導(dǎo)語：如何才能寫好一篇銀行服務(wù)實體經(jīng)濟措施，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；實體經(jīng)濟；服務(wù)；研究探討；建議措施

中圖分類號：F830.33 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）12-0-01

近幾年，由于我國的科學(xué)技術(shù)的發(fā)展和社會的進步，使得實體經(jīng)濟和虛擬經(jīng)濟的發(fā)展都有了很大的改善，人們的生活水平和生活質(zhì)量也有了很大提高。人們對金融業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟的問題越來越關(guān)注，尤其是對商業(yè)銀行的發(fā)展和服務(wù)實體經(jīng)濟的問題。實體經(jīng)濟主要是涵蓋了生活中物質(zhì)產(chǎn)品和精神產(chǎn)品的制造、銷售和其他的相關(guān)經(jīng)濟活動。因為自身具有其特殊性，所以在現(xiàn)實中被廣泛采用，實體經(jīng)濟活動占據(jù)了經(jīng)濟活動的很大比例，所以，在社會經(jīng)濟發(fā)展的今天，必須要加大對金融業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟的問題進行研究，下面從商業(yè)銀行服務(wù)實體經(jīng)濟的角度進行分析和論述，以提高實體經(jīng)濟的發(fā)展水平。

一、目前我國的經(jīng)濟局勢

從我國的經(jīng)濟發(fā)展來看，雖然我國的經(jīng)濟發(fā)展有了很大提高，但目前仍然處于經(jīng)濟危機的局面。究其原因，就是由于金融工具的不理想化，使得了虛擬經(jīng)濟在發(fā)展中嚴(yán)重的脫離了實體經(jīng)濟的主體，最終導(dǎo)致虛擬經(jīng)濟的發(fā)展超過了實體經(jīng)濟，實體經(jīng)濟就很難承受虛擬經(jīng)濟的壓力，造成實體經(jīng)濟危機嚴(yán)重。

經(jīng)濟模式主要分為實體經(jīng)濟（Real Economy）和虛擬經(jīng)濟（Fictitious E. conomy）兩種類型，其中實體經(jīng)濟主要指的是具體的物質(zhì)產(chǎn)品和精神產(chǎn)品的制造和銷售，以及與之相關(guān)的經(jīng)濟服務(wù)活動等。而虛擬經(jīng)濟則是通過有價證券、銀行信用、產(chǎn)權(quán)、股票和物權(quán)等各種金融業(yè)的衍生產(chǎn)品所進行的虛擬資本的交易活動。

通常來說，實體經(jīng)濟的發(fā)展需要借助于虛擬經(jīng)濟，而虛擬經(jīng)濟需要依賴于實體經(jīng)濟，虛擬經(jīng)濟本身具有不穩(wěn)定性、高流動性、高投機性和高風(fēng)險性等特點。實體經(jīng)濟的發(fā)展制約著虛擬經(jīng)濟，為虛擬經(jīng)濟提供了發(fā)展的物質(zhì)基礎(chǔ)，同時也是檢驗虛擬經(jīng)濟發(fā)展的重要標(biāo)志。如果在兩種經(jīng)濟的發(fā)展中，虛擬經(jīng)濟超出了實體經(jīng)濟所能承受的范圍，那么實體經(jīng)濟就會成為一個“熱氣球”，氣球在上升的過程中，遇到“針刺”就會發(fā)生爆破，則表示經(jīng)濟出現(xiàn)衰退、蕭條等現(xiàn)象，最終必然會導(dǎo)致經(jīng)濟危機的出現(xiàn)，影響整個國家的經(jīng)濟發(fā)展。

現(xiàn)代科技和生產(chǎn)力不斷發(fā)展，給經(jīng)濟的發(fā)展帶來了很大的推動作用，但現(xiàn)代社會中逐漸向“全球經(jīng)濟一體化”的方向邁進，世界各國的經(jīng)濟發(fā)展、產(chǎn)品的生產(chǎn)和流動、消費等領(lǐng)域都存在很重要的聯(lián)系，在一定程度上，經(jīng)濟會相互滲透和依賴，使得世界經(jīng)濟緊密的聯(lián)系在一起，一旦某個經(jīng)濟大國出現(xiàn)經(jīng)濟危機，其他的國家必然會受到很大的影響。例如，前些年美國出現(xiàn)的次貸危機，最終導(dǎo)致美國的經(jīng)濟危機，經(jīng)濟增長率為1.1%，而其他國家的經(jīng)濟增長率也大大降低，如日本、德國、中國等國家。

因為虛擬經(jīng)濟和實體經(jīng)濟之間存在特定的關(guān)系，所以在發(fā)展中必須要處理好虛擬經(jīng)濟跟實體經(jīng)濟的關(guān)系，高度重視虛擬經(jīng)濟對實體經(jīng)濟的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平，提高整體經(jīng)濟的發(fā)展，走可持續(xù)發(fā)展的道路，改善人們的生活水平和生活質(zhì)量。

二、提高金融業(yè)服務(wù)水平對實體經(jīng)濟的重要意義

1.提高我國的金融業(yè)服務(wù)水平，使其符合我國的經(jīng)濟發(fā)展局勢。近幾年，我國的經(jīng)濟發(fā)展迅速，經(jīng)濟的發(fā)展模式也有了很大的改變，提高了經(jīng)濟發(fā)展水平。但我國的經(jīng)濟在很大程度上依賴于對外貿(mào)易，所以，對外來經(jīng)濟的依存度較大，受全球經(jīng)濟發(fā)展的制約。如果對外貿(mào)易的各國經(jīng)濟受到?jīng)_擊的情況下，我國的對外貿(mào)易也會受到侵襲，國民經(jīng)濟就會降低，影響整體的經(jīng)濟的發(fā)展速度。據(jù)經(jīng)濟預(yù)測模型的研究表明，如果全球的經(jīng)濟需求下降一個百分點，那么我國的出口增長率就會下降6個百分點。所以世界各國經(jīng)濟危機，我國的經(jīng)濟增長、對外貿(mào)易等都會大幅度降低。

現(xiàn)在的投資者都會存在一定的心里恐慌，因為在出現(xiàn)金融危機之前，我國的虛擬經(jīng)濟逐漸體現(xiàn)了其自我膨脹的假象，使得投資者就會產(chǎn)生“利好”的心理反映，導(dǎo)致很多資金流入金融行業(yè)的虛擬產(chǎn)品中，很難收回。所以，一旦出現(xiàn)金融危機，金融衍生品存在的虛擬經(jīng)濟就會空前嚴(yán)重，衍生品爆發(fā)，大量的投資者資金流失，給投資者造成一定的心里陰影。目前，投資者主要擔(dān)心的是，我國的實體經(jīng)濟直接進行投資的幾率太小，股市持續(xù)低迷狀態(tài)，很難做出實體投資的決定。

小企業(yè)的實體經(jīng)濟會因民間借貸利率的升高而受到影響，民間借貸利率由于資金的供求問題而逐漸升高，導(dǎo)致小型化的實體經(jīng)濟發(fā)展緩慢，阻礙了小企業(yè)的發(fā)展，最終導(dǎo)致社會問題的出現(xiàn)。因為資金是企業(yè)的重要基礎(chǔ)，是企業(yè)發(fā)展和成熟的血液，要想發(fā)展在經(jīng)濟危機中受到侵襲的實體經(jīng)濟，就需要加強金融業(yè)對實體經(jīng)濟的服務(wù)力度，尤其是要注重對小型企業(yè)的扶持。在實體經(jīng)濟的發(fā)展中，投入一定量的資金，讓經(jīng)濟市場的發(fā)展達到新的平衡，推進社會經(jīng)濟的發(fā)展和繁榮，促進虛擬經(jīng)濟大量游資的流動性，提高虛擬經(jīng)濟的發(fā)展水平。

2.提高金融業(yè)服務(wù)實體的經(jīng)濟有助于維持社會安定。國家物價的大幅度上漲，給人們的生活帶來了極大的困難，降低了人們的生活水平，影響了生活水平。雖然，國家也出臺了有關(guān)的政策進行控制和扶持，但由于快速上漲的物價，使其解決不了生活問題。在我國目前的經(jīng)濟發(fā)展方面，很多投資者寧愿將資金握在手里，也不會將資金投入到實體經(jīng)濟中，使得企業(yè)實體經(jīng)濟的經(jīng)營利潤大大的降低。

三、如何提高金融業(yè)服務(wù)水平

要想提高金融業(yè)對實體經(jīng)濟的服務(wù)水平，就需要學(xué)習(xí)國內(nèi)外的先進經(jīng)驗和理論，具體的分析我國的國情，努力打造金融行業(yè)的新產(chǎn)品，同時要對落后傳統(tǒng)的金融體制進行改革和創(chuàng)新。對于銀行來說，就需要提高銀行服務(wù)實體經(jīng)濟的服務(wù)水平、服務(wù)質(zhì)量。然后有針對性、有選擇性的對實體經(jīng)濟進行服務(wù)，實行差別服務(wù)，根據(jù)情況來制定相應(yīng)的措施，實現(xiàn)最優(yōu)化服務(wù)。

1.選擇性的服務(wù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟?，F(xiàn)在我國針對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的金融產(chǎn)品較少，對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的金融服務(wù)較差，影響了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。但由于我國農(nóng)村人口眾多，國民生存需要依靠大量的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，且農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展跟國外相比，較為落后。所以要想實現(xiàn)現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，就需要選擇性的服務(wù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟。在農(nóng)村金融中，傳統(tǒng)的抵押擔(dān)保貸款的概率很小，因為農(nóng)民的收入不高，所以我國可以發(fā)展小額無抵押貸款的經(jīng)營模式，提高農(nóng)民貸款的幾率。為保證貸款的安全性，可以采用農(nóng)戶聯(lián)保的制度，幾個農(nóng)戶共同承擔(dān)貸款聯(lián)保責(zé)任，相互保險、相互監(jiān)督、相互幫助。同時要注重貸款周期和貸款規(guī)模的調(diào)整問題。

2.重點服務(wù)中小企業(yè)。銀行是經(jīng)營貨幣的機構(gòu)，但大部分的貸款都是指向大型的企業(yè)或者國有企業(yè)，為中小企業(yè)貸款的情況較少，所以在一定程度上限制了中小企業(yè)的發(fā)展和壯大。但出現(xiàn)該情況的原因主要是因為大型企業(yè)或者國有企業(yè)出現(xiàn)壞賬的幾率較小。但在現(xiàn)實的經(jīng)濟局勢下，銀行將資金貸給中小企業(yè)，本身可以實現(xiàn)雙贏的局面，不但可以提高自身的企業(yè)發(fā)展，獲得更高的利潤，還可以促進中小企業(yè)的發(fā)展和壯大。

現(xiàn)在國家級、省級和市級的科技園區(qū)以及高新區(qū)的建設(shè)項目逐漸增多，為區(qū)域的發(fā)展增光添彩，如果銀行為這些中小企業(yè)提供資金，可以促進這些小型企業(yè)的快速發(fā)展，而這些中小企業(yè)依靠政府提供的平臺，發(fā)展迅速。但對于銀行來說，這些中小企業(yè)的資金無非是些“小魚”、“小蝦”，但對企業(yè)的幫助很大，核心的技術(shù)競爭力會快速的發(fā)展。

3.提高服務(wù)實體經(jīng)濟的效率。要想提高金融業(yè)對實體經(jīng)濟的服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量，不但要提供服務(wù)，還要有選擇性的開展金融創(chuàng)新活動，推出新的金融產(chǎn)品，完善金融服務(wù)制度和服務(wù)體系，為用戶提供更便捷的服務(wù)要求。例如，可以做好拓展貸款產(chǎn)品、簡化貸款流程、縮短流程周期等工作。控制好貸款的流程和審批過程，簡化貸款流程，降低流程的周期，提高金融業(yè)為實體經(jīng)濟的服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量。

四、結(jié)束語

我國的經(jīng)濟水平逐漸提升，人們的生活質(zhì)量和生活水平也有所提高。在國內(nèi)經(jīng)濟緊張的局勢下，需要突出金融服務(wù)實體經(jīng)濟，對我國的經(jīng)濟社會發(fā)展和金融業(yè)的發(fā)展具有重要的意義。當(dāng)前的經(jīng)濟形勢日益嚴(yán)峻，必須要將金融業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟上升到最高的戰(zhàn)略層次，尤其是要發(fā)展商業(yè)銀行對實體經(jīng)濟的服務(wù)水平，提高服務(wù)質(zhì)量，從整體上促進我國經(jīng)濟的發(fā)展和社會的進步。高度重視虛擬經(jīng)濟對實體經(jīng)濟的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平，提高整體經(jīng)濟的發(fā)展，走可持續(xù)發(fā)展的道路，改善人們的生活水平和生活質(zhì)量。

參考文獻：

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[3]趙寶根，祝軍波，鄭秀.規(guī)范商業(yè)銀行收費機制促進民營實體經(jīng)濟發(fā)展[J].中國價格監(jiān)督檢查，2013（09）：34-37.

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“或許，這從深層次上說明我們整個社會資源配置的效率還比較低，從金融領(lǐng)域講，金融服務(wù)實體經(jīng)濟的制度安排和業(yè)務(wù)模式還有待完善”，在稍早前于廣州召開的“創(chuàng)新與發(fā)展——中小企業(yè)融資論壇”上，廣發(fā)銀行董事長董建岳在談到銀行應(yīng)優(yōu)化資源配置、提升服務(wù)效能時，開門見山地指出了銀行在中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展方面應(yīng)該有的方向。

銀行服務(wù)中小企業(yè)要防止戰(zhàn)略趨同

從商業(yè)角度，中小企業(yè)發(fā)展?jié)摿薮?，直接關(guān)系著中國經(jīng)濟的未來，這無疑是銀行業(yè)務(wù)的一片“藍?！?。于是，現(xiàn)在無論是大型銀行、股份制銀行、還是城商行、農(nóng)商行，都紛紛提出“服務(wù)中小企業(yè)”的口號。但是，這種“一窩蜂轉(zhuǎn)向中小企業(yè)”的做法，是否對所有的銀行都能行得通？是否能夠真正服務(wù)好中小企業(yè)？資源配置是否科學(xué)？

“其實，長期以來，我國銀行業(yè)在市場競爭中已經(jīng)形成了比較穩(wěn)定的業(yè)務(wù)格局，不同類型的銀行都有自己服務(wù)的主要客戶群，例如大型銀行主要側(cè)重服務(wù)大項目、大客戶，發(fā)放中長期貸款和基本建設(shè)項目貸款。而中小銀行包括股份制銀行、城商行、農(nóng)商行和農(nóng)信社，則以服務(wù)中小企業(yè)，提供中小項目信貸、貿(mào)易融資和流動性貸款為主”，董建岳說。

他指出，銀行業(yè)改革發(fā)展的一個重要目標(biāo)就是要建立起多元化、多層級的銀行服務(wù)體系，各家銀行應(yīng)確立與自身實際情況相適應(yīng)的戰(zhàn)略定位，強調(diào)錯位發(fā)展、構(gòu)建差異化的競爭優(yōu)勢，服務(wù)好自己的目標(biāo)客戶群。反之，如果沒有區(qū)別，所有銀行做所有的業(yè)務(wù)，正如現(xiàn)在大小銀行都去做中小企業(yè)業(yè)務(wù)，這種資源配置方式必定是低效的，對客戶的服務(wù)也做不到專業(yè)。

“所謂術(shù)業(yè)有專攻，商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展的方向上要堅持有所為、有所不為。大型銀行與中小銀行要避免戰(zhàn)略上的趨同。以前銀行有“壘大戶”的現(xiàn)象，現(xiàn)在又扎堆中小企業(yè)，我個人認(rèn)為都同樣不是理性的發(fā)展思路”，董建岳強調(diào)。

銀行服務(wù)中小企業(yè)要走專業(yè)化道路

目前中小銀行服務(wù)中小企業(yè)做得怎么樣呢？“實事求是講還不夠好”，董建岳分析，因為多數(shù)中小銀行的轉(zhuǎn)型還沒有到位，也不是所有銀行做中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)都能做得好。這是因為中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)具有很強的專業(yè)性。在銀行傳統(tǒng)的信貸模式中，營銷人員和信審人員常常是大中小型客戶一起做，但正是這種經(jīng)營的模式制約了中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。一方面，做大客戶既省時省力，又具有相對較高的收益，業(yè)務(wù)人員不自覺地就提高了中小企業(yè)客戶的準(zhǔn)入門檻；另一方面，中小企業(yè)的資金需求具有“短、頻、急”的特點，對銀行審批效率要求很高，在傳統(tǒng)的信貸模式下難以得到較好的解決。此外，傳統(tǒng)信貸模式難以有效區(qū)分不同類型客戶的風(fēng)險，也不利于銀行經(jīng)營的穩(wěn)健性。

“所以，中小企業(yè)金融服務(wù)一定要走專業(yè)化道路，讓專業(yè)的人做專業(yè)的事。具體來講，商業(yè)銀行要建立中小企業(yè)金融專營服務(wù)模式，包括專營網(wǎng)點機構(gòu)、專業(yè)團隊、專業(yè)產(chǎn)品、專業(yè)流程和管理制度、專業(yè)IT技術(shù)以及實現(xiàn)風(fēng)險管理的專業(yè)化等等”，董建岳說。

“在這里，我想重點說一下做好中小企業(yè)金融風(fēng)險管理的重要性”，董建岳強調(diào)指出，風(fēng)險管控不好，做中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)只能是“死路一條”。他具體分析道，商業(yè)銀行不僅需要在各級機構(gòu)建立專職風(fēng)險管理團隊、制定完善風(fēng)險管理制度和操作規(guī)范、采用先進的IT系統(tǒng)加強定量分析，而且也要全流程加強精細化管理，將風(fēng)險控制在可承受的范圍內(nèi)，“比如，在貸前認(rèn)真做好調(diào)查工作，確保發(fā)現(xiàn)中小企業(yè)真實的融資需求；貸中加強對信貸資金的監(jiān)控，防止資金被挪用；貸后管理好客戶的回款資金，確保及時歸還銀行貸款。我想，只要風(fēng)險管理達到了專業(yè)化水平，中小企業(yè)金融服務(wù)就不會存在太大問題”。

銀行服務(wù)微型企業(yè)要走集約化道路

目前，數(shù)量龐大的微型企業(yè)的金融服務(wù)需求尤顯突出和強烈。然而，微型企業(yè)貸款普遍呈現(xiàn)金額小、筆數(shù)多、銀行人力成本高等特征，尤其是部分微小企業(yè)自身還存在現(xiàn)金流不穩(wěn)、財務(wù)管理不健全、缺乏有效抵押物、經(jīng)營不甚規(guī)范等問題，這使得微型企業(yè)融資難上加難。

對此，董建岳指出，針對微型企業(yè)融資問題，銀行要設(shè)計區(qū)別于傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的專門解決方案，“如果對微型企業(yè)只有幾十萬元的貸款要花費與大型企業(yè)幾十億貸款一樣多的時間和人力，我想無論是對于銀行還是客戶，都是無法接受的。對銀行來說，這筆貸款的收益可能還無法覆蓋成本。對客戶來說，可能因為程序太復(fù)雜，時間太長，效率太低，從而抑制客戶的金融需求”。

“所以銀行要做好微型企業(yè)的金融服務(wù)，關(guān)鍵是要在提高效率和降低成本上下功夫。目前情況下，微型企業(yè)金融業(yè)務(wù)最好的辦法是向零售業(yè)務(wù)靠攏，通過標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品、快捷流程和靈活機制實現(xiàn)業(yè)務(wù)快速批量處理”，董建岳說：“當(dāng)然，也要把握好微型企業(yè)金融服務(wù)風(fēng)險管理的尺度和方法，通過‘大數(shù)原則’及‘收益覆蓋風(fēng)險’機制，同時適度提高風(fēng)險容忍度，積極完善微型企業(yè)授信‘盡職免責(zé)’和不良貸款快速核銷制度，為微型企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好條件”。

此外，董建岳也指出，直接融資市場在解決中小企業(yè)融資方面發(fā)揮著越來越重要的作用，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)給予足夠重視。因為2011年我國以股票、企業(yè)債券、短期融資券為主構(gòu)成的直接融資所占比重由2001年的4.5%提高到30%左右，直接融資占比大幅提升，非金融企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模達2.21萬億元人民幣；PE投資金額290億美元，較2010年增長48%；VC投資金額89億美元，較2010年增長58%?！耙虼?，隨著資本市場的不斷發(fā)展，銀行不再是企業(yè)資金的唯一來源”，他提醒說。

“對包括廣發(fā)銀行在內(nèi)的很多中小商業(yè)銀行來說，服務(wù)中小企業(yè)既是遵循國家的政策導(dǎo)向和監(jiān)管指引的行為，也是實現(xiàn)自我發(fā)展的真正的內(nèi)在需求。脫離了內(nèi)在的動力，轉(zhuǎn)型就是一句空話”，董建岳強調(diào)。接著他介紹了廣發(fā)銀行的具體做法。

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商業(yè)銀行業(yè)務(wù)收費是銀行和客戶之間長期存在爭議和矛盾的問題，在短期內(nèi)就想解決它是一件不現(xiàn)實的行為。需要從戰(zhàn)略思維的高度來對待這個問題，制定具體策略時，不僅要考慮到銀行的內(nèi)部消化能力、盈利能力以及競爭壓力等，而且要考慮銀行客戶的心理和實際承受能力，同時也要考慮國家的宏觀經(jīng)濟因素。為此，本文從政府、監(jiān)管機構(gòu)、銀行業(yè)和客戶四個方面提出商業(yè)銀行業(yè)務(wù)收費的規(guī)范措施和建議：

1、政府方面。首先，政府要穩(wěn)定商業(yè)銀行業(yè)務(wù)收費政策，進一步增強《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》及新增法規(guī)的執(zhí)行力度。其次，政府要維護本《辦法》的權(quán)威性和嚴(yán)肅性，保持商業(yè)銀行業(yè)務(wù)收費政策的穩(wěn)定性。針對銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展、收費項目增加和收費標(biāo)準(zhǔn)提高的新環(huán)境，建議包括：在保障銀行個性化服務(wù)項目定價自的基礎(chǔ)上，明確對商業(yè)銀行服務(wù)性收費的監(jiān)管要求，擴大統(tǒng)一收費標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍，適度收緊銀行自主定價的浮動幅度，遏制擾亂市場秩序的行為；對銀行業(yè)新增的服務(wù)收費條款和項目，必須經(jīng)發(fā)改委、工商、物價、監(jiān)管等有關(guān)部門許可，廣泛公示其擬實施的收費方案，并通過聽證會征求社會各界的意見和建議后，方可實施；要求銀行在做出收費決定之前應(yīng)預(yù)留一段時間，培養(yǎng)客戶接受有償服務(wù)的習(xí)慣。收費項目出臺后，邀請媒體配合宣傳，同時在營業(yè)場所貼出告示，充分履行告知義務(wù)，并給予客戶充分選擇的權(quán)利；如果銀行超出政府指導(dǎo)價，收取高價或不明碼標(biāo)價，政府應(yīng)該通知監(jiān)管部門予以嚴(yán)格處罰。

2、監(jiān)管機構(gòu)方面。盡管商業(yè)銀行的自主定價服務(wù)項目是遵循“保本微利”的原則，但是收費價格不應(yīng)該由銀行業(yè)內(nèi)部協(xié)商得出，必須經(jīng)過多方考證。在充分尊重銀行客戶的合法權(quán)益的基礎(chǔ)上，通過監(jiān)管機構(gòu)對收費的合理性做出評估后確定。監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)當(dāng)指導(dǎo)商業(yè)銀行建立完善的定價機制，形成科學(xué)有效的定價機制。商業(yè)銀行服務(wù)收費的定價能力，在一定程度上影響銀行市場競爭能力、創(chuàng)新能力和抵御風(fēng)險的能力。監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)當(dāng)指導(dǎo)商業(yè)銀行建立科學(xué)有效的定價機制，增強商業(yè)銀行形成業(yè)務(wù)定價意識，完善業(yè)務(wù)定價體系，逐步提高其定價能力。具體建議包括：要加強銀行收費管理的統(tǒng)一性和協(xié)調(diào)性；要鼓勵銀行通過有序競爭增強其服務(wù)對公眾的吸引力；要明確監(jiān)管機構(gòu)的職責(zé)對收費業(yè)務(wù)實施有效的監(jiān)管和協(xié)調(diào)；要建立銀行收費的投訴處理機制降低銀行的系統(tǒng)性風(fēng)險；要發(fā)揮監(jiān)管機構(gòu)在規(guī)范業(yè)務(wù)收費、保護合法權(quán)益、維護市場秩序、促進公平競爭等方面的重要作用。

3、銀行業(yè)方面。在銀行業(yè)方面，要加強行業(yè)自律，促進銀行間合作，避免行業(yè)內(nèi)部的不良競爭，促進金融市場有序健康發(fā)展。建議包括：首先，銀行業(yè)要嚴(yán)格遵守政府主管部門和監(jiān)管機構(gòu)關(guān)于服務(wù)收費的各項政策規(guī)定。銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)制定收費價目名錄，同一收費項目必須使用統(tǒng)一收費項目名稱、內(nèi)容描述等要素，并由法人機構(gòu)統(tǒng)一制定價格，任何分支機構(gòu)不得自行制定和調(diào)整收費項目；對實行政府指導(dǎo)價的收費項目，要嚴(yán)格對照相關(guān)規(guī)定據(jù)實收費，并公布收費價目名錄和相關(guān)依據(jù)；對實行市場調(diào)節(jié)價的收費項目，應(yīng)在每次制定或者調(diào)整價格之前向社會公示，充分征詢消費者意見后納入收費價目名錄并在網(wǎng)上公布，要嚴(yán)格按照公布的價目名錄收費；服務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)要遵循質(zhì)價相符原則，不得對未給客戶提供實質(zhì)、未給客戶帶來實質(zhì)性收益、未給客戶提升實質(zhì)性效率的產(chǎn)品和服務(wù)收費；銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)切實履行社會責(zé)任，明確界定客戶范圍，公布優(yōu)惠政策、優(yōu)惠方式和具體的優(yōu)惠額度，切實體現(xiàn)社會責(zé)任。其次，銀行業(yè)要對現(xiàn)有的收費項目進行全面梳理檢查取締不合理的收費項目。要加強從源頭上治理商業(yè)銀行不合理的收費行為；要完善銀行業(yè)相關(guān)的內(nèi)部管理制度；要加強商業(yè)道德和社會責(zé)任教育做到經(jīng)營行為的規(guī)范化；要建立公開、完備的違規(guī)收費舉報和投訴機制及時處理違規(guī)收費行為。最后，銀行業(yè)要在自查整改的基礎(chǔ)之上，集中精力、時間、人員以多種方式進行檢查監(jiān)督。要督促和指導(dǎo)銀行機構(gòu)實施嚴(yán)格的自查自糾，并定期核查；要有組織、有計劃地聯(lián)合當(dāng)?shù)氐拿襟w，對銀行網(wǎng)點和相關(guān)客戶進行明察暗訪，并對嚴(yán)重違規(guī)行為進行公開曝光，通過輿論監(jiān)督推動銀行業(yè)不斷規(guī)范經(jīng)營行為、改善服務(wù)質(zhì)量。

篇4

一、決定未來銀行商業(yè)模式的基礎(chǔ)

2013年以來，國內(nèi)外經(jīng)濟形勢復(fù)雜嚴(yán)峻，一系列影響金融發(fā)展的政策制度密集出臺，電子技術(shù)繁榮發(fā)展，移動互聯(lián)網(wǎng)時代已經(jīng)到來，決定商業(yè)銀行的基礎(chǔ)正在發(fā)生深刻變化。

（一）金融改革深入化

一是利率市場化進程提速。研究結(jié)果表明，開始實行利率市場化后，市場對此反應(yīng)可能會較為劇烈，大銀行的凈利差將會減少0.25%-0.5%，中小銀行的凈利差會減少1%-1.5%，于此同時，利潤也會大大減少，四大國有銀行利潤 預(yù)計會縮減10%，中小銀行預(yù)計縮減30%左右。二是民營銀行設(shè)立開始破冰。根據(jù)十八屆三中全會后的改革措施，具備條件的民間資本可在中國發(fā)起設(shè)立中小型銀行。民資進入金融業(yè)被業(yè)界視為打破金融壟斷、引導(dǎo)民間資本服務(wù)實體經(jīng)濟的重要措施。

（二）技術(shù)發(fā)展成熟化

這階段技術(shù)發(fā)展主要集中在互聯(lián)網(wǎng)爆發(fā)式的增長，這也引發(fā)客戶消費習(xí)慣的變革，傳統(tǒng)行業(yè)的競爭格局被打破，互聯(lián)網(wǎng)帶來的社會、經(jīng)濟變化正在加速。中國的互聯(lián)網(wǎng)市場在加速成長。云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)、生物識別等技術(shù)的崛起。創(chuàng)新的支付模式層出不窮，像手機支付、移動支付、線上支付、二維碼支付等模式逐漸走入我們的生活。

（三）客戶需求多樣化

金融需求的變化趨勢對銀行金融服務(wù)提出了更高要求。一是個性化趨勢。對金融服務(wù)的需求更加挑剔，更多的人需要高端理財服務(wù)，定制化一對一服務(wù)。二是多樣化趨勢。企業(yè)面臨的形勢日趨多樣化，經(jīng)營與國際接軌，管理呈現(xiàn)集團化、業(yè)務(wù)呈現(xiàn)綜合化，對融資需求自然需要更多復(fù)雜多樣、能夠滿足不同需要的服務(wù)。三是電子化趨勢。隨著互聯(lián)網(wǎng)和計算機的發(fā)展，更多的企業(yè)希望得到安全、快捷、操作簡便的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

（四）競爭環(huán)境復(fù)雜化

一是互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)正從單純的支付業(yè)務(wù)向轉(zhuǎn)賬匯款、跨境結(jié)算、小額信貸、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理、供應(yīng)鏈金融、基金和保險代銷、信用卡還款等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域滲透。二是金融脫媒日益深化。銀行存款將會受到直接融資的巨大沖擊，居民存款加速向股票、債券、保險、基金、外匯、黃金等市場分散。

二、未來銀行商業(yè)模式展望

（一）渠道電子化

未來，客戶對銀行服務(wù)的需求將是無時無處、不分時間和地點的全天候、實時的業(yè)務(wù)需求，任何客戶都可能在任何時間、任何地方以任何方式和渠道發(fā)起任何交易。銀行間的競爭優(yōu)勢將不再取決于分支機構(gòu)及網(wǎng)點等物理渠道的數(shù)量，甚至物理網(wǎng)點將成為個別銀行的負(fù)擔(dān)。商業(yè)銀行會延伸出電子化的虛擬“網(wǎng)點”和“柜臺”，以金融互聯(lián)網(wǎng)、社區(qū)智能銀行、移動支付為載體，為客戶提供全天候金融服務(wù)。

（二）產(chǎn)品個性化

未來銀行競爭的焦點是對客戶的競爭，這種競爭不是傳統(tǒng)的“關(guān)系”競爭，而是如何滿足客戶個性化需求的競爭。徹底摒棄以銀行自身為出發(fā)點和中心的產(chǎn)品設(shè)計與營銷模式，轉(zhuǎn)變成先充分了解每一類客戶甚至每一個客戶（主要是集團客戶、大客戶）對金融產(chǎn)品和服務(wù)的差異化、特殊化需求，再設(shè)計出與其特殊需求相適應(yīng)的人性化產(chǎn)品，并反饋和提供給客戶。只有這樣，才能增強客戶對銀行產(chǎn)品的粘性，提高客戶對銀行服務(wù)的依賴性，建立銀企長期合作共贏的關(guān)系。

（三）功能平臺化

銀行業(yè)與證券、保險、期貨、基金等相關(guān)金融業(yè)的融合將更加深入，甚至銀行與其他非金融業(yè)的合作和滲透的深度也將無限擴大。因此，未來的商業(yè)銀行功能將是一個綜合化的大平臺，不僅是傳統(tǒng)銀行充當(dāng)?shù)馁Y金融通中介，還要為客戶提供與非銀行金融機構(gòu)以及電商、商超、物業(yè)、商品交易等其他行業(yè)之間進行資金、信息、物流交換的平臺，也就是既要銷售金融產(chǎn)品，還要提供交易及物流通道。

（四）服務(wù)人性化

一方面是以信息化為手段，為客戶提供隨時隨地、以秒時計算的線上標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)；另一方面，通過面對面咨詢，為客戶量身設(shè)計個性化產(chǎn)品，并且為客戶提供多渠道、跨行業(yè)的綜合信息等線下服務(wù)。因此，商業(yè)銀行在服務(wù)渠道、業(yè)務(wù)流程、品牌標(biāo)識、價值追求、企業(yè)文化、行為禮儀、營銷推動等方面需要體現(xiàn)服務(wù)的人性化。

（五）業(yè)務(wù)邊界無限化

傳統(tǒng)型銀行業(yè)務(wù)模式中，對公業(yè)務(wù)方向是要積極把握新型城鎮(zhèn)化建設(shè)、服務(wù)業(yè)崛起、人民幣國際化以及經(jīng)濟一體化發(fā)展帶來的對公業(yè)務(wù)機會，重點發(fā)展投資銀行、資產(chǎn)托管、金融市場、跨境融資結(jié)算、供應(yīng)鏈金融等金融業(yè)務(wù)。零售業(yè)務(wù)重點發(fā)展消費信貸、個人經(jīng)營貸、理財、私人銀行、移動支付等業(yè)務(wù)。除了中高端個人客戶以外，女性客戶、老齡客戶、跨境客戶和年輕消費型客戶都是未來零售業(yè)務(wù)的目標(biāo)群體。

（六）盈利模式精細化

未來，銀行盈利模式轉(zhuǎn)變的基本方向是建立“低資本消耗、低成本擴張、高風(fēng)險溢價、高綜合收益”的集約型發(fā)展模式。強調(diào)的是發(fā)揮綜合金融服務(wù)優(yōu)勢，要求銀行加強業(yè)務(wù)協(xié)同和交叉銷售，為客戶提供一攬子金融服務(wù)來提高客戶綜合回報。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對未來商業(yè)模式的策略

（一）緊盯客戶需求

1.加強產(chǎn)品創(chuàng)新，提高服務(wù)針對性

在個人、公司、機構(gòu)、金融資產(chǎn)服務(wù)、渠道等主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域，加大產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)力度，提高產(chǎn)品價值創(chuàng)造能力和市場競爭能力。如推出多幣種信用卡、賬戶管家、第三方支付機構(gòu)備付金存管、增利型理財產(chǎn)品、安卓網(wǎng)上銀行等產(chǎn)品。

2.優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提升服務(wù)水平

通過服務(wù)模式創(chuàng)新，全面推行差別化服務(wù)策略，建立個人客戶星級分層服務(wù)體系。在統(tǒng)一客戶評價、對客戶進行星級評定的基礎(chǔ)上，針對不同星級客戶，在服務(wù)品牌、服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)渠道、服務(wù)費率等方面實施差異化策略，建立層次清晰、協(xié)同一致的星級服務(wù)體系。

3.拓展服務(wù)渠道，改變客戶體驗

完善手機銀行、Ipad銀行、微信銀行、手機錢包等服務(wù)方式和渠道?；I建“體驗式銀行”、“電子銀行體驗專區(qū)”，以重塑服務(wù)理念，創(chuàng)新服務(wù)方式，嘗試改變客戶體驗以及傳統(tǒng)銀行服務(wù)方式。

（二）拓展移動金融服務(wù)

1.加快移動金融產(chǎn)品創(chuàng)新

移動金融的深入發(fā)展依賴于商業(yè)銀行進一步加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，豐富手機銀行的金融功能。擴展手機銀行理財功能，盡可能移植傳統(tǒng)理財業(yè)務(wù)，如貴金屬、基金、國債買賣等，滿足用戶隨時隨地投資理財?shù)男枨?，?yīng)對移動證券等業(yè)務(wù)的競爭。

2.開發(fā)移動平臺中介功能

面對P2P等新興融資方式的競爭，可以將手機銀行作為自身中介平臺，提供傳統(tǒng)銀行服務(wù)范圍以外的金融功能。一方面可以為用戶提供便利的消費導(dǎo)航服務(wù)，使用戶享受更加優(yōu)惠的商品價格，增強客戶的粘性，另一方面可以吸引更多的商戶入駐手機銀行，促進銀企合作。擴展手機銀行融資功能。商業(yè)銀行可以借鑒新興P2P的融資中介模式，借助手機銀行平臺，為用戶提供傳統(tǒng)銀行信貸之外的融資選擇，拓展自身融資中介功能。

3.改進客戶金融服務(wù)體驗

開展對客戶的精準(zhǔn)營銷。借助大數(shù)據(jù)倉庫和信息挖掘技術(shù)，商業(yè)銀行將更加了解個人客戶及其金融需求，提供盡可能豐富的差異化、定制化服務(wù)。增強與客戶的交互功能。探索開展便民服務(wù)功能。GPS定位、NFC、生物識別等手機硬件功能的擴展，豐富了商業(yè)銀行提升客戶體驗的手段，如通過應(yīng)用GPS定位服務(wù)導(dǎo)航功能，為客戶提供附近網(wǎng)點位置的自助導(dǎo)航等，將充分使客戶感受到金融服務(wù)的便利性。

（三）實行大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略

1.建設(shè)“數(shù)據(jù)倉庫”

著眼于“大數(shù)據(jù)”挖掘和分析，對海量數(shù)據(jù)的持續(xù)實時處理，建設(shè)數(shù)據(jù)倉庫項目，為服務(wù)質(zhì)量改善、經(jīng)營效率提升、服務(wù)模式創(chuàng)新提供支撐，全面提升運營管理水平，從根本上提高風(fēng)險管理、成本績效管理、資產(chǎn)負(fù)債管理和客戶關(guān)系管理水平，實現(xiàn)多系統(tǒng)數(shù)據(jù)的業(yè)務(wù)邏輯整合，形成全行級客戶、產(chǎn)品、協(xié)議等主題數(shù)據(jù)。

2.建設(shè)“大數(shù)據(jù)平臺”

積極推動傳統(tǒng)業(yè)務(wù)渠道與移動通信、云計算等新興業(yè)態(tài)縱向整合、橫向滲透，促進信息集中、整合、共享、挖掘。一方面，要“走出去”，與移動網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)等“大數(shù)據(jù)平臺”完美融合，開展“大數(shù)據(jù)”分析，為客戶提供開放服務(wù)平臺。另一方面，要“請進來”，與數(shù)據(jù)分析專業(yè)廠商合作，對數(shù)據(jù)存量進行綜合處理與分析。

3.建設(shè)“智慧銀行”

打破傳統(tǒng)物理網(wǎng)點的地域限制，提供“銀行始終在客戶身邊”的全場景金融服務(wù)。改變傳統(tǒng)的以銀行為中心的服務(wù)限制，提供差異化、個性化產(chǎn)品和服務(wù)，為客戶提供定制化服務(wù)。整合柜員、客戶經(jīng)理、自助設(shè)備、網(wǎng)銀、手機或移動終端等各類渠道，徹底打破地域和時間限制，提供一點接入、全程響應(yīng)的智能化渠道服務(wù)，為客戶創(chuàng)造最佳服務(wù)體驗。

（四）創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式

1.圍繞結(jié)算平臺服務(wù)的創(chuàng)新

適應(yīng)電子支付結(jié)算技術(shù)的發(fā)展，不斷跟進和創(chuàng)新相應(yīng)產(chǎn)品，比如代收付、POS、移動支付、手機銀行等，適應(yīng)市場需求，提高服務(wù)效率；不斷完善現(xiàn)金管理產(chǎn)品，加強同各種交易所平臺的對接，鎖定公司業(yè)務(wù)客戶資金。

2.圍繞“O2O”的創(chuàng)新

一是主動用“O2O”思路優(yōu)化銀行自身的服務(wù)內(nèi)容。將電子商務(wù)和傳統(tǒng)的實體店鋪結(jié)合，使線上與線下資源全面整合。二是以“O2O”閉環(huán)中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)為著重點抓好基礎(chǔ)性建設(shè)?，F(xiàn)在銀行大多數(shù)有自己的支付平臺，但支付平臺上的直連商戶并不是很多，更多商戶可能需要通過支付寶等第三方商戶來接入，所以銀行要善于發(fā)掘合適的行業(yè)，找到合適的切入點，填充起行業(yè)的閉環(huán)，培養(yǎng)自己的忠實商戶和客戶，從而發(fā)揮自己的優(yōu)勢。

3.圍繞交易環(huán)節(jié)的金融創(chuàng)新

密切抓住國際貿(mào)易、商圈、產(chǎn)業(yè)鏈等開展貿(mào)易金融、交易融資業(yè)務(wù)創(chuàng)新，加強電子商務(wù)開發(fā)，實現(xiàn)資金流穩(wěn)定，甚至封閉式運轉(zhuǎn)等目標(biāo)。交易業(yè)務(wù)不僅是風(fēng)險管理的重要工具，也是增收的重要途徑。利率市場化后利率風(fēng)險管理的需求將促進利率相關(guān)衍生產(chǎn)品的創(chuàng)新和交易，比如利率上限、下限、掉期等。同時，債券市場的廣度和深度也將提高。根據(jù)美、日等國經(jīng)驗，中國債券市場仍有35倍的增長空間。商業(yè)銀行利用這些利率衍生工具、債券工具既可以為企業(yè)、個人提供服務(wù)，同時也可以用來規(guī)避自身的風(fēng)險，增加收入。

（五）網(wǎng)點模式多元化

1.建設(shè)專業(yè)零售網(wǎng)點

建設(shè)功能分區(qū)明晰、人員配置合理、信息系統(tǒng)強大的新型特色化、專業(yè)化、個性化的零售銀行網(wǎng)點，諸如小型縣域支行、大型貴賓理財中心、財富管理中心、私人銀行中心網(wǎng)點等等。力爭將傳統(tǒng)落后的銀行網(wǎng)點模式改造成應(yīng)對不同客戶群體，不同客戶需求的專業(yè)性零售網(wǎng)點。

2.建設(shè)社區(qū)銀行網(wǎng)點

社區(qū)客戶數(shù)量多，特點各異，有效的客戶信息是社區(qū)金融服務(wù)營銷的基礎(chǔ)。準(zhǔn)確掌握客戶信息，對客戶進行高效率的營銷，并提供個性化服務(wù)。認(rèn)真做好市場需求分析，明確市場和產(chǎn)品定位，組織開發(fā)和營銷適合社區(qū)客戶使用的產(chǎn)品和服務(wù)。尤其加快個人類產(chǎn)品和小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷豐富社區(qū)金融服務(wù)的內(nèi)容。如推出集生活便利、商戶優(yōu)惠和金融服務(wù)為一體的社區(qū)專屬聯(lián)名卡，增強社區(qū)身份認(rèn)同，又帶來諸多服務(wù)。

3.建設(shè)小微網(wǎng)點

隨著銀行對小微企業(yè)金融服務(wù)的不斷深入，以及小微企業(yè)對金融服務(wù)的需求日益擴大，要有針對性地對一些支行網(wǎng)點進行改造，并不斷地以小微企業(yè)的金融服務(wù)需求為中心，根據(jù)小微企業(yè)行業(yè)屬性、客戶群體、供應(yīng)鏈條的不同，創(chuàng)造性地打造了一種以行業(yè)企業(yè)為中心的、一站式服務(wù)的新型物理網(wǎng)點。

（六）力求合作共贏

1.深入開展銀行同業(yè)合作

除了原來常有的同業(yè)拆借、銀團貸款等等合作外，現(xiàn)在商業(yè)銀行開始在支付結(jié)算、科技服務(wù)、財富管理等方面加強業(yè)務(wù)合作。

2.蓬勃發(fā)展金融同業(yè)合作

面對企業(yè)客戶日益多元化的金融需求，轄內(nèi)商業(yè)銀行加強與信托公司、證券公司、保險公司合作，將銀行業(yè)務(wù)與信托、證券、保險公司等業(yè)務(wù)相互滲透與整合，通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，以一體化的經(jīng)營形式來滿足客戶金融服務(wù)需求。

3.不斷跟進跨業(yè)合作

在新形勢下，物流、資金流、信息流“三流合一”的非金融企業(yè)通過精準(zhǔn)定位各類客戶的偏好，向其推送包括金融產(chǎn)品在內(nèi)的各種消費品和服務(wù)，這種點對點的精準(zhǔn)服務(wù)一方面可以降低銀行的服務(wù)成本。另一方面，有針對性的服務(wù)方案和產(chǎn)品將使銀行服務(wù)更加優(yōu)質(zhì)高效。同時，為了滿足客戶綜合金融服務(wù)的需要，商業(yè)銀行的產(chǎn)品必須向多元化、綜合性方向拓展，需要商業(yè)銀行與其他金融機構(gòu)形成更加緊密的合作機制，開辟更廣泛的業(yè)務(wù)合作。

篇5

在市場經(jīng)濟的版圖中，銀行的作用之大，“現(xiàn)代經(jīng)濟的核心地位”之彰顯無形中放大了銀行的系統(tǒng)性自滿，特別是銀行的目標(biāo)出現(xiàn)了異化，致使銀行服務(wù)經(jīng)濟和服務(wù)社會的主線跑偏。

異化現(xiàn)象一：唯業(yè)績化。銀行的組織形式多為股份制公司，股東價值的最大化應(yīng)該是核心目標(biāo)之一，但現(xiàn)實是“之一”變成“唯一”，過分強調(diào)股東價值最大化激發(fā)出過度的“動物精神”，唯業(yè)績化上位。目標(biāo)簡化為指標(biāo)，凈資產(chǎn)回報率（ROE）、風(fēng)險調(diào)整后資產(chǎn)回報率（RAROC）、經(jīng)濟增加值（EVA）等被不斷強化。2012年中國17家上市銀行加權(quán)平均ROE為20.4%，而規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)稅后ROE約11.68%；美國銀行業(yè)在金融危機前長期平均ROE（剔除商譽后）為17.6%；長期工業(yè)企業(yè)平均ROE約12.3%。兩者相比較，懸殊立現(xiàn)。更簡單的對比是，中國央行公布2013年上半年一般貸款加權(quán)平均利率為7.1%，而非金融企業(yè)資本投資回報率（ROIC）僅6.1%上下。足見銀行對經(jīng)濟的促進作用讓位于自身單純的利潤追求，股東利益凌駕于綜合目標(biāo)之上，個體經(jīng)濟回報置于經(jīng)濟整體良性發(fā)展之前。

異化現(xiàn)象二：規(guī)模出英雄。經(jīng)濟生態(tài)系統(tǒng)應(yīng)該是“適者生存”，而銀行體系卻是“肥/大者生存”，甚至是“大而不倒”。根據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計，中國銀行業(yè)資產(chǎn)由2003年底的27.66萬億元增長到2013年中的141.34萬億元，年化增長率約19.13%；根據(jù)FDIC統(tǒng)計，美國銀行業(yè)資產(chǎn)由2000年底的約7.5萬億美元增長到2013年中的約14.4萬億美元，年化增長率約5.66%；美國銀行數(shù)量由2000年初的10222家降到2013年中的6940家。總體趨勢是小的想變大，大的要更大，再大也不嫌大。結(jié)果是植根社區(qū)、服務(wù)農(nóng)村、貼近中小企業(yè)的銀行無論在數(shù)量上還是產(chǎn)品匹配上發(fā)育不良，金融深化“留白”過多。

異化現(xiàn)象三：宏觀目標(biāo)本末倒置。貨幣政策方面，銀行游離得更遠。通脹率本應(yīng)是控制性目標(biāo)，如不超過2%，一旦超過，央行會啟動加息等從緊的貨幣政策。而現(xiàn)在，中央銀行把利率壓到畸低的位置，并且大量發(fā)行貨幣，反其道而行之推高通貨膨脹率。通貨膨脹是經(jīng)濟運行中的副產(chǎn)品，不是追求的目標(biāo)，類似于戰(zhàn)爭中的傷亡率或交通中的事故率，應(yīng)該越低越好，怎能演化為比率追求呢？

異化現(xiàn)象四：技術(shù)至上主義。銀行在科技和數(shù)據(jù)方面始終處于領(lǐng)先，走在電子化和網(wǎng)絡(luò)化的最前沿，技術(shù)上甚至可與軍事工業(yè)媲美。技術(shù)力量強大是好事，可是銀行把本應(yīng)是工具的技術(shù)當(dāng)成目標(biāo)，電腦程序力求復(fù)雜，量化工具力求全覆蓋，交易速度力求最快，一切皆模型，一切皆金融工程化。CDS、CDO、CDO Index等衍生產(chǎn)品層出不窮，高頻、暗池等交易方式輪番登場。金融產(chǎn)品的目標(biāo)是服務(wù)經(jīng)濟和滿足大眾需求，現(xiàn)在變成了自己的游戲，并陷入技術(shù)黑洞。

異化現(xiàn)象五：表外業(yè)務(wù)暗度陳倉。金融監(jiān)管的加強和金融技術(shù)的提高使得銀行的表內(nèi)表外騰挪術(shù)有了必要性和可能性。銀行繞開“正面戰(zhàn)場”的貨幣信貸，大行結(jié)構(gòu)性調(diào)整之術(shù)，“出奇兵”于同業(yè)理財業(yè)務(wù)，大規(guī)模擴張表外資產(chǎn)以突破貸款額度限制，大量敘做“通道類”業(yè)務(wù)以增加中間業(yè)務(wù)手續(xù)費收入，客觀上推高了社會融資規(guī)模。2009年-2012年社會融資規(guī)模均值14萬億元，是2002年-2008年均值的2倍，2013年1月-8月社會融資規(guī)模已達12.54萬億元，全年或再創(chuàng)新高。如此大規(guī)模的社會融資，在實體經(jīng)濟領(lǐng)域的負(fù)面效果是一些企業(yè)僵而不死，優(yōu)勢企業(yè)過度融資，調(diào)結(jié)構(gòu)步伐慢、效果弱；在金融領(lǐng)域的負(fù)面表現(xiàn)是“錢套錢”“貨幣空轉(zhuǎn)”“二傳手融資”“過橋融資”盛行。

異化現(xiàn)象六：脫實向虛。銀行目標(biāo)的實現(xiàn)平臺是實體經(jīng)濟，即以符合實體經(jīng)濟的金融產(chǎn)品和服務(wù)強化資源配置能力和提升經(jīng)濟運行效率，金融被注入到實體經(jīng)濟肌體中，其效用應(yīng)反映在實體經(jīng)濟的結(jié)果里，而非獨立運行、自主產(chǎn)出。但是，以華爾街為淵藪，銀行逐漸脫離了實體經(jīng)濟的真實需求，以復(fù)雜的金融工具為載體，自創(chuàng)資產(chǎn)負(fù)債、自創(chuàng)流動性、自創(chuàng)交易，形成自我循環(huán)、自我實現(xiàn)的獨立系統(tǒng)。比如住房按揭貸款是基于住房融資需求，MBS是基于住房按揭貸款的流動性需求，這樣的金融產(chǎn)品是有實需的；而CDO則基于加強MBS的交易性，合成CDO完全是為交易而交易了，這樣的金融產(chǎn)品顯然有脫離實需的成分。另一個極端是過度服務(wù)實體經(jīng)濟，用超量的貨幣漫灌經(jīng)濟，用不同“臉譜”的“貸款”為企業(yè)過度融資，如同業(yè)和理財?shù)念愋刨J業(yè)務(wù)等。其實有被過度服務(wù)的，就有服務(wù)不足的，一邊是大企業(yè)資金“水浸”，一邊是中小微及農(nóng)村金融“貧血”，“冰火兩重天”，這也是脫離實需，只不過變了一種方式而已。

異化現(xiàn)象七：薪酬偽市場論。以美國為甚，銀行的利潤在逐年上臺階時，銀行家的薪酬也水漲船高，更滑稽的是，即便處在金融危機中，銀行一邊在虧損，一邊在支付巨額的監(jiān)管罰款，而銀行家依然以市場化為借口，捍衛(wèi)所謂高薪的權(quán)利，結(jié)果是引發(fā)大眾對銀行家群體的道德笞伐，“占領(lǐng)華爾街”也就如期而至了。

銀行家的目標(biāo)是通過資金的配置提高經(jīng)濟運行效率，更高的目標(biāo)是經(jīng)濟社會的持續(xù)健康發(fā)展。但現(xiàn)狀是，銀行家轉(zhuǎn)而以營利性為目標(biāo)，創(chuàng)造出奇怪且復(fù)雜的產(chǎn)品導(dǎo)致實體經(jīng)濟的使用者損失巨大，漠視實體經(jīng)濟真實需求，重復(fù)提品，重復(fù)提供融資，貸款“一菜多吃”，層層“剝皮”，變相增加收益抽血經(jīng)濟，顯然就是銀行版的“過度醫(yī)療”。 矯正措施

既然銀行目標(biāo)出現(xiàn)異化現(xiàn)象，就必須予以校正，以長遠計，把傾斜的軌道調(diào)平，使迷失的銀行回到正軌。

價值觀方面的校正：目標(biāo)體系化、長效化并使之定調(diào)企業(yè)文化。目標(biāo)不是單維度、單向的概念，而是價值、愿景、目標(biāo)、目的和指標(biāo)的合體，由上到下，由虛到實，由價值觀到具體行動，層層細化，層層落實。不能局限于業(yè)績目標(biāo)和財務(wù)指標(biāo)，而是要使目標(biāo)的價值和愿景表達更為充分，克服目標(biāo)短期化。銀行的目標(biāo)不能偏離于其價值觀，“偉大的企業(yè)”不是僅僅以財務(wù)數(shù)字和貨幣來衡量的，而是以其對經(jīng)濟社會的貢獻來定義的，蘊含價值觀信息的目標(biāo)要融入企業(yè)文化之中，“拜金主義”“唯業(yè)績”肯定是與文化不相契合的。

行為方式方面的校正：“在商不言商”“在商言商” “在商不言商”。中國的銀行脫胎于計劃經(jīng)濟體制，官本位色彩較重，“在商不言商”依然存在。因此，以股份制改造和上市為契機，銀行強調(diào)“在商言商”的角色轉(zhuǎn)換，制定了一系列符合市場規(guī)則的商業(yè)目標(biāo)，一定意義上實現(xiàn)了與市場接軌和商業(yè)化運作。而未來要再次升級到“在商不言商”，第一個“商”是廣義的“商”，包括經(jīng)濟、社會、文化、生態(tài)的“商”，是經(jīng)濟責(zé)任和社會責(zé)任兼顧的“商”；第二個“商”是狹義的“商”，僅指經(jīng)濟意義上的“商”。因此，銀行要行廣義的“商”，摒棄狹義的“商”，“在商不言商”旨在讓銀行的目標(biāo)更加高遠，更關(guān)注“錢”之外的效益。

激勵機制方面的校正：薪酬掛鉤長效目標(biāo)并避免過度貨幣化。行為主義經(jīng)濟學(xué)認(rèn)為，決策者的偏好是多樣的、可變的，其偏好經(jīng)常在決策過程中才形成，決策者對所有可得到的信息進行系統(tǒng)分析，面對眾多選擇作出盡可能好的決策。因此，在銀行目標(biāo)異化校正的過程中，目標(biāo)本身的重要性反而小于激勵機制和過程監(jiān)督機制的重要性。銀行內(nèi)部委托關(guān)系復(fù)雜，必須利用過程控制保證各業(yè)務(wù)板塊和各級人員形成“合力”，避免機會主義行為給銀行穩(wěn)健經(jīng)營、長期發(fā)展造成傷害。科學(xué)的激勵機制和過程最優(yōu)控制可將短期利益與長期利益、局部利益與整體利益有機結(jié)合，避免激勵機制短期化和過度貨幣化。

篇6

[關(guān)鍵詞]振興 實體經(jīng)濟 舉措

中圖分類號：V233 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1009-914X（2017）10-0011-01

實體經(jīng)濟是我國國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)和支柱，也是我國經(jīng)濟快速增長的主要動力。面對近年來我國實體經(jīng)濟遭遇到的多重困境，中央把著力振興實體經(jīng)濟作為2017年經(jīng)濟工作的主要任務(wù)之一。振興實體經(jīng)濟需以問題為導(dǎo)向，通過多措并舉化解其發(fā)展困境，改善其發(fā)展環(huán)境，重塑其競爭優(yōu)勢，推動其轉(zhuǎn)型升級。

一、深化激活實體經(jīng)濟的結(jié)構(gòu)改革

當(dāng)前實體經(jīng)濟面臨最普遍最直接的問題是無效或低端供給過多，而有效供給不足，進而造成供需不匹配。一方面，一些傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)能過剩矛盾持續(xù)發(fā)酵，產(chǎn)能利用率偏低，產(chǎn)品滯銷導(dǎo)致庫存積壓較為嚴(yán)重。另一方面，供給側(cè)調(diào)整滯后于需求結(jié)構(gòu)升級，居民對高品質(zhì)商品和服務(wù)的需求難以得到滿足，導(dǎo)致出現(xiàn)大量到境外采購高品質(zhì)日常用品的現(xiàn)象，造成國內(nèi)消費需求外流。這就需要著力疏通結(jié)構(gòu)梗阻，通過進一步深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，促進資源要素高效流動和優(yōu)化資源配置機制，推動產(chǎn)業(yè)鏈再造和價值鏈提升，充分釋放有效供給，著力滿足有效需求和潛在需求，實現(xiàn)供需匹配和動態(tài)均衡發(fā)展。

一是進一步化解傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)能過剩，緊緊抓住處置“僵尸企業(yè)”這個牛鼻子，更多地通過市場化、法治化方式實現(xiàn)市場出清，通過建立公平的優(yōu)勝劣汰的市場競爭秩序，嚴(yán)格執(zhí)行環(huán)保、能耗、質(zhì)量、安全、技術(shù)等標(biāo)準(zhǔn)，淘汰一批重點行業(yè)的落后產(chǎn)能，創(chuàng)造條件支持企業(yè)間兼并重組，加快企業(yè)轉(zhuǎn)型升級，提高企業(yè)效益、市場競爭力和行業(yè)集中度。二是結(jié)合“互聯(lián)網(wǎng)+”“中國制造2025”，大力發(fā)展分享經(jīng)濟、數(shù)字經(jīng)濟、生物經(jīng)濟、綠色經(jīng)濟、創(chuàng)意經(jīng)濟、智創(chuàng)經(jīng)濟等新經(jīng)濟、新業(yè)態(tài)、新模式，加快發(fā)展壯大一批戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，擴大高質(zhì)量產(chǎn)品和服務(wù)供給。三是深入推進農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，狠抓農(nóng)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)、品牌創(chuàng)建、質(zhì)量安全監(jiān)管，提升農(nóng)業(yè)供給體系質(zhì)量和效率。四是深化土地使用和管理制度改革、流通體制改革，加快能源等資源要素的價格改革，建立健全要素價格市場化形成機制，提升資源要素配置效率。

二、擴大以內(nèi)需為主的有效需求

有效需求持續(xù)不振是制約實體經(jīng)濟發(fā)展的主要因素之一。經(jīng)濟新常態(tài)下，當(dāng)前需求增長中樞不斷下移。市場預(yù)期總體不好、投資信心和投資意愿不足等掣肘民間投資和制造業(yè)投資增長；消費囿于就業(yè)質(zhì)量下降、收入增長放緩、市場擴容受限等；出口既受外部環(huán)境的不確定性沖擊，也受新興市場國家替代效應(yīng)影響，競爭優(yōu)勢趨于弱化，增長空間收窄。這就需要繼續(xù)加強需求管理，通過補短板、挖潛力、增優(yōu)勢，著力擴大有效需求特別是內(nèi)需，倒逼實體經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級，改善市場發(fā)展預(yù)期，提振實體經(jīng)濟發(fā)展信心。

一是積極增加有效投資，更好發(fā)揮政府資金對社會資本的帶動作用和放大投資的乘數(shù)效應(yīng)，加快補短板項目建設(shè)，支持新型城鎮(zhèn)化、產(chǎn)業(yè)升級、重大民生工程和公共服務(wù)建設(shè)等，立足長遠實現(xiàn)投資綜合效益提升。二是在加快傳統(tǒng)消費擴容升級的基礎(chǔ)上，不斷提升綠色消費、信息消費、汽車消費、旅游消費及假日經(jīng)濟等熱點和亮點，擴大幸福產(chǎn)業(yè)的服務(wù)消費規(guī)模，改善消費環(huán)境，以更優(yōu)品質(zhì)的產(chǎn)品、更加豐富的新業(yè)態(tài)、更便利的服務(wù)，引領(lǐng)和創(chuàng)造消費需求，促進消費在結(jié)構(gòu)升級中釋放增長潛力。三是在增強勞動密集型產(chǎn)品和高技術(shù)產(chǎn)品出口競爭優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，積極培育智能制造、新能源設(shè)備等領(lǐng)域新的出口增長點，推動服務(wù)貿(mào)易業(yè)態(tài)創(chuàng)新，促進服務(wù)貿(mào)易與商品貿(mào)易融合發(fā)展，拓展出口增長空間。

三、完善支持實體經(jīng)濟發(fā)展的金融服務(wù)體系

金融是實體經(jīng)濟的“血液”。實體經(jīng)濟長期以來遭受資金緊張困擾，當(dāng)前已陷入了一種“企業(yè)掙錢少、銀行給錢少、其他渠道錢難找”的怪圈，這與我國金融服務(wù)支持實體經(jīng)濟發(fā)展方式密切相關(guān)。一方面，與金融等虛擬經(jīng)濟相比，實體經(jīng)濟投資回報率偏低，市場資金流向?qū)嶓w部門的動力不足。另一方面，我國資本市場體系尚不完善，金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展緩慢，服務(wù)中小微企業(yè)的金融機構(gòu)發(fā)展不足，企業(yè)融資渠道少而窄，金融體系服務(wù)實體經(jīng)濟的能力相對有限。這就需要綜合考慮金融與實體經(jīng)濟的聯(lián)動有效性，統(tǒng)籌貨幣信貸、部門利潤和融資結(jié)構(gòu)等多重關(guān)系，加快體制機制改革創(chuàng)新，提高資源配置效率和金融服務(wù)水平，增強資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟的能動性和主動性。

一是積極打造源頭活水，增加市場流動性供給和優(yōu)化銀行信貸配置結(jié)構(gòu)并重，提高商業(yè)銀行對中小微企業(yè)不良貸款的容忍度和放貸積極性，提高金融機構(gòu)向?qū)嶓w經(jīng)濟的放貸能力，嚴(yán)密監(jiān)測資金流向，促進社會資金加速成為實體經(jīng)濟的產(chǎn)業(yè)資本，推動資金更多更好地支持實體經(jīng)濟。二是加快建立金融與實體經(jīng)濟之間的利益聯(lián)動機制，平衡金融部門與實體企業(yè)的利潤關(guān)系，加快l展各種自擔(dān)風(fēng)險的區(qū)域性小型金融機構(gòu)、社區(qū)金融服務(wù)組織、村鎮(zhèn)銀行等合規(guī)合法的金融主體，服務(wù)廣大中小企業(yè)、創(chuàng)新型企業(yè)發(fā)展，健全金融市場機制，引導(dǎo)資金從低附加值、高風(fēng)險領(lǐng)域向?qū)嶓w經(jīng)濟領(lǐng)域轉(zhuǎn)移。三是完善金融服務(wù)體系，加快發(fā)展直接融資服務(wù)的平臺和通道，建設(shè)多層次資本市場，積極發(fā)展企業(yè)債券（公司債），推進股票注冊制改革和市場擴容，加快基于股票、權(quán)證匯率、利率等標(biāo)的的金融衍生工具創(chuàng)新，設(shè)計適應(yīng)特定實體企業(yè)融資需求特點的金融服務(wù)新產(chǎn)品，拓展實體企業(yè)融資空間，提高融資便利性，化解實體經(jīng)濟被銀行資金邊緣化的困局。

四、加強財稅對實體經(jīng)濟的支持力度

實體企業(yè)正在遭受內(nèi)外雙重擠壓，實體經(jīng)濟面臨的生存壓力巨大。從外部看，宏觀稅負(fù)水平持續(xù)居高。雖然近年來國家實施結(jié)構(gòu)性減稅和普遍性降費政策，但由于以間接稅為主的稅制本身的約束以及一些地方的行政性收費、銀行服務(wù)收費和部分行業(yè)協(xié)會收費過多過高，企業(yè)仍感稅費負(fù)擔(dān)較重。從內(nèi)部看，企業(yè)生產(chǎn)運營成本不斷攀升。相關(guān)報道和研究指出，我國制造業(yè)的資金、土地、能源、交通物流等成本和部分交易成本高于一些發(fā)達國家，加之逐年上漲的勞動力成本，已經(jīng)侵蝕到了企業(yè)應(yīng)有的合理利潤空間。這需要從內(nèi)外兩方面同時采取措施，既要通過減稅、降費、降低要素成本和各類交易成本特別是制度易成本等來切實減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，也要激勵企業(yè)自身內(nèi)部降本增效。

一是大力推進清費正稅改革，降低制造業(yè)增值稅率，全面落實服務(wù)業(yè)“營改增”，提高直接稅比重，再免除一批行政事業(yè)性收費等，切實減輕實體經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。二是加大財稅信貸等優(yōu)惠力度，通過財政補貼、稅收抵扣、貸款貼息、加速折舊等多種支持方式，支持實體企業(yè)特定生產(chǎn)制造與研發(fā)活動，增強企業(yè)創(chuàng)新的積極性。三是促進企業(yè)降本增效，支持企業(yè)加快技術(shù)改造，鼓勵企業(yè)采用新技術(shù)、新材料、新工藝、新組織和新流程等，加強管理創(chuàng)新，提高實業(yè)投資回報。

五、優(yōu)化良好的生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)境

篇7

與此同時，近年來，安徽省聯(lián)社帶領(lǐng)全省83家農(nóng)商銀行，堅持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)縣域、服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)社區(qū)的市場定位，始終把踐行普惠金融作為自己的使命擔(dān)當(dāng)，把支持扶貧脫貧和服務(wù)地方經(jīng)濟發(fā)展作為首要政治任務(wù)，為安徽經(jīng)濟社會發(fā)展尤其是農(nóng)村和縣域經(jīng)濟發(fā)展作出了較大貢獻，走出了一條符合安徽省情和行業(yè)實際，具有安徽農(nóng)金特色的改革發(fā)展之路。目前，全省農(nóng)商銀行系統(tǒng)資產(chǎn)規(guī)模已突破了萬億元大關(guān)，存款余額突破8000億元，貸款余額突破5000億元，存貸款余額位居全國農(nóng)信第八位，存貸款市場份額連續(xù)七年位列安徽省同業(yè)首位，在安徽的金融服務(wù)體系中，特別是在農(nóng)村金融領(lǐng)域有著舉足輕重的作用和地位。

時值安徽省深化農(nóng)信社改革暨安徽省聯(lián)社成立十二周年到來之際，本刊對安徽省聯(lián)社理事長陳鵬進行了一次深度的專訪，以期深入挖掘安徽農(nóng)商銀行系統(tǒng)普惠金融、精準(zhǔn)扶貧的精髓，以及其改制和金融創(chuàng)新的先進舉措，供同行業(yè)參考借鑒。

《》：國務(wù)院要求全國所有的農(nóng)信機構(gòu)盡快完成股份化和銀行化改革，安徽是全國率先實現(xiàn)了農(nóng)村信用社（合作銀行）全面改制成農(nóng)村商業(yè)銀行目標(biāo)的，安徽省聯(lián)社是如何實施這一政策的？

陳鵬：安徽作為中部省份，能率先在全國完成農(nóng)村信用社全面改制并不是偶然的，最為關(guān)鍵的是，省委省政府的高度重視。在2014年改制攻堅期間，時任省委副書記李錦斌深入一線調(diào)研指導(dǎo)；時任省委常委、常務(wù)副省長詹夏來親自設(shè)計改革方案，親自給改制難度較大的12家農(nóng)村信用社所在市縣主要領(lǐng)導(dǎo)寫信，提出指導(dǎo)意見，并親自督促協(xié)調(diào)解決改革發(fā)展中遇到的困難，使得改制攻堅得以推進。各市縣黨委政府認(rèn)真貫徹省委省政府決策部署，采取積極措施支持各地農(nóng)信社（農(nóng)合行）改制。各級金融辦、人民銀行、銀監(jiān)部門提前介入，加強指導(dǎo)，快審快批。省聯(lián)社作為省政府授權(quán)的行業(yè)管理和服務(wù)平臺，創(chuàng)新思路、加強調(diào)度，破解難題，在推進改制方面主要采取了以下措施。

一是強化對改制工作的協(xié)調(diào)推動。全面改制工作啟動后，面對系統(tǒng)上下的“坐等觀望”和畏難情緒，面對全系統(tǒng)幾十家風(fēng)險高、困難多的機構(gòu)和200多億元不良資產(chǎn)包袱，首先從思想認(rèn)識上進行統(tǒng)一，先后召開了改革動員會、調(diào)度會、協(xié)調(diào)會，凝聚改革共識；與此同時，加強統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，有計劃、有重點、有步驟地抓好各項工作的落實和推進。特別是在改革攻堅的2014年，堅決貫徹落實省委、省政府的要求，以自我革新的勇氣打破“不想改”的觀念束縛，以大刀闊斧的闖勁沖破“不敢改”的思想禁錮，加強整體謀劃，細化工作措施，提出“指標(biāo)達標(biāo)、籌建批復(fù)、募股到位、年內(nèi)開業(yè)”的改制路線圖，按照“一行一策”的要求倒排時間表。省聯(lián)社班子成員與改制機構(gòu)“一對一”掛鉤（其中泗縣等兩家最困難機構(gòu)由主要領(lǐng)導(dǎo)認(rèn)領(lǐng)），壓實責(zé)任、傳導(dǎo)動力，統(tǒng)籌謀劃改制的各方面、各層次、各要素，形成了改革合力。

二是探索創(chuàng)新改制工作機制。在攻堅階段，省聯(lián)社抓住充足資本和不良貸款達標(biāo)兩個重點，組織全系統(tǒng)33家實力相對較強的農(nóng)村商業(yè)銀行幫助11家最困難的機構(gòu)，并建立了長期的重點幫扶機制，扶上馬送一程，力爭用三年左右的時間，先進帶后進。以泗縣農(nóng)村商業(yè)銀行為例，改制前是我省出名的高風(fēng)險機構(gòu)，由于出現(xiàn)過大案，不良包袱沉重，已到了資不抵債的邊緣。為確保改制成功，省聯(lián)社多次召開現(xiàn)場會，明確改制紀(jì)律，強力督導(dǎo)督辦，并對領(lǐng)導(dǎo)班子進行調(diào)整，由幫扶牽頭行選派董事長和工作組，落實改制責(zé)任，確保改制進度。目前，牽頭幫扶的農(nóng)商行以引資促引制，通過人員派駐、組織培訓(xùn)、建章立制等途徑，幫助其引入新的經(jīng)營理念，完善治理架構(gòu)，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，效果初顯。

三是加強對改制重點環(huán)節(jié)的突破。不良貸款是農(nóng)村信用社改制達標(biāo)的最大“攔路虎”。在省政府分管領(lǐng)導(dǎo)直接推動下，全系統(tǒng)在改革中注重發(fā)揮政府和市場“兩只手”的作用，創(chuàng)新利用經(jīng)濟、法律、行政手段并用清收一塊，改制機構(gòu)核銷一塊，優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)置換一塊，財稅政策扶持一塊，新股溢價購買消化一塊等“五個一塊”的辦法化解不良貸款。有關(guān)政府為此專門成立了強有力的清欠組織，從黨政干部、內(nèi)部員工自借擔(dān)保貸款和鄉(xiāng)村兩級及企業(yè)欠貸入手，依靠公檢法司力量幫助改制機構(gòu)依法清收不良貸款，打假打惡（依法打擊假名冒名貸款和惡意逃廢債行為），以“打”促收，先后出現(xiàn)了“太和經(jīng)驗”、“皖北速度”等好的經(jīng)驗和做法，效果顯著。以太和聯(lián)社為例，在縣政府的推動下，僅4個月時間，由公安立案、法院執(zhí)行的案件457起（件），共計清收不良貸款3.4億元，提前達到組建標(biāo)準(zhǔn)。整個改制期間，全系統(tǒng)共剝離處置不良貸款187.23億元，其中清收50.65億元，核銷42.49億元，政府現(xiàn)金和土地置換48.84億元，股東溢價置換不良貸款45.25億元。

《》：改革是永無止境的，在2014年底安徽轄內(nèi)法人機構(gòu)的農(nóng)商銀行改革完成后，近兩年來，省聯(lián)社在持續(xù)推進改革上有什么新的舉措和行動？

陳鵬：83家法人機構(gòu)全部完成農(nóng)商銀行組建后，作為行業(yè)管理和服務(wù)的大平臺，安徽省聯(lián)社自身改革已經(jīng)勢在必行，省政府也明確提出了要探索實施銀行化改革。為此，安徽省聯(lián)社成立了改革工作領(lǐng)導(dǎo)小組，組織專門工作組對省聯(lián)社自身改革進行了大量細致的調(diào)研論證等前期準(zhǔn)備工作，先后同人民銀行、監(jiān)管部門、省直有關(guān)單位以及兄弟省份機構(gòu)和其他金融同業(yè)進行了多層次的交流溝通。按照堅持銀行化改革的方向和有利于服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨定位不變、有利于切實維護行業(yè)體系不散、有利于守住風(fēng)險底線的原則，初步起草了統(tǒng)一法人、金融控股和聯(lián)合銀行三種改革方案，并提出，在政策允許的情況下，統(tǒng)一法人模式是最優(yōu)選擇，金融控股模式是次優(yōu)選擇，聯(lián)合銀行模式是改革底線的具體建議，供省委省政府及有關(guān)部門決策參考。

此外，省聯(lián)社還積極推動優(yōu)質(zhì)農(nóng)商銀行拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，目前全系統(tǒng)已設(shè)立異地支行29家、村鎮(zhèn)銀行49家；有5家農(nóng)商銀行成功發(fā)行金融債，共籌資39.7億元；推進農(nóng)商銀行參與多層次資本市場，目前有72家農(nóng)商銀行已完成股權(quán)集中登記托管，16家農(nóng)商銀行啟動上市（掛牌）工作（其中3家計劃在主板IPO，13家打算在“新三板”掛牌）。

《》：2016年1月15日，國務(wù)院印發(fā)《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016～2020年）》，首次從國家層面確立普惠金融的實施戰(zhàn)略，安徽省聯(lián)社在普惠金融建設(shè)方面有什么好的做法及成效？

陳鵬：近年來，省聯(lián)社指導(dǎo)和引領(lǐng)全省83家農(nóng)商銀行深入貫徹普惠金融理念，保持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)縣域、服務(wù)小微、服務(wù)社區(qū)的戰(zhàn)略定力，擴大支農(nóng)支小服務(wù)覆蓋面，改善農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)環(huán)境，加大金融資源有效供給，探索普惠金融服務(wù)模式，進一步提升服務(wù)質(zhì)量和水平，為推動全省經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展和全面建成小康社會提供了強有力的金融支撐。

一是主動下沉服務(wù)重心。重點打造綜合性惠民金融服務(wù)體系，使金融服務(wù)觸角延伸到鄉(xiāng)村、社區(qū)，貼近到農(nóng)戶、小微。目前，我們已經(jīng)在3104個物理網(wǎng)點基礎(chǔ)上，形成了由金融服務(wù)室和助農(nóng)取款點組成的“自助銀行網(wǎng)”，由電話銀行、手機銀行和網(wǎng)上銀行組成的“電子銀行網(wǎng)”，由拎包銀行和汽車銀行組成的“流動銀行網(wǎng)”，基本實現(xiàn)了普惠金融服務(wù)網(wǎng)格化、全覆蓋。“貸款申請不出戶、基礎(chǔ)金融服務(wù)不出村、綜合金融服務(wù)不出鄉(xiāng)鎮(zhèn)”在安徽已經(jīng)成為現(xiàn)實。

二是實施專營服務(wù)模式。大力發(fā)展以設(shè)立專營機構(gòu)、專營部門、專營中心為載體的“一站式”金融服務(wù)方式，優(yōu)化組織架構(gòu)，簡化業(yè)務(wù)流程，打造專業(yè)隊伍，提高應(yīng)變能力，保持專營機構(gòu)的專業(yè)性和獨立性，以專業(yè)化的產(chǎn)品和服務(wù)有效滿足實體經(jīng)濟尤其是“三農(nóng)”、小微企業(yè)、扶貧開發(fā)等薄弱領(lǐng)域的多元化金融需求。截至目前，我們已設(shè)立小微企業(yè)專營機構(gòu)231家，配備專業(yè)信貸人員達2000余人。至10月末，全系統(tǒng)涉農(nóng)、小微和縣域貸款余額已經(jīng)達3296.72億元、3373.92億元和4818.62億元，均占到全省銀行業(yè)同類貸款投放總量的四成左右。

三是大力拓展電子渠道。累計發(fā)行金農(nóng)借記卡5544.85萬張，其中社保卡2681.43萬張，約占全省發(fā)行量的60%。今年正式發(fā)行了杜鵑信用卡。在大力推廣手機銀行的基礎(chǔ)上，我們以“金農(nóng)易貸?福農(nóng)卡”為載體，推出了手機信貸業(yè)務(wù)，實現(xiàn)小額貸款“一次授信、自助辦理、隨用隨貸、循環(huán)使用”，滿足了客戶手續(xù)簡便、靈活方便的需求。目前，手機銀行客戶已達586萬戶，今年前10個月通過手機渠道自助辦理貸款152.36萬筆、666.29億元，交易量占到全系統(tǒng)小額貸款總交易量的65%。

四是搭建社區(qū)服務(wù)平臺。推出了集生活消費服務(wù)與社區(qū)金融服務(wù)于一體的“社區(qū)e銀行”綜合服務(wù)平臺，依托該平臺開發(fā)的掃碼支付―“惠付”業(yè)務(wù)也已開始推廣運用，不僅讓客戶買到放心產(chǎn)品，也為許多農(nóng)產(chǎn)品開辟了新的銷售渠道，眾多安徽各地的名優(yōu)特色產(chǎn)品像六安瓜片、黃山毛峰、蕭縣蘋果、碭山酥梨、潛山瓜蔞籽，還有土雞蛋、山茶油等農(nóng)副產(chǎn)品，都在這里找到了銷路，讓客戶真真切切地感受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的魅力。到10月末，社區(qū)e銀行累計簽約商戶7.26萬戶，累計交易商品或服務(wù)345.29萬件（宗）、2.42億元。

五是積極推廣“拎包銀行”。研發(fā)推出攜帶便捷、功能豐富的“金農(nóng)e助手”移動營銷平臺，針對偏遠地區(qū)和部分行動不便的客戶，推廣流動銀行服務(wù)車、“拎包銀行”等服務(wù)模式，定時、定點為農(nóng)戶提供“零距離”金融服務(wù)，不僅現(xiàn)場為他們辦理金融業(yè)務(wù)，而且還手把手地教會他們使用現(xiàn)代金融工具、掌握防范金融詐騙常識。至10月末，全系統(tǒng)共投入“拎包銀行”新設(shè)備501套，30余家農(nóng)商銀行累計開展“拎包銀行”3771場次，辦理各項業(yè)務(wù)56萬余筆，業(yè)務(wù)總金額超過2億元，真正省掉了群眾享受金融服務(wù)的“最后一步路”。

《》： 自從提出“精準(zhǔn)扶貧”的戰(zhàn)略思想后，多家農(nóng)信機構(gòu)紛紛響應(yīng)，我們安徽省聯(lián)社的金融扶貧之路具有什么樣的特色呢？

陳鵬：農(nóng)商銀行生于“三農(nóng)”、長于“三農(nóng)”，支持精準(zhǔn)扶貧是義不容辭的社會責(zé)任。圍繞中央和省里關(guān)于扶貧脫貧有關(guān)工作部署，我們主動推出了金融扶貧“三四五”行動計劃，在履行社會責(zé)任上不講條件、不提困難、不首先考慮成本，積極扶助弱勢群體、反哺社會，持續(xù)助力脫貧攻堅。

“三”就是做好三個方面的精準(zhǔn)對接。一是精準(zhǔn)對接貧困戶。對建檔立卡扶貧開發(fā)類貧困戶逐戶上門開展摸底調(diào)查，建立和落實扶貧金融需求清單、措施清單、責(zé)任清單，確保扶貧對象精準(zhǔn)、資金使用精準(zhǔn)、措施到戶精準(zhǔn)、脫貧成效精準(zhǔn)。二是精準(zhǔn)對接農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)。立足貧困地區(qū)資源優(yōu)勢，因地制宜，分戶施策，提供一攬子金融解決方案。三是精準(zhǔn)對接扶貧項目。如我們積極支持大別山區(qū)金寨、岳西等5個縣自主開展光伏扶貧試點，支持旅游資源豐富的大別山區(qū)、皖南山區(qū)開辦農(nóng)家樂旅游、鄉(xiāng)村旅游、休閑觀光農(nóng)業(yè)，幫助貧困戶實現(xiàn)脫貧。

“四”就是建立了四項工作機制。一是聯(lián)動機制。省聯(lián)社和農(nóng)商銀行層面，分別與扶貧辦、人民銀行、監(jiān)管部門建立協(xié)調(diào)聯(lián)動機制，合力推進金融扶貧縱深發(fā)展。二是通報機制。實行旬報進度、月報小結(jié)，并通過扶貧《簡報》加大信息和經(jīng)驗的交流。三是督查制度。2016年4月初以來，省聯(lián)社包片領(lǐng)導(dǎo)和職能部門全部深入扶貧一線開展指導(dǎo)。四是考評機制。省聯(lián)社把精準(zhǔn)扶貧工作質(zhì)量納入經(jīng)營目標(biāo)綜合評價和高管履職考評范疇。目前，省聯(lián)社黨委結(jié)合“兩學(xué)一做”學(xué)習(xí)教育，在全系統(tǒng)黨員干部中開展接對幫扶活動，省聯(lián)社在做好省里安排的宿州市橋區(qū)順河鄉(xiāng)宋橋村扶貧工作的同時，又主動選擇金寨的斑竹園鎮(zhèn)王氏祠村、岳西的白帽鎮(zhèn)南莊村兩個貧困村作為扶貧聯(lián)系點，開展產(chǎn)業(yè)扶貧、興建基礎(chǔ)設(shè)施、捐資助學(xué)和送溫暖工作。

“ 五” 就是實施五大扶貧計劃。（1）產(chǎn)業(yè)扶貧計劃。立足貧困地區(qū)資源稟賦，因地制宜，宜農(nóng)則農(nóng)、宜林則林、宜商則商、宜游則游，積極支持貧困戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體結(jié)對發(fā)展和利益聯(lián)結(jié)。到2020年，計劃累計投放產(chǎn)業(yè)扶貧信貸資金不低于150億元。（2）創(chuàng)業(yè)就業(yè)扶貧計劃。大力支持農(nóng)村青年致富帶頭人、下崗職工、返鄉(xiāng)農(nóng)民工、進城務(wù)工人員、殘疾人、巾幗婦女以及因結(jié)構(gòu)調(diào)整、過剩產(chǎn)能化解中失業(yè)人員等困難群體創(chuàng)業(yè)就業(yè)，促進大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，以創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)，實現(xiàn)“就業(yè)一人，脫貧一戶”。從2016年起，每年新增創(chuàng)業(yè)就業(yè)扶貧貸款不低于20億元，到2020年，累計投入創(chuàng)業(yè)就業(yè)扶貧信貸資金超過100億元。（3）基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)扶貧計劃。重點加大對農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、道路交通、農(nóng)田水利、能源電力、農(nóng)村信息化建設(shè)的支持，增強貧困地區(qū)自我發(fā)展能力和發(fā)展后勁。到2020年，累計投放貧困地區(qū)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)信貸資金超過150億元。（4）民生保障扶貧計劃。為符合條件的搬遷戶提供建房、生產(chǎn)、創(chuàng)業(yè)貸款支持，支持貧困戶危房改造，幫助改善居住環(huán)境。到2020年，注入民生保障工程的扶貧信貸資金總量超過100億元。（5）普惠金融扶貧計劃。著力改善貧困地區(qū)金融服務(wù)環(huán)境，加大對貧困地區(qū)的金融資源配置力度，加大電子機具布放，實現(xiàn)貧困地區(qū)金融服務(wù)“村村通”，打通金融服務(wù)“最后一公里”，讓廣大貧困地區(qū)和貧困戶共享均等化金融服務(wù)。

到10月末，全系統(tǒng)已對95.49萬戶建檔立卡貧困戶開展了評級工作，累計發(fā)放各類扶貧貸款77.58億元，其中向4.1萬戶建檔立卡貧困戶發(fā)放扶貧小額信貸13.22億元；向1098戶幫扶企業(yè)發(fā)放產(chǎn)業(yè)扶貧貸款20.25億元，精準(zhǔn)帶動了1.8萬戶貧困戶增收脫貧；發(fā)放農(nóng)村路橋、農(nóng)田水利、能源電力、農(nóng)村信息化等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款15.78億元；發(fā)放幫助貧困戶就學(xué)、就醫(yī)、搬遷安居、危房改造等民生保障貸款32.57億元。通過信貸資源的投入，有力帶動了廣大貧困群體增收致富。

《》： 創(chuàng)新發(fā)展是中央“十三五”五大發(fā)展理念之首，是社會進步發(fā)展的驅(qū)動力。安徽省聯(lián)社是如何開展金融創(chuàng)新的？

陳鵬：近年來，我們主要是以改善服務(wù)、降低風(fēng)險、提高效率為前提，結(jié)合縣域和農(nóng)村市場實際情況，從滿足實體經(jīng)濟多元化、多層次金融需求出發(fā)，加快金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。

一是著力優(yōu)化改進擔(dān)保方式，有效解決“貸款難”問題。加大與政策性擔(dān)保公司合作力度，落實“4321”風(fēng)險分擔(dān)機制，全系統(tǒng)與113家擔(dān)保公司合作發(fā)放貸款303.99億元，占全省一半以上。同時主動與省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司開展合作，目前已經(jīng)發(fā)放貸款6282萬元，惠及105戶涉農(nóng)企業(yè)；加強銀稅合作，至10月末，79家農(nóng)商銀行發(fā)放“稅融通”貸款余額48.86億元，居全省銀行業(yè)首位；開展“兩權(quán)”抵押貸款試點，至10月末，已發(fā)放承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款3.09億元，農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款19.72億元，真正讓農(nóng)村地區(qū)的沉睡資源活起來，激發(fā)了農(nóng)民干事創(chuàng)業(yè)的積極性。

二是狠抓產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足客戶多元化融資需求。以“客戶有需求，農(nóng)金有產(chǎn)品”為目標(biāo)，制定了產(chǎn)品創(chuàng)新三年行動計劃，努力將省聯(lián)社打造為服務(wù)全省農(nóng)商銀行的“產(chǎn)品工廠”，將83家農(nóng)商銀行打造為服務(wù)全省客戶的“金融超市”，相繼推出了“金農(nóng)?扶貧貸”、“金農(nóng)?助學(xué)貸”、“金農(nóng)?道德貸”等眾多契合農(nóng)村金融服務(wù)需求的產(chǎn)品，初步形成了“金農(nóng)+”系列信貸品牌。至10月末，全系統(tǒng)涉農(nóng)和小微企業(yè)信貸產(chǎn)品180余種，在貸客戶超過130萬戶。在亳州試點“金農(nóng)易貸”業(yè)務(wù)，以48個政府部門提供的工資、社保、健康、住房等大數(shù)據(jù)為依托，采取外部模型進行授信評估和定價，一筆貸款從申請到資金進賬僅需3分鐘。試點3個月來已累計授信5.7萬戶、36億元，實際發(fā)放23億元。

三是積極創(chuàng)新金融服務(wù)手段。面對經(jīng)濟下行，指導(dǎo)全省農(nóng)商銀行按照省政府《關(guān)于金融支持服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展的意見》要求，不惜貸、不抽貸、不壓貸，推出了多種周轉(zhuǎn)貸、循環(huán)貸類信貸產(chǎn)品。僅2016年1～10月，就累計辦理循環(huán)貸款、年審制貸款、續(xù)貸貸款等業(yè)務(wù)670億元，受益客戶超過10萬戶，有力保障了企業(yè)融資渠道暢通，融資成本降低。同時，探索非信貸資金支持實體經(jīng)濟的有效方式，先后組織17家農(nóng)商銀行對接地方政府和城投集團，支持政府平臺的高成本負(fù)債置換，積極認(rèn)購縣域城投債，目前已經(jīng)投資33億元，預(yù)計到年末投資超過80億元。在岳西、利辛等地試點和推廣扶貧基金，引進券商、基金、安徽金融資產(chǎn)交易中心一起設(shè)計金融服務(wù)方案，目前已經(jīng)完成基金認(rèn)購?fù)顿Y19億元，意向簽約達到25億元左右，預(yù)計年末將超過50億元。

《》：2016年是“十三五”規(guī)劃的開局之年， 安徽省聯(lián)社在“十三五”期間的規(guī)劃是怎樣的？

陳鵬：安徽省聯(lián)社將認(rèn)真貫徹視察安徽的講話精神，積極落實省委戰(zhàn)略決策和部署，積極順應(yīng)利率市場化、城鄉(xiāng)一體化發(fā)展等新情況新要求，用情用心謀服務(wù) 、用力用智破難題，扎實推進全省農(nóng)商銀行改革發(fā)展，堅守風(fēng)險底線，全面提升服務(wù)“三農(nóng)”和地方經(jīng)濟的能力水平，實現(xiàn)全系統(tǒng)在更高起點、更高層次上的科學(xué)發(fā)展。

一是持之以恒用心支持實體。引導(dǎo)農(nóng)商銀行主動對接地方經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃，更加關(guān)注政府確定的新農(nóng)村基建項目、新型城鎮(zhèn)化重點工程、涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)等重點領(lǐng)域，準(zhǔn)確把握當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的短板和調(diào)轉(zhuǎn)促項目。繼續(xù)擴大無障礙續(xù)貸政策范圍，采取更加科學(xué)靈活的定價機制，根據(jù)企業(yè)成長階段、承受能力給予一定利率定價彈性，最大限度地讓利于客戶，進一步降低小微企業(yè)的融資成本。更加注重建立以市場為核心的產(chǎn)品服務(wù)體系，圍繞產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈、流通鏈開發(fā)產(chǎn)品，推行投融貸一體化等新型模式，以產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，有效帶動信貸投入。爭取到2020年，全系統(tǒng)資產(chǎn)總額突破1.6萬億元，存貸款余額穩(wěn)居全省銀行業(yè)第一、全國農(nóng)信社前列，其中小微企業(yè)貸款持續(xù)實現(xiàn)“三個不低于”目標(biāo)，5年凈增1500億元，總額突破5000億元。

二是堅守初心用情服務(wù)“三農(nóng)”。重點支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和服務(wù)主體，促進種養(yǎng)和加工結(jié)合、產(chǎn)供銷一條龍、農(nóng)工商一體化發(fā)展。立足覆蓋城鄉(xiāng)優(yōu)勢，支持城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展，加大對特色小城鎮(zhèn)和美麗鄉(xiāng)村建設(shè)的信貸投入，做好農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口住房、創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、消費等配套金融服務(wù)。努力實現(xiàn)涉農(nóng)貸款持續(xù)增長，增速不低于全部貸款平均水平，十三五期末涉農(nóng)貸款總量突破4000億元。開展金融扶貧，把產(chǎn)業(yè)帶動、創(chuàng)業(yè)就業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面作為扶貧戰(zhàn)役的重要的著力點，抓好信貸投放、模式創(chuàng)新、惠民服務(wù)。進一步加大下崗再就業(yè)、返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)、助學(xué)貸款等公益類貸款的發(fā)放，幫助廣大弱勢群體增收致富。到2020年，全系統(tǒng)計劃累計發(fā)放產(chǎn)業(yè)扶貧貸款150億元、創(chuàng)業(yè)就業(yè)扶貧貸款100億元、貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款150億元、民生保障工程扶貧貸款100億元。拓寬服務(wù)渠道，在鞏固提升物理服務(wù)網(wǎng)點功能作用的同時，以發(fā)展電子銀行為著力點，助推傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)深度融合，全面打造專業(yè)化、多元化、便民化的社區(qū)金融服務(wù)體系。

篇8

哈爾濱銀行在面對經(jīng)濟下行壓力沉重、轉(zhuǎn)型復(fù)雜曲折、經(jīng)營難度巨大的艱巨考驗考驗下，繼續(xù)以服務(wù)實體經(jīng)濟為基礎(chǔ)，以規(guī)模、質(zhì)量、效益協(xié)調(diào)發(fā)展為目標(biāo)，以客戶全生命周期服務(wù)和大中小微客戶全供應(yīng)鏈綜合金融服務(wù)為抓手，以綜合化、精細化、特色化、創(chuàng)新化、智慧化轉(zhuǎn)型為方向，以金融產(chǎn)品供給側(cè)改革為突破，亮劍前行，突破發(fā)展，打好“十三五”的開局之年。

行業(yè)與客戶選擇

行業(yè)選擇

鞏固和拓展銀行在戰(zhàn)略性、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)行業(yè)的傳統(tǒng)份額，壓縮退出周期向下、低位徘徊和衰退的行業(yè)產(chǎn)業(yè)，搶占拓展具備爆發(fā)潛質(zhì)的戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)、高成長行業(yè)的增量市場份額，針對行業(yè)產(chǎn)業(yè)特質(zhì)配置產(chǎn)品服務(wù)是發(fā)展業(yè)務(wù)的必然選擇。未來五到十年行業(yè)選擇與經(jīng)濟發(fā)展大體同步。在國民經(jīng)濟中占比較大，與銀行服務(wù)關(guān)聯(lián)度較大的基礎(chǔ)行業(yè)產(chǎn)業(yè)有商貿(mào)物流、房地產(chǎn)建筑、機械、化工、汽車、農(nóng)業(yè)食品等。這幾大行業(yè)的特點：一是產(chǎn)值、GDP占比高，是銀行服務(wù)的重點領(lǐng)域；二是產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)度高，便于鏈?zhǔn)綘I銷；三是未來投資規(guī)模依舊較大，信貸和投行、資管等金融服務(wù)需求較大；四是轉(zhuǎn)型升級的步伐較快，電子商務(wù)、新業(yè)態(tài)、工業(yè)4.0升級換代、新能源汽車、綠色有機食品、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)等行業(yè)亮點較多，便于中小銀行創(chuàng)新跟進；五是銀行服務(wù)依賴度較高，是各行爭奪的傳統(tǒng)領(lǐng)域。

未來五到十年行業(yè)景氣度一般，行業(yè)周期處于下行、衰退或低位徘徊的行業(yè)產(chǎn)業(yè)主要有鋼鐵、水泥、建材、煤炭、有色、石油石化、紡織、電力、電信等。其中，石油石化、電力、電信、特種鋼等央企具備營銷價值，但應(yīng)以投行和結(jié)算等服務(wù)為主。

從未來五到十年的發(fā)展周期看，具備爆發(fā)性成長潛質(zhì)，增長將明顯快于GDP增長的行業(yè)和產(chǎn)業(yè)主要有：（1）養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，其中養(yǎng)老服務(wù)業(yè)、養(yǎng)老地產(chǎn)業(yè)、養(yǎng)老金融（保險、養(yǎng)老金、理財）發(fā)展空間巨大。（2）文化產(chǎn)業(yè)，相關(guān)投行服務(wù)、知識產(chǎn)權(quán)融資服務(wù)、消費金融前景廣闊。（3）旅游業(yè)，信貸、投行、信托理財、資管、消費金融等綜合金融服務(wù)的發(fā)展空間較大。（4）高端裝備制造業(yè)，其中軌道交通、航空航天、智能制造、海工裝備是發(fā)展重點，在信貸、銀團、融資租賃、信托、保理和應(yīng)收賬款融資、PPP項目服務(wù)、供應(yīng)鏈服務(wù)、保函、內(nèi)保外貸等領(lǐng)域空間較大。（5）海洋產(chǎn)業(yè)，應(yīng)以環(huán)海洋經(jīng)濟區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和海洋經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)鏈上企業(yè)為重點提供綜合授信、貿(mào)易融資、融資租賃、涉海金融綜合服務(wù)等一攬子金融服務(wù)解決方案。（6）電子信息裝備、通訊設(shè)備和新一代信息技術(shù)，是重要的戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)，應(yīng)圍繞該行業(yè)核心企業(yè)積極開展進出口貿(mào)易融資及供應(yīng)鏈融資等服務(wù)，圍繞物聯(lián)網(wǎng)、云計算、4G、光通信、政企網(wǎng)等需求熱點開展綜合金融服務(wù)，圍繞智慧城市、物聯(lián)網(wǎng)用戶、4G用戶、消費端客戶開展精準(zhǔn)金融服務(wù)。（7）節(jié)能（含新能源）、環(huán)保行業(yè)，該行業(yè)金融服務(wù)發(fā)展空間較大，主要有以下幾方面：財政配套資金項目的金融服務(wù)和配套信貸支持，國有重點企業(yè)環(huán)保、節(jié)能、循環(huán)利用、廢棄物處理、水利等項目的配套綜合金融服務(wù)，PPP項目的管理和配套金融服務(wù)、信貸支持，環(huán)保、節(jié)能、循環(huán)利用類設(shè)備制造核心企業(yè)及供應(yīng)鏈相關(guān)企業(yè)的供應(yīng)鏈金融服務(wù)等。（8）醫(yī)藥及生物制藥產(chǎn)業(yè)，針對醫(yī)療信息化的銀醫(yī)合作，高端醫(yī)療設(shè)備的租賃、保理、信貸，生物制藥企業(yè)和醫(yī)藥企業(yè)建設(shè)、并購重組融資服務(wù)，醫(yī)藥供應(yīng)鏈金融服務(wù)，針對健康、養(yǎng)老、保健領(lǐng)域的消費金融服務(wù)（銀醫(yī)卡、在線掛號、線上支付）等空間巨大。（9）教育產(chǎn)業(yè)，在全面二孩政策下，該行業(yè)將平穩(wěn)成長，該產(chǎn)業(yè)相關(guān)銀校合作、學(xué)生卡、助學(xué)信貸、針對教學(xué)培訓(xùn)機構(gòu)的信貸服務(wù)、教育經(jīng)費和投資領(lǐng)域的金融服務(wù)市場機會較多。

客戶選擇

對公客戶。大中型公司客戶，搭建各板塊齊抓共管，績效責(zé)任共擔(dān)的對公核心客戶綜合營銷平臺，定制差異化的綜合服務(wù)方案，加大客戶拓展力度；可實施分行級主辦銀行制度，促進公司機構(gòu)有效客戶增長，建立客戶流失預(yù)警機制、模型和挽留流程，降低客戶流失率。機構(gòu)客戶，牢牢抓住以系統(tǒng)管理和網(wǎng)絡(luò)化為主要特征的政府機構(gòu)客戶群體，鞏固財政賬戶，積極拓展因財政資金統(tǒng)籌而產(chǎn)生的非稅收入收繳等各類新賬戶；強化對財政支出對象機構(gòu)和中標(biāo)客戶的營銷，加強公檢法司系統(tǒng)客戶拓展，拓展各層級社?？蛻?；加強公共資源交易中心、政務(wù)服務(wù)中心和基層政府拓展。小微企業(yè)客戶，圍繞“ 圈、鏈、平臺”客戶群推進標(biāo)準(zhǔn)化、批量化、集約化發(fā)展，依托大數(shù)據(jù)篩選交易活躍、結(jié)算穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)存量客戶，優(yōu)選創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新類客戶，激活低效戶和不動戶，盡力避免客戶銷戶。

個人客戶發(fā)展措施。堅持新客戶拓展與存量客戶保有并重，做大客戶規(guī)模與做優(yōu)客戶結(jié)構(gòu)并重，城區(qū)與鄉(xiāng)鎮(zhèn)客戶協(xié)同發(fā)展并重。確保有資產(chǎn)客戶增速高于全量客戶增速，通過對服務(wù)區(qū)域客戶按年齡、職業(yè)、性別、消費、投資需求偏好的精準(zhǔn)分析，實現(xiàn)客戶分層，產(chǎn)品精準(zhǔn)配置。打造私人銀行客戶、中產(chǎn)富?？蛻?、青年白領(lǐng)客戶、青年創(chuàng)業(yè)客戶、青年工薪族客戶、青年網(wǎng)購客戶、留學(xué)客戶、購車購房客戶、中年投資理財客戶、老年理財養(yǎng)老客戶、縣鄉(xiāng)客戶、專業(yè)市場業(yè)主客戶、農(nóng)村大戶客戶、農(nóng)戶客戶等幾十類乃至百類細分核心客戶群，建立相應(yīng)的營銷模型，加快打造全能型客戶經(jīng)營能力，盡快在房貸、汽車分期、消費信貸、理財、手機銀行等領(lǐng)域取得大的突破 。關(guān)注并解決存量客戶流失問題，強化客戶關(guān)系和客戶信息的挖掘應(yīng)用， 推出相應(yīng)服務(wù)方案，大力激活持有短信、手機銀行和金融IC卡的零資產(chǎn)客戶。

產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)型

公司板塊貸款。鑒于哈爾濱銀行發(fā)展規(guī)模，需進一步加大對國家重大項目、基礎(chǔ)設(shè)施項目的支持力度，緊跟“一帶一路”、京津冀、長江經(jīng)濟帶、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)等國家戰(zhàn)略實施，搶抓區(qū)域內(nèi)國家重大項目、優(yōu)質(zhì)商圈供應(yīng)鏈的機遇，特別是現(xiàn)金回流好，抵質(zhì)押物升值潛力好的傳統(tǒng)商貿(mào)物流、先進機械化工、醫(yī)藥生物制藥，發(fā)展空間巨大的高端裝備制造、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、旅游、大交通、水利、清潔能源、城市基礎(chǔ)設(shè)施、健康養(yǎng)老、教育培訓(xùn)，以及電信、電力電網(wǎng)、油氣等重大網(wǎng)絡(luò)工程等領(lǐng)域重點項目應(yīng)選準(zhǔn)切入點，以適合的信貸產(chǎn)品和合理的規(guī)模加大支持力度，大力推進節(jié)能環(huán)保、生態(tài)治理等綠色信貸服務(wù)項目；提升貼現(xiàn)類票據(jù)業(yè)務(wù)交易能力，增加獲取價差的能力；嚴(yán)格行業(yè)限額管理，有效控制各大過剩產(chǎn)能等行業(yè)貸款增長。

零售版塊貸款。哈爾濱銀行主要有小微企業(yè)貸款、個人住房貸款、消費金融、農(nóng)村信貸以及外幣貸款。

（1）小微企業(yè)貸款。一是堅持“以小為主，以微為重”，按照企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點合理匹配貸款額度，以綜合金融服務(wù)增強客戶粘性，爭做客戶的唯一銀行。二是充分應(yīng)用“大數(shù)據(jù)”挖掘技術(shù)，篩選交易活躍、結(jié)算穩(wěn)定、金融資產(chǎn)沉淀較多、合作時間較長的優(yōu)質(zhì)客戶，促進非基本戶向基本戶轉(zhuǎn)化。三是積極拓展管控能力強、合作意愿好的擔(dān)保、助保貸平臺，繼續(xù)爭取各級財政資金和風(fēng)險補償基金，提升市場競爭力和風(fēng)險控制力。

（2）個人住房貸款。鞏固并提升市場份額，圍繞國家十三五規(guī)劃，加大對重點區(qū)域、客戶和產(chǎn)品的差別化支持力度，審慎發(fā)展個人商業(yè)用房貸款，穩(wěn)步推進個人住房抵押貸款證券化業(yè)務(wù)。

（3）消費金融。大力發(fā)展信用卡消費信貸業(yè)務(wù)，提升循環(huán)透支貸款消費、取現(xiàn)規(guī)模，促進循環(huán)貸款增長；繼續(xù)發(fā)展分期貸款業(yè)務(wù)，深化經(jīng)營現(xiàn)有分期產(chǎn)品，積極發(fā)展分期新產(chǎn)品；大力推廣汽車、裝修、旅游、教育、家電等消費領(lǐng)域的金融創(chuàng)新產(chǎn)品；個人助業(yè)貸款以房產(chǎn)綜合授信、結(jié)算類貸款、龍頭企業(yè)供應(yīng)鏈模式等產(chǎn)品為發(fā)展重點。

（4）農(nóng)村信貸。保持在農(nóng)業(yè)大省、特色農(nóng)業(yè)地區(qū)的合作社、家庭農(nóng)場、大戶、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈企業(yè)、農(nóng)村消費、有穩(wěn)定現(xiàn)金回流和抵質(zhì)押的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施等涉農(nóng)貸款的快速發(fā)展。盤活存量，優(yōu)化增量，努力通過線上移動端覆蓋涉農(nóng)全供應(yīng)鏈，通過優(yōu)化客戶體驗提升議價能力，爭奪和穩(wěn)定涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈上的優(yōu)質(zhì)客戶群。

（5）外幣貸款。以對俄金融為重點，以內(nèi)保外貸、外保內(nèi)貸、信用證項下融資為重點，支持服務(wù)區(qū)內(nèi)企業(yè)海外投資建設(shè)、并購重組等重大項目，加大支持企業(yè)“走出去”的力度。

債券投資

保持國債組合占比穩(wěn)定，政策性金融債加大波段操作力度，在不新增資本占用的前提下，信用債券優(yōu)先選擇同業(yè)存單、商業(yè)銀行金融債券、“自發(fā)自還”地方政府債等品種，企業(yè)類債券視利率及信用利差走勢調(diào)整投資比例。在市場利率處于低位的背景下實施短久期策略，待經(jīng)濟企穩(wěn)回升、收益率上升后適度加快投資進度，提升交易債券組合收益率。

同業(yè)業(yè)務(wù)

支持同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展，優(yōu)先支持同業(yè)投資業(yè)務(wù)，存放同業(yè)與買入返售票據(jù)業(yè)務(wù)，具體結(jié)構(gòu)根據(jù)資金充裕度、市場供求和價格水平相機決定；在確保流動性安全基礎(chǔ)上，適當(dāng)增加6個月以上的長期業(yè)務(wù)比重。

同業(yè)資產(chǎn)。一是優(yōu)先支持同業(yè)投資業(yè)務(wù)，按照“復(fù)雜程度由易到難、風(fēng)險程度由低到高”的原則；二是存放同業(yè)與買入返售票據(jù)具有低風(fēng)險特點，要積極發(fā)掘新的交易對手，拓展優(yōu)秀的城商行、農(nóng)商行、央企和重點戰(zhàn)略客戶的財務(wù)公司等，帶動其他同業(yè)業(yè)務(wù)共同發(fā)展。

同業(yè)負(fù)債。一是不斷深化與各類非銀行金融機構(gòu)客戶的合作，拓展低成本資金。二是開展移動端類余額寶等同業(yè)、證券保證金類理財產(chǎn)品，努力增加簽約的覆蓋面和滲透率。三是做好金融租賃、資產(chǎn)管理等新設(shè)立的非銀行金融機構(gòu)客戶賬戶及存款營銷。四是切實做好同業(yè)業(yè)務(wù)，特別是政策性銀行的營銷拓展工作。

同業(yè)專營。待同業(yè)專營模式確定后，可根據(jù)做大同業(yè)業(yè)務(wù)的要求，試點采用競價的方式尋找同期限資金來源進行對接，實現(xiàn)用低價格資金匹配高收益資產(chǎn)，但價差要覆蓋運營成本和資本成本。

存款

以做大做強客戶金融資產(chǎn)為抓手，以提升資金體內(nèi)循環(huán)能力為目標(biāo)，以追求負(fù)債量價平衡為原則，變單純存款經(jīng)營為綜合負(fù)債管理。

以支付快捷，網(wǎng)通天下，功能齊全，價格優(yōu)惠，體驗優(yōu)良為穩(wěn)存增存的方法。重點解決如下問題，制約存款發(fā)展的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)能效提升問題，移動支付功能完善、體驗優(yōu)化，跨行跨界資金承接渠道平臺暢通問題，、代收、代付、受托支付、第三方監(jiān)管等業(yè)務(wù)覆蓋面和應(yīng)用增加，客戶全供應(yīng)鏈服務(wù)和客戶全周期綜合金融服務(wù)能力建設(shè)，縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)節(jié)點打通等問題。

企業(yè)存款。鞏固客戶源頭，密切銀政、銀企合作；重點加大新設(shè)企業(yè)及項目注資、發(fā)債及IPO募集資金等專項資金的吸收力度。適應(yīng)財政體制改革以及資金變化形勢，守牢存量賬戶，拓展增量賬戶，梳理省市縣各層級重點客戶，拓展存續(xù)穩(wěn)定、規(guī)模較大的專項資金，積極爭取地方國庫現(xiàn)金管理存款，維持拓展政府采購、行政支出、項目支出對象單位的存款；繼續(xù)加大對各類學(xué)校、醫(yī)療機構(gòu)、公路公交、水暖電氣等各類收費渠道的網(wǎng)絡(luò)延伸力度，加大與供應(yīng)鏈、互聯(lián)網(wǎng)、商圈、旅游、健康養(yǎng)老、消費服務(wù)領(lǐng)域的核心節(jié)點客戶的服務(wù)合作，重點拓展存款來源穩(wěn)定、影響力和輻射力較大的優(yōu)質(zhì)客戶。持續(xù)加大各類住房資金的歸集力度；推廣房改金融業(yè)服務(wù)，提升住房金融產(chǎn)品附加值。

儲蓄存款。積極開展旺季營銷及專項營銷活動。通過理財產(chǎn)品的收益、規(guī)模和期限設(shè)計搭配有效吸引它行資金和沉淀存款。堅持“抓源頭客戶、源頭資金”的發(fā)展方向，精準(zhǔn)定位目標(biāo)客戶群體，重點做好、、受托市場，結(jié)算市場，資本市場，縣域市場各大領(lǐng)域資金的“深挖、廣拓、精耕、細作”。加強支付生態(tài)圈建設(shè)，沉淀客戶碎片化資金，豐富金融IC借記卡應(yīng)用場景，加快推進社保、公交、各類繳費、快捷支付等各個衣食住行領(lǐng)域的行業(yè)應(yīng)用，針對異地和跨行結(jié)算客戶開發(fā)結(jié)算量和手續(xù)費結(jié)合的套餐式的“結(jié)算通卡”，彌補我行銀行卡跨行和異地結(jié)算收費造成的客戶流失。加大POS、EPOS的發(fā)行布設(shè)力度，積極探索與供銷社等第三方合作，加強營銷模式和渠道覆蓋創(chuàng)新。

理財

盡快實現(xiàn)服務(wù)區(qū)域的市場份額、市場位次的顯著提升。一是積極拓展優(yōu)質(zhì)非標(biāo)資產(chǎn)，參與國家地方重大戰(zhàn)略領(lǐng)域投資，挖掘混合所有制改革融資服務(wù)機會，擇優(yōu)參與政府類的債務(wù)置換和PPP業(yè)務(wù)，積極推進我行信貸資產(chǎn)證券化，拓展銀行承兌匯票、信用證應(yīng)銀收賬款項下的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)為理財標(biāo)的。二是積極尋求銀行間和證券市場的優(yōu)質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)資產(chǎn)為理財標(biāo)的，提升對債券類標(biāo)準(zhǔn)資產(chǎn)的主動配置及交易能力，優(yōu)化資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)。三是加強母子公司聯(lián)動，搭建“大資管”平臺，向上進入控股我行的相關(guān)公司的基金、信托、保險等資管領(lǐng)域，向下與我行控股的租賃、商行、村行等互動延伸資管觸角。四是優(yōu)化產(chǎn)品創(chuàng)新組合，可根據(jù)市場需求研發(fā)半開放式產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品和凈值型產(chǎn)品，滿足各類客戶理財需求。

中間業(yè)務(wù)

遵守監(jiān)管收費要求，保持市場地位穩(wěn)定，大力發(fā)展輕資產(chǎn)業(yè)務(wù)，持續(xù)推動產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，優(yōu)選重點產(chǎn)品快速發(fā)展，實現(xiàn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。

（1）做大做優(yōu)基礎(chǔ)結(jié)算、支付、匯兌業(yè)務(wù)，努力增加結(jié)算、匯兌收入。重在夯實客戶基礎(chǔ)，擴大交易量，提升產(chǎn)品覆蓋度，增強客戶粘性，實現(xiàn)穩(wěn)步增長。努力開發(fā)優(yōu)化針對企業(yè)和個人的票據(jù)池、單位個人結(jié)算卡或結(jié)算信貸一卡通、賬單自助服務(wù)、結(jié)構(gòu)性存款等新型結(jié)算產(chǎn)品。大力發(fā)展全球現(xiàn)金管理、外匯寶或匯兌通等匯兌產(chǎn)品。通過銀行卡、手機銀行、移動支付等業(yè)務(wù)大力發(fā)展消費金融領(lǐng)域中娛樂、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老、旅游、餐飲、購物、繳費等方面的支付、快捷支付、近場支付、異形支付等產(chǎn)品，改進客戶體驗，進而帶動相關(guān)收入保持高增長態(tài)勢。

（2）努力增加理財收入，追求理財規(guī)模結(jié)構(gòu)與中間業(yè)務(wù)收入、存款派生、資產(chǎn)支持的綜合平衡。

（3）表外業(yè)務(wù)。按照收益與風(fēng)險匹配的原則，強化表外業(yè)務(wù)配合表內(nèi)做實客戶服務(wù)的功能，提升表外業(yè)務(wù)資本集約化水平，業(yè)務(wù)發(fā)展有保有壓，鼓勵資本占用較低、收益水平較高的表外產(chǎn)品發(fā)展。結(jié)合“一帶一路”業(yè)務(wù)需求，為配合中國企業(yè)走出去，可加大保函、備用信用證、承諾等內(nèi)保外貸類產(chǎn)品配置，鼓勵信用證、票據(jù)保付等資本占用較低、收益水平較高的貿(mào)易融資類業(yè)務(wù)發(fā)展，大力營銷保證金比例較高的保函業(yè)務(wù)，以優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品服務(wù)努力增加信用卡相關(guān)收入。

（4）、托管等。保險要緊跟保險市場快速發(fā)展的節(jié)奏，篩選優(yōu)質(zhì)的代銷產(chǎn)品，積極推進電子渠道銷售，加強母子公司協(xié)同聯(lián)動，加快推進對公財險及團險業(yè)務(wù)發(fā)展，保持收入高速增長。繼續(xù)積極爭取基金、貴金屬、外匯領(lǐng)域、等領(lǐng)域的、托管、經(jīng)營等資格，積極開展代客外匯、受托P2P、非銀理財、受托支付、信用中介托管、與基金進行托管之外的產(chǎn)品合作，努力增加中收。

（5）積極參與客戶咨詢、顧問、銀團貸款等業(yè)務(wù)，在代客投資咨詢、項目評估、工程造價、財務(wù)顧問、并購管理、法律財務(wù)咨詢等領(lǐng)域提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

（6）信用卡。一是做大循環(huán)透支消費、取現(xiàn)規(guī)模，提升中高回傭交易占比。二是繼續(xù)深化購車分期、裝修分期、賬單分期、現(xiàn)金分期、網(wǎng)購分期，做到消費信貸市場全滲透，提升創(chuàng)收能力和效益貢獻度。三是積極優(yōu)化商戶結(jié)構(gòu)，重點發(fā)展大型百貨、大型超市、三星級以上酒店和知名餐飲及醫(yī)院、學(xué)校等大型高收益商戶，大力推進收單交易額提升。四是提升商戶活動率、戶均收單交易額，提高收單商戶在公司客戶中的滲透率，加快分期商戶拓展。

渠道轉(zhuǎn)型建設(shè)

物理營業(yè)機構(gòu)。網(wǎng)點分類建設(shè)，按功能形成綜合或旗艦、智慧全能、社區(qū)輕型三類網(wǎng)點，形成產(chǎn)品展示、客戶體驗、交流互動三個平臺。打造一批旗艦型網(wǎng)點，抓好綜合性網(wǎng)點智慧轉(zhuǎn)型，促進柜面業(yè)務(wù)向智能、自助設(shè)備、電子銀行及后臺中心遷移，做好網(wǎng)點社區(qū)化及輕型店建設(shè)，作為維系特定區(qū)域客戶的延伸，突出“輕資產(chǎn)投入、重服務(wù)體驗。

電子渠道。加快實施“移動優(yōu)先”策略。以互聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)為指引，將手機銀行、微信銀行、移動支付、E類信貸理財?shù)茸鳛橹攸c，加強網(wǎng)絡(luò)金融渠道建設(shè)，進一步加大移動金融業(yè)務(wù)拓展，促進客戶活躍度和市場占比快速提升。加強線上線下多維度協(xié)同聯(lián)動，深化場景應(yīng)用。統(tǒng)一渠道資源，研究推進O2O渠道協(xié)同，深挖網(wǎng)絡(luò)金融場景應(yīng)用，實現(xiàn)線上線下信息共享、互聯(lián)互通、體驗一致。提升智慧營銷能力和客戶體驗。采集客戶在互聯(lián)網(wǎng)、網(wǎng)上銀行、手機銀行、電子商務(wù)等渠道的動態(tài)行為數(shù)據(jù)，建設(shè)完善網(wǎng)絡(luò)金融數(shù)據(jù)實驗室和營銷自動化平臺，實現(xiàn)“千人千面”的個性化實時營銷推送、推薦。以開放的姿態(tài)與第三方合作，充分利用內(nèi)外部有效資源提升營銷效果。

自助渠道。加大自助渠道投放和多功能、智能化轉(zhuǎn)型?，F(xiàn)金類自助設(shè)備投放規(guī)模保持上年水平；加快離行自助銀行建設(shè)，提高縣域地區(qū)自助銀行進駐量；持續(xù)開展附行自助銀行的補建和擴容，力爭對外服務(wù)的網(wǎng)點均配置附行自助銀行或自助服務(wù)區(qū)。因地制宜地進行結(jié)算型自助銀行、多功能自助銀行、智能型自助銀行的分類建設(shè)?？凑箘?chuàng)新設(shè)備（包括VTM、大額存款機、便利金融服務(wù)站等）的試用，優(yōu)化交易功能，增強客戶粘性。在營業(yè)網(wǎng)點投放智慧柜員機、服務(wù)機器人，推進全行應(yīng)用。持續(xù)豐富功能，優(yōu)化流程，整合更多業(yè)務(wù)種類，實現(xiàn)客戶自助、智能、便捷操作，提升客戶體驗。

大數(shù)據(jù)支持

建設(shè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用生態(tài)環(huán)境。一是整合優(yōu)化內(nèi)部數(shù)據(jù)接入標(biāo)準(zhǔn)流程，實現(xiàn)柜面和電子渠道全部客戶信息，支付結(jié)算和產(chǎn)品應(yīng)用信息，客戶關(guān)系管理系統(tǒng)信息、風(fēng)險評價信息、信貸管理信息等各渠道內(nèi)部信息的匯集整合。二是努力擴大外部信息的接入渠道，形成共享平臺。包括人行征信、政府注冊、稅收、電子政務(wù)等官方渠道信息；水電氣各類繳費，電子商務(wù)和各類交易渠道信息；行業(yè)分析評價、商圈、供應(yīng)鏈、協(xié)會、服務(wù)平臺等第三方信息；企業(yè)ERP、進銷存、物聯(lián)網(wǎng)等銀企互通互聯(lián)信息；輿情信息等。三是完善數(shù)據(jù)倉庫的容量和功能，打造分析工具，建立靈活多樣的分析維度，建立各類分析模型，對數(shù)據(jù)進行聚類分類、清洗篩選、排序?qū)Ρ?、分析反饋?/p>

篇9

關(guān)鍵詞：銀行金融犯罪反洗錢

中圖分類號：F830 文獻標(biāo)識碼：B 文章編號：1006-1770(2006)01-0055-04

一、電子銀行業(yè)務(wù)的基本定義

電子銀行是“網(wǎng)上銀行”、“電話銀行”、“計算機銀行”、“手機銀行”的統(tǒng)稱，也就是銀行借助客戶的個人電腦、普通電話、移動電話、掌上電腦等通訊終端或其他智能設(shè)備，通過銀行內(nèi)部計算機網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ猛ㄓ嵕W(wǎng)絡(luò)、因特網(wǎng)或其他公共網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供金融服務(wù)的一種現(xiàn)代化方式。“網(wǎng)上銀行”是指借助因特網(wǎng)作為傳輸?shù)那老蚩蛻籼峁┿y行服務(wù)的方式。這既是指通過信息網(wǎng)絡(luò)開辦業(yè)務(wù)的銀行，又指銀行通過信息網(wǎng)絡(luò)提供的金融服務(wù)?！半娫掋y行”是指客戶通過電話向銀行發(fā)出交易指令，完成交易?！笆謾C銀行”是指客戶通過移動電話向銀行發(fā)出交易指令，完成交易?！坝嬎銠C銀行”則是銀行為提高對一些高端客戶（主要是公司客戶）的服務(wù)效率，在銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)和公司客戶業(yè)務(wù)系統(tǒng)之間設(shè)置專線，客戶通過自身的電腦終端即可以處理業(yè)務(wù)。

2001年5月，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的《電子銀行的風(fēng)險管理原則》將電子銀行定義為：“持續(xù)的技術(shù)革新和現(xiàn)有的銀行機構(gòu)與新進入市場的機構(gòu)之間的競爭，使得從事零售和批發(fā)業(yè)務(wù)和客戶可以通過電子的銷售渠道來獲得更為廣泛的銀行產(chǎn)品和服務(wù)，這統(tǒng)稱為電子銀行業(yè)務(wù)”。

國際清算銀行認(rèn)為，電子銀行業(yè)務(wù)泛指利用電子化網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)從事與銀行業(yè)相關(guān)的活動，包括電子銀行業(yè)務(wù)和電子貨幣行為，是通過電子渠道提供的銀行產(chǎn)品和服務(wù)，提品和服務(wù)的方式包括商業(yè)POS機終端、ATM自動取款機、電話自動應(yīng)答系統(tǒng)、個人計算機、智能卡等設(shè)施。

電子銀行業(yè)務(wù)的辦理過程，實際上是電子貨幣應(yīng)用的一種具體表現(xiàn)。貨幣作為支付工具在歷經(jīng)了實物、貴金屬和紙張載體之后，在支付領(lǐng)域出現(xiàn)了引人注目的電子貨幣。就現(xiàn)階段而言，電子貨幣是以即有的實體貨幣（現(xiàn)金或存款）為基礎(chǔ)存在的具備“價值尺度”和“價值保存”職能，而且與實體貨幣之間能以1:1比率交換這一前提條件而成立的。電子貨幣的出現(xiàn)極大地突破了現(xiàn)實世界的時空限制，但是，作為支付手段，大多數(shù)電子貨幣不能脫離現(xiàn)金或存款，是用電子化方法傳遞、轉(zhuǎn)移，以清償債權(quán)債務(wù)實現(xiàn)結(jié)算，現(xiàn)階段電子貨幣與現(xiàn)金和存款之間有著密不可分的關(guān)系。電子貨幣的“價值保存”包括硬件設(shè)施和軟件支持，即基于各種卡的“電子錢包”和基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的“數(shù)字化現(xiàn)金”。

二、電子銀行業(yè)務(wù)中的洗錢

電子銀行相對于銀行來說，并不是一個新銀行，而是傳統(tǒng)銀行在信息社會的角色定位和社會職能再創(chuàng)造。電子銀行業(yè)務(wù)相對于銀行業(yè)務(wù)來說，也不是一個新業(yè)務(wù)，而是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)利用現(xiàn)代社會計算機和通訊技術(shù)而創(chuàng)新的一種新的業(yè)務(wù)方式。

隨著電子銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，電子支付工具種類也不斷增加，如銀行卡、電子支票、電子錢包等。電子信息技術(shù)是一把“雙刃劍”，一方面使金融服務(wù)便捷而高效，另一方面又不利于監(jiān)管。因此，電子銀行的開放性，電子現(xiàn)金的匿名性、銀行服務(wù)的不間斷性，客觀上為犯罪分子利用電子銀行業(yè)務(wù)進行洗錢帶來了可能，而這種洗錢方式有利于犯罪分子的隱蔽，不利于反洗錢的發(fā)現(xiàn)與偵查。防止電子銀行與電子支付結(jié)算方式被用于洗錢，已經(jīng)成為銀行業(yè)金融機構(gòu)反洗錢活動開展的現(xiàn)實問題，擺在反洗錢行政主管部門的面前。

意大利西西里墨西納大學(xué)的一位教授說：“互聯(lián)網(wǎng)是一種威力巨大的武器，它不需要中間人，所以也不用去找一個腐敗的銀行家。意大利的黑手黨幫派對這種技術(shù)掌握的很快，對他們來說，讓一切消失于無形正變得越來越容易”。

現(xiàn)在，國際上利用互聯(lián)網(wǎng)進行犯罪的極為普遍，而其中利用電子銀行業(yè)務(wù)進行洗錢犯罪的現(xiàn)象更是值得重視。意大利警方曾宣布，意大利黑手黨利用互聯(lián)網(wǎng)洗錢已經(jīng)達到數(shù)億英鎊，大筆金錢消失在電腦空間里，等到再出現(xiàn)時就成為了某電子商業(yè)的股票，引起股市行情的極大波動，原因是黑手黨控制了在線交易和銀行。意大利黑手黨一般通過互聯(lián)網(wǎng)將黑錢先存入在美國的一個公司以及新西蘭的開曼島上，有一部分還打入了以色列和西班牙的賬號，然后再存入瑞士，最后到了羅馬尼亞、俄羅斯和利比里亞的銀行，成為“合法”的財產(chǎn)。一旦黑錢成功地進入銀行系統(tǒng)，接下來變?yōu)楹戏ū闳菀锥嗔?。將黑錢通過網(wǎng)絡(luò)銀行清洗自然較傳統(tǒng)通過現(xiàn)實銀行方便得多，它可以更隱蔽地切斷資金走向，掩飾資金的非法來源。

三、電子支付工具的洗錢特點

電子支付工具經(jīng)過多年的發(fā)展，已經(jīng)形成了一個龐大的家庭，其品種也是名目繁多。電子支付工具主要有電子錢包、電子錢夾、電子支票等。以前的電子貨幣主要是指信用卡，現(xiàn)在，電子貨幣除了信用卡外，還有電子現(xiàn)金、電子零錢、安全零錢、電子信用卡、在線貨幣、在線現(xiàn)金、數(shù)字現(xiàn)金、數(shù)字貨幣等。

電子錢包是電子商務(wù)活動中購物顧客常用的一種電子支付工具，是在小額購物或購買小商品時常用的新式錢包。電子支票是網(wǎng)絡(luò)銀行常用的一種電子支付工具，將傳統(tǒng)支票改變?yōu)閹в袛?shù)字簽名的電子報文或者利用數(shù)字電文代替支票的全部信息，就是電子支票。電子錢夾是一種能夠裝載和讀出電子錢包和智能卡（也包括各種信用卡或電子信用卡）等電子支付工具信息的小型便攜裝置。電子支付工具的最基本的特點就是現(xiàn)金無紙化和數(shù)字化，資金的轉(zhuǎn)移快捷方便，但也無影無蹤。

利用電子支付工具洗錢已經(jīng)成為一個新的洗錢方式，而且這種洗錢方式還具有以下特點：

（1）隱蔽性?？蛻魺o須面對銀行業(yè)務(wù)人員和信托柜成支付交易，只需要通過國際互聯(lián)網(wǎng)，運用對相關(guān)計算機的操作即可完成。如果銀行沒有完整的支付交易報告系統(tǒng)，就無法從浩繁的電子支付交易中識別可疑交易。經(jīng)驗表明，異常的可疑資金交易，很多是由銀行職員在業(yè)務(wù)辦理過程中發(fā)現(xiàn)的。由于電子支付工具無需要銀行職員辦理，如果利用電子支付工具洗錢不僅成功率高，而且還不容易被發(fā)現(xiàn)。逃避反洗錢行政主管部門監(jiān)管和司法部門偵查的可能性加大。

（2）匿名性。與傳統(tǒng)的簽名蓋章不一樣，對于交易雙方身份的確認(rèn)，電子支付系統(tǒng)主要是通過對公密鑰、證書、數(shù)字簽名的認(rèn)證完成的。只認(rèn)“證”而不認(rèn)人，收單銀行、電子支付工具發(fā)行銀行、CA（Certification Authority，簡稱CA）認(rèn)證中心。只能查證交易各方的身份及支付方的存款余額，而不可能性審查支付方資金的來源及性質(zhì)。加密技術(shù)一方面保護了客戶的隱私權(quán)，為客戶的資金安全提供了保障，另一方面也為調(diào)查和懲治洗錢犯罪帶來較大的難度。如果有關(guān)信息被加密，執(zhí)法機構(gòu)很難知道該信息的來源、目的地，以及是否包含電子貨幣的轉(zhuǎn)移，更無法在有限的時間里調(diào)查和追蹤洗錢犯罪。

（3）網(wǎng)絡(luò)性。通過網(wǎng)絡(luò)，洗錢犯罪者的收入可以存放在離岸銀行，或者是洗錢管制薄弱地區(qū)的岸上金融機構(gòu)，獲得一個Sparbuch（來源于德語：Sparen = Save，Buch = Book。是一種以匿名銀行存折為基礎(chǔ)的賬戶，在奧地利及捷克共和國有此操作。賬戶可以提取現(xiàn)金，通過密碼操作，不需要進行身份認(rèn)定）賬戶非常容易；對于網(wǎng)絡(luò)銀行而言，KYC管制規(guī)則（了解你的顧客（Know Your Customer）被大大忽略，誰有密碼誰就擁有資金，通過電子郵件或?qū)Ｓ贸绦?，銀行客戶有能力在世界任何地方登錄自己的賬戶，并在全球任何地方迅速匿名地轉(zhuǎn)移這些電子貨幣；或者通過擁有存款的銀行所經(jīng)營的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)、信用卡、自動提款機來迅速完成電子貨幣與現(xiàn)金的互換；各種電子貨幣付費方式以及便利的網(wǎng)上訂貨系統(tǒng)，又使這些電子貨幣能選擇不同的司法管轄區(qū)域自由的選購任何商品。

FinCEN （美國財政部金融犯罪執(zhí)法網(wǎng)絡(luò)）的董事斯坦利?摩里斯對電子貨幣極大的被用來進行洗錢表示了以下?lián)鷳n：“假設(shè)一位因特網(wǎng)用戶是一個販子或者是任何其他的復(fù)雜犯罪幫派的人。考慮一下這個販子可能會支付的賬單，會定購的貨物以及完成的交易，它可以從一張智能卡上下載毫無額度限制的款項到計算機上，然后將那些資金轉(zhuǎn)移到世界上任何地方的另一張智能卡上――全部都是匿名的，沒有審計記錄，也不必依賴傳統(tǒng)的金融機構(gòu)?！?/p>

四、電子銀行業(yè)務(wù)中的反洗錢

隨著計算機技術(shù)和現(xiàn)代通訊核技術(shù)在我國的普及、應(yīng)用與發(fā)展，我國銀行業(yè)普遍運用計算機技術(shù)和信息技術(shù)，電子銀行使用范圍不斷擴大，電子支付結(jié)算工具不斷增加，銀行業(yè)機構(gòu)如何采取相應(yīng)的措施防范電子銀行業(yè)務(wù)中洗錢，是一個全新課題。

（一）建立電子銀行業(yè)務(wù)支付交易自動報告系統(tǒng)。為了防止犯罪分子利用銀行電子支付交易系統(tǒng)和有關(guān)的電子支付工具進行洗錢，有必要建立和完善銀行電子支付自動報告系統(tǒng)。利用計算機系統(tǒng)，設(shè)定相應(yīng)的大額和可疑交易識別指標(biāo)，運用高度自動化的電子交易自動報告系統(tǒng)，甄別電子支付工具交易中的各類人民幣和外幣的大額和可疑交易，并能與反洗錢行政主管部門實行聯(lián)網(wǎng)，以利于及時監(jiān)測分析和甄別洗錢犯罪及洗錢行為。

（二）建立并執(zhí)行銀行CA論證制度。在數(shù)字簽名制度下，可以通過銀行論證中心核發(fā)公鑰與私鑰的方式解決身份確認(rèn)問題，以防止客戶使用不實身份洗錢而使反洗錢部門核查工作難以進行?？蛻粢跃W(wǎng)絡(luò)方式向銀行提交使用電子支付工具的申請并下載CA證書后，開戶銀行應(yīng)要求客戶當(dāng)面提交身份證明文件，核準(zhǔn)無誤后才能批準(zhǔn)客戶使用電子支付交易工具。

（三）限制電子錢包的發(fā)行對象和使用范圍。由于電子錢包完全脫離銀行的監(jiān)控，利用電子錢包洗錢犯罪的可能性較大，而且我國的電子錢包的發(fā)行不僅僅是銀行，還有社會上的許多商業(yè)機構(gòu)也發(fā)行電子錢包。鑒于我國對于電子支付交易的立法及監(jiān)管不到位，目前還不具備大范圍發(fā)行電子錢包的法律和監(jiān)管環(huán)境。對于已經(jīng)發(fā)行的電子錢包，建立反洗錢行政主管部門的備案制度，對于防止電子錢包洗錢十分必要。

（四）建立私人密鑰托管制度。1994年美國國家安全局公布了“托管加密標(biāo)準(zhǔn)（Escrowed Encryption Standard, EES）”，根據(jù)這一標(biāo)準(zhǔn)，建立了一種稱為Skipjack的使用80BIT對稱性密鑰的算法。此后，法國、英國等國家也建立了類似的私人密鑰托管制度。在電子支付交易中，由于存在加密技術(shù)的應(yīng)用，所以沒有私人密鑰無法進行有關(guān)電子支付信息的調(diào)查，也不可能對利用電子支付工具進行洗錢等犯罪活動進行監(jiān)控?？梢钥紤]建立在國家法律制度提供安全保障的條件下，由政府部門主導(dǎo)管理的私人密鑰托管制度。這樣，使反洗錢行政主管部門及司法部門，能夠根據(jù)反洗錢監(jiān)管及洗錢犯罪偵查的需要，在法定條件下，從政府托管機構(gòu)使用私人密鑰，解密相關(guān)電子支付交易信息。當(dāng)然，這種對私人密鑰的使用要適度，更不能侵犯客戶的隱私權(quán)及違反銀行保密原則。

（五）加強銀行卡業(yè)務(wù)的自律與監(jiān)管。辦理銀行卡業(yè)務(wù)的主體，要按照有關(guān)法律法規(guī)和反行政主管部門的要求，切實做好銀行卡交易監(jiān)測和大額可疑交易報告工作，通過建立完善管理制度和技術(shù)措施，防止不法分子利用銀行卡從事洗錢等犯罪活動和跨境轉(zhuǎn)移非法資金。銀行卡業(yè)務(wù)管理部門，要通過加強銀行卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)場與非現(xiàn)場監(jiān)管，尤其是要加強對銀行卡與固定賬戶的轉(zhuǎn)賬、“雙幣卡”國內(nèi)與國際轉(zhuǎn)賬的核查。對于單位的信用卡、銀行卡、支付卡要嚴(yán)格管理，在使用過程中需要存入資金的，必須從其基本存款賬戶轉(zhuǎn)入，不得交存現(xiàn)金，不得將銷售貨款存入。開戶銀行不得對單位卡支付現(xiàn)金，對于存入單位卡的轉(zhuǎn)賬支票，必須將收款單位賬戶名寫清備查，不得將單位卡的開戶銀行作為收款人。任何單位不得將公款轉(zhuǎn)入人個人信用卡、銀行卡和支付卡賬戶內(nèi)。

參考文獻：

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2.仲安妮、周星（諾丁漢大學(xué)）：電子銀行業(yè)務(wù)及發(fā)展的研究報告[J]《中國金融電腦》2005.5.9

3.江 濱、李 曉：電子貨幣洗錢問題芻議――以中國為例[J]武漢大學(xué)研究生學(xué)報人文社會科學(xué)版

篇10

關(guān)鍵詞：金融危機；中小商業(yè)銀行；風(fēng)險管理

文章編號：1003－4625(2009)10－0077－06

中圖分類號：F832.33 文獻標(biāo)識碼：A

美國“次貸危機”給全球金融帶來了深刻的影響，也影響著中國的經(jīng)濟秩序。此前，中國經(jīng)濟已備受國際石油價格上漲波動、全球經(jīng)濟放緩、人民幣匯率升值等國際因素和自身經(jīng)濟發(fā)展過熱、自然災(zāi)害和通貨膨脹等國內(nèi)因素的雙重壓力。金融旋風(fēng)突襲，無疑更使中國經(jīng)濟處境雪上加霜。

國際金融環(huán)境受此次金融危機的影響巨大，各國政府以及金融部門都采取了積極的措施，防止經(jīng)濟的進一步衰退。我國在此次金融危機中，也受到了一定的影響。從2008年第一季度開始，受影響最大是在2008年第四季度。到2009年第一季度，各項指標(biāo)都有所回暖。2008年全年國內(nèi)生產(chǎn)總值300670億元，比上年增長9.0％，2009年第一季度國內(nèi)生產(chǎn)總值65745億元，按可比價格計算，同比增長6.1％，比上年同期回落4.5個百分點。其中，第一產(chǎn)業(yè)增加值4700億元，增長3.5％；第二產(chǎn)業(yè)增加值31968億元，增長5.3％；第三產(chǎn)業(yè)增加值29077億元，增長7.4％。固定資產(chǎn)投資增長加快，投資結(jié)構(gòu)有所改善。一季度，全社會固定資產(chǎn)投資28129億元，同比增長28.8％，比上年同期加快4.2個百分點。國內(nèi)市場銷售平穩(wěn)較快增長，一季度，社會消費品零售總額29398億元，同比增長15.0％，扣除物價因素，實際增長15.9％，同比加快3.6個百分點，比上年全年加快1.1個百分點。對外貿(mào)易大幅下降，實際使用外商直接投資減少。一季度，對外貿(mào)易進出口總額4287億美元，同比下降24.9％。進出口相抵，順差623億美元，同比增加209億美元。一季度，實際使用外商直接投資218億美元，同比減少56億美元。貨幣信貸增速加快，外匯儲備有所增加。3月末，廣義貨幣供應(yīng)量(M2)余額53.1萬億元，同比增長25.5％，比上年末加快7.7個百分點；狹義貨幣供應(yīng)量(M1)17.7萬億元，增長17.0％，加快8.0個百分點；流通中現(xiàn)金(M0)33746億元，增長10.9％，回落1.8個百分點。3月末，國家外匯儲備19537億美元，比上年末增加77億美元。

中小商業(yè)銀行作為大銀行的補充，其發(fā)展定位在這場危機中也遇到了極大的挑戰(zhàn)。目前，我國中小商業(yè)銀行發(fā)展良好，盈利能力持續(xù)上升，資本充足率也有所改善，經(jīng)營手段越來越現(xiàn)代化，管理也越來越科學(xué)。在后金融危機形勢下，我國中小商業(yè)銀行將何去何從?將會受到怎樣的影響和沖擊?針對當(dāng)前發(fā)展形勢，制定怎樣的應(yīng)對策略從而獲得更大的發(fā)展呢?

一、當(dāng)前金融危機對我國中小商業(yè)銀行發(fā)展的影響

從2009年披露的財務(wù)報表中可以看出，本輪經(jīng)濟危機對我國中小商業(yè)銀行的影響并不是很大。在2009年一季度各中小商業(yè)銀行快速發(fā)展，盈利能力持續(xù)增強，成本費用控制合理，資產(chǎn)質(zhì)量不斷提高，業(yè)務(wù)及收入結(jié)構(gòu)更趨合理。我國中小商業(yè)銀行如果能夠從加大尋找合作的機會，充分爭取與其他商業(yè)銀行的合作，擴大自己的信貸投資量，建立更加有效的風(fēng)險防范措施人手，我國中小商業(yè)銀行一定可以減小在危機中受到的傷害。

雖然危機對我國銀行體系的直接沖擊不大，但隨著危機的蔓延和向?qū)嶓w經(jīng)濟的滲透，對銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量、流動性、資本充足率和利潤等方面的影響將日趨明顯，尤其是中小商業(yè)銀行規(guī)模很小、實力較弱，風(fēng)險突出、包袱沉重，內(nèi)控薄弱、治理缺陷，抵御風(fēng)險能力相對較弱，受沖擊和影響的程度不可低估。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

(一)操作風(fēng)險和新業(yè)務(wù)風(fēng)險難度的加大

從操作風(fēng)險的引發(fā)因素來看，主要因內(nèi)部因素而引發(fā)，如內(nèi)部程序、人員和系統(tǒng)的不完善或失效；銀行工作人員越權(quán)或從事職業(yè)道德不允許的或風(fēng)險過高的業(yè)務(wù)，因此操作風(fēng)險具有很強的內(nèi)生性；但是銀行作為社會性企業(yè)或組織，其業(yè)務(wù)計劃的完成還需要其他組織予以配合，其他組織同樣也存在內(nèi)部程序、人員和系統(tǒng)失敗的可能性，因此外部因素也可能導(dǎo)致操作風(fēng)險的發(fā)生，如提供通訊線路租賃業(yè)務(wù)的電信公司技術(shù)故障而導(dǎo)致銀行IT通信系統(tǒng)無法正常運行，因此操作風(fēng)險也具有一定的外生性。

從歷史經(jīng)驗看，越是經(jīng)濟下滑期，企業(yè)信貸資金越緊張，越容易爆發(fā)利用虛假資本和資產(chǎn)抵押騙貸、利用各類票據(jù)單證騙貸、利用信用卡惡意套現(xiàn)欺詐等外部詐騙或內(nèi)外勾結(jié)詐騙案件。在法人治理還不完善和內(nèi)控機制還不健全的情況下，中小商業(yè)銀行“雙降”不容樂觀，大要案有可能重新抬頭，甚至有可能造成很大的負(fù)面影響。此外，隨著大型銀行新業(yè)務(wù)風(fēng)險不斷暴露和顯現(xiàn)，中小商業(yè)銀行已開辦的理財、保函、信用證和貸款承諾等新業(yè)務(wù)風(fēng)險逐步上升，也應(yīng)當(dāng)予以高度重視。在當(dāng)前國際、國內(nèi)嚴(yán)峻的經(jīng)濟、金融形勢下，行業(yè)風(fēng)險、客戶風(fēng)險、業(yè)務(wù)品種風(fēng)險和區(qū)域風(fēng)險互為交織，銀行信貸與非信貸資產(chǎn)質(zhì)量都將受到威脅。特別是各類系統(tǒng)性、行業(yè)性、突發(fā)性風(fēng)險的防范尤為關(guān)鍵，銀行業(yè)風(fēng)險防控和保持資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定的任務(wù)異常艱巨，對銀行的風(fēng)險識別、預(yù)警、化解、處置能力以及內(nèi)部管理和控制能力都帶來了巨大的挑戰(zhàn)。

(二)不良貸款“雙降”難度加大

中小商業(yè)銀行服務(wù)的對象主要是處于產(chǎn)業(yè)鏈中下游的個體和中小企業(yè)，成本轉(zhuǎn)嫁能力弱，利潤空間小。同時隨著經(jīng)濟下滑的影響不斷從上游向中下游延伸，信用風(fēng)險也開始從大銀行向小銀行轉(zhuǎn)移和傳遞，中小商業(yè)銀行不良貸款反彈壓力將日益增大。表1為2009年第一季度商業(yè)銀行不良貸款情況表。

從表1可以看出，城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行在控制不良貸款方面的壓力仍然很大。

(三)發(fā)生擠兌風(fēng)險的可能性加大

銀行擠兌就是大量的人到銀行去取款，但是銀行現(xiàn)有的現(xiàn)金不足以支付這些取款。也可以說是銀行的流動性出了問題。表2反映了2009年商業(yè)銀行流動性情況。

從表2可以看出，2009年第一季度流動性比例低于2008年的比例，商業(yè)銀行的流動性確實受到了一定的影響。所以體現(xiàn)出發(fā)生擠兌風(fēng)險的可能性在增大。

(四)確保盈利穩(wěn)步增加難度加大

1　利息收入增長難度加大

目前，我國中小商業(yè)銀行以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)為主，利息收入是其主要的收入來源。在經(jīng)濟下行趨勢下，銀行與客戶議價能力明顯降低，利差水平不斷收窄，保持利潤超常增長的局面難以再現(xiàn)。同時，利率市場化進程不斷加速，同業(yè)競爭更加激烈，中小商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)收入增長受到全方位

的影響，能否實現(xiàn)達標(biāo)升級目標(biāo)確實堪憂。再者，經(jīng)濟景氣度的降低，會增加銀行信貸業(yè)務(wù)的拓展難度，利息收入增長也將受到影響。

但是，我國中小商業(yè)銀行采取了增加自助銀行和自助設(shè)備分銷網(wǎng)絡(luò)，以減少營運成本和提高網(wǎng)點盈利。以中信銀行為例，2009年第一季度，中信銀行實現(xiàn)凈利潤32.29億元，比上年同期下降22.94％，比上年季均下降3.03％。總體來看，我國中小商業(yè)銀行在這方面控制得較好。

2　非利息收入增長難度加大

在當(dāng)前的金融環(huán)境下，各類業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險上升，銀行抵御風(fēng)險所提取的撥備可能會有所增加，也會對盈利產(chǎn)生不利影響。目前，非利息收入中比例比較大的是中間業(yè)務(wù)收入。然而資本市場的走勢直接決定了銀行中間業(yè)務(wù)收入情況。數(shù)據(jù)顯示，由于資本市場上行信心尚未得到恢復(fù)，中間業(yè)務(wù)收入也難以實現(xiàn)大幅增長，2009年銀行的傭金及手續(xù)費收入增速明顯放緩。

根據(jù)國金證券對14家上市銀行一季報統(tǒng)計，商業(yè)銀行實現(xiàn)的手續(xù)費及傭金收入同比增長5％，盡管總體上仍實現(xiàn)了正增長。但在增速方面，與2008年一季度該項收入185％增速相比，明顯放緩。數(shù)據(jù)顯示，大型國有商業(yè)銀行中，建設(shè)銀行2009年一季度非利息凈收入同比增長39.3％，相比上年同期51％的增幅，增速下滑近12個百分點；工商銀行2009年一季度手續(xù)費及傭金凈收入135.48億元，同比增長9.66％，與上年的增速相比，也下降超過5個百分點。股份制商業(yè)銀行方面，南京銀行、華夏銀行、浦發(fā)銀行、深發(fā)展分別實現(xiàn)傭金及手續(xù)費收入增長216％、43％、25％、30％，居于前列。不過，其增速也大大低于上年同期增速。雖然我國中小商業(yè)銀行在此次金融危機中，還沒有受到過大的影響，但是，金融環(huán)境的復(fù)雜性要求我國中小商業(yè)銀行迅速采取相應(yīng)的措施，應(yīng)對本輪金融危機的沖擊。

二、我國中小商業(yè)銀行的短期發(fā)展戰(zhàn)略

(一)加強商業(yè)銀行流動性風(fēng)險管理

在市場經(jīng)濟條件下，商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度改革的步伐不斷加快，國家信用將不再是商業(yè)銀行信譽的支撐者。因此，加強商業(yè)銀行流動性風(fēng)險管理應(yīng)引起商業(yè)銀行和中央銀行的高度重視。健全商業(yè)銀行流動性風(fēng)險管理的基本思路是：改革現(xiàn)行以中央銀行為主體的流動性比例管理，創(chuàng)造條件逐步建立以商業(yè)銀行為主體，以所有者權(quán)益最大化為核心，以安全性、流動性和盈利性協(xié)調(diào)統(tǒng)一為宗旨的流動性管理機制，增強銀行核心競爭力。建議進一步增強風(fēng)險管理的意識；建立獨立的風(fēng)險管理組織體系；加快貨幣市場發(fā)展，拓寬商業(yè)銀行的融資渠道加強需求預(yù)測和分析，建立有效的風(fēng)險預(yù)警機制。

(二)擴大信貸投資以增加其自身盈利

伴隨著積極財政政策和貨幣政策的信貸額度放開，無論是固定資產(chǎn)投資配套資金的需要，還是向企業(yè)注入流動性，都為防止企業(yè)因流動性不足出現(xiàn)枯萎。出口需求的大幅消失、居民消費無法短期彌補出口需求短缺遺留下來的缺口，必然反向向上游形成需求萎縮鏈條，從而出現(xiàn)PPI與PMI的急速下跌。

2009年一季度我國居民消費價格(CPI)同比下降0.6％，工業(yè)品出產(chǎn)價格(PPI)同比下降4.6％。3月份我國CPI、PPI連續(xù)第二個月雙雙“告負(fù)”。4月份仍中國物流與采購聯(lián)合會(CFLP)中國制造業(yè)采購經(jīng)理指數(shù)(PMI)為53.5％，比上月上升1.1個百分點。4月份的PMI指數(shù)預(yù)示中國經(jīng)濟將繼續(xù)保持回升態(tài)勢，從一季度投資、消費和出口增長情況來看，也預(yù)示了這種趨勢。3月份中國工業(yè)增長率由1-2月份的3.8％提高到8.3％，出現(xiàn)比較明顯的提高，說明12月份以后PMI指數(shù)反映的經(jīng)濟回升趨勢是正確的，PMI指數(shù)較早地預(yù)示了經(jīng)濟拐點的出現(xiàn)，正在成為觀察經(jīng)濟走勢的重要先行指標(biāo)。

以上數(shù)據(jù)說明固定資產(chǎn)投資初見成效。但是，要想我國經(jīng)濟順利渡過難關(guān)。還要加大對基建、有色、鋼鐵、水泥、能源、交通等行業(yè)的投資力度。所以商業(yè)銀行應(yīng)該把握這個機遇，擴大信貸投資規(guī)模，將信貸投資到符合我國產(chǎn)業(yè)政策的產(chǎn)業(yè)，尤其是民生工程等。

(三)加強全面長效的風(fēng)險管理戰(zhàn)略

1　加強風(fēng)險文化建設(shè)。商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險既包括信貸風(fēng)險，也包括市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、法律風(fēng)險、道德風(fēng)險等。風(fēng)險管理是商業(yè)銀行的基本職能，成功的銀行必須有強烈的風(fēng)險管理意識。基于此，國內(nèi)商業(yè)銀行必須增強風(fēng)險意識和質(zhì)量觀念，牢固樹立“質(zhì)量是生命”的核心理念，進一步加強風(fēng)險文化和風(fēng)險管理建設(shè)，使風(fēng)險控制成為全行員工的自覺行為。

2　完善風(fēng)險管理系統(tǒng)。在風(fēng)險管理方面，要充分借鑒國際上先進銀行的經(jīng)驗，建立起科學(xué)的內(nèi)部信用評級體系和風(fēng)險管理系統(tǒng)，實施嚴(yán)格的風(fēng)險管理策略，進行全行整體資產(chǎn)風(fēng)險的分散，規(guī)避那些原本不應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險，獲取與風(fēng)險匹配的收益。

3　在風(fēng)險管理體制方面，一是要重新定位各級風(fēng)險管理部門的職責(zé)，完善風(fēng)險管理的組織體系，健全合理的信貸授權(quán)與審批體系，增強風(fēng)險管理的權(quán)威和能力；二是要建立內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價系統(tǒng)，合理引導(dǎo)資金流向；三是要建立權(quán)威的信貸稽核體系，對全行的風(fēng)險管理水平進行適時監(jiān)督和管理，為決策層提供支持，讓缺乏能力的風(fēng)險管理人員及時退出。

三、我國中小商業(yè)銀行的中長期發(fā)展戰(zhàn)略

商業(yè)銀行是以盈利為目標(biāo)的特殊企業(yè)。在短期內(nèi)，由于金融危機的影響，主要目標(biāo)是使自己在危機中受到的影響最??；而在長期中，還是要以實現(xiàn)更高的利潤為目標(biāo)。所以我國中小商業(yè)銀行也要制定適合自己發(fā)展的中長期戰(zhàn)略。

(一)豐富業(yè)務(wù)體系戰(zhàn)略

加大金融創(chuàng)新力度，發(fā)展更具有潛力的核心業(yè)務(wù)，并在鞏固傳統(tǒng)優(yōu)勢業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，加快發(fā)展資產(chǎn)托管、財富管理、投資銀行、私人銀行等新興業(yè)務(wù)，提高非利息收入占比。

1　構(gòu)建具有特色的業(yè)務(wù)體系

客觀把握銀行自身的比較優(yōu)勢，合理構(gòu)建具有特色的業(yè)務(wù)體系。正確的業(yè)務(wù)定位是事業(yè)成功的基礎(chǔ)，國內(nèi)商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展方面，必須摒棄同質(zhì)化的局面。根據(jù)自身的比較優(yōu)勢，做到“人無我有、人有我新、人新我特”，才能贏得客戶，贏得市場，贏得競爭，才能實現(xiàn)穩(wěn)健快速發(fā)展。各家銀行要根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展格局，逐步將業(yè)務(wù)調(diào)整為“以客戶為中心，以技術(shù)為手段，以人才為支撐”的矩陣式管理模式；逐步對資金運作、授權(quán)授信、會計核算、財務(wù)管理、產(chǎn)品研發(fā)、稽核審計、干部任免和勞動用工等實行集中管理和流程控制。在業(yè)務(wù)體系定位上，國內(nèi)商業(yè)銀行要突出個人理財業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行、私人銀行、信用卡等，整合各種服務(wù)渠道，辦出自己的特色，形成核心競爭力。

2　大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)

表外業(yè)務(wù)(Off-Balance Sheet Activities，簡稱OBS)是指商業(yè)銀行從事的，按通行的會計準(zhǔn)則不列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不影響其資產(chǎn)負(fù)債總額，但能

影響銀行當(dāng)期損益，改變資產(chǎn)報酬率的經(jīng)營活動。發(fā)展表外業(yè)務(wù)，對我國商業(yè)銀行來說無疑是一個人才培養(yǎng)的過程，只有使從業(yè)人員逐漸在市場活動中接受現(xiàn)代化的金融意識洗禮，不斷感受國際金融業(yè)的革新，才能滿足表外業(yè)務(wù)大力發(fā)展的迫切需要。

從總體上看，我國商業(yè)銀行開展表外業(yè)務(wù)，還需具備以下條件：

一是商業(yè)銀行經(jīng)營思想的更新。西方商業(yè)銀行的經(jīng)營管理經(jīng)歷了資產(chǎn)管理、負(fù)債管理以及資產(chǎn)負(fù)債管理階段以后，今天已步入了資產(chǎn)負(fù)債管理，即表內(nèi)業(yè)務(wù)與表外業(yè)務(wù)綜合直轄管理的階段。我國傳統(tǒng)銀行經(jīng)營思想能否緊跟國際金融業(yè)的發(fā)展潮流，是發(fā)展表外業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。

二是銀行業(yè)技術(shù)手段的提高。西方商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的發(fā)展與銀行設(shè)備的計算機化及各種新型通訊技術(shù)的現(xiàn)代化密不可分，從金融產(chǎn)品的設(shè)計、評估、定價到營銷、運行和管理，先進的技術(shù)設(shè)備不可或缺。

三是新型金融人才的培養(yǎng)。表外業(yè)務(wù)涉及金融稅收財會法律等廣泛領(lǐng)域，需要大批熟悉金融市場業(yè)務(wù)、善于洞察客戶需要、把握金融創(chuàng)新的最新進展、了解市場法規(guī)的高素質(zhì)人才，從而對銀行從業(yè)人員的素質(zhì)提出了更高更全的要求。

3　大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)

中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用技術(shù)、信息、機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、資金和信譽等方面的優(yōu)勢，不運用或較少運用銀行的資財，以中間人和人的身份替客戶辦理收付、咨詢、、擔(dān)保、租賃及其他委托事項，提供各類金融服務(wù)并收取一定費用的經(jīng)營活動。在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)兩項傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中，銀行是作為信用活動的一方參與者；而中間業(yè)務(wù)則不同，銀行不再直接作為信用活動的一方，扮演的只是中介或的角色，通常實行有償服務(wù)。

國內(nèi)商業(yè)銀行開始注重中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，對中間業(yè)務(wù)投入了很大的精力，主要原因在于中間業(yè)務(wù)收入。但是要注意降低這種業(yè)務(wù)的風(fēng)險：一是改變現(xiàn)行觀念，在選擇中間業(yè)務(wù)的種類上及合作方做出正確的評估；二是要加強對中間業(yè)務(wù)的掌控管理，不能簡單地理解中間業(yè)務(wù)主要是獲取中間業(yè)務(wù)收入的，而是為主營業(yè)務(wù)服務(wù)鋪墊的；三是對自己員工的風(fēng)險教育要加強，樹立正確的責(zé)任觀。

(二)加強人才規(guī)劃戰(zhàn)略

商業(yè)銀行的生命力在于管理、營銷、產(chǎn)品研發(fā)，而體現(xiàn)和壯大生命力的是人。所以，國內(nèi)中小商業(yè)銀行要不斷創(chuàng)造條件，加快人力資源的開發(fā)和利用，才能真正搶占銀行業(yè)競爭的制高點。第一，要優(yōu)化現(xiàn)有人力資源配置，切實推行末位淘汰、競爭上崗，對用工制度、干部制度、薪酬制度等進行系統(tǒng)改革，建立起符合現(xiàn)代商業(yè)銀行的人力資源管理體制。第二，大膽引進各類專業(yè)人才。特別是營銷、財務(wù)管理、產(chǎn)品研發(fā)、保險、基金等各類人才。第三，廣泛系統(tǒng)地培訓(xùn)員工，促使人力資本增值。通過行內(nèi)培訓(xùn)和行外培訓(xùn)，使全體員工富有市場的意識，開放的心態(tài)，學(xué)習(xí)的熱情，具有較高的業(yè)務(wù)技能。第四，鼓勵員工到境外學(xué)習(xí)。制定相關(guān)的鼓勵政策，給予境外留學(xué)的員工一定資助。第五，加大與外資銀行互派人員的力度，通過“送出去，請進來”的方式培養(yǎng)人才，通過內(nèi)部化的外部人員隨時診斷國內(nèi)銀行的業(yè)務(wù)及管理。

(三)重視銀行營銷戰(zhàn)略

1　建立營銷管理的新觀念

面臨新競爭格局時代的銀行，特別是我國中小商業(yè)銀行，在深化改革的同時，要通過建立系統(tǒng)的營銷組織、開展系統(tǒng)的營銷活動和進行有效的營銷創(chuàng)新來提升銀行的競爭能力。建立商業(yè)銀行營銷管理的新觀念。一要確立新的“客戶群”觀念。新的“客戶群”不僅僅要按行業(yè)、規(guī)模、年齡、職業(yè)等來劃分，更重要的是要按客戶與銀行的往來關(guān)系、客戶本身的經(jīng)營和收入狀況來劃分。對客戶區(qū)進行合理劃分，一方面有助于銀行針對不同客戶提供不同的服務(wù)，可降低單位經(jīng)營成本，另一方面也有利于根據(jù)不同的客戶群的風(fēng)險狀況調(diào)整定價，獲取更大的收益。二要確立“整體客戶滿意經(jīng)營”的觀念。銀行一切努力就是要使客戶滿意作為一種品牌，被客戶所接受。對銀行而言，要落實客戶滿意的經(jīng)營要求，不僅要滿足客戶對產(chǎn)品與服務(wù)的現(xiàn)實需求。還要滿足客戶對產(chǎn)品與服務(wù)的潛在需求。潛在需求是一種期望，如果客戶的潛在需求不能得到滿足，便會產(chǎn)生現(xiàn)實需求與期望需求之間的差異，一項只能滿足客戶基本需求而無法滿足客戶潛在需求的產(chǎn)品和服務(wù)，會帶來預(yù)期缺口。一旦客戶發(fā)現(xiàn)這一缺口能被其他金融機構(gòu)所填補，他便會重新選擇新的金融機構(gòu)。因此一家商業(yè)銀行要使客戶滿意，就必須提高其產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量，使這種產(chǎn)品和服務(wù)更完善。

2　注重銀行營銷的服務(wù)質(zhì)量

商業(yè)銀行通常都更注意提高服務(wù)的質(zhì)量，這是因為產(chǎn)品可以完全模仿，而服務(wù)則不可能完全模仿。銀行提供服務(wù)實際上都是有代價地提供給客戶的，而不是無償?shù)?。由于銀行服務(wù)具有無形性、不可分性、可變性、不能儲藏等特點，所以衡量銀行服務(wù)質(zhì)量的標(biāo)準(zhǔn)就是適時和適度，即要在客戶最需要的時候，提供最需要的服務(wù)。另外還要求銀行提供服務(wù)的態(tài)度熱情、工作高效、程序簡單、環(huán)境良好。

3　完善“客戶中心主義”的經(jīng)營模式

“客戶中心主義”是現(xiàn)代商業(yè)銀行的基本經(jīng)營模式。在這種模式框架下，銀行一切行動的出發(fā)點都以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向。對于國內(nèi)商業(yè)銀行來講，要贏得與國外銀行的競爭，其一，必須強化整體營銷與服務(wù)的觀念，認(rèn)清其目標(biāo)客戶所在，明白客戶的真正需要，為客戶提供量身訂造的產(chǎn)品與服務(wù)，實現(xiàn)與客戶雙贏。其二，進一步健全新產(chǎn)品研發(fā)機制，建立市場導(dǎo)向的新產(chǎn)品研發(fā)中心，完善與客戶溝通的渠道，通過各種方式迅速集中市場反饋的各種信息，及時對客戶的各種需求進行歸納整理，大膽引進西方商業(yè)銀行先進的服務(wù)及產(chǎn)品，加大新產(chǎn)品開發(fā)的力度。其三，推行客戶關(guān)系管理，建立強有力的營銷服務(wù)體系。國內(nèi)商業(yè)銀行要建立健全管理制度、體制和機制，推進組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)系統(tǒng)、業(yè)務(wù)流程與信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的結(jié)合，推行客戶關(guān)系管理策略，建立強有力的營銷體系和服務(wù)體系，滿足客戶個性化服務(wù)的需要。

4　發(fā)展?fàn)I銷重點客戶群

重點發(fā)展有吸引力的客戶群，致力于成為大型企業(yè)和中高端個人客戶的首選銀行，并有選擇地在具有成長性的中小企業(yè)客戶中開拓業(yè)務(wù)機會。既面向一般客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的通用類產(chǎn)品和服務(wù)，又面向中高端客戶提供個性化的專業(yè)類產(chǎn)品和服務(wù)。

(四)審慎推進國際化戰(zhàn)略

根據(jù)西方商業(yè)銀行國際化的經(jīng)驗，國內(nèi)商業(yè)銀行的國際化必須堅持“依托國內(nèi)業(yè)務(wù)，審慎發(fā)展，規(guī)模適度”的原則。第一，加強與國際金融機構(gòu)和外國銀行的交流、學(xué)習(xí)、借鑒，引進先進的管理理念、管理規(guī)則、管理技術(shù)、管理體制、經(jīng)營機制、服務(wù)手段，在管理制度上盡快向國際先進的商業(yè)銀行靠攏。第二，引進國際戰(zhàn)略投資者，策劃并完成境外上市，國有商業(yè)銀行加快股份制改革步伐。完善資本金補充機制。第三，重視引進戰(zhàn)略性人才。在管理層率先引進管理專家，在員工中錄用外

籍人員，推進境外機構(gòu)率先實現(xiàn)員工本地化。第四，審慎推進經(jīng)營網(wǎng)點的國際化，合理確定境外機構(gòu)的業(yè)務(wù)定位。支持和鼓勵海外分行遵照當(dāng)?shù)乇O(jiān)管當(dāng)局的要求，提前按國際標(biāo)準(zhǔn)運作，為國內(nèi)商業(yè)銀行的國際化經(jīng)營積累經(jīng)驗。第五，探索通過購并、合作、參股等方式進人文化差異較大的國家和地區(qū)，購并對象可以是一種產(chǎn)品、一家分行，探索與外資銀行聯(lián)網(wǎng)和交換數(shù)據(jù)等，實現(xiàn)形式和內(nèi)容的國際化。

(五)加大金融創(chuàng)新戰(zhàn)略

創(chuàng)新是銀行業(yè)健康發(fā)展永恒的主題，它在我國商業(yè)銀行未來的發(fā)展戰(zhàn)略中占有重要的地位，是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的必然要求。金融創(chuàng)新能力和力度大小決定了商業(yè)銀行在市場競爭中所處的地位。一家金融機構(gòu)如果要在市場競爭中占據(jù)有利地位，就必須擁有良好的創(chuàng)新能力；同時，金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行經(jīng)營效益提高的主要動力之一。而我國商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)不合理，對傳統(tǒng)利息收入的依賴性很大。所以，通過金融體制、工具品種、服務(wù)等多方面的創(chuàng)新，尋找新的突破口，已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行追求的目標(biāo)。

1　金融理念創(chuàng)新。理念創(chuàng)新意味著對傳統(tǒng)認(rèn)識的突破，新觀念的產(chǎn)生為制度變遷提供了可能。人們對新觀念的普遍認(rèn)同，為新制度的確立和正常運作提供了保證。只有觀念領(lǐng)先，我國商業(yè)銀行才能在變化的環(huán)境中占據(jù)有利的市場地位。所以，我國商業(yè)銀行要增強金融創(chuàng)新理念，抓住機遇，以創(chuàng)新不斷提高市場競爭力。

2　金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在競爭日趨激烈的舞臺上，金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新是多方面的。我國商業(yè)銀行不能僅僅局限于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，還應(yīng)該適度開發(fā)期權(quán)、互換、遠期利率協(xié)議等新型金融衍生產(chǎn)品。同時，嘗試進入投資銀行領(lǐng)域，利用信息、技術(shù)和人才優(yōu)勢，積極發(fā)展非股票買賣的投資銀行業(yè)務(wù)，開展咨詢、信息服務(wù)等業(yè)務(wù)，為企業(yè)改制、資產(chǎn)重組等提供全面服務(wù)。此外，隨著資本市場和金融技術(shù)的飛速發(fā)展，金融結(jié)構(gòu)也在發(fā)生急劇變化，傳統(tǒng)銀行正受到來自資本市場和新型金融業(yè)務(wù)――基金的挑戰(zhàn)，尤其是開放式基金業(yè)務(wù)，對銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)威脅極大。所以，我國商業(yè)銀行應(yīng)把握政策時機，將基金作為業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新的又一突破口。