導(dǎo)語：如何才能寫好一篇農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問題及建議，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：普惠保險(xiǎn) 財(cái)政補(bǔ)貼 政府監(jiān)管 產(chǎn)品創(chuàng)新

一、農(nóng)村普惠保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題及成因

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題及成因

隨著各地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)展，各地區(qū)的發(fā)展模式也逐漸形成。由于普惠性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展時(shí)間較短，各地區(qū)建立的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系尚處于初級(jí)階段，在財(cái)政補(bǔ)貼、體系構(gòu)建上存在值得改進(jìn)的地方。

1.縣域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼的財(cái)力不足。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼中，中央承擔(dān)補(bǔ)貼的40%，省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼20%，縣域財(cái)政補(bǔ)貼20%，其余由農(nóng)戶自己分擔(dān)。按照保費(fèi)補(bǔ)貼規(guī)定，中央財(cái)政給予補(bǔ)貼的前提是省級(jí)政府財(cái)政預(yù)算到位；同樣，省級(jí)財(cái)政進(jìn)行補(bǔ)貼的前提是縣市級(jí)補(bǔ)貼預(yù)算資金到位。由于部分貧困縣域財(cái)政壓力較大，有的地區(qū)財(cái)政減少了對(duì)本地農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保比例，這減緩了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚未建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。目前，我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避體制尚未完善。巨災(zāi)破壞性強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生較為分散。由于農(nóng)業(yè)受自然環(huán)境影響較大，投保農(nóng)戶不集中，導(dǎo)致發(fā)生災(zāi)害后農(nóng)戶不能及時(shí)、足額得到補(bǔ)償。再保險(xiǎn)市場(chǎng)未能充分發(fā)揮作用，大量風(fēng)險(xiǎn)無法得到分散。一旦巨災(zāi)發(fā)生，保險(xiǎn)公司將承擔(dān)巨大賠付虧損。

3.保險(xiǎn)公司不良競(jìng)爭(zhēng)。保險(xiǎn)公司在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面獲取低保費(fèi)，承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)，而國家財(cái)政的補(bǔ)貼只用于農(nóng)戶，并不對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行補(bǔ)貼。為了避免經(jīng)常出現(xiàn)虧損，保險(xiǎn)公司不得不提升費(fèi)率，導(dǎo)致低收入的農(nóng)戶承擔(dān)不起，承保率下降。

（二）農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題及成因

1.財(cái)政補(bǔ)貼支付能力是否匹配。我國目前農(nóng)村老齡人口仍在不斷攀升，隨著時(shí)代的改變，人們生活壓力增大，家庭養(yǎng)老模式逐漸退化，認(rèn)為國家應(yīng)對(duì)老年人養(yǎng)老承擔(dān)一定的責(zé)任。對(duì)于年滿60歲的農(nóng)民，政府政策為農(nóng)民無需再繳費(fèi)，每月可領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老金。實(shí)行普惠制的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度必定要考慮國家財(cái)政是否有足夠的支付力度。

2.保障水平低，投保積極性低。普惠養(yǎng)老保險(xiǎn)制為社會(huì)幫扶性質(zhì)的養(yǎng)老金體系，其保障的水平為補(bǔ)充型，僅作為農(nóng)民養(yǎng)老的補(bǔ)助類收入存在，農(nóng)村養(yǎng)老還需要其他的經(jīng)濟(jì)收入。很多農(nóng)戶由于收入問題，均選擇最低檔的繳費(fèi)等級(jí)，加之部分貧困地區(qū)財(cái)政補(bǔ)貼力度不足，60歲之后獲得的養(yǎng)老金情況并不樂觀。因此，普惠養(yǎng)老保險(xiǎn)制仍存在局限性。

（三）農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題及成因

1.經(jīng)營模式難以確定。全國各地農(nóng)村小額保險(xiǎn)經(jīng)營模式不盡相同，各有優(yōu)勢(shì)及劣勢(shì)，經(jīng)營模式難以選擇。

2.產(chǎn)品供給缺乏，不能滿足需求。部分保險(xiǎn)公司把小額人身保險(xiǎn)當(dāng)作開拓農(nóng)村市場(chǎng)的鑰匙，而不具有可持續(xù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃。對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)仍舊存在誤解，這樣很難實(shí)現(xiàn)小額保險(xiǎn)的公益扶質(zhì)。并且在保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)定上經(jīng)驗(yàn)不足，開發(fā)上欠缺考慮實(shí)際情況，難以兼顧盈利與扶貧。小額保險(xiǎn)仍需要保險(xiǎn)公司加強(qiáng)產(chǎn)品開發(fā)力度，提高創(chuàng)新水平。

（四）農(nóng)村大病保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題及成因

1.未能與其他醫(yī)療制度恰當(dāng)銜接。大病保險(xiǎn)難與醫(yī)療救助之間恰當(dāng)銜接。各省盡管在實(shí)施方案中普遍規(guī)定大病保險(xiǎn)在新農(nóng)合報(bào)銷的基礎(chǔ)上，補(bǔ)貼比例達(dá)到救助標(biāo)準(zhǔn)限額的20%，然而報(bào)銷后許多患者依然難以承擔(dān)重負(fù)。目前的大病救助資金不夠充足，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)與欠缺地區(qū)醫(yī)療資源分配不均衡。且患者獲得醫(yī)療救助手續(xù)繁雜，間接成本較高。

2.部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)競(jìng)標(biāo)不合規(guī)。根據(jù)招標(biāo)的規(guī)定，公共服務(wù)招標(biāo)的價(jià)格指標(biāo)不得高于30%，但一些地方政府單純強(qiáng)調(diào)降低保費(fèi)、提高保障。所以價(jià)格的下調(diào)成了業(yè)務(wù)競(jìng)標(biāo)的主要因素，另一方面，保險(xiǎn)公司為了中標(biāo)，在沒有獲得大病保險(xiǎn)數(shù)據(jù)、沒有科學(xué)調(diào)查的前提下不合理定價(jià)，且盲目擴(kuò)大標(biāo)的范圍，違規(guī)競(jìng)標(biāo)。無意中加大了自身風(fēng)險(xiǎn)。

二、農(nóng)村普惠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議

1.加大財(cái)政補(bǔ)貼支持。過去的幾年中，中央資金的支持力度不斷加強(qiáng)，覆蓋的保險(xiǎn)標(biāo)的也逐年增加。稅收方面也對(duì)保險(xiǎn)公司減免了所得稅。但是目前補(bǔ)貼的范圍仍然有限。美國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼比例占國民生產(chǎn)總值的3.4%，按此比例計(jì)算，我國2012年補(bǔ)貼值應(yīng)為1700多億元，而當(dāng)年實(shí)際補(bǔ)貼值為97億元。與國外水平相比，我國補(bǔ)貼比例尚有提升空間。對(duì)于政策的設(shè)計(jì)存在偏差，一些地區(qū)的水產(chǎn)、養(yǎng)殖業(yè)例如魚類、雞鴨養(yǎng)殖等尚未被納入。根據(jù)現(xiàn)行趨勢(shì)，還需要擴(kuò)大補(bǔ)貼范圍、加大補(bǔ)貼力度。

2.完善巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度，制定具體操作文件。中央多次敦促有關(guān)部門制定具體辦法，加強(qiáng)防范巨災(zāi)危機(jī)的能力。目前依照《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金管理辦法》，通過建立政府、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身、社會(huì)組織參與構(gòu)成的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，從而使保險(xiǎn)公司的承保力增強(qiáng)，使承包范圍更加廣泛，更有底氣的面對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。盡快完善中央、省市大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度的具體可操作性文件，使農(nóng)戶和保險(xiǎn)公司遇到農(nóng)業(yè)大災(zāi)時(shí)不再遭受巨大損失。

（二）農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議

我國農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)符合社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制需要，滿足農(nóng)村老年人的基本生活需要，在養(yǎng)老金籌集模式上，堅(jiān)持以國家和集體為主、個(gè)人為輔的基本原則，打造以社會(huì)保險(xiǎn)為主，以家庭式養(yǎng)老、社區(qū)式幫扶為輔，逐漸與城鎮(zhèn)的社會(huì)養(yǎng)老制度整合統(tǒng)一的社會(huì)養(yǎng)老制度模式。

1.強(qiáng)化財(cái)政補(bǔ)貼支持。在政府財(cái)政收入不斷提升的前提下，加大補(bǔ)貼力度，既鼓勵(lì)了農(nóng)戶的投保熱情，也鼓勵(lì)了保險(xiǎn)公司承保的積極性。保證資金到位，形成差異性補(bǔ)助機(jī)制，增加基本型養(yǎng)老保險(xiǎn)保障額度，根據(jù)繳費(fèi)檔次提供不同檔次的補(bǔ)貼額度，給予農(nóng)戶以實(shí)惠。

2.完善個(gè)人賬戶制度，提升保障水平。個(gè)人繳費(fèi)并不強(qiáng)制財(cái)政進(jìn)行補(bǔ)貼，同時(shí)繳費(fèi)比例分為多個(gè)檔次，對(duì)于最貧困群體無需繳費(fèi)，由財(cái)政給予最低保障代為繳納。個(gè)人賬戶里的資金可以用于質(zhì)押借貸，這樣也有利于推動(dòng)農(nóng)村普惠金融發(fā)展，更造福農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（三）農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議

1.推廣半商業(yè)經(jīng)營模式――以中國人壽為例。簡(jiǎn)單來說既是政府組織，參與引導(dǎo)，農(nóng)戶投保，政府并不過度參與，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧。中國人壽保險(xiǎn)公司探索到有效的經(jīng)驗(yàn)做法，在農(nóng)村小額保險(xiǎn)方面開拓了高效的發(fā)展模式：

2.加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新與開發(fā)。設(shè)計(jì)合理的保U產(chǎn)品是滿足農(nóng)戶保險(xiǎn)需求的重中之重。不同地域的農(nóng)村文化習(xí)慣、保險(xiǎn)意識(shí)差異較大。在開發(fā)時(shí)應(yīng)多方面考慮地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平、購買力、實(shí)際需求、盈利賠付比率等具體情況，創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)。對(duì)于產(chǎn)品要根據(jù)收入層次劃分多個(gè)檔次，以滿足不同收入水平的需求，適銷對(duì)路，提高產(chǎn)品適合度。

（四）農(nóng)村大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議

篇2

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；問題；建議

一、當(dāng)前農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀

長(zhǎng)期以來，在我國農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展過程中，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)以農(nóng)村信用社為主要核心，不斷的發(fā)展和壯大。目前，我國農(nóng)村地區(qū)初步形成了一個(gè)力圖適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)體系，主要有中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等九類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。但是，“農(nóng)”字號(hào)銀行支農(nóng)功能呈現(xiàn)出“邊緣化”趨勢(shì)。隨著國有商業(yè)銀行撤離農(nóng)村，為郵政儲(chǔ)蓄提供了廣闊的空間，形成了與信用社兩足鼎立的局面。但郵政儲(chǔ)蓄只發(fā)放小額貸款，隨著存放資金的增多，這些資金又回流到城市，使得農(nóng)村資金供給缺口加大，加劇了農(nóng)村資金供求失衡。

二、現(xiàn)今農(nóng)村金融存在的問題

（1）農(nóng)村金融服務(wù)功能缺位，金融產(chǎn)品單一

目前，農(nóng)村金融體系由農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行這三家銀行構(gòu)成“三駕馬車”的基本框架，但這三家由于經(jīng)營目標(biāo)、服務(wù)對(duì)象以及規(guī)模實(shí)力等原因使得目前農(nóng)村社會(huì)化金融服務(wù)缺位，信貸投入不足，嚴(yán)重影響著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。而且，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大多只是開展存、貸、匯等傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，以及貸款的期限、利率、額度等不能滿足現(xiàn)代農(nóng)村對(duì)資金的基本需求。

（2）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、信貸抵押擔(dān)保等發(fā)展力度小，發(fā)揮作用難

當(dāng)前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)模與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求不相稱。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展、推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)深化的重要工具，是農(nóng)村金融不可缺少的組成部分。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，一方面，導(dǎo)致“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)收入平穩(wěn)增長(zhǎng)缺乏保障；另一方面，也導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)較高。缺乏抵押擔(dān)保物品是農(nóng)民貸款難的重要原因之一。如何利用部分財(cái)政資金引導(dǎo)農(nóng)村開展抵押擔(dān)保創(chuàng)新是一個(gè)值得探索的問題。我國應(yīng)借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，大力推動(dòng)農(nóng)村信貸抵押擔(dān)保創(chuàng)新。

（3）農(nóng)村資金大量外流

目前，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求不能得到有效滿足，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受阻，城鄉(xiāng)差距過大。造成這一局面的主要原因是每年通過農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄等商業(yè)性金融組織從農(nóng)村地區(qū)流出的資金大于從城市流入的資金。近年來，大量的農(nóng)村資金從農(nóng)村金融組織轉(zhuǎn)移到城市，資金大量外流的渠道主要是農(nóng)村商業(yè)銀行資金運(yùn)用非農(nóng)化，逐年減少對(duì)農(nóng)村的資金支持。農(nóng)村資金大量外流使得農(nóng)民的貸款需求難以滿足，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到極大限制。

三、農(nóng)村金融問題的對(duì)策分析

（1）完善農(nóng)村金融服務(wù)組織體系，積極開展融資方式創(chuàng)新。

建立以政策性金融為導(dǎo)向，合作金融為主導(dǎo)，商業(yè)金融和民間金融為補(bǔ)充的農(nóng)村金融服務(wù)組織體系。為形成有效的支持新農(nóng)村建設(shè)的金融合力，需要對(duì)農(nóng)村金融體制進(jìn)行統(tǒng)籌兼顧，整體推進(jìn)，建立適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的農(nóng)村金融服務(wù)組織體系。加大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率?？茖W(xué)合理規(guī)劃調(diào)整基層網(wǎng)點(diǎn)布局，努力構(gòu)建以農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社商業(yè)性經(jīng)營為主體，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性金融為支撐，郵儲(chǔ)銀行等其它法人金融機(jī)構(gòu)為輔，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融機(jī)構(gòu)和民間融資為補(bǔ)充的商業(yè)性與政策性并存、功能互補(bǔ)、合作競(jìng)爭(zhēng)、充滿活力的農(nóng)村金融組織體系。通過不斷完善農(nóng)村金融服務(wù)組織體系，彌補(bǔ)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和資金的不足，切實(shí)解決農(nóng)村金融服務(wù)缺位問題。

（2）加速農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)

農(nóng)村金融體系的重要內(nèi)容之一就是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，想要快速發(fā)展我國農(nóng)村的金融，就必須加快我國農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。這就要求：由地方財(cái)政出資，在地方財(cái)力允許的情況下，嘗試設(shè)立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司；在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)較好的地區(qū)，設(shè)立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司；與地方政府簽訂協(xié)議，由商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦農(nóng)業(yè)險(xiǎn)；繼續(xù)引進(jìn)經(jīng)營農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的外資或合資保險(xiǎn)公司。在積極試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，全面推廣農(nóng)業(yè)政策性、專業(yè)性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，建立覆蓋農(nóng)村的政策性保險(xiǎn)和商業(yè)性保險(xiǎn)相輔相成的農(nóng)村保險(xiǎn)體系。

（3）建立有效的農(nóng)村資金回流機(jī)制

為抑制農(nóng)村信貸資金外流，提供制度性保證，要積極引導(dǎo)農(nóng)村信貸資金回流，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。要合理利用經(jīng)濟(jì)手段和行政手段，通過稅收優(yōu)惠和利用財(cái)政資金補(bǔ)償金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)等措施，引導(dǎo)農(nóng)村資金高效率地轉(zhuǎn)化為農(nóng)村投資。增加對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)信貸投放較多的金融機(jī)構(gòu)再貸款額度；鼓勵(lì)郵政儲(chǔ)蓄資金參股農(nóng)村銀行，投資設(shè)立農(nóng)村小額保險(xiǎn)組織，試辦農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)，為支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供長(zhǎng)期的資金投入來源。（作者單位：東北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院）

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篇3

關(guān)鍵詞農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);scp范式;市場(chǎng)結(jié)構(gòu);市場(chǎng)行為;市場(chǎng)績(jī)效

scp范式是產(chǎn)業(yè)組織理論的主體理論框架,主要用于揭示企業(yè)之間關(guān)系變化的規(guī)律及其對(duì)企業(yè)經(jīng)營績(jī)效的影響,即市場(chǎng)結(jié)構(gòu)制約市場(chǎng)行為進(jìn)而決定市場(chǎng)績(jī)效,其中市場(chǎng)結(jié)構(gòu)中主要包括市場(chǎng)集中度、產(chǎn)品差別化和行業(yè)進(jìn)入退出壁壘。市場(chǎng)行為主要涉及價(jià)格策略、產(chǎn)品策略和排擠競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手策略。市場(chǎng)績(jī)效主要包括產(chǎn)業(yè)的資產(chǎn)配置效率、生產(chǎn)規(guī)模效率等[1,2]。筆者將從對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的scp范式研究,結(jié)合我國現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn),對(duì)進(jìn)一步發(fā)展和完善我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)提供建議。

1我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的scp范式的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)分析

1.1市場(chǎng)集中度

1.1.1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中,對(duì)遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)。按農(nóng)業(yè)種類的不同分為種植業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)。我國開辦的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種有養(yǎng)殖業(yè)如生豬保險(xiǎn)、養(yǎng)雞保險(xiǎn)、養(yǎng)鴨保險(xiǎn)、牲畜保險(xiǎn)、奶牛保險(xiǎn)、淡水養(yǎng)殖保險(xiǎn)等,種植業(yè)如水稻保險(xiǎn)、蔬菜保險(xiǎn)、林木保險(xiǎn)等[3]。從1982年原

2我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的scp范式的市場(chǎng)行為分析

2.1政府補(bǔ)貼與保險(xiǎn)公司的博弈分析

由于農(nóng)業(yè)本身存在的弱質(zhì)性,加之我國是一個(gè)自然災(zāi)害多發(fā)的農(nóng)業(yè)大國,使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為一項(xiàng)重要的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的手段。由于這項(xiàng)保險(xiǎn)存在著保險(xiǎn)標(biāo)的損失的難度量性、風(fēng)險(xiǎn)的廣泛性及不確定性、保險(xiǎn)收益人的廣泛性等因素使得其存在較大的正外部效應(yīng),需要政府提供財(cái)政補(bǔ)貼以保證實(shí)施。政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施補(bǔ)貼以促進(jìn)農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性,這些補(bǔ)貼將會(huì)在盈余之年在保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行利潤分配。這不符合政府在提供這一財(cái)政補(bǔ)貼時(shí)的初衷。同時(shí),財(cái)政補(bǔ)貼資金來自于消費(fèi)者的稅收,補(bǔ)貼的增加相應(yīng)導(dǎo)致消費(fèi)者福利減少(見圖2)。

最初的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給曲線為s1,需求曲線為d1,在a點(diǎn)達(dá)到均衡,此時(shí)的社會(huì)總剩余為oab。政府實(shí)施補(bǔ)貼后,保險(xiǎn)公司供給增加,供給曲線向右移動(dòng)到s2,社會(huì)福利相應(yīng)增加到ofcb。然而由于政府用于補(bǔ)貼的資金來自于稅收收入,稅收的增加使得消費(fèi)者個(gè)人可支配收入減少,需求曲線相應(yīng)的向左移動(dòng),與s2交于e。社會(huì)福利變?yōu)閛feh。最終要使得社會(huì)福利增加,就需要使四邊形ofed的面積大于四邊形hdab的面積。

2.2保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售行為

目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)存在著廣告效應(yīng)不佳、售后服務(wù)不完善等缺陷,沒有給廣大農(nóng)戶樹立良好的品牌形象。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的廣告宣傳力度不夠,許多農(nóng)戶不清楚存在這樣的保險(xiǎn),即便有心要投,也無從得知投保渠道[5]。同時(shí),我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展不完善,不同地區(qū)參保率相差甚遠(yuǎn),保險(xiǎn)設(shè)置大有不同。然而共有的問題是,售后服務(wù)制度不完善,事故鑒定及保險(xiǎn)理賠過程繁瑣,使得許多參保農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信心不足。

3我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的scp范式的市場(chǎng)績(jī)效分析

3.1社會(huì)福利

2008年我國保險(xiǎn)業(yè)承保了各類農(nóng)作物3 546.67萬hm2,參保農(nóng)戶達(dá)9 000萬戶次,為農(nóng)民提供了2 397.4億元風(fēng)險(xiǎn)保障,分別比2007年增加了130.0%、80.7%和113.0%。涉農(nóng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入24.4億元,提供風(fēng)險(xiǎn)保障1.3萬億元,支付賠款19.2億元。2009年1～9月,保費(fèi)規(guī)模已超過2008年全年,全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)簽單保費(fèi)收入120億元,同比增長(zhǎng)31%,為廣大農(nóng)民提供了3 300多億元的保險(xiǎn)保障,承保種植業(yè)逾5 333.33萬hm2,承保畜牧、家禽5.1億頭,覆蓋1.2億戶。

3.2保險(xiǎn)深度

保險(xiǎn)深度是指年保費(fèi)收入占國民生產(chǎn)總值的比重,數(shù)值越大表明保險(xiǎn)發(fā)展越完善。我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展較為完善,保險(xiǎn)深度約為4,但是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為其中一項(xiàng),單獨(dú)研究保險(xiǎn)深度使得這一測(cè)算值偏低,因此采取將國民生產(chǎn)總值縮小1 000倍的數(shù)值來計(jì)算保險(xiǎn)深度(見表1)。

從表1可以看出,截止2006年,我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)處于停滯期。2007年,隨著“三農(nóng)”問題的提出,政府一系列惠農(nóng)政策的實(shí)施,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有了長(zhǎng)足的發(fā)展并展現(xiàn)出積極良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

4建議

一是完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)許多項(xiàng)目仍處于試點(diǎn)時(shí)期,需要逐步發(fā)展完善。補(bǔ)貼及保險(xiǎn)金的不確定性使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在供給與需求雙冷的現(xiàn)象需要政府盡快制定和出臺(tái)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》,對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織形式、保險(xiǎn)金額的確定、財(cái)政補(bǔ)貼份額、保費(fèi)厘定依據(jù)等作出明確規(guī)定。標(biāo)準(zhǔn)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上參與者的行為,消除農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入壁壘。二是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)。我國是一個(gè)自然災(zāi)害多發(fā)的國家,從而使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失具有多發(fā)性及廣泛性。目前沒有再保險(xiǎn)公司為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn),使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)出現(xiàn)困難,增加了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本。通過建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)公司,有效分擔(dān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),可以將原保險(xiǎn)人的賠付金額控制在一定范圍內(nèi),促使更多的保險(xiǎn)公司加入到這一市場(chǎng)中。三是提高服務(wù)質(zhì)量,提高產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。及時(shí)的賠付、合理的保費(fèi)、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)是吸引農(nóng)戶投保的重要因素。目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上存在對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的要求苛刻、損失確定困難、給付環(huán)節(jié)繁瑣、難以到戶等缺陷,使得許多農(nóng)戶不愿意投保。如何做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù),吸引更多的農(nóng)戶投保,是涉農(nóng)保險(xiǎn)公司發(fā)展的關(guān)鍵。因此,各保險(xiǎn)公司在科學(xué)的內(nèi)部管理的基礎(chǔ)上,應(yīng)努力提升服務(wù)質(zhì)量,恪守合同信用以吸引更多的投保人,提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力,在激烈競(jìng)爭(zhēng)的行業(yè)中占有一席之地[6]。

5參考文獻(xiàn)

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[2] 惠莉,劉榮茂,陸瑩瑩.農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的實(shí)證分析——以江蘇省漣水縣為例[j].災(zāi)害學(xué),2008(9):130-134.

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篇4

關(guān)鍵詞：民族地區(qū)；新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)；困境；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F840 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）04-0085-02

引言

早在2000年全國第五次人口普查時(shí)顯示中國已進(jìn)入老齡化社會(huì)，到目前全國60歲以上的老年人口數(shù)量已達(dá)到約1.78億，占總?cè)丝诘?3.26%，65歲及以上人口已達(dá)到約1.19億，占到總?cè)丝诘?.87%，老齡化現(xiàn)象越來越嚴(yán)重。國務(wù)院于2009年下發(fā)了《國務(wù)院關(guān)于開展新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)（“新農(nóng)?！保┰圏c(diǎn)的指導(dǎo)意見》（國發(fā)[2009]32號(hào)，《指導(dǎo)意見》），該意見明確提出了到2020年實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)全覆蓋的目標(biāo)。湘西到2010年增加新農(nóng)保試點(diǎn)縣4個(gè)，分別為龍山縣、吉首市、永順縣、保靖縣，覆蓋面積達(dá)50%，農(nóng)村覆蓋達(dá)58%，到2012年整個(gè)湘西提前實(shí)現(xiàn)了全覆蓋。

自指導(dǎo)意見下發(fā)后，國家大力宣傳新農(nóng)保政策，在廣大農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)生了巨大的反響，有認(rèn)為該政策好的，也有認(rèn)為政策不好的，該政策面對(duì)的群體是廣大農(nóng)村地區(qū)人民群眾，農(nóng)民在文化程度、思想觀念、收入水平等很多方面有一定局限，所以在新農(nóng)保深入農(nóng)村地區(qū)的過程中必然面臨著巨大的挑戰(zhàn)。

一、湘西自治州農(nóng)民的參保狀況

1.調(diào)查研究說明。本文采用隨機(jī)抽樣的調(diào)查方法對(duì)湖南湘西自治州古丈縣、龍山縣、花垣縣、吉首市等縣市幾個(gè)鄉(xiāng)村的農(nóng)民進(jìn)行了問卷與訪談?wù){(diào)查，收集了廣大農(nóng)民群眾對(duì)新農(nóng)保的數(shù)據(jù)與意見，通過SPSS18.0軟件的統(tǒng)計(jì)分析，從中得出了樣本的整體參保情況，由此總結(jié)出新農(nóng)保在湘西推廣過程中存在的困境。本研究共發(fā)放問卷232份，回收問卷221份，回收率95.3%，經(jīng)過篩選有效問卷209份，有效率達(dá)94.6%，調(diào)查對(duì)象為年滿16周歲以上的所有符合參保要求的農(nóng)民群體，調(diào)查男性127人（60.8%），女性82人，其中21人曾經(jīng)是村里的干部，占樣本的10%，平均年齡49.58歲，最小年齡21歲，最大年齡82歲。

2.整體參保情況。自實(shí)施新農(nóng)保試點(diǎn)以來，目前湘西已基本實(shí)現(xiàn)全覆蓋各個(gè)縣市的農(nóng)村地區(qū)，截至2011年底，湘西全州常住人口約255萬中128萬農(nóng)民參加了新農(nóng)保，符合條件的32.2萬老人享受到了每月55元的基礎(chǔ)養(yǎng)老金。在我們調(diào)查的209人中有171人參加了新農(nóng)保，38人未參加，參保率達(dá)81.8%，由于政策執(zhí)行過程中帶有一些強(qiáng)制性因素，在目前參保的171人中有62人表示不愿參加，繳費(fèi)檔位也為最低標(biāo)準(zhǔn)100元。我們統(tǒng)計(jì)參保與未參保原因時(shí)發(fā)現(xiàn)調(diào)查農(nóng)民的原因主要有：第一，子女不參保，老人就享受不到基礎(chǔ)養(yǎng)老金；第二，老年生活有保障且減輕子女負(fù)擔(dān)；第三，收入低，沒有能力繳納；第四，物價(jià)上漲收益少，不劃算；第五，對(duì)其不了解且還年輕，以后參加也不遲等等。

二、基于農(nóng)民角度推廣新農(nóng)保的困境

1.農(nóng)民對(duì)新農(nóng)保的了解不深。在湘西農(nóng)村地區(qū)，人們受傳統(tǒng)生活方式的影響，新農(nóng)保的出臺(tái)對(duì)于他們來說覺得并沒有什么重要的作用，對(duì)新農(nóng)保的認(rèn)識(shí)很少。在調(diào)查統(tǒng)計(jì)中僅8.6%的農(nóng)民對(duì)新農(nóng)保非常了解，其中大部分曾經(jīng)或現(xiàn)在是村里的干部，57.9%的只是一般了解，33.5%的甚至是不了解的。在對(duì)其調(diào)查中發(fā)現(xiàn)有兩個(gè)因素造成這種現(xiàn)象，一是農(nóng)民自身的文化程度。調(diào)查的農(nóng)民中87.1%處于初中文化程度以下，達(dá)大專以上的占4.3%，文化層次普遍偏低，導(dǎo)致不能很好地解讀清楚，造成對(duì)政策的不了解；另一是政策的宣傳力度。在宣傳方式調(diào)查中，村干部的宣傳占主要方式，占77.5%，村干部在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行宣傳也只是簡(jiǎn)單地傳播，講解一下關(guān)鍵要義，更多的條例還是需要農(nóng)民們自己去了解，電視廣播的影響微乎其微，這也造成沒有深入地了解新農(nóng)保政策。

2.農(nóng)民對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)期望不高。受中國傳統(tǒng)文化思想的影響，養(yǎng)兒防老的觀念深入人心，所以新農(nóng)保出臺(tái)后并沒有受到農(nóng)民們的高度重視，期望的程度不是特別高。我們調(diào)查統(tǒng)計(jì)得出的數(shù)據(jù)：農(nóng)民選擇農(nóng)村社會(huì)保障最多的三個(gè)是醫(yī)療保險(xiǎn)、災(zāi)害救助、養(yǎng)老保險(xiǎn)，選擇養(yǎng)老方式最多的三個(gè)是子女養(yǎng)老、社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老，這個(gè)調(diào)查結(jié)果與預(yù)測(cè)的一致，正是農(nóng)村百姓最關(guān)心的問題。對(duì)于剛剛才實(shí)施三年的新農(nóng)保，大多數(shù)農(nóng)民抱著嘗試的態(tài)度去參保，并沒有期待有什么回報(bào)，經(jīng)過農(nóng)民們的大致估算，有56%的人認(rèn)為依靠新農(nóng)保不能解決老年生活經(jīng)濟(jì)的問題。

3.農(nóng)民的繳費(fèi)承受能力差。湘西地處湖南西北部，云貴高原東側(cè)的武陵山區(qū)，屬山脈丘陵型，處處都是凹凸不平，地理?xiàng)l件較差，農(nóng)民耕種時(shí)不宜進(jìn)行大規(guī)模的種植；家庭人口規(guī)模較大，在調(diào)查中平均家庭人口規(guī)模為5.28人，人口達(dá)到5人的占到74.6%，達(dá)到8人的占7.7%，主要集中在5～6人，家庭有一個(gè)兒子的占54.1%，有老人的占到60.3%，老人的平均撫養(yǎng)系數(shù)為0.3033；由收入來源方面的調(diào)查得知農(nóng)民的收入主要來源為農(nóng)業(yè)收入，即等到收割后賣出部分糧食，換取一些家里日常生活的費(fèi)用；其次一部分身強(qiáng)力壯的農(nóng)民在農(nóng)閑時(shí)外出打零工來掙得一部分收入，解決子女的教育費(fèi)用以及留一小部分儲(chǔ)蓄以備不時(shí)之需；還有少部分有生意頭腦的做一些買賣以及政府給予的補(bǔ)貼等其他收入渠道，每年的收入略大于支出。

4.農(nóng)民對(duì)新農(nóng)保的反面擔(dān)心嚴(yán)重。自湘西新農(nóng)保實(shí)施以來，政府大力推進(jìn)政策深入農(nóng)村地區(qū)，可是在落后的農(nóng)村，廣大百姓對(duì)新農(nóng)保還是存在一些擔(dān)憂。首先是對(duì)新農(nóng)保的實(shí)施過程不滿，國家規(guī)定的是根據(jù)自身?xiàng)l件自愿參加新農(nóng)保，可是到實(shí)施的時(shí)候就增加了一些硬性的規(guī)定，即所謂的“捆綁模式”，這一舉措大大降低了農(nóng)民對(duì)其的信任，剝奪了農(nóng)民自愿選擇的權(quán)利；其次是十分擔(dān)心達(dá)到60歲后拿不到養(yǎng)老金，這一點(diǎn)擔(dān)心是因?yàn)閷?duì)政府的信譽(yù)度受到了動(dòng)搖；第三是擔(dān)心政策的穩(wěn)定度，即會(huì)不會(huì)發(fā)生變化；第四是物價(jià)飛漲導(dǎo)致養(yǎng)老金收益少，不能滿足老年生活消費(fèi)的需要。

三、對(duì)策性建議

目前在國家大力推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的過程中，全面、快速、有效地推廣新農(nóng)保、取得農(nóng)民的信任是至關(guān)重要的一步，解決農(nóng)村社會(huì)民生問題，然而其中卻面臨著一些困難，基于這些存在的困境難題給出一些針對(duì)性的建議。

1.普及知識(shí)，增效宣傳。在廣大民族地區(qū)的農(nóng)村農(nóng)民們文化水平普遍較低，對(duì)相關(guān)政策條例的理解能力差，以及宣傳方式單一，宣傳效率低下且效果差，造成大面積地區(qū)農(nóng)民對(duì)新農(nóng)保不了解不認(rèn)可的現(xiàn)象。一方面要普及知識(shí)，包括不僅僅普及新農(nóng)保政策知識(shí)，更重要的是要普及建設(shè)新型化農(nóng)村的知識(shí)，這樣農(nóng)民可以更有效地建設(shè)自己的家園，豐富自己的知識(shí)面，對(duì)全面建設(shè)新型農(nóng)村和小康社會(huì)奠定了堅(jiān)實(shí)的文化基礎(chǔ)。另一方面結(jié)合農(nóng)村具體情況開展高效且豐富的宣傳活動(dòng)，讓百姓們主動(dòng)地融入活動(dòng)之中，親身經(jīng)歷和學(xué)習(xí)優(yōu)秀試點(diǎn)的事例，透徹地了解實(shí)施新農(nóng)保的意義與重大作用。建議的措施有：（1）建立村集體圖書館或流動(dòng)圖書館，專業(yè)人士傳授知識(shí)；（2）成立縣級(jí)政策義務(wù)宣培小組，進(jìn)行上山下鄉(xiāng)宣講及培訓(xùn)；（3）加大權(quán)威媒體報(bào)道的力度，解說政策并同時(shí)反饋基層意見等。

2.增強(qiáng)意識(shí)，自行選檔。農(nóng)民受傳統(tǒng)思想觀念信仰的影響，對(duì)新農(nóng)保的整體期望不高，然而隨著社會(huì)的進(jìn)步、時(shí)代的變遷，人們生活的方式節(jié)奏都發(fā)生了翻天覆地的變化，傳統(tǒng)的形式并不能滿足現(xiàn)代社會(huì)的需要。由此對(duì)于廣大農(nóng)民群眾來說，要清晰地認(rèn)識(shí)社會(huì)發(fā)展的變化，家庭結(jié)構(gòu)規(guī)模的小型化，老人與子女的分居使得老人們失去了保障，所以農(nóng)民們要慢慢地打破傳統(tǒng)觀念的束縛，增強(qiáng)對(duì)自己老年養(yǎng)老的意識(shí)，不能一味地傾向“養(yǎng)兒防老”的思想，接受社會(huì)贈(zèng)與的福利—新農(nóng)保，并根據(jù)自己與家庭的綜合能力自主選擇滿足老年生活消費(fèi)的繳費(fèi)檔位，未雨綢繆。建議的措施有：（1）農(nóng)民自主學(xué)習(xí)西方發(fā)達(dá)國家的養(yǎng)老保障思想；（2）大力鼓勵(lì)農(nóng)民進(jìn)行個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老與社會(huì)保險(xiǎn)養(yǎng)老方式等。

3.技術(shù)支持，增倍收入。在農(nóng)民的收入來源上主要依靠兢兢業(yè)業(yè)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)換取經(jīng)濟(jì)價(jià)值，農(nóng)民大多是文盲，耕種田地時(shí)基本靠上一輩人遺留下來的套路去執(zhí)行，對(duì)農(nóng)業(yè)的增產(chǎn)增收沒有大幅度提高，其主要原因是缺乏對(duì)農(nóng)業(yè)技術(shù)的了解。因此國家相關(guān)農(nóng)業(yè)部門應(yīng)該大力推廣農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)，普及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)知識(shí)，對(duì)落后的農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行技術(shù)支持，如果農(nóng)民掌握了生產(chǎn)知識(shí)和生產(chǎn)技術(shù)，那么他們的積極性也會(huì)得到成倍的提高，同樣的努力能得到增倍的收獲，糧食增產(chǎn)，收入增加，生活水平得到提高，并且有了購買保障自己未來生活的政策服務(wù)的能力，農(nóng)民望而喜之。建議的措施有：（1）定期開展村集體農(nóng)業(yè)知識(shí)宣講會(huì)；（2）成立縣級(jí)農(nóng)業(yè)技術(shù)培訓(xùn)隊(duì)，義務(wù)進(jìn)行流動(dòng)調(diào)研指導(dǎo)等。

4.豐富政策，公正執(zhí)行。新農(nóng)保政策在實(shí)施的三年間，取得了一部分人對(duì)它的認(rèn)可，但同時(shí)也存在一部分人對(duì)它產(chǎn)生許多質(zhì)疑，不管是政策的本身還是政策的執(zhí)行都存在一些比較突出的問題。在這種情況下我們要以廣大農(nóng)民群體的利益為出發(fā)點(diǎn)著力解決農(nóng)民關(guān)心的問題，提高政府的信任度，確保政策的穩(wěn)定性以及養(yǎng)老金的保值增值，完善政策的各項(xiàng)條例，規(guī)范政策的實(shí)施流程，公平公正地按照相關(guān)文件貫徹執(zhí)行，這對(duì)新農(nóng)保大力推廣農(nóng)村地區(qū)有著不可估量的效果。建議的措施有：（1）政府塑造權(quán)威形象，政策制定者完善相關(guān)條例；（2）加強(qiáng)對(duì)政策執(zhí)行的監(jiān)管，禁止強(qiáng)制執(zhí)行等。

參考文獻(xiàn)：

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篇5

農(nóng)村小額保險(xiǎn)是為農(nóng)村人群提供的一種簡(jiǎn)易保險(xiǎn)，它作為一種市場(chǎng)化的金融扶貧手段，被越來越多的發(fā)展中國家廣泛采用。本文通過對(duì)國內(nèi)外小額保險(xiǎn)發(fā)展模式的研究，進(jìn)一步分析我國農(nóng)村小額保險(xiǎn)模式的發(fā)展?fàn)顩r及存在的問題，為我國農(nóng)村小額保險(xiǎn)發(fā)展提供建議。

【關(guān)鍵詞】

農(nóng)村小額保險(xiǎn)；經(jīng)營模式；發(fā)展路徑

一、引言

小額保險(xiǎn)作為一種新型的保險(xiǎn)項(xiàng)目，在一些發(fā)展中國家農(nóng)村地區(qū)開始出現(xiàn)并呈快速發(fā)展勢(shì)頭。小額保險(xiǎn)是現(xiàn)代金融服務(wù)向農(nóng)村擴(kuò)散的必然產(chǎn)物，并逐漸成為一種扶貧開發(fā)手段，被越來越多的發(fā)展中國家廣泛采用。近幾年來，受眾多發(fā)展中國家推廣小額保險(xiǎn)的影響，我國也開始推廣農(nóng)村小額保險(xiǎn)，并取得了一定的效果。但由于我國農(nóng)村小額保險(xiǎn)剛剛起步，所以農(nóng)村小額保險(xiǎn)的發(fā)展還存在一些問題，如覆蓋面還不夠廣泛、供給效率不高、服務(wù)質(zhì)量跟不上、缺乏有效的政策支持和法律規(guī)范等。為了有效解決上述問題，本文試圖通過對(duì)國內(nèi)外小額保險(xiǎn)發(fā)展模式的研究，進(jìn)一步分析我國農(nóng)村小額保險(xiǎn)模式的發(fā)展?fàn)顩r及存在的問題，提出了完善我國農(nóng)村小額保險(xiǎn)發(fā)展的政策性建議。

二、國內(nèi)外農(nóng)村小額保險(xiǎn)經(jīng)營模式對(duì)比分析

（一）國外農(nóng)村小額保險(xiǎn)經(jīng)營模式

從各國的發(fā)展實(shí)踐來看，目前小額保險(xiǎn)的經(jīng)營模式主要有三種：

1.“合作―”模式。包括一家專業(yè)的保險(xiǎn)公司和一家機(jī)構(gòu)（一般為小額金融機(jī)構(gòu)），依照約定建立小額保險(xiǎn)拓展的合作關(guān)系。專業(yè)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)準(zhǔn)備金計(jì)提、產(chǎn)品定價(jià)以及滿足官方監(jiān)管要求，而方則負(fù)責(zé)向客戶提供小額保險(xiǎn)、損失清算及促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)、資源和專業(yè)技能從非正規(guī)渠道向正規(guī)渠道進(jìn)行合理轉(zhuǎn)移。

2.獨(dú)立經(jīng)營（保險(xiǎn)公司自營）模式。商業(yè)保險(xiǎn)公司提供的小額保險(xiǎn)覆蓋人群最廣，提供小額保險(xiǎn)產(chǎn)品最多，在國外，采用獨(dú)立經(jīng)營模式的機(jī)構(gòu)主要是一些微型金融機(jī)構(gòu)和專營小額保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)。

3.互助或合作保險(xiǎn)模式。這種模式的特點(diǎn)是互助機(jī)構(gòu)由其成員，同時(shí)也是保險(xiǎn)等金融服務(wù)的使用者所擁有，遵循“一人一票”的合作原則。提供小額保險(xiǎn)服務(wù)的互助機(jī)構(gòu)主要有三種：一是獨(dú)立的互助（或合作）保險(xiǎn)公司；二是互助保險(xiǎn)協(xié)會(huì)網(wǎng)絡(luò)；三是隸屬于金融合作社網(wǎng)絡(luò)的保險(xiǎn)公司。

（二）國內(nèi)農(nóng)村小額保險(xiǎn)經(jīng)營模式

1. 以保險(xiǎn)村建設(shè)為基礎(chǔ)的全村統(tǒng)保模式。在條件成熟的鄉(xiāng)村，借助當(dāng)?shù)卣С?，試點(diǎn)公司積極配合，向農(nóng)民廣泛深入的宣傳和介紹產(chǎn)品。在此基礎(chǔ)上，以點(diǎn)帶面，重點(diǎn)突破，用團(tuán)體保險(xiǎn)方式，將全村符合投保條件的所有村民全部納入保障范疇，進(jìn)行應(yīng)保統(tǒng)保。

2. 與政府惠農(nóng)政策相銜接的聯(lián)合互動(dòng)模式。借助基層政府組織的影響力，基于新型農(nóng)村合作醫(yī)療現(xiàn)有的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，將小額保險(xiǎn)作為新型農(nóng)村合作醫(yī)療的配套或補(bǔ)充產(chǎn)品進(jìn)行推廣。

3.與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相配套的信貸保險(xiǎn)1+1模式。借助農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)平臺(tái)推銷小額保險(xiǎn)，即與農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)合作，在支付一定的傭金或費(fèi)的基礎(chǔ)上，委托農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)或借助其網(wǎng)絡(luò)將小額意外傷害保險(xiǎn)和小額定期保險(xiǎn)等產(chǎn)品銷售給上述金融機(jī)構(gòu)的貸款借款人。

4.在條件不成熟鄉(xiāng)村推行的小型團(tuán)單模式。依靠駐村服務(wù)員、委托專業(yè)技能人員、聯(lián)手地方經(jīng)濟(jì)能人等拓展小額保險(xiǎn)。

（三）制約農(nóng)村小額保險(xiǎn)發(fā)展的因素

綜上，我們可以看出，我國小額保險(xiǎn)銷售大多采用多主體合作的方式，即保險(xiǎn)公司農(nóng)村的公共機(jī)構(gòu)、基層團(tuán)體組織、專業(yè)技術(shù)人員等合作，拓寬了小額保險(xiǎn)在農(nóng)村的銷售道路。但小額保險(xiǎn)在我國的發(fā)展仍不盡人意。究其原因，不僅僅是營銷模式的不足，在市場(chǎng)需求，產(chǎn)品供給與政府扶持等方面同樣存在缺陷。具體分析其存在的問題，從主體分析，在農(nóng)民方面，農(nóng)民的收入不高，缺乏保險(xiǎn)意識(shí)，逆向選擇嚴(yán)重。在保險(xiǎn)公司方面，缺乏農(nóng)民生命表，經(jīng)營成本高，供給渠道單一。在政府方面，缺乏法律的保護(hù)，農(nóng)村營銷員資格制度不完善。對(duì)此，我們提出了以下的改進(jìn)思路。

三、對(duì)我國農(nóng)村小額保險(xiǎn)發(fā)展路徑的建議

（一）發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，增加農(nóng)民收入，提高農(nóng)民投保能力

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展多元化可以促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)進(jìn)步，改變傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式，增加農(nóng)民的收入，為農(nóng)村小額保險(xiǎn)發(fā)展提供經(jīng)濟(jì)支持。農(nóng)民手中有了富余資金，再結(jié)合保險(xiǎn)宣講，增強(qiáng)農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)，農(nóng)村小額保險(xiǎn)發(fā)展會(huì)上一個(gè)新臺(tái)階。

（二）推進(jìn)農(nóng)村小額保險(xiǎn)監(jiān)管體系建立，制定農(nóng)村小額保險(xiǎn)法律保障網(wǎng)

完善的監(jiān)管體系是保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)村小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的參照體系，鑒于目前我國農(nóng)村小額保險(xiǎn)發(fā)展的情況，農(nóng)業(yè)部應(yīng)與保監(jiān)會(huì)聯(lián)手組織人員深入調(diào)查，結(jié)合現(xiàn)有狀況及國外成功經(jīng)驗(yàn)制定出一套行之有效的市場(chǎng)行為監(jiān)管體系。同時(shí)，國家應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村小額保險(xiǎn)立法，以法律的形式明確政府、農(nóng)民、保險(xiǎn)經(jīng)營者等市場(chǎng)主體在農(nóng)村小額保險(xiǎn)開展過程中的作用，調(diào)整各方利益關(guān)系，引導(dǎo)農(nóng)村小額保險(xiǎn)健康發(fā)展。

（三）開發(fā)適合農(nóng)村的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品

保險(xiǎn)人要深入農(nóng)村實(shí)地調(diào)查，了解農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)狀況、需求問題、收入情況等，確定保障重點(diǎn)，據(jù)此開發(fā)適合的產(chǎn)品，為農(nóng)民提供品種豐富的，適銷對(duì)路的產(chǎn)品。

（四）建設(shè)農(nóng)村小額保險(xiǎn)營銷平臺(tái)

首先，發(fā)揮“村委會(huì)”成員的核心優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮農(nóng)村各種組織的作用，利用農(nóng)村營銷員進(jìn)行營銷。第二，建立專業(yè)的農(nóng)村小額保險(xiǎn)銷售組織，以農(nóng)民容易接受的形式，給農(nóng)民講通俗的實(shí)例，分析利弊，鼓勵(lì)投保。第三，加強(qiáng)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合作，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)或小額信貸機(jī)構(gòu)擁有大量的農(nóng)村客戶群和廣泛的分支機(jī)構(gòu)，可以作為農(nóng)村小額保險(xiǎn)銷售的有效渠道。

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篇6

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 現(xiàn)狀與問題 發(fā)展對(duì)策

一、我國農(nóng)村金融體系改革發(fā)展的狀況

近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融體制的逐步完善，我國農(nóng)村金融改革和發(fā)展取得了積極成效:一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革穩(wěn)步推進(jìn)。二是“三農(nóng)”貸款持續(xù)增長(zhǎng)。截至2006年上半年，我國農(nóng)業(yè)貸款余額近3萬億元，約占金融機(jī)構(gòu)全部貸款余額的14%，60%以上農(nóng)戶的貸款需求得到滿足。但是當(dāng)前農(nóng)村金融改革發(fā)展中也存在突出的矛盾和問題:一是農(nóng)村地區(qū)資金外流情況嚴(yán)重。目前，通過農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄等商業(yè)性金融組織，每年從農(nóng)村地區(qū)流出的資金大于從城市流入的資金，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求不能得到有效滿足，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受阻，城鄉(xiāng)差距過大。二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系不健全。商業(yè)銀行改革以來，幾家主要銀行都大批撤出了在農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，與此同時(shí)，為“三農(nóng)”服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)建設(shè)沒有跟上，造成機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率偏低，農(nóng)民接受金融服務(wù)困難。三是金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，盈利水平不高。現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要經(jīng)營傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品和商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，而對(duì)農(nóng)民需求量較大的小額貸款和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則缺乏創(chuàng)新，造成金融產(chǎn)品單一，盈利能力嚴(yán)重不足，造成可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)薄弱，而一些非正規(guī)的農(nóng)村金融組織由于金融服務(wù)比較符合農(nóng)民需求，發(fā)展較快，但是潛在風(fēng)險(xiǎn)較大。四是金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善，支付結(jié)算體系落后。適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的金融電子化、票據(jù)化基礎(chǔ)設(shè)施研發(fā)和建設(shè)不足，覆蓋的地域范圍小，便捷化程度低。這些問題在很大程度上削弱了金融“三農(nóng)”服務(wù)的能力，嚴(yán)重制約了農(nóng)村各項(xiàng)事業(yè)的發(fā)展。

二、發(fā)展我國農(nóng)村金融的可行性建議與措施

通過對(duì)農(nóng)村金融的經(jīng)營背景及現(xiàn)狀的分析與比較，為促進(jìn)其更快更好的發(fā)展，從而裨益鄉(xiāng)民，較好輔助“三農(nóng)”政策的執(zhí)行，特提出以下建議。

1.建立相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償核準(zhǔn)規(guī)劃。通過財(cái)政部門等盡快償還原拖欠農(nóng)信社的相關(guān)貼息，同時(shí)剝離先前由于政策性原因而導(dǎo)致的不良貸款，地方政府應(yīng)完善農(nóng)業(yè)部門的信用評(píng)級(jí)制度及相關(guān)部門的貸款擔(dān)保機(jī)制，控制農(nóng)業(yè)貸款的可能性風(fēng)險(xiǎn)及損失。

2.建立有效的農(nóng)村資金回流機(jī)制。在引導(dǎo)農(nóng)村信貸資金回流支持新農(nóng)村建設(shè)方面，一是要為抑制農(nóng)村信貸資金外流提供制度性保證;二是要合理利用經(jīng)濟(jì)手段和行政手段，通過財(cái)政資金補(bǔ)償金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)和稅收優(yōu)惠等措施，引導(dǎo)農(nóng)村資金高效率地轉(zhuǎn)化為農(nóng)村投資。增加對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)信貸投放較多的金融機(jī)構(gòu)再貸款額度;鼓勵(lì)郵政儲(chǔ)蓄資金參股農(nóng)村信用社，投資設(shè)立農(nóng)村小額保險(xiǎn)組織，試辦農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)，為支持新農(nóng)村建設(shè)提供長(zhǎng)期的資金投入來源。

3.制定《農(nóng)業(yè)投資法》，規(guī)定縣域金融機(jī)構(gòu)在保證資金安全的前提下，將一定比例的新增存款投放當(dāng)?shù)?，或購買農(nóng)業(yè)政策性金融債券。建議以縣為單位，按經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平劃分貧困縣和非貧困縣，貧困縣免除所得稅和營業(yè)稅，非貧困縣免營業(yè)稅、所得稅減半征收。加強(qiáng)對(duì)縣域資金流動(dòng)的監(jiān)測(cè)和預(yù)警，限制國有商業(yè)銀行或農(nóng)村信用社系統(tǒng)內(nèi)上存資金比例，通過運(yùn)用差額準(zhǔn)備金制度，對(duì)上存資金比例過高的金融機(jī)構(gòu)可以提高超額準(zhǔn)備金比例實(shí)行繳存，并下調(diào)超額準(zhǔn)備金利率。

4.發(fā)展農(nóng)村社區(qū)基金和小額信貸機(jī)構(gòu)，彌補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)空白。近年來農(nóng)信社改革的商業(yè)化趨勢(shì)不斷強(qiáng)化，一批農(nóng)信社將撤離偏遠(yuǎn)落后地區(qū)。這種趨勢(shì)無法逆轉(zhuǎn)，只能采取有效措施，彌補(bǔ)偏遠(yuǎn)落后地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)空白。農(nóng)村社區(qū)基金和農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)就是彌補(bǔ)農(nóng)村金融空白的重要手段。

5.改善農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境。改善農(nóng)村金融組織的發(fā)展環(huán)境，重點(diǎn)是完善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)條件，提高農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的盈利能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。建議加大財(cái)政的投入力度，加強(qiáng)農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加大農(nóng)業(yè)科技服務(wù)的投入，改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)作的基礎(chǔ)。提高農(nóng)民的組織化程度，提高農(nóng)民在市場(chǎng)交易的談判地位和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。鼓勵(lì)有條件的地方政府出資成立擔(dān)?；鸹驌?dān)保公司，帶動(dòng)其他擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展。要擴(kuò)大有效抵押品的范圍，增加農(nóng)作物收益權(quán)、權(quán)利質(zhì)押，同時(shí)保護(hù)擔(dān)保債權(quán)的優(yōu)先受償權(quán)。探索運(yùn)用動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、倉單質(zhì)押等形式，根據(jù)“產(chǎn)業(yè)大戶”、“龍頭企業(yè)”等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體的不同特點(diǎn)，采取“一企一策、一戶一策”的辦法解決農(nóng)民抵押難、擔(dān)保難的問題。

三、美國農(nóng)村金融體系對(duì)中國的啟示

隨著全球經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，世界各國尤其是發(fā)達(dá)國家的農(nóng)村金融體系都發(fā)生著巨大的變化。從美國農(nóng)村金融體系來看，美國已經(jīng)建立起了包括政策性金融、合作金融以及農(nóng)村保險(xiǎn)在內(nèi)的全方位、多層次的金融體制，建立起了支持農(nóng)村建設(shè)資金循環(huán)的長(zhǎng)效機(jī)制，較好地支持了農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展，維護(hù)了廣大農(nóng)民利益。借鑒美國經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合中國農(nóng)村的具體情況，建立起可持續(xù)發(fā)展的多層次農(nóng)村金融體系，已經(jīng)成為下一步農(nóng)村金融體制改革的主線。

1.要鼓勵(lì)金融組織創(chuàng)新，推動(dòng)交易工具和業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新

要按照農(nóng)村現(xiàn)實(shí)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，培育和發(fā)展商業(yè)性的、可持續(xù)的金融組織。條件許可的地方可建立社區(qū)銀行和小額信貸組織。鼓勵(lì)引進(jìn)國外農(nóng)村金融中的專門為農(nóng)業(yè)設(shè)計(jì)的金融品種，以滿足農(nóng)村金融需要。

2.對(duì)現(xiàn)有農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)明確功能定位

農(nóng)信社要鞏固已有改革成果，辦成商業(yè)上可持續(xù)、主要服務(wù)于鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村和農(nóng)民的金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)銀行要結(jié)合股份制改革，通過機(jī)制和體制的轉(zhuǎn)換，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行作為大型商業(yè)銀行的系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，切實(shí)提高對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、基礎(chǔ)設(shè)施和城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸支持質(zhì)量和效益，加強(qiáng)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的服務(wù);積極推進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄改革，按照商業(yè)化原則，引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄資金支持“三農(nóng)”。

3.加強(qiáng)政策引導(dǎo)，開展金融知識(shí)教育

要加強(qiáng)社會(huì)信用制度建設(shè)，轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)政策性金融的發(fā)展理念，要努力塑造有適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)，用市場(chǎng)化利率覆蓋其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)

[1]章奇.推動(dòng)農(nóng)村金融改革多元思考.中國農(nóng)村信用合作，2005，(7).

篇7

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 現(xiàn)狀與問題 發(fā)展對(duì)策

一、我國農(nóng)村金融體系改革發(fā)展的狀況

近年來,隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,金融體制的逐步完善,我國農(nóng)村金融改革和發(fā)展取得了積極成效:一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革穩(wěn)步推進(jìn)。二是“三農(nóng)”貸款持續(xù)增長(zhǎng)。截至2006年上半年,我國農(nóng)業(yè)貸款余額近3萬億元,約占金融機(jī)構(gòu)全部貸款余額的14%,60%以上農(nóng)戶的貸款需求得到滿足。但是當(dāng)前農(nóng)村金融改革發(fā)展中也存在突出的矛盾和問題:一是農(nóng)村地區(qū)資金外流情況嚴(yán)重。目前,通過農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄等商業(yè)性金融組織,每年從農(nóng)村地區(qū)流出的資金大于從城市流入的資金,導(dǎo)致農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求不能得到有效滿足,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受阻,城鄉(xiāng)差距過大。二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系不健全。商業(yè)銀行改革以來,幾家主要銀行都大批撤出了在農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),與此同時(shí),為“三農(nóng)”服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)建設(shè)沒有跟上,造成機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率偏低,農(nóng)民接受金融服務(wù)困難。三是金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足,盈利水平不高。現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要經(jīng)營傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品和商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品,而對(duì)農(nóng)民需求量較大的小額貸款和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則缺乏創(chuàng)新,造成金融產(chǎn)品單一,盈利能力嚴(yán)重不足,造成可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)薄弱,而一些非正規(guī)的農(nóng)村金融組織由于金融服務(wù)比較符合農(nóng)民需求,發(fā)展較快,但是潛在風(fēng)險(xiǎn)較大。四是金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善,支付結(jié)算體系落后。適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的金融電子化、票據(jù)化基礎(chǔ)設(shè)施研發(fā)和建設(shè)不足,覆蓋的地域范圍小,便捷化程度低。這些問題在很大程度上削弱了金融“三農(nóng)”服務(wù)的能力,嚴(yán)重制約了農(nóng)村各項(xiàng)事業(yè)的發(fā)展。

二、發(fā)展我國農(nóng)村金融的可行性建議與措施

通過對(duì)農(nóng)村金融的經(jīng)營背景及現(xiàn)狀的分析與比較,為促進(jìn)其更快更好的發(fā)展,從而裨益鄉(xiāng)民,較好輔助“三農(nóng)”政策的執(zhí)行,特提出以下建議。

1.建立相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償核準(zhǔn)規(guī)劃。通過財(cái)政部門等盡快償還原拖欠農(nóng)信社的相關(guān)貼息,同時(shí)剝離先前由于政策性原因而導(dǎo)致的不良貸款,地方政府應(yīng)完善農(nóng)業(yè)部門的信用評(píng)級(jí)制度及相關(guān)部門的貸款擔(dān)保機(jī)制,控制農(nóng)業(yè)貸款的可能性風(fēng)險(xiǎn)及損失。

2.建立有效的農(nóng)村資金回流機(jī)制。在引導(dǎo)農(nóng)村信貸資金回流支持新農(nóng)村建設(shè)方面,一是要為抑制農(nóng)村信貸資金外流提供制度性保證;二是要合理利用經(jīng)濟(jì)手段和行政手段,通過財(cái)政資金補(bǔ)償金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)和稅收優(yōu)惠等措施,引導(dǎo)農(nóng)村資金高效率地轉(zhuǎn)化為農(nóng)村投資。增加對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)信貸投放較多的金融機(jī)構(gòu)再貸款額度;鼓勵(lì)郵政儲(chǔ)蓄資金參股農(nóng)村信用社,投資設(shè)立農(nóng)村小額保險(xiǎn)組織,試辦農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu),為支持新農(nóng)村建設(shè)提供長(zhǎng)期的資金投入來源。

3.制定《農(nóng)業(yè)投資法》,規(guī)定縣域金融機(jī)構(gòu)在保證資金安全的前提下,將一定比例的新增存款投放當(dāng)?shù)?或購買農(nóng)業(yè)政策性金融債券。建議以縣為單位,按經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平劃分貧困縣和非貧困縣,貧困縣免除所得稅和營業(yè)稅,非貧困縣免營業(yè)稅、所得稅減半征收。加強(qiáng)對(duì)縣域資金流動(dòng)的監(jiān)測(cè)和預(yù)警,限制國有商業(yè)銀行或農(nóng)村信用社系統(tǒng)內(nèi)上存資金比例,通過運(yùn)用差額準(zhǔn)備金制度,對(duì)上存資金比例過高的金融機(jī)構(gòu)可以提高超額準(zhǔn)備金比例實(shí)行繳存,并下調(diào)超額準(zhǔn)備金利率。

4.發(fā)展農(nóng)村社區(qū)基金和小額信貸機(jī)構(gòu),彌補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)空白。近年來農(nóng)信社改革的商業(yè)化趨勢(shì)不斷強(qiáng)化,一批農(nóng)信社將撤離偏遠(yuǎn)落后地區(qū)。這種趨勢(shì)無法逆轉(zhuǎn),只能采取有效措施,彌補(bǔ)偏遠(yuǎn)落后地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)空白。農(nóng)村社區(qū)基金和農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)就是彌補(bǔ)農(nóng)村金融空白的重要手段。

5.改善農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境。改善農(nóng)村金融組織的發(fā)展環(huán)境,重點(diǎn)是完善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)條件,提高農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的盈利能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。建議加大財(cái)政的投入力度,加強(qiáng)農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),加大農(nóng)業(yè)科技服務(wù)的投入,改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)作的基礎(chǔ)。提高農(nóng)民的組織化程度,提高農(nóng)民在市場(chǎng)交易的談判地位和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。鼓勵(lì)有條件的地方政府出資成立擔(dān)保基金或擔(dān)保公司,帶動(dòng)其他擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展。要擴(kuò)大有效抵押品的范圍,增加農(nóng)作物收益權(quán)、權(quán)利質(zhì)押,同時(shí)保護(hù)擔(dān)保債權(quán)的優(yōu)先受償權(quán)。探索運(yùn)用動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、倉單質(zhì)押等形式,根據(jù)“產(chǎn)業(yè)大戶”、“龍頭企業(yè)”等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體的不同特點(diǎn),采取“一企一策、一戶一策”的辦法解決農(nóng)民抵押難、擔(dān)保難的問題。

三、美國農(nóng)村金融體系對(duì)中國的啟示

隨著全球經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,世界各國尤其是發(fā)達(dá)國家的農(nóng)村金融體系都發(fā)生著巨大的變化。從美國農(nóng)村金融體系來看,美國已經(jīng)建立起了包括政策性金融、合作金融以及農(nóng)村保險(xiǎn)在內(nèi)的全方位、多層次的金融體制,建立起了支持農(nóng)村建設(shè)資金循環(huán)的長(zhǎng)效機(jī)制,較好地支持了農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展,維護(hù)了廣大農(nóng)民利益。借鑒美國經(jīng)驗(yàn),結(jié)合中國農(nóng)村的具體情況,建立起可持續(xù)發(fā)展的多層次農(nóng)村金融體系,已經(jīng)成為下一步農(nóng)村金融體制改革的主線。

1.要鼓勵(lì)金融組織創(chuàng)新,推動(dòng)交易工具和業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新

要按照農(nóng)村現(xiàn)實(shí)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際,培育和發(fā)展商業(yè)性的、可持續(xù)的金融組織。條件許可的地方可建立社區(qū)銀行和小額信貸組織。鼓勵(lì)引進(jìn)國外農(nóng)村金融中的專門為農(nóng)業(yè)設(shè)計(jì)的金融品種,以滿足農(nóng)村金融需要。

2.對(duì)現(xiàn)有農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)明確功能定位

農(nóng)信社要鞏固已有改革成果,辦成商業(yè)上可持續(xù)、主要服務(wù)于鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村和農(nóng)民的金融機(jī)構(gòu),農(nóng)業(yè)銀行要結(jié)合股份制改革,通過機(jī)制和體制的轉(zhuǎn)換,充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行作為大型商業(yè)銀行的系統(tǒng)優(yōu)勢(shì),切實(shí)提高對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、基礎(chǔ)設(shè)施和城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸支持質(zhì)量和效益,加強(qiáng)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的服務(wù);積極推進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄改革,按照商業(yè)化原則,引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄資金支持“三農(nóng)”。

3.加強(qiáng)政策引導(dǎo),開展金融知識(shí)教育

要加強(qiáng)社會(huì)信用制度建設(shè),轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)政策性金融的發(fā)展理念,要努力塑造有適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng),用市場(chǎng)化利率覆蓋其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn):

[1]章奇.推動(dòng)農(nóng)村金融改革多元思考.中國農(nóng)村信用合作,2005,(7).

篇8

關(guān)鍵詞：農(nóng)村 商業(yè)保險(xiǎn) 發(fā)展現(xiàn)狀

1 目前農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的主要特點(diǎn)

1.1 營銷網(wǎng)點(diǎn)逐步增多，營銷規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大。最近幾年，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)多元化趨勢(shì)的增強(qiáng)，區(qū)域經(jīng)濟(jì)異軍突起，保險(xiǎn)公司瞅準(zhǔn)區(qū)域市場(chǎng)，將分支機(jī)構(gòu)延伸至各個(gè)縣域，營銷規(guī)模輻射大部分農(nóng)村地區(qū)，帶動(dòng)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展。

1.2 險(xiǎn)種增多，市場(chǎng)份額相對(duì)集中。保險(xiǎn)公司拓展業(yè)務(wù)的過程中，瞅準(zhǔn)市場(chǎng)動(dòng)向，針對(duì)不同消費(fèi)人群，推出了多個(gè)險(xiǎn)種，為城鄉(xiāng)居民提供多樣化、個(gè)性化的保險(xiǎn)需求。

1.3 縣域人身保險(xiǎn)快速普及，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展速度相對(duì)滯后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)幾乎空白。

1.4 農(nóng)民的收入有所提高，參保意愿強(qiáng)烈。近年來，隨著三農(nóng)政策的提出，各種惠農(nóng)政策紛紛出臺(tái)，農(nóng)民通過外出打工或進(jìn)行特色種植獲得了較高的經(jīng)濟(jì)收益，生活水平不斷提高，養(yǎng)老、醫(yī)療等社會(huì)保障逐漸成為農(nóng)民關(guān)注的焦點(diǎn)。一項(xiàng)關(guān)于保險(xiǎn)的問卷調(diào)查顯示，大多數(shù)農(nóng)民都有參與社會(huì)保險(xiǎn)的意向，在養(yǎng)老問題上，62.65%的調(diào)研對(duì)象期望通過養(yǎng)老保險(xiǎn)來解決養(yǎng)老問題。如果財(cái)政有補(bǔ)貼，愿意參加農(nóng)保的占被調(diào)查人員的87.84%。

2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的主要問題和成因

一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏經(jīng)營主體；二是農(nóng)業(yè)對(duì)自然的過分依賴，生產(chǎn)周期長(zhǎng)、投資回收慢，潛在著巨大的自然風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)公司無力獨(dú)立承擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)；三是保險(xiǎn)費(fèi)率偏高，抑制了農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的需求；四是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏政府有力的支持；五是宣傳不到位；六是各保險(xiǎn)公司“三農(nóng)”服務(wù)的意識(shí)不強(qiáng)，制約了農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。據(jù)調(diào)查，農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)有五盼，一盼雹災(zāi)保險(xiǎn)，二盼種植業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)，三盼牲畜保險(xiǎn)，四盼養(yǎng)老保險(xiǎn)，五盼醫(yī)療保險(xiǎn)。

3 制約我國農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的障礙因素

3.1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)萎縮，難以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效需要。20世紀(jì)90年代中前期，人民保險(xiǎn)公司的各分支機(jī)構(gòu)專設(shè)了服務(wù)農(nóng)村生產(chǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科，入保范圍涵蓋了果蔬種植、特色養(yǎng)殖以及麥?zhǔn)盏软?xiàng)目，但隨著商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)代的到來，單設(shè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科以及相應(yīng)的保險(xiǎn)服務(wù)被取消，只開設(shè)了農(nóng)作物火災(zāi)、冰雹和家庭財(cái)產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)等幾個(gè)險(xiǎn)種，公司所有的險(xiǎn)種服務(wù)中，真正為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)項(xiàng)目還不及所有財(cái)險(xiǎn)種類的十分之一，而且已有農(nóng)險(xiǎn)種類少，份額有限。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之所以無法在農(nóng)村地區(qū)普及，主要是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)災(zāi)害多、風(fēng)險(xiǎn)大，出現(xiàn)后事故鑒定困難，賠付率高，而保險(xiǎn)公司是以盈利為目的的經(jīng)濟(jì)組織，這與商業(yè)化經(jīng)營目標(biāo)明顯沖突，因此保險(xiǎn)公司很少參與農(nóng)村險(xiǎn)種的開發(fā)和經(jīng)營。

3.2 保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在缺陷，與農(nóng)民支付能力形成較大的差距。現(xiàn)階段，大多數(shù)保險(xiǎn)公司基于上述因素的考量，只將經(jīng)營規(guī)模定位在城鎮(zhèn)地區(qū)，但是在推出新險(xiǎn)種之前，大多數(shù)都未針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)研，致使保險(xiǎn)產(chǎn)品趨同性較強(qiáng)，有的與農(nóng)村生產(chǎn)特點(diǎn)不符。

4 我國農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的建議

4.1 建立適合農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。鑒于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性和商業(yè)保險(xiǎn)公司的盈利性特點(diǎn)，筆者建議成立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，針對(duì)農(nóng)、林、牧等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)提供保險(xiǎn)服務(wù)。當(dāng)前，為積極響應(yīng)我黨關(guān)于三農(nóng)建設(shè)的號(hào)召，提高商業(yè)保險(xiǎn)公司服務(wù)農(nóng)業(yè)的積極性，使社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果惠及更多農(nóng)民，可增進(jìn)政府與保險(xiǎn)公司的交流與合作，對(duì)致力于農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)的商業(yè)保險(xiǎn)公司給予更多政策支持，重點(diǎn)加強(qiáng)入保環(huán)節(jié)和出險(xiǎn)后理賠環(huán)節(jié)的政策扶持：在入保環(huán)節(jié)，根據(jù)農(nóng)戶入保比例給予相應(yīng)的補(bǔ)貼；出險(xiǎn)后的理賠環(huán)節(jié)，根據(jù)保險(xiǎn)公司賠付額的一定比例對(duì)保險(xiǎn)公司直接補(bǔ)貼。

4.2 規(guī)范商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的營銷服務(wù)機(jī)制。社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)政策方針的提出，增強(qiáng)了保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)向農(nóng)村地區(qū)輻射的可能性，并為其業(yè)務(wù)規(guī)模的拓展提供了廣闊的空間。商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)瞅準(zhǔn)市場(chǎng)先機(jī)，乘勢(shì)而上，首先，加速農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)。針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的生產(chǎn)條件改造現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品，加速新險(xiǎn)種的開發(fā)，根據(jù)農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)特點(diǎn)，盡量減少保費(fèi)比例，擴(kuò)大保險(xiǎn)輻射范圍，從而惠及更多農(nóng)民；其次，加速農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。優(yōu)化農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局，盡量將營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)延伸至偏遠(yuǎn)地區(qū)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，活躍農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)；第三，加強(qiáng)營銷隊(duì)伍培訓(xùn)和管理。保險(xiǎn)營銷人員是公司的“門面”，營銷人員的行為和氣質(zhì)直接影響廣大農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)公司的評(píng)價(jià)，公司應(yīng)定期針對(duì)營銷人員開展培訓(xùn)教育活動(dòng)，不斷提高其業(yè)務(wù)技能和職業(yè)操守。此外，公司應(yīng)該建立一套員工考評(píng)機(jī)制，不僅要重視保費(fèi)收入增量，還應(yīng)該維護(hù)好保戶資源。

開發(fā)農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)，可有效防范化解被保險(xiǎn)人因疾病、意外等因素造成的巨大經(jīng)濟(jì)損失和人體傷害，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力的發(fā)展。農(nóng)民的收入一直處于較低的水平，天災(zāi)人禍往往會(huì)加劇其貧困程度，政府扶持商業(yè)保險(xiǎn)公司開拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，可以使社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果惠及更多農(nóng)民，同時(shí)也有助于緩解社會(huì)矛盾。解決農(nóng)村的保險(xiǎn)發(fā)展問題不僅是保險(xiǎn)業(yè)的重要任務(wù)，也是一項(xiàng)惠及全國所有農(nóng)民的事業(yè)，是我國政治與經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及人文發(fā)展水平的重要體現(xiàn)。

參考文獻(xiàn)：

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篇9

所謂的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是指對(duì)種植業(yè)(農(nóng)作物)、養(yǎng)殖業(yè)(禽畜)在生產(chǎn)、哺育、成長(zhǎng)過程中可能遭到的自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供經(jīng)濟(jì)保障的一種。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過保險(xiǎn)的形式，組織農(nóng)業(yè)從業(yè)人員集體互助，使受損單位或個(gè)人得到應(yīng)有的補(bǔ)償，以便及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)，保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)順利進(jìn)行。

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是在近二十幾年的時(shí)間內(nèi)才逐步發(fā)展起來的的，雖然發(fā)展速度較快，但與城市保險(xiǎn)市場(chǎng)相比，尤其是與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及農(nóng)村對(duì)保險(xiǎn)的需求相比，農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展速度卻非常緩慢，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足“三農(nóng)”發(fā)展的需要，在一定程度上制約著農(nóng)村社會(huì)的發(fā)展。目前，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的主要問題有：

1.1農(nóng)村保險(xiǎn)種類單一

無論是從保險(xiǎn)公司數(shù)量還是從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種上來說，目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都不能滿足農(nóng)村發(fā)展的需要。與城鎮(zhèn)居民不同，通常農(nóng)民將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)放在第一位,而將人的身體的保險(xiǎn)放在最后一位，然而保險(xiǎn)公司在險(xiǎn)種開發(fā)上基本上是以自我為中心設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品,條款中的投保條件、費(fèi)率、可保范圍、繳費(fèi)方式等一般都是固定不變、不可選擇的,缺乏靈活性,抗風(fēng)險(xiǎn)能力也就較弱,尤其是專為農(nóng)村設(shè)計(jì)的險(xiǎn)種少,針對(duì)性不強(qiáng)。

1.2保險(xiǎn)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)過高

由自然災(zāi)害導(dǎo)致的農(nóng)作物的損失率和養(yǎng)殖物的死亡率通常較高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率也就通常高于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)的費(fèi)率，因?yàn)橹挥型ㄟ^較高的保險(xiǎn)費(fèi)率,保險(xiǎn)公司才能夠彌補(bǔ)成本甚至盈利。但是對(duì)于廣大農(nóng)民而言,這樣的保險(xiǎn)費(fèi)率使得他們很難承受，再加上大部分農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，所以很多農(nóng)民普遍認(rèn)為買保險(xiǎn)是一件多余的事情。因此,當(dāng)災(zāi)害來臨的時(shí)候,受到損失的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)無法得到足夠的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)償,影響當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的恢復(fù)和發(fā)展。

1.3農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)供給主體數(shù)量少

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率高,損失巨大而且覆蓋面廣,因此保險(xiǎn)公司的賠付率也相對(duì)更高，從事農(nóng)村保險(xiǎn)有可能使得保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期處于虧損狀態(tài)。追逐利潤的天性使得作為商業(yè)公司的保險(xiǎn)公司不愿過多涉足農(nóng)村保險(xiǎn)。而專門從事農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司也沒有能及時(shí)進(jìn)入部分落后的農(nóng)村開展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù),使得部分農(nóng)村的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出相對(duì)萎縮的局面。

2拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)策

完善的保險(xiǎn)市場(chǎng)必須具備四個(gè)要素：主體要素、客體要素、資本要素和生產(chǎn)要素。一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展,不僅需要成熟的保險(xiǎn)人,也需要理性的投保人,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展更是如此。因此，拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)除了國家的政策支持外，還要在保險(xiǎn)人和投保人兩方面下足功夫。

2.1培育農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的消費(fèi)者農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)解決的不僅僅是農(nóng)業(yè)的再生產(chǎn)問題,更主要的是農(nóng)民的生活問題,這與農(nóng)村社會(huì)保障的目的是一致的,因此應(yīng)把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村社會(huì)保障放在一起考慮。對(duì)于農(nóng)民來說，首要的問題是滿足他們對(duì)于衣食住行的需要，所以在整個(gè)農(nóng)村社會(huì)保障體系中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只能排在較后的位置。當(dāng)農(nóng)民解決了溫飽問題后，便可以通過普及保險(xiǎn)知識(shí)、提高保險(xiǎn)意識(shí)來培育農(nóng)村保險(xiǎn)消費(fèi)者了，這其中可采用的方法手段很多，例如組織保險(xiǎn)知識(shí)講座、挨家挨戶講解等等，讓廣大農(nóng)民真正的了解保險(xiǎn)、認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)、購買保險(xiǎn)、宣傳保險(xiǎn)，促成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的良性發(fā)展。

2.2適時(shí)創(chuàng)新險(xiǎn)種

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在原則上要做到低保費(fèi)、低保障、責(zé)任寬，農(nóng)民易于接受，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)充分遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律，對(duì)原有險(xiǎn)種進(jìn)行技術(shù)改造，重點(diǎn)開發(fā)一些收費(fèi)低、保額低、責(zé)任寬的適銷對(duì)路的新險(xiǎn)種，滿足農(nóng)民的需要，還應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的分類有針對(duì)性的開發(fā)相應(yīng)的險(xiǎn)種。對(duì)于貧困和富裕地區(qū)的農(nóng)民，也應(yīng)該針對(duì)他們的經(jīng)濟(jì)狀況和不同需求設(shè)計(jì)不同的險(xiǎn)種。

2.3扶持保險(xiǎn)公司發(fā)展

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率較高，所以保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較大，所以國家財(cái)政和各級(jí)政府應(yīng)該對(duì)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司應(yīng)給予一定的地方性的稅收優(yōu)惠,在鼓勵(lì)這些商業(yè)保險(xiǎn)公司積極開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí),讓利部分所得給廣大投保戶,適當(dāng)降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)費(fèi)率,增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給。另外,各地應(yīng)逐步加大金融保險(xiǎn)行業(yè)的開放步伐,還要積極吸引專業(yè)的農(nóng)村保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)村開展業(yè)務(wù)。畢竟,專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司開發(fā)的產(chǎn)品更加具有針對(duì)性和可操作性。

除此之外，政府應(yīng)該積極為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境，在政策、法律、經(jīng)濟(jì)等各個(gè)方面給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持。同時(shí)繼續(xù)推進(jìn)科技興農(nóng)、減負(fù)減稅以增加農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，在物質(zhì)層面為推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展創(chuàng)造條件。

【論文關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)公司；險(xiǎn)種；保費(fèi)

【論文摘要】本文通過分析我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀，指出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的險(xiǎn)種單一、保費(fèi)過高、供給主體少等問題，并針對(duì)這些問題提出了相應(yīng)的解決辦法。

參考文獻(xiàn):

[1]李霄震.農(nóng)村保險(xiǎn)存在的弊端及建議[J].浙江金融，2007（12）。

[2]曹鳳鳴.對(duì)加快發(fā)展我國農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的思考[J].金融與經(jīng)濟(jì),2007(9)。

篇10

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 問題 對(duì)策

一、引言

農(nóng)村金融，其是我國金融體制的重要組成條件之一，且會(huì)直接對(duì)我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生重要影響。而目前，農(nóng)村金融在發(fā)展進(jìn)程中，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，農(nóng)民收入不高、城鄉(xiāng)差距大等一系列問題不斷顯現(xiàn)出來，使得其存在眾多不足，因此及時(shí)采取相對(duì)應(yīng)的補(bǔ)救舉措具有一定的必要性。

二、目前我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)況

一直以來，我國農(nóng)村在其發(fā)展過程中，一般是以農(nóng)村信用社為主要經(jīng)濟(jì)重心，并在不斷擴(kuò)大和發(fā)展中。現(xiàn)在，也慢慢形成了比較健全的農(nóng)村金融體系，主要由農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政、村鎮(zhèn)銀行等構(gòu)成。而當(dāng)下農(nóng)村金融的主要形式囊括自發(fā)的民間借貸、政策性金融、商業(yè)性金融合作性金融等。

三、農(nóng)村金融發(fā)展主要存在的缺陷

（一）農(nóng)村金融制度不健全

自國家商業(yè)銀行改革后，諸多大型銀行均從農(nóng)村區(qū)域的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)中撤離出來[1]，致使現(xiàn)在很多農(nóng)村地區(qū)只存在農(nóng)村信用社、郵政、農(nóng)業(yè)銀行，進(jìn)而也加劇了農(nóng)村金融服務(wù)的滯后性。

（二）農(nóng)村金融環(huán)境劣

農(nóng)村金融環(huán)境的不良是誘導(dǎo)農(nóng)村金融發(fā)展受到局限的另一因素[2]。金融環(huán)境的優(yōu)與劣會(huì)直接決定農(nóng)村金融發(fā)展的前景。近些年來，我國農(nóng)民生活水平盡管有了大幅度的提升，但從整體情況來看，農(nóng)村還沒有具備優(yōu)良的金融文化環(huán)境，以及農(nóng)村對(duì)金融知識(shí)的熟悉度薄弱，法律認(rèn)知嚴(yán)重匱乏等這些方面均誘導(dǎo)了支農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的提高，進(jìn)一步也使得信貸資金在盈利性及安全性方面難以得到保證，從而也就隨之加大了農(nóng)村信用環(huán)境全面的殘缺。

（三）農(nóng)村資金頻繁出現(xiàn)外流現(xiàn)象

當(dāng)前，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)推進(jìn)和農(nóng)業(yè)在資金缺需方面無法得到供給，致使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)受到阻礙，也就更加劇了城市與農(nóng)村間的落差。而誘導(dǎo)該現(xiàn)象的主要因素是每一年通過郵政、農(nóng)村信用社等相關(guān)商業(yè)性金融組織中農(nóng)村流出的資金比城市流入的資金還要大[3]。

（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展落后

因農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)受到來自與自然與市場(chǎng)這兩方面的雙重打擊[4]，使得其風(fēng)險(xiǎn)不停加大。而這也主要是因農(nóng)業(yè)其本身產(chǎn)業(yè)化創(chuàng)造利益水平低于社會(huì)所指定的平均利潤率與農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力薄弱而導(dǎo)致的。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)高使得保險(xiǎn)公司與農(nóng)戶處在一個(gè)惡性循環(huán)的狀態(tài)中，與此同時(shí)，高額的保險(xiǎn)費(fèi)用與巨大賠付費(fèi)間的沖突也使得農(nóng)民農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保認(rèn)知弱?，F(xiàn)在，對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)采取保障的主要舉措是依靠民政主管的災(zāi)害救助，這對(duì)于政府來說，是一種負(fù)擔(dān)，而對(duì)于農(nóng)村市場(chǎng)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展來說也有一定的難度，這也在某種程度上對(duì)農(nóng)戶積極參保和有關(guān)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險(xiǎn)的推進(jìn)主動(dòng)性進(jìn)行了一番打擊，進(jìn)而對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推動(dòng)產(chǎn)生了制約。

四、應(yīng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融問題的相關(guān)策略

（一）對(duì)農(nóng)村金融體制進(jìn)行健全

要想讓我國農(nóng)村金融和當(dāng)代新農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)得到快速推動(dòng)，則必須要在后期的金融工作中去對(duì)相關(guān)金融體制加以健全。第一，農(nóng)村信用社要適應(yīng)新農(nóng)村構(gòu)建的具體需求，堅(jiān)持以三農(nóng)為主要導(dǎo)向，慢慢構(gòu)成以股份合作制和協(xié)作制為經(jīng)營特征的社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)。第二，要對(duì)多元化的發(fā)展思維方式進(jìn)行探究，對(duì)我國農(nóng)村金融簡(jiǎn)單化的模式進(jìn)行轉(zhuǎn)換，政府應(yīng)對(duì)各個(gè)銀行提出要將商業(yè)化經(jīng)營與農(nóng)村發(fā)展的關(guān)系妥善處理要求，盡最大限度配合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的推進(jìn)，不斷加大金融試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，進(jìn)而來對(duì)農(nóng)村金融的快速崛起起到一個(gè)促使的作用。第三，要不斷去努力對(duì)更好促使農(nóng)村金融發(fā)展的相關(guān)更佳方法和思路進(jìn)行探索。要針對(duì)適宜農(nóng)村特征的新型擔(dān)保體系建立展開主動(dòng)創(chuàng)新，擴(kuò)寬與發(fā)展最高額度抵押質(zhì)方式的循環(huán)貸款，且因地制宜地對(duì)土地使用權(quán)和農(nóng)村宅基地等相關(guān)抵押方式進(jìn)行確定，主動(dòng)研討探究構(gòu)建農(nóng)村小額度貸款體系，進(jìn)而落實(shí)信貸交易成本的降低，實(shí)現(xiàn)交易風(fēng)險(xiǎn)的抑制[5]。

（二）對(duì)農(nóng)村金融環(huán)境進(jìn)行改變

對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的盈利水平及抗風(fēng)險(xiǎn)能力的提升，外加對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)條件的健全，是對(duì)農(nóng)村金融組織的發(fā)展環(huán)境進(jìn)行改善的主要重心之一。增強(qiáng)農(nóng)民組織化程度，提升農(nóng)民在市場(chǎng)交易中的抗壓力和地位，極大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)備構(gòu)建力度，改變農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的基礎(chǔ)條件，支持有能力的地方政府成立擔(dān)保公司，進(jìn)而帶動(dòng)其他擔(dān)保機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展。另外，還要對(duì)抵押品的范疇進(jìn)行有效擴(kuò)寬，增加農(nóng)作物收益?、壤|(zhì)押等相關(guān)權(quán)利，并與此同時(shí)要對(duì)擔(dān)保債權(quán)的有限受償權(quán)起到保護(hù)的作用。

（三）構(gòu)建高效的農(nóng)村資金回流體系

為了阻止農(nóng)村信貸資金對(duì)外流，則要給予體制性的保障，積極對(duì)農(nóng)村信貸資金回流進(jìn)行引導(dǎo)，進(jìn)而指出和配合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。要科學(xué)使用行政方法和經(jīng)濟(jì)方法，通過優(yōu)惠稅收和財(cái)政資金的使用對(duì)金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)的有效補(bǔ)償?shù)认嚓P(guān)策略，進(jìn)一步去對(duì)農(nóng)村資金高效率地轉(zhuǎn)換為農(nóng)村投資起到引導(dǎo)的效果。此外，要對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)信貸投放頻繁的金融機(jī)構(gòu)其再貸款額量進(jìn)行加大，支持郵政資金參股于農(nóng)村銀行，投資建設(shè)農(nóng)村小額保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，進(jìn)而為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展提供長(zhǎng)久的資金投入。

（四）加大力度對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的擴(kuò)展

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是屬于農(nóng)村金融體制的重要條件之一，而要想快速推動(dòng)我國農(nóng)村的金融發(fā)展，就必然加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推進(jìn)[6]。因此，必須要做到以下要求：在地方財(cái)力條件容許、地方財(cái)政同意出資的情況下，建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司；在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面經(jīng)驗(yàn)較好的區(qū)域，構(gòu)建專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司；與地方政府簽下相關(guān)文件，由商業(yè)保險(xiǎn)公司代替農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；加強(qiáng)對(duì)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的合資亦或是外資保險(xiǎn)公司進(jìn)行引薦。在主動(dòng)試點(diǎn)的前提下，全方位對(duì)農(nóng)業(yè)專業(yè)性、政策性業(yè)務(wù)加大推崇力度，構(gòu)建覆蓋農(nóng)村的商業(yè)性保險(xiǎn)和政策性保險(xiǎn)相融合的農(nóng)村保險(xiǎn)制度。

綜上所述，我國實(shí)行農(nóng)村的金融發(fā)展是歷史的必然趨勢(shì)，更是符合我國對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行深入改革的傳召，加速縮小城鄉(xiāng)落差的一體化。另外，加快對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展必然會(huì)對(duì)我國社會(huì)主義當(dāng)代化的發(fā)展產(chǎn)生積極影響，然而根據(jù)目前宏觀我國經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融實(shí)施改革是一往無前，盡管有力舉措并不止步于這些，但只要通過在有關(guān)的實(shí)踐中去努力探究，就可以靈活地將農(nóng)村金融中所運(yùn)行的體系矛盾進(jìn)而化解，從而為農(nóng)村金融獲得更為寬闊發(fā)展機(jī)遇。

參考文獻(xiàn)

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