得融資，退出成本小。依靠生命周期理論并不意味完全依賴于它，無論企業(yè)在生命周期哪個階段，銀行只要意識到授信風險的增大，預測到授信損失將無法避免或無力挽回，就要果斷退出對企業(yè)的授信。同時，企業(yè)在進入衰退時期過程中，也很有可能由于利好消息或新產(chǎn)品研發(fā)成功由衰退期轉(zhuǎn)入另一個成長期，開始新的企業(yè)周期。因此應(yīng)時刻觀察企業(yè)下一步的發(fā)展方向，動態(tài)研究企業(yè)的財務(wù)狀況，進而判斷企業(yè)信用狀況。

為企業(yè)的成熟期， 以后就是企業(yè)的衰退期，銀行信貸退出的最佳時機為C點，在C點之前企業(yè)正處于正常的生產(chǎn)經(jīng)營階段，若此時退出，不僅減少信貸收入和相關(guān)中間業(yè)務(wù)收入，還會惡化銀企間關(guān)系。在C點之后企業(yè)進入衰退期，財務(wù)指標惡化，信貸成功退出的可能性低，如果強行抽離資金，則會加速企業(yè)破產(chǎn)，銀行信貸資金也會出現(xiàn)更大的損失。在C點則不同，企業(yè)正常經(jīng)營且有一定的融資能力，信貸成功退出的可能性很大。

與企業(yè)生命周期一樣，企業(yè)的產(chǎn)品也有從研制生產(chǎn)到旺盛、衰退的周期運動過程。對于不屬于退出企業(yè)生產(chǎn)的處于衰退期的產(chǎn)品，商行應(yīng)適時主動退出，對于生命周期下降過程中的企業(yè)，無論其產(chǎn)品生命周期處在什么階段，銀行也應(yīng)及時退出。

三、信貸退出策略

傳統(tǒng)貸款退出采取以下三種方式：一是對貸款企業(yè)不再增發(fā)貸款，二是對確定退出的企業(yè)只收不貸，三是全額清收企業(yè)貸款。但單獨實施傳統(tǒng)退出手段，很有可能迫使部分企業(yè)出現(xiàn)違約或直接破產(chǎn)倒閉，不僅達不到信貸退出，而且導致銀行利益受損。

（一）實施“軟投入”

在立足信貸退出的基礎(chǔ)上，加大對客戶“軟投入”的力度，即在不投入信貸資金的情況下，利用各種服務(wù)功能，與其他業(yè)務(wù)品種相結(jié)合，通過債務(wù)重組、拍賣、貸款置換等方式開辟新的退出渠道。

（二）以進代退，即以新發(fā)放貸款來盤活、收回老貸款

一是對貸款逾期、企業(yè)效益尚可、產(chǎn)品有市場、有足夠抵押財產(chǎn)且貸款用于正常經(jīng)營周轉(zhuǎn)的企業(yè)，銀行可采取再注入新貸款，實行封閉運行，幫助企業(yè)渡過暫時的難關(guān)后，再實施新老貸款一起退出。由于該方式容易被企業(yè)“綁架”，一定要審慎，防止越陷越深。

二是對于新產(chǎn)品開發(fā)能力強，基礎(chǔ)管理較好但暫時財務(wù)困難的企業(yè)，可以通過支持產(chǎn)品、技術(shù)升級換代或轉(zhuǎn)產(chǎn)新產(chǎn)品，扶持企業(yè)進入第二周期，增強自身造血功能，為后期的全面退出打下良好的基礎(chǔ)。但要避免產(chǎn)生貸款的過度進入現(xiàn)象。由于新產(chǎn)品面臨的不確定性大，對這種退出方式使用必須慎之又慎。

（三）實施“有序退出”策略

商業(yè)銀行必須講究科學計劃，分期分批，穩(wěn)步推進，分類治理。對國家禁止投產(chǎn)或明令禁止的項目，拒絕發(fā)放新的貸款，對于存量貸款要采取有效措施，分析并確定某一特定行業(yè)所處周期，制定出與行業(yè)及經(jīng)濟周期相適應(yīng)的信貸標準。

（四）建立“關(guān)系轉(zhuǎn)化”策略

銀行應(yīng)主動改變傳統(tǒng)信貸關(guān)系，對于信貸資產(chǎn)，應(yīng)避免退出某一企業(yè)、項目時給其他企業(yè)、項目造成信用危機，要堅持“一企一策”，最大限度地維系現(xiàn)有的社會信用關(guān)系，為構(gòu)建新一輪銀企關(guān)系埋下“伏筆”打好基礎(chǔ)。

具體到我國銀行業(yè)，首先要樹立信貸退出理念，完善信貸退出判斷準則，建立現(xiàn)代風險預警指標體系，密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟的發(fā)展狀況，加強行業(yè)動態(tài)分析，制定相應(yīng)的信貸進退政策，建立信貸退出考核辦法，合理選擇信貸退出通道，從而實現(xiàn)科學有效的信貸退出。

參考文獻：

[1]中國城市金融學會專題課題組.工商銀行貸款退出與貸款進入的策略探討.金融論壇.2002(7).

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關(guān)鍵詞：信貸結(jié)構(gòu)；產(chǎn)業(yè)生命周期；退出機制；路徑選擇

一、我國商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)的現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行特別是幾大國有銀行，在經(jīng)歷了市場化的股份制改革后，信貸管理的質(zhì)量得到大幅度的提高，不良資產(chǎn)得到較為有效的控制。然而由于長期的非市場化慣性運作，信貸結(jié)構(gòu)沒有完全得到科學有效的調(diào)整，總體來看，我國商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)存在以下一些問題。

第一，我國商業(yè)銀行對于信貸市場定位的認識尚存在偏差，信貸投向過分偏好于成熟期的大企業(yè)，對大型企業(yè)的依賴性強，信貸資產(chǎn)的集中度較高。商業(yè)銀行對成熟企業(yè)有著天然的特殊偏好，其原因主要是成熟企業(yè)經(jīng)營比較穩(wěn)定，有較強的市場競爭力，現(xiàn)金流比較正常，能夠有效地對其償債能力進行評估。然而，企業(yè)在進入經(jīng)營穩(wěn)定成熟期后，如果不能順應(yīng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級，則很可能由成熟期轉(zhuǎn)入衰退期。此外成熟期的企業(yè)市場行為會趨于保守，企業(yè)創(chuàng)新精神不足，惰性加大，而新的競爭對手的不斷成長會給企業(yè)帶來潛在威脅。在實際操作中，許多進入成熟期的大企業(yè)、大公司由于業(yè)績穩(wěn)定，成為商業(yè)銀行爭相貸款的對象，在競爭的壓力下，部份潛在的風險沒有得到足夠的重視。值得一提的是對大企業(yè)的依賴也提高了我們信貸的集中度，信貸風險不夠分散。

第二，缺乏對產(chǎn)業(yè)周期和宏觀經(jīng)濟調(diào)控政策的深入研究，過分關(guān)注企業(yè)短期的盈利性而忽視了企業(yè)未來的成長性和風險性。隨著科學技術(shù)的進步和市場競爭的加劇，企業(yè)生命周期的形態(tài)日趨多樣化和快速化。以往，大多數(shù)企業(yè)的企業(yè)生命周期一般呈現(xiàn)出較長的創(chuàng)業(yè)期、緩慢的成長期、漫長的成熟期和正常的衰退期。而今，許多企業(yè)的企業(yè)生命周期出現(xiàn)了快速創(chuàng)業(yè)、快速成長、快速衰退等特點。面對這一變化，我國的商業(yè)銀行較少采取應(yīng)對措施，沒有根據(jù)企業(yè)的生命周期特性來制定信貸策略。商業(yè)銀行常常沒有充分考慮企業(yè)處于其生命周期的哪一階段，資金需求量是多少，可以發(fā)放多長期限的貸款，主要憑借企業(yè)的短期的銷售業(yè)績或經(jīng)營效益分析來決定和安排貸款。在企業(yè)的生命周期中，資金需求曲線與經(jīng)營效益曲線存在不同步現(xiàn)象，效益的高峰期間滯后于資金需求的高峰期間。因而在制定信貸策略時，不應(yīng)單單把企業(yè)的經(jīng)營效益作為判斷的主要依據(jù)，還應(yīng)在對企業(yè)生命周期進行充分考察的基礎(chǔ)上，確定企業(yè)所處的發(fā)展階段，并以此作為對企業(yè)發(fā)放貸款的重要依據(jù)之一。此外對宏觀經(jīng)濟運行和國家產(chǎn)業(yè)政策研究的缺乏使商業(yè)銀行的信貸投放和結(jié)構(gòu)調(diào)整沒有前瞻性，增加了后期信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的成本。

第三，信貸退出機制不健全。科學的信貸退出機制是商業(yè)銀行信貸資金安全，穩(wěn)健發(fā)展的制度保障。主要表現(xiàn)在四個方面，一是我國商業(yè)銀行長期的信貸管理形成了重貸輕管，重進輕退管理模式，造成了信貸退出相關(guān)制度還比較缺乏，相關(guān)標準也較模糊，甚至僅有一些描述性的語言。信貸管理人員在選擇信貸退出時，缺乏科學可量化的標準，更多的是依賴自身的經(jīng)驗判斷，而每個人進行判斷的側(cè)重點各有差異。二是由于我國目前還沒有建立有效的信貸資產(chǎn)交易市場，導致商業(yè)銀行信貸退出的渠道狹窄，工具匱乏，市場化程度低，利用資本市場進行市場化退出的難度大。通用的信貸退出手段就是貸款的提前或到期收回、貸款余額壓縮、催收追索、 法律訴訟和以物抵債等手段。三是信貸退出也面臨著來自政府、社會、法律和企業(yè)的多重壁壘，約束了銀行的信貸退出。特別當中大規(guī)模的信貸退出影響到地方經(jīng)濟的發(fā)展時，政府出于宏觀經(jīng)濟運行或地方保護的考慮對信貸退出設(shè)置退出壁壘，增大退出的成本。并且在退出價格方面有時也受到地方政府的嚴格控制。四是在制度設(shè)計上偏重于考核信貸增量指標，客觀上也使員工缺乏信貸退出的意識和積極性，沒有形成有效的信貸退出機制。

第四，缺乏信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的激勵制度。商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)各級行目標的差異及激勵制度不健全，導致信貸結(jié)構(gòu)高調(diào)整的全局意識不強。在國有商業(yè)銀行現(xiàn)行經(jīng)營管理體制中，下級行接受上級行委托人的委托、部門接受同級次委托人的委托，形成了多重、復雜的委托關(guān)系。同時由于銀行領(lǐng)導頻繁的調(diào)動，存在部份領(lǐng)導追求短期利益的機會主義行為。在這種體制下，缺乏一個權(quán)威性的部門系統(tǒng)地考慮信貸業(yè)務(wù)的布局、行業(yè)重點和品種組合等諸多結(jié)構(gòu)性問題，即使有這樣的部門制定系統(tǒng)性的規(guī)劃，也會由于各部門、各行利益不盡相同，存在局部利益與全局利益、短期考核目標與長期結(jié)構(gòu)調(diào)整目標之間的差異甚至矛盾。加上現(xiàn)行考核指標過多，甚至有的指標之間相互牽制，實施信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整也有很多顧慮，常常需要犧牲短期經(jīng)營績效，造成信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整的主動性不夠。各個信貸部門、各級行都難以從全行、全局、長遠的高度考慮信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整。

二、商業(yè)銀行進行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的路徑選擇

商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)是在長期的發(fā)展過程中形成的，其調(diào)整也是一個漫長的過程。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是建立在對現(xiàn)狀的理性分析和未來的準確預期的基礎(chǔ)上作出的一種超前性調(diào)整。對未來的分析判斷、預測本身就充滿了諸多的不確定性，這對決策層提出了更高的要求。因此，商業(yè)銀行應(yīng)在競爭中不斷提升自己的比較優(yōu)勢，不斷調(diào)整和優(yōu)化自己的信貸結(jié)構(gòu)，通過調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)來防范和控制風險，來提高單位信貸資產(chǎn)的盈利能力，來提高市場競爭力。

首先，把握好產(chǎn)業(yè)生命周期的特征和風險，根據(jù)產(chǎn)業(yè)生命周期對信貸結(jié)構(gòu)進行合理的調(diào)整，加大對宏觀經(jīng)濟運行和產(chǎn)業(yè)政策的研究力度。生命周期是每個產(chǎn)業(yè)都要經(jīng)歷的一個由成長到衰退的演變過程，一般分為形成階段、成長階段、成熟階段和衰退階段四個階段。不同的產(chǎn)業(yè)發(fā)展階段產(chǎn)業(yè)內(nèi)的企業(yè)數(shù)量、產(chǎn)業(yè)規(guī)模、市場結(jié)構(gòu)、市場壁壘、產(chǎn)品價格和質(zhì)量等方面的特征是不同的。這就導致了不同產(chǎn)業(yè)階段的信貸風險是不同的。因此商業(yè)銀行要根據(jù)產(chǎn)業(yè)生命周期的不同階段選擇不同的信貸政策，作好布局，為信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整打好基礎(chǔ)。同時，商業(yè)銀行需要培養(yǎng)前瞻性的信貸理念，研究企業(yè)生命成長周期和區(qū)域的產(chǎn)業(yè)政策，資源稟賦，實事求是、因地制宜地制定信貸戰(zhàn)略，針對不同產(chǎn)業(yè)的技術(shù)水平、集中度、發(fā)展前景等制定的行業(yè)信貸資源配置的信貸政策。隨著經(jīng)濟的發(fā)展和消費結(jié)構(gòu)的升級，產(chǎn)業(yè)發(fā)展狀況不斷出現(xiàn)交替，行業(yè)內(nèi)的技術(shù)升級也導致企業(yè)之間發(fā)展狀況的變化，潛力客戶不斷更替，銀行信貸投入的方向也發(fā)生變化?？傂行刨J管理部門要密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟的發(fā)展狀況和世界技術(shù)水平的發(fā)展趨勢，研究不同行業(yè)之間以及行業(yè)內(nèi)企業(yè)的格局變化，加強行業(yè)動態(tài)分析，并據(jù)此制定相應(yīng)的信貸政策，提出主要行業(yè)的信貸進入、限制和退出計劃及意見，推動信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整。

其次，建立科學有效的信貸進入和退出機制。不同產(chǎn)業(yè)階段的企業(yè)對信貸資金的需求是不同的，同時不同產(chǎn)業(yè)周期企業(yè)的盈利能力也不同，導致了信貸需求和還貸能力出現(xiàn)錯配，容易出現(xiàn)信貸風險。因此建立科學有效的信貸進入和信貸退出機制，是商業(yè)銀行進行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化的重要措施。從產(chǎn)業(yè)生命周期的角度看，商業(yè)銀行必須使信貸資金的運動與企業(yè)的生命周期相一致。這種一致性表現(xiàn)在兩個方面，一是銀行信貸產(chǎn)品在企業(yè)經(jīng)營相對穩(wěn)定，融資風險較低的時候進入，二是銀行信貸產(chǎn)品在企業(yè)不能較好地處理影響其成長的因素，從而將終結(jié)其生命周期的時候退出。從目前我國商業(yè)銀行的實踐看，在信貸進入方面已經(jīng)逐漸形成一套相對完善的客戶風險識別制度和信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程，而在信貸退出方面還沒有比較欠缺。

建立科學有效的信貸退出機制可以從以下幾個方面著手：1、商業(yè)銀行主導，通過收購兼并的方式退出某一產(chǎn)業(yè)或企業(yè)。近年來，隨著我國產(chǎn)權(quán)市場的發(fā)展和企業(yè)進行戰(zhàn)略性改造的推進，兼并收購越來越成為優(yōu)化企業(yè)間資源配置、解決企業(yè)各種潛在風險的重要措施。商業(yè)銀行可以利用自己信息、人才等方面的優(yōu)勢，通過推進企業(yè)間的兼并收購，實現(xiàn)信貸資產(chǎn)的間接退出。2、通過信托、出售信貸資產(chǎn)、信貸資產(chǎn)證券化等方式，將信貸風險轉(zhuǎn)化成資本市場風險，從而實現(xiàn)信貸資金的退出，也達到調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)的目的。3、債務(wù)重組，即商業(yè)銀行為達到信貸退出目的而對企業(yè)融資的本息支付、期限、利率、方式等進行的重新安排。銀行的債務(wù)重新安排可根據(jù)不同企業(yè)采取不同的方式。通過債務(wù)重組可以調(diào)整商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的期限結(jié)構(gòu)，利率結(jié)構(gòu)，幣種結(jié)構(gòu)等，從而達到優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)的目的。4、建立信貸退出激勵機制。傳統(tǒng)上商業(yè)銀行更多地考核基層行信貸投放量，信貸退出量考核很少甚至沒有考核，造成基層行實施信貸退出不僅沒有激勵，反而降低短期經(jīng)營績效，信貸退出往往是被動的，甚至是在出現(xiàn)風險的時候才進行的，沒有主動性。因此將信貸退出的進度和數(shù)量納入績效考核體系，打消下級行由于信貸退出導致經(jīng)營績效下降的念頭，調(diào)動基層進行信貸退出的積極性。

再次，積極利用資本市場，提高信貸資產(chǎn)信用，轉(zhuǎn)移信貸風險，調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。一是充分利用我國的期貨市場，引入套期保值風險規(guī)避機制。在資本市場發(fā)達的國家，商業(yè)銀行都把是否參與套期保值業(yè)務(wù)作為貸款的重要條件之一，套期保值貸款也自然成為了一種減少銀行信貸風險的貸款方式。如果借款企業(yè)僅在現(xiàn)貨市場領(lǐng)域經(jīng)營，當價格變動方向?qū)ζ洳焕麜r有可能會面臨虧損，這樣就為銀行信貸的安全性留下了隱患。但是，借款企業(yè)在現(xiàn)貨經(jīng)營的同時參與期貨套期保值交易，仍然能夠獲得正常利潤，銀行貸款本息收入也就有了穩(wěn)定來源。只要商業(yè)銀行對企業(yè)套期保值帳戶進行嚴格監(jiān)控，實行封閉式管理，避免其進行投機交易，套期保值就能夠在很大程度上規(guī)避信貸風險、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、保證貸款還款的來源。經(jīng)過近二十年的發(fā)展，我國期貨市場已經(jīng)形成了品種較多，交易規(guī)則和監(jiān)管逐漸完善的市場，這對企業(yè)參與期貨市場進行套期保值打下了良好的基礎(chǔ)，通過直接或間接參與套期保值，從而提高信貸信用，轉(zhuǎn)移信貸風險，調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。二是充分利用期權(quán)，互換、掉期等衍生金融工具，規(guī)避信貸資產(chǎn)的風險，用計量的方法通過確認風險類型和測量風險暴露的數(shù)量，有針對性將各種風險剝離出去，并且由于這些工具杠桿比率高，因而能夠取得成本低收益好的風險規(guī)避效果。鑒于國內(nèi)資本市場缺乏這些衍生金融工具，因此商業(yè)銀行要積極參與國際資本市場，利用國際資本市場來進行信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

最后，商業(yè)銀行實施差異化的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整政策。根據(jù)不同產(chǎn)業(yè)，不同地區(qū)的發(fā)展狀況，商業(yè)銀行需要制定差異性的信貸政策，具體包括三個方面，一是區(qū)域差異化，由于客觀條件的差異以及改革開放步伐和力度的不同，我國地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展存在著較大的差距。正是這種經(jīng)濟發(fā)展的差異決定了信貸市場的不均衡性。雖然信貸適當向重點區(qū)域集中可以提高資金收益率，并增強貸款的輻射效應(yīng)。但是，當銀行貸款過分集中在某些地理區(qū)域時，信貸風險也會增加。因此，通過區(qū)域差異化的信貸調(diào)整，實現(xiàn)資源技術(shù)互補、發(fā)揮比較優(yōu)勢、提高效益和利益合理共享等經(jīng)濟手段來促進和帶動不發(fā)達地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，力求信貸結(jié)構(gòu)在區(qū)域上逐步改善。二是期限結(jié)構(gòu)差別化，不同期限貸款的風險是不相同的，一般而言，期限越長，風險越大。因此，在貸款期限的安排上，除了要保持與負債支付期限的對應(yīng)外，還應(yīng)考慮貸款存量中短、中、長期貸款之間保持適當?shù)谋壤?，選擇期限不一、性質(zhì)不同的貸款對象，保持銀行貸款較強的流動性，降低貸款的風險總水平，避免存貸期限錯配，優(yōu)化信貸期限結(jié)構(gòu)。三是產(chǎn)品差別化，隨著客戶對金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的需求日益增多，必須加強信貸資產(chǎn)多元化匹配問題的研究，使固定資產(chǎn)貸款與流動資產(chǎn)貸款結(jié)合、表內(nèi)資產(chǎn)經(jīng)營與表外資產(chǎn)經(jīng)營并舉、本幣業(yè)務(wù)與外幣業(yè)務(wù)聯(lián)動、集中放款與分散放款互補等，加大貸款品種開發(fā)力度，調(diào)整優(yōu)化信貸品種結(jié)構(gòu)。

參考文獻：

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