導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的措施，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；實(shí)體經(jīng)濟(jì)；服務(wù)；研究探討；建議措施

中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）12-0-01

近幾年，由于我國(guó)的科學(xué)技術(shù)的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步，使得實(shí)體經(jīng)濟(jì)和虛擬經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都有了很大的改善，人們的生活水平和生活質(zhì)量也有了很大提高。人們對(duì)金融業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的問(wèn)題越來(lái)越關(guān)注，尤其是對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的問(wèn)題。實(shí)體經(jīng)濟(jì)主要是涵蓋了生活中物質(zhì)產(chǎn)品和精神產(chǎn)品的制造、銷(xiāo)售和其他的相關(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。因?yàn)樽陨砭哂衅涮厥庑?，所以在現(xiàn)實(shí)中被廣泛采用，實(shí)體經(jīng)濟(jì)活動(dòng)占據(jù)了經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的很大比例，所以，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的今天，必須要加大對(duì)金融業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的問(wèn)題進(jìn)行研究，下面從商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的角度進(jìn)行分析和論述，以提高實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平。

一、目前我國(guó)的經(jīng)濟(jì)局勢(shì)

從我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展來(lái)看，雖然我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有了很大提高，但目前仍然處于經(jīng)濟(jì)危機(jī)的局面。究其原因，就是由于金融工具的不理想化，使得了虛擬經(jīng)濟(jì)在發(fā)展中嚴(yán)重的脫離了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主體，最終導(dǎo)致虛擬經(jīng)濟(jì)的發(fā)展超過(guò)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)就很難承受虛擬經(jīng)濟(jì)的壓力，造成實(shí)體經(jīng)濟(jì)危機(jī)嚴(yán)重。

經(jīng)濟(jì)模式主要分為實(shí)體經(jīng)濟(jì)（Real Economy）和虛擬經(jīng)濟(jì)（Fictitious E. conomy）兩種類型，其中實(shí)體經(jīng)濟(jì)主要指的是具體的物質(zhì)產(chǎn)品和精神產(chǎn)品的制造和銷(xiāo)售，以及與之相關(guān)的經(jīng)濟(jì)服務(wù)活動(dòng)等。而虛擬經(jīng)濟(jì)則是通過(guò)有價(jià)證券、銀行信用、產(chǎn)權(quán)、股票和物權(quán)等各種金融業(yè)的衍生產(chǎn)品所進(jìn)行的虛擬資本的交易活動(dòng)。

通常來(lái)說(shuō)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要借助于虛擬經(jīng)濟(jì)，而虛擬經(jīng)濟(jì)需要依賴于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，虛擬經(jīng)濟(jì)本身具有不穩(wěn)定性、高流動(dòng)性、高投機(jī)性和高風(fēng)險(xiǎn)性等特點(diǎn)。實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展制約著虛擬經(jīng)濟(jì)，為虛擬經(jīng)濟(jì)提供了發(fā)展的物質(zhì)基礎(chǔ)，同時(shí)也是檢驗(yàn)虛擬經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要標(biāo)志。如果在兩種經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中，虛擬經(jīng)濟(jì)超出了實(shí)體經(jīng)濟(jì)所能承受的范圍，那么實(shí)體經(jīng)濟(jì)就會(huì)成為一個(gè)“熱氣球”，氣球在上升的過(guò)程中，遇到“針刺”就會(huì)發(fā)生爆破，則表示經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)衰退、蕭條等現(xiàn)象，最終必然會(huì)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)危機(jī)的出現(xiàn)，影響整個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

現(xiàn)代科技和生產(chǎn)力不斷發(fā)展，給經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)了很大的推動(dòng)作用，但現(xiàn)代社會(huì)中逐漸向“全球經(jīng)濟(jì)一體化”的方向邁進(jìn)，世界各國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、產(chǎn)品的生產(chǎn)和流動(dòng)、消費(fèi)等領(lǐng)域都存在很重要的聯(lián)系，在一定程度上，經(jīng)濟(jì)會(huì)相互滲透和依賴，使得世界經(jīng)濟(jì)緊密的聯(lián)系在一起，一旦某個(gè)經(jīng)濟(jì)大國(guó)出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)危機(jī)，其他的國(guó)家必然會(huì)受到很大的影響。例如，前些年美國(guó)出現(xiàn)的次貸危機(jī)，最終導(dǎo)致美國(guó)的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率為1.1%，而其他國(guó)家的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率也大大降低，如日本、德國(guó)、中國(guó)等國(guó)家。

因?yàn)樘摂M經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間存在特定的關(guān)系，所以在發(fā)展中必須要處理好虛擬經(jīng)濟(jì)跟實(shí)體經(jīng)濟(jì)的關(guān)系，高度重視虛擬經(jīng)濟(jì)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平，提高整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，走可持續(xù)發(fā)展的道路，改善人們的生活水平和生活質(zhì)量。

二、提高金融業(yè)服務(wù)水平對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要意義

1.提高我國(guó)的金融業(yè)服務(wù)水平，使其符合我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展局勢(shì)。近幾年，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展模式也有了很大的改變，提高了經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。但我國(guó)的經(jīng)濟(jì)在很大程度上依賴于對(duì)外貿(mào)易，所以，對(duì)外來(lái)經(jīng)濟(jì)的依存度較大，受全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約。如果對(duì)外貿(mào)易的各國(guó)經(jīng)濟(jì)受到?jīng)_擊的情況下，我國(guó)的對(duì)外貿(mào)易也會(huì)受到侵襲，國(guó)民經(jīng)濟(jì)就會(huì)降低，影響整體的經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度。據(jù)經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)模型的研究表明，如果全球的經(jīng)濟(jì)需求下降一個(gè)百分點(diǎn)，那么我國(guó)的出口增長(zhǎng)率就會(huì)下降6個(gè)百分點(diǎn)。所以世界各國(guó)經(jīng)濟(jì)危機(jī)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、對(duì)外貿(mào)易等都會(huì)大幅度降低。

現(xiàn)在的投資者都會(huì)存在一定的心里恐慌，因?yàn)樵诔霈F(xiàn)金融危機(jī)之前，我國(guó)的虛擬經(jīng)濟(jì)逐漸體現(xiàn)了其自我膨脹的假象，使得投資者就會(huì)產(chǎn)生“利好”的心理反映，導(dǎo)致很多資金流入金融行業(yè)的虛擬產(chǎn)品中，很難收回。所以，一旦出現(xiàn)金融危機(jī)，金融衍生品存在的虛擬經(jīng)濟(jì)就會(huì)空前嚴(yán)重，衍生品爆發(fā)，大量的投資者資金流失，給投資者造成一定的心里陰影。目前，投資者主要擔(dān)心的是，我國(guó)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)直接進(jìn)行投資的幾率太小，股市持續(xù)低迷狀態(tài)，很難做出實(shí)體投資的決定。

小企業(yè)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)會(huì)因民間借貸利率的升高而受到影響，民間借貸利率由于資金的供求問(wèn)題而逐漸升高，導(dǎo)致小型化的實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，阻礙了小企業(yè)的發(fā)展，最終導(dǎo)致社會(huì)問(wèn)題的出現(xiàn)。因?yàn)橘Y金是企業(yè)的重要基礎(chǔ)，是企業(yè)發(fā)展和成熟的血液，要想發(fā)展在經(jīng)濟(jì)危機(jī)中受到侵襲的實(shí)體經(jīng)濟(jì)，就需要加強(qiáng)金融業(yè)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)力度，尤其是要注重對(duì)小型企業(yè)的扶持。在實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中，投入一定量的資金，讓經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展達(dá)到新的平衡，推進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和繁榮，促進(jìn)虛擬經(jīng)濟(jì)大量游資的流動(dòng)性，提高虛擬經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平。

2.提高金融業(yè)服務(wù)實(shí)體的經(jīng)濟(jì)有助于維持社會(huì)安定。國(guó)家物價(jià)的大幅度上漲，給人們的生活帶來(lái)了極大的困難，降低了人們的生活水平，影響了生活水平。雖然，國(guó)家也出臺(tái)了有關(guān)的政策進(jìn)行控制和扶持，但由于快速上漲的物價(jià)，使其解決不了生活問(wèn)題。在我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面，很多投資者寧愿將資金握在手里，也不會(huì)將資金投入到實(shí)體經(jīng)濟(jì)中，使得企業(yè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)大大的降低。

三、如何提高金融業(yè)服務(wù)水平

要想提高金融業(yè)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)水平，就需要學(xué)習(xí)國(guó)內(nèi)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和理論，具體的分析我國(guó)的國(guó)情，努力打造金融行業(yè)的新產(chǎn)品，同時(shí)要對(duì)落后傳統(tǒng)的金融體制進(jìn)行改革和創(chuàng)新。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，就需要提高銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)水平、服務(wù)質(zhì)量。然后有針對(duì)性、有選擇性的對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)進(jìn)行服務(wù)，實(shí)行差別服務(wù)，根據(jù)情況來(lái)制定相應(yīng)的措施，實(shí)現(xiàn)最優(yōu)化服務(wù)。

1.選擇性的服務(wù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)?，F(xiàn)在我國(guó)針對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的金融產(chǎn)品較少，對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)較差，影響了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但由于我國(guó)農(nóng)村人口眾多，國(guó)民生存需要依靠大量的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，且農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展跟國(guó)外相比，較為落后。所以要想實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，就需要選擇性的服務(wù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)。在農(nóng)村金融中，傳統(tǒng)的抵押擔(dān)保貸款的概率很小，因?yàn)檗r(nóng)民的收入不高，所以我國(guó)可以發(fā)展小額無(wú)抵押貸款的經(jīng)營(yíng)模式，提高農(nóng)民貸款的幾率。為保證貸款的安全性，可以采用農(nóng)戶聯(lián)保的制度，幾個(gè)農(nóng)戶共同承擔(dān)貸款聯(lián)保責(zé)任，相互保險(xiǎn)、相互監(jiān)督、相互幫助。同時(shí)要注重貸款周期和貸款規(guī)模的調(diào)整問(wèn)題。

2.重點(diǎn)服務(wù)中小企業(yè)。銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣的機(jī)構(gòu)，但大部分的貸款都是指向大型的企業(yè)或者國(guó)有企業(yè)，為中小企業(yè)貸款的情況較少，所以在一定程度上限制了中小企業(yè)的發(fā)展和壯大。但出現(xiàn)該情況的原因主要是因?yàn)榇笮推髽I(yè)或者國(guó)有企業(yè)出現(xiàn)壞賬的幾率較小。但在現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)局勢(shì)下，銀行將資金貸給中小企業(yè)，本身可以實(shí)現(xiàn)雙贏的局面，不但可以提高自身的企業(yè)發(fā)展，獲得更高的利潤(rùn)，還可以促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展和壯大。

現(xiàn)在國(guó)家級(jí)、省級(jí)和市級(jí)的科技園區(qū)以及高新區(qū)的建設(shè)項(xiàng)目逐漸增多，為區(qū)域的發(fā)展增光添彩，如果銀行為這些中小企業(yè)提供資金，可以促進(jìn)這些小型企業(yè)的快速發(fā)展，而這些中小企業(yè)依靠政府提供的平臺(tái)，發(fā)展迅速。但對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，這些中小企業(yè)的資金無(wú)非是些“小魚(yú)”、“小蝦”，但對(duì)企業(yè)的幫助很大，核心的技術(shù)競(jìng)爭(zhēng)力會(huì)快速的發(fā)展。

3.提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率。要想提高金融業(yè)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量，不但要提供服務(wù)，還要有選擇性的開(kāi)展金融創(chuàng)新活動(dòng)，推出新的金融產(chǎn)品，完善金融服務(wù)制度和服務(wù)體系，為用戶提供更便捷的服務(wù)要求。例如，可以做好拓展貸款產(chǎn)品、簡(jiǎn)化貸款流程、縮短流程周期等工作。控制好貸款的流程和審批過(guò)程，簡(jiǎn)化貸款流程，降低流程的周期，提高金融業(yè)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量。

四、結(jié)束語(yǔ)

我國(guó)的經(jīng)濟(jì)水平逐漸提升，人們的生活質(zhì)量和生活水平也有所提高。在國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)緊張的局勢(shì)下，需要突出金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和金融業(yè)的發(fā)展具有重要的意義。當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)日益嚴(yán)峻，必須要將金融業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)上升到最高的戰(zhàn)略層次，尤其是要發(fā)展商業(yè)銀行對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)水平，提高服務(wù)質(zhì)量，從整體上促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步。高度重視虛擬經(jīng)濟(jì)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平，提高整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，走可持續(xù)發(fā)展的道路，改善人們的生活水平和生活質(zhì)量。

參考文獻(xiàn)：

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篇2

“四升四降”趨勢(shì)

承兌及理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模上升，承諾項(xiàng)目規(guī)模下降。2013年3月末，轄區(qū)銀行業(yè)主要表外項(xiàng)目規(guī)模為4004.39億元，較2010年末增長(zhǎng)34.84%。其中承兌匯票同期規(guī)模從427.85億元增至1185.16億元，占比從14.4%升至29.6%；理財(cái)產(chǎn)品呈爆發(fā)式增長(zhǎng)，2013年一季度募集額1119.19億元，接近2012年全年募集額的一半，是2010年的近3倍。而承諾項(xiàng)目2013年3月末余額為1355.94億元，比2010年末減少370.95億元，占比從58.15%降至33.86%。

客戶多元化趨勢(shì)上升，大客戶集中度下降。一是理財(cái)客戶群體擴(kuò)大。2010年至2013年一季度，個(gè)人理財(cái)募集額占比從64.78%升至77.13%，機(jī)構(gòu)專屬理財(cái)募集額占比則從32.44%降至15.34%。而且理財(cái)呈現(xiàn)短期化趨勢(shì)，期限在3個(gè)月內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品募集額占比從63.33%升至79.48%。二是委托貸款集中度下降。委托貸款（不含住房公積金委托貸款，下同）規(guī)模前20名客戶集中度從2010年的70%降至2012年的64.14%，客戶群體由原來(lái)以農(nóng)業(yè)和工業(yè)領(lǐng)域?yàn)橹?，轉(zhuǎn)為以物流、服務(wù)業(yè)和房地產(chǎn)業(yè)客戶為主。三是小微企業(yè)傳統(tǒng)表外業(yè)務(wù)占比上升。從2010年末的14.57%升至2013年3月末的18.91%，比同期小微企業(yè)貸款在各項(xiàng)貸款中的占比高3.37個(gè)百分點(diǎn)。

理財(cái)收入貢獻(xiàn)度上升，傳統(tǒng)表外收入貢獻(xiàn)度下降。因規(guī)模膨脹且收益彈性較大，理財(cái)產(chǎn)品日益成為銀行中間收入的重要來(lái)源，理財(cái)收入從2010年的1.02億元激增至2012年的18.17億元，中間業(yè)務(wù)收入貢獻(xiàn)度從2.1%升至21.85%。傳統(tǒng)表外業(yè)務(wù)收入雖然也從2.68億元增至4.49億元，但中間收入貢獻(xiàn)度卻從5.5%降至5.4%。

表外業(yè)務(wù)墊款上升，風(fēng)險(xiǎn)敞口率下降。2010年至2012年末，轄區(qū)表外業(yè)務(wù)中承兌匯票、保函和跟單信用證等項(xiàng)目墊款余額分別是0.6億、1.21億、2.02億，呈逐年上升態(tài)勢(shì)。而作為衡量表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)敞口率卻因保函和信用證的保證金率大幅上升而逐年下降，從2011年末的73.73%降至2013年3月末的68.48%。敞口率的下降難以掩蓋表外業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)的上升。

關(guān)注“四大背離”風(fēng)險(xiǎn)

銀行風(fēng)險(xiǎn)管控能力不足與嚴(yán)峻的風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)相背離。一是墊款居高不下。2013年3月末，轄區(qū)銀行墊款余額2.91億元，其中三家城商行新發(fā)生墊款事件23起，累計(jì)墊款金額3.39億元。二是委托貸款發(fā)生違約。2010年以來(lái)，累計(jì)發(fā)生151筆共2.12億元違約，筆數(shù)違約率高達(dá)9.43%。三是非標(biāo)債權(quán)資產(chǎn)理財(cái)產(chǎn)品募集資金部分流入房地產(chǎn)、融資平臺(tái)、鋼貿(mào)等限控和高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。2013年3月末，該類產(chǎn)品余額316.17億元，占比26.53%，潛在風(fēng)險(xiǎn)較大。

與風(fēng)險(xiǎn)攀高相對(duì)應(yīng)，銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控能力卻顯不足，存在“五缺”。一是缺認(rèn)識(shí)，將表外業(yè)務(wù)視為低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，忽視風(fēng)險(xiǎn)防范。委托貸款違約高發(fā)與銀行忽視對(duì)小額委托貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范有直接關(guān)系。二是缺監(jiān)控，轄區(qū)三家城商行有200多億的異地匯票風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控懸空。三是缺識(shí)別，傳統(tǒng)的敞口率方法無(wú)法計(jì)量信用違約風(fēng)險(xiǎn)，也缺乏有效的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量手段。四是缺內(nèi)審，專項(xiàng)審計(jì)較少涉及對(duì)表外業(yè)務(wù)的審計(jì)。五是缺處置，2012年兩家城商行采取以票轉(zhuǎn)貸或重開(kāi)新票的方式處理到期無(wú)法償付的承兌匯票，涉及金額高達(dá)5億元，掩蓋了風(fēng)險(xiǎn)的真實(shí)性。

表外項(xiàng)目功能異化與銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的宗旨相背離。一是票據(jù)空轉(zhuǎn)放大銀行資金杠桿。客戶利用無(wú)真實(shí)貿(mào)易背景的合同開(kāi)具承兌匯票后，依靠較低保證金反復(fù)“貼現(xiàn)—承兌—貼現(xiàn)”，造成大量資金在票據(jù)市場(chǎng)上空轉(zhuǎn)，也使貨幣信貸呈幾何級(jí)數(shù)放大。二是利用表外業(yè)務(wù)規(guī)避宏觀調(diào)控。2013年一季度發(fā)放的委托貸款中，投向房地產(chǎn)和政府融資平臺(tái)的分別為17.29億元和18.19億元，占22.86%和24%。三是外部風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)表外業(yè)務(wù)進(jìn)行傳導(dǎo)。銀行理財(cái)產(chǎn)品借助信托、券商等公司開(kāi)辦“通道類”業(yè)務(wù)騰挪表內(nèi)資產(chǎn)，到2013年3月末，銀信合作理財(cái)產(chǎn)品余額已達(dá)166億元；擔(dān)保公司和小貸公司通過(guò)委托貸款曲線融入資金并變相發(fā)放貸款，2010年以來(lái)，僅擔(dān)保公司發(fā)放的委托貸款就有6.73億元，而更多以關(guān)聯(lián)公司及個(gè)人名義開(kāi)展的業(yè)務(wù)尚無(wú)法統(tǒng)計(jì)。

利用表外業(yè)務(wù)監(jiān)管套利與防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的要求相背離。一是做大票據(jù)業(yè)務(wù)利用保證金存款緩解存款壓力。轄區(qū)城商行2013年一季度新增保證金存款7.02億元，占全部新增存款的35.76%，如剔除保證金存款，將直接拉高其存貸比22.74個(gè)百分點(diǎn)。二是通過(guò)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品變相高息攬儲(chǔ)。特別是月末、季末為完成存貸比等監(jiān)管指標(biāo)進(jìn)行“沖時(shí)點(diǎn)”，使之成為調(diào)節(jié)監(jiān)管指標(biāo)的監(jiān)管套利工具，導(dǎo)致銀行存款在月初大幅下降，流動(dòng)性指標(biāo)劇烈波動(dòng)。三是資產(chǎn)池理財(cái)業(yè)務(wù)期限錯(cuò)配造成流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。銀行依靠滾動(dòng)發(fā)行短期理財(cái)產(chǎn)品來(lái)保持資金池規(guī)模，卻將資金投向貸款等期限較長(zhǎng)的資產(chǎn)，廣西2013年3月末存續(xù)并在6月末集中到期的理財(cái)產(chǎn)品就超過(guò)100億元，銀行間的流動(dòng)性壓力可想而知。

銀行表外業(yè)務(wù)膨脹與客戶實(shí)際需求下降相背離。表外業(yè)務(wù)可降低資本消耗、拓展存貸款空間、穩(wěn)定收益，在經(jīng)濟(jì)下行、利差縮小、信貸規(guī)模趨緊的背景下，銀行對(duì)開(kāi)展表外業(yè)務(wù)表現(xiàn)出空前熱情，甚至專門(mén)對(duì)表外業(yè)務(wù)進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，如交行銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品可獲得其總行下?lián)艿呢?cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)，額度最高達(dá)0.5%。另一方面，國(guó)際貿(mào)易萎縮造成轄內(nèi)部分銀行信用證業(yè)務(wù)長(zhǎng)期處于停滯狀態(tài)，2013年3月末，轄內(nèi)未貼現(xiàn)銀行承兌匯票占比達(dá)89.73%，比2010年末高出24.7個(gè)百分點(diǎn)，反映出銀行出票熱情高漲但企業(yè)需求卻未能同步跟上的現(xiàn)象，其盲目擴(kuò)張可能造成表外信用虛假膨脹，潛在風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

強(qiáng)化審慎經(jīng)營(yíng)，大力提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力。一是引導(dǎo)銀行合理調(diào)整授信準(zhǔn)入政策及客戶授信規(guī)模，確保表外業(yè)務(wù)增長(zhǎng)與客戶真實(shí)融資需求及其風(fēng)險(xiǎn)承受能力相適應(yīng)。二是細(xì)化表外業(yè)務(wù)管理制度，加強(qiáng)全口徑、流程化管理，并強(qiáng)化貿(mào)易真實(shí)性審查和后續(xù)監(jiān)控。三是建立風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”和風(fēng)險(xiǎn)代償機(jī)制，嚴(yán)格審查合作對(duì)象的資信實(shí)力、資金去向和風(fēng)控措施，防止風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到表內(nèi)。四是強(qiáng)化對(duì)銀行內(nèi)審部門(mén)的壓力傳導(dǎo)，加強(qiáng)表外業(yè)務(wù)內(nèi)部審計(jì)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、處置風(fēng)險(xiǎn)。

篇3

關(guān)鍵詞：供給側(cè)改革;商業(yè)銀行;路徑選擇

“供給側(cè)改革”指從供給側(cè)入手，對(duì)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中出現(xiàn)的結(jié)構(gòu)性問(wèn)題的指定性矛盾進(jìn)行改革。供給側(cè)改革決定了未來(lái)一段時(shí)期我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和改革的方向，必然會(huì)對(duì)處于現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)金融中樞地位的商業(yè)銀行產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，目前商業(yè)銀行在支持供給側(cè)改革中也存在不足，商業(yè)銀行應(yīng)積極研究，妥善處置四對(duì)關(guān)系，著力解決存在問(wèn)題，積極支持供給側(cè)改革。

一、供給側(cè)改革給銀行業(yè)帶來(lái)的影響

供給側(cè)改革決定了未來(lái)一段時(shí)期我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和改革的方向，必然會(huì)對(duì)處于現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)金融中樞地位的銀行業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

（一）供給側(cè)改革將強(qiáng)力驅(qū)動(dòng)商業(yè)銀行選定明晰的轉(zhuǎn)型路徑。雖然監(jiān)管部門(mén)一直致力于推進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱“商業(yè)銀行”）“特色化”、“差異化”發(fā)展，但很多銀行特別是中小銀行一直游走于“大而全”和“小而精”，發(fā)展路徑模糊。在“需求側(cè)驅(qū)動(dòng)”的環(huán)境中，金融需求單一且旺盛，受益于經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張、利差鎖定、牌照稀缺等政策紅利，商業(yè)銀行依然取得了良好業(yè)績(jī)。隨著供給側(cè)改革的推進(jìn)，產(chǎn)業(yè)調(diào)整、技術(shù)創(chuàng)新、消費(fèi)升級(jí)將驅(qū)動(dòng)客戶的金融需求更趨多樣化，以往同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的格局將被全面打破，銀行模糊定位下“規(guī)模擴(kuò)張+資本消耗”的發(fā)展模式將難以為繼，商業(yè)銀行必須根據(jù)供給側(cè)改革的要求，結(jié)合各自發(fā)展實(shí)際，選定適合自己的轉(zhuǎn)型路徑。

（二）供給側(cè)改革將深刻改變商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。推進(jìn)供給側(cè)改革的過(guò)程中，我國(guó)現(xiàn)有的融資結(jié)構(gòu)必須進(jìn)一步優(yōu)化，直接融資的比重需要進(jìn)一步提高，不斷推動(dòng)杠桿率降低。與此相適應(yīng)，商業(yè)銀行必須進(jìn)一步提高對(duì)資產(chǎn)端的重視程度，讓資產(chǎn)端發(fā)揮更為重要的作用。商業(yè)銀行需要進(jìn)一步擴(kuò)展資產(chǎn)配置的視角，必須將視角從信貸市場(chǎng)進(jìn)一步擴(kuò)展到整個(gè)金融市場(chǎng)，從原來(lái)單一的貸款為主拓展到表內(nèi)外全資產(chǎn)配置，證券化、結(jié)構(gòu)性融資工具比重會(huì)上升。在商業(yè)銀行的負(fù)債方，利率市場(chǎng)化、金融創(chuàng)新常態(tài)化及客戶需求多元化都會(huì)使得商業(yè)銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)更加復(fù)雜，商業(yè)銀行以前依靠存款等被動(dòng)型負(fù)債工具無(wú)法平衡商業(yè)銀行的收益性、流行性和安全性，金融債券、大額存單、中期票據(jù)、結(jié)構(gòu)性存款、海外存款證等市場(chǎng)化主動(dòng)型負(fù)債工具將成為商業(yè)銀行主要選擇。

（三）供給側(cè)改革將有效拓展商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新空間。供給側(cè)改革中結(jié)構(gòu)調(diào)整、消費(fèi)升級(jí)、技術(shù)創(chuàng)新、國(guó)企改革、并購(gòu)重組都將為商業(yè)銀行優(yōu)化傳統(tǒng)業(yè)務(wù)布局、加快新興業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展、形成多源動(dòng)力增長(zhǎng)提供了重要契機(jī)。服務(wù)消費(fèi)、品質(zhì)消費(fèi)等消費(fèi)升級(jí)勢(shì)必促進(jìn)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，部分產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)的兼并重組提供了大量的并購(gòu)融資需求，商業(yè)銀行可以在這一過(guò)程中發(fā)揮關(guān)鍵作用，把握住這一機(jī)會(huì)，為業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供新的空間。

（四）供給側(cè)改革將全面考驗(yàn)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。短期來(lái)看，在去產(chǎn)能、去庫(kù)存及去杠桿的過(guò)程中，鋼鐵、煤炭、船舶制造、房地產(chǎn)等產(chǎn)能過(guò)剩、高杠桿率行業(yè)及其上下游企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)集中暴露，驅(qū)動(dòng)銀行資產(chǎn)質(zhì)量加速尋底。長(zhǎng)期來(lái)看，表內(nèi)外信用風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)配置的復(fù)雜化、多元化將加大信用風(fēng)險(xiǎn)管理的難度；主動(dòng)型債務(wù)工具拓展、批發(fā)性負(fù)債占比上升、新型表外業(yè)務(wù)或有負(fù)債增加、資金跨市場(chǎng)跨境流動(dòng)日趨頻繁將使流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理難度上升；利率市場(chǎng)化深入、匯率彈性增強(qiáng)、結(jié)構(gòu)性金融產(chǎn)品和衍生品的增加將直接考驗(yàn)銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力；保險(xiǎn)、信托、證券、租賃、投貸聯(lián)動(dòng)子公司等全牌照附屬公司的設(shè)立將加大并表風(fēng)險(xiǎn)管理難度；各類風(fēng)險(xiǎn)的交叉共振將檢驗(yàn)商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

二、商業(yè)銀行在供給側(cè)改革方面存在的主要問(wèn)題

雖然供給側(cè)改革為商業(yè)銀行提供了很好的機(jī)會(huì)，但是目前，商業(yè)銀行自身存在諸多制約其助力供給側(cè)改革的問(wèn)題。

（一）市場(chǎng)動(dòng)力轉(zhuǎn)化需要一個(gè)長(zhǎng)期過(guò)程。供給側(cè)改革是一個(gè)長(zhǎng)期過(guò)程，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整需要時(shí)間，商業(yè)銀行在支持部分過(guò)剩產(chǎn)能行業(yè)、落后行業(yè)中能夠獲得一定的穩(wěn)定收益，在支持部分新興產(chǎn)業(yè)的過(guò)程中可能會(huì)因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)較高制約銀行收益，導(dǎo)致商業(yè)銀行依然有動(dòng)力去支持過(guò)剩產(chǎn)能行業(yè)及落后行業(yè)，對(duì)新興產(chǎn)業(yè)支持存在不足。隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的穩(wěn)步推進(jìn)，商業(yè)銀行才有動(dòng)力慢慢改變自己的行為，但這需要時(shí)間，是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程。

（二）商業(yè)銀行管理價(jià)值取向轉(zhuǎn)換需要一個(gè)長(zhǎng)期過(guò)程。我國(guó)商業(yè)銀行在長(zhǎng)期的發(fā)展過(guò)程中，一直存在速度情結(jié)，喜歡拼規(guī)模、占地盤(pán)，導(dǎo)致商業(yè)銀行存在同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，沒(méi)有形成特色化、差異化的發(fā)展定位，走特色化的發(fā)展道路。從國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行發(fā)展的歷史看，好的銀行是能夠經(jīng)歷經(jīng)濟(jì)金融周期的考驗(yàn)，運(yùn)營(yíng)穩(wěn)健、特色化、差異化的銀行。我國(guó)商業(yè)銀行在支持供給側(cè)改革的過(guò)程中，需要重新審視自己的管理價(jià)值，確定各自轉(zhuǎn)型升級(jí)的路徑，走特色化、差異化的發(fā)展道路，這需要一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，商業(yè)銀行管理機(jī)制取向轉(zhuǎn)換對(duì)商業(yè)銀行支持供給側(cè)改革有深遠(yuǎn)影響。

（三）商業(yè)銀行存量包袱消化需要一個(gè)過(guò)程。商業(yè)銀行長(zhǎng)期對(duì)一些恢復(fù)生氣無(wú)望、需要長(zhǎng)期“輸血”才能免于倒閉的負(fù)債企業(yè)投入信貸資金，不僅造成信貸資源的大量浪費(fèi)，還影響了企業(yè)所在行業(yè)的有序競(jìng)爭(zhēng)，造成社會(huì)資源的錯(cuò)配。在供給側(cè)改革的過(guò)程中，要求商業(yè)銀行從部分過(guò)剩產(chǎn)能行業(yè)、落后行業(yè)、僵尸企業(yè)中穩(wěn)步退出，但是商業(yè)銀行消化這些存量包袱是一個(gè)緩慢的過(guò)程，不可能一蹴而就。

（四）專業(yè)人才短缺。供給側(cè)改革過(guò)程中，需要商業(yè)銀行根據(jù)市場(chǎng)環(huán)境變化不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)，例如商業(yè)銀行積極參與PPP項(xiàng)目、投貸聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)等，這都需要商業(yè)銀行有相應(yīng)的人才。雖然每年大量人員進(jìn)入商業(yè)銀行，但是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控、合規(guī)管理、特殊業(yè)務(wù)等方面的人才依然短缺。

三、商業(yè)銀行支持供給側(cè)改革應(yīng)妥善處理好“四對(duì)關(guān)系”

供給側(cè)改革給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)機(jī)遇，優(yōu)化了商業(yè)銀行的金融服務(wù)環(huán)境，為商業(yè)銀行指明了支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向；同時(shí)，供給側(cè)改革也給商業(yè)銀行帶來(lái)了挑戰(zhàn)，給商業(yè)銀行的盈利能力增長(zhǎng)、產(chǎn)品創(chuàng)新、信用風(fēng)險(xiǎn)暴露等多個(gè)方面帶來(lái)壓力。商業(yè)銀行在支持供給側(cè)改革過(guò)程中應(yīng)該妥善處理以下“四對(duì)關(guān)系”。

（一）供給側(cè)改革和銀行轉(zhuǎn)型的關(guān)系。供給側(cè)改革與商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)關(guān)系緊密。一方面，目前，商業(yè)銀行仍然是我國(guó)企業(yè)獲取資金的最主要融資渠道，供給側(cè)改革中需要商業(yè)銀行積極作為，要求商業(yè)銀行對(duì)原來(lái)的經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行調(diào)整，放棄原來(lái)的粗放式的經(jīng)營(yíng)模式，通過(guò)不斷提高全要素生產(chǎn)率，轉(zhuǎn)換發(fā)展發(fā)展，進(jìn)一步加強(qiáng)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，變革管理方式等，不斷提高商業(yè)銀行金融服務(wù)的質(zhì)量與效率，全力支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。另一方面，供給側(cè)改革將在產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、消費(fèi)升級(jí)等方面帶來(lái)新的機(jī)遇，為銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展提供重要契機(jī)。商業(yè)銀行要高度重視供給側(cè)改革，加強(qiáng)研究，積極應(yīng)對(duì)，主動(dòng)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

（二）政府和市場(chǎng)的關(guān)系。供給側(cè)改革是一項(xiàng)長(zhǎng)期的工作，決定著未來(lái)一段時(shí)間我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和改革的方向，對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展具有重要意義。在這一過(guò)程中，市場(chǎng)、法律及公共服務(wù)都發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。供給側(cè)改革中，既要充分發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用，同時(shí)也要發(fā)揮好政府的作用。商業(yè)銀行要充分利用好“兩只手”。一方面，商業(yè)銀行要充分根據(jù)市場(chǎng)環(huán)境的變化，及時(shí)調(diào)整各自的經(jīng)營(yíng)策略，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；另一方面，商業(yè)銀行要在政府引導(dǎo)下，發(fā)揮商業(yè)銀行在“市場(chǎng)失靈”領(lǐng)域的作用，積極踐行社會(huì)責(zé)任，著力做好小微金融、三農(nóng)金融服務(wù)、精準(zhǔn)扶貧等工作，補(bǔ)金融服務(wù)短板。

（三）創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系。商業(yè)銀行要正確處理好產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)防控的關(guān)系。一方面，商業(yè)銀行要進(jìn)一步加大創(chuàng)新力度，支持供給側(cè)改革。按照“三個(gè)有利于”的標(biāo)準(zhǔn)，貼近實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有效需求，積極創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)模式，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。另一方面，商業(yè)銀行要把握好金融創(chuàng)新與把控風(fēng)險(xiǎn)的平衡點(diǎn)，防控自身業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)客戶資金安全。商業(yè)銀行要結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)、市場(chǎng)變化等進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，但這種創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)要可控，不可過(guò)度創(chuàng)新，導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，影響區(qū)域金融穩(wěn)定。

（四）加與減、破與立的關(guān)系。結(jié)構(gòu)調(diào)整是一場(chǎng)持久戰(zhàn)，在去產(chǎn)能、去庫(kù)存、去杠桿的過(guò)程中，商業(yè)銀行必須通過(guò)擴(kuò)大其他領(lǐng)域的信貸投放，避免我國(guó)經(jīng)濟(jì)在短時(shí)期內(nèi)快速下滑。商業(yè)銀行需要把握好“有加有減、有補(bǔ)有去、有進(jìn)有退、有破有立”四項(xiàng)原則：產(chǎn)融結(jié)合、投貸聯(lián)動(dòng)、困難企業(yè)分類幫扶要加，企業(yè)融資成本、銀行服務(wù)收費(fèi)要減；普惠金融、科技金融、消費(fèi)金融要補(bǔ)，不合理的多頭授信、過(guò)度授信要去；重點(diǎn)領(lǐng)域、重大項(xiàng)目、新興產(chǎn)業(yè)要進(jìn)，對(duì)過(guò)剩落后產(chǎn)能、“僵尸”企業(yè)要退；容易引發(fā)“兩鏈”風(fēng)險(xiǎn)的傳統(tǒng)授信管理模式要破，新的產(chǎn)品、服務(wù)、模式要立。

四、商業(yè)銀行業(yè)適應(yīng)供給側(cè)改革的路徑選擇

商業(yè)銀行要積極適應(yīng)供給側(cè)改革，加強(qiáng)研究，積極支持，在這一過(guò)程中實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展。

（一）加強(qiáng)對(duì)供給側(cè)改革的研究，明確轉(zhuǎn)型升級(jí)的路徑。供給側(cè)改革決定了未來(lái)一段時(shí)期我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和改革的方向，必然會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生長(zhǎng)期的深遠(yuǎn)的影響。商業(yè)銀行要加強(qiáng)研究，結(jié)合各自實(shí)際情況，明確各自轉(zhuǎn)型升級(jí)的路徑，走差異化、特色化道路，把握好供給側(cè)改革提供的機(jī)會(huì)，在支持供給側(cè)改革中實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步發(fā)展。在這一過(guò)程中，商業(yè)銀行必須處理好短期與長(zhǎng)期的關(guān)系，不可急功近利，按照轉(zhuǎn)型升級(jí)的路徑穩(wěn)步推進(jìn)，不可追求短期利益，追求短期的規(guī)模、速度，而放棄長(zhǎng)期的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

（二）緊扣服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，加大服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)力度。商業(yè)銀行要充分認(rèn)清經(jīng)濟(jì)與金融的共生關(guān)系，在發(fā)展過(guò)程中，根據(jù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，采取措施，加大支持力度，實(shí)現(xiàn)共贏。一是商業(yè)銀行要著力支持新興產(chǎn)業(yè)和重點(diǎn)領(lǐng)域。商業(yè)銀行要加大對(duì)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等企業(yè)的信貸支持，加大對(duì)“一帶一路”、長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶等國(guó)家戰(zhàn)略的支持，緊貼國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策支持的重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)企業(yè)，緊盯對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)具有重要帶動(dòng)作用的重點(diǎn)項(xiàng)目、重點(diǎn)工程、重點(diǎn)客戶，提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。二是商業(yè)銀行要不斷提高金融供給效率。商業(yè)銀行要進(jìn)一步強(qiáng)化金融創(chuàng)新，響應(yīng)號(hào)召，積極推動(dòng)投貸聯(lián)動(dòng)、PPP模式創(chuàng)新，滿足不同企業(yè)的資金需求；充分利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、大數(shù)據(jù)等信息科技，提高風(fēng)控能力，開(kāi)展發(fā)展空間。三是積極降低社會(huì)融資成本。商業(yè)銀行要在遵循商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的原則下與企業(yè)形成共榮共生、共建共存的良性銀企關(guān)系；通過(guò)加強(qiáng)貸款定價(jià)管理，縮短企業(yè)融資鏈條，堅(jiān)決取消不合理收費(fèi)和不合理的中間業(yè)務(wù)等方式，切實(shí)降低企業(yè)融資成本。四是履行社會(huì)責(zé)任，提升薄弱領(lǐng)域的金融服務(wù)。商業(yè)銀行要積極履行社會(huì)責(zé)任，通過(guò)金融產(chǎn)品創(chuàng)新、下沉網(wǎng)點(diǎn)等多種措施，進(jìn)一步加大對(duì)貧困人口、“三農(nóng)”、小微等薄弱環(huán)節(jié)的金融支持力度，提升薄弱領(lǐng)域的金融服務(wù)水平。

（三）加大風(fēng)險(xiǎn)管控，守住不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)底線。供給側(cè)改革給商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展也帶來(lái)一定的挑戰(zhàn)，在僵尸企業(yè)、落后產(chǎn)能退出、新興產(chǎn)業(yè)的支持以及金融產(chǎn)品的創(chuàng)新過(guò)程中，都對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)控能力提出了更高的要求，商業(yè)銀行要積極采取以下措施積極應(yīng)對(duì)。一是健全全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。商業(yè)銀行要結(jié)合自身實(shí)際，進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，消除工作中風(fēng)險(xiǎn)防控的空白點(diǎn)，從源頭上減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。二是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別化解。商業(yè)銀行要進(jìn)一步健全風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、監(jiān)測(cè)、計(jì)量和控制機(jī)制，不斷提升風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、控制與動(dòng)態(tài)管理的水平，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的早發(fā)現(xiàn)、早報(bào)告、早干預(yù)和早處置。三是加大風(fēng)險(xiǎn)吸收能力。商業(yè)銀行要利用撥備資源仍然充分的時(shí)機(jī)，進(jìn)一步擴(kuò)大資本補(bǔ)充渠道，加大不良貸款核銷(xiāo)力度；積極利用市場(chǎng)化手段處置不良，持續(xù)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)消化和風(fēng)險(xiǎn)吸收能力。四是加大對(duì)特殊行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理。商業(yè)銀行要根據(jù)供給側(cè)改革要求，強(qiáng)化對(duì)僵尸企業(yè)、過(guò)剩產(chǎn)能、落后行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控的研究，積極采取措施，確保商業(yè)銀行穩(wěn)步退出；同時(shí)，在新進(jìn)入部分行業(yè)、金融創(chuàng)新的過(guò)程中，也要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中守住不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)的底線。

作者:楊吉峰 肖起峰 劉相兵 單位:中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)煙臺(tái)監(jiān)管分局

參考文獻(xiàn)：

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[2]韓春劍：《金融創(chuàng)新是供給側(cè)改革活力之源》[J]，中國(guó)商業(yè)銀行，2016.3。

[3]曹?chē)?guó)華、劉睿凡：《供給側(cè)改革背景下我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控》[J]，財(cái)經(jīng)科學(xué)，2016.4。

篇4

論壇圍繞“金融危機(jī)后商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略與金融創(chuàng)新”主題展開(kāi)討論,博士后代表報(bào)告了各自的研究成果。中國(guó)人民銀行金融研究所肖翔、銀監(jiān)會(huì)研究局王清容、招商銀行博士后工作站負(fù)責(zé)人羅開(kāi)位、中信銀行研究規(guī)劃部總經(jīng)理張春子、民生銀行調(diào)研處處長(zhǎng)宋飛、《金融時(shí)報(bào)》理論部主任劉文林、《上海證券報(bào)》首席編輯鄒民生,以及工商銀行黃旭、建設(shè)銀行許秋起等與會(huì)領(lǐng)導(dǎo)、專家圍繞報(bào)告論題展開(kāi)了熱烈討論。交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平主持了本次論壇。

會(huì)上,《新金融》副主編王辰博士宣讀了“2009金融專題研究”博士后征文獲獎(jiǎng)博士后名單。本次博士后征文活動(dòng)得到了各大銀行、證券公司、社科院和高校博士后工作站的大力支持和響應(yīng),共收到了應(yīng)征博士后論文70多篇。經(jīng)過(guò)專家評(píng)審委員會(huì)的匿名評(píng)審和投票,共評(píng)出一等獎(jiǎng)1名,二等獎(jiǎng)5名以及入圍獎(jiǎng)7名。《新金融》期刊向各博士后工作站和獲獎(jiǎng)博士后表示祝賀和感謝。

一、后危機(jī)時(shí)代的中國(guó)銀行業(yè):風(fēng)險(xiǎn)、機(jī)遇與戰(zhàn)略

張忠永(中國(guó)民生銀行博士后工作站)

全球性金融危機(jī)的起源是美國(guó)的次貸危機(jī),而根本原因是全球經(jīng)濟(jì)的嚴(yán)重失衡。具體表現(xiàn)為需求與國(guó)際分工的不匹配、虛擬經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的過(guò)度分離,而且危機(jī)治理措施只能緩和而不能根治危機(jī)的根源。

危機(jī)對(duì)中國(guó)是一次巨大的“外部需求沖擊”,直接對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生重大沖擊,并向金融和銀行領(lǐng)域傳導(dǎo)。但隨著各國(guó)處理危機(jī)的政策起效,我國(guó)環(huán)境逐漸改善;2008年以來(lái)適度寬松貨幣政策和積極財(cái)政政策收效良好,中國(guó)經(jīng)濟(jì)在“保增長(zhǎng)、促內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)、防風(fēng)險(xiǎn)”下正在實(shí)現(xiàn)次高速發(fā)展。

這一過(guò)程中,中國(guó)銀行業(yè)面臨的短期風(fēng)險(xiǎn)主要是:在對(duì)政府刺激計(jì)劃積極配合、進(jìn)行巨額放貸過(guò)程中的操作風(fēng)險(xiǎn),地方政府融資平臺(tái)的信用風(fēng)險(xiǎn),投資決策失誤帶來(lái)的信貸風(fēng)險(xiǎn),存量貸款因經(jīng)濟(jì)下滑而違約率上升等。從長(zhǎng)期來(lái)看,每次危機(jī)的真正擺脫都不是財(cái)政和貨幣政策的功勞,而是新的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和新的經(jīng)濟(jì)驅(qū)動(dòng)力的出現(xiàn)的結(jié)果。因而全球經(jīng)濟(jì)再平衡、中國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型和尋找經(jīng)濟(jì)發(fā)展新引擎的過(guò)程中,中國(guó)銀行也面臨著更大風(fēng)險(xiǎn)。這一風(fēng)險(xiǎn)對(duì)內(nèi)可歸結(jié)為中國(guó)的工業(yè)化和城市化的進(jìn)程和方向問(wèn)題,對(duì)外則是中資銀行“走出去”、提升在國(guó)際銀行業(yè)地位的問(wèn)題。

而中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的機(jī)遇,在于我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整過(guò)程中銀行服務(wù)升級(jí)與客戶質(zhì)量改善,也在于中國(guó)銀行業(yè)生存的國(guó)際和國(guó)內(nèi)金融生態(tài)環(huán)境的改善。后危機(jī)時(shí)代中國(guó)銀行業(yè)要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展,一要提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力,確保經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健。根據(jù)自己的實(shí)際情況實(shí)施巴塞爾新資本協(xié)議,以應(yīng)付工業(yè)化和城市化帶來(lái)的公司風(fēng)險(xiǎn)和金融生態(tài)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。二要提升基礎(chǔ)能力,構(gòu)筑現(xiàn)代銀行服務(wù)新平臺(tái)。必須在市場(chǎng)開(kāi)拓、產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶服務(wù)、組織流程、科技運(yùn)用及人才素質(zhì)等基礎(chǔ)能力方面減小與國(guó)際領(lǐng)先銀行的差距,真正建立起以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念和專業(yè)化服務(wù)能力。三要緊盯中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)態(tài),及時(shí)調(diào)整戰(zhàn)略。中國(guó)經(jīng)濟(jì)在未來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間會(huì)表現(xiàn)出政府主導(dǎo)與市場(chǎng)深化、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的過(guò)程,而且伴隨著金融深化和脫媒的進(jìn)程,銀行的主要客戶和市場(chǎng)都可能發(fā)生很大的轉(zhuǎn)變,要求銀行必須具有靈活的市場(chǎng)開(kāi)發(fā)機(jī)制、業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制、個(gè)性化服務(wù)機(jī)制等,并不斷調(diào)整自己的發(fā)展戰(zhàn)略,時(shí)刻抓住經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潛力部分。

二、構(gòu)建提升商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新能力的驅(qū)動(dòng)機(jī)制

李小平(中國(guó)建設(shè)銀行博士后)

與金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)實(shí)需求和國(guó)外先進(jìn)銀行相比,我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品品種較少,缺乏特色和優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品,產(chǎn)品研發(fā)的市場(chǎng)反應(yīng)速度慢,產(chǎn)品研發(fā)深度不夠,無(wú)法滿足客戶的差異化需求。切實(shí)提升產(chǎn)品創(chuàng)新能力是商業(yè)銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中贏得客戶,提升競(jìng)爭(zhēng)力,實(shí)現(xiàn)可持續(xù)盈利的必然選擇。金融創(chuàng)新是金融發(fā)展的動(dòng)力,也是深化金融改革、實(shí)現(xiàn)金融可持續(xù)發(fā)展的重要內(nèi)容。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是金融創(chuàng)新的核心內(nèi)容,可以從三方面構(gòu)建一個(gè)產(chǎn)品創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)力模型。

一是戰(zhàn)略業(yè)務(wù)輸入驅(qū)動(dòng)。產(chǎn)品創(chuàng)新只有從屬并服務(wù)于商業(yè)銀行整體業(yè)務(wù)發(fā)展,才能使創(chuàng)新不會(huì)脫離銀行業(yè)務(wù)發(fā)展而成為空中樓閣。因而商業(yè)銀行必須把握經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展趨勢(shì),進(jìn)一步細(xì)化自身業(yè)務(wù)戰(zhàn)略,形成全行可以統(tǒng)一理解的新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)規(guī)劃,明確產(chǎn)品創(chuàng)新的目標(biāo)和方向,實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新。

二是管理實(shí)現(xiàn)驅(qū)動(dòng)。完善的管理機(jī)制是實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程的有力保障,為此,商業(yè)銀行應(yīng)該從構(gòu)建完善的產(chǎn)品創(chuàng)新組織架構(gòu)、組建產(chǎn)品和客戶雙經(jīng)理制的專家團(tuán)隊(duì)、建立明確的產(chǎn)品創(chuàng)新責(zé)任體系、建立產(chǎn)品創(chuàng)新考核激勵(lì)機(jī)制、搭建產(chǎn)品與客戶管理的信息平臺(tái)等方面,建立和完善促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新的管理機(jī)制,通過(guò)完善的組織管理驅(qū)動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)現(xiàn),提高商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新能力。

三是技術(shù)方法支持驅(qū)動(dòng)。任何創(chuàng)新特別是產(chǎn)品創(chuàng)新是技術(shù)性很強(qiáng)的工作,商業(yè)銀行在做好產(chǎn)品創(chuàng)新規(guī)劃,加強(qiáng)創(chuàng)新管理制度建設(shè)的同時(shí),要探索加速產(chǎn)品創(chuàng)新的技術(shù)方法和模式,從技術(shù)層面驅(qū)動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新。如完善流程化研發(fā)方式,尋找產(chǎn)品研發(fā)新模式和技術(shù)支持平臺(tái),構(gòu)建產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)體系,產(chǎn)品研發(fā)新模式,新技術(shù)和新理論支持等。中國(guó)商業(yè)銀行可以通過(guò)金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力建設(shè),提高金融服務(wù)和競(jìng)爭(zhēng)能力。

三、 抓住歷史機(jī)遇 設(shè)計(jì)實(shí)現(xiàn)人民幣國(guó)際化的有效路徑

李建軍(中國(guó)銀行博士后工作站)

金融危機(jī)之后,美元本位的國(guó)際貨幣體系變革需求,加之我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)力增強(qiáng)的內(nèi)在要求,人民幣國(guó)際化的進(jìn)程加速。雖然目前人民幣已經(jīng)開(kāi)始發(fā)揮貿(mào)易結(jié)算功能,且通過(guò)貨幣互換大規(guī)模的走向國(guó)際市場(chǎng),但現(xiàn)階段人民幣國(guó)際化現(xiàn)狀表明還存在以下問(wèn)題:如跨境貿(mào)易結(jié)算制度還須進(jìn)一步完善,資本輸出中人民幣使用不足,金融資本市場(chǎng)還沒(méi)有被充分利用等。

構(gòu)建實(shí)現(xiàn)人民幣國(guó)際化的路徑,要有“一個(gè)核心”:使人民幣與我國(guó)經(jīng)濟(jì)地位相適應(yīng),而非取代美元?！皟蓚€(gè)發(fā)展階段”:先是在2020年前后,實(shí)現(xiàn)人民幣的完全周邊化及進(jìn)入準(zhǔn)區(qū)域化,使人民幣成為周邊國(guó)家和區(qū)域內(nèi)最主要的結(jié)算和投資貨幣;再是到2030年前后,徹底實(shí)現(xiàn)人民幣的國(guó)際化,使人民幣成為世界經(jīng)濟(jì)中最主要的貿(mào)易結(jié)算、投資和儲(chǔ)備貨幣之一。

為此可采取以下五方面的具體措施。一是采取有效措施,擴(kuò)大人民幣在跨境貿(mào)易結(jié)算中的使用。如通過(guò)降低交易成本、提高議價(jià)能力,擴(kuò)大人民幣結(jié)算的規(guī)模;設(shè)計(jì)有效的人民幣清算體系,疏通人民幣回流渠道;建立政府間的合作和交流機(jī)制等。二是擴(kuò)大在對(duì)外援助、貸款和對(duì)外直接投資領(lǐng)域人民幣的使用。我國(guó)可用人民幣向金融危機(jī)中缺乏資金的發(fā)展中國(guó)家提供援助和低息貸款,進(jìn)行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),鼓勵(lì)民間資本和國(guó)內(nèi)企業(yè)參與相關(guān)項(xiàng)目的投資和建設(shè)。三是建立健全成熟開(kāi)放的資本市場(chǎng),擴(kuò)大人民幣在金融投資領(lǐng)域的使用。不僅可以開(kāi)放國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng),打通人民幣投資渠道,還可以利用香港作為人民幣離岸市場(chǎng)。四是將互換協(xié)議從緊急救援模式轉(zhuǎn)化為日常支援模式,更有效地為人民幣國(guó)際化服務(wù)。如可促進(jìn)把互換的額度作為種子基金用于貿(mào)易融資等。五是爭(zhēng)取逐步提高我國(guó)在IMF中的地位。包括讓人民幣成為SDR的籃子貨幣,提升中國(guó)在IMF投票權(quán)比例等。

四、跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算:我國(guó)商業(yè)銀行的一項(xiàng)長(zhǎng)期戰(zhàn)略業(yè)務(wù)

吳博(交通銀行博士后工作站)

跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算試點(diǎn)是我國(guó)應(yīng)對(duì)金融危機(jī)、推進(jìn)人民幣區(qū)域化及時(shí)而重要的舉措,但現(xiàn)狀表明這一試點(diǎn)進(jìn)展并不順利。這既有試點(diǎn)企業(yè)不熟悉流程,出口退稅、報(bào)關(guān)等相關(guān)政策不完善,對(duì)銀行、企業(yè)、地域嚴(yán)格的限制政策等內(nèi)部因素,也有美元匯率走穩(wěn),人民幣不可自由兌換,資本賬戶沒(méi)完全開(kāi)放、投資回流渠道缺失等外部因素。

商業(yè)銀行通過(guò)“清算行”模式和“行”模式開(kāi)展跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)。短期內(nèi)商業(yè)銀行可能因此項(xiàng)業(yè)務(wù)而面臨風(fēng)險(xiǎn)和損失,如減少了傳統(tǒng)的外匯匯兌收入,面臨信息系統(tǒng)升級(jí)、整合的壓力,需對(duì)結(jié)算企業(yè)的貿(mào)易真實(shí)性進(jìn)行審核,在新業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中可能產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn),以及可能面臨來(lái)自境外的法律風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)等。

但長(zhǎng)期而言這對(duì)商業(yè)銀行是一項(xiàng)重要的戰(zhàn)略業(yè)務(wù),這首先有利于中資銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)多元化、開(kāi)辟新的盈利空間,而且隨著人民幣在跨境貿(mào)易中結(jié)算比例越來(lái)越大,這些新的盈利空間會(huì)被逐漸打開(kāi)。其次,提供人民幣結(jié)算是商業(yè)銀行服務(wù)水平的豐富和完善,有助于商業(yè)銀行以優(yōu)質(zhì)服務(wù)吸引更多優(yōu)質(zhì)的國(guó)際業(yè)務(wù)客戶。再次,商業(yè)銀行可以此為契機(jī)擴(kuò)大進(jìn)行國(guó)際化經(jīng)營(yíng),發(fā)揮人民幣業(yè)務(wù)的先天優(yōu)勢(shì),提升國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

建議現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)放棄短期盈利預(yù)期,將跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算作為一項(xiàng)戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)進(jìn)行長(zhǎng)期準(zhǔn)備。具體而言,應(yīng)通過(guò)挖掘現(xiàn)有試點(diǎn)企業(yè)擴(kuò)大內(nèi)部需求,通過(guò)在人民幣流通程度較高的境外區(qū)域培養(yǎng)客戶、增設(shè)境外重點(diǎn)區(qū)域分支機(jī)構(gòu)、擴(kuò)大境外參加行清算網(wǎng)絡(luò)、提供貿(mào)易融資等培育外部需求,進(jìn)一步拓展跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)。

五、改善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管,促進(jìn)金融創(chuàng)新

王榿倫(中信銀行博士后工作站)

在“百年一遇”的國(guó)際金融危機(jī)沖擊下,國(guó)際銀行業(yè)遭受重創(chuàng),銀行倒閉風(fēng)潮涌現(xiàn),并購(gòu)重組此起彼伏,金融創(chuàng)新受到抑制。國(guó)內(nèi)銀行業(yè)也難以獨(dú)善其身,利差收窄對(duì)銀行盈利能力形成巨大壓力,傳統(tǒng)的“以量補(bǔ)價(jià)”的經(jīng)營(yíng)策略在信貸投放迅速擴(kuò)張過(guò)程中積聚了新的風(fēng)險(xiǎn)隱患,表現(xiàn)為一是銀行逆周期的信貸規(guī)模擴(kuò)張會(huì)在一個(gè)經(jīng)濟(jì)周期后沉淀很多資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn),二是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的隱患也不容忽視,三是貸款規(guī)模的迅速擴(kuò)張使得資本也同時(shí)被迅速消耗,對(duì)商業(yè)銀行的后續(xù)發(fā)展形成嚴(yán)重制約。

盡管世界經(jīng)濟(jì)已經(jīng)度過(guò)了“最壞的時(shí)期”,為中國(guó)銀行發(fā)展帶來(lái)了重要發(fā)展機(jī)遇,但全球經(jīng)濟(jì)金融的不確定性因素依然較多,商業(yè)銀行依然面臨全面風(fēng)險(xiǎn)管理、資本管理、盈利能力和金融創(chuàng)新與監(jiān)管等方面的挑戰(zhàn)。同時(shí)在經(jīng)歷了金融危機(jī)的洗禮后,國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型發(fā)展將給銀行帶來(lái)許多新的機(jī)遇。一是經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)復(fù)蘇并長(zhǎng)期向好,中國(guó)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展將為中國(guó)銀行業(yè)的盈利增長(zhǎng)創(chuàng)造有利的條件;二是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整過(guò)程中新興行業(yè)發(fā)展帶來(lái)新的機(jī)遇;三是居民理財(cái)意識(shí)提升,促使銀行業(yè)及時(shí)調(diào)整原有的經(jīng)營(yíng)模式和服務(wù)方向;四是商業(yè)銀行“走出去”進(jìn)行國(guó)際化經(jīng)營(yíng)的機(jī)遇。

后金融危機(jī)時(shí)代商業(yè)銀行的發(fā)展策略包括:第一,重新審視并制定轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略,改變傳統(tǒng)上依靠資本消耗的增長(zhǎng)模式,提高中國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。第二,提高全面風(fēng)險(xiǎn)管理水平,制定和實(shí)施明確的風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略,強(qiáng)化政策制度和風(fēng)險(xiǎn)文化建設(shè)。第三,重視對(duì)經(jīng)濟(jì)資本的管理,自主地用有限的資本制約銀行規(guī)模的無(wú)限擴(kuò)張,強(qiáng)化資本有限性和有償使用的觀念,更加注重效益、質(zhì)量、規(guī)模的協(xié)調(diào)發(fā)展。第四,優(yōu)化盈利結(jié)構(gòu),通過(guò)發(fā)展零售業(yè)務(wù)優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),通過(guò)發(fā)展中小企業(yè)客戶優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu),通過(guò)發(fā)展中間業(yè)務(wù)調(diào)整收入結(jié)構(gòu),通過(guò)降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例、提高主動(dòng)負(fù)債優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。第五,在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下提高創(chuàng)新能力,從提升核心競(jìng)爭(zhēng)能力和盈利能力出發(fā),完善創(chuàng)新的組織機(jī)制,強(qiáng)化創(chuàng)新支持保障體系。

步入后金融危機(jī)時(shí)代的中國(guó)銀行業(yè)的金融創(chuàng)新,既要有國(guó)際視野又要立足中國(guó)國(guó)情,要以支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展為根本,以適度有效為基本出發(fā)點(diǎn),以有效的風(fēng)險(xiǎn)控制為前提,以審慎的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管為保障。有效金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管下的金融創(chuàng)新有以下要點(diǎn):要培育客戶風(fēng)險(xiǎn)防范能力,銀行要提升金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)控制能力,政府要加強(qiáng)金融創(chuàng)新保障作用,監(jiān)管當(dāng)局要發(fā)揮創(chuàng)新引導(dǎo)和監(jiān)督作用,以及要推動(dòng)國(guó)際監(jiān)管體系改革與合作。

六、金融危機(jī)、金融脫媒與商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理

孫兆斌(交通銀行博士后工作站)

資產(chǎn)負(fù)債管理是現(xiàn)代商業(yè)銀行生存發(fā)展的根基和生命線。面對(duì)全球金融危機(jī)蔓延與金融脫媒趨勢(shì)的發(fā)展,我國(guó)商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債管理面臨相當(dāng)嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。金融危機(jī)在短期內(nèi)增大我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理的難度,可能面臨較為嚴(yán)重的信貸資產(chǎn)安全性問(wèn)題,并存在增加資本金和貸款損失撥備的要求,從而影響到商業(yè)銀行的盈利能力;另一方面金融脫媒則在中長(zhǎng)期要求銀行建立更高效的資產(chǎn)負(fù)債管理體系,以適應(yīng)金融脫媒條件下商業(yè)銀行生存發(fā)展的基礎(chǔ)和環(huán)境發(fā)生的重大變化,實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

目前,我國(guó)商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債管理是資產(chǎn)負(fù)債比例管理和資本充足率管理并存的模式,本質(zhì)上仍未跳出資產(chǎn)負(fù)債比例管理的框架。這一模式在推動(dòng)銀行業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。但隨著業(yè)務(wù)實(shí)踐的不斷推進(jìn),其缺陷也日漸顯現(xiàn),一是難以有效處理安全性、流動(dòng)性與盈利性的關(guān)系,二是本質(zhì)上屬于靜態(tài)資產(chǎn)負(fù)債指標(biāo)管理,三是這種模式脫胎于信貸資金管理,與經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)直接相關(guān)的仍然主要是存貸款業(yè)務(wù)管理,對(duì)于中間業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)以及日益豐富的表外業(yè)務(wù)等雖有涉及,但重視程度仍嫌不夠。

我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理轉(zhuǎn)型的目標(biāo)應(yīng)該是建立現(xiàn)代資產(chǎn)負(fù)債管理體系。這是一種風(fēng)險(xiǎn)限額下的協(xié)調(diào)式管理和前瞻性的策略選擇管理,以計(jì)量和管理各類市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)科學(xué)的預(yù)期獲利以及優(yōu)化經(jīng)濟(jì)資本配置為基本管理內(nèi)容,依賴以缺口分析、久期分析和情景模擬為代表的管理技術(shù),借助于FTP與RAROC兩個(gè)主要管理工具,分離業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)、引導(dǎo)產(chǎn)品合理定價(jià)、準(zhǔn)確切分不同業(yè)務(wù)單位的利潤(rùn)貢獻(xiàn),戰(zhàn)略性、前瞻性地引導(dǎo)各條業(yè)務(wù)線的收縮和擴(kuò)張,實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益的最優(yōu)平衡。

借鑒中國(guó)經(jīng)濟(jì)改革“漸進(jìn)性制度變遷”的成功經(jīng)驗(yàn),立足于商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債賬戶的特征和相互關(guān)系,資產(chǎn)負(fù)債管理轉(zhuǎn)型必須立足于負(fù)債與資產(chǎn)賬戶的改善。具體而言,應(yīng)在改善負(fù)債結(jié)構(gòu)、擴(kuò)大主動(dòng)負(fù)債比重、著力提高資產(chǎn)多樣性、強(qiáng)化資產(chǎn)配置能力的基礎(chǔ)上,構(gòu)建內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)機(jī)制,實(shí)行資金全額集中管理,逐步建立現(xiàn)代資產(chǎn)負(fù)債管理體系,提升資產(chǎn)負(fù)債管理能力,控制風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化,推動(dòng)中國(guó)銀行業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。

七、私人銀行的價(jià)值主張――實(shí)踐回顧與方向選擇

葉菲(中國(guó)工商銀行博士后工作站)

私人銀行商業(yè)模式的核心問(wèn)題是私人銀行的價(jià)值主張是什么,即它能夠?yàn)榭蛻籼峁┠男M足客戶需求的產(chǎn)品或服務(wù)。對(duì)2007年和2008年以來(lái)國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的回顧發(fā)現(xiàn),首先,國(guó)內(nèi)私人銀行產(chǎn)品借鑒了“核心-衛(wèi)星”策略,核心資產(chǎn)由客戶全權(quán)委托私人銀行進(jìn)行相對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定和長(zhǎng)期的投資;衛(wèi)星資產(chǎn)的投資則是由私人銀行對(duì)客戶提供投資咨詢建議,客戶自行進(jìn)行短期的、相對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的投資決策。其次,通過(guò)“私募基金陽(yáng)光化”等進(jìn)行積極管理的股票投資。再次,有選擇地推出了一些投資海外證券市場(chǎng)的理財(cái)產(chǎn)品。另外,還推出本金保護(hù)類等結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品和另類投資產(chǎn)品。各家銀行為滿足私人銀行客戶需求進(jìn)行大量的服務(wù)創(chuàng)新嘗試,但存在兩個(gè)主要問(wèn)題:第一,推出產(chǎn)品和服務(wù)雖多,但比較分散,主線并不突出;第二,產(chǎn)品歸根結(jié)底是為客戶資產(chǎn)配置服務(wù)的,但如何配置仍然缺乏明晰的框架。

不同于按照職業(yè)或資產(chǎn)規(guī)模的普通分類方法,我們可以從需求差異角度把高凈值客戶分為兩大類:財(cái)富創(chuàng)造型客戶和財(cái)富增值型客戶。財(cái)富創(chuàng)造型客戶財(cái)富主要表現(xiàn)為企業(yè)價(jià)值,他們關(guān)注的是銀行能否提供適當(dāng)?shù)耐?、融資解決方案以幫助企業(yè)發(fā)展,而不是銀行理財(cái)產(chǎn)品給可投資金融資產(chǎn)帶來(lái)的增值;他們的個(gè)人行為往往帶有濃重的企業(yè)行為色彩,放置于銀行的個(gè)人資產(chǎn)某種程度上也是企業(yè)流動(dòng)資金的一部分。私人銀行應(yīng)當(dāng)為他們提供整合化的公司金融解決方案,為此一是要從產(chǎn)業(yè)生命周期視角了解客戶企業(yè),二是要通過(guò)發(fā)揮銀行的作用,替企業(yè)整合母集團(tuán)內(nèi)部資源、金融同業(yè)資源以及客戶信息資源,創(chuàng)造更大的企業(yè)價(jià)值。

財(cái)富增值型客戶希望通過(guò)資產(chǎn)配置實(shí)現(xiàn)存量財(cái)富的保值、增值,對(duì)資產(chǎn)收益率比較敏感。然而,我們發(fā)現(xiàn)很多客戶的資產(chǎn)配置并不合理,客戶的投資決策并不完全依賴?yán)硇缘呐袛?情緒和認(rèn)知也是重要的影響因素。私人銀行可以突破傳統(tǒng)的均值-方差模型,依據(jù)財(cái)富配置框架(WAF)為他們進(jìn)行多目標(biāo)的資產(chǎn)配置。

財(cái)富配置框架(WAF)認(rèn)為私人客戶面臨三類風(fēng)險(xiǎn),一是使個(gè)人生活水平下降的個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)(personal risk),二是資產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)帶來(lái)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)(market risk),三是追求提升財(cái)富階層引致的志向風(fēng)險(xiǎn)(aspiration risk)。相應(yīng)地,在資產(chǎn)配置時(shí),應(yīng)當(dāng)將資產(chǎn)分為保護(hù)性資產(chǎn)(protective assets)、市場(chǎng)資產(chǎn)(market assets)和志向資產(chǎn)(aspiration assets),通過(guò)三種資產(chǎn)之間的配置來(lái)實(shí)現(xiàn)私人客戶資產(chǎn)配置的多元化目標(biāo)。

八、考慮銀行監(jiān)管資本的存款保險(xiǎn)定價(jià)研究

楊繼光(招商銀行博士后工作站)

存款保險(xiǎn)制度的目的是為了維護(hù)存款者的利益和金融業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng),起源于美國(guó),目前世界上已有80多個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了此項(xiàng)制度,并成為一國(guó)金融安全網(wǎng)的重要組成部分。

目前比較流行的兩種存款保險(xiǎn)定價(jià)方法,一是期權(quán)定價(jià)法,將存款保險(xiǎn)看成是保險(xiǎn)人針對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)發(fā)行的一份看跌期權(quán),它應(yīng)用市場(chǎng)指標(biāo)來(lái)評(píng)估銀行資本與資產(chǎn)的價(jià)值,比較適合對(duì)上市銀行存款保險(xiǎn)定價(jià)的估算。二是期望損失定價(jià)法,首先估計(jì)銀行破產(chǎn)時(shí)的資產(chǎn)損失率,然后通過(guò)“存款/資產(chǎn)比率”換算成單位存款的損失率,再乘以估計(jì)的銀行破產(chǎn)概率,得到存款人遭受損失的概率意義下的期望平均值,并將其作為制定存款保險(xiǎn)費(fèi)率的依據(jù),也可用于非上市銀行存款保險(xiǎn)的定價(jià)。以上兩種方法均未能刻畫(huà)銀行資本持有狀況對(duì)存款保險(xiǎn)費(fèi)率的影響,而事實(shí)上銀行資本充足率是存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)制定保險(xiǎn)費(fèi)率的重要參考指標(biāo)。

篇5

起起落落的民間金融

20世紀(jì)90年代中期，農(nóng)村基金會(huì)在我國(guó)廣大農(nóng)村曾經(jīng)一度紅火、廣泛興起。然而因?yàn)槿狈Ψㄖ票O(jiān)管、管理經(jīng)營(yíng)不善，這些基金會(huì)后來(lái)都資不抵債，被責(zé)令關(guān)閉、銷(xiāo)聲匿跡，留下很大的資金窟窿無(wú)力自己填補(bǔ)，最后只能由國(guó)家墊資埋單。

2009年以前，國(guó)內(nèi)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借助“保增長(zhǎng)”的號(hào)令大力擴(kuò)張金融多元化發(fā)展，在信貸領(lǐng)域?qū)嵭辛恕啊笔降某杀对鲩L(zhǎng)。其時(shí)，民間金融雖然并不寂寞，但正規(guī)金融數(shù)大量多，且借貸成本（利率）偏低，使得民間金融（借貸）生意暗淡，門(mén)庭冷落。但自2010年起，正規(guī)金融的借貸總額受到一定限制，部分行業(yè)（如房地產(chǎn)）、企業(yè)（小微企業(yè)）、區(qū)域（政府融資平臺(tái)）、產(chǎn)品（搭橋貸款、信托理財(cái)?shù)龋┑男刨J政策發(fā)生重大調(diào)整，民間金融（借貸）于是借力發(fā)飆，乘勢(shì)而上，有的還以官方認(rèn)可的小額貸款公司、擔(dān)保公司、信托公司等名義走上臺(tái)前市面，成為正規(guī)金融不可小覷的一股力量。

本輪興起的民間金融是與正規(guī)金融的強(qiáng)健發(fā)展而伴生的，并從農(nóng)村走向城市，從個(gè)體走向集體，從地下走到地上，從小規(guī)模走向大規(guī)模，從獨(dú)立經(jīng)營(yíng)走向聯(lián)合經(jīng)營(yíng)……民間金融正從以前的小打小鬧變?yōu)榕c正規(guī)金融競(jìng)相奪食，或?qū)φ?guī)金融無(wú)暇顧及或看不上眼的金融領(lǐng)域大舉進(jìn)發(fā)，成為規(guī)模越搞越大、勢(shì)頭越來(lái)越旺、局面越來(lái)越難以控制的“影子銀行”。

轉(zhuǎn)變觀念“放水養(yǎng)魚(yú)”

正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不應(yīng)懼怕、排斥與民間金融的公平競(jìng)爭(zhēng)。事實(shí)上，在當(dāng)前備受矚目的小微企業(yè)信貸市場(chǎng)上，如果正規(guī)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變觀念，自我加快結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，在很多方面都會(huì)高出民間金融機(jī)構(gòu)一頭。如果正規(guī)金融機(jī)構(gòu)能對(duì)小微企業(yè)多一些“放水養(yǎng)魚(yú)“，不用過(guò)于苛刻高企的門(mén)檻擋住后者，是不會(huì)輸給民間金融的。

筆者在江浙地區(qū)調(diào)研時(shí)，詢問(wèn)部分銀行分行、支行負(fù)責(zé)人對(duì)民間金融的興盛怎么看，回答幾乎是清一色的不擔(dān)心。有的負(fù)責(zé)人說(shuō)，銀行自己有很多客戶、很多業(yè)務(wù)，根本忙不過(guò)來(lái)，滿足不了客戶的需求。自己做不完、做不了，為什么不能讓其他金融機(jī)構(gòu)甚至民間金融去滿足呢？“我們能吃肉喝粥，也應(yīng)該讓人家吃菜喝湯吧?！?/p>

民間金融對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)究竟有哪些影響？基層銀行負(fù)責(zé)人的反饋是，好的影響是，雖然不是提倡放“高利貸”，但銀行能在央行基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上提高一定比例（如30%）對(duì)客戶放貸，能依法按照市場(chǎng)價(jià)格議價(jià)。同時(shí)對(duì)客戶也有益無(wú)害，畢竟銀行服務(wù)規(guī)范、保障性高、網(wǎng)絡(luò)健全，而且貸款重新定價(jià)也比民間金融用基準(zhǔn)利率的4倍放貸更實(shí)惠一些。當(dāng)然負(fù)面影響也有，一是對(duì)客戶的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)擴(kuò)大對(duì)手面；二是民間金融信息不透明，有些小企業(yè)主要以個(gè)人名義向民間金融借貸，相關(guān)信息不進(jìn)入央行的信貸監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，當(dāng)這類小企業(yè)再向銀行申請(qǐng)借貸時(shí)，銀行就愛(ài)莫能助或退避三舍了。

可見(jiàn)，對(duì)民間金融這股力量要合理善用，疏導(dǎo)結(jié)合，包容規(guī)范，促其最大限度地發(fā)揮正面功效，減小乃至杜絕負(fù)面毒素。對(duì)正規(guī)金融辦不了、不愿辦或辦不到位、成本高昂的某些金融業(yè)務(wù)，就應(yīng)該對(duì)民間金融大開(kāi)綠燈，但必須有政府統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)依法監(jiān)管。

深化改革去官僚化

隨著民間金融的興起和走上前臺(tái)并取得合法地位，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行無(wú)疑是個(gè)重大挑戰(zhàn)?，F(xiàn)在的商業(yè)銀行國(guó)企色彩比較濃厚，官辦作風(fēng)雖在上市后有一些改變，但受壟斷保護(hù)的行政地位和暴利傾向還是廣受詬病，時(shí)至今日還殘留著官僚化和人員任免行政化等問(wèn)題。同時(shí)，現(xiàn)在許多商業(yè)銀行都在強(qiáng)調(diào)轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)增長(zhǎng)模式，但同質(zhì)化傾向嚴(yán)重。其實(shí)，民間金融興起的挑戰(zhàn)可以看作一種契機(jī)，這將倒逼傳統(tǒng)商業(yè)銀行深化改革加快轉(zhuǎn)型。

抓大不嫌小。傳統(tǒng)商業(yè)銀行除了抓好對(duì)大企業(yè)、大城市、大行業(yè)、大市場(chǎng)、大客戶的服務(wù)外，也不能嫌棄、放棄對(duì)小企業(yè)的金融服務(wù)和信貸支持。雖說(shuō)不是大小通吃，但一定要做到大中小各占一定比例，尤其是當(dāng)前要在過(guò)去偏弱的小企業(yè)支持上真正有所突破性提高。

進(jìn)城也下鄉(xiāng)。不一定所有的商業(yè)銀行都既進(jìn)城又下鄉(xiāng)，但至少幾大國(guó)有控股商業(yè)銀行可以走這條道路，因?yàn)樗麄兊慕鹑诜?wù)網(wǎng)絡(luò)比較健全，市場(chǎng)地位信譽(yù)口碑、產(chǎn)品質(zhì)量等也是中小銀行、民間金融機(jī)構(gòu)等無(wú)法比擬的，即使頭幾年不能賺大錢(qián)，但長(zhǎng)期看能成為效益增長(zhǎng)點(diǎn)，不會(huì)增添過(guò)重負(fù)擔(dān)。

“為官”也為民。銀行為地方政府發(fā)展經(jīng)濟(jì)、為地方政府融資平臺(tái)提供風(fēng)險(xiǎn)可控、本息無(wú)憂、有益民生、長(zhǎng)期受惠的信貸支持很有必要；但對(duì)單純的財(cái)政公益性項(xiàng)目、無(wú)現(xiàn)金流保證的項(xiàng)目，商業(yè)銀行不能代替財(cái)政或政策性銀行搞“貸款變撥款”。為民服務(wù)更是商業(yè)銀行不可偏離的大方向。幾大商業(yè)銀行平均每家的個(gè)人客戶都有3億多，每個(gè)客戶每年增加100元的收入，每家銀行就能增加300億元的營(yíng)收！

貧富都要幫。傳統(tǒng)商業(yè)銀行不能只顧賺錢(qián)而嫌貧愛(ài)富，忽視私人銀行客戶、貴賓理財(cái)客戶以外的大眾客戶、普通客戶、一般平民客戶等，事實(shí)上沒(méi)有后者就沒(méi)有前者。何況商業(yè)銀行對(duì)全民服務(wù)也是不可或缺的社會(huì)責(zé)任。

長(zhǎng)短相結(jié)合。現(xiàn)在有的銀行已明確提出要克服過(guò)去“貸大貸長(zhǎng)貸集中”的偏向，這是非常明智的。雖然信貸資金可以錯(cuò)配，可以集腋成裘，短存長(zhǎng)貸，但長(zhǎng)中短之間的比例一定要適度。巴塞爾Ⅲ新規(guī)增加了流動(dòng)性覆蓋率、凈穩(wěn)定融資比例這兩個(gè)監(jiān)控銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的指標(biāo)，傳統(tǒng)商行特別是大型銀行一定要嚴(yán)格遵守，確保在流動(dòng)性上“大而不倒”。

就土也出洋。傳統(tǒng)商業(yè)銀行是在中國(guó)本土上出生和發(fā)展的，任何時(shí)候都不能脫離本土去追求成為無(wú)源之水、無(wú)本之木的國(guó)際銀行。同時(shí)，中國(guó)金融機(jī)構(gòu)也要不失時(shí)機(jī)地“走出去”，此間要克服水土不服、文化不適、效益不彰、風(fēng)險(xiǎn)不斷的被動(dòng)局面。

篇6

【關(guān)鍵詞】小微企業(yè) 融資難題

整個(gè)銀行業(yè)眼下面臨經(jīng)濟(jì)新常態(tài)、金融脫媒、利率市場(chǎng)化、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇等諸多挑戰(zhàn)，對(duì)于體量相對(duì)較小的城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，形勢(shì)更加嚴(yán)峻。為有效應(yīng)對(duì)新常態(tài)下金融市場(chǎng)新變化，徽商銀行宿州分行選擇把服務(wù)小微作為拓展發(fā)展空間的主抓手。事實(shí)證明，這項(xiàng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變?yōu)榛丈蹄y行宿州分行贏得了發(fā)展空間。但在支持小微企業(yè)發(fā)展的過(guò)程中，徽商銀行宿州分行也同樣面臨一系列的困難和問(wèn)題，亟待解決。

近年來(lái)，宿州市大力振興實(shí)體經(jīng)濟(jì)，不斷出臺(tái)政策措施，激發(fā)市場(chǎng)活力，相繼出臺(tái)了《全市民營(yíng)經(jīng)濟(jì)提升工程考核辦法》、《宿州市中小企業(yè)資金管理暫行辦法》（草案）、《宿州市市級(jí)涉企收費(fèi)清單》等一系列政策文件。從幫助企業(yè)拓展市場(chǎng)、全面實(shí)施涉企收費(fèi)目錄清單管理、加強(qiáng)企業(yè)培訓(xùn)提升、加強(qiáng)政策宣傳落實(shí)等幾個(gè)方面入手，鼓勵(lì)社會(huì)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，全市民營(yíng)經(jīng)濟(jì)取得了長(zhǎng)足發(fā)展。2016年1～6月份，全市個(gè)體工商戶152381戶，民營(yíng)企業(yè)32066戶，規(guī)模以上民營(yíng)工業(yè)企業(yè)個(gè)數(shù)1179個(gè)。實(shí)現(xiàn)主營(yíng)業(yè)務(wù)收入804.58億元，創(chuàng)造利潤(rùn)總額35.37億元，上繳稅金總額11.66億元，實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售利潤(rùn)率4.4%。截至6月底，全市共獲批省級(jí)“專精特新”小微企業(yè)33家。可以看出，近年來(lái)宿州市以小微企業(yè)為主體的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，不管從經(jīng)濟(jì)總量還是實(shí)現(xiàn)稅收方面，都占有不可動(dòng)搖的地位。

一、徽商銀行宿州分行支持小微企業(yè)發(fā)展的重要意義

從宿州市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，著力服務(wù)推動(dòng)小微企業(yè)發(fā)展既能有效解決小微企業(yè)融資難的發(fā)展困境，又能為宿州分行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)降低信貸風(fēng)險(xiǎn)探索路徑，更為宿州市經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)足發(fā)展提供了強(qiáng)大動(dòng)力。

（一）提升銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)“銀企雙贏”

徽商銀行宿州分行在小微企業(yè)信貸上具備的條件得天獨(dú)厚?；丈蹄y行實(shí)行高效快捷的組織機(jī)構(gòu)管理模式，經(jīng)營(yíng)決策效率較于傳統(tǒng)銀行管理模式大大提升，能夠針對(duì)小微企業(yè)在資金需求上“短小頻急”的的特點(diǎn)，精準(zhǔn)化提供金融解決方案，更加契合宿州小微企業(yè)發(fā)展實(shí)際，推動(dòng)小微企業(yè)高速發(fā)展。同時(shí)，宿州分行以服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展為基本定位，與其他商業(yè)銀行相比，對(duì)宿州市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、產(chǎn)業(yè)政策和財(cái)稅金融政策掌握度較高，近年來(lái)宿州市委、市政府大力支持宿州分行小微金融業(yè)務(wù)開(kāi)展，統(tǒng)籌有關(guān)部門(mén)整合市場(chǎng)信息，為宿州分行解決銀企信息不對(duì)稱問(wèn)題提供支持，為小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的拓展和宿州分行自身快速發(fā)展奠定了基礎(chǔ)?？梢?jiàn)，大力推動(dòng)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展，是宿州分行和小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)“銀企雙贏”的有效途徑。

（二）優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，降低信用風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前，隨著直接融資市場(chǎng)及其管理體系的不斷發(fā)展完善，大型企業(yè)對(duì)銀行信貸資金的依賴程度不斷降低，加之集中重復(fù)授信在信貸風(fēng)險(xiǎn)防御方面存在極大隱患，銀行必須徹底轉(zhuǎn)變“抓大抓重”的傳統(tǒng)發(fā)展模式。與大型企業(yè)相比，小微企業(yè)由于貸款企業(yè)數(shù)目多，單筆貸款額度低，企業(yè)相互關(guān)聯(lián)度低，在鋪大信貸業(yè)務(wù)范圍的同時(shí)，有效地分散了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，降低了發(fā)生大宗信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的可能性，為徽商銀行宿州分行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展提供保障。

（三）服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)社會(huì)發(fā)展

小微企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，是創(chuàng)業(yè)富民的重要渠道，在增加就業(yè)、提高收入、改善民生、提升稅收和穩(wěn)定市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)等方面的作用舉足輕重。突出表現(xiàn)為兩點(diǎn)：一方面，小微企業(yè)自身特點(diǎn)符合地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需要。小微企業(yè)擁有“船小好調(diào)頭”的特點(diǎn)，市場(chǎng)應(yīng)變力強(qiáng)，在企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、重組新建等方面優(yōu)勢(shì)明顯。而近年來(lái)宿州市科技型小微企業(yè)發(fā)展迅速，已經(jīng)成為推動(dòng)宿州市經(jīng)濟(jì)社會(huì)跨越發(fā)展的生力軍、科技創(chuàng)新的主陣地。另一方面，小微企業(yè)蓬勃發(fā)展能夠切實(shí)為群眾帶來(lái)獲得感。小微企業(yè)多以第三產(chǎn)業(yè)為主，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)活躍，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)與群眾生活密切相關(guān)，作為市場(chǎng)體制的微觀基礎(chǔ)，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主體。與大中企業(yè)相比，小微企業(yè)具有改革成本低、震蕩小、見(jiàn)效快的特點(diǎn)與優(yōu)勢(shì)。因此，在市場(chǎng)體制的改革進(jìn)程中，小微企業(yè)能夠作為實(shí)驗(yàn)區(qū)和突破口，為大中企業(yè)的改革創(chuàng)新提供實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，也同時(shí)為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)多元化發(fā)展做出貢獻(xiàn)。所以說(shuō)，致力于中小企業(yè)發(fā)展對(duì)宿州市繼續(xù)在全面深化改革的道路上保民生、促發(fā)展具有重大意義和作用。

二、徽商銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的做法成效

（一）金融服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)總體情況

宿州分行按照徽商銀行總行小企業(yè)專業(yè)化改革要求和宿州小微企業(yè)的實(shí)際需求，加大小企業(yè)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新力度和落地工作，充分使小企業(yè)金融產(chǎn)品更加貼近并適應(yīng)客戶實(shí)際需求。通過(guò)加大特色產(chǎn)品推廣力度，提升客戶服務(wù)能力，打造出創(chuàng)盈基金、小企業(yè)易連貸、易稅貸、易保貸、比例再擔(dān)保貸款等一系列符合宿州發(fā)展實(shí)際、契合小微企業(yè)發(fā)展需要的品牌產(chǎn)品，有效地解決了宿州小微企業(yè)融資難、擔(dān)保難等問(wèn)題。截至2016年8月末，徽商銀行宿州分行表內(nèi)外各項(xiàng)信貸投放余額達(dá)到138億元，較年初增長(zhǎng)79.36%，其中表內(nèi)貸款余額65億元，增長(zhǎng)15%。

（二）服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展的做法成效

截至2016年8月，徽商銀行宿州分行貸款利率較去年同期下降了0.72個(gè)百分點(diǎn)，較年初新增小微企業(yè)授信客戶627戶，今年至目前累計(jì)投放1407筆小微企業(yè)貸款20.34億元，目前小微企業(yè)客戶貸款余額達(dá)到了32.04億元，表外授信業(yè)務(wù)12億元，為宿州市小微企業(yè)發(fā)展提供了支持和動(dòng)力。

1.加大創(chuàng)盈基金業(yè)務(wù)投放。長(zhǎng)期以來(lái)，宿州市有很多經(jīng)營(yíng)情況較好、有較好發(fā)展前景的小微企業(yè)，在發(fā)展過(guò)程中存在著融資難的問(wèn)題，如自身處于發(fā)展初期、不符合當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)準(zhǔn)入要求，或在融資過(guò)程中沒(méi)有符合條件的擔(dān)保方案而融不到資。針對(duì)此類企業(yè)，宿州分行積極創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品種類，通過(guò)宿州市小微企業(yè)創(chuàng)盈發(fā)展基金等形式，以表外授信來(lái)滿足其在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的融資需要。目前已經(jīng)在四縣一區(qū)累計(jì)投放創(chuàng)盈基金12億元，涉及小微微企業(yè)客戶105戶，有效解決小微微企業(yè)融資難問(wèn)題。

2.拓展服務(wù)小微客戶新產(chǎn)品。2016年上半年宿州分行依托銀政合作以及市政府《宿州市“稅融通”業(yè)務(wù)實(shí)施細(xì)則》，為宿州優(yōu)質(zhì)納稅客戶推出小企業(yè)“易稅貸”產(chǎn)品，根據(jù)納稅金額來(lái)核定信用額度，為企業(yè)發(fā)放一定額度的信用貸款，這一模式一定程度上解決了“擔(dān)保難”問(wèn)題。目前已經(jīng)投放15筆易稅貸業(yè)務(wù)，金額4610萬(wàn)元。

小微企業(yè)貸款時(shí)間短，一般為一年期及以內(nèi)的流動(dòng)資金貸款，部分企業(yè)的經(jīng)營(yíng)周期與借款期限不能匹配，貸款到期后多數(shù)小微企業(yè)甘冒時(shí)間短、利息高、風(fēng)險(xiǎn)高的風(fēng)險(xiǎn)，也要通過(guò)社會(huì)信貸公司進(jìn)行拆借，及時(shí)還清銀行貸款，以獲得銀行后續(xù)的信貸支持。根據(jù)這一實(shí)際問(wèn)題，宿州分行針對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)營(yíng)情況良好、守合同重信用的企業(yè)，開(kāi)展小企業(yè)“易連貸”產(chǎn)品，有效地解決了這一難題，目前累計(jì)發(fā)放小企業(yè)易連貸20筆，金額合計(jì)8520萬(wàn)元。

3.加強(qiáng)與宿州本地?fù)?dān)保公司合作。目前，宿州分行與宿州當(dāng)?shù)?家擔(dān)保公司開(kāi)展了業(yè)務(wù)合作，由于目前當(dāng)?shù)仄髽I(yè)向銀行申請(qǐng)貸款能夠提供認(rèn)可的抵押擔(dān)保較少，多數(shù)企業(yè)需要通過(guò)擔(dān)保公司提供保證擔(dān)保來(lái)向銀行融資，為提升擔(dān)保公司的擔(dān)保能力，宿州分行努力開(kāi)展新型政銀擔(dān)模式（4321比例再擔(dān)保貸款），2016年以來(lái)，宿州分行累計(jì)辦理161筆比例再擔(dān)保貸款，金額合計(jì)6.45億元。

三、徽商銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的問(wèn)題剖析

（一）銀企信息不對(duì)稱是造成銀行不能順利為小微企業(yè)放貸的主要原因

與大中型企業(yè)相比，尤其與上市公司相比，小微企業(yè)的信息透明度不高，很多小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，財(cái)務(wù)管理不規(guī)范。同時(shí)，多數(shù)小微企業(yè)持續(xù)經(jīng)營(yíng)時(shí)間較短，業(yè)主變更頻繁，銀行在對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行信貸服務(wù)前，必然要對(duì)企業(yè)信息進(jìn)行摸底調(diào)查。但是，銀行在向相關(guān)政府部門(mén)了解企業(yè)信息時(shí)，存在手續(xù)繁瑣、流程較長(zhǎng)的問(wèn)題，個(gè)別部門(mén)按照有關(guān)規(guī)定對(duì)企業(yè)信息進(jìn)行保密，讓銀行在獲取企業(yè)在金融系統(tǒng)的征信記錄、交稅納稅和企業(yè)用電等信息時(shí)付出極大的人力、物力成本卻往往得不到企業(yè)真實(shí)信息。

（二）小微企業(yè)自身管理不規(guī)范導(dǎo)致信貸難度加大

小微企業(yè)以個(gè)體、私營(yíng)性質(zhì)為主，企業(yè)管理水平普遍不高，缺乏科學(xué)的發(fā)展和資金管理使用規(guī)劃，在經(jīng)營(yíng)管理的過(guò)程中因管理人員規(guī)范經(jīng)營(yíng)意識(shí)不足、業(yè)務(wù)水平高低不一，政府在管理引導(dǎo)方面也尚存真空區(qū)域，導(dǎo)致部分小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度管理粗放，隨意性較大，銀行在不掌握有效信息的情況下，對(duì)企業(yè)盈利、償債能力存在顧慮，提高了銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的門(mén)檻。

（三）銀行風(fēng)險(xiǎn)管理制度和發(fā)展規(guī)模限制了對(duì)小微企業(yè)的信貸服務(wù)

與大中型企業(yè)相比，小微企業(yè)所需授信額度小，資金使用周期短、流動(dòng)性大，具有需求急、頻度高、額度小、風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)，但小微企業(yè)與大中型企業(yè)的授信流程卻基本相同。在此條件下，銀行必然要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，從而有效保障銀行風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡。同時(shí)，小微企業(yè)客戶授信業(yè)務(wù)多屬于金融行業(yè)勞動(dòng)密集型業(yè)務(wù)，客戶多且分布較遠(yuǎn)，宿州分行人員、機(jī)構(gòu)目前偏少，在服務(wù)小微客戶工作中難度大、成本高。

（四）支持小微企業(yè)融資的相關(guān)法律法規(guī)不完善

近年來(lái)，宿州市著眼于創(chuàng)造良好的金融、財(cái)稅和法律環(huán)境，相繼出臺(tái)了一系列支持小微企業(yè)發(fā)展的政策性文件，旨在通過(guò)政府行為、行政手段加大對(duì)小微企業(yè)的政策支持，解決其融資難的問(wèn)題。從成效來(lái)看，宿州市小微企業(yè)正如雨后春筍般蓬勃涌現(xiàn)，融資難、融資貴的問(wèn)題已經(jīng)得到初步緩解。但值得注意的是，面對(duì)不斷發(fā)展變化的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，小微企業(yè)融資難題仍未從制度根本上得到解決，當(dāng)前的支持舉措多以“治標(biāo)”為主。主要表現(xiàn)在：一方面，配套支持小微企業(yè)融資服務(wù)的政策法規(guī)仍有空白需要填補(bǔ)，小微企業(yè)采用的其他社會(huì)融資渠道安全保障性較低，直接融資渠道又受到銀行信貸計(jì)劃限制，解決融資難題謀求進(jìn)一步發(fā)展壯大的藩籬依然難以打破。另一方面，與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)現(xiàn)行金融領(lǐng)域的法律法規(guī)不完善，地方性政策條例因缺乏國(guó)家法律法規(guī)引導(dǎo)導(dǎo)致健全完善步伐滯緩。當(dāng)小微企業(yè)貸款出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，銀行缺乏法律依據(jù)來(lái)自我保護(hù)，造成了銀行既期望不斷擴(kuò)大小微金融信貸業(yè)務(wù)，又因信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題對(duì)市場(chǎng)擴(kuò)容放不開(kāi)手腳。

四、破解徽商銀行宿州分行支持小微企業(yè)發(fā)展難題的意見(jiàn)和建議

（一）提高政銀協(xié)調(diào)溝通力度，實(shí)現(xiàn)信息共享

解決小微企業(yè)融資難題，必須加快推進(jìn)銀企雙方信息不對(duì)稱、不透明問(wèn)題的有效解決。政府應(yīng)與與銀行建立全面合作關(guān)系，共同規(guī)范、完善市場(chǎng)，協(xié)調(diào)經(jīng)信委、招商局、農(nóng)委、電力及稅務(wù)工商等相關(guān)職能部門(mén)，對(duì)宿州分行摸底小微企業(yè)客戶名單和信息打開(kāi)“綠色通道”，方便銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)工作，提升服務(wù)工作效率，幫助小微企業(yè)發(fā)展。

（二）從政府層面繼續(xù)支持小微企業(yè)快速發(fā)展

把小微企業(yè)發(fā)展作為全市經(jīng)濟(jì)工作發(fā)展的重點(diǎn)工作。積極通過(guò)政府渠道搜集市場(chǎng)信息，強(qiáng)化宏觀調(diào)控，引導(dǎo)小微企業(yè)適應(yīng)市場(chǎng)需求適時(shí)轉(zhuǎn)變生產(chǎn)模式。鼓勵(lì)小微企業(yè)以產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展、抱團(tuán)發(fā)展的方式，共同抵制經(jīng)濟(jì)下行壓力下的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，為小微企業(yè)蓬勃發(fā)展提振信心。

（三）繼續(xù)加大小微企業(yè)規(guī)范經(jīng)營(yíng)管理的培訓(xùn)力度

以企業(yè)家、小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)者、企業(yè)高管及小微企業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人為培訓(xùn)主要對(duì)象，積極引導(dǎo)小微企業(yè)提高經(jīng)營(yíng)管理的科學(xué)化程度，健全完善規(guī)范合規(guī)的財(cái)務(wù)制度，切實(shí)增強(qiáng)企業(yè)良性運(yùn)營(yíng)的信用意識(shí)。實(shí)施小微企業(yè)融資培訓(xùn)計(jì)劃，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)及時(shí)將所屬土地、房產(chǎn)、設(shè)備、技術(shù)、專利等各類物權(quán)進(jìn)行確權(quán)登記的引導(dǎo)和規(guī)范，進(jìn)一步幫助小微企業(yè)明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，逐步增強(qiáng)信貸議價(jià)能力，為切實(shí)有效改善融資條件提供助力。加大對(duì)小微企業(yè)財(cái)務(wù)管理、稅務(wù)審計(jì)及相關(guān)業(yè)務(wù)手續(xù)的辦理流程進(jìn)行培訓(xùn)，提高小微企業(yè)規(guī)范管理的水平。

（四）建立健全小微企業(yè)征信系統(tǒng)

從地方經(jīng)濟(jì)和企業(yè)自身發(fā)展來(lái)看，小微金融業(yè)務(wù)在各商業(yè)銀行中的業(yè)務(wù)比重必然不斷增加，建立健全小微企業(yè)征信系統(tǒng)是提高小微企業(yè)信貸率、謀求銀企雙贏的必然途徑。在征信系統(tǒng)建立完善之前，可通過(guò)政府和銀行共同搭建的銀企平臺(tái)，搜集整理全市優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)，確保銀行有效提高目標(biāo)客戶獲得率，以利于銀企雙方在不斷減少人力、財(cái)力成本的基礎(chǔ)上，不斷提升金融交易成功率。

（五）健全完善符合小微企業(yè)和徽商銀行共贏發(fā)展的政策法規(guī)及制度

建議參考合肥市對(duì)小微企業(yè)貸款貼息和擔(dān)保費(fèi)補(bǔ)貼的經(jīng)驗(yàn)做法，強(qiáng)化宿州市金融業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金對(duì)當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)金融服務(wù)的扶持和激勵(lì)，探索建立健全對(duì)宿州分行小微企業(yè)貸款的和財(cái)政貼息和獎(jiǎng)補(bǔ)機(jī)制，進(jìn)一步放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入，鼓勵(lì)民營(yíng)資本進(jìn)入更多領(lǐng)域，支持小微企業(yè)節(jié)約集約用地和使用人才，鼓勵(lì)小微企業(yè)品牌申報(bào)，鼓勵(lì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)組織建立互助合作基金。在政府層面健全完善小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)處置辦法，對(duì)不良貸款進(jìn)行有效清查清理。

（六）調(diào)整金融考核指標(biāo)

篇7

關(guān)鍵詞：金融 小微企業(yè) 發(fā)展 分析

中圖分類號(hào)：F830.4

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2016）10-209-02

一、當(dāng)前小微企業(yè)融資中存在的突出問(wèn)題

小微企業(yè)數(shù)量眾多，在繁榮經(jīng)濟(jì)、增加就業(yè)、推動(dòng)創(chuàng)新、催生產(chǎn)業(yè)等方面發(fā)揮著重要作用。但與其整體貢獻(xiàn)度不匹配的是，小微企業(yè)往往較大中型企業(yè)融資難、融資貴。突出表現(xiàn)在：一是由于所處行業(yè)和發(fā)展階段不同，以及經(jīng)營(yíng)管理水平等方面的差異，小微企業(yè)融資需求差異較大，現(xiàn)有金融產(chǎn)品難以對(duì)接；二是小微企業(yè)資金需求一般具有“短、頻、快、金額小”的特點(diǎn)，且缺少有效抵質(zhì)押物，難以達(dá)到信貸門(mén)檻；三是當(dāng)前成本推動(dòng)型通脹進(jìn)一步擠壓其生存空間，企業(yè)各項(xiàng)負(fù)擔(dān)包括利息支出負(fù)擔(dān)較重；四是資本市場(chǎng)對(duì)小微企業(yè)上市融資要求較高，小微企業(yè)融資渠道較為狹窄，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)暗藏。因此，小型微型企業(yè)成為金融需要重點(diǎn)支持的薄弱領(lǐng)域，進(jìn)一步加大對(duì)小微企業(yè)的金融支持，是金融提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)功能的重要舉措。

二、國(guó)內(nèi)外金融支持小微企業(yè)發(fā)展模式借鑒

1.美國(guó)硅谷銀行模式：創(chuàng)業(yè)金融支持小微企業(yè)起飛。美國(guó)硅谷是中小微科技企業(yè)的聚集地，是全美乃至全球的高科技產(chǎn)業(yè)基地。硅谷小微科技企業(yè)的發(fā)展與金融機(jī)構(gòu)的支持密不可分，這里聚集了以硅谷銀行為代表的眾多商業(yè)銀行，為中小科技企業(yè)成長(zhǎng)、持續(xù)技術(shù)開(kāi)發(fā)和迅速產(chǎn)業(yè)化提供創(chuàng)業(yè)金融服務(wù)及其他專業(yè)化金融服務(wù)。針對(duì)高科技產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)業(yè)投資活動(dòng)活躍，美國(guó)幾家商業(yè)銀行共同出資于1983年成立硅谷銀行，服務(wù)對(duì)象定位于初創(chuàng)期和擴(kuò)張期的尋找創(chuàng)業(yè)投資支持的創(chuàng)新型小微企業(yè)。硅谷銀行的業(yè)務(wù)模式是以投資而不是融資為核心的制度安排，初創(chuàng)企業(yè)通過(guò)硅谷銀行不但能夠比較容易地獲得貸款支持，而且還可以通過(guò)硅谷銀行找到更多的投資者，成長(zhǎng)起來(lái)后以高額投資收益回報(bào)銀行，形成銀企關(guān)系的良性循環(huán)。1993年以來(lái)，硅谷銀行的平均資產(chǎn)回報(bào)率高于同期美國(guó)銀行平均回報(bào)率，成立10年后即成為全美高科技產(chǎn)業(yè)中最有地位的商業(yè)銀行之一。

2.意大利特色產(chǎn)業(yè)融資模式：促進(jìn)小微企業(yè)集群發(fā)展。意大利的家具產(chǎn)業(yè)在國(guó)際上極具特色和競(jìng)爭(zhēng)力，該產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期集中在傳統(tǒng)手工業(yè)和以家庭作坊為主的分散性小微企業(yè)，后逐漸形成了高度專業(yè)化分工，由終端企業(yè)、中間企業(yè)、服務(wù)業(yè)構(gòu)成的完善家具產(chǎn)業(yè)鏈，其迅猛發(fā)展與一整套完善和高效運(yùn)作的小微企業(yè)融資體系有關(guān)。主要做法有：一是成立專門(mén)的小微企業(yè)銀行，如合作銀行、互助銀行等，這些金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)提供長(zhǎng)期且低息貸款，還可以依據(jù)企業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和節(jié)能減排情況提供特別優(yōu)惠的貸款；二是政府和銀行共同出資設(shè)立中小企業(yè)基金，為風(fēng)險(xiǎn)適中、市場(chǎng)前景較好的創(chuàng)新型中小企業(yè)提供融資支持，如技術(shù)創(chuàng)新滾動(dòng)基金、互助基金、投資項(xiàng)目補(bǔ)貼基金等；三是國(guó)家銀行聯(lián)合手工業(yè)和行業(yè)工會(huì)成立信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)，并由政府提供一部分必要的基金。小微企業(yè)一旦獲得信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保，往往能夠增加其正常的貸款額；四是允許私營(yíng)小微企業(yè)直接融資，制定專門(mén)的私營(yíng)中小企業(yè)市場(chǎng)交易辦法，上市標(biāo)準(zhǔn)低于主市場(chǎng)，證券交易稅減半征收，有效地解決了高成長(zhǎng)、高科技、高風(fēng)險(xiǎn)的私營(yíng)小微企業(yè)的市場(chǎng)融資及風(fēng)險(xiǎn)分散問(wèn)題。

3.日本政府主導(dǎo)型融資模式：政府引導(dǎo)資金投向小微企業(yè)。與歐美市場(chǎng)主導(dǎo)型金融體制不同，日本政府在金融扶持小微企業(yè)發(fā)展中發(fā)揮主導(dǎo)作用，有效保證了資金投向小微企業(yè)。主要做法有：一是設(shè)立政府融資機(jī)構(gòu)如小微企業(yè)金融公庫(kù)、國(guó)民金融公庫(kù)等，對(duì)小微企業(yè)提供低成本的長(zhǎng)期資金，資金由財(cái)政撥款或由財(cái)政擔(dān)保發(fā)債，地方政府對(duì)小微企業(yè)融資實(shí)行利息補(bǔ)助；二是大力發(fā)展數(shù)量眾多的民間融資機(jī)構(gòu)，包括經(jīng)營(yíng)性小微企業(yè)金融機(jī)構(gòu)、金融公司和民間社團(tuán)，其中民間社團(tuán)對(duì)小型企業(yè)實(shí)行無(wú)抵押貸款，其放款基金完全由國(guó)家預(yù)算劃撥；三是實(shí)行兩級(jí)擔(dān)保機(jī)制，地方信用擔(dān)保協(xié)會(huì)對(duì)小微企業(yè)貸款擔(dān)保起主要作用，政府全額出資的小微企業(yè)信用保險(xiǎn)公庫(kù)對(duì)擔(dān)保協(xié)會(huì)進(jìn)行再擔(dān)保，健全的信用擔(dān)保體系有效緩沖了經(jīng)濟(jì)危機(jī)期間金融環(huán)境急劇惡化時(shí)小微企業(yè)所受到的沖擊。

4.朔州市小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的金融支持策略。朔州市是一個(gè)新型資源型城市，小微企業(yè)大多集中于傳統(tǒng)的批發(fā)和零售業(yè)以及與煤炭產(chǎn)業(yè)相關(guān)的產(chǎn)業(yè)。在金融支持傳統(tǒng)小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)方面也積累了一些經(jīng)驗(yàn)，主要做法有：一是積極引進(jìn)股份制商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)。從2014年至今，朔州市金融機(jī)構(gòu)從7家增加到了14家，有力推動(dòng)了朔州小微企業(yè)的發(fā)展；二是大力支持地方“草根”金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。地方小法人銀行與小企業(yè)有著天然的“親緣”關(guān)系，形成了特有的出身“草根”、服務(wù)“草根”的融資模式。目前，朔州市村鎮(zhèn)銀行4家，小額貸款公司近80家，進(jìn)一步擴(kuò)大了小微企業(yè)的融資渠道。三是推動(dòng)小微企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展。近幾年，朔州市打破傳統(tǒng)政府融資擔(dān)保模式，積極支持、鼓勵(lì)民間資本成立小微企業(yè)擔(dān)保公司，有效解決了小微企業(yè)因規(guī)模小、資信不足、抵押物不夠等原因而無(wú)法從銀行融資的困境。四是鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)提供了專業(yè)化服務(wù)。中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、招商銀行、晉商銀行以及村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)都已設(shè)立了小微業(yè)務(wù)部或零售部，較好地提升了服務(wù)小微企業(yè)的能力。

三、金融支持小微企業(yè)發(fā)展模式經(jīng)驗(yàn)分析

1.創(chuàng)業(yè)時(shí)期小微企業(yè)需要有針對(duì)性的金融支持。小微企業(yè)在創(chuàng)業(yè)時(shí)期缺少資金是一種常態(tài)。企業(yè)成立初期，需要購(gòu)置生產(chǎn)資料和設(shè)備、支付工資和租金，同時(shí)由于產(chǎn)品質(zhì)量尚未穩(wěn)定、市場(chǎng)銷(xiāo)售渠道尚未完全，現(xiàn)金回籠不足就容易出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難。小微企業(yè)更是由于這種困擾而普遍壽命不長(zhǎng)。美國(guó)硅谷銀行的成功，在于抓住初創(chuàng)型企業(yè)的金融需求，定位清晰，并為此加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提供專業(yè)化、有針對(duì)性的服務(wù)。當(dāng)前，我國(guó)類似美國(guó)硅谷銀行的專業(yè)化創(chuàng)業(yè)銀行比較缺乏，大型商業(yè)銀行占有地方多數(shù)信貸資源，但業(yè)務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象比較嚴(yán)重，往往對(duì)大中型企業(yè)客戶競(jìng)爭(zhēng)過(guò)度，而對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的滲透不足。

2.成長(zhǎng)時(shí)期促進(jìn)小微企業(yè)融資需要政策制度傾斜。西方發(fā)達(dá)國(guó)家制度安排中向小微企業(yè)傾斜的做法很普遍，如意大利政府非常重視小微企業(yè)融資難問(wèn)題，所有措施均圍繞如何使在市場(chǎng)上處于劣勢(shì)的小微企業(yè)獲得適當(dāng)和穩(wěn)定的貸款來(lái)開(kāi)展；日本政府通過(guò)大力發(fā)展中小銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)來(lái)扶持小微企業(yè)成長(zhǎng)。過(guò)去，由于小微企業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中不具備天然優(yōu)勢(shì)，因此也難以從制度框架中獲得保護(hù)和支持。從制度環(huán)境看，我國(guó)對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入是逐步放寬和鼓勵(lì)的，但創(chuàng)新類的中小金融機(jī)構(gòu)法律地位不高，加之利率的非市場(chǎng)化，一些新成立的地方性中小金融機(jī)構(gòu)并不能很好發(fā)揮作用，向小微企業(yè)提供優(yōu)惠貸款的能力甚至還低于實(shí)力強(qiáng)大的國(guó)有商業(yè)銀行；從融資渠道上看，間接融資和民間融資仍然是企業(yè)除自有資金外的主要融資渠道，但小微企業(yè)上市融資依然面臨準(zhǔn)入門(mén)檻高和審批條件較嚴(yán)格等諸多限制；從政策手段看，地方擔(dān)保體系發(fā)展緩慢，政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏的問(wèn)題長(zhǎng)期存在。

3.轉(zhuǎn)型升級(jí)時(shí)期小微企業(yè)需要金融創(chuàng)新推動(dòng)。傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)難、小微企業(yè)融資難是各國(guó)普遍面臨的難題，西方發(fā)達(dá)國(guó)家著力通過(guò)金融創(chuàng)新來(lái)推動(dòng)企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，如設(shè)立技術(shù)創(chuàng)新基金和發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)投資等。目前，朔州市緊緊圍繞小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，在探索金融資本與產(chǎn)業(yè)資本融合方面也做出了有益的嘗試。由于小微企業(yè)數(shù)量多，行業(yè)分布廣，發(fā)展速度快，資金需求條件和能力千差萬(wàn)別，需要通過(guò)金融創(chuàng)新來(lái)適應(yīng)其融資需求。一些機(jī)制靈活，市場(chǎng)反應(yīng)靈敏的金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)從金融創(chuàng)新支持小微企業(yè)發(fā)展中嘗到了甜頭，實(shí)現(xiàn)了銀行與企業(yè)共同成長(zhǎng)的良性局面。

4.健全的法律法規(guī)體系是小微企業(yè)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。西方發(fā)達(dá)國(guó)家健全的法律法規(guī)對(duì)保障小微企業(yè)的利益和促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的法律基礎(chǔ)。如美國(guó)的《中小企業(yè)法》、日本的《中小企業(yè)基本法》、意大利的《小企業(yè)法》等形成了中小企業(yè)融資法規(guī)的基本框架，且根據(jù)不同形勢(shì)需要不斷修訂或出臺(tái)新的融資支持措施。目前我國(guó)小微企業(yè)特別是小微企業(yè)融資法律環(huán)境還比較落后，當(dāng)前國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)都發(fā)生了巨大變化，但作為發(fā)展中小企業(yè)的綱領(lǐng)性文件《中小企業(yè)促進(jìn)法》已經(jīng)10年未有較大的改變。《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《擔(dān)保法》、《破產(chǎn)法》等很多法律對(duì)小微企業(yè)融資支持力度也不夠，根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)需要適時(shí)出臺(tái)和更新的法律法規(guī)就更少，中小企業(yè)融資法律環(huán)境亟待改善。

四、借鑒經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)金融支持小微企業(yè)快速發(fā)展

1.推動(dòng)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)改革和小金融機(jī)構(gòu)設(shè)置，提高小微企業(yè)金融服務(wù)效益。一是積極引導(dǎo)農(nóng)信社等機(jī)構(gòu)設(shè)立小微企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)，建立完善適合小微企業(yè)特點(diǎn)的授權(quán)授信制度，積極探索支持小微企業(yè)的有效途徑。二是充分利用民間資本大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等能與小微企業(yè)對(duì)接的民營(yíng)金融企業(yè)，同時(shí)在利率上給予更加靈活的政策。三是繼續(xù)深化國(guó)有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)改革，鼓勵(lì)其適當(dāng)增加基層銀行的信貸權(quán)限和信貸限額，對(duì)小微企業(yè)實(shí)行專營(yíng)管理，在信貸額度分配上給予傾斜和優(yōu)先使用。四是積極探索推動(dòng)銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資型金融業(yè)務(wù)，在市場(chǎng)條件成熟的區(qū)域鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)與風(fēng)投中介合作，支持具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的初創(chuàng)企業(yè)和早期項(xiàng)目企業(yè)獲得融資支持。

2.制定和實(shí)施支持小微企業(yè)專項(xiàng)政策措施，為小微企業(yè)融資創(chuàng)造良好環(huán)境。一是適應(yīng)國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)的發(fā)展變化，修訂完善我國(guó)《中小企業(yè)促進(jìn)法》，并以此為綱領(lǐng)，抓緊出臺(tái)相配套的小微企業(yè)發(fā)展基金管理辦法、小微企業(yè)信用擔(dān)保管理辦法等，構(gòu)建完整的法律制度框架，為小微企業(yè)打造公平經(jīng)營(yíng)的法律環(huán)境。二是全面修訂《貸款通則》，將非金融機(jī)構(gòu)放款人、民間借貸納入信貸主體的范疇，合理引導(dǎo)民間融資活動(dòng)健康發(fā)展；研究制定《物權(quán)法》的配套文件，擴(kuò)大動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保物適用范圍，引入浮動(dòng)擔(dān)保制度，完善應(yīng)收賬款、倉(cāng)單及權(quán)利質(zhì)押等動(dòng)產(chǎn)的抵質(zhì)押制度，以增強(qiáng)小微企業(yè)內(nèi)源性融資能力；進(jìn)一步完善針對(duì)小微企業(yè)融資特點(diǎn)的貸款質(zhì)量分類標(biāo)準(zhǔn)，為加大小微企業(yè)貸款力度創(chuàng)造條件。三是盡快完善再擔(dān)保體系，推動(dòng)銀行與小微企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作，促進(jìn)信用擔(dān)保體系發(fā)揮應(yīng)有的功能。四是鼓勵(lì)小微企業(yè)從資本市場(chǎng)直接融資，加大政府對(duì)企業(yè)上市的幫助扶持力度，探索區(qū)域性“新三板”資本市場(chǎng)的創(chuàng)建，推動(dòng)小微企業(yè)上市、發(fā)債，實(shí)現(xiàn)多元化融資。

3.細(xì)化對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的差異化監(jiān)管政策，強(qiáng)化對(duì)小微企業(yè)信貸投放的激勵(lì)。金融監(jiān)管應(yīng)該從源頭上為小微企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造更加寬松的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，建議借鑒國(guó)際金融業(yè)“嚴(yán)大扶小”的監(jiān)管理念，進(jìn)一步明晰、細(xì)化對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的差異化監(jiān)管，并落到實(shí)處。一是適度降低對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)資本充足率、存款準(zhǔn)備金率和存貸比的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)動(dòng)態(tài)差別準(zhǔn)備金率機(jī)制、小微企業(yè)不良貸款容忍度考核辦法、盡職免責(zé)辦法等進(jìn)行研究和細(xì)化，在銀行流動(dòng)性和風(fēng)險(xiǎn)備付考核上對(duì)小微企業(yè)貸款定向放松。二是要引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)單列小微企業(yè)貸款規(guī)模，確保其增速不低于全部貸款平均增速，建立單獨(dú)的小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類和損失撥備制度，適度放寬小微企業(yè)呆賬貸款核銷(xiāo)政策。

4.推動(dòng)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，為小微企業(yè)提供個(gè)性化的金融服務(wù)。一是引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新貸款抵押物范圍和擔(dān)保方式，因“物”制宜解決企業(yè)貸款難題。根據(jù)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)的資產(chǎn)形態(tài)，大力發(fā)展機(jī)器設(shè)備質(zhì)押、倉(cāng)單質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、債權(quán)質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押等多樣性貸款業(yè)務(wù)，提高企業(yè)資產(chǎn)的流動(dòng)性。二是積極拓展企業(yè)聯(lián)保貸款，眾多小微企業(yè)處于產(chǎn)業(yè)鏈最低端，解決小微企業(yè)融資難要考慮集群的整體概念。通過(guò)企業(yè)協(xié)會(huì)等組織，幫助企業(yè)形成利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的信用共同體，增強(qiáng)整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力，滿足分散的小微企業(yè)對(duì)信貸資金的有效需求。三是通過(guò)利率溢價(jià)覆蓋信貸風(fēng)險(xiǎn)的辦法，對(duì)經(jīng)營(yíng)效益好、信用程度較高的企業(yè)發(fā)放一定額度的信用貸款，提高信用貸款占比。四是在授信規(guī)模和貸款周期上有所突破，創(chuàng)新相對(duì)大額、長(zhǎng)期的信貸服務(wù)模式，推廣授信額度周轉(zhuǎn)使用、融資方式可靈活選擇、隨貸隨還的綜合授信措施，加速企業(yè)貸款周轉(zhuǎn)，節(jié)約企業(yè)融資成本。

參考文獻(xiàn)：

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篇8

關(guān)鍵詞:中國(guó)銀行業(yè);改革;發(fā)展

Abstract:By the global economic and financial crisis,in the next five years,the pattern of world economic and financial development will undergo a major change,the global banking industry will also occur structural adjustment. This paper analyzes China’s economic and financial environment facing the banking sector,and China’s banking sector reform and development in this period.

Key Words:China’s banking sector,reform,development

中圖分類號(hào):F830.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼: B文章編號(hào):1674-2265(2010)01-0042-06

“十二五”時(shí)期,世界經(jīng)濟(jì)將邁向復(fù)蘇,中國(guó)經(jīng)濟(jì)也會(huì)保持良好的發(fā)展勢(shì)頭。但是,在本次百年一遇的金融危機(jī)的重創(chuàng)之下,“十二五”時(shí)期的世界經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展格局將發(fā)生重大變革,全球銀行業(yè)也將由此而發(fā)生根本性的結(jié)構(gòu)調(diào)整:一是去杠桿化將可能進(jìn)一步延續(xù),銀行業(yè)的規(guī)模不可避免地會(huì)有所縮小。二是危機(jī)對(duì)全球經(jīng)濟(jì)格局造成的根本性影響,將使世界銀行業(yè)的區(qū)域格局難以實(shí)現(xiàn)原有軌道的回歸,世界銀行業(yè)將可能進(jìn)入“戰(zhàn)國(guó)”時(shí)期。三是商業(yè)銀行的服務(wù)模式會(huì)發(fā)生變化。無(wú)論是美國(guó)的混業(yè)監(jiān)管模式,還是法國(guó)、意大利的功能性監(jiān)管模式,以及英國(guó)的統(tǒng)一監(jiān)管模式,在本次危機(jī)中都暴露出其缺陷。當(dāng)然,危機(jī)也彰顯出中國(guó)的機(jī)構(gòu)性監(jiān)管存在不足。所以,“十二五”時(shí)期世界各國(guó)會(huì)重新建構(gòu)監(jiān)管模式,這將導(dǎo)致銀行的服務(wù)模式發(fā)生重大變革。在這種背景下,如何定位“十二五”時(shí)期的中國(guó)銀行業(yè)改革開(kāi)放?如何規(guī)劃和推進(jìn)中國(guó)銀行業(yè)未來(lái)五年的發(fā)展?等等問(wèn)題,就成為當(dāng)前決策部門(mén)和監(jiān)管當(dāng)局面臨的重要課題。

一、“十二五”時(shí)期中國(guó)銀行業(yè)面臨的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境

本次全球金融危機(jī)延續(xù)已近三年,盡管各國(guó)政府都采取了積極的拯救措施,而且各種積極因素不斷顯現(xiàn),以致于許多人認(rèn)為后危機(jī)時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨,但金融危機(jī)導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)衰退仍在困擾全球,世界經(jīng)濟(jì)前景仍不明朗,危機(jī)帶來(lái)的創(chuàng)傷在短期內(nèi)尚難以痊愈,“十二五”時(shí)期世界經(jīng)濟(jì)格局和中國(guó)的經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行將由此發(fā)生深刻變化。從世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)看,由于本次危機(jī)影響的長(zhǎng)期性和不確定性,“十二五”時(shí)期世界經(jīng)濟(jì)格局將會(huì)發(fā)生以下變革:一是世界消費(fèi)和儲(chǔ)蓄的平衡關(guān)系以及世界市場(chǎng)格局會(huì)發(fā)生重大變化;二是實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展將越來(lái)越得到世界各國(guó)的重視,世界范圍內(nèi)的企業(yè)并購(gòu)和產(chǎn)業(yè)重組浪潮將再次興起;三是低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,將引致世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式發(fā)生變革;四是新興經(jīng)濟(jì)體的世界市場(chǎng)份額將會(huì)上升,世界經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)非均衡格局有所改善;五是國(guó)際貨幣體系改革提速,由美元、歐元、日元、人民幣、黃金、特別提款權(quán)等多種貨幣相互制衡的國(guó)際貨幣格局將逐步形成。

靜態(tài)地看,世界消費(fèi)和儲(chǔ)蓄平衡關(guān)系的變化即美國(guó)高消費(fèi)、低儲(chǔ)蓄格局的打破,將對(duì)中國(guó)對(duì)外貿(mào)易出口產(chǎn)生巨大的影響。危機(jī)之前,國(guó)際市場(chǎng)對(duì)中國(guó)的需求是持續(xù)增長(zhǎng)的。危機(jī)爆發(fā)后,這種局面已成為昨日黃花。在外需縮減、出口動(dòng)能減弱的情況下,中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展必須更多地依賴內(nèi)需,必須通過(guò)內(nèi)需的增長(zhǎng)來(lái)彌補(bǔ)出口的下降。同時(shí),發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重視將對(duì)中國(guó)帶來(lái)嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。盡管目前中國(guó)在風(fēng)能、太陽(yáng)能等領(lǐng)域具有一定的技術(shù)優(yōu)勢(shì),而且產(chǎn)能很大,但是,中國(guó)的環(huán)境污染和減排壓力也非常大。改革開(kāi)放30多年來(lái),中國(guó)因經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)而產(chǎn)生的環(huán)境保護(hù)欠賬不少?；谕獠繅毫蛢?nèi)在的長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展的要求,發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)將會(huì)納入“十二五”規(guī)劃,成為中國(guó)政府的政策選擇。從實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展看,由于重歸實(shí)業(yè)將成為發(fā)達(dá)國(guó)家的選擇,所以,“十二五”時(shí)期中國(guó)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)將面臨越來(lái)越多的挑戰(zhàn),在勞動(dòng)力成本不斷提高的情況下,中國(guó)傳統(tǒng)勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)的發(fā)展將遇到其他新興經(jīng)濟(jì)體的有力競(jìng)爭(zhēng),而高科技產(chǎn)業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)則會(huì)受到發(fā)達(dá)國(guó)家的擠壓。鑒于中國(guó)政府積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策不會(huì)在短期內(nèi)退出,未來(lái)一段時(shí)期,中國(guó)經(jīng)濟(jì)仍將保持持續(xù)向好的發(fā)展勢(shì)頭,在世界經(jīng)濟(jì)中的地位會(huì)繼續(xù)得到提升,而且在全球經(jīng)濟(jì)格局調(diào)整中的話語(yǔ)權(quán)將逐步增強(qiáng)。由此,在國(guó)際貨幣體系改革中,人民幣作為國(guó)際貨幣的地位將逐漸被認(rèn)可,“十二五”時(shí)期的人民幣將有望成為國(guó)際貨幣,這不僅可以使中國(guó)分享國(guó)際鑄幣稅,提升中國(guó)在國(guó)際金融體系中的話語(yǔ)權(quán),而且將改善中國(guó)的貿(mào)易條件和對(duì)外投資條件,擴(kuò)展中資金融機(jī)構(gòu)的成長(zhǎng)空間,鞏固香港國(guó)際金融中心的地位,推動(dòng)上海國(guó)際金融中心的建設(shè)。

從國(guó)內(nèi)的情況看,一些深層次的制度性改革將在“十二五”時(shí)期加速推進(jìn),長(zhǎng)期性問(wèn)題與短期性問(wèn)題的解決將會(huì)得到兼顧。經(jīng)過(guò)30年持續(xù)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng),中國(guó)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力大大提高,但本次金融危機(jī)使中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中深層次的制度性和結(jié)構(gòu)性問(wèn)題表現(xiàn)得更為突出。因此,切實(shí)解決經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的問(wèn)題,把經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與擴(kuò)大就業(yè)緊密結(jié)合起來(lái),推進(jìn)社會(huì)保障體制改革,擴(kuò)大社會(huì)保障的覆蓋面,保護(hù)弱勢(shì)人群,及時(shí)有效化解社會(huì)發(fā)展?jié)撛诘膭?dòng)蕩因素,促進(jìn)整個(gè)社會(huì)的和諧進(jìn)步,將是“十二五”時(shí)期中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展所面臨的重要課題。尤其是本次危機(jī)使得中國(guó)的決策層和學(xué)術(shù)界對(duì)傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)理論進(jìn)行了重新審視,許多新的觀念將會(huì)得到不斷強(qiáng)化。比如,市場(chǎng)以及市場(chǎng)機(jī)制并不一定能高效地對(duì)經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)進(jìn)行調(diào)節(jié);放松管制并不一定能夠帶來(lái)市場(chǎng)的高效率,市場(chǎng)失靈是一種常態(tài),對(duì)市場(chǎng)實(shí)施管制是必要的;金融創(chuàng)新帶來(lái)的價(jià)值并不總是正面的,等等。這些觀念的強(qiáng)化,將使得政府的經(jīng)濟(jì)決策管理思維模式發(fā)生較大變化。

基于以上分析,“十二五”時(shí)期的中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展將可能發(fā)生以下演變。首先,國(guó)家主導(dǎo)型的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制將逐步弱化,大企業(yè)型與企業(yè)家型相混合的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制將逐步確立。其次,消費(fèi)將成為拉動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主導(dǎo)因素,內(nèi)需的擴(kuò)大將推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式實(shí)現(xiàn)根本性轉(zhuǎn)變。第三,中國(guó)的工業(yè)化進(jìn)程將加速推進(jìn),建設(shè)更為強(qiáng)大的工業(yè)體系依然是“十二五”時(shí)期中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中心內(nèi)容。第四,在加快工業(yè)化進(jìn)程的同時(shí),城市化將成為政府的戰(zhàn)略選擇,城市化進(jìn)程將大大加快,由此帶動(dòng)內(nèi)需的快速增長(zhǎng)。第五,以改革和創(chuàng)新為動(dòng)力的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)升級(jí),將成為“十二五”時(shí)期中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主題。第六,在發(fā)達(dá)國(guó)家“去杠桿化”的浪潮中,中國(guó)經(jīng)濟(jì)將加快“加杠桿化”的進(jìn)程。第七,金融創(chuàng)新是“十二五”中國(guó)金融業(yè)發(fā)展的主旋律。第八,金融對(duì)外開(kāi)放進(jìn)一步擴(kuò)大,中國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際化程度不斷提升。第九,人民幣國(guó)際化進(jìn)程審慎推進(jìn),積極參與國(guó)際金融體系重建。

受“十二五”時(shí)期經(jīng)濟(jì)發(fā)展演變的影響,這一時(shí)期中國(guó)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展將面臨更多的不確定性和風(fēng)險(xiǎn)。首先,世界經(jīng)濟(jì)格局的調(diào)整將使得中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展速度減緩,經(jīng)營(yíng)國(guó)際化的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)有所放大。其次,中國(guó)工業(yè)化進(jìn)程的加快將使得企業(yè)更趨于多樣化和大型化,商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力面臨挑戰(zhàn),企業(yè)倒閉、兼并帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)增大。第三,在大城市發(fā)展進(jìn)入極限的情況下,中國(guó)城市化進(jìn)程的主要載體將集中于二、三線城市。這些地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境,包括經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、發(fā)展?jié)摿?、企業(yè)規(guī)模、技術(shù)水平、誠(chéng)信文化等相對(duì)較薄弱,這將對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出挑戰(zhàn)。第四,盡管新能源、新技術(shù)、低碳經(jīng)濟(jì)是未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的增長(zhǎng)點(diǎn),但目前還沒(méi)有發(fā)現(xiàn)具有劃時(shí)代意義的新驅(qū)動(dòng)力,而由于配套設(shè)施、宏觀調(diào)控等不足,新興產(chǎn)業(yè)將會(huì)出現(xiàn)低效、低附加值和過(guò)剩的風(fēng)險(xiǎn)。第五,中國(guó)人口紅利日趨衰竭,老齡化進(jìn)程加快,投資和消費(fèi)能力都受到制約。同時(shí),市場(chǎng)化、對(duì)外開(kāi)放等經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)因的邊際效應(yīng)減弱,在世界經(jīng)濟(jì)有可能出現(xiàn)的長(zhǎng)波蕭條期,國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不確定性都會(huì)傳導(dǎo)到中國(guó)的銀行系統(tǒng)。第六,在經(jīng)濟(jì)金融全球化進(jìn)一步發(fā)展的背景下,“走出去”是中國(guó)銀行業(yè)的必然趨勢(shì),但從中國(guó)銀行業(yè)目前的管理素質(zhì)、創(chuàng)新能力、客戶基礎(chǔ)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、競(jìng)爭(zhēng)能力和國(guó)際化經(jīng)驗(yàn)等來(lái)看,在“走出去”的過(guò)程中必然會(huì)伴隨許多風(fēng)險(xiǎn)。第七,從商業(yè)銀行自身的素質(zhì)看,盡管已有的改革成就卓著,但公司治理還不完善,內(nèi)控機(jī)制仍不健全,基礎(chǔ)管理比較薄弱,風(fēng)險(xiǎn)管理和控制能力有待提高,金融服務(wù)水平也需要提升。

當(dāng)然,“十二五”時(shí)期中國(guó)銀行業(yè)也面臨著一些機(jī)遇。比如,世界經(jīng)濟(jì)和中國(guó)經(jīng)濟(jì)的演變將為商業(yè)銀行開(kāi)展國(guó)際、國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)提供很多新的機(jī)會(huì)。再如,商業(yè)銀行的金融生態(tài)環(huán)境將會(huì)不斷改善,中國(guó)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境將更加成熟和穩(wěn)定,商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)質(zhì)量將會(huì)由此得到提高。

總的看來(lái),“十二五”時(shí)期的中國(guó)銀行業(yè)將面臨國(guó)際和國(guó)內(nèi)全新的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境,傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)模式、發(fā)展方式、經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)和管理體制將很難適應(yīng)這些新的變化,所以,加快經(jīng)營(yíng)模式和發(fā)展方式轉(zhuǎn)型,進(jìn)一步擴(kuò)大銀行業(yè)的對(duì)外開(kāi)放,繼續(xù)強(qiáng)化和改進(jìn)金融監(jiān)管,從而不斷提高中國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力,將是“十二五”時(shí)期中國(guó)銀行業(yè)改革與發(fā)展的主題。

二、“十二五”時(shí)期中國(guó)銀行業(yè)改革發(fā)展的基本定位

(一)加快商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型,鞏固和提升中國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際地位

盡管本次全球金融危機(jī)對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了巨大影響,但對(duì)銀行業(yè)的直接影響是比較小的。而且,中國(guó)銀行業(yè)的實(shí)力和國(guó)際地位有了前所未有的提升,中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)銀行和交通銀行已經(jīng)進(jìn)入了世界1000家大銀行的前十名并囊括了前三甲。盡管這種排名在很大程度上源于危機(jī)造成的短期效應(yīng),但它也在一定程度上表明了中國(guó)銀行業(yè)的穩(wěn)健程度和未來(lái)的發(fā)展?jié)摿?。能否繼續(xù)鞏固和提升中國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際地位,將是“十二五”時(shí)期中國(guó)銀行業(yè)改革與發(fā)展的重要任務(wù)。

基于國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境演變的不確定性和中國(guó)銀行業(yè)現(xiàn)有的發(fā)展水平,“十二五”時(shí)期要鞏固和提升中國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際地位,必須實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。按照制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點(diǎn),轉(zhuǎn)型就是制度變遷,是用一種制度或制度安排來(lái)替代原有的處于非均衡狀態(tài)的制度或制度安排。具體到商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型,是指商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式和發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變,即推動(dòng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、利潤(rùn)和價(jià)值增長(zhǎng)的各種經(jīng)營(yíng)管理要素投入及其組合方式的轉(zhuǎn)變,其實(shí)質(zhì)是指商業(yè)銀行依賴什么要素,借助何種手段,通過(guò)怎樣的途徑,來(lái)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)張、營(yíng)利能力的提升和銀行價(jià)值的增長(zhǎng)。從本質(zhì)上看,按照科學(xué)發(fā)展觀的要求,經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的方向就是要徹底摒棄單純追求規(guī)模與數(shù)量擴(kuò)張的外延式增長(zhǎng)方式,向多元化價(jià)值增值型的內(nèi)涵式增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變,徹底摒棄高資本消耗、低產(chǎn)出效率的粗放型經(jīng)營(yíng)模式,向以結(jié)構(gòu)調(diào)整、機(jī)制優(yōu)化為基礎(chǔ)的集約型經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變。從內(nèi)涵方面看,商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型既涵蓋業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu),也包括治理結(jié)構(gòu)、組織結(jié)構(gòu)、管理架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程的變革。其中,結(jié)構(gòu)調(diào)整是經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的核心,包括客戶結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)、組織結(jié)構(gòu)、人員結(jié)構(gòu)等。完善機(jī)制是經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵,要充分運(yùn)用機(jī)制的力量去推動(dòng)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型,不僅要研究單個(gè)機(jī)制的完善,還要研究機(jī)制之間的相互推動(dòng)?？刂骑L(fēng)險(xiǎn)是經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的根本,經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的進(jìn)度和深度必須建立在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)之上。

從經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的目標(biāo)看,最根本的目標(biāo)是構(gòu)建集約化經(jīng)營(yíng)、內(nèi)涵式發(fā)展、具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的現(xiàn)代商業(yè)銀行。具體而言,成功的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型必須全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的要求,主動(dòng)適應(yīng)外部經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境變化,提供全面、優(yōu)質(zhì)、便捷、高效的金融服務(wù),減少社會(huì)交易成本,促進(jìn)社會(huì)財(cái)富穩(wěn)步增長(zhǎng),推動(dòng)中國(guó)金融業(yè)持續(xù)性發(fā)展,促進(jìn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展。

(二)繼續(xù)擴(kuò)大對(duì)外開(kāi)放,提高中國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際化水平

改革開(kāi)放30年來(lái),中國(guó)銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放取得了顯著成績(jī)。從“引進(jìn)來(lái)”方面看,截至2008年底,工商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行和交通銀行4家大型商業(yè)銀行先后引進(jìn)9家境外機(jī)構(gòu)投資者,24家中小商業(yè)銀行引進(jìn)33家境外機(jī)構(gòu)投資者,3家農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)引進(jìn)3家境外機(jī)構(gòu)投資者,共引進(jìn)資本327.8億美元。此外,26家非銀行金融機(jī)構(gòu)引進(jìn)25家境外機(jī)構(gòu)投資者,引進(jìn)境外資本11.2億美元。而且,在中國(guó)境內(nèi)注冊(cè)的外資和合資法人銀行機(jī)構(gòu)共30家,有25個(gè)國(guó)家和地區(qū)的75家外資銀行在中國(guó)設(shè)立了116家分行,在華外資銀行資產(chǎn)總額達(dá)到13448 億元,外資銀行已經(jīng)成為中國(guó)銀行體系的重要組成部分。從“走出去”方面看,截至2008年底,5家大型商業(yè)銀行共有78家一級(jí)境外營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu);共收購(gòu)(或參股)5家境外機(jī)構(gòu),涉及收購(gòu)金額約71.3億美元。這些境外機(jī)構(gòu)分布在亞洲、歐洲、美洲、非洲和大洋洲,業(yè)務(wù)范圍涵蓋商業(yè)銀行、投資銀行、保險(xiǎn)等多種金融服務(wù)領(lǐng)域;中小商業(yè)銀行海外布局也開(kāi)始起步?！笆濉睍r(shí)期,中國(guó)銀行業(yè)必須適應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融全球化的要求,加快“走出去”的發(fā)展步伐。

首先,這是提升中國(guó)銀行業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的必然選擇。目前中國(guó)的一些商業(yè)銀行雖然也在全球主要金融中心擁有營(yíng)業(yè)性分支機(jī)構(gòu),但參與國(guó)際市場(chǎng)的廣度與深度還很有限,中國(guó)銀行業(yè)海外機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)占全部資產(chǎn)總額的比重還不到4%,遠(yuǎn)低于歐美大型銀行40%左右的水平;而且業(yè)務(wù)范圍有限,客戶基礎(chǔ)薄弱,還沒(méi)有充分融入當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)成為主流銀行。在即將到來(lái)的國(guó)際銀行業(yè)“戰(zhàn)國(guó)”時(shí)代,如果中國(guó)銀行業(yè)不盡快提升國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力,將難以贏得生存發(fā)展空間。其次,這是順應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化的必然要求。近些年來(lái),中國(guó)企業(yè)加快了“走出去”的步伐,最近5年中國(guó)對(duì)外直接投資年均增速達(dá)60%左右。即使在國(guó)際金融危機(jī)全面爆發(fā)的不利形勢(shì)下,對(duì)外投資依然保持了較快增長(zhǎng)。據(jù)中國(guó)商務(wù)部統(tǒng)計(jì),2008年中國(guó)非金融類直接投資418.6億美元,同比增長(zhǎng)68.5%。企業(yè)跨國(guó)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的蓬勃發(fā)展,迫切要求商業(yè)銀行跟隨其到境外提供全方位的金融服務(wù)。此外,近年來(lái)中國(guó)居民出境旅游探親、留學(xué)經(jīng)商等日趨頻繁,對(duì)轉(zhuǎn)賬支付、消費(fèi)信貸、信用卡刷卡等跨境金融服務(wù)的需求隨之大幅增長(zhǎng)。面對(duì)市場(chǎng)需求的變化,中國(guó)銀行業(yè)如果不能加快國(guó)際化發(fā)展,不能提供高效、優(yōu)質(zhì)、全面的跨境金融服務(wù),就無(wú)法滿足中國(guó)企業(yè)和居民紛紛走出去后的金融需求,最終會(huì)面臨客戶流失的風(fēng)險(xiǎn)。

從引進(jìn)來(lái)的角度看,“十二五”時(shí)期要進(jìn)一步優(yōu)化引進(jìn)外資銀行的素質(zhì)和質(zhì)量,要積極引導(dǎo)外資金融機(jī)構(gòu)向中國(guó)金融發(fā)展相對(duì)不足的農(nóng)村地區(qū)發(fā)展;要引導(dǎo)外資金融機(jī)構(gòu)向內(nèi)地城市發(fā)展,鼓勵(lì)其優(yōu)先在東北地區(qū)和中西部地區(qū)開(kāi)展業(yè)務(wù);要在審慎監(jiān)管的基礎(chǔ)上,在合規(guī)的前提下,逐步放開(kāi)外資銀行獨(dú)資設(shè)立或合資參股財(cái)務(wù)公司、消費(fèi)金融公司以及汽車(chē)金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)。

(三)進(jìn)一步強(qiáng)化和改進(jìn)銀行監(jiān)管,確保中國(guó)銀行業(yè)的穩(wěn)定健康發(fā)展

“十二五”時(shí)期要進(jìn)一步更新銀行監(jiān)管理念、健全監(jiān)管制度,找準(zhǔn)監(jiān)管切入點(diǎn),有所為有所不為。要完善監(jiān)管措施、區(qū)別對(duì)待金融衍生業(yè)務(wù)。要改變重事前準(zhǔn)入、輕事后監(jiān)管的嚴(yán)進(jìn)寬管模式。除對(duì)需要審慎發(fā)展的投機(jī)和虛擬性較強(qiáng)的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)實(shí)行審批制外,大量的業(yè)務(wù)準(zhǔn)入可以通過(guò)建立事后監(jiān)督控制機(jī)制,實(shí)施動(dòng)態(tài)監(jiān)控,集中防范創(chuàng)新業(yè)務(wù)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),堅(jiān)持嚴(yán)格的跨業(yè)監(jiān)管、跨境監(jiān)管,確保銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)控體系改進(jìn)能夠與金融創(chuàng)新和市場(chǎng)變革同步。優(yōu)化監(jiān)管環(huán)境,提升金融消費(fèi)者認(rèn)知能力。既要明確“一行三會(huì)”的功能和職責(zé),避免監(jiān)管交叉和監(jiān)管重疊,又要適應(yīng)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì),通過(guò)聯(lián)席會(huì)議等方式完善金融創(chuàng)新監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制,避免監(jiān)管空白和監(jiān)管缺位,不斷增強(qiáng)監(jiān)管的敏感性、及時(shí)性、專業(yè)性和有效性。

三、“十二五”時(shí)期加快中國(guó)銀行業(yè)改革與發(fā)展的建議

(一)商業(yè)銀行必須適應(yīng)環(huán)境的變化,進(jìn)一步明確發(fā)展戰(zhàn)略,實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)模式和發(fā)展方式的轉(zhuǎn)型

1. 重新審視并制定經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略。本次全球金融危機(jī)表明,中國(guó)銀行業(yè)依靠資本消耗的傳統(tǒng)增長(zhǎng)模式已經(jīng)走到盡頭,商業(yè)銀行必須從這場(chǎng)危機(jī)中認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn),把握世界經(jīng)濟(jì)和中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主脈絡(luò),增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的前瞻性和系統(tǒng)性,盡快尋找一條高效、資本節(jié)約型的發(fā)展道路,切實(shí)提高中國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

2. 強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理。要提高全面風(fēng)險(xiǎn)管理水平,健全內(nèi)部治理結(jié)構(gòu),制定和實(shí)施明確的風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略,強(qiáng)化政策制度和風(fēng)險(xiǎn)文化建設(shè)。在銀行各業(yè)務(wù)條線之間要建立“防火墻”,隔離不同業(yè)務(wù)間的風(fēng)險(xiǎn),防止局部的風(fēng)險(xiǎn)蔓延成為系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。積極開(kāi)發(fā)內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng),全面覆蓋信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn),依靠風(fēng)險(xiǎn)量化技術(shù),對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與收益進(jìn)行量化管理;開(kāi)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的全過(guò)程的動(dòng)態(tài)、實(shí)時(shí)監(jiān)控。完善內(nèi)部審計(jì)管理體系,構(gòu)建科學(xué)、有效的內(nèi)部會(huì)計(jì)控制和內(nèi)部管理控制模式,嚴(yán)格實(shí)行分級(jí)授權(quán)、分級(jí)管理制度,完善集體決策制度,完善崗位自控、部門(mén)互控、稽核檢查等防線,確保內(nèi)部管理制度的貫徹執(zhí)行。

3. 加強(qiáng)資本管理。要高度重視對(duì)經(jīng)濟(jì)資本的科學(xué)管理,自主地用有限的資本制約銀行規(guī)模的無(wú)限擴(kuò)張,加快運(yùn)用RAROC或EVA等風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整收益的方法,強(qiáng)化分支機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的自我約束,強(qiáng)化資本有限性和有償使用的觀念。面對(duì)經(jīng)濟(jì)不確定性條件下的信貸超高速增長(zhǎng),商業(yè)銀行應(yīng)更加注重效益、質(zhì)量、規(guī)模的協(xié)調(diào)發(fā)展,注重長(zhǎng)期資本管理,提高銀行資本質(zhì)量及壓力時(shí)期的緩沖資本準(zhǔn)備,避免重蹈歐美銀行的覆轍。通過(guò)建立內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)模型,測(cè)算出銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)面臨的潛在損失,并綜合考慮監(jiān)管要求、股東回報(bào)和承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)等因素后,估計(jì)銀行需要的資本總量,恰當(dāng)選擇次級(jí)債、混合債等資本工具,在資本配置過(guò)程中保證資本被分配到最能發(fā)揮其作用的領(lǐng)域,并將風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整業(yè)績(jī)衡量與獎(jiǎng)勵(lì)掛鉤。

4. 優(yōu)化盈利結(jié)構(gòu)。在當(dāng)前復(fù)雜的形勢(shì)下,要通過(guò)優(yōu)化資本配置引導(dǎo)業(yè)務(wù)健康發(fā)展,通過(guò)發(fā)展零售業(yè)務(wù)優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),通過(guò)發(fā)展中小企業(yè)客戶優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu),通過(guò)發(fā)展中間業(yè)務(wù)調(diào)整收入結(jié)構(gòu),通過(guò)降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例、提高主動(dòng)負(fù)債優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。具體而言,在客戶選擇上,對(duì)公業(yè)務(wù)從主要依賴大型公司客戶逐步向優(yōu)質(zhì)大中小客戶協(xié)調(diào)發(fā)展轉(zhuǎn)變。在資源配置上,從以規(guī)模主導(dǎo)的經(jīng)營(yíng)模式向以經(jīng)濟(jì)資本管理為中心、真實(shí)利潤(rùn)為主導(dǎo)的經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變。在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整上,從以對(duì)公業(yè)務(wù)為主的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)向?qū)蛯?duì)私業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變,在公司業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)、大公司業(yè)務(wù)和中小企業(yè)業(yè)務(wù)之間形成相對(duì)平衡的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道整合、聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)等方式實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)發(fā)展。在收入結(jié)構(gòu)上,從傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)收入為主體的盈利結(jié)構(gòu)向以風(fēng)險(xiǎn)收入和收費(fèi)收入并重的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變。

5. 在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下提高創(chuàng)新能力。要采取有效措施識(shí)別、計(jì)量、檢測(cè)、控制金融創(chuàng)新帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn),將創(chuàng)新活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理與其他傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理有機(jī)結(jié)合起來(lái),制定和嚴(yán)格執(zhí)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管理程序和風(fēng)險(xiǎn)管理措施。要從提升核心競(jìng)爭(zhēng)能力和盈利能力出發(fā),完善創(chuàng)新的組織機(jī)制,強(qiáng)化創(chuàng)新支持保障體系。積極推進(jìn)體制創(chuàng)新,強(qiáng)化綜合化、個(gè)性化產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新,通過(guò)引進(jìn)和開(kāi)發(fā)等多種途徑積極推進(jìn)信息技術(shù)創(chuàng)新。要培養(yǎng)一批對(duì)市場(chǎng)具有靈活反應(yīng)能力的員工,及時(shí)了解、滿足客戶的需求,設(shè)計(jì)市場(chǎng)需要的產(chǎn)品。做好資金內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價(jià)工作,理順前臺(tái)銷(xiāo)售、研發(fā)和定價(jià)、后臺(tái)部門(mén)之間的協(xié)作創(chuàng)新流程。穩(wěn)步推進(jìn)綜合化經(jīng)營(yíng),開(kāi)發(fā)跨市場(chǎng)、跨機(jī)構(gòu)、跨產(chǎn)品的金融業(yè)務(wù)。

(二)監(jiān)管當(dāng)局要正確處理銀行監(jiān)管內(nèi)部以及與其他相關(guān)監(jiān)管的關(guān)系,不斷提升銀行監(jiān)管的前瞻性和中國(guó)銀行體系運(yùn)行的穩(wěn)健性

1. 正確認(rèn)識(shí)金融監(jiān)管與金融創(chuàng)新的關(guān)系。在全球銀行業(yè)面臨結(jié)構(gòu)性調(diào)整的過(guò)程中,銀行業(yè)監(jiān)管的改革尤其是金融監(jiān)管與金融創(chuàng)新之間的矛盾與協(xié)調(diào)至關(guān)重要。創(chuàng)新和監(jiān)管是一種博弈,它講求平衡而非輸贏。一切創(chuàng)新活動(dòng)都必須置于有效的監(jiān)管之內(nèi),既要有效創(chuàng)新、突破,又要預(yù)測(cè)、防范風(fēng)險(xiǎn)。要通過(guò)有效的日常的監(jiān)管和監(jiān)控,把金融創(chuàng)新作為金融發(fā)展的原動(dòng)力,同時(shí)把金融創(chuàng)新帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的可能性控制到最小。目前,商業(yè)銀行自上而下的架構(gòu)層次已經(jīng)不能適應(yīng)全球化市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)管理要求。銀行監(jiān)管者應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到危機(jī)的系統(tǒng)性,從全面的角度而不是從局部的或者單個(gè)機(jī)構(gòu)的角度來(lái)觀察風(fēng)險(xiǎn)。

2. 正確認(rèn)識(shí)金融管制與金融監(jiān)管的關(guān)系。金融管制與金融監(jiān)管是兩個(gè)不同概念。管制有控制的意思,有權(quán)屬之義,不僅有法律授權(quán)下的管理權(quán),還有實(shí)際所有權(quán)下的控制權(quán)。監(jiān)管沒(méi)有控制的意思,即沒(méi)有實(shí)際所有權(quán)下的控制權(quán),但有法律授權(quán)下的管理權(quán)。管制是一種直接的、強(qiáng)制性的控制,監(jiān)管則是一種間接的、強(qiáng)制性的監(jiān)督和管理。而且,管制的范圍要小于監(jiān)管的范圍,管制是出于強(qiáng)硬的管理動(dòng)機(jī)以控制金融風(fēng)險(xiǎn),而監(jiān)管是為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定金融秩序、保護(hù)投資者、熨平市場(chǎng)運(yùn)行。

因此,我們必須正確理解金融管制與金融監(jiān)管的關(guān)系,在非常態(tài)下,監(jiān)管當(dāng)局可以對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)、創(chuàng)新與發(fā)展進(jìn)行更多的管理與限制,主要側(cè)重于對(duì)商業(yè)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的限制和全面風(fēng)險(xiǎn)的管控。在常態(tài)下,監(jiān)管當(dāng)局對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)、創(chuàng)新與發(fā)展應(yīng)給予鼓勵(lì)、支持和指導(dǎo),主要側(cè)重于商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力的提升和業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。目前,中國(guó)的金融監(jiān)管在一定程度上混淆了金融監(jiān)管與金融管制的界區(qū),導(dǎo)致了監(jiān)管過(guò)度、監(jiān)管真空和監(jiān)管沖突等問(wèn)題的發(fā)生。因此,在“十二五”期間,我們必須正確理解和處理金融管制與金融監(jiān)管的關(guān)系。

3. 正確認(rèn)識(shí)對(duì)外開(kāi)放與對(duì)內(nèi)開(kāi)放的關(guān)系。進(jìn)一步加快對(duì)外開(kāi)放是“十二五”時(shí)期中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的主題,在繼續(xù)注重“引進(jìn)來(lái)”的同時(shí),更應(yīng)加快“走出去”。但是,在這個(gè)過(guò)程中,要妥善處理好對(duì)外開(kāi)放與對(duì)內(nèi)開(kāi)放的關(guān)系。中國(guó)銀行業(yè)的開(kāi)放不但包括對(duì)外開(kāi)放,也包括對(duì)內(nèi)開(kāi)放,兩者相輔相成,密不可分。經(jīng)過(guò)多年努力,中國(guó)銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放已經(jīng)取得很大的成績(jī),外資銀行在經(jīng)營(yíng)地域、客戶、業(yè)務(wù)等方面均實(shí)現(xiàn)了“國(guó)民待遇”。但對(duì)內(nèi)開(kāi)放力度需要進(jìn)一步加強(qiáng)。加快中國(guó)銀行業(yè)對(duì)內(nèi)開(kāi)放有利于優(yōu)化中國(guó)的銀行體系,有利于促進(jìn)銀行業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),有利于促進(jìn)中小企業(yè)擺脫融資困境,有利于規(guī)范和疏導(dǎo)民間信用組織和地下金融活動(dòng)。因此,“十二五”時(shí)期監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)逐步放松有關(guān)行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),推進(jìn)銀行業(yè)對(duì)內(nèi)開(kāi)放進(jìn)程。一是放寬優(yōu)秀中資銀行在地域和業(yè)務(wù)方面的市場(chǎng)準(zhǔn)入;二是放寬民間資本對(duì)銀行業(yè)的準(zhǔn)入,允許其依法投資或入股銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu);三是“改造”與“新建”并舉,積極發(fā)展中小民營(yíng)銀行。

4. 正確認(rèn)識(shí)貨幣政策與監(jiān)管政策的關(guān)系。作為調(diào)控和管理金融活動(dòng)的兩大政策手段,中央銀行的貨幣政策和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管政策在目標(biāo)取向上是一致的,兩者也是互相依存、互相促進(jìn)的,銀行監(jiān)管所創(chuàng)造的安全且富有效率的金融體系,是實(shí)施貨幣政策的重要條件;而獨(dú)立的貨幣政策所創(chuàng)造的穩(wěn)定的貨幣環(huán)境,也是有效實(shí)施監(jiān)管的最為關(guān)鍵性的市場(chǎng)環(huán)境。但是,在實(shí)際操作過(guò)程中,由于短期目標(biāo)差異、信息共享缺乏、機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)不暢等諸多原因,兩者存在著政策效果相抵甚至沖突的可能性。譬如,為了促使經(jīng)濟(jì)走出低谷,央行力推寬松貨幣政策,但由于在下行周期監(jiān)管政策自然趨緊,資本充足率、不良資產(chǎn)關(guān)注程度等方面要求提升,對(duì)銀行的貸款擴(kuò)張能力以及貨幣政策的實(shí)施效果等形成明顯的制約,部分抵消寬松貨幣政策的效果。為此,“十二五”時(shí)期應(yīng)通過(guò)建立有效的組織協(xié)調(diào)機(jī)制、加強(qiáng)信息共享和溝通、推動(dòng)兩者人員互相學(xué)習(xí)交流等方式,避免兩者政策沖突,提升協(xié)調(diào)互補(bǔ)力度。尤其是在現(xiàn)階段,通貨膨脹以及資產(chǎn)泡沫風(fēng)險(xiǎn)逐漸顯現(xiàn)但適度寬松貨幣政策退出時(shí)機(jī)尚不完全成熟,應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到貨幣政策與監(jiān)管政策兩者操作空間的差異性,高度重視兩者的協(xié)調(diào),在維持寬松貨幣政策基調(diào)不變的基礎(chǔ)上,通過(guò)適度收緊監(jiān)管政策,積極防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

5. 正確認(rèn)識(shí)資本監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的關(guān)系。《巴塞爾資本協(xié)議》實(shí)施以來(lái),資本監(jiān)管在中國(guó)銀行監(jiān)管中日益處于核心地位,資本充足率成為監(jiān)管當(dāng)局調(diào)控銀行信貸規(guī)模和銀行業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行的主導(dǎo)工具。當(dāng)然,應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到,資本監(jiān)管雖然是銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的核心,但并非風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的全部,更不能代替其他風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。從此次全球金融危機(jī)來(lái)看,促發(fā)并導(dǎo)致危機(jī)蔓延、銀行倒閉的關(guān)鍵在于流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),是流動(dòng)性不足而不是資本充足率較低導(dǎo)致了銀行失敗,所以,加強(qiáng)商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管,應(yīng)當(dāng)成為“十二五”時(shí)期銀行監(jiān)管的核心與關(guān)鍵,監(jiān)管當(dāng)局要在繼續(xù)推動(dòng)資本監(jiān)管水平更上一層樓的同時(shí),高度重視流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域,努力搭建起一個(gè)全面風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系。

(三)政府部門(mén)要適應(yīng)國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境的變化,加快職能轉(zhuǎn)變,為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型創(chuàng)造良好的外部環(huán)境

1. 加快政府轉(zhuǎn)型?！笆濉睍r(shí)期中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式將實(shí)現(xiàn)根本性的轉(zhuǎn)變,實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變的主要挑戰(zhàn)不是經(jīng)濟(jì)社會(huì)本身,其關(guān)鍵在于政府轉(zhuǎn)型,即實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制由政府主導(dǎo)向市場(chǎng)主導(dǎo)轉(zhuǎn)變,確立政府在公共服務(wù)中的主體地位和主導(dǎo)作用,通過(guò)政府轉(zhuǎn)型形成規(guī)范的公共權(quán)力行使的制度框架。政府部門(mén)尤其要盡快轉(zhuǎn)變“以追求GDP為主要目標(biāo)、以擴(kuò)大投資規(guī)模為主要任務(wù)、以上重化工業(yè)項(xiàng)目和熱衷批租土地為主要途徑、以行政推動(dòng)和行政干預(yù)為主要手段”為特征的政府主導(dǎo)型經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式。

2. 調(diào)整金融市場(chǎng)體系結(jié)構(gòu),建立多層次且相互聯(lián)通的金融市場(chǎng)體系。多層次且相互聯(lián)通的金融市場(chǎng)體系能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行提供調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)的廣闊平臺(tái),建議建立各金融市場(chǎng)聯(lián)結(jié)機(jī)制,改變目前金融市場(chǎng)分割的局面,并逐步對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)放資本市場(chǎng),在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上,擴(kuò)大商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)平臺(tái)。建立多層次的銀行體系,通過(guò)制定銀行業(yè)發(fā)展規(guī)劃,形成多層次銀行體系,讓不同層次的銀行服務(wù)于不同的客戶群體,避免商業(yè)銀行的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)。

篇9

電子商務(wù)（e-business，e-comerce，e-trade）從英文的字面意思上看就是利用現(xiàn)在先進(jìn)的電子技術(shù)從事各種商業(yè)活動(dòng)的方式。電子商務(wù)的實(shí)質(zhì)應(yīng)該是一套完整的網(wǎng)絡(luò)商務(wù)經(jīng)營(yíng)及管理信息系統(tǒng)。再具體一點(diǎn)，它是利用現(xiàn)有的計(jì)算機(jī)硬件設(shè)備、軟件和網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施，通過(guò)一定的協(xié)議連接起來(lái)的電子網(wǎng)絡(luò)環(huán)境進(jìn)行各種各樣商務(wù)活動(dòng)的方式。這是一個(gè)比較嚴(yán)格的定義，說(shuō)得通俗一點(diǎn)，電子商務(wù)一般就是指利用國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行商務(wù)活動(dòng)的一種方式，例如：網(wǎng)上營(yíng)銷(xiāo)、網(wǎng)上客戶服務(wù)、以及網(wǎng)上做廣告、網(wǎng)上調(diào)查等。

電子商務(wù)

Internet上的電子商務(wù)可以分為三個(gè)方面：信息服務(wù)、交易和支付。主要內(nèi)容包括：電子商情廣告；電子選購(gòu)和交易、電子交易憑證的交換；電子支付與結(jié)算以及售后的網(wǎng)上服務(wù)等。主要交易類型有企業(yè)與個(gè)人的交易(B to C方式)和企業(yè)之間的交易(B to B方式)兩種。參與電子商務(wù)的實(shí)體有四類：顧客(個(gè)人消費(fèi)者或企業(yè)集團(tuán))、商戶(包括銷(xiāo)售商、制造商、儲(chǔ)運(yùn)商)、銀行(包括發(fā)卡行、收單行)及認(rèn)證中心。

電子商務(wù)是Internet爆炸式發(fā)展的直接產(chǎn)物，是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用的全新發(fā)展方向。Internet本身所具有的開(kāi)放性、全球性、低成本、高效率的特點(diǎn)，也成為電子商務(wù)的內(nèi)在特征，并使得電子商務(wù)大大超越了作為一種新的貿(mào)易形式所具有的價(jià)值，它不僅會(huì)改變企業(yè)本身的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、管理活動(dòng)，而且將影響到整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行與結(jié)構(gòu)。

1．電子商務(wù)將傳統(tǒng)的商務(wù)流程電子化、數(shù)字化，一方面以電子流代替了實(shí)物流，可以大量減少人力、物力，降低了成本；另一方面突破了時(shí)間和空間的限制，使得交易活動(dòng)可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)進(jìn)行，從而大大提高了效率。

2．電子商務(wù)所具有的開(kāi)放性和全球性的特點(diǎn)，為企業(yè)創(chuàng)造了更多的貿(mào)易機(jī)會(huì)。

3．電子商務(wù)使企業(yè)可以以相近的成本進(jìn)入全球電子化市場(chǎng)，使得中小企業(yè)有可能擁有和大企業(yè)一樣的信息資源，提高了中小企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力。

4．電子商務(wù)重新定義了傳統(tǒng)的流通模式，減少了中間環(huán)節(jié)，使得生產(chǎn)者和消費(fèi)者的直接交易成為可能，從而在一定程度上改變了整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的方式。

5．電子商務(wù)一方面破除了時(shí)空的壁壘，另一方面又提供了豐富的信息資源，為各種社會(huì)經(jīng)濟(jì)要素的重新組合提供了更多的可能，這將影響到社會(huì)的經(jīng)濟(jì)布局和結(jié)構(gòu)。

電子商務(wù)指的是利用簡(jiǎn)單、快捷、低成本的電子通訊方式，買(mǎi)賣(mài)雙方不謀面地進(jìn)行各種商貿(mào)活動(dòng)。電子商務(wù)可以通過(guò)多種電子通訊方式來(lái)完成。簡(jiǎn)單的，比如你通過(guò)打電話或發(fā)傳真的方式來(lái)與客戶進(jìn)行商貿(mào)活動(dòng)，似乎也可以稱作為電子商務(wù)；但是，現(xiàn)在人們所探討的電子商務(wù)主要是以EDI（電子數(shù)據(jù)交換）和INTERNET來(lái)完成的。尤其是隨著INTERNET技術(shù)的日益成熟，電子商務(wù)真正的發(fā)展將是建立在INTERNET技術(shù)上的。所以也有人把電子商務(wù)簡(jiǎn)稱為IC（INTERNET COMMERCE）。

從貿(mào)易活動(dòng)的角度分析，電子商務(wù)可以在多個(gè)環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)，由此也可以將電子商務(wù)分為兩個(gè)層次，較低層次的電子商務(wù)如電子商情、電子貿(mào)易、電子合同等；最完整的也是最高級(jí)的電子商務(wù)應(yīng)該是利用INTENET網(wǎng)絡(luò)能夠進(jìn)行全部的貿(mào)易活動(dòng)，即在網(wǎng)上將信息流、商流、資金流和部分的物流完整地實(shí)現(xiàn)，也就是說(shuō)，你可以從尋找客戶開(kāi)始，一直到洽談、訂貨、在線付（收）款、開(kāi)據(jù)電子發(fā)票以至到電子報(bào)關(guān)、電子納稅等通過(guò)INTERNET一氣呵成。

要實(shí)現(xiàn)完整的電子商務(wù)還會(huì)涉及到很多方面，除了買(mǎi)家、賣(mài)家外，還要有銀行或金融機(jī)構(gòu)、政府機(jī)構(gòu)、認(rèn)證機(jī)構(gòu)、配送中心等機(jī)構(gòu)的加入才行。由于參與電子商務(wù)中的各方在物理上是互不謀面的，因此整個(gè)電子商務(wù)過(guò)程并不是物理世界商務(wù)活動(dòng)的翻版，網(wǎng)上銀行、在線電子支付等條件和數(shù)據(jù)加密、電子簽名等技術(shù)在電子商務(wù)中發(fā)揮著重要的不可或缺的作用。

1.1電子商務(wù)的分類及模式

1.1.1按商業(yè)活動(dòng)運(yùn)作方式分類

（1）完全電子商務(wù)：即可以完全通過(guò)電子商務(wù)方式實(shí)現(xiàn)和完成整個(gè)交易過(guò)程的交易。

（2）不完全電子商務(wù)：即指無(wú)法完全依靠電子商務(wù)方式實(shí)現(xiàn)和完成完整交易過(guò)程的交易，它需要依靠一些外部要素，如運(yùn)輸系統(tǒng)等來(lái)完成交易。

1.1.2按電子商務(wù)應(yīng)用服務(wù)的領(lǐng)域范圍分類。

（1）企業(yè)對(duì)消費(fèi)者（也稱商家對(duì)個(gè)人客戶或商業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者即B to C）的電子商務(wù)。商業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者的電子商務(wù)基本等同于電子零售商業(yè)。目前，Internet上已遍布各種類型的商業(yè)中心，提供各種商品和服務(wù)，主要有鮮花、書(shū)籍、計(jì)算機(jī)、汽車(chē)等商品和服務(wù)。

（2）企業(yè)對(duì)企業(yè)（也稱為商家對(duì)商家或商業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)機(jī)構(gòu)即B to B）的電子商務(wù)。

商業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)機(jī)構(gòu)的電子商務(wù)是指商業(yè)機(jī)構(gòu)（或企業(yè)、公司）使用Internet或各種商務(wù)網(wǎng)絡(luò)向供應(yīng)商（企業(yè)或公司）訂貨和付款。商業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)機(jī)構(gòu)的電子商務(wù)發(fā)展最快，已經(jīng)有了多年的歷史，特別是通過(guò)增值網(wǎng)絡(luò)（Value

Added

Network，VAN）上運(yùn)行的電子數(shù)據(jù)交換（EDI），使企業(yè)對(duì)企業(yè)的電子商務(wù)得到了迅速擴(kuò)大和推廣。公司之間可能使用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行訂貨和接受訂貨、合同等單證和付款。

（3）企業(yè)對(duì)政府機(jī)構(gòu)的電子商務(wù)

在企業(yè)-政府機(jī)構(gòu)方面的電子商務(wù)可以覆蓋公司與政府組織間的許多事務(wù)。目前我國(guó)有些地方政府已經(jīng)推行網(wǎng)上采購(gòu)。

（4）消費(fèi)者對(duì)政府機(jī)構(gòu)的電子商務(wù)

政府將會(huì)把電子商務(wù)擴(kuò)展到福利費(fèi)發(fā)放和自我估稅及個(gè)人稅收的征收方面。

（5）消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)者的電子商務(wù)

1.1.3按開(kāi)展電子交易的信息網(wǎng)絡(luò)范圍分類。

（1）本地電子商務(wù)通常是指利用本城市內(nèi)或本地區(qū)內(nèi)的信息網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)的電子商務(wù)活動(dòng)，電子交易的地域范圍較小。本地電子商務(wù)系統(tǒng)是利用Internet、Intranet或?qū)Ｓ镁W(wǎng)將下列系統(tǒng)聯(lián)結(jié)在一起的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)：一，參加交易各方的電子商務(wù)信息系統(tǒng)，包括買(mǎi)方、賣(mài)方及其他各方的電子商務(wù)信息系統(tǒng)；二，銀行金融機(jī)構(gòu)電子信息系統(tǒng)；三，保險(xiǎn)公司信息系統(tǒng)；四，商品檢驗(yàn)信息系統(tǒng)；五，稅務(wù)管理信息系統(tǒng)；六，貨物運(yùn)輸信息系統(tǒng)；七，本地區(qū)EDI中心系統(tǒng)（實(shí)際上，本地區(qū)EDI中心系統(tǒng)聯(lián)結(jié)各個(gè)信息系統(tǒng)的中心）。本地電子商務(wù)系統(tǒng)是開(kāi)展有遠(yuǎn)程國(guó)內(nèi)電子商務(wù)和全球電子商務(wù)的基礎(chǔ)系統(tǒng)。

（2）遠(yuǎn)程國(guó)內(nèi)電子商務(wù)是指在本國(guó)范圍內(nèi)進(jìn)行的網(wǎng)上電子交易活動(dòng)，其交易的地域范圍較大，對(duì)軟硬件和技術(shù)要求較高，要求在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)商業(yè)電子化、自動(dòng)化，實(shí)現(xiàn)金融電子化，交易各方具備一定的電子商務(wù)知識(shí)、經(jīng)濟(jì)能力和技術(shù)能力，并具有一定的管理水平和能力等。

（3）全球電子商務(wù)是指在全世界范圍內(nèi)進(jìn)行的電子交易活動(dòng)，參加電子交易各方通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行貿(mào)易。涉及到有關(guān)交易各方的相關(guān)系統(tǒng)，如買(mǎi)方國(guó)家進(jìn)出口公司系統(tǒng)、海關(guān)系統(tǒng)、銀行金融系統(tǒng)、稅務(wù)系統(tǒng)、運(yùn)輸系統(tǒng)、保險(xiǎn)系統(tǒng)等。全球電子商務(wù)業(yè)務(wù)內(nèi)容繁雜，數(shù)據(jù)來(lái)往頻繁，要求電子商務(wù)系統(tǒng)嚴(yán)格、準(zhǔn)確、安全、可靠，應(yīng)制訂出世界統(tǒng)一的電子商務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和電子商務(wù)（貿(mào)易）協(xié)議，使全球電子商務(wù)得到順利發(fā)展。

1.2電子商務(wù)的功能

電子商務(wù)可提供網(wǎng)上交易和管理等全過(guò)程的服務(wù)。因此，它具有廣告宣傳、咨詢洽談、網(wǎng)上定購(gòu)、 網(wǎng)上支付、電子賬戶、服務(wù)傳遞、意見(jiàn)征詢、交易管理等各項(xiàng)功能。

1.2.1廣告宣傳

電子商務(wù)可憑借企業(yè)的 Web服務(wù)器和客戶的瀏覽，在Internet上發(fā)播各類商業(yè)信息?？蛻艨山柚?網(wǎng)上的檢索工具(Search)迅速地找到所需商品信息，而商家可利用網(wǎng)上主頁(yè)( Home Page)和電子郵件 (E-majl)在全球范圍內(nèi)作廣告宣傳。與以往的各類廣告相比，網(wǎng)上的廣告成本最為低廉，而給顧客的 信息量卻最為豐富。

1.2.2咨詢洽談

電子商務(wù)可借助非實(shí)時(shí)的電子郵件(E-mail)，新聞組(News Group) 和實(shí)時(shí)的討論組(chat)來(lái)了解市場(chǎng)和商品信息、洽談交易事務(wù)，如有進(jìn)一 步的需求，還可用網(wǎng)上的白板會(huì)議(Whiteboard Conference)來(lái)交流即時(shí)的 圖形信息。網(wǎng)上的咨詢和洽談能超越人們面對(duì)面洽談的限制、提供多種 方便的異地交談形式。

1.2.3網(wǎng)上訂購(gòu)

電子商務(wù)可借助 Web中的郵件交互傳送實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上的訂購(gòu)。網(wǎng)上的 訂購(gòu)?fù)ǔ６际窃诋a(chǎn)品介紹的頁(yè)面上提供十分友好的訂購(gòu)提示信息和訂購(gòu) 交互格式框。當(dāng)客戶填完訂購(gòu)單后，通常系統(tǒng)會(huì)回復(fù)確認(rèn)信息單來(lái)保證 訂購(gòu)信息的收悉。訂購(gòu)信息也可采用加密的方式使客戶和商家的商業(yè)信 息不會(huì)泄漏。

1.2.4網(wǎng)上支付

電子商務(wù)要成為一個(gè)完整的過(guò)程。網(wǎng)上支付是重要的環(huán)節(jié)?？蛻艉?商家之間可采用信用卡帳號(hào)實(shí)施支付。在網(wǎng)上直接采用電子支付手段將 可省略交易中很多人員的開(kāi)銷(xiāo)。網(wǎng)上支付將需要更為可靠的信息傳輸安 全性控制以防止欺騙、竊聽(tīng)、冒用等非法行為。

1.2.5電子帳戶

網(wǎng)上的支付必需要有電子金融來(lái)支持，即銀行或信用卡公司及保險(xiǎn) 公司等金融單位要為金融服務(wù)提供網(wǎng)上操作的服務(wù)。而電子帳戶管理是 其基本的組成部分。 信用卡號(hào)或銀行帳號(hào)都是電子帳戶的一種標(biāo)志。而其可信度需配以 必要技術(shù)措施來(lái)保證。如數(shù)字憑證、數(shù)字簽名、加密等手段的應(yīng)用提供了電子帳戶操作的安全性。

1.2.6服務(wù)傳遞

對(duì)于已付了款的客戶應(yīng)將其訂購(gòu)的貨物盡快地傳遞到他們的手中。 而有些貨物在本地，有些貨物在異地，電子郵件將能在網(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行物流的 調(diào)配。而最適合在網(wǎng)上直接傳遞的貨物是信息產(chǎn)品。如軟件、電子讀物、信息服務(wù)等。它能直接從電子倉(cāng)庫(kù)中將貨物發(fā)到用戶端。

1.2.7意見(jiàn)征詢

電子商務(wù)能十分方便地采用網(wǎng)頁(yè)上的“選擇”、“填空”等格式文件來(lái) 收集用戶對(duì)銷(xiāo)售服務(wù)的反饋意見(jiàn)。這樣使企業(yè)的市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)能形成一個(gè)封 閉的回路。客戶的反饋意見(jiàn)不僅能提高售后服務(wù)的水平，更使企業(yè)獲得 改進(jìn)產(chǎn)品、發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)的商業(yè)機(jī)會(huì)。

1.2.8交易管理

整個(gè)交易的管理將涉及到人、財(cái)、物多個(gè)方面，企業(yè)和企業(yè)、企業(yè)和客戶及企業(yè)內(nèi)部等各方面的協(xié)調(diào)和管理。因此，交易管理是涉及商務(wù)活動(dòng) 全過(guò)程的管理。電子商務(wù)的發(fā)展，將會(huì)提供一個(gè)良好的交易管理的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境及 多種多樣的應(yīng)用服務(wù)系統(tǒng)。這樣，能保障電子商務(wù)獲得更廣泛的應(yīng)用。 2.目前國(guó)內(nèi)電子商務(wù)存在的問(wèn)題及戰(zhàn)略方向

2.1國(guó)內(nèi)電子商務(wù)存在的問(wèn)題

目前的中國(guó)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的規(guī)模決定了其市場(chǎng)容量和商業(yè)機(jī)會(huì)的有限。中國(guó)現(xiàn)有不到5000萬(wàn)的網(wǎng)絡(luò)人口中，真正具有消費(fèi)實(shí)力并能形成購(gòu)買(mǎi)力的群體，依然遠(yuǎn)不足以與現(xiàn)實(shí)生活中的傳統(tǒng)商業(yè)模式相匹敵，同時(shí)，目前網(wǎng)絡(luò)人口的結(jié)構(gòu)也決定了只有少數(shù)商品可能馬上在網(wǎng)絡(luò)上銷(xiāo)售。

直到目前為止國(guó)內(nèi)依然缺乏系統(tǒng)化、專業(yè)化的全國(guó)性貨物配送企業(yè)，現(xiàn)有的物流企業(yè)體現(xiàn)出分散的多元化格局，導(dǎo)致社會(huì)化大生產(chǎn)，專業(yè)化流通的集約經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)難以發(fā)揮，規(guī)模效益難以實(shí)現(xiàn)，設(shè)施利用率低等問(wèn)題。商品的長(zhǎng)途運(yùn)輸或者郵遞的巨大成本以及時(shí)間上的延遲足以使消費(fèi)群體望而卻步。而在關(guān)于電子商務(wù)的諸多討論中，幾乎所有的理論探討實(shí)際都在這個(gè)方面采取了回避的態(tài)度，但在實(shí)際運(yùn)行中，這個(gè)問(wèn)題卻是致命性的。以往那些到網(wǎng)絡(luò)上開(kāi)店賣(mài)東西，想借電子商務(wù)撈點(diǎn)實(shí)惠的"網(wǎng)絡(luò)投機(jī)"行為之所以無(wú)不以徹底慘敗而告終，最根本的原因之一就是無(wú)法從最基本的要求上，滿足消費(fèi)者在等待訂購(gòu)物品的發(fā)送時(shí)間和代價(jià)上的要求。

中國(guó)的消費(fèi)市場(chǎng)一向缺乏信用消費(fèi)的概念的支持，與此相關(guān)的就是貨幣電子化進(jìn)程的緩慢。其實(shí)從消費(fèi)者的心理來(lái)看，我們沒(méi)有理由認(rèn)定中國(guó)的消費(fèi)者就一定會(huì)比外國(guó)的消費(fèi)者更抵觸信用消費(fèi)，那些出國(guó)定居的中國(guó)人在國(guó)外也會(huì)象當(dāng)?shù)厝艘粯硬捎眯庞孟M(fèi)的方式購(gòu)買(mǎi)商品，之所以形成國(guó)內(nèi)外的巨大消費(fèi)行為反差，其根本的原因就在國(guó)內(nèi)金融體系的呆板和缺乏服務(wù)意識(shí)上。銀行與銀行之間、銀行與消費(fèi)者之間的畫(huà)地為牢，迫使那些想嘗試信用消費(fèi)的人必須為此付出額外的巨大精神和財(cái)力代價(jià)，于是當(dāng)電子商務(wù)這種新型商業(yè)模式出現(xiàn)時(shí)，我們的消費(fèi)者根本無(wú)所適從，而消費(fèi)者的反應(yīng)冷淡反過(guò)來(lái)又給了那些金融部門(mén)以口實(shí)，其結(jié)果就是形成了一個(gè)"因?yàn)闆](méi)人做，所以沒(méi)人用；因?yàn)闆](méi)人用，所以沒(méi)人做"的怪圈。這個(gè)怪圈一天不打破，中國(guó)的電子商務(wù)就不可能取得根本性的突破。

2.2電子商務(wù)市場(chǎng)戰(zhàn)略

2.2.1.賣(mài)方控制型市場(chǎng)戰(zhàn)略

它指由單一賣(mài)方建立，以尋求眾多的買(mǎi)者，其目的是建立或維持其在交易中的市場(chǎng)勢(shì)力的市場(chǎng)戰(zhàn)略。例如，由全球最大的網(wǎng)絡(luò)路由器生產(chǎn)商思科(Cisco)系統(tǒng)公司建立的因特網(wǎng)站，使顧客能夠了解他們訂貨的全過(guò)程，檢查生產(chǎn)提前期、價(jià)格、訂貨和貨物發(fā)運(yùn)的狀態(tài)，并在網(wǎng)上獲得相關(guān)的技術(shù)咨詢服務(wù)。目前，這個(gè)站點(diǎn)每年銷(xiāo)售30億美元的產(chǎn)品，約占思科公司總銷(xiāo)售額的40%。此外，通過(guò)在網(wǎng)上技術(shù)文件，向顧客提品信息，思科公司每年節(jié)約了2.7億美元的印刷費(fèi)、訂單及其處理錯(cuò)誤損失和以電話為基礎(chǔ)的技術(shù)支持費(fèi)用。其網(wǎng)上營(yíng)銷(xiāo)也通過(guò)加速訂單處理和訂貨狀態(tài)實(shí)時(shí)跟蹤而增加了顧客的品牌忠誠(chéng)。

2.2.2.買(mǎi)方控制型市場(chǎng)戰(zhàn)略

它是由一個(gè)或多個(gè)購(gòu)買(mǎi)者建立，旨在把市場(chǎng)勢(shì)力和價(jià)值轉(zhuǎn)移到買(mǎi)方的市場(chǎng)戰(zhàn)略。雖然很多情況下涉及中介商，但有些特別大的購(gòu)買(mǎi)者已經(jīng)為自己建立了電子市場(chǎng)。例如，日本航空公司是一個(gè)機(jī)上消費(fèi)品的大客戶，它經(jīng)常在其網(wǎng)上諸如塑料垃圾袋、一次性杯子等產(chǎn)品的需求信息，以便發(fā)現(xiàn)最有吸引力的供應(yīng)商。

買(mǎi)方控制型市場(chǎng)戰(zhàn)略除了由一個(gè)購(gòu)買(mǎi)者直接建立的電子市場(chǎng)之外，還包括買(mǎi)方型和買(mǎi)方合作型兩種買(mǎi)方控制型市場(chǎng)戰(zhàn)略。

“在線自由市場(chǎng)”(Free Markets Online)公司建立了一個(gè)典型的買(mǎi)方型電子市場(chǎng)，該公司為傳統(tǒng)的工業(yè)企業(yè)尋找一批競(jìng)爭(zhēng)的零部件和半成品供應(yīng)商。該公司提供一次離線（offline）服務(wù)，它針對(duì)每一個(gè)買(mǎi)主的要求，尋找出一批潛在的供應(yīng)商，一旦這批可行的供應(yīng)商確定后，該公司為這些供應(yīng)商進(jìn)行一次為期3個(gè)小時(shí)的網(wǎng)上競(jìng)價(jià)?！霸诰€自由市場(chǎng)”公司建立的這種買(mǎi)方型市場(chǎng)幫助買(mǎi)方迅速有效地獲得了滿足其專門(mén)需要的供應(yīng)商，更重要的是，供應(yīng)商之間的網(wǎng)上競(jìng)價(jià)使買(mǎi)方購(gòu)入的零部件和半成品的價(jià)格下降10%--25%。

買(mǎi)方合作型電子市場(chǎng)則采用另一種方式。它把若干公司的采購(gòu)聯(lián)合起來(lái)，以增加其討價(jià)還價(jià)的能力。“TPN登記表”公司是由通用電器信息服務(wù)公司和湯姆生出版公司出資成立的一個(gè)合資公司。剛開(kāi)始，它僅為通用電器公司燈泡事業(yè)部屬下的各分廠進(jìn)行聯(lián)合采購(gòu)，后來(lái)擴(kuò)展到通用電器公司的所有事業(yè)部，現(xiàn)在，它的服務(wù)對(duì)象已經(jīng)超越了通用電器公司，成為包括通用電器在內(nèi)的多家大型企業(yè)進(jìn)行聯(lián)合采購(gòu)的公司 。這一買(mǎi)方合作型電子市場(chǎng)大大降低了訂貨的處理時(shí)間（例如，使通用燈泡分部的訂貨處理時(shí)間從一周下降至一天）、減少了訂貨處理成本，而且使采購(gòu)物品的價(jià)格下降了10%--15%。

2.2.3.中介控制型市場(chǎng)戰(zhàn)略

它是由買(mǎi)賣(mài)雙方之外的第三者建立，以便匹配買(mǎi)賣(mài)雙方的需求與價(jià)格的市場(chǎng)戰(zhàn)略?！翱焖倥鋵?duì)”（Fast Parts）公司是一個(gè)專門(mén)交易積壓電子元件的電子市場(chǎng)。它擁有大量的供應(yīng)商和購(gòu)買(mǎi)者的信息。通常，該公司根據(jù)不愿對(duì)用戶公開(kāi)公司名稱的企業(yè)的積壓電子元件的產(chǎn)品信息，通過(guò)電子市場(chǎng)對(duì)商品進(jìn)行拍賣(mài)。這使三方都受益：賣(mài)方獲得了比傳統(tǒng)經(jīng)銷(xiāo)商出價(jià)更高的銷(xiāo)售價(jià)；買(mǎi)方則以市場(chǎng)價(jià)迅速獲得了它需要的電子元件，更重要的是，“快速配對(duì)”公司檢驗(yàn)了這些產(chǎn)品，并給予這些產(chǎn)品以完全的質(zhì)量保證；“快速配對(duì)”公司則賺得8%的傭金。在這個(gè)市場(chǎng)中，三方都是贏家，輸家可能只有傳統(tǒng)的經(jīng)銷(xiāo)商。

但是，中介控制型電子市場(chǎng)的出現(xiàn)并不必然排斥傳統(tǒng)中間商。例如，“數(shù)字市場(chǎng)”（Digital Markets）公司建立了一個(gè)以電子元件為交易對(duì)象的電子市場(chǎng)，其目的不是改變買(mǎi)賣(mài)雙方的關(guān)系，而是要使交易更有效率。它通過(guò)電子市場(chǎng)把買(mǎi)方的訂單提供給分銷(xiāo)商，再把價(jià)格、送貨等信息反饋買(mǎi)方。“數(shù)字市場(chǎng)”公司還能使買(mǎi)方確認(rèn)和跟蹤他們的訂單。為此，公司向賣(mài)方收取一定的交易費(fèi)用，買(mǎi)方則不需為此付費(fèi)。

3.電子商務(wù)方案的設(shè)計(jì)

3.1電子商務(wù)服務(wù)器與電子商務(wù)購(gòu)物過(guò)程

電子商務(wù)是指采用數(shù)字化電子方式進(jìn)行商務(wù)數(shù)據(jù)交換和開(kāi)展商務(wù)業(yè)務(wù)活動(dòng)。電子商務(wù)系統(tǒng)是涉及商務(wù)活動(dòng)的各方，包括商店、消費(fèi)者、銀行或金融機(jī)構(gòu)、信息公司或證券公司和政府等，利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)全面實(shí)現(xiàn)在線交易電子化的過(guò)程。電子商務(wù)系統(tǒng)的關(guān)鍵在于完全實(shí)現(xiàn)在線支付功能，所以為了順利完成整個(gè)交易過(guò)程，需要建立電子商務(wù)服務(wù)系統(tǒng)、通用的電子交易支付方法和機(jī)制，還要確實(shí)保證參加交易各方和所有合作伙伴都能夠安全可靠地進(jìn)行全部商業(yè)活動(dòng)。

由于電子商務(wù)是在Internet等網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行的，因此，網(wǎng)絡(luò)是電子商務(wù)最基本的構(gòu)架；電子商務(wù)還強(qiáng)調(diào)要使系統(tǒng)的軟件和硬件、參加交易的買(mǎi)方、賣(mài)方、銀行或金融機(jī)構(gòu)、廠商、企業(yè)和所有合作伙伴，都要在Internet、Intranet、Extranet中密切結(jié)合起來(lái)，共同從事在網(wǎng)絡(luò)計(jì)算環(huán)境下的商業(yè)電子化應(yīng)用。

3.1.1電子錢(qián)包

電子錢(qián)包是顧客在電子商務(wù)購(gòu)物活動(dòng)中常用的一種支付工具，是在小額購(gòu)物或購(gòu)買(mǎi)小商品時(shí)常用的新式錢(qián)包。使用電子錢(qián)包購(gòu)物，通常需要在電子錢(qián)包服務(wù)系統(tǒng)中進(jìn)行。電子商務(wù)活動(dòng)中的電子錢(qián)包的軟件通常都是免費(fèi)提供的，可以直接使用與自己銀行帳號(hào)相連接的電子商務(wù)系統(tǒng)服務(wù)器上的電子錢(qián)包軟件，也可以從Internet上調(diào)出來(lái)，采用各種保密方式利用Internet上的電子錢(qián)包軟件。目前世界上有VISAcash和Mondex兩大電子錢(qián)包服務(wù)系統(tǒng)，其他電子錢(qián)包服務(wù)系統(tǒng)還有MasterCardcash、EuroPay的Clip和比利時(shí)的Proton等.

使用電子錢(qián)包的顧客通常在銀行里都是有帳戶的。在使用電子錢(qián)包時(shí)，將有關(guān)的應(yīng)用軟件安裝到電子商務(wù)服務(wù)器上，利用電子錢(qián)包服務(wù)系統(tǒng)就可以把自己的各種電子貨幣或電子金融卡上的數(shù)據(jù)輸入進(jìn)去。在發(fā)生收付款時(shí)，如果顧客要用電子信用卡付款，例如用Visa卡或者M(jìn)asterCard卡等收付款時(shí)，顧客只要單擊一下相應(yīng)項(xiàng)目（或相應(yīng)圖標(biāo)）即可完成，人們常將這種電子支付方式稱為單擊式或電擊式支付方式。

在電子錢(qián)包內(nèi)只能完全裝電子貨幣，即裝入電子現(xiàn)金、電子零錢(qián)、安全零錢(qián)、電子信用卡、在線貨幣、數(shù)字貨幣等。這些電子支付工具都可以支持單擊式支付方式。

在電子商務(wù)服務(wù)系統(tǒng)中設(shè)有電子貨幣和電子錢(qián)包的功能管理模塊，稱為電子錢(qián)包管理器，顧客可以用它來(lái)改變保密口令或保密方式，用它來(lái)查看自己銀行帳號(hào)上的收付往來(lái)的電子貨幣帳目、清單和數(shù)據(jù)。電子商務(wù)服務(wù)系統(tǒng)中還有電子交易記錄器，顧客通過(guò)查詢記錄器，可以了解自己都買(mǎi)了些什么物品，購(gòu)買(mǎi)了多少，也可以把查詢結(jié)果打印出來(lái)。

3.1.2電子商務(wù)服務(wù)器

在網(wǎng)絡(luò)上開(kāi)展實(shí)際電子貿(mào)易和交易業(yè)務(wù)，首先要建立電子商務(wù)系統(tǒng)，電子商務(wù)系統(tǒng)的核心是設(shè)立電子商務(wù)服務(wù)器。電子商務(wù)系統(tǒng)通常采用客戶／服務(wù)器的工作方式，采用這種方式在客戶機(jī)一端通?？梢允褂秒娮渝X(qián)包進(jìn)行電子商務(wù)交易活動(dòng)。有關(guān)使用電子錢(qián)包的軟件可以向有關(guān)電子商務(wù)系統(tǒng)的服務(wù)公司索要，一般也都不用付費(fèi)，也可以從Internet上調(diào)出來(lái)，也就是說(shuō)，電子錢(qián)包的應(yīng)用軟件通常都是免費(fèi)提供的，使用起來(lái)也很方便快捷。電子商務(wù)安全保密服務(wù)器也使用了相應(yīng)的密碼加密算法，用來(lái)保護(hù)數(shù)字化的保密數(shù)據(jù)，例如對(duì)數(shù)字化簽名的保密服務(wù)等。在服務(wù)器一端的服務(wù)器軟件稱為電子商務(wù)支付系統(tǒng)，也稱電子商務(wù)出納系統(tǒng)。電子商務(wù)系統(tǒng)的服務(wù)公司已經(jīng)建立了傳統(tǒng)銀行和Internet之間安全可靠保險(xiǎn)的聯(lián)系，在電子商務(wù)服務(wù)器上通常采用三種付款方式，即電子信用卡與電子銀行儲(chǔ)蓄卡、電子貨幣與電子支票和電子現(xiàn)金。客戶持有的電子信用卡，可以用來(lái)購(gòu)買(mǎi)各種“硬”貨物，例如購(gòu)買(mǎi)衣服、各種用品和水果等。利用電子商務(wù)服務(wù)器對(duì)于每天都要發(fā)生的上萬(wàn)筆的信用卡帳務(wù)往來(lái)，當(dāng)天都能及時(shí)處理，顧客利用電子貨幣、電子支票和電子現(xiàn)金等電子商務(wù)支付工具不僅可以購(gòu)買(mǎi)傳統(tǒng)的硬貨物，也可以用來(lái)購(gòu)買(mǎi)“軟”貨物，可以轉(zhuǎn)讓他人，也可以送給自己的親人和朋友，如購(gòu)買(mǎi)股票債券等金融商品，幾乎所有花費(fèi)都可以使用。使用電子零錢(qián)（也叫安全零錢(qián)）還可用于進(jìn)行多媒體信息服務(wù)，如洗一張照片等。有人用Java語(yǔ)言編寫(xiě)游戲程序，例如編寫(xiě)一個(gè)像日本人玩的中彈子游戲等，這時(shí)就可以使用這種電子零花錢(qián)去玩游戲；可以用來(lái)購(gòu)買(mǎi)一張賀卡送給朋友，也可以用來(lái)發(fā)送給朋友一份電子賀卡等。

3.1.3電子商務(wù)通用交易過(guò)程

電子商務(wù)通用交易過(guò)程可以分為以下四個(gè)階段：

1.交易前的準(zhǔn)備。

這一階段主要是指買(mǎi)賣(mài)雙方和參加交易各方在簽約前的準(zhǔn)備活動(dòng)。（1）買(mǎi)方根據(jù)自己要買(mǎi)的商品，準(zhǔn)備購(gòu)貨款，制訂購(gòu)貨計(jì)劃，進(jìn)行貨源市場(chǎng)調(diào)查和市場(chǎng)分析，反復(fù)進(jìn)行市場(chǎng)查詢，了解各個(gè)賣(mài)方國(guó)家的貿(mào)易政策，反復(fù)修改購(gòu)貨計(jì)劃和進(jìn)貨計(jì)劃，確定和審批購(gòu)貨計(jì)劃。再按計(jì)劃確定購(gòu)買(mǎi)商品的種類、數(shù)量、規(guī)格、價(jià)格、購(gòu)貨地點(diǎn)和交易方式等，尤其要利用Internet和各種電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)尋找自己滿意的商品和商家；（2）賣(mài)方根據(jù)自己所銷(xiāo)售的商品，召開(kāi)商品新聞會(huì)，制作廣告進(jìn)行宣傳，全面進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查和市場(chǎng)分析，制訂各種銷(xiāo)售策略和銷(xiāo)售方式，了解各個(gè)買(mǎi)方國(guó)家的貿(mào)易政策，利用Internet和各種電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)商品廣告，尋找貿(mào)易伙伴和交易機(jī)會(huì)，擴(kuò)大貿(mào)易范圍和商品所占市場(chǎng)的份額。其他參加交易各方有中介方、銀行金融機(jī)構(gòu)、信用卡公司、海關(guān)系統(tǒng)、商檢系統(tǒng)、保險(xiǎn)公司、稅務(wù)系統(tǒng)、運(yùn)輸公司也都為進(jìn)行電子商務(wù)交易做好準(zhǔn)備。

2.交易談判和簽定合同。

這一階段主要是指買(mǎi)賣(mài)雙方對(duì)所有交易細(xì)節(jié)進(jìn)行談判，將雙方磋商的結(jié)果以文件的形式確定下來(lái)，即以書(shū)面文件形式和電子文件形式簽定貿(mào)易合同。電子商務(wù)的特點(diǎn)是可以簽定電子商務(wù)貿(mào)易合同，交易雙方可以利用現(xiàn)代電子通信設(shè)備和通信方法，經(jīng)過(guò)認(rèn)真談判和磋商后，將雙方在交易中的權(quán)利、所承擔(dān)的義務(wù)、對(duì)所購(gòu)買(mǎi)商品的種類、數(shù)量、價(jià)格、交貨地點(diǎn)、交貨期、交易方式和運(yùn)輸方式、違約和索賠等合同條款，全部以電子交易合同作出全面詳細(xì)的規(guī)定，合同雙方可以利用電子數(shù)據(jù)交換（EDI）進(jìn)行簽約，可以通過(guò)數(shù)字簽名等方式簽名。

3.辦理交易進(jìn)行前的手續(xù)。

這一階段主要是指買(mǎi)賣(mài)雙方簽定合同后到合同開(kāi)始履行之前辦理各種手續(xù)的過(guò)程，也是雙方貿(mào)易前的交易準(zhǔn)備過(guò)程。交易中要涉及到有關(guān)各方，即可能要涉及到中介方、銀行金融機(jī)構(gòu)、信用卡公司、海關(guān)系統(tǒng)、商檢系統(tǒng)、保險(xiǎn)公司、稅務(wù)系統(tǒng)、運(yùn)輸公司等，買(mǎi)賣(mài)雙方要利用EDI與有關(guān)各方進(jìn)行各種電子票據(jù)和電子單證的交換，直到辦理完可以將所購(gòu)商品從賣(mài)方按合同規(guī)定開(kāi)始向買(mǎi)方發(fā)貨的一切手續(xù)為止。

4.交易合同的履行和索賠。

這一階段是從買(mǎi)賣(mài)雙方辦完所有各種手續(xù)之后開(kāi)始，賣(mài)方要備貨、組貨，同時(shí)進(jìn)行報(bào)關(guān)、保險(xiǎn)、取證、信用等，賣(mài)方將所購(gòu)商品交付給運(yùn)輸公司包裝、起運(yùn)、發(fā)貨，買(mǎi)賣(mài)雙方可以通過(guò)電子商務(wù)服務(wù)器跟蹤發(fā)出的貨物，銀行和金融機(jī)構(gòu)也按照合同，處理雙方收付款、進(jìn)行結(jié)算，出具相應(yīng)的銀行單據(jù)等，直到買(mǎi)方收到自己所購(gòu)商品，完成了整個(gè)交易過(guò)程。索賠是在買(mǎi)賣(mài)雙方交易過(guò)程中出現(xiàn)違約時(shí)，需要進(jìn)行違約處理的工作，受損方要向違約方索賠。 3.1.4電子商務(wù)交易的基本程序

參加交易的買(mǎi)賣(mài)雙方在做好交易前的準(zhǔn)備之后，通常都是根據(jù)電子商務(wù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定開(kāi)展電子商務(wù)交易活動(dòng)，電子商務(wù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定了電子商務(wù)交易應(yīng)遵循的基本程序，簡(jiǎn)述如下：

客戶方向供貨方提出商品報(bào)價(jià)請(qǐng)求（REQOTE），說(shuō)明想購(gòu)買(mǎi)的商品信息；

供貨方向客戶方回答該商品的報(bào)價(jià)（QUOTES），說(shuō)明該商品的報(bào)價(jià)信息；

客戶方向供貨方提出商品訂購(gòu)單（ORDERS），說(shuō)明初步確定購(gòu)買(mǎi)的商品信息；

供貨方向客戶方對(duì)提出的商品訂購(gòu)單的應(yīng)答（ORDESP），說(shuō)明有無(wú)此商品及規(guī)格型號(hào)、品種、質(zhì)量等信息；

客戶方根據(jù)應(yīng)答提出是否對(duì)訂購(gòu)單有變更請(qǐng)求（ORDCHG），說(shuō)明最后確定購(gòu)買(mǎi)商品信息；

客戶方向供貨方提出商品運(yùn)輸說(shuō)明（IFTMIN），說(shuō)明運(yùn)輸工具、交貨地點(diǎn)等信息；

供貨方向客戶方發(fā)出發(fā)貨通知（BESADN），說(shuō)明運(yùn)輸公司、發(fā)貨地點(diǎn)、運(yùn)輸設(shè)備、包裝等信息；

客戶方向供貨方發(fā)回收貨通知（RECADV），報(bào)告收貨信息；

交易雙方收發(fā)匯款通知（REMADV），買(mǎi)方發(fā)出匯款通知，賣(mài)方報(bào)告收款信息；

供貨方向客戶方發(fā)送電子發(fā)票（INVOIC），買(mǎi)方收到商品，賣(mài)方收到貨款并出具電子發(fā)票，完成全部交易。

3.1.5電子錢(qián)包購(gòu)物過(guò)程

這里說(shuō)明在電子商務(wù)活動(dòng)中如何利用電子錢(qián)包和電子信用卡進(jìn)行購(gòu)物交易處理和進(jìn)行電子商務(wù)活動(dòng)的全過(guò)程。

1．參加電子商務(wù)活動(dòng)的主要角色

（1）顧客（購(gòu)物者、消費(fèi)者）；

（2）銷(xiāo)售商店（或電子商務(wù)銷(xiāo)售商）；

（3）商業(yè)銀行（參加電子商務(wù)的銀行，顧客和銷(xiāo)售商店都在銀行中有帳號(hào)或開(kāi)設(shè)帳戶）；

（4）信用卡公司（顧客使用信用卡的服務(wù)公司）；

（5）Internet（大眾公用網(wǎng)絡(luò)）；

（6）電子商務(wù)服務(wù)器。

2．電子商務(wù)活動(dòng)中的主要工具

（1）終端（包括顧客使用的計(jì)算機(jī)、數(shù)據(jù)交換設(shè)備和數(shù)據(jù)通信設(shè)備）；

（2）電子錢(qián)包：電子錢(qián)包用保密口令保密；

（3）國(guó)際信用卡：信用卡號(hào)碼采用保密算法加密；

（4）貨物；

（5）電子訂貨單：顧客在計(jì)算機(jī)上輸入的購(gòu)買(mǎi)貨物的訂貨單；

（6）加密電子購(gòu)貨帳單：上面有銷(xiāo)售商店對(duì)顧客的編碼；

（7）電子收據(jù)：銷(xiāo)售商店利用計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)為已經(jīng)購(gòu)?fù)曦浳锏念櫩桶l(fā)送的電子收據(jù)。

3．電子錢(qián)包購(gòu)物過(guò)程

（1）顧客（即購(gòu)物消費(fèi)者）坐在自己的計(jì)算機(jī)前，通過(guò)Internet（大眾公用網(wǎng)絡(luò)）查尋自己想購(gòu)買(mǎi)的物品。

（2）顧客在計(jì)算機(jī)上輸入了訂貨單，包括從哪個(gè)銷(xiāo)售商店購(gòu)買(mǎi)什么商品，購(gòu)買(mǎi)多少，訂貨單上還注明將此貨物在什么時(shí)間送到什么地方以及交給何人等信息。

（3）通過(guò)電子商務(wù)服務(wù)器與有關(guān)商店聯(lián)系并立即得到應(yīng)答，告訴顧客所購(gòu)貨物的單價(jià)、應(yīng)付款數(shù)、交貨等信息。

（4）顧客確認(rèn)后，用電子錢(qián)包付錢(qián)，將電子錢(qián)包裝入系統(tǒng)，單擊電子錢(qián)包的相應(yīng)項(xiàng)或電子錢(qián)包圖標(biāo)，電子錢(qián)包立即打開(kāi)，輸入自己的保密口令，顧客確認(rèn)是自己的電子錢(qián)包并從電子錢(qián)包中取出其中的一張電子信用卡來(lái)付款。

（5）電子商務(wù)服務(wù)器對(duì)此信用卡號(hào)碼采用某種保密算法算好并加密后，發(fā)送到相應(yīng)的銀行去，同時(shí)銷(xiāo)售商店也收到了經(jīng)過(guò)加密的購(gòu)貨帳單，銷(xiāo)售商店將自己的顧客編碼加入電子購(gòu)貨帳單后，再轉(zhuǎn)送到電子商務(wù)服務(wù)器上去，這里要注意商店對(duì)顧客信用卡上的號(hào)碼是看不見(jiàn)的，不可能知道，也不應(yīng)該知道，銷(xiāo)售商店無(wú)權(quán)也無(wú)法處理信用卡中的錢(qián)款。因此，只能把信用卡送到電子商務(wù)服務(wù)器上去處理，經(jīng)過(guò)電子商務(wù)服務(wù)器確認(rèn)這是一位合法顧客后，將其同時(shí)送到信用卡公司和商業(yè)銀行，在信用卡公司和商業(yè)銀行之間要進(jìn)行應(yīng)收付款錢(qián)數(shù)和帳務(wù)往來(lái)的電子數(shù)據(jù)交換和結(jié)算處理。信用卡公司將處理請(qǐng)求再送到商業(yè)銀行請(qǐng)求確認(rèn)并授權(quán)，商業(yè)銀行確認(rèn)并授權(quán)后送回信用卡公司。

（6）如果經(jīng)商業(yè)銀行確認(rèn)后拒絕并且不予授權(quán)，則說(shuō)明顧客的這張信用卡上的錢(qián)不夠用了或者是沒(méi)有錢(qián)了，即已經(jīng)透支。遭到商業(yè)銀行拒絕后，顧客可以再單擊電子錢(qián)包的相應(yīng)項(xiàng)再打開(kāi)電子錢(qián)包，取出另一張電子信用卡，重復(fù)上述操作。

（7）如果經(jīng)商業(yè)銀行證明這張信用卡有效并授權(quán)后，銷(xiāo)售商店就可付貨。與此同時(shí)，銷(xiāo)售商店留下整個(gè)交易過(guò)程中發(fā)生往來(lái)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，并且出示一份電子收據(jù)發(fā)送給顧客。

（8）上述交易成交后，銷(xiāo)售商店就按照顧客提供的電子訂貨單將貨物（購(gòu)買(mǎi)的科技書(shū)）在發(fā)送地點(diǎn)交到顧客在電子訂貨單中指明的朋友手中。

對(duì)于顧客（購(gòu)物消費(fèi)者）來(lái)說(shuō)，整個(gè)購(gòu)物過(guò)程自始至終都是十分安全可靠的。在購(gòu)物過(guò)程中，顧客可以用任何一種瀏覽器（例如用Netscape瀏覽器）進(jìn)行瀏覽和查看。購(gòu)物以后無(wú)論什么時(shí)候一旦需要，顧客即可開(kāi)機(jī)調(diào)出電子購(gòu)物帳單，利用瀏覽器進(jìn)行查閱。由于顧客的信用卡上的信息別人是看不見(jiàn)的，因此保密性很好，用起來(lái)十分安全可靠。這種電子購(gòu)物方式也非常方便，單擊電子錢(qián)包取出信用卡，即可利用電子商務(wù)服務(wù)器立即確認(rèn)銷(xiāo)售商店是真的而不是假冒的。這是與單獨(dú)使用Internet的最大區(qū)別。在只單獨(dú)利用Internet采用國(guó)際信用卡購(gòu)物時(shí)，最令人擔(dān)心的問(wèn)題就是害怕銷(xiāo)售商店是假冒的，顧客遇到一個(gè)自己不知道的假冒商店，顧客一買(mǎi)東西就讓人把信用卡上的信息全部收去了，這樣很不安全。有了電子商務(wù)服務(wù)器的安全保密措施，就可以保證顧客去購(gòu)物的銷(xiāo)售商店必定是真的，不會(huì)是假冒的，保證顧客安全可靠地購(gòu)到貨物。

就上述電子購(gòu)物而言，在實(shí)際進(jìn)行過(guò)程中，即從顧客輸入訂貨單后開(kāi)始到拿到銷(xiāo)售商店出具的電子收據(jù)為止的全過(guò)程僅用5～20秒的時(shí)間。這種電子購(gòu)物方式十分省事、省力、省時(shí)。購(gòu)物過(guò)程中雖經(jīng)過(guò)信用公司和商業(yè)銀行等多次進(jìn)行身份確認(rèn)、銀行授權(quán)、各種財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)交換和帳務(wù)往來(lái)等，但所有業(yè)務(wù)活動(dòng)都是在極短的時(shí)間內(nèi)完成的。

總之，這種購(gòu)物過(guò)程徹底改變了傳統(tǒng)的面對(duì)面交易和一手交錢(qián)一手交貨及面談等購(gòu)物方式，這是很有效的、保密性十分好的、非常安全保險(xiǎn)和可靠的電子購(gòu)物過(guò)程，利用各種電子商務(wù)保密服務(wù)系統(tǒng)，就可以在Internet上使用自己的信用卡放心大膽地購(gòu)買(mǎi)自己所需要的物品。從整個(gè)購(gòu)物過(guò)程看出，購(gòu)物的顧客也僅僅就是輸入電子訂貨單說(shuō)明自己購(gòu)買(mǎi)的物品，調(diào)出自己的電子錢(qián)包和電子信用卡，只要電子信用卡上的錢(qián)足夠即可完成購(gòu)物，并得到電子收據(jù)。這是一種與傳統(tǒng)購(gòu)物方式根本不同的現(xiàn)代高新技術(shù)購(gòu)物方式。

3.1.6利用電子商務(wù)服務(wù)器給交易各方帶來(lái)的利益

利用電子商務(wù)服務(wù)器在Internet上開(kāi)展電子商務(wù)活動(dòng)主要有三方：第一方是顧客即消費(fèi)者或購(gòu)物者；第二方是銷(xiāo)售商店或者銷(xiāo)售公司；第三方是銀行和金融機(jī)構(gòu)，即商業(yè)銀行、信用卡公司和其他金融公司。參加電子商務(wù)活動(dòng)的三方都能獲益，才能保證這種電子商務(wù)活動(dòng)持續(xù)開(kāi)展下去。電子商務(wù)服務(wù)器充分保護(hù)了這三方面利益。

1．保證消費(fèi)者的利益

（1）對(duì)電子錢(qián)包安全保密：采用高級(jí)加密算法加密，保證電子錢(qián)包安全保密可靠，可以在全世界范圍內(nèi)通用。

（2）對(duì)信用卡或電子現(xiàn)金進(jìn)行安全保密處理。

（3）采取極為方便的單擊式（也稱為點(diǎn)擊式）服務(wù)方式。

（4）實(shí)行完全的商業(yè)保險(xiǎn)。

（5）從顧客的辦公桌到銷(xiāo)售商店和銀行之間，在整個(gè)商務(wù)活動(dòng)中，采用先進(jìn)的支付工具和方法，保證安全、保密、可靠、保險(xiǎn)地利用信用卡進(jìn)行支付帳款和結(jié)算。

（6）可以采用多種現(xiàn)代化電子支付手段和電子支付工具。

2．保證銷(xiāo)售商的利益

（1）電子商務(wù)服務(wù)器保證銷(xiāo)售商能夠開(kāi)展完善的電子信用卡業(yè)務(wù)、現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)和使用應(yīng)用性能良好、功能完善的電子商務(wù)軟件。

（2）銷(xiāo)售商店完全是依靠商業(yè)銀行進(jìn)行確認(rèn)和授權(quán)的，可以在線實(shí)時(shí)地進(jìn)行電子信用卡的授權(quán)和回收。

（3）電子商務(wù)服務(wù)器保證銷(xiāo)售商可以接受所有用戶的電子貨幣登錄，例如從POS、ATM、電話、電傳、計(jì)算機(jī)、PCTV或TVPC等設(shè)備來(lái)購(gòu)物的用戶。

（4）可以和任何連接在Internet上的銀行或者處理器進(jìn)行連接。

（5）電子商務(wù)服務(wù)器提供了完善的支付手段，保證安全地進(jìn)行交易，且交易過(guò)程極短，省時(shí)、省力、省人，方便快捷。

（6）電子商務(wù)服務(wù)器向銷(xiāo)售商店提供了可以自由使用的各種軟件等。

3．保證銀行金融機(jī)構(gòu)的利益

（1）電子商務(wù)服務(wù)器使銀行金融機(jī)構(gòu)幾乎對(duì)傳統(tǒng)的處理系統(tǒng)不進(jìn)行改動(dòng)，就可以對(duì)銷(xiāo)售商和銷(xiāo)售過(guò)程進(jìn)行支持和開(kāi)展服務(wù)。

（2）保證銀行金融機(jī)構(gòu)投資風(fēng)險(xiǎn)最小，開(kāi)展服務(wù)的支出和投資也都很少。

（3）電子商務(wù)服務(wù)器可以在任何處理器的平臺(tái)上使用，為銀行和金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)方便。

（4）電子商務(wù)服務(wù)器是可以信任的，且可以根據(jù)銀行金融業(yè)的需要不斷積累經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行改進(jìn)。

（5）以終端?終端的形式開(kāi)展服務(wù)，對(duì)數(shù)據(jù)信息的發(fā)送者和接收者提供嚴(yán)格的安全保密，保護(hù)了其服務(wù)對(duì)象的切身利益，提高了銀行金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)。

（6）可以在任何時(shí)候都不停地支持更多的貿(mào)易和交易，能夠迅速準(zhǔn)確地完成大量業(yè)務(wù)處理工作，大幅度提高銀行金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)能力。

3.1.7電子商務(wù)中的主要費(fèi)用

關(guān)于電子商務(wù)系統(tǒng)中的各項(xiàng)主要費(fèi)用及其支付問(wèn)題簡(jiǎn)述如下：

電子信用卡費(fèi)用：由存取款人支付費(fèi)用，代替以前的電話費(fèi)用與有關(guān)信用卡操作的花費(fèi)等；

電子支票費(fèi)用：由銀行帳戶持有人支付費(fèi)用，代替以前的支票處理和支票郵寄費(fèi)等；

銷(xiāo)售商店或者銷(xiāo)售商人要對(duì)為自己開(kāi)設(shè)帳戶的商業(yè)銀行和信用卡公司支付少量的服務(wù)費(fèi)用，使自己的商務(wù)活動(dòng)完全成為現(xiàn)代新型電子商務(wù)活動(dòng)；

參加電子商務(wù)活動(dòng)的各方，需要支付很少的網(wǎng)絡(luò)入網(wǎng)費(fèi)和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)；

電子商務(wù)服務(wù)系統(tǒng)中廣泛使用的電子商務(wù)服務(wù)器、電子交易記錄器、電子錢(qián)包管理器(WalletAdministration)、電子錢(qián)包的軟件等通常都是免費(fèi)提供的，可以直接使用與自己銀-行帳號(hào)相連接的電子商務(wù)系統(tǒng)服務(wù)器上的相關(guān)軟件，也可以從Internet上直接調(diào)出來(lái)使用。

3.2電子商務(wù)解決方案的三層結(jié)構(gòu)

在電子商務(wù)時(shí)代，用戶應(yīng)用已經(jīng)發(fā)生了根本性的轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)的Client/Server模式已經(jīng)不能夠適應(yīng)傳統(tǒng)企業(yè)、電信、ISP應(yīng)用的要求，電子商務(wù)的順利高效運(yùn)行需要在計(jì)算模式上進(jìn)行重新劃分。生產(chǎn)國(guó)產(chǎn)服務(wù)器的代表廠商聯(lián)想今年已經(jīng)全面轉(zhuǎn)向中國(guó)電子商務(wù)的建設(shè)，為電子商務(wù)構(gòu)建從前端接入服務(wù)、中端應(yīng)用服務(wù)和后端數(shù)據(jù)庫(kù)支持服務(wù)提供全系列的產(chǎn)品和解決方案，為用戶構(gòu)建三層結(jié)構(gòu)的電子商務(wù)體系。

傳統(tǒng)模式已經(jīng)不能適應(yīng)現(xiàn)代企業(yè)電子商務(wù)的需求

為什么會(huì)產(chǎn)生應(yīng)用模式、也就是計(jì)算模式的變化呢？因?yàn)閼?yīng)用需求的拉動(dòng)。在電子商務(wù)時(shí)代，企業(yè)是如何生存的呢？根據(jù)一些權(quán)威的統(tǒng)計(jì)，如果要想在電子商務(wù)時(shí)代繼續(xù)保持企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，必須有以下三點(diǎn)最基本的要求：首先是要以最短路徑將產(chǎn)品或者服務(wù)送到消費(fèi)者手中，也就是直銷(xiāo)模式；第二、以最低的成本滿足用戶對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)的需求，給用戶提供最便宜的產(chǎn)品；第三、以最快的方式獲取所需的資源或者信息，企業(yè)必須迅速得到各種必需的信息，這包括自身的信息和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手以及市場(chǎng)的信息。這三點(diǎn)要求體現(xiàn)了電子商務(wù)的核心理念，也就是要以最小的代價(jià)得到最大的回報(bào)——利潤(rùn)。根據(jù)這個(gè)核心，傳統(tǒng)的工業(yè)企業(yè)以及商業(yè)企業(yè)進(jìn)入電子商務(wù)需要有以下變化：

從傳統(tǒng)的渠道銷(xiāo)售模式轉(zhuǎn)變?yōu)橹变N(xiāo)的銷(xiāo)售模式，并逐步向全面的網(wǎng)絡(luò)直銷(xiāo)前進(jìn)。要快速地從第三方得到所需的數(shù)據(jù)。由于公司本身建立一個(gè)完善的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)以及收集系統(tǒng)價(jià)格會(huì)非常昂貴，因此將會(huì)有更多的信息從第三方取得。將很多支持系統(tǒng)從企業(yè)當(dāng)中剝離出去，轉(zhuǎn)包給第三方，由專門(mén)的某些廠商來(lái)承擔(dān)提供更專業(yè)的服務(wù)，而企業(yè)本身僅僅關(guān)注于自己的核心業(yè)務(wù)，構(gòu)建自身核心競(jìng)爭(zhēng)力。在傳統(tǒng)的Client/Server結(jié)構(gòu)中，前端客戶機(jī)上會(huì)有多種多樣的應(yīng)用，就拿ICP這種應(yīng)用來(lái)講，可能要在前端客戶機(jī)上安裝像網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)上娛樂(lè)、炒股、網(wǎng)上辦公、網(wǎng)上學(xué)校、銀行、圖書(shū)館，諸如此類眾多的客戶端的程序；而在后端服務(wù)器用來(lái)支持這些多樣的應(yīng)用，也就是說(shuō)，它把三層結(jié)構(gòu)當(dāng)中的中間的應(yīng)用層一分為二，就是一部分分給了前端客戶機(jī)，而另外一部分分給了后端的服務(wù)器，也就意味著后端服務(wù)器除了有數(shù)據(jù)庫(kù)和數(shù)據(jù)支持系統(tǒng)以外，還需要有一些應(yīng)用支持系統(tǒng)。這種Client/Server結(jié)構(gòu)，和現(xiàn)在用戶的要求逐漸產(chǎn)生了一種差距，主要體現(xiàn)在以下方面：

對(duì)于用戶需要在客戶端安裝各種各樣的應(yīng)用程序，也就是說(shuō)要大家成為各種應(yīng)用程序安裝、配置和使用的專家。

傳統(tǒng)的Client/Server結(jié)構(gòu)是一般采用長(zhǎng)連接會(huì)話，它會(huì)嚴(yán)重占用系統(tǒng)的資源和通訊的帶寬，因此會(huì)使系統(tǒng)的速度下降以及總體成本有極大的增加。

由于在服務(wù)器一端除了要支持?jǐn)?shù)據(jù)庫(kù)以外，還要支持其它的一些應(yīng)用系統(tǒng)，也就是說(shuō)它對(duì)硬件要求必然比較高，同時(shí)由于多種應(yīng)用集中在同一臺(tái)服務(wù)器上，系統(tǒng)的穩(wěn)定性必然受到影響。而且系統(tǒng)調(diào)優(yōu)困難，因?yàn)闆](méi)有任何一種調(diào)優(yōu)的方法能夠滿足所有應(yīng)用、所有服務(wù)的要求，所以說(shuō)這個(gè)調(diào)優(yōu)永遠(yuǎn)只能是一種折衷方案。系統(tǒng)的擴(kuò)展能力極其有限。

構(gòu)建電子商務(wù)三層結(jié)構(gòu)解決方案

所謂三層結(jié)構(gòu)是針對(duì)于過(guò)去的主機(jī)終端模式或者服務(wù)器客戶機(jī)模式的區(qū)別而成的，它的特點(diǎn)是在后臺(tái)有一個(gè)后端數(shù)據(jù)支持服務(wù)器，在中端有一群應(yīng)用服務(wù)器，提供結(jié)合用戶業(yè)務(wù)和具體應(yīng)用的相關(guān)系統(tǒng)解決方案，在前端會(huì)有很多的接入設(shè)備，通過(guò)接入設(shè)備與客戶機(jī)連接，如圖1所示

三層結(jié)構(gòu)在前端接入層實(shí)現(xiàn)設(shè)備功能單一化、系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)化、設(shè)備小型化，并且在前端實(shí)現(xiàn)負(fù)載均衡。ISP、ASP可以用很多的機(jī)架式服務(wù)器來(lái)代替?zhèn)鹘y(tǒng)的塔式服務(wù)器，而每一個(gè)服務(wù)器所負(fù)擔(dān)的任務(wù)非常簡(jiǎn)單，比如做成一個(gè)Web服務(wù)器，而這個(gè)Web服務(wù)器可以是一種標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)備，它可以不帶顯示器，不帶鍵盤(pán)，完全可以像現(xiàn)在大家常見(jiàn)的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備一樣工作。隨著設(shè)備的標(biāo)準(zhǔn)化和功能單一化，小型化成為必然需求，薄至1U和2U的機(jī)架服務(wù)器應(yīng)運(yùn)而生，國(guó)內(nèi)最薄的服務(wù)器——聯(lián)想萬(wàn)全1050r可以在一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)機(jī)柜中堆疊達(dá)到42個(gè)，眾多的超薄機(jī)架服務(wù)器通過(guò)共享一個(gè)存儲(chǔ)陣列來(lái)實(shí)現(xiàn)負(fù)載均衡，也就是說(shuō)把前端用戶頻繁的訪問(wèn)，平均分配給這些相對(duì)較小的服務(wù)器，輕松實(shí)現(xiàn)大服務(wù)器負(fù)擔(dān)的各項(xiàng)任務(wù)，甚至比現(xiàn)在的這些大服務(wù)器工作得更加完美。同時(shí)聯(lián)想在前端接入層提供有效的存儲(chǔ)以及備份保障，這將極大地減少I(mǎi)SP、ASP的運(yùn)營(yíng)成本，成倍提高贏利。

在中間業(yè)務(wù)層，采用標(biāo)準(zhǔn)化的開(kāi)發(fā)工具可以實(shí)現(xiàn)多種應(yīng)用結(jié)構(gòu)上的統(tǒng)一，通過(guò)模塊化結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)高可用的應(yīng)用系統(tǒng)。系統(tǒng)中采用了雙機(jī)集群系統(tǒng)，在不重新改寫(xiě)應(yīng)用程序的前提下，保證在中間應(yīng)用層不會(huì)產(chǎn)生單點(diǎn)失效，也就是說(shuō)在用戶前端接入的時(shí)候，不會(huì)感受到中間應(yīng)用層發(fā)生的任何變化，這和以往的主機(jī)客戶機(jī)服務(wù)器的結(jié)構(gòu)已經(jīng)有了比較大的變化。在應(yīng)用服務(wù)層次，用戶可以根據(jù)實(shí)際需要構(gòu)建符合實(shí)際業(yè)務(wù)運(yùn)作和具體工作流程的系統(tǒng)解決方案。目前聯(lián)想可以幫助用戶構(gòu)建ERP、CRM、Call Center等大型系統(tǒng)方案。

在后端數(shù)據(jù)支持層，是數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)和數(shù)據(jù)集中存儲(chǔ)系統(tǒng)，數(shù)據(jù)集中存儲(chǔ)實(shí)現(xiàn)了多種數(shù)據(jù)集中在一個(gè)數(shù)據(jù)存儲(chǔ)設(shè)備當(dāng)中，多臺(tái)服務(wù)器同時(shí)讀寫(xiě)并保證數(shù)據(jù)一致性。在數(shù)據(jù)庫(kù)支持服務(wù)層，聯(lián)想去年推出的國(guó)際領(lǐng)先的NS10000高性能服務(wù)器集群系統(tǒng)可以真正讓用戶實(shí)現(xiàn)“無(wú)限擴(kuò)展、永不停頓”的夢(mèng)想，并且具備高達(dá)5個(gè)9的可用性，可以替代昂貴的小型機(jī)。

采用三層結(jié)構(gòu)電子商務(wù) 跟上技術(shù)主流

許多企業(yè)在進(jìn)行電子商務(wù)轉(zhuǎn)型時(shí)都面臨同樣的問(wèn)題，在現(xiàn)有系統(tǒng)規(guī)劃建設(shè)當(dāng)中，由于當(dāng)時(shí)技術(shù)條件限制采用了Client/Server結(jié)構(gòu)，隨著系統(tǒng)的增長(zhǎng)，隨著應(yīng)用的增加，服務(wù)器由幾臺(tái)增加到幾十臺(tái)，甚至上百臺(tái)，造成機(jī)房管理混亂，存儲(chǔ)分散，隨之帶來(lái)的問(wèn)題不可勝數(shù)。所以，用戶在未來(lái)的IT建設(shè)當(dāng)中應(yīng)該提早入手，跟上技術(shù)發(fā)展的趨勢(shì)，這樣一方面可以借助最好的技術(shù)和產(chǎn)品迅速提高自身的運(yùn)作效率，另一方面可以避免設(shè)備更新等問(wèn)題帶來(lái)的巨額資金和人力的浪費(fèi)。我們建議用戶在考慮自身電子商務(wù)構(gòu)建時(shí)應(yīng)著重以下幾個(gè)因素：

應(yīng)該規(guī)劃采用三層體系結(jié)構(gòu)。

系統(tǒng)必須具有高可用性。所謂高可用性就是容錯(cuò)能力。世界尚沒(méi)有任何不停機(jī)的設(shè)備，因此必須考慮這方面的風(fēng)險(xiǎn)，必須有備份方案。

系統(tǒng)應(yīng)該具備負(fù)載均衡能力。如果一個(gè)系統(tǒng)不具備這種能力，只是單機(jī)運(yùn)作，任何服務(wù)器的資源遲早會(huì)被耗盡，只有具備多臺(tái)服務(wù)器的負(fù)載均衡能力，才能夠使整個(gè)系統(tǒng)在長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)滿足要求。

系統(tǒng)必須實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的集中存儲(chǔ)和集中備份?，F(xiàn)在企業(yè)數(shù)據(jù)量已經(jīng)極大增長(zhǎng)了，如果進(jìn)行一次完整的數(shù)據(jù)備份，有可能一個(gè)星期六、星期天都難以實(shí)現(xiàn)，由此可見(jiàn)這種分散的存儲(chǔ)方式帶來(lái)了數(shù)據(jù)管理的困難，只有通過(guò)集中的存儲(chǔ)才能解決這些問(wèn)題。系統(tǒng)必須具備在線擴(kuò)展能力，包括存儲(chǔ)能力和處理能力。企業(yè)必須考慮到數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的安全問(wèn)題。

3.3系統(tǒng)結(jié)構(gòu)

一個(gè)完善的電子商務(wù)系統(tǒng)應(yīng)該包括哪些部分，目前還沒(méi)有權(quán)威的論述。從我們的實(shí)踐來(lái)看，由于電子商務(wù)覆蓋的范圍十分廣泛，因此必須針對(duì)具體的應(yīng)用才能描述清楚系統(tǒng)架構(gòu)。從總體上來(lái)看，電子商務(wù)系統(tǒng)是三層框架結(jié)構(gòu)，底層是網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，是信息傳送的載體和用戶接入的手段，它包括各種各樣的物理傳送平臺(tái)和傳送方式；中間是電子商務(wù)基礎(chǔ)平臺(tái)，包括CA（Certificate Authority）認(rèn)證、支付網(wǎng)關(guān)（Payment Gateway）和客戶服務(wù)中心三個(gè)部分，其真正的核心是CA認(rèn)證；而第三層就是各種各樣的電子商務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)，電子商務(wù)基礎(chǔ)平臺(tái)是各種電子商務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)的基礎(chǔ)。

由于電子商務(wù)是用電子方式和網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行商務(wù)活動(dòng)，通常參與各方是互不見(jiàn)面的，因此身份的確認(rèn)與安全通信變得非常重要，解決方案就是建立中立的、權(quán)威的、公正的電子商務(wù)認(rèn)證中心--CA認(rèn)證中心，它所承擔(dān)的角色類似于網(wǎng)絡(luò)上的"公安局"和"工商局"，給個(gè)人、企事業(yè)單位和政府機(jī)構(gòu)簽發(fā)數(shù)字證書(shū)--"網(wǎng)上身份證"，用來(lái)確認(rèn)電子商務(wù)活動(dòng)中各自的身份，并通過(guò)加解密方法實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上安全的信息交換與安全交易。

但是，需要強(qiáng)調(diào)的是，由于國(guó)情的特殊性，CA認(rèn)證中心似乎需要政府的授權(quán)，但實(shí)際上，CA認(rèn)證中心只是根據(jù)政府機(jī)構(gòu)已簽發(fā)的身份、資質(zhì)證明文件進(jìn)行審核，而并沒(méi)有增加新的內(nèi)容，實(shí)際上是一種更為安全的會(huì)員制，因此CA認(rèn)證中心的商業(yè)運(yùn)作性質(zhì)要大過(guò)政府行為，除非以后真正由CA認(rèn)證中心來(lái)發(fā)放電子身份證、電子營(yíng)業(yè)執(zhí)照等等。

支付網(wǎng)關(guān)的角色是信息網(wǎng)與金融網(wǎng)的連接的中介，它承擔(dān)雙方的支付信息轉(zhuǎn)換的工作，所解決的關(guān)鍵問(wèn)題是讓傳統(tǒng)的封閉的金融網(wǎng)絡(luò)能夠通過(guò)網(wǎng)關(guān)面向因特網(wǎng)的廣大用戶，提供安全方便的網(wǎng)上支付功能。

客戶服務(wù)中心也稱為呼叫中心，與傳統(tǒng)的呼叫中心的分別在于不但支持電話接入的方式，也能夠支持Web、E-mail、電話和傳真等多種接入方式，使得用戶的任何疑問(wèn)都能很快地獲得響應(yīng)與幫助?？蛻舴?wù)中心不是以往每個(gè)企業(yè)獨(dú)立建設(shè)和運(yùn)作的概念，而是統(tǒng)一建設(shè)再將席位出租，從而大大簡(jiǎn)化和方便中小型企業(yè)進(jìn)行電子商務(wù)，提供客戶咨詢和幫助。 4.德瑞公司的電子商務(wù)解決方案

通常，該公司根據(jù)不愿對(duì)用戶公開(kāi)公司名稱的企業(yè)的積壓電子元件的產(chǎn)品信息，通過(guò)電子市場(chǎng)對(duì)商品進(jìn)行拍賣(mài)。這使三方都受益：賣(mài)方獲得了比傳統(tǒng)經(jīng)銷(xiāo)商出價(jià)更高的銷(xiāo)售價(jià)；買(mǎi)方則以市場(chǎng)價(jià)迅速獲得了它需要的電子元件，更重要的是，“快速配對(duì)”公司檢驗(yàn)了這些產(chǎn)品，并給予這些產(chǎn)品以完全的質(zhì)量保證；“快速配對(duì)”公司則賺得8%的傭金。在這個(gè)市場(chǎng)中，三方都是贏家，輸家可能只有傳統(tǒng)的經(jīng)銷(xiāo)商。

但是，中介控制型電子市場(chǎng)的出現(xiàn)并不必然排斥傳統(tǒng)中間商。例如，“數(shù)字市場(chǎng)”（Digital Markets）公司建立了一個(gè)以電子元件為交易對(duì)象的電子市場(chǎng)，其目的不是改變買(mǎi)賣(mài)雙方的關(guān)系，而是要使交易更有效率。它通過(guò)電子市場(chǎng)把買(mǎi)方的訂單提供給分銷(xiāo)商，再把價(jià)格、送貨等信息反饋買(mǎi)方。“數(shù)字市場(chǎng)”公司還能使買(mǎi)方確認(rèn)和跟蹤他們的訂單。為此，公司向賣(mài)方收取一定的交易費(fèi)用，買(mǎi)方則不需為此付費(fèi)。電子商務(wù)系統(tǒng)為用戶提供關(guān)鍵性業(yè)務(wù)，方案設(shè)計(jì)要求在獲得關(guān)鍵業(yè)務(wù)最高可用性的同時(shí)，降低總體成本，并可提供靈活的伸縮性，支持自動(dòng)進(jìn)程控制和業(yè)務(wù)流程管理；提供高可靠性的服務(wù)能力，支持防止失效、失效恢復(fù)和潛在故障的預(yù)處理功能。

具體的要求包括： 關(guān)鍵業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)永續(xù)運(yùn)行；支持非平衡配置，即多臺(tái)不同物理配置的服務(wù)器組成群集；能夠基于應(yīng)用的性能瓶頸監(jiān)控，自動(dòng)維護(hù)服務(wù)質(zhì)量；實(shí)現(xiàn)對(duì)群集系統(tǒng)的遠(yuǎn)程監(jiān)控和無(wú)人值守管理。物流電子商務(wù)供應(yīng)商的核心業(yè)務(wù)包括：綜合物流服務(wù)、銷(xiāo)售增值服務(wù)、以網(wǎng)上交易為手段，進(jìn)行資源整合、提供物流支持，全面發(fā)展電子商務(wù)業(yè)務(wù)，利用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)幫助企業(yè)提高經(jīng)營(yíng)效率、降低經(jīng)營(yíng)成本、提高客戶的滿意度，使買(mǎi)賣(mài)雙方獲得更多的貿(mào)易機(jī)會(huì)，在提高市場(chǎng)運(yùn)作效率的基礎(chǔ)上發(fā)展銷(xiāo)售增值服務(wù)。

4.1方案簡(jiǎn)介

電子商務(wù)是指采用數(shù)字化電子方式進(jìn)行商務(wù)數(shù)據(jù)交換和開(kāi)展商務(wù)業(yè)務(wù)活動(dòng)。電子商務(wù)系統(tǒng)是涉及商務(wù)活動(dòng)的各方，包括商店、消費(fèi)者、銀行或金融機(jī)構(gòu)、信息公司或證券公司和政府等，利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)全面實(shí)現(xiàn)在線交易電子化的過(guò)程。電子商務(wù)系統(tǒng)的關(guān)鍵在于完全實(shí)現(xiàn)在線支付功能，所以為了順利完成整個(gè)交易過(guò)程，需要建立電子商務(wù)服務(wù)系統(tǒng)、通用的電子交易支付方法和機(jī)制，還要確實(shí)保證參加交易各方和所有合作伙伴都能夠安全可靠地進(jìn)行全部商業(yè)活動(dòng)。該方案是基于應(yīng)用級(jí)的高可用性群集應(yīng)用軟件，可以支持多臺(tái)服務(wù)器協(xié)同工作，實(shí)現(xiàn)超過(guò)100個(gè)節(jié)點(diǎn)的群集能力，具備優(yōu)良的擴(kuò)展性和強(qiáng)大的功能。作為多機(jī)的群集軟件，該設(shè)計(jì)可保證一旦系統(tǒng)出現(xiàn)故障時(shí)會(huì)迅速切換到其它服務(wù)器上去。其切換速度可以由用戶針對(duì)不同應(yīng)用設(shè)定，一般情況下在數(shù)秒之內(nèi)。群集內(nèi)的任意一個(gè)節(jié)點(diǎn)均可作為控制臺(tái)，配置結(jié)束后自動(dòng)更新所有節(jié)點(diǎn)。該設(shè)計(jì)支持多種應(yīng)用的檢測(cè)和切換，包括Web服務(wù)器、IP、數(shù)據(jù)庫(kù)、多網(wǎng)卡、網(wǎng)絡(luò)文件系統(tǒng)（NFS）等。在同一節(jié)點(diǎn)下可以設(shè)置多網(wǎng)卡冗余，當(dāng)一個(gè)網(wǎng)卡出現(xiàn)故障，該設(shè)計(jì)將自動(dòng)啟動(dòng)另一網(wǎng)卡，無(wú)需進(jìn)行節(jié)點(diǎn)切換。該設(shè)計(jì)還提供基于Java 的管理控制臺(tái)，實(shí)現(xiàn)無(wú)人值守即可監(jiān)控群集。

4.2該設(shè)計(jì)的特性

4.2.1跨距離保護(hù)并預(yù)防災(zāi)難

該設(shè)計(jì)能實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)遠(yuǎn)程保護(hù)，數(shù)據(jù)和應(yīng)用被復(fù)制并保存在替代站點(diǎn)上，因此可最大程度地保護(hù)業(yè)務(wù)。能保證在出現(xiàn)災(zāi)難和大面積的系統(tǒng)癱瘓時(shí)，應(yīng)用和數(shù)據(jù)都能自動(dòng)地保持連續(xù)，從而避免了在災(zāi)難后手動(dòng)的數(shù)據(jù)同步要求。

4.2.2保證數(shù)據(jù)中心的連續(xù)運(yùn)作和應(yīng)用的高可用性

該設(shè)計(jì)使得服務(wù)器和應(yīng)用程序在系統(tǒng)錯(cuò)誤、網(wǎng)絡(luò)硬件錯(cuò)誤、定期系統(tǒng)維護(hù)以及在終端用戶工作量要求不斷變化的情況下依然保持可用性。當(dāng)某個(gè)應(yīng)用失敗時(shí)，該設(shè)計(jì)在同一臺(tái)服務(wù)器或另一個(gè)指定的服務(wù)器上立即讓它重新啟動(dòng)。該設(shè)計(jì)能執(zhí)行多路命令，這意味著用戶能讓多個(gè)應(yīng)用分別重新啟動(dòng)或者按照特別的需要在多個(gè)服務(wù)器上重新啟動(dòng)。

4.2.3靈活的資源管理和自動(dòng)化操作

該設(shè)計(jì)允許靈活監(jiān)控企業(yè)IT架構(gòu)中的任意重要資源，包括服務(wù)器狀態(tài)、應(yīng)用和服務(wù)器性能、網(wǎng)絡(luò)狀態(tài)、網(wǎng)卡狀態(tài)、存儲(chǔ)狀態(tài)等；它基于開(kāi)放的工業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)例如TCP／IP和Perl，這可以使用戶依據(jù)特定環(huán)境來(lái)制定合適的高可用解決方案。該設(shè)計(jì) 可以根據(jù)不同需求在對(duì)應(yīng)用無(wú)影響的前提下簡(jiǎn)易、便捷而又有效地管理應(yīng)用資源。

4.2.4非干擾的系統(tǒng)維護(hù)

該設(shè)計(jì)可以在工作時(shí)間里執(zhí)行例行的系統(tǒng)維護(hù)，可以使用戶把應(yīng)用從一個(gè)服務(wù)器恢復(fù)到另一個(gè)服務(wù)器，確保運(yùn)行不間斷并將故障時(shí)間降低到最小。

4.2.5企業(yè)運(yùn)行環(huán)境適用性

該設(shè)計(jì)可以在LAN，SAN，NAS，DAS和WAN環(huán)境下運(yùn)行。除了SSI數(shù)據(jù)庫(kù)以外，該設(shè)計(jì)還提供了各種適用性不同的域，在一個(gè)域中可以支持不限數(shù)量的服務(wù)器，并且支持資源環(huán)境要求的虛擬的數(shù)據(jù)資源。

4.2.6集中化管理

該設(shè)計(jì)的集中管理控制臺(tái)通過(guò)各種服務(wù)器平臺(tái)，可以為管理服務(wù)和應(yīng)用程序提供單獨(dú)的界面。這種單獨(dú)的管理方式可以降低用戶的員工培訓(xùn)費(fèi)、安裝和操作成本。

4.2.7加強(qiáng)遠(yuǎn)程資源的自動(dòng)管理

對(duì)企業(yè)中使用廣域備份的用戶來(lái)講維護(hù)系統(tǒng)運(yùn)行的有效性成為一個(gè)巨大的工程保持系統(tǒng)的數(shù)據(jù)同步、程序處理、處理多個(gè)子網(wǎng)絡(luò)和它們之間的關(guān)系對(duì)用戶來(lái)說(shuō)是一個(gè)令人頭痛的問(wèn)題。該設(shè)計(jì)則可以通過(guò)預(yù)定義一個(gè)自動(dòng)高可用業(yè)務(wù)連續(xù)計(jì)劃來(lái)使系統(tǒng)的維護(hù)能夠自動(dòng)、遠(yuǎn)程地進(jìn)行，從IP地址的再分配到動(dòng)態(tài)路由配置，所有這一切都可以通過(guò)該設(shè)計(jì)的集中管理主控臺(tái)來(lái)實(shí)現(xiàn)。當(dāng)集成了該設(shè)計(jì) for WANS這樣的方案以后，就擁有了解決以上問(wèn)題的工具。

4.3該設(shè)計(jì)的實(shí)施效果

該設(shè)計(jì)集中采用了先進(jìn)的群集技術(shù)，具有鮮明的高可用性和高技術(shù)含量的特點(diǎn)。在具體的方案中，該設(shè)計(jì)充分體現(xiàn)了它的廣泛的適應(yīng)能力和快速的實(shí)施過(guò)程，有效地利用了客戶原有的Web服務(wù)器，實(shí)現(xiàn)兩個(gè)主應(yīng)用的相互監(jiān)控和切換，使應(yīng)用中斷的風(fēng)險(xiǎn)大大降低，保證了系統(tǒng)高可用性的同時(shí)，有效降低了客戶的總成本并縮短了項(xiàng)目實(shí)施周期。該設(shè)計(jì)實(shí)現(xiàn)真正意義上的應(yīng)用級(jí)切換，本方案中的E3500服務(wù)器系統(tǒng)的所有資源被按應(yīng)用類型分組，該設(shè)計(jì)按數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)器和應(yīng)用服務(wù)器兩個(gè)不同應(yīng)用進(jìn)行檢測(cè)，一旦某應(yīng)用發(fā)生故障，僅僅將此應(yīng)用進(jìn)行切換就不會(huì)干擾其他正常的應(yīng)用。

采用該設(shè)計(jì)高可用性解決方案使客戶的關(guān)鍵商務(wù)應(yīng)用得到了保障。整個(gè)方案建立了合理的應(yīng)用布局，既可獲得數(shù)據(jù)的高度共享能力，又可以提高應(yīng)用的恢復(fù)速度，并且有利于數(shù)據(jù)的集中管理和系統(tǒng)的無(wú)縫擴(kuò)展。德瑞公司的該設(shè)計(jì)高可用性解決方案，幫助客戶以經(jīng)濟(jì)的成本有效地解決原有的關(guān)鍵業(yè)務(wù)持續(xù)運(yùn)行的問(wèn)題。

5.電子商務(wù)實(shí)施與評(píng)價(jià)

DRP是管理企業(yè)的分銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)的系統(tǒng)，目的是使企業(yè)具有對(duì)訂單和共貨具有快速反應(yīng)和持續(xù)補(bǔ)充庫(kù)存的能力。DRP可以管理有實(shí)物的分銷(xiāo)，也可以管理各種服務(wù)的分銷(xiāo)。 DRP通過(guò)戶聯(lián)網(wǎng)將供應(yīng)商與經(jīng)銷(xiāo)商有機(jī)地聯(lián)系在一起，本公司和經(jīng)銷(xiāo)商之間實(shí)可以現(xiàn)實(shí)地提交訂單、查詢產(chǎn)品和庫(kù)存狀況、并獲得市場(chǎng)、銷(xiāo)售信息及客戶支持，實(shí)現(xiàn)了供應(yīng)商與經(jīng)銷(xiāo)商之間的端的供應(yīng)連管理，有效地縮短供銷(xiāo)鏈。借助戶聯(lián)網(wǎng)的延伸性及便利性，DRP系統(tǒng)使商務(wù)過(guò)程不再受時(shí)間、地點(diǎn)和人員的限制，企業(yè)的工作效率和業(yè)務(wù)范圍都得到了有效的提高。企業(yè)可以迅速構(gòu)建內(nèi)部使用的B2B電子商務(wù)的平臺(tái)，擴(kuò)展現(xiàn)有業(yè)務(wù)和銷(xiāo)售能力，實(shí)現(xiàn)零風(fēng)險(xiǎn)庫(kù)存，大大降低分銷(xiāo)成本，提高周轉(zhuǎn)效率，確保獲得領(lǐng)先一步的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)DRP一分銷(xiāo)資源計(jì)劃系統(tǒng)要解決的最主要問(wèn)題就是：

準(zhǔn)確庫(kù)存、銷(xiāo)量、銷(xiāo)售速度的及時(shí)掌握

要貨計(jì)劃/資源分配計(jì)劃的合理制定

銷(xiāo)售費(fèi)用的嚴(yán)格控制

業(yè)務(wù)流程的嚴(yán)密跟蹤和應(yīng)收帳款的清晰控制

企業(yè)實(shí)施信息化的目的，是利用戶聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，整合企業(yè)資源，改造傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，加強(qiáng)企業(yè)管理，降低運(yùn)作成本，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，提高經(jīng)濟(jì)效益，從而促進(jìn)企業(yè)的改革與發(fā)展。由于每個(gè)企業(yè)信息化進(jìn)程的速度不同，我們?yōu)槠髽I(yè)提供了分步實(shí)施的電子商務(wù)解決方案，采用先進(jìn)的信息技術(shù)在實(shí)現(xiàn)各種管理現(xiàn)代化的同時(shí)，為企業(yè)構(gòu)建全新實(shí)效的電子商務(wù)新模式，將企業(yè)的相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行整合，形成一體化企業(yè)管理信息系統(tǒng)。對(duì)企業(yè)的需求，我們按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)據(jù)接口和先進(jìn)的WEB開(kāi)發(fā)技術(shù)，提供DRP分銷(xiāo)資源計(jì)劃系統(tǒng)、企業(yè)進(jìn)銷(xiāo)存系統(tǒng)、SCM供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)、CRM客戶關(guān)系管理系統(tǒng)、企業(yè)資源管理ERP系統(tǒng)、OA辦公自動(dòng)化系統(tǒng)、BO決策支持系統(tǒng)、BI商業(yè)智能系統(tǒng)等方面的解決方案。

最早在中國(guó)倡導(dǎo)電子商務(wù)的IBM所展示的“行業(yè)電子商務(wù)解決方案”，包括辦公 自動(dòng)系統(tǒng)解決方案、電子支付解決方案等，并推出了面向財(cái)政稅務(wù)、社會(huì)保險(xiǎn)、地方政 府等電子商務(wù)系統(tǒng)的“電子政府”，將一些政府職能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)實(shí)施。博覽會(huì)期間舉辦 的各種專家講座則明確宣稱，網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的發(fā)展不可逆轉(zhuǎn)，企業(yè)將徹底改變現(xiàn)有商業(yè)模式， 走向電子商務(wù)，漠視這種轉(zhuǎn)變的企業(yè)將面臨淘汰。電子商務(wù)給所有企業(yè)帶來(lái)了機(jī)遇和挑 戰(zhàn)。對(duì)此，

IBM“群策群力，天下e家”的口號(hào)，頗有萬(wàn)眾一心的意味。英特爾副總裁陳俊圣在題為“贏得網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)”的演講中指出，世界 正在進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，電子商務(wù)的迅速發(fā)展遠(yuǎn)超人們的預(yù)測(cè)，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，商家 由產(chǎn)品、服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，轉(zhuǎn)變?yōu)樯虅?wù)模式的競(jìng)爭(zhēng)，企業(yè)應(yīng)搶占先機(jī)贏得網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。

目前，中國(guó)很多企業(yè)、政府機(jī)構(gòu)都已上網(wǎng)，一些商家開(kāi)始了網(wǎng)上電子商務(wù)，嘗試網(wǎng) 上建立客戶關(guān)系。北京西單商場(chǎng)也開(kāi)始了網(wǎng)上購(gòu)物，招商銀行實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上交易付款，用 戶也可以進(jìn)入8848網(wǎng)上超市實(shí)現(xiàn)足不出戶電子購(gòu)物的愿望。但目前更多的企業(yè)還停 留在互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)模式探索階段，網(wǎng)上更多的是企業(yè)品牌形象，炒概念，往往有網(wǎng)無(wú)貨、 有貨不賣(mài)，或網(wǎng)上支付得不到確認(rèn)，有的網(wǎng)上交易煩瑣得比直接購(gòu)買(mǎi)還累，網(wǎng)民光顧一 次就發(fā)誓再也不去了。

電子商務(wù)在中國(guó)尚處于起步階段，為國(guó)內(nèi)企業(yè)提供電子商務(wù)解決方案同樣是一個(gè)巨 大商機(jī)，這就是IBM、英特爾、惠普等海外IT企業(yè)對(duì)推動(dòng)中國(guó)電子商務(wù)樂(lè)此不疲的 原因。IBM在中國(guó)發(fā)展了許多重要客戶，他們?yōu)橹袊?guó)銀行提供了電子商務(wù)解決方案， 使其推出了網(wǎng)上銀行服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上支付、電子錢(qián)包及網(wǎng)上購(gòu)物業(yè)務(wù)。而英特爾現(xiàn)在 正成為日益興起的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的建筑模塊供應(yīng)商。

相比之下，中國(guó)IT企業(yè)在這場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中又落于下風(fēng)，盡管出現(xiàn)了深圳黎明這樣對(duì)實(shí) 現(xiàn)中國(guó)證券全電子化網(wǎng)上交易做出了不俗業(yè)績(jī)的企業(yè)，但更多國(guó)內(nèi)企業(yè)在提供電子商務(wù) 解決方案中只有幾個(gè)成功例子，發(fā)展的大客戶很少。

電子商務(wù)的發(fā)展不僅改變著商業(yè)模式，同時(shí)也改變著人們的思維方式。此次博覽會(huì) 滲透著這樣的信息，機(jī)會(huì)總是青睞先行者，企業(yè)電子商務(wù)的先行者將擁有更多優(yōu)勢(shì)。

結(jié)

論

20世紀(jì)90年代以來(lái)，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)得到了飛速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)化和全球化成為不可抗拒的世界潮流。計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)一直在尋找除文字處理和信息傳遞領(lǐng)域外的更大、更直接的利潤(rùn)空間，商務(wù)領(lǐng)域自然成為其首選的對(duì)象，而迅速膨脹的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)用戶也使得具有遠(yuǎn)見(jiàn)的商家頗感興趣。從單純的網(wǎng)上信息、傳遞信息到在網(wǎng)上建立商務(wù)信息中心，從借助于傳統(tǒng)貿(mào)易手段的不成熟的電子商務(wù)交易到能夠在網(wǎng)上完成供、產(chǎn)、銷(xiāo)全部業(yè)務(wù)流程的電子商務(wù)虛擬市場(chǎng)，從封閉的銀行電子金融系統(tǒng)到開(kāi)放式的網(wǎng)絡(luò)電子銀行，電子商務(wù)如火如荼。電子商務(wù)是一個(gè)發(fā)展?jié)摿薮蟮氖袌?chǎng)，具有誘人的發(fā)展前景。電子商務(wù)中的電子商務(wù)系統(tǒng)、電子商務(wù)服務(wù)器與電子商務(wù)購(gòu)物過(guò)程，是電子商務(wù)技術(shù)的核心內(nèi)容，廣泛深入地研究各種電子商務(wù)購(gòu)物過(guò)程，研究實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)購(gòu)物過(guò)程的應(yīng)用軟件和各種現(xiàn)代化電子支付工具具有十分重要的實(shí)際意義。開(kāi)展電子商務(wù)，還要深入研究電子商務(wù)的安全、保密、認(rèn)證等高新技術(shù)。尤其要?jiǎng)訂T各行各業(yè)、各個(gè)部門(mén)和廣大顧客都要行動(dòng)起來(lái)，積極參加。銀行金融業(yè)要全面實(shí)現(xiàn)金融電子化，海關(guān)、稅務(wù)、商檢、保險(xiǎn)、進(jìn)出口公司、包裝運(yùn)輸公司等也要實(shí)現(xiàn)電子化和現(xiàn)代化。廣泛深入地進(jìn)行電子商務(wù)宣傳、普及推廣電子商務(wù)知識(shí)等都具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。

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