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關(guān)鍵詞：巴塞爾協(xié)議Ⅲ 商業(yè)銀行 影響 對策

一、《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》的主要內(nèi)容

（一）更嚴(yán)格的資本金要求

《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》規(guī)定最低總資本充足率仍為8%，但是提高了核心資本尤其是普通股的占比，即要求一級核心資本充足率由4% 提高到6%，普通股最低標(biāo)準(zhǔn)由2%提高到4.5%，并可于2011 年到2015 年分階段達(dá)到要求。

（二）建立資本留存緩沖和逆周期資本緩沖

《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》中引入了2.5%的資本留存緩沖，由扣除遞延稅項及其他項目后的普通股權(quán)益組成。如果商業(yè)銀行的資本留存緩沖比率達(dá)不到該要求，監(jiān)管機(jī)構(gòu)將限制銀行拍賣、回購股份和分發(fā)紅利等。這項規(guī)定將于2016年1月起適用，并于2019年1月開始生效。同時，該協(xié)議還規(guī)定定銀行根據(jù)自身情況建立0-2.5%的逆周期資本緩沖。

《巴塞爾協(xié)議III》關(guān)于過渡期安排，從現(xiàn)階段銀行資本狀況，以及對銀行盈利情況和為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供信貸支持等方面考慮，將過渡期規(guī)定為2013 年1 月1 日到2019 年1 月1 日，在此期間分階段達(dá)到《巴塞爾協(xié)議III》的相關(guān)規(guī)定。

（三）系統(tǒng)性重要銀行額外資本和應(yīng)急資本機(jī)制

通常系統(tǒng)性重要銀行也被認(rèn)為具有“大而不倒”的道德風(fēng)險，因此，需要對系統(tǒng)性重要銀行建立額外資本，通過這一規(guī)定使得系統(tǒng)性重要銀行具有較高質(zhì)量的資本，具有更強(qiáng)的損失吸收能力得以穩(wěn)健的發(fā)展。建立應(yīng)急資本機(jī)制，如應(yīng)急可轉(zhuǎn)債，當(dāng)由于各種原因?qū)е裸y行瀕臨倒閉時，通過債權(quán)人參與共同承擔(dān)損失，因而不但能夠減少對納稅人的影響，還使得銀行得以繼續(xù)經(jīng)營。

（四）在風(fēng)險資本框架之外，引入杠桿率監(jiān)管指標(biāo)

新協(xié)議規(guī)定了最低3%的權(quán)益資產(chǎn)比指標(biāo)，以控制銀行的杠桿融資規(guī)模。但是，由于銀行經(jīng)營模式的不同，杠桿率指標(biāo)與資本充足率監(jiān)管指標(biāo)之間可能會存在一定的沖突。因此，巴塞爾委員會建議從2011年1月1日起，各國監(jiān)管部門開始對杠桿率指標(biāo)進(jìn)行監(jiān)控，以觀察其與資本充足率框架的契合情況。2013年為正式實施期間，所有與杠桿率相關(guān)的信息披露應(yīng)從2015年開始執(zhí)行。

（五）流動性監(jiān)管指標(biāo)

金融危機(jī)爆發(fā)的又一重要原因是銀行流動性監(jiān)管不足，全球銀行業(yè)缺乏統(tǒng)一的流動性監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，此次，《巴塞爾協(xié)議III》引入流動性監(jiān)管指標(biāo)。首先提出流動性覆蓋率（LCR）監(jiān)管指標(biāo)，衡量在設(shè)定的嚴(yán)重壓力情景下，優(yōu)質(zhì)流動性資產(chǎn)能否充分滿足短期（一個月） 流動性需要，規(guī)定要求不低于100%。于2011年開始進(jìn)行檢測，于2015 年實施。其次提出凈穩(wěn)定資金比率（NSFR）監(jiān)管指標(biāo)，用于度量銀行較長期限內(nèi)可使用的穩(wěn)定資金來源對其表內(nèi)外資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的支持能力，規(guī)定要求必須大于100%。于2012 年開始進(jìn)行檢測，于2018 年實施。

二、《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》對我國商業(yè)銀行的影響

（一）資本充足率指標(biāo)的影響分析

短期來看，核心資本充足率提升對我國銀行業(yè)影響不明顯。中國銀監(jiān)會目前規(guī)定國內(nèi)大型銀行的資本充足率下限為11. 5% , 核心資本充足率不低于7%, 而《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》中這兩個指標(biāo)分別為8% 和6%, 即便巴塞爾新協(xié)議馬上執(zhí)行, 國內(nèi)資本充足標(biāo)準(zhǔn)仍高于國際標(biāo)準(zhǔn)。但是從長期來看，由于我國商業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)主要以信貸為主，以利差收入作為主要的利潤來源，信貸業(yè)務(wù)為資本消耗型的銀行業(yè)務(wù)模式。現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行正處于快速發(fā)展時候，以及十二五期間我國經(jīng)濟(jì)將快速發(fā)展，對于信貸的需求將會增大。再加上提出了《巴塞爾協(xié)議III》資本要求，我國銀行業(yè)將面臨資本監(jiān)管壓力。其次監(jiān)管資本中普通股所占比例的增加，普通股被認(rèn)為是高質(zhì)量的資本，因此其資本成本也最高，這將提高我國商業(yè)銀行的資本成本。

（二）對建立資本留存緩存和逆周期資本緩沖影響分析

根據(jù)《巴塞爾協(xié)議III》的規(guī)定，商業(yè)銀行根據(jù)自身情況建立2.5%的資本留存緩沖和0- 2.5% 的逆周期資本緩沖。協(xié)議規(guī)定資本留存緩存和逆周期資本緩沖由普通股和其他高質(zhì)量的資產(chǎn)構(gòu)成。根據(jù)目前我國監(jiān)管當(dāng)局對資本留存緩存和逆周期資本緩沖的要求來看，尚不足《巴塞爾協(xié)議III》中2.5%的要求?！栋腿麪枀f(xié)議III》提出的更高的資本要求，這將會使商業(yè)銀行的再融資或者使得其未分配利潤將受到一定程度的擠壓。

（三）對系統(tǒng)性重要銀行額外資本和應(yīng)急資本機(jī)制的影響分析

《巴塞爾協(xié)議III》規(guī)定銀行體系需建立系統(tǒng)性重要銀行額外資本和應(yīng)急資本機(jī)制，使得對于系統(tǒng)性重要銀行計提風(fēng)險準(zhǔn)備，當(dāng)發(fā)生重大風(fēng)險或者經(jīng)營失敗時，通過額外資金進(jìn)行風(fēng)險補償或啟動應(yīng)急資本機(jī)制，從而使銀行能夠得到穩(wěn)健的發(fā)展。由此可見，系統(tǒng)性重要銀行額外資本和應(yīng)急資本機(jī)制的建立對于提高我國銀行業(yè)的經(jīng)營穩(wěn)定性具有重要影響。

三、我國銀行業(yè)的應(yīng)對措施和建議

（一）完善商業(yè)銀行資本補充機(jī)制，調(diào)整經(jīng)營模式

長期來看，我國銀行業(yè)將面臨資本金不足的問題。面對這些問題，我國需要建立健全的商業(yè)銀行資本補充機(jī)制。如通過調(diào)整商業(yè)銀行資本結(jié)構(gòu)，將普通股資本補充方式同內(nèi)部資本積累補充方式相協(xié)調(diào)，以實現(xiàn)高資本補充低成本。還可通過創(chuàng)新混合資本工具等，通過開發(fā)創(chuàng)新型金融工具以增加銀行資本。

同時，我國商業(yè)銀行應(yīng)該努力調(diào)整經(jīng)營業(yè)務(wù)模式，減少資本消耗型業(yè)務(wù)，增加資本節(jié)約型業(yè)務(wù)，進(jìn)而提高資本的使用效率，以最小的資本消耗盡可能獲取最大的經(jīng)營效益。

（二）結(jié)合現(xiàn)實國情，合理安排過渡期限

如何在貫徹《巴塞爾協(xié)議III》的前提條件下不影響經(jīng)濟(jì)各部門的穩(wěn)定運行是一個重要的問題。更嚴(yán)格的資本定義，更高的資本持有水平，更廣泛的風(fēng)險覆蓋范圍等，都是我國銀行業(yè)在下一階段工作中需要仔細(xì)考慮的問題。過于倉促地實施新資本框架勢必會對中國的宏觀經(jīng)濟(jì)運行帶來負(fù)面影響，太長的執(zhí)行期間又會削弱新準(zhǔn)則的政策效果。這就需要監(jiān)管部門尋找一個時間上的制衡點，以合理的速度對我國金融系統(tǒng)進(jìn)行改革。只有這樣，中國銀行業(yè)才會獲得長久穩(wěn)定的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

篇2

(一)引入競爭機(jī)制,提高金融系統(tǒng)經(jīng)營管理效率

外資銀行的進(jìn)入有效提高了我國銀行系統(tǒng)的經(jīng)營效率,有利于銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性。與此同時,金融市場的競爭也將促進(jìn)政府機(jī)構(gòu)或民間機(jī)構(gòu)對于銀行監(jiān)管的技術(shù)改進(jìn),促進(jìn)相關(guān)法律體系的健全和完善。

(二)國內(nèi)銀行業(yè)面臨競爭壓力,銀行體系風(fēng)險加大

外資銀行的進(jìn)入將進(jìn)一步加劇國內(nèi)銀行的競爭,給我國銀行帶來很大的壓力和成本。特別是存款市場的競爭會沖擊銀行體系的脆弱性,使國內(nèi)銀行貸款質(zhì)量下降。外資銀行與我國銀行市場份額的競爭以及銀行開放的風(fēng)險暴露和惡化問題,將會加大銀行系統(tǒng)的風(fēng)險。同時,外資銀行通常不會按照東道國的政策來經(jīng)營自己的業(yè)務(wù),這將削弱我國金融宏觀調(diào)控的有效性。

(三)我國商業(yè)銀行面臨的直接沖擊

一是爭奪銀行客戶資源,銀行業(yè)務(wù)面臨威脅和考驗。外資銀行具有信譽和服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)勢,而且大部分外資銀行混業(yè)經(jīng)營,能為客戶提供全方位、高質(zhì)量的商業(yè)銀行服務(wù),對于優(yōu)質(zhì)客戶有很強(qiáng)的吸引力。由于跨國公司占據(jù)較大的資本市場份額,其金融業(yè)務(wù)主要來源于外資銀行,這將對我國商業(yè)銀行的市場份額產(chǎn)生較大的影響。近幾年,外資在華投資企業(yè)貿(mào)易額占我國進(jìn)出口貿(mào)易總額的58%,2008年我國非金融領(lǐng)域?qū)嶋H使用外商直接投資的金額有924億美元。從國有商業(yè)銀行到外資商業(yè)銀行合資控股改革過程中,外資銀行對爭奪國內(nèi)銀行高端客戶資源的程度有增無減,將不利于我國商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。

二是獵取金融業(yè)高級人才。銀行從業(yè)人員的高級人力資源關(guān)系到銀行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。外資銀行的雄厚資本、豐厚報酬、靈活的激勵機(jī)制、員工培訓(xùn)機(jī)制優(yōu)勢往往吸引許多國內(nèi)優(yōu)秀金融人才,中資銀行不得不面臨人才的流失和缺乏的境地。

(四)對我國金融市場的影響

外資銀行的進(jìn)入不可避免地給我國金融市場的穩(wěn)定性帶來沖擊。外匯市場資金流動的不確定性,國際金融投機(jī)的干擾,若監(jiān)管不力,我國金融市場定會引起動蕩。一旦銀行業(yè)資本的流動性加大,信貸膨脹易產(chǎn)生高風(fēng)險,泡沫破裂,將摧毀我國的金融市場,導(dǎo)致銀行破產(chǎn),經(jīng)濟(jì)癱瘓等連鎖反應(yīng)。加上金融衍生工具若被投機(jī)者利用,其產(chǎn)生的風(fēng)險無法控制,將導(dǎo)致金融危機(jī)的產(chǎn)生,導(dǎo)致金融市場遭受嚴(yán)重的破壞。

二、規(guī)避銀行風(fēng)險的對策

(一)大力發(fā)展資本市場,完善金融監(jiān)管體系,加強(qiáng)監(jiān)管力度

依靠市場經(jīng)濟(jì),培育我國的資本市場。資本市場的不成熟造成銀行中間業(yè)務(wù)較弱,使銀行業(yè)的發(fā)展受到阻礙。用有效的資本市場帶動銀行改革和金融結(jié)構(gòu)的調(diào)整,改變銀行資本代替產(chǎn)業(yè)資本來直接投資的現(xiàn)狀,避免不良資產(chǎn)給銀行帶來的風(fēng)險。

加強(qiáng)金融監(jiān)管,減少金融風(fēng)險。2003年成立中國銀行業(yè)監(jiān)管委員會,加強(qiáng)了監(jiān)管制度的建設(shè),金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管格局,加強(qiáng)了監(jiān)管主體制度化和規(guī)范化建設(shè)。外資銀行從市場準(zhǔn)入、運營、風(fēng)險控制與處置、市場退出等都形成了一套完善的監(jiān)管程序,建立以資本充足率、資本質(zhì)量、清償能力、貸款集中度、外匯風(fēng)險、對外業(yè)務(wù)風(fēng)險和國家風(fēng)險為主要內(nèi)容的非現(xiàn)場監(jiān)管指標(biāo)體系,防止國際短期資本大量進(jìn)入,提高以防范金融風(fēng)險為核心的金融監(jiān)管。

(二)提高內(nèi)在競爭力提升綜合實力,為我國銀行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造有利的微觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境

加快國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度改革和內(nèi)控機(jī)制的建立。按照現(xiàn)代企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度的要求,建立銀行法人治理結(jié)構(gòu),有效行使決策權(quán)、執(zhí)行權(quán)、經(jīng)營權(quán)和監(jiān)督權(quán)。加強(qiáng)銀行內(nèi)控機(jī)制的建立,使風(fēng)險控制機(jī)制與利潤機(jī)制能夠有機(jī)地統(tǒng)一起來,努力提高銀行經(jīng)營透明度。

推行銀行業(yè)股份化等多種途徑,通過資本市場發(fā)行股票、債券融資或外匯市場購匯等多種渠道增加銀行資本金。我國銀行的資本量與其資產(chǎn)不成比例,與《巴塞爾協(xié)議》有較大的差距,國際大銀行的資本充足率平均在12%左右。

加快金融創(chuàng)新。我國銀行嚴(yán)重依賴存貸利差為主要利潤獲取方式,我國銀行業(yè)的收入中75%來自儲蓄存款收入。為此需開拓新的利潤增長點,大力開展中間業(yè)務(wù)項目;加強(qiáng)多功能綜合業(yè)務(wù)平臺開發(fā),推廣金融超市;加強(qiáng)金融產(chǎn)品推廣營銷,為客戶提供優(yōu)質(zhì)便捷的個性化服務(wù);大力推進(jìn)信息化建設(shè)和電子商務(wù)建設(shè),充分利用綜合技術(shù)增強(qiáng)競爭力。

(三)培育新生力量,提高運行效率

培育國內(nèi)金融市場新生力量,發(fā)展民營銀行,補充國有商業(yè)銀行不靈活的劣勢,加強(qiáng)競爭,提高金融體系的運行效率,但良好的系統(tǒng)環(huán)境需要體制、信息機(jī)制、法律保障等支撐,避免民營銀行倒閉引發(fā)整個金融行業(yè)的信用風(fēng)險和危機(jī)。

(四)加強(qiáng)中外銀行在各方面的合作,相互理解和溝通

以《巴塞爾協(xié)議》為基準(zhǔn),和外資銀行母國進(jìn)行雙重監(jiān)管,建立暢通的信息交通渠道,良性競爭,節(jié)約成本,共同維護(hù)有序的市場秩序,共同促進(jìn)我國銀行業(yè)的繁榮。

三、對銀行業(yè)風(fēng)險控制的思考

面對可能產(chǎn)生的各類風(fēng)險,需從宏觀和微觀層面加強(qiáng)管理。宏觀上,進(jìn)一步培育資本市場,完善金融體系,從機(jī)構(gòu)外部加強(qiáng)合規(guī)性監(jiān)管和風(fēng)險監(jiān)管,建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制,及時預(yù)測和發(fā)現(xiàn)風(fēng)險,通過有效措施防范和化解金融風(fēng)險。微觀上,金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部建立決策、執(zhí)行、監(jiān)督等環(huán)節(jié)之間相互制衡的有效的管理體制,嚴(yán)格遵守和執(zhí)行有關(guān)法律、法規(guī)規(guī)章制度、工作細(xì)則和獎勵措施,嚴(yán)格規(guī)范操作行為,建立定期的培訓(xùn)和考察制度。加強(qiáng)風(fēng)險管理,以減少或消除不確定性及其損失,這是尤為重要的工作。在保持警惕的同時,我們也應(yīng)肯定風(fēng)險產(chǎn)生的積極作用:外資銀行帶來了先進(jìn)的管理經(jīng)驗,能改變我國銀行業(yè)競爭不足、經(jīng)營效率低下的局面,能提高經(jīng)營管理水平。在為規(guī)避風(fēng)險所采取的金融監(jiān)管和創(chuàng)新措施將使金融市場更加充滿生機(jī)和活力,正是意識到了進(jìn)入風(fēng)險的存在,我國銀行業(yè)也會有所警戒,在制度建設(shè)、業(yè)務(wù)發(fā)展、創(chuàng)新管理、風(fēng)險監(jiān)管等方面將自覺地約束和規(guī)范自己的行為,促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健經(jīng)營,以保持金融體系的安全性、穩(wěn)定性。金融開放對金融市場起著積極地約束作用,使國內(nèi)金融市場與國際接軌,從而保持金融市場健康、穩(wěn)定發(fā)展。

篇3

[關(guān)鍵詞]電子銀行；營銷策略；渠道

[中圖分類號]F272 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A [文章編號]1005-6432（2014）48-0036-02

1 引 言

近年來，隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的不斷進(jìn)步，電子銀行逐步成為未來銀行日常結(jié)算型交易的主要渠道，在市場競爭與客戶服務(wù)中扮演著越來越重要的角色，它是現(xiàn)代銀行創(chuàng)新發(fā)展的重要支點和增長引擎，也是創(chuàng)新發(fā)展的新標(biāo)桿和獲取客戶的新利器，同時，電子銀行業(yè)務(wù)也是我國商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型與金融產(chǎn)業(yè)變革的必然趨勢。因此，各家商業(yè)銀行都高度重視電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，大力推進(jìn)電子銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新與功能的優(yōu)化，以此吸引客戶提高其電子銀行的市場占有率。在激烈的市場競爭中，電子銀行業(yè)務(wù)是銀行核心競爭力的重要體現(xiàn)，我們應(yīng)當(dāng)始終把電子銀行渠道作為商業(yè)銀行重要的基礎(chǔ)設(shè)施與戰(zhàn)略性資源，通過有效的營銷手段，積極、穩(wěn)妥地發(fā)展商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)，進(jìn)而推動商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)健康、持續(xù)地發(fā)展。所以，根據(jù)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的特點，我們可以從以下幾個方面開展電子銀行業(yè)務(wù)。

2 電子銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢

伴隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，以互聯(lián)網(wǎng)、計算機(jī)和移動通信設(shè)備為手段的電子銀行業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，它為客戶提供了更為便捷的服務(wù)方式，是商業(yè)銀行在空間與實踐上的延伸與拓展，為銀行獲取更廣泛的客戶群體提供了有利的條件，也成為連接客戶與銀行的重要的紐帶與橋梁。具體來說，電子銀行有以下幾大優(yōu)勢。

2.1 便于銀行客戶關(guān)系管理

電子銀行業(yè)務(wù)為商業(yè)銀行建立有效的客戶管理系統(tǒng)和客戶信息系統(tǒng)提供了良好的平臺和條件，使銀行客戶在選擇銀行服務(wù)的時候有了更為廣泛的需求空間。隨著我國金融市場的不斷發(fā)展和完善，各商業(yè)銀行之間的市場競爭日趨激烈，這就迫使商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的服務(wù)理念，把提升客戶體驗作為工作的重點環(huán)節(jié)，進(jìn)行業(yè)務(wù)與市場拓展。而電子銀行業(yè)務(wù)是一項高度集約化的經(jīng)營業(yè)務(wù)，它能夠較為全面反映客戶的金融信息資料，為商業(yè)銀行分析客戶需求提供了完善的信息，這對于商業(yè)銀行加強(qiáng)客戶管理與客戶維護(hù)有著重要的作用，商業(yè)銀行借助電子銀行業(yè)務(wù)匯集的信息，能夠更為全面地分析客戶需求，從而進(jìn)行金融產(chǎn)品設(shè)計，開發(fā)具有競爭力的新產(chǎn)品，這樣可以更為精準(zhǔn)地維護(hù)客戶，進(jìn)行有效的產(chǎn)品滲透，從而使商業(yè)銀行在市場競爭中獲取優(yōu)勢。

2.2 降低銀行營運成本

與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，電子銀行渠道的營運費用較低，客戶通過電子銀行渠道辦理相關(guān)業(yè)務(wù)能大大降低銀行的營運成本，雖然電子銀行業(yè)務(wù)在開發(fā)過程中需要投入相關(guān)的研發(fā)費用以及市場推廣費用，而且后期需要相關(guān)的硬件及軟件系統(tǒng)維護(hù)，但是客戶通過電子銀行渠道辦理業(yè)務(wù)主要是通過計算機(jī)系統(tǒng)的自動處理完成的，它避免了人工操作，這就在很大程度上減少了銀行網(wǎng)點業(yè)務(wù)的辦理數(shù)量，大大降低了銀行對網(wǎng)點設(shè)施的投入費用，同時也降低了人工費用，從長遠(yuǎn)來看，電子銀行渠道具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)的特點，電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展越廣泛，則對銀行來說就越經(jīng)濟(jì)，這對降低銀行營運成本具有顯著成效。

2.3 提供高質(zhì)量的客戶體驗過程

與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)渠道相比，客戶通過電子銀行渠道辦理業(yè)務(wù)更為便捷，它不受營業(yè)時間和地理位置的限制，隨時隨地為客戶實現(xiàn)其資金劃轉(zhuǎn)與增值等金融服務(wù)功能，它不僅節(jié)約了客戶通過網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)的時間，也避免了人工辦理業(yè)務(wù)可能出現(xiàn)的差錯，因此電子銀行可以為客戶提供高質(zhì)量的金融服務(wù)體驗過程，為商業(yè)銀行獲取客戶資源提供的有利條件。

2.4 為客戶提供高效的金融信息增值服務(wù)

電子銀行除了能夠向客戶提供傳統(tǒng)金融交易服務(wù)及其他新型的自主銀行服務(wù)外，它還能夠借助信息技術(shù)，從各類金融交易數(shù)據(jù)中提取出有用的信息，并向各類客戶提供有高附加值的金融信息增值服務(wù)，如投資咨詢、代客理財?shù)?，從而實現(xiàn)金融信息向競爭優(yōu)勢的轉(zhuǎn)化。銀行從過去的單純只提供支付服務(wù)，到如今既能夠提供支付服務(wù)，又能夠提供金融信息增值服務(wù)，這是銀行從傳統(tǒng)向電子化發(fā)展的一個實質(zhì)性的轉(zhuǎn)變。

3 電子銀行營銷策略分析

3.1 精準(zhǔn)化營銷

充分了解自身產(chǎn)品是開展?fàn)I銷第一步，也是成功營銷的關(guān)鍵。商業(yè)銀行電子銀行渠道大致分為6類：網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、短信銀行、家居銀行、微信銀行。就目前來看，商業(yè)銀行主推電子銀行渠道中的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、短信銀行、微信銀行，這四類渠道成為商業(yè)銀行獲取客戶重要利器。電子銀行渠道的優(yōu)點是：方便、快捷；客戶關(guān)注焦點是：安全性。因此，我們在進(jìn)行產(chǎn)品推介的過程中，一定要突出電子銀行的優(yōu)點，同時向客戶說明只要科學(xué)、規(guī)范的操作可以避免不必要的賬戶風(fēng)險，進(jìn)而保證賬戶安全性。

“精準(zhǔn)化的營銷”是在鎖定目標(biāo)客戶后，根據(jù)客戶需求與特點（年齡、職業(yè)、受教育程度、資產(chǎn)狀況等），為其制定科學(xué)、合理的電子銀行產(chǎn)品組合。針對不同的電子渠道，我們在推介的過程中應(yīng)當(dāng)重點把握每種電子渠道的特點與優(yōu)勢：

（1）在推介網(wǎng)上銀行的時候，要重點介紹商業(yè)銀行“網(wǎng)銀”的強(qiáng)大功能、互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)購對接廣泛；

（2）在推介手機(jī)銀行過程中，應(yīng)當(dāng)重點強(qiáng)調(diào)“功能強(qiáng)大、操作便捷、完全免費”的特點；

（3）在推介短信銀行的過程中，我們應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)短信銀行“告知及時、匯款便利”的特點；

（4）在推介微信銀行的過程中，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)微信銀行的“融合性（與微信客戶端的融合）、個性化和完全免費”的特點；

（5）對于客戶提出所謂“外行電子渠道匯款免費”的質(zhì)疑，我們可以通過辦理商業(yè)銀行結(jié)算通卡，通過“結(jié)算通卡+電子銀行”來解決客戶異地及跨行匯款收費的問題，同時說明該措施在功能和費用上遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于外行電子渠道（對于異地及跨行資金往來頻繁，且資金數(shù)額較大的客戶效果甚好）。

根據(jù)不同客戶群體，我們可以根據(jù)其需求及經(jīng)濟(jì)狀況，設(shè)計不同的產(chǎn)品組合。例如對于匯款頻繁的客戶，可推薦“新開戶 + 網(wǎng)上銀行+手機(jī)銀行 + 短信銀行”的組合服務(wù)；對于網(wǎng)購族可推薦“新開戶+網(wǎng)上銀行+手機(jī)銀行+微信銀行”的組合服務(wù)；對于工資的客戶群體可以推薦“短信通知”為主，盡量增開其他電子渠道；對證券及貴金屬市場客戶可推介網(wǎng)上銀行 +手機(jī)銀行 + 短信銀行的組合服務(wù)。

3.2 流水化簽約

電子銀行業(yè)務(wù)的簽約較其他業(yè)務(wù)而言相對復(fù)雜與繁瑣，整個簽約過程用時較長，因此，在辦理電子銀行渠道簽約的時候，我們最好能做到“流水化簽約”。所謂“流水化簽約”是銀行營業(yè)網(wǎng)點的工作人員在發(fā)現(xiàn)客戶電子銀行產(chǎn)品服務(wù)需求后，通過有效的營銷盡可能地營銷更多的電子銀行產(chǎn)品，利用有效的分工協(xié)作，用最短的時間，為顧客辦理電子銀行渠道簽約的業(yè)務(wù)。一般來說，當(dāng)柜面人員發(fā)現(xiàn)或者通過營銷使客戶產(chǎn)生簽約需求后，大堂工作人員應(yīng)當(dāng)及時指導(dǎo)顧客填寫電子銀行開戶材料，在此時柜面人員應(yīng)當(dāng)做好電子銀行的簽約準(zhǔn)備，同時做好電話核查等事項工作，通過有效的分工協(xié)作，保證客戶在最短的時間完成其電子銀行渠道的簽約，避免因為資料填寫或是簽約時間過長引發(fā)顧客的放棄。

3.3 貼心化服務(wù)

電子銀行業(yè)務(wù)屬于電子信息類產(chǎn)品，與傳統(tǒng)銀行金融產(chǎn)品相比，該產(chǎn)品具有一定操作難度，由于商業(yè)銀行面對的客戶群體差異較大，因此，在辦理電子銀行渠道簽約時我們更應(yīng)當(dāng)注重優(yōu)化我們的服務(wù)。我們通過簽約前的詳細(xì)講解，簽約中的快速辦理與簽約后的細(xì)心指導(dǎo)，保證簽約電子銀行產(chǎn)品客戶簽約后的有效激活，避免客戶資源的浪費，尤其是在客戶辦理電子銀行業(yè)務(wù)后，我們應(yīng)當(dāng)結(jié)合客戶需求，為客戶完成簽約后的服務(wù)指導(dǎo)。例如，對于網(wǎng)上銀行用戶，我們應(yīng)當(dāng)通過網(wǎng)銀終端體驗機(jī)，為客戶完成網(wǎng)銀激活與密碼修改等自助服務(wù)功能業(yè)務(wù)，在進(jìn)入商業(yè)銀行網(wǎng)銀界面后，應(yīng)當(dāng)簡要介紹商業(yè)銀行網(wǎng)銀的基本功能，通過部分功能演示，使客戶能夠成功體驗網(wǎng)上銀行的快捷服務(wù)；而對于手機(jī)銀行客戶，我們應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶需求，提示客戶下載正版手機(jī)銀行軟件，同時，耐心為客戶講解如何激活手機(jī)銀行，幫助客戶完成手機(jī)銀行部分主要功能的體驗。通過貼心化的服務(wù)，不僅保證了客戶可以成功體驗商業(yè)銀行電子銀行產(chǎn)品功能，也大大提高了其電子渠道利用率。

參考文獻(xiàn)：

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[3]殷治平，李剛，李娟.電子銀行[M].北京：中國金融出版社，2012.

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關(guān)鍵詞 網(wǎng)絡(luò)銀行 問題 對策

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

1網(wǎng)絡(luò)銀行的概念

網(wǎng)絡(luò)銀行是建立在IT（計算機(jī)通信技術(shù)）之上的網(wǎng)上金融，是一種以高科技高智能為支持的AAA式銀行，即在任何時候、任何地方，并以任何方式為客戶提供服務(wù)的銀行。它是金融領(lǐng)域的一場革命，將引發(fā)金融業(yè)經(jīng)營管理模式，業(yè)務(wù)運作方式，經(jīng)營理念風(fēng)險監(jiān)管等一系列重大變革。同時，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)特別是電子商務(wù)的迅速發(fā)展，為網(wǎng)絡(luò)銀行提供了極其廣闊的市場

2我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

（1）設(shè)立網(wǎng)站或開展交易性網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量增加。自中國銀行之后招商銀行、交通銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、中信實業(yè)銀行等商業(yè)銀行也陸續(xù)推出了各具特色的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，其他一些金融機(jī)構(gòu)也正在籌劃逐步涉足這一領(lǐng)域。

（2）網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量在迅速增加。這一點可以通過一些具體的數(shù)字來說明，如2014年中國網(wǎng)上銀行交易規(guī)模達(dá)到1304.4萬億元，增長率為40.2%，增速較2013年的24.6%有一定幅度提升；截止2014年底，個人網(wǎng)銀用戶達(dá)3.82億人，占整體網(wǎng)民規(guī)模比例達(dá)到58.9%；企業(yè)網(wǎng)銀用戶達(dá)到1729.5萬戶，同比增長27.7%。網(wǎng)上銀行經(jīng)過多年的發(fā)展已積累起較為穩(wěn)定的用戶群，龐大的電子銀行用戶為銀行業(yè)拓展電子商務(wù)市場奠定了堅實的基礎(chǔ)，發(fā)展電子商務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)金融等創(chuàng)新業(yè)務(wù)將成為電子銀行交易規(guī)模增長的主要動力。

（3）網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類、服務(wù)品種迅速增多。目前，交易類業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行服務(wù)的主要內(nèi)容，提供的服務(wù)包括存貸款利率查詢、賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、匯款、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付、代客外匯買賣等，部分銀行已經(jīng)開始試辦網(wǎng)上小額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務(wù)。

3我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中具備的優(yōu)勢

首先，網(wǎng)絡(luò)銀行將改變傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理念。其次，網(wǎng)絡(luò)銀行將改變傳統(tǒng)的銀行營銷方式和經(jīng)營戰(zhàn)略。

（1）成本優(yōu)勢。網(wǎng)絡(luò)銀行的建立和新市場的開發(fā)，不再憑借傳統(tǒng)營業(yè)網(wǎng)點的擴(kuò)張和分布，節(jié)省了大部分的房屋和人工費用。在線自動提供各種標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)，也大大提高了銀行的工作效率，而且降低了交易成本、銀行組織內(nèi)部傳遞成本和市場信息的收集成本，從而使銀行的經(jīng)營和運作更加有效。

（2）規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢。隨著整個信息產(chǎn)業(yè)特別是網(wǎng)絡(luò)規(guī)模的發(fā)展，銀行將隨之迅速完成龐大的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，就可以以相當(dāng)?shù)偷某杀?，大批量地迅速處理大量的金融業(yè)務(wù)，實現(xiàn)大范圍的規(guī)模效益。

（3）信息和技術(shù)競爭優(yōu)勢。信息在當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)時代是企業(yè)競爭的首選資源，網(wǎng)絡(luò)銀行具有更強(qiáng)地獲得高質(zhì)量的信息、傳輸信息、綜合信息的能力，這將是銀行的重要資產(chǎn)和競爭手段。

4我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中存在的問題

（1）市場主體發(fā)展不健全。目前國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行是在現(xiàn)有銀行基礎(chǔ)格局上發(fā)展起來的，通過網(wǎng)絡(luò)銀行延伸服務(wù)即所謂的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外靠的電子銀行系統(tǒng)，大多只滿足存款、匯款、匯兌等業(yè)務(wù)，只是一個簡單化的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外掛，其實只能算照搬柜面業(yè)務(wù)的“上網(wǎng)銀行”。

（2）我國網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍狹窄，缺乏差異。我國銀行業(yè)開始了一些網(wǎng)上銀行方面的業(yè)務(wù)，如中國銀行、中國招商銀行、中國建設(shè)銀行等擁有了具有支付功能的網(wǎng)上銀行，提供包括公司業(yè)務(wù)和個人業(yè)務(wù)在內(nèi)的各種網(wǎng)上金融服務(wù)，辦理信息查詢、銀企轉(zhuǎn)賬、工資、定向轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上購物、網(wǎng)上支付等業(yè)務(wù)。

（3）監(jiān)管意識和現(xiàn)有監(jiān)管方式的滯后。在網(wǎng)上銀行時代，賬務(wù)收支的無紙化、處理過程的抽象化、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點的虛擬化、業(yè)務(wù)內(nèi)容的大幅增加，均使現(xiàn)有的監(jiān)管方式在效率、質(zhì)量、輻射等方面大打折扣，監(jiān)管信息的真實性、全面性及權(quán)威性面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，對基于互聯(lián)網(wǎng)的銀行服務(wù)業(yè)務(wù)監(jiān)管將出現(xiàn)重大變化。

（4）法律法規(guī)與現(xiàn)實的需求脫節(jié)。網(wǎng)絡(luò)銀行仍然是經(jīng)濟(jì)金融活動的一部分，它離不開法律的規(guī)范和保護(hù)，而現(xiàn)行的法律又很難規(guī)范網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和保護(hù)消費者權(quán)益。

5我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的建議

（1）大力營造我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的良好環(huán)境。首先，大力推進(jìn)信息化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)。擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)銀行的生存空間，電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展空間取決于信息基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)模的水平，信息終端以及信息知識的普及程度。其次，結(jié)合信貸登記系統(tǒng)和存款實名制，建立和完善社會信用體系。

（2）積極轉(zhuǎn)變觀念，加強(qiáng)網(wǎng)上銀行經(jīng)營管理。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下，銀行業(yè)拓展全新的服務(wù)，以此來實現(xiàn)以客戶為中心，提高智能化、標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)、個性化的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。開發(fā)新的產(chǎn)品服務(wù)，進(jìn)行全新的業(yè)務(wù)拓展，銀行業(yè)務(wù)拓展。實施傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與創(chuàng)新業(yè)務(wù)的結(jié)合，采用新的業(yè)務(wù)開拓視角，新的操作方式，金融服務(wù)的延伸來賦予傳統(tǒng)業(yè)務(wù)以新的內(nèi)涵外延網(wǎng)絡(luò)銀行。

（3）強(qiáng)化銀監(jiān)會對網(wǎng)上金融風(fēng)險的監(jiān)管。政府必須對金融機(jī)構(gòu)實施廣泛的監(jiān)管。市場缺陷包括信息不對稱，以及由此引發(fā)的逆向選擇和道德風(fēng)險。再加上銀行業(yè)較強(qiáng)的外部性和天然的脆弱性，都容易引發(fā)消費者對銀行體系的不信任。因此，政府要進(jìn)行干預(yù)，政府對銀行業(yè)監(jiān)管的目的是保護(hù)消費者和提升公眾對銀行體系的信心。

作者簡介：丁凱翔（1991-）男，湖北鄂州人，漢族，本科。武漢東湖學(xué)院金融專業(yè)2012級本科生，研究方向：金融學(xué)。

參考文獻(xiàn)

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1.收窄息差、壓縮利潤

存款利率市場化給銀行業(yè)帶來的最大挑戰(zhàn)無疑就是存款利率的上升，導(dǎo)致銀行息差收窄，進(jìn)而壓縮銀行利潤空間。存款利率市場化后，各家銀行為爭奪優(yōu)質(zhì)存款,穩(wěn)定資金來源，勢必會競相提高存款利率；同時，為爭奪優(yōu)質(zhì)貸款項目,又必須降低貸款利率，一升一降，最終導(dǎo)致銀行利差縮小，利潤降低。這在國外存款利率市場化過程中也得到了驗證。上世紀(jì)70年代，美國在放開存款利率管制過程中，就曾出現(xiàn)過幾千家銀行因利潤縮水而倒閉的現(xiàn)象。中國銀監(jiān)會的定量測算也表明，如果今后十年內(nèi)放開存款利率，實現(xiàn)完全利率市場化，銀行息差收入可能下降60－80個基點，銀行利潤將降低一半。這對于習(xí)慣靠息差生存的我國銀行業(yè)來說，是巨大的挑戰(zhàn)。

2.風(fēng)險加劇，風(fēng)險管理難度加大

首先，利率風(fēng)險加大。存款利率市場化給利率帶來了更大的不確定性，對利率的預(yù)測也更加容易出現(xiàn)偏差，這自然會加大銀行業(yè)利率風(fēng)險管理的難度。而另一方面，相對于發(fā)達(dá)資本主義國家銀行而言，我國銀行業(yè)無論是在利率風(fēng)險管理的組織上、還是在利率風(fēng)險管理的方法和手段上，都比較落后，利率風(fēng)險管理工具較少，創(chuàng)新不足，管理人才也相對匱乏。其次，操作風(fēng)險加大。存款利率市場化后，銀行的經(jīng)營自提高，為了滿足客戶的不同需求和自身發(fā)展的需要，銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新將加大，計息方式將更加多樣化，對員工的利率定價和日常賬戶管理將提出更高的要求，在這種情況下極易發(fā)生不當(dāng)操作和違規(guī)操作，引發(fā)操作風(fēng)險。再次，銀行自身道德風(fēng)險增加。存款利率市場化會提高存款利率，導(dǎo)致銀行資金來源成本增加。資金來源和資金運用匹配性原則以及客戶和銀行之間的信息不對稱，會誘使銀行在高息攬儲后，冒險去從事一些高風(fēng)險，高回報的投資項目，從而擴(kuò)大了違約風(fēng)險，甚至導(dǎo)致銀行破產(chǎn)，損壞客戶利益。所以，如何降低存款客戶和銀行之間的信息不對稱，減弱銀行在資金運用中的沖動性，保護(hù)存款客戶利益，這為存款利率市場化后銀行業(yè)的監(jiān)管帶來了新的挑戰(zhàn)。

3.加劇銀行業(yè)競爭，加快銀行業(yè)分化

存款利率市場化后，各家銀行為了爭奪優(yōu)質(zhì)客戶，提高市場占有率，會競相提高存款利率并降低貸款利率，銀行業(yè)面臨的競爭將更加激烈。在這種情況下，一些銀行為了吸引更多的客戶，會增加理財產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模，提高收益率，通過高利率的理財產(chǎn)品變相加大對存款的爭奪，而這最終結(jié)果則是帶來了銀行利潤的進(jìn)一步縮小。利潤的縮小直接刺激各家銀行去嘗試更激進(jìn)、更冒險的競爭方式和手段，尤其是一些長期處于競爭劣勢的中小銀行，為了生存，甚至?xí)粨袷侄?。這樣一來，競爭加劇導(dǎo)致利潤縮小，利潤縮小反過來又刺激競爭進(jìn)一步加劇，從而產(chǎn)生一種惡性循環(huán)，如不進(jìn)行及時有效的監(jiān)管和疏導(dǎo)，極易爆發(fā)惡性競爭，滋生金融腐敗，以至于影響銀行業(yè)整體的健康、有序發(fā)展。

4.銀行資產(chǎn)負(fù)債管理難度加大，員工整體素質(zhì)亟待提高

首先，存款利率市場化以后，銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)將更加多元化，主動負(fù)債在銀行資產(chǎn)負(fù)債中的比重將逐步提高，資產(chǎn)負(fù)債組合管理難度加大。其次，存款利率市場化后，利率波動的頻率和幅度都將大大提高,利率的期限結(jié)構(gòu)和利率定價管理將更加復(fù)雜。這會導(dǎo)致銀行資產(chǎn)收益與價值相對于負(fù)債成本和價值發(fā)生不對稱變化的可能性增加，從而容易造成銀行收入損失和資產(chǎn)風(fēng)險，增加銀行經(jīng)營管理的難度。再次，存款利率市場化將催生大量的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和工具出現(xiàn)，這需要銀行更新觀念，創(chuàng)新資產(chǎn)負(fù)債管理技術(shù)和方法，提高資產(chǎn)負(fù)債管理水平，從而適應(yīng)存款利率市場化后新形勢的需要。存款利率市場化后，資產(chǎn)負(fù)債管理難度加大，對銀行員工的要求也相應(yīng)提高。目前，我國銀行專業(yè)人才普遍缺乏，一些銀行特別是國有控股銀行，隊伍整體老化，觀念陳舊，進(jìn)取意識不強(qiáng)，對新事物接受能力較弱。要想盡快適應(yīng)存款利率市場化改革帶來的新局面，必須多方面大力提高我國銀行業(yè)從業(yè)人員的整體素質(zhì)，否則，存款利率市場化改革的預(yù)期目標(biāo)將很難實現(xiàn)。

二、銀行業(yè)存款利率市場化的應(yīng)對措施

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，轉(zhuǎn)換經(jīng)營模式

為了適應(yīng)存款利率市場化帶來的新形勢，銀行業(yè)必須加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，變“被動負(fù)債”為“主動負(fù)債”，既要用價格優(yōu)勢來吸引客戶，又要用優(yōu)質(zhì)、高效、周到的服務(wù)來贏得客戶的認(rèn)可。面對激烈的競爭環(huán)境，銀行業(yè)要提高競爭意識，通過差異化經(jīng)營，努力培育自己的核心競爭力。在日常經(jīng)營管理中，銀行要改變以往“坐等客戶”的工作方式，積極主動的去了解和挖掘客戶，始終做到以客戶需求為中心，以高質(zhì)量的金融產(chǎn)品、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、團(tuán)隊為基礎(chǔ)，以提高資源配置效率為目的，全面提高自己的管理質(zhì)量和服務(wù)水平。經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變必然要求經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)換。在存款利率市場化以后，銀行經(jīng)營發(fā)展模式要由過去粗放式轉(zhuǎn)換為內(nèi)涵集約式。即改變過去高資本消耗、高成本投入，靠規(guī)模取勝的外延粗放式經(jīng)營發(fā)展模式，實行銀行精細(xì)化資本管理，調(diào)整經(jīng)營策略，大力發(fā)展低資本占用、低風(fēng)險和高收益的業(yè)務(wù)，降低存貸款利差收入在總收入中的比重，增加非利息收入，努力實現(xiàn)以最小的資本消耗獲取最大的經(jīng)營收益。此外，在管理模式上，要通過完善銀行公司治理結(jié)構(gòu)、健全組織管理體制，改進(jìn)績效考核、強(qiáng)化風(fēng)險管理、提升定價能力、優(yōu)化資源整合等一系列措施，不斷提高管理效率，實現(xiàn)銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。

2.加快金融創(chuàng)新，尋找新的利潤增長點

存款利率市場化以后，銀行業(yè)要進(jìn)一步增強(qiáng)創(chuàng)新意識，不斷通過金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新來吸引顧客，提升定價的話語權(quán)。一方面，銀行要通過開發(fā)“個性化”、“差異化”的金融產(chǎn)品，來滿足不同客戶的不同需求。通過“人無我有、人有我優(yōu)”的多樣化金融產(chǎn)品,實現(xiàn)與客戶之間的互動和雙盈,提升自身的競爭實力；另一方面，銀行要不斷創(chuàng)新服務(wù)方式和服務(wù)領(lǐng)域，通過靈活多樣的服務(wù)方式和廣泛的服務(wù)領(lǐng)域，不斷提高綜合經(jīng)營能力，努力為客戶提供全方位、一站式金融服務(wù)。在金融創(chuàng)新過程中，銀行要積極尋找新的利潤增長點，以彌補存款利率市場化帶來的息差收窄，利潤壓縮的不良影響。為此，銀行要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。在西方發(fā)達(dá)資本主義國家，中間業(yè)務(wù)是與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)并重的三大業(yè)務(wù)之一。近年來，中間業(yè)務(wù)在國外發(fā)展迅猛，而我國銀行目前從事的中間業(yè)務(wù)并不多，有的也只是一些代收代付等技術(shù)含量較低的傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)。未來，中間業(yè)務(wù)在我國發(fā)展?jié)摿薮螅覈y行業(yè)要積極開拓多元化的中間業(yè)務(wù)，如理財、保險、證券等高附加值的業(yè)務(wù)品種，擴(kuò)大非利息收入，提升盈利水平。

3.強(qiáng)化風(fēng)險意識，提高風(fēng)險管理水平

首先，要建立健全風(fēng)險管理基本流程，包括識別、計量、處理和評價四個步驟。銀行要結(jié)合自身實際經(jīng)營管理情況和風(fēng)險控制目標(biāo)，制定相應(yīng)的風(fēng)險識別系統(tǒng)、計量系統(tǒng)、處理系統(tǒng)和評價系統(tǒng)，建立風(fēng)險數(shù)量模型，不斷提高風(fēng)險量化技術(shù)，創(chuàng)新更多的風(fēng)險管理工具。其次，加強(qiáng)風(fēng)險信息系統(tǒng)建設(shè)，為風(fēng)險管理提供信息技術(shù)支持。盡快建立現(xiàn)代信息技術(shù)手段，包括數(shù)據(jù)庫技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、人工智能技術(shù)及其它一些信息處理加工技術(shù)等，對存款利率市場化后銀行各項業(yè)務(wù)交易數(shù)據(jù)進(jìn)行多渠道采集和批量處理，為銀行風(fēng)險的及時預(yù)警和有效控制提供及時、有效的信息支持。最后，大力培養(yǎng)風(fēng)險管理人才。風(fēng)險管理，專業(yè)性較強(qiáng)，需要高水平的相關(guān)人才，而人才匱乏正是我國銀行業(yè)發(fā)展的“短板”。銀行要不斷加大人才的引進(jìn)和培養(yǎng)力度，以應(yīng)對存款利率市場化后，利率的高度不確定性帶來的風(fēng)險和管理難度的增加。

4.轉(zhuǎn)變監(jiān)管方式，提高銀行監(jiān)管有效性

首先，要正確處理現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查之間的關(guān)系，不斷加大現(xiàn)場檢查力度。因為，存款利率市場化以后，相對利率的頻繁波動，現(xiàn)行非現(xiàn)場檢查體系較為滯后，難以發(fā)揮對銀行業(yè)利率波動和風(fēng)險苗頭的及時預(yù)警、檢測作用。其次，加大對中小銀行的差別化監(jiān)管和保護(hù)性監(jiān)管。存款利率市場化后，這些銀行由于規(guī)模小，抵御風(fēng)險能力弱，競爭實力不強(qiáng)，很容易產(chǎn)生經(jīng)營困難，甚至引發(fā)大量中小銀行倒閉。監(jiān)管部門在監(jiān)管過程中，要區(qū)別對待不同銀行，對中小銀行不僅要監(jiān)督，更要幫助扶持，促進(jìn)銀行業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展。再次，從機(jī)構(gòu)監(jiān)管轉(zhuǎn)向功能監(jiān)管。存款利率市場化促進(jìn)了銀行業(yè)金融創(chuàng)新，對綜合經(jīng)營，表外業(yè)務(wù)以及出現(xiàn)的大量金融衍生工具的監(jiān)管將成為銀行監(jiān)管的重點和難點。

5.完善配套改革，加強(qiáng)制度建設(shè)

存款利率市場化作為一項改革，是一項系統(tǒng)工程，需要人民幣匯率改革，資本賬戶開放、銀行業(yè)務(wù)限制放開等相關(guān)改革的配合。除了這些配套改革和配套措施外，相關(guān)的制度建設(shè)也迫在眉睫：首先，要建立健全相關(guān)法律法規(guī)。存款利率市場化是利率市場化改革中最關(guān)鍵，也是最驚險的一步，必須先設(shè)立一個法律框架，在法律法規(guī)的指導(dǎo)下，有序進(jìn)行，以避免不必要的混亂。其次，加快存款保險制度建設(shè)。存款利率市場化以后，銀行與銀行以及銀行與其他金融機(jī)構(gòu)之間的競爭將日趨激烈。有競爭就有勝負(fù)，競爭失敗則就意味著可能破產(chǎn)倒閉，如何處置在競爭中倒閉的銀行，保護(hù)存款人的利益，這是一個十分現(xiàn)實的問題。我國目前由政府信用提供的隱性存款擔(dān)保，既有悖于市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律，也難以在實踐中實現(xiàn)。因此，有必要盡快推出存款保險制度，以有效地保護(hù)存款人利益，促進(jìn)銀行業(yè)公平競爭。中國人民銀行副行長易綱，不久前透露，有關(guān)部門正在緊鑼密鼓地制定存款保險制度相關(guān)方案，目前條件已基本成熟，可以考慮抓緊出臺。再次，還應(yīng)盡快出臺《金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)處置條例》。在市場機(jī)制作用下，通過安全、高效的市場退出機(jī)制和破產(chǎn)法律制度，使一些經(jīng)營管理不善，創(chuàng)新意識不強(qiáng)，無法適應(yīng)存款利率市場化新形勢的銀行有序退出，實現(xiàn)行業(yè)的優(yōu)勝劣汰，加速銀行業(yè)健康發(fā)展。存款利率市場化將打破銀行業(yè)原有的利益和競爭格局，短期內(nèi)，可能會引起改革陣痛，導(dǎo)致銀行業(yè)競爭加劇，風(fēng)險加大，利潤空間縮小。但是，只要各家銀行未雨綢繆，審時度勢，抓住機(jī)遇，揚長避短，正確定位，最終，從長遠(yuǎn)來看，我國的存款利率市場化改革，必將促進(jìn)金融創(chuàng)新，提高銀行資產(chǎn)負(fù)債管理水平，進(jìn)而提高銀行業(yè)競爭實力，促進(jìn)我國銀行業(yè)健康、有序、全面發(fā)展。

篇6

【關(guān)鍵詞】電子銀行 服務(wù)質(zhì)量 運營方式

一、電子金融時代已經(jīng)到來

隨著電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，目前我行已經(jīng)完成了網(wǎng)上銀行建設(shè)，開發(fā)出了網(wǎng)銀、電話銀行、手機(jī)銀行等電子銀行產(chǎn)品。實現(xiàn)了銀行業(yè)務(wù)的品種渠道網(wǎng)絡(luò)化、多元化、服務(wù)個性化、經(jīng)營管理信息化和金融監(jiān)管的現(xiàn)代化。提升了我國的金融服務(wù)水平，保證了電子銀行部業(yè)務(wù)的持續(xù)增長。

網(wǎng)上銀行的建設(shè)為客戶提供了直接辦理金融業(yè)務(wù)的渠道，為客戶節(jié)省了大量的交通費用和時間，電子銀行正日益成為銀行交易和服務(wù)的主渠道。電子銀行業(yè)務(wù)的開通，為客戶提供了查詢、匯款、開戶、銷戶、支付、轉(zhuǎn)帳、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項目，使客戶足不出戶就能夠安全快捷地辦理銀行業(yè)務(wù)。它的優(yōu)勢在于極大的分流了柜面業(yè)務(wù)和服務(wù)壓力，緩解了銀行業(yè)務(wù)量快速增長與物理網(wǎng)點資源相對有限的矛盾，促進(jìn)了業(yè)務(wù)的發(fā)展和效益提升的平穩(wěn)過度。目前我行電子銀行渠道與物理網(wǎng)點渠道并駕齊驅(qū)的銀行模式已經(jīng)逐步形成。

我們看到：在銀行業(yè)務(wù)不斷的拓展中，銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型、產(chǎn)品和服務(wù)不斷的升級，電子銀行對百姓衣食住行中的作用也正在與時俱進(jìn)，如今電子銀已不可阻擋的趨勢走進(jìn)了千家萬戶。據(jù)各銀行對銀行業(yè)務(wù)量的初步統(tǒng)計中，每10筆業(yè)務(wù)中就有6筆以上是通過電子渠道辦理的。每天通過電子銀行辦理的業(yè)務(wù)量已經(jīng)超過了營業(yè)網(wǎng)點辦理的業(yè)務(wù)規(guī)模，預(yù)示著一個電子金融新時代的到來[1]。

二、了解銀行服務(wù)質(zhì)量的屏障，找到提升服務(wù)水平的突破口

金融新時代到來的同時，我們也清醒的看到，電子銀行業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量已經(jīng)成為銀行后續(xù)發(fā)展和快速增長的瓶頸。中國服務(wù)貿(mào)易協(xié)會客戶服務(wù)委員會近日公布的對國內(nèi)17家銀行電話服務(wù)熱線的監(jiān)測結(jié)果顯示，各銀行電子銀行部門中客戶服務(wù)系統(tǒng)普遍存在電話難打、強(qiáng)行插播廣告、等待時間過長、服務(wù)水平亟待提高等問題。專家認(rèn)為，“熱線”問題是銀行服務(wù)的軟肋和提升服務(wù)的突破口。從電話服務(wù)熱線的監(jiān)測結(jié)果看，電話難打問題位列第一位。按銀行業(yè)內(nèi)對客服中心要求的標(biāo)準(zhǔn)，20秒鐘客服電話接通率至少要達(dá)到80%。而調(diào)查結(jié)果顯示，有一半的銀行不達(dá)標(biāo)，電話接通后無人接聽的問題比較突出。我們了解到：加大對電話熱線服務(wù)的投入會增加銀行的經(jīng)營成本，但電話服務(wù)的滿意度可以提升客戶的忠誠度，這對擴(kuò)大銀行的業(yè)務(wù)范圍及企業(yè)良性發(fā)展方面都有好處。其次客服人員素質(zhì)也制約著“熱線”的答疑水平。銀行業(yè)客服中心人員解答客戶問題的正確率平均為77.16%，據(jù)統(tǒng)計17家銀行客服中心只有7家銀行客服中心達(dá)標(biāo)。雖然我行屬于達(dá)標(biāo)銀行內(nèi)，但可以看到，當(dāng)前服務(wù)質(zhì)量已經(jīng)成為各大銀行市場競爭能力的核心內(nèi)容。銀行客戶服務(wù)中心的水平直接影響到客戶的滿意度，甚至影響銀行的贏利水平。因此全面提高客服中心的服務(wù)能力已經(jīng)迫在眉睫。

調(diào)研表明：銀行客戶服務(wù)中心需要在以下方面給予關(guān)注[1]：完善和建立客戶服務(wù)申訴室、電話訪問室、建立品質(zhì)確保室以全面提升品質(zhì)；同時還應(yīng)該在現(xiàn)有基礎(chǔ)上建立內(nèi)部查核室，以防控操作風(fēng)險，有效保證客戶服務(wù)部整體運作效率；建設(shè)多渠道、全方位的整體服務(wù)平臺；通過硬件的改造和提升，提高客服中心的整體服務(wù)能力以及多渠道客戶服務(wù)接點的業(yè)務(wù)處理能力，將客戶服務(wù)中心作為與客戶直接接觸并提供服務(wù)的對外信息溝通及反饋窗口，尋找自身提升服務(wù)水平的突破口。

我們希望：建立自己銀行相關(guān)品牌和產(chǎn)品創(chuàng)新等機(jī)制，提供區(qū)別于其它行的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，為用戶提供專業(yè)、優(yōu)質(zhì)、高效的服務(wù)作為差異的營銷核心。針對客戶服務(wù)方面存在的問題，我們應(yīng)該在改善措施中下功夫?？蛻艟褪瞧髽I(yè)的上帝，誰獲得了客戶，誰就獲得了市場。因此提高客戶服務(wù)質(zhì)量是一個非常重要的任務(wù)?？蛻舴?wù)中心發(fā)展到今天，已不單純是簡單的服務(wù)部門，而是整個銀行業(yè)務(wù)體系的一部分，在銀行日常工作中發(fā)揮著越來越重要的作用[2]。

作為咨詢服務(wù)提供方，客戶服務(wù)中心為客戶提供最便捷、高品質(zhì)、一站式服務(wù)，使客戶獲得我行服務(wù)的成本有所降低，并且緩解了我行網(wǎng)點少在零售業(yè)務(wù)發(fā)展方面的競爭劣勢。同時客戶服務(wù)中心建立的專業(yè)知識分享與傳遞機(jī)制，有效保障了我行服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化，確保了服務(wù)的高品質(zhì)。作為全行投訴及建議的受理方，客戶服務(wù)中心是全行服務(wù)體系的參與者和監(jiān)督者。我們在提供客戶咨詢服務(wù)的同時，通過定期對客戶關(guān)心的問題進(jìn)行匯總與分析，為業(yè)務(wù)部門提供改善服務(wù)、提品及服務(wù)研發(fā)的決策依據(jù)。通過建立與各分行及業(yè)務(wù)部門間常規(guī)的、固定的、快捷的聯(lián)系通道，形成了覆蓋全行的客戶建議投訴處理閉環(huán)機(jī)制。以客戶服務(wù)為中心，全面提高服務(wù)質(zhì)量是我行電子銀行部一直致力于的工作，也是未來工作中提升服務(wù)品牌，創(chuàng)新服務(wù)的重點。

三、根據(jù)客戶服務(wù)中心發(fā)展趨勢，改進(jìn)運營方式

電子銀行部-客戶服務(wù)中心發(fā)展到今天，已不單純是簡單的服務(wù)部門，而是整個銀行業(yè)務(wù)體系中的一部分，在銀行日常工作中發(fā)揮著越來越重要的作用。

調(diào)研表明：隨著銀行業(yè)務(wù)市場的變化和拓展，客戶服務(wù)中心正趨向大型化、多點化的發(fā)展趨勢。具體表現(xiàn)為：業(yè)務(wù)快速發(fā)展，業(yè)務(wù)種類日益繁多，業(yè)務(wù)復(fù)雜度也不可同日而語，客戶群體逐步壯大，因此對咨詢服務(wù)的需求將呈倍數(shù)級增長?？蛻舻男枨笫嵌嘣?，而且客戶日益希望從客戶服務(wù)中心獲得廣泛的信息與服務(wù)，例如咨詢服務(wù)、交易服務(wù)等，甚至很多需求超越了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)范圍?？蛻魧σ徽臼椒?wù)的呼聲越來越高，我們必須面對這一呼聲，采取更加靈活的運營策略，服務(wù)手段更加多元化，更加注重主動服務(wù)。

多種服務(wù)手段的融合也是趨勢之一，互聯(lián)網(wǎng)與客戶服務(wù)中心的融合，在線客服、電話回?fù)軐⑷找嫫占?。在等待客戶呼入提供服?wù)的同時，客戶服務(wù)中心將更加注重交叉營銷，在為客戶提供服務(wù)的同時，充分利用自身優(yōu)勢，實現(xiàn)金融產(chǎn)品的無縫營銷。發(fā)現(xiàn)更多的利潤源，逐步走向盈利。可見，我們除了努力完成日常業(yè)務(wù)外，進(jìn)一步加強(qiáng)銀行業(yè)信息化基礎(chǔ)建設(shè)，建立穩(wěn)定可靠的生產(chǎn)運行環(huán)境； 規(guī)范銀行信息化的發(fā)展，這些都將是未來電子銀行部主要工作職責(zé)的補充。

我們深知：目前隨著我國銀行的對外開放，銀行業(yè)競爭越來越激烈。我們的服務(wù)質(zhì)量必須進(jìn)一步提高才能在市場上占有重要的一席之地。未來金融業(yè)的競爭，是一種信譽的競爭，同時也是服務(wù)質(zhì)量的競爭。只有找出我們存在的差距，確定我們努力發(fā)展的方向，才能促進(jìn)銀行運營效益的顯著提升。

據(jù)了解，電子銀行部客服中心的發(fā)展目前可分為幾個階段：以提高客戶滿意度為基礎(chǔ)的接通率時代、以客戶分層為特征的個性化服務(wù)階段、以提高運營效率為基礎(chǔ)的運營管理階段和呼叫價值創(chuàng)新階段。盡管目前國內(nèi)銀行業(yè)客服中心仍處在前三個階段交叉并行的時期，但價值創(chuàng)造也已提上各中心的工作日程，并逐漸付諸實施。作為面向持卡人的服務(wù)窗口，客服中心在與客戶的溝通中積累了大量的第一手信息，對提升本行信用卡的市場競爭力有著非常重要的參考價值。因此，各行的客服中心都承擔(dān)著收集、挖掘、反饋信息的重要責(zé)任，并受到銀行運營部門的高度重視。

調(diào)研表明：目前我國銀行業(yè)電子銀行部的服務(wù)系統(tǒng)利用率及效益普遍低于預(yù)期值。該部門客戶服務(wù)中心工作的行員雖然都是經(jīng)過培訓(xùn)的專業(yè)上崗人員，但就目前情況來看，他們均沒有發(fā)揮最大的效能，而只是被動的接受客戶的一些投訴或業(yè)務(wù)

咨詢。那么如何提高自助銀行的使用率，從而解決銀行目前面臨的困境呢？各銀行的客服中心可從所積累的客戶服務(wù)數(shù)據(jù)中找出客服中心工作量的變化規(guī)律，展現(xiàn)其發(fā)展趨勢?；谶@種規(guī)律和趨勢，管理人員可以科學(xué)地預(yù)測未來的人力需求，及時地修改業(yè)務(wù)設(shè)計、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，靈活地進(jìn)行排班管理等項工作。而用戶的業(yè)務(wù)行為所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)可以作為重要的分析對象，客戶與銀行發(fā)生的交互本身的數(shù)據(jù)也具備著重要的意義?？蛻魧δ稠棙I(yè)務(wù)變更抱怨的激增，可能從側(cè)面提醒我們改善工作質(zhì)量和業(yè)務(wù)行為的變更[3]。

客戶服務(wù)中心通過電話銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)來實現(xiàn)對客服人員工作效率及工作強(qiáng)度的統(tǒng)計，而錄音的自動化，保存了座席人員與客戶的原始錄音，以備日后查證、規(guī)劃工作、考核業(yè)績。通過解答客戶咨詢的問題連接客戶與銀行內(nèi)的橋梁，達(dá)到改進(jìn)工作方法、完善服務(wù)功能、提高工作效率的目的。通過有效的客戶服務(wù)、新穎的電話營銷把客服中心從“ 費用中心” 真正轉(zhuǎn)化為“贏利中心”。

電子銀行部客服中心目前采取晝夜倒班制作息時間，保證24小時全天候不間斷地為客戶提供電話服務(wù)，及時解決客戶問題并在日常工作中，保持高度警惕性，對發(fā)現(xiàn)的可疑交易，及時向有關(guān)部門報告，并協(xié)助做好被查詢賬戶信息的統(tǒng)計匯總工作。同時，修改完善電話銀行系統(tǒng)，減少密碼容錯次數(shù)，降低電話銀行業(yè)務(wù)交易風(fēng)險。

電子營業(yè)部，目前已經(jīng)為200多家電子商務(wù)部提供了直接的網(wǎng)上支付。全國范圍當(dāng)中，提供全日無休的查詢服務(wù)，有利支持了電子商務(wù)網(wǎng)站業(yè)務(wù)的發(fā)展，不論過去現(xiàn)在還是將來，我們都以客戶的需求作為目標(biāo)，以客戶的滿意作為我們前進(jìn)的動力，堅持將優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，完善的電子商務(wù)解決方案，以及安全可靠的支付方式，提供給客戶。只有緊緊抓住維護(hù)與顧客的關(guān)系這一核心，以市場為導(dǎo)向，以高質(zhì)量、多樣化、特色服務(wù)，滿足顧客多層次需要，才能獲得自身發(fā)展的持續(xù)動力。

四、金融業(yè)的競爭是信譽的競爭和服務(wù)質(zhì)量的競爭

銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展和業(yè)務(wù)的拓寬，使員工的敬業(yè)精神得以發(fā)揚光大，在知識更新變化的信息時代，“終身學(xué)習(xí)”和建立“學(xué)習(xí)型組織”是我們在激烈競爭中立于不敗之地的基本要求。只有充分發(fā)揮員工的潛能和工作的積極性、主動性、創(chuàng)造性，才能最大限度的激發(fā)員工工作的熱情。

長久以來電子銀行部一直致力于建立完善的客戶服務(wù)體系，把提升服務(wù)品牌，創(chuàng)新服務(wù)手段作為重點。將“專業(yè)、差異”確定為客戶服務(wù)的定位，即以一流的專業(yè)

水平，為客戶提供專業(yè)、快捷的服務(wù)。我們相信：靠建立自己銀行相關(guān)品牌和產(chǎn)品創(chuàng)新等機(jī)制，提供區(qū)別于其他行的優(yōu)質(zhì)服務(wù)是可行的。針對客戶服務(wù)方面存在的問題，我們應(yīng)該在改善措施中下功夫。通過對客戶服務(wù)的營銷環(huán)境、銷售理念、服務(wù)態(tài)度和客戶檔案的分析，闡述客戶在企業(yè)中的重要作用，使企業(yè)產(chǎn)品更加適應(yīng)市場變化，從而提高企業(yè)的競爭能力，為企業(yè)贏得更大的經(jīng)濟(jì)效益。

在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛的時代，企業(yè)發(fā)展有著非常多的機(jī)會，如何把握市場、把握機(jī)會是企業(yè)的首要任務(wù)。我們通過建立與各分行及業(yè)務(wù)部門間常規(guī)的、固定的、快捷的聯(lián)系通道，形成了覆蓋全行的客戶建議投訴處理閉環(huán)機(jī)制，深度挖掘投訴發(fā)生的機(jī)理，做到及時發(fā)現(xiàn)，從源頭解決。作為全行投訴及建議的受理方，客戶服務(wù)中心是全行服務(wù)體系的參與者和監(jiān)督者，為完善全行服務(wù)體系起著不可或缺的重要作用?？蛻舴?wù)中心在提供客戶咨詢服務(wù)的同時，定期對客戶關(guān)心的問題進(jìn)行匯總分析，為業(yè)務(wù)部門提供改善服務(wù)、提高客戶滿意度的建議，為業(yè)務(wù)部門提品及服務(wù)研發(fā)的決策依據(jù)。

我們深知：目前隨著我國銀行的對外開放，銀行業(yè)競爭越來越激烈。我們的服務(wù)質(zhì)量必須進(jìn)一步提高才能在市場上占有重要的一席之地。只有找出我們存在的差距，確定我們努力發(fā)展的方向，才能促進(jìn)銀行運營效益的顯著提升。未來金融業(yè)的競爭，是一種信譽的競爭，同時也是服務(wù)質(zhì)量的競爭。

參考文獻(xiàn)

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篇7

摘要：加入WTO推動我國全方位、寬領(lǐng)域、多層次的對外開放，這給地處西北的寧夏金融也帶來了機(jī)遇。如何抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，是寧夏金融發(fā)展的關(guān)鍵所在。本文認(rèn)為，對于寧夏這樣一個金融發(fā)展相對滯后的地區(qū)而言，無論從金融資本的總量和規(guī)模上，還是金融技術(shù)、人才、管理上，和國內(nèi)其它發(fā)達(dá)省份相比尚有相當(dāng)大的差距，和外資銀行相比更是不可同日而語。因此利用WTO帶來的發(fā)展機(jī)遇，寧夏金融可以在金融信息化找到突破口，以實現(xiàn)跨越式發(fā)展。

關(guān)鍵詞： 商務(wù) 金融信息化 虛擬

一、信息技術(shù)使傳統(tǒng)銀行發(fā)展面臨挑戰(zhàn) 傳統(tǒng)銀行的主要特征是：吸收公眾存款、集中信用；發(fā)放貸款使社會資源得以重新分配；獨有的結(jié)算系統(tǒng)實現(xiàn)信用的轉(zhuǎn)移和權(quán)利的讓渡。既銀行在信用集散、風(fēng)險集散和資金集散的過程中，獲取利潤。 電子信息技術(shù)改變了傳統(tǒng)銀行的運作方式，以金融電子化為特征的金融延伸到社會經(jīng)濟(jì)生活的各個領(lǐng)域，使銀行的非利息收入不斷提升。特別是九十年代的新經(jīng)濟(jì)浪潮，銀行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營、跨行兼并促進(jìn)了整個金融業(yè)的整合，使傳統(tǒng)銀行面臨巨大挑戰(zhàn)：一是商業(yè)銀行信用中介的功能發(fā)生變化。商業(yè)銀行最基本的職能是信用中介，即通過負(fù)債吸收公眾存款，再通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)將其運用。傳統(tǒng)模式下，融資途徑主要是銀行貸款，企業(yè)對銀行存在高度依賴性。網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)使新的信用工具不斷產(chǎn)生，投資渠道多樣化，銀行資金來源減少；企業(yè)融資多通過資本市場，對銀行的依賴降低，可見網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，使銀行的部分功能退化；二是傳統(tǒng)商業(yè)銀行壟斷性支付中介地位受到挑戰(zhàn)。信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展使銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新如虎添翼，自動柜員機(jī)、無人銀行、網(wǎng)上支付使支付方式多樣化，傳統(tǒng)的柜臺、網(wǎng)點正在逐漸被新興的電子、網(wǎng)絡(luò)支付工具所替代；三是由于發(fā)達(dá)的投資渠道、快速的結(jié)算工具、先進(jìn)的支付手段導(dǎo)致資金高速流動，大大減少了資金的在途時間，使銀行可支配頭寸減少，使傳統(tǒng)的信用創(chuàng)造受阻；四是由于支付方式等的變化導(dǎo)致金融服務(wù)方式方面的變化。銀行擁有的客戶資源將成為銀行創(chuàng)新的主要源泉，銀行必將利用信息化網(wǎng)絡(luò)手段，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)擴(kuò)大自己的市場份額。

二、金融信息化是金融改革的必然走向 在商業(yè)銀行由傳統(tǒng)的金融媒介主體向社會支付體系主體轉(zhuǎn)變過程中，電子商務(wù)為其開辟了更為廣闊的發(fā)展空間。信息技術(shù)革命帶來銀行功能的轉(zhuǎn)變，銀行不僅是社會資金運動的中心，同時也是信息中心、商品交易中心和報價中心；銀行既是貨幣流的載體，更是信息流和物流的基本平臺。 首先，電子商務(wù)為銀行業(yè)提供了巨大的市場和全新的競爭規(guī)則，縮小了新興銀行和傳統(tǒng)銀行的距離，改變了大銀行和小銀行不平等市場競爭格局，使不同類型的銀行可以在同一個網(wǎng)絡(luò)平臺上公平競爭。 第二，電子商務(wù)還為傳統(tǒng)銀行個性化創(chuàng)新能力的提高奠定了基礎(chǔ)。面對極大的金融商品選擇空間的余地，客戶將表現(xiàn)出日益強(qiáng)烈的“個性化”需求特征，從而令銀行業(yè)面臨提高金融創(chuàng)新能力的巨大壓力，而發(fā)達(dá)的信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為之提供了強(qiáng)有力支持。 第三，電子商務(wù)技術(shù)為金融業(yè)務(wù)“一體化”發(fā)展提供了技術(shù)平臺。全方位的金融服務(wù)，存、取、貸款以及匯兌、代收、代付等服務(wù)可以在網(wǎng)上實現(xiàn)。這種一體化服務(wù)不受時間和地域的限制，成本低、交易費用低，可為銀行提供更大的獲利空間。 第四，電子信息技術(shù)的發(fā)展，改變了傳統(tǒng)銀行組織體系、管理體制和運行機(jī)制，使銀行業(yè)不斷整合、再造與變革以適應(yīng)新的發(fā)展需要，提高了銀行的經(jīng)營效率與效益。 隨著信息技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)上銀行成為傳統(tǒng)銀行變革與發(fā)展的基本方向。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行具有很多傳統(tǒng)商業(yè)銀行不能比擬的競爭優(yōu)勢：（1）成本低廉。網(wǎng)絡(luò)銀行的管理構(gòu)架與傳統(tǒng)商業(yè)銀行有很大的差別，它不需要設(shè)立分行、支行、分理處等多層機(jī)構(gòu)，而是直接通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)為客戶提供金融服務(wù)?？蛻糁恍柙诩抑谢蜣k公室登錄到銀行的主頁，點擊自己所需的服務(wù)項目即可完成開戶、存取款，支付、轉(zhuǎn)帳等手續(xù)。這種直接的營銷方式與傳統(tǒng)商業(yè)銀行有著本質(zhì)的區(qū)別，所以可節(jié)省巨額的場地租金、室內(nèi)裝修、照明及水電費用；而且電子銀行只需雇傭少量的人員，從而大大降低了人工成本。（2）資源共享。由于網(wǎng)絡(luò)銀行多為近幾年才興起的，所以在規(guī)模和資金方面無法與那些老牌的商業(yè)銀行競爭。但是，這并不新興網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與壯大。它們充分利用大銀行花費幾十年時間和數(shù)百億元建立起的客戶服務(wù)系統(tǒng)，比如ATM機(jī)POS機(jī)，迅速擴(kuò)大自己的客戶群。（3）服務(wù)個性化。網(wǎng)絡(luò)銀行可以突破地域和時間的限制，提供個性化的金融服務(wù)產(chǎn)品。傳統(tǒng)銀行的營銷目標(biāo)一般只能細(xì)分到某一類客戶群，難以進(jìn)行一對一的客戶服務(wù)。然而，網(wǎng)絡(luò)銀行卻可以在低成本條件下實現(xiàn)高質(zhì)量的個性化服務(wù)。例如，網(wǎng)絡(luò)銀行可以根據(jù)客戶本人的喜好設(shè)計個人支票，比如將其愛人的形象印在支票上，使支票更具特點，同時也增強(qiáng)了支票的防偽性能。 結(jié)合寧夏商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)實，寧夏應(yīng)該結(jié)合物理網(wǎng)點發(fā)展“鼠標(biāo)+水泥”式的網(wǎng)絡(luò)銀行。就是將網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)想結(jié)合，用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電子商務(wù)去改造傳統(tǒng)銀行，實現(xiàn)商業(yè)銀行的數(shù)字化和網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展。因此寧夏商業(yè)銀行信息化發(fā)展要注意幾個：（1）要以金融品牌為主導(dǎo)。隨著信息技術(shù)的高度發(fā)展，不同金融機(jī)構(gòu)所提供的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的差異日益縮小，客戶的“注意力”將成為銀行爭奪的目標(biāo)。金融品牌就是金融服務(wù)的臉，能不能吸引客戶，品牌很重要。（2）要以全面服務(wù)為內(nèi)涵。未來的金融業(yè)可以提供的服務(wù)產(chǎn)品將涵蓋金融與非金融領(lǐng)域，幾乎可以滿足客戶所有的需求。集銀行、證券、投資、保險為一身的“巨無霸”的產(chǎn)生，使銀行的服務(wù)要面向未來更多的領(lǐng)域。（3）要以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為依托。隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的深化，金融的網(wǎng)絡(luò)將越來越高，貨幣、資金、金融機(jī)構(gòu)都將向虛擬化方向發(fā)展，銀行業(yè)的虛擬化程度將是衡量商業(yè)銀行實力的重要標(biāo)準(zhǔn)。（4）要以物理網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)。未來的金融企業(yè)將擁有多條服務(wù)渠道，網(wǎng)絡(luò)將成為效率最高、成本最低的營銷渠道，但客戶對“面對面”式的親切、互動的服務(wù)方式的需求決定了物理網(wǎng)絡(luò)將仍然存在。因此對本省的銀行網(wǎng)點仍要做到高質(zhì)量的服務(wù)。

三、寧夏信息化的戰(zhàn)略選擇 加入WTO后，外資銀行將陸續(xù)進(jìn)入金融市場，它們會選擇具有技術(shù)和管理優(yōu)勢的領(lǐng)域與中國本地銀行相競爭，特別在網(wǎng)上銀行或個性化的理財服務(wù)等領(lǐng)域。寧夏商業(yè)銀行在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的總量、規(guī)模、產(chǎn)品上與其它銀行相比沒有優(yōu)勢，在技術(shù)、人才、管理上差距更大。但是銀行化是近年來起來的，1995年世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行誕生，而中國出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行則是1999年的事情。在金融信息化上，寧夏商業(yè)銀行和不同類型的銀行基本處于相同的發(fā)展平臺。 金融信息化的根本目的是為了推動金融業(yè)的發(fā)展。寧夏傳統(tǒng)金融業(yè)怎樣才能適應(yīng)商務(wù)的要求，在金融競爭中站住腳跟，筆者認(rèn)為必須從銀行外部和銀行內(nèi)部兩個方面著手。 就外部而言，就是要首先確立起健全、規(guī)范的電子商務(wù)游戲規(guī)則。在此基礎(chǔ)上，通過加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施和化系統(tǒng)的建設(shè)、加快電子商務(wù)標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)定的制定、加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全和風(fēng)險防范系統(tǒng)的建設(shè)、迅速提高信息化普及率、增強(qiáng)電子商務(wù)對社會公眾的吸引度等措施，為傳統(tǒng)金融業(yè)的徹底變革和穩(wěn)健發(fā)展盡快營造良好的外部環(huán)境。因此必須：（1）制定與網(wǎng)絡(luò)相適應(yīng)的發(fā)展戰(zhàn)略；（2）完善信息系統(tǒng)建設(shè)，滿足網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的需要；（3）完善與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的創(chuàng)新機(jī)制； 就內(nèi)部而言，注重現(xiàn)有網(wǎng)點潛力的挖掘和質(zhì)量的提高，注重科技立行和金融創(chuàng)新。加大科技投入，致力于改變過去那種單靠分支機(jī)構(gòu)數(shù)量的擴(kuò)張爭取客戶和市場的模式。要強(qiáng)化服務(wù)功能，開發(fā)多樣化產(chǎn)品，做到合理的市場、客戶的定位，培育金融人才等。 在服務(wù)功能上，在服務(wù)功能上。要做好個人客戶服務(wù)客戶服務(wù)兩部分。個人客戶服務(wù)包括在線查詢、轉(zhuǎn)帳、繳費、證券保證金轉(zhuǎn)帳、外匯買賣、支付結(jié)算等針對使用個人名下定期、活期帳戶和信用卡帳戶完成的自助交易；企業(yè)客戶服務(wù)指企業(yè)帳戶的查詢、轉(zhuǎn)帳等財務(wù)管理服務(wù)。 在業(yè)務(wù)品種的選擇上，，商業(yè)銀行成為經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中電子技術(shù)最多、技術(shù)最密集、國際化最廣的行業(yè)，以電子資金轉(zhuǎn)帳為基礎(chǔ)的ATM、POS和信用卡使商業(yè)銀行活動空間大為擴(kuò)展，服務(wù)效率發(fā)生革命性的提高，業(yè)務(wù)經(jīng)營向多元化、現(xiàn)代化、多功能、擴(kuò)張表外業(yè)務(wù)、創(chuàng)新服務(wù)技術(shù)的方向發(fā)展。因此要積極開發(fā)智能信用卡支付系統(tǒng)，同時通過熱點業(yè)務(wù)吸引客戶的注意力，掌握市場運作的主動權(quán)。 在市場和客戶的定位上，一方面，要樹立以人為本培育個人客戶的網(wǎng)絡(luò)意識，樹立群體規(guī)模的長遠(yuǎn)戰(zhàn)略；另一方面，又不能忽視企業(yè)客戶帶來的巨大交易量和潛在的財務(wù)效益。 對金融人才的儲備和培養(yǎng)上，未來銀行的競爭說到底是人才的競爭。注重人力資源的開發(fā)與管理，是銀行致勝的關(guān)鍵。重視加強(qiáng)人才資源的戰(zhàn)略投資構(gòu)筑本行業(yè)的人才高地，建立起多渠道、多方式的人才開發(fā)途徑，造就一支市場競爭意識強(qiáng)，熟悉金融業(yè)務(wù)和金融政策法規(guī)，數(shù)量充足、質(zhì)量合格、結(jié)構(gòu)合理的金融人才隊伍。

篇8

【論文摘要】客戶需求是銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的出發(fā)點，是銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的源泉。不斷創(chuàng)新是滿足客戶需求的歸宿。是銀行價值最大化得以最終實現(xiàn)的根本保證。銀行可以通過網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，促進(jìn)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，為樹立中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)地位提供可能：通過建立專業(yè)團(tuán)隊，實現(xiàn)投資銀行業(yè)務(wù)的快速突破，搶占中間業(yè)務(wù)的制高點和市場先機(jī)；通過對公信貸業(yè)務(wù)上移。對公司類客戶提供更高質(zhì)量專業(yè)化的金融服務(wù)，促進(jìn)部門聯(lián)動和業(yè)務(wù)整合，為中間業(yè)務(wù)發(fā)展開辟通道。與此同時，還應(yīng)不斷了解和追蹤客戶的需求變化。適時調(diào)整自身經(jīng)營模式及業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，以更好滿足客戶日益變化和增加的金融需求。

一、客戶需求多樣化使業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型成為必然

客戶對銀行服務(wù)的需求大致可分為兩種:一是基本需求，二是附加需求。對于公司類客戶而言，過去對銀行服務(wù)更多的是基本需求，即對銀行傳統(tǒng)存、貸款、匯總結(jié)算業(yè)務(wù)的需求;而隨著金融市場的不斷完善和延伸，企業(yè)對銀行服務(wù)的需求更加側(cè)重于附加需求，即借助銀行資金、技術(shù)及人力資源優(yōu)勢，對銀行投資、理財、、咨詢、風(fēng)險管理等服務(wù)功能的需求，也即對銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求。對私客戶亦是如此。過去，客戶到銀行來一般只辦理簡單的存取款業(yè)務(wù)，隨著社會經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，人們富裕程度不斷提高，客戶對金融產(chǎn)品的需求也在不斷增多，查詢、辦卡、交費、買基金、買保險等，成為個人客戶對銀行服務(wù)需求的主流。

服務(wù)無止境，千方百計滿足客戶多樣化的需求是現(xiàn)代銀行的天職和生存的本能。在同業(yè)競爭日趨激烈的市場環(huán)境中，只有令客戶滿意的銀行才會得到更多客戶的青睞。當(dāng)客戶高度認(rèn)可銀行提供的超額服務(wù)時，銀行所創(chuàng)造的超額價值成了在行業(yè)中的核心競爭力。為了最大程度地滿足客戶需求，商業(yè)銀行必須摒棄傳統(tǒng)的經(jīng)營觀念，實施業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，即從傳統(tǒng)利差收人為主向中間業(yè)務(wù)收人與轉(zhuǎn)利差收人并重的盈利模式轉(zhuǎn)變。

二、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型伴隨著中間業(yè)務(wù)大發(fā)展

在滿足客戶基本需求模式下，銀行的部門設(shè)置以儲蓄、信貸和會計三大部門為主，網(wǎng)點職能主要表現(xiàn)在吸存、放貸和會計核算功能上。在滿足多樣化客戶需求的今天，業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型后的銀行在部門和網(wǎng)點定位上發(fā)生很大的變化，形成對公、對私專業(yè)服務(wù)團(tuán)隊和營銷服務(wù)新型網(wǎng)點共同作業(yè)的格局，其結(jié)果是大大促進(jìn)了銀行中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

(一)通過網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，促進(jìn)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，為樹立中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)地位提供可能

所謂網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，就是要通過調(diào)整服務(wù)理念、服務(wù)方式、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)及內(nèi)部流程等方面，深人落實‘以客戶為中心’經(jīng)營理念，達(dá)到有效提升客戶滿意度、員工滿意度和銷售能力的目標(biāo)。近年來，我國各大商業(yè)銀行都積極開展網(wǎng)點轉(zhuǎn)型并取得明顯成效，突出的一點就是銀行的盈利模式發(fā)生了改變。根據(jù)不同的產(chǎn)品及客戶的不同需求設(shè)置不同功能的柜臺，分別向不同的客戶推介不同的產(chǎn)品。就像大型菜市場一樣，按照商品類別分別設(shè)置不同的區(qū)域，實行精細(xì)化管理，進(jìn)行點對點、面對面的營銷。為客戶提供多樣、便捷、更加精細(xì)化和全方位的金融服務(wù)，在不放松抓傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)的同時，極大地促進(jìn)了證券、保險、投資理財?shù)戎虚g業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

(二)通過建立專業(yè)團(tuán)隊，實現(xiàn)投資銀行業(yè)務(wù)的快速突破，搶占中間業(yè)務(wù)的制高點和市場先機(jī)

在投資銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，國外先進(jìn)商業(yè)銀行已涉足多年，并具有成熟的經(jīng)驗，取得豐碩的成果。在這些銀行的營業(yè)收人中，60%是中間業(yè)務(wù)收人，而中間業(yè)務(wù)收人的80%為投資銀行業(yè)務(wù)收人。伴隨著國內(nèi)金融業(yè)綜合化經(jīng)營的推進(jìn)，國內(nèi)商業(yè)銀行將迎來做大做強(qiáng)投行業(yè)務(wù)的時代。投資銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)事關(guān)銀行公司業(yè)務(wù)經(jīng)營模式和盈利模式的轉(zhuǎn)型，對于全行未來的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型具有十分重要的戰(zhàn)略意義。投行業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新最好的平臺，客戶的投資需求、融資需求、上市需求和風(fēng)險管理、財務(wù)顧問需求等等，都給銀行帶來了許多創(chuàng)新產(chǎn)品的要求和機(jī)會，使銀行充分發(fā)揮銀行信用中介和信用創(chuàng)造功能，為企業(yè)提供綜合金融服務(wù)和一攬子金融服務(wù)方案，輔以靈活多樣的投資銀行產(chǎn)品和其他金融產(chǎn)品，增加銀行的中間業(yè)務(wù)收人，改善銀行盈利模式和收入結(jié)構(gòu)。

(三)通過對公信貸業(yè)務(wù)上移，對公司類客戶提供更高質(zhì)量專業(yè)化的金融服務(wù)，促進(jìn)部門聯(lián)動和業(yè)務(wù)整合，為中間業(yè)務(wù)發(fā)展開辟通道

對公信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營層級上移是從體制和機(jī)制上解決銀行經(jīng)營集約度不高、經(jīng)營專業(yè)化程度不高、為客戶提供高檔次產(chǎn)品服務(wù)的能力不強(qiáng)、信貸基礎(chǔ)管理薄弱等難題的有效途徑。通過對公業(yè)務(wù)上移，首先是增強(qiáng)了銀行的風(fēng)險管理能力，提高了風(fēng)險質(zhì)量。第二，解放了基層行生產(chǎn)力，使基層網(wǎng)點有更多的精力和人力投人到改進(jìn)服務(wù)上來，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。第三，有利于銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品服務(wù)團(tuán)隊的建設(shè)。比如成立了投行業(yè)務(wù)團(tuán)隊、國際業(yè)務(wù)團(tuán)隊等專業(yè)化的團(tuán)隊，集中優(yōu)秀的人才，從省行和二級分行層面提品服務(wù)和技術(shù)支持。第四，對公業(yè)務(wù)上移，強(qiáng)化了部門和條線之間的聯(lián)動。通過跨部門、跨條線、跨層次的聯(lián)動與交叉影響，大大提高了金融產(chǎn)品的覆蓋率，提高客戶的綜合貢獻(xiàn)度。

三、需要解決的幾個問題

(一)提高認(rèn)識，堅定信心

認(rèn)識是行動的先導(dǎo)，提高認(rèn)識應(yīng)貫穿于中間業(yè)務(wù)的整個過程。端正對發(fā)展中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識問題，改變?yōu)槲沾婵疃_展中間業(yè)務(wù)的出發(fā)點，真正把中間業(yè)務(wù)作為樹立企業(yè)形象，提高經(jīng)濟(jì)效益，增強(qiáng)競爭實力的支柱性業(yè)務(wù)，將中間業(yè)務(wù)提升到戰(zhàn)略高度來認(rèn)識和看待。同時還要堅定超常規(guī)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的信心，過去幾年來我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)增長速度逐年攀升的成功經(jīng)驗，加上未來更適合中間業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境，均說明在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域我國商業(yè)銀行有能力做得更好。進(jìn)一步提高對發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性和緊迫性的認(rèn)識，最終在措施和行動上推動中間業(yè)務(wù)的健康、快速發(fā)展。

(二)資源激勵要到位

中間業(yè)務(wù)要發(fā)展，長期靠產(chǎn)品，短期靠激勵。目前，各大銀行對中間業(yè)務(wù)激勵力度較過去有了很大的加強(qiáng)，激勵費用所占比例逐年上升。激勵方式上，由整體激勵細(xì)化到產(chǎn)品，實行現(xiàn)買單制度，對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品激勵實行了統(tǒng)一的“明碼標(biāo)價”，按業(yè)務(wù)量或收入分別配置不同的人力費用和營銷費用激勵標(biāo)準(zhǔn)，直接對現(xiàn)到基礎(chǔ)機(jī)構(gòu)和前臺人員，從而極大地調(diào)動了全行尤其是基層人員發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性，為銀行中間業(yè)務(wù)超常規(guī)發(fā)展提供了動力。

(三)做好品牌整合和宜傳

企業(yè)的競爭最直接的就是品牌的競爭。產(chǎn)品是一時的，品牌的長期的。中間業(yè)務(wù)代表銀行發(fā)展的未來，因此要加大宣傳力度，加快品牌的創(chuàng)造和樹立。根據(jù)“滿足客戶需要，遵循市場導(dǎo)向”的原則，建立可以覆蓋客戶多方面需要的產(chǎn)品線，創(chuàng)建有影響力的產(chǎn)品品牌，實現(xiàn)客戶滿意與自身發(fā)展的有機(jī)統(tǒng)一。借助網(wǎng)點、客戶經(jīng)理以及內(nèi)外部各種媒體等多種渠道，進(jìn)行宣傳營銷活動，向社會推介銀行的服務(wù)項目和業(yè)務(wù)品種，使銀行的產(chǎn)品廣為人知，讓更多的客戶了解本行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的功能和優(yōu)勢，積極培育新的客戶群體。

(四)解建立產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新的機(jī)制

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關(guān) 鍵 詞： 金融學(xué)科；實驗教學(xué)設(shè)計；實驗教學(xué)實踐

中圖分類號： G424.31 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-3544（2013）05-0065-04

一、開展金融學(xué)科綜合實驗教學(xué)的必要性

1. 是突出學(xué)院辦學(xué)特色， 培養(yǎng)應(yīng)用型金融人才的需要。針對高等教育新形勢、新變化，結(jié)合學(xué)校實際和發(fā)展?jié)摿Γ颖苯鹑趯W(xué)院人才培養(yǎng)目標(biāo)的定位是培養(yǎng)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展需要的具有創(chuàng)新精神和國際視野的高素質(zhì)應(yīng)用型人才。因此，在人才培養(yǎng)上突出應(yīng)用型，注重學(xué)生解決未來工作中所面臨的實際問題能力的培養(yǎng)。金融學(xué)科是河北金融學(xué)院歷史最悠久、實力最雄厚、成果最豐碩的學(xué)科，也是河北省重點學(xué)科，其中的金融學(xué)專業(yè)是國家級特色專業(yè)建設(shè)點， 也是國家級專業(yè)綜合改革試點專業(yè)。因此，探討該校金融學(xué)科的綜合實驗教學(xué)設(shè)計與實踐，是突出學(xué)校金融特色，培養(yǎng)應(yīng)用型人才目標(biāo)定位的需要，具有特殊重要的意義。

2. 是適應(yīng)全球金融一體化和專業(yè)化發(fā)展的必然要求。隨著金融業(yè)跨國發(fā)展，金融活動按全球同一規(guī)則運行，同質(zhì)的金融資產(chǎn)價格趨于統(tǒng)一，巨額國際資本通過金融中心在全球范圍內(nèi)迅速運轉(zhuǎn)， 逐步形成全球金融一體化的趨勢。世界各國、各地區(qū)在金融業(yè)務(wù)、金融政策等方面相互交往和協(xié)調(diào)，相互滲透和擴(kuò)張，相互競爭和制約，進(jìn)而促使全球金融形成一個聯(lián)系密切、不可分割的整體。近年來我國金融市場加速發(fā)展，新的金融產(chǎn)品和金融交易不斷涌現(xiàn)，并逐步與國際接軌。在此背景下，各大銀行、證券、保險、基金、投資、期貨等金融行業(yè)企業(yè)對專業(yè)化金融從業(yè)人員的要求越來越高。 新的金融市場要求金融學(xué)專業(yè)大力發(fā)展實驗教學(xué)， 培養(yǎng)具有創(chuàng)新精神和國際視野的高素質(zhì)、應(yīng)用型專業(yè)化金融人才。

3. 是適應(yīng)現(xiàn)代金融學(xué)科建設(shè)和發(fā)展的要求。現(xiàn)代金融學(xué)，是在傳統(tǒng)貨幣、銀行、金融市場和保險等理論基礎(chǔ)上，以市場為中心融合發(fā)展的學(xué)科；是以國內(nèi)外金融市場為中心，以各種金融活動、金融關(guān)系、金融體系、 金融運行及其相關(guān)經(jīng)濟(jì)關(guān)系的規(guī)律、特點、作用和實際運行為研究對象的科學(xué)，是金融理論與運用規(guī)律的概括。 現(xiàn)代金融學(xué)科的研究重點轉(zhuǎn)向了資本市場、公司財務(wù)、金融工程、金融經(jīng)濟(jì)學(xué)等領(lǐng)域。隨著現(xiàn)代信息科學(xué)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融等一系列新課題成為金融學(xué)科研究的重點。隨著金融行業(yè)以及金融學(xué)科的發(fā)展和演進(jìn)，重視金融實踐教學(xué)已在世界范圍內(nèi)達(dá)成共識?，F(xiàn)代金融教育的主流，就是要提高學(xué)生業(yè)務(wù)操作能力、數(shù)據(jù)挖掘與分析能力和信息處理能力，培養(yǎng)精通金融專業(yè)技能的應(yīng)用型人才，而金融學(xué)科綜合實驗教學(xué)實踐能夠培養(yǎng)學(xué)生該方面的能力。

二、金融學(xué)科綜合實驗教學(xué)存在的不足

總體來看，河北金融學(xué)院已經(jīng)在人才培養(yǎng)方案中明確將實驗教學(xué)納入金融學(xué)科的整體教學(xué)體系，將實踐環(huán)節(jié)納入教學(xué)管理和考核的重要環(huán)節(jié)。目前該校建立了專業(yè)實驗室23個，其中與金融學(xué)科相關(guān)的專業(yè)實驗室8個，并配置了相應(yīng)的軟硬件設(shè)施，建立了實驗教學(xué)相關(guān)的規(guī)章制度，金融實驗教學(xué)有序開展。但金融業(yè)的發(fā)展日新月異，既為該校金融學(xué)科的實驗教學(xué)發(fā)展提供了良好的機(jī)遇，同時也提出了挑戰(zhàn)。對比國內(nèi)外知名財經(jīng)院校金融實驗教學(xué)的改革和建設(shè)，其金融實驗教學(xué)體現(xiàn)出以下不足之處：

1. 金融實驗課程設(shè)置有待進(jìn)一步完善。 整體來看，金融實驗課程開設(shè)數(shù)量有待進(jìn)一步增加，結(jié)構(gòu)有待進(jìn)一步完善。目前該校開設(shè)的實驗課程有《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)實訓(xùn)》、《股票模擬交易和行情分析》、《保險業(yè)務(wù)實訓(xùn)》、《期貨綜合實訓(xùn)》、《理財綜合實訓(xùn)》和《數(shù)量化投資綜合實訓(xùn)》等，對期權(quán)、外匯、風(fēng)險管理和金融工程等方面的實驗課程開設(shè)較少，遠(yuǎn)不能適應(yīng)金融業(yè)快速發(fā)展的實際需要，不利于交叉學(xué)科、前沿學(xué)科內(nèi)容的引入，更不利于學(xué)生分析問題和解決問題的綜合能力的提高。

2. 金融實驗內(nèi)容內(nèi)涵有待提升， 實驗項目數(shù)量有待增加。有些實驗課程的內(nèi)容往往流于業(yè)務(wù)的簡單操作，缺乏理論指導(dǎo)下的業(yè)績綜合考核、評價和分析；有些實驗局限于教會學(xué)生使用業(yè)務(wù)處理軟件等淺層次內(nèi)容，對金融機(jī)構(gòu)整體的業(yè)績評價、風(fēng)險管理、數(shù)據(jù)模型分析等深層次內(nèi)容還有待于進(jìn)一步開展。如《銀行業(yè)務(wù)實訓(xùn)》課程，教師讓學(xué)生熟練掌握了銀行業(yè)務(wù)的基本處理程序，但如何處理特殊業(yè)務(wù)，學(xué)生沒有得到有效的輔導(dǎo)與訓(xùn)練。同時，目前開發(fā)的實驗項目數(shù)量較少， 不能全面涵蓋金融學(xué)科知識。因此，應(yīng)加強(qiáng)對學(xué)生理論指導(dǎo)之下的實驗訓(xùn)練，全面提高學(xué)生的實踐能力。

3. 缺乏高質(zhì)量的實驗教材，教學(xué)大綱、指導(dǎo)書等教學(xué)文件有待進(jìn)一步完善。目前在全國范圍內(nèi)，高質(zhì)量的金融實驗教材種類較少， 相關(guān)配套的實驗教學(xué)參考書、實驗指導(dǎo)書更是少見。許多教師只能依據(jù)個人對金融專業(yè)的理解， 進(jìn)行教學(xué)大綱的編排與實驗教學(xué)內(nèi)容的選編， 多數(shù)實驗課程仍停留在自編講義階段。這樣導(dǎo)致實驗教學(xué)缺乏相對科學(xué)可行的依據(jù)，也沒有規(guī)范的標(biāo)準(zhǔn)，教師的主觀性成分較多，從而降低了教學(xué)的效率和預(yù)期效果， 也降低了實驗教學(xué)在培養(yǎng)高素質(zhì)金融人才方面所發(fā)揮的應(yīng)有作用， 也容易和金融行業(yè)的人才需求出現(xiàn)脫節(jié)。

4. 具有金融行業(yè)背景的專任實驗教師有待進(jìn)一步增加。目前，學(xué)校從現(xiàn)有的講授該門理論課程的在職教師中， 挑選熟悉計算機(jī)操作和系統(tǒng)運行的教師擔(dān)任實驗課程的主講。這種做法雖然可以開展教學(xué)，但是這些教師大多缺乏金融從業(yè)經(jīng)歷，因此其實驗教學(xué)與金融業(yè)實際應(yīng)用的契合度不佳，教學(xué)效果有待進(jìn)一步提升?？傮w來看，大多數(shù)實驗教師在金融行業(yè)的從業(yè)經(jīng)歷不足， 對金融機(jī)構(gòu)特殊問題的處理能力有限。因此，學(xué)校需要增加具有金融行業(yè)背景的專任實驗教師的數(shù)量，或進(jìn)一步增加實驗教師在相關(guān)金融機(jī)構(gòu)掛職或?qū)嵙?xí)的頻率和時間。

5. 金融實驗教學(xué)經(jīng)費投入有待進(jìn)一步加大。目前學(xué)校在實驗環(huán)境和硬件配置方面，已經(jīng)建立了8個金融專業(yè)實驗室，配置了金融業(yè)務(wù)軟件以及新型電腦等軟硬件設(shè)備。但是，金融行業(yè)的發(fā)展日新月異，新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品層出不窮，學(xué)校需要和金融機(jī)構(gòu)及時聯(lián)系， 依據(jù)金融業(yè)發(fā)展及時更新原有的軟件系統(tǒng)，以適應(yīng)分模塊實驗教學(xué)的需要，保證軟件系統(tǒng)應(yīng)用的實時性、先進(jìn)性，提高實驗效果。由于新軟件購置的費用較高， 因此金融實驗教學(xué)的后續(xù)經(jīng)費投入有待進(jìn)一步加大。

三、 金融學(xué)科實驗教學(xué)設(shè)計與實踐的具體措施

1. 轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)教學(xué)理念， 創(chuàng)新實驗教學(xué)的設(shè)計與實踐。 要推進(jìn)金融實驗教學(xué)改革， 提高實踐教學(xué)效果，必須創(chuàng)新實驗教學(xué)理念，樹立“自主學(xué)習(xí)”、“快樂學(xué)習(xí)”、“協(xié)作學(xué)習(xí)”、“終身學(xué)習(xí)”等先進(jìn)的教學(xué)理念。大力提倡教師建設(shè)實驗課程，增添實驗教學(xué)內(nèi)容，創(chuàng)新實驗項目，并予以獎勵和資助。充分調(diào)動教師和學(xué)生對實驗教學(xué)的積極性和主動性， 不斷提升實驗教學(xué)的效果。

2. 以金融業(yè)需求為導(dǎo)向，以專業(yè)為基礎(chǔ)，構(gòu)建分層次的、科學(xué)多樣的實驗課程體系。當(dāng)前金融市場變幻莫測，在此環(huán)境下，金融學(xué)科的實驗課程體系建設(shè)應(yīng)根據(jù)金融業(yè)發(fā)展過程中新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品、新交易對金融人才的需求來開設(shè)實驗課程。 目前學(xué)院的金融類專業(yè)包含金融學(xué)、保險學(xué)、投資學(xué)等專業(yè)，這些專業(yè)的實務(wù)操作性都很強(qiáng)， 對學(xué)生創(chuàng)新精神和實踐技能要求高， 因此可以根據(jù)這些專業(yè)的不同性質(zhì)開設(shè)相應(yīng)的實驗課程（見表1）。

3. 開展深層次實驗教學(xué)，提升實驗內(nèi)容的內(nèi)涵。金融學(xué)科的實驗教學(xué)，應(yīng)立足于提高學(xué)生發(fā)現(xiàn)問題、分析問題、處理問題的能力。而提高這些能力必須通過熟練掌握專業(yè)的金融知識、理論和技能才能實現(xiàn)。金融知識、技能和理論在金融實驗中表現(xiàn)為：經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)、量化方法和專業(yè)理論。其中，經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)涵蓋了解決問題需要的有效信息，而量化方法則是處理、挖掘和分析這些信息的有效手段，最后，通過金融理論來分析運用經(jīng)濟(jì)信息并解決問題。金融學(xué)科的實驗教學(xué)內(nèi)容應(yīng)契合這三個方面對學(xué)生實驗?zāi)芰Φ囊?。因此，開展深層次實驗教學(xué)，提升實驗內(nèi)容的內(nèi)涵，其關(guān)鍵就是實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)、量化方法和專業(yè)理論的結(jié)合，使學(xué)生能夠游刃有余地解決實際問題。以此為指導(dǎo)，實驗課程的具體實驗內(nèi)容設(shè)計如表2所示。

4. 根據(jù)實驗課程情況， 設(shè)計并豐富相應(yīng)實驗項目。金融學(xué)科應(yīng)設(shè)置多類別的實驗項目，項目種類應(yīng)涵蓋研究性實驗、設(shè)計性實驗、綜合性實驗、操作性實驗和驗證性實驗。 研究性實驗需利用數(shù)據(jù)庫和各種統(tǒng)計分析軟件（SPSS，E-view，SAS等），對金融經(jīng)濟(jì)的運行數(shù)據(jù)進(jìn)行分析處理，建立數(shù)學(xué)模型，總結(jié)經(jīng)濟(jì)運行規(guī)律，以提高學(xué)生的科學(xué)研究能力。設(shè)計性試驗是在一定的實驗條件下， 由學(xué)生自主設(shè)計實驗流程和內(nèi)容， 最后達(dá)到實驗要求， 實現(xiàn)預(yù)期的實驗結(jié)果。 這應(yīng)該借助于金融機(jī)構(gòu)的專職人員的指導(dǎo)來完成，以提高學(xué)生的創(chuàng)新能力。操作性實驗和驗證性實驗相對簡單，主要是對金融業(yè)務(wù)進(jìn)行流程操作，或驗證相應(yīng)的金融理論和經(jīng)濟(jì)模型。從總體上，學(xué)校應(yīng)增加實驗項目的數(shù)量和種類，提高學(xué)生的實驗效果。從具體項目來看，一要甄選基礎(chǔ)性和驗證性實驗項目，不斷提高實驗質(zhì)量； 二要開發(fā)覆蓋面廣的綜合性實驗，提升實驗教學(xué)效果；三要大力增加研究性實驗和設(shè)計性實驗比例， 以滿足學(xué)校培養(yǎng)創(chuàng)新型人才的要求（見表3）。

5. 從專業(yè)教學(xué)需要出發(fā)， 編寫高質(zhì)量的金融學(xué)科實驗教材。 編寫高質(zhì)量的實驗教材是擺在學(xué)校面前一項非常緊急的任務(wù)， 是實現(xiàn)實驗室與金融業(yè)務(wù)“零距離”的重要保證。金融學(xué)科實驗教材編寫要以模擬當(dāng)前的金融業(yè)務(wù)為基本設(shè)計思路，專門針對教學(xué)和科研設(shè)計，為學(xué)生和科研人員提供自主學(xué)習(xí)、研究現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)的平臺。實驗教材編寫要保證教材內(nèi)容的實時性和全面性， 兼顧超前性和互動性。首先，教材內(nèi)容要與當(dāng)前金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀緊密聯(lián)系，以滿足學(xué)校培養(yǎng)學(xué)生和培訓(xùn)商業(yè)銀行工作人員的需要。其次，教材內(nèi)容不僅包含保險、證券、基金、外匯、清算中心的業(yè)務(wù)內(nèi)容，還要包含銀證通、銀保通、外匯買賣、資金清算、電話銀行、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)內(nèi)容。最后，教材要能滿足學(xué)習(xí)的互動性特點。每一項業(yè)務(wù)操作步驟均應(yīng)提供相應(yīng)的幫助信息及與業(yè)務(wù)相關(guān)的圖片資料。在業(yè)務(wù)界面中要能體現(xiàn)業(yè)務(wù)操作流程，相關(guān)業(yè)務(wù)操作要有銜接性，如在做票據(jù)交換業(yè)務(wù)時應(yīng)具備相關(guān)業(yè)務(wù)查詢注解的功能， 使使用者了解該交易和清算業(yè)務(wù)交易的聯(lián)系。

6. 以現(xiàn)有師資為基礎(chǔ)， 建設(shè)高質(zhì)量的實驗教學(xué)隊伍。 建設(shè)一支高水平的實驗教學(xué)隊伍是保證金融實驗教學(xué)質(zhì)量的關(guān)鍵。 學(xué)校可以從兩方面加強(qiáng)實驗師資隊伍的建設(shè)：一是“請進(jìn)來”，即從金融機(jī)構(gòu)聘請具有豐富工作經(jīng)驗的金融從業(yè)人員來擔(dān)任專職實驗教師， 他們在實踐工作中摸索出一整套處理問題特別是特殊問題的辦法， 因此能正確地把握業(yè)務(wù)處理的風(fēng)險點， 能幫助學(xué)生樹立風(fēng)險意識并教會學(xué)生正確的風(fēng)險控制措施；二是“走出去”，即將學(xué)校的青年教師定期送到金融機(jī)構(gòu)去實習(xí)， 保證青年教師能及時更新知識體系，特別是及時學(xué)習(xí)金融業(yè)的新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品， 進(jìn)一步保證學(xué)生從實驗教師那里學(xué)習(xí)到最新的業(yè)務(wù)知識和崗位技能，實現(xiàn)“實驗教學(xué)與實際崗位零距離”，保證實驗教學(xué)的實用性。同時應(yīng)定期將實驗教師派送到國內(nèi)外知名院校進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)， 特別是接受最新的金融前沿理論的培訓(xùn)， 以保證實驗教學(xué)的前瞻性。完善專任實驗室教師的考評、選拔、任用和獎勵制度， 以保證實驗教師管理體制的先進(jìn)性和連續(xù)性。

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一、商業(yè)銀行資本約束瓶頸透視

資本約束瓶頸，是從滿足監(jiān)管要求角度來講，指銀行因其資本金低于監(jiān)管要求，在機(jī)構(gòu)擴(kuò)張和業(yè)務(wù)發(fā)展等方面所受到的制約。當(dāng)前主要表現(xiàn)形式為：一是經(jīng)營理念與思想約束瓶頸。多數(shù)商業(yè)銀行在經(jīng)營管理中雖然認(rèn)同效益、質(zhì)量與規(guī)模協(xié)調(diào)發(fā)展的重要性，但由于缺乏資本約束觀念，長期以來，形成了“存款立行”的經(jīng)營指導(dǎo)思想，忽視了銀行是高風(fēng)險的經(jīng)營企業(yè)，以追求賬面利潤的提升和不良資產(chǎn)率的降低為目標(biāo)，不計風(fēng)險和成本放貸等在西方商業(yè)銀行看來不可思議的經(jīng)營行為，在中國銀行業(yè)內(nèi)卻屢見不鮮，從而使自身積累了大量的金融風(fēng)險。二是速度情結(jié)與規(guī)模偏好瓶頸。由于歷史和實踐的局限性，業(yè)內(nèi)外評價一家銀行的經(jīng)營管理基本上是以規(guī)模增長為標(biāo)準(zhǔn)，在這樣的輿論氛圍和慣性思維下，商業(yè)銀行普遍走的是一條規(guī)模擴(kuò)張型的發(fā)展之路。一些銀行經(jīng)營者甚至認(rèn)為中國的銀行沒有資本照樣可以發(fā)展，為了搶占市場份額，追求虛假高速或短期賬面利潤，往往展開無序競爭，實施“規(guī)模至上”的經(jīng)營措施，片面追求規(guī)模擴(kuò)張，這些非理，在宏觀上催長了經(jīng)濟(jì)泡沫，在微觀上則使經(jīng)營者背上了沉重的風(fēng)險包袱。三是融資軟化與渠道不暢瓶頸。在西方國家，商業(yè)銀行外部補充資本主要依靠資本市場。目前，股市中不斷擴(kuò)容和頻繁的再融資，很大程度上抑制了銀行股的市場表現(xiàn)，影響了投資者的熱情，難以承擔(dān)起包括商業(yè)銀行資本在內(nèi)的“輸血”“造血”功能。同時，由于我國業(yè)內(nèi)整體盈利能力相對較弱，使得商業(yè)銀行依靠自身利潤增加留存收益，提高資本也受到極大的限制。

資本約束瓶頸嚴(yán)重影響著商業(yè)銀行的改革與發(fā)展，突破資本約束瓶頸具有重要的現(xiàn)實意義。商業(yè)銀行不同于一般企業(yè)，資本約束不僅是其監(jiān)管的外在要求，更是自身發(fā)展的內(nèi)部要求。短期來看，強(qiáng)化資本約束雖然將給商業(yè)銀行的經(jīng)營管理帶來一陣短痛，但卻可以擺脫單純注重規(guī)模擴(kuò)張的慣性思維和經(jīng)營取向，將效益作為規(guī)模擴(kuò)張的前提，注意發(fā)展的質(zhì)量、效益、穩(wěn)健性和持續(xù)性，在速度、質(zhì)量、效益三者間尋求平衡，迫使商業(yè)銀行實現(xiàn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型；長期來看，資本約束將引導(dǎo)商業(yè)銀行從傳統(tǒng)模式向現(xiàn)代角度挺進(jìn)，以較小的資本杠桿、較低的風(fēng)險補償和經(jīng)營成本創(chuàng)造穩(wěn)定和長久的收益。同時，資本充足率已成為商業(yè)銀行當(dāng)前乃至未來風(fēng)險管理的重要內(nèi)容之一，直接決定著盈利能力的高低。資本約束瓶頸的突破，將使商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向建立新型的業(yè)務(wù)增長模式和資源配置方式，提高資金營運效益，實現(xiàn)高質(zhì)量、低風(fēng)險的業(yè)務(wù)發(fā)展和份額擴(kuò)張，形成業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險控制、經(jīng)營目標(biāo)與業(yè)績考核的統(tǒng)一。

二、商業(yè)銀行資本約束瓶頸原因剖析

首先，經(jīng)營指導(dǎo)思想上存在誤區(qū)

商業(yè)銀行的長期經(jīng)營目標(biāo)，不論在認(rèn)識上、宣傳上還是經(jīng)營者的業(yè)績考核上體現(xiàn)得都很不充分，往往只注重眼前的短期效應(yīng)和沒有扣除風(fēng)險的盈利。在公眾輿論中，往往認(rèn)為哪家銀行規(guī)模擴(kuò)張得快、貸款條件低，哪家銀行就有能力、有前途，這種評價反過來又加大了銀行自身的認(rèn)識偏差，導(dǎo)致一些商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營中不自覺地輕視風(fēng)險管理，形成指導(dǎo)思想上的誤區(qū)，造成商業(yè)銀行的非理性擴(kuò)張和競爭，付出慘重代價。

其次，內(nèi)部風(fēng)險管理水平偏低

與國外先進(jìn)銀行相比，特別是與已實施全面風(fēng)險管理模式的銀行相比，國內(nèi)商業(yè)銀行在風(fēng)險管理技術(shù)、辦法、體系等方面都存在著較大的差距。國外銀行在風(fēng)險管理方面充分運用了高技術(shù)的信息手段，并大量采用數(shù)理統(tǒng)計模型和金融工程等先進(jìn)的定量方法，對風(fēng)險進(jìn)行實時、量化的管理。而我國商業(yè)銀行長期以來在風(fēng)險管理方面仍主要以定性為主，且時效性差，在風(fēng)險識別、量化和控制等方面還不夠精確、及時。由于風(fēng)險管理水平偏低，國內(nèi)商業(yè)銀行在規(guī)模過度擴(kuò)張的同時帶來了大量風(fēng)險隱患，風(fēng)險逐步積累，從而導(dǎo)致業(yè)務(wù)發(fā)展受阻。

第三，信貸規(guī)?？焖僭鲩L和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理消耗商業(yè)銀行資本

我國商業(yè)銀行的信貸規(guī)模一直保持較快的增長速度，而銀行的資本增長速度卻十分緩慢，遠(yuǎn)不及信貸規(guī)模的擴(kuò)張速度，出現(xiàn)了較大的資本缺口。2005年末，國有商業(yè)銀行資產(chǎn)余額19.7萬億元，比上年同期增長16.1%；負(fù)債余額18.8萬億元，比上年同期增長15.8%。資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與資本凈額存在著一定的配比關(guān)系。各類資產(chǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險權(quán)重不同，所需要的資本也不同。我國商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)中對公貸款占主要比重，其風(fēng)險的權(quán)重也最高，基本上為100%，成為推動風(fēng)險資產(chǎn)快速增長的主要動力。高風(fēng)險權(quán)重資產(chǎn)占比過大，資本補充又非常有限，這些都導(dǎo)致資本充足率不斷下降。同時，巨額不良資產(chǎn)嚴(yán)重侵蝕商業(yè)銀行資本也是原因之一。

第四，自身“造血”功能不強(qiáng)，缺乏必要的資本積累能力

我國經(jīng)濟(jì)體系對商業(yè)銀行貸款的依賴程度非常高，經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展需要銀行貸款。而國內(nèi)資本市場目前還處于初級階段，不能為資本需求單位提供足夠的低成本融資支持，銀行體系依然要成為國內(nèi)融資的主渠道。另外，我國還處于消費結(jié)構(gòu)升級、重工業(yè)化、城市化的起步階段，未來將繼續(xù)保持較快的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度。根據(jù)歷史經(jīng)驗數(shù)據(jù)判斷，經(jīng)濟(jì)增長要保持7%-8%的速度，至少需要金融機(jī)構(gòu)貸款6%-18%的增長，這意味著銀行業(yè)資本也需要保持16%-18%的增長，才能維持一定的資本充足水平。同時，我國商業(yè)銀行還處在規(guī)模相對不足的階段，規(guī)模經(jīng)濟(jì)內(nèi)在要求銀行保持較快的發(fā)展速度，這就需要大量的資本補充。

三、進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行資本約束的措施建議

(一)充分重視資本約束理念

圍繞金融風(fēng)險的化解和控制以及商業(yè)銀行的審慎穩(wěn)健經(jīng)營，在強(qiáng)化資本約束的基礎(chǔ)上，以商業(yè)銀行資本監(jiān)管為核心，建立適合我國國情的資本監(jiān)管框架，縮小與國際標(biāo)準(zhǔn)的差距，提高商業(yè)銀行體系的安全性，促進(jìn)商業(yè)銀行的審慎穩(wěn)健經(jīng)營。準(zhǔn)確、真實反映商業(yè)銀行經(jīng)營的風(fēng)險狀況，引導(dǎo)商業(yè)銀行加強(qiáng)資本管理和強(qiáng)化有序發(fā)展的自律意識，強(qiáng)化外部監(jiān)督的力量，全面、公開地進(jìn)行信息披露，將商業(yè)銀行的經(jīng)營管理置于社會、輿論和公眾的監(jiān)督下，促進(jìn)銀行不斷加強(qiáng)管理，提高經(jīng)營水平。

(二)全面和科學(xué)提升風(fēng)險管理能力

找出宏觀調(diào)控中商業(yè)銀行風(fēng)險管理所暴露出來的薄弱環(huán)節(jié)，從建立風(fēng)險管理的長效機(jī)制出發(fā)，圍繞全面風(fēng)險管理這個中心目標(biāo)，在經(jīng)營決策、考核體系、信息建設(shè)、人才配置等方面進(jìn)行革新。一是銀行的最高決策和管理層要把風(fēng)險管理和風(fēng)險控制作為銀行發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分，明晰風(fēng)險管理戰(zhàn)略，構(gòu)建集中化、扁平化、專業(yè)化的風(fēng)險管理體系，形成相對獨立的風(fēng)險監(jiān)督制約機(jī)制；二是改變傳統(tǒng)以經(jīng)營利潤為中心的績效考核方式，建立以風(fēng)險調(diào)整后的資本收益率，經(jīng)濟(jì)資本回報率和經(jīng)濟(jì)增加值為核心的績效考核體系，將有限資源配置到低風(fēng)險、高回報的業(yè)務(wù)上，解決追求利潤與控制風(fēng)險之間的矛盾，在降低風(fēng)險的同時提高收益，實現(xiàn)內(nèi)涵式增長；三是加快數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)、風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)及內(nèi)部評級系統(tǒng)建設(shè)，完善風(fēng)險緩釋機(jī)制。全面推行資本風(fēng)險分類，定期對資產(chǎn)質(zhì)量和產(chǎn)品、行業(yè)、區(qū)域風(fēng)險進(jìn)行分析報告，對風(fēng)險變化及時進(jìn)行預(yù)警并采取相應(yīng)的調(diào)整措施，做好不良資產(chǎn)化解機(jī)制，建立健全抵押、擔(dān)保、保險、信用工具等風(fēng)險緩釋工具體系，降低資產(chǎn)風(fēng)險整體水平；四是積極引入優(yōu)秀風(fēng)險管理人才，推行客戶經(jīng)理制、產(chǎn)品經(jīng)理制和風(fēng)險經(jīng)理制，確保人才專業(yè)化培養(yǎng)和配置，特別是要將先進(jìn)的風(fēng)險管理文化和理念引進(jìn)，不斷進(jìn)行創(chuàng)新，合理地評價、管理、控制和規(guī)避各種風(fēng)險。

(三)加快銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整

一是發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)。零售業(yè)務(wù)具有風(fēng)險權(quán)重較低、盈利空間較大、資產(chǎn)質(zhì)量相對高等優(yōu)勢，加快發(fā)展零售業(yè)務(wù)，符合現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展規(guī)律，也是銀行節(jié)約使用資本的內(nèi)在要求；二是發(fā)展中間業(yè)務(wù)，加快中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新。繼續(xù)把發(fā)展中間業(yè)務(wù)和其他新興業(yè)務(wù)作為工作的主線，針對市場的需求，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新，由單純的收代業(yè)務(wù)向包括結(jié)算、擔(dān)保、投資管理、個人理財及咨詢等全方位的服務(wù)拓展；三是以資本市場為依托，實現(xiàn)差別化競爭。充分依托資本市場的發(fā)展，商業(yè)銀行采取不同的經(jīng)營模式，加強(qiáng)對自身定位的研究，實現(xiàn)差別經(jīng)營；四是發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。以網(wǎng)絡(luò)銀行為代表的電子銀行服務(wù)系統(tǒng)的迅速推廣，使得商業(yè)銀行過去難以實現(xiàn)的服務(wù)功能變得更容易實現(xiàn)。

(四)建立合理的資本規(guī)劃

根據(jù)風(fēng)險戰(zhàn)略要求，把資本充足率維持在一個穩(wěn)健的水平之上。監(jiān)管部門在實施監(jiān)督、控制風(fēng)險的前提下，應(yīng)從政策上為商業(yè)銀行進(jìn)行資本金補充及進(jìn)一步發(fā)展提供支持。建立開放的股權(quán)結(jié)構(gòu)，積極引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，吸引外來資本的加入，鼓勵商業(yè)銀行突破政策上的障礙，探索和嘗試吸收民間資本，推動股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化和資本補充渠道的多元化；允許并支持上市銀行開展募集，增加資金來源，并且簡化資本市場融資審批手續(xù)，適當(dāng)縮短審批時間，加快融資進(jìn)程。

(五)提高技術(shù)工具應(yīng)用水平