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20xx年安徽省融資擔(dān)保公司管理辦法全文第一章 總 則

第一條 為了規(guī)范融資擔(dān)保公司經(jīng)營行為，促進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)健康運(yùn)行，改善中小企業(yè)融資環(huán)境，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)定，結(jié)合本省實(shí)際，制定本辦法。

第二條 本辦法適用于本省行政區(qū)域內(nèi)融資擔(dān)保公司的設(shè)立、變更、終止、經(jīng)營及其監(jiān)督管理活動(dòng)。

本辦法所稱融資擔(dān)保，是指擔(dān)保人與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等債權(quán)人約定，當(dāng)被擔(dān)保人不履行對債權(quán)人負(fù)有的融資性債務(wù)時(shí)，由擔(dān)保人依法承擔(dān)合同約定的擔(dān)保責(zé)任的行為。

本辦法所稱融資擔(dān)保公司，是指依法設(shè)立，經(jīng)營融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司和股份有限公司。

第三條 縣級以上人民政府應(yīng)當(dāng)建立融資擔(dān)保行業(yè)扶持政策體系，落實(shí)稅收優(yōu)惠政策。省人民政府和有條件的市、縣(區(qū))人民政府設(shè)立融資擔(dān)保扶持資金。

縣級以上人民政府應(yīng)當(dāng)完善融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、分散和處置機(jī)制，推動(dòng)建立融資擔(dān)保公司與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)間的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。

第四條 縣級以上人民政府金融工作行政主管部門或者政府確定負(fù)責(zé)監(jiān)督管理融資擔(dān)保公司的部門(以下統(tǒng)稱監(jiān)管部門)，具體負(fù)責(zé)本行政區(qū)域內(nèi)融資擔(dān)保公司的監(jiān)督管理工作。

縣級以上人民政府發(fā)展改革、經(jīng)濟(jì)和信息化、財(cái)政、公安、工商等部門按照各自職責(zé)，共同做好融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理工作。

第二章 設(shè)立、變更和終止

第五條 設(shè)立融資擔(dān)保公司，應(yīng)當(dāng)具備以下條件：

(一)有符合《中華人民共和國公司法》規(guī)定的章程;

(二)有符合規(guī)定條件的股東;

(三)有符合國家規(guī)定的注冊資本;

(四)具備任職資格的董事、監(jiān)事、高級管理人員和從業(yè)人員;

(五)有健全的組織機(jī)構(gòu)、內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理制度;

(六)有符合要求的營業(yè)場所;

(七)法律、法規(guī)、規(guī)章規(guī)定的其他條件。

第六條 融資擔(dān)保公司申請?jiān)O(shè)立分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

(一)連續(xù)經(jīng)營融資擔(dān)保業(yè)務(wù)兩年以上;

(二)撥付給分支機(jī)構(gòu)的營運(yùn)資金不超過其注冊資本的50%;

(三)近兩年無違法經(jīng)營記錄;

(四)擬任分支機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人符合任職資格;

(五)有符合要求的營業(yè)場所;

(六)法律、法規(guī)、規(guī)章規(guī)定的其他條件。

第七條 融資擔(dān)保公司的股東，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

(一)法人和其他組織股東應(yīng)當(dāng)具有良好的公司治理和健全有效的內(nèi)部控制制度，自然人股東應(yīng)當(dāng)具有完全民事行為能力;

(二)具有良好的誠信記錄;

(三)近三年財(cái)務(wù)狀況良好并具有較強(qiáng)的經(jīng)營管理能力和資金實(shí)力;

(四)法律、法規(guī)、規(guī)章規(guī)定的其他條件。

第八條 設(shè)立融資擔(dān)保公司及其分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)省監(jiān)管部門審查批準(zhǔn)、頒發(fā)經(jīng)營許可證。

未經(jīng)批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得經(jīng)營融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，不得在名稱中使用融資擔(dān)保字樣。法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。

第九條 申請?jiān)O(shè)立融資擔(dān)保公司，應(yīng)當(dāng)向監(jiān)管部門提交下列文件、資料：

(一)申請書，載明擬設(shè)立融資擔(dān)保公司的名稱、住所、注冊資本和業(yè)務(wù)范圍等事項(xiàng);

(二)股東或發(fā)起人會(huì)議有關(guān)公司設(shè)立、通過公司章程、選舉董事監(jiān)事的決議，以及章程草案;

(三)股東名冊及其出資額、股權(quán)結(jié)構(gòu)及關(guān)聯(lián)關(guān)系;

(四)股東出資的驗(yàn)資證明以及股東的資信證明和有關(guān)資料;

(五)擬任職的董事、監(jiān)事、高級管理人員的資格證明;

(六)營業(yè)場所證明材料;

(七)公司名稱預(yù)先核準(zhǔn)通知書;

(八)法律、法規(guī)、規(guī)章規(guī)定其他條件的證明材料。

第十條 融資擔(dān)保公司申請?jiān)O(shè)立分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)向監(jiān)管部門提交以下文件、資料：

(一)申請書，載明擬設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的名稱、住所、營運(yùn)資金和業(yè)務(wù)范圍等事項(xiàng);

(二)近兩年向監(jiān)管部門報(bào)送的經(jīng)營報(bào)告、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告;

(三)營運(yùn)資金證明材料;

(四)監(jiān)管部門出具的近兩年無違法經(jīng)營記錄的證明;

(五)擬任分支機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人的任職資格證明;

(六)營業(yè)場所證明材料;

(七)法律、法規(guī)、規(guī)章規(guī)定其他條件的證明資料。

第十一條 融資擔(dān)保公司經(jīng)批準(zhǔn)可以經(jīng)營下列融資擔(dān)保業(yè)務(wù)：

(一)貸款擔(dān)保;

(二)票據(jù)承兌擔(dān)保;

(三)信用證擔(dān)保;

(四)金融產(chǎn)品發(fā)行擔(dān)保;

(五)再擔(dān)保;

(六)國家規(guī)定的其他融資擔(dān)保業(yè)務(wù)。

第十二條 融資擔(dān)保公司經(jīng)批準(zhǔn)可以兼營下列業(yè)務(wù)：

(一)訴訟保全擔(dān)保、投標(biāo)擔(dān)保、工程履約擔(dān)保、財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保等非融資擔(dān)保業(yè)務(wù);

(二)與擔(dān)保業(yè)務(wù)有關(guān)的融資咨詢、財(cái)務(wù)顧問、物流監(jiān)管等中介服務(wù);

(三)以自有資金進(jìn)行投資;

(四)國家規(guī)定的其他業(yè)務(wù)。

第十三條 融資擔(dān)保公司變更公司名稱、注冊資本、持股20%以上的股東、業(yè)務(wù)范圍，跨設(shè)區(qū)的市遷移住所，分立或者合并，以及因此修改公司章程的，應(yīng)當(dāng)向省監(jiān)管部門提出申請;變更公司住所、持股5%以上20%以下的股東、分支機(jī)構(gòu)營運(yùn)資金，以及因此修改公司章程的，應(yīng)當(dāng)向省監(jiān)管部門委托的設(shè)區(qū)的市監(jiān)管部門提出申請。更換董事長、監(jiān)事會(huì)主席、總經(jīng)理，應(yīng)當(dāng)報(bào)省監(jiān)管部門審查其任職資格;更換其他董事、監(jiān)事和高級管理人員，應(yīng)當(dāng)報(bào)省監(jiān)管部門委托的設(shè)區(qū)的市監(jiān)管部門審查其任職資格。

申請人提交的文件、資料不齊全或者不符合法定形式，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)當(dāng)場或者5日內(nèi)一次告知申請人需要補(bǔ)正的全部內(nèi)容;申請人提交的文件、資料齊全，符合法定形式，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)予以變更登記。

變更登記事項(xiàng)涉及變更經(jīng)營許可證的，應(yīng)當(dāng)自變更登記之日起5日內(nèi)，由省監(jiān)管部門換發(fā)新的經(jīng)營許可證。

第十四條 首次頒發(fā)的經(jīng)營許可證有效期為2年。

融資擔(dān)保公司及分支機(jī)構(gòu)需要延續(xù)經(jīng)營許可證有效期的，應(yīng)當(dāng)在有效期屆滿30日前，向作出經(jīng)營許可決定的監(jiān)管部門提出申請。監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)在有效期屆滿前作出是否準(zhǔn)予延續(xù)的決定。逾期未作決定的，視為準(zhǔn)予延續(xù)，延續(xù)有效期為5年。

第十五條 融資擔(dān)保公司因分立、合并或者出現(xiàn)章程規(guī)定的解散事由需要解散的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)省監(jiān)管部門批準(zhǔn)，并憑批準(zhǔn)文件向工商行政管理部門申請注銷登記。

第十六條 融資擔(dān)保公司及分支機(jī)構(gòu)取得營業(yè)執(zhí)照之日起，無正當(dāng)理由超過6個(gè)月未開展融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的，或者開展融資擔(dān)保業(yè)務(wù)后自行停業(yè)連續(xù)6個(gè)月以上的，由公司登記機(jī)關(guān)撤銷其營業(yè)執(zhí)照后，原批準(zhǔn)機(jī)關(guān)注銷其經(jīng)營許可證，并予以公告。

第三章 經(jīng)營和風(fēng)險(xiǎn)控制

第十七條 融資擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)遵守審慎經(jīng)營規(guī)則，建立健全擔(dān)保項(xiàng)目評審、保后管理、追償處置等業(yè)務(wù)規(guī)則和風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制制度。

前款規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則，包括資產(chǎn)質(zhì)量、資金運(yùn)用、準(zhǔn)備金、風(fēng)險(xiǎn)集中度、關(guān)聯(lián)交易、資產(chǎn)流動(dòng)性等內(nèi)容。

第十八條 融資擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理部門、合規(guī)審查部門的主要負(fù)責(zé)人，應(yīng)當(dāng)由取得經(jīng)濟(jì)、金融、法律等相關(guān)專業(yè)資格，并具有三年以上相應(yīng)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人員擔(dān)任。

第十九條 融資擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)按照金融企業(yè)財(cái)務(wù)規(guī)則和企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則等要求，建立健全財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度和內(nèi)部審計(jì)制度。

第二十條 融資擔(dān)保公司對單個(gè)被擔(dān)保人提供的除金融產(chǎn)品發(fā)行擔(dān)保以外的融資擔(dān)保責(zé)任余額，不得超過其凈資產(chǎn)的10%;對單個(gè)被擔(dān)保人及其關(guān)聯(lián)方提供的除金融產(chǎn)品發(fā)行擔(dān)保以外的融資擔(dān)保責(zé)任余額，不得超過其凈資產(chǎn)的15%;對單個(gè)被擔(dān)保人及其關(guān)聯(lián)方提供的貸款擔(dān)保和金融產(chǎn)品發(fā)行擔(dān)保等融資擔(dān)保責(zé)任余額，不得超過其凈資產(chǎn)的30%。

第二十一條 融資擔(dān)保公司的融資擔(dān)保責(zé)任余額，一般不得超過其凈資產(chǎn)的10倍。對近兩年監(jiān)管評價(jià)和信用評級保持良好以上的融資擔(dān)保公司，可以適當(dāng)放寬其融資擔(dān)保責(zé)任余額占凈資產(chǎn)的比例，但最高不得超過15倍。法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。

第二十二條 融資擔(dān)保公司以自有資金進(jìn)行投資，限于國債、金融債券、大型企業(yè)債務(wù)融資工具等固定收益類金融產(chǎn)品，以及不存在利益沖突且總額不高于凈資產(chǎn)20%的其他投資。對近兩年監(jiān)管評價(jià)和信用評級保持良好以上的融資擔(dān)保公司，可以適當(dāng)放寬其他投資占其凈資產(chǎn)的比例，但最高不得超過35%。融資擔(dān)保公司出資設(shè)立或者參股其他融資擔(dān)保公司，可不受投資比例限制。

其他投資主要用于股票二級市場以外的股權(quán)、經(jīng)營性房地產(chǎn)、信托和基金投資，以及委托銀行貸款。

融資擔(dān)保公司持有的固定資產(chǎn)凈值超過同期凈資產(chǎn)10%的部分，計(jì)入其他投資。

在計(jì)算融資擔(dān)保公司擔(dān)保放大倍數(shù)、集中度等風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)時(shí)，應(yīng)當(dāng)將其他投資總額從其同期凈資產(chǎn)中扣除。

第二十三條 融資擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)按照當(dāng)年擔(dān)保費(fèi)收入的50%，提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金。

融資擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)按照不低于當(dāng)年年末擔(dān)保責(zé)任余額1%，提取擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金。

第二十四條 融資擔(dān)保公司的擔(dān)保業(yè)務(wù)涉及跨設(shè)區(qū)市的，應(yīng)當(dāng)向當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門和被擔(dān)保人所在地監(jiān)管部門備案;發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)的，被擔(dān)保人所在地監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)參與風(fēng)險(xiǎn)處置工作。

融資擔(dān)保公司的關(guān)聯(lián)交易應(yīng)當(dāng)于30日內(nèi)報(bào)當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門備案，并在會(huì)計(jì)報(bào)表附注中披露。

第二十五條 融資擔(dān)保公司不得從事下列活動(dòng)：

(一)發(fā)放貸款;

(二)吸收存款或者以其他形式借入資金;

(三)為非法吸收存款或者變相吸收存款提供擔(dān)保;

(四)受托發(fā)放貸款或受托投資、理財(cái);

(五)對其控股股東、實(shí)際控制人提供融資擔(dān)保;

(六)通過向銀行等金融機(jī)構(gòu)、單位或者個(gè)人借款等途徑增加營運(yùn)資金。

融資擔(dān)保公司有前款規(guī)定行為之一，嚴(yán)重危害市場秩序、損害公眾利益的，由監(jiān)管部門依法予以撤銷。法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。

第四章 監(jiān)督管理

第二十六條 監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)建立健全融資擔(dān)保公司市場準(zhǔn)入、非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查制度，并與司法機(jī)關(guān)、工商等部門建立融資擔(dān)保公司監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制和信息共享機(jī)制。

第二十七條 監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)建立健全融資擔(dān)保公司信息資料收集、整理、統(tǒng)計(jì)分析制度，對其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測。

融資擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、及時(shí)地向監(jiān)管部門報(bào)送經(jīng)營報(bào)告、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、合法合規(guī)報(bào)告等文件和資料。

融資擔(dān)保公司年度財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告須經(jīng)具有資質(zhì)的社會(huì)中介機(jī)構(gòu)審計(jì)。

第二十八條 監(jiān)管部門可以根據(jù)需要，依法采取下列措施進(jìn)行現(xiàn)場檢查：

(一)查閱、復(fù)制與檢查事項(xiàng)有關(guān)的會(huì)計(jì)賬簿、文件、資料;

(二)檢查融資擔(dān)保公司計(jì)算機(jī)信息管理系統(tǒng)，復(fù)制有關(guān)數(shù)據(jù)和資料;

(三)詢問融資擔(dān)保公司的工作人員。

對可能被轉(zhuǎn)移、隱匿或者毀損的文件、資料、電子設(shè)備，經(jīng)監(jiān)管部門負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，予以先行登記保存。

第二十九條 融資擔(dān)保公司經(jīng)營可能產(chǎn)生重大風(fēng)險(xiǎn)的，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)約見其董事長、監(jiān)事會(huì)主席和高級管理人員進(jìn)行監(jiān)管談話，提示防范風(fēng)險(xiǎn)。必要時(shí)，建議其調(diào)整董事、監(jiān)事、高級管理人員，并將有關(guān)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)情況向債權(quán)人通報(bào)。

第三十條 市、縣(區(qū))監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)對本行政區(qū)域內(nèi)擬申請?jiān)O(shè)立的融資擔(dān)保公司，進(jìn)行投資、公司治理和內(nèi)部控制、審慎經(jīng)營規(guī)則、風(fēng)險(xiǎn)控制、法律法規(guī)等業(yè)務(wù)輔導(dǎo)，出具輔導(dǎo)報(bào)告。

第三十一條 建立對融資擔(dān)保公司的監(jiān)管評價(jià)制度。監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)定期對融資擔(dān)保公司的經(jīng)營合法性、風(fēng)險(xiǎn)性進(jìn)行評價(jià)。監(jiān)管評價(jià)結(jié)果作為審慎經(jīng)營管理的依據(jù)。

征信管理部門應(yīng)當(dāng)將融資擔(dān)保公司信用信息接入國家和省信用信息平臺(tái)，為融資擔(dān)保公司查詢被擔(dān)保人信用信息提供便利。

鼓勵(lì)融資擔(dān)保公司進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評級，提高與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合作的信任度。

第三十二條 融資擔(dān)保公司發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)事件的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向市、縣(區(qū))監(jiān)管部門報(bào)告簡要情況，24小時(shí)內(nèi)報(bào)告具體情況;市、縣(區(qū))監(jiān)管部門根據(jù)重大風(fēng)險(xiǎn)事件的性質(zhì)、事態(tài)變化和風(fēng)險(xiǎn)程度等情況，采取相應(yīng)的應(yīng)急處置措施，并向上級監(jiān)管部門報(bào)告。對可能影響地區(qū)金融秩序和社會(huì)穩(wěn)定的，省級監(jiān)管部門應(yīng)在事件發(fā)生24小時(shí)內(nèi)報(bào)告省人民政府。

前款規(guī)定的重大風(fēng)險(xiǎn)事件包括：

(一)融資擔(dān)保公司引發(fā)群體性事件的;

(二)融資擔(dān)保公司發(fā)生擔(dān)保詐騙、擔(dān)保代償或者投資損失金額可能達(dá)到其凈資產(chǎn)5%以上的;

(三)融資擔(dān)保公司重大債權(quán)到期未獲清償致使其資金流動(dòng)困難，或者無力清償?shù)狡趥鶆?wù)的;

(四)融資擔(dān)保公司主要資產(chǎn)被查封、扣押、凍結(jié)的;

(五)發(fā)現(xiàn)融資擔(dān)保公司主要股東虛假出資、抽逃出資或者主要股東對公司造成重大不利影響的;

(六)公司董事、監(jiān)事和高級管理人員涉嫌違法犯罪，被行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)立案調(diào)查或者依法采取強(qiáng)制措施的;

(七)融資擔(dān)保公司董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)的成員或者高級管理人員在連續(xù)3個(gè)月內(nèi)有一半以上辭職的;

(八)融資擔(dān)保公司主要負(fù)責(zé)人失蹤、非正常死亡或者喪失民事行為能力的。

第五章 法律責(zé)任

第三十三條 監(jiān)管部門及其工作人員有下列行為之一的，依法給予處分;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

(一)違法審批融資擔(dān)保公司及分支機(jī)構(gòu)的;

(二)違法進(jìn)行現(xiàn)場檢查的;

(三)違法采取監(jiān)管措施或者實(shí)施行政處罰的;

(四)未及時(shí)報(bào)告或者處置重大風(fēng)險(xiǎn)事件的;

(五)其他濫用職權(quán)、玩忽職守、徇私舞弊的。

第三十四條 違反本辦法規(guī)定，未經(jīng)批準(zhǔn)擅自經(jīng)營融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的，由縣級以上監(jiān)管部門會(huì)同有關(guān)部門依法予以取締。

違反本辦法規(guī)定，未經(jīng)批準(zhǔn)擅自在公司名稱中使用融資擔(dān)保字樣的，由縣級以上監(jiān)管部門責(zé)令改正，并可處5000元以上20xx0元以下的罰款。

第三十五條 融資擔(dān)保公司違反本辦法規(guī)定，有下列行為之一的，由縣級以上監(jiān)管部門責(zé)令改正，給予警告，并可處10000元以上30000元以下的罰款：

(一)未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的;

(二)未經(jīng)辦理變更手續(xù)擅自變更的;

(三)超出批準(zhǔn)經(jīng)營范圍開展業(yè)務(wù)的;

(四)董事、監(jiān)事、高級管理人員未經(jīng)核準(zhǔn)資格任職的;

(五)阻礙或者拒絕監(jiān)管部門實(shí)施現(xiàn)場檢查的;

(六)未按照規(guī)定進(jìn)行信息披露或者向監(jiān)管部門報(bào)送文件、資料、統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的;

(七)違反審慎經(jīng)營規(guī)則和風(fēng)險(xiǎn)控制規(guī)定的。

第三十六條 融資擔(dān)保公司違反本辦法規(guī)定，有下列情形之一的，由縣級以上監(jiān)管部門責(zé)令改正，并處10000元以上30000元以下的罰款;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

(一)發(fā)放貸款的;

(二)吸收存款或者以其他形式借入資金的;

(三)為非法吸收存款或者變相吸收存款提供擔(dān)保的;

(四)受托發(fā)放貸款或受托投資、理財(cái)?shù)?

(五)對其控股股東、實(shí)際控制人提供融資擔(dān)保的;

(六)通過向銀行等金融機(jī)構(gòu)、單位或者個(gè)人借款等途徑增加營運(yùn)資金的。

篇2

【關(guān)鍵詞】融資性擔(dān)保公司 困境 措施

一、融資性擔(dān)保公司發(fā)展所面臨的困境

（一）處于初創(chuàng)期，行業(yè)異化嚴(yán)重

從整體上看，當(dāng)前我國融資擔(dān)保業(yè)還處在初創(chuàng)階段，相關(guān)立法還不完備，行業(yè)監(jiān)管也還存在一些漏洞，在實(shí)際的操作中往往會(huì)出現(xiàn)一些打球的情況。這種公司可以向普通的公司那樣進(jìn)行工商注冊，盡管從事的是金融業(yè)但卻游離在銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管之外。這個(gè)行業(yè)的準(zhǔn)入門檻非常低，甚至有了“注冊擔(dān)保公司比開餐館還容易”的說法。

（二）公司規(guī)模小，難以發(fā)揮應(yīng)有作用

眾所周知，金融行業(yè)是一個(gè)非常依賴資本的行業(yè)，特別是融資擔(dān)保業(yè)。通常來說，資金的多少就能夠決定企業(yè)的業(yè)務(wù)規(guī)模以及風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力。據(jù)統(tǒng)計(jì)，廣西省在2010年經(jīng)工信廳批準(zhǔn)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)已有1160家，總資本達(dá)到397億元，注冊資本在1億以上和5000萬以下的的分別占到總量的5.6%和73%。而由于監(jiān)管的缺失，違法出資、虛假注資、抽逃資金等違法違規(guī)現(xiàn)象是屢見不鮮。

（三）主業(yè)收益低，超范圍經(jīng)營普遍

根據(jù)當(dāng)前我國法律規(guī)定，融資性擔(dān)保公司的擔(dān)保金額最大可以放到注冊資本的5-10倍，一旦出現(xiàn)了經(jīng)營問題，就很容易出現(xiàn)壞賬與死賬。再加上服務(wù)對象中小企業(yè)自身融資艱難、信用也較差，這樣就大大提高了自身的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，降低了企業(yè)利潤。使得銀行金融機(jī)構(gòu)往往不愿同其合作。這樣就使得，一些擔(dān)保公司轉(zhuǎn)向民間收益較高的非融資擔(dān)保業(yè)務(wù)。

（四）抵御和控制風(fēng)險(xiǎn)能力差

很多中小規(guī)模的擔(dān)保公司由于自身資金、制度的不健全，并沒有建立一套較為完善的風(fēng)險(xiǎn)甄別和分析系統(tǒng)，往往對中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評估主要來自業(yè)務(wù)員的主觀判斷，這樣就具有非常大的隨意性。在實(shí)際的操作中，也沒有按要求提取尚未到期的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金好責(zé)任準(zhǔn)備金。同時(shí)，擔(dān)保公司還缺少完善的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偞胧?，這樣絕大多數(shù)的擔(dān)保公司就只能依靠報(bào)廢來進(jìn)行資金的補(bǔ)充?？蛻艏卸冗^高和銀保之間缺少必要的溝通，從而使擔(dān)保公司無法真正弄清企業(yè)的真實(shí)情況，壓力也空前加大。

（五）擔(dān)保公司人才匱乏

融資擔(dān)保是一項(xiàng)非常專業(yè)的行業(yè)，涉及面也相當(dāng)廣泛，往往需要一些既具擔(dān)保專業(yè)只是又具信貸管理只是的復(fù)合型人才，對擔(dān)保業(yè)務(wù)種類的開發(fā)設(shè)計(jì)以及擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的控制，也都需要大量的專業(yè)技術(shù)隊(duì)伍來實(shí)現(xiàn)。專業(yè)性強(qiáng)、涉及范圍廣，需要具有擔(dān)保專業(yè)知識(shí)和信貸管理知識(shí)的復(fù)合型人才，擔(dān)保品種的設(shè)計(jì)和開發(fā)、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的控制也要靠專業(yè)技術(shù)和專家隊(duì)伍來實(shí)現(xiàn)。但由于當(dāng)前從業(yè)人員的資格準(zhǔn)入還沒有明確規(guī)定，一些公司通常會(huì)聘用幾個(gè)有一些金融企業(yè)工作經(jīng)驗(yàn)的人員為企業(yè)骨干，再聘請幾個(gè)非專業(yè)人士，顯然這是不符合行業(yè)發(fā)展需求的，也就不可避免地為擔(dān)保公司帶來人為風(fēng)險(xiǎn)。

（六）公司內(nèi)部管理松弛，各種制度不健全

一些擔(dān)保公司還未形成良好的內(nèi)控制度，法人治理結(jié)構(gòu)非?；靵y，企業(yè)內(nèi)部監(jiān)事會(huì)形同虛設(shè)，一些規(guī)章制度不到位，各種應(yīng)公布的信息不透明，相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警控制機(jī)制也都沒有真正建立起來。

二、完善融資性擔(dān)保公司制度設(shè)計(jì)的措施和對策

（一）明確和規(guī)范擔(dān)保業(yè)務(wù)的操作

首先，應(yīng)當(dāng)明確企業(yè)的業(yè)務(wù)目標(biāo)定位，融資性擔(dān)保公司的首要任務(wù)就是要扶植中小企業(yè)的發(fā)展，改善其融資環(huán)境，使其走出當(dāng)前的融資困境，這也是政府制定相關(guān)扶植擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的措施的本意。其次，進(jìn)一步規(guī)范業(yè)務(wù)的操作流程。就當(dāng)前反映最為強(qiáng)烈的業(yè)務(wù)收費(fèi)問題而言，大型的或者國有的擔(dān)保公司收費(fèi)要更加規(guī)范，一般只是簡單收取擔(dān)保費(fèi)，而中小型的擔(dān)保公司則是收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)都不統(tǒng)一，存在一定的差異。最后，加強(qiáng)對非融資性擔(dān)保公司的立法規(guī)范。明確這類企業(yè)應(yīng)當(dāng)從事哪種營業(yè)進(jìn)行明確的立法。一般來說應(yīng)當(dāng)包含五個(gè)方面的業(yè)務(wù)內(nèi)容：主要是現(xiàn)有《合同法》《擔(dān)保法》中所規(guī)定的擔(dān)保業(yè)務(wù)、訴訟保函業(yè)務(wù)、相關(guān)融資咨詢、財(cái)務(wù)顧問等中介服務(wù)、自有資金的投資以及合作擔(dān)保業(yè)務(wù)等。

（二）銀企合作，建立風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)機(jī)制

依據(jù)市場的公平與誠信原則，通過市場這個(gè)大平臺(tái)在銀行與企業(yè)之間建立一個(gè)利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的合作關(guān)系，銀行與擔(dān)保企業(yè)共同加強(qiáng)對貸款項(xiàng)目的監(jiān)督管理，并在不斷的墨盒中，不斷創(chuàng)新相互之間的合作方式，推出更多的適合融資需求的金融產(chǎn)品與服務(wù)項(xiàng)目。

（三）加強(qiáng)企業(yè)人才建設(shè)

企業(yè)的發(fā)展在很大程度都要依賴于人才，融資擔(dān)保作為專業(yè)性非常強(qiáng)的行業(yè)，大量的高素質(zhì)的技術(shù)從業(yè)人員是企業(yè)發(fā)展壯大必不可少的條件。

（四）完善監(jiān)管體制，加強(qiáng)依法監(jiān)督

當(dāng)前我國實(shí)行的屬地管理原則，這樣就使得市場蛋糕分的非常細(xì)致，各級地方政府應(yīng)當(dāng)利用好手中的權(quán)力，恰當(dāng)進(jìn)行行政審批與行業(yè)監(jiān)管，為融資性擔(dān)保行業(yè)的健康發(fā)展提供一個(gè)有效的保障。完善具體的監(jiān)管細(xì)則，以法律為準(zhǔn)繩，依法加強(qiáng)對市場的監(jiān)督管理，創(chuàng)制一系列制度，建立一些行業(yè)自律組織，強(qiáng)化政府的監(jiān)管作用與行業(yè)的自律協(xié)作作用。

當(dāng)然，我國當(dāng)前的擔(dān)保行業(yè)規(guī)范大多都是部委規(guī)章和地方法規(guī)，普遍性較差，立法水平低，制度的設(shè)計(jì)存在一定的缺陷，缺少了法律法規(guī)應(yīng)有的效力和權(quán)威，不足以發(fā)揮出本應(yīng)有的規(guī)范調(diào)整市場的作用。因而，立法部門應(yīng)當(dāng)在充分調(diào)查和科學(xué)論證的基礎(chǔ)上，加快建立一套較為完善的擔(dān)保行業(yè)的法律規(guī)范體系，從而使國家的監(jiān)管能夠真正做到有法可依、有法必依。

參考文獻(xiàn)

[1]張玲.淺析融資擔(dān)保公司設(shè)立之若干條款[J].法制與社會(huì)，2010（04）.

篇3

一、抵押法律關(guān)系分析

《物權(quán)法》第179條規(guī)定：為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)抵押給債權(quán)人的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就該財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償。前款規(guī)定的債務(wù)人或者第三人為抵押人，債權(quán)人為抵押權(quán)人，提供擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)為抵押財(cái)產(chǎn)。仔細(xì)分析該條內(nèi)容，可以得出以下結(jié)論：

第一，抵押包含兩種基本的法律關(guān)系，即債的法律關(guān)系和擔(dān)保法律關(guān)系，其中債的法律關(guān)系是主合同，擔(dān)保法律關(guān)系是從合同，即擔(dān)保合同的效力從屬于主合同。抵押權(quán)的成立以債權(quán)的成立并生效為前提條件，只有主債權(quán)成立并生效，抵押權(quán)才能成立并生效。主合同無效，擔(dān)保合同就無效。

第二，《物權(quán)法》未對“債”的類型作出限制。根據(jù)民法的基本理論，債是按照合同的約定或者依照法律的規(guī)定，在當(dāng)事人之間產(chǎn)生的特定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。對于抵押擔(dān)保的債的類型，《擔(dān)保法》司法解釋第1條規(guī)定：當(dāng)事人對由民事關(guān)系產(chǎn)生的債權(quán)，在不違反法律、法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定的情況下，以擔(dān)保法規(guī)定的方式設(shè)定擔(dān)保的，可以認(rèn)定為有效。王利明教授認(rèn)為：對各種合同產(chǎn)生之債，甚至非合同之債，只要是合法產(chǎn)生并已生效的，都應(yīng)當(dāng)允許當(dāng)事人通過設(shè)定抵押進(jìn)行擔(dān)保，法律上沒有必要對此進(jìn)行限制?？梢?，債不僅指借款法律關(guān)系，只要符合債的特征，均可以設(shè)定抵押。

第三，債權(quán)人和抵押權(quán)人具有同一性。即使是最高額抵押和債權(quán)發(fā)生前的抵押也不例外，雖然這兩種抵押設(shè)立時(shí)實(shí)際債權(quán)尚未產(chǎn)生，但當(dāng)實(shí)際債權(quán)產(chǎn)生時(shí)抵押權(quán)人必須與債權(quán)人吻合才符合擔(dān)保法的原理。

上述抵押法律關(guān)系的分析是登記機(jī)構(gòu)在辦理抵押登記時(shí)需把握的基礎(chǔ)和原則，不管債權(quán)的形式如何變化，但萬變不離其宗，在辦理抵押時(shí)其法律關(guān)系都要符合上述特征。以下本文將針對一些新型主體申請抵押登記的特殊性問題予以分析。

二、一些新型主體申請抵押登記時(shí)需注意審查的相關(guān)問題

1.信托公司

根據(jù)我國《信托法》第2條的規(guī)定：信托，是指委托人基于對受托人的信任，將其財(cái)產(chǎn)權(quán)委托給受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名義，為受益人的利益或者特定目的，進(jìn)行管理或者處分的行為。由此可見，信托公司辦理信托業(yè)務(wù)時(shí)申請辦理的抵押登記涉及到以下幾種法律關(guān)系：委托人和信托公司之間的信托關(guān)系，信托公司和債務(wù)人之間的債權(quán)法律關(guān)系，抵押擔(dān)保法律關(guān)系。

信托和最大的區(qū)別在于受托人能否以自己的名義進(jìn)行管理和處分。在法律關(guān)系中，人只能以被人從事民事法律行為，而在信托法律關(guān)系中，受托人具有相對的獨(dú)立性，受托人在為受益人的利益或者特定目的對財(cái)產(chǎn)進(jìn)行管理和處分的過程中均是以自己的名義進(jìn)行的。因此，在辦理信托公司申請的抵押登記時(shí)，應(yīng)當(dāng)將抵押權(quán)人登記為信托公司，而非委托人。

另根據(jù)《信托公司管理辦法》第7條：設(shè)立信托公司，應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，并領(lǐng)取金融許可證。未經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得經(jīng)營信托業(yè)務(wù)，任何經(jīng)營單位不得在其名稱中使用“信托公司”字樣（法律法規(guī)另有規(guī)定的除外）。第20條：信托公司固有業(yè)務(wù)項(xiàng)下可以開展存放同業(yè)、拆放同業(yè)、貸款、租賃、投資等業(yè)務(wù)。投資業(yè)務(wù)限定為金融類公司股權(quán)投資、金融產(chǎn)品投資和自用固定資產(chǎn)投資。

根據(jù)上述規(guī)定，在辦理抵押登記時(shí)需注意審查信托公司是否有金融許可證以保證主體的適格性。

2.基金管理人

根據(jù)我國《證券投資基金法》第2條的規(guī)定：在中華人民共和國境內(nèi)，公開或者非公開募集資金設(shè)立證券投資基金（以下簡稱基金），由基金管理人管理，基金托管人托管，為基金份額持有人的利益，進(jìn)行證券投資活動(dòng)?；鸱申P(guān)系中涉及三方主體，基金管理人、基金托管人和基金持有人。基金管理人負(fù)責(zé)發(fā)行并按照基金契約的約定，以基金持有人的利益為出發(fā)點(diǎn)進(jìn)行管理和運(yùn)用基金資產(chǎn)，基金托管人承擔(dān)為基金持有人保管基金資產(chǎn)的職責(zé)，基金持有人則通過購買基金，委托給基金管理人管理、運(yùn)作，是基金的委托人和受益人。

基金發(fā)行分為公募和私募。公募基金是受政府主管部門監(jiān)管的，向不特定投資者公開發(fā)行的證券投資基金。公募基金的投資對象限于上市交易的股票、債券等證券，一般不會(huì)涉及抵押登記。私募是相對于公募而言，是一種非公開宣傳的，私下向特定投資人募集資金進(jìn)行的一種集合投資，由于其投資渠道相對寬泛，基金管理人為盡到勤勉、審慎管理和處分基金財(cái)產(chǎn)的義務(wù)要求投資對象提供擔(dān)保，這時(shí)就會(huì)涉及到辦理抵押登記。

基金法律關(guān)系的實(shí)質(zhì)是信托關(guān)系，其不同于關(guān)系，雖然實(shí)際的出資人為基金份額持有人，但其在申購基金財(cái)產(chǎn)時(shí)即喪失了對該基金財(cái)產(chǎn)名義上的所有權(quán)，即該基金財(cái)產(chǎn)名義上的所有權(quán)從基金份額持有人轉(zhuǎn)移到了基金管理人，如將基金份額持有人登記為抵押權(quán)人則違背了債權(quán)人和抵押權(quán)人的同一性原理。基金托管人的職責(zé)主要是監(jiān)督和規(guī)范基金財(cái)產(chǎn)的管理和運(yùn)用，防止基金管理人侵害基金持有人的利益，其并不享有對基金財(cái)產(chǎn)名義上或者實(shí)質(zhì)上的所有權(quán)，因此，基金托管人也不是適格的抵押權(quán)人。因此，基金管理人作為基金發(fā)行中的抵押權(quán)人，既符合《物權(quán)法》、《房屋登記辦法》、《基金公司管理辦法》等相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，又符合信托原理、債權(quán)人和抵押權(quán)人的同一性等相關(guān)法理，是適格的抵押權(quán)人。登記機(jī)構(gòu)在辦理抵押登記時(shí)應(yīng)將基金管理人登記為抵押權(quán)人。

需要注意的是，《基金公司管理辦法》第11條規(guī)定：國務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法對證券投資基金活動(dòng)實(shí)施監(jiān)督管理。第12條規(guī)定：基金管理人由依法設(shè)立的基金管理公司擔(dān)任。擔(dān)任基金管理人，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)。第46條規(guī)定：投資人繳納認(rèn)購的基金份額的款項(xiàng)時(shí)，基金合同成立；基金管理人依照本法第44條的規(guī)定向國務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)辦理基金備案手續(xù)，基金合同生效。第119條規(guī)定：非公開募集基金募集完畢，經(jīng)注冊、登記的基金管理人應(yīng)當(dāng)分別向國務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或者基金行業(yè)協(xié)會(huì)備案。

可見，發(fā)行基金監(jiān)管部門是證監(jiān)會(huì)，登記機(jī)構(gòu)沒有權(quán)力也沒有能力對基金合同的合法性進(jìn)行實(shí)質(zhì)審查。但是為確?；A(chǔ)法律關(guān)系的合法性以及基金合同已成立，在辦理基金管理人申請辦理的抵押登記時(shí)，要注意審查基金管理人是否有國務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)成立的文件以及基金合同已在國務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案的證明材料，以避免由于基礎(chǔ)法律關(guān)系無效而導(dǎo)致抵押登記被法院撤銷的行政風(fēng)險(xiǎn)。

3.全體債券持有人

根據(jù)《公司債券發(fā)行試點(diǎn)辦法》第3條規(guī)定：申請發(fā)行公司債券，應(yīng)當(dāng)符合《證券法》、《公司法》和本辦法規(guī)定的條件，經(jīng)中國證券監(jiān)督管理委員會(huì)核準(zhǔn)。第23條規(guī)定：公司應(yīng)當(dāng)為債券持有人聘請債券受托管理人，并訂立債券受托管理協(xié)議；在債券存續(xù)期限內(nèi)，由債券受托管理人依照協(xié)議的約定維護(hù)債券持有人的利益。第24條規(guī)定：債券受托管理人應(yīng)當(dāng)為債券持有人的最大利益行事，不得與債券持有人存在利益沖突。第25條規(guī)定：公司為債券設(shè)定擔(dān)保的，債券受托管理人應(yīng)當(dāng)約定擔(dān)保財(cái)產(chǎn)為信托財(cái)產(chǎn)，債券受托管理人應(yīng)在債券發(fā)行前取得擔(dān)保的權(quán)利證明或其他有關(guān)文件，并在擔(dān)保期間妥善保管。

公司為發(fā)行債券以房產(chǎn)抵押作為擔(dān)保申請辦理抵押登記時(shí)，債權(quán)尚未發(fā)生，債權(quán)人（債券持有人）尚不確定，但必須辦理抵押登記，此時(shí)就涉及到公司發(fā)行債券以房產(chǎn)抵押作為擔(dān)保時(shí)如何判斷抵押權(quán)人的問題。本文認(rèn)為債權(quán)是否實(shí)際發(fā)生并不影響抵押權(quán)人和債權(quán)人的同一性，全體債券持有人應(yīng)為抵押權(quán)人。債券受托管理人只是根據(jù)法律的規(guī)定依法維護(hù)全體債券持有人的利益，其和全體債券持有人之間的法律關(guān)系是法定。因此，債券受托管理人不能越俎代庖，侵犯全體債券持有人的利益。

需要注意的是，在具體辦理抵押登記時(shí)，由于全體債券持有人尚未產(chǎn)生，且是個(gè)概括抽象的概念，不可能由其到場辦理，因此，債券受托管理人作為其法定人可以其申請辦理抵押登記。國土資源部辦公廳回復(fù)遼寧省國土資源廳的《國土資源部辦公廳關(guān)于為公司債券持有人辦理國有土地使用權(quán)抵押登記有關(guān)問題的復(fù)函》（國土資廳函〔2010〕803號(hào)）也明確：鑒于債權(quán)人具有不特定性，公司按照《公司債券發(fā)行試點(diǎn)辦法》有關(guān)規(guī)定依法聘請債券受托管理人的，在法律沒有禁止性規(guī)定以及當(dāng)事人之間沒有禁止代為辦理抵押登記約定的情形下，公司債券受托管理人可以全體公司債券持有人（抵押權(quán)人）申請土地使用權(quán)抵押登記。另外需要特別審查公司發(fā)行債券是否已經(jīng)通過中國證券監(jiān)督管理委員會(huì)核準(zhǔn)，以確?；A(chǔ)法律關(guān)系的合法性。

4.典當(dāng)公司

根據(jù)《典當(dāng)管理辦法》第3條：典當(dāng)，是指當(dāng)戶將其動(dòng)產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì)押或者將其房地產(chǎn)作為當(dāng)物抵押給典當(dāng)行，交付一定比例費(fèi)用，取得當(dāng)金，并在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息、償還當(dāng)金、贖回當(dāng)物的行為。

這里的典當(dāng)不同于典權(quán)。典當(dāng)和典權(quán)的區(qū)別在于：（1）前者是擔(dān)保當(dāng)金的回贖，后者是以使用和收益為內(nèi)容的用益物權(quán)；（2）估價(jià)金額在3萬元以上的典當(dāng)物不適用流質(zhì)條款，后者適用流質(zhì)條款，即如果出典人超過期限未贖回典物，典權(quán)人可以直接取得典物的所有權(quán)；（3）房地產(chǎn)典當(dāng)不轉(zhuǎn)移占有，而典權(quán)以占有為前提。

典當(dāng)?shù)脑O(shè)立是為擔(dān)保債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，其目的在于債務(wù)人不按期償還當(dāng)金時(shí)，典當(dāng)公司可以獲得優(yōu)先受償權(quán)，其法律關(guān)系完全符合抵押法律關(guān)系的特征。對此，《最高人民法院關(guān)于金德輝訴佳木斯市永恒典當(dāng)商行房屋典當(dāng)案件應(yīng)如何處理的函復(fù)》有所印證，認(rèn)定雙方的約定僅僅是以“當(dāng)票”形式簽訂的房屋抵押借款合同，應(yīng)按照抵押借款合同糾紛處理為宜。

另根據(jù)《典當(dāng)管理辦法》第15條規(guī)定：收到設(shè)立典當(dāng)行或者典當(dāng)行申請?jiān)O(shè)立分支機(jī)構(gòu)的申請后，設(shè)區(qū)的市（地）級商務(wù)主管部門應(yīng)當(dāng)報(bào)省級商務(wù)主管部門審核，省級商務(wù)主管部門將審核意見和申請材料報(bào)送商務(wù)部，由商務(wù)部批準(zhǔn)并頒發(fā)《典當(dāng)經(jīng)營許可證》。第25條規(guī)定：經(jīng)批準(zhǔn)，典當(dāng)行可以經(jīng)營下列業(yè)務(wù)：“……（三）房地產(chǎn)（外省、自治區(qū)、直轄市的房地產(chǎn)或者未取得商品房預(yù)售許可證的在建工程除外）抵押典當(dāng)業(yè)務(wù)”。第36條，當(dāng)物的估價(jià)金額及當(dāng)金數(shù)額應(yīng)當(dāng)由雙方協(xié)商確定。房地產(chǎn)的當(dāng)金數(shù)額經(jīng)協(xié)商不能達(dá)成一致的，雙方可以委托有資質(zhì)的房地產(chǎn)價(jià)格評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估，估價(jià)金額可以作為確定當(dāng)金數(shù)額的參考。典當(dāng)期限由雙方約定，最長不得超過6個(gè)月。

因此，在辦理典當(dāng)公司申請辦理的抵押登記時(shí)，應(yīng)收取《典當(dāng)經(jīng)營許可證》，并應(yīng)注意審查房屋典當(dāng)期限是否未超過6個(gè)月，申請辦理的抵押不能是在建工程抵押。

5.融資性擔(dān)保公司

融資性擔(dān)保是指擔(dān)保人與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等債權(quán)人約定，當(dāng)被擔(dān)保人不履行對債權(quán)人負(fù)有的融資性債務(wù)時(shí)，由擔(dān)保人依法承擔(dān)合同約定的擔(dān)保責(zé)任的行為。融資性擔(dān)保法律關(guān)系的實(shí)質(zhì)是反擔(dān)保。

所謂反擔(dān)保，是指第三人為債務(wù)人向債權(quán)人提供擔(dān)保時(shí)，債務(wù)人應(yīng)第三人的要求為第三人所提供的擔(dān)保。其目的是確保第三人追償權(quán)的實(shí)現(xiàn)。反擔(dān)保的成立須具備下列幾個(gè)條件：（1）第三人向債權(quán)人提供了擔(dān)保。因反擔(dān)保依附于擔(dān)保而存在。因此，只有第三人向債權(quán)人提供了擔(dān)保，方有權(quán)要求債務(wù)人提供反擔(dān)保，反擔(dān)保方能成立；（2）債務(wù)人或債務(wù)人之外的其他人向第三人提供擔(dān)保；（3）只有在第三人為債務(wù)人提供保證、抵押或質(zhì)押擔(dān)保時(shí)，才能要求債務(wù)人向其提供反擔(dān)保；（4）須符合法定形式，即反擔(dān)保應(yīng)當(dāng)采用書面形式，依法需要辦理登記或移交占有的，應(yīng)當(dāng)辦理登記或轉(zhuǎn)交占有手續(xù)。

根據(jù)《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》第8條規(guī)定：設(shè)立融資性擔(dān)保公司及其分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)監(jiān)管部門審查批準(zhǔn)。任何單位和個(gè)人未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)不得經(jīng)營融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)，不得在名稱中使用融資性擔(dān)保字樣（法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外）。經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的融資性擔(dān)保公司及其分支機(jī)構(gòu)，由監(jiān)管部門頒發(fā)經(jīng)營許可證，并憑該許可證向工商行政管理部門申請注冊登記。第21條規(guī)定：融資性擔(dān)保公司不得從事下列活動(dòng)：吸收存款、發(fā)放貸款、受托發(fā)放貸款、受托投資及監(jiān)管部門規(guī)定不得從事的其他活動(dòng)。

根據(jù)以上規(guī)定，融資性擔(dān)保公司只能在其經(jīng)營范圍內(nèi)為債務(wù)人提供保證業(yè)務(wù)后，要求債務(wù)人或第三人提供反擔(dān)保時(shí)，才能作為抵押權(quán)人接受抵押擔(dān)保。而不能直接在發(fā)放貸款后要求債務(wù)人或第三人提供抵押擔(dān)保。因此，登記機(jī)構(gòu)在辦理融資性擔(dān)保公司申請辦理抵押登記時(shí)，必須是反擔(dān)保法律關(guān)系，需收取的主合同包括借款人和銀行簽訂的借款合同、借款人和融資性擔(dān)保公司簽訂的委托擔(dān)保合同、融資性擔(dān)保公司和銀行簽訂的保證合同。另，審查抵押權(quán)人主體身份證明材料時(shí)需注意其是否具有相關(guān)監(jiān)管部門頒發(fā)的經(jīng)營許可證。

6.小額貸款公司

小額貸款公司是為促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的背景下創(chuàng)設(shè)的可以從事貸款類金融業(yè)務(wù)的企業(yè)。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)和央行2008年下發(fā)的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》的規(guī)定：小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額貸款公司應(yīng)執(zhí)行國家金融方針和政策，在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧，自我約束，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，其合法的經(jīng)營活動(dòng)受法律保護(hù)，不受任何單位和個(gè)人的干涉。申請?jiān)O(shè)立小額貸款公司，應(yīng)向省級政府主管部門提出正式申請，經(jīng)批準(zhǔn)后，到當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T申請辦理注冊登記手續(xù)并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。此外，還應(yīng)在5個(gè)工作日內(nèi)向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)派出機(jī)構(gòu)和中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)報(bào)送相關(guān)資料。小額貸款公司應(yīng)向注冊地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)申領(lǐng)貸款卡。

篇4

根據(jù)我國相關(guān)政策規(guī)定，首先民間借貸不得通過向公眾募集的形式進(jìn)行，更通俗地講，就是說你不能用廣告或者類似形式對不特定人群進(jìn)行宣傳。

其次根據(jù)民法通則有關(guān)規(guī)定，民間借款利息不得高于同期銀行利率的4倍，高于4倍的不受法律保護(hù)。

而上述宣傳，則是打著理財(cái)?shù)钠焯?hào)非法宣傳，月息也高于銀行利率4倍，兩條規(guī)定都違反了。

然而，盡管這樣的做法屬于非法行為，但在民間卻如魚得水，在高息誘惑下，很多人將錢投到這里?！捌渲胁环珓?wù)員、老人?！币患彝度谫Y咨詢公司負(fù)責(zé)人黃先生向《投資者報(bào)》記者表示。

既然涉嫌違法，就該有相關(guān)部門監(jiān)管，但記者到河南證監(jiān)局和工信廳進(jìn)行采訪時(shí)，兩個(gè)部門都承認(rèn)民間借貸監(jiān)管是空白。記者還發(fā)現(xiàn)，雖然工信廳、當(dāng)?shù)毓ど獭⑹〗鹑谵k等多個(gè)部門與此事都有牽涉，但它們都不是主要監(jiān)管方。這事到底歸誰管？大家都說不清。

銀監(jiān)局稱“不負(fù)責(zé)”

黃先生在2009年之前還是人民銀行河南地區(qū)某支行員工，自金融危機(jī)后，擔(dān)保行業(yè)興起之際辭職，投身民間借貸業(yè)務(wù)。

對于民間借貸業(yè)務(wù)歸屬哪個(gè)部門監(jiān)管，黃先生表示自己也不知道。“要不你去問問銀監(jiān)局？”他不確定地說。

《投資者報(bào)》記者于7月19日根據(jù)“114”提供的號(hào)碼撥打河南省銀監(jiān)局電話，但整天都無人接聽。20日上午，記者直接到鄭州金水區(qū)晨旭路找河南銀監(jiān)局，但走到晨旭路的盡頭，也沒有看到銀監(jiān)局的標(biāo)牌，詢問晨旭路上交通銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)大門外的保安，他指向旁邊一棟樓，記者走近一看，才發(fā)現(xiàn)“河南銀監(jiān)局”的牌匾，但因在圍墻內(nèi)，馬路上看不到。

前臺(tái)值守的是兩位老大爺，他們打了一圈電話后，告知記者“辦公室人員都在開會(huì)，找不著相關(guān)負(fù)責(zé)人?！敝钡较挛?點(diǎn)多，記者才終于撥通河南銀監(jiān)局辦公室主任張春的電話，但是卻被告知：“銀監(jiān)局不負(fù)責(zé)監(jiān)管民間借貸?！?/p>

記者進(jìn)一步問其是否了解哪個(gè)部門負(fù)責(zé)監(jiān)管，張春也比較猶豫：“這塊目前應(yīng)該是監(jiān)管空白?！辈贿^，張春也透露出一個(gè)信息，目前融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)許可證由河南省工業(yè)和信息化廳(簡稱工信廳)負(fù)責(zé)。

工信廳稱“正在整頓”

融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，是以提供擔(dān)保作為一種贏利的手段，承擔(dān)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)并收取擔(dān)保服務(wù)費(fèi)用。主要的業(yè)務(wù)就是為企業(yè)從銀行貸款時(shí)，為企業(yè)做擔(dān)保。融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)不得做民間業(yè)務(wù)。但實(shí)際上，很多融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)都在做民間業(yè)務(wù)。對此，工信廳如何監(jiān)管？

記者又來到位于花園北路的工信廳，與銀監(jiān)局不同，這棟20多層的工信廳大樓人來人往，無需登記手續(xù)。由于無人指引，記者看到在大廳有個(gè)醒目的牌子，上寫融資擔(dān)保公司接待在11樓。

來到11樓接待室，里面只有一位女性工作人員，她告訴記者融資擔(dān)保處辦公在804室。但當(dāng)記者來到8樓時(shí)，看到這里人聲嘈雜，有很多擺放著計(jì)算機(jī)的教室，轉(zhuǎn)了大半圈后才明白這層是北大青鳥培訓(xùn)的地方，但始終找不到804的門牌。

在北大青鳥工作人員的指點(diǎn)下，記者才找到兩個(gè)關(guān)著門、沒有門牌號(hào)的房間，敲門進(jìn)入一個(gè)房間，只有一位負(fù)責(zé)小額貸款公司的工作人員在辦公，負(fù)責(zé)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的工作人員都外出開會(huì)去了。

“民間借貸現(xiàn)在是監(jiān)管空白。”該工作人員也是這個(gè)口吻。他還表示，監(jiān)管情況比較復(fù)雜，融資擔(dān)保處主要負(fù)責(zé)省內(nèi)融資擔(dān)保公司的許可證發(fā)放，日常監(jiān)督主要是看公司報(bào)表，有一部分業(yè)務(wù)屬于當(dāng)?shù)毓ど滩块T監(jiān)管，對于省外的融資擔(dān)保公司則是由省金融辦負(fù)責(zé)管理。

隨后，記者又來到位于23層的工信廳辦公室，了解現(xiàn)在的整頓情況。

“目前鄭州有一千多家融資擔(dān)保公司，現(xiàn)在還是整頓期，我們初步篩選出244家報(bào)給了省政府，具體情況，要過一段時(shí)間省政府統(tǒng)一安排信息。”辦公室工作人員表示，此次篩選審批，是一次全國性的統(tǒng)一行動(dòng)，第一批審批整頓后，后續(xù)還會(huì)有第二批、第三批，由于河南的擔(dān)保公司多，所以整頓期比較長。

“河南大概有3000多家擔(dān)保機(jī)構(gòu)?！鼻笆鳇S先生表示。據(jù)《投資者報(bào)》記者了解，近期，河南各地市都在對融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)范整頓有關(guān)工作進(jìn)行安排部署。

監(jiān)管主體多元化之惑

將融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)扭轉(zhuǎn)到正軌的做法值得肯定，但大量民間借貸所包含的風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。在民間借貸形式下隱藏著的非法吸收公眾存款、集資詐騙等非法金融活動(dòng)，嚴(yán)重?cái)_亂了金融秩序和社會(huì)治安。

篇5

【關(guān)鍵詞】 擔(dān)保 融資 風(fēng)險(xiǎn)

一、當(dāng)前擔(dān)保公司存在的主要問題

1、監(jiān)管不到位，融資擔(dān)保亂象頻出

近年來，與擔(dān)保公司數(shù)量和業(yè)務(wù)快速增長相比，政府監(jiān)管資源嚴(yán)重不足，日常監(jiān)管不到位，加上有些擔(dān)保公司誠信缺失，利用政府監(jiān)管的空白點(diǎn)違規(guī)經(jīng)營，導(dǎo)致融資擔(dān)保亂象頻出。目前有些擔(dān)保公司出現(xiàn)的違規(guī)經(jīng)營，大部分不是由于擔(dān)保業(yè)務(wù)出了事，而是這些公司在擔(dān)保之外做了其他不該做的事情。在利益驅(qū)動(dòng)下，這些公司超越其風(fēng)險(xiǎn)控制能力和代償能力盲目擴(kuò)張業(yè)務(wù)，明顯缺乏承擔(dān)保證責(zé)任的意識(shí)。由于業(yè)務(wù)偏向“異化”，違規(guī)經(jīng)營增多，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，主要包括以下幾方面：違規(guī)挪用或占用客戶保證金和客戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)；資本金不實(shí)，股東直接或變相抽走資本金，或擔(dān)保公司違規(guī)運(yùn)用資本金，偏離擔(dān)保主業(yè)從事高風(fēng)險(xiǎn)投資的風(fēng)險(xiǎn)；實(shí)際控制人和關(guān)聯(lián)交易的風(fēng)險(xiǎn)；非法集資、高息發(fā)放貸款以及以委托貸款等形式掩蓋代償風(fēng)險(xiǎn)。近期陸續(xù)爆發(fā)出問題的擔(dān)保公司，有的涉及金額高達(dá)數(shù)十億元，嚴(yán)重破壞了擔(dān)保公司的成立之本和社會(huì)聲譽(yù)，如果再不進(jìn)行有效監(jiān)管，將會(huì)威脅擔(dān)保行業(yè)的安全防線。

2、擔(dān)保公司規(guī)模偏小，擔(dān)保放大倍數(shù)低

擔(dān)保行業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，公司的規(guī)模及經(jīng)濟(jì)實(shí)力直接影響到公司的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。我國擔(dān)保公司的規(guī)模大都偏小，據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國擔(dān)保公司目前的戶均資本金還不到3000萬元。有的擔(dān)保公司的注冊資金僅幾百萬元，由于規(guī)模小，擔(dān)保收益非常有限，一旦發(fā)生一筆代償，需要幾十筆擔(dān)保收入才能彌補(bǔ)損失。

此外，部分地區(qū)審批設(shè)立的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量過多，加劇了擔(dān)保市場的過度競爭和亂象，而擔(dān)保放大倍數(shù)又難以提高，不利于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。擔(dān)保機(jī)構(gòu)是從事風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營的機(jī)構(gòu)，其所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)大。作為中小企業(yè)的融資橋梁，擔(dān)保公司在中小企業(yè)擔(dān)保貸款中承擔(dān)了連帶還款責(zé)任，銀行在風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁，或者說通過第三方介入風(fēng)險(xiǎn)把關(guān)的基礎(chǔ)上降低貸款風(fēng)險(xiǎn)后，中小企業(yè)取得融資。按照國家的有關(guān)規(guī)定，擔(dān)保的放大倍數(shù)為5―10倍，但實(shí)際上我國擔(dān)保機(jī)構(gòu)的平均放大倍數(shù)只有2.5倍左右，遠(yuǎn)低于國家規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)。由于信用杠桿作用不能得到有效發(fā)揮，造成了擔(dān)保資源的浪費(fèi)。根據(jù)初步測算，正常情況下，擔(dān)保公司放大倍數(shù)在3倍的，利潤率在5%左右；放大倍數(shù)在5倍的，利潤率大致在10%左右?？傮w上看，擔(dān)保公司的經(jīng)營即使不出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，利潤還是非常微薄的。

3、缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制

根據(jù)國際慣例，擔(dān)保公司承擔(dān)責(zé)任的比例一般為70%左右，其余部分由合作銀行承擔(dān)。我國的擔(dān)保業(yè)雖然起步較晚，至今只有十多年的時(shí)間，但發(fā)展速度非?？欤鐣?huì)效益很明顯。擔(dān)保公司與各銀行的合作關(guān)系日趨緊密，但在與銀行的合作中還是處于弱勢地位，缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，大部分銀行不愿意與擔(dān)保公司分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)比例，不少擔(dān)保公司被迫承擔(dān)100%的信貸風(fēng)險(xiǎn)。如果按照目前多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)作模式，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)中小企業(yè)的市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)甚至銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，將嚴(yán)重制約擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展和擔(dān)保業(yè)務(wù)的開展。不僅如此，銀行為了控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，往往要求擔(dān)保公司按照擔(dān)保額的一定比例交存擔(dān)保責(zé)任保證金，以便在發(fā)生損失時(shí)可以得到有效補(bǔ)償。交存擔(dān)保責(zé)任保證金的比例一般為10%，甚至個(gè)別的需要交20%的保證金，且有的保證金存款沒有利息，造成擔(dān)保公司成本過高。

4、缺乏有效的信用信息共享平臺(tái)

至今為止，我國缺乏集中統(tǒng)一的征信系統(tǒng)信用信息共享平臺(tái)，擔(dān)保公司查詢擔(dān)?？蛻舻男庞眯畔⒎浅ｋy。通過查詢各部門的信用信息是擔(dān)保公司掌握擔(dān)保對象信用狀況的有效途徑，但由于各部門的信息大多不對擔(dān)保公司開放，各擔(dān)保公司只能采取各自的方法收集客戶的信息，浪費(fèi)了大量的人力物力，而且效果也不太明顯。人民銀行于2004年建立了全國集中統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，將企業(yè)和個(gè)人的信貸等信息納入數(shù)據(jù)庫，公安、稅務(wù)、工商、環(huán)保等各部門也建立完善了各自的信息系統(tǒng)，但除少數(shù)實(shí)現(xiàn)共享外，由于缺乏統(tǒng)一的接口標(biāo)準(zhǔn)，各部門基本未實(shí)現(xiàn)信息共享。由于統(tǒng)一的社會(huì)信用體系尚未完全建立，有關(guān)中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)行為的基礎(chǔ)信用資料不規(guī)范，信息不完整、不真實(shí)，擔(dān)保公司無法全面掌握和監(jiān)督企業(yè)、個(gè)人的真實(shí)資信狀況，擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)加大。

5、缺乏健全的內(nèi)部管理制度

內(nèi)部管理是擔(dān)保公司管理的重要組成部分，是擔(dān)保公司生存之本。隨著越來越多擔(dān)保公司的成立和發(fā)展壯大，擔(dān)保公司之間的競爭也日益激烈。與此同時(shí)，擔(dān)保公司中許多內(nèi)部管理方面的問題也逐漸暴露出來。在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，擔(dān)保公司存在以下幾個(gè)方面的突出問題：一是缺乏全面正確的風(fēng)險(xiǎn)管理理念和法律意識(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理不到位。二是尚未建立完整獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，包括嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膬?nèi)部治理機(jī)構(gòu)及科學(xué)有效的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)體系。三是缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和監(jiān)督機(jī)制。四是缺乏識(shí)別和控制風(fēng)險(xiǎn)能力的專業(yè)人才，擔(dān)保行業(yè)從業(yè)人員良莠不齊，流動(dòng)性大。

二、加強(qiáng)擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理的對策

1、制訂和完善與中小企業(yè)信用擔(dān)保相配套的法律法規(guī)

由于擔(dān)保公司在性質(zhì)上帶有較強(qiáng)的中小企業(yè)的扶持責(zé)任，在經(jīng)營上呈現(xiàn)出高風(fēng)險(xiǎn)、低回報(bào)的特點(diǎn)，因此政府有必要制訂和完善與中小企業(yè)信用擔(dān)保相配套的法律法規(guī)，通過立法形式對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入與退出制度、業(yè)務(wù)范圍和種類、擔(dān)保各方的權(quán)利和義務(wù)、人員從業(yè)資格、財(cái)務(wù)內(nèi)控制度、風(fēng)險(xiǎn)防范與損失分擔(dān)機(jī)制、扶持政策、行業(yè)監(jiān)管與自律等方面做出明確的規(guī)定。通過立法，可以從法律法規(guī)方面加強(qiáng)對擔(dān)保市場的監(jiān)督管理，防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

2、建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)或風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制

擔(dān)保公司不是承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的最終載體，也不應(yīng)完全擔(dān)此重任。在銀行向中小企業(yè)貸款這一鏈條中，以下各個(gè)主體均獲得了利益：擔(dān)保公司及再擔(dān)保公司收取了保費(fèi)，貸款銀行賺取了利息收入，貸款企業(yè)獲得了資金支持，政府取得了稅收和穩(wěn)定了市場經(jīng)濟(jì)。既然各個(gè)主體均獲得了利益，就應(yīng)當(dāng)相承相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)或風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，可以做到以下幾點(diǎn)：一是實(shí)行擔(dān)保代償共擔(dān)機(jī)制。擔(dān)保公司、銀行應(yīng)該建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、互利共贏的長效機(jī)制，擴(kuò)大擔(dān)保公司擔(dān)保貸款的份額，通過信用擔(dān)保模式創(chuàng)新提升行業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力。同時(shí)，對于擔(dān)保公司提供擔(dān)保的貸款利息不上浮或少上浮。二是全面建立不同層次的再擔(dān)保體系。由政府牽頭在全國范圍內(nèi)設(shè)立省級、市級再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，依靠再擔(dān)保體系來分散風(fēng)險(xiǎn)，降低單筆擔(dān)保損失的實(shí)際代償率。三是建立信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金補(bǔ)償機(jī)制。按照各國的同行做法，政府每年都從預(yù)算中安排一部分的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金作為資本金注入擔(dān)保機(jī)構(gòu)，用于彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)損失。各級政府有關(guān)部門，應(yīng)加大對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的支持力度，如免稅、補(bǔ)助、貼息、貼保費(fèi)等。

3、建立完善中小企業(yè)信用體系

如何構(gòu)建一個(gè)良好的信用環(huán)境，對促進(jìn)擔(dān)保業(yè)健康發(fā)展至關(guān)重要。一是建立統(tǒng)一的信息共享平臺(tái)，并授予擔(dān)保公司一定的權(quán)限，在完善一定手續(xù)的前提下，只要錄入擔(dān)保對象的資料就可以提供擔(dān)保對象在工商行政、稅務(wù)、環(huán)保、公檢法等方面的信息，依法實(shí)現(xiàn)互為查詢、互為共享，實(shí)現(xiàn)行業(yè)內(nèi)的全國聯(lián)網(wǎng)和數(shù)據(jù)集中。二是人民銀行應(yīng)完善征信系統(tǒng)建設(shè)，征信系統(tǒng)應(yīng)增加擔(dān)保代償信息，并向擔(dān)保公司開放，簡化擔(dān)保公司查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)的手續(xù)，鼓勵(lì)擔(dān)保公司合法合規(guī)查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)。三是推進(jìn)守信激勵(lì)與失信懲戒機(jī)制建設(shè)。對于信用記錄良好，信譽(yù)高的市場主體，在行政監(jiān)管、銀行信貸、稅收方面給予一定傾斜，而對于信用記錄不好的市場主體，采取一定的懲戒措施。

4、規(guī)范擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)管理

擔(dān)保公司的核心競爭力是風(fēng)險(xiǎn)管理能力，擔(dān)保公司要提升管理風(fēng)險(xiǎn)的能力，應(yīng)該在以下幾個(gè)方面下大力氣，形成完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

（1）堅(jiān)持完善的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，規(guī)范操作行為。擔(dān)保行業(yè)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，堅(jiān)持完善的風(fēng)險(xiǎn)控制制度，規(guī)范操作行為舉足輕重。為此，在擔(dān)保公司內(nèi)部要樹立全員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，將風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)貫穿于公司的整個(gè)工作流程中，增強(qiáng)識(shí)別、控制、化解風(fēng)險(xiǎn)的能力。在拓展業(yè)務(wù)過程中，業(yè)務(wù)人員要對項(xiàng)目實(shí)行認(rèn)真調(diào)查、分析、篩選，堅(jiān)持雙角色調(diào)查制度、初復(fù)審制度、集體決策制度、雙人保后監(jiān)管制度等，力求為每一個(gè)環(huán)節(jié)建立牢固的“防火墻”，杜絕風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（2）建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)體系。在擔(dān)保公司的經(jīng)營宗旨中，追求平穩(wěn)運(yùn)作一直是第一位的，在風(fēng)險(xiǎn)與穩(wěn)定發(fā)展這一矛盾中，擔(dān)保公司就是要尋找一個(gè)平衡點(diǎn)，因而風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)體系的建立對擔(dān)保公司來說是十分必要的，它可以對申?？蛻舻娘L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化評價(jià)，不依靠項(xiàng)目人員的主觀判斷，減少人為的誤差。對客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)主要包括三個(gè)方面：一是健康的日常貨幣資金持有量水平；二是第一還款來源有保證；三是適度第二還款能力補(bǔ)充。在考核企業(yè)貨幣資金持有量方面，首先根據(jù)客戶的行業(yè)情況、業(yè)務(wù)特點(diǎn)和經(jīng)營規(guī)模等要素，測算出企業(yè)合理日常貨幣資金持有量水平，然后與反映客戶現(xiàn)金活動(dòng)的賬戶、銀行賬單等相關(guān)資料分析出企業(yè)的實(shí)際現(xiàn)金持有量，從而判斷出企業(yè)貨幣資金持有量的充足程度及貸款動(dòng)機(jī)合理性。在考核第一還款來源方面，主要是對企業(yè)提供的資料進(jìn)行書面核實(shí)及現(xiàn)場核實(shí)，對企業(yè)的償債能力、盈利能力、營運(yùn)能力、資產(chǎn)質(zhì)量、資金結(jié)構(gòu)、未來發(fā)展?jié)摿Φ确矫孢M(jìn)行綜合分析，選擇出合適的目標(biāo)客戶。第二還款能力為前兩者的補(bǔ)充，主要包括客戶的反擔(dān)保財(cái)產(chǎn)、有代償能力的企業(yè)和自然人承擔(dān)連帶責(zé)任的反擔(dān)保。

（3）形成完善的內(nèi)控機(jī)制與業(yè)務(wù)制衡機(jī)制。公司建立制衡的內(nèi)控機(jī)制，通過集體智慧、集體廉潔來防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。擔(dān)保崗位的設(shè)置做到分工合理、職責(zé)明確，崗位之間能夠相互配合、相互制約，從而有效地控制信用擔(dān)保經(jīng)營過程中可能出現(xiàn)的制度風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。

（4）完善法律手續(xù)，重視法律問題。為了從法律上保障公司的權(quán)益，主要應(yīng)做到了以下幾點(diǎn)：一是注意客戶資料的完整性，包括基本資料、法律文件、反擔(dān)保物的權(quán)屬憑證。二是加強(qiáng)合同及法律文件的管理。三是充分、及時(shí)了解最新法律、行政法規(guī)、規(guī)章的規(guī)定，防止業(yè)務(wù)中的法律漏洞。

（5）依法提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。擔(dān)保公司應(yīng)該嚴(yán)格按照《中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法》的規(guī)定提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，比例分別是：按當(dāng)年擔(dān)保費(fèi)的50%提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、按不超過當(dāng)年年末擔(dān)保責(zé)任余額的1%提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。

【參考文獻(xiàn)】

篇6

摘 要 2010年3月8日,中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)等七部委聯(lián)合《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》(令2010年第3號(hào)),主要目的是加強(qiáng)對融資性擔(dān)保公司的監(jiān)督管理,規(guī)范融資性擔(dān)保公司行為,促進(jìn)融資性擔(dān)保行業(yè)健康發(fā)展。但擔(dān)保機(jī)構(gòu)在發(fā)展過程中依然存在若干瓶頸,本文試對制約擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展的資本金來源問題、與銀行合作問題、行業(yè)自身發(fā)展的瓶頸幾個(gè)方面做粗淺探討,并提出若干建議,以探索擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)模化、可持續(xù)發(fā)展道路。

關(guān)鍵詞 擔(dān)保機(jī)構(gòu) 發(fā)展 瓶頸

一、面臨資本金來源的問題

擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金主要來源有三個(gè)方面:一是財(cái)政投入,二是民間投資,三是自身積累。財(cái)政投入是擔(dān)保機(jī)構(gòu)的主要來源,主要是通過國有大型企業(yè)對其進(jìn)行注資,或者政府部門直接對其進(jìn)行注資;民間投入是擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金的重要補(bǔ)充,具有靈活、追逐利益的特點(diǎn),但是擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身經(jīng)營利潤較低,民間投入的資金又相對較小,對擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身資本金的擴(kuò)大并不明顯。自身積累是非常有限的,擔(dān)保機(jī)構(gòu)在經(jīng)營中僅能通過收取保費(fèi)的方式進(jìn)行盈利,相對來說盈利能力較低,因此擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)際上很難靠自身積累擴(kuò)充資本金規(guī)模。

針對以上問題,筆者認(rèn)為應(yīng)該在采取多渠道擴(kuò)大公司注冊資本。一是堅(jiān)持財(cái)政資金補(bǔ)充為主要渠道,同時(shí)積極申請有關(guān)部門以資金、股權(quán)等方式對公司的資本進(jìn)行擴(kuò)充。二是對有限的資金進(jìn)行整合,可以借鑒安徽省擔(dān)保集團(tuán)將省內(nèi)擔(dān)保資源抱成團(tuán)、扎成捆的做法,迅速擴(kuò)大擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊資本。三是建立與民間資本持續(xù)對接,通過擔(dān)保這個(gè)平臺(tái),對民營中小企業(yè)進(jìn)行扶持,擔(dān)保公司通過對其進(jìn)行投資、購買股權(quán)等方式,尋找新的利潤增長點(diǎn),通過提高盈利轉(zhuǎn)化自身的注冊資本。

二、擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行合作的問題

擔(dān)保是連接企業(yè)和銀行的橋梁。如果銀行對擔(dān)保機(jī)構(gòu)不認(rèn)可或認(rèn)同度不高,這個(gè)橋梁就無法架設(shè)。

但是在合作過程中存在如下幾個(gè)問題:

一是沒有與銀行建立真正的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。在開展擔(dān)保業(yè)務(wù)時(shí),銀行占據(jù)主導(dǎo)地位,貸款一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),擔(dān)保機(jī)構(gòu)就要進(jìn)行全額代償,這會(huì)弱化銀行評審責(zé)任,甚至?xí)袀€(gè)別銀行惡意地將貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

二是銀行自身金融體制導(dǎo)致?lián)I(yè)務(wù)的滯后問題。銀行的地方分支機(jī)構(gòu)貸款額度和審批權(quán)限過小,導(dǎo)致地方項(xiàng)目審批繁瑣,期限過長,有的甚至將貸款機(jī)構(gòu)投放到當(dāng)?shù)貛准掖笮推髽I(yè),對于中小企業(yè)貸款根本沒有放貸額度。

三是擔(dān)保機(jī)構(gòu)在與銀行合作中的地位偏低。在開展擔(dān)保業(yè)務(wù)的過程中,銀行需要擔(dān)保機(jī)構(gòu)繳納一定額度的風(fēng)險(xiǎn)保證金,但是保證金的比例相對偏高,這不僅對擔(dān)保業(yè)務(wù)的開展帶來的不利因素,還限制了企業(yè)自身的發(fā)展。

根據(jù)以上情況,筆者認(rèn)為擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)該采取以下措施:一是擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)努力提升自身實(shí)力,擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)力不僅體現(xiàn)在資金實(shí)力,還包括了擔(dān)保機(jī)構(gòu)項(xiàng)目運(yùn)作的資源,項(xiàng)目運(yùn)作的能力、風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力、代償債務(wù)的意愿、管理規(guī)范的企業(yè)文化等諸多方面,這是擔(dān)保機(jī)構(gòu)綜合實(shí)力的體現(xiàn)。二是擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行建立多層次的合作關(guān)系,擔(dān)保機(jī)構(gòu)不能只是簡單的提供擔(dān)保,承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任,還應(yīng)該在規(guī)范中小企業(yè)的管理和幫助其建立良好的信用體系,以加深與銀行的合作。三是整合自身優(yōu)勢,創(chuàng)造品牌價(jià)值,通過擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身發(fā)展和實(shí)力不斷提高品牌效應(yīng),開拓各個(gè)領(lǐng)域和優(yōu)質(zhì)客戶,形成自己的客戶群體。從而能在于銀行和合作中逐漸建立自己的主導(dǎo)地位,使擔(dān)保業(yè)務(wù)的發(fā)展更為順暢。

三、擔(dān)保行業(yè)自身發(fā)展的瓶頸問題

擔(dān)保行業(yè)在經(jīng)歷了11年的風(fēng)雨洗禮后逐漸成長、壯大。但是在發(fā)展過程中依然還有很多問題。

篇7

【關(guān)鍵詞】擔(dān)保創(chuàng)新；會(huì)員制擔(dān)保；再擔(dān)保；專利權(quán)質(zhì)押

一、引言

我國于1992年開始出現(xiàn)擔(dān)保業(yè)，綿陽科技城擔(dān)保行業(yè)發(fā)端于2000年。隨著綿陽科技城建設(shè)的不斷推進(jìn)，尤其是自2008年5.12汶川大地震發(fā)生以來，重災(zāi)區(qū)之一的綿陽市在努力重建，積極發(fā)展經(jīng)濟(jì)，綿陽市擔(dān)保行業(yè)迅猛發(fā)展，截止2009年底，在綿陽市中小企業(yè)局備案登記擔(dān)保機(jī)構(gòu)達(dá)50家（其中省級擔(dān)保公司分支機(jī)構(gòu)9家），從業(yè)人員448人。與此對應(yīng)的是截止于2009年綿陽市中小企業(yè)數(shù)量已達(dá)13416家，占全市企業(yè)總數(shù)的絕大多數(shù)。而同期全國中小企業(yè)數(shù)量已經(jīng)占全國企業(yè)總數(shù)的99.5%。經(jīng)過研究者的調(diào)查，綿陽市中小企業(yè)融資難問題依然嚴(yán)重，這勢必影響中小企業(yè)的產(chǎn)業(yè)升級、技術(shù)創(chuàng)新以及維持生存。擔(dān)保行業(yè)發(fā)展過程中已經(jīng)出現(xiàn)的不規(guī)范問題也日益顯露。不論如何，創(chuàng)新才是出路。本研究以綿陽市的擔(dān)保創(chuàng)新為突破口，通過實(shí)地調(diào)查法、文獻(xiàn)研究法等研究方法以研究綿陽市的經(jīng)驗(yàn)達(dá)起到拋磚引玉的作用為研究目的。

二、綿陽市擔(dān)保行業(yè)的現(xiàn)狀及分析

馬克思認(rèn)為，“每一個(gè)資本，都是生產(chǎn)資料的或大或小的積聚， 并且相應(yīng)地指揮著一支或大或小的勞動(dòng)軍” [1]。資本在產(chǎn)業(yè)鏈中占據(jù)著重要作用，而且資本的逐利性也使得擔(dān)保行業(yè)發(fā)展起來。馬克思精辟地這樣論述道：“一旦有適當(dāng)?shù)睦麧?，資本就膽大起來了，如果有10%的利潤，它就保證到處被利用；有20%的利潤，它就活躍起來；有50%的利潤，它就鋌而走險(xiǎn)；為了100%的利潤，它就敢踐踏一切人間法律；有300%的利潤，它就敢犯任何罪行，甚至冒絞首的危險(xiǎn)?！盵2]所以，資本的運(yùn)作時(shí)由風(fēng)險(xiǎn)的，而規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)就需要擔(dān)保。銀行是資本鏈上萬能的贏家，是生息資本的最大受益者，馬克思認(rèn)為，“在生息資本上，資本關(guān)系取得了最表面，最富有拜物教性質(zhì)的形式。在這里，我們看到的是G-G′，是沒有在兩極間起中介作用的過程而自行增殖的價(jià)值。”[3]

擔(dān)保還是有效對抗不對稱信息的手段。1970年，喬治.阿克洛夫撰文《“檸檬“市場：質(zhì)量部確定性和市場機(jī)制》說明了信息不對稱所導(dǎo)致的后果和應(yīng)對不對稱信息的一些機(jī)制，并且認(rèn)為能有效消除不對稱信息的機(jī)制之一就是擔(dān)保。[4]除了信息不對稱理論外，還有交易成本理論、逆向選擇擔(dān)保理論、資信評價(jià)與信號(hào)傳遞擔(dān)保理論。巴羅將擔(dān)保與利率聯(lián)系起來，得出了信貸融資擔(dān)保的交易理論。[5]斯蒂格利茨以及韋易在分析非對稱信貸市場特征的基礎(chǔ)上提出了逆向選擇擔(dān)保理論。[6]詹和卡納塔斯則提出了資信評價(jià)與信號(hào)傳遞擔(dān)保理論：如果在使用擔(dān)保過程中沒有交易成本，那么最優(yōu)擔(dān)保水平將于債務(wù)相等；如果有擔(dān)保成本，那么一般結(jié)果為貸款中只是部分擔(dān)保。[7]

經(jīng)過十年的發(fā)展，綿陽市擔(dān)保機(jī)構(gòu)由一家發(fā)展到了50家。綿陽市第一家擔(dān)保公司是綿陽市政府全額出資的綿陽市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限責(zé)任公司于2001年6月26日成立。而現(xiàn)在綿陽市備案登記的擔(dān)保機(jī)構(gòu)從組織模式上和資本構(gòu)成上，可分為如下四大類型：第一類為政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，即政府財(cái)政出資或控股的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，共有8家，注冊資本總量為5.58億元；第二類是商業(yè)性擔(dān)保公司，即法人或自然人出資的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，共有28家，注冊資本總量11.75億元；第三類型為互助式會(huì)員制擔(dān)保機(jī)構(gòu)，即相互信任共同出資，主要為會(huì)員企業(yè)融資提供擔(dān)保服務(wù)的機(jī)構(gòu)，全市共有5家，注冊資本1.26億元，實(shí)收資本0.96億元；第四類是省級擔(dān)保公司駐綿分支機(jī)構(gòu)，共有9家（7家分公司，2家辦事處），注冊資本為13.71億元。擔(dān)保品種不斷創(chuàng)新，擔(dān)保領(lǐng)域不斷拓展。同時(shí)，中小企業(yè)融資難題依然存在。在“麥克米倫缺欠”現(xiàn)象中，中小企業(yè)作為資金的需求者因存在融資壁壘，資金的供給者沒有將資金有效配置到資金需求者的手上，供給與需求沒有得到協(xié)調(diào)，這樣，也就沒有達(dá)到帕累托最優(yōu)狀態(tài)。[8]

其中，會(huì)員制擔(dān)保模式是綿陽市擔(dān)保行業(yè)的一大創(chuàng)新。本文以綿陽隆興擔(dān)保有限公司和綿陽鼎力擔(dān)保公司為例來研究會(huì)員制擔(dān)保模式。綿陽隆興擔(dān)保有限公司走互助型擔(dān)保之路?；?dān)保是一種新型的封閉式、非營利性擔(dān)保。綿陽隆興擔(dān)保有限公司于2009年8月開展擔(dān)保業(yè)務(wù)，目前立足鋼鐵貿(mào)易行業(yè)的互擔(dān)保，在擔(dān)保對象上只針對在“閩興鋼材市場”內(nèi)注冊的民營企業(yè)提供融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，簡化了融資手續(xù)，降低了企業(yè)融資成本，有效地解決了企業(yè)貸款難、擔(dān)保難的問題。綿陽隆興擔(dān)保有限公司在短短的半年多里，共為54家民營企業(yè)提供融資擔(dān)保106筆，擔(dān)保總額達(dá)6.54億元，2010年2月底在保余額4.86億元（占綿陽市中小企業(yè)擔(dān)?？傤~的38.4%），未出現(xiàn)一筆擔(dān)保代償損失。

該會(huì)員制擔(dān)保機(jī)構(gòu)之所以取得驕人的業(yè)績，是因?yàn)樗靡嬗谄邆€(gè)優(yōu)勢：一是公司的股東本身具有行業(yè)從業(yè)背景，是以綿陽閩興鋼材交易市場內(nèi)鋼材貿(mào)易商為主而構(gòu)成。二是服務(wù)對象具有行業(yè)性、單一性，它只針對入駐鋼材交易市場的鋼材貿(mào)易商。三是公司確定擔(dān)保貸款的資金在行業(yè)內(nèi)封閉循環(huán)，避免更大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。而擔(dān)保業(yè)務(wù)服務(wù)對象的獨(dú)特性和擔(dān)保公司股東的行業(yè)背景又為擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制提供雙重保險(xiǎn)。四是擔(dān)保公司的定位于非盈利性為主要目的，主要是為了解決企業(yè)的融資難題，可以很大程度上避免因急功近利而引發(fā)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。五是公司堅(jiān)持以信用為立足之本。作為一個(gè)整體，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的核心競爭力是“信用”。擔(dān)保公司必須要有雄厚的資本實(shí)力，但是資本本身不會(huì)帶來信用，只有講信用的人才會(huì)帶來信用。雄厚的資本只能在一定程度上增加講信用的人的信用程度。該公司的股東們都講信用，所以公司才能在短短的時(shí)間里取得巨大成績。六是信息對稱?？蛻舻倪x擇是公司防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的首要環(huán)節(jié)。七是公司設(shè)立嚴(yán)格的反擔(dān)保措施。公司要求有足夠擔(dān)保實(shí)力的企業(yè)及個(gè)人提供反擔(dān)保，由四位以上股東自然人組成聯(lián)保小組提供無限責(zé)任連帶反擔(dān)保，并輔以貨物質(zhì)押，有效地控制了風(fēng)險(xiǎn)。

綿陽市會(huì)員制擔(dān)保公司共有6家，在2010年1-2月實(shí)現(xiàn)擔(dān)保額57558萬元，占綿陽市中小企業(yè)擔(dān)保總額50%以上。而綿陽市中小企業(yè)貸款擔(dān)保在擔(dān)保總額中比例達(dá)到了69%，比以往同期增加了20個(gè)百分點(diǎn)。

會(huì)員制擔(dān)保的興起，使得擔(dān)保業(yè)馬太效應(yīng)更加明顯，強(qiáng)者愈強(qiáng)，弱者愈弱。政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍資金充裕，在市場競爭中占據(jù)著明顯的優(yōu)勢，但是在信息方面略顯不足。而民營擔(dān)保公司則由于資金問題呈現(xiàn)弱勢，在高風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)保行業(yè)里它要考慮擔(dān)保費(fèi)收入與機(jī)會(huì)成本的大小問題，從而做出抉擇。會(huì)員制擔(dān)保具有信息對稱、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的優(yōu)勢，所以發(fā)展迅猛。如果根據(jù)摩斯科定理打破沙鍋問到底，那么可以看清擔(dān)保市場上的信息萬象。

在信用擔(dān)保過程中，銀行扮演著核心作用。一方面，由于我國利率管制的影響銀行更加傾向于資信良好的大客戶發(fā)放貸款，而對抵御風(fēng)險(xiǎn)能力偏弱的中小企業(yè)“惜貸”，甚至不貸。另一方面，受國家政策的規(guī)定，銀行又不得不完成扶持中小企業(yè)的資金任務(wù)。所以，銀行普遍成立了中小企業(yè)服務(wù)中心。以中國建設(shè)銀行四川省分行為例，該行提供了速貸通和成長之路兩種金融產(chǎn)品。速貸通是建行針對迫切需求信貸而又沒有銀行授信額度但提供了足額有效擔(dān)保的小企業(yè)用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營資金周轉(zhuǎn)。成長之路業(yè)務(wù)是建行對于信息充分、信用記錄良好、可持續(xù)發(fā)展能力強(qiáng)的成長性小企業(yè)通過評級授信進(jìn)行信貸的一種金融業(yè)務(wù)。人民銀行綿陽支行作為銀行的管理部門，承擔(dān)起管理擔(dān)保機(jī)構(gòu)信息，規(guī)范銀企合作的職責(zé)。該行征信僅有37家，說明一些擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信息未被納入監(jiān)管。人行打造信用園區(qū)的目的還是為了為中小企業(yè)信貸提供融資輔導(dǎo)和融資拓展的作用。銀監(jiān)局則對銀行的資金運(yùn)營狀況作監(jiān)督管理。

專利權(quán)質(zhì)押貸款是綿陽市擔(dān)保業(yè)的又一創(chuàng)新。光友薯業(yè)公司曾經(jīng)利用商標(biāo)權(quán)貸款1000萬元，到北京辦手續(xù)就花了近兩個(gè)月時(shí)間，融資成本高，比普通信貸所花費(fèi)用上浮了30%至40%。此后，光友薯業(yè)再?zèng)]有利用商標(biāo)權(quán)貸款，隨著其資產(chǎn)的膨脹，銀行強(qiáng)化了對它的信任度，也認(rèn)可光友的品牌效應(yīng)，所以，現(xiàn)在多是銀行貸款。這里，根據(jù)蘑菇定律，或叫萌發(fā)定律，要跑到貸款必須要經(jīng)歷必要的苦難，光友薯業(yè)作為科技型中小企業(yè)，其成長型十分明顯。關(guān)于專利權(quán)質(zhì)押，綿陽市2008年969件，2009年1307件，居四川省第二位。德陽市2009年達(dá)到了914件，比2008年上升了162%。創(chuàng)新性不足，無煙工業(yè)還比較少，而大型科研單位和企業(yè)則擁有比較優(yōu)勢，科技型中小企業(yè)就相形見拙了。

政府部門職責(zé)也是推動(dòng)中小企業(yè)擔(dān)保的動(dòng)力。綿陽市也成立了中小企業(yè)局，現(xiàn)已改稱經(jīng)濟(jì)信息化委員會(huì)。中小企業(yè)局的確為搭建融資平臺(tái)起到了樞紐作用。擔(dān)保機(jī)構(gòu)不僅要在工商行政管理部門注冊登記，還必須在中小企業(yè)局進(jìn)行備案。只在工商部門注冊，而不在中小企業(yè)局備案的擔(dān)保機(jī)構(gòu)往往由于游離于部門監(jiān)管之外，其不規(guī)范行為時(shí)有發(fā)生，更有嚴(yán)重的騙取保費(fèi)等非法行為產(chǎn)生。國家兩委三部一行一局于2010年3月8日了《2010年第3號(hào)令》，其內(nèi)容是公布《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》，第3號(hào)令的宗旨是加強(qiáng)對融資性擔(dān)保公司的監(jiān)督管理，規(guī)范融資性擔(dān)保行為，防范化解融資性擔(dān)保業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)融資性擔(dān)保行業(yè)健康發(fā)展。當(dāng)前擔(dān)保業(yè)已經(jīng)進(jìn)入規(guī)范階段。中小企業(yè)局聯(lián)合銀行、人行、銀監(jiān)局、工商局、國土局、林業(yè)局及各擔(dān)保機(jī)構(gòu)舉行跨部門聯(lián)席會(huì)議，規(guī)范擔(dān)保行為，搭建中小企業(yè)融資平臺(tái)。

三、對策

依據(jù)阿什法則，承認(rèn)問題是解決問題的第一步，這樣就不難拿出創(chuàng)新的對策了。綿陽科技城的定位有利于國家的大力扶持，以及災(zāi)后重建都為綿陽的擔(dān)保業(yè)提供了巨大的機(jī)遇期。根據(jù)綿陽擔(dān)保業(yè)的現(xiàn)狀與問題，不難得出下列對策。

（一）加大征信力度，防范金融風(fēng)險(xiǎn)

信用是每個(gè)企業(yè)賴以生存的根基，是金融市場上的行為準(zhǔn)則。正如有的學(xué)者所說的那樣“可以考慮由政府出面，在金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)配合下投資建立中小企業(yè)信息庫和中小企業(yè)負(fù)責(zé)人信用檔案，并與各金融機(jī)構(gòu)聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)資源共享。中小企業(yè)貸款信用評級制度、企業(yè)法人代表資信評級制度和企業(yè)總體資信評級制度，以信用等級確定是否貸款和擔(dān)保?！盵9]

（二）大力發(fā)展會(huì)員制擔(dān)保機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化再擔(dān)保機(jī)制

既然會(huì)員制擔(dān)保公司具有信息對稱、責(zé)任共擔(dān)的優(yōu)勢，那么就應(yīng)該鼓勵(lì)大力發(fā)展會(huì)員制擔(dān)保機(jī)構(gòu)。除了鋼材市場等材料行業(yè)可以這樣做，民間商會(huì)在發(fā)展會(huì)員制擔(dān)保公司方面也是可以大有作為的?！俺浞掷妹耖g商會(huì)的信息優(yōu)勢，由民間商會(huì)牽頭成立互助擔(dān)保公司并運(yùn)作發(fā)展，不僅可以提高中小企業(yè)的信用程度，有效緩解民營企業(yè)融資難問題，并加強(qiáng)在外企業(yè)與銀行之間的關(guān)系，提高銀行信貸投放效率；同時(shí)也有助于進(jìn)一步促進(jìn)擔(dān)保市場的多元化，推進(jìn)我國信用制度的改革和發(fā)展。[10鑒于綿陽本地再擔(dān)保機(jī)制尚未形成，所以要考慮建立基金之類或成立擔(dān)保協(xié)會(huì)組織之類的再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，并且最好融入組建好的全國性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。“方曉霞（2004）、肖楊清（2008）建議，應(yīng)該在現(xiàn)行再擔(dān)保模式下，建立全國性的再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，政府作為最后擔(dān)保人，真正放大擔(dān)保倍數(shù)，分擔(dān)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，完善擔(dān)保機(jī)制，提高擔(dān)保效益?！盵11]

（三）深化政府部門職能，夯實(shí)資金扶持工作

擔(dān)保作為高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，擔(dān)保企業(yè)在實(shí)現(xiàn)盈利最大化與風(fēng)險(xiǎn)最小化之間搖擺。有的擔(dān)保公司負(fù)責(zé)人認(rèn)為擔(dān)保業(yè)似刀尖上舔血，足見高風(fēng)險(xiǎn)性。但是，資本追逐利潤的本性決定了很多人要去努力一搏。而風(fēng)險(xiǎn)無處不在。據(jù)綿陽市銀監(jiān)局的統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，2009年綿陽市不良貸款總額達(dá)到104.50億元，居四川省第二位；全市不良貸款占比14.88%，高于四川省銀行業(yè)平均水平（5.62%）9.21%。不良貸款總體實(shí)現(xiàn)“雙降”，分別比年初下降29.49億元和14.05%，主要是因?yàn)橘J款總額達(dá)到了702.29億元，分別比年初凈增239.07億元和51.61%。不良貸款的出現(xiàn)于積累，會(huì)加大銀行的“惜貸”和“拒貸”頻率。政策性擔(dān)保公司是擔(dān)保市場的主流，是由于其政府出資，微利經(jīng)營的性質(zhì)決定的。陳順根認(rèn)為，“商業(yè)性擔(dān)保公司純粹以盈利為目的，容易誘發(fā)“資金緊缺――高成本融資――利潤下降――資金短缺”的惡性循環(huán)，風(fēng)險(xiǎn)較大，且增加了中小企業(yè)的融資成本?！盵12]國際上，建立中小企業(yè)基金是長遠(yuǎn)發(fā)展的大計(jì)。有了基金的后盾支持，會(huì)員企業(yè)就能輕松解決資金瓶頸?！翱梢越梃b日本”自有錢柜”的經(jīng)驗(yàn)，鼓勵(lì)中小企業(yè)加入金融互助基金，繳納一定入會(huì)費(fèi)，就可申請得到數(shù)倍于會(huì)費(fèi)的貸款額?！盵13]

四、結(jié)語

綿陽市的擔(dān)保業(yè)進(jìn)行了一些創(chuàng)新實(shí)踐，它為綿陽科技城建設(shè)提供了資金支持，也為產(chǎn)業(yè)升級、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)換提供了更多的后盾保障作用，對于剛剛步入百萬人口大城市的綿陽來說，擔(dān)保業(yè)的創(chuàng)新還面臨很多制約因素和一些棘手的問題。但是，以會(huì)員制擔(dān)保作為突破口，是綿陽擔(dān)保業(yè)創(chuàng)新的方向所在，同時(shí)大力推動(dòng)政策性擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新以及再擔(dān)保機(jī)制的創(chuàng)新，將把綿陽擔(dān)保業(yè)提升到更優(yōu)化更具活力的狀態(tài)。

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篇8

眾所周知美國是一個(gè)超級經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國，但中小企業(yè)仍然是全美經(jīng)濟(jì)不活或缺的一部分，極大地促進(jìn)了美國的發(fā)展。美國的政策性金融機(jī)構(gòu)――聯(lián)邦小企業(yè)管理局（SBA），是中小企業(yè)專業(yè)化的美國政府管理機(jī)制，對缺乏資金而廣闊的市場提供貸款擔(dān)保和財(cái)政援助。到目前為止，SBA為全美乃至全世界的中小企業(yè)在融資機(jī)構(gòu)提供安全保障。

1.全國性擔(dān)保體系

成立聯(lián)邦中小企業(yè)管理局（SBA），為全國中小企業(yè)融資擔(dān)保。SBA是聯(lián)邦政府的部門，旨在對小企業(yè)的擔(dān)保貸款融資計(jì)劃進(jìn)行實(shí)施和管理，在年底向國會(huì)聽證會(huì)報(bào)告年度計(jì)劃的實(shí)施詳情并申請第二年的預(yù)算。對于申請貸款的中小企業(yè)，SBA可以提供90%的貸款擔(dān)保，貸款額度通常在150000美元，即使貸款數(shù)額超過額度，保證也可以上至50%-70%。此外，SBA常常舉辦各種商務(wù)研討會(huì)，不僅在創(chuàng)業(yè)準(zhǔn)備，計(jì)劃提供等方面，該公司還建立行政管理、業(yè)務(wù)管理和小企業(yè)咨詢等方面指導(dǎo)，確保合理并且安全的使用貸款資金。

2.區(qū)域性擔(dān)保體系

區(qū)域性擔(dān)保體系是由當(dāng)?shù)卣?jīng)營的，例如加州通過幫助該地區(qū)小企業(yè)增加出口量的方式建立信用擔(dān)保體系，以政府資產(chǎn)為主導(dǎo)，與銀行進(jìn)行合作為方式。

3.社區(qū)性擔(dān)保體系

社會(huì)保障制度是在社區(qū)范圍內(nèi)幫助窮人擺脫平困的制度，以鼓勵(lì)他們做小生意為方式。

4.商業(yè)擔(dān)保

美國是全世界率先建立信用保險(xiǎn)公司的國家之一，業(yè)務(wù)發(fā)展至今，已經(jīng)成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)同在的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，業(yè)務(wù)開展需要單獨(dú)申請營業(yè)執(zhí)照。1908年，美國建立了中小企業(yè)信用擔(dān)保保險(xiǎn)協(xié)會(huì)（SAA），目前有員工650多名，分為保險(xiǎn)和忠誠保險(xiǎn)兩種服務(wù)，同時(shí)為政策制定、費(fèi)率厘定和統(tǒng)計(jì)局提供服務(wù)。目前，由保險(xiǎn)公司或其關(guān)聯(lián)公司的保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的提供已非常普遍，有關(guān)的個(gè)人、公司通常選擇購買保證保險(xiǎn)來分散風(fēng)險(xiǎn)，損失最小化。

二、組建中小企業(yè)對口合資銀行

通過建立中小企業(yè)合資銀行，引入外資和民營資本，可以支持中小企業(yè)的發(fā)展。我們可以學(xué)習(xí)美國商業(yè)系統(tǒng)，組件中小企業(yè)合資銀行，依照專門比率額度的貸款，并且國家應(yīng)該提供一定的政策傾斜與稅收優(yōu)惠來促進(jìn)銀行的積極性。組建對口的中小企業(yè)銀行與地方性股份制商業(yè)銀行，允許外資和民營資本進(jìn)入股份。當(dāng)前，由于在成長規(guī)模與運(yùn)營管理本領(lǐng)上我國許多地方性商業(yè)銀行存在局限性，其一直較于國有商業(yè)銀行出于落后地位，一方面對其工作范疇及方向做出確定，規(guī)定為中小企業(yè)提供商業(yè)貸款是這類特殊性銀行的主要工作內(nèi)容，必須把其占較大比例的貸款總金額提供給中小企業(yè)。另一方面為其業(yè)務(wù)限制設(shè)定期限，即工作到一定時(shí)間之后，這類專門性銀行可擴(kuò)大其工作區(qū)域與服務(wù)內(nèi)容。例如確定10年內(nèi)關(guān)閉，在關(guān)閉期之后，該類銀行的貸款對象就可以跳開中小企業(yè)，將對象拓寬到一般商業(yè)銀行的目標(biāo)客戶中。

三、再擔(dān)保體系的完善

1.組建層次

設(shè)立國家與省兩個(gè)層面的再擔(dān)保公司。我國應(yīng)在?。▍^(qū)、市）轄區(qū)的背景下，加速促進(jìn)某些地區(qū)建立并開展一批由政府資金為導(dǎo)向，較大運(yùn)營范圍，較高信用水平，較強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)調(diào)控能力和引導(dǎo)性較好的再擔(dān)保公司。在國務(wù)院的批準(zhǔn)下，以中國僅有的全國范圍內(nèi)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)來建立的中國信用再擔(dān)保公司，通過完善信用級別、分散風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)和行業(yè)融合制度，在省級層面上的擔(dān)保公司進(jìn)行再擔(dān)保業(yè)務(wù)，以健全完善擔(dān)保與再擔(dān)保體系。通過層層轉(zhuǎn)移擔(dān)保，使擔(dān)保機(jī)構(gòu)的最后風(fēng)險(xiǎn)得以最小程度的保留，并確定國家金融監(jiān)管范圍包括各地各種擔(dān)保機(jī)構(gòu)，從經(jīng)濟(jì)層面入手，實(shí)施其對整個(gè)擔(dān)保行業(yè)的監(jiān)督管理責(zé)任。

2.組建方式

再擔(dān)保機(jī)構(gòu)由政府成立，國家的政策為導(dǎo)向，對再擔(dān)保機(jī)構(gòu)獨(dú)立運(yùn)作。作為半公共產(chǎn)品的再擔(dān)保服務(wù)，光靠市場的供給是不足夠的，再擔(dān)保業(yè)務(wù)應(yīng)該被囊括進(jìn)中小企業(yè)政策性籌資體系，給予源源不斷的公共財(cái)政補(bǔ)償，在省層面上的再擔(dān)保機(jī)構(gòu)得以從全國再擔(dān)保機(jī)構(gòu)獲取擔(dān)保，并且為了增強(qiáng)中央政府的宏觀調(diào)控能力，國家程度上的再擔(dān)保機(jī)構(gòu)完全由中央財(cái)政出資建立。而政府的財(cái)政補(bǔ)償功能與組織管理能力也得到反應(yīng)，也提升了市場在社會(huì)資源分配中的作用。

篇9

“四省五地?fù)?dān)保業(yè)”發(fā)展的主要做法和經(jīng)驗(yàn)

基本情況

上饒市、蘇州市、杭州市、溫州市和福安市各級政府對擔(dān)保業(yè)發(fā)展高度重視,在建立和完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系、注重制度創(chuàng)新、不斷拓寬中小企業(yè)融資渠道等方面取得了積極的成效,有力支持了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

上饒市:共有擔(dān)保機(jī)構(gòu)19家,其中市本級3家,縣(市、區(qū))16家,注冊資金2.76億元(其中政府資金1.38億元),累計(jì)為1080戶中小企業(yè)擔(dān)保貸款7.33億元,目前在保余額2.92億元。2008年底新成立省、市、縣(市、區(qū))為總、分公司模式的擔(dān)保公司,注冊資本 20 億元。

蘇州市:截至2008年底累計(jì)注冊登記的擔(dān)保公司192家,納入經(jīng)貿(mào)委備案管理的有71家,注冊資金77億。政府及國有資本參股的有15家,國有資本金投入累計(jì)14.5億元,占注冊資金的18.8%。71家擔(dān)保公司中政府及國有控股的有9家。歷年累計(jì)為20938家企業(yè)提供25360筆融資擔(dān)保,擔(dān)保總額達(dá)717億元,其中擔(dān)保額超過10億元以上的擔(dān)保公司有8家。

杭州市:截至2008年底擔(dān)保機(jī)構(gòu)有230家,加入擔(dān)保協(xié)會(huì)的會(huì)員單位78家,其中,國有參股19家、純民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)53家、外商獨(dú)資2家、互助型擔(dān)保機(jī)構(gòu)4家,總注冊資本金為29.7億元,注冊資金1億元以上的有7家。2008年共為3399家企業(yè)提供6490筆擔(dān)保,總額達(dá)121.76億元,受保企業(yè)新增銷售總額144.31億元,新增利稅11.4億元,新增就業(yè)3.08萬人; 溫州市:現(xiàn)有各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)250多家,注冊資本合計(jì)超過30億元,其中注冊資本1億元以有的有4家,大部分注冊資本在3000萬左右,累計(jì)為2700多家中小企業(yè)提供擔(dān)保,擔(dān)保額超過80億元。

福安市:截至2008年底共有擔(dān)保機(jī)構(gòu)7家,注冊資本9.22億元,其中注冊資金超過1億元的有6家(注冊資金最大恒實(shí)擔(dān)保股份公司為3.09億元),累計(jì)為500多家企業(yè)提供4000多筆貸款擔(dān)保,擔(dān)?？傤~近百億元。僅2008年一年擔(dān)?？傤~就達(dá)到51.62億元,目前在保責(zé)任余額23.13億元。

主要做法和經(jīng)驗(yàn)

政府高度重視,信用擔(dān)保體系日臻完善。福安市政府1999年開始就確定一名副市長牽頭有關(guān)部門,成立了“福安市恒實(shí)擔(dān)保有限公司籌備領(lǐng)導(dǎo)小組”,并協(xié)調(diào)福安市財(cái)政出資560萬元,組建成立福安市恒實(shí)擔(dān)保有限公司。杭州市政府為推進(jìn)信用擔(dān)保體系建設(shè),成立了信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組,負(fù)責(zé)統(tǒng)籌和協(xié)調(diào)全市信用擔(dān)保體系和中小企業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)的有關(guān)事項(xiàng)。最近,杭州市又針對國家銀監(jiān)局要求“各專業(yè)銀行內(nèi)部要設(shè)立小企業(yè)融資機(jī)構(gòu)”的規(guī)定,組織人員專程赴北京向各家銀行推介杭州投融資環(huán)境,爭取各商業(yè)銀行在杭州設(shè)立“小企業(yè)融資服務(wù)的專營機(jī)構(gòu)”。

在加強(qiáng)信用擔(dān)保體系建設(shè)的過程中,各地政府普遍鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)盡可能多地提高中小企業(yè)貸款的投放量,并根據(jù)金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供貸款的增量給予獎(jiǎng)勵(lì)。為規(guī)避擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險(xiǎn),福安、溫州等地市政府均成立由政府分管領(lǐng)導(dǎo)、相關(guān)政府部門各擔(dān)保機(jī)構(gòu)組成的擔(dān)保聯(lián)席會(huì)議,出席會(huì)議制度,切實(shí)加強(qiáng)對擔(dān)保行業(yè)的管理和監(jiān)控,幫助中小企業(yè)解決融資難問題。 加大政策扶持力度,建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。四省五地中擔(dān)保業(yè)發(fā)展好的地方,當(dāng)?shù)卣冀⒘孙L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,制定了相應(yīng)的扶持政策,視擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)融資提供擔(dān)保的總量進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償,以降低擔(dān)保公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

蘇州市的主要做法:一是以擔(dān)保機(jī)構(gòu)新增擔(dān)保額為基數(shù),按1%給予補(bǔ)助,張家港、昆山按2%補(bǔ)貼。二是江蘇省政府對2008年增資擴(kuò)股的擔(dān)保機(jī)構(gòu)按增資額的6%給予補(bǔ)助。三是蘇州市政府計(jì)劃出資2億元成立再擔(dān)保專項(xiàng)基金,對擔(dān)保公司進(jìn)行再擔(dān)保。

發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)作用,加強(qiáng)行業(yè)自律工作。政府引導(dǎo)擔(dān)保企業(yè)組建擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì),有效督促擔(dān)保機(jī)構(gòu)加強(qiáng)內(nèi)部管理,規(guī)范經(jīng)營行為,完善各種規(guī)章制度,提高經(jīng)營管理水平和風(fēng)險(xiǎn)防控能力。蘇州市的擔(dān)保協(xié)會(huì)成立后,通過行業(yè)自律、評比評選示范擔(dān)保機(jī)構(gòu)和優(yōu)秀擔(dān)保機(jī)構(gòu)等活動(dòng),向銀行和企業(yè)推薦了一批信譽(yù)好、運(yùn)作規(guī)范的擔(dān)保企業(yè),為這些擔(dān)保企業(yè)的發(fā)展奠定了良好的社會(huì)基礎(chǔ)。

突出市場運(yùn)作方式、積極創(chuàng)新?lián)ＤＪ健８鞯貙?dān)保品種和擔(dān)保方式積極開展創(chuàng)新。

一是“銀園保”融資模式。代表性為上饒市推出的擔(dān)保公司與經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)、工業(yè)園區(qū)、商業(yè)銀行建立“銀園?！焙献髂Ｊ?。開發(fā)區(qū)管委會(huì)負(fù)責(zé)推薦園區(qū)內(nèi)具有成長性的中小企業(yè),并協(xié)助辦理抵押登記等相關(guān)手續(xù)。銀行對中小企業(yè)進(jìn)行貸前審查和貸款。擔(dān)保機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)貸款擔(dān)保及授信企業(yè)的貸后跟蹤管理工作。

二是同行業(yè)互助擔(dān)保模式。代表性為福安市圍繞船舶、機(jī)電、農(nóng)產(chǎn)品加工等三大優(yōu)勢產(chǎn)業(yè),組建行業(yè)性擔(dān)保公司,為行業(yè)內(nèi)企業(yè)提供相應(yīng)的融資擔(dān)保服務(wù)。如恒實(shí)擔(dān)保股份公司的164個(gè)股東均來自機(jī)電行業(yè)企業(yè),其注冊資本3.08億元,2008年在保余額為10億元。而其服務(wù)對象大部分為股東企業(yè),這樣便于了解情況相互監(jiān)督,化解風(fēng)險(xiǎn),多年來福安市的擔(dān)保公司基本沒出現(xiàn)代償現(xiàn)象。

三是聯(lián)合擔(dān)保模式。代表性為杭州的地域間聯(lián)合擔(dān)保(即市區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與縣市擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間聯(lián)合擔(dān)保),國有控股擔(dān)保機(jī)構(gòu)與民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)聯(lián)合擔(dān)保,對大項(xiàng)目采取幾家擔(dān)保公司聯(lián)保方式。

四是再擔(dān)保模式。代表性為蘇州市政府計(jì)劃出資2億元,由國有控股的國發(fā)中小企業(yè)擔(dān)保投資有限公司負(fù)責(zé)運(yùn)作,對擔(dān)保公司進(jìn)行再擔(dān)保。杭州市政府目前也在探索研究籌集專項(xiàng)資金對擔(dān)保公司實(shí)行再擔(dān)保。

五是“橋隧模式”。代表性為杭州市以企業(yè)股權(quán)為質(zhì)押,落實(shí)反擔(dān)保措施,在擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行和中小企業(yè)三方關(guān)系中導(dǎo)入第四方,包括風(fēng)險(xiǎn)投資或行業(yè)上下游企業(yè)。第四方事前以某種方式承諾,當(dāng)企業(yè)發(fā)生財(cái)務(wù)危機(jī)而無法按時(shí)償還銀行貸款時(shí),只要滿足一定的條件,由第四方來購買企業(yè)股權(quán),為企業(yè)注入現(xiàn)金流,償還銀行貸款,避免資金鏈斷裂,保持企業(yè)的持續(xù)經(jīng)營。

規(guī)范擔(dān)保行業(yè)管理,促進(jìn)企業(yè)健康成長。各地經(jīng)貿(mào)委作為擔(dān)保行業(yè)的業(yè)務(wù)管理部門均設(shè)有專門的管理機(jī)構(gòu)和人員,負(fù)責(zé)擔(dān)保業(yè)的管理工作。杭州市幾年來走的是一條發(fā)展、整頓、規(guī)范、再發(fā)展路子,并在全國率開展對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用評級工作(已實(shí)行6年),每年對獲得AAA級的擔(dān)保機(jī)構(gòu)給予表彰獎(jiǎng)勵(lì)。蘇州、溫州、上饒等地也都不同程度開展擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用評級工作;溫州市經(jīng)貿(mào)委率先對轄區(qū)內(nèi)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)施兩證備案制,即登記備案(指工商登記)和營運(yùn)備案(指與銀行簽訂擔(dān)保協(xié)議后到經(jīng)貿(mào)委備案)目前兩證齊全的擔(dān)保公司已有40多家,經(jīng)貿(mào)委定期將兩證合格的擔(dān)保公司以公告形式向社會(huì)披露,并向銀行和企業(yè)推薦。

南平市擔(dān)保業(yè)發(fā)展的基本情況

現(xiàn)狀

截至2009年4月末,閩北山區(qū)南平市轄內(nèi)10個(gè)縣(市、區(qū))經(jīng)工商注冊登記的擔(dān)保機(jī)構(gòu)有183家,注冊資金總額為26.4億元。2007年以來共為3000余家中小企業(yè)、個(gè)體工商戶提供融資服務(wù)。2008年成立擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì),現(xiàn)有會(huì)員30家。

存在的主要問題

擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量多、規(guī)模小,為中小企業(yè)發(fā)展提供融資服務(wù)的成效不明顯。目前由于擔(dān)保行業(yè)準(zhǔn)入門檻低,南平市在工商注冊登記的擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量居全省之首,但有開展擔(dān)保業(yè)務(wù)的公司不多,2008年僅占8.3%,擔(dān)保總量僅占全省的3%,擔(dān)保公司平均注冊資金不到1200萬元,全省備案擔(dān)保企業(yè)139家,注冊資本1億元以上的擔(dān)保企業(yè)有49家,而南平市列入省上備案的擔(dān)保企業(yè)僅22家,其中注冊資金在3000萬元以上的擔(dān)保機(jī)構(gòu)僅6家,超億元擔(dān)保機(jī)構(gòu)僅1 家,主要為在滬的閩籍貿(mào)易企業(yè)開展承兌匯票擔(dān)保業(yè)務(wù)。

商業(yè)銀行與擔(dān)保企業(yè)間的互利合作關(guān)系脆弱。由于擔(dān)保公司管理經(jīng)營狀況良莠不齊,存在隱性風(fēng)險(xiǎn),加上商業(yè)銀行受各自上級行規(guī)定的制約,缺乏自主性,因此南平市各商業(yè)銀行同擔(dān)保企業(yè)開展合作的積極性不高,雙方合作門檻偏高,表現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)比例、放大倍數(shù)、保證金、利率標(biāo)準(zhǔn)等方面。大多數(shù)合作銀行沒有按“利益共享,風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則與擔(dān)保機(jī)構(gòu)共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),而擔(dān)保機(jī)構(gòu)所承擔(dān)的是幾乎全部的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。四省五地的擔(dān)保貸款資金的放大倍數(shù)一般都在5～8倍,有的甚至達(dá)10倍,而南平市大多在3～4倍。根據(jù)財(cái)政部有關(guān)規(guī)定,擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立后應(yīng)當(dāng)按照其注冊資本的10%提取保證金,存入指定的商業(yè)銀行,而南平市有的協(xié)作銀行要求擔(dān)保公司按注冊資本的30%提取保證金,存入?yún)f(xié)作銀行。且放貸銀行執(zhí)行的貸款利率上浮一般達(dá)20%～40%,有的甚至接近90%,不僅增加了中小企業(yè)的融資成本,也增加了擔(dān)保企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

經(jīng)營管理失規(guī)范,導(dǎo)致?lián)Ｊ袌霾灰?guī)范運(yùn)作。據(jù)了解,南平市相當(dāng)部分的擔(dān)保機(jī)構(gòu)沒有根據(jù)《擔(dān)保法》規(guī)定的經(jīng)營范圍正常開展業(yè)務(wù),而多數(shù)正常開展業(yè)務(wù)的擔(dān)保公司又沒有按財(cái)政部[2001]77號(hào)文件要求規(guī)范運(yùn)作,個(gè)別擔(dān)保公司甚至沒有按要求提取“兩金”,沒有建立規(guī)范的財(cái)務(wù)制度和檔案管理制度。相當(dāng)部分的擔(dān)保公司名義上為中小企業(yè)融資提供擔(dān)保,而實(shí)際的服務(wù)對象卻是個(gè)體工商戶和個(gè)人消費(fèi)者,沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用。

擔(dān)保服務(wù)產(chǎn)品品種少,運(yùn)作方式簡單。目前南平市在融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的品種方面比較單一,為企業(yè)提供銀行貸款擔(dān)保成為擔(dān)保公司的主要業(yè)務(wù)品種,而承兌匯票擔(dān)保僅占極小的比例,需要進(jìn)一步去開拓、去創(chuàng)新。

促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)規(guī)范、健康、有序發(fā)展的建議

建立促進(jìn)信用擔(dān)保業(yè)規(guī)范發(fā)展聯(lián)席會(huì)議制度。由政府牽頭,市經(jīng)貿(mào)、財(cái)政、工商、人行、銀監(jiān)、各商業(yè)銀行和主要信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)組成。建立政府部門、商業(yè)銀行與中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作通報(bào)、考評與獎(jiǎng)勵(lì)制度。聯(lián)系會(huì)議定期召開,及時(shí)研究和協(xié)調(diào)解決全市信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)的困難和問題,制定促進(jìn)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)有序健康發(fā)展的措施辦法,以提高政、銀、保之間互動(dòng)、合作的成效。

加快建立和完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。建立多元化、多形式、多層次、多渠道的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。擔(dān)保機(jī)構(gòu)可由政府、社會(huì)團(tuán)體、行業(yè)協(xié)會(huì)、企業(yè)、自然人等出資組建。市縣兩級在建立政策性中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的同時(shí),積極鼓勵(lì)民間資本投資創(chuàng)辦擔(dān)保機(jī)構(gòu)。積極開展區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)信用擔(dān)保和再擔(dān)保,不斷擴(kuò)大為中小企業(yè)發(fā)展提供融資擔(dān)保服務(wù)的規(guī)模,逐步實(shí)現(xiàn)各類擔(dān)保資源的整合利用,形成較為完善的擔(dān)保體系。

努力形成對中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)監(jiān)管與服務(wù)的合力。各級經(jīng)貿(mào)、財(cái)政、工商、人行、銀監(jiān)等部門要加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合,形成合力,共同履行監(jiān)管和服務(wù)職責(zé),促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)健康發(fā)展。對各類資本投資創(chuàng)辦的擔(dān)保機(jī)構(gòu),不分所有制性質(zhì)、投資主體,一律納入中小企業(yè)信用擔(dān)保行業(yè)統(tǒng)一管理。

建立和完善信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)各項(xiàng)管理制度。建立中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部各項(xiàng)管理制度。各信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)要建立科學(xué)嚴(yán)格的擔(dān)保責(zé)任制度、代償追償責(zé)任制度等內(nèi)部管理制度,做到規(guī)范化、公開化和制度化。要嚴(yán)格擔(dān)保操作程序,控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn),做好擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的事前防范、事中監(jiān)控和事后化解工作。同時(shí),要建立中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)備案登記、報(bào)表統(tǒng)計(jì)、重大事項(xiàng)報(bào)告等制度。要完善中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制,按規(guī)定提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。

充分調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行銀保合作的積極性。進(jìn)一步落實(shí)金融機(jī)構(gòu)信貸服務(wù)考評獎(jiǎng)勵(lì)規(guī)定和進(jìn)一步扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策精神,把金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作量納入考核內(nèi)容。各商業(yè)銀行要從支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展大局和培育銀行優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶的長遠(yuǎn)利益出發(fā),取消與擔(dān)保公司合作的資本起點(diǎn)限制,切實(shí)提高與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作的積極性。同時(shí),商業(yè)銀行要積極向上爭取政策,區(qū)別對待,主動(dòng)對管理規(guī)范、信用好、實(shí)力強(qiáng)的擔(dān)保公司放寬合作門檻,降低保證金存放比例、提高擔(dān)保放大倍數(shù)(按5倍以上比率放大)、降低擔(dān)保貸款的利率(視項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)程度執(zhí)行基準(zhǔn)利率或利率上浮控制在20%以內(nèi))。

全面開展擔(dān)保行業(yè)信用評級活動(dòng)。由人民銀行牽頭負(fù)責(zé)建立信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用評級制度,組織有資質(zhì)的專業(yè)資信評估機(jī)構(gòu)開展擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用評級工作,加強(qiáng)信用評級市場的監(jiān)督管理,實(shí)行扶優(yōu)汰劣,促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展。信用評級結(jié)果納入人民銀行企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫,作為金融機(jī)構(gòu)信貸審核的參考依據(jù)。金融機(jī)構(gòu)對評上優(yōu)良信用等級的擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供貸款擔(dān)保,在貸款指標(biāo)上要給予傾斜,在貸款利率上給予優(yōu)惠。

篇10

一、市中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及融資現(xiàn)狀

(一)市中小企業(yè)概況

根據(jù)市工商行政管理局的數(shù)據(jù)顯示，截至2010年底，市實(shí)有企業(yè)萬戶，其中%以上為中小企業(yè)；實(shí)有私營企業(yè)萬戶，注冊資本(金)萬億元；個(gè)體工商戶萬戶，實(shí)有資金數(shù)額億元，戶均資金數(shù)額萬元；農(nóng)民專業(yè)合作社萬戶，出資總額億元。

中小企業(yè)對全市GDP的貢獻(xiàn)為60%，對稅收的貢獻(xiàn)為50%，提供了近70%的進(jìn)出口貿(mào)易額。在創(chuàng)造就業(yè)方面，中小企業(yè)提供了80%左右的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，吸納了50%以上的國有企業(yè)下崗人員，70%以上新增就業(yè)人員，70%以上農(nóng)村轉(zhuǎn)移勞動(dòng)力。在自主創(chuàng)新方面，中小企業(yè)提供了66%的專利發(fā)明、74%的技術(shù)創(chuàng)新和82%的新產(chǎn)品開發(fā)。

(二)中小企業(yè)主要融資渠道及現(xiàn)狀

中小企業(yè)發(fā)展面臨的首要問題是“融資難”，而市僅經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)內(nèi)就有企業(yè)3000多家，基本都存在資金短缺的問題，對于融資擔(dān)保需求量很大。僅以重汽的上游供貨企業(yè)為例，依托重汽近年來的快速發(fā)展，其上游企業(yè)也面臨著難得的機(jī)遇，但流動(dòng)資金短缺卻嚴(yán)重束縛了企業(yè)的發(fā)展。重汽在2012年計(jì)劃達(dá)到總產(chǎn)值500億元，以此計(jì)算，其上游供貨企業(yè)的融資需求就在50億元以上。而這僅僅是重汽上游供貨企業(yè)的融資需求量，加上其他中小企業(yè)的融資需求，可見中小企業(yè)融資需求量是非常大的。

目前，市中小企業(yè)融資渠道有：一是通過股票市場直接融通資金，目前在中小企業(yè)板上市的公司有家，中小企業(yè)板上市公司數(shù)量與全市余萬家中小企業(yè)數(shù)量總額相比較僅為滄海一粟。二是通過商業(yè)銀行貸款和民間借貸間接融資。從年我市金融機(jī)構(gòu)對1096戶企業(yè)的問卷調(diào)查看，全市中小企業(yè)貸款需求滿足率較低。全年被調(diào)查企業(yè)有貸款需求的855戶，占被調(diào)查企業(yè)戶數(shù)的78.0%，貸款需求金額為137億元。實(shí)際得到貸款戶數(shù)227戶，實(shí)際貸款金額33億元。企業(yè)貸款戶數(shù)滿足率為20%，企業(yè)貸款需求金額滿足率為24%。年被調(diào)查企業(yè)貸款需求金額138.3億元，到目前實(shí)際貸款金額9.9億元，占計(jì)劃的7.2%。

中小企業(yè)融資難的原因主要有：一是從中小企業(yè)自身來看，我省中小企業(yè)大多是個(gè)體私營企業(yè)，發(fā)展時(shí)間短、自有資產(chǎn)少、抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對較弱而且資信水平較低，財(cái)務(wù)制度不健全、運(yùn)作不規(guī)范難以達(dá)到金融機(jī)構(gòu)貸款要求，即使貸到款規(guī)模也很小，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足發(fā)展的需求。二是從金融服務(wù)方面看，銀行等金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)“惜貸”，其深層原因主要是對中小企業(yè)的金融服務(wù)和金融支持系統(tǒng)不健全。

二、市擔(dān)保行業(yè)現(xiàn)狀及分析

擔(dān)保公司作為連接企業(yè)與銀行的信用橋梁，主要經(jīng)營的是商業(yè)銀行所不愿或無力涉及的風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，同時(shí)也是中小企業(yè)所急需支持的業(yè)務(wù)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為資金供需雙方的服務(wù)商，最大限度地挖掘市場的潛力，通過介入前期調(diào)查、細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)控制方案等方式，完全依靠市場手段將看似不可行的業(yè)務(wù)變?yōu)榭尚校瑢⑵髽I(yè)的各種資源轉(zhuǎn)化為有效的反擔(dān)保能力，從而使資金配置渠道更為通暢，既擴(kuò)大了銀行業(yè)務(wù)，又滿足了企業(yè)的融資需求，自己也從中獲利，真正實(shí)現(xiàn)了擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行與企業(yè)的三贏。

目前，市共有擔(dān)保機(jī)構(gòu)17家，其中有9家正式開展擔(dān)保業(yè)務(wù)，注冊資本過億元的有7家?？梢哉f，市擔(dān)保公司良莠不齊。有些自身實(shí)力太弱，注冊資本過小，風(fēng)險(xiǎn)管理能力無法讓銀行信服，并沒有真正成為銀行可以托付的商業(yè)伙件。擔(dān)保業(yè)務(wù)開展較好的有市經(jīng)濟(jì)技術(shù)投資擔(dān)保有限公司、創(chuàng)新技術(shù)投資擔(dān)保有限公司、經(jīng)發(fā)擔(dān)保有限公司等。其中，從事專業(yè)信用擔(dān)保的只有經(jīng)發(fā)擔(dān)保有限公司。根據(jù)財(cái)政部2001年下發(fā)的《中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法》的規(guī)定，擔(dān)保機(jī)構(gòu)對單個(gè)企業(yè)提供的擔(dān)保責(zé)任金額最高不得超過擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身實(shí)收資本的10%。擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保責(zé)任余額一般不超過擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身實(shí)收資本的5倍，最高不得超過10倍。市現(xiàn)有的擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足中小企業(yè)的融資擔(dān)保需求。

三、工商聯(lián)牽頭組織成立擔(dān)保公司的優(yōu)勢

工商聯(lián)牽頭組織成立擔(dān)保公司，是進(jìn)一步健全民營企業(yè)融資擔(dān)保體系的需要，有利于深化與金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系與合作，促進(jìn)擔(dān)保企業(yè)協(xié)作，在規(guī)范擔(dān)保業(yè)行為方面起到積極的促進(jìn)作用。其優(yōu)勢體現(xiàn)在以下五個(gè)方面：

一是進(jìn)一步發(fā)揮橋梁和紐帶的作用，協(xié)調(diào)各類經(jīng)濟(jì)組織，加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行和企業(yè)之間的了解和合作。

二是搭建信息平臺(tái)。建立中小企業(yè)資金需求信息庫、企業(yè)誠信信息庫、企業(yè)管理人員信息庫等，探索解決擔(dān)保企業(yè)和中小企業(yè)的信息不對稱問題。

三是成立各種形式的擔(dān)保商會(huì)、協(xié)會(huì)，引導(dǎo)行業(yè)自律，規(guī)范擔(dān)保行為，同時(shí)加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)合，實(shí)現(xiàn)資源共享優(yōu)勢互補(bǔ)。

四是組織、引導(dǎo)有條件的中小企業(yè)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，共同擔(dān)保，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。加大各行業(yè)協(xié)會(huì)與擔(dān)保公司之間的聯(lián)系，幫助企業(yè)在獲得擔(dān)保的同時(shí)拓展擔(dān)保企業(yè)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

五是發(fā)揮工商聯(lián)的聯(lián)合優(yōu)勢，建立會(huì)員企業(yè)內(nèi)部資金互保融通平臺(tái)。

四、我國擔(dān)保公司的主要特點(diǎn)和典型運(yùn)作模式

(一)主要特點(diǎn)

自1998年開始中小企業(yè)信用擔(dān)保試點(diǎn)以來，我國中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)迅速發(fā)展，呈現(xiàn)以下三個(gè)方面特點(diǎn)：一是資金來源多元化。中小企業(yè)擔(dān)?；鹩姓?cái)政資金、企業(yè)會(huì)員基金、企業(yè)互助基金、民間投資，以及政府財(cái)政資金與其他來源資金的合作基金。二是擔(dān)保機(jī)構(gòu)性質(zhì)和組織形式多樣化。從擔(dān)保機(jī)構(gòu)組織形式看，有政府管理部門所屬的事業(yè)單位、國有股份制公司、私營股份制公司和各種基金的管理公司等；從機(jī)構(gòu)性質(zhì)看，有非營利的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，也有以盈利為目的的商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，還有政策性與商業(yè)性擔(dān)保業(yè)務(wù)混業(yè)經(jīng)營的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。三是出現(xiàn)擔(dān)保品種多樣化和機(jī)構(gòu)多功能化的苗頭。中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)中有單純提供擔(dān)保的機(jī)構(gòu)，也有集投資與擔(dān)保功能于一身的投資擔(dān)保公司；有的僅為企業(yè)提供信用擔(dān)保，也有的同時(shí)為企業(yè)和個(gè)人提供信用擔(dān)保等。

(二)典型模式比較分析

目前，我國大部分中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)是小規(guī)模、功能單一的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。但不少地方政府和擔(dān)保機(jī)構(gòu)正在積極探索中小企業(yè)擔(dān)保事業(yè)發(fā)展的新路子。主要有以下幾種典型的擔(dān)保運(yùn)作模式。

模式一：各級財(cái)政建立共同基金，委托專業(yè)機(jī)構(gòu)管理。比較典型的是上海財(cái)政共同基金，由上海市各級財(cái)政出資建立，它是全國最大規(guī)模的財(cái)政出資的中小企業(yè)擔(dān)保基金。主要采取以下管理和運(yùn)行機(jī)制：一是簽訂委托管理協(xié)議，由專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)(中投保上海分公司)運(yùn)作和管理共同基金。二是建立出資人之間的利益和風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制。擔(dān)?；鸬臎Q策以擔(dān)保公司為主，區(qū)縣政府負(fù)責(zé)提供被擔(dān)保企業(yè)的資信證明，具有擔(dān)保薦的推薦權(quán)和否決權(quán)；中投保上海分公司最終決定是否擔(dān)保。三是中投保上海分公司作為擔(dān)?；鸬娜粘９芾頇C(jī)構(gòu)，必須以政府的產(chǎn)業(yè)政策為導(dǎo)向，支持中小企業(yè)發(fā)展，不以盈利為目的，嚴(yán)格按照上海市財(cái)政局制定的《關(guān)于小企業(yè)貸款信用擔(dān)保管理的若干規(guī)定》和經(jīng)批準(zhǔn)的年度工作計(jì)劃規(guī)范操作擔(dān)保業(yè)務(wù)，接受上海市財(cái)政局的稽核、監(jiān)督和檢查。四是擔(dān)保審批程序規(guī)范透明，防止政府行政性干預(yù)。中投保上海分公司的中小企業(yè)擔(dān)保審批程序是：第一步，企業(yè)向銀行申請貸款。第二步，銀行審查貸款要求。銀行有意但需要擔(dān)保的報(bào)擔(dān)保公司。第三步，由企業(yè)所在地分別考核企業(yè)的信譽(yù)，按企業(yè)的納稅和財(cái)務(wù)情況，區(qū)縣財(cái)政局簽署同意推薦或不推薦意見。第四步，擔(dān)保公司進(jìn)行綜合平衡，決定是否給予擔(dān)保。第五步，擔(dān)保公司與貸款銀行簽定保證合同。五是上海財(cái)政局、中投保上海分公司與有關(guān)銀行建立貸款擔(dān)保協(xié)作網(wǎng)絡(luò)，設(shè)立擔(dān)保受理點(diǎn)，方便小企業(yè)，簡化了貸款信用擔(dān)保的操作程序。

模式二：互助基金委托專業(yè)機(jī)構(gòu)擔(dān)保，又稱深圳模式。它是把分散的小額擔(dān)?；鸺衅饋?，形成約1億元的互助基金，擔(dān)保對象是互助基金的會(huì)員企業(yè)?；ブ鷵?dān)?；饟?dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保，實(shí)現(xiàn)了互助擔(dān)保基金與商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的結(jié)合。深圳的企業(yè)互助基金的管理和運(yùn)作機(jī)制為：一是實(shí)行理事會(huì)管理制度?；ブ鷵?dān)?；鹄硎聲?huì)由互助企業(yè)代表、擔(dān)保公司代表以及經(jīng)濟(jì)、管理等方面專家組成，并制定了一套有效的管理辦法和約束機(jī)制。二是委托商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)(中科智擔(dān)保公司)擔(dān)保?；鹄硎聲?huì)為決策者，擔(dān)保公司主要提供擔(dān)保專業(yè)服務(wù)。其擔(dān)保審查和決策程序是：互助基金成員推薦擔(dān)保項(xiàng)目；擔(dān)保機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)項(xiàng)目初審和擔(dān)保項(xiàng)目的文件準(zhǔn)備；最終是否擔(dān)保由理事會(huì)來決策。三是建立擔(dān)保的利益和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。擔(dān)保公司只收取擔(dān)保費(fèi)的1/3，其余2/3擔(dān)保費(fèi)歸互助基金，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)原則是：當(dāng)發(fā)生代償時(shí)，先由互助基金代償，不足部分由中科智擔(dān)保公司代償。

模式三：分層次再擔(dān)保。有安徽和上海兩種模式。安徽的中小企業(yè)信用擔(dān)保中心以再擔(dān)保業(yè)務(wù)為主，除了自己直接從事少量擔(dān)保業(yè)務(wù)以外，還有選擇地與擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂再擔(dān)保協(xié)議。再擔(dān)保收費(fèi)為被擔(dān)保機(jī)構(gòu)在保期內(nèi)全部應(yīng)收保費(fèi)的5-10%。上海模式就是市財(cái)政對區(qū)縣財(cái)政進(jìn)行再擔(dān)保，再擔(dān)保比例為50——60%。

模式四：集投資和擔(dān)保于一體。目前，不少投資擔(dān)保機(jī)構(gòu)集投資和擔(dān)保業(yè)務(wù)于一體，主要有三種形式：第一種是同時(shí)開展擔(dān)保和投資業(yè)務(wù)。第二種是在進(jìn)行擔(dān)保時(shí)，有股權(quán)要求。當(dāng)被擔(dān)保方不能如期償還銀行債務(wù)時(shí)，擔(dān)保公司進(jìn)行代償；一旦被擔(dān)保方不能在寬限期內(nèi)償還擔(dān)保債務(wù)，擔(dān)保公司可以將債權(quán)變?yōu)楣蓹?quán)。第三種是擔(dān)保公司成立專門的部門或分公司進(jìn)行資本金運(yùn)用，以保證擔(dān)保基金保值增值。

五、擔(dān)?；鸬膬?yōu)劣勢

成立互助擔(dān)保基金，委托專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的優(yōu)劣勢：

優(yōu)勢體現(xiàn)在三個(gè)方面：首先，有利于集中分散的資金，擴(kuò)大擔(dān)?；鸨P子。其次，實(shí)行專業(yè)機(jī)構(gòu)與互助擔(dān)保基金結(jié)合，利用專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)提高互助基金的信譽(yù)。第三，有利于引入競爭機(jī)制。實(shí)行委托管理，可以通過競爭招標(biāo)的方式選擇有信譽(yù)、業(yè)績好的專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)來管理和運(yùn)作基金。

由于擔(dān)保基金的出資人和決策人不一致，有可能存在受自身利益的驅(qū)使，擔(dān)?；鹌x使用方向，從而影響擔(dān)?；鹗褂眯实膯栴}。這就要求委托專業(yè)機(jī)構(gòu)管理擔(dān)?；?，需要建立一套監(jiān)督管理制度和激勵(lì)約束機(jī)制。一是要明確擔(dān)保對象，確保擔(dān)保對象符合政府扶植的方向。二是要明確責(zé)權(quán)利，明確出資人和專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的責(zé)權(quán)利，包括擔(dān)保的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、成本和擔(dān)保損失分?jǐn)傇瓌t，擔(dān)保資金補(bǔ)償原則等等。三是制定合理的決策機(jī)制和嚴(yán)格的擔(dān)保程序。四是建立監(jiān)督和考核制度，定期審計(jì)和檢查，確保政策性資金的使用方向。五是建立競爭機(jī)制，擇優(yōu)選擇有資信、業(yè)績好的專業(yè)機(jī)構(gòu)。

六、成立擔(dān)保公司的有關(guān)建議

鑒于工商聯(lián)的部門職能與擔(dān)保公司的運(yùn)營特點(diǎn)，由工商聯(lián)牽頭成立的擔(dān)保公司，有兩種模式可以選擇：

一是采取深圳模式。即由工商聯(lián)組織會(huì)員成立互助擔(dān)保基金和互助擔(dān)保基金理事會(huì)。互助擔(dān)?；鹩衫硎聲?huì)進(jìn)行管理，委托商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保。基金理事會(huì)為決策者，商業(yè)擔(dān)保公司主要提供擔(dān)保專業(yè)服務(wù)。運(yùn)作模式可參照上述深圳模式。

二是由工商聯(lián)牽頭，企業(yè)會(huì)員出資，按照現(xiàn)代企業(yè)制度成立工商聯(lián)中小企業(yè)融資擔(dān)保股份有限公司。有關(guān)要求為：

1、注冊資本至少達(dá)1-2億元。

2、股東為出資的會(huì)員。

企業(yè)法人和經(jīng)濟(jì)組織的，應(yīng)符合以下條件：(1)在工商行政管理部門登記注冊，具有法人資格;(2)財(cái)務(wù)狀況良好，入股上一年度盈利;(3)入股資金來源真實(shí)合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股;(4)公司治理良好，內(nèi)部控制健全有效;(5)有良好的社會(huì)聲譽(yù)、誠信記錄和納稅記錄;(6)有較強(qiáng)的經(jīng)營管理能力和資金實(shí)力;(7)擬入股的企業(yè)法人屬于原企業(yè)改制的，原企業(yè)經(jīng)營業(yè)績可以延續(xù)作為新企業(yè)的經(jīng)營業(yè)績計(jì)算。

自然人投資入股應(yīng)符合以下條件：(1)有完全民事行為能力;(2)有良好的社會(huì)聲譽(yù)和誠信記錄;(3)入股資金來源合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股。

3、決策機(jī)構(gòu)為股東大會(huì)。日常工作由公司負(fù)責(zé)人、擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)理、財(cái)務(wù)主管和外聘專家共同組成項(xiàng)目評審委員會(huì)，負(fù)責(zé)擬擔(dān)保項(xiàng)目的評審。

4、公司主要設(shè)五個(gè)部門：擔(dān)保業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)控制部、法律事務(wù)室、財(cái)務(wù)部、綜合服務(wù)部。

(1)擔(dān)保業(yè)務(wù)部,主要負(fù)責(zé)中心擔(dān)保咨詢服務(wù)、申請擔(dān)保、項(xiàng)目受理、業(yè)務(wù)開發(fā)、項(xiàng)目分析和保后跟蹤等工作,工作人員要求投資金融、工程技術(shù)等專業(yè)畢業(yè)，有跨學(xué)科知識(shí)背景。

(2)風(fēng)險(xiǎn)控制部，主要負(fù)責(zé)中心客戶資信評估、風(fēng)險(xiǎn)管理，工作人員要求投資金融、法律、管理等專業(yè)畢業(yè)，具有豐富的銀行風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)，信用評估經(jīng)驗(yàn)。

(3)法律事務(wù)室，主要負(fù)責(zé)法律咨詢和法律審查工作，對重大經(jīng)營決策提供法律意見，由取得律師資格者擔(dān)任。

(4)財(cái)務(wù)部，除負(fù)責(zé)本中心財(cái)務(wù)管理外，協(xié)助擔(dān)保業(yè)務(wù)部和風(fēng)險(xiǎn)控制部工作，提供財(cái)務(wù)方面的專門意見。

(5)綜合服務(wù)部，主要負(fù)責(zé)日常行政事務(wù)和外聯(lián)工作，并參與中心業(yè)務(wù)開發(fā)工作。工作人員要求管理類專業(yè)畢業(yè)，有工商行政管理、人力資源管理工作經(jīng)驗(yàn)，善溝通。

5、關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)防范

（1）建立企業(yè)、銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制。要防止有了擔(dān)保，銀行就放松貸款審查的傾向。因此，應(yīng)確定適當(dāng)?shù)膿?dān)保比例，在擔(dān)保機(jī)構(gòu)和貸款機(jī)構(gòu)之間合理分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)定期了解和掌握銀行的擔(dān)保貸款業(yè)績。與此同時(shí)，要增強(qiáng)中小企業(yè)主的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，可要求中小企業(yè)提供反擔(dān)保，按企業(yè)信用等級確定擔(dān)保抵押資產(chǎn)的比例。（2）把事后的風(fēng)險(xiǎn)控制與中小企業(yè)咨詢服務(wù)結(jié)合起來。擔(dān)保機(jī)構(gòu)要設(shè)專人或與中介機(jī)構(gòu)聯(lián)合，加強(qiáng)擔(dān)保后的跟蹤監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)問題，及時(shí)指導(dǎo)和解決。（3）支付賠償金后，中小企業(yè)作為借款方仍有償還全部債務(wù)的義務(wù)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)仍然有權(quán)追索企業(yè)所欠債務(wù)。（4）從保費(fèi)收入中提取一定比例作為風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，承擔(dān)財(cái)政資金代償后的資金損失。（5）對有市場、有效益、發(fā)展前景較好，但由于負(fù)債較重、經(jīng)營暫時(shí)困難的企業(yè)，可采用封閉貸款和擔(dān)?；鹣嗯浜系姆绞竭M(jìn)行支持，最大限度地避免風(fēng)險(xiǎn)。（6）建立對擔(dān)保機(jī)構(gòu)資信的定期評級制度，擔(dān)保機(jī)構(gòu)定期聘請經(jīng)財(cái)政部門認(rèn)可的資信評級機(jī)構(gòu)進(jìn)行資信評級，并向社會(huì)公布評級結(jié)果。（7）建立嚴(yán)密的監(jiān)控制度。成立由財(cái)政、金融、股東等組成的監(jiān)管委員會(huì)，建立風(fēng)險(xiǎn)防范指標(biāo)體系。

6、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的建立。