導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)管理制度，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

1.成本核算方法存在缺陷

當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在進(jìn)行成本核算的過(guò)程中，成本核算方法的不當(dāng)造成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的成本支出得不到有效的控制。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司主要是對(duì)分險(xiǎn)種的成本費(fèi)用以及損益的核算方法存在不足。首先是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的成本核算只是對(duì)直接變動(dòng)費(fèi)用進(jìn)行核算，而對(duì)于間接費(fèi)用的核算缺乏有效的追蹤和管理，造成成本核算的結(jié)果缺乏科學(xué)性。其次是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司對(duì)營(yíng)業(yè)費(fèi)用的管理和分類存在不完善的地方，沒(méi)有實(shí)施詳盡的賬務(wù)細(xì)則處理。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)成本支出方面采用的分險(xiǎn)種核算的方案，是一種粗糙的核算方法，雖然能夠?qū)δ骋浑U(xiǎn)種的成本情況進(jìn)行掌握，但是缺乏對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司不同險(xiǎn)種的成本對(duì)比分析。通過(guò)成本對(duì)比分析能夠有效的掌握公司的成本情況并加以控制。最后，保險(xiǎn)公司在險(xiǎn)種的營(yíng)業(yè)費(fèi)用方面的分配缺乏科學(xué)性，這不利于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本支出的有效控制。

2.缺乏成本約束和成本考核激勵(lì)機(jī)制

財(cái)險(xiǎn)公司在成本管理活動(dòng)中，缺乏有效的成本約束和成本考核激勵(lì)機(jī)制，這造成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的成本管理效率欠佳，造成業(yè)務(wù)成本控制機(jī)制難以落實(shí)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)中，由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司尚未建立完善的成本管理制度和內(nèi)部控制制度，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本核算和業(yè)務(wù)成本管理得不到有效的監(jiān)督和約束，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在成本支出和成本核算方面存在一些漏洞，得不到有效的控制，增加了公司的成本支出。另外，由于缺乏有效的成本考核激勵(lì)機(jī)制，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的管理人員和業(yè)務(wù)人員在營(yíng)銷和銷售的過(guò)程中，缺乏有效的成本觀念，員工缺乏開(kāi)展成本控制的激勵(lì)機(jī)制，使得員工在工作的過(guò)程中不注重業(yè)務(wù)成本的控制，加大了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理的成本，影響公司的整體競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)成本管理的措施建議

1.強(qiáng)化財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)成本控制意識(shí)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司重視市場(chǎng)開(kāi)拓和保費(fèi)增長(zhǎng)而忽視了業(yè)務(wù)成本管理的不良現(xiàn)象影響到財(cái)險(xiǎn)公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展，因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司必須強(qiáng)化業(yè)務(wù)成本管理，從公司的高層到基層員工，加強(qiáng)業(yè)務(wù)成本控制意識(shí)。保險(xiǎn)公司的管理者不僅應(yīng)該認(rèn)識(shí)到市場(chǎng)開(kāi)拓和業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)的重要性，更應(yīng)該注重業(yè)務(wù)成本管理的作用。將精力投入到保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，而忽視了內(nèi)部管理的強(qiáng)化和業(yè)務(wù)成本的控制，這反映了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的服務(wù)管理效益的缺陷，影響企業(yè)的高速平穩(wěn)發(fā)展，造成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)隱患。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)該重視成本管理，公司高層應(yīng)該著手制定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的成本管理策略，堅(jiān)持業(yè)務(wù)增長(zhǎng)和業(yè)務(wù)成本控制的結(jié)合，加強(qiáng)對(duì)成本預(yù)算管理，制定和實(shí)施科學(xué)的成本管理計(jì)劃。公司的員工應(yīng)該切實(shí)的落實(shí)公司所制定和實(shí)施的成本管理戰(zhàn)略，提高業(yè)務(wù)增長(zhǎng)過(guò)程中的業(yè)務(wù)成本控制，促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益目標(biāo)的有效實(shí)現(xiàn)。

2.完善業(yè)務(wù)流程管理，有效控制業(yè)務(wù)成本

為了有效的控制財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本，必須重視對(duì)業(yè)務(wù)流程的管理。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的理賠支出是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)成本量最大的項(xiàng)目支出，因此，為了提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益，必須重視對(duì)理賠支付環(huán)節(jié)的成本控制。有效的控制理賠量是促進(jìn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)績(jī)效提升的關(guān)鍵所在。控制財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的理賠量應(yīng)該從以下幾個(gè)方面著手：首先是對(duì)承保質(zhì)量的把控。提高承保質(zhì)量，能夠防止公司遭受蒙騙和騙保，給公司帶來(lái)不必要的損失。因此，在財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展中，不要盲目的為了追求市場(chǎng)業(yè)務(wù)拓展而忽視了對(duì)承保業(yè)務(wù)質(zhì)量的完善。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員在公司的過(guò)程中，應(yīng)該重視對(duì)承保質(zhì)量的控制，完善承保流程管理，切實(shí)有效的降低財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的承保風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本的有效控制。其次是加強(qiáng)對(duì)理賠環(huán)節(jié)的控制。把握好理賠環(huán)節(jié)，控制災(zāi)害事故，防止出現(xiàn)錯(cuò)賠、騙保情況的發(fā)生。保險(xiǎn)公司應(yīng)該重視對(duì)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的深入的分析和調(diào)查，建立完善的理賠流程，加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)督檢查工作。在進(jìn)行理賠案件處理的過(guò)程中，應(yīng)該依據(jù)現(xiàn)場(chǎng)勘查結(jié)果，對(duì)案件進(jìn)行科學(xué)細(xì)致的分析，切實(shí)履行審批制度，合法、合理的控制財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的支付成本，促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成本的控制。

3.加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，明確各項(xiàng)費(fèi)用開(kāi)支

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)業(yè)務(wù)費(fèi)用的開(kāi)支中，營(yíng)業(yè)費(fèi)和手續(xù)費(fèi)等支出占據(jù)了很大比重，而且公司的理賠支出存在許多不確定性因素，因此，為了有效的控制業(yè)務(wù)成本，必須重視完善財(cái)務(wù)管理活動(dòng)，控制各項(xiàng)費(fèi)用的支出。首先，保險(xiǎn)公司應(yīng)該建立完善的財(cái)務(wù)管理制度，實(shí)施費(fèi)用支出計(jì)劃，規(guī)范企業(yè)財(cái)務(wù)管理活動(dòng)中各項(xiàng)費(fèi)用支出的標(biāo)準(zhǔn)和范圍，促進(jìn)財(cái)務(wù)管理制度的有效落實(shí)。另外，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的費(fèi)用的預(yù)算管理與控制，制定完善的預(yù)算計(jì)劃并執(zhí)行，加強(qiáng)對(duì)費(fèi)用審批制度的完善和履行，促進(jìn)費(fèi)用管理得到有效的控制。另外，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)各項(xiàng)保費(fèi)的手續(xù)費(fèi)的提取比例的控制，加強(qiáng)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的各項(xiàng)管理成本費(fèi)用的控制。公司應(yīng)當(dāng)依照業(yè)務(wù)險(xiǎn)種的特點(diǎn)、拓展領(lǐng)域以及操作難易程度實(shí)施合理的手續(xù)費(fèi)提取比例，加強(qiáng)對(duì)各項(xiàng)營(yíng)業(yè)費(fèi)用的監(jiān)督與控制，促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)成本管理的有效落實(shí)。

4.改善公司成本費(fèi)用管理的方法

為了進(jìn)一步提高公司業(yè)務(wù)成本管理水平，必須加強(qiáng)成本費(fèi)用管理工作，在企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不受影響的前提下有效的降低業(yè)務(wù)成本。首先是確定明確的業(yè)務(wù)成本管理目標(biāo)，對(duì)公司業(yè)務(wù)成本費(fèi)用管理實(shí)施預(yù)算計(jì)劃。其次，實(shí)施業(yè)務(wù)成本費(fèi)用考核辦法。明確和擴(kuò)大年度經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的考核范圍，將業(yè)務(wù)成本費(fèi)用指標(biāo)納入到考核范圍當(dāng)中，從而有效的提高成本費(fèi)用的控制力度。另外，降低財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本費(fèi)用的方法還有：開(kāi)發(fā)新的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，改善保險(xiǎn)險(xiǎn)種的結(jié)構(gòu)，將一些處于虧損狀態(tài)的險(xiǎn)種業(yè)務(wù)切除，擴(kuò)大盈利性的險(xiǎn)種業(yè)務(wù)。降低保險(xiǎn)的賠付水平。在保險(xiǎn)賠付過(guò)程中，應(yīng)該在不影響公司形象和不損害客戶利益的條件下，提高對(duì)賠付案件的審核力度。再次，改善保險(xiǎn)理賠的鑒定手段，利用高科技手段，提高事故勘察和監(jiān)測(cè)的效率。最后，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)銷售人員和保險(xiǎn)理賠人員的專業(yè)培訓(xùn)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員素質(zhì)的提升。

三、結(jié)束語(yǔ)

篇2

國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)近幾年的快速發(fā)展，在公司業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)劃、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)區(qū)域、目標(biāo)客戶群體、銷售渠道等方面，在對(duì)公司組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行計(jì)劃、監(jiān)督、評(píng)估和管理等方面，進(jìn)行了許多大膽和有益的改革創(chuàng)新，在防范和化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和加強(qiáng)公司內(nèi)部控制管理制度方面取得了顯著成效。但同時(shí)，由于保險(xiǎn)公司數(shù)量增加、規(guī)模擴(kuò)大和業(yè)務(wù)活動(dòng)日益復(fù)雜化，保險(xiǎn)市場(chǎng)中也出現(xiàn)一些違法違規(guī)的突出問(wèn)題，在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放步伐加快和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇的情況下，為了防范和及早發(fā)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，從而避免或者減少可能遭受的經(jīng)營(yíng)損失，保證保險(xiǎn)業(yè)能夠穩(wěn)定健康快速發(fā)展，在加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管的同時(shí)，各保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)決策者應(yīng)該認(rèn)真制定和切實(shí)執(zhí)行公司控制風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)管理、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的內(nèi)部控制管理制度。

在日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)主要取決于公司的人才技術(shù)優(yōu)勢(shì)和組織管理優(yōu)勢(shì)，而不是傳統(tǒng)的資源優(yōu)勢(shì)和資金優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)資源配置和經(jīng)營(yíng)管理能力的差異性和保險(xiǎn)公司利用這些資源的獨(dú)特方式，形成了各自公司的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和比較優(yōu)勢(shì)。建立內(nèi)控制度和管理制度的目的是提高保險(xiǎn)公司自我約束意識(shí)，防范和及時(shí)發(fā)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，建立公司內(nèi)部相互制衡機(jī)制，確保正確反映公司的經(jīng)營(yíng)效益，提高公司核心競(jìng)爭(zhēng)力。健全有效的內(nèi)控制度可以監(jiān)督和彌補(bǔ)公司管理功能可能存在的缺陷，使公司在市場(chǎng)環(huán)境變化和人員素質(zhì)差異的情況下，實(shí)現(xiàn)公司市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。

保險(xiǎn)公司的內(nèi)部控制管理制度建設(shè)應(yīng)注重體制創(chuàng)新和機(jī)制創(chuàng)新，應(yīng)參照國(guó)際先進(jìn)的管理模式進(jìn)行公司內(nèi)部管理體制方面的改革創(chuàng)新，比如公司價(jià)值鏈管理、組織結(jié)構(gòu)管理、業(yè)務(wù)績(jī)效管理、客戶關(guān)系管理、公司價(jià)值管理、銷售渠道管理、服務(wù)質(zhì)量管理、公司品質(zhì)管理、人力資源管理、激勵(lì)約束機(jī)制管理等。按照公司內(nèi)部控制管理制度，保險(xiǎn)公司總分支公司之間應(yīng)該建立嚴(yán)格的管控機(jī)制和費(fèi)率反饋機(jī)制，總公司對(duì)分支公司的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)必須做到心中有數(shù)，及時(shí)指導(dǎo)，監(jiān)控到位；應(yīng)建立嚴(yán)格的核保和核賠分離制度，建立必要的審核制度和檢查制度；對(duì)分支公司擅自越權(quán)和違法違規(guī)的經(jīng)營(yíng)行為，對(duì)違反公司內(nèi)部控制管理制度的行為，必須認(rèn)真進(jìn)行內(nèi)部監(jiān)督和檢查，加大處罰力度，并及時(shí)修改和完善內(nèi)部控制管理制度，否則，保險(xiǎn)監(jiān)管部門可以追究總公司的領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。

二、以監(jiān)管為核心，監(jiān)控和指導(dǎo)公司內(nèi)控管理制度建設(shè)

加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制管理制度建設(shè)的目的是在新的市場(chǎng)和法律環(huán)境下，將以往部分監(jiān)管責(zé)任轉(zhuǎn)變?yōu)楸ｋU(xiǎn)公司的管理責(zé)任。保險(xiǎn)監(jiān)管部門的監(jiān)管責(zé)任是保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，保證投資人的正當(dāng)投資回報(bào)權(quán)益不受侵害，監(jiān)督保險(xiǎn)公司合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，具備足夠的償付能力，以往這種監(jiān)管職能是通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)公司現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)的例行檢查來(lái)實(shí)現(xiàn)的，但由于保險(xiǎn)公司管理體制和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的復(fù)雜程度增高，增加了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)監(jiān)管部門例行的檢查和抽查的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、及時(shí)性、有效性遇到了現(xiàn)實(shí)的挑戰(zhàn)，增大了保險(xiǎn)有效監(jiān)管的難度。在國(guó)際化競(jìng)爭(zhēng)的大背景下，保險(xiǎn)監(jiān)管部門必須認(rèn)真研究和充分發(fā)揮保險(xiǎn)公司的內(nèi)部控制管理制度的積極作用，將內(nèi)部控制管理制度建設(shè)作為強(qiáng)化監(jiān)管的重要內(nèi)容，加強(qiáng)事后監(jiān)管和償付能力監(jiān)管，保險(xiǎn)公司則應(yīng)該認(rèn)真檢討和審視公司內(nèi)部控制管理制度執(zhí)行的現(xiàn)狀，增強(qiáng)對(duì)公司內(nèi)部機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)、投資等方面的風(fēng)險(xiǎn)管理，完善和彌補(bǔ)內(nèi)部控制管理制度方面的缺陷和不足。保險(xiǎn)監(jiān)管部門在加強(qiáng)保險(xiǎn)法律法規(guī)建設(shè)的同時(shí)，應(yīng)督促保險(xiǎn)公司加強(qiáng)公司內(nèi)部控制管理制度建設(shè)，兩者是相輔相成、不可替代、互為補(bǔ)充、缺一不可的。

國(guó)際上一般對(duì)內(nèi)部控制按職能劃分為內(nèi)部會(huì)計(jì)控制和內(nèi)部管理控制兩類。保險(xiǎn)公司內(nèi)部會(huì)計(jì)控制包括涉及直接與財(cái)產(chǎn)保護(hù)和財(cái)務(wù)記錄可靠性有關(guān)的所有方法和程序，包括分支機(jī)構(gòu)授權(quán)和批準(zhǔn)制度、責(zé)任分離制度以及對(duì)財(cái)產(chǎn)的實(shí)物控制和內(nèi)部審計(jì)等。保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理控制包括與管理層業(yè)務(wù)授權(quán)相關(guān)的組織機(jī)構(gòu)的計(jì)劃、決策程序、控制環(huán)境、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、控制手段、信息交流、監(jiān)督管理以及各種內(nèi)部規(guī)章制度的執(zhí)行狀況。

保險(xiǎn)公司總公司必須對(duì)分支公司的經(jīng)營(yíng)范圍和經(jīng)營(yíng)規(guī)模是否相適應(yīng)，內(nèi)部控制管理制度建設(shè)是否完備和完善，權(quán)力與責(zé)任的平衡是否對(duì)稱，重要職能和關(guān)鍵崗位的設(shè)立是否相互制約，獨(dú)立的內(nèi)部稽核和公正的外部審計(jì)是否健全，內(nèi)部制度建設(shè)和內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制是否執(zhí)行落實(shí)，職業(yè)道德水平和培訓(xùn)質(zhì)量是否提升，違法違規(guī)行為和有意誤導(dǎo)行為是否得到遏制，財(cái)務(wù)制度和會(huì)計(jì)準(zhǔn)則是否得到執(zhí)行等進(jìn)行研究和評(píng)估。所有這些內(nèi)容要求保險(xiǎn)公司必須建立科學(xué)完善的內(nèi)部控制管理體系，提高操作效率，確?，F(xiàn)有規(guī)章制度的執(zhí)行，同時(shí)，保險(xiǎn)監(jiān)管部門必須對(duì)公司內(nèi)部控制管理制度的建立和執(zhí)行情況進(jìn)行認(rèn)真檢查和監(jiān)督指導(dǎo)。

三、以競(jìng)爭(zhēng)為手段，建立內(nèi)外資保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)合作機(jī)制

國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)外開(kāi)放，為內(nèi)外資保險(xiǎn)公司提供了一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)與合作的大市場(chǎng)，使國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司實(shí)際上直接或間接地參與了國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)該從國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的高度，提高公司經(jīng)營(yíng)管理水平和質(zhì)量，應(yīng)該具備全球化的經(jīng)營(yíng)視野和更強(qiáng)的合作意識(shí)，積極主動(dòng)地參與業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)與合作。內(nèi)外資保險(xiǎn)公司各自具有不同的優(yōu)勢(shì)，如何在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中獲得最低成本、最佳產(chǎn)品、最優(yōu)服務(wù)、最大份額、最高利潤(rùn)，是公司競(jìng)爭(zhēng)所追求的目標(biāo)。在全球經(jīng)濟(jì)一體化的過(guò)程中，保險(xiǎn)公司共同開(kāi)發(fā)和利用保險(xiǎn)資源、保險(xiǎn)科技、保險(xiǎn)信息，以及保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的合作與聯(lián)系，是國(guó)際化經(jīng)營(yíng)的必然要求和發(fā)展趨勢(shì)。

從管理層面上看，外資保險(xiǎn)公司在內(nèi)部控制管理制度建設(shè)方面的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和做法值得國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司學(xué)習(xí)和借鑒。首先，內(nèi)外資保險(xiǎn)公司應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)國(guó)際通行的內(nèi)部控制管理制度的信息溝通和交流，增強(qiáng)公司管理者對(duì)加強(qiáng)內(nèi)部控制管理的意識(shí)；其次，應(yīng)注重公司內(nèi)部控制管理水平和質(zhì)量的提高，以適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)與合作的要求；第三，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的管控，在管理創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、機(jī)制創(chuàng)新等方面開(kāi)展競(jìng)爭(zhēng)活動(dòng)；第四，共同營(yíng)造一種合作創(chuàng)新、共同發(fā)展的市場(chǎng)協(xié)作精神和協(xié)作方式，提高公司的獲利水平和競(jìng)爭(zhēng)力。

四、以管理為目標(biāo)，提高公司經(jīng)營(yíng)管理整體素質(zhì)和水平

保險(xiǎn)公司的組織結(jié)構(gòu)是保證公司各部門和總分支公司各司其責(zé)、有序結(jié)合、分工明確和有效運(yùn)作的組織保障，合理的組織管理結(jié)構(gòu)可以把分散的、單個(gè)的力量聚集成為集中的、強(qiáng)大的集體力量；可以使保險(xiǎn)公司每個(gè)員工的工作職權(quán)在組織管理結(jié)構(gòu)中以一定形式固定下來(lái)，保證保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的連續(xù)性和穩(wěn)定性；有利于明確經(jīng)營(yíng)者的責(zé)任和權(quán)利，避免相互推諉，克服，提高工作效率，克服辦事拖拉的弊端；可以確保公司領(lǐng)導(dǎo)制度的實(shí)現(xiàn)，公司各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)只有依靠一套完善的組織管理機(jī)構(gòu)才能有效地行使自己的權(quán)力。

圍繞風(fēng)險(xiǎn)控制和增進(jìn)效益兩個(gè)目標(biāo)，保險(xiǎn)公司應(yīng)如何加強(qiáng)內(nèi)部控制管理水平，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力，在日漸市場(chǎng)化和日益開(kāi)放的經(jīng)營(yíng)環(huán)境中立于不敗之地，一是應(yīng)建立起高效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，以風(fēng)險(xiǎn)管理為核心，嚴(yán)格控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保證其業(yè)務(wù)收益的穩(wěn)定，滿足被保險(xiǎn)人日益增長(zhǎng)的保險(xiǎn)需求；二是運(yùn)用高新技術(shù)手段和先進(jìn)方法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng)趨勢(shì)進(jìn)行科學(xué)預(yù)測(cè)，有效地進(jìn)行公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理；三是完善保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制機(jī)制，對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行嚴(yán)格監(jiān)控，建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)反饋系統(tǒng)，提高公司經(jīng)營(yíng)效益；四是完善公司內(nèi)部控制管理制度，用制度管人、管機(jī)構(gòu)、管業(yè)務(wù)、管經(jīng)營(yíng)，并接受保險(xiǎn)監(jiān)管部門的指導(dǎo)和檢查。

五、以服務(wù)為理念，提升產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新的科技含量

首先，產(chǎn)品創(chuàng)新能力反映公司管理和競(jìng)爭(zhēng)水平，保險(xiǎn)產(chǎn)品的系列結(jié)構(gòu)、規(guī)格品種，特別是產(chǎn)品更新?lián)Q代的頻度，對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品管理能力的高低有著十分重要的影響，因此，根據(jù)競(jìng)爭(zhēng)的客觀需要，保險(xiǎn)公司都把優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、增加和更新產(chǎn)品作為提高其管理水平和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)重要方面，但同時(shí)必須看到，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)中仍然不同程度地存在保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同、業(yè)務(wù)單一、創(chuàng)新不足、粗放經(jīng)營(yíng)等問(wèn)題。業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)方面，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)收入來(lái)源80%以上為機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)缺乏特色和品牌；業(yè)務(wù)品種方面，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)傳統(tǒng)型業(yè)務(wù)比重大，創(chuàng)新型業(yè)務(wù)、高附加值業(yè)務(wù)和延伸型業(yè)務(wù)比較少或基本上沒(méi)有開(kāi)展。

隨著新《保險(xiǎn)法》的實(shí)施，保險(xiǎn)監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)條款費(fèi)率的管制得以放松，保險(xiǎn)公司有了更大的條款費(fèi)率制定權(quán)，因此，在日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，保險(xiǎn)公司應(yīng)該跳出傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)框架，認(rèn)真分析市場(chǎng)需求，建立推進(jìn)產(chǎn)品更新?lián)Q代的產(chǎn)品管理制度，加速開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新公司自身的產(chǎn)品系列，提高公司產(chǎn)品的國(guó)際化、多樣化、專業(yè)化水平，努力開(kāi)拓各種市場(chǎng)空間。培養(yǎng)適應(yīng)產(chǎn)品創(chuàng)新的人才隊(duì)伍，造就一支掌握現(xiàn)代產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理技能和方法的高素質(zhì)管理隊(duì)伍，是對(duì)保險(xiǎn)公司管理水平和內(nèi)控機(jī)制是否完善的考驗(yàn)。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)該注重培養(yǎng)自己的專業(yè)技術(shù)人才，建立適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制。

其次，科技創(chuàng)新引導(dǎo)保險(xiǎn)公司的服務(wù)創(chuàng)新。北京市保險(xiǎn)市場(chǎng)近年來(lái)能有快速發(fā)展，同保險(xiǎn)公司重視服務(wù)創(chuàng)新密切相關(guān)。目前，北京市保險(xiǎn)市場(chǎng)中的服務(wù)創(chuàng)新表現(xiàn)為：服務(wù)科技方面有電話語(yǔ)音服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)和電子商務(wù)、銀行結(jié)算支付方式；服務(wù)管理方面有計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)管理、承保、理賠、結(jié)算中心、人業(yè)績(jī)管理、營(yíng)銷管理；服務(wù)方式方面有服務(wù)之家、客戶回訪、24小時(shí)電話咨詢服務(wù)；服務(wù)理念方面得到不斷提升和轉(zhuǎn)變。

保險(xiǎn)公司應(yīng)在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上，加快電子化和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)的步伐，采用電子計(jì)算機(jī)和現(xiàn)代通訊技術(shù)設(shè)備，促進(jìn)辦公自動(dòng)化、電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)以及由此延伸的服務(wù)手段和領(lǐng)域，提高保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)處理能力和運(yùn)作效率，以高效、快捷、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，積極參與保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際和國(guó)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)。

在信息技術(shù)引發(fā)的保險(xiǎn)創(chuàng)新浪潮中，公司間競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)不再是產(chǎn)品的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，而是服務(wù)質(zhì)量和方式的競(jìng)爭(zhēng)。只有通過(guò)高質(zhì)、高效、高附加值的服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，才能將各種保險(xiǎn)產(chǎn)品更快更好地送達(dá)顧客，才有利于擴(kuò)大和穩(wěn)定客戶關(guān)系，占有更高的市場(chǎng)份額，增加業(yè)務(wù)創(chuàng)新的機(jī)會(huì)。

第三，加強(qiáng)人管理制度促進(jìn)服務(wù)質(zhì)量提升。新《保險(xiǎn)法》修改的一條重要內(nèi)容，是加重了保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)中介人和中介業(yè)務(wù)管理的法律責(zé)任和管理責(zé)任，保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)中介業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際，制定相應(yīng)的保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)管理辦法，加強(qiáng)和完善對(duì)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)的管理。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的營(yíng)銷方式最終將建立在市場(chǎng)導(dǎo)向型、客戶需求型這樣一種新的發(fā)展模式基礎(chǔ)上，使人壽保險(xiǎn)這一“以人為本”的保險(xiǎn)服務(wù)行業(yè)在服務(wù)意識(shí)、服務(wù)效益、服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)渠道、服務(wù)方式、服務(wù)內(nèi)容等多方面和多層次發(fā)生根本變化。

保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量的提高關(guān)鍵是靠保險(xiǎn)公司的服務(wù)意識(shí)的提高，靠保險(xiǎn)公司服務(wù)創(chuàng)新。我國(guó)加入世界貿(mào)易組織后，保險(xiǎn)業(yè)的制度體制改革、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理、人事分配制度等方面的改革，歸根結(jié)底都將落實(shí)在服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)上，因此，提高保險(xiǎn)服務(wù)與促進(jìn)保險(xiǎn)發(fā)展是相輔相成的，是保險(xiǎn)公司在今后激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中能否立于不敗之地的客觀要求。保險(xiǎn)公司必須高度重視售前服務(wù)、售中服務(wù)、售后服務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，應(yīng)該遵循公司的工作流程和管理制度運(yùn)行，不能因人而易，降低服務(wù)水平和質(zhì)量。

第四，高度重視銀行保險(xiǎn)的發(fā)展機(jī)遇和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。銀行保險(xiǎn)最直接的含義就是通過(guò)銀行網(wǎng)絡(luò)來(lái)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。充分利用龐大的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，增加保險(xiǎn)的銷售渠道，高效率地覆蓋市場(chǎng)與客戶是保險(xiǎn)公司熱衷于銀行保險(xiǎn)的最現(xiàn)實(shí)的愿望。銀行保險(xiǎn)所顯示出來(lái)的獨(dú)特魅力和廣闊前景對(duì)保險(xiǎn)公司拓展銷售渠道意義重大，一是可以建立客戶資源共享機(jī)制，為雙方客戶提供綜合性互惠服務(wù)；二是加強(qiáng)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的深層次合作；三是適應(yīng)網(wǎng)上保險(xiǎn)的需求，實(shí)現(xiàn)雙方網(wǎng)站的方便連接，為客戶提供更方便，更快捷的網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上查詢和網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬等多方面、多渠道的服務(wù)。

銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展勢(shì)頭迅猛，已經(jīng)成為人壽保險(xiǎn)另一個(gè)主要銷售渠道，但同時(shí)，各保險(xiǎn)公司應(yīng)該清醒地認(rèn)識(shí)到，銀行保險(xiǎn)不是零風(fēng)險(xiǎn)，由于保險(xiǎn)公司在內(nèi)部控制管理制度方面的滯后性，目前有些問(wèn)題已經(jīng)暴露，如經(jīng)營(yíng)效益風(fēng)險(xiǎn)、資金回報(bào)風(fēng)險(xiǎn)、資產(chǎn)負(fù)債匹配風(fēng)險(xiǎn)、違規(guī)操作和誤導(dǎo)宣傳等事件也時(shí)有發(fā)生，必須引起保險(xiǎn)公司的高度重視，同時(shí)加快制定相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)控制管理規(guī)定。銀行保險(xiǎn)注重的是品牌形象和誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)公司要嚴(yán)格依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，塑造自己穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、合法守規(guī)的品牌形象，形成自己值得信賴的品牌優(yōu)勢(shì)。銀行保險(xiǎn)需要強(qiáng)調(diào)的是加強(qiáng)人才培養(yǎng)和培訓(xùn)，保險(xiǎn)公司必須加強(qiáng)培訓(xùn)內(nèi)容和時(shí)間。銀行保險(xiǎn)的核心產(chǎn)品是服務(wù)，服務(wù)質(zhì)量是決定銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成敗的關(guān)鍵所在。

六、以效益為中心，用內(nèi)控制度管控公司所有經(jīng)營(yíng)行為

保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)股東價(jià)值的最大化，這就需要保險(xiǎn)公司對(duì)其分支公司的管理層進(jìn)行監(jiān)督，保證分支公司的管理層能夠按照公司的既定目標(biāo)履行職責(zé)，有序、有效地開(kāi)展業(yè)務(wù)，確保公司的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)能夠得以實(shí)現(xiàn)。以實(shí)現(xiàn)股東價(jià)值的最大化為基礎(chǔ)的管理是一個(gè)綜合的管理工具，它可以用來(lái)推動(dòng)創(chuàng)造價(jià)值的觀念深入到公司一線員工中去，用效益的觀點(diǎn)，通過(guò)內(nèi)部控制管理制度和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的實(shí)施，監(jiān)督和控制公司管理層的所有經(jīng)營(yíng)行為。內(nèi)部控制管理制度是保證保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)效益的實(shí)現(xiàn)，而分支公司的管理層既是相關(guān)制度的制定者，又是執(zhí)行者，其經(jīng)營(yíng)行為直接影響內(nèi)部控制管理制度的執(zhí)行績(jī)效。

篇3

關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；業(yè)務(wù)質(zhì)量管理

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，加強(qiáng)業(yè)務(wù)質(zhì)量管理是企業(yè)開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)時(shí)所必須遵循的原則。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要包括責(zé)任保險(xiǎn)，保證保險(xiǎn)，信用保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)等以利用和財(cái)產(chǎn)的各種保險(xiǎn)，一般為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。因此財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司需要具備足夠的資金，具有償付能力，為保證企業(yè)的可持續(xù)經(jīng)營(yíng)與企業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定性，需要對(duì)業(yè)務(wù)質(zhì)量進(jìn)行嚴(yán)格的管理，充分發(fā)揮保險(xiǎn)職能，適應(yīng)時(shí)展的潮流，促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)濟(jì)效益提高。

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理中存在的問(wèn)題

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理中存在的問(wèn)題主要分為兩大類，第一類是承保類業(yè)務(wù)，第二類是理賠類業(yè)務(wù)。承保類業(yè)務(wù)的主要流程為核保、承保決策、保險(xiǎn)單證、復(fù)核簽章及收取保費(fèi)等方面。而理賠類業(yè)務(wù)的主要流程為報(bào)案、查勘定損、簽收審核及索賠單證、理算復(fù)核、審批和賠付等方面。而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理中存在的問(wèn)題主要如下：

1.承保業(yè)務(wù)管理存在的問(wèn)題。

1.1保險(xiǎn)單證管理問(wèn)題。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)單證是一種有效的憑證。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的相關(guān)部門對(duì)于有價(jià)憑證的重視程度不高，部分辦事處還存在自己印制保險(xiǎn)單證的現(xiàn)象，對(duì)保險(xiǎn)單證的領(lǐng)取及返回單證沒(méi)有進(jìn)行嚴(yán)格管理，對(duì)于作廢的保險(xiǎn)單證缺乏完善的處理。其次，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)單證作為有效憑證，可以根據(jù)保險(xiǎn)單號(hào)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行查詢，從而找到保險(xiǎn)公司的承?？剖?。但在保險(xiǎn)單證的管理中，保險(xiǎn)單證的單號(hào)并不統(tǒng)一，對(duì)于當(dāng)?shù)爻斜：彤惖爻鲭U(xiǎn)的貨運(yùn)險(xiǎn)項(xiàng)目，被保險(xiǎn)人難以根據(jù)保險(xiǎn)單號(hào)找到相關(guān)承?？剖?，延遲了保險(xiǎn)人的提貨時(shí)間，給保險(xiǎn)工作帶來(lái)不便，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的形象造成一定的影響。

1.2保險(xiǎn)費(fèi)率不合理。承保類業(yè)務(wù)中保險(xiǎn)費(fèi)率的收取是按照大數(shù)法則的原理，依據(jù)市場(chǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)概率進(jìn)行科學(xué)的計(jì)算而選定。隨著財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司為了爭(zhēng)取業(yè)務(wù)，采取降低保險(xiǎn)費(fèi)用的方法，嚴(yán)重?fù)p害了其他同行業(yè)公司的經(jīng)濟(jì)效益，給企業(yè)自身也造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失，影響財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)在社會(huì)中的形象。

1.3保險(xiǎn)標(biāo)的不明確。保險(xiǎn)標(biāo)的不明確主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：所有標(biāo)的沒(méi)有分項(xiàng)、保險(xiǎn)標(biāo)的概念模糊、保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的地質(zhì)不明確。保險(xiǎn)標(biāo)的不明確在保險(xiǎn)理算中給工作帶來(lái)了一定的困難，將所有標(biāo)的沒(méi)有分項(xiàng)書(shū)寫，不利于核算某一項(xiàng)標(biāo)的的保額和市值，不利于判斷保險(xiǎn)是否足額，與被保險(xiǎn)人之間容易產(chǎn)生分歧和爭(zhēng)議，增加了保險(xiǎn)理算的時(shí)間。

2.理賠業(yè)務(wù)管理存在的問(wèn)題。

2.1理賠機(jī)構(gòu)的機(jī)制存在弊端。理賠機(jī)構(gòu)中部分工作人員和檢驗(yàn)人員身兼多職，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的管理，理賠及展業(yè)多種職業(yè)負(fù)責(zé)，不利于理賠業(yè)務(wù)的專項(xiàng)研究，理賠業(yè)務(wù)的精細(xì)化程度不夠，缺乏專業(yè)的時(shí)間，也沒(méi)有充足的精力開(kāi)展理賠業(yè)務(wù)。部分保險(xiǎn)公司的檢驗(yàn)部門不具備獨(dú)立的決策權(quán)力，難以支付理賠費(fèi)用，對(duì)于專業(yè)人士和專業(yè)機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)上缺乏自和有效性。

2.2重復(fù)保險(xiǎn)。理賠業(yè)務(wù)的開(kāi)展，需要檢驗(yàn)部門對(duì)于被保險(xiǎn)人的各項(xiàng)投保情況進(jìn)行了解，并按照相關(guān)順序?qū)ο揞~責(zé)任負(fù)責(zé)，通過(guò)比例分?jǐn)傎r償?shù)姆绞劫r付，防止賠款的多付。但在投保過(guò)程中，投保人與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立了同一保險(xiǎn)標(biāo)的，同一保險(xiǎn)責(zé)任，同一保險(xiǎn)期限的保險(xiǎn)合同。例如，某化工廠發(fā)生火災(zāi)，經(jīng)檢驗(yàn)和理算等多方調(diào)查發(fā)現(xiàn)，被保險(xiǎn)人在人保公司和平安保險(xiǎn)公司均投保，屬于重復(fù)保險(xiǎn)，因此雙方按照保額的比例進(jìn)行分?jǐn)傎r償，減少賠款。

2.3騙賠，騙?，F(xiàn)象。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模擴(kuò)大，人們的保險(xiǎn)意識(shí)也隨之提高。部分人鉆保險(xiǎn)法律法規(guī)的漏洞，想憑借保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行索賠來(lái)獲得一定的經(jīng)濟(jì)效益，通過(guò)冒名頂替或在事故發(fā)生后進(jìn)行投保的方式進(jìn)行騙賠，騙保，給財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司帶來(lái)了一定的經(jīng)濟(jì)損失。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量管理有效措施

1.樹(shù)立以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)效益為中心，提高保險(xiǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量管理。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的發(fā)展初具規(guī)模，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的質(zhì)量管理是公司發(fā)展中重要的問(wèn)題。提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量管理首先需要讓財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司內(nèi)部的不同環(huán)節(jié)進(jìn)行協(xié)調(diào)，各個(gè)部門與環(huán)節(jié)之間進(jìn)行相互配合，相互銜接。在業(yè)務(wù)質(zhì)量管理中要制定嚴(yán)格的獎(jiǎng)懲制度和管理措施，通過(guò)體制管理提高工作人員的意識(shí)，以實(shí)現(xiàn)公司利益最大化為主要參考依據(jù)，提高業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量，改善傳統(tǒng)業(yè)務(wù)質(zhì)量管理工作中存在的問(wèn)題，以經(jīng)濟(jì)效益為中心，綜合提高保險(xiǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量管理。

2.建立健全財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量管理制度。建立健全財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量管理制度，使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中展業(yè)、防災(zāi)、承保、理賠等各個(gè)環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一規(guī)范化管理。制定嚴(yán)格的條款費(fèi)率和保險(xiǎn)費(fèi)率，對(duì)險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)、簽發(fā)單證、保管、流轉(zhuǎn)、評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、建立放在檔案、查勘理賠業(yè)務(wù)，定損及審批等各項(xiàng)流程實(shí)現(xiàn)規(guī)范化，明確不同崗位的責(zé)任制度，制定嚴(yán)格的獎(jiǎng)懲制度，體現(xiàn)多勞多得的分配理念，對(duì)于經(jīng)營(yíng)效益好，業(yè)務(wù)質(zhì)量管理水平較高的工作人員進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。并將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量管理制度深入的貫徹落實(shí)，真正做到在每一個(gè)管理環(huán)節(jié)中抓質(zhì)量，出效益。

3.對(duì)現(xiàn)有的考核制度進(jìn)行改革?，F(xiàn)有的考核制度采用平行并列指標(biāo)，導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員極力爭(zhēng)取保單，完成保費(fèi)的收入指標(biāo)，追求保險(xiǎn)費(fèi)用獲得的提成，忽視業(yè)務(wù)質(zhì)量管理，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中虛假現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。對(duì)現(xiàn)有的考核制度進(jìn)行改革，是將平行并列指標(biāo)改為梯級(jí)排列指標(biāo)的考核方法，建立第一梯級(jí)指標(biāo)，第二梯級(jí)指標(biāo)和第三梯級(jí)指標(biāo)。其中第一梯級(jí)指標(biāo)指的是利潤(rùn)指標(biāo)，而第二項(xiàng)梯級(jí)指標(biāo)指的是保險(xiǎn)費(fèi)收入，賠付率及營(yíng)業(yè)費(fèi)用指標(biāo)，第三項(xiàng)梯級(jí)指標(biāo)是將賠付率與保險(xiǎn)費(fèi)收入按照險(xiǎn)種進(jìn)行分解，實(shí)行單險(xiǎn)種的考核制度，對(duì)于業(yè)務(wù)員的考核實(shí)行雙向考核制度，在對(duì)業(yè)務(wù)員保險(xiǎn)費(fèi)收入的指標(biāo)基礎(chǔ)上考核業(yè)務(wù)員的保險(xiǎn)費(fèi)收入和賠付率。

三、結(jié)語(yǔ)

總而言之，為實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的可持續(xù)發(fā)展，需要對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量進(jìn)行嚴(yán)格管理，建立健全相關(guān)質(zhì)量管理制度，以經(jīng)濟(jì)效益為中心，增強(qiáng)公司的規(guī)模效益，使公司內(nèi)各個(gè)部門與各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行協(xié)調(diào)處理，相互促進(jìn)，相互配合。除此之外，還要對(duì)現(xiàn)有的考核制度進(jìn)行改革，根據(jù)梯級(jí)排列指標(biāo)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司按照相關(guān)級(jí)別進(jìn)行考核，對(duì)于業(yè)務(wù)員實(shí)行雙向考核，綜合提高財(cái)產(chǎn)公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的可持續(xù)發(fā)展。

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篇4

以改革為動(dòng)力，推進(jìn)保險(xiǎn)公司內(nèi)部各項(xiàng)管理制度的創(chuàng)新

越來(lái)越多的人已經(jīng)認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)主要取決于公司的人才技術(shù)優(yōu)勢(shì)和組織管理優(yōu)勢(shì)，而不只是傳統(tǒng)的資源優(yōu)勢(shì)和資金優(yōu)勢(shì)。保險(xiǎn)資源配置和經(jīng)營(yíng)管理能力的差異性以及保險(xiǎn)公司利用這些資源的獨(dú)特方式，形成了公司各自的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和比較優(yōu)勢(shì)。建立內(nèi)控制度和管理制度的目的是提高保險(xiǎn)公司的自我約束意識(shí)，防范和及時(shí)發(fā)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，建立公司內(nèi)部相互制衡機(jī)制，確保正確反映公司的經(jīng)營(yíng)效益，提高公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力。健全有效的內(nèi)控制度可以監(jiān)督和彌補(bǔ)公司管理中可能存在的缺陷，使公司在市場(chǎng)環(huán)境變化和人員素質(zhì)參差不齊的情況下，實(shí)現(xiàn)公司的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。

保險(xiǎn)公司的內(nèi)控管理制度建設(shè)應(yīng)注重體制創(chuàng)新和機(jī)制創(chuàng)新，可以參照國(guó)際先進(jìn)的管理模式進(jìn)行公司內(nèi)部管理體制的改革創(chuàng)新，比如公司價(jià)值鏈管理、組織結(jié)構(gòu)管理、業(yè)務(wù)績(jī)效管理、客戶關(guān)系管理、公司價(jià)值管理、銷售渠道管理、服務(wù)質(zhì)量管理、公司品質(zhì)管理、人力資源管理、激勵(lì)約束機(jī)制管理等。

2003年車險(xiǎn)管理制度改革是保險(xiǎn)業(yè)的一次理論創(chuàng)新、體制創(chuàng)新、管理創(chuàng)新和實(shí)踐創(chuàng)新，對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)改革的深化、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整以及促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)快速健康穩(wěn)定發(fā)展將產(chǎn)生重大影響。保險(xiǎn)公司應(yīng)及時(shí)研究車險(xiǎn)管理制度改革對(duì)公司的經(jīng)營(yíng)管理體制所帶來(lái)的影響，最大限度地引入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，通過(guò)改革創(chuàng)新推動(dòng)公司按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)則提高自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

按照公司內(nèi)控管理制度的要求，保險(xiǎn)公司總分支公司之間應(yīng)該建立嚴(yán)格的管控機(jī)制和費(fèi)率反饋機(jī)制，總公司對(duì)分支公司的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)必須做到心中有數(shù)，及時(shí)指導(dǎo)，監(jiān)控到位；應(yīng)建立嚴(yán)格的核保和核賠分離制度，必要的審核制度和檢查制度；對(duì)分支公司擅自越權(quán)和違法違規(guī)行為以及違反公司內(nèi)控管理制度的行為，必須認(rèn)真進(jìn)行監(jiān)督和檢查，加大處罰力度，還應(yīng)及時(shí)修改和完善內(nèi)控管理制度。

以監(jiān)管為核心，監(jiān)控和指導(dǎo)公司內(nèi)控管理制度建設(shè)

加強(qiáng)保險(xiǎn)公司內(nèi)控管理制度建設(shè)的目的是在新的市場(chǎng)和法律環(huán)境下，將以往保險(xiǎn)監(jiān)管部門的部分監(jiān)管責(zé)任轉(zhuǎn)變?yōu)楸ｋU(xiǎn)公司的管理責(zé)任。保險(xiǎn)監(jiān)管部門的監(jiān)管責(zé)任是保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，保證投資人的正當(dāng)投資回報(bào)權(quán)益不受侵害，監(jiān)督保險(xiǎn)公司合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)并具備足夠的償付能力。以往這種監(jiān)管職能是通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)公司現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)的例行檢查來(lái)實(shí)現(xiàn)的，但由于保險(xiǎn)公司管理體制和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)復(fù)雜程度的提高，保險(xiǎn)監(jiān)管部門例行檢查和抽查的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、即時(shí)性和有效性遇到了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，增大了保險(xiǎn)有效監(jiān)管的難度。在國(guó)際化競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的大背景下，保險(xiǎn)監(jiān)管部門必須認(rèn)真研究如何充分發(fā)揮保險(xiǎn)公司的內(nèi)控管理制度的積極作用，將保險(xiǎn)公司的內(nèi)控管理制度建設(shè)作為強(qiáng)化監(jiān)管的重要內(nèi)容，加強(qiáng)事后監(jiān)管和償付能力監(jiān)管。保險(xiǎn)公司則應(yīng)該認(rèn)真檢討和審視公司內(nèi)控管理制度執(zhí)行的現(xiàn)狀，增強(qiáng)對(duì)公司內(nèi)部機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)、投資等方面的風(fēng)險(xiǎn)管理，完善和彌補(bǔ)內(nèi)控管理制度方面的缺陷和不足。

國(guó)際上一般將內(nèi)部控制按職能劃分為內(nèi)部會(huì)計(jì)控制和內(nèi)部管理控制兩類。前者包括涉及直接與財(cái)產(chǎn)保護(hù)和財(cái)務(wù)記錄可靠性有關(guān)的所有方法和程序，包括分支機(jī)構(gòu)授權(quán)和批準(zhǔn)制度、責(zé)任分離制度以及對(duì)財(cái)產(chǎn)的實(shí)物控制和內(nèi)部審計(jì)等。后者包括與管理層業(yè)務(wù)授權(quán)相關(guān)的組織機(jī)構(gòu)的計(jì)劃、決策程序、控制環(huán)境、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、控制手段、信息交流、監(jiān)督管理以及各種內(nèi)部規(guī)章制度的執(zhí)行狀況等。

保險(xiǎn)公司總公司必須全面掌握分支公司的有關(guān)情況，如分支公司經(jīng)營(yíng)范圍和經(jīng)營(yíng)規(guī)模是否相適應(yīng)，內(nèi)控管理制度建設(shè)是否完備和完善，權(quán)利與責(zé)任的平衡是否對(duì)稱，重要職能和關(guān)鍵崗位的設(shè)立是否相互制約，獨(dú)立的內(nèi)部稽核和公正的外部審計(jì)是否健全等。所有這些內(nèi)容要求保險(xiǎn)公司必須建立科學(xué)完善的內(nèi)控管理體系，提高操作效率，確?，F(xiàn)有規(guī)章制度的執(zhí)行，同時(shí)，保險(xiǎn)監(jiān)管部門必須對(duì)保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制管理制度的建設(shè)和執(zhí)行情況進(jìn)行認(rèn)真檢查和監(jiān)督指導(dǎo)。

以競(jìng)爭(zhēng)為手段，建立內(nèi)外資保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)合作機(jī)制

保險(xiǎn)公司應(yīng)該具備全球化的戰(zhàn)略眼光和合作意識(shí)，提高公司的經(jīng)營(yíng)管理水平和質(zhì)量，積極主動(dòng)地參與業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)與合作。如何在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中獲得最低成本、最佳產(chǎn)品、最優(yōu)服務(wù)、最大份額、最高利潤(rùn)，是內(nèi)外資保險(xiǎn)公司共同追求的目標(biāo)。保險(xiǎn)公司共同開(kāi)發(fā)和利用保險(xiǎn)資源、保險(xiǎn)科技、保險(xiǎn)信息，以及保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中加強(qiáng)合作，是國(guó)際化經(jīng)營(yíng)的必然要求和發(fā)展趨勢(shì)。從管理的層面上看，外資保險(xiǎn)公司在內(nèi)控管理制度建設(shè)方面的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)值得國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司學(xué)習(xí)和借鑒。首先，內(nèi)外資保險(xiǎn)公司應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)國(guó)際通行的內(nèi)控管理制度的信息溝通和交流，增強(qiáng)公司管理者對(duì)加強(qiáng)內(nèi)控管理的意識(shí)；其次，應(yīng)注重公司內(nèi)控管理水平和質(zhì)量的提高，以適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)與合作的要求；第三，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的管控，在管理創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、機(jī)制創(chuàng)新等方面開(kāi)展競(jìng)爭(zhēng)活動(dòng)；最后，共同營(yíng)造一種合作創(chuàng)新、共同發(fā)展的協(xié)作精神和協(xié)作方式。

以管理為目標(biāo)，提高公司經(jīng)營(yíng)管理的整體水平

保險(xiǎn)公司的組織結(jié)構(gòu)是保證公司各部門和總分支公司各司其職、有序結(jié)合、分工明確和有效運(yùn)作的組織保障。合理的組織管理結(jié)構(gòu)可以把分散的力量聚集成為強(qiáng)大的集體力量；可以使保險(xiǎn)公司每個(gè)員工的工作職權(quán)在組織管理結(jié)構(gòu)中以一定形式固定下來(lái)，保證保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的連續(xù)性和穩(wěn)定性；有利于明確經(jīng)營(yíng)者的責(zé)任和權(quán)利，避免相互推諉，克服，提高工作效率；可以確保公司領(lǐng)導(dǎo)制度的實(shí)現(xiàn)。

圍繞風(fēng)險(xiǎn)控制和增進(jìn)效益兩個(gè)目標(biāo)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該加強(qiáng)內(nèi)控管理水平，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力，在日益開(kāi)放的經(jīng)營(yíng)環(huán)境中立于不敗之地。一是應(yīng)建立高效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，并以此為核心，嚴(yán)格控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保證其業(yè)務(wù)收益的穩(wěn)定，滿足被保險(xiǎn)人日益增長(zhǎng)的保險(xiǎn)需求；二是運(yùn)用高新技術(shù)手段和先進(jìn)方法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng)趨勢(shì)進(jìn)行科學(xué)的預(yù)測(cè)，有效進(jìn)行公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理；三是完善保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制機(jī)制，對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行嚴(yán)格的監(jiān)控，建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)反饋系統(tǒng)，提高公司經(jīng)營(yíng)效益；四是完善公司內(nèi)控管理制度，用制度管人、管機(jī)構(gòu)、管業(yè)務(wù)、管經(jīng)營(yíng)，并接受保險(xiǎn)監(jiān)管部門的指導(dǎo)和檢查。

以服務(wù)為理念，提升產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新的科技含量

產(chǎn)品創(chuàng)新能力反映了公司管理和競(jìng)爭(zhēng)水平。保險(xiǎn)產(chǎn)品的系列結(jié)構(gòu)、規(guī)格品種，特別是產(chǎn)品更新?lián)Q代的頻度，與保險(xiǎn)公司產(chǎn)品管理能力的高低有著十分重要的關(guān)系，因此，根據(jù)競(jìng)爭(zhēng)的客觀需要，保險(xiǎn)公司都把優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、增加和更新產(chǎn)品作為提高其管理水平和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)重要方面。但同時(shí)我們必須看到，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)中仍然不同程度地存在著保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同、業(yè)務(wù)單一、創(chuàng)新不足、粗放經(jīng)營(yíng)等問(wèn)題。

隨著新《保險(xiǎn)法》的實(shí)施，保險(xiǎn)監(jiān)管部門放松了對(duì)保險(xiǎn)條款費(fèi)率的管制，保險(xiǎn)公司有了更大的條款費(fèi)率制定權(quán)。因此，在日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，保險(xiǎn)公司應(yīng)該跳出傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)框架，認(rèn)真分析市場(chǎng)需求，建立推進(jìn)產(chǎn)品更新?lián)Q代的產(chǎn)品管理制度，加速開(kāi)發(fā)公司自身的產(chǎn)品系列，提高公司產(chǎn)品的國(guó)際化、多樣化、專業(yè)化水平，努力開(kāi)拓各種市場(chǎng)空間。培養(yǎng)適應(yīng)產(chǎn)品創(chuàng)新的人才隊(duì)伍，造就一支掌握現(xiàn)代產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理技能和方法的高素質(zhì)管理隊(duì)伍，這是完善保險(xiǎn)公司管理水平和內(nèi)控機(jī)制的前提。

科技創(chuàng)新引導(dǎo)保險(xiǎn)公司的服務(wù)創(chuàng)新。保險(xiǎn)公司應(yīng)在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上，加快電子化和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)的步伐，促進(jìn)辦公自動(dòng)化，豐富和拓展電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)以及由此延伸的服務(wù)手段和領(lǐng)域，提高保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)處理能力和運(yùn)作效率，以高效、快捷、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，積極參與保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際和國(guó)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)。

加強(qiáng)人管理制度可以促進(jìn)服務(wù)質(zhì)量提升。新《保險(xiǎn)法》修改的一個(gè)重要內(nèi)容是，加重了保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)中介入和中介業(yè)務(wù)管理的法律責(zé)任和管理責(zé)任。保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)中介業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際，制定相應(yīng)的保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)管理辦法，加強(qiáng)和完善對(duì)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)的管理。

目前，保險(xiǎn)公司間競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)不再是產(chǎn)品的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，而是服務(wù)質(zhì)量和方式的競(jìng)爭(zhēng)。只有通過(guò)高質(zhì)、高效、高附加值的服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，才能將各種保險(xiǎn)產(chǎn)品更快更好地送達(dá)顧客，才有利于擴(kuò)大和穩(wěn)定客戶關(guān)系，占有更高的市場(chǎng)份額。

提高保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量的關(guān)鍵是靠保險(xiǎn)公司服務(wù)意識(shí)的增強(qiáng)，靠保險(xiǎn)公司服務(wù)的創(chuàng)新。我國(guó)加入世界貿(mào)易組織后，保險(xiǎn)業(yè)的體制、機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)、管理、人事分配制度等方面的改革，歸根結(jié)底都將落在服務(wù)的創(chuàng)新上，因此，提高保險(xiǎn)服務(wù)與促進(jìn)保險(xiǎn)發(fā)展是相輔相成的，是保險(xiǎn)公司在今后激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中能否立于不敗之地的客觀要求。保險(xiǎn)公司要高度重視售前服務(wù)、售中服務(wù)、售后服務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，遵循公司的工作流程和管理制度，不能因人而異，降低服務(wù)水平和質(zhì)量。以效益為中心，用內(nèi)控制度管控公司所有經(jīng)營(yíng)行為

保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)股東價(jià)值的最大化，這就需要保險(xiǎn)公司對(duì)其分支公司的管理層進(jìn)行監(jiān)督，保證分支公司的管理層能夠按照公司的既定目標(biāo)履行職責(zé)，有序、有效地開(kāi)展業(yè)務(wù)，確保公司的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)得以實(shí)現(xiàn)。以實(shí)現(xiàn)股東價(jià)值的最大化為基礎(chǔ)的管理是一個(gè)綜合的管理工具，它可以推動(dòng)創(chuàng)造價(jià)值的觀念深入到公司一線員工中去，用效益的觀點(diǎn)，通過(guò)內(nèi)控管理制度和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的實(shí)施，監(jiān)督和控制公司管理層的經(jīng)營(yíng)行為。內(nèi)控管理制度是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)效益實(shí)現(xiàn)的保證，而分支公司的管理層既是相關(guān)制度的制定者，又是執(zhí)行者，他們的經(jīng)營(yíng)行為直接影響內(nèi)控管理制度的執(zhí)行績(jī)效。

篇5

采用波特的價(jià)值鏈理論，從保險(xiǎn)行業(yè)價(jià)值鏈和價(jià)值網(wǎng)構(gòu)成入手，分析財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的價(jià)值創(chuàng)造和分布過(guò)程，并對(duì)價(jià)值鏈所在的環(huán)境進(jìn)行重新的組合、分配，構(gòu)建保險(xiǎn)行業(yè)價(jià)值鏈整合模型，為中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商業(yè)模式創(chuàng)新提供依據(jù)。

(一)財(cái)險(xiǎn)公司內(nèi)部?jī)r(jià)值鏈分析根據(jù)波特的價(jià)值鏈理論，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)自身就是圍繞風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)品為核心的價(jià)值活動(dòng)，總體分為基礎(chǔ)活動(dòng)和輔助活動(dòng)兩個(gè)部分?；净顒?dòng)包括:產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、產(chǎn)品銷售、承保篩選、再保安排、客戶服務(wù)等保險(xiǎn)行業(yè)特有的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，這是保險(xiǎn)行業(yè)最終實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的根本。與此同時(shí)，還配合有財(cái)務(wù)及IT技術(shù)支持、人力資源、精算、投資等輔助環(huán)節(jié)，這是保證保險(xiǎn)公司正常運(yùn)作不可或缺的支持性環(huán)節(jié)?；谝陨县?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)可以看出，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中，圍繞著保險(xiǎn)產(chǎn)品本身展開(kāi)的“設(shè)計(jì)—銷售—服務(wù)”業(yè)務(wù)是公司實(shí)現(xiàn)盈利的核心，要取得理想的經(jīng)營(yíng)效果，須從保險(xiǎn)產(chǎn)品自身著手，優(yōu)化產(chǎn)品、擴(kuò)展銷售渠道、提升后期服務(wù)的角度優(yōu)化自身的商業(yè)模式，提高競(jìng)爭(zhēng)力。而利用財(cái)務(wù)及信息技術(shù)、提高人力資源管理效率、運(yùn)用精算技術(shù)、提升投資收益，也是財(cái)產(chǎn)公司優(yōu)化商業(yè)模式的有效方法。中小型財(cái)險(xiǎn)公司在競(jìng)爭(zhēng)激烈的保險(xiǎn)市場(chǎng)中，必須進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，提升核心業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)，高效配置人力、財(cái)務(wù)、精算、投資、IT等基礎(chǔ)設(shè)施資源，才能與核心業(yè)務(wù)運(yùn)作成熟的大型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)。

(二)財(cái)險(xiǎn)公司外部?jī)r(jià)值鏈分布企業(yè)處在行業(yè)的價(jià)值鏈條之內(nèi)，其外部會(huì)受到來(lái)自市場(chǎng)需求、內(nèi)部資源稟賦、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者、相關(guān)產(chǎn)業(yè)支持、市場(chǎng)機(jī)遇、政府等六個(gè)方面的影響，除企業(yè)資源稟賦因素之外，其他五個(gè)方面的相互作用構(gòu)成了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司外部的價(jià)值鏈條，并在此五方面發(fā)生相互的價(jià)值流動(dòng)。其中，市場(chǎng)需求作為保險(xiǎn)公司價(jià)值實(shí)現(xiàn)的出發(fā)點(diǎn)和最終落腳點(diǎn)，在整個(gè)外部?jī)r(jià)值鏈本身處于核心地位。同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者與保險(xiǎn)公司自身形成博弈關(guān)系，通過(guò)相互的競(jìng)爭(zhēng)和合作共同促進(jìn)了行業(yè)的不斷創(chuàng)新發(fā)展。相關(guān)產(chǎn)業(yè)是保險(xiǎn)行業(yè)直接或間接服務(wù)的行業(yè)，是市場(chǎng)需求的落地點(diǎn)，充分利用相關(guān)產(chǎn)業(yè)資源，是保險(xiǎn)業(yè)不斷發(fā)展壯大的基礎(chǔ)。市場(chǎng)機(jī)遇則是保險(xiǎn)市場(chǎng)的外部因素，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司價(jià)值實(shí)現(xiàn)的重要條件，應(yīng)順應(yīng)行業(yè)發(fā)展形勢(shì)，抓住機(jī)遇實(shí)現(xiàn)自身的快速發(fā)展。政府在價(jià)值實(shí)現(xiàn)中起到方向標(biāo)的作用，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)遵守政府的相關(guān)法規(guī)，順應(yīng)政府指導(dǎo)方向進(jìn)行戰(zhàn)略規(guī)劃，方能取得良好的效果。而對(duì)于中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司而言，應(yīng)該抓住財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求廣闊、涉及產(chǎn)業(yè)眾多的特點(diǎn)，在政府監(jiān)管要求的基礎(chǔ)上，強(qiáng)化與保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部企業(yè)的合作，尋找出自身的稟賦特長(zhǎng)進(jìn)行擴(kuò)展。

(三)財(cái)險(xiǎn)公司虛擬價(jià)值鏈的構(gòu)成在企業(yè)的價(jià)值鏈構(gòu)成中除傳統(tǒng)的內(nèi)、外部?jī)r(jià)值鏈之外，還存在著基于信息及信息傳導(dǎo)的虛擬價(jià)值鏈。在這個(gè)鏈條中，通過(guò)信息的對(duì)信息的收集、組織、挑選、合成和分配等開(kāi)展價(jià)值創(chuàng)造活動(dòng)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司基于客戶的需求信息，通過(guò)信息中樞的分析處理，下發(fā)給具體的實(shí)體運(yùn)營(yíng)部門，在反饋信息之后，根據(jù)自身的情況，選擇以自身產(chǎn)品滿足客戶需求和推薦其他公司滿足客戶產(chǎn)品，進(jìn)而最終滿足客戶需要，實(shí)現(xiàn)企業(yè)價(jià)值增值。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司商業(yè)模式與價(jià)值鏈?zhǔn)遣豢煞指畹模瑑r(jià)值鏈的形成是商業(yè)模式選擇的基礎(chǔ)。下面將對(duì)我國(guó)中小型財(cái)險(xiǎn)公司采用的主要商業(yè)模式進(jìn)行價(jià)值鏈的比對(duì)分析。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商業(yè)模式分析與評(píng)價(jià)

企業(yè)的商業(yè)模式主要指企業(yè)為達(dá)到盈利目的，在與各利益相關(guān)者在實(shí)際的接觸中所形成的一些合作模式?，F(xiàn)階段我國(guó)中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司采用的商業(yè)模式各有特色，但歸結(jié)起大體分為以下六種:

(一)以利潤(rùn)為中心的差異化發(fā)展模式外資財(cái)險(xiǎn)公司大多采用這種商業(yè)模式。外資公司極少采用規(guī)模擴(kuò)張的展業(yè)模式，而普遍采用以利潤(rùn)為中心的穩(wěn)健模式，在細(xì)分產(chǎn)品與市場(chǎng)上取得優(yōu)勢(shì)，通過(guò)差異化的手段與中資公司競(jìng)爭(zhēng)。例如，勞合社在中國(guó)設(shè)立分公司，其直保業(yè)務(wù)主要關(guān)注與珠寶、字畫等高價(jià)值物品的保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，取得了良好的效果。該模式主要強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)產(chǎn)品的承保利潤(rùn)，從價(jià)值鏈角度看，則是根據(jù)市場(chǎng)的需求，設(shè)計(jì)出差異化的產(chǎn)品，是著眼于產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的商業(yè)模式。

(二)以股東資源為核心的業(yè)務(wù)發(fā)展模式隨著我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入的逐步放開(kāi)，許多金融行業(yè)或其他產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)主體也介入了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)。此類公司總體規(guī)模不大，主要作為母公司在保險(xiǎn)行業(yè)的延伸而存在，其業(yè)務(wù)發(fā)展的過(guò)程中，股東業(yè)務(wù)資源起到了極大的作用，如信達(dá)財(cái)險(xiǎn)、中銀保險(xiǎn)、英大泰和等。以英大泰和為例，依托國(guó)家電網(wǎng)資源開(kāi)拓市場(chǎng)，努力為國(guó)家電網(wǎng)的安全運(yùn)行提供保障服務(wù)。該模式實(shí)際上是把股東業(yè)務(wù)作為重要的產(chǎn)品銷售渠道，從而取得穩(wěn)固的業(yè)務(wù)來(lái)源。

(三)以精細(xì)化管理為推動(dòng)力的業(yè)務(wù)模式中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司通過(guò)引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，提升技術(shù)水平，強(qiáng)化公司風(fēng)險(xiǎn)控制能力，最終取得了良好的效果。如華泰公司引進(jìn)戰(zhàn)略投資者ACE集團(tuán)，在其指導(dǎo)下不斷開(kāi)發(fā)和引進(jìn)區(qū)別于國(guó)內(nèi)其他財(cái)險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，調(diào)整公司產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，加大前段核保與后端理賠的控制力度，提高公司業(yè)務(wù)的整體盈利能力。該模式主要依托信息技術(shù)及公司數(shù)據(jù)對(duì)承保選擇、再保安排、客戶服務(wù)環(huán)節(jié)進(jìn)行精細(xì)化管理，減少價(jià)值損耗從而達(dá)到盈利的目的，是針對(duì)內(nèi)部?jī)r(jià)值鏈各個(gè)環(huán)節(jié)的資源整合。

(四)以投資為核心的發(fā)展模式投資收益是保險(xiǎn)公司利潤(rùn)的重要來(lái)源，在承保市場(chǎng)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)激烈的情況下，通過(guò)高效的資金運(yùn)作，可彌補(bǔ)直接承保業(yè)務(wù)的虧損。例如華安財(cái)險(xiǎn)，通過(guò)發(fā)售理財(cái)性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，迅速提升公司業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模，同時(shí)又通過(guò)較好的資本運(yùn)作能力實(shí)現(xiàn)了企業(yè)的盈利。該模式強(qiáng)調(diào)充分發(fā)揮輔助活動(dòng)中投資的作用，通過(guò)投資創(chuàng)造的價(jià)值來(lái)帶動(dòng)整體企業(yè)的盈利。由于保險(xiǎn)投資受政策及經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響較多，該模式不能作為保險(xiǎn)企業(yè)盈利的主要手段。

(五)以細(xì)分領(lǐng)域?yàn)榍腥朦c(diǎn)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式部分中小保險(xiǎn)公司采用了專業(yè)化模式，在車險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)等細(xì)分開(kāi)拓市場(chǎng)，通過(guò)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)提高生產(chǎn)效率，獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，如天平車險(xiǎn)、安華農(nóng)業(yè)、長(zhǎng)安責(zé)任等公司。其中天平車險(xiǎn)公司認(rèn)為，專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)應(yīng)體現(xiàn)為在風(fēng)險(xiǎn)選擇和控制技術(shù)的領(lǐng)先地位，通過(guò)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的仔細(xì)甄別和后期的理賠控制，該公司也實(shí)現(xiàn)了較好的發(fā)展。該商業(yè)模式也是基于產(chǎn)品策略，采用集中化的方式，集中公司資源優(yōu)勢(shì)，力圖在細(xì)分領(lǐng)域取得局部的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，是運(yùn)用價(jià)值鏈分析的典范。

(六)以規(guī)?；癁橹蔚臉I(yè)務(wù)模式很多財(cái)險(xiǎn)公司采用規(guī)模擴(kuò)張模式，通過(guò)設(shè)機(jī)構(gòu)鋪網(wǎng)點(diǎn)的形式積極展業(yè)，但在實(shí)際發(fā)展中，部分公司并沒(méi)有把握好擴(kuò)張的方式和速度，管理水平也未能實(shí)現(xiàn)匹配，導(dǎo)致承保業(yè)務(wù)發(fā)生大量虧損。以中華聯(lián)合為例，公司保費(fèi)收入由2002年的6．27億快速擴(kuò)張至2007年的183億，但由于管理跨度及管理維度急劇膨脹，垃圾業(yè)務(wù)過(guò)多出現(xiàn)，當(dāng)年即虧損64億，給公司的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)造成極大的影響。該模式主要基于產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)，通過(guò)大規(guī)模的市場(chǎng)拓展行為擴(kuò)大業(yè)務(wù)來(lái)源，從而實(shí)現(xiàn)規(guī)模化經(jīng)營(yíng)，達(dá)到降低固定成本的目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)盈利。綜上所述，目前國(guó)內(nèi)中小型財(cái)險(xiǎn)公司采用的商業(yè)模式主要是基于企業(yè)內(nèi)部?jī)r(jià)值鏈來(lái)進(jìn)行的。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的商業(yè)模式運(yùn)作機(jī)理為商業(yè)模式創(chuàng)新奠定了基礎(chǔ)。

三、我國(guó)中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商業(yè)模式創(chuàng)新路徑的切入點(diǎn)

結(jié)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)面臨的內(nèi)外價(jià)值鏈和商業(yè)模式，可以歸納出保險(xiǎn)公司進(jìn)行商業(yè)模式創(chuàng)新的切入點(diǎn)，大致可分為以下幾個(gè)方面:

(一)產(chǎn)品環(huán)節(jié)創(chuàng)新結(jié)合市場(chǎng)需求，把握市場(chǎng)機(jī)遇，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新?；谛碌谋ｋU(xiǎn)需求的產(chǎn)品設(shè)計(jì)需要中小保險(xiǎn)企業(yè)有較強(qiáng)的市場(chǎng)分析和機(jī)遇把握能力，能夠獲得相關(guān)行業(yè)的支持，同時(shí)還應(yīng)避免自身設(shè)計(jì)的產(chǎn)品被其他同行模仿，處理好企業(yè)外部?jī)r(jià)值鏈中相關(guān)企業(yè)和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)企業(yè)之間的關(guān)系。例如中煤保險(xiǎn)，根據(jù)煤炭企業(yè)的實(shí)際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需求，開(kāi)發(fā)礦井建設(shè)工程保險(xiǎn)、煤礦安全責(zé)任服務(wù)保險(xiǎn)、煤礦企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等近20個(gè)創(chuàng)新產(chǎn)品，填補(bǔ)了市場(chǎng)空白，形成持續(xù)的保費(fèi)收入。

(二)銷售環(huán)節(jié)創(chuàng)新采用新技術(shù)、開(kāi)辟新渠道，進(jìn)行銷售模式創(chuàng)新，進(jìn)而擴(kuò)大產(chǎn)品銷售規(guī)模，帶來(lái)財(cái)險(xiǎn)公司盈利能力的提升。特別是2013年底以來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融概念的提出，也給中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)在銷售方面新的啟發(fā)，選用恰當(dāng)?shù)匿N售模式，有利于企業(yè)迅速擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司除電銷、網(wǎng)銷渠道外，行業(yè)也在實(shí)踐多渠道元化的課題，保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部的產(chǎn)壽險(xiǎn)之間的交叉銷售，中小保險(xiǎn)公司聯(lián)姻式的銷售，保險(xiǎn)企業(yè)與其他金融企業(yè)，保險(xiǎn)企業(yè)與汽車等實(shí)體產(chǎn)業(yè)的跨行業(yè)合作都將是銷售創(chuàng)新的可選路徑之一。

(三)承保后管理創(chuàng)新通過(guò)新的技術(shù)手段提升業(yè)務(wù)辨識(shí)能力，優(yōu)化再保安排，打造特色服務(wù)品牌。在承保環(huán)節(jié)，新風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)的運(yùn)用可以擴(kuò)大業(yè)務(wù)承保范圍，提高業(yè)務(wù)質(zhì)量;再保環(huán)節(jié)與再保公司的縱向合作，有利于再保的順利進(jìn)行;客戶服務(wù)環(huán)節(jié)，及時(shí)高效理賠方式的出現(xiàn)，也將提升客戶滿意度，提高客戶的忠誠(chéng)度。例如，車險(xiǎn)服務(wù)中微信理賠的出現(xiàn)，車主迅速將事故現(xiàn)場(chǎng)照片以微信的形式傳給保險(xiǎn)公司，即可獲得保險(xiǎn)公司的賠付，大大減少了理賠流程時(shí)間，提高了理賠的效率。

(四)信息管理創(chuàng)新在中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，通過(guò)變革信息流通傳遞的方式，有利于提高企業(yè)自身的運(yùn)作效率，帶來(lái)企業(yè)盈利能力的提升?；ヂ?lián)網(wǎng)及信息管理系統(tǒng)的運(yùn)用，對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)的信息搜集、處理、分配起到越來(lái)越重要的作用。目前，中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中進(jìn)行的財(cái)務(wù)集中、核賠集中等模式都是基于信息系統(tǒng)創(chuàng)新。

(五)管理體制的創(chuàng)新企業(yè)組織框架、治理結(jié)構(gòu)是保險(xiǎn)企業(yè)得以維持日常運(yùn)轉(zhuǎn)不可或缺的環(huán)節(jié)。良好的公司治理結(jié)構(gòu)及制度安排有利于提升公司整體運(yùn)作效率。依據(jù)不同的發(fā)展階段及面臨的市場(chǎng)行情，企業(yè)可以采用事業(yè)部制、條線垂直管理等組織方式，提升企業(yè)的組織效率。

(六)投資業(yè)務(wù)的創(chuàng)新中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司受制于自身的規(guī)模，往往忽視投資業(yè)務(wù)的開(kāi)展，可效仿壽險(xiǎn)公司，開(kāi)發(fā)保障與理財(cái)相結(jié)合的保險(xiǎn)產(chǎn)品，將投資與傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)保障結(jié)合起來(lái)。華安保險(xiǎn)抓住財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在理財(cái)產(chǎn)品方面的空檔，適時(shí)推出了家財(cái)險(xiǎn)與家庭理財(cái)相結(jié)合的產(chǎn)品，迅速擴(kuò)大了企業(yè)規(guī)模，獲得了豐厚的收益，取得了較為成功的業(yè)績(jī)。

四、中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商業(yè)模式創(chuàng)新方式建議

通過(guò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)本身價(jià)值鏈的分析，我們找到了進(jìn)行商業(yè)模式創(chuàng)新的切入點(diǎn)。結(jié)合公司本身的管理結(jié)構(gòu)，進(jìn)行初步的組合，投資類創(chuàng)新均是建立在保險(xiǎn)產(chǎn)品基礎(chǔ)上可以歸為到產(chǎn)品創(chuàng)新中去，銷售創(chuàng)新主要依托渠道來(lái)進(jìn)行可提煉為渠道創(chuàng)新，而承保、再保、理賠等基于產(chǎn)品本身衍生出來(lái)屬于服務(wù)范疇姑且將此類創(chuàng)新統(tǒng)稱為服務(wù)創(chuàng)新，而管理體制、信息管理等內(nèi)容都屬于公司管理層面的東西，把此類創(chuàng)新統(tǒng)稱為管理創(chuàng)新。本文將從產(chǎn)品、渠道、服務(wù)、管理這四個(gè)角度，結(jié)合商業(yè)模式創(chuàng)新所采取的發(fā)掘、調(diào)整、擴(kuò)展、全新四種方法，分析企業(yè)商業(yè)模式創(chuàng)新方式。

(一)基于產(chǎn)品的商業(yè)模式創(chuàng)新基于產(chǎn)品的商業(yè)模式創(chuàng)新，實(shí)質(zhì)上是以產(chǎn)品為核心，將市場(chǎng)需求、相關(guān)支持產(chǎn)業(yè)、競(jìng)爭(zhēng)者、政府等要素有機(jī)的組合起來(lái)，建立新型的合作關(guān)系，從而達(dá)到提升企業(yè)盈利的目的。對(duì)于現(xiàn)有產(chǎn)品須深入開(kāi)發(fā)，分析機(jī)構(gòu)客戶的需求，推出“私人定制”的產(chǎn)品，增加公司與相關(guān)產(chǎn)業(yè)客戶的粘度，進(jìn)而獲得持續(xù)的保費(fèi)收入，并根據(jù)實(shí)際市場(chǎng)需求，隨時(shí)調(diào)整并擴(kuò)展產(chǎn)品內(nèi)容。中小型保險(xiǎn)公司可利用其在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，給客戶提供風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù);還可關(guān)注市場(chǎng)的細(xì)分領(lǐng)域及最新市場(chǎng)需求動(dòng)態(tài)，走差異化開(kāi)發(fā)的道路，避開(kāi)與大型保險(xiǎn)公司在傳統(tǒng)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)而獲得成功。例如華泰保險(xiǎn)推出的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物運(yùn)費(fèi)損失保險(xiǎn)，在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物方面推出的創(chuàng)新產(chǎn)品，取得了良好的社會(huì)影響。

(二)基于渠道的商業(yè)模式創(chuàng)新基于渠道的創(chuàng)新模式則是著眼于保險(xiǎn)銷售環(huán)節(jié)，通過(guò)新的技術(shù)手段或合作方式，改變財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司與同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者、目標(biāo)客戶、中介等機(jī)構(gòu)的合作關(guān)系，達(dá)到提升銷售質(zhì)量的目的。這就要求中小企業(yè)利用最新傳媒技術(shù)，改變以往信息傳遞的路徑，通過(guò)渠道合作精細(xì)化、專業(yè)化的手法提高現(xiàn)有渠道產(chǎn)能，或者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、電話等新的傳媒模式建立與客戶的直接聯(lián)系促進(jìn)公司業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)展。例如，深度發(fā)掘現(xiàn)有的股東業(yè)務(wù)渠道、車商渠道、銀行渠道等現(xiàn)有業(yè)務(wù)來(lái)源，提高渠道的單位產(chǎn)出。根據(jù)公司業(yè)務(wù)具體發(fā)展形式及整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，對(duì)公司現(xiàn)有的渠道進(jìn)行評(píng)估，并依據(jù)各渠道產(chǎn)能大小重新分配業(yè)務(wù)權(quán)重，對(duì)渠道進(jìn)行專業(yè)化管理，提升渠道產(chǎn)能。對(duì)于中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，要擴(kuò)展渠道寬度，可與戰(zhàn)略目標(biāo)相同的壽險(xiǎn)公司展開(kāi)交叉銷售，積極推進(jìn)與房地產(chǎn)中介、加油站、物業(yè)、超市等傳統(tǒng)業(yè)態(tài)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作;隨著互聯(lián)網(wǎng)及電子商務(wù)的興起，很多公司開(kāi)始在網(wǎng)絡(luò)上設(shè)置直營(yíng)網(wǎng)店、開(kāi)設(shè)營(yíng)銷微博等，這種銷售模式減少了中間環(huán)節(jié)費(fèi)用的損耗，降低公司成本，從而促進(jìn)公司業(yè)務(wù)發(fā)展。

(三)基于服務(wù)的商業(yè)模式創(chuàng)新這種模式創(chuàng)新更關(guān)注于客戶的消費(fèi)體驗(yàn)，通過(guò)便捷客戶操作流程、提供新的附加服務(wù)內(nèi)容等形式，融洽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司與目標(biāo)客戶的合作關(guān)系，增加客戶忠誠(chéng)度，進(jìn)而使公司獲取持久的保險(xiǎn)收益。中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新，須貫徹以客戶為中心的服務(wù)理念，優(yōu)化內(nèi)部流程，運(yùn)用新的手段豐富服務(wù)內(nèi)容，便捷服務(wù)方式，保障從前端的開(kāi)發(fā)、承保到后端的理賠、續(xù)保等各環(huán)節(jié)的順利進(jìn)行。例如，英大財(cái)險(xiǎn)在拓展車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的過(guò)程中為合作客戶提供免費(fèi)的代驗(yàn)車、代保養(yǎng)等增值服務(wù)，提高客戶的信賴度;并調(diào)整現(xiàn)有的服務(wù)內(nèi)容，以微信定損、理賠的方式取代傳統(tǒng)的現(xiàn)場(chǎng)查勘、定損模式，順應(yīng)了客戶當(dāng)前的生活習(xí)慣，增強(qiáng)了客戶服務(wù)體驗(yàn)。此外，在現(xiàn)代金融生活中，客戶不僅面臨保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需求，也存在類似證券、信托等綜合金融服務(wù)需求，因此，中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可嘗試打造綜合金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)，加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的合作，不僅能夠增加企業(yè)的收入，而且能夠深化與客戶的合作。

篇6

不同新農(nóng)合經(jīng)辦模式報(bào)銷結(jié)算程序和投訴反應(yīng)性，一是在信息網(wǎng)絡(luò)建成之前，政府經(jīng)辦模式是病人先向醫(yī)院結(jié)清，再到新農(nóng)合窗口領(lǐng)取報(bào)銷額，專管員手工錄入信息，錄入時(shí)間長(zhǎng)。商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)辦模式有如下幾種情況:①溧陽(yáng)、泰興等是采取上述政府經(jīng)辦方式;②江陰市則是患者付完錢后，將必要的信息送到窗口，專管人員錄入，輸送到保險(xiǎn)公司，公司發(fā)出結(jié)報(bào)指令后，專管員再給患者結(jié)報(bào);③城陽(yáng)的方式是患者要結(jié)報(bào)出院，醫(yī)院會(huì)預(yù)先通知保險(xiǎn)公司，公司派人到醫(yī)院審核完后，則可結(jié)報(bào)出院;④常州市武進(jìn)區(qū)的方式是，醫(yī)院專管員主要負(fù)責(zé)給保險(xiǎn)公司收集審核材料，通知保險(xiǎn)公司來(lái)審核，保險(xiǎn)公司會(huì)把通過(guò)審核的補(bǔ)償款給醫(yī)院專管員，讓其替保險(xiǎn)公司把補(bǔ)償款發(fā)放給患者;參保者也可以拿著相關(guān)材料直接到保險(xiǎn)公司辦理。二是網(wǎng)絡(luò)建成后，政府和保險(xiǎn)公司經(jīng)辦模式的患者只需支付自付部分，均實(shí)行即時(shí)結(jié)報(bào)。

對(duì)于外地就醫(yī)結(jié)報(bào)政府經(jīng)辦模式是市外定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)發(fā)生的住院醫(yī)療費(fèi)用在當(dāng)?shù)蒯t(yī)院新農(nóng)合專管員窗口結(jié)報(bào);保險(xiǎn)公司經(jīng)辦模式是需到合管會(huì)委托的保險(xiǎn)公司結(jié)算，但江陰可在34個(gè)醫(yī)院新農(nóng)合專管員窗口隨時(shí)結(jié)報(bào)(其專管員屬于保險(xiǎn)公司工作人員)。對(duì)意外傷害理賠部分結(jié)報(bào)政府經(jīng)辦模式由當(dāng)?shù)蒯t(yī)院新農(nóng)合專管員對(duì)意外傷害進(jìn)行審核、審批;保險(xiǎn)公司經(jīng)辦模式是由保險(xiǎn)公司專辦人員需對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任的調(diào)查，對(duì)調(diào)查結(jié)果的認(rèn)可后進(jìn)行結(jié)報(bào)。居民投訴的反應(yīng)性政府經(jīng)辦模式由合管辦直接接受投訴，而保險(xiǎn)公司經(jīng)辦模式是由合管辦和保險(xiǎn)公司均有接受投訴的專管人員。如溧陽(yáng)市合管辦主任說(shuō):“我們有兩部接受投訴電話，一個(gè)在合管辦，一個(gè)在人保公司，兩個(gè)地方都可以接受投訴。”

政府經(jīng)辦模式的結(jié)報(bào)或投訴流程，其新農(nóng)合專管員是屬于醫(yī)院人員，但歸屬合管辦管理，如圖1A;商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)辦模式的結(jié)報(bào)或投訴流程第一種類型，其由新農(nóng)合專管員(屬于合管辦監(jiān)督和保險(xiǎn)公司管理)審核，在呈遞到保險(xiǎn)公司每月集中審核，如溧陽(yáng)、泰興，如圖1B;商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)辦模式的結(jié)報(bào)或投訴流程第二種類型，其有醫(yī)院新農(nóng)合專管員或工作人員發(fā)送結(jié)報(bào)信息到保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)中心或保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員直接來(lái)醫(yī)院審核后批準(zhǔn)結(jié)報(bào)出院，如城陽(yáng)、常州武進(jìn)區(qū)和江陰，如圖1C。政府和商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)辦模式的不同之處在于，由于多了保險(xiǎn)公司一個(gè)環(huán)節(jié)，醫(yī)院的新農(nóng)合專管員分別屬于合管辦或商業(yè)公司，從而有不同報(bào)銷和審核流程。同樣在投訴方面，政府和保險(xiǎn)公司經(jīng)辦模式的不同之處在于也在于多了保險(xiǎn)公司一方，但保險(xiǎn)公司并沒(méi)有解決投訴問(wèn)題的權(quán)利，還是要把相關(guān)投訴問(wèn)題反映給合管辦和合管委。如城陽(yáng)保險(xiǎn)公司接到患者投訴或問(wèn)題后向合管辦反映，合管辦在根據(jù)問(wèn)題建議醫(yī)院等整改。不同經(jīng)辦模式對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)行為的監(jiān)控機(jī)制政府經(jīng)辦模式是合管辦人員和新農(nóng)合專管員的監(jiān)管，而新農(nóng)合專管員起到輔助作用，如嶗山以及商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)辦模式中城陽(yáng)(保險(xiǎn)公司主要業(yè)務(wù)是理賠)也是采用此方式，如圖2A。其具體方式為:通過(guò)新農(nóng)合電子審核、監(jiān)察、審計(jì)系統(tǒng)監(jiān)管，與醫(yī)院事先簽訂約束協(xié)議，定期對(duì)醫(yī)院進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)督導(dǎo)，同時(shí)合管辦也會(huì)對(duì)新農(nóng)合專管員監(jiān)督。

保險(xiǎn)公司經(jīng)辦模式:第一種主要由合管辦、保險(xiǎn)公司和新農(nóng)合專管員監(jiān)督，合管委并沒(méi)有把監(jiān)管業(yè)務(wù)全部委托給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司只是起到輔助監(jiān)督的作用，上述做法主要是溧陽(yáng)和泰興，如圖2B。其具體方式為:合管辦采取衛(wèi)生局與院長(zhǎng)簽訂目標(biāo)責(zé)任制，合管辦與醫(yī)院簽合同，每周對(duì)醫(yī)院監(jiān)查，每天從網(wǎng)上核查;商業(yè)保險(xiǎn)公司根據(jù)數(shù)據(jù)異動(dòng)情況進(jìn)行徹查、抽調(diào)專管員每半年檢查或不定期對(duì)醫(yī)院進(jìn)行突擊核查;新農(nóng)合專管員定期抽取一定比例案例的相互交叉會(huì)審。第二種主要是合管委和醫(yī)院簽訂服務(wù)協(xié)議，并且合管委委托保險(xiǎn)公司監(jiān)督醫(yī)院執(zhí)行服務(wù)協(xié)議，合管辦則監(jiān)督保險(xiǎn)公司執(zhí)行情況，在執(zhí)行過(guò)程中，保險(xiǎn)公司和醫(yī)院有異議的，由合管辦協(xié)調(diào)，重大問(wèn)題上報(bào)合管委解決。從2012年開(kāi)始，對(duì)醫(yī)院處罰不是衛(wèi)生行政部門決定的，由保險(xiǎn)公司決定，由政府明確委托保險(xiǎn)公司，衛(wèi)生局負(fù)責(zé)監(jiān)管，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)經(jīng)辦的方式，此做法主要是江陰，如圖3C。其具體方式主要采取駐院專管員－新農(nóng)合業(yè)務(wù)管理中心(保險(xiǎn)公司)－市合管辦三級(jí)聯(lián)動(dòng)稽查機(jī)制和制定住院、門診總額控制指標(biāo)等控制費(fèi)用機(jī)制。

政府和保險(xiǎn)公司經(jīng)辦模式的不同之處主要在于保險(xiǎn)公司在監(jiān)管中的角色。政府經(jīng)辦中沒(méi)有保險(xiǎn)公司參與;保險(xiǎn)公司經(jīng)辦第一種類型中合管辦沒(méi)有把監(jiān)管業(yè)務(wù)全部委托給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司只是起到輔助監(jiān)督作用;保險(xiǎn)公司經(jīng)辦第二種類型合管委把監(jiān)管業(yè)務(wù)完全委托給保險(xiǎn)公司，雖說(shuō)合管辦也有監(jiān)督醫(yī)院和保險(xiǎn)公司的職責(zé)與權(quán)限，但保險(xiǎn)公司實(shí)際上承擔(dān)起了主要監(jiān)督職責(zé)，如江陰市的一級(jí)和二級(jí)稽查實(shí)際是由公司執(zhí)行(其專管員屬于保險(xiǎn)公司工作人員)，而且從2012年開(kāi)始，對(duì)醫(yī)院處罰由保險(xiǎn)公司決定。其次就是監(jiān)管采取的具體方式大同小異。不同經(jīng)辦模式的基金撥付過(guò)程與管理政府經(jīng)辦模式是基金管理流程為籌集資金直接進(jìn)入財(cái)政專項(xiàng)賬戶，由財(cái)政部門管理，由合管辦審核后直接向醫(yī)院撥付，如圖3A。保險(xiǎn)公司經(jīng)辦模式有兩種類型:第一種類型基金管理流程分為兩個(gè)階段:第一階段(實(shí)行新農(nóng)合專項(xiàng)賬戶前)，新農(nóng)合籌資資金全部進(jìn)入公司賬戶上，由公司向醫(yī)院支付，不經(jīng)過(guò)合管辦，政府對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，如圖3B;第二階段(實(shí)行新農(nóng)合專項(xiàng)賬戶后)，根據(jù)上個(gè)月用掉的額度，公司向合管辦申請(qǐng)，合管辦從財(cái)政局申請(qǐng)，財(cái)政局將錢撥付到公司賬戶，公司再撥付醫(yī)院;其具體撥付的辦法為按照花費(fèi)多少撥多少，按照每半年、一個(gè)月或兩個(gè)月為周期撥付醫(yī)院，如溧陽(yáng)、江陰、城陽(yáng)、武進(jìn)，如圖3C。

第二種類型是新農(nóng)合籌集資金一開(kāi)始進(jìn)入財(cái)政局新農(nóng)合專項(xiàng)賬戶，由合管辦每月匯總一次，財(cái)政局將資金撥付合管辦，合管辦下?lián)芙o公司，公司再支付給醫(yī)院，如泰興，如圖3C。此外泰興還實(shí)行備用金管理制度，市財(cái)政每年元月份預(yù)撥一定的備用金，然后每?jī)蓚€(gè)月根據(jù)各定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償情況，經(jīng)審核后按實(shí)撥付到各定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)，次年元月份結(jié)清上年度各定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作醫(yī)療補(bǔ)償款，重新核定備用金限額。政府和保險(xiǎn)公司經(jīng)辦模式的不同之處，主要在于新農(nóng)合資金是否進(jìn)入保險(xiǎn)公司賬戶以及撥付過(guò)程的繁簡(jiǎn)程度。政府經(jīng)辦新農(nóng)合基金由財(cái)政局管理和合管辦支付，而保險(xiǎn)公司經(jīng)辦模式的新農(nóng)合基金直接進(jìn)入保險(xiǎn)公司賬戶或設(shè)立新農(nóng)合專項(xiàng)后才轉(zhuǎn)為財(cái)政局管理，新農(nóng)合基金的支付由保險(xiǎn)公司執(zhí)行，并且資金是需經(jīng)過(guò)一層一層申請(qǐng)，再一層一層的往下?lián)芨督o醫(yī)院，并且中間經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司賬戶。#p#分頁(yè)標(biāo)題#e#

篇7

近年來(lái)，隨著銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的興起，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)在我國(guó)獲得快速發(fā)展。各保險(xiǎn)公司紛紛開(kāi)辦住房和汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，一時(shí)間消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)市場(chǎng)熱鬧紛繁。但是，從2002年下半年開(kāi)始形勢(shì)急轉(zhuǎn)直下。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理中存在的問(wèn)題開(kāi)始暴露，保險(xiǎn)公司面臨的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始顯現(xiàn)。如某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司從2001年開(kāi)始經(jīng)營(yíng)汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，截止2003年5月底，累計(jì)保費(fèi)收入1872萬(wàn)元，累計(jì)賠款459萬(wàn)元，賠付率24.5％。逾期貸款3296萬(wàn)元，占保費(fèi)收入的176.1％，其中逾期3個(gè)月以上的貸款達(dá)2515萬(wàn)元。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問(wèn)題嚴(yán)重影響到保險(xiǎn)公司的持續(xù)經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展，一些公司被迫全面收縮相關(guān)業(yè)務(wù)。人保、天安公司從2002年下半年開(kāi)始清理整頓消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。平安產(chǎn)險(xiǎn)公司也在近日對(duì)部分地區(qū)的消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)亮起黃牌。

一、消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的障礙

幾年前還是人人爭(zhēng)搶的“香餑餑”怎么忽然就變成了“雞肋”呢？問(wèn)題是多方面的：社會(huì)信用基礎(chǔ)薄弱，企業(yè)和個(gè)人信用體系不健全；銀行盲目競(jìng)爭(zhēng)，違規(guī)發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款，放松對(duì)房地產(chǎn)公司和車行的資信調(diào)查；產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在缺陷，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不對(duì)稱等。但筆者認(rèn)為，真正的問(wèn)題卻是來(lái)自保險(xiǎn)公司自身，就是對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，業(yè)務(wù)管理不嚴(yán)格，市場(chǎng)運(yùn)作不規(guī)范，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)淡薄。由于管理缺失產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)才是消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）保險(xiǎn)公司對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏長(zhǎng)期觀念。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)屬于高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而且業(yè)務(wù)周期長(zhǎng)，短則2、3年，最長(zhǎng)可達(dá)30年，期間的不確定性因素較多，風(fēng)險(xiǎn)具有巨大性和滯后性特征。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，要求保險(xiǎn)公司對(duì)業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)安排要有長(zhǎng)期思想，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)要立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，要正確把握經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本趨勢(shì)和周期性特點(diǎn)，要妥善處理短期利益和長(zhǎng)期目標(biāo)之間的關(guān)系。

目前，保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過(guò)程中，普遍存在重短期利益（即保費(fèi)收入）、重市場(chǎng)拓展，輕業(yè)務(wù)管理、輕市場(chǎng)研究的現(xiàn)象，缺乏嚴(yán)謹(jǐn)、科學(xué)的經(jīng)營(yíng)理念，不能全面地認(rèn)識(shí)和分析消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，為公司的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展帶來(lái)潛在隱患。如一些基層公司只看到目前房地產(chǎn)業(yè)形勢(shì)一片大好，居民購(gòu)房踴躍，房?jī)r(jià)節(jié)節(jié)攀升的表面現(xiàn)象，而沒(méi)有把房地產(chǎn)業(yè)納入到整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的全局中來(lái)分析，也沒(méi)有和當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)結(jié)合起來(lái)分析，更沒(méi)有意識(shí)到房地產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)的投資增幅過(guò)高、商品房空置面積增加、房?jī)r(jià)上漲過(guò)快以及低價(jià)位住房供不應(yīng)求和高檔住宅空置較多等結(jié)構(gòu)性問(wèn)題，對(duì)房地產(chǎn)項(xiàng)目不做分析、不加區(qū)分，眉毛胡子一把抓，盲目擴(kuò)大住房消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。最近，人民銀行發(fā)出通知，要求加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)管理，國(guó)務(wù)院也于近日提出要加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的宏觀調(diào)控，就是對(duì)房地產(chǎn)業(yè)投資過(guò)熱、出現(xiàn)泡沫現(xiàn)象的一種警示，應(yīng)當(dāng)引起保險(xiǎn)公司的高度重視。

（二）保險(xiǎn)公司依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)淡薄，不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象嚴(yán)重，市場(chǎng)秩序混亂。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要依靠銀行開(kāi)展，業(yè)務(wù)一般占業(yè)務(wù)總量的90％以上。因此，與銀行的合作就成為消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拓展的主要環(huán)節(jié)。目前，各保險(xiǎn)公司與銀行的合作基本上都是采取“協(xié)議+條款”的方式進(jìn)行。

由于保險(xiǎn)公司依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)不強(qiáng)以及對(duì)渠道的過(guò)度依賴，在消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中違規(guī)現(xiàn)象嚴(yán)重。保險(xiǎn)公司普遍存在不嚴(yán)格執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)條款費(fèi)率的情況，違規(guī)與銀行簽定“不平等”協(xié)議，將本應(yīng)由銀行承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)部分或全部轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司自己承擔(dān)，由此產(chǎn)生了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。主要有以下幾種表現(xiàn)：

1.擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任范圍，將意外傷害和疾病責(zé)任擴(kuò)展為履約責(zé)任。如某保險(xiǎn)公司條款本來(lái)只將投保人因意外事故或因疾病死亡或永久喪失勞動(dòng)能力，無(wú)法繼續(xù)履行還款義務(wù)作為保險(xiǎn)責(zé)任，擴(kuò)展后變?yōu)橹灰侗Ｈ诉B續(xù)三個(gè)月末履行或未完全履行還款義務(wù)即為保險(xiǎn)責(zé)任。

2.縮減責(zé)任免除，取消免賠額。在消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)條款中，責(zé)任免除條款是保護(hù)保險(xiǎn)人利益、防止投保人和被保險(xiǎn)人道德風(fēng)險(xiǎn)的重要內(nèi)容。縮減責(zé)任免除就是變相擴(kuò)大保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任，減輕或降低投保人和被保險(xiǎn)人的道德約束，增加了保險(xiǎn)人面臨的道德風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，取消免賠額弱化了被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí)，造成被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任缺位。

3.降低費(fèi)率，一般在標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率基礎(chǔ)上下浮30％左右。

4.降低首付款比例甚至零首付。設(shè)定一定比例的首付款是消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的一項(xiàng)重要內(nèi)容，也是風(fēng)險(xiǎn)控制的一種有效手段。對(duì)不同信用度的人群和不同風(fēng)險(xiǎn)度的業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司通過(guò)提高或降低首付款比例進(jìn)行調(diào)節(jié)，可以有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。降低首付款比例甚至取消首付款要求，直接增加了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、加大了風(fēng)險(xiǎn)管理難度。

5.高額手續(xù)費(fèi)，以及由此產(chǎn)生的退保風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司在辦理住房和汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，一般一并承保房屋保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)且一次性收取保費(fèi)，按協(xié)議支付商手續(xù)費(fèi)。據(jù)了解，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)為10％—15％左右，房屋保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)為20％～30％，一般以現(xiàn)金形式坐扣。如果投保人提前償還銀行貸款后提前辦理相關(guān)保證保險(xiǎn)的退保，或者投保人在獲得銀行貸款后提前辦理房屋保險(xiǎn)或機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的退保，保險(xiǎn)公司將面臨直接的經(jīng)濟(jì)損失。如果這種情況集中發(fā)生，保險(xiǎn)公司該業(yè)務(wù)項(xiàng)下當(dāng)期的保費(fèi)收入甚至不足以支付退保費(fèi)，出現(xiàn)“紅字”保費(fèi)。巨大的支付壓力將給公司的正常經(jīng)營(yíng)帶來(lái)困難，并可能由此造成巨額虧損。

（三）保險(xiǎn)公司對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理不嚴(yán)格、控制能力不強(qiáng)、措施落實(shí)不到位。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生是多方面的，要求保險(xiǎn)公司必須具備較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。目前，各公司對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)均建立了相應(yīng)的管理制度，規(guī)范了業(yè)務(wù)操作流程，加大了業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，采取授權(quán)經(jīng)營(yíng)、集中管理等措施，取得了一定的效果。但從掌握的情況看，一些基層公司風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)、管理粗放，沒(méi)有把風(fēng)險(xiǎn)管理容人業(yè)務(wù)管理的各個(gè)環(huán)節(jié)，有關(guān)規(guī)章制度不健全且不能得到很好的落實(shí)。如對(duì)商的管理，遷就的多、制約的少，沒(méi)有建立起相應(yīng)的管理制度。不僅沒(méi)有很好地研究環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制，反而通過(guò)協(xié)議將銀行應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司自己承擔(dān)，造成在消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中銀行的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任缺位，從而進(jìn)一步弱化了銀行的責(zé)任意識(shí)。對(duì)投保人的資信調(diào)查是消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的重要環(huán)節(jié)。一方面，目前我國(guó)社會(huì)信用的基礎(chǔ)十分薄弱，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中信用缺失現(xiàn)象嚴(yán)重，企業(yè)和個(gè)人的信用體系尚未建立，為保險(xiǎn)公司開(kāi)展信用資信調(diào)查工作帶來(lái)很多困難；另一方面，一些公司有制度不執(zhí)行或執(zhí)行不堅(jiān)決，工作不夠扎實(shí)、細(xì)致，相關(guān)制度不能得到很好地落實(shí)，調(diào)查程序流于形式。如一些房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司通過(guò)員工、親屬以個(gè)人購(gòu)房名義或通過(guò)虛增樓房面積、虛增樓層騙取銀行個(gè)人住房消費(fèi)貸款用于房地產(chǎn)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)。一些犯罪分子勾結(jié)不法車行，利用假身份證騙取銀行個(gè)人汽車消費(fèi)貸款等。這些情況時(shí)有發(fā)生，說(shuō)明保險(xiǎn)公司在資信調(diào)查環(huán)節(jié)仍然存在較大漏洞。

二、加強(qiáng)管理，促進(jìn)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展

（一）要提高對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)重要性的認(rèn)識(shí)。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在我國(guó)還處于起步階段，在業(yè)務(wù)總量中占的比例較低，未引起有關(guān)方面足夠的關(guān)注；消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所具有的促進(jìn)消費(fèi)、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用未得到充分的發(fā)揮；消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的巨大性和滯后性也未得到應(yīng)有的重視。保險(xiǎn)界應(yīng)加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的研究和分析，要站在經(jīng)濟(jì)全局的高度，認(rèn)識(shí)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、提高人民生活水平、防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)等方面發(fā)揮的作用；要站在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的高度，分析消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自身的發(fā)展前景以及對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的帶動(dòng)作用；要站在防范保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的高度，提高依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)，加強(qiáng)和改善業(yè)務(wù)管理，規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)行為，增強(qiáng)做好消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的責(zé)任感。

（二）要強(qiáng)化保險(xiǎn)公司的內(nèi)部管理。目前，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的主要問(wèn)題是在管理環(huán)節(jié)產(chǎn)生的，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)是管理風(fēng)險(xiǎn)。因此，加強(qiáng)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理，是防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)和有效手段。

1.健全管理制度，規(guī)范操作流程。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)多，業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)多，操作程序復(fù)雜。完善的管理制度和規(guī)范的操作流程是業(yè)務(wù)健康發(fā)展的基礎(chǔ)和保證。保險(xiǎn)公司要充分認(rèn)識(shí)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的多樣性，在商的選擇、投保人的資信調(diào)查、逾期貸款的跟蹤管理和追償?shù)雀鱾€(gè)環(huán)節(jié)都要健全管理制度，加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，落實(shí)責(zé)任制，徹底改變制度不健全、管理粗放、責(zé)任不到位的狀況。

2.授權(quán)經(jīng)營(yíng)、集中管理。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)屬于高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，要求具備較高的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。授權(quán)經(jīng)營(yíng)、集中管理是一種有效控制風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式選擇。分級(jí)授權(quán)經(jīng)營(yíng)，由上級(jí)公司按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)對(duì)下級(jí)公司經(jīng)營(yíng)該業(yè)務(wù)的資質(zhì)情況進(jìn)行考核驗(yàn)收，允許具備條件的公司開(kāi)辦此業(yè)務(wù)；業(yè)務(wù)管理則集中到省級(jí)分公司，應(yīng)開(kāi)發(fā)專門的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)、設(shè)立專門的業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)核保、核賠、債權(quán)追償?shù)染唧w管理工作。

3.加強(qiáng)對(duì)商和銷售商的管理，認(rèn)真做好資信調(diào)查工作。要加強(qiáng)對(duì)商和銷售商的業(yè)務(wù)宣導(dǎo)，提高其對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)作用的認(rèn)識(shí)，端正經(jīng)營(yíng)思想和行為。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)是商、銷售商擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，增加銷售收入的重要手段，也是商、銷售商防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的重要措施。保險(xiǎn)公司和商、銷售商之間是平等互利的合作伙伴關(guān)系，應(yīng)相互尊重共同發(fā)展。資信調(diào)查工作是消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的重要環(huán)節(jié)，也是風(fēng)險(xiǎn)控制的重要節(jié)點(diǎn)。要充分利用社會(huì)上公開(kāi)的企業(yè)和個(gè)人信用資信平臺(tái)開(kāi)展資信調(diào)查，盡可能地?cái)U(kuò)大對(duì)投保人信息的采集范圍，確保信用評(píng)級(jí)的科學(xué)性、客觀性。同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)各保險(xiǎn)公司之間的信息交流與合作，實(shí)現(xiàn)信息資源共享。

4.加強(qiáng)市場(chǎng)研究，及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)屬于新興業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)積累不夠充分、管理經(jīng)驗(yàn)不足。加強(qiáng)對(duì)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)和消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)市場(chǎng)的研究，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和總結(jié)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，調(diào)整公司經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)行為，可以有效地防止風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大。例如通過(guò)對(duì)發(fā)生賠案的業(yè)務(wù)進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)，法人類、營(yíng)運(yùn)類、工程機(jī)械類業(yè)務(wù)的出險(xiǎn)率高，保險(xiǎn)公司可以采取細(xì)分客戶群、提高首付款比例和擔(dān)保條件、限制抵押物用途等方式來(lái)預(yù)防和降低可能由此產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

篇8

一、工作思想

積極貫徹省市公司關(guān)于公司發(fā)展的一系列重要指示，與時(shí)俱進(jìn)，勤奮工作，務(wù)實(shí)求效，勇?tīng)?zhēng)一流，帶領(lǐng)各部員工緊緊圍繞“立足改革、加快發(fā)展、真誠(chéng)服務(wù)、提高效益”這一中心，進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀念、改革創(chuàng)新，面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的臨沂保險(xiǎn)市場(chǎng)，強(qiáng)化核心競(jìng)爭(zhēng)力，開(kāi)展多元化經(jīng)營(yíng)，經(jīng)過(guò)努力和拼搏，公司保持了較好的發(fā)展態(tài)勢(shì)，為大地保險(xiǎn)公司的持續(xù)發(fā)展，做出了應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

全方面加強(qiáng)學(xué)習(xí)，努力提高自身業(yè)務(wù)素質(zhì)水平和管理水平。作為一名領(lǐng)導(dǎo)干部，肩負(fù)著上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)和全體員工賦予的重要職責(zé)與使命，公司的經(jīng)營(yíng)方針政策需要我去貫徹實(shí)施。因此，我十分嚴(yán)禁復(fù)制剽竊注重保險(xiǎn)理論的學(xué)習(xí)和管理能力的培養(yǎng)。注意用科學(xué)的方法指導(dǎo)自己的工作，規(guī)范自己的言行，樹(shù)立強(qiáng)烈的責(zé)任感和事業(yè)心，不斷提高自己的業(yè)務(wù)能力和管理能力。

不斷提高公司業(yè)務(wù)人員隊(duì)伍的整體素質(zhì)水平。一年來(lái)，我一直把培養(yǎng)展業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)作為團(tuán)隊(duì)建設(shè)的一項(xiàng)重要內(nèi)容來(lái)抓，并和經(jīng)理室一起實(shí)施有針對(duì)性的培訓(xùn)計(jì)劃，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)班子和員工隊(duì)伍建設(shè)。

二、業(yè)務(wù)管理

“沒(méi)有規(guī)矩不成方圓”。要想使一個(gè)公司穩(wěn)步發(fā)展，必須制定規(guī)范加強(qiáng)管理。管理是一種投入，這種投入必定會(huì)產(chǎn)生效益。我分管的是業(yè)務(wù)工作，更需要向管理要效益。只有不斷完善各種管理制度和方法，并真正貫徹到行動(dòng)中去，才能出成績(jī)、見(jiàn)效益。業(yè)務(wù)管理中我主要做了以下工作：

1、根據(jù)市公司下達(dá)給我們的全年銷售任務(wù)，制定各個(gè)部室的周、月、季度、年銷售計(jì)劃。制定計(jì)劃時(shí)本著實(shí)事求是、根據(jù)各個(gè)險(xiǎn)種特點(diǎn)、客戶特點(diǎn)，部室情況確定每個(gè)部室合理的、可實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)。在目標(biāo)確定之后，我本著“事事落實(shí)，事事督導(dǎo)”的方針，通過(guò)加強(qiáng)過(guò)程的管理和監(jiān)控，來(lái)確保各部室目標(biāo)計(jì)劃的順利完成。

2、作為分管業(yè)務(wù)的經(jīng)理我十分注重各個(gè)展業(yè)部室的團(tuán)隊(duì)建設(shè)。一直注重部室經(jīng)理和部室成員的思想和業(yè)務(wù)素質(zhì)教育。一年來(lái)，我多次組織形勢(shì)動(dòng)員會(huì)、業(yè)務(wù)研討會(huì)，開(kāi)展業(yè)務(wù)培訓(xùn)活動(dòng)，組織大家學(xué)知識(shí)、找經(jīng)驗(yàn)，提高職工全面素質(zhì)。培訓(xùn)重點(diǎn)放在學(xué)習(xí)保險(xiǎn)理論、展業(yè)技巧的知識(shí)上，并且強(qiáng)調(diào)對(duì)團(tuán)隊(duì)精神的培育。學(xué)習(xí)促進(jìn)了各個(gè)團(tuán)隊(duì)自身素質(zhì)的不斷提高，為公司的持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展打下扎實(shí)的基礎(chǔ)。

3、幫助經(jīng)理室全面推進(jìn)薪酬制度創(chuàng)新，不斷夯實(shí)公司基礎(chǔ)管理工作。建立與崗位和績(jī)效掛鉤的薪酬制度改革。今年，我緊緊圍繞職位明確化、薪酬社會(huì)化、獎(jiǎng)金績(jī)效化和福利多樣化“四化”目標(biāo)，全面推進(jìn)企業(yè)薪酬體制改革。初步建立了一個(gè)能上能下，能進(jìn)能出，能夠充分激發(fā)員工積極性和創(chuàng)造性的用人機(jī)制。

三、部室負(fù)責(zé)工作

除了業(yè)務(wù)管理工作，我還兼任了營(yíng)銷一部的經(jīng)理。營(yíng)銷一部營(yíng)銷員只有一名，我的業(yè)務(wù)主要是面向大客戶。我的大客戶業(yè)務(wù)主要是生資公司的。根據(jù)生資公司車隊(duì)的特點(diǎn)，在原有車輛保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，我在全市首先開(kāi)辦了針對(duì)營(yíng)嚴(yán)禁復(fù)制剽竊業(yè)性貨車的貨運(yùn)險(xiǎn)。貨運(yùn)險(xiǎn)的開(kāi)辦既為客戶提供了安全保障又增加了公司保費(fèi)收入，真可謂一舉兩得。經(jīng)過(guò)不懈努力，我部全年完成保費(fèi)收入9009549.94元，其中車險(xiǎn)保費(fèi)8250160.12元，非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)759389.82元，滿期賠付率為。成為公司發(fā)展的重要保證。

四、工作中的不足

由于工作千頭萬(wàn)緒，加上分管業(yè)務(wù)較多，有時(shí)難免忙中出錯(cuò)。例如有時(shí)服務(wù)不及時(shí)，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)出現(xiàn)偏差等。有時(shí)工作有急躁情緒，有時(shí)工作急于求成，反而影響了工作的進(jìn)度和質(zhì)量；處理一些工作關(guān)系時(shí)還不能得心應(yīng)手。

篇9

車險(xiǎn)領(lǐng)域正在醞釀營(yíng)銷變局，而引發(fā)這種變局的則是一種嶄新的保險(xiǎn)營(yíng)銷方式──電話營(yíng)銷。

自中國(guó)保監(jiān)會(huì)4月29日下發(fā)《關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司電話營(yíng)銷專用產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與管理的通知》之后，中國(guó)保險(xiǎn)巨頭──中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)按照《通知》要求，9月中旬，中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)北京分公司的首款車險(xiǎn)電話投保專用產(chǎn)品──“直通車”上市。“這是一款既遵循了保監(jiān)會(huì)各項(xiàng)要求，又優(yōu)化了產(chǎn)業(yè)鏈的產(chǎn)品?！敝袊?guó)人保財(cái)險(xiǎn)北京分公司相關(guān)工作人員說(shuō)。

業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，保險(xiǎn)公司通過(guò)電話直接對(duì)客戶進(jìn)行銷售，是一種全新的保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道，將對(duì)車險(xiǎn)銷售渠道產(chǎn)生重大影響，甚至?xí)淖冋麄€(gè)車險(xiǎn)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)格局。

新的營(yíng)銷模式

電話營(yíng)銷這種模式始于20世紀(jì)70年代的美國(guó)，隨著以客戶為主導(dǎo)的市場(chǎng)逐步形成，以及電話、傳真、Email等通信手段的不斷普及，越來(lái)越多的企業(yè)開(kāi)始嘗試這種新型的營(yíng)銷方式?，F(xiàn)在，電話車險(xiǎn)在美國(guó)、英國(guó)、韓國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家已成主流。在英國(guó)，超過(guò)50%的車主選擇通過(guò)電話投保車險(xiǎn)。

在國(guó)內(nèi)，電話營(yíng)銷只是在近幾年才開(kāi)始出現(xiàn)，尤其是作為一個(gè)專門的營(yíng)銷渠道更是剛剛起步。而傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)員銷售、4S店等中介渠道依然是車險(xiǎn)銷售的主渠道。

而電話銷售車險(xiǎn)其實(shí)屬于一種直銷?！昂?jiǎn)單地說(shuō)，客戶只需撥打我公司95518或4008195518投保電話，即可完成從咨詢到投保的全部手續(xù)?！敝袊?guó)人保財(cái)險(xiǎn)客戶服務(wù)管理部/電子商務(wù)部相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者介紹，通過(guò)電話銷售車險(xiǎn)直接讓利給消費(fèi)者，讓消費(fèi)者得到了真正的實(shí)惠。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部主任郭左踐的一句話道出了電話銷售車險(xiǎn)的根本要害：“電話營(yíng)銷產(chǎn)品最大的優(yōu)勢(shì)，就是它的價(jià)格?！?/p>

中國(guó)保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)監(jiān)管部產(chǎn)品處相關(guān)負(fù)責(zé)人也認(rèn)為，電話營(yíng)銷是保險(xiǎn)公司直銷業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，是產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新、管理創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新的集中體現(xiàn)。中國(guó)保監(jiān)會(huì)一貫大力支持和鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新，同時(shí)也對(duì)電話營(yíng)銷業(yè)務(wù)專門制定了相關(guān)的管理規(guī)定，提出了嚴(yán)格的監(jiān)管要求。電話車險(xiǎn)專屬產(chǎn)品的出臺(tái)，不僅為車主提供了便捷的投保渠道，更以比較明顯的價(jià)格優(yōu)勢(shì)滿足車主全方位的投保需求。

中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)從2005年開(kāi)始借鑒國(guó)外電話車險(xiǎn)近20年的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，經(jīng)過(guò)近3年的發(fā)展，已經(jīng)建立了覆蓋全國(guó)大多數(shù)重點(diǎn)城市成熟的銷售、核保、配送和服務(wù)平臺(tái)。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)《關(guān)于規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司電話營(yíng)銷專用產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和管理的通知》對(duì)保險(xiǎn)公司電話車險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)資質(zhì)提出了很高的要求。中國(guó)保監(jiān)會(huì)明確規(guī)定，保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)和銷售電話銷售專用產(chǎn)品必須具有合法的辦公場(chǎng)所，配備專門人員，有專用的電話銷售服務(wù)號(hào)碼，有專門的電話銷售運(yùn)營(yíng)基礎(chǔ)設(shè)施，以及專項(xiàng)內(nèi)控管理制度和管理流程。保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)電話銷售專用產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)由總公司報(bào)送保監(jiān)會(huì)審批。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)也強(qiáng)調(diào)，要建立電話銷售人員管理制度，對(duì)電話銷售人員實(shí)行統(tǒng)一管理。保險(xiǎn)公司應(yīng)與電話銷售人員簽訂正式勞動(dòng)合同，并加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)；應(yīng)嚴(yán)格管理電話呼出業(yè)務(wù)，嚴(yán)格管理呼出時(shí)間和服務(wù)方式，嚴(yán)防騷擾事件發(fā)生。

中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)客戶服務(wù)管理部/電子商務(wù)部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)為“直通車”產(chǎn)品做了充分的準(zhǔn)備。在“直通車”產(chǎn)品上市之前，中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)在全國(guó)多個(gè)城市做了大量的市場(chǎng)調(diào)研工作，在取得充分反饋的基礎(chǔ)上，調(diào)動(dòng)內(nèi)部各種資源力推“直能車”。而且，“直通車”產(chǎn)品依托的95518服務(wù)平臺(tái)也有著長(zhǎng)時(shí)間的電話銷售經(jīng)驗(yàn)。目前，中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)已開(kāi)通了181個(gè)城市的電話營(yíng)銷業(yè)務(wù)。迄今為止，未發(fā)生一起客戶投訴事件。2007年4月12日，在上海舉行的“2007中國(guó)最佳呼叫中心及CRM系列獎(jiǎng)項(xiàng)頒獎(jiǎng)典禮”上，中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)95518呼叫中心一舉獲得了“2007中國(guó)最佳呼叫中心”大獎(jiǎng)，這是繼2006年后，中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)95518再次榮獲該獎(jiǎng)項(xiàng)。此外，中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)還在北京、上海、重慶、深圳、寧波、廈門、青島等城市開(kāi)通了4008195518電話營(yíng)銷專線，與95518相互支持，進(jìn)一步提升客戶滿意度。這些都為“直通車”產(chǎn)品的快速發(fā)展打下了良好的基礎(chǔ)。中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)“對(duì)‘直通車’充滿了信心”。

但是，電話車險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)仍處于剛剛起步階段，所占業(yè)務(wù)比例還不高，很多人對(duì)電話直銷車險(xiǎn)尚不清晰明了，而且對(duì)電話產(chǎn)品也不太信任，畢竟消費(fèi)者還不習(xí)慣撥一個(gè)號(hào)碼來(lái)購(gòu)買數(shù)千元的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)的一位工作人員表示，推出電話車險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司無(wú)疑是業(yè)內(nèi)的頂級(jí)公司，也就是說(shuō)，能推出電話車險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司都擁有強(qiáng)大的品牌優(yōu)勢(shì)，能夠?qū)⑷藗兊牟恍湃胃薪档阶畹停駝t中國(guó)保監(jiān)會(huì)也不會(huì)批準(zhǔn)其銷售車險(xiǎn)電話營(yíng)銷專用產(chǎn)品。而且，電話車險(xiǎn)與傳統(tǒng)渠道產(chǎn)品共用一個(gè)報(bào)案、查勘、理賠系統(tǒng)，服務(wù)是完全一樣的。

直銷撼動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)格局

直銷的出現(xiàn)，必然會(huì)對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員(個(gè)人商)和機(jī)構(gòu)構(gòu)成全面沖擊。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，原本屬于他們的個(gè)人車險(xiǎn)業(yè)務(wù)這塊“奶酪”，很有可能會(huì)被一根根電話線“切掉”。

中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)客戶服務(wù)管理部/電子商務(wù)部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：“電話營(yíng)銷業(yè)務(wù)的發(fā)展，會(huì)對(duì)其他渠道產(chǎn)生一定的沖突，但它給車險(xiǎn)發(fā)展帶來(lái)的是行業(yè)的規(guī)范和有序。渠道的創(chuàng)新，可以促進(jìn)所有渠道共同、良性地發(fā)展?！?/p>

中國(guó)保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部主任郭左踐認(rèn)為，目前市場(chǎng)上確實(shí)存在許多不理性競(jìng)爭(zhēng)的行為，如違規(guī)操作、惡性降價(jià)等，擾亂市場(chǎng)及價(jià)格秩序；而且因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司本身經(jīng)營(yíng)成本的額外付出，容易導(dǎo)致償付能力不足、服務(wù)無(wú)法保證，從而影響客戶的切身利益。從全行業(yè)角度看，集中式管理的電話銷售業(yè)務(wù)的健康發(fā)展可以規(guī)范車險(xiǎn)市場(chǎng)。電話銷售由于實(shí)行規(guī)范化的集中管理和統(tǒng)一運(yùn)作，業(yè)務(wù)流程規(guī)范、價(jià)格透明、核算單獨(dú)，無(wú)任何手續(xù)費(fèi)及相關(guān)違規(guī)操作。因此，渠道業(yè)務(wù)的發(fā)展，不僅不會(huì)發(fā)生大范圍的渠道沖突，而且會(huì)與其他渠道一起，促進(jìn)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)范、有序發(fā)展，起到維護(hù)市場(chǎng)規(guī)范的作用。

篇10

論文關(guān)鍵詞 汽車保險(xiǎn) 詐騙 防騙策略

隨著居民收入水平的提升，我國(guó)汽車保有量大量增加，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2012年末全國(guó)民用汽車保有量達(dá)12089萬(wàn)輛。但與此相伴隨的是，我國(guó)汽車交通事故不斷增多，公安部數(shù)據(jù)顯示，2012年接報(bào)全國(guó)涉及人員傷亡的路通事故4.6萬(wàn)起，造成1.1萬(wàn)人死亡、5萬(wàn)人受傷。在大量的交通事故中，部分車主為逃避責(zé)任采取詐騙等策略獲取賠償，給保險(xiǎn)公司帶來(lái)了不必要的損失，甚至影響了保險(xiǎn)行業(yè)的正常運(yùn)行。此外，還有為車輛保養(yǎng)等目的詐騙賠償?shù)氖吕@都表明，汽車保險(xiǎn)詐騙已經(jīng)成為一個(gè)需要重視的課題，必須采取有效舉措進(jìn)行防騙。

一、汽車保險(xiǎn)詐騙的法律內(nèi)涵

我國(guó)《刑法》第198對(duì)汽車保險(xiǎn)詐騙罪進(jìn)行了明確，按照這一定義，參與保險(xiǎn)詐騙的主體可以是汽車所有人即投保人，也可以是被保險(xiǎn)人或者其他受益人，從這一定義來(lái)看，進(jìn)行詐騙的既可以是自然人，也可以是企業(yè)等單位，只要他是受益者或者說(shuō)利益相關(guān)者就可能有參與詐騙的動(dòng)機(jī)。但是按照法律的規(guī)定，投保主體必須是與保險(xiǎn)公司簽訂了合同文本，才能構(gòu)成詐騙罪，否則則不能構(gòu)成詐騙罪，如保險(xiǎn)公司的工作人員騙取保險(xiǎn)費(fèi)不構(gòu)成詐騙罪（而其他類型的犯罪），但如果他們參與提供各種虛假證明，則構(gòu)成詐騙罪的共犯。而詐騙主體的目的是獲取較大數(shù)額的保險(xiǎn)金，并且只有這種金額達(dá)到一定的程度才能構(gòu)成詐騙罪，如果金額較小則不成立。按照《關(guān)于審理詐騙案件具體應(yīng)用法律的若干問(wèn)題的解釋》的規(guī)定，數(shù)額較大、巨大、特別巨大的標(biāo)準(zhǔn)分別2000、30000、200000元，必須超過(guò)這種標(biāo)準(zhǔn)才能進(jìn)行相應(yīng)的法律制裁。

二、汽車保險(xiǎn)詐騙罪的基本表現(xiàn)形式

近年來(lái)，我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，2011年，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為3504.56億元，同比增長(zhǎng)16.66%，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的比重分別達(dá)到75.89%、73.33%。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)賠償款支出金額達(dá)到1750.92億元，同比增長(zhǎng)27.26%，高出原保險(xiǎn)保費(fèi)收入10.6個(gè)百分點(diǎn)。在這種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的勢(shì)頭中，各種保險(xiǎn)詐騙案件也開(kāi)始增多，表現(xiàn)形式也多樣化。

（一）虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行詐騙

虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的主要有三種形式，首先，不如實(shí)告知車輛、投保人等基本情況，例如某車輛已經(jīng)明顯出現(xiàn)各種問(wèn)題，按照《保險(xiǎn)法》第16條，投保人應(yīng)該履行告知義務(wù)，但為了獲取相應(yīng)的賠償，投保人故意隱瞞相關(guān)的信息，以獲取相應(yīng)的賠償。其次，故意夸大車輛的價(jià)值，即與保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值相比，投保人與保險(xiǎn)公司約定的保險(xiǎn)價(jià)值（金額）明顯偏高或者說(shuō)出現(xiàn)虛高，在發(fā)生事故時(shí)保險(xiǎn)公司的賠償金額要高于實(shí)際應(yīng)該賠償?shù)臄?shù)額。再次，部分投保人還虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，這種騙保行為的發(fā)生一般需要虛構(gòu)各類交通事故，需要多方的合作才能完成。以河南省鄭州市某汽配城一家汽車修理廠為例，在該案中，車主楊建軍因?yàn)檐囯U(xiǎn)快到期了，讓修理廠老板武六一找人故意把車撞一下，以求將車進(jìn)行修理。武六一負(fù)責(zé)操作此事，故意制造交通事故，事故發(fā)生后估價(jià)結(jié)果為兩輛車的損失近8萬(wàn)元。但這一案件被公安機(jī)關(guān)偵破，武六一被依法判處有期徒刑四年，并處罰金4萬(wàn)元。

（二）編造事故緣由或者夸大事故損失騙取保險(xiǎn)金

按照《保險(xiǎn)法》21-25條，事故發(fā)生后，相關(guān)的主體要如實(shí)的提供各種信息，但未獲取更多的保險(xiǎn)賠償，利益主體可能將事故的原因進(jìn)行“適當(dāng)”的更改，使事故的責(zé)任主體等發(fā)生變化，從而使賠償對(duì)自身更為有利。例如在交通事故發(fā)生后，一些保險(xiǎn)購(gòu)買比較齊全特別是各種商業(yè)險(xiǎn)齊全的車輛會(huì)主動(dòng)要求負(fù)全責(zé)，這樣就能夠獲取保險(xiǎn)公司的全部賠償，而實(shí)際上這一事故可能另外一方要付主要責(zé)任，但如果車主只交了交強(qiáng)險(xiǎn)則賠償金額與范圍等都可能受到限制，如保監(jiān)會(huì)規(guī)定的交強(qiáng)險(xiǎn)分項(xiàng)賠償限額8000元，如果要求對(duì)方賠償可能面臨訴訟等諸多問(wèn)題，在這種情況下車主“主動(dòng)承擔(dān)責(zé)任”實(shí)際上就是編制了事故緣由。此外，在發(fā)生交通事故后，相關(guān)主體可能將并不是此次交通事故造成的損害也變成事故損害，或者夸大其他方面的損失，從而謀求更大的賠償。

（三）以其他方式開(kāi)展詐騙活動(dòng)

除上述2種詐騙方式外，還有其他形式的詐騙。首先，投保人通過(guò)請(qǐng)他人做偽證等方式編造事故，要求保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償，這主要出現(xiàn)在一些購(gòu)買了車輛人身保險(xiǎn)的事項(xiàng)中，投保人通過(guò)編造死亡等方式獲取保險(xiǎn)金。其次，投保人故意制造事故獲取賠償，以創(chuàng)造了涉案人數(shù)最多、作案次數(shù)最多（280次）和騙取賠款最多（67萬(wàn)元）的全國(guó)記錄詐騙案件為例，2008-2009年，熊永紅、廖禹勝等組建詐騙團(tuán)伙，利用租賃的轎車故意撞擊被侵害車輛，制造被侵害車輛負(fù)事故全部責(zé)任的假象獲取保險(xiǎn)金。此外，還存在各種故意制造人身傷害詐騙保險(xiǎn)金的事宜，如在投保2年后，由于其他原因而自殺導(dǎo)致賠償。按照《保險(xiǎn)法》，2年后保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的賠償金。

三、汽車保險(xiǎn)詐騙形成原因

導(dǎo)致汽車保險(xiǎn)詐騙形成的原因是多方面的，既有投保人個(gè)人的因素，也有保險(xiǎn)公司本身原因，此外還包括社會(huì)環(huán)境方面的因素。

（一）利益驅(qū)動(dòng)是汽車保險(xiǎn)詐騙形成的首要原因

首先，從投保人來(lái)看，無(wú)論是何種形式的詐騙，都是為了獲取盡可能多的保險(xiǎn)賠償收入，或者盡可能多的減少個(gè)人支出，從而編造各種證據(jù)證明相應(yīng)的過(guò)失，這實(shí)際上是利益驅(qū)動(dòng)導(dǎo)致的詐騙。其次，從參與詐騙的主體來(lái)看，事故的另一方等主體之所以幫助投保人提供相應(yīng)的證據(jù)，實(shí)際上是因?yàn)樘峁┳C據(jù)后能夠減少自身的資金支出，降低自身的責(zé)任，甚至個(gè)別主體是在收受投保人相應(yīng)的“好處”后提供相應(yīng)證明的。

（二）保險(xiǎn)公司本身的原因

首先，從保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員來(lái)看，部分業(yè)務(wù)員整體素質(zhì)并不高，在應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)詐騙的過(guò)程中無(wú)法有效的進(jìn)行信息甄別，難于通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)發(fā)現(xiàn)詐騙者行騙的證據(jù)。甚至個(gè)別職業(yè)道德素養(yǎng)不高的業(yè)務(wù)員為獲取“長(zhǎng)遠(yuǎn)”的客戶置公司利益不顧放棄對(duì)信息的甄別，或者參與幫助客戶完善交通事故的“證據(jù)”，從而使得保險(xiǎn)詐騙事件更為容易發(fā)生。其次，從保險(xiǎn)詐騙事件處理本身來(lái)看，保險(xiǎn)公司接到相應(yīng)的報(bào)案后，可能難于及時(shí)的派出相應(yīng)的人員進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)取證，從而給予了詐騙人以足夠的時(shí)間對(duì)事故進(jìn)行處理，導(dǎo)致最后出現(xiàn)取證難而只能按照詐騙人的意愿進(jìn)行賠償。

（三）社會(huì)環(huán)境因素的影響

首先，從法治環(huán)境來(lái)看，雖然《刑法》、《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)詐騙行為處罰進(jìn)行了明確，國(guó)家也加大了執(zhí)法的力度。但從保險(xiǎn)公司的視角來(lái)看，考慮到訴諸于法律需要收集證據(jù)、需要派出專門的人員進(jìn)行處理，如果詐騙金額不大，這種處理可能使得保險(xiǎn)公司短期“入不敷出”，因而更多的是采取合同違約等方式甚至私下處理的方式進(jìn)行處置，沒(méi)有依照法律辦事，縱容了詐騙案件的發(fā)生。其次，從社會(huì)信用環(huán)境來(lái)看，當(dāng)前我國(guó)尚未建立完善的個(gè)人信用體系，詐騙者個(gè)人誠(chéng)信缺失也不會(huì)帶來(lái)過(guò)于重大的社會(huì)影響，從而在一定程度上容許了這種詐騙行為。

四、防治汽車保險(xiǎn)詐騙的對(duì)策建議

如何根治汽車保險(xiǎn)詐騙是一個(gè)難題，當(dāng)前可以充分加強(qiáng)執(zhí)法、完善管理制度、創(chuàng)新手段、營(yíng)造氛圍等方面著手，逐步為根治保險(xiǎn)詐騙奠定基礎(chǔ)。

（一）加大法律宣傳與執(zhí)法力度

首先，要加大法律宣傳力度，建議國(guó)家有關(guān)部門聯(lián)合保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)，制作保險(xiǎn)詐騙相應(yīng)的法律專題，利用電視、報(bào)紙、專著、社區(qū)宣傳欄、公交車站牌等工具進(jìn)行宣傳，幫助公民了解保險(xiǎn)詐騙的危害，提高公民的法律意識(shí)。其次，要加大執(zhí)法力度，在保險(xiǎn)詐騙發(fā)生后，執(zhí)法部門要加大執(zhí)法力度，利用自身的專業(yè)知識(shí)幫助保險(xiǎn)公司進(jìn)行信息甄別，查找詐騙證據(jù)，將犯罪分子繩之以法。此外，還要積極調(diào)動(dòng)社會(huì)輿論等監(jiān)督力量，保險(xiǎn)行業(yè)管理部門要進(jìn)一步暢通渠道，發(fā)揮社會(huì)公眾特別是廣大出租車司機(jī)、輿論等主體的作用，調(diào)動(dòng)其參與監(jiān)督的積極性。

（二）保險(xiǎn)公司本身要不斷完善管理制度

首先，要構(gòu)建高素質(zhì)的保險(xiǎn)理賠人才隊(duì)伍，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)人才引進(jìn)、培訓(xùn)等方式構(gòu)建專業(yè)化的人才隊(duì)伍，對(duì)超過(guò)一定數(shù)額的賠償案件派出專人進(jìn)行處理，提高防治保險(xiǎn)詐騙的能力。其次，要構(gòu)建完善的保險(xiǎn)理賠內(nèi)部管理制度，保險(xiǎn)公司本身要進(jìn)一步完善理賠流程，在加快辦事效率的同時(shí)，加大對(duì)各種理賠證據(jù)的規(guī)范化管理力度，避免“蒙混過(guò)關(guān)”等詐騙事項(xiàng)的發(fā)生。再次，要建立完善的保險(xiǎn)詐騙責(zé)任追究機(jī)制，建立事后責(zé)任追究體系，即一旦被認(rèn)定為詐騙，則追究相應(yīng)責(zé)任主體的責(zé)任。