導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇金融保險(xiǎn)論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：金融保險(xiǎn)；實(shí)訓(xùn)基地；培養(yǎng)模式

金融保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)旨在培養(yǎng)能適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，德、智、體、美全面發(fā)展，具有現(xiàn)代金融、保險(xiǎn)、理財(cái)、證券等方面知識(shí)；能夠綜合運(yùn)用各種金融工具，解決金融實(shí)務(wù)問(wèn)題，并能夠從事銀行信貸管理、公司和個(gè)人理財(cái)、證券投資、銀行風(fēng)險(xiǎn)管理、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等工作；能夠在保險(xiǎn)公司、金融機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位等從事金融、保險(xiǎn)、財(cái)務(wù)管理的專(zhuān)門(mén)人才。在具體人才培養(yǎng)實(shí)施方案中，結(jié)合職業(yè)技術(shù)院校學(xué)生層次特點(diǎn)，本專(zhuān)業(yè)注重培養(yǎng)學(xué)生扎實(shí)的保險(xiǎn)理論基礎(chǔ)和實(shí)務(wù)應(yīng)用能力、金融基本理論和交易技巧，并注重培養(yǎng)學(xué)生較強(qiáng)的社會(huì)適應(yīng)能力、技能操作與應(yīng)用能力。要求畢業(yè)生考取英語(yǔ)、計(jì)算機(jī)、保險(xiǎn)人等相關(guān)資格證書(shū)；掌握保險(xiǎn)知識(shí)現(xiàn)代金融知識(shí)和金融業(yè)務(wù)操作技能,具備風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)；具有敬業(yè)精神和行業(yè)所需的綜合素質(zhì)；了解國(guó)家有關(guān)經(jīng)濟(jì)、保險(xiǎn)、金融方面的政策法規(guī)；具有良好的職業(yè)道德操守和人文素養(yǎng)，能熟練處理業(yè)務(wù)。鑒于此，筆者認(rèn)為應(yīng)針對(duì)我校實(shí)際情況，進(jìn)一步調(diào)整、完善金融保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)的理論與實(shí)踐教學(xué)體系。

一、金融保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)建設(shè)概況

金融保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)自開(kāi)設(shè)以來(lái)，學(xué)校對(duì)該專(zhuān)業(yè)建設(shè)與改革傾注了大量人力、物力和財(cái)力，使該專(zhuān)業(yè)的辦學(xué)條件得到良好發(fā)展，專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)明顯，特別是在基礎(chǔ)管理、師資隊(duì)伍、教學(xué)設(shè)施、等方面形成了一定優(yōu)勢(shì)。

(一)形成較為系統(tǒng)的課程建設(shè)體系，并取得一批成果

我系金融保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)教學(xué)堅(jiān)持“適應(yīng)發(fā)展、積極探索、適時(shí)改革、不斷進(jìn)取”的原則，大力推進(jìn)教學(xué)方法改革、教學(xué)課程改革，加強(qiáng)課程建設(shè)的整體性和綜合性，突出實(shí)際效果。主要措施有：在教學(xué)研究上狠抓基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，積極開(kāi)展教研活動(dòng)，堅(jiān)持每周都搞，每個(gè)人都搞，并形成階段性經(jīng)驗(yàn)積極進(jìn)行推廣。重視理論教學(xué)中的實(shí)踐能力培養(yǎng)，堅(jiān)持以課程建設(shè)為突破口，聘請(qǐng)校外專(zhuān)家參與教學(xué)改革與課程建設(shè)革新方案，把課程建設(shè)的與時(shí)具進(jìn)性作為教學(xué)改革的重點(diǎn)。目前在金融保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中，遴選7門(mén)課程作為重點(diǎn)課程，即《貨幣銀行學(xué)》、《國(guó)際金融》、《社會(huì)保險(xiǎn)》、《人壽保險(xiǎn)》、《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理》、《證券投資學(xué)》、《保險(xiǎn)概論》。經(jīng)過(guò)幾年的努力，金融保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)在教學(xué)大綱、多媒體課件、簡(jiǎn)易網(wǎng)絡(luò)課程、試題庫(kù)、習(xí)題集建設(shè)方面取得了扎實(shí)有效的進(jìn)展，同時(shí)在每學(xué)期的學(xué)生評(píng)教活動(dòng)中，保險(xiǎn)、證券、經(jīng)濟(jì)法、金融方面的專(zhuān)職教師都得到學(xué)生高度認(rèn)可與好評(píng)。

(二)加強(qiáng)師資隊(duì)伍建設(shè)，優(yōu)化師資結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)了師資力量提升

近兩年通過(guò)對(duì)外引進(jìn)，補(bǔ)充了師資新力量，這些年輕老師通過(guò)努力，在教學(xué)一線(xiàn)取得了矚目的成績(jī)。此外，在已有師資基礎(chǔ)上深挖現(xiàn)有潛力，采取靈活的方式對(duì)教師實(shí)施能力提升和結(jié)構(gòu)優(yōu)化，建立與校外專(zhuān)家的定期討論和研討制度，不斷完善教學(xué)中的技能與技巧。鼓勵(lì)中青年教師進(jìn)修深造，目前金融保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)的專(zhuān)職教師中已有5名教師考上了研究生或研究生已畢業(yè)，大大提高了師資隊(duì)伍的整體專(zhuān)業(yè)素質(zhì)和學(xué)歷水平。

(三)注重學(xué)生能力培養(yǎng)，專(zhuān)業(yè)教學(xué)成果豐碩

幾年以來(lái)我系金融保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)教學(xué)質(zhì)量穩(wěn)步提高，這一成果得益于長(zhǎng)期不懈地重視教學(xué)工作和學(xué)生能力培養(yǎng)。在日常教學(xué)中，每一位老師注重學(xué)生實(shí)際技能的培養(yǎng)，采用案例教學(xué)、技能培訓(xùn)教學(xué)、實(shí)踐觀摩教學(xué)、多媒體教學(xué)等方法措施，積極培養(yǎng)和調(diào)動(dòng)學(xué)生學(xué)習(xí)的熱情與主動(dòng)性；重視基礎(chǔ)知識(shí)和基本技能，鼓勵(lì)并支持學(xué)生在課余時(shí)間參與和專(zhuān)業(yè)相關(guān)的社會(huì)實(shí)踐。不同學(xué)科或同一學(xué)科的老師在同一學(xué)期、不同學(xué)期間相互聽(tīng)課，取長(zhǎng)補(bǔ)短，以提高彼此的教學(xué)水平與技巧。通過(guò)這些努力和付出，培養(yǎng)的學(xué)生取得了令人滿(mǎn)意的效果。04級(jí)金融保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)畢業(yè)生55人，考取保險(xiǎn)人資格證書(shū)的比率為98.1%，就業(yè)率達(dá)到100%。05級(jí)金融保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)學(xué)生考取保險(xiǎn)人資格證書(shū)的比率為100%，06級(jí)保險(xiǎn)人資格考試一次通過(guò)率達(dá)到93.8%。此外，部分學(xué)生參與全國(guó)股票大賽，取得二等獎(jiǎng)。本專(zhuān)業(yè)還制定了切合實(shí)際的科研規(guī)劃，鼓勵(lì)教師“以教學(xué)帶科研，以科研促教學(xué)”，近年來(lái)，共取得省市級(jí)科研成果3項(xiàng)，發(fā)表學(xué)術(shù)論文13篇，其中核心論文7篇。獲院級(jí)獎(jiǎng)勵(lì)證書(shū)15件，市級(jí)獎(jiǎng)勵(lì)證書(shū)3件。

(四)建立了實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)基地，形成了能力和素質(zhì)并重的人才培養(yǎng)模式

經(jīng)過(guò)努力，金融保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)與大唐聯(lián)合保險(xiǎn)公司建立了長(zhǎng)期合作關(guān)系，這為學(xué)生參與實(shí)踐提供了良好的實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)。每一屆學(xué)生都可以根據(jù)開(kāi)設(shè)專(zhuān)業(yè)的具體進(jìn)展情況，分不同階段在實(shí)訓(xùn)基地進(jìn)行實(shí)習(xí)，具體內(nèi)容由實(shí)訓(xùn)基地人員進(jìn)行統(tǒng)一安排。實(shí)踐活動(dòng)結(jié)束后，學(xué)生針對(duì)實(shí)習(xí)中出現(xiàn)的問(wèn)題和不足進(jìn)行總結(jié)，以便于在隨后的學(xué)習(xí)中彌補(bǔ)不足。在三年培養(yǎng)中，注重扎實(shí)的基礎(chǔ)理論知識(shí)和良好的綜合素質(zhì)，包括創(chuàng)新能力、綜合能力、實(shí)踐能力、創(chuàng)業(yè)能力和合作能力，并將這一理念貫穿于學(xué)生實(shí)訓(xùn)實(shí)踐中，與實(shí)訓(xùn)基地人員共同打造學(xué)生成長(zhǎng)的平臺(tái)。

二、專(zhuān)業(yè)建設(shè)中存在的問(wèn)題

金融保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)建設(shè)在取得一系列成績(jī)的同時(shí)，還存在一些不足，主要表現(xiàn)在以下幾方面：

(一)在教學(xué)改革方面的欠缺

受制于實(shí)訓(xùn)基地的支持不足（實(shí)訓(xùn)基地太少）以及教師觀念、社會(huì)觀念等方面的因素，目前產(chǎn)學(xué)結(jié)合的人才培養(yǎng)模式難以真正推行和取得實(shí)質(zhì)性的突破，教育教學(xué)改革完善的同時(shí)沒(méi)有取得重大進(jìn)展，難以形成有別于其他同類(lèi)職業(yè)教育的鮮明特色。

(二)缺乏有效的校企合作機(jī)制

高職教育是面向生產(chǎn)、管理、經(jīng)營(yíng)、服務(wù)第一線(xiàn)培養(yǎng)技術(shù)應(yīng)用型人才的教育，是以就業(yè)為導(dǎo)向的教育。這就決定了高職教育必須走產(chǎn)學(xué)結(jié)合之路，專(zhuān)業(yè)建設(shè)也必須強(qiáng)化校企合作。然而到目前為止，我們專(zhuān)業(yè)尚未真正形成校企互贏的合作機(jī)制。雖然建立了實(shí)習(xí)基地，但也存在很大的局限性，如很多同學(xué)反映實(shí)習(xí)時(shí)間太短，無(wú)法掌握更多的業(yè)務(wù)流程。

(三)對(duì)科研的不重視導(dǎo)致科研力量薄弱

由于職業(yè)技術(shù)院校的教師在評(píng)職稱(chēng)中對(duì)是否承擔(dān)或參與過(guò)科研項(xiàng)目并沒(méi)有明確的要求，導(dǎo)致很多老師不重視科研項(xiàng)目，只重視發(fā)表學(xué)術(shù)論文，同時(shí)限于學(xué)校層次與激勵(lì)不足問(wèn)題，致使專(zhuān)門(mén)研究、專(zhuān)題研究比較少，老師們?nèi)鄙賰?nèi)在動(dòng)力，科研隊(duì)伍難以發(fā)展壯大。(論-文-網(wǎng)LunWenNet-Com)

三、對(duì)策建議

針對(duì)上述基本狀況與問(wèn)題，為了進(jìn)一步加快金融保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)的發(fā)展，使之更適應(yīng)社會(huì)對(duì)該專(zhuān)業(yè)的需求，筆者建議重點(diǎn)從以下幾方面完善教學(xué)體系。

(一)完善知識(shí)、能力和素質(zhì)并重的人才培養(yǎng)模式

依據(jù)專(zhuān)業(yè)特點(diǎn)以及社會(huì)對(duì)金融保險(xiǎn)人才的規(guī)格要求，在突出基本能力、崗位能力、應(yīng)變能力等各種能力培養(yǎng)的同時(shí)，加強(qiáng)基礎(chǔ)理論教學(xué)和應(yīng)用。如：充分利用社會(huì)資源，建立多處校外實(shí)訓(xùn)實(shí)習(xí)基地，并拓寬實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)領(lǐng)域和增加時(shí)間，讓學(xué)生接受系統(tǒng)理論知識(shí)后，能夠有充足的機(jī)會(huì)得到鍛煉，而不僅僅單純追求一種形式。在目前已有模式上探索新的有效方案，突出實(shí)踐部分，注重實(shí)用性，與實(shí)踐單位形成有效的溝通機(jī)制，依據(jù)需要隨時(shí)調(diào)整培養(yǎng)方法和培養(yǎng)措施，使之具有針對(duì)性，讓學(xué)生做到學(xué)有所用，學(xué)有所長(zhǎng)。

(二)改革課程體系及其內(nèi)容，優(yōu)化課程結(jié)構(gòu)

針對(duì)職業(yè)崗位特點(diǎn)實(shí)施教學(xué)計(jì)劃，注重課程開(kāi)發(fā)與教材建設(shè)的實(shí)用性和時(shí)效性，構(gòu)建以綜合素質(zhì)為基礎(chǔ)，以能力培養(yǎng)為重點(diǎn)，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)、社會(huì)進(jìn)步、個(gè)性發(fā)展需要的具有職業(yè)教育特色的課程體系。根據(jù)學(xué)生不同年級(jí)的不同需要，制定多個(gè)人才培養(yǎng)方案和就業(yè)導(dǎo)向的人才培養(yǎng)辦法。重點(diǎn)從基本素質(zhì)、專(zhuān)業(yè)技能、專(zhuān)題講座三方面將理論和實(shí)踐結(jié)合起來(lái)。在老師講授中，理論以“必需，夠用”為度，將一些不需用的課程內(nèi)容加以削減；同時(shí)向?qū)W生傳授道德、禮儀、安全、健康、法律等基本素質(zhì)和修養(yǎng)的有關(guān)內(nèi)容，以此來(lái)培養(yǎng)學(xué)生綜合素質(zhì)。針對(duì)我系職專(zhuān)層次的學(xué)生加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)技能基本平臺(tái)建設(shè)，包括主干核心課程和專(zhuān)業(yè)實(shí)訓(xùn)、實(shí)習(xí)等內(nèi)容。在此基礎(chǔ)上，聘請(qǐng)校內(nèi)外專(zhuān)家開(kāi)展為加深或拓展專(zhuān)業(yè)方向?yàn)槟繕?biāo)的專(zhuān)題講座，開(kāi)拓學(xué)生視野。

(三)改革考試方法，建立創(chuàng)新的評(píng)價(jià)體系

從改革考試制度入手，繼續(xù)完善對(duì)學(xué)生學(xué)習(xí)效果檢驗(yàn)的評(píng)價(jià)體系。我們可以嘗試如下做法：一是文化課抽查考核必須掌握的內(nèi)容，專(zhuān)業(yè)課強(qiáng)化實(shí)踐考試；二是取消單純以考試成績(jī)?yōu)橹鞯脑u(píng)價(jià)方式，改為考試與綜合測(cè)評(píng)、多元評(píng)價(jià)、多證考核相結(jié)合的評(píng)價(jià)方式；三是實(shí)行彈性學(xué)制，鼓勵(lì)學(xué)生參加社會(huì)實(shí)踐；或利用課余時(shí)間參與實(shí)踐，半工半讀；鼓勵(lì)學(xué)生選修其它專(zhuān)業(yè)課程，掌握多門(mén)技能，參加技能實(shí)踐。在新的評(píng)價(jià)體系中，應(yīng)能夠充分調(diào)動(dòng)各類(lèi)型學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性和主動(dòng)性，使他們能根據(jù)自己個(gè)性特長(zhǎng)，充分展露自己的才華。

(四)建設(shè)第二課堂，培養(yǎng)學(xué)生適應(yīng)能力

通過(guò)開(kāi)展第二課堂活動(dòng)和各項(xiàng)資格培訓(xùn)，培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)新能力和職業(yè)適應(yīng)能力。將學(xué)生活動(dòng)與核心課程、潛在課程的學(xué)習(xí)有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，共同構(gòu)成學(xué)校實(shí)施素質(zhì)教育和職業(yè)教育的整體課程體系。發(fā)動(dòng)骨干學(xué)生力量，組建多種形式的第二課堂，以傳幫帶形式培養(yǎng)學(xué)生自適應(yīng)力和社會(huì)適應(yīng)能力。

(五)充分發(fā)揮各方力量，擴(kuò)充實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)平臺(tái)

積極發(fā)揮老師、學(xué)校和畢業(yè)生力量，通過(guò)多種途徑和渠道建立有效的實(shí)踐基地，如證券、金融基地，給學(xué)生提供多種技能的操作與應(yīng)用平臺(tái)。采購(gòu)支持相關(guān)技能訓(xùn)練的應(yīng)用軟件，建立校內(nèi)實(shí)驗(yàn)室和實(shí)訓(xùn)平臺(tái)。

(六)重視科研，推行有效激勵(lì)機(jī)制

鼓勵(lì)老師在授課之余從事科研項(xiàng)目的研究，建立報(bào)酬機(jī)制，出臺(tái)評(píng)聘結(jié)合辦法，深入發(fā)掘和調(diào)動(dòng)教師參與科研的積極性，獎(jiǎng)勵(lì)優(yōu)秀成果。

參考文獻(xiàn)：

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[2]Leeuwis,municationforInnovationinAgricultureandRuralResourceManagement.BuildingontheTraditionalofAgriculturalExtensionOxford:BlackwellScience.2003

篇2

區(qū)域經(jīng)濟(jì)文化對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展影響很大：首先，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度決定了人們對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)能力；其次，文化發(fā)展差異導(dǎo)致消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)觀念差異很大，從而導(dǎo)致各地保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展差異很大；再次，由于經(jīng)濟(jì)和文化的差異導(dǎo)致各保險(xiǎn)公司對(duì)于需求也有很大差異；最后，由于經(jīng)濟(jì)文化差異導(dǎo)致各區(qū)域保險(xiǎn)公司的數(shù)量和質(zhì)量差異也很大。綜合以上原因，一些高職院校為了提升畢業(yè)生的就業(yè)率，制定出的人才培養(yǎng)方案難以和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)，不能滿(mǎn)足地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。

二、人才培養(yǎng)方案和保險(xiǎn)企業(yè)實(shí)際需求脫節(jié)

受到多種原因影響，很多高職院校不能做到“開(kāi)門(mén)辦學(xué)”，不能與金融保險(xiǎn)企業(yè)和其他兄弟院校開(kāi)展合作，且很多合作僅限于形式。因此，在確定人才培養(yǎng)方案時(shí)，很難根據(jù)金融保險(xiǎn)企業(yè)的實(shí)際需求進(jìn)行安排和設(shè)計(jì)，培養(yǎng)出來(lái)的人才也很難符合企業(yè)的實(shí)際需求，學(xué)生就業(yè)不能保障。

三、未來(lái)人才培養(yǎng)模式的創(chuàng)新設(shè)想

（一）突出職業(yè)能力和職業(yè)素質(zhì)

1．在能力培養(yǎng)方面應(yīng)包括基礎(chǔ)能力、職業(yè)能力兩個(gè)方面。通過(guò)從保險(xiǎn)企業(yè)反饋的情況來(lái)看，在基礎(chǔ)能力方面應(yīng)著重公文寫(xiě)作和辦公自動(dòng)化實(shí)際運(yùn)用能力的培養(yǎng)，例如Excel軟件中數(shù)學(xué)函數(shù)的應(yīng)用、Word軟件的排版、PowerPoint軟件中宣傳片的制作等。職業(yè)能力培養(yǎng)應(yīng)主要突出銷(xiāo)售渠道開(kāi)拓、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理和技巧、為客戶(hù)進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃等。2．職業(yè)素質(zhì)方面的培養(yǎng)，應(yīng)從以下幾方面進(jìn)行：第一是職業(yè)道德方面的培養(yǎng)?？梢园驯ｋU(xiǎn)行業(yè)內(nèi)的實(shí)際案例拿來(lái)給學(xué)生進(jìn)行分析，通過(guò)案例讓學(xué)生清楚行業(yè)職業(yè)道德的要求。第二是溝通協(xié)調(diào)與團(tuán)隊(duì)精神的培養(yǎng)?，F(xiàn)在大多數(shù)新入職的大學(xué)生在工作中不善于溝通和協(xié)調(diào)，團(tuán)隊(duì)精神差，工作中屢屢受挫，非常不利于學(xué)生職業(yè)生涯的成長(zhǎng)，也不利于用人單位的人才規(guī)劃。第三是愛(ài)崗敬業(yè)精神與職業(yè)規(guī)劃能力的培養(yǎng)。具有愛(ài)崗敬業(yè)精神是學(xué)生就業(yè)后事業(yè)成功的重要一環(huán)，很多學(xué)生走向工作崗位后由于不能吃苦，缺乏愛(ài)崗敬業(yè)的精神，失去了很多晉升機(jī)會(huì)或頻繁跳槽換工作，沒(méi)有在一個(gè)單位的持續(xù)經(jīng)驗(yàn)積累，對(duì)自己的職業(yè)成長(zhǎng)非常不利。在進(jìn)行人才培養(yǎng)過(guò)程中，應(yīng)開(kāi)展職業(yè)規(guī)劃教育，使學(xué)生對(duì)自己的職業(yè)規(guī)劃有很清楚的認(rèn)識(shí)，堅(jiān)持在企業(yè)一線(xiàn)工作，積累工作經(jīng)驗(yàn)，努力實(shí)現(xiàn)自己的職業(yè)目標(biāo)。第四，應(yīng)加強(qiáng)學(xué)生創(chuàng)新意識(shí)的引導(dǎo)和培養(yǎng)。通過(guò)一些課程的開(kāi)設(shè)來(lái)提升學(xué)生的創(chuàng)新意識(shí)，不斷提高創(chuàng)新能力，使學(xué)生在參加工作之后能夠依據(jù)行業(yè)和崗位特點(diǎn)不斷對(duì)工作進(jìn)行創(chuàng)新，不斷改進(jìn)管理方法和工作方式，為企業(yè)創(chuàng)造更大的效益。

（二）通過(guò)各類(lèi)實(shí)習(xí)實(shí)踐提升學(xué)生的職業(yè)能力

在安排實(shí)習(xí)實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)方面，當(dāng)前各高職學(xué)校一般做法都是“1.5+1+0.5”的人才培養(yǎng)方式，即前一年半的三個(gè)學(xué)期進(jìn)行基礎(chǔ)能力培養(yǎng)，主要開(kāi)設(shè)專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)課程，第四、五學(xué)期集中開(kāi)設(shè)專(zhuān)業(yè)技能課程，并進(jìn)行課程綜合實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)，第六學(xué)期進(jìn)行企業(yè)頂崗實(shí)習(xí)。在實(shí)際運(yùn)用中可以靈活地安排這種教學(xué)模式，可以依據(jù)院校本身的實(shí)際情況來(lái)安排實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)的時(shí)間，如將綜合實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)貫穿于教學(xué)過(guò)程中，把專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)課的開(kāi)設(shè)壓縮到前兩個(gè)學(xué)期，第三、四學(xué)期集中開(kāi)設(shè)專(zhuān)業(yè)技能課，并在第三學(xué)期和第四學(xué)期的后四周（連同暑假和寒假，每學(xué)期共計(jì)三個(gè)月）安排綜合實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)，第五學(xué)期前十周安排學(xué)生校內(nèi)綜合實(shí)訓(xùn)（主要是安排人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)流程模擬訓(xùn)練、證券與期貨投資模擬投資等），剩下的八周時(shí)間連同寒假和第六學(xué)期安排學(xué)生進(jìn)行企業(yè)頂崗實(shí)習(xí)。這種“先教學(xué)—實(shí)踐—再教學(xué)—再實(shí)踐”雙循環(huán)互動(dòng)教學(xué)方式可以使學(xué)生通過(guò)實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)發(fā)現(xiàn)專(zhuān)業(yè)學(xué)習(xí)中忽略而在實(shí)際中卻應(yīng)用很多的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，在再教學(xué)的過(guò)程中加強(qiáng)這方面的學(xué)習(xí)。

（三）加強(qiáng)和地方行業(yè)企業(yè)的聯(lián)系和合作

篇3

1.政府主辦、政府經(jīng)營(yíng)模式。以上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司為代表，該模式在一定程度上配合了國(guó)家農(nóng)業(yè)方面的經(jīng)濟(jì)政策，有利于統(tǒng)一規(guī)劃與管理；有利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)基金的積聚。但不利于政府扶持；利益聯(lián)系機(jī)制不明確，在信息不對(duì)稱(chēng)的情況下易發(fā)生逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。

2.政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)模式。以吉林安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司為代表，該模式的主要優(yōu)點(diǎn)表現(xiàn)在：能夠充分發(fā)揮商業(yè)性保險(xiǎn)公司技術(shù)、人才和管理方面的優(yōu)勢(shì)；完善的管理和監(jiān)督機(jī)制設(shè)置，增加了地方政府的責(zé)任，保護(hù)了投保人的利益。但該模式主要存在于理論上，在現(xiàn)實(shí)中實(shí)施的難度較大。

3.合作社經(jīng)營(yíng)模式。該模式是農(nóng)民在自愿的基礎(chǔ)上各級(jí)政府幫助建立而成的，其優(yōu)點(diǎn)是：保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人合二為一，易于防止農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇；資金來(lái)源渠道多樣化，減輕政府的財(cái)政壓力。其缺陷是：由于合作社比較少，風(fēng)險(xiǎn)分散不夠，資金得不到保證，它主要是依靠保戶(hù)來(lái)籌集資金；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要大量專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才，而合作社發(fā)展現(xiàn)狀很難吸引專(zhuān)業(yè)人才。

4.外資公司的經(jīng)營(yíng)模式。以法國(guó)安盟保險(xiǎn)公司成都分公司為代表的該種模式有利于學(xué)習(xí)、借鑒國(guó)外先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和經(jīng)營(yíng)技術(shù)，有利于研究怎樣提供適合農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民需要的一攬子綜合保險(xiǎn)新產(chǎn)品。但外資或合資保險(xiǎn)公司追求商業(yè)利潤(rùn)的內(nèi)在本質(zhì)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、收益低的固有特點(diǎn)，其經(jīng)營(yíng)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)僅僅是一種搶先進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的策略而已。

5.相互保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)模式。以黑龍江陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司為代表的相互保險(xiǎn)模式與股份制商業(yè)保險(xiǎn)公司的最重要區(qū)別在于，相互保險(xiǎn)公司的投保人也是公司的所有者。相互保險(xiǎn)制度有利于調(diào)集各方面的積極性，平衡各方面利益；有利于降低道德風(fēng)險(xiǎn)和減少逆選擇；有利于降低組織成本，優(yōu)化資源配置，減輕政府的財(cái)政壓力。局限性主要體現(xiàn)在：一是存在制度上的缺失。如陽(yáng)光農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行“自愿投?！钡脑瓌t(例如，陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司人才的匱乏主要表現(xiàn)在：銷(xiāo)售人員儲(chǔ)備不足，代辦員隊(duì)伍脆弱，精算人員和核保核賠人員奇缺。)。二是存在業(yè)務(wù)人才上瓶頸。

二、相互保險(xiǎn)制度在我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的適用性分析

鑒于我國(guó)商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨萎縮，再加上政府財(cái)政力度不夠，合作社不適合大面積推廣，發(fā)展外資保險(xiǎn)公司存在難度，農(nóng)民收入水平有限，而此時(shí)我們認(rèn)為，基于金融創(chuàng)新的相互保險(xiǎn)制度具有強(qiáng)大的生命力，適合在我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)展，能有效緩解我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中的一系列問(wèn)題。

1.使投保人和保險(xiǎn)人統(tǒng)一，解決信息不對(duì)稱(chēng)，避免道德風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域性強(qiáng)，保險(xiǎn)人對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)難以全面把握，道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇較易發(fā)生，而相互保險(xiǎn)制度下農(nóng)戶(hù)間彼此熟悉、信息透明，且對(duì)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程及所面臨的風(fēng)險(xiǎn)因素較清楚，能有效進(jìn)行相互監(jiān)督，利益的一致性避免了道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇。

2.經(jīng)營(yíng)成本低，適應(yīng)低收入的農(nóng)民。首先，相互制保險(xiǎn)不以贏利為目的，以互助合作為宗旨。另外，相互保險(xiǎn)公司還可以享受稅收優(yōu)惠。相互保險(xiǎn)公司的保單持有人兼具被保險(xiǎn)人和公司所有人的雙重身份，從而有效地降低了委托問(wèn)題引發(fā)的組織成本，這是相互制保險(xiǎn)公司的主要優(yōu)勢(shì)。

3.解決保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)管理的困難。參加相互保險(xiǎn)公司的農(nóng)戶(hù)都是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的行家，對(duì)本地的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)值、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等情況比較了解，可以勝任核保、定損、理賠等工作，不僅容易解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理中的問(wèn)題，還有利于節(jié)省經(jīng)營(yíng)成本。

4.加強(qiáng)防災(zāi)減損。相互制下被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司利益具有一致性，使得投保農(nóng)戶(hù)能夠主動(dòng)采取必要的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防措施。在出險(xiǎn)后，也能主動(dòng)地進(jìn)行災(zāi)后自救工作，農(nóng)戶(hù)更易形成集體力量，搶險(xiǎn)救災(zāi)，以求將災(zāi)害損失降至最低。

三、我國(guó)農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)制度拓展的新思路

“從國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程來(lái)看，相互制作為一種有效的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度安排在各國(guó)都發(fā)揮著重要的作用，這是值得我們學(xué)習(xí)與借鑒的?！保ń摇⑼醭奢x，2006）。隨著金融創(chuàng)新機(jī)制與國(guó)家輔助政策支持體系的逐步建立與務(wù)實(shí)推展，將緩解操作管理上的困難，它的局限性將逐步克服。

1.加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法。立法先行幾乎是國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展的鐵律，目前應(yīng)加緊農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)的立法，以法律的形式確立農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)的組織體系和經(jīng)營(yíng)范圍，確保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的利益；用法律的形式明確政府在開(kāi)展農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)中所應(yīng)有職能和作用，避免政府支持農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)的隨意性，并以此提高農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)。

2.加大財(cái)政支持力度。在我國(guó)，政府對(duì)農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼主要是價(jià)格保護(hù)等直接補(bǔ)貼方式，利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這種“綠箱政策”(綠箱政策（GreenBoxPolicies）是WTO成員國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)實(shí)施支持與保護(hù)的重要措施，用來(lái)描述在烏拉圭回合農(nóng)業(yè)協(xié)議下不需要做出減讓承諾的國(guó)內(nèi)支持政策的術(shù)語(yǔ)，是指政府通過(guò)服務(wù)計(jì)劃，提供沒(méi)有或僅有最微小的貿(mào)易扭曲作用的農(nóng)業(yè)支持補(bǔ)貼。)補(bǔ)貼方式卻很少。總體上政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度不夠，僅限于免征營(yíng)業(yè)稅，其他方面同商業(yè)性保險(xiǎn)一樣。建議給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼：(1)保費(fèi)直接補(bǔ)貼。由國(guó)家財(cái)政每年按公司保費(fèi)收入的25%、地方財(cái)政按25%的比例，通過(guò)保險(xiǎn)公司直接補(bǔ)貼給參保農(nóng)民。(2)大災(zāi)準(zhǔn)備金補(bǔ)貼。國(guó)家財(cái)政每年按保費(fèi)收入10%的比例補(bǔ)貼給保險(xiǎn)公司，一部分由公司在大災(zāi)年份，通過(guò)保險(xiǎn)賠償方式轉(zhuǎn)補(bǔ)給受災(zāi)農(nóng)民。

3.加大農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)人才培養(yǎng)力度。人才的嚴(yán)重缺乏對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的協(xié)調(diào)發(fā)展和有效監(jiān)督十分不利，也不利于農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司的規(guī)范經(jīng)營(yíng)與健康發(fā)展。建議如下：(1)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才庫(kù)，招回己經(jīng)分流和改行的農(nóng)險(xiǎn)人才，通過(guò)各地區(qū)的人事部門(mén)或保險(xiǎn)監(jiān)督部門(mén)聯(lián)合成立農(nóng)險(xiǎn)人力資源管理小組，對(duì)以前從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的干部和員工進(jìn)行建檔、登記。(2)完善教育和職稱(chēng)考試體系,讓從事農(nóng)險(xiǎn)管理人員接受專(zhuān)業(yè)培養(yǎng)和教育，提高其社會(huì)地位。

4.建立和完善相互保險(xiǎn)公司的組織體系。

4.1選擇合理的公司發(fā)展模式。由一些農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)（初始會(huì)員）發(fā)起設(shè)立全國(guó)性的農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司，初始會(huì)員認(rèn)購(gòu)公司的部分初始基金，同時(shí)通過(guò)發(fā)行公司債券的方式籌集另一部分資金。

篇4

論文關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)業(yè)

 

保險(xiǎn)業(yè)作為金融服務(wù)業(yè)，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，與宏觀經(jīng)濟(jì)的聯(lián)系日益緊密。近幾年，國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生了深刻變化，隨著金融一體化和保險(xiǎn)國(guó)際化步伐的加快，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展面臨著前所未有的機(jī)遇，同時(shí)也面臨著巨大的挑戰(zhàn)。

一、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展總體情況

1980年，我國(guó)恢復(fù)開(kāi)展國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，至1986年，我國(guó)只有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這一時(shí)期，保險(xiǎn)公司的發(fā)展或者說(shuō)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，完全取決于政府的意志，完全是一種政府行為。1986年，新疆兵團(tuán)農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)公司成立，結(jié)束了人保獨(dú)家壟斷經(jīng)營(yíng)的歷史。此后，中國(guó)平安保險(xiǎn)公司和太平洋保險(xiǎn)公司先后于1988年和1991年成立，90年代以后，市場(chǎng)主體不斷增多，截至2008年底，我國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)達(dá)到120家。但不可否認(rèn)，目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)仍屬于寡頭壟斷市場(chǎng)。在眾保險(xiǎn)寡頭中金融論文金融論文，國(guó)有保險(xiǎn)公司是保險(xiǎn)市場(chǎng)供給的第一集團(tuán)，控制著60%以上的市場(chǎng)份額，平安和太保是供給的第二集團(tuán)，控制著30%左右的保險(xiǎn)市場(chǎng)。其他保險(xiǎn)公司則是市場(chǎng)供給的第三集團(tuán)，市場(chǎng)供給量低于10%。20多年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的保費(fèi)收入快速增長(zhǎng)，保險(xiǎn)密度不斷增長(zhǎng)，保險(xiǎn)深度不斷提高。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入實(shí)現(xiàn)第一個(gè)500億元用了15年，第二個(gè)500億元用了3年，而2001年保費(fèi)1年實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)500億元，2008年全國(guó)累計(jì)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到了9784.10億元，同比增長(zhǎng)39.06%，應(yīng)該說(shuō)，目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展處于快速增長(zhǎng)期。

二、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的機(jī)遇

1、經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)型是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的契機(jī)

80年代初，我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，這是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)和發(fā)展的直接契機(jī)，人們對(duì)于不確定性風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期損失補(bǔ)償?shù)男枰碳ち吮ｋU(xiǎn)需求。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，企業(yè)是國(guó)有財(cái)產(chǎn)，政府是承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體，企業(yè)并不需要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人也幾乎沒(méi)有財(cái)產(chǎn)和人身風(fēng)險(xiǎn)來(lái)讓保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)畢業(yè)論文格式。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制建立的同時(shí)帶來(lái)了許多不確定性風(fēng)險(xiǎn)，人們意識(shí)到許多風(fēng)險(xiǎn)難以避免且個(gè)人沒(méi)有能力完全承擔(dān)，因此，企業(yè)和個(gè)人不得不考慮風(fēng)險(xiǎn)的分散及轉(zhuǎn)移問(wèn)題。在這種體制背景下，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)運(yùn)而生并日益發(fā)展起來(lái)。

2、國(guó)民收入的快速增長(zhǎng)利于保險(xiǎn)業(yè)日益發(fā)展

國(guó)民收入尤其是人均可支配收入的高速增長(zhǎng)，推動(dòng)了對(duì)保險(xiǎn)需求的增加。從個(gè)體來(lái)講，人們對(duì)財(cái)產(chǎn)和自身安全進(jìn)行投保，只有人們的財(cái)富積累積到一定程度，才有可能為已經(jīng)積累的財(cái)富支付保險(xiǎn)費(fèi)，而這部分保費(fèi)的支出，來(lái)源于新增收入部分；隨著人們生活水平的提高，對(duì)自身的安全和生活質(zhì)量越來(lái)越重視，從而對(duì)壽險(xiǎn)的需求也越來(lái)越多。從企業(yè)生產(chǎn)來(lái)看，根據(jù)加速原理，國(guó)民收入的增加促進(jìn)投資的增長(zhǎng)，人們?yōu)閿U(kuò)大再生產(chǎn)中追加的投資部分支付的保險(xiǎn)費(fèi)，也同樣出資于新增收入部分。扣除物價(jià)因素，我國(guó)國(guó)民收入增長(zhǎng)速度平均每年在10%左右，而保費(fèi)增長(zhǎng)速度平均在30%左右，保險(xiǎn)業(yè)的增長(zhǎng)速度超過(guò)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度。

3、積極的政策促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)繁榮發(fā)展

隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的逐漸開(kāi)放，國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策以及保險(xiǎn)監(jiān)管政策對(duì)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生較大的促進(jìn)作用。近幾年，為了應(yīng)對(duì)國(guó)家金融危機(jī)的影響，中央采取了靈活的宏觀調(diào)控政策金融論文金融論文，提出保增長(zhǎng)、擴(kuò)內(nèi)需、保民生、保穩(wěn)定等一系列目標(biāo)，2009年初推出4萬(wàn)億刺激內(nèi)需投資，2011年新4萬(wàn)億投資又將投入，民生工程和基礎(chǔ)建設(shè)拉動(dòng)了對(duì)工程險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等險(xiǎn)種的需求，汽車(chē)振興計(jì)劃拉動(dòng)了車(chē)險(xiǎn)的需求。中央加大了對(duì)“三農(nóng)”和政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度，直接推動(dòng)了相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和涉農(nóng)保險(xiǎn)的發(fā)展。

三、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

1、社會(huì)觀念、文化、意識(shí)形態(tài)的影響仍是根本性的

從中國(guó)的歷史來(lái)看，中國(guó)是一個(gè)有著幾千年歷史的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)，與西方的工業(yè)化社會(huì)相比，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)重實(shí)物而輕貨幣，重個(gè)人情感而輕法律契約，重近輕遠(yuǎn)，這些歷史積淀無(wú)疑與保單契約性等典型特征相沖突。從中國(guó)的文化來(lái)看，中國(guó)文化推崇“富貴在天，生死由命”，信奉“養(yǎng)兒防老”，重視家庭共濟(jì)，這些文化基因無(wú)疑與保險(xiǎn)所具有的防范風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、在全社會(huì)范圍內(nèi)分擔(dān)損失的社會(huì)機(jī)制特性相矛盾。從體制因素來(lái)看，自解放以后，中國(guó)搞了近30年的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)。從保障的角度來(lái)說(shuō)，這樣一種傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)是以否定和忽視自我保障，而以政府保障為其基本特征的。保障程度雖然不高，但范圍廣泛，政府對(duì)國(guó)有部門(mén)的職工實(shí)行幾乎“從搖籃到墓地”的全方位保障。改革開(kāi)放以后，即使理論和實(shí)踐都在逐漸發(fā)生變化，但傳統(tǒng)體制對(duì)人們長(zhǎng)期以來(lái)潛移默化的影響仍然是十分巨大的，這一影響無(wú)疑會(huì)在一定程度上造成對(duì)保險(xiǎn)公司發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)的挑戰(zhàn)。

2、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展要求不相適應(yīng)

近幾年，保險(xiǎn)業(yè)不斷發(fā)揮這保險(xiǎn)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、完善社會(huì)保障體系、參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的功能，已成為經(jīng)濟(jì)社會(huì)建設(shè)的重要力量和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要行業(yè)，但總的來(lái)看，全行業(yè)基礎(chǔ)較差，底子較薄，仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)提出了更高的要求。目前保險(xiǎn)還未滲透到經(jīng)濟(jì)各領(lǐng)域、社會(huì)各行業(yè)和人民生活各方面，覆蓋面不寬，很多重點(diǎn)領(lǐng)域的投保率不高，無(wú)法為人民群眾提供一些迫切需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，保險(xiǎn)保障的層次也較低，特別是重大自然災(zāi)害的賠付率較低，以2008年南方雨雪冰凍災(zāi)害和汶川地震災(zāi)害為例，保險(xiǎn)業(yè)分別賠付55億元和10億元，進(jìn)展直接經(jīng)濟(jì)損失的3.6%和0.12%，與發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)30%的水平相比差距較明顯。

3、外資保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)壓力日益嚴(yán)峻

隨著WTO承諾的兌現(xiàn)金融論文金融論文，近來(lái)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)大大放松保險(xiǎn)公司的進(jìn)入政策壁壘，外國(guó)保險(xiǎn)公司的進(jìn)入只是時(shí)間順序問(wèn)題。從總體上來(lái)說(shuō)，國(guó)外保險(xiǎn)公司從資金實(shí)力、產(chǎn)品開(kāi)放技術(shù)、展業(yè)方式。業(yè)務(wù)管理水平等方面都大大強(qiáng)于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司。已在中國(guó)開(kāi)業(yè)的包括美國(guó)，日本、加拿大、瑞士、德國(guó)。英國(guó)、法國(guó)、澳大利亞等48家外國(guó)保險(xiǎn)公司，以及目前在中國(guó)設(shè)有幾百家代表機(jī)構(gòu)，申請(qǐng)等待營(yíng)業(yè)執(zhí)照的有上百家外國(guó)保險(xiǎn)公司，其經(jīng)營(yíng)歷史和資產(chǎn)總額條件均大大超過(guò)保險(xiǎn)公司設(shè)立的基本要求。許多公司的經(jīng)營(yíng)歷史都在百年以上，資產(chǎn)總額大都在幾百億，甚至幾千億美元以上。也就是說(shuō)，在中國(guó)開(kāi)放保險(xiǎn)市場(chǎng)以后，中國(guó)的內(nèi)資保險(xiǎn)公司要與這些十分強(qiáng)大的外資保險(xiǎn)公司進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，其嚴(yán)峻性是顯而易見(jiàn)的。

4、保險(xiǎn)供給能力不足

從現(xiàn)在情況看，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展仍表現(xiàn)在對(duì)現(xiàn)有保險(xiǎn)市場(chǎng)占領(lǐng)上，即由保險(xiǎn)公司通過(guò)提高保險(xiǎn)供給能力，滿(mǎn)足市場(chǎng)已出現(xiàn)的保險(xiǎn)需求。例如目前保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)上，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)和貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)市場(chǎng)占據(jù)了絕大部分的市場(chǎng)份額；壽險(xiǎn)上，意外險(xiǎn)和已出現(xiàn)的壽險(xiǎn)市場(chǎng)占據(jù)了大半江山畢業(yè)論文格式。要改變這個(gè)現(xiàn)狀，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展，要開(kāi)發(fā)潛在市場(chǎng)，如責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)、健康市場(chǎng)保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)等。

四、發(fā)展策略建議

為了提高我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的整體效率，提升保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能力，提出以下幾點(diǎn)策略建議。

1、加強(qiáng)和改進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管

近幾年隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)監(jiān)管也在逐步走向成熟。保險(xiǎn)監(jiān)管要根據(jù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)程度的高低，實(shí)施分類(lèi)監(jiān)管，防范風(fēng)險(xiǎn)，扶優(yōu)限劣，優(yōu)化監(jiān)管指標(biāo)，對(duì)不同等級(jí)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)采取差異化監(jiān)管，增強(qiáng)監(jiān)管的針對(duì)性和有效性；健全和完善償付能力監(jiān)管制度，強(qiáng)化償付能力監(jiān)管制度的執(zhí)行力，防范償付能力不足的風(fēng)險(xiǎn)；加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)行為的監(jiān)管和對(duì)保險(xiǎn)資產(chǎn)的監(jiān)管，堅(jiān)持以人為本，把保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益作為監(jiān)管的根本目的。

2、規(guī)范市場(chǎng)運(yùn)行秩序

在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的過(guò)程中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相繼設(shè)立，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從無(wú)到有，初步形成了多種所有制形式、多種組織形式并存的格局，市場(chǎng)運(yùn)行中也積累了一些問(wèn)題，若要保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，就必須要規(guī)范市場(chǎng)運(yùn)行中出險(xiǎn)的這些問(wèn)題，確保保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，杜絕數(shù)據(jù)不真實(shí)和損害被保險(xiǎn)人權(quán)益等違法違規(guī)問(wèn)題，規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)手段金融論文金融論文，杜絕靠高手續(xù)費(fèi)、高返還和變相降費(fèi)等等惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象。

3、提高保險(xiǎn)公司自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力

當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)上，產(chǎn)品同質(zhì)性嚴(yán)重，開(kāi)發(fā)策略相似性極強(qiáng)，幾乎都沒(méi)有自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)公司要形成核心優(yōu)勢(shì)，必須盡快形成合理的公司治理結(jié)構(gòu)，將經(jīng)營(yíng)方式從粗放擴(kuò)張型轉(zhuǎn)向質(zhì)量效益型。例如，人保這樣的大公司，可以利用自身的覆蓋全國(guó)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，不斷向綜合性發(fā)展，以綜合優(yōu)勢(shì)占領(lǐng)市場(chǎng)。而對(duì)中小型保險(xiǎn)公司，則宜實(shí)行專(zhuān)業(yè)化的產(chǎn)業(yè)政策，例如市場(chǎng)上已經(jīng)出現(xiàn)的長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)公司。各保險(xiǎn)公司在發(fā)展中要始終集中于提高客戶(hù)滿(mǎn)意度的戰(zhàn)略，不斷推出各種服務(wù)方法。隨著金融市場(chǎng)的完善、可替代產(chǎn)品的自由進(jìn)入、消費(fèi)者投資意識(shí)的增強(qiáng)，產(chǎn)品種類(lèi)的多樣化和產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新以及資金運(yùn)用的效果才是保險(xiǎn)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵，保險(xiǎn)公司的發(fā)展戰(zhàn)略應(yīng)該以此為出發(fā)點(diǎn)和最終目標(biāo)。這才是符合保險(xiǎn)公司職能的定位，因?yàn)楫a(chǎn)品體現(xiàn)保險(xiǎn)公司對(duì)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和管理能力，而資金運(yùn)用則體現(xiàn)出公司對(duì)客戶(hù)利益的保護(hù)。因此，保險(xiǎn)公司最重要的首先是做好產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，也是公司資金運(yùn)用的基礎(chǔ)。其次是客戶(hù)服務(wù)，維護(hù)已有的客戶(hù)，并通過(guò)帶動(dòng)效應(yīng)，擴(kuò)展新客戶(hù)；同時(shí)穩(wěn)定的高收益的資金運(yùn)用可以促進(jìn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和保證客戶(hù)利益。

山東省萊州市文化東路770號(hào)

篇5

論文關(guān)鍵詞：培養(yǎng)模式,工學(xué)結(jié)合,金融

一、金融保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)高職畢業(yè)生主要職業(yè)崗位及能力要求

近幾年，我國(guó)金融保險(xiǎn)業(yè)飛速發(fā)展，人才需求呈現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)大、業(yè)務(wù)能力綜合要求高、人才需求逐漸理性等特征[1]，這給高職金融保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)提供了強(qiáng)大的動(dòng)力。一方面，大量新設(shè)機(jī)構(gòu)使得金融分析師、基金經(jīng)理、證券分析師、保險(xiǎn)精算師、投資管理人才等高端人才炙手可熱；另一方面，隨著業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)的擴(kuò)展，對(duì)基層一線(xiàn)崗位人員的需求增多，如銀行業(yè)的柜員、客戶(hù)經(jīng)理、理財(cái)顧問(wèn)，保險(xiǎn)業(yè)的保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、內(nèi)勤人員等需求巨大。通過(guò)對(duì)青島市金融機(jī)構(gòu)走訪(fǎng)調(diào)查，得出適合高職畢業(yè)生的就業(yè)崗位主要有綜合柜員、大堂經(jīng)理、客戶(hù)經(jīng)理等。具體見(jiàn)下表：

表1：金融保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)職業(yè)崗位及能力要求

職業(yè)崗位

職業(yè)能力要求

金融崗位通用能力

金融機(jī)構(gòu)綜合柜員

金融綜合柜臺(tái)基本業(yè)務(wù)操作能力、常見(jiàn)證件、票據(jù)識(shí)別能力、綜合柜臺(tái)業(yè)務(wù)的管理能力、柜員業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的能力

計(jì)算機(jī)應(yīng)用能力、法律運(yùn)用能力、自我推銷(xiāo)能力、溝通與協(xié)調(diào)能力、團(tuán)隊(duì)協(xié)作市場(chǎng)能力、競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)、應(yīng)變能力

金融機(jī)構(gòu)大堂經(jīng)理

了解客戶(hù)能力、接觸客戶(hù)技巧、金融業(yè)務(wù)的甄選能力

金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)經(jīng)理

金融產(chǎn)品識(shí)別、說(shuō)明合同條款、接觸客戶(hù)技巧、甄別危險(xiǎn)客戶(hù)能力、簽單能力、確定價(jià)格能力、維持合同效力、激勵(lì)能力

金融機(jī)構(gòu)營(yíng)銷(xiāo)人員

自我推銷(xiāo)能力、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)能力、市場(chǎng)創(chuàng)造能力、策劃能力、市場(chǎng)拓展能力、理財(cái)規(guī)劃能力、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)

二、適于高職金融保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)的“321形式的工學(xué)結(jié)合”培養(yǎng)模式構(gòu)建

（一）、 “321形式的工學(xué)結(jié)合”培養(yǎng)模式

金融業(yè)有很?chē)?yán)格的從業(yè)準(zhǔn)入限制，在金融機(jī)構(gòu)從事業(yè)務(wù)必須要獲取相應(yīng)的從業(yè)資格證，而事實(shí)上學(xué)生在全面學(xué)習(xí)專(zhuān)業(yè)知識(shí)前，很難獲取資格證書(shū)，這一現(xiàn)實(shí)情況使得金融保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)學(xué)生“工學(xué)結(jié)合”的開(kāi)展很難在金融機(jī)構(gòu)真實(shí)崗位上進(jìn)行。為提高教學(xué)效果，培養(yǎng)學(xué)生職業(yè)能力，金融保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)應(yīng)以實(shí)踐教學(xué)、模擬實(shí)習(xí)、頂崗實(shí)習(xí)作為“工學(xué)結(jié)合”落腳點(diǎn)開(kāi)展“321形式的工學(xué)結(jié)合”。“3”指在專(zhuān)業(yè)教學(xué)初始階段的前三學(xué)期可以安排學(xué)生進(jìn)入金融機(jī)構(gòu)參觀機(jī)構(gòu)內(nèi)部設(shè)置、觀摩金融業(yè)務(wù)展業(yè)流程，完成專(zhuān)業(yè)認(rèn)知實(shí)習(xí)；“2”指在第四學(xué)期到第五學(xué)期安排學(xué)生模擬實(shí)訓(xùn)，通過(guò)模擬操作，熟悉金融企業(yè)基本業(yè)務(wù)的操作流程，具備從事綜合柜臺(tái)業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)規(guī)劃產(chǎn)品組合、理財(cái)規(guī)劃、營(yíng)銷(xiāo)策劃的基本能力，同時(shí)完成職業(yè)資格能力考試，獲取相關(guān)機(jī)構(gòu)從業(yè)資格證；“1”指在第六學(xué)期依據(jù)學(xué)生就業(yè)意向，組織學(xué)生進(jìn)入金融機(jī)構(gòu)從事一線(xiàn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)，開(kāi)展頂崗實(shí)習(xí)。在頂崗實(shí)習(xí)前，可以根據(jù)教學(xué)內(nèi)容安排將適于在金融企業(yè)進(jìn)行的教學(xué)內(nèi)容，采取集中與分散相結(jié)合的方式安排在校內(nèi)模擬實(shí)訓(xùn)室內(nèi)完成，同時(shí)第四學(xué)期后可以組織獲取了從業(yè)資格證的學(xué)生利用寒暑假進(jìn)入金融機(jī)構(gòu)部門(mén)進(jìn)行業(yè)務(wù)崗位的操作練習(xí)，實(shí)現(xiàn)專(zhuān)業(yè)課程教學(xué)的 “工學(xué)結(jié)合”。

（二）、“321形式的工學(xué)結(jié)合”培養(yǎng)模式下目標(biāo)崗位職業(yè)能力的實(shí)現(xiàn)過(guò)程

“321”結(jié)構(gòu)的 “工學(xué)結(jié)合”培養(yǎng)模式以課程形式多樣的實(shí)踐性教學(xué)、課程崗位模擬實(shí)習(xí)、頂崗實(shí)習(xí)三種實(shí)踐性教學(xué)方式為基礎(chǔ)，各階段的實(shí)訓(xùn)環(huán)節(jié)是學(xué)生形成職業(yè)崗位能力的前提條件。專(zhuān)業(yè)理論課程是崗位職業(yè)能力實(shí)現(xiàn)的理論基礎(chǔ)，理論課程中的實(shí)踐性教學(xué)是崗位能力要求的基本認(rèn)知，主要目的是實(shí)現(xiàn)學(xué)生對(duì)基本職業(yè)崗位的工作任務(wù)的認(rèn)知。模擬實(shí)習(xí)是職業(yè)崗位的演練。由于金融行業(yè)業(yè)務(wù)是圍繞貨幣資金展開(kāi)的，學(xué)生很難進(jìn)入金融機(jī)構(gòu)邊干邊學(xué)，所以對(duì)眾多的職業(yè)崗位我們采取模擬實(shí)習(xí)的方式進(jìn)行。模擬實(shí)習(xí)是實(shí)踐的橋梁，既是理論課程實(shí)踐性教學(xué)的延伸又是頂崗實(shí)習(xí)的基礎(chǔ)，通過(guò)角色模擬、機(jī)構(gòu)模擬、業(yè)務(wù)流程模擬、金融工具投資模擬等模擬操作環(huán)節(jié)，使學(xué)生掌握業(yè)務(wù)操作的基本流程與技巧。頂崗實(shí)習(xí)是學(xué)生畢業(yè)前目標(biāo)崗位工作的一次大實(shí)踐，是各種職業(yè)崗位能力培養(yǎng)與提高階段，通過(guò)在金融機(jī)構(gòu)工作崗位上的實(shí)際操作，掌握各項(xiàng)業(yè)務(wù)的操作方法。該培養(yǎng)模式下職業(yè)技能實(shí)現(xiàn)途徑見(jiàn)圖1。

圖1：“321形式的工學(xué)結(jié)合”培養(yǎng)模式下職業(yè)崗位能力的實(shí)現(xiàn)圖

三、“321”結(jié)構(gòu)培養(yǎng)模式運(yùn)用基本要求

（一）、加強(qiáng)學(xué)生綜合素質(zhì)培養(yǎng)，重視學(xué)生職業(yè)拓展能力

金融保險(xiǎn)公司在招聘時(shí)最注重的是金融畢業(yè)生的綜合素質(zhì)，其次是畢業(yè)生的實(shí)際能力，再次是專(zhuān)業(yè)知識(shí) [2]。這種人才需求層次要求在人才培養(yǎng)時(shí)注意學(xué)生綜合素質(zhì)、實(shí)際能力的培養(yǎng)。在以實(shí)現(xiàn)職業(yè)能力的課程模塊教學(xué)過(guò)程中不論是理論教學(xué)還是實(shí)踐活動(dòng)均需擺脫以老師為主體的教學(xué)方式 [3]。教師在教學(xué)過(guò)程中主要起引導(dǎo)作用，通過(guò)各類(lèi)實(shí)訓(xùn)環(huán)節(jié)讓學(xué)生自己去驗(yàn)證知識(shí)，整個(gè)教學(xué)大部分時(shí)間由學(xué)生自己完成，最終實(shí)現(xiàn)學(xué)生能力的提升；其次需要廣泛開(kāi)展普及面較廣的第二課堂教學(xué)活動(dòng)，如：投資社團(tuán)、技能比賽、辯論賽、演講比賽、金融產(chǎn)品解說(shuō)、產(chǎn)品團(tuán)隊(duì)推介會(huì)等。再次，廣泛開(kāi)設(shè)選修課，如市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、商務(wù)談判、金融禮儀、財(cái)經(jīng)法規(guī)等課程，通過(guò)課程設(shè)置實(shí)現(xiàn)知識(shí)與經(jīng)驗(yàn)的積累，幫助能力的提高。

（二）、強(qiáng)化實(shí)踐教學(xué)保障體系建設(shè)，建立多層次的實(shí)訓(xùn)平臺(tái)

學(xué)生職業(yè)能力的實(shí)現(xiàn)依托大量職業(yè)活動(dòng)，不論是廣泛使用的“項(xiàng)目教學(xué)”法，還是“依托工作過(guò)程”的教學(xué)方式均是以多層次的實(shí)踐教學(xué)條件為基礎(chǔ)的。專(zhuān)業(yè)發(fā)展過(guò)程中，必須依托當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)，建設(shè)和完善符合專(zhuān)業(yè)教學(xué)內(nèi)容和特點(diǎn)多層次實(shí)訓(xùn)平臺(tái)。首先整合校內(nèi)資源，通過(guò)資源共享的方式，大量建立“教、學(xué)、練”一體化教室，將學(xué)習(xí)場(chǎng)所由單一的教室轉(zhuǎn)入多功能教室；其次要對(duì)通過(guò)各種運(yùn)載工具模型、金融保險(xiǎn)設(shè)施沙盤(pán)、大型掛圖等，讓學(xué)生通過(guò)實(shí)務(wù)模型了解部分金融保險(xiǎn)設(shè)施、設(shè)備的結(jié)構(gòu)和原理[4]。再次，依托當(dāng)?shù)亟鹑谛袠I(yè)，通過(guò)建立實(shí)訓(xùn)基地的方式，加強(qiáng)企業(yè)融合，形成“專(zhuān)業(yè)服務(wù)產(chǎn)業(yè)”、“校企聯(lián)合辦學(xué)”的專(zhuān)業(yè)發(fā)展模式。

（三）、強(qiáng)化職業(yè)證書(shū)考核，實(shí)現(xiàn)與目標(biāo)工作崗位的無(wú)縫對(duì)接

隨著金融業(yè)改革的深化，銀行、證券、保險(xiǎn)行業(yè)均要求“持證上崗”，在與大量金融企業(yè)合作過(guò)程中，我們發(fā)現(xiàn)絕大部分企業(yè)在頂崗實(shí)習(xí)過(guò)程中也采用“持證上崗”的管理方式，這意味著在第六學(xué)期全面開(kāi)展頂崗實(shí)習(xí)教學(xué)環(huán)節(jié)前，學(xué)生必須通過(guò)目標(biāo)崗位職業(yè)資格證書(shū)考試。這一目標(biāo)為的實(shí)現(xiàn)除了課程設(shè)置做好知識(shí)準(zhǔn)備外，還需要為學(xué)生營(yíng)造職場(chǎng)氛圍，保證考證信息的通暢，督促學(xué)生及時(shí)取得從業(yè)資格證書(shū)。

參考文獻(xiàn)：

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篇6

關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)資源特性影子價(jià)格

Abstract:Withthedevelopmentofworldeconomicintegration,theuseoffinancialinsuranceresourcesandM&Aintheindustrytendtobepervasivethroughouttheworld.Mixedoperationbecomesaninevitabletrendforfinancialdevelopment.Therelationsofinternationalfinancialinsurancebecomemorecomplicated.Thefinancialinsuranceresourcesandtheresourcesinsidetheindustryinthedevelopingcountrieswithweakcompetitivenesssufferlosses.“Undergroundinsurancepolicy”hasneverbeencontrolled.Financialsovereignandsecurityhasbeenshockedseverely.Asanobjectivebasisforfinancialinsurance,naturally,thecross-boundaryflowoffinancialinsuranceresourcesandtheresourcesinsidetheindustryhasbecomethefocusofinternationalfinancialinsurancerelationswhenweconsideranation’sfinancialsovereign,security,andconsistentdevelopmentoffinancialinsurance.

Keywords:insuranceresource;features；shadowprice

一、保險(xiǎn)資源本質(zhì)的界定

本文認(rèn)為保險(xiǎn)資源是指一定的技術(shù)、制度和文化背景下，一定的時(shí)間和空間內(nèi)，可以被保險(xiǎn)人利用、開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)成保險(xiǎn)產(chǎn)品的可保風(fēng)險(xiǎn)，是投保人擁有的財(cái)物及其相關(guān)利益，或生命與身體存在的致?lián)p（害）事件發(fā)生的可能性，是投保人希望以商業(yè)保險(xiǎn)方式轉(zhuǎn)移的純粹風(fēng)險(xiǎn)，它產(chǎn)生的后果是損失（害）。[1]是指當(dāng)前和可預(yù)見(jiàn)的將來(lái)對(duì)保險(xiǎn)人有開(kāi)發(fā)利用價(jià)值的全部可保風(fēng)險(xiǎn)，包括已經(jīng)開(kāi)發(fā)利用了的可保風(fēng)險(xiǎn)，和已存在未開(kāi)發(fā)利用的和未來(lái)的潛在可保風(fēng)險(xiǎn)。盡管保險(xiǎn)資源總量會(huì)受到一個(gè)國(guó)家或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)總量規(guī)模、發(fā)展水平、積累程度，人口數(shù)量、質(zhì)量、結(jié)構(gòu)，以及法律制度、醫(yī)療、衛(wèi)生、科技、教育、環(huán)保等因素的制約，但保險(xiǎn)資源的開(kāi)發(fā)利用狀況，還與人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)、收入水平、消費(fèi)水平有關(guān)，與保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)具有的承保風(fēng)險(xiǎn)的資本能力、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)技術(shù)、保險(xiǎn)法律制度環(huán)境等有關(guān)。

相對(duì)金融資源而言，保險(xiǎn)資源（可保風(fēng)險(xiǎn)）是一種未來(lái)引發(fā)損失（害）的不確定性，擁有保險(xiǎn)資源者只有損失（害）的可能結(jié)果，絕無(wú)受益的可能，須以一定代價(jià)才能獲得由此保險(xiǎn)資源開(kāi)發(fā)的保險(xiǎn)商品，而轉(zhuǎn)讓損害結(jié)果的承擔(dān)責(zé)任。因此，可能的損失（害）事件不能移動(dòng)也不能免除，移動(dòng)與免除的是損失（害）結(jié)果的實(shí)際承擔(dān)者，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)商品合同約定由保險(xiǎn)人承擔(dān)這種可能的損失（害）。因此，保險(xiǎn)資源作為保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的最基本要素，是通過(guò)開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)出來(lái)的保險(xiǎn)商品來(lái)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的。而保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)資源則是保險(xiǎn)商品經(jīng)濟(jì)活動(dòng)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，是資本、勞動(dòng)、知識(shí)等生產(chǎn)要素和非生產(chǎn)要素資源逐漸從其它行業(yè)部門(mén)中分離出來(lái)，以風(fēng)險(xiǎn)管理為中心，專(zhuān)職分散處理風(fēng)險(xiǎn)，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人們生活需求提供保障功能的一種特殊行業(yè)資源，并在一個(gè)國(guó)家或經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的某一時(shí)間所形成的保險(xiǎn)體系。(1)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中歷史地積累形成的物質(zhì)技術(shù)層面的東西，比如風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)活動(dòng)中直接占有使用的人力、資金、財(cái)物等物質(zhì)資源，以及風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)技術(shù)、保險(xiǎn)精算技術(shù)、保險(xiǎn)財(cái)務(wù)技術(shù)、保險(xiǎn)資金運(yùn)用技術(shù)等知識(shí)資產(chǎn)。(2)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中歷史地積累形成的組織制度層面的東西，比如各種風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)組織機(jī)構(gòu)形態(tài)、組織制度規(guī)范、法律條款、政策文件等。(3)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中歷史地積累形成的保險(xiǎn)文化意識(shí)層面的東西，是保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)資源的第一、第二層次內(nèi)容在社會(huì)意識(shí)形態(tài)上的反映，是風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)文化建設(shè)積累形成的精神成果，比如保險(xiǎn)文化、保險(xiǎn)心理和保險(xiǎn)道德等。

因此，保險(xiǎn)資源與保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)資源是不同的兩個(gè)概念，保險(xiǎn)資源是保險(xiǎn)增長(zhǎng)與發(fā)展的客觀基礎(chǔ)；保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)資源是保險(xiǎn)增長(zhǎng)與發(fā)展的物質(zhì)條件。

二、保險(xiǎn)資源的特性分析[2]

（一）保險(xiǎn)資源的經(jīng)濟(jì)特性

如果在一定的技術(shù)、制度和文化背景下，一定的時(shí)間內(nèi)，可以被保險(xiǎn)人利用、開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)成保險(xiǎn)產(chǎn)品的可保風(fēng)險(xiǎn)被定義為保險(xiǎn)資源，則其經(jīng)濟(jì)特性有資產(chǎn)特性、商品特性和資產(chǎn)減值特性（資產(chǎn)價(jià)值貨幣計(jì)量是負(fù)的）等。保險(xiǎn)資源對(duì)于保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)商品而言，是一種原材料，對(duì)其保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)來(lái)說(shuō)是一種必須的基本投入。保險(xiǎn)資源通過(guò)開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)出來(lái)的保險(xiǎn)商品進(jìn)入消費(fèi)來(lái)體現(xiàn)保障功能。保險(xiǎn)商品一部分進(jìn)入生產(chǎn)消費(fèi)領(lǐng)域（企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、給職工辦職業(yè)年金計(jì)劃等保險(xiǎn)費(fèi)可計(jì)入生產(chǎn)成本），一部分進(jìn)入了生活消費(fèi)領(lǐng)域（個(gè)人保險(xiǎn)消費(fèi)），從而參與到整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的物質(zhì)再生產(chǎn)與精神再生產(chǎn)過(guò)程中。進(jìn)入生產(chǎn)領(lǐng)域的保險(xiǎn)商品消費(fèi)成為一種特殊的投入，以一種特殊生產(chǎn)要素的形式進(jìn)入生產(chǎn)函數(shù)，因此，可視為一種特殊的投入資本。而進(jìn)入消費(fèi)領(lǐng)域的保險(xiǎn)商品消費(fèi)，滿(mǎn)足了投保人的心理安全需要，提高了投保人的生活質(zhì)量，以保險(xiǎn)商品消費(fèi)的形式進(jìn)入消費(fèi)函數(shù)。如果僅就保險(xiǎn)商品的實(shí)物消費(fèi)部分來(lái)看，就是一種期得利益，或者是一種或有索取權(quán)，這與風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的損失期望是一致的。而且，對(duì)于由無(wú)形的確定的精神消費(fèi)與有形的不確定的物質(zhì)消費(fèi)組成的保險(xiǎn)商品的特殊使用價(jià)值，理性的消費(fèi)者享受的是前者精神消費(fèi)，而不愿意風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生導(dǎo)致生命財(cái)產(chǎn)的損害出現(xiàn)，即不愿享受后者的或有保險(xiǎn)金索取權(quán)。

可見(jiàn)，保險(xiǎn)商品生產(chǎn)與消費(fèi)相比較一般商品要特殊復(fù)雜得多。因此，保險(xiǎn)商品是一種特殊的社會(huì)經(jīng)濟(jì)政治文化區(qū)域性很強(qiáng)的“社會(huì)經(jīng)濟(jì)資源產(chǎn)品”，是一種在一定的技術(shù)、制度和文化環(huán)境下，一定的時(shí)間和地域內(nèi)，由投保人與保險(xiǎn)人共同決定的客觀存在，是人類(lèi)社會(huì)物質(zhì)文明高度發(fā)展的結(jié)果，也是人類(lèi)社會(huì)精神文明（制度與文化環(huán)境）高度發(fā)達(dá)的產(chǎn)物。比如責(zé)任保險(xiǎn)，從某種意義上說(shuō)，就是社會(huì)經(jīng)濟(jì)政治文化發(fā)展后相結(jié)合的產(chǎn)物。因此，保險(xiǎn)資源的經(jīng)濟(jì)特性還表現(xiàn)出強(qiáng)烈的社會(huì)地域性，它是由一定地理區(qū)域的社會(huì)利益群體與其所擁有的生命財(cái)產(chǎn)構(gòu)成，又天然地被此群體占有、使用和開(kāi)發(fā)，即存在產(chǎn)權(quán)歸屬特性。比如，由于發(fā)展中國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)落后，產(chǎn)業(yè)化程度不高，盡管市場(chǎng)潛力巨大，增長(zhǎng)規(guī)模與速度非常快，但是保險(xiǎn)資源開(kāi)發(fā)能力不足，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)資源利用率較低，全球金融保險(xiǎn)業(yè)的“并購(gòu)浪潮”和各國(guó)屢禁不止的“地下保單”①必然導(dǎo)致保險(xiǎn)資源和保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)資源利用不足與流失，不可避免引發(fā)國(guó)家金融和金融安全等問(wèn)題。

（二）保險(xiǎn)資源的不可再生性②

保險(xiǎn)資源具有自然物理特性即有限性、可耗竭性（保險(xiǎn)資源的存在具有時(shí)間一維性，即將隨著時(shí)間推移而消減滅失）、區(qū)域動(dòng)態(tài)性等，因?yàn)椋L(fēng)險(xiǎn)隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)和科學(xué)技術(shù)的發(fā)展以及人類(lèi)活動(dòng)空間范圍的擴(kuò)大而不斷增長(zhǎng)，因此，新增風(fēng)險(xiǎn)數(shù)量是無(wú)限的，但能夠被保險(xiǎn)人開(kāi)發(fā)利用的風(fēng)險(xiǎn)，即可保風(fēng)險(xiǎn)卻是有限的。而且，即使同一可保風(fēng)險(xiǎn)在不同時(shí)候，由于其風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)的不一樣，能被保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)商品的可保風(fēng)險(xiǎn)數(shù)量也是有差異的。比如車(chē)損險(xiǎn)，新購(gòu)一輛價(jià)值10萬(wàn)元汽車(chē)，折舊期假設(shè)為10年，今年投保與明年投保的風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)就不一樣，如果不投保，車(chē)損風(fēng)險(xiǎn)隨著時(shí)間推移就滅失了。又如人身險(xiǎn)，一個(gè)35歲的人，今年投保與明年投保的風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)也不一樣，人身風(fēng)險(xiǎn)不投保，隨著時(shí)間推移就不存在了?？梢?jiàn)，耗竭性保險(xiǎn)資源還可視為保險(xiǎn)公司的一種特殊的不可再生資源。一般自然資源不使用，是不會(huì)減少甚至消失的，但保險(xiǎn)資源則會(huì)因不被開(kāi)發(fā)利用而隨著時(shí)間推移減少直到滅失，而且，使用消耗后不再生。而且，盡管保險(xiǎn)資源與保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)資源都存在隨時(shí)間推移而價(jià)值折舊的問(wèn)題，但保險(xiǎn)資源的資產(chǎn)貨幣計(jì)量結(jié)果是負(fù)的，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的結(jié)果是生命和物質(zhì)財(cái)產(chǎn)的損害，這種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p害的可能性是隨著時(shí)間推移而消減滅失，而保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)資源的資產(chǎn)貨幣計(jì)量結(jié)果是正的（開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)資源投入的人財(cái)物），而且具有時(shí)間價(jià)值，是隨著時(shí)間推移發(fā)生價(jià)值轉(zhuǎn)移而增值。

當(dāng)然，物質(zhì)財(cái)富的豐富、人口的增多、社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的法律制度環(huán)境的完善等，都會(huì)產(chǎn)生新的保險(xiǎn)資源。因此，無(wú)限性是針對(duì)保險(xiǎn)資源的產(chǎn)生來(lái)說(shuō)的，不是針對(duì)其存在的一維性來(lái)看的，而且，對(duì)于不同社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)資源多寡也是不一樣的，科學(xué)技術(shù)、社會(huì)經(jīng)濟(jì)和政治文化發(fā)達(dá)的地方，保險(xiǎn)資源也相應(yīng)多一些。

三、保險(xiǎn)資源的影子價(jià)格分析

保險(xiǎn)資源的用途決定于許多因素，包括在一定的技術(shù)條件下，保險(xiǎn)資源隨著時(shí)間推移而自然消減的程度。此外，技術(shù)進(jìn)步在一定程度上也能影響保險(xiǎn)資源的性質(zhì)。比如，對(duì)于人身保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，針對(duì)同一風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的開(kāi)發(fā)出傳統(tǒng)保障型的產(chǎn)品，還是開(kāi)發(fā)出保障與投資連結(jié)的萬(wàn)能產(chǎn)品，是許多因素影響的結(jié)果。保險(xiǎn)資源用途還決定于最終資源使用者的看法，比如，消費(fèi)者是偏愛(ài)保障型的還是保障與投資兼顧的產(chǎn)品，完全取決于個(gè)人的消費(fèi)心理喜好傾向。另外，保險(xiǎn)業(yè)的開(kāi)放程度與產(chǎn)業(yè)政策也是影響保險(xiǎn)資源利用的重要因素。[3]特別在發(fā)展中國(guó)家，對(duì)保險(xiǎn)資源的利用就完全是制度主導(dǎo)下市場(chǎng)博弈的產(chǎn)物，比如對(duì)保險(xiǎn)資源利用的最低資本額度和技術(shù)管理水平等限制，對(duì)利用保險(xiǎn)資源的區(qū)域與開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品內(nèi)容和形式的管制等。

保險(xiǎn)資源的經(jīng)濟(jì)價(jià)值到底多大呢？下面通過(guò)其影子價(jià)格的分析來(lái)說(shuō)明。承前述，令P為某一社會(huì)發(fā)展階段保險(xiǎn)發(fā)展水平下未被利用而剩余的保險(xiǎn)資源存量，即未被開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)與承保的保險(xiǎn)資源，m（p）為實(shí)際被開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)成了保險(xiǎn)商品的保險(xiǎn)資源。顯然，剩下的保險(xiǎn)資源越多，則表明投保的越少，即m′(p)＜0。再假設(shè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展每一時(shí)期都存在一個(gè)最大的保險(xiǎn)資源水平

式中：[AKP]保險(xiǎn)資源剩余水平；Z為社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中瞬時(shí)新出現(xiàn)的保險(xiǎn)資源；R為由于風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)技術(shù)創(chuàng)新變化而導(dǎo)致保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)過(guò)程中的投保率，實(shí)際上，該指標(biāo)大小直接反映了風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)技術(shù)進(jìn)步水平。對(duì)式（1）求導(dǎo)，并將（2）式代入可得參保率的動(dòng)態(tài)方程：

下面采用最優(yōu)控制技術(shù)來(lái)研究保險(xiǎn)資源的連續(xù)多期問(wèn)題。設(shè)t時(shí)刻投保的保險(xiǎn)資源和保險(xiǎn)資

式中：r為貼現(xiàn)率；λt為t時(shí)刻保險(xiǎn)資源的影子價(jià)格，為保險(xiǎn)合同約定風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司賠付的期望保險(xiǎn)金（賠償金）。

以上動(dòng)態(tài)優(yōu)化問(wèn)題的Hamilton方程為：

于賠償?shù)倪呺H支出，且等于單位保險(xiǎn)成本與保險(xiǎn)資源影子價(jià)格之和。式（6）和式（7）為保險(xiǎn)資源的影子價(jià)格和存量的動(dòng)態(tài)方程。由式（6）可得影子價(jià)格的變動(dòng)率[AKλ·]t/λ

此式表明，當(dāng)單位保險(xiǎn)成本獨(dú)立于保險(xiǎn)資源存量，即cs=0時(shí)，保險(xiǎn)資源的影子價(jià)格變動(dòng)率等于貼現(xiàn)率。然而，當(dāng)cs＜0時(shí)，保險(xiǎn)資源的影子價(jià)格的變動(dòng)率小于貼現(xiàn)率。

因此，貼現(xiàn)率增加將導(dǎo)致保險(xiǎn)資源使用的減少；需求彈性的提高將導(dǎo)致單位保險(xiǎn)成本與保險(xiǎn)資源價(jià)格之比的減少。最后，為獲得保險(xiǎn)資源價(jià)格的動(dòng)態(tài)特征，對(duì)Pt=BY(Yt)以時(shí)間求導(dǎo)，并利用需求彈性的定義ε(Yt)P′t/Pt=Y′t／Yt,有P′t／Pt=r［1-c(St)／Pt]。此式表明，當(dāng)單位保險(xiǎn)成本存在時(shí)，保險(xiǎn)資源價(jià)格的變動(dòng)率小于貼現(xiàn)率。即表明較高的單位保險(xiǎn)成本將導(dǎo)致較低的保險(xiǎn)資源價(jià)格的變動(dòng)。

四、結(jié)論與啟示

綜上所述，保險(xiǎn)資源與保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)資源是兩個(gè)不同的概念，保險(xiǎn)資源是可保風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)資源是為開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)資源成保險(xiǎn)商品而投入的人財(cái)物等有形和無(wú)形的生產(chǎn)資料。保險(xiǎn)資源是一種不可再生的耗竭性社會(huì)經(jīng)濟(jì)資源，保險(xiǎn)資源的價(jià)格和保險(xiǎn)商品使用價(jià)值的獨(dú)特性是保險(xiǎn)業(yè)區(qū)別于其它金融業(yè)的關(guān)鍵。而且，在連續(xù)多期條件下，最優(yōu)保險(xiǎn)資源的價(jià)格等于賠付的邊際支出，且等于單位保險(xiǎn)成本與影子價(jià)格之和。當(dāng)單位保險(xiǎn)成本獨(dú)立于保險(xiǎn)資源總量時(shí)，保險(xiǎn)資源的影子價(jià)格變動(dòng)率等于貼現(xiàn)率，而單位保險(xiǎn)成本相關(guān)于保險(xiǎn)資源總量時(shí)，保險(xiǎn)資源的影子價(jià)格的變動(dòng)率小于貼現(xiàn)率。貼現(xiàn)率增加將導(dǎo)致最優(yōu)保險(xiǎn)資源的使用的減少，而保險(xiǎn)消費(fèi)需求彈性的提高將導(dǎo)致單位保險(xiǎn)成本與保險(xiǎn)資源價(jià)格之比的減少。當(dāng)然，如果不考慮保險(xiǎn)成本，則保險(xiǎn)資源價(jià)格的變動(dòng)率等于貼現(xiàn)率。保險(xiǎn)資源總量越大，隨著保險(xiǎn)商品消費(fèi)水平一期比一期提高，保險(xiǎn)資源價(jià)格就越低。而貼現(xiàn)率的提高，將導(dǎo)致先期的最優(yōu)資源利用水平的增加和相應(yīng)價(jià)格的減少，并導(dǎo)致后期的最優(yōu)資源利用水平的減少和相應(yīng)價(jià)格的增加。

特別是在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展初級(jí)階段的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分條件下，如果保險(xiǎn)商品需求價(jià)格彈性保持不變，則壟斷定價(jià)為最優(yōu)行為；當(dāng)保險(xiǎn)商品需求價(jià)格彈性不是常數(shù)時(shí)，壟斷定價(jià)就為次優(yōu)。顯然，保險(xiǎn)業(yè)一定程度的適度壟斷，是有助于保險(xiǎn)資源的有效利用，有助于形成良好的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)生態(tài)；而對(duì)保險(xiǎn)資源的自由放任，必然會(huì)導(dǎo)致“公共悲劇”或“金融安全”的發(fā)生，比如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)等社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與人民生活非常需要的、帶有準(zhǔn)公共品的保險(xiǎn)商品，如果不是政府的財(cái)政和稅優(yōu)政策激勵(lì)，商業(yè)保險(xiǎn)公司很難有熱情經(jīng)營(yíng)，而保險(xiǎn)公司競(jìng)相追捧的那些保險(xiǎn)商品常常以“地下保單”形式導(dǎo)致保費(fèi)異地或跨境流失，引發(fā)金融和金融安全問(wèn)題。

因此,保險(xiǎn)資源是保險(xiǎn)增長(zhǎng)與發(fā)展的客觀基礎(chǔ)，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)資源是保險(xiǎn)增長(zhǎng)與發(fā)展的物質(zhì)條件。只有充分認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)資源的本質(zhì)及其經(jīng)濟(jì)特性和資源價(jià)格等，才能正確樹(shù)立和落實(shí)保險(xiǎn)科學(xué)發(fā)展觀，才能有效改善保險(xiǎn)資源的合理開(kāi)發(fā)、利用和管理的物質(zhì)技術(shù)、組織制度與文化意識(shí)等層面的環(huán)境，充分發(fā)揮區(qū)域保險(xiǎn)資源的潛在優(yōu)勢(shì)，切實(shí)加強(qiáng)國(guó)家金融與金融安全，處理好全球金融保險(xiǎn)業(yè)的“并購(gòu)浪潮”和各國(guó)禁絕不止的“地下保單”導(dǎo)致的保險(xiǎn)資源與保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)資源流失問(wèn)題，努力開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)出多樣化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿(mǎn)足社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活需要，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)快速協(xié)調(diào)健康發(fā)展，真正“做大做強(qiáng)”保險(xiǎn)業(yè)。

注釋?zhuān)?/p>

①“地下保單”又稱(chēng)“地下保險(xiǎn)”，通常是指沒(méi)有在中國(guó)內(nèi)地正式注冊(cè)的，設(shè)立于港澳等地的境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)簽發(fā)的承保內(nèi)地公民人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)單。“地下保險(xiǎn)”近年從港澳向內(nèi)地大舉滲透，東南沿海與環(huán)渤海等發(fā)達(dá)地區(qū)已成保費(fèi)流失的重災(zāi)區(qū)。目前，香港每年保費(fèi)收入約4千多萬(wàn)億美元中有1/3來(lái)自中國(guó)大陸的地下保單，中國(guó)大陸每年因地下保單損失達(dá)總保費(fèi)的1/5。

②不可再生或耗竭性資源，一般是指如石油與煤炭等自然物質(zhì)資源，用一點(diǎn)就少一點(diǎn)，用完就沒(méi)有了，不用就照樣存在，是從使用角度說(shuō)的。本文借用來(lái)描繪保險(xiǎn)資源存在的一維性，就象時(shí)間，即使不用也會(huì)隨著時(shí)間推移而逐漸減少至消失。

主要參考文獻(xiàn)：

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篇7

摘要:中國(guó)金融深化改革與西部金融相關(guān)配套制度供給不足是造成西部金融抑制的主要原因。打破區(qū)域金融的非均衡發(fā)展和消除西部金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的抑制,應(yīng)重點(diǎn)發(fā)展政策性銀行,組建區(qū)域性政策融資機(jī)構(gòu),探索建立區(qū)域性、小型民營(yíng)金融機(jī)構(gòu),提高直接融資比例。

關(guān)鍵詞:金融制度;金融抑制;金融創(chuàng)新;西部地區(qū)

一、西部金融發(fā)展的現(xiàn)狀和對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約

(一)西部金融發(fā)展的現(xiàn)狀

1.金融機(jī)構(gòu)資金不足且結(jié)構(gòu)單一。西部金融機(jī)構(gòu)發(fā)育程度不高,其中大型國(guó)有金融機(jī)構(gòu)仍占據(jù)大部分市場(chǎng)份額,其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)駐、發(fā)展比較緩慢。在國(guó)有商業(yè)銀行等我國(guó)正規(guī)金融構(gòu)成體系中,除受制度安排平均布點(diǎn)的城市商業(yè)銀行和合作制小銀行外,其他股份制銀行很少把總部設(shè)在西部。

2.證券市場(chǎng)發(fā)育薄弱。從總體來(lái)看,西部地區(qū)尚無(wú)較大的區(qū)域性中心證券市場(chǎng),直接融資渠道不暢。證券市場(chǎng)容量小,無(wú)論是上市公司數(shù)量還是證券市場(chǎng)的籌集資金額,均遠(yuǎn)落后于東部。此外據(jù)統(tǒng)計(jì)年鑒顯示,我國(guó)全國(guó)性的融資中心都設(shè)在東部,西部上市公司數(shù)量也遠(yuǎn)少于東部,2007年上市公司數(shù)量?jī)H占全國(guó)上市公司的17%左右。且存在地區(qū)、行業(yè)的不平衡性,僅四川、重慶就占全國(guó)西部上市公司的46%;傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)較多,新興產(chǎn)業(yè)少,基礎(chǔ)設(shè)施產(chǎn)業(yè)缺乏,資源優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)太少,不能體現(xiàn)西部的優(yōu)勢(shì)。

3.金融保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理水平低。從客觀上講,開(kāi)發(fā)性投資屬于中長(zhǎng)期投資,由于預(yù)期的不確定性,成為風(fēng)險(xiǎn)性投資,因而需要金融保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理予以保障。然而指標(biāo)和數(shù)據(jù)表明,西部保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展不足,金融保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理水平低。據(jù)《2008年統(tǒng)計(jì)年鑒》顯示,2007年我國(guó)東中西部金融保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展情況的對(duì)比為:GDP占全國(guó)的比重,東部、中部、西部分別為55.2%、19.0%、17.3%;金融保險(xiǎn)業(yè)增加值占全國(guó)的比重,東部、中部、西部分別為70.6%、17.6%、11.9%;金融保險(xiǎn)業(yè)增加值占GDP的比重,東部、中部、西部分別為4.70%、2.71%、3.58%;金融保險(xiǎn)業(yè)增加值占第三產(chǎn)業(yè)比重,東部、中部、西部依次分別為11.87%、7.59%、9.47%。

4.金融監(jiān)管政策不健全?，F(xiàn)行的統(tǒng)一監(jiān)管政策對(duì)西部的監(jiān)管主要表現(xiàn)在:(1)央行的監(jiān)管內(nèi)容以合規(guī)性檢查為主。由于新設(shè)金融機(jī)構(gòu)主要集中在東部,所以對(duì)東部地區(qū)的金融監(jiān)管主要集中在市場(chǎng)準(zhǔn)入層面,對(duì)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)的監(jiān)管有所忽視;相反,對(duì)西部地區(qū)金融監(jiān)管主要集中在經(jīng)營(yíng)的合法性和風(fēng)險(xiǎn)性層面。(2)東部地區(qū)金融發(fā)達(dá),各種類(lèi)型的金融機(jī)構(gòu)眾多,監(jiān)管力度相對(duì)較小;而西部地區(qū)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較少,國(guó)有銀行占相當(dāng)大的比重,監(jiān)管的力度相對(duì)較大。(3)由于西部地區(qū)市場(chǎng)化進(jìn)程滯后于東部,因而西部地區(qū)政府對(duì)金融監(jiān)管的干預(yù)強(qiáng)于東部。

(二)西部金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的制約

1.國(guó)有銀行提供的產(chǎn)品不能滿(mǎn)足西部地區(qū)的金融需求。國(guó)家在構(gòu)建其金融體系時(shí),沒(méi)有根據(jù)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)及時(shí)調(diào)整金融體系的結(jié)構(gòu),從而使金融體系結(jié)構(gòu)不能更好地適應(yīng)于區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和升級(jí)的要求。設(shè)置在西部的國(guó)有商業(yè)銀行是整個(gè)國(guó)家銀行的一部分,無(wú)論資金計(jì)劃還是信貸安排上都要受上級(jí)控制,很難實(shí)行針對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀分區(qū)運(yùn)行的多元模式。

2.西部金融組織體系不健全造成西部金融抑制進(jìn)一步增強(qiáng)。中國(guó)占主導(dǎo)地位的國(guó)有銀行采用總分行制度,總行出于全行資金收益最大化的考慮,必然會(huì)統(tǒng)一調(diào)度其各分支機(jī)構(gòu)的資金。由于發(fā)達(dá)地區(qū)貸款收益率在同等風(fēng)險(xiǎn)下比欠發(fā)達(dá)地區(qū)資金收益率高,或在同等貸款收益下,發(fā)達(dá)地區(qū)的金融風(fēng)險(xiǎn)要比欠發(fā)達(dá)地區(qū)小得多,因而各銀行總行必然傾向于以不同的形式從貸款收益低的欠發(fā)達(dá)地區(qū)集中資金,支持經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),而以國(guó)有商業(yè)銀行的渠道“虹吸”欠發(fā)達(dá)地區(qū)的資金投向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。

3.西部金融發(fā)展滯后阻礙了西部區(qū)域經(jīng)濟(jì)技術(shù)結(jié)構(gòu)的形成。改革開(kāi)放以來(lái),東部地區(qū)快速發(fā)展得益于金融先行這個(gè)條件,金融先行極大地促進(jìn)了資源流動(dòng)和技術(shù)創(chuàng)新。西部經(jīng)濟(jì)技術(shù)資源相對(duì)水平與東部比并不差,但由于缺乏技術(shù)創(chuàng)新的微觀機(jī)制,在科技資源和金融資源配置上忽視工業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域內(nèi)的技術(shù)開(kāi)發(fā)和技術(shù)創(chuàng)新,使得西部技術(shù)開(kāi)發(fā)與工業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)缺乏有機(jī)聯(lián)系且效率不高。

二、西部金融發(fā)展的政策

(一)建立適應(yīng)西部特點(diǎn)的新型金融組織體系

1.建立針對(duì)西部大開(kāi)發(fā)的政策性銀行。在西部大開(kāi)發(fā)初期,基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)是重中之重,但基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)具有投入大、周期長(zhǎng)、見(jiàn)效慢的特點(diǎn),私人投資很少涉足,因而成立西部大開(kāi)發(fā)的政策銀行來(lái)籌措建設(shè)資金,是有效率的選擇。

2.適當(dāng)撤并效益不好的國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)。西部地區(qū)國(guó)有商業(yè)銀行比重較高,在改革開(kāi)放初期,其對(duì)于集聚社會(huì)建設(shè)資金用于重點(diǎn)地區(qū)和重點(diǎn)項(xiàng)目,以實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)曾起到重要的作用。然而,難于基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)效益低下,不良資產(chǎn)比例較高,已成為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的桎梏。因此,應(yīng)當(dāng)撤并效益不好、扭虧無(wú)望的基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),充分發(fā)揮國(guó)有商業(yè)銀行中心城市分行的作用,集中資金和人力支持大中型企業(yè)向跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨所有制及跨國(guó)經(jīng)營(yíng)方向發(fā)展,實(shí)現(xiàn)規(guī)模收益。

3.結(jié)合西部地區(qū)發(fā)展的特點(diǎn),建立地方性商業(yè)銀行,為中小企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)服務(wù)。西部大開(kāi)發(fā)應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)的作用,以效率優(yōu)先來(lái)發(fā)展經(jīng)濟(jì),因而建立地方性商業(yè)銀行,提供小額信貸為中小企業(yè)服務(wù)是必然的選擇。

(二)培育區(qū)域金融中心,健全區(qū)域金融協(xié)調(diào)機(jī)制

1.充分利用和發(fā)揮西部中心城市的優(yōu)勢(shì),打造西部地區(qū)的金融中心?？煽紤]依托西安和成都的經(jīng)濟(jì)、技術(shù)和人才優(yōu)勢(shì),建立滬市和深市的證券交易所的異地交易中心,加強(qiáng)資本市場(chǎng)建設(shè)。同時(shí),利用西安和成都兩個(gè)中國(guó)人民銀行大區(qū)分行駐地的優(yōu)勢(shì),發(fā)揮政策資源和信息集聚中心的優(yōu)勢(shì),培育西安和成都成為西北和西南區(qū)域金融中心。

2.健全區(qū)域金融協(xié)調(diào)機(jī)制。在培育西安和成都兩個(gè)西部地區(qū)金融中心的同時(shí),應(yīng)當(dāng)盡快完善區(qū)域內(nèi)部的金融資源和政策的協(xié)調(diào),以統(tǒng)籌區(qū)域發(fā)展;另一方面,要加強(qiáng)與區(qū)域外的合作,發(fā)揮各自的比較優(yōu)勢(shì),實(shí)現(xiàn)金融資源的合理流動(dòng),大力吸引外部資金投資西部大開(kāi)發(fā)。

(三)在貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)實(shí)施有區(qū)別的金融政策

1.貨幣市場(chǎng)方面。(1)實(shí)行與區(qū)域外有差別的存貸款利率。西部地區(qū)應(yīng)適當(dāng)提高存款利率,降低貸款利率,以充分集聚資金,吸引區(qū)域外的企業(yè)投資,存貸的利差由國(guó)家財(cái)政貼息支持;(2)降低西部地區(qū)銀行的存款準(zhǔn)備金率和再貼現(xiàn)率,以抵消西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)貨幣化進(jìn)程對(duì)貨幣的吸納,增加貨幣供給量,滿(mǎn)足西部的資金需求;(3)加大信貸政策支持力度,根據(jù)西部產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)和產(chǎn)業(yè)的比較優(yōu)勢(shì),制定相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)金融政策,加大金融政策對(duì)西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度;(4)放松市場(chǎng)準(zhǔn)入限制,鼓勵(lì)地方商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和外資銀行的進(jìn)入,共同為西部大開(kāi)發(fā)提供資金支持;(5)在西部地區(qū)成立開(kāi)發(fā)銀行,有效地促進(jìn)該地區(qū)的發(fā)展。西部地區(qū)的國(guó)有商業(yè)銀行,受總分行制和一級(jí)法人制的制約,很難制定具體的存貸款政策和利率政策,因此,可以考慮設(shè)立一家或幾家西部地區(qū)開(kāi)發(fā)銀行,這些銀行應(yīng)采取國(guó)有民營(yíng)、股份制的運(yùn)作模式,主要為西部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。同時(shí),國(guó)家應(yīng)給予西部銀行更多更為主動(dòng)靈活的政策手段,如利率,以保證其資金的來(lái)源。研究表明,不同地區(qū)的實(shí)際利率對(duì)于金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)都有不同的效果,特別是西部地區(qū),出現(xiàn)了實(shí)際利率與金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)均為負(fù)相關(guān)的現(xiàn)象。因此,允許利率地區(qū)差異化,推進(jìn)致力于利率市場(chǎng)化的金融體制改革,對(duì)促進(jìn)西部金融中介發(fā)展和改善地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)不平衡都具有重要意義。

2.資本市場(chǎng)方面。(1)設(shè)立西部大開(kāi)發(fā)基金。西部大開(kāi)發(fā)需要大量的資金,單靠國(guó)家的信貸支持遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足資金的需求,因而設(shè)立西部大開(kāi)發(fā)基金,以吸引社會(huì)閑散資金而達(dá)到集聚使用,對(duì)于西部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展至關(guān)重要;(2)加大對(duì)西部地區(qū)股票及債券發(fā)行政策的傾斜力度,提高西部地區(qū)企業(yè)的直接融資能力;(3)發(fā)行地方政府債券,增強(qiáng)地方政府干預(yù)地方經(jīng)濟(jì)的能力。地方政府債券也叫“市政債券”,它是指地方政府或其下設(shè)機(jī)構(gòu)為提供地方公共品的需要而在資本市場(chǎng)上發(fā)行債券進(jìn)行直接融資的活動(dòng)。目前,我國(guó)東部發(fā)達(dá)地區(qū)利用金融創(chuàng)新,在實(shí)踐中借助地方政府所屬的綜合性投資公司發(fā)行企業(yè)債券。西部地區(qū)現(xiàn)階段應(yīng)積極學(xué)習(xí)東部地區(qū)經(jīng)驗(yàn),挑選資產(chǎn)負(fù)債比率合格、信譽(yù)良好的國(guó)有投資公司或信托投資公司成為“準(zhǔn)市政債券”性質(zhì)的企業(yè)債券發(fā)行試點(diǎn),積累經(jīng)驗(yàn)為將來(lái)地方政府債券發(fā)行打好基礎(chǔ)。西部政府債券不僅可以減輕國(guó)家財(cái)政的壓力,增加地方政府的經(jīng)濟(jì)自,同時(shí),有利于資金在西部區(qū)域內(nèi)的合理流動(dòng)和分配。

參考文獻(xiàn):

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篇8

關(guān)鍵詞：高等農(nóng)林院校；金融專(zhuān)業(yè)；實(shí)踐教學(xué)；改革

一、高等農(nóng)林院校金融學(xué)專(zhuān)業(yè)實(shí)踐教學(xué)改革的必要性

（一）培養(yǎng)具有實(shí)踐創(chuàng)新能力的應(yīng)用、復(fù)合型金融專(zhuān)業(yè)人才的需要

在實(shí)踐中，如何通過(guò)一些具體的手段與措施使得這種相對(duì)寬泛的目標(biāo)具體化乃至實(shí)現(xiàn)，這是擺在眾多高等學(xué)校尤其是農(nóng)林院校金融專(zhuān)業(yè)面前的一個(gè)現(xiàn)實(shí)課題。進(jìn)入21世紀(jì)，受制于高校本科畢業(yè)生總體外部就業(yè)壓力，在國(guó)家教育行政管理部門(mén)的鼓勵(lì)及縱向推動(dòng)下，財(cái)經(jīng)類(lèi)專(zhuān)業(yè)（包含金融專(zhuān)業(yè)）的實(shí)踐教學(xué)成為目前各高校紛紛踏入并廣泛摸索嘗試的教學(xué)改革領(lǐng)域，并逐漸轉(zhuǎn)化為各高校教育事業(yè)費(fèi)的一個(gè)重點(diǎn)投向。然而，眾所周知，我國(guó)高校中的研究型大學(xué)、教學(xué)研究型大學(xué)的金融學(xué)人才培養(yǎng)方案是不一樣的，綜合性大學(xué)、財(cái)經(jīng)院校和地方農(nóng)林院校的金融學(xué)人才培養(yǎng)方案也應(yīng)該有區(qū)別。既然人才培養(yǎng)方案都存在區(qū)別，那作為人才培養(yǎng)方案的子模塊之一——教學(xué)體系，包括實(shí)踐教學(xué)體系也應(yīng)有所區(qū)別。我們查閱了目前國(guó)內(nèi)絕大部分地方農(nóng)林院校金融學(xué)人才實(shí)踐教學(xué)模式，發(fā)現(xiàn)國(guó)內(nèi)地方農(nóng)林院校的金融學(xué)專(zhuān)業(yè)實(shí)踐教學(xué)內(nèi)容、開(kāi)展模式等方面與綜合性大學(xué)和財(cái)經(jīng)院校沒(méi)有多大區(qū)別。根據(jù)農(nóng)林院校開(kāi)設(shè)金融學(xué)專(zhuān)業(yè)的特點(diǎn)，極其需要構(gòu)建適合農(nóng)林院校金融專(zhuān)業(yè)自身的一種實(shí)踐教學(xué)體系，而不是照本宣科，直接照搬其他綜合性大學(xué)或財(cái)經(jīng)院校的實(shí)踐教學(xué)體系。

（二）構(gòu)建一個(gè)復(fù)合農(nóng)林院校金融專(zhuān)業(yè)自身發(fā)展的理論與實(shí)踐相結(jié)合的實(shí)踐教學(xué)體系需要

一些農(nóng)林院校金融專(zhuān)業(yè)實(shí)踐教學(xué)盲目效仿其他綜合性大學(xué)、財(cái)經(jīng)院校實(shí)踐教學(xué)模式時(shí)，往往存在很大程度上的盲目性和被動(dòng)性，即在行政評(píng)估以及外部市場(chǎng)壓力下，如果沒(méi)有對(duì)農(nóng)林院校金融專(zhuān)業(yè)實(shí)踐教學(xué)的本質(zhì)內(nèi)涵、運(yùn)行規(guī)律等方面的深入理解，就很難總結(jié)出一條切實(shí)可行的操作制度與管理辦法，從而既容易使農(nóng)林院校金融專(zhuān)業(yè)實(shí)踐教學(xué)無(wú)從有效展開(kāi)，又有可能造成農(nóng)林院校有限資源的低效投入，因此構(gòu)建一個(gè)周密的理論與實(shí)踐相結(jié)合的實(shí)踐教學(xué)體系對(duì)目前農(nóng)林院校金融學(xué)實(shí)踐教學(xué)具有重大的指導(dǎo)意義。

（三）根據(jù)農(nóng)林院校金融專(zhuān)業(yè)服務(wù)對(duì)象特點(diǎn)進(jìn)行金融實(shí)踐教學(xué)改革的需要

我國(guó)正在開(kāi)展社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，對(duì)應(yīng)用型復(fù)合金融人才的培養(yǎng)目標(biāo)、課程設(shè)置、實(shí)踐教學(xué)等方面提出了新要求。在現(xiàn)有農(nóng)村金融人才結(jié)構(gòu)中，人員學(xué)歷層次偏低，金融學(xué)專(zhuān)業(yè)人員偏少，高層次應(yīng)用復(fù)合型金融專(zhuān)業(yè)人才更是缺乏。隨著村鎮(zhèn)銀行、資金互助社、小額信貸公司等一些新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，需要一大批既熟悉農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，又具備扎實(shí)的經(jīng)濟(jì)、金融知識(shí)，擁有金融技能的人才。而農(nóng)林院校在這方面具有其它綜合性大學(xué)或者財(cái)經(jīng)院校不可比擬的優(yōu)勢(shì)，應(yīng)該抓住這一機(jī)遇，根據(jù)實(shí)際需求構(gòu)建一個(gè)合適的金融實(shí)踐教學(xué)體系以適應(yīng)市場(chǎng)需求。

基于以上分析可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)林院校金融學(xué)專(zhuān)業(yè)實(shí)踐教學(xué)體系構(gòu)建具有較大的意義。在金融業(yè)日益開(kāi)放和國(guó)際化的背景下，構(gòu)建金融實(shí)踐教學(xué)體系對(duì)，提高人才培養(yǎng)質(zhì)量，更好地體現(xiàn)農(nóng)林院校的特色，確保穩(wěn)定生源，促進(jìn)學(xué)校學(xué)科建設(shè)發(fā)展。有利于充分發(fā)揮農(nóng)林院校在新農(nóng)村建設(shè)中的優(yōu)勢(shì)，體現(xiàn)自身特色，服務(wù)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)。

二、高等農(nóng)林院校金融學(xué)專(zhuān)業(yè)實(shí)踐教學(xué)存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)林院校對(duì)金融專(zhuān)業(yè)實(shí)踐教學(xué)重視不夠，投入不足

大多數(shù)農(nóng)林院校的金融專(zhuān)業(yè)在整個(gè)學(xué)校學(xué)科體系中都是弱勢(shì)學(xué)科，學(xué)校項(xiàng)目資金來(lái)源主要靠涉農(nóng)的自然科學(xué)來(lái)爭(zhēng)取，比如農(nóng)學(xué)、植物保護(hù)、動(dòng)物科學(xué)、動(dòng)物醫(yī)學(xué)等等，因此，許多農(nóng)林院校重自然學(xué)科的實(shí)踐教學(xué)，而輕屬于社會(huì)科學(xué)的金融專(zhuān)業(yè)的實(shí)踐教學(xué)。尤其在以理論教學(xué)為主、實(shí)踐教學(xué)為輔的思想觀念的指導(dǎo)下，許多農(nóng)林院校金融專(zhuān)業(yè)實(shí)踐教學(xué)普遍弱化，實(shí)踐教學(xué)與理論教學(xué)尚未做到完全匹配。這樣，實(shí)驗(yàn)教學(xué)與原有的理論教學(xué)就不能有效匹配，使得二者在實(shí)施過(guò)程中出現(xiàn)脫鉤，學(xué)生從中收益并不是很多，從而導(dǎo)致學(xué)生畢業(yè)后動(dòng)手能力不強(qiáng)，適應(yīng)能力較差，不能夠適應(yīng)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。比如，農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)中信貸資金用途考察時(shí)分不清方向；開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)搞不清農(nóng)民消費(fèi)特點(diǎn)；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，確定農(nóng)作物受損時(shí)不會(huì)測(cè)產(chǎn)等等。另外，由于實(shí)踐教學(xué)經(jīng)費(fèi)限制，學(xué)校更多的重視自然學(xué)科的實(shí)踐教學(xué)基地建設(shè)，使金融保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)的實(shí)踐教學(xué)進(jìn)一步被削弱，從而不可避免地導(dǎo)致學(xué)生創(chuàng)新素質(zhì)不高、動(dòng)手能力不強(qiáng)。

（二）實(shí)踐環(huán)節(jié)的設(shè)置層面過(guò)低，課外培養(yǎng)環(huán)節(jié)不規(guī)范

目前，多數(shù)農(nóng)林院校對(duì)開(kāi)放教學(xué)實(shí)踐環(huán)節(jié)課程設(shè)置認(rèn)識(shí)不足：如僅把實(shí)踐環(huán)節(jié)教學(xué)看成衣服與課堂教學(xué)的一種輔助形式，而實(shí)踐教學(xué)實(shí)際應(yīng)作為一種培養(yǎng)目標(biāo)來(lái)實(shí)施，突出其科學(xué)性、開(kāi)放性和實(shí)用性；另外，實(shí)踐教學(xué)在實(shí)施過(guò)程中沒(méi)有按照教學(xué)計(jì)劃要求進(jìn)行規(guī)范布置，導(dǎo)致教師和學(xué)生對(duì)其敷衍了事，達(dá)不到預(yù)想效果。三是，實(shí)驗(yàn)教學(xué)內(nèi)容相對(duì)分散孤立，綜合性不強(qiáng)。這樣的實(shí)踐教學(xué)對(duì)學(xué)生沒(méi)有很強(qiáng)的吸引力，進(jìn)而不能系統(tǒng)性、全面性地掌握專(zhuān)業(yè)技能。

（三）教學(xué)師資隊(duì)伍資源不足，教學(xué)計(jì)劃落實(shí)不到位

教師在學(xué)生培養(yǎng)過(guò)程中處于主導(dǎo)地位，教師隊(duì)伍的質(zhì)量直接制約著人才的培養(yǎng)質(zhì)量。為滿(mǎn)足金融專(zhuān)業(yè)教學(xué)要求，必須建設(shè)一支高水平的師資隊(duì)伍。多數(shù)農(nóng)林院校在缺乏實(shí)踐教學(xué)基地的情況下，學(xué)生的實(shí)踐教學(xué)更多地依賴(lài)教師的社會(huì)關(guān)系。另外，高校在招聘教師時(shí)更加注重教師的理論知識(shí)水平，而忽視實(shí)踐教學(xué)能力，將最后學(xué)位及畢業(yè)院校作為衡量教師的唯一標(biāo)準(zhǔn)，很少考察他們的實(shí)踐教學(xué)能力。大多數(shù)年輕教師沒(méi)有受過(guò)職業(yè)技能訓(xùn)練，缺乏科研實(shí)踐，加之工作繁重、學(xué)歷進(jìn)修壓力大，實(shí)踐鍛煉的時(shí)間嚴(yán)重缺乏，實(shí)際經(jīng)驗(yàn)不足，動(dòng)手能力不強(qiáng)，導(dǎo)致教師在指導(dǎo)學(xué)生實(shí)踐訓(xùn)練時(shí)，往往會(huì)感到力不從心，實(shí)踐教學(xué)效果不佳。

（四）實(shí)踐教學(xué)管理體制不順暢

實(shí)踐教學(xué)管理體制不順暢是農(nóng)林院校實(shí)踐教學(xué)開(kāi)展中普遍存在的問(wèn)題。部分農(nóng)林院校金融專(zhuān)業(yè)實(shí)踐教學(xué)計(jì)劃與專(zhuān)業(yè)理論教學(xué)計(jì)劃合二為一，沒(méi)有明確的金融實(shí)踐教學(xué)目標(biāo)。實(shí)踐教學(xué)各項(xiàng)管理制度不夠健全，特別是對(duì)實(shí)踐教學(xué)過(guò)程缺乏有效的管理，缺乏科學(xué)的考核評(píng)價(jià)體系和激勵(lì)機(jī)制，不能調(diào)動(dòng)廣大師生的積極性現(xiàn)有的考核方式就是上機(jī)考試一種方式，方法單調(diào)也不科學(xué)。學(xué)生們?cè)谡n下投入大量的精力進(jìn)行專(zhuān)業(yè)能力的訓(xùn)練不但不能得到相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)，反而在應(yīng)對(duì)目前死記硬背的考試中會(huì)處于非常不利的地位。這會(huì)嚴(yán)重挫傷學(xué)生的積極性。同時(shí)，學(xué)校對(duì)教師開(kāi)展專(zhuān)業(yè)技能培養(yǎng)沒(méi)有具體和可操作性的要求和獎(jiǎng)懲措施?！坝袥](méi)有專(zhuān)業(yè)技能是學(xué)生的事，跟教師沒(méi)什么關(guān)系”。這種想法也影響了部分教師開(kāi)展專(zhuān)業(yè)技能培養(yǎng)的積極性和主動(dòng)性。

三、加強(qiáng)高等農(nóng)林院校金融專(zhuān)業(yè)實(shí)踐教學(xué)改革的政策建議

（一）加大投入，農(nóng)林院校應(yīng)加大對(duì)對(duì)金融專(zhuān)業(yè)實(shí)踐教學(xué)的重視程度

隨著社會(huì)對(duì)人才評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的轉(zhuǎn)變，實(shí)踐教學(xué)在培養(yǎng)機(jī)制中的作用日顯突出。農(nóng)林院校要要充分認(rèn)識(shí)金融保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)實(shí)踐教學(xué)在提升學(xué)生的綜合素質(zhì)與能力，培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新精神、愛(ài)崗敬業(yè)精神方面的重要地位與作用，加大金融保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)實(shí)踐教學(xué)基地建設(shè)的投入力度，使經(jīng)濟(jì)管理和人文社科的相關(guān)學(xué)科和自然學(xué)科均衡發(fā)展，使人文社科發(fā)展成為推動(dòng)學(xué)校各項(xiàng)事業(yè)發(fā)展的另一個(gè)“輪子”，自少在實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)是“雙輪驅(qū)動(dòng)，比翼雙飛”。

（二）加大專(zhuān)業(yè)技能培養(yǎng)的重視力度，培養(yǎng)方案應(yīng)具有前瞻性和系統(tǒng)性

金融實(shí)踐教學(xué)是加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)知識(shí)教育，增加學(xué)生的感性認(rèn)識(shí)，培養(yǎng)學(xué)生實(shí)踐能力、科研能力、創(chuàng)新能力的重要綜合性訓(xùn)練環(huán)節(jié)。要加大對(duì)專(zhuān)業(yè)技能培養(yǎng)的重視力度，一方面在金融學(xué)專(zhuān)業(yè)的培養(yǎng)方案中要加大專(zhuān)業(yè)技能培養(yǎng)環(huán)節(jié)的課程比重；另一方面要使金融專(zhuān)業(yè)技能培養(yǎng)全程化。從二年級(jí)分專(zhuān)業(yè)后就應(yīng)該進(jìn)行個(gè)人的未來(lái)發(fā)展規(guī)劃引導(dǎo)；在接觸過(guò)一些專(zhuān)業(yè)課程之后，就可以帶領(lǐng)他們把更多的精力投入到自己感興趣的領(lǐng)域。在課堂理論講解的基礎(chǔ)上加上校內(nèi)的專(zhuān)業(yè)能力培養(yǎng)，并輔以校外的實(shí)地實(shí)習(xí)，對(duì)學(xué)生綜合能力的提高有很大幫助。

（三）加強(qiáng)金融實(shí)踐教學(xué)師資隊(duì)伍建設(shè)，提高金融實(shí)踐教學(xué)水平

高層次的金融實(shí)踐教學(xué)師資隊(duì)伍是構(gòu)建完善的金融實(shí)踐教學(xué)體系的關(guān)鍵。首先學(xué)校可以通過(guò)配置專(zhuān)門(mén)崗位或?qū)ｍ?xiàng)資金，用一定的激勵(lì)機(jī)制調(diào)動(dòng)教師對(duì)金融實(shí)踐教學(xué)體系建設(shè)的積極性；其次加強(qiáng)教師之間的合作，共同總結(jié)實(shí)踐教學(xué)經(jīng)驗(yàn)，探討如何改革實(shí)踐教學(xué)方法；定期安排教師到金融機(jī)構(gòu)實(shí)習(xí)、進(jìn)修，以順應(yīng)學(xué)科發(fā)展需要更新教師的知識(shí)結(jié)構(gòu)，為實(shí)踐教學(xué)充實(shí)新內(nèi)容；此外可以通過(guò)聘請(qǐng)金融機(jī)構(gòu)的兼職教師擴(kuò)大教師隊(duì)伍，提高金融實(shí)踐教學(xué)水平。

（四）多元化進(jìn)行實(shí)踐教學(xué)的考核與評(píng)估

考核與評(píng)估是教學(xué)系統(tǒng)中的重要環(huán)節(jié)，直接影響教學(xué)的全過(guò)程。金融專(zhuān)業(yè)實(shí)踐教學(xué)考核一般側(cè)重三大塊：即主干專(zhuān)技術(shù)、應(yīng)用技能水平、職業(yè)資格證書(shū)的獲取。同時(shí)，根據(jù)學(xué)校的理論教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)的整合特點(diǎn)，進(jìn)行多元化實(shí)踐教學(xué)的考核與評(píng)估。例如，對(duì)于課內(nèi)實(shí)踐，即實(shí)驗(yàn)課或?qū)嵺`課，按照考查方式進(jìn)行考核較為妥當(dāng)，實(shí)踐課在總評(píng)分?jǐn)?shù)中的占比，可以因不同的專(zhuān)業(yè)而相異；對(duì)于由企業(yè)和學(xué)校共同開(kāi)發(fā)課程、共同完成教學(xué)任務(wù)、工作與課程高度匹配的情況，可以由企業(yè)和學(xué)校共同決定考核方式，或完成一件指定的項(xiàng)目工作，或撰寫(xiě)一份有應(yīng)用參考價(jià)值的科研論文等等；對(duì)于學(xué)期末單獨(dú)進(jìn)行的實(shí)踐環(huán)節(jié)，比如社會(huì)調(diào)查、認(rèn)知實(shí)習(xí)、專(zhuān)業(yè)實(shí)習(xí)或課程設(shè)計(jì)之類(lèi)，可以采取撰寫(xiě)研究報(bào)告、工作成果展示、答辯等方式來(lái)考核。

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篇9

[論文摘要]: 文章提出了必須整頓和規(guī)范金融市場(chǎng)、構(gòu)建完善的金融體系、加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理和建立金融風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)機(jī)制等風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避策略。

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融市場(chǎng)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的動(dòng)脈，是市場(chǎng)配置關(guān)系的主要形式。金融體系的安全、高效、穩(wěn)健運(yùn)行，對(duì)經(jīng)濟(jì)全局的穩(wěn)定和發(fā)展至關(guān)重要。一旦金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)危機(jī)很容易在整個(gè)金融體系中引起連鎖反應(yīng)，引發(fā)全局性、系統(tǒng)性的金融風(fēng)波，從而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)秩序的混亂，甚至引發(fā)嚴(yán)重的政治經(jīng)濟(jì)危機(jī)。加強(qiáng)金融市場(chǎng)的安全性，采取一定策略防范與化解金融風(fēng)險(xiǎn)，以保證我國(guó)金融業(yè)沿著健康有序的方向發(fā)展，勢(shì)在必行。

1. 金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

(1) 計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的束縛尚未完全解脫，國(guó)有企業(yè)建設(shè)資金過(guò)分依賴(lài)銀行貸款，，而且國(guó)家對(duì)銀行行政干預(yù)較多，銀行經(jīng)營(yíng)自主權(quán)有時(shí)難以落實(shí)，這是金融風(fēng)險(xiǎn)形成的重要因素之一。在向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌過(guò)程中，由于眾多原因，我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行時(shí)冷時(shí)熱，相應(yīng)的金融運(yùn)行有時(shí)失控、緊縮、放松和再膨脹，加大了銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的困難。在市場(chǎng)化的進(jìn)程中，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)所常見(jiàn)的缺陷也逐漸暴露出來(lái)，如：市場(chǎng)存在著不公平的競(jìng)爭(zhēng)，市場(chǎng)的約束機(jī)制缺乏等等。

(2) 不完善的金融管理模式。嚴(yán)格地說(shuō)，即使在激烈競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，如果有比較完善的金融管理模式，仍可以將銀行風(fēng)險(xiǎn)控制在較低水平。但我國(guó)現(xiàn)階段的金融管理模式，仍有一些欠缺。其一，在宏觀監(jiān)管方面，還需強(qiáng)化各銀行按市場(chǎng)規(guī)則公平競(jìng)爭(zhēng)。另外，對(duì)于有的銀行以不遵守金融法規(guī)和制度為前提的競(jìng)爭(zhēng)行為，宏觀監(jiān)管也缺乏有效性，表現(xiàn)為僅停留在事后管理的狀態(tài)，從而難以達(dá)到防范風(fēng)險(xiǎn)的目的。其二，在微觀管理方面，銀行的內(nèi)部控制薄弱，表現(xiàn)在制度建設(shè)滯后，內(nèi)控體制不順、權(quán)利制約失衡、會(huì)計(jì)信息失真等，較易發(fā)生銀行風(fēng)險(xiǎn)。

(3) 金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制力量薄弱。當(dāng)前一些金融機(jī)構(gòu)對(duì)防范金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題缺乏應(yīng)有的重視，有的甚至頂風(fēng)違章違規(guī)經(jīng)營(yíng)。從理論上講，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該成為金融風(fēng)險(xiǎn)管理與控制的主體，經(jīng)營(yíng)者本人在防范金融風(fēng)險(xiǎn)上應(yīng)該竭盡全力。但由于我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)制度不明晰，缺少明確的所有者代表，國(guó)家承擔(dān)幾乎全部的金融風(fēng)險(xiǎn)成本，經(jīng)營(yíng)者缺乏內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制的動(dòng)力和壓力，很容易開(kāi)脫和逃避承擔(dān)金融風(fēng)險(xiǎn)成本。

(4) 國(guó)際社會(huì)金融波動(dòng)的牽動(dòng)市場(chǎng)國(guó)際化必然帶來(lái)金融國(guó)際化問(wèn)題，而國(guó)際金融波動(dòng)必然影響國(guó)家金融。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)加強(qiáng)了國(guó)際間的金融往來(lái)，在國(guó)家的計(jì)劃安排下舉借外債，引進(jìn)外國(guó)銀行，擴(kuò)大對(duì)外貿(mào)易往來(lái)，在為我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)帶來(lái)了活力的同時(shí)也帶來(lái)了一定的金融風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)沒(méi)有完全開(kāi)放金融市場(chǎng)，目前國(guó)際金融波動(dòng)并沒(méi)有直接、同步地牽動(dòng)我國(guó)的金融，但其對(duì)我國(guó)進(jìn)出口貿(mào)易的影響將最終作用于我國(guó)金融體系。

2. 防范與化解金融風(fēng)險(xiǎn)的途徑

(1) 金融機(jī)構(gòu)應(yīng)提高自我防范意識(shí)，增強(qiáng)自我防御能力

金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理應(yīng)從過(guò)去只重視規(guī)模擴(kuò)大轉(zhuǎn)移到注重質(zhì)量效益的提高上來(lái)，金融監(jiān)管應(yīng)從過(guò)去以合規(guī)性監(jiān)管為主轉(zhuǎn)移到以風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管為主上來(lái)。建立健全貸款管理責(zé)任制度，嚴(yán)格實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債比例管理，加強(qiáng)和完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部稽核制度，尤其是應(yīng)注重對(duì)衍生金融工具交易的稽核，建立健全風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警系統(tǒng)，通過(guò)設(shè)計(jì)一套完整的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系，從定性定量?jī)蓚€(gè)方面加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的事前控制。

(2) 進(jìn)一步深化金融體制改革

加快發(fā)展和完善金融市場(chǎng)，推進(jìn)金融體制改革。積極創(chuàng)造條件，完善全國(guó)統(tǒng)一的同業(yè)拆借市場(chǎng)，合理引導(dǎo)資金流向，為實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化創(chuàng)造有利條件；完善票據(jù)貼現(xiàn)市場(chǎng)，為企業(yè)和銀行短期融資創(chuàng)造條件；加快資本市場(chǎng)發(fā)展步伐，在規(guī)范證券市場(chǎng)的基礎(chǔ)上，適度擴(kuò)大股票和企業(yè)債券市場(chǎng)規(guī)模，為企業(yè)開(kāi)辟多種籌資渠道，并通過(guò)資本市場(chǎng)籌集發(fā)展資金。加快推進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行按現(xiàn)代企業(yè)制度的要求進(jìn)行改組改造，使其真正成為遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律運(yùn)作，具有活力和競(jìng)爭(zhēng)力的企業(yè)。從而規(guī)避和降低金融風(fēng)險(xiǎn)，改善金融服務(wù)，支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展。 轉(zhuǎn)貼于

(3) 健全金融企業(yè)內(nèi)部控制制度

建立資產(chǎn)負(fù)債管理制度，資金交易風(fēng)險(xiǎn)管理制度，內(nèi)部授權(quán)、授信制度等一系列業(yè)務(wù)授權(quán)管理制度。提高金融機(jī)構(gòu)本身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范能力。對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)：對(duì)于制度性的金融風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)有商業(yè)銀行要切實(shí)加強(qiáng)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，這是因?yàn)樾刨J風(fēng)險(xiǎn)是我國(guó)商業(yè)銀行目前最大和最具有威脅性的風(fēng)險(xiǎn)。堅(jiān)持貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后復(fù)查制度，進(jìn)一步規(guī)范借款合同、保證合同、抵押合同的文本，特別是要注意完善貸款擔(dān)保制度，簽約前要嚴(yán)格審查抵押財(cái)產(chǎn)的價(jià)值、產(chǎn)權(quán)、實(shí)效以及擔(dān)保企業(yè)的實(shí)際擔(dān)保能力，并依法辦理登記手續(xù)；完善貸款審批程序，實(shí)行信貸管理與信貸經(jīng)營(yíng)相分離，調(diào)查與審查相分離，審查與審批相分離，改變信貸人員權(quán)力過(guò)大缺乏有效監(jiān)督的貸款風(fēng)險(xiǎn)制約機(jī)制。

(4) 切實(shí)加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，實(shí)施監(jiān)管責(zé)任制，建立有效的監(jiān)管體系、調(diào)控體系

隨著我國(guó)金融業(yè)逐步向混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展，我國(guó)政府應(yīng)基于漸進(jìn)方式向混業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)渡的思路，結(jié)合混業(yè)經(jīng)營(yíng)的具體進(jìn)程，建立適應(yīng)這種經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)的監(jiān)管體系，對(duì)金融業(yè)實(shí)施有效監(jiān)管和控制。各職能部門(mén)要明確監(jiān)管對(duì)象和監(jiān)管內(nèi)容，要把所有金融日常監(jiān)管任務(wù)落實(shí)到部門(mén)、落實(shí)到人，并切實(shí)履行監(jiān)管職責(zé)。對(duì)重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象要明確監(jiān)管人員或監(jiān)管小組專(zhuān)門(mén)監(jiān)管。要探索建立中央銀行金融監(jiān)管人員等級(jí)制。培育和完善良好的信用環(huán)境。政府通過(guò)加強(qiáng)立法、執(zhí)法工作，使整個(gè)社會(huì)的交易活動(dòng)和債權(quán)債務(wù)關(guān)系契約化、規(guī)范化。同時(shí)，培育和完善良好的信用環(huán)境是降低金融風(fēng)險(xiǎn)的有效途經(jīng)。

(5) 建立金融風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)機(jī)制

建立完善的金融風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)機(jī)制，可以使銀行在一定程度上轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)投保單位也起到一定的監(jiān)管作用。運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制分散和化解風(fēng)險(xiǎn)，可以更好地維護(hù)銀行的經(jīng)營(yíng)安全。設(shè)立存款保險(xiǎn)制度，即通過(guò)設(shè)立存款保險(xiǎn)公司，向金融機(jī)構(gòu)收取一定的保險(xiǎn)金，對(duì)在該金融機(jī)構(gòu)的存款實(shí)行保險(xiǎn)，以防止金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)困難時(shí)存款人的擠兌行為，使銀行有機(jī)會(huì)通過(guò)調(diào)整渡過(guò)難關(guān)。例如，銀行在發(fā)放貸款的同時(shí)，可以以貸款為標(biāo)的直接向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保。屬于保險(xiǎn)范疇內(nèi)的原因造成貸款到期不能收回的本息可由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)補(bǔ)償，銀行將貸款本息的追償權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，以此將貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。當(dāng)然，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要行使對(duì)投保金融企業(yè)的監(jiān)管職能。

參考文獻(xiàn)

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篇10

關(guān)鍵詞：多媒體輔助教學(xué)；保險(xiǎn)學(xué)；實(shí)踐教學(xué)

中圖分類(lèi)號(hào)：G642.0？搖 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1674-9324（2013）49-0046-02

一、動(dòng)機(jī)

《保險(xiǎn)學(xué)》是金融學(xué)專(zhuān)業(yè)的必修課，在金融學(xué)專(zhuān)業(yè)中占有非常重要的地位。隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的逐步發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用?！侗ｋU(xiǎn)學(xué)》是一門(mén)理論性和實(shí)踐性都較強(qiáng)的課程，在《保險(xiǎn)學(xué)》的傳統(tǒng)教學(xué)中，大都以教師課堂講授為主。但是由于《保險(xiǎn)學(xué)》課程的特殊性，許多同學(xué)反映對(duì)保險(xiǎn)的理解不夠深入，掌握不夠透徹。的確，這就需要我們突破傳統(tǒng)的課堂教學(xué)，尋求新的教學(xué)模式和新的教學(xué)方式加以改進(jìn)。而多媒體教學(xué)設(shè)施能將抽象的內(nèi)容轉(zhuǎn)化為具體的圖像音頻素材，通過(guò)聲音、圖像等視頻、音頻資料展示給同學(xué)們，能加深同學(xué)們對(duì)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)和理解。因此，借助多媒體輔助教學(xué)手段，能形象生動(dòng)地表現(xiàn)具體的保險(xiǎn)內(nèi)容，并通過(guò)情境再現(xiàn)的方式，能將傳統(tǒng)填鴨式的教師一言堂的教學(xué)模式轉(zhuǎn)變?yōu)樾蜗笥腥さ膶W(xué)生積極參與的實(shí)踐教學(xué)模式。下面以“保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)”為例，作一具體闡述。

二、理念

眾所周知，保險(xiǎn)是賣(mài)出去的?！梆B(yǎng)在深閨人未知”是保險(xiǎn)業(yè)的大忌，“酒好也怕巷子深”，再好的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如果沒(méi)有精心的包裝、積極的宣傳，是不會(huì)被人們認(rèn)可并購(gòu)買(mǎi)的?？梢?jiàn)，保險(xiǎn)產(chǎn)品不能運(yùn)用我國(guó)傳統(tǒng)的態(tài)度方式進(jìn)行運(yùn)作，保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)在保險(xiǎn)發(fā)展中起著非常重要的作用。由于人們的認(rèn)識(shí)水平不同，對(duì)保險(xiǎn)的態(tài)度也不同。對(duì)于初次接觸保險(xiǎn)的同學(xué)，同樣存在著類(lèi)似的問(wèn)題。如何將單調(diào)生硬的說(shuō)教轉(zhuǎn)變?yōu)樨S富活潑的現(xiàn)身體驗(yàn)，樹(shù)立正確的保險(xiǎn)學(xué)術(shù)理念，培養(yǎng)積極向上的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)觀念是教師面臨的一個(gè)難題。而多媒體教學(xué)方式能再現(xiàn)生動(dòng)形象的保險(xiǎn)資料，能在二者之間搭建良好的平臺(tái)。正是出于這樣的教學(xué)動(dòng)機(jī)，筆者作了大膽的嘗試，通過(guò)課內(nèi)實(shí)踐活動(dòng)的方式，在金融學(xué)專(zhuān)業(yè)舉辦了“保險(xiǎn)廣告設(shè)計(jì)大賽”，期望通過(guò)比賽的方式，激發(fā)同學(xué)們參與教學(xué)活動(dòng)的積極性，培養(yǎng)同學(xué)們正確的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)理念。借助于幻燈片制作，體現(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)的理解，并將自己對(duì)保險(xiǎn)的感悟介紹給大家。這是對(duì)保險(xiǎn)廣告的制作與運(yùn)用，也是對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品推介會(huì)的情境模擬。通過(guò)“保險(xiǎn)廣告設(shè)計(jì)大賽”，理論聯(lián)系實(shí)際，向大家宣傳了保險(xiǎn)的好處。通過(guò)將保險(xiǎn)與不同金融產(chǎn)品如儲(chǔ)蓄、股票、基金等比較，加深了同學(xué)們對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的理解，強(qiáng)化了對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的認(rèn)識(shí)。借助電腦制作保險(xiǎn)廣告，能提高同學(xué)們的電腦操作水平，一些同學(xué)還自己拍攝畫(huà)面，運(yùn)用身邊的素材制作保險(xiǎn)廣告，有的學(xué)生甚至置身其中，現(xiàn)身說(shuō)法，取得了非常好的效果。

三、組織

作為一項(xiàng)課內(nèi)實(shí)踐教學(xué)活動(dòng)，必須將其納入整體的教學(xué)活動(dòng)。因此，在每學(xué)期第一次上課時(shí)，就將“保險(xiǎn)廣告設(shè)計(jì)大賽”對(duì)同學(xué)們進(jìn)行介紹，并將其作為“保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)”這一章內(nèi)容的教學(xué)方式。在前期教學(xué)中，通過(guò)保險(xiǎn)與其他相關(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的比較、具體保險(xiǎn)種類(lèi)等內(nèi)容的小組討論活動(dòng)，逐步培養(yǎng)同學(xué)們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，加深其對(duì)保險(xiǎn)的理解，為以后舉辦“保險(xiǎn)廣告設(shè)計(jì)大賽”做準(zhǔn)備。在舉辦“保險(xiǎn)廣告設(shè)計(jì)大賽”時(shí)，也要做精心的動(dòng)員和準(zhǔn)備工作。具體的步驟有以下幾個(gè)。首先，鼓勵(lì)同學(xué)們踴躍報(bào)名。一些同學(xué)，有參賽意愿，但有所顧慮擔(dān)心自己做得不好。因此，要做大量的工作以鼓舞人心，給同學(xué)們講了參賽的種種好處，強(qiáng)調(diào)參賽不僅是對(duì)自己作品的展示，更重要的是對(duì)自己綜合能力和整體素質(zhì)的檢驗(yàn)，通過(guò)比賽也是對(duì)自己的一次鍛煉和鼓勵(lì)。并強(qiáng)調(diào)重在參與，貴在體驗(yàn)。其次，通過(guò)抓鬮的方式確定參賽次序，以確保良好的競(jìng)賽秩序。保證了參賽同學(xué)的公平競(jìng)爭(zhēng)，排除了偶然因素對(duì)比賽結(jié)果的影響。再次，制定嚴(yán)格的競(jìng)賽規(guī)則，以體現(xiàn)競(jìng)賽的公平。因此，在賽前做了精心的準(zhǔn)備，要求參賽選手在作品內(nèi)容、現(xiàn)場(chǎng)演說(shuō)、聲音、姿態(tài)、服飾等方面達(dá)到一定的條件，并以此為評(píng)分基礎(chǔ)，我們看中的不僅是保險(xiǎn)廣告本身，更看中的是選手在比賽中表現(xiàn)出的綜合素質(zhì)。因?yàn)樾麄鞅ｋU(xiǎn)首先宣傳的是服務(wù)于保險(xiǎn)的人。最后，為遵循比賽的“公平、公正、公開(kāi)”原則，在實(shí)踐操作中，我們以教研室為主體，邀請(qǐng)學(xué)院領(lǐng)導(dǎo)、相關(guān)教師為特邀嘉賓，并擔(dān)任評(píng)委。在嚴(yán)格遵循評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，給每一位選手打分，并采用一般大賽的計(jì)分規(guī)則，去掉一個(gè)最高分和最低分，取平均分。經(jīng)過(guò)比賽，評(píng)出了比賽名次，并為獲獎(jiǎng)同學(xué)頒獎(jiǎng)。

四、啟示

“保險(xiǎn)廣告設(shè)計(jì)大賽”已舉辦多屆，對(duì)我們今后的教學(xué)和實(shí)踐活動(dòng)有很多的啟示。通過(guò)比賽，同學(xué)們加深了對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的掌握，并通過(guò)上網(wǎng)查閱資料，熟悉了文獻(xiàn)檢索，為以后撰寫(xiě)畢業(yè)論文打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)；同學(xué)們通過(guò)自己搜集資料，進(jìn)行篩選，制作幻燈片，提高了動(dòng)手操作能力；在保險(xiǎn)廣告宣傳中，同學(xué)們學(xué)會(huì)了如何作保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)，深化了對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的理解；在廣告宣傳中，大家認(rèn)識(shí)到了傳統(tǒng)文化的重要性，在行文措辭方面有了一定進(jìn)步；在保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)中，為了凸顯保險(xiǎn)而對(duì)不同金融產(chǎn)品進(jìn)行的比較，深化了對(duì)金融知識(shí)及金融產(chǎn)品的理解；由于在比賽中有兩三個(gè)班級(jí)同時(shí)參加比賽，同學(xué)們?cè)鰪?qiáng)了班級(jí)榮譽(yù)感和團(tuán)隊(duì)精神。上述種種方面，要通過(guò)傳統(tǒng)的講授方式，難以達(dá)到如此好的效果。一些同學(xué)為了強(qiáng)化導(dǎo)向作用引入了名人名言，一些同學(xué)引入生動(dòng)具體的實(shí)際案例，一些同學(xué)甚至以自己的親身經(jīng)歷現(xiàn)身說(shuō)法。通過(guò)比賽，將教師一人講到底的枯燥講臺(tái)變成同學(xué)們大顯身手的絢爛多彩的舞臺(tái)；將教師一個(gè)人對(duì)講授內(nèi)容的理解，延伸為眾人的智慧大海；有以眾糾偏之功而無(wú)眾口爍金之嫌，有眾人拾柴之能而無(wú)獨(dú)木難支之苦。總之，同學(xué)們作了細(xì)致精心的準(zhǔn)備，取得了良好的效果。作為一項(xiàng)有益的實(shí)踐教學(xué)活動(dòng)，本次比賽結(jié)果將作為一次平時(shí)成績(jī)，并計(jì)入總的平時(shí)成績(jī)，作為對(duì)參賽同學(xué)的鼓勵(lì)。當(dāng)然，獨(dú)木難成林，為了本次大賽，其他同學(xué)也付出了辛勤的勞動(dòng)，如主持人、計(jì)票人等，還有參與布置會(huì)場(chǎng)等活動(dòng)的工作人員等，對(duì)他們的表現(xiàn)，也將酌情計(jì)入平時(shí)成績(jī)。這種考核方式也突破了以往依賴(lài)作業(yè)、提問(wèn)等方式計(jì)算平時(shí)成績(jī)的做法，是一種有益的嘗試。

當(dāng)然，在“保險(xiǎn)廣告設(shè)計(jì)大賽”中也暴露了一些問(wèn)題，值得我們總結(jié)。一些同學(xué)對(duì)保險(xiǎn)廣告的理解存在偏差，過(guò)分注重營(yíng)銷(xiāo)觀念的樹(shù)立；個(gè)別同學(xué)的幻燈片過(guò)長(zhǎng)，素材選取過(guò)粗，個(gè)人說(shuō)教重于資料演示；個(gè)別同學(xué)在聲音控制、時(shí)間掌握等方面不夠細(xì)膩，廣告本身的親和力不夠。凡此種種，說(shuō)明同學(xué)們對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的理解還不夠深入透徹。同學(xué)們用自己的眼睛看保險(xiǎn)，雖稍嫌稚嫩，但更加真實(shí)，更加純粹。另外由于受硬件設(shè)施等教學(xué)條件的限制，一些預(yù)先設(shè)計(jì)的資料沒(méi)有達(dá)到預(yù)期的效果。但是作為一項(xiàng)積極有益的實(shí)踐教學(xué)嘗試活動(dòng)，能克服種種困難如期完成，已取得了應(yīng)有的效果。筆者有意將此項(xiàng)活動(dòng)作為以后《保險(xiǎn)學(xué)》“保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)”課程內(nèi)容的固定教學(xué)模式，并將在今后的教學(xué)中不斷改進(jìn)。

參考文獻(xiàn)：

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