導(dǎo)語：如何才能寫好一篇村鎮(zhèn)銀行發(fā)展趨勢(shì)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

摘 要 作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行相對(duì)于其他諸如小額貸款公司、資金互助社等更受高層及商業(yè)銀行的青睞。根據(jù)《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年-2011年總體工作安排》，2011年將會(huì)是村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的期，在這一關(guān)鍵時(shí)期探討村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)具有一定的理論及現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞 村鎮(zhèn)銀行 經(jīng)濟(jì)學(xué)分析 現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)

2009年7月份的“中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于做好《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年-2011年總體工作安排》有關(guān)事項(xiàng)的通知”再次把村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立推向了。根據(jù)《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展計(jì)劃表》，至2011年底，國(guó)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量要達(dá)到1027家。足見高層對(duì)建設(shè)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的決心。那么，現(xiàn)實(shí)是否真如高層所希望的那樣呢？本文將根據(jù)公開披露的村鎮(zhèn)銀行的信息對(duì)村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)做初步探討。

一、村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀――關(guān)于村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

根據(jù)2006年12月底的《銀監(jiān)會(huì)關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》的規(guī)定“在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于人民幣300萬元；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于人民幣100萬元”。而筆者根據(jù)所獲取的數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)及計(jì)量分析從中得到不少有規(guī)律的分布。

1．注冊(cè)資本與年份及注冊(cè)地的關(guān)系①

2007年至2010年已開業(yè)及籌建的村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本金的平均數(shù)依次為1580萬、4590萬、7655萬、8139萬。

注冊(cè)資本金逐年遞增的一個(gè)重要原因是考慮盈虧平衡點(diǎn)，注冊(cè)資本金低于一定數(shù)量的村鎮(zhèn)銀行不具有商業(yè)可持續(xù)的基礎(chǔ)。因?yàn)榭紤]資本充足率這個(gè)重要監(jiān)管指標(biāo)，一旦資本金沒有一定的基礎(chǔ)，其貸款也無法形成規(guī)模，在以存貸利差為主要利潤(rùn)點(diǎn)的中國(guó)銀行業(yè)，這就意味著利潤(rùn)無法得到保障。以四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行為例，該行初期注冊(cè)資本僅200萬元，按8%的資本充足來算（目前國(guó)內(nèi)大多商業(yè)銀行的資本充足率都在10%以上，當(dāng)然，這里以8%來算可以放大貸款量），假定其所有資產(chǎn)以貸款的形式存在，那么其最多貸款額為2500萬元，按一年期存貸凈利差3.5%來算，凈利息收入為2500*3.5%=87.5萬元，而固定成本加所有可變成本至少也要上百萬，顯然是無法盈利的。事實(shí)上，該行2007年和2008年確實(shí)分別虧損20萬元和30萬元，于是2008年底增資擴(kuò)股至3000萬元，2009年才首次實(shí)現(xiàn)稅后盈利270萬元。

因而考慮地域因素，越發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行其注冊(cè)資本也應(yīng)該越高，因?yàn)槠渥饨鸬裙潭ǔ杀疽约叭肆M(fèi)用也應(yīng)該越高，那么其盈虧平衡點(diǎn)自然也更高了?？梢院芎侠淼耐茢?，隨著先行者的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的累積，后面設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行其注冊(cè)資本也自然會(huì)隨之上漲。

各參數(shù)回歸結(jié)果均顯著（相伴概率為0.000），表明各參數(shù)均獨(dú)立對(duì)因變量的變化起顯著影響；F值等于29.03，相伴概率為0.0000，表明各參數(shù)聯(lián)合對(duì)因變量的變化也起顯著作用，因而模型對(duì)樣本的擬合結(jié)果較好。

對(duì)結(jié)果的分析如下：在其他條件不變的情況下，注冊(cè)資本金平均每年增加1646.991萬元；而在發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行的資本金平均說來要比中部欠發(fā)達(dá)地區(qū)的高2435.356萬元，比西部不發(fā)達(dá)地區(qū)高4870.712萬元。

2．村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本與主發(fā)起人性質(zhì)的關(guān)系

這里主發(fā)起人性質(zhì)指的是外資銀行（匯豐、渣打、澳新三家）、大型國(guó)有銀行（國(guó)開行及四大）、大型股份制商業(yè)銀行（交通、招商、民生等）、城商行（城市信用社）及農(nóng)商行（農(nóng)合行、農(nóng)村信用社），分別以0～4表示。為了統(tǒng)計(jì)方便，這里將注冊(cè)資本金按照200～1000、1000～2000、2000～5000、5000～10000、10000～15000、15000～30000、30000～50000（單位為萬元）七檔分類，分別以1～7七個(gè)數(shù)字代表。

從上表分項(xiàng)來看，由大型股份制商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行有72%的銀行其注冊(cè)資本金在5000萬-1億之間，而由城商行及城市信用社發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行有57%以上的注冊(cè)資本超過5000萬，足見這些城商行（合作社）之“不差錢”（雖然很多村鎮(zhèn)銀行并不是由這些城商行獨(dú)資的，但是在主發(fā)起金融機(jī)構(gòu)控股的情況下，注冊(cè)資本金越大其所出資也越大），而農(nóng)商（合）行（農(nóng)信社）也是如此，這個(gè)比例也達(dá)到58.67%。

事實(shí)上真正不差錢的“主”――外資及國(guó)有四大行在這方面反面顯得謹(jǐn)慎，多數(shù)在2000-5000萬，外資銀行有60%處在這個(gè)區(qū)間，四大行也有近35%位于這個(gè)區(qū)間。

從年份來看，2010年開業(yè)及籌建的村鎮(zhèn)銀行有70%處在5000萬以上級(jí)別，其中尤以5000～10000萬居多，2009年也是如此，而在這之前的2007及2008年設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行則有60%以上處于5000萬以內(nèi)。以上分析可以看出村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本金年度差異相當(dāng)明顯。從上述分析，我們可以初步預(yù)測(cè)未來村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展趨勢(shì)：

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展趨勢(shì)

1．村鎮(zhèn)銀行規(guī)模巨型化

從上面的分析可以看出，2008年以后設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本多在5000萬以上，2010年3月份開業(yè)的由東莞銀行作為主發(fā)起人的長(zhǎng)安村鎮(zhèn)銀行更是高達(dá)3億元；而注冊(cè)資本2億的村鎮(zhèn)銀行更是不在少數(shù)，由杭州聯(lián)合銀行發(fā)起設(shè)立的長(zhǎng)興聯(lián)合、嘉善聯(lián)合及樂清聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本都達(dá)到2億元，而由九江銀行發(fā)起設(shè)立的中山小欖村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本為2.5億，今年12月份由長(zhǎng)沙銀行發(fā)起設(shè)立的國(guó)內(nèi)第一家地市級(jí)村鎮(zhèn)銀行――湘西長(zhǎng)行村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本也達(dá)到2億，由天津農(nóng)商行發(fā)起籌建的南陽村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本更是高達(dá)5個(gè)億。眾多城市商業(yè)銀行及農(nóng)商行（農(nóng)合行）的積極性極高，表現(xiàn)相當(dāng)搶眼。

2．村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)地發(fā)達(dá)化

如圖4所示，2007年設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行只有一家處在發(fā)達(dá)地區(qū)，其余都處于不發(fā)達(dá)地區(qū)，真正響應(yīng)國(guó)家政策要求。而到2008年，雖然不發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量增加到42家，但發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立數(shù)量也劇增，所占比例劇增到35.38%。這一趨勢(shì)在2009年表現(xiàn)更為明顯，設(shè)立在發(fā)達(dá)地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量比例進(jìn)一步增長(zhǎng)，達(dá)到57.14%，為最高值。

當(dāng)然，這種分布有其合理性。監(jiān)管層更多地從社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益的角度考慮村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，希望設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行能夠解決金融生態(tài)不健全的貧困村鎮(zhèn)地區(qū)資金有效供給不足的境地，能夠起“鯰魚效應(yīng)”。但是作為商業(yè)銀行的發(fā)起主體，加之其他商業(yè)性發(fā)起人的利潤(rùn)導(dǎo)向，單純支持國(guó)家新農(nóng)村建設(shè)不可能也不現(xiàn)實(shí)。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行需要謹(jǐn)慎考察當(dāng)?shù)氐拇婵钅芰?、運(yùn)營(yíng)規(guī)模、人均收入水平及農(nóng)業(yè)發(fā)展程度等。希望發(fā)起主體只盡社會(huì)責(zé)任而無盈利顯然不具備可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)。

從上圖可以清楚地看出累計(jì)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量及比例在各地區(qū)之間的差異。顯然，發(fā)達(dá)地區(qū)是村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的聚集地。無論從市場(chǎng)規(guī)模、收入水平，還是發(fā)展程度，東部沿海地區(qū)都更具持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)，因此，村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)地的發(fā)達(dá)化也就在所難免了。

3．中小商業(yè)銀行積極性高

如圖所示，城商行（城信社）作為主發(fā)起人設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量占比高達(dá)50%，農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也不甘示弱，由其發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行占比為28%，僅此兩類金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量占比近八成，足見其積極性之高。反觀四大行及全國(guó)性股份制商業(yè)銀行在這方面的積極性就明顯較弱。當(dāng)然，隨著國(guó)家各項(xiàng)鼓勵(lì)措施的出臺(tái)，允許設(shè)立村鎮(zhèn)銀行數(shù)量達(dá)到一定比例的金融機(jī)構(gòu)設(shè)立控股公司或集團(tuán)，四大行特別是建行的積極性明顯提高，建行計(jì)劃未來建設(shè)200多家村鎮(zhèn)銀行，其他大銀行及城商行也有類似想法，顯然，政策激勵(lì)機(jī)制在此發(fā)揮很大作用。

4．跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)是城市及農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極性的動(dòng)力所在

相比于大銀行分支機(jī)構(gòu)遍布全國(guó)各地，城商行及農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在這方面就十分不足。于是眾多城商行尋求突破，期望實(shí)現(xiàn)由“地方銀行”向“區(qū)域性銀行”乃至“全國(guó)性銀行”的轉(zhuǎn)變。然而，跨區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，特別是分行的條件限制較多，在中國(guó)核準(zhǔn)制情況下，金融牌照十分稀缺。因此，在政策利好之下，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行成為城商行實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的突破口。另一方面，各地監(jiān)管機(jī)構(gòu)也順勢(shì)而為，設(shè)立激勵(lì)。比如四川銀監(jiān)局提出，外地城商行要到成都開分行，原則上“先下鄉(xiāng)后進(jìn)城”，包商銀行先在四川廣元?jiǎng)﹂w縣開設(shè)了包商貴民村鎮(zhèn)銀行，其成都分行才獲批。而目前包商系村鎮(zhèn)銀行數(shù)量暫居各銀行之首，僅2010年就新設(shè)7家，并籌建1家，數(shù)量超過之前年份設(shè)立總和，總計(jì)達(dá)15家，地區(qū)遍布東、中、西部，涉及9?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市），真正實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域、全國(guó)布局。農(nóng)商行中江陰農(nóng)商行的積極性最高，到目前為止共設(shè)立5家村鎮(zhèn)銀行，涉及4個(gè)省份。

5．村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)漸入佳境

隨著各村鎮(zhèn)銀行資本規(guī)模的大幅提高，村鎮(zhèn)銀行也慢慢走出初期資本不足的虧損狀態(tài)。以河南省最早成立的欒川縣民豐村鎮(zhèn)銀行（洛陽商行為主發(fā)起人）為例，該行注冊(cè)資本2000萬，成立21個(gè)月以來，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)盈利244萬元，股東回報(bào)率達(dá)到12%。截至2009年年底，其總資產(chǎn)達(dá)4.92億元，各項(xiàng)存款3.23億元，各項(xiàng)貸款1.68億元，實(shí)現(xiàn)稅后利潤(rùn)244萬元。

6．村鎮(zhèn)銀行任重道遠(yuǎn)

設(shè)立之初，村鎮(zhèn)銀行就被寄予厚望?！按彐?zhèn)銀行主體明確，產(chǎn)權(quán)清晰，貸款審批機(jī)制靈活，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)戶提供了有效的金融產(chǎn)品和金融支持；其較低和靈活的利率定價(jià)抑制了民間高利貸發(fā)展；而在許多現(xiàn)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)無法延伸的地區(qū)，更為農(nóng)村提供了必需的基本金融服務(wù)?！北O(jiān)管層期待村鎮(zhèn)銀行能夠像魚箱里的“鯰魚”一樣激發(fā)農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)，改善農(nóng)村金融資源配置狀況。

然而，由于缺乏先進(jìn)的技術(shù)支撐，村鎮(zhèn)銀行無法開辦新業(yè)務(wù)。目前村鎮(zhèn)銀行的電腦系統(tǒng)往往無法加入人民銀行大小額支付系統(tǒng)，致使資金結(jié)算手續(xù)繁、費(fèi)用高、速度慢、查詢難。村鎮(zhèn)銀行不能加入銀聯(lián)，不能發(fā)銀行卡?？蛻舸嫒】铐?xiàng)都必須到網(wǎng)點(diǎn)辦。這些成為制約村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)展的最大瓶頸。加之作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其在規(guī)模及聲譽(yù)等方面暫時(shí)都無法與經(jīng)驗(yàn)豐富的郵儲(chǔ)及信用社相比，村鎮(zhèn)銀行可謂任重道遠(yuǎn)。

注釋：

①數(shù)據(jù)說明:截止2010年6月末,全國(guó)已核準(zhǔn)開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行214家,其中2007年底前開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行19家,2008年底前開業(yè)的累積91家,2009年底前開業(yè)的累積148家;下面的分析所涉及的村鎮(zhèn)銀行截止2010年6月末共計(jì)197家,樣本覆蓋率達(dá)92.06%,完全能夠滿足樣本的代表性.所有數(shù)據(jù)根據(jù)公開信息整理而成.

參考文獻(xiàn)：

[1]銀監(jiān)會(huì).銀監(jiān)會(huì)關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見.銀監(jiān)發(fā)(2006)90號(hào).2006.12.20.

[2]銀監(jiān)會(huì).銀監(jiān)會(huì)關(guān)于印發(fā)的通知.銀監(jiān)發(fā)(2007)5號(hào).2007.1.22.

[3]銀監(jiān)會(huì).銀監(jiān)會(huì)關(guān)于做好有關(guān)事項(xiàng)的通知.銀監(jiān)發(fā)[2009]72號(hào).2009.7.23.

[4]銀監(jiān)會(huì).銀監(jiān)會(huì)關(guān)于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有關(guān)事宜的通知.銀監(jiān)發(fā)(2010)27號(hào).2010.4.22.

篇2

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行；存在問題；政策建議

村鎮(zhèn)銀行是指為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或企業(yè)提供服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)。2006年12月20日，我國(guó)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，鼓勵(lì)各類資本設(shè)立主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶提供金融服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助合作社，中國(guó)的村鎮(zhèn)銀行建設(shè)才開始走向正規(guī)。作為三類新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)之一的村鎮(zhèn)銀行，在發(fā)展之初，就得到國(guó)家政策的重點(diǎn)扶持，甚至出現(xiàn)了“三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)同時(shí)推出，但是發(fā)展卻呈現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行獨(dú)大”的局面。

一、村鎮(zhèn)銀行存在的問題

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展雖然在新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中“一枝獨(dú)秀”，但隨著銀監(jiān)會(huì)對(duì)新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)提出的“質(zhì)量為先”的發(fā)展理念的貫徹，在放緩村鎮(zhèn)銀行腳步的同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行自身的一些問題開始顯露出來，主要表現(xiàn)在：

（一）發(fā)起人門檻高，民間資本難融入

主發(fā)起人設(shè)立門檻，抑制了民間資本進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行的積極性。一方面，由于“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)做主發(fā)起人”的準(zhǔn)入門檻，使很多民間資本無法發(fā)揮主要作用；另一方面，大型國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的動(dòng)力不足，城市商業(yè)銀行、外資銀行偏離支持農(nóng)業(yè)的動(dòng)機(jī)，村鎮(zhèn)銀行很可能會(huì)成為其變相的分支機(jī)構(gòu)。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，民間資本投資能力雖逐步提高，非金融企業(yè)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力也不斷增強(qiáng)，但目前的法律法規(guī)限制了民間資本參與農(nóng)村金融的積極性。”

（二）社會(huì)認(rèn)同度低，吸儲(chǔ)難度大

由于我國(guó)農(nóng)村發(fā)展普遍落后的現(xiàn)狀，導(dǎo)致了我過農(nóng)民收入偏低，因而在村鎮(zhèn)銀行的存款總額偏少。村鎮(zhèn)銀行設(shè)在農(nóng)村，除了受到農(nóng)村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金少的客觀影響以外，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的時(shí)間較短，農(nóng)民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知度比較低，甚至認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是“私人銀行”，很難把錢存到村鎮(zhèn)銀行。此外，由于村鎮(zhèn)銀行作為有限責(zé)任公司，只能以投資人的出資額為限承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，存款人的利益難以得到有效保護(hù)。目前，村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)分布不均，業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單，并且不能異地存取款，尤其給外地務(wù)工人員帶來不便，容易丟失此類人群的存款業(yè)務(wù)。

（三）支付結(jié)算系統(tǒng)不對(duì)接，業(yè)務(wù)開展和發(fā)展受限

銀行卡發(fā)行難，企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)、結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)、同城票據(jù)交換系統(tǒng)以及支票影像系統(tǒng)接入難等，使得村鎮(zhèn)銀行喪失了大量?jī)?yōu)質(zhì)客戶，制約村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展。沒有基礎(chǔ)體系的支撐，村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)行難以順暢，沒有同一明確的標(biāo)準(zhǔn)，村鎮(zhèn)銀行不能加入大小額支付系統(tǒng)，而且沒有聯(lián)行行號(hào)，不能開具票據(jù)、銀行匯兌、發(fā)銀行卡、系統(tǒng)內(nèi)通存通兌、同行拆借也無法實(shí)現(xiàn)。受現(xiàn)有體制制約，村鎮(zhèn)銀行電子銀行、銀行卡、外匯業(yè)務(wù)等還無法辦理，電話銀行、投資理財(cái)、擔(dān)保咨詢等廣受歡迎的新型業(yè)務(wù)也無法開辦，影響了村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。

（四）發(fā)展目標(biāo)定位不清，偏離政策實(shí)施初衷

由于村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)的多元性、股份構(gòu)成以及競(jìng)爭(zhēng)壓力的現(xiàn)實(shí)，在投資收益與風(fēng)險(xiǎn)的權(quán)衡下，村鎮(zhèn)銀行有可能偏離其成立的初衷，將吸收的農(nóng)村地區(qū)資金投向農(nóng)村強(qiáng)勢(shì)群體甚至非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的主要生力軍，發(fā)展趨勢(shì)也呈現(xiàn)出“不農(nóng)村”的現(xiàn)象，明顯的事實(shí)就是許多村鎮(zhèn)銀行成立之處總部設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，但隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，很多村鎮(zhèn)銀行在縣城或市區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)重心也開始向縣城和市區(qū)傾斜。

（五）面臨風(fēng)險(xiǎn)多，管控難度大

村鎮(zhèn)銀行主要面向農(nóng)村和農(nóng)民，而兩者防御自然災(zāi)害的能力較弱。村鎮(zhèn)銀行的信貸資金也存在著嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)隱患，農(nóng)民對(duì)多年形成的政策的依賴心理較強(qiáng)，通常以為在村鎮(zhèn)銀行獲得的貸款就相當(dāng)與在財(cái)政部門拿到了補(bǔ)貼，還款意識(shí)不夠；而村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風(fēng)險(xiǎn)；加上農(nóng)業(yè)和農(nóng)村作為風(fēng)險(xiǎn)高、效益低的經(jīng)濟(jì)行業(yè)和領(lǐng)域，也限制了農(nóng)民的還款能力。村鎮(zhèn)銀行還存在與其他銀行在農(nóng)村金融領(lǐng)域進(jìn)行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的風(fēng)險(xiǎn)。此外，金融創(chuàng)新是一項(xiàng)需要投入大量成本的活動(dòng)，且失敗率較高，加上金融創(chuàng)新產(chǎn)品很容易被其他金融機(jī)構(gòu)模仿，使得金融創(chuàng)新活動(dòng)本身具有風(fēng)險(xiǎn)。

二、完善村鎮(zhèn)銀行的建議

（一）擴(kuò)大融資渠道，提升市場(chǎng)適應(yīng)能力

建立產(chǎn)權(quán)清晰的銀行法人治理結(jié)構(gòu)，努力拓展資金來源渠道，把細(xì)分市場(chǎng)與市場(chǎng)的準(zhǔn)確定位相結(jié)合。比如：允許村鎮(zhèn)銀行總行設(shè)在地市級(jí)城市，但只能吸收存款，不能發(fā)放貸款，同時(shí)在縣域設(shè)立若干分支行，既吸收存款又發(fā)放貸款。同時(shí)，也可以推動(dòng)大中型銀行設(shè)立“村鎮(zhèn)銀行事業(yè)部”，使這些大中型銀行在機(jī)構(gòu)、人員、激勵(lì)機(jī)制上與其他業(yè)務(wù)分開，能夠把“三農(nóng)”業(yè)務(wù)和城市業(yè)務(wù)適當(dāng)區(qū)分開來，從而方便在內(nèi)部管理上做出特殊的安排。

（二）政府與監(jiān)管部門扶持，降低違約風(fēng)險(xiǎn)

政府與監(jiān)管部門要綜合利用宏觀調(diào)控手段，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展針對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的金融服務(wù)。同時(shí)，人民銀行可以考慮對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行相對(duì)較低的差別法定存款準(zhǔn)備金率，給予村鎮(zhèn)銀行一定再貸款的支持，建立村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)之間的合作機(jī)制，允許村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入現(xiàn)有的銀行之間的支付清算系統(tǒng)，堅(jiān)持現(xiàn)有的商業(yè)銀行向經(jīng)營(yíng)狀況良好的村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的政策。完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，奠定村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的信用基礎(chǔ)。

（三）建立科學(xué)指標(biāo)，加強(qiáng)監(jiān)管保障

在監(jiān)管方面，一方面，要設(shè)立嚴(yán)格的指標(biāo)，確保村鎮(zhèn)銀行的資金投向是服務(wù)“三農(nóng)”的。比如，設(shè)定一個(gè)指標(biāo)，如80%以上的貸款資金必須投向于農(nóng)村或農(nóng)村等，也可以給予村鎮(zhèn)銀行一定的操作自由度，使其獲得額外的利潤(rùn)來支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。另一方面，針對(duì)村鎮(zhèn)銀行還有操作靈活、決策快等特點(diǎn)，監(jiān)管層還應(yīng)出臺(tái)更為詳細(xì)的針對(duì)村鎮(zhèn)銀行管理層的監(jiān)管意見與從業(yè)規(guī)范，盡早實(shí)施防范措施

（四）金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新

要通過優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)讓農(nóng)民從內(nèi)心接受村鎮(zhèn)銀行，把它當(dāng)作自己的銀行。村鎮(zhèn)銀行可以積極尋求合作，加強(qiáng)和政府以及農(nóng)民雙邊的聯(lián)系，主動(dòng)了解當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的發(fā)展情況，區(qū)分不同的客戶對(duì)象，并依此開發(fā)對(duì)應(yīng)的金融產(chǎn)品，如農(nóng)戶家庭子女教育費(fèi)用貸款、房產(chǎn)土地抵押貸款、中小企業(yè)聯(lián)保貸款等。同時(shí)，還可以根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r，為農(nóng)民提供理財(cái)服務(wù)。為了減小各種風(fēng)險(xiǎn)，村鎮(zhèn)銀行可以采取‘本地信貸員’的方式采集客戶信息，在提品和服務(wù)后提供跟蹤指導(dǎo)和及時(shí)反饋。此外，還可以與合作社進(jìn)行合作，聯(lián)合擔(dān)保，風(fēng)險(xiǎn)與利益共享。

三、結(jié)語

村鎮(zhèn)銀行的存在為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)戶提供了有效的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)；其較低和靈活的利率定價(jià)抑制了民間高利貸發(fā)展，為農(nóng)村提供了必需的基本金融服務(wù)。但村鎮(zhèn)銀行有它自身的局限性和存在的問題，農(nóng)村的金融需求是多層次的，在發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的同時(shí)也要兼顧其他農(nóng)村金融組織形式的發(fā)展，如何認(rèn)識(shí)并克服村鎮(zhèn)銀行的困難，還需要今后不斷的探索和努力。

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篇3

（一）安寧稠州村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

1.貸款支農(nóng)支小見成效

經(jīng)過較短時(shí)間的發(fā)展，目前安寧稠州村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)支小的積極作用已初步顯現(xiàn)。截至2013年9月9日，該行吸收存款8600萬，發(fā)放貸款1.17億，涉農(nóng)貸款占比逼近80%。安寧稠州村鎮(zhèn)銀行目前共服務(wù)80家左右的中小微企業(yè)，三年準(zhǔn)備5-6億的貸款，惠及1000戶左右的中小微企業(yè)。

2.信貸產(chǎn)品豐富

就目前來看，稠州村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)主要有個(gè)人貸款，中小企業(yè)貸款，三農(nóng)貸款。其中個(gè)人貸款業(yè)務(wù)有針對(duì)具有穩(wěn)定職業(yè)和工資收入的高端人群的白領(lǐng)貸、個(gè)人消費(fèi)貸、個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸、個(gè)人住房貸等；中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，小企業(yè)聯(lián)合擔(dān)保貸款、互助貸、及時(shí)予、抵全貸、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款等；三農(nóng)貸款業(yè)務(wù)有農(nóng)戶小額信用貸款、林權(quán)抵押貸款。由此看來，稠州村鎮(zhèn)銀行的客戶不僅是農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織，還為城鎮(zhèn)居民設(shè)有專門貸款業(yè)務(wù)。

3.貸款方式及還款方式靈活

在貸款方式上，稠州村鎮(zhèn)銀行設(shè)立了農(nóng)戶申請(qǐng)用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的30萬以內(nèi)的貸款，不需要任何抵押，可直接通過信用貸款，銀行在對(duì)農(nóng)民的資產(chǎn)狀況、個(gè)人履歷等考察后發(fā)放貸款數(shù)額。針對(duì)中小微企業(yè)，稠州村鎮(zhèn)銀行目前實(shí)施的貸款方式是聯(lián)貸聯(lián)保貸款，沒有實(shí)施信用共同體和訂單農(nóng)業(yè)貸款的方式。在還款方式上，目前稠州村鎮(zhèn)銀行有著多樣化的還款方式，可按月、季分期還款，到期還款，定期還款的方式，這樣有利于高效的收回本息，也能使客戶能靈活的運(yùn)用資金。

4.業(yè)務(wù)辦理效率高

稠州村鎮(zhèn)銀行推出的《農(nóng)村信用貸款管理辦法》機(jī)制靈活，決策鏈短，使得貸款手續(xù)與其他機(jī)構(gòu)相比較為簡(jiǎn)單，貸款業(yè)務(wù)的受理時(shí)間正在慢慢縮短，效率相比之下較高。通常情況下，企業(yè)貸款業(yè)務(wù)辦理時(shí)間不超過8個(gè)工作日，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)不超過5個(gè)工作日，如果是老客戶則辦理時(shí)間會(huì)更短。

（二）安寧稠州村鎮(zhèn)信貸業(yè)務(wù)存在問題分析

1.市場(chǎng)定位有所偏離

我國(guó)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第三十九條規(guī)定：“村鎮(zhèn)銀行在繳足存款準(zhǔn)備金后，其可用資金應(yīng)該全部投入當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)首先充分滿足縣域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。確已滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村資金需求的，其富余資金可投放當(dāng)?shù)仄渌a(chǎn)業(yè)、購(gòu)買涉農(nóng)債券或向其他金融機(jī)構(gòu)融資”。稠州村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)把網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立在連然城中心，沒有設(shè)在真正需要它的農(nóng)村地區(qū)，沒有將目光重點(diǎn)放在“高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、低收益”的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)上，在農(nóng)村資金需求還沒得到滿足時(shí)，就把資金投放在城鎮(zhèn)內(nèi)具有一定收入的個(gè)人消費(fèi)貸款和貸款金額較大的中小企業(yè)，沒有將資金運(yùn)用到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，使大量資金回流到城鎮(zhèn)，農(nóng)村地區(qū)不能得到大力發(fā)展，不能從根本上解決安寧的“三農(nóng)”問題，稠州村鎮(zhèn)銀行的“支農(nóng)支小”市場(chǎng)定位仍需繼續(xù)強(qiáng)化。

2.信譽(yù)不足

銀行的發(fā)展取決于銀行的信譽(yù)，這種信譽(yù)需要長(zhǎng)期積累，村鎮(zhèn)銀行是一個(gè)新起的機(jī)構(gòu)，不可能短時(shí)期建立自己在社會(huì)和客戶中的信譽(yù)，因此村鎮(zhèn)銀行在吸收存款和拓展業(yè)務(wù)必然會(huì)遇到很大的困難。在所調(diào)查的70戶農(nóng)戶和40個(gè)小微企業(yè)中，只有少部分人知道稠州村鎮(zhèn)銀行，在其網(wǎng)點(diǎn)辦理過業(yè)務(wù)的更少，可見稠州村鎮(zhèn)銀行在安寧知名度和信譽(yù)度不高。大部分人認(rèn)為稠州村鎮(zhèn)銀行不是正規(guī)銀行，不敢去辦理業(yè)務(wù)，尤其是較為邊遠(yuǎn)農(nóng)戶，由于消息相對(duì)閉塞，對(duì)村鎮(zhèn)銀行不了解，存在不認(rèn)知、不接受和抵制的現(xiàn)象。缺乏信譽(yù)度是稠州村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)過程中遇到的一大難題，不積極處理好這個(gè)問題，將會(huì)嚴(yán)重影響其發(fā)展。

3.吸收存款不力

據(jù)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，銀行類金融機(jī)構(gòu)的存貸比不能超過75%。截至2013年末，稠州村鎮(zhèn)銀行的存貸比為73.42%，依照目前發(fā)展趨勢(shì)，稠州村鎮(zhèn)銀行的存貸比呈現(xiàn)著上升的趨勢(shì)，存款的增長(zhǎng)速度和貸款的增長(zhǎng)速度不匹配。導(dǎo)致這種結(jié)果主要由于安寧的經(jīng)濟(jì)比較落后，農(nóng)民收入水平很低，閑散資金較少，客戶對(duì)稠州村鎮(zhèn)銀行不信賴。稠州村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入安寧時(shí)間較短，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量很少，客戶存取款不方便，客戶更喜歡把存款存入商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行，這些銀行成立時(shí)間較長(zhǎng)且網(wǎng)點(diǎn)多，不僅方便而且可靠。所以稠州村鎮(zhèn)銀行要想吸收存款很難，沒有存款的大力支持很難拓展更多的信貸業(yè)務(wù)。

4.信貸業(yè)務(wù)發(fā)展受限制

《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第五條明確指出村鎮(zhèn)銀行不得發(fā)放異地貸款。村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對(duì)象主要是“三農(nóng)”和小微企業(yè)，在這樣地域和服務(wù)對(duì)象受到限制的情況下，稠州村鎮(zhèn)的業(yè)務(wù)發(fā)展也受到限制，所面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)更是難以轉(zhuǎn)移。目前稠州村鎮(zhèn)的信貸業(yè)務(wù)大多偏向城鎮(zhèn)個(gè)人和中小企業(yè)，還對(duì)這類客戶設(shè)立專門貸款業(yè)務(wù)，可是在支農(nóng)貸款業(yè)務(wù)上并沒有針對(duì)性和創(chuàng)新性，這極大偏離了村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立初衷。而這主要是因?yàn)槌碇荽彐?zhèn)考慮到農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)面臨的自然風(fēng)險(xiǎn)大，會(huì)給銀行帶來極大的信貸風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)安寧的部分農(nóng)戶信用水平較低，使得農(nóng)村的借貸環(huán)境和氛圍不容樂觀，因此稠州村鎮(zhèn)不愿發(fā)展支持各類農(nóng)業(yè)建設(shè)的貸款。稠州村鎮(zhèn)支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)的單一和信貸風(fēng)險(xiǎn)防范是其目前最主要的問題。

5.信貸審查機(jī)制不完善

稠州村鎮(zhèn)在信貸業(yè)務(wù)受理的過程中強(qiáng)調(diào)的是簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)手續(xù)、縮短辦理時(shí)間。信貸員為了能高效快速的辦理業(yè)務(wù)，信貸審批前會(huì)出現(xiàn)一些不規(guī)范的問題，尤其當(dāng)有關(guān)系貸款時(shí)，會(huì)出現(xiàn)信貸員在貸款資料不完整的情況下發(fā)放貸款的違規(guī)操作，一些信貸員還會(huì)高估抵押物的價(jià)值。這一系列不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶彶闄C(jī)制會(huì)出現(xiàn)一定的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

二、針對(duì)西部地區(qū)村鎮(zhèn)信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀的改進(jìn)建議

（一）強(qiáng)化市場(chǎng)定位

當(dāng)前農(nóng)民的狀況可分為三種，第一種是在貧困線以下的農(nóng)民，他們農(nóng)田很少，只有少量收入，沒有其余經(jīng)濟(jì)來源；第二種是正在脫貧致富的農(nóng)民，他們從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)，已經(jīng)解決溫飽問題；第三種是已經(jīng)富裕起來的農(nóng)民，他們的企業(yè)已經(jīng)做大，涉及許多行業(yè)，基本實(shí)現(xiàn)小康水平。村鎮(zhèn)銀行要幫助的就是第一種和第二種（吳少新，2010）。稠州村鎮(zhèn)銀行的根本任務(wù)就是幫助農(nóng)民脫貧致富，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)，致力于建設(shè)新農(nóng)村。應(yīng)該在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，將對(duì)象定位于安寧貧困線以下的農(nóng)民和正在脫貧致富的農(nóng)民，建立真正符合村鎮(zhèn)銀行的政策和定位。

（二）提高公眾認(rèn)知度

稠州村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極通過政府各類媒介和會(huì)議等多種形式向農(nóng)戶和小微企業(yè)宣傳其堅(jiān)定的為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨，提高公眾對(duì)稠州村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知度?？梢詮乃膫€(gè)方面做起：首先加強(qiáng)與政府相關(guān)部門合作，利用政府信譽(yù)提高村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)度；其次應(yīng)充分利用股東的資源與社會(huì)知名度；接著增強(qiáng)環(huán)境建設(shè)，營(yíng)造良好的氛圍；最后組織員工進(jìn)行宣傳，盡量普及到各個(gè)社區(qū)鄉(xiāng)村（袁天昂，2012）。稠州村鎮(zhèn)銀行信譽(yù)度提升，將吸引更多的客戶來辦理業(yè)務(wù)，吸收存款會(huì)更加有力。

（三）加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

稠州村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)民的銀行，擁有針對(duì)性強(qiáng)、適合客戶的產(chǎn)品非常重要。稠州村鎮(zhèn)銀行應(yīng)把握安寧農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特征，農(nóng)戶、小微企業(yè)對(duì)金融需求的特點(diǎn)，與安寧經(jīng)濟(jì)合作組織合作，積極了解農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的相關(guān)政策和優(yōu)惠，針對(duì)不同需求的客戶開發(fā)相應(yīng)金融產(chǎn)品。安寧市的農(nóng)業(yè)主要有種植業(yè)（水稻、玉米、無公害的蔬菜）、養(yǎng)殖業(yè)（豬、牛、羊）、旅游業(yè)（高爾夫、溫泉）。在這樣產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中，稠州村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該有發(fā)展這些產(chǎn)業(yè)的意識(shí)，通過信貸支持，逐步形成具有特色的支柱產(chǎn)業(yè)和農(nóng)業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)品。按照“市場(chǎng)牽龍頭、龍頭帶基地、基地聯(lián)農(nóng)戶”的形式，優(yōu)化各種生產(chǎn)要素，這樣的模式可照顧各層次農(nóng)戶。稠州村鎮(zhèn)銀行可以發(fā)展貸免扶補(bǔ)創(chuàng)業(yè)貸款，這是解決貧困地區(qū)失業(yè)人員就業(yè)的途徑；美麗家園建設(shè)貸款，通過政府貼息、設(shè)立擔(dān)保機(jī)構(gòu)、開設(shè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，創(chuàng)新“政府+銀行+龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，推動(dòng)農(nóng)戶貸款建房，建設(shè)美好家園；創(chuàng)新教育貸款，為農(nóng)戶子女上學(xué)提供最低利息的貸款，提升農(nóng)戶知識(shí)水平；創(chuàng)新巾幗創(chuàng)業(yè)貸款，通過婦聯(lián)推薦為具有創(chuàng)業(yè)能力的婦女提供貸款；產(chǎn)業(yè)化到戶貸款，采用“公司+農(nóng)戶+基地+扶貧貼息”的模式，將分散的貧困農(nóng)戶引入市場(chǎng)，提高農(nóng)戶市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)農(nóng)民增收。

（四）創(chuàng)新貸款方式結(jié)合調(diào)查分析

針對(duì)客戶偏向信用貸款、大多客戶找不到擔(dān)保人無法擔(dān)保貸款、所擁有的物件不能抵押或抵押值不足無法進(jìn)行抵押貸款等問題，稠州村鎮(zhèn)銀行要在聯(lián)貸聯(lián)保、信用共同體和訂單農(nóng)業(yè)的貸款模式上積極創(chuàng)新。首先積極推廣小微企業(yè)、農(nóng)戶、個(gè)體工商戶的聯(lián)保貸款，按“多戶聯(lián)保、按需貸款、到期還款、強(qiáng)化管理、控制風(fēng)險(xiǎn)、共同發(fā)展”的原則，對(duì)聯(lián)保小組成員提供貸款；其次積極創(chuàng)立信用共同體，壯大融資擔(dān)保組織，解決客戶找不到擔(dān)保人的情況；再者稠州村鎮(zhèn)銀行可以鼓勵(lì)具有相同經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目企業(yè)組織成經(jīng)濟(jì)合作社，與農(nóng)戶簽訂合同農(nóng)業(yè)，稠州村鎮(zhèn)銀行為這些農(nóng)戶提供貸款，使農(nóng)戶專注于農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)，為企業(yè)、銀行、農(nóng)戶帶來利益；最后稠州村鎮(zhèn)銀行可擴(kuò)大抵押物范圍，除林權(quán)抵押和動(dòng)產(chǎn)抵押，還可發(fā)展流動(dòng)資金貸款、經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款、鋪底貸等。

（五）完善信貸管理機(jī)制

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關(guān)鍵詞：中央銀行；支農(nóng)再貸款政策；完善

中圖分類號(hào)：F832.43 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：：A 文章編號(hào)：1673—291X（2012）26—0110—03

一、我國(guó)中央銀行的支農(nóng)再貸款政策

中國(guó)人民銀行按照“限額控制、周轉(zhuǎn)使用、規(guī)定用途、設(shè)立臺(tái)賬”的原則對(duì)支農(nóng)再貸款進(jìn)行管理。

（一）對(duì)象與用途

貸款對(duì)象為農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等設(shè)立在縣域和村鎮(zhèn)的存款類金融機(jī)構(gòu)法人。支農(nóng)再貸款用途為支持借款人解決其在發(fā)放農(nóng)戶以及其他涉農(nóng)貸款資金不足的需要。

（二）貸款條件

一是設(shè)立在縣域和村鎮(zhèn)的存款類金融機(jī)構(gòu)法人；二是在中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)設(shè)立存款準(zhǔn)備金賬戶，并按規(guī)定比例足額繳存法定存款準(zhǔn)備金；三是堅(jiān)持支農(nóng)服務(wù)方向，期末各項(xiàng)貸款中涉農(nóng)貸款比例不低于70%；四是內(nèi)部管理健全，資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)狀況良好或趨于改善；五是支農(nóng)再貸款可采用信用貸款和擔(dān)保貸款方式，鼓勵(lì)優(yōu)先選擇權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保方式。

（三）期限管理

最長(zhǎng)1年，可辦理展期，展期期限累計(jì)不得超過2年。

二、政策制度中存在的不足及對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展的影響

（一）制度設(shè)計(jì)上不足的具體體現(xiàn)

1.支農(nóng)再貸款的利率政策未能真正做到強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)。一方面，農(nóng)信社使用支農(nóng)再貸款資金的平均成本高于其通過其他融資渠道的融資成本而放棄申請(qǐng)支農(nóng)再貸款資金；另一方面，農(nóng)信社對(duì)以支農(nóng)再貸款發(fā)放的貸款定價(jià)不斷提高，增加了農(nóng)民的融資成本，給農(nóng)民造成了一定程度的負(fù)擔(dān)。以上的兩種情況均使支農(nóng)再貸款政策 “支農(nóng)”本意打了折扣。支農(nóng)再貸款的利率政策與農(nóng)村信用社收益、農(nóng)民利息負(fù)擔(dān)之間的矛盾主要表現(xiàn)在當(dāng)前支農(nóng)再貸款利率偏高和使用支農(nóng)再貸款發(fā)放農(nóng)戶貸款的利率浮動(dòng)幅度偏高，農(nóng)村信用社的盈利空間較小，難以給農(nóng)民利率優(yōu)惠。

2.風(fēng)險(xiǎn)的絕對(duì)轉(zhuǎn)嫁不利于調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用支農(nóng)再貸款資金支農(nóng)的積極性。支農(nóng)再貸款的使用期限到期后，必須按時(shí)足額收回再貸款本息，發(fā)生逾期時(shí)，人行直接從農(nóng)村信用社準(zhǔn)備金賬戶扣收。這樣所有的貸款風(fēng)險(xiǎn)最后全部轉(zhuǎn)嫁給農(nóng)村信用社。“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)內(nèi)在的自然風(fēng)險(xiǎn)、價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)決定了支農(nóng)信貸的高風(fēng)險(xiǎn)。一旦遇到臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害或農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)低迷時(shí)，大批農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)就會(huì)遭受嚴(yán)重?fù)p失，無力歸還貸款，金融機(jī)構(gòu)的收益將受到影響，金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)業(yè)貸款的積極性將嚴(yán)重削弱，而中央銀行支農(nóng)再貸款的政策意圖將難以得到貫徹執(zhí)行。

3.支農(nóng)再貸款的實(shí)際使用范圍過窄。從目前情況來看，支農(nóng)再貸款尚未真正投放到村鎮(zhèn)銀行等剛剛建立起來的中小金融機(jī)構(gòu)，而農(nóng)村信用社成為了實(shí)際上農(nóng)村金融市場(chǎng)的供給主體，可以說農(nóng)村信用社單槍匹馬地承擔(dān)了信貸支農(nóng)任務(wù)。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的力度不斷加大，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)業(yè)貸款市場(chǎng)需求也越來越大。而農(nóng)村信用社由于自身?xiàng)l件的局限仍不能充分滿足當(dāng)前農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需要，特別是小型農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)產(chǎn)品儲(chǔ)運(yùn)業(yè)、農(nóng)民住房和子女助學(xué)等方面的貸款需求滿足程度更低。再加上農(nóng)信社專項(xiàng)央行票據(jù)的兌付和存款的上升，流動(dòng)資金增加后，農(nóng)信社對(duì)支農(nóng)再貸款資金的需求將大為減弱。這些都將大大地削弱支農(nóng)再貸款的政策力度和效果。

（二）當(dāng)前我國(guó)支農(nóng)再貸款的發(fā)展趨勢(shì)

近年來，隨著農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)體制改革不斷深入，人民銀行票據(jù)發(fā)行與兌付等資金支持工作深入進(jìn)行，全國(guó)大部分省市縣農(nóng)信聯(lián)社都通過了央行專項(xiàng)票據(jù)兌付考核并獲得資金，支農(nóng)再貸款工作進(jìn)入了一個(gè)嶄新的時(shí)期。但是，由于支農(nóng)再貸款政策設(shè)計(jì)理念的滯后和制度上的缺陷，致使曾經(jīng)以服務(wù)“三農(nóng)”定位、支持“三農(nóng)”發(fā)展的支農(nóng)再貸款業(yè)務(wù)卻在不斷萎縮，貸款規(guī)模呈下降趨勢(shì)。截至2010年末，全國(guó)支農(nóng)再貸款余額為723億元。全國(guó)支農(nóng)再貸款于1999年開始發(fā)放，11年來業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)模可分為以下三個(gè)階段，1999—2002年的上升期、2002—2004年的巔峰期、2004—2010年的下滑期（見圖1）。

圖1 支農(nóng)再貸款業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)圖

數(shù)據(jù)來源：人民銀行貨幣政策司

三、對(duì)中央銀行支農(nóng)再貸款政策設(shè)計(jì)理念的探討

中央銀行支農(nóng)再貸款政策設(shè)計(jì)應(yīng)遵循如下原則和方向。

（一）將支農(nóng)再貸款政策作為一項(xiàng)國(guó)家重要金融支農(nóng)政策，長(zhǎng)期存在并發(fā)揮作用

我國(guó)三農(nóng)的發(fā)展離不開而且迫切需要農(nóng)村金融的支持，但是金融對(duì)三農(nóng)的支持卻仍然不足。一是支農(nóng)金融制度的欠缺。目前，我國(guó)政策性金融和商業(yè)性金融在支農(nóng)方面存在著局限。二是支農(nóng)資金投入不足。有著農(nóng)村金融主力軍之稱的農(nóng)村信用社由于歷史包袱的影響，支農(nóng)投入一直較弱。雖然近幾年農(nóng)村信用社獲得人民銀行專項(xiàng)票據(jù)資金支持，資金實(shí)力大增，但由于其信貸營(yíng)銷的市場(chǎng)化取向，和對(duì)農(nóng)村貸款的風(fēng)險(xiǎn)性比較大、收益性比較低、且是長(zhǎng)期貸款的顧慮，信貸支農(nóng)意愿和動(dòng)力缺乏，支農(nóng)資金投入和支農(nóng)效果大打折扣，不能很好地滿足農(nóng)村資金需求。因此，支農(nóng)再貸款政策作為我國(guó)一項(xiàng)重要的金融支農(nóng)政策長(zhǎng)期存在并發(fā)揮作用，既有理論基礎(chǔ)，又有客觀的依據(jù)。充分發(fā)揮支農(nóng)再貸款政策效果將有效改善當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融支持嚴(yán)重不足的狀況，同時(shí)，有利于彌補(bǔ)農(nóng)村資金需求的缺口。

（二）豐富支農(nóng)再貸款政策的內(nèi)涵和外延，增強(qiáng)政策的普適性和針對(duì)性

篇5

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融；資金互助；村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)民合作社；機(jī)制創(chuàng)新

[中圖分類號(hào)]F830.6　[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A　[文章編號(hào)]1007-5801(2008)02-0060-06

一、村鎮(zhèn)銀行：組建模式、資金配置效應(yīng)與制約因素

(一)村鎮(zhèn)銀行的組建模式、資本結(jié)構(gòu)與資本的跨區(qū)域配置

銀監(jiān)會(huì)放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)人的政策框架的核心機(jī)制是對(duì)村鎮(zhèn)銀行組建中資本結(jié)構(gòu)的設(shè)計(jì)。在銀監(jiān)會(huì)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第25條中，規(guī)定“村鎮(zhèn)銀行最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20％，單個(gè)自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10％，單一非銀行金融機(jī)構(gòu)或單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10％”。這一機(jī)制設(shè)計(jì)引起學(xué)術(shù)界激烈的爭(zhēng)議。銀監(jiān)會(huì)在資本結(jié)構(gòu)方面的嚴(yán)格規(guī)定，從積極的一面而言，可以使新成立的村鎮(zhèn)銀行有較好的經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人和最大股東，因其以往的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)和擁有較長(zhǎng)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的銀行管理人員而為村鎮(zhèn)銀行奠定管理根基，從而增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)初始階段的穩(wěn)定性和持續(xù)性；從消極的一面而言，現(xiàn)有銀行(包括商業(yè)銀行、政策性銀行和農(nóng)村信用社)作為村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人和最大股東，必然會(huì)延續(xù)以往傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)方式和管理理念，有可能使新生的村鎮(zhèn)銀行不僅難以成為在經(jīng)營(yíng)管理和內(nèi)部治理方面全新的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，反而成為陳舊管理模式的繼承者，從而可能使村鎮(zhèn)銀行成為新的不良貸款的來源。更為嚴(yán)重的是，如果商業(yè)銀行或農(nóng)村信用社作為發(fā)起人產(chǎn)權(quán)歸屬不夠清晰，則會(huì)造成村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部治理出現(xiàn)嚴(yán)重的扭曲，從而誘發(fā)人的道德風(fēng)險(xiǎn)。所以，銀監(jiān)會(huì)在村鎮(zhèn)銀行組建模式上的制度設(shè)計(jì)利弊兼有。但關(guān)鍵的問題是要對(duì)作為發(fā)起人和最大股東的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的績(jī)效和財(cái)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行嚴(yán)格的審查，從而最大限度地降低制度設(shè)計(jì)的消極面。

從發(fā)起人和出資人的角度來看，村鎮(zhèn)銀行的成立無疑為農(nóng)村金融市場(chǎng)的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)改善和資金的跨區(qū)域整合提供了歷史性機(jī)遇。村鎮(zhèn)銀行的成立首先實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)主體的多元化，而這種股權(quán)結(jié)構(gòu)的變化最終使得村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和激勵(lì)約束機(jī)制與原來的農(nóng)村信用社迥然不同。其次，村鎮(zhèn)銀行的成立還促進(jìn)了區(qū)域之間的競(jìng)爭(zhēng)，使得跨區(qū)域的資金整合成為可能。2007年4月28日，北京農(nóng)村商業(yè)銀行出資1000萬元，在湖北仙桃建立了北農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行，這是我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)跨區(qū)域競(jìng)爭(zhēng)的第一步。這個(gè)事件具有里程碑式的意義。4個(gè)月之后，即2007年8月18日，江蘇常熟農(nóng)村商業(yè)銀行作為發(fā)起人，建立了控股51％的湖北恩施咸豐村鎮(zhèn)銀行；7個(gè)月之后。即2007年11月28日。寧波鄞州農(nóng)村合作銀行作為發(fā)起人，在新疆五家渠市建立了國(guó)民村鎮(zhèn)銀行。這些事件表明，資金的跨區(qū)域整合已經(jīng)形成一股清晰可見的潮流，而這種跨區(qū)域的競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)于提高資金使用效率、對(duì)于改善地方金融生態(tài)、對(duì)于先進(jìn)地區(qū)金融經(jīng)驗(yàn)向后進(jìn)地區(qū)的滲透，都具有極為重要的意義。

再次，村鎮(zhèn)銀行還引進(jìn)了更多的外資銀行加盟到中國(guó)的農(nóng)村金融市場(chǎng)，對(duì)于我國(guó)農(nóng)村金融總體質(zhì)量的提高有著深遠(yuǎn)意義。2007年12月13日，香港上海匯豐銀行出資1000萬元，在湖北隨州建立了獨(dú)資的曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行，這是外資銀行涉水農(nóng)村金融的第一步。事實(shí)上，渣打銀行、花旗銀行等世界銀行業(yè)的巨艦都試圖駛進(jìn)中國(guó)農(nóng)村金融這片潛力巨大的“海區(qū)”。渣打銀行正計(jì)劃進(jìn)入重慶建立村鎮(zhèn)銀行，而匯豐在開縣也將建立第二家村鎮(zhèn)銀行。花旗銀行在中國(guó)的農(nóng)村小額信貸領(lǐng)域已經(jīng)嘗試多年。擁有豐富的“中國(guó)經(jīng)驗(yàn)”，最近擬在湖北宜城成立村鎮(zhèn)銀行。尤努斯的格萊珉信托基金也在尋求機(jī)會(huì)建立村鎮(zhèn)銀行。

最后，村鎮(zhèn)銀行的建立還使得我國(guó)現(xiàn)有政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)和合作金融機(jī)構(gòu)有了更豐富多元的投資選擇，使它們可以借助新型的金融平臺(tái)。把資金有效投入到新農(nóng)村建設(shè)中。國(guó)家開發(fā)銀行在幾個(gè)月的時(shí)間當(dāng)中，分別發(fā)起建立了甘肅平?jīng)鍪袥艽h匯通村鎮(zhèn)銀行、青海大通國(guó)開村鎮(zhèn)銀行、四川綿陽富民村鎮(zhèn)銀行和湖北黃石大冶國(guó)開村鎮(zhèn)銀行等4家村鎮(zhèn)銀行，開了政策性金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的先河。城市商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的例子也很多，四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行、吉林磐石融豐村鎮(zhèn)銀行、吉林東豐誠(chéng)信村鎮(zhèn)銀行、內(nèi)蒙古固陽縣下濕壕鎮(zhèn)包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行等，都是當(dāng)?shù)爻鞘猩虡I(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的，大連銀行也擬在近期發(fā)起設(shè)立瓦房店村鎮(zhèn)銀行和莊河村鎮(zhèn)銀行。農(nóng)村信用社發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的例子有吉林敦化江南村鎮(zhèn)銀行、甘肅慶陽瑞信村鎮(zhèn)銀行等。村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人的多元化，表明不同金融機(jī)構(gòu)對(duì)村鎮(zhèn)銀行都持有積極的看法。可以說，村鎮(zhèn)銀行開啟了我國(guó)農(nóng)村金融的“戰(zhàn)國(guó)時(shí)代”(見表1、表2)。

(二)村鎮(zhèn)銀行面臨的制約因素分析：以吉林東豐誠(chéng)信村鎮(zhèn)銀行為例

村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融領(lǐng)域增量改革的重要成果，在其發(fā)展過程中，既存在著諸多優(yōu)勢(shì)和機(jī)遇，也必然遭遇各種制約條件。2008年3月7至10日，筆者赴吉林東豐縣進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，本部分就以東豐誠(chéng)信村鎮(zhèn)銀行為案例來探討村鎮(zhèn)銀行面臨的制約因素及其解決方案。

東豐誠(chéng)信村鎮(zhèn)銀行成立于2007年3月1日，是我國(guó)最早注冊(cè)成立的村鎮(zhèn)銀行之一，其注冊(cè)資本金是2000萬元。其中最大股東是遼源市城市信用社，出資750萬元。占總股金的37.5％，其他三個(gè)企業(yè)法人(遼源金剛水泥、東北襪業(yè)、振興中小企業(yè)擔(dān)保公司)分別出資200萬元，分別占總股金的10％，另外6個(gè)自然人股東出資650萬元，占總股金的32.5％。2007年10月26日，遼源城市信用社和其他金融機(jī)構(gòu)合并組建吉林銀行，因此現(xiàn)在誠(chéng)信村鎮(zhèn)銀行的最大股東應(yīng)該是吉林銀行。東豐縣共40萬人口。其中農(nóng)業(yè)人口30萬。有14個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)229個(gè)自然村。截至2008年2月末，誠(chéng)信村鎮(zhèn)銀行共向14個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展了信貸業(yè)務(wù)，涉及94個(gè)自然村，并組建了431個(gè)貸款小組。到2008年2月末，貸款余額2184萬元，累計(jì)貸款3459萬元，累計(jì)投放貸款2649筆，現(xiàn)有客戶2673名，存款余額511萬元。到2008年3月，開業(yè)1年以來。尚未發(fā)生一筆不良貸款。到2007年底，稅前利潤(rùn)2萬元，扣除33％的所得稅。凈利潤(rùn)1.3萬元。誠(chéng)信村鎮(zhèn)銀行的全部貸款都用于支持農(nóng)村客戶的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展，開業(yè)以來對(duì)于滿足農(nóng)村資金需求確實(shí)起到了非常積極的作用。而且在運(yùn)行

過程中積累了很多風(fēng)險(xiǎn)管理和營(yíng)銷的經(jīng)驗(yàn)，為進(jìn)一步發(fā)展業(yè)務(wù)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

但是誠(chéng)信村鎮(zhèn)銀行也面臨著一些發(fā)展中的瓶頸因素。其中第一個(gè)也是最大的制約條件是村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)積累薄弱，客戶認(rèn)同度低，從而極大地影響了村鎮(zhèn)銀行存款總量的增長(zhǎng)和其他業(yè)務(wù)的開展。誠(chéng)信村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)在貸款額度高。而存款規(guī)模小，目前可用資金僅有300萬元。在繼續(xù)發(fā)放貸款方面潛力有限。資金規(guī)模的約束很大。銀行的發(fā)展，最終取決于銀行信譽(yù)，這種信譽(yù)需要長(zhǎng)期的積累，由于村鎮(zhèn)銀行是一個(gè)新鮮事物，還不可能一下子累積起自己在社會(huì)和客戶中的信譽(yù)，因此，在短時(shí)間中，村鎮(zhèn)銀行在吸引存款和業(yè)務(wù)拓展中必然會(huì)遇到一些困難。農(nóng)民對(duì)村鎮(zhèn)銀行還有一個(gè)觀望、觀察、嘗試的過程。要解決這個(gè)瓶頸。唯一的方法是村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)過程中，嚴(yán)格秉持嚴(yán)謹(jǐn)誠(chéng)信的作風(fēng)，嚴(yán)格按照規(guī)程辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)。在社會(huì)和客戶中樹立良好的誠(chéng)信穩(wěn)健的形象，以此獲得社會(huì)和客戶的信任。一旦因?yàn)榇彐?zhèn)銀行員工或管理層的不謹(jǐn)慎或不誠(chéng)信而出現(xiàn)問題，村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)就會(huì)急速下降，其發(fā)展就會(huì)受到嚴(yán)重影響。

第二個(gè)制約因素是村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，基層網(wǎng)點(diǎn)開辦成本高，這導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的營(yíng)銷成本和業(yè)務(wù)處理成本高昂，不僅使客戶感到不便，而且在與其他金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。東豐誠(chéng)信村鎮(zhèn)銀行目前唯一的一個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)位于東豐縣藥業(yè)大街。距離最近的貸款對(duì)象也有20公里左右，最遠(yuǎn)的開車需要將近2個(gè)小時(shí)。而要開設(shè)一個(gè)新的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其費(fèi)用非常高昂，因此村鎮(zhèn)銀行員工在開展業(yè)務(wù)時(shí)非常辛苦。同時(shí)農(nóng)民也不愿意把錢存在誠(chéng)信村鎮(zhèn)銀行。這種狀況使得村鎮(zhèn)銀行可能處于經(jīng)營(yíng)上的惡性循環(huán)：網(wǎng)點(diǎn)越少，客戶存款越少，資金約束越大；貸款越少，銀行績(jī)效越低，開設(shè)新網(wǎng)點(diǎn)的能力越低。

第三個(gè)制約因素是村鎮(zhèn)銀行匯路不通，難以實(shí)現(xiàn)通存通兌。一個(gè)農(nóng)民在村鎮(zhèn)銀行存了錢。在別的地方很難兌取，這導(dǎo)致農(nóng)民根本不愿意在村鎮(zhèn)銀行存款，對(duì)公存款也存在這樣的問題。沒有通存通兌的網(wǎng)絡(luò)，村鎮(zhèn)銀行只好借用郵政儲(chǔ)蓄或者其他銀行的網(wǎng)絡(luò)對(duì)資金進(jìn)行劃轉(zhuǎn)，這既制約了存款規(guī)模的增加，也加重了村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)營(yíng)成本負(fù)擔(dān)。與郵政儲(chǔ)蓄和其他商業(yè)銀行相比，村鎮(zhèn)銀行有著明顯的劣勢(shì)。

第四個(gè)制約因素是村鎮(zhèn)銀行的貸款領(lǐng)域?yàn)榉N植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，面臨較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，其信貸風(fēng)險(xiǎn)難以有效控制。東豐誠(chéng)信村鎮(zhèn)銀行在2007年6至8月共發(fā)放養(yǎng)殖業(yè)貸款101萬，但由于后來發(fā)生了大規(guī)模生豬藍(lán)耳病疫情，貸款被迫停止發(fā)放。東豐縣目前有生豬、牛、梅花鹿、雞四大養(yǎng)殖業(yè)，生豬年出欄率達(dá)200萬頭。雖然在大部分時(shí)期有較高的收益。但是頻繁的疫情使養(yǎng)殖業(yè)和村鎮(zhèn)銀行時(shí)時(shí)面臨風(fēng)險(xiǎn)。在國(guó)家政策性保險(xiǎn)體制和生豬期貨市場(chǎng)還不完善的情況下，村鎮(zhèn)銀行在開展養(yǎng)殖業(yè)貸款時(shí)還有很多顧慮。解決農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑是運(yùn)用國(guó)家財(cái)政資金提供農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)?，F(xiàn)在，東豐縣已經(jīng)建立了生豬養(yǎng)殖保險(xiǎn)，對(duì)能繁母豬每頭投保120元保險(xiǎn)，其中國(guó)家補(bǔ)貼96元(占80％)，農(nóng)戶出24元(占20％)，能繁母豬若因藍(lán)耳病等疫情死亡。保險(xiǎn)公司每頭賠償2000元；村鎮(zhèn)銀行和保險(xiǎn)公司簽有協(xié)議，村鎮(zhèn)銀行作為第一受益人。這樣就有效降低了村鎮(zhèn)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

人才問題是影響村鎮(zhèn)銀行發(fā)展第五個(gè)瓶頸因素。在吸引人才的硬性條件方面，村鎮(zhèn)銀行顯然難以與大的國(guó)有銀行和股份制銀行相媲美，更難以與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)在人才招聘方面更具靈活性，但應(yīng)該嚴(yán)格避免“近親繁殖”。村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)該重視對(duì)員工和管理層的金融教育，使他們?cè)陲L(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)務(wù)管理、貸款客戶評(píng)估、小額信貸技術(shù)、金融產(chǎn)品創(chuàng)新等方面具備良好的素質(zhì)。從而應(yīng)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)和未來金融發(fā)展的挑戰(zhàn)。目前東豐誠(chéng)信村鎮(zhèn)銀行的18個(gè)業(yè)務(wù)經(jīng)理和員工中，絕大部分是從原城市信用社借調(diào)過來的，這些員工對(duì)農(nóng)戶業(yè)務(wù)并不熟悉，需要較長(zhǎng)時(shí)間的磨合與適應(yīng)，同時(shí)還要招聘更多的優(yōu)秀人才。

二、農(nóng)村資金互助組織：內(nèi)部治理與風(fēng)險(xiǎn)控制

農(nóng)村資金互助組織本質(zhì)上就是農(nóng)民信用合作社，是農(nóng)民進(jìn)行金融合作的合作社組織。2007年3月9日，吉林梨樹縣閆家村百信農(nóng)民資金互助合作社(以下簡(jiǎn)稱百信資金互助社)正式掛牌成立，標(biāo)志著資金互助正式獲得金融監(jiān)管部門的承認(rèn)。本部分將以筆者到梨樹百信資金互助合作社的實(shí)地調(diào)研為基礎(chǔ)，對(duì)農(nóng)村資金互助組織的內(nèi)部治理、風(fēng)險(xiǎn)控制模式和機(jī)制創(chuàng)新進(jìn)行探討。

百信資金互助社2004年已成立，首批10戶社員繳納了3萬元股金。2007年正式注冊(cè)時(shí)發(fā)起社員32戶，總股金100800元，到2008年3月社員有102戶，總股金130400元，其中資格股10200元(每戶100元)。2007年盈利649.45元，作為未分配利潤(rùn)處理。正式注冊(cè)1年以來。百信資金互助社共貸款133筆，累計(jì)投放53.64萬元，全部為社員貸款，其中已回收64筆，計(jì)25.53萬元，貸款余額28.11萬元，未發(fā)生不良貸款。截至2008年3月，定期存款(3月期)2.3萬元，活期存款1.0011萬元。從這些數(shù)字來看，百信資金互助社注冊(cè)一年來有較大的發(fā)展。貸款質(zhì)量較高，但是盈利規(guī)模和存款規(guī)模都較小。面臨資金不足的問題。同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)框架下單純的資金互助也限制了資金互助社向綜合性的合作社發(fā)展。

(一)股權(quán)結(jié)構(gòu)與“股金額一貸款額”互動(dòng)機(jī)制

根據(jù)百信資金互助社章程的規(guī)定，社員股金分成資格股、投資股、流動(dòng)股(即活期或定期存款)和國(guó)家社會(huì)公共股。社員資格股是指社員參加合作社必須最低繳納的基礎(chǔ)股金，每戶一個(gè)資格股，每個(gè)資格股有一個(gè)投票權(quán)。投資股作為抗風(fēng)險(xiǎn)資金的來源，同時(shí)也是合作社自聚資本的制度安排。使合作社具有自動(dòng)增加資本的功能。按章程規(guī)定，社員借款最高額度不得超過自由股本金的6倍，這樣如果一個(gè)社員加入合作社時(shí)入股200元，當(dāng)他要貸款3000元時(shí)，還需要追加300元投資股。這種制度安排。一方面是一種風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制，另一方面也使合作社資金規(guī)模不斷擴(kuò)大。使貸款需求與貸款供給能夠自動(dòng)匹配起來，保證在合作社內(nèi)部資金互助的時(shí)候，既保證資金規(guī)模，又能同時(shí)控制利率水平，使資金供給方和需求方達(dá)到自動(dòng)的均衡。這個(gè)機(jī)制可以稱為“股金額―貸款額”互動(dòng)機(jī)制(見圖1)。

圖1百信農(nóng)民資金互助社“股金額一貸款額”互動(dòng)機(jī)制示意圖

在圖1中。曲線D為社員資金需求曲線，S為社員資金供給曲線。如果沒有“股金額一貸款額”互動(dòng)機(jī)制。則一旦社員資金需求增加，則曲線D1右移到D2，此時(shí)資金供給沒有增加，勢(shì)必使利率水平從i0上升為i1。但是有了“股金額一貸款額”互動(dòng)機(jī)制后。隨著社員貸款需求的上升，則社員的股金額必須隨之增加，則此時(shí)資金互助社的可貸資金增加，從而使貸款供給額增加，則資金供給曲線從S1上升到S2，利率保持不變，但融資規(guī)模增加到Q2的水平。這種機(jī)制，可以很巧妙地起到自發(fā)補(bǔ)充資本金、自動(dòng)

控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用。

(二)內(nèi)部治理機(jī)制中的“一人權(quán)票制”

在內(nèi)部治理方面。百信資金互助社也設(shè)計(jì)了獨(dú)特而科學(xué)的機(jī)制進(jìn)行規(guī)范，即“一人權(quán)票制”。這種制度設(shè)計(jì)是按照一個(gè)社員擁有的資本數(shù)量，折合成表決權(quán)。使合作社同時(shí)實(shí)現(xiàn)人的結(jié)合和資本的結(jié)合，使民主和資本雙方既相互促進(jìn)，又相互制約。百信資金互助社規(guī)定，資格股200元(非農(nóng)民身份社員資格股500元)1個(gè)表決權(quán)，每個(gè)社員都有這個(gè)權(quán)利，同時(shí)為增加資本投入。章程規(guī)定每增加400元(非農(nóng)民社員增加1000元)一個(gè)投票權(quán)，這就使資本有動(dòng)力加入到合作社中。并擁有相應(yīng)的話語權(quán)，使資本擁有者達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)和收益的均衡，同時(shí)在合作社內(nèi)部達(dá)到民主和資本的話語權(quán)的均衡。這實(shí)際上就是國(guó)際合作社運(yùn)動(dòng)中近期出現(xiàn)的加權(quán)投票制。如果資格股話語權(quán)過大，就會(huì)出現(xiàn)資金需求方壓低貸款價(jià)格的情形，則資本就不會(huì)有很強(qiáng)的動(dòng)力進(jìn)入合作社；如果投資股話語權(quán)過大，則會(huì)出現(xiàn)資金供給方抬高貸款利率的情形，使得合作社失去互助合作的本來意義。而“一人權(quán)票制”很好地實(shí)現(xiàn)了民主和資本的權(quán)衡，既不破壞原有的民主管理的原則，義賦予資本相應(yīng)的話語權(quán)，從而起到有效凝聚資金的作用。

三、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的若干政策建議

綜上所述，以村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助合作組織為代表的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，對(duì)構(gòu)建產(chǎn)權(quán)多元、競(jìng)爭(zhēng)充分、多層次、多主體的農(nóng)村金融體系起到積極的推動(dòng)作用。對(duì)于村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助合作組織而言，目前都存在資金不足、初期客戶認(rèn)同度低的情況，因此，政府應(yīng)設(shè)計(jì)相應(yīng)的機(jī)制來解決這個(gè)問題。一個(gè)可行的方法是中國(guó)人民銀行和其他商業(yè)銀行對(duì)村鎮(zhèn)銀行和資金互助社提供批發(fā)性貸款和再貸款，使村鎮(zhèn)銀行和資金互助社成為貸款零售商，它們可以利用自己與農(nóng)戶接近的天然比較優(yōu)勢(shì)，保證貸款質(zhì)量和貸款支農(nóng)功能的有效發(fā)揮。同時(shí)，政府的財(cái)政支農(nóng)資金，也應(yīng)通過村鎮(zhèn)銀行和資金互助社來運(yùn)作，既可以提高資金使用效率，杜絕尋租腐敗現(xiàn)象，也可以有效解決新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金補(bǔ)足的問題。另外，由于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的客戶群體集中于農(nóng)村的種植戶和養(yǎng)殖戶，受氣候和疫情的影響，貸款的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)較大。政府應(yīng)該建立相應(yīng)的政策性保險(xiǎn)體系，盡量消除村鎮(zhèn)銀行和資金互助社的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。政府也可以建立擔(dān)?；?，為種植戶和養(yǎng)殖戶的貸款提供擔(dān)保。

篇6

堅(jiān)持特色化、差異化發(fā)展

外部環(huán)境的重大變化決定了中小銀行的發(fā)展模式和道路必須發(fā)生轉(zhuǎn)變。發(fā)展趨勢(shì)表明，銀行正在經(jīng)歷，也必將經(jīng)歷由資本消耗型到資本集約型，由粗放式經(jīng)營(yíng)到精細(xì)化經(jīng)營(yíng)，由同質(zhì)化到差異化、特色化的轉(zhuǎn)變過程。

中小銀行走特色化、差異化的科學(xué)發(fā)展之路，既是監(jiān)管部門對(duì)于中小銀行的戰(zhàn)略指導(dǎo)，更是中小銀行實(shí)現(xiàn)股東利益，履行社會(huì)責(zé)任和體現(xiàn)員工價(jià)值的內(nèi)在要求，是中小銀行持續(xù)健康發(fā)展的必由之路。

長(zhǎng)期以來，不管是大型銀行，還是中小銀行，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上都存在同質(zhì)化現(xiàn)象。作為中小銀行，如果與大型銀行進(jìn)行同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，只能分一杯羹，無法做大做強(qiáng)，而且始終處在邊緣化的狀態(tài)；如果走特色化、差異化經(jīng)營(yíng)模式，則有可能做精做強(qiáng)。以美國(guó)銀行業(yè)為例，美國(guó)前100家銀行中，綜合性銀行只占20%，更多的是專業(yè)性銀行，都有各自的經(jīng)營(yíng)特色和比較優(yōu)勢(shì)?？梢哉f，國(guó)內(nèi)現(xiàn)在缺少的不是大銀行，缺少的是特色化、差異化的，專門為中小企業(yè)、社區(qū)、“三農(nóng)”等細(xì)分市場(chǎng)服務(wù)的特色銀行。

中小銀行走差異化、特色化經(jīng)營(yíng)之路，要加強(qiáng)市場(chǎng)和客戶細(xì)分，堅(jiān)持自身市場(chǎng)定位。徽商銀行的市場(chǎng)定位就是“立足地方，支持中小，服務(wù)市民”。近年來，主要從專業(yè)化、精細(xì)化、品牌化等三方面進(jìn)行了差異化、特色化經(jīng)營(yíng)的探索和努力。專業(yè)化就是設(shè)立專營(yíng)機(jī)構(gòu)，有專業(yè)的人來做專業(yè)的事，提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的專業(yè)化水平。比如，在小企業(yè)業(yè)務(wù)方面，加快設(shè)立小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心和建設(shè)特色支行。精細(xì)化主要是指服務(wù)模式和營(yíng)銷服務(wù)方式的轉(zhuǎn)變，由粗放式轉(zhuǎn)向精細(xì)化，形成具有自身特色的營(yíng)銷服務(wù)模式。品牌化就是在產(chǎn)品服務(wù)上形成自己的特色和品牌，提升知名度，擴(kuò)大影響力。比如，在小企業(yè)業(yè)務(wù)方面，自成立以來就在著力打造“小巨人”和“雛鷹”服務(wù)品牌。僅2012年一年，就培育“小巨人”企業(yè)893戶、“雛鷹”企業(yè)3326戶。

需要指出的是，中小銀行走特色化、差異化之路，打造特色銀行，是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要營(yíng)造良好的外部環(huán)境。比如，對(duì)中小銀行實(shí)施更具差別化的監(jiān)管政策，加強(qiáng)對(duì)中小銀行的政策支持，加強(qiáng)對(duì)中小銀行的有效指導(dǎo)，為中小銀行推進(jìn)差異化、特色化經(jīng)營(yíng)，使其健康有序發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

探索綜合經(jīng)營(yíng)，增強(qiáng)金融服務(wù)能力

從國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展歷史看，西方發(fā)達(dá)國(guó)家的金融體系大多經(jīng)歷了分業(yè)和混業(yè)經(jīng)營(yíng)的數(shù)次變遷和反復(fù)。總體上，國(guó)際金融業(yè)正在走向綜合化經(jīng)營(yíng)。從國(guó)內(nèi)金融發(fā)展歷史看，1993年之后，我國(guó)實(shí)行的是“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”，即銀行不得從事證券、保險(xiǎn)、信托等非銀行金融業(yè)務(wù)。近年來，不少銀行，特別是國(guó)有大型銀行、全國(guó)股份制銀行紛紛成立金融控股公司，涉足信托、證券、保險(xiǎn)、基金、融資租賃等經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，銀行綜合化經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)已經(jīng)呼之欲出。比如，光大金融控股集團(tuán)、平安金融控股集團(tuán)已經(jīng)擁有了金融全牌照。一些城商行也在逐步探索和涉足綜合化經(jīng)營(yíng)，比如北京銀行發(fā)起設(shè)立消費(fèi)金融公司和保險(xiǎn)公司，南京銀行參股異地城商行和非銀行金融機(jī)構(gòu)。從徽商銀行來講，近年來在綜合化經(jīng)營(yíng)方面也進(jìn)行了積極探索。與奇瑞汽車公司共同組建了奇瑞徽銀汽車金融有限公司，作為主發(fā)起人發(fā)起設(shè)立了無為徽銀村鎮(zhèn)銀行，目前也在積極推進(jìn)發(fā)起設(shè)立金寨徽銀村鎮(zhèn)銀行，籌建金融租賃公司的工作。在綜合化經(jīng)營(yíng)方面取得了一定成績(jī)，也積累了一些經(jīng)驗(yàn)。

就國(guó)內(nèi)金融業(yè)發(fā)展趨勢(shì)而言，未來商業(yè)銀行的綜合化經(jīng)營(yíng)肯定會(huì)繼續(xù)演進(jìn)，經(jīng)營(yíng)方式、經(jīng)營(yíng)內(nèi)容也將不斷變化。首先，從宏觀上來講，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展由外延式向內(nèi)涵式增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變，我國(guó)金融體系以銀行為主體，傳統(tǒng)的間接融資方式難以滿足各類直接融資需求，而提供直接融資的各類市場(chǎng)主體還缺乏強(qiáng)大的資源支持和服務(wù)能力；從微觀上來講，客戶的金融服務(wù)需求更加個(gè)性化、全面化和綜合化，需求層次不斷提升要求銀行提供綜合化金融服務(wù)。其次，中國(guó)銀行業(yè)高度依賴信貸利差收入的盈利模式?jīng)]有得到根本改變，“信貸擴(kuò)張-資本補(bǔ)充-信貸擴(kuò)張”的發(fā)展方式不可持續(xù)，特別是在監(jiān)管趨嚴(yán)、利率市場(chǎng)化改革加快的背景下，銀行業(yè)面臨經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的迫切壓力。從這個(gè)意義上來講，銀行依托自身雄厚的客戶基礎(chǔ)和業(yè)務(wù)渠道，積極探索包括銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、信托、融資租賃等在內(nèi)的綜合化、混合化經(jīng)營(yíng)，充分發(fā)揮業(yè)務(wù)協(xié)同、聯(lián)動(dòng)，綜合服務(wù)的優(yōu)勢(shì)，開拓非利息收入來源，優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)，也是銀行轉(zhuǎn)變盈利模式，加快自身經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的必然選擇。

盡管經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展為銀行業(yè)開展綜合化經(jīng)營(yíng)帶來了機(jī)遇，但是我國(guó)銀行從事綜合化經(jīng)營(yíng)仍面臨諸多制約因素。比如，金融市場(chǎng)發(fā)育不成熟，金融生態(tài)環(huán)境不夠健全，相關(guān)的法律法規(guī)還跟不上綜合化經(jīng)營(yíng)的發(fā)展步伐，無法保證金融監(jiān)管合理、規(guī)范、有效地實(shí)施，存款保險(xiǎn)制度以及金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制還未建立等等。

從銀行自身來講，商業(yè)銀行，特別是以城商行為主體的中小銀行開展綜合經(jīng)營(yíng)，會(huì)受到自身能力和管理水平的制約。一是缺乏足夠的客戶識(shí)別和交叉營(yíng)銷能力，難以在附屬公司之間實(shí)現(xiàn)客戶資源的細(xì)分和共享，無法發(fā)揮綜合化經(jīng)營(yíng)的潛在優(yōu)勢(shì)。二是缺乏跨領(lǐng)域經(jīng)營(yíng)管理能力，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)管理能力與業(yè)務(wù)發(fā)展脫節(jié)，難以處理綜合化經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)的問題。三是風(fēng)險(xiǎn)管控能力不足，綜合經(jīng)營(yíng)可能放大聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、關(guān)聯(lián)交易等其他類型的風(fēng)險(xiǎn)。四是跨業(yè)務(wù)領(lǐng)域經(jīng)營(yíng)的人才儲(chǔ)備不足，缺乏跨市場(chǎng)、跨業(yè)務(wù)、綜合經(jīng)營(yíng)的人才隊(duì)伍。

中小銀行推進(jìn)綜合化經(jīng)營(yíng)，要充分考慮監(jiān)管政策以及自身經(jīng)營(yíng)管理能力和水平，不能超越自身的特定發(fā)展階段。一方面，中小銀行可以在監(jiān)管政策和自身能力允許的前提下，積極推進(jìn)和積極探索綜合化經(jīng)營(yíng)，發(fā)起自身具有控股能力的金融租賃公司、基金管理公司、信托公司等。另一方面，在自身能力和水平尚不具備的情況下，積極與資產(chǎn)管理公司、信托公司、證券公司等其他非銀行類金融機(jī)構(gòu)開展互補(bǔ)性業(yè)務(wù)協(xié)作，借船出海，不求所有，但求所用。與同業(yè)開展業(yè)務(wù)合作，既可以整合外部資源、拓展業(yè)務(wù)范圍、提升自身能力，也可以為開展綜合化經(jīng)營(yíng)儲(chǔ)備經(jīng)驗(yàn)和人才。

加快經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，提升經(jīng)營(yíng)發(fā)展水平

近年來，迫于外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)都在著力推進(jìn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。國(guó)有銀行、全國(guó)股份制銀行等先進(jìn)同業(yè)已經(jīng)在經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型方面進(jìn)行了較長(zhǎng)時(shí)期的探索，也取得了顯著成績(jī)。中小銀行的主要業(yè)務(wù)還是在傳統(tǒng)市場(chǎng)，主要收入來源還是在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。如果不發(fā)展新興業(yè)務(wù)，中小銀行的生存發(fā)展空間將會(huì)非常狹窄，而且經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、居民財(cái)富的日益增長(zhǎng)，以及直接融資市場(chǎng)的發(fā)展，也給銀行發(fā)展新興業(yè)務(wù)提供了機(jī)遇和空間。在看到機(jī)遇的同時(shí)，我們也要看到在發(fā)展新興業(yè)務(wù)，開拓新興市場(chǎng)方面，與大中型銀行相比，中小銀行還存在不少諸如監(jiān)管政策、自身能力等方面的制約因素。在監(jiān)管政策支持和允許的同時(shí)，城商行還要加強(qiáng)自身能力建設(shè)。

推進(jìn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，首先要正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展與經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的關(guān)系，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與新興業(yè)務(wù)之間的關(guān)系。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)是基礎(chǔ)，新興業(yè)務(wù)是方向。業(yè)務(wù)發(fā)展是經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)，經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型是業(yè)務(wù)發(fā)展的方向和前景。經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型是更高水平、更高層次上的業(yè)務(wù)發(fā)展，是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)和方向。業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型是相互協(xié)調(diào)的。我們不能放棄優(yōu)勢(shì)找優(yōu)勢(shì)，不能脫離發(fā)展空談轉(zhuǎn)型，發(fā)展和轉(zhuǎn)型是相輔相成、相互促進(jìn)的關(guān)系，應(yīng)該在發(fā)展中轉(zhuǎn)型，通過發(fā)展為轉(zhuǎn)型創(chuàng)造資源和條件，通過轉(zhuǎn)型塑造發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力，提升發(fā)展的質(zhì)量和效益。

與大中型銀行相比，城商行推進(jìn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，要更加注重特色化、差異化，走出一條既符合自身特色，又與自身能力相適應(yīng)的業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型之路。要加快業(yè)務(wù)發(fā)展，在堅(jiān)持發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，大力發(fā)展新興業(yè)務(wù)，逐步形成傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、新興業(yè)務(wù)共同發(fā)展的業(yè)務(wù)格局。做精做強(qiáng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，鞏固傳統(tǒng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，為業(yè)務(wù)持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)提供支撐。堅(jiān)持效益優(yōu)先的原則，做大做優(yōu)中間業(yè)務(wù)。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，理清新興業(yè)務(wù)發(fā)展方向和主攻點(diǎn)，重點(diǎn)拓展風(fēng)險(xiǎn)可控、效益良好、發(fā)展?jié)摿Υ蟮臉I(yè)務(wù)，做穩(wěn)做好新興業(yè)務(wù)。

近年來，徽商銀行也在積極推進(jìn)和加快經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。主要目標(biāo)和方向是由資金中介向綜合金融服務(wù)商轉(zhuǎn)變；由存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主向傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和投行等新興業(yè)務(wù)并重轉(zhuǎn)變；由表內(nèi)業(yè)務(wù)為主轉(zhuǎn)向表內(nèi)外業(yè)務(wù)并重為主；大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，由收入主要依靠存貸款利差向多元化轉(zhuǎn)變。具體做法歸納起來是三個(gè)多元化，一是負(fù)債來源多元化，二是資產(chǎn)應(yīng)用多元化，三是收入來源多元化。

一是以穩(wěn)定負(fù)債成本為核心，實(shí)現(xiàn)負(fù)債來源多元化。銀行負(fù)債越來越呈現(xiàn)多元化、理財(cái)化、多樣化的趨勢(shì)，發(fā)行金融債、同業(yè)存款等多種形式的主動(dòng)負(fù)債，將逐步成為銀行增加負(fù)債、增強(qiáng)流動(dòng)性的重要手段。我們堅(jiān)持一手抓低成本負(fù)債業(yè)務(wù)，另一手抓主動(dòng)負(fù)債業(yè)務(wù)。

二是以提升定價(jià)水平為核心，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)運(yùn)用多元化。隨著“金融脫媒”進(jìn)程，直接融資將在社會(huì)融資規(guī)模中占有更重要的地位，銀行原先以信貸資產(chǎn)為主體的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)必將要發(fā)生改變。為此，我們?cè)谧龃筚Y產(chǎn)規(guī)模，提高資產(chǎn)運(yùn)用效率的同時(shí)，逐漸形成以信貸為基礎(chǔ)、多種投資方式并存的多元化資產(chǎn)運(yùn)用格局。

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摘要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，各個(gè)縣域的社會(huì)保障和公共機(jī)構(gòu)逐步的建立，縣域金融行業(yè)也得到了快速的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行、電子銀行也在不斷的完善，對(duì)于縣域銀行的服務(wù)的要求也越來越高，銀行的服務(wù)必然會(huì)有新的發(fā)展趨勢(shì)。

 

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)發(fā)展 銀行服務(wù) 新趨勢(shì)隨著城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，作為宏觀調(diào)控經(jīng)濟(jì)的重要手段、優(yōu)化配置資源核心環(huán)節(jié)的銀行業(yè)，應(yīng)當(dāng)在改革體制、健全機(jī)制、創(chuàng)新服務(wù)等環(huán)節(jié)，來適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。服務(wù)是銀行業(yè)最基本的職責(zé)，是打造銀行業(yè)品牌，是提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵，服務(wù)是銀行業(yè)的本質(zhì)所在，“服務(wù)立行”是銀行發(fā)展的基本戰(zhàn)略。

 

一、縣域銀行服務(wù)存在的主要問題

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，當(dāng)前縣域銀行服務(wù)明顯得到改善，但是和縣域經(jīng)濟(jì)新發(fā)展新要求相比，縣域銀行服務(wù)仍然有待改進(jìn)和完善?？h域信貸投入的總量相對(duì)不足，部分領(lǐng)域貸款比較難。調(diào)查表明，資金的矛盾主要集中在縣域基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、新型農(nóng)村合作組織、中小企業(yè)和種養(yǎng)大戶等領(lǐng)域。

 

現(xiàn)有的銀行體系難以適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展新要求，縣域銀行機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)來說比較的匱乏，難以滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多元化的需求。另外，縣域金融服務(wù)體系中，政策性金融偏弱，與縣域融資中弱質(zhì)性主體多、政策性融資需求大的特征不相適應(yīng)。村鎮(zhèn)銀行、資金互助組織、小額貸款公司剛起步，在各個(gè)地區(qū)的發(fā)展還需要一些時(shí)間。

 

銀行信貸管理滯后，金融服務(wù)創(chuàng)新仍然不足，銀行對(duì)于執(zhí)行信貸政策缺乏區(qū)別對(duì)待。貸款審批手續(xù)比較繁瑣，不能適應(yīng)縣域主體分散和多樣化的特點(diǎn)，審批效率下降，也無形提高了貸款門檻。信貸產(chǎn)品針對(duì)性不強(qiáng)，目前金融機(jī)構(gòu)雖然推出了較多融資新產(chǎn)品，但真正適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，尤其是針對(duì)不斷涌現(xiàn)的各種新型組織和縣域經(jīng)濟(jì)主體資產(chǎn)特點(diǎn)創(chuàng)新的產(chǎn)品不多。另外，激勵(lì)約束機(jī)制不完善，對(duì)信貸人員獎(jiǎng)罰不對(duì)稱，尤其是一些過于嚴(yán)厲的考核問責(zé)制，縣域信貸人員普遍存在畏貸現(xiàn)象。

 

支付結(jié)算服務(wù)有待改善，融資渠道仍然過于單一。當(dāng)前，支付結(jié)算、理財(cái)?shù)确切刨J金融服務(wù)跟不上縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，在農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)存款、匯兌、結(jié)算等仍不能滿足需求。

 

二、縣域銀行服務(wù)發(fā)展的措施

（一）完善金融組織體系

推動(dòng)銀行進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀念，增加服務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)；鼓勵(lì)股份制商業(yè)銀行和地方性商業(yè)銀行逐步到縣域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)；引導(dǎo)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在鞏固現(xiàn)有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)上，延伸窗口的服務(wù)；推動(dòng)郵儲(chǔ)銀行加快儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)改造。加快村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、貸款公司等新型縣域金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，積極拓寬融資渠道，多管齊下滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展多元化資金需求。

 

（二）創(chuàng)新信貸服務(wù)與管理體系

首先，要?jiǎng)?chuàng)新信貸服務(wù)產(chǎn)品，大力發(fā)展企業(yè)、農(nóng)戶聯(lián)保以及企業(yè)、農(nóng)戶、合作社間多種組合形式的多元聯(lián)保貸款；探索發(fā)展訂單，股權(quán)、提單、倉(cāng)單、收費(fèi)權(quán)或收益權(quán)等權(quán)利質(zhì)押貸款，土地、林地、礦產(chǎn)開采權(quán)等權(quán)利抵押貸款；推出簡(jiǎn)式快速貸款、貿(mào)易鏈融資工具、自助循環(huán)貸款等新產(chǎn)品。另外，要?jiǎng)?chuàng)新信貸管理機(jī)制，將農(nóng)民專業(yè)社等主體納入評(píng)級(jí)范圍，合理下放基層信貸審批權(quán)限，簡(jiǎn)化審批的程序。大力發(fā)展在線審批、派駐獨(dú)立審批人等模式，提高貸款定價(jià)的差異化、精細(xì)化水平，創(chuàng)新激勵(lì)約束機(jī)制，建立健全盡職免責(zé)機(jī)制。

 

（三）加強(qiáng)支付體系建設(shè)優(yōu)化縣域金融服務(wù)環(huán)境

通過大額和小額支付系統(tǒng)匯劃資金，提高縣域資金匯劃的效率；推廣直補(bǔ)一卡通、惠農(nóng)信用卡等特色銀行卡業(yè)務(wù)，增加銀行卡業(yè)務(wù)辦理網(wǎng)點(diǎn)，增加縣域atm機(jī)和pos機(jī)等卡交易受理設(shè)備數(shù)量；推動(dòng)縣域電話支付、網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付等支付創(chuàng)新。

 

（四）完善配套服務(wù)體系

首先，要健全風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，引導(dǎo)省、市級(jí)擔(dān)保公司拓展縣域擔(dān)保、再擔(dān)保的業(yè)務(wù)工作，依托縣市財(cái)政建立政府主導(dǎo)和社會(huì)資本參與下的多種形式縣域擔(dān)保公司，面向農(nóng)戶、中小企業(yè)發(fā)展互助擔(dān)保組織。加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)，將水果和水產(chǎn)品等特色農(nóng)產(chǎn)品納入政策性保險(xiǎn)范圍。另外，是完善中介及配套服務(wù)體系，推動(dòng)建立以土地和水域等承包經(jīng)營(yíng)權(quán)為對(duì)象的縣、鄉(xiāng)級(jí)產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)中心，進(jìn)一步的降低中介服務(wù)收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)，政府有關(guān)部門積極通過項(xiàng)目推介會(huì)等形式促進(jìn)銀企對(duì)接。還要優(yōu)化縣域信用環(huán)境，將縣域信用體系建設(shè)納入對(duì)縣級(jí)政府績(jī)效考核的重要內(nèi)容。

 

（五）加強(qiáng)貨幣信貸、財(cái)政等政策引導(dǎo)

首先，要強(qiáng)化貨幣信貸政策引導(dǎo)，加大縣域中小企業(yè)和"三農(nóng)"再貼現(xiàn)、再貸款的支持，制定出臺(tái)金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的指導(dǎo)意見，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)切實(shí)加大信貸支持力度，建立金融機(jī)構(gòu)縣域信貸支持效果的評(píng)估機(jī)制。二是發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿效應(yīng)，對(duì)于在縣域增設(shè)分支機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)的銀行，新設(shè)法人金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保公司應(yīng)給予獎(jiǎng)勵(lì)和免稅政策。繼續(xù)加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)、中小企業(yè)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)比例和補(bǔ)貼力度，對(duì)于各種創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)立專項(xiàng)的獎(jiǎng)勵(lì)基金或貼息政策。三是加強(qiáng)市場(chǎng)培育與規(guī)劃，積極推動(dòng)農(nóng)業(yè)集約化經(jīng)營(yíng)和標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)，支持縣域工業(yè)企業(yè)升級(jí)改造，引導(dǎo)縣域經(jīng)濟(jì)主體健全財(cái)務(wù)制度，增強(qiáng)縣域資金吸附能力，編制縣域經(jīng)濟(jì)中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃，推動(dòng)形成符合縣情的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)。四是完善縣域金融法治環(huán)境，明確縣域主要金融主體的法律地位和行為規(guī)范，并以法律形式對(duì)各類金融機(jī)構(gòu)的在縣域的機(jī)構(gòu)設(shè)置、資金運(yùn)用等加以明確。

 

三、總結(jié)

總之，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)該最大程度的滿足客戶的需求，縣域經(jīng)濟(jì)快速的發(fā)展，對(duì)于銀行服務(wù)需求增大，針對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)銀行提供相應(yīng)的金融服務(wù)產(chǎn)品，可以促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，尤其是信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品的自主創(chuàng)新力度，加快研發(fā)和推廣適合縣域特點(diǎn)的金融產(chǎn)品，為服務(wù)縣域統(tǒng)籌做出新貢獻(xiàn)。

 

參考文獻(xiàn)：

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篇8

【關(guān)鍵詞】存款保險(xiǎn)評(píng)級(jí) 全面風(fēng)險(xiǎn)管理 思考

一、中小法人投保機(jī)構(gòu)全面風(fēng)險(xiǎn)管理狀況的實(shí)證分析

（一）公司治理架構(gòu)尚不完整，全面風(fēng)險(xiǎn)管理不到位

存款保險(xiǎn)評(píng)級(jí)打分相關(guān)指標(biāo)顯示，當(dāng)前轄區(qū)12家中小法人投保機(jī)構(gòu)“三會(huì)一層”公司治理架構(gòu)不夠完善，不能較好的發(fā)揮監(jiān)督和制衡作用。

1.監(jiān)事會(huì)架構(gòu)不完整職能發(fā)揮不足。初次評(píng)級(jí)審核時(shí)發(fā)現(xiàn)，新疆近年新成立的多家國(guó)民村鎮(zhèn)銀行均未設(shè)立監(jiān)事會(huì)，僅設(shè)立了外部監(jiān)事。監(jiān)事會(huì)職能得不到有效發(fā)揮。

2.未設(shè)獨(dú)立董事的投保機(jī)構(gòu)偏多。轄區(qū)注冊(cè)資本10億元以下的12家地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，90%以上未設(shè)立獨(dú)立董事（理事）。如城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作聯(lián)社、村鎮(zhèn)銀行均未設(shè)置獨(dú)立董事，一定程度的影響了董事會(huì)對(duì)關(guān)聯(lián)交易的客觀判斷和正確決策。

3.部門設(shè)置未能體現(xiàn)有效制衡的職能劃分。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)部門的管理分工設(shè)置不夠科學(xué)合理，不能完全實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)防控相隔離管理。如國(guó)民村鎮(zhèn)銀行未能將風(fēng)險(xiǎn)管理部門單獨(dú)分設(shè)，風(fēng)險(xiǎn)管理由信貸管理部門負(fù)責(zé)，業(yè)務(wù)操作與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控未能實(shí)現(xiàn)嚴(yán)格分離制衡。

（二）風(fēng)控技術(shù)、市場(chǎng)融資等諸多方面先天存在短板

受人才和風(fēng)險(xiǎn)管理水平的制約，地方中小法人投保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理方面還存在諸多短時(shí)間內(nèi)無法克服的薄弱環(huán)節(jié)。

1.風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型方面：受專業(yè)人才制約，伊犁州直12家法人投保機(jī)構(gòu)目前均不能結(jié)合自身特點(diǎn)開發(fā)和應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)量化評(píng)估模型。

2.信息系統(tǒng)建設(shè)方面：轄區(qū)12家法人投保機(jī)構(gòu)都未開發(fā)內(nèi)部資本充足評(píng)估程序，存款保險(xiǎn)系統(tǒng)建設(shè)不健全。其中，城市商業(yè)銀行系統(tǒng)通過聘請(qǐng)外部工程師開發(fā);農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社由省聯(lián)社統(tǒng)一聘請(qǐng)工程師開發(fā);村鎮(zhèn)銀行由發(fā)起行聘請(qǐng)工程師開發(fā)。外部工程師只能根據(jù)商業(yè)銀行提出的需求，開發(fā)滿足當(dāng)前需要的系統(tǒng)。由于中小法人投保機(jī)構(gòu)沒有自己內(nèi)部的軟件工程師開發(fā)隊(duì)伍，系統(tǒng)更新、改進(jìn)時(shí)效性較差，信息系統(tǒng)整體不能充分滿足存款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展需要。

3.市場(chǎng)籌融資功能方面：轄區(qū)12家法人投保機(jī)構(gòu)絕大多數(shù)不具有多層次資本市場(chǎng)股權(quán)融資能力，目前農(nóng)商銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行幾乎都只是通過吸收股東投資的方式融資，都還沒嘗試通過發(fā)債、上市等其他方式融資，融資渠道極為單一。

4.內(nèi)控制度建設(shè)方面：受管理體制制約，轄區(qū)75%的法人投保機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度不能根據(jù)實(shí)際情況自主修訂完善，如農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社內(nèi)控制度大多由?。ㄗ灾螀^(qū)）聯(lián)社統(tǒng)一制定下發(fā)。地方法人農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)僅遵照相關(guān)內(nèi)控制度執(zhí)行落實(shí)。

（三）地方中小法人投保機(jī)構(gòu)外部生存環(huán)境普遍較為脆弱

1.存在不同程度的地方政府行政干預(yù)行為。地方中小法人投保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展都需要地方政府、財(cái)政等多部門的支持，沒有任何一家法人機(jī)構(gòu)可以回避與地方行政部門打交道，行政干預(yù)地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款行為也不同程度地存在。

2.所處自然環(huán)境較為脆弱或惡劣。地方法人投保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)普遍受區(qū)域性、行業(yè)性、自然災(zāi)害等偶然性、突發(fā)性因素影響較大，貸款對(duì)象單一，風(fēng)險(xiǎn)較為集中。一旦發(fā)生重大區(qū)域性災(zāi)害或個(gè)別行業(yè)經(jīng)營(yíng)不景氣等突發(fā)事件，經(jīng)營(yíng)極易陷入困境，無法持續(xù)經(jīng)營(yíng)，這是所有地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的軟肋。

3.經(jīng)濟(jì)環(huán)境和地理位置相對(duì)較差。地方中小法人投保機(jī)構(gòu)具有的共同特點(diǎn)是設(shè)在中小城市和鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村地區(qū)，人口密集度低，經(jīng)濟(jì)總量小，受教育程度低，自助設(shè)備使用率低、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備等維護(hù)成本較高，盈利模式較為傳統(tǒng)，在實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中先天處于劣勢(shì)地位。

二、全面風(fēng)險(xiǎn)管理與存款保險(xiǎn)評(píng)級(jí)的互促共進(jìn)關(guān)系

（一）理論層面論證，存款保險(xiǎn)評(píng)級(jí)有利于銀行實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理

對(duì)投保機(jī)構(gòu)實(shí)施存款保險(xiǎn)評(píng)級(jí)，能夠有效地約束金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)行為，一是從理論上講，風(fēng)險(xiǎn)越大費(fèi)率越高，風(fēng)險(xiǎn)越小費(fèi)率越高，理性的追求自身利益最大化的銀行進(jìn)行成本―收益分析后不會(huì)過度從事那些高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù);二是法經(jīng)濟(jì)學(xué)（又稱“法律的經(jīng)濟(jì)分析”）認(rèn)為，好的法律能夠提供正向激勵(lì)，促進(jìn)資源有效配置，存款保險(xiǎn)評(píng)級(jí)結(jié)果與投保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)和適用費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)掛鉤，避免銀行間的交叉補(bǔ)貼，有利于增加投保機(jī)構(gòu)積極性和可接受度，能夠提供正確的激勵(lì)銀行避免從事過度的風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)，主動(dòng)完善風(fēng)險(xiǎn)管理措施;三是存款保險(xiǎn)評(píng)級(jí)工作相當(dāng)于為銀行增加了一道風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)督屏障，從旁觀者和全局的視角，幫助投保機(jī)構(gòu)完善風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)，更利于投保機(jī)構(gòu)之間取長(zhǎng)補(bǔ)短，借鑒推廣更佳風(fēng)險(xiǎn)管理制度和措施。

（二）調(diào)查實(shí)踐分析，長(zhǎng)期看存款保險(xiǎn)評(píng)級(jí)與全面風(fēng)險(xiǎn)管理具有統(tǒng)一性

從現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研結(jié)果看，風(fēng)險(xiǎn)管理制度執(zhí)行較好的機(jī)構(gòu)，內(nèi)部檢查、審計(jì)工作做的較為到位，隱性風(fēng)險(xiǎn)提前暴露，表面風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)不甚樂觀。但風(fēng)險(xiǎn)管理制度執(zhí)行較嚴(yán)格的金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金計(jì)提較為充足，應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備工作較充分，業(yè)務(wù)操作、流程管理等都較為規(guī)范。長(zhǎng)期看量化風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)逐步向好轉(zhuǎn)變，盈利能力、抗風(fēng)險(xiǎn)能力等指標(biāo)均呈現(xiàn)健康平穩(wěn)發(fā)展趨勢(shì)。相反，風(fēng)險(xiǎn)趨于隱性化的機(jī)構(gòu)，風(fēng)險(xiǎn)實(shí)質(zhì)較高，由于監(jiān)督管理檢查不到位，業(yè)務(wù)操作、流程管理等也不盡規(guī)范，一旦風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)，必然帶來慘重?fù)p失，社會(huì)影響面較大，如果事態(tài)繼續(xù)惡化發(fā)展則可能導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)倒閉。

三、全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系對(duì)于促進(jìn)完善存款保險(xiǎn)評(píng)級(jí)的啟示

從全面風(fēng)險(xiǎn)管理角度看，現(xiàn)行的存款保險(xiǎn)評(píng)級(jí)對(duì)公司治理架構(gòu)完整性、內(nèi)控制度建設(shè)情況以及顯性量化風(fēng)險(xiǎn)可以有效評(píng)估，但無法較好的評(píng)估潛藏風(fēng)險(xiǎn)。

（一）評(píng)級(jí)內(nèi)容未能覆蓋成長(zhǎng)性潛在風(fēng)險(xiǎn)

如在利率市場(chǎng)化，互聯(lián)網(wǎng)金融、手機(jī)移動(dòng)支付等新生金融服務(wù)快速發(fā)展情況下，地方中小法人投保機(jī)構(gòu)在現(xiàn)代科技領(lǐng)域運(yùn)用方面仍較為滯后，客戶信息網(wǎng)絡(luò)化程度不高，網(wǎng)絡(luò)銀行等還處于起步階段，業(yè)務(wù)發(fā)展單純依靠網(wǎng)點(diǎn)和人工辦理，業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)濟(jì)效率低下，思維封閉、危機(jī)意識(shí)不強(qiáng)、不主動(dòng)尋求改革創(chuàng)新出路，市場(chǎng)發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)潛力走弱等風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)行的評(píng)級(jí)方法對(duì)投保機(jī)構(gòu)的成長(zhǎng)性風(fēng)險(xiǎn)未能實(shí)現(xiàn)全覆蓋。

（二）評(píng)級(jí)未完全覆蓋競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)

地方中小法人投保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)拓展局限于界定區(qū)域，一般不跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，限定區(qū)域內(nèi)金融總規(guī)模已固定。然而，當(dāng)前跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的銀行機(jī)構(gòu)和新生金融工具不斷擠占地方中小法人投保機(jī)構(gòu)金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)。地方中小法人投保機(jī)構(gòu)地方性金融市場(chǎng)主體地位和市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)逐步被吞噬，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)壓力急劇上升。因此，存款保險(xiǎn)評(píng)級(jí)內(nèi)容應(yīng)盡可能對(duì)區(qū)域性金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)全覆蓋。

（三）存款保險(xiǎn)評(píng)級(jí)無法實(shí)現(xiàn)對(duì)短期隱性風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估

從存款保險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研看，地方中小法人銀行金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)安全性、資產(chǎn)質(zhì)量、盈利性、流動(dòng)性等指標(biāo)基本都符合監(jiān)管指標(biāo)要求，資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模呈平穩(wěn)增長(zhǎng)趨勢(shì)，然而隱性風(fēng)險(xiǎn)存在較大差異，存款保險(xiǎn)評(píng)級(jí)無法準(zhǔn)確實(shí)現(xiàn)對(duì)短期隱性風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估評(píng)級(jí)。

1.短期內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)結(jié)果與風(fēng)險(xiǎn)水平或?qū)⒋嬖谄睢Ｕ{(diào)查結(jié)果顯示，風(fēng)險(xiǎn)管理制度建設(shè)較為完善，監(jiān)督檢查、審計(jì)頻次較高的機(jī)構(gòu)短期內(nèi)各量化指標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)更趨向暴露化，如農(nóng)村信用社改革轉(zhuǎn)制為農(nóng)村商業(yè)銀行，轉(zhuǎn)制前期和轉(zhuǎn)制初期接受外部監(jiān)督檢查和審計(jì)頻次較多，組織架構(gòu)較科學(xué)合理、風(fēng)險(xiǎn)管理制度較為健全，但改制初短期內(nèi)資產(chǎn)質(zhì)量、違規(guī)操作等風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)出前移，隱性風(fēng)險(xiǎn)提前暴漏;相反風(fēng)險(xiǎn)管理制度建設(shè)欠缺，檢查、審計(jì)頻次較少的機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量等量化指標(biāo)表面較好，風(fēng)險(xiǎn)趨于隱性化，實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)卻不可預(yù)知。

2.地方中小法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自主性和靈活性或?qū)L(fēng)險(xiǎn)向后順延實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)短期隱性化。如農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社辦理借新還舊貸款管理辦法，影響了信貸資產(chǎn)質(zhì)量短期監(jiān)測(cè)的真實(shí)性，通過辦理借新還舊、轉(zhuǎn)貸的方式，滾動(dòng)貸款，無疑可以化解部分因流動(dòng)性不足產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)，但也一定程度掩蓋了貸款資產(chǎn)質(zhì)量的真實(shí)性，影響了信貸資金的流動(dòng)性，導(dǎo)致貸款質(zhì)量數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)嚴(yán)重失真，對(duì)此類操作隱藏的風(fēng)險(xiǎn)存款保險(xiǎn)評(píng)級(jí)指標(biāo)難以覆蓋實(shí)現(xiàn)評(píng)估。

四、推動(dòng)實(shí)現(xiàn)“優(yōu)化我國(guó)存款保險(xiǎn)評(píng)級(jí)、促進(jìn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理”雙重目標(biāo)的相關(guān)思考與建議

（一）完善存款保險(xiǎn)評(píng)級(jí)配套措施，有效促進(jìn)投保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理水平提升

建議一是將風(fēng)險(xiǎn)防控制度執(zhí)行情況指標(biāo)納入風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系，如將內(nèi)外部監(jiān)督檢查次數(shù)，監(jiān)督檢查覆蓋面、違規(guī)業(yè)務(wù)筆數(shù)與監(jiān)督檢查次數(shù)的比率等指標(biāo)納入風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系中;二是設(shè)置隱性風(fēng)險(xiǎn)、競(jìng)爭(zhēng)潛力考核指標(biāo)，如將借新還舊貸款比率，是否主動(dòng)推進(jìn)改革創(chuàng)新（開展新業(yè)務(wù)種類），客戶流失率（存款增長(zhǎng)率、貸款增長(zhǎng)率）等指標(biāo)納入風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系;三是將銀行機(jī)構(gòu)的違規(guī)記錄和重大風(fēng)險(xiǎn)事件納入風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系。以制度執(zhí)行情況做支持，防止風(fēng)險(xiǎn)防控制度執(zhí)行不到位，確保風(fēng)險(xiǎn)防控制度發(fā)揮應(yīng)有作用。

（二）建立權(quán)重有別的評(píng)級(jí)模式，促進(jìn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理水平有效提升

鑒于我國(guó)地方中小法人投保機(jī)構(gòu)種類雜、數(shù)量多，各類型金融機(jī)構(gòu)管理模式、地方性法規(guī)政策千差萬別，建議針對(duì)不同類型銀行風(fēng)險(xiǎn)差異性特點(diǎn)，因地制宜、靈活操作、區(qū)別對(duì)待。如，可以考慮對(duì)大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、外資銀行，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)權(quán)重偏重定性風(fēng)險(xiǎn)判斷;對(duì)城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等地方中小法人金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)權(quán)重偏重定量風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，從而增加評(píng)估的準(zhǔn)確性與適用性。

（三）進(jìn)一步完善評(píng)級(jí)指標(biāo)體系，提升投保機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險(xiǎn)能力

鑒于地方法人投保機(jī)構(gòu)承擔(dān)著支持地方政府特殊項(xiàng)目、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)貸款，政府公益性貸款等多重社會(huì)責(zé)任，及先天不可彌補(bǔ)的高成本缺陷，受保險(xiǎn)存款占存款保險(xiǎn)基數(shù)的比例偏低等情況，建議在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)指標(biāo)體系中加入中國(guó)特色的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整因子，給予地方中小法人投保機(jī)構(gòu)一定的補(bǔ)貼和支持，保費(fèi)征收有別于其它大中型投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率。初期可實(shí)行簡(jiǎn)單的差別費(fèi)率，根據(jù)不同機(jī)構(gòu)類型實(shí)施簡(jiǎn)單層次化差別費(fèi)率;制度逐步成熟之后，可實(shí)行與風(fēng)險(xiǎn)掛鉤的層次化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)差別費(fèi)率。通過實(shí)施差別化費(fèi)率，減輕法人投保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

（四）充分發(fā)揮存款保險(xiǎn)早期糾正職能，一對(duì)一輔導(dǎo)地方中小法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)完善風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)

建議存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)通過風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，找準(zhǔn)地方法人投保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理薄弱環(huán)節(jié)，有針對(duì)性的進(jìn)行科學(xué)輔導(dǎo)，幫助其完善公司治理架構(gòu)，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平，達(dá)到降低存款保險(xiǎn)費(fèi)率，促進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的良性循環(huán)。

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篇9

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng);金融;發(fā)展;銀行

一、河北省民營(yíng)銀行的發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

(一)利差收窄，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈。隨著利率市場(chǎng)化程度逐步提高，利差將進(jìn)一步收窄，利息收入占銀行收入比將進(jìn)一步下降。2014年，我省銀行業(yè)利潤(rùn)同比增長(zhǎng)15．73%，比前5年平均下降了24．24個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展，企業(yè)融資選擇正在發(fā)生明顯變化。大集團(tuán)向國(guó)際融資、大企業(yè)向市場(chǎng)融資、小企業(yè)向民間融資、新企業(yè)向私募融資趨勢(shì)明顯，來自證券、保險(xiǎn)、小貸公司、互聯(lián)網(wǎng)金融等領(lǐng)域的其他機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，使得傳統(tǒng)的銀行信貸受到擠壓，銀行的融資主渠道作用受到?jīng)_擊和挑戰(zhàn)。而從負(fù)面因素看，隨著我省過剩產(chǎn)能的壓降，相關(guān)行業(yè)和一些上下游企業(yè)受到?jīng)_擊，信用風(fēng)險(xiǎn)將持續(xù)暴露。在傳統(tǒng)的粗放式經(jīng)營(yíng)模式面臨利率市場(chǎng)化的大趨勢(shì)下，河北省銀行業(yè)的綜合成本在過去幾年持續(xù)上升;在大資管和存款理財(cái)化的背景下，面對(duì)的客戶數(shù)量龐大、分布廣，需求千差萬別，零售銀行業(yè)如何通過增加單一客戶的產(chǎn)品擁有量，增加客戶黏性以及提升客戶價(jià)值等。嚴(yán)峻的市場(chǎng)環(huán)境要求銀行進(jìn)行根本的轉(zhuǎn)型。

(二)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力差、資金來源短缺。目前，我省以國(guó)有商業(yè)銀行為主導(dǎo)的銀行體系規(guī)模已經(jīng)非常龐大，中小企業(yè)融資問題也主要是結(jié)構(gòu)性融資問題。大銀行憑借自己的規(guī)模，信譽(yù)以及壟斷地位在市場(chǎng)上經(jīng)營(yíng)多年，加上有政府信用作隱形擔(dān)保，大銀行的壟斷程度已經(jīng)非常高，給民營(yíng)銀行留下的空間非常狹小，即使民營(yíng)銀行將要努力的中小企業(yè)融資領(lǐng)域，也存在郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)業(yè)銀行以及農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的擠壓。所以在民營(yíng)銀行成立之初，在沒有任何經(jīng)驗(yàn)的情況下，在沒有政府信用支撐的前提下，民營(yíng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力可見一斑。

(三)人才缺乏、同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重。五家民營(yíng)銀行全部在2014年獲批，但是最早也要到2015年才能正式落地，民營(yíng)銀行不同于一般的民營(yíng)企業(yè)，銀行的特殊經(jīng)營(yíng)模式，無論是管理層還是普通員工，都需要非常專業(yè)的金融人才。我國(guó)目前的銀行大多以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主，本身就存在金融人才的不足，民營(yíng)銀行則更為嚴(yán)重。與此同時(shí)，還面臨的人才培育、管理消化等諸多前期問題。與人才不足的問題更為嚴(yán)重的是，目前現(xiàn)存的銀行同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)極其嚴(yán)重，我國(guó)目前共有包括國(guó)有控股銀行、全國(guó)股份制銀行以及城市商業(yè)銀行大約150多家，此外還包括諸多農(nóng)村商業(yè)銀行以及大量的農(nóng)村信用社等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，這些銀行的共同點(diǎn)就是同質(zhì)化極其嚴(yán)重，無論是負(fù)債結(jié)構(gòu)還是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、利潤(rùn)構(gòu)成以及經(jīng)營(yíng)管理模式?jīng)]有明顯差別，傳統(tǒng)存貸款是其主要業(yè)務(wù)，利息則為其主要業(yè)務(wù)收入來源。民營(yíng)銀行成立之后，本身就存在很多問題，更面臨著被管理層寄希望于解決中小企業(yè)融資難等問題，所以如何創(chuàng)新、差異化經(jīng)營(yíng)以體現(xiàn)自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)將成為民營(yíng)銀行亟待解決的問題。

二、河北省依托互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展民營(yíng)銀行的優(yōu)勢(shì)

(一)信用數(shù)據(jù)更加豐富。傳統(tǒng)銀行所依賴的主要是央行征信數(shù)據(jù)，形式單一且數(shù)據(jù)較少。隨著產(chǎn)生數(shù)據(jù)的終端與平臺(tái)的快速發(fā)展，大數(shù)據(jù)在2013年成為人們提及較多的話題。依托新興的大數(shù)據(jù)分析與挖掘技術(shù)，從現(xiàn)有數(shù)據(jù)平臺(tái)的海量數(shù)據(jù)中提取出數(shù)據(jù)的價(jià)值，提供數(shù)據(jù)分析與挖掘服務(wù)，可以幫助金融企業(yè)尤其是銀行也精準(zhǔn)性等方面進(jìn)行探索當(dāng)然其他企業(yè)也可以充分利用大數(shù)據(jù)所帶來的優(yōu)勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用與發(fā)展，金融行業(yè)整體業(yè)務(wù)和服務(wù)的多樣化和金融市場(chǎng)的整體規(guī)模的擴(kuò)大，金融行業(yè)的數(shù)據(jù)收集能力的提高，將形成時(shí)間連續(xù)、動(dòng)態(tài)變化的金融海量數(shù)據(jù)，其中不僅包括用戶的交易數(shù)據(jù)，也包括用戶的行為數(shù)據(jù)。對(duì)金融數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，才能快速匹配供需雙方的金融產(chǎn)品交易需求，發(fā)現(xiàn)隱藏的信息和趨勢(shì)，進(jìn)一步發(fā)現(xiàn)商機(jī)。

(二)互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行更適合于中小企業(yè)融資?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)參與金融活動(dòng)、向金融領(lǐng)域滲透具有天然的優(yōu)勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的作用越來越突出，具有快捷、方便、高效率等優(yōu)勢(shì)。未來若形成好的盈利模式，能夠使得金融活動(dòng)、銀行活動(dòng)有更高的效率，從而降低整個(gè)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)的成本，進(jìn)一步滿足消費(fèi)者的金融需求，是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)重要方向。民資設(shè)立商業(yè)銀行全面鋪開，對(duì)緩解目前經(jīng)濟(jì)下行壓力，支持中小微企業(yè)發(fā)展，扶持大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新都有利，有助于解決中國(guó)經(jīng)濟(jì)中最為迫切和現(xiàn)實(shí)的問題。此外，民營(yíng)銀行的全面開閘，將重構(gòu)中國(guó)金融特別是銀行業(yè)格局。去年，銀監(jiān)會(huì)公布了國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的首批5家民營(yíng)銀行名單，第一批民營(yíng)銀行———深圳前海微眾銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網(wǎng)商銀行已全部開業(yè)，5家試點(diǎn)銀行無一例外地選擇各具特色的市場(chǎng)定位和產(chǎn)品服務(wù)。具體來看，深圳前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行主打“互聯(lián)網(wǎng)+”概念，做“純互聯(lián)網(wǎng)”銀行，服務(wù)小微用戶、不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)、不做現(xiàn)金業(yè)務(wù)。

(三)互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行有助于提升服務(wù)質(zhì)量和多層次金融體系建設(shè)?；ヂ?lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行發(fā)展提速，不僅有利于“三農(nóng)”、小微企業(yè)的融資，還有利于刺激銀行業(yè)提升服務(wù)質(zhì)量，倒推傳統(tǒng)金融業(yè)改革。民營(yíng)銀行對(duì)金融業(yè)界可能產(chǎn)生鯰魚效應(yīng)盡管民營(yíng)銀行的開閘最初會(huì)與傳統(tǒng)銀行之間形成一定的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，但長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，兩者會(huì)尋求到很多合作與互利共贏的機(jī)會(huì)，這也有利于我國(guó)多層次金融體系的建設(shè)和完善。其次，現(xiàn)階段中國(guó)經(jīng)濟(jì)正處于新常態(tài)，需要大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，那么民營(yíng)銀行的設(shè)立將提供有力的支持。第三民營(yíng)銀行金融服務(wù)主體更適合地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)環(huán)境。浙江省是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)十分活躍的地方，民營(yíng)銀行的服務(wù)形式與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)環(huán)境相當(dāng)吻合，將會(huì)起到相得益彰的效果。盡管民營(yíng)銀行的開閘最初會(huì)與傳統(tǒng)銀行之間形成一定的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，但長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，兩者會(huì)尋求到很多合作與互利共贏的機(jī)會(huì)，這也有利于我國(guó)多層次金融體系的建設(shè)和完善。”

三、河北省依托互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展民營(yíng)銀行路徑

(一)民營(yíng)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)轉(zhuǎn)變商業(yè)模式是銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)是平臺(tái)商業(yè)模式，因此，商業(yè)銀行要在思維模式和盈利模式等方面及時(shí)轉(zhuǎn)變以迎接互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)和契機(jī)。第一，要擺脫傳統(tǒng)思維模式，先要摒棄產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)菃蜗虼怪绷飨虻目捶ǎ瑢⒒ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)“開放、協(xié)作、分享”的精神融入到銀行業(yè)務(wù)中。這種平臺(tái)精神活化在商業(yè)活動(dòng)中，能夠?yàn)槠髽I(yè)帶來更多創(chuàng)新性的機(jī)遇和更廣闊的市場(chǎng)。第二，平臺(tái)模式改變了盈利的著眼點(diǎn)———由傳統(tǒng)的產(chǎn)品服務(wù)提供者轉(zhuǎn)變?yōu)閺漠a(chǎn)業(yè)需求與供給之間的連接點(diǎn)尋找盈利契機(jī)。在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)模式下，僅僅提品和服務(wù)已不再是獲利的關(guān)鍵。越來越多的企業(yè)變換其商業(yè)模式，從產(chǎn)品銷售轉(zhuǎn)而將自己打造成某種媒介角色的平臺(tái)。相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，銀行更懂金融，只要在戰(zhàn)略上高度重視，及早部署也能夠搶占互聯(lián)網(wǎng)金融的制高點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)為大型銀行克服大企業(yè)病提供了技術(shù)基礎(chǔ)。大企業(yè)病的本質(zhì)是企業(yè)的管理能力和管理幅度之間不匹配、信息不對(duì)稱和信息傳導(dǎo)不暢等原因造成的。這些大企業(yè)病在銀行信息化過程中可能得到緩解。互聯(lián)網(wǎng)銀行為改善客戶服務(wù)提供了新的解決方案。特別是在小微企業(yè)貸款和消費(fèi)貸款方面。商業(yè)銀行可以通過數(shù)據(jù)挖掘和分析，提前發(fā)現(xiàn)潛在客戶和客戶的潛在需求，開發(fā)滿足客戶需要的金融產(chǎn)品和服務(wù)，主動(dòng)向客戶提供信息和服務(wù)。第三，建立良好的“生態(tài)系統(tǒng)”是銀行轉(zhuǎn)型和盈利的關(guān)鍵。平臺(tái)企業(yè)不僅是提供渠道的媒介、提供機(jī)會(huì)的中間商，它的核心利益是建立起完善的“生態(tài)系統(tǒng)”，讓有利益相關(guān)性的諸多群體彼此交流互動(dòng)，實(shí)現(xiàn)價(jià)值的飛躍，

篇10

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 公司治理 改革現(xiàn)狀 趨勢(shì)分析

世界金融危機(jī)爆發(fā)，使中國(guó)商業(yè)銀行受到了巨大的經(jīng)濟(jì)損失。國(guó)家注意到商業(yè)銀行自身體系穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的重要性。在改革中對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行了收購(gòu)、剝離不良資產(chǎn)，以及改制上市等公司治理，但就現(xiàn)狀而言還是存在一些實(shí)際問題。

一、商業(yè)銀行公司治理中的若干問題

1．大股東濫用權(quán)力

國(guó)有股一家獨(dú)大造成了股東濫用權(quán)力的現(xiàn)象。商業(yè)銀行改制上市后，國(guó)家作為商業(yè)銀行的最大股東，可能引發(fā)大股東濫用權(quán)力的行為，如執(zhí)行國(guó)家的經(jīng)濟(jì)政策時(shí)，而不顧銀行或小股東的權(quán)益。由于國(guó)有大股東的超脫性導(dǎo)致了大股東權(quán)力漠視，公司領(lǐng)導(dǎo)或管理人員沒有盡到自己的職責(zé)，使銀行、小股東以及債權(quán)人的權(quán)益受到損害。大股東擁有剩余索取權(quán)，委任的政府官員擁有剩余控制權(quán)，剩余索取權(quán)和剩余控制權(quán)分離，有關(guān)政府官員不必承擔(dān)決策風(fēng)險(xiǎn)，為設(shè)租、尋租等不法行為提供了制度空間。

2．內(nèi)部監(jiān)督環(huán)節(jié)薄弱

商業(yè)銀行的內(nèi)部組織設(shè)置不盡合理，董事會(huì)、監(jiān)理會(huì)沒有發(fā)揮出應(yīng)有的決策和監(jiān)督作用，實(shí)際決策權(quán)往往被經(jīng)營(yíng)管理層所控制，權(quán)力層面相互制衡力度弱化。董事會(huì)成員大部分由政府提名或是政府委派，這就使各銀行在商業(yè)決策時(shí)，會(huì)受到來自政府的干預(yù)和牽制。而監(jiān)事會(huì)的約束制衡作用，往往只注重財(cái)務(wù)方面的監(jiān)督。實(shí)際的問題是商業(yè)銀行對(duì)內(nèi)部監(jiān)督重視不夠，雖然內(nèi)部監(jiān)督約束制度不少，但難以發(fā)揮它應(yīng)有的效果。

3．薪酬激勵(lì)機(jī)制不合理

我國(guó)商業(yè)銀行工作人員的基本薪酬制度為基本工資加績(jī)效工資。但總的來說，工作人員的薪酬結(jié)構(gòu)還比較簡(jiǎn)單，大多是發(fā)獎(jiǎng)金的短期激勵(lì)，缺乏中長(zhǎng)期的期權(quán)、分紅制度，導(dǎo)致了商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)或管理者行為目標(biāo)短期化。商業(yè)銀行的董事會(huì)成員或者高層管理者的職位任免有著很強(qiáng)的行政性，人事權(quán)力壟斷降低了管理人員的工作主動(dòng)性。

4．外部治理機(jī)制缺乏約束

商業(yè)銀行的外部治理機(jī)制沒有來自資本市場(chǎng)、產(chǎn)品市場(chǎng)、債權(quán)市場(chǎng)等外部約束。商業(yè)銀行占有的市場(chǎng)份額偏大，有著國(guó)家信用的隱性擔(dān)保，使商業(yè)銀行受到市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的壓力偏小。由于股權(quán)相對(duì)集中，我國(guó)商業(yè)銀行很少存在并購(gòu)現(xiàn)象，外部因素對(duì)商業(yè)銀行的治理約束有限。存款者與銀行有信息不對(duì)稱行為，存款者有搭便車的思想，缺乏監(jiān)督銀行的積極性。

5．存在貸款償還風(fēng)險(xiǎn)

中長(zhǎng)期貸款值過高表明商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制、績(jī)效考核以及風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)方面存在明顯的問題。我國(guó)商業(yè)利率呈現(xiàn)上升的趨勢(shì)，各銀行的長(zhǎng)期貸款居高不下使資產(chǎn)負(fù)債錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)加大，在央行取消了貸款浮動(dòng)上限之后，商業(yè)銀行可以充分利用利率浮動(dòng)，估價(jià)不同風(fēng)險(xiǎn)確定貸款額度。但商業(yè)銀行沒有獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)系統(tǒng)，只能延續(xù)中長(zhǎng)期貸款行為。中長(zhǎng)期貸款值的居高不下也受商業(yè)銀行的績(jī)效考核的影響，因?yàn)橹虚L(zhǎng)貸款期限在十年以上，而高管的任期卻達(dá)不到這一期限，所以決策層會(huì)更傾向于發(fā)放中長(zhǎng)期貸款，借此來降低不良資產(chǎn)比率，突顯自己的業(yè)績(jī)。而當(dāng)中長(zhǎng)期貸款遇到償還問題時(shí)，接任高管卻不承擔(dān)前任領(lǐng)導(dǎo)的責(zé)任。

6．風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力薄弱

我國(guó)商業(yè)銀行在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估識(shí)別工作時(shí)，沒有對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，不能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化，銀行管理人員的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)比較低，數(shù)據(jù)累計(jì)資料也比較少。目前我國(guó)商業(yè)銀行正在采用的是內(nèi)部評(píng)級(jí)方法即打分法，它根據(jù)既定的一些財(cái)務(wù)指標(biāo)和特定性指標(biāo)，讓專家判斷并設(shè)計(jì)出每個(gè)指標(biāo)的權(quán)重，讓評(píng)級(jí)人員根據(jù)打分表打分，相關(guān)評(píng)級(jí)工作人員只對(duì)相應(yīng)指標(biāo)進(jìn)行打分判斷，然后根據(jù)事先準(zhǔn)備好的評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)確定信用級(jí)別。雖然這種評(píng)級(jí)方法操作過程簡(jiǎn)便，但由于使用的是以前的財(cái)務(wù)資料，沒有現(xiàn)金流分析預(yù)測(cè)，不能反映評(píng)估對(duì)象在未來真實(shí)的償還能力。

二、完善商業(yè)銀行公司治理的措施

1．引入戰(zhàn)略投資實(shí)施股權(quán)多元化

商業(yè)銀行盡管可以通過規(guī)定的制度，有效地提高公司治理效率，但國(guó)有股占主導(dǎo)的股權(quán)結(jié)構(gòu)使政府行使權(quán)力時(shí)，缺乏必要的約束與監(jiān)督，進(jìn)而會(huì)通過各種方式侵占其他投資者的利益。對(duì)此，要防范政府股東行使權(quán)力時(shí)的利益侵犯，其根本方法是采用股權(quán)多元化。一方面可以幫助商業(yè)銀行處理國(guó)有產(chǎn)權(quán)虛置，有利于對(duì)經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行約束；另一個(gè)方面可以通過股東之間的相互制約，減少政府股東對(duì)其他投資者的利益侵占。所以積極引進(jìn)戰(zhàn)略性投資者，促使民營(yíng)企業(yè)法人入股商業(yè)銀行，在嚴(yán)格監(jiān)管下充分發(fā)揮股東的正面作用。在商業(yè)銀行股權(quán)多元化的同時(shí)，還應(yīng)界定出監(jiān)管部門的政府股東角色，使銀監(jiān)會(huì)具有相應(yīng)的獨(dú)立性，防止政府股東對(duì)其他投資者的利益侵占。

2．加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)控監(jiān)督

對(duì)于商業(yè)銀行，進(jìn)一步改善公司治理的方法是加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)控監(jiān)督制度，提高商業(yè)銀行的治理改革效率。商業(yè)銀行內(nèi)控監(jiān)督制度的落實(shí)情況同相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)的業(yè)績(jī)內(nèi)容掛鉤，有效構(gòu)建內(nèi)控監(jiān)督制度的考核機(jī)制，讓各部門參與到這項(xiàng)考核中去，對(duì)于內(nèi)控監(jiān)督制度存在的問題及時(shí)改進(jìn)，獎(jiǎng)勵(lì)表彰內(nèi)控監(jiān)督制度嚴(yán)格遵守的部門，批評(píng)懲處違反內(nèi)控監(jiān)督制度的行為。內(nèi)控監(jiān)督體系研究者需要發(fā)散思維拓展領(lǐng)域，深入到商業(yè)銀行的工作一線進(jìn)行調(diào)查研究，分析問題出現(xiàn)的根源，探討解決問題的途徑。通過實(shí)證案例分析，變理論知識(shí)為實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。

3．優(yōu)化商業(yè)銀行薪酬制度

商業(yè)銀行工作人員的薪酬制度，可以由商業(yè)銀行董事會(huì)中的薪酬委員會(huì)決定，建立績(jī)效業(yè)績(jī)?yōu)橹鞯男匠陿?biāo)準(zhǔn)。一是實(shí)現(xiàn)以員工職務(wù)、工齡為基礎(chǔ)，向工作技能、競(jìng)爭(zhēng)力為主的薪酬制度轉(zhuǎn)變；二是提高商業(yè)銀行高層管理人員的薪酬透明度；三是實(shí)行貨幣化的薪酬管理制度，減少住房、出國(guó)旅游等隱形薪酬；四是注意調(diào)整商業(yè)銀行的薪酬結(jié)構(gòu)，采用長(zhǎng)期激勵(lì)的薪酬方式，兼顧好商業(yè)銀行的長(zhǎng)期發(fā)展與銀行資深人員的管理激勵(lì)。

4．加大貸款償還風(fēng)險(xiǎn)管理

風(fēng)險(xiǎn)管理要求監(jiān)管部門對(duì)中長(zhǎng)期貸款進(jìn)行強(qiáng)制性的劃分，使之成為次級(jí)貸款，在銀行方面要有足額的提取準(zhǔn)備金，把可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)映射到商業(yè)銀行的日常經(jīng)營(yíng)管理之中。同時(shí)，還要建立有效的科學(xué)的績(jī)效考核機(jī)制，對(duì)銀行的薪酬制度進(jìn)行改革，對(duì)高端管理人才進(jìn)行高薪引進(jìn)，規(guī)范商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)者或管理人員的經(jīng)營(yíng)行為。

5．完善商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)制度

我國(guó)商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)與國(guó)際接軌，國(guó)外的金融理論不斷深入國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)。因此，需要有良好的金融管制來規(guī)范金融市場(chǎng)。同發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)在商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)方面還有很多不足，要防止因?yàn)閲?guó)內(nèi)與國(guó)外金融業(yè)務(wù)制度上的差異所造成的管理上的漏洞，給我國(guó)商業(yè)銀行帶來經(jīng)濟(jì)損失。

6．建立動(dòng)態(tài)評(píng)估評(píng)級(jí)體系

當(dāng)今社會(huì)科技發(fā)展迅速，商業(yè)銀行可以利用現(xiàn)代信息管理系統(tǒng)，對(duì)會(huì)計(jì)信息提供可靠的質(zhì)量保障，使日常業(yè)務(wù)真實(shí)化和高效化。利用計(jì)算機(jī)信息技術(shù)，建立銀行動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)，通過動(dòng)態(tài)的金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)模型對(duì)金融創(chuàng)新進(jìn)行預(yù)測(cè)和預(yù)警。做到在金融創(chuàng)新實(shí)施前、實(shí)施中、實(shí)施后都能進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，實(shí)時(shí)地反映出銀行金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)感應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的變動(dòng)趨勢(shì)，并對(duì)未來可能發(fā)生的狀況做出合理判斷，真正掌握風(fēng)險(xiǎn)管理的主動(dòng)性，讓銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理不再滯后。

三、商業(yè)銀行公司治理的趨勢(shì)分析

1．商業(yè)銀行國(guó)際化

在國(guó)家宏觀調(diào)控和金融政策方面，積極推進(jìn)商業(yè)銀行跨國(guó)經(jīng)營(yíng)是必然趨勢(shì)之一。我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)施“走出去”戰(zhàn)略，必然要面對(duì)國(guó)際市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)。因此高起點(diǎn)、高標(biāo)準(zhǔn)是我國(guó)商業(yè)銀行拓展國(guó)外業(yè)務(wù)的重要原則，選擇跨國(guó)企業(yè)對(duì)商業(yè)銀行參股的方式，加快商業(yè)銀行在國(guó)外發(fā)展。

2．銀行業(yè)務(wù)全能化

目前，我國(guó)商業(yè)銀行在國(guó)際金融競(jìng)爭(zhēng)方面，主要受到跨國(guó)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，尤其是對(duì)全球金融市場(chǎng)的爭(zhēng)奪。只有建立全能化的商業(yè)銀行才能有效的應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)。同西方國(guó)家相比，我國(guó)的商業(yè)銀行還存在一定的差距。究其原因，我國(guó)的商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍還沒有形成規(guī)模效益，還沒能組建大型的全能化商業(yè)銀行集團(tuán)，以致商業(yè)銀行盈利能力與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力的不夠強(qiáng)大。因此，我國(guó)商業(yè)銀行有必要對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整，組建全能化的商業(yè)銀行集團(tuán)，這應(yīng)是我國(guó)商業(yè)銀行未來的發(fā)展趨勢(shì)。

3．業(yè)務(wù)流程規(guī)范化

相比西方國(guó)家的商業(yè)銀行信息化進(jìn)程，我國(guó)商業(yè)銀行在這方面還有待加強(qiáng)。經(jīng)過多年努力，我國(guó)商業(yè)銀行的信息化、網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)水平有了很大的提高，商業(yè)銀行的現(xiàn)代化程度也已基本實(shí)現(xiàn)，這為業(yè)務(wù)流程規(guī)范化打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。同時(shí)，商業(yè)銀行在技術(shù)創(chuàng)新方面也進(jìn)行了組織結(jié)構(gòu)的調(diào)整，通過加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理以及技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理，使內(nèi)部控制監(jiān)督機(jī)制有效實(shí)施，通過強(qiáng)化商業(yè)銀行客戶關(guān)系的管理，商業(yè)銀行從以業(yè)務(wù)為中心轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹橹行?。在開發(fā)客戶、綜合理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)防范等相關(guān)業(yè)務(wù)方面，通過優(yōu)化集成，實(shí)現(xiàn)了信息與資源的共享。因此，繼續(xù)加大信息化建設(shè)力度是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)規(guī)范化的發(fā)展趨勢(shì)。

4．網(wǎng)上業(yè)務(wù)個(gè)性化

隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行開始注重金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化的構(gòu)建。近幾年發(fā)展起來的網(wǎng)上銀行成為我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化的重要標(biāo)志，它主要靠充分利用數(shù)據(jù)庫(kù)，內(nèi)部網(wǎng)站技術(shù)，對(duì)商業(yè)銀行現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重組，利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行客戶的方便快捷交流，和傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)相比更加具有后發(fā)優(yōu)勢(shì)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)個(gè)性化的發(fā)展趨勢(shì)也備受商業(yè)銀行關(guān)注。

5．核心業(yè)務(wù)優(yōu)質(zhì)化

商業(yè)銀行應(yīng)抓住有利于結(jié)構(gòu)調(diào)整的時(shí)機(jī)，不斷的吸收并培養(yǎng)符合市場(chǎng)需要的創(chuàng)新型人才，使自己的自主創(chuàng)新能力不斷得到提高，為商業(yè)銀行的產(chǎn)業(yè)升級(jí)開拓道路，使自己的金融服務(wù)具有更高的附加值。在已有金融服務(wù)種類的基礎(chǔ)上，開發(fā)新的金融業(yè)務(wù)，努力使自己的金融業(yè)務(wù)更具特色，在激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中產(chǎn)生較高的影響力，以提高中高端金融業(yè)務(wù)的比例?！按蟊姌I(yè)務(wù)打基礎(chǔ)，高端業(yè)務(wù)增利潤(rùn)”是商業(yè)銀行戰(zhàn)略性結(jié)構(gòu)調(diào)整的主流趨勢(shì)。

6．金融創(chuàng)新科學(xué)化

創(chuàng)新是商業(yè)銀行不斷發(fā)展的內(nèi)動(dòng)力。國(guó)際金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，商業(yè)銀行只有不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新才能緊跟時(shí)代的發(fā)展。金融創(chuàng)新帶來的風(fēng)險(xiǎn)是難免的，但要有效降低風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行在進(jìn)行金融創(chuàng)新時(shí)，借助資產(chǎn)證券化把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)入二級(jí)市場(chǎng)，讓商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散到整個(gè)金融市場(chǎng)之中，通過合理利用金融工具，使商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益得到提高。商業(yè)銀行在進(jìn)行金融創(chuàng)新時(shí)，需要加強(qiáng)制度建設(shè)提高管理水平，要把握好金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理之間的關(guān)系，特別是要根據(jù)實(shí)際情況，注意把握好創(chuàng)新的度，不要在風(fēng)險(xiǎn)不明確的情況下盲目創(chuàng)新，盡量不觸及不熟悉的領(lǐng)域和業(yè)務(wù)。要充分強(qiáng)化銀行風(fēng)險(xiǎn)管理思想，學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國(guó)家預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)方法和手段，借鑒并引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)的技術(shù)設(shè)備和管理經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步提升我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新能力。

結(jié)語

我國(guó)商業(yè)銀行作為金融體系的重要組成部分，不僅需要國(guó)家宏觀方面的調(diào)控以及金融政策方面的支持配合，也需要在商業(yè)銀行自身方面做大做強(qiáng)。在公司治理改革中所出現(xiàn)的若干問題，必須采用多種措施加以完善，只有努力創(chuàng)新，才能實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

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