導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇網(wǎng)上支付的缺點(diǎn)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

望者，看形色也。即通過(guò)初步觀察進(jìn)行“海選”，確定幾家公司備選。面對(duì)網(wǎng)上支付市場(chǎng)呈現(xiàn)出的百家爭(zhēng)鳴局面，要充分利用互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)巨大的信息中心，仔細(xì)觀察，從中篩選出具有誠(chéng)信和良好口碑的企業(yè)。

聞?wù)?，?tīng)聲音也。通過(guò)聆聽(tīng)業(yè)界的聲音，獲取更為詳實(shí)準(zhǔn)確的企業(yè)信息?？梢岳眯侣劽襟w、搜索引擎等途徑，收集所選公司的報(bào)道數(shù)據(jù)、用戶意見(jiàn)反饋等，進(jìn)行分析、對(duì)比，進(jìn)一步了解選定的網(wǎng)上支付平臺(tái)。

問(wèn)者，訪病情也。在選擇過(guò)程中，這一環(huán)節(jié)最為重要。通過(guò)查看支付公司網(wǎng)站的經(jīng)營(yíng)資質(zhì)、注冊(cè)資金等信息，進(jìn)行綜合考察。同時(shí)可以咨詢其銷售人員，了解支付平臺(tái)在安全保障、手續(xù)費(fèi)收取、貨款結(jié)算周期等方面的詳細(xì)情況。

目前被大多支付平臺(tái)采用的MD5加密算法，因其明文傳輸?shù)?a href="http://m.wkeij.com/haowen/263812.html" target="_blank">缺點(diǎn)使交易信息潛在被篡改的可能。網(wǎng)銀在線率先運(yùn)用更為安全的PKI/CA加密傳輸技術(shù)，推出支持《電子簽名法》的新一代網(wǎng)上支付平臺(tái)。使交易數(shù)據(jù)受到法律保護(hù)，安全問(wèn)題得到了實(shí)質(zhì)解決。因在安全方面的卓越表現(xiàn)，網(wǎng)銀在線于2005年被專業(yè)媒體授予“用戶安全使用獎(jiǎng)”。

在商戶最為關(guān)心的資費(fèi)方面，第三方網(wǎng)上支付提供商收取的主要是年服務(wù)費(fèi)和交易手續(xù)費(fèi)，一般來(lái)說(shuō)年服務(wù)費(fèi)越高則單筆手續(xù)費(fèi)越低。也有針對(duì)個(gè)人用戶的免年費(fèi)支付網(wǎng)關(guān)，但手續(xù)費(fèi)相對(duì)較高。網(wǎng)銀在線推出的“我為支付狂”活動(dòng)，在免年費(fèi)的同時(shí)將內(nèi)卡手續(xù)費(fèi)調(diào)整到1%，大大降低了中小企業(yè)啟用網(wǎng)上支付的門(mén)檻。

第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)一般采用周結(jié)、月結(jié)等多種貨款結(jié)算周期。為確保商戶資金的流暢運(yùn)轉(zhuǎn)，網(wǎng)銀在線率先推出按天結(jié)算貨款服務(wù)，做到了用戶資金在支付平臺(tái)的“零停留”。

篇2

關(guān)鍵詞：電子商務(wù) 制約因素 對(duì)策

中圖分類號(hào)：F407.63 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：

前言

電子商務(wù)是利用信息技術(shù)通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的商務(wù)活動(dòng)。作為一種嶄新的商務(wù)運(yùn)營(yíng)模式, 電子商務(wù)有傳統(tǒng)商務(wù)無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)。隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的逐步普及,上網(wǎng)人數(shù)急劇增加,我國(guó)電子商務(wù)營(yíng)業(yè)額也在逐年遞增,在未來(lái)的幾年將會(huì)有更大的發(fā)展。但是我們必須清醒地看到,電子商務(wù)在我國(guó)尚處于起步階段,國(guó)內(nèi)配套的設(shè)施、政策、法規(guī)還不完善,社會(huì)認(rèn)同、信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、物流配送、信用與法律問(wèn)題及安全問(wèn)題等諸多因素還嚴(yán)重制約著電子商務(wù)的發(fā)展。

一、目前我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展所面臨的問(wèn)題

1信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后

要想真正實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上交易,要求網(wǎng)絡(luò)有非常快的響應(yīng)速度和帶寬,這必須在硬件、軟件上提供對(duì)高速網(wǎng)絡(luò)的支持。而我國(guó)由于經(jīng)濟(jì)實(shí)力和技術(shù)、管理等方面的原因,網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還比較落后,已建成的網(wǎng)絡(luò)離電子商務(wù)的要求還相距甚遠(yuǎn),網(wǎng)絡(luò)擁擠,等待時(shí)間長(zhǎng),帶寬明顯不夠,電信服務(wù)費(fèi)用高。另一方面,從企業(yè)內(nèi)部來(lái)看,目前我國(guó)大多數(shù)企業(yè)還處在信息化建設(shè)的初級(jí)階段,企業(yè)信息化水平低,難以滿足電子商務(wù)的需求。

2社會(huì)信用環(huán)境不健全

電子商務(wù)交易中,交易雙方不見(jiàn)面,其信用問(wèn)題就顯得格外重要。而目前我國(guó)無(wú)論是企業(yè)還是個(gè)人,還未普遍建立完善的信用體系,社會(huì)信用度普遍低下,現(xiàn)金交易還占主導(dǎo)地位。買方擔(dān)心付款后能否收到貨物或能否收到滿意的貨物,賣方擔(dān)心發(fā)貨后能否按期如數(shù)收到貨款。交易雙方彼此的不信任,是導(dǎo)致很多網(wǎng)上交易最終不能達(dá)成的主要原因,也是零售企業(yè)直到現(xiàn)在還沒(méi)有一家真正開(kāi)展B2C業(yè)務(wù)的主要原因。雖然我國(guó)的商業(yè)銀行加大了信用卡的發(fā)行力度,一些機(jī)構(gòu)也開(kāi)始對(duì)建立信用機(jī)構(gòu)和誠(chéng)信公司躍躍欲試,但是建立一個(gè)信用社會(huì)是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程,因此信用問(wèn)題在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)還將是制約電子商務(wù)發(fā)展的最大障礙。

3安全問(wèn)題

安全是電子商務(wù)最需要解決的問(wèn)題之一,包括網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全,網(wǎng)絡(luò)內(nèi)部的信息安全,信息在網(wǎng)絡(luò)上傳遞的安全,網(wǎng)絡(luò)用戶的身份識(shí)別,具有法律效力的數(shù)字簽名等。電子商務(wù)以開(kāi)發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái),必然面臨信息泄漏、篡改、欺騙、抵賴等各種安全風(fēng)險(xiǎn),在開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)上如何安全地進(jìn)行網(wǎng)上交易、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上數(shù)據(jù)傳輸?shù)臏?zhǔn)確無(wú)誤,并保證商業(yè)秘密不被竊取,對(duì)電子商務(wù)尤為重要。任何獨(dú)立的個(gè)人或團(tuán)體都不愿意讓自己的信息在不安全的電子商務(wù)流程中傳輸。企業(yè)與消費(fèi)者對(duì)電子交易安全的擔(dān)憂已嚴(yán)重阻礙了電子商務(wù)的發(fā)展。

4法律不健全問(wèn)題

由于對(duì)傳統(tǒng)貿(mào)易體制的強(qiáng)烈沖擊,加之這種新的貿(mào)易形式帶來(lái)的身份識(shí)別、電子簽名、安全支付、產(chǎn)權(quán)保護(hù)、合同認(rèn)證、商業(yè)欺詐等方面的問(wèn)題,都直接影響到電子商務(wù)的實(shí)施和發(fā)展,所以必須加強(qiáng)對(duì)電子商務(wù)的研究,加強(qiáng)相關(guān)法律、法規(guī)的建設(shè),從而確保電子商務(wù)的順利發(fā)展。

物流瓶頸

在電子商務(wù)的發(fā)展過(guò)程中,物流、信息流和資金流始終貫穿其中,隨著網(wǎng)上支付手段的興起和發(fā)展,資金流和信息流的處理都可通過(guò)計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)備來(lái)實(shí)現(xiàn),已經(jīng)不再是電子商務(wù)發(fā)展的障礙,而物流除了少數(shù)商品和服務(wù)可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳輸實(shí)現(xiàn)配送外,大部分商品和服務(wù)仍需經(jīng)過(guò)傳統(tǒng)的物流運(yùn)輸配送。如何能夠在消費(fèi)者要求的時(shí)間內(nèi)及時(shí)地送達(dá)商品,同時(shí)又最大限度地降低成本,實(shí)現(xiàn)物流配送的最優(yōu)化,一直是當(dāng)今電子商務(wù)發(fā)展中急需解決的一個(gè)主要問(wèn)題。目前我國(guó)的倉(cāng)庫(kù)周轉(zhuǎn)率僅為發(fā)達(dá)國(guó)家的30 %左右,這種滯后的物流與電子商務(wù)商流的快速、低成本不相適應(yīng),嚴(yán)重制約了電子商務(wù)的發(fā)展,成為電子商務(wù)發(fā)展的最大瓶頸。

二、電子商務(wù)發(fā)展對(duì)策

1建立科學(xué)的電子商務(wù)安全控制體系, 確保我國(guó)電子商務(wù)交易的安全

電子商務(wù)安全協(xié)議目前應(yīng)用較廣的有兩個(gè), 即SSL 協(xié)議和SET 協(xié)議, 它們各有優(yōu)缺點(diǎn)。SSL 協(xié)議是一個(gè)通信傳輸協(xié)議, 它為兩個(gè)通信實(shí)體間提供認(rèn)證, 并保證信息傳輸中的保密性和完整性, 它一般嵌入Web 瀏覽器和服務(wù)器, 使用方便, 在電子商務(wù)中廣泛應(yīng)用, 如我國(guó)招商銀行的網(wǎng)上支付系統(tǒng)就采用了SSL 協(xié)議。但是, SSL 協(xié)議并非專門(mén)為電子商務(wù)設(shè)計(jì), 它提供的僅僅是對(duì)瀏覽器和服務(wù)器的認(rèn)證, 而不是對(duì)客戶、商家的身份認(rèn)證, 故單純依靠SSL 協(xié)議不能解決電子商務(wù)交易過(guò)程的所有安全問(wèn)題。SET協(xié)議是一個(gè)基于消息流的多方報(bào)文協(xié)議, 它可描述交易各方之間的關(guān)系, 對(duì)信息格式、加密方式、交易流程等進(jìn)行詳細(xì)的定義。通過(guò)SET 協(xié)議不僅可以保證交易信息傳輸過(guò)程的安全, 而且可以進(jìn)行多個(gè)交易方身份的認(rèn)證, 防止抵賴。也就是說(shuō), SET 協(xié)議是一個(gè)安全性能很高的交易安全協(xié)議。但是, SET 協(xié)議流程復(fù)雜、成本較高, 并對(duì)環(huán)境要求較高, 如SET 協(xié)議只適用基于銀行卡的電子交易, 需要安裝專門(mén)的軟件以及需要通過(guò)權(quán)威的CA 中心的認(rèn)證等。我們認(rèn)為, 隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展, 我國(guó)銀行卡市場(chǎng)潛力巨大, 作為安全性能較高的電子商務(wù)交易安全協(xié)議, SET 協(xié)議在我國(guó)會(huì)有較廣的應(yīng)用前景, 應(yīng)加強(qiáng)對(duì)它的研究。

2盡快建立我國(guó)統(tǒng)一的網(wǎng)上支付

實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付必須要建立一個(gè)全國(guó)統(tǒng)一的網(wǎng)上支付清算體系。網(wǎng)上支付清算體系應(yīng)屬于中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的重要組成部分。建立我國(guó)統(tǒng)一的網(wǎng)上支付清算體系主要著重做好以下兩方面的工作: 一是由中央銀行牽頭組建全國(guó)統(tǒng)一的網(wǎng)上支付資金清算中心, 主要承擔(dān)跨行之間的網(wǎng)上支付信息交換和網(wǎng)上支付資金清算的職能; 二是建立全國(guó)統(tǒng)一的支付網(wǎng)關(guān), 它是金融專網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)之間的接口, 提供支付信息傳遞所需的安全通道。

實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付還必須開(kāi)發(fā)相應(yīng)的網(wǎng)上支付工具。網(wǎng)上支付方式對(duì)支付工具在方便、靈活、多樣、快捷等方面的要求甚高, 傳統(tǒng)的支付工具或其改良都無(wú)法滿足這些要求, 因此, 必須開(kāi)發(fā)我國(guó)自己的網(wǎng)上支付工具。

此外, 還必須加強(qiáng)網(wǎng)上支付管理制度建設(shè), 完善網(wǎng)上支付的相關(guān)法律法規(guī)。一方面, 要建立完善的網(wǎng)上支付規(guī)則, 以約束網(wǎng)上支付的參與各方, 規(guī)范網(wǎng)上支付行為, 維護(hù)網(wǎng)上支付的正常秩序。

3加快我國(guó)物流建設(shè), 建立完善的現(xiàn)代物流配送體系

（1）應(yīng)在國(guó)家統(tǒng)一規(guī)劃和宏觀指導(dǎo)下, 建立一批大型社會(huì)化綜合物流中心,并以此為依托, 構(gòu)建我國(guó)物流配送網(wǎng)絡(luò)體系。在我國(guó)目前條件下, 電子商務(wù)企業(yè)不宜普遍采用自建物流配送中心的物流模式, 因?yàn)樽越ㄎ锪髦行乃柰顿Y大、成本高, 而應(yīng)采取第三方物流模式, 建立

大型社會(huì)化的綜合物流中心。所謂大型綜合物流中心, 是指多功能、高層次、集散能力強(qiáng), 輻射范圍廣的社會(huì)化物流中心。

加快物流配送技術(shù)現(xiàn)代化進(jìn)程。為了提高配送速度、降低物流成本、提高物流配送效率, 必須加快物流技術(shù)現(xiàn)代化步伐。應(yīng)著重考慮:

加快提高物流配送手段機(jī)械化和自動(dòng)化水平。采用先進(jìn)的現(xiàn)代技術(shù)與設(shè)備, 如自動(dòng)引導(dǎo)車、搬運(yùn)機(jī)器人、自動(dòng)分檢系統(tǒng)、自動(dòng)存取系統(tǒng)、射頻自動(dòng)識(shí)別系統(tǒng)、貨物自動(dòng)跟蹤系統(tǒng)等, 實(shí)現(xiàn)貨物包裝的標(biāo)準(zhǔn)化和貨物分揀、裝卸、搬運(yùn)的機(jī)械化與自動(dòng)化。

b. 實(shí)現(xiàn)物流配送信息化。物流配送信息化主要表現(xiàn)為物流信息收集的代碼化和數(shù)據(jù)庫(kù)化、物流信息處理的計(jì)算機(jī)化、物流信息傳遞的標(biāo)準(zhǔn)化和實(shí)時(shí)化、物流信息存儲(chǔ)的數(shù)字化等。

結(jié)束語(yǔ)

電子商務(wù)是指基于計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的生產(chǎn)、流通、服務(wù)等商務(wù)活動(dòng)。電子商務(wù)是在互聯(lián)網(wǎng)及經(jīng)濟(jì)全球化背景下迅速發(fā)展起來(lái)的一種新型商務(wù)模式。各發(fā)達(dá)國(guó)家均把推進(jìn)電子商務(wù)作為增強(qiáng)國(guó)家競(jìng)爭(zhēng)力、贏得全球資源配置優(yōu)勢(shì)的戰(zhàn)略舉措。

參考文獻(xiàn)

[1] 沈揚(yáng),萬(wàn)群.論制約我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸及其對(duì)策[J]. 情報(bào)雜志. 2005(05)

[2] 伍燕青.淺談我國(guó)網(wǎng)上購(gòu)物的發(fā)展現(xiàn)狀[J]. 華南金融電腦. 2007(03)

篇3

關(guān)鍵詞:微支付;電子商務(wù);信息

中圖分類號(hào):TP

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

文章編號(hào):1672-3198(2010)15-0321-02

1 微支付概述

1.1 微支付的概念

隨著信息社會(huì)的高速發(fā)展和信息技術(shù)的不斷提高,微支付作為一種重要的商業(yè)運(yùn)作手段正在逐漸展現(xiàn)出其得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì),也吸引了越來(lái)越多相關(guān)行業(yè)的關(guān)注。微支付是在電子商務(wù)中采用的針對(duì)信息產(chǎn)品的小額支付方式,它在支付安全、處理速度和流程效率三個(gè)方面具有較高的要求。與傳統(tǒng)的支付方式不同,微支付具有它獨(dú)特的特點(diǎn):(1)安全需求不高,對(duì)于一個(gè)電子商務(wù)支付系統(tǒng)來(lái)說(shuō)安全是首要保障,但是由于微支付的小額交易特點(diǎn),不法分子破壞系統(tǒng)的代價(jià)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于收益;(2)交易額小,微支付是針對(duì)電子商務(wù)中小額支付采用的獨(dú)特支付手段;(3)效率要求高,微支付一般要求即時(shí)交易、即時(shí)消費(fèi)、即時(shí)滿足,同時(shí)具有交易量大的特點(diǎn),所以對(duì)微支付處理效率方面的要求更高。

1.2 微支付的發(fā)展現(xiàn)狀

微支付最早出現(xiàn)于20世紀(jì)90年代,以FirstVirtual為首的部分公司嘗試進(jìn)行網(wǎng)上的小額支付交易,最后以失敗告終,之后BitPass和Peppercoin也在微支付的應(yīng)用方面作出努力,但是未顯現(xiàn)出明顯效果?，F(xiàn)在,隨著信息碎片化時(shí)代的來(lái)臨,互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展給微支付應(yīng)用提供了新的契機(jī),微支付的價(jià)值正在不斷被廣大商家和用戶所發(fā)掘。同時(shí),受益于中國(guó)經(jīng)濟(jì)的回暖和電子商務(wù)的不斷推進(jìn),網(wǎng)上支付形式大好,在艾瑞咨詢公布的《2009年第三季度中國(guó)網(wǎng)上支付市場(chǎng)監(jiān)測(cè)報(bào)告》中顯示,2009年第三季度網(wǎng)上支付市場(chǎng)交易額規(guī)模達(dá)1560億元,網(wǎng)上支付全年交易規(guī)模有望達(dá)到5700億元?？梢?jiàn),微支付正迎來(lái)其發(fā)展的黃金時(shí)代。

2 微支付的三種模式對(duì)比

微支付的運(yùn)作主要由三種模式構(gòu)成,分別是商業(yè)銀行模式、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商模式、第三方支付模式,這三種模式各有優(yōu)缺點(diǎn),但其中第三方支付模式是目前市場(chǎng)上采用的主流模式。

2.1 商業(yè)銀行模式

商業(yè)銀行模式主要是以各大商業(yè)銀行的個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)為主要支撐框架,支付者使用銀行卡進(jìn)行在線的小額資金轉(zhuǎn)賬,完成微支付交易?，F(xiàn)在各大商業(yè)銀行紛紛推出自己的電子銀行業(yè)務(wù),希望在網(wǎng)上支付的競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域占領(lǐng)有利位置,這反過(guò)來(lái)也對(duì)微支付的發(fā)展提供了更多有利條件。

商業(yè)銀行模式的優(yōu)點(diǎn)為:(1)效率高。利用商業(yè)銀行的支付網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易一般是即時(shí)生效;(2)費(fèi)用低。以建設(shè)銀行為例,同城交易不收費(fèi),異地同行轉(zhuǎn)帳服務(wù)費(fèi)用僅為千分之六;(3)安全性高。銀行系統(tǒng)的支付業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)了數(shù)字簽名處理,很難被未授權(quán)的第三方破解。

商業(yè)銀行模式的缺點(diǎn)為:(1)流程繁瑣。支付過(guò)程需要進(jìn)行個(gè)人證書(shū)的申請(qǐng)、安裝和導(dǎo)入導(dǎo)出,不夠便捷高效;(2)缺乏保障。商業(yè)銀行并不提供中介認(rèn)證服務(wù),難以處理交易后期的糾紛,消費(fèi)者的權(quán)益得不到保障。

2.2 移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商模式

移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商擁有自己的獨(dú)立支付平臺(tái),給微支付交易提供了支持條件。移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為用戶提供一個(gè)賬號(hào),用戶預(yù)先存入費(fèi)用并從該賬戶中支付費(fèi)用,或者運(yùn)營(yíng)商通過(guò)SIM卡和STK卡直接從用戶的話費(fèi)中扣除移動(dòng)支付交易費(fèi)用。根據(jù)eMarketer的Billing Revolution的調(diào)研數(shù)據(jù),美國(guó)消費(fèi)者更愿意用手機(jī)進(jìn)行一些小額商品的支付,數(shù)據(jù)顯示分別有59%和58%的被調(diào)查者愿意用手機(jī)支付披薩和電影票。手機(jī)支付在中國(guó)的運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)十分有限,未形成普遍的業(yè)內(nèi)廣為認(rèn)同的模式,運(yùn)營(yíng)商只有結(jié)合國(guó)內(nèi)市場(chǎng)環(huán)境和國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行微支付業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)和推廣。

移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商模式的優(yōu)點(diǎn)為:(1)用戶基數(shù)大。手機(jī)用戶的規(guī)模足夠大,完全可以覆蓋互聯(lián)網(wǎng)上的交易用戶;(2)操作簡(jiǎn)便。用戶只需要通過(guò)短信或者語(yǔ)音方式便能獲得即時(shí)的服務(wù),操作簡(jiǎn)單同時(shí)容易實(shí)施。

移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商模式的缺點(diǎn)為:(1)壞賬風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于部分惡意欠費(fèi)的手機(jī)用戶,運(yùn)營(yíng)商不得不承擔(dān)其壞賬風(fēng)險(xiǎn);(2)渠道費(fèi)用。對(duì)于運(yùn)營(yíng)商提出的10%-15%的交易渠道費(fèi)用,商家難以承受。2.3 第三方支付模式

第三方支付實(shí)質(zhì)是第三方支付商連接銀行、商家和消費(fèi)者三方資源,為交易的雙方提供電子現(xiàn)金交易清算的服務(wù),同時(shí)支持交易公正和仲裁。目前第三方支付模式在微支付領(lǐng)域中發(fā)展得最為成熟,阿里巴巴的支付寶和騰訊的財(cái)付通都是國(guó)內(nèi)微支付交易領(lǐng)域中的杰出者,它們已經(jīng)展開(kāi)了深入的微支付交易服務(wù)。其中,巨大的用戶規(guī)模是支付寶發(fā)展的強(qiáng)勢(shì)基礎(chǔ),而航空客票、網(wǎng)絡(luò)游戲和電子商務(wù)B2B是財(cái)付通的主要利潤(rùn)點(diǎn)。

第三方支付模式的優(yōu)點(diǎn)為:(1)成本低。很多第三方支付商以免費(fèi)策略來(lái)占領(lǐng)市場(chǎng),這對(duì)于交易雙方的消費(fèi)和商家都是很有吸引力的;(2)方式便捷。第三方支付進(jìn)行網(wǎng)上交易的流程簡(jiǎn)單,易于操作;(3)安全性高。通過(guò)第三方提供的公正和仲裁服務(wù),交易雙方都具有安全保障。

第三方支付模式的缺點(diǎn)為:(1)流通壁壘。第三方支付商的電子現(xiàn)金在彼此之間不流通,限制了交易的廣泛性;(2)時(shí)間加長(zhǎng)。為了保證交易的公正性,第三方支付采用了雙方確認(rèn)的機(jī)制,導(dǎo)致交易的時(shí)間變長(zhǎng)。

3 微支付的應(yīng)用體系

3.1 體系一:新聞出版

傳統(tǒng)新聞出版業(yè)的主要利潤(rùn)來(lái)源于廣告商支付的大額廣告費(fèi)用,而網(wǎng)上消費(fèi)的新趨勢(shì)為傳統(tǒng)出版商們開(kāi)辟了一個(gè)新的利潤(rùn)源:微支付。微支付是直接向消費(fèi)者收取的小額而持續(xù)的服務(wù)費(fèi)用。由于微支付小額的支付方式更容易被消費(fèi)者所接受,所以傳統(tǒng)出版商和網(wǎng)絡(luò)媒體都在自己的商業(yè)領(lǐng)域中開(kāi)始應(yīng)用。微支付在新聞出版應(yīng)用體系中有三種類型:(1)針對(duì)新聞:大眾化內(nèi)容免費(fèi),深度報(bào)道或獨(dú)家新聞收費(fèi);(2)針對(duì)文學(xué)作品:文章前半部分免費(fèi),后半部分收費(fèi);(3)針對(duì)特殊內(nèi)容:刊登后的前幾個(gè)小時(shí)免費(fèi),一定時(shí)間過(guò)后開(kāi)始對(duì)閱讀收費(fèi)。

3.2 體系二:虛擬社區(qū)

隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展,越來(lái)越多的消費(fèi)者開(kāi)始習(xí)慣在網(wǎng)上購(gòu)買虛擬物品或者虛擬服務(wù),之前爆發(fā)的金融危機(jī)又讓更多的人不喜歡出門(mén),誕生了所謂的“宅經(jīng)濟(jì)”,進(jìn)一步為微支付的發(fā)展提供契機(jī)。微支付在虛擬社區(qū)體系中的應(yīng)用主要體現(xiàn)于兩個(gè)方面:

(1)網(wǎng)絡(luò)游戲。根據(jù)艾瑞咨詢《2008-2009年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)游戲行業(yè)發(fā)展報(bào)告》統(tǒng)計(jì),中國(guó)網(wǎng)絡(luò)游戲市場(chǎng)規(guī)模在接下來(lái)三年將持續(xù)20%以上的增長(zhǎng)率,網(wǎng)絡(luò)游戲在線支付也將進(jìn)入井噴期,網(wǎng)游賬戶的充值和游戲道具的購(gòu)買將成為微支付的重要應(yīng)用之一。據(jù)調(diào)查,盛大、網(wǎng)易、騰訊、巨人和完美時(shí)空等游戲運(yùn)營(yíng)商的市場(chǎng)份額占了半壁江山,網(wǎng)絡(luò)游戲用戶每月游戲消費(fèi)主要分布在80-200元之間。

(2)社交網(wǎng)站。2009年社交網(wǎng)站迅速成長(zhǎng),目前中國(guó)的社交網(wǎng)站數(shù)量已經(jīng)達(dá)到了數(shù)萬(wàn)個(gè)。創(chuàng)辦僅僅一年多的開(kāi)心網(wǎng),每月有數(shù)百萬(wàn)收入,用戶群體達(dá)到6000萬(wàn)以上,并且以每天20萬(wàn)的速度持續(xù)增長(zhǎng)。Facebook上的寵物社區(qū)推銷單價(jià)1美元數(shù)字飾品的生意廣受粉絲追捧;騰訊推出的各種QQ虛擬增值服務(wù)2008年創(chuàng)收7.19億美元;蘋(píng)果已在iTunes上售出逾60億首單價(jià)為1美元的歌曲。眾多社交網(wǎng)站正在潛移默化地影響著人們的生活,它們推出的虛擬商品和虛擬服務(wù)也進(jìn)一步擴(kuò)大了微支付的應(yīng)用市場(chǎng)。

3.3 體系三:移動(dòng)商務(wù)

移動(dòng)商務(wù)融合了Internet、無(wú)線通信技術(shù)和電子商務(wù),將電子商務(wù)的發(fā)展從千萬(wàn)級(jí)的互聯(lián)網(wǎng)用戶上升到億級(jí)的移動(dòng)用戶,拓寬了市場(chǎng)前景。而移動(dòng)商務(wù)中大多數(shù)商品和信息服務(wù)都是低值提供的,一般在幾分到幾元之間,其特點(diǎn)是交易量大、交易頻繁、支付金額小,微支付系統(tǒng)就是專門(mén)用于這種小額支付的系統(tǒng)。2009年3G部署和實(shí)現(xiàn)更是讓移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)呈現(xiàn)出快速發(fā)展的態(tài)勢(shì),據(jù)調(diào)查2008年移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)117.5億元人民幣,同比增長(zhǎng)39.2%,2009年市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到147.8億。

移動(dòng)商務(wù)的市場(chǎng)規(guī)模擴(kuò)張得益于電信運(yùn)營(yíng)商針對(duì)中高端用戶開(kāi)展的移動(dòng)業(yè)務(wù)營(yíng)銷,包括基于互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的短信服務(wù)、數(shù)字音樂(lè)、移動(dòng)無(wú)線電郵等,此外,手機(jī)搜索和手機(jī)游戲等移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)也取得了良好表現(xiàn)。微支付在移動(dòng)商務(wù)體系中的應(yīng)用來(lái)源于互聯(lián)網(wǎng)門(mén)戶網(wǎng)站成功實(shí)踐的三種模式:(1)“平臺(tái)+服務(wù)”模式,由電信運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo),定位于價(jià)值鏈控制;(2)“終端+應(yīng)用”模式,由終端廠商主導(dǎo),定位于用戶需求整體解決方案;(3)“軟件+門(mén)戶”模式,由信息服務(wù)提供商主導(dǎo),定位于最佳產(chǎn)品服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)融合的趨勢(shì)增加了移動(dòng)商務(wù)的不確定性和競(jìng)爭(zhēng)性,電信運(yùn)營(yíng)商、終端廠商和信息服務(wù)提供商三方博弈的競(jìng)合格局也將促進(jìn)微支付在移動(dòng)商務(wù)方面的應(yīng)用和發(fā)展。

4 微支付應(yīng)用的發(fā)展

美國(guó)市場(chǎng)調(diào)查機(jī)構(gòu)Strategy Analytics在的《虛擬世界戰(zhàn)略服務(wù)研究報(bào)告》中預(yù)測(cè):在2009-2015年期間,全球虛擬世界的年增長(zhǎng)率將達(dá)到23%,總收入中大概有86%來(lái)源于微交易,微交易的規(guī)模將從2008年的10億美元增長(zhǎng)到2015年的173億美元。隨著金融危機(jī)時(shí)期網(wǎng)絡(luò)廣告市場(chǎng)的萎縮,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)們紛紛轉(zhuǎn)向微支付模式尋求幫助,這也將進(jìn)一步擴(kuò)大微支付市場(chǎng)。

但是,微支付作為一種新的支付方式,在發(fā)展初期還存在不可避免的制約因素:(1)銀行因素。在作為主流手段的第三方支付模式中,商業(yè)銀行對(duì)電子支付環(huán)節(jié)的巨大利潤(rùn)產(chǎn)生興趣,從而與第三方支付商的利益產(chǎn)生沖突,使得兩者關(guān)系變得微妙;(2)政策因素。國(guó)家關(guān)于金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域中支付業(yè)務(wù)的相關(guān)政策法規(guī)尚不明確,央行《電子支付指引(第二號(hào))》文件,即《支付清算組織管理辦法》,至今尚未出臺(tái)。為了防止網(wǎng)上金融欺詐和無(wú)序競(jìng)爭(zhēng),相關(guān)政策勢(shì)必要對(duì)支付商在產(chǎn)業(yè)鏈中的地位帶來(lái)重大影響。

因此,面臨市場(chǎng)定位挑戰(zhàn)的微支付商若想提高自己的地位并得到認(rèn)可,就必須對(duì)金融增值服務(wù)進(jìn)行精心設(shè)計(jì),解決電子商務(wù)支付環(huán)節(jié)中產(chǎn)生的交易成本、適用性、方便性與有效性的問(wèn)題,在電子商務(wù)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)鏈中體現(xiàn)自己獨(dú)特的存在價(jià)值。相信隨著信息碎片化程度的不斷加深和微支付自身體系的逐漸完善,微支付黃金時(shí)代的來(lái)臨已經(jīng)為時(shí)不遠(yuǎn)。

參考文獻(xiàn)

[1]李明革,鐘玉珍.電子商務(wù)中一種改進(jìn)的微支付協(xié)議的研究[J].中國(guó)市場(chǎng),2008,(19).

[2]劉軍生.電子商務(wù)中的微支付[J].新東方,2007,(4).

[3]虞立琪.微支付能長(zhǎng)大嗎?[J].中國(guó)企業(yè)家,2009,(11).

[4]劉佳.微支付卷土重來(lái)[J].互聯(lián)網(wǎng)周刊,2009,(13).

[5]程苓峰.默多克的微支付錢景[J].IT經(jīng)理世界,2009,(11).

[6]邊龍龍,石麗秒.淺談電子商務(wù)中的微支付問(wèn)題[J].硅谷,2008,(8).

[7]張京偉.移動(dòng)商務(wù)中的微支付市場(chǎng)[J].電子商務(wù),2007,(3).

[8]黃京.移動(dòng)電子商務(wù)中的微支付研究[D].華中師范大學(xué),2006.

篇4

    1電子商務(wù)的主要安全要素

目前電子商務(wù)（electroniccommerce：是利用計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和遠(yuǎn)程通信技術(shù)，實(shí)現(xiàn)整個(gè)商務(wù)(買賣)過(guò)程中的電子化、數(shù)字化和網(wǎng)絡(luò)化。人們不再是面對(duì)面的、看著實(shí)實(shí)在在的貨物、靠紙介質(zhì)單據(jù)(包括現(xiàn)金)進(jìn)行買賣交易。而是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)網(wǎng)上琳瑯滿目的商品信息、完善的物流配送系統(tǒng)和方便安全的資金結(jié)算系統(tǒng)進(jìn)行交易。）工程正在全國(guó)迅速發(fā)展。實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)的關(guān)鍵是要保證商務(wù)活動(dòng)過(guò)程中系統(tǒng)的安全性，即應(yīng)保證在基于internet的電子交易轉(zhuǎn)變的過(guò)程中與傳統(tǒng)交易的方式一樣安全可靠。從安全和信任的角度來(lái)看,傳統(tǒng)的買賣雙方是面對(duì)面的,因此較容易保證交易過(guò)程的安全性和建立起信任關(guān)系。但在電子商務(wù)過(guò)程中，買賣雙方是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)聯(lián)系，由于距離的限制，因而建立交易雙方的安全和信任關(guān)系相當(dāng)困難。電子商務(wù)交易雙方（銷售者和消費(fèi)者）都面臨安全威脅。電子商務(wù)的安全要素主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

信息有效性、真實(shí)性

電子商務(wù)以電子形式取代了紙張，如何保證這種電子形式的貿(mào)易信息的有效性和真實(shí)性則是開(kāi)展電子商務(wù)的前提。電子商務(wù)作為貿(mào)易的一種形式，其信息的有效性和真實(shí)性將直接關(guān)系到個(gè)人、企業(yè)或國(guó)家的經(jīng)濟(jì)利益和聲譽(yù)。

信息機(jī)密性

電子商務(wù)作為貿(mào)易的一種手段，其信息直接廠代表著個(gè)人、企業(yè)或國(guó)家的商業(yè)機(jī)密。傳統(tǒng)的紙面貿(mào)易都是通過(guò)郵寄封裝的信件或通過(guò)可靠的通信渠道發(fā)送商業(yè)報(bào)文來(lái)達(dá)到保守機(jī)密的目的。電子商務(wù)是建立在一個(gè)較為開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境上的，商業(yè)防泄密是電子商務(wù)全面推廣應(yīng)用的重要保障。

信息完整性

電子商務(wù)簡(jiǎn)化了貿(mào)易過(guò)程，減少了人為的干預(yù)，同時(shí)也帶來(lái)維護(hù)商業(yè)信息的完整、統(tǒng)一的問(wèn)題。由于數(shù)據(jù)輸入時(shí)的意外差錯(cuò)或欺詐行為，可能導(dǎo)致貿(mào)易各方信息的差異。此外，數(shù)據(jù)傳輸過(guò)程中信息的丟失、信息重復(fù)或信息傳送的次序差異也會(huì)導(dǎo)致貿(mào)易各方信息的不同。因此，電子商務(wù)系統(tǒng)應(yīng)充分保證數(shù)據(jù)傳輸、存儲(chǔ)及電子商務(wù)完整性檢查的正確和可靠。

信息可靠性、不可抵賴性和可鑒別性

可靠性要求即是能保證合法用戶對(duì)信息和資源的使用不會(huì)被不正當(dāng)?shù)鼐芙^；不可否認(rèn)要求即是能建立有效的責(zé)任機(jī)制，防止實(shí)體否認(rèn)其行為；可控性要求即是能控制使用資源的人或?qū)嶓w的使用方式。在傳統(tǒng)的紙面貿(mào)易中，貿(mào)易雙方通過(guò)在交易合同、契約或貿(mào)易單據(jù)等書(shū)面文件上手寫(xiě)簽名或印章來(lái)鑒別貿(mào)易伙伴，確定合同、契約、單據(jù)的可靠性并預(yù)防抵賴行為的發(fā)生。

在無(wú)紙化的電子商務(wù)方式下，通過(guò)手寫(xiě)簽名和印章進(jìn)行貿(mào)易方的鑒別已是不可能的。因此，要在交易信息的傳輸過(guò)程中為參與交易的個(gè)人、企業(yè)或國(guó)家提供可靠的標(biāo)識(shí)。在1nternet上每個(gè)人都是匿名的。原發(fā)方在發(fā)送數(shù)據(jù)后不能抵賴；接收方在接收數(shù)據(jù)后也不能抵賴。

2電子商務(wù)的安全技術(shù)討論

2．1電子商務(wù)的安全技術(shù)之一-----數(shù)據(jù)加密技術(shù)

加密技術(shù)用于網(wǎng)絡(luò)安全通常有二種形式，即面向網(wǎng)絡(luò)或面向應(yīng)用服務(wù)。

面向網(wǎng)絡(luò)的加密技術(shù)通常工作在網(wǎng)絡(luò)層或傳輸層，使用經(jīng)過(guò)加密的數(shù)據(jù)包傳送、認(rèn)證網(wǎng)絡(luò)路由及其他網(wǎng)絡(luò)協(xié)議所需的信息，從而保證網(wǎng)絡(luò)的連通性和可用性不受損害。在網(wǎng)絡(luò)層上實(shí)現(xiàn)的加密技術(shù)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用層的用戶通常是透明的。此外，通過(guò)適當(dāng)?shù)拿荑€管理機(jī)制，使用這一方法還可以在公用的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)上建立虛擬專用網(wǎng)絡(luò)并保障虛擬專用網(wǎng)上信息的安全性。

面向網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用服務(wù)的加密技術(shù)使用則是目前較為流行的加密技術(shù)的使用方法，例如使用kerberos服務(wù)的telnet、nfs、rlogion等，以及用作電子郵件加密的pem（privacyenhancedmail）和pgp（prettygoodprivacy）。這一類加密技術(shù)的優(yōu)點(diǎn)在于實(shí)現(xiàn)相對(duì)較為簡(jiǎn)單，不需要對(duì)電子信息（數(shù)據(jù)包）所經(jīng)過(guò)的網(wǎng)絡(luò)的安全性能提出特殊要求，對(duì)電子郵件數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)了端到端的安全保障。

1）常用的加密技術(shù)分類：

對(duì)稱密鑰密碼算法

對(duì)稱（傳統(tǒng)）密碼體制是從傳統(tǒng)的簡(jiǎn)單換位代替密碼發(fā)展而來(lái)的，自1977年美國(guó)頒布des密碼算法作為美國(guó)數(shù)據(jù)加密標(biāo)準(zhǔn)以來(lái)，對(duì)稱密鑰密碼體制得到了迅猛發(fā)展，得到了世界各國(guó)關(guān)注和使用。對(duì)稱密鑰密碼體制從加密模式上可分為序列密碼和分組密碼兩大類。

不對(duì)稱型加密算法

也稱公用密鑰算法，其特點(diǎn)是有二個(gè)密鑰即公用密鑰和私有密鑰，只有二者配合使用才能完成加密和解密的全過(guò)程。

由于不對(duì)稱算法擁有二個(gè)密鑰，因此它特別適用于分布式系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)加密，在internet中得到了廣泛應(yīng)用。其中公用密鑰在網(wǎng)上公布，為數(shù)據(jù)源對(duì)數(shù)據(jù)加密使用，而用于解密的相應(yīng)私有密鑰則由數(shù)據(jù)的收信方妥善保管。

不可逆加密算法

其特征是加密過(guò)程不需要密鑰，并且經(jīng)過(guò)加密的數(shù)據(jù)無(wú)法被解密，只有同樣的輸入數(shù)據(jù)經(jīng)過(guò)同樣的不可逆加密算法才能得到相同的加密數(shù)據(jù)。不可逆加密算法不存在密鑰保管和分發(fā)問(wèn)題，適合于分布式網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)上使用，但是其加密計(jì)算工作量大，所以通常用于數(shù)據(jù)量有限的情形的加密，例如計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中的口令的加密。

2）電子商務(wù)領(lǐng)域常用的加密技術(shù)

數(shù)字摘要(digitaldigest)

這一加密方法亦稱安全hash編碼法，由ronrivest所設(shè)計(jì)。該編碼法采用單向hash函數(shù)將需加密的明文"摘要"成一串128bit的密文，這一串密文亦稱為數(shù)字指紋(fingerprint)，它有固定的長(zhǎng)度，且不同的明文摘要成密文，其結(jié)果總是不同的，而同樣的明文其摘要必定一致。這樣這串摘要便可成為驗(yàn)證明文是否是"真身"的"指紋"了。

數(shù)字簽名(digitalsignature)

數(shù)字簽名將數(shù)字摘要、公用密鑰算法兩種加密方法結(jié)合起來(lái)使用。在書(shū)面文件上簽名是確認(rèn)文件的一種手段，簽名的作用有兩點(diǎn)，一是因?yàn)樽约旱暮灻y以否認(rèn)，從而確認(rèn)了文件已簽署這一事實(shí)；二是因?yàn)楹灻灰追旅?，從而確定了文件是真的這一事實(shí)。

數(shù)字時(shí)間戳(digitaltime-stamp)

交易文件中，時(shí)間是十分重要的信息。在書(shū)面合同中，文件簽署的日期和簽名一樣均是十分重要的防止文件被偽造和篡改的關(guān)鍵性內(nèi)容。在電子交易中，同樣需對(duì)交易文件的日期和時(shí)間信息采取安全措施，而數(shù)字時(shí)間戳服務(wù)(dts)就能提供電子文件發(fā)表時(shí)間的安全保護(hù)。

數(shù)字時(shí)間戳服務(wù)(dts)是網(wǎng)上安全服務(wù)項(xiàng)目，由專門(mén)的機(jī)構(gòu)提供。時(shí)間戳(time-stamp)是一個(gè)經(jīng)加密后形成的憑證文檔，它包括三個(gè)部分：1)需加時(shí)間戳的文件的摘要(digest),2)dts收到文件的日期和時(shí)間，3)dts的數(shù)字簽名。

數(shù)字證書(shū)(digitalcertificate,digitalid)

數(shù)字證書(shū)又稱為數(shù)字憑證，是用電子手段來(lái)證實(shí)一個(gè)用戶的身份和對(duì)網(wǎng)絡(luò)資源的訪問(wèn)的權(quán)限。

數(shù)字憑證有三種類型：

·個(gè)人憑證(personaldigitalid)

·企業(yè)（服務(wù)器）憑證(serverid)

·軟件（開(kāi)發(fā)者）憑證(developerid)

上述三類憑證中前二類是常用的憑證，第三類則用于較特殊的場(chǎng)合，大部分認(rèn)證中心提供前兩類憑證。

3）與電子商務(wù)安全有關(guān)的協(xié)議技術(shù)討論：

ssl協(xié)議（securesocketslayer）安全套接層協(xié)議

------面向連接的協(xié)議，當(dāng)初不是為電子商務(wù)而設(shè)計(jì)

ssl協(xié)議主要是使用公開(kāi)密鑰體制和x.509數(shù)字證書(shū)技術(shù)保護(hù)信息傳輸?shù)臋C(jī)密性和完整性，它不能保證信息的不可抵賴性，主要適用于點(diǎn)對(duì)點(diǎn)之間的信息傳輸，常用webserver方式。

ssl協(xié)議在應(yīng)用層收發(fā)數(shù)據(jù)前，協(xié)商加密算法、連接密鑰并認(rèn)證通信雙方，從而為應(yīng)用層提供了安全的傳輸通道；在該通道上可透明加載任何高層應(yīng)用協(xié)議（如http、ftp、telnet等）以保證應(yīng)用層數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩浴sl協(xié)議獨(dú)立于應(yīng)用層協(xié)議，因此，在電子交易中被用來(lái)安全傳送信用卡號(hào)碼。

ssl的應(yīng)用及局限：中國(guó)目前多家銀行均采用ssl協(xié)議，從目前實(shí)際使用的情況來(lái)看，ssl還是人們最信賴的協(xié)議。但是ssl當(dāng)初并不是為支持電子商務(wù)而設(shè)計(jì)的，所以在電子商務(wù)系統(tǒng)的應(yīng)用中還存在很多弊端。它是一個(gè)面向連接的協(xié)議，在涉及多方的電子交易中，只能提供交易中客戶與服務(wù)器間的雙方認(rèn)證，而電子商務(wù)往往是用戶、網(wǎng)站、銀行三家協(xié)作完成,ssl協(xié)議并不能協(xié)調(diào)各方間的安全傳輸和信任關(guān)系；還有，購(gòu)貨時(shí)用戶要輸入通信地址，這樣將可能使得用戶收到大量垃圾信件。

set協(xié)議（secureelectronictransaction）安全電子交易

------專門(mén)為電子商務(wù)而設(shè)計(jì)的協(xié)議，但仍然不能解決電子商務(wù)所遇到全部問(wèn)題

電子商務(wù)在提供機(jī)遇和便利的同時(shí)，也面臨著一個(gè)最大的挑戰(zhàn)，即交易的安全問(wèn)題。在網(wǎng)上購(gòu)物的環(huán)境中，持卡人希望在交易中保密自己的帳戶信息，使之不被人盜用；商家則希望客戶的定單不可抵賴，并且，在交易過(guò)程中，交易各方都希望驗(yàn)明其他方的身份，以防止被欺騙。針對(duì)這種情況，由美國(guó)vi

sa和mastercard兩大信用卡組織聯(lián)合國(guó)際上多家科技機(jī)構(gòu)，共同制定了應(yīng)用于internet上的以銀行卡為基礎(chǔ)進(jìn)行在線交易的安全標(biāo)準(zhǔn)，這就是"安全電子交易"（set）。它采用公鑰密碼體制和x.509數(shù)字證書(shū)標(biāo)準(zhǔn)，主要應(yīng)用于保障網(wǎng)上購(gòu)物信息的安全性。由于set提供了消費(fèi)者、商家和銀行之間的認(rèn)證，確保了交易數(shù)據(jù)的安全性、完整可靠性和交易的不可否認(rèn)性，特別是保證不將消費(fèi)者銀行卡號(hào)暴露給商家等優(yōu)點(diǎn)，因此它成為了目前公認(rèn)的信用卡/借記卡的網(wǎng)上交易的國(guó)際安全標(biāo)準(zhǔn)。

set的局限性：set是專門(mén)為電子商務(wù)而設(shè)計(jì)的協(xié)議，雖然它在很多方面優(yōu)于ssl協(xié)議，但仍然不能解決電子商務(wù)所遇到的全部問(wèn)題。

2.2電子商務(wù)的安全技術(shù)之二------身份認(rèn)證技術(shù)

為解決internet的安全問(wèn)題，世界各國(guó)對(duì)其進(jìn)行了多年的研究，初步形成了一套完整的internet安全解決方案，即目前被廣泛采用的pki（publickeyinfrastructure公鑰基礎(chǔ)設(shè)施）體系結(jié)構(gòu)。pki體系結(jié)構(gòu)采用證書(shū)管理公鑰，通過(guò)第三方的可信機(jī)構(gòu)ca，把用戶的公鑰和用戶的其他標(biāo)識(shí)信息（如名稱、e-mail、身份證號(hào)等）捆綁在一起，在internet網(wǎng)上驗(yàn)證用戶的身份，pki體系結(jié)構(gòu)把公鑰密碼和對(duì)稱密碼結(jié)合起來(lái)，在internet網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)密鑰的自動(dòng)管理，保證網(wǎng)上數(shù)據(jù)的機(jī)密性、完整性。

在電子交易中，無(wú)論是數(shù)字時(shí)間戳服務(wù)(dts)還是數(shù)字證書(shū)(digitalid)的發(fā)放，都不是靠交易的自己能完成的，而需要有一個(gè)具有權(quán)威性和公正性的第三方(thirdparty)來(lái)完成。認(rèn)證中心(certificateauthority)就是承擔(dān)網(wǎng)上安全電子交易認(rèn)證服務(wù)、能簽發(fā)數(shù)字證書(shū)、并能確認(rèn)用戶身份的服務(wù)機(jī)構(gòu)。認(rèn)證中心通常是企業(yè)性的服務(wù)機(jī)構(gòu)，主要任務(wù)是受理數(shù)字憑證的申請(qǐng)、簽發(fā)及對(duì)數(shù)字憑證的管理。認(rèn)證中心依據(jù)認(rèn)證操作規(guī)定(certificationpracticestatement)來(lái)實(shí)施服務(wù)操作。

1）認(rèn)證系統(tǒng)的基本原理

利用rsa公開(kāi)密鑰算法在密鑰自動(dòng)管理、數(shù)字簽名、身份識(shí)別等方面的特性，可建立一個(gè)為用戶的公開(kāi)密鑰提供擔(dān)保的可信的第三方認(rèn)證系統(tǒng)。這個(gè)可信的第三方認(rèn)證系統(tǒng)也稱為ca，ca為用戶發(fā)放電子證書(shū)，用戶之間（比如網(wǎng)銀服務(wù)器和某客戶之間）利用證書(shū)來(lái)保證信息安全性和雙方身份的合法性。

2）認(rèn)證系統(tǒng)結(jié)構(gòu)

整個(gè)系統(tǒng)是一個(gè)大的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，系統(tǒng)從功能上基本可以劃分為ca、ra和webpublisher。

核心系統(tǒng)根ca放在一個(gè)單獨(dú)的封閉空間中，為了保證運(yùn)行的絕對(duì)安全，其人員及制度都有嚴(yán)格的規(guī)定，并且系統(tǒng)設(shè)計(jì)為一離線網(wǎng)絡(luò)。ca的功能是在收到來(lái)自ra的證書(shū)請(qǐng)求時(shí)，頒發(fā)證書(shū)。一般的個(gè)人證書(shū)發(fā)放過(guò)程都是自動(dòng)進(jìn)行，無(wú)須人工干預(yù)。

證書(shū)的登記機(jī)構(gòu)registerauthority，簡(jiǎn)稱ra，分散在各個(gè)網(wǎng)上銀行的地區(qū)中心。ra與網(wǎng)銀中心有機(jī)結(jié)合，接受客戶申請(qǐng)，并審批申請(qǐng)，把證書(shū)正式請(qǐng)求通過(guò)建設(shè)銀行企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)發(fā)送給ca中心。ra與ca雙方的通信報(bào)文也通過(guò)rsa進(jìn)行加密，確保安全。系統(tǒng)的分布式結(jié)構(gòu)適于新業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的開(kāi)設(shè)，具有較好的擴(kuò)充性。通信協(xié)議為tcp/ip。

證書(shū)的公布系統(tǒng)webpublisher，簡(jiǎn)稱wp，置于internet網(wǎng)上，是普通用戶和ca直接交流的界面。對(duì)用戶來(lái)講它相當(dāng)于一個(gè)在線的證書(shū)數(shù)據(jù)庫(kù)。用戶的證書(shū)由ca頒發(fā)之后，ca用e－mail通知用戶，然后用戶須用瀏覽器從這里下載證書(shū)。

證書(shū)鏈服務(wù)（有時(shí)也稱"交叉認(rèn)證"）是一個(gè)ca擴(kuò)展其信任范圍或被認(rèn)可范圍的一種實(shí)現(xiàn)機(jī)制。如果企業(yè)或機(jī)構(gòu)已經(jīng)建立了自己的ca系統(tǒng)，通過(guò)第三方認(rèn)證中心對(duì)該機(jī)構(gòu)或企業(yè)的ca簽發(fā)ca證書(shū)，能夠使得該企業(yè)或機(jī)構(gòu)的ca發(fā)放的證書(shū)被所有信任第三方認(rèn)證中心的瀏覽器、郵件客戶所信任。

3）中國(guó)金融認(rèn)證中心cfca的建設(shè)情況

中國(guó)對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展也給予了應(yīng)有的重視。中國(guó)金融認(rèn)證中心cfca（chinafinancialcertificateauthority）。已于2000年6月29日開(kāi)始對(duì)社會(huì)各界提供證書(shū)服務(wù)，系統(tǒng)進(jìn)入運(yùn)行狀態(tài)。中國(guó)金融認(rèn)證中心作為一個(gè)權(quán)威的、可信賴的、公正的第三方信任機(jī)構(gòu)，為參與電子商務(wù)各方的各種認(rèn)證需求提供證書(shū)服務(wù)，建立彼此的信任機(jī)制，為全國(guó)范圍內(nèi)的電子商務(wù)及網(wǎng)上銀行等網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)提供多種模式的認(rèn)證服務(wù)，在不遠(yuǎn)的將來(lái)實(shí)現(xiàn)與國(guó)外ca的交叉認(rèn)證。

2．3電子商務(wù)的安全技術(shù)之三網(wǎng)上支付平臺(tái)及支付網(wǎng)關(guān)

網(wǎng)上支付平臺(tái)分為ctec支付體系（基于ctca/gdcs）和set支付體系（基于ctca/set）。網(wǎng)上支付平臺(tái)支付型電子商務(wù)業(yè)務(wù)提供各種支付手段，包括基于set標(biāo)準(zhǔn)的信用卡支付方式、以及符合ctec標(biāo)準(zhǔn)的各種支付手段。

目前，在國(guó)內(nèi)可以提供網(wǎng)上支付功能服務(wù)或者網(wǎng)上支付網(wǎng)關(guān)接口的銀行有：

中國(guó)工商銀行牡丹卡中國(guó)銀行長(zhǎng)城借記卡

中國(guó)銀行長(zhǎng)城信用卡招商銀行一網(wǎng)通卡

中國(guó)建設(shè)銀行龍卡master/visa/jcb卡（適用全球）

上述除中國(guó)銀行長(zhǎng)城借記卡則采用了set1.2的加密方式外，其余全部采用ssl-128加密方式。

支付網(wǎng)關(guān)位于公網(wǎng)和傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)絡(luò)之間，其主要功能為：將公網(wǎng)傳來(lái)的數(shù)據(jù)包解密，并按照銀行系統(tǒng)內(nèi)部的通信協(xié)議將數(shù)據(jù)重新打包；接收銀行系統(tǒng)內(nèi)部的傳回來(lái)的響應(yīng)消息，將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為公網(wǎng)傳送的數(shù)據(jù)格式，并對(duì)其進(jìn)行加密。即支付網(wǎng)關(guān)主要完成通信、協(xié)議轉(zhuǎn)換和數(shù)據(jù)加解密功能，并且可以保護(hù)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)。此外，支付網(wǎng)關(guān)還具有密鑰保護(hù)和證書(shū)管理等其它功能。

篇5

網(wǎng)上購(gòu)物的發(fā)展主要是得到了網(wǎng)民的認(rèn)可，低價(jià)作為核心競(jìng)爭(zhēng)力也成為網(wǎng)上購(gòu)物迅速發(fā)展的重要原因。同時(shí)，網(wǎng)上購(gòu)物給用戶提供方便的購(gòu)買途徑，只要簡(jiǎn)單的網(wǎng)絡(luò)操作，即可送貨上門(mén)，并具有完善的售后服務(wù)。這些都是顧客熱衷網(wǎng)上購(gòu)物和網(wǎng)絡(luò)銷售快速增長(zhǎng)的原因。

目前，淘寶網(wǎng)、京東商城、當(dāng)當(dāng)網(wǎng)、亞馬遜等網(wǎng)站是網(wǎng)購(gòu)的主要選擇，其中淘寶網(wǎng)是目前國(guó)內(nèi)最大的網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)。下面，以淘寶網(wǎng)為例，本文將向您介紹如何進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物。

網(wǎng)購(gòu)前，要做好的準(zhǔn)備工作有以下三點(diǎn)：一、和大多網(wǎng)站一樣，淘寶網(wǎng)需要您注冊(cè)賬戶，需要填寫(xiě)賬號(hào)、密碼、注冊(cè)郵箱以及您的其他基本資料。二、您需要下載“阿里旺旺”作為和賣家交流的通訊工具。三、您需要開(kāi)通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，您可以親自或委托家人到銀行的營(yíng)業(yè)廳進(jìn)行辦理。

在做好準(zhǔn)備工作之后，我們以購(gòu)買一支毛筆為例，向您示范網(wǎng)購(gòu)的基本流程。

一、拍下商品。登錄后，在網(wǎng)頁(yè)頂端的搜索框內(nèi)，輸入“毛筆”進(jìn)行搜索，網(wǎng)頁(yè)會(huì)立即顯示出所有符合搜索條件的商品。您可以在其中篩選符合需求的價(jià)位與細(xì)分類型，如在價(jià)格一欄的范圍框中輸入25-35元的價(jià)格范圍，選擇“毛筆”大項(xiàng)中選擇筆頭為“軟毫筆”等等。您可以點(diǎn)擊某一商品查看其詳細(xì)信息，如果您有問(wèn)題要咨詢，那么點(diǎn)擊頁(yè)面右上方的“和我聯(lián)系”，阿里旺旺會(huì)自動(dòng)彈出對(duì)話框，您就可以與賣家進(jìn)行溝通了。

二、確認(rèn)訂單。當(dāng)您進(jìn)行溝通，確定要購(gòu)買某毛筆后，點(diǎn)擊“立刻購(gòu)買”便進(jìn)入訂單確認(rèn)環(huán)節(jié)。訂單確認(rèn)頁(yè)面中，第一次網(wǎng)購(gòu)的買家需要填寫(xiě)自己的姓名、地址、聯(lián)系方式等。此外，便是明確購(gòu)買物品數(shù)量，選擇物流方式，以及給賣家留言附加您的特殊要求等。以上信息確定之后，頁(yè)面最下方會(huì)顯示您需要支付的總金額，則可以點(diǎn)擊“提交訂單”。

三、付款到支付寶。支付寶是淘寶網(wǎng)提供的網(wǎng)上支付中介，即在您收到貨之前，您的購(gòu)買費(fèi)用不會(huì)交給賣家，而是由支付寶代為保管。當(dāng)您收到貨物，確定商品符合要求之后，經(jīng)您允許支付寶才會(huì)將此筆費(fèi)用付給賣家。付款環(huán)節(jié)需要通過(guò)網(wǎng)上銀行支付，各個(gè)銀行的支付流程略有差異，安保措施如電子口令卡、U盾、驗(yàn)證短信等也各不相同，此處不便一一詳細(xì)介紹。此環(huán)節(jié)建議沒(méi)有網(wǎng)購(gòu)經(jīng)驗(yàn)的老年朋友在家人的指導(dǎo)下進(jìn)行，以免出現(xiàn)不必要的損失。

篇6

關(guān)鍵詞：加油站 資金支付

在加油站日常經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，經(jīng)常會(huì)遇到客戶在上下班高峰期排起長(zhǎng)隊(duì)等待加油的現(xiàn)象，由于部分客戶等待不及，選擇去別的加油站加油。而支付環(huán)節(jié)是影響客戶加油效率的關(guān)鍵，在“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代背景下，加油站迫切需要對(duì)支付方式進(jìn)行改進(jìn)，從而確保加油站在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境下立于不敗之地。

一、加油站目前支付方式存在的問(wèn)題

（一）運(yùn)行效率低

加油站現(xiàn)場(chǎng)目前存在的現(xiàn)金、銀行卡、加油IC卡支付等多種方式，這些支付方式彼此獨(dú)立，各自專門(mén)的機(jī)具堆滿了加油站前臺(tái)，加油站人員需要根據(jù)客戶選擇的支付方式在指定的機(jī)具、系統(tǒng)中操作，降低了運(yùn)行效率，增加了對(duì)帳的難度。

（二）支付方式不全面

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）第37次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》?！秷?bào)告》顯示，截至2015年12月，中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.88億，相當(dāng)于半數(shù)中國(guó)人已接入互聯(lián)網(wǎng)。這其中，九成網(wǎng)民通過(guò)手機(jī)隨時(shí)隨地上網(wǎng)，由此帶來(lái)“互聯(lián)網(wǎng)+”相關(guān)服務(wù)的全面開(kāi)花。全新的生活方式也顛覆了網(wǎng)民傳統(tǒng)的支付方式，手機(jī)網(wǎng)上支付實(shí)現(xiàn)爆炸式增長(zhǎng)。數(shù)據(jù)顯示，截至2015年12月，手機(jī)網(wǎng)上支付用戶規(guī)模達(dá)到3.58億，增長(zhǎng)率為64.5%，網(wǎng)民使用手機(jī)網(wǎng)上支付的比例由2014年底的39%提升至57.7%。《2015年支付體系運(yùn)行總體情況》報(bào)告顯示，2015年全年，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共發(fā)生電子支付業(yè)務(wù)1052.34億筆，交易金額為2506.23萬(wàn)億元。其中，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)138.37億筆，交易金額為108.22 萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)了205.86%和379.06%。

隨著移動(dòng)支付的快速發(fā)展，支付寶、微信支付、云閃付等多種互聯(lián)網(wǎng)支付方式越來(lái)越多，社會(huì)公眾的接受度也越來(lái)越高。目前支付寶實(shí)名認(rèn)證客戶近3億，在哥本哈根舉辦的Money2020大會(huì)上，螞蟻金服國(guó)際事業(yè)部總裁彭翼捷預(yù)測(cè)，螞蟻金服旗下的支付寶未來(lái)10年的用戶量將增加至20億，國(guó)內(nèi)用戶將達(dá)到8億。微信支付用戶目前己經(jīng)達(dá)到了 4 億左右，年齡在26歲至50歲的客戶占50.3%。

目前大多數(shù)中國(guó)石油加油站沒(méi)有跟上支付方式的變革，加油站僅支持支付寶儲(chǔ)值環(huán)節(jié)，在消費(fèi)環(huán)節(jié)不支持支付寶支付，微信支付還沒(méi)有任何接口，己經(jīng)不適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展引起的支付變革。

二、應(yīng)對(duì)支付方式變革的措施

（一）增加支付寶和微信支付

在消費(fèi)和儲(chǔ)值環(huán)節(jié)環(huán)節(jié)，全面接入支付寶和微信支付方式，實(shí)現(xiàn)客戶無(wú)障礙支付。

（二）升級(jí)目前的系統(tǒng)設(shè)備

全面升級(jí)加油站POS、EFT設(shè)備，全面支持Apple Pay、云閃付等手機(jī)閃付和手機(jī)錢包等快捷支付手段。

（三）對(duì)支付方式整合

在全面接入支付寶、微信支付等各種互聯(lián)網(wǎng)支付方式后，加油站將有現(xiàn)金、IC卡卡，銀聯(lián)卡、支付寶、微信、第三方POS等多種支付方式，彼此互相獨(dú)立的支付界面雜亂無(wú)序，對(duì)帳不便，開(kāi)發(fā)一套支付系統(tǒng)對(duì)支付方式進(jìn)行整合優(yōu)化顯得較為必要。目前銀聯(lián)云POS收銀系統(tǒng)較好的解決了這個(gè)問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)多種支付方式在統(tǒng)一的平臺(tái)上收款與對(duì)賬。不僅解決了“一柜多機(jī)”的現(xiàn)象，降低使用難度，還可隨時(shí)擴(kuò)展其它新型的支付方式，具備強(qiáng)大的后臺(tái)數(shù)據(jù)處理能力，可隨時(shí)進(jìn)行交易查詢、對(duì)賬及交易數(shù)據(jù)匯總。

三、實(shí)現(xiàn)支付方式變革的優(yōu)點(diǎn)

（一）降低資金風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)金支付作為傳統(tǒng)的支付手段，雖然直觀，但也存在較多不足，主要有丟失、被盜、挪用、假幣、成本高、效率低等多種缺點(diǎn)，逐漸被其他支付方式所取代，在加油站經(jīng)營(yíng)中有意識(shí)的減少現(xiàn)金支付比例成為防范資金風(fēng)險(xiǎn)的重要方面。

（二）提高經(jīng)營(yíng)效率

客戶可在不離開(kāi)汽車的情況下，完成加油、支付、取發(fā)票全過(guò)程，可在高峰期實(shí)現(xiàn)快進(jìn)塊出，提高現(xiàn)場(chǎng)通行效率。

（三）降低經(jīng)營(yíng)成本

通過(guò)創(chuàng)造良好的非現(xiàn)金支付環(huán)境，給客戶帶來(lái)良好的支付體驗(yàn)，可以大幅降低客戶使用現(xiàn)金的意愿，減輕員工點(diǎn)鈔工作量、減少銀行手續(xù)費(fèi)支出、降低銀行上門(mén)收款費(fèi)用。

（四）數(shù)據(jù)營(yíng)銷有機(jī)整合

迅速沉淀客戶數(shù)據(jù)，多渠道交易數(shù)據(jù)匯總統(tǒng)計(jì)使得各加油站及分公司可以根據(jù)交易渠道、交易時(shí)間、油品、商品等進(jìn)行多緯度分析，調(diào)整銷售策略，進(jìn)而達(dá)到精準(zhǔn)營(yíng)銷的目的，更好的維護(hù)及拓展客戶。

四、加油站多種支付發(fā)展前景展望

篇7

關(guān)鍵詞:支付結(jié)算;農(nóng)村金融;市場(chǎng)細(xì)分

中圖分類號(hào):F830.46文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1007-4392(2010)04-0051-03

市場(chǎng)細(xì)分理論認(rèn)為,一個(gè)市場(chǎng)的顧客是有差異的,他們有著不同的需要,企業(yè)應(yīng)當(dāng)對(duì)市場(chǎng)加以區(qū)分,根據(jù)自己的特長(zhǎng),開(kāi)發(fā)適合顧客的產(chǎn)品。前些年,國(guó)有商業(yè)銀行按照市場(chǎng)細(xì)分理論,大規(guī)模退出了農(nóng)村市場(chǎng)。這一時(shí)期,在人民銀行的主導(dǎo)下,我國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設(shè)進(jìn)入快速發(fā)展階段,初步建成了以大、小額支付系統(tǒng)為核心、商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)為基礎(chǔ)、各地同城票據(jù)交換系統(tǒng)和卡基支付系統(tǒng)并存的現(xiàn)代化支付清算體系。而農(nóng)村地區(qū),由于金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少,支付結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施投入不足,無(wú)論是支付結(jié)算環(huán)境、還是支付工具的推廣應(yīng)用,都遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城市地區(qū)。隨著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的蓬勃發(fā)展,農(nóng)村地區(qū)社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速崛起,對(duì)支付結(jié)算服務(wù)的需求日益高漲。

一、 忻州市農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算現(xiàn)狀

忻州市地處山西省中北部,所轄14個(gè)縣(市),158個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn),農(nóng)村人口240萬(wàn)人,占到全市總?cè)丝诘?0%,是典型的晉北農(nóng)業(yè)地區(qū)。近年來(lái),隨著煤礦、鐵礦等礦產(chǎn)資源的開(kāi)發(fā)利用,帶動(dòng)了一大批相關(guān)產(chǎn)業(yè)的興起,農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展,給農(nóng)村的支付結(jié)算帶來(lái)了以下幾方面的不適應(yīng):

(一)落后的支付結(jié)算水平與日益增長(zhǎng)的支付結(jié)算群體間的不適應(yīng)

主要表現(xiàn)為農(nóng)村地區(qū)專業(yè)結(jié)算機(jī)構(gòu)少,現(xiàn)代化支付設(shè)施建設(shè)滯后,而常年使用銀行結(jié)算業(yè)務(wù)的人數(shù)逐年增加,現(xiàn)代化支付結(jié)算工具不能靈活自由應(yīng)用,資金結(jié)算速度慢、成本高,農(nóng)村地區(qū)銀行支付結(jié)算現(xiàn)狀與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)不協(xié)調(diào),不能滿足農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

(二)陳舊的支付結(jié)算觀念與不斷普及的現(xiàn)代化支付工具間的不適應(yīng)

主要表現(xiàn)為廣大農(nóng)村群眾對(duì)銀行支付結(jié)算的了解度不高,習(xí)慣使用現(xiàn)金結(jié)算。另一方面,隨著社會(huì)的進(jìn)步,人們思想觀念的轉(zhuǎn)變,農(nóng)村地區(qū)的城市務(wù)工人員、學(xué)生、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶以及新興企業(yè)主、財(cái)務(wù)人員,對(duì)現(xiàn)代化支付結(jié)算的需求越來(lái)越強(qiáng)烈,通存通兌、銀行卡、網(wǎng)上支付、借記業(yè)務(wù)、銀行票據(jù)越來(lái)越多地進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng),現(xiàn)代化支付工具和結(jié)算方式的使用呈逐步上升態(tài)勢(shì)。農(nóng)村地區(qū)使用銀行結(jié)算的群體逐年擴(kuò)大,持有銀行卡的人數(shù)逐年增多,網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)上匯款等現(xiàn)代支付方式在部分人群中經(jīng)常使用。

二、忻州市農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算市場(chǎng)細(xì)分分析

(一)地域細(xì)分

我們把農(nóng)村地區(qū)分為四種類型:縣城、有國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、經(jīng)濟(jì)較活躍鄉(xiāng)鎮(zhèn)和普通鄉(xiāng)鎮(zhèn)。其支付結(jié)算狀況分別有以下特點(diǎn):

1.縣城。由于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)較多,支付工具齊全、結(jié)算網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá),支付結(jié)算環(huán)境與城市相差不大,客戶群體除了縣城范圍單位和個(gè)人外,還有大量來(lái)自鄉(xiāng)鎮(zhèn)的客戶。

2.有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。此類鄉(xiāng)鎮(zhèn)多數(shù)是大中型工礦企業(yè)所在地,部分國(guó)有商業(yè)銀行設(shè)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),雖然網(wǎng)點(diǎn)較少,但銀行的支付網(wǎng)絡(luò)能夠延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地,支付結(jié)算渠道較為順暢。缺點(diǎn)是商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)不多,客戶辦理跨行結(jié)算成本較高。據(jù)統(tǒng)計(jì),全市共有此類鄉(xiāng)鎮(zhèn)35個(gè),占到全部鄉(xiāng)鎮(zhèn)的22%。

3.經(jīng)濟(jì)活躍鄉(xiāng)鎮(zhèn)。此類鄉(xiāng)鎮(zhèn)有自己的經(jīng)濟(jì)特色,某一產(chǎn)業(yè)發(fā)展比較突出,個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)活躍,雖然沒(méi)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn),但交通通訊便利,多數(shù)有農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu),能夠辦理開(kāi)戶、存取款和其他結(jié)算業(yè)務(wù)。此類鄉(xiāng)鎮(zhèn)98個(gè),占到全部鄉(xiāng)鎮(zhèn)62%。

4.普通鄉(xiāng)鎮(zhèn)。多數(shù)是山區(qū)偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn),沒(méi)有金融機(jī)構(gòu),支付結(jié)算環(huán)境最差,人們辦理結(jié)算很不方便。全市共有此類鄉(xiāng)鎮(zhèn)25個(gè),占比16%。

(二)群體細(xì)分

根據(jù)人們對(duì)銀行支付結(jié)算的依賴程度和需求大小,我們把農(nóng)村地區(qū)的人群分為四個(gè)層次:常年需求層、定期需求層、偶然需求層和潛在需求層。各階層人群的結(jié)算需求及結(jié)算方式如下:

1.常年需求層:主要是農(nóng)村地區(qū)的行政事業(yè)單位、企業(yè)單位及其老板、財(cái)務(wù)人員、外地常駐客商。這一群體現(xiàn)代支付結(jié)算觀念先進(jìn),熟悉銀行結(jié)算規(guī)則,資金活動(dòng)量大,收付結(jié)算頻繁,使用的銀行結(jié)算工具齊全,習(xí)慣通過(guò)銀行賬戶和銀行卡進(jìn)行結(jié)算,經(jīng)常到縣城辦理業(yè)務(wù)。為了方便結(jié)算,許多人的銀行卡開(kāi)通了短信提示服務(wù),部分企業(yè)和個(gè)人開(kāi)通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),以達(dá)到快速辦理支付結(jié)算的目的。據(jù)框算,這一群體的結(jié)算資金量占到農(nóng)村結(jié)算總量的80%左右。

2.定期需求層:主要是工資關(guān)系在異地的退休人員、異地上學(xué)的學(xué)生、外來(lái)打工人員及部分個(gè)體工商戶。退休人員一般使用郵政綠卡或具有通存通兌功能的存折,學(xué)生一般使用銀行卡辦理學(xué)費(fèi)及生活費(fèi)用的匯劃,外來(lái)打工人員通常使用郵政匯款,個(gè)體工商戶主要是規(guī)模較大的批發(fā)、零售戶,一般使用銀行卡辦理進(jìn)貨付款,付款方式有兩種,一是個(gè)體戶主動(dòng)向供貨方發(fā)起匯款,另一種是采取借記方式,借記結(jié)算主要是有煙草專賣許可證的個(gè)體戶,由煙草公司統(tǒng)一采用銀行卡借記業(yè)務(wù)辦理購(gòu)貨資金劃轉(zhuǎn)。使用借記業(yè)務(wù)的,即使個(gè)體戶所在地沒(méi)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn),也不影響其劃轉(zhuǎn)資金,十分方便。據(jù)框算,此類群體的結(jié)算金額,占農(nóng)村結(jié)算量的20%左右。

3.偶然需求層:即普通公眾,日常工作生活中很少發(fā)生銀行結(jié)算業(yè)務(wù),對(duì)銀行支付結(jié)算的依賴性不強(qiáng)。

4.潛在需求層:隨著農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等社會(huì)保障機(jī)制的完善,糧食直補(bǔ)、退耕還林、生豬補(bǔ)貼等國(guó)家農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策的推行實(shí)施,相應(yīng)的結(jié)算方式應(yīng)當(dāng)及時(shí)跟進(jìn),予以配套,廣大農(nóng)民必然需要便利的支付結(jié)算環(huán)境和靈活的結(jié)算工具。據(jù)調(diào)查,這一群體,大約占到農(nóng)村人口的70%以上。

三、當(dāng)前忻州農(nóng)村地區(qū)各結(jié)算需求階層滿意狀況調(diào)查

從結(jié)算地域細(xì)分可以看出,忻州市農(nóng)村地區(qū)近80%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn),經(jīng)濟(jì)狀況較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本都有農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu),但是這兩類機(jī)構(gòu)的支付結(jié)算功能都不完善。郵政儲(chǔ)蓄雖然不斷擴(kuò)展郵政綠卡的結(jié)算功能,使郵政綠卡實(shí)現(xiàn)了個(gè)人匯款、網(wǎng)上支付、進(jìn)入電子商務(wù)領(lǐng)域,但由于郵政儲(chǔ)蓄銀行體制改革還處于試點(diǎn)推廣階段,多數(shù)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)尚未開(kāi)辦對(duì)公業(yè)務(wù),不能為行政事業(yè)類單位、企業(yè)類單位提供結(jié)算服務(wù),支付結(jié)算功能大打折扣。農(nóng)村信用社在支付結(jié)算領(lǐng)域發(fā)展緩慢,尚未實(shí)現(xiàn)存款通存通兌,大多數(shù)信用社不通全國(guó)匯路,匯劃資金需要由其他機(jī)構(gòu),很不方便。這種狀況,造成了農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的支付結(jié)算無(wú)法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

(一)常年需求層支付結(jié)算的滿意程度

據(jù)調(diào)查,忻州市各結(jié)算需求群體中,常年需求群體對(duì)農(nóng)村地區(qū)的支付結(jié)算最不滿意。其中除鄉(xiāng)鎮(zhèn)行政事業(yè)單位在農(nóng)村信用社開(kāi)戶外,95%以上的企業(yè)單位、個(gè)體戶、外來(lái)人員不習(xí)慣通過(guò)農(nóng)村信用社匯劃資金。絕大多數(shù)企業(yè)將銀行結(jié)算賬戶開(kāi)立在縣城的國(guó)有商業(yè)銀行,多數(shù)個(gè)人通過(guò)銀行卡結(jié)算。這一群體對(duì)改善農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境的要求最為強(qiáng)烈。

(二)定期需求層的滿意程度

定期需求層中,退休人員的結(jié)算是以接收匯款為主,希望查詢余額與取款方便,外出上學(xué)和外來(lái)務(wù)工人員多是以匯出匯款為主,希望匯款就近便利。由于這一群體人數(shù)較少,結(jié)算頻率低、金額較小,對(duì)資金到賬的時(shí)間要求不是很高,對(duì)目前農(nóng)村結(jié)算的要求也較低,雖然匯款、查詢不太方便,但多數(shù)人認(rèn)為目前這種狀況對(duì)其生活沒(méi)有太大影響。

四、發(fā)展農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)代化支付結(jié)算的思路

(一) 因地制宜發(fā)展具有農(nóng)村特色的現(xiàn)代化支付結(jié)算業(yè)務(wù)

1.有重點(diǎn)地建設(shè)結(jié)算功能齊全式鄉(xiāng)鎮(zhèn)。對(duì)企業(yè)單位較多、常年需求層群體較大的鄉(xiāng)鎮(zhèn),農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)開(kāi)通大、小額支付系統(tǒng),滿足企業(yè)通過(guò)銀行賬戶匯劃資金的需要,彌補(bǔ)銀行卡結(jié)算的制度限制。在工礦企業(yè)已經(jīng)形成規(guī)模,具有支柱產(chǎn)業(yè)的地區(qū),還可以考慮增設(shè)、恢復(fù)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn),滿足當(dāng)?shù)仄髽I(yè)多元化結(jié)算需要,減少農(nóng)村地區(qū)社會(huì)現(xiàn)金流通量,促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,將這類鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)成商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)齊全式地區(qū),縮小支付結(jié)算的城鄉(xiāng)差別。

2.大規(guī)模建設(shè)個(gè)人結(jié)算功能完善型鄉(xiāng)鎮(zhèn)。對(duì)更多的普通鄉(xiāng)鎮(zhèn),要發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)多、全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì),以郵政綠卡作為重點(diǎn),大力改善個(gè)人支付結(jié)算環(huán)境,對(duì)外來(lái)務(wù)工人員多、外地上學(xué)學(xué)生多、個(gè)體工商戶多的村鎮(zhèn),增加ATM等自助設(shè)備的投放,提高個(gè)人金融服務(wù)的自助服務(wù)能力,延伸營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),改善郵政綠卡的受理環(huán)境。農(nóng)村信用社系統(tǒng)也應(yīng)當(dāng)加快聯(lián)網(wǎng)結(jié)算步伐,提升對(duì)個(gè)人結(jié)算的服務(wù)水平。

(二)根據(jù)市場(chǎng)細(xì)分原則,為不同群體提供特色服務(wù)

1.對(duì)常年需求層,商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)要大力扶持,積極向其提供優(yōu)質(zhì)服務(wù),努力擴(kuò)大這一群體數(shù)量,以占據(jù)其高額的低成本存款市場(chǎng)與結(jié)算業(yè)務(wù)份額。各金融機(jī)構(gòu)要對(duì)這一群體進(jìn)行更細(xì)的市場(chǎng)細(xì)分,發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì),滿足各階層的支付結(jié)算需要。針對(duì)外來(lái)購(gòu)銷人員以銀行卡結(jié)算為主,其資金劃轉(zhuǎn)具有金額大,次數(shù)多,速度快的特點(diǎn),基層國(guó)有商業(yè)銀行要充分發(fā)揮系統(tǒng)內(nèi)匯款速度較快、費(fèi)用較低的優(yōu)勢(shì),通過(guò)直接向結(jié)算業(yè)務(wù)大的單位布放POS機(jī)、ATM機(jī)等方式改善銀行卡的受理環(huán)境,延伸網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社在開(kāi)通大、小額支付系統(tǒng)的同時(shí),充分發(fā)揮農(nóng)村信用社信貸管理靈活的優(yōu)勢(shì),大力推動(dòng)商業(yè)票據(jù)業(yè)務(wù),為本地區(qū)的優(yōu)質(zhì)企業(yè)提供票據(jù)承兌與貼現(xiàn)業(yè)務(wù),拓展支付結(jié)算功能。

2.對(duì)定期需求層群體,商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄要向他們推介網(wǎng)上支付業(yè)務(wù),普及網(wǎng)上查詢、網(wǎng)上支付及農(nóng)民工特色卡使用常識(shí),為他們開(kāi)辦網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。要借鑒煙草公司與客戶之間的借記支付模式,將借記支付擴(kuò)展到水電收費(fèi)、電話電視收費(fèi)等公共事業(yè)領(lǐng)域,做到足不出戶就能辦理結(jié)算業(yè)務(wù)。

3.對(duì)潛在需求層,金融機(jī)構(gòu)要與社會(huì)保障、醫(yī)療保險(xiǎn)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府等有關(guān)部門(mén)協(xié)商制定補(bǔ)償結(jié)算具體方案,積極介入到農(nóng)村結(jié)算領(lǐng)域,為廣大農(nóng)民群眾提供安全便捷的結(jié)算服務(wù)。例如收購(gòu)糧食、向農(nóng)民發(fā)放農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼,可以使用POS機(jī)刷卡支付的辦法,避免找零的繁瑣,加快結(jié)算速度。

(三)借助科技手段,向農(nóng)村延伸結(jié)算服務(wù)

商業(yè)銀行要依托網(wǎng)絡(luò)技術(shù),結(jié)合農(nóng)村實(shí)際,開(kāi)發(fā)具有農(nóng)村特色的自助設(shè)備,以ATM機(jī)、POS機(jī)為重點(diǎn),增加對(duì)農(nóng)村地區(qū)自助支付設(shè)備的布放,延伸對(duì)農(nóng)村地區(qū)的支付服務(wù)。例如設(shè)計(jì)貼近農(nóng)村實(shí)際的ATM機(jī),取消現(xiàn)金存取業(yè)務(wù),專門(mén)用于支付結(jié)算。還可推出ATM增值服務(wù),如手機(jī)充值、繳納交通違章罰款,彩票銷售等,以盡量不增設(shè)機(jī)構(gòu)的方式,通過(guò)現(xiàn)代化自助設(shè)備,使銀行結(jié)算服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)達(dá)到“橫向到邊、縱向到底”的效果,最大限度地覆蓋農(nóng)村地區(qū),惠及農(nóng)村群眾。

篇8

隨著計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)、信息技術(shù)的發(fā)展和日益融合，Internet已進(jìn)入我們社會(huì)生活的各個(gè)領(lǐng)域和各個(gè)環(huán)節(jié)，無(wú)論是機(jī)關(guān)、單位還是家庭、個(gè)人，都可以通過(guò)Internet獲取資源，共享信息。全新的電子商務(wù)是在Internet的廣闊聯(lián)系與傳統(tǒng)信息技術(shù)系統(tǒng)的豐富資源相互結(jié)合的背景下應(yīng)運(yùn)而生的一種相互關(guān)聯(lián)的動(dòng)態(tài)商務(wù)活動(dòng)，這種基于Internet的電子商務(wù)給傳統(tǒng)的交易方式帶來(lái)了一場(chǎng)革命。通過(guò)在網(wǎng)上自由傳輸?shù)囊淮止?jié)，基于廣泛互聯(lián)和完全開(kāi)放式平臺(tái)，Internet實(shí)現(xiàn)了低成本、高效率的經(jīng)營(yíng)模式，包括各種金融業(yè)務(wù)。

電子商務(wù)將參與商務(wù)活動(dòng)的各方，商家、顧客、銀行或金融機(jī)構(gòu)、信息卡公司或證券公司和政府等利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)統(tǒng)一地處在電子商務(wù)的統(tǒng)一體中，全面實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上在線交易過(guò)程電子化。電子商務(wù)包括兩個(gè)基本環(huán)節(jié)，即：交易環(huán)節(jié)和支付結(jié)算環(huán)節(jié)，主要涉及的是企業(yè)及個(gè)人的對(duì)外交易部分，不可避免地要發(fā)生支付、結(jié)算和稅務(wù)等對(duì)外的財(cái)務(wù)往來(lái)業(yè)務(wù)，勢(shì)必要求企業(yè)與企業(yè)之間、企業(yè)與銀行之間能夠通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接的轉(zhuǎn)賬、對(duì)賬、代收費(fèi)等業(yè)務(wù)往來(lái)，而支付結(jié)算業(yè)務(wù)絕大多數(shù)是由金融專用網(wǎng)絡(luò)完成的。因此，離開(kāi)了銀行，便無(wú)法完成網(wǎng)上交易的支付，從而也談不上真正的電子商務(wù)。電子商務(wù)的應(yīng)用普及必須有金融電子化作保證，即通過(guò)良好的網(wǎng)上支付與結(jié)算手段提供高質(zhì)高效的電子化金融服務(wù)。信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)為金融電子化創(chuàng)造了條件，電子銀行、電子錢包、電子付款以及智能信用卡等已開(kāi)始應(yīng)用。但是，要真正發(fā)揮金融電子化對(duì)電子商務(wù)的保證作用，還需要建立完整的網(wǎng)絡(luò)電子支付系統(tǒng)，提供驗(yàn)證、銀行轉(zhuǎn)賬對(duì)賬、電子證券、賬務(wù)管理、交易處理、代繳代付、報(bào)表服務(wù)等全方位的金融服務(wù)和金融管理信息系統(tǒng)。

電子支付是指以商用電子化工具和各類電子貨幣為媒介，以計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，通過(guò)電子數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和傳遞的形式在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)上實(shí)現(xiàn)資金的流通和支付。由于運(yùn)作模式的不同，各種支付系統(tǒng)在安全性、風(fēng)險(xiǎn)性和支付效率等方面有著不同的特點(diǎn)。

二、電子支付的協(xié)議模式與安全性

在電子商務(wù)中無(wú)論采用哪一種付款工具，都必須具備以下幾個(gè)條件：安全性、處理成本低、且廣為全球金融市場(chǎng)所接受，而安全性是第一位的。所以，保證支付工具的真實(shí)與識(shí)別該使用者的合法身份就是金融業(yè)在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下實(shí)現(xiàn)電子支付所面臨的問(wèn)題。解決這一問(wèn)題的關(guān)鍵是使用安全的電子支付模式，SSL和SET是目前實(shí)現(xiàn)安全電子支付的兩種主要模式。

1、SSL支付模式

SSL(SecuritySocketsLayer)即安全套接層協(xié)議，主要用于提高應(yīng)用程序之間的數(shù)據(jù)的安全系數(shù)，采用了公開(kāi)密鑰和專有密鑰兩種加密：在建立連接過(guò)程中采用公開(kāi)密鑰；在會(huì)話過(guò)程中使用專有密鑰。加密的類型和強(qiáng)度則在兩端之間建立連接的過(guò)程中判斷決定。它保證了客戶和服務(wù)器間事務(wù)的安全性。

SSL協(xié)議在運(yùn)行過(guò)程中可分為六個(gè)階段：

（1）建立連接階段：客戶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)向服務(wù)商打招呼，服務(wù)商回應(yīng)；

（2）交換密碼階段：客戶與服務(wù)商之間交換雙方認(rèn)可的密碼；

（3）會(huì)談密碼階段：客戶與服務(wù)商之間產(chǎn)生彼此交談的會(huì)談密碼；

（4）檢驗(yàn)階段：檢驗(yàn)服務(wù)商取得的密碼；

（5）客戶認(rèn)證階段：驗(yàn)證客戶的可信度；

（6）結(jié)束階段：客戶與服務(wù)商之間相互交換結(jié)束信息。

當(dāng)上述動(dòng)作完成之后，兩者之間的資料傳輸就以對(duì)方公密進(jìn)行加密后再傳輸，另一方收到資料后以私鑰解密。即使盜竊者在網(wǎng)上取得加密的資料，如果沒(méi)有解密密鑰，也無(wú)法看到可讀的資料。

在電子商務(wù)交易過(guò)程中，由于有銀行參與，按照SSL協(xié)議，客戶購(gòu)買的信息首先發(fā)往商家，商家再將信息轉(zhuǎn)發(fā)銀行，銀行驗(yàn)證客戶信息的合法性后，通知商家付款成功，商家再通知客戶購(gòu)買成功，將商品寄送客戶。

在SSL協(xié)議中主要提供三方面的服務(wù)：(1)認(rèn)證用戶和服務(wù)器，使得他們能夠確信數(shù)據(jù)將被發(fā)送到正確的客戶和服務(wù)器上；(2)加密數(shù)據(jù)，以保證數(shù)據(jù)在傳送過(guò)程中的安全，即使數(shù)據(jù)被竊，盜竊者沒(méi)有解密密鑰也得不到可讀的資料；(3)維護(hù)數(shù)據(jù)的完整性，確保數(shù)據(jù)在傳送過(guò)程中不被改變。

SSL協(xié)議的缺點(diǎn)：首先，客戶的信息先到商家，讓商家閱讀，這樣，客戶資料的安全性就得不到保證；其次，SSL只能保證資料信息傳遞的安全，而傳遞過(guò)程是否有人截取就無(wú)法保證了。所以，SSL并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)電子支付所要求的保密性、完整性，而且多方互相認(rèn)證也是很困難的。

2、SET支付模式

SET(SecureElectronicTransaction)即安全電子交易模式，是由Visa和MasterCard兩大信用卡組織提出的以信用卡為基礎(chǔ)的電子付款系統(tǒng)規(guī)范，用來(lái)確保在開(kāi)放網(wǎng)絡(luò)上持卡交易的安全性。SET規(guī)范使用了公開(kāi)密鑰體系對(duì)通信雙方進(jìn)行認(rèn)證，利用DES、RC4或任何標(biāo)準(zhǔn)對(duì)稱加密方法進(jìn)行信息的加密傳輸，并利用Hash算法鑒別消息的真?zhèn)?、有無(wú)篡改，以維護(hù)在任何開(kāi)放網(wǎng)絡(luò)上的個(gè)人金融資料的安全性。SET體系中還有一個(gè)關(guān)鍵的認(rèn)證機(jī)構(gòu)(CA)，此機(jī)構(gòu)根據(jù)X.509標(biāo)準(zhǔn)和管理證書(shū)。

SET協(xié)議規(guī)定發(fā)給每個(gè)持卡人一個(gè)數(shù)字證書(shū)。客戶(持卡人)選中一個(gè)口令，用它對(duì)數(shù)字證書(shū)和私鑰、信用卡號(hào)以及其他信息加密存儲(chǔ)。這些與一個(gè)SET協(xié)議的軟件一起組成了一個(gè)SET電子“錢夾”。

SET協(xié)議的工作流程如下：

（1）支付初始化請(qǐng)求和響應(yīng)階段當(dāng)客戶決定要購(gòu)買商家的商品并使用SET錢夾付錢時(shí)，商家服務(wù)器上POS軟件發(fā)報(bào)文給客戶的瀏覽器SET錢夾付錢，SET錢夾則要求客戶輸入口令然后與商家服務(wù)器交換“握手”信息，使客戶和商家相互確認(rèn)，即客戶確認(rèn)商家被授權(quán)可以接受信用卡，同時(shí)商家也確認(rèn)客戶是一個(gè)合法的持卡人。

（2）支付請(qǐng)求階段客戶發(fā)一報(bào)文，包括訂單和支付命令。在訂單和支付命令中必須有客戶的數(shù)字簽名，同時(shí)利用雙重簽名技術(shù)保證商家看不到客戶的帳號(hào)信息。只有位于商家開(kāi)戶行的被稱為支付網(wǎng)關(guān)的另外一個(gè)服務(wù)器可以處理支付命令中的信息。

（3）授權(quán)請(qǐng)求階段商家收到訂單后，POS組織一個(gè)授權(quán)請(qǐng)求報(bào)文，其中包括客戶的支付命令，發(fā)送給支付網(wǎng)關(guān)。支付網(wǎng)關(guān)是一個(gè)Internet服務(wù)器，是連接Internet和銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的接口。授權(quán)請(qǐng)求報(bào)文通過(guò)到達(dá)收單銀行后，收單銀行再到發(fā)卡銀行確認(rèn)。

（4）授權(quán)響應(yīng)階段收單銀行得到發(fā)卡銀行的批準(zhǔn)后，通過(guò)支付網(wǎng)關(guān)發(fā)給商家授權(quán)響應(yīng)報(bào)文。

（5）支付響應(yīng)階段商家發(fā)送購(gòu)買響應(yīng)報(bào)文給客戶，客戶記錄交易日志備查。

在SET協(xié)議中，定義了五種實(shí)體：持卡人，擁有信用卡的消費(fèi)者；商家，在Internet上提供商品或服務(wù)的商店；支付網(wǎng)關(guān)，由金融機(jī)構(gòu)或第三方控制，它處理持卡人購(gòu)買和商家支付的請(qǐng)求；收單行(Acquirer)，負(fù)責(zé)將持卡人的帳戶中資金轉(zhuǎn)入商家?guī)舻慕鹑跈C(jī)構(gòu)；發(fā)卡行，負(fù)責(zé)向持卡人發(fā)放信用卡的金融機(jī)構(gòu)。涉及SET交易的有持卡人、商家和支付網(wǎng)關(guān)三個(gè)實(shí)體。認(rèn)證機(jī)構(gòu)需分別向持卡人、商家和支付網(wǎng)關(guān)發(fā)出持卡人證書(shū)、商家證書(shū)和支付網(wǎng)關(guān)證書(shū)。三者在傳輸信息時(shí)，要加上發(fā)方的數(shù)字簽字，并用接收方的公開(kāi)密鑰對(duì)信息加密。實(shí)現(xiàn)商家無(wú)法獲得持卡人的信用卡信息，銀行無(wú)法獲得持卡人的購(gòu)物信息，同時(shí)保證商家能收到貨款的SET支付的目標(biāo)。

SET協(xié)議在安全性方面主要解決五個(gè)問(wèn)題：(1)保證信息在Internet上安全傳輸，防止數(shù)據(jù)被黑客或內(nèi)部人員竊取；(2)保證電子商務(wù)參與者信息的相互隔離，客戶的資料加密或打包后通過(guò)商家到達(dá)銀行，但是商家不能看到客戶的帳戶和密碼信息；(3)解決多方論證問(wèn)題，不僅要對(duì)消費(fèi)者的信用卡認(rèn)證，而且要對(duì)在線商店的信譽(yù)程度認(rèn)證，同時(shí)還有消費(fèi)者、在線商店與銀行間的認(rèn)證；(4)保證網(wǎng)上交易的實(shí)時(shí)性，使所有的支付過(guò)程都是在線的；(5)仿效EDI貿(mào)易的形式，規(guī)范協(xié)議和消息格式，促使不同廠家按照一定的規(guī)范開(kāi)發(fā)軟件，使其具有兼容性和互操作功能，并且可以運(yùn)行在不同的硬件和操作系統(tǒng)平臺(tái)上。

SET協(xié)議的缺陷：自1996年4月SET協(xié)議面市以來(lái)，得到了IBM、HP、Microsoft、Netscape、VeriFone、GET、Verisign等許多大公司的支持，促進(jìn)了SET的發(fā)展。但SET仍然存在一些問(wèn)題：（1）只適用于客戶安裝了“電子錢夾”的場(chǎng)合；（2）使用成本高，在一個(gè)典型的SET交易過(guò)程中，整個(gè)交易過(guò)程可能需花費(fèi)1.5分鐘至2分鐘；（3）協(xié)議復(fù)雜，SET證書(shū)雖也遵循X.509標(biāo)準(zhǔn)，但格式比較特殊。

SSL協(xié)議是國(guó)際上最早應(yīng)用于電子商務(wù)的一種網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議，在一些發(fā)達(dá)國(guó)家有許多網(wǎng)上商店至今仍然在使用。在美國(guó)幾乎所有提供安全交易的在線網(wǎng)址都依靠網(wǎng)景公司的安全套接層(SSL)提供安全交易，SSL保護(hù)使用公用密鑰編碼方案?jìng)鬏數(shù)臄?shù)據(jù)。在我國(guó)也有一些網(wǎng)上支付系統(tǒng)采用了SSL協(xié)議，例如上海長(zhǎng)途電信局設(shè)計(jì)的網(wǎng)上支付系統(tǒng)。幾乎無(wú)人否認(rèn)，SSL在限制電子竊聽(tīng)方面很有效。但是SSL運(yùn)行的基點(diǎn)是商家對(duì)客戶信息保密的承諾，缺乏客戶對(duì)商家的認(rèn)證，在認(rèn)證交易雙方方面幾乎無(wú)能為力。這是由于電子商務(wù)的開(kāi)始階段，參與電子商務(wù)的大都是一些大公司，信譽(yù)較高。隨著參與電子商務(wù)的廠商迅速增加，對(duì)廠商的認(rèn)證問(wèn)題越來(lái)越突出，SSL協(xié)議的缺點(diǎn)完全暴露出來(lái)。

相比之下，SET標(biāo)準(zhǔn)更適合于消費(fèi)者、商家和銀行三方進(jìn)行網(wǎng)上交易的國(guó)際安全標(biāo)準(zhǔn)。網(wǎng)上銀行采用SET，確保交易各方身份的合法性和交易的不可否認(rèn)性，使商家只能得到消費(fèi)者的訂購(gòu)信息而銀行只能獲得有關(guān)支付信息，確保了交易數(shù)據(jù)的安全、完整和可靠，從而為人們提供了一個(gè)快捷、方便、安全的網(wǎng)上購(gòu)物環(huán)境。

三、支付工具

國(guó)際通行的電子支付工具和支付手段主要有電子信用卡、電子支票、電子現(xiàn)金、及網(wǎng)上銀行等。

1、電子信用卡

信用卡支付是電子支付中最常用的工具，信用卡可以在商場(chǎng)、飯店、車站等許多場(chǎng)所使用?？刹捎盟⒖ㄓ泿?、POS結(jié)帳、ATM提取現(xiàn)金等方式進(jìn)行支付。在電子商務(wù)中最簡(jiǎn)單的形式是讓用戶提前在某一公司登記一個(gè)信用卡號(hào)碼和口令，當(dāng)用戶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)在該公司購(gòu)物時(shí)，用戶只需將口令傳送到該公司，購(gòu)物完成后，用戶會(huì)收到一個(gè)確認(rèn)的電子郵件，詢問(wèn)購(gòu)買是否有效。若用戶對(duì)電子郵件回答有效時(shí)，公司就會(huì)從用戶的信用卡帳戶上減去這筆交易的費(fèi)用?，F(xiàn)在更安全更先進(jìn)的方法是在INTERNET環(huán)境下通過(guò)前述SET協(xié)議進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付，用戶在網(wǎng)上發(fā)送信用卡號(hào)和密碼，加密后發(fā)送到銀行進(jìn)行支付。

隨著技術(shù)的發(fā)展，信用卡的卡基由磁條發(fā)展為能夠讀寫(xiě)大量數(shù)據(jù)、更加安全可靠的智能卡，稱之為電子信用卡或電子錢夾。電子錢夾也可以說(shuō)是一種基于WWW瀏覽器或與瀏覽器結(jié)合的電子支付工具，它可以顯示使用者的余額，并且在相互認(rèn)可的情況下，可以在多個(gè)電子錢夾之間劃撥資金。有一些電子錢夾還可以進(jìn)行無(wú)限數(shù)據(jù)通訊，使電子支付更具生命力。

2、電子支票（ElectronicCheck）

電子支票是利用數(shù)字化手段，用數(shù)字化信息徹底取代了紙質(zhì)支票。實(shí)質(zhì)上，電子支票的支付過(guò)程與傳統(tǒng)支票的支付過(guò)程是一致的，只是電子支票完全拋開(kāi)了紙質(zhì)的媒介，其支票的形式是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳播，顯現(xiàn)在電子屏幕上，并用數(shù)字簽名代替了傳統(tǒng)的簽名方式?，F(xiàn)在，在一些發(fā)達(dá)國(guó)家，紙質(zhì)支票的使用已經(jīng)逐步減少，這一方面是因?yàn)榧堎|(zhì)支票的處理成本較高，支付速度慢；另一方面，由于信息安全技術(shù)的應(yīng)用使紙質(zhì)支票轉(zhuǎn)化為電子支票成為可能。1996年美國(guó)金融服務(wù)技術(shù)財(cái)團(tuán)研制出的電子支票交易系統(tǒng)現(xiàn)在仍在廣泛使用。2002年，新加坡開(kāi)發(fā)了亞洲第一大電子支票系統(tǒng)，此外，Netbill和Netcheque等電子支票系統(tǒng)也在試用當(dāng)中。將來(lái)，電子支票的應(yīng)用將會(huì)更加廣泛。

3、電子現(xiàn)金（E－cash）

電子現(xiàn)金，又稱為數(shù)字現(xiàn)金。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是以電子方式存在的貨幣現(xiàn)金。其實(shí)質(zhì)是代表一定價(jià)值的數(shù)字，或者說(shuō)電子現(xiàn)金就是紙質(zhì)現(xiàn)金的電子化，因此電子現(xiàn)金同時(shí)擁有現(xiàn)金和電子化兩者的優(yōu)點(diǎn)。目前，比較有影響的電子現(xiàn)金系統(tǒng)有E－cash，Netcash，Cybercoin，Mondex和EMV現(xiàn)金卡等。電子現(xiàn)金具有人們手持現(xiàn)金的基本特點(diǎn)，同時(shí)又具有網(wǎng)絡(luò)化的方便性、安全性、秘密性。因此，電子現(xiàn)金必將成為網(wǎng)上支付的主要手段之一。

4、網(wǎng)上銀行

網(wǎng)上銀行是指利用Internet和Intranet技術(shù)，為客戶提供綜合、統(tǒng)一、安全、實(shí)時(shí)的銀行服務(wù)，包括提供對(duì)私和對(duì)公的個(gè)人或團(tuán)體的全方位的銀行業(yè)務(wù)，還可以為客戶提供跨國(guó)支付和結(jié)算等其它貿(mào)易、非貿(mào)易的銀行服務(wù)。自從1995年10月，美國(guó)的安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行SFNB（SecurityFirstNetworkBank）誕生以來(lái)，網(wǎng)上銀行已經(jīng)成為金融機(jī)構(gòu)拓寬領(lǐng)域，爭(zhēng)取業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的重要手段，網(wǎng)上銀行的范圍涉及到電子支票兌付、在線交易登記、支票轉(zhuǎn)帳等幾乎全部的金融業(yè)務(wù)。

四、支付工具存在的問(wèn)題

有關(guān)電子支付的問(wèn)題主要有一下幾個(gè)方面：

1、支付工具效力問(wèn)題

用卡的支付已經(jīng)比較普遍，現(xiàn)實(shí)社會(huì)中應(yīng)用也比較普遍，其效力已經(jīng)得到充分認(rèn)可。

網(wǎng)上銀行，實(shí)質(zhì)上就是現(xiàn)實(shí)銀行在網(wǎng)上業(yè)務(wù)的拓展和延伸，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的逐漸成熟，網(wǎng)上銀行變得更快捷、方便、安全。廣大零散個(gè)人客戶更傾向采用這種方法，對(duì)于銀行而言，隨著個(gè)人收入的不斷提高，個(gè)人客戶與企業(yè)客戶已經(jīng)逐漸占到了同等重要的地位，面對(duì)如此巨大的個(gè)人金融市場(chǎng)，網(wǎng)上銀行是最節(jié)約、最有效、最有接近小額零售業(yè)務(wù)客戶的一種手段。由于客戶與銀行都會(huì)積極推進(jìn)網(wǎng)上銀行的建設(shè)，其效力一般不會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題。

但電子支票和電子現(xiàn)金，因?yàn)槠渑c傳統(tǒng)法律具有一定抵觸，其效力存在一定爭(zhēng)議。

（1）電子支票的效力問(wèn)題

我國(guó)現(xiàn)在電子支票應(yīng)用極為有限，主要原因是受到我國(guó)《票據(jù)法》的制約，電子支票的法律地位難以得到確認(rèn)，使銀行望而卻步。

我國(guó)《票據(jù)法》第四條規(guī)定，“票據(jù)上的簽章，為簽名、蓋章或者簽名加蓋章?！蹦壳埃覈?guó)國(guó)內(nèi)銀行所轄的分支機(jī)構(gòu)和聯(lián)網(wǎng)分行之間，為客戶提供通存通兌服務(wù)。為了實(shí)現(xiàn)通存通兌，各個(gè)銀行一般規(guī)定，出票人必須在支票上使用數(shù)碼印簽，原來(lái)加蓋在支票上的圖章印簽不再作為識(shí)別出票人的標(biāo)記，電子計(jì)算機(jī)只按照數(shù)碼印簽確認(rèn)出票人授權(quán)指令的有效性。因此，如果因?yàn)槟骋恢睕](méi)有數(shù)碼簽章，被機(jī)器拒收，造成支付延遲或其它侵權(quán)行為，銀行方面會(huì)在法律面前處于不利地位。因此，在票據(jù)法中承認(rèn)數(shù)字簽名的合法性是一個(gè)非常緊迫的問(wèn)題。

（2）電子現(xiàn)金的法律地位

電子現(xiàn)金其實(shí)與現(xiàn)實(shí)貨幣一般沒(méi)有什么不同，是一般等價(jià)物的一種表現(xiàn)形式，但其法律地位一直難以確定。這是因?yàn)榘凑肇泿诺膶?shí)質(zhì)和網(wǎng)絡(luò)無(wú)國(guó)界性來(lái)推斷，各國(guó)中央銀行的地位都將受到挑戰(zhàn)，因?yàn)槿魏我粋€(gè)有實(shí)力、有信譽(yù)的全球性公司，都可以發(fā)行購(gòu)買其產(chǎn)品或服務(wù)的數(shù)字化等價(jià)物，從而避開(kāi)銀行的繁瑣手續(xù)和稅收。而這會(huì)擾亂一國(guó)的金融秩序，任何國(guó)家都不會(huì)允許。但隨著電子現(xiàn)金技術(shù)的不斷成熟，其又具有網(wǎng)絡(luò)化的方便性、安全性、秘密性，所以電子現(xiàn)金的發(fā)展優(yōu)勢(shì)是不可阻擋的。關(guān)鍵是要在法律方面進(jìn)行調(diào)整：

第一，限制電子現(xiàn)金的發(fā)行人。目前情況下，可只允許銀行發(fā)行電子現(xiàn)金，這樣，許多現(xiàn)行的一些貨幣政策和法規(guī)可以應(yīng)用于電子現(xiàn)金，而無(wú)需太大的改動(dòng)。當(dāng)電子商務(wù)環(huán)境成熟時(shí)，再擴(kuò)展到有實(shí)力和有信譽(yù)的大公司和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商。

第二，建立合理的電子現(xiàn)金識(shí)別制度。發(fā)行統(tǒng)一的電子現(xiàn)金是不可能的。所以必須建立合理的電子現(xiàn)金識(shí)別制度。

2、稅收與洗錢

由于電子現(xiàn)金可以實(shí)現(xiàn)跨國(guó)交易，稅收和洗錢將成為潛在的問(wèn)題。現(xiàn)在，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行跨國(guó)交易時(shí)的國(guó)際稅收問(wèn)題已經(jīng)發(fā)生，將來(lái)會(huì)更加突出，為了解決這個(gè)問(wèn)題，國(guó)際稅收規(guī)則必須進(jìn)行調(diào)整。此外由于電子現(xiàn)金不像真實(shí)的現(xiàn)金一樣，流通時(shí)不會(huì)留下任何記錄，稅務(wù)部門(mén)很難追查，所以即使將來(lái)調(diào)整了國(guó)際稅收規(guī)則，由于其不可跟蹤性，電子現(xiàn)金很可能被不法分子用以逃稅。

電子現(xiàn)金使洗錢也變得很容易。因?yàn)槔秒娮蝇F(xiàn)金可以將錢送到世界上的任何地方而不留痕跡，如果調(diào)查機(jī)關(guān)想要獲取證據(jù)，需要檢查網(wǎng)上所有的數(shù)據(jù)并破譯所有的密碼，這幾乎是不可能的。目前唯一的辦法是建立一定的密鑰托管機(jī)制，使政府在一定條件下能夠獲得私人的密鑰，而這又會(huì)損害客戶的隱私權(quán)，但作為預(yù)防洗錢等違法行為的措施，許多國(guó)家已經(jīng)開(kāi)始了這種做法。

3、網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題

消費(fèi)者的個(gè)人信息存儲(chǔ)在銀行，如果銀行的網(wǎng)絡(luò)遭到攻擊，私人信息可能會(huì)泄漏，若補(bǔ)救不及時(shí)，很可能給消費(fèi)者造成巨大損失。所以，應(yīng)從法律上和技術(shù)上共同防止黑客攻擊。

盡管電子支付還存在很多問(wèn)題（其中主要是安全和信任問(wèn)題），但作為電子商務(wù)的中心環(huán)節(jié)，其發(fā)展趨勢(shì)是不可阻擋的，關(guān)鍵是從立法和技術(shù)兩方面進(jìn)行逐步完善。

五、新興的電子支付手段

1、移動(dòng)支付

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、移動(dòng)應(yīng)用服務(wù)提供商（MASP）和金融機(jī)構(gòu)共同推出的、構(gòu)建在移動(dòng)運(yùn)營(yíng)支撐系統(tǒng)上的一個(gè)移動(dòng)數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)應(yīng)用。移動(dòng)支付系統(tǒng)將為每個(gè)移動(dòng)用戶建立一個(gè)與其手機(jī)號(hào)碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶，其功能相當(dāng)于電子錢夾，為移動(dòng)用戶提供了一個(gè)通過(guò)手機(jī)進(jìn)行交易支付和身份認(rèn)證的途徑。用戶通過(guò)撥打電話、發(fā)送短信或者使用WAP功能接入移動(dòng)支付系統(tǒng)，移動(dòng)支付系統(tǒng)將此次交易的要求傳送給MASP，由MASP確定此次交易的金額，并通過(guò)移動(dòng)支付系統(tǒng)通知用戶，在用戶確認(rèn)后，付費(fèi)方式可通過(guò)多種途徑實(shí)現(xiàn)，如直接轉(zhuǎn)入銀行、用戶電話賬單或者實(shí)時(shí)在專用預(yù)付賬戶上借記，這些都將由移動(dòng)支付系統(tǒng)（或與用戶和MASP開(kāi)戶銀行的主機(jī)系統(tǒng)協(xié)作）來(lái)完成。

2、中間件技術(shù)

在應(yīng)用SET模式中，商家端有很強(qiáng)的動(dòng)態(tài)特性，因此需要金融機(jī)構(gòu)在保證安全性的前提下，為商家提供方便的開(kāi)發(fā)接口，還能適應(yīng)靈活多變的業(yè)務(wù)需求，中間件就是一種很好實(shí)現(xiàn)方式。金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)一個(gè)與支付網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)協(xié)同良好，并且方便商家開(kāi)發(fā)的中間件，放在商家處，起到商家和支付網(wǎng)關(guān)之間傳輸數(shù)據(jù)的中介作用。

中間件中位于商家局域網(wǎng)內(nèi)，既為數(shù)據(jù)傳輸提供了可靠的長(zhǎng)連接保證，又可以檢測(cè)商家數(shù)據(jù)里面的格式或邏輯錯(cuò)誤；通過(guò)注冊(cè)中間件的屬性信息，可以使金融機(jī)構(gòu)更方便的控制商家業(yè)務(wù)；中間件和支付網(wǎng)關(guān)之間應(yīng)用成熟的加密通道技術(shù)，為公網(wǎng)數(shù)據(jù)傳輸提供安全保證，另外通過(guò)注冊(cè)IP的方法使得中間件的使用更加安全可靠。所以，與非中間件電子支付方式相比較，中間件支付系統(tǒng)更加方便、靈活和安全。

六、電子支付的展望

新的世紀(jì)，電子支付系統(tǒng)將會(huì)改變我們的生活方式以及貿(mào)易方式。在世界各地，電子支付系統(tǒng)正在運(yùn)行當(dāng)中并取得了極大的成功，得到眾多用戶和系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)商的青睞。

篇9

必備的工具

1?；A(chǔ)的英語(yǔ)語(yǔ)言,如果看不太懂的話,注意關(guān)鍵詞,現(xiàn)在也可以借助翻譯軟件!

2。中國(guó)或國(guó)外銀行的VISA,MASTER國(guó)際信用卡。國(guó)外購(gòu)物網(wǎng)站都不接受西聯(lián)匯款,就算在EBAY上少數(shù)賣家接受WESTERN UNION 或銀行轉(zhuǎn)賬,其手續(xù)費(fèi)很高,國(guó)內(nèi)銀行轉(zhuǎn)出外匯規(guī)定不少,而且匯款對(duì)你風(fēng)險(xiǎn)較大,雖然國(guó)外EBAY上專業(yè)賣家大部分信用比較好,但不排除騙子存在,去EBAY投訴處理時(shí)間長(zhǎng)。

工具有了,就可以上網(wǎng)去國(guó)外購(gòu)物網(wǎng)站找尋你喜歡的商品了,let’s購(gòu)吧!

幾種越洋網(wǎng)購(gòu)的方式

1、海外直購(gòu)

即直接在國(guó)外網(wǎng)站上購(gòu)買并由商家郵寄回國(guó)。前提是此網(wǎng)站接受國(guó)內(nèi)的信用卡,且提供運(yùn)送到中國(guó)的服務(wù)。

操作方法:其實(shí)流程上和國(guó)內(nèi)網(wǎng)購(gòu)沒(méi)多大區(qū)別,區(qū)別在于付款的時(shí)候,在界面中你需要選擇的是國(guó)際信用卡品牌,比如VISA、萬(wàn)事達(dá),而國(guó)內(nèi)網(wǎng)購(gòu)?fù)ǔＪ沁x擇哪家銀行的網(wǎng)銀。

好多人可能對(duì)網(wǎng)購(gòu)要填寫(xiě)的內(nèi)容很抓狂,其實(shí)在國(guó)外都是這樣的,習(xí)慣了就好了,很多步驟也是出于安全方面的考慮,所以不要覺(jué)得麻煩?？偨Y(jié)了一下跨境網(wǎng)上支付需要填寫(xiě)信息的幾種情況,以我們比較常用的Visa卡為例:

a. 持卡人姓名+卡號(hào)+有效期

在國(guó)外訂酒店、機(jī)票等有這三項(xiàng)就差不多了,在你入住登記、機(jī)票出票時(shí)會(huì)對(duì)持卡人進(jìn)行身份確認(rèn),所以網(wǎng)上支付時(shí)所需要的信息相對(duì)少一些。

b. 持卡人姓名+卡號(hào)+有效期+驗(yàn)證碼(國(guó)外網(wǎng)站上叫做CVV2碼,就是卡片背面簽名條上或簽名條后數(shù)字串的后三位)

這是很多國(guó)外網(wǎng)店采用的方式,那個(gè)CVV2碼是銀行在發(fā)卡時(shí)隨機(jī)生成的一個(gè)獨(dú)一無(wú)二的三位碼,與卡號(hào)、有效期等信息一起用于核實(shí)持卡人身份,主要是為了防范持卡人信息被盜用(現(xiàn)在有發(fā)生在POS機(jī)刷卡或ATM機(jī)上取錢時(shí)卡片磁條信息被復(fù)制的情況,這種手段無(wú)法竊取cvv2碼,因此即使線下刷卡時(shí)磁條信息被盜取,也無(wú)法用于在網(wǎng)上進(jìn)行虛假交易)。

c.省略的網(wǎng)站。很多媒體對(duì)這個(gè)網(wǎng)站都有報(bào)道,網(wǎng)站號(hào)稱可以幫你購(gòu)買30萬(wàn)家美國(guó)網(wǎng)絡(luò)商戶的商品,比如,你可以到OneNow上鏈接的自己喜歡的名牌官方網(wǎng)站去淘,什么CK、POLO的,都是美國(guó)那邊的價(jià)格,比國(guó)內(nèi)要便宜很多,有些比5折還低。比如一件POLO的T恤30美元,以現(xiàn)在的匯率RMB也就200塊,省米不說(shuō),關(guān)鍵是品牌的官方網(wǎng)站,沒(méi)有假的!

OneNow有兩種服務(wù)――“Pay For Me代付”服務(wù)和“Deliver For Me代運(yùn)”服務(wù)。后一種其實(shí)還是你自己到購(gòu)物網(wǎng)站去買東西,然后用OneNow提供給你的一個(gè)美國(guó)地址作為收貨地址,這樣就解決了這些網(wǎng)站不往國(guó)內(nèi)送貨的問(wèn)題。最后當(dāng)然是由OneNow再幫你將商品從美國(guó)運(yùn)回國(guó)內(nèi)。這個(gè)程序是麻煩點(diǎn),但是解決了送貨問(wèn)題啊,而且這種服務(wù)OneNow不收手續(xù)費(fèi),還可以將從幾個(gè)商戶買的東西重新打包成一個(gè)包裹往國(guó)內(nèi)運(yùn),能節(jié)省運(yùn)費(fèi)哦。

“Pay For Me代付”服務(wù)和大部分代購(gòu)網(wǎng)站提供的服務(wù)比較相似,你自己在網(wǎng)上看中了某個(gè)商戶的某款商品,然后將詳細(xì)信息提供給OneNow,由他們替你去網(wǎng)購(gòu),而你只要通過(guò)Visa卡把錢付給OneNow.。這種服務(wù)除了國(guó)際運(yùn)費(fèi),還會(huì)收取商品價(jià)格5%的服務(wù)費(fèi),這個(gè)比例比起大多數(shù)代購(gòu)網(wǎng)站算是比較實(shí)在了,而且也可以合并包裹節(jié)省運(yùn)費(fèi)哦。

運(yùn)送大環(huán)節(jié)

運(yùn)送也是寶貝順利到達(dá)手里的關(guān)鍵,國(guó)際運(yùn)費(fèi)大概都是一公斤$30左右,然后每公斤加幾元不等。有的網(wǎng)站是滿指定額度就免國(guó)際郵費(fèi)。大體是價(jià)值越高的東西,在國(guó)外網(wǎng)站買越劃算。

那么多步驟都o(jì)k啦,千萬(wàn)不要在小河溝里翻船,比如寫(xiě)錯(cuò)地址什么的,英文地址是由小寫(xiě)到大的,除了ROOM啊,STREET啊,其他的小區(qū)名、地區(qū)之類的,全部拼音就可以。到了國(guó)內(nèi)郵局后,會(huì)有工作人員翻譯成中文的,切記寫(xiě)對(duì)郵編是很關(guān)鍵的!

關(guān)稅在美國(guó)絕大部分是免消費(fèi)稅的,但是從中國(guó)國(guó)內(nèi)買,根據(jù)政策規(guī)定,入關(guān)是要一個(gè)“入境旅客行李物品和個(gè)人郵遞物品進(jìn)口稅”的,根據(jù)海關(guān)的解釋,這個(gè)稅的征收原則是“合理自用”的范圍內(nèi)和金額在5000元人民幣以下的可以免稅,但是海關(guān)的尺度通常比較靈活,對(duì)跨境郵寄的“合理自用”的物品,只要不是特別明顯的大量、高價(jià)值、重復(fù)性的包裹,一般都會(huì)放行,即使抽查到,也會(huì)根據(jù)申報(bào)的貨物金額收取小額定額或按比例征收的關(guān)稅,但是上限不會(huì)超過(guò)《入境旅客行李物品和個(gè)人郵遞物品進(jìn)口稅目錄》里規(guī)定的稅率。

另外,最好不要一次買太多,也不要買過(guò)多同樣的產(chǎn)品。

安全及其他注意事項(xiàng)其實(shí)很多人都知道的,但還是要注意以下幾點(diǎn):

1、在電腦上安裝并定期更新殺毒軟件,盡量不要在網(wǎng)吧或沒(méi)有安裝防病毒軟件的電腦上使用信用卡網(wǎng)上支付;

2、選擇知名度高、口碑好的網(wǎng)站進(jìn)行網(wǎng)上消費(fèi),別輕信那些陌生電子郵件的廣告,更不能通過(guò)e-mail發(fā)送你的個(gè)人資料,特別是賬戶、密碼等資料,也不要輕易告訴他人;

3、如果是可靠的網(wǎng)上商戶,通過(guò)卡號(hào)+有效期+CVV2碼的方式支付應(yīng)該是很安全的。另外強(qiáng)烈建議開(kāi)通交易短信提醒,這樣即使信用卡信息被盜用了,也能在第一時(shí)間知道并通知銀行拒絕交易。

4、最好能索取憑證或者保留交易時(shí)的網(wǎng)頁(yè),以備日后索賠、退貨之需;

5、仔細(xì)檢查每月的信用卡賬單,如果發(fā)現(xiàn)什么問(wèn)題及時(shí)與發(fā)卡銀行聯(lián)系。

國(guó)外購(gòu)物網(wǎng)站推薦

1、綜合類

Amazon :省略/

這個(gè)就是大名鼎鼎的亞馬遜哦,這可是全球最大的網(wǎng)上商店,從書(shū)、電子產(chǎn)品、化妝品到名牌衣服、包包還有玩具等等,門(mén)類很廣泛,而且化妝品種類還挺多的。

省略

eBay就是國(guó)際上的“淘寶”,成立的時(shí)間比淘寶還早。其實(shí)很多人都在eBay上買過(guò)dd,購(gòu)物流程和國(guó)內(nèi)的淘寶基本是一樣的。eBay有一個(gè)類似于支付寶的dd,叫做PayPal,這個(gè)“洋支付寶”對(duì)于境外網(wǎng)購(gòu)也很有用。不僅是eBay,很多國(guó)外網(wǎng)站也都支持使用PayPal,如果親們遇到有些國(guó)外網(wǎng)站不接收國(guó)內(nèi)信用卡的時(shí)候,可以看看它是否接受PayPal付款,如果接受PayPal,那你就可以用國(guó)內(nèi)的雙幣信用卡往PayPal賬戶里充值,再付款。這也是個(gè)“曲線網(wǎng)購(gòu)”的渠道。

省略

紐約著名的Saks第五大道百貨,據(jù)紐約的朋友傳達(dá)的最新消息,受金融風(fēng)暴的影響,Saks里面很多很少打折的高端品牌,如Channel都開(kāi)始6折清倉(cāng)了,所以趕緊去看看。

overstock.省略、target.省略、theoutnet.省略

各種賣打折包包、衣衣和化妝品的網(wǎng)站,我從不同的媒體報(bào)道中搜集來(lái)的,而且經(jīng)在美國(guó)的同學(xué)驗(yàn)證,確實(shí)是美國(guó)的消費(fèi)者也經(jīng)常光顧的網(wǎng)站。

2、化妝品類:

SASA(sasa.省略)是地球人都知道的,后者知道的人可能少一些,但其實(shí)在國(guó)際上更有名氣,而且品牌更全,且全球免費(fèi)送貨哦。

Benefit:省略/

Benefit美國(guó)的官網(wǎng),價(jià)格比國(guó)內(nèi)厚道了不少,以豬油膏為例,美國(guó)官網(wǎng)的價(jià)格是28美金,國(guó)內(nèi)專柜價(jià)格是RMB330,而且官網(wǎng)常年滿USD115免運(yùn)費(fèi),還經(jīng)常搞寫(xiě)滿額送正品的活動(dòng),每單還都有小樣贈(zèng)送,不過(guò)缺點(diǎn)就是丟單事件時(shí)常有,不過(guò)丟單后跟客服聯(lián)系會(huì)很快給你補(bǔ)寄,如果你不愿意補(bǔ)寄,申請(qǐng)退款算比較方便的。

Skinstore:省略.

一家可以寄國(guó)內(nèi)的美國(guó)化妝品專賣網(wǎng)站,有一些很出名的美國(guó)藥妝,例如Philosophy,Dr. Brandt,杜克等等,還有歐舒丹和思妍麗,缺點(diǎn)就是有些特定的品牌只專供美國(guó)國(guó)內(nèi)的,好像思妍麗就不能寄到中國(guó)。

3、鞋包

省略

華人小伙謝家華開(kāi)設(shè)的網(wǎng)絡(luò)鞋店,如今已躥升為美國(guó)最大的網(wǎng)絡(luò)鞋店,堪稱“家喻戶曉”,2007年的銷售額超過(guò)8億美元,占美國(guó)鞋類網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)總值30億美元的四分之一強(qiáng),被稱為“賣鞋的亞馬遜”。Zappos最吸引人的地方是它承諾顧客,如果鞋不合腳,送貨、退貨一律免運(yùn)費(fèi)。

省略

美國(guó)最專業(yè)的女鞋專賣網(wǎng)站,4折起,斷碼鞋的折扣很高,鞋子尺碼齊全,大腳女人不用發(fā)愁。

篇10

網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物

網(wǎng)上購(gòu)物，就是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)檢索商品信息，并通過(guò)電子訂購(gòu)單發(fā)出購(gòu)物請(qǐng)求，然后填上私人支票帳號(hào)或信用卡的號(hào)碼，廠商通過(guò)郵購(gòu)的方式發(fā)貨，或是通過(guò)快遞公司送貨上門(mén)。國(guó)內(nèi)的網(wǎng)上購(gòu)物，一般付款方式是款到發(fā)貨（直接銀行轉(zhuǎn)帳，在線匯款）、擔(dān)保交易（淘寶支付寶，百度百付寶，騰訊財(cái)付通等的擔(dān)保交易），貨到付款等。

網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的優(yōu)缺點(diǎn)

1、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的優(yōu)點(diǎn)

網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物有以下幾個(gè)優(yōu)點(diǎn)：網(wǎng)絡(luò)商店中商品種類繁多，無(wú)商店?duì)I業(yè)面積的限制；網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物無(wú)任何的時(shí)間限制；購(gòu)物成本低；網(wǎng)上商品的價(jià)格相對(duì)較低；網(wǎng)絡(luò)商店庫(kù)存小，資金積壓少；商品信息更新快，且容易；商品容易查找。

2、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的缺點(diǎn)

網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的缺點(diǎn)有以下幾點(diǎn)：（1）實(shí)物和照片差距有時(shí)太大。（2）不能試穿。（3）網(wǎng)絡(luò)支付不安全。（4）誠(chéng)信問(wèn)題。就是賣家的信用度，如果碰到服務(wù)質(zhì)量較差的賣家，問(wèn)幾個(gè)問(wèn)題就顯得不耐煩。還有在網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)時(shí)常出現(xiàn)上當(dāng)受騙的事情。（5）配送的速度問(wèn)題。在網(wǎng)上所買的物品，要經(jīng)過(guò)配送的環(huán)節(jié)，快則一兩天，慢則一個(gè)星期或者更久，有的時(shí)候，配送過(guò)程會(huì)出現(xiàn)一些問(wèn)題。（6）退貨不方便。

網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物模式

網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物主要有以下三種模式：B2C（Business to Customer）、C2C（Customer to Customer）、B2B（Business to Business）。

1、B2C

B2C（Business to Customer）即企業(yè)對(duì)消費(fèi)者的交易。這種模式也就是通常說(shuō)的商業(yè)零售，直接面向消費(fèi)者銷售產(chǎn)品和服務(wù)。這種形式的電子商務(wù)一般以網(wǎng)絡(luò)零售業(yè)為主，主要借助于互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展在線銷售活動(dòng)。B2C電子商務(wù)的付款方式是貨到付款與網(wǎng)上支付相結(jié)合，大多數(shù)企業(yè)的配送選擇物流外包方式以節(jié)約運(yùn)營(yíng)成本。

從客戶所面對(duì)的商家的類型，目前網(wǎng)上購(gòu)物B2C模式主要有以下兩種：（1）商店型。這一類型包括百貨商店型和垂直商店類型。像亞馬遜、當(dāng)當(dāng)、卓越就屬于典型的百貨商店型。所謂百貨商店一般有他們的銷售場(chǎng)所、倉(cāng)庫(kù)，有一定的庫(kù)存量，以方便更快的物流配送和客戶服務(wù)。垂直商店主要是服務(wù)于某種特定的需求或者某些特定的人群，提供有關(guān)這個(gè)領(lǐng)域或需求的全面產(chǎn)品及更專業(yè)的服務(wù)體現(xiàn)。像京東、在線國(guó)美就屬于典型的垂直商店型。（2）綜合商城型。像淘寶、易購(gòu)就是最典型的綜合商城型。綜合商城只是提供了一個(gè)供商家和客戶交易的平臺(tái)，商城本身并不提供商品，商城把店面租給商家銷售商品。客戶所購(gòu)買商品的價(jià)格、品種、質(zhì)量等均與商城沒(méi)有關(guān)系，客戶直接與商家進(jìn)行交易，這就是綜合商城的模式。

2、C2C

C2C（Customer to Customer）即消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)者的交易。電子商務(wù)的普及也正得益與C2C。淘寶網(wǎng)是目前我國(guó)具有代表性的C2C網(wǎng)站。它的特點(diǎn)是：(1)只提供平臺(tái)。(2)交易方式靈活，交易雙方可選擇見(jiàn)面交易，也能選擇郵匯等其他方式。(3)提供信用體系。交易之后交易雙方都可給出信用評(píng)價(jià)以表達(dá)自己對(duì)交易的滿意度。買家可根據(jù)賣家的信用程度和買家評(píng)價(jià)來(lái)選擇是否與賣家交易。(4)消費(fèi)者的選擇空間大，可以真正地實(shí)現(xiàn)貨比多家。 (5)交易雙方可以商議價(jià)格。

3、B2B

B2B（Business to Business）即企業(yè)對(duì)企業(yè)的電子商務(wù)。它將企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)，通過(guò)B2B網(wǎng)站與客戶緊密結(jié)合起來(lái)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)的快速反應(yīng)，為客戶提供更好的服務(wù)，從而促進(jìn)企業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展。通俗的說(shuō)法是指進(jìn)行電子商務(wù)交易的供需雙方都是商家（或企業(yè)、公司），他們使用了Internet的技術(shù)或各種商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，完成商務(wù)交易的過(guò)程。這些過(guò)程包括：供求信息，訂貨及確認(rèn)訂貨，支付過(guò)程及票據(jù)的簽發(fā)、傳送和接收，確定配送方案并監(jiān)控配送過(guò)程等。

網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物存在的風(fēng)險(xiǎn)

消費(fèi)者安全意識(shí)風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物時(shí)，由于消費(fèi)者沒(méi)有對(duì)交易中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)引起足夠的認(rèn)識(shí)而造成的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物安全風(fēng)險(xiǎn)有很多。

1、由密碼引起的風(fēng)險(xiǎn)

很多消費(fèi)者為了方便記憶多個(gè)密碼相同或密碼設(shè)置的簡(jiǎn)單，這樣就容易被第三方猜出，造成密碼泄露的風(fēng)險(xiǎn)。在許多實(shí)例中，輸入的密碼很容易泄密，只需通過(guò)鍵盤(pán)上的手勢(shì)就大致能猜出來(lái)了。甚至一些程序員可以通過(guò)程序記錄用戶錄入的內(nèi)容。鍵盤(pán)輸入記錄器能記錄所有的輸入信息，因此能很容易獲得用戶名和口令信息。

2、由不良的使用計(jì)算機(jī)習(xí)慣造成的風(fēng)險(xiǎn)

如消費(fèi)者為了方便登陸，便用瀏覽器自動(dòng)保存用戶名和密碼的功能，這樣就可能被別人使用；上網(wǎng)時(shí)提供過(guò)多的個(gè)人隱私信息，造成個(gè)人信息泄露；網(wǎng)購(gòu)時(shí)，輕易相信商家所推薦的鏈接，很容易就被“釣魚(yú)網(wǎng)站”套取密碼等資料。

3、忽視電腦的上網(wǎng)安全引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)

目前的操作系統(tǒng)無(wú)論是Windows 還是其它任何操作系統(tǒng)，由于軟件開(kāi)發(fā)商的利益驅(qū)動(dòng)，其系統(tǒng)本身必定存在一定的安全漏洞，漏洞形成的原因是由于軟件開(kāi)發(fā)人員的疏忽、設(shè)計(jì)中的缺陷，或是開(kāi)發(fā)商的主觀原因等。這些安全漏洞都將存在重大安全隱患。還有用戶瀏覽不安全的網(wǎng)站或不安殺毒軟件和防火墻、不經(jīng)常升級(jí)殺毒軟件和及時(shí)查殺木馬病毒，從而容易中病毒木馬等。

商品質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)

消費(fèi)者購(gòu)買前不與商品直接接觸，他們依據(jù)產(chǎn)品圖片及商家對(duì)產(chǎn)品的描述還有買家對(duì)產(chǎn)品的評(píng)論來(lái)判斷商品的質(zhì)量。商品的網(wǎng)上描述難免有夸大之嫌，和實(shí)物可能存在很大的差別。此外網(wǎng)上購(gòu)物中的假冒商品絕不是少數(shù)，“原單”、“A貨”滿天飛，這些也是消費(fèi)者承擔(dān)的網(wǎng)購(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，因此相對(duì)店面購(gòu)物而言網(wǎng)上購(gòu)物商品質(zhì)量的風(fēng)險(xiǎn)更大。