導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇銀行信用卡發(fā)展存在的問(wèn)題，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

[關(guān)鍵詞] 信用卡業(yè)務(wù) 問(wèn)題 對(duì)策

一、緒論

自從1985年中國(guó)銀行在我國(guó)發(fā)行了第一張信用卡以來(lái),信用卡在我國(guó)就已有了二十多年的發(fā)展歷史,但與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比,我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展仍然處于起步階段?？墒遣蝗葜靡傻氖?國(guó)內(nèi)各銀行也在始終不斷地探索尋求自己的發(fā)展之路。尤其在近年來(lái),我國(guó)的四大國(guó)有商業(yè)銀行以及其他股份商業(yè)銀行都全力以赴地投入到信用卡業(yè)務(wù)中,隨著持信用卡消費(fèi)的觀念已日漸普及,信用卡業(yè)務(wù)呈現(xiàn)高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì),它已成為各家商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。正因?yàn)樾庞每ㄊ袌?chǎng)所蘊(yùn)涵的廣闊贏利空間,信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)成為眾多商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn),但隨之而來(lái),信用卡在發(fā)行和使用過(guò)程中也暴露出了很多問(wèn)題。本文正是通過(guò)對(duì)所存在的問(wèn)題進(jìn)行分析,然后提出可行性應(yīng)對(duì)策略。

目前我國(guó)信用卡的發(fā)展速度快發(fā)展?jié)摿Υ?但與國(guó)外成熟的信用卡市場(chǎng)相比,除了在信用卡發(fā)卡數(shù)量占一定優(yōu)勢(shì)外,持卡人用卡頻率,特約商戶普及率和持卡消費(fèi)的比率上都還存在很大差距。事實(shí)上,發(fā)卡量的競(jìng)爭(zhēng)是目前我國(guó)信用卡市場(chǎng)的最大特色。從2003年國(guó)內(nèi)信用卡起步至今,每年的發(fā)卡量均增長(zhǎng)80%以上。央行的統(tǒng)計(jì)顯示,截至2009年3月底,我國(guó)信用卡發(fā)行量超過(guò)1.5億張,比上一季度多出800多萬(wàn)張,比2008年同期增多約4.5萬(wàn)張,約是2007年一季度發(fā)卡量的3倍,持卡人數(shù)約1億,超過(guò)半數(shù)以上的信用卡持卡人持有一張以上的信用卡。(如圖所示)

數(shù)據(jù)來(lái)源:中國(guó)人民銀行銀率網(wǎng)

二、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

正是由于這種“井噴”式發(fā)展,使得信用卡這塊市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)異常激烈,所有參與的銀行都希望盡可能地占用更大的市場(chǎng)。因此,這就直接導(dǎo)致了信用卡市場(chǎng)混亂競(jìng)爭(zhēng),以及一些不法之徒利用信用卡進(jìn)行犯罪,給銀行造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

分析其風(fēng)險(xiǎn),主要有以下幾個(gè)方面:

1.追求業(yè)務(wù)量而忽視目標(biāo)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)隱患和售后服務(wù)

自2003年起,中國(guó)信用卡進(jìn)入了“黃金十年”。這一年開(kāi)始,各商業(yè)銀行為了率先贏得信用卡市場(chǎng)的占有率,紛紛發(fā)起了“圈地運(yùn)動(dòng)”。各銀行為了獲得更大的市場(chǎng)占有率,不顧冒險(xiǎn)脫離當(dāng)?shù)氐膶?shí)際經(jīng)濟(jì)情況,一味地追求發(fā)卡數(shù)量的增長(zhǎng)。其主要有以下兩方面的表現(xiàn):

(1)進(jìn)入門(mén)檻不斷降低。各銀行為了完成信用卡業(yè)務(wù)指標(biāo),搶占市場(chǎng),紛紛降低信用卡門(mén)檻,采用更加簡(jiǎn)便的申領(lǐng)手續(xù),只要辦卡人能提供身份證復(fù)印件和工作證明,就可申辦一定額度的信用卡,導(dǎo)致在審批方面難以掌握全面、準(zhǔn)確、安全的尺度,其后果使得風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)增加,尤其現(xiàn)在各大銀行又將目光瞄向了在校大學(xué)生,而這一市場(chǎng)具有消費(fèi)觀超前但消費(fèi)實(shí)力相對(duì)薄弱的弊端。

(2)信用卡售后服務(wù)水平不能滿足其業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模和速度。信用卡售后服務(wù)工作不到位是一種普遍存在的現(xiàn)象。在信用卡的銷(xiāo)售過(guò)程中,營(yíng)銷(xiāo)人員往只追求銷(xiāo)售量而有意無(wú)意隱瞞信用卡在使用過(guò)程中可能遇到的問(wèn)題,這就為以后的糾紛埋下伏筆,還有就是客戶遇到消費(fèi)問(wèn)題進(jìn)行投訴時(shí)無(wú)回應(yīng)的情況時(shí)有發(fā)生,這也嚴(yán)重的影響了其進(jìn)一步發(fā)展。

2.信用卡銷(xiāo)售過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制不完善

主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面:

(1)信用卡授予信用額度一般較高。一般而言,客戶選擇信用卡是為了可以透支,提前消費(fèi)這一功能,因此他們對(duì)與信用額度一般要求是越高越好;而銀行方在發(fā)行卡時(shí)為了吸引客戶、增加發(fā)卡數(shù)量、提高交易額等目標(biāo),一般也愿意授予高于客戶保障能力的信用額度限度。只要客戶辦卡時(shí)無(wú)不良記錄,給客戶的信用額度限額均能達(dá)到本行對(duì)該類(lèi)客戶的最高信用額度。但是,由于同一客戶可能在多家銀行均有辦卡,多家銀行的同時(shí)的信用額度成倍地放大了客戶的保障能力,加劇了銀行資金風(fēng)險(xiǎn)。

(2)信用卡持卡人信用風(fēng)險(xiǎn)加大。 銀行發(fā)給客戶的信用可主要依據(jù)該客戶當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)狀況和信用程度,但是當(dāng)客戶職業(yè)、收入發(fā)生較大變化,或者發(fā)生疾病、事故等不可抗拒意外時(shí),經(jīng)濟(jì)狀況惡化,無(wú)力還款,便可引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn);由于信用卡透支本身就是一種無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保貸款,持卡人在申請(qǐng)信用卡時(shí),沒(méi)有向發(fā)卡銀行提供任何資產(chǎn)抵押,因此,持卡人財(cái)務(wù)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí),無(wú)力償還透支本金和高額透支利息,發(fā)卡銀行不可能通過(guò)變賣(mài)抵押品償債,這將會(huì)給銀行造成大量的資金損失。

3.信用卡操作風(fēng)險(xiǎn)和欺詐日益加劇

隨著IT技術(shù)發(fā)展和廣泛應(yīng)用,各家銀行都開(kāi)通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),給我們消費(fèi)者帶來(lái)了很大的便利,但同時(shí),又給不法分子提供了犯罪的可乘之機(jī)。

(1)信用卡使用過(guò)程存在操作風(fēng)險(xiǎn)。由于網(wǎng)上存在大量病毒,網(wǎng)上銀行操作存在很大風(fēng)險(xiǎn),不法分子正式利用這種漏洞,大肆攻擊銀行網(wǎng)站,竊取他人信息,并以此轉(zhuǎn)移客戶賬戶資金,給客戶造成很大損失;同時(shí),他們還可能利用假銀行網(wǎng)站,誘使客戶辦理相關(guān)業(yè)務(wù)或預(yù)留個(gè)人資料,從而達(dá)到犯罪的目的,使消費(fèi)者蒙受損失;有的工作人員,違規(guī)操作,不按章法,從而造成了不應(yīng)有的風(fēng)險(xiǎn)。

(2)信用卡欺詐案件增加。根據(jù)央行2008年11月的統(tǒng)計(jì)顯示,目前國(guó)內(nèi)總體欺詐風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)與歷史各期風(fēng)險(xiǎn)水平相比呈現(xiàn)加速上升的趨勢(shì)。造成欺詐風(fēng)險(xiǎn)加速上升的主要原因就是信用卡套現(xiàn)。這種行為一方面背離了人民銀行對(duì)現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定,還可能為“洗錢(qián)”等不法行為提供便利條件;另一方面非法提現(xiàn)對(duì)發(fā)卡銀行的傷害是巨大的。大量的套現(xiàn)資金,持卡人無(wú)異于獲得了一筆無(wú)息無(wú)擔(dān)保的個(gè)人貸款,這對(duì)銀行造成了巨大損失。

4.信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管制度、相關(guān)法律尚不健全

目前,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù),遵循的是中國(guó)人民銀行1999年1月27日頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》,但該辦法已明顯滯后,很多問(wèn)題如信用卡非法套現(xiàn)等問(wèn)題無(wú)法監(jiān)控。而銀監(jiān)會(huì)成立以來(lái),只在《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》提出來(lái)發(fā)卡時(shí)見(jiàn)了客戶評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和方法,以及確立客戶的信用額度以及提出對(duì)透支行為驚醒實(shí)施監(jiān)督、超額控制和異常交易支付等內(nèi)容,并沒(méi)有信用卡的管理出臺(tái)新的辦法和規(guī)章制度;除此之外,目前實(shí)施的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》和《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》屬于部門(mén)規(guī)章,法律級(jí)別低、法律效力低,對(duì)銀聯(lián)公司、信用卡專業(yè)化服務(wù)公司、特約商戶、持卡消費(fèi)者等市場(chǎng)參與者的準(zhǔn)入條件和權(quán)利義務(wù)責(zé)任等都未做明確的規(guī)定。

5.信用卡使用率低,存在大量的睡眠卡

各家商業(yè)銀行都在搞信用卡的“擴(kuò)張”,一個(gè)人手持?jǐn)?shù)卡現(xiàn)象已非常普遍,雖然發(fā)卡量逐年大增,但有許多信用卡都沒(méi)有被激活。據(jù)2009年3月,中信銀行信用卡中心與零點(diǎn)前進(jìn)策略咨詢公司在京聯(lián)合了中國(guó)信用卡服務(wù)指數(shù)。調(diào)查發(fā)現(xiàn),我國(guó)信用卡客戶對(duì)信用卡以消極持有為主。在一線二線城市中,有80%的信用卡屬于“睡眠卡”,大學(xué)生市場(chǎng)更是如此。

三、我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展的對(duì)策

1.加大審查力度,嚴(yán)把發(fā)卡關(guān)

所有發(fā)卡行不應(yīng)盲目追求市場(chǎng)占有率和發(fā)卡規(guī)模,要對(duì)信用卡的申請(qǐng)人信用狀況進(jìn)行全面了解,做好資格審查工作,尤其對(duì)經(jīng)濟(jì)情況、信譽(yù)程度、償還能力、道德品質(zhì)等反面作詳盡的調(diào)查與評(píng)估,對(duì)一些收入不是很穩(wěn)定行業(yè)的客戶更要采取慎重的態(tài)度,對(duì)于還款能力不符合條件的以及無(wú)法確定償還能力的堅(jiān)決不予發(fā)卡;要建立各行間信息交流平臺(tái),對(duì)同時(shí)擁有多個(gè)銀行信用卡的客戶要特別關(guān)注,以防某些惡意輪流透支事件的發(fā)生;發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)定期與一些持卡人進(jìn)行聯(lián)系,隨時(shí)賬務(wù)他們的工作情況、財(cái)務(wù)狀況、聯(lián)系方式等資料,保證資料有效,降低發(fā)卡風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),還應(yīng)做好信用卡的售后服務(wù)工作,貫徹以服務(wù)客戶核心任務(wù)的思想,以高品質(zhì)和差異化的特點(diǎn),打造信用卡業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力,從而推動(dòng)信用卡的規(guī)?；l(fā)展。

2.提高人員素質(zhì),規(guī)范流程操作

各行在發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的同時(shí),應(yīng)該加大培訓(xùn)力度,提高銷(xiāo)售人員的素質(zhì),要求營(yíng)銷(xiāo)既要保證信用卡業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展,又要防范潛在風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。采取實(shí)時(shí)溝通的原則,對(duì)持卡人進(jìn)行詳細(xì)的資信資料,對(duì)申請(qǐng)者建立個(gè)人征信資料,嚴(yán)格按照每個(gè)人的信用等級(jí)授予信用額度;對(duì)于那些需要高額度的客戶,應(yīng)該采取擔(dān)保措施,使其在發(fā)生透支風(fēng)險(xiǎn)或者人力不可抗拒的意外時(shí),銀行能夠收回資金,降低風(fēng)險(xiǎn);同時(shí),還需要實(shí)行嚴(yán)格的授權(quán)記錄和交接班登記制度,以明確責(zé)任,確保每一筆授權(quán)業(yè)務(wù)準(zhǔn)確無(wú)誤,真正發(fā)揮對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制的“屏障”作用。

3.嚴(yán)格規(guī)范業(yè)務(wù)操作,打擊違規(guī)套現(xiàn)行為

通過(guò)不斷強(qiáng)化內(nèi)部管理,嚴(yán)格要求辦理業(yè)務(wù)時(shí)務(wù)必做到各司其職、互補(bǔ)干擾、互不兼辦業(yè)務(wù)等;要做好銀行系統(tǒng)安全工作,定期更換操作人員密碼,嚴(yán)格計(jì)算機(jī)設(shè)備及軟件管理制度,備份數(shù)據(jù)異地存放的檢查登記制度,謹(jǐn)防他人利用計(jì)算機(jī)實(shí)施犯罪行為;提高銀行網(wǎng)絡(luò)安全級(jí)別,防止不法分子利用系統(tǒng)漏洞入侵銀行系統(tǒng)從事非法活動(dòng),給銀行造成不必要的損失;對(duì)于違規(guī)套現(xiàn),應(yīng)該及時(shí)鎖定目標(biāo),對(duì)于嚴(yán)重的套現(xiàn)行為應(yīng)取消持卡人資格,并通過(guò)法律途徑對(duì)其追究法律責(zé)任。

4.建立健全信用卡相關(guān)法律及規(guī)章制度

在即將出臺(tái)的《銀行卡條例中》應(yīng)規(guī)范以下內(nèi)容:(1)欺詐風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)主要由發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)承擔(dān),信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),規(guī)定授信范圍以確保金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性;(2)銀行卡案件處理機(jī)制,明確相關(guān)部門(mén)在銀行卡案件中的職責(zé);(3)對(duì)參與信用卡套現(xiàn)的持卡人、商戶的處罰主體和處罰手段;(4)持卡人、受理單位和發(fā)卡機(jī)構(gòu),都必須用立法的形式明確各自的權(quán)利、義務(wù),規(guī)定發(fā)卡、用卡的法定程序。同時(shí),還應(yīng)盡快出臺(tái)信用卡擔(dān)保制度,為那些尚未擁有較大信用額度,卻需要比較高信用額度的客戶提供方便,既有利于信用卡市場(chǎng)的發(fā)展,也為信用卡業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展提供了安全保障。

5.拓寬信用卡增值業(yè)務(wù),降低信用卡的同質(zhì)化

發(fā)卡行應(yīng)努力將信用卡業(yè)務(wù)范圍推廣,不僅僅局限于大中型城市,對(duì)于有廣大市場(chǎng)的欠發(fā)達(dá)地區(qū)也應(yīng)該積極開(kāi)發(fā),聯(lián)合商戶,使得當(dāng)?shù)厝艘部梢韵硎艿叫庞每ㄏM(fèi)帶來(lái)的優(yōu)惠和方便。但是,在信用卡發(fā)展過(guò)程中,不論是低端用戶還是高端用戶,都應(yīng)該盡量避免信用卡的同質(zhì)化,這避免了信用卡使用者辦理多張功能相近的卡,從而大大降低睡眠卡的比率,減少資源的浪費(fèi)。

參考文獻(xiàn):

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[2]林功實(shí)林健武:信用卡[M].北京:清華大學(xué)出版社,2006(1),(27)

篇2

關(guān)鍵詞：信用卡盈利模式優(yōu)化策略

中圖分類(lèi)號(hào)：TH693.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：

信用卡在國(guó)外的發(fā)展，已經(jīng)走過(guò)了 50多個(gè)年頭，信用卡在國(guó)際上已經(jīng)成為較為普遍的支付工具。在我國(guó)，信用卡的起歩則較晚，自1995年廣東發(fā)展銀行發(fā)行第一張真正意義上的信用卡，只有短短十幾年的時(shí)間。我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期，各大銀行為了搶占市場(chǎng)，采取降低年費(fèi)、增加附加值等措施來(lái)爭(zhēng)取客戶，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)成本很高。除此之外，還存在著諸多弊端，比如同質(zhì)化嚴(yán)重、沒(méi)有明確的客戶定位、新卡激活率低等等，使得在國(guó)際上高盈利的信用卡業(yè)務(wù)在我國(guó)市場(chǎng)出現(xiàn)相反的狀況。因此，如何優(yōu)化信用卡的盈利模式，增強(qiáng)信用卡的盈利能力成為我國(guó)各大發(fā)卡行與利益相關(guān)者所關(guān)注的焦點(diǎn)問(wèn)題。

一、商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

1.高成本。信用卡業(yè)務(wù)的成本項(xiàng)目有：資金成本、運(yùn)營(yíng)成本、營(yíng)銷(xiāo)成本、風(fēng)險(xiǎn)成本和手續(xù)費(fèi)支出等幾大部分。信用卡的高成本主要表現(xiàn)在初期的一次性固定投入和每年持續(xù)的營(yíng)銷(xiāo)，宣傳與推廣費(fèi)用以及運(yùn)營(yíng)費(fèi)用投入，而且前幾年的持續(xù)投入一般還沒(méi)有相應(yīng)的產(chǎn)出。

2.高回報(bào)。信用卡業(yè)務(wù)的主要收入來(lái)源有年費(fèi)收入，貸款利息收入，商戶交易手續(xù)費(fèi)收入等。按照國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，信用卡業(yè)務(wù)是金融行業(yè)利潤(rùn)較高的收入部分。信用卡業(yè)務(wù)為持卡人提供消費(fèi)信貸，其收入來(lái)源主要是為客戶提供消費(fèi)貸款而取得高額的透支貸款利息收入和其他中間業(yè)務(wù)收入；銀行開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)的前期階段，通常都是大力發(fā)展持卡人隊(duì)伍，增大發(fā)卡量，以期每年獲得穩(wěn)定可觀的年費(fèi)收入；還有通過(guò)銀行推出的消費(fèi)激勵(lì)措施引導(dǎo)持卡人多刷卡消費(fèi)，以期獲得結(jié)算手續(xù)費(fèi)收入?？v觀國(guó)內(nèi)銀行信用卡業(yè)務(wù)的特征，這也是信用卡發(fā)展初期主要盈利增長(zhǎng)點(diǎn)，是銀行盈利能力較強(qiáng)的一個(gè)重要原因。

3.高風(fēng)險(xiǎn)。信用卡業(yè)務(wù)是一種信用免擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)，具有資產(chǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)性。事實(shí)上，信用卡小額貸款的特征，更是具有受眾廣、催收成本高的不利因素。信用卡業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)上是一種信貸業(yè)務(wù)，發(fā)卡行在審核客戶資質(zhì)的時(shí)候，僅僅是以客戶個(gè)人資信作為貸款保證。這種信用免擔(dān)保性質(zhì)的信用卡業(yè)務(wù)是吸引信用卡持卡人的一大亮點(diǎn)，也給信用卡用戶帶來(lái)很大程度上的便利；但相對(duì)于發(fā)卡行而言，卻增加了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)成本，實(shí)際操作中，也不可避免的出現(xiàn)一些客戶惡意透支和信用卡欺詐損失的現(xiàn)象。

二、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行信用卡盈利模式分析

1.以收入來(lái)源劃分的盈利模式。國(guó)內(nèi)信用卡收入來(lái)源包括年費(fèi)收入、利息收入和非利息收入（包括POS消費(fèi)手續(xù)費(fèi)收入、逾期手續(xù)費(fèi)收入、分期付款手續(xù)費(fèi)收入、預(yù)借現(xiàn)金費(fèi)）幾部分。我國(guó)商業(yè)銀行信用卡盈利的主要來(lái)源是非利息收入，尤其商戶折扣成為我國(guó)信用卡盈利的主要增長(zhǎng)點(diǎn)。如果按照信用卡利潤(rùn)來(lái)源劃分我國(guó)信用卡的盈利模式，取得非利息部分收入是目前我國(guó)信用卡盈利模式的共性，尤其消費(fèi)手續(xù)費(fèi)部分是主要利潤(rùn)來(lái)源，甚至在有些銀行只有信用卡消費(fèi)手續(xù)費(fèi)的收入。而在利息收入部分，各銀行的側(cè)重點(diǎn)則是各有不同。

2.以客戶細(xì)分劃分的盈利模式。在傳統(tǒng)信用卡盈利瓶頸難以攻破的背景下，多數(shù)發(fā)卡行另辟蹊徑，廣泛開(kāi)發(fā)利潤(rùn)來(lái)源，針對(duì)持卡人年齡、職業(yè)、收入、愛(ài)好等特點(diǎn)，劃分出不同的客戶細(xì)分市場(chǎng)，推出具有特殊服務(wù)功能的卡種來(lái)贏得消費(fèi)者。

3.以目標(biāo)市場(chǎng)劃分的盈利模式。各商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)為了優(yōu)化自己的盈利模式，除了有針對(duì)目標(biāo)客戶細(xì)分的盈利模式，還有針對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)的盈利模式，商業(yè)銀行往往在細(xì)分市場(chǎng)中會(huì)發(fā)現(xiàn)一些良好的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，從中選擇適合自己的目標(biāo)市場(chǎng)。目標(biāo)市場(chǎng)的選擇對(duì)信用卡盈利來(lái)說(shuō)是至關(guān)重要的環(huán)節(jié)，這往往需要銀行確認(rèn)企業(yè)的運(yùn)營(yíng)與獲利目標(biāo)，確認(rèn)企業(yè)的優(yōu)勢(shì)資源，同時(shí)需要銀行規(guī)劃最具優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品與服務(wù)，針對(duì)不同的目標(biāo)市場(chǎng)，推出不同的卡種，進(jìn)而采取合適的目標(biāo)市場(chǎng)戰(zhàn)略。

三、我國(guó)商業(yè)銀行信用卡盈利模式存在的問(wèn)題

（一）盈利模式的收入難點(diǎn)

1.年費(fèi)免收降低了信用卡收入來(lái)源。我國(guó)信用卡市場(chǎng)處于"跑馬圈地"的階段，擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模是銀行現(xiàn)階段首要的追逐目標(biāo)，因此，為吸引更多的用戶辦卡，多數(shù)銀行實(shí)施免年費(fèi)的政策，這使此部分原本穩(wěn)定的收入來(lái)源變得名存實(shí)亡。

2.循環(huán)授信使用意愿低造成循環(huán)信貸利息收入難以得到提高。國(guó)際上信用卡的利息收入占比在2/3左右，而我國(guó)信用卡的利息收入占比僅在1/3左右。主要原因在于我國(guó)居民的消費(fèi)心理和習(xí)慣的差異，傳統(tǒng)的"量入為出"的消費(fèi)觀念，使得用戶對(duì)循環(huán)授信的使用意愿難以提高。

3.商戶回傭水平低影響消費(fèi)手續(xù)費(fèi)的收入。由于我國(guó)現(xiàn)階段信用卡的競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，主要體現(xiàn)在對(duì)商戶的爭(zhēng)奪戰(zhàn)，各銀行為了搶占市場(chǎng)份額，不惜放棄利潤(rùn)最大化原則，紛紛降低手續(xù)費(fèi)，這就使得商戶的議價(jià)能力在不斷增高，從而使得信用卡在消費(fèi)手續(xù)費(fèi)的收入能力上受到限制。

4.其它類(lèi)型非利息收入的占比仍不高。對(duì)比國(guó)外成熟信用卡市場(chǎng)，我國(guó)分期手續(xù)費(fèi)、預(yù)借現(xiàn)金等非利息收入的占比仍不高，也是影響信用卡收入來(lái)源的重要因素。

（二）盈利模式的成本難點(diǎn)

1.開(kāi)發(fā)階段的投入高。信用卡具有典型的規(guī)模效益，發(fā)卡量必須達(dá)到一定數(shù)量才可以盈利。而我國(guó)信用卡處于信用卡發(fā)展初期，發(fā)卡數(shù)量雖然逐年遞增，但有效卡數(shù)量偏低，目前無(wú)法填補(bǔ)開(kāi)發(fā)階段的高投入支出成本。

2.低激活率造成的高沉沒(méi)成本。我國(guó)信用卡的發(fā)卡量雖然每年都有很大的提高，但是新卡的激活率卻很低，國(guó)內(nèi)平均水平只有20%—40%，也就是說(shuō)，在銀行發(fā)行的信用卡當(dāng)中，相當(dāng)大一部分都是睡眠卡，大量的睡眠卡不僅不會(huì)為銀行信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生效益，還占據(jù)了資源，成為銀行的高沉沒(méi)成本。

3.管理費(fèi)用較高。我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)成本當(dāng)中，管理費(fèi)用（包括人員工資等）占了很大的一部分，相比國(guó)外，管理費(fèi)用占了運(yùn)營(yíng)成本的8%，而我國(guó)則占到了 36%左右，并且由于我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的集中度不是很高，這部分的費(fèi)用短期內(nèi)將難以下降，會(huì)維持在一個(gè)較高水平，成為信用卡成本控制的難點(diǎn)。

四、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行信用卡盈利模式優(yōu)化策略

如果信用卡業(yè)務(wù)能夠?qū)π庞每蛻暨M(jìn)行細(xì)分，找到目標(biāo)客戶的深層次需求，然后提供有針對(duì)性的產(chǎn)品和服務(wù)，那么對(duì)于提高信用卡的收入來(lái)源，擴(kuò)大信用卡的盈利范圍無(wú)疑會(huì)提供很大的幫助。

（一）客戶細(xì)分優(yōu)化策略

在激烈競(jìng)爭(zhēng)的信用卡市場(chǎng)中，客戶是在競(jìng)爭(zhēng)中取勝至關(guān)重要的因素?？蛻舨粌H是發(fā)卡單位銷(xiāo)售和服務(wù)的對(duì)象，而且是其競(jìng)爭(zhēng)的資本。對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，就是要從中分辨出不同層次的客戶，并開(kāi)發(fā)不同的信用卡產(chǎn)品、營(yíng)建不同的盈利模式來(lái)迎合不同的目標(biāo)客戶。

（二）目標(biāo)市場(chǎng)優(yōu)化策略

信用卡目標(biāo)市場(chǎng)優(yōu)化策略就是著眼于某一特定的目標(biāo)市場(chǎng)，并做好市場(chǎng)分割的方法。其意義在于，通過(guò)目標(biāo)市場(chǎng)的準(zhǔn)確定位，銀行可以利用自有資源，設(shè)計(jì)出不同的產(chǎn)品和服務(wù)。并以此為依據(jù)，抓住特定目標(biāo)市場(chǎng)，選擇最適合接受這類(lèi)產(chǎn)品和服務(wù)的客戶群。

（三）成本方面的優(yōu)化策略

目前影響國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行信用卡盈利模式的成本問(wèn)題，主要在于解決成本壓力問(wèn)題。而要解決成本壓力的可行性方法，關(guān)鍵在于如何減少睡眠卡，提高卡激活率，進(jìn)而減少由此產(chǎn)生的高沉沒(méi)成本。因此解決問(wèn)題的關(guān)鍵在于找到提高信用卡激活率，減少睡眠卡的有效方法。

造成信用卡低激活率和大量睡眠卡存在的可能性原因有兩種：一種是用戶對(duì)信用卡不存在需求；另一種是用戶雖具有一定的需求，但現(xiàn)有信用卡提供的服務(wù)并不能有效滿足用戶的需求。針對(duì)上述兩種可能性，我們可以采取以下措施：首先要對(duì)信用卡用戶群體進(jìn)行細(xì)分，找出具有用卡需求、能夠?yàn)殂y行帶來(lái)收入的潛在用戶群和不具有使用信用卡意愿的用戶群，對(duì)于不具備使用信用卡意愿的用戶群，設(shè)置一定的收費(fèi)門(mén)檻，減少睡眠卡的存在，從而降低無(wú)效卡的成本；二要對(duì)潛在用戶群體，挖掘其使用偏好和對(duì)信用卡的內(nèi)在需求，在信用卡的生命周期中，提供各種服務(wù)滿足潛在用戶的需求。

參考文獻(xiàn)：

[1] 楊靜，論商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新策略，海南金融，2012（07）．

篇3

Abstract： On the basis of analysis for the development situations of the business of Payment for Car-purchase by Credit Card in Installments of commercial banks， this paper makes an analysis for the business-mode and its existing problems and puts forward the suggestions for developing the business of Payment for Car-purchase by Credit Card in Installments of commercial banks in China.

關(guān)鍵詞： 商業(yè)銀行；信用卡購(gòu)車(chē)分期；業(yè)務(wù)模式

Key words： commercial banks；payment for Car-purchase by Credit Card in Installments；business mode

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-4311（2014）02-0164-02

1 商業(yè)銀行信用卡購(gòu)車(chē)分期業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

信用卡是由商業(yè)銀行（含郵政金融機(jī)構(gòu)）向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金等或全部功能的信用支付工具。①二十世紀(jì)八十年代，隨著改革開(kāi)放和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，信用卡作為電子化和現(xiàn)代化的消費(fèi)金融支付工具開(kāi)始進(jìn)入中國(guó)。中國(guó)銀聯(lián)（2003）的一份研究報(bào)告在對(duì)國(guó)外銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式進(jìn)行比較的基礎(chǔ)上，提出了我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式選擇：政府扶持+市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)+國(guó)際合作。

這種產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行信用卡自2002年以來(lái)獲得了跨越式的發(fā)展，業(yè)務(wù)規(guī)模迅速增長(zhǎng)，產(chǎn)業(yè)成熟度日益提高，市場(chǎng)影響力不斷增強(qiáng)。截至2012年底，我國(guó)信用卡累計(jì)發(fā)卡量達(dá)3.3億張，同比增長(zhǎng)13.8%；累計(jì)激活卡量為1.86億張，同比增長(zhǎng)22.3%；活卡率為56.1%；信用卡未償信貸余額（信用卡透支余額）新增3257.1億元，累計(jì)達(dá)11386.7億元，同比增長(zhǎng)40.1%。；2012年信用卡交易金額達(dá)10萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)31.6%，占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比例達(dá)到48.26%。②

但是，自2008年以來(lái)，全國(guó)商業(yè)銀行信用卡發(fā)卡量同比增長(zhǎng)率持續(xù)回落，信用卡逾期半年未償信貸總額大幅增加，占期末應(yīng)償信貸總額比例同比上升；另一方面，商業(yè)銀行在發(fā)卡規(guī)模擴(kuò)大的同時(shí)面臨信用卡激活率偏低導(dǎo)致的管理成本和各項(xiàng)費(fèi)用的上升、卡均收入增長(zhǎng)緩慢等問(wèn)題，同時(shí)，還面臨刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)、利率市場(chǎng)化改革等外部環(huán)境的挑戰(zhàn)，其信用卡業(yè)務(wù)盈利能力不容樂(lè)觀。

在這種背景下，各商業(yè)銀行積極進(jìn)行信用卡業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型，從“量”到“質(zhì)”，挖掘信用卡相關(guān)的分期業(yè)務(wù)，而我國(guó)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展對(duì)此提供了契機(jī)，信用卡購(gòu)車(chē)分期業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生并得到了快速的增長(zhǎng)。

信用卡購(gòu)車(chē)分期（付款）業(yè)務(wù)是隨著國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的興起而迅速崛起的新興購(gòu)車(chē)支付方式。相比傳統(tǒng)的汽車(chē)消費(fèi)貸款和部分廠商推出的汽車(chē)金融公司貸款來(lái)說(shuō)，信用卡購(gòu)車(chē)分期業(yè)務(wù)具有手續(xù)費(fèi)低廉、分期額度適中、辦理手續(xù)簡(jiǎn)便、審批效率較高等特點(diǎn)。通過(guò)信用卡分期付款，不僅讓客戶在購(gòu)車(chē)汽車(chē)時(shí)緩沖經(jīng)濟(jì)壓力和提前享受汽車(chē)生活，還可以累積個(gè)人信用，是個(gè)人客戶特別是工作收入穩(wěn)定的白領(lǐng)階層在汽車(chē)金融服務(wù)方面的最好選擇；而對(duì)于汽車(chē)廠商來(lái)說(shuō)，信用卡分期付款則可以成為他們促銷(xiāo)的重要手段，在保持當(dāng)前定價(jià)策略的基礎(chǔ)上采用補(bǔ)貼客戶分期付款的手續(xù)費(fèi)的形式而達(dá)到吸引消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的目的；對(duì)銀行而言，信用卡購(gòu)車(chē)分期業(yè)務(wù)以汽車(chē)為紐帶，可以形成和鞏固一個(gè)擁有汽車(chē)、理財(cái)意識(shí)強(qiáng)、個(gè)人信用好的中高端客戶群體，并獲得持續(xù)的中間業(yè)務(wù)收入，更可以搶占未來(lái)汽車(chē)金融領(lǐng)域的制高點(diǎn)。

因此，正是因?yàn)榭吹搅似?chē)消費(fèi)金融市場(chǎng)蘊(yùn)藏著的巨大機(jī)遇，自2007年以來(lái)，先后有十余家商業(yè)銀行紛紛介入其中，搶先推出了各自的信用卡購(gòu)車(chē)分期產(chǎn)品，其中比較有競(jìng)爭(zhēng)力的是工商銀行“分期直通車(chē)”、招商銀行“車(chē)購(gòu)易”及建設(shè)銀行“購(gòu)車(chē)分期付”和民生銀行的“購(gòu)車(chē)通”。

經(jīng)過(guò)近幾年的發(fā)展，作為汽車(chē)消費(fèi)金融新興力量的信用卡購(gòu)車(chē)分期業(yè)務(wù)，正逐步成為商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的主要產(chǎn)品之一，分期業(yè)務(wù)收入已成為信用卡業(yè)務(wù)甚至中間業(yè)務(wù)收入的重要來(lái)源和新的增長(zhǎng)點(diǎn)。另根據(jù)中國(guó)民生銀行與德勤聯(lián)合的《2012汽車(chē)金融報(bào)告》，中國(guó)汽車(chē)保有量于2011年11月突破1億輛大關(guān)。但作為全球最大的新車(chē)市場(chǎng)，中國(guó)的汽車(chē)后市場(chǎng)規(guī)模及成熟度上均較成熟市場(chǎng)有較大差距。汽車(chē)生產(chǎn)環(huán)節(jié)只創(chuàng)造了約30%的利潤(rùn)，而流通和售后服務(wù)環(huán)節(jié)卻能帶來(lái)約70%的利潤(rùn)。其中，汽車(chē)金融服務(wù)是汽車(chē)產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈上最具價(jià)值和最有活力的一環(huán)，其發(fā)展對(duì)汽車(chē)業(yè)和汽車(chē)消費(fèi)有著巨大的推動(dòng)作用。而以信用卡分期購(gòu)車(chē)為代表的汽車(chē)消費(fèi)金融將為汽車(chē)流通業(yè)注入新的增長(zhǎng)動(dòng)力。

但是，在各商業(yè)銀行信用卡購(gòu)車(chē)分企業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)的同時(shí)，其目前的信用卡分期業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式卻是一個(gè)值得探討的問(wèn)題。

2 商業(yè)銀行現(xiàn)有信用卡購(gòu)車(chē)分期業(yè)務(wù)模式分析

商業(yè)銀行目前的信用卡購(gòu)車(chē)分期業(yè)務(wù)大體上有兩種模式：信用模式和擔(dān)保模式。

2.1 信用模式（以建設(shè)銀行為例）：指持卡人同意支付首付款（首付款為凈車(chē)價(jià)減去審批通過(guò)金額）情況下，向銀行申請(qǐng)用其龍卡信用卡（不包括商務(wù)卡、學(xué)生卡、附屬卡和擔(dān)保辦卡），在銀行指定經(jīng)銷(xiāo)商購(gòu)買(mǎi)家用汽車(chē)。銀行核準(zhǔn)后，為客戶提高信用卡額度，客戶在經(jīng)銷(xiāo)商處刷卡提車(chē)。銀行將實(shí)際分期金額平均分成若干期，由持卡人在約定期限內(nèi)按月還款，并支付一定手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)（見(jiàn)圖1）。信用卡模式最大的優(yōu)勢(shì)在于手續(xù)簡(jiǎn)便、節(jié)省客戶的交易成本；但對(duì)于客戶的信用等級(jí)要求較高。

2.2 擔(dān)保模式（以浙江省為例）：指客戶在汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)處選擇喜愛(ài)車(chē)型，向汽車(chē)擔(dān)保公司提出按揭申請(qǐng)；擔(dān)保公司根據(jù)客戶的信用情況選擇合作銀行并進(jìn)行征信審查，后與審查合格的客戶簽訂貸款合同，再對(duì)貸款合同等相關(guān)資料進(jìn)行審查并確定客戶首付款及貸款期數(shù)，經(jīng)審查合格后將客戶所申請(qǐng)的分期金額支付給汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商；客戶支付首付并向擔(dān)保公司支付資信調(diào)查費(fèi)，后履行提車(chē)及保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)（增盜搶險(xiǎn)和自燃險(xiǎn)）手續(xù)；擔(dān)保公司協(xié)助客戶完成上牌并取得購(gòu)車(chē)發(fā)票、輛登記證書(shū)原件和行駛證復(fù)印件等材料，為購(gòu)車(chē)客戶辦理汽車(chē)抵押手續(xù)；再將客戶貸款合同等相關(guān)資料交至銀行進(jìn)行審核，銀行核準(zhǔn)后放款給擔(dān)保公司并為客戶辦理還款的銀行卡，由客戶根據(jù)事先約定的還款期數(shù)在規(guī)定期限內(nèi)按月還款給銀行（見(jiàn)圖2），若客戶出現(xiàn)違約，則由擔(dān)保公司承擔(dān)保證擔(dān)保責(zé)任。擔(dān)保模式最大的優(yōu)勢(shì)在于客戶的準(zhǔn)入門(mén)檻比較低，但是其貸款利息要比信用卡模式的手續(xù)費(fèi)（等同利息）高，同時(shí)還需要支付給擔(dān)保公司一筆手續(xù)費(fèi)（資信調(diào)查費(fèi)），并且手續(xù)繁瑣（需辦理汽車(chē)抵押擔(dān)保手續(xù)）。

2.3 現(xiàn)行商業(yè)銀行購(gòu)車(chē)分期業(yè)務(wù)模式存在的問(wèn)題 從以上分析看出，無(wú)論是信用模式還是擔(dān)保模式，其交易均涉及商業(yè)銀行、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商、購(gòu)車(chē)者三方參與人，在交易發(fā)生之前，汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商既擁有商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)信息如分期手續(xù)費(fèi)率又擁有購(gòu)車(chē)客戶的重要信息如資信狀況等私人信息，而商業(yè)銀行與購(gòu)車(chē)客戶之間卻不了解對(duì)方信息（如圖3所示）。

因此，該交易形成了一種經(jīng)濟(jì)學(xué)上的委托-人關(guān)系，而這種信息不對(duì)稱發(fā)生在簽訂貸款合同之前，這可能會(huì)產(chǎn)生逆向選擇問(wèn)題，如客戶選擇高利率的銀行，而商業(yè)銀行選擇了愿意支付高利率而風(fēng)險(xiǎn)卻很高的客戶，由此導(dǎo)致購(gòu)車(chē)者交易成本增加和商業(yè)銀行面臨客戶貸欺詐風(fēng)險(xiǎn)和貸后的違約風(fēng)險(xiǎn)等。

3 發(fā)展商業(yè)銀行信用卡購(gòu)車(chē)分期業(yè)務(wù)的對(duì)策建議

3.1 設(shè)想構(gòu)建基于“B-C汽車(chē)金融服務(wù)平臺(tái)”的由銀行業(yè)協(xié)會(huì)、汽車(chē)工業(yè)協(xié)會(huì)牽頭、商業(yè)銀行、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商、擔(dān)保公司、購(gòu)車(chē)客戶等參與方組建的新型信用卡購(gòu)車(chē)分期業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式（見(jiàn)圖4）。在這種模式下，可以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)涉及各方的信息共享和商業(yè)銀行（擔(dān)保公司）與信用卡購(gòu)車(chē)分期客戶之間的信息公開(kāi)、透明，由此，商業(yè)銀行可以根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)原則選擇風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)不同的客戶，而客戶則可以根據(jù)自身資信狀況選擇不同手續(xù)費(fèi)率的商業(yè)銀行及購(gòu)車(chē)分期付款的方式，從而解決交易過(guò)程中的逆向選擇問(wèn)題和商業(yè)銀行面臨的欺詐風(fēng)險(xiǎn)、違約風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題；同時(shí)，為提高各方尤其是汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商參與信息平臺(tái)建設(shè)以實(shí)現(xiàn)信息共享的積極性，可探索建立對(duì)經(jīng)銷(xiāo)商的利益共享機(jī)制，在依法合規(guī)的前提下，按一定標(biāo)準(zhǔn)將部分手續(xù)費(fèi)返還給經(jīng)銷(xiāo)商。

3.2 加強(qiáng)對(duì)購(gòu)車(chē)分期付款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制。由于國(guó)內(nèi)個(gè)人信用體系不盡完善、個(gè)人客戶群體較為復(fù)雜等因素影響，購(gòu)車(chē)分期業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)如欺詐風(fēng)險(xiǎn)和違約風(fēng)險(xiǎn)始終存在，將可能在后一階段顯現(xiàn)出來(lái)。因此，銀行方面要加強(qiáng)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控制，落實(shí)催收保全制度，并將貸前調(diào)查、貸中審查和貸后管理整合起來(lái)，建立一套完整的風(fēng)險(xiǎn)防控體系。嚴(yán)把信用卡監(jiān)督審查關(guān)，利用征信系統(tǒng)及各方信息從嚴(yán)核查客戶資料，審慎發(fā)放信用額度，從源頭上確保購(gòu)車(chē)分期業(yè)務(wù)真實(shí)性，預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)。

3.3 延伸信用卡購(gòu)車(chē)分期業(yè)務(wù)合作的視角和觸角。除汽車(chē)生產(chǎn)廠商之外，國(guó)內(nèi)部分區(qū)域性汽車(chē)銷(xiāo)售集團(tuán)、汽車(chē)后服務(wù)商也可以作為拓展購(gòu)車(chē)分期業(yè)務(wù)渠道的選擇。此外，專業(yè)汽車(chē)網(wǎng)站、全國(guó)性集團(tuán)客戶甚至洗車(chē)點(diǎn)，也都可以發(fā)展成為購(gòu)車(chē)分期業(yè)務(wù)的延伸渠道。

注釋：

①資料來(lái)源：《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》（1999），中國(guó)人民銀行網(wǎng)站.

②數(shù)據(jù)來(lái)源：《2009年中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(shū)》，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)網(wǎng)站.

參考文獻(xiàn)：

[1]董希淼.如何提升信用卡購(gòu)車(chē)分期業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力[J].零售銀行，2013（1）.

篇4

關(guān)鍵詞： 信用卡；風(fēng)險(xiǎn)管理；聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)；資產(chǎn)證券化

一、信用卡業(yè)務(wù)的主要流程

分析信用卡業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)并進(jìn)行有效地風(fēng)險(xiǎn)管理，首先要清楚信用卡業(yè)務(wù)的主要流程，了解各個(gè)環(huán)節(jié)存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，然后有針對(duì)性地分別進(jìn)行管理。一般來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的開(kāi)展流程如圖所示：

（一）申請(qǐng)人提交信用卡申請(qǐng)

申請(qǐng)人在對(duì)商業(yè)銀行的信用卡功能有所了解，同時(shí)又存在辦理需求的基礎(chǔ)上，根據(jù)商業(yè)銀行信用卡辦理的要求，提交申請(qǐng)材料。

（二）商業(yè)銀行審批、制卡并郵寄

根據(jù)申請(qǐng)人提交的材料進(jìn)行審批，依據(jù)客戶的身份證明材料確認(rèn)客戶身份信息，依據(jù)客戶的財(cái)力證明材料給予相應(yīng)額度。通過(guò)審批后，商業(yè)銀行進(jìn)行制卡并郵寄至客戶。

（三）持卡人刷卡消費(fèi)使用環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)開(kāi)展

持卡人收到卡片并激活以后，即可在信用額度范圍內(nèi)透支消費(fèi)。商業(yè)銀行一般提供普通透支消費(fèi)、賬單分期、大額分期等多種刷卡還款方式供客戶選擇。

四）客戶服務(wù)

商業(yè)銀行一般會(huì)成立客戶服務(wù)部門(mén)，專門(mén)解決客戶在用卡過(guò)程中產(chǎn)生的各種問(wèn)題。隨著信用卡業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，客戶服務(wù)工作的質(zhì)量，也日益成為各個(gè)商業(yè)銀行的重要競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域。

五）壞賬的催收

對(duì)于產(chǎn)生了透支但持續(xù)未還款的客戶，商業(yè)銀行將進(jìn)行催收。一般采取聘請(qǐng)專業(yè)催收公司催收和銀行內(nèi)部催收兩種方式。

六）壞賬核銷(xiāo)與保險(xiǎn)理賠

對(duì)于通過(guò)催收依然無(wú)法收回的壞賬，則計(jì)入損失，信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)需要進(jìn)行壞賬核銷(xiāo)或通過(guò)信用卡保險(xiǎn)進(jìn)行理賠。

二、信用卡業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)分析

下面，我們將依據(jù)信用卡的業(yè)務(wù)流程，分析不同業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）審批環(huán)節(jié)存在的主要風(fēng)險(xiǎn)

1、虛假申請(qǐng)

隨著各個(gè)商業(yè)銀行對(duì)信用卡發(fā)卡量的考核比重不斷增加，信用卡業(yè)務(wù)人員的發(fā)卡壓力不斷增大。為完成任務(wù)，可能存在部分發(fā)卡人員在客戶不知情的情況下冒用客戶信息申請(qǐng)信用卡的現(xiàn)象。被冒用人知曉后，可能通過(guò)媒體、法律等途徑要求解決，對(duì)銀行產(chǎn)生聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)?；蛘呱暾?qǐng)人盜用他人信息申請(qǐng)信用卡，騙取額度消費(fèi)后不還款，會(huì)造成銀行壞賬損失。

2、額度不匹配

商業(yè)銀行的信用卡發(fā)卡授信政策，一般都會(huì)對(duì)于不同經(jīng)濟(jì)實(shí)力的客戶匹配相應(yīng)額度有明確的要求。銀行依據(jù)客戶提交的財(cái)力證明材料，在審慎的原則下給予合理的授信額度。在審批過(guò)程中，可能存在客戶提供虛假財(cái)力證明材料，或者審批人員對(duì)授信政策理解不到位，導(dǎo)致給出的信用額度虛高，持卡人刷卡消費(fèi)后無(wú)法及時(shí)償還，從而引起壞賬損失。

3、郵寄錯(cuò)誤

目前商業(yè)銀行信用卡一般都是直接郵寄至申請(qǐng)人住宅地址或單位地址。如果申請(qǐng)人填寫(xiě)申請(qǐng)表時(shí)，相關(guān)郵寄地址填寫(xiě)不清楚或者不夠詳細(xì)，則可能無(wú)法收到卡片。或者郵寄地址本身填寫(xiě)無(wú)誤，但是郵寄遞送公司導(dǎo)致信件丟失，也會(huì)產(chǎn)生無(wú)法收到卡片的情況。如果出現(xiàn)郵寄錯(cuò)誤，可能產(chǎn)生以下風(fēng)險(xiǎn)：

1）信用卡被錯(cuò)誤的人收到并盜刷不還，帶來(lái)壞賬損失；

2）持卡人一直收不到卡片，向監(jiān)管部門(mén)投訴引起聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)；

3）銀行重新制卡并再次郵寄，引起制卡成本增加。

（二）使用環(huán)節(jié)存在的主要風(fēng)險(xiǎn)

1、逾期欠款

逾期通常指持卡人發(fā)生消費(fèi)后，沒(méi)有按照申請(qǐng)時(shí)的約定，在還款日之前償還約定的金額，是信用卡最常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)之一。商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的很多風(fēng)險(xiǎn)管理工作都是圍繞防范逾期引起的損失開(kāi)展的。逾期的產(chǎn)生有多種原因，客戶忘記還款日期、客戶因?yàn)楣ぷ鬏^忙忘了還款等，此兩類(lèi)客戶并不存在惡意逾期，并且經(jīng)濟(jì)實(shí)力未出現(xiàn)還款困難，一般都能補(bǔ)還。另一種情況是客戶確實(shí)發(fā)生了經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，無(wú)法按時(shí)償還，或者消費(fèi)時(shí)本就不打算還款。這類(lèi)客戶產(chǎn)生壞賬的可能性最大，需要重點(diǎn)關(guān)注和催收。

2、惡意套現(xiàn)

最近幾年，惡意套現(xiàn)呈多發(fā)態(tài)勢(shì)。信用卡套現(xiàn)為我國(guó)法律明令禁止的行為，同時(shí)為商業(yè)銀行也帶來(lái)了較大的風(fēng)險(xiǎn)。由于套現(xiàn)金額較大，一旦持卡人出現(xiàn)違約，則會(huì)對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生重大損失。

3、不用于消費(fèi)用途

根據(jù)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2012]60號(hào)）要求，信用卡應(yīng)當(dāng)用在消費(fèi)領(lǐng)域，而不能用在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域。但是當(dāng)前信用卡用在非消費(fèi)領(lǐng)域的情況并不少見(jiàn)，尤其是高額度信用卡。

4、盜刷交易

信用卡被盜刷從而引起的客戶否認(rèn)交易近年來(lái)出現(xiàn)持續(xù)上升的趨勢(shì)。盜刷交易，即在持卡人未授權(quán)且不知情的情況下，他人通過(guò)非法途徑獲取持卡人信用卡相關(guān)信息并發(fā)生交易的行為。信用卡盜刷交易多發(fā)生在海外或互聯(lián)網(wǎng)，隨著我國(guó)出境旅游人數(shù)的增加和信用卡網(wǎng)上交易的提升，信用卡盜刷交易也不斷增加。盜刷交易會(huì)引起客戶對(duì)自身信息安全的擔(dān)憂，不敢用信用卡，進(jìn)而對(duì)發(fā)卡銀行產(chǎn)生懷疑，造成聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，如果客戶能夠充分證明自己確實(shí)未發(fā)生相關(guān)交易，銀行可能會(huì)承擔(dān)盜刷損失。

（三）客戶服務(wù)環(huán)節(jié)存在的主要風(fēng)險(xiǎn)

客戶服務(wù)環(huán)節(jié)主要是解決持卡人用卡過(guò)程中產(chǎn)生的問(wèn)題，同時(shí)對(duì)信息發(fā)生變更的客戶及時(shí)更新信息，提醒客戶及時(shí)還款等?？蛻舴?wù)問(wèn)題的處理質(zhì)量和速度、對(duì)客戶提供的差異化服務(wù)水平的高低，直接影響著客戶對(duì)商業(yè)銀行的認(rèn)知，決定客戶是否會(huì)繼續(xù)用卡。優(yōu)質(zhì)的客戶服務(wù)工作，對(duì)于留住原有客戶，拓展新客戶都具有強(qiáng)大的促進(jìn)作用。如果客戶服務(wù)工作質(zhì)量低下、對(duì)于客戶提出的問(wèn)題回復(fù)速度慢、問(wèn)題解決結(jié)果不能令客戶滿意，則可能產(chǎn)生客戶流失的風(fēng)險(xiǎn)；如果客戶服務(wù)人員態(tài)度惡劣，則可能引發(fā)客戶投訴，帶來(lái)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

四）催收環(huán)節(jié)存在的主要風(fēng)險(xiǎn)

催收本來(lái)就屬于風(fēng)險(xiǎn)管理的一部分，但是催收工作本身也存在風(fēng)險(xiǎn)。一般來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行的催收工作，多是通過(guò)專業(yè)的催收公司進(jìn)行。在催收過(guò)程中，存在持卡人以各種理由推脫不愿意還款等情況，而催收人員無(wú)奈之下，可能會(huì)出現(xiàn)謾罵、恐嚇持卡人的行為，從而導(dǎo)致持卡人以此為理由向監(jiān)管機(jī)構(gòu)投訴，由此帶來(lái)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。另外，如果催收公司的專業(yè)性不夠，可能導(dǎo)致本來(lái)可以收回的欠款遲遲無(wú)法收回，產(chǎn)生壞賬損失。

三、信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范建議

通過(guò)以上分析，現(xiàn)在我們對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范提出以下建議：

（一）做好審批工作，確保申請(qǐng)信息真實(shí)、額度合理、信息準(zhǔn)確完整

1、確保申請(qǐng)人信息的真實(shí)性

審批人員應(yīng)對(duì)銀行審批政策做到非常了解，并嚴(yán)格根據(jù)信用卡審批政策進(jìn)行審批。仔細(xì)檢查申請(qǐng)材料的完整性和邏輯性，通過(guò)電話核實(shí)等方式確保申請(qǐng)信息真實(shí)；

2、確認(rèn)申請(qǐng)人經(jīng)濟(jì)實(shí)力的真實(shí)性

審批人員要分析客戶提供的財(cái)力證明資料的真實(shí)性和合理性，根據(jù)申請(qǐng)人職業(yè)情況判斷其合理收入水平，根據(jù)授信政策要求，合理給予額度；

（二）確認(rèn)郵寄信息的準(zhǔn)確性[JP2]

審批人員應(yīng)仔細(xì)檢查客戶申請(qǐng)資料填寫(xiě)的完整性，與客戶確認(rèn)郵寄地址是否正確，確?？蛻羿]寄信息無(wú)誤。對(duì)于因郵寄遞送公司的問(wèn)題而導(dǎo)致客戶未收到卡，應(yīng)及時(shí)補(bǔ)寄卡片。

（三）做好異常交易監(jiān)控，防范惡意套現(xiàn)，確保用途合理

逾期欠款、惡意套現(xiàn)和非消費(fèi)額用途，都可以通過(guò)分析持卡人的交易行為來(lái)判斷。重點(diǎn)要做好以下幾類(lèi)客戶的異常交易監(jiān)控：

1、高額度客戶

要對(duì)此類(lèi)客戶做好交易分析，查看其是否存在大額透支、異常消費(fèi)和還款、持續(xù)集中在幾家商戶交易等情況。

2、頂額消費(fèi)客戶

頂額消費(fèi)客戶即每期消費(fèi)金額接近卡片額度的持卡人。特別是每期僅還最小還款額的持卡人，存在較大逾期風(fēng)險(xiǎn)，銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)此類(lèi)客戶的交易情況監(jiān)控，通過(guò)分析其交易用途、交易商戶特點(diǎn)以及最近幾期還款情況，確認(rèn)是否存在逾期風(fēng)險(xiǎn)。

3、集中交易客戶

出現(xiàn)集中交易，銀行要了解客戶情況，同時(shí)了解商戶性質(zhì)，分析客戶交易記錄。若客戶本身為批發(fā)零售行業(yè)，則很可能將信用卡用于經(jīng)營(yíng)用途；若客戶經(jīng)營(yíng)范圍與洗發(fā)水沒(méi)有關(guān)系，而交易商品為大量洗發(fā)水，則該客戶可能存在套現(xiàn)行為。

4、大額分期客戶

大額分期一般是商業(yè)銀行為消費(fèi)汽車(chē)、家裝、車(chē)位等金額較大商品的持卡人提供的收取一定手續(xù)費(fèi)的分期付款業(yè)務(wù)。一般在客戶準(zhǔn)入環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行會(huì)作出詳盡的調(diào)查，判斷客戶資質(zhì)。但是，不排查部分客戶由于突發(fā)的經(jīng)濟(jì)狀況惡化，導(dǎo)致無(wú)法及時(shí)還款。此類(lèi)現(xiàn)象一旦發(fā)生，則會(huì)對(duì)銀行造成較大損失，因此銀行應(yīng)及時(shí)查看客戶還款情況，并做好提醒。另外，部分銀行的大額分期業(yè)務(wù)，會(huì)采取擔(dān)保公司提供擔(dān)保的形式以降低風(fēng)險(xiǎn)。

四）做好商戶準(zhǔn)入和回訪，確保商戶無(wú)惡意套現(xiàn)行為

為降低惡意套現(xiàn)帶來(lái)的損失，商業(yè)銀行應(yīng)在選擇合作商戶時(shí)，應(yīng)按照銀監(jiān)會(huì)2011年的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》對(duì)商戶的要求，嚴(yán)格審批準(zhǔn)入條件，詳細(xì)審核商戶資質(zhì)，排除虛假和高風(fēng)險(xiǎn)商戶。同時(shí)做好商戶的回訪和維護(hù)工作，及時(shí)檢查商戶的POS機(jī)具擺放和使用情況，對(duì)于未按照監(jiān)管要求和協(xié)議規(guī)定開(kāi)展業(yè)務(wù)的商戶，及時(shí)予以清退。

五）做好卡片升級(jí)，提醒客戶注意保護(hù)個(gè)人信息，防范惡意盜刷

2013年以來(lái)，為提高持卡人用卡安全，各大商業(yè)銀行積極發(fā)行芯片信用卡。由于芯片卡加密技術(shù)更強(qiáng)，因此具有更好的安全性，成為商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)惡意盜刷的方式之一。商業(yè)銀行應(yīng)積極提高自身產(chǎn)品的安全性，同時(shí)積極提醒客戶注意個(gè)人信息的安全，盡量避免信息泄露。

六）保持優(yōu)質(zhì)的客戶服務(wù)

優(yōu)質(zhì)的客戶服務(wù)，是商業(yè)銀行保持客戶忠誠(chéng)度，避免客戶流失，防范由于客戶投訴帶來(lái)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的保障。商業(yè)銀行應(yīng)確?？蛻舴?wù)工作人員的專業(yè)素質(zhì)，對(duì)相關(guān)信用卡產(chǎn)品充分了解。同時(shí)，應(yīng)確?？蛻舴?wù)工作人員對(duì)待客戶提出的問(wèn)題能夠快速響應(yīng)，在最短的時(shí)間內(nèi)提出有效的解決辦法。另外，客戶服務(wù)工作人員在處理客戶提出的問(wèn)題時(shí)應(yīng)耐心、平和，不推諉、不激怒客戶。

七）保證催收工作質(zhì)量

催收工作對(duì)于信用卡損失的減少具有重要意義。好的催收工作可以大大降低商業(yè)銀行壞賬水平，相反，低效率的催收工作只會(huì)增加商業(yè)銀行壞賬損失的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行在催收過(guò)程中，應(yīng)根據(jù)逾期期限，采取不同催收策略。另外，對(duì)于聘請(qǐng)專業(yè)催收公司的銀行，應(yīng)選擇專業(yè)化、催收經(jīng)驗(yàn)豐富、催收效果好的催收公司，同時(shí)加強(qiáng)與催收公司的聯(lián)系，及時(shí)了解催收進(jìn)度和效果。

八）信用卡資產(chǎn)證券化

資產(chǎn)證券化是將流通性較差、短期內(nèi)難以變現(xiàn)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為流動(dòng)性好、便于交易的證券產(chǎn)品出售給投資人，用以分散風(fēng)險(xiǎn)的行為。隨著信用卡發(fā)卡規(guī)模的增加，累積的風(fēng)險(xiǎn)也不斷提高。商業(yè)銀行可以通過(guò)將信用卡應(yīng)收賬款打包為資產(chǎn)化證券出售給投資者的方式進(jìn)行資產(chǎn)證券化，在提前收回應(yīng)收賬款的同時(shí)，可以有效分散風(fēng)險(xiǎn)。資產(chǎn)證券化在國(guó)外已經(jīng)是較為成熟的產(chǎn)品，但在我國(guó)發(fā)展較為緩慢，前期的證券化產(chǎn)品主要是關(guān)于住房貸款資產(chǎn)的證券化產(chǎn)品。近期，隨著國(guó)家對(duì)資產(chǎn)證券化的鼓勵(lì)，部分商業(yè)銀行已開(kāi)始嘗試以信用卡專向分期應(yīng)收賬款作為基礎(chǔ)資產(chǎn)進(jìn)行證券化，在快速回收資金的同時(shí)，達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)的效果。我們相信，隨著資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)在我國(guó)的不斷成熟和完善，會(huì)有越來(lái)越多的商業(yè)銀行通過(guò)信用卡資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。

參考文獻(xiàn)：

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篇5

關(guān)鍵詞：中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)；美國(guó)信用卡業(yè)務(wù)；比較分析

信用卡是國(guó)際流行的先進(jìn)支付工具，被稱為現(xiàn)代社會(huì)的電子貨幣，以其安全、方便、快捷的優(yōu)勢(shì)，顯示出強(qiáng)大的生命力，是金融業(yè)現(xiàn)代化的象征。

中國(guó)被稱為全球信用卡發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮氖袌?chǎng)，近幾年來(lái)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。但由于起步較晚，無(wú)論是理論基礎(chǔ)、業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)還是運(yùn)作水平都處于較低層面，而且受到技術(shù)水平、用卡環(huán)境等因素的制約，因此目前信用卡的應(yīng)用與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，有較大的差距。作為一種復(fù)合型金融工具，信用卡在中美市場(chǎng)的差異說(shuō)明信用卡的發(fā)展與一國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、制度變遷有十分密切的關(guān)系。充分了解信用卡發(fā)展的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、營(yíng)銷(xiāo)手段等，可以優(yōu)化信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展模式，為信用卡的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。尤其是中國(guó)加入了WTO后，充分利用銀行的網(wǎng)絡(luò)資源完善和發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，與國(guó)際上通行的做法接軌，對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康、快速發(fā)展具有重要意義。

一、中國(guó)銀行信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

（一）中國(guó)銀行信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

目前，中國(guó)各家發(fā)卡銀行為搶占信用卡市場(chǎng)都在積極推出車(chē)行的信用卡，使得中國(guó)信用卡的發(fā)卡量、交易量和透支余額都呈現(xiàn)出迅速增長(zhǎng)的勢(shì)頭。同時(shí)，信用卡作為一種新興的消費(fèi)方式，不斷吸引著消費(fèi)者，持卡消費(fèi)已成為現(xiàn)代都市人的新時(shí)尚。

但是，中國(guó)信用卡市場(chǎng)規(guī)模較小，效率較低，導(dǎo)致中國(guó)信用卡市場(chǎng)呈現(xiàn)出一高兩低的特點(diǎn)，即每筆交易額高，交易量低，信用卡信貸比重低。而阻礙中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的主要原因是中國(guó)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的嚴(yán)格管制、受理市場(chǎng)規(guī)模較小以及較高的通訊成本。

（二）制約因素（硬件方面）

1、信用卡產(chǎn)品尚不規(guī)范。目前，中國(guó)金融市場(chǎng)上發(fā)行、使用的信用卡絕大多數(shù)是借記卡。銀聯(lián)2006年發(fā)行的標(biāo)準(zhǔn)卡中，借記卡1.41億張，而信用卡只有313萬(wàn)張。由于缺少個(gè)人資信、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、透支催收等手段，發(fā)卡銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)普遍抱有畏懼心理，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)采取消極回避的態(tài)度，這是制約信用卡發(fā)展的一個(gè)重要因素。

2、設(shè)備、技術(shù)落后，管理制度不健全。目前有些發(fā)卡銀行電子化水平不高，通信設(shè)施不健全，加上程序設(shè)計(jì)與使用、設(shè)備、人員等因素的影響，造成商戶、儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)與發(fā)卡銀行之間還未能完全實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，使一些網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)處理處于半手工狀態(tài)，當(dāng)持卡人消費(fèi)時(shí)，授權(quán)速度又太慢，異地用卡授權(quán)手續(xù)繁瑣，不能直接授權(quán)，使持卡人長(zhǎng)時(shí)間等候，體現(xiàn)不出信用卡方便、快捷的特點(diǎn)，影響了信用卡的形象。消費(fèi)后資金結(jié)算時(shí)間長(zhǎng)，再加上有些信用卡業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高，柜面服務(wù)跟不上，辦理業(yè)務(wù)不及時(shí)，在很大程度上損害了銀行和持卡人的利益。有些發(fā)卡銀行綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中，信用卡會(huì)計(jì)核算程序在設(shè)計(jì)上存在不足。

3、發(fā)卡銀行之間缺乏合作，未能真正利用網(wǎng)絡(luò)資源。通用性是信用卡的特征之一，也是信用卡吸引客戶的主要手段，而目前中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃管理，商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中各自為政，各行其是，在業(yè)務(wù)上盲目競(jìng)爭(zhēng)。各發(fā)卡行在網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、設(shè)備配置、商戶市場(chǎng)開(kāi)拓等方面都形成了一定的規(guī)模，作為商業(yè)銀行間彼此競(jìng)爭(zhēng)的手段，發(fā)卡銀行之間只視對(duì)方為競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，而不能成為合作伙伴。這就造成了各發(fā)卡銀行之間網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備不兼容，商戶不能共享，使得中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展不能形成合力，用卡環(huán)境受到限制，造成網(wǎng)絡(luò)資源的嚴(yán)重浪費(fèi)。

（三）服務(wù)問(wèn)題（軟件方面）

1、服務(wù)與收費(fèi)。信用卡所提供的方便性與安全性，是其產(chǎn)品的核心。但在中國(guó)真正的信用卡并不多，目前的大多數(shù)信用卡實(shí)際上只是一種可以延期付款的借記卡。另外，中國(guó)銀行并沒(méi)有提供信用卡應(yīng)有的信用擔(dān)保，信用卡被盜用的風(fēng)險(xiǎn)和損失全部由消費(fèi)者負(fù)擔(dān)。事實(shí)上，中國(guó)銀行從開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)之時(shí)就一直在想方設(shè)法為自己規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，拒絕提供真正的信用擔(dān)保，最初甚至要求消費(fèi)者以存款質(zhì)押。在提供這樣的產(chǎn)品和服務(wù)的情況下，銀行卻還要按國(guó)際慣例收取年費(fèi)。但他們沒(méi)有告訴消費(fèi)者，我們的信用卡無(wú)論是產(chǎn)品內(nèi)核還是服務(wù)都和國(guó)際慣例相差甚遠(yuǎn)。

2、個(gè)別發(fā)卡行金融政策觀念不強(qiáng)，不按《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》執(zhí)行。為了吸收存款，為某些企業(yè)將存在銀行基本賬戶上的存款轉(zhuǎn)到信用卡賬戶上，有的甚至將單位商品銷(xiāo)售收入、營(yíng)業(yè)收入、行政費(fèi)等轉(zhuǎn)入信用卡戶，為企業(yè)單位辦理轉(zhuǎn)賬、提取現(xiàn)金、發(fā)放工資、獎(jiǎng)金等，實(shí)質(zhì)上超越了信用卡業(yè)務(wù)功能，履行了銀行基本賬戶的結(jié)算功能，形成了多頭開(kāi)戶，為企業(yè)逃避還貸還息、偷稅、漏稅打開(kāi)了方便之門(mén)。

二、中美銀行信用卡業(yè)務(wù)的比較

（一）中美信用卡市場(chǎng)規(guī)模的比較分析

中國(guó)銀聯(lián)公布的數(shù)據(jù)顯示，2006年銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡境內(nèi)新增1.44億張，占到銀行卡市場(chǎng)增量的68%，共有11家銀行發(fā)行了400多萬(wàn)張標(biāo)準(zhǔn)的貸記卡，成年人持有信用卡的比例開(kāi)始接近3%，信用卡占持卡人日常支出的比例開(kāi)始接近1%?？梢?jiàn)，中國(guó)信用卡市場(chǎng)已經(jīng)初見(jiàn)雛形，但與境外成熟信用卡市場(chǎng)相比，市場(chǎng)規(guī)模還較小。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)信用卡的發(fā)卡量已經(jīng)超過(guò)了10億張，成年人持卡比例超過(guò)80%，信用卡占持卡人日常支出比例為25%；在8000萬(wàn)擁有信用卡的家庭中，未清償?shù)钠骄房顬?000-7000美元，并且只有40%的持卡人每月償清信用欠款而享受免息期待遇，其余60%的持卡人都愿意選擇最低還款方式承擔(dān)貸款利息。

從上述比較可以看出，中國(guó)信用卡市場(chǎng)還處于新興市場(chǎng)形成期向成長(zhǎng)期過(guò)渡的階段，還處于其發(fā)展的初級(jí)階段。

（二）中美信用卡分期付款業(yè)務(wù)的比較分析

總結(jié)境外銀行卡市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)，信用卡分期付款業(yè)務(wù)可分為以下幾種類(lèi)型：郵購(gòu)分期付款、POS分期付款、簽購(gòu)單分期付款、現(xiàn)金分期付款。市場(chǎng)實(shí)踐中，POS分期付款、現(xiàn)金分期付款較為流行。

在境外較為發(fā)達(dá)的信用卡市場(chǎng)中，分期付款業(yè)務(wù)的開(kāi)展情況并不一樣。在英、美等國(guó)家，由于信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展比較充分，不僅銀行、專業(yè)化機(jī)構(gòu)大量發(fā)行通用型信用卡，許多大型商戶也普遍獨(dú)立發(fā)行私有標(biāo)識(shí)信用卡。相對(duì)于通用型信用卡，私有標(biāo)識(shí)信用卡的一大特點(diǎn)，就是為持卡人的商品購(gòu)買(mǎi)提供費(fèi)用較為優(yōu)惠的分期付款計(jì)劃（甚至零費(fèi)用）。因此，在美國(guó)，通用型信用卡通常不提供分期付款計(jì)劃，但是，為了爭(zhēng)取新客戶申請(qǐng)通用型信用卡，發(fā)卡機(jī)構(gòu)偶爾也會(huì)提供較優(yōu)惠的分期付款計(jì)劃。

對(duì)于美國(guó)等發(fā)達(dá)的信用卡市場(chǎng)而言，中國(guó)信用卡分期付款業(yè)務(wù)存在著巨大的市場(chǎng)潛力：

前一階段，在“郵購(gòu)分期付款”的基礎(chǔ)上，中行、建行等多家銀行在全國(guó)積極推廣“POS分期付款”及“簽購(gòu)單分期付款”，市場(chǎng)拓展非常迅速。

中國(guó)信用卡分期付款業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，不僅是銀行通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新?tīng)?zhēng)取市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的必然結(jié)果，也深刻地反映出銀行正在探索完善現(xiàn)有的信用卡業(yè)務(wù)盈利模式。中國(guó)自2003年進(jìn)入“信用卡元年”以來(lái)，銀行都把信用卡視作最有潛力的個(gè)人金融業(yè)務(wù)，投入資源大力發(fā)展。年費(fèi)收入、循環(huán)利息和商戶傭金是信用卡業(yè)務(wù)的三大收入來(lái)源，目前，減免年費(fèi)已經(jīng)成為常規(guī)性的促銷(xiāo)手段，同時(shí)，持卡人尚未普遍養(yǎng)成使用循環(huán)信貸的習(xí)慣、信用卡沿用借記卡較低的商戶扣率標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步限制了信用卡業(yè)務(wù)的盈利能力。在這種情況下，通過(guò)分期付款等產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新等尋求盈利增長(zhǎng)是各商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的手段之一。

2005年底，中國(guó)信用卡透支余額不足150億，在總額為2.2萬(wàn)億的個(gè)人消費(fèi)貸款中僅占約0.7%。而美國(guó)市場(chǎng)中，這一比例通常在8%左右。兩者的差異，表明現(xiàn)階段信用卡還不是中國(guó)持卡人獲得消費(fèi)貸款的一個(gè)主要途徑。此外，中國(guó)信用卡循環(huán)信貸利率屬于政府定價(jià)，銀行難以通過(guò)降低利率水平促進(jìn)居民消費(fèi)信貸需求。而推出信用卡分期付款業(yè)務(wù)，能夠有效地激發(fā)持卡人的消費(fèi)信貸需求、培養(yǎng)持卡人的循環(huán)信貸習(xí)慣。其中，簽購(gòu)單分期付款是持卡人以支付手續(xù)費(fèi)的方式，自行承擔(dān)資金成本，實(shí)際上相當(dāng)于銀行為持卡人提供靈活便捷的個(gè)人貸款。

目前，中國(guó)信用卡市場(chǎng)還處于發(fā)展的初級(jí)階段，各類(lèi)創(chuàng)新信用卡分期付款計(jì)劃的設(shè)計(jì)和推廣，有助于進(jìn)一步發(fā)揮信用卡的消費(fèi)信貸功能，加速發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)?？梢灶A(yù)見(jiàn)，信用卡分期付款業(yè)務(wù)有著巨大的市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿Α?/p>

三、促進(jìn)中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

結(jié)合中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的弱點(diǎn)，對(duì)比分析美國(guó)的做法，本文對(duì)促進(jìn)中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展提出以下建議：

（一）細(xì)分市場(chǎng)并采取不同的市場(chǎng)定位

1、對(duì)中國(guó)信用卡市場(chǎng)進(jìn)行深入的調(diào)查研究，制訂有效的細(xì)分市場(chǎng)開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略。針對(duì)持卡人年齡、職業(yè)、收入、愛(ài)好等特點(diǎn)，劃分出不同的細(xì)分市場(chǎng)，銀行要針對(duì)不同細(xì)分市場(chǎng)，推出具有特殊服務(wù)功能的卡種來(lái)贏得消費(fèi)者，占領(lǐng)特定的細(xì)分市場(chǎng)。

2、國(guó)外的商業(yè)銀行往往設(shè)立專門(mén)的附屬公司經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)，即使留在銀行以內(nèi)，隸屬于零售金融部門(mén)，其經(jīng)營(yíng)管理方式也相對(duì)獨(dú)立。只有當(dāng)銀行信用卡業(yè)務(wù)能給客戶提供高層次、高水平的服務(wù)，給客戶帶來(lái)了收益和優(yōu)質(zhì)服務(wù)的享受，才能不斷把信用卡業(yè)務(wù)做大、做深，促使其走上良性循環(huán)的道路。因此，國(guó)外的做法值得我們借鑒。

（二）通過(guò)營(yíng)銷(xiāo)方式差異化提高效率

1、整合營(yíng)銷(xiāo)渠道，提高營(yíng)銷(xiāo)效率。將銀行信用卡部全面轉(zhuǎn)換為從事產(chǎn)品銷(xiāo)售、交易收單、特殊服務(wù)，依據(jù)統(tǒng)一政策開(kāi)拓市場(chǎng)，改進(jìn)服務(wù)，強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)。

2、介入用卡環(huán)節(jié)，通過(guò)抽獎(jiǎng)、征（免）稅等措施，促進(jìn)持卡消費(fèi)的比重。持卡消費(fèi)是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)環(huán)節(jié)，連接發(fā)卡、受理兩大市場(chǎng)，促進(jìn)持卡消費(fèi)對(duì)加快信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展作用非常大。

3、實(shí)行統(tǒng)一業(yè)務(wù)規(guī)范、統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一品牌宣傳、集中產(chǎn)品研發(fā)。采取一定的保護(hù)措施，扶持“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)卡和銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)各類(lèi)卡片、受理終端、業(yè)務(wù)處理流程和服務(wù)質(zhì)量的統(tǒng)一和規(guī)范，建立合理的業(yè)務(wù)收費(fèi)和利益分配機(jī)制，調(diào)動(dòng)各方面積極性，發(fā)揮整體優(yōu)勢(shì)，盡快擴(kuò)大持卡消費(fèi)量。

（三）進(jìn)一步加強(qiáng)硬件建設(shè)

1、加快電子化進(jìn)程，提高服務(wù)質(zhì)量。各家銀行應(yīng)針對(duì)當(dāng)前存在的問(wèn)題，積極采取措施，加大資金投入，加快信用卡業(yè)務(wù)電子化進(jìn)程，充分發(fā)揮信用卡方便、快捷、安全的優(yōu)越性，確保信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

2、加大技術(shù)投入，建設(shè)全國(guó)銀行卡網(wǎng)絡(luò)中心。網(wǎng)絡(luò)中心將搭乘高速信息列車(chē)，采用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，充分利用計(jì)算機(jī)與通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，使持卡人實(shí)現(xiàn)自動(dòng)轉(zhuǎn)賬、自動(dòng)授權(quán)服務(wù)、網(wǎng)上購(gòu)物等功能，同時(shí)實(shí)現(xiàn)銀行卡跨行資源共享，從而提高發(fā)卡銀行的經(jīng)濟(jì)效益。

3、打造強(qiáng)大的銀聯(lián)公司和銀聯(lián)品牌，鞏固銀聯(lián)網(wǎng)的地位，加速銀聯(lián)網(wǎng)資源的整合力度，加強(qiáng)業(yè)務(wù)鏈建設(shè)，推動(dòng)銀聯(lián)品牌的國(guó)際化。

總之，國(guó)內(nèi)各發(fā)卡銀行在產(chǎn)品、服務(wù)手段與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)上各有所長(zhǎng)，只有加強(qiáng)交流與合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，才能使中國(guó)成為真正的信用卡大國(guó)，減少現(xiàn)金流通，提高人們的消費(fèi)水平，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

1、虞月君.中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究[M].中國(guó)金融出版社,2004.

篇6

本案爭(zhēng)議的焦點(diǎn)問(wèn)題就在于銀行與客戶所簽之信用卡服務(wù)協(xié)議是否有效?銀行是不是不當(dāng)發(fā)卡?目前，我國(guó)銀行業(yè)通行的對(duì)信用卡透支款計(jì)收復(fù)利及滯納金的行為是否合法?

根據(jù)我國(guó)《民法通則》及《合同法》的規(guī)定，合同生效要件有三：其一合同當(dāng)事人具有相應(yīng)的民事行為能力；其二意思表示真實(shí)；其三不違反法律和社會(huì)公共利益。但對(duì)締結(jié)合同的份數(shù)問(wèn)題，目前沒(méi)有法律明確規(guī)定必須得滿足各方當(dāng)事人人數(shù)。而目前銀行業(yè)通行的對(duì)信用卡透支款計(jì)收復(fù)利問(wèn)題，中國(guó)人民銀行于1999年3月1日頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第二十三條明確規(guī)定：“貸記卡透支按月記收復(fù)利，透支利率為日利率的萬(wàn)分之五，并根據(jù)中國(guó)人民銀行的此項(xiàng)利率調(diào)整而調(diào)整”，但對(duì)于逾期不還款的記收滯納金的問(wèn)題卻沒(méi)有涉及。

顯然，客戶與銀行對(duì)相關(guān)法律法規(guī)之規(guī)定的理解是存在分歧的。

客戶認(rèn)為，銀行采取派出信用卡業(yè)務(wù)員在外擺攤設(shè)點(diǎn)的方式，在沒(méi)有要求信用卡申請(qǐng)人提交任何有效收入證明的前提下，僅憑個(gè)人提供的身份證復(fù)印件即為任何人員(其中就包括如譚明亮這類(lèi)的下崗低收入人群)辦理具有透支功能的信用卡，實(shí)屬隨意降低銀行信用門(mén)檻，濫發(fā)信用卡。在他辦理信用卡過(guò)程中，銀行工作人員對(duì)銀行所單方制定的格式合同中關(guān)于違約金、滯納金等加重客戶責(zé)任的格式條款未盡告知和合理提請(qǐng)注意的義務(wù)，只是要求其在簽名處簽字并提交身份證復(fù)印件即為其辦理了具有透支功能的信用卡，如此簡(jiǎn)單的簽約手續(xù)看似方便了客戶，實(shí)質(zhì)上卻是一種對(duì)消費(fèi)者極不負(fù)責(zé)的行為。銀行發(fā)放信用卡采取單方確認(rèn)協(xié)議是否有效的簽約形式，事后又沒(méi)有協(xié)議文本的反饋，剝奪了譚明亮作為協(xié)議當(dāng)事人的權(quán)利。根據(jù)《合同法》有關(guān)格式條款方面的規(guī)定，其與銀行所簽之信用卡服務(wù)協(xié)議應(yīng)為無(wú)效協(xié)議，銀行的隨意發(fā)卡行為，致使如譚明亮這類(lèi)低收入人群因超前消費(fèi)而不堪重負(fù)，使生活、家庭陷入困境，其只需要承擔(dān)透支本金的還款責(zé)任，而對(duì)于利息及滯納金部分則因系銀行違反了最高人民法院《關(guān)于銀行信用卡透支利息不應(yīng)計(jì)算復(fù)利的批復(fù)》的相關(guān)規(guī)定而屬銀行的不當(dāng)?shù)美?，自然?yīng)當(dāng)免除。銀行依據(jù)的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》屬行業(yè)規(guī)章，效力低于司法解釋，故銀行對(duì)信用卡透支款計(jì)收復(fù)利及滯納金系違法行為，銀行理應(yīng)承擔(dān)因自身審核不嚴(yán)向低收入人群濫發(fā)信用卡而造成的不利后果。

銀行則認(rèn)為，客戶系自愿與發(fā)卡銀行簽訂信用卡領(lǐng)用協(xié)議，且所簽之協(xié)議內(nèi)容沒(méi)有任何違犯我國(guó)現(xiàn)行法律法規(guī)的規(guī)定之處，協(xié)議也明確約定了生效的方式為“本協(xié)議經(jīng)甲方在申請(qǐng)表上簽字認(rèn)可，自乙方批準(zhǔn)甲方申請(qǐng)并發(fā)放卡片之日起生效，至甲方正式銷(xiāo)戶之次日終止”?？蛻粼谑盏姐y行信用卡后進(jìn)行了開(kāi)卡操作，并在明知自己卡內(nèi)無(wú)存款的情況下進(jìn)行了刷卡透支消費(fèi)。至此，客戶與銀行所簽訂之信用卡領(lǐng)用協(xié)議不但已經(jīng)生效，且已進(jìn)入了實(shí)質(zhì)性的履行階段，如果客戶不是真正需要信用卡完全可以在收到信用卡后不予開(kāi)卡或申請(qǐng)注銷(xiāo)卡片。銀行將自己的資金代客戶進(jìn)行支付后，有依據(jù)雙方簽訂的信用卡領(lǐng)用協(xié)議約定，在免息還款待遇期限屆滿后向客戶催收所墊付的本金及所產(chǎn)生的利息的權(quán)力。根據(jù)雙方簽訂之信用卡領(lǐng)用協(xié)議約定，按時(shí)償付透支款項(xiàng)逾期未還部分的逾期利息是信用卡持卡人的法定義務(wù)?？蛻籼岢龅淖罡呷嗣穹ㄔ骸蛾P(guān)于銀行信用卡透支利息不應(yīng)計(jì)算復(fù)利的批復(fù)》是依據(jù)中國(guó)人民銀行于1992年的《信用卡業(yè)務(wù)管理暫行辦法》[銀發(fā)(1992)298號(hào)]制定的，而《信用卡業(yè)務(wù)管理暫行辦法》已被中國(guó)人民銀行明確廢止，該批復(fù)不適用于本案。雙方協(xié)議中對(duì)透支款計(jì)收利息，逾期不還的還需支付違約金有明確之約定，因此，銀行向其收取逾期未還透支款及未還款本金所產(chǎn)生的逾期利息及違約金是合法的。

審理結(jié)果：銀行的訴訟應(yīng)對(duì)觀點(diǎn)得到了主審法官的認(rèn)同，合議庭基本采納了銀行人的意見(jiàn)。審理法院本著息訴止紛的原則，并基于客戶的實(shí)際困難(因客戶系下崗低收入人員)，勸說(shuō)客戶主動(dòng)撤訴。無(wú)奈之下，客戶譚明亮只得在當(dāng)庭主動(dòng)歸還了銀行2000余元透支款本金后提出了主動(dòng)撤訴的申請(qǐng)。

至此，銀行首例因信用卡發(fā)卡不當(dāng)、計(jì)收透支款復(fù)利及滯納金非法而被訴的案件最終以客戶主動(dòng)撤訴而圓滿結(jié)案，銀行雖然勝訴，但筆者通過(guò)本案，卻認(rèn)為透過(guò)本案，銀行應(yīng)該從以下方面進(jìn)行反思：

篇7

關(guān)鍵詞:信用卡;外包公司;發(fā)展;對(duì)策

中圖分類(lèi)號(hào):F832.39

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

文章編號(hào):16723198(2009)20002102

1引言

自從1985年中國(guó)銀行發(fā)行第一張信用卡以來(lái),我國(guó)境內(nèi)銀行卡發(fā)卡量快速增長(zhǎng),平均每年遞增64%。據(jù)統(tǒng)計(jì),截至2007年底,全國(guó)銀行信用卡發(fā)卡總量達(dá)9026.5萬(wàn)張,增長(zhǎng)速度高達(dá)82%。據(jù)國(guó)外權(quán)威研究機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè),五年內(nèi)中國(guó)信用卡場(chǎng)將繼續(xù)保持每年50%以上的增長(zhǎng)勢(shì)頭,預(yù)計(jì)到2012年中國(guó)信用卡總量將超過(guò)2.5億張。然而發(fā)卡量爆炸性增長(zhǎng)的背后,信用卡業(yè)務(wù)的盈利狀況卻并不樂(lè)觀。

2我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)盈利狀況欠佳的原因分析

我國(guó)信用卡發(fā)卡行的主要收入來(lái)自年費(fèi)、透支利息。但是一方面由于競(jìng)爭(zhēng)的加劇,許多銀行紛紛實(shí)行免年費(fèi),并且商戶回傭也在不斷降低,據(jù)瑞士信貸分析師的報(bào)告,中國(guó)信用卡特約商支付的手續(xù)費(fèi)費(fèi)率在交易額的0.7%-1.0%之間,而其它亞洲國(guó)家在1.5-2%之間。另一方面受量入為出的消費(fèi)習(xí)慣的影響,我國(guó)持卡消費(fèi)頻率和消費(fèi)額都很低,直接導(dǎo)致透支利息收入微乎其微。以上兩方面原因大大限制我國(guó)銀行信用卡的盈利空間。

此外,運(yùn)作成本也是影響銀行信用卡盈利的一個(gè)重要因素,較高的運(yùn)作成本也嚴(yán)重侵蝕微小的年費(fèi)、透支利息和手續(xù)收入。信用卡發(fā)行必須建立獨(dú)立的資信審核、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、透支催收等一整套嚴(yán)密的業(yè)務(wù)處理流程和相應(yīng)的組織機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控,而建立一個(gè)信用卡獨(dú)立處理系統(tǒng)一次性最小投資在1.5-6億人民幣不等;信用卡發(fā)行還得投入人工成本、廣告宣傳、營(yíng)銷(xiāo)投入等,而僅僅信用卡的營(yíng)銷(xiāo)投入就最高可達(dá)到150-180元,繁榮的發(fā)卡背后隱藏著巨大的財(cái)力浪費(fèi)。

在這種狀況下,為了降低成本、提高效率、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力,擴(kuò)大利潤(rùn)空間,就必須引入專業(yè)化服務(wù)。外包就是一種很好的解決辦法,讓專業(yè)化的服務(wù)公司為銀行提供其所需要的但并非核心的業(yè)務(wù)支持。

3我國(guó)信用卡外包業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析

根據(jù)比較優(yōu)勢(shì)理論,銀行將制卡、客服、賬務(wù)處理等非核心業(yè)務(wù)委托外包給比自己更具有成本優(yōu)勢(shì)的專業(yè)化服務(wù)公司處理,借助外部資源的優(yōu)勢(shì)來(lái)彌補(bǔ)和改善自己的弱勢(shì),實(shí)現(xiàn)資源共享和成本節(jié)約,從而把主要精力以及節(jié)省下來(lái)的大量資金用于市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、客戶開(kāi)發(fā)上,形成自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

其實(shí),我國(guó)信用卡市場(chǎng)早已出現(xiàn)信用卡部分業(yè)務(wù)委托外包案例。1997年末,北京天馬信達(dá)信息網(wǎng)絡(luò)公司為中國(guó)銀行長(zhǎng)城卡的營(yíng)銷(xiāo)和收單等業(yè)務(wù)。接著,維信公司為建設(shè)銀行北京、上海、廣州等幾個(gè)城市分行發(fā)卡。一時(shí)間,信用卡外包服務(wù)公司如雨后春筍般地迅速產(chǎn)生。

但是,我國(guó)卻至今沒(méi)有一家有氣候成規(guī)模的正規(guī)外包公司?？v觀信用卡業(yè)務(wù)委托外包的發(fā)展歷史,不難發(fā)現(xiàn),大部分公司入行都是盲目的短期行為,絕大多數(shù)公司資源不完善、人脈關(guān)系不強(qiáng),致使與銀行合作時(shí),自己無(wú)法掌握主動(dòng)權(quán),只能被動(dòng)的受到銀行的政策、條件等制約,沒(méi)有太大的發(fā)展空間。而且,一間外包公司每月要發(fā)卡1-1.5萬(wàn)張,才能實(shí)現(xiàn)盈虧平衡。擴(kuò)大發(fā)卡量幾乎成了外包公司增加利潤(rùn)的唯一途徑,導(dǎo)致外包公司只是盲目的沖量,并未給銀行帶來(lái)太多的增值服務(wù),卻反而增加了銀行的壞賬風(fēng)險(xiǎn),漸漸的銀行便收縮其外包業(yè)務(wù),中止與外包公司的合作。信用卡外包公司發(fā)展所遇到的阻力主要有以下兩方面:

3.1外包公司自身存在的問(wèn)題

(1)外包公司營(yíng)銷(xiāo)的觀念過(guò)于陳舊,給自己定位過(guò)低。

從本質(zhì)上說(shuō),市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀念應(yīng)以顧客需要和欲望為導(dǎo)向,以效益為目的。但我國(guó)大多數(shù)外包公司認(rèn)為外包只是提供一些銀行之外的服務(wù),把自己定位在發(fā)卡外包公司上而不是銀行綜合加值業(yè)務(wù)外包公司。因此在替銀行開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)時(shí),總是持大量推銷(xiāo)和簡(jiǎn)單推銷(xiāo)的觀念。此外,盲目重視信用卡發(fā)卡數(shù)量,忽視信用卡用卡質(zhì)量,不重視發(fā)卡后的活卡率。

(2)外包公司員工專業(yè)素質(zhì)不高。

如上所述,我國(guó)進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)者,基本上沒(méi)有銀行從業(yè)背景,更談不上信用卡業(yè)務(wù)背景了,其所招聘的職工也大多沒(méi)有信用卡從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。國(guó)內(nèi)除駿豐公司有發(fā)卡的經(jīng)驗(yàn)外,其他一些外包公司既不熟悉銀行信用卡業(yè)務(wù),也缺乏營(yíng)銷(xiāo)方面的專業(yè)人才。此外,由于信用卡委托外包業(yè)務(wù)所能產(chǎn)生的現(xiàn)金流量有限,員工收入難以達(dá)到理想水平,從業(yè)人員處于高度流動(dòng)狀態(tài),基本隊(duì)伍很難穩(wěn)定下來(lái),更不用說(shuō)經(jīng)驗(yàn)的積累和專業(yè)水平的提高。

(3)外包公司實(shí)力較弱,業(yè)務(wù)極不穩(wěn)定。

我國(guó)內(nèi)地現(xiàn)存的外包公司經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱,規(guī)模較小,且當(dāng)前我國(guó)內(nèi)地的信用卡外包業(yè)務(wù)仍只是一些低端業(yè)務(wù),還只是簡(jiǎn)單意義上的發(fā)卡,較少涉及數(shù)據(jù)處理、機(jī)具等需要較大資本投入的項(xiàng)目。由于這些低端業(yè)務(wù)所能產(chǎn)生的現(xiàn)金流量小且難以持續(xù),利潤(rùn)空間小,因此也難以經(jīng)受住較大收入波動(dòng)的沖擊。從而導(dǎo)致外包公司業(yè)務(wù)不穩(wěn)定,無(wú)法吸引大量的資本流入,外包公司做大做強(qiáng)缺乏必要的資金支持。

3.2法律監(jiān)管方面存在的問(wèn)題

(1)欠缺資格審查制度。

缺乏對(duì)外包服務(wù)商的設(shè)立進(jìn)行資格審查的制度和準(zhǔn)入評(píng)級(jí)體系,無(wú)法有效對(duì)外包公司的技術(shù)實(shí)力、經(jīng)營(yíng)狀況、社會(huì)信譽(yù)等因素進(jìn)行綜合評(píng)定。

(2)法律不健全,缺乏糾紛處理機(jī)制。

銀行業(yè)務(wù)外包存在不少風(fēng)險(xiǎn):某些外包服務(wù)商服務(wù)質(zhì)量低劣,甚至存在欺詐行為;外包服務(wù)商沒(méi)有充足的財(cái)力來(lái)完成承包的工作;外包服務(wù)商不能?chē)?yán)守客戶的隱私等等。一旦出現(xiàn)糾紛,一方面缺少外包糾紛處理的法律及有規(guī)可循的處理程序和制度;另一方面,銀行也可能要支付社會(huì)及經(jīng)濟(jì)成本并承擔(dān)潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

(3)監(jiān)管制度不成熟,風(fēng)險(xiǎn)防范不完善。

在業(yè)務(wù)外包降低成本的同時(shí)也帶來(lái)了諸多問(wèn)題和隱患,如會(huì)削弱銀行業(yè)務(wù)控制權(quán),加劇潛在風(fēng)險(xiǎn)等。但國(guó)內(nèi)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)還沒(méi)有建立起有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施和監(jiān)管制度,以應(yīng)對(duì)迅速發(fā)展起來(lái)的信用卡業(yè)務(wù)外包操作方式。至今,銀監(jiān)會(huì)沒(méi)有明確的有關(guān)信用卡外包的指導(dǎo)性文件,同時(shí)也沒(méi)有建構(gòu)起規(guī)范有效的外包監(jiān)控制度。

4我國(guó)信用卡外包健康發(fā)展的對(duì)策分析

4.1外包公司應(yīng)改變陳舊的營(yíng)銷(xiāo)觀念,提高自己的定位

除制卡、發(fā)卡、客服、賬務(wù)處理外,外包公司完全可以將綜合增值服務(wù)也拿來(lái)做,為銀行提供多元化服務(wù)。如為銀行做信用卡的調(diào)查和分析,調(diào)查不同發(fā)卡地區(qū)的人群特征、收入水平,做到合理的市場(chǎng)細(xì)分、準(zhǔn)確的客戶選擇、差異的市場(chǎng)定位,幫助銀行對(duì)不同發(fā)卡地制定針對(duì)性強(qiáng)的策略。甚至可以替銀行對(duì)發(fā)卡量、交易額、透支額、透支風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行定期分析監(jiān)測(cè)。

此外,外包公司還可逐步涉及內(nèi)部審計(jì)等,這樣與銀行才有更大的合作空間,外包公司才有更多的利潤(rùn)點(diǎn),也才能取得銀行的支持與信任,從而達(dá)到雙贏的效果。

4.2外包公司應(yīng)努力提高公司員工的專業(yè)素質(zhì),提升專業(yè)化服務(wù)水平

提高員工的專業(yè)素質(zhì)是根本,不提高員工的專業(yè)素質(zhì)自然也就無(wú)法提供高質(zhì)量的增值服務(wù)。但提高專業(yè)素質(zhì)不僅僅是提高其專業(yè)技能,更重要的是加強(qiáng)從業(yè)道德教育,增強(qiáng)對(duì)工作的責(zé)任感。上述天馬公司員工為了擴(kuò)充卡量,刻意包裝客戶個(gè)人信息,提供虛假申請(qǐng)人收入證明,甚至偽造證件,向客戶虛假承諾高額透支額度,以騙取客戶辦卡,導(dǎo)致給銀行帶來(lái)太多的壞賬損失,最后銀行中止與其合作。

4.3外包公司要不斷完善資源系統(tǒng)

外包商應(yīng)不斷完善資源系統(tǒng),特別是IT系統(tǒng)。當(dāng)涉及銀行核心業(yè)務(wù)時(shí),如數(shù)據(jù)中心的管理維護(hù)和數(shù)據(jù)備份,倘若IT系統(tǒng)技術(shù)水平不高,銀行出于安全性和保密性的要求,亦很難選擇外包。

4.4銀行要有系統(tǒng)的規(guī)劃和有遠(yuǎn)見(jiàn)的管理,加強(qiáng)與信用卡外包公司的溝通

到目前為止,銀行對(duì)信用卡業(yè)務(wù)外包仍相當(dāng)程度上缺乏系統(tǒng)的管理制度,這嚴(yán)重影響外包公司保持平穩(wěn)并走向?qū)I(yè)化,也影響了銀行利用委托外包拓展業(yè)務(wù)。顯然,沒(méi)有系統(tǒng)的政策、制度,就不會(huì)有系統(tǒng)而完善的管理;沒(méi)有系統(tǒng)完善的管理,信用卡委托外包市場(chǎng)的發(fā)展就十分艱難。此外,銀行應(yīng)加強(qiáng)與外包公司的溝通,讓渡更大比例的年費(fèi)或者手續(xù)費(fèi)收入給外包公司,或者延長(zhǎng)其年限,多給外包公司點(diǎn)利潤(rùn)空間,使其更愿意承擔(dān)相應(yīng)比例的風(fēng)險(xiǎn),達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān),利潤(rùn)共享的雙贏局面。

另一方面,外包公司的收益、現(xiàn)金流量提高了,員工人薪酬自然也就提高了,這有助于提高員工工作的積極性,穩(wěn)定外包公司的基本員工隊(duì)伍,從而有利于業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的積累,反過(guò)來(lái)才能更好地為銀行提供增值服務(wù)。

4.5銀行與外包公司之間應(yīng)理順業(yè)務(wù)流程

信用卡外包經(jīng)營(yíng)后其業(yè)務(wù)的操作環(huán)境發(fā)生變化,其間牽涉環(huán)節(jié)多,風(fēng)險(xiǎn)加大,而外包公司從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)、專業(yè)能力及職業(yè)經(jīng)驗(yàn)尚未達(dá)到行業(yè)要求。這就使得風(fēng)險(xiǎn)也存在于外包公司業(yè)務(wù)流程的每一個(gè)環(huán)節(jié),而且可能比銀行的風(fēng)險(xiǎn)更大。因此,銀行要關(guān)注外包公司的軟硬件條件,理順業(yè)務(wù)流程,重點(diǎn)是委托外包經(jīng)營(yíng)模式下對(duì)全流程的經(jīng)營(yíng)管理。

4.6完善法律環(huán)境、加強(qiáng)外部監(jiān)管

篇8

關(guān)鍵詞：信用卡；信用風(fēng)險(xiǎn)

中圖分類(lèi)號(hào)：F275 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2012）07-0-01

信用卡的信用風(fēng)險(xiǎn)主要是指因持卡人信用不良、違約拒付而產(chǎn)生的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。由于信用卡是免擔(dān)保、免保證金、免抵押品的信貸方式，所以信用風(fēng)險(xiǎn)成為了商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)一個(gè)最主要的損失來(lái)源，而且信用風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的壞賬損失將直接減少銀行的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，須引起銀行的高度重視，及時(shí)防范與化解。

一、信用風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)

信用風(fēng)險(xiǎn)是發(fā)卡銀行最主要的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。信用卡的信用消費(fèi)與一般消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)一樣，是客戶使用銀行核批的信用額度，對(duì)自身消費(fèi)行為的一種支付。只要是在批準(zhǔn)的信用額度內(nèi)用款，客戶就會(huì)得到銀行的支付保障。但是，信用卡更為靈活、簡(jiǎn)便，更能滿足客戶經(jīng)常性的消費(fèi)需要，給客戶以隨機(jī)性支付保障的特點(diǎn)，使得信用卡產(chǎn)品隱含著更為復(fù)雜的信用風(fēng)險(xiǎn)。

(一)無(wú)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)

信用卡是一種無(wú)抵押貸款，持卡客戶在申請(qǐng)信用卡時(shí)，無(wú)需向發(fā)卡銀行提供任何資產(chǎn)抵押。因此，持卡客戶財(cái)務(wù)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，發(fā)卡銀行不可能通過(guò)變賣(mài)抵押品償債。銀行只能通過(guò)客戶信用狀況、收入來(lái)源以及客戶提供的其他資信證明等信息來(lái)評(píng)估申請(qǐng)人是否存在不良的信用記錄、是否財(cái)產(chǎn)健全、是否已擁有過(guò)多的無(wú)抵押信用貸款等。目前，國(guó)內(nèi)個(gè)人征信體系尚不健全，客戶信息的不對(duì)稱，使得銀行在審核客戶資質(zhì)時(shí)，手段單一，缺少靈活性和時(shí)效性。一旦銀行在對(duì)客戶資質(zhì)的判斷上出現(xiàn)偏差，風(fēng)險(xiǎn)往往難以避免。

(二)循環(huán)貸款風(fēng)險(xiǎn)

由于信用卡是彈性還款方式，持卡客戶可選擇部分或全部還款，只要是持卡客戶按最低還款額如期還款，且貸款的數(shù)額又未超過(guò)發(fā)卡銀行核定的信用額度，持卡客戶就可以繼續(xù)用卡消費(fèi)。然而，持卡客戶的財(cái)務(wù)狀況是隨著時(shí)間及其經(jīng)濟(jì)活動(dòng)不斷發(fā)生變化的，從貸款的角度看，時(shí)間愈長(zhǎng)信貸風(fēng)險(xiǎn)愈高。但由于利息收入是信用卡業(yè)務(wù)一項(xiàng)重要的收入來(lái)源，一些長(zhǎng)時(shí)間準(zhǔn)時(shí)還款，使用循環(huán)功能的客戶，通常被視為良好客戶。但在經(jīng)濟(jì)環(huán)境不景氣的情況下，如果此類(lèi)良好客戶經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)生惡化，銀行款項(xiàng)的催收將面臨重大挑戰(zhàn)。此外，多家銀行對(duì)同一客戶的重復(fù)授信，也可能造成持卡客戶還款能力出現(xiàn)問(wèn)題。

(三)其他隱含風(fēng)險(xiǎn)

信用卡在使用過(guò)程中通常伴隨著許多其他服務(wù)，目的是為客戶提供更為便捷的支付方式，但通常便捷與風(fēng)險(xiǎn)是一對(duì)共存的矛盾體，越是方便的服務(wù)，往往在風(fēng)險(xiǎn)控制上要求更高。例如信用卡臨時(shí)額度調(diào)整，就是給持卡客戶信用額度以外提供一定金額的浮動(dòng)額度，以及支付交易不連接發(fā)卡銀行系統(tǒng)而由第三方支付系統(tǒng)直接完成的代授權(quán)交易等功能，均在一定程度上放大了發(fā)卡銀行所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)，雖然隨著銀行風(fēng)險(xiǎn)管控的規(guī)范以及通訊技術(shù)的發(fā)展，此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)在能夠得到有效控制，但信用卡產(chǎn)品使用便捷、附加功能多的特點(diǎn)仍然面臨很多的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。

二、信用風(fēng)險(xiǎn)的成因

從信用卡發(fā)卡規(guī)模來(lái)看，近年來(lái)由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，國(guó)內(nèi)發(fā)卡銀行在信用卡市場(chǎng)紛紛“跑馬圈地”，無(wú)形之中忽視了業(yè)務(wù)推進(jìn)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)控制。截至2011年12月末，中國(guó)市場(chǎng)信用卡發(fā)卡量2.85億張，較2006年末的0.51億張猛增2.34億張，增幅高達(dá)458.82%。

資料來(lái)源：筆者根據(jù)2006-2011年中國(guó)金額統(tǒng)計(jì)年鑒整理得出

從信用卡發(fā)卡環(huán)節(jié)來(lái)看，發(fā)卡銀行為了占據(jù)未來(lái)信用卡市場(chǎng)的高地，加大了對(duì)高校學(xué)生等低收入人群的營(yíng)銷(xiāo)力度，大學(xué)生屬于無(wú)工作、無(wú)固定收入的群體，然而一些發(fā)卡銀行并沒(méi)有按照規(guī)定對(duì)信用卡申請(qǐng)人還款能力進(jìn)行實(shí)質(zhì)性審核，有的銀行甚至雇傭?qū)W生銷(xiāo)售人員對(duì)其周?chē)耐瑢W(xué)、朋友進(jìn)行大勢(shì)營(yíng)銷(xiāo)。在這種粗放式業(yè)務(wù)擴(kuò)張的過(guò)程中，銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況不能不令人擔(dān)心。此外，在營(yíng)銷(xiāo)策略上，各家發(fā)卡銀行基本上都采取了免首年年費(fèi)、消費(fèi)積分、贈(zèng)送禮品等方式來(lái)促銷(xiāo)自身的信用卡產(chǎn)品，部分消費(fèi)者出于獲取禮物的心理申請(qǐng)辦理了信用卡，但是隨后并不開(kāi)卡，這就造成了發(fā)卡銀行系統(tǒng)資源的浪費(fèi)。另外，在當(dāng)前國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)嚴(yán)峻、國(guó)內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)政策緊縮的大背景下，部分信用卡客戶，尤其是發(fā)卡銀行前期業(yè)務(wù)擴(kuò)張過(guò)程中針對(duì)收入狀況不穩(wěn)定的低收入群體發(fā)放的信用卡，以及大量“睡眠卡”的存在極有可能在未來(lái)給發(fā)卡銀行信用卡業(yè)務(wù)帶來(lái)較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。

三、信用風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

銀行向客戶發(fā)放信用卡的時(shí)候主要依據(jù)客戶當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)狀況和信譽(yù)狀況，然而客戶的具體情況是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過(guò)程，如果客戶的職業(yè)、收入、家庭、健康等因素發(fā)生變動(dòng)，經(jīng)濟(jì)狀況惡化無(wú)力還款，那么將引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。所以，防范和降低信用風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)從以下三個(gè)方面入手。

(一)信用風(fēng)險(xiǎn)的事前審核

一是審慎選擇客戶來(lái)源。銀行選擇信用卡客戶，一般來(lái)自其已有的存款客戶。對(duì)這些客戶的資信情況，銀行可以通過(guò)對(duì)其存款賬戶資金流動(dòng)情況來(lái)了解，這些客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。對(duì)于非存款客戶，銀行則需要進(jìn)行較為嚴(yán)格的信用審查，包括：在填寫(xiě)個(gè)人基本情況申請(qǐng)表的同時(shí)，要求客戶提供有一定擔(dān)保能力的擔(dān)保人，對(duì)其所填寫(xiě)的個(gè)人情況進(jìn)行真實(shí)性擔(dān)保等。

二是合理制定信用額度。對(duì)于通過(guò)信貸審核、批準(zhǔn)發(fā)卡的客戶，發(fā)卡銀行還將依據(jù)申請(qǐng)人的職業(yè)、職務(wù)、學(xué)歷、年齡、收入、資產(chǎn)等基本指標(biāo)的綜合考評(píng)結(jié)果，為其核定信用額度。目前，隨著個(gè)人資信信息共享度的逐步提高，銀行可充分利用人行征信系統(tǒng)等外部資源對(duì)申請(qǐng)人的個(gè)人信用資質(zhì)進(jìn)行全面調(diào)查，只用充分利用這些客戶申請(qǐng)表以外的信息，才能對(duì)客戶資質(zhì)狀況做出一個(gè)更為客觀、準(zhǔn)確的判斷。

(二)信用風(fēng)險(xiǎn)的事中監(jiān)控

一是隨時(shí)關(guān)注客戶的還款能力。發(fā)卡銀行應(yīng)全面跟蹤、分析客戶信息包括資信信息、個(gè)人信息、交易信息等，根據(jù)客戶所處行業(yè)，卡片使用情況以及還款情況等，對(duì)客戶還款能力進(jìn)行分析和預(yù)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在信用風(fēng)險(xiǎn)客戶。

二是加強(qiáng)行業(yè)間的溝通交流，實(shí)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)信息共享。市場(chǎng)是競(jìng)爭(zhēng)的，風(fēng)險(xiǎn)是合作的，行業(yè)間應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)溝通，對(duì)于逾期不還記錄、信用記錄黑名單等風(fēng)險(xiǎn)信息，應(yīng)在銀行間共享，并建立信用風(fēng)險(xiǎn)客戶的黑名單庫(kù)，方便各家銀行早日發(fā)現(xiàn)存在信用風(fēng)險(xiǎn)的客戶，從而將風(fēng)險(xiǎn)減少到最低。

(三)信用風(fēng)險(xiǎn)的事后追繳

信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的結(jié)果是持卡客戶逾期不歸還借款。對(duì)于發(fā)卡銀行來(lái)說(shuō)，目前比較普遍的追繳方式包括電話催收和上門(mén)催收，對(duì)于上述兩個(gè)方式均無(wú)法實(shí)現(xiàn)款項(xiàng)追繳的款項(xiàng)則需要借助公安機(jī)關(guān)或法院進(jìn)行司法追償。隨著信用卡發(fā)卡規(guī)模地不斷增加，事后追繳越來(lái)越需要借助技術(shù)手段來(lái)提高效率，例如針對(duì)不同的逾期客戶采取不同的催繳政策。另外，還款短信提醒以及逾期短信提醒也被證明是客戶逾期初期最為有效的追繳方式。

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篇9

關(guān)鍵字：信用卡戰(zhàn)略構(gòu)想電子銀行

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)銀行卡專業(yè)委員會(huì)的《2009年中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(shū)》顯示，信用卡產(chǎn)業(yè)涉及計(jì)算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)、制造業(yè)等十多個(gè)行業(yè)，在拉動(dòng)內(nèi)需、增稅、對(duì)上下游產(chǎn)業(yè)鏈的貢獻(xiàn)、降低社會(huì)交易成本方面對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和GDP增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)起著積極作用。

一、信用卡業(yè)務(wù)在我國(guó)發(fā)展中的主要問(wèn)題

當(dāng)下，在我國(guó)，信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模快速擴(kuò)大，逐步形成產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)。中外合資信用卡中心漸次登臺(tái)，品牌競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化，市場(chǎng)細(xì)分和產(chǎn)品多樣化日趨成熟，其功能已向多領(lǐng)域、全方位的功能轉(zhuǎn)化。加之法制建設(shè)逐步健全，信用卡新興業(yè)務(wù)發(fā)展壯大，專業(yè)化服務(wù)雛形初現(xiàn)。

但是，目前中國(guó)信用卡市場(chǎng)也存在著不容忽視的幾大問(wèn)題。

（一）信用卡數(shù)量上粗放式增長(zhǎng)，壞賬風(fēng)險(xiǎn)日益凸顯。

中國(guó)國(guó)內(nèi)信用卡持卡人數(shù)從2003年到2009年增長(zhǎng)了三十多倍。截止2009年，中國(guó)信用卡累計(jì)發(fā)卡量逾1.5億張，超過(guò)3000萬(wàn)人有了自己的信用卡。壞賬隨之而來(lái)，《藍(lán)皮書(shū)》顯示，2009年信用卡累計(jì)損失透支余額總計(jì)約52.27億元，同比增加78.68%。

中國(guó)信用卡市場(chǎng)仍有較大的增量發(fā)展空間，而商業(yè)銀行信用卡不良貸款率大都在5%的國(guó)際警戒紅線之下，但一些問(wèn)題值得引起注意：商業(yè)銀行競(jìng)相采取粗放式的促銷(xiāo)來(lái)擴(kuò)大發(fā)卡規(guī)模。隨著信用卡壞賬的攀升，信用卡業(yè)務(wù)處于發(fā)卡量上升和信貸質(zhì)量下降的兩難境地。

（二）重發(fā)卡輕管理，“睡眠卡”引起巨大成本，產(chǎn)品盈利能力面臨挑戰(zhàn)。

在領(lǐng)卡人中，相當(dāng)一部分用卡意識(shí)淡薄，不會(huì)將卡激活，造成“睡眠卡”現(xiàn)象。信用卡的收益主要來(lái)源于卡的年費(fèi)收入，消費(fèi)交易利潤(rùn)，透支(貸款)利息收入及沉淀存款運(yùn)用的利差收入和業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)收入。從這些收入來(lái)源看，與巨大的設(shè)備投入和維護(hù)投入相比，我國(guó)信用卡盈利能力不容樂(lè)觀。

（三）渠道建設(shè)不夠成熟，電子銀行安全性有待提高且法律保障體系未完成，難隨信用卡發(fā)展“與時(shí)俱進(jìn)”。

網(wǎng)上銀行日益成為信用卡業(yè)務(wù)的重要渠道，但其安全性是所有銀行都面臨的最突出的問(wèn)題，而這依賴于IT平臺(tái)的建設(shè)，強(qiáng)大的計(jì)算機(jī)技術(shù)作為支撐。手機(jī)銀行是新興的業(yè)務(wù)渠道，發(fā)展勢(shì)頭很足，但是由于沒(méi)有太多經(jīng)驗(yàn)可借鑒，新興的同時(shí)也伴隨著不小風(fēng)險(xiǎn)，普及度并不高。

在信用卡業(yè)務(wù)高度發(fā)達(dá)的國(guó)家和地區(qū)，經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)和管理實(shí)踐，已經(jīng)形成了相對(duì)完善、與信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為相關(guān)的法律體系。而在我國(guó)目前的法律體系和司法實(shí)踐中，信用卡產(chǎn)業(yè)尚未形成完整的法律體系，無(wú)法對(duì)所有與信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)的法律行為進(jìn)行有效的規(guī)范。

轉(zhuǎn)貼于

二、各大問(wèn)題的應(yīng)對(duì)策略構(gòu)想

（一）縮小發(fā)卡泡沫，實(shí)現(xiàn)數(shù)量轉(zhuǎn)型；充分利用申請(qǐng)信息，喚醒“睡眠卡”（代表：招商銀行）

2009年以來(lái)，該行在加大營(yíng)銷(xiāo)力度、提高單卡消費(fèi)的同時(shí)，發(fā)卡量強(qiáng)調(diào)得少了，以更強(qiáng)調(diào)持卡人數(shù)的增長(zhǎng)來(lái)慢慢轉(zhuǎn)型。同時(shí)，參考國(guó)內(nèi)學(xué)者的實(shí)證分析結(jié)果，有效發(fā)卡量、POS成功率與信用卡消費(fèi)信貸額有正相關(guān)關(guān)系。合理分布POS的布點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用，完善商戶的信用卡受理環(huán)境對(duì)信用卡消費(fèi)信貸的健康發(fā)展有著不可忽視的作用。該行在2009中國(guó)零售銀行峰會(huì)上入選為四個(gè)2009年最佳零售銀行之一。

（二）核銷(xiāo)已有壞賬，防范潛在風(fēng)險(xiǎn)

鑒于前面提出壞賬風(fēng)險(xiǎn)的凸顯，對(duì)于已出現(xiàn)壞賬，可參考《藍(lán)皮書(shū)》建議：進(jìn)一步完善信用卡呆賬核銷(xiāo)制度——調(diào)整部分類(lèi)別呆賬的申報(bào)條件；簡(jiǎn)化核銷(xiāo)申報(bào)材料；修訂責(zé)任認(rèn)定制度。對(duì)于潛在壞賬風(fēng)險(xiǎn)，可借鑒美國(guó)對(duì)信用卡的生命周期分階段的信用評(píng)分模型進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。

（三）有重點(diǎn)地進(jìn)行電子銀行規(guī)劃建設(shè)，拓寬信用卡盈利道路（代表：浦發(fā)、中國(guó)銀行）

信用卡業(yè)務(wù)對(duì)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的依賴性并不大，針對(duì)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)缺乏的銀行（如浦發(fā)銀行等），加緊電子銀行的建設(shè)的任務(wù)迫在眉睫。上海浦東發(fā)展銀行推出手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，其在功能與操作上的優(yōu)勢(shì)，使浦發(fā)銀行信用卡2009年在市場(chǎng)占用率上已經(jīng)超過(guò)15%，是2009年三家最佳手機(jī)銀行之一。而2009年作為最佳網(wǎng)上銀行的中國(guó)銀行則由于網(wǎng)銀安全保障的優(yōu)勢(shì)而獨(dú)領(lǐng)，且該行于2010年1月，與亞洲最大的網(wǎng)絡(luò)零售商圈淘寶網(wǎng)及支付寶共同推出的“中銀淘寶信用卡”，就與當(dāng)下的宅文化相呼應(yīng)。諸如京東商城等網(wǎng)上商城，商業(yè)銀行依賴信用卡有著大量機(jī)遇，通過(guò)多方合作從越來(lái)越紅火的網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)利潤(rùn)中分一杯羹。

最后，監(jiān)管部門(mén)、司法部門(mén)應(yīng)有所為。在此，《2009年中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(shū)》已提出相關(guān)的權(quán)威性建議，隨著監(jiān)管、司法體系的日益成熟和完善，有望為信用卡市場(chǎng)注入一針強(qiáng)心劑。

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篇10

關(guān)鍵詞：零售業(yè)務(wù)；信用卡；戰(zhàn)略構(gòu)想

近年來(lái)銀行零售業(yè)務(wù)成了銀行業(yè)競(jìng)相拓展的重要領(lǐng)域，其在銀行利潤(rùn)的比重上升到30%-60%,甚至更高。在所有零售銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品中，信用卡業(yè)務(wù)屬于高收益業(yè)務(wù)之一。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全球主要信用卡市場(chǎng)的平均資本回報(bào)率約為23％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國(guó)際銀行業(yè)平均18％左右的資本回報(bào)率水平。據(jù)麥肯錫的報(bào)告預(yù)測(cè)，中國(guó)信用卡市場(chǎng)將是中國(guó)個(gè)人金融服務(wù)市場(chǎng)中成長(zhǎng)最快的產(chǎn)品線之一。

一、目前商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展概況

我國(guó)雖然從20世紀(jì)80年代起國(guó)內(nèi)銀行已經(jīng)開(kāi)始經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)，但直到2003年，信用卡業(yè)務(wù)才真正開(kāi)始了大發(fā)展的起步階段。

（一）信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴(kuò)大，產(chǎn)品不斷豐富,功能不斷完善

近年來(lái)，銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展迅猛,發(fā)卡量、交易量、銀行特約商戶每年都以50%-60%速度遞增。截止到2010年3季度我國(guó)商業(yè)銀行已經(jīng)發(fā)行銀行卡23億，其中信用卡是2.3億張。信用卡已由最初的存取、消費(fèi)等基本功能，拓展到投資理財(cái)、網(wǎng)上銀行等多領(lǐng)域的個(gè)性化服務(wù)。在現(xiàn)代化計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上,為客戶提供便捷、全方位、各領(lǐng)域的金融服務(wù)。

（二）品牌競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，市場(chǎng)細(xì)分和產(chǎn)品多樣化日趨成熟

各銀行針對(duì)不同消費(fèi)群體并結(jié)合自身市場(chǎng)發(fā)展策略，不斷整合和完善產(chǎn)品功能，如發(fā)卡機(jī)構(gòu)加大對(duì)女性、年輕時(shí)尚群體、運(yùn)動(dòng)群體等細(xì)分市場(chǎng)的研究力度，不斷推出的招行Hello Kitty信用卡、中信魔力卡、中行“向左走向右走”都市卡等。同時(shí)許多國(guó)內(nèi)的銀行與外資銀行進(jìn)行信用卡業(yè)務(wù)方面的合作。

二、目前中國(guó)信用卡市場(chǎng)存在的主要問(wèn)題

（一）盲目追求發(fā)卡量，產(chǎn)生大量睡眠卡

有的銀行對(duì)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)人員實(shí)施單一，以發(fā)卡量作為考核績(jī)效的激勵(lì)機(jī)制，導(dǎo)致濫發(fā)卡。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)信用卡活躍卡所占的比重并不大，約占總發(fā)卡量的30％，參照國(guó)際信用卡活卡率，此激活比例屬于較低水平。

（二）信用卡業(yè)務(wù)盈利能力較差，創(chuàng)新不足，同質(zhì)化嚴(yán)重

目前我國(guó)信用卡產(chǎn)品的收入主要由利息收入、商戶傭金、年費(fèi)、增值服務(wù)、手續(xù)費(fèi)收入等構(gòu)成。而建立和維持一個(gè)信用卡獨(dú)立處理系統(tǒng)要上億甚至幾億元的成本。按國(guó)際慣例，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)卡100萬(wàn)張就能獲得利潤(rùn)。但在我國(guó)，一家銀行如果沒(méi)有300萬(wàn)張活卡則很難盈利。據(jù)調(diào)查，九成以上的信用卡客戶認(rèn)為，信用卡品牌與銀行品牌之間不存在任何差異，信用卡品牌就是銀行品牌。由此可見(jiàn)，我國(guó)的信用卡品牌沒(méi)有形成獨(dú)立于銀行品牌的特色。在我國(guó)僅有1/5的用戶忠誠(chéng)于信用卡品牌，處于全球最低水平。

（三）信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)日益加劇

信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)一方面是指客戶在使用信用卡的過(guò)程中存在的操作風(fēng)險(xiǎn)，另一方面是指由于客戶本身的問(wèn)題而使信用卡存在的信用風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于前者，主要指隨各家商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開(kāi)通，由于網(wǎng)上大量病毒，致使網(wǎng)銀操作存在很大風(fēng)險(xiǎn)，不法分子利用這種漏洞竊取他人信息，并以此轉(zhuǎn)移客戶賬戶資金，同時(shí)利用假銀行網(wǎng)站，誘使客戶辦理相關(guān)業(yè)務(wù)或預(yù)留個(gè)人資料，從而達(dá)到犯罪目的。后者主要是指一些客戶利用信用卡進(jìn)行違法操作。運(yùn)用信用卡犯罪，集中表現(xiàn)為：惡意透支型信用卡詐騙犯罪案件數(shù)量攀升；非法套現(xiàn)、“養(yǎng)卡”等新型信用卡違法犯罪案件的日趨增多。

三、發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略構(gòu)想

（一）擴(kuò)大有效信用卡的使用

我國(guó)目前信用卡市場(chǎng)中存在的大量“睡眠卡”對(duì)信用卡收入的貢獻(xiàn)很小。因此，我國(guó)各家銀行應(yīng)該改變以往只注重發(fā)卡數(shù)量，不注重發(fā)卡質(zhì)量的行為，建立科學(xué)、合理、均衡的信用卡營(yíng)銷(xiāo)考核機(jī)制，嚴(yán)禁對(duì)營(yíng)銷(xiāo)人員實(shí)施單一，以發(fā)卡數(shù)量作為考核指標(biāo)的激勵(lì)機(jī)制，爭(zhēng)取擴(kuò)大有效信用卡的發(fā)卡規(guī)模，提高信用卡的活卡率。

（二）加強(qiáng)品牌建設(shè)，降低同質(zhì)化

商業(yè)銀行應(yīng)該樹(shù)立品牌建設(shè)和推廣的意識(shí)，給每個(gè)品牌賦予不同的特色和內(nèi)涵，針對(duì)不同的人群，地區(qū)與需求制訂不同的推廣與宣傳方案，明確各個(gè)信用卡的市場(chǎng)定位，提供個(gè)。要注重信用卡品牌宣傳的策劃與效果。在產(chǎn)品創(chuàng)新上既要有大眾化產(chǎn)品,又要有個(gè)性化產(chǎn)品,在不斷開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品的同時(shí),提高現(xiàn)有產(chǎn)品的含金量。要結(jié)合商業(yè)銀行自身的特點(diǎn)對(duì)現(xiàn)有的信用卡產(chǎn)品進(jìn)行更深層次開(kāi)發(fā),使銀行卡既具有大眾化的功能,又突出了信用卡產(chǎn)品的個(gè)性,實(shí)現(xiàn)“一卡多用”,并培養(yǎng)大量品牌忠誠(chéng)客戶。

（三）提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力

增值及個(gè)性化服務(wù)是培養(yǎng)客戶忠誠(chéng)度及吸引潛在客戶的重要手段，通過(guò)系統(tǒng)地對(duì)客戶行為、銀行行為及為銀行貢獻(xiàn)度的分析，將客戶分為優(yōu)質(zhì)客戶、交易客戶、偶爾客戶及睡眠客戶，進(jìn)而針對(duì)各種客戶采取不同的措施；采取刺激性偶爾客戶增加使用卡片的項(xiàng)目；向睡眠客戶收取較高年費(fèi)或淘汰該類(lèi)客戶等。銀行需要利用強(qiáng)大的管理系統(tǒng)對(duì)客戶進(jìn)行分析，并有效地利用統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)配合各種市場(chǎng)促銷(xiāo)項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)個(gè)性化服務(wù)目標(biāo)。

（四）加強(qiáng)信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理

對(duì)于降低消費(fèi)者在使用信用卡過(guò)程中的操作風(fēng)險(xiǎn)，主要在于加強(qiáng)網(wǎng)上監(jiān)管，這就在于投入大量資金設(shè)計(jì)良好的網(wǎng)上交易系統(tǒng)，加大網(wǎng)上犯罪的處罰力度，同時(shí)加大對(duì)消費(fèi)者的宣傳教育。對(duì)于消費(fèi)者信用風(fēng)險(xiǎn)的防范，主要在于發(fā)卡時(shí)，要對(duì)信用卡申請(qǐng)人的信用狀況進(jìn)行全面了解，做好資格審查工作。同時(shí)建立各行間信息交流平臺(tái)，并定期與持卡人進(jìn)行聯(lián)系，隨時(shí)了解他們的工作情況、財(cái)務(wù)狀況、聯(lián)系方式等資料，保證資料真實(shí)有效。

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