導(dǎo)語：如何才能寫好一篇投資理財方法，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

在一般情況下，投資增值宜早不宜晚，采取定期定額投資的方式，可有效減少風險，亦能達到自律性作用，發(fā)揮出平均成本投資法的效果。利用這種儲蓄方式來投資，可以獲得積少成多，細水長流的好處。

目前，基金定投是在國內(nèi)市場最為投資者熟悉的定期定額投資方式。采用此種方式，投資者首先選擇一只或幾只基金，在確定扣款金額和周期后即可開始投資。

由于是定額供款，在基金凈值較低時投資者便可購人多一些基金份數(shù)，價位高時則相對買少一點，達到平均成本法的效果。在長期投資的情況下，如基金凈值幾經(jīng)反復(fù)，最終上升，則每月分段購入的基金平均成本價就會比一次入市為低，降低了出入市對投資回報的影響。采用這種投資方法，投資者不必刻意捕捉入市時機，也毋需擔心短期的市場波動，頻繁操作，分散了投資市場多空，化解了基金凈值起伏的風險，從而享受基金凈值上揚帶來的利潤。

以上證指數(shù)為例，自1990年上海證券交易所成立至今的18年間，1990-1991年指數(shù)最高只有約300點，即使期間經(jīng)過幾次高低起伏，2007年上證指數(shù)最高已超過6000點，升幅高達20倍。

除了上文提到的攤薄成本、分散風險的特點，基金定投還有以下幾個好處：

1、不用過分考慮投資時點，只要對市場前景看好，就可開始投資，將人為主觀判斷的影響降到最低。

2、適用于長期理財目標?；鸲ㄍ兜膹?fù)利效果需要經(jīng)過較長時間才能體現(xiàn)，因此，投資者在制訂退休養(yǎng)老、子女教育等長期理財規(guī)劃時，可將基金定投方式作為主要選擇。

3、各種費率優(yōu)惠方案可幫助投資者降低成本?，F(xiàn)時各家基金公司和代銷銀行都在申購費率上給予定投客戶一定的優(yōu)惠，最高優(yōu)惠幅度可達到六折。

4、手續(xù)簡便，起點金額低。目前辦理基金定投業(yè)務(wù)最低只需300元人民幣即可。

基于以上的特點，基金定投業(yè)務(wù)較受年青人和其他普通投資者的歡迎，這種投資方式可以讓他們每月只花少量的資金，就能參與專業(yè)的投資市場，分享投資收益。

篇2

一、投資公司財務(wù)管理中存在的問題

1、財務(wù)信息的處理能力不強

投資公司對財務(wù)信息處理能力不強，主要是由處理財務(wù)信息的方式造成，例如，對各種財務(wù)報表的收集就是財務(wù)人員對財務(wù)信息處理的一個重要方式。財務(wù)人員在財務(wù)報表收集的過程中，首先需要各層級和各個部門對報表的上交和審批，然后經(jīng)過領(lǐng)導(dǎo)確認無誤之后才進行相關(guān)信息的處理，這個過程所需時間比較長，這就直接造成了財務(wù)信息的滯后，影響公司相關(guān)部門對財務(wù)信息的實時了解。目前投資公司對于財務(wù)信息的滯后管理模式，成為影響公司發(fā)展的潛在障礙之一。財務(wù)信息的處理方式滯后會造成相關(guān)部門對財務(wù)信息接收的不準確，會間接地影響到?jīng)Q策者判斷的正確性，從而造成了投資公司具體決策方案的實施效果不佳和對被投資公司監(jiān)管不到位的后果。

2、財務(wù)管理制度不健全

完善的財務(wù)管理制度是公司財務(wù)部門能夠高效運作的重要條件，然而不少投資企業(yè)的財務(wù)管理制度中存在漏洞，即使有較為完善的財務(wù)管理制度，也因為沒有切實地落實和合理地使用，導(dǎo)致公司對資金管理水平落后。例如，有些投資公司的財務(wù)管理部門，對公司投資項目的資金流動等記錄沒有進行全面和準確地登記，造成了公司財務(wù)管理混亂現(xiàn)象。因此，公司的管理部門應(yīng)制定合理的財務(wù)管理制度和績效考核制度，同時強化監(jiān)督機制，以此來提高投資企業(yè)的財務(wù)管理水平。

3、內(nèi)部管理控制能力和風險意識缺乏

投資公司能力強弱的一個重要軟性標志就是財務(wù)部門的控制能力。但目前大多數(shù)投資公司對投資的風險意識不強，對投出資金的運轉(zhuǎn)等缺乏有效的監(jiān)管，對資金的流動和運作等沒有進行跟蹤調(diào)查和落實效果缺乏詳細考察等，這些都使得財務(wù)部門無法對項目信息和資金運作的實際狀況進行全面、真實地反映，同時也不利于公司領(lǐng)導(dǎo)對被投資單位的情況進行深入系統(tǒng)地了解和準確把握，從而也就間接地增加了公司投資的風險。這樣不僅會影響公司對資金使用的高效化，而且如果公司長期存在這些問題甚至?xí)?dǎo)致公司的正常運作無法順利展開等嚴重后果。

4、公司財務(wù)人員的管理理念、素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力不強

一方面，很多中小企業(yè)中的財務(wù)人員受到以往財務(wù)工作模式的影響，對財務(wù)管理沒有充分的認識，認為公司的財務(wù)管理就是進行日常會計業(yè)務(wù)的處理；另一方面，由于財務(wù)管理工作人員自身思想、素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力的滯后，使得公司財務(wù)處理的財務(wù)賬面設(shè)置和管理不科學(xué)，這樣不僅無法滿足現(xiàn)代公司對財務(wù)管理的要求，造成公司財務(wù)管理的混亂，而且在某種程度上為公司的財務(wù)腐敗埋下了隱患，甚至?xí)乐赝{到企業(yè)的資金安全。

5、融資能力無法滿足公司的發(fā)展需求

目前，大多數(shù)投資公司都建立了自己的融資模式和渠道，但從總體上來看，由于融資渠道的單一，極大地影響到公司的發(fā)展。尤其是對于發(fā)展不是很成熟的中小企業(yè)，由于自身發(fā)展時間短、信任度較低、經(jīng)營業(yè)績不穩(wěn)定、償債能力較低和信息缺乏透明性等原因，中小企業(yè)從銀行取得信貸支持就相對較難，這就造成了公司資金來源的不穩(wěn)定，在某種程度上極大地抑制了公司的發(fā)展。除此之外，目前我國在這方面的支持性和優(yōu)惠性政策還不夠健全，也會造成部分中小企業(yè)融資困難。

二、投資公司財務(wù)管理的有效方法

1、加強對財務(wù)人員的管理

財務(wù)人員作為財務(wù)管理的執(zhí)行者，對財務(wù)管理的效果具有非常重要的影響，因此，投資公司首先就要加強對財務(wù)人員的管理。首先，在進行財務(wù)人員選聘的過程中，要對財務(wù)人員的各項能力進行嚴格的考核。例如，財務(wù)崗位的應(yīng)聘者是否持有相關(guān)資格證書，是否具有豐富的工作經(jīng)驗，除此之外，對應(yīng)聘者的責任心和職業(yè)道德也要進行重點考核，一個優(yōu)秀的財務(wù)人員除了優(yōu)秀的專業(yè)技能，還要有良好的職業(yè)道德。其次，如果公司的財務(wù)人員被派往被投資公司任職財務(wù)負責人，一定要定期回公司進行工作匯報，對各項工作內(nèi)容進行闡述和報告，投資公司的相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和部門主管要進行意見的簽署，要將外派財務(wù)負責人的工作述職和領(lǐng)導(dǎo)意見等作為對其工作考核的一個重要依據(jù)，對外派財務(wù)負責人的各種述職報告和資料要進行備份和保存等。最后，投資公司要根據(jù)當前財務(wù)會計各項要求和技術(shù)的變化，定期對公司的財務(wù)人員進行培訓(xùn)，使得公司財務(wù)人員的知識結(jié)構(gòu)緊跟時代的發(fā)展需要，這樣才能使得公司財務(wù)管理的綜合能力得到極大地提高，進而促進公司的可持續(xù)發(fā)展。

2、加強財務(wù)管理體系的建設(shè)

現(xiàn)資企業(yè)對于財務(wù)的管理不再是一種孤立的程序化管理模式，而是需要企業(yè)財務(wù)人員的全員參與和智能化的主動式管理模式。因此，投資企業(yè)需要對財務(wù)管理體系進行全面的建設(shè)，并且將其他與財務(wù)管理相關(guān)的環(huán)節(jié)納入到這個網(wǎng)絡(luò)體系中。一方面，公司要將成本控制與預(yù)算管理進行緊密聯(lián)系。由于預(yù)算管理屬于資金使用和控制的規(guī)劃階段，而成本控制屬于對資金使用中的控制和約束環(huán)節(jié)，所以很多投資公司經(jīng)常將預(yù)算管理與成本管理進行分割開來計算和管理，這樣不僅不利于財務(wù)信息的分享和有效利用，而且也可能造成資金管理的漏洞。因此，投資公司必須進行預(yù)算管理與成本控制的有效結(jié)合。另一方面，公司要不斷提高資產(chǎn)管理的工作質(zhì)量。普通資產(chǎn)和固定資產(chǎn)的有效管理對公司財產(chǎn)的安全完整和正常運作具有至關(guān)重要的作用，因此公司要分別對兩種不同的資產(chǎn)采取有效的措施。對于普通資產(chǎn)的管理可以通過集中采買制度的建設(shè)，來降低資產(chǎn)采買單價、成本支出，避免部門之間的盲目攀比；對于固定資產(chǎn)的管理，必須對固定資產(chǎn)的購置審批環(huán)節(jié)、采購環(huán)節(jié)、運輸環(huán)節(jié)、使用和維護保養(yǎng)環(huán)節(jié)都要根據(jù)每一個環(huán)節(jié)的特點和制度進行全面和系統(tǒng)的管理，從而實現(xiàn)公司資產(chǎn)的完整和安全性。

3、加強資金管理和財務(wù)分析

企業(yè)的融資能力和渠道對公司的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。目前我國很多中小企業(yè)在融資方面存在諸多問題，因此，企業(yè)就要根據(jù)自身的融資現(xiàn)狀來加強財務(wù)分析和資金管理。第一，中小企業(yè)在經(jīng)營中要始終把誠信作為第一位，以此提高自身的信用等級和擴寬融資渠道，同時要不斷加強對資金的管理和控制來提高企業(yè)資金的周轉(zhuǎn)速度，最大限度地發(fā)揮現(xiàn)有資金的價值。第二，中小企業(yè)要加強對生產(chǎn)經(jīng)營狀況的管理，提高經(jīng)營狀況反映的真實性、及時性和準確性。一方面，財務(wù)人員可以根據(jù)目前的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，對各種影響經(jīng)營狀況的信息和因素等進行準確地分析和總結(jié)，從而找出生產(chǎn)經(jīng)營中存在的問題；另一方面，公司的領(lǐng)導(dǎo)可以根據(jù)財務(wù)人員提供的及時、準確、真實的信息來分析數(shù)據(jù)和發(fā)現(xiàn)問題，通過全面分析、探討和總結(jié)進行最佳經(jīng)濟決策，這樣不僅可以滿足企業(yè)在發(fā)展中的財務(wù)需要和促進企業(yè)的發(fā)展，而且在很大程度上也維護了國家的利益。

4、加強財務(wù)管理風險預(yù)警機制的建設(shè)

首先，公司要加強對財務(wù)風險預(yù)警數(shù)據(jù)庫的建立，財務(wù)風險預(yù)警庫的數(shù)據(jù)不僅要有過去財務(wù)管理中的問題和成功案例，還要對本行業(yè)其他公司的典型案例進行分析，從而提高數(shù)據(jù)庫的普遍性和典型性等。其次，公司在資產(chǎn)、成本和預(yù)算管理的各個環(huán)節(jié)中要設(shè)置控制點，對往來數(shù)據(jù)按照安全性、風險性和預(yù)警性的等級進行劃分，并對不同等級的數(shù)據(jù)給出相應(yīng)的措施。最后，為了確保公司風險預(yù)警機制的運作與企業(yè)財務(wù)管理的發(fā)展方向相符合，公司要定期進行風險預(yù)警研討會的召開，并且對公司的階段性任務(wù)和后期工作等進行安排，為投資公司的財務(wù)管理和長遠發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

篇3

（一）我國普通家庭金融投資理財?shù)姆椒?/p>

金融投資理財以貨幣活動為主，因此，一切與固有資產(chǎn)有關(guān)的理財行為和理財方法都不屬于金融投資理財，也就是說，家庭買賣房地產(chǎn)的行為不是金融投資理財行為，但是家庭購買住房公積金或者住房保險，就是金融投資理財。明確了這個意義之后，我們很容易發(fā)現(xiàn)，我國普通家庭的金融投資理財方法其實是比較簡單的。按照最基本的金融投資理財風險排列次序，普通家庭金融投資理財方法分為以下幾種：風險最高的是股票和期貨，股票是所有家庭理財當中收益率最高的一種方式，但也是風險最高的一種，其優(yōu)點是比較容易操作，但需要專業(yè)知識，期貨投資與股票投資的原理幾近相同；風險中等的是基金和國債?；鹗菍ｉT收集社會閑散資金進行再次投資的一種金融活動，也就是說，所有購買基金的家庭相當于同時將資金委托給一個小型金融投資組織，成為組織的共同股東，承擔分紅和風險?；鹜顿Y的風險相對較小，但收益率不如股票和期貨，國債則與基金的金融活動模式基本相同；風險最小的是儲蓄和購買保險，這兩者的投資與收益之間的時間間隔比較長，雖然投資的風險幾乎為零，并且可以使家庭始終持有可用資金（或在某些風險中有所保障），但其收益率是最低的。

（二）探討家庭金融投資理財?shù)囊饬x

普通家庭金融投資理財也是社會金融活動的一種形式，只不過相較于企業(yè)和其他社會組織來說，家庭的金融活動與其說是使用能夠資金，還不如說是管理資金，因此，家庭金融活動多用“理財”來描述，而不是直接用“投資”。普通家庭金融理財?shù)淖罱K目的是使家庭持有的貨幣量不斷增長，以滿足家庭消費需要，對此進行探討能夠幫助我國大多數(shù)參與金融活動的家庭提供更好的理財建議，使家庭理財?shù)淖罱K目的能夠?qū)崿F(xiàn)，即提高我國居民的生活水平和消費能力；家庭理財一旦被作為主要的研究對象，為居民消費水平的提高作出貢獻，就能故事我國居民的購買力提高，從而拉動我國經(jīng)濟的整體發(fā)展；此外，家庭理財能力的提高能夠使我國金融活動中這部分散戶的金融行為科學(xué)性增強，有助于家里較好的金融投資秩序，死我們金融行業(yè)得到進一步發(fā)展。因此，重視普通股家庭作為金融活動中的一個重要角色，探討家庭理財?shù)默F(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，對我國經(jīng)濟的宏觀和圍觀發(fā)展都具有積極意義。

二、我國普通家庭金融投資理財?shù)默F(xiàn)狀

（一）普通家庭金融投資理財已經(jīng)成為家庭生活的重要事務(wù)

家庭理財已經(jīng)不是一個新鮮的話題，我國傳統(tǒng)文化中有“勤儉節(jié)約”、“緊緊手，年年有”和“積谷防饑”的家庭財務(wù)管理意識，實際上就是家庭理財?shù)目s影?，F(xiàn)代社會的家庭擁有更多的生育資源，擺脫貧困已經(jīng)不再是家庭經(jīng)濟活動的主要目標，而大多數(shù)家庭都必須要負擔老人養(yǎng)老、子女讀書上學(xué)、結(jié)婚生育和自身養(yǎng)老的責任，這意味著小康之家也不得不考慮到這些經(jīng)濟問題，家庭經(jīng)濟壓力實際上是無處不在的。而對于普通家庭來說，受眾的資金并不足以開創(chuàng)一份額外的事業(yè)，那么，只有選擇投資理財一條道路；另外，現(xiàn)代經(jīng)濟社會的飛速發(fā)展使貨幣以一種緩慢的方式一步一步走向通脹，雖然國家經(jīng)濟并不受通貨膨脹的影響，但是，貨幣的購買力下降還是十分明顯的，家庭要使手中的貨幣價值能夠包吃住，就必須依靠家庭理財實現(xiàn)家庭資金的增值?；谶@兩點原因，家庭理財已經(jīng)成為目前我國普通家庭中最重要的事務(wù)之一。據(jù)可靠資料統(tǒng)計，我國有80%以上的家庭都在參與金融投資理財，盡管所采用的方式不一樣，但是，家庭資金確實以不同的方式流向金融市場，并創(chuàng)造了相應(yīng)的價值。

（二）普通家庭金融投資理財?shù)男问骄哂袝r代性特征

普通家庭在金融投資理財中所選擇的理財方式極具時代性特點，這與家庭理財對金融市場活動的影響力有限的特征是相吻合的。在上世紀六七十年代，最主要的理財方式是儲蓄和購買國債，到如今演變成了儲蓄和購買一系列保險。采用這種理財方式的大多數(shù)中老年人，他們的理財觀念相對柏壽，對風險的規(guī)避心理較強；而中國的金融市場真正活躍起來是從上個世紀80年代之后開始的，從那以后，各種類型的理財方式紛紛出現(xiàn)，股票一度成為家庭理財中的熱門方法；股票大盤的動蕩和儲蓄、國債的低收益率使熱衷于家庭理財?shù)娜藗儗⒛抗馔断蚧?。如今，購買基金已經(jīng)成為家庭理財總應(yīng)用最多的一種模式，并且深受80、90后一代青年人所推崇。家庭理財在不停的時代展現(xiàn)出不同的特征以及成為此種金融活動的重要發(fā)展成果，而這個成果，還將隨著家庭理財?shù)陌l(fā)展延續(xù)下去。

三、我國普通家庭金融投資理財?shù)奈磥戆l(fā)展趨勢

（一）金融投資理財將成為普通家庭最主要的理財方式

社會財富總量的累積增長并不會平攤到每一個大眾家庭并使之受益，而是根據(jù)市場參與和投入分得相應(yīng)的利益，而普通百姓分得社會效益增長的成果除了勞動收入外，就是資本投資收益了。但資本投資是有風險的，并不是每個投資者都能獲利；而如果你不參與投資的話，那你就干脆沒有得利的機會了。根據(jù)美國當前社會家庭收益增長分析，基本上是每個美國家庭每年約有50%以上的收益增長部分來自資本利得。在這樣可觀的資本增值環(huán)境下，不參與資本投資，無論你現(xiàn)在有多少財富，在市場經(jīng)濟變化中都可能被財富邊緣化。而普通大眾不被邊緣掉的最可行措施，就是參與資本市場運作了。我國未來的經(jīng)濟以金融業(yè)的蓬勃發(fā)展為主，社會生產(chǎn)力過剩已經(jīng)使我國青年一代遭受著比較大的就壓力，而市場經(jīng)濟的發(fā)展使社會財富分配的越來越不平均，普通家庭的成員在未來能夠通過自身工作滿足高質(zhì)量生活需要的可能性越來越弱，家庭需要以理財為主要方式，合理分配家庭資源，保證家庭生活質(zhì)量；另外，在家庭能夠選擇的理財方式之中，金融投資理財?shù)膬?yōu)勢越來越明顯，伴隨著國民收入的不斷增加和金融市場的不斷發(fā)展，理財產(chǎn)品也日益豐富。如銀行存款，以前相對比較單一，而近幾年各大銀行推出的各種人民幣理財產(chǎn)品和外匯理財產(chǎn)品，人民幣理財產(chǎn)品又有準儲蓄型產(chǎn)品，能夠穩(wěn)獲高于同期存款的收益，還有與股票收益掛鉤的產(chǎn)品，通過買人民幣理財產(chǎn)品間接投資股票，此外其他各種理財品種也極大豐富，基金的熱賣就是人們信任并且積極投入金融投資理財?shù)囊环N表現(xiàn)；相反固定資產(chǎn)投入對家庭理財?shù)膸椭饔迷絹碓叫。苑康禺a(chǎn)投資為例，10年前的這種固定資產(chǎn)的收益率是比較穩(wěn)定的，但是在2008年到2012年之間，房地產(chǎn)的收益率陡然提高，然后又隨著政府的一系列房屋購買限制令和銀行貸款的約束，使房地產(chǎn)進入了一種低迷狀態(tài)。一旦家庭將資產(chǎn)投入到房地產(chǎn)上，則其收益效果救很難確定。相較之下，金融投資的收益更加靈活，并且因為收益周期較短，對家庭的不良影響仍是可以規(guī)避的，這使得金融投資理財成為未來家庭理財?shù)闹饕绞?/p>

（二）普通家庭金融理財對金融風險的對抗力加強

由于金融投資理財將會成為普通家庭理財最主要的方式，因此，家庭資金在未來的金融市場中將扮演一個比較重要的角色，隨著人們對金融投資理財?shù)闹匾曢L度提高，家庭對抗金融風險的能力也會逐漸增強。在全球性出現(xiàn)金融危機的大環(huán)境之下，金融市場的發(fā)展也存在許多不穩(wěn)定狀況，再加上金融中介機構(gòu)和投資方式和投資產(chǎn)品的不斷發(fā)展和增長，這就給普通家庭投資構(gòu)成了極大的風險環(huán)境。普通家庭受限于專業(yè)金融知識的儲備量，從而不能有效地對金融市場進行準確的判斷，大多數(shù)家庭的投資方向甚至是出于對周圍鄰居、親朋好友的跟風，這就給百姓家庭的資產(chǎn)安全埋下了隱患。普通家庭的投資一般具有投資規(guī)模較小、投資方向的盲目性和隨意性、投資質(zhì)量不高等特點。這些因素都是家庭金融投資潛在的風險。那些熱衷于家庭理財?shù)慕鹑谕顿Y“散戶”開始加強對金融知識的學(xué)習(xí)，力求從根本上鞏固自身對金融投資環(huán)境的認知，從根源上彌補自身的不足，以便于能夠更好地去判斷瞬息萬變的市場投資環(huán)境。還有些家庭型金融投資者通過金融書籍、報紙、電臺、網(wǎng)絡(luò)等多種多樣的方式來進行金融知識的學(xué)習(xí)，金融知識的儲備是一個精細、漫長、與時俱進、及時更新的過程，在這樣一個學(xué)習(xí)過程里，投資者可以從根本上提高自身的投資意識，摒棄以前的投資隨意性和盲目性等缺點，提升自己的市場判斷力，進而提高投資質(zhì)量，保障家庭資產(chǎn)的安全，從根源上面降低家庭投資的風險。

（三）普通家庭金融理財將呈現(xiàn)出目標統(tǒng)一下的多元化模式

目前金融市場提供給將普通家庭的金融投資方式是比較多樣化的，但是，受到理財者個人能力的限制，大多數(shù)家庭使用的理財方式都比較單一，并不能實現(xiàn)家庭資源的最優(yōu)配置。然而，金融投資理財成為家庭最主要的理財方式已經(jīng)是未來發(fā)展的主要趨勢，而家庭對抗金融風險的能力將會有所提高，這一切都與理財者個人對金融市場的判斷力提升和對家庭財務(wù)管理能力的提升有關(guān)。一個成功的家庭理財者必然不會將所有的雞蛋都放在一個籃子里，在既要追求收益、又要規(guī)避風險，還要兼顧資源的優(yōu)化配置的理財要求下，普通家庭金融理財必然呈現(xiàn)出一個目標統(tǒng)一下的多元化理財模式。從理財者的身份和責任來看，家庭中只要是能夠勝任理財責任的任何一個成員，都可能參與理財互動，這必然使家庭理財?shù)哪Ｊ桨l(fā)生變化；從科學(xué)理財對風險的態(tài)度和處理方式來看，最有效地處理金融危機、度過風險的方式就是購買不同層次餓種類的理財產(chǎn)品，獲得多樣化的收益，或者，在經(jīng)濟不景氣的情況下至少保證某一個或某幾個理財產(chǎn)品還能夠發(fā)揮作用；第三，金融市場提供給家庭理財者的理財產(chǎn)品形式多樣，家庭理財者有必要根據(jù)家庭的需要去選擇這些理財產(chǎn)品，久而久之，就會形成一個多元化的理財模式，例如，對“零花錢”的投資以短期利潤率高的為主；對“讀書基金”和“養(yǎng)老金”的投資來說，應(yīng)當一較長年限的、穩(wěn)定性較強的理財產(chǎn)品為主。

四、對家庭金融投資理財?shù)慕ㄗh

（一）樹立良好的家庭金融投資理財觀念

為了實現(xiàn)家庭收入的保值與增值，應(yīng)該培養(yǎng)對理財知識和技巧的認知，并將之轉(zhuǎn)換為理性的處理投資項目和規(guī)避風險的技巧上。理念作為一種理性的觀念，在理財方面就是通過理財者不斷遭受的挫折和損失而完善和成熟起來的。

（二）善于利用投資收益

在滿足了基本的財產(chǎn)保全以后，在仍有富余的情況下，通過金融市場上提供的諸如股票、債券、基金、保險等形形的金融投資理財工具，進行增值計劃。這些工具的特點是高收益、高風險。在這個過程中，知識在資產(chǎn)積累中的作用日益重要。如何選擇合理的投資組合，規(guī)避風險，賺取最大利益，成了個人經(jīng)濟生活中新的時尚。

（三）重視理財中的家庭個體差異

家庭經(jīng)濟的狀況不同，家庭成員不同的個人喜好，所以，在投資的工具上側(cè)重點不同，資金的注入也不一樣，產(chǎn)生的投資理財?shù)姆绞接兴町?。就拿中國南北部做比較：從家庭的資產(chǎn)總量來說，北方家庭可能不如南方家庭，關(guān)鍵是理財觀念和方式有很大差距。經(jīng)濟稍差的北方家庭有放棄理財?shù)南敕?，中等家庭將財富主要用于養(yǎng)老、孩子上學(xué)、買房等保障性開支上，主要理財方式為儲蓄。富裕家庭則大多將財富用于消費，而南方家庭則更注重財富的增值。較為貧困的家庭努力進行脫貧致富，中等家庭認為保障性開支需要更多支付，必須讓現(xiàn)有財富盡快增值以確保生活的正常運行，小康家庭則將盈余用于更多方式的投資上。

五、結(jié)語

篇4

一、個人投資理財?shù)暮x與人們的誤區(qū) 

投資理財并非是單純的存錢與攢錢，將錢放在銀行中便什么也不管，也絕非是簡單的股票買賣。投資理財是按照自己的實際需求把部分資產(chǎn)進行主動的策劃與安排，讓其實現(xiàn)保值增值的目的。個人投資理財?shù)年P(guān)鍵在于把個人所具備的資產(chǎn)進行理性分析，按照價值評估的眼光實施結(jié)構(gòu)性量化與預(yù)測，在個人力所能及的范圍內(nèi)，選擇出符合自身實際情況的理財工具，在把自身資產(chǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)檫m當形態(tài)后，對其價值與形態(tài)進行實時評估，以決定取舍或調(diào)整，讓個人的資產(chǎn)與財富在一個相對安全的狀況下實現(xiàn)不斷的增長。 

人們在進行投資理財?shù)倪^程中必須要擁有一個正確的心理，但是從現(xiàn)階段的實際情況來說，個人投資理財依舊存在下面幾種誤區(qū)：首先是很多人存在貪念。經(jīng)濟學(xué)中提到，社會中任何人都屬于經(jīng)濟人，都是自私的，要實現(xiàn)自己利益的最大化，每個人都希望自己可以獲得更多的錢財，同時能夠讓自己的資產(chǎn)發(fā)揮出更好的價值與作用。為了自身資產(chǎn)的增值，很多人常常會做出一些不理智的拒動，比如說非法借貸、集資等。其次是很多個人投資者雖然自身并未有較多的可挪用資金，但只要碰到自己認為能夠賺錢的機會都會參與，比如說房地產(chǎn)、期貨、基金等，但因為其本身財力與精力不足，很多理財方式都沒有起到其預(yù)期的效果，反而帶來了虧損；最后是過于自信。每個人都存在自己的思想，一些人在了解部分理財信息后便會不假思索的盲目投資，無法做到三思而后行，還有一些人自己沒有主見，盲目的聽從所謂專家的建議，不結(jié)合自身情況就去進行理財投資，最終害的自己錢財盡失。 

二、個人投資理財須遵循的原則 

①堅持量入為出，投資理財?shù)脑E竅在于量入為出，個人投資理財基本上是建立于個人凈資產(chǎn)的基礎(chǔ)上，若投資項目收益存在較大的不確定性，借錢進行投資的風險是非常大的。剛剛接觸投資理財?shù)娜耸勘仨氁浞终J識到這一問題；②收益和風險并存，一般來說收益與風險是呈正比的關(guān)系，個人投資理財過程中任何投資都是為了最終獲取收益，但是所有的理財產(chǎn)品都或多或少的存在風險，這也是在投資過程中需要重視的；③分散投資和關(guān)注整體效益，我國有一句古話是“不要將雞蛋放在一個籃子中”。個人投資理財也是這個道理，我們需要將自己可用的資金投入到一些不相關(guān)的多個產(chǎn)品中去，如此一來在某一項目遇到風險而對自己帶來損失的情況下，其他的項目卻不會受到影響，也會有收益的可能來彌補損失。所以必須要通過科學(xué)的投資組合來減少投資總體風險，這樣的投資才能夠算得上是科學(xué)合理的；④能夠即時變現(xiàn)應(yīng)急，不管手頭有多緊，都必須要能夠有一筆靈活變現(xiàn)的資金，讓其應(yīng)付可能存在的突發(fā)事件。對于這項原則來說，最關(guān)鍵的并非是實物資產(chǎn)或活期存款的多少，而指的是投資人員在短期內(nèi)能夠“變現(xiàn)”多少的能力，如賣出股票等有價證券。 

三、個人投資理財?shù)募记膳c建議 

自我國改革開放戰(zhàn)略實施以來，社會主義市場經(jīng)濟獲得了飛速的發(fā)展，人們的生活水平也在不斷提升，個人財產(chǎn)數(shù)量日益增加，怎樣確保個人財產(chǎn)的保值增值已經(jīng)是現(xiàn)代社會中人人所思考的問題。大家都希望自己的財產(chǎn)能夠不斷增加，都希望閑置資產(chǎn)在安全的環(huán)境中有個好的去處，因此更應(yīng)當掌握一定的投資理財技巧。根據(jù)國內(nèi)的現(xiàn)實情況來看，人們在就業(yè)、醫(yī)療、住房以及教育等方面所投入了太多的精力，人們都希望通過理財產(chǎn)品來實現(xiàn)自身資產(chǎn)的增值。為了有效避免風險，確保自身財產(chǎn)的最大化，個人應(yīng)當擁有一定的投資理財知識與方法。 

正所謂你不理財，財不理你，要確保自身資產(chǎn)的增值與保值，確保個人投資理財?shù)目茖W(xué)性，就應(yīng)當主動的養(yǎng)成正確的投資理財習(xí)慣。人們必須要充分掌握自身實際的財務(wù)狀況，這是確?？茖W(xué)理財?shù)那疤釛l件，所以每個人都應(yīng)當堅持做好財產(chǎn)登記，若人們對自身的財務(wù)狀況都不是非常了解，高效理財便更加無從談起。制定科學(xué)理財計劃要求我們?yōu)槔碡斈繕硕贫ǔ龈泳哂徐`活性與可操作性的計劃，了解自己的財產(chǎn)產(chǎn)出與日?；ㄤN，唯有掌握了這類基本財務(wù)信息，人們才能夠結(jié)合自己的具體情況開展好投資理財活動；做好預(yù)算工作，根據(jù)自己的預(yù)算來實事求是的理財，堅持一切理財活動都從實際出發(fā)。個人投資理財?shù)幕A(chǔ)在于清晰的了解自身的需求，了解什么事情是做不到的，什么理財方式是適合自己的，什么理財計劃是與自身實際能力不符合的。應(yīng)當對自己的現(xiàn)有財產(chǎn)與負債情況予以清算，對自己希望投資的理財?shù)漠a(chǎn)品實施全面的分析與評估，從而確保能夠承受理財風險，尋找到合理的投資理財產(chǎn)品。在進行個人投資理財時必須要堅持盡早投資，享受收益。應(yīng)當要認識到，風險與收益之間是呈正比的關(guān)系，高風險的產(chǎn)品往往會給我們帶來更多的收益，因此閑置資產(chǎn)較多的人可以合理的選擇一些高風險的理財產(chǎn)品。 

另外我們還需要樹立良好的心態(tài)，很多人進行投資理財往往都希望在短期內(nèi)獲得收益。這樣的心態(tài)也能夠理解，但這在現(xiàn)實中卻是很難遇到的。因此我們建議，個人投資理財必須要調(diào)整好自身心態(tài)，堅持從長遠出發(fā)，不需要過于看重短期的得失，應(yīng)注重長期穩(wěn)健的收益。 

四、結(jié)語 

總之，在進行個人投資理財?shù)倪^程中，每個人都必須要聯(lián)系自身實際，首先對自己進行評價，判斷自己屬于哪種個性，之后對各類理財產(chǎn)品的風險予以分析，準確的找出適合自己的理財產(chǎn)品，才能夠真正確保個人財富的保值增值。當前，個人投資理財產(chǎn)品逐漸增多，現(xiàn)代人更應(yīng)當積極學(xué)習(xí)相關(guān)知識，為自己制定出科學(xué)的理財計劃。 

參考文獻： 

[1]范玉紅.個人投資理財策略選擇分析[J].時代金融， 

2016，33：224. 

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關(guān)鍵詞：投資理財；資金；增值

中圖分類號：F063.4 文獻標志碼：A 文章編號：1000-8772（2013）09-0199-02

一、個人投資理財?shù)囊饬x

在經(jīng)濟高速發(fā)展我國股票債券市場的不斷擴張、商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的日趨豐富和市民總體收入的逐年上升的今天，“投資理財”的概念逐漸進入千家萬戶。在個人的投資理財規(guī)劃中，不僅要考慮財富的積累，還要考慮財富的保障，即對風險的管理和控制。在人生的旅途上面臨各種各樣的風險和意外，在我們的經(jīng)濟生活中也同樣存在各種系統(tǒng)性風險，這就需要我們用合理的投資與理財規(guī)劃來抵御風險。因此，人們應(yīng)該學(xué)習(xí)終生投資理財知識，來保障自己和全家安心生活體系的有效性。

二、個人投資理財理念

投資理財不是簡單的攢錢、存錢，把錢放在銀行里面就行了，也不是簡單的炒股（股票買賣）。投資理財是根據(jù)個人的需求和目的將所有資產(chǎn)和負債，包括有形的、無形的、流動的、非流動的、過去的、現(xiàn)在的、未來的、遺產(chǎn)、遺囑及知識產(chǎn)權(quán)等在內(nèi)的所有資產(chǎn)和負債進行積極主動的策劃、安排、置換、重組等使資產(chǎn)達到保值、增值的綜合的、系統(tǒng)的、全面的經(jīng)濟活動。也就是將你所擁有的資產(chǎn)及收支狀況，按價值評估的眼光，進行結(jié)構(gòu)性的量化分析和預(yù)測，在你所能涉及到的投資工具中，篩選出現(xiàn)階段對你最有效的理財工具，并在將你所擁有的資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為適當?shù)男螒B(tài)后，搭載到這些帶有既定投資目標的工具上去，盯住這些工具的風險，效率及流動性，隨時動態(tài)評估它們的價值及形態(tài)，以決定取舍及調(diào)整，使你的資產(chǎn)和財富在相對安全和高效的狀態(tài)下持續(xù)增長。當然，要想將這種投資理財核心思想落實在操作層面的各個環(huán)節(jié)上需要在投資理財?shù)膬r值鏈上尋找解決問題的突破口?？茖W(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代個人必備的理財觀。

1 觀念是行動的先導(dǎo)，只有端正了理財態(tài)度，才能避開誤區(qū)，走進理財新天地

投資者必須堅持獨立思考，要理性，要自律。有的人急于發(fā)財，不懂的“財不入急門”的道理，盲目殺人股市、郵市、卡市，搞得血本無歸，有的急于讓資產(chǎn)保值、增值，輕信不法分子搞非法集資，使幾十年的積蓄付之東流。在一個市場中避免“以耳代目”很重要，投資往往要經(jīng)歷了解群眾、追隨群眾、遠離群眾的三步曲，因為在真正的岔路口上往往大多數(shù)人選擇的方向是錯誤的。市場強勢行情總是在人們充滿恐慌與低迷狀態(tài)中興起，進而又在人們對其半信半疑狀態(tài)中發(fā)展而步入，最后卻在人們開始滿懷希望狀態(tài)時走向毀滅與結(jié)束！所以，要想在投資中有所建樹，找出適合自己的套路，制定適合自己的投資策略，而不是盲目跟大隊就顯得尤為重要。在投資理財決策過程中，心理因素決定一切。勝負往往系于一念之間。研判行情必須心無雜念，資金運用必須無后顧之憂。虧得起多少做多少，即使虧光了也不影響生活品質(zhì)及生意周轉(zhuǎn)，就能輕裝上陣，談笑用兵，勝算自然較高。動用生活、生產(chǎn)資金去買賣期貨，必定患得患失，包袱沉重。心里老擔心，輸不得喲，虧了房子就會被銀行拍賣。虧了原料就沒錢進貨，虧了員工薪水就沒有著落……雜念多多，方寸大亂，又怎能看得準、做得對呢？事情就是這樣怪：不怕虧的，越不會虧；背上只能贏不能輸?shù)陌ぃ炊菀滋?，并且往往虧得最慘！交易者要控制自己的情緒，一是虧得起多少做多少，不要賭身家，這樣心理負擔較輕。二是事先做好一套看對何時平倉獲利，看錯何時止損認賠的計劃，盈虧都在意料之中，心理承受能力增強了，情緒自然穩(wěn)定。

2 了解和掌握投資理財相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識

在進行個人投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對勝地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風險、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經(jīng)濟政策及相關(guān)的法律法規(guī)。個人投資理財離不開國家經(jīng)濟背景，宏觀經(jīng)濟導(dǎo)向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場獲利空間；同時，了解國家的法律法規(guī)，使得投資合法化，不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。

三、個人投資理財方式

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，現(xiàn)在投資理財?shù)姆绞皆絹碓蕉?，面對花樣繁多的理財投資方式，不少人覺得眼花繚亂、無所適從。而選擇什么投資渠道能獲得比較理想的收益，需要個人根據(jù)自己的情況作出合理的選擇。

1 最保險的投資——儲蓄

儲蓄或者說存款，是深受普通居民家庭歡迎的投資行為，也是人們最常使用的一種投資方式。儲蓄與其他投資方式相比，具有安全可靠、手續(xù)方便、形式靈活的優(yōu)點，而且還具有繼承性。儲蓄是銀行通過信用形式，動員和吸收居民的節(jié)余貨幣資金的一種業(yè)務(wù)。銀行吸收儲蓄存款以后，再把這些錢以各種方式投入到社會生產(chǎn)過程，并取得利潤。作為使用儲蓄資金的代價，銀行必須付給儲戶利息。但是儲蓄的利息太低，并且在到期日還要扣利息稅，這就使回報很少，同時其利率不會隨國家通貨膨脹的變化而改變，在經(jīng)濟學(xué)中，儲蓄實際利率等于儲蓄名義利率減去國家通貨膨脹率，當一國發(fā)生通貨膨脹，通貨膨脹率大于儲蓄利率時，百姓從銀行拿出的錢實際上更少了，因為它還沒有在存進銀行時的錢買東西買的多。

2 最適中的投資——債券

債券是一種穩(wěn)定、可靠的投資渠道。是指國家或企業(yè)發(fā)行的、有一定面值的、含有一定收益率的證券。在我國，債券有國庫券、企業(yè)債券、銀行債券等類型。國庫券是財政部代表中央政府發(fā)行的、具有最高權(quán)威性的債券，人們稱之為“金邊債券”，比喻其收益高，安全性好的特點。相比較而言，國庫券是一般穩(wěn)健投資者首選的投資品種，如果你手上有一筆長期不需動用的閑錢，希望能獲得更多一點的利潤，但又不敢冒太大風險，可以大膽買進一些企業(yè)債券或銀行債券，因為企業(yè)債券和銀行債券的利息收入具有高收益的特征。

3 最大風險和收益的投資——股票

股票是股份有限公司在籌集資本時向出資人發(fā)行的股份憑證。股票代表著其持有者對股份公司的所有權(quán)，這種所有權(quán)是一種綜合權(quán)利。而作為投資者要想在股票投資中作出正確的策略，降低風險和獲取較高的收益，需要正確預(yù)測股票價格的走勢，這有賴于對股票市場所反映的各種資訊進行及時收集、整理和綜合分析。股票是高風險資產(chǎn)，且風險由投資者承擔。因此，投資者走每一步都要謹慎。規(guī)避風險的第一步就是認真進行股票投資分析，在買賣過程中看到可能發(fā)生的風險，及時避開隱蔽的陷阱，確保投資行為安全。這要求投資者要有高智慧和大勇氣，必須看準時機，而時機的把握則需要豐富的理論、技術(shù)知識足夠的信息、詳盡周密的分析、科學(xué)的決策，這與盲目的、碰運氣式的賭博性投資行為有根本的區(qū)別，所以股票投資分析是必不可少的，它能時時提醒投資者保持冷靜的頭腦，量力而行，適可而止。投資者除了靠自己分析之外，要經(jīng)常關(guān)注外界的股評，考慮問題要從大處著眼，有宏觀到微觀，從遠處到近處，這樣才能在股市立于不敗之地。

4 其他投資方式

除以上介紹的幾條投資渠道外，還有外匯投資、房地產(chǎn)投資、藝術(shù)品投資基金投資等投資。不同的投資理財方式，它的獲利性、流動性、風險性各不相同。每個人都想自己的理財項目中具有最高流動性、最低風險性及及最高報酬性，但這幾乎是不可能的。因為，高收益往往與高風險相伴，與低流動性相隨。作為一個文件的理財者，應(yīng)了解自己的個性、條件和需要，謹慎選擇，取得風險、流動性與收益三方面最佳組合。穩(wěn)健的投資組合應(yīng)選擇安全性與流動性較高的投資和具有較高風險、較低流動性、卻具有較高收益及成長潛力的高品質(zhì)的債權(quán)、優(yōu)質(zhì)股。

四、個人投資理財風險

凡是投資都有風險，只是風險的大小不同而已，個人投資理財亦如此。個人投資理財可能遇到的風險：風險是指由于各種不確定性因素的作用，從而對投資過程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結(jié)果產(chǎn)生將會對投資者造成損失。風險分為系統(tǒng)風險和非系統(tǒng)風險。系統(tǒng)風險主要由政治、經(jīng)濟形勢的變化引起，如國家政策的大調(diào)整、經(jīng)濟周期的變化等；非系統(tǒng)風險主要由企業(yè)或單個資產(chǎn)自身因素導(dǎo)致。投資理財?shù)娘L險主要有：政策風險，指因國家經(jīng)濟金融政策的出臺實施或調(diào)整變化而給投資者帶來的風險。法律風險，指因違反國家法律法規(guī)進行金融投資而形成的風險。市場風險，指因市場變化而造成的風險。機構(gòu)風險，指因金融機構(gòu)經(jīng)營管理不善而給投資者帶來的風險；詐騙風險，指在投資過程中被人詐騙而形成的風險；操作風險，指進行金融投資的過程中因操作不當而形成的風險。而這些風險在投資理財過程中都是有可能出現(xiàn)的，但我們又不可能完全避免風險，只能盡量避免，所以我們每個人要從小就應(yīng)該樹立理財意識，理想消費，理性儲蓄。并結(jié)合自身的實際情況，客觀的分析自己的財富狀況，理想的樹立理財目標，一旦制訂理財計劃，要持之以恒，不能三天打魚兩天曬網(wǎng)，如此這樣，相信人人都能成為自己的理財專家。

五、個人投資理財?shù)囊?guī)避

從經(jīng)濟的起起落落，宏觀政策的收收放放，形勢的風云變幻，造成理財局勢的千變?nèi)f化。我們要投資，就不可能不冒風險。所以，我們要認真對待理財風險，我們從以下幾個方面來避免投資理財?shù)娘L險。一是要對風險進行預(yù)測，個人投資理財要仔細計算一下自己的收入、現(xiàn)金、實物資產(chǎn)以及金融資產(chǎn)，分析各自的投資風險，只有認清各項理財?shù)娘L險，才能減少風險；二是要通過轉(zhuǎn)移來降低風險，個人應(yīng)通過合法的交易和手段，將投資風險盡可能地轉(zhuǎn)化出去；三是要把風險分散開，應(yīng)注重資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化組合，主要可采用分散投資資金的方法，也就是我們常說的“不把全部雞蛋放在同一個籃子里”，盡量地將投資風險分散在幾個不同的投資上，以便互補；四是要作好風險補償。這是對投資已遭受損失后的一種補救方式。個人應(yīng)從投資收益中定期按比例提取一定的資金，建立風險損失準備，對風險進行補償，穩(wěn)定生活。

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【關(guān)鍵詞】高中生 投資理財 現(xiàn)狀 調(diào)查研究

一、研究背景

高中生投資理財課題尚屬研究空白。從全國來看，尚沒有金融機構(gòu)推出針對中學(xué)生的投資理財產(chǎn)品。本文作者利用暑假時間，用調(diào)查問卷[1]的形式調(diào)查了天津市500名高中生，并使用統(tǒng)計分析的方法對調(diào)查結(jié)果進行了分析研究。作者從高中生年平均儲蓄額、儲蓄動機[2]、儲蓄形式、風險偏好[3]、絕對風險厭惡系數(shù)[4]、投資期限偏好、損失容忍度[5]及對投資理財?shù)闹饔^訴求等多方面，進行了詳細研究。作者發(fā)現(xiàn)：天津市的高中生群體不僅具備一定的資金實力，而且有了理財?shù)囊庠浮＝Y(jié)合問卷中挖掘出的天津市高中生的儲蓄、理財和消費方面的特點以及當前金融業(yè)競爭及創(chuàng)新需求，相應(yīng)提出了一些針對高中生的投資理財?shù)慕ㄗh。

二、樣本基本情況

本次問卷調(diào)查于2014年6月～2014年7月在天津英華國際學(xué)校進行。采用隨機抽樣調(diào)查的方式共發(fā)放調(diào)查問卷500份，收回有效問卷415份。受訪者以高一高二學(xué)生為主，年齡平均在17歲，性別比例相當，男性受訪者257人，占總數(shù)57%，女性受訪者193人，占總數(shù)的43%。調(diào)查問卷包含三部分內(nèi)容：高中生群體的投資能力、投資偏好及主觀評價。

三、高中生投資理財現(xiàn)狀相關(guān)數(shù)據(jù)及分析

（一）高中生投資能力

1.年平均儲蓄額。調(diào)查發(fā)現(xiàn)：20%受調(diào)查的同學(xué)有超過5000元的年儲蓄額，61%以上同學(xué)有超過1000元的年儲蓄額，平均年儲蓄額為2963元/人。由此推斷：天津高中生儲蓄需求為4.9778億元，全國高中生（不含港澳臺）儲蓄需求約為150億元。以上數(shù)據(jù)說明隨著生活水平的提高，高中生確實具備了一定的自己。

2.儲蓄方式。關(guān)于儲蓄方式的調(diào)查，結(jié)果顯示：有43%受訪同學(xué)選擇了保留現(xiàn)金，36%的同學(xué)選擇了銀行儲蓄，選擇不同形式投資理財?shù)耐瑢W(xué)只有14%。上述結(jié)果表明：雖然高中生具備了一定的資金實力，但大多數(shù)同學(xué)投資理財觀念滯后，高達79%同學(xué)僅僅局限于現(xiàn)金和銀行存款，只有不超過14%的同學(xué)聽說或者嘗試過其他方式的儲蓄方式。

3.儲蓄動機。當被問到“為什么儲蓄”這個問題時，有近40%的同學(xué)回答有未來打算。而未來的資金使用需要保證現(xiàn)期儲蓄的保值增值，考慮到受訪同學(xué)在儲蓄方式中的回答，作者發(fā)現(xiàn)高中生的投資理財能力還不能滿足他們的理財愿望，說明有必要對其進行投資理財教育。

4.綜合分析。

結(jié)合儲蓄額跟儲蓄方式（如圖1）綜合分析，作者發(fā)現(xiàn)擁有較高收入的同學(xué)群體更容易接觸到股票、銀行理財、不動產(chǎn)等多種理財方式。這種聯(lián)系或許跟不同理財方式的入門門檻有較大關(guān)系。

（二）投資特征分析

1.風險偏好。在調(diào)查的學(xué)生群體中，78%的同學(xué)對公平賭博表現(xiàn)出對風險厭惡的態(tài)度。這種對風險厭惡的態(tài)度在投資的時候會表現(xiàn)在對風險和收益的取舍。在使用不公平賭博測試風險厭惡情況時，所得結(jié)果與公平賭博測試結(jié)果相似，也有一部分同學(xué)呈現(xiàn)為風險中性。

2.投資比例分析。

從圖2可以看出，大部分同學(xué)都愿意將一定比例儲蓄拿出來用作投資資金。有99%的同學(xué)愿意拿出10%以上的儲蓄進行投資理財。通過將投資比例跟儲蓄動機、儲蓄額交叉分析，擁有高儲蓄額、投資動機強的同學(xué)更愿意拿出更高比例的額度進行投資，這符合基本認知，也從側(cè)面說明我們數(shù)據(jù)的可信度。

3.投資期限偏好。從投資期限偏好方面來看，61%的受訪同學(xué)可以接受1年以上的投資期限，因而在設(shè)計投資理財產(chǎn)品時，可以考慮更長期限的投資，如股票、長期債券和不動產(chǎn)投資。

結(jié)合儲蓄額度分析，作者發(fā)現(xiàn)儲蓄額度高的同學(xué)更容易偏好超短期和最長期兩種投資期限，原因可能是因為他們的支出水平比較高，所以消費動機和投資動機都更加強烈。

4.對投資損失的容忍度。（1）大部分同學(xué)對風險損失的容忍度比較高，65%的同學(xué)可以接受10%以上的損失度，50%的同學(xué)可以接受15%以上的損失度，說明同學(xué)們對風險的厭惡實際上沒有那么大。在投資理財產(chǎn)品設(shè)計上，可以適當考慮風險較大的投資品種。

（2）不同儲蓄水平受訪同學(xué)對于不同損失容忍度的比例各不相同，能夠接受6%～50%損失容忍度的受訪者比例最大。500元以下和10000元以上儲蓄額受訪者都有62%以上比例同學(xué)可6%～50%損失容忍度。在2000～3000元儲蓄額受訪者中間，接受6%～50%損失容忍度的同學(xué)比例高達88%。其他儲蓄水平受訪者接受6%～50%損失容忍度的同學(xué)比例在62%和88%之間。

（3）不同期限偏好受訪同學(xué)對于不同損失容忍度的比例各不相同，能夠接受6%～50%損失容忍度的受訪者比例最大。3個月以內(nèi)期限偏好受訪同學(xué)接受6%～50%損失容忍度的比例在52%以上，1～3年期限偏好受訪同學(xué)接受6%～50%損失容忍度的比例高達88%。其他期限偏好水平受訪者接受6%～50%損失容忍度的同學(xué)比例在52%和88%之間。大體上說，超過3個月以上期限偏好受訪同學(xué)的損失容忍度隨著期限的增加而加大。

5.是否愿意借貸投資。在是否愿意借貸投資時，有45%的同學(xué)愿意負債進行借貸。當將是否借貸跟風險厭惡進行交叉分析時，我們發(fā)現(xiàn)風險愛好者更加偏好借貸，但是這種偏好并不十分顯著。愿意借貸對于設(shè)計投資組合時的影響主要體現(xiàn)在可以放大資金量。

四、總結(jié)和建議

（一）以被調(diào)查的500名天津市高中生為代表的投資特征主要表現(xiàn)為以下幾點

1.儲蓄和投資能力。高中生群體已經(jīng)具備了一定的儲蓄實力，同時在進行儲蓄時已經(jīng)具備了比較明確的動機，并希望未來能有一定的資金支持。但是從儲蓄和理財渠道上來說，大部分同學(xué)只局限于現(xiàn)金和銀行存款，缺乏應(yīng)當具備的投資理財知識。

2.投資特征。高中生群體在投資時對流動性要求較高，需要有一部分隨時可以支取的現(xiàn)金或者存款。不同儲蓄額的同學(xué)之間的投資訴求差異比較大。一般而言，儲蓄額高的同學(xué)更容易接受風險高、期限長的投資方式。整體上看，同學(xué)對損失的容忍度比較高。

3.主觀態(tài)度。有90%的同學(xué)愿意拿出10%以上的儲蓄進行投資理財。絕大部分受訪者認為一定程度的投資理財知識普及教育是非常有必要的。

（二）限制中學(xué)生投資理財?shù)囊恍﹩栴}

1.投資理財教育不到位。這種教育的缺位跟中國傳統(tǒng)思想有關(guān)，也跟大陸的應(yīng)試教育環(huán)境有關(guān)。社會、學(xué)校和家庭對孩子們的希望都是認真讀書，重心都放在如何在應(yīng)試教育中取得優(yōu)異成績，從而不重視對學(xué)生在投資理財方面進行必要教育。但是必要的投資理財教育不僅能夠從小培養(yǎng)孩子們正確的金錢觀，而且能夠提升他們的綜合素質(zhì)和競爭力，為孩子未來的教育、創(chuàng)業(yè)等方面提供資金支持和基礎(chǔ)。因此，本文作者認為有必要對高中生進行基本的投資理財教育。

2.金融機構(gòu)服務(wù)不到位。因為高中生作為一個群體，尚不具備獨立的經(jīng)濟實力，所以不太能夠得到金融機構(gòu)的關(guān)注。就目前而言，市場上還沒有針對高中生的投資理財產(chǎn)品。但是，從本文的調(diào)研結(jié)果來看，高中生作為一個群體是有投資理財?shù)哪芰托枨蟮?。希望高中學(xué)生能夠成為被金融系統(tǒng)所關(guān)注的一個群體。

（三）建議

1.加強對高中生的投資理財教育，培養(yǎng)投資理財意識。高中生作為即將獨立生活的群體，應(yīng)樹立投資理財觀念，主動學(xué)習(xí)金融知識，培養(yǎng)自己投資理財能力，以提高自己在未來的社會競爭力。

2.金融機構(gòu)應(yīng)當重視中學(xué)生群體，為他們量身定做投資理財產(chǎn)品。中學(xué)生是未來社會的主人和消費主體，開發(fā)針對中學(xué)生的產(chǎn)品，在這個未來最具潛力群體里建立起良好的品牌形象和美譽度，可為金融機構(gòu)在未來贏得巨大消費群體和商業(yè)利潤，并在競爭中占得先機。

3.根據(jù)本文的調(diào)研結(jié)果，作者拋磚引玉建議開發(fā)如下針對中學(xué)生的投資理財產(chǎn)品，供金融機構(gòu)參考。

（1）“壓歲寶”：針對中學(xué)生壓歲錢，定存定取，500-1000元起存，1年期理財，收益應(yīng)達到現(xiàn)有銀行同期理財產(chǎn)品平均值。主要吸引風險厭惡，無流動性需求的高中生群體。為吸引高中生投資理財，每1000元投資每年贈送1張福利/體育彩票，多者以此類推。到期如果續(xù)存，續(xù)存之日起可轉(zhuǎn)化為“未來寶”（參見下面介紹）。

（2）“快樂寶”：針對消費性儲蓄高中生群體，流動性要求高，隨用隨取，收益高于活期儲蓄，類似“余額寶”。

（3）“未來寶”：針對遠慮性儲蓄高中生群體，1年以上理財期限，收益高于“壓歲寶”，類似“零存整取”。每1000元投資第一年到期贈送1張福利/體育彩票，多者以此類推。每1000元投資第二年到期贈送2張福利/體育彩票，更長期限類此贈送。

（4）“財富寶”：針對投資性儲蓄高中生群體，可考慮設(shè)計投資組合，包括購買基金、股票及房產(chǎn)，高風險高收益，期限3個月到一年，1000元起存，每個投資者每3個月贈送1張福利/體育彩票。

五、結(jié)論

作者認為有必要對中學(xué)生進行投資理財教育并開發(fā)特定金融產(chǎn)品。針對中學(xué)生投資理財，作者認為有深入研究的必要。并建議在后續(xù)研究中，在調(diào)查問卷的設(shè)計上適當增加一些調(diào)研指標和相關(guān)問題，進行更深入的拓展研究，同時把調(diào)查范圍擴大到初中生群體。希望在后續(xù)研究的基礎(chǔ)上，結(jié)合中學(xué)生的投資理財特點，嘗試構(gòu)建幾個更具針對性和實用性的具體投資組合金融產(chǎn)品。

參考文獻

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篇7

［關(guān)鍵詞］大學(xué)生;投資理財;觀念;技巧

大學(xué)生離開父母，走進高校，開始了獨立生活，也開始正式管理自己的財務(wù)。然而大多數(shù)由于缺乏經(jīng)驗不知如何應(yīng)對。一方面我國沒有對孩子從小進行理財教育的良好習(xí)慣;另一方面近入大學(xué)后，從父母的嚴加管教到脫離了父母的監(jiān)管，很多大學(xué)生不留神就成了“月光族”，有的甚至淪為“卡奴”。以至于一部分大學(xué)生天天過著前半月豐衣足食，后半個月方便面、饅頭的日子。據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中國2013年畢業(yè)的大學(xué)生中有超過三分之一的人仍舊依靠父母生活。還有更多的人存不下錢，有40%的被調(diào)查者表示他們是月光族。因此對于在校大學(xué)生學(xué)習(xí)好理財與投資知識，為畢業(yè)后個人理財規(guī)劃做好準備也是非常重要的。

1投資理財觀念的培養(yǎng)

第一，學(xué)習(xí)投資理財知識。從對目前大學(xué)生進行交流與調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，目前大學(xué)生根本不知道理財、投資以及投機的基本概念，認為這些都是一個概念，說到投資，大部分同學(xué)只知道余額寶，或者就是炒股票。而大學(xué)課程中涉及的投資，一般都是公司企業(yè)的投資問題，比較少有開設(shè)個人投資理財課程的。這些都造成大學(xué)生沒有投資理財?shù)挠^念與意識，花錢大手大腳，不知道花錢時需要區(qū)分必需與必要，平時不起眼的一瓶飲料或者零食，積少成多，都是大學(xué)生不小的開銷，而一些新型電子產(chǎn)品的誘惑下的購買，更是一大筆的開銷。因此，建議學(xué)校開設(shè)個人投資理財課程，或者在相關(guān)課程中進行個人投資理財?shù)慕逃⒔ㄗh學(xué)生閱讀理財啟蒙書，比如《小狗錢錢》、《通向財務(wù)自由之路》、《窮爸爸富爸爸》等書籍，從大學(xué)開始學(xué)校理財知識，培養(yǎng)理財觀念，一方面為今后走上工作崗位進行個人理財規(guī)劃打下基礎(chǔ)，另一方面通過學(xué)習(xí)，學(xué)生會有意識開始節(jié)約，開始管理自己的財務(wù)，逐步養(yǎng)成良好的花錢習(xí)慣。第二，從開源節(jié)流開始進行理財。目前大學(xué)生很多都談不上財務(wù)獨立，也沒有穩(wěn)定的收入來源，大多數(shù)依靠父母提供生活學(xué)習(xí)費用。因此大學(xué)生在完成學(xué)習(xí)任務(wù)的同時，一方面學(xué)會節(jié)流。建議大學(xué)生建立記賬日記，通過流水賬式的賬務(wù)管理，規(guī)避不必要的花費，為自己“省出”財務(wù)本金。另一方面積極參與到兼職工作中，例如學(xué)校內(nèi)提供的各種勤工助學(xué)崗位或是在企業(yè)兼職打工，既能體會掙錢的不易，也能有效增加收入。第三，適當進行一些投資實踐。大學(xué)生經(jīng)過理財與投資知識學(xué)習(xí)后，并且通過開源節(jié)流得到一部分財務(wù)本金，這時候可以開始進行一些投資實踐。投資是需要實踐來不斷驗證書本的理論，以及要把理論應(yīng)用于實踐。有了一定的知識，大學(xué)生也會有要進行投資的強烈愿望。大學(xué)生應(yīng)從風險小，比較容易操作的投資開始。比如從余額寶開始投資，逐步進行貨幣基金、債券基金以及股票基金的投資。由于股票基金風險比較大，對于大學(xué)生可以建議進行基金定投，投資資金要求少，可以長期進行，是一種比較好的長期投資方式，適合資金比較少的大學(xué)生以及剛上班的白領(lǐng)。作為教師可以對這些學(xué)生進行適當指導(dǎo)，同時要進行風險教育。另外要教育學(xué)生不要借錢投資，這是投資的大忌。有多少閑錢就進行多少投資，教育學(xué)生投資不是為了賺大錢，而是為了實現(xiàn)財務(wù)自由，養(yǎng)成良好的投資心態(tài)非常重要。第四，以學(xué)習(xí)為主，不要為了投資，本末倒置。大學(xué)生在學(xué)校最重要的任務(wù)還是學(xué)習(xí)，而不能為了投資，耽誤的學(xué)業(yè)這就得不償失了。一些大學(xué)生會有一些投資理財?shù)囊庾R，但是這部分同學(xué)很多都是買賣股票。實際上股票投資是風險比較高的投資，而且比較費時間，每天都要看盤，所以除了是學(xué)金融等專業(yè)的同學(xué)，并不建議進行這種高風險投資。大學(xué)生應(yīng)該樹立良好的理財觀念。大學(xué)生理財必須量力而行，切不可因為理財而影響自己的學(xué)業(yè)與課程，不能過度沉溺于理財與投資。要做好長期理財?shù)男睦頊蕚洌荒苡幸灰贡└换蛞粍谟酪莸男膽B(tài)，堅持穩(wěn)健策略，切忌急功近利。第五，鼓勵大學(xué)生進行微創(chuàng)業(yè)，開創(chuàng)自己的事業(yè)。我們知道投資理財?shù)慕K點不是金錢而是事業(yè)。一個人有良好的事業(yè)與投資理財方式，才能更快地實現(xiàn)財務(wù)自由。在目前就業(yè)形勢下，許多大學(xué)畢業(yè)生失去了主動選擇工作的機會，轉(zhuǎn)而被動地接受工作的選擇，這樣導(dǎo)致許多大學(xué)生獲得了一份并不感興趣的工作，所以導(dǎo)致許多人頻繁換工作。如果大學(xué)生有自己的興趣與愛好，能夠把興趣與愛好轉(zhuǎn)化為自己的事業(yè)，一方面解決目前大學(xué)生就業(yè)難的現(xiàn)狀，另一方面大學(xué)生可以有自己喜歡的事業(yè)。目前流行的微創(chuàng)業(yè)正適合大學(xué)生。微創(chuàng)業(yè)是指用微小的成本進行創(chuàng)業(yè)，或者在細微的領(lǐng)域進行創(chuàng)業(yè)?！拔?chuàng)業(yè)”被認為是改變當前大學(xué)生就業(yè)難狀況的一個有益的探索和嘗試，成為年輕人尤其是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)不可阻擋的趨勢。

2大學(xué)生投資技巧

第一，貨幣基金理財方式。自從余額寶誕生后，貨幣基金這種理財方式就受到年輕人的追捧，這種方式也非常適合大學(xué)生。據(jù)調(diào)查，凡是有過淘寶購物的學(xué)生，有一部分是把不用的資金放在余額寶中，可以獲得收益，而大部分學(xué)生由于沒有網(wǎng)上購物習(xí)慣，或者認為錢少，沒有必要理財，或者不關(guān)注相關(guān)理財知識，根本沒有理財行為。所以筆者在教學(xué)實踐中，會利用業(yè)余時間與學(xué)生交流，或者在課堂上財務(wù)知識講解過程中，給同學(xué)以建議和提示，收到較好的效果，有很多同學(xué)在老師建議后，都開始實施存錢計劃。當然，除了余額寶，還有微信錢包、最新的微眾銀行等，也有貨幣基金的活期存款理財，很適合大學(xué)生理財。方便、快捷、起點金額小，風險小。第二，基金定投。在今年上半年，股市火熱的時候，許多大學(xué)生也都投入股市進行投資，而且下半年股市風云突變，快速下跌中，很多大學(xué)生也都虧本退出，或者無奈轉(zhuǎn)為長期投資，實際上筆者認為股市不適合大學(xué)生，尤其是資金量很小，如何反復(fù)交易，基本都給證券所貢獻手續(xù)費了，當然筆者認為如果是金融專業(yè)等學(xué)生，可以進行嘗試，因為這是等于專業(yè)實踐，而對于其他大學(xué)生，在沒有進行專業(yè)學(xué)習(xí)的情況下，應(yīng)該嘗試基金定投這種簡單、有效的長期堅持能夠帶來較好收益的理財方式，因為相當于零存整取，強制儲蓄，尤其是在目前熊市的情況下，應(yīng)該是比較好的時機，而不是股市火熱的時候。而且起點很低，基金定投一般100元起投，但是一些基金公司淘寶店，1元就可以投資，非常方便?？梢噪S時投，也可以隨時停止。第三，P2P投資。近幾年，P2P這種網(wǎng)絡(luò)借貸方式也火了起來，雖然風險很高，但是如果能夠分散投資，借助一些基本知識以及第三方平臺如網(wǎng)貸之家、網(wǎng)貸天眼以及融360等的篩選，選擇出一些比較安全的平臺進行投資，還是一種比較好的理財方式。當然要有一定的風險意識，要有一定的選擇標準，比如最好選擇風投系、國資系或者上市系等，有一定保障的平臺進行投資。P2P風險相對比較高，但是收益也比較高，比較穩(wěn)定，比較方便投資，不像股市，沒有專業(yè)知識，很容易成為韭菜被割。

總之，大學(xué)生在學(xué)習(xí)的同時，也要學(xué)習(xí)投資理財知識，培養(yǎng)投資理財觀念，進行投資理財實踐。大學(xué)生投資理財，應(yīng)該從小風險的理財產(chǎn)品開始，切忌購買的第一個理財產(chǎn)品是股票。同時大學(xué)生應(yīng)該牢記，時間和復(fù)利是投資最好的朋友，警惕短期暴利，追求長期穩(wěn)定盈利才是正確的投資理念。

作者:譚春蘭 單位:上海海洋大學(xué)

參考文獻:

［1］蹇蕾，龔勛．大學(xué)生投資理財分析［J］．金融經(jīng)濟，2005(20).

篇8

關(guān)鍵詞：投資理財；中學(xué)生；金融；經(jīng)濟

一、背景分析：中學(xué)生理財投資理財?shù)谋匾?/p>

2016年是我國經(jīng)濟社會發(fā)展“十三五”規(guī)劃的開局之年，面對經(jīng)濟轉(zhuǎn)型、增速放緩、結(jié)構(gòu)調(diào)整的經(jīng)濟狀況，如何促進經(jīng)濟快速發(fā)展是全國關(guān)注的大事。而作為中學(xué)生，中學(xué)階段是我們從幼稚走向成熟的過渡階段，是接受新事物、學(xué)習(xí)知識、培養(yǎng)新本領(lǐng)的關(guān)鍵時期。我們需要在學(xué)習(xí)好課本知識的同時，關(guān)注社會經(jīng)濟動態(tài)，而如何進行投資理財，學(xué)習(xí)財經(jīng)類知識則成為了我們探究經(jīng)濟、了解金融、掌握知識的重要途徑。同時，就主觀而言，中學(xué)生具備一定的理財基礎(chǔ)，例如逢年過節(jié)幾乎每個中學(xué)生仍然會得到親朋好友贈與的零用錢和壓歲錢，這些壓歲錢或者零花錢就成為了中學(xué)生理財?shù)幕A(chǔ)和保障?？茖W(xué)理財，對自我經(jīng)濟的合理規(guī)劃遠遠勝過亂花錢，或者沒有目的花錢造成的資金浪費更具意義，所以，中學(xué)生進行投資理財是個人了解經(jīng)濟社會、學(xué)習(xí)掌握金融知識、提升個人理財能力的重要方式。

二、基礎(chǔ)分析：中學(xué)生的財務(wù)現(xiàn)狀

準確掌握中學(xué)生的財務(wù)狀況是中學(xué)生進行投資理財?shù)那疤岷突A(chǔ)。為此，我通過對周圍的同齡人進行詢問和統(tǒng)計，并結(jié)合自身情況，對中學(xué)生的財務(wù)情況進行了總結(jié)和歸納，其財務(wù)來源和狀況可以概括為三個特征。具體如下：

（一）壓歲錢是最大的投資理財經(jīng)濟來源

通過統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，中學(xué)生最大的閑置財務(wù)來源是過年的壓歲錢，一般平均可以達到每年一千到五千不等，更有例外可以達到數(shù)萬元。毫無疑問壓歲錢成為了中學(xué)生的主要的理財經(jīng)濟來源。

（二）日積月累的零花錢是投資理財?shù)牧硪粋€“源泉”

經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中學(xué)生的財務(wù)另一個來源就是父母平時給予的零花錢以及不定期的獎勵等。這類來源相對較少，而且大部分都在一些瑣碎的花銷中消耗掉了，這類資金的規(guī)模大概一百元每月。

（三）自食其力的兼職收入

統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，個別中學(xué)生會在假期或者休息期間通過做兼職來賺取資金，比如去麥當勞做小時工，去餐廳當服務(wù)員等等。對于這類資金的大小因人而異，從我身邊的同學(xué)的收入來看，資金規(guī)模大概從百元到三千不等。

為了簡化研究的對象，本文假設(shè)一個中學(xué)生每年的額外資金來源包括壓歲錢一千五每年、平時零花錢為一千每年。兼職收入以肯德基麥當勞的零工工資率12.5元/時為計算標準，只要每年大概在周末寒暑假抽出大概30天的時間，就可以得到30*12.5*8=3000元的收入。綜上，本文以每年有五千元的收入為研究對象。下為收入分布的餅狀圖。

三、策略分析：中學(xué)生投資理財選擇

（一）投資理財概況分析

如何進行投資理財選擇，是中學(xué)生投資理財?shù)年P(guān)鍵。近年來，隨著金融市場的活躍和發(fā)展，投資理財已經(jīng)成為發(fā)展多元化、成熟化的趨勢，各種理財產(chǎn)品讓人眼花繚亂，通過查閱了中國利率網(wǎng)以及各種財經(jīng)新聞報道之后，本文選取了一些主要的投資理財方式的收益率制成表格如下：

圖二 市場上主要理財產(chǎn)品收益率及風險分布直方圖

如圖，分別以收益率和風險作出相應(yīng)的直方圖，考慮到現(xiàn)階段中學(xué)生可支配資金以及控制風險的問題，綜合本文閱讀的相關(guān)書籍，逐步敲定了現(xiàn)階中學(xué)生使用的投資理財產(chǎn)品，包括活期儲蓄、國債、股票、余額寶。

（二）投資理財策略建設(shè)

一是堅持安全第一的原則。本文決定存一部分活期在銀行以備不時之需。因為本文已將所有零花錢都計算包括在內(nèi)，故而需要保持一定的可掌控的流動資金來預(yù)防一些突發(fā)事件，從而達到一種逐漸成熟的樂理財狀態(tài)。有安全原則指導(dǎo)下的基金存入為后盾之后，我們可以放心的進行下一步有風險的投資理財產(chǎn)品的選擇了。

二是選擇余額寶作為初期理財產(chǎn)品。由于余額寶具有的高收益占時低的原因，同時余額寶可以隨時隨地關(guān)注到自己資金的回報率，而且提現(xiàn)非常方便，中學(xué)生在投資理財?shù)臅r候可以在這方面進行一定的投資。同時，雖然目前的報道還沒有顯示有關(guān)余額寶的風險問題發(fā)生，但是風險問題仍不可小覷。所以，在投資余額寶的時候應(yīng)當綜合目前的財務(wù)現(xiàn)狀，并且對風險有自己的一定的承受能力為后盾。而且，我認為我們應(yīng)當結(jié)余一些錢做不同的嘗試，畢竟余額寶這條投資渠道顯得過于單一。所以，綜上考慮，現(xiàn)階段只推薦小額嘗試，不推薦大額購買。

三是選擇國債作為長期投資理財產(chǎn)品。中學(xué)階段是學(xué)習(xí)最繁忙的階段，在學(xué)習(xí)繁重時間難以抽出的情況下可以考慮各種理財方式的收益變化，很難對每個理財產(chǎn)品的具體回報率和風險做出一個科學(xué)的分析，但是國債是國家發(fā)行的債務(wù)，其具有收益率較高，安全可靠的特征。而且國債的發(fā)行期限一般較長，這對于學(xué)業(yè)繁重的高中生來說是十分合適的產(chǎn)品。

四是對待股票需要謹慎分析。證券市場作為一個高收益高風險的市場，股票無可否認的是其收益非常高，但同時其風險也是最高的。隨著近年來公司上市的要求標矢鞔笳策的逐漸放寬，股票的品種越來越多，股市也越來越復(fù)雜。隨著2013年滬指的上市，我國的股票市場正在逐漸完善，并向國外股市的規(guī)章制度靠攏。但是對于高中生來說，如果要選擇股票就需要閱讀更加多的相關(guān)書籍，要對股票市場有一個理性認識，在初期可以選擇短線、價格低的產(chǎn)品，同時，需要時刻保持謹慎的態(tài)度，更要有見好就收的思想。

四、收益分析：中學(xué)生各理財產(chǎn)品的收益獲取

綜上所述，本文以5000元資金作為中學(xué)生投資理財?shù)馁Y本。選擇上述四種途徑進行分配和投資，根據(jù)查詢的回報率進行計算得出5000元資本進行理財一年的匯報，具體如下：

故而，由之前查閱得到的數(shù)據(jù)，本文計算出相應(yīng)的年化收益率如下：

1000*0.72%+1500*4.4%+2000*4.01%+500*8%=193.4元。

五、其他建議

1.堅持保守的原則。中學(xué)階段我們思想等方面還不都成熟，投資理財方面只是初入其境，同時也沒有很強的資金后盾。此外，繁重的學(xué)業(yè)等割據(jù)了中學(xué)生的很大一部分時間，故而可能難以抽出大塊的時間來研究股市的變動思考股票的拋售和買進等。所以，中學(xué)生理財不能冒進，要堅持快樂理財，安全理財?shù)脑瓌t，合理分配理財時間，并且不斷學(xué)習(xí)相關(guān)的理財知識，讓自己在這條路上越走越寬。

2.與家庭理財相結(jié)合?？紤]到中學(xué)生自己的理財在很大一部分上與家庭理財相重合，故而許多理財問題我們可以選擇性的咨詢父母，求取建議，得到成長。比如炒股作為比較難的投資方式，我們可以先閱讀書籍得到相關(guān)名詞的解釋以及相關(guān)概念的梳理。在掌握了自己一定的基礎(chǔ)知識之后，我們就可以進入選擇一兩只股票做相關(guān)的分析，從而運用了解相關(guān)的理論知識。在這個學(xué)習(xí)階段，父母如果有涉足股票投資領(lǐng)域的高中生可以選擇與父母進行股票投資這方面的交流，以作出自己最明智的判斷。

3.加強資本累積。建議我們高中生在寒暑假等閑余時間到來的時候，可以有計劃的選擇兼職項目，進行社會方面的鍛煉和資本的積累。這是一個雙贏的事情。我從一個高中生的角度來審視這件事后，建議大家可以有選擇的在假期尋找一些適合自己的兼職項目，進行實踐鍛煉。

六、結(jié)論

“理財有風險”，這是我們進行任何理財需要牢記的誓言。對于中學(xué)生而言，我們要通過理財提升我們的財經(jīng)知識，通過理財實現(xiàn)對經(jīng)濟社會生活的深刻認識，同時，不斷強化理論知識學(xué)生，將理論與實踐相互結(jié)合，才能實現(xiàn)財富贏家。

【參考文獻】

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[3]陸梅.大學(xué)生理財教育初探.[J].江西理工大學(xué)學(xué)報，2014（07）：12.

篇9

關(guān)鍵詞：家庭投資理財，行為分析，投資收益，投資風險

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，家庭投資理財是針對風險進行個人資財?shù)挠行顿Y，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經(jīng)濟風險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，本文對家庭的投資理財?shù)倪@一行為進行了分析，并對家庭投資理財制勝之道和家庭投資理財風險及其規(guī)避進行了分析，希望對家庭投資理財?shù)膶嵺`有所幫助。

一、家庭投資理財?shù)倪x擇

（一）、進行家庭投資理財選擇的必要性

家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇，一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風險以及相互制約關(guān)系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。改革開放以前，在大多數(shù)中國老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達到了數(shù)萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中，及時引導(dǎo)家庭利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會游資，選擇自己適合的方式進行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產(chǎn)選擇策略。

如2006年前的中國股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票，由于投資機會把握準確，投資方式選擇合適，結(jié)果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購買股票的收益率達到100%，獲得了令人咋舌的高回報。理論與實證分析表明:家庭對資產(chǎn)的選擇標準大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據(jù)財力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風險高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專業(yè)知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發(fā)揮個人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。

（二）、家庭投資理財?shù)钠贩N

當前，新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大。現(xiàn)在家庭投資理品種主要有：

1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機會的預(yù)期和把握。

2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權(quán)的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券，股票己成為家庭投資的重要目標。

3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門機構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)

勢、分散風險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業(yè)知識家庭投資者最佳的投資工具。

4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。

5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn)，亦即房屋和土地這兩種財產(chǎn)的統(tǒng)稱。由于購置房地產(chǎn)是每個家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關(guān)注房地產(chǎn)市場變化，以便價格大幅度看漲時，賣出套現(xiàn)獲取價差。在各種投資方式中，投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時候，也是房地產(chǎn)價格上漲的時期;并且，可以房地產(chǎn)作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)留給子女。

6.保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經(jīng)濟保障需要提供經(jīng)濟補償?shù)囊环N方法。保險不僅是一種事前的準備和事后的補救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權(quán)利之后，一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險公司取得經(jīng)濟補償，即“投資收益”;保險投資具有一定的風險，只有當災(zāi)害或事故發(fā)生，造成經(jīng)濟損失后才能取得經(jīng)濟賠償，若保險期內(nèi)沒有發(fā)生有關(guān)情況，則保險投資

全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產(chǎn)保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。

7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標準化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹慎行事。

8.藝術(shù)品投資。在海外，藝術(shù)品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對象。藝術(shù)品與其它投資方式相比較，具有以下優(yōu)點:一是投資風險小。藝術(shù)品具有不可再生性，因而具有極強的保值功能，其市場波動幅度在短期內(nèi)不很大，所以投資者能把握自己的命運，安全性強。二是收益率高。藝術(shù)品的不可再生性導(dǎo)致藝術(shù)品具有極強的升值功能，所以藝術(shù)品投資回報率高。但同時，藝術(shù)品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性，一旦購進藝術(shù)品，短期內(nèi)不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、上百年，對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實的。二是一般情況下藝術(shù)品的鑒別需要較強的專業(yè)知識，不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹慎行事。

二、家庭投資理財?shù)慕M合

不管是金融資產(chǎn)、實物資產(chǎn)，還是實業(yè)資產(chǎn)，都有一個合理組合的問題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn)，從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn)，這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標志，許多家庭已經(jīng)認識到具有實際經(jīng)濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因為資產(chǎn)間具有替代性與互補性，資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。

相對價格、大眾投資偏好，甚至收益預(yù)期的變動均可能呈現(xiàn)出彼消此長的關(guān)系。資產(chǎn)的互補性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動會聯(lián)動地引起另一種或幾種投資品的需求變動，如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動關(guān)系等。所以從經(jīng)濟學(xué)的角度不難證明，過多地持有一種資產(chǎn)，將產(chǎn)生逆向效應(yīng)，持有的效用會下降，成本上升，風險上升，最終導(dǎo)致收益的下降。這不利于家庭投資目標的實現(xiàn)，而實行資產(chǎn)組合，家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多，這經(jīng)?？梢詮馁Y產(chǎn)的持有成本，交易價格、預(yù)期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如，市場不景氣時，一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態(tài)，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價，有的維持較高的價格，也是有可能的，這時頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會及時選擇上述形式的資產(chǎn)中，哪些升值潛力大的品種進行組合投資，也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產(chǎn)組合的一般投資技巧，在投資項目上注重資產(chǎn)澡的替代性和互補性，做到長短結(jié)合，品種互補，長期投資與短期投機互為兼顧，并且在市場的進人與退出技巧上亦能自如運用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財?shù)男б娲罅μ岣?。這是效益較佳的資產(chǎn)組合方式。

資產(chǎn)投資需要組合，才能既有效益又避開風險，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動中，但通過大量實證分析，我們發(fā)現(xiàn)，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構(gòu)成部分，他們的資產(chǎn)組合中，投資意識不強，保值的意愿使其資產(chǎn)過份向低風險低收益的品種集中，比如儲蓄可能占銀行與金融資產(chǎn)的85%以上，證券投資的比重過小，其家庭的實物資產(chǎn)多選擇有較強消費性質(zhì)的耐用消費品，是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構(gòu)成部分，其家庭投資又過份向高收益高風險的品種集中，帶有明顯的追求投機利潤的家庭投資組合，如過份投向股票、期貨、企業(yè)債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會集資，一旦失手，往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式。還有的家庭雖然也認識到了高收益與高風險并存的道理，并開始按多品種，多期限組合投資項目，但對投資與投機的雙重功能，相互關(guān)系，對投資項目的市場分割與轉(zhuǎn)換認識不足，以及自有資產(chǎn)與他人資產(chǎn)的關(guān)系處理上容易失誤，這也是低效益的資產(chǎn)組合方式。

三、家庭投資理財?shù)恼{(diào)整

資產(chǎn)的組合要長期且經(jīng)常處于效益最大化的狀態(tài)，資產(chǎn)的組合就不能只是短期的靜態(tài)剖面，而是一個動態(tài)的非線性過程，是對各種市場因素進行合理預(yù)期后，不斷修正完善已實施的資產(chǎn)組合方案的過程。所以資產(chǎn)組合實際是一系列變動因素組成的函數(shù)，不斷進行合理地有效地調(diào)整的依據(jù)是決定這一函數(shù)的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進行投資組合，信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場的不均衡是經(jīng)常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場預(yù)期的困難，此外，政府的干預(yù)更具有不確定性，我國投資市場的政府干預(yù)力度較大，有時干預(yù)的依據(jù)不足，隨意性的主觀存在，使家庭關(guān)注客觀經(jīng)濟運行走勢的同時，經(jīng)常要揣測政府對資本市場的政策干預(yù)，以此來決定投資組合與調(diào)整，比如我國股市的大起大落和其基本運行趨勢，經(jīng)常與政策的干預(yù)有關(guān)。

資產(chǎn)調(diào)整基本反映出家庭對自身擁有資產(chǎn)的均衡預(yù)期的要求，家庭在投資調(diào)整過程中，決定各種資產(chǎn)相互依存關(guān)系并合理構(gòu)筑自己的資產(chǎn)需求函數(shù)時，首先要考慮資產(chǎn)構(gòu)成的均衡狀態(tài)，是以市場上供求關(guān)系，所決定的資產(chǎn)偏好，收益支付能力為依據(jù)，從中發(fā)現(xiàn)最優(yōu)的資產(chǎn)構(gòu)成及實現(xiàn)方式，其次是對資產(chǎn)變動進行合理預(yù)期，使效益不僅在短期內(nèi)符合收益最大，風險最小的原則，而且在長期運行中，也要使資產(chǎn)的效率最大，根據(jù)西方經(jīng)濟學(xué)的資產(chǎn)選擇

與調(diào)整理論:資產(chǎn)的組合順序是，先選擇無風險資產(chǎn)，再選擇風險和收益都一般的資產(chǎn)，最后追加風險和收益都較高的資產(chǎn)投人，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是按照風險收益的要求進行的，符合資產(chǎn)組合的層次性，系統(tǒng)性要求，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是高效合理的。

確認家庭是投資市場的一個重要主體的地位，認識其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應(yīng)進一步解決的問題，以金融資產(chǎn)的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優(yōu)先股等種類，能否在現(xiàn)有國債的基礎(chǔ)上增加品種，擴大金融債券，企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數(shù)期貨，債券期貨等也不應(yīng)持拒絕排斥的態(tài)度，衍生工具有投機性強、風險大的一面，但管理得法，規(guī)范得當，還有降低風險的一面，發(fā)達國家對衍生工具的使用已非常普遍。

四、家庭投資理財如何獲取收益：

現(xiàn)在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預(yù)期收益呢？筆者進行了探討：

（一）、制訂投資理財計劃堅持“三性原則”—安全性、收益性和流動性。所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，當然盈利越多越好，這是家庭投資理財?shù)母驹瓌t。所謂流動性，即變現(xiàn)性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財?shù)臈l件，如黃金、熱門股票、

某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動產(chǎn)、保險金等變現(xiàn)性就較差。

（二）、了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識。在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對性地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風險、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經(jīng)濟政策、相關(guān)的法律法規(guī)。家庭投資離不開國家經(jīng)濟背景，宏觀經(jīng)濟導(dǎo)向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場獲利空間;同時，了解國家的法律法規(guī)，使得投資合法化，不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。

（三）、家庭投資理財要有理性，精心規(guī)劃，時刻保持冷靜頭腦。

科學(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財觀。（1）建立流動資金。流動資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費用。流動資金的合理投資渠道應(yīng)是銀行的常規(guī)性儲蓄存款、短期國債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。（2）建立教育基金。當今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現(xiàn)在預(yù)測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異，要達到這些目標就得進行長期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風險。（3）建立退休基金。在開始為退休做準備的早期階段，投資策略應(yīng)該偏重于收益性，相對也要承擔較高的風險；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險方面也要進一步加大養(yǎng)老型險種投入。

（四）、計算“生活風險忍受度”，量力而投。所謂“生活風險忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度，尤其是家里有經(jīng)濟上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時間的計劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時他們無法正常生活;此外，在正常生活過程中也要預(yù)留能維持3個月左右的生活開支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時，不能以降低生活質(zhì)量而過度投資。

五、家庭投資理財風險及其規(guī)避：

凡是投資都有風險，只是風險的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財可能遇到的風險：風險是指由于各種不確定性因素的作用，從而對投資過程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結(jié)果產(chǎn)生將會對投資者造成損失。風險分為系統(tǒng)風險和非系統(tǒng)風險。系統(tǒng)風險主要由政治、經(jīng)濟形勢的變化引起，如國家政策的大調(diào)整、經(jīng)濟周期的變化等;非系統(tǒng)風險主要由企業(yè)或單個資產(chǎn)自身因素導(dǎo)致。家庭投資風險主要有:政策風險，指因國家經(jīng)濟金融政策的出臺實施或調(diào)整變化而給投資者帶來的風險。法律風險，指因違反國家法律法規(guī)進行金融投資而形成的風險。市場風險，指因市場變化而造成的風險。機構(gòu)風險，指因金融機構(gòu)經(jīng)營管理不善而給投資者帶來的風險。詐騙風險，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風險。操作風險，指家庭進行金融投資的過程中因操作不當而形成的風險。

（一）建好金融檔案。在家庭金融活動頻繁的今天，眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導(dǎo)致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關(guān)資料，無法到有關(guān)金融機構(gòu)去掛失；有些股民股票買進賣出都不記賬，有關(guān)上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯失了高價位拋出并盈得更多利潤的良機；有的將家庭財產(chǎn)或人身意外傷害等保險憑據(jù)亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險憑單而難以獲得保險公司理賠，等等。

只要建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個方面入手：首先，明確入檔內(nèi)容。（1）各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名，賬號、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買賣情況記錄；（3）各類保險憑據(jù)；（4）個人間相互借款憑據(jù)；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國庫券發(fā)行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個小本子記載即可；如投資較多，則應(yīng)建立正規(guī)賬冊，區(qū)別類型，分別將家庭金融內(nèi)容逐一記入，并將每次金融活動內(nèi)容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發(fā)揮這一優(yōu)勢，將個人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時檢索。再次，把握重點問題：入檔要及時，不能隨便亂放導(dǎo)致金融資料散失；內(nèi)容要全面，應(yīng)入檔的各種金融內(nèi)容，都要完全齊備地進入檔案；存檔要保密，對存單(身份證、個人印章、取款密碼等有關(guān)家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應(yīng)設(shè)置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時候都有投資參照價值；應(yīng)用要經(jīng)常，堅持常翻閱，常研究，籍以提高理財本領(lǐng)，提高投資效益，同時，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。

（二）、打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機構(gòu)借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀錄。它是公民在經(jīng)濟活動中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創(chuàng)新機遇證明個人信用。近年來，商業(yè)銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個人信用。其二，借助中介服務(wù)機構(gòu)建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯(lián)合征信服務(wù)。通過個人信用信息采集、咨詢、評估及管理，建立個人信用檔案數(shù)據(jù)中心，為市民申辦信用消費提供配套的個人信用報告。廣大居民在進行冢庭借貸投資或消費時，應(yīng)借助這樣的中介服務(wù)，建立個人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。

（三）、家庭投資者要及時查明實際遇到風險的種類、原因，并及時采取補救措施。由于外部原因引起的風險，如存折丟失、密碼被盜等造成的風險，應(yīng)及時與銀行聯(lián)系掛失;如由于金融詐騙所形成的風險，應(yīng)及時采取多方式、多手段進行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國家宏觀經(jīng)濟政策的變化造成的風險，應(yīng)及時調(diào)整修改投資計劃和投資方案，如利率下調(diào)，就調(diào)整儲蓄結(jié)構(gòu);如資本市場不景氣，就調(diào)整股票、期貨、基金、債券結(jié)構(gòu)。

結(jié)論：家庭投資理財是一項家庭中的系統(tǒng)工程，需要用一生的時間和精力來周密規(guī)劃、精心搭理；要科學(xué)合理地掌握理財原則，擴大投資渠道，運用各種理財工具，科學(xué)組合、分散風險，走出理財誤區(qū)，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應(yīng)?？傊彝ネ顿Y理財?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強家庭理財?shù)目茖W(xué)規(guī)劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構(gòu)開發(fā)出更多更好的理財產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金，從而實現(xiàn)家庭財產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經(jīng)濟增長的重要支撐點，推動我國經(jīng)濟又好又快地發(fā)展。

參考文獻：

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2.家庭投資理財之我見董雪梅金融理論與教學(xué)2003年第2期

3.家庭投資理財之道薛韜國際市場2001年第11期

4、家庭理財與保險投資張勤樸上海保險1998年第08期

篇10

（一）減輕家庭負擔

多數(shù)大學(xué)生的家庭屬于普通家庭，主要以工薪階級或農(nóng)民家庭為主，學(xué)生在上學(xué)期間的開支，對條件一般的家庭來說這是很大的一筆開支。因此，大學(xué)生投資理財顯得更加的重要，家庭條件一般或不好的大學(xué)生盡早學(xué)會投資理財，能夠減輕家庭負擔，讓家庭生活輕松一點。

（二）培養(yǎng)管理能力

目前，大多數(shù)大學(xué)生花錢大手大腳，“月光族”最好的辦法就是記賬，通過月初規(guī)劃開支數(shù)額，每日記賬列出清單明細，長期下來，就能對每天、每月的開支有非常清楚的了解，知道那些開支可以盡量避免，節(jié)約錢財?shù)耐瑫r也能提高自己的理財能力。

（三）提前適應(yīng)社會

沒有良好的理財習(xí)慣，再高的學(xué)歷再多的財富也會變得貧窮。好習(xí)慣需要長期的培養(yǎng)，這個過程雖然漫長而且痛苦，但是好的習(xí)慣能夠讓人“富有一輩子”。理財專家認為，大學(xué)生作為學(xué)習(xí)理財知識和適應(yīng)社會的黃金時期，主動理財?shù)囊庾R大多數(shù)建立在好的理財習(xí)慣基礎(chǔ)上。

二、在校大學(xué)生的收入渠道

大學(xué)生的生活費、學(xué)雜費等大部分來自于父母，有些學(xué)生也通過獎學(xué)金、兼職、自主創(chuàng)業(yè)和投資來獲得財富。據(jù)統(tǒng)計，通過父母獲得的可支配收入的學(xué)生占總的87.2%，通過獎學(xué)金的學(xué)生占20%，通過兼職的學(xué)生占23.7%，通過自主創(chuàng)業(yè)的學(xué)生占11.2%，通過投資獲得財富的學(xué)生占9.8%。其中是包含可支配收入來自多方的學(xué)生。

（一）獎學(xué)金

每所大學(xué)都設(shè)立有獎學(xué)金，學(xué)習(xí)努力、成績名列前茅的學(xué)生能夠借此機會獲得豐厚的獎金，極大限度的減輕了家庭負擔。獎學(xué)金是目前大學(xué)生最主要的獲得錢財?shù)姆绞街?，也是眾多渠道中相對較容易的方法。

（二）兼職

兼職是大多數(shù)在校大學(xué)生會選擇的增加收收入的方法，一方面能夠減少家庭的經(jīng)濟負擔，另一方面能夠增加社會經(jīng)驗，為以后進入社會增加砝碼。兼職往往需要大量時間和精力，繁重的簡直任務(wù)對社會經(jīng)驗不足的學(xué)生會造成一定的心理壓力，也會很大程度上影響學(xué)習(xí)，因此在兼職選擇上，需要學(xué)生慎重選擇。

（三）自主創(chuàng)業(yè)

創(chuàng)業(yè)在近些年十分火熱，經(jīng)濟市場催生了很多大學(xué)生加入到創(chuàng)業(yè)奮斗中，部分大學(xué)生積極創(chuàng)業(yè)，能夠多方面鍛煉自己的能力，增強個人自信，提前了解行業(yè)咨詢，為今后就業(yè)或進入市場打下堅實的基礎(chǔ)。自主創(chuàng)業(yè)雖然能帶來巨大財富，但是巨大的風險和時間投入讓大學(xué)生難以抉擇，因此，選擇自主創(chuàng)業(yè)需要謹慎小心。

（四）投資

9.8%的大學(xué)生會選擇投資股票、基金等方式來獲得財富，股票、基金等具有一定的風險，通過這種方式來獲得財富的學(xué)生是極少的，學(xué)生在投資時需要掌握一定的技能，良好的心態(tài)，來進行理性的投資。

三、在校大學(xué)生理財現(xiàn)狀

在調(diào)查中顯示，只有32.2%認為應(yīng)該重視投資理財，以高年級居多，58%認為投資理財在現(xiàn)階段不重要，剩下的9.8%為不清楚狀態(tài)。這種現(xiàn)象說明現(xiàn)在大多數(shù)的大學(xué)生還沒有意識到投資理財?shù)闹匾?。投資理財，總結(jié)起來就是開源和節(jié)流，開源指增加收入來源，來源越多，收入增加越快。節(jié)流減少支出，支出越少，或控制支出在可控范圍內(nèi)，也是保障財物穩(wěn)定增長的方法。

（一）開源方面

一般來說，大多數(shù)在校大學(xué)生的生活費、學(xué)雜費等主要依靠父母，少部分學(xué)生會尋求其它渠道進行錢財?shù)墨@取。絕大多數(shù)大學(xué)生都有意愿通過自己的努力賺錢，但是由于學(xué)習(xí)任務(wù)繁重，業(yè)余時間較少，提供給他們賺錢的機會就更加少了。

大多數(shù)學(xué)校會提供一些勤工崗位給在校學(xué)生，除校園勤工以外，大部分學(xué)生會利用課余時間和周末、節(jié)假日進行兼職，推銷、商場促銷、校園等成了大部分學(xué)生兼職的首選，小部分學(xué)生會合伙做小生意。

（二）節(jié)流方面

在開源的同時，節(jié)流對應(yīng)的是合理開支、適度消費。大多數(shù)學(xué)生缺乏較強的理財意識，每個月的生活費在不知不覺中就花光殆盡，這種現(xiàn)象屢見不鮮。最大的原因是學(xué)生自己的理財能力或控制能力不同，因此造成個人生活過得有好有壞。

大學(xué)生的日常開支主要集中在日常飲食和衣物開銷兩方面，而對于休閑消費，大學(xué)生主要比較集中，大多會選擇KTV、看電影、集體聚餐等方式。交際作為大學(xué)校園中不可避免的社會環(huán)節(jié)，在一定程度上通過團購、AA制等方式能夠減少交際的花費；其次，減少不必要的零食和衣物購買，也是節(jié)流的重要手段。

四、加強大學(xué)生理財能力的對策

（一）正確選擇并明確目標

現(xiàn)在各種理財產(chǎn)品層出不窮，但其中真正適合大學(xué)生身份的投資產(chǎn)品卻并不多，大學(xué)生的固定收入較低，能夠選擇的投資方式有定期存款、債券等，其他的理財方式大都不適合。其中，股票雖然在一定程度上能快速的增長財富，但是風險較大，對專業(yè)知識和個人能力較為欠缺的大學(xué)生來說還是要謹慎選擇。

（二）家庭加強理財?shù)慕逃?/p>

家庭是孩子的第二課堂，家長及時的對孩子灌輸適當?shù)睦碡斖顿Y觀念，對孩子的成長、理財觀念的形成、理財習(xí)慣的培養(yǎng)具有深遠意義。家庭教育通過不斷的鼓勵、支持和引導(dǎo)，能夠讓孩子在大學(xué)期間盡快的適應(yīng)校園生活，盡早的養(yǎng)成投資理財?shù)暮昧?xí)慣。