導(dǎo)語：如何才能寫好一篇農(nóng)村中小企業(yè)融資，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

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關(guān)鍵詞：農(nóng)村中小企業(yè)融資中小金融機(jī)構(gòu)

農(nóng)村中小企業(yè)是指生產(chǎn)經(jīng)營場所主要位于農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)營組織，是農(nóng)村企業(yè)的主體。農(nóng)村中小企業(yè)的發(fā)展對于吸納農(nóng)村剩余勞動力，增加農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要作用。資金問題制約了農(nóng)村中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)大，本文從農(nóng)村中小企業(yè)的融資特點(diǎn)入手，分析其融資困難的原因，并提出了相應(yīng)的對策。

一、我國農(nóng)村中小企業(yè)的融資特征

首先，農(nóng)村中小企業(yè)普遍素質(zhì)差，地域分布廣，融資規(guī)模小。

其次，非正規(guī)金融是農(nóng)村中小企業(yè)的主要融資渠道。雖然隨著農(nóng)村中小企業(yè)的成長，其從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取資金的比例也呈現(xiàn)上升趨勢，但是不論在其初創(chuàng)期，還是成長期或穩(wěn)定運(yùn)行期，非正規(guī)金融都是農(nóng)村中小企業(yè)重要的融資渠道。

第三，農(nóng)村中小企業(yè)的融資缺口主要表現(xiàn)為短期流動資金短缺，同時，用于固定資產(chǎn)投資的中長期貸款的也難以獲得。資金短缺對企業(yè)最主要的影響是中小企業(yè)被迫放棄了擴(kuò)大再生產(chǎn)規(guī)模，其次是影響了中小企業(yè)技術(shù)設(shè)備升級和拓展新市場。

第四，農(nóng)村中小企業(yè)融資所需信息通過私人社會關(guān)系傳遞。人際信任在農(nóng)村中小企業(yè)融資中起著重要作用，信息傳遞的私人方式，使信息具有隱秘性和真實性。

二、農(nóng)村中小企業(yè)融資困難原因

（一）正規(guī)金融渠道融資困難成因

1、商業(yè)銀行經(jīng)營重點(diǎn)發(fā)生改變

國有商業(yè)銀行股份制改革后，轉(zhuǎn)變?yōu)樽灾鹘?jīng)營、自負(fù)盈虧的經(jīng)營主體，出于利潤最大化要求，壓縮基層經(jīng)營機(jī)構(gòu)，紛紛大規(guī)模收縮農(nóng)村的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，將經(jīng)營重點(diǎn)放在城市。國有商業(yè)銀行金融服務(wù)在農(nóng)村的弱化，減少了農(nóng)村金融服務(wù)的供給，加劇了農(nóng)村中小企業(yè)融資的困難。

2、信息不對稱導(dǎo)致信貸配給

農(nóng)村中小企業(yè)治理機(jī)制不健全，財務(wù)制度不完善，普遍缺乏信用意識，而且目前完整的農(nóng)村中小企業(yè)信用評級體系還沒有建立，而通過企業(yè)主私人社會關(guān)系傳遞的企業(yè)信息可以很容易地被親戚、朋友、生意伙伴掌握，銀行卻難以掌握，導(dǎo)致銀企信息嚴(yán)重不對稱，加大了銀行信貸的風(fēng)險和成本。雖然銀行可以在一定程度上通過提高利率來獲得補(bǔ)償，但是過高的貸款利率可能會誘發(fā)農(nóng)村中小企業(yè)的逆向選擇和道德風(fēng)險，因此為了控制貸款風(fēng)險，銀行會對農(nóng)村中小企業(yè)實行信貸配給。

3、缺乏有效的抵押擔(dān)保

擔(dān)保是指債權(quán)人為確保債務(wù)得到清償而在債務(wù)人或第三人的特定的物和權(quán)利上設(shè)定的，并可以支配他人財產(chǎn)的一種權(quán)利的行為。抵押，是指債務(wù)人或第三人不轉(zhuǎn)移對財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依法從該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。為了降低信貸風(fēng)險銀行一般要求貸款企業(yè)提供抵押品或者擔(dān)保，但農(nóng)村中小企業(yè)普遍規(guī)模小，產(chǎn)品技術(shù)水平落后，業(yè)績差，可持續(xù)發(fā)展的能力不足，既缺乏有效的抵押資產(chǎn)，也很難找到第三方出面為其擔(dān)保。

（二）直接上市融資門檻高

目前我國證券市場發(fā)展相對落后，上市融資的門檻過高將絕大多數(shù)農(nóng)村中小企業(yè)排除在外?！蹲C券法》、《公司法》對企業(yè)公開發(fā)行證券上市融資有嚴(yán)格的規(guī)定，例如：要求企業(yè)具備健全且運(yùn)行良好的組織機(jī)構(gòu)；具有持續(xù)盈利能力，財務(wù)狀況良好；而且還對發(fā)行規(guī)模、信用等級和抵押擔(dān)保等都有嚴(yán)格控制，這些條件農(nóng)村中小企業(yè)都很難達(dá)到。

（三）非正規(guī)融資渠道沒有取得合法地位

非正規(guī)金融是指處于央行和金融監(jiān)管當(dāng)局規(guī)范和監(jiān)管之外的金融活動，是自發(fā)形成的民間信貸交易。相對于以正規(guī)契約為基礎(chǔ)的契約型信用而言，非正規(guī)金融的運(yùn)行主要依靠以地緣、親緣和商緣為基礎(chǔ)的關(guān)系型信用。然而非正規(guī)金融在我國還沒有取得合法的地位，其運(yùn)行存在很多風(fēng)險。一是高利率。民間信用多是以盈利為目的，而在經(jīng)營中又有政策性風(fēng)險、直接信用風(fēng)險等諸多風(fēng)險，結(jié)果使得農(nóng)村民間借貸市場呈現(xiàn)出明顯的高利率運(yùn)營狀態(tài)，高利貸發(fā)生率達(dá)63.3%；二是非正規(guī)金融組織不規(guī)范，運(yùn)營風(fēng)險高。非正規(guī)金融組織制度不完善，管理混亂，對每一筆貸款都缺乏貸前、貸中、貸后的嚴(yán)格審查和管理，致使農(nóng)村金融風(fēng)險加劇，甚至?xí)霈F(xiàn)金融詐騙，影響金融市場的有序運(yùn)作；三是民間借貸活動具有隱蔽性，政府監(jiān)管困難。因此，農(nóng)村中小企業(yè)需要忍受高利貸和合法權(quán)益不能得到保障的風(fēng)險，這嚴(yán)重制約了農(nóng)村中小企業(yè)資金的獲得。

三、解決農(nóng)村中小企業(yè)融資困難的政策建議

（一）實現(xiàn)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)多樣化、協(xié)調(diào)化發(fā)展

相對于大型金融機(jī)構(gòu)，中小金融機(jī)構(gòu)在為中小企業(yè)服務(wù)時具有信息上的優(yōu)勢，有助于解決信息不對稱問題。這是因為中小金融機(jī)構(gòu)往往是地方性金融機(jī)構(gòu)，專門為本地區(qū)中小企業(yè)服務(wù)，通過與之建立長期的合作關(guān)系，能夠及時了解其經(jīng)營狀況的變化。因此要解決農(nóng)村中小企業(yè)的融資問題必須發(fā)展服務(wù)于農(nóng)村中小企業(yè)的中小金融機(jī)構(gòu)，如發(fā)展農(nóng)村小額貸款公司，村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)村社區(qū)銀行，農(nóng)村資金互助社等中小金融機(jī)構(gòu)。不僅如此，還應(yīng)發(fā)展證券、租賃、保險、農(nóng)村社會保障機(jī)構(gòu)等金融機(jī)構(gòu)，并實現(xiàn)他們的協(xié)調(diào)發(fā)展。農(nóng)村證券公司，主要為農(nóng)村中小企業(yè)提供直接融資服務(wù)；農(nóng)村租賃公司，主要為農(nóng)村中小企業(yè)提供設(shè)備租賃服務(wù)；農(nóng)村金融組織存款保險公司，主要負(fù)責(zé)增強(qiáng)農(nóng)村金融組織信譽(yù)，降低金融經(jīng)營主體的經(jīng)營風(fēng)險。

（二）推進(jìn)非正規(guī)金融規(guī)范化，并與國有商業(yè)銀行積極合作

雖然農(nóng)村中小企業(yè)缺乏銀行財務(wù)信用評級所需的“硬信息”，但大多帶有經(jīng)營者個人特征的“軟信息”，各種形式的非正規(guī)金融依靠資金供求雙方的人緣、地緣關(guān)系或其他商業(yè)關(guān)系獲取關(guān)于借方的信息，從而能夠有效地克服信貸過程中的信息不對稱問題，以及由此產(chǎn)生的道德風(fēng)險和逆向選擇，這是非正規(guī)金融存在的基礎(chǔ)，也是非正規(guī)金融要求高利率但無抵押要求的根本原因。

非正規(guī)金融在緩解資金短缺、拓寬融資渠道等方面發(fā)揮了巨大的作用，因此要對非正規(guī)金融進(jìn)行合理的引導(dǎo)，使其揚(yáng)長避短，為農(nóng)村中小企業(yè)服務(wù)。要從法律上正式承認(rèn)民間金融，為其制定一系列法律框架，給其一定的發(fā)展空間，使農(nóng)戶之間的資金融通、合理的高利貸行為、民間集資行為和民間私人銀行等民間借貸活動和民間金融組織合法化、規(guī)范化，同時從防范金融風(fēng)險的角度，加強(qiáng)對農(nóng)村民間借貸活動和民間金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管也是非常必要的。

非正規(guī)金融部門具有在農(nóng)村放貸的優(yōu)勢，但在資金規(guī)模、成長性方面存在不足，國有商業(yè)銀行雖然實力強(qiáng)大，但難以獲得農(nóng)村中小企業(yè)的相關(guān)信息，不愿向其發(fā)放貸款。因此要促進(jìn)正規(guī)金融與非正規(guī)金融之間的聯(lián)系，相互彌補(bǔ)業(yè)務(wù)和能力上的缺陷，為解決農(nóng)村中小企業(yè)融資問題實現(xiàn)兩部門合作，即正規(guī)金融部門向非正規(guī)金融部門放貸，然后非正規(guī)金融部門向農(nóng)村中小企業(yè)放貸，形成兩部門垂直合作的金融體系。

（三）加快農(nóng)村中小企業(yè)誠信體系建設(shè)

一方面要加大對農(nóng)村中小企業(yè)征信工作的范圍和力度，建立誠信檔案，及時記錄它們的誠信表現(xiàn)并進(jìn)行信用等級評定；另一方面要完善農(nóng)村中小企業(yè)信用評價指標(biāo)體系，加強(qiáng)評級機(jī)構(gòu)自律和規(guī)范化建設(shè)。此外，農(nóng)村中小企業(yè)征信體系和信用保證制度的建設(shè)，要和其他金融機(jī)構(gòu)聯(lián)系，根據(jù)農(nóng)村中小企業(yè)的表現(xiàn)獎優(yōu)罰劣，樹立講誠信的風(fēng)氣。

（四）農(nóng)村中小企業(yè)要完善治理機(jī)制，提高財務(wù)信息的質(zhì)量

農(nóng)村中小企業(yè)要建立符合自身特點(diǎn)的治理結(jié)構(gòu)，不能照搬上市公司的治理機(jī)構(gòu)，要清晰界定股東會、董事會和管理層的權(quán)利與義務(wù)，并且通過有效的激勵約束機(jī)制使經(jīng)營層與股東的利益趨于一致，消除或減少內(nèi)部人控制的現(xiàn)象。不僅如此，農(nóng)村中小企業(yè)還應(yīng)建立和完善自己的信息披露制度，主動向股東、債權(quán)人等利益相關(guān)者披露信息，使他們及時了解企業(yè)的財務(wù)狀況和經(jīng)營狀況。

參考文獻(xiàn)：

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[關(guān)鍵詞]:中小企業(yè);農(nóng)村金融;融資結(jié)構(gòu);區(qū)域;差異性

中圖分類號: F062.9 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A 文章編號: 1673-0461(2012)09-0051-05

一、引 言

中小企業(yè)已經(jīng)成為世界經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的主要推動力之一,同時也在我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著舉足輕重的作用。我國自1978年實施改革開放以來,中小企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)社會中的影響力也越來越明顯。根據(jù)2007年相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,我國中小企業(yè)創(chuàng)造產(chǎn)值約占全國GDP的60%,創(chuàng)造的出口量的約占全國的68%,同時其吸納就業(yè)人口量約占全國80%左右[1]。盡管中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中做出了很大的貢獻(xiàn),但是其還往往享受不到與大型企業(yè)的同等待遇,最為突出就是中小企業(yè)融資難的問題。由于我國實施市場經(jīng)濟(jì)的時間較短,市場結(jié)構(gòu)還不完善,因而致使我國中小企業(yè)融資渠道相對較窄,現(xiàn)在主要還是以銀行貸款與自有資金為主,但是隨著我國金融體制改革的進(jìn)一步深化,融資渠道將呈現(xiàn)多元化發(fā)展。自2008年金融風(fēng)暴以來,經(jīng)濟(jì)形勢處于底部徘徊,特別是受到我國通貨膨脹持續(xù)高位運(yùn)行,以及資產(chǎn)泡沫等問題的嚴(yán)重影響,銀根不斷緊縮,中小企業(yè)融資環(huán)境不斷惡化。盡管支持中小企業(yè)的政策不斷出臺,但是其核心問題還是如何來擴(kuò)展籌資渠道,由于籌資渠道存在不同效率性,因此探討與分析農(nóng)村中小企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)效率具有一定的現(xiàn)實意義。

城市中小企業(yè)具有地理位置等方面比較優(yōu)勢,從而使得農(nóng)村中小企業(yè)融資“難”的問題更為明顯。一方面,國有商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)基本集中在城市,基層服務(wù)性網(wǎng)點(diǎn)少,由于利益的驅(qū)動,其大量信貸主要集中于優(yōu)質(zhì)大型企業(yè)、大型項目,致使農(nóng)村大量資金反向流入城市,從而致使農(nóng)村中小企業(yè)“缺血”嚴(yán)重,嚴(yán)重阻礙縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展;另一方面,農(nóng)村中小企業(yè)本身條件較差,企業(yè)規(guī)模小、還貸能力不足,因而難以獲得有效資金支持。

關(guān)于中小企業(yè)融資的相關(guān)研究較多,而針對農(nóng)村中小企業(yè)融資問題研究則較少。相關(guān)研究主要集中在以下幾個方面:第一,融資阻礙因素。周月書、楊軍[2](2009)、萬俊毅、歐曉明[3](2005)、盧亞娟、褚保金[4](2009)等人分別從企業(yè)自身因素、行業(yè)因素、政策因素、法律法規(guī)因素等方面來分析農(nóng)村中小企業(yè)融資的影響因素,認(rèn)為這些因素對農(nóng)村中小企業(yè)融資將產(chǎn)生重要影響;第二,融資渠道。田秀英(2009)認(rèn)為農(nóng)村中小企業(yè)融資難主要表現(xiàn)為很難從正規(guī)金融渠道獲取資金,而非正規(guī)金融則已經(jīng)成為當(dāng)前農(nóng)村中小企業(yè)外源性融資的主渠道。姜長云、張曉敏、

劉明軒[5] (2010)研究認(rèn)為農(nóng)村中小企業(yè)的融資渠道仍較為有限,融資難的問題比較嚴(yán)重,自有資金仍是其主要融資渠道;第三,融資政策。融資政策的制定對促進(jìn)農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展非常重要,國內(nèi)學(xué)者也做了充分研究。例如,張揚(yáng)[6](2011)研究顯示中小企業(yè)主對信貸擔(dān)保的作用具有較高的認(rèn)知度,同時進(jìn)一步研究結(jié)果表明了信貸擔(dān)保正向影響著農(nóng)村中小企業(yè)的融資意愿。丁明[7](2010)認(rèn)為通過民間金融與農(nóng)村中小企業(yè)融資的互動機(jī)制,可以來相互促進(jìn)金融市場與農(nóng)村中小企業(yè)之間的良性發(fā)展。劉志榮[8](2010)研究顯示農(nóng)村中小企業(yè)的融資服務(wù)明顯低于滿意水平,企業(yè)可資利用的融資渠道仍然較少,這些問題在中西部地區(qū)表現(xiàn)得更加突出。而姜長云、張曉敏、劉明軒[5] (2010)則認(rèn)為解決農(nóng)村中小企業(yè)融資難的諸多政策措施中,比較重要的主要有:鼓勵金融機(jī)構(gòu)專門增加對農(nóng)村中小企業(yè)的信貸支持、增加財政貼息或?qū)嵭欣蕛?yōu)惠、發(fā)展中小企業(yè)信用擔(dān)保、加強(qiáng)信用體系和環(huán)境建設(shè)、放松對金融機(jī)構(gòu)的信貸約束、引導(dǎo)和督促金融機(jī)構(gòu)改善金融服務(wù)。黃彬紅、戴海波[9] 研究發(fā)現(xiàn)通過關(guān)系型借貸可以解決中小企業(yè)融資中缺乏“硬信息”的問題,從而破解中小企業(yè)融資難題。王傳東、王家傳[10] (2006)提出“政府組建政策性擔(dān)保重點(diǎn)扶持龍頭企業(yè),龍頭企業(yè)發(fā)起互擔(dān)保帶動農(nóng)戶”的農(nóng)村擔(dān)保體系主體框架。

綜上所述,關(guān)于農(nóng)村中小企業(yè)融資問題的研究主要還是從融資影響因素、融資政策以及融資渠道來分析,針對融資結(jié)構(gòu)與企業(yè)產(chǎn)出之間的關(guān)系的分析還較少涉及。僅有研究認(rèn)為,不同融資渠道的金融供給對企業(yè)發(fā)展擴(kuò)張和企業(yè)效益提升沒有顯著的不同影響[11]。但是,不同融資結(jié)構(gòu)具有不同融資成本,成本差異性可能對于企業(yè)發(fā)展產(chǎn)生不同影響,因此本文分析中國農(nóng)村中小企業(yè)融資結(jié)構(gòu)與企業(yè)產(chǎn)出的關(guān)系,以確定其實際影響程度。選取了各省農(nóng)村中小企業(yè)融資的宏觀數(shù)據(jù)建立企業(yè)產(chǎn)出模型,將農(nóng)村中小企業(yè)融資結(jié)構(gòu)和融資環(huán)境聯(lián)系起來。并通過模型得出的計量結(jié)果,比較各融資渠道對產(chǎn)出的貢獻(xiàn),從融資市場的宏觀角度分析信息不對稱對農(nóng)村中小企業(yè)融資的影響。

二、模型的建立和數(shù)據(jù)的選取

三、實證結(jié)果與分析

1. 我國農(nóng)村中小企業(yè)融資結(jié)構(gòu)對企業(yè)產(chǎn)出的整體影響

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關(guān)鍵詞:中小企業(yè) 融資。

1、中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀。

1.1 中小企業(yè)貸款難 眾所周知,中小企業(yè)融資渠道相對狹窄,貸款幾乎是中小企業(yè)融資的唯一方式,企業(yè)對貸款的依賴程度非常強(qiáng)。而受多種因素限制,中小企業(yè)貸款難問題在縣域融資中表現(xiàn)得十分突出,主要表現(xiàn)在兩個方面:一是資金缺口大;二是商業(yè)銀行對中小企業(yè)信貸管理的要求高于對大型企業(yè),特別是對不發(fā)達(dá)地區(qū)的信貸管理的條件更高。

1.2 中小企業(yè)擔(dān)保難 目前,全國建有中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的地方很少,同時擔(dān)保中心往往設(shè)在大中城市,縣以下很少開設(shè),從而使企業(yè)尋求擔(dān)保難上加難。再加上中小企業(yè)自身存量小,經(jīng)營規(guī)模一般較低,企業(yè)辦理一筆財產(chǎn)保險擔(dān)保,需要辦理財產(chǎn)評估、登記、保險、公證等復(fù)雜手續(xù),涉及到許多職能部門。而紛繁復(fù)雜的手續(xù),致使企業(yè)疲于奔波,這些無疑都成為阻擋中小企業(yè)融資的障礙。

1.3 中小企業(yè)抵押難 中小企業(yè)大都經(jīng)營規(guī)模比較小,資信普遍不高。特別是經(jīng)營效益低,技術(shù)水平落后,發(fā)展速度緩慢,而銀行限于規(guī)避風(fēng)險和提高經(jīng)營效益的要求,即使看到某中小企業(yè)資質(zhì)較好,有保證,但由于其資產(chǎn)存量小,又拿不出有效的資產(chǎn)擔(dān)保,也就無法提供信貸支持;而且抵押登記和評估費(fèi)用一般較高,企業(yè)通過抵押實際獲得的貸款數(shù)額相對也就非常少。中小企業(yè)的各項指標(biāo)不符合銀行傳統(tǒng)放貸的硬性指標(biāo),而且受其經(jīng)營不穩(wěn)定性、規(guī)模有限性等原因出現(xiàn)了銀行惜貸、甚至拒貸的現(xiàn)象。金融機(jī)構(gòu)通常以企業(yè)的財務(wù)報表作為授信評級的重要依據(jù),并且要求其具有有效的、足額的抵質(zhì)押品。但是在實際工作中,中小企業(yè)往往沒有正規(guī)的財務(wù)報表、有效的抵質(zhì)押品,這就成為中小企業(yè)融資的一個瓶頸1.4 中小企業(yè)直接融資難 對于風(fēng)險高,投資少的中小企業(yè)來說,要想從股票上市、發(fā)行債券上來直接融資,也是一件很困難的事,對外地一些風(fēng)險投資公司來說,由于廣大中小企業(yè)自身條件差,回報率低,在經(jīng)濟(jì)活動中信用度低、抗風(fēng)險能力弱,無法簽發(fā)商業(yè)承兌匯票,經(jīng)營規(guī)模小、抵御經(jīng)營風(fēng)險能力差等原因,大多數(shù)公司也就不可能將資金投入。

2、解決中小企業(yè)融資難的建議與對策。

中小企業(yè)融資難是一個多年難以解決的現(xiàn)實問題,正因如此,才引起了國務(wù)院、人民銀行及銀監(jiān)會的高度關(guān)注并進(jìn)而出臺了一系列政策措施,金融機(jī)構(gòu)一定要借這次東風(fēng),在支持中小企業(yè)發(fā)展中做出自己應(yīng)有的努力。

2.1 堅持立足服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè) 始終把服務(wù)“三農(nóng)”和支持中小企業(yè)發(fā)展作為經(jīng)營宗旨。中小企業(yè)對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高、農(nóng)村剩余勞動力轉(zhuǎn)移就業(yè)等問題的解決起著關(guān)鍵的作用。農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融體系的主力軍,應(yīng)為其發(fā)展提供信貸支持,進(jìn)一步優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),增加對其信貸支持的存量,從資金上為其保駕護(hù)航,將有限的信貸資金優(yōu)先滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和中小企業(yè)發(fā)展。對有效益、講信譽(yù)、有發(fā)展前景的中小企業(yè)給予重點(diǎn)支持。農(nóng)村信用社經(jīng)營目標(biāo)是建設(shè)成為現(xiàn)代化的社區(qū)銀行、零售銀行。而服務(wù)中小企業(yè)正是其實現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo)的重要手段,同時也是農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”宗旨的重要體現(xiàn)。

2.2 大膽探索有別于大企業(yè)的信貸管理方式 為改進(jìn)和完善中小企業(yè)金融服務(wù)工作,要建立中小企業(yè)貸款“綠色快速通道”。開展陽光信貸,公開業(yè)務(wù)操作流程、辦貸程序和操作電話,實行限時承諾、廉政承諾、投訴承諾“三承諾”;對中小企業(yè)、個體戶進(jìn)行信用評級,將信用等級與授信結(jié)合,在簡化審批環(huán)節(jié),提高服務(wù)效率上實現(xiàn)新突破。通過評級確定企業(yè)信用等級后,對不同信用等級的客戶給予不同的授信,以適應(yīng)中小企業(yè)決策機(jī)制靈活、對市場反應(yīng)靈敏、對方便性要求高、信貸資金需求“短、頻、快”的特點(diǎn)。中小企業(yè)、個體戶貸款實行年初一次授信年內(nèi)周轉(zhuǎn)使用,減少貸款審批手續(xù),加快貸款辦理速度;根據(jù)企業(yè)情況核定授信最高額度。

2.3 創(chuàng)新定價機(jī)制,解決中小企業(yè)、個體戶“貸不起”難題 要想解決此種問題,就要實行針對中小企業(yè)的差別化信貸,設(shè)計特色化、專業(yè)化信貸產(chǎn)品,滿足其融資需求。對此可以對中小企業(yè)可以有效衡量的物品、產(chǎn)品和經(jīng)營者人品等作為授信評級指標(biāo)。中小企業(yè)貸款難的重要原因之一是企業(yè)提供擔(dān)保難。農(nóng)村信用社要積極推行擔(dān)保公司擔(dān)保貸款、動產(chǎn)質(zhì)押、倉單、倉儲、應(yīng)收賬款、無形資產(chǎn)、經(jīng)營權(quán)質(zhì)押等貸款擔(dān)保方式,進(jìn)一步拓寬企業(yè)貸款擔(dān)保渠道。針對中小企業(yè)經(jīng)營周期短、快、靈等特點(diǎn),以渠道優(yōu)勢為基礎(chǔ),積極和中小企業(yè)座談協(xié)商,確定合理的還款期限和還款方式,減輕其流動資金壓力,探索中小企業(yè)專用的銀保合作和銀擔(dān)合作模式。中小企業(yè)貸款風(fēng)險高,盈利低也是銀行不愿為小企業(yè)貸款,小企業(yè)得不到融資的一個重要原因。為解決小企業(yè)的這一難題,規(guī)避這一天然的風(fēng)險,實現(xiàn)銀行和企業(yè)的雙贏,農(nóng)村信用社在推進(jìn)小企業(yè)貸款時,把風(fēng)險定價作為小企業(yè)貸款難題的突破,制定《中小企業(yè)貸款利率定價管理暫行辦法》。為了增強(qiáng)借款人的還貸意愿,保證小企業(yè)貸款質(zhì)量,推動小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展,提高信貸資金收益,農(nóng)村信用社要建立科學(xué)合理“一筆一率”的定價方式,即對不同的客戶甚至是不同時期的同一客戶,執(zhí)行不同的貸款利率。對融資困難但前景可觀的中小企業(yè)抵、質(zhì)押比例條件放寬 5%- 15%,增加其貸款額度。推出訂單擔(dān)保貸款,解決部分為大企業(yè)提供配套的中小企業(yè)融資難題;推廣倉單、應(yīng)收賬款擔(dān)保貸款,解決部分中小企業(yè)資金回籠不暢造成的運(yùn)營阻滯問題;推進(jìn)“公司﹢農(nóng)戶”發(fā)展模式,在促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的同時,把信貸服務(wù)延伸到“公司﹢農(nóng)戶”系列配套服務(wù)上,同時加大對“三農(nóng)”貸款的扶持 力度。

2.4 加強(qiáng)信貸風(fēng)險管理,提高貸款效率 要加大對中小企業(yè)信貸支持,就必須對重點(diǎn)風(fēng)險進(jìn)行有效防控,加強(qiáng)信貸風(fēng)險管理。

篇4

(一)中小企業(yè)自身的弱點(diǎn)

有一些中小企業(yè)分布比較廣泛而且企業(yè)的規(guī)模也比較小而且成立的時間也很短，所以企業(yè)的抗風(fēng)險能力也就很弱，所以也就沒有辦法去給銀行出示貸款所需要的抵押的擔(dān)保；企業(yè)財務(wù)管理不規(guī)范，同時缺少信用；企業(yè)的固有資金少，貸款的風(fēng)險化解還有償還的能力不足，這也給銀行貸前的審查增加的難度并且貸后的檢查監(jiān)督的難度和被加大了，同時和銀行發(fā)放貸款條件也有很大差距。

(二)銀行中信貸管理體制的限制

資金的安全性還有流動性以及贏利性，是我們國家的銀行貸款中最為基礎(chǔ)的一項要求，可是目前我國的中小企業(yè)的在經(jīng)營上的風(fēng)險比較高，這也就導(dǎo)致了銀行對企業(yè)的貸款的支持上力度不足。

(三)缺少給中小企業(yè)進(jìn)行服務(wù)的資本市場

如果小企業(yè)的發(fā)展達(dá)到了一定的高度的時期時，因為中小企業(yè)自身發(fā)展的需求。所以它就需要逐漸的擴(kuò)大范圍的去吸納相關(guān)的資金去保證中小企業(yè)自身的發(fā)展。在國外的一些發(fā)展中國家的風(fēng)險投資還有資本市場上的股權(quán)的交易已經(jīng)成為了中小企業(yè)發(fā)展的一種必然的選擇，在市場化的融資上提供風(fēng)險的投資的渠道，可以便于中小企業(yè)去向市場進(jìn)行融資，可是這也需有一個完善的資本市場。

(四)缺乏政府對中小企業(yè)融資應(yīng)有的政策扶持

國政府在溶劑方面的政策主要傾向的是一些發(fā)展的比較好的大的企業(yè)上，很多人認(rèn)為落后的國家要是想要發(fā)展經(jīng)濟(jì)的話，并且還要追趕同時要超越發(fā)達(dá)的國家的話，首先就需要去著重的發(fā)展資本密集型的相關(guān)工業(yè)部門，同時首先要去重點(diǎn)重工業(yè)，這樣發(fā)展的結(jié)果可以促使資本密集型的行業(yè)能夠最先發(fā)展，大企業(yè)能夠得以快速的發(fā)展，這也就要去給大企業(yè)去定制一系列的相關(guān)的優(yōu)惠政策。

二、解決我國中小企業(yè)融資難問題的措施

(一)完善中小企業(yè)法律，組件社會的信用體系

司法部門積極的完善中小企業(yè)促進(jìn)法中提到的相關(guān)法律規(guī)范，確認(rèn)中央和地方各級政府的義務(wù)，加強(qiáng)其法律的責(zé)任。并且還要建設(shè)以中小企業(yè)促進(jìn)法為主要核心的能夠促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的法律體系。要快速的建立和完善信用管理的有關(guān)的法律，確認(rèn)兩方的權(quán)利還有義務(wù)，加強(qiáng)中小企業(yè)主的有關(guān)信用的意識，嚴(yán)肅的處罰惡意拖欠和逃避債務(wù)的行為。

(二)財稅政策上向中小企業(yè)傾斜，完善各項配套措施

我們國家的政府在很多的方面都要去制定有關(guān)的政策去給中小企業(yè)的發(fā)展給予一定的支持。第一點(diǎn)，在我國的財政的政策上，政府就需要在采購上給企業(yè)留存一定的比例。并且給中小企業(yè)的技術(shù)開發(fā)給予相應(yīng)的資金上的補(bǔ)助和相關(guān)的優(yōu)惠以及低息的貸款。第二點(diǎn)，國家的稅務(wù)應(yīng)該給中小企業(yè)減少一定的稅務(wù)上的負(fù)擔(dān)制定相關(guān)的稅收上的政策。同時設(shè)立中小企業(yè)不適合的貸款補(bǔ)償資金，用來補(bǔ)償銀行出現(xiàn)呆賬的損失。第四，每個銀行要制定符合中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的審批程序，處理審批手續(xù)繁瑣和效率低的情況。

(三)組建多元化的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為中小企業(yè)融資提供保證

我們國家要求借鑒發(fā)達(dá)國家的相關(guān)經(jīng)驗，組建多元化的給中小企業(yè)融資提供服務(wù)的，相關(guān)擔(dān)保的體系，建設(shè)能夠適應(yīng)中小企業(yè)發(fā)展特點(diǎn)的多元化組織。

(四)加寬直接融資的渠道，培育適合中小企業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品

商業(yè)銀行要去積極的發(fā)揮在中小企業(yè)上的主導(dǎo)作用，主要是要去對金融進(jìn)行創(chuàng)新。首先第一點(diǎn)要做的就是積極的開展在中小企業(yè)的信用上的結(jié)算以及承兌匯票的相關(guān)業(yè)務(wù)，并且積極發(fā)展中間的業(yè)務(wù)。第二點(diǎn)，就是要積極的發(fā)展信貸創(chuàng)新的業(yè)務(wù)。辦理應(yīng)收賬款貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，并且加快相關(guān)資金的回收，這樣能夠去緩解中小企業(yè)應(yīng)收賬款資金占用的一些的情況。

三、結(jié)束語

篇5

最近幾年我們國家的市場經(jīng)濟(jì)的體制在不斷的被進(jìn)行著深化，資金周轉(zhuǎn)難已經(jīng)成為了中小企業(yè)發(fā)展的桎梏。

一、我國中小企業(yè)的生存現(xiàn)狀

在我們國家目前的形式上來進(jìn)行分析，中小企業(yè)在我們國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中有著不能替代的作用，可是我國的中小企業(yè)在現(xiàn)在的社會情況下發(fā)展的狀況卻很讓人擔(dān)心，目前我們國家的中小企業(yè)的發(fā)展主要有兩個方面的問題：第一點(diǎn)就是從范圍是來分析，在發(fā)生金融危機(jī)的時候，我們國家的中小企業(yè)不管是任何的行業(yè)還是任何的地區(qū)，基本上都面臨著要倒閉的風(fēng)險，而在企業(yè)中工作的一些農(nóng)民工業(yè)不得不回到鄉(xiāng)下。這種困難難主要是表現(xiàn)出了外向型比內(nèi)源性更加嚴(yán)重，粗放型以及勞動密集型的企業(yè)和技術(shù)型以及資金密集型的企業(yè)相比困境要更為嚴(yán)重，而起在沿海的地區(qū)中小企業(yè)的發(fā)展要困難的多。第二點(diǎn)就是從內(nèi)涵上來分析，當(dāng)金融危機(jī)發(fā)生時，中小企業(yè)面對的通常都是訂單下滑造成的生存的危機(jī)；目前，中小企業(yè)很逗都是有單不敢接，主要是害怕接的訂單太大而存在風(fēng)險，和虧損。產(chǎn)生這種情況的原因有很多種，其中一個最直接也是最重要的原因就是中小企業(yè)在融資上遇到了問題。我國的不少中小企業(yè)主為了生存都開始了借款，可是因為企業(yè)的環(huán)境惡化了也就沒有足夠的資金去償還借款。

二、我國中小企業(yè)融資難的主要原因分析

（一）中小企業(yè)自身的弱點(diǎn)

有一些中小企業(yè)分布比較廣泛而且企業(yè)的規(guī)模也比較小而且成立的時間也很短，所以企業(yè)的抗風(fēng)險能力也就很弱，所以也就沒有辦法去給銀行出示貸款所需要的抵押的擔(dān)保；企業(yè)財務(wù)管理不規(guī)范，同時缺少信用；企業(yè)的固有資金少，貸款的風(fēng)險化解還有償還的能力不足，這也給銀行貸前的審查增加的難度并且貸后的檢查監(jiān)督的難度和被加大了，同時和銀行發(fā)放貸款條件也有很大差距。

（二）銀行中信貸管理體制的限制

資金的安全性還有流動性以及贏利性，是我們國家的銀行貸款中最為基礎(chǔ)的一項要求，可是目前我國的中小企業(yè)的在經(jīng)營上的風(fēng)險比較高，這也就導(dǎo)致了銀行對企業(yè)的貸款的支持上力度不足。

（三）缺少給中小企業(yè)進(jìn)行服務(wù)的資本市場

如果小企業(yè)的發(fā)展達(dá)到了一定的高度的時期時，因為中小企業(yè)自身發(fā)展的需求。所以它就需要逐漸的擴(kuò)大范圍的去吸納相關(guān)的資金去保證中小企業(yè)自身的發(fā)展。在國外的一些發(fā)展中國家的風(fēng)險投資還有資本市場上的股權(quán)的交易已經(jīng)成為了中小企業(yè)發(fā)展的一種必然的選擇，在市場化的融資上提供風(fēng)險的投資的渠道，可以便于中小企業(yè)去向市場進(jìn)行融資，可是這也需有一個完善的資本市場。

（四）缺乏政府對中小企業(yè)融資應(yīng)有的政策扶持

國政府在溶劑方面的政策主要傾向的是一些發(fā)展的比較好的大的企業(yè)上，很多人認(rèn)為落后的國家要是想要發(fā)展經(jīng)濟(jì)的話，并且還要追趕同時要超越發(fā)達(dá)的國家的話，首先就需要去著重的發(fā)展資本密集型的相關(guān)工業(yè)部門，同時首先要去重點(diǎn)重工業(yè)，這樣發(fā)展的結(jié)果可以促使資本密集型的行業(yè)能夠最先發(fā)展，大企業(yè)能夠得以快速的發(fā)展，這也就要去給大企業(yè)去定制一系列的相關(guān)的優(yōu)惠政策。

三、解決我國中小企業(yè)融資難問題的措施

（一）完善中小企業(yè)法律，組件社會的信用體系

司法部門積極的完善中小企業(yè)促進(jìn)法中提到的相關(guān)法律規(guī)范，確認(rèn)中央和地方各級政府的義務(wù)，加強(qiáng)其法律的責(zé)任。并且還要建設(shè)以中小企業(yè)促進(jìn)法為主要核心的能夠促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的法律體系。要快速的建立和完善信用管理的有關(guān)的法律，確認(rèn)兩方的權(quán)利還有義務(wù)，加強(qiáng)中小企業(yè)主的有關(guān)信用的意識，嚴(yán)肅的處罰惡意拖欠和逃避債務(wù)的行為。

（二）財稅政策上向中小企業(yè)傾斜，完善各項配套措施

我們國家的政府在很多的方面都要去制定有關(guān)的政策去給中小企業(yè)的發(fā)展給予一定的支持。第一點(diǎn)，在我國的財政的政策上，政府就需要在采購上給企業(yè)留存一定的比例。并且給中小企業(yè)的技術(shù)開發(fā)給予相應(yīng)的資金上的補(bǔ)助和相關(guān)的優(yōu)惠以及低息的貸款。第二點(diǎn)，國家的稅務(wù)應(yīng)該給中小企業(yè)減少一定的稅務(wù)上的負(fù)擔(dān)制定相關(guān)的稅收上的政策。同時設(shè)立中小企業(yè)不適合的貸款補(bǔ)償資金，用來補(bǔ)償銀行出現(xiàn)呆賬的損失。第四，每個銀行要制定符合中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的審批程序，處理審批手續(xù)繁瑣和效率低的情況。

（三）組建多元化的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為中小企業(yè)融資提供保證

我們國家要求借鑒發(fā)達(dá)國家的相關(guān)經(jīng)驗，組建多元化的給中小企業(yè)融資提供服務(wù)的，相關(guān)擔(dān)保的體系，建設(shè)能夠適應(yīng)中小企業(yè)發(fā)展特點(diǎn)的多元化組織。

（四）加寬直接融資的渠道，培育適合中小企業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品

商業(yè)銀行要去積極的發(fā)揮在中小企業(yè)上的主導(dǎo)作用，主要是要去對金融進(jìn)行創(chuàng)新。首先第一點(diǎn)要做的就是積極的開展在中小企業(yè)的信用上的結(jié)算以及承兌匯票的相關(guān)業(yè)務(wù)，并且積極發(fā)展中間的業(yè)務(wù)。第二點(diǎn)，就是要積極的發(fā)展信貸創(chuàng)新的業(yè)務(wù)。辦理應(yīng)收賬款貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，并且加快相關(guān)資金的回收，這樣能夠去緩解中小企業(yè)應(yīng)收賬款資金占用的一些的情況。

篇6

【關(guān)鍵詞】民間資本；中小企業(yè)；融資難

一、引言

多年來政府部門一直對民間金融進(jìn)行取締和嚴(yán)厲打擊，民間金融只能戴著非法的帽子，艱難地在夾縫中生存，一方面是大批中小企業(yè)資金緊缺融資無門，另一方面是大量的民間資本閑置或低效率運(yùn)轉(zhuǎn)，這種資本配置錯位的矛盾刺激了地下金融（包括地下錢莊）的快速滋長。加上2008年的金融危機(jī)和2010年以來國家相繼出臺一系列房產(chǎn)限購政策使得股市、樓市不振，越來越多的資金從股市、樓市中撤出，全國各地鬧起了“錢荒”，隨著借貸利率高起，民間借貸漸漸成了居民新的“投資渠道”，民間資本開始活躍起來。目前民間借貸的年利率高達(dá)120%，即使這樣，民間融資還是供不應(yīng)求。如何規(guī)范和引導(dǎo)民間融資活動，解決中小企業(yè)融資難，防范高利貸風(fēng)險已經(jīng)成為亟待解決的問題。

二、中小企業(yè)在融資面臨的困境

中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中日益發(fā)揮著不可替代的作用，是推動我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重要力量。中小企業(yè)被稱為“最活躍的經(jīng)濟(jì)細(xì)胞”，占中國企業(yè)總數(shù)的99%以上，完成了75%以上的企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新創(chuàng)造，最終產(chǎn)品和服務(wù)價值相當(dāng)于國內(nèi)生產(chǎn)總值的60%左右，上繳稅收為國家稅收總額的50%左右，提供了80%的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會。然而，與中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的舉足輕重相反，該類群體在融資體系中一直處于邊緣地位。有關(guān)數(shù)據(jù)表明，近年來，作為我國銀行業(yè)主體的國有銀行，其新增量信貸資金的70%都投向了國有大型企業(yè)，中小企業(yè)得到的只有30%左右的信貸資金。因此，可以想象，90%的企業(yè)搶占30%的資金，是根本無法滿足其需求的，在4000多萬家中小企業(yè)中，規(guī)模較小的3000多萬戶個體工商戶是小微企業(yè)，在金融服務(wù)體系中，其融資需求就被列為更低層次了。渣打銀行的調(diào)查顯示：導(dǎo)致中小企業(yè)貸款難的因素主要有貸款手續(xù)復(fù)雜、審批時間長、無有效資產(chǎn)抵押、貸款利率高、找不到合適的擔(dān)保人、獲得貸款的附加成本高、自有資金比例低等，而這些因素又恰恰是由貸款交易雙方自身特點(diǎn)所決定的，具有難以消除性。

2011年年初北京兩會確定實施寬松的財政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，中性偏緊，名為穩(wěn)健實為緊縮。央行在2011年已經(jīng)六次提高銀行準(zhǔn)備金率，三次加息。緊縮銀根的貨幣政策實施之后，使得南方沿海城市大面積的中小企業(yè)融資難的困境進(jìn)一步加重，現(xiàn)在逐漸向內(nèi)地轉(zhuǎn)移。

三、民間資本的現(xiàn)狀

民間資本是掌握在民營企業(yè)以及股份制企業(yè)中屬于私人股份和其他形式的所有私人資本的統(tǒng)稱，主要指私營企業(yè)和個人的資金。中國經(jīng)濟(jì)改革30年成就最顯著的表現(xiàn)就是“藏富于民”。黨和政府的富民政策使城鄉(xiāng)居民收入的平均水平不斷提高，截止2010年底，全國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額已超過30萬億人民幣。然而，由于實業(yè)投資方面的市場準(zhǔn)入障礙，民間投資轉(zhuǎn)化為實業(yè)投資的比重較小，使得巨大的民間資本的運(yùn)用效率或創(chuàng)富能力從總體上還是比較低，持續(xù)發(fā)展的能力令人堪憂。

當(dāng)然，民間資金的所有者并不情愿將規(guī)模資金存放銀行僅獲得孳生利息。在經(jīng)濟(jì)體制改革以前，我國的經(jīng)濟(jì)是單一的公有制經(jīng)濟(jì)，法律不允許私有制經(jīng)濟(jì)的存在，民間資本等于空白。伴隨著以中小企業(yè)為主要形式的私營經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，大量的私有資產(chǎn)為民間金融的發(fā)展奠定了物質(zhì)基礎(chǔ)?；诮鹑隗w系穩(wěn)定的考慮，國家為金融行業(yè)設(shè)定了高門檻，私人經(jīng)濟(jì)并沒有在金融領(lǐng)域獲得像實體經(jīng)濟(jì)中所獲得的發(fā)展空間。隨著民間資本的越來越壯大，其參與金融生活的意愿也越來越強(qiáng)烈。近些年來民間資本以其他各種方式參與資金的借貸業(yè)務(wù)，包括私人借貸、集資、地下錢莊以及一些古老的方式例如合會等都體現(xiàn)了這一愿望，而這些方式又大多發(fā)生在中小企業(yè)的融資活動中。民間資本在為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的同時，也產(chǎn)生了諸如高利貸、非法集資、詐騙等一系列危害社會穩(wěn)定的事件。隨著國家對民間金融態(tài)度的轉(zhuǎn)變，民間金融的發(fā)展將面臨前所未有的機(jī)遇，因而以什么方式引導(dǎo)和利用好民間資本為經(jīng)濟(jì)服務(wù)是擺在面前的一個急迫問題。

四、利用民營資本拓展中小企業(yè)融資渠道策略

（一）利用民間資本繼續(xù)大力發(fā)展小額貸款公司

讓全國性大銀行去放100萬元以下的小、微企業(yè)貸款是不經(jīng)濟(jì)的，盡管大銀行為了降低成本，在開發(fā)計算機(jī)篩選系統(tǒng)進(jìn)行小額放款，但這很難對小、微企業(yè)生效，也不利于控制風(fēng)險。因為小、微企業(yè)的特點(diǎn)就是經(jīng)營不穩(wěn)定、不規(guī)范。中國存款市場的競爭已經(jīng)白熱化了，但貸款的需求滿足程度還有不少差距，政府要充分尊重民間資本的投資欲望和熱情，正確引導(dǎo)民間資本流向，激活民間金融市場，鼓勵民間資本成立小額貸款公司去做這樣的業(yè)務(wù)，解決中小企業(yè)融資難問題，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）發(fā)展由民間資本組建的中小民營銀行

民營銀行是中國國有金融體制的重要補(bǔ)充。民營金融機(jī)構(gòu)的建立必然會促進(jìn)金融市場的公平競爭，促進(jìn)國有金融企業(yè)的改革。建立一些具有國際先進(jìn)水平的民營金融機(jī)構(gòu)將有助于金融業(yè)參與國際競爭，緩和外資對國內(nèi)金融業(yè)的沖擊。從政府的政策導(dǎo)向、法律體系的建設(shè)、市場體系和市場規(guī)則的完善、產(chǎn)權(quán)制度的改革、投資創(chuàng)業(yè)服務(wù)體系的建設(shè)等方面進(jìn)行配套的改革，建立和發(fā)展民營銀行對于啟動民間資本，降低政府負(fù)擔(dān)，化解金融風(fēng)險，完善我國的金融機(jī)構(gòu)體系，積極進(jìn)行制度創(chuàng)新，構(gòu)建有利于民營銀行發(fā)展的制度環(huán)境、社會信用環(huán)境和市場環(huán)境。利用民間資本投資興辦民營銀行為中小企業(yè)搭建一個資金平臺，建立民間資本和中小企業(yè)的聯(lián)系，中小企業(yè)融資難的問題將可以得到一定程度的緩解。

（三）鼓勵民間資本成立擔(dān)保公司

作為銀行，其固有的貸款模式流程，造成中小企業(yè)主大量時間浪費(fèi)，小企業(yè)向銀行直接申請貸款受理較難。加快發(fā)展由政府主導(dǎo)、社會資本參與的中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，或者由政府引導(dǎo)和激勵民間出資組建中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，積極為中小企業(yè)在銀行融資開辟新方案，已是現(xiàn)實的必然。

首先，在貸款的風(fēng)險控制方面的管理成本較高，而收益并不明顯，對于這類貸款，擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以通過優(yōu)化貸中管理流程，形成對于小額貸后管理的個性化服務(wù)，分擔(dān)銀行的管理成本，免去銀行后顧之憂；其次，擔(dān)保公司表現(xiàn)出靈活多變的為不同企業(yè)設(shè)計專用的融資方案模式，大大節(jié)省了企業(yè)主的時間與精力，能迎合企業(yè)主急用資金的需求；再次，銀行貸款的事后風(fēng)險被擔(dān)保機(jī)構(gòu)的現(xiàn)金代償所釋放，大大解決了銀行處置貸款抵押物難的問題，有些擔(dān)保機(jī)構(gòu)做到1個月（投資擔(dān)保甚至3天）貸款逾期即代償，銀行的不良貸款及時得到消除，之后再由擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過其相比銀行更加靈活的處理手段進(jìn)行風(fēng)險化解；最后，擔(dān)保公司在抵押基礎(chǔ)上的授信，額度大大超過抵押資產(chǎn)值，為中小企業(yè)提供更多的需求資金。

（四）引導(dǎo)民間資本進(jìn)入風(fēng)險投資市場

風(fēng)險投資是把資本投向蘊(yùn)藏著失敗風(fēng)險的高新技術(shù)及其產(chǎn)品的研究開發(fā)領(lǐng)域，旨在促使高新技術(shù)成果盡快商品化、產(chǎn)業(yè)化，以取得高資本收益的一種投資過程，是一種權(quán)益投資。從風(fēng)險投資比較成功的發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗看，風(fēng)險投資大多來源于私募融資。發(fā)展風(fēng)險投資主要是引導(dǎo)民間資本投資，政府直接出資不是主流，民間資本才是風(fēng)險投資的主導(dǎo)。民間資本進(jìn)入風(fēng)險投資領(lǐng)域，由于決策富有效率，在退出機(jī)制完整的制度安排中較易獲利，因而構(gòu)成市場主力。引導(dǎo)民間資本進(jìn)入風(fēng)險投資領(lǐng)域，既是實現(xiàn)民間資本增值和發(fā)展高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)、健全風(fēng)險投資機(jī)制的雙贏之舉，也是解決中小企業(yè)融資瓶頸現(xiàn)實、合理的選擇。

（五）完善資本市場，推進(jìn)民間資本投資中小企業(yè)股權(quán)和債券

我國的資本市場還不夠健全，股權(quán)和債券融資在中小企業(yè)融資上的應(yīng)用還存在較多困難。然而，從國外發(fā)展中小企業(yè)的經(jīng)驗看，中小企業(yè)最重要的融資渠道并非從銀行貸款，而是股權(quán)融資。目前我國中小企業(yè)股權(quán)融資，主要還是以企業(yè)家自己投資為主。政府通過政策，引導(dǎo)和鼓勵民間資本投資設(shè)立中小企業(yè)投資公司，減少在這方面的政策及行政上的障礙，實施中小企業(yè)股權(quán)投資。另外，企業(yè)債券也是資本市場的重要組成部分。要培育和發(fā)展企業(yè)債券市場，逐步放松規(guī)模限制，減少進(jìn)入障礙，擴(kuò)大發(fā)行額度；完善擔(dān)保和信用評級制度，要支持經(jīng)營效益好、償還能力強(qiáng)的中小企業(yè)能夠發(fā)行企業(yè)債券進(jìn)行融資；還應(yīng)放開債券利率、豐富債券品種，讓中小企業(yè)以其可承受的利率獲得生產(chǎn)發(fā)展所需資金；為便于中小企業(yè)債券的發(fā)行和流通，也應(yīng)加快中小企業(yè)債券二級市場的改革。要構(gòu)建一個多層次、多功能的資本市場，加強(qiáng)中小企業(yè)自身信用體系建設(shè)，消除中小企業(yè)面對資本市場的進(jìn)入壁壘以方便不同規(guī)模、不同發(fā)展階段的企業(yè)進(jìn)行直接融資。

（六）建立中小企業(yè)統(tǒng)一的征信體系，降低民間資金融通成本

通過由政府或民間主導(dǎo)建立專業(yè)化的中小企業(yè)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，開展聯(lián)合征信業(yè)務(wù)，從企業(yè)、金融、經(jīng)貿(mào)、財政、稅務(wù)、工商、質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督等有關(guān)部門全方位地收集企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營、誠實守信、遵紀(jì)守法情況等綜合信息，建立企業(yè)檔案，形成客戶信用調(diào)查報告。并逐步建立信息、信息共享和網(wǎng)絡(luò)化的信用監(jiān)督體系，任何企業(yè)、單位和個人都可以上網(wǎng)查詢，實現(xiàn)中小企業(yè)信用資料的查詢、交流及共享的社會化，為民間資金的投向提供有力的支撐，降低民間資金的貸款和流通成本?？梢哉f，建立中小企業(yè)信用信息庫，形成以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會信用制度在搭建民間資本與中小企業(yè)融資的橋梁上奠定了根基，也是解決中小企業(yè)融資難問題的治本良藥。

五、結(jié)語

通過以上分析，我們可以看出，解決中小企業(yè)融資問題不可能一蹴而就，將民間資金納入中小企業(yè)融資渠道，把民間金融的固有特質(zhì)與中小企業(yè)融資特點(diǎn)相契合，為解決中小企業(yè)融資難題提供出路。但是，由于受缺乏法律規(guī)范、監(jiān)管乏力且來自相關(guān)部門的指導(dǎo)不足，擔(dān)保制度不完善以及信息披露制度不健全等體制上的因素的制約，使得民間融資在化解中小企業(yè)融資難中的作用未能得到充分發(fā)揮。因此，必須從建立多元化的金融結(jié)構(gòu)、多渠道的資金來源與多層次的國民經(jīng)濟(jì)體系相呼應(yīng)，各盡其職，各取所需，在有效控制民間金融風(fēng)險的前提下，調(diào)整民間金融供需矛盾，加快出臺鼓勵和引導(dǎo)民間投資的相關(guān)配套政策，消除制約民間投資的制度，為打通民間資本與中小企業(yè)融資通道奠定了基礎(chǔ)，從根本上改變我國中小企業(yè)融資難的問題就更具現(xiàn)實意義。

參考文獻(xiàn)：

[1]熊彩虹.美日中小企業(yè)融資及我國中小企業(yè)融資對策[J].現(xiàn)代企業(yè),2002(12):48-49.

篇7

中圖分類號：F27

文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

文章編號：1000—8772（2015）19-0040-02

一、引言

改革開放以來，中小企業(yè)發(fā)展迅猛，科技發(fā)明不計其數(shù)，在推動國民經(jīng)濟(jì)增長方面一直發(fā)揮著巨大作用。不僅如此，中小企業(yè)承載了數(shù)以萬計的失業(yè)人口，在減少失業(yè)和居民收入差距方面也做出了顯著的貢獻(xiàn)。與此同時，農(nóng)村中小企業(yè)的發(fā)展對于帶動城鎮(zhèn)化進(jìn)程，縮小城鄉(xiāng)差距也有顯著作用，為加快實現(xiàn)共同富裕的目標(biāo)不遺余力。但是，中小企業(yè)融資難的問題一直非常突出，遲遲得不到有效解決。當(dāng)然中小企業(yè)融資難問題即使在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的歐美國家也十分嚴(yán)峻，是世界各國普遍面臨的問題[1]。國外的學(xué)者將研究重點(diǎn)放在了中小企業(yè)融資難的原因上，也有部分學(xué)者對解決機(jī)制進(jìn)行了探究，Berger就從政府政策和國家金融結(jié)構(gòu)出發(fā)，探討了中小企業(yè)融資解決機(jī)制[2]。

近年來，我國政府不斷出臺積極的政策期望解決這個難題，但是政府政策的傳導(dǎo)機(jī)制本身存在問題，導(dǎo)致政府宏觀調(diào)控不能有效發(fā)揮作用，效果不是十分顯著，那市場機(jī)制的調(diào)節(jié)又如何呢？本文將從此角度出發(fā)，對政府機(jī)制與市場機(jī)制的有效性進(jìn)行分析，并對政府提出改革建議。

二、政府與市場的中小企業(yè)融資效力分析

政府機(jī)制是指國家和政府運(yùn)用法律行政等手段，來制定目標(biāo)并通過國家強(qiáng)制力保證實現(xiàn)，從而對整個社會發(fā)展進(jìn)行管理、調(diào)節(jié)的方式。市場機(jī)制是通過市場自發(fā)調(diào)節(jié)配置資源的方式，即資源在市場上通過自由競爭與自由交換來實現(xiàn)配置的機(jī)制，也是價值規(guī)律的實現(xiàn)形式。那政府機(jī)制與市場機(jī)制究竟誰更有效呢？

近年來，政府不斷出臺了一系列政策以期望緩解中小企業(yè)融資難的問題，政策本身的愿望是好的，但是效果并不顯著。從根源講，我國政策傳導(dǎo)機(jī)制存在問題，使得政策無法從政府部門到實體機(jī)構(gòu)有效的傳達(dá)。因為從中央到地方權(quán)限是逐漸減小的，中央制定并了政策，然后往下層層傳遞的過程中，這種政策的時效性和實踐性必然也是層層遞減的。就拿國家的貨幣政策來說，當(dāng)政策精神傳遞到商業(yè)銀行執(zhí)行機(jī)構(gòu)時，執(zhí)行力基本很低了。那些信用社和商業(yè)銀行分支與中小企業(yè)關(guān)系密切，但是也因為權(quán)限不足只能望洋興嘆了。政府一方面出臺政策鼓勵中小企業(yè)融資，如在銀行設(shè)立中小企業(yè)貸款部、定向降準(zhǔn)等，但是另一方面呢，又出于金融安全的考慮嚴(yán)格控制銀行的不良貸款率。顯然中小企業(yè)規(guī)模小，風(fēng)險大，信用評級又低，不良貸款率也高，銀行要經(jīng)過復(fù)雜的審批程序，交易成本也就提高了，中小企業(yè)的機(jī)會很可能就在這個過程中失去了，銀行也是處在一個極其矛盾的位置。但是，不管怎么說，作為國有銀行必須要承擔(dān)一部分的社會責(zé)任，不能唯利是圖，應(yīng)該在自己的利益函數(shù)中增加社會責(zé)任的比重，真正的做到服務(wù)社會，回饋社會。

市場相比而言就靈活的多，完全根據(jù)價值規(guī)律在走，沒有過多的權(quán)限障礙，一切都是自主自發(fā)的。就拿中小企業(yè)來說，企業(yè)經(jīng)營效益好，經(jīng)營項目有利可圖，就能通過市場調(diào)節(jié)拿到資金運(yùn)營，如果業(yè)績不好，就會自動被市場淘汰，而不用考慮國企還是私企的“遠(yuǎn)近親疏”關(guān)系，也不用經(jīng)過復(fù)雜的審批手續(xù)，一切向“錢”看。當(dāng)然，這并不是說政府機(jī)制就被完全否定了，相比市場機(jī)制，政府機(jī)制具有更強(qiáng)的號召力，穩(wěn)定性和安全性，經(jīng)濟(jì)學(xué)常識中都知道，市場本身具有一些漏洞是自己無法修復(fù)的，會導(dǎo)致市場失靈，美國等資本主義國家的經(jīng)濟(jì)危機(jī)就是前車之鑒，我們必須加以有效監(jiān)管，不能“崇洋媚外”。只是說需要更好的改進(jìn)政府這種傳遞機(jī)制，才能使政府機(jī)制效用得到更好的發(fā)揮。

三、結(jié)論與政策

通過前面的分析，可以得出結(jié)論，政府機(jī)制相比市場機(jī)制缺乏靈活性，而市場機(jī)制相比政府機(jī)制缺乏安全性，因此最好的方法是將兩者有機(jī)的結(jié)合在一起。政府在加強(qiáng)宏觀調(diào)控的時候，可以適當(dāng)放開市場的限制，發(fā)揮市場的優(yōu)勢，將兩者的優(yōu)勢加以更好的糅合，從而為中小企業(yè)融資營造良好的金融生態(tài)，更好的解決這個難題。政府應(yīng)該不斷完善信用評級機(jī)制，分類企業(yè)評級標(biāo)準(zhǔn)，對于不同規(guī)模的企業(yè)應(yīng)該按照不同的指標(biāo)來衡量，才能更好地引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合理貸款，“人性”貸款。

與此同時，市場本身就有風(fēng)險性是自身無法調(diào)節(jié)的，政府在放開市場的同時，必須加以有效的監(jiān)管。比如國家如今股票上市實行注冊制，這就是市場化的開端，為了保護(hù)股民的安全，證監(jiān)會等監(jiān)管機(jī)構(gòu)這時候就必須比平時采取更嚴(yán)厲的監(jiān)管。對于游離于國家法規(guī)之外的影子銀行等非正規(guī)金融，設(shè)立專門的監(jiān)管部門，有效的防范風(fēng)險，促進(jìn)金融市場健康安全發(fā)展。中小企業(yè)融資難的問題是世界各國普遍面對的困境，需要同時發(fā)揮政府和市場的作用，才能期望找到一個新的契機(jī)。

參考文獻(xiàn)：

[1]郭田勇.中小企業(yè)融資的國際比較與借鑒[J].國際金融研究，2003（11）.

[2]Berger，A.N.AMoreCompleteCon-ceptualFrameworkforSMEFinance.JournalofBankingandFinance，2006（30）：2945-2966.

作者簡介：王亞君（1991-），女，山東省泰安市人，碩士。研究方向：企業(yè)投融資。

篇8

（一）缺乏有效的抵押擔(dān)保，融資的難度進(jìn)一步加大。中小企業(yè)由于信譽(yù)低，取得銀行貸款必須要有實物抵押或有足夠資金保證的機(jī)構(gòu)為其擔(dān)保。但中小企業(yè)用于抵押的固定資產(chǎn)少，無法取得抵押貸款，而各地?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)不但資金實力嚴(yán)重不足，抗風(fēng)險能力弱，運(yùn)轉(zhuǎn)不正常，更缺乏有效的資金補(bǔ)償機(jī)制，使中小企業(yè)融資困難加大。如該市開展業(yè)務(wù)的三家擔(dān)保中心，規(guī)模最大的擔(dān)保資本金只有1000萬元，最小的200萬元，且獨(dú)立分散運(yùn)作，擔(dān)保能力極其有限，很難與銀行合作,遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)信貸擔(dān)保的需要。

（二）金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營理念和管理方式制約了對中小企業(yè)的支持。一是部分金融機(jī)構(gòu)在貸款營銷中一味追逐大企業(yè)、大項目，對中小企業(yè)貸款項目的積極性不高，抑制了信貸資金對中小企業(yè)的投放。二是銀行嚴(yán)格的信貸責(zé)任追究制度和過于集中的審批權(quán)限影響了銀行信貸人員為中小企業(yè)發(fā)放貸款的積極性。三是金融機(jī)構(gòu)支持中小企業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品單一，難以適應(yīng)中小企業(yè)對金融服務(wù)的特殊需求。四是貸款前置條件復(fù)雜，影響了貸款的正常發(fā)放。如項目貸款要可行性研究報告批復(fù)，環(huán)保影響評估報告、安全評估報告等，房產(chǎn)抵押貸款需辦過戶手續(xù)、交納房地產(chǎn)評估費(fèi)、過戶手續(xù)放在銀行質(zhì)押等等。以上貸款手續(xù)快則一月，慢則半年，企業(yè)苦不堪言。五是準(zhǔn)入門檻過高，中小企業(yè)達(dá)標(biāo)難。如國有商業(yè)銀行均制定了嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入條件，只有符合國家產(chǎn)業(yè)政策、AA及以上級別評級的企業(yè)才可獲得貸款。而且，個別商業(yè)銀行規(guī)定新發(fā)生的第一筆貸款無論金額多少，必須報省行審批。這些規(guī)定提高了中小企業(yè)貸款的門檻。

二、政策建議

（一）采取有效措施，幫助企業(yè)解決融資難問題。進(jìn)一步拓寬融資渠道，為企業(yè)注入資金活力。2011年10月份，國務(wù)院出臺支持中小微企業(yè)發(fā)展的九條金融財稅政策措施，成為減輕企業(yè)稅費(fèi)負(fù)擔(dān)，解決中小微企業(yè)融資難問題的“及時雨”。為解決中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中的融資難問題，發(fā)揮好政府部門在企業(yè)與銀行之間的橋梁紐帶作用，政府應(yīng)組織搭建融資服務(wù)平臺，積極尋求銀行和企業(yè)、擔(dān)保公司與企業(yè)之間的合作，解決企業(yè)在發(fā)展中存在的項目資金和流動資金不足等問題；其次，組織銀行等金融部門走進(jìn)中小企業(yè)進(jìn)行實地考察，增強(qiáng)銀行與企業(yè)之間的溝通和了解，結(jié)合實際，建立靈活多樣的貸款形式。

（二）建立健全中小企業(yè)信用體系。人民銀行應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)企業(yè)信用信息中心的建設(shè)，收集、匯總稅務(wù)、海關(guān)、金融、社保、治安、司法等系統(tǒng)的企業(yè)信用信息，記錄企業(yè)納稅情況、信貸記錄、合同履約率、遵守法律等情況，供社會查詢，以增加企業(yè)信用信息的透明度。同時，應(yīng)研究建立適合中小企業(yè)特點(diǎn)的信用征集、評級、制度以及獎勵懲戒機(jī)制，建立和完善企業(yè)信用檔案數(shù)據(jù)庫，推動中小企業(yè)信用檔案試點(diǎn)，培育信用需求、規(guī)范信用市場、完善信用制度、營造信用環(huán)境，提升中小企業(yè)整體素質(zhì)和綜合競爭力，抵御信用風(fēng)險，提高自身的融資能力。

（三）建立健全為中小企業(yè)服務(wù)的金融體系。應(yīng)盡快建立專為民營企業(yè)提供金融服務(wù)的小型商業(yè)銀行，依靠民間資本的參股，尤其要吸納游離于金融體系外的民間資本，使民間資本從“體外循環(huán)”轉(zhuǎn)入“體內(nèi)循環(huán)”，解決中小企業(yè)融資難問題。農(nóng)村信用社應(yīng)吸收農(nóng)民、個體工商戶和小企業(yè)入股，加快改善股權(quán)結(jié)構(gòu)，加大對農(nóng)村中小企業(yè)的信貸服務(wù)力度。同時，為滿足中小企業(yè)的資金需求，通過稅收支持、擴(kuò)大利率浮動幅度以及再貸款、再貼現(xiàn)等方式，鼓勵各類銀行增加對中小企業(yè)的信貸支持，并實行對國有商業(yè)銀行貸款實行比例控制。

（四）建立和健全中小企業(yè)的信用擔(dān)保體系，加快中小企業(yè)輔助體系的建設(shè)。要緩解中小企業(yè)融資難、擔(dān)保難的問題，當(dāng)務(wù)之急是要建立中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，從組織形式上保證信用輔助制度的落實。鼓勵非公有制經(jīng)濟(jì)設(shè)立商業(yè)性或互信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，以中小企業(yè)為服務(wù)對象的信用擔(dān)保的機(jī)構(gòu)經(jīng)核準(zhǔn)可免征營業(yè)稅。加快建立全國中小企業(yè)信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，鼓勵有條件的地方建立中小企業(yè)信用擔(dān)?；穑⒑屯晟菩庞脫?dān)保的行業(yè)準(zhǔn)入、風(fēng)險控制和損失補(bǔ)償機(jī)制。

（五）財政部門采取可行措施，加大對支持中小企業(yè)的財政投入力度。運(yùn)用積極的財政政策，加大中央財政和地方財政對中小企業(yè)的扶持力度，發(fā)揮財政政策導(dǎo)向作用，促進(jìn)中小企業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式。按照推進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的總體要求，引導(dǎo)中小企業(yè)調(diào)整企業(yè)結(jié)構(gòu)，開拓國內(nèi)和國際市場，加快中小企業(yè)公共服務(wù)體系建設(shè)。在增加投入的同時，實施中小企業(yè)稅收優(yōu)惠政策，促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展，以帶動區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

篇9

關(guān)鍵詞:中小企業(yè);融資難;民間金融組織;擔(dān)保體系

中圖分類號:F83文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A

一、調(diào)查背景分析及方法說明

河北省高陽縣縣域經(jīng)濟(jì)特色之一就是民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá),紡織業(yè)是全縣的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。本次調(diào)查采取訪談和問卷相結(jié)合的方式。內(nèi)容分為兩部分:一是企業(yè)的融資情況;二是當(dāng)?shù)亟鹑谑袌龅男刨J情況,包括正規(guī)金融及民間金融。對高陽縣50家中小企業(yè)進(jìn)行了問卷調(diào)查,問卷主要采取選擇填充的方式。在高陽縣域內(nèi)選擇了5家農(nóng)村中小企業(yè)作為訪談對象,這些中小企業(yè)主要集中在紡織行業(yè)。

通過對企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)查,可以得出以下結(jié)論:一是大多數(shù)被調(diào)查企業(yè)依靠自有資金進(jìn)行生產(chǎn);二是被調(diào)查的企業(yè)當(dāng)中有42家利用了民間借貸,民間借貸主要通過親戚朋友之間獲得。只有9家企業(yè)從銀行獲得過貸款。

二、金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行情況及對中小企業(yè)的影響

河北省高陽縣的金融機(jī)構(gòu)主要有中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行及農(nóng)村信用社等。

(一)金融發(fā)展程度低。E.S.肖認(rèn)為,金融體制與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間存在相互推動和相互制約的關(guān)系。一方面健全的金融體制能夠?qū)π钯Y金有效地動員起來并引導(dǎo)到生產(chǎn)性投資上,從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展;另一方面發(fā)展良好的經(jīng)濟(jì)同樣也可以通過國民收入的提高和經(jīng)濟(jì)活動主體對金融服務(wù)需求的增長來刺激金融業(yè)的發(fā)展,由此形成金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相互促進(jìn)的良性循環(huán)。目前,比較普遍的衡量金融發(fā)展程度的指標(biāo)為金融相關(guān)率:由美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家雷蒙德.W.戈德史密斯提出,是指某一日期一國全部金融資產(chǎn)價值與該國經(jīng)濟(jì)活動總量的比值。(表1、表2)

通過與河北省及全國金融發(fā)展程度的比較,高陽縣的金融發(fā)展程度較低,將制約其縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

(二)金融機(jī)構(gòu)的存貸比較低。存貸比即銀行貸款總額/存款總額,從銀行盈利的角度講,存貸比越高越好;從銀行抵抗風(fēng)險的角度講,存貸比例不宜過高,央行為防止銀行過度擴(kuò)張,目前規(guī)定商業(yè)銀行最高的存貸比例為75%。從高陽縣金融機(jī)構(gòu)2006～2008年的信貸收支情況可以看出,三年的存貸比分別為43.49%、47.38%、33.56%。從存貸比分析,可以看出高陽縣域內(nèi)的金融機(jī)構(gòu),為了防范風(fēng)險,惜貸、慎貸的現(xiàn)象比較嚴(yán)重。

(三)其他貸款業(yè)務(wù)發(fā)展滯后。根據(jù)高陽縣金融機(jī)構(gòu)的信貸收支情況可以看出,高陽縣的金融機(jī)構(gòu)資金運(yùn)用為普通的長期貸款及短期貸款業(yè)務(wù),而其他貸款業(yè)務(wù)如票據(jù)融資、委托貸款業(yè)務(wù)發(fā)展嚴(yán)重滯后。

(四)金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)的服務(wù)作用不明顯。高陽縣金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)貸款明顯偏低,2006年、2007年、2008年私營及個體戶貸款占全部貸款余額的比率分別為0.02%、0.017%、0.038%。雖然2008年中小企業(yè)獲得的貸款有明顯上升的跡象,但是仍然面臨貸款難的問題。中小企業(yè)的融資需求與農(nóng)村正式金融機(jī)構(gòu)的貸款供給之間存在著巨大缺口。中小企業(yè)貸款難的原因主要在于:

一是貸款擔(dān)保抵押條件要求較高。國有銀行或信用社在向中小企業(yè)提供貸款時,都會要求貸款人提供抵押物或者擔(dān)保人,一般中小企業(yè)難以滿足這些條件。中小企業(yè)想獲得貸款時,必須要有房產(chǎn)證及國有土地使用證做抵押,中小企業(yè)能出具房產(chǎn)證,但是多數(shù)中小企業(yè)不具備國有土地使用證。因為大多中小企業(yè)廠房用地多是集體用地、宅基地。由于集體土地所有權(quán)主體在法律上的模糊,造成在實際工作中集體土地所有權(quán)主體很難確定,帶來集體土地流轉(zhuǎn)過程中各主體的土地產(chǎn)權(quán)糾紛,變現(xiàn)難,抵押失效。集體所有的土地使用權(quán)不得抵押。目前,高陽縣中國農(nóng)業(yè)銀行及郵政儲蓄銀行分別推出了一些針對小企業(yè)的小額貸款政策,如郵政儲蓄銀行推出了5～10萬元的小額貸款業(yè)務(wù),條件是有兩名財政開支人員的擔(dān)保?？h農(nóng)業(yè)銀行也推出針對中小企業(yè)、個體戶的貸款,每戶貸款額5萬,條件為:一是有6臺以上機(jī)臺;二是3戶聯(lián)保;三是有農(nóng)行內(nèi)部人員擔(dān)保。但是,大多數(shù)中小企業(yè)很難找到財政開支人員或者農(nóng)行內(nèi)部人員的擔(dān)保。

二是貸款手續(xù)繁瑣,所需時間長。即使企業(yè)能夠提供有效的擔(dān)保抵押品,企業(yè)貸款手續(xù)也很繁瑣,而且經(jīng)歷的時間很長。企業(yè)除了提供房產(chǎn)證和國有土地使用證外,還要提供一些其他的證件,如公司營業(yè)執(zhí)照、國地稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證書、法人代表身份證、股東要親自過來簽字(帶公章、私章、財務(wù)章),等等。滿足這些條件之后,還要審批,即使能夠獲得貸款也要一個月的時間,不能滿足企業(yè)對資金“短、頻、快”的要求。

三、政策建議

(一)加快建立多種形式的民間金融組織。根據(jù)本課題組的調(diào)查,高陽縣的中小企業(yè)除了利用自有資金以外,外源性融資主要來自民間借貸。但是,基于親情、友情的民間借貸有時難以滿足中小企業(yè)對資金周轉(zhuǎn)的需求;即使能夠滿足,其中的“人情債”也逐漸使他們不愿去尋求民間個人借貸,這使中小企業(yè)會去尋找一種能夠為其提供適當(dāng)金融服務(wù)的融資通道。這種融資渠道能夠更好地適應(yīng)中小企業(yè)隨其經(jīng)濟(jì)規(guī)模與交往范圍的擴(kuò)大對多種金融服務(wù)的經(jīng)常性需求。在現(xiàn)有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不能滿足中小企業(yè)融資需求的情況下,應(yīng)當(dāng)發(fā)展多種形式的民間金融組織(如當(dāng)鋪和錢莊),來滿足中小企業(yè)的融資需求。當(dāng)條件成熟后還可以在典當(dāng)鋪等較為正式的民間金融組織的基礎(chǔ)上,形成一些初具現(xiàn)代銀行特征的縣域性的民營銀行。

(二)加快建設(shè)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。銀行對中小企業(yè)“惜貸”、“慎貸”是由于銀行與企業(yè)之間存在信息不對稱的問題。解決中小企業(yè)融資難困境的關(guān)鍵在于實現(xiàn)借貸雙方的信息對稱,而信用擔(dān)保正是化解交易雙方信息不對稱的一種專業(yè)化信用中介活動。

目前,我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系是以政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主體,互擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為兩翼,其他類型的擔(dān)保運(yùn)作模式為補(bǔ)充的體系。據(jù)本課題組成員調(diào)查,高陽縣僅存在一家商業(yè)性的擔(dān)保機(jī)構(gòu),且沒有運(yùn)行起來。建立有效的信用擔(dān)保體系,應(yīng)充分發(fā)揮政府的作用,加大財政扶持力度,建立風(fēng)險補(bǔ)償獎勵機(jī)制;政府出資建立再擔(dān)保機(jī)構(gòu),在縣域范圍內(nèi)為中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供增信和分險功能服務(wù);同時應(yīng)鼓勵和引導(dǎo)縣域內(nèi)同行業(yè)的中小企業(yè)建立互保機(jī)制,增強(qiáng)自身融資能力。

(三)鼓勵當(dāng)?shù)劂y行積極發(fā)展多種形式的貸款業(yè)務(wù)。不管是由于銀行的原因還是企業(yè)的原因,現(xiàn)有銀行不愿意向中小企業(yè)進(jìn)行普通貸款。但是,銀行可以積極地發(fā)展其他形式的貸款,如票據(jù)融資、出口信用保險融資等,這樣既可以增加銀行利潤,又能解決中小企業(yè)融資的問題。例如,票據(jù)融資指票據(jù)持有人取得商業(yè)承兌匯票或者銀行承兌匯票,以該票據(jù)向銀行申請貼現(xiàn)套取資金,實現(xiàn)融資目的。票據(jù)融資方式與中小企業(yè)資金流動性強(qiáng)、金額小、周期短和頻率高等特點(diǎn)相適應(yīng),可以降低中小企業(yè)融資成本。

篇10

關(guān)鍵詞:農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融約束制度安排

黨的十七大報告提出“堅持把發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為首要任務(wù)”。而發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ),必須實現(xiàn)農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。我國的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)過十多年的發(fā)展,其總體水平還處在初級階段,發(fā)展中面臨著很多問題,其中最主要的就是信貸資金和金融服務(wù)缺失的問題。本文在認(rèn)真剖析現(xiàn)行金融制度對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的制約的同時,從現(xiàn)代金融發(fā)展理論和功能視角出發(fā),提出了金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的對策和建議。

一、現(xiàn)行金融制度對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的制約

(一)農(nóng)村金融體系不完善,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展缺乏金融扶持

從產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)和金融經(jīng)濟(jì)相關(guān)聯(lián)的角度來看不同的產(chǎn)業(yè)性質(zhì)決定不同金融機(jī)構(gòu)的滋生和發(fā)展…。我國目前農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)特點(diǎn)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展水平,迫切需要與此產(chǎn)業(yè)性質(zhì)相對應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生,農(nóng)村信貸資金和金融服務(wù)要素的缺失,恰恰是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺失的充分體現(xiàn)。我國農(nóng)村金融體制雖然經(jīng)過十多年的改革和創(chuàng)新,也取得了一定的成績,但是與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特別是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的快速發(fā)展不相適應(yīng)。從現(xiàn)行農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來看,其市場定位雖然是為“三農(nóng)”服務(wù)的,但從貸款的額度、期限和服務(wù)方式上很難滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的需要,更不用說需要大量資金支撐的農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等項目的發(fā)展。同時,對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展一直處于主導(dǎo)地位的國有商業(yè)銀行,深化改革后調(diào)整了其發(fā)展戰(zhàn)略,在縣域及農(nóng)村的分支機(jī)構(gòu)向中心城市收縮,信貸業(yè)務(wù)向大中城市傾斜。據(jù)統(tǒng)計,4家國有商業(yè)銀行從1998年開始至今,共撤并3.1萬個縣及縣以下機(jī)構(gòu),上收了貸款權(quán)限,縣域網(wǎng)點(diǎn)功能萎縮。

(二)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的融資特別是直接融資制度缺失

盡管我國資本市場發(fā)展較快,但農(nóng)村直接融資所占比重很小,間接融資仍然占主導(dǎo)地位。一是股權(quán)融資渠道狹窄,占比較低。我國較嚴(yán)厲的企業(yè)股票上市條件,只對大型企業(yè)特別是國有大型企業(yè)上市有利,導(dǎo)致金融供給結(jié)構(gòu)與需求結(jié)構(gòu)嚴(yán)重不對稱。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計,在中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收人增長中發(fā)揮重要作用的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化國家龍頭企業(yè),上市的僅有10%,絕大多數(shù)國家龍頭企業(yè)資金供給主要依靠間接融資。二是債務(wù)融資渠道單一。在中國債券市場發(fā)展嚴(yán)重滯后的情況下,長期以來以中小企業(yè)為主體的農(nóng)村企業(yè),外部融資的主要渠道是債務(wù)融資,而債務(wù)融資的90%以上來源于銀行。在不能獲取信貸資金支持的情況下,農(nóng)村中小企業(yè)就不得不以非正規(guī)金融形式融資,造成企業(yè)成本上升,影響了其發(fā)展。

(三)農(nóng)村金融利率市場改革緩慢,致使大量信貸資金從農(nóng)村流出

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)因受自然風(fēng)險與市場風(fēng)險的影晌,生產(chǎn)效果和經(jīng)營效益存在著較大的不穩(wěn)定性和難估測性;農(nóng)業(yè)實行產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營出現(xiàn)的眾多中小企業(yè),分布廣泛,監(jiān)測、管理成本相對較高。因此,金融機(jī)構(gòu)投到農(nóng)村的信貸資金,必須獲得與其風(fēng)險監(jiān)管相對應(yīng)的回報,但是由于我國利率市場改革步伐緩慢,國家對利率的控制較嚴(yán),投向農(nóng)村的信貸利率,不能覆蓋整個風(fēng)險,不僅國有商業(yè)銀行不愿發(fā)放貸款,而且農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款也經(jīng)常出現(xiàn)非農(nóng)化的現(xiàn)象。據(jù)統(tǒng)計,從年至年9年間我國農(nóng)村資金金融系統(tǒng)外流量累計高達(dá)27344億元,且每年呈遞增趨勢。

(四)金融中介組織不到位,使眾多中小企業(yè)缺少擔(dān)保服務(wù)

我國銀行業(yè)的改革,不但使金融體制發(fā)生了重大變化,而且日常經(jīng)營管理也更加嚴(yán)格、規(guī)范和有序。源于民間資本興建起來的農(nóng)業(yè)中小企業(yè)發(fā)展過程中達(dá)不到銀行貸款所要求的條件,加之縣域范圍內(nèi)基本沒有為中小企業(yè)融資提供服務(wù)的擔(dān)保公司、信托公司或者租賃公司等金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu),中小企業(yè)在急需信貸資金支持時,由于沒有相應(yīng)的中介機(jī)構(gòu)為其提供擔(dān)保服務(wù),不能獲得足夠的資金支持,只能依靠自身力量來發(fā)展,喪失了很多發(fā)展機(jī)會,企業(yè)在緩慢發(fā)展中求增長求生存,很難取得規(guī)模效益。

(五)集體土地產(chǎn)權(quán)制度與抵押擔(dān)保制度的矛盾,使農(nóng)業(yè)企業(yè)有資產(chǎn)而無法抵押

廠房抵押是當(dāng)前銀行信貸通用的一種擔(dān)保形式,也是金融機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險的重要途徑?！稉?dān)保法》明確規(guī)定:“鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。以鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的,其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時抵押”;“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押”。但大多數(shù)農(nóng)業(yè)企業(yè)建在鄉(xiāng)鎮(zhèn)或村組,廠房用地多是集體用地、宅基用地,由于集體土地所有權(quán)主體在法律上的模糊,造成在實際工作中集體土地所有權(quán)很難確定,這種房屋所有權(quán)與宅基地使用權(quán)在抵押上的錯位,已成為眾多農(nóng)業(yè)企業(yè)難融資、金融機(jī)構(gòu)難變現(xiàn)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)難擔(dān)保的“死結(jié)”。

(六)民間融資長期得不到政府的承認(rèn)與支持,削弱了民間資金對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的促進(jìn)作用

民間借貸自古有之,特別是在我國廣大農(nóng)村地區(qū)更是普遍存在。改革開放以來,我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速發(fā)展,使民間積累了大量的財富;同時農(nóng)業(yè)企業(yè)的興起和發(fā)展,也需要大量資金的支持。在銀行信貸資金缺位的情況下,民間借貸起到了很好的補(bǔ)充作用,在一定程度上促進(jìn)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計,目前我國農(nóng)村地區(qū)通過民間借貸的融資高達(dá)8000億元至14000億元。民間借貸雖然有發(fā)展的必然性,也有存在的必要性,但是在歷次金融改革中都沒有受到足夠的重視,地位得不到認(rèn)可、發(fā)展得不到支持,致使農(nóng)村金融市場出現(xiàn)了“有資金的不能發(fā)放、需求資金的又得不到資金”的困境。

(七)農(nóng)村信用體系不健全,農(nóng)業(yè)企業(yè)信用等級普遍較低

我國金融機(jī)構(gòu)的征信工作不完善,全國統(tǒng)一的征信系統(tǒng)還不普及,不用說是在農(nóng)村,就是在城市對貸款客戶的認(rèn)定也有困難。由于廣大農(nóng)村地區(qū)征信工作開展得較晚,對貸款客戶資料的收集存在不少困難,目前農(nóng)村的各類企業(yè)法人和農(nóng)民的信用檔案沒有真正建立起來,而少有的中介機(jī)構(gòu)服務(wù)又不規(guī)范,信息經(jīng)常失真,使得農(nóng)村企業(yè)信用等級普遍不高,難以得到銀行的支持。再加上當(dāng)前農(nóng)村逃廢債務(wù)的現(xiàn)象時有發(fā)生,法律“白條”增多,金融勝訴案件執(zhí)行不到位,兌現(xiàn)的資金甚至不足以彌補(bǔ)維權(quán)的成本開支,使得銀行在涉農(nóng)貸款的發(fā)放上更加謹(jǐn)小慎微,不利于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。

(八)統(tǒng)一的金融監(jiān)管制度,削弱了農(nóng)村金融服務(wù)的效能

農(nóng)村金融天然具有較高風(fēng)險,其服務(wù)對象是我國的弱勢產(chǎn)業(yè)(農(nóng)業(yè))、弱勢群體(農(nóng)民)、弱勢區(qū)域(農(nóng)村)。在當(dāng)前我國尚未全面建立農(nóng)業(yè)保險體系的情況下,農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)面臨的信用風(fēng)險更高于其他商業(yè)銀行,但是金融監(jiān)管部門在制定監(jiān)管指標(biāo)和進(jìn)行日常監(jiān)管工作時,大多數(shù)還是實行統(tǒng)一的監(jiān)管制度和辦法,沒有考慮農(nóng)業(yè)經(jīng)營成本高、收益低、風(fēng)險大的行業(yè)特征,區(qū)別情況,分類對待。

二、金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的對策

(一)根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的特點(diǎn)和金融需求,構(gòu)建新型農(nóng)村金融體系

我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展具有較強(qiáng)的地域性和層次性,各種需求主體對金融服務(wù)的需求也表現(xiàn)出較強(qiáng)的多樣性。因此,在構(gòu)建新型農(nóng)村金融體系時,應(yīng)從功能視角出發(fā),以有利于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展為標(biāo)準(zhǔn),逐步開放農(nóng)村金融市場,健全和完善農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、政策性銀行、郵政儲蓄銀行、中小企業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、借貸組織等多種形式并存、功能互補(bǔ)、協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)的機(jī)制,打破和消除壟斷格局,真正形成基于競爭效率的多元化農(nóng)村金融組織體系。國有商業(yè)銀行要把在縣域經(jīng)營的重點(diǎn)放在農(nóng)村新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)——農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展上,根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的實際需求,不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品種類,積極拓展金融服務(wù)方式,擴(kuò)大金融服務(wù)領(lǐng)域,在推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的同時,不斷壯大自身實力。

(二)擴(kuò)大直接融資渠道,培育農(nóng)村資本市場

由于種種原因,中國資本市場發(fā)育較晚,農(nóng)業(yè)運(yùn)用資本市場又更為滯后。農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化,是一個資金大量投入的過程,也是一個資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化的過程。要提高農(nóng)業(yè)的國際競爭力,必須依靠資本市場、培育和發(fā)展資本市場。一是深化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化國家龍頭企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革,建立現(xiàn)代企業(yè)制度,組建規(guī)范的股份有限公司,實行股份制運(yùn)作;二是制定優(yōu)惠政策,鼓勵農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化國家龍頭企業(yè)進(jìn)入證券市場,充分發(fā)揮股票、債券等金融工具直接在證券市場上為涉農(nóng)公司融資的作用,為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展提供持久的動力。

(三)加快推進(jìn)農(nóng)村利率市場化進(jìn)程,解決農(nóng)村信貸資金外流問題

風(fēng)險不同,要求的收益也不同,這是經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本原理。農(nóng)村金融服務(wù)的對象是分散、小額、風(fēng)險狀況各異的眾多農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè),客觀上要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有足夠的利率自對不同的客戶收取不同的利率,從而減少風(fēng)險、增加收益。金融市場利率放開后,農(nóng)村地區(qū)資金價格一般會呈現(xiàn)出較高的水平,不僅能有效地動員農(nóng)村地區(qū)的資源、調(diào)動農(nóng)村居民進(jìn)行貨幣積累的積極性,而且能夠極大地吸引非農(nóng)資金流人、擴(kuò)大資金供應(yīng)。同時,資金將會更為有效地使用,從質(zhì)和量兩個方面保證農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化投資的順利進(jìn)行。

(四)健全金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu),為農(nóng)業(yè)中小企業(yè)融資提供擔(dān)保服務(wù)

國外經(jīng)驗證明,中小企業(yè)因受自身條件限制達(dá)不到銀行貸款所規(guī)定的條件時,完善的金融中介服務(wù)便是解決中小企業(yè)融資難的有效途徑。因此,應(yīng)由政府出面或者出政策,成立各種類型的擔(dān)保公司,為產(chǎn)品有訂單、經(jīng)營有效益的中小農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款提供信用擔(dān)保,同時積極推動民營資本參與組建擔(dān)保公司,拓寬擔(dān)保公司資本金的來源;發(fā)展信托業(yè)務(wù),通過為農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)行各種信托產(chǎn)品籌集發(fā)展生產(chǎn)所需資金;大力興辦金融租賃公司積極發(fā)展金融租賃業(yè)務(wù),為農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展壯大提供租賃服務(wù)。