導(dǎo)語：如何才能寫好一篇投資理財(cái)?shù)挠^念，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

1投資理財(cái)觀念的培養(yǎng)

第一,學(xué)習(xí)投資理財(cái)知識(shí)。從對(duì)目前大學(xué)生進(jìn)行交流與調(diào)查中發(fā)現(xiàn),目前大學(xué)生根本不知道理財(cái)、投資以及投機(jī)的基本概念,認(rèn)為這些都是一個(gè)概念,說到投資,大部分同學(xué)只知道余額寶,或者就是炒股票。而大學(xué)課程中涉及的投資,一般都是公司企業(yè)的投資問題,比較少有開設(shè)個(gè)人投資理財(cái)課程的。這些都造成大學(xué)生沒有投資理財(cái)?shù)挠^念與意識(shí),花錢大手大腳,不知道花錢時(shí)需要區(qū)分必需與必要,平時(shí)不起眼的一瓶飲料或者零食,積少成多,都是大學(xué)生不小的開銷,而一些新型電子產(chǎn)品的誘惑下的購(gòu)買,更是一大筆的開銷。因此,建議學(xué)校開設(shè)個(gè)人投資理財(cái)課程,或者在相關(guān)課程中進(jìn)行個(gè)人投資理財(cái)?shù)慕逃?并建議學(xué)生閱讀理財(cái)啟蒙書,比如《小狗錢錢》、《通向財(cái)務(wù)自由之路》、《窮爸爸富爸爸》等書籍,從大學(xué)開始學(xué)校理財(cái)知識(shí),培養(yǎng)理財(cái)觀念,一方面為今后走上工作崗位進(jìn)行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃打下基礎(chǔ),另一方面通過學(xué)習(xí),學(xué)生會(huì)有意識(shí)開始節(jié)約,開始管理自己的財(cái)務(wù),逐步養(yǎng)成良好的花錢習(xí)慣。第二,從開源節(jié)流開始進(jìn)行理財(cái)。目前大學(xué)生很多都談不上財(cái)務(wù)獨(dú)立,也沒有穩(wěn)定的收入來源,大多數(shù)依靠父母提供生活學(xué)習(xí)費(fèi)用。因此大學(xué)生在完成學(xué)習(xí)任務(wù)的同時(shí),一方面學(xué)會(huì)節(jié)流。建議大學(xué)生建立記賬日記,通過流水賬式的賬務(wù)管理,規(guī)避不必要的花費(fèi),為自己“省出”財(cái)務(wù)本金。另一方面積極參與到兼職工作中,例如學(xué)校內(nèi)提供的各種勤工助學(xué)崗位或是在企業(yè)兼職打工,既能體會(huì)掙錢的不易,也能有效增加收入。第三,適當(dāng)進(jìn)行一些投資實(shí)踐。大學(xué)生經(jīng)過理財(cái)與投資知識(shí)學(xué)習(xí)后,并且通過開源節(jié)流得到一部分財(cái)務(wù)本金,這時(shí)候可以開始進(jìn)行一些投資實(shí)踐。

投資是需要實(shí)踐來不斷驗(yàn)證書本的理論,以及要把理論應(yīng)用于實(shí)踐。有了一定的知識(shí),大學(xué)生也會(huì)有要進(jìn)行投資的強(qiáng)烈愿望。大學(xué)生應(yīng)從風(fēng)險(xiǎn)小,比較容易操作的投資開始。比如從余額寶開始投資,逐步進(jìn)行貨幣基金、債券基金以及股票基金的投資。由于股票基金風(fēng)險(xiǎn)比較大,對(duì)于大學(xué)生可以建議進(jìn)行基金定投,投資資金要求少,可以長(zhǎng)期進(jìn)行,是一種比較好的長(zhǎng)期投資方式,適合資金比較少的大學(xué)生以及剛上班的白領(lǐng)。作為教師可以對(duì)這些學(xué)生進(jìn)行適當(dāng)指導(dǎo),同時(shí)要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)教育。另外要教育學(xué)生不要借錢投資,這是投資的大忌。有多少閑錢就進(jìn)行多少投資,教育學(xué)生投資不是為了賺大錢,而是為了實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由,養(yǎng)成良好的投資心態(tài)非常重要。第四,以學(xué)習(xí)為主,不要為了投資,本末倒置。大學(xué)生在學(xué)校最重要的任務(wù)還是學(xué)習(xí),而不能為了投資,耽誤的學(xué)業(yè)這就得不償失了。一些大學(xué)生會(huì)有一些投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí),但是這部分同學(xué)很多都是買賣股票。實(shí)際上股票投資是風(fēng)險(xiǎn)比較高的投資,而且比較費(fèi)時(shí)間,每天都要看盤,所以除了是學(xué)金融等專業(yè)的同學(xué),并不建議進(jìn)行這種高風(fēng)險(xiǎn)投資。大學(xué)生應(yīng)該樹立良好的理財(cái)觀念。大學(xué)生理財(cái)必須量力而行,切不可因?yàn)槔碡?cái)而影響自己的學(xué)業(yè)與課程,不能過度沉溺于理財(cái)與投資。要做好長(zhǎng)期理財(cái)?shù)男睦頊?zhǔn)備,不能有一夜暴富或一勞永逸的心態(tài),堅(jiān)持穩(wěn)健策略,切忌急功近利。第五,鼓勵(lì)大學(xué)生進(jìn)行微創(chuàng)業(yè),開創(chuàng)自己的事業(yè)。我們知道投資理財(cái)?shù)慕K點(diǎn)不是金錢而是事業(yè)。一個(gè)人有良好的事業(yè)與投資理財(cái)方式,才能更快地實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。在目前就業(yè)形勢(shì)下,許多大學(xué)畢業(yè)生失去了主動(dòng)選擇工作的機(jī)會(huì),轉(zhuǎn)而被動(dòng)地接受工作的選擇,這樣導(dǎo)致許多大學(xué)生獲得了一份并不感興趣的工作,所以導(dǎo)致許多人頻繁換工作。如果大學(xué)生有自己的興趣與愛好,能夠把興趣與愛好轉(zhuǎn)化為自己的事業(yè),一方面解決目前大學(xué)生就業(yè)難的現(xiàn)狀,另一方面大學(xué)生可以有自己喜歡的事業(yè)。目前流行的微創(chuàng)業(yè)正適合大學(xué)生。微創(chuàng)業(yè)是指用微小的成本進(jìn)行創(chuàng)業(yè),或者在細(xì)微的領(lǐng)域進(jìn)行創(chuàng)業(yè)?！拔?chuàng)業(yè)”被認(rèn)為是改變當(dāng)前大學(xué)生就業(yè)難狀況的一個(gè)有益的探索和嘗試,成為年輕人尤其是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)不可阻擋的趨勢(shì)。

2大學(xué)生投資技巧

篇2

二、云南省大學(xué)生財(cái)務(wù)現(xiàn)狀

2016年9月，課題組通過實(shí)地訪問和網(wǎng)上填報(bào)問卷的方式，對(duì)云南省21所高校進(jìn)行調(diào)查，共發(fā)放問卷260份，回收有效問卷235份，回收率為90.4%。其中，男生78名，占總?cè)藬?shù)的33.2%；女生157名，占總?cè)藬?shù)的66.8%。對(duì)調(diào)查所得的數(shù)據(jù)進(jìn)一步整理后，通過Excel軟件進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，可得到如下結(jié)論。

（一）收入來源

在接受調(diào)查的在校大學(xué)生中，89%的學(xué)生主要收入來源于父母，3%的學(xué)生通過勤工儉學(xué)、兼職等賺取日常所需費(fèi)用，6%的學(xué)生通過努力學(xué)習(xí)獲獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金來提供生活補(bǔ)助。在每月的生活費(fèi)額度方面：10%的學(xué)生月生活費(fèi)為500-700元；12%的學(xué)生為700-900元；23%的學(xué)生為1100元以上；剩下54%的學(xué)生月生活費(fèi)為900-1100元，是受訪學(xué)生月生活費(fèi)額度所占比重最大的一類。

（二）支出項(xiàng)目

大學(xué)生的主要消費(fèi)支出項(xiàng)目包括：生活基本用品、個(gè)人飲食、通訊、交友、上網(wǎng)、學(xué)習(xí)、購(gòu)物等。其中，生活費(fèi)支出最多的三項(xiàng)是：個(gè)人飲食，占96%；購(gòu)買基本生活用品，占91%；通訊費(fèi)用，占80%。其次，大學(xué)生在網(wǎng)購(gòu)、交友聚會(huì)方面的支出也較大，占到60%以上。相反，用于考證、學(xué)習(xí)的費(fèi)用支出最小，僅僅為33%。

（三）消費(fèi)觀念

對(duì)云南省大學(xué)生消費(fèi)觀念的調(diào)查顯示：少數(shù)受調(diào)查學(xué)生對(duì)消費(fèi)持無計(jì)劃、無限制、無標(biāo)準(zhǔn)的三無理念，他們認(rèn)為需要花費(fèi)的錢就花，消費(fèi)十分隨意；其余有17%的學(xué)生持能省則省的消費(fèi)觀念，認(rèn)為必須是很有必要的項(xiàng)目才應(yīng)花費(fèi)，有節(jié)儉理念；僅有13%的學(xué)生屬于有計(jì)劃的消費(fèi)，會(huì)在事前做好消費(fèi)計(jì)劃再花錢。

從調(diào)查結(jié)果來看，云南省在校大學(xué)生中對(duì)消費(fèi)持理性觀念的人數(shù)很少，大部分學(xué)生并沒有在大學(xué)期間養(yǎng)成理性消費(fèi)的觀念。大學(xué)生剛走出父母庇護(hù)開始自主生活，社會(huì)經(jīng)驗(yàn)缺失，因此存在很多不成熟不理智的行為，隨意消費(fèi)并不是一個(gè)成熟理性的大學(xué)生該有的行為，這不僅給家庭帶來經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，也較難形成正確的消費(fèi)觀念。

三、云南省大學(xué)生投資理財(cái)觀念

（一）投資觀念

大學(xué)生月收入來源穩(wěn)定，但同時(shí)擁有的資金也是有限的，大學(xué)期間進(jìn)行投資活動(dòng)有利于學(xué)習(xí)投資知識(shí)和掌握一定的投資技巧。本次調(diào)查中，63%的學(xué)生認(rèn)為大學(xué)生應(yīng)具備投資能力，且認(rèn)為投資能力對(duì)自己具有十分重要的作用；13%的學(xué)生認(rèn)為投資能力對(duì)大學(xué)生作用不是很大；24%的學(xué)生并不清楚投資能力對(duì)大學(xué)生的作用。大學(xué)生沒有打算進(jìn)行投資理財(cái)，最主要的原因是由于缺少資金，每月生活費(fèi)僅夠日常開支；第二是缺乏投資知識(shí)，不知該如何下手；少數(shù)學(xué)生認(rèn)為應(yīng)以學(xué)業(yè)為重，無暇顧及投資，或者不敢承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)，害怕投資失敗。

（二）理財(cái)觀念

由于大學(xué)生經(jīng)濟(jì)尚未獨(dú)立，收入來源有限，因此本文中理財(cái)更傾向于大學(xué)生如何規(guī)劃好每個(gè)月的生活費(fèi)，并進(jìn)行合理消費(fèi)。據(jù)調(diào)查，56%的學(xué)生對(duì)生活費(fèi)的支出有計(jì)劃，44%的學(xué)生則沒有自己的消費(fèi)計(jì)劃。在月生活費(fèi)使用情況方面：59%的學(xué)生生活費(fèi)處于剛好夠用的狀態(tài)，有28%的學(xué)生生活費(fèi)超支，僅有13%的學(xué)生生活費(fèi)有盈余。有62%的受調(diào)查學(xué)生表示在月末偶爾出現(xiàn)過沒錢花的情況，26%的學(xué)生表示從未有過這種現(xiàn)象，10%的學(xué)生表示經(jīng)常出現(xiàn)月光，更有4%的學(xué)生表示他們幾乎每月都是月光族。

四、大學(xué)生投資理財(cái)方式

大學(xué)生投資理財(cái)方式因其收入來源的單一性和金額的有限性顯得較為局限，常見的投資理財(cái)?shù)姆绞接校河涃~、銀行儲(chǔ)蓄、自主創(chuàng)業(yè)、購(gòu)買股票、基金和保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品。

（一）記賬

要想樹立良好的理財(cái)意識(shí)，培養(yǎng)正確的理財(cái)觀念，大學(xué)生就應(yīng)該從最簡(jiǎn)單的記賬做起。通過記賬能夠清楚地了解每個(gè)月的消費(fèi)狀況，清晰的看到不必要的和過度的開支，從而進(jìn)行節(jié)流，培養(yǎng)勤儉節(jié)約的習(xí)慣。在本次調(diào)查中，有記賬習(xí)慣的大學(xué)生占到了很小的比重，僅為19%；46%的學(xué)生沒有記賬習(xí)慣但清楚錢的去向；剩下36%的學(xué)生既沒有養(yǎng)成記賬的習(xí)慣也不清楚錢的去向。

（二）銀行儲(chǔ)蓄

銀行儲(chǔ)蓄可以說是在我國(guó)一個(gè)最深入人心的投資理財(cái)方式，它既安全又有穩(wěn)定收益，每月都有利息收入入賬。在接受調(diào)查的大學(xué)生中，有83%的受調(diào)查學(xué)生選擇將每月盈余的生活費(fèi)存入銀行賺取利息；12%的學(xué)生表示每月基本沒有生活費(fèi)結(jié)余；剩下5%的學(xué)生選擇對(duì)結(jié)余下來的錢不做任何處理。

（三）自主創(chuàng)業(yè)

在大學(xué)校園里少數(shù)學(xué)生會(huì)通過擺地?cái)偦蛘吆匣飫?chuàng)辦小型工作室的方式進(jìn)行自主創(chuàng)業(yè)。大學(xué)生處在由學(xué)生向社會(huì)轉(zhuǎn)型的過渡階段，思想較為活躍，如何賺取更多的錢可以說是很多大學(xué)生都在思考的一個(gè)問題。在大學(xué)校園里經(jīng)常可以看到擺地?cái)偟膶W(xué)生，大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)進(jìn)行投資理財(cái)早已不是什么新鮮事了。在大學(xué)期間進(jìn)行創(chuàng)業(yè)的學(xué)生人數(shù)畢竟非常有限，調(diào)查中僅有10%的大學(xué)生利用課余時(shí)間自主創(chuàng)業(yè)賺錢，大部分人的收入來源還是依靠父母。

（四）購(gòu)買股票、基金、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品

近年來，由于經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，炒股、購(gòu)買基金等熱門投資理財(cái)項(xiàng)目不再局限于社會(huì)人士，個(gè)人投資理財(cái)熱潮早已涌入校園，如今的大學(xué)校園里有這樣一群人：他們既是學(xué)生，又是炒股能手，這些人利用課余時(shí)間投資炒股，購(gòu)買基金賺取額外收入供自己學(xué)習(xí)、生活、交友之用。在此次調(diào)查中，有8%的受調(diào)查學(xué)生選擇基金、保險(xiǎn)及其它金融產(chǎn)品進(jìn)行投資。

四、大學(xué)生投資理財(cái)存在問題

（一）消費(fèi)理念和結(jié)構(gòu)不合理

在接受調(diào)查的大學(xué)生中，超過半數(shù)的學(xué)生對(duì)消費(fèi)支出擬定了計(jì)劃，但仍有高達(dá)44%的大學(xué)生每月都在進(jìn)行無計(jì)劃的消費(fèi)，很多學(xué)生并沒有形成正確的消費(fèi)理念。大學(xué)生消費(fèi)支出呈現(xiàn)隨意化的特點(diǎn)，普遍持隨便花的消費(fèi)觀，只有當(dāng)資金短缺時(shí)候才會(huì)想到節(jié)約用錢。在消費(fèi)支出方面，大部分學(xué)生將生活費(fèi)用于購(gòu)買基本生活用品、個(gè)人飲食、學(xué)習(xí)、網(wǎng)購(gòu)、交友聚會(huì)等方面。把生活費(fèi)用于學(xué)習(xí)的比重只占33%，而用于網(wǎng)購(gòu)和交友聚會(huì)的占了66%，可見在學(xué)習(xí)方面的支出遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于網(wǎng)購(gòu)、交友等娛樂性支出。

（二）理財(cái)意愿強(qiáng)烈但參與度較低

調(diào)查顯示有63%的學(xué)生認(rèn)為大學(xué)生應(yīng)具備投資能力，有85%的學(xué)生表示愿意參與投資理財(cái)。但從實(shí)際參與程度來看，僅有10%的受調(diào)查學(xué)生利用課余時(shí)間自主創(chuàng)業(yè)賺錢，8%的受調(diào)查學(xué)生選擇基金、保險(xiǎn)及其它金融產(chǎn)品進(jìn)行投資。實(shí)際參與到投資理財(cái)?shù)膶W(xué)生寥寥無幾，一方面由于學(xué)生缺乏足夠的錢進(jìn)行投資，另一方面是因?yàn)榇髮W(xué)生對(duì)投資理財(cái)知識(shí)不了解。

（三）投資理財(cái)方式單一

大學(xué)生投資理財(cái)方式較為單一，大部分學(xué)生將錢存入銀行，只有少部分學(xué)生會(huì)選擇炒股、購(gòu)買基金等有一定風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目。長(zhǎng)期以來，大學(xué)生投資理財(cái)方式較為單一，造成這種現(xiàn)象的原因是多方面的，主要因?yàn)榇髮W(xué)生投資理財(cái)知識(shí)比較匱乏，很多大學(xué)生投資理財(cái)很大程度受到父母的影響；另外高校對(duì)大學(xué)生投資理財(cái)不夠重視，銀行也沒有積極推出一些適合大學(xué)生投資理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品等。

五、對(duì)大學(xué)生投資理財(cái)?shù)慕ㄗh

（一）大學(xué)生應(yīng)做好理財(cái)規(guī)劃，完善消費(fèi)觀念

大學(xué)生應(yīng)利用課余時(shí)間多閱讀有關(guān)投資理財(cái)方面的書籍，多了解投資理財(cái)?shù)某晒Π咐闹袑W(xué)到投資技巧，在資金條件允許的情況下進(jìn)行實(shí)際操作。我們作為新時(shí)代的大學(xué)生，不浪費(fèi)、不攀比，從自身實(shí)際出發(fā)制定適合自己的科學(xué)理財(cái)規(guī)劃。作為一個(gè)即將步入社會(huì)的群體，大學(xué)生需要加強(qiáng)自我約束能力，樹立良好的消費(fèi)觀念，明確自己在哪些方面該花錢、哪些方面不該花錢，減少一些不必要的浪費(fèi)。

（二）敢于嘗試多種形式的投資理財(cái)產(chǎn)品

大學(xué)生收入來源有限，但資金穩(wěn)定，因此大部分學(xué)生喜好收益相對(duì)穩(wěn)定的投資理財(cái)產(chǎn)品，這可以避免承擔(dān)過大的風(fēng)險(xiǎn)。早些年市場(chǎng)上就已經(jīng)開發(fā)出了針對(duì)大學(xué)生模擬炒股的軟件，并且還開設(shè)了針對(duì)大學(xué)生的模擬炒股大賽，對(duì)于不敢一次性就踏入股市的大學(xué)生來說，先利用軟件進(jìn)行模擬炒股是個(gè)不錯(cuò)的選擇，這樣既可以熟悉股市操作流程又可以學(xué)到很多炒股技巧，待時(shí)機(jī)成熟時(shí)便可踏入股市體驗(yàn)真正的炒股。另外，購(gòu)買保險(xiǎn)也是一種很好的理財(cái)方式，既能給未來一份保障，也能夠有意識(shí)地培養(yǎng)自己規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（三）學(xué)校應(yīng)該重視對(duì)學(xué)生投資理財(cái)能力的培養(yǎng)

學(xué)校應(yīng)當(dāng)開設(shè)大學(xué)生投資理財(cái)類課程，讓學(xué)生在學(xué)校就能學(xué)到有關(guān)投資理財(cái)?shù)闹R(shí)。云南省大部分高校并不重視對(duì)大學(xué)生投資理財(cái)能力的培養(yǎng)，甚至過半數(shù)高校沒有進(jìn)行過任何有關(guān)投資理財(cái)方面的教育，這是一個(gè)被教育機(jī)構(gòu)嚴(yán)重忽視的環(huán)節(jié)。因此，學(xué)校亟待增設(shè)有關(guān)大學(xué)生投資理財(cái)課程，并將投資理財(cái)作為一套系統(tǒng)的知識(shí)傳授給學(xué)生，豐富教學(xué)形式，增加實(shí)踐教學(xué)比重，讓學(xué)生在有實(shí)戰(zhàn)氛圍的課堂上學(xué)習(xí)，讓學(xué)生學(xué)有所獲，從中受益。

篇3

關(guān)鍵詞：家庭投資理財(cái)；現(xiàn)狀；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F063.4 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1000-8772（2013）09-0201-02

一、家庭投資理財(cái)?shù)母拍罴胺绞?/p>

1 家庭投資理財(cái)?shù)母拍睢ｋS著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高，居民家庭收入呈增長(zhǎng)趨勢(shì)，家庭投資理財(cái)逐步為人所關(guān)注。家庭投資理財(cái)是家庭主要成員運(yùn)用現(xiàn)財(cái)知識(shí)與方法等手段，科學(xué)地對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)進(jìn)行管理，以達(dá)到合理的保值和增值、實(shí)現(xiàn)人們積累財(cái)富的愿望的目的，并能促進(jìn)生活質(zhì)量的提高。因此，家庭投資理財(cái)就是要根據(jù)家庭現(xiàn)在所擁有的資產(chǎn)和預(yù)計(jì)未來的收益，確立階段性的財(cái)產(chǎn)增值目標(biāo)，設(shè)計(jì)相應(yīng)的財(cái)務(wù)方案，調(diào)整資金布局與投資，在獲取所投資項(xiàng)目財(cái)務(wù)信息的基礎(chǔ)上控制風(fēng)險(xiǎn)，以實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)收益的最大化，并最終滿足家庭資產(chǎn)增值的需求。

2 家庭投資理財(cái)?shù)姆绞?。?dāng)前，各種新興的投資理財(cái)工具層出不窮，投資理財(cái)品種越來越多樣化。對(duì)于普通家庭來說。主要的投資理財(cái)方式有以下幾種：

儲(chǔ)蓄。銀行存款是傳統(tǒng)、常用的投資方式。與其他投資方式比較，存款最大的好處在于增值的穩(wěn)定性和安全性，以及操作的簡(jiǎn)單性。儲(chǔ)蓄是適用于所有的家庭的理財(cái)方式。

國(guó)債。國(guó)債收益介于儲(chǔ)蓄和股票之間，風(fēng)險(xiǎn)小于股票。適合于理財(cái)態(tài)度比較保守的家庭。

股票。在所有的投資工具中，特別是從長(zhǎng)期投資的角度看，股票可以說是收益率最高的投資工具之一。但是投資股票，伴隨著高收益的是高風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于普通家庭來說，可以用于投資股票的資金數(shù)量不足以降低股市的非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。所以，股票投資適用于那些能夠承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，并且具有相關(guān)專業(yè)知識(shí)的家庭。

基金?；饘⒈姸嗟纳鐣?huì)閑散資金募集起來，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進(jìn)行分散投資，取得收益后按出資比例分享收益。與其他投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢(shì)是專家管理、規(guī)模優(yōu)勢(shì)、分散風(fēng)險(xiǎn)、收益可觀。家庭購(gòu)買投資基金風(fēng)險(xiǎn)小，省時(shí)省事，是缺少時(shí)間和專業(yè)知識(shí)的家庭合適的投資工具。

房地產(chǎn)。購(gòu)置房地產(chǎn)是每個(gè)家庭十分重大的投資，投資房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財(cái)計(jì)劃，合理安排購(gòu)房資金并隨時(shí)關(guān)注房地產(chǎn)市場(chǎng)變化。同時(shí)，房地產(chǎn)可以用作抵押，從銀行取得貸款。從這個(gè)角度講，投資房地產(chǎn)不僅能夠保值，若用于抵押貸款，還能獲得一大筆流動(dòng)資金。

保險(xiǎn)。保險(xiǎn)是對(duì)投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障需要提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法，保險(xiǎn)投資在家庭投資活動(dòng)中是很有必要的。它不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補(bǔ)救手段，也是一種投資行為。一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險(xiǎn)公司取得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

期貨。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，投資期貨風(fēng)險(xiǎn)高，收益大，需要足夠的專業(yè)知識(shí)。家庭投資期貨要謹(jǐn)慎行事。

實(shí)物投資。如黃金、藝術(shù)品等。黃金在通貨膨脹時(shí)是最穩(wěn)定的資產(chǎn)保值手段。藝術(shù)品投資方式具有風(fēng)險(xiǎn)小，保值功能強(qiáng)，收益率高的優(yōu)點(diǎn)，但是缺乏流動(dòng)性，其鑒別需要較強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)，不具有鑒定能力的家庭慎重投資藝術(shù)品。

二、我國(guó)城鎮(zhèn)居民家庭投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀

1 我國(guó)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，居民家庭經(jīng)濟(jì)收入差距較大。隨著我國(guó)城鎮(zhèn)居民家庭收入水平的提高，金融投資、房地產(chǎn)等投資正日益進(jìn)入普通的居民家庭。由于我國(guó)各地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在不平衡，相應(yīng)地，各地居民家庭的經(jīng)濟(jì)收入等經(jīng)濟(jì)指標(biāo)差距也較大。

2 居民財(cái)富逐步增加，個(gè)人資產(chǎn)保值增值需求旺盛。改革開放以來，我國(guó)居民儲(chǔ)蓄的增長(zhǎng)速度一直高于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和居民收入的增長(zhǎng)速度。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，從1978年到2004年的26年間，我國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款年平均增長(zhǎng)23.2%。經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定的增長(zhǎng)推動(dòng)了居民個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)。隨著資產(chǎn)的急劇增加，居民個(gè)人對(duì)資產(chǎn)保值和增值的需求日益旺盛。

3 居民理財(cái)效率不高。中國(guó)的資本市場(chǎng)一直存在兩個(gè)極端：一個(gè)是“無法無天”。上市公司的大股東往往無視上市公司是獨(dú)立法人，擅自占用上市公司的資金，直接干預(yù)上市公司的經(jīng)營(yíng)管理，損害投資者利益；另一個(gè)極端是“政策市”?！肮墒惺⑹馈倍寂c各種各樣的“政府”行為密切聯(lián)系。不論是社論，還是其他形式的政府的信息，都成為推動(dòng)股市“繁榮”的因素。市場(chǎng)沒有價(jià)值投資理念，也沒有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，一旦市場(chǎng)走低，都期待“政策利好”，依賴政策“賺錢”，“政策市”根深蒂固地成為中國(guó)資本市場(chǎng)的獨(dú)特景觀。因此保險(xiǎn)、基金、股票等多種投資工具遭到誠(chéng)信的質(zhì)疑。信心的缺失，讓人們只能選擇相信有國(guó)家信用擔(dān)保的國(guó)債或者等同于國(guó)家信用擔(dān)保的銀行存款。

4 現(xiàn)有投資理財(cái)環(huán)境限制。在全國(guó)投資中，存在很多限制。（1）不動(dòng)產(chǎn)投資門檻太高，真正要用于投資理財(cái)，則都要購(gòu)買第二套住宅才能實(shí)現(xiàn)。特別是對(duì)低收入者，不動(dòng)產(chǎn)是很大負(fù)擔(dān)：（2）金融投資本身具有的風(fēng)險(xiǎn)高，受干擾因素多，需花費(fèi)大量時(shí)間與精力，規(guī)劃不合理會(huì)影響生活質(zhì)量；（3）理財(cái)工具不完善，以致諸如教育投資之類不會(huì)帶來直接投資收益。

5 居民家庭財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)不盡合理。城市居民家庭財(cái)產(chǎn)配置中，金融資產(chǎn)比重過高，家庭耐用消費(fèi)品（不包括汽車）比重過低。在20世紀(jì)90年代，家用電器等耐用消費(fèi)品成為家庭中重要資產(chǎn)，但隨著其自身成本的不斷降低及居民家財(cái)?shù)娜諠u豐厚，其在家庭總資產(chǎn)中所占比重快速下降，目前已降低至3.8%。在不同收入家庭中，該比例最高達(dá)到5.3%，最低則僅為0.9%，而金融資產(chǎn)則占35%以上。

6 居民理財(cái)觀念不科學(xué)。首先，傳統(tǒng)的文化觀念制約著居民的理財(cái)理念。勤儉致富、量入為出是我國(guó)居民傳統(tǒng)理財(cái)觀念，這個(gè)觀念至今仍對(duì)居民理財(cái)有著深厚的影響。特別是居民的生活水平正處在由溫飽向小康過渡階段，多數(shù)地區(qū)還不十分富裕，傳統(tǒng)的消費(fèi)意識(shí)和理財(cái)習(xí)慣根深蒂固，居民理財(cái)尚缺乏開拓性。其次，受封建小農(nóng)意識(shí)影響，社會(huì)信用意識(shí)不強(qiáng)。信用意識(shí)除了體現(xiàn)在消費(fèi)上也體現(xiàn)在投資方面，我國(guó)居民更偏向于將財(cái)富用于自己創(chuàng)業(yè)。另外在財(cái)富形態(tài)上，還遺留著來自農(nóng)牧社會(huì)的傳統(tǒng)“斯土有斯財(cái)”，偏愛硬資產(chǎn)。最后，理財(cái)行為短期化，缺乏明確規(guī)劃。居民在理財(cái)時(shí)，常常是情緒所致，缺乏理性安排，投資目的不明確，模仿他人理財(cái)模式；當(dāng)實(shí)際收益和理想收益不符時(shí)，便反悔或撤回投資。

三、家庭投資理財(cái)?shù)膶?duì)策

1 培養(yǎng)家庭投資理財(cái)?shù)睦砟?。為了?shí)現(xiàn)家庭收入的保值與增值，應(yīng)該培養(yǎng)對(duì)理財(cái)知識(shí)和技巧的認(rèn)知，并將之轉(zhuǎn)換為理性的處理投資項(xiàng)目和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的技巧上。理念作為一種理性的觀念。在理財(cái)方面就是通過理財(cái)者不斷遭受的挫折和損失而完善和成熟起來的。

2 根據(jù)家庭差異性合理理財(cái)。家庭經(jīng)濟(jì)的狀況不同，家庭成員不同的個(gè)人喜好，所以，在投資的工具上側(cè)重點(diǎn)不同，資金的注入也不一樣，產(chǎn)生的投資理財(cái)?shù)姆绞接兴町悺＞湍弥袊?guó)南北部做比較：從家庭的資產(chǎn)總量來說，北方家庭可能不如南方家庭，關(guān)鍵是理財(cái)觀念和方式有很大差距。經(jīng)濟(jì)稍差的北方家庭有放棄理財(cái)?shù)南敕?，中等家庭將?cái)富主要用于養(yǎng)老、孩子上學(xué)、買房等保障性開支上，主要理財(cái)方式為儲(chǔ)蓄。富裕家庭則大多將財(cái)富用于消費(fèi)，而南方家庭則更注重財(cái)富的增值。較為貧困的家庭努力進(jìn)行脫貧致富，中等家庭認(rèn)為保障性開支需要更多支付，必須讓現(xiàn)有財(cái)富盡快增值以確保生活的正常運(yùn)行，小康家庭則將盈余用于更多方式的投資上。

3 重視風(fēng)險(xiǎn)管理。風(fēng)險(xiǎn)管理作為理財(cái)投資必不可少的組成內(nèi)容，如何選擇合適的風(fēng)險(xiǎn)投資途徑和方法，關(guān)鍵在于做到對(duì)癥下藥和節(jié)約成本。在個(gè)人家庭內(nèi)部發(fā)生變化的時(shí)候，比如結(jié)婚、生子、孩子獨(dú)立、退休、喪偶等，必須重新審視風(fēng)險(xiǎn)，即使沒有上述變化明顯的情況下，也應(yīng)進(jìn)行定期的評(píng)價(jià)和修改，所以風(fēng)險(xiǎn)管理作為投資規(guī)劃和管理的延續(xù)，是一個(gè)動(dòng)態(tài)的反饋的過程。

4 注重生活理財(cái)和財(cái)產(chǎn)保全。理財(cái)并不等于投資，投資只是理財(cái)?shù)囊徊糠郑?cái)產(chǎn)保全也是理財(cái)中很重要的一環(huán)。因?yàn)橐馔猓ㄈ缟。┖苋菀资狗e累的財(cái)富在短時(shí)期內(nèi)消耗，盲目投資，很容易帶來投資風(fēng)險(xiǎn)和投資失敗，從而影響原有的生活質(zhì)量。居民在理財(cái)時(shí)，一定要注重生活理財(cái)?shù)囊?guī)劃，把財(cái)產(chǎn)保全放在第一位。在自身家庭理財(cái)計(jì)劃的基礎(chǔ)上，妥善安排教育、養(yǎng)老、職業(yè)選擇、醫(yī)療等人生所需面對(duì)的各種事宜，使自己家庭的理財(cái)金字塔是穩(wěn)固的正三角形而非相反，從而達(dá)到年老體弱以及收入銳減時(shí)都能保持所設(shè)定的生活水平。

5 加強(qiáng)投資理財(cái)，加速財(cái)產(chǎn)增長(zhǎng)。在滿足了基本的財(cái)產(chǎn)保全以后，在仍有富余的情況下，通過金融市場(chǎng)上提供的諸如股票、債券、基金、保險(xiǎn)等形形的金融投資理財(cái)工具，進(jìn)行增值計(jì)劃。這些工具的特點(diǎn)是高收益、高風(fēng)險(xiǎn)。在這個(gè)過程中，知識(shí)在資產(chǎn)積累中的作用日益重要。如何選擇合理的投資組合，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，賺取最大利益，成了個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活中新的時(shí)尚。

6 實(shí)行系統(tǒng)管理，合理配置資產(chǎn)。家庭投資理財(cái)是一種貫穿一生的財(cái)務(wù)規(guī)劃，不同家庭、一個(gè)家庭的不同時(shí)期，都有著不同的理財(cái)目標(biāo)和理財(cái)行為，但又不外乎以下理財(cái)步驟：其中，在確定家庭理財(cái)目標(biāo)時(shí)要盡量量化自己的長(zhǎng)、中、短期目標(biāo)；在配置資產(chǎn)時(shí)要做到投資工具、投資時(shí)間及投資比例上的組合?？傊?，只有知識(shí)加實(shí)踐，每個(gè)家庭才能不斷地在當(dāng)今的理財(cái)大潮中找到適合自己的理財(cái)之路。

參考文獻(xiàn)：

[1]張?jiān)?，李秀珍，理?cái)策劃：投資規(guī)劃要素與實(shí)踐運(yùn)作[J]，金融管理與研究，2006，（5）

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關(guān)鍵詞 大學(xué)生 理財(cái)觀念 消費(fèi)方式

一、大學(xué)生理財(cái)發(fā)展概述

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)代大學(xué)生中的大部分人每月自己支配著一定數(shù)額的零用錢，這些錢的來源不同，有的完全由家庭支持，個(gè)別完全是自己雙休日、假期等打工的收入，有的是二者兼有。從零用錢的數(shù)額來看，除向?qū)W校繳納學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)等費(fèi)用外，現(xiàn)過半數(shù)的大學(xué)生月生活開銷在500～1000元，平均在1000元左右，小部分大學(xué)生每月能支配1500元以上。除去必要生活費(fèi)的開支，他們很多人還留有一定的“流動(dòng)資金”。

（一）大學(xué)生理財(cái)投入水平

由于大學(xué)生每月可支配資金有限、理財(cái)意識(shí)不強(qiáng)，大學(xué)生理財(cái)投資整體處于比較低的水平。許多大學(xué)生認(rèn)為只需要打理好每天的生活就好，并不需要專門劃分出一些資金進(jìn)行理財(cái)投資。還認(rèn)為理財(cái)投資收益較少，手續(xù)又比較麻煩，沒有進(jìn)行理財(cái)投資的必要。

根據(jù)調(diào)查顯示，大部分大學(xué)生對(duì)于理財(cái)都是持觀望狀態(tài)，他們?nèi)鄙倮碡?cái)知識(shí)，人都很看重金錢，現(xiàn)在騙子太多，好多大學(xué)生覺得把錢投資進(jìn)去，還能不能收回成本，因?yàn)橥顿Y有風(fēng)險(xiǎn)，他們的錢來源單一，害怕被騙，所以大部分大學(xué)生對(duì)于投資理財(cái)方面都沒有什么經(jīng)驗(yàn)，都存在顧慮。據(jù)調(diào)查顯示，讀金融專業(yè)的學(xué)生，理財(cái)觀念會(huì)比不是讀金融的學(xué)生強(qiáng)，他們也更愿意去投資理財(cái)，因?yàn)樗麄儗W(xué)金融投資，觀念改變行為，所以他們的理財(cái)投入水平就會(huì)高。但是除了金融專業(yè)的大學(xué)生外的其他大部分學(xué)生，對(duì)理財(cái)投資是少之又少。

（二）大學(xué)生理財(cái)方式

當(dāng)代大學(xué)生對(duì)于自己的“流動(dòng)資金”，在選擇傳統(tǒng)銀行存款的同時(shí)，還有一部分大學(xué)生涉足新型的理財(cái)方式，如支付寶、余額寶、招財(cái)寶存款方式進(jìn)行理財(cái)。即使是在這種投資理財(cái)方式多元化的大環(huán)境下，大學(xué)生由于用于投資的資金不多、投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力較小，大多數(shù)選擇較保險(xiǎn)的存款方式進(jìn)行理財(cái)投資。

在調(diào)查中，大學(xué)生最主要的理財(cái)方式和途徑是銀行存款和支付寶、余額寶、招財(cái)寶存款這類只作儲(chǔ)蓄用途而無法產(chǎn)生多余價(jià)值的存款類方式，而對(duì)于股票投資、基金投資、保險(xiǎn)等方式則少有人選擇。隨著社會(huì)的進(jìn)步，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，理財(cái)已經(jīng)變得越來越重要，但大學(xué)生對(duì)于理財(cái)活動(dòng)的態(tài)度卻十分尷尬。對(duì)理財(cái)活動(dòng)興趣不大或沒興趣的人仍占多數(shù)。

二、大學(xué)生理財(cái)存在的問題

（一）大學(xué)生經(jīng)濟(jì)獨(dú)立意識(shí)較差

1.經(jīng)濟(jì)來源單一。調(diào)查結(jié)果顯示，有88.54%的大學(xué)生依靠家庭提供生活費(fèi)。這是現(xiàn)階段我國(guó)大學(xué)的普遍情況，大學(xué)生已經(jīng)習(xí)慣了依賴父母，而且絕大多數(shù)大學(xué)生打工的目的是為了增長(zhǎng)社會(huì)閱歷，而不是為了補(bǔ)貼生活費(fèi)。這反映了我國(guó)大學(xué)生經(jīng)濟(jì)獨(dú)立意識(shí)普遍較差。

2.存在“面子”消費(fèi)。據(jù)了解，部分大學(xué)生存在攀比消費(fèi)和超前消費(fèi)現(xiàn)象。一些同學(xué)表示，為了購(gòu)買某些奢侈品或者價(jià)格較高的物品，他們不惜節(jié)衣縮食，以泡面度日，甚至犧牲其他的必要開支或者向其他同學(xué)借錢來滿足自己的消費(fèi)需求。這些情況都可以反映出一些大學(xué)生消費(fèi)時(shí)不量入為出，而虛榮心的驅(qū)使極易形成無休止的“面子”消費(fèi)。

（二）理財(cái)觀念淡薄，長(zhǎng)遠(yuǎn)思考欠缺

1.儲(chǔ)蓄觀念淡薄。據(jù)了解，大多數(shù)大學(xué)生對(duì)自己一個(gè)學(xué)期的花費(fèi)沒有具體預(yù)算，因?yàn)槿狈侠眍A(yù)算，生活上的支出比較隨意，結(jié)果經(jīng)常是前松后緊。對(duì)于每月定時(shí)提供生活費(fèi)的大學(xué)生來說，多數(shù)同學(xué)都是“月光族”，有些甚至于月末要向別人借錢度日。

2.理財(cái)習(xí)慣不良。調(diào)查結(jié)果顯示，僅有50.2%的大學(xué)生有記賬的習(xí)慣，而其中僅有24.51%的大學(xué)生會(huì)對(duì)所有支出記賬，剩余的25.69%的大學(xué)生會(huì)對(duì)數(shù)額較大的消費(fèi)記賬。這顯示了多數(shù)大學(xué)生沒有良好的理財(cái)習(xí)慣，這對(duì)其日后的消費(fèi)理財(cái)發(fā)展極其不利。當(dāng)前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，能夠產(chǎn)生暴利的投資理財(cái)領(lǐng)域幾乎不存在了。要理財(cái)致富，就要依靠長(zhǎng)期的資金運(yùn)作進(jìn)行投資來積累財(cái)富。

（三）理財(cái)知識(shí)缺乏，理財(cái)方法單一

1.理財(cái)觀念認(rèn)識(shí)存在偏差。不少大學(xué)生認(rèn)為，理財(cái)就是進(jìn)行投資，自己的錢不多，都是父母給的，根本用不著理財(cái)。其實(shí)這是對(duì)理財(cái)概念認(rèn)識(shí)上的一種偏差，投資當(dāng)然是理財(cái)?shù)闹匾獌?nèi)容，然而對(duì)于資金不多，剛剛開始掌握一定資金支配的大學(xué)生來說，財(cái)務(wù)規(guī)劃是遠(yuǎn)比投資更重要的內(nèi)容。所以記賬是大學(xué)生理財(cái)需要學(xué)會(huì)的第一項(xiàng)理財(cái)技能，也是培養(yǎng)大學(xué)生理財(cái)意識(shí)的關(guān)鍵步驟。

2.理財(cái)方式保守單一。據(jù)調(diào)查可以知道，絕大部分大學(xué)生都是通過銀行存款、支付寶、余額寶、招財(cái)寶存款方式進(jìn)行理財(cái)。這種通過存款理財(cái)?shù)姆绞诫m然收益低、但風(fēng)險(xiǎn)也低，比較適合大學(xué)生進(jìn)行穩(wěn)定投資。少部分大學(xué)生通過購(gòu)買股票、基金的比例占9.49%，購(gòu)買保險(xiǎn)的比例占2.37%，做小生意的比例占3.95%。即使是在這種投資理財(cái)方式多元化的大環(huán)境下，大學(xué)生由于用于投資的資金不多、投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力較小，大多數(shù)選擇較保險(xiǎn)的存款方式進(jìn)行理財(cái)投資。

三、對(duì)大學(xué)生理財(cái)?shù)慕ㄗh

（一）培養(yǎng)良好的消費(fèi)習(xí)慣，形成合理的消費(fèi)結(jié)構(gòu)

大學(xué)生應(yīng)學(xué)會(huì)理性消費(fèi)，不但要注重改善自身的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)結(jié)構(gòu)，也要克制消費(fèi)欲望的膨脹，在滿足自身精神條件的情況下不斷地改善自己的經(jīng)濟(jì)條件。大學(xué)生要樹立正確的消費(fèi)觀關(guān)鍵在于自身，我們應(yīng)該積極積累消費(fèi)經(jīng)驗(yàn)，學(xué)習(xí)消費(fèi)知識(shí)，遵循正確的消費(fèi)原則，杜絕從眾盲目消費(fèi)、攀比消費(fèi)、情緒化消費(fèi)等不良消費(fèi)行為。大學(xué)生只有養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，形成合理的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，才能為更好地進(jìn)行理財(cái)投資打下基礎(chǔ)。

（二）樹立正確的理財(cái)觀念，學(xué)習(xí)更多的理財(cái)知識(shí)

樹立正確的理財(cái)觀念對(duì)于大學(xué)生具有重要的意義，也是大學(xué)生樹立理財(cái)意識(shí)的首要條件。我們應(yīng)該學(xué)會(huì)衡量、預(yù)測(cè)與分析金錢在投資理財(cái)中的分配比例，也要學(xué)會(huì)明確參與投資理財(cái)?shù)哪康牟皇琴嶅X，而是把提升自身理財(cái)能力作為最終的目標(biāo)。大學(xué)生應(yīng)利用空閑時(shí)間學(xué)習(xí)必要的理財(cái)理論知識(shí)，如可以參加學(xué)校開辦的投資與理財(cái)?shù)膶I(yè)課、公選課和主題講座等，不斷拓展自身投資理財(cái)相關(guān)知識(shí)，逐步培養(yǎng)自己的理財(cái)意識(shí)，充分了解消費(fèi)、金融及投資方面的相關(guān)知識(shí)，學(xué)會(huì)合理安排個(gè)人的財(cái)務(wù)開支。

（三）積極參與投資理財(cái)活動(dòng)，增強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)能力

大學(xué)生在樹立正確的理財(cái)觀念、掌握基本的投資理財(cái)知識(shí)的基礎(chǔ)上，應(yīng)從自身實(shí)際出發(fā)，充分考慮家庭經(jīng)濟(jì)條件和當(dāng)?shù)匚飪r(jià)水平，建立一個(gè)個(gè)人財(cái)務(wù)賬簿，記錄平時(shí)自己的各項(xiàng)支出，以便更好地確定投資理財(cái)?shù)姆峙浔壤?。同時(shí)，大學(xué)生也要積極參與各項(xiàng)社會(huì)、學(xué)校舉辦的投資理財(cái)活動(dòng)，如模擬炒股比賽、ERP沙盤大賽、理財(cái)辯論賽等，從而積累實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，加深對(duì)理財(cái)知識(shí)的理解和增強(qiáng)自身的理財(cái)能力。

（作者單位為肇慶學(xué)院）

參考文獻(xiàn)

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關(guān) 鍵 詞：通識(shí)課程；教學(xué)內(nèi)容；網(wǎng)絡(luò)資源；投資與理財(cái)

中圖分類號(hào)：G424.1 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-3544（2014）05-0073-04

通識(shí)教育作為大學(xué)教育的組成部分，是基于對(duì)人與社會(huì)本質(zhì)的認(rèn)識(shí)而提出的一種教育思想和培養(yǎng)策略，深含著文化的信念與價(jià)值，肩負(fù)著培養(yǎng)具有民族文化的年輕一代，維護(hù)國(guó)家、民族認(rèn)同與歸屬的使命，并堅(jiān)守著傳承民族文化的傳統(tǒng) [1] 。本文結(jié)合浙江工商大學(xué)近年來對(duì)《投資與理財(cái)》通識(shí)課程教學(xué)的理論思考和實(shí)踐探索，圍繞課程目標(biāo)、教學(xué)內(nèi)容、網(wǎng)絡(luò)資源平臺(tái)以及課程考核等方面進(jìn)行探討。

一、《投資與理財(cái)》通識(shí)課程的理念

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和人們物質(zhì)生活水平的不斷提高，居民家庭收入普遍增加，家庭資產(chǎn)不斷積累，家庭財(cái)富安全與保障的重要性凸顯，投資理財(cái)已經(jīng)成為居民家庭日常生活的重要組成部分。大學(xué)生是未來市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主要參與者，是推動(dòng)社會(huì)進(jìn)步的主力軍。如何讓大學(xué)生樹立正確的財(cái)富觀、理性的消費(fèi)觀、自覺的投資觀、科學(xué)的理財(cái)觀、積極的創(chuàng)業(yè)觀以及牢固的法律意識(shí)和誠(chéng)信意識(shí)，讓學(xué)生明白“君子取財(cái)有道”，獲取財(cái)富的過程就是實(shí)現(xiàn)人生價(jià)值的過程，是大學(xué)教育的重要內(nèi)容之一。

（一）普及投資理財(cái)知識(shí)，提升學(xué)生人文素質(zhì)

目前，我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入“金融經(jīng)濟(jì)”時(shí)代，在擁有更多收入與財(cái)富的同時(shí)， 投資理財(cái)已成為影響居民家庭生活質(zhì)量和消費(fèi)信心的重要元素， 掌握一定的投資理財(cái)知識(shí)已成為現(xiàn)代公民的基本素質(zhì)之一?！锻顿Y與理財(cái)》通識(shí)課面向全校不同年級(jí)和專業(yè)的學(xué)生，側(cè)重于基礎(chǔ)性和通俗性，既可以拓寬學(xué)生的視野，又可以提升學(xué)生的人文素質(zhì)，完善人格，有助于其更好地工作和生活。

我國(guó)古資理財(cái)思想萌芽于春秋時(shí)期，初步形成于戰(zhàn)國(guó)時(shí)期，到西漢中期趨于成熟，其標(biāo)志是司馬遷的《史記?貨殖列傳》問世。縱觀悠久的歷史長(zhǎng)河，先賢們提出了許多影響至今的投資理財(cái)思想，如管子的“倉(cāng)廩實(shí)而知禮節(jié)”、呂不韋的“耕田之利幾倍，曰十倍；珠玉之贏幾倍，曰百倍；立國(guó)家之主贏幾倍，曰無數(shù)”、王安石的“聚天下之人，不可以無財(cái)；理天下之財(cái)，不可以無義”、司馬遷的“富無經(jīng)業(yè)，則貨無常主，能者輻輳，不肖者瓦解”、“樂觀時(shí)變，人棄我取，人取我與”等。這些投資理財(cái)思想是先輩留給我們的寶貴財(cái)富。

（二）樹立正確的財(cái)富觀，養(yǎng)成良好的投資理財(cái)習(xí)慣

在一些發(fā)達(dá)國(guó)家，十分重視兒童和中小學(xué)生的理財(cái)教育。例如：在美國(guó)，讓孩子8歲“當(dāng)家”；在法國(guó)，孩子3～4歲時(shí)父母就開始進(jìn)行“家庭理財(cái)課程”教育；在英國(guó)，理財(cái)教育分階段進(jìn)行，按中小學(xué)的不同階段提出了不同的目標(biāo)要求；在日本，主張孩子自力更生，不能隨便向別人借錢，讓孩子自己管理自己的零用錢，教育孩子要明白“除了陽光和空氣是大自然賜予的，其他一切都要通過勞動(dòng)獲得?！?[2] 由此可見，在國(guó)外把“理財(cái)教育”等同于“道德教育”、“人性教育”，強(qiáng)調(diào)“理財(cái)教育”是一門生活教育。

與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，由于受到我國(guó)傳統(tǒng)文化“重義輕利”的影響，大多家庭和學(xué)校都沒有對(duì)兒童、中小學(xué)生進(jìn)行投資理財(cái)教育，導(dǎo)致大學(xué)生投資理財(cái)觀念淡薄，消費(fèi)支出沒有計(jì)劃，出現(xiàn)“上半月滋潤(rùn)，下半月狼狽”的現(xiàn)象，有的學(xué)生甚至一個(gè)月花完一學(xué)期的生活費(fèi)，盲目消費(fèi)、潮流消費(fèi)、攀比消費(fèi)、超前消費(fèi)、面子消費(fèi)甚至浪費(fèi)的現(xiàn)象非常普遍。一些學(xué)生受西方消費(fèi)觀念的影響，視勤儉節(jié)約為寒酸，視鋪張浪費(fèi)為慷慨，視奢侈消費(fèi)為高雅，嚴(yán)重扭曲了價(jià)值觀、人生觀?！锻顿Y與理財(cái)》通識(shí)教育強(qiáng)調(diào)樹立正確的財(cái)富觀、消費(fèi)觀、價(jià)值觀，擁有自尊、自立、自強(qiáng)，勇于承擔(dān)責(zé)任，正直誠(chéng)信的良好品質(zhì)，養(yǎng)成良好的投資理財(cái)習(xí)慣。

（三）熟悉投資理財(cái)工具，具備初步的投資理財(cái)技能

投資理財(cái)是一種生活方式的選擇，它貫穿于人的一生，在生命周期的每個(gè)階段都有不同的投資理財(cái)需求，能夠?yàn)槿说囊簧峁┴?cái)務(wù)支持。當(dāng)然，投資理財(cái)也是一門學(xué)問，具有較強(qiáng)的綜合性、實(shí)踐性。雖然選修該通識(shí)課程的學(xué)生來自全校不同專業(yè)，知識(shí)背景差異較大，但是在生命周期的每個(gè)階段所面臨的理財(cái)需求卻是相似的，正是這種相似性使得不同專業(yè)的學(xué)生能夠坐在一起，結(jié)合現(xiàn)實(shí)生活中的投資理財(cái)案例，分析理財(cái)需求，探討各種投資理財(cái)工具和產(chǎn)品的運(yùn)用，訓(xùn)練投資理財(cái)思維能力。

《投資與理財(cái)》通識(shí)教育注重教學(xué)互動(dòng)，在講解投資理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)的同時(shí)強(qiáng)調(diào)能力的培養(yǎng)，幫助學(xué)生樹立投資理財(cái)?shù)幕纠砟睿苊馔顿Y理財(cái)中的“誤區(qū)”和“陷阱”，充分挖掘?qū)W生的投資理財(cái)潛力。

二、課程建設(shè)

（一）課程目標(biāo)與課程內(nèi)容

基于課程理念，《投資與理財(cái)》通識(shí)課程的目標(biāo)為：面向全校各年級(jí)的學(xué)生開設(shè)，通過教學(xué)活動(dòng)，使學(xué)生能夠樹立正確的財(cái)富觀， 初步掌握投資理財(cái)?shù)幕纠碚摚瑢⑼顿Y理財(cái)理念貫穿于日常生活，解決現(xiàn)實(shí)生活中的實(shí)際問題， 同時(shí)培養(yǎng)學(xué)生學(xué)習(xí)投資理財(cái)?shù)呐d趣，從事投資理財(cái)活動(dòng)的能力。課程充分考慮學(xué)生的“知識(shí)與技能”、“過程與方法”、“情感、態(tài)度與價(jià)值觀”等素質(zhì)發(fā)展指標(biāo) [3] ，來設(shè)計(jì)具體的課程內(nèi)容。按照莫迪里阿尼的家庭生命周期學(xué)說體系， 考察關(guān)鍵人生節(jié)點(diǎn)的投資理財(cái)需求，以關(guān)鍵問題為導(dǎo)向，經(jīng)典案例為載體安排每一單元的教學(xué)主題。 而每一單元主題又根據(jù)“問題――探討――反思――提升”的主線組織教學(xué)，既貫徹啟發(fā)式和案例式教學(xué)理念，又能化繁就簡(jiǎn)， 讓學(xué)生在獲取投資理財(cái)知識(shí)的基礎(chǔ)上提升投資理財(cái)?shù)闹腔?，并用智慧反思知識(shí)的盲區(qū)，真正幫助學(xué)生領(lǐng)悟“學(xué)而習(xí)之，知而識(shí)之，文而化之”的學(xué)習(xí)真諦。浙江工商大學(xué)《投資與理財(cái)》通識(shí)課程教學(xué)內(nèi)容安排見表1。

（二）課程網(wǎng)站與資源模塊

根據(jù)本課程的特點(diǎn)和課程目標(biāo)， 構(gòu)建課程網(wǎng)站和教學(xué)資源模塊。課程網(wǎng)站是實(shí)現(xiàn)多專業(yè)、多年級(jí)學(xué)生之間， 師生之間方便快捷互動(dòng)交流的最有效平臺(tái) [4] ，而教學(xué)資源模塊遵循課程理念，內(nèi)容相互配合， 目的在于提高教學(xué)效果和學(xué)生自主學(xué)習(xí)的能力 [5] 。

1. 課程網(wǎng)站。 由于選修通識(shí)課程的學(xué)生來自于全校各個(gè)年級(jí)、不同專業(yè)，他們的知識(shí)結(jié)構(gòu)不同，與課程相關(guān)的知識(shí)基礎(chǔ)也參差不齊， 而且選修的學(xué)生也較多，往往進(jìn)行大班授課，在有限的課時(shí)中，系統(tǒng)全面地講授投資理財(cái)是不現(xiàn)實(shí)的， 大多數(shù)教師會(huì)進(jìn)行有選擇、介紹性地講授相關(guān)內(nèi)容，許多知識(shí)需學(xué)生課后去彌補(bǔ)和完善。針對(duì)這一教學(xué)特點(diǎn)，本課程依托Blackboard電子教育平臺(tái)建立了課程網(wǎng)站， 在網(wǎng)站上開設(shè)了下列內(nèi)容板塊：（1）通知公告。用于預(yù)習(xí)通知、復(fù)習(xí)要求、臨時(shí)變更、時(shí)事新聞等各種與教學(xué)相關(guān)的動(dòng)態(tài)信息。（2）教師隊(duì)伍。用于任課教師姓名、學(xué)位、職稱、研究興趣、研究成果、辦公時(shí)間、辦公地點(diǎn)、聯(lián)系方式等個(gè)人信息。（3）課程信息。用于課程簡(jiǎn)介、教學(xué)大綱、授課計(jì)劃、進(jìn)度安排、成績(jī)?cè)u(píng)定方法等信息。（4） 教學(xué)內(nèi)容。 用于PPT課件、課程錄像、教學(xué)案例、專題視頻等資料。（5）作業(yè)與測(cè)驗(yàn)。用于預(yù)習(xí)資料、復(fù)習(xí)資料、各章習(xí)題、習(xí)題答案、上傳作業(yè)以及單元測(cè)試等。（6）師生互動(dòng)。用于加強(qiáng)課程學(xué)習(xí)中師生之間的溝通交流， 及時(shí)解答學(xué)生在學(xué)習(xí)中的疑惑。（7）閱覽室。教師將平時(shí)收集的與課程相關(guān)的各種資料進(jìn)行分類整理上傳，供學(xué)生瀏覽，鏈接與本課程相關(guān)的國(guó)內(nèi)外精品課程、視頻公開課程以及相關(guān)行業(yè)網(wǎng)站，開闊學(xué)生的視野。（8）課程評(píng)價(jià)。用于學(xué)生對(duì)本課程的評(píng)價(jià)，便于進(jìn)一步完善課程教學(xué)。

2. 網(wǎng)上師生互動(dòng)模塊。 本課程利用課程網(wǎng)站強(qiáng)大的交流功能， 開設(shè)多條師生交流渠道， 如在線討論、一問一答、案例剖析、實(shí)驗(yàn)設(shè)計(jì)等，同時(shí)輔以QQ 等即時(shí)通信工具以及電子郵件進(jìn)行實(shí)時(shí)或非實(shí)時(shí)的教師與學(xué)生之間、學(xué)生與學(xué)生之間的交流，讓學(xué)生在討論、解答中加深對(duì)課程內(nèi)容的理解，明白所學(xué)知識(shí)的作用，提高了學(xué)習(xí)效率。充分體現(xiàn)了教學(xué)的開放性和交互性，調(diào)動(dòng)了學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性，激發(fā)了學(xué)生不斷探索的求知欲望。同時(shí)，課程網(wǎng)站還設(shè)立人機(jī)交互的在線測(cè)試模塊，檢查每一個(gè)教學(xué)單元的學(xué)習(xí)效果，練習(xí)題中既包含練習(xí)題的參考答案， 還有具體的解答，讓學(xué)生明白知識(shí)點(diǎn)是什么，為什么會(huì)做錯(cuò)，應(yīng)該怎么來正確理解和解答問題等，做到“學(xué)中考”和“考中學(xué)”。

3. 模擬教學(xué)資源模塊。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)上證券交易、外匯買賣的普及與發(fā)展，投資理財(cái)業(yè)務(wù)和因特網(wǎng)的結(jié)合越來越密切 [6] 。課程依托我校國(guó)家級(jí)實(shí)驗(yàn)教學(xué)示范中心現(xiàn)代金融實(shí)驗(yàn)分中心的模擬交易系統(tǒng)，提供實(shí)時(shí)行情數(shù)據(jù)，進(jìn)行股票、外匯、期貨等模擬交易，讓學(xué)生身臨其境，在真實(shí)市場(chǎng)環(huán)境下進(jìn)行虛擬投資操作，熟悉金融市場(chǎng)交易規(guī)則，加深對(duì)投資理財(cái)理論的理解，體驗(yàn)投資理財(cái)?shù)臉啡?，鍛煉學(xué)生投資理財(cái)?shù)膶?shí)務(wù)操作能力， 從而為其將來走向社會(huì)積累必要的金融基礎(chǔ)知識(shí)與投資理財(cái)技能。

4. 案例教學(xué)資源模塊。通識(shí)課程不同于專業(yè)課，存在較大的選課自由度，而且學(xué)生普遍不夠重視，一些學(xué)生可能僅僅是為了完成學(xué)分而選修，所以學(xué)習(xí)時(shí)投入的時(shí)間精力較少， 有的學(xué)生僅能做到課堂上學(xué)習(xí)，課后不愿意花費(fèi)更多的時(shí)間進(jìn)行復(fù)習(xí)與思考，表現(xiàn)出明顯的惰性， 這就需要教師有意識(shí)地去提高學(xué)生自主學(xué)習(xí)的積極性。目前，本課程根據(jù)各章節(jié)的授課內(nèi)容收集了50多個(gè)單一或綜合的投資理財(cái)案例，在課程網(wǎng)站上專設(shè)欄目，要求學(xué)生課前、課后研讀。所編選的案例均與現(xiàn)實(shí)生活緊密聯(lián)系，如“信用卡透支”、“信用卡套現(xiàn)”、“基金定投”等，以發(fā)生在學(xué)生中間的實(shí)際事例編寫成案例。通過鮮活的案例，創(chuàng)設(shè)投資理財(cái)情境，讓學(xué)生去感受和體驗(yàn)，目的在于激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性，引導(dǎo)學(xué)生獨(dú)立思考，提出自己的見解，鞏固、拓展和深化所學(xué)知識(shí)，提高分析問題、解決問題的能力。

（三）課程考核與成績(jī)?cè)u(píng)定

課程考核既是對(duì)學(xué)生學(xué)習(xí)狀況的檢驗(yàn) ，也是對(duì)教師教學(xué)效果的衡量。本課程將到課率、課堂表現(xiàn)、網(wǎng)上互動(dòng)、單元測(cè)試、案例分析等都納入考核范圍，實(shí)行課程考核分值結(jié)構(gòu)多樣化、考核方法多樣化和考核內(nèi)容多樣化。到課率依據(jù)學(xué)生每次上課簽到的結(jié)果計(jì)算。課堂表現(xiàn)依據(jù)上課時(shí)學(xué)生的精神狀態(tài)、回答教師提問的情況給予加扣分。網(wǎng)上互動(dòng)根據(jù)學(xué)生上網(wǎng)點(diǎn)擊記錄、頁面停留時(shí)間、在線測(cè)試完成效果、論壇中的提問和回答等情況進(jìn)行評(píng)分。單元測(cè)試根據(jù)每一單元在網(wǎng)上單元題庫(kù)中完成測(cè)試所得分?jǐn)?shù)平均確定。目前，課程根據(jù)各章節(jié)內(nèi)容已經(jīng)積累了單項(xiàng)選擇題3300題，多項(xiàng)選擇題630題，判斷題210題，形成了較為豐富的學(xué)習(xí)題庫(kù)。案例分析要求學(xué)生在學(xué)完課程所有內(nèi)容以后，以自己家庭作為理財(cái)對(duì)象完成一份家庭投資理財(cái)報(bào)告，編制家庭資產(chǎn)負(fù)債表、收入支出表，進(jìn)行家庭財(cái)務(wù)分析，明確家庭投資理財(cái)目標(biāo)，制定投資理財(cái)方案。

本課程的成績(jī)?cè)u(píng)定：到課率占10%，課堂表現(xiàn)占10%，網(wǎng)上互動(dòng)占20%，單元測(cè)試占30%，案例分析占30%。這種成績(jī)?cè)u(píng)定方式將課程考核貫穿于教學(xué)的全過程，強(qiáng)調(diào)過程學(xué)習(xí)，克服了傳統(tǒng)期末一次筆試定成績(jī)的缺陷，保證了課程考核的合理性、公平性。

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篇6

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)發(fā)展；投資理財(cái)；方法分析

中圖分類號(hào)：F830.59文獻(xiàn)識(shí)別碼：A文章編號(hào)：1001-828X（2016）018-000-02

引言

當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，大大增加了居民的生活收入和社會(huì)收入，人們愈加追求更多的收入渠道，特別追求個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域，人民通過各種方式了解合理科學(xué)的理財(cái)種類，讓自身的財(cái)產(chǎn)得到有效地使用，提升財(cái)富價(jià)值，增加個(gè)人財(cái)產(chǎn)收入，使自己得到滿意的價(jià)值服務(wù)。然而，目前我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展空間較為廣闊，投資理財(cái)方式多種多樣，在如此廣大的投資市場(chǎng)、種類繁雜的的理財(cái)方式，如何有效地使用自己的資產(chǎn)得到利益最大化，這是每個(gè)公民特別關(guān)注的焦點(diǎn)問題。

一、促進(jìn)居民選擇投資的主要?jiǎng)訖C(jī)

投資是指居民通過購(gòu)買金融資產(chǎn)，到一定時(shí)期不僅可以獲得自己的本金，還可以獲取多余的收益的一種理財(cái)方式，目前，從市場(chǎng)上的實(shí)物資產(chǎn)包括：股票、債券、保險(xiǎn)等投資方式。由于市場(chǎng)投資方式的多樣化，巨大的收入差異誘惑，追求投資、增加財(cái)富價(jià)值的欲望愈加強(qiáng)烈，尤其是我國(guó)經(jīng)的濟(jì)體制在不斷地進(jìn)行深入的改革，居民地家庭投資方式的重要性認(rèn)識(shí)的得到很大提高，投資的主體已經(jīng)在發(fā)生深刻的變化，逐漸由轉(zhuǎn)向個(gè)人和家庭，由此可知，實(shí)現(xiàn)保值增值是人們實(shí)行投資理財(cái)行動(dòng)的最終目的。

二、目前居民主要的投資種類

1.銀行儲(chǔ)蓄的理財(cái)方式

一直以來，人們比較傾向于銀行存款，因?yàn)殂y行是人們接觸最頻繁的財(cái)產(chǎn)交易和理財(cái)基地，加上銀行具有低風(fēng)險(xiǎn)性，強(qiáng)流動(dòng)的優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)，就算人們選擇定期存款，一般情況下，也可預(yù)先支取。目前，各大銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)大范圍的分布在全國(guó)各地，這使人們的投資方式更加安全，投資心理更加踏實(shí)。然而，當(dāng)物價(jià)指數(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過銀行存款利率時(shí)，居民實(shí)施的投資難以受益，還有可能面臨貨幣貶值的不良狀況。近年來，我國(guó)居民在消費(fèi)觀念和投資觀念方面，逐漸發(fā)生翻天覆地的變化，但我們首選的投資方式依然是銀行儲(chǔ)蓄。根據(jù)統(tǒng)計(jì)的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)居民的在選擇儲(chǔ)蓄的投資方式方面，投資金額超了40萬億元。在2013年8月，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了連續(xù)三個(gè)月的巨大突破，超過43萬億元以上，達(dá)到歷史新高。

2.通過購(gòu)買國(guó)債和投資房地產(chǎn)業(yè)的理財(cái)方法

目前，國(guó)債種類多種多樣，由于上市國(guó)債是在交易所開始上市，所以，有眾多的投資者參與上市國(guó)債，導(dǎo)致上市國(guó)債的流通性極強(qiáng)。與銀行存款相比較，銀行的同期存款利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)行國(guó)債的收益，除此之外國(guó)債和活期存款一樣具有較強(qiáng)的靈活性和流通性，但收益扔高于活期存款。房地產(chǎn)投資方式也是目前人們的重要選擇之一，房地產(chǎn)的巨大發(fā)展，國(guó)家政策的扶持，使得人們更愿意嘗試甚至選擇房地產(chǎn)投資方式，在眾多的投資方式中，房地產(chǎn)投資與其他的投資方式有很大差異，具體表現(xiàn)在房地產(chǎn)投資不僅具有很高的保值作用，還有較強(qiáng)的盈利好處。

3.通過最直接的方式：參與股市和購(gòu)得基金

股票是一種高風(fēng)險(xiǎn)高收益的投資方式，主要發(fā)行于股份有限公司，通過股票體現(xiàn)出各大股東權(quán)勢(shì)和身份，股東借此贏得股息和紅利。投資者選擇股票投資獲得收益主要有以下幾種方式：第一，投資者直接取得股份公司的盈利，第二，股東獲得盈利還會(huì)通過一些買賣差價(jià)，其大多數(shù)來源于股票流通過程中產(chǎn)生而得來的收益。但是，因?yàn)楣善钡念A(yù)期獲益頻繁不確定和紛雜多樣，所以，投資者在選擇股票投資的時(shí)候需要謹(jǐn)慎考慮清楚。另外，基金也是人們觀望的投資理賬方式，基金說到底是集中地集合各個(gè)投資者的部分投資金額，由于基金具有很多優(yōu)勢(shì)：具有利益共享性、共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)性，因此，這種投資方式比較適合中小投資者。4.購(gòu)買黃金和新興市場(chǎng)產(chǎn)品的理財(cái)方式

從傳統(tǒng)到現(xiàn)代，黃金一直是人們推崇的追捧的貴金屬，象征著富有和權(quán)勢(shì)，由于影響黃金價(jià)格的因素種類較多，體現(xiàn)在政治、經(jīng)濟(jì)、文化等方方面面。黃金的價(jià)格趨向與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向亦步亦趨聯(lián)，然而與股市的發(fā)展方向和走勢(shì)卻背道而馳。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展推動(dòng)著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛被應(yīng)用和認(rèn)可，一些新興的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)工具日益出現(xiàn)在人們的生活和理財(cái)領(lǐng)域，比如：支付寶、余額寶理財(cái)通等等。這些理財(cái)方式具有低風(fēng)險(xiǎn)低收益的效益，然而盈利卻高于英航活期存折卡的收益，這是一種極其方便快捷的理財(cái)方式，比較適合個(gè)人單獨(dú)進(jìn)行小資理財(cái)。這類新型產(chǎn)品的流通能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過傳統(tǒng)的理財(cái)方式，由于互聯(lián)網(wǎng)的便捷和高技術(shù)，人們可以方便通過此方式實(shí)施購(gòu)物、轉(zhuǎn)賬、支付等生活需要，方便了人們的生活支付方式，提高了人們的生活質(zhì)量。

三、投資理財(cái)?shù)穆窂?/p>

1.儲(chǔ)蓄投資方法

儲(chǔ)蓄是最接近人們生活的一種投資方式，然而，儲(chǔ)蓄的利率波動(dòng)較大，這會(huì)大大影響人們的投資選擇。當(dāng)中國(guó)人民銀行開始規(guī)定降低利率的時(shí)候，這就暗示著人們?nèi)绻x擇銀行儲(chǔ)蓄進(jìn)行投資，不能獲取較高的收益額。雖然儲(chǔ)蓄存款風(fēng)險(xiǎn)較低，能保證投資者的穩(wěn)定利息收益，是一種很適合人們尤其是農(nóng)民的投資理財(cái)方式，但是面對(duì)這較低的儲(chǔ)蓄利率，居民需要轉(zhuǎn)變投資觀念，改進(jìn)思想積極努力尋找能保證資金安全或一項(xiàng)對(duì)穩(wěn)定的投資方式，從而實(shí)現(xiàn)自己的資金投資收益，提高收入。目前，我國(guó)還有很多人的觀念比較傳統(tǒng)，堅(jiān)定穩(wěn)重的性格讓他們依然愿意選擇銀行儲(chǔ)蓄。

2.股票投資策略

由于在股市領(lǐng)域，常常存在著“一夜暴富的”說法，所以大多數(shù)人們總是把美好的發(fā)財(cái)夢(mèng)想寄托在股市中，并堅(jiān)持暴富的觀念。然而，股市中真正的狀況并非人們主觀所想。股市存在著眾多隱患，一直是一種高風(fēng)險(xiǎn)高收益方式，而且每次的股市行情不是一成不變的，這就要求居民投資者在選擇為投資的時(shí)候，必須適當(dāng)?shù)馗淖兺顿Y策略，變換思想，改變觀念，精通股市操作方法。目前，大多數(shù)的居民投資者仍然懷著依著股市發(fā)家致富的高回報(bào)思想，但他們?cè)谶x擇股市投資的時(shí)候，沒有正確地認(rèn)識(shí)到股市還中存在著不為人知的各種隱患，股市也是一種高風(fēng)險(xiǎn)的投資方式，安全性較低，波動(dòng)率較大。所以，居民投資者需要樹立正確的人生觀和價(jià)值觀，明確自己的投資目標(biāo)，正確選擇適合自己的理財(cái)方式，保證資金安全穩(wěn)定，提高自身的理財(cái)收益。

3.購(gòu)買黃金理財(cái)方式

在中國(guó)國(guó)內(nèi)，黃金是人們最為常見和追求的貴金屬重品，然而黃金飾品在投資理財(cái)方面有利有弊。首先，黃金飾品與生俱來就擁有較高的美學(xué)價(jià)值，值得人們珍藏，提升價(jià)值。然而，購(gòu)買黃金從來都不是一個(gè)簡(jiǎn)單低廉價(jià)格，但依舊沒有影響人們對(duì)黃金的推崇。由于市場(chǎng)上黃金的價(jià)格不符合黃金原料的內(nèi)在價(jià)值，金塊到金飾的過程，必須要經(jīng)過一系列程序：加工、制造、批發(fā)、零售等，整個(gè)過程結(jié)束后最后的費(fèi)用承擔(dān)者就是購(gòu)買者。從中可知，黃金的在市場(chǎng)上的交易成本費(fèi)用不低，程序不少。人們?cè)谶x擇購(gòu)買黃金實(shí)現(xiàn)自己投資目標(biāo)時(shí)，要充分考慮黃金價(jià)格的波動(dòng)以及是否易磨損，否則就會(huì)降低黃金價(jià)格，難以達(dá)到收益。

4.選擇購(gòu)買實(shí)物的投資方式

在現(xiàn)代社會(huì)，越來越多居民投資者喜歡選擇實(shí)物投資，比如：房地產(chǎn)投資要選擇房地產(chǎn)投資的投資者第一必須要根據(jù)自身的情況，合理地對(duì)房地產(chǎn)投資進(jìn)行分析，尤其注重投資的資本和時(shí)間安排，再根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)施的政策，構(gòu)深入了解人民幣存款基準(zhǔn)率波動(dòng)，最后進(jìn)行合理分析和科學(xué)的決策。投資者首先必須樹立投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，正確對(duì)待認(rèn)識(shí)投資研究的積極意義，從而讓自己能夠精通掌握房地產(chǎn)業(yè)的變動(dòng)趨勢(shì)和發(fā)展?fàn)顩r，用客觀全面的角度去看待投資。除此之外，投資者還必須結(jié)合充分考慮國(guó)內(nèi)外的經(jīng)濟(jì)、政治社會(huì)發(fā)展前景和傾向，客觀分析國(guó)內(nèi)的地區(qū)性差異，以及國(guó)家制定和修改的一些政策方針。在深刻認(rèn)識(shí)這些后，以此為基礎(chǔ)，對(duì)自己需要進(jìn)行的方案設(shè)計(jì)實(shí)施精準(zhǔn)的估測(cè)，最終獲得比較準(zhǔn)確合理的經(jīng)濟(jì)測(cè)算數(shù)據(jù)。然而，投資者還需要注意投資不能自目跟風(fēng)，而是要根據(jù)自己的真實(shí)情況，清楚地認(rèn)識(shí)到投資的特點(diǎn)和結(jié)果，理性分析，合理作出選擇。

四、結(jié)語

篇7

一、家庭投資理財(cái)?shù)钠贩N

存款早不是唯一的選擇了，股票，基金，股票，期貨，期權(quán)，實(shí)物投資如房子、汽車、古玩，黃金等等，似錦繁花迷人眼呀！社會(huì)不斷在改變，而我們的理財(cái)觀念也要改變。

二、理財(cái)?shù)膬煞N錯(cuò)誤理念

（一）理財(cái)太保守，一成不變

這樣的客戶以老年人居多，任社會(huì)千變?nèi)f化，我有一定之規(guī)，在理財(cái)?shù)膽B(tài)度上體現(xiàn)的太保守。存款只認(rèn)銀行，其它一切不信不做。

（二）理財(cái)理念太單純、激進(jìn)、盲從

我在工作中還經(jīng)常遇到這樣一些人，對(duì)突發(fā)事件反應(yīng)快，聽風(fēng)就是雨，但不見得適當(dāng)，直覺成分比理性判斷的成分高。聽人說股票賺錢了，馬上進(jìn)市，逐利心太重，這類人以年輕人居多。

三、家庭投資理財(cái)?shù)男纶厔?shì)

通過大量實(shí)證分析，我們發(fā)現(xiàn)，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實(shí)資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長(zhǎng)期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動(dòng)。

綜合化的投資行為

現(xiàn)財(cái)投資是既建立在家庭合理消費(fèi)的基礎(chǔ)之上。現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)融合了現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)、會(huì)計(jì)學(xué)及財(cái)務(wù)學(xué)的方法，包括投資、保險(xiǎn)、養(yǎng)老、稅務(wù)、和教育等多方面的內(nèi)容，而非單一的家庭消費(fèi)開支安排。而現(xiàn)代個(gè)人家庭理財(cái)則針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行家庭資財(cái)?shù)挠行顿Y，面對(duì)眾多的投資機(jī)會(huì)，個(gè)人能否把資金投入投資組合的“海洋”，進(jìn)行一次驚心動(dòng)魄的、成功的“沖浪”，則是當(dāng)今個(gè)人理財(cái)?shù)男碌囊?。使?cái)富保值、增值，能夠抵御社會(huì)生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人和家庭的各種目標(biāo)，是一種典型的主動(dòng)。

四、家庭投資理財(cái)如何獲取收益

現(xiàn)在，不少家庭投資理財(cái)收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財(cái)不當(dāng)而造成嚴(yán)重?fù)p失。那么，家庭投資理財(cái)，到底如何進(jìn)行，才能取得預(yù)期收益呢？筆者進(jìn)行了探討：

（一）制訂投資理財(cái)計(jì)劃堅(jiān)持“三性原則”―安全性、收益性和流動(dòng)性

所謂安全性，將家庭儲(chǔ)蓄投向不僅不蝕本、并且購(gòu)買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財(cái)?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲(chǔ)蓄投資之后要有增值，這是家庭投資理財(cái)?shù)母驹瓌t。所謂流動(dòng)性，即變現(xiàn)性，家庭儲(chǔ)蓄資金的運(yùn)用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時(shí)能收回來，這是家庭投資理財(cái)?shù)臈l件，如某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動(dòng)產(chǎn)、保險(xiǎn)金等變現(xiàn)性就較差。

（二）了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識(shí)

在進(jìn)行家庭投資理財(cái)過程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險(xiǎn)計(jì)劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個(gè)人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對(duì)性地選擇風(fēng)險(xiǎn)大小不同的儲(chǔ)蓄、債券、股票、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失。不參加非法融資活動(dòng)，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。

（三）家庭投資理財(cái)要有理性，精心規(guī)劃，時(shí)刻保持冷靜頭腦

科學(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財(cái)富，并且將財(cái)富做有計(jì)劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財(cái)觀。（1）建立流動(dòng)資金。流動(dòng)資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3個(gè)月或6個(gè)月的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費(fèi)用。流動(dòng)資金的合理投資渠道應(yīng)是銀行的常規(guī)性儲(chǔ)蓄存款、短期國(guó)債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。（2）建立教育基金。當(dāng)今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢(shì)，如果現(xiàn)在預(yù)測(cè)的資金需求在十幾年后可能會(huì)與實(shí)際的需要之間存在很大差異，要達(dá)到這些目標(biāo)就得進(jìn)行長(zhǎng)期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財(cái)專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長(zhǎng)潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購(gòu)買相同金額，通過時(shí)間分散風(fēng)險(xiǎn)。（3）建立退休基金。在開始為退休做準(zhǔn)備的早期階段，投資策略應(yīng)該偏重于收益性，相對(duì)也要承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險(xiǎn)方面也要進(jìn)一步加大養(yǎng)老型險(xiǎn)種投入。

（四）、計(jì)算“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”，量力而投

所謂“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴(yán)重事故，家庭生活所能維持的時(shí)間長(zhǎng)度。因而對(duì)家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險(xiǎn)投保力度，尤其是家里有經(jīng)濟(jì)上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時(shí)間的計(jì)劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時(shí)他們無法正常生活。

五、結(jié)論

我們中國(guó)的傳統(tǒng)思想講究中庸，太鋼易折，太柔易欺。用在理財(cái)投資方面再正確不過了。不溫不火的同時(shí)，有選擇的接受適合自己的產(chǎn)品，那就是要算計(jì)。當(dāng)然每個(gè)客戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，已有財(cái)富、獲取方式、受教育程度、年齡、性別、婚姻家庭狀況與就業(yè)狀況都有所不同，所以我們說理財(cái)是個(gè)性的。理財(cái)就是探討如何選擇的科學(xué)，根據(jù)生命周期的流動(dòng)性、收益性與安全性圍繞客戶的具體狀況來來配置資金，幫客戶解決如何投，怎么投，投多少的問題。是把資產(chǎn)轉(zhuǎn)為房子、汽車、古玩等實(shí)物資產(chǎn)，還是將資產(chǎn)投放于銀行，證券，基金，股票等市場(chǎng)，以此通過不同的投資手段來使客戶的資產(chǎn)保值和增值，當(dāng)然也會(huì)根據(jù)實(shí)際情況及時(shí)修正?？傊彝ネ顿Y理財(cái)?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強(qiáng)家庭理財(cái)?shù)目茖W(xué)規(guī)劃，建立適合自身的理財(cái)方式，另一方面也需要金融機(jī)構(gòu)開發(fā)出更多更好的理財(cái)產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動(dòng)員家庭持有的資金，從而實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財(cái)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要支撐點(diǎn)，推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)又好又快地發(fā)展。

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篇8

關(guān)鍵詞：“中國(guó)大媽” 搶金熱；中小投資者；投資環(huán)境

一、“中國(guó)大媽”搶金熱概況

據(jù)中國(guó)黃金發(fā)展協(xié)會(huì)報(bào)告，中國(guó)一季度消費(fèi)320.54噸黃金，同比增長(zhǎng)25.6%。自從4月份世界金價(jià)下跌，“中國(guó)大媽”的搶金狂潮一波勝過一波，因此網(wǎng)友調(diào)侃：“有種金融大鱷叫做‘中國(guó)大媽’?！薄爸袊?guó)大媽”實(shí)指中國(guó)內(nèi)地黃金個(gè)人投資者，雖然國(guó)際金價(jià)的回升與搶金狂潮并無聯(lián)系，畢竟整個(gè)黃金市場(chǎng)的黃金量遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于金飾市場(chǎng)黃金含量。然而這種搶金狂潮讓人忍不住回想2011年的“搶鹽”狂潮，但搶金也好，搶鹽也罷，甚至是搶奶粉、搶白醋，都反映出中國(guó)大媽瘋狂背后的恐慌。

二、“中國(guó)大媽”搶金熱暴露的現(xiàn)象與問題

筆者通過心理學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)和行為金融學(xué)分析，得出以下結(jié)論：

1.中國(guó)民眾的消費(fèi)和投資潛力巨大

富人有了“閑錢”，自然想到投資；窮人為了獲得未來更好的預(yù)期消費(fèi)，保住錢不貶值，也通過投資的渠道將現(xiàn)時(shí)消費(fèi)轉(zhuǎn)化成未來消費(fèi)。300多萬黃金搶購(gòu)背后蘊(yùn)藏了巨大的民眾投資能量。

2.個(gè)人投資者陷入投資理財(cái)?shù)睦Ь?/p>

“中國(guó)大媽”愛追風(fēng)，愛搶購(gòu)，愛橫沖直撞。由于缺乏投資理財(cái)專業(yè)知識(shí)，民眾陷入投資理財(cái)困境。這種習(xí)慣性恐慌、頭腦發(fā)熱的投資想法不夠成熟和理智。并且，很多“中國(guó)大媽”對(duì)于金飾和金條的概念混淆，實(shí)質(zhì)上被搶購(gòu)的金飾不同于作為投資的金條，金飾經(jīng)過加工處理，算上各種人工費(fèi)和廠商利潤(rùn)等，其價(jià)格遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于投資型金條，并且難以變現(xiàn)，所以與金條投資價(jià)值不同，投資者需謹(jǐn)慎。

3.中國(guó)民眾對(duì)投資環(huán)境充滿擔(dān)心

中國(guó)普通老百姓的工資上漲速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上房?jī)r(jià)，個(gè)人投資者投資樓市能力弱；股市的萎靡不振一次次減弱了股民們的自信心；充滿“龐氏騙局”的理財(cái)產(chǎn)品讓民眾心里沒底；就連以前最信得過的銀行存款，它的存款利率跟不上物價(jià)上漲水平，難以逃脫貶值的魔爪……“中國(guó)大媽”把金飾錯(cuò)當(dāng)救命稻草，反映了中國(guó)大媽對(duì)投資環(huán)境缺乏安全感。

三、如何解決搶金狂潮暴露的問題

1.個(gè)人投資者樹立正確的投資觀念

“中國(guó)大媽”搶金狂潮雖比2011年的搶鹽狂潮有些事實(shí)依據(jù)——世界金價(jià)下跌，然而二者實(shí)為五十步笑百步的差異。民眾仍需樹立正確的投資觀念，避免盲目從眾、盲目跟風(fēng)，用更專業(yè)的眼光去對(duì)待投資與理財(cái)問題。同時(shí)，社會(huì)應(yīng)積極普及投資理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)，提高個(gè)人投資者的投資素質(zhì)與修養(yǎng)。

2.深化金融改革，提供多樣化和專業(yè)化投資理財(cái)產(chǎn)品

中國(guó)應(yīng)繼續(xù)深化金融改革，為中小投資者提供更具有廣度和深度的投資理財(cái)產(chǎn)品，不僅滿足中小投資者對(duì)于時(shí)間和流動(dòng)性的需求，更滿足他們對(duì)于專業(yè)化團(tuán)隊(duì)管理的需求，提高投資理財(cái)?shù)男屎蛯I(yè)水平。

3.建立健全金融市場(chǎng)監(jiān)督機(jī)制，提高金融市場(chǎng)效率

為了解決信息不對(duì)稱問題，避免逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)使中小投資者處于不利地位，應(yīng)加強(qiáng)我國(guó)金融市場(chǎng)的法律體制監(jiān)督與道德約束，完善市場(chǎng)環(huán)境，提高市場(chǎng)運(yùn)行效率，從而切實(shí)保障中小投資者的權(quán)利與利益。

3.完善社會(huì)保障體系，縮小貧富差距

我國(guó)貧富差距仍然懸殊，很多“中國(guó)大媽”實(shí)為社會(huì)環(huán)境的弱勢(shì)群體。那么，應(yīng)該如何消除民眾恐慌，增強(qiáng)民眾的安全感呢？為此，我國(guó)仍需加大力度完善社會(huì)保障體系，深化養(yǎng)老保險(xiǎn)制度、醫(yī)療衛(wèi)生保障制度改革，縮小貧富差距，才能促進(jìn)社會(huì)的穩(wěn)定與和諧發(fā)展，從而給“中國(guó)大媽”一顆實(shí)實(shí)在在的“定心丸”。（作者單位：武漢大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院）

篇9

最近幾年，我國(guó)經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展，人們的生活水平不斷提高，由此每個(gè)家庭都重視開展金融投資理財(cái)活動(dòng)，同時(shí)對(duì)家庭生活產(chǎn)生了重大影響。本文結(jié)合我國(guó)當(dāng)前家庭投資理財(cái)情況，論述了當(dāng)前家庭理財(cái)重要工具的應(yīng)用，展望了我國(guó)資本市場(chǎng)在今后的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：

普通家庭；金融投資理財(cái)；現(xiàn)狀；未來趨勢(shì)

1普通家庭開展金融投資理財(cái)?shù)囊饬x

進(jìn)入新的歷史時(shí)期以來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展，每個(gè)家庭的財(cái)產(chǎn)數(shù)量日益增多，如果存到銀行當(dāng)中可能會(huì)出現(xiàn)貶值現(xiàn)象，因此可以充分利用投資理財(cái)為自己帶來可觀的經(jīng)濟(jì)收益。

1.1有利于保證目前及以后的收支平衡

本文認(rèn)為當(dāng)前我國(guó)普通家庭經(jīng)濟(jì)收入不但可以解決人們的溫飽問題，也可以開展金融投資理財(cái)活動(dòng)。每一個(gè)人都具有40～50年的勞動(dòng)時(shí)間，可以擁有較高的工資收入，更多的人在考慮自己不能從事勞動(dòng)以后，日常生活如何解決？我國(guó)當(dāng)前人口數(shù)量迅猛增長(zhǎng)，一味將自己的養(yǎng)老問題交給政府解決可能面臨的困難越來越多，過多依靠自己的兒女也是一種不理智的行為。因此開展家庭投資理財(cái)活動(dòng)，可以收到可觀的經(jīng)濟(jì)收益，有利于保障自己今后的生活。

1.2可以為人們創(chuàng)造更好的生活

普通家庭要重視自身經(jīng)濟(jì)收入與支出的均衡，這是家庭存在的基礎(chǔ)。任何一個(gè)家庭都希望自己的生活越來越好，都希望自己的工資越來越高，希望家人過上富足的生活。本文在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)大部分普通家庭在解決當(dāng)前溫飽問題的同時(shí)，也在開展金融投資理財(cái)活動(dòng)來增加家庭收入從而擁有更好的生活。

2我國(guó)普通家庭金融投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀

2.1大量普通家庭參與到金融投資理財(cái)當(dāng)中

當(dāng)前中國(guó)普通家庭普遍要求開展金融投資活動(dòng)，主要有以下表現(xiàn)：第一，銀行儲(chǔ)蓄資金日益減少，有專家提供的數(shù)據(jù)表明，當(dāng)前人們不再一味將自己的財(cái)產(chǎn)存入銀行，傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄觀念已發(fā)生了根本性轉(zhuǎn)變。由國(guó)內(nèi)股市行情不斷走高可以看到，大量炒股愛好者將自己家庭的資金投入股市當(dāng)中，在最初幾年這種現(xiàn)象并不明顯，但在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)回暖的情況下，股市同樣有了顯著性變化，對(duì)這種現(xiàn)象一個(gè)合理的解釋就是由于大量股民在炒股中獲得了較大收益，從而拉入更多的股民，因此股市行情日益走高，這種情況人們習(xí)慣稱之為“跟風(fēng)行動(dòng)”。這是中國(guó)民眾最為普遍的思維模式，認(rèn)為炒股可以收到較高的經(jīng)濟(jì)收益因此不顧一切全部涌入其中，更多的人將家庭的全部資金投入股市。本文認(rèn)為這種想法具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，不但要考慮到可能收到較高的收益但同時(shí)也要考慮可能面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)，以及自身可以承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)能力。當(dāng)前股票、債券、基金、保險(xiǎn)等行情持續(xù)走高，為投資人員帶來了可觀的經(jīng)濟(jì)收益，因此可能會(huì)吸引更多的人群加入。

2.2投資產(chǎn)品市場(chǎng)涌現(xiàn)出各種類型的理財(cái)產(chǎn)品

自以上分析可以發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前很多家庭已不再著力于儲(chǔ)蓄，自最近一次中央人民銀行降息可以發(fā)現(xiàn)，開展投資理財(cái)活動(dòng)的家庭日益增多，只經(jīng)歷了幾年的發(fā)展時(shí)間，便涌現(xiàn)出大量的投資理財(cái)專家。如股票、基金、理財(cái)保險(xiǎn)、銀行理財(cái)產(chǎn)品的大量涌現(xiàn)，人們?cè)趲啄昵安粫?huì)想到銀行部門也會(huì)著力發(fā)展金融理財(cái)，人們普遍認(rèn)為保險(xiǎn)也只局限于車險(xiǎn)與壽險(xiǎn)。但當(dāng)前這些想法都存在一定的局限性，出現(xiàn)上述情況無可厚非，當(dāng)廣大民眾不再喜歡將錢存到銀行時(shí)，為了保證自身正常運(yùn)轉(zhuǎn)只有進(jìn)行改革與創(chuàng)新，著力開展金融投資理財(cái)活動(dòng)，才能促進(jìn)自身健康發(fā)展。保險(xiǎn)公司的發(fā)展與此相同，如果局限于車險(xiǎn)與壽險(xiǎn)那么購(gòu)買人群則日益減少，但如果引入投資理財(cái)產(chǎn)品的話則可以吸引更多的人群前來，有效推動(dòng)了保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，西方發(fā)達(dá)國(guó)家的投資理財(cái)活動(dòng)就是從保險(xiǎn)業(yè)逐步發(fā)展而來的，因?yàn)閲?guó)內(nèi)民眾還不能正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)業(yè)，才出現(xiàn)了上述現(xiàn)象。

2.3投資理財(cái)從固定資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)了向無形資產(chǎn)的過渡

本文在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，20世紀(jì)初房地產(chǎn)行業(yè)得到了前所未有的發(fā)展機(jī)會(huì)，每一個(gè)炒房的人都獲得了巨大收益，由于開發(fā)商的壓盤，涌入城市的人群對(duì)住房的剛性需求，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)房?jī)r(jià)不斷上漲。因?yàn)槲覈?guó)自古以來就對(duì)住房情有獨(dú)鐘，所以一旦國(guó)家養(yǎng)老與養(yǎng)兒防老等情況不能實(shí)行，更多的中年人將自己資金全部投入炒房當(dāng)中，同時(shí)各地政府大力支持樓房建設(shè)，大量樓盤不斷涌現(xiàn)，提供了豐富的房源。前幾年，樓房的價(jià)格不斷暴漲，政府部門及時(shí)出臺(tái)管制政策限制了房?jī)r(jià)的瘋漲。當(dāng)前投資又逐步回歸到無形資產(chǎn)方面，股票、基金、期貨等再次成為人們投資的首選，這些項(xiàng)目易于操作、及時(shí)獲利，人們?cè)诩抑兄恍钃碛幸慌_(tái)電腦即可操作，當(dāng)前很多工薪階層利用中午或者晚上休息時(shí)間開展此類投資。

3展望普通家庭投資理財(cái)未來發(fā)展

3.1大量家庭必將加入投資理財(cái)活動(dòng)當(dāng)中

我國(guó)擁有數(shù)量眾多的人口，每個(gè)人都在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中做出了不可磨滅的貢獻(xiàn)，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，自身也積累了一定數(shù)量的財(cái)富。但因?yàn)樨?cái)富不能平均分配到每一個(gè)家庭當(dāng)中，只能依據(jù)勞動(dòng)人員的不同貢獻(xiàn)進(jìn)行分配。因此普通家庭得到的資金不但來自于自己的勞動(dòng)而且也可以利用投資得到。但不管哪種形式的投資都會(huì)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，有時(shí)進(jìn)行了投資并不一定收到回報(bào)，但如果不參加投資則必然收不到回報(bào)。隨著可觀資本的不斷增值，普通家庭擁有的資金如果不開展投資理財(cái)活動(dòng)，那么財(cái)富則會(huì)發(fā)生貶值現(xiàn)象，所以普通家庭只有開展金融投資理財(cái)活動(dòng)才能保證自身財(cái)富不斷增加。當(dāng)前國(guó)內(nèi)證券股票基金要求有著較大的開戶基數(shù)，但只有極少部分應(yīng)用于運(yùn)行。由于股市存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，本身不具備較高的專業(yè)知識(shí)，很多股民認(rèn)為專家投資是自己最好的選擇，因此購(gòu)買了大量基金希望得到較多收益。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，當(dāng)前投資受益人群日益增多，本文認(rèn)為將來必然會(huì)有更多的人群參與其中。因?yàn)檎荒芗皶r(shí)制訂資金管制政策、普通家庭不具備投資技能，我國(guó)很多普通家庭只能投資于那些風(fēng)險(xiǎn)較小、收益較低、變現(xiàn)能力較強(qiáng)的產(chǎn)品，如基金與股票等。對(duì)那些有著較高專業(yè)技術(shù)要求的購(gòu)房、黃金、期貨等各個(gè)方面，可能普通家庭還不具備充足的條件。

3.2展望普通家庭的金融投資情況與投資理財(cái)發(fā)展情況

3.2.1金融投資必須與投資理財(cái)相協(xié)調(diào)

在公司投資理財(cái)與普通家庭金融投資過程中，都要遵循市場(chǎng)客觀規(guī)律，要能準(zhǔn)確控制市場(chǎng)運(yùn)行的方向，防止過多存在投機(jī)心理。本文認(rèn)為當(dāng)前市場(chǎng)運(yùn)作方向主要包括基本運(yùn)動(dòng)、中期趨熱、日常波動(dòng)三類?；具\(yùn)動(dòng)指的是基本牛市，如股市不可能始終處于上漲階段也不可能始終處于下跌階段，才是較為正常的狀態(tài)。對(duì)于普通家庭投資人員來說要更多關(guān)注股市的中期趨勢(shì)，這是由于股市確定了基本運(yùn)動(dòng)，在較短時(shí)間內(nèi)不會(huì)改變中期趨勢(shì)。所以普通家庭投資人員要更多關(guān)注中期趨勢(shì)，以市場(chǎng)發(fā)展情況為標(biāo)準(zhǔn)及時(shí)調(diào)整行情，調(diào)整的時(shí)間與范圍是不確定的，通常以幾個(gè)月為標(biāo)準(zhǔn)，一旦大盤進(jìn)入調(diào)整期，投資人員則需要及時(shí)轉(zhuǎn)變投資思維，改變投資方式。

3.2.2儲(chǔ)蓄與有形投資將會(huì)持續(xù)減少

普通家庭具有一定的投資理財(cái)觀念以后，將會(huì)把自己的資金大部分投入其中。不管家庭擁有的經(jīng)濟(jì)實(shí)力如何，必須要預(yù)留一部分資金，將這些資金放于銀行當(dāng)中不會(huì)發(fā)生太大的改變，因此本文認(rèn)為短時(shí)期內(nèi)普通家庭不會(huì)將注意力放在銀行部門。在分析房產(chǎn)實(shí)例時(shí)可以發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前人們關(guān)于炒房行為有所收斂，這一現(xiàn)象不只表現(xiàn)在房地產(chǎn)業(yè)，而且也表現(xiàn)在整個(gè)有形投資市場(chǎng)當(dāng)中。幾年前人們認(rèn)為只有購(gòu)買自己能夠看到的資產(chǎn)才能做到心中有數(shù)，但隨著多種無形投資形式的出現(xiàn)，人們的思維也發(fā)生了較大改變，這種想法還將持續(xù)較長(zhǎng)時(shí)間。

4結(jié)語

總之，國(guó)內(nèi)普通家庭開展金融投資理財(cái)?shù)臄?shù)量將會(huì)日益增多，當(dāng)前股票投資、基金投資等都已得到了普通家庭的關(guān)注，銀行儲(chǔ)蓄已與人們的投資需求相分離。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人民幣幣值持續(xù)穩(wěn)定的形勢(shì)下，本文認(rèn)為將會(huì)有更多的普通家庭參與到風(fēng)險(xiǎn)小、收益穩(wěn)定的投資活動(dòng)中，同時(shí)普通家庭的投資技能與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也會(huì)不斷提高。

參考文獻(xiàn)

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篇10

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；投資理財(cái)產(chǎn)品；營(yíng)銷策略

一、前言

大學(xué)生是投資理財(cái)產(chǎn)品的特殊客戶，因?yàn)槟壳按髮W(xué)生的資產(chǎn)有限，用于理財(cái)投資的資產(chǎn)也十分有限。大學(xué)生群體沒有固定的資產(chǎn)收入，也沒有安全合理的投資環(huán)境。因此我們必須對(duì)大學(xué)生的投資理財(cái)現(xiàn)狀、需求以及風(fēng)險(xiǎn)偏好等各方面進(jìn)行分析，制定出切實(shí)可行的投資理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷策略。

二、大學(xué)生投資理財(cái)現(xiàn)狀分析

（一）沒有理財(cái)能力和規(guī)劃頭腦

許多學(xué)生每個(gè)月的生活費(fèi)已經(jīng)滿足不了日常的消費(fèi)，辦理了信用卡，使用“花唄”和“借唄”來進(jìn)行超前消費(fèi)，滿足購(gòu)物需求，然后下一個(gè)月的生活費(fèi)又用來還款以及二次借貸，惡性循環(huán)，雪球越滾越大，導(dǎo)致殘局難以收拾。這也從側(cè)面體現(xiàn)出了目前在校大學(xué)生沒有一定的理財(cái)能力和財(cái)產(chǎn)規(guī)劃頭腦，自制力不強(qiáng)，很容易陷入到消費(fèi)和貸款陷阱中。

（二）對(duì)于投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)有待提高

目前國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，房?jī)r(jià)居高不下，為了大學(xué)生能夠在未來的社會(huì)中能夠獲得更高的資金收益，依靠自己的能力在城市中扎下根來，基礎(chǔ)的投資理財(cái)知識(shí)是必要的。而且現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)背景下大學(xué)生學(xué)習(xí)投資理財(cái)知識(shí)，獲取投資理財(cái)信息的渠道越來越多，但是實(shí)際上在校大學(xué)生僅僅只有一半的人認(rèn)為掌握投資理財(cái)知識(shí)是必要的，能為未來的生活帶來幫助，由此可以說明目前許多高校的在校大學(xué)生缺伐投資理財(cái)知識(shí)，投資理財(cái)?shù)母拍钜彩謪T乏。

（三）資金來源單一，不能承擔(dān)投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)

在校大學(xué)生平時(shí)的資金來源非常集中，參考了專家對(duì)于大學(xué)生理財(cái)狀況的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)將近八成被調(diào)查的大學(xué)生沒有利用課余時(shí)間進(jìn)行兼職，資金都來源于父母給的生活費(fèi)，只有少部分學(xué)生的資金來源于努力學(xué)習(xí)獲得的助學(xué)金、兼職或者基金投資等。綜上所述，大學(xué)生的收入渠道和收入來源都較為單一。經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大部分的在校大學(xué)生都沒有參與投資理財(cái)活動(dòng)，而是將所有的資金全部放入余額寶和理財(cái)通。三成大學(xué)生認(rèn)為投資理財(cái)必須要保證本金，收益大于儲(chǔ)蓄的利息很樂意購(gòu)買；還有三成大學(xué)生認(rèn)為可以接受收益可能少于儲(chǔ)蓄的利息，但是本金必須要保住。還有四成大學(xué)生希望投資理財(cái)產(chǎn)品可以收益高一些，可以接受本金有少量的損失。由此可以看出大學(xué)生更傾向于選擇風(fēng)險(xiǎn)小、收益大的穩(wěn)健型投資理財(cái)產(chǎn)品。

三、大學(xué)生理財(cái)產(chǎn)品種類研究及優(yōu)劣勢(shì)分析

在如今的理財(cái)市場(chǎng)上針對(duì)不同的客戶、不同的渠道、風(fēng)險(xiǎn)不同等進(jìn)行分類有多種理財(cái)產(chǎn)品可供選擇，但是多種的理財(cái)產(chǎn)品都有不同的優(yōu)劣勢(shì)，對(duì)于剛剛進(jìn)入投資理財(cái)領(lǐng)域的大學(xué)生而言簡(jiǎn)直是眼花繚亂。根據(jù)調(diào)查目前大學(xué)生比較傾向于購(gòu)買網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品比如支付寶上的理產(chǎn)產(chǎn)品專欄、基金定投、余額寶、花唄、借唄以及京東金融、理財(cái)通這些，風(fēng)險(xiǎn)較小，現(xiàn)在我們就以大學(xué)生為主體，依據(jù)大學(xué)生投資理財(cái)?shù)膬A向進(jìn)行投資理財(cái)產(chǎn)品的研究。

（一）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品優(yōu)劣勢(shì)分析

1.操作簡(jiǎn)便，風(fēng)險(xiǎn)較小。依據(jù)以往專家對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品選擇傾向的研究調(diào)查數(shù)據(jù)分析可得四成多的大學(xué)生選擇集支付、收益以及資金周轉(zhuǎn)于一體的理財(cái)產(chǎn)品，比如余額寶和理財(cái)通。除此之外還有各大銀行的網(wǎng)上銀行可以提供理財(cái)產(chǎn)品，但是大學(xué)生使用的人數(shù)不多。目前大學(xué)生多數(shù)都是服飾和吃飯的花銷，沒有迫切的需要理財(cái)以便獲得大量資金的需求，而且大學(xué)生現(xiàn)階段資金少，時(shí)間有限，理財(cái)?shù)哪康闹饕菫榱损B(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，與其他的理財(cái)客戶有不同的需求和目的，所以大學(xué)生會(huì)選擇功能齊全，操作簡(jiǎn)便，風(fēng)險(xiǎn)低的理財(cái)產(chǎn)品。2.消費(fèi)者保護(hù)不足，收益逐漸降低。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品雖然有著諸多便利之處，但是相較于傳統(tǒng)的銀行理財(cái)來說也有很大的劣勢(shì)。比如說互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品只需要在網(wǎng)上進(jìn)行交易，并非面對(duì)面交易，大學(xué)生對(duì)于自己所購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品了解較少，比較容易引發(fā)信任危機(jī)。所以為了避免理財(cái)較大風(fēng)險(xiǎn)，大家大多都會(huì)選擇通過支付寶和騰訊來進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買，依托大平臺(tái)，風(fēng)險(xiǎn)性較小?？墒沁€是有一些網(wǎng)絡(luò)理財(cái)平臺(tái)比如說P2P理財(cái)會(huì)極大地增加大學(xué)生對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的信任危機(jī)。除此互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品對(duì)于消費(fèi)者的保護(hù)不足，雖然方式靈活，但是相對(duì)于傳統(tǒng)的理財(cái)規(guī)則，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)較大，特別是目前互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)尚不完善。而且由于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品如雨后春筍一般冒了出來，競(jìng)爭(zhēng)也變大了。就拿余額寶來舉例，余額寶運(yùn)營(yíng)初期收益率高達(dá)6%，一度導(dǎo)致銀行儲(chǔ)蓄大量流失，但是后面隨著同類產(chǎn)品越來越多，收益率已經(jīng)下降到了2%左右，并且存在安全隱患，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)環(huán)境造成了負(fù)面影響。

（二）銀行理財(cái)產(chǎn)品優(yōu)劣勢(shì)分析

1.收益穩(wěn)定安全性高。銀行都必須受國(guó)家政府的管控，任何政策，銀行都必須要無條件執(zhí)行，因此公信力很高，理財(cái)產(chǎn)品的收益穩(wěn)定，安全性也較高。這是理財(cái)產(chǎn)品最重要的特征屬性和優(yōu)勢(shì)。為大學(xué)生提供的理財(cái)產(chǎn)品中收益雖然達(dá)不到很高的標(biāo)準(zhǔn)，但是本金穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)低，收益也不算太差，這是銀行理財(cái)產(chǎn)品特有的優(yōu)勢(shì)。2.產(chǎn)品起投點(diǎn)高，創(chuàng)新性不夠。銀行理財(cái)產(chǎn)品最大的缺點(diǎn)便是起投點(diǎn)過高，動(dòng)輒幾萬幾十萬，對(duì)于資金較少的大學(xué)生來說完全不符合標(biāo)準(zhǔn)。雖然目前也有針對(duì)大學(xué)生的理財(cái)產(chǎn)品，而且給予了大學(xué)生一定的優(yōu)惠，可是起投點(diǎn)仍然較高，在投資理財(cái)過程中給大學(xué)生帶來了很大的壓力，不想再體會(huì)第二次。而且銀行的理財(cái)產(chǎn)品過于傳統(tǒng)，沒有創(chuàng)新性，不能很好地吸引更多的大學(xué)生來進(jìn)行投資理財(cái)。

四、大學(xué)生投資理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷策略

根據(jù)上述對(duì)大學(xué)生投資理財(cái)心理的研究，對(duì)不同種的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行分析研究，對(duì)癥下藥研究出了適合大學(xué)生的投資理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷策略，以便一定程度上解決大學(xué)生投資理財(cái)過程中所遇到的一些難題。

（一）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷策略

1.恪守信用，進(jìn)行產(chǎn)品組合?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品最大的優(yōu)勢(shì)便是信任問題，大學(xué)生在進(jìn)行投資理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買過程中面臨很大的信任，所以面對(duì)大學(xué)生的投資理財(cái)產(chǎn)品在整個(gè)過程中必須要保證公正公開透明，誠(chéng)實(shí)守信。這是面對(duì)大學(xué)生投資理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷策略中很重要的一點(diǎn)。除此之外必須要進(jìn)行投資理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，可以通過產(chǎn)品組合策略，讓理財(cái)產(chǎn)品更具特點(diǎn)，樹立起自己的品牌，和基金公司進(jìn)行合作。進(jìn)行產(chǎn)品組合，不僅僅可以進(jìn)行貨幣基金的投資理財(cái)，還可以做理財(cái)超市等，實(shí)現(xiàn)多樣化銷售渠道和大學(xué)生多方面支配，進(jìn)而使得利率提高，風(fēng)險(xiǎn)降低，更能夠吸引大學(xué)生客戶群體。2.控制風(fēng)險(xiǎn)，提高銷量。進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品必要的事情，然而目前在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的網(wǎng)站上我們只能夠看到簡(jiǎn)單的理財(cái)產(chǎn)品介紹，沒有足夠的風(fēng)險(xiǎn)提示，或者風(fēng)險(xiǎn)提示一帶而過，重點(diǎn)放在了高收益上面。而我們這次的營(yíng)銷客戶是大學(xué)生，多數(shù)沒有線下理財(cái)?shù)慕?jīng)驗(yàn)，為了控制風(fēng)險(xiǎn)，提高銷量，必須要進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)標(biāo)注，不要只是拿高收益來欺騙客戶的感情。而且各大投資理財(cái)網(wǎng)站可以進(jìn)行一些簡(jiǎn)單的投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)介紹，給進(jìn)入投資理財(cái)界面的潛在大學(xué)生客戶一些理財(cái)知識(shí)的介紹。比如說市場(chǎng)上收益超過30%必須要提高警惕，對(duì)市場(chǎng)的收益波動(dòng)也可以用數(shù)字化的方式表明，提高大學(xué)生群體對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的信任，進(jìn)而提高銷量。

（二）銀行理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷策略

1.產(chǎn)品創(chuàng)新，加大宣傳力度。銀行傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品不能滿足大學(xué)生群體的需求，必須要開發(fā)針對(duì)大學(xué)生的理財(cái)產(chǎn)品，設(shè)置較低的起購(gòu)點(diǎn)，并且有大學(xué)生活動(dòng)優(yōu)惠，在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，研發(fā)針對(duì)大學(xué)生的高利率理財(cái)產(chǎn)品。相較于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，銀行理財(cái)產(chǎn)品大學(xué)生獲知的渠道較少，所以必須要加大宣傳力度，利用各種傳播手段進(jìn)行宣傳推廣，可以采取動(dòng)畫的形式進(jìn)行宣傳，通俗易懂。2.引進(jìn)先進(jìn)設(shè)備。大學(xué)生不愿意進(jìn)行銀行理財(cái)品購(gòu)買一方面因素便是去銀行需要進(jìn)行排號(hào)、等待，浪費(fèi)了大量時(shí)間。但是引進(jìn)了先進(jìn)的設(shè)備大學(xué)生可以運(yùn)用電子渠道進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買，業(yè)務(wù)的辦理，減少了等待時(shí)間。而且通過先進(jìn)設(shè)備將購(gòu)買了理財(cái)產(chǎn)品的大學(xué)生納入實(shí)時(shí)追蹤系統(tǒng)，保障客戶理財(cái)產(chǎn)品有售后服務(wù)，產(chǎn)品到期推薦更合適的理財(cái)產(chǎn)品。