導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇家庭理財(cái)方案規(guī)劃，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

Abstract： For Mr. Liu family is a typical 421 type of high income family. Its annual balance is more than 770000 yuan. Mr. Liu is doing phosphate rock business， and his income is high with high risk； his wife is an agriculture bank clerk， and her income is stable. His family members are a daughter who is in kindergarten， mother and father， mother in law and father in law. Based on introduction of Mr. Liu’s family and his asset， the paper works out the family balance sheet and income expenditure table， analyzes the assets ratio， and points out the unreasonable place in asset allocation of Mr. Liu's family， aiming to make cash planning， education planning， housing planning， insurance planning and investment planning for the family. Through the planning， the family's financial management target can be realized.

關(guān)鍵詞： 理財(cái)目標(biāo)；財(cái)務(wù)比率；教育規(guī)劃；住房規(guī)劃；保險(xiǎn)規(guī)劃

Key words： financial goals；financial ratio；education planning；housing planning；insurance planning

中圖分類(lèi)號(hào)：F063.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006—4311（2012）28—0326—03

0 引言

理財(cái)規(guī)劃是指以客戶(hù)家庭的基本狀況為依據(jù)，運(yùn)用科學(xué)的方法和特定的程序?yàn)榭蛻?hù)制定切合實(shí)際、具有可操作性的包括現(xiàn)金、消費(fèi)支出、教育、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)、稅收、投資、退休養(yǎng)老、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等某方面或者綜合性的方案，使客戶(hù)不斷提高生活品質(zhì)，最終達(dá)到終生的財(cái)務(wù)安全、自主和自由的過(guò)程。

進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃的流程如圖1。

制定理財(cái)規(guī)劃方案時(shí)不僅要考慮系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)先進(jìn)因素，還要考慮投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好和生命周期。風(fēng)險(xiǎn)偏好有保守型、穩(wěn)健型、積極進(jìn)取型。生命周期包括單身期、家庭和事業(yè)形成期、家庭與事業(yè)成長(zhǎng)期、退休前期和退休期。在不同的生命周期要做不同的規(guī)劃和調(diào)整，以便更好的適應(yīng)新要求，實(shí)現(xiàn)預(yù)期的理財(cái)目標(biāo)。

1 家庭情況介紹

1.1 家庭成員介紹 ①劉先生，貴州省福泉市人，36歲，身體健康，在福泉市做磷礦生意，每年收入約80萬(wàn)元，在當(dāng)?shù)貙儆诟呤杖爰彝ァｋm然劉先生的收入高，但因經(jīng)常往礦山跑，其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也很大，而且沒(méi)有買(mǎi)任何保險(xiǎn)。②劉太太，34歲，身體健康，是福泉市一家農(nóng)業(yè)銀行柜員，每月工資加傭金約5000元，收入比較穩(wěn)定，每年年終獎(jiǎng)10000元，有五險(xiǎn)一金，沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)。③女兒，5歲，身體健康，在福泉市第一幼兒園，學(xué)校為孩子購(gòu)買(mǎi)了兒童意外傷害險(xiǎn)。④爺爺奶奶都健在，爺爺今年65歲，是一名退休干部，每個(gè)月有3000元的退休金，還有醫(yī)保。奶奶今年60歲，只有農(nóng)村合作醫(yī)療，無(wú)其它保險(xiǎn)。二老和劉先生一起住，爺爺在一年前不小心摔傷了腿，至今還沒(méi)有全愈，奶奶身體一般。外公外婆沒(méi)有和劉先生一起住，每個(gè)月需給予二老贍養(yǎng)費(fèi)。

1.2 家庭財(cái)產(chǎn)介紹 劉先生在福泉市有一套50萬(wàn)元的自住房，沒(méi)有房貸，物業(yè)等開(kāi)支每個(gè)月400元。劉先生有一輛價(jià)值15萬(wàn)元的小轎車(chē)，劉太太有一輛價(jià)值10萬(wàn)元的小轎車(chē)，每年養(yǎng)車(chē)費(fèi)總共50000元。家中有現(xiàn)金2萬(wàn)元，活期存款50萬(wàn)元，作為生意的流動(dòng)資金，有20萬(wàn)3年期的定期存款（2008年12月起存），自動(dòng)轉(zhuǎn)存。劉先生沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)任何理財(cái)產(chǎn)品，每月生活費(fèi)開(kāi)支3000元，孩子教育費(fèi)用1000元，電話費(fèi)500元，給外公外婆生活費(fèi)1000元。每年旅游花費(fèi)1萬(wàn)元。

2 理財(cái)目標(biāo)

①三年后在貴陽(yáng)市買(mǎi)一套100萬(wàn)元左右的自住房；②劉先生想讓女兒在國(guó)內(nèi)讀研究生，要為其準(zhǔn)備從現(xiàn)在到研究生畢業(yè)的一切教育費(fèi)用；③購(gòu)買(mǎi)一些理財(cái)產(chǎn)品，適當(dāng)分散生意上的風(fēng)險(xiǎn)，亦可安享晚年。

3 家庭財(cái)務(wù)狀況分析

從資產(chǎn)負(fù)債（表1）和收入支出（表2）兩方面對(duì)劉先生一家的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析。

4 理財(cái)規(guī)劃方案

篇2

每月的收入不夠花，如何完成“月三”的儲(chǔ)蓄指標(biāo)？這是許多家庭面臨的問(wèn)題。錢(qián)對(duì)于家庭來(lái)說(shuō)，只有兩種存在形式：一是收入，二是支出。收入是掙錢(qián)，支出是花錢(qián)。理財(cái)首先要了解自己家庭每月的收入有多少，更重要的是要了解支出情況，要了解錢(qián)是怎么花的？哪些是必須花的？哪些是可花可不花的？做到心中有數(shù)。這就要學(xué)會(huì)記帳，因?yàn)榧彝ダ碡?cái)是從記帳開(kāi)始的。只有把家庭的收入和支出盡可能真實(shí)的記下來(lái)，才能便于自己或理財(cái)師幫助你進(jìn)行較真實(shí)、科學(xué)的理財(cái)分析，找出存在的問(wèn)題，制訂理財(cái)規(guī)劃方案，有效地進(jìn)行家庭理財(cái)。

家庭記帳和企業(yè)記帳不一樣，不用那么繁瑣，沒(méi)必要收集所有支出的憑證做出傳票，然后記帳。但是每天晚上要填一張家庭日支出統(tǒng)計(jì)表（見(jiàn)表一），也就是現(xiàn)金支出的流水帳。雖不一定要支出憑證，但盡可能把當(dāng)天發(fā)生的支出記詳細(xì)，不要遺漏。這對(duì)下一步進(jìn)行家庭財(cái)務(wù)分析非常重要。

除每天認(rèn)真填寫(xiě)現(xiàn)金支出的流水帳外，每月1日要把上月的支出情況加上全月的收入情況匯總填寫(xiě)“家庭月收支表”和“家庭月資產(chǎn)負(fù)債表”。

“家庭月收支表”也可稱(chēng)為“家庭月?lián)p益表”，由于使用的記帳方法是現(xiàn)金收付制而不是權(quán)責(zé)發(fā)生制，因此“家庭月收支表”（損益表）實(shí)際上也就是現(xiàn)金流量表。這張表反映的是上一個(gè)月內(nèi)家庭收入、支出及余額的財(cái)務(wù)狀況。收入比較簡(jiǎn)單，一般有三種形式：工資收入、兼職收入和投資收入。支出比較復(fù)雜，分可控支出和不可控支出兩大類(lèi)共11種支出費(fèi)用（見(jiàn)表二）。

不可控支出受家庭的收入影響較小，一經(jīng)發(fā)生，調(diào)節(jié)的范圍不大?？煽刂С鍪苁杖氲挠绊戄^大，有較大的調(diào)節(jié)范圍：收入多，可控支出可以加大；收入少，可控支出可以減小。通過(guò)編制收支表（損益表），家庭可以及時(shí)調(diào)整自己的支出項(xiàng)目，減少不必要的消費(fèi)和支出。只要連續(xù)二個(gè)月認(rèn)真填寫(xiě)表一和表二，你就會(huì)找出可壓縮的不必要的支出，你就會(huì)發(fā)現(xiàn)，完成“月三”的儲(chǔ)蓄指標(biāo)并不很難。

“家庭月資產(chǎn)負(fù)債表”是反映家庭在截止日前家庭基本財(cái)務(wù)狀況的報(bào)表。從表中可以得知：1、家庭資產(chǎn)的構(gòu)成，債權(quán)債務(wù)的關(guān)系；2、家庭的財(cái)務(wù)實(shí)力及發(fā)展趨向，償債能力及資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的變化；3、家庭資產(chǎn)診斷所需要的主要資料；4、家庭凈資產(chǎn)總額（見(jiàn)表三）。

“家庭日支出統(tǒng)計(jì)表”、“家庭月收支表（損益表）”及“家庭月資產(chǎn)負(fù)債表”這三張表在家庭理財(cái)中起著十分重要的作用，為家庭理財(cái)?shù)呢?cái)務(wù)分析提供了原始依據(jù)和基礎(chǔ)資料。對(duì)制訂預(yù)算和理財(cái)規(guī)劃方案，對(duì)優(yōu)化家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)、幫助家庭實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)快速增值都將具有重要意義。

篇3

很多人都習(xí)慣了隨心所欲地花錢(qián)直到囊中羞澀，然后伸長(zhǎng)脖子等待著發(fā)工資的那一天。他們雖然也會(huì)考慮將來(lái)，但卻從來(lái)沒(méi)有好好地為將來(lái)的生活計(jì)劃過(guò)。要把握自己未來(lái)的生活，必須有一個(gè)好的理財(cái)計(jì)劃，不能盲目行事，不然，財(cái)沒(méi)有理好，反倒破財(cái)就不好了。

計(jì)劃是家庭理財(cái)成功的關(guān)鍵，沒(méi)有計(jì)劃你就會(huì)象一艘飄蕩在大海上的沒(méi)有帆的船，不知道將會(huì)漂向何方。當(dāng)你年屆而立一覺(jué)醒來(lái)才想起該為退休后打算，以為時(shí)過(guò)晚。那么到底該計(jì)劃些什么呢？家庭理財(cái)計(jì)劃包括哪些內(nèi)容呢？

人生理財(cái)?shù)牟煌A段

劃分人生的理財(cái)階段，明確其各自的特點(diǎn)，有助于對(duì)不同的人不同時(shí)期制定適合的理財(cái)規(guī)劃，有助于人們合理支配資金，得到有效的保障。因此，了解并掌握不同理財(cái)階段的各自特點(diǎn)在人生理財(cái)規(guī)劃中起著相當(dāng)重要的作用。

單身期此階段經(jīng)濟(jì)收入比較低且花銷(xiāo)大，是資金積累期。投資的目的不在于獲利而在于積累資金及投資經(jīng)驗(yàn)。所以，可抽出部分資本進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資，目的是取得投資經(jīng)驗(yàn)。另外還必須存下一筆錢(qián)， 一為將來(lái)結(jié)婚， 二為進(jìn)一步投資準(zhǔn)備本錢(qián)。此時(shí)，由于負(fù)擔(dān)較少，作為年輕人的保費(fèi)相對(duì)低些，可為自己投保人壽保險(xiǎn)。

家庭形成期這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購(gòu)買(mǎi)一些較高檔的用品；貸款買(mǎi)房的家庭還須一筆大開(kāi)支??月供款。

家庭成長(zhǎng)期在這一階段里，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長(zhǎng)，家庭的最大開(kāi)支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開(kāi)發(fā)費(fèi)用。同時(shí)，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)。在投資方面鼓勵(lì)可考慮以創(chuàng)業(yè)為目的，如進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資等。購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)應(yīng)偏重于教育基金、父母自身保障等。

子女大學(xué)教育期這一階段里子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。那些理財(cái)已取得一定成功、積累了一定財(cái)富的家庭，完全有能力應(yīng)付，故可繼續(xù)發(fā)展投資事業(yè)，創(chuàng)造更多財(cái)富。而那些理財(cái)不順利、仍未富裕起來(lái)的家庭，則應(yīng)把子女教育費(fèi)用和生活費(fèi)用作為理財(cái)重點(diǎn)。在保險(xiǎn)需求上，人到中年，身體的機(jī)能明顯下降，對(duì)養(yǎng)老、健康、重大疾病的要求較大。

家庭成熟期自身的工作能力、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，父母?jìng)鶆?wù)已逐漸減輕，最適合累積財(cái)富。因此理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資，但不宜過(guò)多選擇風(fēng)險(xiǎn)投資的方式。此外還要存儲(chǔ)一筆養(yǎng)老資金， 養(yǎng)老保險(xiǎn)是較穩(wěn)健、安全的投資工具之一。

退休期這段時(shí)間的主要內(nèi)容應(yīng)以安度晚年為目的，投資和花費(fèi)通常都比較保守。理財(cái)原則是身體、精神第一，財(cái)富第二。保本在這時(shí)期比什么都重要，最好不要進(jìn)行新的投資，尤其不能再進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。另外,在65歲之前，檢視自己已經(jīng)擁有的人壽保險(xiǎn)，進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。

理財(cái)計(jì)劃制訂的步驟

家庭理財(cái)計(jì)劃可以使家庭“財(cái)政”處于一個(gè)比較寬松的環(huán)境之下，確保理財(cái)重點(diǎn)并兼及其他，避免家庭財(cái)政隱患，從而使家庭處于一種積極向上、穩(wěn)步發(fā)展的狀態(tài)。同時(shí)，系統(tǒng)的理財(cái)計(jì)劃還能促使家庭成員養(yǎng)成良好的消費(fèi)和思維習(xí)慣。遵循以下的步驟，你也可以“度身定制”出一份適合自己的理財(cái)計(jì)劃：

確定目標(biāo)。定出你的短期財(cái)務(wù)目標(biāo)（1個(gè)月、半年、1年、2年）和長(zhǎng)期財(cái)務(wù)目標(biāo)（5年、10年、20年）。拋開(kāi)那些不切實(shí)際的幻想。如果你認(rèn)為某些目標(biāo)太大了，就把它分割成小的具體目標(biāo)。

排出次序。確定各種目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)順序。和你的家人一起討論，哪些目標(biāo)對(duì)你們來(lái)說(shuō)最重要？

估量機(jī)會(huì)。這是家庭理財(cái)計(jì)劃的起點(diǎn)，包括初步分析家庭未來(lái)可能出現(xiàn)的收支狀況，形成判斷并分析收支實(shí)現(xiàn)的條件。

確定理財(cái)計(jì)劃工作的前提條件。即確定實(shí)施理財(cái)計(jì)劃的預(yù)期環(huán)境。對(duì)具體條件了解得愈細(xì)愈透，并始終如一地運(yùn)用，理財(cái)計(jì)劃就會(huì)做得愈細(xì)。

擬定可選方案，通過(guò)綜合評(píng)價(jià)確定方案。要避免只訂一個(gè)方案，只有考慮多種情況，擬訂備選方案，才能在比較中找到最切實(shí)可行的方案。

制定派生計(jì)劃。即分計(jì)劃，它是家庭理財(cái)總計(jì)劃的基礎(chǔ)，總計(jì)劃要由分計(jì)劃來(lái)保證。對(duì)于人口少的小家庭則無(wú)需這一步。

通過(guò)家庭預(yù)算，量化理財(cái)計(jì)劃。這是最后一步。為了讓計(jì)劃切實(shí)可行，還要編制詳細(xì)的預(yù)算，使計(jì)劃進(jìn)一步得以量化。

所需的金錢(qián)。計(jì)算出要實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)，你需要每個(gè)月省出多少錢(qián)。

個(gè)人凈資產(chǎn)。計(jì)算出自己的凈資產(chǎn)。

了解自己的支出?；仡欁约哼^(guò)去三個(gè)月的所有賬單和費(fèi)用，按照不同的類(lèi)別，列出所有費(fèi)用項(xiàng)目。對(duì)自己的每月平均支出心中有數(shù)。

控制支出。比較每月的收入和費(fèi)用支出。哪些項(xiàng)目是可以節(jié)省一點(diǎn)的（例如下館子吃飯）？哪些項(xiàng)目是應(yīng)該增加的（例如保險(xiǎn)）？

堅(jiān)持儲(chǔ)蓄。計(jì)算出每個(gè)月應(yīng)該存多少錢(qián)，在放工資的那一天，就把這筆錢(qián)直接存入你的銀行賬戶(hù)。這是實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)目標(biāo)的關(guān)鍵一環(huán)。

控制透支。控制自己的購(gòu)買(mǎi)性購(gòu)買(mǎi)。每次你想買(mǎi)東西之前，問(wèn)一次自己：真的需要這件東西嗎？沒(méi)有了它就不行嗎？

投資生財(cái)。投資總是伴隨著風(fēng)險(xiǎn)。如果你還沒(méi)有足夠的知識(shí)來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn)，就應(yīng)該購(gòu)買(mǎi)國(guó)債和投資基金。

保險(xiǎn)。保險(xiǎn)會(huì)未雨綢繆，保護(hù)你和家人的將來(lái)。健康險(xiǎn)非常重要，如果你失去工作能力，就無(wú)法賺錢(qián)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)占個(gè)人資產(chǎn)比重較大的人尤其重要。試想一下，如果遭受火災(zāi)，重新購(gòu)置服裝、家具、電視等等，總共需要多少錢(qián)？

安家置業(yè)。擁有自己的房子可以節(jié)省你的租金費(fèi)用。現(xiàn)在就開(kāi)始為買(mǎi)房子的首期作準(zhǔn)備吧。

在編制家庭理財(cái)計(jì)劃時(shí)，要不斷地對(duì)照現(xiàn)實(shí)，同時(shí)要遵循以下幾個(gè)原則：

木桶原理。木桶能盛多少水，取決于最短的那塊木板。意即家庭成員要對(duì)家庭理財(cái)計(jì)劃實(shí)施的限定因素有詳細(xì)的了解，只有這樣才能有針對(duì)性地制定有效行動(dòng)方案。

目標(biāo)細(xì)化。任何一項(xiàng)計(jì)劃預(yù)期實(shí)現(xiàn)的計(jì)劃越長(zhǎng)，完成的可能性越小，因此長(zhǎng)期的家庭理財(cái)計(jì)劃一定要落實(shí)到許多小的分計(jì)劃中去分不實(shí)現(xiàn)，否則效果不一定好。

保持靈活性。在制定計(jì)劃時(shí)一定要留有余地，否則完成的可能性會(huì)減小。

及時(shí)修訂。理財(cái)計(jì)劃的實(shí)質(zhì)是為了更好地實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)管理的目標(biāo)，但計(jì)劃只是手段，而不應(yīng)成為枷鎖。當(dāng)客觀現(xiàn)實(shí)與計(jì)劃出現(xiàn)重大不符時(shí)，要及時(shí)修訂，重新編制切實(shí)可行的家庭理財(cái)計(jì)劃。

如何制訂完備的個(gè)人理財(cái)計(jì)劃

一般來(lái)說(shuō)，一個(gè)完備的家庭理財(cái)計(jì)劃包括八個(gè)方面：

1．職業(yè)計(jì)劃。選擇職業(yè)是人生中第一次較重大的抉擇，特別是對(duì)那些剛畢業(yè)的大學(xué)生來(lái)說(shuō)更是如此。選擇職業(yè)首先應(yīng)該正確評(píng)價(jià)自己的性格、能力、愛(ài)好、人生觀，其次要收集大量有關(guān)工作機(jī)會(huì)、招聘條件等信息，最后要確定工作目標(biāo)和實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)的計(jì)劃。

2．消費(fèi)和儲(chǔ)蓄計(jì)劃。你必須決定一年的收入里多少用于當(dāng)前消費(fèi)，多少用于儲(chǔ)蓄。與次計(jì)劃有關(guān)的任務(wù)是編制資產(chǎn)負(fù)債表、年度收支表和預(yù)算表，這是人們?yōu)榇_保實(shí)現(xiàn)目標(biāo)所經(jīng)常使用的一種工具。

3．債務(wù)計(jì)劃。很少有人在他的一生中都能避免債務(wù)。債務(wù)能幫助我們?cè)陂L(zhǎng)長(zhǎng)的一生中均衡消費(fèi)，還能給我們帶來(lái)購(gòu)物便利。但我們對(duì)債務(wù)必須加以管理，使其控制在一個(gè)適當(dāng)?shù)乃缴?，并且債?wù)成本要盡可能降低。

4. 保險(xiǎn)計(jì)劃。人生的不確定性導(dǎo)致持續(xù)的保險(xiǎn)需求。當(dāng)你年輕沒(méi)有負(fù)擔(dān)時(shí)，你的主要財(cái)富就是工作能力。因此，你必須保證自己不會(huì)喪失這種能力，為此需要有殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn)。當(dāng)你一步步進(jìn)入生命周期的后幾個(gè)階段，其他保險(xiǎn)的重要性就顯露出來(lái)了。隨著你事業(yè)的成功，你擁有越來(lái)越多的固定資產(chǎn)，汽車(chē)、住房、家具、電器等等，這時(shí)你需要更多的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和個(gè)人信用保險(xiǎn)。為了你的子女在你離開(kāi)后仍能生活幸福，你需要人壽保險(xiǎn)。更重要的是，為了應(yīng)付疾病和其他意外傷害，你需要醫(yī)療保險(xiǎn)，因?yàn)樽≡横t(yī)療費(fèi)用有可能將你的積蓄一掃而光。

5．投資計(jì)劃。當(dāng)我們的儲(chǔ)蓄一天天增加的時(shí)候，最迫切的就是尋找一種投資組合，能夠把收益性、安全性和流動(dòng)性三者兼得。投資工具種類(lèi)繁多，從最簡(jiǎn)單的銀行儲(chǔ)蓄到投機(jī)性最強(qiáng)的期貨，成功的投資者要根據(jù)自身的特點(diǎn)妥善加以選擇。

6．退休計(jì)劃。退休計(jì)劃主要包括退休后的消費(fèi)和其他需求及如何在不工作的情況下滿(mǎn)足這些需求。我們大多數(shù)人都習(xí)慣于靠政府的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，但要知道要想退休后生活得舒適、獨(dú)立，光靠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是不夠的，必須在有工作能力時(shí)積累一筆退休基金作為補(bǔ)充，因?yàn)樯鐣?huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)只能滿(mǎn)足人們的基本生活需要。

篇4

【關(guān)鍵詞】：工薪階層家庭理財(cái)證券投資

改革開(kāi)放20多年以來(lái)，居民的財(cái)產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了深刻的變化，居民投資理財(cái)?shù)囊庠覆粩嘣鰪?qiáng)。特別是近幾年來(lái)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長(zhǎng)，帶動(dòng)居民收入的不斷提高，個(gè)人資產(chǎn)成倍增長(zhǎng)，中國(guó)城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產(chǎn)生理財(cái)需要的前提，現(xiàn)在越來(lái)越多的普通市民有了理財(cái)意識(shí)。然而，近年來(lái)在中國(guó)人民銀行連續(xù)8次調(diào)低存款利率后,居民存款收益已經(jīng)很低,公眾都希望通過(guò)最優(yōu)的儲(chǔ)蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財(cái)需求開(kāi)始升溫。

一、家庭理財(cái)與證券投資

家庭理財(cái)（FamilyFinance）并不是一個(gè)新鮮詞，簡(jiǎn)單地說(shuō)就是開(kāi)源節(jié)流、管理好您的錢(qián)（MoneyManagement）。當(dāng)今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買(mǎi)賣(mài)股票、債券，還可能給自己和家人買(mǎi)了保險(xiǎn)。而在國(guó)外大部分人是請(qǐng)經(jīng)驗(yàn)豐富的理財(cái)專(zhuān)家或顧問(wèn)來(lái)替他們理財(cái)、節(jié)支開(kāi)源。因?yàn)橥顿Y市場(chǎng)的變化和理財(cái)工具的復(fù)雜，使得理財(cái)專(zhuān)業(yè)知識(shí)和技能的要求也越來(lái)越高，更多人理智地選擇了專(zhuān)家。在國(guó)外，理財(cái)個(gè)人理財(cái)服務(wù)（PersonalFinancialService，簡(jiǎn)稱(chēng)PFS）正在蓬勃興起。

家庭理財(cái)也是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,是一項(xiàng)科學(xué)的運(yùn)用多種投資理財(cái)工具結(jié)合、跨多邊市場(chǎng)運(yùn)作的綜合性投資理財(cái)行為。家庭理財(cái)要求各類(lèi)家庭,既要善于利用各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)投資工具追逐高額的風(fēng)險(xiǎn)投資收益,又要善于運(yùn)用各類(lèi)避險(xiǎn)工具的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

家庭理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)直接受到個(gè)人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國(guó)家和地區(qū)，很大一部分個(gè)人資產(chǎn)仍是銀行存款，而不像經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)個(gè)人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國(guó)，存款只占到個(gè)人資產(chǎn)的17%，其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險(xiǎn)上；而在較不發(fā)達(dá)的亞洲國(guó)家，存款占到多達(dá)80%。個(gè)人理財(cái)服務(wù)意味著將部分財(cái)富從保守和低回報(bào)的存款，轉(zhuǎn)移到相對(duì)具有風(fēng)險(xiǎn)和高回報(bào)的證券等。尤其當(dāng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、通脹和利益可預(yù)測(cè)的時(shí)候，消費(fèi)者就更愿意投資。

二、家庭理財(cái)中，證券投資要注意的問(wèn)題

人們總是將理財(cái)與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實(shí)際上，“投資”和“理財(cái)”并不是一回事，不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù)，關(guān)注的是如何“錢(qián)生錢(qián)”的問(wèn)題。而理財(cái)是戰(zhàn)略，理財(cái)即管理財(cái)富，理財(cái)?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和收益性目標(biāo)。個(gè)人參與理財(cái)計(jì)劃不僅要考慮財(cái)富的積累，更要考慮未來(lái)生活的保障。

從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，理財(cái)?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢(qián)生錢(qián)”的個(gè)人投資更廣泛。而投資只屬于理財(cái)?shù)囊粋€(gè)子系統(tǒng)，真正意義上的理財(cái)包括證券投資、不動(dòng)產(chǎn)投資、教育投資、保險(xiǎn)規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。

因此，我們?cè)谧非笸顿Y收益的同時(shí)，更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應(yīng)該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，在充分考慮風(fēng)險(xiǎn)承受能力的前提下，進(jìn)行分析規(guī)劃。首先，按照設(shè)定的生活目標(biāo)及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類(lèi)資產(chǎn)負(fù)債情況等)進(jìn)行生活方案的設(shè)計(jì)，以達(dá)到創(chuàng)造財(cái)富、保存財(cái)富、轉(zhuǎn)移財(cái)富的目的。其次，對(duì)自己進(jìn)行客觀的分析，重點(diǎn)分析自身資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量等財(cái)務(wù)情況以及自己對(duì)未來(lái)生活情況進(jìn)行預(yù)測(cè)，經(jīng)過(guò)分析后，制定符合自身的生活理財(cái)目標(biāo)及規(guī)劃。在以后的生活過(guò)程中，根據(jù)自身情況變化不斷修正理財(cái)方案的內(nèi)容。

前幾年股市的賺錢(qián)效應(yīng)使得許多人對(duì)收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風(fēng)險(xiǎn)只認(rèn)收益。這潮流中，老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，卻忽視了風(fēng)險(xiǎn)；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結(jié)果有的人購(gòu)買(mǎi)期貨賠錢(qián)，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財(cái)新品的不斷推出，一哄而上的現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，各家銀行基金賣(mài)瘋現(xiàn)象可見(jiàn)一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經(jīng)有很強(qiáng)烈的證券投資欲望，但是由于股票市場(chǎng)的不完善，證券投資本身的高風(fēng)險(xiǎn)性，很多工薪投資者在市場(chǎng)行情不好的時(shí)候常常受到損失。

由此可見(jiàn),中國(guó)經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型時(shí)期，人們理財(cái)意識(shí)仍處于非理性期，理財(cái)意識(shí)從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細(xì)算過(guò)日子”發(fā)展到了盲目跟風(fēng)、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認(rèn)為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經(jīng)營(yíng)的行業(yè)之后，能否經(jīng)營(yíng)得好，發(fā)財(cái)致富，還取決于經(jīng)營(yíng)者的聰明才智。他說(shuō)：“富無(wú)經(jīng)業(yè)，則貨無(wú)常主，能者輻湊，不肖者瓦解?！蹦苷呖梢苑e累財(cái)富，無(wú)能者已有的財(cái)富也會(huì)散失。隨著“金融經(jīng)濟(jì)”時(shí)代產(chǎn)生及發(fā)展，金融工具大量涌現(xiàn)，層出不窮，個(gè)人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來(lái)越大。個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U(kuò)展的同時(shí)在時(shí)間跨度上也開(kāi)始擴(kuò)展到人的整個(gè)生命周期。因此我們更應(yīng)該理性的對(duì)待理財(cái)和證券投資，針對(duì)不同的家庭情況、背景、及個(gè)人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財(cái)活動(dòng)和進(jìn)行證券投資。只有把證券投資納入整個(gè)家庭理財(cái)?shù)拇笙到y(tǒng)中進(jìn)行規(guī)劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開(kāi)支的情況下，又能在高風(fēng)險(xiǎn)的證券市場(chǎng)獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個(gè)階段中，人的需求特點(diǎn)、收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同，證券投資理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也應(yīng)不同。在實(shí)際家庭理財(cái)運(yùn)作中，一個(gè)人一生中不同的年齡段，對(duì)投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來(lái)考慮。

階段一、單身期：指從參加工作至結(jié)婚的時(shí)期，一般為2至5年。該時(shí)期經(jīng)濟(jì)收入比較低且花銷(xiāo)大，是家庭未來(lái)資金積累期。

理財(cái)優(yōu)先順序：節(jié)財(cái)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值計(jì)劃＞應(yīng)急基金＞購(gòu)置住房。這個(gè)階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當(dāng)投資證券市場(chǎng)，因?yàn)樵谶@一階段家庭負(fù)擔(dān)不重，風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較強(qiáng)，所以如果能在股票市場(chǎng)獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎(chǔ)。

階段二、家庭形成期：指從結(jié)婚到新生兒誕生時(shí)期，一般為1至5年。這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購(gòu)買(mǎi)一些較高檔的用品；貸款買(mǎi)房的家庭還須一筆較大開(kāi)支——月供款。

理財(cái)優(yōu)先順序：購(gòu)置住房＞購(gòu)置硬件＞節(jié)財(cái)計(jì)劃＞應(yīng)急基金。這一階段證券投資策略應(yīng)該較保守，可以購(gòu)買(mǎi)些國(guó)債或貨幣性基金，保持資產(chǎn)的流動(dòng)性。

階段三、家庭成長(zhǎng)期：指從小孩出生直到上大學(xué)，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長(zhǎng)，家庭的最大開(kāi)支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開(kāi)發(fā)費(fèi)用。同時(shí)，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)。

理財(cái)優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞資產(chǎn)增值管理＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開(kāi)支還有剩余的情況下，可以考慮中長(zhǎng)期證券投資，購(gòu)買(mǎi)成長(zhǎng)性股票或基金都是不錯(cuò)的選擇。

階段四、子女大學(xué)教育期：指小孩上大學(xué)的這段時(shí)期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。

理財(cái)優(yōu)先順序?yàn)椋鹤优逃?guī)劃＞債務(wù)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個(gè)階段生活開(kāi)支比較大，證券投資應(yīng)該注重流動(dòng)性和安全性為主。

階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長(zhǎng)退休為止這段時(shí)期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資。

理財(cái)優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理＞養(yǎng)老規(guī)劃＞特殊目標(biāo)規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個(gè)階段可以拿出更多的資金進(jìn)行證券投資，不過(guò)也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。

階段六、退休期：指退休以后。這一時(shí)期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費(fèi)通常都趨于保守。

理財(cái)優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。這個(gè)階段證券投資應(yīng)該減少或者不投資，最多購(gòu)買(mǎi)些國(guó)債。因?yàn)槔夏耆孙L(fēng)險(xiǎn)承受能力低，不能承受證券的高風(fēng)險(xiǎn)。

四、家庭資產(chǎn)配量過(guò)程中證券投資策略

目前對(duì)國(guó)內(nèi)百姓而言保險(xiǎn)、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進(jìn)行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性、收益性不同，因此進(jìn)行理財(cái)時(shí)，根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對(duì)投資者而言，年齡越小，風(fēng)險(xiǎn)大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點(diǎn)，但隨著年齡的增加，風(fēng)險(xiǎn)性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少。在國(guó)外，有種觀點(diǎn)是將財(cái)產(chǎn)四分法，主要分為不動(dòng)產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對(duì)于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財(cái)師一般會(huì)建議這種組合：不動(dòng)產(chǎn)占10％、現(xiàn)金占5％、債券占20％、股票占65％。

因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時(shí)刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。而不應(yīng)盲從他人的理財(cái)行為。

家庭整體規(guī)劃要注重長(zhǎng)期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動(dòng)，只顧眼前的利益，不注重家庭長(zhǎng)期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結(jié)果賠了個(gè)大出血。因此，家庭理財(cái)必須注重長(zhǎng)期效益。通過(guò)理財(cái)對(duì)未來(lái)的長(zhǎng)期整體計(jì)劃，可以弄清三方面的問(wèn)題：第一、是現(xiàn)在在何處（目前的家庭經(jīng)濟(jì)狀況分析？）第二、是要到哪去（將來(lái)希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)？）第三、是如何到那里去（通過(guò)最恰當(dāng)、最合適的方式實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)？）通過(guò)對(duì)各個(gè)階段家庭收支的合理有效支配，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時(shí)，家庭理財(cái)也一定要具有強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，要合理劃分高風(fēng)險(xiǎn)的投資（股票、期貨、實(shí)業(yè)）和家庭基本生活保障（儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、房產(chǎn)、教育），不要因短期內(nèi)過(guò)度追求投資而影響家庭生活水準(zhǔn)，造成家庭財(cái)務(wù)危機(jī)。

因此，投資人要正確評(píng)價(jià)自己的性格特征和風(fēng)險(xiǎn)偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財(cái)方式。多作一些長(zhǎng)期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因?yàn)橹挥懈鶕?jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個(gè)人或家庭資產(chǎn)，才是理財(cái)?shù)淖罴逊绞健?/p>

家庭在投資理財(cái)中，一定要善于把握經(jīng)濟(jì)規(guī)律，揚(yáng)長(zhǎng)避短，根據(jù)家庭成員的實(shí)際情況，考慮自身的資金實(shí)力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，選擇何種投資方式，要從自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識(shí)素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬(wàn)元錢(qián)，那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項(xiàng)目，如、儲(chǔ)蓄、炒股、國(guó)債等；而如果你手中有十萬(wàn)以上或數(shù)十萬(wàn)元錢(qián)，就可以考慮去購(gòu)置房產(chǎn)，這樣既可以居住，也可以用來(lái)實(shí)現(xiàn)保值、增值。

然而，現(xiàn)實(shí)中不少人對(duì)一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風(fēng)險(xiǎn)”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢(qián)。這也是眼下不少人奉行的理財(cái)之道。但是在實(shí)際運(yùn)用中，不少投資者卻走向反面，往往過(guò)分地分散風(fēng)險(xiǎn)，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專(zhuān)業(yè)知識(shí)素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險(xiǎn)。

又如，你是一名公務(wù)員，對(duì)上班時(shí)間有嚴(yán)格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識(shí)，信息也比較靈通，又有足夠業(yè)余時(shí)間，就可以增加股市投資方式，因?yàn)橥顿Y股票盡管風(fēng)險(xiǎn)大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對(duì)于資金量較多的客戶(hù)而言，有必要通過(guò)資產(chǎn)分散投資來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；但對(duì)于資金不多的投資者而言，投資過(guò)于分散，收益可能不會(huì)達(dá)到最大化。具體操作時(shí)，建議集中資金投資于優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目中，這樣可能會(huì)使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。

由于各個(gè)家庭的實(shí)際情況千差萬(wàn)別，在具體投資理財(cái)中，就應(yīng)立足當(dāng)前，注重長(zhǎng)遠(yuǎn)。一般地說(shuō)來(lái)，投資能獲取收益，但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。

隨著社會(huì)

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，工薪投資理財(cái)?shù)那篮头绞皆絹?lái)越多，可以說(shuō)，如今個(gè)人投資理財(cái)正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢(shì)。然而，由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性，每個(gè)人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據(jù)自身的實(shí)際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個(gè)人資財(cái)?shù)谋Ｖ翟鲋怠Ｔ谛膽B(tài)上要“保持一個(gè)平和的心態(tài)，不能激進(jìn)亦不可太怯懦”，遠(yuǎn)離賭場(chǎng)和彩票，謹(jǐn)慎對(duì)待期貨等投機(jī)型產(chǎn)品。

參考文獻(xiàn)：

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篇5

基本情況：

Vicky今年27歲，北京知名大學(xué)碩士畢業(yè)，現(xiàn)在在一家事業(yè)單位工作，與老公Alan在08年的8月結(jié)婚。Alan是部隊(duì)院校的老師，工作穩(wěn)定，夫妻二人都有較高且穩(wěn)定的收人。雙方父母均有工作，都還沒(méi)有退休，有醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)。小夫妻二人目前都有公費(fèi)醫(yī)療，并且每人各有一份養(yǎng)老性質(zhì)的商業(yè)保險(xiǎn)。Vicky工作5年有公積金13000元左右，可以提現(xiàn)；老公Alan的公積金大概3-4萬(wàn)，不能提現(xiàn)?，F(xiàn)在夫妻二人的年收入在6萬(wàn)元左右，短期收入上升不大，每月消費(fèi)支出1200元，結(jié)余在4000元左右。現(xiàn)有自主房屋一套，無(wú)貸款，活期存款2萬(wàn)，無(wú)股票和基金。

理財(cái)目標(biāo)：

Vicky夫婦準(zhǔn)備在今年要個(gè)牛寶寶，并計(jì)劃在09年年初購(gòu)買(mǎi)家庭用車(chē)一輛，根據(jù)夫妻二人現(xiàn)階段的財(cái)務(wù)狀況，如何才能讓資產(chǎn)在保值的基礎(chǔ)上獲得高于存款的收益，給寶寶賺到足夠的奶粉錢(qián)?

專(zhuān)家理財(cái)建議：

從資料上看，Vicky夫婦二人屬于典型的80后，對(duì)于這個(gè)年齡段的年輕人而言，具有現(xiàn)代時(shí)尚觀念，而且消費(fèi)一般較高，旅游、美容、健身、休閑等消費(fèi)一般占據(jù)家庭大部分收入，理財(cái)意識(shí)比較單薄。Vicky夫妻二人雖然在這些時(shí)尚消費(fèi)上暫時(shí)沒(méi)有體現(xiàn)，但是在理財(cái)規(guī)劃中應(yīng)該有所體現(xiàn)。根據(jù)他們夫妻二人的理財(cái)目標(biāo)和現(xiàn)有資產(chǎn)情況，為其制定了以下的理財(cái)方案

消費(fèi)支出規(guī)劃：Vicky的家庭月收入6000元左右，結(jié)余能達(dá)到4000元，消費(fèi)比例控制的比較好。作為追求時(shí)尚和個(gè)性生活的80后，難能可貴；而作為年輕人，健美消費(fèi)是一種時(shí)尚的生活方式，也是現(xiàn)代80后不可缺少的，Vicky完全可以增大家庭消費(fèi)支出1000元／月左右，用于旅游健身等消費(fèi)；

保險(xiǎn)保障規(guī)劃：從資料看Vicky除了公司的基本養(yǎng)老和醫(yī)保外還有商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，專(zhuān)家認(rèn)為她與老公所處的年齡和收入購(gòu)買(mǎi)此險(xiǎn)種為時(shí)過(guò)早，并不是費(fèi)率越低越好，而是在合適的年齡購(gòu)買(mǎi)合適的險(xiǎn)種才是最重要的。建議為雙方購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)，每年保費(fèi)在400元左右，保額在40萬(wàn)上下。由于單位有公費(fèi)醫(yī)療，報(bào)銷(xiāo)比例較高，所以重疾險(xiǎn)短期內(nèi)不必考慮，等待收入提高再作打算；

經(jīng)常性收入規(guī)劃：每月結(jié)余在4000元，扣除健美等消費(fèi)在3000元左右，由于準(zhǔn)備在09年購(gòu)車(chē)，建議每月結(jié)余的3000元定投貨幣基金，在獲得較好的收益的同時(shí)流動(dòng)性不低于活期儲(chǔ)蓄。在現(xiàn)在股市行情持續(xù)低迷的情況下，該方式可以很好的使資產(chǎn)保值升值，這也適合Vicky沒(méi)有投資經(jīng)驗(yàn)和保守的投資心態(tài)的實(shí)際情況；

現(xiàn)有活期存款的使用：2萬(wàn)活期可以申購(gòu)貨幣基金以獲得高于銀行活期的收益。在家庭急需資金時(shí)贖回即可，到賬很快

購(gòu)車(chē)和育兒資金的來(lái)源：根據(jù)夫妻二人情況，專(zhuān)家建議購(gòu)車(chē)以經(jīng)濟(jì)實(shí)用性的家庭轎車(chē)為主，價(jià)格在7萬(wàn)左右。把Vicky的公積金取出和現(xiàn)有的2萬(wàn)貨幣基金，加上每月的定投申購(gòu)貨幣基金3000元，首付50％車(chē)款是沒(méi)有問(wèn)題的，剩余可以貸款，在2年內(nèi)還清即可，不要把資金全部用于支付車(chē)款，剩余2萬(wàn)左右用于育兒和家庭應(yīng)急使用。在購(gòu)車(chē)后，每月支出會(huì)增加大概3000元(含油費(fèi)和車(chē)貸)，那么結(jié)余資金比較少，可以把結(jié)余資金用于貨幣基金申購(gòu)，用于未來(lái)的育兒計(jì)劃。至于Vicky老公的公積金，可以以重新裝修房屋策略把他的公積金取出用于家庭理財(cái)計(jì)劃。

篇6

一、家庭投資理財(cái)?shù)钠贩N

存款早不是唯一的選擇了，股票，基金，股票，期貨，期權(quán)，實(shí)物投資如房子、汽車(chē)、古玩，黃金等等，似錦繁花迷人眼呀！社會(huì)不斷在改變，而我們的理財(cái)觀念也要改變。

二、理財(cái)?shù)膬煞N錯(cuò)誤理念

（一）理財(cái)太保守，一成不變

這樣的客戶(hù)以老年人居多，任社會(huì)千變?nèi)f化，我有一定之規(guī)，在理財(cái)?shù)膽B(tài)度上體現(xiàn)的太保守。存款只認(rèn)銀行，其它一切不信不做。

（二）理財(cái)理念太單純、激進(jìn)、盲從

我在工作中還經(jīng)常遇到這樣一些人，對(duì)突發(fā)事件反應(yīng)快，聽(tīng)風(fēng)就是雨，但不見(jiàn)得適當(dāng)，直覺(jué)成分比理性判斷的成分高。聽(tīng)人說(shuō)股票賺錢(qián)了，馬上進(jìn)市，逐利心太重，這類(lèi)人以年輕人居多。

三、家庭投資理財(cái)?shù)男纶厔?shì)

通過(guò)大量實(shí)證分析，我們發(fā)現(xiàn)，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實(shí)資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長(zhǎng)期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動(dòng)。

綜合化的投資行為

現(xiàn)財(cái)投資是既建立在家庭合理消費(fèi)的基礎(chǔ)之上?，F(xiàn)代個(gè)人理財(cái)融合了現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)、會(huì)計(jì)學(xué)及財(cái)務(wù)學(xué)的方法，包括投資、保險(xiǎn)、養(yǎng)老、稅務(wù)、和教育等多方面的內(nèi)容，而非單一的家庭消費(fèi)開(kāi)支安排。而現(xiàn)代個(gè)人家庭理財(cái)則針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行家庭資財(cái)?shù)挠行顿Y，面對(duì)眾多的投資機(jī)會(huì)，個(gè)人能否把資金投入投資組合的“海洋”，進(jìn)行一次驚心動(dòng)魄的、成功的“沖浪”，則是當(dāng)今個(gè)人理財(cái)?shù)男碌囊?。使?cái)富保值、增值，能夠抵御社會(huì)生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人和家庭的各種目標(biāo)，是一種典型的主動(dòng)。

四、家庭投資理財(cái)如何獲取收益

現(xiàn)在，不少家庭投資理財(cái)收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財(cái)不當(dāng)而造成嚴(yán)重?fù)p失。那么，家庭投資理財(cái)，到底如何進(jìn)行，才能取得預(yù)期收益呢？筆者進(jìn)行了探討：

（一）制訂投資理財(cái)計(jì)劃堅(jiān)持“三性原則”―安全性、收益性和流動(dòng)性

所謂安全性，將家庭儲(chǔ)蓄投向不僅不蝕本、并且購(gòu)買(mǎi)力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財(cái)?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲(chǔ)蓄投資之后要有增值，這是家庭投資理財(cái)?shù)母驹瓌t。所謂流動(dòng)性，即變現(xiàn)性，家庭儲(chǔ)蓄資金的運(yùn)用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說(shuō)家里急需用這筆錢(qián)時(shí)能收回來(lái)，這是家庭投資理財(cái)?shù)臈l件，如某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動(dòng)產(chǎn)、保險(xiǎn)金等變現(xiàn)性就較差。

（二）了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識(shí)

在進(jìn)行家庭投資理財(cái)過(guò)程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險(xiǎn)計(jì)劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個(gè)人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對(duì)性地選擇風(fēng)險(xiǎn)大小不同的儲(chǔ)蓄、債券、股票、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失。不參加非法融資活動(dòng)，在可能的情況下通過(guò)合理避稅提高收益。

（三）家庭投資理財(cái)要有理性，精心規(guī)劃，時(shí)刻保持冷靜頭腦

科學(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財(cái)富，并且將財(cái)富做有計(jì)劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財(cái)觀。（1）建立流動(dòng)資金。流動(dòng)資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3個(gè)月或6個(gè)月的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費(fèi)用。流動(dòng)資金的合理投資渠道應(yīng)是銀行的常規(guī)性?xún)?chǔ)蓄存款、短期國(guó)債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。（2）建立教育基金。當(dāng)今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢(shì)，如果現(xiàn)在預(yù)測(cè)的資金需求在十幾年后可能會(huì)與實(shí)際的需要之間存在很大差異，要達(dá)到這些目標(biāo)就得進(jìn)行長(zhǎng)期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財(cái)專(zhuān)家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長(zhǎng)潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購(gòu)買(mǎi)相同金額，通過(guò)時(shí)間分散風(fēng)險(xiǎn)。（3）建立退休基金。在開(kāi)始為退休做準(zhǔn)備的早期階段，投資策略應(yīng)該偏重于收益性，相對(duì)也要承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險(xiǎn)方面也要進(jìn)一步加大養(yǎng)老型險(xiǎn)種投入。

（四）、計(jì)算“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”，量力而投

所謂“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴(yán)重事故，家庭生活所能維持的時(shí)間長(zhǎng)度。因而對(duì)家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險(xiǎn)投保力度，尤其是家里有經(jīng)濟(jì)上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時(shí)間的計(jì)劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時(shí)他們無(wú)法正常生活。

五、結(jié)論

我們中國(guó)的傳統(tǒng)思想講究中庸，太鋼易折，太柔易欺。用在理財(cái)投資方面再正確不過(guò)了。不溫不火的同時(shí)，有選擇的接受適合自己的產(chǎn)品，那就是要算計(jì)。當(dāng)然每個(gè)客戶(hù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，已有財(cái)富、獲取方式、受教育程度、年齡、性別、婚姻家庭狀況與就業(yè)狀況都有所不同，所以我們說(shuō)理財(cái)是個(gè)性的。理財(cái)就是探討如何選擇的科學(xué)，根據(jù)生命周期的流動(dòng)性、收益性與安全性圍繞客戶(hù)的具體狀況來(lái)來(lái)配置資金，幫客戶(hù)解決如何投，怎么投，投多少的問(wèn)題。是把資產(chǎn)轉(zhuǎn)為房子、汽車(chē)、古玩等實(shí)物資產(chǎn)，還是將資產(chǎn)投放于銀行，證券，基金，股票等市場(chǎng)，以此通過(guò)不同的投資手段來(lái)使客戶(hù)的資產(chǎn)保值和增值，當(dāng)然也會(huì)根據(jù)實(shí)際情況及時(shí)修正?？傊彝ネ顿Y理財(cái)?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強(qiáng)家庭理財(cái)?shù)目茖W(xué)規(guī)劃，建立適合自身的理財(cái)方式，另一方面也需要金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)出更多更好的理財(cái)產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動(dòng)員家庭持有的資金，從而實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財(cái)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要支撐點(diǎn)，推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)又好又快地發(fā)展。

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篇7

制訂合理理財(cái)方案

關(guān)鍵詞：資產(chǎn)、方案

首先，理財(cái)方案的制訂必須建立在大量的分析研究之上，并且根據(jù)自身資產(chǎn)規(guī)模、當(dāng)前金融市場(chǎng)形勢(shì)等對(duì)方案加以細(xì)致規(guī)劃。

其次，對(duì)于每個(gè)人的不同情況應(yīng)當(dāng)量身定制合適的理財(cái)方案。

再次，主要投資品種的選擇與資產(chǎn)所有者接受相關(guān)知識(shí)的培訓(xùn)也非常重要。除銀行存款外，股票、國(guó)債、保險(xiǎn)作為基礎(chǔ)性的投資品種普遍受到各界人士的重視，個(gè)人理財(cái)方案應(yīng)當(dāng)盡可能地對(duì)這些金融產(chǎn)品的投資份額進(jìn)行合理安排。

最后，其他投資品種的選擇應(yīng)當(dāng)因人而定、量力選擇。除了以上所列的投資品種之外，還有諸如期貨、外匯、藝術(shù)品等其他金融或非金融投資品種可供選擇。筆者建議對(duì)于這些品種的選擇應(yīng)當(dāng)以個(gè)人能力和資產(chǎn)規(guī)模為依據(jù)，不要硬加選擇。比如看到了古玩市場(chǎng)一時(shí)火爆而到處購(gòu)買(mǎi)、搜集，結(jié)果因?yàn)闆](méi)有專(zhuān)業(yè)知識(shí)，導(dǎo)致花費(fèi)大量金錢(qián)買(mǎi)來(lái)的是贗品，那就得不償失了。

技術(shù)三

編制家庭理財(cái)手冊(cè)

關(guān)鍵詞：生活目標(biāo)、預(yù)算

建立起家庭理財(cái)手冊(cè)，會(huì)給生活帶來(lái)諸多方便和快樂(lè)。那么，家庭怎樣建立理財(cái)手冊(cè)呢？一套完善的“家庭理財(cái)手冊(cè)”應(yīng)包括以下幾個(gè)方面：

生活藍(lán)圖描繪：家庭生活藍(lán)圖有長(zhǎng)期、中期、十年規(guī)劃、五年計(jì)劃之分，但理財(cái)重點(diǎn)應(yīng)放在短期的一年兩年計(jì)劃。大到購(gòu)車(chē)置房、進(jìn)修出國(guó)，小到購(gòu)買(mǎi)家電、添置衣物，有什么生活目標(biāo)，期望改變到怎樣的生活狀況，等等，這便是你理財(cái)?shù)膭?dòng)機(jī)和動(dòng)力。家庭生活藍(lán)圖最主要的目的是讓自己的理財(cái)目標(biāo)更具體化，不光要想在心上，還要寫(xiě)在紙上，并估算需要的費(fèi)用。

收支實(shí)績(jī)記錄表：橫向區(qū)分，可分成收入、支出兩大類(lèi)。收入面有固定薪資、投資利益，等等；支出面可依個(gè)人的屬性大致分衣食住行及特定消費(fèi)和固定扣款（貸款還款、保險(xiǎn)費(fèi)），等等。縱向分，可由年度到月次及每日，當(dāng)然必須有恒心地記錄下每日收支，才能推展到月及年度，此表的目的在于清醒地顯示各階段的收支狀況，便于比較與分析。

預(yù)算控制表：相對(duì)于實(shí)績(jī)記錄，我們必須設(shè)計(jì)一套表格，規(guī)劃出我要在多久的將來(lái)存到多少錢(qián)，而考慮收入與投資項(xiàng)目的報(bào)酬率（或銀行利率），精算出每月可用額度，再由每月必須消費(fèi)額中定出零用金額，這好像有點(diǎn)與自己過(guò)不去，但是只有如此自我約束才能早日達(dá)到目標(biāo)。

理財(cái)資訊剪輯：現(xiàn)在報(bào)紙雜志有關(guān)理財(cái)?shù)馁Y料非常多，可以另辟一個(gè)地方收集剪報(bào)及影印資料，大致可分為重大國(guó)內(nèi)外財(cái)經(jīng)新聞、投資工具實(shí)務(wù)與觀念、稅務(wù)法令及他人成功之道或經(jīng)驗(yàn)分享，相信集眾家之智慧及專(zhuān)家之解析，能助己一臂之力。當(dāng)然自己偶有些新想法或心得，也順手寫(xiě)下，以便一定時(shí)間后整理。

樣板五

我的生活理財(cái)心得

經(jīng)驗(yàn)值：

2008年的時(shí)候，男友的同事買(mǎi)了一套房子。當(dāng)時(shí)是4000多元一平方米，在剛剛工作幾年的同事看來(lái)，這房?jī)r(jià)并不低。除去首付外，他每個(gè)月還要償還貸款2000多元錢(qián)。同事總是抱怨因?yàn)橘I(mǎi)房子導(dǎo)致生活水平下降了。然而2010年，房?jī)r(jià)已經(jīng)飆升到了一平方米8000元左右。如果，當(dāng)時(shí)他沒(méi)有買(mǎi)房子，而現(xiàn)在買(mǎi)的話，他需要承受的首付為16萬(wàn)元。而當(dāng)年的首付加上這兩年的月供還小于這個(gè)數(shù)字。當(dāng)然了，我們這里說(shuō)的是自己住，是自己生活所需，不是炒房子。如果當(dāng)初男朋友能聽(tīng)我的話，早早買(mǎi)房子，我們現(xiàn)在所需要承受的壓力可能會(huì)小很多。房貸是壓力，可是這種壓力會(huì)隨著時(shí)間增長(zhǎng)而減弱的。畢竟，我們?cè)谂Πl(fā)展啊。

所以我建議，理財(cái)?shù)谝徊襟E：對(duì)于剛性需求的東西（比如房子等）早一點(diǎn)做打算要好于晚做打算。

說(shuō)完大錢(qián)了，說(shuō)說(shuō)實(shí)際生活中的瑣碎吧。我很愛(ài)逛超市，每次逛必須買(mǎi)東西。本來(lái)，沒(méi)什么要買(mǎi)的，不過(guò)需要點(diǎn)手紙而已。去一次超市的結(jié)果是拎幾個(gè)大袋子回來(lái)，而這些東西除了手紙外，我真的需要嗎？如果我不去超市，不買(mǎi)這些東西，真的會(huì)影響我的生活嗎？恐怕不是的。我們總是在大型購(gòu)物超市里面購(gòu)買(mǎi)一些計(jì)劃外的、不是必需的東西，造成浪費(fèi)。所以，我控制自己去大超市的頻率，事先準(zhǔn)備好自己要買(mǎi)的東西的目錄。

理財(cái)是一個(gè)大題目，我只能說(shuō)一下生活理財(cái)中的點(diǎn)滴心得。

心得一：每天關(guān)注折扣信息

大型超市、商場(chǎng)都會(huì)在周末、節(jié)假日、周年慶的時(shí)候推出勁爆優(yōu)惠活動(dòng)，那么就可以趁機(jī)去購(gòu)買(mǎi)特價(jià)、促銷(xiāo)、打折、送贈(zèng)品的產(chǎn)品，說(shuō)不定遇上抽獎(jiǎng)活動(dòng)還能中個(gè)大獎(jiǎng)，為家庭節(jié)省很多開(kāi)銷(xiāo)呢。街邊發(fā)的宣傳彩頁(yè)，報(bào)紙上副刊的小廣告，網(wǎng)絡(luò)上的折扣信息（比如鍵入“折扣”、“金融折扣”等關(guān)鍵詞，您會(huì)發(fā)現(xiàn)不少網(wǎng)絡(luò)上的折扣信息），電臺(tái)、電視、地鐵移動(dòng)傳媒等媒體廣告里也會(huì)時(shí)常有折扣活動(dòng)的介紹。只要處處留心，折扣信息天天都有。想為家庭省錢(qián)，“折扣”一下吧！

心得二：生活還是環(huán)保一些好

出行盡量還是坐公交地鐵等。如果您的時(shí)間不那么緊張的話，擠擠公交，步行幾步，看看路邊的風(fēng)景，這樣您既鍛煉了身體，為家庭節(jié)省了油錢(qián)，還避免了交通的擁擠，更有利于環(huán)保。您去超市購(gòu)物，不妨自備購(gòu)物袋，節(jié)省買(mǎi)購(gòu)物袋的花費(fèi)。別小看這幾毛錢(qián)，時(shí)間長(zhǎng)了，累積的數(shù)目也不小呢！

心得三：旅游挑淡季

家庭出游既增進(jìn)家庭成員感情，又鍛煉身體，還讓孩子長(zhǎng)了見(jiàn)識(shí)，不失為一種好的出行計(jì)劃。除了周末之外，春天的節(jié)假日也較多，比如清明節(jié)、五一勞動(dòng)節(jié)、端午節(jié)等。但是在這些節(jié)日出游，由于和全國(guó)人民擠在了一起，耗時(shí)耗力還要支付更貴的門(mén)票，常常讓人苦不堪言。而改變的方式其實(shí)很簡(jiǎn)單，可以利用周末這樣的淡季時(shí)間帶著全家人在近郊的旅游景點(diǎn)游玩兩天，時(shí)間也足夠了，費(fèi)用當(dāng)然比起節(jié)日遠(yuǎn)游要省得多。而節(jié)假日這樣的旺季時(shí)間，去探親、和朋友聚會(huì)或是去市內(nèi)的各大免費(fèi)公園賞花觀景，豈不是更愜意？

心得四：利用網(wǎng)絡(luò)科技媒體，加入“團(tuán)購(gòu)”時(shí)尚一族

個(gè)人的力量是有限的，而集體的力量是無(wú)限的。一個(gè)人砍價(jià)沒(méi)有多少競(jìng)爭(zhēng)力，但幾個(gè)人幾十個(gè)人聯(lián)合起來(lái)砍價(jià)就是另外一回事了，這也是大多數(shù)團(tuán)購(gòu)能避開(kāi)商家直接和廠家談判的重要原因。比如家電、家具、汽車(chē)。網(wǎng)上淘寶，除以享受到很高的價(jià)格優(yōu)惠，還能服務(wù)到家。

此外，很多銀行的網(wǎng)上銀行相關(guān)業(yè)務(wù)都有費(fèi)率優(yōu)惠，比如網(wǎng)上分期購(gòu)物，可以享受零首付、零利息分期付款。網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)也比去銀行柜臺(tái)辦理便宜，我都是在網(wǎng)上進(jìn)行轉(zhuǎn)賬的。網(wǎng)上投保也一樣，一些條款簡(jiǎn)單的險(xiǎn)種，都適合在網(wǎng)上投保，省去跑保險(xiǎn)公司的“跑腿費(fèi)”，還可以打折買(mǎi)保險(xiǎn)，當(dāng)然合算。在基金銷(xiāo)售中，網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)比起傳統(tǒng)的銀行、證券公司代銷(xiāo)渠道，也有0．5個(gè)百分點(diǎn)左右的費(fèi)率優(yōu)惠，而且贖回時(shí)到賬時(shí)間更短。

樣板六

五個(gè)步驟，讓小錢(qián)變大錢(qián)

經(jīng)驗(yàn)值：

嚴(yán)格來(lái)說(shuō)，我并非是個(gè)能理財(cái)之人，但凡與理財(cái)沾邊的，例如炒股票、買(mǎi)基金、小型投資、各類(lèi)保險(xiǎn)等我都沒(méi)做。我除了公司買(mǎi)的社保再無(wú)他保，也再無(wú)任何投資。為何？首先我僅僅是每個(gè)月領(lǐng)著一份不算高的薪水度日的都市螻蟻，再者自知社會(huì)履歷尚淺，眼光不夠銳利，不敢胡亂投資以免雞飛蛋打。如果你的情況同我一樣，那么請(qǐng)參考我在生活中自創(chuàng)的“理財(cái)”之道。

（一）做個(gè)宅女吧

但凡認(rèn)識(shí)我的人都知道，我是個(gè)很能“宅”的人，“宅”的程度導(dǎo)致我QQ好友印象中多人評(píng)價(jià)我的“宅”。我平時(shí)基本不出門(mén)，即使上班，也是兩點(diǎn)一線?，F(xiàn)在還搬進(jìn)了公司宿舍，那么我出門(mén)的時(shí)間僅限于周末回市區(qū)的家，少了花花世界的誘惑，銀子流失的機(jī)會(huì)只會(huì)越來(lái)越少。

（二）網(wǎng)絡(luò)寄居蟹

我們已經(jīng)進(jìn)入E時(shí)代，各式各樣的產(chǎn)品也充斥著整個(gè)網(wǎng)絡(luò)，于是中國(guó)也出現(xiàn)了購(gòu)物網(wǎng)站，網(wǎng)拍的好處就在于價(jià)格上的優(yōu)勢(shì)，足不出戶(hù)能夠掃遍全球，再也不用頂著日曬雨淋出入商店遭人宰割，當(dāng)然如果你是個(gè)專(zhuān)柜狂，你只尋求完美的品質(zhì)，你只享受悠閑逛街的樂(lè)趣，那么，你完全可以跳過(guò)這段。

（三）商場(chǎng)狙擊手

各大商場(chǎng)會(huì)不定期開(kāi)展促銷(xiāo)活動(dòng)，這個(gè)時(shí)候你會(huì)收到短信或者DM，一般商場(chǎng)搞的活動(dòng)會(huì)是買(mǎi)×送×，或者是×倍積分，一年中難得的幾次機(jī)會(huì)又豈能錯(cuò)過(guò)？蓄積了許久的欲望請(qǐng)?jiān)谶@個(gè)時(shí)刻爆發(fā)出來(lái)吧。買(mǎi)×送×只收一份的錢(qián)，積分又可以換禮品，兩全其美。

（四）超市響尾蛇

我們的生活離不開(kāi)超市，離不開(kāi)吃穿住行。如今的大型超市一應(yīng)俱全，超市的促銷(xiāo)活動(dòng)比商場(chǎng)頻繁，但是即使頻繁也是有時(shí)間限制的，如果你超過(guò)了時(shí)間去購(gòu)買(mǎi)，促銷(xiāo)已經(jīng)恢復(fù)原價(jià)，所以，你一定要耳聽(tīng)八方眼疾手快，見(jiàn)到促銷(xiāo)劃算的就一定要拿下，促銷(xiāo)不等人哦。

（五）步行跟斗云

如果距離不算太遠(yuǎn)，天氣不算惡劣，完全可以用步行來(lái)代替汽車(chē)，長(zhǎng)期坐在辦公室，回家又是電梯上樓，現(xiàn)代人的身體素質(zhì)往往不如老一輩。身體就像臺(tái)機(jī)器，上了發(fā)條而不去運(yùn)作是會(huì)生銹的，大家步行起來(lái)吧，既能減肥又能養(yǎng)生還能省錢(qián)，何樂(lè)而不為呢？

樣板七

家有“低碳”男

經(jīng)驗(yàn)值：

文／冰 梅

沒(méi)有出現(xiàn)“低碳”這個(gè)詞之前，我稱(chēng)老公為小氣男、摳門(mén)男，現(xiàn)在，我冠他個(gè)美名“低碳”男。

剛剛結(jié)婚那幾年，因?yàn)槔瞎男?、摳門(mén)，我不知道和他慪了多少氣。我這人向來(lái)大手大腳慣了，生活中也不怎么節(jié)儉。比如清洗衣服的時(shí)候，我是一邊清，一邊讓水嘩嘩地流，然后再?lài)W啦一下，全部倒進(jìn)廁所。有一次老公在家看見(jiàn)了，說(shuō)，你真浪費(fèi)啊！不知道把水裝進(jìn)桶子里，再用來(lái)沖廁所啊！我眼一橫，有必要嗎？反正單位的地下水，又不要錢(qián)。

我們家里炒菜用的油，一般都是一個(gè)月一壺。原來(lái)老公都不怎么說(shuō)，可是隨著年齡的增長(zhǎng)，老公的肚子也越來(lái)越大，吃飯的時(shí)候，往往每個(gè)菜碗里扒拉一下說(shuō)，你往后少放點(diǎn)油，油太多了不想吃。兒子也在旁邊摻和，是的是的，別人都說(shuō)我越來(lái)越胖了。我很生氣，每天下了班，還要做飯，做了你們還這么挑剔，哼，少加油，油少了你們又說(shuō)不好吃，這女人真難做??！我的火一下子就躥上來(lái)了，我生氣地說(shuō)，往后你來(lái)做好不好。老公趕快舉手投降。

沒(méi)想到，幾年后，兒子也如我一樣，大手大腳，并且一點(diǎn)也不心疼錢(qián)，晚上一個(gè)人在家的時(shí)候，怕黑，把所有的燈都打開(kāi)；天熱的時(shí)候，我們不在家，他一個(gè)人開(kāi)空調(diào)玩游戲。我這才認(rèn)識(shí)到問(wèn)題的嚴(yán)重性，他也染上了我的壞習(xí)慣，必須控制源頭，從我做起。

和老公交流后，老公喜滋滋地說(shuō)，還是我的觀點(diǎn)對(duì)，該節(jié)約的地方就是要節(jié)約，這是一種生活方式，節(jié)能又環(huán)保。他趕緊買(mǎi)來(lái)兩個(gè)大桶，放在廁所里，清了衣服的水，倒進(jìn)桶子，再用來(lái)沖廁所。兒子往往不在乎，老公就一次又一次地反復(fù)提醒，漸漸地，兒子也養(yǎng)成了習(xí)慣。

看著很多的朋友，一家一家都買(mǎi)了小車(chē)，我好羨慕，也鼓動(dòng)老公買(mǎi)一輛。老公說(shuō)，沒(méi)有必要，上下班騎自行車(chē)，既便捷，又環(huán)保，還可鍛煉身體，你沒(méi)看我的肚子越來(lái)越大了嗎？再說(shuō)了，你不要太虛榮了哦！末了還不忘教訓(xùn)我一句。我氣死了。

周末，老公往往會(huì)帶上兒子騎自行車(chē)到公園去鍛煉，放假還到野外遠(yuǎn)足。禁不住他們的鼓動(dòng)，我也去了一次，一家人在一起玩得非?？鞓?lè)，兒子也變得越來(lái)越陽(yáng)光、開(kāi)朗、堅(jiān)強(qiáng)了。

老公得意地說(shuō)，家有“低碳”男，時(shí)尚又環(huán)保，安全又實(shí)在，還是不錯(cuò)的。

技術(shù)四

免費(fèi)電腦記賬軟件大放送

關(guān)鍵詞：電腦記賬、軟件

文／清風(fēng)慕緣

對(duì)于理財(cái)我們要養(yǎng)成兩個(gè)良好的習(xí)慣，一是節(jié)儉，二是記賬。有“女性經(jīng)營(yíng)之神”稱(chēng)號(hào)的何麗玲，在她8歲時(shí)，祖母就開(kāi)始教她如何記賬。記賬可以幫您養(yǎng)成良好的花錢(qián)習(xí)慣，開(kāi)源節(jié)流保持收支平衡，為你的個(gè)人理財(cái)打好堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。下面筆者給大家介紹幾款免費(fèi)的記賬軟件：

美萍記賬通

“美萍記賬通”是一款功能強(qiáng)大、特別簡(jiǎn)單易用的免費(fèi)財(cái)務(wù)記賬軟件，它不需要用戶(hù)了解深?yuàn)W的財(cái)務(wù)知識(shí)，不用培訓(xùn)即會(huì)使用。美萍記賬軟件也可以說(shuō)是一款傻瓜型的流水賬管理系統(tǒng)，通過(guò)記錄每日現(xiàn)金支出、收入的明細(xì)賬，為大家提供詳細(xì)的收入支出日?qǐng)?bào)、月報(bào)、欠款明細(xì)等重要信息。

使用“美萍記賬通”，您不需要學(xué)習(xí)專(zhuān)業(yè)的財(cái)務(wù)知識(shí)，就可以隨時(shí)了解您的資金狀況，方便管理各種收支，并且完全支持各種報(bào)表查看打印等功能，通過(guò)各種加密手段實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)庫(kù)和個(gè)人信息的安全。

軟件下載地址：http：／／www．mpsoft．net．cn／mpjzt．htm

中國(guó)式理財(cái)軟件

本軟件是綠色版本，不需要安裝就可以使用，使用它您可以輕松理財(cái)?！耙话偃f(wàn)不多，一千元不少”，講的就是要有理財(cái)觀念，要有實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由的想法。中國(guó)式理財(cái)軟件，是您的個(gè)人銀行，又是您的專(zhuān)業(yè)財(cái)務(wù)專(zhuān)家。它能把您模糊的理財(cái)意識(shí)、粗放的財(cái)務(wù)管理變得精確、有序、清晰。通過(guò)理財(cái)?shù)倪^(guò)程，不僅讓您清楚地知道財(cái)務(wù)的收入來(lái)源與支出，也能讓您知道財(cái)務(wù)的現(xiàn)狀構(gòu)成，引導(dǎo)您實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)。使用它您可以隨時(shí)知道現(xiàn)在的資金情況，應(yīng)該收回哪些賬戶(hù)多少資金，應(yīng)該返還誰(shuí)多少資金。

無(wú)論您是學(xué)生也好，白領(lǐng)也罷，或者是家庭戶(hù)主，或者是個(gè)體老板，都可以通過(guò)修改里面的默認(rèn)收支科目，變成您最常用的收支科目，這樣平時(shí)錄入就會(huì)更方便一點(diǎn)，完全變成給您量身定做的個(gè)人銀行。并且里面有豐富的查詢(xún)統(tǒng)計(jì)功能，統(tǒng)計(jì)結(jié)果通過(guò)表格或者圖形展示，直觀清晰。

軟件下載地址：http：／／wwwonline－down，net／softdown／89926＿2．htm

4W家庭理財(cái)

許多理財(cái)軟件只是為了記賬而記賬，很少對(duì)收支數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，用戶(hù)不能發(fā)現(xiàn)自己存在的問(wèn)題。時(shí)間長(zhǎng)了，用戶(hù)也就沒(méi)有興趣堅(jiān)持記賬了。本軟件采用圖形方式，既可以直觀顯示用戶(hù)任意指定時(shí)間各項(xiàng)收支所占比例，也可以縱向比較某類(lèi)收支歷史變化情況，還可以查看賬戶(hù)余額變化情況。況且本軟件是綠色軟件，不需要安裝，使用起來(lái)特別方便。

軟件下載地址：http：／／www．online－down．net／softdown／34592＿2．htm

家庭理財(cái)小管家

簡(jiǎn)單易用的家庭理財(cái)小管家，記錄日常的收入、消費(fèi)開(kāi)支，是您不可多得的家庭理財(cái)軟件。功能雖然簡(jiǎn)單卻十分實(shí)用，可隨時(shí)查詢(xún)不同時(shí)間段或不同消費(fèi)品的消費(fèi)情況，并提供各種分析報(bào)表，助您更好地了解消費(fèi)支出，從而更好地掌管您的財(cái)富！

通過(guò)使用家庭理財(cái)小管家，您可以更好地了解自己的財(cái)務(wù)情況，從而使自己的財(cái)富越來(lái)越多！

軟件下載地址：http：／／www．newhua．com／soft／76597．htm

熊貓記賬

熊貓記賬是一款針對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)收支的記賬軟件，通過(guò)對(duì)資金收入、資金支出、賬戶(hù)操作等進(jìn)行記錄，提供多種統(tǒng)計(jì)表及統(tǒng)計(jì)圖表對(duì)支出和收入的分類(lèi)、構(gòu)成、走勢(shì)進(jìn)行分析，為合理分配自己的資金打好基礎(chǔ)。

佳智源家庭理財(cái)軟件

本軟件采用多用戶(hù)分權(quán)操作，管理員可增加、刪除用戶(hù)，并為其設(shè)定相應(yīng)權(quán)限，用戶(hù)只能在權(quán)限范圍內(nèi)進(jìn)行操作，保障數(shù)據(jù)安全；自助排序功能，可用多達(dá)10種方式對(duì)查詢(xún)結(jié)果進(jìn)行排序，讓報(bào)表瀏覽更直觀，更加貼近您的操作習(xí)慣；強(qiáng)大查詢(xún)統(tǒng)計(jì)功能分為簡(jiǎn)單查詢(xún)統(tǒng)計(jì)、多條件組合查詢(xún)統(tǒng)計(jì)以及全部查詢(xún)統(tǒng)計(jì)功能，讓您想看什么就看什么；允許用戶(hù)將查詢(xún)統(tǒng)計(jì)出來(lái)的報(bào)表，直接導(dǎo)出到Excel文件，支持兩種文件格式，讓您更省心；系統(tǒng)提供兩種精美打印方案供您選擇；系統(tǒng)具有自動(dòng)備份、手動(dòng)備份與恢復(fù)功能，讓您的數(shù)據(jù)更安全，用得更安心。

軟件下載地址：http：／／www．skycn．com／soft／39205．htrnl

愛(ài)家――家庭記賬軟件

你想做好家庭開(kāi)支的記錄嗎？你想有計(jì)劃有目的地支配家庭收入嗎？你想增強(qiáng)家庭理財(cái)觀念，培養(yǎng)良好的生活習(xí)慣嗎？你想很輕松地做好個(gè)人理財(cái)嗎？不要著急，使用本軟件你就可以做到。這是一款功能全面的家庭記賬軟件，集日常開(kāi)支、分類(lèi)管理、用戶(hù)管理、日記管理，并且能夠自動(dòng)統(tǒng)計(jì)個(gè)人財(cái)務(wù)狀況成報(bào)表，資金情況一目了然。

軟件下載地址：http：／／www．online－down．net／soft／19975．htm

小賬本――家庭理財(cái)

作為一個(gè)家庭理財(cái)軟件，本軟件功能還是比較豐富的?？梢缘卿浖彝コ蓡T，并且設(shè)置密碼。整個(gè)軟件分為收支、儲(chǔ)蓄、財(cái)產(chǎn)、保險(xiǎn)、備忘五部分，有詳細(xì)的項(xiàng)目可供選擇，也可自己編輯項(xiàng)目。有強(qiáng)大的統(tǒng)計(jì)功能，并且能以3種圖表顯示，個(gè)人財(cái)產(chǎn)所有情況盡收眼底。

軟件下載地址：http：／／www．skycncom／soft／12410．html

樣板八

北大教授的另類(lèi)育兒經(jīng)

經(jīng)驗(yàn)值：

文／樂(lè) 迪

再富都要窮孩子

作為中國(guó)最知名學(xué)府的金融學(xué)教授，呂隨啟非常注重兒子的金錢(qián)觀：從兒子呂桑源3歲起，他就開(kāi)始教育兒子惜錢(qián)而不愛(ài)錢(qián)，把錢(qián)用在最合適的地方。

“再富都要窮孩子”是呂隨啟一直很認(rèn)同的觀點(diǎn)。

2007年的暑假，父子倆經(jīng)過(guò)一座大廈時(shí)，看到清潔工正在辛苦地干活。回去后，呂隨啟就給兒子布置了一個(gè)作業(yè)，讓他利用課余時(shí)間撿廢品賣(mài)。呂桑源辛辛苦苦地?fù)炝艘粋€(gè)月的瓶子罐子，加起來(lái)才賣(mài)了一百塊錢(qián)。兒子抱怨：“這世上怎么會(huì)有這么苦的活！”呂隨啟趁機(jī)教育兒子：“知道錢(qián)不好掙了吧？所以你不要亂花啊?！蹦切量噘崄?lái)的一百元讓呂桑源第一次體會(huì)到什么叫舍不得。從那以后，兒子再也不亂用一分錢(qián)了。

消費(fèi)中培養(yǎng)理財(cái)能力

每個(gè)月，呂隨啟都會(huì)讓妻子給兒子固定的零花錢(qián)，但要求他記賬：買(mǎi)了什么東西，價(jià)格多少。如果孩子記得很清楚，就給予鼓勵(lì)；如果不記賬或亂消費(fèi)，則給予警告。

10歲前，呂桑源手上已經(jīng)積攢了一筆錢(qián)。呂隨啟對(duì)兒子說(shuō)：“你錢(qián)袋里的錢(qián)越來(lái)越多了，爸爸給你放到銀行吧，這樣錢(qián)會(huì)慢慢變多?！眱鹤雍芨吲d：“快告訴我是怎么一回事！”很快他就從爸爸口中弄懂了銀行的作用和運(yùn)作流程。

隨后，呂隨啟給兒子辦了一張信用卡，教他怎么使用。初次刷卡消費(fèi)，呂桑源很興奮，經(jīng)常刷卡消費(fèi)。一次，沖動(dòng)之下他買(mǎi)了一件很貴的東西。當(dāng)他還沉浸在購(gòu)物的快樂(lè)中時(shí)，卻收到了銀行的催款通知單，這下他傻了眼，羞愧地對(duì)爸爸說(shuō)：“我闖禍了，這個(gè)月的開(kāi)銷(xiāo)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超支了，還不上了?！眳坞S啟早就料到了兒子會(huì)有這一出，他趁機(jī)教育他：“爸爸之前已經(jīng)告訴過(guò)你信用卡透支多少，就要還多少。你要知道，這個(gè)世界，除了陽(yáng)光和空氣是大自然賜予的，其他的一切都要通過(guò)勞動(dòng)獲得，所以消費(fèi)一定要有限度?！?/p>

炒股培養(yǎng)兒子淡定的心態(tài)

呂隨啟是教授金融的，因?yàn)楣ぷ髟颍３?huì)關(guān)注股票行情?？粗蟊P(pán)的跌宕起伏，兒子好奇地問(wèn)：“這起起落落的是個(gè)啥玩意兒？”呂隨啟就耐心給兒子講解。為了讓兒子實(shí)際感受，呂隨啟給了兒子幾百塊錢(qián)，指導(dǎo)他去買(mǎi)了一點(diǎn)股票，給他講股市的規(guī)律和道理，讓他感受股票的漲跌。呂桑源親眼看著自己的股票賺了800元，沒(méi)拋，不久后又虧了20元。他為失去機(jī)會(huì)感到很后悔，爸爸卻說(shuō)：“炒股要練就一種淡定的心態(tài)，還有意志力。人無(wú)論做什么事，都必須有泰山崩于前而面不改色的氣度?！?/p>

2008年9月，金融危機(jī)后股市暴跌，呂家的一個(gè)親戚也因?yàn)槌垂刹铧c(diǎn)兒傾家蕩產(chǎn)，找到呂隨啟捶胸頓足，呂隨啟特意把兒子叫來(lái)，讓他目睹了這一場(chǎng)面。親戚走后，呂隨啟告誡兒子：“好多人一無(wú)所長(zhǎng)，他們夢(mèng)想著靠炒股來(lái)一夜暴富，這是很危險(xiǎn)的。在股票市場(chǎng)，必須具有極其專(zhuān)業(yè)的知識(shí)才有更多的賺錢(qián)機(jī)會(huì)?！?/p>

篇8

3月18日，廣發(fā)銀行聯(lián)合廣發(fā)證券、太平洋保險(xiǎn)、泰康人壽等在深圳召開(kāi)“真情理財(cái)2+3”會(huì)。由此，為期3個(gè)月的“真情理財(cái)2+3”營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)在廣發(fā)銀行18家重點(diǎn)分行全面展開(kāi)。這也是廣發(fā)銀行自開(kāi)展“真情理財(cái)大學(xué)堂” 活動(dòng)以來(lái)的又一大舉措。

真情理財(cái)2＋3：組合收益率超3.27%

來(lái)自會(huì)上消息，此次廣發(fā)銀行推出的“真情理財(cái)2+3”屬于一種理財(cái)產(chǎn)品組合，主要是針對(duì)高端客戶(hù)推出的，預(yù)期收益率超過(guò)3.27％。

其中，“2”是指兩個(gè)增值計(jì)劃――“銀證先鋒”增值計(jì)劃和“易安”儲(chǔ)蓄有保計(jì)劃?！般y證先鋒”增值計(jì)劃是廣發(fā)銀行與同業(yè)聯(lián)手推出的，綜合集成證券、基金交易還可獲得及時(shí)的財(cái)經(jīng)資訊，具有收益高、風(fēng)險(xiǎn)低、流動(dòng)性好等特點(diǎn)；“易安”儲(chǔ)蓄有保計(jì)劃集儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、增值于一體，具有低風(fēng)險(xiǎn)、高保障、多選擇、好收益等特點(diǎn)，能夠有效滿(mǎn)足眾多高端客戶(hù)日益增長(zhǎng)的家庭財(cái)務(wù)安全需求。

“3”是指三項(xiàng)增值服務(wù)，分別為：開(kāi)卡獲贈(zèng)100萬(wàn)航空意外保險(xiǎn)――凡達(dá)到該行“真情理財(cái)”貴賓條件成功申辦“真情理財(cái)”貴賓卡的客戶(hù)，開(kāi)卡即可獲保額100萬(wàn)元的一年期航空意外險(xiǎn)；刷卡消費(fèi)送雙倍積分――活動(dòng)期間，“真情理財(cái)”貴賓卡刷卡消費(fèi)，即可享受兩倍于該行普通客戶(hù)的積分，可獲贈(zèng)各類(lèi)精美禮品；刷卡消費(fèi)達(dá)到3800元再獲贈(zèng)100萬(wàn)航空意外保險(xiǎn)――活動(dòng)期間，“真情理財(cái)”貴賓卡刷卡消費(fèi)額達(dá)3800元，持卡人即可再獲贈(zèng)該行送出的一份保額達(dá)100萬(wàn)的一年期航空意外險(xiǎn)。

根據(jù)了解，活動(dòng)期間（3月18日到6月30日），廣發(fā)銀行還將推出一系列其他新產(chǎn)品和服務(wù)：

――信用卡自動(dòng)還款：使用廣發(fā)信用卡消費(fèi)的客戶(hù)可以通過(guò)廣發(fā)理財(cái)通卡的自動(dòng)還款功能實(shí)現(xiàn)定期全部或部分償還信用卡欠款，確保自如消費(fèi)，積累信用；

――薪加薪2代：具有本金安全（專(zhuān)門(mén)投資于貨幣市場(chǎng)）、流動(dòng)性好（月月分紅）、預(yù)期收益高（預(yù)期收益率高達(dá)1.98％―3.0％，遠(yuǎn)高于同期定期存款利率）等特點(diǎn)，是流動(dòng)資金投資的理想工具；

――“豐收”優(yōu)利存款系列：具有本金安全（本金100％安全），高額收益（2年期預(yù)期收益率3.2％，遠(yuǎn)高于同期定期外匯存款），取款自由（與普通外匯存款無(wú)異）等特點(diǎn)。

據(jù)市場(chǎng)分析，廣發(fā)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品不僅注重收益，同時(shí)強(qiáng)調(diào)財(cái)務(wù)安全，并且在實(shí) 踐中幫助客戶(hù)形成科學(xué)的理財(cái)觀，這與“真情理財(cái)大學(xué)堂”倡導(dǎo)“推廣、普及國(guó)民理財(cái)知識(shí)”是一脈相承的，也是與“真情理財(cái)”大品牌倡導(dǎo)的“個(gè)性生活 真情服務(wù)”是保持一致的。

有專(zhuān)家認(rèn)為，廣發(fā)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)以家庭理財(cái)為切入點(diǎn)，同時(shí)輔以專(zhuān)項(xiàng)的金融產(chǎn)品，并不斷完善相應(yīng)的服務(wù)體系，發(fā)展前景非常廣闊。

將家庭財(cái)富管理專(zhuān)家送到家

受各種因素影響，富裕的貴賓客戶(hù)需要投入更多的時(shí)間規(guī)劃自己的人生方向，相應(yīng)投入到家庭財(cái)務(wù)上的精力和時(shí)間就會(huì)減少，更何況金融市場(chǎng)變化莫測(cè)，非金融專(zhuān)家很難駕馭。在這種情況下，如何兼顧自身事業(yè)和家庭財(cái)務(wù)兩個(gè)方面成為困擾眾多貴賓客戶(hù)的新問(wèn)題。

對(duì)此，廣發(fā)銀行作為國(guó)內(nèi)首家提出“財(cái)富管理”和“家庭理財(cái)”兩大理財(cái)概念的金融機(jī)構(gòu)，明確提出要讓自己成為國(guó)內(nèi)一流的家庭財(cái)富管理專(zhuān)家，客戶(hù)一生的財(cái)富管理顧問(wèn)，向客戶(hù)傳遞科學(xué)理財(cái)觀念，解除客戶(hù)財(cái)富管理之憂，讓客戶(hù)有更多時(shí)間專(zhuān)注于事業(yè)人生。廣發(fā)銀行希望在對(duì)客戶(hù)進(jìn)行全面評(píng)估的基礎(chǔ)上，為家庭或個(gè)人精心設(shè)計(jì)各種財(cái)富管理方案和提供適合不同人生階段需求的全面財(cái)富管理產(chǎn)品和服務(wù)。除現(xiàn)金管理、投資計(jì)劃、保險(xiǎn)計(jì)劃、房產(chǎn)規(guī)劃等常見(jiàn)項(xiàng)目外，該行還希望在退休規(guī)劃、教育規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃等方面為客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)意見(jiàn)，最終為客戶(hù)建立和諧家庭打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

有專(zhuān)家表示，廣發(fā)銀行大力提倡家庭財(cái)富管理，建立和諧家庭，與當(dāng)前中央倡導(dǎo)的建立和諧社會(huì)不謀而合，由此該行強(qiáng)烈的社會(huì)責(zé)任感和歷史使命感可見(jiàn)一斑。

篇9

幾年前，為方便照看孩子，李女士辭職做了家庭主婦?，F(xiàn)在女兒上小學(xué)三年級(jí)，李女士每天除了接送小孩，還兼職運(yùn)營(yíng)著公眾號(hào)，每月有1000元左右的額外收入貼補(bǔ)家用。老公是家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱，年收入20萬(wàn)元，有職工社保。一家三口每年的生活開(kāi)支需要10萬(wàn)元，目前存款有50萬(wàn)元。眼看自己和老公今年要奔四了，她希望壽險(xiǎn)規(guī)劃師幫他們規(guī)劃一下養(yǎng)老生活。

一、案例分析

從李女士家庭的財(cái)務(wù)情況來(lái)看，主要存在三個(gè)理財(cái)問(wèn)題：一是家庭收入方面比較單一，整個(gè)家庭的收入來(lái)源主要來(lái)自于先生的薪資和一些儲(chǔ)蓄利息；其次，投資方面過(guò)于保守，家庭盈余全部進(jìn)行銀行儲(chǔ)蓄；第三，家庭保障不足，經(jīng)濟(jì)支柱的先生只有基礎(chǔ)的職工社保，沒(méi)有額外補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)，自己因?yàn)樽隽巳毺B最基礎(chǔ)的社保也沒(méi)有。如果僅靠先生的那點(diǎn)退休金，根本保證不了未來(lái)夫婦倆的退休生活質(zhì)量。

二、理財(cái)建議

針對(duì)李女士家庭面臨的三個(gè)需要解決的理財(cái)問(wèn)題，給予以下幾個(gè)方面的投資理財(cái)建議。

1.現(xiàn)金規(guī)劃：保留3-6個(gè)月的生活支出費(fèi)用作為緊急備用金。

首先，李女士家庭不需要50萬(wàn)元全部存銀行，只需保留3～6個(gè)月的生活支出來(lái)作為緊急備用金，即2.5～5萬(wàn)元，可以以定期存款的形式持有。按照資金的流動(dòng)性情況，李女士可以分別存3個(gè)月、6個(gè)月和1年期，雖然定存的收益率不高，但流動(dòng)性強(qiáng)，提前支取本金安全，只是利息會(huì)少點(diǎn)。如果想簡(jiǎn)單操作，也可以放在余額寶等短期理財(cái)賬戶(hù)里，既靈活，又可以享受日利息。

2.保障規(guī)劃：以經(jīng)濟(jì)支柱的先生為主，自己和孩子的保障為輔。

先生是家庭唯一的經(jīng)濟(jì)支柱，而造成這根家庭支柱收入中斷的風(fēng)險(xiǎn)就是這個(gè)家庭的主要風(fēng)險(xiǎn)，這部分風(fēng)險(xiǎn)主要包含兩塊，即因疾病或意外導(dǎo)致的身故或失能。所以，保險(xiǎn)規(guī)劃的重點(diǎn)就在于一旦發(fā)生上述風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)所能提供的賠償要能夠彌補(bǔ)未來(lái)收入的缺口，從而不致影響家人的生活。從專(zhuān)業(yè)角度來(lái)看，壽險(xiǎn)保額一般設(shè)為年收入的10倍，同時(shí)附加一定額度的重大疾病保險(xiǎn)。另外，家庭用于保障類(lèi)的保費(fèi)支出控制在家庭年收入的20%都是合理的。

本案例中，李女士家庭保障類(lèi)保費(fèi)控制在4萬(wàn)元以?xún)?nèi)都是合理的，可以用其中的2.5萬(wàn)元幫先生補(bǔ)充200萬(wàn)元保額的意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，以及60萬(wàn)元保額的長(zhǎng)期重大疾病保障。剩余的預(yù)算幫李女士補(bǔ)充30萬(wàn)元長(zhǎng)期重疾保障并附加投保人豁免，給孩子補(bǔ)充45萬(wàn)元的長(zhǎng)期重疾保障并附加投保人豁免，合計(jì)保費(fèi)不超過(guò)4萬(wàn)元。

這樣經(jīng)濟(jì)支柱的保障額度充足，其他家庭成員也都擁有一定額度的長(zhǎng)期重大疾病保障（大病保障對(duì)被保險(xiǎn)人的身體健康狀況要求嚴(yán)格，所以直接補(bǔ)充長(zhǎng)期保障型的，可以保證續(xù)保且保費(fèi)不會(huì)隨年齡增長(zhǎng)而遞增）。

3.投資理財(cái)和未來(lái)保障規(guī)劃：重新配置家庭資產(chǎn)，適當(dāng)增加投資和保險(xiǎn)，提前規(guī)劃養(yǎng)老。

李女士家庭有50萬(wàn)元銀行存款，可以按家庭理財(cái)習(xí)慣和資金使用功能進(jìn)行重新配置。從李女士家庭之前的投資方式來(lái)看，屬保守型投資者，而且李女士家庭目前的理財(cái)目標(biāo)是規(guī)劃未來(lái)的養(yǎng)老。所以，綜合上述兩點(diǎn)可以對(duì)50萬(wàn)元資金按5∶5的比例，分別投資風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)和無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，其中50%的資金可以考慮股票型基金或債券型基金的投資方式，讓資產(chǎn)增值。如果夫妻倆都沒(méi)有做股票基金投資的時(shí)間和能力，也可以選擇有實(shí)力的保險(xiǎn)公司推出的投連險(xiǎn)，如安今年年初剛剛推出來(lái)的“超級(jí)魔方”計(jì)劃，享受基金中的基金的待遇，還能按需附加需要的保障，未來(lái)還能轉(zhuǎn)換為養(yǎng)老金。剩余50%的資金可以考慮投保分紅型年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，尤其是李女士，因?yàn)闆](méi)有固定工作的社保，且女性往往比男性長(zhǎng)壽，未來(lái)可能會(huì)面臨好多年獨(dú)居生活的情況，所以，配置一份源源不斷且終身領(lǐng)取的養(yǎng)老型保險(xiǎn)非常有必要。如以先生為投保人、李女士為被保險(xiǎn)人，設(shè)計(jì)一份年繳5萬(wàn)、5年繳、55周歲開(kāi)始領(lǐng)取的終身養(yǎng)老金保險(xiǎn)，并附加投保人豁免，可以鎖定一份專(zhuān)款專(zhuān)用的養(yǎng)老金來(lái)保證未來(lái)的養(yǎng)老生活質(zhì)量。

另外，李女士家庭的年收入扣除年支出，每年還會(huì)有10萬(wàn)元的盈余，也可以按照上述比例進(jìn)行投資與理財(cái)分配，用于建立孩子的教育金和先生的養(yǎng)老金，也可以用于改善生活品質(zhì)。

篇10

在投資渠道越來(lái)越多的今天，掌握正確的理財(cái)方法，可讓你的財(cái)富獲得可觀增值，下面提供四種工薪家庭的理財(cái)方案，供參考：

三口之家的理財(cái)方案

三口之家是最普遍的雙薪家庭組合。這類(lèi)家庭理財(cái)?shù)慕谀繕?biāo)通常是更換彩電、購(gòu)置電腦，或者房屋裝修，而遠(yuǎn)期目標(biāo)是要為子女念完大學(xué)攢下足夠的錢(qián)。周女士一家3口，每月收入共計(jì)5000元左右，一日三餐，水、電、煤氣加起來(lái)，每月開(kāi)銷(xiāo)至少2500元錢(qián)。余下的2500元錢(qián)，周女士將700元存入4年定期，1000元存一年定期，余下的800元現(xiàn)金以備不時(shí)之需。

最近周女士又被單位上的股民們說(shuō)動(dòng)了心，決定從存款中取出3萬(wàn)元閑錢(qián)用于股票投資。

周女士說(shuō)，為了子將來(lái)上大學(xué)，每月存入的這700元定期是不能動(dòng)的，現(xiàn)在推出了教育儲(chǔ)蓄，等子念小學(xué)四年級(jí)時(shí)，可將每月的700元錢(qián)轉(zhuǎn)為教育儲(chǔ)蓄，這樣獲得的利率會(huì)更高一些。

籌集子女今后念大學(xué)的經(jīng)費(fèi)這個(gè)理財(cái)目標(biāo)，是需要雙薪家庭早作準(zhǔn)備的?？紤]到通貨膨脹及生活水平提高等因素，估計(jì)12年后一個(gè)大學(xué)生四年間大約要10萬(wàn)元左右的費(fèi)用。周女士每月存入700元，12年后至少有96000元。像周女士這樣的三口之家，每月除了必要的生活開(kāi)支外，一部分用于無(wú)風(fēng)險(xiǎn)投資，另一部分用于股票等風(fēng)險(xiǎn)投資。是一種較穩(wěn)健的投資方式。

單親家庭的理財(cái)方案

單親家庭中，家長(zhǎng)帶著孩子，獨(dú)立承擔(dān)家庭的一切責(zé)任。這類(lèi)家庭，子女的就學(xué)是頭等的奮斗目標(biāo)。在投資策略中，只能穩(wěn)健漸進(jìn)，采取介于進(jìn)取型和保守型之間的中庸型。

這類(lèi)家庭可選擇國(guó)債這種利率高于存款的投資方式，活期存款是必須的，此外，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)是作為長(zhǎng)遠(yuǎn)打算的重要途徑。

張女士是某事業(yè)單位職員，兩年前離異。每月收入3000元左右，現(xiàn)有三年期國(guó)債10000元，定期存款2萬(wàn)元。

女的就學(xué)是張女士投資的惟一目標(biāo)，在張女士每月3000元的收入中，用于基本生活費(fèi)及女的零花錢(qián)平均開(kāi)銷(xiāo)1000元，余下的錢(qián)中，1000元用于女的教育儲(chǔ)蓄，400元為一年期的零存整取存款，作為每年的投保金額，600元存入活期，以備平時(shí)支用。此外張女士每月還支出440元用于購(gòu)買(mǎi)投資基金，如果按8％的年收益率來(lái)計(jì)算，等8年后女上大學(xué)時(shí)則有10萬(wàn)元。

作為單親家庭，每月除了有固定存款和用于投保的金額外，閑錢(qián)用于購(gòu)買(mǎi)風(fēng)險(xiǎn)較為分散的投資基金不失為一種漸進(jìn)型的投資策略。

收入不穩(wěn)家庭的理財(cái)方案

據(jù)調(diào)查，約有兩成左右家庭的收入不穩(wěn)定，每月收入時(shí)高時(shí)低，因此做家庭理財(cái)規(guī)劃時(shí)，必須更加注意整體規(guī)劃。

建立預(yù)算以控制支出建立。個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表、損益表及現(xiàn)金流量表三種個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表，其中損益表主要功能是了解一段時(shí)期內(nèi)的收支情況，可成為建立預(yù)算的輔助工具，控制好每月收支。

收入不穩(wěn)定者，經(jīng)常無(wú)法預(yù)料每個(gè)月的收入。因此所留的應(yīng)急資金需比固定收入者多約兩倍左右，最少應(yīng)準(zhǔn)備六個(gè)月以上的生活費(fèi)當(dāng)作備用金。

至于現(xiàn)金流量表則可掌握錢(qián)財(cái)進(jìn)出情況，并知道未來(lái)有多少現(xiàn)金結(jié)余，作為中長(zhǎng)期投資、退休金等。

投資計(jì)劃應(yīng)以中長(zhǎng)期為主，收入不穩(wěn)定者的投資，不論是選擇投資工具，投入金額，估計(jì)報(bào)酬率及風(fēng)險(xiǎn)，均應(yīng)比一般有固定收入者來(lái)得保守，且最好以中長(zhǎng)期計(jì)劃為主。

必須特別重視風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃。至于個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表，則可顯示一個(gè)人擁有多少財(cái)富或負(fù)債。值得注意的是，收入不穩(wěn)定者的理財(cái)計(jì)劃，應(yīng)特別注意保本，因此應(yīng)仔細(xì)衡量風(fēng)險(xiǎn)，盡量以穩(wěn)健保守的理財(cái)方式為主，同時(shí)做好個(gè)人與家庭的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃，才能積累個(gè)人的財(cái)富。收入不穩(wěn)定者所需要的保障與其他收入穩(wěn)定者并無(wú)任何不同，只是由于收入起伏大，投保費(fèi)最好低于全年可支配所得的1／10。而購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)，以純保障型的定期險(xiǎn)附加意外險(xiǎn)為主，原因是保費(fèi)低廉，并保證個(gè)人萬(wàn)一發(fā)生意外事故，可照顧家人。

老年人家庭的理財(cái)方案

老年家庭一生積攢幾個(gè)錢(qián)很不容易，而吃、穿、住，尤其行、醫(yī)、玩等開(kāi)支相對(duì)較大，經(jīng)不住投資上的“虧損”。所以要特別注意投資的安全性，切不可思富心切亂投資。筆者認(rèn)為，絕大多數(shù)的老年家庭目前應(yīng)堅(jiān)持以存款、國(guó)債的利息收入為主，切忌好高鶩遠(yuǎn)。盡管這是一種較保守的投資，其利息收益也不算高，但卻是從老年人家庭的實(shí)際情況出發(fā)的，是以保障其大額投資安全為第一目標(biāo)的，其投資收益是穩(wěn)妥且安全無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的。